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篇1

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;銀行P2P平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（10）-0013-05

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從2006年起步，2013年末全國(guó)范圍內(nèi)活躍的P2P平臺(tái)已超過(guò)350家，累計(jì)交易額超過(guò)600億元。2014年末全國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)至2358家，其中活躍的P2P平臺(tái)1680家，全年累計(jì)成交額3291.94億元。隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，平臺(tái)借款主體范圍不斷擴(kuò)大，P2P衍生出P2B（Person to Business，個(gè)人對(duì)企業(yè)）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment，個(gè)人對(duì)非金融機(jī)構(gòu)）、P2G（Private to Government，個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目）等新模式，業(yè)務(wù)范圍也從傳統(tǒng)的信用借貸、擔(dān)保/抵押借貸擴(kuò)展到供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、資產(chǎn)交易乃至支付、征信等領(lǐng)域。

一、設(shè)立P2P平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略意義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸直指商業(yè)銀行的服務(wù)盲區(qū)，滿足了長(zhǎng)尾人群的經(jīng)營(yíng)消費(fèi)融資需求，拓展了新的投融資渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前仍集中于小額信貸直接融資，業(yè)務(wù)領(lǐng)域與銀行尚無(wú)實(shí)質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)，但隨著P2P產(chǎn)品日漸復(fù)雜化、投資服務(wù)日趨全面化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力日益專業(yè)化，P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展將越來(lái)越多地與銀行產(chǎn)生交叉和競(jìng)爭(zhēng)，長(zhǎng)期來(lái)看必將對(duì)商業(yè)銀行的金融中介角色、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)甚至中間業(yè)務(wù)造成不小的沖擊和影響。商業(yè)銀行試水P2P行業(yè)對(duì)其主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的意義。

（一）構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)平臺(tái)，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融高地。商業(yè)銀行可以在P2P平臺(tái)試驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)基于用戶導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新?lián)屜韧卣购驼碱I(lǐng)市場(chǎng)、培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)門檻、鞏固市場(chǎng)地位。

（二）低成本進(jìn)入金融服務(wù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從批發(fā)向零售轉(zhuǎn)型。建立P2P平臺(tái)中介，為有合適基礎(chǔ)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的社會(huì)化融資需求對(duì)接網(wǎng)上海量低成本資金，可以準(zhǔn)確高效地滿足小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的信貸需求，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者承擔(dān)，從而有效破解商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)困局，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)向零售轉(zhuǎn)型。P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)可以成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

（三）有效規(guī)避銀行業(yè)監(jiān)管政策限制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。P2P平臺(tái)可以在不消耗經(jīng)濟(jì)資本和占用信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務(wù)，有效規(guī)避貸款額度、存貸比、撥貸比等監(jiān)管政策限制。通過(guò)在P2P平臺(tái)發(fā)售金融資產(chǎn)交易創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)部分信貸資產(chǎn)出表的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)資產(chǎn)存量和增量業(yè)務(wù)互補(bǔ)發(fā)展，騰挪信貸規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置。

（四）充分發(fā)揮集團(tuán)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，向客戶提供多渠道資金融通。商業(yè)銀行P2P平臺(tái)可以與銀行、證券、基金、信托、保險(xiǎn)、信息咨詢、電子商務(wù)乃至實(shí)業(yè)等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間共享資源、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展，突破傳統(tǒng)渠道、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品局限，向客戶提供一攬子跨界綜合金融服務(wù)方案，有效提升跨市場(chǎng)多渠道全面服務(wù)客戶能力，培育和維護(hù)優(yōu)質(zhì)核心客戶。

二、銀行系P2P平臺(tái)發(fā)展情況

為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，雖然相關(guān)監(jiān)管政策尚未完全明朗，多家銀行（或其母機(jī)構(gòu)）已經(jīng)開(kāi)始提前布局，銀行系P2P平臺(tái)進(jìn)入爆發(fā)期。

（一）多數(shù)平臺(tái)為銀行自建，部分城商行將P2P平臺(tái)或項(xiàng)目納入直銷銀行。除開(kāi)鑫貸、陸金所、民生易貸以外，其它上線平臺(tái)均為銀行自建，江蘇銀行、寧波銀行、恒豐銀行將P2P投融資平臺(tái)或項(xiàng)目納入直銷銀行。銀行自建P2P平臺(tái)主要是做業(yè)務(wù)撮合，解決銀行客戶的投融資需求，成為銀行業(yè)務(wù)蓄水池;在銀行之外注冊(cè)公司運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)，如陸金所、開(kāi)鑫貸等，業(yè)務(wù)范圍更廣，除銀行外，也與小貸公司等其它機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目合作。

（二）平臺(tái)項(xiàng)目投資人多為個(gè)人客戶，投資門檻明顯低于銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前，多數(shù)銀行系P2P平臺(tái)項(xiàng)目?jī)H面向個(gè)人投資者。只有陸金所、招商銀行小企業(yè)e家兩家平臺(tái)項(xiàng)目同時(shí)也向機(jī)構(gòu)或企業(yè)客戶開(kāi)放。平臺(tái)項(xiàng)目投資門檻明顯低于銀行理財(cái)產(chǎn)品，招商銀行小企業(yè)e家投資門檻最高，為5萬(wàn)元;包商銀行小馬bank最低，僅100元;陸金所、開(kāi)鑫貸和青島銀行財(cái)富e屋為1萬(wàn)元;其它均為1000元。較低的投資門檻有利于吸引更多個(gè)人投資者，有效分散了平臺(tái)的投資端風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)項(xiàng)目突破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的局限，可以滿足風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)的客戶群體的投資理財(cái)需求，開(kāi)拓了新的廣闊投資服務(wù)市場(chǎng)空間。

（三）借款人主要是中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，平臺(tái)項(xiàng)目來(lái)源廣泛。平臺(tái)項(xiàng)目借款人多是急需短期融資的企業(yè)和個(gè)人，以中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者為主。平臺(tái)項(xiàng)目來(lái)源廣泛，如對(duì)公貸款、零售貸款、應(yīng)收賬款融資、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保單甚至是理財(cái)產(chǎn)品等。平臺(tái)有效拓展了借貸人群的范圍，在不占用銀行經(jīng)濟(jì)資本和信貸規(guī)模的前提下為客戶提供融資服務(wù)，規(guī)避資本約束等銀行業(yè)相關(guān)政策限制，開(kāi)拓了信貸資產(chǎn)出表新渠道，提高了資產(chǎn)流動(dòng)性。

（四）多家銀行采用O2O（Online To Offline，線上到線下）模式參與平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，項(xiàng)目投資收益率遠(yuǎn)低于非銀行系平臺(tái)。除陸金所、民生易貸、開(kāi)鑫貸由平臺(tái)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制外，其它平臺(tái)均由商業(yè)銀行參與平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，方式一般采用線下與線上相結(jié)合，內(nèi)容主要包括線下盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審核等。銀行系P2P平臺(tái)項(xiàng)目均選擇事先設(shè)定的定價(jià)方式，其中，陸金所和開(kāi)鑫貸的項(xiàng)目投資收益最高，但仍明顯低于行業(yè)平均水平。由于銀行系平臺(tái)信用高、風(fēng)險(xiǎn)控制好，雖然項(xiàng)目投資收益率遠(yuǎn)于非銀行系平臺(tái)，但是仍然受到熱捧。

（五）大多數(shù)平臺(tái)引入了第三方資金托管，不提供資金擔(dān)保增信成為主流模式。為避免平臺(tái)擅自挪用資金問(wèn)題，大多數(shù)銀行系P2P平臺(tái)委托第三方機(jī)構(gòu)對(duì)用戶賬戶資金進(jìn)行管理，以保證交易資金安全。第三方資金托管方式有兩種，一種是選擇獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，如陸金所、招商銀行小企業(yè)e家、寧波銀行的投融資平臺(tái)、青島銀行財(cái)富e屋等;另一種是選擇銀行進(jìn)行資金托管，如開(kāi)鑫貸等。另外，也有少數(shù)銀行自建平臺(tái)由本行自行管理資金，如包商銀行小馬bank。為保證投資者資金安全和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，部分平臺(tái)還引入第三方擔(dān)保公司，在借款方未能履行還款責(zé)任時(shí)，向投資者全部或部分償還未償本息，如陸金所、開(kāi)鑫貸、齊商銀行齊樂(lè)融融E、江蘇銀行融e信。多數(shù)銀行系平臺(tái)并不提供擔(dān)保增信。提供擔(dān)保增信服務(wù)僅是過(guò)渡做法，長(zhǎng)期來(lái)看不提供擔(dān)保才是主流和趨勢(shì)。

三、銀行系P2P平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)

依托商業(yè)銀行強(qiáng)大的信息技術(shù)實(shí)力、豐富的傳統(tǒng)信貸經(jīng)驗(yàn)、成熟的企業(yè)管理機(jī)制以及完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，銀行系P2P平臺(tái)在推出伊始，就有相對(duì)完善的風(fēng)控考慮。迄今為止，銀行系P2P平臺(tái)尚未曝出不能及時(shí)兌付的案例，但這并不代表絕對(duì)安全。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)。P2P行業(yè)規(guī)模日增、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，將加速P2P監(jiān)管落地。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)提出四條監(jiān)管紅線，即明確平臺(tái)的中介性質(zhì)、平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。人民銀行也明確了三個(gè)雷區(qū)，即不能做資金池、不能自融和虛構(gòu)借款人?？傮w看來(lái)，政府對(duì)P2P行業(yè)持支持態(tài)度，中長(zhǎng)期政策將保持較寬松的態(tài)勢(shì)，但在更詳細(xì)的監(jiān)管政策出臺(tái)之前，仍存在著一定的不確定性。

