導語：如何才能寫好一篇長期護理保險管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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論文摘要:失能收入損失保險目前在我國保險實務中幾乎處于空白狀態(tài)。因此,有必要以美國保險實務為例,簡要分析失能收入損失保險中的“判斷被保險人是否罹患殘疾”、“是否有義務接受治療”、“事實上失能與法律上失能的區(qū)分”等主要疑難問題,為我國開展此種保險業(yè)務提供借鑒。

失能收入損失保險,也被稱為“失能收入保險”或“失能保險”。中國保監(jiān)會2006年8月頒布的《健康保險管理辦法》肯定了失能收入損失保險是健康保險的一個險種。依據(jù)《健康保險管理辦法》第二條第四款之規(guī)定:失能收入損失保險,“是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件,為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險”[1]。但該險種目前在我國保險實務中幾乎處于空白狀態(tài)。本文以美國保險實務為例,簡要介紹分析失能收入損失保險理賠中的主要疑難問題,以供我國開展此種保險業(yè)務時借鑒。

一、美國失能收入損失保險發(fā)展狀況及原因

在美國, disability income insurance(也作disability insur-ance)即“失能收入保險”。該險種目的在于為因疾病或者意外傷害致殘而全部或者部分喪失謀取收入能力的人提供保障。[2]4-6美國的失能收入損失保險不像人壽保險和健康保險那樣普及,原因在于:①多數(shù)上班族過多注意死亡風險,而對于殘疾風險估計不足;②美國發(fā)達的社會保障制度已經(jīng)能夠為殘疾人提供基本生活保障;③多數(shù)人認為失能收入損失險的保險費較高。而導致保險費價格不菲的原因在于,失能收入損失保險領域存在嚴重的道德風險和逆向選擇的可能:首先,保險人很難判斷被保險人遭遇殘疾之后到底是否能重返工作崗位,在此情形下,保險人簡單地拒賠或者終止合同都非明智之舉,反而會招致訴訟;其次,有些被保險人企圖獲得保險金而提早退休,由此產(chǎn)生虛假索賠的可能性極大,相應的交易成本也增大并擴散到全體被保險人。有趣的是,只要遭遇經(jīng)濟不景氣時期,失能收入損失保險索賠案例便相應增多。

相比之下,我國社會殘疾風險較高。根據(jù)我國衛(wèi)生部1998年第二次國家衛(wèi)生服務調(diào)查分析,我國城市人口長期失能率為3. 39%,農(nóng)村人口長期失能率為3. 11%,包括失能和殘障流行率在內(nèi)的多項衛(wèi)生指標與1993年第一次國家衛(wèi)生服務調(diào)查結果相比,均有不同程度的增加。[3]另外,當前我國社會保障制度不夠完善,難以為所有失能者提供基本生活保障。因此,失能收入損失保險在我國具有良好的前景。

二、美國失能收入損失保險理賠的難點

1.判斷被保險人是否罹患殘疾

在美國,失能收入損失保險理賠的難點之一,在于判斷被保險人是否罹患殘疾。在失能收入保險中,被保險人要么殘疾,要么不殘疾,沒有中間狀態(tài)。這一點不同于認可部分殘疾的“員工補償制度”(workers compensation system)。[4]員工補償制度會不厭其煩地對殘疾程度進行評估,這是保險公司力圖避免的事情(但這在中國不成問題,因為保監(jiān)會早在1998年便頒布了《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》,該表對于殘疾作出了34種情形、7種級別的區(qū)分)。考慮到這些困難,保險公司通常以兩種不同的方式承保:①職業(yè)失能(occupational disability)。在此情形下,被保險人因殘疾而不能再履行其本來職業(yè)的任務時,保險人給付保險金。多數(shù)失能收入損失保險都屬于這種情形。②普通失能(gen-eral disability)。在此情形下,需被保險人因殘疾而不能從事與其教育背景、業(yè)務受訓或者工作經(jīng)驗具有合理適應性的任何職業(yè)時,保險人才給付保險金。

實務中比較常見的是將上述兩種承保方式結合起來,比如在保險期間的第一年或/和第二年按照職業(yè)失能方式承保,在此后則按照普通失能方式承保。此外,保險公司通常會對“失能”進行界定,比如曾有一些保險公司在保險單中約定須被保險人“完全且永久( total and permanent)”失能。如今,美國多數(shù)法院認為失能是指長時期、不確定期限的失能而言。

2.收領保險金期間,被保險人是否有義務接受治療

在收領保險金期間,被保險人是否有義務接受治療,以治愈其殘疾?這也是失能保險所面臨的疑難問題。美國第七巡回法院在1987年hellerv. the equitable life assurancesociety of theu. s.案中,以保險合同并未以約定向被保險人施加此義務為理由,認為被保險人并無進行高風險治療之義務,保險人也不得以被保險人接受治療作為其繼續(xù)給付保險金之條件。[5]507然而,法院并未解決這樣一個問題:保險人是否能以合同約定形式向被保險人施加接受治療之義務?按理而言,保險人可以合理要求被保險人進行一些常規(guī)的、低風險的醫(yī)療護理。但在另一方面,基于公共政策的考慮,被保險人的合同權利似乎不應受到此類條件之限制。然而,從減損義務角度而言,被保險人又似乎理應負有治療義務。

3.事實上失能與法律上失能的區(qū)分

在失能收入損失保險中,還必須對事實上失能( factualdisability)與社會上(或法律上)失能(social or legal disabili-ty)作出區(qū)分。事實上失能,是指被保險人因疾病或者意外事故而失能。社會上失能是指社會意義上的失能,其典型案例是1934年紐約州gates v. prudential insurance co.案。[5]508在這起保險糾紛訴訟案中,被保險人是傷寒病菌攜帶者,這意味著其并非傷寒病患者,也沒有在工作中因此受到身體損害。但他攜帶有傷寒病桿菌,因此被紐約州法律禁止繼續(xù)從事其擠牛奶和加工牛奶之本業(yè)。若不是通過實驗室檢查,被保險人根本不會知道自己是傷寒病菌攜帶者。法院認為,基于公共衛(wèi)生安全之考慮,被保險人被禁止從事其本業(yè),此為社會意義上的失能,不同于保險合同約定的身體上失能。類似的推理在1997年內(nèi)布拉斯加州dang v.northwesternmutuallife insurance co.案中也被采納。[5]507在該案中,被保險人為外科醫(yī)生,感染了乙肝病毒,因此非經(jīng)病人知情同意不得進行一些手術操作。法院認為,被保險人并非保險合同約定的完全或者部分失能,因為其身體機能還能從事其職業(yè)活動。

