導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國(guó)際主流商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型特征

從較粗放的全方位、多元化拓展向有選擇地發(fā)展核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

20世紀(jì)80年代后期開(kāi)始，在日趨激勵(lì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，國(guó)際大型主流銀行通過(guò)有針對(duì)性地剝離、外包非核心業(yè)務(wù)，不斷拓展、并購(gòu)來(lái)鞏固核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位從較粗放的全方位、多元化拓展開(kāi)時(shí)向有選擇地發(fā)展核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

1．剝離、外包非核心業(yè)務(wù)

近10年來(lái)，花旗集團(tuán)、美國(guó)銀行、瑞銀集團(tuán)等大多國(guó)際主流銀行均對(duì)其業(yè)務(wù)架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，通過(guò)不斷剝離、外包等方式，分拆了經(jīng)營(yíng)效果較差或與發(fā)展戰(zhàn)略不相吻合的非核心業(yè)務(wù)（見(jiàn)表1）。

2.依憑內(nèi)生發(fā)展和對(duì)外并購(gòu)等方式鞏固核心業(yè)務(wù)

在剝離非核心業(yè)務(wù)的同時(shí)，國(guó)際主流銀行更加專(zhuān)注于自身的核心業(yè)務(wù)，通過(guò)積極的市場(chǎng)開(kāi)拓和頻繁的并購(gòu)，使核心業(yè)務(wù)獲得更快的增長(zhǎng)，從而迅速確立了在全球領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)地位（見(jiàn)表2）。

近20年來(lái)，國(guó)際主流銀行業(yè)務(wù)模式的選擇也證明，商業(yè)銀行在非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)更多地體現(xiàn)在分銷(xiāo)渠道而不是自營(yíng)和研發(fā)方面，業(yè)務(wù)范圍的選擇調(diào)整不能拘泥于擁有“全面”的業(yè)務(wù)體系，而應(yīng)更加注重銀行核心業(yè)務(wù)的培育和關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

零售金融業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)體系中的相對(duì)重要性不斷上升

20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際主流商業(yè)銀行在批發(fā)金融市場(chǎng)上受到排擠，零售金融業(yè)務(wù)占比不斷上升。以美國(guó)為例，1980年美國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)者貸款4548.7億美元，占總貸款的比重為44%。特別是90年代后期，市場(chǎng)利率持續(xù)偏低，推動(dòng)美國(guó)住宅市場(chǎng)以至按揭再融資活動(dòng)大幅度增加，到2007年，美國(guó)消費(fèi)者貸款數(shù)據(jù)變?yōu)?5849.2億美元，占比達(dá)到70%（見(jiàn)圖1）。

主要銀行的消費(fèi)者貸款的升勢(shì)尤其明顯，如花旗銀行消費(fèi)者貸款2001年比2000年上升11.3% , 2002年比2001年上升13.2%；J.P.摩根大通銀行消費(fèi)者貸款2001年比2000年上升16.6% , 2002年比2001年又上升10.9%。隨著業(yè)務(wù)重點(diǎn)的調(diào)整，國(guó)際主流商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化。如花旗集團(tuán)全球消費(fèi)者服務(wù)業(yè)務(wù)收入占比由1998年的42%增長(zhǎng)到2006年的56%。2007年，消費(fèi)者服務(wù)業(yè)務(wù)收入的重要性更加凸顯。該年花旗集團(tuán)全球消費(fèi)者服務(wù)業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到78.68億美元，但公司及投資銀行業(yè)務(wù)巨虧52.53億美元，選擇性投資虧損16.44億美元。匯豐集團(tuán)個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)稅前利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率由2001年的33.5%上升到2006年的42%；公司銀行、投資銀行與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)在稅前利潤(rùn)中的份額則大幅下降，從2001年的39%下降到2006年的26%，私人銀行業(yè)務(wù)增速也較快，在總體業(yè)務(wù)中的份額也在上升（見(jiàn)圖2）。

綜上所述，國(guó)際主流商業(yè)銀行為求得市場(chǎng)生存，在實(shí)施全能化發(fā)展的戰(zhàn)略過(guò)程中，無(wú)論從經(jīng)營(yíng)管理的角度，還是在業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)方式上考慮，目標(biāo)仍是有選擇而且突出重點(diǎn)的，零售業(yè)務(wù)收入占比和重要性的上升也印證了這一過(guò)程。

業(yè)務(wù)品種迅速增加，產(chǎn)品創(chuàng)新更加復(fù)雜且將創(chuàng)新重點(diǎn)紛紛轉(zhuǎn)向表外

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際主流銀行均不惜重金加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，開(kāi)發(fā)多樣化金融產(chǎn)品，使其具有更好的便利性、更大的增值性，鞏固和拓展其核心業(yè)務(wù)的地位，創(chuàng)新的著力點(diǎn)從負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)延伸到表外業(yè)務(wù)，各種新的業(yè)務(wù)品種層出不窮。最為突出的表現(xiàn)是資產(chǎn)證券化的發(fā)展，通過(guò)將具有長(zhǎng)期穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如住房抵押貸款、信用卡貸款、汽車(chē)貸款等實(shí)施證券化，將利息收入轉(zhuǎn)變?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)收入。2000～2006年，全球證券化發(fā)行規(guī)模從5000億美元猛增到2.3萬(wàn)億美元。銀行還進(jìn)一步對(duì)證券化產(chǎn)品衍生化，以降低業(yè)務(wù)擴(kuò)張對(duì)資本的依賴(lài)。2003～2007年，全球信用衍生品（CDS）市場(chǎng)規(guī)模膨脹了15倍多，達(dá)到50萬(wàn)億美元。另外，利用其便利的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，分銷(xiāo)保險(xiǎn)公司、基金公司及其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品等方法，以客戶(hù)需要為中心，提供立體化、綜合產(chǎn)品系列服務(wù)。20世紀(jì)70年代初，國(guó)際最優(yōu)秀的商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)也只有50多種，到80年代已達(dá)到200多種，到了90年代達(dá)到500多種以上。作為業(yè)務(wù)品種多樣化發(fā)展的必然結(jié)果，在財(cái)務(wù)上就體現(xiàn)為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠存、貸款業(yè)務(wù)為主的利息收入不斷下降，而創(chuàng)新帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)品種收入種類(lèi)增加，非利息收入持續(xù)上升，相對(duì)重要性不斷提高(見(jiàn)圖3)。

從業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程本身來(lái)看，各家銀行大量采用各種工程技術(shù)方法，如數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等，最先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，如大型計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、通訊衛(wèi)星等：使用將金融領(lǐng)域的某些直覺(jué)行為形成理性基礎(chǔ)并轉(zhuǎn)化為可操作的金融產(chǎn)品。使多種金融工具組合在一起使用的創(chuàng)新產(chǎn)品更多，金融產(chǎn)品變得更加復(fù)雜。

業(yè)務(wù)流程更加標(biāo)準(zhǔn)化、合理化，客戶(hù)服務(wù)渠道更多從傳統(tǒng)向電子轉(zhuǎn)型

20世紀(jì)90年代初，國(guó)際主流銀行借助現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)和管理流程進(jìn)行了大規(guī)模的改造。一是大量運(yùn)用IT集成技術(shù)，將分散封閉系統(tǒng)重組再造成集成網(wǎng)絡(luò)一體化系統(tǒng)，建立了自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為銀行業(yè)務(wù)分析和管理決策流程的科學(xué)化提供了有力支持。二是由單純業(yè)務(wù)處理向業(yè)務(wù)處理、管理決策支持和客戶(hù)服務(wù)有機(jī)結(jié)合方向發(fā)展。如花旗銀行，已將全球業(yè)務(wù)單證集中到4個(gè)用網(wǎng)絡(luò)連接的自動(dòng)化程度非常高的單證處理中心處理?？蛻?hù)利用該處理系統(tǒng)，可全天候、非常便捷地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。三是在授信業(yè)務(wù)處理上，借助信息系統(tǒng)，使流程和手續(xù)更加標(biāo)準(zhǔn)化、合理化，使貸款申請(qǐng)反應(yīng)更快速，貸款的權(quán)責(zé)更明晰。四是將除核心業(yè)務(wù)流程以外的輔業(yè)務(wù)流程向?qū)ｉT(mén)的營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)發(fā)包，縮短業(yè)務(wù)流程鏈條，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高盈利水平。同時(shí)，以信息和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)的ATM、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等服務(wù)手段的應(yīng)用，使國(guó)際主流商業(yè)銀行客戶(hù)服務(wù)更多地轉(zhuǎn)向電子渠道。電子渠道在便捷性、安全性、速度、成本等方面表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，使其服務(wù)變得更加高效和快捷，甚至達(dá)到不受時(shí)間、地點(diǎn)、方式約束，實(shí)現(xiàn)“任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式（Anywhere、Anytime、 Anyhow）”的全天候服務(wù)。2005年，美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的50%-60%。

以業(yè)務(wù)體系的調(diào)整為重心重塑組織架構(gòu)

1.強(qiáng)調(diào)銀行的系統(tǒng)管理，以業(yè)務(wù)條線(xiàn)為主線(xiàn)歸攏業(yè)務(wù)部門(mén)。經(jīng)過(guò)多次的反復(fù)調(diào)整，國(guó)際主流商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基本趨勢(shì)就是業(yè)務(wù)條線(xiàn)愈來(lái)愈綜合清晰，眾多的業(yè)務(wù)部門(mén)都在按三大業(yè)務(wù)條線(xiàn)歸攏，即零售業(yè)務(wù)、公司及投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)，構(gòu)建起以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元為基礎(chǔ)的，客戶(hù)型導(dǎo)向型組織架構(gòu)。

2.強(qiáng)化總行業(yè)務(wù)部門(mén)的管理職能。目前國(guó)際主流商業(yè)銀行都以總行部門(mén)為運(yùn)行和指揮中心，均采取“大總行、大部門(mén)、小分行”結(jié)構(gòu)。表現(xiàn)在銀行的分行很多，但不一定很大，職能一般單一，很多業(yè)務(wù)集中在總行的部門(mén)完成。總行的部門(mén)并不多，但都很大，“大總行”通過(guò)“大部門(mén)”來(lái)體現(xiàn)，一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)就是一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，就是一條戰(zhàn)線(xiàn)，部門(mén)內(nèi)匯聚了主要的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，分工細(xì)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。

次貸危機(jī)的沖擊及新走向

2007年次貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球商業(yè)銀行在以次貸為基礎(chǔ)資產(chǎn)的債券或由此衍生出的其它債券投資上遭受的損失慘重，大批與次級(jí)住房抵押貸款有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)巨額虧損，有的甚至陷入倒閉或申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，國(guó)際主流大型商業(yè)銀行更是首當(dāng)其沖。迄今為止，以花旗、瑞銀、匯豐為首的全球銀行業(yè)巨頭已經(jīng)計(jì)提了高達(dá)近5000億美元的資產(chǎn)減記，而根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的預(yù)測(cè)，全球金融行業(yè)的資產(chǎn)減記將高達(dá)1萬(wàn)億美元。此次危機(jī)破壞性之強(qiáng)、影響面之廣是以往歷次金融危機(jī)所不能比擬的。 這一金融危機(jī)對(duì)國(guó)際主流商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響到底有大，目前還無(wú)法判斷，但是這與美國(guó)長(zhǎng)期低利率政策導(dǎo)致的流動(dòng)性過(guò)剩，監(jiān)管法律與政策過(guò)于寬松，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與高杠桿的投資銀行業(yè)務(wù)間監(jiān)管模糊，以及商業(yè)銀行對(duì)追求高杠桿利潤(rùn)的過(guò)度激勵(lì)，過(guò)分加大高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自營(yíng)比例等有直接關(guān)系。本次危機(jī)后，美國(guó)甚至全球貨幣金融體系、法律、監(jiān)管等都將為此做出大的調(diào)整，也使國(guó)際主流商業(yè)銀行近年來(lái)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新所積累、蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)得到充分暴露，五大專(zhuān)業(yè)化投行的消亡，更會(huì)促使其回歸審慎經(jīng)營(yíng)的理念，重新評(píng)估業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而做出相應(yīng)調(diào)整。

重新評(píng)估投資銀行業(yè)務(wù)模式，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)間建立更加嚴(yán)格的防火墻

國(guó)際主流商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也在不到短短的10年間就經(jīng)歷了從下降停滯走向復(fù)蘇再到2007年遭遇重創(chuàng)的過(guò)程，其抗周期性風(fēng)險(xiǎn)差及波動(dòng)幅度大的特點(diǎn)暴露無(wú)遺。次貸危機(jī)后，眾多投行都會(huì)紛紛投身商業(yè)銀行的懷抱。然而，投資銀行的問(wèn)題關(guān)鍵不在于組織模式，而在于其自身的經(jīng)營(yíng)模式和外部監(jiān)管跟不上投資銀行發(fā)展的步伐。投資銀行重新回到商業(yè)銀行體系內(nèi)，盡管可擁有商業(yè)銀行穩(wěn)定的資本來(lái)源，但并不能解決根本的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，在投資銀行回歸后，商業(yè)銀行工作的重點(diǎn)首先是解決投資銀行業(yè)務(wù)模式存在的高杠桿難題。降低投資銀行的杠桿率，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。一方面，國(guó)際主流商業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域提供中介服務(wù)，賺取中間業(yè)務(wù)收入。另一方面，加強(qiáng)自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低自營(yíng)業(yè)務(wù)的比重和杠桿率。據(jù)測(cè)算，美林的杠桿率從2003年的15倍飆升至2007年的28倍，摩根士丹利的杠桿率攀升至33倍，高盛也高達(dá)28倍。高杠桿率伴隨的必然是高風(fēng)險(xiǎn)，次貸危機(jī)中高杠桿率的大型投資銀行紛紛倒閉，說(shuō)明在監(jiān)管缺失的情況下，這種業(yè)務(wù)模式存在的嚴(yán)重問(wèn)題。同時(shí)，要在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)之間建立更嚴(yán)格的防火墻，防止投資銀行部門(mén)通過(guò)證券化分散出去的風(fēng)險(xiǎn)重新回到商業(yè)銀行體系內(nèi)。

