導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民營銀行發(fā)展情況，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：地方銀行 民營企業(yè) 支持政策 落實調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國對民營企業(yè)發(fā)展的支持力度越來越大，國務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動非公經(jīng)濟跨越發(fā)展的意見》等，努力為民營企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機制、政策和地域等方面的優(yōu)勢，對民營企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營企業(yè)近年來取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業(yè)8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數(shù)15.6萬人，雇工人數(shù)65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對于民營企業(yè)的扶持能有效地解決民營企業(yè)資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業(yè)的工作，以切實解決甘肅民營企業(yè)的困境，提高民營企業(yè)的競爭力。

2 評價研究的實施―― 問卷調(diào)查

2.1 問卷的設(shè)置

基于文獻研究，甘肅省屬金融機構(gòu)為落實省委省政府對民營企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進措施，問卷設(shè)置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業(yè)面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調(diào)查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業(yè)的重點。

F2：制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業(yè)的信用評級和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關(guān)注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業(yè)，都是重要的。

F4：簡化民營企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項服務(wù)性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務(wù)性收費政策的落實情況。

F6：貸款利率變動及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動。

F7：近年來民營企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業(yè)的發(fā)展，放寬民營企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營企業(yè)的發(fā)展進程增減。

F8：對民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對投訴處理的效率和質(zhì)量會影響一個銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業(yè)的重視程度。

F9：為民營企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務(wù)平臺）。這是支持民營企業(yè)發(fā)展的一個重要表現(xiàn)。

F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務(wù)民營企業(yè)。

2.2 問卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對象：客戶和銀行職員，發(fā)放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進行調(diào)查。民營企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對甘肅三大地方銀行的各個營業(yè)網(wǎng)點的職員進行問卷調(diào)查時，將民營企業(yè)辦理對公業(yè)務(wù)的代表（客戶）同時作為調(diào)查對象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業(yè)網(wǎng)點作為調(diào)查點，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業(yè)網(wǎng)點作為調(diào)查點，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個營業(yè)網(wǎng)點，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對相關(guān)政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。

對甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統(tǒng)計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值?；赟PSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。

從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務(wù)平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業(yè)）給予肯定。但對于F5各項服務(wù)性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業(yè)的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。

從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認為做得好的地方，但是民營企業(yè)并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個地方銀行總體分析。

對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統(tǒng)計，用量化公式得出每個問題的分值?；赟PSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發(fā)展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。

對策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快?；谝陨险{(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。

4.1 實施差別化的授信服務(wù)

實施差別化的授信服務(wù)，不斷增強對民營經(jīng)濟發(fā)展支持的針對性和有效性。推進綜合化經(jīng)營思路，主動引導(dǎo)各機構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對民營企業(yè)客戶主動設(shè)計一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟發(fā)展[3]。

4.2 深入推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側(cè)改革要求，及時調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對民營企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動民營企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機遇、規(guī)范財務(wù)管理和促進生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財務(wù)咨詢和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟的發(fā)展，同時也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對于甘肅經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

參考文獻

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關(guān)鍵詞:民營銀行;發(fā)展;因素;對策

中圖分類號:F830文獻標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402

在我國的金融改革過程中,發(fā)展民營銀行一直是金融領(lǐng)域的熱點話題,要研究民營銀行的有關(guān)問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數(shù)學(xué)者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構(gòu)。它是一種是產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業(yè)。

1 我國民營銀行發(fā)展概述

我國民營銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學(xué)者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營金融機構(gòu)”的觀點,開啟了民營銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學(xué)者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準(zhǔn)入未通過銀監(jiān)會批準(zhǔn),最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經(jīng)濟發(fā)展差異,我國民營銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質(zhì)的民營經(jīng)濟飛速發(fā)展,當(dāng)?shù)孛駹I銀行應(yīng)運而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內(nèi)第12家全國性股份制商業(yè)銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權(quán)結(jié)構(gòu)中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構(gòu)并沒有明顯的發(fā)展變化。

縱觀我國民營銀行的發(fā)展歷程,民營銀行從無到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發(fā)展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益等水平不是很高,仍有漫長的發(fā)展路程。

2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準(zhǔn)入、監(jiān)管與退出機制。長期以來,我國銀行業(yè)實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國有投資范圍之內(nèi),民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當(dāng)局不得不提高準(zhǔn)入條件甚至干脆取締民間金融機構(gòu),嚴(yán)重阻礙了民營銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè),其安全有效地運行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會給民營銀行帶來潛在的經(jīng)營風(fēng)險。民營銀行具有商業(yè)性質(zhì),按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監(jiān)管經(jīng)驗。針對如何監(jiān)管民營銀行的商業(yè)化運作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的規(guī)范,而對退出機制缺乏相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。

2.2 民營銀行信譽

銀行業(yè)作為一個特殊的經(jīng)濟行業(yè),信譽是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨立的商業(yè)信譽,政府作為國有銀行的“最后擔(dān)保人”,承擔(dān)起了保護存款人合法利益的義務(wù)。廣國投破產(chǎn),政府出資支付個人存款的事實,充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔(dān)保”關(guān)系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數(shù)人都會謹(jǐn)慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經(jīng)營的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經(jīng)營活動。

2.3 利率市場化程度

我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發(fā)展。資金都有追求高風(fēng)險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風(fēng)險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應(yīng)的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應(yīng)的風(fēng)險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營需要。因此,我國的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴(yán)格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經(jīng)濟呈現(xiàn)出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。

2.4 民營銀行企業(yè)文化

企業(yè)文化就是上層建筑,對于企業(yè)運作具有重要意義,構(gòu)建一個與企業(yè)特點、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會大大推動企業(yè)的各項工作。目前銀行從業(yè)者對商業(yè)銀行企業(yè)文化的認識存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營銀行引入國有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結(jié)合自身實際情況,確立具體的經(jīng)營理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實施,企業(yè)文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動等同,這種試圖推動企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實質(zhì),難以收到良好的效果。

3 當(dāng)前民營銀行發(fā)展的契機及對策

3.1 國家的經(jīng)濟政策導(dǎo)向為民營銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題顯得異常突出,而且危機持續(xù)蔓延,對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟也產(chǎn)生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉(zhuǎn)受阻的情形下,民營銀行依據(jù)國家政策采取措施加強與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù),將會取得銀行和相關(guān)經(jīng)濟主體雙贏的結(jié)果。

3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發(fā)展提供了行業(yè)保障

雖然全球性的金融危機所導(dǎo)致的外部因素對我國經(jīng)濟造成了極大沖擊,加大了整個經(jīng)濟運行的復(fù)雜性和不確定性,但我國銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟中獨樹一幟。依據(jù)銀監(jiān)會的初步統(tǒng)計,截至2009年3月末,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(見表2)。在整體經(jīng)濟下行的困境中,我國銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長。這些都說明了當(dāng)前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時機,根據(jù)政府的相關(guān)政策制定各項工作,努力降低經(jīng)營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營銀行的搖籃

受金融危機影響,全國商業(yè)銀行紛紛提高對中小企業(yè)的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農(nóng)企業(yè)、災(zāi)后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因為其產(chǎn)品切合它們的需要,它不強求抵押,手續(xù)簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權(quán)利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應(yīng)目前經(jīng)濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發(fā)展。民營銀行這種金融機構(gòu)組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當(dāng)然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。

綜上所述,無論在宏觀經(jīng)濟層面還是中觀行業(yè)、微觀機構(gòu)層面,都存在著民營銀行發(fā)展的良好機遇。在當(dāng)前形勢下,民營銀行結(jié)合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發(fā)展。

在國務(wù)院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下的金融發(fā)展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構(gòu),降低政府負擔(dān),化解金融風(fēng)險是可取的途徑。民營銀行發(fā)展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進民營銀行的發(fā)展。

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[2]俞技峰.小額貸款公司:民營銀行的搖籃[J].特別策劃,2008,(15).

