導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險經(jīng)營的原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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隨著中國加入世貿(mào)組織，國內(nèi)保險業(yè)在迎來開放機遇的同時，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和考驗，需要在各方面苦練內(nèi)功，提高競爭力。西方發(fā)達國家保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗以及近年來國內(nèi)保險市場出現(xiàn)的種種失信、混亂狀況給保險公司帶來的不良影響告訴我們，誠信是保險公司規(guī)范經(jīng)營、防范化解風(fēng)險的關(guān)鍵，誠信是其提高綜合實力和國際競爭力的重要保證。

2003年1月1日起新實施的《保險法》將作為保險四大原則之首的誠信原則被明白無誤地寫進了法律，在新增的6條規(guī)定中有3條與誠信有關(guān)，新的《保險法》規(guī)定“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”。作為保險經(jīng)營的宗旨寫進了第一章“總則”中，新的《保險法》還對保險公司對人的培訓(xùn)、管理、信息披露都有了明確規(guī)定，并對投保人的誠信原則也做了相應(yīng)的規(guī)定。由此可見，誠信原則在保險經(jīng)營活動中顯得至關(guān)重要。

本文首先從誠信對保險公司的重要作用入手來闡明誠信原則在保險經(jīng)營活動中的重要性及深遠意義。其次從《保險法》對投保人誠信原則的相關(guān)規(guī)定來論述如投保人違背誠信原則將構(gòu)成保險欺詐以及給投保人帶來的后果。再次，從只有有效防范保險欺詐入手，才能將誠信原則落到實處。來進一步說明誠信原則的重要性，最后來論述如何打造中國的誠信保險，使中國的保險業(yè)立于不敗之地。

 

隨著我國加入世貿(mào)組織，國內(nèi)保險業(yè)在迎來開放機遇的同時，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和考驗，面對入世后“洋保險”的大批涌入，我國廣大保險人都已經(jīng)認識到誠信是立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線，是維護保戶利益的根本保證。但建立和完善誠信保險品牌卻非一日之功，而是一項長期而系統(tǒng)的復(fù)雜工程。而打造誠信保險品牌，決非保險人一家就能完成，還需要全社會的共同努力。

2003年元月1日起新實施的《保險法》將作為保險四大原則之首的誠信原則被明白無誤地寫進了法律。在新增的6條規(guī)定中，有3條與誠信有關(guān)?！氨ｋU活動當事人行使權(quán)利履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”作為保險經(jīng)營的宗旨寫進了第一章“總則”中，“保險公司應(yīng)當加強對保險人的培訓(xùn)和管理，提高保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險人進行違背誠信義務(wù)的活動”，更是切中要害，“保險公司的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”，也具有很強的現(xiàn)實意義和指導(dǎo)意義。下面就誠信原則對保險公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的重要作用加以論述：

一、誠信對保險公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的重要作用

誠信是維護市場秩序的必要條件。信譽、信用、信義是市場經(jīng)濟的基石，企業(yè)要講誠信這不僅是社會的要求，也是企業(yè)自身發(fā)展的需要。企業(yè)與社會之間有一種根源源于誠信原則的承諾，不遵循這種承諾的企業(yè)，可以蒙混一時，但不可能長久生存下去。保險公司的經(jīng)營特點決定了在其發(fā)展中，誠信尤其具有重要的意義，它是保險公司的立業(yè)之本和持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。

（一）誠信是保險公司行為規(guī)范的重要方面。誠信即忠誠老實，遵守信用是人們行為的一種規(guī)范，也是協(xié)調(diào)人際關(guān)系的基本要求。做保險首先要學(xué)會做誠實守信的人，因此可以說，保險企業(yè)行為規(guī)范最重要的一條就是誠信。《保險法》明確規(guī)定從事保險活動要遵循誠實信用的原則。保險公司推行誠信原則的關(guān)鍵是用誠信價值觀凝聚全體員工，用誠信服務(wù)規(guī)范約束全體員工，使員工的思維與行動成為體現(xiàn)公司價值觀和目標的有機統(tǒng)一體。集體目標的實現(xiàn)來自于每個個體的                       

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共同努力，個體理性是集體理性的必要條件，保險公司的良好信譽必須建立在全體員工誠實守信的基礎(chǔ)之上。

（二）誠信是保險公司展業(yè)的基本準則，發(fā)展業(yè)務(wù)要以誠信為前提，對客戶要真誠相待，要為客戶提供全面的信息咨詢服務(wù)，設(shè)計最合適的保險方案，核保理賠要按照法律、法規(guī)和合同條款的規(guī)定，及時、準確、高效地完成。因此，從本質(zhì)上來講，保險公司經(jīng)營的是一種信任關(guān)系，以誠信為本是其生存發(fā)展的內(nèi)在需要，加強誠信建設(shè)，提高公司的誠信度，營造良好的誠信氛圍是提高保險公司競爭力的重要任務(wù)。

（三）誠信是保險合同的基礎(chǔ)，是保險公司維護信譽的基本要求。保險從其含義來講是一種通過合同方式來處理風(fēng)險的經(jīng)濟補償制度，它是保險人與被保險人之間的一中契約行為,是一個關(guān)于未來的承諾,它為保戶安排了一個可以理性預(yù)測和確定的未來,保險合同的確定來自于雙方當事人對合同標的的共同價值的認可，由于有關(guān)實際價值的信息是不對稱的，為了保證保險合同的有效公平，雙方必須堅持一種基于誠信的協(xié)商與合作態(tài)度。營銷員要向投保人正確地解釋條款，而不能誤導(dǎo)客戶，客戶也要如實告知自己的真實情況。這是確保能夠順利履行的基礎(chǔ)。

（四）誠信是保險公司品牌管理的核心。市場是企業(yè)賴以生存的土壤，擴大市場份額，培育和開發(fā)有潛力的未來市場，都離不開品牌建設(shè)。不論哪一家保險公司，要想獲得穩(wěn)定長久的發(fā)展，都必須加倍珍惜，維護自己的品牌。入世以后，外資保險公司進入中國市場，不僅將與國內(nèi)保險公司競爭優(yōu)質(zhì)保源，爭奪保險人才，更重要的是他們還將通過其優(yōu)良的品牌、先進的技術(shù)以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信任。保險經(jīng)營的最高增界是要在社會公眾中樹立良好的品牌形象，以此實現(xiàn)自身效益和社會效益的雙贏，而品牌管理的核心是堅持誠信，保險公司唯有誠信才能贏得客戶的忠誠。

二、《保險法》對投保人違背誠信原則的相關(guān)規(guī)定

新的《保險法》為體現(xiàn)誠信原則的重要性不僅加大了對保險人的監(jiān)管、監(jiān)督力度，同時也對投保人的行為進行了約束，投保人一旦違背誠信原則進行“騙?！?，保險欺詐，不但得不到保險金，還將受到法律的制裁，下面通過幾個實例來闡述

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投保人違背誠信原則進行保險欺詐造成的后果及危害，從而進一步說明誠信原則在保險經(jīng)營活動中的重要性。

（一）故意不如實告知?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。具體來講，就是投保人或被保險人在投保前就有殘疾，疾病或不適癥狀或正在服藥治療，或者其具有一定的職業(yè)類別，業(yè)余愛好，生活習(xí)慣、家族病史等重要情況，這些情況是以影響保險人決定是否同意承?；蚋郊訔l件承保，但投保人、被保險人故意不告知保險人，而保險人為促成業(yè)務(wù)明知有隱情卻不促其如實告知，而是與當事人互相勾結(jié)，待簽訂保險合同一段時間后即以在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故為由申請理賠。例如：2002年4月5日，長春某保險公司接到報案，稱被保險人陳某于2002年3月29日在家中死亡，申請死亡保險金37.5萬元。因為案件涉及金額較大，該保險公司非常重視。理賠人員仔細審閱理賠材料，廣泛調(diào)查，搜集證據(jù)，并請司法機關(guān)介入后，終于使這起涉案金額近50萬元的帶病投保騙賠案件告破。保險公司業(yè)務(wù)員與投保人及其親屬相互串通，故意偽造被保險人的健康和財務(wù)狀況，隱瞞被保險人身患癌癥的重要事實，采用代簽名、代繳保費的方式來騙取保險金。

（二）故意制造保險事故?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險費。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。具體表現(xiàn)為：投保人或被保險人受益人違背社會道德為被保險人購買保險，然后惡意制造保險事故，以騙取保險金。由于此類保險欺詐行為往往與違法犯罪聯(lián)系在一起，因此盡管此類案件較少，但其所造成的影響和危害卻最嚴重。1997年

9月3日，劉某為其開出租車的妻子向某保險公司投保一份終身還本保險，保險期限一年，受益人為劉某本人。根據(jù)條款規(guī)定，如在保險期限內(nèi)被保險人因意外事故身故，保險公司將給付6萬元的保險金。1997年12月14日上午，劉某因瑣事與妻子爭吵，早有殺妻之念的他，將妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，偽造現(xiàn)場故意翻箱倒柜，將妻子身上的金銀首飾取下藏起來后，溜出家門。原本劉某希望鄰居發(fā)現(xiàn)后代他向警方報案的。但他在外轉(zhuǎn)了一圈回來后，家中仍無半點動靜，無奈之下，劉某只好自己報案。警方經(jīng)過深入細致的調(diào)查取證后，認為劉某有作案的嫌疑。為進一步取證，警方欲擒故縱，故意將已置留2天的劉某放回，發(fā)現(xiàn)劉某回家后的第一件事就是立即

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到保險公司申請給付其妻子的6萬元身故保險金。后經(jīng)公安機關(guān)的審訊和進一步調(diào)查取證，一樁殘忍的殺妻騙賠案終于告破。

（三）出具虛假證明或虛假發(fā)票。《保險法》規(guī)定，保險發(fā)生后，投保人被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的保險人對其虛假的部分不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。具體表現(xiàn)在，被保險人出險后為了騙取保險金，一些投保人被保險人或受益人采取各種手段，從有權(quán)部門開具虛假的證明或發(fā)票。而一些有權(quán)部門往往因為各種社會關(guān)系或是接受了投保人、被保險人或受益人的好處，或者認為“反正不要我掏腰包”，便不顧原則，玩忽職守，為保險欺詐大開方便之門。如在為被保險人進行傷殘鑒定時，有意夸大傷殘等級，被保險人明明是因自殺或疾病身故，卻應(yīng)投保人或受益人的要求開出意外身故的證明。證明被保險人原有的殘疾是由保險事故造成的，虛開醫(yī)療費用發(fā)票等等，還有一些投保人，被保險人或其受益人為騙取醫(yī)療補貼或醫(yī)療費用保險金，故意小病大養(yǎng)，呆在醫(yī)院不出來，或以住院為名行掛床治療之實，或以保險事故為名治療不屬保險責(zé)任范圍的疾病等，有的干脆挺而走險制造假證明、假發(fā)票。下面一起“騙?！卑妇蛯儆谶@一類型。周某，男，某國稅局職工，2002年初參加城鎮(zhèn)職工大額補充醫(yī)療保險。2003年1月19日周向該縣社會醫(yī)療保險管理處提出理賠申請，稱其在2002年共住院7次，發(fā)生費用總額153146.22元。根據(jù)保險條款及協(xié)議規(guī)定，保險公司應(yīng)在醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付21000元后支付大額醫(yī)療費用108778元。經(jīng)理賠部門人員審核，發(fā)現(xiàn)理賠材料中有3張醫(yī)療費用發(fā)票為手開發(fā)票，涉及金額140209.8元。理賠人員前往該醫(yī)院調(diào)查，證實這3張發(fā)票均為自制的假發(fā)票，因為該醫(yī)院實行電子化管理，根本沒有手寫發(fā)票。

三、只有做好保險欺詐的有效防范才能將誠信原則落到實處

以上的幾個保險欺詐、保險騙保案產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有投保人，被保險人和受益人方面的原因，也有保險人及社會方面的原因。中國的民族保險業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，就必須將誠信原則落實到每一筆保險業(yè)務(wù)中，并且需要全社會都要共同關(guān)注。因此，保險公司在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時還要有效地防范保險欺詐，保險騙保。如果忽視了這種現(xiàn)象，將會給保險公司帶來許多負面影響，讓消

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費者對保險公司產(chǎn)生誤解，產(chǎn)生投保容易，理賠難的看法，對保險業(yè)的發(fā)展將非常不利，所以我認為將誠信原則落實到保險經(jīng)營活動的每一項工作中，還應(yīng)該做好有效防范保險欺詐、保險騙保、保險業(yè)應(yīng)從以下方面來防范風(fēng)險，才能確保保戶利益，中國的民族保險業(yè)才能夠做大做強。

