導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)保險(xiǎn)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　保險(xiǎn)公司　銀保業(yè)務(wù)

2009年11月26日，銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，旨在推動(dòng)銀行及保險(xiǎn)兩大金融支柱行業(yè)更深層次的資本合作，在進(jìn)一步提高雙方服務(wù)水平的同時(shí)，提升銀行業(yè)綜合實(shí)力與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)法律規(guī)定銀行與保險(xiǎn)行業(yè)禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)，《辦法》的出臺(tái)允許了商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司的股權(quán)，打破了雙方分業(yè)經(jīng)營(yíng)的僵局，實(shí)現(xiàn)了制度上的重大突破，標(biāo)志著我國(guó)的銀行保險(xiǎn)即將步入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新階段。

一、銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)的產(chǎn)生背景

回顧銀行入股保險(xiǎn)公司的歷程，最早可追溯到2004年。工行亞洲通過(guò)收購(gòu)富通集團(tuán)在香港的全資子公司，間接持有太平人壽股份，銀行投資保險(xiǎn)公司的意向已見(jiàn)雛形。2009年初，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行相繼提出了設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向。與此同時(shí)，3家外資行的銀保陣營(yíng)已成型：東亞結(jié)盟國(guó)壽、匯豐聯(lián)姻平安、花旗牽手中美大都會(huì)。2009年9月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意交通銀行投資人股中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司，由此成為全國(guó)首家入股保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。2009年9月10日，保監(jiān)會(huì)披露同意中國(guó)銀行通過(guò)其子公司中銀保險(xiǎn)投資恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，成為銀行投資保險(xiǎn)業(yè)的第二單。經(jīng)過(guò)了漫長(zhǎng)的探索過(guò)程，商業(yè)銀行投資人股保險(xiǎn)公司的形式最終獲得了監(jiān)管部門(mén)的許可，滿(mǎn)足了兩大行業(yè)積極謀求發(fā)展、優(yōu)化轉(zhuǎn)型的自身需求。

(一)保險(xiǎn)公司的發(fā)展需求

作為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)展最快、增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率最大的銷(xiāo)售模式，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)始于1996年左右，從小規(guī)模的傳統(tǒng)兼業(yè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)直至后來(lái)推出的銀保專(zhuān)有產(chǎn)品，銀保業(yè)務(wù)自此在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)了舉足輕重的地位，成為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷(xiāo)售渠道之一。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)方面逐步進(jìn)行了建設(shè)和完善，雙方漸漸形成了合作互動(dòng)機(jī)制，在制度上推動(dòng)了銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。因此，大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多保險(xiǎn)公司的一個(gè)共識(shí)。

但是十幾年來(lái)，中國(guó)的銀行保險(xiǎn)在迅速成長(zhǎng)的過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題。壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不僅無(wú)法充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)及分銷(xiāo)潛力，保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的過(guò)于同質(zhì)性甚至給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款從而分流銀行客戶(hù)的壓力；保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，不惜大幅提高手續(xù)費(fèi)以求與銀行合作，而銀行則以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，因而引發(fā)手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展；保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行兩者企業(yè)文化差異較大，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略亦各不相同，因而雙方難以整合出一套激勵(lì)制度以推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)健康良好的發(fā)展。推行銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行則處于同一立場(chǎng)，這一做法能有效促使雙方把握促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)，尋求共同發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需求

在全球金融混業(yè)多重融合的趨勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變化。商業(yè)銀行的盈利模式由傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾虚g產(chǎn)品為主要收入渠道的盈利模式。隨著股市、債市等直接融資模式的迅速發(fā)展，儲(chǔ)蓄存款大規(guī)模漂移，在存貸款市場(chǎng)加速“脫煤”的夾擊下，中國(guó)商業(yè)銀行多元化轉(zhuǎn)型進(jìn)入臨界點(diǎn)。為促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融一體化進(jìn)程，中國(guó)商業(yè)銀行亟待全方位的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。

面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的豐厚利潤(rùn)，對(duì)于垂涎保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已久的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，允許入股保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，無(wú)疑是利好消息。尤其在目前信貸緊縮的局勢(shì)下，銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入及多元化業(yè)務(wù)收入的需求更為緊迫，在種種壓力下銀行紛紛謀求拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，各家銀行對(duì)參股保險(xiǎn)公司更是興趣濃厚，而《辦法》的成為銀行投資保險(xiǎn)公司在此時(shí)獲準(zhǔn)的契機(jī)。

二、對(duì)《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的解讀

銀監(jiān)會(huì)在2009年11月了《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，對(duì)商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、申請(qǐng)程序、風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)督管理等做出明確規(guī)定；在投資管理方面，規(guī)定每家商業(yè)銀行只能投資1家保險(xiǎn)公司，商業(yè)銀行及其控制關(guān)聯(lián)方所發(fā)行的其他證券，其入股的保險(xiǎn)公司直接或間接持有量不得超過(guò)該證券發(fā)行總量的10％；商業(yè)銀行不得向其入股的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保的客戶(hù)提供授信；在業(yè)務(wù)合作方面，要求商業(yè)銀行及其入股的保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時(shí)，應(yīng)遵循市場(chǎng)公允交易原則，不得有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員不得在其母銀行營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；商業(yè)銀行入股的保險(xiǎn)公司所印制的保險(xiǎn)單證和宣傳材料中不得使用其股東銀行的名稱(chēng)及各類(lèi)標(biāo)識(shí)；商業(yè)銀行與其入股的保險(xiǎn)公司相互提供客戶(hù)信息資料必須取得客戶(hù)同意。

三、《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的影響分析

隨著《辦法》的實(shí)施，將有效推進(jìn)商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)工作的順利開(kāi)展。目前資本金較為充裕的國(guó)有商業(yè)銀行將有望首先試點(diǎn)保險(xiǎn)公司股權(quán)投資，這將對(duì)現(xiàn)今的銀保行業(yè)產(chǎn)生諸多影響。

第一，銀保渠道份額將出現(xiàn)明顯變化，銀行控股保險(xiǎn)公司份額將上升。對(duì)于銀行而言，將改變以往銀保之間相對(duì)單一的合作模式和盈利模式，銀行可以通過(guò)參股保險(xiǎn)公司增加新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)品多元化，拓寬業(yè)務(wù)渠道。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，將突破保險(xiǎn)公司償付能力不足的困境，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加保單銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

第二，在銀行控股保險(xiǎn)公司的情況下，可以節(jié)約交易成本。這從一定程度上抑制了手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的開(kāi)支。從銀行與保險(xiǎn)公司的宏觀(guān)運(yùn)作來(lái)看，渠道費(fèi)用則可通過(guò)兩者相互的資本融合或成本相互轉(zhuǎn)移等方式進(jìn)行內(nèi)部抵消。

第三，商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司，將有利于促進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略統(tǒng)籌考慮，將對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理念、理財(cái)人員培訓(xùn)等方面產(chǎn)生積極的影響。

第四，在發(fā)揮強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的規(guī)模效應(yīng)的同時(shí)，可防范風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳遞，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為：“銀行通過(guò)保險(xiǎn)把儲(chǔ)蓄和信貸資金用于股市投資領(lǐng)域的話(huà)，如果出現(xiàn)被套和償付危機(jī)，就會(huì)連累儲(chǔ)戶(hù)的利益。這樣風(fēng)險(xiǎn)就大了!”由于銀行和保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的金融領(lǐng)域，所以在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律和控制方面也不同。而目前我國(guó)還是分業(yè)監(jiān)管的體制，監(jiān)管相對(duì)獨(dú)立，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各種企業(yè)限制都不一樣。這種條件下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)更需要有內(nèi)部的防火墻。如果防火墻不完善，就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在整個(gè)金融業(yè)間傳遞和擴(kuò)散，使總體風(fēng)險(xiǎn)加大。《辦法》強(qiáng)調(diào)并且要求銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)建立并完善“防火墻”制度。其風(fēng)險(xiǎn)防范目的正在于此。

四、推進(jìn)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)的實(shí)踐策略

(一)加強(qiáng)交叉業(yè)務(wù)管理監(jiān)督

這種行業(yè)間的交叉業(yè)務(wù)對(duì)管理監(jiān)督帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。如何加強(qiáng)交叉業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防止不同銀保業(yè)務(wù)相互間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和傳導(dǎo)?盡快完善銀保股權(quán)合作的監(jiān)管政策仍是當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。通過(guò)不斷探索新的監(jiān)管模式，及時(shí)跟蹤銀保合作產(chǎn)生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，防止和化解銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及由此可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)維護(hù)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)

從另一角度看，商業(yè)銀行會(huì)出于對(duì)與其發(fā)生股權(quán)關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)公司的偏好，極有可能減少或停止向其他保險(xiǎn)公司提供同等的銀保合作的情況，從而導(dǎo)致渠道壟斷的不公平競(jìng)爭(zhēng)。為了避免造成這種不良競(jìng)爭(zhēng)，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該根據(jù)《反壟斷法》等相關(guān)法律，一步對(duì)該問(wèn)題作出明確規(guī)定。

(三)整合企業(yè)資源配置

篇2

隨著國(guó)家城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度相繼建立以及人們的生活水平不斷提高，廣大職工、家屬生活質(zhì)量和健康需求日益增長(zhǎng),基本醫(yī)療保險(xiǎn)已無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)職工及其家屬，特別是大病人員醫(yī)療保障需求，尤其是國(guó)有大型企業(yè)，職工較多，人員復(fù)雜，迫切需要企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理部門(mén)，在新形勢(shì)、新環(huán)境下，研究建立保障多層次、管理科學(xué)、運(yùn)行高效的補(bǔ)充醫(yī)療保障制度，以適應(yīng)國(guó)有大型企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)醫(yī)療保障能力，進(jìn)一步減輕職工醫(yī)療費(fèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)，為企業(yè)發(fā)展提供和諧穩(wěn)定環(huán)境創(chuàng)造條件。從2004年我公司建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)起，在充分研究地方基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不斷總結(jié)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的情況下，對(duì)國(guó)有大型企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理進(jìn)行認(rèn)真的研究與探索，通過(guò)多年的實(shí)踐與應(yīng)用，取得了較好的效果。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)

一是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平問(wèn)題。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，確定保障水平是關(guān)鍵，必須考慮企業(yè)經(jīng)濟(jì)承受能力、各類(lèi)人員醫(yī)療需求以及企業(yè)歷史醫(yī)療保障水平。二是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接的問(wèn)題。重點(diǎn)就是要充分發(fā)揮基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)各自?xún)?yōu)勢(shì)，相互補(bǔ)充。在保障原則、支付內(nèi)容、票據(jù)利用、信息共享等方面實(shí)現(xiàn)有效銜接，保證補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利運(yùn)行。三是企業(yè)不同群體平衡問(wèn)題。重點(diǎn)分析企業(yè)各類(lèi)人員的醫(yī)療需求，確定不同群體醫(yī)療保障水平，確保新舊制度平穩(wěn)銜接和過(guò)渡。四是補(bǔ)充保險(xiǎn)基金監(jiān)管問(wèn)題。保障基金安全，防止基金流失、浪費(fèi)，是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，因此在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中必須充分考慮內(nèi)控管理。五是高效運(yùn)行問(wèn)題。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)涉及企業(yè)人事、財(cái)務(wù)、社保等部門(mén)，涉及職工醫(yī)療待遇計(jì)算、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)與結(jié)算，在管理方式、運(yùn)行機(jī)制和管理手段等方面要科學(xué)、便捷。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理技術(shù)

一是充分考慮各類(lèi)群體需求。職工、退休人員和家屬（子女）分別按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，同步建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保持公司新舊醫(yī)療保險(xiǎn)制度平穩(wěn)過(guò)渡。二是多層次提供醫(yī)療保障。對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予負(fù)擔(dān)的部分，通過(guò)門(mén)診和住院費(fèi)用分別補(bǔ)貼辦法，解決基本養(yǎng)老保險(xiǎn)門(mén)診額度低、住院報(bào)銷(xiāo)比例不高的問(wèn)題；通過(guò)投保商業(yè)保險(xiǎn)，解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題以及重大疾病人員醫(yī)療費(fèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題。三是一般疾病與特殊疾病分開(kāi)管理。按照“?；尽⑾虼蟛A斜”的原則，對(duì)于需要門(mén)診長(zhǎng)期治療、費(fèi)用較高的門(mén)診特殊疾病患者，通過(guò)提高門(mén)診報(bào)銷(xiāo)額度和比例，減輕慢性疾病患者門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)。四是應(yīng)用現(xiàn)代信息管理手段。研究開(kāi)發(fā)信息管理軟件，應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，支持IC卡技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)社保部門(mén)與定點(diǎn)醫(yī)院、基層單位的數(shù)據(jù)信息共享與業(yè)務(wù)處理。五是完善制度，規(guī)范工作流程。重點(diǎn)在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集、費(fèi)用審核、就醫(yī)流程、費(fèi)用結(jié)算以及管理職能等方面建立各項(xiàng)規(guī)章制度，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。

