導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇個(gè)人理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個(gè)個(gè)人理財(cái)中心的同時(shí)，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市行各建設(shè)一個(gè)個(gè)人理財(cái)中心，并在總行開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為客戶(hù)提供綜合性個(gè)人理財(cái)服務(wù)。下一步計(jì)劃配合我分行精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的進(jìn)程，逐步在符合條件的其他二級(jí)分行陸續(xù)建設(shè)個(gè)人理財(cái)中心，同時(shí)篩選轄下**個(gè)符合條件的大型骨干網(wǎng)點(diǎn)，改造成個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，逐步推廣我分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、進(jìn)度安排

第一階段：預(yù)備階段（**年上半年）

1、對(duì)已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)品種功能進(jìn)行相應(yīng)格局規(guī)劃設(shè)計(jì)，有關(guān)設(shè)備的選配購(gòu)置。

2、對(duì)除**地區(qū)外的上述*個(gè)二級(jí)分行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察篩選，各選擇一個(gè)業(yè)務(wù)品種齊全、儲(chǔ)源豐富、客戶(hù)流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點(diǎn)，按照總行要求的模式改造成個(gè)人理財(cái)中心。

3、制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和客戶(hù)經(jīng)理治理和考核辦法，研究開(kāi)發(fā)整合金融產(chǎn)品。

4、在網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理基礎(chǔ)上，進(jìn)一步組織選拔高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理、組織開(kāi)展培訓(xùn)工作。

第二階段：投入運(yùn)作階段（**年第三季度）

1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，裝修改造**地區(qū)及其他二級(jí)分行的個(gè)人理財(cái)中心，統(tǒng)一品牌設(shè)計(jì)。

2、設(shè)計(jì)制作精美的貴賓卡，做好開(kāi)辦前的宣傳營(yíng)銷(xiāo)預(yù)備工作。

3、配合宣傳營(yíng)銷(xiāo)，推出個(gè)人理財(cái)中心，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、在移植總行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)。

第三階段：充實(shí)完善階段（運(yùn)行半年至1年）

1、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)收集客戶(hù)的建議和意見(jiàn)，根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整我分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2、在積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大我分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設(shè)置高檔次的個(gè)人理財(cái)中心外，同時(shí)在有條件的大、中型網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立開(kāi)放式的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)柜，重點(diǎn)服務(wù)我分行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

三、軟硬件建設(shè)

1、需購(gòu)置設(shè)備：辦公設(shè)備、PC機(jī)、密碼鍵盤(pán)、打印機(jī)、磁條讀寫(xiě)器、點(diǎn)鈔機(jī)、美元驗(yàn)鈔機(jī)、電話(huà)機(jī)、傳真機(jī)；利率、外匯匯率、業(yè)務(wù)宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補(bǔ)登機(jī)、ATM。

2、移植總行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。

四、人員配備

按照總行規(guī)定的要求，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模及業(yè)務(wù)量的大小配備相應(yīng)數(shù)量的客戶(hù)經(jīng)理，原則上每個(gè)理財(cái)中心應(yīng)至少配備封閉式柜臺(tái)柜員*名，開(kāi)放式柜臺(tái)初級(jí)客戶(hù)經(jīng)理*名，大戶(hù)室高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理*名。

五、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過(guò)個(gè)人理財(cái)中心一站式服務(wù)，為客戶(hù)提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)分析及業(yè)務(wù)咨詢(xún)等全方位、多層次綜合性個(gè)人金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)中心財(cái)力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭，形成品牌效應(yīng)。具體而言，個(gè)人理財(cái)中心具備以下業(yè)務(wù)功能：

（一）個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)業(yè)務(wù)：包括回答客戶(hù)業(yè)務(wù)咨詢(xún)、為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)操作幫助、推介新業(yè)務(wù)、提品組合建議、分析外匯匯率走勢(shì)、提供專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)服務(wù)、定期組織客戶(hù)投資理財(cái)專(zhuān)題講座。

（二）提供系列優(yōu)惠服務(wù)：包括申辦信用卡金卡免收首年年費(fèi)，享受大額消費(fèi)透支；免費(fèi)提供一系列個(gè)人結(jié)算服務(wù)（如免收個(gè)人支票、儲(chǔ)蓄卡工本費(fèi)、免費(fèi)辦理個(gè)人電子匯兌等，但代收費(fèi)的有關(guān)手續(xù)費(fèi)除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務(wù)?？蛻?hù)如有需要，到我分行推薦的機(jī)構(gòu)辦理房產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)師、律師服務(wù)等業(yè)務(wù)，可享受折扣優(yōu)惠。

（三）非現(xiàn)金業(yè)務(wù)：客戶(hù)經(jīng)理接受客戶(hù)委托，為客戶(hù)辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、證銀聯(lián)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)自助交易等各類(lèi)業(yè)務(wù)的簽約，信用卡的申請(qǐng)、各類(lèi)掛失業(yè)務(wù)，賬戶(hù)信息查詢(xún)，匯款到賬/賬戶(hù)透支提醒通知服務(wù)，B股股東代碼卡開(kāi)戶(hù)等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務(wù)。

（四）個(gè)人貸款服務(wù)：包括各類(lèi)大件商品消費(fèi)性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務(wù)，汽車(chē)消費(fèi)信貸等；根據(jù)客戶(hù)的信用度提供相應(yīng)的貸款額度；優(yōu)先受理客戶(hù)住房按揭、汽車(chē)按揭、個(gè)人小額抵押貸款和其它個(gè)人貸款的申請(qǐng)和審批。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)）：一般的本、外幣存取款業(yè)務(wù)。

（六）個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：包括個(gè)人電子匯款、儲(chǔ)蓄卡異地交易等業(yè)務(wù)。

（七）個(gè)人外匯業(yè)務(wù)：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)。

（八）業(yè)務(wù)：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。

（九）廣泛應(yīng)用自助銀行、電話(huà)銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務(wù)手段，力求為客戶(hù)提供“隨時(shí)、隨地、隨意”的服務(wù)。

六、組織保障

篇2

關(guān)鍵詞：土地資源管理；“三能型”人才；培養(yǎng)方案；改革

中圖分類(lèi)號(hào) G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 B 文章編號(hào) 1007-7731（2013）15-150-03

