導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要:農(nóng)業(yè)相對(duì)于工業(yè)和服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō),它的資金使用有這樣的特點(diǎn):資金規(guī)模較大,資金周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng),資本回報(bào)率低。也就是說(shuō),農(nóng)業(yè)是一個(gè)社會(huì)資源使用效率低的部門(mén)。目前,在中國(guó)農(nóng)村金融中,存在著一些亟待解決的問(wèn)題。尤其是當(dāng)前農(nóng)村金融體系的功能并不能滿足農(nóng)村金融的需要,弱化了農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的支持。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè);金融業(yè)務(wù);“三農(nóng)”建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào):F038.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)15015601

1引言

所謂的“三農(nóng)”也就是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。銀行業(yè)作為促進(jìn)社會(huì)資源優(yōu)化配置,引導(dǎo)資金流向的重要產(chǎn)業(yè)部門(mén)和職能部門(mén),在解決三農(nóng)問(wèn)題中扮演著重要的角色。但是,農(nóng)業(yè)在一國(guó)產(chǎn)業(yè)中又有其特殊的地位,是一國(guó)人民生活的基礎(chǔ),關(guān)系著國(guó)家的糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定,必須得到有力的支持和發(fā)展。在近期出現(xiàn)的世界性糧食危機(jī)更證實(shí)了農(nóng)業(yè)的重要性。這就要求了金融業(yè)在引導(dǎo)社會(huì)資源配置時(shí),要利用一系列的政策和方法使資金流向農(nóng)業(yè)而不是追隨著利潤(rùn)高的產(chǎn)業(yè),忽視農(nóng)業(yè)。

2我國(guó)農(nóng)村金融體系功能缺失分析

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給缺失

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來(lái)看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯(cuò)位。由于國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)活動(dòng)范圍,支農(nóng)力度不足;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢(shì)單力薄,難以支撐整個(gè)“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲(chǔ)蓄又不斷從農(nóng)村吸儲(chǔ)資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場(chǎng),盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動(dòng)力。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛(ài)德華•肖所說(shuō)的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國(guó)農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國(guó)“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開(kāi)的。從表象上看,我國(guó)農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

3金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

3.1農(nóng)戶(hù)的金融需求

是指以一家一戶(hù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國(guó)農(nóng)戶(hù)的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國(guó)成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶(hù)其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來(lái),生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶(hù)的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶(hù),其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營(yíng)性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

3.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體(包括農(nóng)戶(hù)和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說(shuō),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng),正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷(xiāo)一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類(lèi)型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品――種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。

3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶(hù)群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國(guó)人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國(guó)的50%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開(kāi)始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開(kāi)始形成,這一過(guò)程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),商業(yè)性金融資源潛力非常大,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

4以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

4.1必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問(wèn)題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,在市場(chǎng)定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問(wèn)題。況且孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場(chǎng)不是沒(méi)有潛在市場(chǎng)前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

4.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對(duì)投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性―合作性―商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶(hù)就可以通過(guò)政策扶植維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下,真正具備經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

4.3解決好農(nóng)戶(hù)信貨抵押的問(wèn)題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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[2]黃坤.農(nóng)村金融體系改革:金融功能觀視角下的反思[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2007,(3).

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小微金融 發(fā)展建議

占我國(guó)企業(yè)總量97.3%的小微企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好發(fā)展對(duì)于鼓勵(lì)自主創(chuàng)新、吸納社會(huì)就業(yè)和創(chuàng)新社會(huì)管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響。近幾年不斷出臺(tái)的扶持政策讓小微企業(yè)看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展且急需配套相應(yīng)金融服務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的理念下重新認(rèn)識(shí)市場(chǎng)環(huán)境，把握時(shí)機(jī)，促進(jìn)自身與小微企業(yè)的良性互動(dòng)與共同發(fā)展。

一、開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于培養(yǎng)、穩(wěn)固客戶(hù)群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)區(qū)域

隨著公司債券、股票市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，大中型企業(yè)通過(guò)直接融資的規(guī)模將日益擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款的依賴(lài)程度將逐步降低。同時(shí)，農(nóng)民收入水平的逐漸提高及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，產(chǎn)生了更多的金融服務(wù)需求，這些為農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了客觀必要性。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身處于農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的地理人文優(yōu)勢(shì)及決策鏈短、機(jī)制靈活的管理優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供短、頻、快的資金需求，進(jìn)而拓寬和穩(wěn)固客戶(hù)群體，開(kāi)辟新的利潤(rùn)區(qū)域。

（二）有利于樹(shù)立良好社會(huì)形象，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)于銀行履行社會(huì)責(zé)任情況日益重視，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，更應(yīng)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下利用自身人緣、地緣優(yōu)勢(shì)協(xié)助當(dāng)?shù)卣龀中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，執(zhí)行“取之于民、用之于民”的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立良好社會(huì)形象，進(jìn)而獲得當(dāng)?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)的認(rèn)可，形成良性循環(huán)。

（三）有利于優(yōu)化自身客戶(hù)結(jié)構(gòu)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)

在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，大客戶(hù)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)是越來(lái)越激烈，同時(shí)大客戶(hù)對(duì)于銀行的粘性也越來(lái)越差，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，利用自身優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，盡早占領(lǐng)潛力巨大的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極進(jìn)行打包、交叉銷(xiāo)售，針對(duì)小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)等推進(jìn)私人銀行、理財(cái)及貴金屬等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

小微金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和“二次騰飛”的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點(diǎn)發(fā)展建議：

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)政策導(dǎo)向，明確市場(chǎng)定位

隨著金融脫媒及利率市場(chǎng)化的發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日新月異，對(duì)于由農(nóng)信社改制而來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)必須盡快從依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及大中型企業(yè)信貸模式中走出來(lái)，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，把其“缺點(diǎn)”看成“特點(diǎn)”開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。順應(yīng)政策導(dǎo)向，堅(jiān)持改制不改向，深化“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)中小微企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，從盯住大中型企業(yè)客戶(hù)“錦上添花”放貸款，到為小微企業(yè)“雪中送炭”，真正以服務(wù)者的身份積極主動(dòng)地幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。同時(shí)，轉(zhuǎn)變小微貸款只是協(xié)助政府實(shí)施的扶貧手段認(rèn)識(shí)，事實(shí)上小微信貸是農(nóng)商行推動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要力量，是在未來(lái)殘酷的金融競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒的核心支撐。

（二）優(yōu)化小微信貸部門(mén)組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行已設(shè)立了小微金融部，在二級(jí)支行也設(shè)立了小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)中心。但是在二級(jí)支行里，客戶(hù)經(jīng)理往往承擔(dān)著貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理等不相容職責(zé)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，很難保證客戶(hù)經(jīng)理能?chē)?yán)格執(zhí)行貸前全面調(diào)查，貸后持續(xù)重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。為此，建議在小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)中心設(shè)置業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)相互獨(dú)立而又相互制衡的部門(mén)，其中，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部主要負(fù)責(zé)前期信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、客戶(hù)需求調(diào)研、細(xì)分客戶(hù)類(lèi)型，受理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負(fù)責(zé)評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)并建立客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)客戶(hù)特點(diǎn)及需求并結(jié)合自身產(chǎn)品種類(lèi)實(shí)施審批授權(quán)；風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后追蹤監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程

因前期對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)重視不夠及小微企業(yè)自身類(lèi)型多樣、經(jīng)營(yíng)模式靈活多變等原因，目前針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類(lèi)不多且創(chuàng)新不足，不能貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)，真正有效為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)手段大膽創(chuàng)新和突破，建立以“量化的市場(chǎng)調(diào)研、簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)流程、多元化的產(chǎn)品服務(wù)”為目標(biāo)的小企業(yè)專(zhuān)業(yè)服務(wù)體系，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)角色的利益關(guān)系及利益訴求點(diǎn)，分析它們金融需求的特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)周期各階段的現(xiàn)金流入、流出和沉淀特點(diǎn)，針對(duì)小企業(yè)成長(zhǎng)初期、快速發(fā)展期、成熟期等各階段測(cè)算融資需求額度，配套特色產(chǎn)品和服務(wù)方案，形成特色產(chǎn)品與全方位服務(wù)并行的金融服務(wù)體系。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具

從監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，全國(guó)小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶(hù)500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風(fēng)險(xiǎn)底限為根本前提，而創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具是必由之路。首先，加強(qiáng)內(nèi)部控制體制的建設(shè)和完善，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在全行范圍內(nèi)營(yíng)造重視風(fēng)險(xiǎn)防范或控制的氛圍，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，讓員工認(rèn)識(shí)到如果控制不好風(fēng)險(xiǎn)造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對(duì)信貸管理人員的進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)信貸管理人員，提高其業(yè)務(wù)技能、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度和道德守法意識(shí)。再次，借鑒和參考國(guó)內(nèi)外比較成功的銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析和風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)對(duì)以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)測(cè)和早起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立與業(yè)績(jī)掛鉤的約束激勵(lì)機(jī)制

針對(duì)微小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)， 農(nóng)商行要制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，側(cè)重對(duì)信貸人員的正向激勵(lì)，將信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤， 形成責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合機(jī)制，充分發(fā)揮信貸人員在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下對(duì)小微企業(yè)信貸工作的主觀能動(dòng)性，激發(fā)他們的營(yíng)銷(xiāo)潛力和活力，達(dá)到銀行、小微企業(yè)、信貸人員三方共贏。

三、結(jié)束語(yǔ)

2013年7月20日起央行開(kāi)始全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。貸款利率的放開(kāi)意味著企業(yè)融資渠道將多元化，將促使企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇不同的融資渠道，如大中型企業(yè)將更多通過(guò)債券、股票來(lái)直接融資，為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。農(nóng)村商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，順應(yīng)金融環(huán)境變化，加快小微產(chǎn)品創(chuàng)新，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)快速搶占市場(chǎng)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

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[2] 何虹.促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（11）.

