導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險公估機構(gòu)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、外部環(huán)境

1、保險公估的社會認(rèn)同度低，對保險公估的需求意識與保險市場的發(fā)展尚有差距

首先，與伴隨西方保險業(yè)300余年歷史而發(fā)展成熟的國際保險公估業(yè)相比，國內(nèi)的保險公估還是一個不為圈外人知的專有名詞，絕大多數(shù)企業(yè)或市民還不清楚公估公司是做什么的，加上公眾對保險中介的信任度本來就不高，在發(fā)生保險糾紛時沒有求助于保險公估公司的想法。按理說保險公估公司查勘、定損，其公平、公正、公開的身份和做法能有效緩解了保險公司與客戶之間的矛盾，令客戶滿意度提高，但事實上被保險人還是認(rèn)同由保險公司直接定損。其次，由于保險發(fā)展的歷史原因和保險公司現(xiàn)有的運作模式的緣故，很多保險公司大而全，除了有一支有力的業(yè)務(wù)隊伍外，經(jīng)過多年積累儲備了大量專業(yè)人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們對通過保險公估人開展查勘定損工作的意識淡薄，對保險公估的需求不迫切。再次，保險公估自身缺乏“導(dǎo)入意識”，缺少自我宣傳、自我形象推銷和塑造自我優(yōu)勢的意識,缺乏有影響力的品牌。

2、保險公估缺乏法律層面上的主體資格、地位和責(zé)任的規(guī)范與約束

在我國現(xiàn)行的《保險法》中，關(guān)于保險公司、保險、保險經(jīng)紀(jì)等保險產(chǎn)業(yè)鏈的各個節(jié)點都賦予了法律地位，但唯獨對保險公估公司未作明確規(guī)定,既沒有明確保險公估人的性質(zhì)，也沒有明確保險公估人的法律地位和法律責(zé)任，而保監(jiān)會制定的《保險公估人管理規(guī)定》也只能算是粗線條的行業(yè)制度且側(cè)重于對公估人的管理，而未明確公估人應(yīng)如何或怎樣為保險市場提供服務(wù)。由于沒有明確保險公估人的主體資格，而按照《保險法》的規(guī)定，可以從事保險公估的機構(gòu)很廣泛，凡是依法成立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家都可以從事保險公估業(yè)務(wù)，因此社會上一些從事評估與鑒定的機構(gòu)如會計師事務(wù)所、房地產(chǎn)估價事務(wù)所、工程造價事務(wù)所等，由于過去經(jīng)常涉足保險標(biāo)的事故的評估與鑒定，尚具有一定的市場占有能力，這樣受利益的驅(qū)使，就會出現(xiàn)“非公估機構(gòu)”執(zhí)業(yè)現(xiàn)象，導(dǎo)致整個公估行業(yè)充斥著無序競爭的割據(jù)硝煙，嚴(yán)重影響了本來就脆弱的專業(yè)保險公估市場，制約了專業(yè)保險公估的健康發(fā)展。因為保險公估人沒有一個明確的法律地位，委托人并不認(rèn)為保險公估是保險理賠的必經(jīng)程序，往往只是借助其專業(yè)技術(shù)鑒證手段，對一些大案、疑難案進行技術(shù)鑒定與損失確認(rèn)，而且如果保險人對保險公估人的公估報告不滿意，保險人可以不予接受；如果被保險人對保險公估人的公估報告不滿意，被保險人可以與保險人繼續(xù)協(xié)商或通過法律程序解決，保險公估的權(quán)威性得不到制度性的保障。更為重要的是，由于保險公估公司經(jīng)營的是特殊的公估服務(wù)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營行為雖然按保險法律法規(guī)進行，但在出現(xiàn)公估公司違法或失職的情況下，現(xiàn)行《保險法》對此卻沒有直接約束，使得保險公估市場的健康發(fā)展缺乏法律保證，這就給保險市場的良性運行留下了潛在的市場風(fēng)險。

3、保險公估服務(wù)缺乏質(zhì)量保障體系

保險公估行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，不僅具有服務(wù)行業(yè)的共性，更具有保險公估行業(yè)獨有的特性。保險公估提供的是無形產(chǎn)品、專業(yè)產(chǎn)品―保險公估服務(wù)。保險公估是服務(wù)產(chǎn)品，公估市場的拓展與效益的取得，靠的是服務(wù)質(zhì)量與效率形成的品牌。服務(wù)的質(zhì)量與效率是保險公估拓展市場的首要戰(zhàn)略，因為有了質(zhì)量信譽才會贏得市場，贏得經(jīng)濟效益。因此，服務(wù)的質(zhì)量是保險公估的生存命脈。而服務(wù)的質(zhì)量與效率，不僅取決于服務(wù)的意識，而且同時取決于科學(xué)完善的質(zhì)量保障體系。作為一個高技術(shù)型服務(wù)行業(yè)，保險公估實現(xiàn)良好服務(wù)的條件，關(guān)鍵在于建立質(zhì)量管理體系，不僅是形成一套完善的、行之有效的質(zhì)量管理制度，規(guī)定一組相互關(guān)聯(lián)或相互作用的要素（管理職責(zé)、資源管理、服務(wù)過程以及測量、分析和改進）來實現(xiàn)保險公估的質(zhì)量目標(biāo)，而且要通過這些制度的落實，來起到實時監(jiān)控與化解業(yè)務(wù)風(fēng)險，以此提高保險公估服務(wù)水平，增強保險公估人員的辦案能力、辦案技巧，不斷提升專業(yè)技能，形成具有競爭力的拳頭產(chǎn)品。唯其如此，保險公估才能穩(wěn)固生存并得以持續(xù)發(fā)展。國內(nèi)保險公估在現(xiàn)階段,仍缺乏對質(zhì)量保障體系的研究。在新形勢下，如何保障保險公估機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量？這已成為保險公估機構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。

二、內(nèi)部機制

1、公司治理結(jié)構(gòu)不完善，基礎(chǔ)管理薄弱

由于發(fā)展歷史較短，規(guī)范管理不力，我國保險公估業(yè)還沒有形成較好的行業(yè)規(guī)范，機構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營機制還很不完善，管理水平偏低。從組織形態(tài)上看，國內(nèi)保險公估公司多為有限責(zé)任公司，資本金來源單一，組織結(jié)構(gòu)簡單,創(chuàng)始股東與管理者身份重疊，層次、權(quán)責(zé)模糊，企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)多未明確分離,公司內(nèi)部缺乏應(yīng)有的發(fā)展規(guī)劃，也缺乏科學(xué)、嚴(yán)格、細(xì)致的分工。這種原始狀態(tài)的治理結(jié)構(gòu)，一個時期尚且能夠滿足公司管理效率提高與管理成本降低的要求。但隨著公司分支機構(gòu)的增設(shè)、隊伍規(guī)模的擴大、職能部門的分化，公司組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，于是治理結(jié)構(gòu)的原始落后與公司管理水平提升的矛盾所產(chǎn)生的問題就會逐漸露出水面。其次，在經(jīng)營管理方面，尚未形成一條科學(xué)、有效的途徑，欠缺有效的管理體制，短期行為突出，公共積累不多，管理手段落后。以攻克大案、疑難案創(chuàng)市場品牌的經(jīng)營理念，使公估公司的高管人員一定程度上既忽視了公司管理，又忽視了管理人才的挖掘與培養(yǎng)。隨著公估公司的逐步成長，生產(chǎn)層面規(guī)模逐步擴大，管理層面卻未形成，表現(xiàn)為以管理制度建設(shè)為基礎(chǔ)的管理體系沒有形成，高管人員對保險公估系統(tǒng)規(guī)范化管理的思維不成熟。因此，即使設(shè)有管理機構(gòu)，也難以發(fā)揮其應(yīng)有管理職能，致使管理虛位?；A(chǔ)管理的薄弱，造成的經(jīng)營過程的隱患，往往被創(chuàng)業(yè)初期業(yè)績的高速增長所掩蓋。隨著問題的逐步暴露，管理的滯后已明顯成為保險公估發(fā)展速度的掣阻，致使發(fā)展出現(xiàn)停滯甚至倒退。

2、業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善

隨著我國保險市場的日益發(fā)展，保險覆蓋面越來越廣，保險的險種越來越多，保險的復(fù)雜性越來越強。然而，公估公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，與保險公估應(yīng)有的職能以及國際公估業(yè)所涉足的業(yè)務(wù)范圍相比，中國保險公估公司的公估產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)性缺陷，公估公司提供的業(yè)務(wù)似乎只有理賠服務(wù)一項，而對于存在巨大市場潛力的承保前的風(fēng)險評估和承保后的防災(zāi)防損工作幾乎還是空白，沒有得到有效的開發(fā)。從各公估公司目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，公估公司的主要業(yè)務(wù)仍然是案件多發(fā)季節(jié)時一些處理時間長、工作量大、處理費用高的定損理賠案件；各家公估公司對業(yè)務(wù)衍生發(fā)展的積極性不高，工作力度太小，風(fēng)險評估、防災(zāi)防損和保險咨詢領(lǐng)域亟待加強開發(fā)。在網(wǎng)點布局與服務(wù)渠道上，較之主要服務(wù)對象保險公司，公估公司的服務(wù)網(wǎng)點不可同日而語。國內(nèi)保險公司的分支機構(gòu)已基本上延伸到縣（市）一級地區(qū)，而國內(nèi)最大的公估公司，目前所有的分支機構(gòu)也才15個，且大都集中在省會中心城市，市場反應(yīng)速度上比合作者差了一大截。因為服務(wù)網(wǎng)點太少，公估公司接受委托異地查勘時常常疲于奔命，結(jié)果使公估公司的辦案費用居高不下，在整個行業(yè)公估服務(wù)費收入不高的情況下，居高不下的辦案費用大大擠壓了公估公司原本微薄的利潤空間。由于業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善，國內(nèi)保險公估實現(xiàn)做大做強的目標(biāo)依然停留在夢想中。

