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篇1

【摘要】中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進國民經濟快速、健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發(fā)展國際化進程的不斷加快，我國中小商業(yè)銀行將會面臨各種前所未有的挑戰(zhàn)，因此大力拓展中間業(yè)務是我國中小商業(yè)銀行的必然選擇。文章通過對我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的分析，提出我國中小商業(yè)銀行應加快中間業(yè)務產品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務品種；建立有利于中間業(yè)務發(fā)展的組織架構；轉變公眾觀念，深化對中間業(yè)務的認識；完善與中間業(yè)務相關的法律法規(guī)體系；提高員工素質，加強中間業(yè)務方面人才的培養(yǎng)等。

關鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務；產品創(chuàng)新

【作者簡介】陳柱，內蒙古財經大學金融學院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數理金融。

在我國，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進中小企業(yè)與國民經濟協(xié)調、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務的發(fā)展。加快中間業(yè)務發(fā)展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業(yè)銀行適應未來發(fā)展的必然選擇。

一、我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 中間業(yè)務的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進入，得我國商業(yè)銀行間競爭不斷加劇，業(yè)務在質和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務的品種涉及衍生產品、商人銀行業(yè)務、網上銀行、現(xiàn)金管理金融服務、綠色信貸業(yè)務創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務、手機銀行理財產品、個人財富管理業(yè)務等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務的各個方面。在我國，中間業(yè)務是作為資產、負債業(yè)務的輔助業(yè)務所產生的，分散在不同的業(yè)務部門，使得我國長期以來沒有形成一個關于劃分中間業(yè)務的標準。為此，相關部門于2002年頒布了《關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定>有關問題的通知》，該通知對中間業(yè)務的多個方面進行了明確的規(guī)定，這為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務產品創(chuàng)新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已經大大豐富，從已有的中間業(yè)務來看，呈現(xiàn)出以下五個特點：第一，從業(yè)務品種上看，以傳統(tǒng)服務型中間業(yè)務為中心，新興的高層次的中間業(yè)務品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務、業(yè)務和證券業(yè)務等中間業(yè)務發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務較多，創(chuàng)新、理財類的中間業(yè)務少；第四，個別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務發(fā)展水平差距較大。

（二） 手續(xù)費及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務手續(xù)費及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進行中間業(yè)務的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網等技術，提升中間業(yè)務的服務質量，促進中間業(yè)務收入快速增長。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個側面也反映出我國中小商業(yè)銀行開始轉變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務的發(fā)展。

（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中處于領先水平。通過對招商銀行的年報分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展依然存在很大空間。

（四） 互聯(lián)網金融促進中間業(yè)務的發(fā)展

近年來，由于網絡技術的發(fā)展和智能手機的普及，改變了我國居民的傳統(tǒng)支付方式，移動支付成為時尚，互聯(lián)網金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢，開展電商服務，推動網絡金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴展宣傳平臺，提高支付效率。根據2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責任報告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優(yōu)勢。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對“微信銀行”進行了進一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務”，只需知道對方的微信號碼就可以進行匯款，提高了效率，方便了用戶。互聯(lián)網金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務帶來了巨大的發(fā)展機遇。

二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入同國外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務較過去幾年有了較大發(fā)展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業(yè)務收入占比較低。原因來自多個方面，如發(fā)展的時間較短、中間業(yè)務的相關技術水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業(yè)務發(fā)展帶來了不利影響。

2.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入與國有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創(chuàng)新類業(yè)務品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務所占比重較高，因為這些產品是商業(yè)銀行利用已有的技術網絡、機構網點和支付結算手段等優(yōu)勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標準化、規(guī)?；闹虚g業(yè)務產品，但利潤貢獻率低。而理財類、交易類、擔保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細分，需要全面的人才、專業(yè)的知識和團隊、非銀行金融機構的技術支持等多種內外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務風險也相對較大。所以，此類業(yè)務品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務品種相對較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達國家中間業(yè)務的品種多達2萬余種，而我國僅有500余種。國內中小商業(yè)銀行中間業(yè)務品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務，這說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個中間業(yè)務穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個中小商業(yè)銀行中間業(yè)務經營沒有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強，缺少專門的機構和人員負責中間業(yè)務的管理，在系統(tǒng)的開發(fā)和設計上很少考慮到產品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機構對中間業(yè)務的開展進行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發(fā)展中間業(yè)務的理解深度和認識高度有待提高

由于目前我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對發(fā)展中間業(yè)務的理解深度和認識高度還有待提高。一方面，許多客戶認為，銀行給他們提供的中間業(yè)務服務項目是銀行對客戶應履行的義務，客戶理應無條件地享受這樣的服務；另一方面，從我國目前的經濟發(fā)展狀況來看，對中間業(yè)務能否成為銀行三大業(yè)務之一存在較大疑問，由于對經營管理和發(fā)展關注不夠，導致在實踐過程中，中間業(yè)務仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務的發(fā)展缺乏內在動力，相關部門沒有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時地了解、掌握市場信息，適時地把握發(fā)展機遇，金融品種開發(fā)滯后，嚴重影響中間業(yè)務的發(fā)展。

（五） 中間業(yè)務缺乏相關政策支持

目前，我國中小商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務范圍設定業(yè)務領域的，這種體制框架以及配套的會計、財務、稽核等制度都沒有為中間業(yè)務的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)范開展。

（六） 缺乏從事中間業(yè)務的全能型人才

中間業(yè)務屬于銀行高端服務的范疇，要順利地開展這項業(yè)務需要大量的高素質專業(yè)人才和先進的科學技術。一直以來，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務又懂金融各個領域業(yè)務的復合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴重。因此，從事科技含量高、服務要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的一個重要瓶頸。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務對策建議

（一） 加快中間業(yè)務產品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務品種

中小商業(yè)銀行要把焦點集中在中間業(yè)務產品的開發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應盡快改變中間業(yè)務主要集中于傳統(tǒng)項目上的局面，加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務品種不斷推陳出新的運作機制，建立中間業(yè)務項目小組責任制，完善嚴格的調研、設計、開發(fā)、驗證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開發(fā)中間業(yè)務品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經驗，結合本行實際情況，不斷進行產品創(chuàng)新。同時，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經營過程中的位置，不斷提高服務水平，改善服務質量，制定多樣化的營銷策略，運用各種營銷手段，積累并不斷開發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務良性發(fā)展。

隨著科學技術的不斷發(fā)展，電子商務應運而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據新形勢，樹立品牌意識，積極開展網上銀行業(yè)務，推廣各種卡類金融產品，使得金融活動更加便捷、快速、穩(wěn)定。

（二） 建立有利于中間業(yè)務發(fā)展的組織架構中小商業(yè)銀行應重視中間業(yè)務的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務分屬各個不同的職能部門，并且很多是與其他資產負債業(yè)務相融合的，需要一個統(tǒng)一的部門來進行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務的規(guī)范性，總行應制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產品創(chuàng)新對資源的要求越來越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢下，企業(yè)組織結構對產品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務創(chuàng)新涉及多個職能部門，中間業(yè)務產品設計需要將各自獨立的職能部門進行整合。促進中間業(yè)務升級轉型，需要加強對中間業(yè)務的統(tǒng)一規(guī)劃和指導，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務管理機構，保證中間業(yè)務的連續(xù)性，協(xié)調中間業(yè)務開辦部門同銀行內部其他部門的關系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務。

（三） 轉變公眾觀念，深化對中間業(yè)務的認識

一方面，中小商業(yè)銀行應積極地更新、轉變運營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業(yè)銀行對于拓展中間業(yè)務的認識。同時，公眾和銀行準客戶對中間業(yè)務的肯定和支持有助于其順利開展業(yè)務，中小商業(yè)銀行要特別重視社會宣傳效應，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務項目服務手續(xù)費是在情理之中的。另一方面，正確處理資產、負債和中間業(yè)務三者之間的關系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務發(fā)展水平、發(fā)展質量和搶占市場份額當作中小商業(yè)銀行業(yè)務經營發(fā)展的重要指標來進行考核，明確中間業(yè)務在銀行業(yè)務中的地位，從而改變銀行當前的收入結構，提高中間業(yè)務在整個銀行業(yè)務收入中的比重。

（四） 完善與中間業(yè)務相關的法律法規(guī)體系有關法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經營與混業(yè)經營的矛盾與關系，進一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律地位，不斷完善中間業(yè)務監(jiān)管法律法規(guī)的建設，逐步建立起一個全面的、專門針對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時要增強中間業(yè)務監(jiān)管法律法規(guī)在實踐中的可操作性，促進中間業(yè)務的發(fā)展。

（五） 提高員工素質，加強中間業(yè)務方面人才的培養(yǎng)

人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務必須要有一批高素質、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的當務之急。首先，建立全行中間業(yè)務人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務又懂金融各個領域業(yè)務的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應選擇部分重點院校與商業(yè)銀行進行聯(lián)合辦學，開設銀行中間業(yè)務專業(yè)，為商業(yè)銀行開辟穩(wěn)定的人才來源渠道。再次，加強各銀行之間的學習和交流，經常組織員工到中間業(yè)務發(fā)展較好的商業(yè)銀行進行學習，不斷提高員工的整體素質和水平。最后，有針對性地引進專門人才，擴大全能型中間業(yè)務人才隊伍，研究有關商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的理論、策略、業(yè)務種類及經營機制，關注國內外銀行中間業(yè)務發(fā)展的最新動態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務提供各方面的支持。

參考文獻

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[5]裴向蓉.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與前景[J].中國連鎖,2014,(2):49-50.

篇2

關鍵詞：中小商業(yè)銀行；問題；對策

一、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及作用

在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農村信用社）。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

自2000年以來，我國中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，并以參股、并購、在海外設立分行等手段進軍海外市場、擴大對海外的資金投資，通過十多年的l展，中小商業(yè)銀行漸漸成為銀行業(yè)的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊的股份制銀行和第三梯隊的城商行組成。近年來，中小銀行擴張速度驚人，資產規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，在業(yè)務創(chuàng)新、跨區(qū)經營、上市融資等方面，可謂動作頻頻，方興未艾，攪動了中國銀行業(yè)的競爭格局。

（二）我國中小商業(yè)銀行的作用

中小商業(yè)銀行極大地推動了我國金融和經濟的發(fā)展，首先，中小商業(yè)銀行通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務效率，支持大量中小企業(yè)和民營經濟的發(fā)展，有利地促進了經濟增長；二是通過金融制度的變革與創(chuàng)新，迅速推進了我國金融業(yè)的市場化進程。而中小商業(yè)銀行為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務水平，因此，中小商業(yè)銀行在中國金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）發(fā)展嚴重失衡

當前，各地商業(yè)銀行在資產規(guī)模、盈利能力、財務狀況等方面差異較大，發(fā)展程度嚴重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區(qū)域經濟發(fā)展水平的影響，更重要的是受商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制，使得中小商業(yè)銀行發(fā)展存在地區(qū)差異。

（二）金融服務覆蓋面有待拓寬

地區(qū)性的限制極大地限制了中小商業(yè)銀行的進一步擴大規(guī)模。與全國性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務輻射面受到嚴格的區(qū)域限制，因此其資產規(guī)模小，在這種情形之下，抗風險能力顯得更弱，業(yè)務發(fā)展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業(yè)務收入較低

中間業(yè)務在我國中小商業(yè)銀行中發(fā)展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國中小商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。而它包含的業(yè)務也較為單一、狹窄，產品的創(chuàng)新能力不足、金融產品的單一，也導致他的金融產品對客戶缺乏吸引力。到目前為止，我國的中小商業(yè)銀行主要是通過籌資功能、日常操作簡單的結算類、類業(yè)務實現(xiàn)盈利，而通過以為市場提供智力服務而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務很少，從而導致我國中小商業(yè)銀行的盈利能力低下且缺乏專業(yè)經驗。

