導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融監(jiān)管的主體，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：金融生態(tài)學；生態(tài)位；金融主體；關(guān)系

金融生態(tài)學的基本原理，就是將經(jīng)濟領(lǐng)域與生態(tài)學進行結(jié)合，將金融機構(gòu)看成一個個有生命的生物體，在這種思維及視角下，借用生態(tài)學的方法和原理來仿生的研究金融領(lǐng)域的具體問題。

如果我們把中國近代金融領(lǐng)域看成一個生態(tài)系統(tǒng)，在這個生態(tài)系統(tǒng)中，存在著不同的“種群”，它們是錢莊、票號、銀行、證券交易所等等，這些“種群”之間是如何相互作用的呢？本文試圖用生態(tài)學的視角來考察這個問題。

一、 正相互關(guān)系

1. 互利共生?；ダ采╩utualism）是指兩種生物生活在一起，彼此有利，兩者分開以后都會受損。例如，地衣就是真菌和苔蘚植物的共生體，地衣靠真菌的菌絲吸收養(yǎng)料，靠苔蘚植物的光合作用制造有機物，如果把地衣中的真菌和苔蘚植物分開，兩者都不能獨立生活。再比如，根瘤菌與豆科植物之間的關(guān)系，根瘤菌只能固氮而不能利用所固定的氮，但可以供給豆科植物吸收，而植物可以提供能量和養(yǎng)分給根瘤菌，從而形成互利共生關(guān)系。

錢莊與票號之間在某個時期、某個區(qū)域也存在著互利共生的關(guān)系，比如，19世紀50年代左右，漢口的錢莊與票號之間經(jīng)?；ハ嘤们f票或匯票進行抵押拆借，互相調(diào)劑頭寸，有時是錢莊向票號拆借，有時是相反，彼此通過對方與眾多商號建立融通資金的關(guān)系，保持互利共贏的局面。但是隨著在長江中游展開激烈攻勢，漢口的山西票號為了避免戰(zhàn)爭，在總號命令下，收縮業(yè)務(wù)，把大量資金向山西和上海轉(zhuǎn)移，從而使?jié)h口的金融力量大大減弱，漢口錢莊因票號的轉(zhuǎn)移而無力支持商人所需的大量長期信用，紛紛倒閉或遷移。這種情況跟自然界中的真菌與苔蘚，或者根瘤菌與植物的互利共生關(guān)系，何其相似。

錢莊與銀行在貼現(xiàn)業(yè)務(wù)上的合作也體現(xiàn)了互利共生關(guān)系。20世紀20年代前后，商號可持票據(jù)先向錢莊貼現(xiàn)，然后由錢莊向銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。那么，為什么不直接向銀行貼現(xiàn)呢？因為在當時的條件下，錢莊機構(gòu)普遍，網(wǎng)點眾多，有較深的客戶基礎(chǔ)，因此錢莊辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)較多。但是，錢莊與銀行相比，其資金實力遠不如銀行雄厚，而且買入?yún)R款和押匯由銀行辦理者居多，因為這兩項業(yè)務(wù)都需要有外地的分支機構(gòu)，才具有通匯和款項收解的便利，所以錢莊必須與銀行合作，才能完成整個貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。在這個案例中，錢莊利用自身的優(yōu)勢為銀行拉攏了客戶，而銀行也利用自己的資金優(yōu)勢為錢莊辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，錢莊和銀行通過這項業(yè)務(wù)互利互惠，實現(xiàn)雙贏。

2. 偏利共生。偏利共生（commensalism），亦稱共棲，是指在生物界中，某兩物種間的生態(tài)關(guān)系，其中一種的生物會因這個關(guān)系而獲得生存上的利益，而另一方的生物在這個關(guān)系中，獲得的利益少于另一方，或者不獲利。比如，蘭花附著生長在喬木的枝上，使自己更易獲得陽光和養(yǎng)分，而又不影響喬木的生存。還有，某些蛤貝的外套腔內(nèi)共棲著豆蟹，豆蟹可以以蛤貝的殘食和排泄物為食，不僅養(yǎng)活了自己，同時對宿主也無害，還幫助其清理了糞便。

錢莊用莊票向外商銀行拆款，實際上就是一種偏利共生。由于錢莊在中國發(fā)展較早，有較好的客戶基礎(chǔ)，商戶對其有認同感，因此通過錢莊來貸款是當時中國的普遍行為。一般數(shù)額的款項錢莊尚有能力籌措，但是大額款項錢莊不得不借助銀行，尤其是外商銀行來調(diào)劑頭寸，而外商銀行也樂于利用它們多余的頭寸來獲利。更為要害的是，中國在喪失主權(quán)和貿(mào)易不平等的條件下，外商通過拆款將錢莊置于掌控之內(nèi)，因此錢莊具有更多的殖民地色彩。在錢莊業(yè)務(wù)蒸蒸日上的同時，它對外商銀行的拆借依賴程度也日益加深，獨立性越來越小，其后果是不得不聽命于外國金融勢力，使國家利益受損。錢莊向外商銀行的拆款，雖然對雙方都有利，但是錢莊受制于外商銀行，顯然利益是不對等的。因此，它們的關(guān)系只能算是偏利共生，這是不同于錢莊與票號的互利共生關(guān)系的。

在近代中國，外國銀行先于

華人銀行的產(chǎn)生。兩者之間在某些業(yè)務(wù)上也互有往來，比如短期的拆借、匯兌等。同樣的道理，由于主權(quán)的喪失和不平等條約的枷鎖，華人銀行很難從外國銀行那里獲得對等的權(quán)益。外國銀行除了與生俱有的利益最大化的天然屬性外，還充當著在殖民地國家控制附屬國經(jīng)濟命脈的重要角色。在外國銀行開辦之初，是為本國商人辦理貨款匯兌與資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的，到了后來，可以操縱中國的進出口貿(mào)易，控制匯兌，吸取游資，放高利貸盤剝?nèi)A人，有的外國銀行有權(quán)發(fā)行紙幣，操縱金融，壟斷市場，成為外商進行經(jīng)濟活動的后臺。在這樣的強勢下，華人銀行很難從外國銀行那里分得一碗羹的，大多都是被外國銀行所控制和利用。因此，這也只是一種偏利的共生。

二、 負相互關(guān)系

1. 競爭關(guān)系。競爭關(guān)系（competitive relationship），是生態(tài)學物種間關(guān)系之一，強調(diào)在兩者或兩者以上發(fā)生的行為，是指為了己方的利益而跟對方爭勝，是個體或者團體，為了達到某種目標，努力爭取其所需求的一種行為。比如，在一個山體上，存在著兩群猴子，一個群體在山頂棲息，另一個群體在山腳活動，如果到了冬天，山頂沒有了食物，山上的猴群為了覓食，跑下山來活動，這時，兩群猴子就可能為了食物資源以及領(lǐng)地而發(fā)生撕咬，最終強者勝，占據(jù)有利地盤。這就是一種競爭。再比如，我們經(jīng)常吃的小龍蝦，它其實是通過生物入侵進入中國的。小龍蝦原產(chǎn)于美國南部路易斯安那州，腐食性動物，20世紀初隨國外貨輪等途徑進入我國境內(nèi)。因其食性雜、生長速度快、適應(yīng)能力強而在當?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境中形成絕對的競爭優(yōu)勢。由于自然界里的天敵在我國范圍內(nèi)還沒有形成，經(jīng)幾十年的擴散，已成為全國性的最常見的淡水經(jīng)濟蝦類，廣泛分布于長江中下游各省市。

前面提到，華人銀行與外國銀行之間有偏利共生關(guān)系，其實，那只是就某項業(yè)務(wù)而言，總體來說，兩者之間更多的是一種競爭關(guān)系。外國銀行在近代中國的誕生要早于華人銀行，加之資金雄厚和母國的撐腰，長期掌控了我國的經(jīng)濟金融命脈。華人銀行是在民族壓迫和民族工商業(yè)急需發(fā)展的刺激下誕生的，從一開始就處于和外國銀行競爭劣勢的地位，首先，是國與國之間的不平等，喪權(quán)辱國條約的簽訂將腐敗的清王朝置于任人宰割的地位，何來平等？其次，晚清社會封建落后，經(jīng)濟凋敝不振，華人銀行脫胎于此等條件下，造成先天的不足，這不足包括資金、管理、人才等各個方面。因此，無論從融資能力，還是從貸款匯兌方面，都難與外國銀行匹敵。

華商證券交易所與外商證券交易所之間，同樣也存在著競爭關(guān)系，表現(xiàn)在對客戶、分布網(wǎng)點以及交易品種發(fā)行權(quán)等的競爭上。值得一提的是，在交易所發(fā)展的數(shù)量和延續(xù)的時間方面，不同于中外銀行間競爭的是，似乎這一局華人略勝洋人一籌。關(guān)于外商證券交易所在華的報道并不多見，主要集中在幾家有影響力的交易所，這里面有英商上海眾業(yè)公所、日商上海取引所、青島取引所、大連取引所、天津取引所等。而這些證交所大多存在時間都不長。

2. 偏害關(guān)系。偏害關(guān)系（partial harm relationship），當兩個物種在一起時，由于一個物種的存在，可以對另一個物種產(chǎn)生拮抗作用，而自身獲利或者無影響。例如，青霉菌可以分泌次生代謝產(chǎn)物--青霉素（抗生素）來抑制其他細菌的生長，又如胡桃科的植物分泌胡桃醌來抑制其他植物在附近生長。再比如，很多南方城市一到夏天，在自然水體中就會暴發(fā)水葫蘆，這種植物也是一種外來入侵種，由于其生命力極強，一旦有合適的溫度及養(yǎng)分，就會瘋長，覆蓋整個水面，這對水體生態(tài)是極大的破壞。首先，由于它的瘋長，會消耗水體中的溶解氧，這樣水體中的水生動物會因缺氧而死亡，腐敗的尸體又會進一步惡化水質(zhì)，破壞生態(tài)平衡。其次，水葫蘆的瘋長會使水體發(fā)臭，破壞景觀。滇池、太湖、黃浦江及武漢東湖等著名水體，均出現(xiàn)過水葫蘆泛濫成災(zāi)的情況。

在近代中國，票號與外國銀行的關(guān)系，非常符合生態(tài)學上的偏害關(guān)系。票號的誕生早于外國在華銀行，也曾經(jīng)紅極一時，是近代中國最重要的金融機構(gòu)之一。然而，到了后期，由于自身經(jīng)營管理模式等原因，以及外國在華開創(chuàng)新式銀行對其造成的生境脅迫，最終票號這一行業(yè)內(nèi)外交困，黯然退出歷史舞臺。其自身原因我們暫且不論，主要考察下外國銀行的產(chǎn)生對票號的偏害作用。外國銀行僅憑借高息攬存、拉攏客戶這一條就擊中了票號的要害

。在開創(chuàng)初期，為了拉存款、拉客戶，外國銀行不惜提高存款利息，憑借其雄厚的資金，欲拖垮票號。蔚豐厚票號經(jīng)理李宏齡在《山西票商成敗記》中就有關(guān)于銀行通過高息攬存打壓票號的描述，如“放款者以彼利多，遂提我之款，移于彼處……彼實施操作之權(quán)，我時時從人之后，其吃虧容有數(shù)乎？”。這一招，就好比青霉菌放出了青霉素，對周邊其他細菌產(chǎn)生極強的拮抗作用，置其于死地。當然，外國銀行除了高息攬存外，還用其它手段打壓票號，比如低利貸款、發(fā)行紙幣、控制匯兌等，這里不再贅述。