篇3

0 引言

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同的是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。

1 農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)中有諸多困境。筆者從工作體會(huì)出發(fā)，將目前的發(fā)展困境歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

眾所周知，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)水平相對(duì)低下，在理財(cái)觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)，盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。另外，農(nóng)村人口對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往不是從自身找原因，常常將責(zé)任歸咎于農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)。

1.2 農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶(hù)制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶(hù)的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專(zhuān)業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來(lái)發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開(kāi)。

2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來(lái)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問(wèn)題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開(kāi)展的問(wèn)題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)。另外，針對(duì)農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過(guò)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)人員的上門(mén)訪問(wèn)，來(lái)建立起銀行與零散分布農(nóng)戶(hù)的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下四個(gè)方面建立。

3.1 注重理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)，打造一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)較多，如何能有效地分析基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益性，又能保證客戶(hù)理財(cái)資金的安全性，就需要研發(fā)和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的人員對(duì)投資標(biāo)的有充分的了解和市場(chǎng)把握，這就對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業(yè)銀行理財(cái)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現(xiàn)有人員創(chuàng)造培訓(xùn)機(jī)會(huì)，加大培訓(xùn)力度，選撥人才，引進(jìn)人才，逐步打造一支高綜合素質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

3.2 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.3 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就要提高本地農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語(yǔ)言下來(lái)告知農(nóng)戶(hù)有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，這樣也有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)深入了解該農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.4 提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門(mén)訪問(wèn)，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶(hù)。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)、種植戶(hù)，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

3.5 有效細(xì)分客戶(hù)資源，培育廣闊的農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)

農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)要因地制宜根據(jù)農(nóng)戶(hù)的需求發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)本地農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開(kāi)發(fā)出一套符合本地農(nóng)民理財(cái)需要的金融理財(cái)產(chǎn)品，而且這種理財(cái)產(chǎn)品一定要符合本地農(nóng)民的理財(cái)心理，操作上力求

簡(jiǎn)單方便，在農(nóng)戶(hù)所能承受的范圍內(nèi)盡可能做到風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回，以此提高農(nóng)戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的積極性。

綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒(méi)有結(jié)合特定區(qū)域展開(kāi)討論，而是結(jié)合當(dāng)前問(wèn)題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其他方面展開(kāi)，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

篇4

小額信貸作為一種有效的扶貧手段，它的實(shí)施雖然在一定程度上提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及廣大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村微小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論從貸款發(fā)放的角度，還是從取得貸款的角度，農(nóng)村小額貸款仍面臨諸多的短板和瓶頸制約。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，就必須進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，而我國(guó)的農(nóng)村金融體系是一種很典型的不發(fā)達(dá)的、以銀行中介為主的金融體系。目前構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的主體是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社三大金融機(jī)構(gòu)，作為主要面向中國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。除此之外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸以及非正規(guī)的民間私人借貸組織等也在農(nóng)村從事著一定的金融活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，而我國(guó)的農(nóng)村金融體系是一種很典型的不發(fā)達(dá)的、以銀行中介為主的金融體系。目前構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的主體是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社三大金融機(jī)構(gòu)，作為主要面向中國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。除此之外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸以及非正規(guī)的民間私人借貸組織等也在農(nóng)村從事著一定的金融活動(dòng)。

雖然，農(nóng)村中從事農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)并不少，并且近幾年農(nóng)村各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)也較快地發(fā)展，但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)處于低層次、低水平階段的總體格局并沒(méi)有完全改變。

雖然，農(nóng)村中從事農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)并不少，并且近幾年農(nóng)村各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)也較快地發(fā)展，但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)處于低層次、低水平階段的總體格局并沒(méi)有完全改變。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局十分不平衡。形式上看：20世紀(jì)90年代初已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農(nóng)村金融體系。但實(shí)質(zhì)上。自20世紀(jì)90年代末到本世紀(jì)初，工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)和資金紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)，許多基層支行變成只攬存不批貸的“儲(chǔ)蓄銀行”，用于縣區(qū)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款總額直線下降。我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)─農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村機(jī)構(gòu)，將大量農(nóng)村資金抽走。而在本輪農(nóng)村金融改革中涌現(xiàn)出來(lái)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，其誕生地和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)一般也是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)和集鎮(zhèn)，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局十分不平衡。形式上看：20世紀(jì)90年代初已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農(nóng)村金融體系。但實(shí)質(zhì)上。自20世紀(jì)90年代末到本世紀(jì)初，工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)和資金紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)，許多基層支行變成只攬存不批貸的“儲(chǔ)蓄銀行”，用于縣區(qū)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款總額直線下降。我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)─農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村機(jī)構(gòu)，將大量農(nóng)村資金抽走。而在本輪農(nóng)村金融改革中涌現(xiàn)出來(lái)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，其誕生地和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)一般也是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)和集鎮(zhèn)，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限。

2.農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，服務(wù)水平都相對(duì)較低。在業(yè)務(wù)品種上依然以存、貸、匯老三樣為主。目前，農(nóng)村金融服務(wù)需求逐步多樣化，一般農(nóng)戶(hù)的小額信貸與龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求并存；普通的存貸款服務(wù)與各類(lèi)銀行卡的支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求并存，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)品種很難使這些方面得到有效的滿足。

2.農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，服務(wù)水平都相對(duì)較低。在業(yè)務(wù)品種上依然以存、貸、匯老三樣為主。目前，農(nóng)村金融服務(wù)需求逐步多樣化，一般農(nóng)戶(hù)的小額信貸與龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求并存；普通的存貸款服務(wù)與各類(lèi)銀行卡的支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求并存，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)品種很難使這些方面得到有效的滿足。

3.小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)基本上仍由農(nóng)村信用社一家獨(dú)攬，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)成為普通農(nóng)戶(hù)唯一資金支持者。從目前實(shí)際情況看，不但國(guó)有商業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行等大銀行不愿意發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，就是后起之秀如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社也有“嫌貧愛(ài)富”的苗頭和跡象，即對(duì)城鎮(zhèn)工商企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)態(tài)度比較積極，而對(duì)普通農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)貸款需求縮手縮腳甚至于“退避三舍”。

3.小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)基本上仍由農(nóng)村信用社一家獨(dú)攬，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)成為普通農(nóng)戶(hù)唯一資金支持者。從目前實(shí)際情況看，不但國(guó)有商業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行等大銀行不愿意發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，就是后起之秀如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社也有“嫌貧愛(ài)富”的苗頭和跡象，即對(duì)城鎮(zhèn)工商企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)態(tài)度比較積極，而對(duì)普通農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)貸款需求縮手縮腳甚至于“退避三舍”。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的制約因素

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的制約因素

1.農(nóng)戶(hù)信用觀念差、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高。在農(nóng)信社業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，由于之前政府部門(mén)教育引導(dǎo)不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠(chéng)信意識(shí)不足等原因，導(dǎo)致部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)誤差。致使導(dǎo)致農(nóng)信社資金無(wú)法及時(shí)回收，使整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境一落千丈。較差的信用環(huán)境會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成很大的風(fēng)險(xiǎn)，及于此，其他金融機(jī)構(gòu)一直視農(nóng)戶(hù)為信用邊緣群體。信貸風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。更甚者，某些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款的業(yè)務(wù)是望而卻步，從一定程度上影響到農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

1.農(nóng)戶(hù)信用觀念差、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高。在農(nóng)信社業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，由于之前政府部門(mén)教育引導(dǎo)不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠(chéng)信意識(shí)不足等原因，導(dǎo)致部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)誤差。致使導(dǎo)致農(nóng)信社資金無(wú)法及時(shí)回收，使整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境一落千丈。較差的信用環(huán)境會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成很大的風(fēng)險(xiǎn)，及于此，其他金融機(jī)構(gòu)一直視農(nóng)戶(hù)為信用邊緣群體。信貸風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。更甚者，某些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款的業(yè)務(wù)是望而卻步，從一定程度上影響到農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)村貸款擔(dān)保制度缺失，制約了小額貸款的發(fā)放。在現(xiàn)行信貸政策條件下，銀行是否貸款取決于擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足。而我國(guó)農(nóng)村小額貸款難，重要原因就是缺乏擔(dān)保和抵押品。由于多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)狀況差、缺乏有效的抵押品，而很多農(nóng)村中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，注冊(cè)資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時(shí)知名度低，實(shí)力有限，往往由于無(wú)法提供有效抵押和擔(dān)保而得不到銀行小額貸款資金的支持。