自1956年?yáng)|北農(nóng)學(xué)院成立我國(guó)第一個(gè)土地規(guī)劃與利用專(zhuān)業(yè)[1]，到1979年在華中農(nóng)業(yè)大學(xué)召開(kāi)土地規(guī)劃與管理學(xué)術(shù)研討會(huì)后，許多高等院校相繼恢復(fù)或新建土地規(guī)劃與利用、土地資源管理本科專(zhuān)業(yè)[2]。根據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，截至2013年全國(guó)開(kāi)設(shè)土地資源管理本科專(zhuān)業(yè)的院校有94所，分布在農(nóng)林、理工、綜合、財(cái)經(jīng)以及師范院校，以農(nóng)林和理工院校為主[3]。由于不同高校土地資源管理高等教育發(fā)展的背景不同，客觀上也形成了土地規(guī)劃與利用類(lèi)、經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)、資源環(huán)境類(lèi)和工程技術(shù)類(lèi)等各具特色的土地資源管理高等教育課程體系，如中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京）、東北農(nóng)業(yè)大學(xué)強(qiáng)調(diào)土地利用與工程課程的開(kāi)設(shè)，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)強(qiáng)調(diào)土地經(jīng)濟(jì)與土地政策等課程的建設(shè)，中國(guó)人民大學(xué)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、廣東工業(yè)大學(xué)強(qiáng)調(diào)不動(dòng)產(chǎn)資源學(xué)科類(lèi)課程的建設(shè)，北京師范大學(xué)、吉林大學(xué)側(cè)重開(kāi)設(shè)地理課程，武漢大學(xué)、中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（武漢）強(qiáng)調(diào)土地信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)制圖等課程的教學(xué)。因此，土地資源管理專(zhuān)業(yè)背景復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)要求不同高校需要根據(jù)自身特點(diǎn)，改革與優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，培養(yǎng)特色專(zhuān)才。

1 專(zhuān)業(yè)發(fā)展歷程

按照大學(xué)生人才培養(yǎng)層次和專(zhuān)業(yè)變化，可以把我校土地資源管理專(zhuān)業(yè)分成3個(gè)發(fā)展階段。

1.1 農(nóng)學(xué)專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)下設(shè)土地規(guī)劃與管理人才培養(yǎng)方向（1994-2000年） 我校土地資源管理方面的人才培養(yǎng)可以追溯到1994年的湛江農(nóng)業(yè)專(zhuān)科學(xué)校設(shè)置的農(nóng)學(xué)專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)，當(dāng)時(shí)的農(nóng)學(xué)專(zhuān)業(yè)下分為六大人才培養(yǎng)方向，包括土地規(guī)劃與管理、農(nóng)學(xué)、農(nóng)學(xué)師范、農(nóng)業(yè)資源與環(huán)境、林學(xué)和植物保護(hù)方向，此時(shí)習(xí)慣把農(nóng)學(xué)專(zhuān)業(yè)稱(chēng)之為“大農(nóng)學(xué)”。1997年湛江農(nóng)業(yè)專(zhuān)科學(xué)校與湛江水產(chǎn)學(xué)院合并為湛江海洋大學(xué)，但土地資源管理方面的人才培養(yǎng)方案保持不變，依然維持在農(nóng)學(xué)專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)下設(shè)置土地規(guī)劃與管理人才培養(yǎng)方向。

這個(gè)階段的人才培養(yǎng)目標(biāo)為培養(yǎng)從事土地規(guī)劃與利用及各級(jí)行政管理部門(mén)的應(yīng)用型技術(shù)人才；主要開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)課程有農(nóng)學(xué)概論、生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)、土地資源學(xué)、土地管理學(xué)、土地監(jiān)察、測(cè)量學(xué)、土地法規(guī)、環(huán)境土壤學(xué)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)環(huán)境保護(hù)學(xué)等；人才培養(yǎng)方向?yàn)榕囵B(yǎng)適合從事各級(jí)農(nóng)業(yè)部門(mén)、環(huán)境保護(hù)部門(mén)、職業(yè)學(xué)校及土地管理與房地產(chǎn)部門(mén)的生產(chǎn)組織、技術(shù)研究與推廣、經(jīng)營(yíng)管理、行政管理及農(nóng)業(yè)教育等工作的人才。

1.2 農(nóng)業(yè)資源與環(huán)境本科專(zhuān)業(yè)下設(shè)土地規(guī)劃與管理人才培養(yǎng)方向（2001-2006年） 1998年教育部對(duì)普通高等學(xué)校本科專(zhuān)業(yè)目錄進(jìn)行了調(diào)整，將原“土地規(guī)劃與利用”與“土地管理”專(zhuān)業(yè)合并，更名為土地資源管理專(zhuān)業(yè)，并劃歸公共管理一級(jí)學(xué)科。由于我校農(nóng)學(xué)專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)土地規(guī)劃與管理方向尚不符合申報(bào)國(guó)家土地資源管理本科專(zhuān)業(yè)的申報(bào)條件，同時(shí)原農(nóng)學(xué)專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)下的農(nóng)學(xué)、農(nóng)業(yè)資源與環(huán)境分別升格為本科專(zhuān)業(yè)，因此按照學(xué)科相近原則，土地規(guī)劃與管理人才培養(yǎng)方向劃入到農(nóng)業(yè)資源與環(huán)境本科專(zhuān)業(yè)下。2005年湛江海洋大學(xué)升格為廣東海洋大學(xué)，但土地資源管理方面的人才培養(yǎng)方案保持不變，依然維持在農(nóng)業(yè)資源與環(huán)境本科專(zhuān)業(yè)下設(shè)置土地規(guī)劃與管理人才培養(yǎng)方向。

這個(gè)階段的人才培養(yǎng)目標(biāo)為培養(yǎng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)需要、德智體全面發(fā)展，具備從事土地資源規(guī)劃、利用和管理的高級(jí)和實(shí)用型管理人才；主要開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)課程有地質(zhì)學(xué)基礎(chǔ)、土地資源學(xué)、土地管理學(xué)、土地法規(guī)、土地經(jīng)濟(jì)學(xué)、土地利用規(guī)劃、土地資源調(diào)查與評(píng)價(jià)、測(cè)量學(xué)、遙感技術(shù)基礎(chǔ)、土地信息系統(tǒng)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理、房地產(chǎn)估價(jià)、土地投資項(xiàng)目分析評(píng)價(jià)等；人才培養(yǎng)方向?yàn)榕囵B(yǎng)適合到各級(jí)農(nóng)業(yè)部門(mén)、城建部門(mén)、職業(yè)學(xué)校及土地管理與房地產(chǎn)部門(mén)從事生產(chǎn)組織、技術(shù)研究與推廣、經(jīng)營(yíng)管理、行政管理及農(nóng)業(yè)教育等方面的人才；授予農(nóng)學(xué)學(xué)士。