3、人才素質(zhì)不高，服務(wù)水平較低

公估業(yè)是知識密集型的服務(wù)業(yè),對公估人員的專業(yè)水平和服務(wù)技能要求較高。然而，我國保險公估現(xiàn)有的人才隊伍無論是絕對數(shù)量還是整體質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險市場的需要。一是在專業(yè)結(jié)構(gòu)上，現(xiàn)有保險公估從業(yè)人員專業(yè)特長比較單一，或者是保險專業(yè)型的，或者是純技術(shù)型的，對于接受委托的大案，很難派出一個小組的專業(yè)技術(shù)人員形成一種攻克技術(shù)難關(guān)的合力；二是在人才層次上，復(fù)合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊伍的整體素質(zhì)不高；三是在地域布局上，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區(qū)和中小城市從事保險公估的人才數(shù)量則比較少。優(yōu)良的服務(wù)是保險公估公司生存的必要條件,公估人員的專業(yè)水平直接影響到服務(wù)水平的高低,而服務(wù)水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場對公估公司的信賴程度,從而影響到公估業(yè)的整體發(fā)展壯大。由于目前公估公司工作崗位的穩(wěn)定性、收益水平、發(fā)展機會、激勵機制和吸引力不強，難以吸引優(yōu)秀的人才進入到公估公司。同時保險公估又是一個人才流動性比較大的行業(yè)，規(guī)模小、效益差一點的公估公司要留住優(yōu)秀的人才非常困難。開拓公估市場的困難就在于高級公估人才特別是高級技術(shù)人才及高水平管理人才缺乏。

三、發(fā)展戰(zhàn)略

在我國目前現(xiàn)行的體制下，要促進保險公估業(yè)的順利發(fā)展，需要監(jiān)管部門、保險公司和公估機構(gòu)三者共同努力。在保險業(yè)，監(jiān)管部門、保險公司和中介機構(gòu)三者的關(guān)系是相輔相成的，保險監(jiān)管部門需要的是整個保險市場的健康穩(wěn)定和繁榮發(fā)展，而不是哪一家的繁榮和發(fā)展；保險公司需要的是保險市場的公平而高效的交易和交易費用的節(jié)省，而不是通過承保時的費率歧視和理賠時的惜賠提高經(jīng)濟效益；公估公司作為中介機構(gòu)的重要組成部分，既要關(guān)注和研究如何積極利用政府資源，爭取為行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的發(fā)展環(huán)境，更要從發(fā)展的角度不斷完善自我，提高服務(wù)質(zhì)量，主觀上加強公估公司自身的市場競爭力，客觀上維護保險行業(yè)的形象，以此促進整個保險行業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管部門、保險公司和公估機構(gòu)三者應(yīng)群策群力，從維護民族保險業(yè)整體利益的角度，盡快完善保險公估市場的游戲規(guī)則,以有效保證保險公估業(yè)的健康成長。

1、健全法制，完善制度，促進公估業(yè)的健康發(fā)展

在市場經(jīng)濟條件下，完善的保險市場運行機制是以健全的法律體系為條件的，法律規(guī)范和行業(yè)制度是約束市場主體經(jīng)濟行為的有效方式。在現(xiàn)行的保險行業(yè)整體環(huán)境條件下，國家應(yīng)著力于完善與保險公估相關(guān)的法律和制度：一方面應(yīng)參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，從法律層面把保險公估納入保險法律的約束范圍，通過立法的形式確定保險公估人的性質(zhì)、職能、任務(wù)、權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)、運營宗旨、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營形式、組織形式、違法后的處罰等，改變當(dāng)前無法可依和無章可循的混亂局面。從法律上明確保險公估人的法律地位和法律責(zé)任，切實按保險市場體系要求規(guī)范保險公估市場主體的行為，使公估機構(gòu)的日?；顒诱嬲龅接蟹梢馈⒂姓驴裳瑥亩行ПＷC保險公估業(yè)的健康發(fā)展。

2、加強內(nèi)部管理，完善自我，提高市場競爭力

在目前保險公估行業(yè)尚未形成規(guī)模的時候，公估機構(gòu)要從提高自身素質(zhì)入手，不斷完善自我，以提高保險公估的市場競爭力，促進公估行業(yè)的發(fā)展。首先，應(yīng)加強企業(yè)的內(nèi)部管理，完善企業(yè)經(jīng)營機制，建立適應(yīng)保險公估行業(yè)特點的內(nèi)部管理體制，以管理求生存；其次，要大量發(fā)展專業(yè)人才以提高服務(wù)質(zhì)量，公估行業(yè)屬知識技術(shù)密集型服務(wù)業(yè),對從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平要求很高。因此,公估公司為了滿足市場日益增長的需求，一定要大量儲備和自備專業(yè)人才，這主要體現(xiàn)在兩方面：首先是儲備多種專業(yè)技能的人才，如精通工程、法律、機械、電子、化工、財會等的專業(yè)人才；其次在儲備大量的專業(yè)技術(shù)人員和專家外，保險公估公司自身隊伍所需自備的，是保險公估的“通才”，而非“專才”，專職保險公估人員的素質(zhì)要求是精干、多能，關(guān)鍵是善于發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題并切實維護保險當(dāng)事諸方的合法權(quán)益，真正體現(xiàn)保險公估的獨立、公正、客觀、準(zhǔn)確、迅速的服務(wù)原則；再次，保險公估業(yè)的發(fā)展，必須跟隨整個保險行業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。要逐步擴大業(yè)務(wù)范圍，以提高企業(yè)的市場適應(yīng)能力，同時也要注意與同行之間堅持經(jīng)常相互溝通、取長補短。要明確企業(yè)的市場定位，強化自身優(yōu)勢，盲目擴大自己難以做到的服務(wù)范圍，而丟掉自己的優(yōu)勢項目也是得不償失的。

篇2

保險消費投訴處理管理辦法全文第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范保險消費投訴處理工作，保護保險消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱保險消費投訴，包括保險消費者向保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)提出保險消費投訴和保險消費者向中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)及其派出機構(gòu)提出保險消費投訴。

保險消費者向保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)提出保險消費投訴，是指保險消費者在保險消費活動中與保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、保險從業(yè)人員發(fā)生爭議，向相關(guān)保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)反映情況，要求解決爭議的行為。

保險消費者向中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)提出保險消費投訴，是指保險消費者認(rèn)為在保險消費活動中，因保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、保險從業(yè)人員存在違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的情形，使其合法權(quán)益受到損害，向中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)反映情況，申請其履行法定監(jiān)管職責(zé)的行為。

第三條 保險消費投訴處理工作應(yīng)當(dāng)堅持依法、公平、公正、便民的原則，提高辦事效率，切實保護保險消費者的合法權(quán)益。

第四條 中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局是全國保險消費投訴處理工作的管理部門，對全國保險消費投訴處理工作進行監(jiān)督管理。

中國保監(jiān)會派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確保險消費投訴處理工作的管理部門，對轄區(qū)內(nèi)保險消費投訴處理工作進行監(jiān)督管理。

第五條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立或者指定本單位保險消費投訴處理工作的管理部門和工作崗位，配備工作人員，負(fù)責(zé)對本單位保險消費投訴的辦理、統(tǒng)計、分析、管理工作。

保險公司及其省級分公司、保險專業(yè)公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定本單位分管保險消費投訴處理工作的高級管理人員為保險消費投訴處理工作責(zé)任人。

第六條 保險公司、保險專業(yè)公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對分支機構(gòu)保險消費投訴處理工作的管理、指導(dǎo)和考核，協(xié)調(diào)和支持分支機構(gòu)妥善處理各類保險消費投訴。

第七條 保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立保險消費投訴處理機制，積極協(xié)調(diào)、督促會員保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)及時處理保險消費投訴。

第八條 中國保監(jiān)會派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)建立健全保險糾紛調(diào)處機制，并監(jiān)督其規(guī)范運行。

保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)加強行業(yè)自律，協(xié)調(diào)、督促會員保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)通過協(xié)商和調(diào)解的方式解決保險消費投訴，做好保險糾紛調(diào)解機構(gòu)的建設(shè)和管理工作，促進保險糾紛調(diào)處機制正常運行。

保險公司、保險專業(yè)公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)并支持分支機構(gòu)參加當(dāng)?shù)乇ｋU糾紛調(diào)處機制，與保險消費者協(xié)商解決保險消費爭議。

保險糾紛調(diào)處機制具體辦法由中國保監(jiān)會另行制定。

第二章 職責(zé)分工

第九條 保險機構(gòu)負(fù)責(zé)處理保險消費者提出的下列投訴：

(一)因保險合同條款與本單位發(fā)生爭議的;

(二)因保險銷售、承保、退保、保全、賠付等業(yè)務(wù)與本單位發(fā)生爭議的;

(三)因保險消費活動與本單位發(fā)生其他爭議的。

第十條 保險中介機構(gòu)負(fù)責(zé)處理保險消費者因保險中介服務(wù)與本單位發(fā)生爭議提出的投訴。

保險消費者向保險機構(gòu)提出保險消費投訴的，為其提供保險中介服務(wù)的保險中介機構(gòu)可以協(xié)助其反映情況或者為其提供相關(guān)便利條件，促進保險消費投訴順利解決。

第十一條 中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)處理保險消費者提出的下列投訴：

(一)保險公司違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定，損害保險消費者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)處理的;

