導(dǎo)語：如何才能寫好一篇中小銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）金融市場1.股票市場中小企業(yè)板市場是在深圳證券交易所主板市場中設(shè)立的在運行、監(jiān)察、代碼和指數(shù)方面均獨立于主板的板塊，其服務(wù)對象明確為中小企業(yè)。深交所相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年4月中小企業(yè)板上市公司共273家，總市值9689.47億元，其中流通市值4050.96億元，平均市盈率32.90，總發(fā)行股本616.53億元，流通股本276.68億元。雖然此版較主板的上市條件有所放松，但是，最近3個會計年度凈利潤累計超過3000萬元、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額累計超過5000萬元，持續(xù)經(jīng)營時間3年以上，發(fā)行前股本總額不少于3000萬元，無形資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例不高于20%等條件仍使絕大多數(shù)中小企業(yè)望而卻步。另外，創(chuàng)業(yè)板的上市，使更多中小企業(yè)特別是擁有自主創(chuàng)新能力的高科技型中小企業(yè)得以通過這個渠道上市融資獲得進(jìn)一步的提升和發(fā)展。2.債券市場目前中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資比重非常小，還不到10%，遠(yuǎn)低于日美等國30%-50%的現(xiàn)實情況。十八屆三中全會在金融改革方向提出“完善金融市場體系”，這體現(xiàn)在信用債市場上，主要是在加強監(jiān)管的同時，繼續(xù)發(fā)展債券市場，擴大債券市場容量。3.場外市場上市之旅令中小企業(yè)望而生畏，相比之下在新三板掛牌就要快多了。據(jù)了解，從改制算起，企業(yè)要進(jìn)入主板或中小板需兩到三年，而進(jìn)入股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)只需半年左右。這為大量不符合進(jìn)入主板、中小板或不愿長時間等待的中小企業(yè)打開進(jìn)入資本市場的另一扇門。

（二）其他融資渠道1.民間融資由于直接融資渠道缺乏，并且部分中小企業(yè)不具備從銀行獲得貸款條件，加之民間資金充裕、投放時效性強，民間融資與銀行貸款成為其主要的兩大資金來源，在民營經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的浙江等地，資金有近八成來自民間融資。2008年11月，人民銀行起草并提交了《放貸人條例》，但隨著吳英案的爆發(fā)，民間借貸再次成為社會熱議的焦點，同時吳英案也折射出民間借貸立法滯后。2.專項基金早在1999年6月，國家開始發(fā)起服務(wù)此類企業(yè)的專項基金，由科技部、財政部聯(lián)合設(shè)立，投入形式多樣：資本金投入、直接撥款和貸款貼息等方式，主要支持科技型創(chuàng)新項目。但實際獲級專項資金支持的中小企業(yè)，數(shù)量屈指可數(shù)。3.創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)由于科技型中小企業(yè)固定資產(chǎn)少可用于貸款的抵押物存在不確定性等特點，所以很難獲得銀行大規(guī)模的貸款，另外加之科技成果轉(zhuǎn)化進(jìn)程初期通常屬于保密信息，由于信息不對稱致使一般性的金融資本很難投入進(jìn)去。所以，創(chuàng)業(yè)投資應(yīng)運而生，創(chuàng)業(yè)投資市場在2010年恢復(fù)了迅猛增長勢頭，加快了創(chuàng)投本土化推進(jìn)進(jìn)程，創(chuàng)業(yè)板市場的作用在逐步顯現(xiàn)。

二、國內(nèi)中小銀行金融創(chuàng)新的路徑選擇

中小銀行首先要明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展特色的針對中小企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)涵否則無法在競爭激烈的金融市場上謀求生存和發(fā)展。中小銀行應(yīng)把注重拓展中小企業(yè)客戶，明確戰(zhàn)略方向?qū)I(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向中小企業(yè)融資，適合銀行特點的創(chuàng)新路徑和目標(biāo)作為首要選擇。具體創(chuàng)新路徑如下：

（一）創(chuàng)新專業(yè)化模式行業(yè)專業(yè)化方面的創(chuàng)新，如北京銀行股份有限公司被譽為“中小企業(yè)的信貸工廠”已有了先期的成功嘗試，北京銀行主要針對三大行業(yè)：高新技術(shù)、文化產(chǎn)業(yè)、新能源行業(yè)開展專業(yè)化融資。另外，光大銀行在“低碳”行業(yè)對中小企業(yè)的服務(wù)也創(chuàng)出品牌“光合動力”。中小銀行在行業(yè)專業(yè)化的創(chuàng)新路徑方面，首先要立足客戶行業(yè)需求差異的專業(yè)化。其次，針對不同目標(biāo)細(xì)分行業(yè)客戶分別組成多個專營機構(gòu)，長期動態(tài)跟蹤研究、深入挖掘各個目標(biāo)細(xì)分行業(yè)客戶的需求。最后，由專職行業(yè)客戶市場經(jīng)理牽頭組織針對相應(yīng)行業(yè)客戶的定制化金融服務(wù)，并不斷優(yōu)化改進(jìn)。中小銀行在行業(yè)專業(yè)化創(chuàng)新方面，以“深度行業(yè)專業(yè)化”的價值為主張，需逐步形成細(xì)分行業(yè)專業(yè)化品牌，以使這種價值成為難以模仿和超越的核心競爭優(yōu)勢。1.科技型企業(yè)細(xì)分品牌探索客戶服務(wù)的專業(yè)化細(xì)分帶來市場競爭力，對科技型企業(yè)金融服務(wù)的進(jìn)一步細(xì)分是中小銀行在科技型客戶全體爭奪中的另一手段。北京銀行自2009年率先將科技型中小企業(yè)分化出來后，2010年仍率先加強對此類型企業(yè)的進(jìn)一步細(xì)分，逐步開始關(guān)注科技型企業(yè)中的中小軟件企業(yè)，并與中小軟件協(xié)會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，提供總額達(dá)100億元人民幣的授信額度給其成員單位，充分支持軟件類企業(yè)在京的發(fā)展。北京銀行是業(yè)內(nèi)首家提出軟件服務(wù)類品牌的銀行，與北京的中小軟件協(xié)會在拓展多樣化融資模式方面進(jìn)行深入合作，并建立軟件企業(yè)信用評級體系，為此類企業(yè)開辟“綠色通道”，從根本上幫助企業(yè)解決融資問題，并為自身銀行發(fā)展創(chuàng)立了具有特色的融資優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。2.低碳金融服務(wù)助力綠色發(fā)展世界氣候變化異常，災(zāi)害性天氣頻發(fā)，環(huán)境污染日益嚴(yán)重，國際社會都在倡導(dǎo)低碳環(huán)保概念，中國人口眾多作為金磚國家，也需在環(huán)境保護(hù)問題上承擔(dān)起社會責(zé)任。其中，光大銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)針對“低碳”行業(yè)的融資品牌“光合動力”，摸索出三類低碳融資模式領(lǐng)跑于行業(yè)發(fā)展，金融服務(wù)領(lǐng)域覆蓋面廣，涉及鋼鐵、電力、建筑和森林等等，2010年貸款余額接近40億元，發(fā)展非常迅速。3.借助文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)新突破北京銀行作為最早涉足文化產(chǎn)業(yè)的金融機構(gòu)，在全國首家推出了獨具特色的“創(chuàng)意貸”文化金融品牌，并形成自身特點：業(yè)務(wù)向行業(yè)縱深方向發(fā)展；管理向特色精細(xì)化方向發(fā)展；品牌在異地分行成功復(fù)制開拓市場。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品1.個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品創(chuàng)新大多數(shù)中小企業(yè)主要通過公司主體來申請貸款，其大部分處于發(fā)展初期，規(guī)模小、資信不健全、缺乏抵押物很少有擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，所以這些企業(yè)也很難從銀行獲得貸款。并且針對中小企業(yè)主的貸款通常是零售業(yè)務(wù)的個貸，但按照傳統(tǒng)法人資格直接貸款的門檻較高，并且中小企業(yè)主又貸不到所需要的資金量，此塊空白需要銀行產(chǎn)品創(chuàng)新來彌補。銀行設(shè)計出針對中小企業(yè)主的個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，以個人名義用于自身企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)的業(yè)務(wù)對使用用途加以限定，其中比較典型的創(chuàng)新產(chǎn)品案例如民生銀行的“商貸通”和北京銀行的“短貸寶”。這類產(chǎn)品設(shè)計靈便，可通過標(biāo)準(zhǔn)房產(chǎn)作為抵押物；共同擔(dān)保：房產(chǎn)抵押+專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、房產(chǎn)抵押+非關(guān)系自然人擔(dān)保、房產(chǎn)抵押+非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保；應(yīng)收賬款質(zhì)押；3-10個自然人聯(lián)保；2個自然人互保等多種形式來獲得資金。另外，資金使用及還款靈活，可做到貸款資金循環(huán)使用。此塊業(yè)務(wù)具有龐大的市場潛力，中小銀行應(yīng)盡快把握機會設(shè)計出針對中小企業(yè)主的創(chuàng)新產(chǎn)品。2.銀典合作創(chuàng)新產(chǎn)品中小企業(yè)主在遇到急需資金周轉(zhuǎn)甚至走投無路時不得不通過典當(dāng)行快速獲得資金，但是典當(dāng)行的特點是不能進(jìn)行深入的融資僅僅通過判斷典當(dāng)實物的價值，不能深入的給企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的增值服務(wù)。所以在這種情況下絕當(dāng)品的出現(xiàn)通常是因為企業(yè)沒有進(jìn)一步資金運營而產(chǎn)生的并非企業(yè)自身經(jīng)營管理問題，而銀行有其資金優(yōu)勢如能聯(lián)合合作繼續(xù)為企業(yè)提供資金，將能盤活企業(yè)發(fā)展減少絕當(dāng)?shù)漠a(chǎn)生，同時銀行自身也拓寬了業(yè)務(wù)范圍為中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入做出貢獻(xiàn)。此類產(chǎn)品需要解決銀行、典當(dāng)行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，相當(dāng)于典當(dāng)行為企業(yè)實行擔(dān)保，銀行認(rèn)可典當(dāng)行的擔(dān)保放款給企業(yè)。對此低成本、高效率的融資方式，既解決了企業(yè)的融資問題，同時還為中小銀行和典當(dāng)行擴大了市場份額，實現(xiàn)三贏的局面。3.銀租合作創(chuàng)新產(chǎn)品因銀行與融資租賃公司放款的標(biāo)的物和對企業(yè)財務(wù)報表的影響等因素存在較大差異，融資租賃公司可以通過企業(yè)設(shè)備作為抵押物進(jìn)行資金融資，由于融資租賃標(biāo)的物是實物，銀行信貸資金如能通過監(jiān)管賬戶，在銀行監(jiān)控下完全依據(jù)購買協(xié)議約定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融資租賃公司在銀行指定賬戶，一般不會出現(xiàn)資金挪作他用的情況。保障了資金運用和回收的安全。銀行與融資租賃公司合作，開展租賃債權(quán)保理、賬戶監(jiān)管、代售代付、租賃財產(chǎn)的信托計劃發(fā)行、委托租賃項目資金投放等等，都可以為中小銀行的手續(xù)費收入做貢獻(xiàn)。例如，融資租賃保理產(chǎn)品，銀行將不能提供貸款的企業(yè)介紹給融資租賃公司，通過融資租賃公司的保理業(yè)務(wù)間接的為中小企業(yè)提供貸款。這種業(yè)務(wù)模式加速了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，讓應(yīng)收賬款發(fā)揮了作用盤活了企業(yè)的現(xiàn)金流，同時降低了企業(yè)應(yīng)收風(fēng)險，為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展拓展新業(yè)務(wù)奠定了資金基礎(chǔ)。4.信貸資產(chǎn)證券化創(chuàng)新信貸資產(chǎn)證券化對于我國中小銀行來說是發(fā)展的突破點、業(yè)務(wù)的增長點、資金的來源點具有十分重要的作用。市場存款準(zhǔn)備金率高、銀行資本充足率低，如能通過信貸資產(chǎn)的證券化改善財務(wù)報表轉(zhuǎn)移到表外是中小銀行不錯的選擇，同時也能降低金融風(fēng)險，增加貨幣的流動性，提高中小銀行的盈利能力。如今，在中小企業(yè)融資難、金融機構(gòu)創(chuàng)新加大等背景下，此產(chǎn)品可作為一種混合融資方式來解決企業(yè)的融資問題與銀行資本不足之間的矛盾，同時還能分散風(fēng)險、調(diào)整資源配置結(jié)構(gòu)充分盤活資產(chǎn)提高資本充足率，打開企業(yè)、銀行、投資者三贏的局面。起步階段，可考慮一是選擇質(zhì)量較好、收益比較穩(wěn)定的貸款；二是在實施證券化時要簡單明晰可控風(fēng)險，同時讓投資者能夠快速識別風(fēng)險，避免產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜難懂引起誤解投訴。5.發(fā)揮民間資本創(chuàng)新金融產(chǎn)品民間資本如何利用是當(dāng)下的熱點話題，緩解民間資金的供需矛盾，發(fā)展和規(guī)范民間借貸市場，對于處在發(fā)展階段的中國民間金融市場來說，是機遇也是挑戰(zhàn)。調(diào)動、激活民間閑散資金，補充不太活躍的金融市場，同時也能夠間接起到規(guī)范民間借貸市場，推動其健康有序發(fā)展的作用。2012年4月初，國家推進(jìn)溫州金融改革試行民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，可見發(fā)展民間資本的創(chuàng)新產(chǎn)品在政策層面上得到認(rèn)可，此時中小銀行應(yīng)提前做好創(chuàng)新準(zhǔn)備。

篇2

1.網(wǎng)點篇 2.抱團篇 3.更名篇

網(wǎng)點篇

中國中小銀行生存與發(fā)展專題報道（二）01

機構(gòu)網(wǎng)點是銀行安身立命的根本

多數(shù)中小銀行不足上百個網(wǎng)點甚至不足十個

統(tǒng)計顯示，2010年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)19.49萬家。其中，絕大部分網(wǎng)點屬于國有大行和郵儲銀行，其中：郵儲銀行擁有網(wǎng)點3.8萬家；農(nóng)行擁有2.35萬家；工行擁有1.66萬家；建行有1.36萬家；中行擁有1.02萬家。

相對于大銀行“萬萬聲”的網(wǎng)點，一千多家中小銀行的網(wǎng)點數(shù)多數(shù)銀行不足上百個網(wǎng)點甚至不足十個，是現(xiàn)時中小銀行的普遍共性，例如哈爾濱銀行，它的資產(chǎn)規(guī)模早已超過2000億元，但其全部的分支機構(gòu)僅有200余家。

中小銀行的弱勢可見一斑。

機構(gòu)網(wǎng)點是銀行安身立命的根本，與國有大行相比，中小銀行網(wǎng)點少，實力弱。因此，通過建立快速融資、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和資本支持工具實現(xiàn)短期、中期、長期的風(fēng)險應(yīng)急管理聯(lián)動機制，以支持聯(lián)盟成員快速應(yīng)對流動性危機，保持穩(wěn)健發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

實際上，從當(dāng)前情況來看，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量在多年連續(xù)雙降的情況下，2012年確實將面臨考驗。期待風(fēng)險合作基金盡快落地，對抗風(fēng)險能力弱的小銀行而言，作用不言而喻。

而在探索運營作業(yè)公司化方面，許多中小銀行已認(rèn)識到“柜面通”系統(tǒng)平臺的助推性，它將可放大單家中小銀行的服務(wù)功能。所以，盡快建立“柜面通”系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)聯(lián)盟成員間個人賬戶通存通兌、公共事業(yè)代收代繳費、對公賬戶通存以及信用卡還款業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，更是迫切的、可行的自救辦法。

中國中小銀行生存與發(fā)展專題報道（二）02

聯(lián)合開發(fā)“柜面通” 共同擴大“異地點”

可擴大網(wǎng)點影響 可形成規(guī)模效應(yīng)

幾年來，高速擴張的城商行從2011年上半年開始因政策不明朗等問題慢下了發(fā)展的腳步。在2011年初，關(guān)于對中小銀行發(fā)展異地網(wǎng)點、擴張過快過猛提出的異議，直接導(dǎo)致了隨后一年多以來，中小銀行異地開設(shè)分支機構(gòu)幾近暫停。

不僅僅是政策限制問題，中小銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中、風(fēng)險防控中、和政府、監(jiān)管打交道過程中，都遇到了比大銀行更大的困難，因此也就有了中小銀行“抱團取暖”的強烈需求，同時也就有了聯(lián)合開發(fā)“柜面通”的訴求。