除了票號、錢莊的消亡在很大程度上受到外國銀行的偏害影響外，就連外國人自己的洋行也受到外國在華銀行的排擠，這也符合弱肉強食的自然規(guī)律。洋行，是近代外商在中國從事進出口貿(mào)易的機構(gòu)。18世紀60年代興起散商貿(mào)易，隨之產(chǎn)生外商行號，被稱為“商業(yè)大王”，也是外國對華進行經(jīng)濟侵略的重要工具。外國在華銀行的異軍突起，憑借其雄厚的資金實力，不斷蠶食、排擠中國的票號、錢莊等舊式金融機構(gòu)，由于利益最大化的資本天然屬性，即使對洋行這種外國人自己的機構(gòu)，也逐步打壓、吞并，最后取而代之。首先，銀行不斷增設(shè)新的網(wǎng)點，由通商口岸向內(nèi)地滲透。洋行的總部大多在廣州等通商口岸，而銀行網(wǎng)點遍布大江南北，有貿(mào)易的地方就有銀行。這樣一來，銀行的勢力就得到了極大的擴張。其次，銀行不斷經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)，而且效率高，業(yè)務(wù)專業(yè)，將洋行的外匯經(jīng)營完全排擠出局。最后，洋行與銀行相比，最主要的弱勢還是資本金的不足。洋行要開展業(yè)務(wù)也不得不經(jīng)常向銀行借款，融通資金周轉(zhuǎn)，這樣就難免要被強勢的新興銀行吞并和取代了。

三、 中性關(guān)系

中性關(guān)系（neutralism），指兩種或兩種（下轉(zhuǎn)第99頁）以上不同種類的生物經(jīng)常一起出現(xiàn)而彼此無明顯影響的關(guān)系。比如草原上的獅子和湖泊里的魚，兩者誰對誰也不構(gòu)成直接威脅，也沒有互惠作用。再比如，天上飛的鳥類與陸地生活的各種動物，也幾乎沒有利益沖突。這里講的沒有關(guān)系，其實是相對的，宇宙萬物之間都存在著聯(lián)系。無論是獅子與魚，還是飛禽與走獸，看似沒有關(guān)系，實則同處一個生態(tài)網(wǎng)中，只不過它們所處的生態(tài)位不同，沒有直接聯(lián)系罷了。

票號與華商證券交易所的關(guān)系，可以算是為數(shù)不多的中性關(guān)系了。票號的消亡年代大致在20世紀的20年代左右，而第一家華商證券交易所——北京證券交易所的誕生是1918年。兩者幾乎沒有交集，因此也就沒有直接的正相互關(guān)系或者負相互關(guān)系。

本文將近代中國金融領(lǐng)域看成一個生態(tài)系統(tǒng)，考察了處于不同生態(tài)位上的金融主體間的相互關(guān)系，歸納出它們之間有互利共生的，有偏利共生的，有競爭關(guān)系的，有偏害關(guān)系的，還有中性關(guān)系的。需要指出的是，我們必須用辯證的、全面的和發(fā)展的觀點來看待這些關(guān)系。要認識到這些關(guān)系不是絕對的，而是相對的，有時也不是單一的，而是復(fù)合的。在社會、經(jīng)濟、時局等環(huán)境發(fā)生變化時，他們的關(guān)系也會隨之發(fā)生改變。比如，錢莊與外國在華銀行的關(guān)系，既有互利共生的關(guān)系，又有偏利共生的關(guān)系。再比如，華人銀行與外國銀行之間，既有偏利共生的關(guān)系，又有競爭的關(guān)系。外界條件改變，互利可能變?yōu)槠?，競爭也可能變?yōu)槠?，生態(tài)學的思維，就是要將研究對象與其所處的環(huán)境緊密結(jié)合，具體問題具體分析。

生命的發(fā)展有其自身特點，遵循從低級到高級、從簡單到復(fù)雜、從水生到陸生的規(guī)律。將金融主體看做有生命的種群，研究它們之間的相互作用關(guān)系，為深入研究這些金融主體間在不斷相互作用過程中是如何協(xié)同進化、發(fā)展演替的提供了新的視角和思路。

參考文獻：

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基金項目：陜西省教育廳專項科研計劃項目（項目號：12jk0813），咸陽師范學院2011年度專項科研基金項目（項目號：11xsyk107），陜西省教育廳2012年度“春筍計劃”項目，山東省社科規(guī)劃項目會計專項（項目號：11dkj j09）。

作者簡介：王文博，中央財經(jīng)大學金融學院博士生，咸陽師范學院生物系副教授；郝宏展，中央財經(jīng)大學金融學院博士生，石河子大學商學院講師；李勝，

篇2

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管法；巴塞爾協(xié)議；監(jiān)管主體獨立性

一、金融監(jiān)管法概述

長久以來，國內(nèi)外關(guān)于金融監(jiān)管的必要性一直存在著反復(fù)交替的爭論。鑒于金融業(yè)的特殊戰(zhàn)略地位以及金融市場普遍長期存在的信息不對稱，尤其是金融危機發(fā)生時的強烈的負外部性，依法對金融業(yè)采取適度監(jiān)督管理的必要性已經(jīng)越來越占據(jù)主流，并且隨著經(jīng)濟全球化的進一步加深，金融監(jiān)管國際化、標準化的趨勢也日益明顯。

金融監(jiān)管法的基本原則，是指對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準則。它反映并確認了金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，與金融監(jiān)管的目標分不開。簡單而言，金融監(jiān)管的原則和目標的關(guān)系表現(xiàn)為原則是為目標所服務(wù)的，而目標又在原則的出現(xiàn)過程中起到了風向標的作用。金融監(jiān)管從本質(zhì)上而言就是風險監(jiān)管。這種風險表現(xiàn)為三點，其一是內(nèi)部脆弱性，其二是危機發(fā)生時的超強的傳染性，其三是高昂的社會成本。因此金融監(jiān)管的目標從本質(zhì)上來說就是最大限度的減小風險發(fā)生的可能性并且降低危機發(fā)生時的損失。具體表現(xiàn)為：維護金融安全，保護金融投資人的合法權(quán)益，維護公眾信心；促進和規(guī)范金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；維護金融業(yè)的公平競爭秩序，提高金融業(yè)的競爭能力。

二、我國金融監(jiān)管法基本原則

根據(jù)金融監(jiān)管的目標，結(jié)合我國現(xiàn)行的金融立法和國際通行之慣例，我國金融監(jiān)管法的原則應(yīng)該表現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）依法監(jiān)管原則

依法監(jiān)管是指金融監(jiān)管的監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管權(quán)力等各個環(huán)節(jié)都必須嚴格依照法律規(guī)定，不能超越法律。作為金融監(jiān)管的核心原則，依法監(jiān)管原則是依法治國這一基本方略在金融監(jiān)管領(lǐng)域的延伸。我國《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《證券法》、《保險法》里面的相關(guān)規(guī)定都從實體法和程序法的角度確認了這一原則，概括為五點：一、所有金融機構(gòu)應(yīng)毫無例外的接受監(jiān)管；二、金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)立及職權(quán)的獲取都必須要有法律依據(jù)；三、監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，監(jiān)管活動應(yīng)依法進行；四、監(jiān)管活動雙方有一方違法的，都必須承擔相應(yīng)的法律責任；五、金融監(jiān)管的自由裁量權(quán)必須要有嚴格的限制。

（二）適度監(jiān)管原則

適度原則是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。適度原則涉及到監(jiān)管機構(gòu)的自身定位的問題。監(jiān)管機關(guān)的定位準確與否，關(guān)系到適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中的表現(xiàn)是否充分。首先，監(jiān)管行為是對金融機構(gòu)內(nèi)部控制和市場自身約束雙失效的外部規(guī)范和約束。根據(jù)唯物辯證法的原理，作為一種外部性的矯正措施，監(jiān)管本身存在著局限，因此政府的外部矯正（即監(jiān)管措施）也存在著兩面性。綜上，對金融監(jiān)管機構(gòu)的定位是否合理科學，事關(guān)監(jiān)管決策的科學性及其與市場機制的兼容性。其次，就實現(xiàn)金融目標而言，金融監(jiān)管也并非萬能。隨著金融理論的發(fā)展，越來越多的證據(jù)表明金融監(jiān)管對市場約束和內(nèi)部治理，不應(yīng)當是替代，而應(yīng)當是配合和補充。由此表明，當市場約束和金融機構(gòu)內(nèi)部控制能夠產(chǎn)生有效作用的時候，金融監(jiān)管應(yīng)當及時退出。監(jiān)管機構(gòu)定位模糊往往會導(dǎo)致監(jiān)管職權(quán)的不適當履行，這就要求監(jiān)管機關(guān)在實施金融監(jiān)管時首先必須要以金融市場的自發(fā)性調(diào)節(jié)為主，尊重市場的自身規(guī)律；其次，監(jiān)管者在對金融機構(gòu)的監(jiān)管思路上應(yīng)以宏觀監(jiān)管為主，盡量避免直接微觀監(jiān)管。一些人認為，只要每一個金融個體能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定，那么整體上就一定會實現(xiàn)宏觀金融的穩(wěn)健，這是個錯誤的認識。在利益相互關(guān)聯(lián)的金融市場上，每一個金融個體的個體穩(wěn)健縱然是宏觀金融穩(wěn)健的必要條件，但卻不是充要條件。只有同時滿足此兩點，才有可能確保適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中自始至終的發(fā)揮作用。

（三）監(jiān)管主體獨立性原則

作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。目前我國金融監(jiān)管主體的獨立性存在的一些問題有以下幾點：一、與中央銀行之間的監(jiān)管職能的劃分不清；二、政府干預(yù)監(jiān)管決策頻繁；三、各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性不強。以上三點導(dǎo)致了我國金融監(jiān)管效率不高，行政色彩濃厚的特點，而一個獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)具備組織獨立、執(zhí)行獨立、規(guī)制獨立和預(yù)算獨立四點特征。

（四）協(xié)調(diào)性原則

這里的協(xié)調(diào)性應(yīng)該做三方面的認識：其一、指各監(jiān)管部門的內(nèi)部協(xié)調(diào)，即監(jiān)管主體職責分明，分工合理，相互配合。目前在我國，金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營的格局正在逐步打破。修改后的《商業(yè)銀行法》第四十三條雖然禁止商業(yè)銀行在我國境內(nèi)從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，禁止向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，卻已增加“但書”。如果實施嚴格的分業(yè)監(jiān)管，不顧及現(xiàn)實混業(yè)的趨勢，將會導(dǎo)致監(jiān)管混亂、真空的問題。因此，在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制下，強調(diào)監(jiān)管主體的內(nèi)部協(xié)調(diào)性是具有前瞻性的。其二、鑒于金融的高風險性和超強傳染性，加強金融監(jiān)管領(lǐng)域的國際協(xié)調(diào)和合作是十分有必要的。傳統(tǒng)金融監(jiān)管的特點十分明顯，但隨著金融全球化趨勢的增強，金融機構(gòu)跨國業(yè)務(wù)的增多，國別金融監(jiān)管也出現(xiàn)了很多制約。因此如何在確保金融完整的情況下，逐步加強金融監(jiān)管的國際合作，最終形成統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管體系又是當今我國金融監(jiān)管的一個重要任務(wù)。其三、對于微觀、宏觀監(jiān)管的監(jiān)管力度的協(xié)調(diào)。以08年全球金融危機暴露出來的問題來說，個體金融機構(gòu)的穩(wěn)健是整體金融穩(wěn)健的前提條件，但側(cè)重于對單個金融機構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管，而忽略對宏觀經(jīng)濟與金融體系的關(guān)聯(lián)性的評估、預(yù)測和管理，并不能確保金融業(yè)的整體安全。所以，堅持宏觀審慎監(jiān)管是應(yīng)對金融危機的必要方向。對此，“一是要將金融體系作為一個整體放在國民經(jīng)濟的大背景中進行考慮；二是要突出中央銀行在控制系統(tǒng)性風險、維護系統(tǒng)性穩(wěn)定方面的地位和作用；三是要加強對具有重要系統(tǒng)性影響的金融機構(gòu)、市場、工具的監(jiān)管，防范金融體系內(nèi)部的風險傳遞；四是要調(diào)整金融機構(gòu)資本管理和風險撥備等制度，抑制其順周期效應(yīng)，保證金融體系在經(jīng)濟周期變化中的穩(wěn)健?！?/p>