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[關(guān)鍵詞] 民營銀行； 發(fā)展路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類號] F830.35 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場經(jīng)濟改革的加速和民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現(xiàn)民營化，而且要實現(xiàn)市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。

1 民營銀行的優(yōu)勢

1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度

民營銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以徹底分離，而且在短時間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經(jīng)營機制。

1.2 信息充分，成本較低

民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進銀企間的良性循環(huán)。

1.3 經(jīng)營機制靈活

與國有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r是有益的補充。

2 建立民營銀行的必然性

2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補優(yōu)勢

發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足

國有商業(yè)銀行是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的運行機制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關(guān)系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，加大對三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

2.3 提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局

民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營銀行的發(fā)展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造

地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務(wù)的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓剩⑽磁c地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經(jīng)營方法陳舊，產(chǎn)權(quán)不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業(yè)化；實行股份制，實行產(chǎn)權(quán)人格化；吸納社會股份，使之民營化。

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民營銀行的風(fēng)險特征

盡管大家耳熟能詳，但“民營銀行”一詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營銀行所展開的諸多爭論，多數(shù)時候也是各說各話，莫衷一是。

簡單回溯以往各家觀點，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認為民營銀行應(yīng)主要為民營經(jīng)濟服務(wù)，向民營企業(yè)提供貸款；第三種定義則強調(diào)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機制來經(jīng)營，而不受直接或間接的行政管理和控制。

我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發(fā)揮主導(dǎo)作用，采用真正市場化的機制而非行政手段，來進行銀行的經(jīng)營管理。

在此種定義的民營銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵機制，可以在很大程度上緩解委托問題，而且，由于實際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預(yù)的抵制。此外，在股東主導(dǎo)經(jīng)營的情況下，銀行會更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），固有的規(guī)模擴張沖動或會因此而有所緩解。

在銀行業(yè)已基本建立現(xiàn)代管理機制、經(jīng)營效率已得到顯著提升、中國金融業(yè)再一次步入改革轉(zhuǎn)折點的新背景和新視角下，發(fā)展民營銀行的意義，已不僅在以往所強調(diào)的提高金融效率、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面。在我們看來，就目前階段而言，發(fā)展民營銀行最重要的作用，在于推動中國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以夯實銀行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

雖然發(fā)展民營銀行有積極意義，但不可忽視其風(fēng)險的存在?；仡櫰饋恚嬲饬x上的民營銀行為數(shù)寥寥，根源在于監(jiān)管政策的限制，其理由則基于銀行業(yè)的一些風(fēng)險特征：

首先是道德風(fēng)險問題。具體說來，由于銀行風(fēng)險具有一定的外部性，所以監(jiān)管部門時常會有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經(jīng)營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔(dān)風(fēng)險，最終將成本交由政府或公眾來承擔(dān)。在次貸危機中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔(dān)保的體制下，風(fēng)險與收益不對稱情況或許更加嚴(yán)重。

其次是經(jīng)營的專業(yè)化問題。與一般行業(yè)相比，金融行業(yè)的經(jīng)營具有較高的專業(yè)性，而且，其風(fēng)險還具有一定的滯后性。因此，各國對金融（特別是銀行業(yè)）從業(yè)人員資質(zhì)、銀行治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理體系以及薪酬激勵制度等方面，都有著嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不能完全由銀行股東來決策。

第三則是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險問題。銀行與關(guān)聯(lián)方（主要是股東）之間過多的業(yè)務(wù)往來，可能給銀行業(yè)帶來一些額外的風(fēng)險，比如可能使得銀行業(yè)務(wù)過度集中，導(dǎo)致經(jīng)營上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過關(guān)聯(lián)交易，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，等等。在其他國家民營銀行的發(fā)展過程中，此類事件并不少見。

發(fā)展民營銀行的新視角和路徑

基于以上分析，考慮到中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及潛在的風(fēng)險，對于民營銀行的發(fā)展應(yīng)審慎推進。應(yīng)按照適宜的路徑和方法來發(fā)展民營銀行，在發(fā)揮其積極作用的同時，有效控制相關(guān)風(fēng)險。對此，我們有以下幾點建議：

首先，發(fā)展民營銀行的路徑，除新設(shè)銀行以外，更主要的可能還是在目前民間資本進入銀行業(yè)已達到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動銀行股權(quán)相對集中，并允許民間資本在銀行治理中發(fā)揮越來越大的作用。從優(yōu)化中國銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的角度而言，對數(shù)量龐大的現(xiàn)有銀行進行民營化改造，顯然比多設(shè)幾家新的銀行更重要。尤其是在中國經(jīng)濟增速趨緩、銀行業(yè)風(fēng)險逐步上升的背景下，大規(guī)模地新設(shè)機構(gòu)，在宏觀、微觀層面或許并非恰當(dāng)?shù)倪x擇。

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一、利率市場化推進現(xiàn)狀

國務(wù)院日前批轉(zhuǎn)的《關(guān)于2014 年深化經(jīng)濟體制改革重點任務(wù)的意見》提出，今年將加快推進利率市場化改革。目前，我國絕大多數(shù)的資金價格都已市場化，無論是股票、債券還是貸款的價格，均已放開。繼續(xù)推進利率市場化改革，最終必將涉及放開存款利率上限的問題。

近年來，我國金融業(yè)快速發(fā)展，為服務(wù)實體經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等作出了重要貢獻，但也存在金融體系發(fā)展不平衡、中小金融機構(gòu)發(fā)展滯后等問題。在經(jīng)濟運行依然面臨下行壓力的當(dāng)下，市場利率水平的攀升給實體經(jīng)濟造成了沉重負擔(dān)。

二、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)銀監(jiān)會2012年年報統(tǒng)計，截止2012年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有3747家法人機構(gòu)，有著大型商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行以及眾多的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和1927家農(nóng)村信用社、800家村鎮(zhèn)銀行。在現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機構(gòu)中，真正算得上民營資本控股經(jīng)營的民營銀行只有民生銀行和少部分的城市商業(yè)銀行、城市信用合作社，而明確把自己定位為民營銀行的則屈指可數(shù)。作近期首批五家民營銀行試點方案正式推出，將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點，包括阿里巴巴、騰訊等在內(nèi)的10 家民營企業(yè)參與試點。允許設(shè)立民營銀行是我國金融改革深化的一項重大舉措。

長期以來，金融抑制禁錮了我國金融業(yè)的發(fā)展，扭曲了金融結(jié)構(gòu)體系，由此又阻礙了社會產(chǎn)業(yè)融資關(guān)系的暢通。一方面，民間資本、儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的渠道不暢，另一方面，大量中小微企業(yè)貸款難問題長期無法解決，民間融資成為中小微企業(yè)融資的主渠道。這就使影子銀行大行其道，整個社會融資成本高企，也使民營中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級舉步維艱。從這個意義上講，民營銀行是解決中小微企業(yè)融資難的希望所在。

三、利率市場化背景下民營銀行的機遇與挑戰(zhàn)

利率市場化是國家推進金融創(chuàng)新、深化金融改革的重要舉措，而民營銀行的設(shè)立將會是加快和實現(xiàn)利率市場化的必經(jīng)之路。在利率市場化的背景下，民營銀行的發(fā)展迎來了很好的機遇。

黨的十八屆三中全會召開后，有100 多家民營企業(yè)排隊申請設(shè)立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。隨著試點方案的塵埃落定，民營銀行在發(fā)起設(shè)立的熱潮之后，著實需要更多冷思考。首先，民營銀行是否能在短期內(nèi)爭取到良好的市場環(huán)境，滿足中小企業(yè)的融資需求，還需進一步觀察。其次，民營銀行本身規(guī)模較小、實力較弱，服務(wù)中小企業(yè)會帶來經(jīng)營的不確定性，加之民營資本天然的逐利性，都會使其風(fēng)險系數(shù)高于大型銀行。再次，若參與組建民營銀行的企業(yè)把轉(zhuǎn)型發(fā)展銀行業(yè)當(dāng)作自身企業(yè)籌資的工具，那么民營銀行的前景未必樂觀。

