導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。

網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。

篇2

(一)概況

近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國獲得了迅速的發(fā)展。1996年，中國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)，到2001年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達50多家，占中國現(xiàn)有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶達165.6萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務(wù)內(nèi)容

1、信息服務(wù)：主要包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機構(gòu)導(dǎo)航、外匯牌價、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務(wù) ，如股票指數(shù)、基金凈值等。

2、個人銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費等，一些銀行還提供外匯買賣服務(wù)、個人電子匯款服務(wù)以及小額抵押貸款和國債買賣服務(wù)。

3、企業(yè)銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對賬、繳費等。除此之外，一些銀行還提供同城結(jié)算和異地匯款服務(wù)、國際結(jié)算服務(wù)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉(zhuǎn)移。這類服務(wù)既可在銀行申請，也可在證券公司直接申請，但都必須有書面協(xié)議。部分銀行已開始提供相關(guān)信息的查詢。有一些網(wǎng)絡(luò)銀行，正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網(wǎng)上支付：包括企業(yè)對個人(BtoC)和企業(yè)對企業(yè)(BtoB)，大部分網(wǎng)絡(luò)銀行提供前一種服務(wù)。這種服務(wù)一般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點

1、跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個階段：“銀行辦公自動化”階段、“內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行”(PC銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等)階段和“網(wǎng)絡(luò)銀行”階段。我國的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段。

2、業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，其業(yè)務(wù)依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

二、問題

1、一般性問題

一是消費者信心。網(wǎng)絡(luò)銀行只有達到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費者對網(wǎng)絡(luò)銀行的疑慮。

二是網(wǎng)絡(luò)安全。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對于知道網(wǎng)絡(luò)機密并能不留痕跡的網(wǎng)絡(luò)進入者而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)絡(luò)銀行對非法侵入者的吸引力巨大，因而，網(wǎng)絡(luò)安全就成為了事關(guān)銀行生死的頭等大事。

三是相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來因不能與國際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網(wǎng)絡(luò)銀行本身而言，技術(shù)安全管理尚不完善。首先，由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨立的權(quán)威機構(gòu)或?qū)＜覍ζ浣灰椎能浻布到y(tǒng)、管理監(jiān)測制度進行獨立檢驗評估，也沒有專業(yè)的評估和建議報告。一些銀行為了加快發(fā)展甚至對那些涉及到核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護和保管。其次，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險揭示和責(zé)任界定規(guī)則，一些網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收客戶時，既沒有與客戶簽訂劃分各自責(zé)任的法律合約，又未建立相應(yīng)的糾紛處置原則。第三，經(jīng)營發(fā)展模式相似，業(yè)務(wù)雷同，基本上都將重點放在查賬和轉(zhuǎn)賬上，缺乏創(chuàng)新和競爭力。

(2)在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發(fā)展。我國雖然建起了多套電子支付系統(tǒng)，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的“瓶頸”。

(3)在網(wǎng)絡(luò)銀行間相互協(xié)調(diào)方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統(tǒng)還待完善，各個網(wǎng)絡(luò)銀行既無現(xiàn)成資源可利用，又不可能再建一套授信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，各自的支付工具不能通用。同時，一些銀行過于考慮眼前的實用性，開發(fā)出來的應(yīng)用系統(tǒng)、業(yè)務(wù)項目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復(fù)投資、浪費，而且會給整個網(wǎng)絡(luò)體系今后的協(xié)調(diào)設(shè)置障礙。

(4)在管理方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、監(jiān)測、信息報告交流制度和規(guī)則都未建立，防范性的技術(shù)規(guī)則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對其他法律、法規(guī)進行相應(yīng)調(diào)整。

3、問題的實質(zhì)

我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因為我們對網(wǎng)絡(luò)銀行的認識處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業(yè)務(wù)簡單等同的傾向。

實際上，金融電子化是利用電子化技術(shù)手段拓展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而電子金融業(yè)務(wù)則是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，它包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等，是IT產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)務(wù)整合的結(jié)果。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結(jié)算手段在電子領(lǐng)域的延續(xù)，它們對中央銀行的地位、貨幣政策和金融監(jiān)管都會產(chǎn)生直接或間接的影響。正因為如此，主要發(fā)達國家才成立了專門的工作機構(gòu)研究、監(jiān)測和管理電子金融業(yè)務(wù)。我國目前是將這一業(yè)務(wù)劃歸各部門的科技機構(gòu)負責(zé)，著重于技術(shù)的管理。這就帶來了兩個方面的不利影響：一是將電子金融業(yè)務(wù)作為一種科技手段來管理，一般會沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化的原則，甚至傳統(tǒng)的金融電子化的一些規(guī)章制度，這與電子金融業(yè)務(wù)興起過程中出現(xiàn)的多樣化和技術(shù)、協(xié)議等的快速進化相矛盾，同時又形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則和管理的“真空”。統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系雖然可以避免競爭產(chǎn)生的重復(fù)投資和浪費，但也可能限制競爭的發(fā)展。事實證明，一國強制統(tǒng)一的電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)銀行模式落后于世界金融市場，那么不僅會造成更大的浪費，還會形成社會福利的凈損失。二是由于知識和水平的限制，目前的管理辦法雖然強調(diào)在技術(shù)和協(xié)議上形成一套安全體系，但由于在金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計、測算與監(jiān)管；業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與管理等方面關(guān)注的不夠，其結(jié)果也可能最終會事與愿違。