（二）關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)層面，一是不同業(yè)務(wù)主體之間的關(guān)聯(lián)。二是同一業(yè)務(wù)主體中不同業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)。銀行系P2P平臺(tái)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于涉及第三方服務(wù)和保證的業(yè)務(wù)，包括關(guān)聯(lián)借款企業(yè)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)（P2B模式）、合作小貸公司的道德風(fēng)險(xiǎn)（O2O模式）、關(guān)聯(lián)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)（抵押/擔(dān)保模式、O2O模式）等。部分尋找關(guān)聯(lián)公司為投資者保證的銀行系P2P平臺(tái)，其業(yè)務(wù)主體內(nèi)部仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制尚不健全。隨著平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，關(guān)聯(lián)保證公司可能杠杠率過(guò)高，超出自身保證能力。

第三，小額信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指平臺(tái)沒(méi)有能夠運(yùn)用合適的小額信貸技術(shù)而帶來(lái)的客戶源頭的風(fēng)險(xiǎn)。銀行系P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的根源還是來(lái)自于小額信貸技術(shù)，主要存在兩個(gè)方面：一是小額信貸技術(shù)不夠成熟?；诨ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)的探索，一定程度上提高了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，但技術(shù)成熟度和制度有效性仍有待于時(shí)間和市場(chǎng)的進(jìn)一步檢驗(yàn)。二是線下盡職調(diào)查成本高企。受限于國(guó)內(nèi)不健全的信用體系，借款人和評(píng)估者雙方信息并不對(duì)稱，為保證信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠完整，需要花費(fèi)大量時(shí)間和費(fèi)用在線下對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查，否則將導(dǎo)致客戶違約和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。

（四）類資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)將應(yīng)收賬款、信貸資產(chǎn)等標(biāo)的證券化并在P2P平臺(tái)交易，商業(yè)銀行可以改善資本充足率、增加流動(dòng)性、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但也存在一定的問(wèn)題。一是道德風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為貸款標(biāo)準(zhǔn)惡化。商業(yè)銀行或P2P平臺(tái)與投資者在類資產(chǎn)證券化交易中存在信息和利益的不對(duì)稱，可能使銀行或平臺(tái)放松風(fēng)險(xiǎn)控制要求、隱藏負(fù)面信息和交易風(fēng)險(xiǎn)、忽視和降低對(duì)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)控和管理。二是基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)基礎(chǔ)資產(chǎn)受到市場(chǎng)和政策因素影響質(zhì)量下降時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)將沿著交易鏈條傳播給投資者和利益性相關(guān)者。三是隔離風(fēng)險(xiǎn)。部分類資產(chǎn)證券化并未使用“破產(chǎn)隔離”技術(shù)實(shí)現(xiàn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)與發(fā)行人破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離。部分銀行系P2P平臺(tái)的合作小貸公司本身就是小額信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)行人，一旦發(fā)生破產(chǎn)或者重大損失，小額貸款資產(chǎn)收益權(quán)憑證投資者的收益將可能無(wú)法保證。四是產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)。為吸引投資者，平臺(tái)項(xiàng)目產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，期限較短、收益較高可能導(dǎo)致期限和金額錯(cuò)位配置，流動(dòng)性壓力增大。

（五）中間賬戶監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。中間賬戶是P2P平臺(tái)以交易核實(shí)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為目的，在銀行或第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)的資金賬戶。目前，P2P平臺(tái)的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。雖然部分銀行系P2P平臺(tái)宣布已采用第三方資金托管，但由于第三方機(jī)構(gòu)一般只允許平臺(tái)和個(gè)人開(kāi)戶，并不承諾承擔(dān)操作和監(jiān)管責(zé)任，平臺(tái)實(shí)際上可以獨(dú)立支配中間賬戶的資金。中間賬戶并未受到實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，平臺(tái)（尤其是非銀行自建平臺(tái)）挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。

（六）信息披露風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P行業(yè)整體信息透明度不高，銀行系P2P平臺(tái)很少披露平臺(tái)財(cái)務(wù)報(bào)告和投資者最關(guān)心的壞賬率等信息。即使偶有披露，由于未經(jīng)審計(jì)缺乏公信力、適用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不明、壞賬率等指標(biāo)計(jì)算方法不一等原因，投資者仍難以了解平臺(tái)投資決策實(shí)質(zhì)和真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方興未艾，商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注監(jiān)管政策動(dòng)向，主動(dòng)參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、搶占市場(chǎng)先機(jī)、把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制前提下審慎拓展業(yè)務(wù)范圍，循序綜合統(tǒng)籌戰(zhàn)略布局和規(guī)劃設(shè)計(jì)。

（一）主動(dòng)加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)P2P平臺(tái)的合作。一是依托商業(yè)銀行的品牌美譽(yù)和強(qiáng)大科技力量，開(kāi)發(fā)集跨行支付與資金監(jiān)管功能于一體的P2P托管系統(tǒng)，向合作P2P平臺(tái)提供資金托管和清結(jié)算服務(wù)，迅速進(jìn)入市場(chǎng)分享行業(yè)發(fā)展紅利，獲取托管費(fèi)和沉淀資金帶來(lái)的收益。二是向合作P2P平臺(tái)推薦部分優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和小微企業(yè)借款人，可以在投資咨詢、盡職調(diào)查、貸后管理、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)獲得中間服務(wù)收入并積累P2P行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)小微信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才。

（二）自建或收購(gòu)P2P平臺(tái)。依托商業(yè)銀行豐富的客戶、產(chǎn)品資源和海量數(shù)據(jù)儲(chǔ)備等進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，打造獨(dú)立自主、特色鮮明的開(kāi)放式P2P（P2B/P2G）平臺(tái)品牌。在加強(qiáng)平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、做好平臺(tái)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的前提下，循序漸進(jìn)，從低風(fēng)險(xiǎn)的票據(jù)存款質(zhì)押產(chǎn)品、行內(nèi)客戶及項(xiàng)目出發(fā)，逐步增加創(chuàng)新產(chǎn)品種類、豐富定價(jià)方式、擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍，拓展盤活非標(biāo)資產(chǎn)渠道、創(chuàng)造相關(guān)中間費(fèi)用收入增量，為客戶提供多類金融增值服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，鞏固客戶關(guān)系、增加客戶黏性。自主P2P平臺(tái)也可以成為第三方交易平臺(tái)，成為其它金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的分銷通道，獲取收益分成，創(chuàng)造更多中間業(yè)務(wù)收入。

一是平臺(tái)定位。將平臺(tái)定位為銀行業(yè)務(wù)蓄水池和開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試驗(yàn)平臺(tái)，依托商業(yè)銀行細(xì)分優(yōu)勢(shì)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融特色品牌形象和行業(yè)地位。

二是客戶篩選。借款人選擇那些難以滿足銀行信貸條件、要求資金快速到賬卻受限于銀行信貸流程或者有足額擔(dān)保/抵押的客戶，如擁有豐富上下游數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)、擁有豐富交易數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)、合作擔(dān)保公司擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)客戶等。投資人則瞄準(zhǔn)個(gè)人客戶、企業(yè)類客戶和機(jī)構(gòu)類客戶。

三是項(xiàng)目來(lái)源。主要來(lái)源于商業(yè)銀行對(duì)公貸款和零售貸款，包括票據(jù)資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)和城鎮(zhèn)化等對(duì)公貸款項(xiàng)目、小微企業(yè)和個(gè)人信用貸款等。同時(shí)，平臺(tái)也提供其它合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品分銷。

四是產(chǎn)品形態(tài)。包括低風(fēng)險(xiǎn)的承兌票據(jù)、定期存單質(zhì)押類產(chǎn)品;中等風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)收賬款、其它抵押貸款類產(chǎn)品;高風(fēng)險(xiǎn)的信用類融資、極速簡(jiǎn)化融資產(chǎn)品;作為資產(chǎn)出口項(xiàng)的存量和增量非標(biāo)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

五是產(chǎn)品定價(jià)。既有事先設(shè)定方式，主要面向中、低風(fēng)險(xiǎn)和非標(biāo)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;也有網(wǎng)上競(jìng)價(jià)方式，主要面向高風(fēng)險(xiǎn)的信用類融資、極速簡(jiǎn)化融資產(chǎn)品。

六是收費(fèi)模式。向借款人收費(fèi)，可對(duì)不同融資期限按金額一定比率收取服務(wù)費(fèi);向投資人收費(fèi)，可對(duì)投資獲利收益按一定比例收取管理費(fèi);向合作機(jī)構(gòu)提供咨詢、托管、分銷等服務(wù)，可以收取相應(yīng)的中間服務(wù)費(fèi)用;客戶賬戶管理和資金劃轉(zhuǎn)也可酌情收取或免收手續(xù)費(fèi)。