1.3 土地資源管理本科專(zhuān)業(yè)（2007年-至今） 經(jīng)過(guò)13a的專(zhuān)業(yè)發(fā)展，2007年教育部批準(zhǔn)我校設(shè)立土地資源管理本科專(zhuān)業(yè)，至此，土地資源管理專(zhuān)業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展期。每年培養(yǎng)的本科生由原來(lái)1個(gè)班35人左右，發(fā)展到2個(gè)班70人左右；由原來(lái)授予農(nóng)學(xué)學(xué)士，變更到授予管理學(xué)學(xué)士；人才培養(yǎng)計(jì)劃也作了相應(yīng)調(diào)整，與教育部土地資源管理人才培養(yǎng)要求相一致。

這個(gè)階段的人才培養(yǎng)目標(biāo)為培養(yǎng)具備現(xiàn)代管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)及資源學(xué)的基本理論，掌握土地調(diào)查與評(píng)價(jià)、土地開(kāi)發(fā)與整理、土地規(guī)劃、土地資源信息、地籍管理及房地產(chǎn)估價(jià)、投資分析與經(jīng)營(yíng)管理等專(zhuān)業(yè)知識(shí)；具有測(cè)量、制圖、計(jì)算機(jī)等基本技能，能在國(guó)土、城建、農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)以及相關(guān)領(lǐng)域從事土地調(diào)查、土地利用規(guī)劃、地籍管理及土地管理政策法規(guī)工作的高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才；主要開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)課程有經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理學(xué)原理、地質(zhì)學(xué)基礎(chǔ)、土地資源學(xué)、土地管理學(xué)、土地法規(guī)、土地經(jīng)濟(jì)學(xué)、土地利用規(guī)劃、土地資源調(diào)查與評(píng)價(jià)、測(cè)量學(xué)、遙感技術(shù)、土地信息系統(tǒng)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)估價(jià)、房地產(chǎn)投資分析等；人才培養(yǎng)方向?yàn)榕囵B(yǎng)適合到國(guó)土規(guī)劃與管理、房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與管理、城市建設(shè)、環(huán)境保護(hù)及各級(jí)行政管理部門(mén)工作的人才；授予管理學(xué)學(xué)士。

篇3

摘 要 文章就發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討，基于SWOT框架分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，剖析存在的問(wèn)題，以期能提出較為完善的發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的一些對(duì)策，以有助于提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu) SWOT分析 發(fā)展戰(zhàn)略

個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)是指提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的獨(dú)立的中介理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，涉及范圍非常廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃與養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配等方面。目標(biāo)是以客戶(hù)個(gè)性化、多元化和長(zhǎng)期的理財(cái)需求為根據(jù)，為客戶(hù)度身定制適合客戶(hù)個(gè)人情況的理財(cái)方案。

一、基于SWOT框架對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

SW0T分析法又稱(chēng)為態(tài)勢(shì)分析法，它是出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代初，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。SWOT四個(gè)英文字母分別代表:優(yōu)勢(shì)(Strength)、劣勢(shì)(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)、威脅(Threat)。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.理財(cái)立場(chǎng)更具獨(dú)立性。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源直接與客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更具獨(dú)立性，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)與限制，更能體現(xiàn)客戶(hù)利益最大化原則。

2.理財(cái)方案設(shè)計(jì)更具個(gè)性化、創(chuàng)新性。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)方案是在分析了客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況后，根據(jù)不同的階段、不同的預(yù)期來(lái)做出短期、中期、長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安排，強(qiáng)調(diào)“量身定做”。

3.理財(cái)手段更加多樣化。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國(guó)內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶(hù)的具體情況投資海外市場(chǎng)。

4.獲取理財(cái)信息更全面及時(shí)。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)擁有密切合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，形成一個(gè)大型金融產(chǎn)品超市。

（二）劣勢(shì)分析

1.在國(guó)內(nèi)起步晚，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)師。理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化及其增值目標(biāo)要求理財(cái)師不僅要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶(hù)的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。

2.個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小。由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍成為影響第三方理財(cái)發(fā)展的制約因素。

3.理財(cái)人員職業(yè)道德問(wèn)題。從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶(hù)資產(chǎn)，有時(shí)抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對(duì)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)造成不良影響。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.廣闊的市場(chǎng)前景。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)剛處于起步階段，市場(chǎng)份額非常小。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)日益增加，相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)空前地繁榮壯大。

2.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)無(wú)直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3.理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范。理財(cái)行業(yè)的繁榮發(fā)展將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專(zhuān)業(yè)人士投入個(gè)人理財(cái)行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

（四）威脅分析

1.國(guó)內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變。人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而且在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的理財(cái)環(huán)境中，為一份理財(cái)方案支付很多費(fèi)用，也讓多數(shù)人無(wú)法接受。因此單純的理財(cái)方案所能獲得的利潤(rùn)十分有限。

2.外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入。外資理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有卓越的財(cái)富管理能力和優(yōu)良的品牌形象，國(guó)際市場(chǎng)期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，成熟的客戶(hù)關(guān)系管理，而國(guó)內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都明顯滯后，如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3.相關(guān)法律體系不健全。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及金融市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域間的交叉，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，其業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

二、對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展展望

（一）借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟，主要為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化以及綜合性私人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，充分體現(xiàn)出以“客戶(hù)為核心”的服務(wù)理念，使客戶(hù)得到高質(zhì)量的私人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。同時(shí)，為了給客戶(hù)提供全面的服務(wù)，需要及時(shí)更新客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)。

（二）保持與其他行業(yè)密切合作

由于大眾理財(cái)目標(biāo)的多元化和不確定性，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍會(huì)非常廣泛，非金融的針對(duì)越來(lái)越多，因此與銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、地產(chǎn)商、留學(xué)機(jī)構(gòu)等行業(yè)的合作機(jī)會(huì)非常多。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用與其他機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，把握跨行業(yè)、跨領(lǐng)域服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)方式多樣化，手段豐富化。

（三）服務(wù)模式要有所轉(zhuǎn)變

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)向“私人理財(cái)管家”模式轉(zhuǎn)變，這種模式更能體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的特點(diǎn)。其不僅要為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，更重要的是幫助客戶(hù)真正學(xué)會(huì)如何理財(cái)。所以，培育綜合性專(zhuān)業(yè)人才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展中必須抓的一個(gè)重點(diǎn)。

個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)在我國(guó)雖然剛剛起步，但隨著人們對(duì)理財(cái)需求的增加和各部門(mén)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的支持，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)將有更為廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳兵.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻.上海理工大學(xué)學(xué)報(bào).2006(9).