四、利率市場化背景下民營銀行發(fā)展對策建議

首先，應(yīng)該提升人員素質(zhì)，加強內(nèi)部管理。

打鐵還需自身硬，民營企業(yè)大多缺乏銀行管理的經(jīng)驗，而良好的管理團隊和完善的管理制度是銀行高效運轉(zhuǎn)的必要保障。在加強民營銀行內(nèi)部管理上，對構(gòu)建出股權(quán)結(jié)構(gòu)上的兩種防范，首先是內(nèi)部管理過于分散其次便是獨股權(quán)力大造成的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，對這兩種應(yīng)當(dāng)給與積極管理。在內(nèi)部員工管理上應(yīng)當(dāng)加強企業(yè)人員的素質(zhì)文化，借鑒外國銀行的經(jīng)驗來聘請職業(yè)的經(jīng)理人，讓民營銀行的分配制度、人力資源管理和員工激勵制度上得到改革。另外也可通過完善民營銀行的信息披露機制來較好管理內(nèi)部工作，要求民營銀行及時、充分披露其財務(wù)信息，真實反映機構(gòu)運營狀況，有效發(fā)揮市場監(jiān)督力量，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

其次，應(yīng)該整合優(yōu)勢資源，注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

民營銀行的競爭對手比較強大，并且占據(jù)大量優(yōu)質(zhì)客戶，既沒有國家信用保障又沒有規(guī)模優(yōu)勢的民營銀行想要分一杯羹，應(yīng)該依靠什么？要在產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，充分發(fā)揮自己特點，整合優(yōu)勢資源，設(shè)計出差異化產(chǎn)品和服務(wù)，搶占發(fā)展先機，提高競爭力。一要大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推出適合中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的貸款理財產(chǎn)品。制定“求異”性的公司戰(zhàn)略，掌握客戶金融需求特點，實行差別化對待，量身訂制個性化特色信貸理財產(chǎn)品，以方便快捷的小額信貸為主，推出豐富的多樣化信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保模式；二要疏通民營銀行清算與結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，依托他行豐富資源，彌補自身在支付結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)；三要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建方便快捷的手機銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)，打破時間和空間的限制，提高市場競爭力。

再次，應(yīng)該控制發(fā)展步伐，防范市場風(fēng)險。

在利率市場化特別是存款上限逐步放開的過程中，必然伴隨著銀行業(yè)甚至整個金融業(yè)的大幅震蕩，甚至?xí)霈F(xiàn)銀行破產(chǎn)退出的情況。如果此時迅速實現(xiàn)利率市場化，剛有所起步的民營銀行可能難逃夭折的命運，而大量中小銀行也有破產(chǎn)的可能。這既不利于金融體系的多樣化發(fā)展，也不利于發(fā)揮中小金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的重要作用。所以，民營銀行在發(fā)展初期，要控制發(fā)展步伐，穩(wěn)步推進，以免在市場浪潮中折戟沉沙。

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(一)發(fā)展民營銀行的必要性

1．構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構(gòu)。

當(dāng)前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，在東部發(fā)達地區(qū)，個體、私營經(jīng)濟的比重已超過經(jīng)濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現(xiàn)狀要求金融機構(gòu)為個體、私營經(jīng)濟提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強現(xiàn)存金融機構(gòu)對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個體、私營經(jīng)濟發(fā)展需要的民營銀行等金融機構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2．提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢

發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

3．解決國有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

4．發(fā)展民營銀行是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

1998年以來，受亞洲金融危機影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經(jīng)濟增長拉動作用減弱，加之國內(nèi)長期粗放式的經(jīng)濟發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟增長減緩為表現(xiàn)形式的國民經(jīng)濟深層矛盾凸現(xiàn)。面對國內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發(fā)行國債，近六年來國債建設(shè)投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測算，積極財政政策對經(jīng)濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會資金投向，促進了經(jīng)濟增長。但是在市場經(jīng)濟條件下，財政投資對經(jīng)濟增長貢獻如此之大，有悖市場經(jīng)濟客觀規(guī)律。同時，長期擴張性財政政策實施，使中國面臨巨額財政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國財政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達到歷史最高記錄，長此以往，必然給經(jīng)濟發(fā)展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風(fēng)險。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風(fēng)險加大，積極的財政政策必須相機退出。

財政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會總收入的傳導(dǎo)機制可以簡單分析如下：

圖一表示在當(dāng)前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調(diào)利率27個百分點，理論界和實務(wù)界普遍認為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實意義，預(yù)示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會總收入將減少。發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行，為當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的實施創(chuàng)造了條件。

(二)發(fā)展民營銀行的可行性

1．發(fā)展民營銀行政策法規(guī)的可行性

發(fā)展民營銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的以下條款：

第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程

(2)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額

(3)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員

(4)有健全的組織機構(gòu)和管理制度

(5)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

中國人民銀行審查設(shè)立申請時，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況。

第十三條設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展可以調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設(shè)守民營銀行的規(guī)定，這說明設(shè)立民營銀行不存在法律障礙。

2．發(fā)展民營銀行的理論可行性

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪

與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵機制。它們的服務(wù)對象民營企業(yè)和居民群體也屬自負盈虧的獨立經(jīng)營主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風(fēng)險是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國有銀行與國有企業(yè)間的軟信用約束。同時民營銀行機構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價廉的多種金融服務(wù)，克服弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產(chǎn)品的總體滿意度。

(2)銀行動態(tài)成長理論和銀行分層理論

按規(guī)模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應(yīng)優(yōu)勢，適合對應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動態(tài)成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態(tài)成長理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。轉(zhuǎn)3．發(fā)展民營銀行的現(xiàn)實可行性

(1)巨額的民間資產(chǎn)

據(jù)2004年統(tǒng)計資料，我國民間資產(chǎn)達36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設(shè)股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產(chǎn)總價值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠多于國有資產(chǎn)：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營銀行的資金前提。

(2)國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的需要

長期以來，國有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應(yīng)銀行業(yè)的全球競爭，國有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴(yán)重虧損的基層機構(gòu)和重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點，并逐步把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移向大城市。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現(xiàn)

金融理論與實踐可以填補國有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。

(三)發(fā)展民營銀行的制約因素

1．設(shè)立形式的兩難選擇

發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構(gòu)整合降低金融風(fēng)險，并有效利用原金融機構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小與1時，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強)與C1(與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強)難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時陷入兩難境地。

2．各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)

在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)在不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護主義，設(shè)置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

3．規(guī)模經(jīng)濟及風(fēng)險防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。

(四)發(fā)展民營銀行的市場進入選擇

1．吸收民間資本，組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其人股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。

2．城市商業(yè)銀行引進民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機構(gòu)，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿(mào)發(fā)達的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。

3．民間資本擁有者申請新設(shè)社區(qū)銀行

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。

篇7

大數(shù)據(jù)時代，一個數(shù)據(jù)爆炸的時代，引起了全球商業(yè)界和政府的關(guān)注，也將深刻影響我國銀行業(yè)未來的發(fā)展。在此背景下，傳統(tǒng)銀行將面臨較大的生存壓力，應(yīng)運而生的就是民營銀行的發(fā)展，大數(shù)據(jù)催生了民營銀行，因而此時民營銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型探討具有較強的現(xiàn)實意義。從大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展和對民營銀行的影響進行分析，推理出民營銀行發(fā)展的必然性，并通過個案研究對我國現(xiàn)有的三家民營銀行的經(jīng)營模式進行分析，最后提出民營銀行經(jīng)營模式的新策略，從民營銀行的市場定位以及營銷模式二方面提出具有針對性的建議.

關(guān)鍵詞：

大數(shù)據(jù)；民營銀行；市場定位；經(jīng)營模式

中圖分類號：F27

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023

1 大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與特征

21世紀(jì)是快速發(fā)展的時代，而與這個時代與時俱進的產(chǎn)物是――大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是近些年來越來越多被人們提及和使用的一個新詞匯，指當(dāng)前這個信息爆炸的年代中增速驚人的數(shù)據(jù)量，在國外已經(jīng)多次出現(xiàn)在封面和新聞視頻上，在中國也越來越多的應(yīng)用到了各個商業(yè)及服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)的分析、挖掘?qū)蛻暨M行信用評估，以確定企業(yè)接下來的經(jīng)營活動。擁有大量的數(shù)據(jù)，且善于運用的公司，必將有好的發(fā)展前景，時代在變遷，技術(shù)在更新，一切都要與時俱進。

大數(shù)據(jù)有很多特征，大體上講就是運用新系統(tǒng)、新工具的技術(shù)，挖掘出具有潛價值的東西，大數(shù)據(jù)的特征顯而易見，業(yè)界用“4V”來概括這些特征，而正是這些特征促進了時代的進步，也對我國金融行業(yè)產(chǎn)生了影響，想要更深入的了解金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，就必須全面了解大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征，并與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進行對比，如表1所示。

