農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢范文
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篇1
關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應(yīng)用型金融人才培養(yǎng);浙江省
中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219(2015)29-0012-04
作者簡介
王祝華(1973- ),男,浙江金融職業(yè)學院銀領(lǐng)學院黨總支書記,副院長,副研究員(杭州,310018)
基金項目
2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關(guān)項目“中國現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)研究”(12JZD041),主持人:王祝華
近年來,金融市場改革不斷深化,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務(wù)不斷興起,利率市場化、資產(chǎn)證券化、存款理財化等步伐持續(xù)加快,金融業(yè)對人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng),需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合,準確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢,保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。
一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對人才需求的影響分析
(一)銀行崗位的類型分類及人員需求
銀行的崗位設(shè)置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)完成工作任務(wù),具備一定決策職能和人員、業(yè)務(wù)管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務(wù),且工作內(nèi)容相對復(fù)雜、專業(yè)性較強、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務(wù)性、交付性工作,或具體的重復(fù)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù),技能要求較為單一的崗位,可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2,即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%,操作技能類人數(shù)約占50%,隨著技術(shù)手段的應(yīng)用、競爭的加劇和管理模式的革新,操作技能類人數(shù)比例將不斷下降,專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。
(二)銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)統(tǒng)計及分析
從營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)量變化情況分析,2011年至2013年,浙江省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長率。其中,大型商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)的增長速度在下降,2011年、2012年的增長速度均低于平均速度,2011年至2013年間郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點基本保持不變,股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后,2012、2013年均達到9%左右的增長,而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)均保持10%以上的增長,2013年甚至達到了21.6%,而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù),近3年快速增長,每年保持50%以上的增長速度。小型農(nóng)村金融機構(gòu)(農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行),由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點設(shè)置早已基本完成,而跨地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點又受政策限制,所以網(wǎng)點數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點數(shù)量增加的絕對值分析,由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)基數(shù)小,網(wǎng)點增加的絕對量并不大。具體見表1。
(三)銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計及趨勢分析
從銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析,2011、2012、2013年全省網(wǎng)點從業(yè)人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%,其中2011年,增長主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行,而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年,大型商業(yè)銀行網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)停止增長,甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象,股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長。小型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點從業(yè)人員每年的增長比率雖然不高,2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%,但是其網(wǎng)點數(shù)、網(wǎng)點從業(yè)人員也最多,貢獻的增長絕對數(shù)量占到總增長人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅猛,營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長,雖然目前絕對數(shù)量還比較小,但不容小覷。具體見表2。
二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析
(一)商業(yè)銀行對高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢,對人才質(zhì)量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段,在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下,每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長,每年新增超過2000名員工。但從2012年開始,受到宏觀經(jīng)濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響,加上利率市場化改革進一步推進,擴張態(tài)勢明顯放緩,2012年甚至出現(xiàn)負增長。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長,但增幅也明顯回落,如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商業(yè)銀行從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下,出現(xiàn)了一般性人才資源相對過剩,而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象,人才的招聘更加強調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點設(shè)置都在縣級及以上城市,有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才,在人員招聘上,商業(yè)銀行普遍采用以下做法:一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重,減少本科生的校園招聘數(shù)量,停止??萍耙韵聦W歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度,直接面向社會招聘有工作經(jīng)驗的高層次員工,減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長,招聘條件逐步提高
農(nóng)村金融機構(gòu)由于在落實國家“三農(nóng)”政策,在推進農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢,以及在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品,提高小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優(yōu)勢,因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機構(gòu)均為獨立法人,與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點,一直以來發(fā)展穩(wěn)健,規(guī)模、效益持續(xù)增長。浙江省農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點由于布局早已完成而保持數(shù)量的基本穩(wěn)定,但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長幅度,占全省銀行業(yè)總增長人數(shù)的1/3。
農(nóng)村金融機構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢,但由于其營業(yè)網(wǎng)點主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級,再加上管理理念、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)種類、發(fā)展空間等方面的因素,在吸引高學歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段,在人員招聘上門檻相對較低,部分操作技能類崗位也對高職畢業(yè)生有針對性開放。在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),由于本科以上畢業(yè)生供應(yīng)充沛、競爭激烈,農(nóng)村金融機構(gòu)在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷,在社會招聘中對工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力強等特別優(yōu)秀的人才,才允許招聘??茖W歷人員,而對于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位,一般都要求本科及以上學歷。
(三)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營銀行等新型金融機構(gòu),一般采用社會招聘形式招錄員工
近幾年,新型金融機構(gòu)從無到有、從少到多發(fā)展迅速,機構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長,但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實現(xiàn)經(jīng)營快速步入軌道,新型金融機構(gòu)一般采用社會招聘的形式,招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員,只有部分柜員、見習客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應(yīng)屆大學畢業(yè)生。
三、銀行業(yè)人才需求變化對高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響
根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對人才需求變化情況分析,受宏觀經(jīng)濟形勢、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會就業(yè)壓力等各種因素影響,高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢日趨嚴峻,難度持續(xù)加大,具體表現(xiàn)在以下方面:
(一)銀行對一線應(yīng)用型崗位員工需求增長的減緩,對高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響
銀行業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長,向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長轉(zhuǎn)變之后,直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位,而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢崗位。近幾年,銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點的擴張速度,另一方面,利用科技的發(fā)展,大量采用自動存取款等自動化機具,甚至開發(fā)“超級柜員”終端代替人工操作,大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等減少柜面工作量,使得對柜員用工需求大幅降低。
(二)銀行對人才要求的提高,是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)
在當前就業(yè)競爭日趨激烈的宏觀背景下,銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素,吸引了大批優(yōu)秀大學畢業(yè)生。在人才供應(yīng)充沛的情況下,銀行不斷提升學歷要求,持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費”現(xiàn)象,甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷,甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》,規(guī)范了勞務(wù)派遣用工,明確了勞務(wù)派遣用工是補充形式,只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施,同時規(guī)定用工單位應(yīng)當嚴格控制勞務(wù)派遣用工數(shù)量,不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生,大多采用勞動派遣用工的形式,在實施新的《勞動合同法》之后,大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計劃,校園招聘的第一學歷要求全日制本科,對高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當大的影響。目前,工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規(guī)模大、招收大學畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應(yīng)屆高職畢業(yè)生,上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行,對大學畢業(yè)生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內(nèi),即使是農(nóng)村金融機構(gòu)、社區(qū)銀行等營業(yè)網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融機構(gòu),也只有少數(shù)崗位招聘??茖哟萎厴I(yè)生。
(三)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機構(gòu)的大量設(shè)立,為高職畢業(yè)生提供了新的機會
最近3年,浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長;2013年12月,銀監(jiān)會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”精神,鼓勵中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù),下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》,大力推進社區(qū)銀行建設(shè)。這些新型金融機構(gòu)定位基層,服務(wù)普通百姓,所需更多的是操作技能型應(yīng)用人才,與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標定位相吻合,為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機會。
四、高職院校應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的對策
(一)堅持面向基層一線培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的定位不動搖
從人才需求上,雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢,但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內(nèi)存在,銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才,也需要操作技能型人才,特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點,還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢上,高職學生由于基礎(chǔ)和智能的特點,不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學歷人才競爭,而在職業(yè)技能、實踐動手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面,完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競爭優(yōu)勢,在操作技能崗位上,完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭,高職院校只要堅持自己的應(yīng)用性定位,強化優(yōu)勢培養(yǎng),完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。
(二)強化學生綜合素質(zhì)培養(yǎng),為學生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)
由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè),根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果,用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業(yè)精神、團隊合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實踐動手等職業(yè)能力,專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此,高職院校在培養(yǎng)金融人才時,要更加注重學生綜合素質(zhì)的培養(yǎng),既可提高就業(yè)競爭優(yōu)勢,又為學生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
(三)緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢,為新崗位、新業(yè)務(wù)做好準備
在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中,崗位的配置比例也在調(diào)整,新的崗位不斷出現(xiàn):一是實用性營銷人才需求量增加,客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長趨勢;二是客戶服務(wù)中心功能不斷增強,坐席崗位職數(shù)高速增長;三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長期[3]。
(四)努力提升學歷層次,爭取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育
銀行業(yè)的“人才高消費”現(xiàn)象一直存在,在實施新的《勞動合同法》之后,大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了??茖哟萎厴I(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場調(diào)研顯示,銀行基層網(wǎng)點還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生,認為高職教育人才培養(yǎng)目標定位與基層應(yīng)用型崗位的需求相一致,高職學生具有職業(yè)技能好、實踐動手能力強,留得住、用得上等優(yōu)勢,但是從總行層面,往往都一刀切地拒絕了??茖W生。因此,有條件的高職院校,要努力提升學歷層次,舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育,根據(jù)市場需求培養(yǎng)本科層次的應(yīng)用型金融人才。
參 考 文 獻
[1]金暉.試論我國大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇,2008(3):37-41.
[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)淺議[J].青海金融,2011(4):59-60.