三、對策

1、宏觀層面

（1）國家應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程

針對目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關(guān)的法律。首先，要完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。要對現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。其次，要對未來發(fā)展情況進行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。在立法過程中，要注意對網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為規(guī)范及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的防范。

此外，還應(yīng)盡快制定符合中國實際的網(wǎng)絡(luò)銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)?？梢允跈?quán)中國人民銀行牽頭，組織金融行業(yè)共同制定一套較為完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以便使我國網(wǎng)絡(luò)銀行在管理及風(fēng)險防范等方面與國際接軌。

（2）應(yīng)盡快縮短中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營步伐

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，對金融業(yè)的經(jīng)營管理模式提出了新的要求。我國在20世紀(jì)80年代進行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營的道路和政策。這對規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加入世界貿(mào)易組織，金融業(yè)也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國金融機構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為適應(yīng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢，培育我國的超級金融服務(wù)公司，增強我國金融機構(gòu)的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運作的寬松環(huán)境，使我國的金融機構(gòu)有能力參與國際競爭。

（3）簡化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序

中國金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國商業(yè)銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁矗粵]有說不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報批程序倒轉(zhuǎn)過來，并使之簡化。

（4）盡快設(shè)立社會資信咨詢機構(gòu)

社會資信咨詢機構(gòu)(CRA)是一個專門收集個人和公司信息，經(jīng)過加工后向需求者，主要是金融和銀行機構(gòu)提供咨詢的專業(yè)公司。它在西方商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，特別是個人信用風(fēng)險控制中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅持網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并舉的方針，全面推進銀行業(yè)的創(chuàng)新。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行取得了令人矚目的進步，但網(wǎng)絡(luò)銀行并不能取代傳統(tǒng)銀行的作用，就其本質(zhì)而言，在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須正確認識它的作用，使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行均衡地得到發(fā)展。

（2）提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，加大金融創(chuàng)新力度，擴大客戶平面。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)給客戶，這不可避免地造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展空間狹小的局面。因此，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡單的服務(wù)渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的交易處理和服務(wù)平臺，加大金融創(chuàng)新力度，用銀行特色化服務(wù)贏得市場和客戶。

（3）充分發(fā)揮銀行財務(wù)專家優(yōu)勢，重點加強企業(yè)集團客戶服務(wù)。理財業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗，有目的性、針對性地為客戶提供集理財、投資、融資等全方位的服務(wù)，使客戶的財富得以保值增值，有利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠度。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注意改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財務(wù)專家的優(yōu)勢，為客戶提供全面的在線理財服務(wù)。

（4）注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌。在網(wǎng)絡(luò)銀行建成以后，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)分類進行品牌包裝，通過統(tǒng)一的市場營銷，帶動整個網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行都由信托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)建，所提供金融服務(wù)的差異較小，下一步競爭的重點應(yīng)是確立優(yōu)勢業(yè)務(wù)，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相互促進、相互補充，結(jié)合客戶的需求進行網(wǎng)上金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對特色產(chǎn)品進行包裝，使網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)品牌化，從而提高客戶的認知和認可程度。

（5）加強風(fēng)險管理和運行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯異常關(guān)注的重點，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在實現(xiàn)規(guī)模效益的同時，也帶來了許多管理風(fēng)險。因此，應(yīng)借鑒國內(nèi)外先進、成熟的管理經(jīng)驗，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過嚴格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)論

篇3

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀(jì)60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計算機技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個方面進行：一是從機構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認識是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費成為了一種重要的消費習(xí)慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。

2.2 發(fā)達國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達國家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務(wù)，高過一般金融機構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題

篇4

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國各地乃至全世界提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要設(shè)立分支機構(gòu)就可以提供相關(guān)的銀行服務(wù)，在現(xiàn)實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務(wù)。21世紀(jì)是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務(wù)的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及基本業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網(wǎng)點和柜臺的這種服務(wù)方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡(luò)的方式。同時就其業(yè)務(wù)范圍來說，網(wǎng)絡(luò)銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并融入了個性化的適應(yīng)客戶需要的金融服務(wù)。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用新技術(shù)的多少，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)分為兩個不同類別。第一類是網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務(wù)就是利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上交易進行。主要包括銀行的交易服務(wù)，信息服務(wù)還有與客戶進行交流的服務(wù)。第二類是新興網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及優(yōu)勢

1.突破時間的限制

網(wǎng)絡(luò)銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務(wù)，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實現(xiàn)24小時的服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)不分時間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務(wù)簡單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網(wǎng)絡(luò)銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質(zhì)版。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質(zhì)版來作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡(luò)來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務(wù)程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務(wù)的效率。

3.服務(wù)個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術(shù)的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是來自于客戶的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當(dāng)然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加。我國網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網(wǎng)絡(luò)銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加，銀行機構(gòu)面臨的競爭也增加了。不僅有國內(nèi)的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網(wǎng)上銀行服務(wù)越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的增加。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)品種我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為主要的服務(wù)方式。這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，由于網(wǎng)絡(luò)遍布全世界，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

經(jīng)過上面的分析比較，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國制定了一些關(guān)于銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網(wǎng)絡(luò)銀行來說并不能完全適應(yīng)。尤其是網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行可以說并不合理。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行缺少相關(guān)的法律約束力。

