導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

金融脫媒是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國(guó)政府相繼出臺(tái)的一系列支持資本市場(chǎng)發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時(shí)代已真正到來。中國(guó)金融脫媒主要表現(xiàn)為儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會(huì)融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。20世紀(jì)90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國(guó)非金融部門通過貸款融資的比率高達(dá)85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國(guó)股票流通市值僅占GDP的6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在20世紀(jì)80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國(guó)直接融資的水平還很低。同時(shí)，相關(guān)金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢(shì)。這種現(xiàn)象說明中國(guó)金融脫媒正在逐步深化。

中國(guó)金融脫媒的主要原因有以下幾個(gè)方面：（1）政府積極推動(dòng)是金融脫媒的直接動(dòng)因。金融脫媒是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動(dòng)力。近年來政府監(jiān)管部門以推動(dòng)金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）股票市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場(chǎng)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財(cái)團(tuán)的資金大量涌入中國(guó)，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場(chǎng)化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對(duì)大企業(yè)的資金供給動(dòng)力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價(jià)體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識(shí)和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長(zhǎng)幅度。（5）人民幣升值帶動(dòng)了以人民幣計(jì)價(jià)的金融資產(chǎn)價(jià)值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。中國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國(guó)國(guó)有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢(shì)下，證券市場(chǎng)逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動(dòng)資金、降低對(duì)間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長(zhǎng)期以來，中國(guó)商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場(chǎng)條件。商業(yè)銀行利用證券市場(chǎng)平臺(tái)，通過股份制改革解決國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會(huì)增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會(huì)。同時(shí)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會(huì)。市場(chǎng)的需求也推動(dòng)了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長(zhǎng)速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場(chǎng)日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對(duì)銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢(shì)，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長(zhǎng)期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，意味著銀行面臨信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降的局面.

三、中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國(guó)金融發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。中國(guó)商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場(chǎng)的觀念，建立從單純重視信貸市場(chǎng)到信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。首先，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動(dòng)整個(gè)銀行收入的增長(zhǎng)。其次，針對(duì)高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時(shí)，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲(chǔ)蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個(gè)人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個(gè)人金融服務(wù)，吸引個(gè)人金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長(zhǎng)期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動(dòng)而引致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對(duì)較低，但卻可以大幅降低貸款對(duì)資本的要求。同時(shí)，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項(xiàng)其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動(dòng)性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營(yíng)”為“多元經(jīng)營(yíng)”，形成利差收入與非利差收入相對(duì)均衡的贏利格局。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲?shì)必推動(dòng)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國(guó)金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時(shí)和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會(huì)資金的能力，缺乏金融租賃公司對(duì)整個(gè)租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級(jí)市場(chǎng)上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場(chǎng)，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，加快國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場(chǎng)之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)則因此潛滋暗長(zhǎng)。在金融脫媒的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競(jìng)爭(zhēng)力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場(chǎng)空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展[J].新疆財(cái)經(jīng)，2007，（1）：56-59.

篇2

概述

所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術(shù)的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，例如開戶、銷戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)鹊龋ㄟ^網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時(shí)間與空間的限制，可以隨時(shí)隨地對(duì)活期與定期存款、支票、信用卡以及個(gè)人投資等進(jìn)行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)來卡站傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展會(huì)受到時(shí)間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時(shí)獲取快捷的服務(wù)，銀行與客戶之間的距離進(jìn)一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷模式以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務(wù)成本得到大幅度降低，銀行對(duì)軟件與硬件的開發(fā)與維護(hù)得到升級(jí)，費(fèi)用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴(kuò)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)范圍得到擴(kuò)大。

商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義

有利于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)途徑。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來越與普及，通過信息手段來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國(guó)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，該模式能夠有效控制運(yùn)營(yíng)成本，并且擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時(shí)隨地與客戶接觸并提供相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)途徑得到有效擴(kuò)展。

有利于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信息技術(shù)的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到全面改進(jìn)，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域也不斷拓展，同時(shí)新業(yè)務(wù)操作模式的建立也得到足夠的技術(shù)支持。從某種程度上來講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到推進(jìn)，其中理財(cái)類金融工具的發(fā)展尤為突出。

有利于取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢(shì)就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶發(fā)展十分強(qiáng)大，并且有的遠(yuǎn)程金融服務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)來得到實(shí)現(xiàn)，他們不需要設(shè)置過多網(wǎng)點(diǎn)，并且不存在缺乏大眾信譽(yù)度的問題。由此可見，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分關(guān)鍵，這是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展予以高度重視。

有利于推動(dòng)商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于政府信用的支持，具有較好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣具有可靠的平臺(tái)與機(jī)遇。借助此優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設(shè)可以更加高效、快捷。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素

網(wǎng)絡(luò)安全問題。在網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴(yán)密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對(duì)他人賬戶進(jìn)行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為網(wǎng)絡(luò)欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡(luò)欺詐指的是不法分子利用信息技術(shù)手段，對(duì)用戶的網(wǎng)上關(guān)鍵信息進(jìn)行竊取，例如身份證號(hào)、銀行登錄賬號(hào)與密碼等等，進(jìn)而對(duì)用戶資產(chǎn)進(jìn)行非法占有。病毒破壞則是不法分子對(duì)電腦病毒程序加以應(yīng)用，對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)加以利用，對(duì)系統(tǒng)缺陷進(jìn)行針對(duì)性攻擊，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成威脅。

