導語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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金融脫媒是金融經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機構(gòu)各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發(fā)展進入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業(yè)務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負債率，通過發(fā)行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務及表外業(yè)務面臨發(fā)展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機構(gòu)對其進行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關業(yè)務提供機會。同時，支付結(jié)算業(yè)務將獲得良好發(fā)展機會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務基礎上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務總量看，金融脫媒將導致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務中比重的提高，中小企業(yè)的信用風險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強對市場風險的管理。

5.金融脫媒導致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面.

三、中國商業(yè)銀行應對金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應該主動適應，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關業(yè)務，強化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應積極轉(zhuǎn)換業(yè)務經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應把零售業(yè)務作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務的萎縮和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務質(zhì)量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業(yè)務，推動個人消費信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實現(xiàn)其資產(chǎn)與負債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產(chǎn)生較大的擠出效應。與傳統(tǒng)項目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項其他中間業(yè)務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達到抵御和化解風險的目的。

4.加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰(zhàn)略的實施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強與非銀行金融機構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲荼赝苿鱼y行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強化服務的同時和各種金融機構(gòu)建立合作關系。商業(yè)銀行有信譽、網(wǎng)點優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機構(gòu)應加強合作，共同開發(fā)市場，共同服務客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強化金融創(chuàng)新和風險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務領域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

參考文獻：

[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業(yè)銀行的發(fā)展[J].新疆財經(jīng)，2007，（1）：56-59.

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概述

所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務項目，例如開戶、銷戶、對賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)鹊龋ㄟ^網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時間與空間的限制，可以隨時隨地對活期與定期存款、支票、信用卡以及個人投資等進行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)來卡站傳統(tǒng)銀行的服務。

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務的開展會受到時間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時獲取快捷的服務，銀行與客戶之間的距離進一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念、營銷模式以及經(jīng)營戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務成本得到大幅度降低，銀行對軟件與硬件的開發(fā)與維護得到升級，費用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴展，規(guī)模經(jīng)濟的實現(xiàn)范圍得到擴大。

商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義

有利于擴展經(jīng)營途徑。在信息技術不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對網(wǎng)絡的應用越來越與普及，通過信息手段來實現(xiàn)消費與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展，該模式能夠有效控制運營成本，并且擴大了金融服務領域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時隨地與客戶接觸并提供相應的服務項目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營途徑得到有效擴展。

有利于推動商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新。在信息技術的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務得到全面改進，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務創(chuàng)新領域也不斷拓展，同時新業(yè)務操作模式的建立也得到足夠的技術支持。從某種程度上來講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新得到推進，其中理財類金融工具的發(fā)展尤為突出。

有利于取得競爭優(yōu)勢地位。隨著我國加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個體客戶發(fā)展十分強大，并且有的遠程金融服務可以通過網(wǎng)絡來得到實現(xiàn)，他們不需要設置過多網(wǎng)點，并且不存在缺乏大眾信譽度的問題。由此可見，對于我國商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務領域的競爭，網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展也十分關鍵，這是取得競爭優(yōu)勢的重要途徑。我國商業(yè)銀行必須對網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展予以高度重視。

有利于推動商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設。我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于政府信用的支持，具有較好的社會信用基礎。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務的推廣具有可靠的平臺與機遇。借助此優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設可以更加高效、快捷。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素

網(wǎng)絡安全問題。在網(wǎng)上銀行應用系統(tǒng)中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對他人賬戶進行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進而導致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴峻挑戰(zhàn)?？傮w而言，網(wǎng)絡安全問題可以分為網(wǎng)絡欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡欺詐指的是不法分子利用信息技術手段，對用戶的網(wǎng)上關鍵信息進行竊取，例如身份證號、銀行登錄賬號與密碼等等，進而對用戶資產(chǎn)進行非法占有。病毒破壞則是不法分子對電腦病毒程序加以應用，對銀行系統(tǒng)進行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點加以利用，對系統(tǒng)缺陷進行針對性攻擊，進而對網(wǎng)絡安全構(gòu)成威脅。

網(wǎng)上銀行操作問題。網(wǎng)上銀行操作問題主要是通過以下幾個方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問題往往會帶來糾紛，對銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對這些風險，必須采取有效應對措施予以回避。

網(wǎng)上銀行的收費問題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營的一大優(yōu)勢就在于成本低廉，甚至不會產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展不斷推進的背景之下，網(wǎng)上銀行收費問題開始暴露出來。比如全面收費導致部分客戶開始流失，或者收費沒有完全匹配服務，收費標準的權(quán)威性也難以得到認可，此外網(wǎng)上收費也會帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟效益得到保障，銀行有必要收取一定費用。然而，網(wǎng)上銀行收費問題卻導致客戶源逐漸流失，因此必須對此應予以重視。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

