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[關(guān)鍵詞]個人消費信貸；風(fēng)險；防范對策

隨著我國經(jīng)濟持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人金融資產(chǎn)有了較大的增長，個人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進入了人們的生活。但是，隨著消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風(fēng)險也逐漸暴露出來，而且已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國消費信貸的健康發(fā)展。

一、我國個人消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

我國個人消費信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。

3.法律風(fēng)險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。

4.抵押物風(fēng)險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險大大增加。

5.流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風(fēng)險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進長出”的矛盾會日益突出。當(dāng)經(jīng)濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機，給經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。

二、我國個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險的原因主要有以下幾點：

1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險形成的原因之一。

2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導(dǎo)致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。另一方面，根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風(fēng)險評估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險、公共事業(yè)收費等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險做出準(zhǔn)確判斷。

3.風(fēng)險防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當(dāng)然不強，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進行規(guī)范。另一方面，在國內(nèi)，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度、社會保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無疑給貸款的安全性帶來影響。

4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。5.信用評分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評分模型以應(yīng)對個人信貸業(yè)務(wù)的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟特點的不同開發(fā)相應(yīng)的評分模型，而是一個評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險管理、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險計量方面的運用基本是空白。

三、我國個人消費信貸風(fēng)險的防范對策

1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關(guān)個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)，形成一個既能充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國個人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費發(fā)展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個人信用數(shù)據(jù)、運用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據(jù)進行加工、整理、定價，產(chǎn)生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實現(xiàn)市場化的運作。

2.建立健全消費信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟、金融法規(guī)中的有關(guān)消費信貸條款進行相應(yīng)修改、完善和補充，盡量簡化手續(xù)、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細(xì)則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。

3.建立有效的內(nèi)控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。其次，要進一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。

4.采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準(zhǔn)的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評分模型，由于目前各項基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實施過程中可分產(chǎn)品分步推進。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個人信用風(fēng)險管理的全過程。建議國內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預(yù)警評分模型等行為評分模型，進一步開發(fā)相應(yīng)的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人貸款貸后風(fēng)險監(jiān)測、不良貸款管理的效率。

5.轉(zhuǎn)變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，對于“負(fù)債消費”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費者的信用消費觀念、創(chuàng)造信用消費需求，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進國內(nèi)消費信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人消費;信貸風(fēng)險

商業(yè)銀行個人消費信貸指的是，商業(yè)銀行向消費者個人發(fā)放的個人貸款，消費者主要用于消費支出，購買商品或服務(wù)，進行消費性支出。這種雙向融資的方式，對于消費者來說，可以促進其良性消費，享受更好的消費品質(zhì);對于銀行，則可以優(yōu)化其信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其更具有競爭力。如果銀行的不良貸款數(shù)額巨大，則是導(dǎo)致金融危機的誘因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其銀行危機使金融市場癱瘓，從而引發(fā)了金融危機導(dǎo)致整個社會的動蕩。最近一次的美國次貸危機，其危機幾乎覆蓋了全球。故銀行的信貸管理問題一直受到人們的普遍關(guān)注。中國的個人信貸消費萌芽于改革開放時期，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的個人消費信貸已形成了以住房按揭消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)貸款為主體的消費信貸市場。但是和成熟的發(fā)達國家相比仍存在很大的差距。隨著我國居民收入的不斷提高，居民消費水平的不斷提升，這無疑都將促進我國消費信貸市場的發(fā)展。同時，擴大內(nèi)需可以改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，帶動經(jīng)濟增長，但消費者的過度超前消費也可能導(dǎo)致經(jīng)濟危機。因此，探尋更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，防范金融風(fēng)險，也應(yīng)當(dāng)作為金融管理的工作重點。

一、消費信貸的內(nèi)涵

(一)消費信貸的定義。所謂消費信貸，指的就是商業(yè)銀行開辦的用于自然人個人消費目的的一種貸款形式。消費貸款的主體不包括法人以及相關(guān)的組織，是商業(yè)銀行與自然人之間直接建立的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。消費信貸在我國作為一個新型的行業(yè)，對于促進經(jīng)濟增長起到一定的積極作用。同時，在我國的傳統(tǒng)理念中主張人民勤儉持家，多多儲蓄。消費信貸的發(fā)展，將會在很大程度上促進個人消費，擴大內(nèi)需，改善國民的生活質(zhì)量，也在一定程度上有助于人們理財和投資，因此得到相關(guān)部門的首肯和支持。消費信貸按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，它有著不同的類型。比如，以住房按揭貸款為例，按照接受貸款對象的不同，消費貸款可以分為買房信貸。自然，也可以按照貸款的用途分為個人住房貸款，個人耐用品貸款等等，其中最常見也較多的就是個人住房貸款了，現(xiàn)在很多人買房子，當(dāng)資金不足時就會選擇這種方式，除此之外，按貸款期限長短分還有長期消費貸款，中期消費貸款和短期消費貸款等。

(二)商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的內(nèi)容。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行貸給消費者的款項不能按期收回，從而造成銀行資金損失的一種風(fēng)險，這種風(fēng)險具有不確定性。商業(yè)銀行發(fā)放貸款給消費者，并約定一定的時間進行償還，這期間存在一定的期限，這期間就是不確定因素可能產(chǎn)生的空間，例如，借款人因為家里突然發(fā)生的事故不能按時還貸，這樣商業(yè)銀行因為個人消費信貸產(chǎn)生的風(fēng)險就轉(zhuǎn)化為了現(xiàn)實的風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險還有可能來源于不可預(yù)見的事故或者不可抗力，例如突發(fā)的自然災(zāi)害，戰(zhàn)爭等突發(fā)因素。黑格爾曾經(jīng)說過，存在即有合理性，風(fēng)險的存在在一定程度上有著一定的積極影響，它可以促進我們不斷完善和改進不足的地方，從而向更好的方向發(fā)展。因此我們不應(yīng)該抱著回避風(fēng)險的態(tài)度來面對這件事情，我們應(yīng)該積極認(rèn)識風(fēng)險，預(yù)防風(fēng)險，從而將風(fēng)險所造成的損失降到最低程度，實現(xiàn)自然人和商業(yè)銀行雙贏的局面。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的理論依據(jù)