提高信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，逐步收縮高風(fēng)險(xiǎn)的“另類(lèi)投資”業(yè)務(wù)領(lǐng)域

追求高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)和業(yè)務(wù)，放松風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，是美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。因此，次貸危機(jī)后，國(guó)際主流商業(yè)銀行會(huì)更加注重審慎經(jīng)營(yíng)的理念。一是提高信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。在貸款對(duì)象選擇上更加注重客戶(hù)貸款的第一還款來(lái)源亦即借款人自身的償付能力，把那些不完全符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)放在服務(wù)范圍之外。在貸款品種選擇上，對(duì)通過(guò)住房抵押、股權(quán)質(zhì)押或債券質(zhì)押，從銀行獲取貸款的業(yè)務(wù)更加慎重。二是逐步收縮高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的“另類(lèi)投資”業(yè)務(wù)領(lǐng)域。次貸危機(jī)爆發(fā)前，在追求盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，商業(yè)銀行多余的資金紛紛流向高收益的按揭抵押債券或“另類(lèi)投資”(如次級(jí)房貸)等金融衍生品?；ㄆ斓纫恍┐笮蜕虡I(yè)銀行均設(shè)有專(zhuān)門(mén)的另類(lèi)投資部門(mén)。而這些投資在追求高收益的同時(shí)，忽視了對(duì)沖基金、特殊投資實(shí)體、證券公司等的杠桿風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦市場(chǎng)變化，這些證券化資產(chǎn)的價(jià)值就會(huì)急劇下跌，給銀行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

金融創(chuàng)新更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制，表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)會(huì)變得更加審慎

本次危機(jī)全面顯現(xiàn)了金融創(chuàng)新高風(fēng)險(xiǎn)的一面。首先，過(guò)度運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段，使創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復(fù)雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)造成宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累。卷入次貸危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，擁有非常強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，也曾經(jīng)成功地抵御了很多的風(fēng)險(xiǎn)，但仍然功虧一簣，教訓(xùn)十分深刻。因此，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)際主流商業(yè)銀行未來(lái)的金融創(chuàng)新將會(huì)更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。建立在沙灘上的高樓大廈，無(wú)論結(jié)構(gòu)多合理，質(zhì)量多優(yōu)秀，最終還是要倒塌的。另一方面，國(guó)際主流商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)更多體現(xiàn)在表外業(yè)務(wù)的高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)性上。雖然不同商業(yè)銀行的情況不一樣，但是就行業(yè)整體而言，還是會(huì)有參照標(biāo)準(zhǔn)的，不能過(guò)高估計(jì)自己的經(jīng)營(yíng)管理能力。為了保持合理的資金杠桿率，國(guó)際主流商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將重獲重視，高杠桿率的表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將更加審慎。

建立在專(zhuān)業(yè)化基礎(chǔ)上的全能銀行業(yè)務(wù)模式有加速的趨勢(shì)

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行業(yè)務(wù) 營(yíng)銷(xiāo)策略

當(dāng)前，農(nóng)村信用社在快速發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越意識(shí)到大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信合經(jīng)營(yíng)模式從投資型增長(zhǎng)向技術(shù)性增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。但是在實(shí)踐中，基于農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象的特殊性，各地農(nóng)村信用社推廣電子銀行業(yè)務(wù)并不順利，面尚存在著很多問(wèn)題，其中最大的問(wèn)題是表現(xiàn)在以農(nóng)村用戶(hù)為主體的金融服務(wù)消費(fèi)群體，更習(xí)慣于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)使用認(rèn)同度低。在這種情況下，要使農(nóng)村信合電子銀行業(yè)務(wù)能夠或快速發(fā)展，以此帶動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就需要拓寬營(yíng)銷(xiāo)思路，采取多種方法，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作。因此本文基于多年基層的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為要推進(jìn)農(nóng)村信合電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)做好以下幾方面的工作：

1、強(qiáng)化農(nóng)村信用社大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)。

意識(shí)是行為的先導(dǎo)。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展首先來(lái)自于信用社內(nèi)部員工對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的理解與重視。用戶(hù)的對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同與重視，首先來(lái)源于推廣該業(yè)務(wù)的基層信用社的業(yè)務(wù)員對(duì)該業(yè)務(wù)的認(rèn)同與重視程度。因此，為了更好的推進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要從內(nèi)部抓起，幫助內(nèi)部員工理解并重視為什么要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。為此，在日常工作中重點(diǎn)應(yīng)該培養(yǎng)三方面的意識(shí)：首先，明確電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。讓員工明白，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)四個(gè)方面的平衡發(fā)展：即人力資源、資本、客戶(hù)資源和技術(shù)四架馬車(chē)，以往的農(nóng)村信用社的快速發(fā)展主要是建立投入性擴(kuò)展帶來(lái)的增長(zhǎng)，但是這種增長(zhǎng)是沒(méi)有可持續(xù)性的，也是在金融市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的背景下，導(dǎo)致農(nóng)村信用社從快速增長(zhǎng)趨向緩慢發(fā)展的重要原因。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，只有通過(guò)金融技術(shù)創(chuàng)新，才能激活這四大資源，而電子銀行業(yè)務(wù)就成為一個(gè)重要的杠桿。目前電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)已成為各家銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要手段。其次，電子銀行業(yè)務(wù)有利于打破地域限制。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)不僅有助于拓展市場(chǎng)份額，滿(mǎn)足客戶(hù)多種業(yè)務(wù)需求，為客戶(hù)提供快捷優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，從而帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)可以使支付結(jié)算渠道進(jìn)一步暢通，逐漸消除農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一的社會(huì)印象，同時(shí)可以有效的提升農(nóng)村信用社品牌價(jià)值，更多的發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)。最后，電子銀行業(yè)務(wù)有利于降低經(jīng)營(yíng)成本。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營(yíng)目的就是利潤(rùn)最大化，因此，有效的成本控制顯得尤為重要。在結(jié)算手段不是很暢通的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點(diǎn)多贏得了一部分客戶(hù)，但是也付出了成本過(guò)高的代價(jià)。根據(jù)工行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)書(shū)籍，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成為約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。由此可見(jiàn)，電子銀行業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)。如今，農(nóng)村信用社已經(jīng)具備了發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的硬件條件，因此從成本控制角度看，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨。只要反復(fù)不斷的向內(nèi)部員工貫穿上述理念和意識(shí)，才能促使信用社員工在日常工作主動(dòng)引導(dǎo)和培植客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。

2、制定目標(biāo)、分解任務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)部管理與考核。

為了保證農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的拓展，作為基層部門(mén)，強(qiáng)化內(nèi)部管控體系也是推廣電子銀行業(yè)務(wù)的保障。農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該在充分理解上級(jí)組織的經(jīng)營(yíng)意圖，根據(jù)上級(jí)組織下達(dá)的任務(wù)，結(jié)合實(shí)際制定任務(wù)目標(biāo)，劃分任務(wù)，同時(shí)其一一分解落實(shí)到人。為了激發(fā)員工完成目標(biāo)任務(wù)工作狀態(tài)與熱情，更考慮到目前各信用社任務(wù)量大、人員不足的現(xiàn)象，采取橫向+縱向雙向考核，對(duì)照各自任務(wù)進(jìn)行考核量化。其中，所謂橫向考核，就是每個(gè)人都有明確的業(yè)績(jī)指標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)任務(wù)的完成情況進(jìn)行獎(jiǎng)懲；所謂縱向考核，就是細(xì)分電子銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)，每個(gè)指標(biāo)都明確一名管理責(zé)任人，由責(zé)任人對(duì)指標(biāo)完成過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行跨崗位協(xié)調(diào)與解決，通過(guò)這種矩陣管理模式，形成員工之間相互影響、相互激勵(lì)、相互掣肘，從而有效的推進(jìn)目標(biāo)任務(wù)的達(dá)成。

3、提高業(yè)務(wù)技能，組建高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

信用社作為面向客戶(hù)的直接銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)、銷(xiāo)售技能直接影響著電子銀行業(yè)務(wù)的拓展。但是又由于信用社推行電子銀行業(yè)務(wù)的不久，電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)人才非常緊缺。因此，要保證電子銀行業(yè)務(wù)推出并能順利開(kāi)展，首先要加強(qiáng)內(nèi)部人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，掌握電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，熟悉產(chǎn)品功能，同時(shí)學(xué)習(xí)同行業(yè)高水平電子銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，提高信用社電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平

4、細(xì)分市場(chǎng)，鎖定營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體。

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)推廣是滯后于同行業(yè)的發(fā)展，因此面對(duì)同行業(yè)成熟的電子銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社必須在推行電子銀行業(yè)務(wù)之初要分析、調(diào)查并確定自己的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體。目前其他商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)銷(xiāo)售客戶(hù)群體基本已經(jīng)覆蓋了市區(qū)中高收入和知識(shí)階層群體，而在城郊地區(qū)覆蓋面相對(duì)較小。在這種情況下，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體宜定位在“主攻社區(qū)、滲透城區(qū)、盤(pán)活資源，發(fā)展校區(qū)與商圈”。

一是主攻社區(qū)。其他商業(yè)銀行在郊區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)推廣上投入的力量相對(duì)薄弱，而且信用社與其他商業(yè)銀行相比在郊區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)分布和與地方各方關(guān)系上具有明顯的優(yōu)勢(shì)，所以進(jìn)入郊區(qū)市場(chǎng)相對(duì)容易。在郊區(qū)市場(chǎng)中營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)所在的社區(qū)，通過(guò)與所在社區(qū)的政府、公司、辦事處等機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，結(jié)合社區(qū)管理特點(diǎn)，宣傳并推廣電子銀行業(yè)務(wù)，提高行政辦公效率。根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)、居民消費(fèi)特點(diǎn)，撲捉商機(jī)，有針對(duì)性的推廣電子銀行業(yè)務(wù)，為百姓經(jīng)營(yíng)與生活提供便利條件。例如，可以針對(duì)汽車(chē)城低端消費(fèi)特點(diǎn)，推廣系統(tǒng)內(nèi)POS機(jī)，借此來(lái)帶動(dòng)對(duì)公開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)上銀行、工資等業(yè)務(wù)拓展推廣

二是滲透城區(qū)。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)交往的密切程度越來(lái)越強(qiáng)，因此，電子銀行業(yè)務(wù)向城區(qū)發(fā)展是必然的選擇。因此，作為城郊的信用社，要有戰(zhàn)略眼觀，以中高收入者為核心，建立自己的優(yōu)質(zhì)特殊客戶(hù)群體，制定并推行特約商戶(hù)先行的策略，為今后電子銀行業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。

三是整合資源。整合資源主要整合內(nèi)外部 資源，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的再銷(xiāo)售。首先，將貸款客戶(hù)作為電子銀行業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的目標(biāo)客戶(hù)。信用社主動(dòng)為10萬(wàn)元以上貸款或授信（含）開(kāi)立銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通，建議其根據(jù)業(yè)務(wù)需要開(kāi)通POS機(jī)，為10萬(wàn)元以下貸款用戶(hù)開(kāi)立銀行卡。其次，采取糧食補(bǔ)貼折變卡，拓展業(yè)務(wù)。根據(jù)2011年7月份人民銀行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，通知明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿(mǎn)足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢(xún)等基本金融需求，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。因此宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為這種做法給予了支持。但是從各地區(qū)來(lái)看，特別是一些經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的郊縣，農(nóng)戶(hù)對(duì)更喜歡傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，辦理電子銀行業(yè)務(wù)的積極性并不高，采取糧食卡補(bǔ)貼折變卡的方式，在一定程度上引導(dǎo)了農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)并接受電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的便利，同時(shí)也有利于采集到更多的用戶(hù)信息。銀行卡助農(nóng)取款的推廣使老百姓足不出村，便可以辦理小額存取款，“村頭銀行，抬腿就到”是對(duì)這一模式的形象描述。不僅提升了農(nóng)村信用社的服務(wù)公眾的形象，有利于減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力，以節(jié)省更多時(shí)間和空間為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)，同時(shí)可以增加我們的活期存款，有利于老百姓及時(shí)將自己的閑散錢(qián)存入銀行，積少存多，進(jìn)一步增強(qiáng)了信用社在農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)力。

四是發(fā)展校區(qū)與商圈。學(xué)生是現(xiàn)實(shí)和潛在的消費(fèi)群體。因此要積極與周邊的高校加強(qiáng)合作，結(jié)合大學(xué)生管理特點(diǎn)推出符合大學(xué)生需求的電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)中小學(xué)生壓稅錢(qián)和零花錢(qián)較多的現(xiàn)象，引導(dǎo)家長(zhǎng)為孩子辦理與之相匹配的電子銀行業(yè)務(wù)，不僅保留住現(xiàn)實(shí)客戶(hù)，也為未來(lái)的潛在的電子銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)奠定了廣泛的社會(huì)群體。