[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融,2013(4):14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry, understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents, financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots, strengthen the cultivation of students' overall qualities, lay the foundation for students' sustainable development, keep abreast of the changing trends of financial industry, get ready for new positions and new businesses, and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
篇2
關(guān)鍵詞:銀行業(yè);金融服務(wù);充分性;區(qū)域布局
中圖分類號:F830.2文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2012)02-0020-06
一、廣東銀行業(yè)金融服務(wù)的充分性
(一)從銀行業(yè)金融服務(wù)的全方位滿足度來看
在目前各銀行金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式基本同質(zhì)化的情況下,服務(wù)充分性很大一部分取決于其機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量和布局。對于一個城市(或區(qū)域),如果銀行網(wǎng)點數(shù)量不足,則對當?shù)亟?jīng)濟的服務(wù)不夠充分。為了搶奪市場份額,擴大資源占有,各銀行爭相擴大營業(yè)網(wǎng)點布局,增加全自助設(shè)備覆蓋點。城市及經(jīng)濟較發(fā)達的縣域地區(qū)有四大商業(yè)銀行、近幾年來迅速發(fā)展起來的各股份制銀行,以及一些搶占先機的外資銀行;廣東鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)有郵政儲蓄、農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社以及由農(nóng)信社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行,以及剛興起的一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等等。從總體來看,廣東銀行網(wǎng)點基本上覆蓋了全省各個地區(qū)。但是,農(nóng)村金融服務(wù)還是不到位的。隨著銀行改制上市,4家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并,其他股份制商業(yè)銀行根本不涉足農(nóng)村,部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市,致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白,農(nóng)戶獲得的金融服務(wù)嚴重不足。廣東省雖然是我國的金融大省, 存貸款總量近年來一直穩(wěn)居全國前列, 但是銀行網(wǎng)點在各地區(qū)的分布還不均衡??傮w來看,經(jīng)濟發(fā)達的珠三角地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量較多,而粵東、粵西“兩翼”以及粵北山區(qū)的銀行網(wǎng)點數(shù)量相對較少, 在一定程度上影響了當?shù)爻青l(xiāng)金融服務(wù)的有效需求(見表1)。同時,雖然廣東省各銀行都在積極開展中小企業(yè)授信, 優(yōu)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程,提高中小企業(yè)授信占比,以及政府加大扶持金融擔保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的建設(shè), 但是中小企業(yè)融資難的狀況仍然無法從根本上得到解決。 由于抵押品單一、 中小企業(yè)貸款審批機制、貸款審批程序繁瑣等原因,很多內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范但具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)得不到貸款。
由表2可以看出,珠三角發(fā)達地區(qū)占到全省存款總量的87%以上,貸款總量占到91.23%,這與目前的經(jīng)濟發(fā)展狀況是相適應(yīng)的,但要實現(xiàn)和諧社會,統(tǒng)籌城鄉(xiāng),更好地發(fā)揮珠三角的輻射帶動作用,銀行信貸資源的配置應(yīng)該相對均衡;從動態(tài)上看,金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及信貸的空間布局要向珠三角兩翼拓展和延伸,伴隨產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移和提升,信貸資源和銀行業(yè)空間布局在推動和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈提升方面大有可為。
(二)從銀行業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量來看
近年來, 廣東省各商業(yè)銀行致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量。各行積極結(jié)合地方經(jīng)濟需求和特點,更新經(jīng)營理念,革新服務(wù)流程,發(fā)揮比較優(yōu)勢,大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,努力打造特色化的金融服務(wù),使全省的金融服務(wù)質(zhì)量在一定程度上得到提升。 截至2011年12月末, 廣東銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額648.33億元,不良貸款率1.6%,比年初下降0.48個百分點。
但是, 農(nóng)村金融服務(wù)深度卻沒有得到相應(yīng)的改觀。從總體上來看,農(nóng)村金融在服務(wù)理念、服務(wù)范圍、產(chǎn)品種類、經(jīng)營機制等與農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的要求尚有較大的差距。 另外,服務(wù)質(zhì)量存在明顯的區(qū)域差異:各大銀行的硬件基礎(chǔ)設(shè)施投入和網(wǎng)上電話銀行的投入主要在廣東省的發(fā)達地區(qū),競爭激烈的地方服務(wù)質(zhì)量更高。不發(fā)達的偏遠地區(qū)金融服務(wù)硬件設(shè)施以及創(chuàng)新和質(zhì)量都有較大差距,表現(xiàn)為設(shè)施老化,人員素質(zhì)低等狀況。同時,在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),如粵北和“兩翼”地區(qū)則更多地表現(xiàn)在金融服務(wù)的可獲得性上, 中小民營企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求得不到有效滿足已成為其進一步發(fā)展的障礙。
(三)從銀行業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新來看
廣東省大部分地區(qū)的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新大多是吸納性創(chuàng)新 ① 。目前國內(nèi)銀行大多實行一級法人制、 集約化經(jīng)營、專業(yè)化管理???、分行負責重大決策,分支機構(gòu)負責具體執(zhí)行。在這種組織體系下,新產(chǎn)品基本由總行研制開發(fā),其分支機構(gòu)沒有開發(fā)權(quán),也沒有專門的研發(fā)機構(gòu),由于傳導(dǎo)過程中情況失真,因此容易產(chǎn)生創(chuàng)新的供求脫節(jié), 難以適時研發(fā)出適合市場需要的新產(chǎn)品,特別是當縣域經(jīng)濟特色差異顯著存在時, 總行研究出的基于整個市場的金融創(chuàng)新產(chǎn)品, 可能很難融入到當?shù)氐男枨笾腥ァ?/p>
金融創(chuàng)新產(chǎn)品分布存在明顯的地區(qū)差異。目前,廣東省銀行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要集中在發(fā)達地區(qū)的分支行, 需求滿足對象主要是珠三角高收入階層的白領(lǐng)和企業(yè)主, 大部分創(chuàng)新產(chǎn)品為個人理財產(chǎn)品 ② 。應(yīng)加快銀行、證券、保險、基金、期貨等機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐, 有序開發(fā)跨機構(gòu)、跨市場、跨領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù);進一步擴大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點范圍, 逐步擴大人民幣資產(chǎn)在境外的流通與運用, 探索推動我國與東盟及其他國家和地區(qū)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算逐步納入粵港澳票據(jù)聯(lián)合結(jié)算系統(tǒng)和粵港澳外匯實時支付系統(tǒng); 穩(wěn)步擴大中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)短期融資券的發(fā)行規(guī)模,大力發(fā)展私人銀行、個人理財業(yè)務(wù)、消費金融服務(wù);開展供應(yīng)鏈模式創(chuàng)新,探索財政、稅收政策引導(dǎo)下的利益激勵機制,切實解決中小企業(yè)融資難問題;探索設(shè)立土地基金、房地產(chǎn)投資信托基金,推動個人住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù); 積極進行外匯避險交易產(chǎn)品創(chuàng)新;爭取廣州、深圳進行碳排放權(quán)交易試點;提高金融服務(wù)信息化水平,加強金融機構(gòu)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交易、移動支付的產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺構(gòu)建和政策法規(guī)研究工作。
(四)從銀行業(yè)發(fā)展所需的金融生態(tài)環(huán)境來看
信用體系有待完善,金融生態(tài)環(huán)境還需優(yōu)化,信用體系覆蓋面有待拓展。 目前僅有銀行信貸信用體系,其采集的信息僅包括信用主體的銀行信貸信息。信息渠道寬、 覆蓋面廣的社會綜合信用信息體系尚未建立。信用評級市場有待發(fā)展,尚未建立企業(yè)信用等級評定體系, 由此也導(dǎo)致了信用評級服務(wù)的市場需求有待開發(fā)。
欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境孱弱, 民營經(jīng)濟不發(fā)達,對銀行業(yè)布局造成障礙。在粵西北等經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū),金融生態(tài)環(huán)境較為惡劣,特別是法制環(huán)境弱化,征信體系不完整,逃廢債務(wù)情況嚴重;電、路和網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境差, 給銀行業(yè)布局網(wǎng)點帶來困境,對展業(yè)造成障礙。另外,部分地方政府金融環(huán)境治理不夠,鼓勵、支持和引導(dǎo)銀行業(yè)布局的平臺及政策欠缺。
(五)從銀行業(yè)本身發(fā)展來看
從銀行業(yè)本身發(fā)展來看,銀行業(yè)機構(gòu)門類單一、功能單一和產(chǎn)品服務(wù)單調(diào)。在調(diào)研中 ① , 我們發(fā)現(xiàn)廣東省銀行業(yè)機構(gòu)門類單調(diào),主要以商業(yè)銀行為主,其他非銀行機構(gòu)包括金融控股公司、小額貸款公司、農(nóng)村資金合作社、擔保以及信托機構(gòu)不發(fā)達;從商業(yè)銀行的功能上看,也存在功能單一的情況,以資金融通功能為主,咨詢和理財?shù)葮I(yè)務(wù)的發(fā)展有很大空間,表現(xiàn)在產(chǎn)品服務(wù)上,主要以存貸業(yè)務(wù)為主,中間業(yè)務(wù)有相當差距。 ②
二、存在的主要問題
(一)地區(qū)間的不平衡發(fā)展
廣東省作為中國金融大省,其存、貸款等指標一直居于全國前列,從金融資產(chǎn)來源看,廣東金融業(yè)也更接近市場化。但是,廣東金融發(fā)展的區(qū)域差異也是非常明顯的,金融資源高度集中于珠三角地區(qū),東西兩翼和山區(qū)金融市場發(fā)展滯后。截至2008年末,全省銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣存款余額達56119.26億元,占全國的12.04%;各項貸款余額達33835.86億元,占全國的11.2%,截至2009年末,各項貸款余額44510億元,各項存款余款69691億元,二者均處于全國前列。但廣東省內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展極不平衡,珠三角地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平比粵東、粵西、粵北等地區(qū)高出許多倍,且差距呈擴大之勢(見表3)。2000年,廣州各項存、貸款余額分別是肇慶地區(qū)的20.49倍和19.03倍,而到了2008年已分別增至23.23倍和29.61倍。
從各地區(qū)存貸款率(DLR)的數(shù)據(jù)看:珠三角最高為0.6506;最低的粵東地區(qū)為0.3915,區(qū)域差距較大,但都低于存貸比的紅線75%,不會導(dǎo)致流動性風險。但太低的存貸比會使銀行的盈利水平下降。珠三角地區(qū)銀行業(yè)存貸比較為合理。 東西兩翼和粵北山區(qū)存貸比都未達到50%, 低于廣東省平均水平0.6197,將會影響其盈利水平。
存貸差與GDP之比反映了一個地區(qū)銀行業(yè)存貸差的絕對數(shù)額相對于當?shù)谿DP的大小。 存貸比最高的珠三角地區(qū)高于粵西地區(qū), 存貸差占地區(qū)GDP的60.59%,并且與粵東、粵北的差距要小于存貸比的差距。這表明從存貸差的絕對數(shù)額看,珠三角相對于其GDP還是偏高的。最低的粵西地區(qū)僅為0.4718,明顯低于其他地區(qū)。 這是因為其存貸款之差相對于其GDP來說,規(guī)模很小。從存貸比和存貸差占GDP的比例可以看出(見表4),珠三角的銀行業(yè)在存貸款方面重點調(diào)結(jié)構(gòu), 而東西兩翼和粵北山區(qū)重點擴大其銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模。
(二)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌不協(xié)調(diào)問題
目前,廣東省銀行業(yè)空間布局不盡合理,金融資源配置失衡,阻礙了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的實現(xiàn),致使農(nóng)村金融體系不健全,嚴重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的步伐,從表5可以發(fā)現(xiàn),近年來,廣東省涉農(nóng)貸款余額占GDP的比重趨于縮小, 反映了農(nóng)村地區(qū)的金融深化水平還有待大力提高,具體表現(xiàn)如下:一是農(nóng)村資金外流嚴重, 尤其是國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)農(nóng)村資金“抽水機”傾向明顯影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;二是政策性金融作用發(fā)揮不充分; 三是農(nóng)村金融網(wǎng)點收縮過快,部分涉農(nóng)金融機構(gòu)功能喪失;四是涉農(nóng)貸款資金價格由于缺少競爭定價偏高; 五是信貸產(chǎn)品供給與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相匹配, 農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額偏低, 且期限不合理, 只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求極顯不足;六是農(nóng)業(yè)高風險與農(nóng)村金融機構(gòu)利益存在矛盾, 農(nóng)業(yè)除了市場風險外,還要面臨自然災(zāi)害風險,這無疑增加了農(nóng)業(yè)貸款的風險度。
三、對策和建議
廣東省銀行業(yè)應(yīng)按照“突出重點、兼顧發(fā)展、有效競爭和服務(wù)充分”的原則合理布局。銀行業(yè)布局的重點是為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、 為重點城市群的發(fā)展提供金融資源,并與區(qū)域金融中心完美匹配。同時,在銀行業(yè)空間布局中,還要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、服務(wù)民營經(jīng)濟、引導(dǎo)縣域經(jīng)濟、推動農(nóng)村經(jīng)濟,促進銀行業(yè)服務(wù)充分,倡導(dǎo)良好有序的競爭局面。