2.農(nóng)村貸款擔(dān)保制度缺失，制約了小額貸款的發(fā)放。在現(xiàn)行信貸政策條件下，銀行是否貸款取決于擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足。而我國(guó)農(nóng)村小額貸款難，重要原因就是缺乏擔(dān)保和抵押品。由于多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)狀況差、缺乏有效的抵押品，而很多農(nóng)村中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，注冊(cè)資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時(shí)知名度低，實(shí)力有限，往往由于無(wú)法提供有效抵押和擔(dān)保而得不到銀行小額貸款資金的支持。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺位，增加了金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)平均每年有近5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，而災(zāi)難損失目前仍然主要依靠民政部門(mén)實(shí)施的政府災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。這兩種災(zāi)難補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司大多不愿開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這樣金融機(jī)構(gòu)更不愿意冒險(xiǎn)貸款給農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶(hù)的小額貸款業(yè)務(wù)也出現(xiàn)缺位。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺位，增加了金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)平均每年有近5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，而災(zāi)難損失目前仍然主要依靠民政部門(mén)實(shí)施的政府災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。這兩種災(zāi)難補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司大多不愿開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這樣金融機(jī)構(gòu)更不愿意冒險(xiǎn)貸款給農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶(hù)的小額貸款業(yè)務(wù)也出現(xiàn)缺位。

4.農(nóng)村小額貸款管理成本較高，金融機(jī)構(gòu)放貸積極性較低。一是銀行通過(guò)實(shí)地檢查、電話訪談、抽查賬戶(hù)交易記錄等方式開(kāi)展貸后跟蹤檢查，監(jiān)控資金使用情況的成本較高；二是由于信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)于后續(xù)貸款資金真實(shí)用途及預(yù)警信息很難采集。這些就直接影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

4.農(nóng)村小額貸款管理成本較高，金融機(jī)構(gòu)放貸積極性較低。一是銀行通過(guò)實(shí)地檢查、電話訪談、抽查賬戶(hù)交易記錄等方式開(kāi)展貸后跟蹤檢查，監(jiān)控資金使用情況的成本較高；二是由于信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)于后續(xù)貸款資金真實(shí)用途及預(yù)警信息很難采集。這些就直接影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

5.政府監(jiān)管流于形式、實(shí)效低下。目前，我國(guó)已建立起農(nóng)村小額貸款監(jiān)管體制。依照有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實(shí)施并監(jiān)管。但實(shí)際操作中，由于縣一級(jí)的銀監(jiān)局辦事處已撤銷(xiāo)，當(dāng)前具體的監(jiān)管任務(wù)都交由各試點(diǎn)成立的地方政府各部門(mén)聯(lián)席的管理部門(mén)執(zhí)行。而這些管理部門(mén)不具有行政主體資格，致使監(jiān)管流于形式、實(shí)效低下。

5.政府監(jiān)管流于形式、實(shí)效低下。目前，我國(guó)已建立起農(nóng)村小額貸款監(jiān)管體制。依照有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實(shí)施并監(jiān)管。但實(shí)際操作中，由于縣一級(jí)的銀監(jiān)局辦事處已撤銷(xiāo)，當(dāng)前具體的監(jiān)管任務(wù)都交由各試點(diǎn)成立的地方政府各部門(mén)聯(lián)席的管理部門(mén)執(zhí)行。而這些管理部門(mén)不具有行政主體資格，致使監(jiān)管流于形式、實(shí)效低下。

三、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的設(shè)想

三、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的設(shè)想

1.提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)驅(qū)力。目前絕大多數(shù)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于偏重開(kāi)拓大客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。然而，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，其只能采取降低放貸門(mén)檻（下調(diào)利率和放低文件審批等）措施，來(lái)贏得所謂的大客戶(hù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效補(bǔ)償和防范；對(duì)于貸款集中度問(wèn)題進(jìn)一步惡化，最終只能采取貸款收回或資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段處理。故而，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，并積極采取各種有效措施，促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)驅(qū)力。目前絕大多數(shù)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于偏重開(kāi)拓大客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。然而，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，其只能采取降低放貸門(mén)檻（下調(diào)利率和放低文件審批等）措施，來(lái)贏得所謂的大客戶(hù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效補(bǔ)償和防范；對(duì)于貸款集中度問(wèn)題進(jìn)一步惡化，最終只能采取貸款收回或資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段處理。故而，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，并積極采取各種有效措施，促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.積極有效探索銀企合作發(fā)展農(nóng)村小額貸款模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用自己信息收集這方面優(yōu)勢(shì)去積極了解和扶植當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)、特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（基地、專(zhuān)業(yè)合作組織）服務(wù)工程，通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，進(jìn)而刺激農(nóng)戶(hù)信貸需求。在此基礎(chǔ)之上，探索 “公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、 “專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)戶(hù)相結(jié)合的貸款發(fā)放模式。

2.積極有效探索銀企合作發(fā)展農(nóng)村小額貸款模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用自己信息收集這方面優(yōu)勢(shì)去積極了解和扶植當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)、特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（基地、專(zhuān)業(yè)合作組織）服務(wù)工程，通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，進(jìn)而刺激農(nóng)戶(hù)信貸需求。在此基礎(chǔ)之上，探索 “公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、 “專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)戶(hù)相結(jié)合的貸款發(fā)放模式。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?，運(yùn)用多種擔(dān)保方式防范、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)戶(hù)而言，缺乏有效擔(dān)保手段是其無(wú)法取得足額貸款的主要原因之一。在擔(dān)保創(chuàng)新方面，在不違反法律前提下，對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。當(dāng)前，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押、農(nóng)村住房宅基地抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式在一些地區(qū)已經(jīng)得到推廣和應(yīng)用。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合方式，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)彌補(bǔ)由于自然災(zāi)害等因素而導(dǎo)致的損失。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?，運(yùn)用多種擔(dān)保方式防范、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)戶(hù)而言，缺乏有效擔(dān)保手段是其無(wú)法取得足額貸款的主要原因之一。在擔(dān)保創(chuàng)新方面，在不違反法律前提下，對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。當(dāng)前，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押、農(nóng)村住房宅基地抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式在一些地區(qū)已經(jīng)得到推廣和應(yīng)用。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合方式，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)彌補(bǔ)由于自然災(zāi)害等因素而導(dǎo)致的損失。

4.深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融運(yùn)作管理，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身戰(zhàn)略發(fā)展嘗試建立事業(yè)部性質(zhì)的農(nóng)村小額貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立獨(dú)立的信貸審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、成本利潤(rùn)核算機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)村小額貸款人才隊(duì)伍，加強(qiáng)自身的小額信貸運(yùn)作管理，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4.深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融運(yùn)作管理，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身戰(zhàn)略發(fā)展嘗試建立事業(yè)部性質(zhì)的農(nóng)村小額貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立獨(dú)立的信貸審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、成本利潤(rùn)核算機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)村小額貸款人才隊(duì)伍，加強(qiáng)自身的小額信貸運(yùn)作管理，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

5.建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。宏觀風(fēng)險(xiǎn)源主要來(lái)有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)等；微觀層面風(fēng)險(xiǎn)源大體有合作協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。為維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)合作的可持續(xù)性，政府應(yīng)考慮建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”。該資金部分可以交由政府財(cái)政支付，每年設(shè)定提取的特定比例數(shù)額，市縣級(jí)政府要再輔助于相應(yīng)的配套措施對(duì)此機(jī)制進(jìn)行支持。該補(bǔ)償基金實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，專(zhuān)用于金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的增量進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制較好的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。以此增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5.建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。宏觀風(fēng)險(xiǎn)源主要來(lái)有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)等；微觀層面風(fēng)險(xiǎn)源大體有合作協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。為維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)合作的可持續(xù)性，政府應(yīng)考慮建立合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)合作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”。該資金部分可以交由政府財(cái)政支付，每年設(shè)定提取的特定比例數(shù)額，市縣級(jí)政府要再輔助于相應(yīng)的配套措施對(duì)此機(jī)制進(jìn)行支持。該補(bǔ)償基金實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，專(zhuān)用于金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的增量進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制較好的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。以此增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

6.整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障。在加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，提高農(nóng)民信用觀念等方面，政府扮演著很重要的角色。一方面當(dāng)?shù)卣梢詫⑥r(nóng)戶(hù)的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面要及時(shí)進(jìn)行政策方面的相關(guān)宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀念深入人心，逐步培養(yǎng)、強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。

6.整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障。在加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，提高農(nóng)民信用觀念等方面，政府扮演著很重要的角色。一方面當(dāng)?shù)卣梢詫⑥r(nóng)戶(hù)的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面要及時(shí)進(jìn)行政策方面的相關(guān)宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀念深入人心，逐步培養(yǎng)、強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。

7.改革農(nóng)村金融管理體制，加強(qiáng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管?？稍阢y監(jiān)會(huì)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)審理中心，主要負(fù)責(zé)審查農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)的小額貸款業(yè)務(wù)的工作，再將其監(jiān)審結(jié)果與該金融機(jī)構(gòu)所享受的政府扶持政策掛鉤，以此給金融機(jī)構(gòu)評(píng)定等級(jí)，從而促進(jìn)其支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