[2]孫飛,陳兵,蒲實(shí).中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展探析.中國(guó)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì).2006.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號(hào)：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長(zhǎng)強(qiáng)有力地帶動(dòng)了我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額已經(jīng)突破31萬(wàn)億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富意識(shí)的覺(jué)醒，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)在我國(guó)成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢(xún)等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”等等稱(chēng)謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專(zhuān)家從不同角度給出了不同的對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱(chēng)謂，國(guó)內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對(duì)“個(gè)人理財(cái)”的稱(chēng)謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識(shí)。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶(hù)和客戶(hù)群為對(duì)象，推介銷(xiāo)售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶(hù)進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱(chēng)為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士收集客戶(hù)家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，為客戶(hù)量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶(hù)的關(guān)系、收集客戶(hù)信息并幫助客戶(hù)確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評(píng)估客戶(hù)當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶(hù)提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來(lái)， 隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展， 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下， 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專(zhuān)有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。其中，部分地區(qū)的一些國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動(dòng)了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已突破31萬(wàn)億元。在國(guó)民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國(guó)金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶(hù)均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭戶(hù)均資產(chǎn)為非經(jīng)營(yíng)家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢(xún)發(fā)表的《2005中國(guó)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢(shì)，大部分的中國(guó)富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動(dòng)力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿(mǎn)足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財(cái)對(duì)于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求。在居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說(shuō)明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對(duì)人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會(huì)保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對(duì)于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對(duì)。簡(jiǎn)言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長(zhǎng)的同時(shí)，還要面對(duì)迅速增長(zhǎng)的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長(zhǎng)。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲(chǔ)蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來(lái)。

二、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)

第一，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?，但?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶(hù)進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理。

第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過(guò)初期的激烈競(jìng)爭(zhēng)，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開(kāi)設(shè)的最初級(jí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類(lèi)少，而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶(hù)來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國(guó)外極為少見(jiàn)。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶(hù)的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。

第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶(hù)的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶(hù)產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷(xiāo)人員或者會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專(zhuān)業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來(lái)的，數(shù)量和質(zhì)量滿(mǎn)足不了市場(chǎng)需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長(zhǎng)，且缺乏透明性、無(wú)詳細(xì)解釋?zhuān)碡?cái)從業(yè)人員對(duì)QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國(guó)商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國(guó)內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒(méi)有自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國(guó)際投行到國(guó)際市場(chǎng)上運(yùn)作，由于中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)際市場(chǎng)部分的資金運(yùn)作過(guò)程和結(jié)果無(wú)法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國(guó)際國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長(zhǎng)，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國(guó)銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場(chǎng)的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)各種創(chuàng)新活動(dòng)，開(kāi)發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過(guò)業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

第三，是以提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶(hù)的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對(duì)高端客戶(hù)的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)富裕人群。重視對(duì)客戶(hù)的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶(hù)服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開(kāi)放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國(guó)要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；競(jìng)爭(zhēng)策略

我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，其尚且處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)當(dāng)中的初級(jí)階段。我國(guó)商業(yè)銀行范疇內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術(shù)和管理等各方面人才優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種理財(cái)工具、軟件等方式去幫助目標(biāo)客戶(hù)的個(gè)人、家庭實(shí)現(xiàn)其投資目標(biāo)、日常生活目標(biāo)、資金保價(jià)、免稅等等需求目標(biāo)的一種具有金融性質(zhì)的綜合型服務(wù)。在國(guó)外，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本要占到其營(yíng)業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和改革開(kāi)放進(jìn)程不斷的深化，與國(guó)際市場(chǎng)接軌機(jī)會(huì)越來(lái)越多，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將向著國(guó)際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力原因所在

1.1 我國(guó)市場(chǎng)資源豐富，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的發(fā)展和我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程不斷的深入，讓我國(guó)居民生活逐漸從溫飽問(wèn)題開(kāi)始步入全面小康的階段。我國(guó)居民大多數(shù)已經(jīng)開(kāi)始有了剩余的工資、日常經(jīng)營(yíng)收入，讓其固定的月存款、年存款的數(shù)額不斷增加。在這一現(xiàn)狀之下，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了良好的基礎(chǔ)。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提高。基于這樣的現(xiàn)狀，我國(guó)居民越來(lái)越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過(guò)程中擁有相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。面對(duì)我國(guó)居民日益增長(zhǎng)的需求，商業(yè)銀行如何滿(mǎn)足居民需求來(lái)設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案就非常重要了。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)際環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)取勝的關(guān)鍵

在我國(guó)加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開(kāi)始逐漸的進(jìn)入中國(guó)，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)也面臨著外界市場(chǎng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何在產(chǎn)品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產(chǎn)品方面制定方面滿(mǎn)足國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，特別是一些具有專(zhuān)業(yè)性質(zhì)的個(gè)人資信服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估個(gè)人理財(cái)期間等項(xiàng)目才進(jìn)入試運(yùn)行期。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重，給予其發(fā)展推動(dòng)資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容，不斷開(kāi)發(fā)與世界接軌的新產(chǎn)品。

1.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是銀行新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展和我國(guó)金融體制的不斷改革、完善，我國(guó)商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開(kāi)展各類(lèi)公司、零售業(yè)務(wù)為銀行所帶來(lái)的利潤(rùn)率已經(jīng)趨于平緩，不再具備市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和高速增長(zhǎng)的潛力。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的衍生產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品，其能夠在傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈當(dāng)中運(yùn)作，并帶來(lái)傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈的新的增長(zhǎng)。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性在國(guó)家范圍內(nèi)的成功案例已經(jīng)比比皆是，例如：美國(guó)花旗銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率為70%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就為其利潤(rùn)率貢獻(xiàn)了整整50%。

