導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、綜合解決方案是海外業(yè)務(wù)發(fā)展的主線

某外資銀行大概在10年前便開始了核心專家團(tuán)隊的組建，招募全球精英條件也異?？量蹋匆袑珮I(yè)務(wù)及私行經(jīng)歷，要TOP100大學(xué)MBA畢業(yè)，要在如麥肯錫類似規(guī)模的咨詢公司擁有至少2年的經(jīng)歷。目的是，從企業(yè)的項目投資便開始入手，為企業(yè)進(jìn)行全流程的咨詢方案，進(jìn)而跟進(jìn)銀行端的金融服務(wù)，究其實質(zhì)。這就是利用專業(yè)的團(tuán)隊，通過綜合解決方案來實現(xiàn)銀行端金融服務(wù)的無縫對接。這是一個外資銀行在搶占中國市場的過程中，面對自身對本土資源及人脈較為陌生的劣勢而確定的戰(zhàn)略。這其實就是以綜合解決方案為主線的發(fā)展思路。

（一）專業(yè)核心團(tuán)隊的支持

對于綜合解決方案的支持，強(qiáng)大的專家團(tuán)隊異常重要。

1.引入外部專家，建立持續(xù)化的服務(wù)。各家銀行的私人銀行應(yīng)該對原有的專家儲備庫進(jìn)行豐富，引入海外專家，以豐富其服務(wù)的廣度與深度。例如，具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的海外私人銀行家、海外市場分析專家以及海外專業(yè)律師等，使專家?guī)炷艹浞职l(fā)揮咨詢作用，能出具固定周期的市場動態(tài)報告以及其他持續(xù)性的服務(wù)。

2.建立內(nèi)部人才管理機(jī)制。綜合解決方案是銀行內(nèi)部的聯(lián)動服務(wù)，銀行內(nèi)部公司條線、投行條線等的優(yōu)秀人才在綜合解決方案制作中作用重大，但是他們并不一定由于參與了該項工作而對其自身業(yè)績有提升。因此，為了更好地衡量其價值貢獻(xiàn)，可以考慮根據(jù)內(nèi)部人才自身能力進(jìn)行定價，以鼓勵內(nèi)部優(yōu)秀人才踴躍地參與到聯(lián)動服務(wù)中。

（二）重點(diǎn)的跨境綜合解決方案建議

1.跨境資產(chǎn)配置綜合解決方案。目前，國內(nèi)的私人銀行普遍存在對跨境產(chǎn)品缺乏了解、海外市場環(huán)境不熟悉的情況。因此，對于存量高凈值客戶跨境需求的挖掘工作尚存不足。各家銀行中，跨境業(yè)務(wù)的挖掘目標(biāo)主要集中在海外置業(yè)、具體項目投資，并且以有著海外經(jīng)驗或是強(qiáng)烈訴求的客戶為主，真正通過全球資產(chǎn)配置的理念來引導(dǎo)客戶選擇海外業(yè)務(wù)的占比較少。這在一定程度上制約了各家銀行海外業(yè)務(wù)成規(guī)模的增長。

跨境資產(chǎn)配置綜合解決方案可以作為跨境業(yè)務(wù)的重要突破口，集合境內(nèi)外專家團(tuán)隊，實行“一戶一方案”。在得到客戶認(rèn)可后，境內(nèi)外的客戶經(jīng)理進(jìn)行緊密聯(lián)動，建立跟蹤機(jī)制，真正實現(xiàn)客戶的個性化、專業(yè)化的體驗。

2.美國移民客戶綜合解決方案。美國移民客戶是極具個性的群體。在海外，由于美國的“肥貓法案”，幾乎讓所有的私行機(jī)構(gòu)對于具有美國身份的客戶“敬而遠(yuǎn)之”，但這同時也存在可規(guī)劃的空間，進(jìn)而存在巨大商機(jī)。

第一，需要為該群體提供權(quán)威且客觀的專家建議。由于移民中介、美國保險的中介等機(jī)構(gòu)均有各自的利益驅(qū)動，往往向美國移民客戶提供的建議難免存在片面性，很多美國移民的準(zhǔn)客戶通過各機(jī)構(gòu)的打探之后反而迷茫無措。因此，私人銀行能夠通過行業(yè)專家向客戶提供客觀專業(yè)的建議無疑至關(guān)重要。

第二，需要進(jìn)行產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。美國移民過程中，嚴(yán)苛的資金來源解釋要求衍生出了特有的美國移民貸款需求，即利用自身房產(chǎn)進(jìn)行抵押或者存款保證金+房產(chǎn)抵押組合的形式進(jìn)行貸款，以更加方便地解釋資金來源。該項業(yè)務(wù)具有可推廣性，并能實現(xiàn)創(chuàng)收。另外，如果美國移民客戶的資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了繳納遺產(chǎn)稅的起征點(diǎn)，這其中在遺產(chǎn)稅方面具有可籌劃的空間，但是需要與美國當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品的對接。國內(nèi)的私人銀行可以建立一種合作模式，這也將是創(chuàng)收的又一來源。

3.超高凈值人群綜合解決方案。以對目前國內(nèi)各銀行的私行服務(wù)所的了解，存在普遍對超高凈值人群（一般可投資資產(chǎn)在億元人民幣以上）所提供的產(chǎn)品（例如海外信托、家族辦公室等）不足且專業(yè)化服務(wù)水平不夠的現(xiàn)象。一方面，由于各家銀行本身單一，客戶資產(chǎn)規(guī)模符合超高凈值的占比相對較少；另一方面，也是由于各家銀行缺少對該類群體的配套產(chǎn)品及服務(wù)。因此，也很難獲取這類客戶群體，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。通過綜合解決方案的形式，利用海外成熟市場的產(chǎn)品以及服務(wù)，一點(diǎn)帶面地著手挖掘該類群體，可以逐漸形成銀行在該類客群的絕對優(yōu)勢。

二、境內(nèi)外機(jī)構(gòu)聯(lián)動對海外業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用

（一）良好的聯(lián)動實現(xiàn)“1+1>2”的效應(yīng)

各家銀行在拓展海外市場的過程中執(zhí)行戰(zhàn)略各有不同，但是緊密地與境外機(jī)構(gòu)進(jìn)行良好的聯(lián)動至關(guān)重要。其中，要梳理清楚的問題就是考核、利益的補(bǔ)償以及獎勵激勵。從境內(nèi)機(jī)構(gòu)來看，一方面，面臨著客戶自主地進(jìn)行資產(chǎn)境外化的趨勢；另一方面，主動挖掘客戶海外需求并向戰(zhàn)略合作的境外機(jī)構(gòu)推薦原動力不足。因此，既要對境內(nèi)機(jī)構(gòu)有指標(biāo)考核，又要對其發(fā)展該業(yè)務(wù)在境外所產(chǎn)生的金融資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)收入等進(jìn)行補(bǔ)償。同時，要給予人力方面的費(fèi)用激勵。由此，才能順暢地開展聯(lián)動，才能實現(xiàn)“1+1>2”的合力效應(yīng)。

（二）業(yè)務(wù)聯(lián)動實現(xiàn)跨境產(chǎn)品創(chuàng)新

篇2

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

一、商業(yè)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)的主要方向

在我國，中小企業(yè)不僅為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、提高就業(yè)水平、創(chuàng)造和諧社會作出了巨大貢獻(xiàn)，而且對實現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展具有重要影響。由于種種原因，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較難，進(jìn)而影響和制約了中小企業(yè)的發(fā)展，成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。人們從不同視角對中小企業(yè)融資問題進(jìn)行了深入討論，并開出了不少頗有見地的良方，使問題不斷得到緩解。為規(guī)避風(fēng)險，控制成本，商業(yè)銀行通常不愿貸款給這類小微企業(yè)，而社會所要關(guān)注的恰恰主要是這部分小微企業(yè)的融資問題。我們在這里研究商業(yè)銀行需拓展的中小企業(yè)信貸市場也主要是指小微企業(yè)信貸市場。

拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，也是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要發(fā)展思路。

只有這樣，找準(zhǔn)時下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，積極拓展中小企業(yè)信貸，確定正確的發(fā)展思路，才能使商業(yè)銀行在當(dāng)前激烈的競爭中獲得更大的利潤。

二、商業(yè)銀行信貸發(fā)展的管理措施分析

1、建立健全信貸管理各項規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營管理體系。

按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實行風(fēng)險監(jiān)控和審慎經(jīng)營，使消費(fèi)信貸風(fēng)險盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。

2、加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究。

各商業(yè)銀行要做到及時了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化，有效識別和衡量信用風(fēng)險，研究制定積極的防范化解方案。

3、信貸資金市場化。

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

4、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)。

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì)和風(fēng)險防范意識，創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

篇3

一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境

許多實力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。

（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費(fèi)，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費(fèi)外的財富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?，當(dāng)前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗開展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當(dāng)前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大?；鶖?shù)過大就會導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達(dá)國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；高凈值客戶

【中圖分類號】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】1007-4309（2013）01-0109-2.5

一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)大多脫胎于銀行的個人理財業(yè)務(wù)，但個人理財業(yè)務(wù)只能提供簡單的理財服務(wù)，而對于客戶的人生規(guī)劃、保險籌劃，以及有價證券買賣的信息咨詢則關(guān)注的較少。隨著外資銀行的大量涌入和銀行業(yè)競爭的加劇，我國商業(yè)銀行紛紛推出了更高端的理財服務(wù)，如招商銀行于2005年率先推出國內(nèi)首個真正意義上的貴賓理財品牌――金葵花理財，其準(zhǔn)入門檻是50萬元。工商銀行推出理財金賬戶，要求持有人在工行的金融資產(chǎn)不低于30萬元；中信銀行貴賓理財則分銀卡、金卡、白金卡三個級別，門檻分別為30萬元、60萬元和100萬元。