(一)信用缺失理論。信用缺失理論最早是由馬克思所提出的，主要的觀點就是認(rèn)為隨著經(jīng)濟運行周期的發(fā)展，經(jīng)濟可能發(fā)生較大的波動，在這種情況下，對于商品內(nèi)在精神的貨幣價值信仰，將會受到很大的沖擊。信用的缺失就會導(dǎo)致這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，這種理論發(fā)展到現(xiàn)在，主要體現(xiàn)在信用的脆弱性上，在經(jīng)濟的運行過程中，良好的信用起著非常關(guān)鍵的作用，尤其是在當(dāng)今社會，一個信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將會導(dǎo)致整個系統(tǒng)受到影響，從而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。

(二)市場有效需求理論。這條理論相對而言是比較容易理解的，在市場運行中，需求與供給總是相生相伴的，在短時間內(nèi)市場的有效需求是比較穩(wěn)定的，這種觀點主要認(rèn)為在經(jīng)濟出現(xiàn)問題時，應(yīng)該強調(diào)國家的宏觀干預(yù)政策，在總供給小于總需求或者大于總需求時，國家應(yīng)當(dāng)采取一定的財政政策來調(diào)劑整個市場貨幣的供給與需求。

(三)信息的不對稱。信息的不對稱，就是在信息的獲取方面，由于種種原因?qū)е氯藗儗ν皇录男畔⑹占霈F(xiàn)了差別，這也可以說是風(fēng)險出現(xiàn)的原因之一。在商業(yè)銀行的經(jīng)營中，需要對相關(guān)的市場信息進行全面的掌握，這樣才能在一定程度上降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，從而將損失降到最小。例如，席卷全球的美國次貸危機的發(fā)生，就與相關(guān)的市場主體并沒有完全掌握市場發(fā)生的變化信息有著不可分割的聯(lián)系，甚至有的企業(yè)在風(fēng)險來臨時沒有任何一點的防御措施，導(dǎo)致直接的破產(chǎn)清算等。

(四)預(yù)期收入與家庭消費周期學(xué)說。這種觀點的形成主要與每個家庭不同的收入和消費方式有著密切的聯(lián)系。收入的多少，以及家庭消費周期影響的主要是個人的還款方面。比如，家庭資金寬裕時，就可以順利還款;而當(dāng)家庭出現(xiàn)突發(fā)事件，比如家庭主要成員發(fā)生職業(yè)的重大變化，導(dǎo)致收入急劇下降，就會影響相應(yīng)的大額還款計劃?？傊@幾種理論都有一定的可信度，也是產(chǎn)生消費風(fēng)險的原因所在。

三、個人消費信貸的風(fēng)險形成原因

(一)貸款申請中出具的相關(guān)申請證明存在著失實性。如今，商業(yè)銀行在進行貸款發(fā)放申請的過程中，出現(xiàn)了部分貸款申請者出示假證明文件的現(xiàn)象，尤其是部分地區(qū)的商業(yè)銀行對于個人實際財產(chǎn)和收入情況無法做到精準(zhǔn)的確認(rèn)，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在進行個人信貸批準(zhǔn)和核查的過程中出現(xiàn)失誤，同時也會增加審核難度。一旦個人信貸消費者失去了還款能力，那么商業(yè)銀行就會出現(xiàn)死賬、壞賬，最終使得銀行遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。

(二)缺乏完善的個人征信系統(tǒng)。我國大部分的商業(yè)銀行在進行內(nèi)部的資源管理過程中，都忽視了對個人資信檔案的管理。金融機構(gòu)內(nèi)部所擁有的個人資信數(shù)據(jù)檔案等信息會隨著時間的推移進行更換，同時，由于我國的金融系統(tǒng)中并沒有建立相應(yīng)完整的個人資信檔案系統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個人消費信貸的過程中，會承擔(dān)著更多的風(fēng)險和責(zé)任。目前我國的商業(yè)銀行個人消費信貸體系中，只有少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)建立了個人信用制度，同時由于個人征信制度的緩慢發(fā)展，導(dǎo)致了各個商業(yè)銀行之間針對相關(guān)的個人信息無法進行信息的整合和分享，給商業(yè)銀行的個人消費信貸工作帶來了相應(yīng)的風(fēng)險。我國目前還沒有專門針對個人消費信貸所涉及的個人征信的法律、法規(guī)，因此，不能夠?qū)€人的信用活動做到嚴(yán)格的限制和約束，這使得一些別有用心的人會鉆法律的空子。

(三)與消費貸款相關(guān)的法律不健全。在我們國家，同消費者個人信貸相關(guān)的法律、法規(guī)都是針對消費者來制定的，很少的一部分是針對消費者個人貸款的相應(yīng)條例作出規(guī)定。因此，對于消費者在信貸消費過程中出現(xiàn)的違約和失信等的懲戒方式還不是十分明確。商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)的開展服務(wù)過程中，在很多問題的處理上缺乏法律、法規(guī)的合法保護。另外，商業(yè)銀行的個人消費信貸中的主要服務(wù)對象是廣大的消費者，單筆的信貸金額較小，數(shù)量卻十分龐大，因此，對于商業(yè)銀行個人消費信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險不能夠嚴(yán)加防范。再加上，我國目前的個人信用制度和個人財產(chǎn)制度并沒有真正建立和實施，都會給商業(yè)銀行的個人消費信貸增加風(fēng)險。因此，要從法律制度建設(shè)的角度來對商業(yè)銀行的個人消費問題進行保護。

四、預(yù)防我國個人消費信貸危機的對策措施

(一)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理體制。商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建完善的個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制，針對個人信貸的申請、個人信貸的審核標(biāo)準(zhǔn)以及信貸后的管理操作和后期的反饋工作等，都要進行嚴(yán)格的控制管理，同時還要進行嚴(yán)密的信貸后的檢查和跟蹤管理。對于有拖欠行為的信貸消費者，應(yīng)當(dāng)及時收回貸款余額，同時還要降低其信用等級避免下一次的不良借貸產(chǎn)生。同時，商業(yè)銀行還要逐漸加快個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險電子化管理進度，強化對個人信貸消費者的動態(tài)管理。逐漸形成貸前審核、貸中監(jiān)管以及貸后審查的一體化管理控制體系。同時還可以建立個人信貸審批委員會，進行公平公正的信貸審核、批準(zhǔn)，徹底透明地做到審貸分離。