2.風(fēng)險監(jiān)管能力弱

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行都沒有形成非常成熟的內(nèi)部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風(fēng)險。沒有形成合理的風(fēng)險監(jiān)管體系，使得內(nèi)部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應(yīng)付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風(fēng)險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預(yù)警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結(jié)算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網(wǎng)絡(luò)交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構(gòu)，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到計算機、金融和相關(guān)的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復(fù)合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學(xué)科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學(xué)科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策

（一）建立網(wǎng)絡(luò)銀行配套的法律法規(guī)

為了促進網(wǎng)絡(luò)銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關(guān)的法律法規(guī)。首先是應(yīng)該從建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行方面著手，建立相關(guān)法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權(quán)益；再次是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，懲罰網(wǎng)絡(luò)犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)沒有時間和地域的限的國際化，應(yīng)該確定這方面的法律。

（二）強化內(nèi)部監(jiān)管機制

網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進行，這就導(dǎo)致這些銀行業(yè)務(wù)具有了不可確定和不可防范的風(fēng)險。因此應(yīng)該強化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)控機制，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務(wù)管理和操作上應(yīng)該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產(chǎn)生錯誤后就能有效快速地查到風(fēng)險，從而規(guī)避風(fēng)險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建立在良好的信用體系的基礎(chǔ)上。只有人們對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信賴，才會積極的參與。然而經(jīng)過前面中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。

（四）加強人才的建設(shè)

知識力量，人才是關(guān)鍵。如今網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是在網(wǎng)上進行相關(guān)的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關(guān)支持和操作服務(wù)。因此仍然需要相關(guān)的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學(xué)科知識的復(fù)合型人才是網(wǎng)絡(luò)銀行所缺乏的。我國應(yīng)該加強這方面的人才建設(shè)。

四、結(jié)論

21世紀(jì)以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也在不斷豐富。但是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內(nèi)部監(jiān)管機制，人才隊伍素質(zhì)不夠，信用等級差。因此我國應(yīng)該完善與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設(shè)，不斷提高金融業(yè)人才的素質(zhì)，從而是我國網(wǎng)絡(luò)銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]王佳瑩.有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.

篇5

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。

2我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機制尚不完善

在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對于消費者保護法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風(fēng)險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計是借鑒并引進國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達國家經(jīng)過多年的實踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務(wù)有待提高

以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展對策

3.1完善監(jiān)管機制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點,盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險。

3.2提高風(fēng)險防范能力

一是建立和規(guī)范安全認證體系。建議強化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計劃。二是加強用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動者有責(zé)任和義務(wù)對廣大網(wǎng)民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對電子支付和網(wǎng)上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

篇6

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，以京東商城、阿里巴巴、新浪網(wǎng)、蘇寧電器、亞馬遜等為代表的門戶網(wǎng)站或大型電商相繼進軍互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迎來了前所未有的歷史機遇和全新的發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品交易平臺等。此模式相互影響，相互依賴，初步構(gòu)成我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出大踏步地發(fā)展。此創(chuàng)新產(chǎn)品以類理財產(chǎn)品為主，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的沖擊。一是對商業(yè)銀行利差收入產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸的存款利息大，貸款利息少，更能使沒有得到商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款的企業(yè)或個人能夠籌措到資金，因而深受大眾的歡迎，未來將在個人借貸和小微企業(yè)領(lǐng)域與銀行形成相互競爭的格局，將真正觸動商業(yè)銀行的利益，嚴重影響銀行的生存。二是商業(yè)銀行金融中介面臨挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得債權(quán)債務(wù)人的融資能夠在任何時間任何地點自由完成，融資不再必須依靠商業(yè)銀行辦理，從而大大降低了交易的時間和資金成本，頗受客戶歡迎，使得整個支付鏈條繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易限額限制。三是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，各銀行也相繼拿出了應(yīng)對措施?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于尊重客戶的體驗，主張平臺開放，為客戶提供了靈活性的產(chǎn)品，而這恰恰是銀行的短板。再者互聯(lián)網(wǎng)金融為小額貸款帶來了新的便捷渠道，阿里金融擁有龐大的金融數(shù)據(jù)庫，可以將網(wǎng)絡(luò)信用運用到小額貸款中，同時便捷的手續(xù)也成為叫板商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀業(yè)發(fā)展的促進作用。一是促使商業(yè)銀行立足客戶設(shè)計金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，各商業(yè)銀行更加清晰的認識到以客戶需求為導(dǎo)向的重要性，各行在繼續(xù)做好支付產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，擴寬了支付服務(wù)類型。同時，打破以往的業(yè)務(wù)與部門分工的約束，通過電子渠道在行內(nèi)實現(xiàn)用戶信息共享。二是促使商業(yè)銀行擴展網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的關(guān)鍵領(lǐng)域，因此各銀行都將提升網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)能力作為了發(fā)展重點。三是促使商業(yè)銀行注重復(fù)合人才的培養(yǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭會愈演愈烈，而這種競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭，這對商業(yè)銀行招用人才提出更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足和隱含的風(fēng)險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足。一是相關(guān)法律法規(guī)欠缺，監(jiān)管存在真空。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)橫空出世許多年了，但相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管權(quán)責(zé)劃分卻仍然缺乏和不清晰。這就為互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)生糾紛埋下了隱患，面對消費者權(quán)益受到侵害時，無法可依成為最大的尷尬，互聯(lián)網(wǎng)金融一味地追求快速、便捷、簡單，降低了防范風(fēng)險的門檻，讓風(fēng)險發(fā)生有了可控制機。而互聯(lián)網(wǎng)金融所媒介的融資交易，大多數(shù)都游離余監(jiān)管之外，對傳統(tǒng)金融監(jiān)管形成了挑戰(zhàn)。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)目前還無法掌握真實的資金流向，信用風(fēng)險判斷極有可能發(fā)生失誤。三是產(chǎn)品設(shè)計上存在風(fēng)險，容易誘發(fā)流動性不足。目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最終都是通過投向貨幣基金來取得收益。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲蓄仍然存在虧損的可能。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行加強合作的意義。一是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的特點決定其需要合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上對商業(yè)銀行形成了沖擊，但第三方支付平臺確是搭建在各大銀行系統(tǒng)上運行的，一旦各銀行對其第三方支付平臺進行封殺，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)將面臨解體的危險。而銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全方面發(fā)揮著重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融也難以做到舍棄銀行信用體系而自建信用體系。二是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作可實現(xiàn)互利共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可能做到替代銀行系統(tǒng)，但是可以填補商業(yè)銀行觸及不到的盲區(qū)，既做到相互競爭又形成互補，商業(yè)銀行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，買現(xiàn)產(chǎn)業(yè)更新升級；互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作，進一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作可以擴寬小微企業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行有著完善的內(nèi)控機制，信貸資源充足，但受條件約束難以實現(xiàn)對小微企業(yè)信貸的廣覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融積累的交易行為數(shù)據(jù)和客戶評價，正好可以成為銀行的有效補充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調(diào)查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向，更好地控制風(fēng)險。