總之信用社電子銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)從量、面到質(zhì)、精的過(guò)程。當(dāng)前，作為農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的拓展只要通過(guò)上述措施建立牢固的量、面的基礎(chǔ)性工作，才能推進(jìn)后續(xù)質(zhì)、精的全面突破，實(shí)現(xiàn)信用性的可持續(xù)性發(fā)展。

篇3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；電子銀行；安全性

1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題

自上世紀(jì)五十年代我國(guó)第一家農(nóng)信社建立以來(lái)，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國(guó)城鎮(zhèn)化的新形勢(shì)下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國(guó)金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過(guò)巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可

由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對(duì)于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開(kāi)展電子業(yè)務(wù)遇到了意識(shí)形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社明顯處于劣勢(shì)。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，對(duì)于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長(zhǎng)的路要走。

1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善

農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對(duì)于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國(guó)建立完善個(gè)人和企業(yè)征信體系以來(lái)，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象差別性的問(wèn)題。對(duì)于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對(duì)于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對(duì)比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國(guó)征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個(gè)磨合期。

1.3群眾對(duì)電子銀行安全性信任度低

無(wú)論是農(nóng)村居民還是城市居民對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無(wú)減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士領(lǐng)域，市場(chǎng)潛力廣闊。對(duì)于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)普遍較高，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開(kāi)展中，大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。

1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后

針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)相繼出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對(duì)繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價(jià)值的客戶(hù)。

2.相關(guān)政策建議

2.1有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)模式

拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開(kāi)必要的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡(jiǎn)便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識(shí)別和應(yīng)用。針對(duì)縣域內(nèi)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢(shì)?？梢钥紤]適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎(jiǎng)銷(xiāo)售等活動(dòng)，提高廣大客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的積極性。

2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國(guó)縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過(guò)征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過(guò)進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶(hù)了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡(jiǎn)化客戶(hù)辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時(shí)，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門(mén)辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對(duì)賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)、定期舉行高端客戶(hù)答謝會(huì)等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門(mén)完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性

電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問(wèn)題一直影響著該類(lèi)業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶(hù)不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)殚L(zhǎng)期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷(xiāo)工作不到位，使客戶(hù)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)使用過(guò)程中的資金賬戶(hù)安全缺乏信任。該方面大部分是由于對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶(hù)在交易過(guò)程中的資金賬戶(hù)安全問(wèn)題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問(wèn)題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶(hù)，讓客戶(hù)了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對(duì)于整個(gè)行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對(duì)于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵(lì)在該領(lǐng)域開(kāi)拓創(chuàng)新的人員與部門(mén)。同時(shí)也要促動(dòng)國(guó)家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生重大變化，那些原來(lái)具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺(tái)的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會(huì)中站穩(wěn)根基取得長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上購(gòu)物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開(kāi)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺(tái)，吸引更多的客戶(hù)群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開(kāi)展全面合作時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

3.結(jié)論

總之，電子銀行業(yè)務(wù)是信用合作社未來(lái)能否長(zhǎng)足發(fā)展的重要戰(zhàn)略要地。農(nóng)信社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)時(shí)時(shí)主要防范風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，采取必要的措施予以糾正。農(nóng)信社的發(fā)展離不開(kāi)電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣與應(yīng)用，有了電子銀行業(yè)務(wù)的助力，農(nóng)信社必將取得更大的輝煌成就。

篇4

哈爾濱銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展愿景在全行總體架構(gòu)下，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際，進(jìn)一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線(xiàn)管理流程，制訂完善各類(lèi)制度和辦法，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線(xiàn)管理目標(biāo)：以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線(xiàn)，全面理順各級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過(guò)業(yè)務(wù)條線(xiàn)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，夯實(shí)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)：通過(guò)建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺(tái)和業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻(xiàn)度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、市場(chǎng)口碑良好和營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)強(qiáng)大的具有鮮明特色的國(guó)內(nèi)一流電子銀行。三、主要工作舉措

建立電子銀行業(yè)務(wù)管理體系，保障業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為哈爾濱銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開(kāi)辦涉及人員、系統(tǒng)、法規(guī)等多個(gè)方面，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都可能阻礙電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。電子銀行業(yè)務(wù)管理體系即制訂規(guī)則、規(guī)范流程、防范風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境，保證業(yè)務(wù)順利展開(kāi)。此體系由制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩部分構(gòu)成。（1）制度建設(shè)制度是傳達(dá)管理要求、規(guī)范業(yè)務(wù)操作的主要手段，電子銀行業(yè)務(wù)制度是各行規(guī)范開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依據(jù)。一是要在對(duì)各類(lèi)單項(xiàng)制度和辦法梳理的基礎(chǔ)上，完成制度的整合工作，達(dá)到涉及業(yè)務(wù)辦理的人員分工明確、業(yè)務(wù)處理流程高效合理、風(fēng)險(xiǎn)控制有效的目的。二是完善制度培訓(xùn)機(jī)制，通過(guò)對(duì)各級(jí)電子銀行業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的制度培訓(xùn)，使員工準(zhǔn)確理解和正確執(zhí)行管理要求，夯實(shí)制度執(zhí)行基礎(chǔ)。三是完善制度檢查監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)分層次檢查，進(jìn)一步提高制度執(zhí)行力。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理電子銀行業(yè)務(wù)具備信息技術(shù)應(yīng)用與客戶(hù)自助服務(wù)的明顯特征，電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、辦理和客戶(hù)自助操作等環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)和規(guī)則，強(qiáng)化部門(mén)合作，分層管控風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高各級(jí)機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)教育，提高客戶(hù)的自我保護(hù)意識(shí)。四是與科技部門(mén)溝通，開(kāi)發(fā)適合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)控管理系統(tǒng)，重點(diǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的反應(yīng)時(shí)間、穩(wěn)定性、可靠性等核心指標(biāo)，做好業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)和分析工作。五是建立電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機(jī)制，提高處理效率。

建立電子銀行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)面向客戶(hù)的主要內(nèi)容，建立高效的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系，是全面提升電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。此體系由市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理和服務(wù)支持兩部分組成。（1）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的重要組成。電子銀行虛擬化和業(yè)務(wù)綜合化的特點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)管理機(jī)制。以全行統(tǒng)一的客戶(hù)分層管理為基礎(chǔ)，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)和管理職責(zé)，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)經(jīng)理、呼叫中心、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等不同營(yíng)銷(xiāo)模式中的聯(lián)動(dòng)要求，提高整體營(yíng)銷(xiāo)效率。二是強(qiáng)化多種營(yíng)銷(xiāo)模式的推動(dòng)作用。通過(guò)不同形式的組合營(yíng)銷(xiāo)和聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)，挖掘各類(lèi)特定客戶(hù)群的綜合貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源價(jià)值的最大化。三是強(qiáng)化差異化營(yíng)銷(xiāo)策略的應(yīng)用。以客戶(hù)貢獻(xiàn)度、客戶(hù)影響力和重點(diǎn)業(yè)務(wù)促銷(xiāo)需要為基礎(chǔ)，通過(guò)產(chǎn)品差異化、價(jià)格差異化、服務(wù)差異化的合理應(yīng)用，提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的電子銀行產(chǎn)品覆蓋率，改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)。（2）服務(wù)支持貫徹“以客戶(hù)為中心”的理念，建立健全服務(wù)支持體系，統(tǒng)一服務(wù)流程。依據(jù)客戶(hù)分級(jí)服務(wù)原則，制訂不同層級(jí)客戶(hù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程，同時(shí)加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)管理和考核。

建立電子銀行產(chǎn)品管理體系，提高產(chǎn)品影響力圍繞多渠道整合、產(chǎn)品精細(xì)化策略，積極應(yīng)用新技術(shù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用推廣步伐，打造卓越的產(chǎn)品體系。一是建立電子銀行產(chǎn)品管理機(jī)制。規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求、立項(xiàng)審批、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試、市場(chǎng)推廣、售后服務(wù)等產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理環(huán)節(jié)的處理流程，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理流程中的職責(zé)，全面提升產(chǎn)品質(zhì)量與推廣效果。二是加強(qiáng)版本與產(chǎn)品化管理。建立電子銀行系統(tǒng)版本管理和產(chǎn)品目錄管理體系，建立完善的產(chǎn)品化工作標(biāo)準(zhǔn)流程和規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行版本測(cè)試和投產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，有效控制差錯(cuò)率，穩(wěn)步提升質(zhì)量。三是建立電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。以業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為主線(xiàn)，以產(chǎn)品市場(chǎng)影響力和業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度為標(biāo)準(zhǔn)，全面規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新管理流程和等級(jí)界定，激勵(lì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化和特色化。

篇5

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，高凈值（指可投資的資產(chǎn)）人士數(shù)量的劇增，中國(guó)對(duì)私人銀行的市場(chǎng)需求日益增加。2007年3月，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作成立了私人銀行服務(wù)中心，成為了我國(guó)第一家提供私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，引領(lǐng)了中資商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的熱潮。中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)是亞洲第二大私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，2009年高凈值人群已經(jīng)達(dá)到32萬(wàn)人左右。迄今為止，我國(guó)共有中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行等10家中資銀行設(shè)立了私人銀行部門(mén)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士粗略估算，目前國(guó)內(nèi)私人銀行客戶(hù)數(shù)應(yīng)該接近10萬(wàn)戶(hù)，而資產(chǎn)管理規(guī)模應(yīng)超過(guò)15萬(wàn)億元左右。

改革開(kāi)放30多年來(lái)，珠三角一直保持高速發(fā)展，在發(fā)展的過(guò)程中，廣東地區(qū)成長(zhǎng)出“第一代的富人”，也即所謂的“高凈值人群”。根據(jù)《2010胡潤(rùn)廣東地區(qū)財(cái)富報(bào)告》，廣東地區(qū)千萬(wàn)富豪達(dá)145000人，其中億萬(wàn)富豪8200人，全國(guó)排名第二，而十億富豪達(dá)213人，居全國(guó)第一。私人銀行是銀行向高凈值客戶(hù)提供的高端私人理財(cái)業(yè)務(wù)。廣東作為中國(guó)高凈值人士最集中的地區(qū)，對(duì)私人財(cái)富管理等有巨大的市場(chǎng)需求，這無(wú)疑會(huì)為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇。但是中資私人銀行仍處于初級(jí)階段，業(yè)務(wù)范圍較窄、服務(wù)水平較低，難以滿(mǎn)足廣東高端客戶(hù)的多樣化的巨大的需求。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，以及外資銀行的猛烈沖擊，中資銀行迫切需要全面高效地發(fā)展其在廣東地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)?；谶@樣的現(xiàn)實(shí)背景，本文選擇中資銀行如何在廣東開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)展開(kāi)研究，以期為其他省份提供借鑒。

二、私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)概述

（一） 私人銀行業(yè)務(wù)的概念

私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生于16世紀(jì)的瑞士，屬于一個(gè)純正的金融“舶來(lái)品”。事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)的概念還沒(méi)在世界上達(dá)成統(tǒng)一的意見(jiàn)。但按照常規(guī)定義，私人銀行并不是字面意義上的私人所有的商業(yè)銀行，而是指商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)高端的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

Lyn Bicker把私人銀行業(yè)務(wù)定義為：“是為擁有高凈值財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理與維護(hù)的服務(wù)，并且提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿(mǎn)足個(gè)人的需求。”Foehn和Bamert把私人銀行業(yè)務(wù)定義為：“是在向高凈值或高收入的個(gè)人提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的為其量身定做的金融咨詢(xún)、投資和管理的商業(yè)服務(wù)?！盬ikipedia把私人銀行業(yè)務(wù)定義為：“是指銀行向擁有巨額投資資產(chǎn)的客戶(hù)提供的包括銀行、投資以及其他領(lǐng)域的金融服務(wù)?！?/p>

本文認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向高凈值人士（HNW—High Net Worth）提供的高度專(zhuān)業(yè)化個(gè)性化的私人財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的范圍

私人銀行是根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人特點(diǎn)和需求，由專(zhuān)門(mén)的理財(cái)人士為客戶(hù)量身訂造的私人財(cái)富管理服務(wù)。該業(yè)務(wù)涵蓋的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域廣泛，包括了銀行、保險(xiǎn)、投資、資產(chǎn)管理、信托、遺產(chǎn)繼承、子女教育、藝術(shù)品收藏等。

