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篇1

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 發(fā)展

一、網(wǎng)絡(luò)融資概念界定

網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺為資金需求方提供融資服務(wù)，資金需求方通過網(wǎng)上申請、評估、放貸與網(wǎng)下交易相結(jié)合的方式獲取所需資金。網(wǎng)絡(luò)融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)有效地結(jié)合起來.主要針對數(shù)量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網(wǎng)上融資平臺，更好地解決以中小企業(yè)、個體戶為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問題。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有以下三大類：單個企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款；多家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款；線上供應(yīng)鏈融資。

二、我國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀

（1）大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的大型國有商業(yè)銀行有：中國工商銀行，它是國內(nèi)第一家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的銀行；中國建設(shè)銀行，建行目前網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，針對棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專門針對特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對中小外貿(mào)公司提供網(wǎng)絡(luò)融資；中國農(nóng)業(yè)銀行，目前主要網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“智動貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。

（2）全國性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全國性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產(chǎn)品為“網(wǎng)絡(luò)自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“線上供應(yīng)鏈金融”；光大銀行，2013年3月網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品剛上線。

（3）城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的重要性

中國眾多的中小企業(yè)是未來主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠發(fā)展。

城商行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到區(qū)域和資金實力限制，網(wǎng)點少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機會，借助網(wǎng)絡(luò)平臺擴展業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，距離市場飽和很遠，競爭小。

城市商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展策略

根據(jù)國內(nèi)外先進經(jīng)驗和城市商業(yè)銀行自身特點，對城商行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資提出如下建議：

（1）風(fēng)險控制借鑒其他行業(yè)先進經(jīng)驗。在中小企業(yè)的信息獲取和風(fēng)險控制方面借鑒非正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)驗，如可借鑒小額貸款公司采取的網(wǎng)絡(luò)信用和線下調(diào)查相結(jié)合的方法。借鑒證券市場每日無負債結(jié)算制度，控制風(fēng)險頭寸。利用統(tǒng)計規(guī)律，識別貸款者欠款特征。

（2）業(yè)務(wù)流程向?qū)I(yè)化發(fā)展。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資部，實現(xiàn)業(yè)務(wù)正規(guī)化，對員工加強電子商務(wù)方面的培訓(xùn)。開發(fā)針對特定行業(yè)的產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開發(fā)針對中小服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在此過程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風(fēng)險。

（3）加快內(nèi)部體制改革，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢，需要在充分利用這一優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進一步改革以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)需求，通過小企業(yè)信貸審批層級的扁平化設(shè)計，精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

（4）加大產(chǎn)品開發(fā)投入。借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，結(jié)合銀行自身特點（如地域、人才優(yōu)勢）開發(fā)多種產(chǎn)品，如可以根據(jù)自身特點選擇開發(fā)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、線上供應(yīng)鏈融資中的一種或者幾種，或者開發(fā)新型產(chǎn)品。

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對較低，風(fēng)險較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負責(zé)國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

（一）認識問題

資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認為中間業(yè)務(wù)在其整個的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個高科技的、知識密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計算機等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務(wù)上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場營銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點。我國的商業(yè)銀行在設(shè)計某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實現(xiàn)標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會導(dǎo)致客戶對銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團隊，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險評價部門，對潛在風(fēng)險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標定位

一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

（三）引進高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓(xùn)的機制，給思想先進、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識的員工提供再學(xué)習(xí)的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術(shù)，設(shè)計開出為我國消費者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如項目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻

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【關(guān)鍵詞】手機支付 發(fā)展原因 問題 對策

一、手機支付的概念

移動支付就是利用移動設(shè)備通過無線通信網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種支付方式。手機支付是指手機用戶為了購買某種實物或非實物形式的產(chǎn)品、服務(wù)，使用手機移動終端通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)支付方與受付方之間金額轉(zhuǎn)移的一種支付方式。手機移動支付有兩種方式：一種是通過短信、WAP 等遠程方式通知移動運營商，從事先開設(shè)的虛擬賬戶或與手機綁定的銀行賬戶中，扣除一定金額來實現(xiàn)；另外一種則是通過基于嵌入手機的非接觸智能卡，來實現(xiàn)近距離非接觸式支付，可以與手機資費綁定也可以與銀行賬號綁定。

手機支付商業(yè)營運模式主要有三種，即以金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以移動運營商為主導(dǎo)、以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的運營模式。

二、中國的手機支付現(xiàn)狀

從2002年手機支付誕生開始，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和手機的普及，手機支付發(fā)展迅速。在國外，像日本和韓國，他們的移動支付處于世界先進水平，其運營模式是運營商為主導(dǎo)。而近年來，在中國，運營商、銀行和第三方支付都在不斷地摸索符合自己實際情況的運營模式。

（一）運營商方面

2009年4月，中國聯(lián)通推出內(nèi)置NFC芯片定制刷卡手機；同年6月，中國電信與上海交通銀行合作，推出基于天翼手機的新型電子支付產(chǎn)品，用戶只需購買手機支付 SD 卡，便可支付；中國移動也推出RFID的SIM卡，用戶無需更換手機便可使用基于非接觸技術(shù)的服務(wù)。