就某種角度而言，大數(shù)據(jù)是一項數(shù)據(jù)處理方面具有先導(dǎo)性的新技術(shù)?？傊?，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是海量數(shù)據(jù)中將具有潛在價值的信息快速挖掘出來，并加以分析利用的新技術(shù)。正是由于這一點使得該技術(shù)具備了走向廣大企業(yè)的潛力，同樣因為大數(shù)據(jù)時代的這幾個特點，使得各個領(lǐng)域都需要改變自己的經(jīng)營策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出對自己行業(yè)有利的信息，從而進行精準(zhǔn)的營銷，這是每個公司現(xiàn)有的最大挑戰(zhàn)。

2 大數(shù)據(jù)時代對銀行業(yè)的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)是指具有資本、工作人員、網(wǎng)點、客戶等資源的實體銀行，是以客戶的需求、市場競爭情況來確定經(jīng)營模式和戰(zhàn)略目標(biāo)。在大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行企業(yè)的成功與否取決于能否合理分析利用現(xiàn)階段擁有的客戶的數(shù)據(jù)資源，并且對其進行深度挖掘，找出客戶的服務(wù)需求，有針對性的開發(fā)出適合目標(biāo)客戶的新產(chǎn)品，而大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行的服務(wù)和交易將以互聯(lián)網(wǎng)、移動數(shù)據(jù)為平臺，這樣能夠更加便捷、高效為客戶服務(wù)。

大數(shù)據(jù)時代的銀行業(yè)在市場定位上要考慮現(xiàn)有的條件和機遇，充分合理利用互聯(lián)網(wǎng)，挖掘出客戶真正需要的信息，開發(fā)出更加便捷的產(chǎn)品，掌握住戰(zhàn)略高地，借鑒其他經(jīng)驗為客戶提供最佳的服務(wù)。

（1）對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營范圍的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)交易中資金流、物流以及信息流是分別開的，然而在大數(shù)據(jù)時代背景下，資金流、物流、信息流將同時存在，銀行業(yè)將不局限于自身的經(jīng)營范圍，將會與其他的商業(yè)活動共同發(fā)展。所以，可以想象得到未來銀行業(yè)將不局限于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)，而是要進軍與交易相關(guān)的信息業(yè)和物流業(yè)，其他企業(yè)也會滲透到與之相關(guān)的金融業(yè)，即傳統(tǒng)的經(jīng)營范圍會日益變大。

（2）對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營方式的影響。大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行業(yè)更多的將以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺，銀行業(yè)的經(jīng)營方式將發(fā)生徹底改變，首先，在產(chǎn)品的營銷和開發(fā)方面，銀行加大對目標(biāo)客戶的數(shù)據(jù)搜集和分析判斷，探索目標(biāo)客戶的服務(wù)需求，然后根據(jù)客戶需要、市場需求展開定位，進行營銷，這樣能夠精準(zhǔn)的服務(wù)客戶、精準(zhǔn)營銷。在風(fēng)險控制方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)盡管引進了很多數(shù)據(jù)分析技術(shù)。在大數(shù)據(jù)時代背景下，系統(tǒng)對客戶本身進行多方面的評價，對違約率和違約損失率的評估判斷更為精準(zhǔn)，這種方式極大的避免了傳統(tǒng)憑借經(jīng)驗辦理業(yè)務(wù)的方式。

（3）對銀行傳統(tǒng)盈利模式的影響。我國的經(jīng)濟正在從高速向中速過渡，利率市場化改革也在不斷加深，這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)通過賺取凈息差獲得盈利的運營模式將不能繼續(xù)，信貸成本降低的范圍縮小，因此，銀行業(yè)未來的效益增長會放緩，經(jīng)營壓力會日益增加。在大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行業(yè)能夠通過建立數(shù)據(jù)庫并對其進行分析、挖掘，以日益發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)和電子渠道為平臺，給客戶提供更為精準(zhǔn)、高效的產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶的舒適度。并且，大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)狀營銷結(jié)構(gòu)為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)、加強財富管理、接資本市場等業(yè)務(wù)提供了新的空間，而這些業(yè)務(wù)將要成為未來銀行運營的主要服務(wù)方式。

3 大數(shù)據(jù)時代民營銀行新的經(jīng)營模式

通過對目前金融行業(yè)的營銷模式研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，在大數(shù)據(jù)時代背景下，以往的金融營銷模式已經(jīng)跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐，以銀行業(yè)為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)不注重營銷，是被動的營銷方式，銀行缺乏互動，缺乏風(fēng)險意識，也沒有較為準(zhǔn)確的風(fēng)險定價能力，傳統(tǒng)銀行所依靠的只是自己單一的數(shù)據(jù)，存在著信息不對稱的問題，同時也無法得到用戶的真正滿意。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒有實現(xiàn)體驗營銷，顧客缺乏體驗感，只是盲目的按照規(guī)章制度辦事，沒有充分利用銀行業(yè)本身所擁有的大數(shù)據(jù)。

在大數(shù)據(jù)時代，民營銀行的運營方式定會與傳統(tǒng)有所不同，要根據(jù)大數(shù)據(jù)的特征針對性的去經(jīng)營，以下是針對我國現(xiàn)有的三家民營銀行的經(jīng)營模式進行的對比和研究。

（1）微眾銀行的個存小貸模式。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行的與眾不同在于交易方式和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，拋棄了以前柜臺和網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的運營方式，它基于大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)信用評級，通過人臉識別的新技術(shù)進行無柜臺、無網(wǎng)點、無擔(dān)保的全新運營方式。這個業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就在于完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行所有的金融業(yè)務(wù)，使服務(wù)更加便捷、高效，真正做到快速、準(zhǔn)確、公平。

（2）溫州民商銀行的特定區(qū)域存貸款模式。溫州民商銀行立足服務(wù)中小企業(yè)，整合資本為民營企業(yè)提供融資新途徑，合理補充國有銀行中產(chǎn)生的信貸盲區(qū)。民商銀行的優(yōu)勢是初期能夠利用股東資源拓展業(yè)務(wù)，以便使得銀行能夠生存下來，而后立足于服務(wù)地區(qū)，為本地企業(yè)的創(chuàng)新提供融資。溫州民商銀行立足服務(wù)本地中小微型企業(yè)，合理利用自身服務(wù)好、經(jīng)營活、效率高的優(yōu)勢，走有自身特色的、符合自身發(fā)展的道路。它以產(chǎn)業(yè)鏈金融等為特色，與已有銀行形成錯位競爭，為中小微型企業(yè)和小區(qū)居民提供便捷、高效的服務(wù)和靈活多變的產(chǎn)品，努力做中小微企業(yè)和小區(qū)居民的綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)商。

（3）天津金城銀行的公存公貸模式。通過華北集團、麥購集團為主要發(fā)起的天津金城銀行，以天津地區(qū)的中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為服務(wù)基本立足點。關(guān)于天津金城銀行的經(jīng)營模式，現(xiàn)在業(yè)界還沒有具體的描述，但通過與上面兩家民營銀行的經(jīng)營模式對比可以看出，天津金城銀行的營銷模式將突破傳統(tǒng)銀行所使用的服務(wù)形式，建立屬于天津中小微企業(yè)精準(zhǔn)定位的營銷。

（4）三家民營銀行的經(jīng)營模式對比。首批試點的5家民營銀行共有四種經(jīng)營模式，即小存小貸、公存公貸、大存小貸、特定區(qū)域。以上分析的三家民營銀行，都有各自定位的經(jīng)營模式，如表2所示。

這三家民營銀行都有一定的立足點，并沒有將銀行的所有業(yè)務(wù)全面展開，這對民營銀行自身的發(fā)展是有一定好處的。民營銀行要生存就要有自身的獨特之處，有自己與國資銀行不同的產(chǎn)品、服務(wù)，將自己的主要精力投放在自身的強項上，這樣既有利于使自身得到進一步的發(fā)展，同時也能夠與國資銀行形成互補，使國內(nèi)金融業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。在當(dāng)前環(huán)境下，國資銀行與民營銀行的業(yè)務(wù)展開對象將發(fā)生變化，國資銀行有國家政策扶持，可以繼續(xù)對風(fēng)險領(lǐng)域進行融資投資，例如房地產(chǎn)行業(yè)，民營企業(yè)則能依靠自身服務(wù)好、便捷、高效的優(yōu)勢發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)。