在上述案例中,法院的觀點似乎過于嚴厲。被保險人非正常狀態(tài)的不健康致使其不能從事本業(yè),而這種情形并不存在道德風險,被保險人并不會虛假捏造此類失能事實而騙取保險金。對于法院基于保險單的字面意義進行推理從而得出的上述結論,從被保險人的合理期待而言,應該是可以抗辯的。

參考文獻:

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[關鍵詞]人口老齡化；長期護理保險制度；分析；啟示

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650189

1引言

截至2015年年底，我國60歲以上老年人口已超22億，高齡老人和失能老人數(shù)量也在大幅增長，其中失能和半失能人數(shù)超過4000萬，需要被長期照料、看護。失能老年人的護理問題，既關系到老年人的生命尊嚴和生活質量，又關系到傳統(tǒng)文化傳承和社會的和諧穩(wěn)定，需要國家和全社會高度重視。由于家庭結構小型化，人口流動和婦女就業(yè)比例擴大，通過家庭成員撫養(yǎng)來解決失能老人護理的傳統(tǒng)方式已經(jīng)難以為繼。據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國城鄉(xiāng)老年空巢家庭超過50%，部分大中城市老年空巢家庭甚至達到70%。隨著第一代獨生子女進入老年，老年空巢家庭將進一步增多?！八亩弧奔彝ツＪ降钠毡榛沟弥心耆艘袚疹櫪夏旰陀啄陜号碾p重責任，壓力巨大。因而，通過構建護理保險制度來應對“未富先老”的挑戰(zhàn)就顯得越發(fā)重要。本文通過分析國外長期護理保險制度的經(jīng)驗，以期對我國在探索試點階段有所啟示。

2長期護理保險概述

長期護理保險是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養(yǎng)院接受長期的康復和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。[1]分為商業(yè)保險和社會保險兩種存在模式。

3國外長期護理保險制度

31美國

美國的長期護理保險為商業(yè)保險模式，產(chǎn)生于20世紀70年代，任何年齡段的人都可以自愿購買長期護理保險，但以老年人為主，且健康狀況差的人一般不能投保。被保險人在任何地方（除醫(yī)院急病治療部分外）因接受各種個人護理服務而發(fā)生的護理費用，都可以得到保險賠償。保險費率是以投保時被保險人的年齡為標準計算的，按照均衡保費的方式收取。對于老年人和低收入家庭，保費分別有老年醫(yī)療輔助計劃（Medicare）和低收入家庭醫(yī)療補助計劃的支持（Medicaid），[2]減輕了消費者的個人負擔。投保人可以個人購買長期護理保險，也可以單位團體購買，即由雇主為雇員購買。保險項目包括護理機構護理、社區(qū)護理和家庭護理，鼓勵居家護理，給予選擇在家庭的環(huán)境下接受護理服務的被保險者更多的福利。同r可以使被護理的老年人得到更好的精神慰藉，減輕被護理者家屬的精神負擔和經(jīng)濟負擔，有利于節(jié)省社會護理服務資源以及提高護理機構的利用效率。但保險項目規(guī)定了給付期和每天的最高支付限額，并且通常有一個幾十天的等待期。保險金的給付以現(xiàn)金給付為主，充分考慮到通貨膨脹的因素，執(zhí)行“通貨膨脹保護”條款；此外，輔以“管理式看護”給付，避免道德風險?？傮w來說，美國的長期護理保險主要是面向高收入人群，低收入人群雖有低收入家庭醫(yī)療補助計劃，但還是難以承受商業(yè)護理保險，所以，其覆蓋面較窄。

32德國

德國的長期護理保險是先有立法后有制度實施。1994年頒布了《護理保險法》，1995年1月1日正式生效。此后在實施過程中，于2007年10月出臺《護理保險結構性繼續(xù)發(fā)展法》，[3]進一步完善護理保險制度。保險模式采取“護理保險跟隨醫(yī)療保險”的原則，強制參加保險，同時要求購買商業(yè)保險的人至少參加一項護理保險，使得近90%的德國人口被德國社會長期護理保險計劃覆蓋，同時，有約9%的人購買了商業(yè)長期護理保險，體現(xiàn)了德國長期護理保險的廣覆蓋性。

其保費采取的固定保費制，與收入無關，給付方式為現(xiàn)收現(xiàn)付制，提供貨幣形式或實物形式的給付，不以被保險人的需求為導向，是事先規(guī)定好的。保費根據(jù)不同人群采取不同的支付方式，保費的繳納和給付的形式，體現(xiàn)了社會互助原則和人性化原則，體現(xiàn)了社會保險的制度內(nèi)互濟原則，具有鮮明的收入再分配功能，有利于維護社會公平。

保險項目包括家庭護理和住院護理，其中，家庭護理分為家庭自配人員護理、護理機構上門護理和兩者兼有三種形式，[3]且住院護理的申請標準較為苛刻；另，護理服務分等級，分為中度護理、重度護理和最重度護理，不同級別的護理，護理員與患者比不同，以保障被護理者享受到高質量的護理服務。

33日本

日本的長期護理保險制度采用的社會保險模式，亦是先有保險法再配套相關制度實施。于1997年12月通過《護理保險法》，2000年4月1日開始實施。[4]

被保險人分為兩類：第一類為65歲及以上的老年人；第二類為40歲到64歲的中老年人；保費的收取也不同，第一類人的保費與收入有關，1年的金額高于18萬日元，直接從相應的支付年金中扣除；低于18萬日元的，根據(jù)市町村發(fā)出的繳費通知書各自以轉賬等方式向市町村有關部門繳納。第二類人在繳納醫(yī)療保險費的同時一并繳納護理保險費。

保險給付主要是實物給付，即為被保險者直接提供護理服務，“保險金”給付為輔。其護理服務的內(nèi)容十分廣泛，分為居家服務和設施服務兩大類，包括醫(yī)生、看護人員上門進行訪問護理；接送老人去日間護理設施或保健設施進行康復訓練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。對保險給付的申請必須經(jīng)過嚴格的審核程序，且每半年要重新接受一次專家認定。

被保險人在享受護理服務即實物給付的同時，還要再支付10%的護理服務費用，另外90%的護理服務費用由公費和被保險者繳納的保險費負擔，各占50%；其中，公費負擔部分由國家、都道府縣和市町村分別按2∶1∶1的比例共同承擔，[5]減輕了中央和地方的財政壓力；這種費用負擔機制充分體現(xiàn)了社會和個人共同負擔的原則。

