導語：如何才能寫好一篇保險服務存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗表明，當一國的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化達到一定水平后，服務業(yè)將成為拉動經(jīng)濟增長、維持就業(yè)擴大和改善民生的重點產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)是金融服務業(yè)的重要內(nèi)容。在經(jīng)濟全球化的今天，任何行業(yè)或企業(yè)要想發(fā)展壯大，都必須具備全球性視野并制定相應的國際化經(jīng)營策略，保險服務業(yè)也不例外。尤其隨著國內(nèi)保險市場競爭的日趨激烈，中國本土保險公司要想做強做大就必須積極"走出去"，積極開拓中國保險服務業(yè)的國際市場。從保險業(yè)的世界發(fā)展趨勢看，金融一體化和保險全球化的趨勢日益明顯，中國保險服務業(yè)的海外經(jīng)營的拓展，既反映了金融經(jīng)濟全球化的客觀要求。保險業(yè)對外開放的步伐顯著加快，開放范圍逐漸擴大，已是保險服務業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在此背景下，中國保險服務業(yè)的海外經(jīng)營不僅是世界金融經(jīng)濟一體化和保險服務業(yè)生存與發(fā)展的客觀要求，也是中國保險服務業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟、適應國內(nèi)企業(yè)跨國經(jīng)營和分散保險業(yè)經(jīng)營風險的現(xiàn)實需要。

一、中國保險服務海外經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險服務海外出口額不斷增加、增速放緩，逆差巨大

入世以來，我國保險服務行業(yè)成長迅速，基本維持年均30%的增幅，但出口增幅卻慢于保險業(yè)的行業(yè)增幅，并且增速逐漸放緩。從表1可見，保險服務海外出口額不斷增加，2014年我國保險業(yè)務出口額為46億美元，是2005年出口額的8倍，但近年來增速有所放緩，在10%左右，而且增速放緩速度小于進口，增速也高于我國保險業(yè)務進口增速。

從近3年數(shù)據(jù)來看，2012年保險服務出口額僅占服務業(yè)出口總額的1.75%，2013年達到1.90%，僅僅增長了0.15個百分點。到2014年，保險業(yè)務出口額占服務業(yè)出口總額的2.48%，同比僅上升了0.58個百分點。由此可見，我國保險服務出口總額雖有較大的上漲幅度，但規(guī)模十分有限，尤其占服務貿(mào)易出口總額的比重與發(fā)達國家存在不小差距，且與保險業(yè)務進口之間存在明顯逆差，如2014年的逆差便高達179億美元。

（二）海外經(jīng)營以本國客戶為主，國際市場開拓能力不強

目前我國參與跨國保險業(yè)務的企業(yè)，其服務對象主要以當?shù)厝A人為主，銷售網(wǎng)絡也主要圍繞華人華僑鋪開。例如，中國信保是中國唯一承辦出口信用保險業(yè)務的政策性保險公司，其不僅在英國倫敦設有代表處，也向俄羅斯、巴西、南非和迪拜派駐了工作組，但其海外客戶以華人居多，職員也主要是當?shù)厝A人，在華人群體中享有良好聲譽。然截止2014年底，該公司保費規(guī)模也僅為29.21億美元。

另外，我國保險公司多屬國有企業(yè)，母公司往往具備較強的實力，可以為海外子公司提供人力、物力和財力等扶持，使得保險公司在海外拓展業(yè)務時能在顧客心目中形成很高的商業(yè)信譽。然因中國保險企業(yè)跨國經(jīng)營存在難以逾越的文化障礙，以及對市場信息掌握不夠充分，跨國經(jīng)營的規(guī)模一般不大，導致保險服務市場開拓能力不強，海外市場擴展速度相對較慢。

（三）海外投資實力有限，國際競爭優(yōu)勢缺乏

截止2014年底，我國共有超過130家保險公司，其中中資壽險公司40家左右，其市場份額幾乎占到中國保險行業(yè)市場總額的95%，外資保險公司數(shù)量雖多，但市場份額卻僅為5%左右。從全球范圍看，中資保險公司的規(guī)模也不容小覷。截止目前，我國有中國人壽、中國平安、中國太保和中國人保4家保險公司進入全球500強企業(yè)名單，且中國人壽、中國平安和中國太保還進入到全球15大保險公司之列。截止2014年底，中國保險公司總資產(chǎn)已超過1.3萬億美元，凈資產(chǎn)接近1500億美元。但目前我國保險行業(yè)的整體規(guī)模優(yōu)勢依然不強，尤其是保監(jiān)會關于中國保險機構海外投資規(guī)模不得超過當年末總資產(chǎn)的15%的規(guī)定，在一定程度上限制了中國保險企業(yè)海外經(jīng)營的資本實力。

據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止2014年中國保險境外投資金額為239.55億美元，雖然較2013年初增長了1.5倍，但是僅占中國保險業(yè)總資產(chǎn)的1.44%。另外，我國保險公司服務在國際競爭力也缺乏優(yōu)勢。據(jù)中國質量協(xié)會最新測評結果顯示，我國保險行業(yè)用戶滿意度指數(shù)為74.5分，連續(xù)兩年保持下滑狀態(tài)。根據(jù)WTO Statistics database 的TC數(shù)據(jù)顯示，我國TC指數(shù)為-0.71，美國為-0.58，日本為-0.61，英國為0.46，法國為-0.09,德國0.18，印度-0.40。TC指數(shù)越大，說明國際競爭力越強，我國TC指數(shù)遠低于發(fā)達國家，甚至小于發(fā)展中國家印度。

二、我國保險服務海外經(jīng)營存在的問題

（一）對我國海外投資工程的投保偏少，投保成本過高

隨著中國綜合國力的增強，中國企業(yè)走出國門參與國際競爭已成常態(tài)，由中國企業(yè)承建的工程項目數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。如2014年，中資公司投資500億美元承建尼加拉瓜大運河、中國鐵建簽訂金額高達120億美元的尼日利亞鐵路承建合同、中泰簽署的高鐵合同金額高達106億美元、三峽公司投資80億美元開發(fā)俄羅斯水電、國家電網(wǎng)公司投資18億美元中標巴西特高壓輸電項目等十大海外工程涉及的行業(yè)領域越來越多，地域范圍更是遍布世界各地，尤其是工程投資額日趨龐大。海外工程投資必然存在諸多風險，且投資數(shù)額越大風險越大，而且國際環(huán)境也具有一定的影響。如隨著敘利亞、也門等國家局勢的惡化，中資企業(yè)在相關國家承建的工程項目投資便存在巨大的風險。

對此，為我國海外工程提供保險服務成為中國保險服務企業(yè)的重要使命。然而，截止2014年，我國海外工程的投保率尚不足40%，且投保成本普遍較高。我國保險公司往往對風險承保比較謹慎，對海外工程投保需要進行長時間的論證，并作出風險預估。如果項目工程比較大，許多保險公司甚至不敢接單，因此很多大項目需要由多個保險公司同時承單。目前國內(nèi)各家保險公司都有自己的風險評估標準，所以任何一家保險公司在面對大保單的時候，都不清楚是不是有足夠的時間將它分保出去，甚至不清楚這張保單的承保條件會不會被其他保險公司認可。多個保險公司參與的保單，需要經(jīng)過多次評估會和審核，這導致我國海外投資工程的投保偏少，成本大幅度上升。

（二）過多投資于海外房地產(chǎn)業(yè)，過于重視短期利益

2014年中國保監(jiān)會將險資持有的房地產(chǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例上調至30%，我國的保險投資一般多用于海外房地產(chǎn)業(yè)。如2013年7月，中國平安以2.6億英鎊(約合23.7億元人民幣)買下倫敦勞埃德大廈，是第一樁中國保險公司跨境的房地產(chǎn)收購。目前，中國人壽、太平人壽等多家國內(nèi)保險企業(yè)齊赴倫敦開展房地產(chǎn)投資談判，海外的房地產(chǎn)市場預計將成為未來數(shù)年內(nèi)中國險資機構在海外投資的熱點，來自中國保險行業(yè)的資金規(guī)模將超過150億美元。然而過多的投資于海外房地產(chǎn)，會偏離保險的本身業(yè)務。

目前，保險企業(yè)海外投資重視短期業(yè)績而相對忽視保險業(yè)務開拓的長遠戰(zhàn)略已經(jīng)成為我國保險業(yè)務海外經(jīng)營的發(fā)展瓶頸。保險公司的海外業(yè)務過度看重投資熱點，而忽略對保險公司原本核心業(yè)務的開發(fā)與拓展，導致資本大量集中在房地產(chǎn)等費保險業(yè)務，這導致保險業(yè)務在國際市場開拓不足，長期而言我國實際保險業(yè)務在國際市場將處于弱勢地位。