加強客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務的意識。站在商業(yè)銀行的角度來看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標客戶群。網(wǎng)上銀行的實質(zhì)就是以實體商業(yè)銀行為依托，對互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務。因此，為了實現(xiàn)目標客戶群的拓展，關鍵就在于對客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務的意識與習慣的培養(yǎng)。目前，我國商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務的推廣方面主要依靠的形式包括減免費用、免費限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財產(chǎn)品等等。其次，對金融服務環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對客戶群進行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務水平的影響?；谠试S范圍，對商業(yè)銀行網(wǎng)點進行增設，密集營業(yè)網(wǎng)點布局，使銀行自助設備的投放量增加，并配備相關人員支持業(yè)務開展，為客戶提供指引，通過自助設備開展一系列業(yè)務操作，如此金融服務環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務的過程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢，進而有利于客戶業(yè)務辦理離柜率的提高，同時在該模式下客戶對網(wǎng)上銀行的使用意識也得到培養(yǎng)，對銀行電子化金融服務的信息可以逐漸積累起來。

強化網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷。在我國網(wǎng)絡經(jīng)濟不斷深化的背景之下，相對來講網(wǎng)絡用戶對網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對優(yōu)勢。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務缺乏足夠的市場認知度。在全天候24小時營銷模式下，金融服務業(yè)務的開展必須要商業(yè)銀行對營銷進行強化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務的推廣與普及。為了實現(xiàn)這一目標，首先必須堅持綠色金融的營銷理念，對網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對綠色環(huán)保的關注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務對于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務無紙化得以實現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務的審核費用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務的營銷，對于客戶的意識需求而言具有更強的適用性。其次，商業(yè)銀行應做好宣傳，在主要網(wǎng)點設置視頻設備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務流程及其操作進行展示，在工作人員的引導與協(xié)助下，幫助客戶進行網(wǎng)上銀行業(yè)務的自助辦理。之后對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行簡單的宣傳，如此客戶對其的認識就可以得到深化。此外，銀行必須加強展業(yè)團隊建設，并深入到客戶群與企業(yè)當中，做好相關活動，對網(wǎng)上銀行進行宣傳與講解，并向客戶進行網(wǎng)上銀行業(yè)務操作的演示，使客戶對網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢有所體會。

加強戰(zhàn)略合作，對網(wǎng)上銀行金融軟件設計進行更新。為了確?？蛻羝玫玫綕M足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務軟件具有全面的功能以及簡單的操作。為此，我國商業(yè)銀行與外資銀行展開戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術方面的支持非常關鍵。應對成熟、先進的網(wǎng)上銀行金融軟件設計開發(fā)技術加以借鑒與引進，并且建立專門的設計部門，加強專業(yè)人才隊伍建設，提高商業(yè)銀行軟件設計開發(fā)水平。應以電子金融工具的操作特點為依據(jù)，對金融技術軟件進行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務趨于全面化與便捷化。

豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務在我國商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進管理平臺的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務，經(jīng)營管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。

加強網(wǎng)上銀行業(yè)務安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展過程中受到網(wǎng)絡安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡會傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會造成嚴重的后果。并且不可否認在業(yè)務操作中會面臨軟件技術問題以及操作故障，因此必須對安全性問題予以高度重視。銀行必須針對計算機網(wǎng)絡安全系統(tǒng)進行大力建設，具體包括相關電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)、高級別的安全Web應用服務、安全證書、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會遭受威脅。

做好對網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務不同，網(wǎng)上銀行將其向電子化的金融產(chǎn)品與服務進行了轉(zhuǎn)化，并且與部分金融衍生工具和金融創(chuàng)新有一定的聯(lián)系，因此現(xiàn)行金融管理體制與監(jiān)管政策出現(xiàn)空白在所難免。針對這一問題，央行也制定了一系列規(guī)定以強化對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管。我國商業(yè)銀行如果想要讓網(wǎng)上銀行發(fā)展趨于良性、健康，那么央行對其監(jiān)管力度的強化具有十分重要的意義，這是對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務個環(huán)節(jié)技術標準進行規(guī)范的重要途徑。

篇3

金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟運行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運行不暢導致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。而且，擔負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進社會主義農(nóng)村建設良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農(nóng)村商業(yè)銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。

參考文獻：

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[2]蘇鴻龍,周琳,肖俊,郭柳萍.淺談內(nèi)部審計在股份制商業(yè)銀行風險管理中的定位及具體作用[J].廣西大學學報(哲學社會科學版),2012(S1).