四、管理技術(shù)主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)和效果

篇3

――2004年，揚(yáng)中市在江蘇省委、省政府提出了為農(nóng)村辦好“五件實(shí)事”之一的推行農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的工作要求下，廣泛聽(tīng)取社會(huì)各界意見(jiàn)，出臺(tái)了《揚(yáng)中市新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度管理辦法及其補(bǔ)充規(guī)定》，將全市農(nóng)村居民、學(xué)生、外來(lái)務(wù)工農(nóng)民等統(tǒng)一納入到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的范疇。

――2007年，揚(yáng)中市出臺(tái)了《揚(yáng)中市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法》，將未參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合的城鎮(zhèn)居民納入醫(yī)保范疇。

――2009年，揚(yáng)中市通過(guò)統(tǒng)一政策制度，統(tǒng)一保障待遇，率先將新農(nóng)合與城保進(jìn)行了無(wú)縫對(duì)接，并軌運(yùn)行，打破了城鄉(xiāng)二元分割的保障模式，讓廣大城鄉(xiāng)居民都享受到了同等醫(yī)保待遇。這一創(chuàng)新舉措在當(dāng)時(shí)完全走在了全省乃至全國(guó)的前列。

――2012年，揚(yáng)中市又將新生兒納入居民醫(yī)保的參保范圍，在家長(zhǎng)自愿的原則下，打破參保時(shí)間限制，采取“即生即保即享受待遇”，讓新生兒自出生之日起即能享受到醫(yī)保待遇。

到2015年，我市參保居民為175625人，其中居民參保142078人，學(xué)生參保33547人，在校大學(xué)生全部納入了居民醫(yī)療保險(xiǎn)，參保率達(dá)99.6%，基本實(shí)現(xiàn)了全民參保。

從破冰試水到穩(wěn)步推進(jìn)，我市居民保險(xiǎn)工作走過(guò)10余年歷程，已然成為全民醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分。

一、加大財(cái)政投入，提高醫(yī)保待遇

提高醫(yī)保待遇，加大財(cái)政投入歷來(lái)是揚(yáng)中市委、市政府調(diào)整政策的主線(xiàn)，揚(yáng)中市每年都會(huì)根據(jù)基金的運(yùn)營(yíng)情況及疾病譜的變化，增加財(cái)政投入，適當(dāng)提高報(bào)銷(xiāo)待遇。

2004年我市財(cái)政投入179.61萬(wàn)元，2015年揚(yáng)中財(cái)政補(bǔ)助達(dá)到5934.23萬(wàn)元。十年間，財(cái)政強(qiáng)有力的投入是我市居民醫(yī)保持續(xù)發(fā)展的不懈動(dòng)力。2004年，我市新農(nóng)合個(gè)人繳費(fèi)50元，財(cái)政補(bǔ)助只有每人20元。2015我市居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)200元，財(cái)政補(bǔ)助已達(dá)到了430元。

在提高報(bào)銷(xiāo)待遇方面，“一降一升一并”是對(duì)十年來(lái)?yè)P(yáng)中市醫(yī)保政策發(fā)展歷程的最好概括：“一降”指我市住院報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)由1000元降至500元（社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)300元，揚(yáng)中以外醫(yī)療機(jī)構(gòu)1000元）；“一升”指報(bào)銷(xiāo)最低檔封頂線(xiàn)由2萬(wàn)元提高到8萬(wàn)元，最高檔封頂線(xiàn)由3萬(wàn)元提高到12萬(wàn)元；“一并”指合并低費(fèi)用段報(bào)銷(xiāo)比例，將原來(lái)的“0-3000元補(bǔ)償30%、3001-5000元補(bǔ)償40%、5001-10000元補(bǔ)償45%、10001-15000元補(bǔ)償50%、15001-20000元補(bǔ)償55%、20001-25000元補(bǔ)償60%、25001-30000元補(bǔ)償65%”整合并軌為“0-10000元補(bǔ)償60%、10001-50000元補(bǔ)償65%、50001-120000元補(bǔ)償70%”。

不僅如此，揚(yáng)中市醫(yī)保中心還不斷擴(kuò)大補(bǔ)償范圍，實(shí)行一系列減負(fù)措施。2007年，在堅(jiān)持住院補(bǔ)償為主的前提下，將小額門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用納入補(bǔ)償范圍；2008年，將病床費(fèi)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)由每天17元提高至30元，提高藥品報(bào)銷(xiāo)比例；2009年，將 17種慢性病門(mén)診治療費(fèi)用視作住院予以報(bào)銷(xiāo)；2010年將參保人員住院期間發(fā)生的特殊檢查費(fèi)用納入可結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用范圍；2011年將患白血病、先天性心臟病參保學(xué)生納入醫(yī)療救助范圍； 2012年將孕產(chǎn)婦住院分娩納入報(bào)銷(xiāo)范圍； 2013年我市居民醫(yī)療保障待遇又有了“大手筆”：一方面是提高居民醫(yī)保年度可結(jié)算費(fèi)用封頂線(xiàn)，另一方面是提高居民醫(yī)保鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院報(bào)銷(xiāo)比例。按照“基層首診，逐級(jí)轉(zhuǎn)診，建立分級(jí)醫(yī)療制度”的要求，將在我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院（含社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）住院治療的居民醫(yī)保參保人員起付線(xiàn)以上的醫(yī)療費(fèi)用由原來(lái)補(bǔ)償70--80%提高到85%，比在市級(jí)醫(yī)院就醫(yī)平均多補(bǔ)償20多個(gè)百分點(diǎn)。

2014、15年我市居民保險(xiǎn)政策大體上保持了穩(wěn)定，增設(shè)了特殊藥品的報(bào)銷(xiāo)政策，將用于治療慢性髓性白血病的格列衛(wèi)、達(dá)希納、伊馬替尼，治療胃腸間質(zhì)瘤的格列衛(wèi)，治療腫瘤的赫賽汀納入居民醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)75%。并實(shí)施了居民大病保險(xiǎn)，這兩項(xiàng)政策的實(shí)施，切實(shí)減輕了參保人員大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，有效緩解大病患者因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。

二、多渠道擴(kuò)大參保面

在揚(yáng)中市，在校學(xué)生、在園幼兒能不能參加醫(yī)療保險(xiǎn)，一直是家長(zhǎng)們普遍關(guān)心的問(wèn)題。2004年8月，揚(yáng)中市出臺(tái)《揚(yáng)中市新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法補(bǔ)充規(guī)定》，將學(xué)生兒童納入了保障范圍。

從2004年至2015年，我市四次提高學(xué)生醫(yī)保的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)政補(bǔ)助也一漲再漲，從最初每人每年籌資標(biāo)準(zhǔn)65元，其中個(gè)人繳費(fèi)45元，政府補(bǔ)助20元，提高到現(xiàn)在的每人每年籌資標(biāo)準(zhǔn)630元，其中個(gè)人繳費(fèi)200元，政府補(bǔ)助430元。

在校學(xué)生、在園幼兒每年度符合規(guī)定的可結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用最高限額為12萬(wàn)元，門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用對(duì)半補(bǔ)償，住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償最高可補(bǔ)償90%。到目前為止，揚(yáng)中市本地學(xué)生初步實(shí)現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障。

揚(yáng)中市對(duì)于新生兒，自出生15個(gè)工作日內(nèi)，家長(zhǎng)可憑醫(yī)學(xué)出生證明，為新生兒參加居民醫(yī)保，自出生之日起的藥費(fèi)可納入補(bǔ)償范圍。

廣大的外來(lái)務(wù)工人員。這一群體往往因?yàn)橐患垜?hù)籍的限制，難以享受到跟本地人同等的醫(yī)療保障、子女就學(xué)等同城待遇。揚(yáng)中市目前共有流動(dòng)性人口5萬(wàn)余人，外來(lái)務(wù)工人員的醫(yī)療保障問(wèn)題一直是市委、市政府牽掛、關(guān)心的事，在本市居民初步實(shí)現(xiàn)“人人享有基本醫(yī)療保障”目標(biāo)后，在市委、市政府的支持及推動(dòng)下，揚(yáng)中市醫(yī)保中心不斷加大擴(kuò)面力度，讓越來(lái)越多的在揚(yáng)務(wù)工人員及其子女加入到居民醫(yī)保的隊(duì)伍中來(lái)，與本地市民一樣享受“同城待遇”。

三、建立多層次醫(yī)療保障

2005年，我市在實(shí)施城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、合作醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立了醫(yī)療救助制度，構(gòu)筑起多層次醫(yī)療保障體系中的最后一道保護(hù)屏障。

經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)作，目前，揚(yáng)中市醫(yī)療救助由市財(cái)政按人均6元標(biāo)準(zhǔn)撥款設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，全年實(shí)際籌集基金198萬(wàn)元。救助內(nèi)容包括兩大項(xiàng)：一是由財(cái)政扶持特困人員參加居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)；二是特困人員在獲得常規(guī)保障待遇的基礎(chǔ)上，享受醫(yī)療救助待遇。

從2004年以來(lái)的10年里，我市財(cái)政累計(jì)投入429萬(wàn)元，扶持53042人次參保；累計(jì)投入889萬(wàn)元設(shè)立醫(yī)療救助專(zhuān)項(xiàng)基金，8869人次獲得了866.58萬(wàn)元的醫(yī)療救助。

“專(zhuān)款專(zhuān)用，應(yīng)享盡享”是揚(yáng)中市醫(yī)療救助的最大特點(diǎn)。為避免“窮人繳錢(qián)、富人看病”現(xiàn)象的發(fā)生，揚(yáng)中市醫(yī)保中心每年都會(huì)聯(lián)合村（社區(qū)）對(duì)大額費(fèi)用患者經(jīng)濟(jì)承受能力等基本情況進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)證，將個(gè)人自付金額雖然較多，但家庭條件優(yōu)越的人員排除在救助范圍之外。

以2014年為例，全市救助職工醫(yī)保66人，居民醫(yī)保153人，這219名患者醫(yī)療費(fèi)用在得到常規(guī)報(bào)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，每人還額外得到了2000-10000元不等的醫(yī)療救助。

醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)是讓更多的人享有更高層次保障。2013年我市還進(jìn)一步擴(kuò)大了殘疾人醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)康復(fù)項(xiàng)目。 新增六類(lèi)殘疾人員康復(fù)項(xiàng)目輔助器具納入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范疇，由醫(yī)?；鸢匆欢ū壤百I(mǎi)單”。據(jù)測(cè)算，這次“擴(kuò)容”將會(huì)給全市200余名符合條件的人員帶來(lái)福音。

四、加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為

十年來(lái)，居民醫(yī)?；鸬陌l(fā)展，一方面是揚(yáng)中市醫(yī)療保險(xiǎn)制度體系和各項(xiàng)政策措施不斷健全完善，保障范圍已覆蓋全民，待遇水平不斷提高，網(wǎng)上結(jié)算快捷方便，減輕了百姓看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)。另一方面，在方便就醫(yī)的同時(shí)，一些參保人員、定點(diǎn)醫(yī)院，違反醫(yī)保規(guī)定，過(guò)度檢查治療、使用貴重藥品，既加重了醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫Γ旨又亓藚⒈Ｈ藛T的個(gè)人負(fù)擔(dān)。

為進(jìn)一步規(guī)范基本醫(yī)療保險(xiǎn)就醫(yī)診療行為，管好用好醫(yī)保基金，維護(hù)好廣大參保群眾的醫(yī)保權(quán)益，市揚(yáng)中市醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心通過(guò)與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)協(xié)議，加強(qiáng)了對(duì)這些機(jī)構(gòu)的服務(wù)管理和監(jiān)督。為了確保參保人員發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出真實(shí)、合理，對(duì)參保住院人員進(jìn)行不定期抽查，并派醫(yī)療專(zhuān)家審核病歷記載的病史，判斷病人是否達(dá)到了住院指標(biāo)。對(duì)參保人員在醫(yī)院發(fā)生的特檢項(xiàng)目設(shè)立了考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)達(dá)不到考核標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用由醫(yī)院承擔(dān)。建立定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)檢查考核機(jī)制，嚴(yán)格履行定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)協(xié)議，對(duì)違約、違規(guī)行為嚴(yán)肅處理，對(duì)增加病人負(fù)擔(dān)，不合理的醫(yī)療行為加大處罰力度。對(duì)醫(yī)療違規(guī)行為多發(fā)的環(huán)節(jié)，采取突擊檢查 、重點(diǎn)核查、定期考核和費(fèi)用撥付相結(jié)合；媒體報(bào)道與群眾監(jiān)督、公開(kāi)公示等方法，對(duì)查處的醫(yī)療違規(guī)行為嚴(yán)肅處理，引導(dǎo)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)自覺(jué)規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為。

