導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融監(jiān)管的主體，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)學(xué)；生態(tài)位；金融主體；關(guān)系

金融生態(tài)學(xué)的基本原理，就是將經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域與生態(tài)學(xué)進(jìn)行結(jié)合，將金融機(jī)構(gòu)看成一個(gè)個(gè)有生命的生物體，在這種思維及視角下，借用生態(tài)學(xué)的方法和原理來(lái)仿生的研究金融領(lǐng)域的具體問(wèn)題。

如果我們把中國(guó)近代金融領(lǐng)域看成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，存在著不同的“種群”，它們是錢(qián)莊、票號(hào)、銀行、證券交易所等等，這些“種群”之間是如何相互作用的呢？本文試圖用生態(tài)學(xué)的視角來(lái)考察這個(gè)問(wèn)題。

一、 正相互關(guān)系

1. 互利共生?；ダ采╩utualism）是指兩種生物生活在一起，彼此有利，兩者分開(kāi)以后都會(huì)受損。例如，地衣就是真菌和苔蘚植物的共生體，地衣靠真菌的菌絲吸收養(yǎng)料，靠苔蘚植物的光合作用制造有機(jī)物，如果把地衣中的真菌和苔蘚植物分開(kāi)，兩者都不能獨(dú)立生活。再比如，根瘤菌與豆科植物之間的關(guān)系，根瘤菌只能固氮而不能利用所固定的氮，但可以供給豆科植物吸收，而植物可以提供能量和養(yǎng)分給根瘤菌，從而形成互利共生關(guān)系。

錢(qián)莊與票號(hào)之間在某個(gè)時(shí)期、某個(gè)區(qū)域也存在著互利共生的關(guān)系，比如，19世紀(jì)50年代左右，漢口的錢(qián)莊與票號(hào)之間經(jīng)?；ハ嘤们f票或匯票進(jìn)行抵押拆借，互相調(diào)劑頭寸，有時(shí)是錢(qián)莊向票號(hào)拆借，有時(shí)是相反，彼此通過(guò)對(duì)方與眾多商號(hào)建立融通資金的關(guān)系，保持互利共贏的局面。但是隨著在長(zhǎng)江中游展開(kāi)激烈攻勢(shì)，漢口的山西票號(hào)為了避免戰(zhàn)爭(zhēng)，在總號(hào)命令下，收縮業(yè)務(wù)，把大量資金向山西和上海轉(zhuǎn)移，從而使?jié)h口的金融力量大大減弱，漢口錢(qián)莊因票號(hào)的轉(zhuǎn)移而無(wú)力支持商人所需的大量長(zhǎng)期信用，紛紛倒閉或遷移。這種情況跟自然界中的真菌與苔蘚，或者根瘤菌與植物的互利共生關(guān)系，何其相似。

錢(qián)莊與銀行在貼現(xiàn)業(yè)務(wù)上的合作也體現(xiàn)了互利共生關(guān)系。20世紀(jì)20年代前后，商號(hào)可持票據(jù)先向錢(qián)莊貼現(xiàn)，然后由錢(qián)莊向銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。那么，為什么不直接向銀行貼現(xiàn)呢？因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)的條件下，錢(qián)莊機(jī)構(gòu)普遍，網(wǎng)點(diǎn)眾多，有較深的客戶基礎(chǔ)，因此錢(qián)莊辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)較多。但是，錢(qián)莊與銀行相比，其資金實(shí)力遠(yuǎn)不如銀行雄厚，而且買(mǎi)入?yún)R款和押匯由銀行辦理者居多，因?yàn)檫@兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要有外地的分支機(jī)構(gòu)，才具有通匯和款項(xiàng)收解的便利，所以錢(qián)莊必須與銀行合作，才能完成整個(gè)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。在這個(gè)案例中，錢(qián)莊利用自身的優(yōu)勢(shì)為銀行拉攏了客戶，而銀行也利用自己的資金優(yōu)勢(shì)為錢(qián)莊辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，錢(qián)莊和銀行通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)互利互惠，實(shí)現(xiàn)雙贏。

2. 偏利共生。偏利共生（commensalism），亦稱共棲，是指在生物界中，某兩物種間的生態(tài)關(guān)系，其中一種的生物會(huì)因這個(gè)關(guān)系而獲得生存上的利益，而另一方的生物在這個(gè)關(guān)系中，獲得的利益少于另一方，或者不獲利。比如，蘭花附著生長(zhǎng)在喬木的枝上，使自己更易獲得陽(yáng)光和養(yǎng)分，而又不影響喬木的生存。還有，某些蛤貝的外套腔內(nèi)共棲著豆蟹，豆蟹可以以蛤貝的殘食和排泄物為食，不僅養(yǎng)活了自己，同時(shí)對(duì)宿主也無(wú)害，還幫助其清理了糞便。

錢(qián)莊用莊票向外商銀行拆款，實(shí)際上就是一種偏利共生。由于錢(qián)莊在中國(guó)發(fā)展較早，有較好的客戶基礎(chǔ)，商戶對(duì)其有認(rèn)同感，因此通過(guò)錢(qián)莊來(lái)貸款是當(dāng)時(shí)中國(guó)的普遍行為。一般數(shù)額的款項(xiàng)錢(qián)莊尚有能力籌措，但是大額款項(xiàng)錢(qián)莊不得不借助銀行，尤其是外商銀行來(lái)調(diào)劑頭寸，而外商銀行也樂(lè)于利用它們多余的頭寸來(lái)獲利。更為要害的是，中國(guó)在喪失主權(quán)和貿(mào)易不平等的條件下，外商通過(guò)拆款將錢(qián)莊置于掌控之內(nèi)，因此錢(qián)莊具有更多的殖民地色彩。在錢(qián)莊業(yè)務(wù)蒸蒸日上的同時(shí)，它對(duì)外商銀行的拆借依賴程度也日益加深，獨(dú)立性越來(lái)越小，其后果是不得不聽(tīng)命于外國(guó)金融勢(shì)力，使國(guó)家利益受損。錢(qián)莊向外商銀行的拆款，雖然對(duì)雙方都有利，但是錢(qián)莊受制于外商銀行，顯然利益是不對(duì)等的。因此，它們的關(guān)系只能算是偏利共生，這是不同于錢(qián)莊與票號(hào)的互利共生關(guān)系的。

在近代中國(guó)，外國(guó)銀行先于

華人銀行的產(chǎn)生。兩者之間在某些業(yè)務(wù)上也互有往來(lái)，比如短期的拆借、匯兌等。同樣的道理，由于主權(quán)的喪失和不平等條約的枷鎖，華人銀行很難從外國(guó)銀行那里獲得對(duì)等的權(quán)益。外國(guó)銀行除了與生俱有的利益最大化的天然屬性外，還充當(dāng)著在殖民地國(guó)家控制附屬國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈的重要角色。在外國(guó)銀行開(kāi)辦之初，是為本國(guó)商人辦理貨款匯兌與資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的，到了后來(lái)，可以操縱中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易，控制匯兌，吸取游資，放高利貸盤(pán)剝?nèi)A人，有的外國(guó)銀行有權(quán)發(fā)行紙幣，操縱金融，壟斷市場(chǎng)，成為外商進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的后臺(tái)。在這樣的強(qiáng)勢(shì)下，華人銀行很難從外國(guó)銀行那里分得一碗羹的，大多都是被外國(guó)銀行所控制和利用。因此，這也只是一種偏利的共生。

二、 負(fù)相互關(guān)系

1. 競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系（competitive relationship），是生態(tài)學(xué)物種間關(guān)系之一，強(qiáng)調(diào)在兩者或兩者以上發(fā)生的行為，是指為了己方的利益而跟對(duì)方爭(zhēng)勝，是個(gè)體或者團(tuán)體，為了達(dá)到某種目標(biāo)，努力爭(zhēng)取其所需求的一種行為。比如，在一個(gè)山體上，存在著兩群猴子，一個(gè)群體在山頂棲息，另一個(gè)群體在山腳活動(dòng)，如果到了冬天，山頂沒(méi)有了食物，山上的猴群為了覓食，跑下山來(lái)活動(dòng)，這時(shí)，兩群猴子就可能為了食物資源以及領(lǐng)地而發(fā)生撕咬，最終強(qiáng)者勝，占據(jù)有利地盤(pán)。這就是一種競(jìng)爭(zhēng)。再比如，我們經(jīng)常吃的小龍蝦，它其實(shí)是通過(guò)生物入侵進(jìn)入中國(guó)的。小龍蝦原產(chǎn)于美國(guó)南部路易斯安那州，腐食性動(dòng)物，20世紀(jì)初隨國(guó)外貨輪等途徑進(jìn)入我國(guó)境內(nèi)。因其食性雜、生長(zhǎng)速度快、適應(yīng)能力強(qiáng)而在當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境中形成絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于自然界里的天敵在我國(guó)范圍內(nèi)還沒(méi)有形成，經(jīng)幾十年的擴(kuò)散，已成為全國(guó)性的最常見(jiàn)的淡水經(jīng)濟(jì)蝦類，廣泛分布于長(zhǎng)江中下游各省市。

前面提到，華人銀行與外國(guó)銀行之間有偏利共生關(guān)系，其實(shí)，那只是就某項(xiàng)業(yè)務(wù)而言，總體來(lái)說(shuō)，兩者之間更多的是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。外國(guó)銀行在近代中國(guó)的誕生要早于華人銀行，加之資金雄厚和母國(guó)的撐腰，長(zhǎng)期掌控了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融命脈。華人銀行是在民族壓迫和民族工商業(yè)急需發(fā)展的刺激下誕生的，從一開(kāi)始就處于和外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的地位，首先，是國(guó)與國(guó)之間的不平等，喪權(quán)辱國(guó)條約的簽訂將腐敗的清王朝置于任人宰割的地位，何來(lái)平等？其次，晚清社會(huì)封建落后，經(jīng)濟(jì)凋敝不振，華人銀行脫胎于此等條件下，造成先天的不足，這不足包括資金、管理、人才等各個(gè)方面。因此，無(wú)論從融資能力，還是從貸款匯兌方面，都難與外國(guó)銀行匹敵。

華商證券交易所與外商證券交易所之間，同樣也存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，表現(xiàn)在對(duì)客戶、分布網(wǎng)點(diǎn)以及交易品種發(fā)行權(quán)等的競(jìng)爭(zhēng)上。值得一提的是，在交易所發(fā)展的數(shù)量和延續(xù)的時(shí)間方面，不同于中外銀行間競(jìng)爭(zhēng)的是，似乎這一局華人略勝洋人一籌。關(guān)于外商證券交易所在華的報(bào)道并不多見(jiàn)，主要集中在幾家有影響力的交易所，這里面有英商上海眾業(yè)公所、日商上海取引所、青島取引所、大連取引所、天津取引所等。而這些證交所大多存在時(shí)間都不長(zhǎng)。

2. 偏害關(guān)系。偏害關(guān)系（partial harm relationship），當(dāng)兩個(gè)物種在一起時(shí)，由于一個(gè)物種的存在，可以對(duì)另一個(gè)物種產(chǎn)生拮抗作用，而自身獲利或者無(wú)影響。例如，青霉菌可以分泌次生代謝產(chǎn)物--青霉素（抗生素）來(lái)抑制其他細(xì)菌的生長(zhǎng)，又如胡桃科的植物分泌胡桃醌來(lái)抑制其他植物在附近生長(zhǎng)。再比如，很多南方城市一到夏天，在自然水體中就會(huì)暴發(fā)水葫蘆，這種植物也是一種外來(lái)入侵種，由于其生命力極強(qiáng)，一旦有合適的溫度及養(yǎng)分，就會(huì)瘋長(zhǎng)，覆蓋整個(gè)水面，這對(duì)水體生態(tài)是極大的破壞。首先，由于它的瘋長(zhǎng)，會(huì)消耗水體中的溶解氧，這樣水體中的水生動(dòng)物會(huì)因缺氧而死亡，腐敗的尸體又會(huì)進(jìn)一步惡化水質(zhì)，破壞生態(tài)平衡。其次，水葫蘆的瘋長(zhǎng)會(huì)使水體發(fā)臭，破壞景觀。滇池、太湖、黃浦江及武漢東湖等著名水體，均出現(xiàn)過(guò)水葫蘆泛濫成災(zāi)的情況。