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篇4

關鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展歷史；問題；對策

        一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史

        第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。

        第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。

        第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。

        二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題

        （一）市場份額低

        中商情報網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41 320億元，2003~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復合增長率高達23.1%，存款余額33 928億元，城商行總體和單體均實現(xiàn)資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

        （二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重

        城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。

        （三）市場地位不清

        隨著規(guī)模和業(yè)務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。

        三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施

        （一）產(chǎn)權(quán)變更

        1.通過增資擴股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，抵御經(jīng)營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。

        2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

        （二）關注中小企業(yè)

        大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。

        （三）關注市民生活

        城市居民的生活體現(xiàn)于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務正好對應。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。

篇5

關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。

（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全

目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（二）專業(yè)人才缺乏

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（三）產(chǎn)品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計算機網(wǎng)絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質(zhì)基礎，市場前景十分廣闊。

（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個人理財服務的改進

個人理財服務的質(zhì)量對理財業(yè)務的開展至關重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務需求的變化及時調(diào)整服務內(nèi)容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

（三）建立完整的信息披露機制，完善風險管理

商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質(zhì)人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

參考文獻

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篇6

第三方支付平臺的發(fā)展確實給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競爭與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當銀行的網(wǎng)關，借著商務電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨執(zhí)行一些業(yè)務，例如擔當銀行支付中介、交易雙方信用擔保等。所以第三方支付正在不斷地擠占商業(yè)銀行在我國支付市場上的份額，給我國商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個不容小覷的勁敵。雖然我國銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當發(fā)揮了自己的優(yōu)勢和從缺點中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢以及繼續(xù)擠占我國銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對第三方支付行業(yè)當前發(fā)展的形勢，客觀地分析其對商業(yè)銀行的利弊關系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因為近幾年來，在第三方支付的構(gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設置的用來解決網(wǎng)絡交易安全的一個功能。只要雙方都開設了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發(fā)來的款項。在交易中，支付寶就相當于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優(yōu)勢，其業(yè)務主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務規(guī)模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。

在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內(nèi)這一市場規(guī)模增長了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務的發(fā)展

電子商務的虛擬性導致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現(xiàn)一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。

支付寶以馬云領導的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

從另一個角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統(tǒng)的運行與網(wǎng)上銀行業(yè)務之間的關系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺是否存在在風險？因為現(xiàn)今社會上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應該共同擔負著保護客戶資金安全的責任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發(fā)展將會出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發(fā)展：

1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業(yè)務

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業(yè)提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢來開展更多的業(yè)務，應該積極尋求合作，在此基礎上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項業(yè)務，如理財業(yè)務、業(yè)務、基金業(yè)務等。

2.引進人才與技術，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費等活動方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務如果不能及時開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場需求，開發(fā)出符合廣大消費者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國際市場：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購物的渴望，全球網(wǎng)上購物市場發(fā)展迅猛，而且相對于境內(nèi)的支付業(yè)務，跨境業(yè)務能夠給銀行帶來的利潤更高。

篇7

中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀與國家宏觀經(jīng)濟、政策較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務發(fā)展仍相當落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展落后的原因

據(jù)有關部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務收費方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如工資業(yè)務數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的工資業(yè)務做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構(gòu)，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務品種單一，功能不全，含量不高，服務對象層次劃分不細。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無，有內(nèi)容不收費的局面。

5.復合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務部，專門開展兼并重組、基金托管、上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業(yè)務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務、財政、審計、司法、、建設、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結(jié)算按政府指導價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當?shù)?，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同服務品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務為主。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列進行磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經(jīng)濟發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、和通報，制定、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術、機構(gòu)、、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的知識，實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

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篇8

關鍵詞：債務市場；商業(yè)銀行;中間業(yè)務

中圖分類號:F830.9文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)08-0020-04

在當前債務市場迅猛發(fā)展､政策層面強調(diào)間接金融與直接金融平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的大背景下,商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式面臨空前挑戰(zhàn),發(fā)展新興業(yè)務的巨大商機日益顯現(xiàn)｡這迫使商業(yè)銀行必須實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務轉(zhuǎn)向債務市場業(yè)務,從而改變自身的生存環(huán)境､業(yè)務結(jié)構(gòu)和管理模式｡

一､債務市場發(fā)展現(xiàn)狀及其對商業(yè)銀行的影響

(一)債券發(fā)行規(guī)模不斷擴大,結(jié)構(gòu)有待改善

近年來,我國債務市場取得了長足的發(fā)展(見表1)｡一方面,債券發(fā)行總量從2001年5849億元增加到2006年的57096億元,增長了8.8倍,呈現(xiàn)逐年快速大幅度增長勢頭｡另一方面,債券品種呈現(xiàn)多樣化,不僅發(fā)行了政府債券､金融債券､企業(yè)債券,而且還大量發(fā)行了央行票據(jù)､短期融資債､資產(chǎn)支持證券和國際機構(gòu)債券等新興品種｡

