導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營(yíng)資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行799家開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認(rèn)知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營(yíng)企業(yè)或自然人，致使部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，很難建立自身強(qiáng)有力的品牌優(yōu)勢(shì)，特別是當(dāng)?shù)鼐用襁€有一個(gè)認(rèn)知認(rèn)同的過(guò)程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款較為困難。儲(chǔ)蓄存款占比相對(duì)較低，這也嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長(zhǎng)遠(yuǎn)信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時(shí)間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時(shí)間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開(kāi)通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實(shí)現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專(zhuān)、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對(duì)同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標(biāo)定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分”等問(wèn)題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。

五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門(mén)的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來(lái)，分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹(shù)立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”，而做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨(dú)立法人資格優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

經(jīng)過(guò)實(shí)踐運(yùn)營(yíng)證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，真正扎根基層，貼近群眾，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門(mén)檻高而對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問(wèn)題。

（二）保持差異化經(jīng)營(yíng)策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過(guò)各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場(chǎng)持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次是價(jià)格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費(fèi)用差異化。雖然目前的利率還是國(guó)家管制的，但通過(guò)兩次利率調(diào)整可以看出，市場(chǎng)化是大趨勢(shì)。銀行對(duì)存貸款的利率浮動(dòng)權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當(dāng)前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開(kāi)設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢(shì)，迅速在縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，配合科技研發(fā)投入，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進(jìn)村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開(kāi)發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢(shì)

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供專(zhuān)業(yè)的人員技能培訓(xùn)，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計(jì)監(jiān)督等后臺(tái)支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)伊始在資金實(shí)力、技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都處在一個(gè)較高的水平。

（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管控

篇2

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；藍(lán)色經(jīng)濟(jì)

一、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)與青島金融業(yè)發(fā)展

藍(lán)色經(jīng)濟(jì)充分利用了青島的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)于青島經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展是一次巨大的挑戰(zhàn)，其不但能夠?qū)⑶鄭u所蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)潛力充分地發(fā)揮出來(lái)，而且還會(huì)為實(shí)現(xiàn)金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的戰(zhàn)略機(jī)遇。進(jìn)入到2010年末，青島市的外幣存款業(yè)務(wù)比較于2005年，在5年之中增長(zhǎng)了近1.8倍，即為7895.51億元，貸款余額增長(zhǎng)了1.9倍，即為6265.3億元。保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)也隨之呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展的趨勢(shì)，五年之間在收入上都有所提高。尤其是證券業(yè)，僅僅在2010年，交易額就已經(jīng)突破了10000億元大關(guān)，營(yíng)業(yè)收入超過(guò)了20億。從金融業(yè)的運(yùn)行質(zhì)量上來(lái)看，青島的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、青島市金融發(fā)展所存在的問(wèn)題

1.缺少地方金融法人機(jī)構(gòu)，金融輻射能力有待提升

要衡量金融業(yè)的發(fā)展水平，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量是一項(xiàng)重要的標(biāo)志，也是城市金融體系中的重要組成部分。截止到2010年為止，中國(guó)國(guó)內(nèi)先進(jìn)城市金融業(yè)增加值諸如北京、上海、天津、重慶占有GDP的比重分別為：北京13.34%，上海11.4%，天津6.7%，重慶6.29%。深圳和廈門(mén)作為經(jīng)濟(jì)特區(qū)，其中深圳的金融業(yè)增加值相對(duì)較高，占有GDP比重的13%；廈門(mén)的金融業(yè)增加值雖然不及深圳，但是也占有GDP比重的8.6%。沿海城市，包括寧波、青島等等，金融業(yè)增加值則相對(duì)較低，寧波為7.6%，青島金融業(yè)增加值僅僅占有GDP比重的4.2%。從國(guó)內(nèi)先進(jìn)城市的金融總數(shù)量上來(lái)看，北京的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量是最多的，達(dá)到了5800家，緊接著就是上海910家。重慶、大連、西安、南京、深圳則分別為459家、227家、224家、220家和208家，而青島的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)H僅為145家。青島市的地方金融法人僅僅三家，即青島銀行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行和即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。其中，青島銀行所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)包括有萊西元泰村鎮(zhèn)銀行、膠州農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、海爾集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和陸家嘴信托投資；青島農(nóng)村商業(yè)銀行所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)包括有膠南海匯村鎮(zhèn)銀行、城陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行、海信集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和中信萬(wàn)通證券；即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)包括有平度惠民村鎮(zhèn)銀行、嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行和青啤集團(tuán)財(cái)務(wù)公司?？梢?jiàn)青島金融業(yè)的輻射能力還有待提升。

2.銀行貸款投放不足、結(jié)構(gòu)不合理

（1）金融機(jī)構(gòu)存貸款總量與經(jīng)濟(jì)總量不匹配

從青島金融機(jī)構(gòu)的存貸款余額來(lái)看，從2008年至2012年的存款余額分別為4896億元、6504億元、7896億元、8901億元、9818億元；貸款余額分別為4068億元、5269億元、6356億元、7496億元、8633億元。從2008年至2012年，青島的經(jīng)濟(jì)總量分別為4436億元、4890億元、5666億元、6616億元、7302億元。將金融機(jī)構(gòu)的存貸款總量與經(jīng)濟(jì)總量相比較，明顯呈現(xiàn)出銀行貸款投放不足的現(xiàn)象。

（2）貸款結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

地域結(jié)構(gòu)上來(lái)看，青島的城市貸款占有64%，縣域占有36%。雖然中小企業(yè)貸款問(wèn)題已經(jīng)有所緩解，但是仍然存在著一些問(wèn)題。在青島市的中小企業(yè)貸款比重僅僅占有31%。在銀行融資上，能夠通過(guò)銀行融資只占28%。

3.相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施融資渠道單一

青島主要基礎(chǔ)設(shè)施的政府融資平臺(tái)主要為國(guó)信、城投、華通三大投資公司。在2010年所承擔(dān)的項(xiàng)目為跨海大橋、海底隧道、高新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等等的重點(diǎn)工程建設(shè)。

三、青島市金融發(fā)展的對(duì)策

1.推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展

青島屬于是山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃中的一部分，也是核心區(qū)域。要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，就需要使金融業(yè)的整體水平得以提升，并使其輻射帶動(dòng)的功能增強(qiáng)。鑒于青島市的金融機(jī)構(gòu)總部較少，就需要采取必要的措施，將金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大做強(qiáng)。證券法人機(jī)構(gòu)的建立是推進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展的有利保障。通過(guò)上市公司數(shù)量的不斷增加，并結(jié)合投資的多種形式，就可以將融資的規(guī)模擴(kuò)大。

2.實(shí)施金融創(chuàng)新

篇3

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；問(wèn)題；建議

2006年12月，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，同時(shí)選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作。2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。自此，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入了以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。抓住國(guó)家降低農(nóng)村金融進(jìn)入門(mén)檻的機(jī)遇，加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是解決新型農(nóng)村建設(shè)金融需求旺盛與農(nóng)村金融供給嚴(yán)重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點(diǎn)

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本5000 萬(wàn)元，內(nèi)設(shè)四個(gè)部門(mén)（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務(wù)部及營(yíng)業(yè)部），員工20人，網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)，業(yè)務(wù)范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開(kāi)，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，存款余額持續(xù)增長(zhǎng)。至2010年末，資產(chǎn)總額2.5億元，較2009年末增長(zhǎng)1.2億元，增長(zhǎng)率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長(zhǎng)1.2億元，增長(zhǎng)171%。其中儲(chǔ)蓄存款0.37億元，較上年末增長(zhǎng)0.27億元，增幅270%；對(duì)公存款1.53億元，較上年末增長(zhǎng)0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加強(qiáng)。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長(zhǎng)0.8億元，增長(zhǎng)率125%。其中涉農(nóng)貸款占比54.7%，在服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無(wú)逾期和不良貸款，圓滿實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。（3）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬(wàn)元，貸款利息收入528.8萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入58.9萬(wàn)元，利息支出66.49萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)支出382.03萬(wàn)元，其中業(yè)務(wù)及管理364.92萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅及附加17.11萬(wàn)元。在“應(yīng)提盡提、應(yīng)攤?cè)珨?、?jù)實(shí)列支”的前提下，2010年末實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)32.05萬(wàn)元，凈利潤(rùn)23.65萬(wàn)元，較2009的年末利潤(rùn)數(shù)增長(zhǎng)將近25萬(wàn)元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。（1）公司治理較為完善。一是注冊(cè)資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊(cè)資金，縣（市）300萬(wàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬(wàn)元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金達(dá)5 千萬(wàn)元，在全省已經(jīng)成立的14 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強(qiáng)的發(fā)展實(shí)力。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個(gè)自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬(wàn)元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權(quán)。這種產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)任明確的股權(quán)結(jié)構(gòu)，既有利于樹(shù)立主發(fā)起銀行的主導(dǎo)地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個(gè)人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)。三是治理結(jié)構(gòu)較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度進(jìn)行建設(shè)，建立了“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分立”的制度，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。同時(shí)，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項(xiàng)規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督制衡機(jī)制，其經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)。四是產(chǎn)業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當(dāng)?shù)氐V產(chǎn)、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)且口碑較好的企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)資本的參與，為農(nóng)村引入了多元化的金融供給，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開(kāi)放性。（2）經(jīng)營(yíng)方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活；三是金融支農(nóng)模式新穎。（3）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)，支持縣域經(jīng)濟(jì)效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經(jīng)營(yíng)后，注意融合平頂山銀行的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合郟縣實(shí)際，迅速成長(zhǎng)為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農(nóng)村的特色，努力解決中小企業(yè)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款難問(wèn)題，開(kāi)業(yè)至今，共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款24戶、計(jì)100萬(wàn)元；農(nóng)村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款24戶，計(jì)4125.3萬(wàn)元；發(fā)放個(gè)體工商業(yè)貸款21戶，計(jì)4210萬(wàn)元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計(jì)1000 萬(wàn)元。在短時(shí)間內(nèi)，對(duì)解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農(nóng)戶貸款難問(wèn)題起到了立竿見(jiàn)影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問(wèn)題及原因