（四）市場定位不恰當，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業(yè)銀行普遍存在戰(zhàn)略定位不夠準確的問題，因此，在激烈的競爭中，發(fā)展受到一定程度的限制。且中小商業(yè)銀行客戶群體波動性較大，由于銀行各方面實力和地域性的商戶。這些客戶可用于擔保的有效財產較少，中小商業(yè)銀行因此承擔了較大的經營風險，對中小商業(yè)銀行的業(yè)務拓展不利。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）細分市場，找準定位

通過對其他國家中小商業(yè)銀行成功經營經驗的總結，中小商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業(yè)和市民為主要客戶，積極參與到地方經濟改革中，為發(fā)展地方經濟提供全面金融服務?？偠灾阂氚l(fā)展中小商業(yè)銀行，就要努力服務地方經濟、瞄準中小企業(yè)和市民，將市場進行細化。在差異化、精細化的過程中，積極進行品牌區(qū)和區(qū)域化的探索。

簡而言之，應該立足于本區(qū)域，立足中小企業(yè)，立足零售。首先，立足本區(qū)域就是著眼于所在地區(qū)，服務于所在區(qū)域，將業(yè)務的主戰(zhàn)場立足于所在區(qū)域。在此充分挖掘本地的市場的基礎之上，再實現(xiàn)了跨區(qū)域經營，其次是立足中小企業(yè)，在過去經營活動中積累了一些客戶要繼續(xù)保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開拓中小企業(yè)這個市場。最后是立足零售，立足零售是相對于國有大商業(yè)銀行來講的，因為相對來講在一個區(qū)域的范圍之內，充分利用網點多的特點，積極探求如何發(fā)展零售業(yè)務。在此基礎之上，充分發(fā)展中小商業(yè)銀行的業(yè)務。

（二）加強內控機制，提升管理水平，力爭得到政府政策的合理支持

“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征，完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，在此基礎上，使中小商業(yè)銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。與此同時，同時，還應當與當地政府進行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加強產品創(chuàng)新，突出產品特色

打破“以產品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機構、管理體制等方面進行變革，貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，形成需求-研究-決策-試點-推廣-持續(xù)改進這種運作方式，建立科學高效的產品評價體系，及時改進、推廣創(chuàng)新，形成具有特色和經濟效益的產品體系。

結語：我國中小商業(yè)銀行在我國發(fā)展迅猛，但也存在不少問題，我們應從外部環(huán)境到內部制度，按照它發(fā)展的內在規(guī)律做好做精，按照這樣最前沿的標準和要求去做，這樣才能防范風險，提升管理水平，提高競爭能力。

參考文獻

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[4]《新華網》，2003年8月27日，《劉明康指出支持城市商業(yè)銀行上市》

篇3

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)在同業(yè)間處于弱勢地位

中國銀行業(yè)的壟斷程度非常高，缺乏有效的競爭。四大國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機構，具備強大的零售銀行業(yè)務的潛力，占有全國70％以上的市場份額。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，分支機構少，加上經營業(yè)務上的雷同，無法與國有大銀行進行同等競爭。中國加入WTO后，隨著銀行業(yè)務向外資全面開放，國際金融巨頭將紛紛進入中國，憑借其雄厚的資本、全球性的營銷網絡和先進的管理，加上混業(yè)經營的優(yōu)勢來占領國內金融市場，以單一業(yè)務為主要經營模式的中小商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)內部治理結構不完善

中小商業(yè)銀行受舊有體制影響，還未建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應的公司治理結構。有的雖已進行股份制改造，但內部治理仍不健全，股東大會、董事會、經營班子和監(jiān)事會各方職責不夠明確，無法達到有效制衡。行長或經理多為上級行政任命，使得銀行的經營摻雜政治目標，業(yè)務受行政干擾嚴重。另外由于對銀行經營管理人員的約束和激勵機制不足，在信息不對稱情況下，經理人員以自身利益最大化為經營目標，容易產生“敗德行為”，因監(jiān)控不力而弓I發(fā)經營風險的現(xiàn)象時有發(fā)生。

(三)政策扶持力度不夠

國家長期來對國有大銀行在政策上傾斜和在經濟上扶持，四大國有商業(yè)銀行在資金往來、開戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可占更多的市場份額，在同業(yè)中處于領先地位。而中小商業(yè)銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國家對中小金融機構的業(yè)務有諸多限制(比如信貸額度、授信對象和融資工具等)，這使得中小商業(yè)銀行的服務對象越來越少，金融工具和金融創(chuàng)新不足，金融風險也越來越高，自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展受到制約，競爭力下降。

二、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)占我國企業(yè)總數的99％以上，是地方財政和就業(yè)的重要保證。但中小企業(yè)融資難問題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

(一)銀行對中小企業(yè)“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業(yè)放貸。對大企業(yè)“爭貸”和對中小企業(yè)“惜貸”的結果，使得大企業(yè)資金富余卻苦于沒有投資項目，而中小企業(yè)想要發(fā)展壯大卻得不到后續(xù)資金，因而形成了“二元化”結構的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國的資本市場對上市公司門檻設置很高，中小企業(yè)自身條件有限，難以達到其要求。即使目前深市新推出的中小企業(yè)板市場對中小企業(yè)全面開放，但其設置的門檻仍然較高，融資能力有限。相對于大部分中小企業(yè)而言，其經營規(guī)模和管理能力遠未能達到要求。因此，對零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，向社會公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業(yè)資金的重要來源

由于外部環(huán)境的影響和自身條件的限制，中小企業(yè)的重要資金來源仍然是內部融資和非正規(guī)渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監(jiān)管部門控制嚴格，但民間借貸市場不僅一直沒有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調，同時又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮(zhèn)居民將手中的資金投入到這一市場上，保障了民間金融活動的資金來源。中小企業(yè)在發(fā)展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)相互協(xié)調發(fā)展

中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)關系的不協(xié)調，必然會加劇中小企業(yè)經營的困難，使之喪失可能的發(fā)展機遇，導致贏利能力下降甚至企業(yè)萎縮。反過來，廣大中小企業(yè)的萎縮，也會導致銀行潛在客戶的減少，降低銀行經營效益，阻礙自身的發(fā)展。因此，建立相互依存的新型銀企關系，對于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

(一)為中小企業(yè)提供金融服務是中小商業(yè)銀行的初始使命和市場選擇

中國人民銀行對中小商業(yè)銀行每年用于中小企業(yè)的貸款有明確的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的主要任務也是為本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供服務。中小企業(yè)在中小商業(yè)銀行的股權中也占有相當的比重，因此，為中小企業(yè)提供金融服務也是股東對中小商業(yè)銀行的內在要求。另外，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模和實力明顯劣于國有商業(yè)銀行，爭取被國有商業(yè)銀行所忽視的中小企業(yè)這部分客戶群體，就成了中小商業(yè)銀行現(xiàn)實的選擇。同時，中小企業(yè)金融需求相對簡單，具有顯著的地域性，與一些中小商業(yè)銀行的地方性、區(qū)域性相一致，可以為中小商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的資金來源，分散中小商業(yè)銀行的經營風險。

(二)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行一般管理層次少，與地方經濟聯(lián)系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業(yè)為服務對象，為其提供優(yōu)質的金融服務和零售業(yè)務。另外中小商業(yè)銀行可以憑借機制靈活、人員素質高和電子化水平高等優(yōu)勢，進行技術、業(yè)務、管理、市場開拓等方面的創(chuàng)新，可針對中小企業(yè)的不同需要設計不同的金融服務品種，如投資咨詢、財務顧問、信息調研、結算便利等。這不僅能幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入。

(三)中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行提供生存基礎

中小企業(yè)作為中國地方經濟發(fā)展的支柱，已經成為金融業(yè)務依賴的主要對象，構成了中小商業(yè)銀行主要的客戶群體。中小企業(yè)的興衰直接制約或間接影響著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。不管是從結算量還是從存款數量來看，中小企業(yè)都占有絕大多數的份額；另外，中小企業(yè)也是中小商業(yè)銀行金融商品的最大消費群體，其消費需求量也在不斷增長?？梢哉f，中小企業(yè)對中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

四、促進中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾點建議

(一)充分發(fā)揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)開展合作提供良好的環(huán)境

首先要切實消除對中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的歧視，政府應該對為中小企業(yè)提供融資支持的中小商業(yè)銀行在稅收、財政補貼等方面給予一定的支持，并且適當放寬中小企業(yè)的受信門檻，保證其順利獲得生產所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業(yè)銀行現(xiàn)存的不良資產，可通過適當注資或拍賣轉讓來降低不良資產率；最后要減少政府對中小商業(yè)銀行經營業(yè)務的不合理干預，使其按照市場化的方式化解自身的問題。

(二)發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，參與中小企業(yè)的改制和重組

發(fā)揮地方中小商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)長久以來形成的良好銀企關系的優(yōu)勢，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產核資、資產評估、產權界定等工作，主動幫助他們與有關部門一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對性的債權處理意見，對改制、重組后債權債務已落實的中小企業(yè)，其正常的生產經營中所需的資金可按信貸原則予以優(yōu)先解決。同時要以資產重組為切人口，幫助中小企業(yè)做大做強，以增強中小企業(yè)的活力，促進中小企業(yè)的發(fā)展。

(三)加強中小商業(yè)銀行自身建設，提高為中小企業(yè)融資服務的能力

篇4

[關鍵詞] 開放條件城市商業(yè)銀行市場定位業(yè)務

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現(xiàn)。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經濟服務的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數量在我國的商業(yè)銀行中最多，目前全國共有117家。根據中國加入WTO簽訂《服務貿易總協(xié)定――金融服務協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國金融業(yè)將對外資全面開放。開放后，數量眾多、出現(xiàn)時間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個值得關注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應如何市場定位及進行業(yè)務選擇進行一些探討，以期能對城商行的發(fā)展提供幫助。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城商行經過10年有余的發(fā)展，當前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經過多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風險能力的重要指標，城商行目前在這一指標上總體較低，不符合要求。根據2004年2月27日，中國銀監(jiān)會頒布實施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達到8%，對于那些資本未能達標的銀行，銀監(jiān)會將限制其機構和業(yè)務發(fā)展。目前，四大國有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標準，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導致城商行的整體資本充足率較低。數據顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達到8%的最低監(jiān)管要求。

資料來源:各銀行網站2005年年度報告

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產質量好壞的標準，城商行目前在這一指標上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標準是15%，低于這一標準被認為是資產質量較好。在我國的金融機構中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標準，2005年工行、中行、建行這一指標分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。

資料來源:根據中國銀監(jiān)會的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規(guī)模不斷擴大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場份額較小，實力較弱

自1995年城商行組建以來，規(guī)模不斷擴大，尤其在我國加入WTO后，擴張更快。2001年我國加入WTO時，城商行總資產為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場份額較小，實力較弱。以2005年的資料為例，國有商業(yè)銀行在我國僅四家，但其資產占國內同期全部金融資產的50%還強;股份制商業(yè)銀行12家，其資產占國內同期全部金融資產的15%多些;城商行為112家，數量最多，而其資產占國內同期全部金融資產僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據中國銀監(jiān)會的《2005年總資產、總負債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位。但目前仍有相當數量的城商行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進行劃分，城商行向國有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸，以及其他耐用消費品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進地方經濟的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當前，大多數城商行的第一大股東都為當地地方政府。目前我國東、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。

二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢分析

1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢

當前，中小企業(yè)在我國發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優(yōu)勢。據統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)在全部企業(yè)總數中占99%以上，在工業(yè)產值中占60%左右，實現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數占75%，在新增就業(yè)機會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業(yè)的4倍 。對于快速發(fā)展的中小企業(yè)來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產和與生俱有的高風險性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對規(guī)模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業(yè)金融制度調查.金融時報（第2版）.2004-6-22