四、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的建議

1.商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)完成業(yè)務(wù)，實現(xiàn)智能化。互聯(lián)網(wǎng)金融營運過程中，近乎不會產(chǎn)生物流成本，因此未來的銀行完全有可能主要依靠互聯(lián)網(wǎng)辦理各項基本業(yè)務(wù)。未來商業(yè)銀行也應(yīng)該是朝著智能型發(fā)展的。

2.加強商業(yè)銀行與第三方機構(gòu)合作。商業(yè)銀行未來在金融市場中的角色，應(yīng)該與信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商較為相似。此時，商業(yè)銀行的主要職能應(yīng)該是聯(lián)合各個第三機構(gòu)，將各項金融產(chǎn)品和財富管理方案進行整合，為客戶提供系統(tǒng)全面的金融體驗。

篇7

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題與不足

一、有關(guān)電子商務(wù)概述

（一）電子商務(wù)定義

電子商務(wù)（Electronic Commerce），簡稱EC是指通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具（這些工具包括電報、電話、廣播、電視、傳真、計算機、計算機網(wǎng)絡(luò)、移動通信等）在全球范圍內(nèi)進行的商務(wù)貿(mào)易活動。是以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)所進行的各種商務(wù)活動，包括商品和服務(wù)的提供者、廣告商、消費者、中介商等有關(guān)各方行為的總和。

（二）電子商務(wù)實質(zhì)

電子商務(wù)的前提是企業(yè)或網(wǎng)站的信息化和商務(wù)電子化。企業(yè)的信息化是指企業(yè)經(jīng)營各個環(huán)節(jié)的信息化過程，而商務(wù)電子化是指商務(wù)交易方式的電子化。第一，電子商務(wù)的實質(zhì)其實是企業(yè)經(jīng)營各個環(huán)節(jié)的信息化過程，并且不是簡單的將過去的工作流程和規(guī)范信息化，而且是以新的手段和條件面對舊有的流程進行變革的過程。第二，電子商務(wù)的本質(zhì)不是電子技術(shù)而是商務(wù)手段。簡單的說上午手段就是做生意。

二、調(diào)查對象及調(diào)查范圍

我做了有關(guān)電子商務(wù)的一個調(diào)查問卷，得到我的調(diào)查數(shù)據(jù)。這次的調(diào)查，我主要針對有一定購買能力人群的調(diào)查，他們有能力購買較為貴重的商品以及進行投資，對適合在網(wǎng)上銷售的滿足精神需要的產(chǎn)品具有更多需求，其預(yù)期收入也相對較高，因此他們對電子商務(wù)了解后，使用它的可能性很大，有助于電子商務(wù)的發(fā)展。

三、調(diào)查結(jié)果

（一）用戶不打算使用電子商務(wù)調(diào)查表

根據(jù)調(diào)查顯示大家對電子商務(wù)的安全真實性和商品的質(zhì)量問題還存在著部分疑惑，她們相比較更樂意去購買真實可見或得到銷售者保證的東西。而快遞和售后問題也緊隨其后，大家擔(dān)心購買商品被快遞人員破損又得不到合理賠償。她們害怕處于“有理卻不知向誰訴說”的狀態(tài)。

（二）用戶網(wǎng)購最主要原因圖表分析

根據(jù)圖表顯示大部分人都被它的價格便宜所吸引，誰不想用更少的錢買到一樣品質(zhì)的商品呢。它的節(jié)省時間，足不出戶也是一個獨特點，當(dāng)今社會時間對我們的重要性不言而喻，大家都在追求用更少的時間做更多有意義的事。網(wǎng)上的商品購買平臺比較多，所以不用再擔(dān)心供不應(yīng)求的狀態(tài)。