(二)建立科學(xué)的個人信用等級評價體系。為了減少個人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須要對信貸消費者的實際經(jīng)濟收入進行深入的了解和認(rèn)識，建立健全個人消費信用等級制度，把個人信用等級評價系統(tǒng)的構(gòu)建和實施落到實處。比如以個人的信用卡使用實際情況進行個人信用制度等級的評價，商業(yè)銀行通過對其個人的信用等級審核結(jié)果來進行貸款審批，這樣能夠有效保證銀行個人消費信貸的健康、持續(xù)發(fā)展。銀行還應(yīng)該要進行全行性的個人客戶信用數(shù)據(jù)庫的建立和實施，逐漸形成對個人消費信貸系統(tǒng)的完整網(wǎng)絡(luò)體系，更好地進行個人信貸的管理和控制，減少銀行因個人信貸所帶來的經(jīng)濟損失。

(三)健全消費信貸法律環(huán)境，不斷完善個人破產(chǎn)制度。我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于初級的探索發(fā)展時期，因此，針對性的法律、法規(guī)以及條例的制定和實施也在不斷完善過程中。因此，要針對個人信貸消費來進行個體征信法律、法規(guī)的制定和實施，要同時保證商業(yè)銀行的商業(yè)秘密以及消費者的個人隱私問題，對個人消費信貸所必須要承擔(dān)的責(zé)任進行進一步的法律化、制度化規(guī)定和實施，完善個人的破產(chǎn)制度來保護消費者的合法權(quán)益。不斷健全和完善個人消費信貸體系，防范個人信貸風(fēng)險。

五、結(jié)語

本文分析我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生風(fēng)險的原因，提出了通過建立嚴(yán)格的銀行個人消費信用體系來對個人的實際消費能力和消費水平進行合理、科學(xué)的劃分，建立個人的消費、信貸信用等級制度。同時，商業(yè)銀行還可以通過同中介服務(wù)機構(gòu)進行合作，對申請信貸消費的顧客進行信用等級的了解，由此可以減少個人消費信貸產(chǎn)生的風(fēng)險。因此，我們要不斷完善消費者信用管理體系，合理發(fā)展信貸市場，保證個人信貸的穩(wěn)定、健康發(fā)展。商業(yè)銀行的個人信貸服務(wù)的健康發(fā)展對于推動我國金融體制的進一步改革以及推促進我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展有著重要的發(fā)展意義。

【參考文獻】

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［2］趙曉梅．青島市商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險防范研究［J］．財經(jīng)界，2014，12

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 個人消費信貸； 風(fēng)險分析；防范措施

信貸業(yè)務(wù)是很多商業(yè)銀行獲取利潤的主要盈利手段之一，很多商業(yè)銀行都很重視對于信貸資產(chǎn)的經(jīng)營。近年來，商業(yè)銀行競爭的日趨激烈使得原有的銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展模式必須要進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而更好地應(yīng)對客戶量多、資源豐富、單筆貸款金額小等信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點。個人信貸作為銀行盈利的重要組成部分，但隨著市場變化性的不斷增強以及信貸規(guī)模的不斷擴大，人消費信貸風(fēng)險也在不斷增加，因此為了有效地降低人消費信貸風(fēng)險，我們必須采取行之有效的措施進行風(fēng)險的規(guī)避，創(chuàng)造一個更加安全穩(wěn)定的個人消費信貸發(fā)展環(huán)境。

一、我國個人消費信貸的現(xiàn)狀

（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展

近年來隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷推廣，很多商業(yè)銀行雖已初步建立了較為完善的個人消費信貸管理體系，但是市場千變?nèi)f化，客戶的需求也呈現(xiàn)上升的趨勢，這就要求商業(yè)銀行開發(fā)出更多品種的信貸業(yè)務(wù)更好地滿足人們?nèi)找娑鄻踊男枨?，?chuàng)新一些原有的信貸品種，除了發(fā)放住房貸款外，還應(yīng)該發(fā)展汽車貸款、助學(xué)貸款等多種貸款品種共同進步。

（二）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式

雖然我國的消費信貸發(fā)展時間不長，但隨著我國房價的不斷上漲以及購房壓力的不斷增加，我國的住房貸款的辦理量一直在商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)中處于主導(dǎo)地位，所占的比重也非常大。伴隨著其他新興貸款形式的發(fā)展，住房貸款的比重可能會有所下降，但是其主體地位不是一朝一夕就能夠動搖的。

（三）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡

由于各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡也直接導(dǎo)致了各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡。一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的體系就相對健全，而一些經(jīng)濟發(fā)展較落后的地區(qū)，個人消費信貸的發(fā)展就較為緩慢，因此地區(qū)間存在著很大的差異，發(fā)展很不平衡。

（四）個人消費信貸風(fēng)險突出

相同條件下，較其他的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，個人消費信貸的風(fēng)險性更為突出，另外消費信貸所遇到的新狀況、新問題也較多，因此在這種形勢下，個人消費信貸的風(fēng)險也在日漸的顯露出來。因此在當(dāng)前嚴(yán)峻形勢之下，降低消費信貸的風(fēng)險，對于商業(yè)銀行適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展需求，促進我國金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。

二、 個人消費信貸中的風(fēng)險因素分析

（一）缺乏健全的法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)規(guī)范是降低消費信貸風(fēng)險的有效舉措之一，但當(dāng)前新形勢下我國還未建立其完善的、全面的規(guī)范消費信貸活動的法律法規(guī)規(guī)范，一些保護銀行或是消費者利益的措施還不夠完善，再加之很多的不確定因素的影響，就使得個人信貸業(yè)務(wù)在辦理過程中隨意性較大，沒有嚴(yán)格的規(guī)范作指導(dǎo)，因此商業(yè)銀行也很難采取有效的方式對消費信貸進行管理，這也增大了個人消費信貸的風(fēng)險。