1.4 我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

在我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了我國(guó)資本市場(chǎng)泡沫經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，特別是在我國(guó)“官官相互”現(xiàn)狀嚴(yán)重的情況下，使得對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對(duì)于我國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)，其對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)存在著高額的風(fēng)險(xiǎn)，并且還會(huì)受到資本充足率的制約。而對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其占用銀行的流動(dòng)資金相對(duì)較少，對(duì)銀行和客戶(hù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)都非常低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在相對(duì)較短時(shí)間能夠?yàn)殂y行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)將是各個(gè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)策略之一。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與原因分析

2.1 經(jīng)營(yíng)模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產(chǎn)品、品牌的背后隱藏著同質(zhì)化、單一化的缺陷，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重僅僅只有8%左右?；疚覈?guó)所有商業(yè)銀行都會(huì)擁有屬于自身的一款個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、品牌建立不是通過(guò)自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間快速的模仿所建立的，這些產(chǎn)品根本就不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后期管理缺乏

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠(yuǎn)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行高質(zhì)量、有成效的后期服務(wù)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售之后，我國(guó)商業(yè)銀行僅僅對(duì)客戶(hù)提供一些簡(jiǎn)單的服務(wù)，例如：個(gè)人轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)等等。這些業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足需求業(yè)務(wù)客戶(hù)保價(jià)升值的目的，并且讓客戶(hù)對(duì)同質(zhì)化、無(wú)用化產(chǎn)品的選擇大傷頭腦。另外，對(duì)于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)對(duì)象也大多局限在中產(chǎn)階級(jí)以上家庭，對(duì)于低層顧客的需求并沒(méi)有得以滿(mǎn)足。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于收到了國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、宏觀調(diào)控相關(guān)規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，而對(duì)于保險(xiǎn)、券商行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)大多數(shù)是通過(guò)、分銷(xiāo)的形式，這種局面導(dǎo)致了商業(yè)銀行與我國(guó)保險(xiǎn)、券商行業(yè)之間無(wú)法進(jìn)行獨(dú)立成才。過(guò)度分行經(jīng)營(yíng)會(huì)大大提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其資金優(yōu)勢(shì)也不能夠得以保持。由于過(guò)多依靠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手才能夠提高自身產(chǎn)品績(jī)效，讓我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力大大下降。

2.4 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷(xiāo)售崗位選拔，而不是通過(guò)專(zhuān)職培訓(xùn)建立自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員熟悉業(yè)務(wù)、鍛煉營(yíng)銷(xiāo)能力，但是對(duì)于像個(gè)人理財(cái)這樣一個(gè)需要復(fù)合型、混合型人才的業(yè)務(wù)，卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，沒(méi)有戰(zhàn)略眼觀、經(jīng)濟(jì)、管理知識(shí)的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

3 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略研究

3.1 開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了向顧客提供更有用的產(chǎn)品。對(duì)于商業(yè)銀行努力研究、開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)就非常的關(guān)鍵。商業(yè)銀行做好對(duì)自身產(chǎn)品研發(fā)的保密制度，以專(zhuān)利的形式開(kāi)發(fā)屬于自身品牌的產(chǎn)品，在同質(zhì)化商品競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。另外，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為不同用戶(hù)開(kāi)放、設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的能夠滿(mǎn)足其需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。例如，可以依據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受度、家庭收入水平、個(gè)人回報(bào)期望值等眾多因素為其設(shè)計(jì)科學(xué)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。

3.2 優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)，其成效的優(yōu)良應(yīng)當(dāng)以顧客售后反饋為標(biāo)準(zhǔn)。為客戶(hù)提供具有實(shí)質(zhì)作用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是這一方面得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，將推銷(xiāo)銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供銀行解決方案上來(lái)。并且，應(yīng)當(dāng)將顧客視為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和其重要的無(wú)形資產(chǎn)。例如，商業(yè)銀行可以通過(guò)大力發(fā)展以個(gè)人住房貸款為核心的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)采用合理分期、資產(chǎn)評(píng)估、售后還款計(jì)劃等綜合方案來(lái)得以實(shí)現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠促使更多人來(lái)購(gòu)買(mǎi)，提高銀行業(yè)務(wù)量，增加銀行利潤(rùn)。

3.3 改變分行經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)靠攏

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)模式下分行經(jīng)營(yíng)給其帶來(lái)的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取與券商、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，而不是分銷(xiāo)、代銷(xiāo)的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關(guān)產(chǎn)品的成本，并且能夠獲得對(duì)產(chǎn)品需求者有用的信息。在現(xiàn)有模式經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)非常簡(jiǎn)單，通過(guò)相互之間戰(zhàn)略合作，打開(kāi)固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質(zhì)，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，培育屬于銀行自身的一支專(zhuān)業(yè)化、固定化的團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個(gè)人理財(cái)人員培育提上日常，建立專(zhuān)屬部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)有隸屬于客戶(hù)服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)。這支隊(duì)伍不僅要具有專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)能力，而且還要具有券商、保險(xiǎn)、管理咨詢(xún)等等各個(gè)方面的知識(shí)。商業(yè)銀行可以?xún)?yōu)秀行業(yè)導(dǎo)致講座、個(gè)人職業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)、實(shí)際優(yōu)秀案例的分析來(lái)組建這支隊(duì)伍。人才對(duì)于商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)尤為關(guān)鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項(xiàng)重要的資產(chǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占的比重，通過(guò)開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)細(xì)分，在改變分行經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變過(guò)程中努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，制定適合屬于每個(gè)個(gè)體理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。只有這樣才能夠充分利用我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人口資源、需求能力，從而提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

篇6

（臨沂大學(xué)，山東 臨沂 276000）

摘　要：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、多層次市場(chǎng)的完善以及公民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展。與此同時(shí)，伴隨著發(fā)展也出現(xiàn)了許多問(wèn)題制約的發(fā)展。本文主要通過(guò)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、面臨的問(wèn)題、解決策略進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的歸納分析，以便清楚的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞 ：金融產(chǎn)品；理財(cái)業(yè)務(wù)；投資收益；經(jīng)營(yíng)格局

