導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行保險行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：金融保險業(yè)；“營改增”；困境；出路

在交通運(yùn)輸行業(yè)和一些現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)進(jìn)行了“營改增”的試點，“營改增”試點的城市范圍也在不斷地擴(kuò)大，并覆蓋絕大部分的企業(yè)?！盃I改增”作為我國金融行業(yè)重要的改革項目和減稅的重要內(nèi)容，在一定程度上完善了稅收制度，避免重復(fù)稅收，對我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起到一定的調(diào)整和優(yōu)化?！盃I改增”在生產(chǎn)行業(yè)的應(yīng)用不斷拓展，金融服務(wù)行業(yè)是較為典型的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)也是當(dāng)前我國發(fā)展比較快的生產(chǎn)行業(yè)。但是當(dāng)前我國現(xiàn)有的金融營業(yè)稅，會造成營業(yè)稅中的重復(fù)征稅問題。金融行業(yè)在提供勞務(wù)的過程中可以包含一些應(yīng)稅勞務(wù)。當(dāng)前我國實行的是流轉(zhuǎn)稅制度即增值稅和營業(yè)稅并行，增值稅的征收對象是銷售貨物，營業(yè)稅的征收對象是提供勞務(wù)。對于金融保險行業(yè)重復(fù)的稅收會導(dǎo)致金融行業(yè)在發(fā)展中具有一定的負(fù)擔(dān)，也就會阻礙金融行業(yè)的發(fā)展，在金融保險行業(yè)中推行營改增勢也存在一定的困難，為此，探索金融保險業(yè)“營改增”后的出路就顯得迫在眉睫。

一、金融保險業(yè)“營改增”后面臨的困境分析

企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中都會通過借款來籌集一定的資金，也就需要支付利息。企業(yè)向金融保險機(jī)構(gòu)支付的資金結(jié)算手續(xù)費和保險費也得不到一分的稅額。在這種情況下企業(yè)自身經(jīng)營成本不斷增長，但是人為的又將增值稅抵扣的鏈條的進(jìn)行割裂。在社會發(fā)展中，“營改增”已經(jīng)擴(kuò)大到建筑業(yè)、金融保險業(yè)等，也促進(jìn)社會各行各業(yè)的發(fā)展。金融保險業(yè)本身包含各種各樣的行業(yè)，例如銀行、保險業(yè)、證券業(yè)等，在稅收結(jié)構(gòu)、負(fù)擔(dān)等方面也具有一定的復(fù)雜性，這樣就導(dǎo)致金融保險業(yè)在“營改增”后一直是困難重重。

（一）金融保險業(yè)增值額的確定問題

增值稅的征收是對各個環(huán)節(jié)的增值額進(jìn)行征收，工業(yè)企業(yè)的增值額比較容易確定和征管，通過對產(chǎn)品的自身的銷項稅額去掉購進(jìn)原來材料的銷項稅額，這樣企業(yè)就能夠確定增值額應(yīng)納稅額。但是對金融保險行業(yè)增值額的確定本身就不是簡單的問題，金融保險行業(yè)在發(fā)展中獲得利潤主要來源于對資本的投資回報。隨著金融的不斷創(chuàng)新，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的衍生品也不斷地發(fā)展，這樣導(dǎo)致金融產(chǎn)品的增值額很難確定。

（二）金融保險業(yè)“營改增”后的進(jìn)項稅額抵扣問題

金融保險行業(yè)的增值額本身難以確定，也就會產(chǎn)生金融保險業(yè)增值稅專用發(fā)票進(jìn)行抵扣的問題。金融保險行業(yè)的進(jìn)項部分，一般都是人工、場地等，在當(dāng)前增值稅稅制下，這些項目的增值額不能很好地進(jìn)行核算，也不知該如何進(jìn)行核算，這樣就導(dǎo)致金融保險行業(yè)在發(fā)展中不能享受到增值稅的優(yōu)點。對于可抵扣進(jìn)項稅額就是通過層層抵扣，以覆蓋所有產(chǎn)業(yè)具有完整的增值稅為目的，這樣也就增加了金融保險行業(yè)在發(fā)展中實際中的增值稅稅負(fù)。一些專業(yè)也提出如果在金融行業(yè)發(fā)展中按照農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)項稅一樣來實施營改增是否可行，這也需要進(jìn)一步探討。

（三）金融保險業(yè)“營改增”后的國際業(yè)務(wù)問題

隨著全球化趨勢的不斷發(fā)展，我國的金融市場也在不斷地開放化面向世界進(jìn)行發(fā)展，金融保險行業(yè)在國際方面的業(yè)務(wù)也就成為亟待解決的問題。在金融行業(yè)發(fā)展中如何進(jìn)行服務(wù)方面的征稅？如果在金融保險行業(yè)實施出口免稅，是否也是可以實施出口退稅？當(dāng)前金融保險行業(yè)的稅收競爭越來越激烈，每個國家的金融行業(yè)在發(fā)展中為了更好地吸引資金都在對金融保險行業(yè)實施免稅。

（四）金融保險業(yè)“營改增”后的稅率確定問題

金融保險行業(yè)不僅包括對金融的服務(wù)，也包括一些金融產(chǎn)品買賣，針對不同產(chǎn)品和服務(wù)都有不同的盈利，另外由于很多金融產(chǎn)品隨著市場的變化在盈利方面也存在很大的不確定性，如果對所有的金融保險業(yè)都采用統(tǒng)一的稅率，在征收方面雖然會簡單一些，但是就會造成不同的金融保險產(chǎn)品稅負(fù)不公平的現(xiàn)象。但是如果對金融保險行業(yè)的不同產(chǎn)品確定不同的稅率，這種方式在表面上看來具有一定的公平性，但是這樣就會加大稅收征管的難度，也會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來一定的變化。

（五）金融保險業(yè)“營改增”后稅收征管部門的協(xié)調(diào)配合問題

金融保險行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比重比較大，金融保險行業(yè)對專業(yè)知識的要求也比較高。在金融保險行業(yè)實施營改增，增值稅系統(tǒng)的軟硬件是否能夠適應(yīng)營改增？稅收的主要負(fù)責(zé)人是否具有營改增方面的專業(yè)知識？在征管工作中如何協(xié)調(diào)各個部門以便更好地保證金融保險業(yè)營改增的順利實施？

二、金融保險業(yè)“營改增”后的出路探討

金融保險行業(yè)的營業(yè)稅稅率經(jīng)過了不同的階段，通過對每個階段的稅收進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)我國金融保險行業(yè)的稅負(fù)比較嚴(yán)重，相比于其他國家金融保險行業(yè)不征稅或者是免征稅的情況，我國的稅負(fù)有待進(jìn)一步地規(guī)范。我國金融保險行業(yè)的稅率一般超過了建筑行業(yè)以及文化體育行業(yè)的稅率，另外加之我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期處于通貨膨脹，這樣導(dǎo)致金融保險行業(yè)在發(fā)展中除了要負(fù)擔(dān)一些的稅之外，還要承受通貨膨脹帶來的影響。為了更好地推進(jìn)金融保險行業(yè)營改增的改革，要能夠在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融保險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實狀況進(jìn)行營改增的改革。在金融保險行業(yè)發(fā)展中如果對一些核心產(chǎn)品直接免稅這樣能夠在一定程度上提升我國金融保險行業(yè)的市場競爭力，也會影響我國財政的整體收入。當(dāng)前金融保險行業(yè)營改增的推進(jìn)可以從以下幾個方面進(jìn)行開展：

（一）金融保險業(yè)“營改增”后征稅范圍進(jìn)一步擴(kuò)大

我國金融保險行業(yè)本身具有一定的特殊性，金融保險行業(yè)中的銀行、保險等都要確定一定的增值稅收，可以采用直接收費的形式，例如銀行行業(yè)保管箱的一些業(yè)務(wù)收入、中介的業(yè)務(wù)收入、投資咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)收入等。在當(dāng)前正常的增值稅范圍內(nèi)，通過計算銷項稅額，允許進(jìn)行正常的進(jìn)項抵扣。此外，還有一些中介業(yè)務(wù)和間接服務(wù)，例如銀行的貸款收入、擔(dān)保收入等，以此更好的推進(jìn)營改增改革。

（二）金融保險業(yè)“營改增”稅率

金融保險行業(yè)中的銀行、保險等直接的收費可以參照已經(jīng)實施運(yùn)行的營改增的稅率，結(jié)合每個行業(yè)的特點來確定增值稅的稅率。另外，考慮到當(dāng)前有形動產(chǎn)的營改增試點情況，對一些比較核心的金融中介業(yè)務(wù)和間接業(yè)務(wù)進(jìn)行征收。

（三）金融保險業(yè)“營改增”國際業(yè)務(wù)

金融保險行業(yè)在實施營改增之后，對于金融產(chǎn)品的進(jìn)出口可以由國稅機(jī)關(guān)進(jìn)行統(tǒng)一管理，而不是納入到海關(guān)的管理范疇。對于外匯管理局共享的一些資料可以采用歐盟模式的目的地原則，盡可能的鼓勵金融服務(wù)進(jìn)行出口，對于一些金融保險產(chǎn)品免退稅政策，以便更好地提升我國金融保險行業(yè)的競爭力，使得金融保險行業(yè)能夠出于相對公平的環(huán)境中。

（四）金融保險業(yè)“營改增”征管

金融保險行業(yè)在實施營改增之后可以按照歐盟模式，將金融保險行業(yè)的相關(guān)企業(yè)納入到增值稅一般的管理中，主要是由國稅部門進(jìn)行統(tǒng)一管理。國稅部門要能夠積極地培養(yǎng)有關(guān)的專業(yè)性人才，以便更好地適應(yīng)金融保險行業(yè)的營改增改革。要合理的確定一些地方的增值稅比例，減少地方財政壓力，減少金融保險行業(yè)中對于稅收的改革。此外，對于金融保險行業(yè)的營改增改革要能夠考慮到我國的基本國情，提升其競爭力以便達(dá)到發(fā)達(dá)國家的水平。

結(jié)語

金融服務(wù)行業(yè)是較為典型的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)也是當(dāng)前我國發(fā)展比較快的生產(chǎn)行業(yè)。但是當(dāng)前我國現(xiàn)有的金融增值稅，會造成增值稅中的重復(fù)征稅問題。金融保險行業(yè)增值額的確定本身就不是簡單的問題，金融保險行業(yè)在發(fā)展中獲得利潤主要來源于對資本的投資回報。在當(dāng)前增值稅稅制下，這些項目的增值額不能很好地進(jìn)行核算，也不知該如何進(jìn)行核算，金融保險行業(yè)的不同產(chǎn)品確定不同的稅率，這種方式在表面上看來具有一定的公平性，但這樣就會加大稅收征管的難度，也會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來一定的變化。為了更好地推進(jìn)金融保險行業(yè)營改增的改革，要能夠在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融保險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實狀況進(jìn)行營改增的改革。在當(dāng)前正常的增值稅范圍內(nèi)，通過計算銷項稅額，允許進(jìn)行正常的進(jìn)項抵扣。此金融保險行業(yè)中的銀行、保險等直接的收費可以參照已經(jīng)實施運(yùn)行的營改增的稅率，結(jié)合每個行業(yè)的特點來確定增值稅的稅率。在金融保險行業(yè)發(fā)展中還要不斷探索營改增改革的措施，以便更好地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[4]高峻,郭磊.金融業(yè)“營改增”稅負(fù)變化預(yù)測[J].財會月刊,2013(11)