網(wǎng)上銀行操作問題。網(wǎng)上銀行操作問題主要是通過以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實(shí)、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問題往往會(huì)帶來糾紛，對(duì)銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，必須采取有效應(yīng)對(duì)措施予以回避。

網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的一大優(yōu)勢(shì)就在于成本低廉，甚至不會(huì)產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推進(jìn)的背景之下，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題開始暴露出來。比如全面收費(fèi)導(dǎo)致部分客戶開始流失，或者收費(fèi)沒有完全匹配服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性也難以得到認(rèn)可，此外網(wǎng)上收費(fèi)也會(huì)帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運(yùn)轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟(jì)效益得到保障，銀行有必要收取一定費(fèi)用。然而，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題卻導(dǎo)致客戶源逐漸流失，因此必須對(duì)此應(yīng)予以重視。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

加強(qiáng)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)。站在商業(yè)銀行的角度來看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶群。網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)就是以實(shí)體商業(yè)銀行為依托，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務(wù)。因此，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶群的拓展，關(guān)鍵就在于對(duì)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)與習(xí)慣的培養(yǎng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方面主要依靠的形式包括減免費(fèi)用、免費(fèi)限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。其次，對(duì)金融服務(wù)環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對(duì)客戶群進(jìn)行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務(wù)水平的影響?；谠试S范圍，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，密集營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，使銀行自助設(shè)備的投放量增加，并配備相關(guān)人員支持業(yè)務(wù)開展，為客戶提供指引，通過自助設(shè)備開展一系列業(yè)務(wù)操作，如此金融服務(wù)環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務(wù)的過程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有利于客戶業(yè)務(wù)辦理離柜率的提高，同時(shí)在該模式下客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用意識(shí)也得到培養(yǎng)，對(duì)銀行電子化金融服務(wù)的信息可以逐漸積累起來。

強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷深化的背景之下，相對(duì)來講網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的市場(chǎng)認(rèn)知度。在全天候24小時(shí)營(yíng)銷模式下，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展必須要商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷進(jìn)行強(qiáng)化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先必須堅(jiān)持綠色金融的營(yíng)銷理念，對(duì)網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對(duì)綠色環(huán)保的關(guān)注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務(wù)無紙化得以實(shí)現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務(wù)的審核費(fèi)用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，對(duì)于客戶的意識(shí)需求而言具有更強(qiáng)的適用性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)做好宣傳，在主要網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置視頻設(shè)備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及其操作進(jìn)行展示，在工作人員的引導(dǎo)與協(xié)助下，幫助客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。之后對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的宣傳，如此客戶對(duì)其的認(rèn)識(shí)就可以得到深化。此外，銀行必須加強(qiáng)展業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并深入到客戶群與企業(yè)當(dāng)中，做好相關(guān)活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳與講解，并向客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的演示，使客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)有所體會(huì)。

加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，對(duì)網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)進(jìn)行更新。為了確?？蛻羝玫玫綕M足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)軟件具有全面的功能以及簡(jiǎn)單的操作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行展開戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術(shù)方面的支持非常關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)成熟、先進(jìn)的網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)開發(fā)技術(shù)加以借鑒與引進(jìn)，并且建立專門的設(shè)計(jì)部門，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高商業(yè)銀行軟件設(shè)計(jì)開發(fā)水平。應(yīng)以電子金融工具的操作特點(diǎn)為依據(jù)，對(duì)金融技術(shù)軟件進(jìn)行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)趨于全面化與便捷化。

豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務(wù)不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進(jìn)管理平臺(tái)的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務(wù)辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡(luò)會(huì)傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟(jì)信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。并且不可否認(rèn)在業(yè)務(wù)操作中會(huì)面臨軟件技術(shù)問題以及操作故障，因此必須對(duì)安全性問題予以高度重視。銀行必須針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行大力建設(shè)，具體包括相關(guān)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)、高級(jí)別的安全Web應(yīng)用服務(wù)、安全證書、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術(shù)等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會(huì)遭受威脅。

做好對(duì)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，網(wǎng)上銀行將其向電子化的金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行了轉(zhuǎn)化，并且與部分金融衍生工具和金融創(chuàng)新有一定的聯(lián)系，因此現(xiàn)行金融管理體制與監(jiān)管政策出現(xiàn)空白在所難免。針對(duì)這一問題，央行也制定了一系列規(guī)定以強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。我國(guó)商業(yè)銀行如果想要讓網(wǎng)上銀行發(fā)展趨于良性、健康，那么央行對(duì)其監(jiān)管力度的強(qiáng)化具有十分重要的意義，這是對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個(gè)環(huán)節(jié)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范的重要途徑。

篇3

金融對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國(guó)近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個(gè)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國(guó)金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場(chǎng)變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會(huì)阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個(gè)完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個(gè)別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個(gè)體系或者說一個(gè)企業(yè)不能按照市場(chǎng)大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營(yíng)、發(fā)展，那必然會(huì)受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個(gè)市場(chǎng)大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場(chǎng)定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場(chǎng)定位，利用自身價(jià)值、優(yōu)勢(shì)區(qū)別其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。要想占據(jù)市場(chǎng)地位就必須突出自身優(yōu)勢(shì)，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場(chǎng)變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵(lì)約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵(lì)與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對(duì)于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財(cái)務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。另外，需要提高監(jiān)督意識(shí)，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個(gè)管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營(yíng)能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，減小損失?？朔@些問題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場(chǎng)定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展歷史；問題；對(duì)策