1．個(gè)別部門(mén)思想重視不夠，認(rèn)識(shí)不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融組織，旨在培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融新市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，從而支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。但通過(guò)對(duì)郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、發(fā)展的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題不容忽視。一是認(rèn)識(shí)不到位。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是個(gè)新生事物，一些政府和相關(guān)部門(mén)對(duì)其發(fā)展的重要性認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為發(fā)展金融機(jī)構(gòu)只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門(mén)的事，對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有擺上重要議事日程去大力推進(jìn)和發(fā)展；二是地方政府對(duì)以村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展的思路不清。一些政府和相關(guān)部門(mén)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，部分基層心存顧慮。一些干部認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成份復(fù)雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會(huì)一部”的覆轍，有畏難情緒，推動(dòng)起來(lái)不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設(shè)立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內(nèi)，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵問(wèn)題。根據(jù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)（或金融資產(chǎn)公司）作為主發(fā)起人，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農(nóng)村商業(yè)銀行兩家機(jī)構(gòu)，所以說(shuō)發(fā)起主體相對(duì)較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進(jìn)合適的主發(fā)起行。外部具有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起行不足的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)采取了東西掛鉤、發(fā)達(dá)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤的政策，要求全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時(shí)到中西部地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農(nóng)村金融盈利率較低，投入成本和耗費(fèi)精力更大，主動(dòng)愿意到這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風(fēng)險(xiǎn)防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機(jī)構(gòu)，必須實(shí)觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會(huì)認(rèn)知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間僅一年，規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)。二是運(yùn)營(yíng)成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時(shí)信貸員考察農(nóng)戶項(xiàng)目的車(chē)旅費(fèi)高于貸款利息收入。三是風(fēng)險(xiǎn)控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現(xiàn)成風(fēng)險(xiǎn)防控體系幾乎沒(méi)有，比如征信體系，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人信用信息還沒(méi)有納入征信管理體系，農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)等多個(gè)部門(mén)，缺乏必要的信用資源整合，評(píng)估農(nóng)產(chǎn)信用難度大。同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒(méi)有出臺(tái)具體的扶持政策。以平頂山為例，除國(guó)家及有關(guān)部委出臺(tái)的扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的文件精神外，目前還沒(méi)有出臺(tái)地方性扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策，有關(guān)利率管理、征信、存款準(zhǔn)備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊(cè)登記等問(wèn)題，仍未統(tǒng)一解決。現(xiàn)有針對(duì)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實(shí)不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實(shí)證，該行在籌建階段，郟縣政府會(huì)議研究對(duì)組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比照農(nóng)村信用社享受所得稅5年內(nèi)先征后返和減免部分營(yíng)業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級(jí)行政事業(yè)收費(fèi)一律免收，服務(wù)性收費(fèi)執(zhí)行最低標(biāo)準(zhǔn)。但是落實(shí)起來(lái)比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費(fèi)也沒(méi)有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對(duì)其他擬到平頂山市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)造成負(fù)面影響。

三、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國(guó)各地都在搶抓國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇，鄭州、安陽(yáng)市已建立2 個(gè)村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，全省利用臺(tái)資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進(jìn)行，南陽(yáng)由天津支持每縣成立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進(jìn)中，諸多實(shí)際情況表明機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，因此應(yīng)采取更加有力措施，深入推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。

1.政府及相關(guān)部門(mén)要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過(guò)研討會(huì)、媒體等宣傳解釋試點(diǎn)政策，報(bào)道試點(diǎn)進(jìn)展情況和外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高全社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度。二是切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮市、縣兩級(jí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過(guò)相關(guān)的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級(jí)政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調(diào)機(jī)制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財(cái)政局、工商局、國(guó)稅局、地稅局、土地局、公安局、農(nóng)業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關(guān)部門(mén)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補(bǔ)貼、稅費(fèi)等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內(nèi)占42%，表明外省地方性金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出“圈地?cái)U(kuò)行”的燎原之勢(shì)。地方政府尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)牢軍抓住機(jī)遇，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各類(lèi)市場(chǎng)主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導(dǎo)國(guó)內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本及民間資金等社會(huì)各類(lèi)資本到轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)的健康發(fā)展。同時(shí)，支持大中型國(guó)有和股份制行商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新管理架構(gòu)，探索成立業(yè)務(wù)部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵(lì)政策。在我國(guó)現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等特點(diǎn)，因此單純依靠市場(chǎng)機(jī)制的作用來(lái)解決農(nóng)村信貸投入不足問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的，必須給予更多的政策扶持?？晒┙梃b個(gè)別地區(qū)先進(jìn)做法，一是稅費(fèi)支持。對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀自營(yíng)業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營(yíng)業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎(jiǎng)勵(lì)，第4～6年予以50%獎(jiǎng)勵(lì)；禁止有關(guān)部門(mén)向新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行亂收費(fèi)和亂攤派；凡是給予農(nóng)村信用社的有關(guān)稅費(fèi)減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務(wù)支持?？h政府優(yōu)先為新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行推薦對(duì)公優(yōu)質(zhì)客戶。督促各有關(guān)部門(mén)大力支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)各類(lèi)涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力；鼓勵(lì)將農(nóng)業(yè)政策性信用業(yè)務(wù)交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，幫助其拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)領(lǐng)域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開(kāi)業(yè)后縣政府獎(jiǎng)勵(lì)開(kāi)辦費(fèi)用100 萬(wàn)元，同時(shí)，幫助協(xié)調(diào)營(yíng)業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔(dān)。

4．引導(dǎo)和促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新服務(wù)的提升。一是夯實(shí)基礎(chǔ)，以人為本全面提高村鎮(zhèn)銀行干部職工素質(zhì)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行普遍出現(xiàn)專(zhuān)業(yè)人才不足的問(wèn)題，因此在以后的工作中村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對(duì)干部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)工作，盡快培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行自己的高素質(zhì)人才，用以適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。二是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融手段和產(chǎn)品創(chuàng)新。要加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過(guò)對(duì)大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款或?yàn)榭h域同一產(chǎn)業(yè)鏈的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；積極參與縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度；在成本可算風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)、、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。三是加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極開(kāi)展“送貸上門(mén)”服務(wù)，根據(jù)客戶自身特點(diǎn)與需求，有針對(duì)性放貸；建立更加靈活高效的支農(nóng)貸款審批機(jī)制，體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行定價(jià)靈活，服務(wù)貼近市場(chǎng)的特點(diǎn)；可以嘗試提供農(nóng)民技能培訓(xùn)貸款、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)項(xiàng)目，著力培養(yǎng)新型農(nóng)民，提高農(nóng)民自主脫貧致富的能力；積極開(kāi)展小額貸款創(chuàng)新，在期限、利率、計(jì)息等方面實(shí)行差別化服務(wù)；適當(dāng)引入消費(fèi)信貸方面的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加消費(fèi)信貸品種，支持啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；實(shí)行彈性還貸方式，在還貸期限、收款方式上靈活機(jī)動(dòng)，緩解農(nóng)民還貸壓力。

篇4

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟(jì)一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，至2012年年末，全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35404萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國(guó)已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過(guò)程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。它們的發(fā)展填補(bǔ)了由于國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空缺，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)城市金融發(fā)展不成熟，各項(xiàng)制度還不完善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)不足等原因，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，暗藏信任危機(jī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人方式設(shè)立。但由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導(dǎo)致發(fā)起人主要集中于異地?cái)U(kuò)張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國(guó)已有廣泛的分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對(duì)盈利水平較低等因素設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國(guó)銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力與綜合管控能力都無(wú)法與國(guó)有大行、股份制銀行相比，同時(shí)他們也沒(méi)有管理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問(wèn)題，將可能引致社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任危機(jī)，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶熟悉度和認(rèn)知度低，吸儲(chǔ)功能弱化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，市場(chǎng)知名度低，缺乏品牌效應(yīng)，周?chē)鐓^(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認(rèn)知度和信任度。在周?chē)迕裥哪恐?，村?zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來(lái)的“農(nóng)村合作基金會(huì)”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號(hào)，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象，放貸的主要對(duì)象多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)進(jìn)城，在選擇客戶上開(kāi)始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務(wù)為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔(dān)保。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機(jī)制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過(guò)于簡(jiǎn)化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過(guò)于粗放等諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致近年來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大財(cái)產(chǎn)損失。也嚴(yán)重?fù)p壞了新型金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來(lái)，雖然政府部門(mén)下發(fā)了許多促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來(lái)講，新型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢(shì)，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)辦費(fèi)較高，如工商注冊(cè)登記費(fèi)、注冊(cè)資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無(wú)疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展對(duì)策

（一）鼓勵(lì)大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵(lì)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)、人才不足而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)大型銀行進(jìn)入，控制小型公司盲目擴(kuò)張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。可以根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時(shí)促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。適當(dāng)把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，嚴(yán)格約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。對(duì)于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強(qiáng)化新型金融機(jī)構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲(chǔ)能力，增強(qiáng)流動(dòng)性

提高吸儲(chǔ)能力是目前新型金融機(jī)構(gòu)迫切解決的問(wèn)題。一方面，在強(qiáng)化機(jī)構(gòu)本身借助當(dāng)?shù)毓_(kāi)媒體加大自身的業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳力度，有意識(shí)地樹(shù)立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誤解。同時(shí)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府部門(mén)合作，借助于農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)政府的信任，加大政府對(duì)其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機(jī)構(gòu)在某區(qū)域剛設(shè)立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認(rèn)知度和信任度，提高吸儲(chǔ)能力，增加流動(dòng)性。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預(yù)防違法違規(guī)操作而言，一方面針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員和職員的道德培訓(xùn)，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀(jì)守法成為一種自覺(jué)行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部體制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強(qiáng)化政府監(jiān)管職能，促進(jìn)其更好地服務(wù)“三農(nóng)”

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)類(lèi)型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的有效措施，同時(shí)也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實(shí)行“中央——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對(duì)象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)。對(duì)于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機(jī)構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴(yán)厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)不暢、效率低下的問(wèn)題；在稅收優(yōu)惠上，對(duì)農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)單獨(dú)核算，相應(yīng)實(shí)施稅收減免，包括沒(méi)有金融牌照的小額貸款公司，改進(jìn)目前按“機(jī)構(gòu)屬性”而非“業(yè)務(wù)類(lèi)型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機(jī)制和績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制的完善提供必要的費(fèi)用補(bǔ)貼和人員輔助。最后政府若能促進(jìn)農(nóng)村信貸的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，更會(huì)進(jìn)一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全方位服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語(yǔ)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中起著提供資金支持、引導(dǎo)資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的成效。通過(guò)對(duì)內(nèi)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)外加大政府對(duì)其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇5

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 運(yùn)營(yíng)模式； 農(nóng)村金融； “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)