大多數(shù)人還是很樂意使用電子商務(wù)的，他的方便快捷，價格低廉都深深吸引著消費者，也有越來越多的人使用電子商務(wù)進行投資、期貨買賣、炒外匯以掙取更高的利益。電子商務(wù)的出現(xiàn)使大家增加了對它的好奇心，在短速時間沖進大家視野。

四、電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境現(xiàn)狀

無論是 B2B電子商務(wù)，還是B2C電子商務(wù)都是以完善的通信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國已建成具有世界水平的通信網(wǎng)絡(luò)，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。截止2002年6月底，全國的光纜長度達196.5萬公里；固定電話用戶達到1.99億戶，電話普及率30.22線/百人，主線普及率15.65線/百人；移動電話用戶達到1.76億戶，普及率13.86部/百人；全國 85%的行政村通了電話；固定電話和移動電話網(wǎng)規(guī)模和用戶數(shù)分別居于世界第二位和第一位；我國上網(wǎng)計算機1613萬臺，上網(wǎng)用戶數(shù)達到 4580萬戶，國內(nèi)網(wǎng)上中文站點達到29.3萬個，互聯(lián)網(wǎng)國際出入口總帶寬達到 10567.5Mb。

（二）我國電子商務(wù)安全認證體系發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國已建成了一些領(lǐng)域及區(qū)域的電子商務(wù)認證機構(gòu)，為保障電子商務(wù)健康發(fā)展，初步提供了一個安全、實用、高效的電子商務(wù)環(huán)境。目前，全國約有30多個CA認證中心，其中領(lǐng)域性安全認證中心有：金融認證中心（CFCA）、中國電信的CTCA和中國國際電子商務(wù)中心開發(fā)的"商業(yè)電子信息安全認證系統(tǒng)"等；區(qū)域性認證機構(gòu)主要有：上海、北京、天津、湖北、海南、廣東和山東的 CA認證中心等。另外，我國也有部分企業(yè)建立了商業(yè)性電子商務(wù)認證機構(gòu)，如天威誠信、海基業(yè)、盛潤等公司。

（三）我國電子商務(wù)支付體系發(fā)展現(xiàn)狀

電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而電子支付是以銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為前提的。近幾年我國銀行業(yè)紛紛開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)展也非常迅速，電子金融結(jié)算系統(tǒng)連接著 600多個地面衛(wèi)星小站和 1000多個收發(fā)站，覆蓋了全國所有的地級城市和 1000多個縣。

五、我國電子商務(wù)發(fā)展存在的問題與不足

（一）安全問題

伴隨電子商務(wù)應(yīng)用的深入，也產(chǎn)生了一些問題。最大的問題還是大部分企業(yè)不能利用網(wǎng)絡(luò)手段直接簽署合同。對具備條件的交易來看，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)是制約電子交易的一個重要因素，例如電子簽章法＼＼電子合同法、跨國電子簽章的交叉CA認證等問題。對于 B-to-C而言，出現(xiàn)的糾紛比較多的是在貨物的配送環(huán)節(jié)。消費者的投訴也反映了社會對電子商務(wù)規(guī)范化發(fā)展的呼聲。還有很多消費者因為擔(dān)心個人數(shù)據(jù)得不到保護而不敢用信用卡在網(wǎng)上支付，這也反映出我們在個人數(shù)據(jù)保護方面還有待立法和加強管理。電子商務(wù)的運作，涉及多方面的安全問題，資金安全、信息安全、貨物安全、商業(yè)秘密等等。安全問題如果不能妥善解決電子商務(wù)的實現(xiàn)就是一句空話。

許多用戶不愿進行網(wǎng)上交易，也是因為對網(wǎng)上交易的安全性可靠性持懷疑態(tài)度。電子商務(wù)的安全問題，不僅涉及技術(shù)問題，同時也涉及管理問題和法律問題，這些問題都需要組織專門力量迅速加以解決。

（二）技術(shù)問題

技術(shù)方面的障礙主要包括可靠性、速度等方面存在多種不可靠因素。軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等?；A(chǔ)設(shè)施方面的問題也可能對性能產(chǎn)生不利影響，如服務(wù)器、網(wǎng)卡、總線等跟不上千兆以太網(wǎng)的發(fā)展步伐，主存儲器和超高速緩存也需要相應(yīng)的匹配等。

篇8

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

篇9

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是一些與銀行、產(chǎn)品供應(yīng)商簽約，并具備一定實力和信譽的第三方機構(gòu)提供的網(wǎng)上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年P(guān)ayPal就依托eBay強大的市場份額實現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規(guī)模不斷擴大，交易額不斷增加，尤其是2010年達到了10 105億元，2008―2010年我國第三方支付交易規(guī)模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機構(gòu)合作，主要提供支付及理財服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)購物擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電煤繳費、個人理財?shù)榷喾N服務(wù)。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達到了6 230億美元，日均支付量達106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。

（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認為是美國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其網(wǎng)銀客戶超過160萬，接受網(wǎng)銀服務(wù)的客戶占客戶比重的20%。1996年實現(xiàn)不同賬目間轉(zhuǎn)賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網(wǎng)絡(luò)貸款申請業(yè)務(wù)。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產(chǎn)規(guī)模。

在國內(nèi)，中國銀行最早開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年3月我國第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來了大好的契機。根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后?？傮w來說，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。