        一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史

        第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國(guó)城市商業(yè)合作銀行的誕生。

        第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱“城市商業(yè)銀行”。

        第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，中國(guó)城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試。

        二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題

        （一）市場(chǎng)份額低

        中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國(guó)136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41 320億元，2003~2008年間中國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.1%，存款余額33 928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤(rùn)407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國(guó)有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

        （二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重

        城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

        （三）市場(chǎng)地位不清

        隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

        三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施

        （一）產(chǎn)權(quán)變更

        1.通過增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。

        2.通過引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

        （二）關(guān)注中小企業(yè)

        大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。

        （三）關(guān)注市民生活

        城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)中獲取客觀的利潤(rùn)。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。2008年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

（二）專業(yè)人才缺乏

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)

[1]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)[J]，中國(guó)金融，2007（21）

篇6

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當(dāng)銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨(dú)執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔(dān)當(dāng)銀行支付中介、交易雙方信用擔(dān)保等。所以第三方支付正在不斷地?cái)D占商業(yè)銀行在我國(guó)支付市場(chǎng)上的份額，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容小覷的勁敵。雖然我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當(dāng)發(fā)揮了自己的優(yōu)勢(shì)和從缺點(diǎn)中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢(shì)以及繼續(xù)擠占我國(guó)銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對(duì)第三方支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的形勢(shì)，客觀地分析其對(duì)商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價(jià)值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因?yàn)榻鼛啄陙?，在第三方支付的?gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺(tái)，這時(shí)賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺(tái)發(fā)來的款項(xiàng)。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個(gè)信任平臺(tái)，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對(duì)于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭(zhēng)取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對(duì)手。

在第三方支付市場(chǎng)上，除了支付寶，“財(cái)付通”、“快錢”等已成為中國(guó)在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國(guó)內(nèi)這一市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動(dòng)了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時(shí)如果出現(xiàn)一個(gè)能使買賣雙方都信任的平臺(tái)，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺(tái)就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個(gè)人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對(duì)稱問題，推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個(gè)角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個(gè)人和商家的信任，同時(shí)吸引了很多客戶。而第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對(duì)接上第三方支付賬戶，所以銀行這時(shí)就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時(shí)也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺(tái)是否存在在風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)楝F(xiàn)今社會(huì)上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財(cái)產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對(duì)電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺(tái)合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國(guó)會(huì)出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺(tái)，銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對(duì)最主要的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來推動(dòng)第三方支付的發(fā)展：

1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個(gè)交易平臺(tái)，也為銀行業(yè)提供了一個(gè)很好的營(yíng)銷平臺(tái)。支付寶作為我國(guó)國(guó)內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺(tái)，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢(shì)來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時(shí)代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費(fèi)等活動(dòng)方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時(shí)，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時(shí)開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會(huì)被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場(chǎng)需求，開發(fā)出符合廣大消費(fèi)者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國(guó)際市場(chǎng)：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購(gòu)物的渴望，全球網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展迅猛，而且相對(duì)于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來的利潤(rùn)更高。

篇7

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、政策較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開展。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。客戶認(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列進(jìn)行磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、和通報(bào)，制定、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的知識(shí)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

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篇8

關(guān)鍵詞：債務(wù)市場(chǎng)；商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào):F830.9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-4392(2007)08-0020-04

在當(dāng)前債務(wù)市場(chǎng)迅猛發(fā)展､政策層面強(qiáng)調(diào)間接金融與直接金融平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的大背景下,商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式面臨空前挑戰(zhàn),發(fā)展新興業(yè)務(wù)的巨大商機(jī)日益顯現(xiàn)｡這迫使商業(yè)銀行必須實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向債務(wù)市場(chǎng)業(yè)務(wù),從而改變自身的生存環(huán)境､業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和管理模式｡

一､債務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)債券發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大,結(jié)構(gòu)有待改善

近年來,我國(guó)債務(wù)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展(見表1)｡一方面,債券發(fā)行總量從2001年5849億元增加到2006年的57096億元,增長(zhǎng)了8.8倍,呈現(xiàn)逐年快速大幅度增長(zhǎng)勢(shì)頭｡另一方面,債券品種呈現(xiàn)多樣化,不僅發(fā)行了政府債券､金融債券､企業(yè)債券,而且還大量發(fā)行了央行票據(jù)､短期融資債､資產(chǎn)支持證券和國(guó)際機(jī)構(gòu)債券等新興品種｡

但從債券的結(jié)構(gòu)看,目前我國(guó)債券是以央行票據(jù)､金融債券為主,而以企業(yè)為主體發(fā)行的債券較少,尤其是企業(yè)債券的規(guī)模過小｡2006年,央票和金融債券占債券總量的80.8%,其中僅央行票據(jù)就占64．0%,從2002年到2006年增長(zhǎng)了17．9倍；而以企業(yè)為主體的債券只占19.2%,尤其是企業(yè)債券僅占1．7%｡以央票和金融債券為主的債券市場(chǎng)主要是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)而較少為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),容易促進(jìn)虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展而實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資不足｡因此,債券結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化｡