4啟示

41保險模式

根據(jù)我國的國情，借鑒德國和日本的長期護理保險模式，筆者認為我國的長期護理保險可以采取“職工、居民護理保險跟隨醫(yī)療保險為主、商業(yè)護理保險為輔”的模式。其中，“職工、居民護理保險跟隨醫(yī)療保險”模式按照國家“?；尽娀鶎?、建機制”的原則強制實施，商業(yè)護理保險自愿參加。

411人口老齡化的速度、絕對基數(shù)大決定其必要性

我國是在“未富先老、未備先老”的社會背景下步入老年社會的，老齡人口呈現(xiàn)高齡化、獨居化的特點，面臨老齡化速度快、老年人口絕對基數(shù)大，失獨、失能老人不斷增加的困難，這使得需要長期護理服務的老年人迅速增加。而社會競爭的壓力、家庭結構的變化又使得傳統(tǒng)家庭護理功能逐漸削弱，護理費用逐年上漲，亟需建立長期護理保險以分散風險。故建議采取在職職工繳納醫(yī)療保險費的同時繳納護理保險費，退休職工從退休金中扣取相應的護理保險費，以解決需要長期護理保險的護理費用及費用逐年遞增的問題，體現(xiàn)了保險的大數(shù)法則和社會互濟原則。

412我國的經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了現(xiàn)有的模式設計

長期護理保險制度涉及養(yǎng)老和醫(yī)療等保險領域，是一種交叉的保險制度，關系到社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。國外長期護理保險制度的實踐經(jīng)驗是建立在人口老齡化和經(jīng)濟高度發(fā)達基礎上的。我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平各地不均衡，城鄉(xiāng)、地區(qū)差異較大，老年護理需求的復雜，決定了護理保險的內(nèi)容和形式應具多樣性，要與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平相適應。職工、居民護理保險跟隨醫(yī)療保險只能解決基本的護理服務，對一些經(jīng)濟發(fā)展水平較高、市民保險意識強、護理需求較大的被保險人，商業(yè)保險靈活的保單設計能更好地滿足這一要求，且可以借鑒美國商業(yè)護理保險模式的成功經(jīng)驗。

42籌資方式

對“職工、居民護理保險跟隨醫(yī)療保險”形式的長期護理保險，建議根據(jù)調(diào)查和數(shù)據(jù)測算，采取“以收定支、收支平衡”的原則，由政府、企業(yè)、個人共同負擔的費用機制。費用征集形式與醫(yī)療保險相同，職工以工資總額為繳費基數(shù)，按一定比例征集；居民按一定數(shù)額繳納護理保險費，政府、地方財政給予適當補貼。商業(yè)護理保險根據(jù)不同年齡的疾病風險進行精算，制定適宜的保費。

43保險責任和給付方式

根據(jù)長期護理保險的定義，保險責任可界定為被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要接受長期的康復和支持護理所產(chǎn)生的護理服占捌浞延謾

目前我國的長期護理保險產(chǎn)品，均采用固定金額的現(xiàn)金給付方式（如定額包干），既不考慮實際護理費用的發(fā)生額，也不允許被保險人選擇提供護理服務，這種“一刀切”的給付方式，不僅使產(chǎn)品的技術含量大打折扣，也抑制了投保人的有效需求。事實上，實際發(fā)生額給付方式，可以一定程度上減少道德風險的發(fā)生，而直接提供護理服務可以節(jié)約總體護理費用開支，緩解資金籌集的困難。所以，建議給付方式為對產(chǎn)生的護理服務費用進行現(xiàn)金補償；設立居家護理、養(yǎng)老機構護理、醫(yī)療機構護理三種類型，供參保人選擇；規(guī)定起付金額、最高支付金額和分擔比例，以增加參保人的費用節(jié)約意識，降低道德風險。另外，患者的失能程度決定著護理服務的強度、時間和花費。建議設立失能等級鑒定和護理服務等級評定標準，針對不同護理類型，在不同身體條件下設置不同的照料要求和待遇，即制定差別化的待遇報銷政策，同時鼓勵居家護理，在政策上給予一定傾斜。商業(yè)護理保險在設計給付時，增加通貨膨脹保護條款。

44加快護理保險立法

德國、日本均為先有護理保險立法再有制度實施，美國是在長期護理保險制度實施的過程中逐步形成護理保險法，對制度不斷加以完善。我國的長期護理保險制度也不例外，要在現(xiàn)行試點的基礎上，盡快建立《護理保險法》，以規(guī)范長期護理保險制度的運營和管理，切實保障參保人的利益。我國2006年出臺的《健康保險管理辦法》將長期護理保險與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四大險種，這是我國法律首次將護理保險作為獨立險種進行界定。但這是以商業(yè)保險的形式進行界定，不包含筆者建議實施的“職工、居民護理保險跟隨醫(yī)療保險”為主的社會保險模式。

45加強護理機構、護理人員的培訓

長期護理保險制度的實施需要大量的護理機構和護理人員，護理人員或者要具備專業(yè)的護理知識，或者要具備基本的護理水平，目前的護理機構、護理人員遠不能滿足護理保險市場的需求。應鼓勵社會資本建立護理機構，由勞動技能培訓部門進行護理機構、護理人員的培訓，以滿足市場需求。這一舉措亦將有利于促進養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展和拓展護理從業(yè)人員就業(yè)渠道，有利于增加人民群眾在共建共享改革發(fā)展成果中的獲得感和幸福感。

參考文獻：

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[3]丁純，瞿黔超德國護理保險體制綜述：歷史成因、運作特點以及改革方案[J].德國研究，2008，3（23）：47

篇3

關鍵詞：經(jīng)濟收入;長期護理保險;影響分析

一、問題的提出

我國第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍皮書―《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》，截至2012年底，我國老年人口數(shù)量達到1.94億，比上年增加891萬，占總人口的14.3%。老年撫養(yǎng)比從2012年的20.66%上升到2013年的21.58%，推動社會總撫養(yǎng)比從2012年的44.62%上升到2013年的45.94%。全國老齡辦副主任吳玉韶指出“老年人口的高齡、失能和空巢化將進一步加劇應對人口老齡化的嚴峻性和復雜性”[1]。目前我國失能、半失能老人的數(shù)量在不斷增加，需求在不斷增長。而許多家庭對老年人護理費用支出沒有提前的安排，如遇老人突發(fā)意外，激增的護理費用會很快把家庭財產(chǎn)消耗殆盡。目前我國沒有建立完備的長期護理保險，無法從容應對日益增大的護理壓力;要改變這一現(xiàn)狀，需要對長期護理保險進行深入研究，以解決老年人長期護理的難題。在影響長期護理保險的各項因素中，個人經(jīng)濟收入顯得尤其重要，西部經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的地區(qū)更為明顯，本文就這一問題進行研究，旨在促進長期護理保險早日建立。