（五）效率原則

法律上的效率，指法律的成本與效益之間的比率關(guān)系。金融監(jiān)管效率包括金融監(jiān)管的經(jīng)濟效率和行政效率兩個方面。這兩個方面的運行狀況都會影響到金融業(yè)競爭和創(chuàng)新以及成本控制，從而最終影響到金融業(yè)的安全。英國在2000年頒布的《金融服務(wù)與市場法》里規(guī)定金融服務(wù)局在推出任何監(jiān)管法規(guī)和指南時都必須同時公布對它的成本效益分析，證明該項措施對金融業(yè)影響的的收益大于成本。當前，我國金融監(jiān)管應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變行政性監(jiān)管色彩濃厚的作風，更加注重自身的服務(wù)功能，在制定和實施監(jiān)管過程中，更多的考慮對金融市場產(chǎn)生的影響，從而確保金融市場的有效運轉(zhuǎn)。此外，為了確保金融市場的效率，金融監(jiān)管主體還應(yīng)做好以下幾點：一、按照公平、公正、公開、統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管方法對金融機構(gòu)進行監(jiān)管以確立合理的競爭機制；二、加強信息披露，提高市場透明度；三、鼓勵專業(yè)機構(gòu)發(fā)揮服務(wù)功能，加強社會監(jiān)督；四、必須建立對監(jiān)管主體的監(jiān)督體制，確保決策和監(jiān)管方式的嚴格審慎。

參考文獻

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篇3

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；金融監(jiān)管模式；金融監(jiān)管體制

隨著金融市場的發(fā)展，金融行業(yè)的風險越來越大，在全球經(jīng)濟動蕩的今天，金融業(yè)的監(jiān)管顯得至關(guān)重要，尤其是美國次債危機導(dǎo)致的全球金融危機，更讓人們意識到需要對金融業(yè)的風險和監(jiān)管做一個重新的評估。

一、金融監(jiān)管概述

金融監(jiān)管由金融監(jiān)督和金融管理兩個詞復(fù)合而成，有廣義和狹義之分。狹義的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律、法規(guī)的授權(quán)對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)以及金融機構(gòu)在金融市場上所有的業(yè)務(wù)活動）實施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除包括上述監(jiān)管外，還包括金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等。在實踐中，對于金融監(jiān)管一般用其狹義的概念較多。

金融監(jiān)管模式廣義是指一國金融監(jiān)管的制度安排，包括金融監(jiān)管法規(guī)體系、金融監(jiān)管主體組織結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管主體的行為方式等。狹義指金融監(jiān)管主體的組織結(jié)構(gòu)。

二、 英美金融監(jiān)管體制比較

（一）英美金融監(jiān)管體制異同

英美兩國的金融監(jiān)管模式均建立在現(xiàn)代市場經(jīng)濟基礎(chǔ)之上，并在國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的地位。它們之間有許多相同點：兩國都有一個完備的金融體系和競爭性的金融制度；都有一套以法律為依據(jù)的銀行運作規(guī)則和健全的管理體制；中央銀行都具有特殊的地位。

但由于兩國金融體制的不同的經(jīng)營模式、不同的金融體系的風險特征以及不同的歷史、政治制度、法律制度、文化傳統(tǒng)，英美兩國的金融監(jiān)管模式又有許多的差異：

1、在管理方式上，美國是分散型管理方式，而英國是集中統(tǒng)一的管理。

2、在管理手段上，美國是行政管理、中央銀行會員制管理、保險管理，而英國是理性化的監(jiān)管。

3、在央行法律地位上，美聯(lián)儲具有法定獨立地位，而英格蘭銀行則無。

4、在央行行使職權(quán)獨立性上，美聯(lián)儲完全的獨立，原則上可以無視總統(tǒng)以及國會的愿望，而英格蘭銀行自改革后被授予調(diào)整利率等貨幣政策的全權(quán)，逐漸向美聯(lián)儲靠攏。

5、在央行控制范圍上，美聯(lián)儲控制著所有金融機構(gòu)的活動，而英格蘭銀行獨立制定貨幣政策，但金融監(jiān)管由英國金融服務(wù)監(jiān)管局負責。

（二）英美金融監(jiān)管體制利弊分析

英國模式的優(yōu)點是靈活、彈性大，英格蘭銀行在行使其監(jiān)督職權(quán)時并沒有逐條審閱監(jiān)督法規(guī)的必要。而靈活和彈性大也會帶來負面效應(yīng)，導(dǎo)致監(jiān)管主觀介入較多，易滋生腐敗，且由于規(guī)范化成文法典缺失，金融監(jiān)管過程也容易引起糾紛。

美國模式的優(yōu)勢在于密切監(jiān)控，有利于從不同的側(cè)面、不同角度的監(jiān)管中及時發(fā)現(xiàn)問題，采取措施把風險降到最低；多元并存的局面使各權(quán)威機構(gòu)間形成相互制約和監(jiān)督的關(guān)系;嚴密的立法和司法制度能有效保障金融市場的規(guī)范性。但缺點是，監(jiān)管方式過于死板，缺乏道義勸說的方式和習慣，一旦法律漏洞被利用，容易造成無法挽回后果。

三、我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及發(fā)展

（一）中國金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀及存在問題

回顧我國的經(jīng)濟改革之路,金融監(jiān)管體制也經(jīng)歷了一個從集中監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的變化過程，現(xiàn)在又開始探索向統(tǒng)一綜合監(jiān)管的方向發(fā)展。我國現(xiàn)在的金融監(jiān)管體制是“一行三會”（即人民銀行同銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會）的平行配置。在這一體制下，銀行、證券和保險的監(jiān)管機構(gòu)都相對獨立，各自設(shè)立自己的分支機構(gòu)，這種監(jiān)管模式專業(yè)性和針對性強、力度大、效率高，同我國分業(yè)經(jīng)營體制是基本適應(yīng)的。

然而我國金融監(jiān)管體制由于過于迅速的發(fā)展也存在許多問題：就監(jiān)管主體方面來看，現(xiàn)有的金融監(jiān)管組織體系存在一定缺陷，金融機構(gòu)內(nèi)部控制能力差，監(jiān)管隊伍素質(zhì)低；就監(jiān)管手段方面來看，監(jiān)管方法和手段落后，現(xiàn)場檢查的程序化、規(guī)范化程度都不高，非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系不健全，監(jiān)管的自動化程度低；就監(jiān)管內(nèi)容方面來看，現(xiàn)有金融監(jiān)管法律、法規(guī)不完備，缺乏系統(tǒng)性，可操作性差，當前金融企業(yè)的財務(wù)會計制度無法適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，缺乏健全的外部審計體系，存款保險制度方面仍為空白。

（二）對中國金融監(jiān)管體制改革的啟示

雖然我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制與現(xiàn)行的經(jīng)營模式是相互適應(yīng)的，但是隨著中國加入WTO后越來越在更大的范圍和程度上參與經(jīng)濟全球化，金融業(yè)越來越深入的融入到國際金融體系中，我國的金融監(jiān)管的方法手段、內(nèi)容、體制模式等方面都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造性的革新將成為我國金融監(jiān)管的重點。

1、理順“一行三會”四大監(jiān)管機構(gòu)之間的關(guān)系，消除職權(quán)行使上的矛盾與沖突，填補監(jiān)管空白。

2、完善金融法律法規(guī)體系，改革現(xiàn)有的金融企業(yè)的財務(wù)會計制度，健全我國的外部審計體系，盡早填補存款保險制度空白，建立公共安全網(wǎng)。

3、改進監(jiān)管方法和手段。建立科學的風險監(jiān)測預(yù)警指標體系和規(guī)范化的非現(xiàn)場監(jiān)管報告制度以提高監(jiān)管的自動化程度。

4、提高監(jiān)管隊伍的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立金融監(jiān)管人員執(zhí)法責任追究制度，系統(tǒng)培訓監(jiān)管人員，提高監(jiān)管人員的綜合管理能力。

5、全面監(jiān)管，以市場為基礎(chǔ)充分發(fā)揮和金融機構(gòu)風險防范的作用，形成金融機構(gòu)防范、市場自律、政府監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管體系。

6、強化和完善信息披露制度。健全的信息披露制度不僅對證券市場至關(guān)重要，對金融業(yè)和保險業(yè)同樣具有重要意義。美國安然公司倒閉案使美國證券監(jiān)管當局意識到披露和財務(wù)報告系統(tǒng)的不完善，定期披露系統(tǒng)已經(jīng)過時，公司披露信息更多的是在被動地履行義務(wù)，并沒有主動向投資者告知有關(guān)信息。

7、發(fā)揮公眾和社會獨立機構(gòu)的監(jiān)督作用。英國在《金融服務(wù)與市場法》別強調(diào)了金融活動的參與者和金融產(chǎn)品的消費者在監(jiān)督中的重要作用。（作者單位：中南民族大學經(jīng)濟學院）

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參考文獻：

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篇4

[關(guān)鍵詞]英美；金融監(jiān)管改革；次貸危機；分業(yè)經(jīng)營；混合業(yè)經(jīng)營

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637111

1金融監(jiān)管的含義與發(fā)展

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，廣義的金融監(jiān)管，監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容十分廣泛，涉及金融交易的主體，市場，工具，行為及相關(guān)的各種服務(wù)和服務(wù)的提供者。狹義的金融監(jiān)管側(cè)重金融業(yè)的監(jiān)管，本篇文章側(cè)重分析其廣義的金融監(jiān)管。

金融是世界經(jīng)濟的核心，金融業(yè)一直以來都是受到最嚴格監(jiān)管的部門。不管是中國還是西方其他國家，其金融監(jiān)管的必要性是無須質(zhì)疑的，就金融監(jiān)管的存在價值而言，金融業(yè)的風險性和其在經(jīng)濟社會中的地位決定了矛盾的必然性。在金融發(fā)展史上可以表明，金融市場的動蕩不安和金融監(jiān)管密不可分，正是金融危機的出現(xiàn)和困擾才一步步推動著法律的完善。

金融監(jiān)管最早起源于《英格蘭銀行法》。在1863年《美國國民貨幣法》有了明確的定義。長期以來，西方國家在國際金融中占主導(dǎo)地位，實踐證明，西方國家在金融監(jiān)管的制定方針往往代表了世界的金融監(jiān)管方向。由于時代背景和歷史環(huán)境不同，在全球經(jīng)濟快速一體化的世界背景下，西方國家的監(jiān)管制度往往極具代表性。