7.改革農(nóng)村金融管理體制，加強(qiáng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管。可在銀監(jiān)會(huì)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)審理中心，主要負(fù)責(zé)審查農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)的小額貸款業(yè)務(wù)的工作，再將其監(jiān)審結(jié)果與該金融機(jī)構(gòu)所享受的政府扶持政策掛鉤，以此給金融機(jī)構(gòu)評(píng)定等級(jí)，從而促進(jìn)其支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶(hù)結(jié)構(gòu)；營(yíng)銷(xiāo)管理；品牌效應(yīng)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)劃分市場(chǎng)，對(duì)居民個(gè)人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時(shí)代潮流，在近年來(lái)已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，仍然處于“試水階段”。與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財(cái)概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問(wèn)題，逐步完善提高。其存在的問(wèn)題主要有：

1 經(jīng)營(yíng)管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶(hù)需求為中心的經(jīng)營(yíng)模式

銀行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶(hù)的推銷(xiāo)員，客戶(hù)經(jīng)理是企業(yè)客戶(hù)推銷(xiāo)員、理財(cái)師、柜員是大眾客戶(hù)推銷(xiāo)員。雖然也是全員營(yíng)銷(xiāo)，但未形成合力，并不是一個(gè)高效的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員就會(huì)勸說(shuō)客戶(hù)繼續(xù)存款或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而理財(cái)中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶(hù)宣傳其它的理財(cái)產(chǎn)品，比如說(shuō)基金或者理財(cái)帳戶(hù)等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來(lái)都比較困難，更不用說(shuō)幫忙宣傳跟自己沒(méi)有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財(cái)中心的員工都是從事過(guò)窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)在分成了兩個(gè)服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬(wàn)以上的客戶(hù)名單給了理財(cái)區(qū)，但打電話向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說(shuō)等下一次去銀行時(shí)到理財(cái)中心看看，態(tài)度不好的干脆說(shuō)沒(méi)時(shí)間，感覺(jué)上好像是理財(cái)中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶(hù)給他們，這多少讓理財(cái)中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個(gè)企業(yè)，又都是一個(gè)支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺(jué)得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰(shuí)來(lái)幫助?

2 產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)調(diào)研不足

基于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級(jí)行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級(jí)定的，因而基層行只是做單一推銷(xiāo)，未能做成功的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷(xiāo)售，做成多個(gè)客戶(hù)可以選擇的理財(cái)方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長(zhǎng)的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場(chǎng)份額，低增長(zhǎng)的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類(lèi)產(chǎn)品缺一不可。

3 個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶(hù)提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無(wú)法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財(cái)中心”，意在為VIP客戶(hù)提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財(cái)室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶(hù)洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶(hù)小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財(cái)中心內(nèi)僅有些基金、保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳單，以及當(dāng)期銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品介紹，配有一個(gè)理財(cái)師，沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒(méi)有理財(cái)方案及理財(cái)流程介紹，很難傳遞理財(cái)中心為個(gè)人客戶(hù)融資，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值理念，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的這種個(gè)人金融業(yè)務(wù)只能說(shuō)是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶(hù)真正獲得效益的智能服務(wù)。因?yàn)橛行?fù)雜的保險(xiǎn)條款常常需要壽險(xiǎn)推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險(xiǎn)在理財(cái)室里卻少有人主動(dòng)地向顧客推銷(xiāo)介紹。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對(duì)普通客戶(hù)的理財(cái)服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),以及部分咨詢(xún)服務(wù)，在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)宣傳和服務(wù)上針對(duì)性不強(qiáng)。理財(cái)中心給客戶(hù)印象僅是一個(gè)基金、保險(xiǎn)，以及本外幣理財(cái)產(chǎn)品的賣(mài)場(chǎng)。

4 科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶(hù)結(jié)構(gòu)不理想

客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開(kāi)發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運(yùn)營(yíng)，而無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)，營(yíng)銷(xiāo)人員很難及時(shí)了解個(gè)人客戶(hù)單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個(gè)家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶(hù)的需求進(jìn)行分層管理，使?fàn)I銷(xiāo)服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度。

5 個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)

受各種因素影響，個(gè)人業(yè)務(wù)理財(cái)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍難以建成。一方面，個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍不足，阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個(gè)人金融理財(cái)師資格證的員工只有8人，遠(yuǎn)不適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財(cái)師資格和參加過(guò)理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)的專(zhuān)業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

6 個(gè)人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力

宣傳作為促銷(xiāo)手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財(cái)產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單,和客戶(hù)的口傳，極可能漏掉一些大客戶(hù)和潛在客戶(hù)。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個(gè)網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項(xiàng)，下載中心等欄目，魚(yú)龍混雜，理財(cái)專(zhuān)欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過(guò)期的基金知識(shí)，以及一些過(guò)期的基金行情，及保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)目標(biāo)受眾定位不明確。

7 個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理還是粗放式，客戶(hù)僅停留在柜員的頭腦中

隨著客戶(hù)經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來(lái)客戶(hù)尤其個(gè)人客戶(hù)的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員激勵(lì)不夠，或者是激勵(lì)機(jī)制不夠完善，嚴(yán)重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶(hù)挖掘中處于弱勢(shì)；再者，促銷(xiāo)手段還是比較簡(jiǎn)單，一些管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定程度的必然產(chǎn)物，是無(wú)可避免的趨勢(shì)，他們依然認(rèn)為，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)。現(xiàn)階段開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機(jī)制等相關(guān)配套等激勵(lì)系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對(duì)公、輕對(duì)私”的傳統(tǒng)思想，認(rèn)為個(gè)人業(yè)務(wù)花時(shí)間、費(fèi)工夫、見(jiàn)效慢，做一筆個(gè)人貸款與做一筆對(duì)公貸款所花費(fèi)的心血相差不大，但收到的成效相差很遠(yuǎn)，個(gè)人收入上不去、單位業(yè)績(jī)上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴(yán)重。

8 品牌建設(shè)不足，缺乏知名品牌效應(yīng)

農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)品牌“金鑰匙”理財(cái)中心起步晚，其內(nèi)涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”，在品牌認(rèn)知上還又差距。

總之，通過(guò)以上分析，我們發(fā)現(xiàn)，新興商業(yè)銀行以其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，清晰的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，幾年來(lái)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的持續(xù)投入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐年增強(qiáng)，在潛在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)中占據(jù)了明顯的潛在優(yōu)勢(shì)，使得農(nóng)業(yè)銀行面臨保住現(xiàn)有客戶(hù)不流失、挖掘潛在客戶(hù)群體等市場(chǎng)壓力。因此，在多方博弈的過(guò)程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和吸收國(guó)內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，精心做好細(xì)致周密的市場(chǎng)調(diào)研，在掃描市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的基礎(chǔ)上分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及客戶(hù)，制定科學(xué)動(dòng)態(tài)的營(yíng)銷(xiāo)策略，健全獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)制度，調(diào)整考核分配制度，細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶(hù)，提高理財(cái)品牌的知名度，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮其在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務(wù)態(tài)度等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地滿足或超前滿足客戶(hù)的需求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)，在市場(chǎng)中贏得主動(dòng)。

篇6

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；轉(zhuǎn)型；創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-0751（2015）12-0050-05

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”方興未艾，從國(guó)家決策層到具體的市場(chǎng)實(shí)踐主體，都在密切關(guān)注并積極推動(dòng)其發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的新方向。在此背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加快向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，向消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化而又便捷、高效的金融服務(wù)，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融的深刻變革

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對(duì)信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式在時(shí)間、空間、成本等方面的約束，對(duì)創(chuàng)新金融模式、完善金融市場(chǎng)、推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融模式加快進(jìn)行重構(gòu)整合，運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)行軌跡正經(jīng)歷著深刻的變革。①

1.市場(chǎng)主體多元化

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行突破了時(shí)間、空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)延伸到哪里，金融服務(wù)就拓展到哪里。同時(shí)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)低廉的成本也刺激了市場(chǎng)的神經(jīng)，一些互聯(lián)網(wǎng)大鱷開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)涉足金融業(yè)務(wù)。2014年，阿里巴巴啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，投資100億元布局農(nóng)村金融，面向農(nóng)村開(kāi)展支付、微貸、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。②由阿里巴巴旗下的螞蟻金服等發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行，將農(nóng)村用戶(hù)作為三大目標(biāo)客戶(hù)群體之一，著力開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。京東金融與格來(lái)珉中國(guó)合作，運(yùn)用眾籌平臺(tái)推動(dòng)格萊珉中國(guó)業(yè)務(wù)開(kāi)展，主要在農(nóng)民小額貸款、消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等方面開(kāi)展業(yè)務(wù)。2015年3月，哈爾濱銀行推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)的手機(jī)銀行――“農(nóng)金手機(jī)銀行”，將涉農(nóng)特色業(yè)務(wù)內(nèi)置其中，農(nóng)戶(hù)可直接通過(guò)手機(jī)銀行提交貸款申請(qǐng)，免費(fèi)還貸，實(shí)現(xiàn)隨貸隨還。③隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及和推廣，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其旗下的金融機(jī)構(gòu)，迅速進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體日益多元化。

2.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。各路商業(yè)金融資本厲兵秣馬，紛紛使出自己的“殺手锏”，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是國(guó)有銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社開(kāi)始依托網(wǎng)上銀行提供涉農(nóng)信貸業(yè)

收稿日期：2015-11-15

*基金項(xiàng)目：河南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)制再造與風(fēng)險(xiǎn)防范研究――基于河南20個(gè)縣的調(diào)查”（2012CJJ058）。

作者簡(jiǎn)介：唐曉旺，男，河南省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員（鄭州450002）。