所謂“柜面通”，就是成員行的客戶可以去所有成員行的柜臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，對各家銀行來說，則是擴大了網(wǎng)點影響，形成了規(guī)模效應(yīng)，能為客戶提供更加便利的客戶服務(wù)。這也將在一定程度上彌補了城商行異地網(wǎng)點不足，滿足其希望跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略需求。多家中小銀行的負(fù)責(zé)人表示，“柜面通”的開發(fā)應(yīng)該是符合現(xiàn)階段監(jiān)管要求和監(jiān)管政策的，他們有信心將獲得監(jiān)管機構(gòu)的支持和認(rèn)可。

有專家認(rèn)為，雖然業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、營業(yè)網(wǎng)點的擴張對于中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展來說是無可厚非的，但這些舉措只是“治標(biāo)不治本”的做法，中小銀行要想真正在市場競爭中取勝，首先要做到的是定位明確，細(xì)化整個市場資源，這樣才能根據(jù)不同的客戶需要提供最為專業(yè)的服務(wù)，從而在市場競爭中取勝。

抱團篇

中國中小銀行生存與發(fā)展專題報道（二）03

33家中小銀行組成聯(lián)盟

共建資產(chǎn)管理公司 共同防范金融風(fēng)險

因為有類似聯(lián)合開發(fā)“柜面通”的訴求，同時也就有了中小銀行“抱團取暖”組成聯(lián)盟的強烈愿望。

三位董事長“擦”出火花造平臺

三亞是一個盛產(chǎn)“組織”的美麗海濱城市。4月24日這天，來自33家中小銀行的董事長、行長、高層管理人員等100余人齊聚這里，共同見證“亞洲金融合作聯(lián)盟”啟動儀式。

早在2012年年初，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行的三位董事長碰面時“擦”出火花——三人一致認(rèn)為必須打造一個平臺，創(chuàng)建一個組織。在他們的倡議下，33家中小銀行積極參與的“亞洲金融合作聯(lián)盟”應(yīng)運而生。

聯(lián)盟以 “抱團發(fā)展、創(chuàng)造多贏、共同超越”為宗旨，以“自愿、公平、獨立”為合作原則，致力于為聯(lián)盟成員提供合作平臺，促進(jìn)聯(lián)盟成員合規(guī)經(jīng)營，幫助聯(lián)盟成員突破發(fā)展瓶頸，為經(jīng)濟、金融健康發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

“成立類似這類聯(lián)盟是市場經(jīng)濟深化的要求，利率市場化后競爭會日趨激烈、未來風(fēng)險也會越來越大，中小銀行必須抱團、開展全新的合作”，民生銀行董事長董文標(biāo)表示。

抱團結(jié)盟 合作發(fā)展

原銀監(jiān)會副主席、現(xiàn)任海南省省委副書記、省長蔣定之親臨會場發(fā)表致辭。他表示，聯(lián)盟的成立將有利于提升金融服務(wù)水平，共同防范金融風(fēng)險，促進(jìn)金融安全健康地運行。

“之所以稱為亞洲金融合作聯(lián)盟，除因有泰國泰華農(nóng)民銀行參加外，也是考慮到中國需要亞洲、需要世界，世界也需要亞洲、需要中國，聯(lián)盟將來不僅要吸收國內(nèi)的金融機構(gòu)，還要廣泛吸收亞洲其他優(yōu)秀的金融機構(gòu)一起合作”，民生銀行行長洪崎說：“亞洲金融合作聯(lián)盟是為了聯(lián)盟成員單位之間實現(xiàn)共同發(fā)展，是一個非常全面的戰(zhàn)略合作，成員單位之間共同承擔(dān)風(fēng)險、共同享受成果、共同超越自身”，“聯(lián)盟成員的合作不僅僅是商業(yè)銀行之間的合作，還包括證券、金融租賃和保險等非銀行金融機構(gòu)”，他希望有更多的成員，包括銀行、非銀行金融機構(gòu)參與合作。

篇3

十六屆六中全會以后，構(gòu)建社會主義和諧社會成為我國當(dāng)前工作的主題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其在支持經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)節(jié)資源配置、維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中的特殊的地位和功能決定了建設(shè)和諧金融成為構(gòu)建和諧社會的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協(xié)調(diào)。和諧的金融可以從兩方面來理解，內(nèi)部和諧和外部和諧，內(nèi)部和諧就是指金融體系內(nèi)部各相關(guān)要素問彼此支持、相互促進(jìn)以及整體的健康可持續(xù)發(fā)展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定的關(guān)系，即金融與經(jīng)濟、社會之間良性均衡的狀態(tài)。

金融發(fā)展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發(fā)展指金融組織體系不斷完善，金融運行機制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運行效率不斷得到改進(jìn)，金融體系活力不斷增強，金融風(fēng)險得到有效化解，高素質(zhì)金融人才儲備豐富，金融部門內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發(fā)展可以從以下兩個方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發(fā)展水平是金融體系發(fā)展階段的表現(xiàn)。它主要反映在金融資產(chǎn)總量的快速增長和規(guī)模的急劇擴大。隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，處于現(xiàn)代經(jīng)濟核心地位的金融產(chǎn)業(yè)為實現(xiàn)其促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、配置市場資源的功能也要隨之快速發(fā)展。（2）和諧的金融結(jié)構(gòu)。總量的增長如果不伴隨著結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化是不行的。金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮優(yōu)化是不行的，金融結(jié)構(gòu)是金融業(yè)自身能否穩(wěn)健發(fā)展并充分發(fā)揮工具體系、金融市場體系、金融支付體系和金融監(jiān)管體系構(gòu)成一個國家或地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)。

二、我國中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢

中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有不可替代的作用。它們的存在和發(fā)展，在一定程度上打破了國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，有力地促進(jìn)了銀行體系競爭格局的形成和發(fā)展，給我國銀行業(yè)帶來更多的活力。同時，也完善了我國金融體系結(jié)構(gòu)，緩解了中小企業(yè)融資難的問題，提高了我國金融市場配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長足的發(fā)展，在推進(jìn)金融市場競爭和促進(jìn)地方經(jīng)濟建設(shè)，尤其是在支持中小企業(yè)發(fā)展和社會融資方面做出了積極的貢獻(xiàn)。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優(yōu)勢：(1)外部環(huán)境優(yōu)勢，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行。(2)針對性的服務(wù)優(yōu)勢，中小銀行主要滿足中小企業(yè)融資需求，服務(wù)針對性強。(3)靈活的經(jīng)營策略和營銷手段優(yōu)勢，在日益競爭的環(huán)境下，中小銀行總能提供國有大商業(yè)銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是，與發(fā)達(dá)國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當(dāng)差距，不僅業(yè)務(wù)單一且趨同，缺少經(jīng)營特色，而且內(nèi)耗嚴(yán)重。我國中小銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下三個方面：(1)公眾信用度較低，國有商業(yè)銀行的信用保障是以國家資源和政權(quán)為依托，其實質(zhì)是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對國有商業(yè)銀行的發(fā)展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補充及不良資產(chǎn)等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺一些指導(dǎo)中小銀行發(fā)展的政策，但實質(zhì)仍然缺乏力度。(3)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，中小銀行受資本和規(guī)模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網(wǎng)絡(luò)，其機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量和地域延伸方面與國有大商業(yè)銀行相比，差異懸殊。

三、銀行業(yè)開放條件下我國中小銀行發(fā)展的策略選擇

銀行業(yè)的全面開放使中小銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，就總體而言是失掉一部分市場份額來換取整個銀行系統(tǒng)根本性的變革，建立直通國際金融市場的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競爭力，這對于中國金融業(yè)來說不失為一次發(fā)展大機遇。作為中小銀行，應(yīng)保持清醒的頭腦，從容應(yīng)對，既要認(rèn)清和抓住機遇，加快改革和發(fā)展，提高同國有銀行的競爭力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰(zhàn)，以積極的姿態(tài)盡快加入到國際大競爭中去，為自己在國內(nèi)外的市場競爭環(huán)境中贏得生存空間。

充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋求準(zhǔn)確的市場定位。面對外資銀行進(jìn)入所帶來的壓力和挑戰(zhàn)，很多中小銀行看到了自身和國有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場跟隨型的定位戰(zhàn)略，雖然這樣可節(jié)約市場定位中的營銷成本，但市場利潤空間卻越來越微薄?；谥行°y行的地域性特點，中小銀行更應(yīng)當(dāng)把自己定位于具有區(qū)域特色的銀行，使自己目標(biāo)市場中的客戶更加具有親切感。

努力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和競爭力度，在日趨激烈的環(huán)境下，大型銀行也在不斷縮減物理網(wǎng)點中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發(fā)展道路，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。中小銀行完全可以依托網(wǎng)絡(luò)銀行的特點與優(yōu)勢，如，大幅降低經(jīng)營成本，運用信息技術(shù)提供自動化的互動服務(wù)，吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競爭力。

大力拓展中間業(yè)務(wù)，提高利潤水平。銀行業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐謀取競爭優(yōu)勢的效果正在日益弱化。不斷進(jìn)行開發(fā)和滿足目標(biāo)市場上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務(wù)中獲取更多價值，才能增強競爭力，構(gòu)筑獨特的優(yōu)勢地位。附加值、收益高和低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是中資銀行與外資銀行最先展開競爭的主戰(zhàn)場。目前我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基本條件已經(jīng)成熟。中小銀行應(yīng)進(jìn)一步加強對中間業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資金等各種資源，根據(jù)銀行現(xiàn)有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強的互補性。

要使金融與銀行和諧發(fā)展就要建立的良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞：中小銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展方向

中圖分類號：F832.45文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0177-01

中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在推動經(jīng)濟建設(shè)、金融市場競爭以及居民融資尤其是中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要的積極作用。隨著我國2001年加入WTO之后，金融市場的逐步放開和外資銀行的大量引進(jìn)，使得我國中小銀行面臨著國內(nèi)外各大銀行雙重的競爭壓力。同時，狹小的生存空間使其自身存在的問題也逐漸顯露。然而，隨著中小企業(yè)的迅速發(fā)展和對資金的急切需求，中小銀行的資金支持顯得尤為重要。

一、我國中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的深入，中小銀行迅速崛起并迅速發(fā)展，給我國銀行業(yè)注入了全新的觀念和思想，打破了計劃經(jīng)濟時期大銀行壟斷的資本結(jié)構(gòu)，進(jìn)入了全面競爭時代，使得我國銀行業(yè)的綜合效率水平得到全面的提升。截至2012年底，我國中小銀行機構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行13家、城市商業(yè)銀行137家、農(nóng)村商業(yè)銀行297家、農(nóng)村合作銀行210家、農(nóng)村信用社2646家。從2003年以來，我國中小銀行資產(chǎn)規(guī)模占整個銀行體系總資產(chǎn)的比例不斷增加，且增長速度越來越快。從總資產(chǎn)增長率來看，我國國有四大商業(yè)銀行的增長速度要比中小銀行的總資產(chǎn)增長速度慢很多，尤其是中信銀行，2011年的總資產(chǎn)同比增加32.89%，達(dá)歷史最高水平。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國中小銀行的風(fēng)險控制狀況整體要好于四大行，不良貸款余額總量也要低很多，但不良貸款率要比外資銀行高，因此，我國中小銀行的整體風(fēng)險控制能力和外資銀行相比較還是存在較明顯的差距。

二、我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位不清晰

我國的中小銀行和發(fā)達(dá)國家的中小銀行存在很大的差別，沒有根據(jù)其自身的特點形成自己的經(jīng)營特色，沒有找準(zhǔn)自己獨有的市場定位，只是盲目地跟隨各大銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，一味地與大銀行搶市場、爭地盤，將產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提升拋諸腦后，舍本求末，最終與大銀行的差距越來越大，無力抗衡而導(dǎo)致其生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景堪憂。

（二）與國有控股銀行的差別政策待遇

首先，中小銀行業(yè)務(wù)設(shè)置和拓展方面受到歧視，無法開展證券投資、買賣國債、房地產(chǎn)租賃及信貸等業(yè)務(wù)。其次，中小銀行無法通過再貸款、再貼現(xiàn)以及市場化手段進(jìn)行資金余缺調(diào)劑，使成本和收益不對等。最后，中小銀行無法通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式對其不良資產(chǎn)進(jìn)行清收化驗，僅能依靠其自身的努力。

（三）沒有形成規(guī)模優(yōu)勢，抗風(fēng)險能力差

我國中小銀行網(wǎng)點設(shè)置主要集中在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，還沒有在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)的地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)。然而，中小銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點少、營業(yè)額低、綜合能力不足等原因，使其在金融服務(wù)覆蓋率和業(yè)務(wù)規(guī)模拓展空間都十分有限。這就制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險的化解以及資金的積累和科技水平的改善，使得原本就競爭力不強的中小銀行生存困難，存款有進(jìn)一步向四大行集中的趨勢。

三、我國中小銀行未來的發(fā)展方向

（一）打破區(qū)域發(fā)展瓶頸，進(jìn)一步優(yōu)化市場定位

在進(jìn)行市場定位時，中小銀行要將自身的條件和特色與能力相結(jié)合，并找準(zhǔn)金融服務(wù)的方向，優(yōu)化自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在對市場進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分前提下發(fā)展優(yōu)勢項目。同時，中小銀行要轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營模式，開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，發(fā)展中間業(yè)務(wù)；不斷改進(jìn)服務(wù)觀念，利用經(jīng)營靈活這一特點，在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上賦予新的服務(wù)；利用其零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢，發(fā)展個人信貸這一領(lǐng)域，以實現(xiàn)中小銀行持續(xù)健康發(fā)展。

（二）政府給予必要的政策扶持

優(yōu)先推進(jìn)利率市場化改革，存款和貸款利率的浮動幅度可適當(dāng)放寬，機構(gòu)設(shè)置的區(qū)域限制更為寬松，并擴大其生存空間；住房公積金及資本保證金的存款準(zhǔn)入資格進(jìn)一步放松；逐步放寬基金和非銀行金融產(chǎn)品等中介業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵中小銀行并購重組，推進(jìn)中小銀行積極健康的發(fā)展。通過這一系列的政策支持，可以進(jìn)一步提升中國中小銀行的管理水平和抵御風(fēng)險的能力。

（三）提高資產(chǎn)質(zhì)量

中小銀行定位服務(wù)的對象是中小企業(yè)，中小企業(yè)信用水平相對于大型企業(yè)來說較差，貸款無法償還的風(fēng)險更大。提高資產(chǎn)質(zhì)量不僅要提高貸款質(zhì)量，降低貸款的呆賬率，但也要提高處置不良資產(chǎn)的能力?？紤]設(shè)立一個資產(chǎn)管理公司，專門接受和管理中小銀行的不良資產(chǎn)剝離和重組，中小銀行內(nèi)部要建立專職部門，對不良資產(chǎn)進(jìn)行管理以降低不良資產(chǎn)的比重。

（四）大力提升金融創(chuàng)新能力

一是建立和完善金融創(chuàng)新機制。加強對金融創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，牢固樹立創(chuàng)新以顧客為中心的理念。二是加強技術(shù)創(chuàng)新能力。良好的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)的建立和電子信息技術(shù)平臺使用，使中小銀行能夠更好的適應(yīng)市場、降低成本、提高效率、提高風(fēng)險控制功能創(chuàng)造條件。三是防范各種金融創(chuàng)新風(fēng)險。繼續(xù)引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，以滿足各種需求，使銀行的各種創(chuàng)新風(fēng)險得到更有效的識別和防范，以提高銀行的整體競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、中小銀行發(fā)展面臨金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展和利率市場化趨勢挑戰(zhàn)