中圖分類(lèi)號(hào)：F235.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡(jiǎn)介：王陽(yáng)（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經(jīng)濟(jì)。

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

簡(jiǎn)單地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)即開(kāi)源節(jié)流，管理好自己的錢(qián)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫客戶(hù)當(dāng)好參謀，利用好手頭資金來(lái)積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值以及用最少的錢(qián)獲得最好地服務(wù)和最大程度地滿(mǎn)足。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現(xiàn)代技術(shù)電子化手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)的需求提供量身訂做的服務(wù)，對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)例如投資、貸款、存款、結(jié)算、保險(xiǎn)、和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行系列組合，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化、個(gè)性化金融服務(wù)需求的一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)。到目前為止，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)越加繁多，包括：儲(chǔ)蓄、外匯買(mǎi)賣(mài)、債券買(mǎi)賣(mài)、資金管理、個(gè)人信貸、黃金買(mǎi)賣(mài)等各種可以滿(mǎn)足顧客需要的種類(lèi)。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的特點(diǎn)首先表現(xiàn)為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這是我國(guó)以客戶(hù)為中信的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)初步形成的開(kāi)端。這一特點(diǎn)成為制約著我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要原因之一。但在社會(huì)主義特有的經(jīng)濟(jì)制度下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著無(wú)窮的力量，使得其起步晚卻發(fā)展迅速。

個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展的階段性比較明顯，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是吸引客戶(hù)。各大金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時(shí)，給個(gè)人提供免費(fèi)理財(cái)服務(wù)，這樣可以吸引客戶(hù)在他們那里存款、買(mǎi)債券或者買(mǎi)保險(xiǎn)；第二階段是提供全面的理財(cái)服務(wù)。這一時(shí)期主要是為有需要的人提供服務(wù)，比如房產(chǎn)、證券、股票或保險(xiǎn)等的投資；第三階段逐步轉(zhuǎn)變成更為復(fù)雜的稅務(wù)問(wèn)題，可以為有需要的客戶(hù)做出合理的資產(chǎn)安排。

三、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有以下幾方面：

1.市場(chǎng)規(guī)模小

由于起步較晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮，這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。而市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時(shí)難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才

辦好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，當(dāng)好客戶(hù)參謀，需要一備投資市場(chǎng)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧和客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

3.組織機(jī)構(gòu)不健全，缺乏系統(tǒng)支持，因此風(fēng)險(xiǎn)比較大

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展必須依靠銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)等多個(gè)部門(mén)。但目前銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間有關(guān)客戶(hù)的信息資料無(wú)法共享，無(wú)法及時(shí)掌握客戶(hù)的需求變化，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

4.個(gè)人理財(cái)內(nèi)容單一，理財(cái)產(chǎn)品的功能定位難以符合客戶(hù)的需求

客戶(hù)選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的是希望能夠通過(guò)專(zhuān)家理財(cái)，在最短時(shí)間內(nèi)使其資產(chǎn)取得最大收益，或者使其資金發(fā)揮最大的效能。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖峭顿Y收益的最大化和個(gè)人資產(chǎn)分配合理化的集合。而現(xiàn)有銀行產(chǎn)品的功能定位與客戶(hù)的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財(cái)市場(chǎng)今后的發(fā)展方向

1.科學(xué)定位市場(chǎng)，制定發(fā)展規(guī)劃。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍，決定了我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到國(guó)際銀行業(yè)的深度和廣度，其發(fā)展過(guò)程只能是循序漸進(jìn)的。研究出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況和要求提供不同理財(cái)組合方案給客戶(hù)選擇，達(dá)到深受市場(chǎng)歡迎、吸引更多客戶(hù)的目的。

2.加快理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)“知識(shí)密集”型產(chǎn)品，具有綜合性、技術(shù)性強(qiáng)等的特點(diǎn)。這就要求我們的從業(yè)人員不僅要對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)了如指掌，還必須熟悉證券、保險(xiǎn)等其它業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供多元化的投資渠道。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)好、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)的復(fù)合型、外向型人才是當(dāng)務(wù)之急。

3.豐富理財(cái)產(chǎn)品，制定理財(cái)軟件系統(tǒng)。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)。在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)軟件系統(tǒng)的應(yīng)用，必將成為理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財(cái)專(zhuān)家為客戶(hù)提供理財(cái)建議和實(shí)施方案的好幫手。

4.充實(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的多樣化。

在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，各銀行應(yīng)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為個(gè)人金融服務(wù)的核心產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)服務(wù)要與外匯、保險(xiǎn)、基金、債券、股票等緊密相連，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買(mǎi)賣(mài)、業(yè)務(wù)等方面。良好的產(chǎn)品延伸性將使理財(cái)服務(wù)最大限度地為銀行帶來(lái)效益。

隨著金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一巨大的潛力市場(chǎng)將會(huì)成為外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)領(lǐng)域。處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)研究和分析發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，從而借鑒其先進(jìn)的理念和運(yùn)作模式，構(gòu)筑自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于我國(guó)居民的投資理財(cái)需求。

參考文獻(xiàn)：

篇7

個(gè)人理財(cái)有沒(méi)有更多的竅門(mén)呢？交通銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)師提出如下建議：

個(gè)人理財(cái)首先要跳過(guò)七大雷區(qū)：

1、追求時(shí)髦跟著廣告走，被打折促銷(xiāo)贈(zèng)品所吸引，買(mǎi)回不需要的產(chǎn)品。

2、對(duì)收益期望過(guò)高，投資過(guò)于集中，承擔(dān)自己無(wú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至陷入傳銷(xiāo)、高息攬儲(chǔ)的誤區(qū)。

3、忽視記賬的重要性，應(yīng)急資金與長(zhǎng)期投資資金混同。

4、對(duì)保險(xiǎn)忽冷忽熱，只聽(tīng)進(jìn)想聽(tīng)的話(huà)，對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)防范不足。

5、投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，所得收益無(wú)法抵抗通貨膨脹，辛苦投資卻換來(lái)資金縮水。