(二)直接融資發(fā)展較快,對(duì)商業(yè)銀行貸款客戶的分流明顯

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和資本市場(chǎng)的發(fā)展,規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行的法規(guī)制度日益完善,資金供需雙方之間的信息更加透明化,信息不對(duì)稱的程度日益降低,資金需求方通過資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資不僅成為現(xiàn)實(shí)可行的選擇,也是降低融資成本､改善法人治理結(jié)構(gòu)的有效手段｡因此,優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)通過股票上市､發(fā)行債券等直接融資不僅有其內(nèi)在動(dòng)力,也是當(dāng)前國(guó)家大力提倡改善融資結(jié)構(gòu)､提高直接融資比重､防范金融風(fēng)險(xiǎn)過度集中于銀行的政策著力點(diǎn)｡這些能夠進(jìn)行直接融資的企業(yè)往往是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,毫無疑問,直接融資分流了銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶,對(duì)以存貸款為核心業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行帶來巨大沖擊｡

從2001-2006年,我國(guó)以股票､企業(yè)債券､短期融資券為主構(gòu)成的直接融資所占比重由最低的4．5%提高到23．2%,直接融資占比大幅提升(見表2)｡而在我國(guó)企業(yè)直接融資構(gòu)成中,企業(yè)債券､短期融資券日益成為重要品種,所占比重由2001年的10．1%提高到2006年的41．2%｡在這六年間,銀行貸款增量在企業(yè)融資中所占的比重由95．5%降至76．8%,下降了18．7個(gè)百分點(diǎn),直接融資分流銀行貸款的影響十分明顯｡

(三)我國(guó)債券占銀行資產(chǎn)的比例處于較低水平,發(fā)展空間巨大

債券占銀行資產(chǎn)的百分比是國(guó)際上通用的衡量一個(gè)國(guó)家銀行融資和債務(wù)融資發(fā)展程度的重要指標(biāo)｡20世紀(jì)九十年代初期,我國(guó)債券占銀行資產(chǎn)的比例都在10%以下,而同期德國(guó)､日本､韓國(guó)的這一比例基本處于50%左右,美國(guó)平均水平更是高達(dá)近200%(見表3)｡按照同一口徑比較,我國(guó)2001-2006年債券占銀行資產(chǎn)的比例分別為3．8%､5．6%､8．5%､11.9%､16.7%､19．5%｡這一比例近年來有較大幅度提高,主要由于人民銀行從2003年起發(fā)行了大量的央行票據(jù),但仍與成熟債券市場(chǎng)的國(guó)家有較大差距｡這表明我國(guó)債券市場(chǎng)存在很大的發(fā)展空間｡

二､債務(wù)市場(chǎng)發(fā)展促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

(一)推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

以債券為重要品種的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,迫使商業(yè)銀行積極拓展中間業(yè)務(wù)｡隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,大中型企業(yè)將在更大程度上依賴發(fā)行債券等直接融資渠道獲取資金,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式將受到直接沖擊,但以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和債券等各種衍生產(chǎn)品的投資業(yè)務(wù)將給商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展空間,成為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來源｡同時(shí),資本充足率8%的監(jiān)管要求也給銀行貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張帶來了較強(qiáng)的資本約束,迫使商業(yè)銀行積極開拓低資本占用的債券業(yè)務(wù),并通過債券市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)､承分銷等多種業(yè)務(wù),進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入,有利于推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型｡

目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般為40%-50%,已成為其主要收入來源｡如美國(guó)銀行業(yè)從1998-2004年,非利息收入占總收入的比重由29%上升到43%｡與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入無論是絕對(duì)量還是相對(duì)量都很低,占總收入的比重一般都低于10%,只有少數(shù)銀行超過了這一比例水平｡

(二)推進(jìn)商業(yè)銀行改善管理模式

債券及其創(chuàng)新工具的發(fā)展,推進(jìn)商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)的僅從資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)考慮流動(dòng)性問題的模式,而以債券資本市場(chǎng)獨(dú)有的特點(diǎn)為其提供主動(dòng)和動(dòng)態(tài)的流動(dòng)性管理,從而提高流動(dòng)性管理水平｡商業(yè)銀行通過在銀行間市場(chǎng)進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債,如發(fā)行次級(jí)債券､大額可轉(zhuǎn)讓存單､金融債券等方式,鎖定負(fù)債期限,減少或消除流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口｡在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制操作上,商業(yè)銀行還通過資產(chǎn)證券化,將較長(zhǎng)期限的資產(chǎn),特別是信貸資產(chǎn)以證券化的方式通過債券市場(chǎng)進(jìn)行銷售,從而縮短商業(yè)銀行資產(chǎn)的整體期限,優(yōu)化存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)｡

隨著央行票據(jù)等短期債券品種的增加,Shibor報(bào)價(jià)和做市商管理新規(guī)的推出,商業(yè)銀行具備了利率市場(chǎng)化管理的基礎(chǔ)條件,可以根據(jù)利率的變化,制定公開市場(chǎng)操作的統(tǒng)一策略,提高統(tǒng)一定價(jià)能力,從而運(yùn)用短期利率市場(chǎng)化的手段來調(diào)控銀行系統(tǒng)內(nèi)資金的運(yùn)用用途｡