(二)保險從業(yè)人員違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定，損害保險消費者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)處理的;

(三)其他依法應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)處理的情形。

第十二條 中國保監(jiān)會派出機構(gòu)負(fù)責(zé)處理保險消費者提出的下列投訴：

(一)轄區(qū)內(nèi)保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定，損害保險消費者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會派出機構(gòu)負(fù)責(zé)處理的;

(二)轄區(qū)內(nèi)保險從業(yè)人員違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定，損害保險消費者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會派出機構(gòu)負(fù)責(zé)處理的;

(三)其他依法應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會派出機構(gòu)負(fù)責(zé)處理的情形。

第三章 保險消費投訴處理

第一節(jié) 保險消費投訴的提出

第十三條 保險消費者提出保險消費投訴，可以采取郵寄、傳真、電子郵件等方式，也可以采取電話、面談等方式。

采取郵寄、傳真、電子郵件方式提出保險消費投訴的，保險消費者應(yīng)當(dāng)將投訴材料發(fā)送至該投訴處理單位指定的通訊地址、傳真號碼、電子郵箱。

采取電話方式提出保險消費投訴的，保險消費者應(yīng)當(dāng)撥打該投訴處理單位指定的電話號碼。

采取面談方式提出保險消費投訴的，保險消費者應(yīng)當(dāng)在該投訴處理單位指定的接待場所提出。5名以上保險消費者擬采取面談方式共同提出保險消費投訴的，應(yīng)當(dāng)推選1到2名代表。

第十四條 保險消費投訴應(yīng)當(dāng)由保險消費者本人提出，并應(yīng)當(dāng)提供以下材料：

(一)投訴人的基本情況，包括：公民的姓名、有效證件號碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、郵政編碼;法人或者其他組織的名稱、住所、郵政編碼和法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人的姓名、職務(wù);

(二)被投訴人的基本情況，包括：被投訴的保險機構(gòu)或者保險中介機構(gòu)的名稱;被投訴的保險從業(yè)人員的相關(guān)情況以及其所屬保險機構(gòu)或者保險中介機構(gòu)的名稱;

(三)投訴請求、主要事實和理由，以及相關(guān)事實的證明材料。

第十五條 保險消費者本人提出保險消費投訴確有困難的，可以委托他人代為提出，但應(yīng)當(dāng)向投訴處理單位提交本辦法第十四條規(guī)定的投訴材料、授權(quán)委托書原件以及受托人的身份證明。授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明委托事項、權(quán)限和期限，并應(yīng)當(dāng)由保險消費者本人親筆簽名。

第十六條 采取電子郵件方式提出保險消費投訴的，可以同時提交書面材料;投訴處理工作人員也可以視情況要求投訴人提供相關(guān)證明材料。

采取面談方式提出保險消費投訴的，可以同時提交本辦法第十四條規(guī)定的書面材料，或者填寫相關(guān)投訴材料表格。投訴人書寫確有困難的，可以由投訴處理工作人員記錄投訴人和被投訴人基本情況、投訴請求、主要事實和理由，并由投訴人簽字確認(rèn)。投訴處理工作人員也可以視情況要求投訴人提供相關(guān)證明材料。

采取電話方式提出保險消費投訴的，投訴處理工作人員應(yīng)當(dāng)記錄投訴人和被投訴人基本情況、投訴請求、主要事實和理由，并可以視情況要求投訴人提供相關(guān)證明材料。

投訴人提交的書面材料應(yīng)當(dāng)由投訴人親筆簽名。法人和其他組織提出保險消費投訴的，投訴材料應(yīng)當(dāng)加蓋本單位印章。

第十七條 保險消費投訴處理工作管理部門應(yīng)當(dāng)對收到的保險消費投訴進行登記，投訴材料不完整的，應(yīng)當(dāng)自收到材料之日起5個工作日內(nèi)通知投訴人補充提供。

保險消費者向保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)提出保險消費投訴的，保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)已經(jīng)掌握或者可以通過有關(guān)信息檔案獲得的材料，不得再要求投訴人補充提供。

第十八條 保險消費者提出保險消費投訴，應(yīng)當(dāng)客觀真實，對其所提供材料內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)，不得提供虛假信息或者捏造、歪曲事實，不得誣告、陷害他人。

保險消費者在保險消費投訴過程中應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定，維護社會公共秩序和投訴處理單位的辦公秩序。

第二節(jié) 保險消費投訴受理

第十九條 保險消費投訴處理工作管理部門是所在單位受理保險消費投訴的工作機構(gòu)。

第二十條 保險消費投訴處理工作管理部門收到完整投訴材料后，應(yīng)當(dāng)及時進行審查，并根據(jù)下列情況分別作出處理：

(一)依照本辦法規(guī)定，屬于本單位負(fù)責(zé)處理的保險消費投訴，予以受理;

(二)屬于本辦法規(guī)定的保險消費投訴，但是不屬于本單位負(fù)責(zé)處理的，不予受理，并可以轉(zhuǎn)相關(guān)單位處理;

(三)不屬于本辦法規(guī)定的保險消費投訴，但是應(yīng)當(dāng)由本單位其他部門負(fù)責(zé)處理的，轉(zhuǎn)相關(guān)部門依照有關(guān)規(guī)定處理;

(四)不屬于本辦法規(guī)定的保險消費投訴，且不屬于本單位其他部門負(fù)責(zé)處理的，不予受理;

(五)有本辦法第二十一條第一款規(guī)定情形之一的，不予受理。

第二十一條 保險消費投訴具有下列情形之一的，投訴處理工作管理部門不予受理：

(一)投訴不是由保險消費者本人或者保險消費者的受托人提出的;

(二)本單位已經(jīng)受理投訴，保險消費者在處理期限內(nèi)沒有新的事實和理由再次提出同一投訴的;

(三)本單位已經(jīng)作出投訴處理決定，保險消費者沒有新的事實和理由再次提出同一投訴的。

保險消費者在處理期限內(nèi)再次提出同一投訴，但有新的事實和理由需要查證的，投訴處理工作管理部門可以合并處理，處理期限自收到新的投訴材料之日起重新計算。

第二十二條 保險消費投訴處理工作管理部門應(yīng)當(dāng)自收到完整投訴材料之日起10個工作日內(nèi)，告知投訴人是否受理，不予受理的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

第三節(jié) 保險消費投訴處理決定

第二十三條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)對受理的保險消費投訴應(yīng)當(dāng)及時組織調(diào)查核實，根據(jù)投訴請求的不同情形，分別作出下列處理決定：

(一)符合法律、行政法規(guī)、國家有關(guān)規(guī)定以及保險合同約定的，應(yīng)當(dāng)依法依約履行義務(wù);

(二)不符合法律、行政法規(guī)、國家有關(guān)規(guī)定以及保險合同約定的，應(yīng)當(dāng)對投訴人做好解釋工作;

(三)法律、行政法規(guī)、國家有關(guān)規(guī)定未作出明確規(guī)定以及保險合同約定不明確的，應(yīng)當(dāng)按照公平合理的原則與投訴人協(xié)商;

(四)保險消費投訴不是由保險消費者本人或者保險消費者的受托人提出的，終止保險消費投訴處理，并告知投訴人;

(五)處理決定作出前，投訴人撤回保險消費投訴的，終止保險消費投訴處理，并告知投訴人。

第二十四條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)受理保險消費投訴后，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況，在下列期限內(nèi)作出處理決定：

(一)對于事實清楚、爭議情況簡單的保險消費投訴，應(yīng)當(dāng)自受理之日起10個工作日內(nèi)作出處理決定;

(二)對于第(一)項規(guī)定情形以外的保險消費投訴，應(yīng)當(dāng)自受理之日起30日內(nèi)作出處理決定。情況復(fù)雜的，經(jīng)本單位保險消費投訴處理工作責(zé)任人批準(zhǔn)，可以延長處理期限，但延長期限不得超過30日，并告知投訴人延長期限的理由。

第二十五條 處理決定作出之日起5個工作日內(nèi)，保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。告知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

(一)投訴請求是否符合法律、行政法規(guī)、國家有關(guān)規(guī)定和保險合同約定;

(二)處理意見;

(三)投訴人如果對處理決定有異議的，可以按照本辦法第二十六條的規(guī)定申請核查，也可以通過保險糾紛調(diào)處機制或者訴訟、仲裁等方式解決。

第二十六條 投訴人對保險公司分支機構(gòu)、保險專業(yè)公司分支機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)公司分支機構(gòu)、保險公估機構(gòu)分支機構(gòu)作出的保險消費投訴處理決定有異議的，可以自收到處理決定之日起30日內(nèi)向該機構(gòu)的上一級機構(gòu)書面申請核查。

核查機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險消費投訴的處理過程、處理時限和處理結(jié)果進行核查，并應(yīng)當(dāng)自收到核查申請之日起30日內(nèi)作出核查決定。核查決定作出之日起5個工作日內(nèi)，核查機構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。

第二十七條 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對受理的保險消費投訴應(yīng)當(dāng)及時組織調(diào)查核實，自受理投訴之日起60日內(nèi)作出處理決定;情況復(fù)雜的，經(jīng)本單位負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長處理期限，但延長期限不得超過30日，并告知投訴人延長期限的理由。法律、行政法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

投訴人在處理決定作出前撤回保險消費投訴的，或者中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險消費投訴不是由保險消費者本人或者保險消費者的受托人提出的，終止保險消費投訴處理，并告知投訴人。根據(jù)相關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由本單位其他部門負(fù)責(zé)處理的，轉(zhuǎn)相關(guān)部門處理。