2007年，中國私人銀行業(yè)務(wù)在高端理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開始了實質(zhì)性的發(fā)展。3月28日，中國銀行私人銀行部分別在北京和上海兩地正式開業(yè)，并且第三家私人銀行也已鎖定，準(zhǔn)入門檻為100萬美元。8月份中信銀行私人銀行成立，準(zhǔn)入門檻也為100萬美元。也是在8月份招商銀行宣布其私人銀行深圳中心正式開業(yè)，12月26日宣布其私人銀行北京中心成立，正式在北京地區(qū)提供私人銀行服務(wù)，其準(zhǔn)入門檻高達(dá)1000萬人民幣。2008年1月10日，光大銀行在杭州提出其全國首家“準(zhǔn)私人銀行”――陽光財富中心，致力于浙江的私人理財服務(wù)。除了擁有50萬-100萬元以上的準(zhǔn)入門檻外，該中心還將為金融資產(chǎn)在500萬以上的高端客戶提供私人財富理財服務(wù)。未來兩年內(nèi)，光大銀行將在全國開出30家左右的類似機(jī)構(gòu)，以搶灘日益蓬勃的中國私人銀行業(yè)務(wù)市場。此外，民生銀行行長王世在公開會議上也表示民生正在籌備私人銀行業(yè)務(wù)，其他銀行的私人銀行服務(wù)也在積極地籌備中。

二、國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗

私人銀行起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，形成于18世紀(jì)工業(yè)革命后的英國，發(fā)展于20世紀(jì)的美國，在國外的發(fā)展已經(jīng)有300多年的歷史。目前，全球私人銀行業(yè)以日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、新加坡和香港等為中心，已形成歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。據(jù)財富管理咨詢機(jī)構(gòu)Scorpio Partnership發(fā)表的年度研究報告稱，2007年全球私人銀行業(yè)共管理著約17.4萬億美元的資產(chǎn)，2008年共管理著14.5萬億美元的資產(chǎn)，其中，瑞銀集團(tuán)（USB）私人銀行財富管理額自2004年以來一直在1萬億美元以上，名列第一。①此外，瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團(tuán)私人銀行、匯豐私人銀行等近年來在全球私人銀行評選中均名列前茅。國外私人銀行已形成經(jīng)營管理品牌化、服務(wù)方案個性化、業(yè)務(wù)發(fā)展多元化、區(qū)域布局全球化等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗。

（一）瑞銀集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

瑞銀集團(tuán)（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士聯(lián)合銀行和瑞士銀行公司合并成立，兩年之后兼并了美國的證券經(jīng)紀(jì)商普惠，總部設(shè)在蘇黎世，其開展私人銀行業(yè)務(wù)已有140多年的悠久歷史，管理著來自全世界富?？蛻舻耐顿Y資產(chǎn)超過1萬億美元，是目前世界上最大的私人銀行。2009年的私人銀行業(yè)務(wù)收已超過100億瑞士法郎，達(dá)到108.27億，對集團(tuán)稅前利潤的貢獻(xiàn)超到30%。其業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下措施：

1.重視客戶細(xì)分，提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)。為了最大限度地體現(xiàn)私人銀行的特點(diǎn)，充分滿足客戶需求，在服務(wù)中挖掘客戶為銀行創(chuàng)造價值的能力，瑞銀集團(tuán)按客戶在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的資產(chǎn)總值情況把客戶分為關(guān)鍵客戶、高凈值客戶和核心富?？蛻羧齻€不同層級。其市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)為：5000萬元瑞士法郎以上稱之為關(guān)鍵客戶（Key Client），200萬到5000萬元瑞士法郎稱之為高凈值客戶（HNW Client），50萬到200萬元瑞士法郎稱之為核心富?？蛻簦–ore Affluent），并根據(jù)客戶層級的不同配備不同層級的客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)，每個客戶經(jīng)理大約維護(hù)50名客戶。由于瑞銀集團(tuán)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)先進(jìn)，細(xì)分客戶科學(xué)合理，使客戶經(jīng)理的服務(wù)更加具有針對性，充分考慮客戶自身的具體情況，為客戶提供個性化和差別化服務(wù)，并與客戶之間建立密切的關(guān)系，大大提高了客戶對銀行的忠誠度和信任度。

2.重視服務(wù)細(xì)節(jié)，為客戶提供人性化的服務(wù)環(huán)境。私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合性的財富管理活動，需要客戶與私人銀行財富顧問或客戶經(jīng)理進(jìn)行充分的溝通和交流，商榷財富管理服務(wù)方案，體現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)理念。瑞銀集團(tuán)非常重視服務(wù)細(xì)節(jié)。在瑞士，瑞銀集團(tuán)共有110家財富管理中心，布局充分考慮了歷史因素和客戶偏好，最大限度地覆蓋私人銀行客戶。另外，瑞銀集團(tuán)在會談區(qū)域設(shè)計上根據(jù)不同客戶的偏好設(shè)計了大小不一的會談室，并配備可直接錄入投資組合執(zhí)行指令的電腦，方便客戶在溝通過程中即時做出投資決策，同時配備了全程錄音電話、互聯(lián)網(wǎng)等方便客戶與財富顧問之間的溝通，為客戶營造人性化的服務(wù)氛圍。

3.優(yōu)化服務(wù)流程，重視客戶體驗。圍繞為私人銀行客戶提供個性化服務(wù)的解決方案，瑞銀集團(tuán)優(yōu)化并設(shè)計了結(jié)構(gòu)清晰的財富管理咨詢流程，并在全球統(tǒng)一執(zhí)行，讓客戶享受到持續(xù)、一致的服務(wù)體驗。其私人銀行客戶服務(wù)流程共四步：第一步是了解客戶基本情況和服務(wù)需求，分析客戶特征；第二步是從最好的、可供選擇的產(chǎn)品和服務(wù)中進(jìn)行甄選，為客戶設(shè)計出符合其自身特點(diǎn)的理財方案；第三步是與客戶就實施建議的內(nèi)容進(jìn)行溝通以達(dá)成共識，為客戶提供最優(yōu)解決方案和投資策略；第四步是實施服務(wù)方案，及時向客戶提供關(guān)于財富管理既定目標(biāo)的實現(xiàn)情況，定期回顧方案實施效果。服務(wù)流程的優(yōu)化，大大提升了客戶體驗效果。

（二）美國花旗集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

花旗銀行前身是1812年6月16日成立的紐約城市銀行。經(jīng)過將近兩百年的發(fā)展，現(xiàn)已成為美國最大的國際性銀行，也是世界上開展個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，2001年2月5日，原有的花旗銀行私人銀行宣布正式更名為花旗集團(tuán)私人銀行，它在世界30個國家的私人銀行客戶提供個性化的財富管理服務(wù)，包括資產(chǎn)組合管理、資產(chǎn)分配、投資與借貸服務(wù)、對沖基金、現(xiàn)金與資產(chǎn)組合管理、退休金規(guī)劃、教育規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等，2010年其私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為14.44億美元，資產(chǎn)回報率超過60%。其業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗主要有以下幾方面：

1.投資產(chǎn)品豐富。花旗集團(tuán)私人銀行為客戶提供的產(chǎn)品主要以集團(tuán)自主研發(fā)的產(chǎn)品為主，另外還有與其他機(jī)構(gòu)合作研發(fā)的替代品、衍生品等，涵蓋消費(fèi)、信貸、投資、保險和資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成一個開放的產(chǎn)品體系。針對客戶的不同需求，設(shè)計個性化的產(chǎn)品組合，強(qiáng)調(diào)投資收益的穩(wěn)定性和持續(xù)性，而不刻意追求高收益低風(fēng)險的賣點(diǎn)。

2.私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相分離?；ㄆ旒瘓F(tuán)設(shè)立的私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)相分離，并在2004年與美邦全球股票研究部和美邦全球私人客戶集團(tuán)組成花旗銀行全球財富管理部，與其全球消費(fèi)金融集團(tuán)和公司的投資銀行部構(gòu)成三個主要部門，憑借三個部門的規(guī)模、實力和經(jīng)驗，以及全球頂級的財富顧問為高端客戶提供集中、高級、綜合的金融服務(wù)。

3.量化考核業(yè)績。花旗銀行私人銀行對財富顧問和客戶經(jīng)理的考核，建立了一套成熟的業(yè)績考核機(jī)制，質(zhì)、量并重，其不僅重視業(yè)務(wù)量的增長，而且更加關(guān)注質(zhì)的變化。業(yè)務(wù)質(zhì)量考核不僅包括客戶貢獻(xiàn)度因素，而且包含服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險控制、客戶忠誠度等，考慮非常細(xì)致和周到。針對不同級別的財富顧問和客戶經(jīng)理，花旗銀行分別制定各有側(cè)重的考核標(biāo)準(zhǔn)，以定量為主，量化考核，注重銷售業(yè)績，使考核客觀、公平，促進(jìn)其私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）英國匯豐銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

匯豐銀行（HSBC）正式成立于1991年，總部設(shè)在倫敦，其前身是香港上海匯豐銀行，是世界上最大的銀行和金融服務(wù)組織之一，目前在歐洲、亞太、美洲、中東和非洲的76個國家和地區(qū)有超過9800家機(jī)構(gòu)，全球雇員28.4萬名，其經(jīng)營理念是“全球服務(wù)，當(dāng)?shù)刂腔邸薄R豐私人銀行曾被《歐洲貨幣》評選為“環(huán)球資產(chǎn)豐厚客戶之最佳信托服務(wù)供應(yīng)商”和“高資產(chǎn)人士零售對沖基金最佳供應(yīng)商”。在中國，匯豐私人銀行目標(biāo)客戶是擁有1000萬美元凈資產(chǎn)，其中可投資資產(chǎn)在300萬美元以上的高凈值客戶，開戶時最低存款金額為100萬美元。其發(fā)展經(jīng)驗有以下幾點(diǎn)：

