導(dǎo)語：如何才能寫好一篇中小商業(yè)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)在同業(yè)間處于弱勢地位

中國銀行業(yè)的壟斷程度非常高，缺乏有效的競爭。四大國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的潛力，占有全國70％以上的市場份額。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，分支機(jī)構(gòu)少，加上經(jīng)營業(yè)務(wù)上的雷同，無法與國有大銀行進(jìn)行同等競爭。中國加入WTO后，隨著銀行業(yè)務(wù)向外資全面開放，國際金融巨頭將紛紛進(jìn)入中國，憑借其雄厚的資本、全球性的營銷網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理，加上混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢來占領(lǐng)國內(nèi)金融市場，以單一業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營模式的中小商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中小商業(yè)銀行受舊有體制影響，還未建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。有的雖已進(jìn)行股份制改造，但內(nèi)部治理仍不健全，股東大會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)營班子和監(jiān)事會(huì)各方職責(zé)不夠明確，無法達(dá)到有效制衡。行長或經(jīng)理多為上級行政任命，使得銀行的經(jīng)營摻雜政治目標(biāo)，業(yè)務(wù)受行政干擾嚴(yán)重。另外由于對銀行經(jīng)營管理人員的約束和激勵(lì)機(jī)制不足，在信息不對稱情況下，經(jīng)理人員以自身利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，容易產(chǎn)生“敗德行為”，因監(jiān)控不力而弓I發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

(三)政策扶持力度不夠

國家長期來對國有大銀行在政策上傾斜和在經(jīng)濟(jì)上扶持，四大國有商業(yè)銀行在資金往來、開戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可占更多的市場份額，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。而中小商業(yè)銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國家對中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有諸多限制(比如信貸額度、授信對象和融資工具等)，這使得中小商業(yè)銀行的服務(wù)對象越來越少，金融工具和金融創(chuàng)新不足，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展受到制約，競爭力下降。

二、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99％以上，是地方財(cái)政和就業(yè)的重要保證。但中小企業(yè)融資難問題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

(一)銀行對中小企業(yè)“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業(yè)放貸。對大企業(yè)“爭貸”和對中小企業(yè)“惜貸”的結(jié)果，使得大企業(yè)資金富余卻苦于沒有投資項(xiàng)目，而中小企業(yè)想要發(fā)展壯大卻得不到后續(xù)資金，因而形成了“二元化”結(jié)構(gòu)的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國的資本市場對上市公司門檻設(shè)置很高，中小企業(yè)自身?xiàng)l件有限，難以達(dá)到其要求。即使目前深市新推出的中小企業(yè)板市場對中小企業(yè)全面開放，但其設(shè)置的門檻仍然較高，融資能力有限。相對于大部分中小企業(yè)而言，其經(jīng)營規(guī)模和管理能力遠(yuǎn)未能達(dá)到要求。因此，對零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，向社會(huì)公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業(yè)資金的重要來源

由于外部環(huán)境的影響和自身?xiàng)l件的限制，中小企業(yè)的重要資金來源仍然是內(nèi)部融資和非正規(guī)渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監(jiān)管部門控制嚴(yán)格，但民間借貸市場不僅一直沒有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調(diào)，同時(shí)又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮(zhèn)居民將手中的資金投入到這一市場上，保障了民間金融活動(dòng)的資金來源。中小企業(yè)在發(fā)展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)相互協(xié)調(diào)發(fā)展

中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系的不協(xié)調(diào)，必然會(huì)加劇中小企業(yè)經(jīng)營的困難，使之喪失可能的發(fā)展機(jī)遇，導(dǎo)致贏利能力下降甚至企業(yè)萎縮。反過來，廣大中小企業(yè)的萎縮，也會(huì)導(dǎo)致銀行潛在客戶的減少，降低銀行經(jīng)營效益，阻礙自身的發(fā)展。因此，建立相互依存的新型銀企關(guān)系，對于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

(一)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)是中小商業(yè)銀行的初始使命和市場選擇

中國人民銀行對中小商業(yè)銀行每年用于中小企業(yè)的貸款有明確的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的主要任務(wù)也是為本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。中小企業(yè)在中小商業(yè)銀行的股權(quán)中也占有相當(dāng)?shù)谋戎?，因此，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也是股東對中小商業(yè)銀行的內(nèi)在要求。另外，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模和實(shí)力明顯劣于國有商業(yè)銀行，爭取被國有商業(yè)銀行所忽視的中小企業(yè)這部分客戶群體，就成了中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，中小企業(yè)金融需求相對簡單，具有顯著的地域性，與一些中小商業(yè)銀行的地方性、區(qū)域性相一致，可以為中小商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的資金來源，分散中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(二)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行一般管理層次少，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業(yè)為服務(wù)對象，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)。另外中小商業(yè)銀行可以憑借機(jī)制靈活、人員素質(zhì)高和電子化水平高等優(yōu)勢，進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理、市場開拓等方面的創(chuàng)新，可針對中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)品種，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。這不僅能幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴(kuò)大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入。

(三)中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行提供生存基礎(chǔ)

中小企業(yè)作為中國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)依賴的主要對象，構(gòu)成了中小商業(yè)銀行主要的客戶群體。中小企業(yè)的興衰直接制約或間接影響著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。不管是從結(jié)算量還是從存款數(shù)量來看，中小企業(yè)都占有絕大多數(shù)的份額；另外，中小企業(yè)也是中小商業(yè)銀行金融商品的最大消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求量也在不斷增長?？梢哉f，中小企業(yè)對中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

四、促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)充分發(fā)揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)開展合作提供良好的環(huán)境

首先要切實(shí)消除對中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的歧視，政府應(yīng)該對為中小企業(yè)提供融資支持的中小商業(yè)銀行在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予一定的支持，并且適當(dāng)放寬中小企業(yè)的受信門檻，保證其順利獲得生產(chǎn)所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業(yè)銀行現(xiàn)存的不良資產(chǎn)，可通過適當(dāng)注資或拍賣轉(zhuǎn)讓來降低不良資產(chǎn)率；最后要減少政府對中小商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的不合理干預(yù)，使其按照市場化的方式化解自身的問題。

(二)發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，參與中小企業(yè)的改制和重組

發(fā)揮地方中小商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)長久以來形成的良好銀企關(guān)系的優(yōu)勢，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定等工作，主動(dòng)幫助他們與有關(guān)部門一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對性的債權(quán)處理意見，對改制、重組后債權(quán)債務(wù)已落實(shí)的中小企業(yè)，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營中所需的資金可按信貸原則予以優(yōu)先解決。同時(shí)要以資產(chǎn)重組為切人口，幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，以增強(qiáng)中小企業(yè)的活力，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

(三)加強(qiáng)中小商業(yè)銀行自身建設(shè)，提高為中小企業(yè)融資服務(wù)的能力

篇2

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；票據(jù)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)數(shù)量少、發(fā)展慢且類型單一的總體趨勢。這是由中小型銀行自身的一些發(fā)展局限性造成的，但是對于中小型商業(yè)銀行來說，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)也是其拓寬經(jīng)營的一個(gè)重要方式，所以要在對中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)進(jìn)行了解的情況下對現(xiàn)存的問題進(jìn)行分析，尋找合適的解決方式，為中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展思路則是本文所要描述的重中之重。

一、中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存在問題分析

1.中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)信用問題。商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展離不開信用二字，而信用問題之一就是商業(yè)銀行保證金未繳或保證金不足，第一，如果未按比例收取保證金或保證金的收取金額存在不足，那么對于中小商業(yè)銀行來說就會(huì)因?yàn)榇罅裤y行墊款而出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，一些中小商業(yè)銀行會(huì)出現(xiàn)把貸款轉(zhuǎn)為定期存款作為申請承兌的質(zhì)物，這樣就把成對風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)，可是真正的額償還來源并沒有被落實(shí)，相反還因此而虛增了中小商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，這種通過非正常方式而建立的看似擴(kuò)大了的票據(jù)業(yè)務(wù)卻存在信貸泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。