第二是制定科學(xué)合理的醫(yī)保結(jié)算方案。今年，我們根據(jù)基金收入情況，實(shí)行總量控制，采取總額預(yù)算與均次考核相結(jié)合的辦法，將全年指標(biāo)分解落實(shí)到各醫(yī)院，采取節(jié)余獎(jiǎng)勵(lì)超支扣減的辦法，鼓勵(lì)各醫(yī)院強(qiáng)化管理，共同使用好有限的醫(yī)?；?。

第三是加強(qiáng)轉(zhuǎn)外就醫(yī)管理。我市2014年為了進(jìn)一步規(guī)范基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員外地就診管理，制定了《揚(yáng)中市基本醫(yī)療保險(xiǎn)外地就診管理辦法》，使轉(zhuǎn)外就醫(yī)制度化。

五、加大宣傳力度，增大影響力

宣傳工作是我市居民醫(yī)保工作的重要環(huán)節(jié)，我們一直秉承“宣傳出效益”的方針，在實(shí)際工作開(kāi)展中，注重從多方面、多層次做好宣傳工作。定期對(duì)外公布居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行情況，并多次對(duì)享受過(guò)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)娜藛T進(jìn)行采訪(fǎng)和報(bào)道，使參保居民能切實(shí)感受到居民醫(yī)保政策帶來(lái)的看得見(jiàn)、摸得著的實(shí)惠，從而積極主動(dòng)的參加和支持居民醫(yī)保。同時(shí)，在每年收繳保費(fèi)期間，發(fā)放《告居民書(shū)》，以問(wèn)答的方式，詳細(xì)解讀當(dāng)年的居民醫(yī)保政策，并通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙等途徑，解答熱點(diǎn)問(wèn)題，使參保居民對(duì)政策能做到心中有數(shù)。

六、創(chuàng)新繳費(fèi)結(jié)算方式，保證基金安全

2010年7月起，我市居民醫(yī)療保險(xiǎn)第二代身份證結(jié)算系統(tǒng)正式啟用，參保居民在本市和鎮(zhèn)江五家特約醫(yī)院看病，憑第二代身份證可以現(xiàn)看現(xiàn)報(bào)。2011年我市與農(nóng)村商業(yè)銀行合作，開(kāi)發(fā)了銀行繳費(fèi)系統(tǒng)，續(xù)保人員可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)憑二代身份證、居民保險(xiǎn)參保證在我市農(nóng)村商業(yè)銀行19家網(wǎng)點(diǎn)繳納保費(fèi)，基金及時(shí)到帳，減少了社區(qū)和村干部的工作量，保證了基金的安全性和信息的準(zhǔn)確性，同時(shí)，也方便了參保居民繳費(fèi)，也在一定程度上促進(jìn)了參保人員主動(dòng)繳費(fèi)的意識(shí)。2015年隨著全市金保工程的實(shí)施，全市所有參保人員辦理了統(tǒng)一的社會(huì)保障卡。

七、與商保公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合的經(jīng)辦的模式，以期能達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、費(fèi)用共管、運(yùn)營(yíng)雙營(yíng)的目標(biāo)。目前，揚(yáng)中市已在居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的學(xué)生保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等領(lǐng)域與商業(yè)保險(xiǎn)公司展開(kāi)合作，并取得了較好的成效，積累了合作經(jīng)驗(yàn)。2014年又將城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)向商保公司進(jìn)行再保險(xiǎn)，發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)醫(yī)療監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，分擔(dān)醫(yī)?；鸪У娘L(fēng)險(xiǎn)。

在我市醫(yī)保中心，有句人人熟知的“工作標(biāo)準(zhǔn)”：要看群眾高興不高興，答應(yīng)不答應(yīng)，滿(mǎn)意不滿(mǎn)意。醫(yī)保上下嚴(yán)格按照這樣的高標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展“對(duì)黨負(fù)責(zé)，讓人民滿(mǎn)意”的高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓老百姓真正感受到人性化服務(wù)和文明服務(wù)的無(wú)處不在。

篇4

一、實(shí)施原則

中小學(xué)校在校生醫(yī)療保障的實(shí)施遵循三項(xiàng)原則：

（一）學(xué)生收費(fèi)不提高；

（二）學(xué)生保險(xiǎn)險(xiǎn)種不減少；

（三）學(xué)生保障待遇與原商業(yè)保險(xiǎn)原則相一致。

二、參加范圍和對(duì)象

*縣中小學(xué)校（不含幼兒園和學(xué)前班）在冊(cè)的學(xué)生（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)校在校生）。

中小學(xué)校是指*縣轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的公辦和民辦的小學(xué)、初級(jí)中學(xué)、高級(jí)中學(xué)、中等專(zhuān)業(yè)學(xué)校、中等職業(yè)學(xué)校和中等技術(shù)學(xué)校。

三、資金籌集

（一）參保登記

本縣中小學(xué)校在校生參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作由教育部門(mén)統(tǒng)一組織，以學(xué)校為單位參保。學(xué)生持身份證（戶(hù)口簿）到所在學(xué)校辦理登記繳費(fèi)手續(xù)。學(xué)校收集參保學(xué)生的個(gè)人信息資料，匯總登記造冊(cè)，并負(fù)責(zé)將學(xué)生參保信息錄入計(jì)算機(jī)，同時(shí)以書(shū)面形式將學(xué)生參保信息報(bào)送縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)縣合管辦）。

（二）繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

1、20*年中小學(xué)校在校學(xué)生參保個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年60元。

2、低保、殘疾等級(jí)二級(jí)及以上在校生，不分戶(hù)籍，個(gè)人繳費(fèi)部分統(tǒng)一由政府財(cái)政負(fù)責(zé)解決。符合條件的學(xué)生由所在學(xué)校負(fù)責(zé)參保登記和免繳證件的初審，學(xué)校匯總造冊(cè)后，將信息資料和免繳證件復(fù)印件送交縣合管辦。

3、籌資標(biāo)準(zhǔn)隨著我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療消費(fèi)水平和醫(yī)療保障待遇水平變化而適時(shí)調(diào)整。

（三）參保繳費(fèi)時(shí)間

醫(yī)療保障費(fèi)按年收繳，每年9月1日至9月30日為繳費(fèi)期，醫(yī)療保障待遇享受期為次年的1月1日至12月31日。參保學(xué)生均應(yīng)在每年規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)一次納醫(yī)療保障費(fèi)。逾期未繳納者，不享受醫(yī)療保障待遇，中途不辦理補(bǔ)交或退出手續(xù)。繳費(fèi)憑證隨參保信息資料一起送交縣合管辦。

四、醫(yī)療保障險(xiǎn)種及規(guī)定

（一）*縣在校生醫(yī)療保障由縣合管辦向商業(yè)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)具體事項(xiàng)由縣合管辦與商業(yè)保險(xiǎn)公司商議確定，由縣合管辦與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽約。再保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：《在校生平安保險(xiǎn)》、《在校生平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《在校生住院醫(yī)療保障》、《在校生校園意外傷害保險(xiǎn)》。

（二）再保險(xiǎn)項(xiàng)目、內(nèi)容、服務(wù)、期限、責(zé)任等由縣合管辦與商業(yè)保險(xiǎn)公司作詳盡的約定；縣合管辦負(fù)責(zé)制定在校生醫(yī)療保障報(bào)銷(xiāo)工作流程。要本著以人為本、服務(wù)至上、效率優(yōu)先原則，協(xié)調(diào)和落實(shí)好協(xié)議內(nèi)容。

（三）承保商業(yè)保險(xiǎn)公司要按照約定的責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行《*縣中小學(xué)校在校學(xué)生醫(yī)療保障實(shí)施意見(jiàn)》等相關(guān)政策規(guī)定，按章行事，以服務(wù)優(yōu)質(zhì)、信譽(yù)至上為準(zhǔn)則，履行理賠責(zé)任，并按再保險(xiǎn)費(fèi)的5%交納履約保證金。

（四）縣合管辦要加強(qiáng)對(duì)承保商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管和考核，制訂對(duì)承保商業(yè)保險(xiǎn)公司的考核管理辦法與考核標(biāo)準(zhǔn)，確保承保商業(yè)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按規(guī)定履行約定。

五、學(xué)生醫(yī)療保障待遇標(biāo)準(zhǔn)

（一）《在校生平安保險(xiǎn)》

參保學(xué)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因疾病或因遭受意外傷害死亡，給付身故保障金10000元；因遭受意外傷害殘疾，按以下比例給付殘疾保障金，最高以10000元為限。（根據(jù)中國(guó)人民銀行*年《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》規(guī)定）

*

（二）《在校生平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》

學(xué)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，遭受意外傷害在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療（包括門(mén)診和住院治療）產(chǎn)生的費(fèi)用，經(jīng)核準(zhǔn)的有效醫(yī)療費(fèi)用自付50元后按80%報(bào)銷(xiāo)，一個(gè)醫(yī)保年度最高保障額為6000元，超出部分的住院醫(yī)療費(fèi)進(jìn)入《在校生住院醫(yī)療保障》，按政策規(guī)定給予報(bào)銷(xiāo)。

（三）《在校生門(mén)診醫(yī)療保障》

參保學(xué)生在本縣縣級(jí)以下定點(diǎn)醫(yī)院就診后，憑《*縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療卡》和有效身份證件，其門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用按25%的標(biāo)準(zhǔn)給予報(bào)銷(xiāo)（滋補(bǔ)品、保健品及非疾病治療類(lèi)項(xiàng)目不能報(bào)銷(xiāo)），并實(shí)行當(dāng)場(chǎng)結(jié)報(bào)，上不封頂。其中在縣人民醫(yī)院、縣中醫(yī)院、縣婦保院本部就診的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用不列入基金支付范圍。

（四）《在校生住院醫(yī)療保障》

1、參保學(xué)生住院醫(yī)療費(fèi)用（指有效醫(yī)療費(fèi)用，下同）起付線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)為500元，超過(guò)起付線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的住院醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行分段計(jì)算，累加補(bǔ)助，每人每年累計(jì)補(bǔ)助最高限額為8萬(wàn)元。具體分段補(bǔ)助比例為：

*

2、為鼓勵(lì)廣大參保學(xué)生就近就醫(yī)，避免“小病大看”，參保學(xué)生到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)（社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）住院治療的起付線(xiàn)由500元下調(diào)為200元，住院醫(yī)療費(fèi)用分段補(bǔ)助比例分別上浮5個(gè)百分點(diǎn)。

3、建立逐級(jí)轉(zhuǎn)診制度。參保學(xué)生在本縣范圍內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院就診的其醫(yī)療費(fèi)用按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助；經(jīng)縣合管辦（縣城醫(yī)管中心、下同）批準(zhǔn)轉(zhuǎn)縣外醫(yī)院住院就診的或參保人員因在外縣就學(xué)期間在異地急診住院治療的其住院醫(yī)療費(fèi)用按縣內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的80%執(zhí)行；未經(jīng)縣合管辦批準(zhǔn)到縣外定點(diǎn)醫(yī)院住院就診的，其住院醫(yī)療費(fèi)用按縣內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%執(zhí)行。

4、實(shí)施連續(xù)參保的激勵(lì)制度。即對(duì)連續(xù)參保且沒(méi)有享受到住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)助的參保學(xué)生實(shí)行積分優(yōu)惠政策，在原報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，每繼保一年報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)提高0.5個(gè)百分點(diǎn)，最高可提高到5個(gè)百分點(diǎn)。

5、特殊病種管理。對(duì)參保學(xué)生實(shí)行特殊病種門(mén)診醫(yī)療管理制度，特殊病種范圍及特殊病種門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算辦法參照新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、報(bào)銷(xiāo)手續(xù)規(guī)定。參保學(xué)生的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)助手續(xù)、住院醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算辦法、需要提供的相關(guān)證明材料等參照新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

7、參保學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍參照“*縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療”和“*縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)”規(guī)定的《藥品目錄》和《醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目目錄》執(zhí)行。其中：

⑴以下項(xiàng)目不能列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍

①各種科研性、臨床驗(yàn)證性的診療項(xiàng)目；住院期間加收的其他各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

②流產(chǎn)、墮胎、計(jì)劃外生育及其它計(jì)劃生育所需的一切費(fèi)用；

③未經(jīng)批準(zhǔn)在非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)、購(gòu)藥的費(fèi)用；

④由于自殺、自殘、斗毆、吸毒或者其它違法、犯罪行為所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；

⑤可以從第三人處獲得賠付的醫(yī)療費(fèi)用；

⑥有掛名住院，偽造、涂改醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)、病歷、處方等欺詐行為的醫(yī)療費(fèi)用；