2英美的金融監(jiān)管制度與改革

21英國的金融監(jiān)管制度與改革

在20世紀70年代以后，放松的金融管制并沒有遵守審慎監(jiān)管原則，使得金融投機行為十分猖獗，資產(chǎn)在全球流動過快，隨著經(jīng)濟全球化快速蔓延。在1986年，英國的金融大爆炸徹底拉開了發(fā)達國家金融改革的序幕。在20世紀90年代，金融危機所引發(fā)全球經(jīng)濟倒退和政治危機使人們意識到金融監(jiān)管的必要性。在1997年10月28日，英國合并其他金融監(jiān)管權(quán)力機構(gòu)，并成立了金融服務(wù)局，開始實行一體化的金融監(jiān)管。2001年《金融服務(wù)及市場法》開始生效，在新的金融監(jiān)管框架下。主要由三部分構(gòu)成：一是財政部，負責制定金融監(jiān)管的結(jié)構(gòu)框架和金融立法。二是英格蘭銀行，負責制定和實施貨幣政策同時有效保證支付清算系統(tǒng)能夠高效運轉(zhuǎn)和金融體系的穩(wěn)定，降低系統(tǒng)風險并適時提供金融援助。三是金融服務(wù)局，對金融機構(gòu)和金融市場的監(jiān)督和管理，同時伴有處罰，英國成為世界上實行一元化金融監(jiān)管體系的典型的國家。但是2008年的金融危機卻暴露了英國現(xiàn)有制度的缺陷，對于2008年的債務(wù)危機，英國重新制定了金融監(jiān)管體系，在2008年2月和2009年的2月先后出臺2008年《銀行法》和2009年《銀行法》，這兩個法案給政府提供了處理倒閉銀行的權(quán)力，避免金融危機的蔓延和經(jīng)濟的蕭條。2012年12月重新修訂《金融服務(wù)法》并于2013年4月1日開始生效。新《金融服務(wù)法》提出，金融服務(wù)局不再實施對金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理，金融服務(wù)局被撤銷，金融服務(wù)局的職能由審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局相互監(jiān)督以保證金融監(jiān)管的安全性。這種牽頭負責維護安全更具有可靠性。財政部對公眾和國會負責同時也是使用公共資金唯一的決策機構(gòu)。英國還強調(diào)多層次地金融監(jiān)管以避免重復(fù)監(jiān)管和漏洞監(jiān)管。對于危機管理的監(jiān)督，《金融服務(wù)法》實施了隔離零售銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性改革。

22美國的金融監(jiān)管改革

在20世紀90年代以前，美國制定《格拉斯―斯蒂格爾法》《銀行控股公司法》《社區(qū)再投資法》，這些組成了美國的金融監(jiān)管體系和分業(yè)經(jīng)營體制。金融監(jiān)管主要強調(diào)機構(gòu)監(jiān)管，針對不同的市場主體參與者進行專業(yè)化的分工管制。事實上，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融全球化，金融證券化，金融自由化，金融創(chuàng)新層出不窮，這些世界經(jīng)濟趨勢都使得市場參與者主體界限越來越模糊，很難進行專業(yè)化的分業(yè)管制。美聯(lián)儲金融管制的漏洞也越發(fā)顯著。在2008年9月15日美國的雷曼兄弟宣布破產(chǎn)時，全球的金融危機進一步惡化，全球經(jīng)濟嚴重衰退，金融危機的爆發(fā)是美國開啟金融監(jiān)管改革最主要的動因，雖然說金融危機的爆發(fā)有房地產(chǎn)泡沫和美國過于寬松的利率政策，但是最重要的原因便是金融管制的寬松和金融自由化浪潮的過度。金融危機給美國敲響了改革的警鐘，針對美國金融監(jiān)管的不足，2009年6月17日公布了美國金融改革的方案，方案包括了金融機構(gòu)監(jiān)管，金融市場監(jiān)管，消費者權(quán)益保護，危機處置與國際保護五個方面。在2010年7月21日，美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署了金融監(jiān)管改革方案《華爾街改革和消費者保護法》，關(guān)于該方案主要有以下四點措施：第一，美國金融改革加強了對金融監(jiān)管概念的理解，不以市場參與者主體進行分業(yè)管制，對于同種功能的同類業(yè)務(wù)制定同標準的監(jiān)管新規(guī)，那么之前按市場參與者主體的劃分便成為了按其功能劃分。第二，銀行金融服務(wù)監(jiān)管委員會主要監(jiān)視系統(tǒng)性風險，加速部門和部門之間的合作。監(jiān)管對象也隨之變化，之前只是由銀行和銀行控股公司組成，改革以后擴大到保險公司，投資銀行等系統(tǒng)性風險機構(gòu)?？梢钥闯?，美聯(lián)儲改革后金融監(jiān)管十分強調(diào)系統(tǒng)風險機構(gòu)。第三，一是對場外衍生品更加嚴格地把控，對場外衍生品參與主體實施分層監(jiān)督。加強場外衍生品交易的集中清算，由于市場標準化程度或其流動性各有不同，新的金融監(jiān)管明確規(guī)定了場外衍生品交易種類，交易地點也需要在美國認可的清算所進行清算，如歐洲清算所（ICE Clear Europe）等；二是對衍生品的保證金制度嚴格監(jiān)控；三是對自營交易，商品衍生品交易的投機行為等進行嚴格的控制，并規(guī)定相應(yīng)的控制限額。第四，首次創(chuàng)立消費者保護機構(gòu)。對消費信息完全化，公開化，透明化，美國要想重建強大的金額市場，必須確保值得信賴的金融服務(wù)和有力的市場信譽。

英美金融監(jiān)管這些金融監(jiān)管改革方案代表了英、美兩國應(yīng)對金融危機做出的反應(yīng)和完善。隨著金融全球化的發(fā)展，事實上英、美兩國雖然對金融監(jiān)管進行了完善和修補，但是仍然存在很大的漏洞和缺陷。我國與西方國家聯(lián)系越來越緊密，金融危機爆發(fā)后我國應(yīng)積極研究西方金融監(jiān)管改革的方案，彌補我國現(xiàn)有的監(jiān)管缺陷。

3英美金融監(jiān)管改革對我國的主要啟示

第一，加強銀行內(nèi)部監(jiān)管，英國的巴林銀行倒閉證明金融機構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)的松懈或失靈是金融機構(gòu)出現(xiàn)問題的重要原因。我國自從加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨著對外開放與外資流入的局面，我國銀行監(jiān)督機構(gòu)對各個銀行的內(nèi)部監(jiān)管便顯得尤為重要，內(nèi)部經(jīng)營的關(guān)鍵在于在銀行內(nèi)部建立起權(quán)責明晰、相互制約制度、有效溝通調(diào)節(jié)的機制。根據(jù)中國人民銀行1997年《加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)思想原則》指出“金融機構(gòu)內(nèi)部控制是一種自律行為”，而且我國金融機構(gòu)的監(jiān)管主要是中央銀行的外部監(jiān)管，比如像商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管就需要進行調(diào)整與加強，金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營關(guān)鍵在于內(nèi)部經(jīng)營，比如加強商業(yè)銀行的自動調(diào)節(jié)機制等。加強內(nèi)部監(jiān)管會提高商業(yè)銀行的監(jiān)管效率，更保證了銀行運行的安全性與穩(wěn)定性。可見，加強銀行內(nèi)部監(jiān)管是對風險把控最核心的措施。

第二，多元化的金融監(jiān)管，金融自由化的浪潮至今方興未艾，國際間金融資本的流動，金融危機的蔓延等都說明經(jīng)濟全球化所帶來的影響。西方金融監(jiān)管更注重國與國之間的相互合作與監(jiān)督。巴塞爾委員會發(fā)揮了重要作用，其中《對國外銀行機構(gòu)監(jiān)督的原則》和《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》也表明了對其他國家的監(jiān)督與管理。在借鑒西方金融監(jiān)管法律理論體系的基礎(chǔ)上我國應(yīng)盡快和國際接軌，一是在全球金融國際一體化的背景下完善法律法規(guī)，其中包括金融防范，立法標準等。二是保證透明化和公開化的信息披露制度。透明度原則是國際金融交易中最重要也最易被忽略的原則，同時也是金融業(yè)有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。

第三，由分業(yè)監(jiān)督管理向混合經(jīng)營發(fā)展，在統(tǒng)一監(jiān)管逐漸替代分業(yè)監(jiān)管的趨勢下，英國作為統(tǒng)一監(jiān)管模式的代表對我國有著很強的借鑒意義。英美的金融管制均是從分業(yè)監(jiān)管過渡到混合經(jīng)營管制，而我國目前還處于分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀，雖然對維持金融市場的穩(wěn)定有一定的幫助，但是混合經(jīng)營是世界金融監(jiān)管的主流趨勢，我國應(yīng)逐步開放分業(yè)經(jīng)營，形成合作化格局，國家一系列的法律法規(guī)使得銀行，保險，證券等合作趨于一致化，混合經(jīng)營逐步受到認可。

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篇5

內(nèi)容摘要：隨著經(jīng)濟全球化的推進，金融業(yè)的開放程度也與日俱增，與此同時金融監(jiān)管成為各國面臨的首要問題。要保持我國金融業(yè)的健康發(fā)展，對之進行科學有效的監(jiān)管是金融服務(wù)于社會經(jīng)濟發(fā)展的前提。本文從金融監(jiān)管的法律視角出發(fā)，對完善我國金融監(jiān)管機制提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：國際金融監(jiān)管 法律制度 制度完善

國際金融監(jiān)管的特點及內(nèi)容

金融監(jiān)管，顧名思義，即金融監(jiān)督與金融管理，它是金融當局或管理機構(gòu)對整個金融行業(yè)的監(jiān)督與管理。狹義上的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對整個金融業(yè)所實施的監(jiān)督與管理。廣義上，金融監(jiān)管不僅包括狹義范圍的金融監(jiān)管，而且還包括金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等。

國際金融監(jiān)管是國內(nèi)金融監(jiān)管的一種延伸，它具有以下特點：第一，金融監(jiān)管必須嚴格依法進行，不可逾越法律；第二，系統(tǒng)性，因為金融監(jiān)管是由監(jiān)管體制、依據(jù)、主體、客體、手段和內(nèi)容等系統(tǒng)性機體組成；第三，社會性，社會各界對金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合是金融監(jiān)管有效進行的保障；第四，國際性，國際金融監(jiān)管是跨地區(qū)、跨國的協(xié)作監(jiān)管，需要協(xié)調(diào)各方利益才能有效進行。

國際金融監(jiān)管的目的主要有三個：第一，國際金融監(jiān)管要體現(xiàn)國家的意志，以實現(xiàn)金融業(yè)經(jīng)營活動與國家金融貨幣政策統(tǒng)一為目的；第二，保護投資人特別是中小投資者的利益；第三，引導(dǎo)金融活動有序公平開展，保證金融體系的安全和穩(wěn)定，防范和化解金融風險。

根據(jù)金融機構(gòu)所處的市場階段，可以將國際金融監(jiān)管的內(nèi)容概括為：對金融機構(gòu)市場準入的管理、對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)督檢查、對有問題機構(gòu)的處理以及化解風險的措施等監(jiān)督管理方面。