4 大數(shù)據(jù)時代民營銀行的經(jīng)營對策與建議

（1）目標(biāo)市場為所在地區(qū)和中小微企業(yè)。首先，作為一家民營銀行新進入者應(yīng)該選擇目標(biāo)市場為銀行所在地區(qū)（城市）。其主要理由是：一是剛剛起步規(guī)模小，不適合過于高調(diào)的傳播。二是選擇優(yōu)質(zhì)客戶要充分了解本地客服信息，防范風(fēng)險。三是民營銀行當(dāng)?shù)刂雀?，有利于業(yè)務(wù)的迅速開展，建立信譽。四是在不同的地方，銀行監(jiān)管部門也有很多政策限制，監(jiān)管過于嚴(yán)格。其次，以中小微企業(yè)服務(wù)為基本出發(fā)點。考慮商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境，應(yīng)該選擇進攻策略?；趯Νh(huán)境的深刻理解主動自覺把握機遇和風(fēng)險并創(chuàng)造性的發(fā)揮發(fā)展自身優(yōu)勢把握，實現(xiàn)質(zhì)量和數(shù)量的擴張。

（2）與大型銀行錯位競爭。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境和激烈的競爭形勢下，小規(guī)模的民營銀行與國資銀行直接競爭是很不明智的，因此民營銀行可與其他金融機構(gòu)廣泛合作。民營銀行與風(fēng)險投資機構(gòu)的協(xié)力合作，能夠更加準(zhǔn)確地對目標(biāo)客戶的未來發(fā)展和償付能力做出預(yù)測和評估，這種合作相應(yīng)的減少了銀行對客戶的監(jiān)督和評估環(huán)節(jié)，減少運營成本，同時還能獲得高新技術(shù)企業(yè)的額外收益；通過與融資擔(dān)保機構(gòu)和小額貸款公司的合作，能夠?qū)W習(xí)其他企業(yè)在小微企業(yè)貸款審查方面的經(jīng)驗和方法，同時在一些合作項目上對貸款企業(yè)進行協(xié)同審查、評審，以最大程度上控制風(fēng)險，進行風(fēng)險分配，有效地防范貸款風(fēng)險的集聚。

（3）提供更專業(yè)化的服務(wù)。民營銀行成立伊始就要適應(yīng)當(dāng)前利率市場化的大背景，因此必須依靠提供專業(yè)化、特色化的金融服務(wù)來吸引客戶，獲得自身發(fā)展。提供專業(yè)化的金融服務(wù)依靠的是民營銀行對金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。民營銀行與國資銀行的立足點不同市，因此在金融服務(wù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，在吸收現(xiàn)有經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，更要充分考慮和結(jié)合中小微企業(yè)客戶的需求和特點，充分合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、高效的長處，挖掘出自身客戶所需的服務(wù)品種，提高服務(wù)態(tài)度，滿足客戶的服務(wù)需求。

（4）有針對性地布局網(wǎng)點。網(wǎng)點是實體店業(yè)務(wù)辦理的主要平臺，是現(xiàn)階段銀行的主要組成元素。良好的網(wǎng)點選址和布局，是民營銀行展開自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。同時，必須考慮到的是，民營銀行本身的經(jīng)濟實力有限，對于網(wǎng)點的資金投入也有限，不可能依據(jù)大型銀行區(qū)域劃分的網(wǎng)點布局原則，而更應(yīng)該根據(jù)市場需求情況，有選擇性、針對性地布局網(wǎng)點，尤其要在中小微企業(yè)聚集的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商品批發(fā)市場、居民聚居區(qū)等地開設(shè)網(wǎng)點。通過在目標(biāo)客戶集中的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點，對民營銀行業(yè)務(wù)的開展有很大的幫助。一方面，在目標(biāo)客戶集中的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點，可以盡可能的減少銀行和客戶的成本。另一方面，民營銀行不但可以獲得更多的企業(yè)認可，爭取到更多的客戶，更可以使得銀行更容易獲得客戶的信用信息，在獲取客戶信息方面得到優(yōu)勢，使得民營銀行具有的信息優(yōu)勢充分地發(fā)揮。

（5）借鑒“直銷銀行”的模式。直銷銀行是一種全新銀行運作模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行銀行業(yè)務(wù)的辦理，沒有實體網(wǎng)點，目標(biāo)客戶在任何有網(wǎng)絡(luò)的地方都可以辦理業(yè)務(wù)，簡單的操作電腦和手機就可以辦理業(yè)務(wù)。這種運營方式打破了傳統(tǒng)的實體網(wǎng)店的經(jīng)營模式，降低了運營成本，并且依靠互聯(lián)網(wǎng)快捷發(fā)達的信息傳遞可以獲得客戶對銀行的反饋，是銀行自身進一步得到提升。民營銀行可以將直銷銀行的運營方法借鑒過來，并且進一步升華，在大數(shù)據(jù)時代背景下，大力發(fā)展依托互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了很多消費者的消費習(xí)慣，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的操作更加方便，便捷的電子銀行已經(jīng)成為銀行消費者選擇的一個因素必須加以考慮。電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，民營銀行在為目標(biāo)客戶提供方便，高效的服務(wù)同時，也為銀行自身節(jié)省了大量的成本。

（6）制定嚴(yán)格的風(fēng)險控制制度。鑒于目前的市場環(huán)境下，金融制度安排和民營銀行本身的一些性質(zhì)等因素，民營銀行在市場中的風(fēng)險較大型銀行更高。因此，建立適合自身發(fā)展的，操作過程中嚴(yán)格的風(fēng)險控制體系，嚴(yán)格控制風(fēng)險，這是民營銀行的持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。

首先，新成立的民營銀行要向成功民營銀行學(xué)習(xí)相應(yīng)風(fēng)險控制經(jīng)驗。比如泰隆銀行，浙商銀行等民營銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，已建立一個比較完整的風(fēng)險管理控制體系，特別是在中小企業(yè)貸款風(fēng)險控制方面，與其他大型銀行相比具有比較優(yōu)勢。浙商銀行通過將投行業(yè)務(wù)跟小企業(yè)業(yè)務(wù)嫁接起來的方式，向捆在一起的幾家企業(yè)一起發(fā)行集合票據(jù)，從而提高融資效率，減少單一客戶信用風(fēng)險。

另外，新設(shè)立的民營銀行要重點防范關(guān)聯(lián)貸款業(yè)務(wù)。通過國內(nèi)外銀行發(fā)生風(fēng)險情況經(jīng)驗來看，銀行的風(fēng)險爆發(fā)點往往在于向自身有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款，所以掌握好與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，建立一套完善的貸款制度，合理控制風(fēng)險是至關(guān)重要的。民營銀行資本完全來自民間企業(yè)，因此要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款，控制銀行風(fēng)險。

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篇8

工行上海市閘北支行　郭凌凌

在今年“兩會”會議期間，政協(xié)委員就發(fā)展民營銀行問題提出議案，從而使一度淡化的民營銀行問題再次成為人們爭論的焦點。此前，有關(guān)學(xué)者已就民營銀行問題進行了激烈爭論，但由于分析問題的角度不同、出發(fā)點不同，在一些關(guān)鍵問題上依然存在很大分歧。這主要表現(xiàn)在三個方面，即：什么是民營銀行、為什么需要民營銀行和通過何種方式建立民營銀行。正如有關(guān)學(xué)者所說，只有通過辯論才能夠讓更多的人了解金融改革的必要性，才能使理論更好的服務(wù)于現(xiàn)實。因此，筆者也想就以上三個問題談點自己的看法。