2006年底，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入設(shè)立。發(fā)展至2011年末，已有726家村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)先后設(shè)立，并在支持“三農(nóng)”方面作出了積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也面臨許多制約因素，亟需探索創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景與概況

（一）發(fā)展背景

2006年之前，商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)撐大局。在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、嚴(yán)格審批以及繁瑣手續(xù)的限制下，農(nóng)民、農(nóng)村個(gè)體業(yè)主甚至是農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農(nóng)村精神文明的發(fā)展和對(duì)文化醫(yī)療需求的進(jìn)一步提升，農(nóng)民生活支出中文化、教育、醫(yī)療等比重不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求進(jìn)一步加大；另一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快，相當(dāng)一部分農(nóng)民擁有一部分閑散資金，并開(kāi)始尋求包括存款、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多樣化理財(cái)產(chǎn)品。

在此背景下，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，允許農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）發(fā)展概況

1.開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年遞增，并由2007年的19家，發(fā)展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長(zhǎng)率154.4%。發(fā)展趨勢(shì)如圖1所示。

2.法人治理結(jié)構(gòu)清晰

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有1家銀行，這一設(shè)計(jì)可使村鎮(zhèn)銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)允許自然人與法人企業(yè)入股，充分利用民間資本并帶來(lái)靈活的決策機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立董事會(huì)，或只設(shè)置一名執(zhí)行董事，另設(shè)獨(dú)立董事；村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)與經(jīng)營(yíng)管理層還可根據(jù)需要設(shè)立各種專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。

總之，相較很多未改制的國(guó)有商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)顯得更加靈活、透明與合理。

3.經(jīng)營(yíng)效果逐步增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)速度發(fā)展較快，資產(chǎn)效益不斷提高，截至2011年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額均達(dá)四百億元左右，凈資產(chǎn)一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡(jiǎn)、包袱少等優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往具有服務(wù)對(duì)象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點(diǎn)。如果村鎮(zhèn)銀行能夠進(jìn)一步貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，無(wú)疑將進(jìn)一步強(qiáng)化信貸競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升金融資本運(yùn)營(yíng)實(shí)力。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)六年的發(fā)展，在支持涉農(nóng)企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也看到，在不斷發(fā)展過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場(chǎng)定位偏離

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的根本初衷和政策使命，但從已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)看，大部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，即使先期設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，也通過(guò)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)或總部遷移等方式，業(yè)務(wù)重心已轉(zhuǎn)至城市。

從業(yè)務(wù)操作來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，很多村鎮(zhèn)銀行無(wú)心專(zhuān)注經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)而尋求大金額、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的規(guī)模工業(yè)企業(yè)信貸合作，加劇了信貸資源在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間分配的不均衡，嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象。

（二）社會(huì)信譽(yù)度不高

在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行是廣大農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)一直信賴(lài)的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)可度低，甚至被誤認(rèn)為私人銀行，吸儲(chǔ)能力不高，資金規(guī)模緊張，反過(guò)來(lái)進(jìn)一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率設(shè)置較高，一般按普通商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從某種程度上降低了其競(jìng)爭(zhēng)力，從而影響了村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)較高

從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象來(lái)看，貸款主要來(lái)自農(nóng)戶、小微企業(yè)以及個(gè)體商戶。這部分客戶的特點(diǎn)是信用差甚至無(wú)信用記錄，無(wú)有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款即轉(zhuǎn)為不良最后形成壞賬，因此對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力要求較高。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行往往局限于一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災(zāi)害，將會(huì)出現(xiàn)大量貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。

從村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行大部分招聘人員來(lái)自村鎮(zhèn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)，加之人情世故等非理性因素，往往會(huì)產(chǎn)生人為操作故意風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)客戶分析

根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，村鎮(zhèn)銀行客戶有以下三類(lèi)：

（一）優(yōu)質(zhì)客戶——農(nóng)村中小企業(yè)

第一類(lèi)是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，即農(nóng)村中小企業(yè)，一般而言都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)群。

這類(lèi)企業(yè)一般有固定銷(xiāo)售訂單，企業(yè)實(shí)力雄厚，自身現(xiàn)金流穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)，是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農(nóng)業(yè)化肥產(chǎn)業(yè)集群，擁有大小化肥企業(yè)40余家，這些企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，需要村鎮(zhèn)銀行提供一攬子金融服務(wù)對(duì)接客戶的不同類(lèi)型的融資需求。

（二）重點(diǎn)客戶——農(nóng)村個(gè)體商戶

第二類(lèi)是村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)客戶，即農(nóng)村個(gè)體戶，一般是個(gè)體門(mén)頭店、批發(fā)商販或?qū)I(yè)作坊。

這類(lèi)客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費(fèi)客戶群體，有一定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，也是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開(kāi)拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產(chǎn)企業(yè)150家外，還有上千家作坊式的個(gè)體工廠，這部分個(gè)體商戶就是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開(kāi)拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農(nóng)戶

第三類(lèi)是村鎮(zhèn)銀行的潛力客戶，即農(nóng)村大量的從事農(nóng)作物耕作、蔬菜種植以及其他經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶。

這類(lèi)農(nóng)戶一方面擴(kuò)大種植規(guī)模，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可能會(huì)產(chǎn)生融資需求；另一方面，相當(dāng)大一部分支出來(lái)自于子女教育、醫(yī)療保健以及為子女建設(shè)婚房。該類(lèi)客戶是農(nóng)村金融的空白區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行需要開(kāi)拓創(chuàng)新的信貸服務(wù)對(duì)象。服務(wù)好這部分潛力客戶，也是村鎮(zhèn)銀行優(yōu)越于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要體現(xiàn)。

四、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

（一）市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確“支農(nóng)”發(fā)展定位，力求在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、農(nóng)村小企業(yè)領(lǐng)域以及農(nóng)戶信貸領(lǐng)域?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)，并通過(guò)客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等不同角度提供個(gè)性化產(chǎn)品。

（二）融資服務(wù)模式

1.中小企業(yè)多渠道融資

對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)，除了正常經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款以及項(xiàng)目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等，為其設(shè)計(jì)存貨質(zhì)押融資、固定資產(chǎn)售后回租融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等產(chǎn)品，甚至可為上下游企業(yè)做供應(yīng)鏈融資。

同時(shí)，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機(jī)構(gòu)的合作，提升企業(yè)信用并為企業(yè)提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對(duì)發(fā)展為一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)，可為其積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與私募股權(quán)融資，并為其協(xié)調(diào)推薦有資質(zhì)券商保薦上市。

2.農(nóng)村個(gè)體商戶個(gè)性化融資

對(duì)農(nóng)村商戶，可為其發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。對(duì)存貨量比較穩(wěn)定的個(gè)體商戶，可根據(jù)其平均存貨占有資金量，按一定的質(zhì)押比例提供存貨質(zhì)押融資，或?qū)τ泄潭ㄐ枨笥唵蔚目蛻籼峁┯唵稳谫Y。對(duì)有固定設(shè)備的個(gè)體商戶，還可聘請(qǐng)?jiān)u估機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)備進(jìn)行估價(jià)，以一定的抵押比率提供設(shè)備抵押融資。

3.農(nóng)戶打捆融資

由于普通農(nóng)戶一般僅有集體耕地、農(nóng)宅等有價(jià)值財(cái)產(chǎn)，對(duì)其提供貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，可采用幾戶聯(lián)保、互保等方式打捆貸款。對(duì)在農(nóng)村中小企業(yè)打工的農(nóng)戶，如能提供所在企業(yè)的擔(dān)保，也可為其提供貸款。

（三）理財(cái)服務(wù)模式

對(duì)于企業(yè)以及農(nóng)戶的閑散資金，村鎮(zhèn)銀行可提供多樣化的理財(cái)模式供其選擇。

1.債權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行可積極引導(dǎo)企業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)性存款，并可推薦其購(gòu)買(mǎi)央票、國(guó)債、控股股東商業(yè)銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，還可購(gòu)買(mǎi)信托貸款等固定收益類(lèi)產(chǎn)品。

2.股權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)于有炒股需求的客戶，村鎮(zhèn)銀行可為其設(shè)計(jì)打新股產(chǎn)品，還可推薦其購(gòu)買(mǎi)股東商業(yè)銀行針對(duì)股權(quán)投資的信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以及專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃。

3.其他投資產(chǎn)品

對(duì)于有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的高端客戶，村鎮(zhèn)銀行還可為其提供權(quán)證、商品期貨投資等產(chǎn)品。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理模式

1.分散業(yè)務(wù)集中度

為分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析研究，合理配比貸款在不同產(chǎn)業(yè)占比。比如，棉農(nóng)與蠶農(nóng)的耕作周期不同，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不同，村鎮(zhèn)銀行要在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間段營(yíng)銷(xiāo)信貸業(yè)務(wù)，保證貸款的合理產(chǎn)業(yè)分布。

對(duì)不同行業(yè)的具體客戶，村鎮(zhèn)銀行還要建立、完善評(píng)級(jí)制度，對(duì)不同分級(jí)客戶分類(lèi)管理，并對(duì)貸款在不同分級(jí)客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔(dān)保體系

對(duì)中小企業(yè)融資，擔(dān)保方式可采用土地、廠房、設(shè)備、存貨抵質(zhì)押以及第三方有資質(zhì)擔(dān)保人擔(dān)保等方式。

對(duì)個(gè)體農(nóng)商戶與農(nóng)戶，一方面可引入專(zhuān)業(yè)為中小農(nóng)戶與商戶提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面也可引入專(zhuān)業(yè)辦理集體土地、農(nóng)宅等資產(chǎn)評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛲恋胤康禺a(chǎn)抵押，為農(nóng)商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農(nóng)戶彼此互保或聯(lián)保。有條件的地區(qū)可由地方政府成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)貸款農(nóng)戶予以信用擔(dān)保。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制

充分利用大股東商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，由其提供技術(shù)及人員，建立、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，排查業(yè)務(wù)流程潛在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)懲力度，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

五、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)保障機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)盲點(diǎn)，是順應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，未來(lái)發(fā)展前景看好。雖然目前還存在一些發(fā)展制約瓶頸，但隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的縱深開(kāi)展，對(duì)運(yùn)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新探索，必將在農(nóng)村廣闊天地大有作為，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展除了做好自身運(yùn)營(yíng)模式的建設(shè)外，還要健全外部保障機(jī)制，具體而言，包括以下幾方面的內(nèi)容：