（三）保險業(yè)務創(chuàng)新乏力，跨國經(jīng)營經(jīng)驗不足

中國保險企業(yè)開展境外業(yè)務雖然很早，然而真正走出國門只是近年的事情，且海外投資主要以房產(chǎn)為主，故而在境外開展保險業(yè)務的經(jīng)驗十分有限。因語言文化差異的存在和對市場信息掌握不充分，中國保險公司境外保險業(yè)務的市場導向性不強，尤其缺乏初期的市場開拓經(jīng)驗。如在最近幾年跨國保險業(yè)兼并風潮中，國外保險企業(yè)紛紛將跨國并購作為保險業(yè)務出口的主要模式。但中國保險公司在開拓海外市場業(yè)務的時候，既不選擇與當?shù)仄髽I(yè)合資的方式，也不采用兼并和收購當?shù)乇ｋU企業(yè)的方式，而往往采取獨資設置子公司或分支機構的形式。

例如，2014年底中國人壽保險在新加坡成立的子公司“中國人壽保險（新加坡）有限公司”，雖然有助中資保險公司維持獨立股權，然在初期經(jīng)營中因不熟悉本土市場情形會相應增加業(yè)務開發(fā)和市場開拓難度。同時，將國內(nèi)模式簡單復制到國外的經(jīng)營模式，導致海外保險業(yè)務創(chuàng)新力不足，難以形成具有核心競爭力的保險產(chǎn)品，無法貼近本土消費者的切身需求。

（四）海外分保渠道不暢，保險服務效益偏低

分保業(yè)務是保險公司將保單整體或部分擔保內(nèi)容出售給其他保險公司的一種再保險，通過分保業(yè)務，保險公司可迅速回籠資金，分散風險。當前，發(fā)達國家的大型保險公司一般擁有暢通的全球分保渠道，尤其在跨國保險業(yè)務中，其通過分保業(yè)務生成的再保險關系可以有效降低跨國業(yè)務的經(jīng)營風險，同時能為投保人提供更為安全的保險服務。然而，中國保險公司在海外經(jīng)營中因風險評估標準不統(tǒng)一且與國際脫軌而難以獲得分保業(yè)務所需的首席承保人資格，故尚未建立起像西方保險公司那樣全球性分保渠道。

另外，中國保險服務的海外經(jīng)營因自身管理經(jīng)驗不足、費用開支過大、產(chǎn)品創(chuàng)新乏力和分保渠道不暢等原因，還存在成本較高和效益偏低的問題。尤其是近年來，隨著西亞和非洲多國局勢的動蕩，中國企業(yè)在相關國家的經(jīng)營風險明顯增強，理賠率顯著上升，造成保險服務海外經(jīng)營的效益整體偏低。

三、中國保險服務海外經(jīng)營的提升路徑

（一）擴大國際分保業(yè)務，分散保險經(jīng)營風險

在保險服務業(yè)發(fā)展過程中，保險公司在為被保險人提供風險保障服務的同時，也在盡力避免自身的經(jīng)營風險，其中最為有效的辦法便是開展分保業(yè)務。分保業(yè)務又稱再保險，是保險公司通過轉讓保險業(yè)務以降低或分散自身經(jīng)營風險的有效途徑。尤其在涉及大數(shù)額保單業(yè)務時，保險公司有必要通過分保業(yè)務將部分風險轉移給其他保險公司。同時，保險公司處于維護自身財務穩(wěn)定的需要，也需要通過分保業(yè)務維持自身經(jīng)營資金的穩(wěn)定。

當前，中國保險服務海外經(jīng)營的主要任務在于為中國大型海外工程等投保，數(shù)額大，風險高。因而，中國保險公司在開展海外業(yè)務時，應當積極推進自身風險評估標準的統(tǒng)一化和國際化，以爭取世界范圍內(nèi)的保險公司承認中國保險企業(yè)的首席承保人資格，推進海外經(jīng)營保險公司的分保業(yè)務國際化，以分散海外保險業(yè)務開拓的經(jīng)營風險，同時有效降低國內(nèi)保險公司的海外經(jīng)營成本。

（二）聯(lián)合國外保險公司，共同為中國大型海外工程投保

當前，隨著中國國家實力的增強、對能源及原材料需求的劇增及高鐵等大型技術裝備的成熟，中國企業(yè)投資興建及中國政府援建的大型海外工程遍布世界各地，為中國大型海外工程投保成為國內(nèi)保險企業(yè)海外經(jīng)營和保障國內(nèi)企業(yè)順利“走出去”的關鍵一環(huán)。尤其是隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的推進，中國高鐵項目及其他大型工程在歐亞腹地的興建都亟需中國保險公司推進海外經(jīng)營并提供投保服務。

鑒于中國保險服務海外經(jīng)營中尚存在經(jīng)驗不足、管理落后等問題，參與中國大型海外工程投保的保險公司可聯(lián)合國外保險公司，為相關工程項目共同投保，尤其是積極聯(lián)合大型海外工程所在國家的大型保險公司共同投保，在降低經(jīng)營風險的同時，以有效提升保險業(yè)務質量。另外，為大型海外工程投保時，還可積極聯(lián)合具有國際知名度的西方大型保險公司共同投保，在分散投保風險的同時，積極學習借鑒其國家化經(jīng)營策略和管理服務經(jīng)驗。

（三）掌握海外市場信息，提高產(chǎn)品自主創(chuàng)新力

保險服務海外經(jīng)營的開展，需要國內(nèi)保險公司具備一支開展海外保險業(yè)務的復合型人才梯隊，尤其是高層管理人員。國內(nèi)保險企業(yè)應當積極借鑒發(fā)達國家保險公司的人力資本管理經(jīng)驗，構建合理的業(yè)務激勵與獎懲機制，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的員工培訓機制，增強保險業(yè)的人才吸引力，防止保險業(yè)高層次人才的流失。同時，還要與高等院校密切合作，以校企協(xié)同或委托培養(yǎng)等模式培養(yǎng)保險服務出口亟需的專業(yè)人才，積極利用現(xiàn)有的海外分支機構或代辦處，定期委派、分批輪換國內(nèi)員工到國外工作、學習。

另外，隨著中資保險保險公司海外業(yè)務的拓展和對市場信息的深入掌控，參與跨國經(jīng)營的保險公司要充分利用相關國家的人才、技術、管理和資金優(yōu)勢，立足目標市場國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、語言文化習慣等開發(fā)符合其消費需求的保險產(chǎn)品，抓住以信息技術、網(wǎng)絡技術等高新技術為代表的第三次科技革命的發(fā)展機遇，積極采用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術，不斷提高保險產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力，提升中國保險行業(yè)的國際信譽，打造國際品牌業(yè)務和品牌企業(yè)。

（四）恰當選取投資模式，優(yōu)化海外投資結構

目前，中國已有三家保險公司在境外上市，中國保險業(yè)以年均30%的增速迅速壯大，目前已是全球第四大保險市場。在此背景下，鼓勵有實力、有能力的保險企業(yè)“走出去”的條件基本成熟。然而，保監(jiān)會關于中資保險機構海外投資比例不得超過上年末總資產(chǎn)15%的限制卻制約了保險業(yè)海外投資規(guī)模的擴大，且相對有限的投資額度也被保險公司用來從事房產(chǎn)投資等非保險業(yè)務經(jīng)營。對此，國家相關部門應當進一步放寬保險業(yè)海外投資的資金限制，出臺扶持保險業(yè)“走出去”保險服務海外經(jīng)營的配套政策。

作為保險公司，尤其是有實力的保險公司，要高度重視海外市場的開拓，科學制定保險業(yè)務海外拓展的長期規(guī)劃，將有限的海外許可投資額盡量應用到本土保險業(yè)務的開拓中，推進海外投資結構的優(yōu)化調整。尤其在海外市場開拓初期，要積極借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，摒棄股權控制偏好，盡量采取合資、并購或兼并的方式，以減少初期資本投資量，并直接借用相關國家保險業(yè)務開展的現(xiàn)成機制。

參考文獻：

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[3]徐濤.保險機構境外投資余額不得超總資產(chǎn)15%[E].news.xinhuanet.com/fortune/2012-10/ 23/c_123856546.htm.