按照新巴塞爾協(xié)議的要求,商業(yè)銀行可以發(fā)行債券,并可計(jì)入附屬資本,從而提高資本管理能力｡2004年6月,銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《商業(yè)銀行次級(jí)債券發(fā)行管理辦法》,允許商業(yè)銀行在銀行間市場(chǎng)發(fā)行次級(jí)債券,明顯改善了銀行資本金不足､資本補(bǔ)充渠道單一的狀況｡為進(jìn)一步擴(kuò)展商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的渠道,2005年銀監(jiān)會(huì)又推出了“混合資本工具”,為商業(yè)銀行開辟了補(bǔ)充附屬資本､提高資本充足率的新渠道,并選擇以銀行間市場(chǎng)發(fā)行的債券作為主要形式,命名為混合資本債券｡因此,商業(yè)銀行在可以最多發(fā)行占核心資本50%的次級(jí)債的情況下,推出混合資本債券,可以填補(bǔ)次級(jí)債不足核心資本100%的差額部分,從而提高附屬資本在監(jiān)管資本中的比重｡

(三)推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理職能

銀行間市場(chǎng)交易的債券是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要投資品種,所以債券品種的結(jié)構(gòu)和收益水平將直接影響銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,影響銀行能否實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的職能｡在以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)中,銀行扮演著社會(huì)資金供給的主導(dǎo)角色｡隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,居民收入出現(xiàn)快速增長(zhǎng),而金融改革的深化和金融市場(chǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了居民金融資產(chǎn)的增加和對(duì)金融產(chǎn)品需求的多樣化｡因此,原來的以間接融資為絕對(duì)主導(dǎo)的融資格局將逐漸被間接融資和直接融資平衡的格局所替代,債務(wù)資本市場(chǎng)得以長(zhǎng)足發(fā)展,以直接融資為特征的理財(cái)產(chǎn)品大量出現(xiàn),從而推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng),其財(cái)富管理職能日益凸顯｡

由于債券產(chǎn)品與金融創(chuàng)新密不可分,許多復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品都是源于債券,大量的理財(cái)產(chǎn)品更是以債券為基礎(chǔ)和依托｡據(jù)《2007中國(guó)金融理財(cái)報(bào)告》分析認(rèn)為,我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)已進(jìn)入到發(fā)展的黃金期,理財(cái)業(yè)務(wù)將是未來中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)｡這為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理職能提供了難得的機(jī)遇｡由于銀行業(yè)占據(jù)著大部分金融市場(chǎng)份額,擁有數(shù)量龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和銷售渠道,因此在競(jìng)爭(zhēng)中可利用其網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模優(yōu)勢(shì),成為理財(cái)業(yè)務(wù)的主要角色,為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理職能｡

三､依托債務(wù)市場(chǎng)促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的思路與措施

(一)積極拓展企業(yè)債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)

從國(guó)家政策層面看,今后我國(guó)將推進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)快速發(fā)展,繼續(xù)擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模,促使發(fā)債主體的多元化,選擇更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè),包括民營(yíng)企業(yè)發(fā)行債券｡商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)會(huì),努力創(chuàng)造條件,大力拓展企業(yè)債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)｡

一是確定銀行間債券市場(chǎng)作為企業(yè)債券交易市場(chǎng)的主導(dǎo)地位｡目前,企業(yè)債券主要在交易所上市流通,由于缺乏成熟的機(jī)構(gòu)投資者,二級(jí)市場(chǎng)不活躍,一級(jí)市場(chǎng)發(fā)債成本偏高,從而制約了企業(yè)債券的發(fā)展｡銀行間債券市場(chǎng)經(jīng)過十年來的發(fā)展,已經(jīng)形成了一個(gè)開放的､具有較大規(guī)模的合格機(jī)構(gòu)投資者市場(chǎng),建立了一套比較完善的管理制度框架和登記托管結(jié)算體系,可以作為企業(yè)債券交易的成熟平臺(tái)｡

二是發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),開拓企業(yè)債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)｡可以利用銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道多的優(yōu)勢(shì),設(shè)立銀行基金公司,發(fā)行債券基金,開辟非金融企業(yè)和個(gè)人間接投資債券的渠道,探索與債券登記公司共同組建債券經(jīng)紀(jì)公司,專門從事債券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)｡其次,努力開拓商業(yè)銀行的債券承銷和擔(dān)保的功能,開展債券自營(yíng)和業(yè)務(wù),探索對(duì)非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人開展柜臺(tái)交易,提高企業(yè)債券的流動(dòng)性｡

三是完善企業(yè)債券的政策環(huán)境｡首先,尋求銀行投資債券的政策突破和支持,利用銀行自有資金,并爭(zhēng)取監(jiān)管部門批準(zhǔn)銀行更大范圍的資金投資企業(yè)債券｡其次,加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè),完善信息披露制度,提高企業(yè)債券發(fā)行主體的市場(chǎng)透明度｡再次,放松管理制度;取消企業(yè)債券額度管理,改發(fā)行審批制為核準(zhǔn)制； 取消發(fā)行利率管制,由企業(yè)信用和市場(chǎng)供需決定利率水平;取消強(qiáng)制性的擔(dān)保要求,推行內(nèi)部增級(jí)和專業(yè)擔(dān)保機(jī)制｡