（二）銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險

傳統(tǒng)的銀行管理模式和方法已經(jīng)不能完全當(dāng)前銀行的發(fā)展，一些商業(yè)銀行的管理理念較為傳統(tǒng)，管理水平還較低，內(nèi)部的控制度嚴(yán)重不足，辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗也因為業(yè)務(wù)開展的時間較短而嚴(yán)重不足，管理手段落后也嚴(yán)重制約著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行信貸業(yè)務(wù)起步晚，商業(yè)銀行的從業(yè)人員對于信貸業(yè)務(wù)辦理的專業(yè)性員工數(shù)量不足，一些業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)也較低，另外貸前信息調(diào)查缺失，貸后監(jiān)督審查不嚴(yán)格都大大增加了人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。

（三） 信用風(fēng)險是個人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

信用風(fēng)險作為個人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險對于信貸業(yè)務(wù)的正常開展具有重要的影響，相比較一些歐美的發(fā)達國家，他們對于個人的信用非常重視，信用管理體系也非常的健全，而我國的個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系都是極其不完善的，還有很大的提高空間。目前我國雖然已經(jīng)建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，人們可以通過這個信息庫查詢到一些信用不好的用戶，對其在辦理一些業(yè)務(wù)時給予一定的限制。但是這個數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)很少，一些申請人的信息錄入還不夠全面，并不能完全作為信用的考核依據(jù)，但是其理念是值得推廣和學(xué)習(xí)的。

三、商業(yè)銀行防范個人消費信貸風(fēng)險的對策建議

為了更好地降低個人消費信貸的風(fēng)險，促進銀行的健康發(fā)展，建立健全消費信貸相關(guān)法律法規(guī)顯得尤為重要，全面有效地法律法規(guī)規(guī)范可以促進消費信貸市場的有序運行，合理的對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行分散，從而降低信用風(fēng)險。這就要求我們要盡快制定一部較為完善的信貸法律，對于個人消費的信貸問題進行明確的規(guī)范。同時要對一些損害消費者權(quán)益的舉措進行嚴(yán)格制止們保證人民的合法權(quán)益不受侵犯。其次還要完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系，風(fēng)險低、高效率的銀行必定擁有著完備的管理體系，對于貸款申請的各個環(huán)節(jié)和部分都要進行嚴(yán)格管理和審查，保證工作的萬無一失，業(yè)務(wù)人員要加強培訓(xùn)和專業(yè)素養(yǎng)的提高，嚴(yán)格按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范進行操作。再其次就是逐步完善個人信用制度，努力將風(fēng)險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務(wù)。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學(xué)的個人信用評價體系。風(fēng)險轉(zhuǎn)移一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)個人信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)移，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務(wù)一定可以有效地對風(fēng)險進行防范。

四、結(jié)束語

隨著我國金融體系改革的不斷深入和發(fā)展以及國際經(jīng)濟一體化進程的加快，金融行業(yè)特別是銀行產(chǎn)業(yè)競爭日趨激烈，因此打造一個穩(wěn)定安全的個人信貸環(huán)境顯得尤為重要，有效地降低個人消費信貸的風(fēng)險對于提高商業(yè)銀行的綜合競爭力，促進企業(yè)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。經(jīng)濟全球化的發(fā)展，使得跨國企業(yè)紛紛建立，跨國銀行的建立也對我國傳統(tǒng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，這就要求我國商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理理念，加強業(yè)務(wù)服務(wù)的全面性和安全性，實行有效地管理體制、管理方式以及管理手段，以建立一個良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營模式為發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻：

[1]李晉.我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理與研究[D].重慶師范大學(xué)，2012.

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 人消費信貸 現(xiàn)狀 對策

一 商業(yè)銀行個人消費信貸簡介

打破了個人與銀行間單向融資的傳統(tǒng)，實現(xiàn)了其相互融資，而且形成了全新債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對于商業(yè)銀行來講，可以優(yōu)化其信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了創(chuàng)利渠道。對于個人來講，可以引導(dǎo)其良好消費，提升生活質(zhì)量，注重生活品質(zhì)。

二 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險現(xiàn)狀

第一，借款人風(fēng)險。我國居民收入沒有完全貨幣化，收入狀況不穩(wěn)定。借款人資料不真實性不及時性大，變化快。社會保障水平不高，不能保證科學(xué)評估方法使用的效率與結(jié)果。社會信息溝通渠道狹窄，對個人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復(fù)雜。再上許多借款人本身素質(zhì)比較差，受利益的影響，故意違紀(jì)違法。這些都增加了信息的不對策，加大信貸風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。

第二，信用風(fēng)險。主要發(fā)生在銀行和消費者之間，也主要是由于信息不對稱造成的。個人信用制度的不完善，銀行對客戶的風(fēng)險監(jiān)管及對借款人資信的征詢和調(diào)查等都產(chǎn)生了難度，增加了信用風(fēng)險。

第三，法律風(fēng)險。國家對消費信貸的政策是明顯的。但相關(guān)方面的法律法規(guī)措施就沒有到位?？梢赃m用的法規(guī)不完整。商業(yè)銀行主要依據(jù)的是調(diào)整商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信貸關(guān)系的法律來進行消費信貸的管理。主要體現(xiàn)為生產(chǎn)性對象的約束對象。而把他們運用到消費信貸上，這樣會容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險與抵押物之間的系列矛盾。

第四，抵押物風(fēng)險。在一般的情況下，銀行對個人消費信貸實施的是抵押物擔(dān)保。但抵押物本身會由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價格或價值的損失。而且我國法律對抵押物及其處置權(quán)等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來判決等，這些都增加了信貸風(fēng)險。

第五，流動性風(fēng)險。銀行等金融機構(gòu)發(fā)放消費貸款，面臨著可能性的情況。當(dāng)消費信貸迅速發(fā)展，在銀行中所占比重大，資金進出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會經(jīng)濟高速發(fā)展時，資金需求旺盛，而消費信貸資產(chǎn)還未盤活，這樣銀行很容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。進而影響經(jīng)濟和社會穩(wěn)定。