（二）銀行方面

銀聯(lián)于2002年推出的第一代手機支付模式，通過短信互動完成交易，可實現(xiàn)手機話費查詢及繳納等多種服務(wù)。該模式已在全國21個省市成功推廣，全國用戶規(guī)模突破2000萬戶，年交易金額超過540億元；2009年9月，中國銀聯(lián)又推出“手付通”產(chǎn)品，可通過POS及3G無線網(wǎng)絡(luò)，用手機替代銀行卡實現(xiàn)移動支付的功能；2011年7月，中國銀聯(lián)計劃的手機支付產(chǎn)品問世，并且日前在國內(nèi)各大地方進行試點。

（三）用戶方面

2009年，3G手機逐漸普及，其他各類2G手機更是普遍使用。截止2011年10底，我國3G用戶總數(shù)已達1.1億戶，比去年同期增長7136萬戶，3G用戶滲透率達11.3%，我國移動電話用戶達9.64億戶。由此可以推斷，這龐大的潛在客戶群以及手機支付的便利性會在很大程度上促進手機支付的快速發(fā)展。

三、手機支付當(dāng)前發(fā)展原因

（一）技術(shù)條件基本成熟

手機支付對技術(shù)的要求比較苛刻，但是隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)的技術(shù)條件基本上已經(jīng)成熟，這是手機支付得以發(fā)展的根本原因。

（二）龐大的人群基礎(chǔ)

中國是人口大國，使用手機的用戶量占了大部分，且近年來各手機制造商針對不同的用戶群設(shè)計手機，更能滿足不同用戶的需求，為手機支付的發(fā)展提供了強有力的前提條件。

四、手機支付發(fā)展過程中的問題及相應(yīng)對策

（一）發(fā)展過程中的問題

雖說手機支付具有便捷的優(yōu)勢，擁有強大的潛在客戶群，具有很好的發(fā)展趨勢。但是，鑒于國內(nèi)消費者的消費習(xí)慣、技術(shù)問題、安全問題、法律制度方面等方面的考慮，其在發(fā)展過程中也會遇到很多困難。

1.消費者。通過對消費者的心理行為的分析發(fā)現(xiàn)，人們很難改變養(yǎng)成已久的習(xí)慣。中國消費者喜歡現(xiàn)金交易，這為手機支付的推廣設(shè)置了很大的障礙。

2.技術(shù)問題。一是SIM卡與 STK卡不易融合，存在兼容互通問題；二是信息傳輸?shù)募皶r性不能完全保證。在信息傳遞過程中會由于設(shè)備或是其他相關(guān)因素的干擾，影響信息傳輸過程中的及時性，阻礙了手機支付的發(fā)展。

（二）相應(yīng)對策

1.技術(shù)方面。注重相關(guān)技術(shù)的更新和完善，注重STK卡的應(yīng)用，解決好SIM卡和STK卡的兼容問題，使手機支付的發(fā)展不再因為技術(shù)問題而受到影響。

2.法律方面。建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范手機支付業(yè)務(wù)的開展，使手機支付業(yè)務(wù)更好、更健康的發(fā)展。

3.市場方面。相關(guān)服務(wù)提供商應(yīng)注意支付業(yè)務(wù)的資金安全，加大手機支付業(yè)務(wù)的宣傳、推廣，讓更多的消費者知道手機支付業(yè)務(wù)的存在和便利性，以加速手機支付的發(fā)展。

五、手機支付前景展望

由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強的支付應(yīng)用，用戶目前對手機支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，但從國際市場來看，歐洲地區(qū)的手機支付業(yè)務(wù)很普遍，主要用于日常小額支付業(yè)務(wù)，日本和韓國的手機支付業(yè)務(wù)也發(fā)展較快，不管是出于貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展還是與國外接軌或是國內(nèi)的需求，手機支付的發(fā)展都是必然趨勢。此外，由于我國手機用戶規(guī)模發(fā)展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優(yōu)點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關(guān)法律法規(guī)，手機支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻

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[2]劉風(fēng)軍.手機支付發(fā)展中的幾點思考[J].金融電子化，2010（12）.

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第三方支付平臺的發(fā)展確實給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競爭與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當(dāng)銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔(dān)當(dāng)銀行支付中介、交易雙方信用擔(dān)保等。所以第三方支付正在不斷地擠占商業(yè)銀行在我國支付市場上的份額，給我國商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個不容小覷的勁敵。雖然我國銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當(dāng)發(fā)揮了自己的優(yōu)勢和從缺點中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢以及繼續(xù)擠占我國銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對第三方支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的形勢，客觀地分析其對商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因為近幾年來，在第三方支付的構(gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發(fā)來的款項。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。

在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內(nèi)這一市場規(guī)模增長了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現(xiàn)一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統(tǒng)的運行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺是否存在在風(fēng)險？因為現(xiàn)今社會上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負著保護客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發(fā)展將會出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發(fā)展：

1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業(yè)提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項業(yè)務(wù)，如理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費等活動方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場需求，開發(fā)出符合廣大消費者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國際市場：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購物的渴望，全球網(wǎng)上購物市場發(fā)展迅猛，而且相對于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來的利潤更高。

篇5

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.134

就目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢來看，單從外匯業(yè)務(wù)看，大都是以外匯存款、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、結(jié)售匯及其貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)為主。而從總體上來講，雖然我國商業(yè)銀行呈上升的趨勢在不斷迅速發(fā)展，但是部分商業(yè)銀行仍有所限制，由于外匯業(yè)務(wù)開辦的時間相對較短，且機制管理體系相對不完善，外匯業(yè)務(wù)人員在專業(yè)知識上還有所匱乏，資金的投入也相對有限。所以說，如何去提升這些商業(yè)銀行的發(fā)展升值空間，并使其形成本外幣經(jīng)營一體化的經(jīng)營模式，這對于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴展，增強商業(yè)銀行的經(jīng)濟收入均有著重要意義。因此，探究商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況有其意義所在。