(一)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)
為實現(xiàn)和諧社會和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,從動態(tài)上看,金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及信貸的空間布局要向珠三角兩翼拓展和延伸,伴隨產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移和提升,信貸資源和銀行業(yè)空間布局在推動和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈提升方面大有可為。 銀行業(yè)的空間布局要突出為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈提升服好務(wù)。
主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中處于主要的支配地位,比重較大,綜合效益較高,與其他產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高,對國民經(jīng)濟的驅(qū)動作用較大,具有較大的增長潛力。銀行業(yè)各金融機構(gòu)要進一步解放思想,更新信貸關(guān)念,充分認識支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)對優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進金融業(yè)及全市經(jīng)濟發(fā)展的重要性; 按照珠三角改革發(fā)展規(guī)劃綱要中的最新產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃, 圍繞以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進制造業(yè)“雙輪驅(qū)動”為核心的六大主體產(chǎn)業(yè)群,采取重點扶持、優(yōu)先服務(wù)的方式,重點支持資金技術(shù)密集、關(guān)聯(lián)度高、帶動性強的現(xiàn)代裝備、汽車、鋼鐵、石化、船舶等先進制造業(yè)和物流、商務(wù)會展、 文化創(chuàng)意和外包服務(wù)等生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大;認真貫徹一系列貨幣信貸政策,提高貸款營銷積極性,提高信貸質(zhì)量,增強貸款營銷觀念,建立貼近市場、以客戶為中心的經(jīng)營管理體制,按照固定資產(chǎn)貸款權(quán)集中、 流動資金貸款權(quán)下放的原則賦予基層行必要的貸款營銷權(quán); 按照以支持潛力產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略為核心,不斷改進其經(jīng)營策略、目標、手段,使其更貼近市場,為潛力產(chǎn)品開發(fā)提供高效、快捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù),推進主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級;同時積極推進科技和信貸結(jié)合,在裝備制造、汽車、鋼鐵、石化、船舶等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)支持一批重點企業(yè)技術(shù)改造, 支持企業(yè)通過自主開發(fā)和引進關(guān)鍵技術(shù)設(shè)備, 提高技術(shù)裝備水平、 技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量檔次; 對符合產(chǎn)業(yè)政策,能夠提高產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值,提高企業(yè)市場競爭力的技術(shù)改造項目,要優(yōu)先發(fā)放技改貸款;對企業(yè)研制開發(fā)的具有高技術(shù)水平、高技術(shù)含量、高關(guān)聯(lián)度的科技項目,要發(fā)放科技貸款予以支持。此外,銀行業(yè)等金融機構(gòu)在防范風險的同時, 要進一步優(yōu)化金融服務(wù), 為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境,支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)做專、做大、做強,實現(xiàn)銀行和企業(yè)相互支持、互惠雙贏、共謀發(fā)展,推動全省經(jīng)濟又好又快發(fā)展。 還可以通過組建新的資產(chǎn)管理公司、 外資銀行以及銀行控股集團為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供良好的金融服務(wù); 在服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面,應(yīng)該由大的銀行牽頭,聯(lián)合中小股份制銀行、外資銀行進行共同開發(fā)。
(二)為重點城市群的發(fā)展提供強大金融資源
在充分考慮珠江三角洲、 以梅州為代表的粵北山區(qū)、 以湛江市為代表的東西兩翼地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展實際做出分工,分別開展發(fā)展城市金融產(chǎn)業(yè),加快農(nóng)村金融體制改革、 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展新機制三方面的推廣和試點。具體而言,在珠江三角洲地區(qū)重點推進城市金融改革創(chuàng)新綜合實驗; 在梅州地區(qū)重點推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實驗; 在湛江地區(qū)重點推進統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展金融改革創(chuàng)新綜合實驗。以此為基礎(chǔ),從空間上優(yōu)化銀行業(yè)的空間布局, 為不同的重點城市群提供強大的資源。
(三)要與區(qū)域金融中心建設(shè)完美匹配
加快推進銀行網(wǎng)點、支付結(jié)算體系、社會信用體系、銀行后臺服務(wù)設(shè)施等金融基礎(chǔ)設(shè)施一體化建設(shè),逐步推進金融服務(wù)功能一體化。 科學規(guī)劃珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合實驗區(qū)建設(shè),完善區(qū)域分工,實行錯位發(fā)展, 優(yōu)化區(qū)域內(nèi)金融資源配置。 加快廣州、深圳區(qū)域金融中心建設(shè), 與粵港澳建立更緊密的金融合作機制,初步建立起粵港澳金融共同市場。
以廣佛同城和珠江三角洲經(jīng)濟一體化為契機,推進國家戰(zhàn)略層面區(qū)域金融中心建設(shè), 提升廣州金融核心競爭力,增強廣州金融輻射帶動功能,強化廣州的國家中心大都市地位; 以廣州為引擎促進珠江三角洲區(qū)域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和騰飛, 輻射和帶動泛珠江三角洲經(jīng)濟發(fā)展, 加快中國經(jīng)濟和金融崛起進程;激發(fā)珠江三角洲金融創(chuàng)新活力, 深化金融體制機制創(chuàng)新,為我國金融改革發(fā)展探索新路徑,提供新經(jīng)驗;支持香港國際金融中心的鞏固和繁榮,實現(xiàn)香港、深圳和廣州金融中心的優(yōu)勢互補、良性互動,構(gòu)建東南亞甚至世界級的金融中心城市群, 維護國家區(qū)域金融安全和穩(wěn)定, 提升中國金融競爭力和話語權(quán)。 廣州應(yīng)著力建設(shè)成為以現(xiàn)代銀行業(yè)為主體,證券、保險等多層次的金融市場體系和多元化的金融組織體系共生, 以財富管理和人民幣局部自由兌換及其衍生產(chǎn)品交易為特色,帶動全省、輻射華南、連通港澳、面向東南亞的,綜合性的高端金融服務(wù)中心。與深圳、香港的關(guān)系是: 廣州應(yīng)該側(cè)重發(fā)展貨幣信貸和保險市場,推出期貨市場,主要輻射廣東,呼應(yīng)泛珠三角;深圳側(cè)重發(fā)展以中小板和創(chuàng)業(yè)板為主的資本市場,以及創(chuàng)投、私募等新興金融市場,并輻射全國,牽手國際;香港應(yīng)該側(cè)重發(fā)揚其國際化優(yōu)勢,建設(shè)國際金融中心,進一步發(fā)揮外引內(nèi)聯(lián)的橋梁作用 [3] 。
在廣東省銀行業(yè)空間布局服務(wù)廣東產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的同時,還要積極建設(shè)廣東省金融創(chuàng)新實驗區(qū),建設(shè)推進適合珠江三角洲開放型經(jīng)濟體系需要的外匯市場和離岸金融市場建設(shè)。 要率先在珠海橫琴新區(qū)開展離岸金融和資本項目下開放試點; 大力發(fā)展金融后臺服務(wù)產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè), 將廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)建設(shè)成為輻射亞太地區(qū)的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)后援服務(wù)基地。 通過離岸市場和后援基地的建設(shè), 優(yōu)化銀行業(yè)投資、服務(wù)環(huán)境和提高創(chuàng)新能力,吸引外資和民間資本進入銀行業(yè)在廣東的布局,更好地服務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群,完善核心城市群的功能。
(四)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展
1. 探索推進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展新機制。堅持城市金融反哺農(nóng)村金融,引導(dǎo)、促進金融資源回流農(nóng)村地區(qū)的指導(dǎo)原則, 探索建立城市金融資源反哺農(nóng)村金融的長效機制 [4] ,內(nèi)容包括:財政上的激勵機制、農(nóng)村信貸風險分擔機制、珠江三角洲地區(qū)支持環(huán)珠三角地區(qū)金融發(fā)展機制、 金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的考核約束機制等。
2. 加快構(gòu)建城鄉(xiāng)金融市場對接平臺。 通過構(gòu)建城鄉(xiāng)金融市場對接平臺, 引導(dǎo)城市金融資源投向農(nóng)村,促進金融資源在城鄉(xiāng)間便利流動。內(nèi)容包括:搭建地方政府支持投融資平臺和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資平臺,建立農(nóng)副、水產(chǎn)品遠期交易中心,搭建農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險創(chuàng)新平臺、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)支付結(jié)算一體化平臺、城鄉(xiāng)信用一體化平臺等。
3. 加快形成城鄉(xiāng)一體化基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。由于城市和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律和特點不同, 發(fā)展水平存在天然差距,這個差距不可能完全消除,所以,我們使用基礎(chǔ)金融服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的提法, 加強農(nóng)村基礎(chǔ)性的信貸、匯兌、證券投資、保險等金融服務(wù)。內(nèi)容包括:優(yōu)化城鄉(xiāng)金融機構(gòu)網(wǎng)點布局,提高農(nóng)村金融網(wǎng)點的人均擁有率和網(wǎng)點覆蓋率;支持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機構(gòu)擴大支農(nóng)產(chǎn)業(yè)覆蓋面, 重點擴大農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面, 解決金融服務(wù)空白村鎮(zhèn)問題;加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,延伸城市金融服務(wù)鏈;大力培育農(nóng)村社區(qū)金融組織,探索一站式、社區(qū)式、綜合化農(nóng)村金融服務(wù)模式等。
(五)支持民營經(jīng)濟發(fā)展
民營經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的中堅力量, 在促進就業(yè)、推動技術(shù)創(chuàng)新、擴大對外貿(mào)易、促進國民經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著重要的作用。然而,隨著民營經(jīng)濟的迅猛發(fā)展, 一些困擾廣東民營經(jīng)濟發(fā)展的矛盾日益尖銳,其中資金緊張、融資困難成為制約民營經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸。為了緩解民營經(jīng)濟資金緊張的局面,各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)從以下幾個方面強化中小企業(yè)信貸:
1. 搭建中小企業(yè)貸款運作平臺, 在信貸運行機制上實現(xiàn)新突破。 加快設(shè)立專門的中小企業(yè)客戶管理部門,組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的營銷隊伍,建立和完善適合中小企業(yè)特點的信貸管理制度, 推出符合不同中小企業(yè)需求的多樣化信貸產(chǎn)品。 加大力度支持符合產(chǎn)業(yè)政策、有一定科技含量、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè),重點支持科技型、勞動密集型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型和社區(qū)服務(wù)型等中小企業(yè)。對基本面和信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的中小企業(yè)加大信貸及多元化融資支持,利用授信開證、押匯、保理、融資租賃等多種融資手段,進一步拓寬中小企業(yè)的融資渠道, 做好對中小企業(yè)的金融信息咨詢和代客理財服務(wù)。同時加強與政府的有機聯(lián)動,建立企業(yè)信用檔案,規(guī)范金融市場的借貸行為,防范企業(yè)違約現(xiàn)象,確保金融機構(gòu)的合法權(quán)益。
2. 創(chuàng)新為民營經(jīng)濟服務(wù)的金融產(chǎn)品。 包括授信方式, 制定科學的貸款定價政策, 合理浮動貸款利率,在貸款利率定價機制上實現(xiàn)新突破。
3. 在民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和高科技園區(qū), 組建新型金融機構(gòu)。 健全中小企業(yè)擔保機制, 創(chuàng)新?lián)7绞健<訌娿y政、銀企、銀擔的合作,降低信息不對稱風險;同時積極創(chuàng)新?lián)7绞?,組建由政府牽頭的信用擔保體系,創(chuàng)新廠商銀三方合作擔保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品,選擇經(jīng)營管理良好、有發(fā)展前景的龍頭民營企業(yè),推廣“龍頭民營企業(yè)+擔保公司+金融機構(gòu)”的三位一體的金融創(chuàng)新方式。此外,充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能,由行業(yè)協(xié)會牽頭成立資金互助擔?;?,積極為中小企業(yè)融資提供擔保。
(六)壯大農(nóng)村金融
1. 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。 一是放寬農(nóng)村金融準入門檻,加快培育和發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等適合農(nóng)村特點的新型金融機構(gòu)(組織)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小金融機構(gòu)。
2. 優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。 主要包括完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、合理布局農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點、建立完善農(nóng)村金融風險補償和利益協(xié)調(diào)機制、 建立農(nóng)村信用擔保體系等內(nèi)容。