三 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

第一，銀行本身管理問題。銀行內(nèi)部自身制度不完善。一些商業(yè)銀行下達硬性指標(biāo)。尤其是在市場激烈的情況下，下降貸款及擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，增加了風(fēng)險積累。還有就是信貸人員調(diào)查不深、審查不嚴(yán)、控制不力，使得貸前貸中貸后不統(tǒng)一不協(xié)調(diào)等，導(dǎo)致了信貸監(jiān)控松散，增加了信貸風(fēng)險。

第二，個人信用體系不完善。我國未建立個人財產(chǎn)及收入等的申報制度，居民收入來源及收入證明等缺乏切實的依據(jù)，透明性低，而且還很混亂。因此無法準(zhǔn)確計算和查證。另外，個人信用風(fēng)險評估信息及數(shù)據(jù)來源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態(tài)，正常渠道比較缺乏。因此使得商業(yè)銀行評估難以客觀、真實等，進而影響準(zhǔn)確判斷。

第三，風(fēng)險防范法規(guī)體系不健全。目前，我國消費信貸類的法律缺乏統(tǒng)一與體系性，而且還主要依據(jù)的是相關(guān)類的法律法規(guī)，體現(xiàn)出嚴(yán)重的針對性不強。而且也沒有形成統(tǒng)一理解，也沒有統(tǒng)一的規(guī)范性解釋等。另外，個人信用或者破產(chǎn)、社會保障等制度與消費信貸相配套的政策制度沒有完全建立。尤其是在個人貸款擔(dān)保等方面的法律法規(guī)的缺乏，因而造成的風(fēng)險難以控制。

第四，信用評分技術(shù)落后。個人信用基本數(shù)據(jù)缺乏，為了應(yīng)對業(yè)務(wù)快速增長，普遍采取專家法評分模型。評分模型的種類較少。比如針對不同的信貸品種、不同的擔(dān)保方式、不同的區(qū)域經(jīng)濟特點，而缺少對應(yīng)的評分模型。對其使用也主要停留在申請與審批環(huán)節(jié)，而在貸后環(huán)節(jié)空白程度比較大。

四 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范對策

第一，建立健全個人信用制度及體系。加快建設(shè)適應(yīng)不同需求多層次多方位的個人信用征信機構(gòu)步伐，兼顧公益性，以商業(yè)化方式運作，各具特色，形成區(qū)域性和專業(yè)性，充分利用資源，發(fā)揮規(guī)模效益。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，可以從大城市到小城市，從先進地區(qū)到落后地區(qū)的順序開展。充分整合各部門個人信用數(shù)據(jù)，形成一個有效的網(wǎng)絡(luò)。

第二，完善消費信貸 相關(guān)法律體系。積極建立健全消費信貸的經(jīng)濟、金融等法律法規(guī)體系中。創(chuàng)造便利快捷實惠的法律條件。制定具體的消費行為與信貸行為的法制與實施細(xì)則，形成居民與銀行之間和諧互動互信的良好格局與信用新秩序。進一步完善社會保障、住房、抵押貸款擔(dān)保、醫(yī)療等相關(guān)制度，可以有效地分散風(fēng)險。

第三，確立積極內(nèi)控體系，建立浮動貸款利率。在銀行內(nèi)部建立專門機構(gòu)，比如審批、決策等責(zé)權(quán)明確等。進一步完善貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險管理制度，強化監(jiān)控，規(guī)范操作。積極建立一整套的消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制。加強量化考察，完善分配機制。完善浮動貸款利率，加快市場化進程。

第四，轉(zhuǎn)變消費理念，增強信用意識。商業(yè)銀行要積極探索多種營銷方式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高其效率，注重信用消費觀念及其需求的培育，增強安全觀。

第五，采用科學(xué)合理的信用評分技術(shù)。重視搜集、整理與建庫工作，建立信息新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)的監(jiān)管。依據(jù)不同的數(shù)據(jù)資源采用不同的評分模型。要將信用評分技術(shù)切實貫穿于個人信用風(fēng)險管理的整個過程中。

五 結(jié)語

商業(yè)銀行個人消費信貸在社會主義市場經(jīng)濟體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對于啟動市場、積極擴大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進國民經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。

參考文獻

［1］楊大楷、俞艷.中國個人消費信貸狀況及風(fēng)險防范研究［J］.金融論壇，2005（7）

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人消費信貸 風(fēng)險

作為以營利為目的且具有顯著的信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行通過以較低的利率借入存款再以較高的利率放出貸款，利用存貸款利差形成主要利潤。而隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及借助互聯(lián)網(wǎng)起勢的電子商務(wù)帶動了個人消費信貸的快速發(fā)展。個人消費信貸主要是指銀行以及其他金融機構(gòu)通過信用、抵押和質(zhì)押擔(dān)保等方式，向個人消費者提供一定金額的商品型貨幣，從而滿足個人在消費過程中的基本需求。隨著個人對消費信貸的需求增加和社會趨勢的發(fā)展，個人消費信貸既是滿足家庭和個人提高消費質(zhì)量和跨期配置能力的重要手段，又是商業(yè)銀行利潤的主要來源，并進一步推動消費促進經(jīng)濟的發(fā)展。

一、個人消費信貸業(yè)務(wù)的含義

個人消費信貸通過銀行發(fā)放消費貸款和消費者貸款來實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟環(huán)境下的刺激消費目的，在個人具有穩(wěn)定的收入基礎(chǔ)上，以居民的未來收入或者價值一定的抵押物作為擔(dān)保，向銀行或其他金融機構(gòu)借貸用于購買耐用消費品或者支付相關(guān)費用的資金，其用途主要是用于消費，于消費貸款的對象而言，其目的是為了提高消費者一定時期內(nèi)的消費水平，改善其目前的消費現(xiàn)狀。

因此可以看出，個人消費信貸作為一種新型的消費形式，以信用經(jīng)濟形式實現(xiàn)個人在消費中的需求。作為消費信貸的主體，個人必須具備較好的綜合信用或者能夠滿足其信貸需求的相應(yīng)擔(dān)保資產(chǎn)。通過個人信貸實現(xiàn)信用消費的這種形式，其目的于個人而言是為了滿足短期內(nèi)的資金流動需要和生活狀態(tài)的改觀，提高個人的生活水平；對于社會經(jīng)濟環(huán)境而言，則是為了刺激消費，為當(dāng)前市場經(jīng)濟下的商品銷售提供良好的環(huán)境。