6、對(duì)前途信心不足，經(jīng)常“割肉”。

7、對(duì)錢(qián)的“責(zé)任心不強(qiáng)”，做出一項(xiàng)投資幾年不問(wèn)。

個(gè)人理財(cái)還要做好七門(mén)功課：

1、下決心開(kāi)始自己理財(cái)，相信自己能理好財(cái)。

2、明確財(cái)務(wù)目標(biāo)，有計(jì)劃收支，多使用“小賬本”，只買(mǎi)最對(duì)不買(mǎi)最貴。

3、保留一定量的現(xiàn)金，一般為3-6個(gè)月的日常支出，其余的錢(qián)分別投資兩三個(gè)品種。

4、恰當(dāng)評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只做自己了解的投資產(chǎn)品。

5、定期檢查自己的投資效果，咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士意見(jiàn)，取優(yōu)去劣。

6、對(duì)你的家人負(fù)責(zé)，理好財(cái)也是愛(ài)他們的一種表現(xiàn)，為最需要保險(xiǎn)的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

7、以一顆平常心看待金錢(qián)循環(huán)里的潮起潮落。

交通銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)師認(rèn)為，成功的個(gè)人理財(cái)需要具備四個(gè)必備條件：知識(shí)：可以從學(xué)習(xí)中來(lái)，多與專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士交流是積累知識(shí)的捷徑；耐心：成功的投資需要耐心，等待最好的投資時(shí)機(jī)需要耐心，賺取最大的收益同樣需要耐心。膽識(shí)：知識(shí)的增長(zhǎng)可以培養(yǎng)膽識(shí)，膽識(shí)的增長(zhǎng)將使決斷更果敢，抓住贏利機(jī)會(huì)，及時(shí)止住虧損；健康：健康即是財(cái)富，只有頭腦清醒、心態(tài)良好，才能充分利用所學(xué)知識(shí)，做出準(zhǔn)確快捷的判斷。

交通銀行北京分行的個(gè)人理財(cái)師應(yīng)《科學(xué)投資》要求，以《科學(xué)投資》推薦的一對(duì)青年夫婦為例，說(shuō)明如何具體運(yùn)用這些知識(shí)做一份個(gè)人理財(cái)方案：

孫先生28歲，張女士25歲，工作于一家合資企業(yè)，目前沒(méi)有孩子，兩三年內(nèi)也不打算要。二人每月工資收入共5000元，年末可一次得獎(jiǎng)金10000元；搭上房改末班車(chē)的他們不用為住房擔(dān)心，準(zhǔn)備半年內(nèi)買(mǎi)輛10萬(wàn)元左右的車(chē)。孫先生夫婦父母都有工資或退休金收入，無(wú)需資助。目前孫先生一家現(xiàn)在除10萬(wàn)元存款外沒(méi)有其它財(cái)產(chǎn)。

交行個(gè)人理財(cái)師與孫先生夫婦進(jìn)行多次交流，經(jīng)過(guò)交行專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，判別孫先生夫婦屬于穩(wěn)健型的客戶(hù)，再經(jīng)過(guò)資產(chǎn)收入配比、現(xiàn)金流分析等多項(xiàng)測(cè)算后，提出了如下的理財(cái)方案：

每月收入分配如下

家庭日常生活開(kāi)支：每月1300元；體育、健康消費(fèi)：每月400元；簽約定活轉(zhuǎn)賬，銀行每月自動(dòng)從工資中扣款1000元存1年定期，這樣一年以后，每個(gè)月都有一筆款到期可供支??；每月剩余2300元用于還車(chē)貸和養(yǎng)車(chē)。

年終收入分配如下

意外保險(xiǎn):每年500元；健康保險(xiǎn)：每年1500元；給雙方父母各一份喜慶存單，共2000元；購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)：5000元；家人聚會(huì)：1000元。

篇8

【摘要】本文從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行自身和客戶(hù)三個(gè)方面簡(jiǎn)單介紹了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并針對(duì)不同問(wèn)題提出了解決對(duì)策，包括樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)；制定營(yíng)銷(xiāo)策略，注重品牌營(yíng)銷(xiāo)；建立綜合理財(cái)系統(tǒng)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員；細(xì)分市場(chǎng)，推行創(chuàng)新機(jī)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作同時(shí)要預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，品牌營(yíng)銷(xiāo)，市場(chǎng)細(xì)分

近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及與世界各國(guó)的貿(mào)易合作，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平得到了有效提高，人民收入日益增加，居民財(cái)富的積累帶來(lái)了投資理財(cái)需求的擴(kuò)大。在巨大的市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，各大商業(yè)銀行紛紛建立個(gè)人理財(cái)平臺(tái)同時(shí)增加人力物力的投入，并通過(guò)各種營(yíng)銷(xiāo)手段大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）宏^經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約

目前，我國(guó)銀行、證券和保險(xiǎn)公司實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，無(wú)法資源共享，客戶(hù)很難在綜合各個(gè)領(lǐng)域信息的基礎(chǔ)上，最優(yōu)分配自己的資產(chǎn)，這大大限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間；其次，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)的界定一直沒(méi)有明確答復(fù)，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的信心和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）商業(yè)銀行自身因素

首先，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)，但實(shí)際操作中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)和銀行的其它多個(gè)部門(mén)合作，僅僅將其歸屬于銀行的一個(gè)部門(mén)與現(xiàn)實(shí)情況相違背，會(huì)影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?；其次，商業(yè)銀行不以客戶(hù)信息為基礎(chǔ)建立運(yùn)作系統(tǒng)，這會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)法整合利用所有信息來(lái)確定潛在目標(biāo)客戶(hù)群；第三，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚不規(guī)范。熟悉個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和功能僅僅是從業(yè)人員的一項(xiàng)基本要求，對(duì)于其它金融知識(shí)也需全面了解并實(shí)時(shí)更新，同時(shí)還要掌握一定的人際溝通技巧，這樣才有助于根據(jù)客戶(hù)的需求和喜好并結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)情況來(lái)更好規(guī)劃客戶(hù)的資金；第四，受分業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境的影響，商業(yè)銀行可以涉獵的投資方向范圍較小，阻礙了金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新；第五，品牌定位不明確，營(yíng)銷(xiāo)手段效果不佳。我國(guó)商業(yè)銀行即使進(jìn)行廣告宣傳也沒(méi)有給人耳目一新的感覺(jué)，很難給消費(fèi)者留下深刻的印象；第六，很多銀行只關(guān)注自己理財(cái)產(chǎn)品的高收益，而忽視或者不明示高收益背后隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致投資者的錯(cuò)誤理解和決定，這樣的做法可能在短期內(nèi)贏得一些業(yè)務(wù)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)說(shuō)，會(huì)影響銀行的形象和在客戶(hù)心中的口碑；第七，關(guān)于如何判斷一個(gè)人的信用和還款能力，商業(yè)銀行缺乏一個(gè)較為完善的系統(tǒng)，信用制度的不完善會(huì)導(dǎo)致銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)有所顧慮而無(wú)法大膽運(yùn)作。