2.中小商業(yè)銀行票據(jù)市場交易主體小、流動(dòng)性不足。對于我國中小商業(yè)銀行來說，參與其中的票據(jù)市場的金融機(jī)構(gòu)一般都為一些中小型企業(yè)，而在票據(jù)一級市場中，幾乎沒有大型的交易主體，這使得中小型商業(yè)銀行的票據(jù)發(fā)展規(guī)模始終維持在小范圍內(nèi)。其次，由于部分中小型商業(yè)銀行的票據(jù)審查制度存在漏洞，在審查的過程中很有可能出現(xiàn)假票，而有些中小商業(yè)銀行為了避免受到假票而采取有選擇性的接收票據(jù)的方式，這在一定程度上就對票據(jù)的流通產(chǎn)生了影響，且對整體票據(jù)的流動(dòng)相產(chǎn)生很大的影響，甚至?xí)档妥罱K的票據(jù)貼現(xiàn)率。

3.中小企業(yè)信用環(huán)境和作為中介多要求的信用存在偏差。中小商業(yè)銀行由于自身的能力和業(yè)務(wù)量限制，票據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)量較一些大型商業(yè)銀行來說總量較小，且銀行票據(jù)所占比率較高而一些商業(yè)性票據(jù)所占比例較小，甚至幾乎沒有。而且由于跟大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的企業(yè)經(jīng)營效益也有限，所以一些銀行承兌匯票成了企業(yè)圈錢的重要手段，一些企業(yè)用少量的存款就能獲取銀行承兌匯票，而由于企業(yè)自身規(guī)模較小或發(fā)展形式不利，到了承兌期企業(yè)無法承兌而最終導(dǎo)致銀行對其追加信貸規(guī)模，或用一些虛假合同或增值稅發(fā)票等變造票據(jù)，造成銀行資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這對于中小商業(yè)銀行來說不僅在信譽(yù)上有損形象，在票據(jù)業(yè)務(wù)的涉及上也加以防范，對中小商業(yè)銀行的自身發(fā)展也是不利的。

二、中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展思路

1.創(chuàng)新完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度確保票據(jù)交易真實(shí)性。中小商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取一切有利因素對票據(jù)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)全方位的監(jiān)督管理措施，首先，要對票據(jù)加強(qiáng)真實(shí)性管理，對承兌資產(chǎn)狀況、經(jīng)營前景等作出評判，要始終保證票據(jù)的真實(shí)性。其次，要對中小商業(yè)銀行的人員素質(zhì)進(jìn)行提升，適當(dāng)開展各種培訓(xùn)活動(dòng)等，加強(qiáng)票據(jù)人員的業(yè)務(wù)能力和素養(yǎng)，增強(qiáng)責(zé)任心，從經(jīng)辦過程中降低票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要利用先進(jìn)的技術(shù)手段對票據(jù)真實(shí)性的審核提供幫助，降低票據(jù)作假給市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證中小商業(yè)銀行票據(jù)市場的可靠真實(shí)性。

2.建立中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制制度。要想建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，首先就必須要把中小商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)納入信貸管理的范圍內(nèi)，要加強(qiáng)對票據(jù)承兌的條件審核，同時(shí)要對中小商業(yè)銀行的保證金制度進(jìn)行規(guī)范執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，要建立一系列的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，對相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營業(yè)務(wù)的資金跟蹤，通過資金和再貼現(xiàn)來加強(qiáng)對中小商業(yè)銀行票據(jù)市場的風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。讓企業(yè)與中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供更多的業(yè)務(wù)平臺。

3.建立中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理中心。相比一些大型的商業(yè)銀行，我國的中小商業(yè)銀行則顯得數(shù)量眾多，但是由于相對沒有大型商業(yè)銀行的優(yōu)秀客戶資源和管理控制，中小商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)方面顯得動(dòng)力不足。針對此情況，可建立中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理中心，整個(gè)各中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，確定合理的交易價(jià)格，加速信息流通，并對票據(jù)市場的存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體的觀測預(yù)報(bào)，讓區(qū)域內(nèi)所有的中小商業(yè)銀行能在票據(jù)業(yè)務(wù)管理上做到資源整合、秩序有條，促進(jìn)中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的成熟發(fā)展。

三、結(jié)束語

我國中小商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)區(qū)域的發(fā)展因?yàn)槭艿街骺陀^各種原因的限制而呈現(xiàn)出一種動(dòng)力性不足的局面，而對于中小型商業(yè)銀行來說，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)也是其拓寬經(jīng)營的一個(gè)重要方式，所以要在對中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)進(jìn)行了解的情況下對現(xiàn)存的問題進(jìn)行分析，尋找合適的解決方式，為中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展思路。針對這種情況，本文給出了對于中小商業(yè)銀行在票據(jù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源整合、放寬政策等四個(gè)方面的創(chuàng)新發(fā)展思路，以期我國中小商業(yè)銀行能在票據(jù)業(yè)務(wù)的管理運(yùn)營上更加成熟。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

利率市場化給中小商業(yè)銀行發(fā)展影響

利率市場化給中小商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響表現(xiàn)在很多方面，如流失主營業(yè)務(wù)、承受較大資本補(bǔ)充壓力、增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等。

流失主營業(yè)務(wù)。眾所周知，商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)是存貸款，其主要收入依靠存貸利差產(chǎn)生的利息收入。存貸利差穩(wěn)定性好且較高，尤其大客戶占有相當(dāng)大的比例，給商業(yè)銀行的正常運(yùn)營提供數(shù)額巨大的資金支持。利率市場化下一些大客戶在存貸款定價(jià)擁有較大主動(dòng)權(quán)，因此，借助傳統(tǒng)拉大存貸利差的方法效果并不明顯。研究發(fā)現(xiàn)，利率市場化下，商業(yè)銀行會(huì)受利差收縮影響，導(dǎo)致利潤的降低。從客戶角度分析，利率市場化下客戶可選擇范圍增大，可將儲蓄存款向其他投資途徑轉(zhuǎn)移，一定程度增加商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力。同時(shí)，部分企業(yè)為降低成本直接融資，給銀行貸款業(yè)務(wù)造成較大沖擊。另外，中小商業(yè)銀行自身在實(shí)力、信譽(yù)等方面與大型商業(yè)銀行無法比擬，最終導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)的流失。

資本補(bǔ)充壓力增大。商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的渠道主要依靠外源及內(nèi)源融資兩種方式，其中在增加內(nèi)源性資本補(bǔ)充方面商業(yè)銀行可通過提高利潤留存比例實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，還可利用開拓境外發(fā)行市場、創(chuàng)新二級資本工具以及發(fā)行優(yōu)先股等手段實(shí)現(xiàn)資本的籌集，以此獲得外源性資本補(bǔ)充。但通過對未來發(fā)展分析可知，股票市場融資壓力不斷增大，而且在利用發(fā)行次級債實(shí)現(xiàn)二級資本補(bǔ)充受到的限制越來越嚴(yán)格，促使商業(yè)銀行資本補(bǔ)充不得不向內(nèi)源融資方面傾斜。假設(shè)內(nèi)源融資規(guī)模仍維持以前狀態(tài)，應(yīng)將利潤留存率提高。不過，當(dāng)前多數(shù)中小商業(yè)銀行設(shè)置的留存比率超過70%，因此可提高的空間極為有限。利率市場化后凈利差收窄，商業(yè)銀行利潤進(jìn)一步壓縮，此時(shí)增加存比率會(huì)給損害股東利益，增加籌資活動(dòng)難度。因此，利率市場化后中小商業(yè)銀行將面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。利率市場化中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)增加兩方面：