（一）打造自身社會(huì)信譽(yù)

前文所述，在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)可度相對(duì)低，為獲得與國(guó)有商業(yè)銀行同等的信任，村鎮(zhèn)銀行需要建立健全存款保險(xiǎn)制度。在銀行出現(xiàn)流動(dòng)性不足的情形下，國(guó)外通行的經(jīng)驗(yàn)是提供最后貸款人與存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。

結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)承受能力，合理核定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，并實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。當(dāng)然，對(duì)已經(jīng)不適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場(chǎng)退出機(jī)制，確保資不抵債的村鎮(zhèn)銀行及時(shí)退出。

（二）爭(zhēng)取政策更大扶持

村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，本身即是政策扶持的結(jié)果，其縱深發(fā)展需要政府相關(guān)部門(mén)不斷出臺(tái)優(yōu)惠政策予以?xún)A斜。

一方面，人民銀行應(yīng)多措并舉幫助村鎮(zhèn)銀行加快支農(nóng)發(fā)展步伐，借鑒國(guó)有商業(yè)銀行或股份制銀行經(jīng)驗(yàn)或渠道協(xié)助村鎮(zhèn)銀行理順結(jié)算渠道，同時(shí)適度提供支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再貸款；另一方面，地方財(cái)政可以通過(guò)成立擔(dān)保基金，分散村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可出資設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)予以一定比例獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規(guī)制度建設(shè)，并對(duì)違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的惡意逃貸和故意騙貸等相關(guān)有貸戶、信貸人員追究相適應(yīng)的刑事責(zé)任，逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域培育農(nóng)村信用意識(shí)和信用文化。其次，建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，健全信用記錄體系，對(duì)不良信用信貸個(gè)人和企業(yè)實(shí)行黑名單機(jī)制，并與商業(yè)銀行信息共享。最后，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與評(píng)估機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，制定相關(guān)制度確保村鎮(zhèn)銀行貸款第二還款來(lái)源充分、可信。同時(shí)，加強(qiáng)與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個(gè)人征信與企業(yè)信用的重要性，增進(jìn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍的了解。

（四）強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)管

為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)防范，必須加強(qiáng)來(lái)自村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的金融監(jiān)管。

外部監(jiān)管，即強(qiáng)化公眾社會(huì)監(jiān)督，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信息披露制度，確保披露信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整；內(nèi)部監(jiān)管，則是在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并從運(yùn)行管理、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置等方面，對(duì)運(yùn)營(yíng)管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)處理，防止擴(kuò)大。

【參考文獻(xiàn)】

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篇6

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；融資；村鎮(zhèn)銀行

一、何為小額貸款公司

按照2008年5月4日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的、不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

小額貸款模式是針對(duì)消除孟加拉國(guó)農(nóng)村絕對(duì)貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在20 世紀(jì) 70 年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過(guò)五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬(wàn)人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。從 1999 年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行開(kāi)始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款， 截止2005年初，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NGO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005 年年底山西平遙“日升隆” 和“晉源泰” 兩家以明清票號(hào)方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開(kāi)始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在 1 000 萬(wàn)至 2 000 萬(wàn)元之間。

二、目前中小企業(yè)貸款難

目前，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99％，工業(yè)產(chǎn)值占60％，實(shí)現(xiàn)利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機(jī)會(huì)占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經(jīng)營(yíng)靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動(dòng)及創(chuàng)業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、降低失業(yè)率、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面的重要作用變得越來(lái)越重要了。眾多中小企業(yè)中的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)推動(dòng)新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門(mén)的創(chuàng)建以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著開(kāi)拓性的作用，在提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的集約型轉(zhuǎn)變方面的作用不可替代。

中小企業(yè)能否健康、穩(wěn)定的發(fā)展，充足的資金起著至關(guān)重要的作用。如果資金不足，企業(yè)只能依靠自身積累發(fā)展，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模較小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。尤其是高新技術(shù)企業(yè)，直接面對(duì)的是國(guó)際跨國(guó)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)規(guī)模太小就不能形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，就難以與之相抗衡。但是，世界全部的銀行都存在這樣一條基本原理：“你越有錢(qián)，越能貸到更多的款。反之，如果你沒(méi)有錢(qián)，你就貸不到款”。 銀行的貸款往往是貸給那些對(duì)資金需求并不是很強(qiáng)烈的企業(yè)。我國(guó)的中小企業(yè)在融資方面面臨著重重困難，即使中小企業(yè)有著較大的資金缺口，也貸不到款。融資難主要是貸款難的原因主要表現(xiàn)為：

（一）中小企業(yè)資金需求量少，成本相對(duì)較高

無(wú)論銀行貸款數(shù)額的大小，每筆貸款的信息費(fèi)用和其他交易成本的差異并不是很大，企業(yè)貸款量越大，銀行的單位貸款成本也就相對(duì)較低。而中小企業(yè)由于貸款額小，單位貸款成本明顯偏高。再加上銀行的貸款利率的浮動(dòng)空間并不是很大，不能滿足銀行彌補(bǔ)向中小企業(yè)貸款增加的成本。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用，在利潤(rùn)最大化目標(biāo)的驅(qū)使下，銀行往往不愿意向中小企業(yè)貸款。

（二）抵押擔(dān)保比較困難

由于中小企業(yè)規(guī)模小，可用于抵押的資產(chǎn)較少，并且多數(shù)設(shè)備或者是陳舊落后或者是專(zhuān)用性很強(qiáng)，對(duì)銀行而言，其擔(dān)保價(jià)值較低。而且有相當(dāng)多的小型企業(yè)，特別是民營(yíng)小型企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)用的廠房甚至是辦公設(shè)備都是租用的，因此拿不出符合條件的抵押資產(chǎn)，如果企業(yè)破產(chǎn)，銀行債權(quán)難以得到保障，銀行就更加不敢對(duì)這樣的中小企業(yè)進(jìn)行貸款了。再加上國(guó)內(nèi)抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、程序繁瑣、評(píng)估費(fèi)用高，使中小企業(yè)抵押擔(dān)保更加難以落實(shí)。

（三）對(duì)非國(guó)有企業(yè)融資的歧視

我國(guó)銀行業(yè)的主體是國(guó)有商業(yè)銀行,首先保障國(guó)有大中型企業(yè)融資需求投放的基本原則并沒(méi)有改變。長(zhǎng)期以來(lái)，政府和銀行都或多或少地認(rèn)為大型企業(yè)都是國(guó)有的，貸款給他們是國(guó)家對(duì)國(guó)家的企業(yè)，不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國(guó)有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收情況不好，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對(duì)中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但這種現(xiàn)象仍然存在。

隨著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制不斷加強(qiáng)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理制度日益強(qiáng)化，并且大部分實(shí)行了終身責(zé)任追究，銀行貸款的門(mén)檻也在不知不覺(jué)中抬高了。大部分銀行對(duì)中小企業(yè)的資信認(rèn)定主要是以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，用大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定中小企業(yè)的信用等級(jí)，其后果就是大部分中小企業(yè)很難達(dá)到發(fā)放貸款的條件。

三、小額貸款公司的出現(xiàn)解決了問(wèn)題

小額貸款公司貸款期限靈活，主要以短期貸款為主。這一點(diǎn)滿足了中小企業(yè)的需求。中小企業(yè)雖小但其資金周轉(zhuǎn)率較高，則它們對(duì)于融資的需求經(jīng)常是短期的，以滿足資金周轉(zhuǎn)需要，并且貸款量也不會(huì)太大。但銀行主要是進(jìn)行中長(zhǎng)期貸款，對(duì)于僅僅幾個(gè)月的貸款量不大的業(yè)務(wù)不屑一顧。小額貸款公司的出現(xiàn)解決了這一難題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了資金的保證。

小額貸款公司的貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，貸款利率一般不超過(guò)人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率的4倍，但低于民間貸款利率的平均水平。利率高，則滿足了小額貸款公司的生存與發(fā)展的需要，鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，進(jìn)而使得市場(chǎng)上會(huì)有更多的資金提供給中小企業(yè)。雖然小額貸款公司的利率要高于銀行利率，但是由于銀行的短期貸款困難，再加上向銀行貸款所需要的中間費(fèi)用也很多，由利率高而多出的成本將不成為貸款者考慮的主要因素。中小企業(yè)更偏向于為它們量身定做的小額貸款。

從貸款方式上來(lái)說(shuō)，主要有信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押貸款等貸款形式。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一般小額貸款的單筆貸款額都比較少，而且由于銀行一般不夠貼近基層，對(duì)中小企業(yè)的了解不夠透徹，使得其運(yùn)作成本很高，風(fēng)險(xiǎn)大，因此開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。相比之下，小額貸款公司具有門(mén)檻較低、機(jī)制靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度較快等優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)小額貸款需求者的深入了解，有利于控制小額貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、小額貸款公司的未來(lái)

（一）《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的分析

小額貸款公司主要利用自有資金(資本金)發(fā)放貸款，是滿足縣域農(nóng)戶、小企業(yè)發(fā)展資金需求的一種有效方式。

小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要是銀行不愿從事的業(yè)務(wù)，從某種意義上來(lái)說(shuō)，小額貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)利基市場(chǎng)，雖然市場(chǎng)業(yè)務(wù)比較單一，但是有自己固定的顧客群體，更重要的是可以避免與資金雄厚的大銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，小額貸款公司將會(huì)有著很美好的發(fā)展未來(lái)，再加之國(guó)家最近剛剛出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，表明了國(guó)家對(duì)小額貸款公司的重視，國(guó)家正在一步一步改善小額貸款公司的生存環(huán)境。

人行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定”。國(guó)家放寬了小額貸款公司利率的浮動(dòng)范圍，小額貸款公司在利率的抉擇上有了更強(qiáng)的自主性。利率的自主使得小額貸款公司能根據(jù)市場(chǎng)上的供求以及要求不同貸款的中小企業(yè)制定不同的利率，通過(guò)此項(xiàng)規(guī)定小額貸款公司的利益得到了保證，也將在全國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)。

人行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)”。這點(diǎn)規(guī)定表明國(guó)家支持小額貸款公司的發(fā)展，有國(guó)家的支持作為后盾，投資者將會(huì)更有信心開(kāi)展小額投資業(yè)務(wù)。再加上國(guó)家的監(jiān)管力度的加強(qiáng)，會(huì)使得小額貸款市場(chǎng)發(fā)展的井然有序。小額貸款市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的明確有利于小額貸款公司的業(yè)務(wù)更加合法，貸款人對(duì)于小額貸款公司更有信心，整個(gè)市場(chǎng)良性的發(fā)展下去。