篇2

**路東段至站前西路一帶在自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，目前已初步聚集了大量的金融保險行業(yè)及賓館住宿行業(yè)。隨著城市發(fā)展進(jìn)程的進(jìn)一步深入，從單體來看其金融保險行業(yè)已覆蓋國內(nèi)7大銀行、3大保險、2大通訊、1大傳媒，但由于仍處于自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其業(yè)態(tài)分布、產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)等均不明顯。目前城市發(fā)展非常迅速，如果我們不能緊緊抓住時機(jī)進(jìn)行前置性規(guī)劃和引導(dǎo)，那么我們現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢將一瞬而逝。

二、前景展望

打造**金融街區(qū)是適應(yīng)新的市場經(jīng)濟(jì)形勢下的迫切需要，是南昌市乃至江西省的首個創(chuàng)舉，是“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)、文化大區(qū)”的發(fā)展需要，是營造經(jīng)濟(jì)全球化商務(wù)環(huán)境的必由之路，是入世后金融保險行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

金融街區(qū)是一種城市經(jīng)營管理的理念，是一個整體，是一個產(chǎn)業(yè)鏈。我辦理念是“形成一個以金融保險業(yè)辦公及純商務(wù)寫字樓為主體，輻射形成餐飲、住宿、旅游、購物、娛樂、其它服務(wù)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)綜合體”，從而相對形成一個金融核心區(qū)、資金密集區(qū)和經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)。

三、總體思路

以“泛金融街區(qū)”為理念，以自然經(jīng)濟(jì)條件為基礎(chǔ)，以現(xiàn)有資源為載體，以確立全省金融核心區(qū)為目標(biāo)，采取3+1的模式，著力進(jìn)行整體規(guī)劃和打造（3＋1為：3塊地：公交、南昌賓館、11號地塊，1個景區(qū)）。

四、總體目標(biāo)

最終形成一個資金密集、信息暢通、交易活躍、功能完善、配套設(shè)施齊全、環(huán)境優(yōu)美的國際化金融中心。

五、業(yè)態(tài)分析

1、地理位置優(yōu)勢。該地段緊靠南昌火車站、南昌汽車站及南昌標(biāo)志八一廣場和**。該區(qū)域內(nèi)人口聚集，交通便利，住宿醫(yī)療等便利。

2、金融商貿(mào)產(chǎn)業(yè)密集優(yōu)勢；據(jù)統(tǒng)計，**東側(cè)至站前西路一帶金融保險業(yè)有13家（浦發(fā)銀行、建行**支行、農(nóng)行福山巷支行、中行江西省行、中國人壽南昌公司、中國財險南昌公司、平安人壽江西公司、太平洋人壽江西公司、太平洋財險江西公司、交通銀行、洪興保險、東方資產(chǎn)、招商銀行），07年上半年該范圍金融保險企業(yè)實現(xiàn)稅收合計7868.3萬，占全區(qū)金融保險業(yè)（15422萬）的51.02％。賓館酒店業(yè)有14家（吉安賓館、上饒賓館、贛江賓館、九九隆賓館、和平大酒店、南昌賓館、新華賓館、經(jīng)緯賓館、工聯(lián)賓館、福山賓館、天高大酒店、錦峰大酒店、灶王爺食府、左右坊大酒店），07年上半年該范圍住宿餐飲企業(yè)實現(xiàn)稅收727.2903萬，占全區(qū)住宿餐飲業(yè)（3235萬）的22.48％

3、商務(wù)辦公集中優(yōu)勢；據(jù)統(tǒng)計，該段現(xiàn)有純寫字樓2棟，面積約為10萬m2，配套設(shè)施齊全，占全區(qū)樓宇面積11.57％，07年上半年納稅1245萬，占全區(qū)樓宇實現(xiàn)財政的22.04％。

4、發(fā)展?jié)摿?yōu)勢；目前據(jù)了解，該段現(xiàn)有3個項目正在招商，占地面積約為100畝左右，發(fā)展?jié)摿薮螅喜e館、公交公司、11號地塊）。

六、整體規(guī)劃改造及措施的設(shè)想

1、成立專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)。（最好是選擇大型金融機(jī)構(gòu)，成立股份公司進(jìn)行整體投資開發(fā)，如：以現(xiàn)有的招商項目為載體）。

2、就目前自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)進(jìn)行宣傳造勢、命名。

3、對轄區(qū)進(jìn)行整體定位和規(guī)劃引導(dǎo)。

A、定位：以金融保險、住宿餐飲為主的多業(yè)態(tài)綜合體。

B、對現(xiàn)有3個項目進(jìn)行協(xié)調(diào)規(guī)劃，使其連成一片，整體開發(fā)（南昌賓館至11號地）。

C、對周邊硬件設(shè)施要求進(jìn)行配套，如福山花園、利馬竇廣場、**公園及周邊環(huán)境，加大市政外環(huán)境投入。

4、爭取政策扶持和服務(wù)措施

A、協(xié)調(diào)原金融保險財政體制劃分（營業(yè)稅等方面爭取區(qū)本級部分）。

B、對入駐區(qū)域的金融保險行業(yè)進(jìn)行辦公裝修、房租等補(bǔ)貼。

C、鼓勵樓宇開發(fā)進(jìn)行獎勵對現(xiàn)，特別是對引進(jìn)金融保險業(yè)進(jìn)行獎勵。

篇3

中國行業(yè)信息化最佳IT服務(wù)商獎 中國行業(yè)信息化創(chuàng)新產(chǎn)品獎

深圳麥亞信科技是專業(yè)從事軟件開發(fā)和外包服務(wù)的創(chuàng)新型IT服務(wù)公司，是深圳市認(rèn)定的雙軟和高新技術(shù)企業(yè)。公司創(chuàng)立于2006年，致力于金融保險、銀行、證券等核心領(lǐng)域，為客戶提供綜合的IT顧問咨詢、軟件開發(fā)及人力外包服務(wù)。2009年以來，麥亞信以“引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展”為己任，首度提出網(wǎng)銷直通（Straight Through Processing）的理念，是國內(nèi)第一家專注于為中小保險企業(yè)提供專業(yè)電商服務(wù)的IT服務(wù)企業(yè)。公司研發(fā)了國內(nèi)首個專業(yè)的保險網(wǎng)銷直通平臺，提供以定位系統(tǒng)、網(wǎng)站系統(tǒng)、推廣系統(tǒng)和運(yùn)營系統(tǒng)為主體的網(wǎng)銷業(yè)務(wù)咨詢方案。

深圳麥亞信科技資訊有限公司總部位于深圳，目前已在成都、上海和北京等地設(shè)立研發(fā)中心及分公司，已具備承接大中型軟件項目建設(shè)的綜合實力。公司有一支精通金融保險業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的專業(yè)團(tuán)隊，擁有一批精通J2EE/Oracle技術(shù)、熟悉金融保險系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)人員。公司成功通過SEI CMMI3國際認(rèn)證。為客戶交付一流的產(chǎn)品與服務(wù)是公司的服務(wù)宗旨。公司是IBM大中華地區(qū)在金融保險領(lǐng)域提供WebSphere iLOG產(chǎn)品技術(shù)服務(wù)的商業(yè)合作伙伴。

公司優(yōu)勢

公司長期專注于金融保險領(lǐng)域，深入研究金融IT應(yīng)用技術(shù)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積累了豐富的金融IT服務(wù)經(jīng)驗。

1.具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗。核心團(tuán)隊均有10年以上為金融保險行業(yè)提供IT服務(wù)的經(jīng)驗，對金融保險行業(yè)的發(fā)展和電子商務(wù)的運(yùn)營擁有豐富的管理經(jīng)驗。

2.有較高的專業(yè)技術(shù)應(yīng)用水平。公司擁有自己核心的基礎(chǔ)應(yīng)用框架，建立領(lǐng)先的項目持續(xù)構(gòu)建環(huán)境，打造了行業(yè)化的培訓(xùn)體系。公司成功通過國際CMM3認(rèn)證，獲得高新企業(yè)資質(zhì)。

3.以人為本的經(jīng)營理念和獨特的創(chuàng)新文化。公司提倡以人為核心競爭力的人才戰(zhàn)略，為最大程度地發(fā)揮人才潛能，公司按照區(qū)域劃分團(tuán)隊、根據(jù)項目進(jìn)行獨立核算以激勵團(tuán)隊，讓員工感受共同參與公司經(jīng)營的熱情，從而發(fā)揮人才的主動性、積極性和創(chuàng)新性。

4. 靈活快捷的服務(wù)交付。技術(shù)是根，服務(wù)是本。公司在深圳、成都、上海、北京等地設(shè)有分公司及辦事處，并建立完善的培訓(xùn)體系，滿足客戶多方面、多層次的業(yè)務(wù)需求。

公司先后與國內(nèi)多家金融保險機(jī)構(gòu)建立長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，并與香港知名的金融服務(wù)集團(tuán)建立離岸外包合作。銀行業(yè)務(wù)涵蓋銀行中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、信用卡及網(wǎng)銀等模塊，保險業(yè)務(wù)涉及保險核心系統(tǒng)改造、自動核保、精確報價以及保險網(wǎng)銷平臺與開發(fā)。

公司成為深圳雙軟、高新企業(yè)，并成功通過國際CMMI3認(rèn)證，為客戶提供可持續(xù)的開發(fā)過程管理擁有了制度保障。2010年1月，公司成為IBM iLOG大中華區(qū)為數(shù)不多的重要行業(yè)合作伙伴之一。

公司產(chǎn)品

隨著中外資保險主體越來越多地加入，保險行業(yè)競爭日趨激烈，如何增加眾多中小保險企業(yè)的銷售收入成為必須要解決的一個現(xiàn)實問題。對于中小保險企業(yè)來說，特別是新興的區(qū)域性保險企業(yè)，難以快速地在短期內(nèi)，在傳統(tǒng)渠道上建立起自己的競爭優(yōu)勢，難以和大型保險企業(yè)展開競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起和成熟為中小保險公司開拓網(wǎng)絡(luò)渠道帶來了新的機(jī)會。