第二十八條 處理決定作出之日起5個工作日內(nèi)，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。告知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

(一)被投訴人是否違反或者涉嫌違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定;

(二)處理意見;

(三)投訴人如果對處理決定有異議的，可以按照本辦法第二十九條的規(guī)定申請核查。

第二十九條 投訴人對中國保監(jiān)會派出機構(gòu)作出的保險消費投訴處理決定有異議的，可以自收到處理決定之日起30日內(nèi)向中國保監(jiān)會書面申請核查。

中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)對保險消費投訴的處理過程、處理時限和處理結(jié)果進行核查，并應(yīng)當(dāng)自收到核查申請之日起30日內(nèi)作出核查決定。核查決定作出之日起5個工作日內(nèi)，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)告知投訴人。

第四節(jié) 保險消費投訴處理工作制度

第三十條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布本單位的保險消費投訴電話號碼、傳真號碼、信函郵寄地址、接待場所地址和電子郵箱等信息，并在官方網(wǎng)站和營業(yè)場所展示保險消費投訴處理程序。

中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立并完善保險消費者投訴維權(quán)熱線，公布本單位的保險消費投訴電話號碼、傳真號碼、信函郵寄地址、接待場所地址和電子郵箱等信息，并在官方網(wǎng)站和辦公場所展示保險消費投訴處理程序。

第三十一條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險消費投訴登記制度和保險消費投訴檔案管理制度，并定期匯總投訴數(shù)據(jù)，進行分析研究。

第三十二條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全本單位保險消費投訴處理工作制度、投訴考評制度和責(zé)任追究制度。

第三十三條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定制定重大及群體性保險消費投訴處理應(yīng)急預(yù)案，做好重大及群體性保險消費投訴的預(yù)防、報告和應(yīng)急處理工作。

保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、中國保監(jiān)會派出機構(gòu)對于5人以上群體性的或者影響重大的保險消費投訴信息，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定進行報告。

第三十四條 負(fù)責(zé)處理保險消費投訴的工作人員應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

(一)堅持實事求是、依法合規(guī)，不得推諉、敷衍、拖延;

(二)全面、認(rèn)真聽取投訴人陳述事實及理由，妥善處理，避免激化矛盾;

(三)與保險消費投訴或者投訴人有直接利害關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)回避;

(四)遵守有關(guān)的保密規(guī)定。

第四章 監(jiān)督管理

第三十五條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)處理由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)轉(zhuǎn)辦的保險消費投訴，應(yīng)當(dāng)按照轉(zhuǎn)辦單位的要求書面報告以下情況：

(一)是否受理該投訴，不予受理的應(yīng)當(dāng)說明理由;

(二)該投訴的處理過程、處理時限及處理意見;

(三)投訴人是否接受處理結(jié)果。

第三十六條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)在處理保險消費投訴中有下列情形之一的，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以及時提出改進工作的要求，并監(jiān)督投訴處理單位限期整改：

(一)未按本辦法規(guī)定受理的;

(二)未按本辦法規(guī)定向投訴人告知是否受理的;

(三)未按本辦法規(guī)定作出處理決定的;

(四)未按本辦法規(guī)定向投訴人告知處理決定的;

(五)未按本辦法規(guī)定向投訴人告知對處理決定有異議可以申請核查的;

(六)其他違反本辦法規(guī)定，在投訴處理中損害保險消費者合法權(quán)益，需要整改的情形。

收到整改要求的投訴處理單位應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)書面報告整改情況。

第三十七條 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)工作需要，可以對保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)處理保險消費投訴的情況進行回訪，聽取投訴人對處理決定的意見。

第三十八條 保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的要求，報告本單位保險消費投訴處理工作制度、投訴考評制度、責(zé)任追究制度、保險消費投訴處理工作責(zé)任人名單，以及上述事項的變動情況。

保險公司省級分公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照所在地中國保監(jiān)會派出機構(gòu)的要求，報告本單位保險消費投訴處理工作制度、投訴考評制度、責(zé)任追究制度、保險消費投訴處理工作責(zé)任人名單，以及上述事項的變動情況。

第三十九條 保險公司應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會書面報告該季度本保險機構(gòu)保險消費投訴處理工作情況。

保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后7個工作日內(nèi)向所在地中國保監(jiān)會派出機構(gòu)書面報告該季度保險消費投訴處理工作情況。

第四十條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對本單位保險消費投訴處理工作進行自查，并于次年3月1日前向中國保監(jiān)會或者所在地派出機構(gòu)報送書面自查報告。

自查報告應(yīng)當(dāng)說明本單位保險消費投訴處理相關(guān)制度和執(zhí)行情況，存在的問題以及改進措施。

第四十一條 中國保監(jiān)會建立保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)保險消費投訴處理工作考評制度，選取合理指標(biāo)，全面科學(xué)地考核評價保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)投訴處理工作情況。

第四十二條 保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)具體情況，將其列為重點監(jiān)管對象，與其高級管理人員進行監(jiān)管談話，或者依法采取其他監(jiān)管措施：

(一)未按本辦法規(guī)定建立保險消費投訴處理相關(guān)制度的;

(二)未按本辦法規(guī)定公布保險消費投訴處理相關(guān)信息的;

(三)未按本辦法規(guī)定期限如實報告保險消費投訴處理工作有關(guān)情況的;

(四)違反本辦法第三十六條規(guī)定，未按要求整改，情節(jié)嚴(yán)重的;

(五)其他違反本辦法規(guī)定，造成嚴(yán)重后果的。

第五章 附 則

第四十三條 本辦法所稱保險消費活動，是指購買中華人民共和國境內(nèi)保險產(chǎn)品以及接受相關(guān)保險服務(wù)的行為。

本辦法所稱保險消費者，包括投保人、被保險人和受益人。

本辦法所稱保險從業(yè)人員，是指保險機構(gòu)工作人員、保險中介機構(gòu)從業(yè)人員，以及其他為保險機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品的保險銷售從業(yè)人員。

第四十四條 本辦法所稱保險機構(gòu)，是指保險公司及其分支機構(gòu)。

本辦法所稱保險中介機構(gòu)，是指保險專業(yè)公司及其分支機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)公司及其分支機構(gòu)、保險公估機構(gòu)及其分支機構(gòu)。

第四十五條 保險消費者認(rèn)為在保險消費活動中，因保險兼業(yè)機構(gòu)及其從業(yè)人員存在違反有關(guān)保險監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的情形，使其合法權(quán)益受到損害，向中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)反映情況，申請其履行法定監(jiān)管職責(zé)的，參照適用本辦法。

第四十六條 保險消費投訴處理工作管理部門應(yīng)當(dāng)依照本辦法的規(guī)定向投訴人告知相關(guān)事項，但投訴人無法聯(lián)系的除外。

依照本辦法規(guī)定向投訴人告知不予受理保險消費投訴或者告知保險消費投訴處理決定的，應(yīng)當(dāng)采取書面方式告知;投訴人同意的，也可以采取電話、電子郵件等其他方式，并保留有關(guān)告知的文字或者錄音資料。

采取書面方式告知的，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的告知期限內(nèi)寄出相關(guān)書面文件;采取電話方式告知的，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的告知期限內(nèi)撥打投訴人電話;采取電子郵件方式告知的，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的告知期限內(nèi)發(fā)出相關(guān)電子文件。

第四十七條 本辦法所稱的以內(nèi)含本數(shù)。

第四十八條 本辦法由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第四十九條 本辦法自20xx年11月1日起施行。

保險基本原則最大誠信原則保證保險合同當(dāng)事雙方能夠誠實守信，對自己的義務(wù)善意履行。包括如下內(nèi)容：

保險人的告知義務(wù)

保險人應(yīng)該對保險合同的內(nèi)容即術(shù)語、目的進行明確說明。

投保人的如實告知義務(wù)

投保人應(yīng)該對保險標(biāo)的的狀況如實告知。

投保人或者被保險人的保證義務(wù)。

棄權(quán)和禁止反言原則。

篇3

關(guān)鍵詞:治理;車險市場;亂象

一、車險市場亂象的主要表現(xiàn)

(一)不具保險資質(zhì)的機構(gòu)大量存在且行為失范。2012年3月原保監(jiān)會暫停了金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)機構(gòu)資格核準(zhǔn)，并提高保險專業(yè)中介機構(gòu)的準(zhǔn)入條件。然而，隨著汽車保險市場的迅速擴容，保險公司為了拓展業(yè)務(wù)，不得不與實際掌控著汽車保險資源的汽車經(jīng)銷商和維修保養(yǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，客觀上形成了大量不具備保險資質(zhì)的車險代辦機構(gòu)事實上汽車保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年4月末，西部部分省區(qū)90%左右的代辦車輛保險的汽車經(jīng)銷商、車輛維修保養(yǎng)企業(yè)不具備保險兼業(yè)資格。不具備保險資質(zhì)的機構(gòu)從事保險兼業(yè)業(yè)務(wù)，既沒有向保險監(jiān)管部門報備，也沒有進行工商登記和稅務(wù)登記，保險監(jiān)管機構(gòu)無法將其保險經(jīng)營行為納入監(jiān)管范圍，工商管理機關(guān)無法監(jiān)督管理其保險的市場行為，稅務(wù)機關(guān)難以實施納稅監(jiān)督管理。