人行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”。因此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》允許并支持小額貸款公司負(fù)債經(jīng)營(yíng)，小額貸款公司可以向外貸出自己相當(dāng)于資本150%的貸款，解決了小額貸款公司資金瓶頸的問(wèn)題。提高了小額貸款公司的盈利能力，對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入該市場(chǎng)的投資者又注射了一針強(qiáng)心針。

人行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“要將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息”。納入征信系統(tǒng)、查詢(xún)相關(guān)信息是非常重要的，因?yàn)樾☆~貸款公司成立時(shí)間較短，目前尚未建立信用管理系統(tǒng)，在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法查詢(xún)借款人身份信息、銀行信用記錄、社會(huì)信譽(yù)記錄、個(gè)人信用特別記錄等信息，從而給小額貸款公司辦理貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)諸多不便，也進(jìn)一步加大了貸款管理難度和風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，應(yīng)按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求，使小額貸款公司盡快納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。

小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍在目前還沒(méi)有完全界定清楚，業(yè)務(wù)范圍方面沒(méi)有明文禁止的領(lǐng)域。只要在堅(jiān)守小額貸款公司不能吸收公眾存款的原則下，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以大膽探索其業(yè)務(wù)范圍，增加小額貸款公司新的利潤(rùn)來(lái)源，提升其可持續(xù)發(fā)展能力。

（二）發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行

銀監(jiān)會(huì)2007年1月29日并正式施行的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其它業(yè)務(wù)。

資金短缺、監(jiān)管混亂是目前小額貸款公司面臨的主要問(wèn)題。只靠發(fā)起人的自有資金是無(wú)法滿足我國(guó)廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量的貸款需求。根據(jù)我國(guó)目前的企業(yè)籌資渠道，直接融資（發(fā)行股票和證券）門(mén)檻很高，手續(xù)也相當(dāng)煩瑣，費(fèi)用也相當(dāng)高。小額貸款公司將會(huì)出現(xiàn)資金瓶頸，阻礙其發(fā)展。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)主要是解決中小企業(yè)和農(nóng)民的貸款要求，目前有些聲音說(shuō)小額貸款公司可能最終發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。如果以村鎮(zhèn)銀行為方向，小額貸款公司就取得了合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，就可以名正言順的吸收存款，解決目前只貸不存帶來(lái)的資金緊缺問(wèn)題。而且定位于村鎮(zhèn)銀行，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管就成了理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖?。同時(shí)，合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，還可以吸引更多的投資者開(kāi)辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

不管小額貸款公司最終的歸宿是什么。但目前，小額貸款公司的存在為中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了希望，為金融市場(chǎng)增添了活力，它在金融市場(chǎng)中的地位是不能被取代的，雖然現(xiàn)在還存在著許多的困難，但它的發(fā)展力度是不能被遏制的。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

自2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行掛牌上市后，城市商業(yè)銀行（下稱(chēng)“城商行”）的IPO一度戛然而止。

2012年2月1日，證監(jiān)會(huì)首次公開(kāi)提交上市申請(qǐng)的城商行名單，雖然這14家銀行還只是處于初審和落實(shí)反饋意見(jiàn)狀態(tài)，但其釋放的政策信號(hào)卻很強(qiáng)烈。

作為中原規(guī)模最大、實(shí)力最強(qiáng)的一家地方銀行機(jī)構(gòu)，鄭州銀行宣布加入IPO大軍，計(jì)劃在2012年內(nèi)完成戰(zhàn)略投資者引進(jìn)，并力爭(zhēng)在3年內(nèi)上市。

“擠兌風(fēng)波”之后

“我們痛定思痛，知恥后勇，用了十幾年的時(shí)間苦練內(nèi)功，強(qiáng)筋健骨，全力消化歷史包袱。經(jīng)過(guò)幾輪增資擴(kuò)股，截至今年6月底，鄭州銀行資產(chǎn)總額近900億元，各項(xiàng)存款余額突破600億元，連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模、存款均雙百億增長(zhǎng)?！蓖跆煊罡嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“現(xiàn)在，鄭州銀行成為一家抗風(fēng)險(xiǎn)能力大增、監(jiān)管評(píng)級(jí)逐年躍升的商業(yè)銀行。截至2012年6月底，鄭州銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到890.19億元，在連續(xù)兩年資產(chǎn)、存款實(shí)現(xiàn)超百億增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，2012年上半年即實(shí)現(xiàn)雙百億增長(zhǎng)?！?/p>

1998年，鄭州銀行遭遇震驚全國(guó)的“擠兌風(fēng)波”，在王天宇看來(lái)，這是鄭州銀行“恥辱的歷史”。

王天宇向記者提供了幾組數(shù)字：資本充足率16.82%，不良貸款率0.32%，撥備覆蓋率528.73%，流動(dòng)性比率37.45%，存貸款比率65.82%，資本利潤(rùn)率26.44%，資產(chǎn)利潤(rùn)率2.25%……這些數(shù)字表明，監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)且持續(xù)向好。

據(jù)了解，在河南省17家城商行中，鄭州銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均占比1/4強(qiáng)，資產(chǎn)、存款規(guī)模領(lǐng)先于第二名200億元。2011年底，鄭州銀行增資擴(kuò)股，共增發(fā)股本25.08億股，每股價(jià)格2.72元，募集資金68.22億元，總股本達(dá)39.42億股。

增資擴(kuò)股后的鄭州銀行徹底甩掉歷史包袱，股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，綜合實(shí)力位居全國(guó)城商行前列，是中原地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)名副其實(shí)的龍頭老大。

目前，鄭州銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人股本金額38.83億元，占股本總額的98.50%；自然人股本金額0.59億元，占股本總額的1.50%。在前十大股東中，鄭州市財(cái)政局持股比例為12.58%，政府股權(quán)比例已降至20%以下。

歡迎優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者

王天宇表示，通過(guò)2011年的增資擴(kuò)股，鄭州銀行并未引進(jìn)到真正意義的戰(zhàn)略投資者，2012年主要精力是希望通過(guò)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力，提升公司治理水平。

王天宇介紹，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的主要對(duì)象包括大型央企和國(guó)有企業(yè)、大型民營(yíng)企業(yè)、銀行保險(xiǎn)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，將視情況選擇一家外資金融機(jī)構(gòu)。

“對(duì)于境內(nèi)投資者，重點(diǎn)考慮其自身業(yè)務(wù)是否能與我們?cè)谇?、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等方面產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，是否有利于幫助鄭州銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、豐富渠道資源和產(chǎn)品體系，提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；對(duì)于境外投資者，重點(diǎn)考慮能否帶來(lái)先進(jìn)的管理技術(shù)和公司治理理念，是否在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品體系?！蓖跆煊钫f(shuō)。

王天宇總結(jié)鄭州銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：鄭州銀行受益于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的巨大投資拉動(dòng)，在未來(lái)發(fā)展、上市等方面也將有望享受政策的傾斜。鄭州銀行如果順利引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，將在夯實(shí)資本金的基礎(chǔ)上，通過(guò)設(shè)立跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)外同業(yè)并購(gòu)等手段，實(shí)現(xiàn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。

另外，鄭州銀行有“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專(zhuān)家、社區(qū)精品銀行”的特色定位，為此建設(shè)獨(dú)具特色的商貿(mào)物流型銀行。作為國(guó)內(nèi)首張銀行與物流企業(yè)合作的聯(lián)名卡，到2011年底發(fā)卡量已達(dá)6.82萬(wàn)張，卡內(nèi)余額3.32億元。

最關(guān)鍵的是，鄭州銀行專(zhuān)注于為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，被銀監(jiān)會(huì)譽(yù)為“中小企業(yè)標(biāo)桿銀行”。2006年11月至今累計(jì)投放小微企業(yè)貸款245億元，年均增速74%，支持小微企業(yè)客戶2萬(wàn)余戶。鄭州銀行還將立足于鄭州市124個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、106個(gè)大型社區(qū)和6個(gè)周邊縣域，開(kāi)發(fā)與消費(fèi)概念掛鉤的金融產(chǎn)品及服務(wù)，構(gòu)建消費(fèi)型金融品牌，打造“社區(qū)精品銀行”特色亮點(diǎn)。

作為本土唯一一家地方性“一級(jí)法人”商業(yè)銀行，相比同業(yè)，鄭州銀行的決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)決策效率高，且具有完善的扁平化管理模式。按照計(jì)劃，鄭州銀行會(huì)在第三季度與重點(diǎn)意向投資者進(jìn)行談判，并協(xié)商入股價(jià)格。在第四季度簽署入股協(xié)議，完成驗(yàn)資和工商變更，力爭(zhēng)年底前完成本次戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)。計(jì)劃通過(guò)轉(zhuǎn)讓存量股或增資的方式引入1～2名符合條件的戰(zhàn)略投資者，持續(xù)提升特色優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值與股東價(jià)值的持續(xù)增長(zhǎng)。

IPO之路有多長(zhǎng)？

“定制化服務(wù)”、“特色化經(jīng)營(yíng)”，這是王天宇一直強(qiáng)調(diào)的特色創(chuàng)新之路。

未來(lái)5年，鄭州銀行的目標(biāo)是，牢牢立足全國(guó)綜合交通樞紐、中西部最大現(xiàn)代物流集聚中心及本地優(yōu)秀中小企業(yè)數(shù)量眾多的實(shí)際優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)注于構(gòu)建成為一家立足本土、獨(dú)具特色的商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專(zhuān)家和社區(qū)精品銀行。

“走定制化服務(wù)之路”，就是要通過(guò)“深耕市場(chǎng)”和“細(xì)作產(chǎn)品”，走出一條全新的路子，為廣大小微企業(yè)、社區(qū)居民、農(nóng)村農(nóng)民提供人性化、專(zhuān)業(yè)化和定制化服務(wù)。

所謂“深耕市場(chǎng)”，就是深入專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和社區(qū)，進(jìn)行定點(diǎn)服務(wù)、便民服務(wù)，同時(shí)把各類(lèi)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)做精、做深、做透，形成優(yōu)勢(shì)。