什么是民營銀行

這一問題是民營銀行爭論的首要問題。正是基于對民營銀行定義的不同認識，不同的人得出不同的結(jié)論。關(guān)于對民營銀行定義的爭論，筆者曾將其劃分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；而治理結(jié)構(gòu)論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。現(xiàn)在重新看來，關(guān)于民營銀行定義爭論的焦點集中在兩個方面：強調(diào)產(chǎn)權(quán)模式和強調(diào)經(jīng)營模式。強調(diào)產(chǎn)權(quán)模式的學(xué)者認為民營銀行必須是民有民營。而強調(diào)經(jīng)營模式的學(xué)者則認為民營銀行重點在于強調(diào)經(jīng)營模式，只要是由民間經(jīng)營，只要是按市場機制經(jīng)營都可以稱為民營銀行。筆者認為，“民營”一詞是一個很模糊的概念，具有很大爭議，而且國外并沒有這一提法。翻閱《新帕爾戈雷夫金融大辭典》，筆者只找到一個與所謂的民營銀行含義相近的private bank，但它是指私人銀行。因而，民營銀行不是一個所有制概念，而是對經(jīng)營權(quán)問題的描述。既然有關(guān)學(xué)者提出民有民營的概念，與之對應(yīng)的當(dāng)然是國有民營。因此，筆者認為準(zhǔn)確的民營銀行概念應(yīng)包括：民有民營和國有民營，而民有民營只不過是民營銀行的一種特例。顯然，那些主張設(shè)立民營銀行的學(xué)者只承認民有民營的概念。而香港地鐵的官有民營、農(nóng)行臺州分行的“國有民營管理法”無疑為我們提供了國有民營的案例。這說明了在國有民營的情況下，不觸動產(chǎn)權(quán)也可實現(xiàn)政企分開。這也是對“只有觸動產(chǎn)權(quán)才能實現(xiàn)政企分開”觀點的最好回應(yīng)。而十六大報告中關(guān)于國有資產(chǎn)管理問題的進一步闡述，為我們理解國有民營問題進一步提供了依據(jù)，即：不是再強調(diào)國有企業(yè)改革的問題，而是強調(diào)國有資產(chǎn)的管理問題，也就是強調(diào)政府只是作為國有資產(chǎn)的出資人存在，而不是作為企業(yè)的管理者存在，即使對那些完全使用國有資產(chǎn)的企業(yè)，政府也不能過渡干預(yù)，因為政府只是作為出資人而存在，企業(yè)則是具有完整獨立法人地位的主體，出資人是以承認企業(yè)擁有完整的獨立法人地位為前提的?？梢姡瑔栴}的關(guān)鍵并不在于企業(yè)歸誰所有，只要其產(chǎn)權(quán)清晰，并按照市場機制經(jīng)營，能實現(xiàn)資產(chǎn)增值，國有企業(yè)也可以實行民營。因而民營銀行并不等同于“民有銀行”，只要是由民間經(jīng)營，股東大會與董事會真正擁有決定權(quán)即可。正如中國人民銀行副行長吳曉靈在最近召開的由北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心與香港大學(xué)經(jīng)濟金融學(xué)院聯(lián)合舉辦的“中國證券市場和金融體制改革”理論研討會上所講，“從城市信用社的發(fā)展歷程看，民營銀行并沒有因為非公經(jīng)濟的存在而具有更好的經(jīng)營績效；所有制的改變是不可能完全改變金融機構(gòu)的行為的”。

為什么需要民

設(shè)立民營銀行需要回答的另一個問題就是“我們?yōu)槭裁葱枰駹I銀行，民營銀行能為我們帶來什么”。如果連設(shè)立民營銀行的目的都不清楚，站不住腳，設(shè)立民營銀行的想法無異于一時沖動的個人美好愿望。歸納起來，主張設(shè)立民營銀行的學(xué)者認為設(shè)立民營銀行的目的有三個：打破壟斷格局，加強銀行之間的競爭；解決中小企業(yè)融資難題；抵御外資銀行的入侵。可是細細想來，這三個方面的理由并不充分。

（1）民營銀行的設(shè)立是否可以打破壟斷格局，加強銀行之間的競爭？回答這一問題不能脫離我們的金融現(xiàn)狀，并要考慮銀行業(yè)自身的特點。就我國金融現(xiàn)狀來看，嚴(yán)格的金融管制依然存在，即嚴(yán)格的利率管制和銀行業(yè)務(wù)的管制。在這種情況下，民營銀行不可能真正實現(xiàn)以價格（利率）為杠桿的市場經(jīng)營。因為它們不可能通過價格（利率）競爭和服務(wù)競爭（金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新）同其他銀行展開競爭。銀行業(yè)務(wù)特點的統(tǒng)一性和利率價格的一致性阻礙了市場競爭的展開。同時，銀行業(yè)中的規(guī)模優(yōu)勢是不容忽視的。從國際經(jīng)驗來看，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和價格制定方面大銀行總是處于有利地位。因而，即使是我國的金融管制逐步取消，新興民營銀行的競爭力也是值得懷疑的。在分析這一問題時，人們常以“鯰魚效應(yīng)”為例。鯰魚是大家熟知的一種魚類：體長形，頭扁平，為兩棲類魚類，生性兇猛，以小魚、小蝦等為食。在平靜的池塘中放入鯰魚后，由于受到威脅，其他魚類必然快速游動起來，于是平靜的水面就會被打破。而主張設(shè)立民營銀行的學(xué)者認為，設(shè)立民營銀行無異于在中國金融業(yè)這塊靜水中放入鯰魚，民營銀行的強大沖擊力必然激活中國的國有銀行，促使它們行動起來，加快改革。筆者分析后認為，這個比喻很形象、生動，但用來形容中國的金融業(yè)并不恰當(dāng)。因為，這個比喻隱含了一個假設(shè)，即放入池塘中的鯰魚已經(jīng)成熟，且池塘中的魚多為小魚。只有在這種情況下，鯰魚效應(yīng)才會出現(xiàn)。可目前我國金融業(yè)的現(xiàn)狀與此大相徑庭，在金融業(yè)池塘中的國有銀行可以視作大鯨魚，而新設(shè)的民營銀行充其量只是鯰魚魚苗而已，在這種情況下究竟是會出現(xiàn)鯰魚效應(yīng)，還是上演大魚吃小魚，一目了然。

（2）民營銀行的設(shè)立是否可以解決中小企業(yè)融資難題？根據(jù)民營銀行的定義，它的經(jīng)營目標(biāo)應(yīng)是利潤最大化，并盡可能降低風(fēng)險。因而，只有當(dāng)收益大于成本，并且風(fēng)險較小時，它們才會發(fā)放貸款。也就是說，只有當(dāng)一個中小企業(yè)經(jīng)營狀況良好，信用級別還可以，對其發(fā)放的貸款不會產(chǎn)生壞帳的時候，民營銀行才可能發(fā)放貸款給它?？墒乾F(xiàn)實中的狀況是，中小企業(yè)雖然發(fā)展迅速，但其財務(wù)狀況混亂、家族式經(jīng)營問題嚴(yán)重、經(jīng)營很不規(guī)范、信用較低，在這種情況下，民營銀行為了避免壞帳風(fēng)險就不會發(fā)放貸款。因此，那些融資困難的中小企業(yè)必定是經(jīng)營不善、信用較低的中小企業(yè)。所以，民營銀行的設(shè)立不可能解決中小企業(yè)融資難的問題，銀行并不是慈善機構(gòu)，銀行也要生存，也要獲取利潤，賠本的買賣是不會做的。而張軍的調(diào)查也證實了這一點（參見《被誤解了的金融》，《經(jīng)濟展望》，2001/10）：“事實上，我們在江陰的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與很多學(xué)者的良好愿望相反，信改制出來的農(nóng)村商業(yè)銀行并不愿意向私人企業(yè)貸款。在我看來，不愿向私人企業(yè)貸款并不證明銀行沒有效率，只能說明我們的想法太情感化了。沒有理論證明中小企業(yè)的融資需求必須由銀行來解決。所以，靠改制或組建新的股份制商業(yè)銀行并不能解決民營中小企業(yè)的融資需求問題”。我國中小企業(yè)融資難題的形成更大程度上是由于中小企業(yè)自身和社會信用體系不健全的原因。因而解決這一問題就應(yīng)從多方面入手，不能只靠銀行這一條途徑。完善社會信用體系、健全擔(dān)保體系、設(shè)立中小企業(yè)基金、健全風(fēng)險投資基金等全方面入手才是解決問題的關(guān)鍵。此外，民營銀行在向中小企業(yè)貸款時，還會面臨資金短缺的問題。正如亞洲開發(fā)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家湯敏所指出的，在缺乏存款保險制度的情況下，民營銀行將會面臨信譽危機。存款人考慮到存款的安全，肯定將錢存到有國家作為擔(dān)保的國有銀行，而不是民營銀行。在沒有充足資金的情況下，民營銀行即使是有滿腔熱血，為中小企業(yè)貸款也只能是一句空話。