1開辦商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的重要性

我國的商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行中占有重要的經(jīng)濟地位，屬于我國重點經(jīng)營的范圍，在商業(yè)銀行的經(jīng)營中發(fā)揮著重要的作用。一方面，開辦商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)對于整個商業(yè)銀行來講其成本相對較少、風(fēng)險程度低且獲利較高，這就意味著只要對商業(yè)銀行擴寬相對的業(yè)務(wù)空間，就能夠使商行創(chuàng)造相對豐厚的業(yè)務(wù)收入。比如在開辦外匯業(yè)務(wù)后，能夠帶來手續(xù)費收入，還能夠帶來大量的外匯買賣差價收益。而在這兩種低風(fēng)險高收益的外匯業(yè)務(wù)中，也必定能使得商業(yè)銀行在中外資銀行的市場中占領(lǐng)一席之地。另一方面，商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的開展是與國際直接接軌的業(yè)務(wù)，若是能夠促進其外匯業(yè)務(wù)在市場上占領(lǐng)一定的份額，就能夠獲得更多的業(yè)務(wù)機會、爭取到更多的商行客戶，此外，外匯業(yè)務(wù)的開展也就意味著商行將會引進更多專業(yè)知識人才，而這些人才在國際結(jié)算知識及其外匯政策的規(guī)定掌握程度都會相對熟悉，在這種具有高技術(shù)人才的商業(yè)銀行中，不僅能夠促進銀行業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，更能不斷提升其在國際上的影響力。最后，由于開辦外匯業(yè)務(wù)的成本較小，所以資財所需也會相對較少，如此，在降低經(jīng)營風(fēng)險的同時，還能夠帶動與國際結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)的進口押匯等風(fēng)險較小、收益較快的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，必須重視起我國商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的開展，并不斷完善彌補其不足之處，如此，才能真正地促進我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

2我國商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相對狹隘

我國大部分地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展處于相對優(yōu)勢，有著先進的科技水平和人力資源，然而，由于起步晚、開辦業(yè)務(wù)時間短的特點，這也使得商業(yè)銀行在外匯品種經(jīng)營上處于劣勢，在外匯資產(chǎn)規(guī)模上也是相對較小，大都是以傳統(tǒng)的經(jīng)濟業(yè)務(wù)為主，在其外匯業(yè)務(wù)上也有較大的局限性，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其理財產(chǎn)品也極具匱乏，遠無法滿足經(jīng)濟市場的實際需求。除此之外，由于外匯專業(yè)知識人才的缺乏，對處理外匯風(fēng)險管理工作的能力有所限制，所以，根本無法及時適應(yīng)經(jīng)濟市場的變化，而由于商業(yè)銀行的發(fā)展在我國經(jīng)濟中占據(jù)重要的作用，所以在其產(chǎn)品的審批方面都嚴格以待，在此情形之下，想更好地擴寬商業(yè)銀行外匯衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)范圍更是難上加難，也由于外匯經(jīng)營業(yè)務(wù)相對狹隘，也使得其增值避險服務(wù)更是難以滿足消費者的多樣化需求。

2.2資金投入少、實力弱

就城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，大多規(guī)模較小，且資本金的實力較弱，這就使得商業(yè)銀行在放貸能力上有所限制，若想更好地擴寬商業(yè)銀行的經(jīng)濟業(yè)務(wù)也相對較難，尤其是外匯業(yè)務(wù)涉及的資本金相對較大，需要更多的資金籌集、投入，而由于放貸能力的限制，一定程度上抑制了銀行業(yè)務(wù)的擴展能力。同時，由于資金受到限制，其商業(yè)銀行能夠給予企業(yè)、消費者的授信額度也相應(yīng)地有所降低，在此壓力之下，外匯業(yè)務(wù)就只能停滯不前甚至發(fā)展緩慢，不能夠迅速地做大做強。

2.3品牌知名度小，議價能力弱

我國部分地區(qū)商業(yè)銀行都是近年來才開始開辦外匯經(jīng)營業(yè)務(wù)的，相較于其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展，時間相對較短，擁有的顧客群體也相對不穩(wěn)固，這就導(dǎo)致了部分商業(yè)銀行根本無法與之相抗衡，更何談在市場經(jīng)濟中占據(jù)一席之地。此外，在外匯業(yè)務(wù)起步階段，急需大量的人力、財力、物力等資源，但是起步階段的限制，使得短期內(nèi)商業(yè)銀行都無法彌補這些不足，規(guī)模效應(yīng)形成難度大。使得這些城市的商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)都投入相對較高的成本費用支出。并在競爭激烈的市場中，其議價能力也處于弱勢，不利于商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展對策

3.1拓寬外匯業(yè)務(wù)范圍，重視外匯發(fā)展

針對部分商業(yè)銀行外匯經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，可以在外匯業(yè)務(wù)開辦所允許的范圍規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)?shù)財U寬其業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上增加外匯經(jīng)營業(yè)務(wù)的品種，以此為消費者提供更多元化的服務(wù)，滿足消費者的日常匯兌及其投資額需要，使消費者在消費的同時能夠成為本銀行的穩(wěn)定顧客，同時，商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷重視起對外匯衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)多做努力，使其在審批過程中能夠順利通過。除此之外，在銀行風(fēng)險范圍內(nèi)，我國也應(yīng)該適當(dāng)?shù)胤艑拰ι虡I(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的申請及其審批，并加快審批效率，如此，才能夠真正地促進我國各個城市地區(qū)商業(yè)銀行的平衡發(fā)展，同時，也要不斷地加強對外匯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展與研究，充分地進行市場調(diào)查，在尋求顧客的基礎(chǔ)上多去了解顧客的實際需求，真正做到使顧客滿意，如此，才是外匯業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵。