所謂“細(xì)作產(chǎn)品”，就是打造專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和社區(qū)服務(wù)中心的專(zhuān)門(mén)服務(wù)流程，以及批量化服務(wù)平臺(tái)，采用微利模式，進(jìn)行小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，成立專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)小組，開(kāi)發(fā)定制產(chǎn)品，有效緩解小微企業(yè)融資難。

“走特色化經(jīng)營(yíng)之路”，是指在商貿(mào)物流銀行建設(shè)方面，有效組織人員對(duì)商貿(mào)上下游、倉(cāng)儲(chǔ)、物流市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，細(xì)分客戶群體及新的市場(chǎng)，為重點(diǎn)物流企業(yè)的上、下游提供綜合性金融服務(wù)。同時(shí)，借助發(fā)行物流銀行卡，搭建信息物流平臺(tái)，籌劃企業(yè)、銀行、物流三方無(wú)縫對(duì)接。

由此，在中小企業(yè)融資專(zhuān)家和社區(qū)精品銀行建設(shè)方面，進(jìn)一步探索在中小企業(yè)融資及社區(qū)銀行方面的調(diào)研和發(fā)展之路，最終將鄭州銀行打造成具有顯著特色品牌的全國(guó)性區(qū)域銀行。

篇8

(一)商業(yè)性、政策性和合作性的農(nóng)村金融體系初步形成

近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷完善，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化改革效果顯著，農(nóng)業(yè)銀行本著“整體改制、服務(wù)‘三農(nóng)’、擇機(jī)上市”的原則于2009年順利上市，資金實(shí)力和管理水平不斷提升，并于2010年開(kāi)展“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，支農(nóng)力度明顯加強(qiáng)，至2012年9月末，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額已達(dá)1.98萬(wàn)億元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，自2004年以來(lái)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌和擴(kuò)展階段，在單一政策性貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，發(fā)展準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，至2012年末，各項(xiàng)貸款余額2.18萬(wàn)億元;農(nóng)村信用社改革取得可喜效果，近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著提升，涉農(nóng)貸款投放大幅增加，2012年末，全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款分別達(dá)到5.3萬(wàn)億元和2.6萬(wàn)億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速增加，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。截至2012年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲(chǔ)銀行、工行、建行和中行也加大了對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國(guó)已初步形成了商業(yè)性、政策性和合作性金融為一體的農(nóng)村金融體系。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的政策體系逐步建立

為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部委相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策上，主要有通過(guò)向農(nóng)行注資支持其股改，對(duì)農(nóng)信社補(bǔ)貼以支持其改革，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予定向費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅按3%征收，對(duì)特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠，如對(duì)農(nóng)戶小額貸款利息收入免營(yíng)業(yè)稅，并對(duì)其計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)打九折計(jì)入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，不斷增加支農(nóng)再貸款限額，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用范圍，通過(guò)再貼現(xiàn)等工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。在金融業(yè)監(jiān)管政策上，積極鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，要求涉農(nóng)信貸投放增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速等。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到不斷完善

在國(guó)家的高度重視和相關(guān)部門(mén)的努力下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全和完善。第一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)技術(shù)得到提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率不斷提高，在較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展順利。在企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)不斷推進(jìn)，截至2012年末，共有1.5億個(gè)農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了9700多萬(wàn)個(gè)信用農(nóng)戶，8500多萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶獲得了信貸支持，余額達(dá)1.7萬(wàn)億元。第三，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)不斷加強(qiáng)。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)順利接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金匯劃渠道日益暢通。第四，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷增加。2008年以來(lái)，在人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，各種結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展具有特色的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款廣為普及，農(nóng)村擔(dān)保品的范圍不斷擴(kuò)寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對(duì)更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用。

(四)涉農(nóng)信貸投放和占比不斷提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好

在政策支持和金融部門(mén)的努力下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度逐年加大，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。至2012年末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為17.63萬(wàn)億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)20.7%，其中農(nóng)戶貸款3.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.9%;農(nóng)業(yè)貸款2.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%。當(dāng)年新增2.39萬(wàn)億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴(kuò)張的同時(shí)，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。2012年末，全國(guó)農(nóng)信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個(gè)百分點(diǎn)。2012年6月末，全國(guó)新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不良率為0.2%。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融領(lǐng)域法律、法規(guī)缺失，相關(guān)制度仍然不夠完善

一是農(nóng)村合作金融法律缺失，有關(guān)規(guī)定僅散見(jiàn)于《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日?qǐng)?zhí)行的《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》也沒(méi)有把合作金融納入其中。而美國(guó)、德國(guó)和日本早就制定了《聯(lián)邦信用社法》、《合作社法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，對(duì)合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也不夠完善。如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》明確規(guī)定，宅基地不得抵押，而農(nóng)民的房地產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)和地上房屋住宅所有權(quán)，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)相對(duì)較少。此外，小額貸款公司只有《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》文件為指導(dǎo)。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平滯后于“三農(nóng)”發(fā)展程度

近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得較好的進(jìn)展，2004年國(guó)家從增加農(nóng)民收入入手，從開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)，到建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村水利和農(nóng)業(yè)科技，再到支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化，可以說(shuō)“三農(nóng)”發(fā)展非常迅速，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也不斷升級(jí)，但我國(guó)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)村支持仍以提供小額信貸資金為主，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融需求的變化，更多的農(nóng)村大額信貸資金需求尚無(wú)法得到有效滿足。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)仍有待進(jìn)一步提升，2011年末全國(guó)仍然有1696個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)的4.2%。此外，農(nóng)村證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)資本市場(chǎng)融資較少，保險(xiǎn)保障服務(wù)仍然十分缺乏。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全極大地制約農(nóng)村金融的支農(nóng)力度

一是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間較短，還處于摸索階段，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)，管理運(yùn)作尚不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)民參保意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)承受能力差，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)巨大的社會(huì)性工程，整體上我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)時(shí)間短，仍處于初期發(fā)展階段，不論是對(duì)農(nóng)村信用體系的整體規(guī)劃，還是具體實(shí)踐操作中都有所欠缺。目前全國(guó)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)仍處于建設(shè)中，相關(guān)信息收集部門(mén)缺乏有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展落后，目前全國(guó)只有幾十家的征信機(jī)構(gòu)和78家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中只有5家獲人民銀行認(rèn)可。

(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍面臨諸多困難

一是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)抵押品不足的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)力不足，未能認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新對(duì)其擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額和提升利潤(rùn)水平帶來(lái)的效用。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不健全，如果沒(méi)有政府相關(guān)部門(mén)的大力支持，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層面仍集中于針對(duì)農(nóng)戶上，而對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融資需求金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍是空白。四是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨成本較高的問(wèn)題。

(五)縣域農(nóng)村金融監(jiān)管缺失

一是監(jiān)管主體不夠健全。目前“一行三會(huì)”在縣域的分支機(jī)構(gòu)只有人民銀行縣支行和銀監(jiān)部門(mén)縣監(jiān)管辦事處，證券、保險(xiǎn)未在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，人民銀行縣支行監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計(jì)、貸款卡管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)收、清算管理、反洗錢(qián)等領(lǐng)域，其監(jiān)管權(quán)殘缺不全，有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，無(wú)處罰權(quán)。監(jiān)管辦不是一級(jí)機(jī)構(gòu)，且受人力財(cái)力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實(shí)際監(jiān)管中，監(jiān)管辦沒(méi)有行政審批權(quán)、現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)和處罰權(quán)，責(zé)權(quán)不對(duì)等。二是監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管辦監(jiān)管人員不足，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重，根本不適應(yīng)日益增加的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新業(yè)務(wù)。人民銀行也同樣是人員老化嚴(yán)重。三是監(jiān)管合力缺乏。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱(chēng)，缺乏有效監(jiān)管合力，機(jī)構(gòu)間的信息難以有效共享。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適時(shí)出臺(tái)合作金融和政策金融等法律法規(guī)

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向，擬訂《農(nóng)村合作金融法》，明確農(nóng)村合作金融的法律地位、目的和發(fā)展方向。理清當(dāng)前我國(guó)政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用和定位，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強(qiáng)化政策性職能，但商業(yè)性業(yè)務(wù)也在不斷開(kāi)展，可以通過(guò)立法來(lái)解決其定位問(wèn)題。認(rèn)真研究小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)在我國(guó)金融體系中的定位，通過(guò)制定相應(yīng)的條例明確其未來(lái)發(fā)展方向。對(duì)于日益活躍的民間融資，要及早出臺(tái)《放貸人條例》，使民間融資為農(nóng)村金融需求提供更加規(guī)范的服務(wù)。

(二)進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融體系

美國(guó)、日本和法國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以前，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展在很大程度上依賴(lài)合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展階段和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要進(jìn)一步強(qiáng)化政策性和合作金融的支農(nóng)力度;結(jié)合國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和大型低盈利農(nóng)村項(xiàng)目的支持力度。同時(shí)，要進(jìn)一步加快小型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，降低民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門(mén)檻，增加村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)量，擴(kuò)大其在農(nóng)村地區(qū)的金融影響力。此外，還要發(fā)展農(nóng)村直接融資，推進(jìn)農(nóng)村證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

(三)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)

一是繼續(xù)建立和完善農(nóng)村信用體系，政府、人民銀行等相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)作，149進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加大對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用信息庫(kù)使用的宣傳力度，推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刈灾鷪F(tuán)體的溝通與聯(lián)系，最大限度地降低信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象?！墩餍殴芾?xiàng)l例》出臺(tái)后，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的使用效率。二是快速推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系能夠有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，2013年3月1日?qǐng)?zhí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家支持發(fā)展的政策性保險(xiǎn)制度。因此，要抓緊建立互助保險(xiǎn)組織初保、保險(xiǎn)公司分保、國(guó)家巨災(zāi)再保機(jī)構(gòu)再保的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力，真正建立起我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的災(zāi)害補(bǔ)償制度，為商業(yè)化金融加大支農(nóng)力度提供充分的保障。三是繼續(xù)推進(jìn)政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。推廣“重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保”模式，由政府?dāng)U大出資和加強(qiáng)政策引導(dǎo)，為涉農(nóng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過(guò)創(chuàng)新將涉農(nóng)主體擁有的生物資產(chǎn)(種豬、種苗)、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)納入反擔(dān)保的可行措施。