（一）金融業(yè)經(jīng)營制度在國際上的發(fā)展歷程及我國現(xiàn)狀

國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營起源于19世紀(jì)，當(dāng)時主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實行了混業(yè)經(jīng)營。但在20世紀(jì)30年生的一場波及全球的經(jīng)濟和金融危機后，結(jié)束了銀行業(yè)的此種經(jīng)營的模式。當(dāng)時經(jīng)濟學(xué)界認(rèn)為：發(fā)生危機的根源是全能銀行和混業(yè)經(jīng)營模式。為了穩(wěn)定經(jīng)濟金融秩序，美國國會于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業(yè)經(jīng)營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實行了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。從此以后的50年間，國際銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式占主導(dǎo)地位，全能銀行制度只有為數(shù)不多的歐洲國家繼續(xù)實行。20世紀(jì)80年代以來，隨著世界經(jīng)濟全球化和自由化進(jìn)程的加快，各國開始放松了對金融業(yè)的管制，混業(yè)經(jīng)營的全能銀行制度又成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨向。最早恢復(fù)的是英國，它在80年代中期就對金融體制進(jìn)行改革，全面實行了混業(yè)經(jīng)營制度。到90年代以后，美國銀行業(yè)掀起一輪并購浪潮，使得商業(yè)銀行、投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)和保險公司之間的界限日趨模糊，美國金融監(jiān)管當(dāng)局也隨之放松對金融的管制，20世紀(jì)末和21世紀(jì)初，美國國會分別通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法〈實施細(xì)則〉》，廢除了實施半個世紀(jì)之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業(yè)經(jīng)營模式。日本也于1998年4月實施了金融改革，開始啟動銀行混業(yè)經(jīng)營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰(zhàn)以后各國和地區(qū)經(jīng)濟金融不斷發(fā)展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現(xiàn)，各國經(jīng)濟金融運行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業(yè)危機，中國臺灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經(jīng)濟危機等。放松利率管制、建立有效的利率傳導(dǎo)機制和資金市場化定價機制于是成為各國的必然選擇，也是其應(yīng)對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變金融資源動員方式的重大舉措。

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營始于1994年的金融整頓時代，以前曾實行過近10年的混業(yè)經(jīng)營模式。但隨著國際大環(huán)境和世界貿(mào)易組織后時代的發(fā)展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險、基金之間的分業(yè)壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》，允許證券商和基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場；1999年10月，中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會同意保險資金通過基金投資間接進(jìn)入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監(jiān)會聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業(yè)銀行借款；2001年10月8日開始實行的《開放式證券投資基金試點辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)，可以受理開放式基金單位的注冊登記業(yè)務(wù)；2004年修改的《保險法》允許保險資金直接進(jìn)入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對國企資金和銀行資金進(jìn)入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監(jiān)會正式頒布《保險資金運用管理暫行辦法》，明確了保險資金可運用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺了《股票質(zhì)押式回購交易及登記結(jié)算業(yè)務(wù)辦法（試行）》等。這些政策的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三類資金可以直接流動、滲透和補充，這在某種程度上也意味著我國分業(yè)經(jīng)營的金融框架將會發(fā)生根本性的變化，銀行、證券、保險之間的合作與業(yè)務(wù)交叉有了明顯進(jìn)展，為下一步規(guī)范的混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。同時，在當(dāng)前，我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的時機已日趨成熟。我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標(biāo)利率，通過逐步擴大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實現(xiàn)政策利率由存貸款基準(zhǔn)利率向中央銀行公開市場操作利率轉(zhuǎn)化；通過中央銀行目標(biāo)利率調(diào)節(jié)市場利率，引導(dǎo)存貸款利率，調(diào)節(jié)貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導(dǎo)機制。

（二）金融銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的動因及實行利率市場化的意義

1金融全球化的發(fā)展趨勢是推動金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的內(nèi)在動因

20世紀(jì)50年代以后，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展，使得許多原有的分業(yè)監(jiān)管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發(fā)展，因此，金融自由化迫使法律對這一發(fā)展趨勢給予確認(rèn)，以適應(yīng)市場環(huán)境的變化和要求。同時，金融創(chuàng)新也為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)提供了可能，商業(yè)銀行在負(fù)債和資產(chǎn)配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)拉動。另外，全能銀行制和混業(yè)經(jīng)營可以使多種金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，相互支持，做到優(yōu)勢互補。

2市場、客戶對金融商（產(chǎn)）品的綜合性需求

客戶需要存貸款、結(jié)算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和股票投資及申領(lǐng)使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務(wù)，而分業(yè)經(jīng)營模式使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業(yè)務(wù)拓展。此外，通過幾十年的發(fā)展，非銀行金融業(yè)務(wù)得到巨大發(fā)展，他們向銀行業(yè)的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業(yè)不得不采取兼并收購等手段，擴大自身規(guī)模，以提高競爭力。商業(yè)銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業(yè)經(jīng)營局面的形成。

3混業(yè)經(jīng)營可實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的快速增長

混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，可充分有效地利用其經(jīng)營資源，在多個行業(yè)、多種金融工具中進(jìn)行廣泛的資產(chǎn)負(fù)債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù)，并在各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行固定成本分?jǐn)偂＿@既降低了單位金融產(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。同時，商業(yè)銀行在與客戶業(yè)務(wù)往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機構(gòu)整體內(nèi)的任何部門共享，從而降低經(jīng)營成本。實行混業(yè)經(jīng)營，大的金融機構(gòu)都可以兼營商業(yè)銀行與證券及保險公司業(yè)務(wù)，這樣便加強了銀行業(yè)的競爭，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，提高效益和社會總效用的提升。

4混業(yè)經(jīng)營能分散風(fēng)險，使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定

全能化的業(yè)務(wù)經(jīng)營使銀行內(nèi)部形成了一種損益互補機制，即銀行業(yè)某一領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的虧損可由其他金融業(yè)務(wù)的盈利來彌補。這種內(nèi)部補償作用不僅使銀行利潤收入穩(wěn)定，而且使銀行業(yè)的風(fēng)險得以分散和減小。當(dāng)金融環(huán)境發(fā)生變化時，銀行業(yè)具有很強的應(yīng)變能力，能根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和市場環(huán)境變化的需要，隨時調(diào)整經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)拓展重點。此外，全能化經(jīng)營不僅使資產(chǎn)風(fēng)險分化，而且資產(chǎn)更富有流動性，更容易實現(xiàn)金融機構(gòu)的整體穩(wěn)定性并切實降低銀行自身的風(fēng)險。但是，值得指出的是：混業(yè)經(jīng)營容易形成對金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，特別對中小銀行影響極大。

5實行利率市場化意義深遠(yuǎn)

第一，有計劃、有步驟地推進(jìn)實施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機制來穩(wěn)定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動性的相對穩(wěn)定。第二，實施利率市場化還有利于增加金融宏觀調(diào)控的靈活性、適時性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，這些對緩解當(dāng)前的經(jīng)濟金融形勢，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，平衡行業(yè)間利潤結(jié)構(gòu)均有所幫助。

二、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在的問題

我國中小商業(yè)銀行多集中形成于兩個階段。一是以成立于20世紀(jì)50年代為代表的各地農(nóng)村信用合作社；二是以成立于20世紀(jì)90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業(yè)銀行則主要是以各地（市）的地方性商業(yè)銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社重組整合而成。據(jù)統(tǒng)計：截至2012年末，我國包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行合計法人機構(gòu)有1 400多家，但其資產(chǎn)規(guī)模占比僅為15%。同時，這些中小商業(yè)銀行都普遍存在以下問題。

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，內(nèi)部治理機制存在明顯缺陷

由于我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展的固有基礎(chǔ)，其股權(quán)主要集中在包括地方政府在內(nèi)的少數(shù)法人大股東之手，地方政府對城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行擁有絕對控制權(quán)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應(yīng)的行政級別，對專業(yè)知識和經(jīng)營才能重視不夠，無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進(jìn)入管理層。

（二）金融業(yè)競爭日趨激烈，固有經(jīng)營體制難以適應(yīng)市場的發(fā)展和客戶的需求，行業(yè)管理水平普遍低下

盡管我國各中小商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關(guān)系不明確，因此，中小商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)，無法對銀行人形成有效的監(jiān)督，銀行激勵機制的設(shè)計并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。

（三）資本充足率低，資產(chǎn)質(zhì)量較差

據(jù)統(tǒng)計，目前，我國中小商業(yè)銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監(jiān)管要求相比有較大差距，擴充資本金是我國中小商業(yè)銀行急需解決的問題。同時，由于我國中小商業(yè)銀行是在合并城市（農(nóng)村）信用社基礎(chǔ)上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時期在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)，盡管不良資產(chǎn)比例正逐年降低，但數(shù)量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續(xù)，內(nèi)部分工、職責(zé)劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監(jiān)控機制，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險高，資產(chǎn)質(zhì)量差，管理水平低，難以適應(yīng)日益激烈的市場競爭。

（四）市場定位不明晰，缺乏相應(yīng)的政策扶持

我國中小商業(yè)銀行的目標(biāo)定位應(yīng)是“民眾銀行”、“中小企業(yè)的銀行”，即主要面向城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)提供零售和小額金融服務(wù)。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行爭地盤爭客戶求擴張，貸款對象普遍偏重于大企業(yè)，對中小企業(yè)和居民的貸款比例很低，并且銀行業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營范圍狹窄，缺乏經(jīng)營特色。同時，作為金融體系中相對弱勢的群體，國家也缺乏相應(yīng)的政策支持。這些均不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、我國中小商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟金融趨勢下，在求生存、求發(fā)展中應(yīng)注重的幾個問題

在混業(yè)經(jīng)營和利率市場化趨勢下，銀行業(yè)激烈的競爭對中小商業(yè)銀行生存發(fā)展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發(fā)展蒙上陰影。其內(nèi)憂外患對中小銀行來說是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為：中小商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面入手來贏得生存和發(fā)展的空間。

（一）明確經(jīng)營方向，選擇正確的市場定位

在新的市場形勢下的銀行業(yè)務(wù)將不斷全能化，同時會產(chǎn)生一批超大規(guī)模的銀行，它們無論在資金實力、網(wǎng)點設(shè)置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優(yōu)勢，但小銀行仍有其存在的必要和發(fā)展的空間。按“小銀行優(yōu)勢”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務(wù)對象的地域性和社區(qū)性特點，可以通過與中小企業(yè)保持長期密切關(guān)系而獲得各種非公開關(guān)聯(lián)信息，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款方面具有比較優(yōu)勢。我國中小企業(yè)眾多，而四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行由于資金實力強，往往擔(dān)負(fù)著服務(wù)大型央企、國企和關(guān)系國計民生的大項目的金融業(yè)務(wù)，而為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的力度不大。故中小企業(yè)客戶市場存在較大的發(fā)展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費方式的改變，城鄉(xiāng)居民對住房貸款、汽車貸款及其他消費貸款的需求也將不斷上升。中小商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)區(qū)域集中，對本地情況比較熟悉，能夠為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供量身定做的金融服務(wù)，在對中小企業(yè)和城市居民服務(wù)方面具有一定優(yōu)勢，如果中小商業(yè)銀行能夠獲得并鞏固這個市場，就能為其生存發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整市場定位，把業(yè)務(wù)范圍鎖定在本土，客戶對象定位為中小企業(yè)金融及城鄉(xiāng)居民的社區(qū)、零售金融服務(wù)方面上，并不斷提高自身服務(wù)水平，積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)市場需要及自身狀況開發(fā)新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風(fēng)險。切實“安分守小”，抑制盲目擴張沖動，做好做深做透本地業(yè)務(wù)，適當(dāng)控制增長速度，尋求差異化發(fā)展，這樣才能在競爭中防范風(fēng)險，求得生存空間。

（二）改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全公司治理機制

我國中小商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的弊端主要源于它們的產(chǎn)權(quán)安排，由于地方財政一股獨大，行政干預(yù)是不可避免的，使得城市商業(yè)銀行無法真正做到以盈利為最終目標(biāo)；高管人員的職位和任免均由行政權(quán)力決定，這種人事制度無法與現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行運營模式相匹配，也不利于引進(jìn)、培養(yǎng)高質(zhì)量的銀行管理人才。因此，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部治理機制是我國中小商業(yè)銀行改革的重點。

第一，我們可考慮鼓勵有一定規(guī)模的企業(yè)、民間資本或適度的外資戰(zhàn)略合作者入股中小商業(yè)銀行，這些資本的進(jìn)入一是會為獲取利益而認(rèn)真行使自己的股權(quán)，二是有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度；通過充分引進(jìn)民間資本和引進(jìn)可控的外資也可增強我國中小商業(yè)銀行資本實力，提高資本充足率，規(guī)范市場運作，降低經(jīng)營風(fēng)險。

第二，可采取“股權(quán)滲透”方式進(jìn)行行際之間的相互持股，這意味著對單體銀行的經(jīng)營決策引入智力支持并起到“抱團取暖”的作用，發(fā)揮合作金融服務(wù)優(yōu)勢，與大行抗衡。同時，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實施控股并取得話語權(quán)。由于我國金融市場運行尚未完善，境外的一些經(jīng)營模式和理念在國內(nèi)極易導(dǎo)致風(fēng)險，外資控股中小商業(yè)銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。

第三，中小銀行必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是中小銀行實現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必由之路。中小商業(yè)銀行堅持服務(wù)基層、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩(wěn)健，防止求“快”。堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新導(dǎo)向，利用創(chuàng)新推動發(fā)展轉(zhuǎn)型。也可借鑒美國金融業(yè)曾實行的連鎖銀行制模式，發(fā)展鞏固本土金融業(yè)務(wù)，做強社區(qū)銀行，同時利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展電商業(yè)務(wù)模式，探索無機構(gòu)擴張之路。

第四，要按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立科學(xué)、高效的決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)，明確股東大會和董事會的職權(quán)，發(fā)揮監(jiān)事會等機構(gòu)的監(jiān)督和控制作用，保證經(jīng)營決策準(zhǔn)確無誤地貫徹到業(yè)務(wù)經(jīng)營的各部門及各個環(huán)節(jié)，有效控制信貸風(fēng)險，不斷提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)占比，以確保銀行經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

（三）創(chuàng)新金融工具，提高經(jīng)營管理水平

中小商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優(yōu)勢，關(guān)鍵就在于根據(jù)市場的變化，不斷創(chuàng)新，以新的產(chǎn)品、新的服務(wù)滿足客戶的需求變化，要發(fā)現(xiàn)新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內(nèi)外大銀行相抗衡。我們的中小商業(yè)銀行也可以探索創(chuàng)新不同形式的同業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。如業(yè)務(wù)合作、結(jié)算、外匯、股權(quán)參與等，以此拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營空間，還要利用好貸款利率放開機制，吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，不斷增加市場競爭能力。

（四）積極探索資本市場，向市場要規(guī)模、要空間

我們的中小商業(yè)銀行也可以根據(jù)實際情況探索創(chuàng)新不同形式的發(fā)展路徑，如在條件和政策允許的情況下設(shè)立基金管理公司；借鑒發(fā)展較好的地方商業(yè)銀行經(jīng)驗，積極探索資本市場，走上市擴容之路等，積極拓展規(guī)模和經(jīng)營空間，切實增強市場競爭能力。

總之，發(fā)展中小商業(yè)銀行一定要符合市場經(jīng)濟規(guī)律。中小商業(yè)銀行只要明確方向、正確定位、優(yōu)化股權(quán)、健全治理、堅持創(chuàng)新，走差異化服務(wù)之路；堅持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業(yè)，合規(guī)高效，融合創(chuàng)新的經(jīng)營理念；堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營思想，積極拓展業(yè)務(wù)，為本地百姓與中小企業(yè)提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，必將迎來廣闊的生存和發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)

[1]楊再平：《中小銀行九大生存法則》，中國金融網(wǎng)。

[2]葉望春：《中小銀行的市場定位戰(zhàn)略》，經(jīng)濟管理出版社，2002。

篇6

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村銀行機構(gòu)；多重均衡；合作性金融；商業(yè)性金融

中圖分類號：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1008―2972(2009)03―0033―05

自2003年8月開始的新一輪改革以來，農(nóng)村金融體系改革取得了較為顯著的成果。農(nóng)村中小銀行機構(gòu)(主要指農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，加上最近幾年出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等)是我國農(nóng)村金融體系的主體，也是支持“三農(nóng)”的金融主力軍。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村中小銀行機構(gòu)體系如何發(fā)展是我國農(nóng)村金融體制改革的重要內(nèi)容。

一、從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識社會主義新農(nóng)村建設(shè)

(一)我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略重點

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)是在繼續(xù)推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程的同時，重點解決二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加劇問題，實施非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略是我國初等發(fā)達(dá)時期經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。建立和培育經(jīng)濟發(fā)展極是非均衡發(fā)展，而建立和培育不同層次的經(jīng)濟發(fā)展極體系則體現(xiàn)著協(xié)同發(fā)展的思想。因此建立和發(fā)展多層次發(fā)展極是我國非均衡協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一。農(nóng)村是指縣城及以下地區(qū)，在我國多層次發(fā)展極體系中，作用于地方經(jīng)濟空間的縣城、縣域開發(fā)區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村的產(chǎn)業(yè)集中地等縣域發(fā)展極都位于農(nóng)村，是我國多層次發(fā)展極體系中最基層的發(fā)展極。