（一）從保險公司內(nèi)部著手

1、要完善保險條款，減少保險欺詐發(fā)生的可能性。盡管保險條款是由保險人單方面預(yù)先制定的，但是保險合同簽定后，保險條款就轉(zhuǎn)化為保險合同的內(nèi)容，對投保人和保險人均具有約束力。因此，保險人在擬定保險條款時，必須用詞準確、規(guī)范、明確具體說明保險責(zé)任和除外責(zé)任。目前我國的許多保險條款均沒有明確列明保險欺詐、保險騙保   除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定對于因被保險人的故意行為造成的損失，保險人不負賠償責(zé)任。這樣的規(guī)定顯然沒有包含保險欺詐的全部內(nèi)容。為了更好地防止保險欺詐的發(fā)生，應(yīng)該明確保險條款，完善保險合同的內(nèi)容在除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。只有這樣才能減少保險欺詐的發(fā)生。

2、提高理賠人員的素質(zhì)，建立科學(xué)的理賠程序和規(guī)范理賠制度。必須按承保和理賠分離的原則，建立專門的、高水平的理賠制度?，F(xiàn)場查勘，必須嚴格認真，以弄清保險事故發(fā)生的原因和損失情況，對保險金請求人所提交的有關(guān)證明，要仔細審查是否齊全、屬實。要建立健全核賠制度，對理賠實行監(jiān)督。具體地說，保險公司的各級理賠人員，都必須嚴格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進行理賠。每一起理賠都必須經(jīng)過主管領(lǐng)導(dǎo)或上級公司的審批，必要時還應(yīng)經(jīng)過專家論證。保險公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離的制度和現(xiàn)場查勘雙人制。做到人人把關(guān)，各司其職，互相監(jiān)督，嚴格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時理賠工作應(yīng)嚴格按審查程序步步深入，并建立事故查勘報告檔案，以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。在理賠工作中，若發(fā)現(xiàn)以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐的，必須嚴肅處理。只有這樣，才能把好理賠關(guān)，有效地制止和杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。

3、完善保險公司內(nèi)部監(jiān)控機制，嚴格管理，謹防疏漏。保險公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對所承攬業(yè)務(wù)的風(fēng)險要按程序進行反復(fù)識別，評詁和篩選。以便有效控制風(fēng)險。對承保審核人員要有相應(yīng)的資格認定，評聘制度，只有具有系

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統(tǒng)專業(yè)知識，強烈的工作責(zé)任心，且富有實踐經(jīng)驗的人，才能充當核保人。除此之外，還需建立承保核保檔案和審核人員的崗位責(zé)任考評制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。

（二）從保險公司外部環(huán)境著手

1、加大《保險法》的宣傳力度。嚴厲打擊保險欺詐行為。首先保險公司的工作人員要認真學(xué)習(xí)和宣傳我國新修訂的《保險法》及其他有關(guān)法律，領(lǐng)會其有關(guān)保險欺詐規(guī)定的精神實質(zhì)，并積極向社會各界宣傳，使公眾對參加保險有正確的認識，自覺地防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。要讓公眾知道，反保險欺詐不僅將使保險公司得益，廣大被保險人也將從中受惠。同時應(yīng)建立舉報獎勵機制，可考慮設(shè)立專項獎勵基金，公開舉報電話，利用知情人的求財心理，獲取社會面的反欺詐情報。實踐證明群眾的舉報對保險欺詐案的偵破非常有效，其次，保險人要充分運用法律賦予的權(quán)利，與保險欺詐行為作斗爭。當保險欺詐行為發(fā)生后，保險人應(yīng)積極向有關(guān)部門揭發(fā)、檢舉、督促他們對欺詐者予以行政或刑事處罰，決不能因為怕失去保戶而姑息遷就，最后，司法部門要嚴格執(zhí)法，切實做到有法必依，違法必究。要正確處理好每一個案件，不僅需要辦案的司法人員有扎實的法律功底，還要有全面的保險知識，因此，必須切實提高司法人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，以利于及時發(fā)現(xiàn)和查處保險欺詐行為，維護保險人的合法權(quán)益。

2、借鑒歐美國家成功經(jīng)驗，成立全國或地區(qū)性的反保險欺詐組織。歐美國家保險同業(yè)在統(tǒng)一認識的基礎(chǔ)上，成立了許多反保險欺詐的聯(lián)合組織，開展卓有成效的工作，可以借鑒。聯(lián)系我國現(xiàn)狀，可考慮在保監(jiān)會的政策引導(dǎo)下，由保險行業(yè)協(xié)會牽頭組織，各保險公司參與，公安、檢察機關(guān)配合，聯(lián)絡(luò)各保險中介組織，共同出資成立全國或地區(qū)性的類似“保險欺詐調(diào)查協(xié)會”的組織，要制定工作章程，規(guī)定各成員的權(quán)利和義務(wù)，統(tǒng)一行動綱領(lǐng)，從立體層面開展綜合治理。

3、加強保險行業(yè)與公安、檢察、司法等部門的聯(lián)合，發(fā)揮各自特長。在目前條件下，合作的方式應(yīng)該是多層次、全方位的，既包括高層合作，也包括基層單位間的相互合作，可

以是個案合作，也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機構(gòu)。合作內(nèi)容可包括，編輯保險欺詐案例，交流和傳授保險欺詐案的偵破方法，以及在保險欺詐案發(fā)生時，聯(lián)合協(xié)同破案等。

四、如何打造誠信保險

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從以上的論述可以看出，誠信原則在保險經(jīng)營活動中的確很重要，但是面對入世后“洋保險”的進入，中國的民族保險業(yè)應(yīng)該怎么做才能立于不敗之地呢？也就是說應(yīng)如何打造中國的誠信保險呢！除了上面談到的有效防范保險欺詐外，我認為還應(yīng)著重做好以下幾個方面：

（一）增強保險理念。保險行為是以合同為紐帶，以信用為保障的資源配置機制，保險人要以最大誠信原則為基礎(chǔ)，把誠信作為一種與資金、設(shè)備同等重要的“資本”，通過市場的優(yōu)化配置來參與競爭，與被保險人建立起相互信任、共守承諾的良好關(guān)系。

（二）提高行業(yè)整體素質(zhì)。由于中國保險業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和規(guī)范機制，一些人受到利益驅(qū)動，做出了違背誠信原則的行為，這直接影響了保險公司的聲譽。因此，在整頓、規(guī)范保險市場時，各保險公司要加強對從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務(wù)手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時，要對人、經(jīng)紀人嚴把“進入”關(guān)。通過必要的培訓(xùn)，考核和行政、經(jīng)濟手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準。積極履行職責(zé)，為保險公司樹立良好的社會形象。

（三）提高服務(wù)水平。保險業(yè)服務(wù)水平的提高，不僅有賴于良好的工作環(huán)境和先進的硬件設(shè)施，更重要的是要提高每個從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，增強服務(wù)意識，使服務(wù)理念滲透到保險業(yè)務(wù)的每一項工作之中。

（四）完善市場規(guī)則。新修訂的《保險法》將保險業(yè)的誠信原則提到了一個非常重要的位置，對保險公司和保險中介人分別增加了在誠信方面的具體要求，還增加了保險公司在保險委托關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)。同時加大了對保險違法行為的處罰力度。這些規(guī)定對規(guī)范保險人的經(jīng)營行為起到了積極作用，使保險公司必須更注重對員工的誠信教育。

（五）延伸誠信管理體系。保險人在打造保險誠信品牌的過程中，要建立起職責(zé)分明的內(nèi)部管理體系。市場銷售、財務(wù)、業(yè)務(wù)部門都是這一體系的重要組成部分。保險人要認真執(zhí)行保險誠信監(jiān)管的各項規(guī)定，負責(zé)對投保人和展業(yè)人員進行評估建立起客戶信用管理檔案和誠信管理系統(tǒng)，制定保險業(yè)的誠信規(guī)則。監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的操作流程，對理賠案件進行回訪跟蹤。

（六）建立真實完整的信息披露制度。真實而完整的信息披露既有利于保險

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人的自身發(fā)展和壯大，也有利于政府管理部門實施有效監(jiān)管，增加行業(yè)透明度。因此，保險人有責(zé)任和義務(wù)向上級監(jiān)管部門與社會公眾提供內(nèi)容真實、材料翔實的信息，政府監(jiān)管部門則要對這些信息進行分類把關(guān)，制定相應(yīng)對策，維護保險人的合法權(quán)益。

（七）加大保險監(jiān)管的制裁職能。保險監(jiān)管機構(gòu)不僅要對保險人進行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管，而且還要制定一套對保險信用進行監(jiān)管的方案，通過對信息采集，對保險人的信譽度進行綜合測評，對信用較差的保險人加以行政、經(jīng)濟制裁，對信用較好的保險人則予以適當獎勵，并定期向公眾披露保險人信譽度的測評情況

總之，通過以上的論述及對幾個案例的分析、論證，充分說明了誠信原則在保險經(jīng)營活動中無論對保險公司的長遠發(fā)展來講，還是對維護廣大保戶的切身利益來看都頗為重要。因此，誠信建設(shè)是保險業(yè)的基本原則。正如《保險法》所規(guī)定的那樣?！氨ｋU活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”，只有這樣才能充分發(fā)揮保險這一經(jīng)濟助推器和社會穩(wěn)定器的作用。但是，如果沒有保險人和投保人之間的信任，保險業(yè)就不會發(fā)展壯大，詐保、騙保就會防不勝防，整個保險業(yè)就會失去發(fā)展的環(huán)境，存在的空間。而時代需要保險業(yè)的快速健康發(fā)展，強烈呼喚誠信回歸。因此，只有建立和完善保險誠信體制，打造保險業(yè)的誠信品牌，保險公司才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，中國的民族保險業(yè)才能夠做大做強。

 

 

參考資料：

《保險法》：2003年1月1日實施

《保險世界》：保險世界編輯部出版2003年12期—2004年2期

《中國商業(yè)保險》：中國商業(yè)保險編輯部出版2003年1—5期

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關(guān)鍵詞:金融業(yè)綜合經(jīng)營;研究;述評

中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:1006-1428(2007)05-0026-04

一､金融業(yè)綜合經(jīng)營的含義與特征

金融業(yè)綜合經(jīng)營是相對于分業(yè)經(jīng)營而言，指金融機構(gòu)同時經(jīng)營銀行､保險､證券､信托等二種或以上業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營的金融制度。金融業(yè)綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本､分散金融風(fēng)險､獲得協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢，提高金融機構(gòu)的競爭能力，達到經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。

金融業(yè)綜合經(jīng)營一般來說有三種特征:一是多樣性，這主要是金融機構(gòu)采取何種模式進行金融業(yè)綜合經(jīng)營，有全能銀行､金融控股公司､母子公司制。采用何種模式進行綜合經(jīng)營要根據(jù)國家經(jīng)濟和金融的具體情況。二是漸近性，金融業(yè)綜合經(jīng)營不是一蹴而就的，需要有過渡時期，過渡時期的長短要根據(jù)國家的金融環(huán)境､監(jiān)管當局的能力､金融機構(gòu)的自身情況而定。三是差異性，由于各國分業(yè)的起點和金融監(jiān)管法律法規(guī)不同，在不同的金融發(fā)展階段會采取不同的方式甚至表現(xiàn)出較大的差異。

二､中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的可行性､必要性

金融業(yè)經(jīng)營方式在于整個社會經(jīng)濟與金融機構(gòu)的變化。經(jīng)濟的發(fā)展使得社會公眾對于金融機構(gòu)的服務(wù)需求和金融產(chǎn)品要求越來越高，這為金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了發(fā)展的動力。計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了技術(shù)支持，與此同時，加快了全球經(jīng)濟､金融一體化，在全球金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的大背景下，我國可以借鑒國外的經(jīng)驗。

國內(nèi)學(xué)者對于中國金融業(yè)是否有必要進行金融綜合經(jīng)營，展開了廣泛的討論。隨著我國加入WTO后對外國開放金融市場的承諾兌現(xiàn)后，對金融綜合經(jīng)營的呼聲很高，大多數(shù)學(xué)者認為要進行金融的綜合經(jīng)營;但是也有不同的看法，同時也有學(xué)者認為目前我國金融業(yè)風(fēng)險控制能力､監(jiān)管水平､人才儲備方面存在不足，沒有必要跟風(fēng)。

高曉梅－2001認為分業(yè)經(jīng)營是與較低層次的金融發(fā)展水平相適應(yīng)，而混業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)發(fā)展到一定水平的必然要求，是不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流。盧娟､朱峰－2001認為應(yīng)該逐步放棄分業(yè)經(jīng)營的模式，加快向混業(yè)經(jīng)營邁進的步伐。田賀萍－2003在肯定混業(yè)經(jīng)營是前提的條件下，將金融控股公司作為一種模式，認為這是我國的最優(yōu)選擇。

但是，劉楊－2000提出急于推進我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營不符合我國國情。秦曉－2002認為綜合與分業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險到目前為止，還是無法比較的，對于風(fēng)險的防范和控制，不一定非要分業(yè)或綜合。是否實現(xiàn)綜合經(jīng)營完全取決于金融機構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)､自律狀況､外部的信用制度､法律環(huán)境､監(jiān)管手段和方法的有效性。到目前為止，還沒有證明金融資本的使用效率因為綜合經(jīng)營而提高。

我們認為，金融業(yè)綜合經(jīng)營是我國加入WTO的現(xiàn)實要求。全球經(jīng)濟一體化的進程加快了金融的自由化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異，單一的金融機構(gòu)無法提供多樣化的金融商品，也無法承擔進行金融創(chuàng)新所需的人力物力，這在一定程度上抑制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，客戶多樣性的金融需求也無法得到“一站式”滿足。同時2006年12月11日我國金融市場對外資金融機構(gòu)的全面開放，也要求我國金融要加快金融綜合經(jīng)營。外資金融機構(gòu)是以金融綜合經(jīng)營為背景下開展金融業(yè)務(wù)，降低成本，滿足客戶金融需求，節(jié)約了客戶時間成本，提高了資本的使用效率，同時開展的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在目前存貸利率差不斷縮小的情況下，增加了利潤，提高了金融機構(gòu)的收益率。

三､金融業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)勢分析

對于金融業(yè)綜合經(jīng)營優(yōu)勢的理論分析，一般集中在美國､英國､德國等金融綜合化進程比較好的國家。金融業(yè)綜合經(jīng)營可以分散風(fēng)險，達到規(guī)模經(jīng)濟､范圍經(jīng)濟，可以降低成本，獲得協(xié)同效應(yīng)，增加金融機構(gòu)的競爭能力，提高資本的使用效率。

金融綜合經(jīng)營可以有效地穩(wěn)定收益，降低風(fēng)險。金融綜合經(jīng)營的主要特點是一定數(shù)量的子公司來從事銀行､證券､保險､信托､基金等不同金融業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營，只要各子公司業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險不是完全相關(guān)的，那么通過合理的組合，金融綜合經(jīng)營就可以實現(xiàn)不同金融業(yè)務(wù)之間風(fēng)險的對沖，從而獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

Benston－1989認為商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相對穩(wěn)定，兩者混合在一起的收益會比二者之和更高，但總體風(fēng)險不會增加。Saunder and walter－1994所作的各種風(fēng)險模擬認為銀行､保險和證券業(yè)務(wù)的組合能產(chǎn)生更加穩(wěn)定的利潤來源。Barth，Caprio and Levine－1998的比較研究表明:對商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的非銀行類業(yè)務(wù)進行嚴格限制的國家發(fā)生銀行危機的可能性較高，表明金融綜合經(jīng)營可以在一定程度上降低風(fēng)險。

在金融服務(wù)中，金融業(yè)綜合經(jīng)營也存在著規(guī)模經(jīng)濟現(xiàn)象。但實證分析的結(jié)果沒有對于在多大的資產(chǎn)規(guī)模上才可以達到金融綜合經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟，即對于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)營的資產(chǎn)沒有統(tǒng)一標準。

當通過金融綜合經(jīng)營提供特定金融服務(wù)組合的成本低于通過多家專業(yè)機構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本之和時，即存在范圍經(jīng)濟。由于信息的共享和成本節(jié)約，金融綜合經(jīng)營產(chǎn)生范圍經(jīng)濟。

對于金融綜合經(jīng)營能否產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，許多學(xué)者投入到了金融機構(gòu)協(xié)同效應(yīng)的衡量過程中。有研究表明，銀行業(yè)務(wù)的平均低效率程度大致占到總成本的20―25%。Berger， Huncock and Humphrey－1993早些時候的研究發(fā)現(xiàn)，大銀行的效率較高，而相同規(guī)模的銀行，其效率也有明顯的差異，究其原因，他們認為銀行的經(jīng)營比銀行的組織形式或者規(guī)模更重要。Betlston－1994研究認為，全能銀行在規(guī)模經(jīng)濟､范圍經(jīng)濟等方面要優(yōu)于專業(yè)性金融機構(gòu)，但他同時認為，專業(yè)性金融機構(gòu)能夠在與全能銀行的競爭中生存下來，表明銀行的組織形式并不是決定性的因素。

四､金融業(yè)綜合經(jīng)營模式選擇

金融業(yè)綜合經(jīng)營主要有三種模式:一是全能銀行制，在這種模式下，金融實體､產(chǎn)業(yè)實體可以從事所有的金融業(yè)

務(wù)，同時開展存貸款業(yè)務(wù)､證券承銷與發(fā)行､保險業(yè)務(wù)､共同基金等。這是典型的業(yè)務(wù)交叉模式，為德國和其他歐洲大陸所采用。二是銀行母子公司制，在此模式下，銀行和非銀行子公司之間沒有嚴格界限，證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)等是由銀行子公司進行的，為英國所采用。三是金融控股公司，這是美國､日本､加拿大等發(fā)達資本主義國家金融業(yè)綜合經(jīng)營所選擇的組織形式，也是當今世界上最為流行的模式。金融控股公司是在同一控制權(quán)下完全或主要在銀行業(yè)､證券業(yè)､保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團公司，實現(xiàn)集團綜合､法人分業(yè)。

吳曉靈－2004提出如果以某類金融機構(gòu)為主體形成金融控股公司，這個金融控股公司能從充分發(fā)揮主體優(yōu)勢的角度考慮綜合經(jīng)營的需要。我們在規(guī)范､引導(dǎo)金融控股公司的發(fā)展時要對金融控股公司的模式進行充分論證，不應(yīng)排除以某類金融機構(gòu)為基礎(chǔ)的金融控股公司。岳世忠－2006則指出在金融控股公司的框架下，原來的分業(yè)監(jiān)管仍然有效，這更有利于監(jiān)管水平的提高和資本市場的完善。金融控股公司的建立就相當于在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)中設(shè)置了一道“弱防火墻”，從而加大公司管理人員從事此類交易的難度，在一定程度上降低了委托的風(fēng)險。由此可見，在國內(nèi)存在著約束條件而我國金融市場加快開放的兩難局勢下，金融控股公司不失為中國從分業(yè)到混業(yè)的一個現(xiàn)實選擇。

中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的模式必須適應(yīng)中國金融機構(gòu)的自身狀況､自律水平､金融監(jiān)管當局的能力､整個金融環(huán)境綜合確定。金融控股公司的集團綜合經(jīng)營､法人分業(yè)，這就像在金融子公司之間有效地建立了一道“防火墻”，防止風(fēng)險傳遞。在中國目前金融業(yè)風(fēng)險控制能力不強的情況下，既提高了金融機構(gòu)競爭能力，又防范了風(fēng)險的相互感染。法人分業(yè)比較適合當前中國金融監(jiān)管當局的分業(yè)監(jiān)管的實際，同時要求監(jiān)管能力的不斷提高。金融控股公司是中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的較為適當?shù)哪Ｊ健?/p>

五､金融業(yè)綜合經(jīng)營的風(fēng)險效應(yīng)

金融業(yè)綜合經(jīng)營是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這將提高我國銀行､證券､保險行業(yè)的競爭力，加快與國際化金融的接軌。綜合經(jīng)營的金融機構(gòu)一般從事多種金融業(yè)務(wù)，必然涉及到不同的金融市場，來自各方面的競爭更加激烈，風(fēng)險會更加多樣化､復(fù)雜化。

金融業(yè)綜合經(jīng)營有利于分散風(fēng)險，這是相對于分業(yè)經(jīng)營而言的。逢詩偉等－2005從資產(chǎn)組合的角度分析出金融業(yè)綜合經(jīng)營后，經(jīng)營業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛，金融產(chǎn)品的種類增加，相對風(fēng)險也將分散。無論在收益方面，還是在風(fēng)險規(guī)避方面，綜合經(jīng)營都嚴格優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營。

這不意味著金融綜合經(jīng)營沒有風(fēng)險，金融就是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，金融業(yè)綜合經(jīng)營是一種經(jīng)營方式，本身也具有風(fēng)險，還可能擴大風(fēng)險。楊新臣－2006比較全面地指出了金融業(yè)綜合經(jīng)營的風(fēng)險，金融業(yè)務(wù)種類之間差異性帶來的管理難度加大，這不僅增加了金融機構(gòu)管理的幅度和難度，而且增加了管理成本，不同金融業(yè)務(wù)的交叉帶來了混合的金融風(fēng)險;混業(yè)的金融機構(gòu)擁有更多的信息，為金融機構(gòu)的經(jīng)理人提供了更多獲取高收益的投機途徑，在這種投機心理的驅(qū)使下，金融機構(gòu)可能從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，從而加大金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的道德風(fēng)險;在享受協(xié)同效應(yīng)的同時，混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)交易又使得風(fēng)險在整個集團內(nèi)部傳遞。

面對外資金融機構(gòu)的競爭和自身發(fā)展的需要，進行金融綜合經(jīng)營是相當必要的。但是在此過程中，加強風(fēng)險的分析､識別､預(yù)警､預(yù)測與控制，則成為一個核心問題。尤其是我國現(xiàn)行的金融體制不完善，金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力欠佳的情況下，進行金融綜合經(jīng)營的風(fēng)險研究也是相當重要的。

六､金融業(yè)綜合經(jīng)營的監(jiān)管問題

在目前的文獻中，多數(shù)學(xué)者提出了在金融業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢下加強金融部門的監(jiān)管能力和執(zhí)行力度的建設(shè)問題。夏斌､陳道富－2005明確指出，根據(jù)我國金融機構(gòu)目前綜合經(jīng)營現(xiàn)狀和金融市場的進一步發(fā)展趨勢，當前總的監(jiān)管思路應(yīng)該是:“在堅持分業(yè)監(jiān)管原則的同時，實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)逐步向功能性綜合監(jiān)管的過渡”。馬海琨､張京－2006認為三大監(jiān)管部門已經(jīng)確立了金融控股公司監(jiān)管的“主監(jiān)管制度”，并明確了各監(jiān)管機構(gòu)的職能分工以及信息共享等框架，但總體來說，取得的進展僅僅處在原則性框架層面。我國的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)有意識地進行制度建設(shè)，把金融控股納入監(jiān)管范圍，為金融控股的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。李連三－2001同樣也認為我國金融業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管模式，這種模式在分業(yè)經(jīng)營的情況下是適合我國國情的，一旦我國走向綜合經(jīng)營，則分業(yè)監(jiān)管體制將很難進行快速協(xié)調(diào)反應(yīng)。因此，現(xiàn)在應(yīng)該未雨綢繆，認真考慮綜合監(jiān)管的技術(shù)和進行監(jiān)管部門整合問題，以適應(yīng)將來金融業(yè)的綜合經(jīng)營。趙錫軍－2006指出，為了適應(yīng)綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，一方面要提高各個監(jiān)管機構(gòu)獨立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的合作，建立穩(wěn)定的合作機制和通暢的信息交流渠道。

在分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的金融環(huán)境下，在中國人民銀行､銀監(jiān)會､證監(jiān)會､保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行､證券､保險外，針對目前金融業(yè)綜合經(jīng)營的情況，還組織了一個金融聯(lián)席會議，進行綜合信息的處理和溝通。在我國，銀行業(yè)對一國經(jīng)濟影響很大，四大國有商業(yè)銀行在經(jīng)濟中的作用舉足輕重，一旦在綜合經(jīng)營過程中發(fā)生危機，后果相當嚴重。因此在金融實體進行綜合經(jīng)營過程中，只要該實體旗下有銀行參與，監(jiān)管力度要加強，銀監(jiān)會要作為該實體的主要監(jiān)管機構(gòu)，要嚴格對其資本充足率､風(fēng)險集中度､關(guān)聯(lián)交易進行監(jiān)控。此外監(jiān)管部門要加強自身監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管水平，加強監(jiān)管措施，相互交流，做到信息共享。

七､金融業(yè)綜合經(jīng)營的基本原則問題

就目前金融業(yè)發(fā)展來看，金融綜合經(jīng)營勢不可擋，國內(nèi)的金融機構(gòu)已經(jīng)開始積極進行綜合化經(jīng)營。周小川－2006認為要穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點，尋找正確的出路和創(chuàng)造必要的環(huán)境。曾凡良－2002提到中國的金融改革是一個長期的過程，必須結(jié)合我國的實際，走一條漸進式的混業(yè)經(jīng)營道路，也就是要正確處理好改革､發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系。王－2004－當時為中國人壽保險公司的總經(jīng)理明確提出中國保險業(yè)綜合經(jīng)營要漸行漸近。

對于金融綜合經(jīng)營也要有試行步驟､試行地區(qū)､試行行業(yè)､試行單位，應(yīng)該在上海､北京､深圳等金融業(yè)相對發(fā)達的地區(qū)的大型銀行､保險､證券公司，如中國工商銀行､中國銀行､中國人壽保險公司等開展試點。應(yīng)先讓內(nèi)控制度健全的金融機構(gòu)進行銀行､證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營試點，不能一哄而上，讓所有的金融機構(gòu)同時介入銀行､證券､保險市場，這樣做有助于減少對證券市場､保險市場的沖擊，同時逐步增強銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)的本領(lǐng)，在實踐中慢慢成熟起來?？紤]到銀行業(yè)對整個經(jīng)濟的影響，商業(yè)銀行在初期可介入保險業(yè)務(wù)及風(fēng)險較小的證券業(yè)務(wù)，如債券業(yè)務(wù)和股票一級市場業(yè)務(wù)，以做到有章可循､有序､穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點工作。

八､若干結(jié)論和展望

我國應(yīng)當加快金融改革，順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展趨勢，進行金融業(yè)綜合化經(jīng)營的創(chuàng)新。我們認為，基于我國金融機構(gòu)自身發(fā)展水平和社會經(jīng)濟環(huán)境，建立金融控股公司是最佳選擇。同時要提高我國金融監(jiān)管的能力，建立金融體系的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加強金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營后抵御風(fēng)險的能力，確保金融體系安全。

1. 積極､有序､穩(wěn)步地推進金融業(yè)綜合經(jīng)營的進程。世界經(jīng)濟一體化和WT0后外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)，除了要求積極有序地發(fā)展間接融資外，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場等直接融資市場，以提高國內(nèi)金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營能力。

2. 金融控股公司是適合我國國情進行金融業(yè)綜合經(jīng)營的現(xiàn)實選擇。金融控股公司的各金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，在同一利益主體下相互協(xié)作。這樣既和我國目前的監(jiān)管水平相適應(yīng)，又提高了機構(gòu)的運作效率。

3. 要剖析金融業(yè)綜合經(jīng)營風(fēng)險的一般機理，結(jié)合國外發(fā)達國家､地區(qū)的風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗，構(gòu)建適合中國金融業(yè)的風(fēng)險預(yù)警模型，發(fā)出警號，揭示警源，進行有效的風(fēng)險控制。

4. 金融監(jiān)管當局要加強監(jiān)管能力建設(shè)，要大力協(xié)調(diào)監(jiān)管，提高監(jiān)管人員的自身素質(zhì)，做好現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)督的協(xié)調(diào)，做好為金融業(yè)綜合經(jīng)營保駕護航的準備。隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營的逐步開展，銀行業(yè)､證券業(yè)､保險業(yè)將日益融合，將會出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，各方還可能在資本市場上協(xié)同對某種金融工具進行選擇和運用，以達到特定的目的。因此，勢必要求金融監(jiān)管部門及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對象的發(fā)展變化。2006年3月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會已就“主監(jiān)管人制”達成一致。即以保險公司為主體的集團將以保監(jiān)會監(jiān)管為主，以銀行為主體的集團則以銀監(jiān)會監(jiān)管為主。目前央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀､證､保子公司之間及金融和實業(yè)之間將設(shè)置“防火墻”，以有效隔離總體風(fēng)險。如此，我國金融業(yè)的綜合經(jīng)營將在適度､有效監(jiān)管的前提下得到健全的､規(guī)范的發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：保險合同；經(jīng)營；現(xiàn)狀

誠信，就是要誠實、守信用，對自己、對他人、對集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個人應(yīng)該做到的最起碼的道德標準，是現(xiàn)代文明的基石和標志。誠信是社會進步的基礎(chǔ)，對一個企業(yè)來說，誠信是生存、發(fā)展、壯大的基本條件，百年老店所以能長盛不衰，正是長期堅持誠信的結(jié)果。而因為不守誠信，持續(xù)多年精心策劃、乃至制度化系統(tǒng)化的財務(wù)造假，使世界50強企業(yè)美國安然公司、轟然倒下，刷新了全世界最大公司的破產(chǎn)紀錄，“安然”成為公司欺詐以及墮落的象征。

1 保險合同要遵守原則

誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求?！吨腥A人民共和國保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！闭\信就是講誠實與守信用，誠實就是指一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信是指一方當事人都應(yīng)善意地、全面地履行自已的義務(wù)。在保險合同關(guān)系中對當事人誠信要求嚴格于一般民事活動，即要求當事人具有最大誠信。最大誠信是指當事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險標的所有重要事實。不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。不僅在保險合同訂立時要遵守此原則，在合同履行的整個期間也都要求當事人具有最大誠信。這是因為：

（1）保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。

（2）保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標的是被保險人的標的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計和計算。

（3）從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟中占有十分重要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：①保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔被保險人可能出現(xiàn)的風(fēng)險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分攤也就越合理，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；②保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，中國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；③保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。

中國保監(jiān)會的“守信用、擔風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險行業(yè)核心價值理念，簡潔、有力地概括了保險業(yè)的根本特征和保險人的從業(yè)理念，擺在首位的就是堅守最大誠信原則。

“世界500強”企業(yè)中國人民保險集團股份有限公司（PICC）旗下標志性主業(yè)的中國人保財險的核心價值觀：風(fēng)雨同行，至愛至誠。其核心要素就是至誠，充分體現(xiàn)了保險的最大誠信原，具有時代特征，符合人民的需要。作為與共和國共成長的中國人保財險，在六十多年的卓越歷程里，對人民盡忠誠，講良知，講愛心，將保險的溫暖情懷傳遞給更多的人。對客戶講真誠，忠實履行保險合同承諾，為客戶提供與眾不同的，超越期望的保險服務(wù)，保障人民高品的生活；對股東講誠信，講價值，以優(yōu)秀業(yè)績向股東提供持續(xù)穩(wěn)定豐厚的回報，不斷提升股東價值，實現(xiàn)公司價值的持續(xù)增長；對員工講誠信，關(guān)愛員工。將公司改革發(fā)展的成果惠及廣大員工，不斷提高員工的幸福感，幫助員工實現(xiàn)個人價值?？梢姡\信成就中國人保財險的輝煌，樹起了中國保險第一的品牌形象。成為亞洲最大，世界第二的財產(chǎn)保險公司。

從中華民族傳統(tǒng)文化，保險的理論和實踐都證明，保險作為一種特殊的商品，作為經(jīng)濟的”助推器”，社會的穩(wěn)定器，對經(jīng)濟和社會擔當著重大的責(zé)任。它的售前、售中、售后無不滲透著“誠信”二字.。保險與誠信是魚水關(guān)系，誠信是保險的生命線。

2 中國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀

從中國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實讓人覺得保險誠信不容樂觀，如被保險人不如實告知或騙賠，保險人在經(jīng)營與理賠方面的不誠信等行為，有損保險業(yè)形象，在一定程度上影響了中國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。因此，保險業(yè)要積極踐行“守信用、擔風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險行業(yè)核心價值理念，自覺抵制各種失信行為，主動舉報各種失信行為，共同建設(shè)、維護和提升“誠信保險”的良好形象。保險業(yè)的從業(yè)人員更要以高昂的熱情去傳播誠信理念，以有力的行動去弘揚誠信精神，愛護自已的信譽，珍惜自已的諾言，以自已的誠信行為，帶動和影響我們身邊的人，以誠待人，以信興業(yè)，從而形成人人重信用、講信用的氛圍和環(huán)境，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

篇4

為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，穩(wěn)定完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，進一步優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)村土地（指農(nóng)戶家庭承包的耕地）承包經(jīng)營權(quán)規(guī)范、合理、有序流轉(zhuǎn)，結(jié)合我市實際，現(xiàn)就促進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提出如下意見：

一、充分認識推進土地流轉(zhuǎn)促進土地規(guī)模經(jīng)營的重要意義

在堅持的基礎(chǔ)上，加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，是促進我市農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模效益，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的必由之路。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要統(tǒng)一思想，提高認識，把握時機，進一步增強對推進土地流轉(zhuǎn)，促進土地規(guī)模經(jīng)營的緊迫感和使命感，加快土地流轉(zhuǎn)，促進規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、指導(dǎo)思想和基本原則及目標任務(wù)

（一）指導(dǎo)思想。緊緊圍繞推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高糧食綜合生產(chǎn)能力、增加農(nóng)民收入，明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活經(jīng)營權(quán)、完善分配權(quán)，建立健全加快土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模經(jīng)營的制度保障、政策扶持和組織領(lǐng)導(dǎo)體系，支持和鼓勵農(nóng)業(yè)主體擴大經(jīng)營規(guī)模，形成有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的土地資源配置機制，促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進一步加快新農(nóng)村建設(shè)進程。

（二）基本原則。加快土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模經(jīng)營，必須堅持依法、自愿、有償?shù)脑瓌t；堅持穩(wěn)糧優(yōu)先、注重效益的原則；堅持政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)的原則；堅持因地制宜、分類推進的原則。

（三）目標任務(wù)

2009年在原有基礎(chǔ)上新增土地流轉(zhuǎn)面積1.5萬畝以上，土地流轉(zhuǎn)率達到20%以上。到2012年底土地流轉(zhuǎn)率達到30%以上，100畝以上農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者有較大比例增加。

三、加大土地流轉(zhuǎn)扶持力度

（一）加大財政扶持力度。2009-2012年，市財政每年安排200萬元，用于鼓勵農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。

（二）提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地保障。凡流轉(zhuǎn)期限在5年以上，并簽訂流轉(zhuǎn)合同，經(jīng)營面積在50畝以上，經(jīng)市農(nóng)業(yè)主管部門審核，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道國土資源所選址，市國土資源部門備案，允許其在非基本農(nóng)田保護區(qū)內(nèi)按流轉(zhuǎn)面積的3‰建造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的臨時用房等配套設(shè)施，但不得建造永久性建筑或改變用地性質(zhì)。

（三）加大金融和保險支持。對流入面積有一定規(guī)模的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶在符合貸款的條件下向農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用聯(lián)社等金融機構(gòu)申請貸款，優(yōu)先安排資金，實行優(yōu)惠政策。完善農(nóng)業(yè)政策性保險政策，逐步增加保險品種，加大政府補貼力度，擴大規(guī)模經(jīng)營主體投保率。

四、做好土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作

（一）加快建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺。在市農(nóng)業(yè)局建立市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，負責(zé)指導(dǎo)全市土地流轉(zhuǎn)工作。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道都要建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，承擔土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作。有條件的村可建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站。各級土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織實行免費服務(wù)。

（二）及時化解土地流轉(zhuǎn)糾紛。市建立農(nóng)村土地承包糾紛仲裁委員會，依法開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)糾紛的仲裁。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要做好土地流轉(zhuǎn)糾紛的調(diào)解工作，切實保護農(nóng)民的承包權(quán)益。

五、加強土地流轉(zhuǎn)組織領(lǐng)導(dǎo)

篇5

論文內(nèi)容提要：作為國際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營，是我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路徑。根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。綜合經(jīng)營可以為銀行業(yè)金融機構(gòu)帶來協(xié)同效應(yīng)、多元化優(yōu)勢等戰(zhàn)略優(yōu)勢。在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高核心競爭力。

隨著我國金融市場直接融資的快速發(fā)展和金融業(yè)的全面開放， “金融脫媒”現(xiàn)象日益嚴重，市場競爭日趨激烈，中資商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)。因此，實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已成為我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點是向資本節(jié)約型經(jīng)營、收入多元化和差異化競爭等模式轉(zhuǎn)變，其中的關(guān)鍵是綜合化經(jīng)營。作為國際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營，不僅可以提高服務(wù)效率，還能有效地分散和降低經(jīng)營風(fēng)險，最終增加盈利。

一、我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營的模式選擇

從西方發(fā)達國家的實踐來看，綜合化經(jīng)營大體可分為兩種類型：一是以德國、瑞士、英國為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等業(yè)務(wù)。二是以美國、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機構(gòu)組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。

隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。從國內(nèi)實踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務(wù)合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并銷售；二是大型企業(yè)集團組建控股公司，集團本身不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，而由其控股的銀行、信托、證券、保險多個金融子公司分別經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，如中信集團、光大集團、平安保險集團模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行——中金公司；四是境外機構(gòu)并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲(香港)，并通過工銀亞洲控制太平保險，滲入投行和保險業(yè)，開展綜合化經(jīng)營；五是設(shè)立專業(yè)性公司如基金公司，進入其他金融領(lǐng)域。這些做法對于推動綜合化經(jīng)營的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國經(jīng)濟金融發(fā)展需要。

根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實上仍實施專業(yè)化經(jīng)營，而在集團層面是“全能”的，這既沒有打破分業(yè)經(jīng)營的大原則，又可以達到綜合化經(jīng)營的實際效果，較大限度地減少了對我國當前法律環(huán)境及監(jiān)管體制的沖擊。

關(guān)于我國金融控股公司的構(gòu)建途徑問題，可以在堅持市場原則的基礎(chǔ)上進行多樣化的探索。就目前我國金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，以商業(yè)銀行為主體進行金融控股公司的構(gòu)建應(yīng)當是我國金融控股公司發(fā)展的主要方向或現(xiàn)實選擇。也就是說，建立綜合性金融控股集團，以商業(yè)銀行為母體或核心，證券公司、保險公司以及其他金融機構(gòu)應(yīng)以輔助角色進入金融控股集團。因為中國的金融企業(yè)，以商業(yè)銀行的資本實力、信譽、穩(wěn)健性、品牌、風(fēng)險管理機制等方面都較其他金融企業(yè)更為顯著。這一點，從國外金融控股集團的案例也可以看出，國外金融集團大都是以銀行為核心來組建的，如花旗集團、瑞穗金融集團、瑞士銀行集團、匯豐集團、荷蘭銀行集團、德意志銀行集團等國際有影響力的綜合性金融集團，都是以商業(yè)銀行為核心進行運轉(zhuǎn)的。

金融控股公司作為一種特殊的多元化經(jīng)營企業(yè)，不僅具有一般企業(yè)多元化經(jīng)營的基礎(chǔ)，而且由于金融業(yè)本身的一些特性，比如各種業(yè)務(wù)、資源之間強烈的相關(guān)性，從而使得金融業(yè)能夠以更低的成本獲得協(xié)同效應(yīng)，獲得比一般企業(yè)多元化經(jīng)營更多的收益。而且金融業(yè)自古以來就有混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在沖動。金融控股公司在銷售渠道、信息資源共享，分散并降低風(fēng)險，節(jié)約管理成本，更充分地發(fā)揮品牌效應(yīng)，增強總體創(chuàng)新能力和競爭優(yōu)勢，綜合產(chǎn)品定價等多個方面潛力巨大。

二、商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合經(jīng)營的近期策略

在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高自身的核心競爭力。

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

隨著資本市場業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間，這不僅有利于增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入和投資收益，還能改善當前商業(yè)銀行以貸款利息收入為主的單一收入結(jié)構(gòu)，增強商業(yè)銀行的競爭力和抗風(fēng)險能力。

商業(yè)銀行應(yīng)當改變觀念，積極拓展資本市場業(yè)務(wù)，主動出擊投行業(yè)務(wù)。當前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：(1)融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資，積極介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下的承銷經(jīng)驗。(2)業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。同時，還可利用機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展銷售證券、基金和保險產(chǎn)品與服務(wù)。(3)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競爭與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性等經(jīng)營目標，同時積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。(4)創(chuàng)業(yè)板市場業(yè)務(wù)。主要是針對具有核心技術(shù)優(yōu)勢和較好管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務(wù)。

(二）積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新

綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。

商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如票據(jù)業(yè)務(wù)、消費信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強跨市場性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。

（三）提高非利息收入業(yè)務(wù)的比例

近期商業(yè)銀行進行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風(fēng)險。但當前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經(jīng)營。重點發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務(wù)：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機構(gòu)所不具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）拓展個人銀行業(yè)務(wù)

國外發(fā)達國家的銀行個人銀行業(yè)務(wù)是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個人銀行業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前國際上許多銀行個人金融業(yè)務(wù)的利潤已占利潤總額的30%～70%，成為最重要的利潤來源之一，如匯豐控股的個人金融服務(wù)、消費金融和私人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻占到60%以上。

拓展個人銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務(wù)客戶為出發(fā)點，使其滲透到銀行工作的各個環(huán)節(jié)；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強“市場和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（五）構(gòu)建金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達成的長期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權(quán)參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機構(gòu)之間可以形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得綜合經(jīng)營功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎(chǔ)，從而擴大各類金融機構(gòu)本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。目前，中國人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國內(nèi)各大保險公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這些都標志著我國商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實質(zhì)性啟動，開創(chuàng)了我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的新模式。

（六）加快綜合性金融控股集團的組建進程

所謂綜合性金融控股集團，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團公司。其優(yōu)點是：控股母公司能運用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營實體獨立從事經(jīng)營活動，從而金融控股集團在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。

（七）加快人才的培養(yǎng)和儲備

人才是競爭的關(guān)鍵。國際上實行綜合化經(jīng)營較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應(yīng)綜合化經(jīng)營的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊伍。與之相比，國內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進入，國內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營的市場競爭中處于不利地位，同時也面臨著人才流失的危險。 因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快著手，按照綜合化經(jīng)營的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國外綜合型商業(yè)銀行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才；另一方面，應(yīng)通過建立與國際接軌的薪酬和激勵制度，在國際金融人才市場上，引進一些優(yōu)秀的復(fù)合型金融骨干。

（八）建立綜合化經(jīng)營的信息技術(shù)平臺

先進的信息技術(shù)平臺，是實施綜合化經(jīng)營的技術(shù)保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營框架下建立起來的，綜合化經(jīng)營后，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足多元化業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險控制的要求。

因此，要實現(xiàn)綜合化經(jīng)營，必須盡快著手更新或升級現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制系統(tǒng)、復(fù)合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術(shù)平臺以及滿足客戶多樣化需求的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。這一點對今后實行控股模式的金融控股公司更為重要。

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5.陳小憲. 努力構(gòu)建股份制商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的平臺[J]. 中國金融,2006(12):16-18

篇6

    內(nèi)容提要: 按照我國現(xiàn)行的金融法律框架,金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,信托業(yè)享有完全獨立于銀行、證券和保險業(yè)的業(yè)務(wù)專營權(quán)。但是,這種專營權(quán)逐漸被各種部門規(guī)章以“委托理財”之名打破,使非信托業(yè)事實上都享有了經(jīng)營信托的權(quán)利,再加之信托業(yè)自身能力的限制,必然出現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的困境,甚至不得不事實上違規(guī)經(jīng)營。“委托理財”實質(zhì)上是一種非純粹信托或稱準信托,是對現(xiàn)行法律的有意規(guī)避,是造成信托業(yè)困境和不公平競爭的主要根源。因此,必須明確信托的認定標準,給信托業(yè)經(jīng)營一個合理的法律定位,實現(xiàn)銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間基本公平的競爭。

    我國信托業(yè)自1979年恢復(fù)以來,一直沒有一個明確的法律定位,最初是作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手段的補充,或者是作為政府籌集資金的工具。2001年后,隨著《信托法》的頒布和《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》的實施,信托業(yè)開始逐漸向其本業(yè)回歸。但是,隨著我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)相繼開展委托理財業(yè)務(wù),信托業(yè)經(jīng)營的法律定位又開始模糊起來。最近證券投資類信托業(yè)務(wù)被嚴格限制開設(shè)證券賬戶的數(shù)量,信政合作業(yè)務(wù)由于受到財政部 “擔保禁令”的影響嚴重下降,銀信合作業(yè)務(wù)被采取了嚴格控制措施等,使業(yè)界再一次關(guān)注我國信托業(yè)經(jīng)營的法律定位與不同金融行業(yè)之間的公平競爭問題。本文試在前人研究成果的基礎(chǔ)上,就此問題談一點自己的看法。

    一、我國信托業(yè)務(wù)經(jīng)營的法規(guī)矛盾

    我國不同金融行業(yè)之間的基本經(jīng)營原則是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,按照現(xiàn)行法律規(guī)定:銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,銀行、信托、證券、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)應(yīng)分別設(shè)立[1]。同時,我國《信托法》規(guī)定:受托人采取信托機構(gòu)形式從事信托活動,其組織和管理由國務(wù)院制定具體辦法[2]。由此可見,在我國現(xiàn)行金融法律體系中,信托業(yè)應(yīng)該是一個獨立的金融行業(yè),信托業(yè)的核心業(yè)務(wù)應(yīng)該與銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的核心業(yè)務(wù)有所區(qū)別,形成在主營業(yè)務(wù)上各有側(cè)重的部門格局。

    (一)信托業(yè)經(jīng)營范圍的法規(guī)依據(jù)

    在我國現(xiàn)行法律體系中,具體規(guī)范信托業(yè)業(yè)務(wù)范圍的法規(guī)是《信托公司管理辦法》[3]。在該辦法中規(guī)定:除法律法規(guī)另有規(guī)定之外,未經(jīng)批準任何單位和個人不得經(jīng)營信托業(yè)務(wù),任何經(jīng)營單位不得在其名稱中使用“信托公司”字樣[4]。并且,在該辦法中對信托業(yè)的業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定,信托公司可以經(jīng)營以下部分或全部本外幣業(yè)務(wù):資金信托;動產(chǎn)信托;不動產(chǎn)信托;有價證券信托;其他財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)信托;作為投資基金或基金管理公司的發(fā)起人從事投資基金業(yè)務(wù);經(jīng)營企業(yè)資產(chǎn)的重組、購并及項目融資、公司理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù);受托經(jīng)營國務(wù)院有關(guān)部門批準的證券承銷業(yè)務(wù);辦理居間、咨詢、資信調(diào)查等業(yè)務(wù);代保管及保管箱業(yè)務(wù);以及法律法規(guī)規(guī)定或銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)[5]。同時,在相關(guān)法規(guī)中還對資金信托作出了明確的規(guī)定。信托公司在辦理資金信托業(yè)務(wù)時,不得以任何形式吸收或變相吸收存款;不得發(fā)行債券,不得以發(fā)行委托投資憑證、投資憑證、受益憑證、有價證券代保管單和其他方式籌集資金,辦理負債業(yè)務(wù);不得舉借外債;不得承諾信托資金不受損失,也不得承諾信托資金的最低收益;不得通過報刊、電視、廣播和其他公共媒體進行營銷宣傳。信托投資公司違反上述規(guī)定,按非法集資處理,造成的資金損失由投資者承擔[6]。

    從上述規(guī)定中可以看出,我國的信托公司有權(quán)經(jīng)營幾乎所有的信托業(yè)務(wù)。其中,除去非典型的信托業(yè)務(wù)其他金融機構(gòu)也可以經(jīng)營外,所有典型的信托業(yè)務(wù)都應(yīng)該屬于信托公司的專營業(yè)務(wù),只有依法設(shè)立的信托公司才能經(jīng)營,其他金融機構(gòu)不得經(jīng)營。否則,就構(gòu)成非法經(jīng)營。同時,由于我國在企業(yè)業(yè)務(wù)范圍上實行的是工商業(yè)與金融業(yè)較為嚴格的分開經(jīng)營,工商企業(yè)不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù),金融企業(yè)也不得經(jīng)營工商業(yè)務(wù),工商企業(yè)也不具有經(jīng)營金融信托業(yè)務(wù)的資格。另外,我國的民間金融主體也不得經(jīng)營金融信托業(yè)務(wù),在我國只要是經(jīng)營性金融業(yè)務(wù)就必須由專門設(shè)立的金融機構(gòu)經(jīng)營,非依法設(shè)立的金融主體,不得從事經(jīng)營性金融行為,只能從事非經(jīng)營性的民間金融活動。否則,也是非法的金融行為[7]。就此而言,我國的信托業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)一樣,也有自己專營的核心業(yè)務(wù)。并且,按照我國現(xiàn)行金融法的一般原則,某金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù),其他行業(yè)不得經(jīng)營[8]。

    在我國現(xiàn)行法律體系中,不僅信托法規(guī)中明確規(guī)定了信托業(yè)的業(yè)務(wù)專營性,同時在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的相關(guān)法律中,也對其經(jīng)營信托業(yè)務(wù)作出了明確的限制性規(guī)定。按照我國現(xiàn)行法律的規(guī)定:除國家另有規(guī)定外,商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資[9]。證券公司也只能經(jīng)營:證券經(jīng)紀;證券投資咨詢;與證券交易、證券投資活動有關(guān)的財務(wù)顧問;證券承銷與保薦;證券自營;證券資產(chǎn)管理;以及其他證券業(yè)務(wù)。保險公司只能經(jīng)營:人身保險業(yè)務(wù)(包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù));財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)(包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù));以及監(jiān)管機構(gòu)批準的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)[10]。按照我國金融法的法理,法律沒有明確授權(quán)可以經(jīng)營的或者經(jīng)法律授權(quán)的機構(gòu)批準可以經(jīng)營的金融業(yè)務(wù),就是法律禁止經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)。就此而言,我國的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)都不得經(jīng)營信托業(yè)務(wù)。在現(xiàn)行法律體系中,我國銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)各自都有其專門經(jīng)營的業(yè)務(wù),從而實現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營,非核心業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營,各金融行業(yè)公平競爭的業(yè)務(wù)經(jīng)營框架。

    (二)委托理財對原有法律框架的突破

    按照我國現(xiàn)行金融法律體系和金融法的法理,信托業(yè)務(wù)是信托公司的專營業(yè)務(wù),其他主體不得經(jīng)營金融信托業(yè)務(wù)。但是,這種銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理,公平競爭的局面卻被此后出臺的各種法規(guī)中規(guī)定的委托理財業(yè)務(wù)所打破,出現(xiàn)了各類金融機構(gòu)都事實上可以經(jīng)營信托業(yè)務(wù),然而在名義上都不稱之為 “信托”的局面。這種局面的形成不僅使銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的業(yè)務(wù)競爭不再公平,更為嚴重的是它造成了我國現(xiàn)行法律關(guān)系的嚴重混亂,給我國的立法與司法工作帶來了較大的難題。在立法上,曾經(jīng)有人主張制定“委托理財管理辦法”,統(tǒng)一委托理財業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管。但是,由于問題的復(fù)雜性,特別是在法律關(guān)系上如何定性問題無法解決,到今天相關(guān)規(guī)定也沒有能夠出臺[11]。在司法實踐上,由于無法對委托理財定性,也給司法審判帶來了較大的困難[12]。

    我國最早開展委托理財業(yè)務(wù)的非信托類金融機構(gòu)是證券公司,我國的部分綜合類證券公司于1995年經(jīng)中央銀行批準就可以從事“資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù)。但是,1998年實施的《證券法》禁止證券公司開展此項業(yè)務(wù)[13]。2001年和2003年中國證監(jiān)會卻先后頒布多項規(guī)章,允許綜合類證券公司經(jīng)批準后開展“資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù)[14]。并且,證券公司的這一業(yè)務(wù)被2006年實施的新《證券法》所采納,在證券公司的業(yè)務(wù)范圍中明確規(guī)定了“證券資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù)。目前,委托理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為證券公司的三大業(yè)務(wù)之一{1}。同時,證券投資基金業(yè)務(wù)由專門的基金管理公司來經(jīng)營,并由商業(yè)銀行作為托管人進行托管 [15]。

    我國商業(yè)銀行在2004年以前基本上不經(jīng)營委托理財業(yè)務(wù),2004年以后,開始申請理財業(yè)務(wù)資格,部分銀行經(jīng)批準開始經(jīng)營委托理財業(yè)務(wù)[16]。這一時期理財產(chǎn)品種類較為單一,主要是投資于銀行間債券市場的產(chǎn)品。由于這類理財業(yè)務(wù)能給銀行帶來的收益較少,理財業(yè)務(wù)并沒有作為銀行的主要業(yè)務(wù)來經(jīng)營。2006 年以來,隨著我國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)出臺了許多相關(guān)的法規(guī)[17],商業(yè)銀行嘗試并批量推出了與黃金、匯率、利率、商品等各種基礎(chǔ)資產(chǎn)掛鉤的理財業(yè)務(wù)。各銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量呈幾何增長,理財產(chǎn)品給銀行帶來的收入比例不斷上升,委托理財已經(jīng)成為許多商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。與此同時,保險業(yè)在經(jīng)營保險投資業(yè)務(wù)的過程中,也大量推出了投資型保險,開展委托理財業(yè)務(wù)[18]。

    二、信托業(yè)發(fā)展困境與公平競爭

    在此條件下,信托公司的信托專營權(quán)不斷被蠶食,具有專營權(quán)的業(yè)務(wù)主要是非貨幣財產(chǎn)信托業(yè)務(wù),貨幣財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)多數(shù)都有其他金融機構(gòu)與之競爭。并且,即使是產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù),在《保險法》修改后保險公司也能夠經(jīng)營[19]。同時,我國占主流地位的法學(xué)理論是大陸法理論,不承認信托法律關(guān)系,至少是不把信托法律關(guān)系作為一種基礎(chǔ)法律關(guān)系。在這種思想指導(dǎo)下,同信托相關(guān)的法律制度中并沒有為信托保留存在的空間,缺少對信托關(guān)系的特別規(guī)定。如信托財產(chǎn)登記制度、信托財務(wù)會計制度和信托稅收制度在我國目前根本不存在,這些制度的缺失更進一步加劇了信托業(yè)經(jīng)營的困境。

    (一)信托業(yè)發(fā)展的困境

    目前,我國信托業(yè)的發(fā)展面臨著許多困難,這些困難主要表現(xiàn)為,客戶來源上的困難、業(yè)務(wù)品種上的困難和自身競爭能力上的困難。在客戶來源上,由于信托機構(gòu)既不是社會的貨幣流通中心,也不是貨幣融通中心,更不是現(xiàn)實生活中的基礎(chǔ)性金融行為,普通社會公眾通常難以在辦理其他金融業(yè)務(wù)中了解到信托機構(gòu)的信托產(chǎn)品。并且,我國現(xiàn)行規(guī)定要求信托機構(gòu)對資金信托產(chǎn)品,不得通過報刊、電視、廣播和其他公共媒體進行營銷宣傳。再加上我國是市場經(jīng)濟發(fā)展初期,人們對信托的認識普遍不足,通常不會想到通過信托的方式來管理其財產(chǎn)。更重要的是,作為貨幣流通中心和融通中心的銀行、證券公司,以及作為危險管理機構(gòu)的保險公司事實上也都經(jīng)營大量的“信托”業(yè)務(wù),信托公司又不能向投資人提供網(wǎng)絡(luò)化營業(yè)場所的理財服務(wù),必然會使信托業(yè)出現(xiàn)客戶來源上的困難。

篇7

【關(guān)鍵詞】保險業(yè)；合規(guī)；經(jīng)營

黨的十報告指出，發(fā)展仍是解決我國所有問題的關(guān)鍵，堅持發(fā)展是硬道理的本質(zhì)要求就是科學(xué)發(fā)展。對于這一科學(xué)論述，落實在我國保險業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，推動保險業(yè)在金融體系、社會保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、社會管理體系等關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險業(yè)將站在一個新的起點上，進入一個新的發(fā)展階段。而為了適應(yīng)這種新情況新變化，保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營便變得日益重要起來。

一、依法合規(guī)經(jīng)營的重要性及存在的問題

所謂依法合規(guī)經(jīng)營就是保險公司要堅持保護廣大被保險人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經(jīng)營方向，維護保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經(jīng)營原則?！耙婪ā本褪且胤?，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅持依法合規(guī)經(jīng)營在保險企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。

第一，依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司的根本要求。保險公司與一般的企業(yè)不同，其基本責(zé)任和義務(wù)是向社會公眾提供保障和有效地管理社會風(fēng)險，吸收社會公眾資金并維護社會穩(wěn)定。所以，對于保險公司來說，依法合規(guī)經(jīng)營就是整個行業(yè)健康運轉(zhuǎn)的奠基石；離開這個基石，就沒有保險公司的健康發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營。

第二，依法合規(guī)經(jīng)營是整個保險公司經(jīng)營管理的核心需求。面對整個金融市場，提升風(fēng)險管控水平，可以大大降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經(jīng)營，可以阻止保險公司內(nèi)部的意外事件及問題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務(wù)流程，降低公司內(nèi)部風(fēng)險，從而可以更好地規(guī)范保險業(yè)務(wù)管理。[2]

第三，依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司經(jīng)營發(fā)展的有力保障。當前，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展迅猛，保險公司面對的市場風(fēng)險也在變大。要在風(fēng)險變幻的市場經(jīng)濟大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過認真地辨識、區(qū)分、回應(yīng)和監(jiān)控風(fēng)險，有效地了解真實信息，降低企業(yè)可能面臨的市場風(fēng)險。

聯(lián)系當前保險業(yè)現(xiàn)實，可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國大部分的保險企業(yè)進行了依法合規(guī)經(jīng)營機制的有益探索，但堅持依法合規(guī)經(jīng)營作為一項重要的經(jīng)營理念和行為準則，還沒有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個員工的思想中，依法合規(guī)經(jīng)營尚未得到有效落實和健康發(fā)展。特別是現(xiàn)今的保險市場中還存在較嚴重的問題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，虛列費用、虛掛中介等違規(guī)經(jīng)營行為普遍存在，從而導(dǎo)致保險市場秩序的混亂，嚴重損害了消費者的利益，加劇了行業(yè)風(fēng)險，甚至給企業(yè)和國家?guī)斫?jīng)濟損失。

二、加強依法合規(guī)經(jīng)營的有力措施

第一，加大學(xué)習(xí)力度，切實把依法合規(guī)經(jīng)營落到實處。要想把依法合規(guī)經(jīng)營作為一項重要的經(jīng)營理念和行為準則植根到每個保險業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強對相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。可以采取盡可能多的學(xué)習(xí)宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認識，特別是通過網(wǎng)絡(luò)、手機報等新媒介對員工進行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷售人員都能時刻自覺地提高風(fēng)險防范意識，培育員工的主動依法合規(guī)意識，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。

第二，加強保險企業(yè)內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部治理水平。首先，要加強企業(yè)內(nèi)部紀檢監(jiān)察管理。通過保險企業(yè)內(nèi)部的紀檢監(jiān)察部門，切實發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經(jīng)營的順利實施。如中國人?？毓晒镜姆膳c合規(guī)部、中國人壽保險股份有限公司的內(nèi)控合規(guī)部及中國人保壽險有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴格的督查管理制度的前提下，通過整合企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現(xiàn)。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應(yīng)是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險企業(yè)的價值取向和行為規(guī)范。通過明確企業(yè)員工的行為準則，增強員工識別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經(jīng)營成為企業(yè)員工的自覺行為，使其風(fēng)險意識、內(nèi)控意識、責(zé)任意識和合規(guī)意識不斷加強。再次，落實預(yù)警提示、風(fēng)險提示制度，這是把好依法合規(guī)經(jīng)營的重要關(guān)口。通過組織預(yù)警監(jiān)測，找出問題保單，排查掉風(fēng)險；把好回訪關(guān)和面世關(guān)，把好風(fēng)險預(yù)警第一道關(guān)口?？梢栽诠緝?nèi)部推行風(fēng)險提示報告制度，通過區(qū)分不同的風(fēng)險狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷售風(fēng)險。

（三）進一步加強和改進保險服務(wù)，發(fā)揮連接保險企業(yè)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺地接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管。國際保險監(jiān)督官協(xié)會《保險公司治理結(jié)構(gòu)核心原則》要求“保險公司董事會應(yīng)指定機構(gòu)和人員負責(zé)保險公司的合規(guī)工作，并定期向董事會報告”。保監(jiān)會出臺的《保險公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》等都明確要求保險公司建立合規(guī)管理機制，加強對合規(guī)風(fēng)險的管控。這些都有助于實現(xiàn)保險企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營。二是自覺接受消費者的監(jiān)督。消費者是檢驗企業(yè)服務(wù)的最終的試金石，他們的滿意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進一步加強和改進保險服務(wù)，切實保護被保險人的利益。要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，著力解決銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題，圍繞客戶需求，不斷完善相應(yīng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，突出公平性、合法性和業(yè)務(wù)流程的透明度，堅持不懈地提高和改進服務(wù)質(zhì)量，切實維護好被保險人的利益。這也是保險企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營的最終目的和最高的檢驗標準。

如何做好依法合規(guī)經(jīng)營是我國保險業(yè)面臨的一個新課題、一個新挑戰(zhàn)。實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，可以推動公司制度的充分落實和員工素質(zhì)的逐漸提升，從而實現(xiàn)公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經(jīng)營的道路上，促進企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機統(tǒng)一，通過學(xué)習(xí)宣傳，通過內(nèi)外部監(jiān)管的有機統(tǒng)一，有效地控制風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險，完成保險企業(yè)速度、規(guī)模、質(zhì)量和效率的有機統(tǒng)一，最終實現(xiàn)保險企業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

參考文獻：

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[3]吳焰.依法合規(guī)經(jīng)營建設(shè)一流現(xiàn)代金融保險集團[J].中國金融，2009，（21）：13-14.

篇8

【關(guān)鍵詞】分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 金融控股公司

一、引言

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程。具體而言,當今世界主要有分業(yè)、混業(yè)兩種經(jīng)營模式。隨著20世紀80年代金融自由化的興起,原來的金融分業(yè)經(jīng)營體制受到了極大的挑戰(zhàn)。西方發(fā)達國家紛紛進行了金融體制改革,美國自1999年《金融現(xiàn)代化法案》頒布后,最終確立了金融混業(yè)經(jīng)營模式。在金融全球化的背景下,隨著我國金融業(yè)的不斷開放,關(guān)于分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營以及金融控股公司的討論很多,而在這樣重要的經(jīng)濟轉(zhuǎn)折點,尤其是在美國次貸危機的背景下,我國的金融業(yè)經(jīng)營模式應(yīng)該如何轉(zhuǎn)化,對此的研究和分析顯得更有理論和現(xiàn)實意義。

二、分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營的利弊分析

1、金融分業(yè)經(jīng)營利弊分析

金融分業(yè)經(jīng)營即銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等都限定在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)營,不得超越既定業(yè)務(wù)范圍。

分業(yè)經(jīng)營一方面可以讓專業(yè)化金融機構(gòu)在單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)集中資金、人力與經(jīng)驗,并在其行業(yè)內(nèi)占據(jù)較高的市場份額,從而實現(xiàn)一定的規(guī)模效益,避免利益沖突。另一方面分業(yè)經(jīng)營有利于減少信用擴張風(fēng)險,在一定范圍內(nèi)能減緩、抑制金融危機的發(fā)生,提高金融監(jiān)管的質(zhì)量,維護金融制度的安全與穩(wěn)健。

但是分業(yè)經(jīng)營也有很大缺陷,由于經(jīng)營業(yè)務(wù)單一,各專業(yè)性金融機構(gòu)包括銀行、保險、證券、信托機構(gòu)對外部市場環(huán)境的重大變化相當敏感,面臨較大的競爭壓力。而且由于各專業(yè)性金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)分離,使得各個相關(guān)金融機構(gòu)缺乏優(yōu)勢互補性,降低了資金的有效利用性。

2、金融混業(yè)經(jīng)營利弊分析

金融混業(yè)經(jīng)營即銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等都可以相互進入對方業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域,進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

從業(yè)務(wù)多樣化角度看,由于混業(yè)經(jīng)營金融機構(gòu)從事不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)波動的周期與基礎(chǔ)多有不同,銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透,進行多元化經(jīng)營,因此,可以實現(xiàn)風(fēng)險控制下的資源共享,提高服務(wù)效率,提升國際競爭力水平。另一方面,混業(yè)經(jīng)營有利于盈利水平的提高,隨著銀行間競爭的加劇,銀行的利差不斷縮小。銀行實行混業(yè)經(jīng)營后,可以依賴于開辟其他盈利渠道比如有價證券投資、保險業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù),更有利于增加銀行盈利。

相對分業(yè)經(jīng)營而言,混業(yè)經(jīng)營的缺點也是比較明顯,最突出的就是對監(jiān)管的要求比較高,容易出現(xiàn)一定的道德風(fēng)險?；鞓I(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)使整個金融行業(yè)的資源可以重新整合、在最大限度范圍內(nèi)得到充分利用,但是由于混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)往往從事多種業(yè)務(wù),面臨來自各方面的競爭,而在一個機構(gòu)內(nèi)同時管理、協(xié)調(diào)多類業(yè)務(wù)比較困難,如果沒有充分的資源、適當?shù)囊?guī)化和高效能的管理能力與之相配套,混業(yè)經(jīng)營就會帶來巨大風(fēng)險。

三、分業(yè)經(jīng)營模式在中國的適用性分析

當前,發(fā)達國家紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營模式,使得混業(yè)經(jīng)營成為全球金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,加之金融全球化的發(fā)展進一步突出了全能銀行的競爭優(yōu)勢。中國的金融業(yè)經(jīng)歷了“先混后分”的過程,而中國實行分業(yè)經(jīng)營的主要緣由,來自于1993年之前混業(yè)經(jīng)營實踐給金融體系帶來的危害。

我國金融業(yè)的發(fā)展和西方發(fā)達國家相比,從各項指標分析看均不占優(yōu)勢,在與西方發(fā)達國家金融機構(gòu)進行競爭的過程中明顯處于劣勢,而分業(yè)經(jīng)營可以在一定程度上限制發(fā)達國家金融集團的沖擊,從某種程度上說,分業(yè)經(jīng)營的金融模式對于中國的金融業(yè)起過一定的積極作用,分業(yè)經(jīng)營是必要的,至少是有效的。

十多年的分業(yè)經(jīng)營實踐表明,堅持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的原則,對于規(guī)范我國的金融秩序,降低和化解金融風(fēng)險,促進整個金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最終目標就是要在保證資金的安全、流動性的前提下提高資產(chǎn)運用的能力,如果一味地放任、把資金介入到非銀行業(yè)務(wù)中,就容易把客戶的短期儲蓄資金用于風(fēng)險比較高的證券投資等上,這種風(fēng)險與收益的不對稱將有可能使得急需要資金的產(chǎn)業(yè)部門無法享受充分的信貸權(quán)利,也會造成證券、保險市場在銀行的巨額資金支持下出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟,因此應(yīng)該說,分業(yè)經(jīng)營可以阻礙不同行業(yè)資金的完全滲透,使得本國的金融秩序得以穩(wěn)定發(fā)展,在一定程度上抵抗國外金融危機的沖擊。

但是,隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步建立,國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境開始發(fā)生了重大變化,競爭的加劇使得金融創(chuàng)新在各領(lǐng)域不斷滲透,而全球金融業(yè)混業(yè)模式的發(fā)展勢不可擋,金融業(yè)的對外開放使得我國不得不去轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營模式,畢竟我國還不具備實力讓其他國家的金融機構(gòu)在我國遵守分業(yè)經(jīng)營的法則。在這種情況下,我國商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的步伐必然要加快,這是我國商業(yè)銀行適應(yīng)國際金融市場競爭的必然要求,也是我國商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展的必然結(jié)果,而分業(yè)經(jīng)營確實在一定程度上影響了我國融入世界經(jīng)濟一體化和金融自由化的進程。

1、分業(yè)經(jīng)營限制了我國金融機構(gòu)跨行業(yè)的并購

金融創(chuàng)新和跨行業(yè)合并是提高金融機構(gòu)國際競爭力的重要法寶,是各國金融大鱷搶奪金融資源的有力工具,但是我國分業(yè)經(jīng)營的格局限制了相互業(yè)務(wù)的滲透和促進作用。我國銀行擁有大量的閑置資金,但是儲蓄投資的轉(zhuǎn)換渠道還不暢通,無法更好地體現(xiàn)促進經(jīng)濟增長的作用。分業(yè)經(jīng)營將銀行與證券業(yè)分離,在這種情況下,銀行擁有大量閑置的資金不能有效利用,而證券公司拓展業(yè)務(wù)需要資金支持,就會使資金的使用效率受到影響。商業(yè)銀行需要最大程度地實行多元化經(jīng)營,實現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)種類的多樣化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的多層次。

2、分業(yè)經(jīng)營限制了金融新產(chǎn)品的開發(fā)和新業(yè)務(wù)的開展

傳統(tǒng)的銀行獲利業(yè)務(wù)主要是依靠存貸利差和一些中間業(yè)務(wù)的凈收益,貸款的業(yè)務(wù)對象主要是經(jīng)營效率低的國有企業(yè),而當今西方發(fā)達國家創(chuàng)新了銀行新的利潤來源,主要表現(xiàn)在銀行的表外業(yè)務(wù),即與保險業(yè)、證券業(yè)的衍生品有關(guān),也就是說新的金融產(chǎn)品都是銀行、證券和保險業(yè)交叉融合的結(jié)果。比如資產(chǎn)證券化就需要有多個金融機構(gòu)提供多種金融配套服務(wù),單單依靠某個金融機構(gòu)是無法完成的,在分業(yè)經(jīng)營之下更是無法適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要。

3、分業(yè)經(jīng)營容易引起貿(mào)易磨擦

金融業(yè)全球化的國際背景之下,各國都在放松對本國金融業(yè)的管制,讓不同業(yè)務(wù)相互融合,而我國卻仍舊限制跨行業(yè)的金融合作,等于是把自己放在了一個不利的競爭地位。我國自加入WTO后,就會按照對等互惠原則發(fā)展貿(mào)易,隨著金融領(lǐng)域開放度的提高,越來越多的外資金融機構(gòu)來我國開設(shè)分支機構(gòu),如果外資金融機構(gòu)在華享受國民待遇,和本國金融機構(gòu)一樣,不能同時從事銀行、證券、保險和信托業(yè)務(wù),則我國銀行相應(yīng)地在他國也不能混業(yè)經(jīng)營,從某種意義上說,我國的海外分支機構(gòu)就不能與其他國家金融機構(gòu)在該國公平競爭。反過來,如果允許外資金融機構(gòu)在華混業(yè)經(jīng)營,那么對國內(nèi)的金融機構(gòu)是不公平的,外國金融機構(gòu)享受了超國民待遇,必將影響我國金融企業(yè)的國際競爭力。

四、我國金融業(yè)混業(yè)模式發(fā)展的必要性

1、混業(yè)經(jīng)營是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營,不僅可以優(yōu)化銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)風(fēng)險,充分發(fā)揮多角化優(yōu)勢,廣泛開展各種金融業(yè)務(wù)增加資產(chǎn)收益,拓展業(yè)務(wù)范圍,也可以使商業(yè)銀行充分掌握借款企業(yè)的財務(wù)信息,減少貸款損失,提高資本的充足率。作為擁有最多海外分支機構(gòu)的中國銀行,其在公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制、盈利能力等方面都有顯著改善和提高,中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,成為其利潤的重要來源。2009年,中國銀行集團非利息收入在營業(yè)收入中的占比為31.58%,較上年上升2.95個百分點,非利息收入中實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入460.13億元人民幣,較上年增幅15.19%,傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù),如國際結(jié)算、結(jié)售匯、貴金屬銷售、外幣理財?shù)壤^續(xù)保持市場領(lǐng)先地位,銀行卡、財務(wù)顧問、業(yè)務(wù)等手續(xù)費收入成為了新的業(yè)務(wù)增長點?？梢?業(yè)務(wù)經(jīng)營多樣化可以有效配置金融資源,有力增強銀行內(nèi)部約束,增加銀行收益,提高銀行利潤率。

2、混業(yè)經(jīng)營是提高我國金融業(yè)整體競爭力的重要途徑

我國的金融產(chǎn)業(yè)在逐步對外開放,一些實力較強的綜合性金融機構(gòu)如花旗銀行等將會紛紛進入中國市場,帶入其先進管理經(jīng)驗和理念的同時,也會給我國的本土金融機構(gòu)帶來一定的機遇和挑戰(zhàn),而我國分業(yè)經(jīng)營造成的資源浪費和效率低下等弊端會嚴重影響金融市場國際競爭力的提高,也不利于我國在國際金融市場上確立自己的地位。因此,混業(yè)經(jīng)營體制替代分業(yè)經(jīng)營體制是促進金融業(yè)發(fā)展的必經(jīng)階段。

五、我國混業(yè)模式的發(fā)展思路

在我國從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程中,需要積極創(chuàng)造混業(yè)經(jīng)營的條件,具體主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1、政策配套方面:健全相關(guān)法規(guī)及金融制度