私人銀行服務(wù)主要包括商業(yè)銀行服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)、資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合信托服務(wù)、金融咨詢(xún)服務(wù)等，借此幫助客戶(hù)達(dá)到個(gè)人財(cái)富保值增值的目標(biāo)。其中，最常見(jiàn)的服務(wù)主要有：（1）離岸基金，主要功能是分散客戶(hù)的投資風(fēng)險(xiǎn)。（2）家族信托基金，用于規(guī)避和分散投資風(fēng)險(xiǎn)，保證信托資產(chǎn)的保值與增值。（3）環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃，用于減少稅務(wù)和規(guī)劃遺產(chǎn)繼承等。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）以高凈值人士為目標(biāo)客戶(hù)。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行眾多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)高端理財(cái)業(yè)務(wù)。不同于零售業(yè)務(wù)以普羅大眾為服務(wù)對(duì)象，私人銀行的服務(wù)門(mén)檻比較高，是以高凈值人士為目標(biāo)客戶(hù)。根據(jù)西方銀行業(yè)的服務(wù)分類(lèi)，第一等級(jí)的是大眾銀行，服務(wù)對(duì)象是一般大眾；第二等級(jí)是貴賓銀行，客戶(hù)資產(chǎn)要求10萬(wàn)美元以上；第三等級(jí)是私人銀行，服務(wù)門(mén)檻為100萬(wàn)美元以上；第四等級(jí)是家庭辦公室，服務(wù)門(mén)檻在8000萬(wàn)美元以上。不同的商業(yè)銀行對(duì)高凈值人士的衡量標(biāo)準(zhǔn)不一樣導(dǎo)致了其私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻也不一樣。但大部分銀行把服務(wù)門(mén)檻設(shè)定為100萬(wàn)美元或等值的貨幣（見(jiàn)表1），如匯豐銀行和中國(guó)銀行等。

2.提供高私密性的服務(wù)。私密性是商業(yè)銀行業(yè)存在與發(fā)展的基本原則，無(wú)論提供什么基本的業(yè)務(wù)，銀行都需要保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息。而對(duì)于私人銀行而言，銀行需要提供諸如財(cái)務(wù)咨詢(xún)、投資設(shè)計(jì)、遺產(chǎn)管理、信托等涉及巨額財(cái)富的服務(wù)，為了保護(hù)客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)和人身安全，私人銀行業(yè)務(wù)需要提供高私密性的服務(wù)。

3.提供高度個(gè)性化的服務(wù)。與無(wú)差異性的零售業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)是通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)來(lái)提供高個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。每一位私人銀行的客戶(hù)背后都會(huì)有一個(gè)專(zhuān)屬的理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)作執(zhí)行團(tuán)隊(duì)。私人銀行家和其他專(zhuān)屬的理財(cái)專(zhuān)家會(huì)根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人財(cái)富狀況、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡健康狀況等，為其量身訂制具有高度個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品。

4.專(zhuān)業(yè)性較高。私人銀行業(yè)務(wù)管理的資產(chǎn)數(shù)額龐大，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)復(fù)雜性較高，并且涉及銀行、保險(xiǎn)、投資、信托等廣泛的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，所以該業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)極高的資產(chǎn)管理能力，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)性要求較高。

5.利潤(rùn)水平較高。私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)都是擁有高凈值資產(chǎn)的人士，管理的資產(chǎn)數(shù)額巨大，所以該業(yè)務(wù)的利潤(rùn)一般比較豐厚。此外，因?yàn)槔麧?rùn)主要來(lái)源于穩(wěn)定的服務(wù)費(fèi)用，所以受到市場(chǎng)的波動(dòng)影響不大。成熟的私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)逐漸成為銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源渠道。

三、中資銀行在廣東開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

下面運(yùn)用SWOT方法來(lái)分析中資銀行在廣東省開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、所面臨的潛在機(jī)遇與外部威脅。

（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（1）龐大的客戶(hù)資源

廣東作為改革開(kāi)放的領(lǐng)頭羊，憑借優(yōu)良的區(qū)位因素，一直引領(lǐng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，并積累了大量的高凈值人士。根據(jù)招商銀行的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》，廣東省的高凈值人群數(shù)量最多，2010 年末達(dá)到70 萬(wàn)人，占全國(guó)高凈值人士15%的份額。數(shù)量龐大的高凈值人士為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的客戶(hù)資源。

經(jīng)過(guò)在廣東的多年扎根發(fā)展，中資銀行憑借基本的零售業(yè)務(wù)和普通理財(cái)業(yè)務(wù)等，已經(jīng)與一定數(shù)量的高凈值人士建立了良好的可信賴(lài)的服務(wù)關(guān)系?！?011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示約有60%的高凈值人士會(huì)選擇中資銀行為財(cái)富管理的機(jī)構(gòu)（見(jiàn)圖1）。這部分客戶(hù)是廣東中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶(hù)，與從零開(kāi)始的外資銀行相比，具有“先天”的優(yōu)勢(shì)。

圖1 財(cái)富管理機(jī)構(gòu)客戶(hù)占比分布圖

此外，根據(jù)《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》的數(shù)據(jù)，2009年約有65%和2010年約有50%的高凈值人士以自己、家人或朋友獨(dú)立操作作為主要的理財(cái)渠道（見(jiàn)圖2）。這說(shuō)明仍有大比例的高凈值人士沒(méi)有選擇私人銀行業(yè)務(wù)管理自己的財(cái)富，中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)仍有巨大的發(fā)展空間。并且經(jīng)過(guò)幾年的快速發(fā)展，越來(lái)越多的高凈值人士選擇從自己或親人獨(dú)自操作轉(zhuǎn)向接受私人銀行等業(yè)務(wù)。2010年約有45%的高凈值人士選擇了私人銀行等服務(wù)，比2009年提高了約30%。這說(shuō)明了越來(lái)越多的目標(biāo)客戶(hù)認(rèn)可并愿意接受私人銀行等高端理財(cái)業(yè)務(wù)。所以，中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)是具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

圖2 高凈值人士的理財(cái)渠道 （2）本土化優(yōu)勢(shì)

中華文化博大精深，不同地區(qū)有不同的文化，不同的文化也導(dǎo)致不同的理財(cái)觀念。中資銀行憑借擁有大量的廣東籍員工和多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，熟悉廣東客戶(hù)的理財(cái)觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好等等。這有利于它們與客戶(hù)交流溝通，了解其需求與特點(diǎn)，從而制定出最適合客戶(hù)的財(cái)富管理方案，這無(wú)疑具有很大的本土化優(yōu)勢(shì)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

（1）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才

私人銀行業(yè)務(wù)管理的資產(chǎn)數(shù)額較大，涉及了銀行、保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、信托等廣泛領(lǐng)域，業(yè)務(wù)派生的金融產(chǎn)品與服務(wù)往往比較復(fù)雜，所以該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員往往需要擁有優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)能力和豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。廣東的中資銀行員工大部分畢業(yè)于廣東的高校。但相比北京和上海，廣東的總體教育水平偏低，屬于985層次的中山大學(xué)與華南理工大學(xué)在全國(guó)的影響力還不突出，研究能力與氛圍不夠拔尖。并且，發(fā)展更快更好的京津地區(qū)和長(zhǎng)三角地區(qū)吸引了越來(lái)越多的金融人才。所以，廣東的中資銀行缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與品牌影響力較低

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是高端的金融產(chǎn)品和服務(wù)，管理的資產(chǎn)數(shù)額龐大，服務(wù)的安全性與風(fēng)險(xiǎn)管理能力十分重要，所以客戶(hù)很看重銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和品牌號(hào)召力。雖然中資銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)在廣東樹(shù)立了較高的品牌形象，但是這僅僅限于零售業(yè)務(wù)和普通理財(cái)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。在私人銀行方面，與已有數(shù)百年歷史的外資銀行相比，僅有幾年發(fā)展歷史的中資銀行無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)上還是品牌號(hào)召力上均顯得十分稚嫩。

（3）受傳統(tǒng)的理財(cái)觀念限制

受儒家思想影響，“財(cái)不外露”是中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。高凈值人士在傳統(tǒng)理財(cái)觀念影響下，為了人身與財(cái)產(chǎn)安全，可能會(huì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的抗拒思想，影響中資銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)。此外，廣東地區(qū)的高凈值人士以中小私人企業(yè)的企業(yè)主為主，他們?cè)谥赂坏倪^(guò)程中往往擁有部分灰色收入，如在粵東地區(qū)，走私行業(yè)十分發(fā)達(dá)，很多人借此致富。為了隱藏這部分收入來(lái)源，他們也可能會(huì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生抵觸的心態(tài)。這在一定程度上也會(huì)制約私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段，對(duì)中國(guó)高收入階層來(lái)講，私人銀行業(yè)務(wù)仍是一種全新的理念。所以培養(yǎng)私人銀行服務(wù)理念具有一定的難度。

（4）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

私人銀行業(yè)務(wù)需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行差異化管理，根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)為其量身定做合適的財(cái)產(chǎn)管理的產(chǎn)品與服務(wù)。雖然中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上也提供了不少的產(chǎn)品與服務(wù)，但是因技術(shù)手段的落后與業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，中資銀行在財(cái)富管理規(guī)劃與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等缺乏創(chuàng)新能力。

（5）業(yè)務(wù)區(qū)域分布不均

廣東以其繁榮的制造業(yè)聞名全國(guó)，并產(chǎn)生出大量的以企業(yè)家為主的高凈值人士。這些企業(yè)家大部分來(lái)自于佛山、東莞、中山等二線(xiàn)城市，這說(shuō)明了這些城市對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)也具有巨大的市場(chǎng)需求。但是，這些城市卻一直得不到中資銀行的重視，僅有招商銀行在東莞有開(kāi)展業(yè)務(wù)。雖然，廣州與深圳有廣闊的經(jīng)濟(jì)輻射范圍，中資銀行的私人銀行服務(wù)可以輻射到周邊城市。但對(duì)于一個(gè)重視高質(zhì)量的服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)而言，這仍然不能滿(mǎn)足那部分客戶(hù)的要求。

（三）潛在機(jī)遇

（1）財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民的收入水平不斷攀升，廣東的高凈值人士階層將會(huì)不斷擴(kuò)大，高凈值資產(chǎn)數(shù)額也會(huì)不斷增加。隨著高凈值人士數(shù)量和資產(chǎn)的激增，他們對(duì)私人銀行提供的專(zhuān)業(yè)性和個(gè)性化的私人財(cái)富管理的需求必然也會(huì)跟著上升。這為中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

（2）國(guó)內(nèi)外同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)較少

北京與上海是中外銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。無(wú)論是中資銀行還是外資銀行，在廣東地區(qū)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的數(shù)量相對(duì)較少，并且集中在廣州和深圳兩大城市。而對(duì)于市場(chǎng)潛力十分巨大的佛山、中山等二線(xiàn)城市仍沒(méi)有銀行正式開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。總而言之，廣東的私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較少，發(fā)展機(jī)遇較多，發(fā)展空間巨大。

（3）私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)水平高

近年來(lái)，美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)12%-15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)。廣東擁有大量的高凈值人士，私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率較低，利潤(rùn)空間較大。所以，中資銀行在廣東開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，將會(huì)獲得較高的利潤(rùn)。

（四）外部威脅

在WTO的中國(guó)銀行業(yè)五年保護(hù)期滿(mǎn)后，外資銀行開(kāi)始大舉進(jìn)駐中國(guó)。外資私人銀行憑借多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、大量的專(zhuān)業(yè)人才、卓越的品牌形象、全球化的發(fā)展戰(zhàn)略等優(yōu)勢(shì)吸引了大量的高凈值人士。這樣無(wú)疑會(huì)搶奪市場(chǎng)的客戶(hù)資源，對(duì)中資銀行是很大的威脅。

四、西方私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

西方的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，圖3列出了全球二十大私人銀行分支行2011年所管理的資產(chǎn)，排名第一的是美國(guó)銀行美林公司，所管理的資產(chǎn)達(dá)19447億美元；排名第二十的是花旗銀行，所管理的資產(chǎn)也超過(guò)了1400億美元，花旗銀行一直努力提高在中國(guó)搞私人銀行的運(yùn)作效率，進(jìn)行一些中后臺(tái)的資源整合工作。目前，在上海和北京的整合已經(jīng)做得比較好，但在廣州的私人銀行業(yè)務(wù)還是一個(gè)比較新的領(lǐng)域。故中資銀行必須重視和借鑒這些豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，才能少走彎路，迅速開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。下面以排名第三的瑞士銀行UBS（管理的資產(chǎn)達(dá)15599億美元）與排名第七的匯豐銀行HSBC（管理的資產(chǎn)達(dá)3900億美元）為例來(lái)介紹他們的成功經(jīng)驗(yàn)。

（一）瑞士私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)

瑞士是世界上最大的私人銀行離岸中心，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過(guò)近150年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式。據(jù)估計(jì)，瑞士大概吸引了全球三分之一的離岸資產(chǎn)。瑞士的銀行業(yè)之所以聞名全球，主要

圖3 2011年全球二十大私人銀行分支行

源于以下因素：

（1）優(yōu)越的地理區(qū)位因素

瑞士處于歐洲的“心臟”位置，與歐洲各地均交往便利。這為瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)提供了便利的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)，方便其為歐洲各國(guó)的高凈值人士提供高質(zhì)量的私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）銀行業(yè)發(fā)展歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)豐富

19世紀(jì)，瑞士的銀行業(yè)已經(jīng)在日內(nèi)瓦、巴塞爾和蘇黎世等地初具規(guī)模和聲譽(yù)。經(jīng)過(guò)幾百年的洗禮，瑞士的銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)高度成熟的行業(yè)體系，具有優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)方式、卓越的品牌優(yōu)勢(shì)、繁榮的資源網(wǎng)絡(luò)以及獨(dú)特的行業(yè)文化。這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的根基。

（3）多元的社會(huì)文化，精通多國(guó)語(yǔ)言

瑞士是一個(gè)多民族的國(guó)家，社會(huì)文化比較多元，這有利于銀行家了解各國(guó)客戶(hù)的理財(cái)特點(diǎn)，為他們量身定做適合的私人銀行產(chǎn)品。此外，瑞士人語(yǔ)言能力頗高，精通法語(yǔ)、德語(yǔ)、意大利語(yǔ)等多國(guó)語(yǔ)言，這也為他們與其他國(guó)家的客戶(hù)進(jìn)行交流提供了語(yǔ)言條件。