二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對比分析

（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

1.第三方支付具有擔(dān)保功能，為網(wǎng)上購物提供了擔(dān)保。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來越多的人加入到網(wǎng)購大軍中來，網(wǎng)絡(luò)購物不受時間、地點限制的特點在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)購的買賣雙方無法面對面交易，這就產(chǎn)生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當(dāng)了擔(dān)保的角色，消費者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當(dāng)收到貨物并檢查無誤后，消費者只需通過互聯(lián)網(wǎng)確認收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔(dān)保，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨品，賣家也不再擔(dān)心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時間、地點的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產(chǎn)生了許多小金額的交易，比如手機話費的充值等。通過第三方支付平臺進行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費者的時間，尤其是在進行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進行一些資金的流動交易，如轉(zhuǎn)賬、匯款等，這就會產(chǎn)生一定的手續(xù)費，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進行轉(zhuǎn)賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內(nèi)不收取手續(xù)費，這個范圍是實名認證客戶10 000元/月，非實名認證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續(xù)費，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬時的手續(xù)費為：同行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。

（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢

1.客戶對網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產(chǎn)生的歷史來看，銀行的產(chǎn)生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實體銀行的一個分支業(yè)務(wù)，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，與第三方支付相比有著十分嚴格的監(jiān)管制度，信譽更高、資金更多、實力更強。

2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機構(gòu)必須依靠金融機構(gòu)才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機構(gòu)的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機構(gòu)只能進行機構(gòu)內(nèi)部賬戶之間的資金清算，當(dāng)發(fā)生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進行資金的清算。

三、第三方支付對網(wǎng)上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了資金線上交易的發(fā)展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機構(gòu)：第三方支付平臺和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機構(gòu)的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對于喜歡網(wǎng)上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優(yōu)先考慮第三方支付機構(gòu)，這是因為第三方支付能夠為客戶提供資金的擔(dān)保，使得客戶的資金在網(wǎng)絡(luò)虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進行資金交易時的手續(xù)費要低于通過網(wǎng)上銀行進行交易的手續(xù)費。由此可以預(yù)見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔(dān)保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優(yōu)點贏得了越來越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來的負面影響

1.銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。近年來，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括：支付結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等，其中又以支付結(jié)算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，已經(jīng)開始擠占銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業(yè)務(wù)，同時還提供了信用卡還款、手機話費充值、水電煤費用的繳納等業(yè)務(wù)。第三方支付對網(wǎng)上銀行的這種替代效應(yīng)減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗的缺點被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來已久，因此長期以來網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨大”的勢頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗。當(dāng)?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時，網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗的缺點就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務(wù)吸引了更多客戶。

3.第三方支付對網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關(guān)的法律、監(jiān)管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機可趁，不斷尋找縫隙進行非法套現(xiàn)、洗錢等違法行為，增加了銀行的風(fēng)險。盡管網(wǎng)上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對第三方支付的策略

（一）網(wǎng)上銀行應(yīng)抓住第三方支付帶來的機遇

目前，有很大一部分客戶習(xí)慣于通過第三方支付進行電子商務(wù)交易，如網(wǎng)上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行進行一些資金業(yè)務(wù)。這時，銀行就要抓住這個機會，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結(jié)合市場的實際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務(wù)，擴寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)正視第三方支付的競爭效應(yīng)

第三方支付的出現(xiàn)對于網(wǎng)上銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時也為網(wǎng)上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領(lǐng)域中“一枝獨秀”，良性的競爭環(huán)境更能促進網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復(fù)，首先要到銀行柜臺開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，然后要進行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過于復(fù)雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進行支付活動。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應(yīng)增加支付的擔(dān)保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費者在使用第三方支付平臺進行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費者確認支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費者就無須擔(dān)心付款后收不到貨。而在這一點上，網(wǎng)上銀行不能打消消費者的擔(dān)憂。因此，針對提供擔(dān)保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應(yīng)該借鑒第三方支付的經(jīng)驗，增加擔(dān)保這一環(huán)節(jié)，充當(dāng)介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強網(wǎng)上支付的安全性

就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強網(wǎng)上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應(yīng)該加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對可疑的網(wǎng)上資金交易及時采取相應(yīng)措施進行調(diào)查、處理。同時，還應(yīng)該定期更新有關(guān)利用網(wǎng)上交易進行詐騙的實例，提醒予以客戶注意。加強系統(tǒng)的運行安全建設(shè)，如加強系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管，做好對系統(tǒng)的維護、監(jiān)測以及防止不法分子對系統(tǒng)的入侵，及時發(fā)現(xiàn)潛在危險。完善支付平臺的安全設(shè)計，減少支付漏洞。銀行應(yīng)不斷運用新技術(shù)，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設(shè)計，如網(wǎng)上支付客戶端控件運行時主動關(guān)閉計算機的遠程服務(wù)，對威脅網(wǎng)上支付的應(yīng)用進行報警，防止不法分子利用遠程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設(shè)計上，應(yīng)該盡量避免客戶重要資料的經(jīng)常輸入等。

參考文獻：

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[2] 付俊平.第三方支付對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響[J].金融理論與實踐，2012，（10）.