在近代中國(guó)，票號(hào)與外國(guó)銀行的關(guān)系，非常符合生態(tài)學(xué)上的偏害關(guān)系。票號(hào)的誕生早于外國(guó)在華銀行，也曾經(jīng)紅極一時(shí)，是近代中國(guó)最重要的金融機(jī)構(gòu)之一。然而，到了后期，由于自身經(jīng)營(yíng)管理模式等原因，以及外國(guó)在華開(kāi)創(chuàng)新式銀行對(duì)其造成的生境脅迫，最終票號(hào)這一行業(yè)內(nèi)外交困，黯然退出歷史舞臺(tái)。其自身原因我們暫且不論，主要考察下外國(guó)銀行的產(chǎn)生對(duì)票號(hào)的偏害作用。外國(guó)銀行僅憑借高息攬存、拉攏客戶這一條就擊中了票號(hào)的要害

。在開(kāi)創(chuàng)初期，為了拉存款、拉客戶，外國(guó)銀行不惜提高存款利息，憑借其雄厚的資金，欲拖垮票號(hào)。蔚豐厚票號(hào)經(jīng)理李宏齡在《山西票商成敗記》中就有關(guān)于銀行通過(guò)高息攬存打壓票號(hào)的描述，如“放款者以彼利多，遂提我之款，移于彼處……彼實(shí)施操作之權(quán)，我時(shí)時(shí)從人之后，其吃虧容有數(shù)乎？”。這一招，就好比青霉菌放出了青霉素，對(duì)周邊其他細(xì)菌產(chǎn)生極強(qiáng)的拮抗作用，置其于死地。當(dāng)然，外國(guó)銀行除了高息攬存外，還用其它手段打壓票號(hào)，比如低利貸款、發(fā)行紙幣、控制匯兌等，這里不再贅述。

除了票號(hào)、錢(qián)莊的消亡在很大程度上受到外國(guó)銀行的偏害影響外，就連外國(guó)人自己的洋行也受到外國(guó)在華銀行的排擠，這也符合弱肉強(qiáng)食的自然規(guī)律。洋行，是近代外商在中國(guó)從事進(jìn)出口貿(mào)易的機(jī)構(gòu)。18世紀(jì)60年代興起散商貿(mào)易，隨之產(chǎn)生外商行號(hào)，被稱為“商業(yè)大王”，也是外國(guó)對(duì)華進(jìn)行經(jīng)濟(jì)侵略的重要工具。外國(guó)在華銀行的異軍突起，憑借其雄厚的資金實(shí)力，不斷蠶食、排擠中國(guó)的票號(hào)、錢(qián)莊等舊式金融機(jī)構(gòu)，由于利益最大化的資本天然屬性，即使對(duì)洋行這種外國(guó)人自己的機(jī)構(gòu)，也逐步打壓、吞并，最后取而代之。首先，銀行不斷增設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，由通商口岸向內(nèi)地滲透。洋行的總部大多在廣州等通商口岸，而銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大江南北，有貿(mào)易的地方就有銀行。這樣一來(lái)，銀行的勢(shì)力就得到了極大的擴(kuò)張。其次，銀行不斷經(jīng)營(yíng)匯兌業(yè)務(wù)，而且效率高，業(yè)務(wù)專業(yè)，將洋行的外匯經(jīng)營(yíng)完全排擠出局。最后，洋行與銀行相比，最主要的弱勢(shì)還是資本金的不足。洋行要開(kāi)展業(yè)務(wù)也不得不經(jīng)常向銀行借款，融通資金周轉(zhuǎn)，這樣就難免要被強(qiáng)勢(shì)的新興銀行吞并和取代了。

三、 中性關(guān)系

中性關(guān)系（neutralism），指兩種或兩種（下轉(zhuǎn)第99頁(yè)）以上不同種類的生物經(jīng)常一起出現(xiàn)而彼此無(wú)明顯影響的關(guān)系。比如草原上的獅子和湖泊里的魚(yú)，兩者誰(shuí)對(duì)誰(shuí)也不構(gòu)成直接威脅，也沒(méi)有互惠作用。再比如，天上飛的鳥(niǎo)類與陸地生活的各種動(dòng)物，也幾乎沒(méi)有利益沖突。這里講的沒(méi)有關(guān)系，其實(shí)是相對(duì)的，宇宙萬(wàn)物之間都存在著聯(lián)系。無(wú)論是獅子與魚(yú)，還是飛禽與走獸，看似沒(méi)有關(guān)系，實(shí)則同處一個(gè)生態(tài)網(wǎng)中，只不過(guò)它們所處的生態(tài)位不同，沒(méi)有直接聯(lián)系罷了。

票號(hào)與華商證券交易所的關(guān)系，可以算是為數(shù)不多的中性關(guān)系了。票號(hào)的消亡年代大致在20世紀(jì)的20年代左右，而第一家華商證券交易所——北京證券交易所的誕生是1918年。兩者幾乎沒(méi)有交集，因此也就沒(méi)有直接的正相互關(guān)系或者負(fù)相互關(guān)系。

本文將近代中國(guó)金融領(lǐng)域看成一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，考察了處于不同生態(tài)位上的金融主體間的相互關(guān)系，歸納出它們之間有互利共生的，有偏利共生的，有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的，有偏害關(guān)系的，還有中性關(guān)系的。需要指出的是，我們必須用辯證的、全面的和發(fā)展的觀點(diǎn)來(lái)看待這些關(guān)系。要認(rèn)識(shí)到這些關(guān)系不是絕對(duì)的，而是相對(duì)的，有時(shí)也不是單一的，而是復(fù)合的。在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、時(shí)局等環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，他們的關(guān)系也會(huì)隨之發(fā)生改變。比如，錢(qián)莊與外國(guó)在華銀行的關(guān)系，既有互利共生的關(guān)系，又有偏利共生的關(guān)系。再比如，華人銀行與外國(guó)銀行之間，既有偏利共生的關(guān)系，又有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。外界條件改變，互利可能變?yōu)槠?，?jìng)爭(zhēng)也可能變?yōu)槠Γ鷳B(tài)學(xué)的思維，就是要將研究對(duì)象與其所處的環(huán)境緊密結(jié)合，具體問(wèn)題具體分析。

生命的發(fā)展有其自身特點(diǎn)，遵循從低級(jí)到高級(jí)、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從水生到陸生的規(guī)律。將金融主體看做有生命的種群，研究它們之間的相互作用關(guān)系，為深入研究這些金融主體間在不斷相互作用過(guò)程中是如何協(xié)同進(jìn)化、發(fā)展演替的提供了新的視角和思路。

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基金項(xiàng)目：陜西省教育廳專項(xiàng)科研計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：12jk0813），咸陽(yáng)師范學(xué)院2011年度專項(xiàng)科研基金項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：11xsyk107），陜西省教育廳2012年度“春筍計(jì)劃”項(xiàng)目，山東省社科規(guī)劃項(xiàng)目會(huì)計(jì)專項(xiàng)（項(xiàng)目號(hào)：11dkj j09）。

作者簡(jiǎn)介：王文博，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士生，咸陽(yáng)師范學(xué)院生物系副教授；郝宏展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士生，石河子大學(xué)商學(xué)院講師；李勝，

篇2

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管法；巴塞爾協(xié)議；監(jiān)管主體獨(dú)立性

一、金融監(jiān)管法概述

長(zhǎng)久以來(lái)，國(guó)內(nèi)外關(guān)于金融監(jiān)管的必要性一直存在著反復(fù)交替的爭(zhēng)論。鑒于金融業(yè)的特殊戰(zhàn)略地位以及金融市場(chǎng)普遍長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱，尤其是金融危機(jī)發(fā)生時(shí)的強(qiáng)烈的負(fù)外部性，依法對(duì)金融業(yè)采取適度監(jiān)督管理的必要性已經(jīng)越來(lái)越占據(jù)主流，并且隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步加深，金融監(jiān)管國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)也日益明顯。

金融監(jiān)管法的基本原則，是指對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。它反映并確認(rèn)了金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，與金融監(jiān)管的目標(biāo)分不開(kāi)。簡(jiǎn)單而言，金融監(jiān)管的原則和目標(biāo)的關(guān)系表現(xiàn)為原則是為目標(biāo)所服務(wù)的，而目標(biāo)又在原則的出現(xiàn)過(guò)程中起到了風(fēng)向標(biāo)的作用。金融監(jiān)管從本質(zhì)上而言就是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為三點(diǎn)，其一是內(nèi)部脆弱性，其二是危機(jī)發(fā)生時(shí)的超強(qiáng)的傳染性，其三是高昂的社會(huì)成本。因此金融監(jiān)管的目標(biāo)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是最大限度的減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性并且降低危機(jī)發(fā)生時(shí)的損失。具體表現(xiàn)為：維護(hù)金融安全，保護(hù)金融投資人的合法權(quán)益，維護(hù)公眾信心；促進(jìn)和規(guī)范金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行；維護(hù)金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，提高金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、我國(guó)金融監(jiān)管法基本原則

根據(jù)金融監(jiān)管的目標(biāo)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行的金融立法和國(guó)際通行之慣例，我國(guó)金融監(jiān)管法的原則應(yīng)該表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）依法監(jiān)管原則

依法監(jiān)管是指金融監(jiān)管的監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管權(quán)力等各個(gè)環(huán)節(jié)都必須嚴(yán)格依照法律規(guī)定，不能超越法律。作為金融監(jiān)管的核心原則，依法監(jiān)管原則是依法治國(guó)這一基本方略在金融監(jiān)管領(lǐng)域的延伸。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》里面的相關(guān)規(guī)定都從實(shí)體法和程序法的角度確認(rèn)了這一原則，概括為五點(diǎn)：一、所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無(wú)例外的接受監(jiān)管；二、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立及職權(quán)的獲取都必須要有法律依據(jù)；三、監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)依法進(jìn)行；四、監(jiān)管活動(dòng)雙方有一方違法的，都必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；五、金融監(jiān)管的自由裁量權(quán)必須要有嚴(yán)格的限制。

（二）適度監(jiān)管原則

適度原則是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。適度原則涉及到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自身定位的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)關(guān)的定位準(zhǔn)確與否，關(guān)系到適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中的表現(xiàn)是否充分。首先，監(jiān)管行為是對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和市場(chǎng)自身約束雙失效的外部規(guī)范和約束。根據(jù)唯物辯證法的原理，作為一種外部性的矯正措施，監(jiān)管本身存在著局限，因此政府的外部矯正（即監(jiān)管措施）也存在著兩面性。綜上，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的定位是否合理科學(xué)，事關(guān)監(jiān)管決策的科學(xué)性及其與市場(chǎng)機(jī)制的兼容性。其次，就實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)而言，金融監(jiān)管也并非萬(wàn)能。隨著金融理論的發(fā)展，越來(lái)越多的證據(jù)表明金融監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)約束和內(nèi)部治理，不應(yīng)當(dāng)是替代，而應(yīng)當(dāng)是配合和補(bǔ)充。由此表明，當(dāng)市場(chǎng)約束和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制能夠產(chǎn)生有效作用的時(shí)候，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)及時(shí)退出。監(jiān)管機(jī)構(gòu)定位模糊往往會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管職權(quán)的不適當(dāng)履行，這就要求監(jiān)管機(jī)關(guān)在實(shí)施金融監(jiān)管時(shí)首先必須要以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為主，尊重市場(chǎng)的自身規(guī)律；其次，監(jiān)管者在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路上應(yīng)以宏觀監(jiān)管為主，盡量避免直接微觀監(jiān)管。一些人認(rèn)為，只要每一個(gè)金融個(gè)體能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定，那么整體上就一定會(huì)實(shí)現(xiàn)宏觀金融的穩(wěn)健，這是個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。在利益相互關(guān)聯(lián)的金融市場(chǎng)上，每一個(gè)金融個(gè)體的個(gè)體穩(wěn)健縱然是宏觀金融穩(wěn)健的必要條件，但卻不是充要條件。只有同時(shí)滿足此兩點(diǎn)，才有可能確保適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中自始至終的發(fā)揮作用。