(二)商業(yè)車險費用率持續(xù)攀升，導(dǎo)致經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的公司大面積虧損。不具備兼業(yè)資質(zhì)的汽車經(jīng)銷商和車輛維修保養(yǎng)企業(yè)憑借其掌控的車輛保險資源向各保險機構(gòu)尋租，強勢索取高額保險費用已成不爭的事實。自2015年新一輪商業(yè)車險費率改革啟動以來，為了搶占市場份額，保險公司的手續(xù)費率水漲船高，普遍存在“以補貼換市場”的現(xiàn)象，車險綜合費用率已達40%以上，部分小型財險公司費用率已達50%。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全行業(yè)車險保費收入3，794億元，66家經(jīng)營車險的公司中僅有12家盈利，費用率達41%，承保利潤率僅1%。由此可見，行業(yè)車險費用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過條款費率所設(shè)定的保費附加費用率的保單大量存在，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

(三)向客戶返利擾亂市場秩序。根據(jù)監(jiān)管部門通報的行政處罰情況看，保險經(jīng)營機構(gòu)普遍采取轉(zhuǎn)掛個人人和中介機構(gòu)套取手續(xù)費、以及虛列營業(yè)費用等方式向無資質(zhì)的車險兼業(yè)機構(gòu)支付手續(xù)費，向客戶支付保險合同約定以外的利益。保險經(jīng)營機構(gòu)為應(yīng)對市場競爭，通過向失去監(jiān)管的不具備兼業(yè)資質(zhì)的機構(gòu)支付高額手續(xù)費實現(xiàn)向客戶返利，同時也拉動了真實的個人業(yè)務(wù)向客戶返利的市場需求，擾亂了車險市場秩序。

(四)保險經(jīng)營機構(gòu)風(fēng)險加大，成本非正常增加。一方面保險監(jiān)管機構(gòu)重點關(guān)注虛掛中介、虛列費用等財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性問題，在“嚴(yán)監(jiān)管”形勢下，處罰力度也越來越重，但保險公司為應(yīng)對市場競爭，仍存在邊交罰款邊違規(guī)的情況，屢查屢犯的問題屢禁不止，各保險公司均面臨著較大的合規(guī)風(fēng)險。另一方面，通過虛掛個人人套取手續(xù)費、虛列費用等方式向無資質(zhì)的兼業(yè)機構(gòu)支付手續(xù)費或返利客戶，須額外承擔(dān)稅務(wù)成本和“開票費用”等，增加了保險經(jīng)營機構(gòu)成本。

二、原因分析

(一)車險保單價格與價值背離是引發(fā)當(dāng)前車險市場亂象的根本原因。盡管行業(yè)車險綜合費用率已經(jīng)長期超過了附加保費費用率并維持在40%左右高位，但綜合成本率仍徘徊在99%左右，并未形成行業(yè)車險連續(xù)虧損的狀態(tài)，說明車險條款費率已經(jīng)與車險市場風(fēng)險不符，保單價格與價值背離，在保單價格受到嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，受價值規(guī)律作用影響，倒逼保險公司向客戶返利。

(二)中介市場管理政策與市場需求脫節(jié)使中介機構(gòu)成為車險市場亂象的強大推手。2012年，監(jiān)管部門暫停除金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)機構(gòu)資格核準(zhǔn)，且一直未明確重啟時間表。2013年，保監(jiān)會雖然重啟保險專業(yè)中介的受理和審批，但專業(yè)準(zhǔn)入條件提高。經(jīng)統(tǒng)計，2016以來監(jiān)管部門僅審批了118家中介(包括保險、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估公司)牌照，一照難求的問題依然存在。近年以來，實際掌控車輛保險資源事實上從事保險兼業(yè)，但無法獲取資質(zhì)的機構(gòu)大量累積，它們乘保單價格與價值背離之機，在不具備兼業(yè)資質(zhì)、不能出具任何票據(jù)的情況下強勢索取高額費用，推動了行業(yè)車險亂象。

(三)放寬個人人準(zhǔn)入條件為保險公司套取手續(xù)費提供了便利。2015年修訂的《中華人民共和國保險法》取消了保險從業(yè)人員資格核準(zhǔn)審批事項，由保險機構(gòu)自行組織考試并核準(zhǔn)資格，個人人準(zhǔn)入條件降低，虛掛個人渠道套取費用，操作簡單易行，成為基層機構(gòu)套取費用的首選。

三、治理車險市場亂象的相關(guān)思考

治理車險市場亂象，維護行業(yè)車險經(jīng)營秩序，防范車險系統(tǒng)性風(fēng)險，促進車險經(jīng)營健康可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前監(jiān)管部門和各保險主體迫切需要解決的問題。

(一)盡快調(diào)整車險費率，解決車險保單價格與價值背離問題。隨著道路條件改善、交通執(zhí)法環(huán)境趨嚴(yán)、車輛安全性能提升等客觀因素的變化，車輛保險事故發(fā)生概率大幅降低，當(dāng)前的車險費率已不匹配實際的風(fēng)險，導(dǎo)致車輛保險的價格與價值背離，違背了價值規(guī)律。建議監(jiān)管部門要求各經(jīng)營主體重新測算車險費率，使車險保單價格與價值匹配，從源頭上控制車險經(jīng)營費用亂象的發(fā)生。

(二)盡快調(diào)整車險兼業(yè)資質(zhì)的準(zhǔn)入政策。原保監(jiān)會在《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕91號)中指出:“對兼業(yè)機構(gòu)，堅持商業(yè)企業(yè)性、窗口便利性、業(yè)務(wù)兼營性和主業(yè)相關(guān)性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實施行業(yè)準(zhǔn)入清單和險種目錄，實行法人機構(gòu)申報資格、法人機構(gòu)持證、營業(yè)網(wǎng)點統(tǒng)一登記制度”，但至今仍無實質(zhì)性的進展。建議監(jiān)管部門調(diào)整中介市場監(jiān)管政策，建立保險兼業(yè)業(yè)務(wù)報備制度，并完善備案管理制度體系。同時，國家稅務(wù)機關(guān)和工商登記機關(guān)根據(jù)保險兼業(yè)機構(gòu)向保險監(jiān)管機構(gòu)的備案資料，變更其經(jīng)營范圍和稅務(wù)登記。通過國家層面的頂層設(shè)計、政策調(diào)整，還原汽車經(jīng)銷商、維修保養(yǎng)企業(yè)的真實經(jīng)營情況，還原保險公司業(yè)務(wù)來源的真實情況，確保車險兼業(yè)市場各方在公開、透明、陽光下運行。

篇4

（一）保險市場總體規(guī)?？焖僭鲩L

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費收入達到2112.28億元，其中，財產(chǎn)險保費收入688.24億元，人身險保費收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達30％以上，其中人身險業(yè)務(wù)的增長速度快于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險公司財產(chǎn)險保費收入比)，人身險業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險公司人身險保費收入比較)。以1997年為分界點，保險業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險的比重，1996年的財產(chǎn)險保費占全年保費收入的61.50%，人身險保費收入占38.50%。1997年人身保險業(yè)務(wù)首次超過財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入，占全年保費收入的55.53％，財產(chǎn)險為44.47％。2001年人身險保費收入占全年保費收入的67.42％，財產(chǎn)險為32.58％。人身保險業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險密度達到168.98元人民幣，保險深度為2.2％，若按1999年世界保險業(yè)保險密度387.3美元和保險深度7.52%的平均水平計算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟總量年保費收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）保險業(yè)務(wù)的險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

1．財產(chǎn)險的傳統(tǒng)主導(dǎo)險種在財產(chǎn)險保費收入中仍居主導(dǎo)地位

表11999～2001年財產(chǎn)險主要險種保費收入結(jié)構(gòu)變化對比

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料、《中國保險年鑒》整理。

從上表可以看出：近3年來財產(chǎn)險的主要險種機動車輛及第三責(zé)任險、企業(yè)財產(chǎn)險和貨運險的保費收入占財產(chǎn)險總保費的85％以上。其中機動車輛及第三責(zé)任險作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計保費收入達421.72億元，占財產(chǎn)險全年總保費的61.28％，較1999年增長1.84個百分點；企業(yè)財產(chǎn)險和貨運險的比重略呈下降趨勢；家財險等分散性險種的比重有上升的勢頭。

2．隨著投資型險種的推出，以養(yǎng)老保險等傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品為主的人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢

表21999～2001年人身險主要險種保費收入結(jié)構(gòu)變化對比

資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》及保監(jiān)會資料整理。

1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品占人身險年保費的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險產(chǎn)品——投資連結(jié)保險、分紅保險和萬能保險相繼推出，一方面使保費收入實現(xiàn)高速增長，2001年人身險保費較2000年增長42.15%；同時，險種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品保費收入占全部人身險保險收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險保費、投資連結(jié)險和萬能保險占全部人身險保費收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。

（三）保險市場的地區(qū)發(fā)展不平衡

中國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達、中西部地區(qū)相對落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，保險需求量大、保險公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，2001年中國保費收入中，位居第一的廣東省保費收入為195億元，占總保費收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險業(yè)最為發(fā)達的東部沿海5省市保費收入為861億元，占全年總保費收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費收入僅為63億元，占年保費收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時期繼續(xù)存在。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展及演變

中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機構(gòu)170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險種單一，且保費收入中財產(chǎn)險份額大大高于人身險；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險份額超過財產(chǎn)險；保險險種迅速增加，保險服務(wù)改善；保險監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。

三、中國保險市場主體的發(fā)展和構(gòu)成

保險市場的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對進入保險市場實行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。

（一）中資保險公司的發(fā)展和構(gòu)成

中資保險公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險公司及其分支機構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會審批成立。中資保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種設(shè)立形式，實行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險公司中，國有

獨資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險公司、10家為產(chǎn)險公司、2家為保險集團公司（中國人民保險公司于1996年拆分為中國人民保險公司（經(jīng)營財產(chǎn)險）、中國人壽保險公司和中國再保險公司。平安保險公司和太平洋保險公司于2001年都一分為三，拆分為集團公司、財險公司和壽險公司）和1家再保險公司（參見附錄1）。