(二)開發(fā)國(guó)債和市政債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)

一是優(yōu)化國(guó)債期限結(jié)構(gòu),擴(kuò)展商業(yè)銀行的投資機(jī)會(huì)｡商業(yè)銀行開發(fā)國(guó)債市場(chǎng)業(yè)務(wù),要以國(guó)債市場(chǎng)本身的完善為基礎(chǔ)｡我國(guó)國(guó)債大部分是3-5年期,長(zhǎng)期(10年以上)和短期的國(guó)債品種和市場(chǎng)存量均不足,這種期限過于集中的國(guó)債結(jié)構(gòu)容易造成財(cái)政償還高峰和國(guó)債流動(dòng)規(guī)模膨脹過快,也會(huì)影響商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的需要和國(guó)債投資的需要｡因此,我國(guó)應(yīng)適度增加超長(zhǎng)期和短期的國(guó)債品種,優(yōu)化國(guó)債結(jié)構(gòu)｡商業(yè)銀行可擔(dān)當(dāng)國(guó)債主承銷的角色,對(duì)國(guó)債進(jìn)行做市,提高國(guó)債的流動(dòng)性；發(fā)展柜臺(tái)國(guó)債市場(chǎng),滿足廣范圍､多元化的國(guó)債投資需求｡

二是發(fā)行市政債券,為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)開辟資金渠道｡目前首先需要國(guó)家以法律法規(guī)形式明確地方政府的發(fā)債權(quán),選擇部分城市進(jìn)行試點(diǎn)｡在此情況下,選擇銀行間債券市場(chǎng)作為市政債券的交易平臺(tái),以銀行柜臺(tái)市場(chǎng)作為輔助和補(bǔ)充,形成順暢的市政債券發(fā)行和流通機(jī)制,帶動(dòng)商業(yè)銀行在市政債券方面的投資機(jī)會(huì)｡

(三)開拓新興債券市場(chǎng),發(fā)展商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)

目前,各家商業(yè)銀行都在積極探索綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì),開展投資銀行業(yè)務(wù)｡債務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展以及以債券為基礎(chǔ)的衍生創(chuàng)新產(chǎn)品的大量涌現(xiàn),既是綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的推動(dòng)力量,也是其實(shí)踐場(chǎng)所｡對(duì)于發(fā)展初期的銀行,受業(yè)務(wù)資格和自身能力約束,適宜以銀團(tuán)貸款､資產(chǎn)買賣､短期融資券､項(xiàng)目融資､財(cái)務(wù)顧問等債務(wù)市場(chǎng)業(yè)務(wù)為主｡對(duì)于相對(duì)成熟的銀行,可以探索設(shè)立金融租賃公司､銀行保險(xiǎn)公司和年金管理公司､資產(chǎn)管理公司等,并可收購(gòu)信托公司或與之全面合作｡

從債券市場(chǎng)的角度考慮,商業(yè)銀行近期可重點(diǎn)開拓下列業(yè)務(wù)：

一是與信托公司展開全方位､多元化的合作｡商業(yè)銀行可在信托業(yè)務(wù)中擔(dān)當(dāng)信托資產(chǎn)托管人､賬戶管理人的角色,可以合作發(fā)行銀信連結(jié)理財(cái)產(chǎn)品,還可以開展受益權(quán)質(zhì)押貸款､投資管理､資產(chǎn)置換和擔(dān)保等業(yè)務(wù)等｡同時(shí),抓住目前監(jiān)管層支持商業(yè)銀行收購(gòu)信托公司的政策機(jī)會(huì),針對(duì)信托公司目前處境比較艱難的狀況,商業(yè)銀行可以收購(gòu)信托公司,并開展人民幣理財(cái)､信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信托､企業(yè)年金以及不良資產(chǎn)處置等信托創(chuàng)新業(yè)務(wù)｡

二是開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)｡對(duì)于“短存長(zhǎng)貸”矛盾突出的銀行,其資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將不斷加大｡為消除或緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力,可通過特殊目的信托(SPT)方式將流動(dòng)性較差的中長(zhǎng)期貸款資產(chǎn)證券化,同時(shí)獲取高流動(dòng)性的現(xiàn)金資產(chǎn)｡因此,流動(dòng)性存在一定風(fēng)險(xiǎn)､長(zhǎng)期資產(chǎn)比重較大的銀行應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)支持證券的出售方,而新興銀行急需擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模,應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)支持證券的購(gòu)買方｡

三是拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)｡企業(yè)年金分為受托人､賬戶管理人､托管人以及企業(yè)年金基金投資管理人四類,商業(yè)銀行可重點(diǎn)擔(dān)當(dāng)賬戶管理人以及托管人角色,還可以積極探索商業(yè)銀行自身設(shè)立企業(yè)年金管理公司,更加全方位地拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)｡

參考文獻(xiàn)：

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[2]何志剛：《中國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)：效應(yīng)與發(fā)展模式》,中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2006年版