（三）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則

作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。目前我國(guó)金融監(jiān)管主體的獨(dú)立性存在的一些問(wèn)題有以下幾點(diǎn)：一、與中央銀行之間的監(jiān)管職能的劃分不清；二、政府干預(yù)監(jiān)管決策頻繁；三、各監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)性不強(qiáng)。以上三點(diǎn)導(dǎo)致了我國(guó)金融監(jiān)管效率不高，行政色彩濃厚的特點(diǎn)，而一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。

（四）協(xié)調(diào)性原則

這里的協(xié)調(diào)性應(yīng)該做三方面的認(rèn)識(shí)：其一、指各監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)部協(xié)調(diào)，即監(jiān)管主體職責(zé)分明，分工合理，相互配合。目前在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局正在逐步打破。修改后的《商業(yè)銀行法》第四十三條雖然禁止商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，禁止向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，卻已增加“但書(shū)”。如果實(shí)施嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管，不顧及現(xiàn)實(shí)混業(yè)的趨勢(shì)，將會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管混亂、真空的問(wèn)題。因此，在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制下，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管主體的內(nèi)部協(xié)調(diào)性是具有前瞻性的。其二、鑒于金融的高風(fēng)險(xiǎn)性和超強(qiáng)傳染性，加強(qiáng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的國(guó)際協(xié)調(diào)和合作是十分有必要的。傳統(tǒng)金融監(jiān)管的特點(diǎn)十分明顯，但隨著金融全球化趨勢(shì)的增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)業(yè)務(wù)的增多，國(guó)別金融監(jiān)管也出現(xiàn)了很多制約。因此如何在確保金融完整的情況下，逐步加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作，最終形成統(tǒng)一的國(guó)際金融監(jiān)管體系又是當(dāng)今我國(guó)金融監(jiān)管的一個(gè)重要任務(wù)。其三、對(duì)于微觀、宏觀監(jiān)管的監(jiān)管力度的協(xié)調(diào)。以08年全球金融危機(jī)暴露出來(lái)的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，個(gè)體金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健是整體金融穩(wěn)健的前提條件，但側(cè)重于對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管，而忽略對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融體系的關(guān)聯(lián)性的評(píng)估、預(yù)測(cè)和管理，并不能確保金融業(yè)的整體安全。所以，堅(jiān)持宏觀審慎監(jiān)管是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的必要方向。對(duì)此，“一是要將金融體系作為一個(gè)整體放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景中進(jìn)行考慮；二是要突出中央銀行在控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)系統(tǒng)性穩(wěn)定方面的地位和作用；三是要加強(qiáng)對(duì)具有重要系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、工具的監(jiān)管，防范金融體系內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞；四是要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)資本管理和風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度，抑制其順周期效應(yīng)，保證金融體系在經(jīng)濟(jì)周期變化中的穩(wěn)健?！?/p>

（五）效率原則

法律上的效率，指法律的成本與效益之間的比率關(guān)系。金融監(jiān)管效率包括金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)效率和行政效率兩個(gè)方面。這兩個(gè)方面的運(yùn)行狀況都會(huì)影響到金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新以及成本控制，從而最終影響到金融業(yè)的安全。英國(guó)在2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》里規(guī)定金融服務(wù)局在推出任何監(jiān)管法規(guī)和指南時(shí)都必須同時(shí)公布對(duì)它的成本效益分析，證明該項(xiàng)措施對(duì)金融業(yè)影響的的收益大于成本。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變行政性監(jiān)管色彩濃厚的作風(fēng)，更加注重自身的服務(wù)功能，在制定和實(shí)施監(jiān)管過(guò)程中，更多的考慮對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的影響，從而確保金融市場(chǎng)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，為了確保金融市場(chǎng)的效率，金融監(jiān)管主體還應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：一、按照公平、公正、公開(kāi)、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管以確立合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；二、加強(qiáng)信息披露，提高市場(chǎng)透明度；三、鼓勵(lì)專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)功能，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督；四、必須建立對(duì)監(jiān)管主體的監(jiān)督體制，確保決策和監(jiān)管方式的嚴(yán)格審慎。

參考文獻(xiàn)

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[3]孟凡生. 關(guān)于金融監(jiān)管法原則的思考[D]. 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010年.

篇3

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；金融監(jiān)管模式；金融監(jiān)管體制

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的今天，金融業(yè)的監(jiān)管顯得至關(guān)重要，尤其是美國(guó)次債危機(jī)導(dǎo)致的全球金融危機(jī)，更讓人們意識(shí)到需要對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管做一個(gè)重新的評(píng)估。

一、金融監(jiān)管概述

金融監(jiān)管由金融監(jiān)督和金融管理兩個(gè)詞復(fù)合而成，有廣義和狹義之分。狹義的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)的授權(quán)對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除包括上述監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。在實(shí)踐中，對(duì)于金融監(jiān)管一般用其狹義的概念較多。

金融監(jiān)管模式廣義是指一國(guó)金融監(jiān)管的制度安排，包括金融監(jiān)管法規(guī)體系、金融監(jiān)管主體組織結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管主體的行為方式等。狹義指金融監(jiān)管主體的組織結(jié)構(gòu)。

二、 英美金融監(jiān)管體制比較

（一）英美金融監(jiān)管體制異同

英美兩國(guó)的金融監(jiān)管模式均建立在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位。它們之間有許多相同點(diǎn)：兩國(guó)都有一個(gè)完備的金融體系和競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度；都有一套以法律為依據(jù)的銀行運(yùn)作規(guī)則和健全的管理體制；中央銀行都具有特殊的地位。

但由于兩國(guó)金融體制的不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的金融體系的風(fēng)險(xiǎn)特征以及不同的歷史、政治制度、法律制度、文化傳統(tǒng)，英美兩國(guó)的金融監(jiān)管模式又有許多的差異：

1、在管理方式上，美國(guó)是分散型管理方式，而英國(guó)是集中統(tǒng)一的管理。

2、在管理手段上，美國(guó)是行政管理、中央銀行會(huì)員制管理、保險(xiǎn)管理，而英國(guó)是理性化的監(jiān)管。

3、在央行法律地位上，美聯(lián)儲(chǔ)具有法定獨(dú)立地位，而英格蘭銀行則無(wú)。

4、在央行行使職權(quán)獨(dú)立性上，美聯(lián)儲(chǔ)完全的獨(dú)立，原則上可以無(wú)視總統(tǒng)以及國(guó)會(huì)的愿望，而英格蘭銀行自改革后被授予調(diào)整利率等貨幣政策的全權(quán)，逐漸向美聯(lián)儲(chǔ)靠攏。

5、在央行控制范圍上，美聯(lián)儲(chǔ)控制著所有金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，而英格蘭銀行獨(dú)立制定貨幣政策，但金融監(jiān)管由英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)。

（二）英美金融監(jiān)管體制利弊分析

英國(guó)模式的優(yōu)點(diǎn)是靈活、彈性大，英格蘭銀行在行使其監(jiān)督職權(quán)時(shí)并沒(méi)有逐條審閱監(jiān)督法規(guī)的必要。而靈活和彈性大也會(huì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)，導(dǎo)致監(jiān)管主觀介入較多，易滋生腐敗，且由于規(guī)范化成文法典缺失，金融監(jiān)管過(guò)程也容易引起糾紛。

美國(guó)模式的優(yōu)勢(shì)在于密切監(jiān)控，有利于從不同的側(cè)面、不同角度的監(jiān)管中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取措施把風(fēng)險(xiǎn)降到最低；多元并存的局面使各權(quán)威機(jī)構(gòu)間形成相互制約和監(jiān)督的關(guān)系;嚴(yán)密的立法和司法制度能有效保障金融市場(chǎng)的規(guī)范性。但缺點(diǎn)是，監(jiān)管方式過(guò)于死板，缺乏道義勸說(shuō)的方式和習(xí)慣，一旦法律漏洞被利用，容易造成無(wú)法挽回后果。

三、我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及發(fā)展

（一）中國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

回顧我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革之路,金融監(jiān)管體制也經(jīng)歷了一個(gè)從集中監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的變化過(guò)程，現(xiàn)在又開(kāi)始探索向統(tǒng)一綜合監(jiān)管的方向發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)在的金融監(jiān)管體制是“一行三會(huì)”（即人民銀行同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)）的平行配置。在這一體制下，銀行、證券和保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都相對(duì)獨(dú)立，各自設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，這種監(jiān)管模式專業(yè)性和針對(duì)性強(qiáng)、力度大、效率高，同我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是基本適應(yīng)的。

然而我國(guó)金融監(jiān)管體制由于過(guò)于迅速的發(fā)展也存在許多問(wèn)題：就監(jiān)管主體方面來(lái)看，現(xiàn)有的金融監(jiān)管組織體系存在一定缺陷，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制能力差，監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)低；就監(jiān)管手段方面來(lái)看，監(jiān)管方法和手段落后，現(xiàn)場(chǎng)檢查的程序化、規(guī)范化程度都不高，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系不健全，監(jiān)管的自動(dòng)化程度低；就監(jiān)管內(nèi)容方面來(lái)看，現(xiàn)有金融監(jiān)管法律、法規(guī)不完備，缺乏系統(tǒng)性，可操作性差，當(dāng)前金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，缺乏健全的外部審計(jì)體系，存款保險(xiǎn)制度方面仍為空白。

（二）對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管體制改革的啟示

雖然我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制與現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)模式是相互適應(yīng)的，但是隨著中國(guó)加入WTO后越來(lái)越在更大的范圍和程度上參與經(jīng)濟(jì)全球化，金融業(yè)越來(lái)越深入的融入到國(guó)際金融體系中，我國(guó)的金融監(jiān)管的方法手段、內(nèi)容、體制模式等方面都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)造性的革新將成為我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。

1、理順“一行三會(huì)”四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，消除職權(quán)行使上的矛盾與沖突，填補(bǔ)監(jiān)管空白。

2、完善金融法律法規(guī)體系，改革現(xiàn)有的金融企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，健全我國(guó)的外部審計(jì)體系，盡早填補(bǔ)存款保險(xiǎn)制度空白，建立公共安全網(wǎng)。

3、改進(jìn)監(jiān)管方法和手段。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系和規(guī)范化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)告制度以提高監(jiān)管的自動(dòng)化程度。

4、提高監(jiān)管隊(duì)伍的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立金融監(jiān)管人員執(zhí)法責(zé)任追究制度，系統(tǒng)培訓(xùn)監(jiān)管人員，提高監(jiān)管人員的綜合管理能力。

5、全面監(jiān)管，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)充分發(fā)揮和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，形成金融機(jī)構(gòu)防范、市場(chǎng)自律、政府監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管體系。

6、強(qiáng)化和完善信息披露制度。健全的信息披露制度不僅對(duì)證券市場(chǎng)至關(guān)重要，對(duì)金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)同樣具有重要意義。美國(guó)安然公司倒閉案使美國(guó)證券監(jiān)管當(dāng)局意識(shí)到披露和財(cái)務(wù)報(bào)告系統(tǒng)的不完善，定期披露系統(tǒng)已經(jīng)過(guò)時(shí)，公司披露信息更多的是在被動(dòng)地履行義務(wù)，并沒(méi)有主動(dòng)向投資者告知有關(guān)信息。

7、發(fā)揮公眾和社會(huì)獨(dú)立機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用。英國(guó)在《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》別強(qiáng)調(diào)了金融活動(dòng)的參與者和金融產(chǎn)品的消費(fèi)者在監(jiān)督中的重要作用。（作者單位：中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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篇4

[關(guān)鍵詞]英美；金融監(jiān)管改革；次貸危機(jī)；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；混合業(yè)經(jīng)營(yíng)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637111

1金融監(jiān)管的含義與發(fā)展

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱，廣義的金融監(jiān)管，監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容十分廣泛，涉及金融交易的主體，市場(chǎng)，工具，行為及相關(guān)的各種服務(wù)和服務(wù)的提供者。狹義的金融監(jiān)管側(cè)重金融業(yè)的監(jiān)管，本篇文章側(cè)重分析其廣義的金融監(jiān)管。

金融是世界經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)一直以來(lái)都是受到最嚴(yán)格監(jiān)管的部門(mén)。不管是中國(guó)還是西方其他國(guó)家，其金融監(jiān)管的必要性是無(wú)須質(zhì)疑的，就金融監(jiān)管的存在價(jià)值而言，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性和其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位決定了矛盾的必然性。在金融發(fā)展史上可以表明，金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩不安和金融監(jiān)管密不可分，正是金融危機(jī)的出現(xiàn)和困擾才一步步推動(dòng)著法律的完善。

金融監(jiān)管最早起源于《英格蘭銀行法》。在1863年《美國(guó)國(guó)民貨幣法》有了明確的定義。長(zhǎng)期以來(lái)，西方國(guó)家在國(guó)際金融中占主導(dǎo)地位，實(shí)踐證明，西方國(guó)家在金融監(jiān)管的制定方針往往代表了世界的金融監(jiān)管方向。由于時(shí)代背景和歷史環(huán)境不同，在全球經(jīng)濟(jì)快速一體化的世界背景下，西方國(guó)家的監(jiān)管制度往往極具代表性。

2英美的金融監(jiān)管制度與改革

21英國(guó)的金融監(jiān)管制度與改革

在20世紀(jì)70年代以后，放松的金融管制并沒(méi)有遵守審慎監(jiān)管原則，使得金融投機(jī)行為十分猖獗，資產(chǎn)在全球流動(dòng)過(guò)快，隨著經(jīng)濟(jì)全球化快速蔓延。在1986年，英國(guó)的金融大爆炸徹底拉開(kāi)了發(fā)達(dá)國(guó)家金融改革的序幕。在20世紀(jì)90年代，金融危機(jī)所引發(fā)全球經(jīng)濟(jì)倒退和政治危機(jī)使人們意識(shí)到金融監(jiān)管的必要性。在1997年10月28日，英國(guó)合并其他金融監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)，并成立了金融服務(wù)局，開(kāi)始實(shí)行一體化的金融監(jiān)管。2001年《金融服務(wù)及市場(chǎng)法》開(kāi)始生效，在新的金融監(jiān)管框架下。主要由三部分構(gòu)成：一是財(cái)政部，負(fù)責(zé)制定金融監(jiān)管的結(jié)構(gòu)框架和金融立法。二是英格蘭銀行，負(fù)責(zé)制定和實(shí)施貨幣政策同時(shí)有效保證支付清算系統(tǒng)能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)和金融體系的穩(wěn)定，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并適時(shí)提供金融援助。三是金融服務(wù)局，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，同時(shí)伴有處罰，英國(guó)成為世界上實(shí)行一元化金融監(jiān)管體系的典型的國(guó)家。但是2008年的金融危機(jī)卻暴露了英國(guó)現(xiàn)有制度的缺陷，對(duì)于2008年的債務(wù)危機(jī)，英國(guó)重新制定了金融監(jiān)管體系，在2008年2月和2009年的2月先后出臺(tái)2008年《銀行法》和2009年《銀行法》，這兩個(gè)法案給政府提供了處理倒閉銀行的權(quán)力，避免金融危機(jī)的蔓延和經(jīng)濟(jì)的蕭條。2012年12月重新修訂《金融服務(wù)法》并于2013年4月1日開(kāi)始生效。新《金融服務(wù)法》提出，金融服務(wù)局不再實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理，金融服務(wù)局被撤銷，金融服務(wù)局的職能由審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局相互監(jiān)督以保證金融監(jiān)管的安全性。這種牽頭負(fù)責(zé)維護(hù)安全更具有可靠性。財(cái)政部對(duì)公眾和國(guó)會(huì)負(fù)責(zé)同時(shí)也是使用公共資金唯一的決策機(jī)構(gòu)。英國(guó)還強(qiáng)調(diào)多層次地金融監(jiān)管以避免重復(fù)監(jiān)管和漏洞監(jiān)管。對(duì)于危機(jī)管理的監(jiān)督，《金融服務(wù)法》實(shí)施了隔離零售銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性改革。

22美國(guó)的金融監(jiān)管改革

在20世紀(jì)90年代以前，美國(guó)制定《格拉斯―斯蒂格爾法》《銀行控股公司法》《社區(qū)再投資法》，這些組成了美國(guó)的金融監(jiān)管體系和分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。金融監(jiān)管主要強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，針對(duì)不同的市場(chǎng)主體參與者進(jìn)行專業(yè)化的分工管制。事實(shí)上，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融全球化，金融證券化，金融自由化，金融創(chuàng)新層出不窮，這些世界經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)都使得市場(chǎng)參與者主體界限越來(lái)越模糊，很難進(jìn)行專業(yè)化的分業(yè)管制。美聯(lián)儲(chǔ)金融管制的漏洞也越發(fā)顯著。在2008年9月15日美國(guó)的雷曼兄弟宣布破產(chǎn)時(shí)，全球的金融危機(jī)進(jìn)一步惡化，全球經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退，金融危機(jī)的爆發(fā)是美國(guó)開(kāi)啟金融監(jiān)管改革最主要的動(dòng)因，雖然說(shuō)金融危機(jī)的爆發(fā)有房地產(chǎn)泡沫和美國(guó)過(guò)于寬松的利率政策，但是最重要的原因便是金融管制的寬松和金融自由化浪潮的過(guò)度。金融危機(jī)給美國(guó)敲響了改革的警鐘，針對(duì)美國(guó)金融監(jiān)管的不足，2009年6月17日公布了美國(guó)金融改革的方案，方案包括了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，金融市場(chǎng)監(jiān)管，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，危機(jī)處置與國(guó)際保護(hù)五個(gè)方面。在2010年7月21日，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬正式簽署了金融監(jiān)管改革方案《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，關(guān)于該方案主要有以下四點(diǎn)措施：第一，美國(guó)金融改革加強(qiáng)了對(duì)金融監(jiān)管概念的理解，不以市場(chǎng)參與者主體進(jìn)行分業(yè)管制，對(duì)于同種功能的同類業(yè)務(wù)制定同標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管新規(guī)，那么之前按市場(chǎng)參與者主體的劃分便成為了按其功能劃分。第二，銀行金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)主要監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，加速部門(mén)和部門(mén)之間的合作。監(jiān)管對(duì)象也隨之變化，之前只是由銀行和銀行控股公司組成，改革以后擴(kuò)大到保險(xiǎn)公司，投資銀行等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?？梢钥闯?，美聯(lián)儲(chǔ)改革后金融監(jiān)管十分強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第三，一是對(duì)場(chǎng)外衍生品更加嚴(yán)格地把控，對(duì)場(chǎng)外衍生品參與主體實(shí)施分層監(jiān)督。加強(qiáng)場(chǎng)外衍生品交易的集中清算，由于市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化程度或其流動(dòng)性各有不同，新的金融監(jiān)管明確規(guī)定了場(chǎng)外衍生品交易種類，交易地點(diǎn)也需要在美國(guó)認(rèn)可的清算所進(jìn)行清算，如歐洲清算所（ICE Clear Europe）等；二是對(duì)衍生品的保證金制度嚴(yán)格監(jiān)控；三是對(duì)自營(yíng)交易，商品衍生品交易的投機(jī)行為等進(jìn)行嚴(yán)格的控制，并規(guī)定相應(yīng)的控制限額。第四，首次創(chuàng)立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。對(duì)消費(fèi)信息完全化，公開(kāi)化，透明化，美國(guó)要想重建強(qiáng)大的金額市場(chǎng)，必須確保值得信賴的金融服務(wù)和有力的市場(chǎng)信譽(yù)。

英美金融監(jiān)管這些金融監(jiān)管改革方案代表了英、美兩國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)做出的反應(yīng)和完善。隨著金融全球化的發(fā)展，事實(shí)上英、美兩國(guó)雖然對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行了完善和修補(bǔ)，但是仍然存在很大的漏洞和缺陷。我國(guó)與西方國(guó)家聯(lián)系越來(lái)越緊密，金融危機(jī)爆發(fā)后我國(guó)應(yīng)積極研究西方金融監(jiān)管改革的方案，彌補(bǔ)我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管缺陷。

3英美金融監(jiān)管改革對(duì)我國(guó)的主要啟示

第一，加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管，英國(guó)的巴林銀行倒閉證明金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)的松懈或失靈是金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題的重要原因。我國(guó)自從加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)面臨著對(duì)外開(kāi)放與外資流入的局面，我國(guó)銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)各個(gè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管便顯得尤為重要，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵在于在銀行內(nèi)部建立起權(quán)責(zé)明晰、相互制約制度、有效溝通調(diào)節(jié)的機(jī)制。根據(jù)中國(guó)人民銀行1997年《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)思想原則》指出“金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是一種自律行為”，而且我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是中央銀行的外部監(jiān)管，比如像商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管就需要進(jìn)行調(diào)整與加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)關(guān)鍵在于內(nèi)部經(jīng)營(yíng)，比如加強(qiáng)商業(yè)銀行的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制等。加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管會(huì)提高商業(yè)銀行的監(jiān)管效率，更保證了銀行運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性?？梢?jiàn)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控最核心的措施。

第二，多元化的金融監(jiān)管，金融自由化的浪潮至今方興未艾，國(guó)際間金融資本的流動(dòng)，金融危機(jī)的蔓延等都說(shuō)明經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的影響。西方金融監(jiān)管更注重國(guó)與國(guó)之間的相互合作與監(jiān)督。巴塞爾委員會(huì)發(fā)揮了重要作用，其中《對(duì)國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)督的原則》和《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》也表明了對(duì)其他國(guó)家的監(jiān)督與管理。在借鑒西方金融監(jiān)管法律理論體系的基礎(chǔ)上我國(guó)應(yīng)盡快和國(guó)際接軌，一是在全球金融國(guó)際一體化的背景下完善法律法規(guī)，其中包括金融防范，立法標(biāo)準(zhǔn)等。二是保證透明化和公開(kāi)化的信息披露制度。透明度原則是國(guó)際金融交易中最重要也最易被忽略的原則，同時(shí)也是金融業(yè)有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。

第三，由分業(yè)監(jiān)督管理向混合經(jīng)營(yíng)發(fā)展，在統(tǒng)一監(jiān)管逐漸替代分業(yè)監(jiān)管的趨勢(shì)下，英國(guó)作為統(tǒng)一監(jiān)管模式的代表對(duì)我國(guó)有著很強(qiáng)的借鑒意義。英美的金融管制均是從分業(yè)監(jiān)管過(guò)渡到混合經(jīng)營(yíng)管制，而我國(guó)目前還處于分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀，雖然對(duì)維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有一定的幫助，但是混合經(jīng)營(yíng)是世界金融監(jiān)管的主流趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)逐步開(kāi)放分業(yè)經(jīng)營(yíng)，形成合作化格局，國(guó)家一系列的法律法規(guī)使得銀行，保險(xiǎn)，證券等合作趨于一致化，混合經(jīng)營(yíng)逐步受到認(rèn)可。

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篇5

內(nèi)容摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)，金融業(yè)的開(kāi)放程度也與日俱增，與此同時(shí)金融監(jiān)管成為各國(guó)面臨的首要問(wèn)題。要保持我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)之進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管是金融服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。本文從金融監(jiān)管的法律視角出發(fā)，對(duì)完善我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：國(guó)際金融監(jiān)管 法律制度 制度完善

國(guó)際金融監(jiān)管的特點(diǎn)及內(nèi)容

金融監(jiān)管，顧名思義，即金融監(jiān)督與金融管理，它是金融當(dāng)局或管理機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的監(jiān)督與管理。狹義上的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的授權(quán)，對(duì)整個(gè)金融業(yè)所實(shí)施的監(jiān)督與管理。廣義上，金融監(jiān)管不僅包括狹義范圍的金融監(jiān)管，而且還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。

國(guó)際金融監(jiān)管是國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的一種延伸，它具有以下特點(diǎn)：第一，金融監(jiān)管必須嚴(yán)格依法進(jìn)行，不可逾越法律；第二，系統(tǒng)性，因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管是由監(jiān)管體制、依據(jù)、主體、客體、手段和內(nèi)容等系統(tǒng)性機(jī)體組成；第三，社會(huì)性，社會(huì)各界對(duì)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合是金融監(jiān)管有效進(jìn)行的保障；第四，國(guó)際性，國(guó)際金融監(jiān)管是跨地區(qū)、跨國(guó)的協(xié)作監(jiān)管，需要協(xié)調(diào)各方利益才能有效進(jìn)行。

國(guó)際金融監(jiān)管的目的主要有三個(gè)：第一，國(guó)際金融監(jiān)管要體現(xiàn)國(guó)家的意志，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與國(guó)家金融貨幣政策統(tǒng)一為目的；第二，保護(hù)投資人特別是中小投資者的利益；第三，引導(dǎo)金融活動(dòng)有序公平開(kāi)展，保證金融體系的安全和穩(wěn)定，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)所處的市場(chǎng)階段，可以將國(guó)際金融監(jiān)管的內(nèi)容概括為：對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理、對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督檢查、對(duì)有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處理以及化解風(fēng)險(xiǎn)的措施等監(jiān)督管理方面。

（一）對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

市場(chǎng)準(zhǔn)入是金融監(jiān)管的事前控制環(huán)節(jié)，是對(duì)進(jìn)入金融市場(chǎng)中的市場(chǎng)主體的篩選、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化過(guò)程，具體指對(duì)金融機(jī)構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營(yíng)等的監(jiān)管。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、金融業(yè)的整體健康狀況等問(wèn)題，而且涉及到行業(yè)結(jié)構(gòu)和行業(yè)規(guī)模的適度化問(wèn)題，因而是國(guó)際金融監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度能夠?qū)⒛切┛赡軐?duì)投資者、國(guó)家和社會(huì)造成危害的金融隱患提前排除掉。

在考慮市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要兼顧宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和金融行業(yè)發(fā)展的國(guó)家政策和方向，同時(shí)還要考慮分布地域空間需要。不僅要看其是否具有高素質(zhì)的管理人員和足夠的認(rèn)繳資本額，還要考察其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)以及戰(zhàn)略和愿景。

（二）對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的監(jiān)管

在金融主體獲批進(jìn)入金融市場(chǎng)之后，中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)其市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行有效監(jiān)督與管理。因?yàn)樵谑袌?chǎng)運(yùn)作的過(guò)程中，金融主體會(huì)由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而面臨風(fēng)險(xiǎn)，如逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等。

在市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程中的監(jiān)督內(nèi)容主要集中在以下幾個(gè)方面：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。這是指金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)是否遵循國(guó)家和地方的各種金融法律法規(guī)，是否合乎當(dāng)局的各種規(guī)章制度。

2.金融資本的充足性。金融機(jī)構(gòu)是資本運(yùn)作機(jī)構(gòu)，充足的資本是其持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必要條件，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本水平和資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督有利于控制風(fēng)險(xiǎn)、保持組織穩(wěn)定發(fā)展。

3.資產(chǎn)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)是一家金融機(jī)構(gòu)健康經(jīng)營(yíng)的主要表現(xiàn)，因而監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該設(shè)置資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)以衡量金融主體的經(jīng)營(yíng)狀況。

4.流動(dòng)性。流動(dòng)性反映的是金融機(jī)構(gòu)的到期償債能力，它是反映風(fēng)險(xiǎn)的直接依據(jù)。所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行必要監(jiān)督。

5.盈利能力。盈利能力是金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的必要條件，因此其監(jiān)督也是不可或缺的。

6.管理水平和內(nèi)控能力。金融機(jī)構(gòu)的管理水平和內(nèi)部控制能力是降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，但這部分的審計(jì)難以通過(guò)客觀數(shù)據(jù)衡量，因而加大了監(jiān)管的難度。

（三）對(duì)市場(chǎng)退出的監(jiān)管

市場(chǎng)退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉、兼并或合并、變更等實(shí)施監(jiān)督管理的過(guò)程。由于金融業(yè)具有較強(qiáng)的敏感性和波動(dòng)性，在縱向上涉及的上下游行業(yè)范圍廣泛，在橫向上也牽涉到其他眾多機(jī)構(gòu)，因而不能隨意退出市場(chǎng)。這就需要金融當(dāng)局和相關(guān)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。

綜上，三個(gè)階段的監(jiān)管分別從“事前控制—事中控制—事后控制”進(jìn)行，以將每一階段的金融風(fēng)險(xiǎn)最小化，確保金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的控制是為了消除潛在的金融隱患，以保證金融業(yè)安全、穩(wěn)定發(fā)展、有效運(yùn)行的預(yù)防性措施。在金融機(jī)構(gòu)日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，面臨著各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局必須加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)的監(jiān)管。且對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的日常監(jiān)管是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，要隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，督促金融機(jī)構(gòu)依法審慎經(jīng)營(yíng)，糾正違規(guī)行為，防范、控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融體系的安全與穩(wěn)定。一旦金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，并危及到金融秩序及金融體系的穩(wěn)定時(shí)，就需要中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)接管、兼并或解散，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化，確保金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)金融監(jiān)管模式的現(xiàn)狀

我國(guó)的金融監(jiān)管模式形成于1998年，實(shí)行的是“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管模式，此監(jiān)管模式實(shí)行的是金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”?！耙恍腥龝?huì)”的主要職能和目標(biāo)如下：

1.中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，以維護(hù)金融穩(wěn)定為目標(biāo)，負(fù)責(zé)制定和實(shí)施貨幣金融政策，對(duì)金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督和提供支付清算。中國(guó)人民銀行目前主要監(jiān)管銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司等。

2.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”，是依法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)，其主要職能是：依照法律、行政法規(guī)制定并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、制度；審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并標(biāo)監(jiān)督管理；負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表等。

3.中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。簡(jiǎn)稱“證監(jiān)會(huì)”，主要是負(fù)責(zé)依法制定有關(guān)證券市場(chǎng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；依法對(duì)證券的發(fā)行、交易、登記、托管、結(jié)算進(jìn)行監(jiān)督管理；依法對(duì)證券業(yè)主體及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理；依法制定從事證券業(yè)務(wù)人員的資格標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，并監(jiān)督實(shí)施；依法監(jiān)督檢查證券發(fā)行和交易的信息公開(kāi)情況；依法對(duì)證券業(yè)協(xié)會(huì)的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；依法對(duì)違反證券市場(chǎng)監(jiān)督管理法律、行政法規(guī)的行為進(jìn)行查處等。

4.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”，是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)構(gòu)，依法統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其職責(zé)主要是擬訂有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等。

（二）我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制存在的問(wèn)題

“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管模式是在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局下構(gòu)建的分業(yè)監(jiān)管模式，在金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的今天面臨著許多挑戰(zhàn)，存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：

1.分業(yè)監(jiān)管存在監(jiān)管空白與監(jiān)管重復(fù)。金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)目前的金融監(jiān)管體制提出更高的要求。但是我國(guó)的金融監(jiān)管體制實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，亦即銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)各自為政地進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管。這就很容易造成邊界性問(wèn)題難以全面覆蓋，從而形成很多監(jiān)管真空，更容易造成金融機(jī)構(gòu)打球的行為。此外，機(jī)構(gòu)性監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管往往又易造成重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性。主要表現(xiàn)為：第一，監(jiān)管主體缺乏獨(dú)立性；第二，監(jiān)管權(quán)行使缺乏獨(dú)立性。

3.缺乏有效的外部協(xié)調(diào)機(jī)制。實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自成體系，各行其是，相互之間缺乏有效的外部協(xié)調(diào)機(jī)制，降低了監(jiān)管的整體效果。盡管存在“一行三會(huì)”的三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，但其溝通協(xié)調(diào)效果并不明顯，而且這一會(huì)議也不具有決策的權(quán)利和職能，它更多的只是停留在“會(huì)議”的層面，協(xié)調(diào)性不強(qiáng)。此外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間也缺乏溝通協(xié)調(diào)。

4.金融監(jiān)管對(duì)信息透明度要求不高。復(fù)雜多變的金融環(huán)境對(duì)于信息的快速、準(zhǔn)確和充分的獲取和處理提出了更高要求，而且信息披露是金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，但是在銀行監(jiān)管中并不注重信息的披露。我國(guó)的相關(guān)法律并未對(duì)銀行的信息披露作出明確規(guī)定。因此必須加強(qiáng)信息披露方面的立法完善工作。

5.金融監(jiān)管以行政手段為主，法制不健全。金融監(jiān)管的手段應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段的統(tǒng)一，但是在我們目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，依然是以行政手段為主。盡管也曾頒布過(guò)一些金融監(jiān)管法律，但依然不成體系，監(jiān)管效果一般。因此需加強(qiáng)金融立法，確保有法可依。

我國(guó)金融監(jiān)管法律制度的發(fā)展與完善

（一）建立并完善各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和協(xié)同機(jī)制

由于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)而造成了多頭監(jiān)管下的監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空并存的問(wèn)題。對(duì)此，要建立并完善各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和協(xié)同機(jī)制，從而使金融監(jiān)管能全面覆蓋到所有問(wèn)題?？梢酝ㄟ^(guò)完善“一行三會(huì)”的三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，賦予其一定的決策權(quán)，或者設(shè)立類似職能的機(jī)構(gòu)對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)。抑或建立專門(mén)的、常設(shè)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，制定明確的協(xié)調(diào)制度，并以法律的形式對(duì)它們的職權(quán)進(jìn)行切實(shí)的保障。

同時(shí)，可以強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)督職能。我國(guó)可以借鑒美國(guó)金融監(jiān)管改革法案賦予美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)重要性金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力和金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)予以協(xié)作的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)人民銀行賦予系統(tǒng)內(nèi)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力。從而維護(hù)金融業(yè)整體的安全與發(fā)展，從整體上實(shí)現(xiàn)各行各業(yè)的協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）完善我國(guó)金融監(jiān)管的法律制度

法律是各項(xiàng)制度的根本性保障，因而要切實(shí)地完善我國(guó)金融監(jiān)管的法律制度。目前依據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)而分別制定的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《證券投資基金法》等金融法律，不能有效地化解銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)混合之后產(chǎn)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)。而且對(duì)于中國(guó)保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及國(guó)家外匯管理局的地位、職能、業(yè)務(wù)范圍等都沒(méi)有從法律上予以確認(rèn)，這一空缺也是亟需填補(bǔ)的。因?yàn)檫@不僅可以保障金融監(jiān)管部門(mén)充分地行使職權(quán)，對(duì)金融業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管，而且也可以規(guī)范他們的金融監(jiān)管行為。

此外，在世界經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的背景之下，當(dāng)前國(guó)際金融監(jiān)管不斷發(fā)展，在與其他國(guó)家進(jìn)行金融交易時(shí)，也必須有法可依，因此我國(guó)必須制定與國(guó)際化相對(duì)應(yīng)的涉外金融法律法規(guī)。涉外金融法律法規(guī)應(yīng)該建立起有關(guān)于對(duì)外銀行、外資保險(xiǎn)公司和外資投資銀行的金融監(jiān)管制度。

（三）完善信息披露和信息共享機(jī)制并強(qiáng)化征信建設(shè)

我國(guó)應(yīng)將信息建設(shè)的重點(diǎn)放在如何提供客觀、務(wù)實(shí)、充分、全面、及時(shí)的金融信息上，而目前進(jìn)行的征信建設(shè)就是一個(gè)有益的嘗試。所謂征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等方面的業(yè)務(wù)活動(dòng)。這一活動(dòng)能夠加強(qiáng)外部監(jiān)管，以建立公開(kāi)、公正的信用體系。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作

全球化浪潮席卷之下，金融業(yè)的監(jiān)管必定要走國(guó)際合作的道路，這已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)界、金融界和法律界的共識(shí)。因此我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)與國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行以及其他國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作。主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：第一是加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際信息交流；第二是加強(qiáng)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的合作。

參考文獻(xiàn)：

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2.李志成.金融危機(jī)后我國(guó)金融監(jiān)管改革法律問(wèn)題研究[D].中國(guó)政法大學(xué)，2010，3

篇6

[摘要]隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)也變得日益復(fù)雜，以維持金融穩(wěn)定為目標(biāo)的分業(yè)監(jiān)管體制開(kāi)始面臨著諸多挑戰(zhàn)。本文通過(guò)英美等國(guó)金融監(jiān)管體制的國(guó)際比較，對(duì)統(tǒng)一監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管和不完全統(tǒng)一監(jiān)管這三種模式進(jìn)行了利弊分析，同時(shí)剖析了中國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的缺陷，并據(jù)此提出了混業(yè)經(jīng)營(yíng)下中國(guó)金融監(jiān)管體制變革的改進(jìn)型路徑。

[中圖分類號(hào)]F830.2　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]0257-2826(2012)08-0033-07

一、引言

一般而言，金融監(jiān)管是指政府根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融體系穩(wěn)定、有效運(yùn)行的客觀需要以及經(jīng)濟(jì)主體的共同利益要求，通過(guò)一定的金融主管部門(mén)，依據(jù)法律準(zhǔn)則和法定程序，對(duì)金融體系中各金融主體和金融市場(chǎng)實(shí)行的檢查、稽核、組織和協(xié)調(diào)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系固有的外部性缺陷和金融體系的內(nèi)在不穩(wěn)定性，客觀上就需要政府對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)管，約束和規(guī)范微觀金融組織機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程，從而創(chuàng)造良性競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定運(yùn)行的金融秩序和環(huán)境。

從世界范圍內(nèi)各國(guó)金融監(jiān)管模式的發(fā)展歷程來(lái)看，金融業(yè)組織經(jīng)營(yíng)模式的演變?cè)谄渲邪缪萘朔浅Ｖ匾慕巧?。在資本主義發(fā)展前期的“自然混業(yè)經(jīng)營(yíng)”階段，政府金融監(jiān)管的目標(biāo)是促進(jìn)建立高效率的銀行制度，因而往往只實(shí)行最低限度的管理，政策也主要集中在貨幣監(jiān)管和防止銀行擠兌方面。自20世紀(jì)30年代開(kāi)始，大蕭條的金融危機(jī)使政府開(kāi)始認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的重要性，其角色開(kāi)始逐漸從“守夜人”變成監(jiān)督者或管制者，監(jiān)管的目標(biāo)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)控制和金融穩(wěn)定，以金融體系安全為優(yōu)先目標(biāo)的分業(yè)監(jiān)管模式得以在西方各國(guó)確立。同一時(shí)期與之相伴生的是英美等國(guó)依照法律規(guī)定實(shí)行的金融“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，具體表現(xiàn)為金融行業(yè)內(nèi)各子行業(yè)如銀行、證券、保險(xiǎn)在平行軌道上的專業(yè)化進(jìn)程加快以及金融專業(yè)化生產(chǎn)和服務(wù)效率的提高。而20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的發(fā)展，金融工具不斷創(chuàng)新和發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的相互交叉和滲透不斷加劇，銀行和證券公司紛紛以各種金融工具和交易方式創(chuàng)新來(lái)規(guī)避法律的限制，涉足對(duì)方的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在這種形勢(shì)下金融“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”迅速發(fā)展，逐漸成為國(guó)際金融業(yè)組織經(jīng)營(yíng)模式的主流。與此同時(shí)，為了適應(yīng)監(jiān)管需要，各國(guó)的金融監(jiān)管模式也開(kāi)始出現(xiàn)由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向統(tǒng)一的綜合監(jiān)管或多頭監(jiān)管。

在特殊的歷史背景之下，我國(guó)在政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷下形成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)組織經(jīng)營(yíng)模式，其建立對(duì)于解決20世紀(jì)90年代初我國(guó)金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹和防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了十分重要的作用。2003年，以中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)(銀監(jiān)會(huì))的成立為標(biāo)志，中國(guó)金融業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”框架基本形成。而在全球范圍內(nèi)來(lái)看，數(shù)年后的今天，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的浪潮不斷高漲，其趨勢(shì)不僅是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，更成為開(kāi)放經(jīng)濟(jì)體提高自身金融競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。隨著加入WTO后金融服務(wù)業(yè)的逐步放開(kāi)，我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展還需要面對(duì)全世界跨國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在這種內(nèi)在的競(jìng)爭(zhēng)和驅(qū)動(dòng)之下，我國(guó)已有如光大集團(tuán)等大型混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)成立，一些新的金融業(yè)務(wù)如銀證合作、銀保合作、證保合作不斷涌現(xiàn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式初見(jiàn)端倪。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)的逐步顯現(xiàn)與金融結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜使我國(guó)分業(yè)監(jiān)管模式表現(xiàn)出了諸多不適，目前仍在實(shí)行的以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為監(jiān)管目標(biāo)的分業(yè)監(jiān)管體制受到了新的挑戰(zhàn)。因此，本文在對(duì)當(dāng)前國(guó)際間現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制模式進(jìn)行利弊比較的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)階段我國(guó)金融監(jiān)管模式的不足，并據(jù)此提出了我國(guó)金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管過(guò)渡到統(tǒng)一監(jiān)管的漸進(jìn)型路徑，為穩(wěn)步推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，完善我國(guó)金融監(jiān)管模式提供了新的思路與政策建議。

二、金融監(jiān)管體制的國(guó)際比較

正如引言中所提到的，世界金融監(jiān)管體制的演變大概經(jīng)歷過(guò)三個(gè)過(guò)程：混業(yè)經(jīng)營(yíng)與中央銀行為主體監(jiān)管的階段、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管階段、金家監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織形式的不同分為三種模式，即統(tǒng)一監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管和介于這兩種模式之間的不完全統(tǒng)一監(jiān)管。這種差異化的金融監(jiān)管體制與各國(guó)經(jīng)濟(jì)政治文化以及歷史等基礎(chǔ)社會(huì)條件具有密切聯(lián)系，因此并不能簡(jiǎn)單的評(píng)價(jià)一種模式的優(yōu)劣。但是以英國(guó)、美國(guó)和加拿大等西方國(guó)家的金融監(jiān)管體制模式為樣本，通過(guò)對(duì)上述三種模式的國(guó)際比較，我們可以科學(xué)客觀地分析不同金融監(jiān)管體制的利弊，在尋找其內(nèi)在發(fā)展邏輯和演變規(guī)律的同時(shí)為我國(guó)金融監(jiān)管體制的完善提供指導(dǎo)意見(jiàn)。

(一)統(tǒng)一型金融監(jiān)管

統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制模式是指由一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)督管理，該機(jī)構(gòu)可以是財(cái)政部或中央銀行，也可以是其他機(jī)構(gòu)，不過(guò)大多數(shù)采用統(tǒng)一監(jiān)管的國(guó)家都是由專門(mén)的金融監(jiān)管統(tǒng)一機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)金融監(jiān)管的職責(zé)，如英國(guó)的金融服務(wù)管理局(FSA)。

現(xiàn)代金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管模式始發(fā)于20世紀(jì)80年代后期，當(dāng)時(shí)北歐的挪威、丹麥和瑞典開(kāi)始將分散的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，成立了綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制。英國(guó)則是現(xiàn)代統(tǒng)一監(jiān)管模式的典型代表，其在1997年底進(jìn)行的改革中取消了銀行業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)監(jiān)管模式以及分業(yè)監(jiān)管模式下設(shè)置的各監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將證券業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織并入，建立了統(tǒng)一管理銀行、證券和保險(xiǎn)等行業(yè)的金融服務(wù)管理局(FSA)。

篇7

當(dāng)今國(guó)際環(huán)境十分復(fù)雜,必須對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)管調(diào)控,才能有效穩(wěn)固市場(chǎng)環(huán)境。金融監(jiān)管屬于經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的范疇,對(duì)國(guó)際整個(gè)金融環(huán)境有一定的影響。由于金融監(jiān)管的主體有所不同,可以將金融監(jiān)管分為廣義與狹義,狹義的金融監(jiān)管在廣義金融監(jiān)管范圍內(nèi)。狹義的金融監(jiān)管主要是依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)對(duì)當(dāng)今國(guó)際金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理控制,而廣義的金融監(jiān)管不僅包括狹義金融監(jiān)管的內(nèi)容,還需要對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行全方位的內(nèi)部控制與稽查,另外還要對(duì)同行業(yè)的自律性自主及社會(huì)中介組織進(jìn)行監(jiān)管,其監(jiān)管范圍較大。在當(dāng)今國(guó)際大環(huán)境內(nèi),各個(gè)國(guó)家的發(fā)展?fàn)顩r及金融政策都存在較大的差異性,這些因素會(huì)給整個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)帶來(lái)相應(yīng)的消極影響,因此為了避免國(guó)際金融在發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)全面開(kāi)展國(guó)際金融監(jiān)管工作,需要各個(gè)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局的長(zhǎng)期合作與交流。由于當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展中不受任何一個(gè)國(guó)家貨幣的約束,其是一個(gè)較為獨(dú)立的市場(chǎng),在這種形勢(shì)下必須強(qiáng)化各國(guó)之間的金融監(jiān)管與協(xié)調(diào),不然的話,一旦出現(xiàn)金融問(wèn)題,極易導(dǎo)致國(guó)際金融危機(jī)或者金融動(dòng)蕩,從而造成整個(gè)國(guó)際金融環(huán)境不穩(wěn)定的狀況?；诮鹑谖C(jī)的影響性與威脅性,應(yīng)對(duì)國(guó)際金融環(huán)境進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及工作人員積極面對(duì)金融問(wèn)題,不斷優(yōu)化當(dāng)今國(guó)際金融環(huán)境,從而促進(jìn)各國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,可以說(shuō)國(guó)際金融監(jiān)管是提高國(guó)際綜合實(shí)力,帶動(dòng)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措,對(duì)各國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的積極意義。

二、金融監(jiān)管國(guó)際化趨勢(shì)研究

當(dāng)前,國(guó)際金融逐漸趨于全球化,金融全球化對(duì)于各國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以說(shuō)是一把雙刃劍,其影響是利弊續(xù)存。從積極角度來(lái)看,金融監(jiān)管趨于全球化,能夠提高各個(gè)國(guó)家的生產(chǎn)力,確保資金的穩(wěn)定流通,提高資金利用率,對(duì)國(guó)際投資及貿(mào)易發(fā)展都有重要的促進(jìn)們用,實(shí)施的好能夠快速推動(dòng)金融產(chǎn)品的大力開(kāi)發(fā),促使金融產(chǎn)品不斷在實(shí)踐中得以創(chuàng)新。并且合理的金融監(jiān)管可以使各國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間形成良睦競(jìng)爭(zhēng),為各個(gè)國(guó)家的金融發(fā)展提供國(guó)際化平臺(tái),從而不斷完善與健全各國(guó)金融體制,強(qiáng)化各個(gè)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)交流。從消極角度來(lái)看,實(shí)施國(guó)際金融監(jiān)管,加大了各國(guó)金融政策自主性的難度,從而使各個(gè)國(guó)家的金融經(jīng)濟(jì)安全面臨一定的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。比如在金融監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)有些發(fā)展中國(guó)家在金融活動(dòng)中沒(méi)有認(rèn)清自身所處的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境及本國(guó)國(guó)隋,從而做出一些不切實(shí)際且不符合本國(guó)國(guó)情的金融政策,有些國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的開(kāi)放時(shí)間過(guò)早,且對(duì)金融經(jīng)濟(jì)管制較為放松,這樣會(huì)導(dǎo)致金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定等狀況,增大了泡沫經(jīng)濟(jì)的成分?，F(xiàn)今國(guó)際金融監(jiān)管國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程中還面臨諸多問(wèn)題,這些問(wèn)題制約了國(guó)際金融監(jiān)管的實(shí)施效果,其問(wèn)題主要表現(xiàn)在三方面,首先,國(guó)際金融監(jiān)管主體具有復(fù)雜性,之所以說(shuō)其復(fù)雜是因?yàn)槠湓诒O(jiān)管過(guò)程中牽涉到各個(gè)國(guó)家及地區(qū)所有的金融監(jiān)管當(dāng)局、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及區(qū)域性、全球性金融組織。由此可見(jiàn),需要進(jìn)行監(jiān)管的部門(mén)、人員及內(nèi)容較多,從而給國(guó)際金融監(jiān)管人員帶來(lái)了較大的難度。其次,國(guó)際金融監(jiān)管對(duì)象具有廣泛性,銀行機(jī)構(gòu)、非銀行機(jī)構(gòu)、金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)、證券市場(chǎng)等都屬于國(guó)際金融監(jiān)管的范疇。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)參與者的不斷增多,其所產(chǎn)生的金融監(jiān)管對(duì)象也隨之增多,給金融監(jiān)管工作帶來(lái)了極大的難度。再者,國(guó)際金融監(jiān)管在工作執(zhí)行中易受利益制約,比如金融監(jiān)管工作人員在監(jiān)管過(guò)程中涉及到某個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益,那么就會(huì)遭到該國(guó)家的不認(rèn)同,在這種情況下國(guó)際金融監(jiān)管工作是無(wú)法正常開(kāi)展的,因此在國(guó)際金融監(jiān)管工作中要綜合考慮各個(gè)國(guó)家的基本國(guó)情及金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,從而有針對(duì)性的開(kāi)展國(guó)際金融監(jiān)管活動(dòng),在金融監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)中不斷優(yōu)化國(guó)際金融環(huán)境,帶動(dòng)各個(gè)國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提升各國(guó)綜合實(shí)力。

三、當(dāng)今國(guó)際金融監(jiān)管合作的形式研究

在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中,由于各個(gè)國(guó)家的金融環(huán)境及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快慢不同,它們的政策環(huán)境、金融制度及監(jiān)管方式等都存在明顯的不同,正是這些不同造就了國(guó)際金融監(jiān)管合作形式的多元化。國(guó)際金融監(jiān)管合作主要有兩種形式呈現(xiàn),一種是規(guī)則性協(xié)調(diào),另一種則是相機(jī)性協(xié)調(diào)。所謂的規(guī)則性協(xié)調(diào)就是根據(jù)本國(guó)金融環(huán)境實(shí)際特征及金融監(jiān)管實(shí)施狀況制定明確的監(jiān)管規(guī)則,比如法律條款、協(xié)定及指導(dǎo)性條文等等,以此來(lái)規(guī)范各個(gè)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放的金融政策,從而使各國(guó)之間在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中建立良好互助的合作關(guān)系。利用該方式形成的合作關(guān)系目的性十分明確,且具有連續(xù)性。而相機(jī)性協(xié)調(diào)形式則是利用一些不明文規(guī)定,同時(shí)根據(jù)國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)及各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況,而后由國(guó)際金融監(jiān)管相關(guān)工作人員通過(guò)與各國(guó)協(xié)商的方式針對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管中存在的某一特定問(wèn)題進(jìn)行分析,并制定切實(shí)可行的解決對(duì)策。在國(guó)際金融監(jiān)管合作中采用這種形式具有較強(qiáng)的時(shí)效性、靈活性與針對(duì)性,在一定程度上能夠合理改善國(guó)際金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題,從而不斷向國(guó)際金融監(jiān)管的目標(biāo)邁進(jìn)。從國(guó)際金融監(jiān)管合作頻率角度上來(lái)說(shuō),國(guó)際監(jiān)管合作可以分為經(jīng)常性國(guó)際合作與臨時(shí)性國(guó)際合作,經(jīng)常性國(guó)際合作主要是針對(duì)某個(gè)國(guó)家或者某一領(lǐng)域內(nèi)存在的金融問(wèn)題環(huán)進(jìn)行經(jīng)常性的、不間斷的監(jiān)管合作,比如說(shuō)國(guó)際貨幣基金組織成員時(shí)常會(huì)為了解決匯率問(wèn)題,協(xié)調(diào)各國(guó)匯率平衡為進(jìn)行長(zhǎng)期合作,這就屬于經(jīng)常性國(guó)際合作。臨時(shí)性國(guó)際合作則是針對(duì)某一國(guó)家或者某一地區(qū)在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中突然發(fā)生的問(wèn)題,臨時(shí)組織成員對(duì)其做出政策性調(diào)整及高進(jìn),做出相應(yīng)的補(bǔ)救措施,有效解決本國(guó)金融存在的問(wèn)題,使金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。從國(guó)際金融監(jiān)管合作區(qū)域范圍上來(lái)說(shuō),國(guó)際金融監(jiān)管合作可以分為區(qū)域性國(guó)際監(jiān)管合作、全球性國(guó)際金融合作、綜合性國(guó)際合作及專門(mén)化金融合作。區(qū)域性國(guó)際監(jiān)管合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在一定區(qū)域范圍內(nèi)共同進(jìn)行的多邊合作,比如說(shuō)歐盟為了各成員國(guó)在經(jīng)濟(jì)金融方面的利益發(fā)起的合作就屬于區(qū)域性國(guó)際金融合作。全球性國(guó)際金融合作主要是指不同金融監(jiān)管主體在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的金融監(jiān)管合作,例如世界貨幣基金組織及貿(mào)易組織所發(fā)起的多邊金融經(jīng)濟(jì)合作。綜合性國(guó)際合作是指各個(gè)國(guó)家涉及金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展多個(gè)領(lǐng)域的國(guó)際合作,比如各個(gè)國(guó)家在銀行、保險(xiǎn)、證券、投資及金融等多個(gè)領(lǐng)域的相互交流。專門(mén)化金融監(jiān)管合作主要指金融監(jiān)管合作主體在某一特定金融領(lǐng)域內(nèi)的交流光合作用,一般情況下這種合作形式常用于銀行及投資方面。

四、當(dāng)今國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的雙重作用

據(jù)當(dāng)今國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的整體效果來(lái)看,可以說(shuō)國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作既給國(guó)際金融發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇,但同時(shí)也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。之所以說(shuō)其帶來(lái)挑戰(zhàn)是因?yàn)樵趪?guó)際金融監(jiān)管合作中,西方國(guó)家在合作中處于主導(dǎo)地位,在國(guó)際金融監(jiān)管合作中易向發(fā)達(dá)國(guó)家傾斜,從而導(dǎo)致合作本身就處于一種不公平的狀態(tài),這種合作不具備權(quán)威性,那么在金融監(jiān)管合作中所制定的計(jì)劃與目標(biāo)也不易實(shí)現(xiàn)。其所帶來(lái)的機(jī)遇主要表現(xiàn)在通過(guò)國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作方式,能夠有效抑制全球性通貨膨脹,穩(wěn)定國(guó)際金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不確定因素。同時(shí)在很大程度上還能夠防范貨幣及債務(wù)危機(jī)的發(fā)生,有利于改善國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)作環(huán)境,大大提高了國(guó)際對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

五、結(jié)語(yǔ)

篇8

關(guān)鍵詞：中央銀行；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管體制

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01

一、中央銀行金融監(jiān)管概述

金融監(jiān)管是指金融管理當(dāng)局運(yùn)用一定的監(jiān)管手段、采取一定的監(jiān)管方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融市場(chǎng)及交易行為等內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督與管理。

目前，金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有三方面：一是維持金融安全穩(wěn)定和良好的金融秩序；二是防止金融業(yè)的壟斷和保持金融效率；三是保護(hù)投資者和存款人的利益。監(jiān)管當(dāng)局主要從金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作和市場(chǎng)退出等方面，遵從監(jiān)管主體獨(dú)立性原則、依法監(jiān)管原則、監(jiān)管與自律結(jié)合原則、風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管原則、母國(guó)與東道國(guó)共同監(jiān)管原則等進(jìn)行監(jiān)督與管理。

隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)中央銀行金融監(jiān)管主要內(nèi)容有：貨幣政策執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)控制、存款保護(hù)、支付體系安全、市場(chǎng)準(zhǔn)入等。

二、我國(guó)金融監(jiān)管體制的缺陷

目前，金融監(jiān)管體制主要有三種：統(tǒng)一監(jiān)管體制、不完全統(tǒng)一監(jiān)管體制和分業(yè)監(jiān)管體制。我國(guó)采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，即以中央銀行為核心，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職的分業(yè)監(jiān)管體制。國(guó)務(wù)院是金融監(jiān)管的主體，各個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)在國(guó)務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮其監(jiān)管職能，中央銀行主要負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定和宏觀調(diào)控。隨著我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步顯現(xiàn)，盡管在2004年，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布了《三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》，以初步構(gòu)建各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的分工合作機(jī)制，又于2008年，國(guó)務(wù)院《中央銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》，使“負(fù)責(zé)會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)制定金融控股公司的監(jiān)管規(guī)則和交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范”被添入中國(guó)人民銀行的職責(zé)之中，但是，我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制中仍然存在著眾多的缺陷。

1.分業(yè)監(jiān)管使得監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管并存

一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的可替代性和趨同性日益加強(qiáng)，因而削弱了分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)，監(jiān)管難度加大；另一方面，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新卻日新月異。這些都使得中央銀行難以及時(shí)制定有效的監(jiān)管措施，會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)監(jiān)管的真空。同時(shí)，在“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式下，不同業(yè)務(wù)的交叉又使得新的監(jiān)管方式的推出需要多方面的協(xié)商，加大了監(jiān)管的成本，降低監(jiān)管的效率。

2.監(jiān)管程序的側(cè)重點(diǎn)不合理

我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于金融的監(jiān)管過(guò)分側(cè)重于新網(wǎng)點(diǎn)，新業(yè)務(wù)，增資擴(kuò)股增資等方面的嚴(yán)格審批，而忽視了保護(hù)投資人的權(quán)益。因此導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)范圍的狹窄，不能較好地分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融監(jiān)管的法律、法規(guī)不健全

我國(guó)金融監(jiān)管法律、法規(guī)不健全，立法滯后。主要表現(xiàn)在：（1）我國(guó)立法通常是在成立機(jī)構(gòu)、行使職權(quán)之后，并且法律、法規(guī)都是以行業(yè)為基礎(chǔ)，針對(duì)各個(gè)專門(mén)業(yè)務(wù)層次的監(jiān)管，立法層次較低，缺乏完善的金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)體系。（2）我國(guó)金融監(jiān)管法律法規(guī)的數(shù)量較多，但部分實(shí)用性差（主要是因?yàn)槌霈F(xiàn)問(wèn)題后相關(guān)部門(mén)才進(jìn)行采取政策措施）并且重疊和矛盾多，因而金融監(jiān)管的及時(shí)性、權(quán)威性和有效性受到阻礙。（3）我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，存款人的利益得不到保障。

4.中央銀行與銀監(jiān)會(huì)的行政級(jí)別無(wú)差異

中央銀行與銀監(jiān)會(huì)同屬正部級(jí)單位，行政地位無(wú)差別，但是，從監(jiān)管職能上看，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)從屬于中央銀行，在中央銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下開(kāi)展監(jiān)督管理工作。目前，在二者行政等級(jí)相同的情況下，銀監(jiān)會(huì)與央行因有各自獨(dú)立的行政監(jiān)管權(quán)限，可能導(dǎo)致缺少部門(mén)間的溝通協(xié)調(diào)，造成監(jiān)管在某些環(huán)節(jié)的效力不足。

三、完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的建議

1.改革我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體制

在我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)日益顯現(xiàn)的情況下，單層多頭的分業(yè)監(jiān)管模式已不再適用，對(duì)于不同金融機(jī)構(gòu)的交叉性的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，即采用功能監(jiān)管模式，是金融監(jiān)管由機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式向功能監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。如可以讓央行牽頭，建立及時(shí)磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，相互交換信息，待時(shí)機(jī)成熟后，再將銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一在一個(gè)全國(guó)性的綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，從而解決金融機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管各自為政，溝通協(xié)調(diào)困難的問(wèn)題，而且能夠覆蓋我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管的局面。

2.調(diào)整監(jiān)管程序側(cè)重點(diǎn)，借鑒美國(guó)“寬進(jìn)嚴(yán)管”的先進(jìn)理念

“寬進(jìn)”指寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，“嚴(yán)管”指嚴(yán)金融監(jiān)管?！皩掃M(jìn)嚴(yán)管”可以使更多市場(chǎng)主體參與到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的多元化和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，寬市場(chǎng)準(zhǔn)入可以降低市場(chǎng)進(jìn)入的門(mén)檻，有利于抑制尋租腐敗現(xiàn)象的產(chǎn)生，降低國(guó)家審批成本，提高審批效率。