篇2

1、社會保險體系下的共同出資機制

眾所周知,社會保險所面臨的風險主要有疾病、養(yǎng)老、生育等問題,針對這些問題必須采取有效的途徑才能從中獲取到基本保障能力,這也是獨立生存的必備條件。而目前采取的途徑就是通過政府、用人單位和廣大勞動者的共同出資的方式,籌集起在一定時間內(nèi)可調節(jié)社會保險資金,在第一時間為遇到風險的勞動者提供物資幫助,保證使他們繼續(xù)擁有基本的勞動權和生存權,這也正是社會公平性的基本要求。相信在社會保險體系下的共同出資機制一定能夠承擔起相應的社會保險義務,為勞動者提供公平參與的平臺與機會。

2、服務項目的共享性

社會保險體制是一種公共性的服務,它所提供的服務是不具備競爭力以及利益性的項目,所以不能像其他私人產(chǎn)業(yè)的服務項目一樣按照等價交換的理念進行提供,社會保險服務必須遵循公平公正的原則,所以說服務項目的共享性是社會保險公平性所具有的主要性質之一,只有這樣才能使得享有權利的勞動者都能夠享受到服務,市場經(jīng)濟體系將風險帶給了整個社會和每一個勞動者,社會保險建立就是對市場經(jīng)濟體系風險的彌補。

3、義務與權利具有不等價的性質

社會保險服務要求勞動者履行一些必要的義務,但是勞動者所履行的義務與其實際享受到的權利并不是相互可以等價的,換句話說,勞動者享受到的權利要大于其自身所履行的義務。這種性質主要體現(xiàn)在以下幾個方面,首先,社會保險費用中有一大部分來自于勞動者單位所提供的,這可以認為是勞動者單位所履行的基本義務但是絕不能理解為勞動者個人的義務。其次,社會保險服務中的支付問題有一部分來自于財政方面,所以必須保證公平、公正的性質,杜絕出現(xiàn)根據(jù)不同人制定相應對待方式的現(xiàn)象。

二、目前我國社會保險服務發(fā)展所存在的問題

1、運行體系的不完善

由于法律以及國家政策的原因,勞動者以及相關單位并不能確保自身權利得到及時保障,目前的社會保險服務的運行體系很難做到為了實現(xiàn)權利而第一時間提供給受到風險以及損害的勞動者,使他們可以自己有效的維護自身的權利。而且目前所實施的運行體系缺少表達機制,即勞動者以及相關單位與執(zhí)行者之間缺少互動與交流,一定程度上增加了社會保險服務的盲目性,同時體系中工作人員不足也影響到服務的質量和水平,從而導致不公平現(xiàn)象的產(chǎn)生,針對這樣的問題社會保險體制必須對國家有關法律、政策及時進行改進完善,以彌補出現(xiàn)的長期不公平現(xiàn)象。

2、管理體系的不完善

社會保險服務在建設的過程中存在著責任劃分不明確的問題,尤其是在中央與地方責任的界限不夠清楚,從而導致了資金投入的不足以及重視度不高等問題。各個地區(qū)的社會保險服務建設的不一致也是管理體制不完善所導致的,這種情況使得地方與地方之間的銜接性與溝通能力較差,缺乏靈活性,從而破壞了社會保險服務公平、公正的性質。這些問題直接影響到了社會保險服務的建設進程,嚴重的滯后于經(jīng)濟社會發(fā)展的需求。

三、針對目前我國社會保險服務的發(fā)展采取的對策

1、采取社會保險服務的理念

中央與地方政府需要及時進行溝通,建立起滿足全社會需求的社會保險服務要求、意義以及未來發(fā)展的目標,樹立新的服務理念,讓廣大人民更深刻的意識到社會保險服務的重要性以及了解到義務與權利的關系。針對目前社會保險服務存在的提供不及時、分享不公平等問題,尋找出主要原因,消除發(fā)展能力的制約,按照新提出的社會保險服務的理念和公平、公正的標準建立起完善的服務制度。

2、完善社會保險服務的發(fā)展思路

篇3

（一）我國養(yǎng)老保險的覆蓋面窄

目前我國社會養(yǎng)老保險存在的問題除了我國養(yǎng)老保險制度的法律體系不完善，還包括我國養(yǎng)老保險的覆蓋面不廣。也就是說，現(xiàn)在我國的養(yǎng)老保險覆蓋的人員只是集中在城鎮(zhèn)少部分的人群中，由于國有企業(yè)的職工養(yǎng)老保險一直是我們國家重視的一個方面，雖然近幾年來，集體企業(yè)和農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度也有落實，但是其覆蓋面依然比較狹窄，很多事業(yè)單位的職工享受不到國家養(yǎng)老保險，在晚年的時候保障不了自己的基本生活。造成我國養(yǎng)老保險的覆蓋面不廣的原因主要是因為國家政策落實不到位，或者是地方政府行政能力較差等很多方面的原因。為了保障老年人的基本生活，提高我國的社會保障水平，政府繼續(xù)來解決這一問題，擴大我國養(yǎng)老保險的覆蓋面，從而保障更多人的權利。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險是一個盲區(qū)

在我國的社會養(yǎng)老保險中還存在著另一個非常重要的問題就是農(nóng)村養(yǎng)老的問題。近幾年來，雖然我國有不少的養(yǎng)老保險政策偏向了農(nóng)村，但是農(nóng)村的養(yǎng)老保險依然是一個盲區(qū)。這個問題已經(jīng)越來越引起了政府和社會的關注，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后，或者是農(nóng)村的閉塞，導致農(nóng)村的養(yǎng)老保險水平很低，農(nóng)民享受的養(yǎng)老保險覆蓋范圍非常有限。農(nóng)村人口占我國人口的大多數(shù)，如果做不好農(nóng)村的養(yǎng)老保險工作，不僅會影響到農(nóng)村的發(fā)展，同時也會加劇我國的社會問題，使我國的社會問題越來越嚴重。所以，在我國的社會養(yǎng)老保險中應該特別注重農(nóng)村的養(yǎng)老保險工作，來保障農(nóng)村的養(yǎng)老保險政策的落實。

二、如何解決我國社會養(yǎng)老保險存在的問題

（一）建立健全養(yǎng)老保險制度的法律體系

要解決我國社會養(yǎng)老保險存在的問題，首先就應該建立健全社會養(yǎng)老保險制度的法律體系。要建立健全社會養(yǎng)老保險制度的法律體系，首先就應該建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度，同時還要確立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險管理體系，加強司法保障，建立健全法律法規(guī)，通過法律的手段來解決我國社會養(yǎng)老保險中存在的問題。同時還應該不斷地加快和促進社會養(yǎng)老保險的立法，由于社會養(yǎng)老保險涉及到法律主體的切身利益，為了減少養(yǎng)老基金的欠缺等問題，實行法律保障是相當重要的。所以說，要解決我國社會養(yǎng)老保險中存在的社會養(yǎng)老保險體系的法律不健全的題，就應該從立法的角度來建立健全養(yǎng)老保險制度的法律體系。

（二）擴大社會養(yǎng)老保險的覆蓋面

要解決我國社會養(yǎng)老保險中存在的問題，還應該擴大社會養(yǎng)老保險的覆蓋面。國家應該制定一定的政策，將社會養(yǎng)老保險的覆蓋面擴大到所有的企業(yè)，加強政府與企業(yè)的合作，廣大勞動者建立起養(yǎng)老保險保障。其中養(yǎng)老保險的覆蓋面不僅要擴大到城鎮(zhèn)及農(nóng)村，還有國有企業(yè)與集體企業(yè)，個體經(jīng)營和機關事業(yè)單位，涉及到我國廣大的勞動者和非勞動者，來保障老年人的基本生活和合法的權益，來保障社會的公平和公正，不斷提高和完善社會的養(yǎng)老保險保障水平。所以，要解決我國社會的養(yǎng)老保險中存在的問題，就應該以公平、公正為基礎，擴大社會養(yǎng)老保險的覆蓋面。

（三）加強農(nóng)村養(yǎng)老保險的力度

隨著我國人口老齡化社會問題的不斷突顯，國家和社會越來越重視社會養(yǎng)老保險工作，雖然做好養(yǎng)老保險工作面臨著極大的挑戰(zhàn)，但是做好社會養(yǎng)老保險工作可以減輕我國社會的負擔和壓力。其中，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險的力度就是解決農(nóng)村養(yǎng)老保險盲區(qū)的一個重要的舉措。要加強農(nóng)村養(yǎng)老保險的力度，首先就應該積極地落實國家對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的政策，積極地完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險機制。其次，政府要加強對農(nóng)村保險的扶持力度，積極地建立農(nóng)村養(yǎng)老保險基金，調動農(nóng)民的積極性。同時還應該加強對農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的監(jiān)督。除此之外，政府還應該對農(nóng)村養(yǎng)老保險服務人員進行素質培訓，使得農(nóng)村養(yǎng)老保險服務人員能夠更好地為農(nóng)村人員服務，來積極的保障農(nóng)村勞動者的權利。所以，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險的力度也是解決我國社會養(yǎng)老保險問題的重要舉措之一。

三、結語

篇4

論文關鍵詞：醫(yī)保,結算,醫(yī)療,改革

引言

醫(yī)療保險改革是所有社會保障項目中最復雜的，它牽涉到社會保險機構、醫(yī)院、個人、企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)。錯綜復雜的關系再加上過去醫(yī)院醫(yī)藥不分，就變得更復雜。醫(yī)療保險改革難，不是難在本身，而是難在醫(yī)保之外。