一方面，增加利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率管制條件下，依據(jù)央行相關(guān)規(guī)定商業(yè)銀行進(jìn)行貸款發(fā)放、存款吸收等活動(dòng)，使得存貸款業(yè)務(wù)開展幾乎不考慮意外利率波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化后，市場上出現(xiàn)大量金融工具，存貸款利率在受信貸需求影響的同時(shí)，而且伴隨著貨幣市場利率變化波動(dòng)，一定程度上增加商業(yè)銀行資金運(yùn)用及來源風(fēng)險(xiǎn)。而且負(fù)債利差波動(dòng)不協(xié)調(diào)或負(fù)債與資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)不對稱，致使商業(yè)銀行負(fù)債及資產(chǎn)利率發(fā)生意想不到的變化。另外，利率波動(dòng)次數(shù)增加，增大風(fēng)險(xiǎn)管控難度，使得商業(yè)銀行客戶選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)加劇，在支取存款、歸還貸款本息方面客戶經(jīng)面臨較大利率風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，增加信用風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，利率市場化后，市場整體利率水平會(huì)有所增加，導(dǎo)致道德及逆向選擇方向的增加。利率一旦增加，一些優(yōu)質(zhì)客戶因貸款成本的增加而放棄貸款，與之相比潛在違約者具有較低的利率敏感性，仍會(huì)進(jìn)行貸款，這就是所謂的逆向選擇。同時(shí)，利率增加客戶負(fù)債成本隨之上升，降低資產(chǎn)凈現(xiàn)值，部分貸款者資產(chǎn)較少，甚至出現(xiàn)資不抵債的情況，增加其參加高風(fēng)險(xiǎn)、高收益活動(dòng)的動(dòng)力。部分信用差、效益不好的企業(yè)往往受利益驅(qū)使鋌而走險(xiǎn)，申請利率較高的貸款，這種行為在增加商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，引起實(shí)體經(jīng)濟(jì)泡沫化現(xiàn)象的出現(xiàn)?？傊?，利率市場化后，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有所增加，給穩(wěn)步運(yùn)營造成不良影響。

利率市場化下中小商業(yè)銀行發(fā)展策略

重視發(fā)展戰(zhàn)略。中小商業(yè)銀行應(yīng)重視發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)自身業(yè)務(wù)狀況及發(fā)展實(shí)際不僅對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，而且明確市場定位。首先，對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整時(shí)一方面應(yīng)注重發(fā)展戰(zhàn)略的可持續(xù)性，尤其應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)國際商業(yè)銀行運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國中小商業(yè)銀行所處社會(huì)環(huán)境，制定長遠(yuǎn)、合理的發(fā)展戰(zhàn)略。另一方面，追求差異化發(fā)展，避免同質(zhì)化格局的出現(xiàn)，尤其應(yīng)突出重點(diǎn)，避免刻意追求發(fā)展速度，不重視發(fā)展結(jié)果的情況發(fā)生。另外，注重自身優(yōu)勢的突出，尤其不斷規(guī)范管理，提高專業(yè)技術(shù)水平，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量及水平，為資本回報(bào)創(chuàng)造穩(wěn)健環(huán)境。定位市場時(shí)中小商業(yè)銀行應(yīng)在經(jīng)營、產(chǎn)品服務(wù)、企業(yè)文化等方面突出特色。在經(jīng)營方面可依靠區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色產(chǎn)業(yè)，形成服務(wù)群體特色化。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。另外，為突出產(chǎn)品服務(wù)特色中小商業(yè)銀行應(yīng)將品牌體系建設(shè)當(dāng)做重點(diǎn)內(nèi)容認(rèn)真落實(shí)。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式應(yīng)注重從以下兩個(gè)方面入手：首先，注重集約化經(jīng)營。一方面中小商業(yè)銀行應(yīng)與實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行建立良好的合作關(guān)系，借鑒其成功的財(cái)務(wù)管理、營銷管理以及生產(chǎn)管理等方面的經(jīng)驗(yàn)與技巧。另一方面，立足基礎(chǔ)資源，對增量資源進(jìn)行科學(xué)配置，尤其應(yīng)充分挖掘存量資源潛力，不斷優(yōu)化資源配置。另外，集約化經(jīng)營的目的在于以較小的投入獲得最大的回報(bào)。其中“集”要求對管理、財(cái)力、物力等生產(chǎn)要素加以集中，進(jìn)行統(tǒng)一配置?！凹s”指為達(dá)到降低成本的目標(biāo)，應(yīng)以高效、約束及節(jié)儉為價(jià)值取向，使得中小商業(yè)銀行持續(xù)競爭優(yōu)勢得以增強(qiáng)。其次，進(jìn)行優(yōu)勢業(yè)務(wù)的培養(yǎng)。中小商業(yè)銀行應(yīng)憑借自身信息成本及區(qū)域優(yōu)勢，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供特色、專業(yè)化金融服務(wù)。同時(shí)，與中小金融機(jī)構(gòu)加以良好協(xié)作，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

【摘要】中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發(fā)展國際化進(jìn)程的不斷加快，我國中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨各種前所未有的挑戰(zhàn)，因此大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國中小商業(yè)銀行的必然選擇。文章通過對我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的分析，提出我國中小商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種；建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)；轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識；完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系；提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)等。

關(guān)鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

【作者簡介】陳柱，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。

在我國，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業(yè)銀行適應(yīng)未來發(fā)展的必然選擇。

一、我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 中間業(yè)務(wù)的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進(jìn)入，得我國商業(yè)銀行間競爭不斷加劇，業(yè)務(wù)在質(zhì)和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務(wù)的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)、手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。在我國，中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務(wù)部門，使得我國長期以來沒有形成一個(gè)關(guān)于劃分中間業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此，相關(guān)部門于2002年頒布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》，該通知對中間業(yè)務(wù)的多個(gè)方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，這為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務(wù)來看，呈現(xiàn)出以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，從業(yè)務(wù)品種上看，以傳統(tǒng)服務(wù)型中間業(yè)務(wù)為中心，新興的高層次的中間業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務(wù)較多，創(chuàng)新、理財(cái)類的中間業(yè)務(wù)少；第四，個(gè)別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務(wù)品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。

（二） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個(gè)側(cè)面也反映出我國中小商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先水平。通過對招商銀行的年報(bào)分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構(gòu)成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時(shí)也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在很大空間。

（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，改變了我國居民的傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)支付成為時(shí)尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢，開展電商服務(wù)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴(kuò)展宣傳平臺，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責(zé)任報(bào)告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達(dá)到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優(yōu)勢。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對“微信銀行”進(jìn)行了進(jìn)一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務(wù)”，只需知道對方的微信號碼就可以進(jìn)行匯款，提高了效率，方便了用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同國外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較過去幾年有了較大發(fā)展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低。原因來自多個(gè)方面，如發(fā)展的時(shí)間較短、中間業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不利影響。

2.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創(chuàng)新類業(yè)務(wù)品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)所占比重較高，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算手段等優(yōu)勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但利潤貢獻(xiàn)率低。而理財(cái)類、交易類、擔(dān)保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細(xì)分，需要全面的人才、專業(yè)的知識和團(tuán)隊(duì)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持等多種內(nèi)外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。所以，此類業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)的品種多達(dá)2萬余種，而我國僅有500余種。國內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結(jié)算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務(wù)，這說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個(gè)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個(gè)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營沒有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強(qiáng)，缺少專門的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理，在系統(tǒng)的開發(fā)和設(shè)計(jì)上很少考慮到產(chǎn)品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識高度有待提高

由于目前我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識高度還有待提高。一方面，許多客戶認(rèn)為，銀行給他們提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是銀行對客戶應(yīng)履行的義務(wù)，客戶理應(yīng)無條件地享受這樣的服務(wù)；另一方面，從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，對中間業(yè)務(wù)能否成為銀行三大業(yè)務(wù)之一存在較大疑問，由于對經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠，導(dǎo)致在實(shí)踐過程中，中間業(yè)務(wù)仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力，相關(guān)部門沒有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時(shí)地了解、掌握市場信息，適時(shí)地把握發(fā)展機(jī)遇，金融品種開發(fā)滯后，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前，我國中小商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，這種體制框架以及配套的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稽核等制度都沒有為中間業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴(yán)重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。