（4）完善的保密制度

瑞士人生性嚴(yán)謹(jǐn)，十分重視客戶(hù)的私人資料。各國(guó)的富豪均熱衷把錢(qián)存入瑞士的銀行，主要因?yàn)槿鹗裤y行業(yè)有一個(gè)傳統(tǒng)的行規(guī)：絕對(duì)保護(hù)客戶(hù)的隱私。1977年瑞士國(guó)家銀行與瑞士銀行家協(xié)會(huì)簽署了“盡職審查協(xié)議”（The Due Diligence Rules）。根據(jù)此協(xié)議，瑞士商業(yè)銀行從法律上保證未經(jīng)證實(shí)客戶(hù)身份時(shí)不公開(kāi)任何客戶(hù)或存款資料。

（5）擁有大量的高素質(zhì)金融人才

基于私人銀行業(yè)務(wù)的特性，其需要高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)家對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理。瑞士銀行業(yè)之所以如此發(fā)達(dá)繁榮，因?yàn)樗鼡碛写罅康母咚刭|(zhì)的金融人才。瑞士政府和各大商業(yè)銀行十分重視金融人才的培養(yǎng)，每年都會(huì)對(duì)科研教育和行業(yè)培訓(xùn)投入大量的資金，瑞士也成為當(dāng)今世界上最重要的金融培訓(xùn)中心。

（6）完善的信息技術(shù)系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代，瑞士銀行業(yè)進(jìn)行了信息技術(shù)改革，通過(guò)建立完善的信息技術(shù)系統(tǒng)，更加科學(xué)高效地管理客戶(hù)關(guān)系和金融資源。以瑞士銀行（UBS）為例，客戶(hù)經(jīng)理可以通過(guò)CRM系統(tǒng)查閱客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、交易記錄和投資狀況等個(gè)人信息，也可以查閱各種產(chǎn)品和相關(guān)金融信息。通過(guò)CRM系統(tǒng)，客戶(hù)經(jīng)理還可以方便高效地了解客戶(hù)的需求和資產(chǎn)組合情況，及時(shí)提出適合的理財(cái)建議，提高服務(wù)的效率與質(zhì)量。

（二）匯豐私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)

匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)已有上百年的歷史，但是該業(yè)務(wù)在十多年前才開(kāi)始高速發(fā)展。目前，私人銀行業(yè)務(wù)已成為匯豐銀行的四大業(yè)務(wù)支柱之一。匯豐銀行私人銀行業(yè)連續(xù)幾年被《歐洲貨幣》志評(píng)為“最佳私人銀行”前三名。匯豐銀行私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)主要有：

（1）重視新興市場(chǎng)

新興市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)騰飛，涌現(xiàn)了大批高凈值人士和超高凈值人士。相比大部分傳統(tǒng)私人銀行僅僅關(guān)注歐美的財(cái)富市場(chǎng)，匯豐銀行很早就確立了全球化的市場(chǎng)戰(zhàn)略，搶先接觸新興國(guó)家的私人銀行客戶(hù)，抓住了新興市場(chǎng)的十年發(fā)展黃金期，迅速擴(kuò)大了客戶(hù)規(guī)模和地域影響力。

（2）多次收購(gòu)合并

匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展已達(dá)上百年，但發(fā)展較慢，與瑞士等地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)有一定的差距。為了獲得核心技術(shù)，加快私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，匯豐銀行采取了收購(gòu)的方式，包括了1998年匯豐收購(gòu)了德國(guó)著名的私人銀行Guyerzeller并使之成為全資附屬公司；1999年收購(gòu)了美國(guó)的紐約共和銀行，同年又收購(gòu)了歐洲的Safra共和控股等。這五次的收購(gòu)使匯豐銀行獲得了規(guī)模效益、大量的專(zhuān)業(yè)人才和廣泛的社會(huì)關(guān)系，增加了離岸金融服務(wù)的能力，在短時(shí)間內(nèi)躍居到世界最佳私人銀行的前列。

（3）新式差異化管理

傳統(tǒng)的客戶(hù)細(xì)分方式就是根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行等級(jí)的劃分，然后根據(jù)不同的等級(jí)進(jìn)行財(cái)富管理，但這種細(xì)分方法難以滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化要求。所以匯豐銀行采取了新式的客戶(hù)細(xì)分方法，即根據(jù)客戶(hù)的職業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)細(xì)分為企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人、家庭、國(guó)際客戶(hù)、傳媒娛樂(lè)體育人士等，并針對(duì)性地提出合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

（4）成功的協(xié)同效應(yīng)

協(xié)同效應(yīng)即經(jīng)營(yíng)者有效地將企業(yè)中不同的業(yè)務(wù)聯(lián)系起來(lái)。這不僅可以分享現(xiàn)有資源，還可以大大減少營(yíng)銷(xiāo)的費(fèi)用。匯豐銀行非常重視集團(tuán)內(nèi)的各部門(mén)合作，將私人銀行業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)緊密地聯(lián)系在一起。匯豐銀行通過(guò)協(xié)同私人銀行和其他業(yè)務(wù)共同分享和擴(kuò)展客戶(hù)群，增強(qiáng)產(chǎn)品的質(zhì)量，增加整體的盈利模式。

五、中資銀行在廣東發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

中資銀行若想開(kāi)拓潛力巨大的廣東私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，必須綜合考慮自身的現(xiàn)狀，并借鑒國(guó)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，然后制定出科學(xué)的合適的發(fā)展戰(zhàn)略，具體如下。

（一）目標(biāo)客戶(hù)策略

（1）完善客戶(hù)細(xì)分方式，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)

目前，廣東中資私人銀行業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的客戶(hù)細(xì)分方式為主，難以真正為客戶(hù)量身定制合適的產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)踐中，中資銀行進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分時(shí)，應(yīng)考慮多種因素，包括客戶(hù)的資產(chǎn)規(guī)模、職業(yè)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品服務(wù)需求等等。中資私人銀行可以先以資產(chǎn)規(guī)模和職業(yè)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)先設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的財(cái)富管理方案模板，然后再根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力、年齡、教育等個(gè)人要求，在模板的基礎(chǔ)上詳細(xì)為其制定合適的方案。

（2）加大部門(mén)間的合作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

中資銀行在廣東地區(qū)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)充分發(fā)揮內(nèi)部各業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的轉(zhuǎn)移和產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售。中資銀行可以通過(guò)轉(zhuǎn)移貴賓理財(cái)?shù)目蛻?hù)到私人銀行業(yè)務(wù)，快速高效地?cái)U(kuò)大私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)群。而銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)和金融控股公司等可以實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售，如中信信托和中信證券可以為中信的私人銀行提供金融產(chǎn)品。

（3）主動(dòng)聯(lián)系目標(biāo)客戶(hù)

受“財(cái)不可外露”的傳統(tǒng)理財(cái)觀念影響，廣東的高凈值人士對(duì)私人銀行有抵觸心態(tài)。為了開(kāi)拓廣東的市場(chǎng)，中資銀行必須從傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)方式轉(zhuǎn)化為主動(dòng)服務(wù)方式。中資私人銀行的客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該主動(dòng)地聯(lián)系以企業(yè)家為主的高凈值人士，主動(dòng)介紹私人銀行業(yè)務(wù)并盡力改變他們的錯(cuò)誤觀念。

（4）開(kāi)拓二線(xiàn)城市

相比競(jìng)爭(zhēng)激烈的北京和上海，廣東的私人銀行市場(chǎng)相對(duì)緩和。并且廣東的私人銀行主要集聚在廣州和深圳兩大城市，卻忽略了佛山、東莞、中山等二線(xiàn)城市的市場(chǎng)。以制造業(yè)為主的這些二線(xiàn)城市也擁有大量的高凈值人士，市場(chǎng)潛力也十分巨大。所以中資市場(chǎng)要想擴(kuò)大市場(chǎng)的份額和地域的影響力，應(yīng)該考慮進(jìn)駐這些二線(xiàn)城市的市場(chǎng)。

（5）重視消費(fèi)者導(dǎo)向營(yíng)銷(xiāo)等手段

一般而言，對(duì)產(chǎn)品服務(wù)比較滿(mǎn)意的顧客會(huì)經(jīng)常把該商家推薦給親戚朋友。而顧客的購(gòu)買(mǎi)行為也會(huì)很大程度地受到親戚朋友等的口頭宣傳影響。根據(jù)瑞士銀行（UBS）所做的研究，在私人銀行業(yè)務(wù)中，69%的新客戶(hù)是在親戚朋友的口頭宣傳影響下選擇銀行的。廣東的高凈值人士大多是家族企業(yè)的企業(yè)家，他們有不少的親戚朋友也是高凈值人士。所以通過(guò)現(xiàn)有客戶(hù)進(jìn)行宣傳營(yíng)銷(xiāo)而發(fā)掘新客戶(hù)，是中資私人銀行的一大出路。

（二） 產(chǎn)品服務(wù)策略

（1）提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

客戶(hù)會(huì)因地域性的差異而對(duì)產(chǎn)品有不同的偏好。所以廣東中資私人銀行既不能照搬國(guó)外私人銀行的產(chǎn)品，也不能套用京滬地區(qū)的私人銀行產(chǎn)品，應(yīng)該設(shè)計(jì)一些具有本土化的產(chǎn)品。例如，廣東的高凈值人士大多以第一代的企業(yè)家為主，即白手興家，創(chuàng)業(yè)致富。相對(duì)于偏好于財(cái)富保值的歐美私人銀行客戶(hù)，廣東的高凈值人士可能會(huì)更偏好于財(cái)富的增值。所以中資私人銀行可以嘗試推出一些高收益的新理財(cái)產(chǎn)品。

（2）提供高個(gè)性化的服務(wù)

根據(jù)Roger G.Ibbotson&Paul D.Kaplan的觀點(diǎn)：在很長(zhǎng)的時(shí)間里，投資收益的91.5%是由資產(chǎn)配置決定的。中國(guó)因?yàn)槭袌?chǎng)的有效性不及美國(guó)市場(chǎng)，相關(guān)的研究結(jié)論大多認(rèn)為70%左右的投資收益來(lái)自資產(chǎn)配置。所以，中資私人銀行必須重視客戶(hù)的資產(chǎn)配置。中資私人銀行首先可以利用“個(gè)人深度調(diào)查方法”了解客戶(hù)的資產(chǎn)配置目標(biāo)，以及其資產(chǎn)規(guī)模等個(gè)人情況。然后，客戶(hù)經(jīng)理再選擇適合的資產(chǎn)配置產(chǎn)品。最后，私人銀行還必須定期檢查投資績(jī)效，當(dāng)投資績(jī)效較差或客戶(hù)的自身偏好需求有變時(shí)，應(yīng)及時(shí)改變資產(chǎn)配置的產(chǎn)品。

（3）提高產(chǎn)品與服務(wù)的私密性

保護(hù)客戶(hù)隱私是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的不可或缺的要求。中資銀行在廣東開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)必須提高產(chǎn)品服務(wù)的私密性。首先因?yàn)?，廣東的高凈值人士有部分的收入屬于“灰色收入”，基于擔(dān)心私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)引起個(gè)人財(cái)富來(lái)源被調(diào)查的原因，不少人會(huì)抵觸私人銀行業(yè)務(wù)。其次，不少人可能會(huì)擔(dān)心私人銀行會(huì)泄露個(gè)人的身份資料，從而引起個(gè)人或家人的人身安全，如綁架等等。為了除去客戶(hù)的后顧之憂(yōu)，中資私人銀行必須完善自身的保密管理制度，提高客戶(hù)經(jīng)理等從業(yè)人員的道德素質(zhì)和法律意識(shí)，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)的隱私，提高產(chǎn)品的保密性。

（三） 人才科技策略

（1）培養(yǎng)本土人才

私人銀行業(yè)務(wù)管理的資產(chǎn)規(guī)模較大，涉及的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域較廣，對(duì)高素質(zhì)人才的需求較大。廣東的中資私人銀行的現(xiàn)有員工大多缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)不足。但是廣東籍的員工因?yàn)檎Z(yǔ)言和文化等地域優(yōu)勢(shì)，便于與客戶(hù)打交道。所以為了提升競(jìng)爭(zhēng)力，中資銀行應(yīng)該重視培養(yǎng)本土人才，加大教育培訓(xùn)的投入，既可邀請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家前來(lái)培訓(xùn)，也可資助優(yōu)秀員工前往國(guó)外高?；蛩饺算y行學(xué)習(xí)等等。

（2）吸引國(guó)外人才

雖然中資銀行可以通過(guò)培養(yǎng)本土人才拉近與外資銀行的差距，但人才的培養(yǎng)往往耗時(shí)甚久。為了盡快拉近與國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距，中資銀行可以通過(guò)優(yōu)厚的薪酬條件和管理職位等吸引外資私人銀行的人才。通過(guò)吸引這些經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)優(yōu)秀的國(guó)外人才管理私人銀行業(yè)務(wù)，既可以引領(lǐng)該業(yè)務(wù)快速發(fā)展，少走彎路；又可以方便培養(yǎng)本土員工快速成熟；還可以提升銀行的知名度，給予客戶(hù)充分的信心。