篇9

關(guān)鍵詞：低碳；商業(yè)銀行；碳金融；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候?yàn)?zāi)難頻發(fā)，給人們的生命財(cái)產(chǎn)造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節(jié)能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協(xié)定書》為世界提供了節(jié)能減排機(jī)制后，哥本哈根大會(huì)再一次把發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，聯(lián)合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)成為當(dāng)前全球可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、我國(guó)碳金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展相比國(guó)外而言，在時(shí)間上起步晚，在發(fā)展規(guī)模上相比而言比較低，在銀行業(yè)參與方面，深度水平弱。中國(guó)碳金融市場(chǎng)雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場(chǎng)，但中國(guó)碳金融市場(chǎng)也發(fā)展卻先對(duì)滯后。據(jù)測(cè)算，2013年發(fā)達(dá)國(guó)家完成60億頓的減排項(xiàng)目其中就有約40億噸來自購(gòu)買中國(guó)的減排指標(biāo)，而中國(guó)每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創(chuàng)造低碳交易最高可達(dá)23億美元，但是，中國(guó)銀行業(yè)涉及碳金融業(yè)務(wù)主要集中在減排貸款方面，僅有少數(shù)銀行拓展了CDM咨詢中介及相關(guān)服務(wù)、碳金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，雖然中國(guó)銀行業(yè)在碳金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)有所發(fā)展，但是核心技術(shù)層面并未觸及，中國(guó)銀行碳金融產(chǎn)品政策、產(chǎn)品研發(fā)和銷售仍然處于初級(jí)階段，如果中國(guó)銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產(chǎn)品進(jìn)行研究和開發(fā)，那么中國(guó)銀行碳金融業(yè)務(wù)就會(huì)和世界碳金融市場(chǎng)脫軌越來越嚴(yán)重，就會(huì)喪失在碳金融市場(chǎng)的發(fā)言權(quán)和定價(jià)權(quán)。

三、中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展至今，資本實(shí)力不斷壯大，在管理上也更加科學(xué)化、專業(yè)化，部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出國(guó)門在境外上市，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)；中國(guó)商業(yè)銀行有著完善的機(jī)構(gòu)布局和穩(wěn)定的客戶源，改革開放至今，中國(guó)商業(yè)銀行在不斷探索中形成了一套相對(duì)完善的機(jī)構(gòu)布局，積累了一大批穩(wěn)定的客戶源；中國(guó)商業(yè)銀行與本區(qū)域政治、經(jīng)濟(jì)有著密切關(guān)系，有利于掌握充足的市場(chǎng)信息和吸收可靠的政策保障；在經(jīng)歷市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革風(fēng)險(xiǎn)過程中，中國(guó)商業(yè)銀行積累了寶貴的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，具備一定的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢(shì)

中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢(shì)在于社會(huì)責(zé)任感相對(duì)不足，過分注重經(jīng)濟(jì)利益，而碳金融發(fā)展盈利過程相對(duì)較長(zhǎng)，這與商業(yè)銀行發(fā)展的營(yíng)利性追逐理念相背離；中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)碳金融業(yè)務(wù)認(rèn)知缺乏，在對(duì)碳金融政策、市場(chǎng)、產(chǎn)品等方面認(rèn)識(shí)不到位的情況下，商業(yè)銀行不愿意扛著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入；中國(guó)商業(yè)銀行缺乏碳金融專業(yè)研發(fā)、管理與銷售人才，在我國(guó)碳金融發(fā)展仍處于起步階段，面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，人才就顯得至關(guān)重要，而中國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備時(shí)間短，人才結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，這使得商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)缺乏人才支撐。

3.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的機(jī)遇

碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展在國(guó)際上依然形成共識(shí)，國(guó)際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國(guó)商業(yè)銀行了解世界碳金融發(fā)展提供了機(jī)遇，有利于通過交流提高中國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開發(fā)能力，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展政策也對(duì)碳金融發(fā)展提供了支持，契合了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求；我國(guó)碳金融市場(chǎng)潛力巨大，我國(guó)國(guó)內(nèi)碳排放量相對(duì)較高，在履行節(jié)能減排義務(wù)的同時(shí)，碳金融業(yè)務(wù)開發(fā)也贏得了廣闊的市場(chǎng)空間。

4.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場(chǎng)所和平臺(tái)，這些因素導(dǎo)致我國(guó)在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際碳金融領(lǐng)域沒有話語權(quán)；二是碳金融業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)不僅要承受商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要承受然金融國(guó)際政策和國(guó)家政策影響，因?yàn)閲?guó)際碳金融協(xié)議具有階段性，在協(xié)議完成階段后國(guó)際政策和國(guó)家政策也會(huì)相應(yīng)出現(xiàn)變動(dòng)，這給國(guó)際碳金融發(fā)展帶來了較大的不確定性；三是國(guó)際碳金融業(yè)務(wù)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)起步晚，不具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

四、中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展對(duì)策

1.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于運(yùn)用外部機(jī)遇

中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展面臨的劣勢(shì)處境決定了其必須進(jìn)行高效的外部機(jī)遇應(yīng)用，這就要求中國(guó)商業(yè)銀行需要與經(jīng)濟(jì)、政治各界多交流、多協(xié)商，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，提高商業(yè)銀行技術(shù)整合和產(chǎn)品研發(fā)能力。

