導語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展戰(zhàn)略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

金融對于現(xiàn)代經濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發(fā)展受阻。而且，擔負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展，促進社會主義農村建設良好發(fā)展大任的農村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務是了解農村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關鍵詞：

農村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

近些年農村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關重要的地位。農村商業(yè)銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業(yè)銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發(fā)展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經濟市場大環(huán)境中，農村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監(jiān)督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權等問題的發(fā)生，嚴重制約了農村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發(fā)展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經濟，創(chuàng)造自身經濟效益。這樣就要求農村商業(yè)銀行協(xié)調統(tǒng)一、協(xié)調發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經濟效益和社會效益。

三、優(yōu)化農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農村商業(yè)銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區(qū)設置網點，拓寬業(yè)務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據(jù)農村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結束語

總之，農村商業(yè)銀行對于農村經濟建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經濟、社會效益。

參考文獻：

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篇2

互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢非常快，尤其是移動支付、網上購物、云閃付等技術，與先前網上銀行支付的傳統(tǒng)金融模式大為不同，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了相當大程度的沖擊，金融與互聯(lián)網相結合產生一種新的金融業(yè)態(tài)，借鑒劉倩對金融本質剖析，是對復雜的環(huán)境下進行配置優(yōu)化。而傳統(tǒng)金融業(yè)資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進行“面對面”融資，像資本發(fā)展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構）來完成資金從供給方到達需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統(tǒng)，降低風險對金融來說是重中之重，金融主體應做到大大降低由于信息不對稱而產生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現(xiàn)企業(yè)財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業(yè)與規(guī)模優(yōu)勢的特點，對中小企業(yè)等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業(yè)以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進資本市場發(fā)展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。

二、互聯(lián)網金融定義及分類

對互聯(lián)網金融的定義，學者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯(lián)網金融看法，指的是具有互聯(lián)網精神，以互聯(lián)網為平臺，以云數(shù)據(jù)整合為基礎而構建的具有相應金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。

對互聯(lián)網金融實用性進行分類，國內外互聯(lián)網金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網和移動支付，第二類為網絡融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網絡投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。

三、基于互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇

互聯(lián)網的發(fā)展日新月異，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢，制定適合大形勢下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過互聯(lián)網金融的沖擊。

（一）利用信息技術改進銀行支付結算體系

1、積極推進網絡支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應著重加強網上支付的建設，拓展相關技術，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業(yè)銀行想要占領移動支付的壁壘，必須實現(xiàn)零交易費，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。

2、重視移動支付業(yè)務，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經掌握了虹膜技術，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業(yè)銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務功能開發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。

（二）建設智能網絡銀行

1、互聯(lián)網金融背景下，必須將傳統(tǒng)網點轉型，傳統(tǒng)網點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業(yè)務最優(yōu)勢的方式，應加快將網點像智能化方向轉型，減少服務人員，降低管理費用，推進智能化服務，通過自助服務，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務的普惠性和便民程度。

2、加強對直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴展自己的業(yè)務，不應把主要業(yè)務放在拓展網點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產品、基金等。銀行利用互聯(lián)網渠道為客戶實時更新最新的產品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網點而產生的成本。國內已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產品單一化、同質化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。

（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術提高營銷能力業(yè)務

1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率?，F(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代到臨，云技術、互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，亟需引進專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對式系統(tǒng)需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務、社交媒體、移動服務提供商等互聯(lián)網平臺的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點對點的交易數(shù)據(jù)，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領大數(shù)據(jù)時代。

2、擴展資管業(yè)務，由于國家政策不斷調整，銀行業(yè)利率、存款準備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產管理業(yè)務，開展新的業(yè)務，使的流動資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規(guī)模，提升理財市場占有率，實現(xiàn)財富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務存在與自營業(yè)務項目模糊，產生風險?？梢試L試將銀行資產管理業(yè)務分拆為子公司的模式，以此來完善資管業(yè)務的轉型，提高效率。

（四）實施綜合經營策略

1、走多重發(fā)展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區(qū)分市場，針對不同投資者設立不同項目，比如針對大學生設立小額風險偏高的項目，貧困人群設立風險低的，中產階級設立中風險收益可觀的項目，準確根據(jù)不同群體需求設立適合的項目，細分市場，擴大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業(yè)利潤不斷下降，故而商業(yè)銀行應推進混合經營發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。

2、著重發(fā)展投行業(yè)務，互聯(lián)網沖擊巨大，商業(yè)銀行資產增速放緩，信貸資產風險上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網時代是創(chuàng)新的時代，在這個大背景下，網貸平臺更應該優(yōu)化服務、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國資本市場現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務具有廣闊的市場前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務轉型，實現(xiàn)財富最大化目標。

四、結論

篇3

隨著金融業(yè)全面開放的推進，我國銀行業(yè)已迎來了與外資銀行全面競爭的時代，城市商業(yè)銀行緊緊抓住機遇，采取切實有效的措施，進一步優(yōu)化發(fā)展空間，提升競爭能力。但目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍處于初級階段，與國際標桿銀行及國內其他優(yōu)秀股份制商業(yè)銀行相比仍存在較大的差距，尤其是一些矛盾和問題的存在，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展的不平衡性日益突出。

單一城市制經營、營業(yè)網點少、市場份額低。自城市商業(yè)銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。近年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商、業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。然而，結算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動，就已經超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經營，往往就會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣的最好解釋。

戰(zhàn)略對于銀行來說至關重要。根據(jù)管理學的觀點，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在很大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和管理技術層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標設置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標到實施的動態(tài)過程。

一、特色發(fā)展戰(zhàn)略

一是要堅持特色化戰(zhàn)略定位，立足本土，做好地方銀行。緊密結合當?shù)亟洕鷮嶋H，利用與當?shù)氐拿芮新?lián)系，加大系統(tǒng)性業(yè)務的開拓力度。特別是涉及千家萬戶的醫(yī)保、社保、水電、煤氣等業(yè)務，從長計議，先占領市場，為將來中央業(yè)務收費積累資源，打好基礎。同時，為進一步降低貸款集中度，按照市場化原則，積極探索銀行貸款、貸款證券化等多種運作形式，參與地方政府的基礎設施建設和大中型項目融資，為地方經濟建設做出貢獻。二是充分利用點多面廣的網點優(yōu)勢，充分利用與中小企業(yè)的天然聯(lián)系，為他們提供全方位的金融服務，培育忠誠的客戶群體，夯實長遠發(fā)展的基礎。創(chuàng)新?lián)７绞?，特別是建立小企業(yè)信用共同體，設立擔保發(fā)展基金，提高融資信用，使小企業(yè)最大限度地獲得融資支持。創(chuàng)新思維，設立專門的機構、改革業(yè)務流程、建立小企業(yè)信用評級方法，配備專為小企業(yè)服務的產品經理和客戶經理，創(chuàng)造性地通過社區(qū)、市場、行業(yè)協(xié)會、商會等平臺，下大力氣抓實小企業(yè)貸款的營銷，為小企業(yè)量身打造金融產品和服務的整體解決方案。還可以提供驗資、注冊、報稅、報關、金融咨詢等一條龍服務，做出品牌，提高附加值。三是要創(chuàng)新特色產品，突出特色服務。銀行是第三產業(yè)，其產品的本質就是服務；特色發(fā)展，也就是服務的特色化，要通過服務的特色化、產異化，尋求不同于別人的金融服務之道。

二、并購戰(zhàn)略

第一，橫向并購。中國投資銀行與中國光大銀行的合并就是其中一個例子。橫向并購首先應立足于商業(yè)銀行的內部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機構或營業(yè)網點，降低成本，實現(xiàn)集約化經營。其次，國有獨資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進行并購，從而壯大規(guī)模，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。其中，更應提倡國有獨資商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行之間開展合并。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。安徽徽商銀行模式引起了人們的廣泛關注?；丈蹄y行于2005年底正式掛牌成立，它是由安徽省內6家城市商業(yè)銀行合并入股，7家城市信用社重組加入，具有一級法人體制的股份制商業(yè)銀行，實行一級法人模式。通過合并重組，徽商銀行的業(yè)務領域有效地突破了以前城市商業(yè)銀行業(yè)務的地域限制，幾乎涵蓋安徽全省。

第二，混合并購。我國應順應綜合經營的歷史潮流，在適當時候，通過商業(yè)銀行兼并收購保險公司、證券公司甚至工商企業(yè)，組建若干家可以經營全面金融業(yè)務、實力雄厚的金融集團，這些金融集團各具特色、各有優(yōu)勢，在國際金融市場也具有較強的適應性、兼容性和競爭性，為實現(xiàn)跨國并購奠定基礎。

第三，吸引外資參股。由于城市商業(yè)銀行具有相當?shù)木W絡能力和網絡布局，對于進入我國市場的外資金融機構，最便宜、最有效的辦法就是入股中小銀行。而同時根據(jù)銀監(jiān)會要求我國商業(yè)銀行資本充足率必須達到8%，否則將限制業(yè)務發(fā)展和市場擴張，而以我國118家城市商業(yè)銀行為例，我國商業(yè)銀行資金缺口達到1500億元。因此，引進外資激活這些銀行是提高資本充足率最好的方法。

三、戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略

銀行聯(lián)盟實質是銀行之間的長期協(xié)定，聯(lián)盟雙方是長期的合作關系，它超出了正常的所謂市場交易，但又未達到合并的程度，聯(lián)盟的各個銀行是獨立的，仍保持著自己的經營自。隨著金融自由化、金融電子化和金融國際化的發(fā)展，金融領域的競爭日趨激烈，面對前所未有的壓力，國際商業(yè)銀行掀起了一場如火如荼的銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟運動，這已成為國際銀行界普遍的戰(zhàn)略思維。銀行間戰(zhàn)略聯(lián)盟的外在動因顯而易見，是為了應對競爭加劇和環(huán)境動態(tài)性強化的局面，其內在動因包括：謀求中間組織效應，追求價值鏈優(yōu)勢，構造競爭優(yōu)勢群體和保持核心文化的競爭力。在松散的、非正式層級結構的“組織”框架內，出于某一方面的目的考慮，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟將不同的銀行組織在一起，既穩(wěn)固、強化銀行之間的合作關系、發(fā)揮協(xié)同效應，又能夠避免企業(yè)組織規(guī)模擴大可能產生的問題，同時，通過價值鏈的重構、分解和整合，商業(yè)銀行將輔助業(yè)務分離出去，專注核心職能，利于提升企業(yè)的競爭力。銀行聯(lián)盟通過聯(lián)盟這種“亞組織”將具有不同優(yōu)勢、不同側重的銀行連接在一起，以較為便宜的方式組成一個群體競爭。由石家莊市商業(yè)銀行牽頭，河北省轄內石家莊、廊坊、滄州、張家口、唐山、秦皇島六家城市商業(yè)銀行經過充分溝通，于2006年5月26日正式設立了“河北省城市商業(yè)銀行合作組”，該合作組織的性質為區(qū)域金融機構業(yè)務協(xié)作聯(lián)盟，不具備法人資格。六家城市商業(yè)銀行共同簽署的《合作發(fā)展共同宣言》稱，“河北省城市商業(yè)銀行合作組織”的建立，是六家城市商業(yè)銀行的共同愿望，也標志著河北省城市商業(yè)銀行開始由閉塞走向開放，從個體行動走向聯(lián)合協(xié)作。

四、科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技發(fā)展戰(zhàn)略是銀行業(yè)務得以迅速擴展的技術保障。要加強信息科技的管理與應用能力，提高對業(yè)務經營及管理的支持力度；要圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息內容建設的有效性、網絡銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經營數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應用和管理體系；要以銀行卡為載體，完成服務和技術功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產品研發(fā)支持體系，從而為適應市場發(fā)展和業(yè)務需要提供高效穩(wěn)定的支持；要通過信息及技術的應用推進銀行的“無機構業(yè)務擴張”；要將信息技術與業(yè)務數(shù)據(jù)分析、綜合經營管理、風險控制系統(tǒng)等的建設有機結合起來，提高其對業(yè)務的持續(xù)發(fā)展和管理的高效、嚴密提供強大支持。

篇4

關鍵詞：恒豐銀行 商業(yè)銀行 發(fā)展模式

一、依據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式，制定發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實現(xiàn)這一目標，最重要的是建立健全以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構為主體的組織架構和保證各機構獨立運作、有效制衡的制度，以及建立科學、高效的決策、激勵和約束機制。與此同時，完善股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務；建立、健全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制；建立完善的信息報告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強化激勵約束機制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個新時代的到來，原來的企業(yè)理念已經不適應時代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標定位、經營理念、管理理念、價值理念、社會理念、服務理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動指南和準則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長期利益最大化為目標。通過建立規(guī)范的法人治理結構、形成高效管理機制、采用先進的技術手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競爭力，實現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠盈豐。

（四）有效推進發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在未來三年內將以長江經濟帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經濟圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經濟中心城市滲透；同時，以上海、香港為基點，銜接境內外，推進國際化經營，確立“建設一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標定位，形成“有形機構擴展與無形網絡延伸、有形產品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個虛實結合的策略，增強核心競爭力，明確業(yè)務模式，找準市場定位，以保持業(yè)務持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強化全面風險意識，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進一步完善公司治理結構。良好的公司治理結構，能夠從制度上最大限度地協(xié)調商業(yè)銀行各方面的利益關系，消除信息不對稱，以及由此產生的道德風險，促使高層管理者作出科學合理的決策，并在決策失誤時能夠得到及時糾偏，使風險能夠得到有效控制。從目前國內商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會功能弱化的問題，經營決策權力過分集中在高級管理層。我們完善公司治理結構的重點是充分發(fā)揮董事會的決策職能，董事會作為銀行風險管理最高權力機構，要依據(jù)經濟環(huán)境和銀行市場定位，制定明確的風險管理策略。

（二）要樹立全面風險管理理念。金融界對商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向進行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認為，當前商業(yè)銀行風險管理面臨著兩大根本性轉變：一是風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作、法律多類型風險轉變。商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險管理更加有效，而且應更加注重市場、操作和法律風險。二是風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉變，由單一行業(yè)向資產管理組合轉變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準和風險管理環(huán)境為一體的風險管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內部信用評級體系。商業(yè)銀行內部信用評級是商業(yè)銀行利用內部信用評級標準確定信用風險最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風險的一種方法，也是銀行風險管理的重要內容。建立內部信用評級體系既是適應銀行監(jiān)管要求的必然趨勢，也是適應商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風險的基礎性工作。我們要按照有關規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調查制度和實施細則，落實有關規(guī)定對授信盡職的要求，增強風險意識、風險識別和風險預警能力，從信貸風險產生的源頭上進行有效控制。

三、加快業(yè)務創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個人銀行業(yè)務開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴大個人儲蓄規(guī)模，同時大力發(fā)展個人資產業(yè)務及中間業(yè)務，提高個人銀行業(yè)務對全行利潤的貢獻。在未來三年將構建包括個人資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業(yè)務體系，在保持業(yè)務規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時，開拓新的利潤增長點。

二是加快對公銀行業(yè)務開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對公客戶提供個性化綜合性金融服務的基礎上，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業(yè)務的市場份額，改善資產質量，提高中間業(yè)務和表外業(yè)務的盈利能力。

為了保證對公業(yè)務發(fā)展目標的實現(xiàn)，將以改造公司銀行市場營銷體系為基礎，利用已有的技術優(yōu)勢和業(yè)務聯(lián)動特色，進一步提高在對公業(yè)務市場的競爭力。在幾個經濟發(fā)達的重點地區(qū)設立區(qū)域性對公業(yè)務營銷中心，保證為重點客戶提供“貼身”服務的效率和業(yè)務推廣的有效性。

三是加快技術開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設的策略是進一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點建設電子網絡、虛擬銀行，實現(xiàn)管理信息化。

1、建設集成的后臺業(yè)務處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務個性化要求銀行的業(yè)務處理模式和客戶服務模式要發(fā)生本質變化。實現(xiàn)業(yè)務處理模式和客戶服務模式的轉變涉及到對銀行業(yè)務流程的重組和新型后臺業(yè)務系統(tǒng)的建設。后臺業(yè)務系統(tǒng)的先進性是決定銀行在競爭中成敗的關鍵，改造傳統(tǒng)后臺業(yè)務系統(tǒng)是當前面臨的一項重要任務。

2、建設以業(yè)務處理中心為核心的銀行虛擬化服務體系。未來銀行的業(yè)務運作體系將呈現(xiàn)虛擬化的特征，銀行在物理網點職能弱化的同時，業(yè)務人員向后臺業(yè)務處理中心轉移。銀行將通過電話銀行、網上銀行等虛擬化通道向客戶提供大量的服務，銀行的業(yè)務處理流程和組織結構將發(fā)生明顯的變化。順應銀行虛擬化發(fā)展趨勢，將把銀行業(yè)務處理系統(tǒng)調整到通道系統(tǒng)、業(yè)務處理中心平臺、后臺業(yè)務系統(tǒng)三個層次的體系結構。以業(yè)務處理中心為核心的銀行虛擬化服務體系的建成，將提供強大的業(yè)務支撐和客戶關系管理工具，同時人力資源的集中使用也將顯著降低銀行的業(yè)務運作成本。

3、建設以數(shù)據(jù)倉庫為基礎的信息管理體系。在競爭的外部市場環(huán)境和政策環(huán)境基本趨同的情況下，銀行間競爭的重心將轉向自身的經營管理。建立以數(shù)據(jù)倉庫技術為基礎的深層次的管理信息系統(tǒng)，將銀行管理由粗放的感性決策提高到基于量化分析的科學決策。未來三年，將把數(shù)據(jù)倉庫技術的應用重點調整到兩個方向：一是面向市場，開展客戶關系管理和市場營銷管理。二是面向內部管理，開展成本分析、盈利分析、風險控制、機構考核、非現(xiàn)場稽核，為銀行提供科學的管理手段。

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【關鍵詞】農村商業(yè)銀行 中間業(yè)務 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業(yè)務。依據(jù)相關文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業(yè)務。中間業(yè)務是銀行除了負債業(yè)務、資產業(yè)務之外的第三大業(yè)務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務中中間業(yè)務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區(qū)的金融業(yè)務，為此我們需要加快中間業(yè)務發(fā)展步伐，在充分認識農村商業(yè)銀行中間業(yè)務所具有的重大意義之后，分析農村商業(yè)銀行中間業(yè)務在開展中出現(xiàn)的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農村商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要性分析

在分析我國當前的商業(yè)銀行運作狀態(tài)之后，認識到進一步發(fā)展銀行中間業(yè)務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價值和資產規(guī)模的比拼，更多的是服務以及中間業(yè)務的競爭。發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務中，中間業(yè)務只是作為輔助業(yè)務并占很少的規(guī)模。在新經濟到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務是朝陽業(yè)務，同時逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務。一個銀行其中間業(yè)務的發(fā)展水平已經作為判斷商業(yè)銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業(yè)務取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業(yè)務

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，同時對如何開展中間業(yè)務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業(yè)務本身就是非常復雜、不易協(xié)調的服務，這些都會對中間業(yè)務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業(yè)務的服務質量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務早在上世紀80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調節(jié)作用，缺乏定價權。中間業(yè)務收費環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業(yè)務層次較低，規(guī)模較小

當前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業(yè)銀行在農村的主要工作在代收支付業(yè)務、保險箱業(yè)務、銀行卡業(yè)務、擔保類業(yè)務、交易類業(yè)務等勞務性的一般項目上。這些業(yè)務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財?shù)戎虚g業(yè)務，其業(yè)務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業(yè)銀行的中間業(yè)務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經是很明白的了，其是中間業(yè)務發(fā)展的重要技術依托以及力量推動。農村商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

6.中間業(yè)務的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務存在失信嚴重現(xiàn)象，農村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務需要面對很大的風險，同時許多農村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

1.提高對經營管理的認識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務的重要意義

中間業(yè)務是當前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務同表內業(yè)務共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務理解為新的業(yè)務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業(yè)務發(fā)展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監(jiān)管

對農村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業(yè)務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統(tǒng)一的收費標準，確保業(yè)務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規(guī)范、合法經營，將經營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務良好的發(fā)展。

3.謹慎開發(fā)中間業(yè)務

中間業(yè)務的開拓受到當前經濟環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業(yè)上面，同時也要大力培養(yǎng)具有較強穩(wěn)定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業(yè)務作為引路標準，進而帶動銀行中間業(yè)務的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務與資產業(yè)務的聯(lián)系功能。

五、小結

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務在銀行業(yè)務中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務創(chuàng)新力。中間業(yè)務的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計劃，才能保證業(yè)務的良好發(fā)展。

參考文獻

[1] 董濤.商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷策略分析[J].山西財政稅務?？茖W校學報,2004,5(2).

[2] 張淑英.對商業(yè)銀行中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的分析與建議[J].長春工業(yè)大學學報,2005,(2).

[3] 李少鵬.商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀透視[J].經濟論壇,2004.(7).

[4] 陳杰.發(fā)展中間業(yè)務大有可為[N].中國證券報,2001,3.

篇6

關鍵詞：恒豐銀行 商業(yè)銀行 發(fā)展模式

一、依據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式，制定發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實現(xiàn)這一目標，最重要的是建立健全以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構為主體的組織架構和保證各機構獨立運作、有效制衡的制度，以及建立科學、高效的決策、激勵和約束機制。與此同時，完善股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務；建立、健全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制；建立完善的信息報告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強化激勵約束機制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個新時代的到來，原來的企業(yè)理念已經不適應時代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標定位、經營理念、管理理念、價值理念、社會理念、服務理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動指南和準則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長期利益最大化為目標。通過建立規(guī)范的法人治理結構、形成高效管理機制、采用先進的技術手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競爭力，實現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠盈豐。

（四）有效推進發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在未來三年內將以長江經濟帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經濟圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經濟中心城市滲透；同時，以上海、香港為基點，銜接境內外，推進國際化經營，確立“建設一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標定位，形成“有形機構擴展與無形網絡延伸、有形產品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個虛實結合的策略，增強核心競爭力，明確業(yè)務模式，找準市場定位，以保持業(yè)務持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強化全面風險意識，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進一步完善公司治理結構。良好的公司治理結構，能夠從制度上最大限度地協(xié)調商業(yè)銀行各方面的利益關系，消除信息不對稱，以及由此產生的道德風險，促使高層管理者作出科學合理的決策，并在決策失誤時能夠得到及時糾偏，使風險能夠得到有效控制。從目前國內商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會功能弱化的問題，經營決策權力過分集中在高級管理層。我們完善公司治理結構的重點是充分發(fā)揮董事會的決策職能，董事會作為銀行風險管理最高權力機構，要依據(jù)經濟環(huán)境和銀行市場定位，制定明確的風險管理策略。

（二）要樹立全面風險管理理念。金融界對商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向進行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認為，當前商業(yè)銀行風險管理面臨著兩大根本性轉變：一是風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作、法律多類型風險轉變。商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險管理更加有效，而且應更加注重市場、操作和法律風險。二是風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉變，由單一行業(yè)向資產管理組合轉變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準和風險管理環(huán)境為一體的風險管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內部信用評級體系。商業(yè)銀行內部信用評級是商業(yè)銀行利用內部信用評級標準確定信用風險最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風險的一種方法，也是銀行風險管理的重要內容。建立內部信用評級體系既是適應銀行監(jiān)管要求的必然趨勢，也是適應商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風險的基礎性工作。我們要按照有關規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調查制度和實施細則，落實有關規(guī)定對授信盡職的要求，增強風險意識、風險識別和風險預警能力，從信貸風險產生的源頭上進行有效控制。

三、加快業(yè)務創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個人銀行業(yè)務開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴大個人儲蓄規(guī)模，同時大力發(fā)展個人資產業(yè)務及中間業(yè)務，提高個人銀行業(yè)務對全行利潤的貢獻。在未來三年將構建包括個人資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業(yè)務體系，在保持業(yè)務規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時，開拓新的利潤增長點。

二是加快對公銀行業(yè)務開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對公客戶提供個性化綜合性金融服務的基礎上，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業(yè)務的市場份額，改善資產質量，提高中間業(yè)務和表外業(yè)務的盈利能力。

為了保證對公業(yè)務發(fā)展目標的實現(xiàn)，將以改造公司銀行市場營銷體系為基礎，利用已有的技術優(yōu)勢和業(yè)務聯(lián)動特色，進一步提高在對公業(yè)務市場的競爭力。在幾個經濟發(fā)達的重點地區(qū)設立區(qū)域性對公業(yè)務營銷中心，保證為重點客戶提供“貼身”服務的效率和業(yè)務推廣的有效性。

三是加快技術開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設的策略是進一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點建設電子網絡、虛擬銀行，實現(xiàn)管理信息化。

1、建設集成的后臺業(yè)務處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務個性化要求銀行的業(yè)務處理模式和客戶服務模式要發(fā)生本質變化。實現(xiàn)業(yè)務處理模式和客戶服務模式的轉變涉及到對銀行業(yè)務流程的重組和新型后臺業(yè)務系統(tǒng)的建設。后臺業(yè)務系統(tǒng)的先進性是決定銀行在競爭中成敗的關鍵，改造傳統(tǒng)后臺業(yè)務系統(tǒng)是當前面臨的一項重要任務。

2、建設以業(yè)務處理中心為核心的銀行虛擬化服務體系。未來銀行的業(yè)務運作體系將呈現(xiàn)虛擬化的特征，銀行在物理網點職能弱化的同時，業(yè)務人員向后臺業(yè)務處理中心轉移。銀行將通過電話銀行、網上銀行等虛擬化通道向客戶提供大量的服務，銀行的業(yè)務處理流程和組織結構將發(fā)生明顯的變化。順應銀行虛擬化發(fā)展趨勢，將把銀行業(yè)務處理系統(tǒng)調整到通道系統(tǒng)、業(yè)務處理中心平臺、后臺業(yè)務系統(tǒng)三個層次的體系結構。以業(yè)務處理中心為核心的銀行虛擬化服務體系的建成，將提供強大的業(yè)務支撐和客戶關系管理工具，同時人力資源的集中使用也將顯著降低銀行的業(yè)務運作成本。

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金融體制銀行業(yè)改革

一、我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及問題

（一）我國銀行業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1949年建國初期，我國實行了以中國人民銀行為首的銀行混業(yè)經營模式。20世紀 80年代后，我國經濟增長與世界經濟發(fā)展的聯(lián)系更為緊密，中國銀行業(yè)逐漸走上了分業(yè)經營之路，政府進行了一系列加強監(jiān)管的措施和手段，中國工商銀行、中國銀行、中國農業(yè)銀行以及中國建設銀行分工更為明確。1995年，我國頒布實施了《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等等，隨著法律法規(guī)的逐步建立，相關監(jiān)管法律法規(guī)得到了進一步的完善。自 2003年，我國銀行業(yè)在深化自身改的同時，加強銀行業(yè)的開放力度，一方面利用擴大的開放力度大量引進外資銀行，另一方面致力于中資銀行競爭力的提高，改善了資產質量和盈利水平，縮小了與國際銀行業(yè)的差距，也提高了中國銀行業(yè)自身發(fā)展能力和競爭實力。

（二）我國銀行業(yè)存在的問題

1、監(jiān)管政策不夠健全

目前，銀監(jiān)會主要按照非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查并重的原則，建立現(xiàn)代監(jiān)管的框架和工作機制，但實際上非現(xiàn)場監(jiān)管的作用尚未能夠真正發(fā)揮出來，在非現(xiàn)場監(jiān)管上忽略了風險分析和判斷，仍然著重于收集報表和統(tǒng)計數(shù)字的工作。不僅有與外資銀行母國監(jiān)管者的合作力度不夠的問題，而且我國相關立法規(guī)定在對外資銀行監(jiān)管的國際合作問題上不夠明確，尤其是在銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章和各類監(jiān)管指引，以及治理外資銀行公司、資產轉移、跨境交易以及母行對在華機構管理等方面的制度還不完善。

2、區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)失衡

到目前為止，我國仍存在中西部地區(qū)金融市場發(fā)育滯后，市場參與主體缺位，銀行業(yè)機構結構單一、數(shù)量少，而且發(fā)展不平衡等問題。一些落后地區(qū)的銀行不僅規(guī)模小，而且經營效益和資產質量相對偏低。這導致我國金融配置資源的整體效率不高，市場競爭不夠充分，不能充分滿足金融消費者需求，為社會和諧發(fā)展的金融服務基礎不夠扎實，一些偏遠地區(qū)甚至還存在金融服務的盲點和空白。

3、技術開發(fā)應用落后

近年來盡管我國銀行業(yè)不斷加強金融創(chuàng)新力度，但與發(fā)達國家的銀行相比，我國銀行在金融創(chuàng)新方面仍十分落后，對于創(chuàng)新技術和應用方面也遠遠落后于西方跨國銀行，絕大多數(shù)是從國外銀行業(yè)的創(chuàng)新中借鑒發(fā)展，而很少出現(xiàn)真正符合中國市場情況的原創(chuàng)性創(chuàng)新。另外，我國銀行業(yè)的創(chuàng)新目前多集中于負債類業(yè)務，資產類業(yè)務方面的創(chuàng)新較少。我國銀行業(yè)的創(chuàng)新中大量產品是對傳統(tǒng)業(yè)務的組合和改進，，而真正融合了先進的技術和模型的創(chuàng)新產品，尤其是衍生產品嚴重匱乏。

二、中日金融體制的比較

（一）金融監(jiān)管的比較

在中國，分業(yè)監(jiān)管模式確立之前，我國金融業(yè)由中國人民銀行依法對金融機構及其業(yè)務實施監(jiān)督管理，保證金融業(yè)的穩(wěn)定且合法的運行。金融監(jiān)管職能隨著分業(yè)監(jiān)管體制的建立而由中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會履行，監(jiān)管職能從此從中國人民銀行分離出來，金融監(jiān)管的執(zhí)行分別依據(jù)《中國人民共和國證券法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民共和國保險法》等等法律，這些金融法律制度體系構成了金融監(jiān)管的整體依據(jù)。在中國，銀行、證券、保險有各自的收益和風險特征，擁有比較獨特的金融活動，它們存在不同的監(jiān)管目標。

在日本，1997年開始的金融改革，使日本的金融監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉變，金融體制向市場化轉變，金融廳成為日本的最高金融監(jiān)管行政機構。為了促進改革，日本還制定一系列的金融法規(guī)，作為實施監(jiān)管的依據(jù)，體現(xiàn)了依法監(jiān)管的精神，金融市場朝著公平、公開、公正方向發(fā)展。日本作為世界上擁有最成熟金融體制的國家之一，結合本國的國情，吸收英美先進制度和法律框架，最終形成了適合自身發(fā)展的金融監(jiān)管的體制，并取得了讓人矚目的成績。日本的金融監(jiān)管目標包括保障維護公眾的權益，特別是存款人和投資人的利益；金融體系的安全與健全，維持整個金融體系的正常運轉；確保順利實現(xiàn)宏觀調控的目標；維護金融體系公平而有序的競爭，并在競爭中為公眾提供盡可能多的金融服務；提高本國金融業(yè)在國際金融市場上的競爭力。

（二）主銀行制度的比較

在我國，曾經借鑒日本的經驗，為了貫徹落實“抓大放小”的產業(yè)政策，進一步深化金融體制改革，構建新型銀企關系，按照中國人民銀行頒布的《主辦銀行管理暫行辦法》的規(guī)定，試行主銀行制度。主銀行制度是企業(yè)與一個或某幾個銀行之間形成的相對固定的權利和義務關系，雙方有主要的經濟業(yè)務往來。我國的主銀行制度在一些試點地區(qū)的實行過程中，出現(xiàn)了銀行和企業(yè)進行了良好的互動的局面，實現(xiàn)了綜合經濟效益的穩(wěn)步提高和利稅的快速增長。但總體而言，我國的主銀行制存在很多根本性的毛病，對日本模式的模仿對于解決這些困難難以起到作用，關鍵問題是要根據(jù)本國國情，具體的分析和對待我國的經濟情況，這樣才能使這一制度發(fā)揮更大的經濟效益。

日本二戰(zhàn)后為了緩解資金緊張壓力，實行了主銀行制度，銀行不僅是企業(yè)的債權人、股東，而且對企業(yè)有一定的管理權，銀行可以準確地獲取資料，了解企業(yè)的信貸質量和經營效率，這一制度在很大程度上解決了“信息不對稱”問題。二戰(zhàn)后日本經濟由于主銀行制度帶來的益處，出現(xiàn)了飛快的增長，形成了一批以銀行為中心的大型企業(yè)集團。但是，由于金融監(jiān)管和風險意識的缺失，到了八十年代時期，金融機構助長了泡沫經濟的產生，銀行為了獲利，不計后果的向房地產和股票投資者發(fā)放大量貸款，結果助長了金融風險，又制約了經濟增長。

三、我國銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）調整金融監(jiān)管

國內、國際金融業(yè)發(fā)展實踐表明，在維護良好的金融秩序、促進資金融通和優(yōu)化資金配置等方面，金融監(jiān)管能夠起到十分重要的作用。從日本的改革經驗可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管體系必須隨著市場的發(fā)展不斷完善，日本金融業(yè)發(fā)展進步的一個規(guī)律正是“機構監(jiān)管—市場監(jiān)管—機構再監(jiān)管”的動態(tài)博弈過程?？紤]到日本的經驗教訓，進行金融自由化改革的同時必須加強金融監(jiān)管，避免金融不穩(wěn)定甚至更為嚴重的經濟問題的出現(xiàn)。我國的經濟正在經歷著高速的增長，隨著市場的發(fā)展和金融機構的日益完善，金融機構競爭加劇、國際競爭者的加入，就必須逐漸放松限制，在限制競爭性措施放開的同時，必須由限制性的監(jiān)管轉向加強健全性的監(jiān)管。針對當前國內金融業(yè)存在的諸多問題和入世對我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我國政府要加強監(jiān)管機構之間的配合與協(xié)調，積極改革當前的金融監(jiān)管體制，適當參照金融機構的經營目標，切實提高監(jiān)管水平，把金融機構的市場約束和內部管理納入監(jiān)管的范疇，引導這兩種力量共同保障監(jiān)管目標的實現(xiàn)，這樣的監(jiān)管模式更能發(fā)揮監(jiān)管的效用。

（二）完善金融體系

進入21世紀后，信息的全面普及填補了各個金融部門之間的障礙，這對世界金融業(yè)提出挑戰(zhàn)。在這種情況下，我國長期以來所形成的以間接融資為主的金融結構仍未徹底改變，發(fā)達國家的發(fā)展水平遠遠高于我國，這使企業(yè)過度依賴間接融資，企業(yè)資本的擴張受到影響，也容易造成銀行業(yè)的低效率和風險積累。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和國際金融自由化的提高，金融監(jiān)管水平和金融市場開放程度也日益提高，我國需要主動適應國際銀行業(yè)競爭，擴大銀行的業(yè)務范圍，逐步實行銀行的混業(yè)經營。為了保障改革的順利進行，政府要進一步完善金融市場相關法規(guī)的制定與實施，保持金融市場的平穩(wěn)發(fā)展，在整頓、改革中逐步規(guī)范交易主體的交易行為，加強內部管理，不斷積累監(jiān)管經驗，提高政府監(jiān)督水準，完善金融監(jiān)管法律制度，確立存款保險制度的法律基礎及運作原則，為金融業(yè)混業(yè)經營創(chuàng)造良好的環(huán)境。我國要積極改革現(xiàn)有的金融業(yè)的分業(yè)經營、分業(yè)管理的管理模式，在完善金融市場監(jiān)管體制的前提下，逐步使之向混業(yè)經營方向過渡?？傊?，只有迎合改革契機，團結政府、人民銀行、銀監(jiān)會以及各家商業(yè)銀行等各個部門，共同努力，繼續(xù)堅持推進中國的銀行體系改革，中國才能建設成符合國際化要求的現(xiàn)代金融體系，適應世界經濟發(fā)展的要求。

（三）處置不良資產

在日本金融改革中，金融機構通過建立科學的風險管理機制，完善信貸風除評估方法，強化內部對信貸風險的管理，從而有效減少不良債權的產生。而我國商業(yè)銀行的不良資產規(guī)模過大，成為我國金融和經濟發(fā)展的重大隱患，不僅壓迫了銀行的經營，也阻礙了銀行業(yè)的體制改革和并購重組。因此，銀行自身應該提高增量貸款盈利，以及通過向社會增資擴股以及增加非貸款資產和中間業(yè)務等的收入來化解不良資產。同時，外資也可以參與國內不良資產的處理。政府也應該采取資本再注入或出資注銷的方式，解決商業(yè)銀行的巨額不良資產。從日本銀行業(yè)改革的實踐看，日本的銀行通過吸引外資的參與，提高了金融市場的開放程度和經營效率。伴隨入世后金融市場開放程度的進一步提高，我國巨大的金融市場對外資金融機構的吸引力越來越大，外資金融機構大多都實力雄厚，有處理不良資產的豐富經驗。此外，日本近幾年加大了對信息的披露程度的做法，在我國四大國有商業(yè)銀行在處置不良資產過程中，也要通過建立公開的信息披露制度，增強透明度的建設，保證真實地披露信息，堅定公眾對政府處置銀行不良資產的信心。

四、結語

日本地處東亞，與我國在文化、歷史、風俗習慣等方面均有相似之處，中日兩國的交往歷史悠久、源遠流長，兩國經濟運行方式和主體價值觀的特殊相似性在長期的交融中逐漸形成了，特別是我國現(xiàn)在所處的發(fā)展情況與日本當初經濟高速發(fā)展時期的情況非常相似。我國要結合國際、國內金融市場的特點，把握我國銀行業(yè)改革的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，在借鑒他國經驗教訓的基礎上加速我國銀行的改革步伐。

參考文獻：

篇8

關鍵詞：中國商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；中間業(yè)務

一、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是以獲取利潤為經營目標，主要業(yè)務范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構的存款、

發(fā)放貸款、票據(jù)及中間業(yè)務等。

二、商業(yè)銀行的特征和功能

商業(yè)銀行擁有業(yè)務經營所需的自有資金，以獲取最大利潤為目標，依法合規(guī)經營，自負盈虧，照章納稅。但由于它經營的商品是貨幣和貨幣資本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服務和信用創(chuàng)造職能，不同于一般行業(yè)。

商業(yè)銀行的職能如下：信用中介職能，通過銀行的負債業(yè)務，把社會閑散資金集中到銀行，再通過資產業(yè)務，投向經濟各部門，實現(xiàn)資本的融通。從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入的差額中，獲取利益收入。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權，只是改變貨幣資本的使用權。信用中介職能使資金所有權不發(fā)生轉移的前提下，有效率地配置資源，使剩余資金轉化為貨幣資本，促使經濟增長的潛力得以充分發(fā)揮，對促進國民經濟的持續(xù)平衡發(fā)展起著重要的作用。支付中介職能，是通過存款在帳戶上的轉移，客戶支付，在存款的基礎上，成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者和支付人，以商業(yè)銀行為中心，可以降低流通成本，加快結算過程和貨幣資金周轉，同時可避免現(xiàn)金支付造成的局限性，形成以銀行為中心的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)，實現(xiàn)現(xiàn)代經濟各項交易迅速快捷的清償方式。金融服務職能，隨著經濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務經營環(huán)境日益復雜化，銀行信息靈通、聯(lián)系面廣，特別是電子計算機在銀行業(yè)務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，如提供投資咨詢服務、資信調查服務、發(fā)放工資，支付其他費用等。在激烈的競爭下，各商業(yè)銀行不斷開拓服務領域，通過金融服務業(yè)務的發(fā)展，進一步促進資產負債業(yè)務的擴大，并把資產負債業(yè)務與金融服務結合起來，開拓新的業(yè)務領域。在現(xiàn)代經濟生活中，金融服務己成為商業(yè)銀行的重要職能。由于對資本無要求，服務性強和盈利相對較高的特點，風險相對低的中間業(yè)務近20年來在國際銀行業(yè)獲得迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，美國花旗等20家主要銀行70%以上收入來自于中間業(yè)務。信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行是能吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，當初的一筆原始存款在整個銀行體系中形成數(shù)倍的派生存款，被稱為原始存款的乘數(shù)效應，這就是信用創(chuàng)造職能。

三、中國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略趨勢

（一）加強小微企業(yè)的金融支持力度

以銀行為核心的金融體系的信貸歧視，大型企業(yè)和國有企業(yè)可容易地以低利率從銀行得到貸款支持，而創(chuàng)造了眾多就業(yè)崗位的中小型企業(yè)，較難從國有銀行獲得貸款。切實解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，加大支持此類商業(yè)銀行的發(fā)展，諸如浙江泰隆商業(yè)銀行等，針對小微企業(yè)融資。對于各商業(yè)銀行每年新增貸款中支持小微企業(yè)的份額，監(jiān)管部門可按照類型不同的銀行，分別規(guī)定不同的比例。允許并且鼓勵各商業(yè)銀行，對小微企業(yè)釋放其貸款規(guī)模限制，鼓勵商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新，建立適合小微企業(yè)特點的融資風險控制體系。在有效風控前提下，鼓勵開展小微企業(yè)無質押無擔保貸款等，引導銀行資源在支持小微企業(yè)成長中發(fā)揮積極作用。

（二）業(yè)務創(chuàng)新，改善盈利結構

目前，中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較低，面對經營環(huán)境的變化和日趨激烈的競爭，商業(yè)銀行在未來發(fā)展中必須依靠創(chuàng)新來提升盈利和發(fā)展能力。商業(yè)銀行要提高創(chuàng)新意識，與時俱進，不斷發(fā)掘人們的新需求，開發(fā)新產品和服務模式。中間業(yè)務風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大等特點，受到越來越多商業(yè)銀行的重視，成為其經營收入的重要來源。大力發(fā)展中間業(yè)務，盈利渠道的多元化，使商業(yè)銀行降低自身經營風險，增強綜合競爭力，在激烈的競爭環(huán)境中得以生存發(fā)展。與國際成熟銀行中間業(yè)務占比高達40%至70%相比，還有一定差距，但這些年高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，并采取戰(zhàn)略措施，取得了一定進步。盡管銀行業(yè)的盈利模式亟須轉變，但這種變化不是一蹴而就的，是一個演進過程，需要與市場需求相適應，國外的銀行業(yè)發(fā)展也經歷了單純靠利差收入，然后向以零售業(yè)務為主、實現(xiàn)多元化收入結構的轉變，這是一個與經濟發(fā)展階段相適應的過程。國外的大型銀行都是全能型銀行，如花旗、匯豐，國內主要商業(yè)銀行也在海外成立了許多子公司，如工銀國際、中銀香港等，開展了很大部分的券商業(yè)務。事實上，銀行提高中間業(yè)務收入比面臨許多制約，如分業(yè)監(jiān)管體制。近些年一些大銀行中間業(yè)務發(fā)展很快，這跟銀行理財業(yè)務的飛速發(fā)展有密切關系，銀行理財業(yè)務還是以存貸款為基礎的業(yè)務，如若把這部分剔除，中間業(yè)務占比仍然不高。然而在美國銀行業(yè)中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶服務費、投行財務顧問經紀擔保費和傭金以及資產證券化等。這些中間業(yè)務在我國銀行業(yè)還無法大規(guī)模開展。此外，現(xiàn)在信托的業(yè)務越來越多，隨著存款的不斷分流，銀行在前景上也遇到越來越多的挑戰(zhàn)，更應重視調整盈利結構。

（三）中國銀行業(yè)的國際化趨勢

二十世紀九十年代以來， 隨著我國銀行業(yè)轉軌和對外開放的深入，國內主要商行在海外大規(guī)模的設立分支機構，工商銀行在九十年代分別在新加波和香港設立分行，1995年農業(yè)銀行在新加坡和香港設立分行，二十一世紀以來，海外機構的設立更是進一步加快。隨著境外銀行業(yè)對我國的開放，我國銀行業(yè)的海外并購也迅速擴張，建設銀行收購美國（亞洲）銀行，2012年工商銀行收購美國東亞銀行百分之八十的股權。由于受金融危機影響， 近幾年境外資產呈下滑趨勢。但整體看， 主要商業(yè)銀行國際化程度越來越高。經濟一體化的趨勢促使銀行業(yè)不可避免的國際化，對于中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展，仍有很長路要走，銀行要面臨戰(zhàn)略定位、機構網絡、服務水平、風險管理、人才隊伍等多方面挑戰(zhàn)，以及更為復雜的國際政治風險、法律風險、國別風險、國際市場風險等。

（四）高科技電子化趨勢

高科技在銀行業(yè)的廣泛應用，電子銀行、網絡銀行迅速發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融服務理念和服務格局發(fā)生了重大變化，金融服務的科技含量不斷提高。正是在這樣一個大背景下，電子銀行業(yè)務的方便快捷性，在支付業(yè)務中占比越來越重。據(jù)統(tǒng)計，支付寶注冊用戶已超過7.5億，每日交易金額超過45億元，交易筆數(shù)超過1800萬筆。這些交易如都通過柜臺來操作，大約需70萬個銀行柜臺或10萬家銀行網點，而支付寶只需3600名員工就可以完成。阿里巴巴一款名為信用支付的金融產品即將正式上線，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)對用戶進行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需在還款日之前進行還款即可，最長可獲得38天免息期。這樣從長遠看，支付寶若能解決虛擬信用支付在線下非簽約實體店的支付渠道問題，那支付寶將會成為銀行強大的競爭對手。在激烈的競爭壓力下，各商業(yè)銀行提高研究開發(fā)能力，促進市場創(chuàng)新，提高電子支付的安全性、便捷性與社會福利性，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

（五）混業(yè)經營的發(fā)展

在經濟轉軌時期，銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經營必然是不可逾越的發(fā)展階段，分業(yè)經營為了加強銀行的內部管理和證券業(yè)的監(jiān)管制度，減少在經濟變革時期的金融風險，提高金融運作效率，確保金融機構在穩(wěn)中求發(fā)展，在加快完成金融業(yè)的管理制度的同時，發(fā)展全能銀行是金融業(yè)國際發(fā)展的趨勢。美國混業(yè)經營是通過分別來自不同業(yè)務的子公司實現(xiàn)的，各個子公司在法律和經營上是相對獨立的公司，達到分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經營的目的。美國分業(yè)經營到混業(yè)經營經過了一系列的制度創(chuàng)新，從單一銀行到發(fā)展為銀行控股公司，從銀行控股公司發(fā)展至現(xiàn)在的金融控股公司。這些都經過了長時間的探索與實踐。從促進社會資源的有效分配看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運行的前提下，混業(yè)經營已成為一種國際趨勢。從發(fā)展的角度看，隨著經濟與金融發(fā)展的需要，中國銀行業(yè)可以借鑒美國混業(yè)經營的模式，設立一種在統(tǒng)一的內部組織機構下，資金、人員和業(yè)務相對分離的形式，實現(xiàn)金融混業(yè)經營。中國金融法規(guī)雖未明確金融控股公司的法律地位，但在實踐中已存在著如光大集團通過控股光大銀行和光大證券及申銀萬國證券己成為事實上的金融控股公司。（作者單位：華東政法大學）

參考文獻：

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[2]路妍.危機后的國際銀行業(yè)競爭格局新變化及對中國的啟示[J].宏觀經濟研究，2011（4）：67-73.

篇9

關鍵詞：大數(shù)據(jù) 銀行 發(fā)展 戰(zhàn)略

自20世紀90年代起，互聯(lián)網科學技術在不足三十年的時間里快速發(fā)展，并逐漸改變著全世界的發(fā)展方式，更讓人們的生活發(fā)生了深刻的變化?？v觀當前我國的金融社會，互聯(lián)網技術成為社會發(fā)展的重要基礎，推動電子商務的蓬勃發(fā)展并以大數(shù)據(jù)的形式融入到社會經濟的發(fā)展中。在大數(shù)據(jù)時代里，互聯(lián)網金融讓銀行發(fā)展產生了無限的可能性，如何在發(fā)展中把握和創(chuàng)造先機，是當前銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略思考方向。

一、大數(shù)據(jù)時代對銀行業(yè)帶來的變化和影響

隨著互聯(lián)網在社會各個領域中的普及，大量的數(shù)據(jù)為相關領域的不斷深化研究和改革創(chuàng)新提供了更準確、可靠和有效的支撐。銀行必須積極投入到大數(shù)據(jù)的挖掘、利用、分析和研究中，借助數(shù)據(jù)對市場、渠道和策略進行細化精分，使銀行的投資從“粗放式經營”向“精細化經營”的轉變，才能在大數(shù)據(jù)時代下，適應現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，開拓出適合自身的特色業(yè)務，立于行業(yè)不敗之地。

從當前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)時代的到來明顯已對不少互聯(lián)網新興企業(yè)帶來影響，尤其是互聯(lián)網金融產品的應運而生對傳統(tǒng)銀行金融產品造成了較大的沖擊，讓不少銀行開始意識到大數(shù)據(jù)時代中，商業(yè)模式的變革和創(chuàng)新的必要性。

二、大數(shù)據(jù)時代下銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢

大數(shù)據(jù)時代的到來對銀行來說，不論從戰(zhàn)略制定、營銷策略、市場發(fā)展等方面來說，都是一場巨大的變革，如何清晰、準確的分析銀行在大數(shù)據(jù)金融市場環(huán)境中的位置，需要基于SWOT對銀行發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢進行分析。

（一）優(yōu)勢分析

第一，銀行擁有相對穩(wěn)定和雄厚的資金成本，能為大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應用提供有力支持。銀行與一般中小企業(yè)相比，其明顯的優(yōu)勢在于資金穩(wěn)定、有較高盈利能力，能為大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應用提供穩(wěn)定的外部支持。以廣東省農村信用社聯(lián)合社為例，大數(shù)據(jù)作為先進技術的引入，能得到銀行所提供的充足資金作為保障，能在短時間內快速搭建相應的數(shù)據(jù)平臺，為大數(shù)據(jù)在業(yè)務上的迅速推廣作出有力支持。

第二，銀行具有龐大而穩(wěn)定的客戶群體，數(shù)據(jù)來源渠道較多。大部分銀行在長年的發(fā)展中普遍累積了數(shù)量龐大且業(yè)務往來穩(wěn)定的客戶群體，且基于銀行業(yè)務的特殊性，銀行更掌握了客戶的身份信息、收支狀況、資產情況等其他一般企業(yè)難以掌握的核心數(shù)據(jù)，這些對于銀行在大數(shù)據(jù)時代下的數(shù)據(jù)開發(fā)而言都是極其重要的資產。

第三，銀行已有相對完善的風險應對體系，對大數(shù)據(jù)的安全性有更大的保障。數(shù)據(jù)的保存和應用在為企業(yè)提供分析研究的樣本的同時，也為數(shù)據(jù)的泄露、丟失和破壞帶來一定的風險。在應對數(shù)據(jù)的安全問題的情況下，銀行長期從事對客戶、業(yè)務數(shù)據(jù)的機密安全保護工作，已建立一套相對完善的風險應對體系，對數(shù)據(jù)的系列風險指標都能有更全面、可靠的保護。

（二）劣勢分析

第一，銀行傳統(tǒng)業(yè)務轉型具有一定的難度。大數(shù)據(jù)時代是基于互聯(lián)網信息科學技術在社會的全面普及而逐步形成，對于銀行傳統(tǒng)的相對封閉、單一操作模式而言，大數(shù)據(jù)時代對數(shù)據(jù)的開放、流動以及多層次的運用都是一種新型的經營理念和模式，需要銀行在傳統(tǒng)的業(yè)務上進行轉型。

第二，缺乏大數(shù)據(jù)開發(fā)應用所需的專業(yè)人才。雖然當前各大銀行普遍都擁有大量專業(yè)的金融專業(yè)人才，但相對于大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應用而言，除了金融專業(yè)知識以外，還要求較高的數(shù)據(jù)分析能力，才能從大數(shù)據(jù)中挖掘出有效數(shù)據(jù)并與金融市場現(xiàn)狀相聯(lián)系，推出具有較高商業(yè)價值的新型金融產品和業(yè)務。而目前銀行相對缺乏數(shù)據(jù)分析的復合型人才，在大數(shù)據(jù)的開發(fā)應用方面處于相對被動的狀態(tài)。

三、銀行應對大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)是銀行未來發(fā)展的集中趨勢，能否通過大數(shù)據(jù)的運用趕上信息化革命的大潮，決定了銀行在現(xiàn)代化管理上變革和創(chuàng)新的成敗。結合銀行在大數(shù)據(jù)時代中發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢，應對大數(shù)據(jù)時代所帶來的挑戰(zhàn)，可從以下幾方面進行策略上的轉變。

第一，轉變經營理念，以數(shù)據(jù)作為決策基礎。大數(shù)據(jù)代表的是技術的革新，同時也是經營理念的轉變。在大數(shù)據(jù)時代下，強調的是以數(shù)據(jù)分析為決策、管理、營銷的基礎，這與傳統(tǒng)的以經驗為主主觀化管理模式存在較大的差異。因此，需要銀行及時轉變經營理念，重視數(shù)據(jù)的分析和應用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的效能。

第二，重視數(shù)據(jù)收集，拓寬數(shù)據(jù)來源渠道。如何對數(shù)據(jù)進行收集并建立相應的數(shù)據(jù)庫，以提取數(shù)據(jù)中的有效信息，這需要銀行在數(shù)據(jù)收集方面不斷加大收集的力度，并拓寬數(shù)據(jù)的來源渠道，如通過網上銀行、微信、微博等渠道方式實現(xiàn)對客戶的行為監(jiān)測和數(shù)據(jù)收集，更全方位地對客戶的行為趨勢進行分析，使數(shù)據(jù)形成其獨有的導向作用。

第三，提升配置設施，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)的開發(fā)與運用需要有相應的專業(yè)技術平臺，因此銀行需為其提供相應的硬件設備設施的支持，同時更需培養(yǎng)一批專業(yè)技術及數(shù)據(jù)分析類的人才。

總的來說，大數(shù)據(jù)時代的到來，對于銀行而言是一場重大的變革，如何在這場變革中合理運用自身的優(yōu)勢，快速根據(jù)劣勢進行調整和改善，是銀行能否利用大數(shù)據(jù)投入到信息化革命的關鍵。

參考文獻：

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篇10

關鍵詞：國開行；商業(yè)化改革

Abstract：China Development Bank (CDB) has achieved outstanding operational results since exploring and developing financial activities in 1998.CDB switched from policy bank to commercial bank in December 2008，which was special and difficult. This paper focuses on the analysis of series of problems confronted in transformation，and then puts forward the development strategies respectively in the commercialization periods of early days and long days.

Key Words：China Development Bank，commercialization

中圖分類號：F830.32文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0077-04

一、國家開發(fā)銀行的改革背景及內容

（一）改革背景

國家開發(fā)銀行（以下簡稱國開行）成立于1994年3月，是我國三家政策性銀行之一。十多年來，國開行認真貫徹國家宏觀經濟政策，支持經濟發(fā)展和經濟結構戰(zhàn)略性調整，發(fā)揮了中長期融資領域的主力銀行作用；在以市場化方式服務國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標的同時，國開行以優(yōu)良的業(yè)績躋身于國際先進的金融機構行列，成功地走出了一條有特色的開發(fā)性金融之路。

隨著經濟全球化以及我國社會主義市場經濟的快速發(fā)展，為更好地貫徹國家宏觀經濟政策、籌集和引導社會資金、緩解經濟社會發(fā)展中的瓶頸制約和薄弱環(huán)節(jié)，國開行需要適時進行商業(yè)化改革。近年來，國開行積極探索和深化適合我國國情的開發(fā)性金融之路，為其改革奠定了基礎。

（二）改革內容

2007年底，國開行獲得匯金公司200億美元注資，2008年12月11日，國開行整體改制為國家開發(fā)銀行股份有限公司，注冊資本金3000億元，財政部占比51.3%，匯金公司占比48.7%，改革取得階段性成果，成為資產規(guī)模僅低于工、農、中、建后的第五大國有商業(yè)銀行。按照“一拖二”（一個集團公司，下設兩個子公司）的組織框架，2009年8月31日，國開金融有限責任公司成立（以下簡稱國開金融），為其全資子公司，接手國開行已有的非金融類股權資產，主要業(yè)務范圍為私募股權基金、直接投資等；2010年6月17日，國開證券有限責任公司（以下簡稱國開證券）成立，從事證券經紀、投資咨詢、證券承銷等業(yè)務。這樣，國開行作為綜合性開發(fā)金融機構，就可以提供投融資一體化的全方位金融服務。

二、國開行商業(yè)化改革后面臨的問題

（一）職能定位及業(yè)務領域

改革后的國開行是商業(yè)銀行框架下的的開發(fā)性金融機構，不可避免地同一般商業(yè)銀行在某些領域存在適度交叉和競爭。電力、公路、鐵路、石油化工、城建及郵電通訊等以前國開行的優(yōu)勢領域已成為商業(yè)銀行競相爭奪的放貸熱門行業(yè)。國開行2010年70% 多的貸款都投向了這些行業(yè)，并且近一半都是集中在東、中部，而東部是我國市場化程度最高和商業(yè)銀行競爭最激烈的地區(qū)，而且有關國開行同其他商業(yè)銀行進行不公平競爭的抱怨也一直不斷。國開行的商業(yè)化改革，不能加劇銀行間的同構性，也不能加劇商業(yè)銀行間的競爭，因而必須正確處理好同其他商業(yè)銀行的關系。

（二）籌資渠道及資本金

多年來，國開行的資金來源渠道較為單一，主要是在銀行間債券市場發(fā)行政策性金融債券，迄今累計發(fā)行本外幣債券已經突破五萬億元，成為僅次于財政部的第二大發(fā)債主體（見表1）。

較高的資本金可以提高投資者對國開行債券的信心，有效緩解商業(yè)化改革后發(fā)行債券的壓力，但是國開行卻沒有穩(wěn)定、明確的資本金補充機制，即使經過注資、重組后，2008年末資本充足率達到11.31%，2010年末又降至10.87%，低于同期國外政策性銀行。截至2010年末，國開行外匯貸款余額為1413億美元，預計未來仍需大量外匯資本，這些可能制約國開行未來的發(fā)展。隨著市場環(huán)境的變化，國開行發(fā)債的成本也越來越高，并且有上升的趨勢。

（三）制度環(huán)境及經營理念

國外政策性銀行都是依法成立，其職能定位、業(yè)務領域、經營模式及監(jiān)管方式都得到法律的保障，而國開行從成立至今，國家一直沒有出臺有關法律法規(guī)明確規(guī)定其風險補償、監(jiān)管原則等基本框架，這不利于商業(yè)化后國開行的發(fā)展需要。

一些分行在經營中行政色彩濃厚，競爭意識和主動營銷意思相對淡薄，業(yè)務開展上更多依靠銀政合作等手段，一定程度上限制了業(yè)務的進一步開展；國開行人員少，人均資產管理規(guī)模大，且新員工多，普遍缺乏商業(yè)銀行管理經驗。

（四）公司治理及業(yè)務風險

良好的公司治理結構對銀行的風險管理和內部控制至關重要。商業(yè)化改革后，雖然按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的“三會一層”的公司治理構架，初步形成比較完備的現(xiàn)代公司治理結構，但是仍然存在一些問題。第一，對高級管理層人員的任命委派、業(yè)績考核等方面還缺乏完善的規(guī)范性制度。第二，國開行開展某些特殊業(yè)務時，常常難以遵循現(xiàn)代公司治理的原則。

國開行面臨的風險主要是信用風險、市場風險、操作風險和合規(guī)風險。多年來國開行的風險控制模式主要是地方財政擔保、公司法人機構運作土地收益作保障、事業(yè)法人機構收費權質押等方式，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的風險控制模式有明顯不同。第一，國開行在公共設施領域投放了大量貸款，部分項目擔保人為國家或地方政府機關，弱化了對融資平臺的信用、經營及財務等方面的分析。第二，在基層金融領域，國開行自2003年以來向“三農”、中小企業(yè)、中低收入家庭住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)保及節(jié)能減排、應急貸款等領域提供巨大資金支持，由于市場的變化及不可預測因素的影響，該領域貸款存在巨大的不確定性。第三，近年來國開行積極開展國際合作業(yè)務，近1/3的貸款分布在國際業(yè)務，隨著“走出去”的業(yè)務規(guī)模越來越大，匯率風險、政治風險等對國開行的影響會越來越深遠，僅2010年其匯兌損失就接近190億元?？傊?，隨著市場化程度的加深，商業(yè)化改革后后國開行面臨的風險也越來越大，這需要結合自己的業(yè)務模式和特點，增強風險防范能力。

（五）監(jiān)管問題

國開行已經改革為商業(yè)銀行，那么在監(jiān)管上理應執(zhí)行商業(yè)銀行的相關監(jiān)管管理制度和辦法。但由于國開行仍將肩負著服務國家戰(zhàn)略和國民經濟中長期發(fā)展的使命，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定并不完全適合于國開行。國開行的某些開發(fā)性業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管就困擾著監(jiān)管當局，并且監(jiān)管部門也沒有相關的監(jiān)管法律法規(guī)來審慎評估、計量國開行的中長期貸款風險。

商業(yè)化后的國開行，已經成為集銀行、投行、基金、金融租賃等為一體的綜合性金融機構，而我國目前依然實行分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管制度，國開行的業(yè)務范圍已大大超出了銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，其投行業(yè)務屬于證監(jiān)會監(jiān)管，數(shù)只產業(yè)基金則由發(fā)改委審批。

三、國開行的初期發(fā)展戰(zhàn)略

（一）實施差異化競爭，擴大業(yè)務合作的寬度和深度

隨著社會經濟環(huán)境的不斷變化，政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的范疇難以權威界定，并且金融業(yè)務具有延續(xù)性，國開行應堅持開發(fā)性金融和中長期投融資的優(yōu)勢，發(fā)揮平抑經濟周期波動的作用，實施差異化競爭；同時擴大同其他金融機構的業(yè)務合作。

1. 實施差異化競爭。第一，大力支持戰(zhàn)略性投資、城市開發(fā)、高新技術等領域的發(fā)展和國家重點項目中長期建設。第二，大力支持城鎮(zhèn)化、中小企業(yè)、“三農”、教育、醫(yī)療衛(wèi)生以及環(huán)境保護等民生領域和社會事業(yè)的發(fā)展。第三，支持國家“走出去”戰(zhàn)略，積極拓展國際合作業(yè)務。第四，積極推動中間業(yè)務產品創(chuàng)新與發(fā)展，發(fā)展租賃業(yè)務，積極發(fā)展投行業(yè)務。

2. 擴大業(yè)務合作的寬度和和深度。目前國開行的項目貸款和區(qū)域開發(fā)常常成為商業(yè)銀行跟進的先導，后續(xù)競爭更加激烈。商業(yè)化后，國開行應繼續(xù)加強與銀行、保險、證券、信托等金融機構的合作，利用各自的業(yè)務優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產品和服務，推動在資產、負債、中間業(yè)務等方面的合作，開發(fā)更寬、更深的市場。第一，通過與大型商業(yè)銀行加強合作組建銀團貸款和實現(xiàn)城市之間的結算和匯兌，通過與城市商業(yè)銀行加強合作支持地區(qū)經濟發(fā)展以及開發(fā)國開行貸款項目的后續(xù)商業(yè)價值，通過與郵政儲蓄銀行或者農村信用社合作來實現(xiàn)對中小企業(yè)、“三農”等縣域及農村項目的貸款發(fā)放。第二，加強同保險公司開展保險等業(yè)務合作，通過與基金公司、信托公司開展企業(yè)理財、信托等合作，完善國開行的服務領域。第三，加強同中資、外資銀行和證券公司開展證券承銷、并購重組等合作。

（二）拓展籌資渠道，完善資本補充機制

1. 拓展籌資渠道。商業(yè)化初期，國開行仍主要以發(fā)行金融債券籌資，必須積極拓展融資渠道。第一，探索并擴大金融債券發(fā)行范圍，面向大中型企業(yè)、保險公司、基金公司、社會居民等層面發(fā)行。第二，開發(fā)并吸收大中型企業(yè)及銀行、保險公司、社?；鸬葯C構的“協(xié)議存款”、同業(yè)存款等。第三，創(chuàng)新發(fā)行機制，拓展在港、澳、臺地區(qū)及海外融資渠道，海外重點開發(fā)美國、日本、歐洲市場，開發(fā)、豐富不同種類、不同利率的債券組合。

2. 積極增加準備金，降低籌資成本。國開行應積極增加準備金，完善資本金補充機制，同時降低籌資成本。通過資本公積金、盈余公積金、未分配利潤轉增資本金；通過發(fā)行次級債券籌集資本；引進境內合適的戰(zhàn)略投資者，重點引進國有企業(yè)，如引進中國人壽、社?；鸬葯C構，并保證國有股份的絕對控制權。為維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定，國開行應借鑒國外開發(fā)性銀行經驗，建立負債規(guī)?？刂茩C制，負債倍數(shù)適度控制在20―30倍左右。

3. 保持良好的經營業(yè)績應對債信問題。考慮國開行的特殊性，其發(fā)行的一部分債券信用會影響到信用評級。這是因為：第一，國開行的股東是財政部和匯金公司，兩者都具有國家信用。第二，持有國開行債券的大多是國內商業(yè)銀行，如果按機構債信定位，商業(yè)銀行的加權風險資產就會提高，進而降低其資本充足率，商業(yè)銀行就不愿意持有其債券，國開行就可能面臨著流動性風險，甚至演變?yōu)橄到y(tǒng)性的金融風險。較強的國家背景和較高的資本充足率是國開行建立良好市場信用的關鍵，國開行必須繼續(xù)保持良好的經營業(yè)績，樹立良好的市場形象。

（三）轉變經營理念，防范和控制業(yè)務風險

1. 轉變經營理念，建立商業(yè)化的經營模式。國開行應轉變經營理念，增強市場營銷意識和競爭意識，建立適應商業(yè)化經營、與中長期業(yè)務相適應的自主經營、自擔風險、自負盈虧的經營模式。第一，通過網絡、電視、報紙等媒體宣傳國開行的企業(yè)文化、業(yè)務優(yōu)勢和產品服務，擴大市場知名度。第二，建立主動營銷的市場機制，不斷創(chuàng)新產品，提高服務質量；培育客戶關系，不僅要維護好同政府、大型企業(yè)的關系，還要保持同優(yōu)質中小企業(yè)的聯(lián)系互動。第三，開展適應商業(yè)化改革的培訓，提高員工的業(yè)務技能；建立市場化的激勵與約束機制，提高員工積極性。

2. 優(yōu)化風險管理框架，防范和控制風險。國開行應采取多種措施與手段，創(chuàng)新機制，防范和控制風險。第一，建立以客戶為中心的評審、授信的方法與制度，對貸款的使用和風險的防范從依靠政府轉變?yōu)橐揽渴袌?，從關注擔保人轉向關注借款人（第一還款人），更加注重項目發(fā)展前景和借款人的經營管理能力、財務狀況。第二，借鑒國開曹妃甸投資有限責任公司的成功經驗，創(chuàng)新與地方政府等的合作機制，提高資金使用效率，降低合作風險。第三，加強對融資平臺的監(jiān)管。定期與地方政府融資平臺協(xié)調溝通，開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場財務監(jiān)測分析，加強對貸后資金的調查分析。第四，優(yōu)化全面風險管理框架，建立科學合理的風險評估和計量體系。第五，強化合規(guī)經營，加強內部控制制度建設。

（四）建立獨具特色的公司治理機制

鑒于國開行的特殊性，按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，國開行應從以下三個方面去加強公司治理建設。第一，在董事會下組建一個包括財政部、匯金公司在內的快速決策協(xié)調委員會，對一些特殊項目及突發(fā)性重大交易等實行決策協(xié)調機制，彌補一般公司治理機制的不足。第二，加強內部治理建設，從制度上建立防范機制。對高級管理層及子公司重要領導的任命、業(yè)績考核及薪酬激勵等設立合理的機制安排；增加獨立董事，發(fā)揮其獨立性和專業(yè)性。第三，穩(wěn)步發(fā)揮外部監(jiān)管作用。定期將財務報告及業(yè)績分析報告等上報股東，加強同輿論的信息溝通，逐步發(fā)揮社會輿論的外部監(jiān)督作用。

（五）保持同各國家主管部門的溝通

雖然按照“一行一策”的原則進行改革，在現(xiàn)有相關法規(guī)沒出臺之前，國開行應加強同財政部、中國人民銀行、發(fā)改委、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門的信息協(xié)調溝通，確保改革的漸進性和穩(wěn)定性，維護我國金融系統(tǒng)安全。

四、國開行的長期發(fā)展戰(zhàn)略

借鑒國外政策性銀行轉型的成功經驗，從長遠來看，國開行應通過商業(yè)化改革成為金融控股公司，采取母子公司和分帳戶經營模式，完善公司治理建設，預防和控制風險，力爭成為國際一流的全能銀行和現(xiàn)代金融企業(yè)。

第一，通過建立母子公司和分帳戶經營模式，分別管理商業(yè)性業(yè)務和一定的政策性業(yè)務，嚴格區(qū)分兩者范疇，分類監(jiān)管，分類核算。

第二，根據(jù)國家宏觀經濟政策，發(fā)揮中長期業(yè)務優(yōu)勢，大力發(fā)展股權投資及投行等商業(yè)性盈利業(yè)務，積極拓展海內外市場，為我國經濟發(fā)展做出新的更大的貢獻。

第三，適當擴展國內分支機構，探索建立國外大區(qū)域分行機構；在合適時期可考慮收購一家存款類的商業(yè)銀行；以優(yōu)化風險管理結構、完善公司治理機制。

五、結論

國開行的商業(yè)化改革，既轉型又轉制，改革難度大、具有特殊性，并且改革后面臨著職能定位及業(yè)務領域、籌資渠道及資本金、制度環(huán)境及經營理念、公司治理及業(yè)務風險、監(jiān)管等一系列問題，因此需要國開行積極研究和應對，通過借鑒國外政策性銀行改革的成功經驗，結合自身業(yè)務特點及社會責任，合理制定改革初期、長期發(fā)展戰(zhàn)略，保持改革的平穩(wěn)順利過渡，切實維護金融系統(tǒng)安全，為我國經濟發(fā)展做出新的更大貢獻。

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