3. 擴大農(nóng)村金融服務(wù)充分性, 提高農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋率,填補網(wǎng)點空白。各銀行要加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度, 按照廣東省新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃和進展情況,積極穩(wěn)妥地在縣(市)、區(qū)設(shè)立機構(gòu),逐步發(fā)展新型農(nóng)村社區(qū)金融網(wǎng)點,改善農(nóng)村金融服務(wù)。加快新興股份制銀行以及外資銀行在各縣(市)機構(gòu)延伸步伐,加大支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展力度;加快農(nóng)村信用社改革步伐,組建農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行,增加支農(nóng)力度 [5] 。做好村鎮(zhèn)銀行試點工作,各縣(市)要組建一家村鎮(zhèn)銀行;積極發(fā)展小額貸款公司和農(nóng)村資金互助組織,鼓勵興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的新型投資開發(fā)組織, 建立完善農(nóng)村信貸擔保體系,填補網(wǎng)點空白,增強農(nóng)村輸血功能。
4. 加快機構(gòu)創(chuàng)新。 可以考慮增設(shè)農(nóng)業(yè)政策性保險、擔保、投資等農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。廣東農(nóng)信社計劃成立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)和服務(wù)三農(nóng)創(chuàng)新專營機構(gòu)。并在全市推行流程化改革,將信貸部門分為公司部、個信部和授信中心等部門。另外,通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行消除廣東偏遠農(nóng)村的供給性金融抑制;加強發(fā)展郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù),簡化貸款手續(xù);加強農(nóng)村征信體系建設(shè);降低準入門檻,在條件相對成熟的地方組建農(nóng)村商業(yè)銀行。 正確規(guī)劃和引導(dǎo)民間金融 [6] ;使民間金融具有合法身份,促進民間金融發(fā)展;鼓勵民間資本進入正規(guī)金融機構(gòu);大力發(fā)展由民間資本組建的各類股份制、 股份合作制民營銀行。進一步深化農(nóng)村信用社改革。通過增資擴股,壯大信用社實力,進而組建農(nóng)村商業(yè)銀行,向現(xiàn)代銀行邁進,更好地服務(wù)三農(nóng)。可以考慮在政策上放松,吸引外資入股,加強農(nóng)信社與粵港澳銀行業(yè)的合作。
5. 加快城市金融服務(wù)鏈條的延伸, 大力開展網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù),便利三農(nóng)金融服務(wù)。目前,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以其便利快捷的交易結(jié)算功能, 已開始使三農(nóng)受益, 同時也給沒有開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)信社帶來壓力, 使它們的中間業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)拓展受到一定影響。
參考文獻:
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篇3
關(guān)鍵詞:農(nóng)信社;核心競爭力;建設(shè)
作者簡介:廉改全(1967-),男,漢族,河南省扶溝縣人,河南省周口市鄲城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任,中級經(jīng)濟師,研究方向:金融。
中圖分類號:F830.61 文獻標識碼:A doi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2013.05.34 文章編號:1672-3309(2013)05-77-02
當前隨著國內(nèi)農(nóng)村金融市場競爭的多元化及新競爭格局的形成,面對新的形勢和國家推進新農(nóng)村建設(shè)的重要機遇,作為農(nóng)村金融市場主導(dǎo)性角色的農(nóng)村信用社如何順應(yīng)市場發(fā)展趨勢,打造和強化自身的核心競爭力,保持市場競爭優(yōu)勢以實現(xiàn)信用社的持續(xù)健康發(fā)展成為當前經(jīng)營管理過程中的重要課題之一。根據(jù)核心競爭力的基本內(nèi)涵,當前農(nóng)信社在牢牢把握農(nóng)信社面向三農(nóng)的市場定位、全面把握行業(yè)發(fā)展趨勢及做好農(nóng)信社長遠發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上,需從以下幾個方面進行考慮以提高核心競爭力。
一、培育和強化獨特的信用社文化
作為一個組織生存和發(fā)展的最為深層次的因素,文化是農(nóng)信社核心競爭力的動力之源,正是基于農(nóng)信社獨特文化之上的所體現(xiàn)出來的運作模式、規(guī)章制度、員工行為等,使得農(nóng)信社真正具備了他人不易模仿與復(fù)制的競爭優(yōu)勢,是農(nóng)信社打造核心競爭力和企業(yè)發(fā)展的靈魂。同時,隨著企業(yè)文化建設(shè)在經(jīng)營管理中作用的日益凸顯,企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)涵也日益豐富化和日趨完善,將貫穿于農(nóng)信社的發(fā)展經(jīng)營過程中,是有效整合農(nóng)信社各項資源的重要措施[1]。
另一方面,當前農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)中存在的問題也大大限制了企業(yè)文化建設(shè)在培育和強化信用社核心競爭力中的作用,主要表現(xiàn)在沒有真正地領(lǐng)悟到企業(yè)文化的真正內(nèi)涵與精髓所在,文化建設(shè)工作呈表面化、膚淺化的特點;長期以來形成的用人機制也導(dǎo)致一部分員工對于企業(yè)文化建設(shè)的忽略;未能正確處理好經(jīng)營與企業(yè)文化建設(shè)間的關(guān)系,過分強調(diào)追求效益重經(jīng)營輕文化的現(xiàn)象普遍存在;缺乏專業(yè)性文化建設(shè)人才對農(nóng)信社文化建設(shè)的工作進行有效推進,尤其是對于農(nóng)信社長期運作中所形成的優(yōu)良傳統(tǒng)和習慣等難以進行總結(jié)提煉并上升到企業(yè)文化層面[2]。不難看出,當前部分農(nóng)信社人浮于事、效益低下的根本原因也在于企業(yè)文化建設(shè)的滯后。因此,作為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量,農(nóng)信社面對新形勢和日益劇烈的市場競爭,要更加重視企業(yè)文化建設(shè)對于信用社生存和長遠發(fā)展的重要意義,調(diào)整思路、培育新理念,真正地培育并最終形成農(nóng)信社先進獨特的企業(yè)文化。從整個上來講,農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)是一項特殊的系統(tǒng)性工作,要緊密結(jié)合我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展和農(nóng)信社自身發(fā)展需求,適應(yīng)時代、發(fā)展和競爭的需要,避免一條腿走路。同時在這一過程中要注意以下幾個方面:
(1)大力開展創(chuàng)建學習型企業(yè)活動,以人為本,全員培訓(xùn)、分步培訓(xùn),提高員工對于企業(yè)文化建設(shè),尤其是對農(nóng)信社相關(guān)經(jīng)營管理思想和理念的認可和認同,夯實全社員工的思想認識根基,為企業(yè)文化體系的建設(shè)奠定思想基石。(2)要堅持實事求是、循序漸進的原則,做好企業(yè)文化建設(shè)的長期規(guī)劃和具體安排,并將企業(yè)文化建設(shè)的各種措施落到實處,穩(wěn)扎穩(wěn)打,力求在信用社的規(guī)范化服務(wù)、形象建設(shè)與識別、宣傳活動及產(chǎn)品形成統(tǒng)一標準,打造農(nóng)信社獨有的精神文化、管理文化、制度文化、行為文化及形象視覺。(3)企業(yè)文化建設(shè)是一個承前啟后的過程,要在全面分析農(nóng)信社原有企業(yè)文化的基礎(chǔ)上,繼承優(yōu)良傳統(tǒng)、整合各類資源,避免走過場、流于形式。(4)要積極營造有利于企業(yè)文化建設(shè)開展的良好氛圍,從而為農(nóng)信社增強核心競爭力提供保障。
二、重視和加強信用社機制平臺建設(shè)
農(nóng)信社核心競爭力的建設(shè)培育和最終的形成,需要有一個良好的機制制度保證,具體包括了農(nóng)信社的組織架構(gòu)、運行機制、管理制度等各個方面。從某種程度上來講,完善科學的組織架構(gòu)、運行機制和管理制度是農(nóng)信社經(jīng)營管理活動有序開展的基礎(chǔ)保障,也是農(nóng)信社核心競爭力打造的重要保障。離開了科學有效的載體的支持,農(nóng)信社的核心競爭力打造也將無章可循、流于形式。另一方面,當前我國農(nóng)信社在管理體制上存在著的政企不分、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、難以協(xié)調(diào)等問題,在很大程度上制約著我國農(nóng)信社核心競爭力的真正形成。尤其是農(nóng)信社在內(nèi)部治理與外部治理關(guān)系處理方面存在的偏差使得農(nóng)信社缺乏進行核心競爭力培育的迫切性。而我們知道,核心競爭力的形成和培育最終都來源于企業(yè)的內(nèi)部因素。因此,為更好地適應(yīng)全新的市場競爭環(huán)境對于農(nóng)信社提出的要求,打造農(nóng)信社的核心競爭力,需更加關(guān)注農(nóng)信社制度和機制的建設(shè)、創(chuàng)新和完善,著眼于農(nóng)信社現(xiàn)代企業(yè)制度的真正建立和運行,并最終形成有利于農(nóng)信社核心競爭力培育與強化的制度體系安排。
具體來講,(1)進一步推進農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度改革,明晰產(chǎn)權(quán),進而完善農(nóng)信社“三會一層”的治理結(jié)構(gòu),使各個職能部門各司其職、積極履行相應(yīng)職責,為保障農(nóng)信社成為真正的“經(jīng)營自主、自負盈虧”的現(xiàn)代市場主體奠定基礎(chǔ)。(2)按照市場需求為導(dǎo)向、對客戶需求快速反應(yīng)的原則,加快農(nóng)信社內(nèi)部組織架構(gòu)的重新整合和優(yōu)化,形成以客戶部門為中心、各部門相互配合、系統(tǒng)聯(lián)動的組織架構(gòu)安排,改變當前農(nóng)信社戰(zhàn)線過長、管理層面多的不足,及時迅速地對于市場需求做出反映,使信用社有限的資源得到最優(yōu)化和集約化配置。(3)加強全面風險管理與控制機制的完善,通過風險預(yù)警系統(tǒng)進行風險預(yù)測與監(jiān)控,實現(xiàn)風險防范控制的垂直化,最大限度規(guī)避各類經(jīng)營風險,通過高效穩(wěn)健的管理模式打造農(nóng)信社的核心競爭力[3]。(4)完善人力資源管理各項規(guī)章制度建設(shè),包括責權(quán)利相統(tǒng)一的崗位責任制度、具有激勵約束導(dǎo)向的績效考核制度和薪酬管理制度,調(diào)動全社員工的積極主動性和創(chuàng)新性,為農(nóng)信社核心競爭力的培育提供最為根本的優(yōu)秀的人才隊伍保障。
三、產(chǎn)品和服務(wù)體現(xiàn)特色
從顧客的角度來看,評價一個企業(yè)是否真正具有核心競爭力的直接體現(xiàn)在于其能否提供高于和優(yōu)于競爭對手的不可替代的產(chǎn)品和服務(wù)。換而言之,企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和服務(wù)是企業(yè)核心競爭力轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實生產(chǎn)的關(guān)鍵和途徑。離開了高質(zhì)量產(chǎn)品的支撐,核心競爭力的建設(shè)也無從談起;而服務(wù)作為貫穿于整個經(jīng)營實踐和營銷活動,更為優(yōu)質(zhì)、人性化、特色化及多元化的服務(wù)是吸引客戶、留住客戶的關(guān)鍵[4]。對于農(nóng)信社來講,缺乏富有競爭力的核心產(chǎn)品和技術(shù)、金融服務(wù)單一不到位等不足使得農(nóng)信社難以真正地維系客戶和提升客戶的滿意度忠誠度,這也是導(dǎo)致農(nóng)信社核心競爭力難以培育和強化的關(guān)鍵。因此,農(nóng)信社核心競爭力的打造和強化離不開農(nóng)信社品牌產(chǎn)品體系的開發(fā)和推廣,建立健全信用社集產(chǎn)品開發(fā)、推介、宣傳、營銷、售后服務(wù)各環(huán)節(jié)為一體的品牌產(chǎn)品開發(fā)推廣體系,避免各自為戰(zhàn),在優(yōu)化、整合和提升各個環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上,形成合力,為農(nóng)信社核心競爭的培育奠定最為根本的保障。
提高產(chǎn)品的研發(fā)能力,加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。創(chuàng)新是打造核心競爭力的源泉之一,農(nóng)信社在不斷強化農(nóng)村金融市場主力軍的法人品牌的同時,要更好地把握好信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場地位,根據(jù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和我國城鎮(zhèn)化建設(shè)推進的需要,轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)多元化、個性化發(fā)展需求,重新定位和界定三農(nóng),樹立“大三農(nóng)”觀念,加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌建設(shè)力度,為我國農(nóng)村金融市場提供更為優(yōu)質(zhì)的、更具個性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。在繼續(xù)完善原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,如再就業(yè)小額貸款、住房貸款、中小企業(yè)授信管理、大額農(nóng)戶貸款、助學貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金項目等;豐富中間業(yè)務(wù),積極開展與擴展與資本市場相關(guān)的業(yè)務(wù),如信息咨詢、財務(wù)顧問、綜合理財?shù)龋貙捫庞蒙绶?wù)領(lǐng)域,形成新的利潤增長點,真正地打造出具有農(nóng)信社特色的強勢支農(nóng)品牌。
在日趨激烈的市場競爭條件下,在加大產(chǎn)品創(chuàng)新,避免同質(zhì)化的基礎(chǔ)上,要加大農(nóng)信社“服務(wù)興社”的理念,樹立和強化員工規(guī)范服務(wù)文明服務(wù)優(yōu)質(zhì)服務(wù)意識,致力于為顧客提供一個更為舒適簡便的服務(wù)環(huán)境。要站在客戶的立場出發(fā),想客戶之所想,創(chuàng)新服務(wù)手段,整合和優(yōu)化服務(wù)流程,達到提高服務(wù)效率和質(zhì)量的目標。重視高質(zhì)量服務(wù)長效機制的建設(shè),建立健全服務(wù)質(zhì)量管理體系,做好績效考核工作,確保農(nóng)信社服務(wù)水平和質(zhì)量的持續(xù)改進以強化信用社的核心競爭力。同時加快農(nóng)信社的信息化建設(shè),進一步拓展和豐富農(nóng)信社的電子貨幣服務(wù)功能,如在線支付、客戶查詢、個人理財?shù)染W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),實現(xiàn)服務(wù)的智能化將大大方便客戶,提高客戶的滿意度,留住客戶。
另外,作為我國金融市場的組成部分,農(nóng)信社的發(fā)展離不開外部條件的支持。當前農(nóng)信社打造自我核心競爭力的過程中,需充分調(diào)動起外界各種資源為我所用,加強與外部機構(gòu),包括政府、其他金融機構(gòu)、保險公司等的溝通和合作,拓寬服務(wù)深度、延伸服務(wù)領(lǐng)域[5]。
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篇4