——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國有獨資保險公司全部由國家直接投資，股份制保險公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險、新華人壽為代表的部分股份制保險公司開始與國外金融保險企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險公司——平安保險為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠(yuǎn)洋運輸集團總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險公司等4家國外保險公司和金融集團增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險企業(yè)中率先實現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實現(xiàn)對外融資；正在籌建中的民生人壽保險公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團等民營資本的嘗試。可以看出，目前中資保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險公司設(shè)立時，全國性保險公司可以申請設(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險公司可以申請設(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機構(gòu)需中國保監(jiān)會審批。現(xiàn)有的19家中資保險公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險公司。

——保險投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國保險公司可用于保險投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險投資的流動性、安全性和盈利性，中資保險公司資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。其中“其他資金運用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級企業(yè)債券和通過證券基金間接進入股市。保險公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對保險公司投資證券基金則規(guī)定，保險公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會核定。投資于單一基金按成本價格計算不得超過保險公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險公司進行該項業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營機構(gòu)的席位上進行委托交易）。從2001年保險投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險資金運用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險資金運用額的5.5％；資金運用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運用平均余額收益率和可運用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險公司的資金運用收益情況看，壽險公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨資公司（見表3、表4）。

圖52001年保險投資結(jié)構(gòu)

表32000、2001年主要投資品種收益率(%)

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

——市場占有情況。中資保險公司中國有獨資公司占主體地位，股份制保險公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨資公司的中國人保一直占有中國保險市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險和財產(chǎn)險一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險市場也由中國再保險公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險和太平洋壽險分別占到人身險總保費收入的28.13%和

表42000、2001年各中資保險公司

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

10.07%；太平洋產(chǎn)險和平安產(chǎn)險占財產(chǎn)險總保費收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴大的趨勢。中國保險市場特別是人身保險市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。

表5中國保險市場份額變化

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

（二）外資保險公司的增長和構(gòu)成

根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險公司進入中國保險市場除了要具備中資保險公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請設(shè)立外資保險公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險公司正式進入中國開始，外資保險公司正加速進入中國市場（見圖6）。截至2001年底，中國保險市場共有外資保險公司33家，其中外資壽險公司21家，外資產(chǎn)險公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險公司和1家壽險公司（美國友邦）是采取外國保險公司分公司形式（參見附錄2）。

圖6外資保險公司進入中國保險市場情況

——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險公司只能在中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)活動。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項保險、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)

財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；(2)外國人和境內(nèi)個人交納的人壽保險業(yè)務(wù)；(3)上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)也將逐步從個人壽險擴大到團體險、健康險和養(yǎng)老保險等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實上，中國地域開放的速度快于開放時間表的承諾，以北京、天津為例，根據(jù)時間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)。

——保險投資。由于1995年《保險法》頒布以后，外資保險公司的保險投資渠道與中資保險公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式，其總體投資收益與中資保險公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險公司之間的收益水平有所不同（見表6）。

表62000、2001年各外資保險公司資金運用收益率(%)

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。

——市場占有情況。外資保險公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險公司實現(xiàn)保費收入32.82億元，占總保費收入的1.55％。其中，人身險實現(xiàn)保費收入27.78億元，占人身險總保費的1.95％，財產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入5.04億元，占財產(chǎn)險總保費收入的0.78％。值得注意的是，外資保險公司保費在總保費收入中的比重雖然不大，但在外資保險公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險公司全年實現(xiàn)保費收入22.84億元，占地區(qū)保費的12.7％。其中，外資公司人身險保費收入20.21億元，占地區(qū)人身險保費收入的14.4％；外資公司財產(chǎn)險保費收入為2.63億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險公司全年保費收入7.01億元，占地區(qū)保費收入的8.61％。其中，外資公司人身險保費收入6.63億元，占地區(qū)人身險保費的11.82％；外資公司財產(chǎn)險保費收入0.38億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費收入的1.5％。

以上分析表明，外資保險公司正以越來越快的速度進入中國保險市場，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢將更加明顯。原因主要有3個方面：第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會資金參股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國深化保險體制改革的一個重點，吸收外資保險公司參股、組建中外合資保險公司將是利用外資的重要途徑，中國將逐步取消對外資保險公司進入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險公司有進入中國市場的內(nèi)在動力。中國是世界上最具市場潛力的國家之一，而外資保險公司在中國市場有明顯的優(yōu)勢：一是在資金實力、信用等級、保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢。目前在中國設(shè)立代表處和已進入中國的保險公司主要來自美國、日本、英國等世界經(jīng)濟和保險業(yè)發(fā)達國家或地區(qū)，經(jīng)營歷史悠久、保險技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國所有保險公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國民待遇。以稅收政策為例，中資保險公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險公司僅為15％；營業(yè)稅方面，外資保險公司享受減免優(yōu)惠，中資保險公司的營業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險業(yè)的營業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個百分點）。此外，外資保險公司可以在中國自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；第三，中國加入WTO后，外資保險公司進入中國保險市場的門檻將進一步降低。根據(jù)保險業(yè)開放時間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國將逐步取消在外資保險公司在設(shè)立形式、經(jīng)營范圍等方面的限制，從實際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時間有所提前。

（三）保險中介機構(gòu)的發(fā)展和組成

保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場對包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機構(gòu)的強烈依賴。在消費者的保險意識已相對成熟、對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對較高、保險業(yè)較為發(fā)達的國家和地區(qū)，保險中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險中介特別是保險人發(fā)展較快并在保險市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財產(chǎn)險保費收入和80％以上的人身險保費收入來自保險中介和個人，航空人身意外傷害險的100％來自兼業(yè)，目前由保險招攬的保費收入占總保費收入的比重達到50％以上。保險經(jīng)紀(jì)和保險公估機構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險中介機構(gòu)170家，其中保險公司127家，保險經(jīng)紀(jì)公司17家，保險公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實施了《保險兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時出臺了《保險結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進行監(jiān)管，并開始對保險中介人的資格進行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險業(yè)的發(fā)展而言，保險中介機構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險人外，保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人數(shù)量少，規(guī)模??；人以兼業(yè)和個人為主，專業(yè)人發(fā)展較少。二是對保險中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險人非法壟斷保險市場、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險業(yè)務(wù)變成強制保險，并向保險公司索要高額手續(xù)費。特別值得重視的是，產(chǎn)險公司的大量應(yīng)收保費滯留在人手中，直接影響了保險公司的償付能力。

四、中國保險業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管模式

作為金融業(yè)的3個組成部分之一，世界各國政府對保險業(yè)都實行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險人的自主決策，強調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護投保人免受由于保險人不履行其財務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護投保人的同時，對保險公司的償付能力也進行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險價格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強調(diào)對市場準(zhǔn)入、保險條件和費率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險市場上法律體系不健全、保險公司內(nèi)部控制機制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險業(yè)實行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管機構(gòu)的演變

監(jiān)管機構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險業(yè)發(fā)達的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機構(gòu)，共同對保險業(yè)實施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機構(gòu)，各州保險部的經(jīng)費從保

險公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提?。坏聡谋ｋU監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險公司進行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進行保險業(yè)務(wù)的保險公司，保險監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費收入進行攤派。中國保險監(jiān)管的機構(gòu)演變主要是兩個階段，即1998年前由中國人民銀行作為保險監(jiān)管機構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會作為保險監(jiān)管機構(gòu)階段。前一階段對保險的監(jiān)管是分割的，中資保險公司由央行保險司監(jiān)管，外資保險公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機構(gòu)管理司保險處負(fù)責(zé)，而對保險公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會，31個派出機構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險監(jiān)管進入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會的事業(yè)經(jīng)費由財政撥款，其經(jīng)費主要來源是由中國保監(jiān)會向各類商業(yè)保險公司和專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)征收的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費（征收比例為：（1）財產(chǎn)險、人身意外險、短期健康險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費收入的2‰收??；（2）長期人壽險、長期健康險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費收入的1.2‰收?。唬?）保險中介機構(gòu)按當(dāng)年代辦保險業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收取。保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實行收支兩條線。

（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容

中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個方面：

1．保險機構(gòu)的監(jiān)管

實質(zhì)上是對保險機構(gòu)市場準(zhǔn)入資格進行審定，對其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進行監(jiān)管。目前中國對保險市場準(zhǔn)入實行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險公司許可證方面的控制比較有力，對公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對各保險機構(gòu)的市場行為進行監(jiān)管，很難保證保險機構(gòu)的誠實度，因而對于成立后的保險公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

2．對保單格式和費率的監(jiān)管

在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對目前中國保險公司內(nèi)部風(fēng)險控制機制不健全、保單設(shè)計能力有限，消費者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對保單監(jiān)管可能引致各家保險公司在費率上進行惡性競爭，導(dǎo)致保費價格失真，從而給保險市場帶來隱患，因此對保單格式和費率監(jiān)管實行事先批準(zhǔn)制度，即主要險種的基本保險條款和基本保險費率由中國保監(jiān)會制訂，主要險種的非基本條款和保險費率和非主要險種的保險條款和保險費率由保險公司擬定，并報中國保監(jiān)會備案。