（3）建立客戶(hù)信息技術(shù)系統(tǒng)

私人銀行業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展離不開(kāi)信息技術(shù)的支持。中資銀行應(yīng)該借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，加大科技的投入，建立高效的客戶(hù)信息技術(shù)系統(tǒng)，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息數(shù)據(jù)的整理和分析，提高服務(wù)的效率與質(zhì)量。

（四）品牌塑造策略

（1）加大中資私人銀行的品牌影響力

私人銀行業(yè)務(wù)因涉及的資產(chǎn)數(shù)額巨大，客戶(hù)基于財(cái)產(chǎn)安全往往比較看重銀行的品牌影響力。但是中資私人銀行因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間較短，品牌影響力不足。故中資銀行必須重視提升自身的品牌形象，既要通過(guò)提升自身的服務(wù)質(zhì)量建立自己的品牌號(hào)召力，也要通過(guò)廣告等宣傳手段培養(yǎng)自身的品牌影響力。

（2）與外資銀行合作、放松政府監(jiān)管

歐美私人銀行因?yàn)樯习倌甑臍v史沉淀，具有宏大的品牌效應(yīng)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。為了提升品牌的知名度和客戶(hù)的信心，中資銀行可以選擇與外資銀行合作，雙方通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，可以實(shí)現(xiàn)最終的共贏。

在目前監(jiān)管條件下，外資銀行在中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)存在著很大挑戰(zhàn)性，因?yàn)橥赓Y銀行目前不能把全部產(chǎn)品線(xiàn)都引入這一領(lǐng)域，例如，客戶(hù)想買(mǎi)國(guó)內(nèi)的基金，外資銀行就不能做，所以可以通過(guò)放松監(jiān)管來(lái)加強(qiáng)與外資銀行的合作，以市場(chǎng)換技術(shù)來(lái)吸取他們的成功經(jīng)驗(yàn)。

六、結(jié) 論

廣東作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的排頭兵，高凈值人士數(shù)量的激增必將促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了完善服務(wù)體系和提升盈利水平，中資銀行必須重視開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。雖然中資銀行在廣東開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)必然會(huì)遇到無(wú)數(shù)困難與障礙，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，該地區(qū)的市場(chǎng)潛力巨大。所以，中資銀行必須學(xué)會(huì)揚(yáng)長(zhǎng)避短，志存高遠(yuǎn)，制定出適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心戰(zhàn)略是產(chǎn)品服務(wù)戰(zhàn)略。中資銀行必須加大投入力度，提高自身的創(chuàng)新能力，為客戶(hù)提供具有高度專(zhuān)屬性、專(zhuān)業(yè)性和私密性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的財(cái)富保值增值。同時(shí)還必須重視培養(yǎng)和吸引專(zhuān)業(yè)人才，以及完善信息技術(shù)系統(tǒng)。因?yàn)閷?zhuān)業(yè)性是衡量私人銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量的重要標(biāo)準(zhǔn)。此外，品牌影響力也是私人銀行業(yè)務(wù)的重要影響因素。所以，中資銀行必須重視提升自身的品牌號(hào)召力。最后還應(yīng)重視發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)；也要主動(dòng)聯(lián)系目標(biāo)客戶(hù)，建立私人銀行服務(wù)觀念；還要積極開(kāi)拓佛山、中山等二線(xiàn)市場(chǎng)。通過(guò)落實(shí)好目標(biāo)客戶(hù)策略，在保留老客戶(hù)的同時(shí)，努力尋找新客戶(hù)。

總而言之，私人銀行業(yè)務(wù)在廣東地區(qū)具有良好的發(fā)展前景，中資銀行必須努力從客戶(hù)、產(chǎn)品、人才和品牌等方面制定出合適的發(fā)展策略。

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篇6

【關(guān)鍵詞】電子銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 區(qū)域植根性 業(yè)務(wù)集中化 產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著中小股份制商業(yè)銀行（下文簡(jiǎn)稱(chēng)：中小銀行）在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中蓬勃發(fā)展，其市場(chǎng)功能日益受到社會(huì)各界的重視。就該類(lèi)型銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系來(lái)看，一方面是通過(guò)引入民間資本合股形成，另一方面則以區(qū)域性商業(yè)銀行為載體發(fā)展而成；就其服務(wù)對(duì)象而言，中小銀行的建立為小微企業(yè)的融資提供了可以利用的平臺(tái)。然而，中小銀行在資本金普遍不足的情況下，單靠傳統(tǒng)資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，根本不能與國(guó)有銀行展開(kāi)同類(lèi)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，難以滿(mǎn)足該類(lèi)銀行的內(nèi)涵式發(fā)展需要。

為此，目前諸多中小銀行以大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，經(jīng)過(guò)十年左右的發(fā)展，一些中小銀行已經(jīng)形成了以網(wǎng)上銀行為代表的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)服務(wù)廣大中小客戶(hù)起到了重要的作用，但隨之而來(lái)的同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)又迫使這些銀行尋求電子銀行業(yè)務(wù)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，因此電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

電子銀行有別于傳統(tǒng)的銀行柜面服務(wù)，以電信方式為基礎(chǔ)完成客戶(hù)與銀行的交互，為銀行拓展業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。電子銀行業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)渠道分類(lèi)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話(huà)銀行等類(lèi)型，從使用普遍性的視角來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和本身的易操作性，目前網(wǎng)上銀行成為了大眾消費(fèi)者使用的主要電子銀行類(lèi)別。基于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，第三方支付、證券、基金、電子商務(wù)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大交易范圍，使得中小銀行的電子銀行業(yè)務(wù)面臨多方競(jìng)爭(zhēng)，在資金人力競(jìng)爭(zhēng)等方面存在諸多挑戰(zhàn)，電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型必須提到戰(zhàn)略的高度，而不是簡(jiǎn)單地在技術(shù)投入、安全保障、功能開(kāi)發(fā)等方面消耗過(guò)多的資源。

本文僅就中小銀行電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略的社會(huì)環(huán)境、研究動(dòng)態(tài)、發(fā)展前景進(jìn)行探討。

一、針對(duì)相關(guān)研究的綜述

通過(guò)梳理近年來(lái)的相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，許多作者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。所謂“轉(zhuǎn)型”可以理解為，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)建立更符合商業(yè)環(huán)境的服務(wù)模式。不難看出，這對(duì)于處于相對(duì)弱勢(shì)地位的中小銀行是十分重要的。

目前，我國(guó)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行研究比較有代表性的論文有：王威的《對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考》、王海濤的《淺談“電子銀行區(qū)域化發(fā)展的科學(xué)決策方法”、鄧玉的《打造電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)》以及敦宏程的《構(gòu)建安全的金融電子支付生態(tài)環(huán)境》。

從理論研究上看，目前針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究仍處于探索階段，且與之有關(guān)的文獻(xiàn)也呈現(xiàn)出較為零星的特點(diǎn)；同時(shí)，針對(duì)中小銀行電子銀行的討論就更為稀缺，當(dāng)然就更不用說(shuō)“轉(zhuǎn)型”問(wèn)題了。其中，王威的“對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考”，是從總括層面來(lái)進(jìn)行論述的，未能深入涉及中小銀行的市場(chǎng)功能特征和其內(nèi)部運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)。

正因如此，筆者將在已有研究的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)這樣幾個(gè)要素：（1）針對(duì)中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，適應(yīng)性的建立其電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型定位。（2）該轉(zhuǎn)型定位與四大商業(yè)銀行最大的不同在于突出區(qū)域植根性，進(jìn)而這也成為了轉(zhuǎn)型路徑的出發(fā)點(diǎn)。以下將做具體闡述。

二、電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型定位

上文已經(jīng)提到，電子銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：即質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)的拓展。然而，傳統(tǒng)視閾下的轉(zhuǎn)型模式卻無(wú)法切實(shí)建立起中小銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，這不僅與其業(yè)務(wù)發(fā)展程度有關(guān)，也與消費(fèi)者的品牌意識(shí)有關(guān)。因此，在可操作性和差異性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略引導(dǎo)下，應(yīng)在以下兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型定位。

（一）區(qū)域植根性方面

從中小股份銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬來(lái)看，大都隸屬于區(qū)域性地方政府。政府設(shè)置該類(lèi)型商業(yè)銀行的初衷存在多元導(dǎo)向，其中對(duì)于盤(pán)活區(qū)域性資金存量則成為了主導(dǎo)意識(shí)。正因如此，在給予當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資和居民的消費(fèi)信貸方面，都發(fā)揮著不可替代的作用。這一客觀現(xiàn)實(shí)就要求，在電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型定位上應(yīng)滿(mǎn)足區(qū)域植根性要求，即在服務(wù)質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)拓展方面，須與當(dāng)?shù)匚⒂^經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、消費(fèi)特征相契合。

這就要求中小銀行要在調(diào)查研究本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、區(qū)域消費(fèi)、組織構(gòu)成、客戶(hù)特征等方面做足準(zhǔn)備，以網(wǎng)上銀行為主導(dǎo)平臺(tái)，將資金流轉(zhuǎn)、信貸支持、特色經(jīng)濟(jì)服務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，按照法人客戶(hù)、個(gè)人客戶(hù)的不同類(lèi)別開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)行差異化服務(wù)、一站式服務(wù)，把銀行自身發(fā)展與本地客戶(hù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，形成共同發(fā)展、互生互利的格局。

（二）業(yè)務(wù)集中化、產(chǎn)品創(chuàng)新方面

電子銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使其在銀行全部業(yè)務(wù)的占比日益擴(kuò)大，這充分證明了電子銀行業(yè)務(wù)的便利性，而從電子商務(wù)的角度來(lái)看，電子銀行不僅應(yīng)在支付方面顯現(xiàn)出便捷的特點(diǎn)，還應(yīng)在業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面充分發(fā)揮電子銀行的潛力。在成本-收益比較下，中小銀行在拓展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)在深度上下工夫，而不應(yīng)模仿四大商業(yè)銀行的“廣度”策略。不難發(fā)現(xiàn)，建立業(yè)務(wù)供給的深度服務(wù)不僅能在金融技術(shù)上鎖定合作伙伴的合作意愿，還能形成技術(shù)壁壘來(lái)規(guī)避外域商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。

以上兩個(gè)方面的轉(zhuǎn)型定位是當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，但在具體的實(shí)踐中還存在著諸多不確定因素，包括區(qū)域商業(yè)和政策環(huán)境因素都將推動(dòng)或抑制這種轉(zhuǎn)型指向。

三、轉(zhuǎn)型定位下的路徑思考

根據(jù)以上所述并在轉(zhuǎn)型定位下，具體的實(shí)施路徑可從以下三個(gè)方面進(jìn)行思考。

（一）與區(qū)域政府的聯(lián)系方面

在突出電子銀行的區(qū)域植根性方面不但需要有自主意愿，還應(yīng)將諸多業(yè)務(wù)構(gòu)想傳遞與區(qū)域政府主管部門(mén)，從而借助政府公權(quán)力的釋放來(lái)加速實(shí)施路徑的連接。在與政府的聯(lián)系方面應(yīng)落實(shí)這樣幾點(diǎn)信息：（1）該電子銀行業(yè)務(wù)由自己做，而不由四大商業(yè)銀行的做的優(yōu)勢(shì)是什么；（2）電子銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)上，能為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)怎樣的益處；（3）在進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，需要得到政府哪些方面的支撐。不難看出，前兩點(diǎn)都是集中闡述自己的功能優(yōu)勢(shì)來(lái)獲得政府的支持；最后一點(diǎn)，則明確政府在其中應(yīng)發(fā)揮的作用。

（二）與商業(yè)伙伴的溝通方面

這里的商業(yè)伙伴同樣具有區(qū)域性特質(zhì)，如本土連鎖賣(mài)場(chǎng)、中高檔餐飲企業(yè)、中高檔服務(wù)性企業(yè)、中高檔電影院等等。從這一點(diǎn)來(lái)看，中小企業(yè)電子銀行在業(yè)務(wù)拓展上主要是進(jìn)入大眾消費(fèi)領(lǐng)域，通過(guò)網(wǎng)上銀行的訂單提交、餐位預(yù)定、服務(wù)預(yù)購(gòu)，以及網(wǎng)上訂票等服務(wù)，建立起外域電子銀行和四大商業(yè)銀行無(wú)力競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。從現(xiàn)實(shí)所反饋的信息顯示，中小股份銀行在上述方面幾乎還是空白。在生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域，電子銀行可以扮演類(lèi)似于第三方支付平臺(tái)的角色。

（三）與需求主體的聯(lián)動(dòng)方面

上文已經(jīng)指出，中小股份銀行電子銀行在品牌號(hào)召力上存在不足，這也直接影響到當(dāng)?shù)叵M(fèi)者（包括企業(yè)）對(duì)它的利用程度，而利用程度的頻率大小又將決定與商業(yè)伙伴的合作關(guān)系。因此，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)還應(yīng)通過(guò)媒體和政府官方宣傳，強(qiáng)化消費(fèi)者對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的了解，并在促銷(xiāo)模式下能建立起商品購(gòu)買(mǎi)的折扣價(jià)格策略。這樣一來(lái)，四大商業(yè)銀行便難以復(fù)制這種服務(wù)模式，自然為中小銀行的電子業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了空間。

誠(chéng)然，關(guān)于本文主題的實(shí)踐模式還有許多策略，但結(jié)合我國(guó)大部分中小銀行和區(qū)域商業(yè)環(huán)境的特點(diǎn)，按照本文的觀點(diǎn)，相信大家會(huì)得到符合實(shí)際的結(jié)論，限于篇幅，本文不能詳細(xì)說(shuō)明。當(dāng)然，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型本身就具有動(dòng)態(tài)、可變特征，這就表明本文結(jié)論也在一定范圍內(nèi)有效。

四、小結(jié)

本文認(rèn)為，中小股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)把握區(qū)域植根性和業(yè)務(wù)集中化、產(chǎn)品創(chuàng)新的定位。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)與區(qū)域政府、商業(yè)伙伴、需求主體間形成良好的互動(dòng)關(guān)系。中小股份制商業(yè)銀行只有突出自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)才能在四大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的夾擊下獲得生存的空間。

參考文獻(xiàn)

[1]　王威.對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考[J].金融科技時(shí)代，2012（6）.