（六） 缺乏從事中間業(yè)務(wù)的全能型人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高端服務(wù)的范疇，要順利地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。一直以來，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科技含量高、服務(wù)要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務(wù)人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要瓶頸。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議

（一） 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種

中小商業(yè)銀行要把焦點(diǎn)集中在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)項(xiàng)目上的局面，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務(wù)品種不斷推陳出新的運(yùn)作機(jī)制，建立中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目小組責(zé)任制，完善嚴(yán)格的調(diào)研、設(shè)計(jì)、開發(fā)、驗(yàn)證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營過程中的位置，不斷提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，制定多樣化的營銷策略，運(yùn)用各種營銷手段，積累并不斷開發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時(shí)間里異軍突起，成為了金融活動(dòng)的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢，樹立品牌意識，積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推廣各種卡類金融產(chǎn)品，使得金融活動(dòng)更加便捷、快速、穩(wěn)定。

（二） 建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)中小商業(yè)銀行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務(wù)分屬各個(gè)不同的職能部門，并且很多是與其他資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相融合的，需要一個(gè)統(tǒng)一的部門來進(jìn)行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性，總行應(yīng)制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對資源的要求越來越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢下，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)職能部門，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要將各自獨(dú)立的職能部門進(jìn)行整合。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，保證中間業(yè)務(wù)的連續(xù)性，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)開辦部門同銀行內(nèi)部其他部門的關(guān)系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務(wù)。

（三） 轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識

一方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地更新、轉(zhuǎn)變運(yùn)營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業(yè)銀行對于拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。同時(shí)，公眾和銀行準(zhǔn)客戶對中間業(yè)務(wù)的肯定和支持有助于其順利開展業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要特別重視社會(huì)宣傳效應(yīng)，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目服務(wù)手續(xù)費(fèi)是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者之間的關(guān)系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和搶占市場份額當(dāng)作中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來進(jìn)行考核，明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的地位，從而改變銀行當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)收入中的比重。

（四） 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系有關(guān)法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個(gè)全面的、專門針對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時(shí)要增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)踐中的可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)

人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)必須要有一批高素質(zhì)、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先，建立全行中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應(yīng)選擇部分重點(diǎn)院校與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)，開設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為商業(yè)銀行開辟穩(wěn)定的人才來源渠道。再次，加強(qiáng)各銀行之間的學(xué)習(xí)和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體素質(zhì)和水平。最后，有針對性地引進(jìn)專門人才，擴(kuò)大全能型中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，研究有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略、業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營機(jī)制，關(guān)注國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務(wù)提供各方面的支持。

參考文獻(xiàn)

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篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainabledevelopment）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會(huì)的廣泛認(rèn)同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務(wù)為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問、代客理財(cái)、項(xiàng)目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇6

論文摘 要：中小企業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)代和的進(jìn)步發(fā)揮著越來越重要的作用，商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持需要樹立新的理念，由短期信貸支持轉(zhuǎn)變?yōu)橹塾谄髽I(yè)長期成長的可持續(xù)性支撐，在商業(yè)銀行與中小企業(yè)的良性互動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會(huì)的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受國有商業(yè)股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長期信貸模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務(wù)為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信、顧問、代客理財(cái)、項(xiàng)目評估、銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇7

我國加入世界貿(mào)易組織后，按照承諾已全方位開放金融市場，銀行業(yè)已和世界各大銀行進(jìn)行直面競爭，中間業(yè)務(wù)已成為金融業(yè)發(fā)展的“新寵”，成為各家銀行競爭的焦點(diǎn)，被越來越多的金融機(jī)構(gòu)所熱衷，日益成為金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營收入的重要途徑。就我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有體制和經(jīng)營狀況看，如何根據(jù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)和實(shí)際情況，在不脫離服務(wù)“三農(nóng)”的基本市場定位的基礎(chǔ)上，重新認(rèn)識和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是一個(gè)亟待研究的課題。

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

重慶市墊江縣，地處渝東北地區(qū)，距重慶主城2小時(shí)車程，未享受任何國家優(yōu)惠政策的縣，是典型的農(nóng)業(yè)大縣和勞務(wù)經(jīng)濟(jì)大縣，同時(shí)也是重慶首批城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展的試點(diǎn)縣之一。由此，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中具有較大的代表性。

1．墊江支行2010年各項(xiàng)收入及比例可以看出，中間業(yè)務(wù)收入（手續(xù)費(fèi)收入）項(xiàng)，在全行四項(xiàng)收入中占比偏低。2010年48個(gè)考核機(jī)構(gòu)，每個(gè)考核機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入均值為6.04萬元。中間業(yè)務(wù)收入與貸款利息收入比為1：36.6。

2．墊江支行2010年中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)分配及考核分值對比及分析后發(fā)現(xiàn)，支行在任務(wù)分配上，中間業(yè)務(wù)收入的比例仍然很低，貸款利息收入是中間業(yè)務(wù)收入的30倍，而分值比例相差不大.說明墊江支行領(lǐng)導(dǎo)2010年對中間業(yè)務(wù)收入重視程度提高了，但收入結(jié)構(gòu)仍不理想。

3．2010年12月止，墊江支行48個(gè)被考核機(jī)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入完成情況來看，全年有56。25%的機(jī)構(gòu)，也就是一半多點(diǎn)的機(jī)構(gòu)完成了全年目標(biāo)任務(wù)，接近一半的機(jī)構(gòu)沒有完成全年目標(biāo)任務(wù)。說明基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開展中間業(yè)務(wù)效果不明顯。

4．2010年，中間業(yè)務(wù)的其它指標(biāo)進(jìn)度情況：全行發(fā)卡5.3萬張：活卡率為75%。

5．從農(nóng)村商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中間業(yè)手續(xù)費(fèi)收入項(xiàng)查詢出9個(gè)子項(xiàng)，我行只有5個(gè)子項(xiàng)有收入來源，其余4個(gè)子項(xiàng)無收入來源。

6．中間業(yè)務(wù)收入的機(jī)具只有2個(gè)類型，其中POS機(jī)4臺，只分布在縣城2個(gè)酒店；全縣48個(gè)機(jī)構(gòu)，ATM機(jī)12臺，城內(nèi)6臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6臺。

二、開展中間業(yè)務(wù)存在的問題及原因

（一）基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開展中間業(yè)務(wù)信心不足

從以上重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行中間業(yè)務(wù)收入的任務(wù)分配、2010年中間業(yè)務(wù)收入完成的實(shí)績可以看出，中間業(yè)務(wù)收入確實(shí)太低，盡管從總行到支行的領(lǐng)導(dǎo)對中間業(yè)務(wù)的重視程度有所提高，但基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視程度不夠，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作可有可無的“副業(yè)”，實(shí)際效果較差。這與商業(yè)銀行收入多元化的展要求相差甚遠(yuǎn)。據(jù)了解，我國一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的20%至40%，而國外一些金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入已成為營業(yè)收入的主要來源，其占比已高達(dá)70%以上。由此說明，我們農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)工作確實(shí)起點(diǎn)太低。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前尚處于起步階段，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識還存在誤區(qū)。

（二）組織機(jī)構(gòu)不健全，內(nèi)部管理體制和考核辦法不完善

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)疏于管理，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機(jī)制，也沒有成立專門的組織機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行縣級支行一般以一個(gè)職能部室人員代為管理，內(nèi)部管理體制和考核辦法也不完善，從而制約了中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）電子化水平低，硬件投入不足

以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和規(guī)范程度。而農(nóng)村商業(yè)銀行電子化起步時(shí)間遲，整體水平低，如基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM機(jī)布置太少，POS機(jī)幾乎為零，全市仍至全國進(jìn)度不齊，是制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（四）業(yè)務(wù)管理人員和操作人員整體素質(zhì)偏低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)

由于中間業(yè)務(wù)電子化要求高，從而對業(yè)務(wù)操作人員提出了更高要求。而目前農(nóng)村商業(yè)銀行員工其業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)普遍較低。新招收的年輕人，文化程度和電子化水平較高，但又處于業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)階段，從而形成人才斷層現(xiàn)象。取得保險(xiǎn)資格的員工更少。