但從債券的結(jié)構(gòu)看,目前我國債券是以央行票據(jù)､金融債券為主,而以企業(yè)為主體發(fā)行的債券較少,尤其是企業(yè)債券的規(guī)模過小｡2006年,央票和金融債券占債券總量的80.8%,其中僅央行票據(jù)就占64．0%,從2002年到2006年增長了17．9倍；而以企業(yè)為主體的債券只占19.2%,尤其是企業(yè)債券僅占1．7%｡以央票和金融債券為主的債券市場主要是為金融機構(gòu)服務而較少為實體經(jīng)濟服務,容易促進虛擬經(jīng)濟發(fā)展而實體經(jīng)濟融資不足｡因此,債券結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化｡

(二)直接融資發(fā)展較快,對商業(yè)銀行貸款客戶的分流明顯

隨著市場經(jīng)濟的深化和資本市場的發(fā)展,規(guī)范市場運行的法規(guī)制度日益完善,資金供需雙方之間的信息更加透明化,信息不對稱的程度日益降低,資金需求方通過資本市場進行直接融資不僅成為現(xiàn)實可行的選擇,也是降低融資成本､改善法人治理結(jié)構(gòu)的有效手段｡因此,優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)通過股票上市､發(fā)行債券等直接融資不僅有其內(nèi)在動力,也是當前國家大力提倡改善融資結(jié)構(gòu)､提高直接融資比重､防范金融風險過度集中于銀行的政策著力點｡這些能夠進行直接融資的企業(yè)往往是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,毫無疑問,直接融資分流了銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶,對以存貸款為核心業(yè)務的傳統(tǒng)銀行帶來巨大沖擊｡

從2001-2006年,我國以股票､企業(yè)債券､短期融資券為主構(gòu)成的直接融資所占比重由最低的4．5%提高到23．2%,直接融資占比大幅提升(見表2)｡而在我國企業(yè)直接融資構(gòu)成中,企業(yè)債券､短期融資券日益成為重要品種,所占比重由2001年的10．1%提高到2006年的41．2%｡在這六年間,銀行貸款增量在企業(yè)融資中所占的比重由95．5%降至76．8%,下降了18．7個百分點,直接融資分流銀行貸款的影響十分明顯｡

(三)我國債券占銀行資產(chǎn)的比例處于較低水平,發(fā)展空間巨大

債券占銀行資產(chǎn)的百分比是國際上通用的衡量一個國家銀行融資和債務融資發(fā)展程度的重要指標｡20世紀九十年代初期,我國債券占銀行資產(chǎn)的比例都在10%以下,而同期德國､日本､韓國的這一比例基本處于50%左右,美國平均水平更是高達近200%(見表3)｡按照同一口徑比較,我國2001-2006年債券占銀行資產(chǎn)的比例分別為3．8%､5．6%､8．5%､11.9%､16.7%､19．5%｡這一比例近年來有較大幅度提高,主要由于人民銀行從2003年起發(fā)行了大量的央行票據(jù),但仍與成熟債券市場的國家有較大差距｡這表明我國債券市場存在很大的發(fā)展空間｡

二､債務市場發(fā)展促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

(一)推動商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

以債券為重要品種的資本市場業(yè)務快速發(fā)展,迫使商業(yè)銀行積極拓展中間業(yè)務｡隨著資本市場的發(fā)展,大中型企業(yè)將在更大程度上依賴發(fā)行債券等直接融資渠道獲取資金,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導向的信貸盈利模式將受到直接沖擊,但以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務和債券等各種衍生產(chǎn)品的投資業(yè)務將給商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展空間,成為商業(yè)銀行的重要利潤來源｡同時,資本充足率8%的監(jiān)管要求也給銀行貸款業(yè)務的擴張帶來了較強的資本約束,迫使商業(yè)銀行積極開拓低資本占用的債券業(yè)務,并通過債券市場的產(chǎn)品設計､承分銷等多種業(yè)務,進一步提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入,有利于推進商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型｡

目前發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般為40%-50%,已成為其主要收入來源｡如美國銀行業(yè)從1998-2004年,非利息收入占總收入的比重由29%上升到43%｡與發(fā)達國家相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入無論是絕對量還是相對量都很低,占總收入的比重一般都低于10%,只有少數(shù)銀行超過了這一比例水平｡