務(wù)。如農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)民推出“惠農(nóng)卡”，提供小額信貸服務(wù)；一些信用社、農(nóng)商行也借助電商平臺(tái)提供在線支付服務(wù)。二是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大量涌入農(nóng)村金融市場(chǎng)。近年來(lái)，隨著國(guó)家逐步放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼成立。這些金融機(jī)構(gòu)紛紛看好農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大潛力，投巨資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供金融服務(wù)。三是一些民間借貸機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)提供涉農(nóng)信貸。這些民間借貸機(jī)構(gòu)以其靈活性、便捷性，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的一支重要生力軍。

3.客戶(hù)群體分散化

從客戶(hù)群體看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“長(zhǎng)尾”群體，顛覆了銀行“二八”法則，奠定了以零售業(yè)務(wù)為主的特征。同時(shí)，信息技術(shù)的應(yīng)用也降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門(mén)檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得客戶(hù)面快速無(wú)限延伸，并形成了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。④如阿里巴巴推出的理財(cái)工具――余額寶的人均投資額度不到2000元，但其總規(guī)模可能超過(guò)四大銀行的總和；阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東商城旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助于電商平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸每筆大多幾十元，但一天的總規(guī)模卻能達(dá)到大型銀行一年的消費(fèi)信貸量。此外，從客戶(hù)的年齡層次看，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)日益覆蓋所有年齡層次，而不單是80后、90后群體，這也決定著互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)向所有年齡層次客戶(hù)分散。對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，客戶(hù)分流的影響將愈發(fā)凸顯，留住老客戶(hù)和拓展新客戶(hù)的難度都將越來(lái)越大。

4.業(yè)務(wù)辦理智能化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程也是信息科技與金融不斷融合創(chuàng)新的過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有信息、成本、效率方面的巨大優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)的方式提供。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，第三方支付公司如支付寶、財(cái)付通、微信支付等大量涌向農(nóng)村市場(chǎng)，這些公司依托電商平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供便捷、快速的金融支付服務(wù)。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供在線存貸款服務(wù)。如浦發(fā)銀行提供的“浦銀點(diǎn)貸”業(yè)務(wù)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)全程在線辦理貸款業(yè)務(wù)，智能化水平非常高。就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須不斷完善自身的科技水平，提高業(yè)務(wù)辦理的智能化程度，為廣大客戶(hù)提供便捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)與不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)、貼近百姓的優(yōu)勢(shì)，也有資金規(guī)模小、科技水平低、員工素質(zhì)差等先天的劣勢(shì)。

1.主要的優(yōu)勢(shì)

第一，點(diǎn)多面廣，貼近農(nóng)民。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，深入農(nóng)村，貼近鄉(xiāng)土，在信息同步和對(duì)稱(chēng)性方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期扎根農(nóng)村積累的信任感和具體經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，是其可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)民的需要，紛紛開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，提供在線金融服務(wù)，取得了良好的效果。

第二，經(jīng)營(yíng)靈活，政策傾斜。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多是小微金融機(jī)構(gòu)，作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，國(guó)家在存款準(zhǔn)備金率、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)品種、稅收政策等方面都給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的傾斜。在此背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利率定價(jià)上有較大的自，在信貸審批和決策流程方面具有較大的靈活性。這一特點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下尤為重要，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輕裝上陣、靈活經(jīng)營(yíng)，在互聯(lián)網(wǎng)上贏得相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

第三，客戶(hù)眾多，潛力巨大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其所服務(wù)的農(nóng)村客戶(hù)的感情聯(lián)系十分密切，積累了具有較高認(rèn)知度和忠誠(chéng)度的龐大客戶(hù)群。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)逐步涌現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)效益較好、市場(chǎng)前景廣闊、注重社會(huì)信譽(yù)的高端客戶(hù)群體，這一群體很容易轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，這些潛在的客戶(hù)群將成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的寶貴資源，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)耕耘互聯(lián)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.存在的不足

第一，科技手段相對(duì)落后?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，金融業(yè)務(wù)的提供需要信息系統(tǒng)及金融機(jī)具的支撐。目前，受制于資金實(shí)力，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)相對(duì)落后，仍然是一個(gè)個(gè)信息“孤島”，沒(méi)有形成全國(guó)統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。信息系統(tǒng)的不統(tǒng)一，影響著客戶(hù)體驗(yàn)和跨區(qū)域客戶(hù)發(fā)展，也不利于對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)整體分析。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在硬件配置、結(jié)算手段等方面對(duì)科技的運(yùn)用還有待加強(qiáng)。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未開(kāi)發(fā)出微信銀行、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上商城等系統(tǒng)平臺(tái)，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行客戶(hù)體驗(yàn)性較差，系統(tǒng)沒(méi)有大數(shù)據(jù)分析處理能力，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢(shì)下處于劣勢(shì)。

第二，客戶(hù)層次相對(duì)較低。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融機(jī)構(gòu)的很多業(yè)務(wù)將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以線上的形式開(kāi)展。目前，由于文化教育程度比較低，廣大農(nóng)民對(duì)新興電子產(chǎn)品認(rèn)識(shí)度和掌握度偏低，無(wú)法理解和操作復(fù)雜的軟件程序，制約著農(nóng)民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。在很多地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有的大量客戶(hù)群體多是線下客戶(hù)，居民對(duì)于存折的接受程度優(yōu)于銀行卡，也限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

第三，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的在線金融業(yè)務(wù)，操作上更加注重便捷性，往往只需簡(jiǎn)單的驗(yàn)證即可完成。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)形式、金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新能力相對(duì)不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出金融產(chǎn)品時(shí)仍采用傳統(tǒng)的風(fēng)控防控手段，需要客戶(hù)提供各種各樣的資信證明，影響了客戶(hù)體驗(yàn)。雖然有些金融機(jī)構(gòu)推出了惠農(nóng)卡等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占比重較小，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)較少。

第四，人才儲(chǔ)備依然不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融數(shù)據(jù)量化分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融建模、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的綜合素質(zhì)和能力。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才管理模式相對(duì)落后，工作環(huán)境與薪酬缺乏吸引力，工作壓力大，結(jié)構(gòu)不合理，人才流動(dòng)頻繁，缺乏高素質(zhì)、創(chuàng)新型的金融人才。從學(xué)識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力等方面來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的人才隊(duì)伍還與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的要求存在一定的距離。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

轉(zhuǎn)型的目標(biāo)定位在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化突破了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的時(shí)空限制，降低了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)消費(fèi)者的能力?；谵r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、技術(shù)裝備、綜合實(shí)力和市場(chǎng)定位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加快從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。未來(lái)一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨組織再造，線上銀行、科技銀行、社區(qū)銀行、特色銀行、普惠銀行、綠色銀行將成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的目標(biāo)和方向。

1.線上銀行

在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，金融媒介日益多元化，互聯(lián)網(wǎng)正日益成為開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)。商業(yè)銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)，把傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理的一些業(yè)務(wù)如存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、開(kāi)戶(hù)等轉(zhuǎn)移到線上經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性大大提高，客戶(hù)的體驗(yàn)也顯著改善。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)非常重視發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行，相繼成立了深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行分析和運(yùn)行業(yè)務(wù)，成為真正意義上的線上銀行。借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將依托電商平臺(tái)，更多在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，提供在線金融服務(wù)，打造新型線上金融服務(wù)提供商。

2.科技銀行

隨著電子銀行等信息化產(chǎn)品的不斷研發(fā)，第三方支付渠道開(kāi)通，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息管理面臨巨大考驗(yàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量非常龐大，但缺少科學(xué)的梳理分析，造成數(shù)據(jù)資源閑置。提高系統(tǒng)安全性，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，做好數(shù)據(jù)信息的整理和維護(hù)，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的重中之重。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依靠科技實(shí)現(xiàn)突圍，打造科技金融的典范。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作中學(xué)習(xí)借鑒數(shù)據(jù)處理模式，建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，分析客戶(hù)的金融行為、服務(wù)體驗(yàn)、支付偏好，打造線上線下一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)資源整合和共建共享，建立統(tǒng)一有效的科技信息平臺(tái)，判斷異常交易，建立實(shí)時(shí)異常行為報(bào)警機(jī)制，及時(shí)處理問(wèn)題，保障客戶(hù)資金安全，提升客戶(hù)信任度。

篇7

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，一邊在促進(jìn)城市的快速發(fā)展，一邊在改善著農(nóng)村農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，在這個(gè)調(diào)整的過(guò)程中，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)就是農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的問(wèn)題了，因?yàn)檗r(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的根本是來(lái)自于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整又說(shuō)明了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)從“種植型”基礎(chǔ)勞作轉(zhuǎn)化成“產(chǎn)供銷(xiāo)”一條龍產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)了。

2、中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布

目前，在我國(guó)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)中，只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)了涉農(nóng)、支農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)雖然也有一部分業(yè)務(wù)范圍涉及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，但是它們屬于地方金融機(jī)構(gòu)，而且國(guó)字號(hào)金融機(jī)構(gòu)里，農(nóng)發(fā)行是惟一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，通俗點(diǎn)說(shuō)就是國(guó)家只允許農(nóng)發(fā)行以國(guó)家信用為基礎(chǔ)募集資金，而且允許一定范圍內(nèi)的政策性虧損。其它所有金融機(jī)構(gòu)都被列為商業(yè)銀行序列，有的是沒(méi)有被允許開(kāi)設(shè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)，有的是資金狀況達(dá)不到開(kāi)放涉農(nóng)業(yè)務(wù)的條件，總之，目前在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍最廣，支持力度最大。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與多元化