3.2加強多方位合作，提升整體的競爭力

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強與當(dāng)?shù)夭块T或者涉外單位進行良好的溝通，在此基礎(chǔ)上建立起信息溝通機制。如此，在開辦外匯業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行就能夠較為迅速地擁有企業(yè)貨物貿(mào)易進出口的信息，迅速地獲取顧客消費者的相關(guān)信息，進一步掌握住經(jīng)濟市場的發(fā)展行情。另一方面，根據(jù)各地區(qū)商業(yè)銀行的不同發(fā)展狀況，可以建立起資源共享的系統(tǒng)網(wǎng)站。通過多家合作的經(jīng)營方式，帶動彼此之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)資源共享，這不僅能夠提升本區(qū)域商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于提升我國整體商業(yè)銀行的發(fā)展水平均有著重要的作用。

3.3健全外匯業(yè)務(wù)的內(nèi)控機制

首先，應(yīng)該不斷增強對外匯業(yè)務(wù)的績效考核，并實施相應(yīng)的獎勵機制，如此，在增加外匯人員的福利的同時也提升了擴展業(yè)務(wù)的積極主動性。其次，健全的內(nèi)控機制對于商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展也發(fā)揮著重要的作用，明確了崗位職責(zé)，并實施監(jiān)管工作，使得業(yè)務(wù)人員各司其事、履行職責(zé)的同時，也避免出現(xiàn)違規(guī)違紀的現(xiàn)象。所以，就應(yīng)該嚴格執(zhí)行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管與業(yè)務(wù)處理相分離的原則，使其兩者相互制衡，若有出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象也應(yīng)嚴格處理，如此才能真正促進商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)快速有效發(fā)展。最后，應(yīng)該加強外匯業(yè)務(wù)與電子科技相結(jié)合，不斷完善其銀行的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在提升外匯業(yè)務(wù)效率的同時促進資源的有效利用與共享。

4結(jié)論

對于商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展不能只將眼光局限于眼前發(fā)展迅速的局勢，而是要放眼未來，積極去探索銀行外匯業(yè)務(wù)的擴展與各個地區(qū)的平衡，如此才能真正地促進我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。所以，對于我國大部分商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題，無論是國家或是個人企業(yè)都是應(yīng)該重視起來，真正地去落實到外匯發(fā)展的每一個步驟，不斷研究創(chuàng)新外匯新業(yè)務(wù)，才能最終奠定商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中的地位不可搖動，保障商業(yè)銀行在經(jīng)濟市場中的競爭優(yōu)勢。

參考文獻：

[1]沈玉琦.商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理問題與對策研究[J].時代金融旬刊，2015（35）.

篇6

城市經(jīng)濟體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產(chǎn)品的消費群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進行反思。在反思之前還應(yīng)強調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進一步限制了對理財產(chǎn)品的需求。這些都是在短時間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計變現(xiàn)能力強的理財業(yè)務(wù)需要認真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運營成本，也涉及到理財產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學(xué)的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認為，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

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篇7

【關(guān)鍵詞】低碳金融；商業(yè)銀行；綠色信貸

一、引言

隨著全球經(jīng)濟告訴發(fā)展，資源環(huán)境問題越來越引人關(guān)注，低碳金融應(yīng)運而生，作為發(fā)展中國家，低碳金融在我國的發(fā)展狀況怎樣呢？

二、低碳經(jīng)濟產(chǎn)生背景

世界經(jīng)濟危機過后，發(fā)展低碳經(jīng)濟已經(jīng)成為全球研究的重點，能否掌握全球碳能源決定了一國的經(jīng)濟地位，我國目前是世界碳排放量的第一大國，對于這個問題應(yīng)該尤為重視。低碳經(jīng)濟主要是指以經(jīng)濟與環(huán)境的和諧發(fā)展為目的，通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源的消耗，減少溫室氣體的經(jīng)濟增長模式。

隨著經(jīng)濟發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型不可避免，低碳金融是低碳經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略性選擇，銀行業(yè)想要持續(xù)發(fā)展，必須充分發(fā)揮低碳金融在低碳經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。與此同時，低碳金融為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新契機，商業(yè)銀行應(yīng)該隨著金融的發(fā)展加快經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，首先，低碳經(jīng)濟產(chǎn)生的是巨大的商機，銀行業(yè)從而有了更多的交易機會和創(chuàng)新空間。其次，低碳經(jīng)濟為銀行業(yè)的全球競爭提供了更多的機遇。更重要的是，低碳金融是商業(yè)銀行必須履行的社會責(zé)任，從社會意義上來講，商業(yè)銀行不僅是利潤的創(chuàng)造機構(gòu)，更應(yīng)該通過自身的金融服務(wù)，指向那些環(huán)境友好型、低碳型的項目或者企業(yè)，通過對金融資源的有效配置促進經(jīng)濟和社會效益相互協(xié)調(diào)。