⑦參保人員被暫停、停止享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；

⑧應(yīng)審批而未經(jīng)審批發(fā)生的大型儀器檢查及特殊治療項(xiàng)目費(fèi)用；

⑨保險(xiǎn)管理部門(mén)規(guī)定不予列入保險(xiǎn)基金支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用。

⑵使用“目錄”中的乙類(lèi)藥品，其費(fèi)用個(gè)人自負(fù)10%后再列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍。

⑶應(yīng)用X—射線(xiàn)計(jì)算機(jī)層攝影裝置（CT）、核磁共振成象裝置（MRI）、單光子發(fā)射電子計(jì)算機(jī)掃描裝置（SPECT）、單光子發(fā)射計(jì)算機(jī)斷層顯象（ECT）、心臟及血管造影X線(xiàn)機(jī)（含數(shù)字減影設(shè)備DSA）、超聲胃鏡等大型醫(yī)療設(shè)備進(jìn)行的檢查、治療，體外震波碎石、高壓氧倉(cāng)治療、射頻治療。心臟激光打孔、抗腫瘤細(xì)胞免疫療法、快中子治療。腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植。心臟搭橋與心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)等。由個(gè)人自負(fù)20%后再列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍；

⑷γ—刀、X—刀、光子刀費(fèi)用由個(gè)人自負(fù)30%后再列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍；

⑸人工器官、體內(nèi)置放材料及價(jià)格權(quán)限部門(mén)規(guī)定的可單獨(dú)收費(fèi)的價(jià)格在1500元以上的一次性材料（含植入性材料），3萬(wàn)元以下（含3萬(wàn)元）由個(gè)人自負(fù)一定比例后（國(guó)產(chǎn)品10%，中外合資15%，進(jìn)口產(chǎn)品20%）列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍，超過(guò)3萬(wàn)元以上的部分，由個(gè)人自理；

⑹監(jiān)護(hù)病房（ICU、CCU）、層流病房、灼傷病房，由個(gè)人自付20%后再列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍。

⑺意外傷害、中毒類(lèi)疾病。經(jīng)審查，無(wú)第三者責(zé)任的，由個(gè)人先自負(fù)25%后，再按醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定支付。有第三者責(zé)任的，醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付。

⑻交通事故、車(chē)禍類(lèi)疾病。需提供交警部門(mén)出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)才能辦理報(bào)銷(xiāo)手續(xù)。其中由參保學(xué)生本人負(fù)全責(zé)所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用可全部列入醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍；由參保學(xué)生本人負(fù)主責(zé)的住院醫(yī)療費(fèi)用，由個(gè)人自負(fù)25%后再列入基金支付范圍；由參保學(xué)生本人負(fù)同等責(zé)任的住院醫(yī)療費(fèi)用，由個(gè)人自負(fù)50%后再列入基金支付范圍；由參保學(xué)生本人負(fù)次責(zé)的住院醫(yī)療費(fèi)用，由個(gè)人自負(fù)75%后再列入基金支付范圍；參保學(xué)生本人無(wú)事故責(zé)任的，其醫(yī)療費(fèi)用不能列入基金支付范圍。

（五）《校方責(zé)任險(xiǎn)》(或稱(chēng)在校生校園意外傷害保險(xiǎn))

參保學(xué)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在學(xué)校組織的教育教學(xué)活動(dòng)或安排的校外活動(dòng)時(shí)，為學(xué)生遭受意外傷害提供保障，每一參保學(xué)生最高可享受200000元的保障金。

六、醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)結(jié)算

（一）申報(bào)

1、申報(bào)時(shí)間和方式：因疾病在未聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院住院和遭受意外傷害診療的，須在診療之日起7個(gè)工作日內(nèi)，向縣合管辦申報(bào)。申報(bào)方式：（1）電話(huà)申報(bào)；（2）書(shū)面申報(bào)。

2、申報(bào)人：參保學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人或?qū)W校的經(jīng)辦老師。

3、申報(bào)內(nèi)容：參保學(xué)生的姓名、年齡、學(xué)校名稱(chēng)、家長(zhǎng)姓名、疾病名稱(chēng)、事故地點(diǎn)、發(fā)生事故原因、申報(bào)人姓名和聯(lián)系電話(huà)等。

4、特殊病種門(mén)診、家庭病床及轉(zhuǎn)院須報(bào)縣合管辦審批，同意后方可辦理。

（二）辦理報(bào)銷(xiāo)須提供的材料

1、《在校生平安保險(xiǎn)》報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)提供的材料：

A、申請(qǐng)死亡保障金須提供材料：（l）參保學(xué)生監(jiān)護(hù)人身份證或戶(hù)籍證明；（2）公安部門(mén)或經(jīng)縣合管辦認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的《死亡證明書(shū)》或殯儀館出具的《尸體火化死亡證明書(shū)》；（3）參保學(xué)生因意外事故下落不明被宣告死亡的，須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；（4）參保學(xué)生戶(hù)籍注銷(xiāo)證明；（5）監(jiān)護(hù)人所能提供的與確認(rèn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料，如公安、交通等部門(mén)出具的相關(guān)證明和材料；（6）監(jiān)護(hù)入銀行帳號(hào)。

B、申請(qǐng)殘疾保障金須提供材料：（l）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人的身份證或戶(hù)籍證明；（2）參保學(xué)生的殘疾程度鑒定書(shū)；（3）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人所能提供的與確認(rèn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料，如公安、交通等部門(mén)出具的相關(guān)證明和材料；（4）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人銀行帳號(hào)。

2、《在校生平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》報(bào)銷(xiāo)須提供的材料：（l）申報(bào)表；（2）參保學(xué)生的身份證或戶(hù)籍證明；（3）醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的發(fā)票原件、診斷證明記錄、出院記錄、費(fèi)用清單等；（4）所能提供的與確認(rèn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料，如公安、交通等部門(mén)出具的相關(guān)證明和材料；（5）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人銀行帳號(hào)；（6）在縣外就醫(yī)的提供《合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)院》或《醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院》證明。

3、《在校生住院醫(yī)療保障》報(bào)銷(xiāo)須提供的相關(guān)資料：參照新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行：

4、《在校生校園意外傷害保險(xiǎn)》報(bào)銷(xiāo)須提供的材料：

在對(duì)應(yīng)《在校生平安保險(xiǎn)》、《在校生平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》、《城鎮(zhèn)居民在校生住院醫(yī)療保障》三個(gè)險(xiǎn)種的材料的基礎(chǔ)上，還須提供校方責(zé)任證明書(shū)。

七、其他

篇5

關(guān)鍵詞：高職院校 ；學(xué)生；醫(yī)療保險(xiǎn)前言：隨著高職院校自身的不斷發(fā)展，辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，學(xué)生的安全穩(wěn)定工作難度不斷提升，學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)的法律意識(shí)不斷增強(qiáng)，學(xué)校在處理各種糾紛、安全問(wèn)題、突發(fā)事件上所面臨的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，因此，學(xué)校需要不斷健全各項(xiàng)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、強(qiáng)化預(yù)警防控機(jī)制。學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)乎學(xué)生的切身利益，是對(duì)學(xué)生在校期間就診治療的重要保障，如果處理不當(dāng)，容易引起糾紛，影響學(xué)校正常的教學(xué)、工作、生活秩序。筆者根據(jù)在四川工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生保險(xiǎn)的工作經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，談?wù)剮c(diǎn)高職院校醫(yī)保工作的看法。

1.高職院校開(kāi)展學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.1維護(hù)學(xué)校穩(wěn)定

由于政府對(duì)學(xué)校教育繳費(fèi)的不足，加之教育風(fēng)險(xiǎn)的較大的同時(shí)（比如，筆者單位在2009年，一名學(xué)生由于心肌梗塞不幸去世，該案件學(xué)?；ㄙM(fèi)不低于15萬(wàn)元，對(duì)維護(hù)廣大在校大學(xué)生利益、解除學(xué)校后顧之憂(yōu)、促進(jìn)教育事業(yè)的良性健康發(fā)展，具有非常重要的意義。

1.2減輕了學(xué)校、學(xué)生家長(zhǎng)以及社會(huì)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓學(xué)生能安心在學(xué)校學(xué)習(xí)

因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用昂貴，一些家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕。比如：筆者單位2009級(jí)一名來(lái)自農(nóng)村學(xué)生，家庭經(jīng)濟(jì)困難，但是不幸患上癌癥，由于該學(xué)生思想樂(lè)觀(guān)，情緒較好，該學(xué)生在休學(xué)在華西治療1年，該學(xué)生幸運(yùn)地治愈疾病，從而重返校園，完成了學(xué)業(yè)。這些只是工作中遇到的部分案例。因此，學(xué)生參加學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)學(xué)校、對(duì)家庭以及社會(huì)都有著重要的意義。

2.高職學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

2.1學(xué)生對(duì)參加醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，理解不夠深刻

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)政策并不能實(shí)行強(qiáng)制措施，而是由學(xué)生自愿參加保險(xiǎn)，導(dǎo)致部分大學(xué)生不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)；或是以參投了商業(yè)保險(xiǎn)為由不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)；甚至有極少數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為自己身體很好等等原因不愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)，根本沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)是幫助當(dāng)事人在意外發(fā)生時(shí)將損失降到最低程度的一種手段，這為日后的患病者和學(xué)校保險(xiǎn)工作者帶來(lái)了諸多麻煩。

2.2家庭經(jīng)濟(jì)因素

部分家長(zhǎng)帶自己孩子到學(xué)校報(bào)到時(shí)，自己覺(jué)得交了很多費(fèi)用，又由于家庭經(jīng)濟(jì)條件不夠好，覺(jué)得能省就省，后來(lái)很多問(wèn)題往往就出現(xiàn)這類(lèi)學(xué)生身上，比如筆者本單位10級(jí)XXX學(xué)生，學(xué)校要求他參加醫(yī)療保險(xiǎn)，輔導(dǎo)員也專(zhuān)門(mén)強(qiáng)調(diào)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，但是該學(xué)生就是不參加醫(yī)療，結(jié)果學(xué)校剛剛把所以學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)手續(xù)辦理完畢，該學(xué)生馬上就來(lái)找學(xué)校，他參加醫(yī)療保險(xiǎn)，原因是他就在這期間突發(fā)疾病。最后學(xué)校管理保險(xiǎn)工作的老師到社保局作了不少工作，才跟他辦理醫(yī)療保險(xiǎn)手續(xù)，這種案例給自己利益帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，給學(xué)校工作開(kāi)展帶來(lái)不必要的負(fù)擔(dān)。

2.3用藥和報(bào)銷(xiāo)程序比較復(fù)雜

醫(yī)療保險(xiǎn)雖然給學(xué)生看病減輕一定的負(fù)擔(dān)，但是隨著生活水平的提高，學(xué)生都愿意到級(jí)別較高醫(yī)院去看病，甚至有些病情必須要到技術(shù)較高的醫(yī)院看?。ㄒ?yàn)榧夹g(shù)和醫(yī)療條件都較好），但是自費(fèi)藥太多（醫(yī)療費(fèi)用很高，報(bào)銷(xiāo)比例較低）、報(bào)銷(xiāo)程序復(fù)雜以及醫(yī)療服務(wù)不到位，故學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度并不高。

2.4高職院校校醫(yī)條件較差

高職院校的醫(yī)務(wù)條件以及診斷學(xué)生病情技術(shù)有待提高，就筆者本單位醫(yī)務(wù)室來(lái)說(shuō)，學(xué)生很基本的病情（比如：扭傷、重感冒等等）校醫(yī)院都不能處理，要么是沒(méi)有藥物，要么是把握病情。故很多情況都直接把學(xué)生送往市區(qū)醫(yī)院，這些都給學(xué)校和學(xué)生的利益帶來(lái)負(fù)擔(dān)。

3.做好大學(xué)生保險(xiǎn)工作的對(duì)策。

3.1加強(qiáng)對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)開(kāi)導(dǎo)

首先，學(xué)校做保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，幫組學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。其次，請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)家給學(xué)生作專(zhuān)題演講，讓學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性理解透徹。再次，輔導(dǎo)員（班主任）對(duì)個(gè)別學(xué)生做思想工作，了解學(xué)生的真正難處。

3.2學(xué)校要科學(xué)選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前社會(huì)上有眾多的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)形式也多種多樣。首先，學(xué)校要選擇誠(chéng)信度高、服務(wù)到位的保險(xiǎn)公司，有利于學(xué)校保險(xiǎn)工作的開(kāi)展，增加學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度。其次，選擇好保險(xiǎn)險(xiǎn)種是關(guān)系到學(xué)校以及學(xué)生切身利益的大事，也是學(xué)生保險(xiǎn)管理工作的重要環(huán)節(jié)。筆者認(rèn)為險(xiǎn)種應(yīng)選擇盡量規(guī)避學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)、保障學(xué)生利益的險(xiǎn)種（比如：基本醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)校應(yīng)該買(mǎi)校方責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)責(zé)任險(xiǎn)、學(xué)生意外險(xiǎn)等等）。