按照國(guó)家的有關(guān)政策，有的金融機(jī)構(gòu)是沒(méi)有開(kāi)設(shè)涉農(nóng)金融服務(wù)項(xiàng)目權(quán)限的，但是就目前的情況來(lái)看，由于國(guó)家和各地方對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度較大，紛紛出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，農(nóng)民對(duì)這些政策的理解和應(yīng)用也越來(lái)越充分，在拓展農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中的規(guī)劃也很實(shí)際，所以出現(xiàn)的項(xiàng)目資金缺口就很明顯了；再加上允許開(kāi)設(shè)涉農(nóng)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)資金狀況有限，就嚴(yán)重影響了許多涉農(nóng)項(xiàng)目的進(jìn)展。有些農(nóng)戶(hù)為了項(xiàng)目進(jìn)度，甚至打算利用民間借貸，由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的回款周期較長(zhǎng)，這種民間借貸很容易造成資金鏈斷裂的情況出現(xiàn)，進(jìn)而影響整個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)展，所以東北、內(nèi)蒙古等地已經(jīng)多次發(fā)生了因?yàn)樯孓r(nóng)民間借貸而引發(fā)的治安甚至是刑事案件。

這樣一來(lái)，就給整個(gè)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的壓力，一方面是農(nóng)戶(hù)“吃不飽”，一方面是金融機(jī)構(gòu)“不敢吃”。這其中不能僅僅靠國(guó)家的政策調(diào)控來(lái)解決問(wèn)題，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)都有自己明確的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，盲目的允許金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)的話，對(duì)于國(guó)家整個(gè)的金融業(yè)資源宏觀調(diào)控是不利的。因此，有的地方采取了三方甚至是四方合作的方式來(lái)有限度的發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。其具體操作模式是，由農(nóng)發(fā)行作為主導(dǎo)單位，原有的基礎(chǔ)性涉農(nóng)業(yè)務(wù)不變的情況下，增設(shè)專(zhuān)項(xiàng)涉農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的資金來(lái)源由其它商業(yè)銀行提供，信貸還款計(jì)劃由當(dāng)?shù)卣鼍?。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行滿足了地方政府的金融需求，而地方政府又提供了相應(yīng)的信貸擔(dān)保，農(nóng)發(fā)行又充實(shí)了信貸資金，農(nóng)戶(hù)雖然需要出具比以往更多的法律文書(shū)，但是相對(duì)于國(guó)字號(hào)的信貸資金和民間融資而言，還是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，被信任度要高很多。這其中雖然有一部分是涉及跨行金融業(yè)務(wù)的，但是由于信貸主體是地方政府，而且金融資金又相對(duì)處于可控的管控范圍之內(nèi)，所以在政策上還是行得通的。截至目前，已經(jīng)有海南、內(nèi)蒙古、河北等地的金融機(jī)構(gòu)嘗試性進(jìn)行這種金融業(yè)務(wù)，參與提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)也增加到郵政儲(chǔ)蓄銀行和建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。

涉農(nóng)項(xiàng)目有了充足的資金作為后盾之后，項(xiàng)目開(kāi)展的進(jìn)度和優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)了，以往傳統(tǒng)的種植型基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目已經(jīng)不能帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是以產(chǎn)地為優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍深加工格局，在這種發(fā)展和變化中，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也在悄然發(fā)生著變化。以往的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)多局限于本地，優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目涉及的金融服務(wù)范圍也不過(guò)相鄰的幾個(gè)省市而已，但是隨著農(nóng)業(yè)項(xiàng)目從屬地化發(fā)展拓展到海外市場(chǎng)甚至是歐美市場(chǎng)，原來(lái)的金融服務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村需求了，必須開(kāi)發(fā)新的涉農(nóng)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。在這個(gè)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的拓展中，其實(shí)也存在著一定的政策局限性，農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，對(duì)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展肯定是當(dāng)仁不讓的，但是要是做跨境業(yè)務(wù)結(jié)算的話，肯定沒(méi)有其它商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)資源多，所以在這其中，許多金融機(jī)構(gòu)也采取了和信貸業(yè)務(wù)一樣的方式，采取三方聯(lián)合的形式來(lái)提供金融服務(wù)。即以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)項(xiàng)目資源為基礎(chǔ)，由當(dāng)?shù)卣M建本地企業(yè)，由農(nóng)發(fā)行提供基礎(chǔ)結(jié)算賬戶(hù)，再經(jīng)由具備跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行向海外銀行提供金融服務(wù)項(xiàng)目。這樣一來(lái)，降低了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金回籠壓力，也減少了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)壓力，雖然說(shuō)在其中產(chǎn)生了一筆跨境結(jié)算的基礎(chǔ)費(fèi)用，但是這些支出就像是給業(yè)務(wù)結(jié)算提供了保險(xiǎn)一樣，既方便又安全，各方都能各取所需。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的出口項(xiàng)目而推動(dòng)的，中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)會(huì)同北京、山東等地的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)陸續(xù)開(kāi)展了此項(xiàng)全新的金融服務(wù)項(xiàng)目。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展格局

基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局的新變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容也在發(fā)生著改變，金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的潛力，在加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立法約束力同時(shí)，著手修訂適合現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的金融經(jīng)濟(jì)政策，適當(dāng)放寬其它商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目的金融服務(wù)項(xiàng)目的同時(shí)，也要加強(qiáng)其它商業(yè)銀行與農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行之間的協(xié)同合作，尤其是在跨區(qū)、跨境業(yè)務(wù)結(jié)算過(guò)程中，需要增加相應(yīng)的政策扶持力度。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程中，中央政府宏觀調(diào)控的力度不能放松，其它商業(yè)銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)資金投入必須控制在適度范圍內(nèi)，從而有效控制銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）024-000-01

手機(jī)銀行，是指利用移動(dòng)終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時(shí)間的限制，無(wú)障礙開(kāi)展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類(lèi)業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類(lèi)型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機(jī)的占比份額也在逐步擴(kuò)大。通過(guò)手機(jī)銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。

一、手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性

1.農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2009至2012年，我國(guó)農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬(wàn)增長(zhǎng)為11722萬(wàn)人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)率?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機(jī)，通過(guò)手機(jī)開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。[2]

2.農(nóng)村手機(jī)銀行節(jié)約成本。相對(duì)于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機(jī)銀行明顯成本較低。來(lái)自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本是使用電子移動(dòng)設(shè)備成本的30 倍，特別是手機(jī)銀行能夠使運(yùn)營(yíng)成本降低50% 左右。手機(jī)銀行在方便用戶(hù)的同時(shí)也減少了銀行的成本。

3.手機(jī)銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來(lái)的大量農(nóng)村人口流動(dòng)，使農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)?！吨袊?guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動(dòng)人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟(jì)改革和城鄉(xiāng)人口變動(dòng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，至2020年，我國(guó)流動(dòng)遷移人口將逐步增長(zhǎng)到2.91億，年均增長(zhǎng)600萬(wàn)人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動(dòng)人口會(huì)帶來(lái)更多的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村手機(jī)銀行可采取的發(fā)展模式

1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)，由農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開(kāi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶(hù)的農(nóng)戶(hù)可以利用手機(jī)進(jìn)行賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶(hù)的農(nóng)戶(hù)廣泛使用這一方式的同時(shí)，可以有效利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)的客戶(hù)人群申請(qǐng)開(kāi)立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，民眾對(duì)銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公信力，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶(hù)客戶(hù)，節(jié)約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，提高金融業(yè)務(wù)村級(jí)服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，需要針對(duì)不同的個(gè)人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的使用需求。

2.由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。該模式是指借助運(yùn)營(yíng)商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動(dòng)銀行服務(wù)，該模式主要適用于無(wú)基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動(dòng)終端通信系統(tǒng)，可以無(wú)障礙開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補(bǔ)金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時(shí)，為了防止移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機(jī)存款賬戶(hù)開(kāi)立在合作銀行，由銀行經(jīng)營(yíng)，電信運(yùn)營(yíng)商僅僅作為移動(dòng)終端的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不涉及資金的存儲(chǔ)和運(yùn)用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論是何種手機(jī)銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點(diǎn)，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點(diǎn)的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在全面推廣之前，進(jìn)行有步驟的試點(diǎn)行為，總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)生的問(wèn)題和經(jīng)驗(yàn)，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C(jī)銀行發(fā)展模式。選擇運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的特點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行存在的問(wèn)題

1.對(duì)于手機(jī)銀行認(rèn)識(shí)不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機(jī)銀行的發(fā)展前景，在進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)也沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展有效的講解和宣傳。

2.手機(jī)銀行客戶(hù)群?jiǎn)我?。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身終端的限制，許多金融類(lèi)服務(wù)無(wú)法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機(jī)銀行的客戶(hù)群拓展，使得大部分客戶(hù)群集中為中低端客戶(hù)，缺乏高收益業(yè)務(wù)對(duì)象。

綜上所述，因勢(shì)利導(dǎo)是農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對(duì)業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、消費(fèi)習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺(tái)、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對(duì)不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