1當前醫(yī)療改革中存在的問題

醫(yī)療保險改革的總體思路是“用較少的費用為老百姓提供比較優(yōu)質的服務，滿足他們的基本醫(yī)療需求。”新制度僅提供基本的醫(yī)療保險，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費用，所以，享受了幾十年免費醫(yī)療的老百姓似乎一下子難以接受自己要交錢看病這個“殘酷”的現(xiàn)實，明顯地流露出對過去醫(yī)療制度的留戀。以個人賬戶為例。規(guī)定要求個人交納月平均收入的2%，單位總共承擔墊，其中的30%以內(nèi)劃入個人賬產(chǎn)，也就是總數(shù)的1.8%，折算一下是個人月收入的38%以內(nèi)。因此中等水平的職工個人賬戶只有不到300元。這就是他一年的門診醫(yī)療費用。社會統(tǒng)籌還好，可是，要是得一場大病個人帳戶的資金就很捉襟見肘了。因此，可能很多人舍不得看病而影響到自己的健康。

醫(yī)療保險作為社會保障體系中的重要組成部分，在政策的制定上對各定點醫(yī)療機構制訂了一系列的管理措施，對參保人員的就醫(yī)流程、用藥范圍、費用支付等方面都有相應的具體規(guī)定，以保證給參?；颊咛峁┖侠?、有效、優(yōu)質、廉價的醫(yī)療衛(wèi)生服務。

控制費用是醫(yī)療保險的根本問題但在實際管理中，部分定點醫(yī)療機構受有限的醫(yī)保統(tǒng)籌金的制約，往往從自身的經(jīng)濟利益出發(fā)，加大醫(yī)保目錄外項目的使用，增加有自負比例藥品的使用，加重了醫(yī)?；颊叩慕?jīng)濟負擔，違背了我國基本醫(yī)療保險改革的初衷。通過醫(yī)療保險醫(yī)療費結算單中的項目，能夠反映出醫(yī)療機構執(zhí)行醫(yī)保政策的情況，也能反映出醫(yī)院管理中存在的題：

1.1全額自費項目

醫(yī)保目錄外或超過最高限價的費用，結算時列入“全額自費”項目。過高的全額自費，直接導致醫(yī)?；颊哌^高的個人負擔額度。各城市醫(yī)療保險管理部門與定點醫(yī)療機構簽訂的“服務協(xié)議”中，對該項目占總醫(yī)療費用的比重都有詳細規(guī)定，目的就是減少醫(yī)保患者的范圍外的用藥和檢查治療，醫(yī)療機構應在此基礎上盡量降低該比例，切實保障醫(yī)?；颊叩睦妗?/p>

1.2部分自負項目

“部分自負”項目與“全額自費”項目一樣，是不納入醫(yī)保統(tǒng)籌金分檔結算的，這部分費用直接由醫(yī)?；颊咧Ц?，醫(yī)療機構應本著因病施治、合理用藥、合理檢查的原則，充分發(fā)揮醫(yī)保目錄中甲類藥品的作用，將醫(yī)保患者的負擔降到最低點。

1.3住院天數(shù)項目

個別醫(yī)療機構通過增加醫(yī)保患者住院天數(shù)來增加收入，增加醫(yī)保統(tǒng)籌金的支出，相應的醫(yī)?；颊叩膫€人支付現(xiàn)金的比例也隨之增加，醫(yī)療機構應在保證醫(yī)療質量的前提下，盡量縮短患者的住院天數(shù)，既減少了醫(yī)?；颊叩呢摀?，又保證了醫(yī)保統(tǒng)籌金的合理有效支出。

1.4藥品支出項目

合理控制藥品費用支出，走出“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)狀，是近年來醫(yī)療機構探索解決的焦點問題之一，也是醫(yī)療保險管理部門解決統(tǒng)籌金超支的辦法之一，這是一個社會問題。醫(yī)療保險改革的目標是保障職工的基本醫(yī)療需求，要作到這一點，光靠醫(yī)療保險機構是不行的，醫(yī)療保險管理部門、醫(yī)療機構、藥品生產(chǎn)流通三項制度改革必須同步進行，做到醫(yī)療服務質量高、醫(yī)療服務和藥品價格合理。

作為醫(yī)療機構應加強醫(yī)藥服務管理，平衡好醫(yī)、患、保三方合法權益，加強醫(yī)護人員的素質培養(yǎng)，降低醫(yī)?；颊叩膫€人負擔，確保醫(yī)療保險基金收支平衡。

2針對問題探討深化改革措施

從上述醫(yī)保結算項目表面看，能反映出醫(yī)保管理中存在的部分問題，但在醫(yī)保結算的實際操作中，有個別醫(yī)療機構，將全額自費的項目拿到住院結算費用以外，讓醫(yī)?；颊咴陂T診交現(xiàn)金，失去了醫(yī)保結算單的真實性和完整性，掩蓋了醫(yī)保管理中存在的一些問題，增加了醫(yī)保管理部門的管理難度，需要加大管理和處罰力度。

醫(yī)療機構只有通過提高醫(yī)療水平、提高服務水平、減少住院天數(shù)、減少自費比例、減少總醫(yī)療費用，通過強化內(nèi)部醫(yī)保政策落實，隨時監(jiān)控醫(yī)?；颊呓Y算情況，保證醫(yī)保患者的利益，才能贏得醫(yī)?；颊叩男湃魏椭С?，提高醫(yī)療機構的經(jīng)濟效益和社會效益。

2.1實行醫(yī)療保險制度，必須解決當前存在的以藥養(yǎng)醫(yī)問題

必須切斷醫(yī)療機構和藥品營銷之間的直接經(jīng)濟利益聯(lián)系。醫(yī)院的門診藥房要改為藥品零售企業(yè)，獨立核算，照章納稅。中國衛(wèi)生部已經(jīng)明確要求藥品要集中招標采購，以后逐步將基本用藥目錄中和臨床用量大的藥品都納入集中招標采購的范圍。

2.2醫(yī)院改革首先要求醫(yī)院分類管理

非贏利性醫(yī)療機構為社會公眾利益服務而設立，主要提供基本醫(yī)療服務，并執(zhí)行政府規(guī)定的醫(yī)療服務指導價格，享受相應的稅收優(yōu)惠政策。贏利性醫(yī)療機構的醫(yī)療服務價格放開，根據(jù)市場需求自主確定醫(yī)療服務項目。這樣有利于醫(yī)院之間的競爭，并且有利于建立多層次的醫(yī)療保障系統(tǒng)。

2.3要保證基本醫(yī)療保險基金的使用效率，減少患者不必要的費用支出和負擔

應充分利用現(xiàn)代信息技術成果，大力推進醫(yī)療保險化進程：在中心城市建立數(shù)據(jù)庫，通過網(wǎng)絡掃描等方式對各統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險基金的使用進行監(jiān)控和預測：對政策執(zhí)行情況進行評估。尊重患者對檢查、治療、用藥和價格的知情權。電腦還將擔負起規(guī)范醫(yī)療行為、監(jiān)督醫(yī)生不要濫用藥的重任。值得欣慰的是，我國正在利用計算機網(wǎng)絡技術改變購藥無序狀況，大力推行集中招標采購藥品及衛(wèi)生材料。建立醫(yī)藥價格數(shù)據(jù)庫，瞬時向所有計算機聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療單位發(fā)送價格信息，并公布國家收費標準。這對于降低醫(yī)保費用無疑是大有好處的

3結束語

總之，我國醫(yī)療保險制度的改革雖然已然有了很大程度上的改革，但是仍存在制約整體社會保險體系完善的許多亟待解決的具體問題，改革的進程總是需要付出代價的，這要求政府及社會各界作出極大的努力。

參考文獻

篇5

〔關鍵詞〕電子商務；網(wǎng)上購物；實體保險

DOI：10.3969/j.issn.1008-0821.2013.05.027

〔中圖分類號〕F7246〔文獻標識碼〕A〔文章編號〕1008-0821（2013）05-0121-05

近幾年來，中國電子商務發(fā)展的速度超過了許多人的想象。電子商務發(fā)展的代表就是網(wǎng)上購物，網(wǎng)上購物正在逐步走進中國普通家庭[2]。2012年淘寶“雙11”的交易額高達191億，在中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的《2011年中國網(wǎng)絡購物市場研究報告》[5]中也顯示近兩年中國網(wǎng)上購物消費占總消費的比例大幅增加，可見傳統(tǒng)的商業(yè)模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上購物有著不可估量的潛力，但是現(xiàn)在的網(wǎng)購市場卻出現(xiàn)各種各樣的問題，比如貨不對板、商家服務不到位、換貨退貨難、售后服務平臺壓力過大等，究其原因，無非是物流運輸設施不健全[6]、商家技術服務不到位、商家信用缺失[7]等，總結一點就是對商品的售后保險不到位[4]。針對以上出現(xiàn)的各種問題，筆者詢問了部分消費者，并且在中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）上查閱了許多相關資料，基于查閱分析的結果，筆者認為探尋一種方便、安全、快捷的保險模式很有必要，它能對網(wǎng)購商品的售后服務實施保險措施，將之稱為電子商務下的網(wǎng)上購物實體保險。