3.3認(rèn)真做好學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作

雖然學(xué)生參加保險(xiǎn)是學(xué)校統(tǒng)一收取保險(xiǎn)費(fèi)，再把錢(qián)交到社保局。但是有很多工作環(huán)節(jié)（比如：收費(fèi)、學(xué)生信息錄入以及統(tǒng)計(jì)等等），這些工作環(huán)節(jié)雖然簡(jiǎn)單，但是需要認(rèn)真仔細(xì)，筆者本單位由于財(cái)務(wù)處不收保險(xiǎn)，直接由管理部門(mén)收費(fèi)，每年都有出錯(cuò)的地方（收費(fèi)和學(xué)生人數(shù)不一致，導(dǎo)致收費(fèi)老師自己貼錢(qián)），另外學(xué)生信息錄入也容易出錯(cuò)，導(dǎo)致學(xué)校的學(xué)生信息遲遲不能交到社保局參加醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.4學(xué)校管理人員認(rèn)真做好理賠工作

做好醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的宣傳工作，主要宣傳報(bào)銷(xiāo)程序和報(bào)銷(xiāo)手續(xù)以及學(xué)校制定的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法和保險(xiǎn)公司理賠的制度（通過(guò)展板、宣傳欄、海報(bào)以及輔導(dǎo)員進(jìn)行宣傳），讓學(xué)生和家長(zhǎng)了解辦理學(xué)生保險(xiǎn)理賠的程序以及理賠時(shí)學(xué)生必備的（如病歷本、證明、醫(yī)藥發(fā)票、出院診斷書(shū)等）相關(guān)資料，避免學(xué)生因情況不明來(lái)回跑路，給學(xué)習(xí)和生活帶來(lái)負(fù)面影響，從而提高學(xué)校的工作效率；學(xué)校應(yīng)該對(duì)一些較大和較難的理賠，給予全力支持和幫助，以至于保障學(xué)生最大利益。

4.結(jié)束語(yǔ)

高職學(xué)院學(xué)生保險(xiǎn)工作是學(xué)校工作的重要組成部分，也是關(guān)系到每個(gè)學(xué)生切身利益的大事和學(xué)校穩(wěn)定工作的重要因素之一。作為從事學(xué)生保險(xiǎn)管理工作的人員，要充分認(rèn)識(shí)其工作的重要性，認(rèn)真負(fù)責(zé)，同時(shí)更需要在現(xiàn)實(shí)工作中探索行之有效的工作方法，提高為對(duì)學(xué)生服務(wù)的本領(lǐng)，最大限度地去保障學(xué)校和廣大學(xué)生的利益。（作者單位：四川工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生處）

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳麗娟.大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀與醫(yī)療保險(xiǎn)需求的調(diào)查分析（J）.中國(guó)西部科技，2006，（5）

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篇6

關(guān)鍵詞：住房地震保險(xiǎn)，強(qiáng)制共保

“5.12汶川大地震”不僅造成嚴(yán)重人員傷亡，還造成多個(gè)縣市房倒屋塌，讓成千上萬(wàn)的人無(wú)家可歸。災(zāi)后重建面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何為災(zāi)民提供住房安置。此外，災(zāi)情引發(fā)的“房屋震毀而按揭貸款是否仍需繼續(xù)償還”的話(huà)題也受到了全民關(guān)注。圍繞居民住房因地震損毀而產(chǎn)生的一系列問(wèn)題，深刻凸顯了我國(guó)建立住房地震保險(xiǎn)體系的必要性和緊迫性。

一、住房地震保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其國(guó)際比較

住房地震保險(xiǎn)是指對(duì)由地震造成的居民個(gè)人住房及相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失提供保險(xiǎn)保障的制度。從廣義上說(shuō)，地震保險(xiǎn)既可以針對(duì)財(cái)產(chǎn)損失，也可以針對(duì)人身?yè)p失。由于人身保險(xiǎn)合同往往將地震風(fēng)險(xiǎn)列為承保范圍，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非如此，因此從狹義上說(shuō)，地震保險(xiǎn)往往單指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。住房地震保險(xiǎn)是狹義地震保險(xiǎn)的一部分，其承保的標(biāo)的是居民個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而非企業(yè)或者其他組織的財(cái)產(chǎn)(見(jiàn)圖1)。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，地震對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是不具可保性的風(fēng)險(xiǎn)。主要原因在于：(1)缺乏大量同質(zhì)的、獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)暴露，不適宜運(yùn)用大數(shù)法則；(2)地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失異常難以預(yù)測(cè)，特別是幾乎無(wú)法準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率；(3)地震造成的損失巨大，單個(gè)保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)；(4)地震保險(xiǎn)的保費(fèi)往往非常昂貴，普通居民可能難以支付。正因?yàn)槿绱?，完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)體系承保地震風(fēng)險(xiǎn)十分困難，特別是如果期望在地震多發(fā)地區(qū)建立覆蓋面很廣的保險(xiǎn)補(bǔ)償制度時(shí)，政府的參與和引導(dǎo)就必不可少了。

目前，世界上最有代表性的地震保險(xiǎn)制度主要存在于三個(gè)國(guó)家和地區(qū)，即美國(guó)加利福尼亞州、新西蘭和日本。巧合的是，這三種地震保險(xiǎn)制度都是在某次特大地震發(fā)生之后2年之內(nèi)建立起來(lái)的，并具有一些共同之處：

1.實(shí)質(zhì)上都是一種住房地震保險(xiǎn)制度，即承保的標(biāo)的都僅限于居民住房及其相關(guān)家庭財(cái)產(chǎn)，不包括企業(yè)或其他組織的財(cái)產(chǎn)(在這些國(guó)家和地區(qū)，企業(yè)或其他組織財(cái)產(chǎn)所面臨的地震風(fēng)險(xiǎn)一般都由商業(yè)保險(xiǎn)體系予以承保。)；

2.建立的目標(biāo)都在于提供居民支付得起的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體設(shè)計(jì)中都對(duì)最高賠償額、免賠額等做出了詳細(xì)規(guī)定；

3.政府通過(guò)立法和成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)等形式對(duì)地震保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)、規(guī)劃以及行政管理起到了主導(dǎo)作用；

4.商業(yè)保險(xiǎn)公司參與具體的運(yùn)作，包括代收保費(fèi)或者提供理賠服務(wù)等；

5.都包含較為復(fù)雜和完備的再保險(xiǎn)安排。

另一方面，這三種地震保險(xiǎn)制度也存在一些細(xì)微的不同(見(jiàn)下表)，主要表現(xiàn)為：

1.政府承擔(dān)責(zé)任的程度。在美國(guó)加州和日本，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)對(duì)地震保險(xiǎn)的責(zé)任，在新西蘭，住房地震風(fēng)險(xiǎn)則更多地由政府承擔(dān)。具體說(shuō)來(lái)，加州設(shè)立專(zhuān)門(mén)的地震局(CEA)管理住房地震保險(xiǎn)，政府雖然通過(guò)派人參加地震局委員會(huì)來(lái)影響重大決策，但地震局從資金來(lái)源到具體運(yùn)作都由會(huì)員保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)提供。在日本，地震保險(xiǎn)的所有風(fēng)險(xiǎn)都由國(guó)家設(shè)立的日本地震再保險(xiǎn)公司(JER)給予再保險(xiǎn)，相應(yīng)損失則由政府、保險(xiǎn)公司和JER共同分擔(dān)。在新西蘭，住房地震保險(xiǎn)由新西蘭地震委員會(huì)(EQC)負(fù)責(zé)管理，政府承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司只提供代收保費(fèi)的服務(wù)。

2.強(qiáng)制保險(xiǎn)的程度。加州、新西蘭和日本的住房地震保險(xiǎn)制度都包含著一定的強(qiáng)制成分，但具體內(nèi)容有所不同。在加州，房主是否購(gòu)買(mǎi)地震保險(xiǎn)是自愿的，是否從加州地震局(而不是從其他保險(xiǎn)公司)購(gòu)買(mǎi)是自愿的，保險(xiǎn)公司是否選擇加入地震局也是自愿的，但保險(xiǎn)公司的承保行為是強(qiáng)制的，即只要加州房主選擇購(gòu)買(mǎi)，經(jīng)營(yíng)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司就必須向其提供住房地震風(fēng)險(xiǎn)的保障。在新西蘭，凡是購(gòu)買(mǎi)了家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的房主，就必須購(gòu)買(mǎi)住房地震保險(xiǎn)，即地震保險(xiǎn)的強(qiáng)制性建立在普通家財(cái)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)行為之上。在日本，居民可以自由選擇是否購(gòu)買(mǎi)住房地震保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)公司一旦承保，則必須向日本地震再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，即分保行為是強(qiáng)制的。

二、當(dāng)前我國(guó)住房地震風(fēng)險(xiǎn)的承?，F(xiàn)狀和問(wèn)題

1996年之前，我國(guó)保險(xiǎn)公司提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍中覆蓋了包括地震在內(nèi)的各類(lèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素。但從1996年開(kāi)始，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的啟動(dòng)，行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，限制保險(xiǎn)公司大范圍開(kāi)辦地震保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅以個(gè)案特別審批的形式開(kāi)展。2000年，保監(jiān)會(huì)將地震險(xiǎn)剔出了財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)合同，只有部分保單以附加險(xiǎn)承保。當(dāng)前在特別約定下，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上少數(shù)家財(cái)險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)保單提供地震風(fēng)險(xiǎn)的承保。一是人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等公司在個(gè)別地區(qū)試點(diǎn)推出了“居家無(wú)憂(yōu)”、“大地解憂(yōu)”等針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)；二是少數(shù)公司因?yàn)榭蛻?hù)的特別要求會(huì)將地震風(fēng)險(xiǎn)納入房貸險(xiǎn)的承保范圍。考慮到當(dāng)前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司所提供的大多數(shù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中均將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府都沒(méi)有承擔(dān)實(shí)質(zhì)的責(zé)任，因此可以說(shuō)現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有建立真正的地震保險(xiǎn)制度，只是存在極少數(shù)特別約定情況下的地震風(fēng)險(xiǎn)承保行為。

具體來(lái)說(shuō)，這種個(gè)別的地震風(fēng)險(xiǎn)承保行為存在如下問(wèn)題：

(一)政府的職責(zé)缺位

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在使得地震之類(lèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從不可保轉(zhuǎn)變到可保的過(guò)程中，政府和商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的作用缺一不可。政府的主要作用體現(xiàn)在頒布法律法規(guī)、設(shè)計(jì)整體框架、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、確立監(jiān)管規(guī)則等方面，有時(shí)還需要在前期提供必要的資金支持，在后期參與再保險(xiǎn)安排。至于保單的承保和理賠等工作則最好由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。反觀(guān)我國(guó)，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系至今推進(jìn)緩慢的根本癥結(jié)在于政府職責(zé)的缺位以及對(duì)于政府應(yīng)該承擔(dān)何種職責(zé)認(rèn)識(shí)不清。具體表現(xiàn)為：(1)缺乏相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)；(2)缺乏專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)；(3)缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的整體規(guī)劃，未納入到國(guó)家災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)管理體系的災(zāi)前防范環(huán)節(jié)中；(4)政府未明確在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中與商業(yè)保險(xiǎn)公司的職能劃分；(5)在巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)安排方面沒(méi)有明確規(guī)定和作為；(6)缺乏相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，例如對(duì)計(jì)提巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、免征巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的營(yíng)業(yè)稅等方面缺乏相關(guān)政策。可以說(shuō)，1996年之后我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的缺失是在保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷壯大、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)逐步加深但政府未能發(fā)揮應(yīng)有作用的背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司本身的一種必然選擇，具有歷史的合理性。如果政府發(fā)揮了應(yīng)有的作用，提供了必要的支持，相信保險(xiǎn)行業(yè)自身也會(huì)有動(dòng)力提供地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，畢竟有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系對(duì)于保險(xiǎn)公司更好地服務(wù)客戶(hù)、拓展相關(guān)業(yè)務(wù)、增加運(yùn)作資金、承擔(dān)更多的社會(huì)管理職能等方面都大有裨益。