篇9

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代；農(nóng)村金融；發(fā)展路徑

農(nóng)村金融的發(fā)展有助于推動(dòng)農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，是“三農(nóng)”問(wèn)題解決的有力輔助力量。但是在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，在農(nóng)村開(kāi)展金融發(fā)展需要獲得多方面便捷的同時(shí)，也存在一定困難，需要充分掌握農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出行之有效的發(fā)展對(duì)策。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、能力范圍、服務(wù)產(chǎn)品等各方面都比城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)水平要低一些。但是農(nóng)村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農(nóng)村居民的生活狀態(tài)，影響著“三農(nóng)”問(wèn)題的改善情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在融資能力差，金融技術(shù)水平滯后，金融機(jī)構(gòu)員工整體綜合素養(yǎng)缺乏，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受阻。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)散步范圍廣，數(shù)量龐大，與農(nóng)民產(chǎn)生緊密的生活聯(lián)系。金融機(jī)構(gòu)分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農(nóng)民實(shí)際需求，農(nóng)民可以不需要耗費(fèi)太多的精力與時(shí)間就可以就近到附近的營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。由于在地緣上的接近性，農(nóng)民會(huì)自然地與居住地附近的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生親密感，在農(nóng)村基層建立起較高的品牌效應(yīng)，深得農(nóng)民群體信任。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，金融服務(wù)更為便捷，辦理業(yè)務(wù)的流程更為順暢，提升了農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況享受?chē)?guó)家的優(yōu)惠政策，業(yè)務(wù)辦理更為靈活多樣，符合農(nóng)民多樣性需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模上處于較小的狀態(tài)，主要是單個(gè)機(jī)構(gòu)服務(wù)的人群數(shù)量較少，小機(jī)構(gòu)可以降低機(jī)構(gòu)覆蓋率的成本，同時(shí)提升機(jī)構(gòu)工作的靈活性，有效地解決基層農(nóng)村的“三農(nóng)”問(wèn)題，國(guó)家在此方面也提供了較大的支持力度。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)要求相對(duì)較低，這樣可以有效地促使金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于基層，優(yōu)化服務(wù)水平。在利率上有一定程度的浮動(dòng)空間，有助于金融機(jī)構(gòu)自由行的定價(jià)處理，不必受政府的絕對(duì)性控制。在貸款的發(fā)放審批與流程處理上也有自己的自，從而提供農(nóng)民更多的便捷性，提升機(jī)構(gòu)本身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓經(jīng)營(yíng)服務(wù)更為靈活與人性化。其三，服務(wù)對(duì)象數(shù)量大，有較大的發(fā)展?jié)撃堋＾r(nóng)民群體在我國(guó)范圍內(nèi)占據(jù)了較大的人口比例，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員實(shí)質(zhì)上是占有較大比例范圍的，數(shù)量眾多，具有較大的市場(chǎng)空間。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展劣勢(shì)

當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展有眾多的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，但是也有自身的局限性。在農(nóng)村基層，其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)建設(shè)成本高，特別是農(nóng)村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來(lái)的基礎(chǔ)建設(shè)成本低的狀況。單位面積內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的利用空間小，因此，在投入建設(shè)上缺乏足夠的動(dòng)力。在基層農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融由此也會(huì)受到局限，無(wú)法有效連接更大的網(wǎng)絡(luò)空間，信息數(shù)據(jù)收集整理也相對(duì)較難。甚至有部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的依賴(lài)傳統(tǒng)支付與結(jié)算手段，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的運(yùn)用較少。其次，客戶(hù)受教育程度低，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與運(yùn)用能力相對(duì)較弱。即便懂得操作也容易出現(xiàn)操作失誤或者上當(dāng)受騙的情況。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的運(yùn)用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴(lài)傳統(tǒng)方式。其三，農(nóng)村金融工具相對(duì)陳舊，缺乏創(chuàng)新性的改良。城鎮(zhèn)方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，更多的人可以得到便捷的金融業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，甚至足不出戶(hù)就可以辦理金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村更多地處于傳統(tǒng)模式狀態(tài)，需要操作更多煩瑣復(fù)雜的程序，從而來(lái)提供業(yè)務(wù)保障，這樣會(huì)導(dǎo)致時(shí)間耗損嚴(yán)重，客戶(hù)自身的體驗(yàn)感受較差。雖然會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新工具的提供，但是在實(shí)際使用中比例較少，不被認(rèn)可，仍舊停留在傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)品中。其四，由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，對(duì)于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發(fā)展，因此導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才缺乏，整體工作人員素質(zhì)不高。對(duì)于金融分析能力與金融知識(shí)知曉度高的人才較為缺乏，同時(shí)也沒(méi)有合宜的人才儲(chǔ)備管理，無(wú)法有效地吸引專(zhuān)業(yè)人才，整個(gè)人才激勵(lì)制度也缺乏實(shí)質(zhì)有效性，年輕的優(yōu)秀人才不愿意留在基層。

二、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)村金融發(fā)展路徑

（一）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”的市場(chǎng)發(fā)展氛圍下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要不斷的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)來(lái)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，為農(nóng)民提供更為便捷、豐富的金融服務(wù)。要深入到基層實(shí)施后金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)化經(jīng)營(yíng)的理念，開(kāi)放思想，做好工作人員的意識(shí)轉(zhuǎn)變與基層農(nóng)民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網(wǎng)思維的宣傳，讓基層農(nóng)村對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展有充分的認(rèn)知。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)有效的挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，促使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)實(shí)際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象，了解其實(shí)質(zhì)的服務(wù)需求與服務(wù)操作特性，要做好客戶(hù)情況的探求來(lái)個(gè)性化定制屬于目標(biāo)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式。要充分分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的背景，及時(shí)的調(diào)控基層農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場(chǎng)發(fā)展的主動(dòng)性。要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)輔助業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)開(kāi)展，了解客戶(hù)的基本情況，做客戶(hù)“畫(huà)像”，了解客戶(hù)基本行為特點(diǎn)，從而挖掘客戶(hù)的潛在金融服務(wù)需求，設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好客戶(hù)分類(lèi)服務(wù)發(fā)展。

（二）優(yōu)化智能服務(wù)與服務(wù)意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)背景下可以有效地推進(jìn)服務(wù)的智能化發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式單一與呆板的運(yùn)作狀況，提升服務(wù)質(zhì)量。要讓基層服務(wù)人員有充分的服務(wù)意識(shí)，做好員工培訓(xùn)管理，保證專(zhuān)業(yè)的服務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備與服務(wù)態(tài)度；其次，需要做機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)做優(yōu)化升級(jí)，提升系統(tǒng)操作的智能化水準(zhǔn)，從而有效的優(yōu)化服務(wù)效率與品質(zhì)，讓客戶(hù)體驗(yàn)感受升級(jí)；其三，需注重智能系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，提供民眾便民服務(wù)，同時(shí)開(kāi)發(fā)出客戶(hù)多樣化需求，讓金融機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到資源共享，為客戶(hù)量身定制多樣化的服務(wù)產(chǎn)品，甚至可以開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)的APP軟件，讓智能客戶(hù)端服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)得到融合，讓客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)優(yōu)化整體服務(wù)感受。

（三）優(yōu)化金融產(chǎn)品

面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及農(nóng)民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產(chǎn)品，從而有效的提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與市場(chǎng)形勢(shì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。要開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)功能，提供多樣性的金融服務(wù)功能，從而有效地讓客戶(hù)享受到更便捷的服務(wù)。從傳統(tǒng)相對(duì)封閉性、陳舊性的服務(wù)功能中發(fā)展出更為開(kāi)發(fā)多功能的服務(wù)，讓金融產(chǎn)品豐富化、人性化、先進(jìn)化，提升客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設(shè)備的利用價(jià)值，尤其是智能手機(jī)與電腦的運(yùn)用，開(kāi)通金融機(jī)構(gòu)自身的微信平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)銀行功能，有效的讓客戶(hù)做好網(wǎng)絡(luò)自助銀行業(yè)務(wù)辦理工作，提供轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢(xún)、信息提醒等多種金融業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化工作效率的同時(shí)也提供給客戶(hù)更多的便捷性。要開(kāi)展金融電商平臺(tái)，利用客戶(hù)資源，將客戶(hù)資源能夠轉(zhuǎn)化為銀行自身的優(yōu)勢(shì)資源，與其他電商平臺(tái)合作，做好信息數(shù)據(jù)的利用，拓展出新的銀行營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，同時(shí)也可以從中衍生出新的金融產(chǎn)品。

（四）注重金融系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)利用

要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，有效地做好客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的整合匯總與分析，從中結(jié)合銀行自身情況做好資源轉(zhuǎn)化利用。促進(jìn)線上與線下資源的整合運(yùn)用，優(yōu)化服務(wù)功能。做好客戶(hù)數(shù)據(jù)分析，依據(jù)客戶(hù)情況做好對(duì)應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的推送。充分注重大數(shù)據(jù)、云計(jì)算能技術(shù)的運(yùn)用，優(yōu)化整體機(jī)構(gòu)運(yùn)作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質(zhì)量問(wèn)題，避免基層人才缺乏導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展困難?？梢杂行У赝ㄟ^(guò)智能技術(shù)來(lái)輔助基層金融產(chǎn)品的客戶(hù)開(kāi)發(fā)工作，減少基層人力資源消耗?；鶎庸ぷ魅藛T只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運(yùn)用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠(yuǎn)程控制或者智能化處理，有效地提升服務(wù)水平，保證服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一性。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要在原有基礎(chǔ)上更大程度地跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，在服務(wù)老一批客戶(hù)的同時(shí)，需要更多地考慮新客戶(hù)的實(shí)際需求，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，從而有效的提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度，為機(jī)構(gòu)發(fā)展提供動(dòng)力。

作者:趙海城 單位:天津農(nóng)商銀行

參考文獻(xiàn)：

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[2]俞勝法,陳嘉軼.普惠金融時(shí)代農(nóng)村金融的探索與思考[J].清華金融評(píng)論,2015(12):36-39.