二、定義界定和數(shù)據(jù)來源

1.定義界定

關于長期護理，戴衛(wèi)東教授在《中國長期護理保險制度構建研究》一書中，結合美國健康保險學會（HIAA）和世界衛(wèi)生組織（WHO）對長期護理的界定，并根據(jù)我國國情，給出的定義是：由于患有慢性疾病或處于心理、生理傷殘狀態(tài)而導致生活不能自理或半自理，在一個較長的時期內(nèi)，需要依賴別人的幫助才能獲得最大程度滿足的個人，為其提供的醫(yī)療和日常生活總服務的總稱[2]。本文采納這一定義。

長期護理保險（Long Term Care Insurance），顧名思義，就是對長期護理服務進行補償?shù)谋ｋU。根據(jù)美國健康保險學會（HIAA）的定義，長期護理保險是指為消費者設計的，對其在接受長期護理服務時發(fā)生的潛在巨額護理費用支出提供保障的保險。它于20世紀70年代產(chǎn)生于美國，1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度，隨后，奧地利、德國、法國、英國、日本等國家也相繼建立了長期護理保險制度[3]。

2.數(shù)據(jù)來源

本文采用的數(shù)據(jù)是重慶大學和南京財經(jīng)大學的學生利用2013年暑假期間在全國范圍內(nèi)進行的問卷調(diào)查，本文從這些調(diào)查中抽取了重慶、貴州、四川、云南、陜西、甘肅等西部省份的數(shù)據(jù)，同時，課題組成員到農(nóng)村、街道社區(qū)、養(yǎng)老院進行調(diào)研并對老人進行較為深入的訪談;并從走訪了部分地區(qū)的村委會、居委會、民政局，對相關工作人員進行了深度訪談，獲得部分地區(qū)的相關養(yǎng)老資料。對于問卷調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，本研究運用spss18.0進行處理。對抽取的1540份進行了處理，剔除掉重要變量缺失的樣本，本文使用的樣本量為1491份。

三、調(diào)查對象的購買意愿

調(diào)查顯示，廣大群眾對護理保險還很陌生，83%的人不了解什么是長期護理保險，了解和較了解的僅占15%;愿意和較愿意購買長期護理保險的占42%。在沒有其他優(yōu)惠條件的情況下，僅有不到一半的人表示愿意購買。主要原因是不了解護理保險（31%）、經(jīng)濟不寬裕（29%）、指望子女照料（20%）、不相信護理保險（13%）、不相信他人（7%）;（參見圖2）。

四、個人收入對購買長期護理保險的影響分析

1.無購買意愿者經(jīng)濟狀況

調(diào)查顯示，因經(jīng)濟狀況不寬裕而不愿意購買護理保險的比重較大，本文選取“個人月收入”和“家庭年收入”這兩項指標對其經(jīng)濟狀況進行測量。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，許多西部省份的最低工資標準均在1000元左右，所以本文把1000元作為經(jīng)濟條件是否寬裕的標準。對不同購買意愿者經(jīng)濟情況進行方差分析，發(fā)現(xiàn)均存在顯著性差異，其中表示不愿意購買者的經(jīng)濟水平最低，52.3%的調(diào)查對象個人月收入低于500元，49.7%的人家庭年收入低于1萬元;這兩項經(jīng)濟指標表明，大部分不愿意購買長期護理保險者經(jīng)濟條件不寬裕，均達不到最低工資水平，這些收入維持家庭的開銷尚且困難，更不可能用于購買其聞所未聞的護理保險;經(jīng)濟情況是影響護理保險購買意愿的決定性因素。

2.有購買意愿者經(jīng)濟狀況

調(diào)查顯示，愿意購買長期護理保險的人中，個人月收入低于500元的共有127人，占20%;家庭年收入低于1萬元的有121人，占19%;個人月收入在1000元以上的占65%，家庭年收入在1萬元以上的占79%，對比可知，選擇愿意購買護理保險的人中，大多數(shù)人經(jīng)濟條件較好，只有小部分經(jīng)濟條件較差，說明大部分調(diào)查對象在經(jīng)濟條件寬裕的情況下才選擇愿意購買長期護理保險，這一結論與上述“不愿意購買護理保險者經(jīng)濟狀況較差”互相驗證。圖5與圖6數(shù)據(jù)表明，大部分愿意購買護理保險者個人月收入集中在1001-5000元，家庭年收入集中在1-5萬元，因為這部分人雖然經(jīng)濟不太緊張，但是沒有富裕到足夠保障他們的老年生活的程度，需要購買保險來保障未來可能發(fā)生的護理需求;而隨著收入的增加，愿意購買的人數(shù)比例減少，一是因為這部分人數(shù)量不多;二是因為這部分人有足夠的經(jīng)費保障老年生活，所以購買的護理保險的熱情不高。

3.個人收入對護理保險繳費標準的影響

社會保險是以保障人們的基本生活為導向，而商業(yè)保險則是以盈利為導向;但無論哪種保險，其資金來源都需要依靠個人部分或者全額繳納;由于老年人護理風險系數(shù)比較高，而且承保的一般是高額的護理費用，所以其保費會比較高，這對于一般收入家庭是難以承受的[4];護理保險的資費標準還直接受個人和家庭經(jīng)濟狀況限制。運用Pearson相關性檢驗方法，對護理保險資費標準與個人月收入、家庭年收入之間的相關性進行檢驗分析。

得出皮爾遜相關系數(shù)分別為0.452和0.429，且均在0.01水平上達到顯著，（參見表1）個人月收入和家庭年收入與購買護理保險的資費標準存在正相關關系。說明個人和家庭收入會直接影響護理保險購買的標準，經(jīng)濟條件越好的個人越愿意購買長期護理保險，而經(jīng)濟條件越差的購買意愿越低。近年來，隨著個人收入水平的不斷提高，社會工資水平亦不斷增加，這導致經(jīng)濟收入較低或者沒有固定經(jīng)濟收入的老年人不敢奢望去繳納高的費用。從重慶市某福利院接收非三無老人的照護收費標準可以看到，這個處于中檔福利院的收費標準也是中低收入的老人難以承受的。（參見表2）