篇10

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 管理創(chuàng)新 應(yīng)對措施

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新型的金融模式已經(jīng)深入到人們的日常生活當(dāng)中，成為了新型的大眾化金融模式。以余額寶和網(wǎng)絡(luò)信用卡為例，這兩種新型的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)已經(jīng)深入到大街小巷，方便了人們的日常生活。但是，雖然被人們貼身了方便快捷的標(biāo)簽，然而就我國目前的國情而言，這種新型網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的發(fā)展還存在著諸多漏洞與缺陷，威脅著人們的財產(chǎn)安全，因此，本文筆者著重針對我國目前網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險進行一個綜合性的分析，并提出相對應(yīng)的可行性措施。

一、新國情下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及管理特點

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融俗稱電子金融，是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的產(chǎn)物，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)金融交易活動?；仨^去，傳統(tǒng)的金融服務(wù)在時間和空間上都受到了限制，使得客戶在面對金融交易服務(wù)時，不得不被動的接受服務(wù)，缺乏和交易方的動態(tài)雙向溝通。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與普及，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)通過不斷的創(chuàng)新與發(fā)展才逐漸形成現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融，而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)打破了這種時間和空間上的局限性，能夠幫助客戶實現(xiàn)動態(tài)的交易互動，確?？蛻艨梢园凑兆陨淼男枨筘洷热?，選擇合適的金融服務(wù)機構(gòu)，這樣就一改了傳統(tǒng)金融服務(wù)被動接受服務(wù)的局限。例如余額寶的出現(xiàn)與發(fā)展，更是開創(chuàng)了一個符合我國新國情下的新型網(wǎng)絡(luò)金融時代。由于余額寶本身操作簡單、便捷，門檻較低，而且還能獲得額外收益，因此受到廣大民眾的喜愛，同時對于網(wǎng)絡(luò)金融時代的開啟，政府也頒布相關(guān)政策鼓勵余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融的全面健康。

（二）以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融管理特點

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的運作方法不同決定了它們在管理方面也具有不同的特點。筆者就以余額寶為例，通過對余額寶運營主體、流程步驟及風(fēng)險控制這三個方面的分析來了解網(wǎng)絡(luò)金融的管理特點。

余額寶的運營主體主要是指支付寶公司、天弘基金公司和支付寶用戶三者。l行方天弘基金公司通過支付寶交易平臺，將基金產(chǎn)品內(nèi)嵌到余額寶中，支付寶用戶在將錢轉(zhuǎn)入余額寶同時其實就是在購買天弘基金公司的理財產(chǎn)品，基金公司通過這種集資渠道來強大自身的資金來源。而對于支付寶用戶在將金額轉(zhuǎn)入余額寶的同時也能達到獲取余額收益的目的；此外這種基金管理平臺市支付寶公司和基金公司共同創(chuàng)建的，支付寶公司也能從中獲得基金公司的一定管理費用。三者相輔相成，達到共同盈利的目的。

就余額寶的操作步驟來說，主要通過對支付寶用戶的資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出和消費等明確的標(biāo)準(zhǔn)操作流程來實現(xiàn)具體運作。余額寶的資金來源可能是用戶的支付寶賬戶余額，也有可能來源于用戶的銀行卡，因此不同的方式余額寶在資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的額度方面會有所限制；用戶確認余額寶的收益實際上是基金公司那邊確認收到用戶的資金轉(zhuǎn)入才開始計費，并且每天都會將收益的具體情況反饋給用戶的余額寶賬戶；此外，基金公司通過用戶使用余額寶消費的方式來實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)出和贖回。

廣大用戶對余額寶的印象就是風(fēng)險較低而且還能獲利的理財產(chǎn)品，但是相對投資房方面來說，余額寶的這種投資是不保本的，雖然理論上是由支付寶做擔(dān)保，資金相對安全，但風(fēng)險還是存在的。因此，支付寶公司和基金公司要加大對支付寶用戶的信息核準(zhǔn)，防止虛假信息注冊盜取資金，同時還要加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，深入對公司數(shù)據(jù)的處理，加大監(jiān)管力度，防止內(nèi)部數(shù)據(jù)外泄，從而較好的降低風(fēng)險。

（三）以網(wǎng)絡(luò)信用卡為代表闡述其特征與法律關(guān)系

筆者認為網(wǎng)絡(luò)信用卡的實質(zhì)在于審批過程的網(wǎng)絡(luò)化。事實上，隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行通過網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)并不鮮見，然而這些業(yè)務(wù)仍然需要申請人到業(yè)務(wù)大廳進行辦理。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定：信用卡業(yè)務(wù)的申請材料必須由申請人親自簽名，而且要提供收入證明等個人信息，需要30天左右方可得到批準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)信用卡的審批過程則全部通過網(wǎng)絡(luò)進行，微信信用卡可以做到1分鐘完成審批，即時可用。

網(wǎng)絡(luò)信用卡的另一個特點在于授信基礎(chǔ)不同于傳統(tǒng)信用卡。傳統(tǒng)信用卡根據(jù)持卡人資信狀況，用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，必要時可以要求持卡人提供擔(dān)保；網(wǎng)絡(luò)信用卡則不然，其授信的核心依據(jù)是消費能力，也就是所謂的“用戶等級”進行授信。然而消費能力未必能客觀地體現(xiàn)經(jīng)濟實力，消費頻率與還款能力也并不相關(guān)，有時甚至成反比。