二、個人消費信貸現(xiàn)狀及原因

個人消費信貸業(yè)務(wù)的展開主要是針對個人，因此存在著對象分散的特點，同時，大多數(shù)的個人消費信貸申請金額小而貸款期限長，因此銀行對個人的消費信貸管理和經(jīng)營范圍上時間和空間范圍跨越巨大，在資信調(diào)查以及綜合管理上的困難，產(chǎn)生一系列風(fēng)險，這些風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。

（一）市場風(fēng)險

個人消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的市場風(fēng)險主要表現(xiàn)在，信貸期間由于交易組合交易平倉變現(xiàn)的市值發(fā)生變化，產(chǎn)生負(fù)面價值的風(fēng)險。造成市場風(fēng)險的原因主要包括三方面，第一，流動性風(fēng)險，即商業(yè)銀行出現(xiàn)資金的流動性不足或者籌資困難時，人們開始對該銀行的前途產(chǎn)生困難和疑慮，考慮到資金的安全性，采取大規(guī)模的資金抽離，銀行的實際資產(chǎn)價值無法應(yīng)付負(fù)債的支付和資金的外流，從而造成破產(chǎn)。第二，波動性風(fēng)險，市場參數(shù)值不斷變化，銀行所擁有的或使用的市場工具的市值也會隨著變化，從而形成波動，而波動性風(fēng)險是市場風(fēng)險中無法避免或消除的，是不可缺少的一部分。第三，外匯風(fēng)險，由于外幣與本幣兌換的匯率波動引發(fā)市場風(fēng)險。

從我國商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，市場風(fēng)險雖然個人消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，由于商業(yè)銀行面對的外幣業(yè)務(wù)規(guī)模較少，因此市場風(fēng)險并不是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險，我國商業(yè)銀行在市場風(fēng)險的面對和處理上主要表現(xiàn)為對風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險預(yù)警意識的不足，且缺乏較為科學(xué)的市場風(fēng)險預(yù)警和管理的相關(guān)經(jīng)驗和體系。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是商業(yè)銀行個人消費信貸的首要風(fēng)險，信用風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于個人消費者處于其自身經(jīng)濟原因而產(chǎn)生沒有履行償還義務(wù)、違反約定事物或經(jīng)濟違約等行為。消費者的違約行為導(dǎo)致商業(yè)銀行借貸的金額遭受部分甚至全部的損失。信用風(fēng)險最大的影響在于一旦借貸資金巨大的重要客戶違約，大量的資金無法追回，將會造成銀行在利潤上的巨大損失，甚至由于損失巨大造成銀行失去資金流動性能力，產(chǎn)生支付危險最終導(dǎo)致破產(chǎn)。

對于信用風(fēng)險的管理和監(jiān)控，我國商業(yè)銀行往往采用比較傳統(tǒng)的方法和管理體制，通過設(shè)定貸款數(shù)額、加強貸前審查以及實施風(fēng)險分散的手段盡可能的減少信用風(fēng)險，但個人消費信貸管理中仍然無法避免在測量信用時的一系列難點問題，如商業(yè)銀行在借貸以前無法預(yù)知違約發(fā)生時尚未償還的貸款余額量，對于個人消費信貸常用的透支形式而言，未來消費使用的額度無法預(yù)測。因此無法獲知透支的資金能夠在什么時候歸還，更無法知道消費者在一次歸還時的數(shù)額，當(dāng)未來發(fā)生借貸資金數(shù)量巨大的客戶違約時，容易產(chǎn)生巨大的信用風(fēng)險損失。于此同時，市場交易也會加劇信用風(fēng)險的發(fā)生概率，在市場交易過程中，違約的損失往往取決于參與到交易的市場工具當(dāng)前的實際價值和流動性，但市場工具價值的波動性大，造成違約可能發(fā)生時，商業(yè)銀行所要面對的信用風(fēng)險也在時常產(chǎn)生變化。

（三）操作風(fēng)險

個人消費信貸的操作風(fēng)險產(chǎn)生于銀行內(nèi)部不完善的程序、人員或者外部不可抗事件造成的損失，操作風(fēng)險內(nèi)涵廣泛，包括消費者利用法律漏洞產(chǎn)生的商業(yè)銀行損失的法律風(fēng)險，包括因制度缺失、管理不善以及人員操作失誤產(chǎn)生的內(nèi)部風(fēng)險，也包括遭遇搶劫、編造偽造票據(jù)套現(xiàn)以及黑客攻擊等外部因素造成的風(fēng)險。究其原因大多是商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度和人員素質(zhì)的不夠健全，加之社會信用環(huán)境較差，造成銀行利潤在個人消費信貸業(yè)務(wù)開展過程中的損失。

（四）個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成原因

不論是市場風(fēng)險、信用風(fēng)險還是操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因，都可以概括為內(nèi)部原因與外部原因的相互影響作用。

首先，內(nèi)部原因在于商業(yè)銀行貸前{查手段、信貸審批、貸后管理的風(fēng)險管理制度存在問題。貸前調(diào)查的主觀、定性參數(shù)多，客觀、定量分析少，個人消費者能夠提供的信用數(shù)據(jù)十分有限，因此大多數(shù)銀行的貸前調(diào)查流于形式，只要使用身份證便能獲得一定的貸款額度，加之對申請者的未來收入預(yù)測不足，造成個人信用實際狀況把握弱化，造成不必要風(fēng)險的發(fā)生；同時在貸款審批環(huán)節(jié)，銀行沒有嚴(yán)格控制審批風(fēng)險，整體辦事效率低下，分行和支行在審批貸款時存在“人情貸款”等現(xiàn)象，風(fēng)險責(zé)任和處理權(quán)利出現(xiàn)不平等狀態(tài)，不同分行支行審批程序也出現(xiàn)差別，不利于統(tǒng)一的風(fēng)險管理理念和文化的形成；貸后的管理中銀行無法做到實時防范，風(fēng)險管理手段簡單落后，在發(fā)生違約和風(fēng)險時也缺少降低和化解風(fēng)險的實質(zhì)性解決辦法，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度落后，并明顯缺乏風(fēng)險退出機制保證銀行基本利潤。

其次，外部原因上，立法和司法層面上，法律法規(guī)的制定和實施上存在缺口，無法監(jiān)管市場形成完整的個人信用評定制度和個人信用數(shù)據(jù)庫，在違約行為發(fā)生或者個人消費信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)法律糾紛時，無法及時的保障相關(guān)人員的利益，更有消費者利用法律漏洞有意的造成違約的行為，但法律的缺口無法對這一類行為做出妥善的處理；同時行業(yè)內(nèi)信用環(huán)境惡化，一部分信貸申請者的信用意識較弱或消費觀念落后，還有一部分申請者由于道德意識的低下可以利用特殊手段牟取利益，加之行業(yè)缺少個人信用征信機構(gòu)，也沒有科學(xué)的個人信用評估體系，造成商業(yè)銀行在辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)時面臨著信息不對稱等困難，形成業(yè)務(wù)風(fēng)險管理困難。

三、優(yōu)化個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策性分析

（一）建立健全有效的風(fēng)險機制及相應(yīng)的法律法規(guī)保障

有效的風(fēng)險管理機制是商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)開展過程中重要的制度性基礎(chǔ)，風(fēng)險管理機制既應(yīng)該包括對個人資信的評估體系，也包括一整套涉及風(fēng)險戰(zhàn)略、風(fēng)險管理流程、風(fēng)險管理框架以及組織架構(gòu)和責(zé)任明確的配套信息系統(tǒng)。建立相應(yīng)資質(zhì)的個人資信評估機構(gòu)，在設(shè)計和選擇科學(xué)合理的個人資信評估指標(biāo)后，對申請個人消費信貸的消費者實施全方位的信用分析和審查，利用風(fēng)險管理工具和流程甄別信貸業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險來源和成因，做出及時的風(fēng)險預(yù)警，并將其及時投入風(fēng)險資料數(shù)據(jù)庫。在消費者可能出現(xiàn)違約行為時及時做出風(fēng)險干涉，規(guī)避風(fēng)險，將風(fēng)險進行再分配和轉(zhuǎn)移，盡可能減少商業(yè)銀行在消費信貸過程中的面臨的風(fēng)險。同時加強對違約處理以及相關(guān)權(quán)益保護的法律法規(guī)完善，強化立法和司法的強制性約束。

（二）增強風(fēng)險管理意識

風(fēng)險管理意識的提升要求申請貸款者具有較高的風(fēng)險意識，對消費信貸的申請以及相應(yīng)的責(zé)任作出正確的明確，做到誠信的申請，并能夠了解在未來歸還貸款過程中可能面對的經(jīng)濟風(fēng)險。同時更重要的是在商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中明確風(fēng)險意識，充分考慮個人消費信貸在資金成本上的風(fēng)險和可能產(chǎn)生的損失，謹(jǐn)慎對申請者作出審查和審批，尤其是業(yè)務(wù)人員，加強風(fēng)險規(guī)避和防范意識，提高風(fēng)險發(fā)生的責(zé)任承擔(dān)意識。在風(fēng)險管理的觀念和理論學(xué)習(xí)上也應(yīng)該貫穿到經(jīng)營管理的全過程，在一定程度上提高銀行的整體抗風(fēng)險能力。

（三）加強高素質(zhì)風(fēng)險管理專業(yè)人員培養(yǎng)

先進的風(fēng)險管理機制和風(fēng)險管理技術(shù)需要專業(yè)化的人員進行操作和應(yīng)用，因此不論是行業(yè)內(nèi)部環(huán)境還是銀行自身發(fā)展，都不能忽視對風(fēng)險管控的專業(yè)性人才的培養(yǎng)，增加專業(yè)人才對風(fēng)險的控制能力和適應(yīng)能力，借鑒歐洲的“信用管理系統(tǒng)”，加強信用管理專業(yè)教育的經(jīng)驗，與高等院校達成協(xié)同合作，創(chuàng)造良好的信用管理人才培養(yǎng)環(huán)境，加強資金投入，培育適應(yīng)銀行技術(shù)要求和實踐要求的專業(yè)性、綜合型研究和操作人員。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，個人消費信貸的發(fā)展進入新的時期，成為商業(yè)銀行利潤的新來源，個人消費信貸具有巨大的潛在收益空間，同時也產(chǎn)生了相對于傳統(tǒng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)而言更大的風(fēng)險，因此商業(yè)銀行的個人消費信貸必須加快健全個人資信評估體系，建立健全有效的風(fēng)險管理機制，并配合以先進的風(fēng)險技術(shù)和手段才能保證銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

篇6

自2008年元旦起，申請浮動利率住房按揭貸款的房貸客戶將執(zhí)行調(diào)整后的新利率標(biāo)準(zhǔn)，個人信貸也因為還款額攀高而面臨更大的違約風(fēng)險。與這部分已經(jīng)明確的風(fēng)險不同，從總體上看，中國的銀行業(yè)所發(fā)放的消費信貸，并沒有經(jīng)歷過一次完整的經(jīng)濟周期的檢驗，其潛在的風(fēng)險更容易被低估。

我國的個人消費信貸余額一直保持穩(wěn)步增長的狀態(tài)，尤其在2002年之前，消費信貸一直處速發(fā)展階段，個人消費信貸以平均每年160%的速度增長。住房消費信貸在個人消費信貸總余額中的占比相當(dāng)大，2004年起每年占個人消費信貸比重保持在80%以上。

但是，由于個人消費信貸總量巨大，涉及的住房、汽車等項目屬于宏觀經(jīng)濟調(diào)控的敏感地帶，相關(guān)法律尚不健全，銀行與經(jīng)銷商、消費者之間存在信息不對稱，導(dǎo)致個人消費信貸面臨政策性、法律性、流動性和信用信息不對稱等風(fēng)險。

外部環(huán)境應(yīng)制度保障

當(dāng)前，我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規(guī)的缺失使得大量債權(quán)得不到有效保障。政府應(yīng)將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，將消費信貸各方的行為納入法制范疇內(nèi)，最大限度地降低消費信貸業(yè)務(wù)的社會成本。