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計,到2009年6月末,承德市金融機構(gòu)各項貸款余額560.4億元,比年初增加129.6億元,其中涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額231.4億元,比年初增加61.6億元.占比為41_3%.比去年同期增長34.4%??h域金融機構(gòu)各項貸款余額為208.6億元,占全市金融機構(gòu)各項貸款余額的37.2%.比年初增加46.6億元,增長22.3%??h域金融機構(gòu)貸款中,三家“農(nóng)”字金融機構(gòu)貸款占比達到78.1%,其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30.1億元占14.4%,農(nóng)業(yè)銀行19.6億元占9.4%,農(nóng)村信用社l13.7億元占54.5%??h域貸款中81%為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看,農(nóng)戶貸款106.3億元,比年初增加27.9億元,比去年同期增長44.7%,農(nóng)村各類經(jīng)濟組織貸款25.1億元,比年初增加7.5億元。比去年同期增長70.2%;從貸款用途看,農(nóng)林牧貸款49.2億元,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38.1億元。截至2009年6月末,轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7.5億元,其中,僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達4.19億元.農(nóng)業(yè)銀行2.7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,完善擔保機制.改進服務(wù)方式,采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度,鼓勵金融機構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策,為金融機構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持,如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)研的基礎(chǔ)上,提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見,并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔保、農(nóng)戶到擔保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù),截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元.取得了良好的經(jīng)濟和社會效益:二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸,活躍農(nóng)村消費市場;三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持.發(fā)揮其輻射拉動作用,擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量,鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè);四是加強外匯管理和政策宣傳.為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù);五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末,全市已有215家反假貨幣工作站掛牌.約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員,縣域反假宣傳員184名,占全市的85%。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放,實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末,全轄累放農(nóng)戶貸款77.39億元,農(nóng)戶貸款面達59%;全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶,評定信用戶29.38萬戶、授信企業(yè)500余家.總授信額度達50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè),近期推出了信通卡.全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),6月末,累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破,截至2009年6月末,共向以上兩方面投入資金達14.3億元,比年初增長101.5%。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂.對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行培訓(xùn).通過發(fā)放惠農(nóng)卡.推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),提高了辦貸效率,有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題.在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組,并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍,全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達75人,占員工總數(shù)的8%。截至6月末,農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張,發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元,分別比年初增長1.1l倍和6.53倍,農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元;為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行,為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行.發(fā)展趨勢迅猛.取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益;承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角,截至2009年6月末,在縣區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)4家,發(fā)放貸款13.22億元,成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟依然相對落后,經(jīng)濟總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一,以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后,交通不發(fā)達.加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經(jīng)濟增長的放慢,全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素,難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看,農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)需要大量的資金支持,但由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸資金比較有限,很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21.6%,而縣域金融機構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8.6%.貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟增速.農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末,全市縣域金融機構(gòu)存貸比為43.5%,較2006年下降11.1%,縣域金融機構(gòu)上存資金達175.39億元,較2006年增長了106.4%。三是農(nóng)村金融機構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑,一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足,而農(nóng)行有資金但無機構(gòu),兩者不能有效結(jié)合,金融機構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余,但因成立機構(gòu)較晚,貸款種類較少,信貸資金投放受到限制.其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47.5億元,貸款1.38億元,只占存款的2.91%。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查,2009年6月末,全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)427家(其中縣城以下機構(gòu)313家),金融從業(yè)人員3156人.與2000年相比機構(gòu)減少176家.與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低.目前有l(wèi)0個偏遠行政鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu),成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點,目前只保留縣支行1個網(wǎng)點,縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)單一,全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家,占全部機構(gòu)的75.6%,郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構(gòu)57家),占15.5%。由于缺乏有效的市場競爭,農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶,也有新型合作經(jīng)濟組織,既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),也有個體工商業(yè)、運輸業(yè),既有內(nèi)銷企業(yè),也有外貿(mào)出口企業(yè).不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同,對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限,僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品,很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查,全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的,但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多,投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟的少,金融機構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中,生產(chǎn)性貸款多,生活性貸款少。截至2008年末.承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5.41億元,僅占其貸款總額的5.04%。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,對周期長、額度大的資金需求日益增加,但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主.截至2008年末,承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99.29億元,是中長期貸款的12.6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風險較大,信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向.如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元,而鐵礦采選行業(yè)貸款就達790萬元,占比高達83%,農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右,只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時,貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)算的需要
截至2008年底,承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶,其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99.2%,所有金融機構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低,支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后,目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè),受自然條件影響非常明顯,風險較大,并且農(nóng)業(yè)利潤較低.在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠,但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮,并且浮動幅度較大,一般都在50%一l30%之間.有的一浮到頂,達到基準利率的2_3倍,沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠,與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求存在很大差距。同時,貸款難的問題依然突出,據(jù)調(diào)查,87%的農(nóng)戶認為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負擔,又降低了農(nóng)業(yè)利潤,同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在,不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前,工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒有其他貸款發(fā)放的審批權(quán),貸款審批權(quán)集中在省市分行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行,因欠發(fā)達地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少,有的即使符合條件但由于金額較小,貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究,影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性,造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革,構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上.金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當是既有大型、中型金融組織.又有小型甚至超小型的金融組織。因此,要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐;引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度;發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢,在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用;加快郵政儲蓄銀行建設(shè),督促郵政儲蓄資金“取之于縣,用之于縣”;放寬農(nóng)村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農(nóng)村,擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的試點范圍,提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率,形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金使用限制,搞好區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑,按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70%投放到農(nóng)村使用,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責任,促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展.提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具,引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入,并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策,適當向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟密切相關(guān)的