1現(xiàn)有的網(wǎng)上購物售后服務方式及存在的問題

11現(xiàn)有兩種網(wǎng)上購物售后服務方式

111訂單保險

訂單保險主要是消除網(wǎng)購商品在運輸過程中出現(xiàn)問題而給顧客帶來的損失。此項保險費用較低，一般為08元，通常網(wǎng)店會免費為消費者提供此項服務。如果消費者購買的商品在運輸過程中出現(xiàn)問題，則通過此種方式，消費者可獲得由保險公司返還的10～30元退換貨運輸費，從而減少了消費者在退換貨過程中的資金損失。

112客戶服務

客戶服務算是各大購物網(wǎng)站最普遍的售后服務方式。幾乎所有的購物網(wǎng)站都依賴此方式來為消費者提供各種售后服務。

如果消費者在網(wǎng)購過程中有疑問需要解答，對所購買的商品出現(xiàn)問題需要退換貨或者支付費用需要進一步協(xié)商等都可以通過客服來解決。

12現(xiàn)有保險方式所存在的問題

121訂單保險方式存在的問題

訂單保險方式只能使消費者獲得快遞等運輸方面的資金補償，而消費者在退換貨過程中所花費的人力，物力則由消費者自行承擔。此外，消費者無法獲得關于此項保險服務的相關信息，比如提供此保險服務的保險公司相關信息，退換貨的具體流程等。

統(tǒng)計顯示，目前在各大購物網(wǎng)站當中，只有淘寶網(wǎng)（包括天貓）能夠提供此項服務，而且此項服務的規(guī)范化程度還需要進一步完善。

122售后服務方式存在的問題

通過售后服務的方式，消費者只能通過網(wǎng)上說明或者與客服人員聯(lián)系的方式獲得解決方法的途徑或者步驟。

比如，消費者如果想要獲得換貨服務，只能通過客服了解換貨途徑，然后按照途徑自行進行處理。如若要求返還運費補償，則必須在網(wǎng)上提交申請，并與客服進行溝通，審核通過之后才能獲得補償。在此過程中，消費者所花費的人力、物力、財力是不可估量的。而相當一部分的消費者因為過程過于繁瑣，而自行放棄應享受的權益和服務[3]。另外，隨著網(wǎng)上購物的進一步發(fā)展，網(wǎng)站管理者每年在售后上的資金等方面的消耗也在逐年增加。

21網(wǎng)上購物實體保險的概念

所謂網(wǎng)上購物實體保險就是與網(wǎng)上訂單虛擬保險相對的保險模式。它是指保險公司在與網(wǎng)店管理者簽訂協(xié)議的基礎上所提供的針對該網(wǎng)店商品售后服務的一種保險業(yè)務。消費者通過保險公司進行投保，享受在所投保的網(wǎng)店上購買商品的售后保險服務。其售后保險主要包括運輸保險、質量保險、退換貨保險等。

22網(wǎng)上購物實體保險的屬性

與現(xiàn)有的網(wǎng)購訂單保險不同，網(wǎng)上購物實體保險涵蓋了一個商品從發(fā)貨到退換期的所有形式的售后保險，無論你的商品有什么問題，只要所購買商品的商家在保險公司簽訂協(xié)議的范圍內(nèi)，通過保險公司一定期限的調查都可以把問題解決。

它是一種方便、安全、快捷的保險方式。

（1）方便性，消費者在自己所在城市的任何已開通這種業(yè)務的保險公司都可以進行投保，一次性簽訂一定期限的網(wǎng)購保險，或者足不出戶在保險公司的網(wǎng)站上購買保險，合同郵寄到家。

（2）安全性，消費者合同在手，對以后維護自己的合法權益有所依據(jù)，更加的安全可靠，且保險公司屬于第三方，在處理問題上會比商家更加的公正。

（3）快捷性，消費者只需一個電話或一個郵件就能把自己的網(wǎng)購問題交給保險公司，保險公司在一定期限內(nèi)給客戶一個滿意的答復。其方便、安全、快捷的特點是一般網(wǎng)上購物保險方式不具有的。

23采用實體保險業(yè)務模式的意義

無論是對于消費者、商家還是保險公司，采用實體保險都會給其帶來更多的利益。

對于消費者，不僅能夠放心的購買自己喜歡的商品，還不用擔心買來的商品因退換貨問題讓自己心煩；對于商家，極大地減少了售后的壓力，提高了商家的信譽，為商家?guī)砀嗟目蛻袅?；對于保險公司，賺取了不菲的利潤，整合了網(wǎng)上購物保險行業(yè)，使其更加的規(guī)范化，更加的統(tǒng)一化。

下面是中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）2011年12月份公布的一組數(shù)據(jù)，“網(wǎng)購被騙的用戶，采取的最多的索賠方式是向賣家或平臺提出賠償。有669%的用戶向賣家提出了賠償，535%的用戶向購物網(wǎng)站或平臺提出賠償[5]。但是“用戶針對索賠和申訴的方式有效性進行了評價，用戶對網(wǎng)上傳播的效果評估最積極，有356%的用戶認為是有效果的。政府部門和法律法規(guī)針對網(wǎng)絡購物的管理相對較為不足，只有133%和63%的用戶認為向消費者協(xié)會投訴和政府管理部門投訴起到了效果”[5]。

5結語

電子商務中的網(wǎng)上購物是一種新興的購物方式，其發(fā)展極為迅速，快速發(fā)展的同時不可避免的會出現(xiàn)一些問題，實體保險業(yè)務的提出能有效地緩解或解決這些已經(jīng)凸顯的問題。從購買物品的支付到物流，從質量到售后，這種保險方式都能給客戶舒心，給商家省心。希望不久的將來，這種保險方式會成為網(wǎng)上購物保險的主流。實體保險在實現(xiàn)自身價值的同時也會推動電子商務的不斷發(fā)展，我們相信這種保險方式會不斷地給我們帶來驚喜[4]。而從網(wǎng)上購物的例子可以看出，電子商務安全還需要我們做更多的努力，提出更多更好的保障模式并運用到日常生活中。

參考文獻

[1]劉躍，張道偉.基于保險視野的電子商務信用體系重構[J].中國管理信息化，2008，11（11）：99-101.

[2]鄭英隆.基于關系網(wǎng)絡的電子商務創(chuàng)新與消費行為變革[J].中國流通經(jīng)濟，2012，（10）：91-98.

[3]曾艷，等.大學生網(wǎng)購售后服務問題調查研究[J].消費經(jīng)濟，2012，28（5）：86-88.

[4]常麗.消費者網(wǎng)購過程中存在的問題及對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011，（15）：146-147.

[5]中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）.2011年中國網(wǎng)絡購物市場研究報告[R].北京：中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心，2011：1-43.

篇6

關鍵詞：新常態(tài)；保險行業(yè)；發(fā)展；對策建議

1.引言

保險行業(yè)的發(fā)展事關我國經(jīng)濟社會發(fā)展的方方面面，隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，社會各界對保險行業(yè)的發(fā)展提出了更高水平的要求。經(jīng)濟新常態(tài)背景下，我國保險行業(yè)的發(fā)展也在不斷進行調整和規(guī)劃，但其存在的問題依舊十分明顯。社會大眾對保險行業(yè)的認識存在誤區(qū)、從業(yè)人員的整體素質有待于提升、缺乏健全的監(jiān)督管理制度等都在很大程度上影響了我國保險行業(yè)的發(fā)展。因此，必須要從經(jīng)濟新常態(tài)的角度出發(fā)，重新審視我國保險行業(yè)的發(fā)展，針對其發(fā)展存在的問題提出有效的對策建議，以全面促進我國保險行業(yè)在發(fā)展，使其更好地服務于我國經(jīng)濟社會的發(fā)展。

2.新常態(tài)下我國保險行業(yè)發(fā)展存在的主要問題

2.1 社會大眾對保險行業(yè)的認識存在誤區(qū)

我國的保險行業(yè)發(fā)展起步較早，但是由于發(fā)展模式和方法存在很多不足之處，使其在多年來的發(fā)展過程中在社會中形成了一定的不良影響，社會大眾在心理層面對其具有一定的抵觸情緒。這不僅是由于我國保險行業(yè)發(fā)展缺乏規(guī)范性和約束性；更重要的是因為我國保險行業(yè)的發(fā)展沒有充分結合社會大眾的需要，存在很大的盲目性。社會大眾的認識誤區(qū)具有一定的客觀性，這在很大程度上阻礙了各項保險的推廣和發(fā)展，很多種類的保險難以在社會范圍內(nèi)推廣，影響到我國整個保險行業(yè)的發(fā)展，長期來看對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的阻礙作用。