(二)缺乏強(qiáng)制性

住房地震保險(xiǎn)的保單數(shù)量必須足夠大，才能形成一個(gè)足夠大的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)體，緩解承保過(guò)程中的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)(逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是指只有那些經(jīng)常遭受損失的人才會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)尋求保護(hù)。)，并實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)地震風(fēng)險(xiǎn)保障的“廣覆蓋”目標(biāo)。從這個(gè)意義出發(fā)，住房地震保險(xiǎn)制度應(yīng)該包含一定的強(qiáng)制性因素。2006年之前，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中的房貸險(xiǎn)投保具有強(qiáng)制性要求。央行在1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》中規(guī)定：以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。此后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，銀行都將購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)作為借款人申請(qǐng)房貸的必要條件之一(基本房貸險(xiǎn)一般不保地震，主要?；馂?zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害，但個(gè)別情況下會(huì)應(yīng)借款人要求，將地震險(xiǎn)列為拓展條款。)。2006年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，規(guī)定房貸險(xiǎn)采取自愿繳納，不再?gòu)?qiáng)制上繳；2007年住房公積金貸款也改為自愿投保房貸保險(xiǎn)。自此，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的投保和承保行為中不再有任何強(qiáng)制性的因素存在。由于多數(shù)公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率很低，在貸款買(mǎi)房時(shí)投保房貸險(xiǎn)的購(gòu)房者也變?yōu)闃O少數(shù)。另一方面，保險(xiǎn)公司出于費(fèi)率難以計(jì)算、潛在損失過(guò)大等現(xiàn)實(shí)考慮，也不愿意主動(dòng)提供地震風(fēng)險(xiǎn)的承保。在供需雙方的保險(xiǎn)意愿都不強(qiáng)烈的情況下，加上市場(chǎng)化改革以來(lái)家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率一路走低等因素的影響，自2001年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入持續(xù)下降(房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入一般歸類(lèi)在家財(cái)險(xiǎn)收入中進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。)。2003年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入19.42億元，占財(cái)險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的2.23%；2007年在其他險(xiǎn)種多為兩位數(shù)增長(zhǎng)的前提下，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為17.01億元，占財(cái)險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的0.82%。

(三)相關(guān)配套制度極不完善

住房地震保險(xiǎn)制度的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到方方面面，目前我國(guó)在相關(guān)配套制度的建立和完善方面還存在相當(dāng)多的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：(1)住房建設(shè)中存在制度性缺陷。盡管我國(guó)政府自1989年起就出臺(tái)法規(guī)，要求建筑物的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)需要達(dá)到一定的防震能力，但根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，新建商品房的竣工質(zhì)量驗(yàn)收實(shí)行由開(kāi)發(fā)商自行進(jìn)行、工程監(jiān)理資料備案制度，開(kāi)發(fā)商只要出具《建設(shè)工程竣工驗(yàn)收備案表》就可以交付。由于這一規(guī)定，現(xiàn)實(shí)中不少樓盤(pán)要么在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格遵守防震標(biāo)準(zhǔn)，要么在建設(shè)過(guò)程中偷工減料，大大影響到了房屋的實(shí)際抗震性能，增加了保險(xiǎn)承保的難度。(2)缺乏對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估。對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保必須建立在對(duì)巨災(zāi)損失進(jìn)行有效評(píng)估的基礎(chǔ)上。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不同于簡(jiǎn)單的災(zāi)害圖繪制或者描述，不僅應(yīng)該包括地震等巨災(zāi)事故發(fā)生的位置、發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度等內(nèi)容，還應(yīng)該包括可保性的分析，包括易損性(特定災(zāi)害強(qiáng)度下的損失程度如何)、價(jià)值分布(受損區(qū)域的財(cái)產(chǎn)價(jià)值集中狀況如何)等內(nèi)容。我國(guó)盡管有豐富的地震歷史數(shù)據(jù)，但在地震數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效對(duì)接方面做得很不夠，使得從保險(xiǎn)角度對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估十分困難。(3)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制單一。地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率如此稀少而造成的損害程度又如此嚴(yán)重，即使在全球范圍內(nèi)也很難完全分散，依靠傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)手段作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前國(guó)際上的一個(gè)整體趨勢(shì)是借助資本市場(chǎng)的容量擴(kuò)大承保能力，并通過(guò)長(zhǎng)期融資安排穩(wěn)定保費(fèi)支出，其中巨災(zāi)債券就是目前最普遍應(yīng)用的創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。反觀(guān)我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制單一，仍然主要依靠再保險(xiǎn)安排，缺乏與資本市場(chǎng)對(duì)接的、更強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和融資工具。

三、政策建議

1.必須盡快建立起多層次的住房地震保險(xiǎn)體系。該體系主要由國(guó)家主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)和商業(yè)地震保險(xiǎn)共同構(gòu)成。其中，國(guó)家主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)體系應(yīng)面向全國(guó)建立，以“廣覆蓋、低保障、保費(fèi)可負(fù)擔(dān)”作為基本原則，對(duì)象主要是居民的住房及其必要財(cái)產(chǎn)；商業(yè)地震保險(xiǎn)體系承擔(dān)基本保障之外的額外保障，并且對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)以及重大項(xiàng)目的地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。

2.必須強(qiáng)調(diào)建立地震保險(xiǎn)中的共保機(jī)制。特別是在國(guó)家主導(dǎo)的住房地震保險(xiǎn)體系中，必須盡快建立起由政府、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的共保機(jī)制，四方各司其職，缺一不可(見(jiàn)圖2)。

篇7

關(guān)鍵詞：福利需要；企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保；TOPSIS方法

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）03-0057-04

一、理論支持：社會(huì)福利需要理論

如果從需要的最本質(zhì)、可以進(jìn)行操作性研究的角度來(lái)看，社會(huì)福利中的需要是社會(huì)中生活的人在其生命過(guò)程中的一種缺乏的狀態(tài)。人們?yōu)榱俗陨砩?、心理、社?huì)的綜合發(fā)展，需要一定的基本資源，因而形成了共同需要。Whitaker和 Federico認(rèn)為，共同需要是指那些被全人類(lèi)所共有的、對(duì)他們的生存和發(fā)展來(lái)說(shuō)最為基礎(chǔ)的需要[1]。需要滿(mǎn)足的重要條件是社會(huì)福利，一個(gè)社會(huì)的社會(huì)福利制度目標(biāo)就是使社會(huì)成員的需要得到滿(mǎn)足。彭華民提出，社會(huì)福利制度可以通過(guò)以下三個(gè)途徑來(lái)發(fā)揮需要滿(mǎn)足的作用：其一，社會(huì)福利制度提供了人類(lèi)需要的資源，特別是為那些急需幫助的弱勢(shì)群體提供的資源。其二，通過(guò)能力建設(shè)社會(huì)政策和行動(dòng)項(xiàng)目，增強(qiáng)社會(huì)成員克服困難的能力，更好地滿(mǎn)足需要。其三，減少社會(huì)生活的障礙，使社會(huì)成員的權(quán)利得到實(shí)現(xiàn)，社會(huì)制度安排能夠滿(mǎn)足他們的社會(huì)需要[2]。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足醫(yī)療保險(xiǎn)需要時(shí)發(fā)揮作用。員工對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需要來(lái)源于對(duì)健康的需要：一是物質(zhì)的需要，在生病時(shí)，能獲得醫(yī)療救治，并得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；二是精神的需要，一定程度上消除了疾病風(fēng)險(xiǎn)，從心理上感到安全；三是發(fā)展的需要，通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的康復(fù)和發(fā)展保障，減少了社會(huì)生活的障礙，為更好地適應(yīng)社會(huì)和提高自身素質(zhì)打下了基礎(chǔ)。

二、政策基礎(chǔ)：國(guó)家補(bǔ)充醫(yī)保制度

1998年國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的決定》，要求：“為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，作為過(guò)渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?！睘榘l(fā)展和建立多層次的醫(yī)療保障體系，為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，提供了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。2002年財(cái)政部和勞動(dòng)保障部又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用途、費(fèi)用提取比例和列支渠道以及資金使用和管理做了進(jìn)一步的規(guī)定。財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局于2009年出臺(tái)了《關(guān)于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策問(wèn)題的通知》，該通知規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)在不超過(guò)職工工資總額5%標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)準(zhǔn)予扣除。

三、X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)情況

（一）X集團(tuán)情況

X集團(tuán)是我國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，致力于建設(shè)多功能協(xié)同的現(xiàn)代金融服務(wù)集團(tuán)。憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向廣大客戶(hù)提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域。截至2015年末，集團(tuán)共有境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)共超過(guò)23 000余個(gè)，總資產(chǎn)接近18萬(wàn)億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過(guò)1 800億元。

（二）X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定

為加強(qiáng)全集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理，提高員工醫(yī)療保障水平，根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策，并結(jié)合集團(tuán)實(shí)際，集團(tuán)總部制定了《X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。主要內(nèi)容如下：

1.覆蓋范圍。與集團(tuán)簽訂勞動(dòng)合同且參加了屬地基本醫(yī)療保險(xiǎn)的合同制員工、內(nèi)退員工及退休人員均參加所在C構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.管理架構(gòu)。各級(jí)機(jī)構(gòu)成立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦公室，成員由人事、財(cái)務(wù)等相關(guān)部門(mén)人員組成，主要負(fù)責(zé)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則的制定、資金的管理、日常醫(yī)療費(fèi)用的審核報(bào)銷(xiāo)以及相關(guān)重大事項(xiàng)的審議決策等。

3.資金籌集。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)行按季計(jì)提或據(jù)實(shí)列支，年籌集資金總額不超過(guò)本單位上一年工資總額的4%，當(dāng)年未使用完的資金可留作以后年度繼續(xù)使用。

4.資金使用。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金支付原則上要符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍。按規(guī)定比例主要支付下列醫(yī)療費(fèi)用：在本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門(mén)診、急診和住院治療的醫(yī)療費(fèi)用；在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)急診的醫(yī)療費(fèi)用；員工因公外出、探親期間，在屬地行政區(qū)域外當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)急診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等。

5.資金管理。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金不得劃入基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)，也不得另行建立個(gè)人賬戶(hù)或變相用于職工其他方面的開(kāi)支。重點(diǎn)解決資金分散問(wèn)題，加強(qiáng)資金管理。為充分發(fā)揮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大數(shù)法則作用，解決資金分散、使用效率低下，欠缺公平性等問(wèn)題，《辦法》規(guī)定各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)提高補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次。

四、X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策執(zhí)行情況TOPSIS分析

（一）問(wèn)題提出

為了檢驗(yàn)集團(tuán)內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策執(zhí)行情況，保證集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策充分落地實(shí)施，對(duì)集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)行情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查。本研究隨機(jī)挑選集團(tuán)內(nèi)10家單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案和執(zhí)行情況作為研究對(duì)象（按照字母A-J表示），較好地代表了集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策和執(zhí)行情況。

（二）TOPSIS分析法

本研究選用TOPSIS法對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行評(píng)價(jià)。TOPSIS法的基本原理是通過(guò)對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，然后運(yùn)用余弦法找出最優(yōu)的方案和最劣的方案，其中最優(yōu)方案的各項(xiàng)指標(biāo)值都是各評(píng)價(jià)指標(biāo)中最好的，最劣方案的各項(xiàng)指標(biāo)都是各評(píng)價(jià)指標(biāo)中最差的。具體方法如下：

一是建立數(shù)據(jù)矩陣，設(shè)有n個(gè)評(píng)價(jià)單元，每一評(píng)價(jià)單元有m個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，則可建立矩陣X：

X=■n×m

二是對(duì)數(shù)據(jù)矩陣進(jìn)行同趨勢(shì)性和歸一化處理，具體為：

X=■n×mZ=■n×m

其中，元素Zij=■，i=1，2，…，n；j=1，2，…，m。

三是確定指標(biāo)最優(yōu)值和最劣值，分別構(gòu)成最優(yōu)值向量Z+和最劣值向量Z-。Z+=（Z1+，Z2+，...，Zm+），Z-=（Z1-，Z2-，...，Zm-），Z+j=max{Z1j，Z2j，…，Znj}，Z-j=min{Z1j，Z2j，…，Znj}，j=1，2，…，m。

四是計(jì)算各評(píng)價(jià)單元指標(biāo)值分別與最優(yōu)值和最劣值的距離。D+i=∑（Zij-Z+i）2；D-i=∑（Zij-Z-i）2，其中i=1，2，…，n；j=1，2，…，m。

五是計(jì)算各評(píng)價(jià)單元指標(biāo)值與最優(yōu)值的相對(duì)接近程度，Ci=D-i/（D+i+D-i） i=1，2，…，n。其中，按接近程度大小對(duì)各評(píng)價(jià)單元優(yōu)劣進(jìn)行排序，C值越大，表明越接近最優(yōu)水平。