三、低碳金融工程的系統(tǒng)組成

低碳金融是新時期的產(chǎn)物，這決定了低碳金融系統(tǒng)的復(fù)雜性。

首先，低碳金融的發(fā)展必須以綠色信貸為基礎(chǔ)。所謂綠色信貸，即是強調(diào)環(huán)保與信貸工作相結(jié)合，從而切斷高耗能高污染行業(yè)的資金來源。從而促進社會可持續(xù)發(fā)展的銀行信貸投放模式。由于在目前以及可見的未來，我國銀行業(yè)的利潤來源主要仍然是依靠信貸，而且社會上各種經(jīng)濟主體的資金來源也大多以信貸為主。在這種條件下，信貸機制怎樣才能發(fā)揮最大的作用成為了主要課題，我國抓住時機推行綠色信貸，勢必帶動低碳金融的發(fā)展，促進社會經(jīng)濟大繁榮。

其次，低碳金融的發(fā)展要達到一個新高度離不開國家相應(yīng)政策的支持。低碳金融不僅是經(jīng)濟發(fā)展的催化劑，也是經(jīng)濟發(fā)展的必要組成部分，低碳金融重要地位決定了國家必須對其給以高度重視。低碳金融是一項系統(tǒng)性的工程，國家需要根據(jù)其發(fā)展的階段，制定各方面相應(yīng)的扶持政策，高度滲透其中。因而，低碳金融如何發(fā)展，發(fā)展到什么程度，都離不開國家的政策扶持。

再者，低碳金融必須依靠于碳交易，主要有碳排放權(quán)和其衍生品的交易和投資、低碳項目開發(fā)的投資和其他相關(guān)的金融活動。隨著全球低碳經(jīng)濟的發(fā)展。碳排放權(quán)已經(jīng)衍變成了具有流動性的一種金融資產(chǎn)，對于金融業(yè)來說，搶占碳金融已經(jīng)是自身發(fā)展的關(guān)鍵。中國盡管有巨大的碳排放量，相應(yīng)的碳金融發(fā)展卻很落后于。各種碳金融衍生品種類單一，交易機制也比較落后，我們的碳金融由此面臨著全球的挑戰(zhàn)。

四、低碳金融發(fā)展中的問題

第一，我國對于低碳金融的認識存在很大不足。CDM(Clean Development Mechanism)是清潔發(fā)展機制的簡稱，發(fā)達國家在發(fā)展中國家實施具有溫室氣體減排效果的項目，把項目所產(chǎn)生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國承諾的溫室氣體排放量。雖然我國是世界上最大的CDM供給國，但是我們對于CDM的相關(guān)認知卻很匱乏。CDM在我國的發(fā)展時間還較短，許多金融機構(gòu)并沒有意識到其中的商機，當(dāng)然由于對操作機制的不熟悉，碳金融的需求也十分少，目前比較關(guān)注這方面業(yè)務(wù)的只有一些大型商業(yè)銀行。

第二，我國的碳金融定價權(quán)大量流失。由于現(xiàn)在CDM市場在中國的發(fā)展還處于起步階段，在國際上，我國碳金融的定價權(quán)掌握在一些國際機構(gòu)的手中，交易制度不完善，交易場所缺乏，這使得我們沒有一個平臺來合理運作碳金融產(chǎn)品，很難和國際上那些經(jīng)驗豐富的國家抗衡，這一狀況直接導(dǎo)致了中國碳金融定價權(quán)外流。

第三，碳金融決策的風(fēng)險性比普通金融業(yè)務(wù)大。由于碳金融的程序較為復(fù)雜，周期長，機會成本就隨之增大。同時由于其標準制定浮動，檢測制度模糊，風(fēng)險進一步增大。這些問題使得大量金融機構(gòu)對于碳金融望而卻步。

五、低碳金融發(fā)展路徑的選擇

首先，國家應(yīng)大力倡導(dǎo)發(fā)展低碳金融。一是把低碳金融納入可持續(xù)發(fā)展政策框架中，使其成為節(jié)能減排的重要工具，從而上升到新的高度。同時在金融市場上建立完整而全面的碳交易監(jiān)管和相應(yīng)的法律框架，為低碳金融發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。二是積極在國際上謀取國際碳交易定價的權(quán)利，掌握主導(dǎo)地位以及裁判權(quán)，大力發(fā)展相應(yīng)的減碳技術(shù)。三是注重衍生品的創(chuàng)新，目前碳金融市場還不完善，市場層次較多，新的低碳金融交易工具正不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機遇，積極開發(fā)適應(yīng)市場的低碳金融衍生品，同時建設(shè)設(shè)施和培養(yǎng)人才，爭取在國際上占有一席之地。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該加速發(fā)展綠色信貸。綠色信貸是低碳進入服務(wù)體系的基礎(chǔ)，要想在低碳金融領(lǐng)域建立優(yōu)勢，發(fā)展綠色信貸是首選。商業(yè)銀行可以從兩個方面入手。一方面實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，制定綠色信貸投放規(guī)范，使得綠色信貸的操作標準得以統(tǒng)一，風(fēng)險也可以評估。同時完善金融和環(huán)保部門之間的信息溝通，使得行業(yè)間信息交流及時有效，從而降低綠色信貸的危險，改變商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)。另一方面，及時轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的信貸投放模式，將符合國家環(huán)境標準和生態(tài)保護作為決策的重要依據(jù)，從而間接控制資源利用和生態(tài)破壞，大力支持環(huán)保節(jié)能技術(shù)創(chuàng)新工程，力爭促進國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保持生態(tài)平衡同步進行，實現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展。