七是運(yùn)作模式。采用線上線下相結(jié)合的模式，主要通過(guò)線上方式獲取投資人、銷售產(chǎn)品、結(jié)算資金;通過(guò)線下方式獲取借款人、審核項(xiàng)目、進(jìn)行盡職調(diào)查以及對(duì)公投資者營(yíng)銷。對(duì)于合作擔(dān)保公司推薦項(xiàng)目、第三方平臺(tái)分銷產(chǎn)品以及部分信用類融資、極速簡(jiǎn)化融資產(chǎn)品，也通過(guò)可以線上方式獲取借款人和部分項(xiàng)目產(chǎn)品。另外，可以構(gòu)建平臺(tái)內(nèi)部二級(jí)市場(chǎng)，投資者可以相互（折價(jià)或溢價(jià)）交易所持產(chǎn)品。

八是風(fēng)險(xiǎn)控制。有效隔離和限定P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)實(shí)施分賬管理;加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)借款企業(yè)和小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、管理和監(jiān)督;注重源頭風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)披露基礎(chǔ)資產(chǎn)信息;加強(qiáng)平臺(tái)流動(dòng)性管理，將自建P2P平臺(tái)納入銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系;使用本行資金托管和清結(jié)算系統(tǒng)對(duì)中間賬戶進(jìn)行監(jiān)管，防范合作平臺(tái)資金池風(fēng)險(xiǎn);定期披露平臺(tái)運(yùn)營(yíng)相關(guān)信息，提高信息透明度;構(gòu)建信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制，逐步推行去擔(dān)保化。

（三）持續(xù)改進(jìn)完善小額信貸技術(shù)。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，持續(xù)改進(jìn)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。運(yùn)用數(shù)學(xué)建?；蛉斯ぶ悄芎蜋C(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)大量小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合實(shí)時(shí)、歷史和全局的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，有效批量識(shí)別具有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)客戶和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，發(fā)現(xiàn)和掌握其風(fēng)險(xiǎn)特征，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施相應(yīng)控制措施，及時(shí)獲取挖掘有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）構(gòu)建一站式綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。引入互聯(lián)網(wǎng)思維改造管理架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，持續(xù)簡(jiǎn)化用戶操作，運(yùn)用“極簡(jiǎn)”思維提供優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)。以客戶為中心，從客戶需求和體驗(yàn)出發(fā)，運(yùn)用云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，深度融合金融功能和消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建細(xì)節(jié)優(yōu)美、流程簡(jiǎn)單、使用便利、靈活開(kāi)放、個(gè)性智能、功能豐富的一站式綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。

（五）建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)合防控和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制。加強(qiáng)與銀行同業(yè)、P2P平臺(tái)、小貸公司、擔(dān)保公司、保理公司、電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的合作，共享P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息和互聯(lián)網(wǎng)征信信息，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和處置效率，推動(dòng)建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)合防控機(jī)制和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

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The Development Status of Bank-class P2P Network Lending and

Countermeasures for Commercial Banks

SHEN Zirong XU Shaotong

（Postdoctoral Program of Institute of Finance & Banking， Beijing 100732

Chinese Academy of Social Sciences， Postdoctoral Program of China CITIC Bank Beijing 100027）

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團(tuán)化 運(yùn)營(yíng) 管理

一、前言

近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會(huì)中一種重要的發(fā)展力量，對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了積極的促進(jìn)性作用。商業(yè)銀行以往主要是運(yùn)用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理模式，認(rèn)知到運(yùn)營(yíng)和管理工作中存在的問(wèn)題，結(jié)合問(wèn)題采用合理化的解決對(duì)策，采用集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理模式，強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

二、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融子行業(yè)進(jìn)行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，與當(dāng)前金融社會(huì)的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營(yíng)銀行金融方面進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)化，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過(guò)程中，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、品牌經(jīng)營(yíng)能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢(shì)，并且?guī)?dòng)了非商業(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)與當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對(duì)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來(lái)源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。

另外從我國(guó)商業(yè)銀行的整體性角度進(jìn)行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個(gè)行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對(duì)子公司的考核機(jī)制存在嚴(yán)重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)還處于初級(jí)發(fā)展階段，在未來(lái)具有較大的發(fā)展空間[2]。

三、商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理中存在的問(wèn)題

（一）忽視了子公司與集團(tuán)一體化之間的聯(lián)系

近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。集團(tuán)在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中受經(jīng)營(yíng)慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，近年來(lái)，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場(chǎng)長(zhǎng)期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無(wú)法與集團(tuán)一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。

（二）對(duì)子公司的支持缺乏持續(xù)性

既定的考核方式會(huì)直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見(jiàn)行為。要想促進(jìn)商業(yè)銀行的利益最大化，需要強(qiáng)化商業(yè)銀行的集團(tuán)化渠道，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力和客戶優(yōu)勢(shì)，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取較高的市場(chǎng)份額。子公司對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機(jī)制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標(biāo)，促進(jìn)商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，受分支行影響較大，子公司對(duì)商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對(duì)子公司存在嚴(yán)重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競(jìng)爭(zhēng)力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無(wú)法促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。

（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司發(fā)展不適宜

金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，受信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)影響較大，無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過(guò)程中，與資本市場(chǎng)呈現(xiàn)出對(duì)接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到了嚴(yán)重的制約性作用?；稹⑵谪浐托磐械茸庸驹诎l(fā)展過(guò)程中伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，子公司在發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。

（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰

金融集團(tuán)自身的經(jīng)營(yíng)價(jià)值與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效率具有直接的關(guān)系，金融集團(tuán)要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實(shí)力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進(jìn)行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進(jìn)資本市場(chǎng)資源的共享。但是由于各個(gè)子公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過(guò)程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺(tái)運(yùn)營(yíng)等方面的資源與社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無(wú)法促進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢(shì)不突出，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，更不能達(dá)到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目的[5]。

四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理的策略

（一）提高子公司的控股權(quán)比例

商業(yè)銀行在實(shí)施集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理后，促進(jìn)了集團(tuán)化資源的共享，從全局性的角度對(duì)子公司進(jìn)行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢(shì)。要求各個(gè)子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團(tuán)需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，給各個(gè)子公司提供便捷的服務(wù)，促進(jìn)集團(tuán)化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對(duì)促進(jìn)中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，提高集團(tuán)化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)調(diào)動(dòng)子公司經(jīng)營(yíng)的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。

（二）充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)

為了提高集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化集團(tuán)總部的集團(tuán)化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，做好集團(tuán)的戰(zhàn)略制定與評(píng)價(jià)工作，強(qiáng)化績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，集團(tuán)總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，強(qiáng)化對(duì)子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團(tuán)在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項(xiàng)重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢(shì)逐漸向子公司傾斜，提高子公司對(duì)集團(tuán)的貢獻(xiàn)度[6]。

（三）營(yíng)造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營(yíng)環(huán)境

商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營(yíng)環(huán)境存在較大的差異，需要加大對(duì)子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該積極主動(dòng)的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)范的合理性，推動(dòng)商業(yè)銀行的集團(tuán)化創(chuàng)新[7]。

五、結(jié)論

本文對(duì)商業(yè)銀行的集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)和管理進(jìn)行了深入的分析，明確了當(dāng)前商業(yè)銀行集團(tuán)化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且由于沒(méi)有與子公司建立長(zhǎng)久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團(tuán)總部的職權(quán)優(yōu)勢(shì)，營(yíng)造良好的商業(yè)銀行集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。

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篇3

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；商業(yè)銀行；授信業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，而隨著金融危機(jī)對(duì)各行業(yè)發(fā)展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的壓力，因此，在金融危機(jī)背景下，商業(yè)銀行實(shí)施嚴(yán)格的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是其發(fā)展的必要措施。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在諸多的問(wèn)題，對(duì)金融危機(jī)的影響認(rèn)識(shí)程度較低、授信業(yè)務(wù)的發(fā)展存在盲目性、缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制、缺乏對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

二、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

(一)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷活躍，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，因此各商業(yè)銀行都不斷加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此取得更為高效的發(fā)展。而在金融危機(jī)背景下，由于其對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的影響不斷深入化，因此加大對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)商業(yè)銀行而言是其取得健康發(fā)展的必然要求。授信業(yè)務(wù)直接牽扯到商業(yè)銀行發(fā)展的各個(gè)方面，是其發(fā)展的根基業(yè)務(wù)，而強(qiáng)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制更是成為商業(yè)銀行其他類型風(fēng)險(xiǎn)控制的重要基礎(chǔ)。所以，加強(qiáng)商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是其取得進(jìn)一步發(fā)展的必然要求之一。

(二)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要要求

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國(guó)金融市場(chǎng)的主體，其風(fēng)險(xiǎn)控制情況將直接影響著我國(guó)金融市場(chǎng)能否實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)健運(yùn)行。隨著金融危機(jī)影響的進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難度不斷提升，其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也帶來(lái)了較大的難題。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，更是關(guān)系到我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。眾所周知，金融市場(chǎng)的發(fā)展具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的效應(yīng)，商業(yè)銀行作為重要的金融主體，其風(fēng)險(xiǎn)控制情況對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有至關(guān)重要的影響，因此強(qiáng)化商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要要求。

(三)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是保持商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展不斷步入正軌，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，而風(fēng)險(xiǎn)控制成為影響商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前，為了實(shí)現(xiàn)自身的高速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在授信業(yè)務(wù)方面加大了發(fā)展的力度，使其自身獲得較大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，但是真正決定其競(jìng)爭(zhēng)力的最終還要取決于風(fēng)險(xiǎn)控制。如果商業(yè)銀行在后金融危機(jī)影響下難以做好授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，則會(huì)導(dǎo)致其資本的流失，其整體的發(fā)展將受到較大的限制，這也會(huì)在很大程度上降低商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其發(fā)展乏力甚至出現(xiàn)倒退的情況。因此，如何實(shí)現(xiàn)有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成為商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力需要關(guān)注的重要問(wèn)題之一。

三、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

(一)對(duì)金融危機(jī)影響的認(rèn)識(shí)度較低

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化尤其是金融市場(chǎng)化的發(fā)展，金融危機(jī)的影響將會(huì)更加深遠(yuǎn)。而當(dāng)前商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的首要問(wèn)題就是對(duì)金融危機(jī)及其影響的認(rèn)識(shí)度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業(yè)務(wù)方面的要求，而忽視了對(duì)金融危機(jī)的防范工作，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，在授信業(yè)務(wù)上只是根據(jù)相關(guān)的流程辦事，沒(méi)有進(jìn)行慎重的考慮。另一方面，我國(guó)大部分銀行受到政策的影響較大，其在實(shí)施授信業(yè)務(wù)的過(guò)程中還沒(méi)有綜合考慮到金融市場(chǎng)變動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素一旦達(dá)到某一標(biāo)準(zhǔn)之后將會(huì)產(chǎn)生不可估量的危機(jī)，對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行乃至金融市場(chǎng)都會(huì)造成極大的不利影響。

(二)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性

商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)能夠?yàn)槠鋷?lái)豐厚的利息收入，這也是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源之一。因此，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行越來(lái)越重視對(duì)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，而忽視了對(duì)授信業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面，授信業(yè)務(wù)管理人員本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，其對(duì)企業(yè)所提出的各項(xiàng)申請(qǐng)只是進(jìn)行表面上的檢查，而沒(méi)有綜合當(dāng)前行業(yè)、市場(chǎng)等情況對(duì)其未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估，因此使得授信業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)方面還存在一定的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行很難通盤考慮全球金融市場(chǎng)變動(dòng)可能帶來(lái)的金融危機(jī)，盲目性的發(fā)展會(huì)降低商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)和能力。

(三)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制

近些年來(lái)，在我國(guó)相關(guān)政策的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不斷完善，但是全球金融市場(chǎng)的變動(dòng)越來(lái)越難以估計(jì)，其風(fēng)險(xiǎn)隱患和影響越來(lái)越大，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制顯得措手不及。一方面，商業(yè)銀行在辦理授信業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不斷面臨新的審批問(wèn)題，而現(xiàn)有的政策還沒(méi)有得到更新，只能借助于已有的機(jī)制對(duì)其進(jìn)行審批，這就難以對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的預(yù)警。另一方面，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素之后，現(xiàn)有的應(yīng)對(duì)機(jī)制顯得捉襟見(jiàn)肘，而機(jī)制的制定和實(shí)施存在時(shí)間差，在高速發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。(四)缺乏對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的必要投入授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要大量的資源投入，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的投入相對(duì)不足。一方面，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大部分銀行的授信機(jī)構(gòu)基本成熟，但是其職能的發(fā)揮存在較大的問(wèn)題，需要的審批環(huán)節(jié)依舊較多，而其時(shí)滯性阻礙了授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)相關(guān)人員的職能的發(fā)揮監(jiān)督不足，使其存在舞弊現(xiàn)象，也增加了授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業(yè)務(wù)相對(duì)繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現(xiàn)象，其對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理存在表面性，難以對(duì)其實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制。資源投入不足也是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不力的重要原因。

四、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議

(一)強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)

金融危機(jī)背景下要想強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，必須要首先提升對(duì)金融危機(jī)及其影響的認(rèn)識(shí)程度。一方面，要對(duì)銀行各部門的管理者定期進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)到金融危機(jī)產(chǎn)生的原因及其傳播和影響，預(yù)先做好應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的思想準(zhǔn)備，以此指導(dǎo)其授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，要積極學(xué)習(xí)和吸收國(guó)外商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)及銀行的發(fā)展情況進(jìn)行綜合性的利用，指導(dǎo)商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下實(shí)施更為有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

(二)嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行為了提升自身競(jìng)爭(zhēng)力不斷拓展授信業(yè)務(wù)，而這種盲目性也加大了風(fēng)險(xiǎn)因素，因此金融危機(jī)背景下必須要全面嚴(yán)格監(jiān)管銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)審批環(huán)節(jié)，根據(jù)對(duì)借款企業(yè)及個(gè)人資料的審核，根據(jù)行業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展情況，對(duì)其實(shí)施授信業(yè)務(wù)，在授信額度方面進(jìn)行控制，將風(fēng)險(xiǎn)隱患降低到最小化。另一方面，要充分結(jié)合近些年來(lái)金融危機(jī)的產(chǎn)生和傳播情況，對(duì)其影響力進(jìn)行研究，在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)適度發(fā)展授信業(yè)務(wù)，將其控制在可控范圍內(nèi)，避免過(guò)快發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展上實(shí)現(xiàn)漸進(jìn)性和高控制性。

(三)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制

一方面，要根據(jù)金融市場(chǎng)的不斷變動(dòng)和國(guó)家政策的變化對(duì)現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)等預(yù)警機(jī)制進(jìn)行更新，在原有的基礎(chǔ)上制定出更為實(shí)用和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警機(jī)制，為商業(yè)銀行實(shí)施的授信業(yè)務(wù)做好制度層面的保障，以此強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另一方面，要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)授信審批制度的實(shí)施情況，通過(guò)嚴(yán)格的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，將各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行嚴(yán)格的排查，避免金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患和影響，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)適度加大對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的投入

加大相關(guān)的投入是商業(yè)銀行增強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。一方面，要完善部門的設(shè)置，并加大對(duì)硬件和軟件設(shè)備的投入，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督，避免全球金融危機(jī)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對(duì)其授信人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其在實(shí)施授信的過(guò)程中能夠提升專業(yè)技能，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，提升授信人員風(fēng)險(xiǎn)分析和控制的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格控制。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上建立在授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，金融危機(jī)的影響使商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度不斷加大。從研究來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該從強(qiáng)化對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制、適度加大對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的投入等方面來(lái)強(qiáng)化其在金融危機(jī)背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)自身的健康長(zhǎng)期發(fā)展。

作者:阮丹 單位:武漢學(xué)院

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篇4

（一）商業(yè)銀行非利息收入總體情況

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利差收入。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步深入以及利率市場(chǎng)化程度的加深，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始逐步主動(dòng)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，向利息收入和非利息收入并重的多元化收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。對(duì)于非利息收入的組成，目前沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)各商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)告的形式，營(yíng)業(yè)收入可分為利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入、匯兌收益、投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)收益和其他收入組成，所以本文把除利息凈收入以為的其余五部分統(tǒng)計(jì)為非利息收入。

根據(jù)五家國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行中總資產(chǎn)排名前五的北京銀行、南京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行以及已上市的九家股份制銀行2007～2014年的年報(bào)數(shù)據(jù)分析可知，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模擴(kuò)展較快。2014年非利息收入總額為8158.09億元較2007年1313.03億元翻了6.21倍。其中，國(guó)有商業(yè)銀行非利息收入發(fā)展最快，截至2014年末五家國(guó)有商業(yè)銀行非利息收入總額達(dá)到5672.63億元；股份制商業(yè)銀行次之為2307.84億元；城市商業(yè)銀行貢獻(xiàn)最小，僅有177.62億元。但從發(fā)展趨勢(shì)上看，我國(guó)非利息收入業(yè)務(wù)市場(chǎng)不再是國(guó)有商業(yè)銀行一枝獨(dú)秀，其市場(chǎng)占比從2007年87.12%下降到69.53%。城市商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)從無(wú)到有的發(fā)展，2014年市場(chǎng)占比達(dá)到2.18%；股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)占比穩(wěn)步上升，相較于2007年的12.01%翻了2.35倍。

（二）商業(yè)銀行非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占比分析

非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比也穩(wěn)步上升。從2007年的9.37%上漲到2014年的21.86%。其中，國(guó)有商業(yè)銀行中工商銀行發(fā)展速度最為迅猛，在8年時(shí)間里翻了2倍。農(nóng)業(yè)銀行非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比例最低，且低于國(guó)有商業(yè)銀行的平均水平。股份制銀行中，華夏銀行波動(dòng)最大。其非利息收入占比在08～09年由23%陡降到8%，2010年繼續(xù)萎縮至7%，2011年開(kāi)始恢復(fù)正增長(zhǎng)。其他股份制銀行非利息收入占比雖有小幅波動(dòng)，但是整體均呈平穩(wěn)上升趨勢(shì)。在城市商業(yè)銀行中，由于南京銀行2007年公允價(jià)值變動(dòng)收益和匯兌收益出現(xiàn)虧損，其非利息收入為-3139.38萬(wàn)元，在2008～2014年均為正值，所以其波動(dòng)最大。除此以外，城市商業(yè)銀行非利息收入占比總體呈平穩(wěn)上升態(tài)勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)的比較分析

通過(guò)18家銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)編制圖表如下①。不難看出我國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務(wù)具體構(gòu)呈現(xiàn)出共性與個(gè)性并存的局面。

首先，從業(yè)務(wù)種類上看，股份制商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)種類最為健全，國(guó)有商業(yè)銀行次之，城市商業(yè)銀行種類最少。股份制商業(yè)銀行中，華夏銀行、民生銀行、招商銀行業(yè)務(wù)種類最多，涉及結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯理財(cái)、托管業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等；光大銀行業(yè)務(wù)種類最單薄，只涉及一般的中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展較為平均。涉及的業(yè)務(wù)有電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、外匯理財(cái)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等，但是側(cè)重點(diǎn)各有不同。農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行，工商銀行就沒(méi)有涉及國(guó)際業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行雖有開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)但沒(méi)有開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)；交通銀行在電子銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)方面也是遜于其他四大國(guó)有商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)相對(duì)落后，一般都只開(kāi)展了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等，但是寧波銀行和北京銀行發(fā)展較快，寧波銀行除卻以上基本業(yè)務(wù)還開(kāi)展了結(jié)算業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)；北京銀行則開(kāi)拓了機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)。

其次，從發(fā)展情況來(lái)看三類商業(yè)銀行均表現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)及傭金收入占非利息收入的比例最大，均超過(guò)3/4。國(guó)有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比呈平穩(wěn)下降趨勢(shì)；股份制商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比則逐年上升，且所占比重越來(lái)越大；而城市商業(yè)銀行的波動(dòng)較前兩類頻繁，且幅度較大。另外股份制商業(yè)銀行的匯兌和投資業(yè)務(wù)無(wú)論是從規(guī)模還是收益情況上看都比其他兩類商業(yè)銀行發(fā)展的好。但是最近幾年縮減嚴(yán)重。除此以外，股份制商業(yè)銀行非利息收入中其他業(yè)務(wù)收入占比微乎及微。國(guó)有商業(yè)銀行中，除2007～2008年受全球金融危機(jī)影響投資和匯兌收益受波動(dòng)較大外，其余年份其非利息收入比例構(gòu)成基本保持穩(wěn)定。城市商業(yè)銀行中公允價(jià)值變動(dòng)收益占比排第二，這點(diǎn)與前兩類商業(yè)銀行明顯不同。且其非利息收入項(xiàng)目的占比波動(dòng)幅度大、范圍廣，與股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)明顯不同。

三、結(jié)論及建議

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)非利息收入業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理性的重視，合理發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；逐步轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，向西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行學(xué)習(xí)，借鑒金融控股集團(tuán)這種經(jīng)營(yíng)模式完成過(guò)渡，努力擴(kuò)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；實(shí)施非利息收入業(yè)務(wù)差異化發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，加大非利息收入業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足不同層次客戶多元化的需求。結(jié)合2007～2014年我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該穩(wěn)定發(fā)展手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)，如顧問(wèn)咨詢業(yè)務(wù)，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)，托管業(yè)務(wù)等；而股份制商業(yè)銀行應(yīng)該努力提高投資和匯兌收益占比，大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和外匯理財(cái)業(yè)務(wù)等。城市商業(yè)銀行更應(yīng)該根據(jù)所在城市，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)，開(kāi)展適合自身客戶群的非利息收入業(yè)務(wù)，創(chuàng)造自己的品牌。

篇5

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國(guó)金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個(gè)不可或缺的重要部分，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場(chǎng)的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場(chǎng)的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)開(kāi)放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國(guó)，同時(shí)隨著四大國(guó)有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問(wèn)題，盡快摸索出新的發(fā)展對(duì)策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對(duì)于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國(guó)有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國(guó)設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來(lái)的市場(chǎng)空白進(jìn)行填補(bǔ)。

我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國(guó)中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過(guò)了110萬(wàn)億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長(zhǎng)量。

我國(guó)中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時(shí)也很容易受到外資銀行或大型國(guó)有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)占有份額分析。以2016年為例，五大國(guó)有商業(yè)銀行存款市場(chǎng)份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場(chǎng)份額。在其它方面的市場(chǎng)份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤(rùn)占比等，五大國(guó)有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國(guó)中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時(shí)，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析。在我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行。從整體競(jìng)爭(zhēng)力方面來(lái)看，股份制的商業(yè)銀行，要比國(guó)有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競(jìng)爭(zhēng)力水平。

我國(guó)中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國(guó)的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問(wèn)題，利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲(chǔ)蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財(cái)產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒(méi)有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會(huì)對(duì)貸款造成影響；在市場(chǎng)定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯?wèn)題，可能會(huì)進(jìn)行盲目性的投資，沒(méi)有形成較高的盈利能力；風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化。

地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會(huì)受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行處于相對(duì)較為劣勢(shì)的地位，因而對(duì)地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對(duì)中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場(chǎng)實(shí)際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國(guó)中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會(huì)保障等方面，與大型國(guó)有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競(jìng)爭(zhēng)中，處于劣勢(shì)的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會(huì)產(chǎn)生阻礙及影響。

市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營(yíng)方式仍是過(guò)去較為陳舊的方式，對(duì)于自身的靈活性特點(diǎn)，沒(méi)有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場(chǎng)定位方面，無(wú)法擺脫大型國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒(méi)有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對(duì)于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實(shí)力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢(shì)，沒(méi)能進(jìn)行很好的認(rèn)識(shí)，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行發(fā)展，市場(chǎng)定位上存在著較大的問(wèn)題。

客戶群選擇范圍小。我國(guó)當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會(huì)進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實(shí)力較為有限，對(duì)于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項(xiàng)目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價(jià)能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過(guò)兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場(chǎng)，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤(rùn)規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價(jià)值得到提升，從而提高自身的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來(lái)更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也會(huì)體現(xiàn)在發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)上。

對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)展。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，較低的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和巨大的利潤(rùn)空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實(shí)際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)

篇6

[關(guān)鍵詞] 國(guó)有商業(yè)銀行；人力資源規(guī)劃

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 16. 040

[中圖分類號(hào)] F272.92 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）16- 0065- 01

1 目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃的體系

1.1 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃的分類

按照時(shí)間的長(zhǎng)短對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃進(jìn)行劃分，可將我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃分為3種類型：① 長(zhǎng)期規(guī)劃型，一般規(guī)劃期在5年或5年以上。主要目的在于保持國(guó)有控股商業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)性。為國(guó)有商業(yè)銀行在將來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間里培養(yǎng)和儲(chǔ)備一些業(yè)務(wù)精英，以便為未來(lái)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展做好準(zhǔn)備。② 中期規(guī)劃型，一般規(guī)劃期在2～3年左右的規(guī)劃。主要目的在于培養(yǎng)一般管理人才和專業(yè)技術(shù)人才，為滿足中短期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要而進(jìn)行的人才選拔和培訓(xùn)。③ 短期規(guī)劃型，一般規(guī)劃期在1年或1年以下。其主要目的是要滿足商業(yè)銀行短期的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理地進(jìn)行人員調(diào)配，并對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行短期培訓(xùn)。

1.2 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃的構(gòu)成

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃的構(gòu)成主要分為3部分。

1.2.1 國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)未來(lái)人力資源需求的預(yù)測(cè)

人力資源需求的預(yù)測(cè)是以組織中每個(gè)崗位所需人才供求情況為依據(jù)，對(duì)未來(lái)崗位人員需求數(shù)量的判斷。 對(duì)于組織中人員配備較充足的情況下，對(duì)未來(lái)人員的需求數(shù)量較容易判斷，可以利用人力資源的趨勢(shì)預(yù)測(cè)法進(jìn)行比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)；當(dāng)組織中人員配備不充裕的情況下，對(duì)未來(lái)人員的需求量就很難判斷，要結(jié)合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，綜合考慮企業(yè)戰(zhàn)略、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、技術(shù)進(jìn)步和現(xiàn)有人員的素質(zhì)和流動(dòng)情況進(jìn)行判斷和預(yù)測(cè)，有針對(duì)性地招募或選拔人才。人力資源需求的預(yù)測(cè)的主要方法包括：趨勢(shì)預(yù)測(cè)法、經(jīng)驗(yàn)判斷法、工作負(fù)荷預(yù)測(cè)法、數(shù)量分析法等。

1.2.2 國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)未來(lái)人力資源供給的預(yù)測(cè)

國(guó)有商業(yè)銀行人力資源主要來(lái)源于高校應(yīng)屆畢業(yè)生，少部分專業(yè)人員從其他勞動(dòng)力市場(chǎng)聘任。國(guó)有商業(yè)銀行一般都會(huì)為一些重要的崗位培養(yǎng)和儲(chǔ)備一些人才，在業(yè)務(wù)發(fā)展或在職人員離職時(shí)補(bǔ)充崗位出現(xiàn)的空缺，保證組織的正常經(jīng)營(yíng)。

1.2.3 國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)未來(lái)人力資源供給與需求的分析與匹配

為了更好地利用人才和節(jié)約人工成本，國(guó)有商業(yè)銀行需要使人才的需求與供給相匹配。要分析銀行內(nèi)部人力資源的需求情況，有無(wú)空崗情況的出現(xiàn)；對(duì)在崗人員對(duì)銀行的供給情況的分析，看企業(yè)是否充分利用了在崗人員的能力。這將有助于銀行內(nèi)部發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的漏洞，發(fā)揮在崗人員的潛能，提高在崗人員的工作效率和價(jià)值創(chuàng)造力。

2 對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃體系不合理原因的剖析

2.1 國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)人力資源管理的認(rèn)識(shí)不夠

伴隨著股改和公開(kāi)上市，國(guó)有商業(yè)銀行的管理水平和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉昧撕艽蟮倪M(jìn)步，但人力資源改革相對(duì)滯后，沒(méi)有按照現(xiàn)代企業(yè)的理念真正把人力資源管理提高到企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度重視起來(lái)，人力資源的作用沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)，依然存在著與現(xiàn)代商業(yè)銀行不匹配的“官本位”、論資排輩、平均主義等現(xiàn)象，制約了國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步提高。

2.2 國(guó)有商業(yè)銀行的人力資源的外流

我國(guó)國(guó)門的對(duì)外開(kāi)放引進(jìn)了不少外資銀行，外資銀行無(wú)論管理體制，還是薪資福利方面都優(yōu)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，這使國(guó)有商業(yè)銀行培養(yǎng)的大量人才流入外資銀行，造成國(guó)有商業(yè)銀行在人力資源上面臨較大的困境。

2.3 國(guó)有商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)不合理

在國(guó)有商業(yè)銀行里，一方面員工總量龐大，另一方面員工的年齡偏大、學(xué)歷層次偏低、專業(yè)素質(zhì)不高，員工配置方面也缺少科學(xué)、合理的分析與預(yù)測(cè)，導(dǎo)致崗位人員分配不均、人力資源的使用效率不高的現(xiàn)象存在。

3 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人力資源規(guī)劃的應(yīng)對(duì)措施

3.1 提高國(guó)有控股商業(yè)銀行人力資源在企業(yè)中的地位

重視企業(yè)人力資源的管理，以科學(xué)、公信的態(tài)度選拔人才，給企業(yè)員工一個(gè)發(fā)展的平臺(tái)，完善企業(yè)隊(duì)伍在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行提供高能力人才。為企業(yè)員工搭建一個(gè)多元化的成長(zhǎng)平臺(tái)，使優(yōu)秀的人才脫穎而出，使國(guó)有商業(yè)銀行的組織在市場(chǎng)中更有競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 完善國(guó)有商業(yè)銀行人力資源管理體系

（1） 建立健全招聘和選拔任用機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行要建立公平、公開(kāi)和規(guī)范員工招聘和選拔任用機(jī)制，選擇適合本企業(yè)規(guī)范和工作流程的選拔方式，建立有競(jìng)爭(zhēng)性的選拔體系，不斷加大人才的選拔力度。

（2） 建立健全考核評(píng)價(jià)機(jī)制。逐步完善對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化考核評(píng)價(jià)的科學(xué)性、公正性，提高考核評(píng)價(jià)的時(shí)效性。

（3） 建立健全的激勵(lì)約束機(jī)制。人力資源管理的目標(biāo)是充分調(diào)動(dòng)人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，要牢固樹(shù)立“以人為本”、人力資源是企業(yè)第一資源的思想，強(qiáng)化國(guó)有銀行企業(yè)文化在組織中的認(rèn)同感和歸屬感。從用人和薪酬福利等方面調(diào)動(dòng)員工的積極性，解決激勵(lì)不足這個(gè)目前國(guó)企中存在的最大問(wèn)題，激發(fā)員工潛能的發(fā)揮，引導(dǎo)員工主動(dòng)提升績(jī)效，主動(dòng)為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，逐步建立具有中國(guó)特色的國(guó)有商業(yè)銀行激勵(lì)約束機(jī)制。

3.3 建立健全國(guó)有商業(yè)銀行培訓(xùn)制度建設(shè)

根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，招攬和培訓(xùn)人才，逐步把國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)成與國(guó)際接軌的現(xiàn)代商業(yè)銀行。有計(jì)劃地對(duì)各類管理人員、專業(yè)技術(shù)人員、業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行定期和不定期的培訓(xùn)，引導(dǎo)員工結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行學(xué)習(xí)和思考，提高員工的理論水平和業(yè)務(wù)能力，提高組織協(xié)調(diào)能力及員工的綜合素質(zhì)。 建立與員工職業(yè)生涯發(fā)展相匹配的人才培養(yǎng)機(jī)制，構(gòu)建符合實(shí)際的培訓(xùn)體系，重視人才的培訓(xùn)與使用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇7

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始尋求一種能夠在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的方式。商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是通過(guò)存款利率與貸款利率的差額來(lái)獲取利潤(rùn)，因此，商業(yè)銀行為了獲得市場(chǎng)份額開(kāi)始通過(guò)降低信用條件來(lái)爭(zhēng)取更多的貸款用戶，從而增加商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。隨著信用政策的降低，隨之而來(lái)的就是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，壞賬準(zhǔn)備不斷增加，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展非常不利。本文將針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的一些問(wèn)題，提出一些有針對(duì)性的建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞:

商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；政府融資

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究相對(duì)較早，早在1776年的《國(guó)富論》中就提出了真實(shí)票據(jù)理論，1915年莫爾頓提出了資本轉(zhuǎn)換理論，極大的推動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展，隨后國(guó)際上很多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家相繼提出了資金總庫(kù)理論、資金分散理論以及資金轉(zhuǎn)換理論，這些理論的提出對(duì)于商業(yè)銀行強(qiáng)化銀行信貸管理，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。目前，國(guó)際上的專家學(xué)者不斷地通過(guò)建立科學(xué)的模型來(lái)有效的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際上對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平正在不斷的提升。我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究比較晚，自上世紀(jì)八十年代才開(kāi)始不斷的研究相關(guān)理論，但是我國(guó)通過(guò)吸取先進(jìn)的國(guó)際理論，在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究取得了非常大的成果。2000年武建提出了構(gòu)建預(yù)估模型的理論，對(duì)于我國(guó)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起到了非常重要的作用。伍鐵林在2014年發(fā)表的《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究》中以風(fēng)險(xiǎn)控制概念為源頭提出了堅(jiān)持企業(yè)文化為風(fēng)向標(biāo)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，對(duì)于我國(guó)銀行提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平具有很重大的意義。隨著我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究還在不斷的深入，這將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后，商業(yè)銀行不能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的量化，銀行在貸款的過(guò)程中缺乏明確的貸款標(biāo)準(zhǔn)，銀行是否給企業(yè)或者相關(guān)的個(gè)人提供貸款完全依靠管理者以及銀行信貸人員的主觀判斷，即使有的銀行制定了一些貸款的具體標(biāo)準(zhǔn)，但其貸款的標(biāo)準(zhǔn)缺乏量化的數(shù)據(jù)，企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)模糊，銀行很難通過(guò)這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)科學(xué)的評(píng)判該客戶是否符合自身對(duì)貸款客戶的要求。目前，我國(guó)大部分的商業(yè)銀行都是通過(guò)對(duì)貸款客戶評(píng)級(jí)來(lái)決定是否為客戶提供貸款以及提供多大額度的貸款，這種方式的主觀性較強(qiáng)，評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確度不高，很多的企業(yè)為了獲得更多的銀行貸款甚至偽造各種貸款資料，銀行很難通過(guò)定性分析來(lái)辨別資料的真?zhèn)危@勢(shì)必增加了商業(yè)英漢信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，增加了商業(yè)銀行的不良貸款，對(duì)于商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展非常不利。

(二)深受企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響

企業(yè)作為商業(yè)銀行貸款的主要客戶群體，其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也為商業(yè)銀行信貸管理帶來(lái)了很大的難度。很多企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，為了能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益無(wú)視自身的資金狀況，一旦缺乏資金就向銀行貸款，銀行根據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及其發(fā)展前景可能會(huì)貸一部分款給企業(yè)，企業(yè)獲得資金后不但沒(méi)有好好經(jīng)營(yíng)，而是把資金繼續(xù)用于擴(kuò)大生產(chǎn)或者做一些風(fēng)險(xiǎn)性高的投資，如果企業(yè)投資失敗或者是擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模后需要更多的資金，那么企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)資金問(wèn)題，繼續(xù)向銀行借款。商業(yè)銀行對(duì)于這種企業(yè)如果不借錢給它勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致企業(yè)倒閉加大商業(yè)銀行的不良貸款，如果繼續(xù)借錢就會(huì)不斷增加企業(yè)的負(fù)債比例，企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)的幾率也會(huì)不斷提高，對(duì)于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理非常不利。退一步講，如果商業(yè)銀行沒(méi)有貸款給這種不善于經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，同樣受企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響。企業(yè)作為一個(gè)個(gè)體在市場(chǎng)中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行貸款給企業(yè)不可能規(guī)避所有的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)對(duì)企業(yè)情況的調(diào)查盡量的降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)政府融資平臺(tái)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷的增加

目前，很多的企業(yè)都是當(dāng)?shù)卣闹饕?jīng)濟(jì)來(lái)源，政府依靠企業(yè)納稅獲得財(cái)政收入，建設(shè)地方經(jīng)濟(jì)。因此，很多的地方政府為了加大稅收，獲得更多的財(cái)政收入，把地方經(jīng)濟(jì)搞上去，就開(kāi)始幫助企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。商業(yè)銀行對(duì)于有政府擔(dān)保的企業(yè)其貸款的限制性條件會(huì)適當(dāng)放寬。在短期內(nèi)，政府依靠企業(yè)的經(jīng)營(yíng)可能會(huì)獲得很多的稅收收入，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)也會(huì)獲得比較好的發(fā)展，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不利，在還款到期日不能按時(shí)還款，那么企業(yè)將會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，政府的收入到時(shí)候也會(huì)銳減，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)會(huì)受到嚴(yán)重創(chuàng)傷。尤其是作為商業(yè)銀行，其資金放出去就收不回來(lái)了，企業(yè)破產(chǎn)后，銀行很難足額收回貸款，而政府受企業(yè)經(jīng)營(yíng)不利的影響，自身難保，根本沒(méi)有資金來(lái)幫助企業(yè)償還銀行貸款。很多的地方政府依靠自身的強(qiáng)勢(shì)地位根本就不會(huì)償還企業(yè)的貸款，商業(yè)銀行只能啞巴吃黃連，不斷增加自身不良貸款的數(shù)額，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展非常不利。

三、解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題的具體策略

(一)培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理理念，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國(guó)的商業(yè)銀行想要強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理就必須要轉(zhuǎn)變信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，不斷提供按信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立量化的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在貸款前，對(duì)于貸款客戶要進(jìn)行全面的了解，不僅要了解其經(jīng)營(yíng)情況，還要對(duì)其信用情況進(jìn)行充分的了解，通過(guò)銀行獲得的全面的數(shù)據(jù)來(lái)量化其信用級(jí)別，通過(guò)最終的信用數(shù)據(jù)來(lái)決定能否為客戶提供貸款以及提供多大數(shù)額的貸款。銀行貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)雙贏的業(yè)務(wù)，企業(yè)可以通過(guò)獲得貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)，獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，商業(yè)銀行通過(guò)貸款業(yè)務(wù)可以增加利潤(rùn)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益，只要銀行能夠控制好貸款的度，那么貸款業(yè)務(wù)對(duì)于社會(huì)的發(fā)展的作用不可小覷。

(二)有效防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行想要有效防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該做好貸款前的調(diào)查工作，對(duì)貸款企業(yè)的資信情況、流動(dòng)資產(chǎn)情況以及企業(yè)未來(lái)發(fā)展?jié)摿M(jìn)行深入的調(diào)查與研究，有效降低企業(yè)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性。另外，商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)的外部環(huán)境要進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)發(fā)展情況以及國(guó)家的政策傾向準(zhǔn)確判斷企業(yè)的發(fā)展前景以及企業(yè)將會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。其次，作為商業(yè)銀行，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信貸管理機(jī)制的建設(shè)，建立健全的信貸管理機(jī)制有效防范銀行信貸人員處于自身利益而不夠銀行指定的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為不符合信貸條件的企業(yè)進(jìn)行貸款。再次，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷強(qiáng)化對(duì)企業(yè)信貸管理的法律建設(shè)，一旦企業(yè)不能及時(shí)還款，必須要學(xué)會(huì)用法律的武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，在貸款合同中明確失信后將要承擔(dān)的法律責(zé)任，盡量降低企業(yè)的還款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)不斷強(qiáng)化對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款的監(jiān)督管理

作為政府我們不能為了獲得一時(shí)之利而損害商業(yè)銀行的利益，商業(yè)銀行作為我國(guó)的企業(yè)也會(huì)為政府的稅收做出重大貢獻(xiàn)，因此在政府提供擔(dān)保貸款的過(guò)程中，政府一定要核實(shí)企業(yè)的真實(shí)信息，在自身的能力范圍內(nèi)為企業(yè)提供貸款擔(dān)保，幫助企業(yè)獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)還能保證商業(yè)銀行的利益不受損失，最終實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)以及銀行的共贏。另外，我國(guó)政府應(yīng)該設(shè)置專門的政府融資貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)通過(guò)地方政府融資平臺(tái)獲得的貸款應(yīng)該予以嚴(yán)格的監(jiān)督與管理，保證貸款的資金能夠及時(shí)歸還，督促企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資金管理，信守商業(yè)信用，提供商業(yè)銀行對(duì)于地方政府融資平臺(tái)貸款的信任，積極發(fā)展地方政府融資平臺(tái)。政府對(duì)于這一融資平臺(tái)也要強(qiáng)化管理，對(duì)通過(guò)地方政府融資平臺(tái)貸款的企業(yè)要進(jìn)行全面的調(diào)查，對(duì)其償還能力、信用水平、資金狀況進(jìn)行深入的了解，幫助商業(yè)銀行做好把關(guān)工作，通過(guò)有效的監(jiān)督管理來(lái)降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行與普通的企業(yè)不同，其在追求自身利益最大化的同時(shí)還能為其他企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平，因此，我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。有效解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題，對(duì)于存進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展具有非常強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，因此必須要引起高度重視。

參考文獻(xiàn)：

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[3]徐淑娟.淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].現(xiàn)代商業(yè),2013

篇8

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

銀行業(yè)對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、運(yùn)行具有重要的作用，根據(jù)國(guó)外的改革經(jīng)驗(yàn)，我們可以得知利率市場(chǎng)化會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下會(huì)有更多自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，例如可以根據(jù)自身實(shí)際情況來(lái)規(guī)定銀行的利率。因此，不少商業(yè)銀行試圖通過(guò)提高存款利率來(lái)吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。但這會(huì)造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤(rùn)的主要來(lái)源，其降低必將影響商業(yè)銀行的盈利能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，革新盈利模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化的經(jīng)營(yíng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，存貸利差是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時(shí)，負(fù)債的穩(wěn)定對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)也有著重要的作用，影響著銀行經(jīng)營(yíng)的虧損狀況。近幾年，一方面有商業(yè)銀行負(fù)債過(guò)于依賴存款、負(fù)債波動(dòng)幅度大的現(xiàn)象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業(yè)銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。第二，以投資銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的主要焦點(diǎn)。最后，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)仍未改變，仍以大中型企業(yè)客戶為主，缺乏對(duì)中小型企業(yè)的投資。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

第一，我國(guó)的商業(yè)銀行獲利渠道不足，營(yíng)業(yè)來(lái)源單一，過(guò)分依賴傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業(yè)銀行的投放對(duì)象以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)為主，貸款投向行業(yè)高度集中，投資風(fēng)險(xiǎn)高。第三，家庭投資理財(cái)觀念提高，理財(cái)產(chǎn)品逐漸被更多人接受，但我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品種類較少、缺乏創(chuàng)新、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品有時(shí)不能與市場(chǎng)客戶需要匹配。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

存貸款利差收入是我國(guó)商業(yè)銀行的主要來(lái)源，在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行可以在央行制定的基礎(chǔ)利率上根據(jù)自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會(huì)加劇商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)、縮小存貸利差、壓縮企業(yè)盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場(chǎng)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展迅速，企業(yè)及個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的依賴性降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)金融業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，利率市場(chǎng)化改革加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也提高了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行為了改變營(yíng)業(yè)種類、營(yíng)業(yè)來(lái)源單一的現(xiàn)狀，必須重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，減少對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴，同時(shí)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)拓銀行盈利來(lái)源。

三、利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)

第一，商業(yè)銀行需借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步波分析金融市場(chǎng)，調(diào)查客戶群需求，以研發(fā)技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，深入發(fā)展財(cái)富管理、理財(cái)業(yè)務(wù)等具有新型盈利能力的業(yè)務(wù)?？茖W(xué)地組合金融產(chǎn)品，豐富商業(yè)銀行收入來(lái)源。第二，拓展新型金融工具，創(chuàng)新還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)手段，引進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢顧問(wèn)、投資銀行等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務(wù)，滿足客戶日常需求。

（二）優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)

首先，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，提升盈利空間，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。其次，增設(shè)服務(wù)于中小微企業(yè)的特色支行，專門服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展，針對(duì)不同領(lǐng)域的中小微企業(yè)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，在解決中小微企業(yè)難融資、成本高的問(wèn)題的同時(shí)，提高營(yíng)業(yè)收入。

（三）利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)

商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立電子商務(wù)平臺(tái)，提供線上金融服務(wù)。例如，可以為電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結(jié)算等專業(yè)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。發(fā)展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，還可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，提高商業(yè)銀行的盈利空間，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作

商業(yè)銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系保障了文化企業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，也提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高了銀行的軟實(shí)力。

四、總結(jié)

利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式在改革中受到?jīng)_擊，但改革也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了活力，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī)。本文介紹了我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并就利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響提出了如下策略：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作。希望可以為我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。

參考文獻(xiàn)

篇9

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開(kāi)元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語(yǔ)

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。

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篇10

關(guān)鍵詞:新常態(tài)；商業(yè)銀行；計(jì)劃財(cái)務(wù)管理

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)出新常態(tài)特點(diǎn)，以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快、金融托媒條件下的科技轉(zhuǎn)型逐步實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行若想要實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)型，對(duì)計(jì)劃實(shí)施高效化管理，從而沉著應(yīng)對(duì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的諸多挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下的會(huì)計(jì)核算管理

1.新常態(tài)下會(huì)計(jì)核算管理所遇到的瓶頸

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，投行業(yè)務(wù)以及金融衍生品投資的不斷發(fā)展，要求商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算不斷優(yōu)化調(diào)整，從而保證商業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)管理工作的順利開(kāi)展。以金融衍生品為例加以分析可知，表外核算是當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中衍生金融的主要工具，監(jiān)管部門僅僅能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的報(bào)表數(shù)據(jù)信息進(jìn)行監(jiān)督與管理，而國(guó)際金融市場(chǎng)衍生品存在較大風(fēng)險(xiǎn)，這與會(huì)計(jì)核算缺陷存在密切聯(lián)系。會(huì)計(jì)信息披露是確認(rèn)與計(jì)量的重要方式，金融衍生品的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)確認(rèn)方式，導(dǎo)致相關(guān)會(huì)計(jì)確認(rèn)與計(jì)量存在一定不確定性。所謂會(huì)計(jì)計(jì)量，主要是指用貨幣或其他量度單位對(duì)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)及其結(jié)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量，而貨幣計(jì)量規(guī)則難以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致金融衍生工具存在一定計(jì)量難度，此種情況下，金融衍生品業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展是極為不利的。與此同時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算操作標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一，銀行對(duì)相關(guān)問(wèn)題的解決方式也不盡相同。科目調(diào)整與會(huì)計(jì)核算內(nèi)容調(diào)整后，商業(yè)銀行表內(nèi)外余額波動(dòng)較大，相關(guān)監(jiān)管部門也只能夠通過(guò)報(bào)表對(duì)銀行余額變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)督，難以進(jìn)行實(shí)時(shí)把控。相關(guān)操作人員會(huì)計(jì)知識(shí)的不足，也是滋生會(huì)計(jì)核算風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

2.加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算管理的有效途徑

一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善制度及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合銀行自身發(fā)展實(shí)際，制定規(guī)范的會(huì)計(jì)制度及業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)行動(dòng)態(tài)化管理與控制，確保大額支付以及應(yīng)收應(yīng)付款掛賬等事項(xiàng)能夠嚴(yán)格按照制度進(jìn)行報(bào)批。在原有業(yè)務(wù)管理方式的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行補(bǔ)充和調(diào)整，為商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供可靠的支持。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)積極建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。二是完善會(huì)計(jì)核算程序。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)管理工作中，應(yīng)當(dāng)積極完善會(huì)計(jì)核算程度，柜臺(tái)及相關(guān)會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格且規(guī)范的填寫會(huì)計(jì)憑證，對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)的核算程序進(jìn)行嚴(yán)格控制，通過(guò)賬務(wù)核對(duì)以及相互監(jiān)督等方式，切實(shí)保證會(huì)計(jì)核算工作的有序開(kāi)展。為合理控制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)設(shè)置臺(tái)帳記錄等方式，對(duì)規(guī)劃、預(yù)測(cè)、計(jì)劃以及控制監(jiān)督等方式進(jìn)行綜合運(yùn)用，全面提高商業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)管理的科學(xué)性和可靠性。三是建立健全內(nèi)部控制制度。為全面提高新常態(tài)下商業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)管理效率，應(yīng)當(dāng)積極建立健全內(nèi)部控制制度，對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。因此在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有規(guī)章制度進(jìn)行有效梳理，對(duì)銀行內(nèi)部人員崗位進(jìn)行有效梳理，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)內(nèi)部科學(xué)化、規(guī)范化控制。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)依據(jù)商業(yè)銀行自身發(fā)展實(shí)際情況加以全面分析，對(duì)現(xiàn)代信息科學(xué)進(jìn)行合理利用，優(yōu)化調(diào)整商業(yè)銀行新老業(yè)務(wù)的控制方式，并建立事前控制系統(tǒng)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范與控制工作。

二、新常態(tài)下的流動(dòng)性管理

1.商業(yè)銀行流動(dòng)性管理存在的問(wèn)題

新常態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重視力度逐漸加大，商業(yè)銀行為有效應(yīng)對(duì)利潤(rùn)空間下滑問(wèn)題，正積極采取有效措施提高頭寸預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確性，確保結(jié)余資金得到最大化利用。當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，商業(yè)銀行的運(yùn)行需要各項(xiàng)存款來(lái)支撐，同時(shí)還需要嚴(yán)格按照預(yù)定要求對(duì)企業(yè)及個(gè)人進(jìn)出款進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)報(bào)和控制，在此種情況下，受上下傳導(dǎo)會(huì)受時(shí)間限制，以及客戶進(jìn)出款存在的不確定性，會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性不穩(wěn)定的問(wèn)題，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理效率，因此在新常態(tài)下加強(qiáng)商業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)管理是非常必要的。

2.流動(dòng)性管理的具體策略

為促進(jìn)新常態(tài)下商業(yè)銀行流動(dòng)性管理問(wèn)題的有效解決，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立健全流動(dòng)性管理體系，通過(guò)上下傳導(dǎo)機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行剩余資金進(jìn)行合理安排，結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況做好壓力測(cè)試，并及時(shí)對(duì)體系模型進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，切實(shí)保證財(cái)務(wù)管理整體效率。在此基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限進(jìn)行合理安排，適時(shí)調(diào)整理財(cái)資金池比例，對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)化梳理，在保證資本充足率的基礎(chǔ)上，切實(shí)提高財(cái)務(wù)杠桿的收益。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)央行各類政策工具及市場(chǎng)融資手段進(jìn)行合理利用，切實(shí)擴(kuò)充商業(yè)銀行自身流動(dòng)性，最大程度上滿足新常態(tài)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管要求及抵御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求。

三、新常態(tài)下的信息統(tǒng)計(jì)管理

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行處于新常態(tài)運(yùn)行環(huán)境下，信息統(tǒng)計(jì)管理是商業(yè)銀行的新利潤(rùn)點(diǎn)，信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的支持，在一定程度上反映出商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，從而直接關(guān)系著商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理水平及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的準(zhǔn)確性，對(duì)于商業(yè)銀行科學(xué)決策以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也產(chǎn)生一定影響。由此可知，在新常態(tài)下，商業(yè)銀行信息統(tǒng)計(jì)管理工作難度較大。

1.信息統(tǒng)計(jì)管理的不足

一是時(shí)效性不足。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行信息統(tǒng)計(jì)管理過(guò)程中，受到數(shù)據(jù)傳達(dá)方式、系統(tǒng)運(yùn)行以及監(jiān)管層數(shù)據(jù)共享等多種因素的影響，報(bào)表數(shù)據(jù)獲取的時(shí)效性不足，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理效率，甚至在一定程度上影響商業(yè)銀行決策的科學(xué)性。與此同時(shí)，商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中，數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性也是影響信息統(tǒng)計(jì)管理效率的一項(xiàng)重要因素，尤其是部分報(bào)表涉及到人工調(diào)整和填報(bào)，并依照人工方式進(jìn)行校驗(yàn)，往往存在一定疏漏，此種情況下勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在商業(yè)銀行信息統(tǒng)計(jì)管理工作中，往往耗費(fèi)較大的人力資源開(kāi)展數(shù)據(jù)的采集匯總檢驗(yàn)等工作，綜合管理效率較低。

2.信息統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)建議

注重系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，盡量避免手工填報(bào)數(shù)據(jù)，以避免類似于總分支機(jī)構(gòu)匯總數(shù)據(jù)無(wú)法配平等情況；注重人工培訓(xùn)，人員設(shè)置應(yīng)合理、注意新老員工的數(shù)據(jù)信息移交。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)進(jìn)行相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)培訓(xùn)，以提高信息統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確度；注重?cái)?shù)據(jù)共享，由于目前大部分商業(yè)銀行存在跨地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，因此在信息數(shù)據(jù)共享上（包括銀行內(nèi)及銀行間）也應(yīng)加強(qiáng)，以避免例如不良客戶跨地區(qū)或跨行瞞騙授信或單筆抵押物重復(fù)瞞騙質(zhì)押等情況；注重基礎(chǔ)數(shù)據(jù)部門信息準(zhǔn)確度，相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照要求進(jìn)行信息錄入、維護(hù)及匯總工作。

四、新常態(tài)下的預(yù)算管理

影響預(yù)算管理效率的因素主要有三方面，一是人為因素，二是相互串用因素，三是戰(zhàn)略發(fā)展因素，四是風(fēng)險(xiǎn)因素，五是經(jīng)濟(jì)波動(dòng)因素。因此在商業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)管理過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身?xiàng)l件，建立一套科學(xué)的預(yù)算管理模型?？紤]“木桶效應(yīng)”，即積極挖掘弱勢(shì)業(yè)務(wù)的潛力。在管理上，建議施行精細(xì)化管理，將各項(xiàng)工作分配到人，并進(jìn)行自上而下的監(jiān)督，自下而上的反饋。定期對(duì)預(yù)算管理進(jìn)行評(píng)價(jià)，不斷對(duì)其補(bǔ)充和完善。預(yù)算管理人員在進(jìn)行預(yù)算管理時(shí)應(yīng)執(zhí)行完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算管理制度和具備科學(xué)的前瞻性思考及判斷。通過(guò)一系列包括設(shè)立合理目標(biāo)、合理建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣、定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查、反饋處理問(wèn)題、分析后出具風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告等步驟實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算管理。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展提出了新的要求，為實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握新常態(tài)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的具體要求，積極采取有效措施加強(qiáng)計(jì)劃財(cái)務(wù)管理，從會(huì)計(jì)核算、流動(dòng)性管理、信息統(tǒng)計(jì)管理以及預(yù)算管理等方面入手，切實(shí)提高商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理水平，為商業(yè)銀行科學(xué)化決策打下良好的基礎(chǔ)。

作者:鄭寶財(cái) 李寧 單位:中國(guó)建設(shè)銀行總行 中國(guó)建設(shè)科技集團(tuán)股份有限公司

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