（三）客戶(hù)因素

首先，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)在高收益的驅(qū)使下盲目選擇，加上消費(fèi)者缺乏對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系的分析，這種片面的理財(cái)觀念會(huì)讓消費(fèi)者忽視高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法進(jìn)行理性消費(fèi)行為；其次，消費(fèi)者目光短淺，缺乏理性預(yù)期。一旦央行加息政策出來(lái)，銀行就會(huì)有很多轉(zhuǎn)存客戶(hù)。實(shí)際上，消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要綜合各方因素制定一個(gè)長(zhǎng)期投資理財(cái)方案。

二、在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了相關(guān)解決對(duì)策

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)

目前，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)比較薄弱，這已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石。商業(yè)銀行需要主動(dòng)出擊，幫助居民樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。只有在正確理財(cái)意識(shí)的指導(dǎo)下，消費(fèi)者才能最優(yōu)分配資產(chǎn)。

（二）制定營(yíng)銷(xiāo)策略，注重品牌營(yíng)銷(xiāo)

首先，對(duì)于不同的客戶(hù)和理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行在選擇營(yíng)銷(xiāo)方式時(shí)，需要采用差異化的營(yíng)銷(xiāo)方式才能帶來(lái)最好的營(yíng)銷(xiāo)效果；其次，注重品牌營(yíng)銷(xiāo)，包括規(guī)劃品牌發(fā)展線路；打造品牌形象，提升品牌認(rèn)知度；打造關(guān)于品牌的整體營(yíng)銷(xiāo)方案。

（三）立綜合理財(cái)系統(tǒng)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須跟上信息技術(shù)的腳步。銀行需要開(kāi)發(fā)包括理財(cái)分析工具、金融產(chǎn)品介紹、客戶(hù)評(píng)論交流區(qū)等眾多模塊的理財(cái)軟件，以更好的為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；其次，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和個(gè)人理財(cái)師的從業(yè)資格認(rèn)證體系，完善金融理財(cái)從業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德，全面提升理財(cái)人員素質(zhì)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）細(xì)分市場(chǎng)，推行創(chuàng)新機(jī)制

個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)由各類(lèi)客戶(hù)組成的龐大而復(fù)雜的市場(chǎng)，商業(yè)銀行需要對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)不同類(lèi)客戶(hù)提供差異化服務(wù)，同時(shí)，商業(yè)銀行還要推行創(chuàng)新機(jī)制，最大化地實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值。

（五）加強(qiáng)合作

銀行可以與保險(xiǎn)、基金和證券等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，共享客戶(hù)資源，這樣可以為客戶(hù)提供更優(yōu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（六）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中

各大商業(yè)銀行的理財(cái)人員應(yīng)該按照相關(guān)的管理規(guī)范為客戶(hù)提供服務(wù)，禁止私下進(jìn)行違背相關(guān)法律法規(guī)的交易和操作。銀行在推出新的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要同時(shí)制定和發(fā)行與新的理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作明細(xì)守則，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的責(zé)任進(jìn)行明確，時(shí)時(shí)關(guān)注任何異常操作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]王，裴喜亮.淺談私人銀行的發(fā)展趨勢(shì).現(xiàn)代交際，2016

[2]吳莉云.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策.現(xiàn)代物業(yè)，2010

[3]孔晗柳.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對(duì)策.中國(guó)商界，2010

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1滿(mǎn)足個(gè)人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專(zhuān)業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶(hù)的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較??；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行全面享受?chē)?guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶(hù)將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶(hù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開(kāi)始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類(lèi)為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶(hù)咨詢(xún)，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶(hù)理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶(hù)資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶(hù)直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。

3.2金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶(hù)更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷(xiāo)售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。

中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。

3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶(hù)群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶(hù)的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶(hù)服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

（2）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門(mén)之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶(hù)基礎(chǔ)上，客戶(hù)信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶(hù)信息資料不能共享，客觀上造成客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶(hù)對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4.2要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶(hù)需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶(hù)市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶(hù)而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶(hù)被拒之門(mén)外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶(hù)非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶(hù)占絕大多數(shù)，中小客戶(hù)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專(zhuān)家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶(hù)需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿(mǎn)足客戶(hù)需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶(hù)和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿(mǎn)足不同客戶(hù)群投資理財(cái)?shù)男枰?。?/p>

（3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶(hù)帶來(lái)增值收益，只有真正滿(mǎn)足客戶(hù)委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻?hù)的加入，才能推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］謝懷筑.個(gè)人理財(cái)［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.論商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，(1).

［3］程艷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，(9).

［4］劉建，陳建文.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(1).

篇10

這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來(lái)說(shuō)都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專(zhuān)業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒(méi)有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過(guò)100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開(kāi)拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。

隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式，簡(jiǎn)單的客戶(hù)分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶(hù)需求，提供顧問(wèn)式理財(cái)，將客戶(hù)分層明確，客戶(hù)需求明確，提供差異化、顧問(wèn)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶(hù)需求的滿(mǎn)足和客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專(zhuān)業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶(hù)的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶(hù)的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過(guò)去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶(hù)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶(hù)怕關(guān)系、收集客戶(hù)數(shù)據(jù)并判斷客戶(hù)的目標(biāo)與期望、分析客戶(hù)當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書(shū)的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說(shuō)，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱(chēng)為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專(zhuān)業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶(hù)采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶(hù)提出專(zhuān)業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶(hù)的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶(hù)未來(lái)的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱(chēng)職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專(zhuān)業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺(jué)得時(shí)間不夠用，覺(jué)得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開(kāi)始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話(huà)還包括：

①語(yǔ)言表達(dá)，談話(huà)技巧的知識(shí)

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財(cái)建議書(shū)的寫(xiě)作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)

④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理

⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)