二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當限制支農(nóng)資金利率上浮幅度,正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例,財政按比例給予貼息,保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當降低縣域機構(gòu)存款準備金率.對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例,同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu),為當?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創(chuàng)新,提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方,促進“三農(nóng)”又好又快發(fā)展??梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟的需求,積極進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際,重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的信貸流程,打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風險可控的前提下,要量體裁衣,設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上,不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的領(lǐng)域,開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸,根據(jù)不同的貸款對象,適當擴大擔保抵押品范圍,解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權(quán)限,完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模,積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu),簡化信貸審批程序,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況,適當下放流動資金貸款審批權(quán)限,實行“綜合授信”,使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款,為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學的貸款獎懲管理辦法,對支農(nóng)工作突出的基層機構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風險,應(yīng)分清主客觀原因,有區(qū)別的實行貸款責任追究,切忌實行“一刀切”,達到責權(quán)利相統(tǒng)一,保護信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。新晨
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價
目前,幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制,由金融機構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明,農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大,哪里分開了小額貸款的利率,哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此,利率定價不能“一視同仁”,要分類客戶,制定差別化利率,同時考慮不同經(jīng)濟收入農(nóng)戶的承受水平,在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異,滿足農(nóng)民多元化的金融需求
篇5
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社改制而來的新生體系,在經(jīng)營上既秉承著農(nóng)村信用社支農(nóng)的作用又體現(xiàn)出現(xiàn)代商業(yè)銀行具有的營業(yè)特點,為農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力,成為全新的,適合農(nóng)村需要的商業(yè)金融機構(gòu),為農(nóng)村發(fā)展和金融需求注入新的水源。但是,隨著金融危機對貨幣體系影響的深入,股份制銀行和城市商業(yè)銀行幾乎吸納所有城鄉(xiāng)資本源。而農(nóng)村商業(yè)銀行作為支農(nóng)發(fā)展的主力,對農(nóng)村金融的完善與發(fā)展有更多的支撐作用,同時在利用資金支持,規(guī)模發(fā)展所需的農(nóng)村資本源上也面臨前所未有的壓力。對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題進行研究對于現(xiàn)代金融的建設(shè)具有重要的意義。
二、概念界定――農(nóng)村商業(yè)銀行
我國對于農(nóng)村商業(yè)銀行的概念并沒有標準和規(guī)范的定義,衡量農(nóng)村商業(yè)銀行的標準尚不統(tǒng)一,對農(nóng)村商業(yè)銀行的認識比較寬泛,但其基本的共識不外乎以下幾點:一是既是農(nóng)村金融組織又是農(nóng)村商業(yè)銀行,他們的資金結(jié)構(gòu)不夠完善,金融體制需要進一步改革。二是多集中于縣域經(jīng)濟發(fā)達,城鄉(xiāng)一體化程度較高的城鎮(zhèn)地區(qū),資產(chǎn)規(guī)模逐漸壯大,市場環(huán)境比較穩(wěn)定。三是入股方式上是一種新式的混合所有制經(jīng)濟體,轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民共同參與入股,但股權(quán)結(jié)構(gòu)單一,運行機制需要制衡。四是存貸款上定位于農(nóng)村市場,并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特色,主要面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資提供貸款服務(wù),兼顧為農(nóng)民提供小額貸款,支農(nóng)的作用更具有規(guī)模性。
金融界對于農(nóng)村商業(yè)銀行的界定主要有以下幾個方面。一是根據(jù)地域的特殊性,將針對中小企業(yè)服務(wù)的銀行組織劃分為城市商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行(較大的農(nóng)村信用社組建)。二是以資產(chǎn)規(guī)模來劃分,除去五大型商業(yè)銀行外,規(guī)模在1500億元及以下的農(nóng)村商業(yè)銀行。三是根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)來進行界定,在這樣的結(jié)構(gòu)下將農(nóng)村商業(yè)銀行劃分為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行(股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是進行商業(yè)化經(jīng)營并且資本規(guī)模達到一定程度的金融機構(gòu),其主要聚集在人口較為集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)),農(nóng)村合作銀行(主要集中于人口密集的產(chǎn)糧產(chǎn)棉鄉(xiāng)鎮(zhèn)),農(nóng)村信用社三種股權(quán)結(jié)構(gòu)模式。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題分析
(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理
我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中,股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
地方政府“一股獨大”。股權(quán)單一,行政色彩濃厚。農(nóng)村商業(yè)銀行在成立之初就帶有為地方經(jīng)濟發(fā)展融資的目的,加之銀監(jiān)會對外商投資者參股中資的金融機構(gòu)制定了嚴格的參股條件,這樣的結(jié)果必然會造成地方政府控股比例過高的現(xiàn)象。國有股權(quán)占較大比重處于控股地位時,管理者的選擇就必然遵循的是行政程序而不是市場規(guī)則,政府實際上完全掌握了農(nóng)村商業(yè)銀行的控制權(quán)。
外資股東參股比例偏低。當前,不少境外金融機構(gòu)對中國農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)投資興趣濃厚,因其投入資本不大,且比較容易對這些銀行進行改造,而獲取較大的市場份額。從銀行經(jīng)營管理的角度來看,外資參股農(nóng)村商業(yè)銀行能帶來三方面的好處:首先是資本金的重組水平提高;其次是外資入股能夠改變農(nóng)村商業(yè)銀行較單一的股權(quán)結(jié)構(gòu),改善治理環(huán)境;再次,能夠引入外資銀行成熟的管理經(jīng)驗和先進的技術(shù)支持。但是,目前在農(nóng)村商業(yè)銀行中,不管是基于安全的考量,還是政策法規(guī)的嚴格限制,導(dǎo)致外資股東的參股比例相對較小。
(二)金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬
從目前農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的分布看,主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和中心城市,在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)基本還是空白。隨著四大國有獨資商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快,國有獨資商業(yè)銀行的機構(gòu)將從這些地方退出,必將影響到這些地區(qū)的金融服務(wù)。如何滿足這些地區(qū)的金融服務(wù)需求,成為一個亟待解決的問題。
(三)激勵與約束機制不足
國有商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵與約束機制方面的差異。就激勵機制而言,農(nóng)村商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體,始終貫徹投入與回報相匹配的原則,使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機制看,農(nóng)村商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中,一般都有較強的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在,為“尋租”活動提供了空間,這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。
(四)網(wǎng)點分布不足
在機構(gòu)布局方面,農(nóng)村商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點做更多的業(yè)務(wù),輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)延伸到縣域,現(xiàn)在出現(xiàn)收縮,而農(nóng)村商業(yè)銀行卻在拼命擴張網(wǎng)點。網(wǎng)點的不足使農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利,要市場也要質(zhì)量,這些都不可偏廢,市場份額較小的農(nóng)村商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
(五)產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)存在問題
股東個數(shù)過多,股權(quán)過于分散。根據(jù)人民銀行規(guī)定,在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中,單個自然人的持股比例不得高于總股本的1%。自然人股東所認購的股份總額不得低于股本總額的50%,單個法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。股權(quán)上的這一制度安排,明顯是受到“合作制”的影響,似乎意欲體現(xiàn)“互助合作原則”,讓自愿人股、希望獲得金融服務(wù)的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。因此,這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端,導(dǎo)致股東數(shù)量過多,股權(quán)過于分散,同時導(dǎo)致股東的“搭便車”行為,多數(shù)股東,特別是自然人股東因為其所持股份很少,自身利益與銀行利益相關(guān)性不大,不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策,由此使銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。
內(nèi)部管理架構(gòu)不健全。董事長與行長沒有制度化的分權(quán)機制,股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責并不十分清晰,這就很難形成內(nèi)部的有效監(jiān)督、制約機制特別是董事長與行長的經(jīng)營責任不能清晰界定和分割,可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗時相互推卸責任,無法實施懲罰機制。此外,因農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模相對較小,經(jīng)營管理人員少,目前普遍沒有按照中國人民銀行的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求,在董事會中設(shè)立關(guān)聯(lián)交易委員會、風險管理委員會、薪酬委員會、提名委員會等專門委員會,輔法人治理結(jié)構(gòu)欠缺。這會影響到董事會的決策和監(jiān)督能力。
(六)金融產(chǎn)品缺乏特色,經(jīng)營范圍較為狹窄
西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多,尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制,實行混業(yè)經(jīng)營以來,為滿足客戶各種需求,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如:素有金融百貨公司之稱的美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù),也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。相比之下,由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理等因素,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制,從事的業(yè)務(wù)范圍很窄,金融創(chuàng)新能力差,金融產(chǎn)品單一,缺乏吸引力。目前,在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、類業(yè)務(wù),而層次較高、為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)很少,由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。
四、完善農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機制的建議
(一)準確商業(yè)銀行市場定位,不斷提高經(jīng)營管理水平
銀行業(yè)是一個高度專業(yè)化的行業(yè),不同的銀行應(yīng)針對自己的細分市場去投入,做自己擅長的事。商業(yè)銀行應(yīng)針對現(xiàn)有的資本實力和服務(wù)方式在市場上所處的位置,考慮到現(xiàn)有客戶的需求特點,開發(fā)出能代表銀行形象的金融產(chǎn)品和服務(wù),向客戶展示銀行的鮮明個性,從而在目標市場上確立自己的適當位置。大銀行以規(guī)模見長,中小銀行以經(jīng)營見長。因此,商業(yè)銀行要準確市場定位,不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。
(二)通過兼并和重組是擴大自身的規(guī)模的有效辦法。
農(nóng)村商業(yè)銀行可以對地方一些非銀行金融機構(gòu)和信用社進行兼并聯(lián)合。通過這種同級之間的兼并和重組,農(nóng)村商業(yè)銀行既可以擴大自己的規(guī)模,提高整體抗風險能力,還可以減少不良資產(chǎn)的比例。另外,對農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)進行規(guī)范和完善。例如,適當擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),建立統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度,在工作中使用統(tǒng)一的標準和業(yè)務(wù)憑證,提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體社會信譽度。
篇6
一、金融體系建設(shè)與山西經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的實踐
1.山西資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型核心概念與進程