2.2 從業(yè)人員的整體素質有待于進一步提升

在金融市場中，保險行業(yè)在發(fā)展一直不受重視，而很多保險企業(yè)為了獲得高額的利潤，不斷擴大其規(guī)模，因此在保險行業(yè)中，其人員的整體素質較低。一方面，從業(yè)人員的學歷水平和受教育程度有限，很多一線的保險從業(yè)人員缺乏必要的專業(yè)素質，在進行業(yè)務推廣的過程中容易引發(fā)客戶的不滿，這與目前保險企業(yè)對其缺乏必要的培訓具有十分密切的關系。另一方面，由于我國保險行業(yè)競爭的不斷加劇，很多保險企業(yè)的實際盈利能力相對有限，因此其不注重從外部引進專業(yè)化的人才，人才的匱乏在很大程度上降低了保險從業(yè)人員的素質，進而阻礙了保險行業(yè)的進一步發(fā)展。

2.3 缺乏健全的監(jiān)督管理制度

缺乏有效的監(jiān)管是目前我國保險行業(yè)發(fā)展存在的重要問題，一方面，央行和保監(jiān)會在制定個行業(yè)發(fā)展規(guī)范的過程中難以全面滲透到保險行業(yè)發(fā)展的各個方面，政策的制定和實施存在較大的時間差，難以實時對各項保險業(yè)務進行有效的監(jiān)督管理，使其發(fā)展存在一定的盲目性和違規(guī)性，造成了一些不良的社會影響。另一方面，各項監(jiān)督管理制度在具體實施的過程中難以得到有效的踐行，很多保險企業(yè)為了獲得較高的利潤，不得不隱瞞相關的經(jīng)營行為，其對各項政策的執(zhí)行力度乏力，因此使得我國保險行業(yè)的一直難以得到有效的規(guī)范。

3.新常態(tài)下我國保險行業(yè)發(fā)展的對策建議

3.1 在社會范圍內(nèi)提升保險行業(yè)的聲譽

新常態(tài)下，要想促進我國保險行業(yè)的健康發(fā)展，必須首先要在社會范圍內(nèi)提升保險行業(yè)的聲譽。其一，可以通過促進保險行業(yè)以經(jīng)濟新常態(tài)為發(fā)展依據(jù)和基礎，全面服務于社會大眾及經(jīng)濟發(fā)展的需要，對其發(fā)展模式進行創(chuàng)新，摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展理念和方法，切實提升服務職能。其二，要通過必要的公益活動、廣告宣傳、政府規(guī)劃、企業(yè)合理營銷等措施來提升保險行業(yè)的可信度，使得社會大眾逐漸接受并主動關注和參與保險行業(yè)的發(fā)展中，以此在全社會范圍內(nèi)營造保險行業(yè)發(fā)展的有利環(huán)境，將其發(fā)展全面納入新常態(tài)下。

3.2 提升保險行業(yè)從業(yè)人員的整體素質

根據(jù)經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展需求，保險行業(yè)應該全面樹立人才觀，全面提升其從業(yè)人員的整體素質，一方面要對現(xiàn)有的從業(yè)人員進行全方位的培訓，使其在現(xiàn)有的基礎上提升專業(yè)知識和技能，強化對經(jīng)濟新常態(tài)的分析，廣泛收集和分析市場數(shù)據(jù)，增強對保險市場發(fā)展的預測能力。另一方面，要通過制定和實施各項完善的人力資源管理機制從外部高校、科研機構和企業(yè)中引進一批專業(yè)化的保險人才，為現(xiàn)有的團隊注入新鮮血液，為我國保險行業(yè)在新常態(tài)下的發(fā)展儲備大量的專業(yè)化人才。

3.3 建立健全新常態(tài)下的監(jiān)督管理制度

一方面，要根據(jù)經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，加快制定各項監(jiān)督管理機制和措施來規(guī)范保險行業(yè)的發(fā)展，將其發(fā)展納入到合理的軌道中，避免傳統(tǒng)的盲目性發(fā)展。在這一過程中，要對各項監(jiān)督管理機制進行動態(tài)化的變革，增強政策的彈性，增強其對保險行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督、管理和指導作用。另一方面，要全面踐行各項監(jiān)督管理機制，增強對保險企業(yè)發(fā)展的實時監(jiān)督，對其各項政策的執(zhí)行情況進行全面檢查，避免出現(xiàn)淺嘗輒止的現(xiàn)象，以此全面完善保險行業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下的發(fā)展。

總結

經(jīng)濟新常態(tài)的不斷推進，為我國保險行業(yè)的發(fā)展提供了新的發(fā)展思路，如何突破現(xiàn)有的發(fā)展模式，完善整體的發(fā)展是目前我國保險行業(yè)需要思考的重要問題。因此，本文認為在經(jīng)濟新常態(tài)下應該在社會范圍內(nèi)提升保險行業(yè)的聲譽、提升保險行業(yè)從業(yè)人員的整體素質、建立健全新常態(tài)下的監(jiān)督管理制度等措施來完善我國保險行業(yè)的發(fā)展，使其在新常態(tài)下能夠實現(xiàn)健康長期發(fā)展。

參考文獻：

篇7

關鍵詞農(nóng)村金融服務;存在問題;對策

農(nóng)村金融服務是目前我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機構和擴大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務中所要著力解決的當務之急[3-4]。受經(jīng)濟發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務不足依然格外明顯?，F(xiàn)將農(nóng)村金融服務存在的問題及對策總結如下。

1金融服務中存在的主要問題

1.1銀行業(yè)金融機構撤并，支農(nóng)服務體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機構縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大，金融網(wǎng)點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構減少成本和降低風險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠山區(qū)，由于沒有金融機構，當?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務，辦理業(yè)務要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，大量農(nóng)村資金流入其他領域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉非”。由于以上原因，導致當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實上的支農(nóng)資金外流，導致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求，限制了農(nóng)村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負擔，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點，高額利率往往會讓農(nóng)戶對貸款望而卻步，轉而縮減經(jīng)濟投入或適當縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進而影響社會主義新農(nóng)村建設的進程。

1.4金融服務手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務的手段單一，經(jīng)營的貸款業(yè)務主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求[6]。

2對策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機構內(nèi)部的業(yè)務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業(yè)、大項目為對象進行設計的，不適應農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權制度和治理結構，維護和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對農(nóng)村改革發(fā)展中重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r(nóng)村基礎設施建設中長期信貸業(yè)務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，參與農(nóng)村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺林權、農(nóng)業(yè)機械、土地承包經(jīng)營權、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權、登記、評估、抵押、轉讓等具有可操作性的配套措施，并且適當?shù)亟档拖嚓P環(huán)節(jié)的收費。農(nóng)村信用社應盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款、林權抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務的貼補力度。

2.3完善“扶小”機制，營造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進金融服務創(chuàng)新的一個重要前提，也是推進金融服務創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機構產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設為切入點，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調配套，調動金融機構參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財政部出臺了對金融機構農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權、土地承包經(jīng)營權改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺農(nóng)村金融機構依法處置有關抵貸資產(chǎn)的相關政策，這對農(nóng)村金融的發(fā)展也至關重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風險，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實處

一是加大信貸與保險的合作，利用商業(yè)手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制，各地“銀?；印钡臒崆楦邼q。比如小農(nóng)戶可投?！靶☆~貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投?！靶☆~貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀?；印钡男问皆诟鞯厍娜慌d起，多家保險公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種。積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農(nóng)戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財產(chǎn)、經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險、擔保公司或擔?；鹛峁┵J款擔保、涉農(nóng)部門提供綜合服務保障的多方聯(lián)動機制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡和鄉(xiāng)約道德為基礎的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎，金融機構應大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!

3參考文獻

[1] 李愛兵.農(nóng)村金融服務體系存在的問題及對策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2010(4):54-55.

[2] 周澤炯.對農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問題的調查與分析[J].經(jīng)濟縱橫，2010(4):90-93.

[3] 林秀琴，劉福波.我國農(nóng)村民間金融存在的問題及對策[J].東北農(nóng)業(yè)大學學報:社會科學版，2010(2):27-29.

[4] 葉海燕.當前農(nóng)村金融存在的問題及對策探討[J].決策導刊，2009(2):17-18.