（一）對市場準入的監(jiān)管

市場準入是金融監(jiān)管的事前控制環(huán)節(jié)，是對進入金融市場中的市場主體的篩選、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化過程，具體指對金融機構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營等的監(jiān)管。它關(guān)系到金融機構(gòu)的資質(zhì)、金融業(yè)的整體健康狀況等問題，而且涉及到行業(yè)結(jié)構(gòu)和行業(yè)規(guī)模的適度化問題，因而是國際金融監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。嚴格的市場準入制度能夠?qū)⒛切┛赡軐ν顿Y者、國家和社會造成危害的金融隱患提前排除掉。

在考慮市場準入標準時，要兼顧宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要和金融行業(yè)發(fā)展的國家政策和方向，同時還要考慮分布地域空間需要。不僅要看其是否具有高素質(zhì)的管理人員和足夠的認繳資本額，還要考察其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)以及戰(zhàn)略和愿景。

（二）對市場運作過程的監(jiān)管

在金融主體獲批進入金融市場之后，中央銀行或金融監(jiān)管當局要對其市場運作過程進行有效監(jiān)督與管理。因為在市場運作的過程中，金融主體會由于經(jīng)濟環(huán)境的變化而面臨風險，如逆向選擇和道德風險等。

在市場運作過程中的監(jiān)督內(nèi)容主要集中在以下幾個方面：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性。這是指金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動是否遵循國家和地方的各種金融法律法規(guī)，是否合乎當局的各種規(guī)章制度。

2.金融資本的充足性。金融機構(gòu)是資本運作機構(gòu)，充足的資本是其持續(xù)經(jīng)營的必要條件，因此對金融機構(gòu)的資本水平和資本結(jié)構(gòu)進行監(jiān)督有利于控制風險、保持組織穩(wěn)定發(fā)展。

3.資產(chǎn)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)是一家金融機構(gòu)健康經(jīng)營的主要表現(xiàn)，因而監(jiān)管部門應(yīng)該設(shè)置資產(chǎn)質(zhì)量指標以衡量金融主體的經(jīng)營狀況。

4.流動性。流動性反映的是金融機構(gòu)的到期償債能力，它是反映風險的直接依據(jù)。所以監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該對其進行必要監(jiān)督。

5.盈利能力。盈利能力是金融機構(gòu)抵御風險和自我發(fā)展的必要條件，因此其監(jiān)督也是不可或缺的。

6.管理水平和內(nèi)控能力。金融機構(gòu)的管理水平和內(nèi)部控制能力是降低其經(jīng)營風險的重要因素，但這部分的審計難以通過客觀數(shù)據(jù)衡量，因而加大了監(jiān)管的難度。

（三）對市場退出的監(jiān)管

市場退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局對金融機構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉、兼并或合并、變更等實施監(jiān)督管理的過程。由于金融業(yè)具有較強的敏感性和波動性，在縱向上涉及的上下游行業(yè)范圍廣泛，在橫向上也牽涉到其他眾多機構(gòu)，因而不能隨意退出市場。這就需要金融當局和相關(guān)管理機構(gòu)進行有效監(jiān)管。

綜上，三個階段的監(jiān)管分別從“事前控制—事中控制—事后控制”進行，以將每一階段的金融風險最小化，確保金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。對市場準入的控制是為了消除潛在的金融隱患，以保證金融業(yè)安全、穩(wěn)定發(fā)展、有效運行的預(yù)防性措施。在金融機構(gòu)日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，面臨著各種經(jīng)營風險，因此中央銀行或金融監(jiān)管當局必須加強對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)營運的監(jiān)管。且對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的日常監(jiān)管是一個持續(xù)的過程，要隨時掌握市場動態(tài)，督促金融機構(gòu)依法審慎經(jīng)營，糾正違規(guī)行為，防范、控制和化解金融風險，保證金融體系的安全與穩(wěn)定。一旦金融風險發(fā)生，并危及到金融秩序及金融體系的穩(wěn)定時，就需要中央銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)對風險機構(gòu)進行市場接管、兼并或解散，將風險降低到最小化，確保金融體系的正常運轉(zhuǎn)。

我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

（一）我國金融監(jiān)管模式的現(xiàn)狀

我國的金融監(jiān)管模式形成于1998年，實行的是“一行三會”的金融監(jiān)管模式，此監(jiān)管模式實行的是金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”。“一行三會”的主要職能和目標如下：

1.中國人民銀行。中國人民銀行是我國的中央銀行，以維護金融穩(wěn)定為目標，負責制定和實施貨幣金融政策，對金融活動實施監(jiān)督和提供支付清算。中國人民銀行目前主要監(jiān)管銀行、合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄機構(gòu)、財務(wù)公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司等。

2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。簡稱“銀監(jiān)會”，是依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理的機構(gòu)，其主要職能是：依照法律、行政法規(guī)制定并對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、制度；審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍；對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管；對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并標監(jiān)督管理；負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表等。

3.中國證券監(jiān)督管理委員會。簡稱“證監(jiān)會”，主要是負責依法制定有關(guān)證券市場監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；依法對證券的發(fā)行、交易、登記、托管、結(jié)算進行監(jiān)督管理；依法對證券業(yè)主體及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理；依法制定從事證券業(yè)務(wù)人員的資格標準和行為準則，并監(jiān)督實施；依法監(jiān)督檢查證券發(fā)行和交易的信息公開情況；依法對證券業(yè)協(xié)會的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；依法對違反證券市場監(jiān)督管理法律、行政法規(guī)的行為進行查處等。

4.中國保險監(jiān)督管理委員會。簡稱“保監(jiān)會”，是全國商業(yè)保險的主管機構(gòu)，依法統(tǒng)一監(jiān)管中國的保險市場。其職責主要是擬訂有關(guān)商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，對保險企業(yè)的經(jīng)營活動依法進行監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，維護保險市場秩序，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展等。

（二）我國金融監(jiān)管機制存在的問題

“一行三會”的金融監(jiān)管模式是在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局下構(gòu)建的分業(yè)監(jiān)管模式，在金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的今天面臨著許多挑戰(zhàn)，存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：

1.分業(yè)監(jiān)管存在監(jiān)管空白與監(jiān)管重復(fù)。金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營對我國目前的金融監(jiān)管體制提出更高的要求。但是我國的金融監(jiān)管體制實行的是分業(yè)監(jiān)管，亦即銀行、證券和保險業(yè)各自為政地進行監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別負責對銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管。這就很容易造成邊界性問題難以全面覆蓋，從而形成很多監(jiān)管真空，更容易造成金融機構(gòu)打球的行為。此外，機構(gòu)性監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管往往又易造成重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。

2.監(jiān)管機構(gòu)缺乏獨立性。主要表現(xiàn)為：第一，監(jiān)管主體缺乏獨立性；第二，監(jiān)管權(quán)行使缺乏獨立性。

3.缺乏有效的外部協(xié)調(diào)機制。實行嚴格的分業(yè)監(jiān)管機制，各個監(jiān)管機構(gòu)自成體系，各行其是，相互之間缺乏有效的外部協(xié)調(diào)機制，降低了監(jiān)管的整體效果。盡管存在“一行三會”的三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度，但其溝通協(xié)調(diào)效果并不明顯，而且這一會議也不具有決策的權(quán)利和職能，它更多的只是停留在“會議”的層面，協(xié)調(diào)性不強。此外，金融監(jiān)管機構(gòu)與中央銀行之間也缺乏溝通協(xié)調(diào)。

4.金融監(jiān)管對信息透明度要求不高。復(fù)雜多變的金融環(huán)境對于信息的快速、準確和充分的獲取和處理提出了更高要求，而且信息披露是金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，但是在銀行監(jiān)管中并不注重信息的披露。我國的相關(guān)法律并未對銀行的信息披露作出明確規(guī)定。因此必須加強信息披露方面的立法完善工作。

5.金融監(jiān)管以行政手段為主，法制不健全。金融監(jiān)管的手段應(yīng)該是經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段的統(tǒng)一，但是在我們目前的市場經(jīng)濟條件下，依然是以行政手段為主。盡管也曾頒布過一些金融監(jiān)管法律，但依然不成體系，監(jiān)管效果一般。因此需加強金融立法，確保有法可依。

我國金融監(jiān)管法律制度的發(fā)展與完善

（一）建立并完善各監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)和協(xié)同機制

由于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營而造成了多頭監(jiān)管下的監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空并存的問題。對此，要建立并完善各監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)和協(xié)同機制，從而使金融監(jiān)管能全面覆蓋到所有問題?？梢酝ㄟ^完善“一行三會”的三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度，賦予其一定的決策權(quán)，或者設(shè)立類似職能的機構(gòu)對金融監(jiān)管進行協(xié)調(diào)。抑或建立專門的、常設(shè)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，制定明確的協(xié)調(diào)制度，并以法律的形式對它們的職權(quán)進行切實的保障。

同時，可以強化中央銀行的監(jiān)督職能。我國可以借鑒美國金融監(jiān)管改革法案賦予美聯(lián)儲監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)重要性金融機構(gòu)的權(quán)力和金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會予以協(xié)作的經(jīng)驗，對中國人民銀行賦予系統(tǒng)內(nèi)重要性金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力。從而維護金融業(yè)整體的安全與發(fā)展，從整體上實現(xiàn)各行各業(yè)的協(xié)同發(fā)展，促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）完善我國金融監(jiān)管的法律制度

法律是各項制度的根本性保障，因而要切實地完善我國金融監(jiān)管的法律制度。目前依據(jù)分業(yè)經(jīng)營而分別制定的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《證券投資基金法》等金融法律，不能有效地化解銀行、保險、證券業(yè)務(wù)混合之后產(chǎn)生的一系列風險。而且對于中國保監(jiān)會、證監(jiān)會以及國家外匯管理局的地位、職能、業(yè)務(wù)范圍等都沒有從法律上予以確認，這一空缺也是亟需填補的。因為這不僅可以保障金融監(jiān)管部門充分地行使職權(quán)，對金融業(yè)進行有效的監(jiān)管，而且也可以規(guī)范他們的金融監(jiān)管行為。

此外，在世界經(jīng)濟全球化、區(qū)域經(jīng)濟一體化的背景之下，當前國際金融監(jiān)管不斷發(fā)展，在與其他國家進行金融交易時，也必須有法可依，因此我國必須制定與國際化相對應(yīng)的涉外金融法律法規(guī)。涉外金融法律法規(guī)應(yīng)該建立起有關(guān)于對外銀行、外資保險公司和外資投資銀行的金融監(jiān)管制度。

（三）完善信息披露和信息共享機制并強化征信建設(shè)

我國應(yīng)將信息建設(shè)的重點放在如何提供客觀、務(wù)實、充分、全面、及時的金融信息上，而目前進行的征信建設(shè)就是一個有益的嘗試。所謂征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等方面的業(yè)務(wù)活動。這一活動能夠加強外部監(jiān)管，以建立公開、公正的信用體系。

（四）加強金融監(jiān)管的國際合作

全球化浪潮席卷之下，金融業(yè)的監(jiān)管必定要走國際合作的道路，這已經(jīng)成為經(jīng)濟界、金融界和法律界的共識。因此我國的金融監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該加強與國際貨幣基金組織、世界銀行以及其他國家的金融監(jiān)管機構(gòu)的交流與合作。主要從兩個方面進行：第一是加強金融監(jiān)管的國際信息交流；第二是加強金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的合作。