1.實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。匯豐私人銀行從一開始就注重品牌運(yùn)作，創(chuàng)立“運(yùn)籌理財”和“卓越理財”兩個品牌，通過綜合運(yùn)用其離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)，幫助客戶進(jìn)行財富保值增值、納稅統(tǒng)籌、遺產(chǎn)規(guī)劃、信托理財?shù)确?wù)，為高端客戶進(jìn)行財富管理。

2.全面周到的客戶服務(wù)。成為匯豐私人銀行的客戶，可以享受匯豐銀行提供的以下服務(wù)：一是24小時服務(wù)?？蛻魺o論在世界上的任何地方，只要有需要，總能獲得匯豐銀行為其提供24小時電話熱線服務(wù)，帶給客戶與眾不同的當(dāng)?shù)刂腔垡约熬o急支援服務(wù)。二是環(huán)球支援?？蛻魺o論出國工作或移居海外，其將會協(xié)助客戶開立海外賬戶，獲得個性化的海外信用支持和電子銀行服務(wù)。三是尊貴禮遇。匯豐私人銀行為客戶提供一系列優(yōu)惠的存貸款利率、免費(fèi)服務(wù)和高附加值的非金融服務(wù)，讓客戶獲取與眾不同的尊貴禮遇。

3.因地制宜的全球化服務(wù)。匯豐銀行的機(jī)構(gòu)遍布全球，其客戶群體的習(xí)俗文化差異很大，但匯豐銀行私人銀行更強(qiáng)調(diào)當(dāng)?shù)靥厣ㄔO(shè)完全符合經(jīng)營所在地的人文習(xí)俗的財富管理方案。比如，匯豐銀行設(shè)計對伊期蘭教徒的服務(wù)方案，在世界各地提供符合伊斯蘭教義的產(chǎn)品和服務(wù)，使離岸金融服務(wù)本土化，實現(xiàn)“當(dāng)?shù)劂y行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

三、國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗啟示

隨著超級富豪階層的產(chǎn)生和壯大，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)擁有廣闊的發(fā)展空間，也將成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。為了加快業(yè)務(wù)發(fā)展，為客戶提供更好的私人銀行服務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行需要借鑒國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，從私人銀行經(jīng)營管理品牌化、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化、金融服務(wù)個性化、從業(yè)人員專業(yè)化和客戶服務(wù)全球化五個方面來發(fā)展完善。

（一）經(jīng)營管理品牌化

國外私人銀行非常重視品牌的發(fā)展，注重品牌效應(yīng)，用心打造私人銀行品牌，不斷增加品牌的價值和影響力，如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”、荷蘭銀行的“梵高理財”、渣打銀行的“優(yōu)先理財”等著名品牌，為其私人銀行的發(fā)展樹立了很好的品牌效應(yīng)。只要客戶對品牌有較高的認(rèn)知度和信任度，就會產(chǎn)生較高的忠誠度和貢獻(xiàn)度。理財品牌的樹立和發(fā)展，不僅有利于客戶維護(hù)，更有利于客戶拓展。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要整合各種資源，創(chuàng)建自己的經(jīng)營管理品牌，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化

目前，國際一流的商業(yè)銀行都使用數(shù)據(jù)庫技術(shù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理（CRM），其信息技術(shù)支持和數(shù)據(jù)管理平臺十分強(qiáng)大，客戶信息化管理程度很高，客戶信息收集非常全面，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化。商業(yè)銀行通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對客戶群體進(jìn)行市場細(xì)分，利用客戶數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，實行差別化的私人銀行服務(wù)。對于已有的存量客戶，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確市場定位，以個人高端客戶為主要目標(biāo)，通過先進(jìn)的財富管理分析軟件對客戶進(jìn)行分析，并為其提供個性化的財富管理方案。為了更好地進(jìn)行客戶關(guān)系管理，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要實現(xiàn)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化，完善客戶信息管理，深入挖掘客戶需求，使服務(wù)更加有針對性，符合甚至超出客戶預(yù)期。

（三）私人銀行服務(wù)個性化

在國外，大部分金融機(jī)構(gòu)均采取混業(yè)經(jīng)營方式，私人銀行提供的財富管理包含證券投資、外匯投資、保險投資、黃金投資等多元化組合，滿足客戶多方面的投資理財需求。國外私人銀行客戶經(jīng)理或財富顧問會根據(jù)每個客戶的不同特點(diǎn)，為客戶提供現(xiàn)金賬戶、支票支付、匯款、信用卡、個人貸款、證券咨詢與交易、投資咨詢與管理、不動產(chǎn)管理、信托、捐贈、個人稅務(wù)策劃、納稅咨詢、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休計劃等不同組合的個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的不同需求。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)受分業(yè)經(jīng)營管理體制的制約，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新受到限制，同質(zhì)化嚴(yán)重，多元化、差異性的服務(wù)不顯明，客戶的財富管理需求很難得到滿足。國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要以客戶為中心，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念和方法，加強(qiáng)與保險、證券、信托等機(jī)構(gòu)的合作，為私人銀行客戶量身打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)方案，提供個性化服務(wù)。

（四）從業(yè)人員專業(yè)化

國外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對私人銀行的財富顧問和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門檻，實行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。例如，美國花旗銀行的財富顧問要求持有財務(wù)規(guī)劃師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）證書或工商管理碩士（MBA）學(xué)位證書中的一種或多種，而英國匯豐銀行要求其私人銀行客戶經(jīng)理擁有財務(wù)規(guī)劃師（CFP）的資格，渣打銀行要求每位理財經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格等。另外，國外一流商業(yè)銀行的私人銀行專職員工除了要求具備扎實的專業(yè)知識、良好的職業(yè)道德規(guī)范和溝通協(xié)調(diào)能力外，在從業(yè)之前還要通過行業(yè)協(xié)會一系列的考試。只有通過考試，取得認(rèn)證之后，才能加入私人銀行從業(yè)人員隊伍。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的考試認(rèn)證有AFP（金融理財師）、CFP（國際金融理財師）、RFP（注冊財務(wù)策劃師）、CFC（注冊財務(wù)顧問師）、CWM（特許財富管理師）等，其中AFP和CFP認(rèn)證在行業(yè)內(nèi)認(rèn)可度最高。國內(nèi)私人銀行需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。

（五）客戶服務(wù)全球化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷完善以及世界經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，個人高端客戶資產(chǎn)分布全球化的趨勢越來越明顯，信息傳播的及時性與信息資源的共享性打破了國內(nèi)傳統(tǒng)金融服務(wù)的牢籠，全球正邁向金融無國界的大道。國外私人銀行服務(wù)已不再局限于一個國家或一個地區(qū)，而是將其擴(kuò)展到全球范圍，如花旗銀行、瑞士銀行、匯豐銀行等的個人理財服務(wù)遍布全球各地。在國內(nèi)，隨著國際交流和國際合作越來越多，居民出國留學(xué)、出國旅游以及海外移民越來越頻繁，私人銀行客戶對跨國金融服務(wù)需求越來越普遍，國內(nèi)私人銀行需要與時俱進(jìn)。一方面，要加強(qiáng)與各國商業(yè)銀行進(jìn)行合作，通過參股控股、并購、設(shè)立等方式提供海外金融服務(wù)。另一方面，要加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過電子銀行渠道為客戶提供全球化的金融服務(wù)，使國內(nèi)私人銀行服務(wù)全球化。

【注釋】

篇5

一、引言

我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和消費(fèi)支付等。近兩年來我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢?目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠為農(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長了59%達(dá)到了4.6億人。我國手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%(誤差率在5%以內(nèi))(中國電子商務(wù)研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財?shù)确矫?。手機(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機(jī)的使用已經(jīng)實現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運(yùn)營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對也會容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

(1)緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

(1)手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

(2)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠為更多的農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(1)手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機(jī)來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。

(2)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險

(1)法律缺失風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風(fēng)險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

(2)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和操作風(fēng)險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過程中，如果對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財產(chǎn)損失的風(fēng)險。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過第三方中介作為點(diǎn)，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過專業(yè)人員設(shè)計出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會增加對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時進(jìn)行信息披露，并且對農(nóng)民具有風(fēng)險提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與操作風(fēng)險防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗證碼，以語音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風(fēng)險責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識，盡量不對手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014(9).