網(wǎng)絡(luò)信用卡的發(fā)行涉及三方主體：持卡人、電商和發(fā)卡銀行，三者之間或是服務(wù)合同關(guān)系或是業(yè)務(wù)合作關(guān)系，格式合同大量存在，利益博弈復(fù)雜，所以，出于維護網(wǎng)絡(luò)交易安全、高效的考慮，法律就該類主體之間協(xié)議多安排有一些強制性規(guī)定。

一方面，發(fā)卡行與電商之間是合作合同關(guān)系，其實質(zhì)在于電商將其擁有的大量用戶資源提供給銀行，而銀行則利用其合法金融主體的地位發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡。但是，這種合同關(guān)系是否會侵犯第三人，即客戶的隱私權(quán)？這種權(quán)利的保護不僅僅是《消費者權(quán)益保護法》能及的。其次，如果雙方約定合同的內(nèi)容是合作發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡，那么電商的主體資格又頗值得商榷，因為《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定只有商業(yè)銀行才有資格開展信用卡業(yè)務(wù)。

另一方面，客戶與發(fā)卡主體的之間是服務(wù)合同關(guān)系，該法律關(guān)系的主體應(yīng)該是商業(yè)銀行和用戶，那么電商地位幾何？出現(xiàn)惡意透支等現(xiàn)象后，電商是否可以作為合法主體提訟？當(dāng)消費者的合法權(quán)益受到損害，電商應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？并且網(wǎng)絡(luò)信用卡的申請依據(jù)是格式合同，如何保障消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)也是值得法律完善與思考的問題。

二、網(wǎng)絡(luò)金融管理存在的缺陷及應(yīng)對措施

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管目前還缺乏一個相對健全的法律法規(guī)體系

以我國當(dāng)前的國情來說，網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新和發(fā)展相對比較新鮮，而目前我國所出臺的法律法規(guī)中沒有明確條例來規(guī)范和保障網(wǎng)絡(luò)金融管理的安全。金融監(jiān)管體制無法滿足目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求，還是以余額寶為例：自余額寶推出到現(xiàn)在，在用戶的潛意識中余額寶的風(fēng)險很低，倘若余額寶發(fā)生虧損乃至倒閉，那么用戶的利益到底怎么保障，這些問題的我國的金融監(jiān)管層還無法找到合適的法律法規(guī)。

綜合上述，不難看出擁有一套健全的金融法制體系來保障網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是勢在必行的，根據(jù)我國具體的國情需要，還需大力發(fā)展和創(chuàng)新立法體系，借鑒國外先進的管理經(jīng)驗結(jié)合我國的實際情況，取精去糟，從而建立一套適合我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律法規(guī)體系。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體不明確，無法實施明確的監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體模棱兩可，使得我國目前對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管無法做到專有部門專門監(jiān)管，因此，像余額寶的出現(xiàn)的發(fā)展，其實不是在國家某個法律政策的指導(dǎo)下出現(xiàn)的，而是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，就其本身來說不具備合乎現(xiàn)有的法律法規(guī)，雖然目前的情況對其并無太大影響，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對余額寶的要求也會不斷的提高，長此以往，對余額寶的健康發(fā)展有弊無利。

針對這一問題，就要求我國的立法部門應(yīng)確立網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體，并明確其監(jiān)管職責(zé)，并注重各監(jiān)管部門間的分工合作，確保信息的公開度，避免因監(jiān)督力度不到位或重復(fù)監(jiān)督的情況出現(xiàn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融管理上還缺乏一個完善的信用體系

網(wǎng)絡(luò)金融不同于傳統(tǒng)金融，因為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的交易主要是通過網(wǎng)絡(luò)渠道來實現(xiàn)的，這就在根本上提高了網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險。另外，由于目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信用體系還不夠健全，這就促使客戶在使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)時可能在一定程度上加大網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的風(fēng)險，甚至造成資金的流失。就拿余額寶為例：支付寶用戶在某一特殊時間段突然同時進行大量的消費，倘若支付寶公司或者基金公司未能及時發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險就很容易產(chǎn)生信用危機。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融管理缺乏完整的審批制度

網(wǎng)絡(luò)信用卡的審批由于不需要進行身份驗證，出現(xiàn)一人多卡惡意透支的風(fēng)險極大，對此可以采取關(guān)聯(lián)實名張賬戶的方法進行規(guī)制。央行在《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中就提出了這樣的制度構(gòu)想。在同一個支付機構(gòu)的所有支付賬戶同一個銀行實名賬戶相關(guān)聯(lián)，對于支付賬戶的充值、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)則通過該實名賬戶實現(xiàn)。實名賬戶就成為銀行控制持卡人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的紐帶，一方面可以避免一人多卡，惡意透支的出現(xiàn)，另一方面，也可以了解持卡人的經(jīng)濟承受能力，更加客觀合理地授信。持卡人發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶有被盜用、冒用的風(fēng)險時，也可以通過關(guān)閉實名賬戶的方式凍結(jié)網(wǎng)絡(luò)信用卡，避免損失。

三、Y束語

總而言之，我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展已取得了一定的成果，為人們的日常生活帶來了便利，但是同時它也存在著一些不足與缺陷。因此，針對這些問題，我國應(yīng)根據(jù)具體國情，出臺相關(guān)的法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展，設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)管主體，協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的相互合作，優(yōu)化管理資源，確保資金運轉(zhuǎn)安全可靠，從而在根本上降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險和信用危機，為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展保駕護航。

參考文獻：

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