另外，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。特別是目前一些保險(xiǎn)公司的營銷員在營業(yè)柜臺外宣傳業(yè)務(wù)，沒有將一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向客講明，講透，存在誤導(dǎo)行為。而臨柜人員基于對保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)不甚了解或?yàn)榱送瓿扇蝿?wù)等原因，就默認(rèn)保險(xiǎn)公司營銷員任意誤導(dǎo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，法律風(fēng)險(xiǎn)也將日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（五）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新品種不多

“創(chuàng)新”是通過對中間業(yè)務(wù)的項(xiàng)目或規(guī)模的外部擴(kuò)張，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)品種，建立新的金融服務(wù)領(lǐng)域，深挖現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)內(nèi)容，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量為重點(diǎn)的內(nèi)涵改造。受大環(huán)境的影響和硬件因素的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行只開辦工資，代收代付，票據(jù)承兌等較少的中間業(yè)務(wù)，其它的中間業(yè)務(wù)尚屬空白。

（六）宣傳力度不夠

因商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種單一，人員素質(zhì)不高，商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，且地勢分布較偏僻，宣傳組織不力，全國農(nóng)村商業(yè)銀行電子化進(jìn)程參差不齊，商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。而其他專業(yè)銀行的競爭意識強(qiáng)，且服務(wù)的客戶群體對金融產(chǎn)品的接收力相對較快等多種因素制約，加之農(nóng)村商業(yè)銀行自身宣傳力度不夠。綜合上述因素，制約了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先決條件

農(nóng)村商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，像抓存款、貸款一樣來抓好中間業(yè)務(wù)。盡管目前尚處于初步發(fā)展階段，但一定要樹立堅(jiān)定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)的疑慮，深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。必須轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，齊驅(qū)共進(jìn)，同步開拓，協(xié)調(diào)發(fā)展的思路，才能為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造出良好的軟環(huán)境。

（二）健全機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的工作，具有批量化的特點(diǎn)，講究規(guī)模效益。農(nóng)村商業(yè)銀行必須以總行為主，縣級支行為輔，分為市縣兩級單位，自上而下建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的中間業(yè)務(wù)管理體系。

首先，改善內(nèi)部管理體制。組建專門部門具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹推銷；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評比等；負(fù)責(zé)承辦營業(yè)部門不便辦理或不能辦理的中間業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等，為農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)作、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。

其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度。建立健全中間業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度，針對每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制，對容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的安全性。建立完善中間業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。通過建立健全各項(xiàng)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以保證中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

再次，強(qiáng)化和完善中間業(yè)務(wù)考核體系。農(nóng)村商業(yè)銀行，尤其是處于發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)帶來的直接收益作為一項(xiàng)重要指標(biāo)列入年度經(jīng)營責(zé)任目標(biāo)進(jìn)行考核，不斷擴(kuò)大其在數(shù)個(gè)業(yè)務(wù)目標(biāo)中的權(quán)重，將目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考證領(lǐng)導(dǎo)者業(yè)績、年度評先的重要依據(jù)，并對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)營銷有特殊貢獻(xiàn)的單位或個(gè)人給予重獎(jiǎng)，有效調(diào)動(dòng)各部門和廣大員工的積極性、創(chuàng)造性。從內(nèi)部激發(fā)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的活力，增加中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重。

（三）提高電子化水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐，農(nóng)村商業(yè)銀行集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性，系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。另外還應(yīng)有計(jì)劃，有步驟地設(shè)置ATM機(jī)和POS機(jī)到基層，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高電子貨幣的使用范圍和應(yīng)用程度。必須發(fā)展一批既具有現(xiàn)代金融理論，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，既懂國際金融慣例，又諳熟中國國情，既具有開拓創(chuàng)新精神，又精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才。堅(jiān)持條件，從嚴(yán)把關(guān)，把那些有較高理論水平和豐富經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并強(qiáng)化對現(xiàn)有已涉足中間業(yè)務(wù)的操作管理人員的培訓(xùn)。

同時(shí)做好員工中間業(yè)務(wù)的法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，使商業(yè)銀行經(jīng)辦員工及管理人員，尤其是業(yè)務(wù)一線員工，熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識和水平，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險(xiǎn)，才是我們當(dāng)前工作的重中之重。

篇8

1998 年和1999 年，兩年時(shí)間中國人民銀行先后頒發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》，要求我國商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對中小企業(yè)發(fā)展的支撐，但是仍然有很大一部分市場效應(yīng)好、潛在優(yōu)勢大、信譽(yù)好的中小企業(yè)存在融資瓶頸問題，對此，筆者探索了商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展中的存在的問題，探索相關(guān)的對策和建議，以促進(jìn)我國中小企業(yè)發(fā)展，提升社會(huì)主義市場發(fā)展的活力。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)和困境

1.中小企業(yè)自身劣勢，制約了銀行貸款的獲取

我國中小企業(yè)具有自身的弱勢，這些弱勢條件限制了商業(yè)銀行對其銀行貸款的發(fā)放。首先我國中小企業(yè)的資金能力較弱，企業(yè)生產(chǎn)水平和生產(chǎn)能力有限，產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力不足，并且加之產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、企業(yè)規(guī)模小、原材料和產(chǎn)品受價(jià)格波動(dòng)明顯的特點(diǎn)，中小企業(yè)經(jīng)營的市場風(fēng)險(xiǎn)加大，因此商業(yè)銀行鑒于風(fēng)險(xiǎn)不愿意對中小企業(yè)進(jìn)行貸款；第二，商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間存在信息不對稱問題。企業(yè)財(cái)務(wù)狀況是商業(yè)銀行是否愿意進(jìn)行貸款的依據(jù)，但是由于信息不對稱，中小企業(yè)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)專業(yè)管理人才不健全，企業(yè)資產(chǎn)證明、供貨證明等輕易獲取，造成商業(yè)銀行信息不對稱，為了減少風(fēng)險(xiǎn)銀行不愿意對中小企業(yè)發(fā)放貸款；第三，中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰是影響商業(yè)銀行貸款發(fā)放的重要因素，我國中小企業(yè)特別是改革開發(fā)以后興起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰問題，商業(yè)銀行進(jìn)行貸款往往會(huì)存在所有權(quán)分立、合并等風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.社會(huì)環(huán)境制約了中小銀行的融資

國外的中小企業(yè)融資具有多種金融服務(wù)，不論是直接融資還是間接融資渠道，都有專門為中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu)或者是準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，銀行進(jìn)行貸款的風(fēng)險(xiǎn)很小。但是對我國中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀考察，我國中小企業(yè)融資方式均是間接融資，創(chuàng)業(yè)板因?yàn)楦鞣N因素的影響一直沒有得到良好的運(yùn)作。加之我國中小企業(yè)多為私營企業(yè)或者民營企業(yè)，收費(fèi)項(xiàng)目較多，對中小企業(yè)發(fā)展的影響程度很大。綜合考慮銀行也不愿意對其進(jìn)行貸款。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營理念、體制等因素的影響

受商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營體制等方面的影響，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款存在極其謹(jǐn)慎的態(tài)度，制約了對中小企業(yè)貸款的發(fā)放。

第一，受到商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響，商業(yè)銀行更傾向于對國有企業(yè)、大型企業(yè)方法貸款，認(rèn)為貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對較少，但是對中小企業(yè)存有不放心的態(tài)度，不愿意進(jìn)行貸款。

第二，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款的態(tài)度受國家政策的影響，前幾年我國堅(jiān)持“抓大放小”的政策傾向，對商業(yè)銀行造成了影響，認(rèn)為中小企業(yè)發(fā)展國家支持力度不夠，企業(yè)發(fā)展沒有前途，不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)向中小企業(yè)貸款。