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篇6

一、發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)的制約因素

1.法律政策制約。一是分業(yè)監(jiān)管限制。目前我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》和《保險法》等基本法律制度明確實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，限制了私人銀行直接涉足證券、保險等投資領(lǐng)域，從而無法為客戶提供高度個性化的產(chǎn)品組合和全方位的金融服務(wù)。二是反洗錢義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。我國《反洗錢法》及《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)及法律責(zé)任。由于我國銀行獲取、審查客戶完整、有效的身份信息和經(jīng)營信息的手段單一，缺少高水平的甄別技術(shù)和信息手段，銀行在接受一筆巨額財產(chǎn)業(yè)務(wù)時，隨時可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律懲罰(甘功仁 等，2008)。三是境外理財空間還很有限。私人財富能否自由投資、兌換，自由在全球范圍內(nèi)流動，是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避風(fēng)險的又一關(guān)健性要素。但目前我國對居民使用外匯、金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)依然實行相對嚴(yán)格的控制。

2.認(rèn)識不全面。私人銀行的概念在2005年之后才出現(xiàn)在中國富人生活中，穿梭于香港和內(nèi)地的外資銀行客戶經(jīng)理成為了私人銀行理念的初期普及者，因此，普及率還比較低。很多中國成功人士對私人銀行的概念模糊，甚至抵觸。大多數(shù)人還是將私人銀行看成私人開的銀行，或者將投資理財規(guī)劃當(dāng)成拉存款的。因此，需要依靠銀行從業(yè)人員、媒體對公眾進(jìn)行正確的引導(dǎo)和傳播，并且要基于媒體記者和金融從業(yè)人員對私人銀行正確認(rèn)知的基礎(chǔ)之上。

3.人才匱乏。私人銀行業(yè)屬知識密集型行業(yè)，直接從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和投資經(jīng)理需要具備良好的綜合素質(zhì)，如全面的金融知識、較強(qiáng)的分析與綜合能力、高超的溝通技巧與應(yīng)變能力等。私人銀行成功的關(guān)健還在于如何保持和提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水準(zhǔn)，要使其不斷學(xué)習(xí)與提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場的發(fā)展。由于國內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，各項操作流程及法律法規(guī)與國際接軌時日不久，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲備還處在積累階段，外籍銀行專業(yè)人才在本地化中面臨著漫長的磨合期，專業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要障礙。

4.技術(shù)手段落后。目前國際銀行的電子銀行系統(tǒng)既能為客戶提供一般的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等服務(wù)，還能提供客戶貸款申請與迅速批核服務(wù)，以及通過電話銀行或電腦進(jìn)行股票、外匯、基金等投資服務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行電子化渠道或運(yùn)行質(zhì)量不高或功能開發(fā)不夠，電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣和運(yùn)用，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行還處于起步發(fā)展階段，這些都在一定程度上制約著我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國私人銀行的策略

1.進(jìn)一步寬松法律和政策環(huán)境。一要盡快修改充實《商業(yè)銀行法》，在《商業(yè)銀行法》中設(shè)專門章節(jié)，對私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入等作出明確的規(guī)定。二要對相關(guān)法律中對私人銀行業(yè)務(wù)有嚴(yán)重影響的條款進(jìn)行整合。從目前的情況看，《反洗錢法》、《信托法》、《民事訴訟法》、《行政訴訟法》、《稅收征收管理法》等法律和一些部門規(guī)章中的一些條款嚴(yán)重影響了私人銀行業(yè)務(wù)的開展，有必要對這些條款進(jìn)行認(rèn)真的梳理、整合和調(diào)整，使之既能體現(xiàn)各有關(guān)專項法律的立法思想，又能給私人銀行業(yè)務(wù)留下較為寬廣的發(fā)展空間。三要積極推動綜合經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管。有必要對現(xiàn)行以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的監(jiān)管模式進(jìn)行改革，逐步過渡到功能監(jiān)管條件下的統(tǒng)一監(jiān)管模式。

2.構(gòu)建私人銀行業(yè)務(wù)組織體系。一是在縱向上要建立既能充分發(fā)揮總行和分行兩個積極性，又能適應(yīng)集中化條線管理要求的矩陣式的組織結(jié)構(gòu)。二是在橫向上要分別建立總行私人銀行支持團(tuán)隊和分行私人銀行中心營銷團(tuán)隊?？傂兴饺算y行部由業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊、投資管理團(tuán)隊、專家支持團(tuán)隊、研究團(tuán)隊、產(chǎn)品管理團(tuán)隊、市場營銷團(tuán)隊和運(yùn)營團(tuán)隊等構(gòu)成，形成營銷、市場分析、產(chǎn)品與投資顧問以及運(yùn)營等四位一體的完整的崗位設(shè)置框架，承擔(dān)制定全行私人銀行業(yè)務(wù)計劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導(dǎo)、推進(jìn)和管理全行的私人銀行業(yè)務(wù)的職責(zé)；分行私人銀行中心既要成立自身的直銷團(tuán)隊，也要充分依托區(qū)域內(nèi)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，按照“業(yè)績雙向考核、客戶雙重維護(hù)”的準(zhǔn)則引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)從事私人銀行業(yè)務(wù)營銷。三是明確總行私人銀行部各支持團(tuán)隊的工作職責(zé)。業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理管理、銷售管理、制度流程管理、機(jī)構(gòu)管理與財務(wù)管理等職責(zé)；投資管理團(tuán)隊負(fù)責(zé)自投資管理和第三方投資管理人管理；專家支持團(tuán)隊負(fù)責(zé)對財務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品配置、特殊業(yè)務(wù)等提供知識支持；研究團(tuán)隊負(fù)責(zé)開展對宏觀經(jīng)濟(jì)、資本市場、投資政策和特定行業(yè)的研究；產(chǎn)品管理團(tuán)隊負(fù)責(zé)進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)則、研發(fā)、生命周期管理和第三方采購等工作；市場營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)客戶研究、營銷、品牌、公關(guān)和客戶活動；運(yùn)營團(tuán)隊則負(fù)責(zé)財務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)管理、人力資源管理和IT管理等事宜（連建輝，2008）。

3.以咨詢驅(qū)動為初始模式。咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式既符合國內(nèi)高凈值客戶“自我成長型”的特征，同時也適應(yīng)我國銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。咨詢驅(qū)動的私人銀行業(yè)務(wù)模式，對銀行在客戶細(xì)分、產(chǎn)品服務(wù)、渠道及流程等方面均提出了更高的要求：（1）在客戶細(xì)分方面，銀行要對客戶進(jìn)行多維度細(xì)分。重點(diǎn)關(guān)注客戶特征、時間因素和盈利能力三個維度及其之間的交互作用，針對目標(biāo)客戶群確定準(zhǔn)確的價值定位，并為客戶提供有效的咨詢方案。（2）在產(chǎn)品服務(wù)方面，可以考慮整合多個金融服務(wù)提供者，外包相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)，建立開放式產(chǎn)品架構(gòu)，以廣泛的產(chǎn)品為客戶提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)組合方案。（3）在渠道方面，以私人銀行顧問作為私人銀行業(yè)務(wù)的主要渠道模式。私人銀行顧問的最大特點(diǎn)是通過后臺專業(yè)團(tuán)隊的方式為客戶提供多對一的服務(wù)，這個團(tuán)隊包括多個產(chǎn)品專家，如基金、信托、保險專家，為客戶制定涵蓋各專業(yè)領(lǐng)域的解決方案，從而打破地域限制和不同金融市場的限制。（4）在流程方面，要清晰地了解客戶復(fù)雜的需求并定制出相應(yīng)的解決方案，以此實現(xiàn)客戶價值和銀行價值的最大化。私人銀行的咨詢流程需要全面涵蓋客戶的資產(chǎn)和負(fù)債，而不僅僅是客戶的資產(chǎn)；要具有靈活性，可為客戶靈活配置各種產(chǎn)品與服務(wù)；要關(guān)注產(chǎn)生定制化的方案，能夠創(chuàng)造出良好的客戶體驗，從而成為私人銀行價值鏈上最能增加客戶價值的環(huán)節(jié)之一（潘，2008）。

4.加快私人銀行業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。針對私人銀行業(yè)務(wù)全球性、快捷性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)，需要構(gòu)建高效、安全的技術(shù)平臺，以客戶為中心的私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)包括以下功能：（1）客戶信息系統(tǒng)建設(shè)。要加強(qiáng)以客戶經(jīng)理為中心的個人客戶信息的收集、處理和查詢系統(tǒng)的建設(shè)，發(fā)展高效的客戶關(guān)系管理技術(shù)，不僅集中掌握和統(tǒng)一處理高端客戶在自身金融機(jī)構(gòu)的所有信息，還要獲得客戶在其他機(jī)構(gòu)開立賬戶和金融交易的記錄，全面了解客戶的財務(wù)需求和風(fēng)險偏好，提高營銷效率。（2）高效的管理信息系統(tǒng)。高效的管理信息系統(tǒng)有助于建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系，分析產(chǎn)品和客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，提高服務(wù)效率，為相關(guān)決策提供科學(xué)的依據(jù)。（3）創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)已成為銀行保持與私人客戶關(guān)系及提供新服務(wù)模式的重要組成部分。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，提供詳細(xì)、安全的網(wǎng)上解決方案，以滿易的私密性等需求，方便客戶經(jīng)理跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，是提高私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)競爭力的重要手段。

5.加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。一要加快培養(yǎng)。有意開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)及早挑選一批有較高專業(yè)素養(yǎng)，有很好的“人脈”，知識結(jié)構(gòu)、鑒賞水平較高的人員，采取“請進(jìn)來”學(xué)習(xí)培訓(xùn)、“送出去”跟班見習(xí)等方式進(jìn)行培養(yǎng)，作為產(chǎn)品經(jīng)理、投資專家的基本隊伍。二要適度引進(jìn)。要從國際市場適度引進(jìn)一些財富管理領(lǐng)域的產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和風(fēng)險管理諸方面的優(yōu)秀金融人才，作為開展私人銀行業(yè)務(wù)的骨干力量。三要建立稀缺人才外聘制度。對于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要而本行缺乏的專業(yè)人才，比如熟悉古董鑒定、拍賣、慈善、體育、藝術(shù)等方面的專業(yè)人才，可通過外聘的方式予以解決。四要運(yùn)用激勵機(jī)制保持人才隊伍的相對穩(wěn)定。通過制定清晰的職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃，注重考核和激勵，在增強(qiáng)對業(yè)內(nèi)外優(yōu)秀人才吸引的同時，保持人才隊伍的相對穩(wěn)定。

6.注重防范風(fēng)險。一要加強(qiáng)風(fēng)險管理的制度建設(shè)。通過建立健全《商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，加強(qiáng)個人征信體系建設(shè)，實行現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查等方式，切實加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管。二要完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作架構(gòu)和職責(zé)。開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要建立包括董事會、風(fēng)險管理委員會、監(jiān)事會、高級管理層、風(fēng)險管理部門、內(nèi)審、合規(guī)等相互制衡的部門，并明確其工作職責(zé)。三要充分了解客戶，防范法律風(fēng)險?？蛻艚?jīng)理要充分了解客戶的財務(wù)信息，特別是要防范客戶利用私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移非法財富，進(jìn)行洗錢活動。四要建立風(fēng)險限額管理制度。限額一旦突破要采取各種措施，使用衍生品或證券化等工具降低風(fēng)險暴露水平。

參考文獻(xiàn)：

甘功仁,王雪曼. 2008. 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的法律問題［J］. 中國金融(2).