2.城市商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經營狀況的優(yōu)勢

城商行自成立之初，就面臨一個只能在本地經營的區(qū)域限制，直到近來，監(jiān)管當局才鼓勵其跨區(qū)域發(fā)展。長期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關系，熟悉當地的經濟民俗，對本地客戶的客戶關系、經營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢。因為一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設置過多的分支機構，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方即使設有分支機構，其經理人員也會因經常調換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機構的經理人員能夠了解地方客戶的經營狀況，他們也很難向其上級機構傳遞一地客戶的經營信息。

3.城市商業(yè)銀行具有經營靈活，決策效率高的優(yōu)勢

城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務集中、決策效率高、同樣的技術條件下業(yè)務調整快的比較優(yōu)勢。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請貸款，如果是大銀行常常要經過多方面調查，再加上層層審批，所耗費的時間很長?？墒浅巧绦袆t不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調查，另一方面，簡單的管理結構也使得貸款申請無須經過層層審批，可以在較短的時間內完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務從申請到決定一般在3－5個工作日內完成，并在實際操作中真切地做到了這一點。

4.地方政府支持的優(yōu)勢

如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進地方經濟的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經營的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當地人自己的銀行”這樣的觀念已經深入人心，使城商行在當地擁有一筆巨大的無形資產，這種優(yōu)勢是國有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機構所不具有的。

三、開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位與業(yè)務選擇

1.開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應是:

（1）企業(yè)客戶群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點發(fā)展行業(yè)和國有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質客戶，信貸業(yè)務主要集中于大城市、大企業(yè)、大項目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優(yōu)質客戶的爭奪上?；ㄆ?、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項服務費，從一個側面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優(yōu)質客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國發(fā)展迅速，其在融資時首選的又是銀行貸款，但實際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業(yè)的高風險，城商行因具有熟悉當地客戶資信與經營狀況的比較優(yōu)勢，因而可將這種風險降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經營成本。

（2）個人客戶定位在大眾客戶和中產階層。與企業(yè)客戶群體定位類似，城商行在個人客戶定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產階層。這一客戶群體對基本的金融服務需求較多，如信用卡業(yè)務、汽車、住房信貸業(yè)務等。這對金融資源有限和業(yè)務范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應將個人客戶定位在大眾客戶和中產階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)?？ā钡柔槍Υ蟊娍蛻舻臉I(yè)務，使得該行七年內從一家虧損嚴重的小銀行躋身于全國城商行的十強之列。

2.開放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務選擇

我國地域優(yōu)勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當地客戶的認同，這就需要城商行根據客戶需要恰當選擇業(yè)務。結合城商行的市場定位和比較優(yōu)勢，適合城商行發(fā)展的業(yè)務創(chuàng)新，主要有以下三種:

（1）大力開發(fā)人民幣理財業(yè)務。人民幣理財業(yè)務在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財B計劃”。該業(yè)務具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進行投資,最后將扣除銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務具有收益較高、低風險、銀行的信譽保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準備金利率由1.62%調低至0.99%，導致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務因收益減少而進入低谷。

然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅持大力發(fā)展人民幣理財業(yè)務。一方面，城商行會通過人民幣理財業(yè)務而吸收存款，從而達到擴大銀行規(guī)模以應對開放條件下的競爭危機；另一方面，城商行開發(fā)人民幣理財業(yè)務所獲得的收益率將遠高于股份制、國有、外資銀行開發(fā)同類產品的收益率。因為，城商行面對的企業(yè)對象是融資困難的中小企業(yè)，在我國利率市場化進程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財業(yè)務募集到的資金進行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。

（2）集中發(fā)展中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款應是城商行始終要集中發(fā)展的重點業(yè)務，其通過增大這一業(yè)務，會從中小企業(yè)的成長中獲得長遠的、較高的盈利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設定，城商行的自主性得到加強，因此，對于中小企業(yè)貸款，可以通過貸款利率的調整來彌補會給銀行帶來的可能損失。而且即使城商行提高對中小企業(yè)的貸款利率，也不會面臨損失客戶的危機，因為對于中小企業(yè)來講，通過銀行貸款融資的成本要遠低于通過民間金融融資的成本。以北京市規(guī)模較大的金寶典當行為例，其一月期的融資利率為4.2%，人民銀行2006年8月19日公布的同期（按最短期6個月計算）流動資金貸款月利率為0.465%，二者相差甚多。

篇5

關鍵詞：收益重新分配，“資金池”，混合存款，銀行卡，市場博弈。

ResearchofBenefitsAllocationofSavingsandDevelopmentofmarkettoBankCards

(DepartmentofEconomics，GuangxiUniversityofFinanceandEconomics，Nanning530003，China)

Abstract:Inordertostudythebenefitsallocationofthesavingsinthebankcardsandthedevelopmentofthecardmarket,wesetupthebankcard“Fundspond”admixturesavingsmodelontheresearchofsavingbenefitsbetweenthesingleandtheadmixedratesbythemethodofcomparative.Theresultindicatedthatthebenefitsshouldbereallocatedtoimproveitsindustryimpartialityandspeedupthemarketdevelopment,thebankcardswouldgetabetterdevelopmentafterreallocation,andthemiddleandminibankshadtheiroptimumvaluationinthedevelopmentofthebankmarket.

Keyphrase:BenefitsReallocation;“Fundspond”;Mixedsavings;Bankcard;Marketgame

隨著科技在銀行業(yè)的廣泛使用，銀行卡正逐漸成為人們生活中方便、快捷和安全的支付工具。借記卡和準貸記卡的存款利率為活期利率，貸記卡則沒有利息。盡管目前有銀行卡在客戶提出需求的情況下可以分數目進行定期和活期計息，但范圍有限，限制過多。針對這種情況，文章提出“資金池”混合存款模型，來探討它對銀行卡的發(fā)展，并在此基礎上討論了“資金池”混合存款模型對中小商業(yè)銀行的市場博弈。

一、有關銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國銀行卡的發(fā)展趨勢：一是銀行卡業(yè)務發(fā)展呈加速之勢，銀行卡有關方面的觀念均發(fā)生明顯改變。自從1985年中國銀行在國內發(fā)行第一張信用卡以來，我國銀行卡業(yè)務由分散經營、無序競爭逐步走向聯(lián)網聯(lián)合的階段?，F(xiàn)在我國已成為全球銀行卡業(yè)務發(fā)展最快的國家。根據中國銀聯(lián)的統(tǒng)計，截至2004年底銀行卡總發(fā)卡量超過8億張，同比增長約25%。2004年，人民幣卡交易總筆數逾50億筆，同比增長15%；總交易金額26.65萬億，同比增長48%，其中消費金額約5980億元，增長最快，同比增長82%[1]。二是受理環(huán)境持續(xù)得到改善。根據北京市郵政儲匯局負責人對外宣布，截止到2004年7月底，北京郵政儲蓄營業(yè)網點452個，電子化覆蓋率達100％，遍布北京市各城區(qū)及遠郊區(qū)縣，與全國3萬個郵政儲蓄網點實現(xiàn)互聯(lián)[2]。?

新浪財經調查發(fā)現(xiàn)：滿意度、費率最合理和重新選擇的銀行卡之間存在很大關聯(lián)度，而華夏卡最先實行在客戶要求下才可以選擇銀行卡中定期存款。

數據來源：10:48)

圖1銀行卡比較

Fig.1Differencebetweenbankcards.

目前，雖然很多銀行相繼實行這種存款方法，但是依然沒有一家銀行實行自動混合存款。在此，本文提出“資金池”混合存款模型來探討它對銀行卡的影響。

二、模型的建立及量化比較

本文針對目前借記卡和準貸記卡（暫不考慮沒有利息的信用型貸記卡）的存款利率為活期利率建立模型，對銀行卡存款按照在卡里時間沉淀的不同層次自動進行不同利率水平的計息。

（一）模型的建立

在時間軸上任取一結算時點W，通過該點的終值進行比較。把存款利息視為持卡人的收益，取款所失去的利息視為持卡人的成本，這里有個潛在前提：不可超支。建立“資金池”混合存款模型，如圖1，倒立的一維時間軸表示時間從零到永續(xù)存款，即：W可以逼近。

令：xi≥0（i=1、2、…、m）為客戶第i次存入的金額，yj≥0（j=1、2、…、n）為第j次取款金額，那么銀行卡中存款總額為，取款總額為。Ti為第i筆存款在“資金池”中距離結算時點W所保存的時間長度，Qj為第j筆取款到結算時點W的時間長度，rk（k=2、3、……、n）為“資金池”中定期存款第k段的年利率（取r1為活期存款利率），顯然有rn>rn-1>…>rj>…>r2>r1>0成立。tk為“資金池”中定期存款第k區(qū)域所包含的天數，取t1=1，為活期時間的基本單元一天。uik為第i筆存款保存在“資金池”的定期存款第k區(qū)域所包含的天數的倍數，vjk為第j筆取款在“資金池”的定期存款第k區(qū)域所包含的天數的倍數，那么有，，其中，，且uik，vjk優(yōu)先取大值。

根據銀行目前的時間計算標準，一年取360天，一月取30天。由于rk是年利率，而為了方便計算，所以存款和取款在k段的實際利率均為：。令：Ri為第i筆存入的金額到結算時點W的利息收益，Cj為第j次取款金額到結算時點W所付出的成本，有，，持卡人存款到結算時點W的總收益，持卡人取款到結算時點W的總成本為，則可以得到“資金池”混合存款模型在結算時點W總收入為：

（1）

為持卡人以目前活期利息率到結算時點W所得到的存款總收益，為持卡人以目前活期利息率取款到結算時點W所必須付出的成本，為持卡人以目前活期利息率到結算時點W所得到的總利潤收入，則有下式成立：

（2）

從而，由（1）式和（2）式可以得到持卡人“資金池”混合存款模型和現(xiàn)在的活期之間的資金收益差：

（3）

又，rn>rn-1>…>rj>…>r2>r1>0，所以：。這說明：持卡人在“資金池”混合模型中所得到的總利潤收入要大于持卡人以目前活期利息率所得到的總利潤收入。

（二）比較

人民幣活期存款業(yè)務是自由地存款，且在存款余額大于規(guī)定數目（有些商業(yè)銀行規(guī)定最低額為十元）的情況下自由地取款。

人民幣定期存款中的整存整取、零存整取、整存零取、存本取息主要采取的是固定的日期取款的方式，這對客戶取款的約束性非常大。定活兩便則指客戶在存款時不必約定存期，可隨時支取的一種儲蓄，一般五十元起存，其開戶和支取均比照活期儲蓄存款。定活兩便儲蓄存款由儲蓄機構發(fā)給存單，一般50元起存。存單分記名、不記名兩種，記名存單可以掛失，不記名存單不可以掛失，它的存款存期不限，存期不滿3個月的，按實際天數計付活期利息；存期3個月以上(含3個月)，不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取3個月存款利率打6折計息；存期半年以上(含半年)，不滿1年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打6折計息。但是，當存期在1年以上(含1年)，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折計息。

根據中國人民銀行2004年10月29日調整的金融機構存款利率可以知道：以整存整取三個月的定期存款的利率比活期存款利率高137.5%，五年則高達500%倍；以零存整取、整存零取、存本取息一年的利率比活期存款利率高137.5%，五年則高達312.5%倍；以定活兩便（按一年以內定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行）三個月的定期存款的利率比活期存款利率高82.5%。

（三）例證

某銀行卡2000年5月1日存入5000元，2002年7月1日取出2000元，2003年6月1日又存入3000元，然后，在2005年5月1日結算，下面進行收益比較。

在本例中可知：m=2，n=1，（x1，x2）=（5000，3000），y1=2000，k=1、2、……、7，結算時點W為2005年5月1日，tk為“資金池”中定期存款第k區(qū)域所包含的天數，有（t1，t2，t3，t4，t5，t6，t7）-1=（1，90，180，360，720，1080，1800）；（r1，r2，r3，r4，r5，r6，r7）=（0.0072，0.0171，0.0207，0.0225，0.0270，0.0324，0.0360）（根據中國人民銀行公布的數據）；計算中，，且uik，vjk優(yōu)先取大值，有：，。

以來計算持卡人以目前活期利息率到結算時點W所得到的總收益，以來計算持卡人在W點總收益，在本例中代入數據得到：，。從而有：。

根據得出：持卡人損失了78.7%的收益。

通過本例可以知道，持卡人“資金池”混合存款模型到結算時點W總的利潤收入遠大于持卡人以目前活期利息率到結算時點W所得到的總利潤收入。所以，本模型帶來的結果是：銀行卡存款收益進行了重新分配，發(fā)卡行利潤的減少轉移給了持卡人。

三、銀行卡存款收益的分配

在論及收益分配之前，首先討論成本問題。目前，ATM機、POS機、自助繳費終端等金融機具的普及越來越廣，持卡人在柜臺取款的幾率也越來越小。銀行以客戶在存款和取款上次數的增加成本為由來讓客戶損失這么高的利潤是不合理的。其實，如圖三所示，銀行卡的收益還包括其他的來源[3]。

在圖中，根據商戶必須的支付為：交換費+銀聯(lián)網絡服務費+收單服務費。銀行可以得到交換費，有些兼營收單業(yè)務的還有收單服務費。目前，四大銀行已經執(zhí)行的收取借記卡10元的年費成為這些銀行卡成本的回收理由。

根據中國人民銀行在2004年3月1日起調整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費辦法和標準，不再規(guī)定收單機構收取的商戶結算手續(xù)費比例，只規(guī)定發(fā)卡機構收益和銀聯(lián)網絡服務費的比例。按照新規(guī)定，對于超市、加油、航空售票等類型的商戶，發(fā)卡行固定收益為交易額的0.35%；對一般類型商戶，發(fā)卡行固定收益為交易額的0.7%。按新規(guī)定，持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，在同城按每筆4元標準支付手續(xù)費。使用POS機跨行交易時，對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶，發(fā)卡行固定收益為交易額的1.4%。對房地產、汽車銷售類商戶和批發(fā)類商戶，發(fā)卡行固定收益比照一般類型商戶的辦法和標準收取，但發(fā)卡行收益每筆最高分別不得超過40元和16元。

在商家和發(fā)卡行的爭議之外，這些利潤都應該對銀行卡的成本做出一定權重的貢獻。

根據國家一直以來對利率和通貨膨脹等的調整與控制，居民的貨幣需求大幅度波動的可能性極小，對此，各個銀行機構完全能夠根據宏觀態(tài)勢以及自己的數據庫把握客戶對資金的需求量，同時，各個銀行相繼實行在持卡人要求下的定期存款制度等都說明了本模型的可行性。

針對這種情況，本文建議：各商業(yè)銀行可以整合自己在存取款上的數據庫資料，大致估計出存款和取款的次數與金額對成本的影響度，以及綜合考慮其他方面附帶的成本，從而得到收益差的分配系數μ（0<μ<1）。銀行的收益為，持卡人增加的收益為。

可以參考：μ=f(xi，yj，m，n，…)，μ是x，y，m，n的增函數（在此還可以考慮其他的影響變量），其中，xi≥0（i=1、2、…、m）為客戶第i次存入的金額，yj≥0（j=1、2、…、n）為第j次取款金額x。

在此，從宏觀的角度，不應該讓μ值過低，因為這將影響到投資和消費。

四、“資金池”混合存款模型下的中小商業(yè)銀行的卡市場博弈

銀行卡“資金池”混合存款模型的實質是讓持卡人的那部分收益合理地回歸。這在持卡人看來則是卡的價格降低，使用價值上升，市場反應表現(xiàn)為銀行卡整體需求增加。

（一）壟斷競爭市場被挑戰(zhàn)者的選擇

雖然銀行產品具有較大的趨同性和可模仿性，但在中國，銀行卡會因為各個銀行整體規(guī)模、網點的普及率以及服務的不同等給客戶帶來的差異依然是明顯的。中國的銀行卡市場屬于壟斷競爭（monopolisticcompetition）市場，它滿足：廠商較多、不存在進入障礙、廠商進出自由和產品差異等特點，故市場存在實際（客觀）需求曲線D和主觀需求曲線d（如圖4）。建立坐標系，橫軸為市場需求量Q，縱軸為卡的實際價格P。

如圖，某銀行對卡進行“資金池”混合存款模型變動，讓卡的實際價格降低，而其他銀行沒有跟進的時候，即都保持目前的活期利率時，那么該銀行會得到所預期的市場需求的增加量（q1-Q0）；而當銀行業(yè)中的其他所有銀行也進行“資金池”混合存款模型變動時，該銀行的市場需求線會沿著D向下平移到，連續(xù)的變化后，該銀行得到的實際（客觀）需求曲線為D，增加的市場需求量為（Q1-Q0）。這說明，使用“資金池”混合存款模型的銀行雖然沒能得到預期效果，但市場擴大。當某銀行采取“資金池”混合存款模型的時候（即低價策略），在激烈的市場競爭中，其他銀行會從成本、利潤和市場等方面綜合考慮來選擇自己的策略（如圖5）。

在壟斷競爭市場，當被挑戰(zhàn)者面對較弱競爭對手的低價策略時。如果實施報復的成本太高，則應采取“忽視”策略，因為對手的降價策略不大可能導致自身銷售額下降，而自己的跟進會嚴重影響自己的利潤；如果發(fā)現(xiàn)成本合理，則應采取“進攻”策略，加大降價的力度，使對手無法實現(xiàn)其計劃的市場份額目標，并且讓對手不堪重負犧牲的利潤先期退出，這樣的結果會讓市場份額在一定范圍內重新分配，實施進攻策略者可占到更大先機。

當一個和自己相當或更強大的挑戰(zhàn)者發(fā)動價格戰(zhàn)時，因為對手有較大的市場份額，被挑戰(zhàn)者如果忽視的話會加大生存風險，在成本過高的時候，也必須選擇“跟進”策略使負面影響最小化。但假如抵抗所帶來的價格回應成本合理，被挑戰(zhàn)者可以采取“防御”策略讓挑戰(zhàn)者知難而退，使其認識到短期內的侵略性定價可能帶來財務上的盈利犧牲長遠利益，讓挑戰(zhàn)者選擇。

（二）中小商業(yè)銀行的銀行卡策略。

借記卡業(yè)務是目前國內商業(yè)銀行同市場接觸面最廣和開展最廣泛的中間業(yè)務。2004年起，四大國有商業(yè)銀行在中國工商銀行對其借記卡客戶收取每年10元的年費后依次，但中小商業(yè)銀行沒有跟進。究其原因，目前中小型銀行和國有商業(yè)銀行在借記卡業(yè)務上的競爭力尚存在差距。國有商業(yè)銀行的網點、布局和用卡環(huán)境是中小商業(yè)銀行無法比的，也就是說中小商業(yè)銀行的銀行卡附加值普遍較低、功能顯單一的情況下，方便成為消費者選擇卡的首要考慮因素。另外，持卡人在同城的跨行ATM交易中每筆款要付4元的手續(xù)費，也讓中小商業(yè)銀行的存量和增量用戶都受到明顯影響。在這些綜合情況下，我們根據圖5的博弈分析可以知道，其他的國有商業(yè)銀行會在中國工商銀行收取年費后跟進，而中小商業(yè)銀行就不得不保持免費。

面對強大的對手，中小商業(yè)銀行增加借記卡的附加值是其選擇。根據圖5的博弈，假如中小商業(yè)銀行選擇在借記卡年費的跟進，但采取“資金池”混合存款模型。這樣只是把客戶的應得利潤退回，但對于比自己更強大的對手國有商業(yè)銀行而言，這個成本是過高的而選擇忽視，這對中小商業(yè)銀行的市場份額會有一定的增加。

四、結語

本研究通過建立銀行卡“資金池”混合存款模型比較分析了存款收益分配的差異性及對卡市場的影響。研究結果表明：銀行卡存款收益需要重新分配，分配系數μ需要從宏觀和微觀的多方利益中權衡確定，在達到公正的同時，對銀行業(yè)的市場化有促進作用；中小商業(yè)銀行在采取存款收益的重新分配后有利于本銀行的卡市場發(fā)展；該模型同樣適應只有存折的情況。筆者需要繼續(xù)考慮對該混合存款模型的修正，以提高它的實用性。

參考文獻：

[1]高埃仁.我國銀行卡產業(yè)發(fā)展研究[J].《投資研究》，2004第10期。

篇6

以追求資本充足率為主要目的的上市融資具有資本補充率高、經營永久和成本較低的特點，是當前國內各大企業(yè)較為青睞的一種融資結構。上市在帶來資本集聚規(guī)?；托驶耐瑫r，也在股權結構變動和與外界的經濟聯(lián)系中推動企業(yè)業(yè)務模式和內外部治理結構的優(yōu)化升級。商業(yè)銀行可以通過選擇上市來建立市場化的經營管理結構，從而明確發(fā)展目標和提升決策有效性，增強資本流動性，在降低資金成本和資本籌集障礙的同時間接提升公司聲譽。Levine（2004、2005）研究認為，銀行公司的治理應該立足于減少企業(yè)融資成本和實現(xiàn)資本的優(yōu)化配置這兩項基本原則，進行股權改革并積極上市正是一項值得嘗試的有效措施。徐建中，伍鐵林（2011）提出了具有區(qū)域核心競爭力的農村金融組織上市戰(zhàn)略，強調股改上市是金融機構法人治理目標得以實現(xiàn)的科學手段。鄧美華（2014）通過勒納指數估計和市場壟斷估計模型研究了銀行競爭度，認為銀行上市能夠提升其市場競爭水平進而改善服務質量。

我國農村合作銀行由農村信用合作社改制而成，近幾年增速明顯且網點分布廣泛，具有廣闊的農村市場和業(yè)務需求空間，是我國農村金融體系中“支農支小”的先鋒力量。但是，由于當前我國農合行依然受制于產權劃分、資本規(guī)模、貸款質量、風險管控、員工素質等方面不足的影響，加之大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行在投身上市實踐中的努力和“三農”建設投資力量的逐漸抽離，因而各發(fā)展狀況良好的農合行結合自身實際進入上市融資的輔導期或執(zhí)行期就顯得尤為必要。

一、我國農村合作銀行發(fā)展現(xiàn)狀及上市可行性分析

（一）農村合作銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2003年4月，寧波鄞州農村合作銀行掛牌營業(yè)，標志著我國首家建立在信用社試點基礎上的農村合作銀行誕生。2003年8月，國務院制定了《深化農村信用社改革試點方案》（國發(fā)〔2003〕15號），提出了農信社改制為農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、統(tǒng)一法人資格的省級聯(lián)社的三種改革路徑，推動了產權和管理體制的改革;在當年批準改革的八個省份中，除江蘇省采取農商行模式進行改制外，其他七個省份皆按農合行的模式改革。2003年9月，銀監(jiān)會隨即了《農村合作銀行管理暫行規(guī)定》;2004年8月，國務院《關于進一步深化農村信用社改革試點工作的意見》出臺，此后幾年農合行增長速度明顯要快于農商行。2010年3月，海南首家農合行白沙農村合作銀行開業(yè)，標志著農信社改革在全國范圍內的全面推開和深化。農村金融是我國農村建設的核心，而農村合作銀行是我國市場經濟深入發(fā)展，農村金融體制改革和三農建設客觀需求背景下誕生的新生事物，是通過對農村信用社產權改革而實現(xiàn)股份制與合作制并存的新型金融組織形式，有區(qū)別于農商行的特定的存在價值，其融資質量和規(guī)范化發(fā)展對優(yōu)化農村金融體系具有深刻意義。

我國農村合作銀行近幾年在發(fā)展規(guī)模和質量上都取得了較為鮮明的成果。截至2014年12月，全國共有210家農合行開展業(yè)務，較2006年增長了162.5%，年均增幅達到18.06%，其自身發(fā)展的農村區(qū)域優(yōu)勢使其在當地所占的存貸款市場份額高達30%-40%。而農村信用社的數量正在逐年減少，這主要是因為其響應金融改革號召，積極投身轉制成為農合行和農商行進程的加快，可以看出，農合行的發(fā)展空間相對來說進一步擴大了，其資本規(guī)模、股權結構和業(yè)務能力等都正在不斷優(yōu)化，其市場競爭環(huán)境和水平正在不斷提升。

農村合作銀行的營運能力也在不斷提升，這種進步可以從宏觀的農村金融發(fā)展狀況和微觀的單個銀行發(fā)展水平加以體現(xiàn)。以浙江臺州椒江農村合作銀行為例，截至2013年末，該行營業(yè)收入達47 562.6萬元，營業(yè)利潤為18 768.43萬元，資產利潤率為1.63%，資本利潤率達到18.86%，高于11%的標準，不良資產率為1.69%，小于4%的標準，不良貸款率為2.27%，小于5%的標準，資本流動性比例為45.95%，高于25%的標準，核心資本充足率為13.21%，高于4%的標準，較年初提升0.99%;另外，其股東總數達到7 037戶，職工合計持股比例19.89%，非職工自然人持股比例52.55%，其董事會、監(jiān)事會和經營管理層分工明確且人才結構正在不斷優(yōu)化，協(xié)調管理效率較高。①

（二）農村合作銀行上市所具備的相關條件

1.政策法規(guī)條件。銀監(jiān)會支持銀行業(yè)上市兼并重組，證監(jiān)會也早于2012年就在嘗試制定關于中小銀行業(yè)金融機構上市審核要求的試行草案，提出了對有上市訴求的金融企業(yè)要在銀行資本、資產質量、治理結構、不良貸款及風險監(jiān)管評級等方面進行綜合考量;對一段時期內金融企業(yè)的資產利潤率、不良貸款率、撥備覆蓋率和違反法律法規(guī)情況等做了整體性要求，對農村合作銀行等地方性金融機構上市后的內部職工和自然人持股比例有了較為嚴格的規(guī)定，對股份轉讓鎖定期限和鎖定期滿后的股份出售也有了初步明確的指示。黨的十也進一步強調了深化市場經濟改革步伐的重要性，鼓勵農村金融拓展改革路徑，增強服務地方的能力。

2.同行業(yè)上市所做出的積極嘗試。當前，國內多家中小商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行在拓展上市渠道中展開了積極的嘗試并取得了較為鮮明的效果。寧波鄞州農村合作銀行早在2010年就在醞釀聯(lián)合寧波轄內的其他幾家農合行整合為一家銀行，積極尋求打包上市;2014年8月，該行獲得了銀行債券發(fā)行資格，發(fā)行總額為13.50億元，票面年利率為6.85%，發(fā)行期限為十年。2010年，重慶農村商業(yè)銀行在香港成功上市，成為國內首家成果IPO的農商行，為國內多家進入上市輔導期或沖刺期卻又受制于A股市場波動及上市審核限制的農商行和農合行提供了可供借鑒的路徑指引。2013年，在“港湘金融合作暨企業(yè)境外上市推進會”上，長沙農村合作銀行利用香港這一國際金融市場積極洽談上市，拓展海外融資渠道也成為主要議題。這些成功的嘗試為國內廣大農合行謀求上市提供了新思路，在上市經驗和上市空間上做出了有力補充。

3.上市是農村合作銀行長遠發(fā)展的內在訴求。農村合作銀行推行合作金融體制，但隨著合作金融的經濟基礎由計劃經濟轉變?yōu)槭袌鼋洕?，其金融結構、金融特性和金融功能都越來越區(qū)別于傳統(tǒng)模式而趨向商業(yè)化經營[1]。農村城鎮(zhèn)化步伐的加快弱化了傳統(tǒng)意義上的農業(yè)，各大產業(yè)的融合與創(chuàng)新對全方位和多層次的金融服務需求日益突出，而我國農合行在提供農戶、龍頭企業(yè)和其他農村中小企業(yè)較大額度貸款上力量明顯不足。加之我國農合行成長期限短、資本實力弱、財務透明度低、產權不明晰、地域限制性強，單靠盈余公積和內部股本補充資本必然會限制其發(fā)展速度，近幾年其總資產平均增長率存在下滑趨勢，2009年為26.20%，2010年為24.39%，2011年為21.18%，2012年為16.64%，遠遠低于同期城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。因而，通過上市改善自身發(fā)展環(huán)境是可行的方式。

二、農村合作銀行上市路徑安排

（一）證券市場選擇

當前可供農村合作銀行上市的證券市場較為多元化，既可以是國內A股市場，也可以是香港證券市場，還可以是歐美證券市場，各大市場具有自身獨特的優(yōu)勢，也有不同的審核條件。對于當前發(fā)展條件比較完備的農合行可以首先選擇在國內市場上市試點，這樣既利于照顧到國家開放金融產業(yè)的政策要求，又可以充分利用雄厚的境內投資力量增強籌資效果，還可以隨時把握國內同行業(yè)金融發(fā)展動態(tài)以便于適時調整發(fā)展戰(zhàn)略。但是當前國內市場信息透明度有待提升，交易市場存在一定的不穩(wěn)定性，加上證監(jiān)會審核要求偏高，因而有上市需求的農合行應時刻關注內部、外部環(huán)境變化，量力而行，分步驟實施國內上市計劃。

當前已有部分農商行和農合行已經完成或正在準備在港上市，這是我國中小金融機構融資的一項有力突破，提供了外向型融資的新思路。香港作為亞洲金融中心是我國與國際金融接軌的重要通道，其投資業(yè)務熟練，募股市場開闊，競爭較為合理，審核較為寬松，可以成為我國農村合作銀行的重要資本來源渠道。歐美市場具有金融產品多、資金來源廣的特點，是我國國內金融融入全球競爭，形成國際化經營機制的重要環(huán)節(jié)，但當前我國中小商業(yè)銀行還不具備相應上市能力，但可以以此為目標進一步深化改革力度。總之，選擇何種市場作為目標市場一定要綜合銀行自身發(fā)展目標、業(yè)務能力、風險防范水平、組織結構層次以及市場準入容易程度和預期效果等各方面的因素，因地制宜地有序展開。

（二）上市模式選擇

篇7

【關鍵詞】商業(yè)銀行；中高端客戶；理財業(yè)務；現(xiàn)狀；發(fā)展

隨著中國加入WTO，個人銀行業(yè)務在推動商業(yè)銀行全面發(fā)展過程中重要地位得到了進一步的凸顯。商業(yè)銀行對于個人銀行業(yè)務發(fā)展問題的關注也由此顯著發(fā)展。截止2012年為止，據相關統(tǒng)計資料數據顯示：在銀行自身的整體性發(fā)展過程當中，個人金融業(yè)務所對應的利潤貢獻度就占到了總體利潤貢獻度的40%比例以上。商業(yè)銀行在從事經營管理過程中的中心理念就在于“以客戶為中心”。從這一角度上來說，對于大眾客戶、低端客戶、中高端客戶以及頂級客戶而言，與之相對應的理財服務需求也有著一定的差異性，這一點同樣需要在發(fā)展理財業(yè)務的過程中加以特別關注。本文試針對以上問題做詳細分析與說明，以期為銀行金融的發(fā)展提供借鑒。

一、我國商業(yè)銀行中高端客戶理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析

各商業(yè)銀行最初推出的人民幣理財產品盡管在內容、形式以及收益方面不完全相同，但卻存在以下幾個方面的共性，這可以說也正是我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行面向中高端客戶提供理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀：首先，理財業(yè)務所對應的預期收益率水平較高。同商業(yè)銀行自身所規(guī)定的儲蓄存款利率相比，同等存期下，不同檔次理財產業(yè)的預期收益率明顯較高（且多高出

0.5～1.0倍）。以建設銀行為例，一年期活期儲蓄存款的基準利率為3.5%，但建設銀行所推出相關理財產品的平均預期收益率都在5%以上，收益客觀。再以民生銀行為例，其所推出的“民生財富人民幣非凡理財”第九期產品為例，其最高年度預期收益率能夠達到6%以上，這一收益率達到了同期儲蓄存款基準利率的1.9倍以上，由此成為了整個理財市場的關注熱點所在；其次，理財業(yè)務均設置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行所推出各類理財產品的最低購買限額都在10000元以上。這使得理財業(yè)務的客戶對象直接定義在中端及高端客戶之中。與此同時，對于中小商業(yè)銀行而言，其所面向社會大眾發(fā)售的理財產品均要求一定程度上的定期儲蓄配比，該比例推薦數值在20%～40%范圍之內，以此保障銀行方面以及客戶方面收益分配的合理性；再次，理財服務產品側重于對商業(yè)銀行現(xiàn)有產品的推銷且絕大部分均屬于結算性理財產品。在近幾年的發(fā)展過程當中，各大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務實現(xiàn)了在范圍上、在品種上的多元化發(fā)展。最為集中的一點表現(xiàn)就在于：傳統(tǒng)意義上僅僅以儲蓄業(yè)務為主的理財業(yè)務開始逐步向著以儲蓄為中心，資產、負債以及中間業(yè)務集中性發(fā)展的理財業(yè)務方向邁進。部分處于競爭階段的商業(yè)銀行更是可以通過開展個性化理財服務的方式，提高對中高端客戶的吸引力度。

二、我國商業(yè)銀行中高端客戶理財業(yè)務的發(fā)展策略分析

（1）加快對理財中心的建設工作。據相關統(tǒng)計資料數據顯示，在我國現(xiàn)代經濟社會持續(xù)發(fā)展與推進的過程當中，全國范圍內的中高等收入群規(guī)模也不斷的擴大。對于各大商業(yè)銀行而言，理財業(yè)務的開展在很大程度上直接取決于理財中心的建設。更加關鍵的一點是：建設銀行要想面向中高端客戶，展示銀行自身的積極形象，要想獲取這部分客戶的信任與好感，就需要通過構建理財中心的方式，為達成上述目的提供必要的場所與環(huán)境支持。在此過程中，首先需要做好對下屬網點客戶經理數量的擴展，確保公關團隊編制的合理擴大，以實現(xiàn)理財業(yè)務的“一對一”對應式發(fā)展為目標。與此同時，建設銀行方面還應當積極培養(yǎng)一批高素質的理財顧問工作隊伍，集中針對客戶經理進行系統(tǒng)培訓與教育。在教育一段時間之后，需要通過考試的方式，考核客戶經理在理財業(yè)務方面的基本技能。在考試成績通過之后，才可任職于相關的工作崗位，借助于此種方式提高面向中高端客戶提供理財服務的員工素質。（2）逐步加快對商業(yè)銀行中高端個人理財產品以及理財服務的創(chuàng)新工作。創(chuàng)新是產品生存與發(fā)展的根基，這對于金融市場理財產品的發(fā)展而言同樣如此。從現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢上來看，零售業(yè)務產品發(fā)展與創(chuàng)新的主要方向就在于提高產品的科技含量，體現(xiàn)理財產品的前瞻性。在新理財業(yè)務與服務面向市場推出之前，需要立足于中高端客戶金融資產在結構以及客戶群體方面的特征，制定相應的戰(zhàn)略措施，確保市場定位的有效性。其中，需要遵循的最基本原則在于：對于收入相對穩(wěn)定，但預估風險承受能力較低的中高端客戶，理財產品應當確保收益的固定性，或者是采取保本+收益的方式。對于收入較高，且預估風險承受能力較高的中高端客戶，理財產品需要設計為高收益性的產品，以此提高雙方在同期內的收益水平。還需要特別注意的一點是：商業(yè)銀行需要做好品牌建設工作，通過社會宣傳的方式，提高理財產品，乃至整個品牌的社會信任度，在做好營銷工作的同時，注重對品牌形象的維護工作，從而實現(xiàn)對整個品牌內涵的有效提升與豐富。（3）在面向中高端客戶提供理財服務的過程當中，需要積極實施差別化的定價策略。商業(yè)銀行所對應的定價導向按照導向屬性的差異性，基本可以分為成本導向、需求導向以及競爭導向這三個方面。由于商業(yè)銀行所對應的理財業(yè)務具備一定程度上的無形性特征，因此，在商業(yè)銀行針對理財產品進行定價的過程當中，并非將理財產品成本作為唯一衡量價格的因素，還需要考慮到潛在中高端客戶對于產品價值的認知與評價程度。從這一角度上來說，商業(yè)銀行理財業(yè)務的定價方法需要采取以需求為導向的定價方式，通過差異化的定價，實現(xiàn)對潛在收益的有效挖掘。在此過程中，建議商業(yè)銀行面向中高端客戶提供包括利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠在內等多種價格性優(yōu)惠措施。與此同時，還可面向這部分中高端客戶提供針對性的增值服務，將增值服務擴大至餐飲、住宿、購物、運動以及旅游等多個方面。（4）中高端客戶理財業(yè)務發(fā)展中需要進一步實現(xiàn)對客戶關系管理的強化。商業(yè)銀行方面需要借助于現(xiàn)階段既有的個人優(yōu)質客戶管理系統(tǒng)，展開對理財產品的合理細分，達到規(guī)范并明確個人理財業(yè)務市場定位的重要目的，按照此種方式，可實現(xiàn)對人力、財力、物力資源的有效分配。特別是在針對中高端客戶進行關系管理的過程當中，需要體現(xiàn)管理以及服務的差別化特征。一方面，商業(yè)銀行需要區(qū)分出中高端客戶群體當中貢獻率不同的客戶群體，分別在金融產品期限以及利率指標中給予不同程度的優(yōu)化，防止客戶對理財產品的忠誠度有所降低；另一方面，需要面向中高端客戶進行給予部分費用的優(yōu)惠。

三、結語

伴隨著現(xiàn)代改革開放進程的不斷發(fā)展，居民收入的增長趨勢不斷顯著，由此也使得個人性金融資產的規(guī)模逐步擴大與發(fā)展。特別是在全球經濟一體化趨勢的影響下，金融市場的發(fā)展使得居民在投資方面的意愿日漸強烈。銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展理財業(yè)務的方式，確保不同層次銀行客戶的理財需求能夠得到有效的滿足?？偠灾?，本文針對有關我國商業(yè)銀行中高端客戶理財業(yè)務發(fā)展過程中所涉及到的相關問題做出了簡要分析與說明，希望能夠為今后相關研究與實踐工作的開展提供一定的參考與幫助。

參 考 文 獻

[1]劉波，曾斌.服務品質與顧客忠誠度相關分析——基于銀行理財業(yè)務角度[J].金融與經濟.2009（11）：78～80

[2]馬丁，郭文輝.滬寧銀行理財業(yè)務經驗對山西銀行理財業(yè)務發(fā)展的思考[J].山西高等學校社會科學學報.2006，18（6）：88～90

[3]喬晉聲，徐小育.美國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的經驗及對國內銀行的啟示[J].金融論壇.2006，11（10）：53～60

[4]孫杰，馮慧群.個人投資理財的幾點建議和策略[J].企業(yè)導報.

2010（9）

篇8

城商行紛紛更名 :“去地域化”之三大阻力

商業(yè)銀行之間的競爭,正在逐步轉化為品牌的競爭。通過品牌的建設,逐步提高知名度、美譽度和忠誠度,最終形成的品牌優(yōu)勢將幫助銀行屹立于行業(yè)之中,處于競爭的優(yōu)勢地位。“品牌的建設,對于當前處于競爭劣勢的中小銀行有著更加重要的意義。尤其對于城商行來說,品牌將是其開拓市場過程中的一件利器。反之,品牌建設的不足將嚴重制約城商行的擴張?！敝行°y行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經營實務研討會組委會主任、銀聯(lián)信總經理符文忠說,整體定位、外部形象以及產品業(yè)務這三大短板正嚴重制約著城商行的品牌建設。

定位不清:在本地經營和跨區(qū)域經營之間徘徊 作為中國銀行業(yè)的第三梯隊,城商行在成立之初就被定位于服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務于廣大市民,打著顯著的地方標簽。但是,隨著銀監(jiān)會對城商行跨區(qū)域經營鼓勵政策的接連出臺,城商行有了選擇另外一條發(fā)展道路的機會。至此,城商行開始面臨一道新的選擇題:本地經營還是跨區(qū)域經營?

筆者從銀聯(lián)信中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經營實務研討會會務組了解到,今年4月銀監(jiān)會出臺《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》之后,前來咨詢跨區(qū)域經營具體事宜的城商行日漸增多?！爸行°y行跨區(qū)經營如何選址、如何規(guī)劃重點行業(yè)和重點客戶成為咨詢熱點?！?/p>

“在這次機遇面前,城商行有著抑制不住的跨區(qū)域經營沖動,即便是規(guī)模較小的城商行也積極‘跑馬圈地’。但與這種現(xiàn)象對應的則是,大多數城商行并未具備跨區(qū)域經營的實力,即便是已經成功‘圈地’的城商行,大部分也仍以本地經營為主?！狈闹抑毖?這種現(xiàn)象導致城商行定位不清,盡管大多數城商行都將跨區(qū)域經營視作未來的必然發(fā)展方向,但其發(fā)展現(xiàn)狀無疑使這種定位變得模糊不清,影響了其品牌的建設。

事實上,即便是城商行中的“老大”北京銀行,其經營的根本也仍舊在北京市及其周邊,暫時仍未能實現(xiàn)向全國性銀行轉變。在本地經營和跨區(qū)域經營之間過渡,已經成為了當前城商行的一種普遍現(xiàn)象,并且在未來相當一段時間內將持續(xù)存在。

外部形象:地域化束縛城商行品牌影響力 在籌備會議期間,中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經營實務研討會會務組對國內城商行作了一個調查統(tǒng)計。統(tǒng)計顯示,目前已經完成更名的城商行數量在50家左右。這些更名的城商行大多有著同樣的特點:名稱中普遍去除“城市”二字,但仍帶有明顯的地域特征,如北京銀行、上海銀行、天津銀行等。

“名稱是外部形象的主要表現(xiàn)形式之一,城商行帶著明顯地域特征的名稱是一把雙刃劍,既增加了銀行的地方歸屬感,又限制了其在更大區(qū)域內品牌影響力的形成?！敝行°y行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經營實務研討會組委會主任符文忠認為,現(xiàn)在城商行所走的路,無疑是當年股份制銀行曾經走過的。在股份制銀行中,地域特證最為明顯莫過于浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、渤海銀行以及浙商銀行這五家銀行。其中,廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、渤海銀行和浙商銀行是股份制銀行中除恒豐銀行之外規(guī)模最小的四家,顯然在一定程度上受到了地域特征的影響。浦發(fā)銀行則在淡化上海地域特征上做得最好,其上海業(yè)務占比僅20%左右,從去年開始其網點門庭由“上海浦東發(fā)展銀行”向“浦發(fā)銀行”變更,有意淡化地域色彩。

符文忠表示,“發(fā)展初期,地域特征是幫助城商行發(fā)展的最佳輔助工具。但是現(xiàn)階段,地域特征又變成了城商行發(fā)展的桎梏,制約了城商行品牌影響力的擴大。股份制銀行在這方面的成功經驗應該成為城商行的借鑒?！?/p>

產品業(yè)務:“拳頭產品”欠缺制約產品品牌形成在建設銀行整體品牌的同時,具備創(chuàng)新能力的中小銀行往往更加重視優(yōu)勢產品和業(yè)務品牌的打造,也可以說是“拳頭產品”。如招商銀行的點金公司金融、中信銀行的財富階梯、深發(fā)展銀行的供應鏈金融等。在這些產品和業(yè)務品牌的支撐下,股份制銀行才能在和國有銀行的競爭中搶占一席之地。但是,城商行在這方面仍舊有所欠缺。

銀聯(lián)信中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經營實務研討會專家組成員叢艷介紹說,怎樣開展業(yè)務、開展哪些業(yè)務是目前城商行最為關注的問題。除了少數幾家城商行擁有個性化、差異化、具備競爭力的產品和業(yè)務之外,大多數銀行在產品和業(yè)務都缺乏特色,難以形成品牌優(yōu)勢。

“自主創(chuàng)新能力差是中國銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象,這種現(xiàn)象在城商行身上體現(xiàn)得更加明顯。”叢艷說,城商行產品和業(yè)務擁有較大影響力、較為成功的塑造了品牌形象的只有類似北京銀行“小巨人”這樣的幾家銀行。除此之外,如寧波銀行、南京銀行、杭州銀行等雖然均致力于品牌建設,但其影響力仍舊局限于地方,對跨區(qū)域經營的幫助有限。

城商行跨區(qū)域經營:提防“”

據不完全統(tǒng)計,截至目前,國內實現(xiàn)跨省經營的城商行數量已經突破了20家,在省內擁有分支機構的城商行數量已經達到了30余家之多,呈現(xiàn)出一派繁榮景象。但是,在跨區(qū)域經營的狂熱背后,是否所有的城商行都做好了跨區(qū)域經營的準備?是否所有跨區(qū)域經營的城商行都取得了成功?城商行應該怎樣正確對待這次機遇?

“城商行跨區(qū)域經營要避免‘’?！敝y行研究機構銀聯(lián)信總經理符文忠指出,制訂完善的跨區(qū)域經營戰(zhàn)略,找準自己的定位是城商行在跨區(qū)域經營之前務必要做好的準備,盲目跨區(qū)域經營甚至會給銀行帶來毀滅性的打擊。

規(guī)模差距短期難以彌補“跨區(qū)域經營是城商行未來發(fā)展的必經途徑,但是,要通過怎樣的方式、選擇怎樣的時機和地點、做哪些必要的準備都是目前城商行所必須完善的。并且,每一家計劃進行跨區(qū)域經營的城商行都應該清楚地了解自身是否已經具備了跨區(qū)域經營的條件?！便y聯(lián)信高級分析師叢艷說。

事實上,利好政策的確為城商行提供了千載難逢的擴張機遇,而自身發(fā)展的需求和日益激烈的同業(yè)競爭也要求城商行發(fā)展壯大。但是,面對早已經占領全國市場的四大國有行和全國性股份制銀行,甚至是其他城市的城商行、農商行等“主人家”,異地經營的城商行將以怎樣的方式來應對?面對失去地方“主場”優(yōu)勢的競爭環(huán)境,城商行的競爭力還能保存幾何?顯然,在跨區(qū)域經營之前,所有城商行都應該明確這些問題的答案,而非盲目擴張。

銀聯(lián)信監(jiān)測,國內目前的150余家城商行中,北京銀行是當之無愧的領頭羊,截至2009年二季度,北京銀行資產總額達到4781億元,已經幾乎追上了中小型股份制銀行的步伐。但是,目前國內資產規(guī)模在3000億以上的城商行僅北京銀行、上海銀行和江蘇銀行三家,占比約為2%,資產規(guī)模在1000億以上的城商行僅13家,占比約為9%。

相比之下,全國性股份制銀行中,除了渤海銀行、恒豐銀行和浙商銀行這三家規(guī)模在1000億左右的小型銀行之外,資產規(guī)模最小的深發(fā)展銀行也以5412億略勝北京銀行。至于招商銀行、中信銀行等規(guī)模較大的股份制銀行資產總額都在一萬億到兩萬億之間,工行、建行等國有行資產總額都超過三萬億,遠非城商行所能比擬。

符文忠告訴記者,“目前大多數城商行資產規(guī)模都在100億到300億之間,超過300億的城商行只占總數量的五分之一左右?！?/p>

能力不足競爭力缺乏拋開資產規(guī)模不談,在產品構成、風控水平以及管理體系上,城商行也和全國性銀行有著較大的差距。

就風險控制而言,銀聯(lián)信數據顯示,上半年,北京銀行不良貸款率為1.14%,南京銀行不良貸款率為1.37%,即便是三家上市城商行中不良貸款率最低的寧波銀行,其0.85%的不良貸款率也高于深發(fā)展銀行的0.72%。相比之下,上市的三家城商行不良貸款率僅有寧波銀行在1%以下,而上市的股份制銀行則只有華夏銀行在1%以上,城商行和股份制銀行之間的差距顯而易見。

不良貸款率偏高,是困擾了城商行多年的老大難問題。盡管現(xiàn)在城商行的不良貸款率已經有所下降,但能夠將不良貸款率控制在1%以下的城商行仍是屈指可數,這對于目標是全國經營的城商行來說,無疑是一個不及格的“成績單”。

筆者分析,在產品業(yè)務構成上,地方政府項目、個人業(yè)務和中小企業(yè)業(yè)務是城商行的傳統(tǒng)強項。但是,一旦脫離本地,城商行在這些業(yè)務上的優(yōu)勢將大打折扣。和股份制銀行不斷創(chuàng)新的業(yè)務和產品相比,城商行的產品體系還略顯單薄,并且品牌知名度和競爭力遠遜。如股份制銀行中深發(fā)展銀行的“供應鏈金融”、招商銀行的“現(xiàn)金管理”等產品在業(yè)內占據著領先地位,有著極高的品牌知名度,而城商行則大多缺少“拳頭”產品,創(chuàng)新意識缺乏。

篇9

關鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；人工智能

1.引言

伴隨著第三方支付業(yè)務范圍的日益擴大及快速發(fā)展，第三方支付的業(yè)務逐漸與商業(yè)銀行的業(yè)務有了部分的重復，于是第三方支付與商業(yè)銀行的關系也不再是簡簡單單的合作關系，而是逐漸變成時而競爭時而合作的關系。在電子商務發(fā)展的初期，第三方支付和商業(yè)銀行是存在一種業(yè)務上的合作關系，二者之間并不存在競爭，一直是和平發(fā)展，然而隨著時代的發(fā)展，第三方支付行業(yè)高速的發(fā)展以及其業(yè)務范圍的擴展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。所以本文就從第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響這一角度著手，分析商業(yè)銀行在如此環(huán)境下自身存在的優(yōu)勢以及面對如此環(huán)境的對策，并進一步分析這一情況對我國經濟發(fā)展與運作的理論和實踐意義。

2.第三方支付的發(fā)展趨勢

隨著時代的發(fā)展，在互聯(lián)網背景下，不僅促進了移動通信技術的發(fā)展，同時第三方支付平臺市場不斷發(fā)展，用戶群體也不斷壯大，與此同時，人們需求逐漸具有了多樣化的特性，由此第三方支付平臺在發(fā)展的過程中，其業(yè)務也朝著多元化發(fā)展，第三方支付在國內金融體系中的地位日益重要，而第三方支付的未來發(fā)展更是依靠著新技術的發(fā)展、對市場需求的變化、對各種監(jiān)管政策、對全球經濟格局變化等的把握。

2.1 收購、兼并現(xiàn)象更加頻繁

政府部門監(jiān)管下，第三方支付機構無支付牌照便無法經營，同時第三方支付平臺在發(fā)展的過程中，央行對其制定的審核標準較為嚴格，因而短期內支付牌照格局不會發(fā)生大的變化。但是，第三方支付平臺主要依靠用戶流量，沒有用戶流量就無法發(fā)展，因而小型的第三方支付無法占領市場、沒有用戶流量時，便會面臨被大型機構兼并、收購的結局。同時，基于第三方支付平臺迅猛發(fā)展的基礎上，傳統(tǒng)金融行業(yè)開始轉變發(fā)展方向以及發(fā)展模式，也在通過收購、兼并等重新找回自己的市場。

2.2 移動支付與人工智能模式

隨著移動網絡信號越來越強、覆蓋面越來越廣，移動支付方式漸漸出現(xiàn)在人們的日常生活中?；谝苿油ㄐ诺玫竭M一步發(fā)展的基礎上，第三方支付逐漸覆蓋日常生活的各個領域，只要有網絡就能實現(xiàn)無紙幣的移動支付。此外，人工智能的不斷發(fā)展，使得人像識別、聲音識別、指紋識別等人工智能技術會被逐漸應用到移動支付等領域，能夠逐漸提高第三方平臺支付的安全性能，優(yōu)化生活方式。第三方支付所提供的服務不再局限于銀行轉賬，而是將每個人作為單獨的個體識別，用戶本身即是一種支付手段。移動支付與人工智能將會使第三方支付更為便捷，同時也更為可靠。

2.3 著力發(fā)展跨境支付市場

基于人們經濟收入得到一定程度提升的基礎上，人們的消費需求也就更大，國內市場已經逐漸滿足不了民眾日益增長的需求，因此跨境消費也有了大幅度的提高。但是由于跨境消費存在時間、地域、政策的差異，要想大力發(fā)展跨境支付業(yè)務，仍有許多需要克服的障礙，必須加大力度打擊假冒偽劣產品，同時完善海外商品監(jiān)管機制。另外，第三方支付在國內經過長期的發(fā)展已經具有了一定的規(guī)模，完全可以開拓海外支付市場，如支付寶在泰國發(fā)展的掃碼支付。在新的國際經濟體制下，各國經濟交流逐漸密切，跨境業(yè)務增長迅速。目前國內從整體上數量上看現(xiàn)有28家機構取得跨境支付的牌照。在一帶一路的發(fā)展機遇下，第三方支付平臺紛紛抓住機遇，積極進入海外市場，加快創(chuàng)新與改革，實現(xiàn)企業(yè)轉型。

3.商業(yè)銀行業(yè)務受第三方支付平臺的影響

3.1 商業(yè)銀行貸款規(guī)模受其影響

第三方支付機構日漸壯大的道路上，雖要于商業(yè)銀行中進行開戶用于資金存放，但這并不能夠為商業(yè)銀行帶來可觀的效益，反之銀行存款來源會受到一定的沖擊。基于對支付寶沉淀存款的分析，能夠明顯看到當下在銀行所存放的資金每日約為十億，雖然這并未對商業(yè)銀行的發(fā)展產生較大的威脅，但由于第三方支付平臺發(fā)展速度較為迅猛，會在未來對其產生較大的影響。除此之外，第三方支付機構在發(fā)展的過程中合理的利用了數據信息資源，由此針對中小企業(yè)以及個體商戶的融資需求，開始構建線上融資平臺，由此在未來中小企業(yè)進行融資的過程中，融資需求能夠通過線上平臺得到進一步的滿足，從而與商業(yè)銀行之間產生對抗。

3.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務受其影響

商業(yè)銀行盈利的重要來源是中間業(yè)務收入，然而眾多用戶對第三方支付平臺非常認可其擔保支付功能業(yè)務，所以會對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展帶來一定的沖擊。除此之外，第三方支付機構在具有相關資質后，能夠開展現(xiàn)金充值業(yè)務等，由此會對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來進一步的影響。同時商業(yè)銀行在監(jiān)測客戶信息流的過程中也受第三方支付機構的影響，無法明確客戶償債能力。

3.3 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務銷售渠道的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務以金融產品銷售為核心，但自第三方支付模式出現(xiàn)之后，第三方支付機構得到了迅猛的發(fā)展，甚至一定程度上進一步拓展了部分金融市場的銷售渠道，由此為銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶來了一定的負面影響，同時也一定程度降低了銀行的經濟收入。

3.4 對商業(yè)銀行經營模式的影響

在互聯(lián)網模式之下的發(fā)展下，第三方支付機構已經在極大程度上挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的運營模式，第一方面，第三方支付機構在客戶進行注冊與登錄時，會對個人信息進行采集，其中要填寫的大量信息涉及個人隱私信息，其實已經具有大量的風險存在，尤其是這些信息與商業(yè)銀行存下的信息是相同的，這就有可能會導致第三方支付機構對于客戶信息的泄露，增加商業(yè)銀行安全風險。第二方面，現(xiàn)階段大量的不法分子已經開始尋找第三方支付中的漏洞，用自己大量的信用卡進行套現(xiàn)，導致商業(yè)銀行在反洗錢的方面，需要加大投入的力量與成本。第三方面，從法律層面看，商業(yè)銀行具有的吸收資金的法定資本與資格，所以第三方支付在商業(yè)銀行中存的存款，如果受到損失，客戶必然會向商業(yè)銀行進行責任的追究，而這也就極大地增加了商業(yè)銀行的風險。

4.商業(yè)銀行發(fā)展的對策

4.1 加大創(chuàng)新力度，拓展中小企業(yè)融資業(yè)務

第三方支付能夠實現(xiàn)奇襲，在金融市場中占據高額的市場分量，一方面在于依賴互聯(lián)網迅猛的發(fā)展，實現(xiàn)高效率的宣傳；另一方面，第三方支付實現(xiàn)了多元化的服務模式，符合信息化時代，人們便捷的生活方式。并且商業(yè)銀行長期處于金融市場壟斷的地位，這必然導致了商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新的意識，給第三方支付在市場中的發(fā)展提供了良好的機遇。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務方面主要面向的還是大型企業(yè)，對中小型企業(yè)則是高利息放貸或者不放款，所以商業(yè)銀行需求加大創(chuàng)新力度，在資產業(yè)務方面開辟新的方向，解決中小型企業(yè)貸款問題。

4.2 搶占備付金存管市場

當前，雖然第三方支付機構得到了較為可觀的發(fā)展，但其依舊存在一定的不足之處，例如規(guī)模較小等。但這些問題并未對第三方支付機構的發(fā)展產生較大的影響，整體而言，第三方支付機構在未來電商發(fā)展的過程中不可或缺。所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須注重對經濟規(guī)律以及市場發(fā)展環(huán)境的考慮，并應對第三方支付機構的發(fā)展給予重視。商業(yè)銀行若想得到長期持續(xù)發(fā)展，那么必須對戰(zhàn)略資源進行合理配置，而第三方支付機構作為戰(zhàn)略資源的一種類型具有一定的重要性。第三方支付機構與商業(yè)銀行存在較多的不同之處，比如其無法辦理存款等業(yè)務，而與此相反，商業(yè)銀行無論是在法律層面還是政策層面或者實踐層面，都具有存款吸收的合法地位，在現(xiàn)如今這一局面下，第三方支付平臺只能將資金存在商業(yè)銀行中。

4.3 完善電子渠道建設，積極發(fā)展電子銀行

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須對第三方支付平臺的優(yōu)勢進行參考和借鑒，同時要注重自己所具有的海量客戶信息這一優(yōu)勢得到全面的發(fā)揮，一張數據信息進行客戶細分，同時依照各個目標群體所具有的不同需求完成產品創(chuàng)新，同時基于客戶需求逐漸具有多樣化特性的基礎上，開發(fā)全新的金融產品，由此不僅能夠使客戶的需求，得到全面的滿足，同時也有利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升，而且商業(yè)銀行的經濟效益也能夠因此得到一定程度的提升。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須注重建設完善電子渠道，同時要使門戶網站的作用達到全面的體現(xiàn)，由此構建相應的支付平臺，促進金融服務效率以及質量的提升。