[2]　王海濤.淺談“電子銀行區(qū)域化發(fā)展的科學(xué)決策方法”[J].中國(guó)商界：上半月，2012（7）.

[3]　鄧玉.打造電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)[J].金融電子化，2012（7）.

篇7

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 投資銀行 業(yè)務(wù)

2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿(mǎn)足客戶(hù)的需要

近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施，股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來(lái)發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢(shì)下滿(mǎn)足大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需求、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要

隨著中國(guó)加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外完全打開(kāi)，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：通過(guò)拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過(guò)對(duì)客戶(hù)提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿(mǎn)足客戶(hù)融資、并購(gòu)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種需求，提高銀行客戶(hù)服務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的綜合營(yíng)銷(xiāo)能力；通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的深入，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過(guò)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來(lái)實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問(wèn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來(lái)源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)高端客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷?！?.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門(mén)進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開(kāi)展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng)，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶(hù)能夠間接參與各類(lèi)金融市場(chǎng)的交易，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專(zhuān)業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營(yíng)銷(xiāo)、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專(zhuān)業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專(zhuān)業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門(mén)應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)不斷完善法律法規(guī)，但目前國(guó)內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門(mén)應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

篇8

關(guān)鍵詞:私人銀行;發(fā)展?fàn)顩r;文獻(xiàn)綜述

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0058-02

一、關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)基本范疇的文獻(xiàn)綜述

本文所發(fā)現(xiàn)的、最早論述私人銀行業(yè)務(wù)基本范疇的文獻(xiàn)是唐新宇(1989),該文將私人銀行業(yè)務(wù)界定為銀行為富有階層個(gè)人提供的資金管理和投資服務(wù),指出私人銀行業(yè)務(wù)的范圍不僅涉及商業(yè)銀行的存貸款、信托等, 而且包括商人銀行(投資銀行)的投資管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、基金管理、證券買(mǎi)賣(mài)等,并將其譽(yù)為“零售銀行業(yè)務(wù)的金字塔塔尖”[1]。

真正出現(xiàn)大量此類(lèi)文獻(xiàn)的時(shí)段,是中國(guó)加入WTO的2001年及其之后數(shù)年。徐衛(wèi)國(guó)、劉紅慶(2001)揭示了私人銀行業(yè)務(wù)與銀行零售業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)服務(wù)的明顯區(qū)別,認(rèn)為其核心是資產(chǎn)管理 [2]。連建輝、孫煥民(2006)將私人銀行業(yè)務(wù)界定為以家庭辦公室為主要組織形式,向富裕人士所提供的高品質(zhì)金融服務(wù),并將私人銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)作“現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)”[3]。才鳳玲(2009)對(duì)私人銀行的界定更為詳盡,認(rèn)為“私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合?！盵4] 葉菲(2009)則對(duì)私人銀行的涵蓋范圍做了進(jìn)一步補(bǔ)充,認(rèn)為私人銀行不僅包括金融服務(wù),還包括“很多與客戶(hù)日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)(移民、子女教育、醫(yī)療等)”[5] 。以上文獻(xiàn)站在各自角度,分別闡述了私人銀行業(yè)務(wù)的定義和具體形式,不過(guò)基本內(nèi)容并無(wú)太大差異,都指出了私人銀行業(yè)務(wù)的核心是以資產(chǎn)管理為核心的、面向富裕階層的金融服務(wù)。

2005年,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,指出“商業(yè)銀行客戶(hù)進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)” [6]。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)這一概念給出了官方定義。這一官方定義與學(xué)界所作的定義是基本一致的。

二、關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)總體發(fā)展?fàn)顩r的文獻(xiàn)綜述

在國(guó)外的商業(yè)銀行中,私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展歷史可謂悠久。王元龍、羅軍、康承東(2007)提到“私人銀行最早起源于瑞士,是一個(gè)有著四百多年歷史的行業(yè),目前在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已非常盛行?！盵7] 而直到2005年,私人銀行才在中國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的背景下進(jìn)入中國(guó)。已有諸多文獻(xiàn)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r之中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)予以分項(xiàng)論述。

費(fèi)倫蘇(2008)指出,優(yōu)勢(shì)(strength)在于擁有在本土市場(chǎng)上長(zhǎng)期培育的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系,熟悉本土市場(chǎng),且已有的機(jī)構(gòu)布局與網(wǎng)點(diǎn)資源將會(huì)降低其獲得頂級(jí)客戶(hù)的成本 [8]。

辛俊杰(2008)將劣勢(shì)(weakness)歸納為:投資品種單一、人才匱乏、嚴(yán)格的外匯管制及有效的營(yíng)銷(xiāo)體系 [9]。

陶勇(2009)認(rèn)為,私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇(opportunity)在于:即富裕階層的不斷擴(kuò)大為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶(hù)基礎(chǔ),由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因,中國(guó)銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩,甚至出現(xiàn)了下降趨勢(shì),迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) [10]。

薛和生、楊佩麗(2007)所歸納的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展威脅(threat),不僅包括其他文獻(xiàn)也曾提及的外資銀行對(duì)中資銀行構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)、公眾金融服務(wù)觀念的缺乏和分業(yè)監(jiān)管的限制,還包括灰色資金的風(fēng)險(xiǎn)。該文獻(xiàn)認(rèn)為,中國(guó)處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期,腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢(qián),非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國(guó)外。私人銀行可能被利用,成為非法資金外逃的幫兇,而遭到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的打擊 [11]。

由于私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)開(kāi)展的時(shí)間尚短,相關(guān)研究只能對(duì)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r予以考察。在梳理相關(guān)文獻(xiàn)的過(guò)程中,本文發(fā)現(xiàn),這部分文獻(xiàn)的內(nèi)容較為趨同。

三、關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)在金融服務(wù)行業(yè)中發(fā)展?fàn)顩r的文獻(xiàn)綜述

銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是金融服務(wù)行業(yè)的三大主要領(lǐng)域。在上述主要領(lǐng)域中,銀行業(yè)最早開(kāi)始論證開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的可能性,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東分行課題組(2001)是國(guó)內(nèi)最早論證開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)可能性的文獻(xiàn)之一,該文獻(xiàn)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景、限制因素及對(duì)策進(jìn)行了系統(tǒng)的分析[12]。

在實(shí)踐方面,銀行業(yè)也是最早開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的。2007年3月,中國(guó)銀行蘇格蘭皇家銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作,開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù),由此拉開(kāi)中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的序幕,隨后,多家中資銀行也跟進(jìn)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù),如中國(guó)工商銀行深圳分行財(cái)富管理中心于2007年11月8日正式營(yíng)業(yè),為個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到100 萬(wàn)美元(或800 萬(wàn)元人民幣)的人群提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

大多數(shù)相關(guān)文獻(xiàn)都是從宏觀視角出發(fā),研究中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的,中國(guó)工商銀行深圳喜年支行課題組(2008)的研究報(bào)告,則是為數(shù)不多的幾篇對(duì)中國(guó)工商銀行私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行詳細(xì)研究的文獻(xiàn)之一。該文獻(xiàn)列舉了工商銀行深圳分行為更好地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)而對(duì)以往的塊狀管理體制所采取的改革措施,其中包括:將個(gè)人金融營(yíng)銷(xiāo)管理職能統(tǒng)一劃歸個(gè)人金融業(yè)務(wù)部,統(tǒng)籌調(diào)配個(gè)人業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作,建立起管理集中而又專(zhuān)業(yè)分工明確的組織架構(gòu);實(shí)施了個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理垂直化管理,建立完善的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理任職資格體系和以績(jī)效合約為導(dǎo)向的雙向考核機(jī)制;根據(jù)客戶(hù)效用需求和體驗(yàn)需求以及不同金融產(chǎn)品差異化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)特征, 將已有網(wǎng)點(diǎn)劃分為六種類(lèi)型,分別確立目標(biāo)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)定位;研發(fā)“個(gè)人客戶(hù)關(guān)系管理體系”,構(gòu)建集營(yíng)銷(xiāo)拓展、客戶(hù)服務(wù)、過(guò)程管理、統(tǒng)計(jì)分析于一體的系統(tǒng)支持平臺(tái)。

當(dāng)大多數(shù)研究聚焦于商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí),也有文獻(xiàn)探討保險(xiǎn)業(yè)和信托行業(yè)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的可能性及實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況。劉子操(2009)認(rèn)為,私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)辦主體并不只是包括銀行,保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以開(kāi)展這一業(yè)務(wù),綜合性的國(guó)際金融集團(tuán),如瑞士信貸集團(tuán)和花旗集團(tuán)都在私人銀行市場(chǎng)占有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)地位。網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)、客戶(hù)資源豐富、金融人才聚集的保險(xiǎn)(集團(tuán))公司所具備的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,為其開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的便利?？梢韵乳_(kāi)展資產(chǎn)管理服務(wù),而后開(kāi)展個(gè)人信托、合理避稅、遺產(chǎn)安排和移民計(jì)劃等,從而循序漸進(jìn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù) [13]。陳光(2009)將私人銀行業(yè)務(wù)視作信托公司擺脫對(duì)銀行依賴(lài)的一種新型運(yùn)作模式。該文指出,私人銀行與信托的結(jié)合,不但使信托擁有了獨(dú)立的投資渠道和資源,也創(chuàng)造了更多獲得穩(wěn)定收益回報(bào)的投資機(jī)會(huì),節(jié)省了銀行分銷(xiāo)的中間環(huán)節(jié),使投資人有機(jī)會(huì)直接了解到投資項(xiàng)目的進(jìn)展。該文披露:中融國(guó)際信托有限公司已于2008年11月成立私人銀行部,將私人銀行服務(wù)理念引入信托公司 [14]。

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下,現(xiàn)有研究都是分別研究私人銀行業(yè)務(wù)在某一金融行業(yè)中的發(fā)展?fàn)顩r。事實(shí)上,在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下,私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展才得以擺脫分業(yè)監(jiān)管的種種限制,實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

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篇9

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 作用

電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。包括網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、短信金融服務(wù)、重要客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)等內(nèi)容。

  一、電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1、服務(wù)方便快捷

電子銀行具有3A式的特點(diǎn)，即任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式都可使用，非常方便。客戶(hù)不受時(shí)間和場(chǎng)地的限制，可以 7 × 24 小時(shí)隨時(shí)隨地獲得服務(wù)。電子銀行可以針對(duì)客戶(hù)的具體需要制定個(gè)性化服務(wù)，有利于企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行理財(cái)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間。電子銀行還能夠提供許多傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法提供的服務(wù)如網(wǎng)上購(gòu)物、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、家庭理財(cái)?shù)鹊取?/p>

2、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化

電子銀行采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，提供的服務(wù)比營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，可以避免了因銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來(lái)的服務(wù)滿(mǎn)意度的差異，有利于提高服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)滿(mǎn)意度。

3、客戶(hù)自助操作

電子銀行業(yè)務(wù)不需要銀行人員參與，所有操作完全由客戶(hù)通過(guò)電子銀行渠道自助完成，因此，電子銀行可以極大的解放銀行柜臺(tái)人員的工作。同時(shí)，為方便客戶(hù)操作，電子銀行還具有智能化的特點(diǎn)，會(huì)通過(guò)記錄客戶(hù)的使用習(xí)慣，定制出客戶(hù)滿(mǎn)意的服務(wù)菜單，讓客戶(hù)使用更舒心、操作更流暢。

4、交易成本低廉

電子銀行業(yè)務(wù)交易成本低廉，可以實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)成本的雙降，根據(jù)美國(guó)著名的咨詢(xún)公司IRESEARCH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來(lái)看，手工交易約為1 美元，ATM和電話(huà)交易約為25 美分，而互聯(lián)網(wǎng)交易僅需1 美分，只有手工交易單位成本的1％，可見(jiàn)電子銀行業(yè)務(wù)可以大幅節(jié)減銀行經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)客戶(hù)而言，由于電子銀行運(yùn)營(yíng)成本比較低，銀行可將節(jié)省的成本與客戶(hù)共享，通過(guò)提供結(jié)算費(fèi)折扣、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭(zhēng)奪客戶(hù)和業(yè)務(wù)市場(chǎng)；而且客戶(hù)不必到銀行辦理業(yè)務(wù)，可以節(jié)省大量的人工、交通等費(fèi)用。

二、電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的作用

    1、有利于促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助推銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式的一項(xiàng)重要內(nèi)容。傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)在由操作型、核算型為主向綜合化、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型為主轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，電子銀行可以發(fā)揮巨大作用。電子銀行整合業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，把網(wǎng)點(diǎn)大量的標(biāo)準(zhǔn)化、操作型、核算類(lèi)的除現(xiàn)金和單證業(yè)務(wù)逐漸遷移過(guò)來(lái)，分流網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，減輕柜員工作負(fù)荷，緩解網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力，讓網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省出人員營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，推介產(chǎn)品，增強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)能力。

    2、有利于降低銀行經(jīng)營(yíng)管理成本，提升銀行經(jīng)營(yíng)效益

在成本節(jié)約方面，電子銀行能夠有效分流柜臺(tái)壓力，節(jié)省人力、物力，大大降低經(jīng)營(yíng)管理成本，從而達(dá)到增收節(jié)支的作用。據(jù)測(cè)算，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元人民幣，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60％，而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15％～20％，成本的降低明顯。電子渠道的大力發(fā)展，可將大部分的客戶(hù)交易業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子渠道，而且電子渠道投入一定成本的情況下，處理的業(yè)務(wù)量越大，單筆業(yè)務(wù)的處理成本就更低。

3、有利于促進(jìn)提高銀行服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)滿(mǎn)意度

  （1）電子銀行服務(wù)的實(shí)時(shí)性提高客戶(hù)對(duì)銀行的滿(mǎn)意度

客戶(hù)評(píng)價(jià)的銀行服務(wù)質(zhì)量，其重要的判斷依據(jù)之一是服務(wù)是否及時(shí)?？蛻?hù)的需求是不受物理空間和營(yíng)業(yè)時(shí)間限制的實(shí)時(shí)服務(wù)，電子銀行便在這一領(lǐng)域徹底打破了傳統(tǒng)服務(wù)模式的禁錮，讓客戶(hù)在日常生活的任意時(shí)段，任意地點(diǎn)享受所需的金融服務(wù)。投資理財(cái)在現(xiàn)代生活中已經(jīng)日趨重要，電子銀行強(qiáng)大的實(shí)時(shí)理財(cái)功能是影響客戶(hù)滿(mǎn)意度的重要組成要素。

  （2）電子銀行服務(wù)水平影響客戶(hù)對(duì)銀行的認(rèn)同度

由于電子銀行綜合了銀行各種金融產(chǎn)品，其服務(wù)流程也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)，客戶(hù)對(duì)電子銀行流程和服務(wù)的評(píng)價(jià)，影響著客戶(hù)對(duì)銀行整體形象的評(píng)價(jià)。電子銀行產(chǎn)品服務(wù)同時(shí)具備透明和標(biāo)準(zhǔn)性質(zhì)，自助流程和產(chǎn)品創(chuàng)新決定了電子銀行的服務(wù)水平?；诹己玫木W(wǎng)絡(luò)輿情，銀行能夠贏取產(chǎn)品的好口碑和銀行的整體正面形象，進(jìn)一步贏取客戶(hù)的認(rèn)同。

  （3）電子銀行的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)提高客戶(hù)對(duì)銀行的信任感

電子銀行將人工服務(wù)與自助服務(wù)創(chuàng)造性的結(jié)合，往往能增強(qiáng)銀行服務(wù)的親和力，拉近銀行與客戶(hù)之間的距離。例如客戶(hù)在致電服務(wù)熱線(xiàn)時(shí)，僅輸入卡號(hào)或密碼，對(duì)方會(huì)稱(chēng)呼客戶(hù)的名字，容易取得客戶(hù)的信任。客戶(hù)在某一具體業(yè)務(wù)上遇到疑難時(shí)，通過(guò)電話(huà)客服熱線(xiàn)、網(wǎng)銀在線(xiàn)客服或站內(nèi)郵件能方便銀行從知識(shí)庫(kù)中迅速搜索到答案，或者迅速提交相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專(zhuān)家，在更短時(shí)間內(nèi)給予客戶(hù)滿(mǎn)意的答復(fù)，證明銀行服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化值得信任。

4、有利于增加銀行中間業(yè)務(wù)收入

電子銀行業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)收入中的“木本 ”產(chǎn)品，屬于一次營(yíng)銷(xiāo)，長(zhǎng)期受益的產(chǎn)品，能夠帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。首先，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模也隨之變得越來(lái)越大，相應(yīng)會(huì)導(dǎo)致電子銀行的規(guī)模迅速的發(fā)展。其次電子銀行是培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度的重要途徑和手段，根據(jù)美國(guó)銀行的一份調(diào)研報(bào)告：對(duì)于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶(hù)的客戶(hù)，50%會(huì)在1～2年內(nèi)離開(kāi);只擁有定期存款賬戶(hù)的企業(yè),30%會(huì)離開(kāi)；而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶(hù)的客戶(hù)，最終選擇離開(kāi)的比率只有1%～2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。其三，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)的興起，傳統(tǒng)的客戶(hù)群體在向使用電子銀行的客戶(hù)群體轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，會(huì)造成銀行間客戶(hù)群體范圍的重新劃分，不同銀行電子銀行的發(fā)展水平會(huì)成為吸引新客戶(hù)的重要因素。正是緣于這三個(gè)因素，電子銀行業(yè)務(wù)隨著客戶(hù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，規(guī)模效益也會(huì)逐步顯現(xiàn)，有效帶動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。

篇10

【關(guān)鍵詞】零售銀行業(yè)務(wù)；對(duì)象；發(fā)展模式

一、零售銀行業(yè)務(wù)含義

按照銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型，國(guó)際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行，面向小企業(yè)的和消費(fèi)者提供銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為零售銀行業(yè)務(wù)，將主要面向大機(jī)構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行，是針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶(hù)取得收益和防范風(fēng)險(xiǎn)的各種金融服務(wù)。

二、零售銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

（1）分散性。分散性主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)資金的分散、對(duì)象的分散以及風(fēng)險(xiǎn)的分散。雖然相比于批發(fā)性業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)單筆零售業(yè)務(wù)的成本明顯升高，但由于對(duì)象的眾多，反而可以使投資的風(fēng)險(xiǎn)得以降低，使收益更加穩(wěn)定。（2）廣泛性。在日益發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)中，銀行零售業(yè)務(wù)與個(gè)人與家庭的生活息息相關(guān)，比如日常消費(fèi)、養(yǎng)老、住房、旅游、教育以及證券投資等。并且隨著社會(huì)的發(fā)展還將會(huì)出現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。從而反映了銀行零售業(yè)務(wù)適應(yīng)客觀需求的多樣化而呈現(xiàn)的金融服務(wù)的多樣化發(fā)展。（3）盈利性。首先，零售銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率較高，從國(guó)際范圍來(lái)看，住房信貸、個(gè)人財(cái)富管理、信用卡業(yè)務(wù)和汽車(chē)金融收入利潤(rùn)率基本都在20%以上，因此零售業(yè)務(wù)在產(chǎn)品利潤(rùn)方面具有很大的的優(yōu)勢(shì)；其次，零售銀行業(yè)務(wù)具有“利潤(rùn)穩(wěn)定器”的特征，零售銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)周期的任何情況下都有一種反周期的作用，它能抹消經(jīng)濟(jì)周期的不良影響，并且它的回報(bào)一般也比其他銀行業(yè)務(wù)。（4）持續(xù)交易，相互交叉。與客戶(hù)保持長(zhǎng)期的交易合作是銀行各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，從這點(diǎn)意義上來(lái)講其與普通商品實(shí)不同的，先開(kāi)立賬戶(hù)通常是銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)端，之后銀行與客戶(hù)的關(guān)系就會(huì)一直保持下來(lái)。并且各類(lèi)零售銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)圍繞客戶(hù)這一中心相互交錯(cuò)，共同滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的金融服務(wù)需求。

三、零售銀行業(yè)務(wù)基本內(nèi)容

（1）零售中間業(yè)務(wù)。不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債稱(chēng)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，一般是形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括類(lèi)、結(jié)算類(lèi)、交易類(lèi)、承諾類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)和其它中間業(yè)務(wù)。零售中間業(yè)務(wù)內(nèi)容涉及范圍廣泛，包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)（信用卡和借記卡）、匯款及結(jié)算業(yè)務(wù)、便利（繳費(fèi)服務(wù)、保管箱租賃、工資等）、電子銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保與承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)等。（2）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款是銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)形式，其中，按照貸款的保障形式劃分，可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、個(gè)人信用貸款和擔(dān)保貸款（含質(zhì)押貸款、抵押貸款和保證貸款）。按照貸款的期限劃分，可以分為五年以上的長(zhǎng)期貸款、一至五年的中期貸款、一年以?xún)?nèi)的短期貸款；目前我國(guó)銀行主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人住房貸款。（3）零售負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的零售負(fù)債主要由存款和非存款的借債組成，其中存款是零售負(fù)債業(yè)務(wù)的絕大部分。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的零售負(fù)債業(yè)務(wù)主要有，通知存款、外幣儲(chǔ)蓄存款、儲(chǔ)蓄存款。

四、國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一。由于對(duì)客戶(hù)的服務(wù)、宣傳不夠以及商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向有問(wèn)題，國(guó)債、基金比率卻比較小，客戶(hù)只是傾向于存款。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo)，雖然這之間的差距正在逐漸減小，但減小幅度相比社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)太小了，變化的幅度將直接影響我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。（2）單渠道經(jīng)營(yíng)模式。簡(jiǎn)單地說(shuō)，從單渠道到多渠道，就是從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù)，從人人對(duì)話(huà)到人機(jī)對(duì)話(huà)，從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易。離柜業(yè)務(wù)，它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程，直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái)，一下子就辦完業(yè)務(wù)了。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。為此國(guó)外的銀行對(duì)渠道的成本做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本雖然很高，它包括不同的價(jià)格、區(qū)位、規(guī)模，而且標(biāo)準(zhǔn)也不同，但其應(yīng)用成本是非常低的。從我國(guó)目前商業(yè)銀行情況來(lái)看，離柜交易量的相對(duì)數(shù)和絕對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。（3）職員專(zhuān)業(yè)化程度低。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求職員要全面掌握零售銀行業(yè)務(wù)具備各種銷(xiāo)售技巧、投資知識(shí)，通曉客戶(hù)心理。但是由于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都只是在近幾年來(lái)才開(kāi)始重視零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展的，現(xiàn)在的零售業(yè)務(wù)人員大部分是從對(duì)公人員和會(huì)計(jì)柜臺(tái)人員轉(zhuǎn)崗來(lái)的。他們一般缺乏缺乏發(fā)展零售業(yè)務(wù)所要求的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，缺乏對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的深刻理解，而且在他們的觀念中重視對(duì)公業(yè)務(wù)及批發(fā)業(yè)務(wù)的觀念濃重，不利于零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)缺陷解決措施

（1）注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌。零售產(chǎn)品是銀行營(yíng)銷(xiāo)組合中第一個(gè)和最重要的首要要素，一般指各業(yè)務(wù)類(lèi)型下的潛在商業(yè)過(guò)程所使用的手段、資源和機(jī)制。目前各商業(yè)銀行都開(kāi)辦和拓展了多種個(gè)人金融業(yè)務(wù)，但是，產(chǎn)品技術(shù)含量低等同質(zhì)化和傳統(tǒng)化的特點(diǎn)還比較突出，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個(gè)人金融服務(wù)，難以進(jìn)行增值組合，難以體現(xiàn)差別化、個(gè)性化，創(chuàng)新不足。國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)把“以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，并且致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。另外產(chǎn)品創(chuàng)新要跟其他創(chuàng)新相配合，比如流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，形成一種核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能才能不容易被其他銀行所效仿，在市場(chǎng)上立于不敗之地。再者，銀行要了解不同層次客戶(hù)的需求和消費(fèi)觀念，細(xì)分服務(wù)對(duì)象才能設(shè)計(jì)出富有特色、高附加值、滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求的新型金融產(chǎn)品，才能精心推出相應(yīng)的品牌，以凸顯商業(yè)銀行之間的“差別品牌”。（2）積極開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行向客戶(hù)提供服務(wù)的主渠道是分行、支行，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足當(dāng)下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù)，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（民生TM）、個(gè)人電腦銀行服務(wù)、電話(huà)銀行、互動(dòng)電腦銀行服務(wù)，使銀行分銷(xiāo)渠道多元化。這就要求我國(guó)銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，進(jìn)而有效提高運(yùn)作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進(jìn)一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時(shí)，要使銀行機(jī)構(gòu)扁平化，即適當(dāng)增大中間層，讓更多具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的工作者充實(shí)到管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)拓展等基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)工作崗位上去。（3）加強(qiáng)人才培養(yǎng)。人本管理隨著管理理論的演化、發(fā)展變得越來(lái)越重要。只有重視人的因素，才能更好地發(fā)揮人的作用，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績(jī)。擁有一支過(guò)硬的隊(duì)伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓，一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才，包括以前沒(méi)有做過(guò)銀行的，雖然他們沒(méi)有銀行經(jīng)驗(yàn)，但一般有豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。另一方面是組織人員培訓(xùn)，特別是加大對(duì)大堂經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理和營(yíng)銷(xiāo)、管理人才的培養(yǎng)。為了滿(mǎn)足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶(hù)一高端人群的心理預(yù)期，需要一批零售專(zhuān)家來(lái)參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來(lái)，使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]第米瑞斯·N·考若法斯.商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略[M].中國(guó)金融出版社，2005

[2]鄭雪.匯豐私人銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].金融會(huì)計(jì).2008（12）