第三，隨著市場競爭程度的加大，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)。對商業(yè)信貸質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行信貸質(zhì)量出現(xiàn)逐步下降的趨勢，銀行經(jīng)濟(jì)效益逐年減少，并且商業(yè)銀行為了使資本充足率達(dá)到8%的要求，只能不斷壓縮風(fēng)險(xiǎn)資本的比例，而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大是各類銀行的共識。另外，由于銀行實(shí)行貸款責(zé)任追究制度，信貸人員為了避免風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意對中小企業(yè)進(jìn)行貸款。

第四，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的手續(xù)復(fù)雜、程序嚴(yán)格，企業(yè)貸款的成本很高。根據(jù)調(diào)查顯示中小企業(yè)貸款的難度是普通大型企業(yè)的5 倍，貸款的成本是大型普通企業(yè)的6倍。中小企業(yè)貸款的需求特點(diǎn)是，資金額較少、需求的頻率很高、時(shí)間要求很緊緊張、成本較高。對規(guī)避中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行進(jìn)行貸款審批時(shí)往往十分嚴(yán)格，抵押程序復(fù)雜，時(shí)間周期長。

二、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的對策

1.建立健全商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)體系

首先，加強(qiáng)央行對中小企業(yè)銀行信貸政策的指導(dǎo)，成立信貸政策委員會(huì)。加強(qiáng)央行對中小企業(yè)信貸政策支持，針對中小企業(yè)貸款存在的問題，制定相關(guān)政策進(jìn)行提升和改進(jìn)，總結(jié)中小企業(yè)金融服務(wù)中存在的經(jīng)驗(yàn)和措施，促進(jìn)中小企業(yè)銀行信貸體系的完善，推動(dòng)我國中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

其次，建立健全中小企業(yè)信用評估體系和信貸衡量標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對中小企業(yè)信用評估體系的建設(shè)，完善中小企業(yè)信用監(jiān)管，減少商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)；另外完善中小企業(yè)信貸衡量標(biāo)準(zhǔn)，淡化以企業(yè)發(fā)展規(guī)模為主要衡量的標(biāo)準(zhǔn)，重視對企業(yè)創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、企業(yè)發(fā)展前景等指標(biāo)的衡量。確定中小企業(yè)重點(diǎn)支持名錄，為商業(yè)銀行貸款提供借鑒。

最后，建立健全中小企業(yè)抵押貸款制度。加強(qiáng)中小企業(yè)貸款抵押制度的建設(shè)，切實(shí)做好抵押登記、抵押資產(chǎn)評估和抵押物處置等問題，解決中小企業(yè)貸款中出現(xiàn)的抵押難，抵押物難以變現(xiàn)的現(xiàn)狀。

2.建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸸芾恚瑸殂y行加強(qiáng)對中小企業(yè)發(fā)展提供機(jī)制保障

完善中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸸芾?，明確銀行也擔(dān)保企業(yè)的關(guān)系，嚴(yán)格履行財(cái)務(wù)部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，根據(jù)“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)”的原則，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間實(shí)現(xiàn)有序合作。商業(yè)銀行也應(yīng)該利用國家有利政策的機(jī)遇，加強(qiáng)與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作和溝通，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)；加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基金存款專項(xiàng)管理，做好銀行信貸資產(chǎn)安全管理工作；明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)賠償條件和程序、加強(qiáng)擔(dān)保倍數(shù)管理。

3.商業(yè)銀行要積極做好對中小企業(yè)貸款的支持力度

第一，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，滿足高質(zhì)量中小企業(yè)貸款的需求。首先實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的多元化，滿足中小企業(yè)貸款的需求。這就要求商業(yè)銀行必須結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，豐富化自我信貸產(chǎn)品，以便滿足優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)金融信貸需求，例如商業(yè)銀行可以開辦小額抵（質(zhì)）押貸款，、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等，通過這一方面滿足中小企業(yè)多種需求。其次公開信貸政策，縮減審批手續(xù)和流程，切實(shí)方便化中小企業(yè)信貸需求。商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)縮減審批環(huán)節(jié)，對低風(fēng)險(xiǎn)、可提供抵押的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)最快時(shí)間的貸款發(fā)放；對信譽(yù)好、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力強(qiáng)的中小企業(yè)，提供高效、快捷的金融信貸服務(wù)。最后，商業(yè)銀行信貸實(shí)施突出重點(diǎn)，優(yōu)先扶持的原則。某些中小企業(yè)盡管規(guī)模小，但是其公司業(yè)務(wù)主要為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品和服務(wù)，其發(fā)展的潛力的很大，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)扶持；對產(chǎn)品市場需求大、科技含量的中小企業(yè)應(yīng)該給予優(yōu)先發(fā)展，促進(jìn)其科技成果的轉(zhuǎn)化。

第二，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的發(fā)展支撐不僅僅體現(xiàn)在信貸支撐上，還包含一個(gè)完善的金融服務(wù)。加強(qiáng)商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給是提升中小企業(yè)管理的重要途徑，首先可以利用商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，為中小企業(yè)發(fā)展提供結(jié)算服務(wù)。隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，我國絕大多數(shù)銀行已經(jīng)形成了完善的網(wǎng)絡(luò)體系管理，中小企業(yè)發(fā)展中可以利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為其提供結(jié)算服務(wù)，減少在途資金占用率，加強(qiáng)企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)。其次為中小企業(yè)提供綜合信息服務(wù)。商業(yè)銀行可以利用自身的綜合信息優(yōu)勢，針對相關(guān)政策、市場發(fā)展態(tài)勢、法律法規(guī)等為中小企業(yè)發(fā)展提供信息指導(dǎo)。同時(shí)可以利用銀行人才優(yōu)勢為中小企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理提供知識指導(dǎo)。

第三，參與中小企業(yè)改制和重組，加強(qiáng)金融支持。發(fā)揮商業(yè)銀行的金融優(yōu)勢，積極參與中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)界定、資產(chǎn)評估過程中去，積極協(xié)助中小企業(yè)有關(guān)部門完善改制、重組方案的確立。經(jīng)過改制和重組以后，產(chǎn)權(quán)清晰的中小企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)先考慮進(jìn)行信貸扶持。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該以中小企業(yè)資產(chǎn)重組為切入點(diǎn)，協(xié)助企業(yè)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等合作方式，從而優(yōu)化中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)中小企業(yè)市場競爭能力，激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展的活力。

第四，嚴(yán)格信貸管理，促進(jìn)銀行和企業(yè)的雙贏。加強(qiáng)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的發(fā)展支持，還要建立一個(gè)嚴(yán)格的信貸管理體制，從而實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。這就要求貸款前，加強(qiáng)對中小企業(yè)的審查，對企業(yè)法人、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況、企業(yè)產(chǎn)品市場競爭情況，以及企業(yè)管理水平和經(jīng)營水平進(jìn)行深入考察，弄清貸款企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況；貸款時(shí)要嚴(yán)格審核貸款資料，實(shí)行審貸分離管理機(jī)制，根據(jù)貸款審核程序，嚴(yán)格遵守；貸款發(fā)放以后要加強(qiáng)信貸使用狀況的跟蹤，構(gòu)建信貸員駐廠管理辦法，協(xié)助中小企業(yè)資金的管理，盤活企業(yè)資金，促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。

三、結(jié)論

中小企業(yè)是社會(huì)主義市場中重要的主體之一，在促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了十分重要的推動(dòng)作用。本文針對商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，筆者提出以下相關(guān)對策：首先建立健全商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)體系，主要有加強(qiáng)央行對中小企業(yè)銀行信貸政策的指導(dǎo)，成立信貸政策委員會(huì)；建立健全中小企業(yè)信用評估體系和信貸衡量標(biāo)準(zhǔn)；完善中小企業(yè)信貸衡量標(biāo)準(zhǔn)，淡化以企業(yè)發(fā)展規(guī)模為主要衡量的標(biāo)準(zhǔn)，重視對企業(yè)創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、企業(yè)發(fā)展前景等指標(biāo)的衡量；建立健全中小企業(yè)抵押貸款制度；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，滿足高質(zhì)量中小企業(yè)貸款的需求；為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；參與中小企業(yè)改制和重組，加強(qiáng)金融支持；嚴(yán)格信貸管理，促進(jìn)銀行和企業(yè)的雙贏。