從上表中看到，介助、介護老人的基本收費加上備注中的水電費、伙食費、洗衣費等，即使身體不需治療、不產(chǎn)生醫(yī)療費用，至少每個月需繳納的最低費用為1800-2900元之間。通過查閱近三年的重慶市普通居民收入情況看出，一般居民的收入并不高（參見表3）。

從表2和表3的數(shù)據(jù)對比可見，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入基本上不夠支付需照護老人的入院護理費用;而農(nóng)村居民的人均純收入則連自理老人入院每月的基本費用都無法達到。入住養(yǎng)老機構會產(chǎn)生更高的費用，當前普通居民的收入水平，想要入住條件稍好而費用較低的養(yǎng)老機構較困難。根據(jù)表2中的皮爾遜相關性檢驗的結果，只有在有一定經(jīng)濟基礎上提前購買護理保險才是緩解養(yǎng)老護理壓力的唯一良策。

五、結論

1.護理保險的建立可以很好應對老年人生理機能衰退的客觀現(xiàn)實。在老年人身體機能衰退不可避免的情況下，參加長期護理保險可以減輕家庭成員精神上和經(jīng)濟上的沉重負擔，同時在自己有護理需求時能及時得到周全的照料，給晚年生活提供有力的保障[6]。

2.個人收入的高低與護理保險的建立有密切關系。一般情況下個人收入與購買護理保險呈正相關關系。個人收入高購買護理保險的意愿越強;個人收入越低購買意愿越弱，說明現(xiàn)階段大量低收入的人群購買力很弱，甚至無力購買。政府需要考慮在推動建立護理保險時給予個人適當?shù)难a貼;個人收入還對繳納護理保險標準有密切的關系，這一現(xiàn)狀使建立護理保險處于兩難境地，高額的保費標準雖然在一定程度上可以維持護理保險運轉，但進入的門檻較高會導致參保的人數(shù)相對降低，將影響護理保險的全面建立;低額的保費標準則導致保險收入少，不能實現(xiàn)大數(shù)法則，使護理保險無法運轉，也影響護理保險的建立和健全;可見，護理保險費的過高或過低最終都不能實現(xiàn)保障普通人群的護理服務。如何擺脫兩難境地，制定恰當?shù)膮⒈＠U費標準是建立護理保險制度急需解決的問題。

3.拓寬籌資渠道是建立長期護理保險的關鍵。老年人的長期護理有時間長、費用高的特點，需要籌集巨額資金才能建立護理保險，單靠個人和政府籌集資金難以解決全部護理費用，必須多渠道籌集資金才能實現(xiàn)長期護理保險的建立和持續(xù)運轉。

六、建議

1.合理設置護理保險的繳費標準為建立長期護理保險提供可行的條件。鑒于我國地區(qū)間的巨大經(jīng)濟社會差異，設置多層次有彈性的繳費標準，使不同經(jīng)濟狀況的個人有多種選擇，只有通過靈活的繳費標準才能吸引更多的人參加護理保險。

2.擴大宣傳范圍提高長期護理保險的知曉度。我國長期護理保險的開展相對較晚，2006年中國保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》首次將長期護理保險定義為一個新的保險險種。鑒于民眾對其了解的缺乏，很有必要加強對長期護理保險的宣傳力度，可考慮先在經(jīng)濟條件較好的大城市開展相關業(yè)務，用實際效應廣泛宣傳，然后再以點帶面，全面覆蓋。

3.采取社會保險與商業(yè)保險相結合的形式建立護理保險?？偟膩碚f，社會養(yǎng)老保險是解決人民的生存問題，商業(yè)養(yǎng)老保險是解決人民的生活問題[7]?；谖覈用駥﹂L期護理保險的認知度和認可度不高，特別是商業(yè)長期護理保險保費較高，非一般人能夠承受。應積極借鑒外國經(jīng)驗，第一，商業(yè)保險公司進行長期護理保險的市場化運營，明確商業(yè)保險的經(jīng)營目標。商業(yè)保險公司及時調(diào)整經(jīng)營目標，在保險險種設計上實行靈活的經(jīng)營策略，實現(xiàn)薄利多銷，將社會上需要保障的中低階層收入的群體納入到商業(yè)保險中來，擴大保險范圍。第二，構建共有的信息平臺，簡化辦理手續(xù)?？梢圆扇∥薪?jīng)營模式，由政府和商業(yè)保險公司共同進行管理部分保險業(yè)務。雙方共建信息平臺，共享信息資源，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負擔。[8]第三，采用政府、雇主和個人三方和多方參與的方式積極推動長期護理保險的建立。在商業(yè)保險公司積極籌備的同時，政府給予參保人適當?shù)难a貼，還應通過減免稅收等政策引導企業(yè)為員工出資參保，社會各界也為參與建立長期護理保險出資出力，只有全社會共同努力才能促進護理保險的早日建立。

參考文獻：

[1]吳玉韶.中國老齡事業(yè)發(fā)展報告[M].社會科學文獻出版社，2013.

[2]戴衛(wèi)東.中國長期護理保險制度構建研究[M].人民出版社，2012（7）.

[3]蘇永莉.長期護理保險發(fā)展的需求分析[J].保險職業(yè)學院學報（雙月刊），2007，5 （30）.

[4]蘇永莉.長期護理保險發(fā)展的需求分析[J].保險職業(yè)學院學報（雙月刊），2007，5 （32）.

[5]金剛，柳清瑞.新農(nóng)保個人賬戶財政補貼激勵效應研究[J].人口與經(jīng)濟，2013，1（93）.

[6]李姍.老齡化背景下的長期護理保險制度研究[D].東北師范大學，2013.