篇8

以寧波地區(qū)為例，在我國的保險市場特別是財產(chǎn)保險市場，機動車輛保險占據(jù)了極其重要的位置；同時，在汽車保險市場中，由于私家車保險業(yè)務數(shù)量眾多、保費豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險市場的“香餑餑”，成為眾多財產(chǎn)保險公司搶占的主要目標市場。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險市場的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來。

（一）目前私家車保險業(yè)務的競爭仍處于以“價格戰(zhàn)”為主的低水平競爭階段

無論是私家車車主還是保險公司，對于車險價格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險公司的競爭始終圍繞“價格”做文章，各種“拼價”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費、貼費等問題仍時有發(fā)生。價格大戰(zhàn)，不僅降低了保費充足率，增加了私家車保險的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時也使部分保險公司在經(jīng)營的過程中忽略或喪失了提升保險理賠服務與其他相關服務質量的重要性和能力。

（二）對私家車保險業(yè)務銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務，特別是新車業(yè)務，約半數(shù)以上保費來源于車商兼業(yè)機構。車商渠道銷售保險這一銷售模式在初期對于挖掘汽車保險市場潛力、滿足保險消費者服務需求、促進保險業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源,部分車行和人“擁客自重”,向保險公司索要較高的手續(xù)費或傭金。除了以高額手續(xù)費進行同業(yè)競爭外，保險公司也常常束手無策。二是車商兼業(yè)機構業(yè)務管理不嚴，從業(yè)人員素質參差不齊，誠信觀念缺失，存在較多侵害消費者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險價格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務帶來了很大的沖擊，從長期而言，不利于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險只為私家車車主提供了一個新的購買渠道，它的理賠、服務依然依賴整個保險公司的服務保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價格優(yōu)勢，是難以支撐保費實現(xiàn)長期快速增長。此外，車險電（網(wǎng)）銷市場是新建立的車險市場，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費低，保費充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務為主，業(yè)務增速存在泡沫；變相貼費、宣傳內(nèi)容不實、存在消費陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險創(chuàng)新意識不強，競爭領域集中化

一方面，雖然各保險公司保險產(chǎn)品種類繁多，但在整個私家車保險市場主要還是承保較為傳統(tǒng)領域的車險產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質化問題嚴重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費誤區(qū)，并影響車險的業(yè)務結構。統(tǒng)一條款、細化責任也已成為私家車保險業(yè)務亟待解決的問題。

二、促進私家車保險市場健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應該繼續(xù)完善私家車保險領域的相關制度，積極促進私家車保險領域的合法合規(guī)化進程

1.對于電(網(wǎng))銷業(yè)務的監(jiān)管。一是按照“同質同價”的原則，監(jiān)管部門應逐步放松對電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務將承保質量、保費充足率等因素作為車險費率調節(jié)因子，自主定價，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)渠道的私家車保費業(yè)務齊頭并進，共同發(fā)展。二是嚴格落實現(xiàn)有各項電銷法規(guī)制度，尤其是對客戶信息來源的合法性、電銷業(yè)務真實性等問題，加大查處力度。三是加強對擾民問題的監(jiān)管，重點規(guī)范“呼出”業(yè)務，對于投訴中反映的擾民、誤導問題，嘗試實施公司舉證責任倒置，強化公司的管控責任。2013年1月，保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷業(yè)務市場秩序禁止電話營銷擾民有關事項的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務監(jiān)管的重要指標，對多次查證屬實的電銷擾民投訴，將責令停止對新客戶的呼出業(yè)務。

2.對于以車商渠道業(yè)務為代表的兼業(yè)業(yè)務的監(jiān)管。首先，要對涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)機構加大查處清理力度，同時強化保險公司管理責任，提高保險公司高管人員守法合規(guī)意識。其次，要完善相關監(jiān)管法律法規(guī)，對車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會起草了《關于支持汽車銷售和維修企業(yè)設立專業(yè)機構從事汽車保險(經(jīng)紀)業(yè)務的指導意見》(征求意見稿)，建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎上著手制定兼業(yè)專業(yè)化改制指導意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)，為車商專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)模式在很多方面存在先天不足的問題，應當提高車商渠道模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)模式。2012年以來，保監(jiān)會暫停金融機構以外兼業(yè)機構設立的許可，這一舉措無疑也是為車商向專業(yè)化方向發(fā)展打好基礎。

（二）各家保險公司應轉變經(jīng)營模式，建立公平競爭、健康有序的私家車保險市場

1.在私家車保險市場競爭白熱化和客戶保險服務意識逐步增強的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價格+手續(xù)費”的競爭方式已經(jīng)無法在市場上獲取競爭優(yōu)勢，競爭已經(jīng)升級為“品牌+價格+手續(xù)費+渠道+服務+資源整合”的綜合能力競爭，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險服務的整體素質，擴大服務范圍，提高服務標準。根據(jù)國際著名咨詢機構羅蘭•貝格對車險客戶消費者調查顯示，車險作為一個持續(xù)服務性產(chǎn)品，客戶對服務質量的關注始終高于對價格的關注，無論選擇渠道還是選擇保險公司，理賠服務都是排在第一位的。消費者對于車險的需求不僅僅是車險價格便宜，得到保障和服務，更重要的是基于客戶價值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價值，從買保險到體驗保險風險保障服務。國內(nèi)保險公司可以探索和嘗試國外保險公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費者對于家庭用車、家庭財產(chǎn)和人身等風險需要進行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風險解決方案。

2.私家車保險業(yè)務發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務的發(fā)展，并在此基礎上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機制，與車商建立共同的服務平臺，依托互補的服務資源，推動客戶主動選擇在保險公司投保，提升新車業(yè)務續(xù)保率。組建保險服務顧問隊伍，優(yōu)化客戶服務界面，逐步建立客戶價值管理體系。要繼續(xù)推進廠商深度合作，不斷提高響應效率，密切合作關系，積極擴展業(yè)務合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務的手續(xù)費標準，實現(xiàn)過程化管理，充分合理利用送修資源，達到保險公司與車商雙贏的經(jīng)營效果。

篇9

關鍵詞：醫(yī)療保險費用；影響因素；路徑；控制策略

醫(yī)療保險費用的增長，受到各種因素的影響，如參?；颊叩哪挲g、病況，提供醫(yī)療服務的醫(yī)院的醫(yī)療技術水平、收費標準等等，都將對醫(yī)療保險費用產(chǎn)生直接或者間接的影響。這些影響因素之間相互聯(lián)系，具有復雜性與層次性的特點，只有明確醫(yī)療保險費用影響因素極其影響路徑，這樣才能夠為控制醫(yī)療保險費用提供參考。另外，相關工作人員還必須提高對醫(yī)療保險費用控制中存在問題的認識，針對問題提出有效的醫(yī)療保險費用控制策略，以提高控制效率，保證我國醫(yī)療保險體制的有序、有效運行。

一、現(xiàn)階段我國醫(yī)療保險費用過高的成因

改革開放以來，我國社會建設以及市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平得到進一步的提高，更多的人民群眾認識到醫(yī)療保險的重要性，積極參與到醫(yī)療保險中來，促進了我國醫(yī)療保險機制的高速運行。但是，隨著人們消費觀念的轉變以及消費水平的提高，醫(yī)療保險費用也隨之迅速攀升，逐漸影響了醫(yī)療保險基金的運行效率。

對于醫(yī)療保險費用過高的成因，主要可以分為從參?；颊摺⑻峁┽t(yī)療衛(wèi)生服務機構、保險機構三方面進行分析。（1）參?；颊呤怯刹煌A層的人民群眾所組成的，其就醫(yī)的自付比例也有所差異。很多參?；颊呔歪t(yī)的自付比例較低，便忽視了對醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理利用，盲目地多開藥、開貴藥，造成醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費，給其他病人的就醫(yī)帶來困難，同時也增加醫(yī)療保險費用；（2）醫(yī)療衛(wèi)生機構對數(shù)是指醫(yī)院，醫(yī)院在進行相應的醫(yī)療衛(wèi)生工作過程中，對醫(yī)療技術、治療手段等的控制效率不高，造成參?；颊叨啻芜M行非必要的醫(yī)療檢查，增加了醫(yī)療保險費用。同時，一些醫(yī)院在藥品管理上存在缺陷，部分醫(yī)生為了獲得自身的經(jīng)濟效益而對參?；颊叨嚅_藥、開貴藥，使其醫(yī)療保險費用逐漸增加。另外，還有一些醫(yī)療衛(wèi)生機構的收費未按照國家規(guī)定的執(zhí)行，存在醫(yī)療衛(wèi)生服務收費過高的問題，也將造成醫(yī)療保險費用過高的問題；（3）提供保險服務的機構對醫(yī)療保險費用過高也負有一定的責任，主要表現(xiàn)在過度重視醫(yī)療衛(wèi)生服務工作，忽視了醫(yī)療衛(wèi)生監(jiān)督工作，使醫(yī)療保險制度的落實不到位，從而出現(xiàn)醫(yī)療保險費用過高的問題。