財產(chǎn)險費率和人身險費率監(jiān)管的發(fā)展趨勢不盡相同：第一，財產(chǎn)險費率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個方面，一是受監(jiān)管的主要險種減少。財產(chǎn)險的主要險種由1996年中國人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會制定費率的僅機動車輛及第三者責(zé)任險一種險種；二是車險的費率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會率先在廣州放開車險費率，這標(biāo)志著中國對保險費率的監(jiān)管進一步向市場化邁進。第二，人身險費率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險中，只有航空意外傷害險一種沿用了中國人民銀行制定的20元/人次的保費規(guī)定，而對其他壽險、健康險和意外險的費率都采取事前備案制，通過制定各種精算規(guī)定，對各險種費率構(gòu)成的主要指標(biāo)進行控制，達到將費率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對人壽保險的費率監(jiān)管為例：《人壽保險精算規(guī)定》規(guī)定，“保險費應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費率等事項采用換算表方法進行計算”，同時，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費率的范圍等，保險公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險費率報保監(jiān)會備案。

3．對償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險公司的靈魂，也是中國保險監(jiān)管的另一個最為重要的方面。從國際保險業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢看，越來越多的國家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國目前對償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險公司管理規(guī)定》對保險公司最低償付能力的規(guī)定為：“財產(chǎn)保險、短期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：（1）本會計年度自留保費減保費稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對于經(jīng)營期間不滿3年的保險公司，采用第1項規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)?！薄伴L期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項之和：（1）一般壽險業(yè)務(wù)會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險期間小于3年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.1％，保險期間為3～5年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.15%，保險期間超過5年的定期死亡保險和其他險種風(fēng)險保額的0.3%。在統(tǒng)計中未對定期死亡保險區(qū)分保險期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險保額的0.3%計算?！保┰瓌t，中國保監(jiān)會的干預(yù)界限是以保險公司的實際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來確定（根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》，當(dāng)實際償付能力小于最低償付能力時，保險公司必須采取措施并向中國保監(jiān)會說明；當(dāng)實際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時，中國保監(jiān)會將對其進行重點監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請設(shè)立分支機構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會可責(zé)令其采取辦理再保險業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點監(jiān)管對象財務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險人和適合公眾的利益時，中國保監(jiān)會可以可以對該保險公司實行接管）。監(jiān)管機構(gòu)主要通過要求保險公司定期上報會計報表、現(xiàn)場檢查或有針對性委托中介機構(gòu)審計等手段對各保險公司的資本額、保證金和保險保障基金、準(zhǔn)備金、保險投資以及其他主要財務(wù)指標(biāo)進行合規(guī)性監(jiān)管，以達到對各保險公司的償付能力監(jiān)管。

首先，保險公司開業(yè)之前對其最低資本加以規(guī)定（全國性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊資本的20％作為法定保證金存入中國保監(jiān)會指定銀行，專用于公司清算時清償債務(wù)，同時規(guī)定財產(chǎn)保險、人身意外傷害險、短期健康保險、再保險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費收入的1％提取保險保障基金，直至達到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險保障基金是最基本的風(fēng)險緩沖基金。

其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險公司是典型的負(fù)債經(jīng)營型企業(yè)，對保險公司保險準(zhǔn)備金的真實性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國際上的普遍做法是由各保險公司將其準(zhǔn)備金的計算方法報保險監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國準(zhǔn)備金的提取比例由《保險法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司按有效人壽保單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國對準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒有合格的壽險精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險準(zhǔn)備金計算方法。

第三，投資監(jiān)管

。保險投資收益是增強保險公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過對保險資金來源和保險資金運用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強保險公司的償付能力，以保護投保人的利益。中國目前保險投資監(jiān)管較為欠缺，保險投資收益低下，一旦保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險投資收益彌補虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險及抗利率變動能力低。以壽險業(yè)為例，壽險保單的保費主要由生命表、利率和經(jīng)營費率3個因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補利率變動帶來的巨大的利差損。

五、中國保險市場存在的主要問題

（一）市場主體數(shù)量少，規(guī)模小，國有獨資保險公司主導(dǎo)的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競爭市場格局的形成

目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進入保險市場受到限制；缺乏市場退出機制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實上受到保護，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴張。

（二）保險投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險公司的發(fā)展

從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）所獲收益不僅使保險公司能彌補保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達110％），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補保單虧損時，可能進行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

造成中國保險投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險公司面對投資風(fēng)險的自我約束能力較差，保險監(jiān)管機構(gòu)不得不對保險投資渠道進行謹(jǐn)慎限制，實行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險法》頒布實施之前，對保險投資監(jiān)管較松的情況下，保險公司大量投資于不動產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計風(fēng)險，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機構(gòu)缺乏必要的獨立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

篇5

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法第一章 總 則

第一條 本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。

本辦法所稱保險機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。保險專業(yè)中介機構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估機構(gòu)。

本辦法所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺。

本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外,在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。

第二條 保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保險消費者合法權(quán)益和社會公共利益。

保險機構(gòu)應(yīng)科學(xué)評估自身風(fēng)險管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確保客戶服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管控的，應(yīng)及時予以調(diào)整。

保險機構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險服務(wù)，保障保險交易信息和消費者信息安全。

第三條 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

第二章 經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域

第四條 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由保險機構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理。

除本辦法第一條規(guī)定的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)外，其他機構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)的從業(yè)人員不得以個人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

第五條 保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，應(yīng)具備下列條件：

(一)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接，并確保與保險機構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

(二)具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系;

(三)具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi);

(四)具有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員;

(五)具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程;

(六)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)銷售人員應(yīng)符合保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定;

(七)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第六條 保險機構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備下列條件：

(一)具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi);

(二)具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運營系統(tǒng)和信息安全管理體系，實現(xiàn)與保險機構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延;

(三)能夠完整、準(zhǔn)確、及時向保險機構(gòu)提供開展保險業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險人、受益人的個人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息;

(四)最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會列入保險行業(yè)禁止合作清單;

(五)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不符合上述條件的,保險機構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

第七條 保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;

(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險;

(三)能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù);

(四)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險種范圍。

對投保人、被保險人、受益人或保險標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設(shè)立分公司的，保險機構(gòu)應(yīng)在銷售時就其可能存在的服務(wù)不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。

保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。

第三章 信息披露

第八條 保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

保險機構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：

(一)保險產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單;

(二)保險合同訂立的形式，采用電子保險單的，應(yīng)予以明確說明;

(三)保險費的支付方式，以及保險單證、保險費發(fā)票等憑證的配送方式、收費標(biāo)準(zhǔn);

(四)投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道;

(五)投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險賠款、退保金、保險金的支付方式;

(六)針對投保人(被保險人或者受益人)的個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施;

(七)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

其中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售頁面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：

(一)保險產(chǎn)品名稱(條款名稱和宣傳名稱)及批復(fù)文號、備案編號或報備文件編號;

(二)保險條款、費率(或保險條款、費率的鏈接)，其中應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容;

(三)銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句;

(四)保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性;

(五)投保人的如實告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果;

(六)保險產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍;

(七)其他直接影響消費者利益和購買決策的事項。

網(wǎng)絡(luò)平臺上公布的保險產(chǎn)品相關(guān)信息，應(yīng)由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)，并確保信息內(nèi)容合法、真實、準(zhǔn)確、完整。

第九條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：

(一)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍;

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息，包括保險產(chǎn)品名稱、條款費率(或鏈接)及批復(fù)文號、備案編號、報備文件編號或條款編碼;

(三)已設(shè)立分公司名稱、辦公地址、電話號碼等;

(四)客戶服務(wù)及消費者投訴方式;

(五)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識、保險公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。

第四章 經(jīng)營規(guī)則

第十條 保險機構(gòu)應(yīng)將保險監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺原因?qū)е卤ｋU消費者或者保險機構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十一條 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)在醒目位置披露合作保險機構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺備案信息，并提示保險業(yè)務(wù)由保險機構(gòu)提供。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)于收到投保申請后24小時內(nèi)向保險機構(gòu)完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，包括投保人(被保險人、受益人)的姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機構(gòu)和個人。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險機構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險公司對宣傳內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十二條 保險公司應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟需求的新產(chǎn)品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第十三條 投保人交付的保險費應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。

第十四條 保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以贈送保險、或與保險直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開展促銷活動的，應(yīng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費。

第十五條 保險機構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)協(xié)助和支持保險機構(gòu)依法取得上述信息。

第十六條 保險公司應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，探索以短信、即時通訊工具等多種方式開展客戶回訪，簡化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，確保客戶服務(wù)的高效和便捷。

對因需要實地核保、查勘和調(diào)查等因素而影響向消費者提供快速和便捷保險服務(wù)的險種，保險機構(gòu)應(yīng)立即暫停相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售，并采取有效措施進行整改，整改后仍不能解決的，應(yīng)終止相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售。

第十七條 保險機構(gòu)應(yīng)加強業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，采取防火墻隔離、數(shù)據(jù)備份、故障恢復(fù)等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有關(guān)交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實、準(zhǔn)確、完整。

保險機構(gòu)應(yīng)防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對互聯(lián)網(wǎng)保險的違法犯罪活動，檢查網(wǎng)頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時向保監(jiān)會報告。

第十八條 保險機構(gòu)應(yīng)加強客戶信息管理，確保客戶資料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。

對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

第十九條 保險公司應(yīng)制定應(yīng)急處置預(yù)案，妥善應(yīng)對因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е碌幕ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷。

保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷的，應(yīng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的主頁顯著位置進行及時公布，并說明原因及后續(xù)處理方式。

第二十條 保險機構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識別制度，加強對大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報告，嚴(yán)格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定。

保險機構(gòu)應(yīng)要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險費，退保時保險費應(yīng)退還至原交費賬戶，賠款資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險人賬戶或受益人賬戶。對保險期間超過一年的人身保險業(yè)務(wù)，保險機構(gòu)應(yīng)核對投保人賬戶信息的真實性，確保付款人、收款人為投保人本人。

保險機構(gòu)應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險反欺詐制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐的監(jiān)控和報告，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)協(xié)助保險機構(gòu)開展反欺詐監(jiān)控和調(diào)查。