(二)推進商業(yè)銀行改善管理模式

債券及其創(chuàng)新工具的發(fā)展,推進商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)的僅從資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)考慮流動性問題的模式,而以債券資本市場獨有的特點為其提供主動和動態(tài)的流動性管理,從而提高流動性管理水平｡商業(yè)銀行通過在銀行間市場進行主動負債,如發(fā)行次級債券､大額可轉(zhuǎn)讓存單､金融債券等方式,鎖定負債期限,減少或消除流動性風險敞口｡在信貸風險控制操作上,商業(yè)銀行還通過資產(chǎn)證券化,將較長期限的資產(chǎn),特別是信貸資產(chǎn)以證券化的方式通過債券市場進行銷售,從而縮短商業(yè)銀行資產(chǎn)的整體期限,優(yōu)化存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)｡

隨著央行票據(jù)等短期債券品種的增加,Shibor報價和做市商管理新規(guī)的推出,商業(yè)銀行具備了利率市場化管理的基礎條件,可以根據(jù)利率的變化,制定公開市場操作的統(tǒng)一策略,提高統(tǒng)一定價能力,從而運用短期利率市場化的手段來調(diào)控銀行系統(tǒng)內(nèi)資金的運用用途｡

按照新巴塞爾協(xié)議的要求,商業(yè)銀行可以發(fā)行債券,并可計入附屬資本,從而提高資本管理能力｡2004年6月,銀監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合了《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》,允許商業(yè)銀行在銀行間市場發(fā)行次級債券,明顯改善了銀行資本金不足､資本補充渠道單一的狀況｡為進一步擴展商業(yè)銀行補充資本的渠道,2005年銀監(jiān)會又推出了“混合資本工具”,為商業(yè)銀行開辟了補充附屬資本､提高資本充足率的新渠道,并選擇以銀行間市場發(fā)行的債券作為主要形式,命名為混合資本債券｡因此,商業(yè)銀行在可以最多發(fā)行占核心資本50%的次級債的情況下,推出混合資本債券,可以填補次級債不足核心資本100%的差額部分,從而提高附屬資本在監(jiān)管資本中的比重｡

(三)推動商業(yè)銀行實現(xiàn)財富管理職能

銀行間市場交易的債券是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要投資品種,所以債券品種的結(jié)構(gòu)和收益水平將直接影響銀行理財業(yè)務的發(fā)展,影響銀行能否實現(xiàn)財富管理的職能｡在以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)中,銀行扮演著社會資金供給的主導角色｡隨著我國市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,居民收入出現(xiàn)快速增長,而金融改革的深化和金融市場的發(fā)展帶動了居民金融資產(chǎn)的增加和對金融產(chǎn)品需求的多樣化｡因此,原來的以間接融資為絕對主導的融資格局將逐漸被間接融資和直接融資平衡的格局所替代,債務資本市場得以長足發(fā)展,以直接融資為特征的理財產(chǎn)品大量出現(xiàn),從而推動商業(yè)銀行理財業(yè)務快速增長,其財富管理職能日益凸顯｡

由于債券產(chǎn)品與金融創(chuàng)新密不可分,許多復雜的金融衍生產(chǎn)品都是源于債券,大量的理財產(chǎn)品更是以債券為基礎和依托｡據(jù)《2007中國金融理財報告》分析認為,我國理財市場已進入到發(fā)展的黃金期,理財業(yè)務將是未來中國市場上最具成長性的業(yè)務｡這為商業(yè)銀行實現(xiàn)財富管理職能提供了難得的機遇｡由于銀行業(yè)占據(jù)著大部分金融市場份額,擁有數(shù)量龐大的營業(yè)網(wǎng)點和銷售渠道,因此在競爭中可利用其網(wǎng)點和規(guī)模優(yōu)勢,成為理財業(yè)務的主要角色,為客戶提供全方位的理財服務,進而實現(xiàn)財富管理職能｡

三､依托債務市場促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的思路與措施

(一)積極拓展企業(yè)債券市場業(yè)務

從國家政策層面看,今后我國將推進企業(yè)債券市場快速發(fā)展,繼續(xù)擴大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模,促使發(fā)債主體的多元化,選擇更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè),包括民營企業(yè)發(fā)行債券｡商業(yè)銀行應抓住這一機會,努力創(chuàng)造條件,大力拓展企業(yè)債券市場業(yè)務｡

一是確定銀行間債券市場作為企業(yè)債券交易市場的主導地位｡目前,企業(yè)債券主要在交易所上市流通,由于缺乏成熟的機構(gòu)投資者,二級市場不活躍,一級市場發(fā)債成本偏高,從而制約了企業(yè)債券的發(fā)展｡銀行間債券市場經(jīng)過十年來的發(fā)展,已經(jīng)形成了一個開放的､具有較大規(guī)模的合格機構(gòu)投資者市場,建立了一套比較完善的管理制度框架和登記托管結(jié)算體系,可以作為企業(yè)債券交易的成熟平臺｡