（3）民營銀行可以抵御外資銀行的入侵嗎？按照主張設(shè)立民營銀行的學(xué)者的說法，加快民營銀行的放開，是考慮到國有銀行已經(jīng)病入膏肓，積重難返，不可能通過現(xiàn)有的改革實現(xiàn)徹底的轉(zhuǎn)變。而民營銀行是“初生牛犢”，具有朝氣和活力，并不懼怕“外資老虎”。筆者認為，這種想法太過于情感化，不符合實際情況。我們很難想象，如果為應(yīng)對“外資老虎”而歷經(jīng)兩輪洗牌作了充分準(zhǔn)備的國有銀行都難以低檔這只老虎，那么即缺乏經(jīng)驗和優(yōu)秀人才，又缺少完善規(guī)章制度的一個小規(guī)模的新興民營銀行，如果沒有政府的扶持，它又能在多大程度上抵抗國外的巨型金融航母呢？就拿泰隆信用社來講，與國外巨型金融航母（如花旗）相比，只能算是一條小漁船，它怎么可以低檔住裝備了現(xiàn)代化武器的金融航母的入侵？

通過何種方式建立民營銀行

有關(guān)學(xué)者在分析我國金融改革時指出，當(dāng)前金融改革只有兩條路：第一，在對外開放之前，首先實現(xiàn)對內(nèi)開放，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰(zhàn)國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，通過競爭提高國有銀行的素質(zhì)。在國內(nèi)初步具備了競爭環(huán)境的情況下，再考慮對外開放，逐步允許外資銀行進入中國的金融市場。這被稱為漸進式改革。第二，在繼續(xù)維持國有銀行對國內(nèi)金融市場壟斷的情況下，修修補補，在中國加入世貿(mào)組織后的時間表到期之后，允許外資銀行進入國內(nèi)金融市場。這被總結(jié)為拖延戰(zhàn)術(shù)。第一種方式，由于中國目前還沒有真正意義上的民營銀行，就是馬上動手，民營銀行還只不過像剛出生的孩子，規(guī)?？隙ê苄。行枞舾赡甑某砷L期。在相當(dāng)長的時間內(nèi)，規(guī)模很小的民營銀行在制度創(chuàng)新上的意義要遠遠大于在實際業(yè)務(wù)上對國有銀行的挑戰(zhàn)。隨著民營銀行的成長，國有銀行有可能在競爭中完善自身的運行和監(jiān)管機制。第二種方式，最大的好處就是可以拖上一段時間。在這段時間內(nèi)，既不用為外資銀行的競爭而擔(dān)憂，也不用為民營銀行的挑戰(zhàn)而煩惱。在這兩、三年內(nèi)，國內(nèi)的金融市場還是國有銀行一統(tǒng)江山，各個既得利益集團都不會受到觸動。拖延戰(zhàn)術(shù)將導(dǎo)致非常激進的改革。拖延戰(zhàn)術(shù)把中國的金融體制放在非常危險的境地。在未來某一時刻，國有銀行將突然面對非常強大的競爭對手。外資銀行取得經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的許可之后，將在我國的幾個金融中心城市爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，爭奪人才。國有銀行根本就不是那些強大的外資銀行的對手。據(jù)此，這些學(xué)者主張第一種改革方式，即建立新的民營銀行。對于這兩種改革方式的爭論，筆者將其總結(jié)為新設(shè)與重組之爭，即新設(shè)立一批民營銀行還是對現(xiàn)有銀行機構(gòu)進行重組改造。

主張設(shè)立民營銀行的學(xué)者認為民營銀行的設(shè)立可以打破金融壟斷格局，促進銀行之間的競爭。在他們看來，目前我國的金融格局仍是國有銀行一統(tǒng)江山。但事實上，我國金融業(yè)確切說是銀行業(yè)有序競爭的格局正逐步形成。在與股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的爭奪中，國有銀行的壟斷地位正逐步削弱。而外資銀行的進入進一步打破了現(xiàn)有格局，加強了銀行業(yè)之間的競爭。南京愛立信倒戈事件、上海個人理財大戰(zhàn)、外匯業(yè)務(wù)爭奪戰(zhàn)、汽車貸款搶奪戰(zhàn)等都是很好的說明。正如有人所分析的，國有銀行根本不是那些強大的外資銀行的對手。那么，那些新生的民營銀行又怎么可能承擔(dān)起抵御外資銀行入侵的歷史使命？讓我們通過一個例子來看一下：泰隆城市信用社是一家公認的經(jīng)營不錯的民營金融機構(gòu)，其1993年成立時資產(chǎn)僅100萬元，到現(xiàn)在則達到了19億元，增長速度是其他銀行所不能及的。但一個不容忽視的事實是，從100萬元到19億元，泰隆用了7年多的時間。而19 億元的規(guī)模不用說在國外，就是在國內(nèi)銀行業(yè)中也只能處于銀行金字塔的最底層，其對國有銀行的沖擊力小到幾乎可以忽略不計。況且，加入世貿(mào)組織留給我們的時間已經(jīng)不足5年。如何讓民營銀行在最短的時間內(nèi)快速膨脹確實是一個令人頭疼的難題。而快速發(fā)展伴隨而來的金融風(fēng)險也是不容忽視的。因此，加快對現(xiàn)有銀行、金融機構(gòu)的重組改造才是我國金融改革的唯一道路。這種趨勢在近期得到很好的體現(xiàn)：農(nóng)村商業(yè)銀行成立，允許私人投資；浙江8家城市商業(yè)銀行向民營資本開放，人民銀行首肯；人行課題報告《進一步發(fā)揮現(xiàn)有中小商業(yè)銀行的作用》提出，民間資本進入金融領(lǐng)域有望解禁；全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇召開，人行允許民間資本入股。重組改造的改革思路無疑已成為當(dāng)局的首選。就筆者分析，問題的關(guān)鍵不是在于重組還是新設(shè)，要看在當(dāng)前的環(huán)境條件下，哪種方式更適合市場需要，哪種方式更經(jīng)濟。只要嚴(yán)格按照市場原則將現(xiàn)有中小銀行、信用社改造成產(chǎn)權(quán)清晰的股份制銀行，同樣可以增強銀行之間的競爭，促進產(chǎn)權(quán)清晰，同樣可以促使國有銀行加快改革的步伐。

篇9

關(guān)鍵詞：民營銀行；業(yè)務(wù)；個性化；優(yōu)勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 銀監(jiān)會批準(zhǔn)了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營性質(zhì)的銀行進行籌建工作，正式對國內(nèi)民營銀行開啟大門。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，同期還有上海華瑞銀行。民營銀行試點的開啟正值我國銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要時期，開業(yè)伊始便面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。與此同時，我國銀監(jiān)會也對我國的民營業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了相應(yīng)的指導(dǎo)，主要是把握精準(zhǔn)化定位、差異化競爭和可持續(xù)發(fā)展的三大原則，構(gòu)建合理的運營機制并選擇適合的經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，幫助民營銀行實現(xiàn)穩(wěn)固性發(fā)展。

一、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)狀況

就目前全球的情況來看，大多數(shù)國家的國有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國家銀行業(yè)的主導(dǎo)力量已經(jīng)是民營銀行了。然而，在我國的銀行體系中，國有銀行卻牢牢把握這市場的主導(dǎo)，民營銀行則只是極小的一部分。例如，我國銀行體系中的主流商業(yè)銀行共有 373 家，其中超過 90%以上的銀行股權(quán)都掌握在我國政府及其相關(guān)機構(gòu)和企業(yè)手中，民營比例微乎其微，真正屬于民營性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國在當(dāng)下所暴露出的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)弊端逐步突顯，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的呼聲越來越大，創(chuàng)新經(jīng)濟增長方式也逐漸成為我國的熱點問題。據(jù)此，我國的民營商業(yè)銀行在未來經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的作用被寄予厚望。