二、醫(yī)療保險費用影響因素的路徑探討

曾有人針對某醫(yī)院醫(yī)療保險費用進行調查研究，根據(jù)調查數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)院10000例醫(yī)療保險報銷相關信息中，有不同的因素直接或者間接地影響醫(yī)療保險費用的增長。

根據(jù)病患性別不同，女性參保患者占45.37%，男性參?；颊哒?4.63%；根據(jù)病患年齡不同，50歲到80歲之間的病患所占比例最大，達到總參?；颊呷藬?shù)的72.45%；以上兩點是屬于影響醫(yī)療保險費用的外生變量，除此之外，還有參保患者住院次數(shù)，醫(yī)療類別（如，是否需要手術與輸血），疾病類型等，都是在外生變量的范疇之內(nèi)。這些因素對醫(yī)療保險費用的增長是具有一定正向影響的。如，參?；颊咴谥委熯^程中，接受了手術與輸血，那么其所產(chǎn)生的醫(yī)療保險費用則會相應增加；如果其疾病嚴重程度較高，那么治療疾病所耗費的醫(yī)療衛(wèi)生資源就會相應增加，并將導致醫(yī)療保險費用的增加。如參?；颊哌x擇三級以上醫(yī)院就醫(yī)，那么由于醫(yī)院醫(yī)療衛(wèi)生水平較高，相應的醫(yī)療衛(wèi)生服務費用也會增加，同樣將增加病患的醫(yī)療保險費用。

除了外生變量之外，影響醫(yī)療保險費用還有內(nèi)生變量。病患個人所承擔醫(yī)療費用的比例是影響醫(yī)療保險費用變化的最直接因素，同比條件下，個人承擔比例越小，其醫(yī)療保險費用越高；在這10000例病患中，醫(yī)療保險費用在萬元以下的病患多，占總人數(shù)的71.98%，而消費醫(yī)療保險費用在5萬元以上的病患則只占1.72%；另外，在內(nèi)生變量中，參保患者住院天數(shù)對醫(yī)療保險費用也起到間接的正向影響作用，主要通過一些外生變量的直接影響產(chǎn)生間接作用。住院天數(shù)的影響作用主要表現(xiàn)在，病患的年齡越大，其疾病康復速度越慢，所需要的醫(yī)療資源也相應增多，那么住院天數(shù)也將增多；病患所治療疾病的類型不同，如精神性疾病或者欣慰障礙性疾病，疾病的難度越高，則需要增加住院天數(shù)，已便于更好地進行醫(yī)療衛(wèi)生服務，所產(chǎn)生的醫(yī)療保險費用也越高；一些患者手術前期與后期的觀察天數(shù)被延長，嚴重增加了醫(yī)療保險費用，造成了醫(yī)療衛(wèi)生機構資源的浪費。另外，藥品使用比例越高，則產(chǎn)生的醫(yī)療保險費用越高，它也是影響醫(yī)療保險費用的重要因素。

總之，各個醫(yī)療保險費用影響因素都以不同的路徑影響醫(yī)療保險費用，其中，個人負擔比例、醫(yī)療類別、藥品使用比例等對醫(yī)療保險費用的影響效果是最大的，也具有直接的影響；參?；颊叩膫€人基本情況雖然也影響醫(yī)療保險費用水平，但是影響效果不大，住院天數(shù)是通過間接作用影響醫(yī)療保險費用變化，對其變化的影響作用也較大。

三、醫(yī)療保險費用控制工作中存在的問題

篇10

一、農(nóng)村保險現(xiàn)狀分析

這幾年，在自然災害事故發(fā)生頻繁的情況下，國家開始對農(nóng)村保險給予了足夠的重視。并且，大部分地區(qū)都積極地開展了農(nóng)村保險工作，然而現(xiàn)狀下我國農(nóng)村保險還存在一些較為明顯的問題，這些問題主要表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)民投保意識較為薄弱

由于大部分農(nóng)民受教育程度低，受到傳統(tǒng)思想的影響，導致對現(xiàn)代保險業(yè)認識不足，從而使農(nóng)村保險工作的開展受到很大程度的阻礙。與此同時，由于不能很好地針對農(nóng)村宣傳保險產(chǎn)品，或者對農(nóng)民宣傳了保險產(chǎn)品，但是由于農(nóng)村認識不足，在高額保險費超過農(nóng)民承受的能力范圍時，便會在很大程度上使農(nóng)村失去投保的興趣。

（二）政府在政策方面支持力度不足

由于我國保險業(yè)的相關法律法規(guī)目前還顯得不具完善性，這便導致農(nóng)村保險市場在運轉過程中缺乏有效的保障依據(jù)，進一步導致農(nóng)村保險業(yè)沒有可靠的法制環(huán)境作保護。與此同時，由于政府在政策支持方面顯得不夠充足，頻繁出現(xiàn)補貼的險種數(shù)量不足、覆蓋面不具廣泛性等問題，顯然這些問題的出現(xiàn)均不利于農(nóng)村保險的發(fā)展。除此之外，由于農(nóng)村保險金融監(jiān)管較為落后，常常出現(xiàn)保險市場監(jiān)管力度不足的情況，并且有些保險機構存在“重投保、輕理賠”的現(xiàn)象，這樣便使農(nóng)民對投保失去了積極性。

（三）農(nóng)村保險產(chǎn)品方面的問題

在農(nóng)村保險產(chǎn)品方面，主要受到有效需求與供給不足雙重限制。在農(nóng)村保險市場上，對農(nóng)村保險產(chǎn)品的需求是非常大的，然而由于農(nóng)村收入普遍較低，低收入便導致很難承擔起高保費，像家禽養(yǎng)殖與農(nóng)作物種植等類型的風險普遍較高，同時這些類型的保險費也較高，進一步便造成了農(nóng)村對保險的有效需求不足。另外，在保險市場期望值過高，而農(nóng)民方面出現(xiàn)投保不足的情況，便會讓保險企業(yè)有強烈的風險意識，比如擔心風險大，收益與賠償嚴重失衡，顯然出現(xiàn)這類問題還會進一步引發(fā)保險企業(yè)與農(nóng)村雙方之間的矛盾。

二、加強農(nóng)村保險發(fā)展的有效對策探究

結合上述分析，認清了現(xiàn)狀下我國農(nóng)村保險業(yè)在發(fā)展過程中存在的問題。面對這些問題，便需要采取有效對策，這樣才能夠使我國農(nóng)村保險業(yè)快速地發(fā)展起來。具體強化對策如下：

（一）構建完善的農(nóng)村保險法律法規(guī)

農(nóng)村保險事業(yè)要想獲得長期有效的發(fā)展，構建完善的相關法律法規(guī)顯得尤為重要。目前，我國已經(jīng)擁有完善的《保險法》，但是在該項憲法中有關農(nóng)村保險業(yè)的條例不足，因此便需要在《保險法》的基礎上制定與農(nóng)村保險業(yè)密切相關的法律法規(guī)。與此同時，政府方面還需要對農(nóng)村保險給予政策方面的支持，比如保證補貼險種數(shù)量的充足、發(fā)揮保險市場監(jiān)管職能作用，避免“重投保、輕理賠”的現(xiàn)象，進一步提高農(nóng)民投保的積極性。

（二）對農(nóng)村保險業(yè)大力宣傳，同時提高農(nóng)村投保意識

對于農(nóng)村保險業(yè)來說，要想有效發(fā)展，還需要有成熟的保險人與理性的投保人作為前提條件。在農(nóng)村保險工作中，投保對象是農(nóng)民，但是由于農(nóng)民受教育程度普遍較低，在保險意識以及相關知識方面嚴重不足，因此保險企業(yè)便需要針對這一問題，對農(nóng)民進行知識教育，同時開展積極有效的活動，使農(nóng)民參與投保的意識增強。對農(nóng)村保險業(yè)大力宣傳，讓農(nóng)民從根本上轉變思想，從而使農(nóng)民能夠成熟、理性地選擇適合自己的保險產(chǎn)業(yè)。

（三）優(yōu)化保險產(chǎn)品，提升保險服務質量

對于保險公司來說，對保險產(chǎn)品進行優(yōu)化是非常重要的。優(yōu)化保險產(chǎn)品，才能夠使其風險得到有效降低，同時吸引投保人的注意，從而加大產(chǎn)品的投保率。需要針對不同類型的農(nóng)戶，提供不同的保險產(chǎn)品，這樣才能夠保證雙方之間保持均衡性，降低在賠償方面產(chǎn)生的矛盾。另外，保險公司需要注重對農(nóng)村保險營銷人才進行培養(yǎng)，通過知識、業(yè)務培訓，提供保險營銷業(yè)務員的業(yè)務能力，誠實守信，為投保人提供最優(yōu)質的保險服務，從而贏得投保人的充分信任，進一步為保險企業(yè)的發(fā)展提供良機。