二是發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢,開拓企業(yè)債券市場業(yè)務｡可以利用銀行網(wǎng)點渠道多的優(yōu)勢,設立銀行基金公司,發(fā)行債券基金,開辟非金融企業(yè)和個人間接投資債券的渠道,探索與債券登記公司共同組建債券經(jīng)紀公司,專門從事債券經(jīng)紀業(yè)務｡其次,努力開拓商業(yè)銀行的債券承銷和擔保的功能,開展債券自營和業(yè)務,探索對非金融機構(gòu)和個人開展柜臺交易,提高企業(yè)債券的流動性｡

三是完善企業(yè)債券的政策環(huán)境｡首先,尋求銀行投資債券的政策突破和支持,利用銀行自有資金,并爭取監(jiān)管部門批準銀行更大范圍的資金投資企業(yè)債券｡其次,加強信用評級體系建設,完善信息披露制度,提高企業(yè)債券發(fā)行主體的市場透明度｡再次,放松管理制度;取消企業(yè)債券額度管理,改發(fā)行審批制為核準制； 取消發(fā)行利率管制,由企業(yè)信用和市場供需決定利率水平;取消強制性的擔保要求,推行內(nèi)部增級和專業(yè)擔保機制｡

(二)開發(fā)國債和市政債券市場業(yè)務

一是優(yōu)化國債期限結(jié)構(gòu),擴展商業(yè)銀行的投資機會｡商業(yè)銀行開發(fā)國債市場業(yè)務,要以國債市場本身的完善為基礎｡我國國債大部分是3-5年期,長期(10年以上)和短期的國債品種和市場存量均不足,這種期限過于集中的國債結(jié)構(gòu)容易造成財政償還高峰和國債流動規(guī)模膨脹過快,也會影響商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的需要和國債投資的需要｡因此,我國應適度增加超長期和短期的國債品種,優(yōu)化國債結(jié)構(gòu)｡商業(yè)銀行可擔當國債主承銷的角色,對國債進行做市,提高國債的流動性；發(fā)展柜臺國債市場,滿足廣范圍､多元化的國債投資需求｡

二是發(fā)行市政債券,為地方經(jīng)濟建設開辟資金渠道｡目前首先需要國家以法律法規(guī)形式明確地方政府的發(fā)債權(quán),選擇部分城市進行試點｡在此情況下,選擇銀行間債券市場作為市政債券的交易平臺,以銀行柜臺市場作為輔助和補充,形成順暢的市政債券發(fā)行和流通機制,帶動商業(yè)銀行在市政債券方面的投資機會｡

(三)開拓新興債券市場,發(fā)展商業(yè)銀行的投行業(yè)務

目前,各家商業(yè)銀行都在積極探索綜合經(jīng)營趨勢,開展投資銀行業(yè)務｡債務市場的發(fā)展以及以債券為基礎的衍生創(chuàng)新產(chǎn)品的大量涌現(xiàn),既是綜合經(jīng)營趨勢的推動力量,也是其實踐場所｡對于發(fā)展初期的銀行,受業(yè)務資格和自身能力約束,適宜以銀團貸款､資產(chǎn)買賣､短期融資券､項目融資､財務顧問等債務市場業(yè)務為主｡對于相對成熟的銀行,可以探索設立金融租賃公司､銀行保險公司和年金管理公司､資產(chǎn)管理公司等,并可收購信托公司或與之全面合作｡

從債券市場的角度考慮,商業(yè)銀行近期可重點開拓下列業(yè)務：

一是與信托公司展開全方位､多元化的合作｡商業(yè)銀行可在信托業(yè)務中擔當信托資產(chǎn)托管人､賬戶管理人的角色,可以合作發(fā)行銀信連結(jié)理財產(chǎn)品,還可以開展受益權(quán)質(zhì)押貸款､投資管理､資產(chǎn)置換和擔保等業(yè)務等｡同時,抓住目前監(jiān)管層支持商業(yè)銀行收購信托公司的政策機會,針對信托公司目前處境比較艱難的狀況,商業(yè)銀行可以收購信托公司,并開展人民幣理財､信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信托､企業(yè)年金以及不良資產(chǎn)處置等信托創(chuàng)新業(yè)務｡