麥亞信保險網(wǎng)銷平臺正是在這樣一個行業(yè)背景下應(yīng)運(yùn)而生。該平臺按照三層架構(gòu)設(shè)計，分為技術(shù)核心層、業(yè)務(wù)邏輯層、渠道應(yīng)用層。技術(shù)核心層主要解決該平臺的技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)和消息通信問題，主要功能包括IT應(yīng)用架構(gòu)、用戶管理、單點登錄和異步通信處理功能等。業(yè)務(wù)邏輯層主要實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的可配置和規(guī)則管理，主要功能有業(yè)務(wù)模型、規(guī)則平臺、精確報價、網(wǎng)銀支付等。渠道應(yīng)用層主要實現(xiàn)網(wǎng)銷平臺的前端展現(xiàn)，主要實現(xiàn)網(wǎng)銷的投保信息、流程管理、產(chǎn)品歸集、報價計算等功能。平臺基于Java/J2EE開放式架構(gòu)設(shè)計理念，以上12個子系統(tǒng)模塊均為獨立設(shè)計，客戶可以根據(jù)需求進(jìn)行定制性的開發(fā)和集成，具有高效的靈活性和可配置性。。

網(wǎng)銷平臺借助麥亞信多年來對網(wǎng)絡(luò)營銷以及保險行業(yè)發(fā)展趨勢的深刻理解，借助先進(jìn)的IT技術(shù)手段研發(fā)而成。通過保險網(wǎng)銷平臺打通網(wǎng)絡(luò)直銷渠道，幫助保險企業(yè)直接面向最終客戶，幫助中小保險企業(yè)在新渠道上，快速建立起自己的競爭優(yōu)勢！

網(wǎng)銷平臺與其他網(wǎng)絡(luò)銷售保險的網(wǎng)站不同之處是提出網(wǎng)銷直通的概念，即客戶在網(wǎng)上獨立地、在線地完成全部的投保流程，最終支付并生成保單，給客戶帶來前所未有的保險產(chǎn)品購物體驗。

為實現(xiàn)直通，必須建立強(qiáng)大的IT系統(tǒng)來支持。平臺以麥亞信12個子產(chǎn)品為基礎(chǔ)，從底層的技術(shù)平臺、基礎(chǔ)應(yīng)用開發(fā)框、短信平臺，到上層的自動核保、精準(zhǔn)報價等業(yè)務(wù)應(yīng)用，構(gòu)建強(qiáng)大的IT系統(tǒng)平臺，這是麥亞信網(wǎng)銷平臺與眾多其他類似產(chǎn)品的最大不同。

網(wǎng)銷平臺產(chǎn)品本身的研發(fā)遵守CMMI3開發(fā)過程規(guī)范。將隨產(chǎn)品的實施提供給客戶全面的包括需求管理、配置管理（版本管理），測試管理等在內(nèi)的開發(fā)過程的最佳實踐，幫助客戶快速提升IT管理水平，以此作為網(wǎng)銷平臺的增值服務(wù)之一。

成功案例

通過團(tuán)隊不懈的努力與創(chuàng)新，幫助合作伙伴不斷提升IT應(yīng)用的水平，從而為行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展做出貢獻(xiàn)，是公司的一貫追求。

1.與平安集團(tuán)開展多方面的金融IT業(yè)務(wù)合作。

?幫助平安保險開發(fā)健康險業(yè)務(wù)系統(tǒng)，后援科技平臺。

?伴隨平安銀行IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，幫助平安進(jìn)行核心系統(tǒng)的改造與升級。

?涉及銀行中間業(yè)務(wù)、銀行信貸業(yè)務(wù)、信用卡及網(wǎng)銀為主的軟件服務(wù)。

2.為錦泰保險提供綜合性的保險IT服務(wù)合作。

?幫助錦泰建立開發(fā)過程，規(guī)范IT服務(wù)管理。

?與錦泰一起進(jìn)行保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)、測試、運(yùn)維。

3.為新加坡星展集團(tuán)提供離岸外包服務(wù)。

?幫助星展進(jìn)行IT架構(gòu)評估及選型。

篇4

[關(guān)鍵詞]保險市場，逆向選擇，零和博弈，常和博弈，合作博弈

一、保險市場參與者的一般假設(shè)

設(shè)定保險市場中的參與人有保險客戶、保險公司、其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并且這些參與者都是理性的，他們會在某種約束下追求最優(yōu)化的理性決策。

二、保險市場中各方參與者之間的博弈

（一）保險政策與保險市場的逆向選擇

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，保險行業(yè)政策也在不斷改進(jìn)。通過不斷完善保險市場準(zhǔn)入機(jī)制，新的市場主體在我國保險市場上相繼產(chǎn)生，2006年就有9家新的保險公司進(jìn)入市場開展業(yè)務(wù)，保險公司總數(shù)已達(dá)98家，其中包括41家外資公司，由此引入了更多的競爭。

促進(jìn)競爭的產(chǎn)業(yè)政策，本意是通過增強(qiáng)保險業(yè)競爭迫使保險公司提高效率、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，從而降低成本，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，而保險業(yè)作為我國金融三大支柱之一，雖近年發(fā)展迅速，但目前仍處于發(fā)展的初級階段，起步較晚、基礎(chǔ)較差，地區(qū)差異大，總體規(guī)模小，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用發(fā)揮不充分。因此，我國政府又勢必對保險公司的產(chǎn)品推出與資金運(yùn)作進(jìn)行嚴(yán)格的管制。同時，為了維護(hù)金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的制度安排，客觀上限制了保險業(yè)在產(chǎn)品、渠道和組織結(jié)構(gòu)等多方面的創(chuàng)新空間。保險公司出于對成本和風(fēng)險的理性控制，多采取模仿式競爭策略，從而導(dǎo)致保險公司產(chǎn)品的設(shè)計、功能、服務(wù)、渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競爭模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營效率差異較大時，有助于實現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏，但隨著同質(zhì)化傾向加劇，效率差異逐漸縮小，公司實現(xiàn)市場份額擴(kuò)張的努力必然導(dǎo)致成本的增加或采取非正當(dāng)競爭手段，形成耗戰(zhàn)局面，陷入囚徒困境，違背了相關(guān)政策的本意，造成我國保險政策與保險市場的逆向選擇。我國保險業(yè)合理有效的競爭機(jī)制建設(shè)勢在必行。

（二）保險公司與保險客戶之間的零和博弈

零和博弈的參與各方利益始終是對立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的損失，博弈雙方的損益總和為零。

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，保險業(yè)的發(fā)展也存在著地域差別。以廣東、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多，需求量較大，競爭也相對激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小，保險意識淡薄，其保險業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。我國保險業(yè)地區(qū)發(fā)展失衡導(dǎo)致保險資源的分配不均，在發(fā)達(dá)地區(qū)形成了“僧多粥少”的尷尬境地，企業(yè)在競爭中奮力廝殺使保險中間銷售渠道和保險客戶處于零和博弈的優(yōu)勢地位。伴隨著中間渠道和客戶博弈收益的上升，保險公司的收益空間也在激烈的競爭中縮水。而在中西部地區(qū)，雖然蘊(yùn)涵著更為廣闊的市場潛力，潛在保險需求也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入的提高為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化要受到社會保險意識的制約。這些地區(qū)保險意識的淡漠和保險需求的單一，直接導(dǎo)致了保險總體需求嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又制約了保險業(yè)的創(chuàng)新，不利于保險深度和保險密度的拓展。預(yù)期市場空間與現(xiàn)實市場容量的強(qiáng)烈反差在產(chǎn)品同質(zhì)化條件下，又會加劇保險公司之間的銷售成本競爭，形成公司與渠道客戶之間的低效博弈，而保險公司則因未能開源又無法節(jié)流而顯著處于零和博弈的劣勢。保險市場的培育和開拓亟待加強(qiáng)。

（三）保險公司之間的常和博弈

常和博弈的參與各方的利益總和始終為一常數(shù)，各參與方的利益關(guān)系也是對立的競爭關(guān)系，一方的得益也意味著另一方的損失，也就是我們常說的“分蛋糕”。

若將潛在市場與現(xiàn)有市場視為有機(jī)整體，保險公司對市場份額的爭奪便是典型的常和博弈。目前，我國保險業(yè)中競爭的焦點莫過于市場占有率的競爭，而包括潛在市場在內(nèi)的整個社會需求對于保險行業(yè)而言則是一個常量，因競爭而形成的保險客戶流動和劃分，或不同公司、不同險種覆蓋市場的差異，只能是一種常和博弈的結(jié)果，即此消彼長的狀況。在產(chǎn)業(yè)內(nèi)高度同質(zhì)化的條件下，如此往復(fù)，必然趨向單純的價格戰(zhàn)或不正當(dāng)競爭等惡性競爭。

從提高社會總體效用來看，需要減弱這種博弈的效應(yīng)。對政府來說，保險產(chǎn)業(yè)政策不僅要關(guān)注保險業(yè)市場、制度等方面的改革與建設(shè)，還必須從整體金融業(yè)改革與發(fā)展的高度著眼，圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，按照促進(jìn)競爭、創(chuàng)造需求等原則，一方面致力于推動包括保險業(yè)在內(nèi)的整個金融行業(yè)的競爭與創(chuàng)新機(jī)制的形成，另一方面則應(yīng)從改善競爭條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進(jìn)保險創(chuàng)新，乃至金融創(chuàng)新；對保險公司而言，不應(yīng)僅著眼于掙搶“蛋糕”的份額，而應(yīng)建立做大“蛋糕”的市場培育機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制。

三、大金融下的合作博弈

當(dāng)博弈的參與各方出于共同目的，協(xié)調(diào)一致尋求利潤最大化時，便會呈現(xiàn)出合作模式的博弈狀態(tài)。

（一）混業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

銀行、證券和保險混業(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)今世界金融企業(yè)做大做強(qiáng)的主流趨勢。混業(yè)的制度安排能夠從總體上增強(qiáng)金融業(yè)的競爭性與競爭力，拓展創(chuàng)新空間，激發(fā)創(chuàng)新動力，從而形成多功能、個性化的金融產(chǎn)品。隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營政策的開啟，銀行、保險、證券等行業(yè)將面臨著重新洗牌，銀行借助其雄厚資本以及大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源，將大舉進(jìn)軍基金、保險、證券等行業(yè)；保險業(yè)也將借機(jī)進(jìn)入銀行、證券和基金等領(lǐng)域。

對于保險業(yè)而言，進(jìn)入證券和基金管理領(lǐng)域的意義重大，不僅可以產(chǎn)生穩(wěn)定、可觀的利潤，更重要的是可以形成投資創(chuàng)新能力，打造公司核心競爭力，全面提升公司投資管理水平，從而大大提高公司的市場形象和品牌價值。而發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，則能讓保險公司各業(yè)務(wù)線更好地匹配，并產(chǎn)生協(xié)同效益?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）的出臺給保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很大空間，外資公司也有很多機(jī)會，這些因素必將帶動中國保險業(yè)的快速發(fā)展。特別是在銀保合作領(lǐng)域，銀行與保險公司之間的很多表層合作將走向深化，銀保合作應(yīng)逐漸擴(kuò)大到保險、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管及客戶資源共享等多層次領(lǐng)域，實現(xiàn)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。