3.完善金融監(jiān)管相關(guān)法制建設(shè)

人民銀行行使金融監(jiān)管職能的法律基礎(chǔ)和保證是嚴(yán)格的金融立法，借鑒國(guó)際金融監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)和理論基礎(chǔ)，在我國(guó)金融監(jiān)管未來(lái)發(fā)展方向的規(guī)劃之上，必須科學(xué)的建立起金融監(jiān)管法律體系。（1）系統(tǒng)清理我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，堅(jiān)決廢止已不能適應(yīng)金融發(fā)展需要的法律法規(guī)，重新修訂不很完善的法律法規(guī)。（2）補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，主要包括：存款保險(xiǎn)制度立法、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出立法及金融機(jī)構(gòu)信息披露立法等。

4.提升中央銀行行政級(jí)別，強(qiáng)化中央銀行權(quán)力

提升中央銀行行政級(jí)別可以增強(qiáng)央行對(duì)證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)的威懾力，避免由于行政級(jí)別的無(wú)差異性而導(dǎo)致央行與三會(huì)監(jiān)管目標(biāo)不一致，引導(dǎo)三會(huì)在中央銀行的指導(dǎo)下開(kāi)展監(jiān)管工作，提高監(jiān)管的效率。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

金融對(duì)整個(gè)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響是非常大的，在如今這個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化的環(huán)境下，要想適應(yīng)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，適應(yīng)國(guó)際金融形勢(shì)變化的需求，就要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的改革措施，結(jié)合自身國(guó)情，對(duì)金融監(jiān)管體系進(jìn)行不斷的改進(jìn)、創(chuàng)新，來(lái)有效維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，因此一定要在對(duì)金融管理理論的理解基礎(chǔ)上，從多角度、多方位去思考、研究，適應(yīng)金融行業(yè)的形勢(shì)，對(duì)金融業(yè)務(wù)、金融監(jiān)管體系進(jìn)行不斷革新，進(jìn)一步來(lái)促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善，推動(dòng)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，最終促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要基于對(duì)金融相關(guān)理論知識(shí)的探討，結(jié)合金融改革方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)的具體國(guó)情以及金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀做出一些行之有效的合理化建議，希望對(duì)金融監(jiān)管體制的改革具有一定的參考意義。

1 金融監(jiān)管體制理論

金融監(jiān)管。金融監(jiān)管可以簡(jiǎn)單的理解為金融監(jiān)管主體依照國(guó)家法律法規(guī)對(duì)一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督、管理，來(lái)使金融機(jī)構(gòu)以及金融市場(chǎng)保持一個(gè)安全、健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是對(duì)金融活動(dòng)的一種領(lǐng)導(dǎo)、組織、控制等。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理可以說(shuō)是從自由放任，到嚴(yán)格監(jiān)管，再到金融的自由化，這樣一個(gè)發(fā)展歷程，而目前金融監(jiān)管處于一個(gè)安全與效率并重的一個(gè)階段。在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，各國(guó)都進(jìn)行著一定程度的金融監(jiān)管，我國(guó)也在對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行著不斷的改革和創(chuàng)新，來(lái)盡可能克服金融監(jiān)管自身的缺點(diǎn)，以達(dá)到逐步完善金融監(jiān)管體制的目的。

金融監(jiān)管體制。金融監(jiān)管體制主要指金融監(jiān)管的職責(zé)以及權(quán)力分配的問(wèn)題以及相應(yīng)的組織制度，這一體制主要是解決由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)以及相關(guān)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并且明確以什么樣的監(jiān)管方式來(lái)進(jìn)行以及監(jiān)管的效果由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)的問(wèn)題。金融監(jiān)管體制主要涉及到監(jiān)管的政策依據(jù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、監(jiān)管權(quán)限的分配、監(jiān)管的執(zhí)行方式等問(wèn)題?？梢哉f(shuō)金融監(jiān)管體制是否能夠得到完善和有效控制，直接影響著金融監(jiān)管的效果以及金融市場(chǎng)是否能夠有序發(fā)展的問(wèn)題。金融監(jiān)管體制的類型有很多種，依照監(jiān)管層次進(jìn)行劃分，主要有單線單頭體制、單線多頭體制以及雙線多頭體制三種，依照監(jiān)管主體的權(quán)利范圍可以分為混業(yè)型金融監(jiān)管體制、分業(yè)型金融監(jiān)管體制、不完全混業(yè)型金融監(jiān)管體制三種。

2 中國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及評(píng)價(jià)

中國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀。目前，我國(guó)的金融監(jiān)管體制主要是以“一行三會(huì)”為主導(dǎo)的，制度體系的內(nèi)容為：金融監(jiān)管以及金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)為監(jiān)管的具體實(shí)施、金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程提供了法律依據(jù)；金融行業(yè)內(nèi)部形成的行業(yè)性的條文對(duì)行業(yè)也起到了一定的規(guī)范作用，對(duì)金融組織也是一種約束。中國(guó)人民銀行作為中央銀行對(duì)金融業(yè)的發(fā)展以及金融監(jiān)管起著極大的作用，“三會(huì)”作為重要的金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在履行自身職責(zé)，對(duì)監(jiān)管的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)章也在進(jìn)行制定和修改，來(lái)有效監(jiān)督金融活動(dòng)，降低金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)地方政府以及相關(guān)行政機(jī)關(guān)也在承擔(dān)著各自的金融監(jiān)管職責(zé)。

中國(guó)金融監(jiān)管體制的評(píng)價(jià)。由政府主導(dǎo)的金融監(jiān)管體制在相應(yīng)的政策支持以及法律法規(guī)的保障下，具備了強(qiáng)制的執(zhí)行力，在具體監(jiān)管中得到了有效的實(shí)施。分業(yè)監(jiān)管體制具有很強(qiáng)的靈活性，這在一定程度上可以使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效的防范，這種監(jiān)管方式對(duì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的意義。實(shí)行多層多級(jí)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)以及相互學(xué)習(xí)，不僅可以加大各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力度，還避免了監(jiān)管的壟斷。

我國(guó)金融監(jiān)管體制存在著一定的優(yōu)點(diǎn)，但也存在著一些難以避免的缺陷。金融監(jiān)管體系還不夠完善，相關(guān)法律法規(guī)還需要進(jìn)一步完善；各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的利益取向不一致，以至于它們之間缺乏一定的協(xié)調(diào)機(jī)制；金融監(jiān)管的職責(zé)還存在著一定的真空以及交叉重疊；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織結(jié)果還需要不斷的調(diào)整，需要進(jìn)一步完善。

3 國(guó)際金融監(jiān)管體制對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制改革的啟示

金融監(jiān)管體系有很多形式，但是每一種模式都存在各自的優(yōu)缺點(diǎn)。統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制對(duì)于適應(yīng)國(guó)際化的發(fā)展、提高監(jiān)管的效率具有重要優(yōu)勢(shì)，可以促進(jìn)金融業(yè)的高效發(fā)展，但是要注意這種監(jiān)管模式很容易形成壟斷，因此在應(yīng)用中要盡量規(guī)避這樣的缺陷，方式監(jiān)管的官僚化。在分業(yè)型金融監(jiān)管體制的應(yīng)用中，分工比較明確，而且監(jiān)管的效率也比較高，具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，但要有效避免監(jiān)管真空以及重疊交叉。不完全統(tǒng)一型金融監(jiān)管體制是以上兩種類型的綜合運(yùn)用，可以有效避免監(jiān)管壟斷以及分業(yè)型的監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，但在這種監(jiān)管模式下，很難確定金融體系的風(fēng)險(xiǎn)控制主體由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)。因此在對(duì)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管中一定要結(jié)合各個(gè)金融監(jiān)管模式的優(yōu)缺點(diǎn)以及具體的國(guó)情，進(jìn)行不斷改革，來(lái)不斷達(dá)到更高的監(jiān)管效率以及更好的監(jiān)管效果。

4 中國(guó)金融監(jiān)管體制改革對(duì)策建議

中國(guó)金融監(jiān)管體制改革的基本思路。根據(jù)中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的模式采用統(tǒng)一型更加直接有效，這種監(jiān)管模式可以實(shí)現(xiàn)對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管，但是由于金融市場(chǎng)的自身特點(diǎn)以及全球化的環(huán)境會(huì)使統(tǒng)一型監(jiān)管在實(shí)施過(guò)程中遇到一定的困難?；谀壳拔覈?guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的階段，要實(shí)現(xiàn)更高效的監(jiān)管就要更好的協(xié)作，做好分業(yè)監(jiān)管工作。監(jiān)管主體應(yīng)該得到實(shí)質(zhì)性權(quán)威機(jī)構(gòu)的授權(quán)，使監(jiān)管部門(mén)得到足夠的權(quán)利進(jìn)行監(jiān)管工作。對(duì)于監(jiān)管協(xié)調(diào)來(lái)講，中國(guó)人民銀行應(yīng)起到一個(gè)主動(dòng)協(xié)調(diào)的作用，并由各個(gè)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行有效配合。

中國(guó)金融監(jiān)管體制改革的制度體系。為了保障金融監(jiān)管的權(quán)威性，一定要對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行改進(jìn)、和補(bǔ)充，為金融監(jiān)管提供足夠的法律依據(jù)，確保監(jiān)管有法可依，是金融監(jiān)管能夠有一個(gè)健全的法制體系。在對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方面一直是金融機(jī)構(gòu)忽視的一個(gè)問(wèn)題，因此要進(jìn)一步改進(jìn)、完善，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度。金融機(jī)構(gòu)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、公開(kāi)性應(yīng)該得到保證，建立完善的金融信息披露制度，來(lái)提高金融的透明度以及金融業(yè)的穩(wěn)定。

中國(guó)金融監(jiān)管體制的組織體系。要想達(dá)到有效監(jiān)管就要具有一個(gè)完備的金融監(jiān)管制度體系，使得監(jiān)管工作得到法律的支持、制度的支持以及組織的支持，當(dāng)然要根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情建立一個(gè)健全的組織體系，注重組織的科學(xué)性以及合理性，擁有一個(gè)合理的組織架構(gòu)，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間的職責(zé)權(quán)利也要得到合理分配，監(jiān)管部門(mén)中的人力資源的配置也要具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，保障監(jiān)督工作的有效進(jìn)行，同時(shí)對(duì)監(jiān)管部門(mén)也要實(shí)行一定的監(jiān)督機(jī)制。

篇10

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國(guó)整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村金融充分競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題,使得我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無(wú)論在理念、對(duì)象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競(jìng)爭(zhēng)不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯(cuò)位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問(wèn)題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策、過(guò)于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來(lái)保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個(gè)層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會(huì)公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過(guò)對(duì)其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)一國(guó)金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項(xiàng)權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無(wú)論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對(duì)農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價(jià)值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說(shuō),從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對(duì)農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求

1.我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長(zhǎng)的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會(huì)和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過(guò)縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來(lái)貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無(wú)需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會(huì)、私人錢(qián)莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生性培育。上個(gè)世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展軌跡即可說(shuō)明這一問(wèn)題,而我國(guó)農(nóng)信社的改革過(guò)程仍然忽視農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺(tái)一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成:市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國(guó)家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國(guó)以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門(mén)設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國(guó),各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè),這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān),并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國(guó)“半官半民”體制模式。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對(duì)較為穩(wěn)定。法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級(jí)構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個(gè)人成員和集體成員入股組成,省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時(shí)以國(guó)家的政策性銀行——國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對(duì)合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì),作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸銀行在國(guó)家一級(jí)的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)地設(shè)置了三個(gè)層面的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控;二是全國(guó)和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門(mén)配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對(duì)農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國(guó)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會(huì),在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時(shí)厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過(guò)發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時(shí)可以在財(cái)政部的政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。

2.健全完善金融同業(yè)公會(huì),發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。我國(guó)于2005年底成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì),應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門(mén)不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過(guò)完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時(shí),由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對(duì)于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項(xiàng)具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過(guò)反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)功能;四是建立存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場(chǎng)退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會(huì)公眾利益。

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