二是開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務｡對于“短存長貸”矛盾突出的銀行,其資產(chǎn)負債期限不匹配,流動性風險將不斷加大｡為消除或緩解商業(yè)銀行流動性風險壓力,可通過特殊目的信托(SPT)方式將流動性較差的中長期貸款資產(chǎn)證券化,同時獲取高流動性的現(xiàn)金資產(chǎn)｡因此,流動性存在一定風險､長期資產(chǎn)比重較大的銀行應當是資產(chǎn)支持證券的出售方,而新興銀行急需擴大資產(chǎn)規(guī)模,應當是資產(chǎn)支持證券的購買方｡

三是拓展企業(yè)年金業(yè)務｡企業(yè)年金分為受托人､賬戶管理人､托管人以及企業(yè)年金基金投資管理人四類,商業(yè)銀行可重點擔當賬戶管理人以及托管人角色,還可以積極探索商業(yè)銀行自身設立企業(yè)年金管理公司,更加全方位地拓展企業(yè)年金業(yè)務｡

參考文獻：

[1]羊子林：《大力發(fā)展中間業(yè)務積極探索綜合經(jīng)營》,《天津日報》2007/4/20

[2]何志剛：《中國企業(yè)債券市場：效應與發(fā)展模式》,中國經(jīng)濟出版社2006年版

篇9

關鍵詞：低碳；商業(yè)銀行；碳金融；發(fā)展

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候災難頻發(fā)，給人們的生命財產(chǎn)造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節(jié)能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協(xié)定書》為世界提供了節(jié)能減排機制后，哥本哈根大會再一次把發(fā)展低碳經(jīng)濟，聯(lián)合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發(fā)展低碳經(jīng)濟成為當前全球可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、我國碳金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國碳金融市場發(fā)展相比國外而言，在時間上起步晚，在發(fā)展規(guī)模上相比而言比較低，在銀行業(yè)參與方面，深度水平弱。中國碳金融市場雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場，但中國碳金融市場也發(fā)展卻先對滯后。據(jù)測算，2013年發(fā)達國家完成60億頓的減排項目其中就有約40億噸來自購買中國的減排指標，而中國每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創(chuàng)造低碳交易最高可達23億美元，但是，中國銀行業(yè)涉及碳金融業(yè)務主要集中在減排貸款方面，僅有少數(shù)銀行拓展了CDM咨詢中介及相關服務、碳金融理財產(chǎn)品經(jīng)營。當前，雖然中國銀行業(yè)在碳金融業(yè)務市場有所發(fā)展，但是核心技術層面并未觸及，中國銀行碳金融產(chǎn)品政策、產(chǎn)品研發(fā)和銷售仍然處于初級階段，如果中國銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產(chǎn)品進行研究和開發(fā)，那么中國銀行碳金融業(yè)務就會和世界碳金融市場脫軌越來越嚴重，就會喪失在碳金融市場的發(fā)言權(quán)和定價權(quán)。

三、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的優(yōu)勢

中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，資本實力不斷壯大，在管理上也更加科學化、專業(yè)化，部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出國門在境外上市，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗；中國商業(yè)銀行有著完善的機構(gòu)布局和穩(wěn)定的客戶源，改革開放至今，中國商業(yè)銀行在不斷探索中形成了一套相對完善的機構(gòu)布局，積累了一大批穩(wěn)定的客戶源；中國商業(yè)銀行與本區(qū)域政治、經(jīng)濟有著密切關系，有利于掌握充足的市場信息和吸收可靠的政策保障；在經(jīng)歷市場經(jīng)濟改革風險過程中，中國商業(yè)銀行積累了寶貴的風險管理經(jīng)驗，具備一定的抵御風險能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢在于社會責任感相對不足，過分注重經(jīng)濟利益，而碳金融發(fā)展盈利過程相對較長，這與商業(yè)銀行發(fā)展的營利性追逐理念相背離；中國商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務認知缺乏，在對碳金融政策、市場、產(chǎn)品等方面認識不到位的情況下，商業(yè)銀行不愿意扛著風險進入；中國商業(yè)銀行缺乏碳金融專業(yè)研發(fā)、管理與銷售人才，在我國碳金融發(fā)展仍處于起步階段，面對國際市場競爭，人才就顯得至關重要，而中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務人才儲備時間短，人才結(jié)構(gòu)相對單一，這使得商業(yè)銀行碳金融業(yè)務缺乏人才支撐。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的機遇

碳金融業(yè)務發(fā)展在國際上依然形成共識，國際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國商業(yè)銀行了解世界碳金融發(fā)展提供了機遇，有利于通過交流提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的開發(fā)能力，我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展政策也對碳金融發(fā)展提供了支持，契合了我國當前經(jīng)濟社會發(fā)展的需求；我國碳金融市場潛力巨大，我國國內(nèi)碳排放量相對較高，在履行節(jié)能減排義務的同時，碳金融業(yè)務開發(fā)也贏得了廣闊的市場空間。