混業(yè)經(jīng)營要求具備相應(yīng)的承擔風(fēng)險的能力,因此完備的法律法規(guī)和健全的金融制度是保證混業(yè)經(jīng)營安全有效的配套工具。我國現(xiàn)有的金融法規(guī)只是為了適應(yīng)分業(yè)經(jīng)營的需要而制定的,轉(zhuǎn)換一種金融經(jīng)營模式必然要求有一套新的管理規(guī)范與之相適應(yīng)。可以通過頒布新法律的形式來設(shè)定金融改革的方向、原則、步驟和實施形式,以推進和實現(xiàn)金融改革目標,建立有效、多層次的金融監(jiān)管體制,協(xié)調(diào)統(tǒng)一監(jiān)管銀行、證券、保險業(yè)務(wù),并努力在規(guī)范銀行、證券、保險、信托有序經(jīng)營的同時,進一步督促其建立完善的內(nèi)部風(fēng)險管理機制,建立有效的內(nèi)部控制機制。

2、具體模式方面:選擇適合中國國情的混業(yè)經(jīng)營模式

從整個世界混業(yè)模式分析看,主要存在兩種,一種是德國的全能銀行模式,一種是美國的金融控股公司模式。在目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的格局下,組建金融控股公司是增強國內(nèi)銀行業(yè)競爭能力的最佳選擇,也是我國從分業(yè)經(jīng)營過渡到混業(yè)經(jīng)營的必經(jīng)之路,是符合我國商業(yè)銀行全能化發(fā)展的趨勢和要求的。因此我國可以考慮借鑒美國的經(jīng)驗,采用以商業(yè)銀行為集團公司的形式組建金融控股公司集團,提高組建效益。

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篇9

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性保險公司

根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”和《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進試點，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”的精神，全國各地積極響應(yīng)，進行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險實驗。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向不明確

為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標和導(dǎo)向是什么?這是試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中得到一些好處(從保險經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。

二、基層政府工作人員組織和推動農(nóng)業(yè)保險的費用分擔無章可循

各地的政策性農(nóng)業(yè)保險試驗，不可能單純依靠商業(yè)性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險承保面作為試點市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財稅、發(fā)改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營，各地用于農(nóng)業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當高，而保險公司從所收取的保費中提取的經(jīng)營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負擔，但“師出無名”，有的試驗地區(qū)根本沒有這項費用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)推進。

三、農(nóng)民的自主投保意識參差不齊

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡單再生產(chǎn)的持續(xù)進行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險大，費率高，投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對有限)，農(nóng)戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農(nóng)民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準確費率、適度財政補貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。

四、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點推進政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。

目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營風(fēng)險相當大。

五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)

政策性農(nóng)業(yè)保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經(jīng)營管理費補貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財政支持等。在我國目前經(jīng)濟發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財政的適當支持，政策性農(nóng)業(yè)保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續(xù)性沒有信心。這一點也正是前20年農(nóng)業(yè)保險試驗失敗的重要教訓(xùn)之一。當時不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。

六、政策性農(nóng)業(yè)保險試驗缺乏巨災(zāi)補償準備和分散直接保險經(jīng)營風(fēng)險的再保險機制

各地在農(nóng)業(yè)保險的試點中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險可能會出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險必須建立“巨災(zāi)補償準備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風(fēng)險能在時間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準備，也五分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營就成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設(shè)效力有限

在一些試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的地方，當?shù)卣虮ｋU經(jīng)營機構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費補貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。

八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策

除了財政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認可。而所得稅對農(nóng)業(yè)保險原則上依然征收。實際上，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高費率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險的試驗經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當作利潤，而應(yīng)當將其作為非常年份的賠償準備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險養(yǎng)險”政策。為了彌補農(nóng)業(yè)保險準備基金的積累和增強償付能力，國內(nèi)外的成功經(jīng)驗之一是給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司借助該渠道同時向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關(guān)和事業(yè)單位的“機動車輛保險”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險”、“農(nóng)業(yè)機械設(shè)備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫(yī)療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司當作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農(nóng)險業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對補充農(nóng)業(yè)保險準備金或者“養(yǎng)險”的正面意義有限。

九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，費率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)

國外的經(jīng)驗和我國的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃。因為這是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗了幾十年的農(nóng)業(yè)保險，但至今沒有啟動農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，這對試驗非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險費率全省各地相差很小(風(fēng)險系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經(jīng)營的風(fēng)險一致性原則，致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風(fēng)險損失補償?shù)臋C會大不相同，風(fēng)險小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險地區(qū)的積極性。但是，因為沒有風(fēng)險區(qū)劃作依據(jù)，同時又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。

做農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃不是商業(yè)性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實施和完成。

十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏

農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強，要求從事試驗經(jīng)營的機構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險評估、費率厘定、保單設(shè)計等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識，不然無法正常試驗經(jīng)營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險，由于其條款、費率、承保方面的缺陷，農(nóng)民排隊買保險，而且100%投保，100%受災(zāi)，導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。

篇10

一、保險市場不正當價格競爭的形式，原因及危害

通過深入基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)財產(chǎn)保險市場的價格競爭相當激烈，已成為各保險公司開展業(yè)務(wù)的最主要的競爭手段，其主要表現(xiàn)形式為：一是在現(xiàn)有的保險監(jiān)管體制下，采用違規(guī)支付無賠款優(yōu)待和超標準違規(guī)支付手續(xù)費，變相降低費率，有些公司對客戶支付的無賠款優(yōu)待和手續(xù)費合計達到了保單保費的40%～50%，這一形式主要存在于機動車輛保險和銀行、行政部門集中業(yè)務(wù)中；二是違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；三是不顧承保風(fēng)險直接降低保險費率或擴大保險責(zé)任，變相降低費率爭搶市場，這一形式主要存在于非車險業(yè)務(wù)中；四是以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費率，這一形式主要存在于大型工程和企業(yè)保險業(yè)務(wù)中。

在市場經(jīng)濟中，價格競爭自始至終都是競爭的最主要手段，因為價格本身就是調(diào)節(jié)市場供求平衡的“看不見的手”，是市場經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)。在保險市場中也是如此，無非價格是以保險費率的形式來表現(xiàn)。而在我國，為何保險市場中的價格競爭會以各種不正當?shù)男问匠霈F(xiàn)呢？究其原因有：第一，我國保險市場開放的時間較短，保險監(jiān)管對具體的經(jīng)營手段管理過多、過嚴，而對保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力的管理則過于放松，造成保險公司只能通過一些不正當?shù)氖侄问棺约涸诟偁幹刑幱谟欣匚唬岣呤袌稣加新?；第二。保險產(chǎn)品的同一性和陳舊性已不能適應(yīng)現(xiàn)階段保險市場的需求。盡管從2003年1月1日起車險費率改革全面啟動，由各保險公司自行制定車險條款和費率，但是由于各家保險公司的產(chǎn)品大同小異，因而改革的結(jié)果主要是各公司的保險費率的大幅度下降。從一年來的改革情況看，消費者選擇車險產(chǎn)品的時候，注意力仍然主要集中在低價格上。

在市場經(jīng)濟中，價格競爭能促進企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強企業(yè)的核心競爭力。就我國目前保險市場中的價格競爭的表現(xiàn)形式來說，企業(yè)的價格競爭存在一定的弊端：（1）變相的操作手段是暗箱行為，不能在企業(yè)經(jīng)營核算中正常體現(xiàn)，使保險企業(yè)的經(jīng)營成果嚴重失真。造成決策者不能獲得真實的決策信息，導(dǎo)致經(jīng)營決策的失誤增加；（2）以這些形式存在的變相操作，目的是適應(yīng)保險市場競爭的需要，但卻違背了市場經(jīng)濟公開、公平、公正的原則和誠信原則，損害了保險行業(yè)的形象；（3）這些變相的操作在其過程中往往與埋單，變通現(xiàn)金、做假賠案行為相伴，容易引發(fā)相關(guān)人員的經(jīng)濟犯罪；（4）價格競爭過度，以致于不顧風(fēng)險無限制地降費，導(dǎo)致保險業(yè)的風(fēng)險累積加劇，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。

二、價格競爭面臨的挑戰(zhàn)

21世紀的世界保險市場發(fā)展?jié)摿薮螅@將使我國國內(nèi)保險公司的主導(dǎo)地位受到嚴峻挑戰(zhàn)。

1.全球保險市場自由化是必然趨勢。不管是美國、日本。還是西歐各國，都已納入了全球保險市場自由化的范圍。日本汽車保險一直采用算定會費率制度，1997年，受日美保險框架協(xié)議的影響，部分汽車保險商品的保險費率進入部分自由化。1998年7月，日本政府廢除了各保險公司的算定會費率使用義務(wù)，保險費率完全進入自由化時代。韓國也是如此。2003年1月，中國保險市場車險改革正式實施，各家保險公司均根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)和目前車險市場的實際，制定了車險條款和費率。價格競爭作為市場經(jīng)濟競爭的主題。將在保險市場全球化、自由化過程中，對我國民族保險業(yè)帶來最嚴峻的考驗。

2.價格競爭是市場經(jīng)濟各階段。各競爭主體之間最基本、最有效的競爭手段。服務(wù)。品牌、人才、技術(shù)的競爭都是建立在價格競爭基礎(chǔ)上的。一個企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)，若在同一檔次的細分市場上沒有價格優(yōu)勢，則不可能在競爭中站穩(wěn)腳跟。而我國的財產(chǎn)保險市場尚處在初級階段，保險產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險消費觀念，在這樣的市場中，投保人選擇保險公司的第一標準就是價格，往往根據(jù)同類保險產(chǎn)品市場上的價格選擇價格低的公司投保，價格競爭是各家保險公司占領(lǐng)以及擴大市場最直接、最有效的手段：由于國外保險企業(yè)往往在其他優(yōu)勢的配合下，采用直接的降價來占領(lǐng)和擴大市場，因此，價格競爭策略是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在加入WTO以后急需面對的挑戰(zhàn)。

3.國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營利潤主要來自于承保利潤。據(jù)分析，這種利潤結(jié)構(gòu)形成的主要原因是由我國的保險產(chǎn)業(yè)政策所造成的。一方面是條款費率的制定缺乏科學(xué)性和高度同一性。保險市場充分競爭以前。費率由政府確定，明顯高于市場價格費率，使國內(nèi)財產(chǎn)保險公司均有較大的盈利空間，因此有比較大的降價空間。2003年以前，由于非壽險精算制度不完善，保險市場損失率數(shù)據(jù)測算不準確，由此制定的費率不能反映保險市場真實的風(fēng)險狀況。在2003年車險改革后，其費率水平過低又導(dǎo)致了車險市場車輛險賠付率急劇上升，造成車險業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面是2003年以前，對保險公司的資金運用限制過嚴，使財產(chǎn)保險公司資金難以進入資本市場，以獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的盈利空間。由此，過度價格競爭將導(dǎo)致保險市場的平均價格大幅度下降，影響保險公司的經(jīng)營（承保）利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。

三、入世過程中財產(chǎn)保險價格競爭的策略

1、加大保險資本運作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)。保險市場自由化所造成的結(jié)果就是企業(yè)的承保利潤下降，甚至承保經(jīng)營虧損，英國在這方面是個典型的例子，從1999年起英國的車輛險市場已連續(xù)三年虧損。就國內(nèi)財產(chǎn)保險公司來說，自從車險保險市場全面自由化以后，也出現(xiàn)了相類似的情況。2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”，“使基金管理公司和保險公司為主的機構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量”，從而放寬保險資金經(jīng)營范圍，使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底取消。由此，各公司應(yīng)將保險資金的資本運作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點，加強對資本市場的研究，在條件成熟的情況下，可以將總公司改制為金融控股公司，將保險業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營，利用保險資金向其他行業(yè)滲透，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營與多元化經(jīng)營相結(jié)合。中國人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財險公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國保險業(yè)提供了成功改制的典范。利潤構(gòu)成多元化，可以大大提高保險資金營運的盈利能力，為迎接全面價格競爭奠定基礎(chǔ)。

2、加強對保險經(jīng)營成本的核算，努力降低成本，從而降低保險費率。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本主要包括保險賠款、銷售費用、管理費用、稅收和利潤附加值，這里將主要分析保險賠款和銷售費用。

保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險公司所經(jīng)營業(yè)務(wù)的費率、風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平。查勘理賠等，帶有很強的技術(shù)性。這就要求國內(nèi)財產(chǎn)保險公司要加大對科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財、物的投入），設(shè)立相關(guān)機構(gòu)，運用先進的科學(xué)技術(shù)來識別風(fēng)險，控制風(fēng)險，并優(yōu)化所經(jīng)營的風(fēng)險。同時加強對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，從而減少保險賠款，降低經(jīng)營成本。