參考文獻：

1.邢會強.金融危機與法律變革[J].首都師范大學學報（社會科學版），2010（3）

2.李志成.金融危機后我國金融監(jiān)管改革法律問題研究[D].中國政法大學，2010，3

篇6

[摘要]隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營大趨勢的不斷發(fā)展，我國的金融結(jié)構(gòu)也變得日益復(fù)雜，以維持金融穩(wěn)定為目標的分業(yè)監(jiān)管體制開始面臨著諸多挑戰(zhàn)。本文通過英美等國金融監(jiān)管體制的國際比較，對統(tǒng)一監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管和不完全統(tǒng)一監(jiān)管這三種模式進行了利弊分析，同時剖析了中國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的缺陷，并據(jù)此提出了混業(yè)經(jīng)營下中國金融監(jiān)管體制變革的改進型路徑。

[中圖分類號]F830.2　[文獻標識碼]A　[文章編號]0257-2826(2012)08-0033-07

一、引言

一般而言，金融監(jiān)管是指政府根據(jù)經(jīng)濟金融體系穩(wěn)定、有效運行的客觀需要以及經(jīng)濟主體的共同利益要求，通過一定的金融主管部門，依據(jù)法律準則和法定程序，對金融體系中各金融主體和金融市場實行的檢查、稽核、組織和協(xié)調(diào)。在現(xiàn)代經(jīng)濟運行中，由于市場經(jīng)濟體系固有的外部性缺陷和金融體系的內(nèi)在不穩(wěn)定性，客觀上就需要政府對金融市場實行監(jiān)管，約束和規(guī)范微觀金融組織機構(gòu)的經(jīng)營和競爭過程，從而創(chuàng)造良性競爭、穩(wěn)定運行的金融秩序和環(huán)境。

從世界范圍內(nèi)各國金融監(jiān)管模式的發(fā)展歷程來看，金融業(yè)組織經(jīng)營模式的演變在其中扮演了非常重要的角色。在資本主義發(fā)展前期的“自然混業(yè)經(jīng)營”階段，政府金融監(jiān)管的目標是促進建立高效率的銀行制度，因而往往只實行最低限度的管理，政策也主要集中在貨幣監(jiān)管和防止銀行擠兌方面。自20世紀30年代開始，大蕭條的金融危機使政府開始認識到金融風險調(diào)控的重要性，其角色開始逐漸從“守夜人”變成監(jiān)督者或管制者，監(jiān)管的目標轉(zhuǎn)向風險控制和金融穩(wěn)定，以金融體系安全為優(yōu)先目標的分業(yè)監(jiān)管模式得以在西方各國確立。同一時期與之相伴生的是英美等國依照法律規(guī)定實行的金融“分業(yè)經(jīng)營”，具體表現(xiàn)為金融行業(yè)內(nèi)各子行業(yè)如銀行、證券、保險在平行軌道上的專業(yè)化進程加快以及金融專業(yè)化生產(chǎn)和服務(wù)效率的提高。而20世紀80年代以來，隨著全球經(jīng)濟一體化和金融自由化的發(fā)展，金融工具不斷創(chuàng)新和發(fā)展，各金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)的相互交叉和滲透不斷加劇，銀行和證券公司紛紛以各種金融工具和交易方式創(chuàng)新來規(guī)避法律的限制，涉足對方的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在這種形勢下金融“混業(yè)經(jīng)營”迅速發(fā)展，逐漸成為國際金融業(yè)組織經(jīng)營模式的主流。與此同時，為了適應(yīng)監(jiān)管需要，各國的金融監(jiān)管模式也開始出現(xiàn)由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向統(tǒng)一的綜合監(jiān)管或多頭監(jiān)管。

在特殊的歷史背景之下，我國在政府主導(dǎo)的強制性制度變遷下形成了分業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)組織經(jīng)營模式，其建立對于解決20世紀90年代初我國金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹和防范金融風險起到了十分重要的作用。2003年，以中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(銀監(jiān)會)的成立為標志，中國金融業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”框架基本形成。而在全球范圍內(nèi)來看，數(shù)年后的今天，混業(yè)經(jīng)營的浪潮不斷高漲，其趨勢不僅是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，更成為開放經(jīng)濟體提高自身金融競爭力的必由之路。隨著加入WTO后金融服務(wù)業(yè)的逐步放開，我國金融行業(yè)的發(fā)展還需要面對全世界跨國混業(yè)經(jīng)營金融機構(gòu)的激烈競爭，在這種內(nèi)在的競爭和驅(qū)動之下，我國已有如光大集團等大型混業(yè)經(jīng)營金融機構(gòu)成立，一些新的金融業(yè)務(wù)如銀證合作、銀保合作、證保合作不斷涌現(xiàn)，混業(yè)經(jīng)營的模式初見端倪。

混業(yè)經(jīng)營的逐步顯現(xiàn)與金融結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜使我國分業(yè)監(jiān)管模式表現(xiàn)出了諸多不適，目前仍在實行的以分業(yè)經(jīng)營為監(jiān)管目標的分業(yè)監(jiān)管體制受到了新的挑戰(zhàn)。因此，本文在對當前國際間現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制模式進行利弊比較的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)階段我國金融監(jiān)管模式的不足，并據(jù)此提出了我國金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管過渡到統(tǒng)一監(jiān)管的漸進型路徑，為穩(wěn)步推進金融監(jiān)管體制改革，完善我國金融監(jiān)管模式提供了新的思路與政策建議。

二、金融監(jiān)管體制的國際比較

正如引言中所提到的，世界金融監(jiān)管體制的演變大概經(jīng)歷過三個過程：混業(yè)經(jīng)營與中央銀行為主體監(jiān)管的階段、分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管階段、金家監(jiān)管機構(gòu)組織形式的不同分為三種模式，即統(tǒng)一監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管和介于這兩種模式之間的不完全統(tǒng)一監(jiān)管。這種差異化的金融監(jiān)管體制與各國經(jīng)濟政治文化以及歷史等基礎(chǔ)社會條件具有密切聯(lián)系，因此并不能簡單的評價一種模式的優(yōu)劣。但是以英國、美國和加拿大等西方國家的金融監(jiān)管體制模式為樣本，通過對上述三種模式的國際比較，我們可以科學客觀地分析不同金融監(jiān)管體制的利弊，在尋找其內(nèi)在發(fā)展邏輯和演變規(guī)律的同時為我國金融監(jiān)管體制的完善提供指導(dǎo)意見。

(一)統(tǒng)一型金融監(jiān)管

統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制模式是指由一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)負責對整個金融業(yè)的監(jiān)督管理，該機構(gòu)可以是財政部或中央銀行，也可以是其他機構(gòu)，不過大多數(shù)采用統(tǒng)一監(jiān)管的國家都是由專門的金融監(jiān)管統(tǒng)一機構(gòu)來承擔金融監(jiān)管的職責，如英國的金融服務(wù)管理局(FSA)。

現(xiàn)代金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管模式始發(fā)于20世紀80年代后期，當時北歐的挪威、丹麥和瑞典開始將分散的金融監(jiān)管機構(gòu)進行合并，成立了綜合性的金融監(jiān)管機構(gòu)實行統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制。英國則是現(xiàn)代統(tǒng)一監(jiān)管模式的典型代表，其在1997年底進行的改革中取消了銀行業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)監(jiān)管模式以及分業(yè)監(jiān)管模式下設(shè)置的各監(jiān)管機構(gòu)，將證券業(yè)協(xié)會等自律組織并入，建立了統(tǒng)一管理銀行、證券和保險等行業(yè)的金融服務(wù)管理局(FSA)。

篇7

當今國際環(huán)境十分復(fù)雜,必須對市場經(jīng)濟進行監(jiān)管調(diào)控,才能有效穩(wěn)固市場環(huán)境。金融監(jiān)管屬于經(jīng)濟監(jiān)管的范疇,對國際整個金融環(huán)境有一定的影響。由于金融監(jiān)管的主體有所不同,可以將金融監(jiān)管分為廣義與狹義,狹義的金融監(jiān)管在廣義金融監(jiān)管范圍內(nèi)。狹義的金融監(jiān)管主要是依據(jù)國家法律法規(guī)對當今國際金融業(yè)進行監(jiān)督管理控制,而廣義的金融監(jiān)管不僅包括狹義金融監(jiān)管的內(nèi)容,還需要對金融結(jié)構(gòu)進行全方位的內(nèi)部控制與稽查,另外還要對同行業(yè)的自律性自主及社會中介組織進行監(jiān)管,其監(jiān)管范圍較大。在當今國際大環(huán)境內(nèi),各個國家的發(fā)展狀況及金融政策都存在較大的差異性,這些因素會給整個國際經(jīng)濟帶來相應(yīng)的消極影響,因此為了避免國際金融在發(fā)展過程中的風險,應(yīng)全面開展國際金融監(jiān)管工作,需要各個國家監(jiān)管當局的長期合作與交流。由于當今國際金融市場發(fā)展中不受任何一個國家貨幣的約束,其是一個較為獨立的市場,在這種形勢下必須強化各國之間的金融監(jiān)管與協(xié)調(diào),不然的話,一旦出現(xiàn)金融問題,極易導(dǎo)致國際金融危機或者金融動蕩,從而造成整個國際金融環(huán)境不穩(wěn)定的狀況。基于金融危機的影響性與威脅性,應(yīng)對國際金融環(huán)境進行嚴格監(jiān)管。金融監(jiān)管機構(gòu)及工作人員積極面對金融問題,不斷優(yōu)化當今國際金融環(huán)境,從而促進各國金融經(jīng)濟的迅速發(fā)展,可以說國際金融監(jiān)管是提高國際綜合實力,帶動各國經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措,對各國社會經(jīng)濟發(fā)展具有一定的積極意義。

二、金融監(jiān)管國際化趨勢研究

當前,國際金融逐漸趨于全球化,金融全球化對于各國社會經(jīng)濟發(fā)展可以說是一把雙刃劍,其影響是利弊續(xù)存。從積極角度來看,金融監(jiān)管趨于全球化,能夠提高各個國家的生產(chǎn)力,確保資金的穩(wěn)定流通,提高資金利用率,對國際投資及貿(mào)易發(fā)展都有重要的促進們用,實施的好能夠快速推動金融產(chǎn)品的大力開發(fā),促使金融產(chǎn)品不斷在實踐中得以創(chuàng)新。并且合理的金融監(jiān)管可以使各國金融機構(gòu)之間形成良睦競爭,為各個國家的金融發(fā)展提供國際化平臺,從而不斷完善與健全各國金融體制,強化各個國家的金融業(yè)務(wù)交流。從消極角度來看,實施國際金融監(jiān)管,加大了各國金融政策自主性的難度,從而使各個國家的金融經(jīng)濟安全面臨一定的挑戰(zhàn)與風險。比如在金融監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)有些發(fā)展中國家在金融活動中沒有認清自身所處的金融經(jīng)濟環(huán)境及本國國隋,從而做出一些不切實際且不符合本國國情的金融政策,有些國家對金融市場的開放時間過早,且對金融經(jīng)濟管制較為放松,這樣會導(dǎo)致金融經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)定等狀況,增大了泡沫經(jīng)濟的成分?，F(xiàn)今國際金融監(jiān)管國際化發(fā)展進程中還面臨諸多問題,這些問題制約了國際金融監(jiān)管的實施效果,其問題主要表現(xiàn)在三方面,首先,國際金融監(jiān)管主體具有復(fù)雜性,之所以說其復(fù)雜是因為其在監(jiān)管過程中牽涉到各個國家及地區(qū)所有的金融監(jiān)管當局、金融監(jiān)管機構(gòu)及區(qū)域性、全球性金融組織。由此可見,需要進行監(jiān)管的部門、人員及內(nèi)容較多,從而給國際金融監(jiān)管人員帶來了較大的難度。其次,國際金融監(jiān)管對象具有廣泛性,銀行機構(gòu)、非銀行機構(gòu)、金融衍生產(chǎn)品市場、證券市場等都屬于國際金融監(jiān)管的范疇。隨著國際金融市場參與者的不斷增多,其所產(chǎn)生的金融監(jiān)管對象也隨之增多,給金融監(jiān)管工作帶來了極大的難度。再者,國際金融監(jiān)管在工作執(zhí)行中易受利益制約,比如金融監(jiān)管工作人員在監(jiān)管過程中涉及到某個國家的經(jīng)濟利益,那么就會遭到該國家的不認同,在這種情況下國際金融監(jiān)管工作是無法正常開展的,因此在國際金融監(jiān)管工作中要綜合考慮各個國家的基本國情及金融市場經(jīng)濟發(fā)展狀況,從而有針對性的開展國際金融監(jiān)管活動,在金融監(jiān)管實踐活動中不斷優(yōu)化國際金融環(huán)境,帶動各個國家金融經(jīng)濟發(fā)展,提升各國綜合實力。