第二十一條 保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付相關(guān)費用時，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。

保險公司應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費用種類和標(biāo)準(zhǔn)，向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付中介費用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付信息技術(shù)費用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

第二十二條 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為進行日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)予配合。

第二十三條 中國保險行業(yè)協(xié)會依據(jù)法律法規(guī)及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行自律管理。

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站同時對相關(guān)信息進行披露。

第五章 監(jiān)督管理

第二十四條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)具有以下情形之一的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令整改;情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰：

(一)擅自授權(quán)分支機構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的;

(二)與不符合本辦法規(guī)定的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的;

(三)發(fā)生交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的;

(四)未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進行誤導(dǎo)宣傳的;

(五)違反本辦法關(guān)于經(jīng)營區(qū)域、費用支付等有關(guān)規(guī)定的;

(六)不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)條件的;

(七)違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。

第二十五條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具有以下情形之一的，中國保監(jiān)會可以要求其改正;拒不改正的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令有關(guān)保險機構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報：

(一)擅自與不符合本辦法規(guī)定的機構(gòu)或個人合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù);

(二)未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的;

(三)違反本辦法關(guān)于信息披露、費用支付等規(guī)定的;

(四)未按照本辦法規(guī)定向保險機構(gòu)提供或協(xié)助保險機構(gòu)依法取得承保所需信息資料的;

(五)不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)條件的;

(六)不配合保險監(jiān)管部門開展監(jiān)督檢查工作的;

(七)違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。

第二十六條 中國保監(jiān)會統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各保監(jiān)局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測與監(jiān)管，并可根據(jù)中國保監(jiān)會授權(quán)對有關(guān)保險機構(gòu)開展監(jiān)督檢查。

保險機構(gòu)或其從業(yè)人員違反本辦法，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以通過監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責(zé)令限期整改;拒不整改、未按要求整改，或構(gòu)成《保險法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定的違法行為的，依法進行處罰。

第六章 附 則

第二十七條 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

再保險業(yè)務(wù)不適用本辦法。

第二十八條 對保險機構(gòu)通過即時通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產(chǎn)品的管理，參照適用本辦法。

保險公司、保險集團(控股)公司下屬非保險類子公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺管理。

篇6

據(jù)有關(guān)方面預(yù)測,到2000年,我國產(chǎn)險市場保費規(guī)模將達到1000億元(人民幣,下同),2010年將達到2000億元。對于這樣美好的市場前景,一方面我們要充滿信心,不懈追求,另一方面,我們也應(yīng)清醒地看到我國產(chǎn)險業(yè)在這10多年的發(fā)展中已暴露出來的問題。這些問題如不能及時得到解決而任其泛濫,必將危及我國產(chǎn)險市場的進一步健康發(fā)展。為此,在世紀(jì)之交我國產(chǎn)險市場改革與發(fā)展的關(guān)鍵時期,我們要注重分析、研究我國產(chǎn)險市場已經(jīng)產(chǎn)生和可能產(chǎn)生的問題,規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營,建立和完善我國保險監(jiān)管體系,促進我國產(chǎn)險業(yè)的健康發(fā)展。

本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強,現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個問題作一些分析。

一、我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀

1997年,我國保險業(yè)保費總收入為1080.97億元,產(chǎn)險收入首次低于壽險收入,產(chǎn)壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險業(yè)務(wù)為壽險的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產(chǎn)、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險所占比重的下降速度更是大得驚人。可見,在短短幾年中,產(chǎn)壽險比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展已進入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產(chǎn)險市場存在的主要問題

1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險費率已到達危險的“臨界線”。

近年來,我國國民經(jīng)濟每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟環(huán)境更適合我國產(chǎn)險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認(rèn)識和抓住這一有利于自身長遠(yuǎn)發(fā)展的良機,積極主動調(diào)整經(jīng)營指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當(dāng)前,我國產(chǎn)險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價格競爭則是在產(chǎn)險經(jīng)營中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競爭都是對市場正當(dāng)競爭的扭曲,最終會影響產(chǎn)險業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護。近年來,許多產(chǎn)險公司將機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險作為主攻的效益險種。于是,各家產(chǎn)險公司間的不正當(dāng)競爭在這兩個險種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續(xù)費、無賠款退費等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風(fēng)險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴大損失程度,公然騙取保險賠款。產(chǎn)險公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險經(jīng)營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產(chǎn)險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險市場的危機進一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費,但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費率達到30%已時有所聞。同時,由于當(dāng)前我國產(chǎn)險市場的業(yè)務(wù)競爭主要集中在保險費率上,有的機構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費率,使產(chǎn)險費率達到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產(chǎn)險公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險公司也往往因此無法控制費率、手續(xù)費率等,甚至連出險后的理賠權(quán)都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險公司。

改革開放后,保險經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經(jīng)紀(jì)人在我國各地保險市場活躍起來。保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費的中間人。保險合同的嚴(yán)肅性要求保險經(jīng)紀(jì)人對投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險經(jīng)紀(jì)人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經(jīng)紀(jì)人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產(chǎn)險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場先天不足,需要加強監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險經(jīng)營單位介入產(chǎn)險市場,沖擊了產(chǎn)險公司的正常業(yè)務(wù)。

保險是一個風(fēng)險大、專業(yè)性強的行業(yè)。政府有關(guān)部門對保險經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險經(jīng)營類的單位,對保險經(jīng)營的技術(shù)與風(fēng)險未加研究,以為經(jīng)營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險市場,直接或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù),沖擊保險經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運險業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險公司正常的貨運險業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險公司正常的經(jīng)營活動,擾亂產(chǎn)險市場正常秩序,還會導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產(chǎn)險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險公司的內(nèi)部控制機制、行業(yè)自律機制和政府監(jiān)管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務(wù)活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機構(gòu)設(shè)立的審批,而對業(yè)務(wù)競爭的手段、履行償付的能力、風(fēng)險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產(chǎn)險公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險公司的內(nèi)控機制,強化產(chǎn)險公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險公司形成自身的內(nèi)控機制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產(chǎn)險公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險公司只有根據(jù)自身的特點,抓住經(jīng)營運作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風(fēng)險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫远ú灰频刈鱿氯ァＲ驗閺娀瘍?nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠(yuǎn)利益。當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實在以下幾個方面狠下功夫。

1.強化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機制的建設(shè)。產(chǎn)險公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點,逐步建立起一套適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求的自我約束機制,使經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機制,還應(yīng)進一步加大內(nèi)部經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險。

2.健全財務(wù)制度,加強資金運用管理。近年來,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險公司為了使保險資金增值,進行了保險資金的違規(guī)運作,從而使產(chǎn)險市場亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險市場的許多問題都是對資金運用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財務(wù)制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經(jīng)驗,保險資金的運用已在產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經(jīng)濟地位,增強資金實力,掌握市場主動權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進行安全高效的資金運用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結(jié)合、機制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產(chǎn)險資金運用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應(yīng)積極組織力量,加強清收。財務(wù)管理還應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強對機構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險公司正常運作的基礎(chǔ),但有機構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險公司要不斷強化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟效益的實現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個有機結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險公司經(jīng)營風(fēng)險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產(chǎn)進行認(rèn)真的風(fēng)險評估,并通過評估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險條款,以及明確保險人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對高風(fēng)險標(biāo)的還須經(jīng)專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時,要實行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風(fēng)險的發(fā)生,以維護和保障保險雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機構(gòu)建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強以產(chǎn)險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產(chǎn)險的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續(xù)費后再入帳。其次要把產(chǎn)險人隊伍視作產(chǎn)險公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關(guān)知識,以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補充作用

作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產(chǎn)保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災(zāi)保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點,中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應(yīng)致力于維護行業(yè)的利益,另一方面要加強行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應(yīng)切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產(chǎn)險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會,加強相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經(jīng)營主體的行為。加強對產(chǎn)險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費率、手續(xù)費,明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負(fù)責(zé)對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進行經(jīng)營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用

1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進型”的管理階段,尚未達到“行進監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險監(jiān)管機構(gòu)只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進行分析、評核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經(jīng)營作出干預(yù)。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應(yīng)將改善保險監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實改革以前那種“問題跟進型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內(nèi)緊外松的原則,注意維護保險業(yè)的整體形象。同時,應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進行有機的多元組合分析,以利于對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對產(chǎn)險公司進行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內(nèi)容相互補充、完整統(tǒng)一的有機整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險法》已為促進保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點,進一步制定出具有較強技術(shù)性和約束力的保險單行法規(guī)細(xì)則,如《保險公司經(jīng)營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產(chǎn)險市場規(guī)范的《財產(chǎn)保險合同條例》、《財產(chǎn)保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進行全面清理,尤其要對降低費率、擴大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費、搞假賠案等行為進行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。

為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應(yīng)強化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負(fù)責(zé)實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內(nèi)設(shè)立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。

中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應(yīng)對四個目標(biāo)進行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進行欺詐、維護保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益?？紤]我國財產(chǎn)保險市場的特點,保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點放在對各保險公司的風(fēng)險處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險安排,以防因分保安排不當(dāng)而對保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗教訓(xùn),我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費率和手續(xù)費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對其及時采取諸如停止增設(shè)機構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運轉(zhuǎn)關(guān)系到整個社會的安全,要嚴(yán)防保險公司的支付危機觸發(fā)整個社會的危機。

4.建立跟蹤監(jiān)管機制,切實加強管理。

中國保監(jiān)會應(yīng)定期對保險公司進行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機構(gòu)實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實責(zé)任。同時,還應(yīng)組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險公司經(jīng)營。

5.加強監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。