（二）民營銀行的發(fā)展問題

在我國的地方金融業(yè)管理部門與銀行機構(gòu)監(jiān)管部門的討論和匯報過程中，提及頻率較高的問題就是民營銀行在與我國的傳統(tǒng)地方性金融機構(gòu)存在怎樣的差異。在當(dāng)下我國逐步進入“經(jīng)濟新常態(tài)”的過程中，銀行業(yè)在利潤和規(guī)模上的增長日趨緩慢，在面對日漸增多的調(diào)整和競爭中，若是新設(shè)的民營銀行沒有特色和差異性能否實現(xiàn)市場生存，完成自身對于市場結(jié)構(gòu)的補充。這也從反面突出了民營銀行的設(shè)立初衷，就是通過差異性和特色化的業(yè)務(wù)來完善金融市場，補充銀行業(yè)中的國有成分所不能企及的部分。因此，民營銀行業(yè)務(wù)的特色化市場定位和差異化業(yè)務(wù)模式便是當(dāng)下民營銀行所必需考慮的重要問題。

二、我國民營銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

（一）突出靈活優(yōu)勢，發(fā)展客戶個性化業(yè)務(wù)

就現(xiàn)階段我國的銀行業(yè)狀況而言，作為主營業(yè)務(wù)的融資服務(wù)存在很嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，尤其是在面對中小微企業(yè)的過程中。然而，這類企業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)、盈利和發(fā)展的根本所在就是其在所處市場中具備特色，具有個性化的業(yè)務(wù)或者經(jīng)營，因此，在對其進行融資服務(wù)時，尤其是民營銀行，應(yīng)當(dāng)突出自身在制度上的靈活性，優(yōu)化客戶的服務(wù)程序，給客戶提供個性化的融資服務(wù)。

（二）重點發(fā)展小微業(yè)務(wù)

出于自身規(guī)模和品牌形象的限制，民營銀行在對大中型企業(yè)的服務(wù)上并不能和國有大型商業(yè)銀行進行有效的抗?fàn)?，因此小微銀行業(yè)務(wù)才是作為民營銀行應(yīng)當(dāng)主動爭取的部分。這主要是由于國有銀行往往在服務(wù)范圍、員工數(shù)量以及規(guī)模上具有相對優(yōu)勢，所以民營銀行應(yīng)當(dāng)集中應(yīng)當(dāng)現(xiàn)階段小微業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出來的問題，利用自身的相對優(yōu)勢發(fā)展小微業(yè)務(wù)。

（三）積極把握局部化優(yōu)勢

由于我國國有商業(yè)行業(yè)經(jīng)過了多年的發(fā)展，營業(yè)點遍及全國的大多數(shù)地區(qū)，而且對大型城市進行重點發(fā)展，不僅完善了對于主要街道的構(gòu)建，而且在社區(qū)支行建設(shè)上也有很大程度的發(fā)展，加上這部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也更高，民營銀行要相對這部分地區(qū)發(fā)展居民用戶相對難度較大。因此，我國的民營銀行更需要在兼顧這部分業(yè)務(wù)的同時，將主要的力量投入到自身所處區(qū)域的縣級區(qū)域當(dāng)中去，依托城鎮(zhèn)化的大趨勢來發(fā)展自身的規(guī)模，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路。

（四）著力于信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

貸款業(yè)務(wù)的開展主要依賴于對于申請人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業(yè)務(wù)的回收，也是創(chuàng)新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營銀行對于企業(yè)的信息進行不斷的整合和挖掘，同時對社會信息的大環(huán)境進行完善。從短時間來看，民營銀行主要利用人力投入進行信息開發(fā)，從長遠發(fā)展來看，通過對于相應(yīng)的信用類貸款產(chǎn)品開發(fā)才能實現(xiàn)真正的競爭。

企業(yè)信用狀況的了解需要從多個方面來進行判斷，需要不斷的進行信息完善，因此，企業(yè)的稅務(wù)、流水、結(jié)算記錄以及往期貸款狀況等都需要進行收納和分析。除此之外，還需要對企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和管理活動進行一定的了解，通過主動介入到企業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，為供應(yīng)鏈的各個主體進行信息流、物流和資金流的整合，并通過與海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府機構(gòu)的系統(tǒng)對接，為其供應(yīng)鏈管理提供金融及非金融服務(wù)，正越發(fā)成為銀行業(yè)中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢。民營銀行可借助其大股東資源優(yōu)勢，先期在供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)商貸款等領(lǐng)域取得突破，并借助產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代持續(xù)擴圍客戶群，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

三、結(jié)束語

民營銀行的開放是對我國金融體系的重要轉(zhuǎn)變，其發(fā)展前景及其所帶來的行業(yè)性轉(zhuǎn)變讓人十分憧憬，然而，機遇所帶來的挑戰(zhàn)也需要各方面做好積極應(yīng)對工作，同時也要對轉(zhuǎn)變所引發(fā)的長期性波動做好準(zhǔn)備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構(gòu)建，也要各從業(yè)人員堅定信心，把握好來自于法律的有力支持，全力推動我國金融行業(yè)的完善和發(fā)展。

參考文獻：

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［關(guān)鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位

1 民營銀行的理論內(nèi)涵

在國外，私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機構(gòu)。在我國，央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”，強調(diào)民營銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行，而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊，也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對于民營銀行的理論內(nèi)涵，目前國內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點，認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行，也就是私人(除國有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行?；舻旅?、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗，認為“民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認為以民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象的銀行就是民營銀行。部分學(xué)者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行，認為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念，即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論，即強調(diào)民營銀行的治理以及市場化機制經(jīng)營特點，認為民營銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ)，采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化的經(jīng)營機制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營原則、治理結(jié)構(gòu)等多個方面綜合考慮民營銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標(biāo)準(zhǔn)，即“歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應(yīng)該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后，給出了較為全面的定義，即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析，認為金融中介機構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動成本，以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強調(diào)金融機構(gòu)是資金流動性中介，具有管理風(fēng)險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務(wù)困境成本和資本市場的非完美性四個原因，企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險提供相應(yīng)的避險產(chǎn)品和增值工具。國內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點，解釋在不同經(jīng)濟形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實原因，區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個基本方面:金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)，他同時認為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟因素，并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經(jīng)濟發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟增長的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長進行了回歸分析，發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟增長、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發(fā)達的國家，融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國外的分析指標(biāo)分析我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題，如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟欠發(fā)達國家，存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題，金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展，Machinnon 提出經(jīng)濟貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念，即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟領(lǐng)域一樣，可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態(tài)，所以應(yīng)當(dāng)減少對金融的干預(yù)。我國學(xué)者也結(jié)合國內(nèi)實證研究對金融深化理論進行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析，證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達到較高的水平，而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高，金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革，即通過對現(xiàn)有銀行等金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營銀行。王自力(2002)強調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點”。邱兆祥(2003)認為，對于我國銀行業(yè)來說，引進民間資本，發(fā)展非國有民營銀行的路徑，既可以新設(shè)，也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量，通過引進民間資本，對現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業(yè)的趨勢，在具體步驟上，應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行，然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機構(gòu)公開化和合法化，可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革，即通過放寬市場準(zhǔn)入，允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營銀行。林毅夫(2001)認為，必須放松銀行的市場準(zhǔn)入條件以實現(xiàn)銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多，強調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點，推進中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式，才能形成“符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展，不僅取決于我國現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀，更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨立的專門性銀行，或者新建一批中小企業(yè)銀行，執(zhí)行國家優(yōu)惠政策，主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”，同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性，路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認為民營銀行市場準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立，即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進入市場，可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制，可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉(zhuǎn)制，也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行，支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補課”，在我國目前的發(fā)展階段，中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢，推動中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行，在業(yè)務(wù)上補大銀行的缺漏，而不應(yīng)該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上，民營銀行具有信息、組織和機制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對象，理由是國有銀行主要服務(wù)國有大中型企業(yè)，較少顧及中小企業(yè)融資需求，或者其調(diào)研資費較高、審批程序較長而導(dǎo)致貸款成本比較高，使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認為民營銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢，同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù)，強化民營銀行的彌補優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。

(2)通過政策引導(dǎo)，實行業(yè)務(wù)多元化，改善金融結(jié)構(gòu)，應(yīng)對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn)，指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營、風(fēng)險管理等模式，確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務(wù)多元化，認為民營銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系，才能有效應(yīng)對外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

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