4.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場所和平臺，這些因素導致我國在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國商業(yè)銀行在國際碳金融領域沒有話語權(quán)；二是碳金融業(yè)務具有較大的風險性，中國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務不僅要承受商業(yè)銀行所面臨的市場風險、信用風險和操作風險，還要承受然金融國際政策和國家政策影響，因為國際碳金融協(xié)議具有階段性，在協(xié)議完成階段后國際政策和國家政策也會相應出現(xiàn)變動，這給國際碳金融發(fā)展帶來了較大的不確定性；三是國際碳金融業(yè)務面臨激烈的市場競爭，中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務起步晚，不具有市場優(yōu)勢，在業(yè)務競爭方面缺乏競爭力。

四、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展對策

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于運用外部機遇

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展面臨的劣勢處境決定了其必須進行高效的外部機遇應用，這就要求中國商業(yè)銀行需要與經(jīng)濟、政治各界多交流、多協(xié)商，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部運行機制，提高商業(yè)銀行技術整合和產(chǎn)品研發(fā)能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展具有階段性，因此在發(fā)展戰(zhàn)略選擇上要具有靈活性。當前階段我國應選擇借鑒為主的道路，通過學習和交流，多借鑒國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務，并做好引進工作，等發(fā)展時機逐步成熟，經(jīng)驗積累增多后，然后再選擇創(chuàng)新發(fā)展道路，通過利用國內(nèi)資源和政策優(yōu)勢，創(chuàng)造符合中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的市場平臺，積極參與國際競爭，提高發(fā)展渠道。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展內(nèi)要抓人才，外要抓政策

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展關鍵在于人才，通過儲備碳金融人才來達到提高競爭力的目的是一條可持續(xù)性較強的發(fā)展道路。因此，商業(yè)銀行要專門組建碳金融人才引進和培養(yǎng)機構(gòu)，多鼓勵人才對外交流，吸納國際市場最新的碳金融發(fā)展信息，為提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務水平打下堅實的基礎；碳金融業(yè)務發(fā)展離不開外部的政策環(huán)境。當前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，碳金融發(fā)展符合當前發(fā)展需要，中國商業(yè)銀行要善于把握政策導向，提前針對政策組建碳金融發(fā)展團隊，以便加強碳金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售。

參考文獻：

[1]陳游.碳金融：我國商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)[J].財經(jīng)科學，2009，11.

篇10

在金融體系改革的大背景下，推動國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國銀行業(yè)改革的主體，我國國有銀行曾為我國經(jīng)濟發(fā)展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴重束縛了自身發(fā)展。加快我國國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營效益的增長，也有利于社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展。本文從國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎上引出了我國國有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。

【關鍵詞】

國有商業(yè)銀行；社會主義市場經(jīng)濟；機制體制

中國現(xiàn)有的機制體制決定了短時間內(nèi)我國以國有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業(yè)銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業(yè)銀行即是社會主義市場經(jīng)濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟效益下滑、風險規(guī)模增加。因此，加緊實施我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務質(zhì)量、提高經(jīng)濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經(jīng)濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區(qū)，國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題

（一）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業(yè)銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業(yè)銀行風險資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

（二）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴重制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來說一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國有獨資企業(yè)的安排，導致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國家機關的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷國有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計劃經(jīng)濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發(fā)展意識不強，競爭意識淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國國有商業(yè)銀行在其長期發(fā)展的進程中形成了體制陳舊、機構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營與治理能力已嚴重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國國有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國有商業(yè)銀行，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業(yè)銀行和地方國有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業(yè)競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過??；依托國內(nèi)市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致?lián)p害了競爭的公平性。中國現(xiàn)行的經(jīng)濟體制決定了未來一個較長時間內(nèi)國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機構(gòu)，精簡人員。而股份制國有商業(yè)銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎上扶持其發(fā)展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國有商業(yè)銀行在當前信息化技術的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營方式網(wǎng)絡化，機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化等趨勢。在網(wǎng)絡金融格局的影響下，我國國有商業(yè)銀行應加快銀行電子化和網(wǎng)絡化建設以適應現(xiàn)代國有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國國有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據(jù)自上而下的技術開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統(tǒng)的建設規(guī)劃，建設以電子網(wǎng)絡為平臺，集業(yè)務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡的建設，引導整個銀行業(yè)業(yè)務服務流程，經(jīng)營管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實風險責任制，提高員工創(chuàng)新能力與動力如今是知識經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質(zhì)是人才的競爭，企業(yè)應牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創(chuàng)新能力。

三、我國國有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國的國有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營機制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續(xù)對國有銀行實施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務，相信國有商業(yè)銀行依然是促進我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展主力軍。

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