課題項(xiàng)目：

篇9

一、找準(zhǔn)市場定位，大力支持中小企業(yè)發(fā)展

由于國有商業(yè)銀行面向大企業(yè)、大城市和大項(xiàng)目的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行要堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民”的鮮明市場定位，將城市商業(yè)銀行的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)緊密結(jié)合起來的經(jīng)營指導(dǎo)思想，明確對中小企業(yè)信貸支持的市場戰(zhàn)略，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行熟悉中小企業(yè)、熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)營情況、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢，努力培養(yǎng)和抓住效益好、信譽(yù)好的中小企業(yè)客戶，切實(shí)加大有效信貸投入。一是支持新型工業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速推進(jìn)，促進(jìn)開放型經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。二是積極支持再就業(yè)工程。三是對勞動(dòng)密集型企業(yè)加大貸款投放力度。四是對本地區(qū)支柱企業(yè)、龍頭企業(yè)加大貸款投放力度，使其產(chǎn)值、規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。五是加大公共及城市基礎(chǔ)設(shè)施貸款投放力度。六是加大涉農(nóng)貸款投放力度，不斷提升持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展能力。如北票商業(yè)銀行今年1-5月共為30多戶中小企業(yè)累計(jì)投放貸款5.1億元，在當(dāng)年新增貸款中，中小企業(yè)貸款比重占99%，努力幫助這些企業(yè)解決各方面資金瓶頸問題，目前，這些企業(yè)的發(fā)展規(guī)模越來越大、勢頭越來越猛，對地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用日益增強(qiáng)。

二、中小企業(yè)已成為城市商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和穩(wěn)定的客戶群

在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)要贏得眾多中小企業(yè)的信賴和支持，城市商業(yè)銀行自身的市場空間也得到進(jìn)一步的拓展，市場份額逐年增加，市場信譽(yù)逐步提高，初現(xiàn)人氣上升指標(biāo)上升的發(fā)展態(tài)勢。如北票商業(yè)銀行目前已經(jīng)有三分之二的中小企業(yè)選擇在該行開立結(jié)算賬戶，每天為中小企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)達(dá)500多筆，在該行開戶的中小企業(yè)已高達(dá)200多戶，其中與中小企業(yè)有關(guān)的存款比重在30%以上，該行支持的貸款企業(yè)收息率達(dá)到100%。資產(chǎn)總量、存貸款規(guī)模、利潤都得到了大幅增長，不良貸款率下降至0.02%，資產(chǎn)質(zhì)量得到了根本改善，中小企業(yè)貸款正成為該行新的利潤增長點(diǎn)和穩(wěn)定的客戶群體。

三、建立了相互依存新型銀企關(guān)系

目前，許多銀行在為企業(yè)提供資金過程中的習(xí)慣做法仍然是被動(dòng)地等待客戶上門，然后是以直觀的個(gè)人印象。但是，城市商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到支持中小企業(yè)發(fā)展是城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，“銀行找企業(yè)貸款”的理念正成為城市商業(yè)銀行新型銀企關(guān)系的依托，解決企業(yè)資金短缺問題，極大地提高可持續(xù)發(fā)展的能力，有利于建立銀企長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

四、政府加大支持力度，城市商業(yè)銀行發(fā)展步伐加快

決策迅速高效是城市商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢，人熟、地熟、情況熟是其固有的優(yōu)勢，經(jīng)營的靈活性是其不可忽視的優(yōu)勢，雖然在銀行的改革中要盡量避免地方政府的干預(yù)，但地方政府對當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行支持的目的是實(shí)現(xiàn)“銀企共贏”，城市城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展對地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)是有較大推動(dòng)作用的。以北票商業(yè)銀行為例，年初，北票市政府搭臺，利用多種形式重點(diǎn)介紹了北票市三大產(chǎn)業(yè)園區(qū)和支柱產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)的有關(guān)情況，向銀行推薦好企業(yè)、好項(xiàng)目，為銀企合作成功的搭建了一個(gè)有效平臺，使城市商業(yè)銀行明確了對我市中小企業(yè)信貸支持的市場戰(zhàn)略，有利于實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展壯大的“共贏”。

五、加速金融創(chuàng)新

篇10

一、我國中小城市商業(yè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）公司治理不完善，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)突出

一是是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。二是有的行存在執(zhí)行董事、獨(dú)立董事、監(jiān)事等缺失的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并不健全。風(fēng)險(xiǎn)管理職能通常都集中在高級管理層，職責(zé)的劃分并不是很清晰，決策權(quán)與經(jīng)營權(quán)沒有做到有效分離，造成總行、支行以及支行各部門相互合作與制衡的機(jī)制較為薄弱，導(dǎo)致銀行整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條比較松散。

（二）定位不清晰，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)突出

一個(gè)企業(yè)沒有戰(zhàn)略或者有戰(zhàn)略不執(zhí)行是可怕的，但是讓企業(yè)去執(zhí)行錯(cuò)誤的戰(zhàn)略更可怕。受近年來較寬松的外部管理環(huán)境以城市商業(yè)銀行在改制后的靈活管理，部分活躍的城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，銀行金融機(jī)構(gòu)市場份額占比由2003年的5.3%，迅速提升到2012年末的9%。但是這樣的發(fā)展速度是否可持續(xù)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否持續(xù)寬松、銀行經(jīng)營權(quán)是否長期壟斷等這些都城市商業(yè)銀行面對經(jīng)營發(fā)展需要認(rèn)清的問題。

很多城市商業(yè)銀行本末倒置，本應(yīng)大力發(fā)展本屬于自己市場分內(nèi)的各項(xiàng)特色業(yè)務(wù)，卻毫無規(guī)劃、不計(jì)經(jīng)營成本、不顧金融法律法規(guī)地與其他商業(yè)銀行爭奪地盤資源，導(dǎo)致基本需求無法滿足，業(yè)務(wù)特色尚不突出，銀行發(fā)展受到嚴(yán)重制約。經(jīng)營發(fā)展問題中的問題暴露更加顯現(xiàn)，如渤海銀行南京分行、齊魯銀行票據(jù)詐騙案的背后絕不僅僅是業(yè)務(wù)管理與人員素質(zhì)的問題，而是銀行的戰(zhàn)略導(dǎo)向和市場定位的問題。

發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)定位不明晰，風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。由于行都被騙過，根本原因就在于我國缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管條件的放寬與自身實(shí)力的增強(qiáng)，城市商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不理想的狀態(tài)下，盲目地超速地涉足不曾涉足的領(lǐng)域）然而，如果沒有清醒的頭腦準(zhǔn)確地行缺少應(yīng)有的約束，對銀行間惡性競爭的監(jiān)管力度不大。

（三）內(nèi)控制度建設(shè)滯后，管理風(fēng)險(xiǎn)突出

一是內(nèi)控機(jī)制有效性不足。一方面是城市商業(yè)銀行普遍存在地方政府“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象，在公司治理結(jié)構(gòu)上難以形成有效的制衡架構(gòu)；另一方面是普遍缺乏有效的約束管理機(jī)制，城市商業(yè)銀行內(nèi)控體系建設(shè)落后，內(nèi)部控制針對性較差，在實(shí)際工作中難以有效實(shí)施。同時(shí)，有些規(guī)章制度執(zhí)行力度大打折扣。二是內(nèi)部控制文化尚未形成。內(nèi)部控制需要高級管理層董事會(huì)各部門、各級別人員共同協(xié)作共同完成，一枝獨(dú)秀很難發(fā)展。銀行高層管理者對內(nèi)部控制的重要性和必要認(rèn)識不足。在跨區(qū)域經(jīng)營的過程中，有些銀行存在“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕內(nèi)部控制管理”的現(xiàn)的業(yè)務(wù)，三是風(fēng)險(xiǎn)識別與評估系統(tǒng)不健全。隨著金融市場開放程度內(nèi)部控制是企業(yè)長期經(jīng)營實(shí)踐的結(jié)晶，是進(jìn)行現(xiàn)代化管的不斷提高，城市商業(yè)銀行為占領(lǐng)并擴(kuò)大市場份額，不斷推出理的客觀要求和可靠保證。四是內(nèi)部控制制度執(zhí)行不力，金融監(jiān)管不到位。健全或存在漏洞是管理效率低下以及案件發(fā)生的重要原因，在管理中建立健全內(nèi)部控制制度固然重要，而認(rèn)真貫徹制度更因，商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的各種規(guī)章制度進(jìn)行認(rèn)真研究梳理管理的關(guān)鍵，否則，再好的制度也將形同一紙空文。