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電子銀行業(yè)務(wù)從無至有再至今天的蓬勃發(fā)展不過十余年的時間，從發(fā)展時間上講當(dāng)屬于銀行新興的金融服務(wù)渠道，但是其伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技和通訊技術(shù)的快速發(fā)展而表現(xiàn)出來的迅猛發(fā)展之勢以及各家商業(yè)銀行對其的重視之程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)初設(shè)計的預(yù)期的。電子銀行對于商業(yè)銀行的作用也在由曾經(jīng)的柜面業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而逐漸演變?yōu)椴豢苫蛉钡那?，在商業(yè)銀行的發(fā)展中發(fā)揮著日益多元化的作用。

一、降低經(jīng)營成本

商業(yè)銀行開辦服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺窗口需要大量的人力、物力以及大量的固定資產(chǎn)支出，所支付的經(jīng)營成本是非常高昂的，相比較而言商業(yè)銀行開辦電子銀行業(yè)務(wù)是可以節(jié)省大量經(jīng)營成本的，從經(jīng)濟(jì)效益上來講，一般傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成本僅占經(jīng)營收入的15%～20%，以美國銀行為例，其在柜面發(fā)生一筆交易的成本為1.07美元，在ATM上為0.27美元，而在電子渠道上僅需0.01-0.015美元。電子銀行業(yè)務(wù)的特別之處在于：首先客戶登錄使用的系統(tǒng)都是全行統(tǒng)一的平臺，一次搭建之后可以長期提供3A服務(wù)，無需購置房屋、設(shè)備等等網(wǎng)點(diǎn)必需的固定成本支出；其次客戶的交易是由客戶自助登錄完成的，不需要銀行提供任何的人力成本，換言之就是客戶代替銀行員工完成了相關(guān)交易；再次電子銀行的交易都是通過電子化完成的，無需在柜面交易時使用的各種紙質(zhì)憑證。因此電子銀行可大大降低銀行經(jīng)營成本，同時提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。

二、減輕柜面壓力

目前電子銀行所能提供的業(yè)務(wù)種類與柜面是幾乎沒有用差異的，正是出于這種微小的差異化使得電子銀行能夠有效地緩解柜面壓力。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)日平均賬務(wù)易量在300筆左右，如果再加上查詢余額、查詢明細(xì)、掛失、改密等等非賬務(wù)易對于一個網(wǎng)點(diǎn)而言壓力是非常大的，網(wǎng)點(diǎn)的每個柜員幾乎都在承受著巨大的壓力，這與商業(yè)銀行都在進(jìn)行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型即培育客戶經(jīng)理隊伍是矛盾的，因為每天都要處理大量的柜面交易無法培養(yǎng)客戶經(jīng)理隊伍，面對這樣的壓力要么增加人員、增加人力成本，要么遷移交易、降低柜面壓力。在柜面業(yè)務(wù)當(dāng)中剔除無法遷移到電子銀行的現(xiàn)金類交易，其他的轉(zhuǎn)賬交易、匯款交易、繳費(fèi)交易、工資交易等等都是可以遷移到電子銀行上辦理的，這些交易約占賬務(wù)易的50%，實現(xiàn)全部遷移后，網(wǎng)點(diǎn)和柜面人員的壓力可以減少30%-40%、可以逐漸建立客戶經(jīng)理隊伍、可以有更加充裕的時間為客戶提供個性化理財服務(wù)。

三、降低交易風(fēng)險

電子銀行業(yè)務(wù)能夠有效地降低客戶在柜面辦理業(yè)務(wù)時所產(chǎn)生的各種風(fēng)險。客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)，銀行除了要防范柜員在辦理業(yè)務(wù)可能發(fā)生的錯誤操作、違規(guī)操作等操作風(fēng)險之外，還要防范在業(yè)務(wù)處理過程中涉及的中后臺風(fēng)險，例如現(xiàn)金管理、票據(jù)集中運(yùn)送、票據(jù)掃描、稽核、檔案留存、內(nèi)審?fù)獗O(jiān)、風(fēng)險防控等等環(huán)節(jié)問題的發(fā)生，還有紀(jì)檢監(jiān)察部門、檢查人員、中后臺很多人員都是圍繞這些交易在工作，這種狀況占用了銀行大量人力和物力，同樣也匯聚了風(fēng)險。在絕大多數(shù)的國外銀行中，他們中后臺人員并不多，因為他們90%的交易都是通過電子渠道處理的，這樣中后臺人員處理事情少了，相對風(fēng)險也小了。

四、提高競爭能力

根據(jù)調(diào)查，截至2010年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.57億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)34.3%，公民網(wǎng)民化趨勢明顯；2010年全年網(wǎng)購規(guī)模達(dá)5200億元，占社會商品零售總額的3.4%，客戶衣食住行用等生活消費(fèi)行為網(wǎng)上化步伐加快；大型企業(yè)加速信息化建設(shè)和“觸電”上網(wǎng)步伐，越來越多地通過信息化手段和網(wǎng)絡(luò)平臺組織采購、生產(chǎn)、銷售和流通等，中小企業(yè)B2B滲透率強(qiáng)勁增長，占比達(dá)13%；第三方支付異軍突起，短短5年時間，支付寶客戶突破2億，收費(fèi)商戶數(shù)突破100萬；移動互聯(lián)網(wǎng)加速普及，據(jù)預(yù)測未來2年智能手機(jī)將超越PC，成為主流手持終端，手機(jī)很有可能取代現(xiàn)金和銀行卡成為客戶隨身攜帶的支付工具，決定商業(yè)銀行的競爭版圖；隨著三網(wǎng)融合的推進(jìn)，寬帶建設(shè)進(jìn)一步提速，交互式機(jī)頂盒將越來越普遍，社會網(wǎng)絡(luò)化趨勢越來越明顯，越來越多的客戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易，這些都為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的市場基礎(chǔ)。通過電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以進(jìn)一步增強(qiáng)中高端客戶的服務(wù)能力、可以伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、可以進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的整合發(fā)展能力以及專業(yè)化發(fā)展能力。

五、增加中間業(yè)務(wù)收入

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關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 個人銀行業(yè)務(wù)

直面2006年中國入世承諾期即將結(jié)束，面對國際國內(nèi)同業(yè)競爭日趨激烈、客戶需求和市場復(fù)雜多變的新形勢，我國零售銀行業(yè)如何迎接沖擊和挑戰(zhàn) ，提升個人金融業(yè)務(wù)的核心競爭力和盈利能力，筆者認(rèn)為，在創(chuàng)新中求生存，在創(chuàng)新中求發(fā)展，是發(fā)展我國個人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

客戶中心，理念創(chuàng)新

發(fā)展我國零售銀行業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略改進(jìn)目標(biāo)之一就是要尊重“客戶體驗”，真正貫徹“以客戶為中心”的理念。獲取、開發(fā)和保持優(yōu)質(zhì)顧客是拓展個人銀行業(yè)務(wù)的重要前提條件。經(jīng)濟(jì)全球化所帶來的競爭加劇，使得顧客越來越成為當(dāng)今企業(yè)最重要的資源之一。加入WTO后，外資銀行勢必會把爭奪中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶作為最重要的戰(zhàn)略之一。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新理念，關(guān)注顧客資源，實現(xiàn)“客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略”，變過去的“以我為主”的經(jīng)營方式為“以客戶為主”的經(jīng)營方式，切實以客戶為中心，充分了解客戶的理財目標(biāo)、尊重客戶的個性化需求，樹立為客戶創(chuàng)造價值的經(jīng)營理念。比如客戶在選擇和購買金融資產(chǎn)時，存在從害怕到希望的不同心理帳戶，不同的帳戶有著不同的投資收益期望和不同的風(fēng)險承受能力。因而商業(yè)銀行可以通過對客戶心理帳戶的調(diào)查與研究，對其進(jìn)行分類與界定，針對不同的心理需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品的體系設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式與金融服務(wù)的創(chuàng)新等。而且，在“客戶中心”的理念創(chuàng)新中，客戶關(guān)系不應(yīng)僅停留在“產(chǎn)品聯(lián)結(jié)”的層面，應(yīng)進(jìn)一步向“合作共贏”的層面提升。

培育隊伍，人才創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行在入世后與外資銀行的競爭中要想贏得主動，關(guān)鍵是要有一支高素質(zhì)的人才隊伍。商業(yè)銀行開展零售銀行業(yè)務(wù)，主要依靠發(fā)揮專業(yè)人員的創(chuàng)造性和能動性，充分利用他們良好的技能和道德素質(zhì)來謀求利潤增長。目前國內(nèi)創(chuàng)新型的金融理財人才十分匱乏，現(xiàn)在從事理財業(yè)務(wù)的人員無論從知識結(jié)構(gòu)還是經(jīng)歷來看，能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，有些人甚至連最基本的利率都分析不清楚。目前，在我國，注冊金融策劃師（CFP）已悄然出現(xiàn)。CFP，英文全稱為Certified Financial Planner，是目前國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個人理財執(zhí)業(yè)資格，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險和不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，來保障客戶的財務(wù)獨(dú)立和金融安全。一個稱職的金融策劃師至少應(yīng)具備合理的知識結(jié)構(gòu)、敏銳的洞察力和充分的信息來源等，然后將所得的信息綜合分析，給客戶一個理財?shù)挠媱潱╬lan）。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)把員工的培訓(xùn)計劃納入日程安排，鼓勵員工參加CFP相關(guān)科目課程的學(xué)習(xí)，并提供相關(guān)能力培養(yǎng)的機(jī)會，通過員工素質(zhì)的提高和員工價值的發(fā)揮更好地服務(wù)客戶，最終實現(xiàn)客戶價值的最大體現(xiàn)。