我國保險業(yè)在把握進(jìn)入其他金融行業(yè)機(jī)遇的同時，也將不可避免地面臨來自銀行系保險和外資保險業(yè)這些新人競爭者的挑戰(zhàn)。四大國有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行一旦成立保險公司，其網(wǎng)點布局、客戶資源、資本金規(guī)模等優(yōu)勢將十分突出。隨著極具競爭力的替代品和新人競爭者的出現(xiàn)，將對保險業(yè)，尤其是小型保險公司造成沖擊，加速優(yōu)勝劣汰。較之以往我國保險業(yè)內(nèi)的國內(nèi)同業(yè)競爭，這種國際混業(yè)競爭將更有利于創(chuàng)新激勵機(jī)制和有效競爭機(jī)制的形成，促進(jìn)保險業(yè)的良性發(fā)展。

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟與兼并重組

大金融下的博弈客觀上要求保險業(yè)改變以往傳統(tǒng)的競爭方式，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟和兼并重組實現(xiàn)金融業(yè)的合作博弈。

2004年12月11日，中國保險業(yè)結(jié)束了入世過渡期，率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了全面對外開放，這標(biāo)志著我國保險業(yè)進(jìn)入全面對外開放的新時期。加入世貿(mào)組織以來，保險業(yè)對外開放的進(jìn)程日益加快，對外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大，但我國保險業(yè)在開放的同時也存在著一些問題，正經(jīng)受著激烈競爭的考驗。一是保險公司發(fā)展的問題。國有保險公司改革還不到位，公司治理還不完善，一些改革措施還沒有落實到基層機(jī)構(gòu)；我國保險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理，保險產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，壽險保障型產(chǎn)品發(fā)展相對緩慢，一些險種（如醫(yī)療保險和農(nóng)村保險）的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會需求。二是保險公司的風(fēng)險問題?；饫媳卫顡p的任務(wù)仍然比較重，個別保險公司償付能力不足的問題急需解決，同時在業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷暴露出一些新的風(fēng)險。另外，保險行業(yè)的誠信問題仍然比較突出，也對保險行業(yè)構(gòu)成了一定的風(fēng)險。三是保險公司的集中度問題。與國際上一些發(fā)達(dá)國家相比，我國保險公司規(guī)模小、集中度低，總資產(chǎn)與國際上的大保險公司相去甚遠(yuǎn)。由于集中度不夠，保險公司化解風(fēng)險的能力較欠缺。

因此，我國保險業(yè)在未來激烈的市場競爭博弈過程中必然會產(chǎn)生分化。一部分可能會成為高水平的專業(yè)公司，但這種情況由于難度較大，占比不會太多；一部分會相互聯(lián)合，組成保險聯(lián)盟，如壽險和非壽險的聯(lián)盟、保險公司與資產(chǎn)管理公司的聯(lián)盟以及保險公司與再保險公司的聯(lián)盟等等；另一部分則會被大的保險集團(tuán)兼并，成為該集團(tuán)公司的一個子公司。

保險業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組的博弈不僅可以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)成本和交易費用，提高保險公司利潤水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，使市場承保能力得到提升，并且憑借各自在產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈上獨特和豐富的資源，產(chǎn)生巨大的互補(bǔ)價值和協(xié)同效應(yīng)，同時，在外資進(jìn)入的情況下，能夠與外資保險機(jī)構(gòu)共同競爭，從而使企業(yè)處于有利地位。其次，可以緩解市場壓力。并購可減少競爭對手，提高市場份額，在激烈的市場競爭壓力之下，兼并重組是改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要途徑，同時也是進(jìn)入一個新的地區(qū)和跨行業(yè)經(jīng)營的重要手段。保險業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組還有利于實現(xiàn)服務(wù)多樣化、滿足客戶需求。

（三）大金融政策的啟動和協(xié)調(diào)機(jī)制

我國保險業(yè)在服務(wù)社會的同時，融入大金融的步伐明顯加快。2006年6月頒布的《若干意見》首次強(qiáng)調(diào)：支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團(tuán)）公司，穩(wěn)步推進(jìn)保險公司綜合經(jīng)營試點，并探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，以提供多元化、綜合性的金融保險服務(wù)。2006年10月，中國保監(jiān)會《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險機(jī)構(gòu)投資未上市商業(yè)銀行股權(quán)，將持有銀行股權(quán)5%～10%及10%以上的劃為重大投資類別。從此，保險業(yè)對于銀行業(yè)的資本滲透，可由單純意義上的財務(wù)投資，升級為買銀行或兼并銀行之類的重大戰(zhàn)略投資。

篇5

世界金融危機(jī)爆發(fā)后，金融業(yè)高管薪酬問題一次又一次被人們推上濤頭。“金融城里的肥貓”、“貪婪的吸金鬼”，這些用來形容金融高管的字眼不斷出現(xiàn)在西方媒體上。在西方，不但民眾呼吁“為肥貓減肥”，政府也出手限制金融高管的天文年薪。2008年10月14日，英國首相布朗宣布：所有接受政府注資的銀行，年度停止董事的現(xiàn)金分紅和股東的股息兌現(xiàn)；政府任命的董事將被安置在銀行的董事會上負(fù)責(zé)監(jiān)督。與之呼應(yīng)，10月13日，德國財政部長表示，得到政府幫助的銀行的高管年收入應(yīng)該限制在50萬歐元之內(nèi)，并放棄獎金、遣散費以及股息等其他進(jìn)項。迫于輿論壓力，接收政府巨資救助的保險業(yè)巨頭美國國際集團(tuán)（AIG）也于11月15日推出一系列措施限制高管薪酬，并在一份聲明中稱，首席執(zhí)行官愛德華?利迪2008年和2009年的年薪只有1美元。受其影響，美國汽車工業(yè)三巨頭――通用、福特和克萊斯勒的首席執(zhí)行官也先后表示，將接受1美元的年薪待遇，以“顯示攜同公司共渡難關(guān)的決心”。

看到這接二連三的厘正金融高管薪酬的報道，真叫人拍案叫好。然而叫好之余又生發(fā)出一種遺憾：眼下中國某些金融高管薪酬水平并不比西方國家遜色，什么時候也能像西方諸國一樣發(fā)生一點變化，叫國人也拍案叫好呢？

想不到中國保監(jiān)會上合天意，下合民心，捷足先登于2008年12月11日專門下發(fā)了《關(guān)于保險公司高級管理人員2008年薪酬發(fā)放等有關(guān)事宜的通知》?！锻ㄖ芬蟾鲊斜ｋU公司“科學(xué)合理地確定高級管理人員績效考核措施和薪酬標(biāo)準(zhǔn)，堅決防止脫離國情、行業(yè)發(fā)展階段和公司實際發(fā)放過高薪酬”，并認(rèn)為“科學(xué)合理的薪酬標(biāo)準(zhǔn)”至少要符合三個標(biāo)準(zhǔn)，即符合中國國情、符合保險行業(yè)發(fā)展水平、符合保險公司自身實際情況。

誠然，上述保監(jiān)會的《通知》說得還不是那么具體，操作性不是很強(qiáng)，但它畢竟反映了廣大民眾的聲音，對高管薪酬問題給予了高度的關(guān)注，明確了高管薪酬的制定標(biāo)準(zhǔn)，無疑，在指導(dǎo)我國保險公司完善治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)調(diào)社會公平正義的基本價值理念方面，具有非常重要的指導(dǎo)意義，對于行業(yè)長期發(fā)展也具有非常積極的正面作用。

中國保監(jiān)會在謀求中國保險業(yè)保持平穩(wěn)健康發(fā)展的眾多措施中，首先瞄準(zhǔn)了高管薪酬問題進(jìn)行厘正，這的確是高人一籌、英明之舉；它受到人們歡迎也就成了自然的事情了。中國保險業(yè)已經(jīng)邁出了可喜的一步，中國銀行業(yè)呢，中國證券業(yè)呢，是不是也應(yīng)在厘正高管薪酬上邁出可喜的一步呢？

篇6

關(guān)鍵詞：金融保險；市場開發(fā)；服務(wù)外包

一、重視我國金融保險服務(wù)外包行業(yè)歐美市場的開發(fā)

現(xiàn)階段，我們應(yīng)該有效地順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，了解我國金融保險服務(wù)外包行業(yè)的實際情況，看清歐美市場的現(xiàn)狀。首先，歐美地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，所以相應(yīng)的金融保險行業(yè)的發(fā)展起步較早，行業(yè)基礎(chǔ)比較雄厚；其次，歐美地區(qū)的人力資源較我國的人力資源而言比較匱乏；最后，我們在積極地進(jìn)行歐美金融保險服務(wù)外包市場開發(fā)的時候，還可以學(xué)習(xí)其優(yōu)秀的金融保險服務(wù)外包行業(yè)的經(jīng)驗?？梢哉f，開發(fā)歐美金融保險服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展的策略是一舉兩得。所以，重視歐美市場的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)非常正確。

二、強(qiáng)化政府職能，有效地促進(jìn)對外包服務(wù)商融資政策的支持

對于我國金融保險服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展問題，政府應(yīng)當(dāng)給予高度重視，及時有效地做好行業(yè)發(fā)展情況的研究工作，并制訂相應(yīng)的規(guī)章制度促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，保護(hù)行業(yè)技術(shù)。政府可以引導(dǎo)我國的金融保險服務(wù)外包行業(yè)企業(yè)進(jìn)行有效的校企合作，企業(yè)可以為高校提供實習(xí)環(huán)境和機(jī)會，企業(yè)也可以利用高校開展技術(shù)研究工作以及員工的培訓(xùn)，打造再教育的基地。這樣可以通過校企合作的方式達(dá)到雙贏，共同促進(jìn)我國的金融保險服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展。最后非常重要的一點是，政府對于金融保險服務(wù)外包行業(yè)的監(jiān)管力度必須到位。

三、加強(qiáng)對金融保險服務(wù)外包人才專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

現(xiàn)階段從事金融保險服務(wù)外包行業(yè)方面的人員很多都是半路出家，或者完全是自學(xué)完成。由于沒有經(jīng)過專業(yè)的、理論的教育，所以目前我國金融保險服務(wù)外包人才市場出現(xiàn)一種良莠不齊的現(xiàn)象。我們要積極地改變這種現(xiàn)象，需要積極做好學(xué)院的教育工作。目前我們可以分為以下兩個方面：1.在校金融保險服務(wù)外包行業(yè)人才教育想要發(fā)展好我國的金融保險服務(wù)外包行業(yè)，學(xué)院的教學(xué)工作非常重要。首先，我們需要從教學(xué)體系上重視金融保險服務(wù)外包專業(yè)的教育。其次，目前我國的金融專業(yè)教學(xué)方式還比較落后，很多從事金融專業(yè)教育的學(xué)校沒有選定合適的金融保險服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展的教材。所以我們不難發(fā)現(xiàn)，目前我國的金融專業(yè)基本上是一種教學(xué)方式呆板、教學(xué)條件落后的教學(xué)情況。在這樣的條件下，很難能培養(yǎng)出優(yōu)秀的金融保險服務(wù)外包行業(yè)的專業(yè)人才。另外給學(xué)生進(jìn)行金融保險服務(wù)外包行業(yè)理論方面的教學(xué)時，同時也需要有效地培養(yǎng)學(xué)生金融保險服務(wù)外包行業(yè)流程的實踐操作能力。2.現(xiàn)階段金融保險服務(wù)外包行業(yè)從業(yè)人員的再教育金融保險服務(wù)外包行業(yè)人力資源的發(fā)展，不僅僅局限在校園內(nèi)部金融保險服務(wù)專業(yè)學(xué)生的教育工作，還需要對已經(jīng)從事金融保險服務(wù)外包行業(yè)工作人員進(jìn)行專業(yè)再教育。時代在發(fā)展，科學(xué)技術(shù)在進(jìn)步，已經(jīng)從事金融保險服務(wù)外包行業(yè)的工作人員，也需要進(jìn)行不定時的培訓(xùn)和再教育。學(xué)習(xí)是永無止境的，即便是已經(jīng)從業(yè)的人員，其行業(yè)素質(zhì)的發(fā)展也不能間斷。這就需要后期的再教育，以及培訓(xùn)工作。在這一點上，目前很多企業(yè)還沒有意識到對已就業(yè)職工再教育的重要性。而且，金融保險服務(wù)外包的發(fā)展速度非?？?，所以加強(qiáng)金融保險服務(wù)外包行業(yè)人員的再教育工作非常必要。其主要目的是，使從業(yè)人員能更好地為金融保險服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量，能夠在自己的工作崗位中充分地發(fā)揮自己的專業(yè)素質(zhì)水平。

四、結(jié)論

不難發(fā)現(xiàn)，我國金融保險服務(wù)外包這個行業(yè)，在我國的起步雖然晚，但是未來該行業(yè)在我國發(fā)展的前景不容估量。我們要積極解決現(xiàn)階段我國金融保險服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展中存在的一些問題，不管是人力資源的建設(shè)，還是市場開發(fā)工作等，都要積極地改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

接入意愿及擬向征信系統(tǒng)提供的信息

(一)對征信系統(tǒng)的認(rèn)知

調(diào)查中，保監(jiān)局和保險業(yè)協(xié)會對建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺表示了解、支持和認(rèn)同，對人民銀行征信系統(tǒng)也有一定的認(rèn)識。幾家保險公司相關(guān)人員則對金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)了解甚少，對人民銀行征信系統(tǒng)的認(rèn)識也僅局限于個人信用報告(不良記錄)，所調(diào)查的幾家保險公司相關(guān)人員只有5位了解或查詢過個人信用報告。總體而言，保險公司對金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺和人民銀行征信系統(tǒng)的基本內(nèi)容和用途認(rèn)識還很欠缺。

(二)接入征信系統(tǒng)意愿和查詢需求

目前，甘肅省內(nèi)除了車險投保和理賠信息由中國保險行業(yè)協(xié)會建立了信息共享平臺，其他方面的信息均由保險公司各自采集和保存，不僅各家保險公司之間、而且同一家保險公司的各家分公司之間有些也沒有實現(xiàn)保險信息的互聯(lián)互通。調(diào)查過程中，各保險公司對建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺、接入人民銀行征信系統(tǒng)均表示出一定的意愿和需求，認(rèn)為只要第三方平臺能夠公平、公正、安全，就愿意和其他保險公司實現(xiàn)信息的共享。

對征信系統(tǒng)的查詢需求方面，調(diào)查了解到，由于各保險公司的信息主要來源于客戶提交的投保資料，部分信息是公司通過各種渠道搜集而來，總體上信息來源渠道有限，因此對征信系統(tǒng)查詢需求較為強(qiáng)烈。具體表現(xiàn)在:通過查詢征信系統(tǒng)，核實投保人基本信息的準(zhǔn)確性和真實性;查詢保險營銷員在行業(yè)內(nèi)的從業(yè)記錄、不良行為記錄、被處罰記錄等相關(guān)信息;對保險公司高管人員職業(yè)流動信息的查詢需求;對投保人在不同保險公司的投保、理賠信息進(jìn)行查詢，防止客戶重復(fù)投保、重復(fù)索賠;查詢企業(yè)財產(chǎn)信息，降低企業(yè)財產(chǎn)險承保的調(diào)查成本;通過征信系統(tǒng)在行業(yè)內(nèi)實現(xiàn)客戶騙保、騙賠、故意制造事故等負(fù)面信息共享。

(三)擬向征信系統(tǒng)提供的信息

保險公司對征信系統(tǒng)的查詢需求大致反映了其愿意向征信系統(tǒng)提供的部分信息，主要有以下幾類:

1．基本信息。包括投保人或被保險人的姓名、年齡、身份證號、聯(lián)系電話、通訊地址等。將客戶基本信息納入征信系統(tǒng)，可以通過投保人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗證，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，同時，拓寬了基本信息更新渠道，確?？蛻粼阢y行、保險公司辦理業(yè)務(wù)時基本信息都能得到更新，為銀保業(yè)務(wù)開展提供便利。

2．投保信息。包括投保險種、投保金額、繳費情況、拒保信息等，是客戶綜合信用評價的一個重要方面，實現(xiàn)客戶投保信息共享，能有效幫助商業(yè)銀行更加全面準(zhǔn)確地判斷客戶信用狀況及風(fēng)險，也能預(yù)防客戶重復(fù)投?；蛲侗？傤~超過標(biāo)的物價值等失信行為發(fā)生。

3．理賠信息。特別是理賠金額、理賠時間、拒賠信息等對保險公司賠付決策具有重要影響。將理賠信息納入征信系統(tǒng)，在客戶進(jìn)行索賠時進(jìn)行查詢，可以縮短保險公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本，同時，也能有效防止客戶重復(fù)索賠。

4．保單質(zhì)押借款信息。保單質(zhì)押借款是投保人以具有現(xiàn)金價值的保單作為質(zhì)押向保險公司申請借款的一種業(yè)務(wù)形式，是消費者獲得融資的另一條途徑，已成為保險公司重要的收入來源。保單借款金額、期限、利率、還款情況等可以全面反映客戶綜合信用狀況，將該類信息納入征信系統(tǒng)，能為銀行和保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)提供有效參考。

5．信貸保險業(yè)務(wù)信息。該保險業(yè)務(wù)第一受益人為貸款機(jī)構(gòu)即銀行，當(dāng)被保險人出現(xiàn)意外身故或殘疾，保險公司按約定進(jìn)行賠償，賠償款首先支付貸款機(jī)構(gòu)用于歸還貸款，有效化解銀行信貸風(fēng)險。通過購買信貸保險，能大幅降低客戶貸款風(fēng)險，納入該類信息對商業(yè)銀行科學(xué)制定信貸決策具有重要意義。

6．客戶騙保、騙賠、故意制造事故等負(fù)面信息。由于當(dāng)前客戶騙保、騙賠等負(fù)面信息在行業(yè)之間不能共享，客戶可以很容易地在被一家保險公司拒保后向其他保險公司繼續(xù)投保甚至騙保。因此，將這類信息納入征信系統(tǒng)，使投保人的不誠信行為被所有保險公司共享，達(dá)到對其失信懲戒的目的。

對策建議

(一)制定自上而下的保險公司接入征信系統(tǒng)方案

甘肅省轄內(nèi)尚無法人保險公司，調(diào)查發(fā)現(xiàn)幾乎所有的分公司目前都采取數(shù)據(jù)集中管理、授權(quán)操作模式，分公司在數(shù)據(jù)上報、修改等多方面都需要總公司授權(quán)，各分公司對能否接入征信系統(tǒng)都表示需要總公司統(tǒng)一決定，哪些數(shù)據(jù)能夠納入征信系統(tǒng)也需總公司統(tǒng)一規(guī)定。因此，建議從法人保險機(jī)構(gòu)入手，研究制定接入征信系統(tǒng)方案。

(二)與行業(yè)監(jiān)管部門聯(lián)合，制定統(tǒng)一的信息提供標(biāo)準(zhǔn)

雖然各保險公司接入征信系統(tǒng)意愿較為強(qiáng)烈，但對信息提供則表示需要行業(yè)監(jiān)管部門的許可和統(tǒng)一。因此，要加強(qiáng)與行業(yè)監(jiān)管部門聯(lián)合，為制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)指標(biāo)提供標(biāo)準(zhǔn)，在行業(yè)中全面執(zhí)行，每一項數(shù)據(jù)指標(biāo)需所有保險公司同時提供信息，供全行業(yè)共享使用?？梢赃x擇法人保險公司數(shù)量較多的省份進(jìn)行試點，先在省區(qū)內(nèi)共享，再逐漸通過征信系統(tǒng)擴(kuò)展到全國共享。

(三)將保險公司客戶信息不同程度地實現(xiàn)共享

各保險公司均把客戶信息當(dāng)做重要的商業(yè)機(jī)密，因此，將全部客戶信息完全共享尚不具備條件。對騙保、騙賠、制造事故、拒保等負(fù)面信息可以實現(xiàn)完全共享，但對客戶的基本信息、經(jīng)濟(jì)能力、不同保險公司之間的投保金額等非負(fù)面信息，可以參照目前征信系統(tǒng)的做法，在屏蔽保險公司名稱和投保人聯(lián)系方式等信息后實現(xiàn)共享，這既可以對騙保、騙賠等行為達(dá)到警示和懲戒作用，也可以部分地消除保險公司對接入征信系統(tǒng)后擔(dān)心行業(yè)競爭加劇的顧慮。

(四)實現(xiàn)征信系統(tǒng)與機(jī)動車輛保險信息共享

平臺的對接目前，保險行業(yè)的機(jī)動車輛保險信息共享平臺建設(shè)的相對完善，平臺信息將逐步充實，可以考慮與保險行業(yè)協(xié)會溝通，實現(xiàn)征信系統(tǒng)與該平臺對接，將平臺信息納入金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，從財產(chǎn)險(車險)領(lǐng)域進(jìn)行突破，擴(kuò)大征信系統(tǒng)影響力和應(yīng)用范圍，然后逐步擴(kuò)展到全行業(yè)。

(五)借助征信系統(tǒng)，促進(jìn)銀保信息共享

調(diào)查得知，保險公司具有獲取銀行客戶信息的強(qiáng)烈愿望，包括客戶資產(chǎn)信息、還款能力信息等。尤其是在銀行產(chǎn)生過大量不良信用記錄的客戶，一般而言騙保騙賠的概率也相對較高，同樣在保險公司有過騙保騙賠行為的客戶在銀行出現(xiàn)不良信用記錄的概率也比較高。因此，實現(xiàn)銀?？蛻糌?fù)面信息共享，可以讓銀保雙方更全面地掌握客戶的信用行為，從而及時發(fā)現(xiàn)并合理規(guī)避風(fēng)險。

(六)完善騙保騙賠認(rèn)定程序，切實防范保險公司接入征信系統(tǒng)后異議糾紛的產(chǎn)生

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一、銀行入股保險公司的影響

(一)對銀行的影響

1、有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行入股保險公司后,更有動力高效利用保險公司的資源,與保險公司的合作會向更深層次發(fā)展。除了傳統(tǒng)意義上的銷售之外,銀行參與保險公司營銷過程的機(jī)會增多,從營銷策略制定、產(chǎn)品定價、營銷宣傳以及后續(xù)服務(wù)等方面,銀行均可以結(jié)合自身優(yōu)勢,優(yōu)化傳統(tǒng)銷售的模式,從而提升銀保業(yè)務(wù)的質(zhì)量,提高中間業(yè)務(wù)的競爭力。

同時,銀行參股保險公司后,可獲得更加豐富的保險產(chǎn)品資源,因此銀行在中間業(yè)務(wù)的配置和構(gòu)成上也更有主動性。

2、有利于金融創(chuàng)新

目前,保險公司推出的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品種類少,主要以低保障的投資型壽險和意外保險為主,如分紅險、投資連結(jié)險和萬能險。和國外的銀保產(chǎn)品相比,國內(nèi)急需擴(kuò)大與銀行產(chǎn)品相結(jié)合的保險產(chǎn)品比重。銀行參股保險公司后,可以結(jié)合保險公司的優(yōu)勢,開發(fā)多種與銀行業(yè)務(wù)相連結(jié)的保險產(chǎn)品,如國外比較常見的信用卡透支保險,個人消費貸款還款保險,目標(biāo)存款保險等。同時,目前傳統(tǒng)的銀保合作主要是銀行和壽險公司的合作,銀行參股保險公司后,也可以開拓與財險公司的合作,進(jìn)一步挖掘銀保合作的領(lǐng)域和深度。這些優(yōu)勢的發(fā)揮都有利于推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。

3、穩(wěn)定并拓展客戶資源

銀行參股保險公司后,可以整合保險公司和銀行原有的客戶,為其提供保險―銀行相連結(jié)的附加式服務(wù),如舉辦共同的咨詢活動,為銀行客戶推薦更多的保險服務(wù),為保險客戶提供更多的銀行理財服務(wù)等。銀行也可以在業(yè)務(wù)比較薄弱的地區(qū),如農(nóng)村地區(qū),通過與保險相結(jié)合的產(chǎn)品開拓市場。在此基礎(chǔ)上,銀行可以有效地穩(wěn)定原有客戶,并可吸引新的客戶,有利于銀行與保險公司雙方的市場拓展,提高市場份額。

(二)對保險公司的影響

1、穩(wěn)定的銀保合作關(guān)系

銀行入股保險公司后,雙方的利益聯(lián)系更緊密。因此,相對于簡單的銷售模式,保險公司對銀行資源的利用也更加廣泛和深入。保險公司可與相應(yīng)的股東銀行建立穩(wěn)定的合作關(guān)系,無論是在現(xiàn)有的銷售渠道上還是未來的發(fā)展規(guī)劃中,保險公司均可享有優(yōu)先合作權(quán)。這種關(guān)系的建立避免了銀保合作博弈過程中的短視行為,符合保險公司發(fā)展的長遠(yuǎn)利益。

2、提升保險公司的商譽(yù)價值

我國保險業(yè)處于快速發(fā)展階段,新的保險公司不斷出現(xiàn);相較之下,我國銀行業(yè)相對發(fā)展成熟,主要的商業(yè)銀行和股份制銀行都有良好的信譽(yù)和聲譽(yù)。如果較大的商業(yè)銀行入股新興的保險公司,能夠增加投資者對保險公司的認(rèn)同度和信賴程度,將會有效提升公司商譽(yù)價值,促進(jìn)保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、促進(jìn)保險業(yè)的整體發(fā)展

保險行業(yè)雖然對外開放的時間較早,但是發(fā)展速度和規(guī)模卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于證券公司、銀行等金融業(yè)其他領(lǐng)域。引入新的戰(zhàn)略投資者和實力強(qiáng)勁的銀行股東,可以起到促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的目的。從投資回報角度考慮,銀行選擇參股保險公司,通常會選擇規(guī)模小成長性高的保險公司。這些有成長潛力的公司在得到銀行的資金和資源后,會實現(xiàn)較快的發(fā)展速度,從而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)廣度的擴(kuò)展,帶動整個行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張。另外,銀行的參股可以進(jìn)一步刺激雙方加大產(chǎn)品合作的深度,推動保險業(yè)的金融創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的改善,有利于促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。同時,銀行參股保險公司,也將改變保險業(yè)的競爭格局,具有成長潛力的小公司能獲得超常規(guī)的發(fā)展機(jī)會,改變幾家保險公司獨大的局面。

二、我國對銀行入股保險公司的規(guī)范及監(jiān)管啟示

(一)理順雙方合作關(guān)系,規(guī)范交叉銷售和關(guān)聯(lián)交易行為

從之前國內(nèi)外的銀保合作經(jīng)驗來看,理順雙方的合作關(guān)系是發(fā)揮銀保合作協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵。良好的合作關(guān)系可以促進(jìn)銀行保險向更深層次發(fā)展,增加各自新的利潤增長點。銀保合作的方向應(yīng)該是提升產(chǎn)品差異化,提高雙方企業(yè)競爭力以及促進(jìn)金融創(chuàng)新,而不是靠銷售渠道的獨享或壟斷,在量價方面展開惡性競爭。因此,監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范銀行入股保險公司后的交叉銷售行為,嚴(yán)格監(jiān)管雙方關(guān)聯(lián)交易,激勵銀保雙方向核心競爭力的提升努力,而不是片面追求銷售的擴(kuò)張和銷售集中度的提高。

(二)合理優(yōu)化銀行參股的數(shù)量和規(guī)模,維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展

目前,監(jiān)管層規(guī)定一家銀行只能投資一家公司,一方面是基于風(fēng)險管理的考慮,另一方面也是出于行業(yè)發(fā)展的角度。銀行投資多家保險公司可能會增強(qiáng)行業(yè)的壟斷性,不利于各保險公司的公平競爭。而如果多家銀行不考慮自身條件,盲目入股保險公司,也會加大兩個行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此,監(jiān)管層需借助市場的力量,合理優(yōu)化銀行參股的數(shù)量和規(guī)模,以實現(xiàn)銀保合作公平健康的競爭環(huán)境

(三)建立完善的風(fēng)險管理制度

隨著金融市場的不斷發(fā)展,風(fēng)險管理成為金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的重要保障機(jī)制。銀行入股保險公司后,隨著合作業(yè)務(wù)跨行業(yè)橫向聯(lián)系的增加,公司內(nèi)部原有的風(fēng)險管理制度已經(jīng)不能適應(yīng)銀保合作的要求。原有的風(fēng)險管理可能只注重行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險因素,銀行入股之后,雙方都需要關(guān)注對方的風(fēng)險狀況,避免對方風(fēng)險跨行業(yè)的傳遞。因此,監(jiān)管層要注意銀行入股保險公司后雙方風(fēng)險管理制度的合規(guī)性,既要高效的開展銀保業(yè)務(wù)合作,又要減輕雙方的依賴程度,在銀保雙方之間建立安全的“防火墻”,這對合作企業(yè)的雙方和監(jiān)管層都是很大的挑戰(zhàn)。有效的風(fēng)險管理制度在微觀層面上可以降低業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險,降低銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)生損失的可能性;在宏觀層面上,也可以杜絕金融風(fēng)險在不同行業(yè)間的傳染,有利于金融體系的穩(wěn)定。

(四)遵循審慎監(jiān)管的原則

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【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 征信 保險

一、保險行業(yè)發(fā)展瓶頸

（一）保險業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

1.市場集中度過高，競爭力不足。截止2015年底，全國保險集團(tuán)公司、財險公司、壽險公司和再保險公司共146家。市場價值最高的前三大保險公司（或集團(tuán)）的市場集中度為34.3%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，行業(yè)整體競爭度不足。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足。我國大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品都是照搬國外保險公司開發(fā)的險種，與我國的國情并不完全相適應(yīng)。同時，各家保險公司主要產(chǎn)品涉及重理財、輕保障類，除了名字不同，保險品種結(jié)構(gòu)雷同，費率設(shè)計，保險范圍、條款設(shè)計都大同小異。產(chǎn)品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應(yīng)不同消費者不同層次的需求。

（二）保險營銷渠道瓶頸

1.個人營銷效率低下。隨著我國保險業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，個人營銷員隊伍也不斷壯大，個人人制度自身的缺陷也不斷暴露。營銷員與保險公司簽訂的是勞務(wù)關(guān)系，社會地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險產(chǎn)品的優(yōu)點，從而誘導(dǎo)投保人購買不實用的產(chǎn)品。

2.廣告營銷效果不明顯。廣告營銷主要是通過如廣告牌、電視等互聯(lián)網(wǎng)媒體渠道進(jìn)行宣傳。各家保U公司都紛紛在媒體網(wǎng)站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險產(chǎn)品，大部分客戶對保險產(chǎn)品并不熟悉。若該客戶沒有相關(guān)需求，頻繁的短信、電話騷擾容易讓客戶產(chǎn)生質(zhì)疑與反感；即使客戶有相關(guān)需求，也被眼花繚亂的保險產(chǎn)品種類所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險行業(yè)信用瓶頸

1.整體素質(zhì)不高，夸大保險責(zé)任。自2015年8月保監(jiān)會取消各地的保險人資格準(zhǔn)入之后，保險公司增員進(jìn)入快車道。截止2016年第一季度末，中國保險營銷員的數(shù)量突破了710萬人，比2015年10月末的505萬人增長了41%。保險營銷員的快速增長，必然會拉低保險營銷員的整體素質(zhì)，盲目夸大保險責(zé)任、高手續(xù)費、高返還等不正當(dāng)競爭也時有發(fā)生。

2.保險欺詐行為日益突出。第一，先出險，后投保。先出險，后投保是指投保人在被保險人出險之后再進(jìn)行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的利益。一般情況下，被保險人出險之后由醫(yī)院或醫(yī)生修改出險、就診時間，在保險合同生效之后，向保險人提出理賠要求。由于投保時間與出險時間之間的時間間隔較短，保險公司對這種欺詐行為往往難以辨別，導(dǎo)致其在后期的保險理賠中出現(xiàn)較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險金。相對于發(fā)達(dá)國家，我國居民的投保密度仍然不高，在一個家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險。一旦未投保的人發(fā)生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險金。此類欺詐在健康險中最為常見，如非參?；颊咭云渌麉⒈Ｈ藛T身份在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，包括門急診、住院、加床等，并已向社保經(jīng)辦部門申報費用結(jié)算或辦理醫(yī)保確認(rèn)手續(xù)。

第三，無中生有慌稱保險事故。這種保險欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險人在購買保險后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買醫(yī)院相關(guān)科室人員），讓醫(yī)生提供虛假病例、辦理虛假住院手續(xù)，慌報和開出手術(shù)醫(yī)療費及住院費的單據(jù)，騙取保險金，從而造成保險公司的經(jīng)濟(jì)損失。

第四，故意制造保險事故。投保人、被保險人或受益人以虛構(gòu)保險標(biāo)的、故意制造保險事故，向保險人提出索賠或給付請求的行為。此種欺詐行為通常在車險中發(fā)生，投保人與汽車4S店、交警隊有關(guān)人員進(jìn)行團(tuán)伙作案，故意制造保險事故，以舊換新或騙取維修費用。導(dǎo)致的直接后果是保險公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險公司在后期產(chǎn)品設(shè)計的過程中提高保險費用，損害所有投保人的正當(dāng)權(quán)益。

二、大數(shù)據(jù)征信在保險行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢

（一）精準(zhǔn)營銷，降低保險業(yè)務(wù)成本

1.大數(shù)據(jù)調(diào)研，準(zhǔn)確市場定位。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，基于不僅可以借助信息采集和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能給行業(yè)研究人員提供足夠的樣本量和數(shù)據(jù)信息，而且還可以對原始數(shù)據(jù)及時更新，為保險公司的市場規(guī)模開發(fā)以及品牌的個性化定位，提出更好的解決問題的方案和建議，提高企業(yè)品牌市場定位的行業(yè)接受度、滿意度。

2.大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)客戶營銷。第一，精準(zhǔn)營銷。相比保險公司以往常見的掃樓、陌生拜訪、陪同拜訪的傳統(tǒng)營銷方式，取而代之的是利用數(shù)據(jù)分析得出潛在客戶的精準(zhǔn)營銷。根據(jù)客戶的收入狀況、消費記錄、風(fēng)險偏好，建立完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析細(xì)分客戶的需求，實施精準(zhǔn)化、有針對性的產(chǎn)品及服務(wù)推薦。

第二，交叉營銷。基于大數(shù)據(jù)對保險公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行統(tǒng)計分析，對其需求特點開展交叉營銷，從而降低保險公司的營銷成本，提高營銷效率。例如以短險客戶開發(fā)長險業(yè)務(wù)，以法人業(yè)務(wù)開發(fā)自然人業(yè)務(wù)，以財壽險客戶進(jìn)行交叉銷售等。

（二）信息共享，降低信息不對稱性風(fēng)險

1.建立投保人、被保險人信息庫，減少反欺詐行為。將投保人或被保險人的基本信息納入征信系統(tǒng)，建立個人信息資料庫?？梢酝ㄟ^投保人、被保險人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗證，避免保險欺詐行為的發(fā)生。同時，拓寬了基本信息更新渠道，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信息不對稱性風(fēng)險。

2.建立保險從業(yè)人員信息庫，減少失信行為。建立保險從業(yè)人員信息庫，包括保險人、高級管理人員等信息。將從業(yè)人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗、違法違規(guī)行為信息納入征信系統(tǒng)，建立個人信息資料庫。通過與征信系統(tǒng)建立信息共享機(jī)制，為保險公司在人員招聘、績效考核提供決策參考。同時，也有利于投保人在保險人營銷產(chǎn)品時進(jìn)行信息真?zhèn)闻袛啵纳菩袠I(yè)的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經(jīng)營效率

1.動態(tài)監(jiān)測。通過征信系統(tǒng)對保險公司現(xiàn)有客戶資料信息進(jìn)行跟蹤調(diào)查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型對保險客戶進(jìn)行實時動態(tài)監(jiān)測，對可能發(fā)生的險情，及時預(yù)警，降低保險風(fēng)險損失。例如，通過醫(yī)院就診信息，對被保險人的身體狀況進(jìn)行檢測，向保險公司、投保人以及被保險人發(fā)出預(yù)警信息，避免被投保人的病情惡化，進(jìn)而給保險公司帶來風(fēng)險損失。

2.理賠跟蹤。保險理賠尤其是理賠時效、理賠金額、理賠程序等對客戶滿意度、保險公司賠付決策、保險公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險標(biāo)的出險信息及時納入征信系統(tǒng)，可以縮短保險公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本；其次，通過征信系統(tǒng)審批能夠有效防止重復(fù)索賠事件的發(fā)生；最后，通過對保險公司的理賠速度和質(zhì)量，以及客戶滿意度進(jìn)行調(diào)查，可以對保險公司進(jìn)行綜合排序，發(fā)現(xiàn)問題，及時反饋，提高保險行業(yè)的經(jīng)營效率。

3.反欺p檢驗。征信系統(tǒng)與銀行、保險公司等多家金融機(jī)構(gòu)共享客戶欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺。涵蓋了黑名單比對、歷史比對、邏輯校驗、外部數(shù)據(jù)校驗等類型的反欺詐檢驗，同時支持用戶自定義反欺詐規(guī)則，從而協(xié)助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險公司經(jīng)營效益。

三、保險征信服務(wù)及產(chǎn)品

（一）保前征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.精準(zhǔn)營銷。第一，市場圖譜。基于工商管理部門數(shù)據(jù)、行業(yè)管理部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)等對當(dāng)前保險區(qū)域市場進(jìn)行調(diào)研，整理出當(dāng)前區(qū)域保險公司的種類、規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)種類，為保險公司的市場定位和深入發(fā)展提供決策化依據(jù)。

第二，客戶關(guān)聯(lián)分析圖譜。通過專門的數(shù)據(jù)調(diào)研和采集獲得，對客戶的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費能力、消費特點、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，形成360度用戶畫像。根據(jù)不同的消費客體提供有差異化產(chǎn)品和服務(wù)、實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。同時，基于對客戶的消費狀況，為保險公司進(jìn)行交叉營銷、深入營銷提供決策分析。

2.保險人員信用報告。第一，保險從業(yè)人員信用報告。保險公司基于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)對保險從業(yè)人員進(jìn)行信用評分，從而對其準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查。保險從業(yè)人員信用報告包括保險人員業(yè)績數(shù)據(jù)、性別、年齡、通訊地址、聯(lián)系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險公司經(jīng)驗等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報告查詢記錄信息。

第二，客戶信用報告。在投保人進(jìn)行投保時，利用征信系統(tǒng)審查客戶的資格審查，進(jìn)而對向保險公司出示客戶信用報告。一是投保人的資格審查。二是被保險人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會人員進(jìn)行欺詐行為，騙取保費收入，保險公司應(yīng)該對投保人以及被保險人的信用背景調(diào)查。投保人本人證到征信系統(tǒng)打印個人信用報告并反饋給保險公司，個人信用報告應(yīng)該包括：一般的銀行版信用報告內(nèi)容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規(guī)記錄等信息。由公司全面審慎評估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險，后投?，F(xiàn)象的發(fā)生。

（二）保中征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.行為評分。行為評分指征信公司通過大數(shù)據(jù)對投保人或被保險人個人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、身體狀況、信用消費能力等信息進(jìn)行統(tǒng)計分析，利用先進(jìn)的挖掘技術(shù)、方法和工具，建立數(shù)學(xué)模型，預(yù)測預(yù)測未來一段時間內(nèi)投保人或被投保人發(fā)生風(fēng)險的可性。該行為評分從0分到100分，每個分?jǐn)?shù)代表一個風(fēng)險概率，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險越低。

2.客戶流失預(yù)警。通過征信系統(tǒng)對保險公司客戶的跟蹤管理，包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶對保險產(chǎn)品細(xì)節(jié)增加的質(zhì)疑情況，客戶投訴與否情況、客戶有無退保情況、客戶是否有買競爭者的保險產(chǎn)品情況，進(jìn)而得出客戶的滿意度和忠誠度，及時向保險公司發(fā)出客戶流失預(yù)警。

（三）保后征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.保險理賠報告。在大數(shù)據(jù)時代，保險公司通過征信系統(tǒng)的公共信息實時獲得客戶的出險信息，并及時主動聯(lián)系保險客戶提供理賠等服務(wù)，在客戶沒有向保險公司提出理賠申請之前，主動向客戶提供便捷的理賠服務(wù)。

2.申請反欺詐服務(wù)。保險市場與征信系統(tǒng)建立誠信網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺，共享“欺詐理賠案件資料庫”。該網(wǎng)絡(luò)通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，根據(jù)索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫(yī)療處理頻率等評級，依據(jù)評級得分高低來確認(rèn)該索賠是否有欺詐成分。

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篇10

[摘要]過分強(qiáng)調(diào)保費規(guī)模是目前我國保險業(yè)經(jīng)營的一大特點,保費規(guī)模論有其危險的一面;市場行為不規(guī)范的根源在于市場結(jié)構(gòu)不合理,行為監(jiān)管有其較大的局限性。因此,必須按國際慣例,將保險行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì),以及完善的市場與管理組織結(jié)構(gòu)與機(jī)制。為了提高競爭效率、保證整個行業(yè)安全、加快運(yùn)用信息技術(shù)、迎接WTO挑戰(zhàn),保險行業(yè)有必要創(chuàng)造條件,使市場結(jié)構(gòu)合理化,即:中小保險公司變大、大公司更有效率。這樣,中資保險公司才有能力立足于全球化競爭。

一、保險行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)是盈利能力和償付能力

保險行業(yè)的發(fā)展需要有一個科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)。長期以來,我國保險業(yè)內(nèi)多是持規(guī)模決定論,以此開展經(jīng)營和管理。這種觀點有利有弊,其有利點是:從規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論而言,規(guī)模達(dá)到一定程度時,會降低相對固定成本,從而有利于長遠(yuǎn)發(fā)展;其弊端在于,一味追求規(guī)模,就難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量,最終會傷害效益,不利于長遠(yuǎn)經(jīng)營。當(dāng)前我國保險業(yè)盈利水平不斷下滑,國內(nèi)保險業(yè)競爭又十分激烈,相當(dāng)一部分險種業(yè)務(wù)已接近盈虧臨界點,過分追求保費規(guī)模增長,必然會導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損。保費數(shù)量增加論有一定的危害性,同時根據(jù)經(jīng)濟(jì)原理推論,可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與壟斷及尋租行為相聯(lián)系,也可以發(fā)現(xiàn)過分強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)論很有可能會傷害效率效益。

在研究A.M.BEST公司對保險公司的評級時,我們可以看到,其評級的關(guān)鍵在于對一個公司的財務(wù)實力、經(jīng)營業(yè)績與市場狀況進(jìn)行綜合評價。其中,財務(wù)實力就是以資本金為核心,包括準(zhǔn)備金與分保等因素在內(nèi)的償付能力狀況,經(jīng)營業(yè)績的核心內(nèi)容就是盈利能力、收入構(gòu)成與經(jīng)營管理者的經(jīng)驗與目標(biāo),市場狀況包括市場風(fēng)險、競爭性市場地位、風(fēng)險分布與事項風(fēng)險。行業(yè)績效是推動整個行業(yè)發(fā)展的動力,一個行業(yè)的發(fā)展理所當(dāng)然地應(yīng)把效益作為首要目標(biāo),這是不容忽視的問題。

二、中資保險公司已經(jīng)陷入惡性競爭的怪圈

(一)高成本、低技術(shù)困擾我國中資保險公司的發(fā)展

保險公司兩塊主要成本支出,是人力成本支出和賠付支出。與國際一流保險公司相比,我國中資保險公司的人員普遍過多,據(jù)估計,雇員最多的保險公司將會是幾個國有獨資大保險公司。人員雖多,但因人員素質(zhì)不一、人均績效普遍較低;因此帶來員工士氣較低,與國外公司人員少、績效高相比,可能引起人才流失,使我國中資保險公司在未來競爭中處于不利地位。

由于種種原因,加之競爭中的各種因素,使我國中資保險業(yè)的盈利能力呈下滑趨勢;1999年,在無大災(zāi)的情況下,全國財產(chǎn)險平均盈利水平僅為4%。對國內(nèi)保險公司而言,當(dāng)前突出的問題就是盈利水平下降較快,而資本金未達(dá)到償付能力的基本要求,出現(xiàn)了難以大量籌集資本金的問題,從而對行業(yè)長期發(fā)展形成不利的影響;而各家人壽保險公司都背上了利差損的包袱。與此同時,隨著中國加入WTO,國外保險公司進(jìn)入中國保險市場以后,各種不利因素的綜合作用,將更加不利于中資保險公司的發(fā)展。

(二)行業(yè)管理過嚴(yán),出現(xiàn)一定程度的管理失靈

我國政府在保險業(yè)發(fā)展中,奉行嚴(yán)格的較高市場準(zhǔn)入制度與經(jīng)營區(qū)域限制制度、嚴(yán)格的行為監(jiān)管制度、嚴(yán)格的分業(yè)管理制度、國有公司占主導(dǎo)制度,這些嚴(yán)格的管制制度對行為規(guī)范起到一定限度內(nèi)的引導(dǎo)作用,但是制約了保險業(yè)的發(fā)展。

首先,中資保險公司的一個突出問題是資本金不足或偏小,實行過高的市場準(zhǔn)入與嚴(yán)格的經(jīng)營范圍限制,其結(jié)果是:一部分中小保險公司及新公司難以進(jìn)入部分市場,限制了資本金籌集速度,在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好時使保險行業(yè)失去了發(fā)展的良機(jī);嚴(yán)格的經(jīng)營范圍限制導(dǎo)致一部分保險公司設(shè)置了過多的網(wǎng)點,增加了成本、降低了人員素質(zhì)及經(jīng)營效率與效益,增加了未來競爭的成本。其次,由于行為管理論在行業(yè)監(jiān)管中占主導(dǎo),從而以行為論好壞,未能深入研究行業(yè)發(fā)展的深層次原因與規(guī)律,不能對癥下藥,使得保險市場陷入“一放就亂、一管就死”的兩難地步;同時,過分強(qiáng)調(diào)行為管理,可能會保持了不合理的市場結(jié)構(gòu),不利于市場優(yōu)化與經(jīng)營水平的提高。第三、嚴(yán)格的分業(yè)管理與國際潮流相違背;國有企業(yè)占主導(dǎo)使得行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營機(jī)構(gòu)不健全、經(jīng)營效率較低。重塑行業(yè)管理政策已成為保險業(yè)發(fā)展的一個關(guān)鍵。

(三)國家宏觀政策的不足之處

國家在發(fā)展保險事業(yè)中,由于經(jīng)驗不足,也存在一些誤區(qū),集中體現(xiàn)為:1.營業(yè)稅過高,不利于行業(yè)積累。2.不同等的國民待遇。3.對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的投資限制,不利于未來發(fā)展。4.法律法規(guī)不健全。由于發(fā)展歷史短、經(jīng)驗不足,法制建設(shè)方面存在一些不足,隨著我國加入WTO步伐的加快,修訂法律法規(guī)已迫在眉睫。

(四)中資保險公司處于困境的深層次原因

市場結(jié)構(gòu)是由集中度、產(chǎn)品差異和新企業(yè)進(jìn)入壁壘所決定的。在中國保險市場上,保險產(chǎn)品差別較小,對照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理,我們可以發(fā)現(xiàn):一是由于個別公司集中度過高,使保險市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重;由于壟斷的存在,使得市場上出現(xiàn)進(jìn)入壁壘與政策限制,中小保險公司不能獲得規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢,也就迫使中小公司和新進(jìn)入的保險公司利用價格戰(zhàn)來獲取業(yè)務(wù),由此導(dǎo)致市場業(yè)績逐年下滑、市場行為不規(guī)范,進(jìn)入惡性競爭循環(huán),中小公司也就失去了競爭優(yōu)勢;二是壟斷存在一些既得利益,由于歷史優(yōu)勢、短期內(nèi)可以獲其壟斷利潤,也就過份借助了地方政策進(jìn)行統(tǒng)?？刂剖袌?而未進(jìn)行必要的技術(shù)與制度創(chuàng)新,其結(jié)果是,既限制了其他公司發(fā)展,也使自己在未來國際化競爭中失去良機(jī),還可能造成加入WTO時中資保險公司失去相當(dāng)大的一部分市場。

三、保險市場結(jié)構(gòu)合理化是關(guān)系保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問題

(一)合并、混業(yè)經(jīng)營、放松監(jiān)管是世界性潮流

從80年代開始,國際金融保險業(yè)的購并活動日益增加,并且逐步發(fā)展為跨行業(yè)、跨國購并活動?；鞓I(yè)經(jīng)營已成為國際化潮流。在國際金融市場上,進(jìn)入90年代后,隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,西歐和日本等國的銀行法打破傳統(tǒng)的界限,經(jīng)營業(yè)務(wù)涵蓋商業(yè)存貸款、投資、保險等領(lǐng)域,“萬能銀行”的綜合化趨勢日益明顯。在西方發(fā)達(dá)國家中,由于對政府管理失靈的研究較為深入,因此在經(jīng)濟(jì)生活中更加提倡自由競爭與民營化,這已成為西方發(fā)達(dá)國家的主導(dǎo)性宏觀經(jīng)濟(jì)政策的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)全球化步伐加快的今天,金融領(lǐng)域的競爭將日趨激烈。而信息技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用推動了金融監(jiān)管的放松,這無疑將推動全球金融機(jī)構(gòu)通過并購和業(yè)務(wù)滲透而實力大增。放松監(jiān)管也是全球金融行業(yè)管理的一大特征。

合并、混業(yè)經(jīng)營與放松監(jiān)管對保險市場結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生重大影響,由此而產(chǎn)生更多的競爭主體、引入更有效率的競爭機(jī)制,從而從根本上改變保險市場的經(jīng)營格局。

(二)保險業(yè)監(jiān)管政策是市場結(jié)構(gòu)合理化的前提

為了保證市場結(jié)構(gòu)的合理化,以此促使行業(yè)的健康發(fā)展,行業(yè)管理政策應(yīng)考慮以下幾個方面:

1、淡化保險公司的政府或國有色彩,實行嚴(yán)格的政企分開政策。按十五大四中全會精神,國有企業(yè)在保險行業(yè)中應(yīng)堅持市場競爭選擇機(jī)制。這樣,一方面可避免保險市場出現(xiàn)整體系統(tǒng)性風(fēng)險,加快國有公司完善治理結(jié)構(gòu)與經(jīng)營機(jī)構(gòu),快速實現(xiàn)由計劃體制向市場體制轉(zhuǎn)變;另一方面可以防止地方政府介入保險業(yè)競爭,從而保證市場競爭的公平性。

2、解決個別企業(yè)市場集中度過高,防止公司經(jīng)營失敗對行業(yè)影響過大,防止競爭中有失公平而影響市場效率。在這方面,一則必須實現(xiàn)經(jīng)營主體多元化、推動企業(yè)合理合并及折分上市;二則保證市場競爭有序化、運(yùn)行機(jī)制市場化;三則是推動中小保險公司進(jìn)行合并,以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營與市場公平競爭,提高整個市場的經(jīng)營水平與效益。

3、放松監(jiān)管,特別是放松利率、費率、條款限制,鼓勵產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新、鼓勵兼并。

4、建立科學(xué)的以償付能力、盈利能力、人才素質(zhì)與經(jīng)營管理機(jī)制為核心的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系,加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險的早期預(yù)警,同時盡快引進(jìn)國外保險公司的信用等級評定制度。

5、完善法律法規(guī),完善《保險法》及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章,將保險業(yè)納入法制化軌道。

(三)信息與技術(shù)發(fā)展帶來中資保險公司趕上世界水平的契機(jī)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展是帶動當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大動力。對保險行業(yè)而言,網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)首先改變了銷售方式,網(wǎng)上銷售更快捷、方便?？蛻糁灰M(jìn)入各家公司的網(wǎng)站,就可以實現(xiàn)大部分保險交易。

保險公司在經(jīng)營過程中,要實現(xiàn)科學(xué)經(jīng)營管理,必須以科技為手段,加大對技術(shù)、教育和信息的投入,實現(xiàn)公司科學(xué)決策,走內(nèi)涵式發(fā)展道路,為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險服務(wù)。這樣,保險事業(yè)的發(fā)展才會有更加美好的明天。

(四)保險市場前景較好,使我們尚有一線生機(jī)

據(jù)統(tǒng)計,1999年我國保險深度只有1.7%,保險密度只有110.6元;而發(fā)達(dá)國家1998年保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;而部分發(fā)展中國家,如印度等國,其保險深度也已達(dá)5%,保險密度也達(dá)到100美元的水平。從保險深度與保險密度而言,我國保險市場具有巨大的潛力,因此國外保險公司積極謀求進(jìn)入我國保險市場的途徑,在WTO談判中美國與歐洲都將保險市場開放作為主要條件之一。我國保險市場具有很好的前景。