同時，針對當(dāng)前個人信貸中擔(dān)保方面存在的突出問題，需要對《擔(dān)保法》進行修改，明確規(guī)定取消抵押住房的贖回權(quán)和處置抵押物的法律實施程序，還應(yīng)增加耐用消費品擔(dān)保貸款的相關(guān)內(nèi)容，并制定詳細(xì)的具有可操作性的規(guī)定。

為了適應(yīng)建立個人信用制度的需要，應(yīng)加緊研究制定個人信用法律制度，保證各種信息資料能夠完整準(zhǔn)確地收集和正當(dāng)?shù)厥褂?，同時為了保護個人隱私，需要法律法規(guī)對哪些信息可以收集和提供做出詳細(xì)地規(guī)定。最后，推進個人破產(chǎn)制度的建立。

在信用制度缺失的情況下，單純依靠消費者個人擁有的財產(chǎn)量和收入水平來吸收既定的信貸風(fēng)險顯然是不夠的，還需要引入新的風(fēng)險吸收主體，以彌補消費者個人財產(chǎn)量和收入水平的不足，分?jǐn)傁M者個人的風(fēng)險吸收。資產(chǎn)的證券化，以及保險和擔(dān)保作為重要的社會化風(fēng)險分?jǐn)倷C制，正好能夠滿足這一需要。保險和擔(dān)保的引入，改變了消費信貸風(fēng)險單純在消費者與商業(yè)銀行之間分配的簡單格局，形成了商業(yè)銀行、消費者、保險公司、擔(dān)保公司之間的風(fēng)險多極分?jǐn)倷C制，有利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險，擴大信貸規(guī)模。另一方面，消費信貸越是發(fā)展，由信貸資產(chǎn)余額不斷增加而積累的信用風(fēng)險就越大。國際上普遍的做法是，推行消費信貸資產(chǎn)證券化，通過資產(chǎn)證券化技術(shù)，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券，在市場上出售，從而有效地將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給眾多的風(fēng)險投資者，同時也化解了信貸資產(chǎn)流動性風(fēng)險的難題，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險在總量上得到控制。

內(nèi)部隱患以管理消除

我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)具有條塊交錯的現(xiàn)狀，不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另一方面，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

因此，為了建立科學(xué)的銀行風(fēng)險管理控制機制。商業(yè)銀行應(yīng)建立集中經(jīng)營、集中審批、集中監(jiān)控的“三集中”的風(fēng)險控制模型；縮短管理半徑，建立有效的激勵與責(zé)任約束機制，強化責(zé)任認(rèn)定。

篇7

（一）借款人的信用風(fēng)險

借款人的信用風(fēng)險是消費信貸中最主要的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個人消費信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。

首先，個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。

其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費貸款方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費貸款的潛在風(fēng)險增大。

最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

（二）個人消費信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對質(zhì)押物的真實性、合法性進行調(diào)查，而形成的風(fēng)險。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款，而給銀行造成的損失。

其次是外部欺詐風(fēng)險。以個人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉(zhuǎn)賬來還款；借款人集體中斷還款。

最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯誤。

（三）與消費貸款相關(guān)的法律不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負(fù)面影響。

二、防范消費信貸風(fēng)險的對策

（一）建立科學(xué)的信用評價制度

消費者的信用評價可采用等級制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評價系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個人誠信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評價客戶、防范風(fēng)險的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。

（二）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

（三）完善消費貸款的擔(dān)保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。

（四）實行浮動貸款利率和提前償還罰息

一是人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當(dāng)時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。三是實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻：

[1]陳河濤.消費信貸在我國的發(fā)展及難點探討[J].金融經(jīng)濟，2006，(08).

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[4]鄭良芳.美國次貸危機的警示[J].農(nóng)村金融研究，2007，(12).

篇8

關(guān)鍵詞：消費信貸 風(fēng)險 防范對策

一、消費信貸中存在的風(fēng)險

（一）借款人的信用風(fēng)險

借款人的信用風(fēng)險是消費信貸中最主要的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個人消費信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。

首先，個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。

其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費貸款方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費貸款的潛在風(fēng)險增大。

最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

（二）個人消費信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對質(zhì)押物的真實性、合法性進行調(diào)查，而形成的風(fēng)險。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款，而給銀行造成的損失。

其次是外部欺詐風(fēng)險。以個人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉(zhuǎn)賬來還款；借款人集體中斷還款。

最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯誤。

（三）與消費貸款相關(guān)的法律不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負(fù)面影響。

二、防范消費信貸風(fēng)險的對策

（一）建立科學(xué)的信用評價制度

消費者的信用評價可采用等級制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評價系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個人誠信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評價客戶、防范風(fēng)險的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。

（二）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

（三）完善消費貸款的擔(dān)保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。

（四）實行浮動貸款利率和提前償還罰息

一是人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當(dāng)時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。三是實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻：

[1]陳河濤.消費信貸在我國的發(fā)展及難點探討[J].金融經(jīng)濟， 2006，(08).

篇9

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險防范

個人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經(jīng)濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進我國經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析

從理論上講,個人消費信貸的風(fēng)險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風(fēng)險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險

在實務(wù)操作中對個人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險外,工作流動性的加大是目前風(fēng)險防范的難點之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風(fēng)險,這些都使得對借款人還款能力的風(fēng)險判斷更加復(fù)雜。

1.2市場風(fēng)險

(1)市場波動風(fēng)險。市場波動風(fēng)險是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實際價值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動時發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風(fēng)險是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。

1.3流動性風(fēng)險

個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性風(fēng)險顯著上升。

1.4操作風(fēng)險

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風(fēng)險的定義:操作風(fēng)險是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。引起操作風(fēng)險的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。

2商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個人信用風(fēng)險評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時,加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項最重要的風(fēng)險控制指標(biāo)。

2.2積極防范操作風(fēng)險

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風(fēng)險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費信貸操作風(fēng)險要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風(fēng)險

消費信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險。

(2)對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。

(3)實施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻:

[1]潘麗娟.我國消費信貸現(xiàn)狀分析[J].合作經(jīng)濟與科技,2008,(1).

[2]邵燁.我國商業(yè)銀行消費信貸中的操作風(fēng)險成因剖析[J].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).

篇10

論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

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一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

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八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。