篇4

[關鍵詞]商業(yè)健康保險，專業(yè)化經(jīng)營，風險控制

健康保險需要進行專業(yè)化經(jīng)營，這一點已在業(yè)內(nèi)達成共識。如何進行健康險專業(yè)化經(jīng)營應該是目前值得探討的重要問題。

所謂“健康險專業(yè)化經(jīng)營”是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進行單獨核算。實現(xiàn)我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，主要包括：樹立專業(yè)化經(jīng)營理念，采取專業(yè)化組織架構，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進行專業(yè)化產(chǎn)品設計，提供專業(yè)化客戶服務。

一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念

專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風險，而是要知道哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎上做強、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構

專業(yè)化經(jīng)營的組織架構有多種形式，可以是專業(yè)健康險公司，也可以是集團下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務管理系列。

事實上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表1)，沒有適合所有保險公司的標準模式，保險公司應根據(jù)其市場定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標選擇適合自己的經(jīng)營模式。

當然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營的理念不再受干擾，可以高效地科學決策；二是有利于高素質專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長；三是可以高效率地研發(fā)專門的風險控制技術、業(yè)務流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍

商業(yè)健康保險是一項專業(yè)技術性強、管理難度大的業(yè)務，迫切需要一支高素質、專業(yè)化的人才隊伍，如醫(yī)學技術人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計分析人才等。而目前僅靠普通大學教育是無法解決健康保險所需要的復合型人才的。因此，一是在開展健康保險業(yè)務的同時，不僅應在公司內(nèi)部著重加強對健康險專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機制，建立對健康險相關人員的專業(yè)培訓體系，另外，通過人身保險從業(yè)人員資格考試體系的平臺，提升健康保險管理隊伍的專業(yè)素質；二是應該有計劃有步驟地從國外及其他和健康保險相關的行業(yè)領域引進一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國健康保險市場需要的復合型人才。

四、制定專業(yè)化管理制度

一是建立專門的核保和理賠體系。鑒于健康保險的風險控制特點，各保險公司應建立專門的健康保險核保和理賠體系；制定和實施健康保險核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險專用的核保、理賠手冊等專業(yè)技術工具。

二是建立專業(yè)的風險管理制度。各保險公司一方面要加強內(nèi)控制度的建設，另一方面應編寫專門的健康險風險管理手冊和管理指引，明確哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強精算評估，科學厘定產(chǎn)品費率，防范產(chǎn)品開發(fā)風險；要提升精算師在經(jīng)營管理中的地位與作用。

四是建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險的經(jīng)營需要大量的基礎數(shù)據(jù)、嚴密的精算分析支持。所以，保險公司應加大對經(jīng)驗數(shù)據(jù)的分析，為精算定價和產(chǎn)品開發(fā)提供支持。

五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)

專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運作的基礎和平臺，而且對健康保險的風險控制和長遠發(fā)展至關重要。在國外，專業(yè)健康險公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務等諸多強大功能。我國保險公司應該通過自主開發(fā)或引進信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險業(yè)務相適應的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務發(fā)展和服務的需要。

六、進行專業(yè)化產(chǎn)品設計

目前，4家專業(yè)健康險公司和所有壽險公司，大部分產(chǎn)險公司都在經(jīng)營健康險，健康保險產(chǎn)品數(shù)量超過300多個，看上去數(shù)量上很豐富，但實際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場上成氣候的主要是醫(yī)療費用報銷型、重大疾病、附加住院補貼等少數(shù)幾個產(chǎn)品。保險消費者需求日益多樣化，單一的健康險產(chǎn)品不能滿足其需求，自然無法正常發(fā)展。對保險公司而言，產(chǎn)品沒有細分則意味著風險加大。健康保險產(chǎn)品是根本，如果沒有真正滿足市場需求又維護保險公司利益的健康保險產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營健康保險只能是空談。開發(fā)適合市場需求的健康保險產(chǎn)品，關系到保險公司能否在健康保險體系中發(fā)揮其應有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關系到保險公司能否有效地填補基本健康保險建立后所留下的商業(yè)空間；關系到保險公司是否能長期、穩(wěn)健地經(jīng)營。保險公司必須就健康保險產(chǎn)品開發(fā)切實地做好市場調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險公司經(jīng)營經(jīng)驗的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國市場少有但未來前景廣闊的長期護理保險、失能收入損失保險、全球醫(yī)療保險等險種的開發(fā)。

車險的發(fā)展經(jīng)驗值得健康險借鑒，車險產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費率發(fā)展到今天的從人從車從地域定價原則，考慮到各種風險隱患，產(chǎn)品高度細化了。根據(jù)風險不同收取不同的保費，這種產(chǎn)品設計可以提前識別風險，也體現(xiàn)了定價的公平，不致于讓高風險的投保人驅逐低風險者。

七、提供專業(yè)化客戶服務

健康險承保的是人的身體機能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對投保人的詢問，到承保過程中身體的檢查、有關疾病的防治以及出險后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶服務，其目的也在于控制風險，更好地為被保險人服務。

專業(yè)化客戶服務除承保時能夠有效防范風險外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢服務，因為專業(yè)、細致，更能獲得消費者的認同?，F(xiàn)在的健康險客戶服務是粗線條的，只注重出險后的理賠而缺少承保過程中的服務。有了專業(yè)化的客戶服務隊伍，很多風險是可以規(guī)避的，例如對那些投保長期健康險者定期回訪，定期對某些項目進行體檢，這種過程服務，對保險公司來說，能夠化解風險，防患于未然；對客戶來說，身體健康是最好的保障。

保險公司應為高端客戶提供個性化的重點服務，為大眾客戶提供標準化的優(yōu)質服務。保險公司應針對高端客戶對價格不太敏感，但對服務品質要求很高的特點，加大服務投入，為高端客戶提供更多附加值服務，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進一步提高客戶忠誠度，增加優(yōu)質客戶的滿意度。

[參考文獻]

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[關鍵詞]產(chǎn)品創(chuàng)新；服務創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；技術創(chuàng)新

中國保監(jiān)會主席吳定富在2007年全國保險工作會議上指出，“保險業(yè)發(fā)展的實踐證明，每一次大的創(chuàng)新，都會帶來發(fā)展的一次飛躍。必須進一步弘揚創(chuàng)新精神，拓展創(chuàng)新思路，提高創(chuàng)新能力?！卑凑毡O(jiān)管機構建設創(chuàng)新型行業(yè)的精神要求，擔負起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險公司在“十一五”時期實現(xiàn)科學發(fā)展面臨的一大考驗，是時代賦予的歷史責任，也是公司在新的發(fā)展時期的戰(zhàn)略機遇。隨著大型壽險公司進入整合轉型的發(fā)展時期，公司整個運作效能和運行狀態(tài)都要發(fā)生質的變化，先發(fā)優(yōu)勢要得到進一步鞏固，服務和諧社會的能力需要進一步增強。為實現(xiàn)上述目標，大型壽險公司需集中精力在多個領域有所作為。

一、以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)差異化策略，不斷滿足日益增長的保險需求

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新為養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等保險需求服務