長期非均衡發(fā)展戰(zhàn)略形成的工農(nóng)失調(diào)、城鄉(xiāng)失衡是我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的主要表現(xiàn)，在工業(yè)化過程中沒有得到根本改觀，有些方面還在加劇。目前進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)是適時的、必要的、也是可行的。因此，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)也是我國非均衡發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一。與以前任何一次解決“三農(nóng)”措施的根本區(qū)別在于新農(nóng)村建設(shè)是要為解決“三農(nóng)”問題提供長效的保障機制，即主要通過提高農(nóng)村的生產(chǎn)力水平來解決“三農(nóng)”問題。

(二)縣域內(nèi)發(fā)展極與新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在關(guān)系

縣城、縣域開發(fā)區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村的產(chǎn)業(yè)集中地等縣域發(fā)展極盡管是最基層的發(fā)展極，但是該層次發(fā)展極也必須在一定經(jīng)濟發(fā)展水平上才能培育和發(fā)展，如果縣域經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本積累少或無資本積累，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，縣域內(nèi)就很難形成發(fā)展極，主要是因為在生產(chǎn)力發(fā)展水平低的縣域內(nèi)沒有極化的經(jīng)濟基礎(chǔ)。社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，免除農(nóng)業(yè)“三稅”，對糧食進(jìn)行直補、增加國家財政支農(nóng)力度等措施，將不僅提高農(nóng)村的生產(chǎn)力水平，而且直接使農(nóng)民收入得到較大的提高，有利于提高縣域內(nèi)資本的積累，為縣域內(nèi)發(fā)展極的建立和發(fā)展提供了重要的保障。另一方面，“三農(nóng)”問題的根本性解決，并不是增加支農(nóng)資金、稅費減免等財政措施就能完成，而是一個較長時期內(nèi)逐步解決的問題。城鎮(zhèn)化是我國解決“三農(nóng)”問題的根本途徑之一。城鎮(zhèn)化同時也是在縣域內(nèi)建立和培育發(fā)展極的過程，而發(fā)展極常常是圍繞本區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)建立起來的，隨著優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的建立和發(fā)展，縣域內(nèi)發(fā)展極不僅可以吸收本地區(qū)的農(nóng)村人口，而且縣域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)常常是與農(nóng)業(yè)有關(guān)，這樣優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)可以依托發(fā)展極，使產(chǎn)業(yè)向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)延伸，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化又會促使農(nóng)民專業(yè)化。因此，農(nóng)民專業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問題的有效途徑，而縣域內(nèi)發(fā)展極的培育和發(fā)展是該過程中的核心工作。

二、重新認(rèn)識農(nóng)村中小銀行機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵是提高農(nóng)村的生產(chǎn)力水平。農(nóng)村中小銀行機構(gòu)可從兩個方面來提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平：一是提供資金支持，以增加農(nóng)村資本積累來促使農(nóng)村生產(chǎn)力水平提高；二是通過促進(jìn)農(nóng)村資源的有效配置來提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平。這主要涉及到農(nóng)村中小銀行機構(gòu)怎樣的資金投向才算是對新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持和如何才能對農(nóng)村資源進(jìn)行有效的配置。

(一)重新認(rèn)識農(nóng)村中小銀行機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)的資金支持

新農(nóng)村建設(shè)要堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為中心，通過提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平，使農(nóng)民生活水平有較大的改善。因此凡是有利于農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高、有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、有利于農(nóng)村居民生活水平改善的資金支持，都應(yīng)是對新農(nóng)村建設(shè)的資金支持。我們認(rèn)為農(nóng)村中小銀行機構(gòu)向新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持應(yīng)包括三層涵義。第一是如何從新農(nóng)村建設(shè)的角度看待對農(nóng)村的資金支持。只要銀行機構(gòu)的資金是留在農(nóng)村，無論是投向農(nóng)業(yè)，還是非農(nóng)企業(yè)，都應(yīng)該認(rèn)為是對新農(nóng)村建設(shè)提供了資金，都屬于支農(nóng)資金。因為資金留在農(nóng)村有利于農(nóng)村資本的積累，農(nóng)村資本積累的速度和總量是影響農(nóng)村生產(chǎn)力水平的主要因素。第二是如何從新農(nóng)村建設(shè)的角度看待對農(nóng)業(yè)的資金支持。只要資金是投向了農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)，無論是第一產(chǎn)業(yè)(主要是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè))，還是與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的、或與農(nóng)村資源相關(guān)的第二、三產(chǎn)業(yè)，都可以認(rèn)為是支農(nóng)資金。農(nóng)村生產(chǎn)力的提高必須依靠產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和提升，由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織形式主要是以家庭為基本生產(chǎn)單位，因此，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展來提高農(nóng)村生產(chǎn)力是不可能的，必須發(fā)展以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的、并圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村自然資源建立的其它產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)。畢竟傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)只是整個產(chǎn)業(yè)鏈條上的一部分，如果將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展只固定在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這不利于農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。所以新農(nóng)村建設(shè)同以往單純的依靠發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來促進(jìn)“三農(nóng)”問題解決是有根本的區(qū)別。第三是如何從新農(nóng)村建設(shè)的角度看待對“農(nóng)民”的資金支持。只要對農(nóng)村的居民提供了資金，都可以認(rèn)為是對“農(nóng)民”提供資金。以現(xiàn)代的觀點來看， “農(nóng)民”不應(yīng)該是職業(yè)的涵義，應(yīng)該是地域的涵義，指居住在農(nóng)村的居民。從城鄉(xiāng)的地域劃分來看，農(nóng)村包括縣城和中心鎮(zhèn)，居住在縣城和中心鎮(zhèn)的居民大多不直接從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從事經(jīng)商辦廠等個體經(jīng)營，他們從大型商業(yè)銀行獲得資金支持的可能性較小，但他們的邊際生產(chǎn)力一般都高于從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，農(nóng)村中小銀行機構(gòu)不向他們提供資金，也會制約他們的發(fā)展。另外，一些有著農(nóng)民身份的人口已經(jīng)在城市定居，已經(jīng)不是農(nóng)民，如再向他們提供資金，很可能使農(nóng)村資金流入城市，其實目前許多農(nóng)村中小銀行機構(gòu)

發(fā)放了較多這樣的“農(nóng)民”貸款。

(二)農(nóng)村中小銀行機構(gòu)在資金配置中的公平與效率

農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，不僅依賴于資本的不斷積累，也依賴于資源的配置效率。金融體系的一種重要功能是把資金配置到資本邊際產(chǎn)品最高的項目中去。一般來說，資本邊際產(chǎn)品越高的項目，收益高，風(fēng)險大，金融體系承擔(dān)的風(fēng)險也越大，應(yīng)該取得相應(yīng)的回報。這種通過金融資源來配置實物資源的方式主要應(yīng)通過市場配置，進(jìn)行商業(yè)化運作來實現(xiàn)。由于農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的地方性，這種資源配置是受地域空間限制的。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是絕大多數(shù)農(nóng)民的主產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險高、收益不高，不完全符合高風(fēng)險高收益的投資定律，而且農(nóng)民收入水平較低，生產(chǎn)方式落后，主要為家庭個體經(jīng)營方式從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，抗風(fēng)險能力弱。因此對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融支撐應(yīng)充分發(fā)揮政策性金融、合作金融的作用。所以，不少人認(rèn)為我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，應(yīng)大力發(fā)展政策性金融和合作金融。合作金融強調(diào)是互，主要職能是分配資金，這種配置資金方式較好地考慮了公平性，而不是效率，因而效率不高，但有助改善農(nóng)民的生活水平。而商業(yè)化金融有助資源配置效率的提高，從而提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平。如果金融資源一定，農(nóng)村中小銀行機構(gòu)在發(fā)揮金融支撐作用時，將面臨資金再分配過程中的公平與效率問題。

根據(jù)內(nèi)生金融發(fā)展理論，實際部門增長與金融體系發(fā)展之間存在著相互促進(jìn)的關(guān)系。經(jīng)濟增長會影響實體經(jīng)濟所能承擔(dān)得起的金融中介體系的類型。當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，此時人均國民收入很低，經(jīng)濟體系會選擇“簡單”的金融中介形式，而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一部分人的收入提高使得經(jīng)濟體能夠發(fā)展更“復(fù)雜”的金融中介形式(Levine,1993；Raian．Zingales．1998)。因此金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展之間存在著多重的均衡，即低經(jīng)濟發(fā)展水平(對應(yīng)低收入水平)與“簡單”的金融中介形式形成均衡；較高經(jīng)濟發(fā)展水平(對應(yīng)高收入水平)與較“復(fù)雜”的金融中介形式形成均衡。而且多重均衡有可能同時存在(G.Saimt―Paul,1992)。在我國農(nóng)村，多重均衡現(xiàn)象表現(xiàn)更為復(fù)雜，不僅在區(qū)域間同時存在多重均衡，即經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟與金融的均衡，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村與金融的均衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟與金融的均衡。而且在同一地區(qū)也同時存在多重均衡，一部分農(nóng)村居民收入低，選擇簡單技術(shù)，以家庭承包的組織形式從事簡單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。由于選擇較低的生產(chǎn)技術(shù)，對資金需求是小額短期的，在一定時期內(nèi)，這類資金需求的總量是有限的，選擇金融中介是為了增加家庭的流動性，以資金的可獲性為目的，資本積累較低，這樣會選擇較“簡單”的金融中介形式，這種金融中介體實際只起著分配資金的作用，更多的是體現(xiàn)資源配置的公平性，由于資金運用不以逐利為目的，這些金融中介體的資金來源也不應(yīng)是逐利資金，體現(xiàn)為政策性資金、互資金和合作資金。政策性資金起著扶貧作用，互助資金和合作資金主要用來滿足成員間資金的流動性需求。

但是農(nóng)村也同時存在一些現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)和從事專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶，他們能夠選擇較復(fù)雜技術(shù)從事擴大再生產(chǎn)，效率較高。對資金需求是大額的、期限長，這類資金需求的總量基本上是無限的。由于一定時期內(nèi)某一地區(qū)農(nóng)村資金總量是有限的，因此，該類資金需求只能以競爭性價格到金融市場競爭，體現(xiàn)為市場化、商業(yè)化。但是市場是不完全的，既有資本邊際產(chǎn)出高的項目，也有資本邊際產(chǎn)出較低的項目，這要求提供該類資金的金融中介機構(gòu)能夠收集信息，并能甄別信息，對各種供選擇的項目進(jìn)行有效評估，以篩選出生產(chǎn)效率高適于放貸的借款人，而這類業(yè)務(wù)只能由較“復(fù)雜”的金融中介來完成，金融中介在從事該類業(yè)務(wù)的過程中也完成了對資源的優(yōu)化配置，起著真正的資源配置的作用。由于資源運用具有逐利性，其資金來源也是商業(yè)性的。

因此，目前我國農(nóng)村金融體系存在政策金融、合作金融和商業(yè)金融主要是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生的。而不完全是人為安排的。農(nóng)村多重均衡的存在要求農(nóng)村金融中介體系在資金配置中具有公平和效率兼顧的功能。所以，我國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)應(yīng)發(fā)展為一個功能定位清晰、具有地方特色的、能提供商業(yè)性和合作性金融業(yè)務(wù)的多層次的銀行機構(gòu)體系。

三、我國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)體系的發(fā)展走向與對策

我國農(nóng)村存在的多重均衡性要求農(nóng)村中小銀行機構(gòu)發(fā)展為一個能提供商業(yè)性和合作性金融業(yè)務(wù)的多層次的銀行機構(gòu)體系。目前該體系的構(gòu)建急需解決以下三個問題：一是如何建立有效的、區(qū)域性的農(nóng)村合作金融體系；二是農(nóng)村信用社發(fā)展方向與改革重點；三是各類農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的分工問題。

(一)通過省聯(lián)社的轉(zhuǎn)型整合省級行政區(qū)內(nèi)的農(nóng)村合作金融體系

省聯(lián)社是我國新一輪農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，目前從省聯(lián)社的性質(zhì)和職能來看，身份比較特殊，它既是農(nóng)村合作金融發(fā)起設(shè)立，受農(nóng)村合作金融委托對其實施行業(yè)管理的聯(lián)合體，又是受省級政府委托對農(nóng)村合作金融實施管理，帶有一定行政色彩的管理機構(gòu)，還是一家可以提供部分金融業(yè)務(wù)的金融企業(yè)法人。這同市場經(jīng)濟條件下微觀主體的基本運行規(guī)則相違背。因此，省聯(lián)社體制或模式只是特定歷史條件下的產(chǎn)物，或是一種過渡性的制度安排。省聯(lián)社如何轉(zhuǎn)型，目前的討論主要有四種模式：省級農(nóng)村商業(yè)銀行、地方金融監(jiān)管機構(gòu)、單一的行業(yè)管理機構(gòu)和金融服務(wù)公司。我們認(rèn)為省聯(lián)社發(fā)展模式的選擇應(yīng)有利于農(nóng)村信用社改革的多樣性，有利于整合我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)，有利于實現(xiàn)建立全國性的或區(qū)域性的有中國特色的農(nóng)村合作銀行體系。因此前四種模式都存在缺陷。省聯(lián)社的發(fā)展走向應(yīng)該是行業(yè)管理和金融服務(wù)公司有機結(jié)合的發(fā)展模式，成為不以盈利為目標(biāo)的區(qū)域性合作銀行機構(gòu)(周鴻衛(wèi)、彭建剛，2008)。叫旦其具有兩個基本特征：其一是業(yè)務(wù)定位，只對下層入股金融機構(gòu)提供金融服務(wù)和進(jìn)行行業(yè)管理，不直接對外營業(yè)；其二是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，自下而上持股方式，而且股東只能是轄內(nèi)的信用合作組織，全部為資格股。這樣既能使各級農(nóng)村信用社保持相對獨立，又能自上而下服務(wù)。使不同層次農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間在業(yè)務(wù)上保持戰(zhàn)略聯(lián)盟，還能行使行業(yè)管理職能。

(二)農(nóng)村信用社的發(fā)展方向與改革重點

農(nóng)村信用社如何發(fā)展是農(nóng)村銀行機構(gòu)體系構(gòu)建的重點之一。從目前銀監(jiān)部門的態(tài)度和改革實踐來看，基本上確定農(nóng)村信用社改革走向是市場化和商業(yè)化經(jīng)營，或在部分堅持合作制基礎(chǔ)上走市場化和商業(yè)化道路。但如何在向市場化、商業(yè)化方向發(fā)展的同時堅持服務(wù)“三農(nóng)”值得思考。由于農(nóng)村地區(qū)多重均衡的長期存在，農(nóng)村信用社演變?yōu)榻裉斓臓顩r，既有制度上的原因，更多的是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生的原因。一方面農(nóng)業(yè)投入期限長、回報低的特點客觀上要求能以合作制方式得到低成本的信貸支持；弱勢群體的農(nóng)民需要

以合作制方式擴大貸款覆蓋面(穆爭社、藍(lán)虹，2007)。另一方面，一部分已產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)村的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)專業(yè)化、收入較高的農(nóng)戶或農(nóng)民，需要擴大再生產(chǎn)，對以市場化、商業(yè)化運作的較“復(fù)雜”的金融服務(wù)有需求(劉民權(quán)、徐忠、俞建拖，2005)。這樣，客觀上要求農(nóng)村金融體系能同時提供兩類金融服務(wù)。由于民間金融一直受到抑制，原來的專業(yè)銀行全部改制為商業(yè)化銀行，實行商業(yè)化經(jīng)營逐步淡出農(nóng)村金融市場。大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社是正規(guī)的金融機構(gòu)，而1996年開始的農(nóng)村金融改革一直要求按合作制來規(guī)范農(nóng)村信用社，由于農(nóng)村信用社內(nèi)部治理存在問題，在利益的驅(qū)動下，借合作金融之名，行商業(yè)金融之實，實際上同時從事兩類金融業(yè)務(wù)，用來滿足兩類金融需求，當(dāng)不能兩全時，只能犧牲合作金融服務(wù)。所以，目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀實際上是在農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生需求和政府制度設(shè)計博弈過程中尋求妥協(xié)的產(chǎn)物。