2.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展具有階段性，因此在發(fā)展戰(zhàn)略選擇上要具有靈活性。當(dāng)前階段我國(guó)應(yīng)選擇借鑒為主的道路，通過學(xué)習(xí)和交流，多借鑒國(guó)外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)，并做好引進(jìn)工作，等發(fā)展時(shí)機(jī)逐步成熟，經(jīng)驗(yàn)積累增多后，然后再選擇創(chuàng)新發(fā)展道路，通過利用國(guó)內(nèi)資源和政策優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造符合中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的市場(chǎng)平臺(tái)，積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提高發(fā)展渠道。

3.中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展內(nèi)要抓人才，外要抓政策

中國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展關(guān)鍵在于人才，通過儲(chǔ)備碳金融人才來達(dá)到提高競(jìng)爭(zhēng)力的目的是一條可持續(xù)性較強(qiáng)的發(fā)展道路。因此，商業(yè)銀行要專門組建碳金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，多鼓勵(lì)人才對(duì)外交流，吸納國(guó)際市場(chǎng)最新的碳金融發(fā)展信息，為提高中國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)水平打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展離不開外部的政策環(huán)境。當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，碳金融發(fā)展符合當(dāng)前發(fā)展需要，中國(guó)商業(yè)銀行要善于把握政策導(dǎo)向，提前針對(duì)政策組建碳金融發(fā)展團(tuán)隊(duì)，以便加強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

在金融體系改革的大背景下，推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國(guó)銀行業(yè)改革的主體，我國(guó)國(guó)有銀行曾為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的巨大貢獻(xiàn)不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴(yán)重束縛了自身發(fā)展。加快我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)，也有利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展。本文從國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎(chǔ)上引出了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。

【關(guān)鍵詞】

國(guó)有商業(yè)銀行；社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；機(jī)制體制

中國(guó)現(xiàn)有的機(jī)制體制決定了短時(shí)間內(nèi)我國(guó)以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會(huì)改變，國(guó)有商業(yè)銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，四大國(guó)有商業(yè)銀行即是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是我國(guó)金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟(jì)效益下滑、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模增加。因此，加緊實(shí)施我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益、改善銀行金融管理，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置和中國(guó)金融全球化、國(guó)際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進(jìn)入深水區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的體制問題

（一）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代以來，伴隨著金融市場(chǎng)的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國(guó)有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國(guó)外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達(dá)成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)性方面，從資本充足率上看，國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個(gè)方面說明我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國(guó)外高。在效率性指標(biāo)方面，從人均利潤(rùn)率看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢(shì)，從這一方面可以看出我國(guó)銀行冗員嚴(yán)重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

（二）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴(yán)重制約了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來說一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國(guó)有獨(dú)資企業(yè)的安排，導(dǎo)致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國(guó)家機(jī)關(guān)的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動(dòng)，銀行利潤(rùn)最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷國(guó)有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，官商一體的長(zhǎng)期性制約了其市場(chǎng)意識(shí)，導(dǎo)致其自我發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在其長(zhǎng)期發(fā)展的進(jìn)程中形成了體制陳舊、機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與治理能力已嚴(yán)重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國(guó)有商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國(guó)基本上建立起了以國(guó)有銀行為主體，股份制國(guó)有商業(yè)銀行和地方國(guó)有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強(qiáng)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點(diǎn)是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過??；依托國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的銀行過多，依托國(guó)外市場(chǎng)的銀行過少，以致?lián)p害了競(jìng)爭(zhēng)的公平性。中國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制決定了未來一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)國(guó)有銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國(guó)有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人員。而股份制國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前及未來一段時(shí)間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎(chǔ)上扶持其發(fā)展壯大；科學(xué)界定股份制銀行與國(guó)有銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設(shè)，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會(huì)的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡(luò)滲透在社會(huì)生活的各個(gè)方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對(duì)銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時(shí)候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國(guó)有商業(yè)銀行在當(dāng)前信息化技術(shù)的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化等趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)金融格局的影響下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)以適應(yīng)現(xiàn)代國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力：一是依據(jù)自上而下的技術(shù)開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場(chǎng)，面向管理，共同致力于金融電子化建設(shè)；二是信息化系統(tǒng)的建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)以電子網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，客戶維護(hù)為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，提高員工創(chuàng)新能力與動(dòng)力如今是知識(shí)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長(zhǎng)補(bǔ)短的年代，當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)應(yīng)牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國(guó)有商業(yè)銀行需實(shí)施行長(zhǎng)責(zé)任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績(jī)效相掛鉤；在中層領(lǐng)導(dǎo)干部之間鼓勵(lì)能者上、庸者下，增強(qiáng)其責(zé)任心促使其努力工作；實(shí)行員工績(jī)效工資制和末位淘汰制，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，獎(jiǎng)勤罰懶，提高員工工作動(dòng)力和創(chuàng)新能力。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應(yīng)的政策和法律的相輔相成的，我們應(yīng)繼續(xù)對(duì)國(guó)有銀行實(shí)施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場(chǎng)化道路，改制成有獨(dú)立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場(chǎng)化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，完善提升其各項(xiàng)職能，推動(dòng)改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應(yīng)積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，相信國(guó)有商業(yè)銀行依然是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展主力軍。

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