（三）模型構(gòu)建

參考褚福靈《中國(guó)社會(huì)保障發(fā)展指數(shù)報(bào)告（2012）》[3]中對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的四個(gè)維度，對(duì)X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)保政策的執(zhí)行情況從覆蓋面指標(biāo)、保障度指標(biāo)、持續(xù)性指標(biāo)和高效性指標(biāo)四個(gè)維度進(jìn)行評(píng)價(jià)，權(quán)重分別為25%。具體定義如下：覆蓋面指標(biāo)為參保人員范圍，按照《辦法》要求，能有效覆蓋在職、退休、內(nèi)退員工的為1，覆蓋離休和家屬的，分別扣減0.05；保障度指標(biāo)為資金的有效使用率，有效使用率為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支出占補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入的比例；高效性指標(biāo)為補(bǔ)充醫(yī)保覆蓋項(xiàng)目，按照《辦法》要求和需求輕緩程度，能覆蓋門(mén)診、住院、重大疾病保障、其他項(xiàng)目的分別賦值0.2、0.3、0.3和0.2；持續(xù)性指標(biāo)為統(tǒng)籌層次和資金計(jì)提情況，統(tǒng)籌層次越高，資金就越集中，資金積累就越多，風(fēng)險(xiǎn)保障性和持續(xù)性越好，資金在省級(jí)、市區(qū)級(jí)和縣級(jí)統(tǒng)籌的分別賦值0.5、0.4和0.3，按在職工資和內(nèi)退生活費(fèi)分別計(jì)提4%的分布賦值0.25，未計(jì)提的該項(xiàng)為0，具體指標(biāo)（見(jiàn)表1）：

1. 根據(jù)上述指標(biāo)，按照TOPSIS模型，建立數(shù)據(jù)矩陣，歸一化后的數(shù)據(jù)矩陣記為Z：

Z=■

2.確定指標(biāo)最優(yōu)值和最劣值分別構(gòu)成最優(yōu)值向量和最劣值向量，具體最優(yōu)和最劣向量分別如下：

Z+=（0.085648589，0.085761906，0.14014331，0.094423697）

Z-=（0.068518871，0.064321429，0.01529351，0.056654218）

3.計(jì)算各評(píng)價(jià)單元指標(biāo)值分別于最優(yōu)值和最劣值的距離。按接近程度大小對(duì)各評(píng)價(jià)單元優(yōu)劣進(jìn)行排序，C值越大，表明越接近最優(yōu)水平，具體情況（見(jiàn)表2）。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，Ci最大值為C方案，該方案四個(gè)維度的指標(biāo)相對(duì)均衡，因而在方案的設(shè)計(jì)上是最合理的，也是最值得推廣的方案。

（四）福利需要理論下的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析

1.關(guān)于覆蓋面指標(biāo)的福利需要和福利滿(mǎn)足分析?！掇k法》規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)保參保人員為與勞動(dòng)合同制員工、內(nèi)退人員，以及退休人員。全部分支機(jī)構(gòu)都將在職人員、內(nèi)退人員和退休人員納入了補(bǔ)充醫(yī)保的參保人員范圍。因此，覆蓋面指標(biāo)的福利需要得到了較好的滿(mǎn)足。同時(shí)，分別還有6家和2家分支機(jī)構(gòu)將離休人員和家屬人員也納入了補(bǔ)充醫(yī)保范圍。經(jīng)分析，將離休人員納入補(bǔ)充醫(yī)保參保范圍，主要是由于統(tǒng)籌外醫(yī)療費(fèi)不足以支付離休人員的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用；而職工家屬是否能納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)參保范圍，國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)尚未明確。因此，將家屬人員納入補(bǔ)充醫(yī)保參保范圍是否合法合規(guī)存在爭(zhēng)議。將離休人員和家屬納入補(bǔ)充醫(yī)保范圍，在工資趨緊的情況下，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金也會(huì)日益緊張，政策長(zhǎng)期開(kāi)展，必將影響現(xiàn)有員工的福利需要滿(mǎn)足情況。

2.關(guān)于保障度指標(biāo)的福利需要和福利滿(mǎn)足分析。通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，只有2家分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金得到了充分利用，最大限度地滿(mǎn)足了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要，部分機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)理賠率大于100%。但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)資金利用率較低，普遍低于50%。分析原因，一方面主要是新員工較為年輕，身體較好，醫(yī)藥費(fèi)較少；另一方面是在保障項(xiàng)目設(shè)置的合理性上有所欠缺，導(dǎo)致節(jié)余情況較多。因此，員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障度指標(biāo)福利需要滿(mǎn)足狀況較好。

3.關(guān)于高效性指標(biāo)的福利需要和福利滿(mǎn)足分析。通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)高效性指標(biāo)較好，能涵蓋門(mén)診、住院和重大疾病保障等項(xiàng)目，分別有1家分支機(jī)構(gòu)未設(shè)置門(mén)診報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目和重大疾病保障項(xiàng)目，沒(méi)有兼顧補(bǔ)充醫(yī)保的“以人為本”和“針對(duì)性”原則，使得年輕員工和重大疾病患者救助不足，甚至出現(xiàn)“因病致貧，因病返貧”的情況。因此，員工a充醫(yī)療保險(xiǎn)的高效性指標(biāo)福利需要滿(mǎn)足狀況較好。

4.關(guān)于持續(xù)性指標(biāo)的福利需要和福利滿(mǎn)足分析。通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，共有9家分支機(jī)構(gòu)都能做到省級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌，只有1家分支機(jī)構(gòu)在地市級(jí)統(tǒng)籌，統(tǒng)籌調(diào)劑使用的程度直接決定了補(bǔ)充醫(yī)保的保障能力和風(fēng)險(xiǎn)分散范圍，統(tǒng)籌層次越高，越有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，越能增強(qiáng)資金的保障能力，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)保各項(xiàng)功能的發(fā)揮，對(duì)降低制度管理的成本也有積極作用。同時(shí)，分析發(fā)現(xiàn)，所有機(jī)構(gòu)都按要求對(duì)在職員工進(jìn)行了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的計(jì)提，有2家機(jī)構(gòu)由于政策把握不準(zhǔn)確，未計(jì)提內(nèi)退人員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的持續(xù)性指標(biāo)福利需要滿(mǎn)足狀況較好。

五、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)福利需要滿(mǎn)足的政策建議

篇8

隨著生活環(huán)境的劇烈變化，癌癥發(fā)病率正在不斷攀升。全國(guó)平均每1分鐘就會(huì)新發(fā)現(xiàn)4個(gè)癌癥患者，每年新增的癌癥病例達(dá)到220萬(wàn)。而治療期長(zhǎng)、費(fèi)用龐大的治療過(guò)程，是對(duì)患者及其家屬的嚴(yán)峻考驗(yàn)，尤其是對(duì)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)將造成巨大沖擊。

在這個(gè)談癌色變的時(shí)代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓不幸罹患癌癥的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金，在一定程度上特別是從經(jīng)濟(jì)上幫助患者積極治療，樂(lè)觀(guān)生活。

2008年6月16日，信誠(chéng)人壽新推出“醫(yī)本無(wú)憂(yōu)”防癌保險(xiǎn)計(jì)劃，至此，防癌險(xiǎn)家族又添一名新成員。那么，消費(fèi)者在日常選購(gòu)防癌險(xiǎn)時(shí)，又該重點(diǎn)關(guān)注哪些方面呢?

關(guān)注一　純消費(fèi)還是重返還

從目前市場(chǎng)上看，防癌險(xiǎn)產(chǎn)品主要來(lái)自中國(guó)人壽、中德安聯(lián)、友邦保險(xiǎn)、國(guó)泰人壽、中英人壽、中美大都會(huì)人壽、信誠(chéng)人壽和天安保險(xiǎn)這幾家公司。

從產(chǎn)品形態(tài)上，可以分為兩大類(lèi)。一類(lèi)是以國(guó)壽“腫瘤疾病預(yù)防”和天安“安康疾病保險(xiǎn)”系列為代表的純消費(fèi)型產(chǎn)品；另一類(lèi)是其他幾家公司的“套餐型”防癌險(xiǎn)，主要是利用儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)(如終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等)配套附加防癌險(xiǎn)。

多年來(lái)，在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，關(guān)于消費(fèi)型產(chǎn)品和可返還類(lèi)產(chǎn)品的爭(zhēng)論一直沒(méi)有停止過(guò)。2006年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首次推出了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，明確規(guī)定：“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”。根據(jù)該規(guī)定，以往在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位的大部分返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品必須在2007年1月1日后停止銷(xiāo)售。

當(dāng)時(shí)，政府部門(mén)決定停止返還型健康險(xiǎn)的銷(xiāo)售主要是基于兩方面的考慮：一是為了提高保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化及賠付能力，保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健發(fā)展，使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸到健康保障的本意上來(lái)；二是為使這一類(lèi)產(chǎn)品在免去生存給付責(zé)任以后，相應(yīng)地可以降低費(fèi)率，有利于更多消費(fèi)者享受到健康保險(xiǎn)服務(wù)。要知道，通常消費(fèi)型產(chǎn)品的費(fèi)率只是返還型產(chǎn)品的兩三成。

然而，在我國(guó)很多保險(xiǎn)消費(fèi)者心中，對(duì)于純消費(fèi)型的產(chǎn)品接受程度并不是很高。很多人覺(jué)得，萬(wàn)一沒(méi)有發(fā)生理賠，那么多年的保費(fèi)就等于打水漂了、浪費(fèi)了，因此很多人更傾向于購(gòu)買(mǎi)“有病治病，無(wú)病返本”的產(chǎn)品。消費(fèi)者這種希望“魚(yú)與熊掌兼得”的心理需求，導(dǎo)致在健康險(xiǎn)新規(guī)之后，各大保險(xiǎn)公司又隨即推出了具有返還功能的新型健康險(xiǎn)組合“套餐”。

那么，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，到底具有返還功能的新型防癌險(xiǎn)組合與消費(fèi)型防癌險(xiǎn)該如何選擇呢?其實(shí)每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和作用。無(wú)論消費(fèi)者要選擇哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

如果你比較年輕，或是保費(fèi)預(yù)算有限，最看重保險(xiǎn)的保障功能，那么不妨直接購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，可以用最小的支出換取基本的保障；如果你已經(jīng)超過(guò)35歲甚至年紀(jì)更大，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又比較注重儲(chǔ)蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風(fēng)險(xiǎn)，那么就可以選擇套餐式的產(chǎn)品。

關(guān)注二　癌癥范圍和保險(xiǎn)金怎么給

同時(shí)，在購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)產(chǎn)品之前，還要特別關(guān)注對(duì)于癌癥的保障范圍和具體怎么給付癌癥保險(xiǎn)金。雖然大家都帶上了“防癌”的帽子，但其中差異也不小呢。

由于不是完全籠統(tǒng)地對(duì)所有“癌癥”進(jìn)行保障，因此各款產(chǎn)品對(duì)可保對(duì)象范圍有一些特別的說(shuō)明。而對(duì)于不同程度的癌癥，各家的產(chǎn)品在保險(xiǎn)金的給付額度上也有所區(qū)別對(duì)待。消費(fèi)者對(duì)此要事先看清楚、問(wèn)明白。

比如，國(guó)壽“腫瘤疾病預(yù)防”僅將原發(fā)性肝癌、胃癌、胰腺癌、結(jié)腸癌、子宮內(nèi)膜癌、乳腺癌和卵巢癌納入承保范圍，如果確診了上述7種惡性腫瘤，可獲得100％的基本保險(xiǎn)金；如果確診為保險(xiǎn)條款規(guī)定的部分良性腫瘤同時(shí)進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的10％；如果確診為保險(xiǎn)條款規(guī)定的部分良性腫瘤但不進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的3％。

篇9

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷(xiāo)售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問(wèn)題

(一)對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺(jué)城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒(méi)有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒(méi)有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持

開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶(hù)的回訪(fǎng)、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶(hù)大都是低端客戶(hù)，高、中端客戶(hù)較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3 000元以上，縣城1 000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)員是勁沒(méi)少費(fèi)、苦沒(méi)少吃、汗沒(méi)少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷(xiāo)售人員和客戶(hù)的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷(xiāo)售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷(xiāo)員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問(wèn)題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5 000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷(xiāo)員被解除合同。幾次考核下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒(méi)有配備客戶(hù)服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶(hù)的服務(wù)措施，如：上門(mén)收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶(hù)對(duì)公司服務(wù)很不滿(mǎn)意，降低了投保的積極性。

二、開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒(méi)有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂(yōu)慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀(guān)，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說(shuō)這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開(kāi)發(fā)價(jià)值。近年來(lái)農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說(shuō)，只要開(kāi)拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過(guò)各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開(kāi)花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷(xiāo)員或正式員工中公開(kāi)招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、營(yíng)銷(xiāo)員和農(nóng)民客戶(hù)。