三、當今國際金融監(jiān)管合作的形式研究

在當前國際經(jīng)濟發(fā)展過程中,由于各個國家的金融環(huán)境及經(jīng)濟發(fā)展的快慢不同,它們的政策環(huán)境、金融制度及監(jiān)管方式等都存在明顯的不同,正是這些不同造就了國際金融監(jiān)管合作形式的多元化。國際金融監(jiān)管合作主要有兩種形式呈現(xiàn),一種是規(guī)則性協(xié)調(diào),另一種則是相機性協(xié)調(diào)。所謂的規(guī)則性協(xié)調(diào)就是根據(jù)本國金融環(huán)境實際特征及金融監(jiān)管實施狀況制定明確的監(jiān)管規(guī)則,比如法律條款、協(xié)定及指導(dǎo)性條文等等,以此來規(guī)范各個國家對外開放的金融政策,從而使各國之間在金融經(jīng)濟發(fā)展中建立良好互助的合作關(guān)系。利用該方式形成的合作關(guān)系目的性十分明確,且具有連續(xù)性。而相機性協(xié)調(diào)形式則是利用一些不明文規(guī)定,同時根據(jù)國際金融經(jīng)濟變化趨勢及各個國家經(jīng)濟發(fā)展實際狀況,而后由國際金融監(jiān)管相關(guān)工作人員通過與各國協(xié)商的方式針對國際金融監(jiān)管中存在的某一特定問題進行分析,并制定切實可行的解決對策。在國際金融監(jiān)管合作中采用這種形式具有較強的時效性、靈活性與針對性,在一定程度上能夠合理改善國際金融監(jiān)管中存在的問題,從而不斷向國際金融監(jiān)管的目標邁進。從國際金融監(jiān)管合作頻率角度上來說,國際監(jiān)管合作可以分為經(jīng)常性國際合作與臨時性國際合作,經(jīng)常性國際合作主要是針對某個國家或者某一領(lǐng)域內(nèi)存在的金融問題環(huán)進行經(jīng)常性的、不間斷的監(jiān)管合作,比如說國際貨幣基金組織成員時常會為了解決匯率問題,協(xié)調(diào)各國匯率平衡為進行長期合作,這就屬于經(jīng)常性國際合作。臨時性國際合作則是針對某一國家或者某一地區(qū)在金融經(jīng)濟發(fā)展中突然發(fā)生的問題,臨時組織成員對其做出政策性調(diào)整及高進,做出相應(yīng)的補救措施,有效解決本國金融存在的問題,使金融經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。從國際金融監(jiān)管合作區(qū)域范圍上來說,國際金融監(jiān)管合作可以分為區(qū)域性國際監(jiān)管合作、全球性國際金融合作、綜合性國際合作及專門化金融合作。區(qū)域性國際監(jiān)管合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在一定區(qū)域范圍內(nèi)共同進行的多邊合作,比如說歐盟為了各成員國在經(jīng)濟金融方面的利益發(fā)起的合作就屬于區(qū)域性國際金融合作。全球性國際金融合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在全球范圍內(nèi)進行的金融監(jiān)管合作,例如世界貨幣基金組織及貿(mào)易組織所發(fā)起的多邊金融經(jīng)濟合作。綜合性國際合作是指各個國家涉及金融經(jīng)濟發(fā)展多個領(lǐng)域的國際合作,比如各個國家在銀行、保險、證券、投資及金融等多個領(lǐng)域的相互交流。專門化金融監(jiān)管合作主要指金融監(jiān)管合作主體在某一特定金融領(lǐng)域內(nèi)的交流光合作用,一般情況下這種合作形式常用于銀行及投資方面。

四、當今國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的雙重作用

據(jù)當今國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的整體效果來看,可以說國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作既給國際金融發(fā)展帶來了機遇,但同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)。之所以說其帶來挑戰(zhàn)是因為在國際金融監(jiān)管合作中,西方國家在合作中處于主導(dǎo)地位,在國際金融監(jiān)管合作中易向發(fā)達國家傾斜,從而導(dǎo)致合作本身就處于一種不公平的狀態(tài),這種合作不具備權(quán)威性,那么在金融監(jiān)管合作中所制定的計劃與目標也不易實現(xiàn)。其所帶來的機遇主要表現(xiàn)在通過國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作方式,能夠有效抑制全球性通貨膨脹,穩(wěn)定國際金融與經(jīng)濟發(fā)展中的不確定因素。同時在很大程度上還能夠防范貨幣及債務(wù)危機的發(fā)生,有利于改善國際金融經(jīng)濟運作環(huán)境,大大提高了國際對金融風險的防范能力。

五、結(jié)語

篇8

關(guān)鍵詞：中央銀行；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管體制

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

一、中央銀行金融監(jiān)管概述

金融監(jiān)管是指金融管理當局運用一定的監(jiān)管手段、采取一定的監(jiān)管方式，對金融機構(gòu)及經(jīng)營活動、金融市場及交易行為等內(nèi)容進行監(jiān)督與管理。

目前，金融監(jiān)管的目標主要有三方面：一是維持金融安全穩(wěn)定和良好的金融秩序；二是防止金融業(yè)的壟斷和保持金融效率；三是保護投資者和存款人的利益。監(jiān)管當局主要從金融機構(gòu)市場準入、市場運作和市場退出等方面，遵從監(jiān)管主體獨立性原則、依法監(jiān)管原則、監(jiān)管與自律結(jié)合原則、風險性監(jiān)管原則、母國與東道國共同監(jiān)管原則等進行監(jiān)督與管理。

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國中央銀行金融監(jiān)管主要內(nèi)容有：貨幣政策執(zhí)行、風險控制、存款保護、支付體系安全、市場準入等。

二、我國金融監(jiān)管體制的缺陷

目前，金融監(jiān)管體制主要有三種：統(tǒng)一監(jiān)管體制、不完全統(tǒng)一監(jiān)管體制和分業(yè)監(jiān)管體制。我國采用分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，即以中央銀行為核心，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職的分業(yè)監(jiān)管體制。國務(wù)院是金融監(jiān)管的主體，各個金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮其監(jiān)管職能，中央銀行主要負責金融穩(wěn)定和宏觀調(diào)控。隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步顯現(xiàn)，盡管在2004年，三大監(jiān)管機構(gòu)公布了《三大監(jiān)管機構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》，以初步構(gòu)建各個監(jiān)管機構(gòu)在混業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域的分工合作機制，又于2008年，國務(wù)院《中央銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》，使“負責會同金融監(jiān)管部門制定金融控股公司的監(jiān)管規(guī)則和交叉性金融業(yè)務(wù)的標準、規(guī)范”被添入中國人民銀行的職責之中，但是，我國分業(yè)監(jiān)管體制中仍然存在著眾多的缺陷。

1.分業(yè)監(jiān)管使得監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管并存

一方面，混業(yè)經(jīng)營使得銀行、證券、保險業(yè)的可替代性和趨同性日益加強，因而削弱了分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)，監(jiān)管難度加大；另一方面，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新卻日新月異。這些都使得中央銀行難以及時制定有效的監(jiān)管措施，會在一定時期內(nèi)出現(xiàn)監(jiān)管的真空。同時，在“一行三會”的監(jiān)管模式下，不同業(yè)務(wù)的交叉又使得新的監(jiān)管方式的推出需要多方面的協(xié)商，加大了監(jiān)管的成本，降低監(jiān)管的效率。

2.監(jiān)管程序的側(cè)重點不合理

我國監(jiān)管部門對于金融的監(jiān)管過分側(cè)重于新網(wǎng)點，新業(yè)務(wù)，增資擴股增資等方面的嚴格審批，而忽視了保護投資人的權(quán)益。因此導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)范圍的狹窄，不能較好地分散風險。

3.金融監(jiān)管的法律、法規(guī)不健全

我國金融監(jiān)管法律、法規(guī)不健全，立法滯后。主要表現(xiàn)在：（1）我國立法通常是在成立機構(gòu)、行使職權(quán)之后，并且法律、法規(guī)都是以行業(yè)為基礎(chǔ)，針對各個專門業(yè)務(wù)層次的監(jiān)管，立法層次較低，缺乏完善的金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)體系。（2）我國金融監(jiān)管法律法規(guī)的數(shù)量較多，但部分實用性差（主要是因為出現(xiàn)問題后相關(guān)部門才進行采取政策措施）并且重疊和矛盾多，因而金融監(jiān)管的及時性、權(quán)威性和有效性受到阻礙。（3）我國尚未建立存款保險制度，存款人的利益得不到保障。

4.中央銀行與銀監(jiān)會的行政級別無差異

中央銀行與銀監(jiān)會同屬正部級單位，行政地位無差別，但是，從監(jiān)管職能上看，銀監(jiān)會應(yīng)當從屬于中央銀行，在中央銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下開展監(jiān)督管理工作。目前，在二者行政等級相同的情況下，銀監(jiān)會與央行因有各自獨立的行政監(jiān)管權(quán)限，可能導(dǎo)致缺少部門間的溝通協(xié)調(diào)，造成監(jiān)管在某些環(huán)節(jié)的效力不足。

三、完善我國金融監(jiān)管體制的建議

1.改革我國現(xiàn)有的監(jiān)管體制

在我國混業(yè)經(jīng)營日益顯現(xiàn)的情況下，單層多頭的分業(yè)監(jiān)管模式已不再適用，對于不同金融機構(gòu)的交叉性的業(yè)務(wù)，應(yīng)當按統(tǒng)一標準進行統(tǒng)一監(jiān)管，即采用功能監(jiān)管模式，是金融監(jiān)管由機構(gòu)監(jiān)管模式向功能監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。如可以讓央行牽頭，建立及時磋商協(xié)調(diào)機制，相互交換信息，待時機成熟后，再將銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會統(tǒng)一在一個全國性的綜合性的金融監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)，從而解決金融機構(gòu)分類監(jiān)管各自為政，溝通協(xié)調(diào)困難的問題，而且能夠覆蓋我國各類金融機構(gòu)，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管的局面。