篇10

農(nóng)村金融更受重視

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浩淼船隊(duì)中,屬于“小舢板”,但“扎根農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)村”的特點(diǎn),使金融危機(jī)對(duì)他們的沖擊不是那么直接。在大船隊(duì)紛紛被狂浪卷噬的時(shí)候,小舢板們不僅可以靈活地調(diào)整自己的市場(chǎng)策略,同時(shí),也可以獲得一些特殊的機(jī)遇,比如比以前更多的融資額度。

國(guó)際金融危機(jī)加大了中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)難度,對(duì)于相對(duì)缺乏應(yīng)對(duì)周期大幅波動(dòng)經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)銀行家來(lái)說(shuō),中國(guó)經(jīng)濟(jì)從2008年下半年開(kāi)始進(jìn)入下行周期,政府的貨幣政策劇烈變動(dòng),這兩座“大山”壓在銀行的肩上,讓其倍感壓力。

盡管這樣,大多數(shù)的銀行家對(duì)中國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和銀行業(yè)的發(fā)展都持比較樂(lè)觀的態(tài)度。一方面,因中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境下算是“風(fēng)景獨(dú)好”,銀行業(yè)不至被拖疲;另一方面,金融危機(jī)的形勢(shì)之下,支持中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的社會(huì)變革因素并沒(méi)有改變,居民理財(cái)意識(shí)的提高、對(duì)金融服務(wù)要求的提高、財(cái)富收入結(jié)構(gòu)的變化,一直是中國(guó)銀行業(yè)高度關(guān)注的三項(xiàng)長(zhǎng)期變化趨勢(shì),這些趨勢(shì)將會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新的機(jī)遇,讓他們從“紅?！钡牟珰⒅序v出更多精力,來(lái)關(guān)注此前注意力稍遜的地方,農(nóng)村金融市場(chǎng)正是其中之一。

在市場(chǎng)動(dòng)蕩、難以預(yù)測(cè)的情況下,農(nóng)村金融呈現(xiàn)出小而穩(wěn)的特點(diǎn)。銀行業(yè)作為整個(gè)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊,支持農(nóng)村金融發(fā)展,既可幫助農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)金融改革,同時(shí)也拓展服務(wù)范圍,夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成為各銀行關(guān)注的市場(chǎng),但據(jù)報(bào)告顯示,各類(lèi)銀行在參與農(nóng)村金融的意愿度、方式選擇上仍然存在不同。幾乎一半的未上市銀行高管認(rèn)為,著手推進(jìn)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)很有意義,而上市銀行高管中同意這個(gè)觀點(diǎn)的約占14%。在開(kāi)拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的方式上,40%的銀行高管表示將“與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作”,27%的銀行高管表示會(huì)“發(fā)起、參股設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行”,另有13%則表示會(huì)“參股、重組現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”。

由此可見(jiàn),金融危機(jī)讓銀行業(yè)調(diào)整方向,從農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中儲(chǔ)備力量,厚積薄發(fā)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理層若能利用自己的專(zhuān)長(zhǎng),幫助企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)把握這個(gè)機(jī)會(huì),可謂大功一件。

加大扶持中小企業(yè)

中小企業(yè)是受金融危機(jī)影響較大的企業(yè)群體,2008年下半年,諸多中小企業(yè)因資金斷鏈鎩羽而歸,諸多職業(yè)CFO還未等大展拳腳,就不得不因四處籌錢(qián)卻無(wú)力回天而扼腕稱(chēng)嘆。

報(bào)告中,“中國(guó)銀行業(yè)對(duì)未來(lái)公司金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)”一欄,有80%的銀行都選擇了中小企業(yè)貸款?？梢钥闯?銀行家對(duì)中小企業(yè)關(guān)注度提高,中小企業(yè)融資問(wèn)題在金融危機(jī)的背景下越發(fā)凸顯出來(lái)。在對(duì)銀行高層所做的訪談中,絕大多數(shù)銀行高管表示,中小企業(yè)貸款具有發(fā)展?jié)摿?在遵循可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下,可以考慮增加投放規(guī)模。

新能源行業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)可能成為國(guó)家未來(lái)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),中國(guó)銀行業(yè)對(duì)新能源行業(yè)貸款的支持力度加大,有47%的中國(guó)銀行業(yè)高管選擇新能源行業(yè)作為貸款投放重點(diǎn)。

中小企業(yè)業(yè)務(wù)收益高、發(fā)展?jié)摿Υ?備受青睞,能吸引銀行對(duì)其增加信貸投放,但銀行在加大信貸投放的同時(shí),也強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的平衡?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的手段之一,便是把不良貸款嚴(yán)格控制在低水平。根據(jù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容可以預(yù)測(cè),當(dāng)前良好的貸款質(zhì)量狀況將在未來(lái)3年得以繼續(xù)保持。在訪談中,有一半以上的銀行家認(rèn)為,未來(lái)3年中不良貸款率會(huì)控制在1%~5%之間。

此外,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大防御性行業(yè)貸款的投放力度,加強(qiáng)對(duì)純量資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)排查,以及對(duì)業(yè)務(wù)前期的風(fēng)險(xiǎn)審核力度,這些都是銀行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。所以,即使銀行業(yè)有大力扶持中小企業(yè)之心,也仍然會(huì)對(duì)企業(yè)的前景和經(jīng)營(yíng)模式做比較周詳?shù)目己?。因?yàn)樵诮鹑谖C(jī)之下,企業(yè)的盈利狀況多變,產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型也造成產(chǎn)業(yè)景氣轉(zhuǎn)換,銀行業(yè)不可能對(duì)此無(wú)動(dòng)于衷。

還有一點(diǎn)值得注意的是:在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面,外向型經(jīng)濟(jì)比重較高的珠三角地區(qū)將承受更大的壓力。

海外征途結(jié)伴而行

即使全球金融危機(jī)下,中國(guó)銀行業(yè)并未改變國(guó)際化進(jìn)程。同時(shí),中國(guó)企業(yè)在金融危機(jī)中尋找發(fā)展機(jī)會(huì)引發(fā)的“海外并購(gòu)潮”,也需要銀行業(yè)更多的支持。

雖然有極少部分銀行高管認(rèn)為,中國(guó)銀行業(yè)的海外發(fā)展戰(zhàn)略會(huì)因金融危機(jī)而受阻;但大多數(shù)銀行家并未覺(jué)得危機(jī)會(huì)改變中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略,只是,銀行家表示都會(huì)謹(jǐn)慎看待當(dāng)前的海外并購(gòu)機(jī)會(huì)。

銀行業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略還出現(xiàn)這些現(xiàn)象:

1. 國(guó)有商行艱難“走出去”。

國(guó)有商業(yè)銀行雖然通過(guò)采取并購(gòu),或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式初步實(shí)施了海外戰(zhàn)略,消除了海外經(jīng)營(yíng)的陌生感,但在“走出去”的戰(zhàn)略中仍有重重壓力。單就國(guó)有商業(yè)銀行的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn),銀行家將走出去的最大困難歸結(jié)于“自身管控能力有限”,而不是對(duì)海外環(huán)境和制度缺乏了解。所以,在國(guó)有商業(yè)銀行邁出國(guó)際化的一步時(shí),要在提高自身管理水平方面多練內(nèi)功,同時(shí)注重經(jīng)驗(yàn)的整合和理念的設(shè)計(jì)。

就筆者所知,一些政策性銀行此時(shí)表現(xiàn)出更大的競(jìng)爭(zhēng)力。例如,屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策全資擁有的國(guó)家政策性銀行――中國(guó)進(jìn)出口銀行,作為中國(guó)管控的進(jìn)出口結(jié)構(gòu)、對(duì)外研究機(jī)構(gòu)和外國(guó)政府貸款的轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu),這已經(jīng)變成了船舶出口、高新技術(shù)出口等海外投資領(lǐng)域的主力銀行,成為中國(guó)企業(yè)走出去政策性融資的主渠道。借助政策性銀行的力量,可以幫助CFO更有效地拓展海外市場(chǎng)。

2. 戰(zhàn)略投資者多元化。

幾乎所有的銀行家都同意,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的重要舉措。未引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的受訪銀行中,有54%表示有引資計(jì)劃,長(zhǎng)三角地區(qū)受訪的銀行中“尚未引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,但有此計(jì)劃”的比例為71%,明顯高于其他地區(qū)。在中國(guó)銀行業(yè)改革的背景下,提高自身管理水平、學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和完善公司治理結(jié)構(gòu)顯得尤為重要。

3. 外資銀行未構(gòu)成有效競(jìng)爭(zhēng)。