(三)拓寬銷(xiāo)售渠道

在以營(yíng)銷(xiāo)員為主銷(xiāo)售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷(xiāo)售渠道。一是與政府有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門(mén)合作，開(kāi)辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開(kāi)展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來(lái)的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過(guò)40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類(lèi)險(xiǎn)種每份以不超過(guò)500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀(guān)察期，醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過(guò)探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門(mén)監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過(guò)去有的公司已開(kāi)辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢(qián)不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見(jiàn)效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開(kāi)缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶(hù)服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶(hù)為中心建立農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶(hù)服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶(hù)利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶(hù)有收入時(shí)提前交費(fèi)，無(wú)收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶(hù)提供方便。

篇10

摘 要 軍人保險(xiǎn)基金是社會(huì)保險(xiǎn)基金的重要組部分。本文就我軍軍人保險(xiǎn)制度建立以來(lái)后,執(zhí)行和管理過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行了研究,總結(jié)出軍人保險(xiǎn)基金管理體系里不完善的方面,并作出詳細(xì)論述,最后提出解決建議。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)基金管理 完善

軍人保險(xiǎn)基金是社會(huì)保險(xiǎn)基金的重要組部分。自軍人保險(xiǎn)制度建立以來(lái),軍隊(duì)各級(jí)認(rèn)真貫徹落實(shí)保險(xiǎn)基金管理規(guī)定,圍繞保險(xiǎn)基金管理這條主線(xiàn),堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)、全程管理,有計(jì)劃、按步驟地抓了達(dá)標(biāo)工作,軍人保險(xiǎn)基金管理工作呈現(xiàn)了良好的發(fā)展勢(shì)頭。但當(dāng)前工作中還法規(guī)制度不健全、管理方法不科學(xué)、專(zhuān)項(xiàng)人員專(zhuān)業(yè)差、會(huì)計(jì)核算不準(zhǔn)確等突出問(wèn)題,亟待解決。

一、軍人保險(xiǎn)基金管理體系存在的問(wèn)題

(一)法律法規(guī)及制度不完善

目前,我國(guó)的社會(huì)保障改革和運(yùn)行尚無(wú)一部權(quán)威的法律可遵循,有關(guān)軍人保險(xiǎn)基金監(jiān)管的法規(guī)只出臺(tái)了一些基金管理辦法,沒(méi)有形成一個(gè)項(xiàng)目齊全、要素規(guī)范、功能互補(bǔ)的有機(jī)體系。出臺(tái)的各種方案制度大都以部門(mén)條例或法規(guī)的形式出現(xiàn),約束力不強(qiáng),無(wú)法適應(yīng)軍隊(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要迫切需要出臺(tái)一部權(quán)威性的軍人保險(xiǎn)方面的法律,從宏觀(guān)上界定軍人保險(xiǎn)的對(duì)象范圍工作原則,國(guó)家與個(gè)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)的確定與調(diào)整,基金的管理與運(yùn)營(yíng),侵犯軍人保險(xiǎn)權(quán)力行為的法律責(zé)任等等,其主要表現(xiàn)在:一是立法速度慢。沒(méi)有明確的法律法規(guī)可遵循;二是范圍窄、險(xiǎn)種少。雖然開(kāi)設(shè)了軍人傷亡保險(xiǎn)、軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但從保險(xiǎn)對(duì)象看并沒(méi)有包括所有軍人,開(kāi)設(shè)險(xiǎn)種的數(shù)量與社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比相對(duì)較少,且與地方?jīng)]有完全接軌;三是標(biāo)準(zhǔn)低。比如,現(xiàn)行軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)總體水平是2%,而地方醫(yī)療保險(xiǎn)為10%,與高額的社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)賠付金相比顯然太低。另外,與發(fā)達(dá)國(guó)家軍人保險(xiǎn)待遇相比差距也很大。

(二)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高

軍人保險(xiǎn)基金管理工作不同于正常的經(jīng)費(fèi)管理工作,專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)。其審核環(huán)節(jié)多、賠付時(shí)間長(zhǎng)、標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜,客觀(guān)上需要大批具備較高理論和業(yè)務(wù)水平、既掌握保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)又懂得基金管理業(yè)務(wù)的管理人才。而目前我軍絕大多數(shù)保險(xiǎn)基金管理人員都不是本專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的,沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)、系統(tǒng)的保險(xiǎn)基金管理業(yè)務(wù)培訓(xùn),專(zhuān)業(yè)知識(shí)比較欠缺,存在標(biāo)準(zhǔn)不熟、制度不清、核算不細(xì)不準(zhǔn)等問(wèn)題。從各級(jí)重視的程度上看,由于標(biāo)準(zhǔn)低,經(jīng)費(fèi)少,加之培訓(xùn)不及時(shí)、不系統(tǒng)、不全面,人員變化頻繁,整體素質(zhì)不高。這在很大程度上為制度的順利實(shí)施監(jiān)管的有力進(jìn)行增加的不確定因素。

(三)會(huì)計(jì)核算不準(zhǔn)確

正確核算軍人保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我軍現(xiàn)行的《軍人保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)核算辦法》雖然對(duì)軍人保險(xiǎn)基金的會(huì)計(jì)核算做了一些規(guī)定,但還存在著嚴(yán)重的不足?，F(xiàn)行的會(huì)計(jì)核算制度不夠準(zhǔn)確,影響了上報(bào)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。按照總部《軍人保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)核算辦法》規(guī)定,部隊(duì)保險(xiǎn)基金的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù),應(yīng)依據(jù)《中國(guó)人民會(huì)計(jì)規(guī)則》,分別在“專(zhuān)用基金”、“應(yīng)上繳經(jīng)費(fèi)”、“撥入專(zhuān)項(xiàng)資金”和“撥出專(zhuān)項(xiàng)資”金四個(gè)科目下增設(shè)明細(xì)科目,分別進(jìn)行核算。而在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中,部分單位卻將保險(xiǎn)基金的收繳、支付列同一類(lèi)會(huì)計(jì)科目核算,將保險(xiǎn)基金的撥款列入正常經(jīng)費(fèi)核算,很難真實(shí)地反映出一個(gè)單位的保險(xiǎn)基金收支結(jié)存情況,從而造成上報(bào)數(shù)據(jù)失真。

二、完善軍人保險(xiǎn)基金管理體系的建議

(一)建立健全法規(guī)制度

堅(jiān)持依法管理,使軍人保險(xiǎn)基金管理走向法制化軌道,是我軍財(cái)務(wù)工作的基本準(zhǔn)則,是落實(shí)軍人保險(xiǎn)基金工作、實(shí)現(xiàn)基金安全運(yùn)行的法律保證。要堅(jiān)持依法管理,就必須落實(shí)誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制度,把責(zé)任落實(shí)到具體人。要依據(jù)基金管理制度規(guī)定,結(jié)合新時(shí)期部隊(duì)的任務(wù)和要求,按照黨委負(fù)全責(zé)、主官負(fù)總責(zé)、分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)直接責(zé)任和副職對(duì)正職負(fù)責(zé)、下級(jí)對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)的原則,一級(jí)抓一級(jí),層層抓落實(shí)。嚴(yán)格執(zhí)行基金管理制度規(guī)定,按工作程序辦事,落實(shí)基金收支兩條線(xiàn),做到操作規(guī)范、存儲(chǔ)安全、合法支付;嚴(yán)格個(gè)人賬戶(hù)管理,及時(shí)建立個(gè)人賬戶(hù),按規(guī)定扣繳、按險(xiǎn)種記入、按時(shí)間計(jì)息,確保官兵保險(xiǎn)權(quán)益;嚴(yán)格基金會(huì)計(jì)核算,準(zhǔn)確核算基金收支活動(dòng),認(rèn)真考核和分析基金運(yùn)營(yíng)情況;嚴(yán)格管理工作考評(píng),總結(jié)基金管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),及時(shí)糾正工作中存在的問(wèn)題,規(guī)范管理序,對(duì)于未認(rèn)真執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)制度的,要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

(二)加速人才培養(yǎng)

制度再完善、機(jī)構(gòu)再健全、配套管理手段再先進(jìn),如果沒(méi)有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,制度落實(shí)就是一句空話(huà)。當(dāng)前,我軍軍人保險(xiǎn)基金管理戰(zhàn)線(xiàn)急需大量精保險(xiǎn)、懂管理的專(zhuān)門(mén)型人才,從人力資源開(kāi)發(fā)的高度,培養(yǎng)、引進(jìn)和造就高素質(zhì)的保險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍是一項(xiàng)十分迫切的任務(wù)。在人才培養(yǎng)方面,必須及時(shí)制定科學(xué)的人才培養(yǎng)規(guī)劃,要在軍隊(duì)有關(guān)院校開(kāi)設(shè)軍人保險(xiǎn)基金管理課程或?qū)I(yè),對(duì)現(xiàn)有軍人保險(xiǎn)基金管理人員進(jìn)行系統(tǒng)、全面的培訓(xùn),建立健全軍隊(duì)院校在保險(xiǎn)管理而專(zhuān)業(yè)方向的課程設(shè)置和培養(yǎng)計(jì)劃,同時(shí)要根據(jù)國(guó)家人才流動(dòng)政策,引進(jìn)地方保險(xiǎn)基金管理工作中的業(yè)務(wù)骨干,增強(qiáng)軍人保險(xiǎn)基金管理隊(duì)伍活力,還應(yīng)依托國(guó)民教育,從地方院校招收保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生,充實(shí)軍人保險(xiǎn)基金管理隊(duì)伍。軍隊(duì)在職人員也要立足崗位成才,通過(guò)自學(xué)和在職培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì),要加強(qiáng)思想政治建設(shè)和業(yè)務(wù)建設(shè),不斷培育軍人保險(xiǎn)人才隊(duì)伍,不斷提高保險(xiǎn)人員的綜合素質(zhì)。在理論研究領(lǐng)域,應(yīng)當(dāng)進(jìn)款建立軍隊(duì)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu),創(chuàng)立專(zhuān)門(mén)的軍人保險(xiǎn)學(xué)術(shù)期刊,為軍人保險(xiǎn)基金管理人才的成長(zhǎng)提供良好的學(xué)術(shù)理論研究和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)。同時(shí),引入人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立軍人保險(xiǎn)基金管理人員的考核獎(jiǎng)懲制度,真正做到獎(jiǎng)優(yōu)懲劣,任賢選能。

(三)規(guī)范會(huì)計(jì)核算

軍人保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)核算要做到以下幾點(diǎn):

1.規(guī)范會(huì)計(jì)核算制度。正確核算軍人保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。會(huì)計(jì)科目的設(shè)置、組織核算、結(jié)轉(zhuǎn)。都要嚴(yán)格按照《中國(guó)人民會(huì)計(jì)規(guī)則》和《軍人保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)核算辦法》的有關(guān)規(guī)定,確保保險(xiǎn)基金和核算的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合法性,做到會(huì)計(jì)核算憑證真實(shí)、科目正確、記賬準(zhǔn)確、報(bào)表規(guī)范。

2.規(guī)范檔案管理制度。軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資料多、保管周期長(zhǎng),要切實(shí)按照分類(lèi)準(zhǔn)確、編排有序、裝訂整齊、格式統(tǒng)一、利于保存、方便查閱的要求管好檔案資料。進(jìn)一步細(xì)化檔案管理,把軍人保險(xiǎn)檔案資料分為規(guī)范性文件、綜合資料、賬戶(hù)資料、會(huì)計(jì)資料、存儲(chǔ)介質(zhì)和其他檔案資料等分為六類(lèi)存放,按《軍人保險(xiǎn)工作規(guī)范化管理規(guī)定》要求,做好檔案資料管理的整理、保管、查閱、移交和銷(xiāo)毀,確保軍人保險(xiǎn)檔案管理真實(shí)、完整、實(shí)用、安全。

3.規(guī)范工作考評(píng)。軍人保險(xiǎn)工作規(guī)范化管理考評(píng),是保證軍人保險(xiǎn)制度落實(shí)的有效措施。按照《軍人保險(xiǎn)工作規(guī)范化管理考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)》,在規(guī)定時(shí)間內(nèi),采取集中考評(píng)、抽樣考評(píng)等方式,把考評(píng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金審批、基金預(yù)算、個(gè)人賬戶(hù)管理、基金收支、基金存儲(chǔ)、基金決算、會(huì)計(jì)核算、檔案資料管理和組織計(jì)劃,作為考評(píng)重點(diǎn)。對(duì)考評(píng)的實(shí)施要計(jì)劃周密、組織嚴(yán)密、客觀(guān)公正,考評(píng)結(jié)果按等級(jí)確定后,及時(shí)通報(bào)考評(píng)情況、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、表彰先進(jìn),發(fā)現(xiàn)問(wèn)題認(rèn)真研究、加以解決。

參考文獻(xiàn):

[1]丁繼業(yè).新世紀(jì)軍人保險(xiǎn).北京出版社.2001.