從目前農(nóng)村信用社改革實踐來看，已經(jīng)承認(rèn)了農(nóng)村信用社可同時提供兩類金融服務(wù)，即采取所謂股份合作制，但農(nóng)村信用社能否同時經(jīng)營合作性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，不是取決于外部因素，內(nèi)生取決于內(nèi)部因素。金融中介體的一個基本職能是在經(jīng)濟體運行中對資金進(jìn)行再分配。合作性金融業(yè)務(wù)不能以盈利為目標(biāo)，而以資金的可獲性為目標(biāo)，體現(xiàn)資金再分配的公平性，要保證資金再分配的公平性必須實行民主管理。商業(yè)性金融業(yè)務(wù)以盈利為目標(biāo)，體現(xiàn)資金再分配的效率性，體現(xiàn)資源配置的職能，這要求金融中介體有一套相對完善的信貸機制，其具有兩個基本能力：一是使金融中介體能夠分析各種信息甄別項目；二是風(fēng)險控制。但金融中介體是從事合作金融業(yè)務(wù)，還是從事商業(yè)性金融業(yè)務(wù)取決于不同組織形式下的內(nèi)在動力，內(nèi)在動力主要來源于股權(quán)設(shè)立和治理結(jié)構(gòu)，如果股本是追求盈利，就有商業(yè)化經(jīng)營動力，股份制的產(chǎn)權(quán)模式最合適；如果一部分股本追求資金的可獲性，另一部分股本追求盈利性，如農(nóng)村信用和農(nóng)村合作銀行的資格股和投資股，這樣產(chǎn)生的所謂股份合作制產(chǎn)權(quán)模式與合作制和股份制兩種產(chǎn)權(quán)模式相比，這種產(chǎn)權(quán)模式中產(chǎn)權(quán)關(guān)系比較模糊，合作性金融與商業(yè)性金融常發(fā)生沖突，這就需要更完善的治理結(jié)構(gòu)來規(guī)范。只有產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)比較完善，才有動力去構(gòu)建一套比較完善的信貸機制和相應(yīng)的制度。由于農(nóng)村信用社的運作機制一直是按合作制來設(shè)計和規(guī)范，要在合作制的基礎(chǔ)上逐漸轉(zhuǎn)向市場化經(jīng)營，在產(chǎn)權(quán)模式和治理結(jié)構(gòu)上必須有相應(yīng)的改變，所以這輪農(nóng)村信用社改革集中在農(nóng)村信用社內(nèi)部產(chǎn)權(quán)模式和公司治理結(jié)構(gòu)改革是合理的。如果在這兩方面進(jìn)展順利，加上外部監(jiān)管及合適的行業(yè)管理，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行能夠同時經(jīng)營這兩項業(yè)務(wù)。

從產(chǎn)權(quán)設(shè)置來看，目前的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行幾乎沒有區(qū)別，都有資格權(quán)和投資權(quán)。原來主要區(qū)別在于注冊資本金，農(nóng)村信用社不低于100萬元，農(nóng)村合作銀行不低于2000萬元，但2006年12月20日銀監(jiān)會新的規(guī)定出臺后，農(nóng)村合作銀行的注冊資本限額降為1000萬元，這樣大部分統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社注冊資本都會達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)。從國際合作金融組織的發(fā)展趨勢來看，在具備管理規(guī)范、服務(wù)高效、民主管理、公司治理和內(nèi)控制度健全、外部法律和監(jiān)管體系完善等基礎(chǔ)，合作金融組織正在從社區(qū)互，主要為社員服務(wù)，走向開放性、商業(yè)化的合作銀行(祝曉平，2005)。對我國來說，農(nóng)村合作銀行比農(nóng)村信用社具有更大的品牌優(yōu)勢。結(jié)合我國省聯(lián)社的發(fā)展走向，我們認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)展走向是向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，以形成一個比較完善的省(市、區(qū))行政區(qū)域性農(nóng)村合作金融體系。當(dāng)然也不排除部分農(nóng)村信用社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，目前的關(guān)鍵在產(chǎn)權(quán)的明晰和公司治理是否做到實處。

(三)農(nóng)村中小銀行機構(gòu)經(jīng)營的相互影響與發(fā)展定位

2003年農(nóng)村金融改革以來，農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的模式已出現(xiàn)多樣化，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等等，既能提供合作性金融服務(wù)，又能提供商業(yè)性金融服務(wù)。從全國來說，這是一個比較完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但從單一地區(qū)農(nóng)村來看，當(dāng)農(nóng)村信用社部分商業(yè)化經(jīng)營，或重組為農(nóng)村合作銀行(或者農(nóng)村商業(yè)銀行)后，農(nóng)村金融體系面臨兩個問題：一是農(nóng)村的合作性金融需求如何得到有效滿足。盡管農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行在制度約束下必須有部分合作性金融業(yè)務(wù)，但能夠成為其股東的農(nóng)民畢竟有限，而且農(nóng)村合作銀行自然人股東資格股的起點金額為1000元，對相當(dāng)部分農(nóng)民來說太高；二是商業(yè)化經(jīng)營必須在適度競爭的環(huán)境中進(jìn)行，不然就導(dǎo)致壟斷，不利于農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高和農(nóng)民生活水平的改善。同時也會導(dǎo)致農(nóng)村信用社改革或轉(zhuǎn)制不充分，即使是產(chǎn)權(quán)最清晰的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，也沒有解決農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中存在的多元目標(biāo)的沖突問題。由金融發(fā)展理論可知，如果一個地區(qū)農(nóng)村的金融需求全部靠某一金融中介機構(gòu)來滿足，無論該金融中介機構(gòu)叫商業(yè)銀行還是合作銀行、或是信用社，都無法有效地解決多元目標(biāo)的沖突。由于農(nóng)村中小銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)定位于提供多層次、多方位的合作性、商業(yè)性金融服務(wù)。所以，允許在農(nóng)村鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村設(shè)立農(nóng)村資金互助社，有利于彌補農(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行在合作性金融業(yè)務(wù)的不足，或填補農(nóng)村信用社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行后合作性金融服務(wù)留下的空白；允許在農(nóng)村縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，彌補農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在小額支農(nóng)貸款方面的不足，并在此細(xì)分層與之適度競爭。村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)，進(jìn)一步完善了農(nóng)村銀行類業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，增強了農(nóng)村中小銀行類金融機構(gòu)作為新農(nóng)村建設(shè)金融支撐主力軍的力量。

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社出現(xiàn)后，都將不可避免地對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，或農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生影響，并將當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求進(jìn)一步細(xì)分。由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社是新生的金融組織，要具體評價其對農(nóng)村其他銀行類金融機構(gòu)的影響還為時過早。但可以從兩類機構(gòu)的制度設(shè)計來分析對其它農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的影響。

目前由于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社不在同一地域上經(jīng)營，競爭主要將發(fā)生在村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社之間。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的影響為：一方面村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社填補了當(dāng)?shù)匦☆~信貸業(yè)務(wù)和合作互金融，使農(nóng)村商業(yè)銀行更集中于實現(xiàn)商業(yè)化的經(jīng)營目標(biāo)；另一方面，由于在小額信貸業(yè)務(wù)上農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行有一定的競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行有可能降低支持“三農(nóng)”的貸款比例，特別是對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的貸款，向農(nóng)村的中高端客戶轉(zhuǎn)移，再者，由于農(nóng)業(yè)銀行的定位是重點滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)的資金需求，因此農(nóng)村商業(yè)銀行將在此領(lǐng)域面臨與農(nóng)業(yè)銀行的競爭，為取得一定的競爭優(yōu)勢，必將突破縣域，在縣域以上區(qū)域兼并重組。

村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行的影響為：①村鎮(zhèn)銀行將在小額信貸業(yè)務(wù)方面與農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社競爭，農(nóng)村資金互助社將在合作互金融業(yè)務(wù)對農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社產(chǎn)生影響，這樣農(nóng)村信用社將加速重組為農(nóng)村合作銀行，并加大商業(yè)化經(jīng)營的力度；②農(nóng)村合作銀行經(jīng)營也將突破縣域，而縣聯(lián)社即使不能改組為農(nóng)村合作銀行，也將追求組建統(tǒng)一法人的市級聯(lián)社，并且會收縮一些鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的分支機構(gòu)。

如果說上述農(nóng)村中小銀行機構(gòu)在貸款市場還有各自具有相對比較優(yōu)勢的細(xì)分市場，激烈的競爭將會出現(xiàn)在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村存款資源的爭奪上。對吸收存款，除了農(nóng)村資金互助社外，四種銀行機構(gòu)都沒有被限制，在這方面，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社將在信譽和網(wǎng)絡(luò)上具有較大的優(yōu)勢，對村鎮(zhèn)銀行來說必將是一大挑戰(zhàn)，如何在已有的蛋糕上能搶得一塊是其開展經(jīng)營的主要任務(wù)。

篇7

關(guān)鍵詞：東部地區(qū)；中小銀行類機構(gòu)；發(fā)展

可持續(xù)的經(jīng)濟發(fā)展需要有良好的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。東部地區(qū)。經(jīng)濟較發(fā)達(dá)，金融業(yè)也相應(yīng)較為發(fā)達(dá)。經(jīng)濟總量方面，東部地區(qū)以40％左右的人口創(chuàng)造著53.7％的國民生產(chǎn)總值。金融總量方面，東部地區(qū)分別占據(jù)著全國本外幣存貸款余額的60.2％和60.9％。，國有商業(yè)銀行的總部和具有跨區(qū)經(jīng)營資格的13家股份制商業(yè)銀行總部全都集中在東部地區(qū)，其他類型的大型金融機構(gòu)總部也集中在東部地區(qū)。但是，東部地區(qū)也存在金融發(fā)展不平衡和結(jié)構(gòu)不合理的問題。像廣東和浙江等經(jīng)濟發(fā)達(dá)的省份，至今仍存在一些金融機構(gòu)“空白點”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(吳，2010)。東部地區(qū)擁有大量的中小企業(yè)，是該地區(qū)GDP的主要貢獻(xiàn)者，但不少的中小企業(yè)獲取資金困難，其發(fā)展存在融資瓶頸(彭建剛，2010)。

中小銀行類機構(gòu)的存在和發(fā)展對于增強金融業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)競爭，提高經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)效率起著至關(guān)重要的作用。為便于比較分析，本文將四大國有商業(yè)銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行歸于大型銀行類機構(gòu)，而將股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等統(tǒng)稱為中小銀行類機構(gòu)。本文針對東部地區(qū)金融發(fā)展不平衡和結(jié)構(gòu)不合理的問題作一系統(tǒng)思考，并對這些問題的解決提出戰(zhàn)略構(gòu)想。

一、東部地區(qū)中小銀行類機構(gòu)發(fā)展的特點

(一)中小銀行類機構(gòu)的種類較為豐富

由于東部地區(qū)有著較好的經(jīng)濟基礎(chǔ)和良好的金融生態(tài)，大部分的金融改革試點多在東部進(jìn)行，中小銀行類機構(gòu)的先行先試亦是如此。東部地區(qū)既有國內(nèi)首家成立的農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行，也有國內(nèi)最早成立的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行——常熟市農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行和江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行；既有社區(qū)型小型銀行類金融機構(gòu)——泰隆城市信用社，也有在省域經(jīng)營的浙商銀行和恒豐銀行，還有在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的12家股份制商業(yè)銀行；既有地方政府控股的中小銀行，也有一些民營企業(yè)控股的銀行。

(二)經(jīng)營規(guī)模發(fā)展較快

以農(nóng)村信用社為例，東部地區(qū)1985年的存貸款總額分別為437.3億、225.8億元，到2008年底存貸款總額則分別達(dá)到18361.26億和12206.49億，分別是i985年的41.98倍和54.09倍；存貸比也從51.6％上升到66.5％，有力地支持了東部經(jīng)濟的高速發(fā)展。東部地區(qū)的國內(nèi)生產(chǎn)總值從1985年的4395.83億元增加到2009年的19.5萬億元，是1985年的44.7倍，而同期全國GDP的增加幅度僅為37.2倍。

與西部地區(qū)作橫向比較，東部地區(qū)中小銀行類機構(gòu)發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)大于西部地區(qū)。例如，2009年西部地區(qū)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)僅為東部地區(qū)的28.7％(周鴻衛(wèi)等，2007)，而東部地區(qū)農(nóng)村合作銀行類機構(gòu)的總資產(chǎn)是西部地區(qū)的二倍多(見表1和表2)。這一情況與東部地區(qū)城鎮(zhèn)化率和工業(yè)化率較高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值相對較小有關(guān)。東部地區(qū)農(nóng)民和中小企業(yè)獲得的貸款數(shù)額卻遠(yuǎn)高于西部地區(qū)。2008年底西部地區(qū)人均占有農(nóng)信社貸款余額為2497.6元，東部地區(qū)則為5785.1元，后者是前者的2.32倍；而當(dāng)年西部地區(qū)農(nóng)民人均純收入為3881元，東部地區(qū)則為8831元，后者是前者的2.28倍；可見東部地區(qū)農(nóng)村的信貸投入高于西部地區(qū)農(nóng)村，甚至超過了二地區(qū)人均收入的差距。

(三)金融創(chuàng)新有明顯成效

金融體制創(chuàng)新引領(lǐng)全國中小銀行類機構(gòu)體制改革。2003年成立的鄞州農(nóng)村合作銀行在股權(quán)上設(shè)置了資格股和投資股；資格股的對象主要是區(qū)域內(nèi)自然人及無法人資格的合伙制企業(yè)，認(rèn)購最低限額為1000股，體現(xiàn)合作制的廣泛性和群眾性；投資股主要滿足企業(yè)法人股東的投資需求。這一股份合作制模式在原有合作制的基礎(chǔ)上引入股份制，把合作制的互助精神與股份制的現(xiàn)代企業(yè)制度結(jié)合起來，壯大了農(nóng)村信用社的資本實力，是對農(nóng)村信用社改善其產(chǎn)權(quán)不明晰和出資人所有權(quán)虛置問題的有益探索。近十年的實踐經(jīng)驗表明，2001年在江蘇張家港、常熟和江陰分別成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)徹底得到明晰，有利于增強金融機構(gòu)的整體抗風(fēng)險能力，為進(jìn)一步完善其法人治理結(jié)構(gòu)奠定了良好的基礎(chǔ)。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)了東部地區(qū)銀行類機構(gòu)的活力。浙商銀行針對中小企業(yè)的貸款模式作了有創(chuàng)新的探索，推出了“橋隧模式”等中小企業(yè)貸款新產(chǎn)品?！皹蛩砟Ｊ健敝冈阢y行、借款人、擔(dān)保公司的傳統(tǒng)擔(dān)保融資模式基礎(chǔ)上，引入風(fēng)險投資公司或上下游企業(yè)作為“第四方”承諾；當(dāng)借款人不能按期還款時，“第四方”將以股權(quán)收購等形式進(jìn)入借款企業(yè)，為借款企業(yè)償付銀行債務(wù)，維持借款企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營；這一貸款模式使得銀行和擔(dān)保公司所無法承受的一些中小企業(yè)融資風(fēng)險得以分散。上海銀行創(chuàng)立了一種以金融規(guī)劃為核心的中小企業(yè)金融服務(wù)模式，即“成長金規(guī)劃”；該模式根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)歸屬、成長階段、財務(wù)狀況、資產(chǎn)規(guī)模和信用資源等狀況，為中小企業(yè)選擇適合其實際需求的金融服務(wù)解決方案，涉及日常周轉(zhuǎn)資金、供應(yīng)鏈資金、技術(shù)成果轉(zhuǎn)化資金等中小企業(yè)的需求，為中小企業(yè)提供了完整的信貸解決方案。東部地區(qū)還有一些地方銀行根據(jù)小企業(yè)銷售收入的回籠比例和擔(dān)保方式給予不同的貸款利率，銷售收入回籠比例越高，利率優(yōu)惠就越多。

(四)與外資金融機構(gòu)的合作頻繁

東部地區(qū)以外向型經(jīng)濟為主，中小銀行類機構(gòu)有著較為發(fā)達(dá)的民營企業(yè)資源，資產(chǎn)質(zhì)量一般較好，市場潛力大，近些年來成為外資追逐的熱門。一些地方政府希望以此來樹立當(dāng)?shù)劂y行品牌，充實銀行資本金，改善銀行治理結(jié)構(gòu)。迄今為止，東部地區(qū)已有亞洲開發(fā)銀行、淡馬錫、恒生銀行、花旗銀行、美國新橋投資集團、渣打銀行、德意志銀行等投資于光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、渤海銀行、華夏銀行和廣東發(fā)展銀行等股份制銀行；加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國際集團、德國投資與開發(fā)公司、國際金融公司等投資了北京、上海、濟南、杭州、南京、寧波等城市商業(yè)銀行；荷蘭合作銀行、國際金融公司等外資金融機構(gòu)與杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