我國潛在的保險市場需求量巨大，可以用天文數(shù)字來展望。然而回到現(xiàn)實生活中，會發(fā)現(xiàn)居民在養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等方面的保險需求，其轉化通道并不十分順暢。大型壽險公司解決保險供需矛盾的關鍵，是真正從消費者需求的角度出發(fā)，圍繞國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，根據(jù)市場需求和公司中長期發(fā)展規(guī)劃，對產(chǎn)品創(chuàng)新進行全局安排，賦予具備條件和有明確需求的省市分公司以市場研發(fā)和產(chǎn)品前端與基礎性開發(fā)的職責?；诒O(jiān)管機構新頒布的壽險生命表，針對不同地域、不同目標群體，開發(fā)各具特色的與養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等需求直接相關的保險產(chǎn)品，盡快扭轉目前市場上普遍存在的產(chǎn)品同質化局面，以產(chǎn)品差異化策略滿足最廣大人民的保險需求。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新為消費者多元化需求服務

城市居民作為一個龐大的消費群體，其風險保障意識和投資意識都較強。滿足城市居民的保險需求，須重視探尋部分群體的特殊需求，充分了解消費者手頭富余資金的投向和資金消費習慣及方式。面對老年人日益增多急需照顧的實際，要開發(fā)長期護理保險系列產(chǎn)品；鑒于金融理財產(chǎn)品對壽險產(chǎn)品具有重要的替代作用，要開發(fā)并定點投放一些與金融產(chǎn)品互補或相互匹配的資產(chǎn)確定型產(chǎn)品。要充分預見日益龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶購買保險產(chǎn)品的前景，開發(fā)適應網(wǎng)絡客戶多元化組合險種需求的創(chuàng)新產(chǎn)品等。大型壽險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新需要其他環(huán)節(jié)配套跟進，尤其需要依托合適的銷售渠道和路徑，去滲透大眾客戶和中高端客戶這兩個不同的客戶群體。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新為社會主義新農(nóng)村建設服務

大型壽險公司有足夠的實力和充足的資源，全面實施鞏固城市、拓展“兩鄉(xiāng)”的發(fā)展策略，在傳統(tǒng)領域保持并擴大優(yōu)勢，并且在新興區(qū)域市場中有所作為。在建設社會主義新農(nóng)村的實踐中，大型壽險公司一方面要繼續(xù)在“兩鄉(xiāng)”提供適合普通農(nóng)民需求的人身保險，完善與新型農(nóng)村合作醫(yī)療相配套的健康保險產(chǎn)品，同時有針對性地推出適合村干部的養(yǎng)老保險、適合農(nóng)民工的綜合意外傷害保險以及重大疾病保險的農(nóng)村版等系列產(chǎn)品。另一方面要在提供保險服務的同時，為農(nóng)村客戶提供一些農(nóng)業(yè)基本知識乃至實用知識和技術，要與農(nóng)民共同切磋，找到雙方都滿意的服務領域，讓廣大農(nóng)民感到大型壽險公司不僅能提供風險保單，還能真心實意為他們的生存和發(fā)展問題著想，為解決“三農(nóng)”問題提供配套服務。

二、以服務創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造價值，積極回報社會公眾

(一)服務理念創(chuàng)新為客戶再創(chuàng)價值

人壽保險是典型的服務行業(yè)，壽險產(chǎn)品在多數(shù)情況下，都需要為客戶提供終生服務。目前大型壽險公司擁有幾千萬份有效的個人和團體人壽保險單、年金產(chǎn)品以及長期健康險保單，這意味著要為近億人提供保險服務。服務理念創(chuàng)新首先要求把服務當成保險產(chǎn)品不可或缺的組成部分，提升服務品質，積極回報客戶。不僅著眼于通過服務創(chuàng)新滿足客戶具體的需求，還應把服務創(chuàng)新放在“通過服務再創(chuàng)價值”的層面來考慮?？蛻糁艺\度的培養(yǎng)要以為客戶再創(chuàng)價值為前提，要不斷滿足乃至創(chuàng)造客戶的保險需求，充分提供其所應享有的保險保障，與客戶建立長期的雙贏互惠關系。

(二)服務體系創(chuàng)新立足客戶關系管理系統(tǒng)建設

目前大型壽險公司在服務體系和手段方面，與現(xiàn)代企業(yè)管理所要求的客戶關系管理服務仍有一定差距。構建客戶關系管理系統(tǒng)(crm)，首先需要建立一套比較完整的客戶信息數(shù)據(jù)庫和行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，通過客戶服務的規(guī)范化、標準化和程序化，最終把crm建設成一個電子化的一體化營銷中心。要逐步將客戶服務熱線系統(tǒng)建設成為功能強大、技術先進和服務完備的客戶服務平臺，提高客戶的滿意度和信任度。通過提供高附加值服務，賦予保險相關產(chǎn)品更多的附加值。比如，在開展人身意外傷害保險業(yè)務時，可以與銀行和醫(yī)療機構協(xié)作，為保戶提供保險卡等方式，當客戶不幸遭遇意外事故，可以憑保險卡直接入住醫(yī)院等。

(三)兩核信息收集和服務模式創(chuàng)新立足提升客戶服務品質

多年來，大型壽險公司對客戶的核保核賠信息收集和服務，主要依靠醫(yī)院等保險業(yè)外部機構，這種模式不便于保險風險控制，也不利于提升客戶服務品質。為此要積極探索新的醫(yī)學核保第三方專業(yè)信息服務模式，實現(xiàn)核保信息收集、處理、集成、傳遞和分析高度專業(yè)化，通過上門服務、快速出單等方式節(jié)儉成本，實現(xiàn)全國范圍統(tǒng)一、獨立、安全，為客戶提供高品質的服務和一流的客戶體驗。

三、以渠道創(chuàng)新再創(chuàng)銷售佳績，促進壽險業(yè)又好又快地發(fā)展

(一)整合銷售資源，擴大保險覆蓋面

經(jīng)過多年的發(fā)展和探索，大型壽險公司已建立起相對完善的銷售渠道。下一步渠道資源創(chuàng)新的基本點是著眼于“大營銷”理念，有效整合銷售資源，充分開發(fā)客戶資源，基于交叉銷售方式，有效推廣職場營銷，整體布局一體化營銷模式，適時推出綜合拓展銷售人員管理辦法，重點構建綜合銷售體系框架。在公司積極均衡發(fā)展戰(zhàn)略的總體框架下，探索現(xiàn)有營銷渠道聯(lián)盟策略的實現(xiàn)方式和具體路徑。同時要有計劃、有目的地參與政府推動下的有社會影響的活動，參與社會團體組織的多種經(jīng)濟文化活動，借助社會力量開展保險業(yè)務，擴大保險的覆蓋面和影響力。