（四）科技投入不足，信息風(fēng)險(xiǎn)突出

一是起步晚，受制于規(guī)模和財(cái)務(wù)能力限制，信息科技建設(shè)往往跟不上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；二是信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)快速增長。現(xiàn)有硬件設(shè)備與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)，隨著城市規(guī)模的發(fā)展，日處理業(yè)務(wù)量的不斷增長，現(xiàn)有硬件設(shè)備老化，長期無法得到更新，核心業(yè)務(wù)主機(jī)資源占用率過高，容量使用率超標(biāo)，導(dǎo)致頻繁當(dāng)機(jī)嚴(yán)重的甚至造成支付系統(tǒng)的中斷。三是沒有明晰的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不健全，沒有對此進(jìn)行獨(dú)立評價(jià)的部門和人員，信息科技風(fēng)險(xiǎn)歸口科技信息部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部門介入很少，責(zé)權(quán)劃分模糊。沒有建立完善的信息科技風(fēng)險(xiǎn)事故報(bào)告、監(jiān)測和應(yīng)急機(jī)制；四是城商行信息科技風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員缺乏，而且配備不足，對科技人員的配置一般要求在總?cè)藬?shù)的4%，大的數(shù)城市商業(yè)銀行遠(yuǎn)低于這一水平；五是城商行信息科技服務(wù)外包管理有待完善和規(guī)范。

（五）人力資源管理體系不成熟

一是初始員工隊(duì)伍素質(zhì)不高，人員大多來自原城信社，隊(duì)伍老化，一般采用“內(nèi)退制度”等快速淘汰方法，促使員工隊(duì)伍年輕化，不過，這種方法造成城市商業(yè)銀行“斷層”嚴(yán)重；三是城商行規(guī)模小，對高層次金融人才的吸引力不足，引進(jìn)人員良莠不齊。四是人力資源管理制度新舊交替，漏洞難免，管理風(fēng)險(xiǎn)尤為明顯。五是薪酬激勵(lì)機(jī)制不健全，城市商業(yè)銀行由于薪酬激勵(lì)制度的不健全，管理精細(xì)化程度不夠，數(shù)據(jù)支撐缺失，難以做到考核到個(gè)人，吃“大鍋飯”的現(xiàn)象普遍存在，難以有效激勵(lì)和培養(yǎng)人才。

（六）風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱，發(fā)展?jié)摿Σ蛔?/p>

一是觀念落后、偏差。大部分人總認(rèn)為內(nèi)控機(jī)制只是文案說明，是各項(xiàng)制度章程的匯總，而忽略內(nèi)控機(jī)制是一種業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制。二是內(nèi)控機(jī)制滯后。目前城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)從形式上看是有了一定成績，制度是健全了，但這些制度所規(guī)范的內(nèi)容滯后，制度條文不嚴(yán)謹(jǐn)甚至出現(xiàn)無法有效實(shí)施的可操作性問題。三是執(zhí)行制度不力。有些制度建立了，但沒有檢查和評價(jià)；有些制度的建立原本就是流于形式，是為應(yīng)付部門檢查而制定。四是權(quán)力制約失衡。城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)十分明確，三會(huì)制度各司其職，但有的行由于人員職責(zé)配備不到位，個(gè)別負(fù)責(zé)人越權(quán)行事、、欺上瞞下等違規(guī)問題的發(fā)生，嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。五是稽核職能弱化。稽核部門地位不超脫，職能不獨(dú)立，權(quán)力不界定，難以對領(lǐng)導(dǎo)決策失誤造成的損失進(jìn)行有效的監(jiān)督。

二、中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，樹立“不發(fā)展就是最大的風(fēng)險(xiǎn)”的思想認(rèn)識

首先，城市商業(yè)銀行要提高認(rèn)識，樹立現(xiàn)代經(jīng)營意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，減少行政色彩，加強(qiáng)成本管理，提高經(jīng)營水平。其次，要調(diào)整經(jīng)營策略，明確市場定位，發(fā)揮自身地利、人緣優(yōu)勢，將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)，為市民服務(wù)”，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。再次，要結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際制訂明確的經(jīng)營戰(zhàn)略和工作目標(biāo)，不單純追求規(guī)模擴(kuò)張，下大力氣使經(jīng)營規(guī)范化，把提高資產(chǎn)質(zhì)量作為當(dāng)前工作的中心任務(wù)，把開拓創(chuàng)新、控制風(fēng)險(xiǎn)始終放在經(jīng)營管理的首位。

（二）健全法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)履行治理職責(zé)

注重完善和發(fā)揮股東會(huì)的作用，董事會(huì)要切實(shí)行使職責(zé)，堅(jiān)決禁止由行務(wù)會(huì)、黨委會(huì)代替其職能的實(shí)施，努力提高董事會(huì)決策的科學(xué)性和公正性；明確監(jiān)事會(huì)為股東會(huì)的常設(shè)機(jī)構(gòu)，并發(fā)揮其職能作用；建立健全對經(jīng)營班子及關(guān)鍵職位的控制與監(jiān)督。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部稽核制度，加大查處力度

對超越權(quán)限，有章不循，違規(guī)違紀(jì)者要嚴(yán)肅處理，追究責(zé)任，保障制度執(zhí)行的嚴(yán)肅性，形成真正意義的制度約束機(jī)制。同時(shí)，對稽核部門人員隱瞞不報(bào)、弄虛作假情況要嚴(yán)肅追究責(zé)任。

（四）強(qiáng)化科技風(fēng)險(xiǎn)管理

一是城商行應(yīng)盡快樹立并強(qiáng)化信息科技安全風(fēng)險(xiǎn)意識。二是城商行應(yīng)有科學(xué)合理的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。三是城商行應(yīng)強(qiáng)化各相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)協(xié)作，建立完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的防線，共同做好信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作。四是城商行應(yīng)制定和完善各類有效的信息科技管理制度，優(yōu)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高制度約束的執(zhí)行力水平，不斷完善信息安全管理機(jī)制。五是城商行應(yīng)加大對信息科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，保障業(yè)務(wù)快速發(fā)展的信息技術(shù)支持。六是城商行應(yīng)加大信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理人才的引進(jìn)培養(yǎng)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

（五）強(qiáng)化人力資源管理風(fēng)險(xiǎn)的控制

一是要重視城商行企業(yè)文化的傳承。為城商行“穩(wěn)健發(fā)展”打好企業(yè)文化基礎(chǔ)；二是改革員工職業(yè)生涯管理，拓展干部上升通道。形成專業(yè)序列和管理序列兩條上升通道，讓員工得到合理的“價(jià)值認(rèn)可”；三是推廣精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)各崗位之間工作職責(zé)的科學(xué)劃分和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理“全崗位、全流程”覆蓋。四是建立科學(xué)合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制，按照“效率優(yōu)先，兼顧公平，崗能定薪，按績?nèi)〕辍钡脑瓌t設(shè)計(jì)薪酬績效考核體系，從薪酬等級設(shè)定、薪酬結(jié)構(gòu)劃分、薪酬定位，崗位相對價(jià)值及專業(yè)能力等角度完善薪酬管理對業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)作用。

三、總結(jié)