二、東部地區(qū)中小銀行類機構(gòu)發(fā)展中存在的主要問題

盡管東部地區(qū)中小銀行類機構(gòu)的發(fā)展有一定的成績，較中西部的同類機構(gòu)有明顯的優(yōu)勢，但存在的一些問題不容忽視。正如廣東省委書記2010年在河源調(diào)查經(jīng)濟發(fā)展水平時提到的：“全國最富有的地方在廣東，最窮的地方也在廣東，到現(xiàn)在這個階段，最窮的地方還在廣東，這是廣東之恥，是先富地區(qū)之恥”。本文開頭部分提到的“金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的問題印證了書記這一段話，也說明了東部地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不是處處欣欣向榮，在一些方面還存在深層次的矛盾，不利于東部地區(qū)經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)引起高度重視。

(一)城鄉(xiāng)金融資源分布相差太大

東部地區(qū)金融資源相對集中，但主要集中在城市和新興工業(yè)區(qū)，農(nóng)村金融資源偏少，甚至一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源枯竭。2010年，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的浙江省，有151個縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未設(shè)立任何銀行類機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，其中溫州和麗水兩市占90％。溫州民間金融一直相當(dāng)發(fā)達(dá)，但許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點，說明資金很難流到農(nóng)業(yè)和貧困地區(qū)。2009年廣東省金融業(yè)實現(xiàn)增加值2177億元，較2008年度增長13.4％，金融業(yè)整體規(guī)模首次超過了香港。同樣在廣東省，截至2010年3月末，還存在23個“金融機構(gòu)空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在7個地級市的14個縣(市)。其中：韶關(guān)市8個，河源市5個，清遠(yuǎn)市4個，汕尾市2個，揭陽市2個，肇慶市1個，潮州市1個。這23個“金融機構(gòu)空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完全沒有任何金融服務(wù)，另外4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有簡單的電話銀行服務(wù)，缺少基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施和柜臺服務(wù)，與廣東發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)水平形成極大的反差。東部的農(nóng)村和一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺乏必要的金融支持，會進(jìn)一步擴大與發(fā)達(dá)地區(qū)的金融差距，不利于發(fā)達(dá)地區(qū)依托廣闊的農(nóng)村資源獲得可持續(xù)發(fā)展，也不利于社會的和諧和穩(wěn)定。

(二)不少中小銀行類機構(gòu)未能準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位

不少中小銀行類機構(gòu)單純受“盈利”的驅(qū)動，對自身經(jīng)營的特點、經(jīng)營環(huán)境和比較優(yōu)勢考慮得不夠，未能準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。一些城市型中小銀行類機構(gòu)提出了“市民銀行”、“中小企業(yè)銀行”的口號，但在實際的業(yè)務(wù)操作中，往往將信貸資金大量集中于一些大企業(yè)和大項目；一些農(nóng)村型中小銀行類機構(gòu)熱衷于在城市開網(wǎng)點，重點關(guān)注工業(yè)項目尤其是大型工業(yè)項目的信貸，而對“三農(nóng)”信貸不屑一顧，甚至有的村鎮(zhèn)銀行只把業(yè)務(wù)放在縣城，不愿在邊遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)。例如，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)已與“三農(nóng)”沒有多少關(guān)系了。另一方面，不少地方中小銀行類機構(gòu)熱衷于聯(lián)合重組和跨區(qū)經(jīng)營，這一現(xiàn)象也反映了中小銀行經(jīng)營理念的落后和局限性。一些中小銀行宣稱他們的經(jīng)營規(guī)模小、不良貸款多、歷史包袱重，只有聯(lián)合重組才能與大銀行同臺競爭，這樣就把自己的金融服務(wù)品質(zhì)看作是與大型銀行一類的：一方面，不能很好地利用自己的比較優(yōu)勢，造成競爭的惡性循環(huán)；另一方面，使得金融資源更加集中在狹小的經(jīng)濟領(lǐng)域和空間領(lǐng)域。

中小銀行類機構(gòu)引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者也會帶來若干副作用。一些在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的股份制商業(yè)銀行，在一定條件下引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者是可以的，但應(yīng)視經(jīng)營狀況而定。最近的國際金融危機表明，國外的金融機構(gòu)也有經(jīng)營理念誤區(qū)，不能盲從。對于我國的一些重點面向社區(qū)服務(wù)和三農(nóng)服務(wù)的中小銀行類機構(gòu)，例如，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，沒有必要引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者。這些國外的戰(zhàn)略投資者一般只關(guān)注于大城市經(jīng)濟和工業(yè)利潤增長點，其投資于國內(nèi)的中小銀行類機構(gòu)，會引導(dǎo)這些中小銀行類機構(gòu)將農(nóng)村資金引向城市，進(jìn)一步促使金融資源的分配不平衡。

(三)一些中小銀行類機構(gòu)存在風(fēng)險隱患

這里所指的風(fēng)險隱患與前面的兩個問題有緊密的關(guān)聯(lián)性。一些中小銀行類金融機構(gòu)受其“脆弱性”驅(qū)使，不顧自身經(jīng)營的能力和特點，一味追求信貸資金投向大客戶和大項目，“壘大戶”現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。例如，珠三角地區(qū)一些城市商業(yè)銀行，最大單筆貸款達(dá)到了8億元，最大十家客戶貸款達(dá)到了20多億元，超出了銀行的風(fēng)險控制線。一旦企業(yè)面臨的市場發(fā)生變化，銀行承受的壓力將是巨大的。2009年，在4萬億經(jīng)濟刺激計劃的推動下，地方政府融資平臺規(guī)模大幅增長。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，全國各省、區(qū)、直轄市合計設(shè)立8221家投融資平臺公司，其中縣級平臺高達(dá)4907家，縣級融資平臺貸款余額約有2.2萬億元，據(jù)統(tǒng)計約有1.5萬億元出自農(nóng)村信用社。東部地區(qū)中小銀行類機構(gòu)在縣級融資平臺中同樣積聚了風(fēng)險。2010年以來，廣東省銀行系統(tǒng)在“解包還原”中發(fā)現(xiàn)，還款來源和資金挪用是地方融資平臺貸款的兩大主要風(fēng)險?？h級地方政府負(fù)債率較高，財政收入和土地出讓等收入不夠穩(wěn)定等因素對中小銀行類機構(gòu)造成風(fēng)險隱患，使得其信貸風(fēng)險過于聚集。農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小銀行類金融機構(gòu)資金來源于縣域和“三農(nóng)”，對市場比較敏感，不能夠承受較大規(guī)模的風(fēng)險。

三、東部地區(qū)中小銀行類機構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想

(一)東部地區(qū)也需實施基于非均衡協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展極模式

東部地區(qū)相對于中、西部地區(qū)，經(jīng)濟最為發(fā)達(dá)，金融資源最為集中，這是毋庸置疑的。正因為如此，在該地區(qū)發(fā)展的觀念上，往往忽視了該地區(qū)落后部門和落后產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，忽視了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，于是出現(xiàn)了“全國最富有的地方在廣東，最窮的地方也在廣東”的現(xiàn)象。如本文前面所分析，在東部地區(qū)內(nèi)部也存在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟發(fā)展的程度有明顯差別，金融發(fā)展的水平有明顯的差別，有些問題十分突出。要解決這些問題，需要從戰(zhàn)略上作思考。

為了解決經(jīng)濟和金融發(fā)展的不平衡問題，我國東部地區(qū)同樣需要實行非均衡協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略是一種協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。這一戰(zhàn)略構(gòu)想認(rèn)為，在各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)非均衡是必然的，非均衡既有產(chǎn)業(yè)、部門之間的非均衡又有區(qū)域之間的非均衡，不能強求實現(xiàn)工業(yè)化進(jìn)程和區(qū)域發(fā)展的均衡推進(jìn)，而應(yīng)根據(jù)自然條件和經(jīng)濟條件實行非均衡推進(jìn)，但在非均衡推進(jìn)過程中必須把重點發(fā)展和協(xié)同發(fā)展結(jié)合起來，注意協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)部門之間和區(qū)域之間的關(guān)系，以先行的帶動后起的，加上較落后地區(qū)和較落后行業(yè)自身的努力，以求得在非均衡發(fā)展中求得協(xié)調(diào)和共同發(fā)展，形成產(chǎn)業(yè)之間、區(qū)域之間和整個地區(qū)經(jīng)濟系統(tǒng)的良性協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)。這一發(fā)展方式可避免擴大的經(jīng)濟發(fā)展差距，以實現(xiàn)社會和諧和共同富裕。非均衡和協(xié)同都是戰(zhàn)略的有機組成部分，非均衡是快速發(fā)展經(jīng)濟的手段，但非均衡有臨界點，不能無限拉大，“協(xié)”是已經(jīng)發(fā)展的地區(qū)或產(chǎn)業(yè)要通過擴散效應(yīng)帶動落后地區(qū)或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“同”是落后地區(qū)或產(chǎn)業(yè)自身也要加快發(fā)展。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵點是在作發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃時，就已經(jīng)把重點發(fā)展和全面發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起了。

考慮到我國幅員遼闊，經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，我們曾提出在國內(nèi)建立眾多的不同層次的發(fā)展極?，F(xiàn)在看來，在較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)內(nèi)部，經(jīng)濟和金融發(fā)展也很不平衡，同樣需要建立多層次的發(fā)展極。發(fā)展極既可以是一個空間概念，也可以是一個產(chǎn)業(yè)概念。也就是說，發(fā)展極可以是大中城市，也可以是星星點點散布于本地區(qū)的小城市和縣域的新型產(chǎn)業(yè)中心，還可以是區(qū)域內(nèi)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為例，一種典型的發(fā)展極模式是工業(yè)化和高效農(nóng)業(yè)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、集約化發(fā)展。逐步實現(xiàn)工業(yè)向園區(qū)集中，農(nóng)業(yè)向規(guī)模集中，農(nóng)民向城鎮(zhèn)集中。其中“一村一品”是這一發(fā)展模式最微觀的一種，使經(jīng)濟優(yōu)勢不明顯的村加快培育出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使擁有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得更大、產(chǎn)業(yè)鏈條拉得更長，發(fā)展得更具競爭力。

(二)建立基于不同發(fā)展極的多層次中小銀行類機構(gòu)的服務(wù)體系

東部地區(qū)擁有北京、上海、天津、深圳、廣州、南京、杭州等國家層次或大區(qū)層次上的發(fā)展極，也有東莞、蘇州等省級或地州層次上的發(fā)展極。在長江三角洲和珠江三角洲地區(qū)擁有像張家港、常熟、南海等縣級層次上的發(fā)展極，還擁有像廣東省塘廈鎮(zhèn)這樣的經(jīng)濟十分發(fā)達(dá)、層次較低的縣域內(nèi)發(fā)展極。但是，東部地區(qū)仍存在大量的欠發(fā)達(dá)的縣域或農(nóng)村地區(qū)，為了改變這一不平衡的局面，需要在東部欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立眾多的縣級和縣域內(nèi)的發(fā)展極。通過發(fā)展極的聚集效應(yīng)和擴散效應(yīng)，帶動當(dāng)?shù)睾椭苓叺貐^(qū)的發(fā)展。這些縣域發(fā)展極聚集效應(yīng)和擴散效應(yīng)的強弱，就在于其核心競爭力的強弱。而這一核心競爭力實質(zhì)上是把當(dāng)?shù)睾椭苓叺貐^(qū)各類資源組織起來，達(dá)到特定經(jīng)濟目標(biāo)的整合能力。金融是形成這一整合能力的激活劑和粘合劑。至今為止，東部地區(qū)還有很多縣域的金融發(fā)展水平偏低，甚至還存在數(shù)量不少的“金融機構(gòu)空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這樣的情況下，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，將縣域發(fā)展極及其周圍的各種生產(chǎn)要素激活，并有機地整合起來，是很難想象的。因此，從戰(zhàn)略的高度著眼，東部地區(qū)應(yīng)建立基于不同發(fā)展極的多層次中小銀行類機構(gòu)的服務(wù)體系，重點是要在欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域內(nèi)建立中小銀行類機構(gòu)的服務(wù)體系。這一體系包括不同類型的中小銀行類機構(gòu)及其豐富多彩的金融服務(wù)產(chǎn)品，為發(fā)展極及周邊的經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融支持；按照這一戰(zhàn)略設(shè)想，處于不同層次發(fā)展極的中小銀行類機構(gòu)，其功能定位及服務(wù)特色應(yīng)當(dāng)是不同的。

(三)不同層次的中小銀行類機構(gòu)應(yīng)明確自身比較優(yōu)勢及功能定位

我國金融發(fā)展是一個機構(gòu)不斷專業(yè)化和分立的過程，也是國家級金融機構(gòu)的市場份額逐步下降的過程。金融需求的差異性、層次性和多樣性為地方中小銀行類機構(gòu)發(fā)展提供了市場空間。相對于大型銀行類機構(gòu)而言，地方中小銀行類機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展時，在信息成本、談判成本、監(jiān)督成本、成本等方面均存在比較優(yōu)勢。比如說，中小企業(yè)和地方中小銀行類機構(gòu)的經(jīng)營范圍都局限于一地，內(nèi)部管理層級精簡，企業(yè)基層和高層之間具有較強的信息聯(lián)系，公司治理結(jié)構(gòu)簡單，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的特點決定了中小企業(yè)和地方中小銀行類機構(gòu)之間存在同構(gòu)對應(yīng)關(guān)系，能降低信息不對稱和關(guān)系型信貸中的交易成本。認(rèn)清不同層次的中小銀行類機構(gòu)的比較優(yōu)勢，能有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸配給難題，緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問題。

大銀行由于其規(guī)模龐大，更傾向于對大客戶和大企業(yè)提供金融服務(wù)。小型銀行的優(yōu)勢和存在的理由正在于一個“小”字，小型銀行應(yīng)該正確地進(jìn)行市場定位，把握“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，發(fā)揮“本土”優(yōu)勢。這才是其提高經(jīng)營業(yè)績、保證持久的盈利渠道的明智選擇，而不應(yīng)該一味地與大銀行搶市場、比網(wǎng)點、爭規(guī)模?？梢栽O(shè)想，如果東部地區(qū)縣域內(nèi)的中小銀行類機構(gòu)都能夠在東莞市塘廈鎮(zhèn)那樣的環(huán)境中經(jīng)營，盈利的空間是很大的；縣域內(nèi)的中小銀行類機構(gòu)首先應(yīng)致力于支持地方的中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶發(fā)展到塘廈鎮(zhèn)那樣的經(jīng)濟水平；這是一個良性循環(huán)的過程。還可以設(shè)想，東部地區(qū)所有的城市商業(yè)銀行都按寧波銀行、南京銀行模式發(fā)展，所有的農(nóng)村中小銀行類機構(gòu)都按深圳農(nóng)村商業(yè)銀行模式發(fā)展，地方金融系統(tǒng)肯定會亂套，存在大量的無序競爭，而“三農(nóng)”和縣域內(nèi)的中小企業(yè)很可能依然得不到足夠的金融支持。

基于以上思考，我們認(rèn)為一般情況下，不宜將各城市商業(yè)銀行、城市信用社整合成省一級層次的區(qū)域性商業(yè)銀行，不宜將各省、市、自治區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行整合成省一級層次的區(qū)域性商業(yè)銀行；也不宜將縣域內(nèi)具有法人資格的中小銀行類機構(gòu)進(jìn)行跨縣域的兼并和整合?？缈h域的地方中小銀行類機構(gòu)的兼并和整合將會明顯弱化其對縣域內(nèi)低層次發(fā)展極金融支撐的作用。除了12家股份制商業(yè)銀行和地處省會城市的城市商業(yè)銀行可以在省轄范圍內(nèi)或者全國范圍內(nèi)開設(shè)分支機構(gòu)以外，其余的地方中小銀行類機構(gòu)原則上都應(yīng)局限于地級市和縣域內(nèi)經(jīng)營，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)局限于縣域內(nèi)經(jīng)營。應(yīng)要求縣一級的銀行類法人單位在縣轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。東部地區(qū)金融資源比較豐富，須采取政策和優(yōu)惠措施吸引發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行類機構(gòu)投資人股欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，幫助這些村鎮(zhèn)銀行在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)，但應(yīng)限制這些村鎮(zhèn)銀行的資金流入城市和大型企業(yè)。

(四)加強對地方中小銀行類機構(gòu)的監(jiān)管

銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強對中小銀行類機構(gòu)的監(jiān)管。中小銀行類機構(gòu)一般規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，易受股東操縱，因此，中小銀行類機構(gòu)的健康發(fā)展必須以完善的金融監(jiān)管為保障。監(jiān)管部門應(yīng)對中小銀行類機構(gòu)股東的資格、股東之間的關(guān)聯(lián)性、人股比例和資金來源進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保證資本的真實性、充足性和資本結(jié)構(gòu)的合理性。必要時可以要求股東做出禁止關(guān)聯(lián)貸款的承諾。要加強中小銀行類機構(gòu)信息披露的真實性、及時性和完備性，利用市場機制對中小銀行業(yè)機構(gòu)進(jìn)行有力的約束。

應(yīng)嚴(yán)格控制中小銀行類機構(gòu)的貸款集中度。從嚴(yán)監(jiān)管單一客戶的貸款比例和最大十家客戶的貸款比例，這既是為了分散風(fēng)險，也是為了鼓勵中小銀行類機構(gòu)重點向中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供信貸支持。對農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機構(gòu)向政府融資平臺提供信貸加以規(guī)范，提供向政府融資平臺發(fā)放貸款的限制性比例和限制性范圍，引導(dǎo)這些金融機構(gòu)把資金更多地投向“三農(nóng)”領(lǐng)域和中小企業(yè)。

限制重點為縣域提供金融支持的中小銀行類機構(gòu)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，因為境外戰(zhàn)略投資者的發(fā)展戰(zhàn)略定位很可能與這些中小銀行類機構(gòu)不相吻合，不利于這些中小銀行類機構(gòu)專心扶助當(dāng)?shù)亟?jīng)濟。

參考文獻(xiàn)：

彭建剛等，2010，中國地方中小金融機構(gòu)發(fā)展研究fM]，北京：中國金融出版社.