在網絡快速發(fā)展并伴隨著經濟全球化的今天，電子銀行已經融入了人民的日常生活消費之中。第三方支付平臺提供的基金、保險等領域的功能已經導致了商業(yè)銀行一部分客戶及存款的轉移，商業(yè)銀行只有在改善其電子銀行的用戶體驗、快捷性和安全性的同時，推出新的產品來留住老客戶，吸引來新客戶，這樣才能最大限度減小商業(yè)銀行中間業(yè)務受地三方支付的不利影響程度。

4.4 與第三方支付機構進行交易安全合作

由于互聯(lián)網的發(fā)展，在支付方面，已經逐漸的浮現(xiàn)出大量的安全- 160 -隱患的問題與弊端，尤為重要的便是支付環(huán)節(jié)的釣魚支付與支付信息的大量泄露，嚴重的打擊第三方支付的地位與信譽，對于金融市場也造成了沖擊。第三方支付迫切需要解決支付安全的問題，商業(yè)銀行因為具有高度的安全管理，可以與第三方支付在支付安全技術方面進行合作，從而能夠確保第三方支付在給人們帶來安全與保障，進而為人們提供更加便捷與高效的支付生活，兩者信息的共享，以及技術的研發(fā)，都將促進雙方的共同發(fā)展。

5.結束語

綜上所述，商業(yè)銀行在面對第三方支付的影響的情況下需要通過自己目前積累的優(yōu)勢，逐漸展開反擊，由于商業(yè)銀行具有信譽與安全管理的體系，并且具備市場存款的吸收功能，所以憑借這些優(yōu)勢可以金融市場上持續(xù)性地占據主導與控制的地位。盡管第三方支付對商業(yè)銀行有相當大的競爭成份，但兩者又有強大的潛在合作基礎。

參考文獻

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篇10

關鍵詞:壓力測試;城市商業(yè)銀行;流動性風險管理

中圖分類號:F83文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0050-02

金融危機爆發(fā)以來,壓力測試越來越成為一種為各國監(jiān)管機構所推薦和要求的關鍵流動性風險管理技術。中國也不例外,2007年末銀監(jiān)會專門下發(fā)了《商業(yè)銀行壓力測試指引》,要求各商業(yè)銀行開展流動性壓力測試。然而,已有研究基本集中于全國性大銀行,鮮見對城市商業(yè)銀行這類地方性中小銀行的針對性研究。顯然,對壓力測試這種不存在普遍適用的實踐規(guī)范、個性化較強的技術方法而言,這不僅不利于壓力測試技術在城商行中的推廣,而且嚴重影響到中國城商行流動性風險管理的效果。因此,如何在借鑒國外成熟的壓力測試理論和方法的基礎上,立足于中國城商行的實際情況,合理、有效地應用壓力測試進行城商行的流動性風險管理就成為一個重要的課題。

一、壓力測試理論與方法

根據銀監(jiān)會的定義,所謂壓力測試是指將整個金融機構或資產組合置于某一特定的極端市場情況下,如,假設利率驟升100個基本點,某一貨幣突然貶值30%,股價暴跌20%等異常的市場變化,然后測試該金融機構或資產組合在這些關鍵市場變量突變的壓力下的表現(xiàn)狀況,看是否能經受得起這種市場的突變。

常用的壓力測試包括敏感性分析和情景分析兩種方法。

1.敏感性分析。敏感性分析即單一因素分析,主要是估計單一風險因素或少數幾項關系密切的風險因素的假設變動對商業(yè)銀行資產組合或者單項資產價值造成的影響。

2.情景分析。情景分析即多因素分析,其目的是透過模擬同時影響多項風險因素的壓力情況,評估商業(yè)銀行資產組合價值的變動。實踐中,大多數金融機構都同時使用歷史情景和假定情景進行分析。壓力測試一般可以劃分為六個步驟:(1)設定情景因子及KPI(Key Performance Indication)核心指標。設定情景因子是壓力測試的起點,也是壓力測試的關鍵之一。情景因子的選擇必須與開展壓力測試的金融機構的具體情況相吻合。(2)情景因子與KPI核心指標相關性。即結合數學函數建立情景因子與KPI核心指標間的關聯(lián)關系。(3)劃分壓力等級。壓力情景設計時校準沖擊的程度是關鍵點,設置的太高或太低都可能使壓力測試沒有意義。確定壓力等級的一種方法是利用歷史壓力事件的沖擊大小來確定。另外一種方法是利用主觀判斷來確定沖擊的大小,可由熟悉這方面的專家根據其豐富的經驗來決定相應的壓力等級,從外部監(jiān)管環(huán)境與行內發(fā)展現(xiàn)狀相結合,確定KPI核心指標的約束臨界值。(4)金融風險壓力測試。即通過調整情景因子的波動范圍,對KPI指標進行壓力測試,并在達到約束臨界值時記錄下情景因子值。(5)壓力測試報告。壓力測試完畢后,根據KPI指標在輕、中、重度三種情況下的情景因子值寫出分析報告,提交經營高層或董事會。(6)提出解決方案。根據測試結果,提出在輕、中、重度三種情景下的解決方案,為銀行規(guī)避風險提出可操作建議。

二、中國城商行的特點及其對流動性風險的影響

作為中國銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體,城商行是以城市信用社為基礎,逐步改造而成的。特殊的歷史起點和政策空間使其相比全國性大銀行,存在一些顯著的差異,并由此對流動性壓力測試的應用產生一定的影響。歸納起來,主要有以下幾點:

1.經營地域的地方性特點。中國城商行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。城商行是在原來的城市信用社基礎上發(fā)展而來,承襲了城市信用社地方金融機構的特定角色和單一城市制的經營模式,其服務對象也主要是所在地的企業(yè)和居民。雖然現(xiàn)在小部分城商行已經開始在所在城市以外設立分行,跨區(qū)開展業(yè)務。但是,短期內城商行的地方性特征仍難以得到根本上的改變。

城商行經營地域范圍狹窄,使得除了利率和法定存款準備金等一些直接對城商行流動性產生影響的變量以外,城商行更多的還是受到當地局部的經濟環(huán)境變量的影響。如,地方經濟的發(fā)展程度、產業(yè)結構、經濟周期、政策法規(guī)、地方金融秩序(私人錢莊、房地產價格波動)、市場趨勢和企業(yè)信用等等。

2.資本規(guī)模偏小。中國城市商業(yè)銀行由于其地域限制,其資產規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計數據顯示:截至2008年末,全國城市商業(yè)銀行資產規(guī)模占全國銀行業(yè)的6.5%;資產規(guī)模在1 000億元以上的城市商業(yè)銀行僅為9家。偏小的規(guī)模自然會影響到城商行的流動性風險。一是影響中小商業(yè)銀行在公眾心目中的信任程度和信用評級。二是難以實現(xiàn)規(guī)模經濟,這使其在與其他金融機構進行成本競爭時處于不利地位。三是容易誘發(fā)城商行盲目擴張,從而加劇流動性風險的隱患。

3.從資產負債表來看,業(yè)務種類相對單一、存貸業(yè)務過于集中。首先,從整體來看,城商行業(yè)務種類比較單一的狀況仍然沒有得到根本改變。雖然近年來少數城商行相繼取得了一些新的業(yè)務資格,但由于政策、資本金、創(chuàng)新能力和服務能力的限制,多數城商行還主要依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。其次,從資產業(yè)務來看,城商行的貸款投放存在明顯的客戶集中、行業(yè)集中、時間集中現(xiàn)象。貸款業(yè)務過于集中導致城商行對產業(yè)政策調整、自然災害侵襲、季節(jié)性因素等更為敏感,也容易因之出現(xiàn)流動性不足的問題。再次,從負債業(yè)務來看,城商行的主動負債能力有限,其資金來源主要集中在傳統(tǒng)的存款業(yè)務,核心負債不足仍是城商行負債業(yè)務的隱患。

4.管理相對較薄弱。從管理上看,城商行的特點主要體現(xiàn)在組織架構、制度建設、信息系統(tǒng)和人力資源四個方面。第一,現(xiàn)代企業(yè)制度難以完全發(fā)揮作用。由于絕大部分城商行仍然由地方政府絕對控股,結果導致城商行受行政干預較大,難以體現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)越性;第二,風險制度建設相對不足。城商行的流動性風險管理還處于起步階段,內部缺乏流動性風險的早期預警機制、中期防范與轉移的控制機制、后期降低風險損失的挽救機制;第三,信息系統(tǒng)建設薄弱;第四,專門人才不足。由于起點、激勵機制等原因,再加上對人才培養(yǎng)和儲備方面重視不夠,城商行很難吸引、留住優(yōu)秀人才。

相對薄弱的管理,一方面會帶來流動性風險的隱患,另一方面也不利于流動性壓力測試等流動性風險控制工具的應用,從而不利于流動性風險的有效防控。

三、城商行特點對流動性壓力測試應用的影響

城商行在進行流動性壓力測試時,主要應該注意情景設置和壓力測試模型兩個方面:

1.情景設置。在壓力測試的全部過程中,準確識別風險因子和恰當選擇情景假設是最重要的。只有情景假設是可信的,足以恰當地反映城商行面臨的潛在風險,壓力測試才有意義。

2.壓力測試模型。城商行在構建壓力測試模型時會面臨兩難選擇―― 一方面,如果壓力測試模型過于簡單,就不得不承擔不能準確揭示流動性壓力的風險;另一方面,如果壓力測試模型過于復雜,但構建難度更大,對數據、技術人才、信息系統(tǒng)和相應技術儲備的要求也就更高,成本也會隨著復雜度的提高而急劇增加。

從城商行的現(xiàn)狀來看,由于數據缺乏、人才缺少、信息系統(tǒng)支撐不力和財力不足等客觀條件的限制,城商行不可能一步到位建立起精確的壓力測試模型。

四、城商行應用壓力測試的政策建議

1.加強城商行流動性風險因子和情景假設的研究。無論是風險因子整合度不足,還是風險因子和情景假設個性化不足,都反映出對城商行流動性風險因子和情景假設專門研究的缺乏。因此,加強對城商行流動性風險因子和情景假設的研究就成為當務之急。

首先,應該研究城商行流動性風險的風險傳導機制。通過專家分析的方法,先通過定性研究加強風險傳導機制的分析,重點考慮風險因素在壓力情景下的相關性。其次,應該加強對城商行流動性風險影響更為直接的當地經濟的風險因子的研究。如,地方經濟的發(fā)展程度、產業(yè)結構、經濟周期、政策法規(guī)、地方金融秩序(如,私人錢莊、房地產價格波動等)、市場趨勢和企業(yè)信用等等。

2.分步推進城商行壓力測試模型的優(yōu)化。由于客觀條件的限制,城商行一步到位建立起精確的壓力測試模型既不可能也不應提倡?；诖?在對待建立精確的壓力測試模型問題上,城商行應當在綜合考慮各項條件的基礎上,首先應用經驗法建立模型并進行壓力測試工作,并在實踐中注重壓力測試理念的灌輸和滲透。

3.將壓力測試納入日常管理,搭建全面風險管理體系。一個全面的壓力測試體系,不僅包含壓力測試的各類計量工具,同時也應包含一整套應對極值風險的政策、制度、流程和預案,并須將壓力測試的理念深植于每位組織成員以及日常經營管理流程中,實現(xiàn)與常態(tài)風險管理體系的對接,共同搭建全面風險管理體系。

4.加強領導的重視程度。一是從認識上提高領導對壓力測試的重視程度。假設的壓力測試情景因出現(xiàn)概率低,容易誘發(fā)領導的僥幸心理。因此,應該從認識上提高領導的重視程度。二是從組織結構上重視壓力測試。應建立流動性壓力測試組織體系,將流動性壓力測試作為風險管理的重要工具納入整體風險管理架構,定期進行測試和評估,形成良好的、更加專業(yè)化的測試運行機制。三是從制度規(guī)范上重視壓力測試。城商行應當制定一整套的壓力測試報告機制,確保壓力測試在銀行高層決策中發(fā)揮作用。

參考文獻:

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