資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型有兩個核心概念,一是經(jīng)濟的資源轉(zhuǎn)型,即建立以非不可再生資源(包括:可再生資源、無限資源、社會資源和個人資源) 為基礎(chǔ)的經(jīng)濟。資源型經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型方向一定是不斷減弱資源型經(jīng)濟的占比,提升非資源性經(jīng)濟的占比,提升第三產(chǎn)業(yè)占比。另一個概念是以資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為中心的“綜合配套改革”,即以資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為中心的輔助支撐體系,包括:產(chǎn)業(yè)政策、投融資體系、土地管理、財稅體制、科技創(chuàng)新、人才支持以及金融體制等等。顯然綜合配套改革是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的前提、必要條件。
山西省被設(shè)立為轉(zhuǎn)型試驗區(qū)以來,山西省政府已就轉(zhuǎn)型綜改試驗區(qū)轉(zhuǎn)型出臺了一系列政策和實施方案。如:編制了《山西省國家資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗總體方案》,并得到國家發(fā)改委批復(fù);確立了先行試點的重點項目,如轉(zhuǎn)型重大標桿項目;確立了先行試點的市縣,在全省11個市開展“一市兩縣”、“一市兩園”、“一縣一企”試點工作;確定了煤焦、同煤、太鋼、太重、國際電力等省屬11個大型國有企業(yè)作為先行試點企業(yè)等等。
通過重點行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項目、地區(qū)試點能夠?qū)?jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展起到重大帶動作用,但試點的成功,無疑需要各種服務(wù)體系的支撐。
2.中小微型經(jīng)濟服務(wù)體系在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的意義
鑒于國家戰(zhàn)略等原因,山西作為典型的資源型經(jīng)濟省份,不可能驟然縮減資源型經(jīng)濟的發(fā)展,但山西要著眼長遠,要鼓勵非資源性經(jīng)濟發(fā)展,為非資源性經(jīng)濟的發(fā)展構(gòu)建良好的環(huán)境。山西長期以來以煤為主的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)決定了大型經(jīng)濟基本集中在煤、電、冶金等領(lǐng)域,但是,顯然山西的中小微型經(jīng)濟將是非資源性經(jīng)濟發(fā)展的主力,重大項目、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)不論是循環(huán)經(jīng)濟還是污染治理,仍然多數(shù)以資源型經(jīng)濟為主。建立服務(wù)于中小微型經(jīng)濟的金融服務(wù)體系將是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的有力補充,而小額貸款公司是服務(wù)于中小微型經(jīng)濟的有效形式。
目前,山西省金融服務(wù)體系很不完善,一方面資金結(jié)構(gòu)性問題嚴重,金融資源向資源稟賦比較優(yōu)勢明顯的第二產(chǎn)業(yè)過度集中。另一方面金融機構(gòu)存貸結(jié)構(gòu)不合理,民間資金本省投資渠道窄,資金外流情況嚴重,反映資金效率較低和信用建設(shè)不足。
由于資源稟賦,山西民間閑置資金極為豐富,且異?;钴S。如何完善金融服務(wù)體系,改善融資環(huán)境,挖掘當?shù)刭Y金潛力,以滿足多樣化轉(zhuǎn)型的企業(yè)和項目的融資需求,對山西經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展有巨大現(xiàn)實意義。而充分發(fā)揮山西大量民間閑置資金效用,大力發(fā)展小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu),有利于引導(dǎo)民間資金流入實體經(jīng)濟,疏通民營產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型融資渠道。
二、小額貸款公司行業(yè)情況
1.行業(yè)發(fā)展意義
小額貸款公司作為新型小額信貸組織,可以較好的支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展,已成為我國金融體制改革的重要組成部分。由于小額貸款公司具有貼近客戶、了解市場和操作靈活等諸多優(yōu)勢,我國小額貸款公司開展以來成績顯著:一是有效緩解了“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難的問題;二是豐富了農(nóng)村金融服務(wù)體系;三是在一定程度上實現(xiàn)了民間借貸“陽光化”;四是引導(dǎo)了民間利率,規(guī)范了金融市場秩序。
2.發(fā)展現(xiàn)狀
(1)全國狀況
小額貸款公司行業(yè)起步較晚,但發(fā)展迅速,尤其在2010年和2011年近得到迅猛發(fā)展。自2005年山西成立我國第一家小額貸款公司至2012年末,全國各省市區(qū)均設(shè)立了小額貸款公司。據(jù)央行統(tǒng)計:截至2012年底,全國小額貸款公司共6080家,貸款余額5921億元,當年新增貸款2005億元。
有關(guān)統(tǒng)計表明:60.4%的小額貸款公司貸款投向個人及個體經(jīng)營戶,38.2%投向單位經(jīng)營及私營企業(yè);短期貸款占全部貸款99%,企業(yè)貸款平均額度100萬元,自然人60萬元,業(yè)務(wù)涉及各個領(lǐng)域。
(2)山西狀況
2005年11月,山西省率先成立了全國首批小額貸款公司,即“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司。2008年,隨著國家放寬了民間資本進入金融業(yè)的政策和中小企業(yè)對資金需求日益旺盛,山西省煤炭資源整合中撤出的部分民間資本,以及從房地產(chǎn)市場撤出的部分民間資本,看好經(jīng)營小額貸款公司利潤空間,紛紛進入小額貸款公司行業(yè),并迅速發(fā)展壯大。截至2012年底,山西共有小額貸款公司520余家,注冊資本金237億,貸款余額210億。
3.存在的問題
小貸行業(yè)應(yīng)市場需求而興起,但在行業(yè)快速發(fā)展過程中,因制度缺失或兼管體制滯后,遇到了諸多問題:行業(yè)混亂問題,規(guī)范性經(jīng)營問題,監(jiān)管體系問題等等。具體如:風險防范能力差,內(nèi)控管理水平低,違規(guī)經(jīng)營較為普遍,財務(wù)核算和資金運作混亂,業(yè)務(wù)模式不成熟,業(yè)務(wù)信用結(jié)構(gòu)存在較大缺陷,管理和業(yè)務(wù)技能不足,人員配備不夠等等。所有問題最終體現(xiàn)在信用建設(shè)上,并影響到了小額貸款公司行業(yè)的發(fā)展壯大。
從總體上看,小額貸款公司在支持民營經(jīng)濟的融資市場中尚處于補充地位,是金融體系中的毛細血管,是銀行、證券等經(jīng)濟金融大動脈的有力補充,它有利于民間金融陽光化和規(guī)范化,有利于建設(shè)中小企業(yè)金融組織體系、有利于推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟。小額貸款公司發(fā)展?jié)摿薮?,我國現(xiàn)階段眾多小微企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶的巨額資金需求所創(chuàng)造的巨大信貸市場,使得小額貸款公司仍將呈蓬勃發(fā)展趨勢。雖然近年來小貸公司發(fā)展較快,但從其注冊資本的總量看,其貸款規(guī)模遠遠小于小微企業(yè)等弱勢經(jīng)濟實體的巨額資金需求。而信用體制建設(shè)、制度建設(shè)滯后于發(fā)展,導(dǎo)致小額貸款行業(yè)發(fā)展受到較大的影響。
三、開發(fā)性金融融資推動小額貸款公司行業(yè)發(fā)展
1.開發(fā)性金融適用領(lǐng)域
開發(fā)性金融不直接競爭已經(jīng)高度成熟的商業(yè)化領(lǐng)域(又稱為紅海領(lǐng)域),而是從不成熟的市場做起,以建設(shè)市場的方法實現(xiàn)政府意圖。因此對于一些市場、法人等制度缺損,但卻有著光明市場前景的投融資領(lǐng)域(又稱藍海領(lǐng)域),能夠進行制度建設(shè)的,都是開發(fā)性金融支持的領(lǐng)域。
按照開發(fā)性金融理論,當前小額貸款公司的發(fā)展的諸多特征都滿足開發(fā)性金融支持范疇: 一方面發(fā)展前景與發(fā)展勢頭較好,另一方面在體系規(guī)范上、制度建設(shè)上以及監(jiān)管體系上都很不完善,導(dǎo)致信用缺失,商業(yè)金融不愿意融資給小額貸款公司領(lǐng)域。通過開發(fā)性金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,融資推動小額貸款公司行業(yè)信用制度建設(shè),進而促進中小微金融服務(wù)體系完善。
2.開發(fā)銀行融資支持模式探索
開發(fā)銀行在探索支持小額貸款公司模式過程中遇到了一系列困難,最大的困難就是信息不對稱問題、小額貸款公司規(guī)范性經(jīng)營問題、融資抵質(zhì)押資源不足問題以及行業(yè)的監(jiān)管問題,圍繞如何解決以上問題,開行逐漸探索出了一條具有開行特色的融資支持模式。
(1)明確業(yè)務(wù)開展思路
通過引入政府、中介機構(gòu)等各種社會力量,強調(diào)優(yōu)勢互補和組織增信,在市場參與主體間,設(shè)計恰當?shù)娘L險分擔機制,推動融資主體治理結(jié)構(gòu)、法人、現(xiàn)金流和信用建設(shè)。通過與政府職能部門(如地方各級金融辦)建立密切聯(lián)系和引入會計事務(wù)所審計,解決對小額貸款公司的信息不對稱問題。通過挖掘小額貸款公司抵質(zhì)押資源潛力,提升小額貸款公司融資能力。堅持“開發(fā)性金融孵化和實現(xiàn)市場出口”的融資機制,對支持的小額貸款公司加強公司治理和規(guī)范經(jīng)營要求,促進小額貸款公司加強信用建設(shè)。豐富檢查手段,加強監(jiān)管頻度,現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合,準確掌握小額貸款公司經(jīng)營狀況。
(2)專業(yè)化運作模式
開行與山西小額貸款公司合作的模式統(tǒng)一采用了轉(zhuǎn)貸款模式,即通過對小額貸款公司授信,向其提供批發(fā)貸款,由小額貸款公司按照與開發(fā)銀行的約定,自主向用款人(包括:自然人、個體經(jīng)營戶和中小企業(yè))零售發(fā)放貸款的合作模式,開行對用款人重點要求資金的方向、用途、對象、利率等內(nèi)容的合規(guī)性,該模式下,開行與小額貸款公司分工合理,開行提供資金,小額貸款公司負責具體貸款使用,支持中小微型企業(yè)效率較高。
(3)融入金融社會化理念
開發(fā)銀行與開展小額貸款公司業(yè)務(wù)的所屬地市行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)都簽訂有合作協(xié)議,約定當?shù)卣捅O(jiān)管部門全力支持我行推進當?shù)匦☆~貸款公司發(fā)展相關(guān)工作,在國家法律、法規(guī)和政策允許的前提下,優(yōu)先為小額貸款公司提供全方位的優(yōu)質(zhì)、高效、優(yōu)惠和個性化的金融服務(wù)與資金支持。此外,開發(fā)銀行還與會計事務(wù)所、小額貸款協(xié)會、地方政府都建立了密切的聯(lián)系,充分發(fā)揮社會中各類機構(gòu)的互補作用,同時重視軟信息作用,形成開發(fā)、評審、貸后監(jiān)管一體的良性互動機制。
(4)創(chuàng)新信用結(jié)構(gòu)
充分挖掘小額貸款公司擁有的股權(quán)質(zhì)押資源,以此組合其他擔保資源,構(gòu)建了豐富的組合擔保信用結(jié)構(gòu)模式,包括:股權(quán)質(zhì)押和第三方保證擔保組合模式;股權(quán)質(zhì)押、土地抵押和第三方保證擔保模式;股權(quán)質(zhì)押和土地抵押組合模式;專業(yè)擔保公司擔保模式;股權(quán)質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押模式。
3.業(yè)務(wù)狀況及社會效益
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關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略
中圖分類號:F830.4文獻標識碼:B 文章編號:1006-1770(2007)08-029-04
零售業(yè)務(wù)概念最早起源于商業(yè)領(lǐng)域,它是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費者,供其個人非商業(yè)性使用的過程中所涉及的一切活動;商業(yè)銀行個人零售業(yè)務(wù),顧名思義,就是以社會大眾和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)往來,與批發(fā)業(yè)務(wù)相比有巨大的不同,具有廣泛性、多樣性、多層次性和多變性等特點。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要包括儲蓄、消費信貸、支付結(jié)算、業(yè)務(wù)等。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,人民收入的增加,人民消費、投資理財觀念的改變,各商行銀行為了適應(yīng)新時代經(jīng)濟發(fā)展和人民的需要,須不斷地推出新的業(yè)務(wù),如信用卡業(yè)務(wù)、股票投資、基金投資等。
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)群體是如此之廣泛,以至于零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的收入中占有舉足輕重的地位,更有甚者,有些全球性商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)收入比重已占60%以上,有的甚至占到80%以上,以至一些銀行已成為真正意義上的零售銀行。而我國由于零售金融運行體系的基礎(chǔ)構(gòu)建較差,個人信用制度還需完善,相關(guān)的咨詢、擔保、評價等中介服務(wù)機構(gòu)不足等,從而使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展處于剛剛起步狀態(tài),因此大力發(fā)展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行面臨的一個刻不容緩的任務(wù)。
一、商業(yè)銀行個人零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1、柜臺業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道,電話銀行,網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢
近幾年商業(yè)銀行為提高競爭力,紛紛加快了營業(yè)網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè),在服務(wù)環(huán)境、服務(wù)方式等方面為客戶提供了舒適的環(huán)境,對客戶提供“座位式”服務(wù),對營業(yè)窗口分類,設(shè)置VIP客戶窗口,為重要客戶提供各種優(yōu)先服務(wù)。這些措施雖然大大改善了銀行的工作環(huán)境和工作條件,但是面對如此龐大的客戶群,商業(yè)銀行的大廳中總是人滿為患,尤其是今年股市、基金形勢大好的情況下,銀行大廳如同繁華的鬧市,讓人望而卻步,這種情況不但浪費了客戶的寶貴時間,而且嚴重影響客戶辦理業(yè)務(wù)的心情,更有甚者,不再通過銀行辦理業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行面對如此情況,紛紛推出電話銀行,手機銀行,網(wǎng)上銀行來辦理個人業(yè)務(wù),以減輕營業(yè)網(wǎng)點的重擔,但是新業(yè)務(wù)的開通,新業(yè)務(wù)人員配備也不是那么完美,因此,個人在開通電話銀行,網(wǎng)上銀行,手機銀行等業(yè)務(wù)時會遇到各種各樣的問題,銀行大堂經(jīng)理一問三不知,銀行網(wǎng)頁也不能解答個人開通網(wǎng)上銀行所遇到的疑難雜癥,因此無形地提高了進入網(wǎng)上銀行的門檻。
2、個人金融服務(wù)在銀行中的利潤貢獻率非常低
當前,商業(yè)銀行的個人零售業(yè)務(wù)中許多業(yè)務(wù)仍舊是免費的,比如個人帳戶的管理(銀行卡除外)、個人理財業(yè)務(wù)等,銀行間甚至是同一銀行不同營業(yè)網(wǎng)點間為了爭奪客戶資源,防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失,往往把這些業(yè)務(wù)作為一種饋贈手段;而在許多收費項目上,如借記卡年費、客戶提前還貸收取違約金等方面,由于存在復(fù)雜利益關(guān)系的博弈以及缺少統(tǒng)一的收費標準,商業(yè)銀行也把它作為競爭的手段,要么收費偏低,要么暫緩收費,再加上我國金融法規(guī)的規(guī)定,許多中間業(yè)務(wù)是不允許收費的。因此所有這些使得我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在對銀行的利潤貢獻率方面遠遠低于國際水平。從全球范圍看,個人零售業(yè)務(wù)在西方發(fā)達國家的利潤貢獻率一般達30%-50%;香港恒生銀行個人零售業(yè)務(wù)對該行的貢獻率為48%,而國內(nèi)商業(yè)銀行都在10%以下。