篇8

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 社區(qū)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

我國城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟發(fā)展歷史條件下誕生的時代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競爭力缺乏的問題。

城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國目前不缺全國性銀行，也不缺大機構(gòu)性的分支機構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國經(jīng)濟特別是處于融資劣勢的民營經(jīng)濟，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對象的單一制銀行，特別是地市級的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補這個空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實上，除了幾個規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒有明顯的區(qū)別。

市民銀行名不符實

銀監(jiān)會曾強調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場定位，利用自身優(yōu)勢、自身特點來開展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒有在細(xì)分市場中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。對于城市商業(yè)銀行來講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項目上并無太多優(yōu)勢，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價格取勝。

金融服務(wù)無競爭優(yōu)勢

產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無競爭優(yōu)勢是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計，股份制商業(yè)銀行每年都會有多個新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國際支付、融資租賃服務(wù)。

由此可見，由于城市商業(yè)銀行長期缺乏有效的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。

城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略

對于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險后，各大商業(yè)銀行開始把目光轉(zhuǎn)向個人金融市場。隨著百姓手中的錢越來越多，社區(qū)中蘊含巨額資金流量和眾多服務(wù)對象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。

社區(qū)銀行的含義

按照國際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區(qū)里有一臺自動存取款機，或某家大銀行在小區(qū)里開設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)那樣簡單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。

在美國，社區(qū)銀行是美國銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營業(yè)績不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。

社區(qū)金融服務(wù)需求增長迅速

社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個新難題，面臨不斷增加的個人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費時費力，極不方便。對現(xiàn)今金融機構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開放式基金、信托理財、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡單地當(dāng)成存取款的工具，無形中浪費了資源。

社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問題已受到各方重視，而在國外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對象。

我國社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點 由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向包括儲蓄、貸款，投資、保險、消費等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財服務(wù)、投資顧問等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。

城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢

社區(qū)銀行可以基于對社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個性化服務(wù)，可專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟發(fā)展提供便利；致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對象之間，因信息不對稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多，因為社區(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)?；蛘哂Ｕ希荒軓拇筱y行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟，社區(qū)銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。

根據(jù)美國的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。

羅蘭•貝格國際管理咨詢公司預(yù)期中國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對于規(guī)模略小但財務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營個體經(jīng)濟的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。

社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競爭力

通過開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強對社區(qū)的滲透力，開發(fā)大量新客戶和高忠誠度客戶，提高經(jīng)濟效益。而通過對客戶的全面了解，有利于加強對客戶的信用管理，建立起個人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過面對面的交流，銀行可以迅速開發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場營銷的主動地位。這些都是國有銀行和其他大銀行難以實現(xiàn)的。

美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工對社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等等個性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是其競爭優(yōu)勢所在。

城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙

現(xiàn)階段我國信用環(huán)境對社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟活動主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。

社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個大超市，如客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國的客戶經(jīng)理制度剛起步，無論從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識的人才，才能提供多元化的服務(wù)。

此外，對社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運行還離不開利率市場化，實行靈活的市場利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 中小商業(yè)銀行 發(fā)展之道

中圖分類號：D80 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）22-0239-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融運作模式。它依托大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下的金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，實現(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、靈活高效、極致的用戶體驗等獨特優(yōu)勢，在存款、信貸、支付等方面不斷沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

目前，按資金來源和用途劃分，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行息差收入的主要來源。貸款業(yè)務(wù)主要包括個人貸款和企業(yè)類貸款。存款業(yè)務(wù)是銀行從事貸款、投資等其他業(yè)務(wù)的資金保障，是商業(yè)銀行發(fā)展的核心動力，是銀行最傳統(tǒng)、最基礎(chǔ)的負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、類業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷撼動著商業(yè)銀行的金融中介地位，下面主要從銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)角度來分析其對商業(yè)銀行的影響。

（一）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其強大的信息資源，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式。以P2P網(wǎng)貸為例，通過互聯(lián)網(wǎng)線上審批，簡化了貸款審批流程，大大縮短了整個資金借貸過程的交易時間、節(jié)約了借貸雙方交易成本。對于資金需求方來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加個性化、多元化，不僅拓寬了融資渠道、提升了融資體驗度，同時，也有效解決了資金供需雙方信息不對稱的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸，導(dǎo)致銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)量減少，銀行收益受到影響。

（二）對負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)在對儲蓄存款的影響上。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有投資門檻低、高收益、低成本、流動性強、靈活便捷等優(yōu)勢，產(chǎn)品一經(jīng)推廣，便受到廣大客戶的青睞，并迅速吸納了大量小額資金。以余額寶為例，自2013年6月13日余額寶正式上線以來，截至2016年6月12日，三年期間，余額寶用戶數(shù)超過2.95億，為用戶帶來收益572.93億元。二季度末，余額寶資產(chǎn)規(guī)模突破8000億，與此同時，余額寶不斷向三四五線城市及農(nóng)村地區(qū)延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，一方面，對社會資金產(chǎn)生擠出效應(yīng)，造成銀行客戶流失，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重威脅;另一方面，面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的激烈競爭，銀行融資成本增加。

（三）對中間業(yè)務(wù)的擠占

以移動支付和第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展，不斷分割著中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。其對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)等方面。

支付結(jié)算類業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)支付的線上支付方式不受傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點時間和空間的限制，更加快捷、高效，受到廣大客戶尤其是年輕客戶群體的歡迎，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付功能不斷弱化。另一方面，快捷支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)也在一定程度上造成銀行電子銀行客戶的分流。類業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行通過與基金、保險公司合作代銷基金、保險等產(chǎn)品獲取部分手續(xù)費收入。隨著第三方支付服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大，與基金、保險等公司的合作加強，必然加劇中間業(yè)務(wù)市場的競爭。與此同時，代繳水電費、代繳話費等部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)支付所替代，加速了商業(yè)銀行的“去中介化”進(jìn)程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間既存在競爭，又互為補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在給商業(yè)銀行帶來沖擊的同時，也成為推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的外部驅(qū)動力。

對于中小商業(yè)銀行，由于其存在資產(chǎn)規(guī)模小、網(wǎng)點覆蓋范圍窄、品牌影響力弱等先天性劣勢，與國有銀行及其他大型商業(yè)銀行相比，各項業(yè)務(wù)市場占有量可謂滄海一粟。隨著利率市場化、金融脫媒以及監(jiān)管壓力的增大，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，對于處于銀行系統(tǒng)劣勢地位的中小商業(yè)銀行而言，如何審時度勢、利用自身優(yōu)勢、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、尋找新的利潤增長點已迫在眉睫。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢來襲，中小商業(yè)銀行應(yīng)順勢而為，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融營養(yǎng)，加快銀行轉(zhuǎn)型。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，堅持“以客戶為中心”。

將“以客戶為中心”充分貫徹到商業(yè)銀行服務(wù)的各個環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，運用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)分析手段，細(xì)分客戶群。要求商業(yè)銀行不僅要注重客戶的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、性別等顯性因素，同時也不能忽視其受教育程度、興趣愛好、收入來源構(gòu)成等其他隱形因素的作用，通過對客戶群體的進(jìn)一步細(xì)分，為不同的客戶量身定制個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶體驗度;業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，精簡業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少客戶等待時間;在產(chǎn)品和服務(wù)的“售后”環(huán)節(jié)，加強與客戶的互動，主動建立對新老客戶的回訪制度，聽取客戶的建議和需求，提高客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的依賴度。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，提升業(yè)務(wù)水平。

1、強化資產(chǎn)管理。加強與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，利用其強大的數(shù)據(jù)庫資源，對客戶信息及信用狀況深入挖掘。將客戶網(wǎng)上交易記錄、信用評價、資金狀況等，作為商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的信息補充，實現(xiàn)對客戶信貸需求的精準(zhǔn)定位。在充分的數(shù)據(jù)分析和科學(xué)的風(fēng)險把控基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)線上管理平臺，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率，降低貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的管理成本、提高風(fēng)險識別和防范能力，從各環(huán)節(jié)把控風(fēng)險，降低不良貸款率。同時，利用中小銀行優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)資源，不斷發(fā)展小微企業(yè)信貸。目前，我行貸款的風(fēng)險防控能力較弱，貸款產(chǎn)品的研發(fā)存在不足，在降低不良貸款率方面仍需下功夫。

2、加強對存款客戶的需求分析，增強客戶粘性。實時監(jiān)控客戶資金，分析客戶的資金規(guī)模及投資結(jié)構(gòu)，加強對高凈值客戶的重點維護(hù)。同時，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)計差異化的產(chǎn)品及營銷方式，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，完善線上綜合理財管理平臺，推出特色化理財產(chǎn)品和專業(yè)化理財產(chǎn)品咨詢等增值服務(wù)項目，提升客戶的滿意度，增加資金沉淀。為滿足不同客戶群體的投資需求，可在現(xiàn)有傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新個人存款類自動理財產(chǎn)品。

3、重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著存貸息差的縮小，中間業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行提高利潤的新的競爭點。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較低，業(yè)務(wù)品種單一，產(chǎn)品多以較低層次的支付結(jié)算類、銀行卡類等業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然停留在依靠降低手續(xù)費來吸引客戶上，這種被動的發(fā)展方式，無法在激烈的競爭環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)主動與第三方機構(gòu)合作，不斷豐富中間業(yè)務(wù)品種。如，加強與當(dāng)?shù)毓彩聵I(yè)單位的合作，利用先進(jìn)的第三方支付系統(tǒng)，實現(xiàn)水電費、暖氣費、燃?xì)赓M等的自主繳納，滿足客戶的日常消費需求。同時，加強與基金、保險、擔(dān)保公司的合作，促進(jìn)基金、保險代銷、投資擔(dān)保、咨詢顧問等新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近兩年來，我行已經(jīng)初步實現(xiàn)了代繳暖氣費、代繳話費、代銷理財?shù)炔糠种虚g業(yè)務(wù)功能，并在積極申請基金代銷資格，但總體看來，中間業(yè)務(wù)覆蓋范圍較小，中間業(yè)務(wù)收入微薄。我行應(yīng)在大力拓展銀行卡功能的基礎(chǔ)上，加快基金、保險、咨詢等其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富中間業(yè)務(wù)品種，改善我行收入結(jié)構(gòu)。

（三）搭建電商業(yè)務(wù)平臺，拓展業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源和現(xiàn)金流，電商平臺的構(gòu)建，可以將商業(yè)銀行的現(xiàn)有客戶直接轉(zhuǎn)化為電商客戶。另外，電商平臺的建立對商業(yè)銀行而言意義重大。首先，增加了銀行的盈利渠道。零售商的進(jìn)駐，銀行可以從中獲取部分傭金，同時客戶日常交易形成的沉淀資金對商業(yè)銀行來說具有增加存款的作用。隨著電商平臺業(yè)務(wù)功能的完善，也將帶來部分中間業(yè)務(wù)收入。其次，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于信貸業(yè)務(wù)而言，銀行通過分析客戶在平臺的日常交易數(shù)據(jù)，判斷客戶真實經(jīng)營狀況及信用等級，使貸款的審批和發(fā)放更加合理高效。另外，電商平臺的建立，使銀行的部分業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移到線上，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗度。目前，我行正在著力建設(shè)綜合積分系統(tǒng)，系統(tǒng)投入運營后將更好的實現(xiàn)客戶、電商與我行的互利共贏。

（四）大力發(fā)展直銷銀行

直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行消費，只要有電腦、手機或者電話，客戶便可隨時享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，永不“打烊”、快捷高效。由于節(jié)省了線下網(wǎng)點的運維費用，因此可以更好地讓利客戶，為客戶提供高收益、低手續(xù)費的產(chǎn)品。直銷銀行的線上運營模式更好的彌補了商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點在互聯(lián)網(wǎng)金融線上環(huán)節(jié)的不足。目前，多家商業(yè)銀行已經(jīng)建立了各具特色的直銷銀行。如北京銀行的“北京銀行直銷銀行”，南京銀行的“你好銀行”，包商銀行的“小馬bank”、徽商銀行的“徽常有財”等。在直銷銀行的建設(shè)方面，我行仍處于空白階段，在后續(xù)工作中，應(yīng)緊跟時代的步伐，加快推進(jìn)直銷銀行建設(shè)。

（五）完善電子銀行渠道覆蓋

與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行存在網(wǎng)點覆蓋范圍小、網(wǎng)點服務(wù)人員少等弱勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更加劇了其劣勢地位。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)重點推廣和完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行、電視銀行等電子渠道功能，使客戶足不出戶即可享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)

綜上，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在經(jīng)營管理靈活、親民便民、特色化強等方面的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式，以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品品種，簡化業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，不斷滿足客戶多元化的金融需求。同時加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，推進(jìn)直銷銀行建設(shè)，以期在激烈的市場競爭中贏得一席之地。

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篇10

發(fā)展前景看好

自改革開放以來，中國經(jīng)濟逐漸融入世界經(jīng)濟，經(jīng)濟的外向程度越來越深，外貿(mào)依存度也越來越高.反映在國際收支上，1982年我國國際收支總規(guī)模是540億美元，國際收支與GDP的比重是19%，到2006年，國際收支的總規(guī)模達(dá)到3.33萬億元，國際收支和GDP的比重是127%，國際收支總量已經(jīng)超過了GDP的總量。這個指標(biāo)反映了中國與世界經(jīng)濟越來越緊密，參與越來越充分。這也意味著我國企業(yè)的涉外經(jīng)濟活動越來越多，外貿(mào)和進(jìn)出動越來越頻繁，企業(yè)對外投資以及在海外的經(jīng)營活動也越來越多。尤其是近年來，中資企業(yè)在海外的經(jīng)營活動規(guī)模日趨擴大，我國經(jīng)濟利益也相應(yīng)逐漸擴大。但同時，金融業(yè)為整個企業(yè)界海外經(jīng)營提供金融支持和保障還不夠, 這后面有數(shù)據(jù)作為支撐。

改革開放以來,我國實行引進(jìn)和吸引外資的政策，這在改革開放初期對我國發(fā)展經(jīng)濟、加深與世界經(jīng)濟聯(lián)系起了非常重要的作用。特別是70年代末、80年初國內(nèi)儲蓄不夠，儲蓄少于投資，這時候客觀上需要資本流入，另外就是當(dāng)時技術(shù)比較落后，先進(jìn)設(shè)備不夠，需要通過引進(jìn)外資、技術(shù)、設(shè)備和管理?？偟膩碚f, 改革開放前期，引進(jìn)外資政策對經(jīng)濟發(fā)展起到了很大的作用。但是，從90年代中期以后，經(jīng)常項目收支出現(xiàn)順差，而且近年來非常大，國內(nèi)儲蓄高于國內(nèi)投資，中國事實上已經(jīng)是一個凈資本流出國家，這是國際收支領(lǐng)域一個巨大的改變。中國從資金短缺的國家變成盈余國家，從需要引進(jìn)外資的國家到需要輸出資本的國家，發(fā)生了一個轉(zhuǎn)變。反映在外匯政策上，改革開放初我國整體外匯收入較少，外匯儲備總量低，對于外儲管理比較嚴(yán)格，整體上是獎入限出政策，如實行結(jié)售匯制度，出口向銀行結(jié)匯，進(jìn)口向銀行申請。此前我國對于外資流入給予土地和稅收等優(yōu)惠政策以吸引外資，而對于資金流出，如對外投資，包括一些涉及到資本項目方面的如外出旅游、留學(xué),以及一些消費型的支出等實行限制。企業(yè)在取得外匯方面不方便，對外投資受到嚴(yán)格限制。由于總體上引進(jìn)為主，獎入限出的政策，導(dǎo)致最近幾年資本項目順差較大，外商投資增長強勁，國際收支出現(xiàn)雙順差，特別是2003年和2004年，國際收支順差的情況比較嚴(yán)重，2005年資本項目的順差稍小，2006年資本項目的順差有所下降。