整合業(yè)務(wù)，流程創(chuàng)新

商業(yè)銀行的競爭力與其業(yè)務(wù)流程息息相關(guān)。只有實時進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能快速響應(yīng)市場需求和滿足客戶的個性化要求，從而解決一系列個人銀行業(yè)務(wù)實踐中遇到的難題。商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，實現(xiàn)流程創(chuàng)新。新的個人銀行業(yè)務(wù)流程要從有利于實現(xiàn)集約化經(jīng)營的目標(biāo)出發(fā)，從降低成本和提高資源利用效率的目的出發(fā)，按照“清除、填補(bǔ)、簡化、整合和自動化”的原則（簡稱EESIA原則）開展流程改革。新的業(yè)務(wù)流程應(yīng)區(qū)別于簡單的產(chǎn)品推銷過程，突出體現(xiàn)市場營銷功能。比如過去的交易主要是指從柜員審查憑證、電腦記賬到打印憑證的過程；新的交易應(yīng)是從柜員向客戶營銷，為客戶提供投資理財建議開始，到電腦記賬，再到營銷（了解客戶購買后感受）為止的全過程。在交易流程的設(shè)計上，應(yīng)減少低效的簡單操作（記賬）的服務(wù)時間，增加高效的創(chuàng)造需求（營銷）的時間，增強(qiáng)銀行與客戶的交互溝通；流程要盡可能地方便和貼近客戶，圍繞客戶的金融需求，采用簡便快捷的操作平臺，提供系列化、層次化、個性化的綜合類產(chǎn)品；流程要突出分區(qū)和分層服務(wù)的特點(diǎn)，針對不同的客戶，在不同的業(yè)務(wù)區(qū)采取不同的業(yè)務(wù)流程。建立低柜臺業(yè)務(wù)交易處理體系；流程要以理財服務(wù)和貴賓服務(wù)為主，積極發(fā)展自助服務(wù)，逐步弱化現(xiàn)金服務(wù)，著重培養(yǎng)和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，不斷提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行只有構(gòu)建起標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、規(guī)范安全、科學(xué)高效的個人銀行業(yè)務(wù)流程體系，通過梳理出個人銀行業(yè)務(wù)的核心流程，包括甄別優(yōu)質(zhì)客戶及需求、個人金融產(chǎn)品研發(fā)、提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品并協(xié)助客戶實現(xiàn)理財目標(biāo)、售后服務(wù)追蹤及客戶關(guān)系維護(hù)等，才能從根本上確保以客戶為中心的客戶關(guān)系管理機(jī)制的創(chuàng)立。

組合營銷，渠道創(chuàng)新

美國著名營銷專家米爾頓?科特勒在《中國銀行業(yè)的市場營銷問題》一文中指出：“銀行業(yè)要想在加入WTO后真的變得很有競爭性，那么國有銀行從零開始就必須建立它們的營銷和銷售管理力量”。零售銀行業(yè)務(wù)競爭加劇、產(chǎn)品多元化和復(fù)雜化、客戶需求個性化都要求商業(yè)銀行必須做好市場營銷工作，尤其是要發(fā)揮銀行的整體營銷能力。在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)過程中，除了挖掘傳統(tǒng)營銷手段的潛力，更要組合運(yùn)用各種營銷策略，進(jìn)行渠道創(chuàng)新，如開展網(wǎng)絡(luò)營銷、直復(fù)營銷，導(dǎo)入CRM工程，對客戶實行分層管理,開展關(guān)系營銷，特別是要注重開展交叉銷售。世界各國的營銷實踐證明，交叉銷售在銀行業(yè)和保險業(yè)等領(lǐng)域的應(yīng)用效果最為明顯。2001年，賽倫傳播公司（Celent Communications）開展的“歐洲零售銀行的交叉銷售研究”，對法國、德國、英國、意大利、葡萄牙、西班牙等國銀行業(yè)的交叉銷售戰(zhàn)略進(jìn)行了評價。調(diào)查顯示，歐洲最大的20家銀行在線顧客的交叉銷售收入比傳統(tǒng)的經(jīng)營方式收入增加了20%。我國銀行在發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)注重發(fā)揮交叉銷售的作用，比如“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”，實現(xiàn)個人銀行業(yè)務(wù)與公司類批發(fā)業(yè)務(wù)間的聯(lián)動，充分利用現(xiàn)有資源，滿足顧客需要，贏得競爭優(yōu)勢，提高營銷效益。

建設(shè)品牌，產(chǎn)品創(chuàng)新

在知識經(jīng)濟(jì)和金融全球化的大趨勢下，品牌經(jīng)營要遠(yuǎn)比產(chǎn)品經(jīng)營更重要。國外銀行十分注重金融產(chǎn)品品牌建設(shè)和管理工作，如花旗銀行、匯豐銀行，無不在實施名牌戰(zhàn)略上下功夫，其名牌產(chǎn)品在推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，為銀行帶來了寶貴的市場和豐厚的利潤?，F(xiàn)代企業(yè)專家史蒂芬金這樣評價優(yōu)秀品牌對企業(yè)的重要性：“產(chǎn)品是企業(yè)所生產(chǎn)的東西，名牌是消費(fèi)者所購買的東西。產(chǎn)品可以被競爭者模仿，優(yōu)秀品牌卻是獨(dú)一無二的；產(chǎn)品易過時落伍，但成功的優(yōu)秀品牌卻能經(jīng)久不衰”。因此，商業(yè)銀行要有效地開展好個人銀行業(yè)務(wù)，就必須搞好品牌建設(shè)：做好宣傳，提高品牌的社會美譽(yù)度，集中精力做好品牌營銷；要注意維護(hù)，不但要注意保護(hù)自己的產(chǎn)品形象，更要注意維護(hù)自己的企業(yè)形象；要提升品牌內(nèi)涵。要注意用產(chǎn)品豐富品牌，更要用品牌帶動產(chǎn)品。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競爭能力的最好利器。誰在新產(chǎn)品開發(fā)上搶占先機(jī)，誰就將在市場上搶占先機(jī)。因此，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)成為國內(nèi)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)必須堅持的原則。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。銀行要建立優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)管理體系和產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，明確負(fù)責(zé)產(chǎn)品管理的機(jī)構(gòu)和人員；在產(chǎn)品推廣上要逐個品種、逐個項目的開展市場分析，制定分類營銷方案，重點(diǎn)進(jìn)行突破。要按照客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力，以豐富的金融產(chǎn)品滿足客戶需求。要綜合運(yùn)用靈活的定價策略和優(yōu)先、優(yōu)惠的服務(wù)策略，在價格上要制定統(tǒng)一的個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)管理體系，對優(yōu)質(zhì)客戶采取靈活的收費(fèi)定價標(biāo)準(zhǔn)。在服務(wù)上要對普通客戶提供一般性柜面服務(wù)和自助、電子銀行服務(wù)，對優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化、專業(yè)化的貴賓服務(wù)，確保優(yōu)質(zhì)客戶享受優(yōu)先優(yōu)惠的服務(wù)待遇，保持品牌形象和業(yè)務(wù)品質(zhì)的高度統(tǒng)一。

智能為先，科技創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)金融時代，零售銀行產(chǎn)品必須有強(qiáng)大的信息技術(shù)和金融技術(shù)支持，才能滿足客戶對方便、快捷、全能化銀行服務(wù)的要求。電子化科技水平在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使得現(xiàn)代銀行服務(wù)發(fā)生了巨大的變化，大量自助設(shè)備的應(yīng)用和先進(jìn)的電子終端服務(wù)的延伸，突破了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)的時空限制；大量的智能化電子軟件的使用，替代了大量的人工勞動，在降低人工成本的同時也在一定程度上滿足了客戶的個性化服務(wù)需求；電子化科技手段也為管理提供了大量的便利條件，數(shù)據(jù)庫的無限擴(kuò)容也使銀行突破了客戶資源管理受制于人力資本有限的瓶頸?？梢哉f，未來的銀行服務(wù)競爭很大程度要由科技競爭來完成。商業(yè)銀行要搞好零售銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)走科技創(chuàng)新之路，利用科技手段提高服務(wù)質(zhì)量和效率。特別是要盡快建設(shè)好自己的網(wǎng)上銀行，為推廣網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)打下堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。要增強(qiáng)網(wǎng)上理財軟件的功能，引入賬戶集成技術(shù)，給用戶提供更友好、更方便的功能。只要賬戶集成站點(diǎn)上有客戶的主要賬戶數(shù)據(jù)，理財方案系統(tǒng)就可以直接把這些文件數(shù)據(jù)自動導(dǎo)入相應(yīng)的表格欄目進(jìn)行處理，使用戶能夠從翻箱倒柜的數(shù)據(jù)輸入負(fù)擔(dān)中解脫出來；要建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡(luò)，為每個客戶建立數(shù)據(jù)庫，即客戶檔案。銀行應(yīng)該對每位客戶的情況了如指掌，并根據(jù)客戶人生階段的重大事件、特殊需求，為其提供咨詢方案，開發(fā)個性化產(chǎn)品，成為客戶的理財顧問，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