2.調(diào)整監(jiān)管程序側(cè)重點，借鑒美國“寬進嚴管”的先進理念

“寬進”指寬市場準入，“嚴管”指嚴金融監(jiān)管?！皩掃M嚴管”可以使更多市場主體參與到金融市場競爭中來，促進金融市場的多元化和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時，寬市場準入可以降低市場進入的門檻，有利于抑制尋租腐敗現(xiàn)象的產(chǎn)生，降低國家審批成本，提高審批效率。

3.完善金融監(jiān)管相關(guān)法制建設(shè)

人民銀行行使金融監(jiān)管職能的法律基礎(chǔ)和保證是嚴格的金融立法，借鑒國際金融監(jiān)管的成功經(jīng)驗和理論基礎(chǔ)，在我國金融監(jiān)管未來發(fā)展方向的規(guī)劃之上，必須科學的建立起金融監(jiān)管法律體系。（1）系統(tǒng)清理我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，堅決廢止已不能適應(yīng)金融發(fā)展需要的法律法規(guī)，重新修訂不很完善的法律法規(guī)。（2）補充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，主要包括：存款保險制度立法、金融機構(gòu)市場退出立法及金融機構(gòu)信息披露立法等。

4.提升中央銀行行政級別，強化中央銀行權(quán)力

提升中央銀行行政級別可以增強央行對證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會的威懾力，避免由于行政級別的無差異性而導(dǎo)致央行與三會監(jiān)管目標不一致，引導(dǎo)三會在中央銀行的指導(dǎo)下開展監(jiān)管工作，提高監(jiān)管的效率。

參考文獻：

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[3]曹慧，張向勝，李利華.中美金融監(jiān)管模式比較及對我國的啟示.宏觀經(jīng)濟觀察，2010（06）：11-12.

篇9

金融對整個國家的國民經(jīng)濟的影響是非常大的，在如今這個經(jīng)濟全球化的環(huán)境下，要想適應(yīng)激烈的國際競爭，適應(yīng)國際金融形勢變化的需求，就要借鑒發(fā)達國家的改革措施，結(jié)合自身國情，對金融監(jiān)管體系進行不斷的改進、創(chuàng)新，來有效維護金融市場的穩(wěn)定，因此一定要在對金融管理理論的理解基礎(chǔ)上，從多角度、多方位去思考、研究，適應(yīng)金融行業(yè)的形勢，對金融業(yè)務(wù)、金融監(jiān)管體系進行不斷革新，進一步來促進金融市場的完善，推動金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，最終促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。本文主要基于對金融相關(guān)理論知識的探討，結(jié)合金融改革方面的先進經(jīng)驗，針對我國的具體國情以及金融市場的現(xiàn)狀做出一些行之有效的合理化建議，希望對金融監(jiān)管體制的改革具有一定的參考意義。

1 金融監(jiān)管體制理論

金融監(jiān)管。金融監(jiān)管可以簡單的理解為金融監(jiān)管主體依照國家法律法規(guī)對一個國家或者地區(qū)的金融業(yè)進行監(jiān)督、管理，來使金融機構(gòu)以及金融市場保持一個安全、健康的發(fā)展狀態(tài)，是對金融活動的一種領(lǐng)導(dǎo)、組織、控制等。對于金融機構(gòu)的管理可以說是從自由放任，到嚴格監(jiān)管，再到金融的自由化，這樣一個發(fā)展歷程，而目前金融監(jiān)管處于一個安全與效率并重的一個階段。在經(jīng)濟全球化的背景下，各國都進行著一定程度的金融監(jiān)管，我國也在對金融監(jiān)管體制進行著不斷的改革和創(chuàng)新，來盡可能克服金融監(jiān)管自身的缺點，以達到逐步完善金融監(jiān)管體制的目的。

金融監(jiān)管體制。金融監(jiān)管體制主要指金融監(jiān)管的職責以及權(quán)力分配的問題以及相應(yīng)的組織制度，這一體制主要是解決由誰來進行對金融機構(gòu)、金融市場以及相關(guān)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并且明確以什么樣的監(jiān)管方式來進行以及監(jiān)管的效果由誰來負責的問題。金融監(jiān)管體制主要涉及到監(jiān)管的政策依據(jù)、監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置、監(jiān)管權(quán)限的分配、監(jiān)管的執(zhí)行方式等問題?？梢哉f金融監(jiān)管體制是否能夠得到完善和有效控制，直接影響著金融監(jiān)管的效果以及金融市場是否能夠有序發(fā)展的問題。金融監(jiān)管體制的類型有很多種，依照監(jiān)管層次進行劃分，主要有單線單頭體制、單線多頭體制以及雙線多頭體制三種，依照監(jiān)管主體的權(quán)利范圍可以分為混業(yè)型金融監(jiān)管體制、分業(yè)型金融監(jiān)管體制、不完全混業(yè)型金融監(jiān)管體制三種。

2 中國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及評價

中國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀。目前，我國的金融監(jiān)管體制主要是以“一行三會”為主導(dǎo)的，制度體系的內(nèi)容為：金融監(jiān)管以及金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)為監(jiān)管的具體實施、金融行業(yè)的運營過程提供了法律依據(jù)；金融行業(yè)內(nèi)部形成的行業(yè)性的條文對行業(yè)也起到了一定的規(guī)范作用，對金融組織也是一種約束。中國人民銀行作為中央銀行對金融業(yè)的發(fā)展以及金融監(jiān)管起著極大的作用，“三會”作為重要的金融行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)也在履行自身職責，對監(jiān)管的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)章也在進行制定和修改，來有效監(jiān)督金融活動，降低金融行業(yè)的風險。各級地方政府以及相關(guān)行政機關(guān)也在承擔著各自的金融監(jiān)管職責。

中國金融監(jiān)管體制的評價。由政府主導(dǎo)的金融監(jiān)管體制在相應(yīng)的政策支持以及法律法規(guī)的保障下，具備了強制的執(zhí)行力，在具體監(jiān)管中得到了有效的實施。分業(yè)監(jiān)管體制具有很強的靈活性，這在一定程度上可以使金融風險得到有效的防范，這種監(jiān)管方式對降低金融風險具有很大的意義。實行多層多級的金融監(jiān)管機構(gòu)，可以促進各個金融機構(gòu)之間的競爭以及相互學習，不僅可以加大各個監(jiān)管機構(gòu)的力度，還避免了監(jiān)管的壟斷。

我國金融監(jiān)管體制存在著一定的優(yōu)點，但也存在著一些難以避免的缺陷。金融監(jiān)管體系還不夠完善，相關(guān)法律法規(guī)還需要進一步完善；各級金融監(jiān)管機構(gòu)的利益取向不一致，以至于它們之間缺乏一定的協(xié)調(diào)機制；金融監(jiān)管的職責還存在著一定的真空以及交叉重疊；金融監(jiān)管機構(gòu)的組織結(jié)果還需要不斷的調(diào)整，需要進一步完善。

3 國際金融監(jiān)管體制對我國金融監(jiān)管體制改革的啟示

金融監(jiān)管體系有很多形式，但是每一種模式都存在各自的優(yōu)缺點。統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制對于適應(yīng)國際化的發(fā)展、提高監(jiān)管的效率具有重要優(yōu)勢，可以促進金融業(yè)的高效發(fā)展，但是要注意這種監(jiān)管模式很容易形成壟斷，因此在應(yīng)用中要盡量規(guī)避這樣的缺陷，方式監(jiān)管的官僚化。在分業(yè)型金融監(jiān)管體制的應(yīng)用中，分工比較明確，而且監(jiān)管的效率也比較高，具有很強的競爭優(yōu)勢，可以有效降低金融風險，但要有效避免監(jiān)管真空以及重疊交叉。不完全統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制是以上兩種類型的綜合運用，可以有效避免監(jiān)管壟斷以及分業(yè)型的監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，但在這種監(jiān)管模式下，很難確定金融體系的風險控制主體由誰來承擔。因此在對金融業(yè)進行監(jiān)管中一定要結(jié)合各個金融監(jiān)管模式的優(yōu)缺點以及具體的國情，進行不斷改革，來不斷達到更高的監(jiān)管效率以及更好的監(jiān)管效果。

4 中國金融監(jiān)管體制改革對策建議

中國金融監(jiān)管體制改革的基本思路。根據(jù)中國金融市場的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)金融監(jiān)管機構(gòu)的模式采用統(tǒng)一型更加直接有效，這種監(jiān)管模式可以實現(xiàn)對各類金融機構(gòu)的全面監(jiān)管，但是由于金融市場的自身特點以及全球化的環(huán)境會使統(tǒng)一型監(jiān)管在實施過程中遇到一定的困難?；谀壳拔覈鹑谑袌霭l(fā)展的階段，要實現(xiàn)更高效的監(jiān)管就要更好的協(xié)作，做好分業(yè)監(jiān)管工作。監(jiān)管主體應(yīng)該得到實質(zhì)性權(quán)威機構(gòu)的授權(quán)，使監(jiān)管部門得到足夠的權(quán)利進行監(jiān)管工作。對于監(jiān)管協(xié)調(diào)來講，中國人民銀行應(yīng)起到一個主動協(xié)調(diào)的作用，并由各個監(jiān)管部門進行有效配合。

中國金融監(jiān)管體制改革的制度體系。為了保障金融監(jiān)管的權(quán)威性，一定要對相關(guān)法律法規(guī)進行改進、和補充，為金融監(jiān)管提供足夠的法律依據(jù)，確保監(jiān)管有法可依，是金融監(jiān)管能夠有一個健全的法制體系。在對金融消費者權(quán)益的保護方面一直是金融機構(gòu)忽視的一個問題，因此要進一步改進、完善，建立金融消費者保護制度。金融機構(gòu)信息的真實性、準確性、公開性應(yīng)該得到保證，建立完善的金融信息披露制度，來提高金融的透明度以及金融業(yè)的穩(wěn)定。

中國金融監(jiān)管體制的組織體系。要想達到有效監(jiān)管就要具有一個完備的金融監(jiān)管制度體系，使得監(jiān)管工作得到法律的支持、制度的支持以及組織的支持，當然要根據(jù)中國的具體國情建立一個健全的組織體系，注重組織的科學性以及合理性，擁有一個合理的組織架構(gòu)，各個監(jiān)管部門之間的職責權(quán)利也要得到合理分配，監(jiān)管部門中的人力資源的配置也要具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，保障監(jiān)督工作的有效進行，同時對監(jiān)管部門也要實行一定的監(jiān)督機制。

篇10

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實意義。

我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平嚴重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴重、資本嚴重不足、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機構(gòu)成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機構(gòu)功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準入政策、過于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護,決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護進行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求

1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的屬地監(jiān)管機構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有機構(gòu)小鏈條長的特點,絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權(quán)限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風險。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督約束機制缺失。一個有效的金融風險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機構(gòu)的良性運作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟的促進具有重要作用。世界很多具有發(fā)達農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構(gòu)及其附屬機構(gòu)各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強制保險,具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機構(gòu),對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當發(fā)達,并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應(yīng)地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機制。在日本,對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機構(gòu)實施監(jiān)管,以實現(xiàn)整體風險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機構(gòu)實施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實踐,總是將農(nóng)村金融機構(gòu)當作一般的金融機構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應(yīng)當以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達和執(zhí)行機制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機制。

2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應(yīng)當引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負責,實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達并且實現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準入機制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。

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