(二)探索新型銷售方式，提高業(yè)務運行效率

壽險產(chǎn)品的銷售方式是一定歷史階段的產(chǎn)物，將隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化而不斷演變，市場的多樣性和多變性也決定了銷售模式的多重性。隨著我國電信業(yè)和電腦網(wǎng)絡等高新技術的快速發(fā)展，直復營銷等新型銷售方式將呈現(xiàn)越來越大的發(fā)展空間。與傳統(tǒng)的個人、團體直銷和中介等渠道不同的是，直復營銷采取一種與客戶不見面的方式，直接利用電話、網(wǎng)絡、電子郵件、信件、電視、數(shù)據(jù)庫等開展業(yè)務。大型壽險公司探索電話行銷方式，要重視開發(fā)電話訪問名單、健全組織體系、完善信息支持系統(tǒng)和明確產(chǎn)品策略等關鍵環(huán)節(jié)。探索互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品方式，則要重點解決好制約電子商務發(fā)展的網(wǎng)絡安全和系統(tǒng)穩(wěn)定等關鍵問題。

四、以管理創(chuàng)新鑄造卓越品質，朝著國際頂級壽險公司的目標努力

(一)構建面向未來的運營新體系

境外上市以來，大型壽險公司從過去注重保費總量增長轉變?yōu)楦⒅匦б?、注重可持續(xù)發(fā)展，這就需要公司在內(nèi)部管理體系上不斷實施管理領域的創(chuàng)新。今后要充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，在業(yè)務集中和網(wǎng)絡管理等方面建立并逐步完善集中化、低成本的運營管理模式，形成層級明確、管理有效的后援保障機制及客戶服務平臺，依照流程改造成果，開發(fā)并及時運用新一代核心運營系統(tǒng)，提高業(yè)務處理和業(yè)務管理效能。總之，要以“規(guī)范經(jīng)營、誠信服務”為根本宗旨，以客戶為導向，以統(tǒng)一標準、規(guī)范操作為手段，以運營架構的扁平化為依托，實現(xiàn)運營體系的集中與管控，建設一個國內(nèi)領先、管理規(guī)范、服務高效、快速應變、持續(xù)改進、具有前瞻性的符合iso標準的現(xiàn)代化運營體系。

(二)創(chuàng)建開放式管理系統(tǒng)

大型壽險公司要圍繞拆除壁壘、資源共享，建立開放式的管理系統(tǒng)，大膽地對現(xiàn)有管理體系進行整合，為產(chǎn)品、服務、渠道等領域的創(chuàng)新提供配套支持。系統(tǒng)地引入現(xiàn)代管理方法，以信息技術為手段，促進管理效能的整體提高，貫徹國際管理體系標準，開展全面質量管理活動。要樹立管理創(chuàng)新的工作目標，通過對資金流、信息流、物資流的優(yōu)化整合，對經(jīng)營管理活動實行全過程、全系統(tǒng)的動態(tài)控制，全力打造“數(shù)字化壽險公司”。要落實實現(xiàn)管理改革目標的資源，選擇適當?shù)墓芾韯?chuàng)新時機，制訂周密的管理創(chuàng)新方案，實現(xiàn)管理領域中由模仿創(chuàng)新向持續(xù)自主創(chuàng)新的重要跨越。以國際一流保險公司為標桿，比肩全球最優(yōu)秀的保險企業(yè)，努力成為保險管理領域卓越品質的創(chuàng)造者。

五、以技術創(chuàng)新打造核心競爭力，提升科技應用水平

(一)建設以客戶為導向的技術創(chuàng)新體系

面對現(xiàn)代科學技術日新月異的發(fā)展，大型壽險公司在引進先進科技的過程中，必須切實抓好消化、吸收和再創(chuàng)新工作，占領發(fā)展制高點，在更高起點上推進以客戶為導向的技術創(chuàng)新體系。要加大關鍵職能領域的科技投入，建立以客戶為導向的開放式適應性it架構。通過技術創(chuàng)新為公司產(chǎn)品、銷售和服務提供高科技支持。就目前情況而言，大型壽險公司與銀行、郵政等機構進行資源整合的創(chuàng)新空間十分可觀，要借助電子網(wǎng)絡技術，建立適應國內(nèi)銀行比較完善的結算系統(tǒng)要求的、功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和較高自動化水平的業(yè)務系統(tǒng)，力求保險網(wǎng)絡與銀行結算網(wǎng)絡觸通，實現(xiàn)公司業(yè)務拓展和客戶維護與銀行業(yè)務發(fā)展的共贏。

(二)及時有效地運用新科技成果

技術創(chuàng)新是大型壽險公司發(fā)展的“永動機”，技術創(chuàng)新的最終價值必須通過及時應用來體現(xiàn)。新技術革命的出現(xiàn)及其在金融保險業(yè)的應用，成為促成壽險公司自主創(chuàng)新的外在動力。保險業(yè)務的電子計算機化和通訊設備現(xiàn)代化，已經(jīng)為技術創(chuàng)新提供了物質保證。下一步要借助最新科技成果，及時解決公司在信息化建設中所面臨的問題，突破技術應用的多種瓶頸，為公司全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展提供強有力的科技支撐。

六、完善激勵和約束機制，構建和諧共贏的內(nèi)外部環(huán)境

(一)完善績效激勵體系

激勵機制在公司治理建設中曾經(jīng)而且還將扮演非常重要的角色。創(chuàng)新與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應的績效激勵體系，既要吸收借鑒國際先進的績效激勵理念，又要充分考慮國情和司情；既要注重維護股東利益，又要充分考慮公司自身利益和員工利益；公司高管的相當一部分收入都要與公司的經(jīng)營情況和個人績效評估結果直接掛鉤；員工崗位調(diào)整和職業(yè)發(fā)展都與個人績效評估結果掛鉤。通過推進績效激勵體系改革，將股東的期望、董事會的要求和外部市場的壓力及時傳遞到公司的每個層級、每位員工，使公司始終處于激活狀態(tài)。要不斷完善公司治理結構，建立依法合規(guī)、運作高效、相互制衡的公司治理機制，形成戰(zhàn)略、績效、薪酬、投資的管理體系，構建職責明晰、精簡高效、有效防范風險的組織架構，建設勇于開拓、富于創(chuàng)新、堅強有力的經(jīng)營管理團隊。從制度層面保證經(jīng)營管理的高效率和高效能，實現(xiàn)股東、公司和員工價值的統(tǒng)一，體現(xiàn)與外部環(huán)境和諧共存的成長氛圍。

(二)健全內(nèi)在約束機制