再者，發(fā)展低碳金融是商業(yè)銀行應(yīng)該履行的社會責(zé)任。隨著世界經(jīng)濟發(fā)展，全球的環(huán)保意識也不斷加強。我們需要謀求的不是短時期內(nèi)的發(fā)展，而是子子孫孫后代的延續(xù)。商業(yè)銀行身為金融領(lǐng)域的主導(dǎo)者，自身積極參加低碳金融業(yè)的發(fā)展是無可厚非的。通過大力發(fā)展綠色信貸為基礎(chǔ)的新型信貸模式，控制企業(yè)資源消耗，降低環(huán)境污染，從而間接實現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)向節(jié)能減排的方向發(fā)展。這是隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，商業(yè)銀行必須承擔(dān)的社會責(zé)任。

六、總結(jié)

低碳金融的發(fā)展對全世界的來說都是一個經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的機遇，中國作為碳排放量的大國，更應(yīng)該對此高度重視?，F(xiàn)今世界的低碳金融發(fā)展正走向正軌，中國卻還沒有意識到這種模式中潛藏的巨大商機和自身的責(zé)任感，在起跑線上就落后于其他國家。盡管低碳金融的發(fā)展在中國遇到很多的障礙和意識上的不足，其發(fā)展前景仍然充滿希望和巨大的潛力，而且隨著世界經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，資源需求劇烈膨脹，環(huán)境壓力不斷擴大，低碳經(jīng)濟這種節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟模式正逐漸發(fā)展壯大，并且終將成為主流的經(jīng)濟模式，中國經(jīng)濟的發(fā)展不僅僅是速度上的，更要和社會環(huán)境向協(xié)調(diào)，因而低碳金融是首選。在國家大力倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行將會促進以綠色信貸為為基礎(chǔ)的信貸模式，間接引導(dǎo)經(jīng)濟向低碳節(jié)能的模式發(fā)展，從而使得整個社會的發(fā)展和資源環(huán)境狀況相協(xié)調(diào)，這也是國家提倡的可持續(xù)發(fā)展的核心所在。綜上，發(fā)展低碳金融是我國發(fā)展的必經(jīng)之路。

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篇8

住房抵押貸款證券化始于20世紀60年代末的美國。當(dāng)時,由于通貨膨脹加劇,利率攀升,使金融機構(gòu)的固定資產(chǎn)收益率逐漸不能彌補攀高的短期負債成本。同時,商業(yè)銀行的儲蓄資金被大量提取,經(jīng)營陷入困境。在這種情況下,為了緩解金融機構(gòu)資產(chǎn)流動性不足的問題,政府決定啟動并搞活住房抵押貸款二級市場。

住房抵押貸款證券化的發(fā)展現(xiàn)狀:隨著住房體制改革的不斷向前發(fā)展,中國住房抵押貸款開始出現(xiàn)并快速發(fā)展起來,有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2000—2005年間個人住房抵押貸款余額占全國消費信貸余額比重均在74%以上,個人住房抵押貸款余額占全國消費信貸余額比重再創(chuàng)新高,2008年已超過82%。由于中國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀,如個人信用制度不健全,抵押制度和抵押擔(dān)保保險制度建設(shè)相對滯后等一系列問題,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的風(fēng)險增大,個人住房抵押貸款不良率開始不斷上升?！敖ㄔ?005-1份額人住房抵押貸款支持證券”是國內(nèi)首個住房抵押貸款證券化產(chǎn)品,這是以中國建設(shè)銀行作為試點單位的,從此開創(chuàng)了國內(nèi)住房抵押貸款證券的先河。

一、中國住房抵押貸款證券化的收益分析

1.有利于商業(yè)銀行增加資金來源渠道,擴大籌資范圍。中國包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)90%的資金來源是各項存款。如果社會存款下降,商業(yè)銀行就會無法滿足非金融機構(gòu)對資金的需求。另外,借助住房抵押貸款證券化,銀行可以在資本市場上進行直接融資,使其籌資渠道得以擴展,由一般的存款擴大到向全國、甚至全世界籌集資金,從而增加貸款機構(gòu)的資金來源。

2.有利于解決資金流動性問題。目前,中國金融機構(gòu)儲蓄存款中絕大部分是五年期以下的短期存款,而住房抵押貸款的一般期限都在十五年左右,屬于長期的債權(quán)資產(chǎn)。這樣銀行的“短存長貸”就很容易產(chǎn)生資金流動性風(fēng)險,從近幾年中國金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)分布情況看,住房抵押貸款以較快的速度增長,并且預(yù)期未來仍會有較快增長,而定期存款的比重卻在不斷下降,從發(fā)展的觀點看,隨著住房抵押貸款規(guī)模的不斷擴大,當(dāng)貸款余額達到銀行信貸資產(chǎn)的一定比例時,資產(chǎn)流動性風(fēng)險就會加大,而實行住房抵押貸款證券化,銀行通過MBS將長期債權(quán)出售,>！

3.有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。通過住房抵押貸款證券化,將低流動性的貸款轉(zhuǎn)化為高流動性的證券,在提高銀行資產(chǎn)流動性的同時,還可以將集中在銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分散給不同偏好的投資者,從而實現(xiàn)銀行風(fēng)險的社會化。

二、中國住房抵押貸款證券化的風(fēng)險分析

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是個人住房抵押貸款風(fēng)險中最基本最直接的風(fēng)險。在中國,由于個人信用制度不完善,居民收入的透明度和貨幣化程度低,實際收入與名義收入差距很大,銀行很難確切地計算居民實際收入水平,貸款銀行無法判斷貸款人的資信程度。