(四)繼續(xù)加大政策的激勵(lì)和引導(dǎo)力度

一是在財(cái)政政策方面，政府部門(mén)要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展資金需求變化，適時(shí)調(diào)整和完善相關(guān)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，有效發(fā)揮杠桿作用，同時(shí)以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)為契機(jī)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續(xù)給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以?xún)?yōu)惠，促進(jìn)其發(fā)展壯大，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。三是在貨幣政策上，要充分發(fā)揮貨幣政策工具在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放上的合力作用，優(yōu)化政策工具組合，在對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率和給予支農(nóng)再貸款支持的前提下，科學(xué)對(duì)其支農(nóng)力度進(jìn)行考核。四是在信貸和監(jiān)管政策上，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)導(dǎo)向效果評(píng)估制度，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，結(jié)合信貸調(diào)控的差別化措施，激勵(lì)不同類(lèi)別的金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”信貸投放。

(五)因地制宜開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

因地制宜是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，要積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門(mén)積極支持和配合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供相應(yīng)的政策和操作便利;積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，順應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)集約方式、多種形式新型農(nóng)民合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等市場(chǎng)主體不斷涌現(xiàn)的趨勢(shì)，探索擴(kuò)大農(nóng)戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等借款人可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類(lèi)符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單、保單、倉(cāng)單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款品種。支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。

(六)全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)整體水平

密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)以《農(nóng)戶貸款管理辦法》為準(zhǔn)繩，切實(shí)按差異化管理模式開(kāi)展農(nóng)戶貸款，對(duì)農(nóng)戶大、小額貸款需求采取不同的模式進(jìn)行管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，便利貸款辦理手續(xù)。繼續(xù)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用，支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)。有效推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，提升助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋率，有序開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作，切實(shí)解決依然存在的農(nóng)村空白金融服務(wù)難題。推廣糧食收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算向縱深發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)，隨著農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善，科學(xué)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理進(jìn)行貸款定價(jià)，有效降低“三農(nóng)”融資成本。

(七)有效加強(qiáng)對(duì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

篇9

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì) 金融創(chuàng)新 途徑選擇

一、縣域金融創(chuàng)新困境

縣域金融創(chuàng)新目前存在的主要困難，從縣域非法人金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新來(lái)看，集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是產(chǎn)品創(chuàng)新多為上級(jí)行推動(dòng)，自發(fā)性創(chuàng)新匱乏，信貸創(chuàng)新產(chǎn)品均是各自總行推出的創(chuàng)新品種，目前尚無(wú)縣域非法人金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新推出的信貸產(chǎn)品和服務(wù)；二是縣域金融創(chuàng)新多集中于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融服務(wù)和制度方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)；三是縣域金融創(chuàng)新多為金融機(jī)構(gòu)方面的單方行為，銀行與客戶的互動(dòng)創(chuàng)新局面尚未真正形成。縣域法人金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，一定程度上滿足了縣域的金融需求。但是，還存在著負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)薄弱、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次低、重短期資金供給等問(wèn)題，忽視了農(nóng)村中長(zhǎng)期資金需求，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)多元化、高層次的金融需求。

二、縣域金融創(chuàng)新嘗試及成效

自2011年8月金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，鄒平縣縣委縣政府有關(guān)職能部門(mén)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以完善縣級(jí)金融體制機(jī)制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式為重點(diǎn)，以開(kāi)展金融創(chuàng)新試點(diǎn)為抓手，探索新形勢(shì)下縣級(jí)金融創(chuàng)新發(fā)展的思路和途徑，充分發(fā)揮金融在“轉(zhuǎn)方式，調(diào)結(jié)構(gòu)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的核心作用。

（一）主要嘗試

1.縣地方政府創(chuàng)新出臺(tái)多項(xiàng)嘗試性鼓勵(lì)措施

縣委、縣政府對(duì)發(fā)展金融業(yè)高度重視，相繼制定出臺(tái)了《關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》、《關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的意見(jiàn)》等有關(guān)金融業(yè)發(fā)展的政策意見(jiàn)，金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)融合、互相促進(jìn)的局面進(jìn)一步形成?？h人行聯(lián)和銀監(jiān)辦印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作的通知》，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金變化情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防民間融資風(fēng)險(xiǎn)向金融系統(tǒng)傳導(dǎo)，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。并出臺(tái)推進(jìn)深化農(nóng)村信用社改革措施，深入推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)快速健康發(fā)展。試點(diǎn)期間鄒平縣地方政府主要扶持措施包括：1、按金融機(jī)構(gòu)新增貸款情況進(jìn)行考核，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大信貸支持力度，提高金融服務(wù)水平，給予新設(shè)機(jī)構(gòu)10至30萬(wàn)元的開(kāi)辦費(fèi)用，協(xié)助新設(shè)金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)，提高機(jī)構(gòu)設(shè)立速度實(shí)行減免稅政策；2、對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅；3、農(nóng)戶小額貸款的利息收入按90%計(jì)入收入應(yīng)納稅所得總額；4、減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅等。

2.結(jié)合區(qū)域特色，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

積極創(chuàng)新投融資方式，把大力推動(dòng)企業(yè)債、公司債及銀行間債券市場(chǎng)融資作為有效擴(kuò)大融資規(guī)模、緩解企業(yè)融資難題的重要手段，并取得積極成效。目前，累計(jì)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、集創(chuàng)信托、企業(yè)債券等融資產(chǎn)品12只，融資156.1億元。其中，招商銀行為魏橋創(chuàng)業(yè)集團(tuán)發(fā)行短期融資券兩只，共40億元；中國(guó)銀行為魏橋創(chuàng)業(yè)集團(tuán)發(fā)行短期融資券三只，共60億元；工商銀行為魏橋創(chuàng)業(yè)集團(tuán)發(fā)行中期票據(jù)30億元；農(nóng)業(yè)銀行為西王集團(tuán)發(fā)行短期融資券兩只，共20億元；光大銀行為西王集團(tuán)發(fā)行中期票據(jù)15億元；北京銀行為新安凱動(dòng)力科技、三利紡織、福海科技3家企業(yè)發(fā)行全省首只中小企業(yè)集合信托6000萬(wàn)元；華泰聯(lián)合證券為縣國(guó)司發(fā)行7年期城投債5億元。

3.吸引各金融機(jī)構(gòu)，將金融創(chuàng)新產(chǎn)品率先試行

試點(diǎn)期間，轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)積極爭(zhēng)取，將創(chuàng)新試點(diǎn)放在鄒平。工商銀行鄒平支行開(kāi)辦了供應(yīng)鏈融資、票據(jù)池融資、內(nèi)保外貸及內(nèi)外聯(lián)動(dòng)付匯理財(cái)通等新業(yè)務(wù)，全年辦理信托＋理財(cái)28億元，協(xié)助企業(yè)發(fā)行中期票據(jù)15億元，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)了資金保值和增值。中國(guó)銀行鄒平支行擺脫原來(lái)單純依靠貸款、承兌等傳統(tǒng)授信品種的模式，利用融信達(dá)、融易達(dá)、訂單融資、國(guó)內(nèi)停用證、福費(fèi)廷等新產(chǎn)品，共為企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資累計(jì)29.26億元，保障了企業(yè)資金鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)發(fā)行鄒平縣支行開(kāi)辦非經(jīng)營(yíng)性中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，將貸款額達(dá)15億元的黛溪河流域綜合治理項(xiàng)目納入營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。鄒平浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推廣了 “棉貸通”、“農(nóng)牧通”、“煤貸通”、“公務(wù)通”等14個(gè)特色信貸產(chǎn)品，共發(fā)放貸款金額4.1億元。東營(yíng)銀行鄒平支行率先在東營(yíng)銀行系統(tǒng)內(nèi)辦理了第一筆進(jìn)口代付業(yè)務(wù)、第一筆專(zhuān)項(xiàng)商超貸款、第一筆國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。

（二）主要成效

1.多項(xiàng)創(chuàng)新成果在全省推廣，示范性作用突出

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄒平縣支行被該行總行確定為 “三農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新基地”，該行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，推出部分特色產(chǎn)品，較好的助推了各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。鄒平縣農(nóng)業(yè)銀行組織開(kāi)展了對(duì)公新產(chǎn)品暨重點(diǎn)產(chǎn)品集中營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，推出23項(xiàng)重點(diǎn)產(chǎn)品，辦理委托貸款、國(guó)內(nèi)信用證、定單融資、進(jìn)口代付、涉外保函、對(duì)公理財(cái)共計(jì)110億元，參與同業(yè)合作，成功為山東鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信人民幣7億元，在濱州市率先開(kāi)拓CDM項(xiàng)目和CDM項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行推出中小企業(yè)聯(lián)保貸款、工業(yè)園區(qū)箱式停用共同體貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款抵押和創(chuàng)業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，解決了中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，并積極探索社團(tuán)貸款，支持大企業(yè)集團(tuán)發(fā)展，2011年被授予“中國(guó)最具發(fā)展?jié)摿ι虡I(yè)銀行”和“中國(guó)最具成長(zhǎng)力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”。鄒平浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推廣了 “棉貸通”、“農(nóng)牧通”、“煤貸通”、“公務(wù)通”等14個(gè)特色信貸產(chǎn)品，共發(fā)放貸款金額7.3億元，無(wú)不良貸款，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)居省內(nèi)30余家村鎮(zhèn)銀行前列，該行已被提名“中國(guó)最佳村鎮(zhèn)銀行”。 另外工商銀行連續(xù)8年進(jìn)入全國(guó)工行經(jīng)營(yíng)百?gòu)?qiáng)機(jī)構(gòu)前5位，在全省縣域排名列第1位。

2.經(jīng)濟(jì)實(shí)體社會(huì)融資渠道得到拓寬

自2011年8月試點(diǎn)以來(lái)，鄒平縣社會(huì)融資規(guī)模新增172億元人民幣，從結(jié)構(gòu)看，社會(huì)融資方式呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。其中貸款仍是主導(dǎo)因素，2012年2月末本外幣貸款452億元，其中人民幣貸款437億元，外幣貸款15億元。企業(yè)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)表外融資73億元，同比增加16億元，該項(xiàng)增幅較大。境外融資規(guī)范不斷擴(kuò)大。鄒平縣經(jīng)濟(jì)實(shí)體通過(guò)境外上市、借用外債等形式，實(shí)現(xiàn)境外融資217.2億元。鄒平縣支行于2003年配合有關(guān)部門(mén)啟動(dòng)了魏橋紡織股份有限公司在香港聯(lián)交所主板的上市工作，并于 2003年9月24日順利實(shí)現(xiàn)上市，首發(fā)融資約24.41億港元，這是該縣第一家境外上市公司。該公司的成功上市，打響了鄒平縣在資本市場(chǎng)直接融資的第一槍。鄒平縣對(duì)魏橋紡織成功上市的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了認(rèn)真總結(jié)，并協(xié)調(diào)縣發(fā)改、外經(jīng)貿(mào)等管理部門(mén)，向有關(guān)企業(yè)進(jìn)行了宣傳。此后，鄒平縣各企業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到了資本市場(chǎng)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，西王糖業(yè)、宏誠(chéng)家紡、群星紙業(yè)、中國(guó)玉米油、中國(guó)宏橋、西王特鋼成功在境外上市，全縣7家境外上市公司累計(jì)從資本市場(chǎng)直接融資175億元人民幣，約占轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的38%。全縣境外上市公司個(gè)數(shù)、融資額均居全省縣級(jí)第一。另外轄內(nèi)魏橋、西王、宏橋等5家企業(yè)通過(guò)境外金融機(jī)構(gòu)貸款、股東貸款、銀團(tuán)貸款形式，共從境外借用外債6.8億美元，折合人民幣約42.8億元。