風(fēng)險管理，機(jī)制創(chuàng)新

個人銀行業(yè)務(wù)涉及個人資產(chǎn)的吸收、管理、應(yīng)用等諸多環(huán)節(jié)，由于信息不對稱，加之目前我國個人信用體系的缺失，使得銀行承擔(dān)了更多的管理經(jīng)營風(fēng)險。同時，銀行進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)時，為使客戶實現(xiàn)增值目的，通常伴隨著財務(wù)杠桿的使用問題，使得經(jīng)營風(fēng)險被放大。加上由于現(xiàn)代科技的廣泛應(yīng)用，不成熟的技術(shù)和技術(shù)上的濫用也會給零售銀行業(yè)務(wù)帶來潛在的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的同時，一定要創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險管理和控制：一要加強(qiáng)個人信用風(fēng)險控制。在個人信用體系尚未建立、整體社會信用環(huán)境較差的情況下，可利用商業(yè)銀行的計算機(jī)系統(tǒng)逐步建立本行的個人信用檔案。在個人信用不明確的情況下，提供金融服務(wù)時，可要求個人提供必要的信用擔(dān)保，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險；二要加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險控制。在市場開發(fā)、營銷、合同簽訂、業(yè)務(wù)決策等環(huán)節(jié)上，建立監(jiān)督制約機(jī)制、風(fēng)險防范機(jī)制，及時對操作人員的能力風(fēng)險、道德風(fēng)險加以控制，促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

參考資料：

1.劉志強(qiáng)，關(guān)于發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考【J】，中國金融，2003

2.羅志松，商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析【J】，上海金融，2003

3.肖北溟，商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的比較及策略分析【J】，金融論壇，2003

篇9

概念釋義

1.商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業(yè)務(wù)的財務(wù)顧問。

廣義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行中的投資銀行業(yè)務(wù)則因體制不同而有所不同。混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內(nèi)容；而分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)則主要指不超出分業(yè)經(jīng)營模式的涉及經(jīng)營牌照的中介顧問和資金業(yè)務(wù)。

在我國，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產(chǎn)管理、投資顧問、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，但并不開展涉及經(jīng)營牌照如股票承銷、非金融企業(yè)的股權(quán)直接投資、風(fēng)險投資等業(yè)務(wù)、

2.商業(yè)銀行的投行與純粹的投行有什么區(qū)別

純粹的投資銀行機(jī)構(gòu)包括證券公司、混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行、投資公司、基金公司等，這些機(jī)構(gòu)包括專業(yè)化的投行和綜合化的投行。專業(yè)化的投行機(jī)構(gòu)其僅經(jīng)營某一個或某幾個專業(yè)的市場或領(lǐng)域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機(jī)構(gòu)如證券公司，除了經(jīng)營承銷與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也開展并購重組、直接投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領(lǐng)域；要么擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照優(yōu)勢；或者是點(diǎn)與面的差別，或者是準(zhǔn)入方面的差別。不論有何種差別，投行業(yè)務(wù)實質(zhì)就是一種中介顧問業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行而言，其便是區(qū)別于傳統(tǒng)資金與業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)范疇。

商業(yè)銀行與投資銀行的關(guān)系

1.商行與投行相互獨(dú)立又相互聯(lián)系

從體制上說，商行與投行相互獨(dú)立；而從業(yè)務(wù)上說，兩者又相互聯(lián)系。

在體制上，除了美國等少數(shù)國家以外，歐洲和我國的金融業(yè)大都施行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有明顯的分界線，彼此之間有嚴(yán)格的防火墻制度，即便是混業(yè)經(jīng)營的美國銀行體系，也都在商行業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)中設(shè)置了防火墻，這就從體制上決定了商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)有各自獨(dú)立的體系與模式。

在業(yè)務(wù)上，兩者又相互聯(lián)系?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行所從事部分業(yè)務(wù)，也在或多或少的涉及到了投行領(lǐng)域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業(yè)務(wù)；而從投行角度，這是并購業(yè)務(wù)。這是比較典型的傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交集與融合。

2.商業(yè)銀行為投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供平臺和資源

作為商業(yè)銀行的新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，無論是理念、模式、產(chǎn)品、服務(wù)、管理、隊伍，都將是依托于商業(yè)銀行現(xiàn)有的渠道和平臺，并依賴于商業(yè)銀行的客戶資源逐步發(fā)展的。這對于剛剛起步的商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)而言，這樣的平臺和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營與積累，設(shè)立了眾多的分支機(jī)構(gòu)，擁有大量的結(jié)算客戶與信貸客戶。這些分支機(jī)構(gòu)，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結(jié)算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經(jīng)營發(fā)展，都會或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務(wù)重組、夾層融資、產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張、資源整合、資產(chǎn)管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機(jī)構(gòu)傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業(yè)務(wù)的“食糧”。

3.投行業(yè)務(wù)拉動商行業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行體系內(nèi)的投行業(yè)務(wù)，也許會分流小部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源，但更多的是投行業(yè)務(wù)成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業(yè)務(wù)的拉動效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對商行業(yè)務(wù)的分流效應(yīng)。目前的商業(yè)銀行，由于一些制度性和經(jīng)營理念的原因，其傳統(tǒng)的產(chǎn)品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務(wù)的可提高空間也不大。隨著銀行數(shù)量的增多，產(chǎn)品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統(tǒng)的商行產(chǎn)品與服務(wù)落入了拼價格、拼關(guān)系的惡性競爭中，銀行的經(jīng)營苦不堪言。

投行業(yè)務(wù)則不同，投行的產(chǎn)品與服務(wù)大多為個性化（非標(biāo)準(zhǔn)化）、綜合化、專業(yè)化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時間，這對于商業(yè)銀行而言則形成了競爭優(yōu)勢。其提供的產(chǎn)品與服務(wù)一般也不具備市場定價參照物，不會落入拼價格、拼關(guān)系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業(yè)銀行而言，無疑在獲得業(yè)務(wù)資源的同時，贏得客戶信任，進(jìn)而實現(xiàn)收益最大化。因而，投行業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行而言是突破“價格、關(guān)系”僵局、獲得優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源、贏得信任與贊譽(yù)以及最大化獲利的尖刀。通過投行業(yè)務(wù)和手段介入客戶需求，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品如貸款、結(jié)算、銷售、保管等業(yè)務(wù)即可順勢進(jìn)入，形成了投行對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拉動效應(yīng)。

4.商行業(yè)務(wù)發(fā)展后對投行業(yè)務(wù)的反哺

通過投行手段切入，商行跟進(jìn)服務(wù)，商行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)體系均能實現(xiàn)對企業(yè)的支撐，支持其經(jīng)營與發(fā)展。隨著企業(yè)的不斷壯大，其經(jīng)營上、管理上、資本運(yùn)作方面又會提出更高、更綜合、更專業(yè)的需求，這又為投行帶來了新的業(yè)務(wù)機(jī)會，形成了“割韭菜”的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的必要性

投行業(yè)務(wù)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競爭力，擴(kuò)大了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來源，對商行業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)而有力的拉動效應(yīng)，所以投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性可見一斑。商業(yè)銀行的改革、創(chuàng)新、發(fā)展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。

1.投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

其一，理念優(yōu)勢。相區(qū)別于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)思維，投行業(yè)務(wù)的開展需要預(yù)判市場、預(yù)測未來、預(yù)估發(fā)展態(tài)勢，并且需要動態(tài)的調(diào)整模型、數(shù)據(jù)與結(jié)果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會因準(zhǔn)備不足而與轉(zhuǎn)瞬即逝的機(jī)會失之交臂。而這種理念，則需要培養(yǎng)超前意識，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時調(diào)整策略，為到來的機(jī)會做好準(zhǔn)備，這將在業(yè)務(wù)上形成先發(fā)制勝的效果。

其二，營銷優(yōu)勢。投行產(chǎn)品與服務(wù)是非標(biāo)準(zhǔn)化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個性化解決方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產(chǎn)品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認(rèn)可，更有利于獲得業(yè)務(wù)機(jī)會，營銷的優(yōu)勢就更明顯。

其三，產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢。投行的產(chǎn)品與服務(wù)基于各種各樣的需求，個性化的擬定方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易解決問題。很多時候，這些產(chǎn)品與服務(wù)需要非常強(qiáng)的專業(yè)能力與豐富的經(jīng)驗，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產(chǎn)品模式所無法替代與完成的。

其四，效率優(yōu)勢。投行業(yè)務(wù)中非常注重的一點(diǎn)是機(jī)會的把握能力，除了前瞻性預(yù)判做好準(zhǔn)備外，還需要靈敏的反應(yīng)和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)時刻快速執(zhí)行。因此，高效性亦成為了投行的一個有效競爭優(yōu)勢。

其五，效益優(yōu)勢。作為投行產(chǎn)品與服務(wù)的個性化、專業(yè)化、綜合化以及所形成的差異化競爭優(yōu)勢與難復(fù)制性，該項業(yè)務(wù)的收費(fèi)將可帶來商業(yè)銀行的最大化收益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，拉動效益顯著。

2.投行對商業(yè)銀行的促進(jìn)與完善

投行基于其具有競爭性的優(yōu)勢，在發(fā)揮其自身效應(yīng)的同時，也對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與體系形成了促進(jìn)與完善。

其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業(yè)務(wù)將直接加劇商行之間的競爭態(tài)勢，并決定在競爭中的位置?？v觀國內(nèi)商業(yè)銀行，較早、較好開展投行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價能力就較強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收入就較多，經(jīng)營能力與盈利能力就越強(qiáng)。

其二，有利于形成差異化競爭優(yōu)勢。在趨于同質(zhì)化，僅能拼價格、拼關(guān)系的產(chǎn)品與服務(wù)推銷環(huán)境下，融入個性化、專業(yè)化、綜合化解決方案與創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優(yōu)勢、投行開路、商行跟進(jìn)，進(jìn)而獲取更高的收益。

其三，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營能力。用好投行這把尖刀，引入資產(chǎn)流動性管理的理念，將收益較低的票據(jù)、貸款等賣出的同時，將收回的資金投向于收益更高的資產(chǎn)，支持貢獻(xiàn)度更大更優(yōu)質(zhì)的客戶資源，大大提升了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力。

其四，分散風(fēng)險，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力。作為投行業(yè)務(wù)組成部分的資產(chǎn)證券化、表外理財業(yè)務(wù)等，通過將自身持有的債券、貸款、票據(jù)等資產(chǎn)證券化賣給其他投資人，實現(xiàn)資產(chǎn)的出表（資產(chǎn)負(fù)債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規(guī)模向多個企業(yè)發(fā)放短期流動資金貸款、貿(mào)易融資，從而降低資產(chǎn)的行業(yè)集中度和期限集中度，實現(xiàn)風(fēng)險分散，并可通過資產(chǎn)流動性管理，提高銀行的風(fēng)險管理水平。

其五，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)體系，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。并購顧問與融資、股權(quán)投資與融資、資產(chǎn)與債務(wù)重組、夾層融資、債券承銷、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、戰(zhàn)略顧問、經(jīng)營管理顧問、綜合性財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，無疑將大大豐富并完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品線和服務(wù)體系，使得商業(yè)銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業(yè)務(wù)收入。既有投行業(yè)務(wù)，又有商行業(yè)務(wù)，既可以滿足一般化的產(chǎn)品與服務(wù)需求，又可以針對特定客戶個性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)，還可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性管理、降低風(fēng)險、提高資產(chǎn)收益，進(jìn)而實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

結(jié)論

篇10

關(guān)鍵詞 銀行 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 發(fā)展趨向

一、前言

當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)u趨，金融業(yè)持續(xù)改革，政府監(jiān)督管理力度愈發(fā)嚴(yán)格，資產(chǎn)管理產(chǎn)業(yè)邁入高速發(fā)展與變革階段，整體環(huán)境進(jìn)入“大資管”形勢下，且該格局已經(jīng)對相關(guān)行業(yè)發(fā)揮作用，尤其是銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)發(fā)展方向都會有重大影響。[1]國內(nèi)商業(yè)性銀行具有轉(zhuǎn)型的要求，希望市場整體環(huán)境公平，因此對資產(chǎn)管理產(chǎn)業(yè)更是持續(xù)關(guān)注。由此可見，未來一段時間內(nèi)，銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式將會產(chǎn)生創(chuàng)造性變革，其經(jīng)營理念、產(chǎn)品推廣等構(gòu)成部分會迎來更廣闊的前景。

二、資產(chǎn)管理行業(yè)變化

（一）市場競爭激烈

近年來，政府相關(guān)部門進(jìn)行變革，傳統(tǒng)的金融市場壟斷被打破，行業(yè)限制放寬，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大。[2]第三方管理企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司等，具備信息化先進(jìn)技術(shù)，充分發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢，精準(zhǔn)定位，抓住發(fā)展機(jī)會，占據(jù)了小額金額業(yè)務(wù)、高端領(lǐng)域市場，成為金融市場中全新勢力。在市場經(jīng)濟(jì)繁榮的同時，資產(chǎn)管理行業(yè)參與競爭企業(yè)機(jī)構(gòu)增多，競爭越發(fā)激烈。

（二）投資范圍寬廣

在金融改革力度不斷加強(qiáng)的背景下，產(chǎn)品類型越發(fā)豐富，且具有層次特點(diǎn)，傳統(tǒng)的貨幣和資本產(chǎn)品已經(jīng)得到相對成熟的發(fā)展，投資范圍得到了一定程度的擴(kuò)充。中國受國際化影響加深，來自國外投資比例加大，資產(chǎn)管理也逐漸具備全球化特色。銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷完善自身水平，適應(yīng)全球化經(jīng)濟(jì)態(tài)勢。同時，人民幣也走向國際，其資本賬戶的革新對于吸引更多來自國外的良好投資有促進(jìn)作用。

（三）重視服務(wù)

在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時代，金融產(chǎn)業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)影響，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也開始考慮如何增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，產(chǎn)品的銷售和推廣模式發(fā)生根本性改變。當(dāng)前各大購物網(wǎng)站、支付平臺等電子商務(wù)企業(yè)興起，向資產(chǎn)管理服務(wù)靠攏，同時傳統(tǒng)的銀行、證券金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助下，創(chuàng)新管理模式，在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，不斷融合創(chuàng)造性的互聯(lián)網(wǎng)思維，設(shè)計全新產(chǎn)品，使服務(wù)質(zhì)量上升到另一個層面，發(fā)展速度加快。

（四）業(yè)務(wù)模式多樣化

現(xiàn)階段，利率、資產(chǎn)證券等金融因素正處于不斷的變革中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的資本和運(yùn)用，從形式到構(gòu)成都發(fā)生了改變。在資金來源方面，銀行存款在市場調(diào)控下，對以往的理財產(chǎn)品造成了巨大沖擊。同時，金額較大的存單在發(fā)展過程中，將會逐漸占領(lǐng)存款的原有份額和比例，選擇理財?shù)目蛻羧后w將會轉(zhuǎn)移到凈值高的個體和機(jī)構(gòu)中去。

三、銀行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

（一）市場廣闊

潛在理財客戶源將會增多，個人或單位投資方凈值更高，從而為銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了優(yōu)勢。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)公布的調(diào)查顯示，國內(nèi)個人財富值逐年增長，數(shù)值巨大，且政府對經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)尤為重視，致力于提高人均收入。[3]在這樣的背景下，銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)所擁有的市場極為廣闊，具有高凈值的潛在客戶將會繼續(xù)增加。

（二）政策支持

長期以來，政府對待經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題都高度重視，對銀行資產(chǎn)管理也支持，同時根據(jù)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)和國際經(jīng)驗可以得知，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將會接受嚴(yán)格監(jiān)管，保證良好的發(fā)展空間和公平的環(huán)境。[4]在下一個階段的發(fā)展中，監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)會更加科學(xué)并發(fā)揮出應(yīng)有職能，銀行等金融機(jī)構(gòu)在此背景下，能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，公平競爭，保證收益。政策的支持能促使銀行逐步將資金管理業(yè)務(wù)帶入可持續(xù)發(fā)展道路，并進(jìn)入良性循環(huán)期。

（三）有成功例子供參考

雖然我國的銀行資產(chǎn)管理發(fā)展時間不長，依舊在初始期，規(guī)模尚未成熟，但這也意味著國內(nèi)銀行可以吸收其他國家地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗，如美國等發(fā)達(dá)國家的成功例子，彌補(bǔ)自身不足之處，規(guī)避可能存在的風(fēng)險，學(xué)習(xí)優(yōu)點(diǎn)，警惕失敗或錯誤，建立具有中國特色的發(fā)展模式。

四、銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

（一）業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變

銀行的資產(chǎn)管理模式將會打破傳統(tǒng)模式，部分理財業(yè)務(wù)不再是附屬品，理財也不再是存款或貸款的替代品，而是要發(fā)揮出資產(chǎn)管理的特質(zhì)。在為客戶提供服務(wù)時，更加關(guān)注如何使價值增值，而不是存款的“沖時點(diǎn)”，從根本上獨(dú)立出來，以全新的模式為客戶提供服務(wù)，真正發(fā)揮作用，引起重視，變革業(yè)務(wù)模式。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新性

產(chǎn)品創(chuàng)新時不可缺少的環(huán)節(jié)，也是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的推進(jìn)器。在金融改革中，要將產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)集中在以下幾個方面：凈值型產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品和中長期限產(chǎn)品。通過這樣的方式，將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向增值收益、提供個性化需求上，滿足不同用戶理財愿望。

（三）投資研究力度加大

當(dāng)前國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜。金融機(jī)構(gòu)面臨著挑戰(zhàn)和機(jī)遇，銀行要充分把握市場走向，從而制定出發(fā)展規(guī)劃和營銷策略，充分結(jié)合自身特色，加大投資研究力度。同時，要提升理財工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，從交易員到經(jīng)理等，都必須具備充分的金融專業(yè)知識和敏銳的洞察力，研究市場發(fā)展規(guī)律。

（四）營銷思維打破傳統(tǒng)

在“大資管”背景下，銀行打破傳統(tǒng)營銷思維，以全新的面貌面對市場。在自身充足的客源、信譽(yù)保證和政府支持優(yōu)勢下，借助網(wǎng)絡(luò)支持，融合創(chuàng)新理念，進(jìn)行產(chǎn)品營銷和推廣。要重視顧客體驗，及時與顧客溝通，了解顧客偏好，提供更具個性化的服務(wù)。同時，要針對不同客戶群體，推廣資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，滿足個人要求。

（五）風(fēng)險控制增強(qiáng)

首先要把握住與金融行業(yè)相關(guān)的策略，將風(fēng)險偏好因素融入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中去，制定有針對性的計劃，保證風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)。其次要重視市場風(fēng)險和產(chǎn)品風(fēng)險，針對輔助的產(chǎn)品設(shè)計，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險評估和判斷。最后要完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，樹立正確風(fēng)險意識，做好充分應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備。

五、結(jié)語

在金融改革過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨全新挑戰(zhàn)，為抓住發(fā)展機(jī)遇，提升效益，銀行必須要認(rèn)清當(dāng)前局面，并能夠把握住未來的發(fā)展趨勢。針對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)近期發(fā)生的變化，要明確在當(dāng)前激烈的競爭環(huán)境下，投資范圍擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量提升，業(yè)務(wù)模式逐漸更新。而銀行作為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢顯著，客源穩(wěn)定，有政策支持，同時可以參考國際上成功例子，并吸取先進(jìn)經(jīng)驗。在這樣的環(huán)境下，銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢主要集中在業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和營銷策略，加大投資研發(fā)和風(fēng)險控制力度等方面。

（作者單位為對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院）

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