2.提前償付風(fēng)險。提前償付是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。提前償付一般有兩種情況:一種是當(dāng)借款人收入有了較大提高,資金富足,希望提早結(jié)束貸款時,就可能發(fā)生提前償付行為。另一種是當(dāng)市場利率低于合同利率時,提前償付行為也有可能發(fā)生。提前償付一方面使商業(yè)銀行損失原合同利率帶來的利息收入,另一方面商業(yè)銀行還得遭受為還貸資金尋找合適投資渠道的損失。

3.利率風(fēng)險。利率風(fēng)險,也稱市場風(fēng)險,是指由于利率的變化而使發(fā)放抵押貸款的機構(gòu)或者證券持有者所遭受損失的風(fēng)險。目前中國的商業(yè)銀行的個人住房抵押貸款利率缺乏靈活性,只能隨著央行對利率的調(diào)整而相應(yīng)變動,由于貸款組合的利率是浮動的,若貸款利率下調(diào),則銀行要承受發(fā)債成本不變而貸款收益下降的風(fēng)險。如果利率上調(diào),與存款利率增長幅度相比小,這樣就有可能減少銀行的獲益。

4.流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行持有的住房貸款債權(quán)不能及時足額變現(xiàn)遭受的利益損失。中國的個人住房抵押貸款期限長、回收慢,資金的來源和運用在時間上明顯不匹配,存在“短存長貸”的問題,這種在發(fā)放長期抵押貸款時的短存長貸行為具有較大的風(fēng)險性,會降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性,進而影響銀行的兌付能力。

5.法律政策風(fēng)險。中國整個經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)軌時期,市場經(jīng)濟體制不夠完善,政府的定位不明確。當(dāng)房地產(chǎn)市場發(fā)展脫離個人消費能力,出現(xiàn)泡沫和經(jīng)濟過熱,與調(diào)控宏觀目標相違背時,政府會采取房地產(chǎn)調(diào)整政策,房地產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和收縮,使商業(yè)銀行面臨政策風(fēng)險。而且現(xiàn)行法律、政策與證券化業(yè)務(wù)的沖突以及相關(guān)法律、政策的滯后,都形成了證券化業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險。

三、防范個人住房抵押貸款風(fēng)險的對策

1.提前償付風(fēng)險的防范。由于經(jīng)濟環(huán)境的不確定性和人的理性,我們不能把握提前償付風(fēng)險的變化規(guī)律,只能通過構(gòu)建科學(xué)合理的防范機制對其加以防范和控制。例如提前償付鎖住和支付罰金。買權(quán)保護的最簡單方法是鎖住和支付罰金。鎖住是在貸款發(fā)起后一段時間內(nèi)不允許提前償付出現(xiàn)。支付罰金是指借款人選擇提前還款時,必須為這一行為額外支付一定數(shù)額的罰金,以補償貸款人或投資者因提前償付而遭受損失。

2.加強銀行放貸的操作和流程的管理,完善信貸管理機制。貸款前,商業(yè)銀行應(yīng)該建立專業(yè)化的咨詢體系。貸款機構(gòu)在對借款人咨詢和教育上應(yīng)該投入大量資金,在借款人申請個人住房抵押貸款之前,借款人應(yīng)到銀行等金融機構(gòu)或?qū)ｉT的咨詢機構(gòu)進行咨詢,以確保借款人充分了解住房抵押貸款具體操作流程以及違約等造成的后果。貸款時,商業(yè)銀行應(yīng)實行科學(xué)嚴密的貸款審核程序。銀行在審核住房抵押貸款申請時,主要是考察借款人的還款能力、審查貸款抵押品即住房的當(dāng)前狀況、實際市場價值和調(diào)查申請人的信用狀況。貸款后,商業(yè)銀行應(yīng)加大監(jiān)控和管理的力度。商業(yè)銀行應(yīng)該建立先進的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和監(jiān)控借款人財務(wù)狀況的信息系統(tǒng)。利用業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)每天監(jiān)測報表,一旦出現(xiàn)逾期貸款,就可以立即查明原因,采取相應(yīng)的措施來防止逾期的繼續(xù)發(fā)展,最大限度地減少銀行的損失。

3.加強個人住房抵押貸款的利率風(fēng)險管理。目前中國住房抵押貸款主要是浮動利率抵押貸款,利率的變化與調(diào)整主要受制于央行的金融管制和貨幣政策,這樣各大商業(yè)銀行無法根據(jù)有效的抵押貸款歷史記錄來預(yù)測未來抵押貸款提前償付的比例及速度;利率調(diào)整的不確定性又影響了證券價格變化,造成了未來現(xiàn)金流的不確定性,增加了投資者面臨的投資風(fēng)險。借鑒美國的經(jīng)驗,建議中國在發(fā)展MBS時應(yīng)當(dāng)逐步調(diào)整當(dāng)前利率水平,建