三、幾點(diǎn)啟示

（一）到位服務(wù)為縣域金融創(chuàng)新提供財(cái)政及相關(guān)政策支持

地方政府應(yīng)根據(jù)財(cái)力情況，積極為新設(shè)金融機(jī)構(gòu)提供場(chǎng)地及初期開(kāi)辦費(fèi)用補(bǔ)貼，提高轄外金融機(jī)構(gòu)積極介入我市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)三農(nóng)和中小企業(yè)的產(chǎn)品，只要對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)有扶持并能夠加以推廣，在財(cái)力允許范圍內(nèi)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）加強(qiáng)溝通，做好創(chuàng)新產(chǎn)品供需對(duì)接

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜，企業(yè)等市場(chǎng)主體對(duì)金融產(chǎn)品的需求變化較快，建議不定期由政府相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)牽頭，人民銀行等部門(mén)協(xié)助，及時(shí)了解企業(yè)產(chǎn)品需求，按需為企業(yè)定制產(chǎn)品，也便于金融機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)行爭(zhēng)取規(guī)模外資金。

篇10

一、小額貸款公司綜述

(一)小額貸款公司的概念

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

(二)小額貸款公司推出的意義

小額貸款公司并不是一個(gè)新生事物,早在2005年底,山西平遙的日升隆和晉源泰作為中國(guó)人民銀行小額貸款首批試點(diǎn)掛牌,2006年央行在山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古5個(gè)省區(qū)開(kāi)展了小額貸款組織的試點(diǎn),共成立了7家小額貸款公司。2008年5月,在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,央行和銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)充分協(xié)商聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,給予小額貸款公司合法地位。

小額貸款公司的出現(xiàn),在給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)信貸支持和規(guī)范民間資本等方面意義重大。

首先,在從緊貨幣政策之下,眾多民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨資金困境。從緊的貨幣政策使得企業(yè)的資金面明顯吃緊,雖然中央規(guī)定從緊的貨幣政策要“有保有壓”,但從實(shí)際操作來(lái)看,其帶來(lái)的影響還是比較大,大批中小企業(yè)在受到生產(chǎn)成本上升、人民升值、外部融資困難等幾方面因素夾擊之下,生存和發(fā)展正在面臨重大挑戰(zhàn)。通過(guò)發(fā)展大量小額貸款公司能夠解決一些問(wèn)題。

其次,小額貸款公司的試點(diǎn),開(kāi)辟了一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。在我國(guó),以溫州為代表的民間資金“地下金融”一直十分活躍。在銀根縮緊、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,多數(shù)中小企業(yè)面臨資金危機(jī),因此流行于溫州各地的地下金融成為很多中小企業(yè)融資的重要渠道。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì),溫州的“地下資本”、“私人錢(qián)莊”占了民營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的30%-40%。但是,民間借貸的人也一直存有憂慮,那就是沒(méi)有合法身份,“地下錢(qián)莊”和“高利貸”的性質(zhì)畢竟很危險(xiǎn)。民間借貸、私人錢(qián)莊作為一種地下金融的方式出現(xiàn),盡管操作靈活、利息高,但是獲取貸款的門(mén)檻低,又缺乏信用體系管理、抵押擔(dān)保等種種保險(xiǎn)機(jī)制,一旦市場(chǎng)發(fā)生大幅波動(dòng),就有可能引發(fā)全社會(huì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)銀行體系造成一定的沖擊。小額貸款公司的正式推出,為民間借貸松綁,可使地下錢(qián)莊、非法集資活動(dòng)減少,更好地規(guī)范民間資金。對(duì)于民間資本來(lái)說(shuō),通過(guò)小額貸款公司把錢(qián)貸出去,比通過(guò)地下錢(qián)莊這種方式更加安全、更有保障。

最后,小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了多元化的選擇。我國(guó)幅員遼闊其大部分屬于縣城以下的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村市場(chǎng)的廣闊性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不平衡性決定了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品需求的多層次性。這種需求的多層次性決定了一個(gè)功能健全的農(nóng)村金融體系也應(yīng)當(dāng)具有多層次的主體和多元的業(yè)務(wù)選擇。作為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分,小額貸款公司將和其他類(lèi)型的金融主體長(zhǎng)期并存,各有側(cè)重,并在一定的程度上實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)。這將有利于釋放農(nóng)村金融需求,激活農(nóng)村金融市場(chǎng),豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù),打破銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在信貸市場(chǎng)上的壟斷地位,從而形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及其他放貸人在農(nóng)村金融市場(chǎng)的不同層次上為具有不同業(yè)務(wù)規(guī)模、不同金融需求的群體提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)的良好局面。

(三)小額貸款公司的現(xiàn)狀

截至2009年12月31日,中國(guó)小額貸款公司共有1334家,資金來(lái)源(即資金應(yīng)用)達(dá)到940.86億元,貸款余額766.41億元。除了、海南、湖南等三個(gè)省區(qū),全國(guó)其他省區(qū)均有小額貸款公司,其中,擁有小額貸款公司數(shù)量最多,達(dá)到149家。

二、小額貸款公司的可行性分析

順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì),小額貸款公司的推出必將迎來(lái)重大的發(fā)展契機(jī),同時(shí),作為新生事物也將面臨很大的挑戰(zhàn)。

(一)優(yōu)勢(shì)

1、社會(huì)效益顯著。小額貸款公司的成立,可以解決一部分農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。小額貸款滿足的是從其他金融機(jī)構(gòu)難以得到資金的借款人的需求。發(fā)展小額貸款公司,對(duì)于有效配置金融資源、引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

2、利率定價(jià)示范效應(yīng)明顯。小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率,資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量來(lái)決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力,同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平產(chǎn)生了平抑作用。

3、經(jīng)營(yíng)效益良好。市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行,確保了小額貸款公司深深扎根于農(nóng)村,在有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題的同時(shí),也會(huì)為小額貸款公司帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

(二)劣勢(shì)

1、小額貸款公司的身份亟待定位。由于央行和地方政府的職權(quán)所限,并不能給小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的名份,以公司性質(zhì)在工商部門(mén)注冊(cè)只是權(quán)宜之計(jì)。小額貸款公司的發(fā)展和推廣需要一個(gè)清晰的制度框架和良好的政策環(huán)境。試點(diǎn)方案的制訂和組織實(shí)施由央行和當(dāng)?shù)卣畬徟桶殃P(guān),有些與現(xiàn)行法律法規(guī)存在一定的矛盾和沖突,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一整套制度框架來(lái)界定非政府組織小額信貸的法律地位。加之小額貸款公司剛剛起步,急需國(guó)家出臺(tái)財(cái)稅、金融、工商管理等方面的政策。

2、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)收到許多限制。根據(jù)浙江省的暫行管理辦法規(guī)定:“小額貸款公司不得從事其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng),不得對(duì)外投資,不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)”;“堅(jiān)持按照‘小額’、‘分散’的原則發(fā)放貸款,小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人,其余30%資金的單戶貸款余額不得超過(guò)資本金的5%”。對(duì)于小額貸款公司來(lái)講,其對(duì)單個(gè)客戶的貸款額是小額,而貸款規(guī)模相對(duì)有限,在風(fēng)險(xiǎn)控制上缺乏規(guī)模分散優(yōu)勢(shì)(類(lèi)似于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上的大數(shù)原則)。因此,要在筆數(shù)相對(duì)較多而信貸規(guī)模相對(duì)有限的情況下控制信貸風(fēng)險(xiǎn),需要支付的成本要更高些,即營(yíng)運(yùn)成本相對(duì)較高。

3、不能參與金融機(jī)構(gòu)的徵信系統(tǒng)。小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù),需要了解貸款企業(yè)與個(gè)人的誠(chéng)信信息。然而,中國(guó)人民銀行的徵信系統(tǒng)對(duì)小額貸款公司并不開(kāi)放,小額貸款公司所掌握的大量的企業(yè)與個(gè)人的信息也不能加入徵信系統(tǒng),這就進(jìn)一步加大了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)機(jī)會(huì)

1、試點(diǎn)開(kāi)始階段,是申請(qǐng)小額貸款公司的良機(jī)。如浙江省的試點(diǎn)具體方案是:“原則上在每個(gè)縣(市、區(qū))設(shè)立1家小額貸款公司;列入省級(jí)綜合配套改革試點(diǎn)的杭州市、溫州市、嘉興市、臺(tái)州市可增加5家試點(diǎn)名額,義烏市可增加1家試點(diǎn)名額。在一個(gè)市內(nèi),若有縣(市、區(qū))沒(méi)有提出試點(diǎn)申請(qǐng)的,其試點(diǎn)名額可在同一市域范圍內(nèi)調(diào)劑”。

2、未來(lái)發(fā)展空間可期。進(jìn)入小額貸款公司試點(diǎn),不僅是民間借貸“合法化的唯一途徑”,關(guān)鍵是借這個(gè)“殼”,就有了轉(zhuǎn)道進(jìn)入銀行的可能性。2009年6月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,信譽(yù)好的小額貸款公司可推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司不能吸儲(chǔ),村鎮(zhèn)銀行卻是可以開(kāi)展存款業(yè)務(wù)的。

(四)威脅

1、小額貸款公司后續(xù)資金不足制約其發(fā)展。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定,“小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金”。因此,小額貸款公司不能吸收公眾存款,不具有銀行的“信用擴(kuò)張”能力,因此后續(xù)資金不足成為制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸。