導語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

商業(yè)銀行作為重要的金融機構，在改善經(jīng)濟發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應該注重銀行各項業(yè)務的發(fā)展，促進銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經(jīng)濟的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務，并且在農業(yè)，商業(yè)等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業(yè)務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規(guī)還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風險

我國商業(yè)銀行信貸存在的風險主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發(fā)商在項目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟增長點。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實現(xiàn)。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應該采用一定的方案去應對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強信貸方案創(chuàng)新

我們應該根據(jù)客戶的信貸需求及時調整信貸的體系，健全科學合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟市場為導向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務范圍，當然這種豐富是要建立在細致的市場調研之上的，進而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

篇2

隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競爭環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當中的經(jīng)濟效應研究，從而提出相應的措施，更好的發(fā)揮出其在促進社會經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，為推動社會主義現(xiàn)代化建設做出更大的貢獻。

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負責人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設做出了重大的貢獻。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業(yè)銀行從設立開始的定位就是“服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因在經(jīng)濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發(fā)展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發(fā)達地區(qū)來進行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設立當中，東部發(fā)達地區(qū)要遠遠多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于其對發(fā)達地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風險管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產(chǎn)質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區(qū)當中進行盲目違規(guī)的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，還會對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進而影響到整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競爭

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，在這些重點發(fā)展地區(qū)進行規(guī)模的擴張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務開展當中，城市商業(yè)銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進社會經(jīng)濟發(fā)展當中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設作出貢獻。

（一）準確進行發(fā)展評估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出應有的貢獻。在近幾年間的發(fā)展當中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進行跨區(qū)域的擴張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎之上，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相結合，找準自身的發(fā)展定位，從而更好的進行差異化發(fā)展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結構

在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展當中，作為經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當中發(fā)展，才能更好的促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經(jīng)濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會對當?shù)氐慕?jīng)濟產(chǎn)生積極的促進作用，但是同時也會產(chǎn)生相應的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應對城市商業(yè)銀行發(fā)展當中可能出現(xiàn)的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養(yǎng)，促進其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進人才自身發(fā)展的同時，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養(yǎng)，從而應對各種不同地區(qū)發(fā)展當中可能出現(xiàn)的情況，進而采取差異化的處理方式，對經(jīng)營風險進行動態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，發(fā)揮出其在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用。

篇3

一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉折點

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實體經(jīng)濟的同時又服務于實體經(jīng)濟，并隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的變革而轉變。20032013年是中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢，實現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟增長方式相適應的經(jīng)營方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營邏輯

過去十年，中國經(jīng)濟發(fā)展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎設施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報率依然持續(xù)增長，投資規(guī)模擴大能夠提高回報率進而促進經(jīng)濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財?shù)群唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務。

這種金融環(huán)境的特點是：需求多、類型少。因為商業(yè)銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩(wěn)定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務牌照的優(yōu)勢，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經(jīng)營方式，表現(xiàn)出需求側驅動的特點，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產(chǎn)品和業(yè)務成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構占領主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結果的好壞作為績效的評估標準，以短期內的業(yè)績提升作為衡量經(jīng)營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，追求多而不追求精，即對數(shù)量多少的重視遠遠高于質量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統(tǒng)中獲得全面實施。當經(jīng)濟增長模式轉變，經(jīng)營行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時轉變時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經(jīng)營理念和管理邏輯的變化。

二、當前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經(jīng)濟、銀行經(jīng)營環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業(yè)銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟增長速度減緩;從部分而言，實體經(jīng)濟的衰落程度在加速。由于拉動型經(jīng)濟模式遇到了產(chǎn)能太多、債務增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負債優(yōu)勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結，意味著商業(yè)銀行必須迅速進行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側被動運營方式下，來自需求側的產(chǎn)能過剩、債務堆積勢必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰(zhàn)略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢下，以產(chǎn)能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經(jīng)濟模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級、技術進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經(jīng)濟模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的供給側結構性改革，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時，商業(yè)銀行要意識到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應時代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術手段的進步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術快速涌現(xiàn)。在新技術的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質量，追求速度而不追求服務，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對知識資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對新時代下的技術革命還不能迅速適應。

(2) 戰(zhàn)略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計劃沒有得到嚴格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務意識低，服務能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關系，而是十分依賴關系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結構不分明，沒有運營動力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉型升級受阻。商業(yè)銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創(chuàng)新的政策直接導致產(chǎn)品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業(yè)銀行供給側改革的對策

商業(yè)銀行的供給側改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進行的，而是在國家供給側的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創(chuàng)新。尤其是針對管理和組織架構的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實施。

(一) 商業(yè)銀行供給側改革的整體思路

供給側結構性改革的基本含義為通過提高供給質量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進產(chǎn)業(yè)結構變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經(jīng)濟社會持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進供給側改革，要充分理解這一內涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調整產(chǎn)品結構，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經(jīng)濟轉型的方向一致，從低效向高效流動，促進經(jīng)濟轉型，完善資產(chǎn)構成。

2.深度關注新形勢下客戶需求的轉變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術型、融智型的方式轉變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務處理能力，構建強而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進商業(yè)銀行改革進程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應當重新調查市場狀況，了解市場空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時，銀行應該構建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協(xié)調。在科學技術日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術研發(fā)等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級。我國對內提倡經(jīng)濟的轉型和升級，對外提倡建立相對開放的經(jīng)濟模式，供給側就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競爭，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側改革的布局與節(jié)奏

促進商業(yè)銀行的供給側改革，意味著在當前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營者需要創(chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內、從上到下形成本質性的轉變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構建全面、科學、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側改革奠定基礎。

1. 轉變經(jīng)營理念和培育服務文化。

商業(yè)銀行員工需要切實充分理解國家十三五規(guī)劃對供給側改革的解釋、含義、內涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場端的供給活力和提高服務水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟競爭力，建立專業(yè)化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發(fā)各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創(chuàng)造力。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應該以國家政策為導向，對新型產(chǎn)業(yè)進行支持和鼓勵，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對銀行的信任與認同，發(fā)揮實體經(jīng)濟的支持優(yōu)勢。同時，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構建一系列網(wǎng)絡關系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價值。

對于以服務特色經(jīng)濟、打造區(qū)域經(jīng)濟、發(fā)展金融平臺為目標的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關系，對地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實現(xiàn)經(jīng)營性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實現(xiàn)中后臺的管理變革和機制

篇4

    關鍵詞:商業(yè)銀行;中小企業(yè);貸款;風險;對策

    改革開放以來,我國中小企業(yè)迅速發(fā)展,極大的推動了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。然而產(chǎn)期以來,融資困難一直阻礙著中小企業(yè)的發(fā)展。為了促進中小企業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行要加大對中小企業(yè)的貸款力度,當然在貸款審批過程中,商業(yè)銀行也要考慮到貸款風險。

    1. 商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險因素分析

    1.1中小企業(yè)

    我國中小企業(yè)數(shù)量眾多,但是其基本上規(guī)模都較小,科技含量不高,沒有很強的能力來抵抗風險的威脅。中小企業(yè)經(jīng)營方式基本上都是以家族式經(jīng)營為主,對管理人員素質沒有過高的要求,自主研發(fā)能力也非常有限,發(fā)展前景不是很好。銀行針對于其還款能力的限制而不愿意為其貸款,以免承擔貸款風險。我國中小企業(yè)在經(jīng)營的過程中基本上都存在資金不足的問題,為此,很多的中小企業(yè)一味的追求盈利,將生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大,這樣所需的資金越來越多,此時面對商業(yè)銀行門檻高的問題,又使中小企業(yè)陷入困境。而且中小企業(yè)的固定資產(chǎn)較少,可提供給銀行的貸款擔保物不足,因此,銀行考慮到了信貸風險,從而不愿給企業(yè)貸款。

    除了中小企業(yè)資金不足外,中小企業(yè)財務制度也不健全,沒有規(guī)范的財務管理。由于家族式企業(yè)占中小企業(yè)的絕大多數(shù),這些企業(yè)中的財務管理人員基本上都是創(chuàng)業(yè)者的親戚,有些根本就沒有進行過財務相關的培訓和教育,導致財務管理水平較低,財務狀況不透明。另外,很多中小企業(yè)不注重現(xiàn)金流管理,缺乏長遠融資戰(zhàn)略,一旦得不到銀行的貸款,就陷入了財務危機。還有很多中小企業(yè)會計行為不規(guī)范,信息失真現(xiàn)象較多,賬面混亂,從而使銀行很難了解企業(yè)經(jīng)營的真實狀況,那么對于銀行來講,貸款就存在很大風險。

    1.2商業(yè)銀行

    對商業(yè)銀行來說,因為借款人對自身狀況的了解要遠遠大于貸款人,其在交易中處于弱勢。信息不對稱將導致逆向選擇和道德風險問題。在金融市場上,逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利(逆向)結果(即造成違約風險)的融資者,往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本,銀行一般會按照平均的風險成本對中小企業(yè)設立同一的貸款利率。高質量、低風險的企業(yè)因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場,而那些低質量、高風險的企業(yè)卻愿意承擔較高的利率。這樣,商業(yè)銀行將面臨大量低質量、高風險的借款企業(yè),從而導致逆向選擇。道德風險是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行為。企業(yè)從商業(yè)銀行得到資金之后,對于資金的使用有可能用于收益更高風險也更大的項目,無形中加劇貸款的風險。中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、內部制約機制不健全的現(xiàn)象,資金的使用受到的制約更少、隨意性更大,這就要求商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后要經(jīng)常關注企業(yè)的資金使用和財務風險狀況,對企業(yè)的貸后監(jiān)督要加大。

    另外,行業(yè)銀行信用體系不健全。信用評級是一種社會中介服務,主要為社會提供資信信息,或為單位自身提供決策參考,最初產(chǎn)生于20世紀初期的美國。1902年,穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪開始對當時發(fā)行的鐵路債券進行評級,后來延伸到各種金融產(chǎn)品及各種評估對象。商業(yè)銀行對企業(yè)的信用評級是指商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進行審批的行為。目前,國內很多商業(yè)銀行沒有專門針對中小企業(yè)的信用評價體系,缺乏專業(yè)、先進的中小企業(yè)風險預警機制,因此無法客觀、真實地評價中小企業(yè)的信用風險。他們對中小企業(yè)的信用評級大都著重于過去的財務數(shù)據(jù),缺乏對未來償債能力的預測。

    2. 商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險對策分析

    2.1革新?lián)７绞?/p>

    在降低貸款風險的因素中,革新?lián)７绞绞且环N有效的方式。而中小企業(yè)貸款擔保物不足這一現(xiàn)狀使其獲得信用擔保是很難的,因此,需要對擔保進行不斷創(chuàng)新,為中小企業(yè)尋求一種最為合適的一種擔保方式。例如對中小企業(yè)擔保體系進行不斷完善,將擔保機構的作用充分發(fā)揮出來,對于那些擔保不足但是又與政策扶持要求相符的中小企業(yè),應該采用政策性融資機構來進行融資擔保。如果中小企業(yè)到還款期限還不能償還銀行的貸款,那么此時就由這些擔保機構來進行償還,并要承擔相應的追討欠款等職責,這樣不僅使銀行信貸資金的風險得以降低,而且也確保了信貸資金的安全。

    2.2建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)

    為了確保商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全,控制信貸風險,減少壞賬率,必須建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)具有抗風險能力差、生命周期短等特點,必須充分考慮其成長潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個人素質和才能等。另外,由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)經(jīng)理人決策影響較大,更需要對中小企業(yè)法人以往的經(jīng)營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調查,防范道德風險。此外,建立全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng),將企業(yè)法人及主要經(jīng)理人的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫,將大大降低銀行的調查成本,提高銀行的貸前調查效率,有效防控風險。

    2.3加強銀企合作,建立穩(wěn)定的銀企關系

    商業(yè)銀行應加強對中小企業(yè)綜合信息的調查分析,篩選出信用度高、經(jīng)營管理規(guī)范、市場前景廣闊的中小企業(yè)作為長期合作對象。貸款發(fā)放后對貸款資金的使用情況實施監(jiān)督,防止企業(yè)私自將貸款資金挪作他用。銀行也可以利用自身信息、技術優(yōu)勢,為企業(yè)出謀劃策,幫助企業(yè)合理調配資金。這樣不僅能是銀行與企業(yè)就形成良好的合作關系,也可以一定程度上消除銀行與中小企業(yè)信息不對稱的狀況。

    參考文獻:

    [1] 龔燁, 李歡. 淺析我國商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務[J]. 經(jīng)營管理者, 2009, (22)

    [2] 李海峰. 揭開中小企業(yè)助保金貸款業(yè)務的面紗[J]. 銀行家, 2010, (02)

篇5

一、平衡計分卡簡介

平衡計分卡（Balanced Score Card，BSC），是由哈佛大學教授Robert Kaplan與諾朗頓研究院（Nolan Norton Institute）的執(zhí)行長David Norton于1992年所提出的一種績效評價體系。平衡計分卡的目的是要構建“實現(xiàn)戰(zhàn)略制導”的績效管理系統(tǒng)，所以它的目標和評估指標都來源于組織戰(zhàn)略，平衡計分卡原理是將無形的組織使命和戰(zhàn)略轉化成為有形的目標和衡量指標，從而確保企業(yè)戰(zhàn)略能夠得到有效的執(zhí)行。平衡計分卡的構建主要分成了四個緯度，分別是：財務緯度、顧客緯度、流程緯度、學習和成長緯度，具體如圖1所示。

在傳統(tǒng)平衡計分卡框架中，四個緯度與“股東、顧客、員工”這三個企業(yè)主要利益相關者相互對應，因此，它們都有各自的核心內容：首先，財務緯度關注的是企業(yè)盈利，重點關注企業(yè)的戰(zhàn)略及其實施和執(zhí)行情況對改善企業(yè)的盈利是否做出了貢獻。第二，顧客緯度關注的是顧客價值，解決“顧客如何看待我們”這類問題，管理層重點考慮的是“如何為顧客創(chuàng)造價值”以及“如何以顧客為導向進行運作”。第三，流程緯度關注的是企業(yè)內部效率，關注能夠促使企業(yè)整體績效提高的生產(chǎn)過程、戰(zhàn)略決策和執(zhí)行活動，尤其是能夠影響顧客滿意度的重要企業(yè)過程。最后，學習和成長緯度關注的是企業(yè)的成長和創(chuàng)新，重點衡量相關職位在追求企業(yè)效益的同時，是否為長遠發(fā)展營造了健康積極的成長環(huán)境，是否能夠培養(yǎng)和維持組織的競爭力。

圖1 傳統(tǒng)平衡計分卡框架

二、基于平衡計分卡的商業(yè)銀行核心競爭力評價緯度研究

前面介紹了平衡計分卡的原理，并分析了傳統(tǒng)平衡計分卡緯度的內涵，在此基礎上，本文結合商業(yè)銀行的特點，從財務、資源、業(yè)務、信息技術與可持續(xù)發(fā)展等角度進行商業(yè)銀行核心競爭力的研究，這些角度與傳統(tǒng)平衡計分卡的思想很相似，并且與其四個緯度形成對應關系，因此，本文將平衡計分卡的原理運用到商業(yè)銀行核心競爭力評價緯度研究中，構建了基于平衡計分卡原理的商業(yè)銀行核心競爭力評價緯度的研究框架，具體見圖2。

圖2 基于改進平衡計分卡的商業(yè)銀行核心競爭力評價緯度

如圖2所示，從商業(yè)銀行核心競爭力的四個緯度的獲取路徑來看，他們有著不同的作用，并且相互轉換、相互支持。

1.財務能力。這個緯度對應的是傳統(tǒng)平衡計分卡中的財務緯度。財務能力是商業(yè)銀行競爭力的核心指標，也是實現(xiàn)其他三個緯度――資源能力、系統(tǒng)整合能力和成長能力的基礎和保障。對于銀行而言，只有具備財務優(yōu)勢，才能有足夠的金融資金和運營資本，從而提升銀行的運營水平和核心競爭力。商業(yè)銀行的財務指標可以由資本狀況、資產(chǎn)質量、資產(chǎn)流動性、盈利能力等二級指標組成。

2.資源能力。這個緯度對應的是傳統(tǒng)平衡計分卡中的客戶緯度，并在此基礎上將顧客緯度的含義進行了外延的設計，將資源能力延伸為客戶、企業(yè)無形資源、金融產(chǎn)品與服務、人力資源等資源指標。資源能力是系統(tǒng)整合能力的源泉，是商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展的成長之源。資源能力能夠為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展營造積極健康的環(huán)境、實現(xiàn)客戶價值、培養(yǎng)和維持組織中的人員競爭力。通過與其他三個緯度的相互轉換，共同形成商業(yè)銀行的核心競爭力，實現(xiàn)財務優(yōu)勢，最終實現(xiàn)健康的可持續(xù)發(fā)展。

3.系統(tǒng)整合能力。這個緯度對應的是傳統(tǒng)平衡計分卡中的業(yè)務流程緯度。在傳統(tǒng)平衡計分卡中，業(yè)務流程緯度體現(xiàn)的是靜態(tài)評價，本文結合商業(yè)銀行的特點，對此緯度進行了適當?shù)母倪M，引進了動態(tài)評價指標，將系統(tǒng)整合能力歸納為經(jīng)營與戰(zhàn)略管理能力、資源優(yōu)化配置能力和組織協(xié)調能力，動態(tài)評價指標與靜態(tài)評價指標相結合，從而保證商業(yè)銀行適應復雜變化的動態(tài)環(huán)境。系統(tǒng)整合能力是商業(yè)銀行改革和創(chuàng)新的根本，突顯了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和協(xié)調配置能力，是從戰(zhàn)略層面上支持財務能力的形成、保持和發(fā)展，從而促進銀行的成長與發(fā)展。

4.成長能力。這個緯度對應的是傳統(tǒng)平衡計分卡中的學習成長緯度。成長能力反映的是商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景，是在財務能力、資源能力、系統(tǒng)整合能力基礎上的能力提升，同時也是實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展、驅動財務能力、資源能力、系統(tǒng)整合能力獲得卓越成效的動力，它與其他三個緯度相互關聯(lián)，共同反映商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景和競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行具有同質性的特點，所以想要取得更強的競爭力，就必須提升成長能力，形成競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行核心競爭力評價中的成長緯度主要包括銀行的創(chuàng)新能力、可持續(xù)發(fā)展能力、社會責任等。

三、基于改進平衡計分卡的商業(yè)銀行核心競爭力指標體系構建

基于平衡計分卡原理，通過上述對商業(yè)銀行核心競爭力四個緯度及其因果關系的分析，本文參考以往學者們對商業(yè)銀行核心競爭力的研究，結合商業(yè)銀行的特點，采用頻度分析法和理論分析法，從財務能力、資源能力、系統(tǒng)整合能力和成長能力四個緯度，構建了商業(yè)銀行核心競爭力的指標體系，具體的指標體系見下表。

篇6

關鍵詞:國有商業(yè)銀行;零售業(yè)務;競爭力

一、國有商業(yè)銀行零售業(yè)務的范疇

零售銀行業(yè)務是相對于批發(fā)銀行業(yè)務而言的,通常來講,商業(yè)銀行對個人客戶提供的、零星的、小額交易的金融產(chǎn)品和金融服務稱為零售銀行業(yè)務,而對企業(yè)客戶提供的大量的、金額較大的金融產(chǎn)品和金融服務稱為批發(fā)銀行業(yè)務。目前,在國內還沒有嚴格意義上的零售銀行業(yè)務的定義,本文將零售銀行業(yè)務定義為商業(yè)銀行向個人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務,包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財、電子銀行等業(yè)務。

(一)我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務必要性分析

1、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務具有廣闊的發(fā)展前景

進入21世紀,西方發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)生了巨大的變化,零售業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中的比重和地位不斷上升。目前我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長,具名收入水平不斷提高,尤其是廣闊的農村市場急需得到開發(fā)。面對國外投資者的競爭和廣闊的發(fā)展前景。我國商業(yè)銀行必須抓住發(fā)展機遇,迎難而上,大力發(fā)展零售業(yè)務。

2、居民消費觀念的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務提供了可能

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步,人們的消費觀念也發(fā)生了一些變化。目前,我國有越來越多的消費者愿意接受信用消費,投資理財?shù)挠^念,尤其是文化素質較高,收入穩(wěn)定的年輕人,稱為了銀行零售業(yè)務的主要目標客戶群,而這種發(fā)展趨勢不僅只在大城市中出現(xiàn),在廣大的中小城市,甚至是農村地區(qū),有越來越多的消費者加入到這一行列中,相較于其他的投資,銀行因為有著相對的穩(wěn)定性成為一般人的首選。

3、科技水平的提高為銀行零售業(yè)務的發(fā)展帶來了良好的契機

當前社會科技發(fā)展日星月易,科技水平的不斷為經(jīng)濟發(fā)展帶來了良好的契機。一方面能夠較大程度地降低成本,從而增加消費主體的數(shù)量和消費量,使信用消費的規(guī)模日益擴大,另一方面計算機技術的創(chuàng)新,提高了銀行開展零售業(yè)務的工作效率和經(jīng)濟效益。

(二)當前我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務面臨的問題

1、零售業(yè)務的產(chǎn)品種類較少

與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的產(chǎn)品種類還較少。發(fā)達國家銀行我們可以稱之為“全能銀行”,尤其是投資業(yè)務、中間業(yè)務更為發(fā)達,其可以為客戶提供各種各樣的金融服務。然而,我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)具有盲目性大、模仿性強的缺陷,很多金融產(chǎn)品的運營還停留在初級階段,產(chǎn)品種類少、形式少、技術含量低。

2、業(yè)務的信息化、網(wǎng)絡化水平較低,服務質量不高

目前,商業(yè)銀行的服務渠道仍以柜臺業(yè)務為主,信息化、網(wǎng)絡化發(fā)展滯后,服務質量不盡人意。近些年,隨著我國金融體制改革的不斷深入,商業(yè)銀行為提高競爭力紛紛加快了營業(yè)網(wǎng)點基礎設施的現(xiàn)代化建設,但是不容忽視的是商業(yè)銀行在服務質量,服務效率上還存在很大的問題,排隊問題的長期存在,對一些不熟悉銀行業(yè)務辦理手續(xù)人的指引工作不夠,再有零售業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。

二、江蘇宜興地區(qū)商業(yè)銀行零售業(yè)務競爭力調查

(一)概況

江蘇宜興位于太湖沿岸,是一座具有活力的縣級城市,近年來隨著全國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,宜興這座太湖西線第一城的經(jīng)濟也得到飛速發(fā)展,經(jīng)濟的發(fā)展同時也帶動了金融業(yè)的發(fā)展。該地區(qū)商業(yè)銀行分布相對集中,競爭激烈。除了四大國有商業(yè)銀行外,近幾年多家股份制銀行相繼進駐宜興,到目前為止加上四大國有商業(yè)銀行該地區(qū)的商業(yè)銀行共有12家,尚無外資銀行。

(二)實例的比較分析

1、股份制商業(yè)銀行在零售業(yè)務上的優(yōu)勢

(1)與零售業(yè)務客戶的關系上具有一定優(yōu)勢

隨著經(jīng)濟體制的改革深入,分散的個體經(jīng)營者、中小企業(yè)因為有著體制、機制、管理等方面的優(yōu)勢,逐漸成為富有活力和具有競爭力的潛力群體,中小股份制商業(yè)銀行在位中小企業(yè)提供服務方面大有空間。從2007年到目前為止,宜興市已有上市企業(yè)12家,其中境外上市11家、境內上市1家,由此可見,縣級城市達到一定規(guī)模的企業(yè)數(shù)量并不是很多,中小企業(yè)市場廣闊。

(2)具有與客戶聯(lián)系密切,熟悉客戶信貸與經(jīng)營狀況的優(yōu)勢

與具有強大市場功能的國有商業(yè)銀行相比,中小股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展迅速,與長期的合作中對刻畫經(jīng)營狀況的了解,信息相對對稱有關。大銀行因為經(jīng)營需要,地方分支機構經(jīng)理經(jīng)常調換而降低對地方企業(yè)了解程度,或了解經(jīng)營情況,難向其上級機構傳遞經(jīng)營信息,使其對地方企業(yè)的聯(lián)系相對較弱。導致國有銀行和股份制銀行在為中小企業(yè)服務方面產(chǎn)生差距。而消費者為什么傾向于選擇股份制商業(yè)銀行辦理業(yè)務,表1中的數(shù)據(jù)顯示:在客戶心中,后起之秀的股份制商業(yè)銀行在服務態(tài)度,辦理業(yè)務效率等方面都比國有商業(yè)銀行更具有競爭優(yōu)勢,而股份制商業(yè)銀行的柜員大多是一些年輕人,他們的活力也能感染客戶,相較于國有商業(yè)銀行中柜面上的老員工,雖然辦理業(yè)務時會比較熟練,但是態(tài)度比較冷漠客戶更愿意選擇去股份制商業(yè)銀行,并且,在一些國有商業(yè)銀行的營業(yè)大廳經(jīng)常會有排長隊的現(xiàn)象,再有股份制商業(yè)銀行的職員會給顧客更多放入介紹一些理財產(chǎn)品,讓客戶更好地了解金融商品。客戶選擇股份制商業(yè)銀行的理由,如表1所示。

(3)中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活,決策效率高的優(yōu)勢

相較國有商業(yè)銀行,中小型的股份制商業(yè)銀行決策層較少,業(yè)務相對集中,決策效率高,業(yè)務調整快,可以為企業(yè)推出更具有針對性的金融服務種類,如投資咨詢、財務顧問、信息調研、結算便利等。中小股份制商業(yè)銀行因此吸引客戶,擴大市場份額,帶來可觀的非利息收入。股份制商業(yè)銀行采取靈活服務體系,根據(jù)客戶的業(yè)務需求設計金融產(chǎn)品,依照市場需求靈活調整,提供個性化服務,從而提升銀行競爭力。

2、股份制商業(yè)銀行在零售業(yè)務上的劣勢

(1)在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上劣勢明顯

相比較與四大國有商業(yè)銀行而言,中小股份制商業(yè)銀行從資產(chǎn)狀況上看,截止目前,四大國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模仍在50%左右,而存款總量仍然保持在60%以上。聰慧銀行網(wǎng)點上看,四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點遍布全國,股份制商業(yè)銀行則收經(jīng)營地域的限制,經(jīng)營范圍較小。開展零售業(yè)務時,市場拓展的空間有限無法與大銀行抗衡。

(2)進駐時間較晚

四大國有商業(yè)銀行因為進駐縣級城市較早,擁有了一大片較為穩(wěn)固的大客戶,出于熟悉度和情感因素,這些大客戶不會轉而去選擇后來進駐的股份制商業(yè)銀行。

三、啟示與思考

(一)不斷創(chuàng)新,加快零售業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)

國有商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務要堅持不斷創(chuàng)新,要加快零售業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā),以滿足客戶多樣化的需求。因此,加快產(chǎn)品研發(fā)將是銀行零售業(yè)務發(fā)展的主題,此外,銀行在加快產(chǎn)品研發(fā)的同時,還要注意對金融產(chǎn)品生命周期的研究,開發(fā)一攬子金融產(chǎn)品來提高新產(chǎn)品的吸引力,銀行通過不斷地創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的競爭力和銀行的整體競爭力。表2顯示了抽樣調查的客戶對銀行推出新產(chǎn)品抱有的態(tài)度,完全不感興趣的只占22%,銀行可以抓住剩下78%的客戶,推銷新產(chǎn)品?？蛻魧︺y行新產(chǎn)品的興趣調查,如表2所示。

(二)改進服務手段,提高服務質量

爭創(chuàng)一流的服務水平,以贏得更多的客戶,提高服務質量的過程就是先進的科學技術和嚴格的管理相結合的過程,要對銀行職員進行專業(yè)培訓,使他們都能熟練地掌握計算機等現(xiàn)代化的服務手段,大力推廣以舊帶新,老員工對年輕的新員工傳授熟練的業(yè)務操作。

(三)優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局

打破過去按行政區(qū)設置營收網(wǎng)點的做法,結合本市,本行的實際,按照經(jīng)濟區(qū)劃和經(jīng)濟效益原則,有計劃,有步驟地適當撤一批,建一批,節(jié)省人力、物力、財力,在繁華的鬧市區(qū)、城郊區(qū)新建、改建一批上檔次、上規(guī)模、上水平的高標準營收網(wǎng)點。實踐證明,外部裝潢精美、室內窗明幾凈的營收網(wǎng)點,不僅是銀行經(jīng)濟實力的象征,而且給客戶帶來安全感、舒適感、認同感,能有力促進業(yè)務發(fā)展。

四、結束語

金融危機剛剛過去,社會對經(jīng)濟發(fā)展的前景還是持有比較樂觀的態(tài)度,四大國有商業(yè)銀行作為我國金融界的領頭羊,正接受著來自股份制商業(yè)銀行的競爭,在一些中大型城市中還要面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的推進和監(jiān)管指標的剛性化,占據(jù)銀行絕大部分資產(chǎn)的傳統(tǒng)貸款業(yè)務的盈利能力逐漸受限。因此,商業(yè)銀行迫切需要調整業(yè)務結構,發(fā)展商業(yè)銀行零售業(yè)務,尋求新的利潤增長點。

參考文獻:

1、中國人民銀行網(wǎng)站[DB/OL].

2、葉濱.國內中小商業(yè)銀行零售業(yè)務現(xiàn)狀分析[J].全國商情(經(jīng)濟理論研究),2009(14).

3、曹彤.財富管理:商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略選擇[J].財經(jīng)問題研究,2009(5).

篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行　中小企業(yè)　貸款風險

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險因素分析

(一)企業(yè)方面

1中小企業(yè)規(guī)模小，資本充足率低

(1)我國中小企業(yè)大多規(guī)模較小，科技含量低，屬勞動密集型企業(yè)，抗風險能力弱。而且，中小企業(yè)多采用家族式經(jīng)營管理模式，管理人員素質不高，自主研發(fā)能力有限，其發(fā)展前景很不明朗。對于銀行來說，由于其貸款回收不確定性增強，貸款風險增大，大都不愿涉足。

(2)我國中小企業(yè)大都存在資本金不足，資本充足率低的問題。許多中小企業(yè)為了增加盈利，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模，導致對資金需求不斷增加，而銀行貸款的門檻之高，又導致大多數(shù)中小企業(yè)很難涉足。同時，由于其固定資產(chǎn)少，存貨和應收賬款比重高，可提供給銀行的廠房、設備等貸款擔保物不足，銀行出于信貸風險考慮，不愿意對這些企業(yè)給予貸款支持。

2中小企業(yè)財務制度不健全，財務管理不規(guī)范

由于我國中小企業(yè)財務管理不規(guī)范、財務狀況不透明，導致銀行在進行貸款決策時很難判斷其真實的財務狀況，如果貿然貸款，必然會增大銀行的貸款風險。

(1)企業(yè)管理者素質不高，財務管理觀念淡薄。我國大多數(shù)中小企業(yè)屬于家族式管理，其財務主管人員大多是創(chuàng)業(yè)者的親屬，很多根本不具備相關的財務專業(yè)知識，沒有會計從業(yè)資格，財務管理水平較低，財務管理觀念淡薄。中小企業(yè)往往缺乏嚴密的資金使用計劃，機構設置混亂，財務狀況不透明，缺乏財務監(jiān)督。

(2)不注重現(xiàn)金流管理，缺乏長遠融資戰(zhàn)略。很多中小企業(yè)缺乏現(xiàn)金流量管理觀念，經(jīng)常會動用流動資金來增加固定資產(chǎn)，從而導致營運資金受到壓縮，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動無法正常運轉。同時，由于缺乏對資金使用期限的合理規(guī)劃，導致企業(yè)缺乏長遠融資戰(zhàn)略，資金缺乏時才會臨時抱佛腳，融資成功率很低。而一旦銀行貸款得不到審批，極易產(chǎn)生財務危機。

(3)會計行為不規(guī)范，財務核算不健全。許多中小企業(yè)會計行為不規(guī)范，財務核算不健全，信息失真。很多財務人員只是停留在記賬、算賬和報賬這一層面上，缺乏規(guī)范的會計管理。而且，很多企業(yè)會計建賬混亂、賬目不健全、披露虛假信息，以達到逃稅、漏稅、騙取銀行貸款等目的。由于難以了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和財務狀況，因此對于銀行來說，存在很大的貸款風險。

3中小企業(yè)貸款成本高

由于除土地和房產(chǎn)外，銀行很少接受其它形式的抵押品，而我國很多中小企業(yè)固定資產(chǎn)少、設備陳舊，缺乏有效的抵押物；同時，由于經(jīng)營風險較大難以找到擔保人，所以對于中小企業(yè)來說，貸款成本很高。

(二)銀行方面

1、信息不對稱。信息不對稱是指交易一方對另一方的了解不充分，雙方處于不平等地位。對商業(yè)銀行來說，因為借款人對自身狀況的了解要遠遠大于貸款人，其在交易中處于弱勢。信息不對稱將導致逆向選擇和道德風險問題。

在金融市場上，逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利(逆向)結果(即造成違約風險)的融資者，往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本，銀行一般會按照平均的風險成本對中小企業(yè)設立同一的貸款利率。高質量、低風險的企業(yè)因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場，而那些低質量、高風險的企業(yè)卻愿意承擔較高的利率。這樣，商業(yè)銀行將面臨大量低質量、高風險的借款企業(yè)，從而導致逆向選擇。

道德風險是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行為。企業(yè)從商業(yè)銀行得到資金之后，對于資金的使用有可能用于收益更高風險也更大的項目，無形中加劇貸款的風險。中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、內部制約機制不健全的現(xiàn)象，資金的使用受到的制約更少、隨意性更大，這就要求商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后要經(jīng)常關注企業(yè)的資金使用和財務風險狀況，對企業(yè)的貸后監(jiān)督要加大。

2、信用體系不健全。信用評級是一種社會中介服務，主要為社會提供資信信息，或為單位自身提供決策參考，最初產(chǎn)生于20世紀初期的美國。1902年，穆迪公司的創(chuàng)始人約翰?穆迪開始對當時發(fā)行的鐵路債券進行評級，后來延伸到各種金融產(chǎn)品及各種評估對象。

商業(yè)銀行對企業(yè)的信用評級是指商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進行審批的行為。目前，國內很多商業(yè)銀行沒有專門針對中小企業(yè)的信用評價體系，缺乏專業(yè)、先進的中小企業(yè)風險預警機制，因此無法客觀、真實地評價中小企業(yè)的信用風險。他們對中小企業(yè)的信用評級大都著重于過去的財務數(shù)據(jù)，缺乏對未來償債能力的預測。

3、銀行信貸成本高。由于我國中小企業(yè)信息不夠透明，銀行很難獲得其經(jīng)營管理、財務狀況等方面的信息，如果要加大信息的獲取量，必然要增加搜尋成本。同時，由于中小企業(yè)普遍管理較差，發(fā)展前景不明朗，因此很多時候，商業(yè)銀行要承受很高的信用風險成本和為其貸款的機會成本。中小企業(yè)信貸成本分析如下：

信息成本：我國中小企業(yè)普遍存在管理水平低下、治理結構不健全、運作不規(guī)范等問題，許多中小企業(yè)缺乏足夠透明的財務報表和良好的經(jīng)營記錄，信息不對稱現(xiàn)象極為嚴重。因此，為掌握中小企業(yè)的真實信息，商業(yè)銀行不得不付出大量人力、物力對其經(jīng)營狀況進行核實，從而加大了信息成本。

信用風險成本：信用風險成本是指銀行因貸款無法按期償還而遭受的損失。中小企業(yè)普遍技術水平落后，專業(yè)化水平低，經(jīng)營風險高。由于經(jīng)營不善而造成虧損，導致中小企業(yè)無法到期歸還商業(yè)銀行貸款的例子不勝枚舉。所以，商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的信用風險成本要比大企業(yè)高很多。

機會成本：機會成本是指把一定資源投入某一用途后所放棄的在其他用途中所能獲得的利益。這就意味著，當商業(yè)銀行向中小企業(yè)投放資金時，它就放棄了將這筆資金投入其他大公司的機會，放棄的選擇被稱為機會成本。相對大公司來說，中小企業(yè)有明顯的經(jīng)營管理和發(fā)展上的劣勢，因此銀行為其貸款的機會成本很高。

4、職業(yè)道德風險。當前，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)點不斷增多，同一地區(qū)各商業(yè)銀行之間競爭激烈。很多銀行信貸專員為完成任務人為放寬了信貸標準，在沒有認真核查企業(yè)財務狀況、償債能力的情況下，就為企業(yè)辦理貸款業(yè)務；更有甚者，缺乏職業(yè)道德精神，見利忘義，利用職務之便謀取私利，在企業(yè)財務狀況不達標、抵押物不足的情況下幫助企業(yè)獲得貸款以取得“好處費”。這種行為無異于“慢性自

殺”，長久來看必將會有風險暴露的那一天。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險防范對策

(一)創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

對商業(yè)銀行來說，防范貸款風險最主要的方式就是要確保企業(yè)能提供可保值、增值的抵押品，如土地和房地產(chǎn)。但是，中小企業(yè)由于規(guī)模較小，普遍存在抵押物不足、難以獲得信用擔保等情況，因此要不斷創(chuàng)新適合他們的擔保方式。

1、變企業(yè)擔保為個人擔保。對中小企業(yè)來說，其經(jīng)營者和所有者往往是同一個人，所以銀行可以根據(jù)其企業(yè)法人的個人信用記錄來判斷是否發(fā)放貸款，便于銀行風險管理。從國際經(jīng)驗來看，此類轉變有助于提高客戶還貸的積極性、銀行的貸款效率和銀行對企業(yè)融資需求的反映速度，降低貸款風險。另外，還可以采取強制儲蓄的方式，要求借款者定期在該行的賬戶中存入資金，在償還貸款前不得隨意支取，從而起到防范道德風險的作用。

2、變企業(yè)擔保為群體擔保。中小企業(yè)大都是家族企業(yè)，其周圍往往存在一個群體，如果有這些群體為中小企業(yè)進行擔保，將大大減少商業(yè)銀行的監(jiān)督成本。同時，由于一個群體之間的成員往往彼此非常了解，擔保人不會為信用不好的人進行擔保，從而有效減少了銀行的調查成本。而中小企業(yè)主一般不會冒著被群體拋棄的危險而惡意逃債，因而群體擔保的方式能更加激勵中小企業(yè)主的還款意愿，降低貸款風險。

(二)建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)

為了確保商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全，控制信貸風險，減少壞賬率，必須建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)具有抗風險能力差、生命周期短等特點，必須充分考慮其成長潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個人素質和才能等。另外，由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)經(jīng)理人決策影響較大，更需要對中小企業(yè)法人以往的經(jīng)營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調查，防范道德風險。此外，建立全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人及主要經(jīng)理人的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫，將大大降低銀行的調查成本，提高銀行的貸前調查效率，有效防控風險。

篇8

電話銀行外呼經(jīng)營業(yè)務是客戶服務人員利用電話銀行系統(tǒng)，開展主動營銷、客戶回訪、通知提醒、問卷調查等業(yè)務，是銀行主動營銷的一種模式，是數(shù)據(jù)庫營銷的一種方式。電話銀行外呼經(jīng)營通過主動營銷的方式，有目的、有針對性地向特定客戶群體推薦和營銷各類產(chǎn)品及服務，滿足客戶多元化、個性化需求。在銀行業(yè)競爭趨于白熱化的今天，外呼經(jīng)營業(yè)務將依托其渠道優(yōu)勢和創(chuàng)新特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的利潤增長點。首先，外呼經(jīng)營業(yè)務打破了物理網(wǎng)點局限，延伸了銷售觸角，提升了產(chǎn)品銷售的深度、廣度和速度。其次，外呼經(jīng)營業(yè)務整合了網(wǎng)點、客戶經(jīng)理、電子銀行等多個渠道，集中了業(yè)務資源，通過協(xié)同營銷實現(xiàn)銷售效率的最大化。再次，通過外呼經(jīng)營業(yè)務中心“專業(yè)專注”的集約化銷售，可促進網(wǎng)點產(chǎn)品銷售，并減輕網(wǎng)點的工作量。外呼經(jīng)營業(yè)務改變了傳統(tǒng)的坐等客戶上門模式，拓寬了與客戶的接觸途徑，是傳統(tǒng)柜面、客戶經(jīng)理渠道的有效補充。在發(fā)展方向上，外呼經(jīng)營業(yè)務平臺將不斷豐富和創(chuàng)新銷售品種，成為商業(yè)銀行各類產(chǎn)品的“批發(fā)中心”和“速遞中心”。外呼經(jīng)營業(yè)務的開展也是客戶服務中心逐步由成本中心向利潤中心轉變的主要職能和標志，在銀行價值創(chuàng)造、客戶關系管理等方面具有廣闊的發(fā)展前景。

二、外呼經(jīng)營業(yè)務的優(yōu)勢

1.渠道優(yōu)勢

外呼經(jīng)營業(yè)務相對于銀行柜面營銷，目的性更精準，方向性更明確，效果也更好，與柜面營銷渠道是互為補充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價值、提高盈利能力的另一種營銷方式。柜面部分業(yè)務的營銷可以轉入外呼經(jīng)營業(yè)務，如理財產(chǎn)品、基金銷售、保險銷售等，外呼經(jīng)營業(yè)務必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營銷方式的有效途徑。

2.成本優(yōu)勢

電話營銷相對于柜面營銷具有成本低的優(yōu)勢。對銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個分支機構的費用。二是業(yè)務成本低。根據(jù)美國著名的咨詢公司IRESEAECH公司調查結果，就銀行一筆業(yè)務的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營銷的優(yōu)勢顯而易見。

3.客戶優(yōu)勢

商業(yè)銀行具有豐富的個人客戶資源，這些客戶資源優(yōu)勢為商業(yè)銀行開展電話銀行外呼經(jīng)營業(yè)務提供了良好的基礎和條件，經(jīng)過科學的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營銷機會。

4.利潤優(yōu)勢

商業(yè)銀行外呼經(jīng)營業(yè)務的產(chǎn)品可以有理財產(chǎn)品、基金銷售、保險銷售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務利潤增長點，外呼經(jīng)營業(yè)務將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務市場份額的重要渠道。

5.專業(yè)優(yōu)勢

專業(yè)化的外呼經(jīng)營業(yè)務中心，有利于全轄網(wǎng)點與電子渠道的資源整合，有利于對業(yè)務的專業(yè)專注，有利于外呼經(jīng)營業(yè)務整體管理水平和營銷能力的提升，從而實現(xiàn)外呼經(jīng)營業(yè)務收入的最大化。

三、外呼經(jīng)營業(yè)務的開展情況

目前，各商業(yè)銀行已充分認識到發(fā)展外呼經(jīng)營業(yè)務的巨大潛力和商機，紛紛加強該項業(yè)務的拓展力度。下文以保險外呼經(jīng)營業(yè)務為例，介紹外呼經(jīng)營業(yè)務的開展情況。

1.國際同業(yè)情況

國外保險電銷產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對成熟，目前國外保險電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險電銷較為發(fā)達，行業(yè)年產(chǎn)值高達5千億美元。在美國銀行保險電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預約客戶再由營銷顧問當面向客戶進行產(chǎn)品銷售的方式。銷售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬能險、投連產(chǎn)品等。目前，全美國有超過兩萬人從事該行業(yè)，其達成的保費銷售規(guī)模約占全美國保費規(guī)模的30%。美國市場銀行基本不做柜面保險業(yè)務。在亞洲地區(qū)，電話銷售已經(jīng)成為銀行保險業(yè)務的主要渠道之一。整個亞洲地區(qū)銀行保險電銷從業(yè)人員達五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費收入占整體銀保保費規(guī)模的50%。香港有超過3000人的保險電銷從業(yè)人員，電銷業(yè)務占銀保業(yè)務規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險行業(yè)電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國模式）。目前國內在發(fā)展銀保電銷業(yè)務中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠與渣打、大都會與花旗的合作較為成熟。

2.國內同業(yè)情況

國內大部分壽險公司都十分重視并正式啟動保險電話銷售業(yè)務。截至2010年，國內保險外呼經(jīng)營業(yè)務市場整體保費達50億，較上年增長100%，市場總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險電銷領域，銀行與保險公司合作，通過在銀行營業(yè)場所內現(xiàn)場銷售或通過電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向客戶推銷保險產(chǎn)品?？吹搅己玫陌l(fā)展前景及巨大的盈利空間，國內各大商業(yè)銀行十分重視保險電銷業(yè)務，紛紛開始拓展市場，業(yè)務正在快速發(fā)展。

四、外呼經(jīng)營業(yè)務投入產(chǎn)出分析

篇9

關鍵詞：金融危機；不確定性；商業(yè)銀行；信貸風險管理

美國“次貸危機”引發(fā)的全球金融危機，使人們對風險有了更深刻的認識。加強風險的識別與管理是企業(yè)生存的關鍵。商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有高負債性和高外部性的特點，這就使其不僅追逐收益性，也必須關注安全性和流動性。而作為發(fā)展中國家的商業(yè)銀行又擔負著“轉型與發(fā)展”的雙重使命，這必然使信貸風險不斷積累。在當前的外部環(huán)境下，信貸風險管理已不再是對風險的規(guī)避和對沖的博弈術，而是一種保值增值的差別化技能。雖然我國金融市場由于實行相對開放和匯率管制等措施，形成了“天然防火墻”，使國內各商業(yè)銀行到目前為止在這次金融危機中受到的影響相對較小。商業(yè)銀行作為開放的組織系統(tǒng)，它從環(huán)境中獲取資源，將其轉化為產(chǎn)品或服務，輸出給環(huán)境，同時又受到環(huán)境的反作用，所以未來國內商業(yè)銀行的效益及可能的損失情況，在相當程度上還取決于商業(yè)銀行的信貸風險管理能力。由于目前的金融危機如何演變，還存在不確定性。所以，本文試圖重新審視商業(yè)銀行的信貸風險管理體系，找出存在的問題，以期對實踐有一定的指導意義。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理在金融危機中暴露的問題

(一)信貸投放的行業(yè)較集中。近年來，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎設施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人房貸風險暴露期通常為3到5年，而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務是最近4年才發(fā)展起來的，也就是說我國銀行業(yè)已進入房貸風險初步顯現(xiàn)的時期。同時，商業(yè)銀行前幾年發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，可能由于房地產(chǎn)的滯銷，使巨額房地產(chǎn)開發(fā)貸款面臨危機。

(二)缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級，在每一級別存在略升和略降的情況，如出現(xiàn)AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境好的情況時并未顯露，但在目前金融危機環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。

(三)抵(質)押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制。商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質)押貸款，其中有很多抵(質)押物的價值評估是在我國經(jīng)濟上行時進行的，那時的宏觀經(jīng)濟背景還比較樂觀，現(xiàn)在經(jīng)濟處于下行中，銀行的抵(質)押物的價值已大幅縮水。如，2007年上半年我國股票市場異?；鸨?，很多銀行以股票為質押物發(fā)放了大量貸款，隨著國際游資的大規(guī)模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價格回落，并且可能會長時間低迷，這無疑給商業(yè)銀行的抵(質)押貸款帶來巨大風險。而且，商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動態(tài)更新機制，甚至會出現(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權“懸空”。

(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外，我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風險管理專家系統(tǒng)。

(五)商業(yè)銀行內部信貸控制不健全。商業(yè)銀行內控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內商業(yè)銀行內部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內部控制制度和主動的風險識別與評估機制，內部控制措施零散等。信貸風險的內部控制建設職責沒有明確歸屬，內部控制還沒有形成體系化、標準化。這就要求信貸風險管控水平在經(jīng)濟的下行通道中進一步提高。

二、商業(yè)銀行加強信貸風險管理的對策

商業(yè)銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理，首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全，而且還要提升構成銀行經(jīng)營模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩(wěn)健的原則，保護銀行資產(chǎn)的安全，保證存量資產(chǎn)質量的穩(wěn)定，這是銀行生存的基礎。對內生不確定性引致的風險，如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等，可通過加強控制程序和業(yè)務檢查力度來實現(xiàn)。同時，由借款人履約風險、借款人可能出現(xiàn)的經(jīng)營失敗及行業(yè)性風險等外生不確定性引致的風險，則需要商業(yè)銀行建立良好的信貸風險管理文化，具有完善的內控措施、相對獨立的內部審計檢查等措施來防范。

(一)建立更為謹慎的信貸風險文化。商業(yè)銀行應充分認識當前形勢的復雜性和不確定性，以提高資產(chǎn)安全為現(xiàn)階段的第一要務，兼顧流動性和效益性。應深入研究風險規(guī)律，科學識別風險，及時總結，提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經(jīng)驗、簡單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評審。同時，要嚴格控制房地產(chǎn)業(yè)的“兩高一資”、紡織業(yè)的“兩頭在外企業(yè)”授信風險。對貿易融資業(yè)務要把握好客戶風險和產(chǎn)品風險辯證統(tǒng)一的關系，不能迷信產(chǎn)品對授信風險的控制作用而忽視對客戶風險的管理，要嚴格控制出口押匯、船舶預付款保函、行授信的國家信用、商業(yè)信用、金融信用的風險。適度提高本輪經(jīng)濟周期下行沖擊較大行業(yè)和區(qū)域內企業(yè)的授信準入標準，適度提高中小企業(yè)的授信準入標準。嚴格信貸審批標準，收縮和嚴格控制授信額度，一般情況下不給予新增授信，對管理良好、發(fā)展前景較佳的企業(yè)，要在風險可控的情況下繼續(xù)支持。

(二)加快建立信貸風險內部控制制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風險的內部控制制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系統(tǒng)工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監(jiān)督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內部控制，才會在信貸業(yè)務流程的每一環(huán)節(jié)控制風險。

(三)充分發(fā)揮內部審計在信貸風險管理中的作用。信貸風險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內部審計就是這一管理體系的重要組成部分。由于內部審計在商業(yè)銀行組織結構中具有相對獨立的地位，這使內部審計發(fā)揮的作用是其他部門無法替代的。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務操作模式中，前臺業(yè)務經(jīng)營部門是風險防范體系的第一道防線，而后臺的業(yè)務復核則是這一風險防范體系的第二道防線。對于一般意義上的操作風險、合規(guī)風險或發(fā)現(xiàn)舞弊等環(huán)節(jié)，內部審計則起著“第三道防線”作用，內部審計對上述兩道防線的檢查是商業(yè)銀行風險防范的最后一關。內部審計這種事后的獨立性檢查，不僅可評估前兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用的好壞，也是對前兩道防線的再監(jiān)督，對他們充分履行職能具有很好的促進作用。

篇10

(一)低碳經(jīng)濟的認知度不足

由于低碳經(jīng)濟發(fā)展還處于探索階段，很多商業(yè)銀行對于其認知匱乏，同時也由于當下低碳經(jīng)濟成功的案例較少，以追求利潤最大化為目標的商業(yè)銀行，因難以確定可靠的投資收益，對于低碳行業(yè)的投資熱情不高從而導致低碳經(jīng)濟類的相關業(yè)務難以得到開展，低碳經(jīng)濟的社會地位停滯不前，對于整體社會產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化升級造成阻礙。

(二)與企業(yè)自身經(jīng)營目標存在矛盾

目前大部分企業(yè)主要是以營利為目標，其目標是在有限的資源條件下實現(xiàn)企業(yè)收益的最大化。而低碳經(jīng)濟表面理解是在經(jīng)濟發(fā)展時降低相應的能源消耗，從而保證經(jīng)濟的長久發(fā)展。但這一目標的實現(xiàn)往往不是一蹴而就的，借助于先進科學技術的低碳經(jīng)濟模式需要前期投入巨大的人力、物力和財力，這些巨額的成本投入與未來的投資回報是否成正比，令許多企業(yè)望而卻步。這也成為了當前企業(yè)是否選擇低碳經(jīng)濟模式的最大矛盾。

(三)缺乏對風險的可靠計量

由于低碳經(jīng)濟往往具有較長的周期性，而風險性和安全性是大部分商業(yè)銀行在開展集資項目時優(yōu)先考慮的內容，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款前往往需要對企業(yè)進行資質審查和風險評估，但是根據(jù)目前我國市場現(xiàn)狀，低碳經(jīng)濟類風險預估缺乏一個標準、科學、系統(tǒng)的評價體系。風險的不可估以及擔保中介機構的缺乏導致很多銀行機構對于低碳經(jīng)濟相關的項目投資保持著謹慎的態(tài)度。

(四)政府關注度不夠

對于目前市場而言，低碳經(jīng)濟的發(fā)展方向較為模糊，政府對低碳經(jīng)濟的行業(yè)補貼以及政策引導還遠遠不夠，使得低碳經(jīng)濟在市場競爭中處于劣勢。同時政府未完善法律法規(guī)，使得很多指標以及資質都缺乏認定，從而導致其中空白性較大，對于其有效的監(jiān)督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業(yè)銀行對于低碳經(jīng)濟的發(fā)展前景持有懷疑態(tài)度而不愿出資嘗試。

二、低碳經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展對策

(一)加大政府宣傳力度

對于低碳經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行是當之無愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經(jīng)濟體系對低碳經(jīng)濟的認可，而政府部門則需要帶頭充當這一認可角色，即首先對低碳經(jīng)濟加大宣傳的力度，從而保證讓商業(yè)銀行熟悉低碳經(jīng)濟，認識其發(fā)展的前景，并且重視低碳經(jīng)濟的發(fā)展，其次需要將國外的成功案例代入到低碳經(jīng)濟項目經(jīng)營中，讓銀行機構體會到低碳經(jīng)濟將會給他們帶來更多利益和價值。

(二)促進戰(zhàn)略目標形成

很多企業(yè)對于低碳經(jīng)濟的發(fā)展往往存在盲目性，而政府部門則需要推行一些優(yōu)惠政策，讓低碳經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略目標雛形能夠形成，而各大商業(yè)銀行就可以根據(jù)自身的經(jīng)驗情況以及市場情況制定相應的符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標，促進商業(yè)銀行與企業(yè)合作的順利達成。同時政府部門還可以出面作為擔保機構，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經(jīng)濟放貸風險，實現(xiàn)低碳經(jīng)濟戰(zhàn)略目標同時惠及企業(yè)和商業(yè)銀行。

(三)把握時機推出低碳類金融產(chǎn)品

當前國際已有不少大型商業(yè)銀行參與到低碳經(jīng)濟市場，我國商業(yè)銀行也可緊跟時代潮流，不局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務、中間業(yè)務等，可采取金融工具的創(chuàng)新，如適時推出低碳經(jīng)濟類投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場上釋放流動性，商業(yè)銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)資金周轉。

(四)強化人才培訓

人才可以說是任何企業(yè)發(fā)展的核心，也是經(jīng)濟發(fā)展的基礎，特別是對于低碳經(jīng)濟這種新興經(jīng)濟，更需要有新型的人才作為支持，即而對于人才的培訓，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)一支精通低碳經(jīng)濟的人才隊伍，熟練掌握相應的金融操作和業(yè)務知識，同時在銀行內部設立專門服務低碳經(jīng)濟的柜臺，為企業(yè)提供便利。在業(yè)務開展后，配備專人對企業(yè)運營狀況進行跟蹤了解，定時匯報分析，有效防范風險。

三、結束語