目前,我國在外匯管理方面由獎入限出、鼓勵流入到強調(diào)進(jìn)出平衡、鼓勵流出、疏導(dǎo)流出，這為企業(yè)提供了機會。以前企業(yè)對外投資，首先是企業(yè)沒有外匯收入和外匯來源，其次是有來源后也要結(jié)匯，企業(yè)的外匯收入賣給銀行，銀行再賣給國家，企業(yè)走出去受到極大限制。外匯管理方面的政策調(diào)整后，客觀上為企業(yè)提供了走出去的機會。經(jīng)過20多年的發(fā)展，中資金融機構(gòu)海外逐步積累了一些經(jīng)驗，有了一些機構(gòu)和網(wǎng)點進(jìn)行運作。同時，近幾年國際收支大量順差，外匯儲備的巨額積累，這對于企業(yè)走出去，實現(xiàn)外向型發(fā)展，有了足夠的實力支持。

銀行的商機

中國企業(yè)實行走出去戰(zhàn)略，有幾種類型。第一是到上游產(chǎn)業(yè)投資，獲得穩(wěn)定原材料供應(yīng)源。經(jīng)濟的高速增長使中國成了世界工廠，加工制造能力很強，由于產(chǎn)品銷向全球市場，原材料供應(yīng)某些方面出現(xiàn)不足，如近幾年銅鋁的需求量很大。為了保證原材料供應(yīng)的穩(wěn)定和持續(xù)，企業(yè)有必要到原材料產(chǎn)出豐富的地方去設(shè)廠、合資、合作、辦企業(yè)，保證原材料的供應(yīng)。第二是市場開拓，建立自己的銷售網(wǎng)點和直銷網(wǎng)點，繞開貿(mào)易壁壘。我國目前國際收支順差較大，貿(mào)易摩擦也較多，國際上存在一些貿(mào)易壁壘，如技術(shù)壁壘、綠色壁壘、勞工政策壁壘、法律壁壘等，通過對外投資的形式可以避開這些壁壘。此外是技術(shù)和品牌，國內(nèi)企業(yè)缺乏核心技術(shù)，但資金比較充足，國外有核心技術(shù)，但可能面臨資金約束，或不愿在這個領(lǐng)域繼續(xù)經(jīng)營而選擇退出，這時候國內(nèi)企業(yè)可以走出去，通過并購等手段得到相應(yīng)技術(shù)。另外，對于品牌的追求，國際上一些知名的品牌可能退出來，而國內(nèi)企業(yè)技術(shù)過關(guān)，但品牌不夠，可以通過走出去戰(zhàn)略在這方面實現(xiàn)突破。最后是勞務(wù)輸出型，我國勞動力供應(yīng)非常充分，特別是中西部有大量的勞動力資源，海外有些工程如工程承包和工程建設(shè)領(lǐng)域，缺乏勞動力特別是熟練的勞動力，這時就需要有相應(yīng)的勞務(wù)輸出，企業(yè)可以專門組織勞務(wù)輸出，發(fā)揮國內(nèi)的比較優(yōu)勢。

我國近幾年實施支持企業(yè)走出去的戰(zhàn)略，以前主要是利用國內(nèi)國外市場，現(xiàn)在不僅是利用兩個市場的問題，還要同時開發(fā)國內(nèi)和國外市場, 走出去戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果。企業(yè)外向型發(fā)展必然產(chǎn)生相應(yīng)的金融需求，最簡單地說, 企業(yè)進(jìn)行國際貿(mào)易，要有相應(yīng)的國際結(jié)算、貿(mào)易融資、出口信貸、賣方信貸、買方信貸和相應(yīng)的保險需求等，這給國內(nèi)金融機構(gòu)提供了業(yè)務(wù)機會。此外，企業(yè)對外投資會面臨資金缺口，產(chǎn)生一些融資需求，一些企業(yè)的資本比較充分，但海外投資可能需要一定的短期融資。許多企業(yè)除了貿(mào)易產(chǎn)生的國際結(jié)算以外，還會有其他一些金融服務(wù)需求，比如資金匯兌、資金劃撥，這給國內(nèi)金融機構(gòu)產(chǎn)生了相應(yīng)的機會。企業(yè)對外投資不僅是經(jīng)營，還會有一些投資活動，但本身可能缺乏管理能力，這需要金融機構(gòu)幫助管理。另外就是規(guī)避價格風(fēng)險，進(jìn)行套期保值。一些進(jìn)出口企業(yè)的原材料，如銅鋁、糧食等價格波動較大，鎖定原材料的價格風(fēng)險極為重要，以及出口的風(fēng)險規(guī)避，這需要國際間的套期保值。國內(nèi)企業(yè)外向型發(fā)展，實施走出去戰(zhàn)略，不單單是開店設(shè)廠，在境外還有融資需求，可能會在國際資本市場上市，這會引起投資銀行業(yè)務(wù)的需求。如國內(nèi)一些中小企業(yè)到國外資本市場上市，需要有上市計劃、招股說明書，需要路演，以及股票的分銷等，這涉及到相應(yīng)的投資銀行業(yè)務(wù)，產(chǎn)生相應(yīng)的金融需求。還有并購活動，企業(yè)需要一定的技術(shù)和品牌，需要參與國際并購的活動，這需要有機構(gòu)提供咨詢服務(wù)，包括法律、融資安排和技術(shù)方面的咨詢等，進(jìn)行海外資本運作還需要融資支持，以及企業(yè)參與資本市場上的一些活動，這同樣會引起相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)的需求。

國內(nèi)中小企業(yè)外向型發(fā)展面臨制約因素，既有一般企業(yè)共同面臨的，也有中小企業(yè)特別具有的。一般企業(yè)面臨的制約因素中小企業(yè)都有，有的還更為嚴(yán)重，但有些因素是中小企業(yè)特有的。中小企業(yè)走出去面臨一個嚴(yán)重的制約就是資金實力，同樣的大型企業(yè)在境外也面臨融資難的問題，但因為它們資本實力比較強，信譽度、信用度比較高，困難相對小一點。而中小企業(yè)在外面有很好的項目，但自有資金不足，從銀行等金融機構(gòu)取得信用困難比較大。采取發(fā)債的方式面臨信用等級和資金實力不夠的困難，同時企業(yè)對國際市場也存在熟悉程度的問題。大型企業(yè)在海外市場時間長，對當(dāng)?shù)厥袌鍪煜こ潭雀?，小型企業(yè)就相對弱一些，有的還處于起步階段，對國際市場認(rèn)識模糊，尤其對海外的法律和商業(yè)習(xí)慣不熟悉，一些特殊的地區(qū)還有特別的商業(yè)習(xí)慣、文化習(xí)慣、生活習(xí)慣，這些都對中小企業(yè)實行外向型發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)成了障礙。一個核心的問題是融資難和擔(dān)保難。企業(yè)在走出去階段對外投資，以及走出去后的日常融資都面臨這個問題。企業(yè)走出去以后，融資渠道中的一個是東道主融資，從當(dāng)?shù)劂y行融資，但因為中小企業(yè)的知名度不高，在當(dāng)?shù)貨]有信用記錄，也從來沒有借過款，沒有還款記錄，融資比較困難。在母國融資，存在一個問題，國內(nèi)融資有困難，走出去靠母國融資也同樣存在困難，靠國內(nèi)的母公司融資，大型企業(yè)的母公司實力充足，但中小企業(yè)難度比較大。

還有一個因素對中資企業(yè)發(fā)展構(gòu)成制約，那就是中國金融機構(gòu)在海外的網(wǎng)點還不充分，中資企業(yè)在當(dāng)?shù)氐囊恍┙Y(jié)算和現(xiàn)金等需求無法滿足?，F(xiàn)在中資銀行在海外已經(jīng)有了一定的發(fā)展，如中國銀行在港澳、北美、歐洲、亞太地區(qū)有26家經(jīng)營機構(gòu)，工商銀行在海外有8家分行，5家子行, 建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行在海外也有一些分支機構(gòu)。但總體上來講，銀行的網(wǎng)點集中在港澳地區(qū)和東南亞，其他地區(qū)的業(yè)務(wù)量并不大, 國際影響不夠。尤其是網(wǎng)點的分布很不均勻，與中資企業(yè)的要求不匹配，如在中東、拉美地區(qū)存在大量中資企業(yè)，但銀行服務(wù)并沒有跟上，這對國內(nèi)企業(yè)走出去構(gòu)成一個制約?，F(xiàn)在中國對外的經(jīng)濟聯(lián)系很廣泛，與全球各個國家和地區(qū)都有經(jīng)濟往來，但銀行分布卻比較集中, 很多的國際金融服務(wù)實際上是由其他銀行提供的。一個現(xiàn)象是企業(yè)在外面的分布與銀行分布不匹配。根據(jù)商務(wù)部2005年的數(shù)據(jù)，中資企業(yè)在香港占比16.5%，在美國占比10.3%，海外企業(yè)在德國占比是5.8%，在日本是3.8%，在越南3.5%，澳大利亞是2.6%，但是國內(nèi)銀行分布并沒有這么廣泛?，F(xiàn)在許多中資企業(yè)到非洲、拉美和中東去，但中資銀行在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點較少，非常有限，不能滿足中資企業(yè)在當(dāng)?shù)氐娜谫Y和結(jié)算，包括現(xiàn)金管理等金融服務(wù)。

支持中小企業(yè)外向型發(fā)展，是中資銀行等金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要，應(yīng)為外向型企業(yè)提供境內(nèi)外的全面服務(wù)。例如銀行如果只能做滬深等城市而不能做跨地區(qū)的業(yè)務(wù)，那么企業(yè)必然會流失，跨國服務(wù)也是如此。如果銀行不能提供跨國金融服務(wù)，客戶最終可能也要流失。所以為外向型企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)，與企業(yè)走出去，是中資銀行等金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要，尤其是中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等國內(nèi)大型銀行金融機構(gòu)。國內(nèi)銀行金融機構(gòu)發(fā)展中有幾點需要注意。第一, 要爭取占領(lǐng)世界市場，特別是大型的金融機構(gòu)，應(yīng)有一定的國際影響，必須在國際上有影響力。如果在國際上缺乏影響力，就難以開發(fā)大型企業(yè)客戶，不但難以開發(fā)外國企業(yè)客戶，中資企業(yè)也難以留住。第二, 客戶如果出去，銀行也應(yīng)跟隨出去，為其提供服務(wù)。第三, 現(xiàn)在人民幣國際影響不斷擴大，在周邊國家的使用范圍不斷擴大，我國對外貿(mào)易聯(lián)系越來越廣，中資銀行金融機構(gòu)應(yīng)抓住機會推動本幣的結(jié)算。

如何掘金

中小企業(yè)外向型發(fā)展能給中資銀行業(yè)金融機構(gòu)提供哪些機會？最起碼就是國際結(jié)算、保險業(yè)務(wù)，還有全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。對于全球現(xiàn)金管理而言，一個人不論是在歐洲、美洲、東南亞，還是在澳洲，所有的支付、收入、現(xiàn)金流都可以實時掌握?？蛻粼阢y行開戶，可能要求銀行能提供這一服務(wù)，但現(xiàn)在中資銀行這方面的能力還較差。銀行可以提供貿(mào)易融資，主要是出口信貸和進(jìn)出口方面的融資業(yè)務(wù)。銀行還可以為中小企業(yè)提供國際市場信息咨詢，因為每一個銀行都有一支經(jīng)濟學(xué)家隊伍，分析國內(nèi)國際市場信息，進(jìn)行行業(yè)分析和地區(qū)分析，可以給中小企業(yè)提供一些信息咨詢方面的服務(wù)。例如銀行可以為中小企業(yè)提品海外市場供需情況，對外投資方面的建議，也可以給一定的融資支持，還可以為中小企業(yè)開展境外并購提供從咨詢到法律、融資支持、融資方案、運作方案等配套服務(wù)。中小企業(yè)融資過程中，還有一個問題是缺乏保險支持。融資背后的經(jīng)濟活動也許存在風(fēng)險，如果有機構(gòu)為經(jīng)濟活動提供相應(yīng)的保險，融資就有保障。為中小企業(yè)服務(wù)不光是銀行的問題，保險公司可以跟上，投資銀行、證券公司等做投行的也應(yīng)跟上，以全面提供配套功能性的服務(wù)。金融機構(gòu)可在中資企業(yè)服務(wù)比較活躍的地方設(shè)網(wǎng)點，尤其是對于涉外活動多的區(qū)域都應(yīng)有相應(yīng)網(wǎng)點的安排。

金融機構(gòu)應(yīng)推動使用人民幣結(jié)算，我國的國際收支已經(jīng)超過GDP總量，有些地區(qū)對外貿(mào)易依存度達(dá)到50%以上，個別地區(qū)甚至達(dá)到100%以上，但同時，大量的國際收支帶來很大的匯率風(fēng)險，這客觀上出現(xiàn)了用人民幣結(jié)算的需要。企業(yè)用人民幣結(jié)算不存在匯率風(fēng)險，融資也比較方便。金融機構(gòu)可以設(shè)計適合企業(yè)外向型發(fā)展的產(chǎn)品，盡管中小企業(yè)融資中存在一定風(fēng)險，但銀行是管理風(fēng)險的機構(gòu)，這方面具有優(yōu)勢，這需要銀行積極設(shè)計適合企業(yè)外向型發(fā)展的產(chǎn)品，銀行應(yīng)在支持企業(yè)外向型發(fā)展的過程中來培養(yǎng)和培育有潛力的客戶。

對于中小企業(yè)而言，獲得外向型發(fā)展的金融支持，首先可以考慮選擇能夠開展國際業(yè)務(wù)能力、具有海外網(wǎng)點布局的金融機構(gòu)。其次應(yīng)主動向金融機構(gòu)介紹自己的戰(zhàn)略、市場前景、投融資計劃，爭取支持，幫助設(shè)計全面的金融服務(wù)計劃，和金融機構(gòu)結(jié)成全面的伙伴關(guān)系。企業(yè)還應(yīng)學(xué)習(xí)使用新型金融工具，對外投資存在各種各樣的金融工具組合，應(yīng)加強學(xué)習(xí)，不但是先進(jìn)的金融工具，傳統(tǒng)的金融工具也應(yīng)學(xué)會使用。金融機構(gòu)在海外設(shè)網(wǎng)點會考慮一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，具有足夠的業(yè)務(wù)量金融機構(gòu)才會設(shè)立網(wǎng)點，國內(nèi)中資機構(gòu)企業(yè)走出去，最好是結(jié)伴而行，可以和當(dāng)?shù)氐钠渌愋偷钠髽I(yè)一起去，或者跟同質(zhì)企業(yè)一起出去。形成一個產(chǎn)業(yè)的集中效應(yīng)之后，金融機構(gòu)就將因為規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，而愿意提供服務(wù)。不過這面臨一個新的問題，即在企業(yè)外向型發(fā)展過程中，大型、開發(fā)型、商業(yè)性的金融機構(gòu)可以大有可為，但中小金融機構(gòu)怎么辦？考慮到中小金融機構(gòu)發(fā)展國際業(yè)務(wù)客觀上網(wǎng)點有限，它們可以和大銀行結(jié)成伙伴關(guān)系。通過行與已經(jīng)有比較完善走出去計劃的中資金融機構(gòu)結(jié)成合作伙伴關(guān)系，來推動自身業(yè)務(wù)發(fā)展。有些中小商業(yè)銀行在跟大銀行的合作過程當(dāng)中，可能發(fā)展成為某一方面有專業(yè)特長的大型的金融機構(gòu)和跨國金融機構(gòu)，在這個過程中存在許多模式值得探索。