議與銀行間債券市場上的適當(dāng)期限的國債收益率掛鉤,同時繼續(xù)推行利率市場化。 4.發(fā)展個人住房抵押貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。金融機構(gòu)可利用各類保險業(yè)務(wù)品種來分散個人住房抵押貸款風(fēng)險。保險費用所形成的保險基金金額大,來源穩(wěn),使用周期長,有可能部分承擔(dān)抵押貸款中的風(fēng)險損失。金融機構(gòu)可通過以下險種分散抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。第一,建立住房抵押貸款信用保證保險。由保險公司開辦抵押償還業(yè)務(wù),借款人向保險公司投保抵押償還險,保險公司充當(dāng)借款人還貸保證人,一旦借款人無法繼續(xù)歸還住房貸款時,保險公司負責(zé)償還一定比例的貸款損失。第二,住房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合。借款人購買相應(yīng)年限和金額的住房抵押貸款人壽保險,用于購房人因疾病或意外事故導(dǎo)致身故或傷殘時,其家庭其他成員可使用保險公司提供的保證金繼續(xù)按月歸還貸款。以確保不會因借款人中途死亡、殘廢以致喪失還款能力而出現(xiàn)被迫違約,抵押住房被處置的風(fēng)險。第三,住房抵押貸款產(chǎn)權(quán)保險。該險種確保抵押物本身產(chǎn)權(quán)是完整的;貸款機構(gòu)所得到的抵押權(quán)是有效可行的;除了單證上列明的債權(quán)人之外,沒有其他人有更優(yōu)先向貸款申請人償還債務(wù)的權(quán)利。若因產(chǎn)權(quán)糾紛或更高順位債權(quán)人出現(xiàn)時,保險公司將予以賠償。

篇9

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 對策 發(fā)展趨勢

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著人們理財意識的增強，給商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)帶來更多市場空間。商業(yè)銀行如何從產(chǎn)品和服務(wù)方面滿足客戶需求，已成為當(dāng)前廣泛關(guān)注的話題。

一、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

產(chǎn)品是個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提，是維系客戶的紐帶與創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行若想發(fā)展，必須加強對產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極設(shè)計并引進新品種。產(chǎn)品的設(shè)計與推出，應(yīng)該以客戶需求為出發(fā)點，滿足市場細分原則，哪里需要服務(wù)，確保每個產(chǎn)品都有相適應(yīng)的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當(dāng)前發(fā)展狀況來看，應(yīng)主要采取以下幾種方式加快產(chǎn)品創(chuàng)新：一是改進型。在銀行現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行整改、組合或包裝，使之完善結(jié)構(gòu)、形式及功能，進一步突出內(nèi)容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產(chǎn)品，并調(diào)整、優(yōu)化成為自己的產(chǎn)品，尤其借鑒國外成功的金融產(chǎn)品，可降低開發(fā)成本；三是組合型，將現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合，推出“套餐”服務(wù)。

二、為客戶提供分層服務(wù)

分層服務(wù)的開展，并不意味著服務(wù)的歧視性，或者只為優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶服務(wù)。分層服務(wù)主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據(jù)，給不同層次的客戶提供個性化服務(wù)，更利于金融業(yè)務(wù)的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中重點實行高端客戶服務(wù)，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優(yōu)惠，開通更多便捷的服務(wù)渠道，對這些客戶實行特別服務(wù)，但是卻忽略了數(shù)量更多的普通客戶；在產(chǎn)品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經(jīng)驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發(fā)，為高端客戶提供有區(qū)別的服務(wù)，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務(wù)人員方面有所區(qū)別。因此，我國商業(yè)銀行若想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也應(yīng)細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務(wù)。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應(yīng)提供如理財室等軟件服務(wù)；對于普通客戶，則提供一般性理財產(chǎn)品，讓個人理財業(yè)務(wù)走進千家萬戶，挖掘市場潛力。

三、實現(xiàn)戰(zhàn)略共贏

商業(yè)銀行的發(fā)展不能固步自封，必須不斷發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略眼光，加強與橫向企業(yè)的合作，探索混業(yè)經(jīng)營模式。以目前情況來看，銀行業(yè)還不能直接涉足保險業(yè)、證券業(yè)。但是在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，允許商業(yè)銀行從事投資銀行和業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業(yè)務(wù)合作，進一步深化理財業(yè)務(wù)，在鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發(fā)等金融控股集團的發(fā)展，國家可能會在金融混業(yè)方面適當(dāng)做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將逐步改善，不同金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品將交叉滲透。因此，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，除了關(guān)注政策變化，還應(yīng)及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。

四、提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平

現(xiàn)有的個人理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，大多從商業(yè)銀行的網(wǎng)點柜員中選拔。雖然他們對金融產(chǎn)品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶經(jīng)理培訓(xùn)的重視，不斷完善客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平與職業(yè)素養(yǎng)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該從柜員中一批選拔高學(xué)歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經(jīng)驗的人才，實行系統(tǒng)化的個人理財業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并組織考核其從業(yè)資格，向個人理財業(yè)務(wù)崗位輸送更多人才，提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè)。

五、推動個人理財業(yè)務(wù)的商業(yè)化

合理的收費水平，是維持個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，同時也可改善國內(nèi)商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該重視定價機制的建設(shè)。首先，全面評價各種金融產(chǎn)品的直接收益、間接收益及成本，創(chuàng)新定價方式。針對特殊客戶、重點業(yè)務(wù)可實行關(guān)系定價，提高業(yè)務(wù)盈利水平；其次，在合理范圍內(nèi)增加收費品種，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的調(diào)節(jié)作用，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)收費標準，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)水平的均衡性，并在此基礎(chǔ)上，由銀行自主確定中間業(yè)務(wù)的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內(nèi)部收益分配體制，給個人理財業(yè)務(wù)人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財?shù)挠袃敺?wù)，也是實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)商業(yè)化的重要形式。

參考文獻：

【1】胡斌　胡艷君：利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品【J】金融理論與實踐，2006(3)