3、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中創(chuàng)新的產(chǎn)品名目繁多,但營銷仍是以產(chǎn)品為中心,金融創(chuàng)新不能滿足多元化的金融需求。
目前,中資商業(yè)銀行和外資銀行的共存,形成一個產(chǎn)權(quán)性質(zhì)多元化的金融機構(gòu)共存的競爭局面。國內(nèi)商業(yè)銀行為增強競爭力,加大了金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新,例如,各家銀行都基本研發(fā)了信用卡業(yè)務(wù)、個人信貸和個人理財業(yè)務(wù)等,在信用卡業(yè)務(wù)方面,各商業(yè)銀行相繼成立了信用卡中心,并相繼推出了個性化的信用卡。從招行的“一卡通”,到建行的“龍卡”,到浦發(fā)行的“東方卡”,各種名目繁多的卡如雨后春筍般涌現(xiàn)。在個人貸款方面,主要以個人住房貸款為主,包括汽車消費貸款,綜合消費貸款、裝修貸款、助學貸款等多種貸款品種的貸款業(yè)務(wù)體系,貸款品種名目繁多。在理財業(yè)務(wù)方面,各家銀行之間競爭也日趨激烈,陸續(xù)推出自己統(tǒng)一的理財標準和服務(wù),個人高端客戶成為各家銀行競爭最激烈的地方,紛紛推出了針對高端客戶的理財室,無論是工行的“理財金賬戶”、招行的“金葵花理財”、還是中信實業(yè)銀行的“中信貴賓理財”顯示了各行爭奪高端客戶的實力和決心。但銀行經(jīng)營理念并沒有隨著產(chǎn)品的創(chuàng)新而轉(zhuǎn)變,在營銷過程中仍舊以產(chǎn)品為中心,只注重產(chǎn)品數(shù)量的營銷和市場份額的占有,忽略了其贏利的能力。
二、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
1、零售業(yè)務(wù)向規(guī)?;?、處理集中化發(fā)展
與批發(fā)業(yè)務(wù)相比,辦理零售銀行業(yè)務(wù)所需的機構(gòu)、人力、技術(shù)、市場營銷成本很高, 必須依靠規(guī)模經(jīng)營才能獲利。集中處理作業(yè)可以明顯降低經(jīng)營成本,盡快實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。為提高各網(wǎng)點向客戶提供及時、有效、全方位私人服務(wù)的能力,日本銀行調(diào)整了總部機構(gòu)職能,導(dǎo)入了“營業(yè)網(wǎng)點無后臺制”的策略,通過電腦聯(lián)網(wǎng)把各營業(yè)網(wǎng)點的后臺事務(wù)全部轉(zhuǎn)移到“后臺事務(wù)處理中心”,實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和后臺支持的集中化, 降低了營業(yè)成本。
2、服務(wù)渠道向自動化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展
隨著信息技術(shù)的發(fā)展,零售銀行大量依靠科技手段實現(xiàn)交易自動化, 無人銀行、電話銀行、 超市銀行、 可視銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新的服務(wù)渠道,延伸并擴展了銀行網(wǎng)點柜臺的服務(wù)功能,可提供每年365天、每天24小時的全方位服務(wù)。
近年來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,加快了電子服務(wù)方式替代傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式,這是由于網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳等服務(wù)以其費用低、支付方便的優(yōu)點將改變銀行、保險、證券業(yè)等零售服務(wù)的競爭方式。對銀行業(yè)來講,零售業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易與自動柜員機的結(jié)合是大勢所趨,并隨著計算機網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進一步發(fā)展和計算機網(wǎng)絡(luò)知識的進一步普及,網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行競爭的強有力手段。
3、產(chǎn)品向多元化、綜合化發(fā)展
隨著銀行自動化應(yīng)用水平的提高以及混業(yè)經(jīng)營管制政策的放松, 銀行的資產(chǎn)運用能力和商品開發(fā)能力不斷提高,現(xiàn)代商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出系列化、個性化、 電子化、 綜合化的發(fā)展趨勢。當前,商業(yè)銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)品的技術(shù)含量不斷提高的同時,日益開發(fā)出結(jié)合保險、證券、基金、信托、年金等業(yè)務(wù)的零售產(chǎn)品,極大地擴大了零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和服務(wù)深度。
4、客戶服務(wù)向差異化發(fā)展
零售銀行業(yè)務(wù)面向千千萬萬個需求差異各不相同的客戶.不同的客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道各不相同,占用銀行的成本和對銀行的利潤貢獻也各不相同。為此,日本商業(yè)銀行采用客戶細分技術(shù),根據(jù)客戶的年齡、財力、生活習慣、人生需求等提供分層服務(wù);向不同價值客戶提供與其貢獻相適應(yīng)的服務(wù),從而實現(xiàn)銀行資源配置的最優(yōu)化。
5、競爭主體國際化和多元化
隨著《外資銀行管理條例》及《外資銀行管理條例實施細則》的頒布,我國銀行業(yè)已經(jīng)向外資全面打開了大門,2006年11月花旗銀行通過收購廣發(fā)行,獲得了對廣發(fā)行的絕對經(jīng)營控制權(quán),隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展,會有越來越多的外資銀行進軍中國的金融市場,由于外資銀行擁有成熟的理財產(chǎn)品系列、專業(yè)化的市場運作經(jīng)驗、先進的風險管理技術(shù),同國內(nèi)商業(yè)銀行的某些業(yè)務(wù)的競爭將進一步加劇。
在國內(nèi),企業(yè)、非銀行金融機構(gòu)也開始進入商業(yè)銀行領(lǐng)域。各大商場開展的購物券、贈券;大型網(wǎng)站提供的金幣,QQ幣,e券、支付寶等提供網(wǎng)上支付功能;企事業(yè)單位向社會融資等,因此不僅在各商業(yè)銀行之間,同時商業(yè)銀行與非金融機構(gòu)之間也在進行著商業(yè)競爭。
6、中國郵政儲蓄銀行的挑戰(zhàn)
中國郵政儲蓄銀行于2006年12月31日正式開業(yè),郵政儲蓄銀行在全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣,擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個、匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個、國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū),在農(nóng)村金融市場上占有主導(dǎo)地位,成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。有專家樂觀預(yù)測,郵政儲蓄所一旦具備匯兌、儲蓄、借貸等等商業(yè)銀行功能,必然對商業(yè)銀行開拓農(nóng)村金融市場構(gòu)成較大威脅。
三、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略
隨著我國市場經(jīng)濟體制的健全,外資銀行、非金融機構(gòu)進軍金融體系,不僅對我國商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn),而且同商業(yè)銀行展開了激烈的競爭,商業(yè)銀行如何憑借自己的優(yōu)勢,制定長期的發(fā)展計劃,在市場競爭中立于不敗之地,應(yīng)從以下幾個方面著手:
1、從戰(zhàn)略的高度認識和發(fā)展零售金融服務(wù)
長期的計劃體制使我國商業(yè)銀行對零售行業(yè)認識不足,重批發(fā),輕零售的思想在很多銀行管理人員中已根深蒂固,因此必須轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念,從戰(zhàn)略高度上來認識和發(fā)展零售業(yè)務(wù),使銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅注重企業(yè),而且注重個人,不僅大力支持生產(chǎn),而且也強烈支持消費。
2、注重零售金融運行體系的基礎(chǔ)性構(gòu)建
零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是市場經(jīng)濟的必然產(chǎn)物,也是我國經(jīng)濟發(fā)展,人民生活水平提高的需要,但是零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、壯大不是瞬間能夠完成的,它是經(jīng)濟發(fā)展過程中的一個產(chǎn)物,必須遵循一定的事物發(fā)展規(guī)律,因此加快建立適應(yīng)商業(yè)銀行開展個人零售業(yè)務(wù)的社會化系統(tǒng),即建立健全相關(guān)的法律法規(guī)、個人信用制度、各種保險體系等。建立和完善金融基礎(chǔ)性條件,不僅有利于商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務(wù),而且也降低了商業(yè)銀行的風險。
3、在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加營業(yè)網(wǎng)點
目前,各大商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點在大城市是星羅棋布,但是令人費解的是,在小縣城、城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻很難看到商業(yè)銀行的影子,這不僅不利于商業(yè)銀行的發(fā)展,同時也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)出去務(wù)工的人員帶來極大的不便,由于鄉(xiāng)村出去務(wù)工人員眾多,每年從繁華城市所帶來的財富數(shù)字驚人,同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)務(wù)工人員也基本上沒有什么投資項目,所積累的財富要不是放在家里,就是放在儲蓄所,因此增加商業(yè)銀行在城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點,增加商業(yè)銀行籌集資金來源,這樣不僅能夠先占領(lǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)的金融市場,同時也給當?shù)氐木用駧肀憷?/p>
4、加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,提高競爭力
隨著教育的發(fā)展,科技水平的提高,越來越多的人運用高科技產(chǎn)品,從而享受高科技所帶來的便利服務(wù),而網(wǎng)絡(luò)銀行正是適應(yīng)這種需要,它不僅避免了頻繁去營業(yè)網(wǎng)點的麻煩,而且還降低了個人金融服務(wù)費用,因此它受到越來越多客戶的喜愛。因此加大投資網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè),不僅是知識面經(jīng)濟時代的需要,也是科技發(fā)展的需要,更是市場經(jīng)濟競爭的需要。
5、引進人才和加強銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn),提高市場竟爭能力
個人金融服務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),具有集管理、技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征,是金融業(yè)的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。個人金融業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。這些復(fù)合型的人才不僅可以提高服務(wù)質(zhì)量,而且能增強銀行資源的綜合利用效率,降低成本。目前,我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)人才嚴重短缺,除傳統(tǒng)的信貸人員外,在個人理財?shù)确矫娴母呒壢瞬乓埠芫o缺,因此,一方面必須大力引進人才,另一方面在銀行內(nèi)部加強銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn),使銀行業(yè)務(wù)人員具備保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識;建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù),從而提高市場竟爭能力。
6、借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗,實施差別化金融服務(wù)和推銷新產(chǎn)品
發(fā)達國家商業(yè)銀行的零售行業(yè)發(fā)展這么多年,并取得了那么多成就,我們有必要引進他們先進的管理經(jīng)驗和新的產(chǎn)品,因此在服務(wù)管理上,針對不同層次的客戶提供適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù),對客戶進行細分,使得零售業(yè)務(wù)的開展個性化、差別化,這是商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)策略的關(guān)鍵。同時,加快引進外資銀行新的產(chǎn)品服務(wù),盡管我們是模仿外資銀行的產(chǎn)品,但由于我們能夠比外資銀行更加了解我們國內(nèi)的市場、國情和人文特色,所以我們在引進新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新,能夠取得更大的成功。
作者簡介:
篇8
【關(guān)鍵詞】 P2P 網(wǎng)貸 行業(yè)監(jiān)管 退出機制 金融安全
互聯(lián)網(wǎng)金融掀開了我國金融發(fā)展的新篇章,但對于金融監(jiān)管體系也提出了嚴峻考驗,尤其是P2P網(wǎng)貸行業(yè)所面臨的監(jiān)管的問題。
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念
P2P網(wǎng)貸指個體之間利用網(wǎng)絡(luò)中介平臺實現(xiàn)直接借貸的經(jīng)濟行為。我國的第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司成立于2006年,隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合,我國的P2P網(wǎng)貸在2013年迅速增長,根據(jù)中國社會科學院金融研究所的數(shù)據(jù),2013-2014年間,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已增至600多家,2015年3月,P2P網(wǎng)貸平臺總數(shù)接近2000家,P2P成交量創(chuàng)歷史新高,行業(yè)歷史累計成交量破5000億元。
二、P2P行業(yè)風險分析
自2006年P(guān)2P概念引入中國以來,其網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展日益迅猛,目前我國已經(jīng)形成了全球最大的P2P網(wǎng)貸交易市場。但是,風險總是與機遇相并存的,無規(guī)范的準入門檻、無行業(yè)標準與監(jiān)管機構(gòu)予以保障,使得我國P2P行業(yè)仍處于魚龍混雜、違法頻生的狀態(tài)。2015年3月,全國共有56家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題,詐騙、跑路、偽平臺事件頻頻爆出,行業(yè)亂象亟待規(guī)范解決。
三、P2P的保障機制
(一)P2P的監(jiān)管必要性
P2P行業(yè)是一個新興的行業(yè)。但是,個別對金融規(guī)律不理解的平臺,在運營過程中使用了很多不規(guī)范的方式,致使壞賬跑路等事件頻發(fā),給整個行業(yè)蒙上了陰影。而監(jiān)管政策的出臺,將在很大程度上促進行業(yè)的健康發(fā)展,迫使運營不規(guī)范的平臺整改甚至退出。這在初期可能會使行業(yè)產(chǎn)生變動,也會影響投資人的信心,但總的來說,對于自律的平臺和整個行業(yè)的發(fā)展將起到積極的作用,保證了整個行業(yè)的未來。
(二)P2P網(wǎng)貸評價體系
在國外,企業(yè)和個人的信用評價體系非常完善和健全,但是對比中國,卻仍是仍處于發(fā)展初期,重抵押、重擔保的思路導(dǎo)致我國的風控體系相對單一,阻礙了行業(yè)的良性發(fā)展。筆者認為,抵押物并不能作為風控最有效的措施,加上存在信息不透明現(xiàn)象,平臺需要在征信過程中加入更多維度的數(shù)據(jù),在沒有足值抵押物的情況下,就需要通過信用評價體系去評估風險。目前國內(nèi)缺少對于企業(yè)風險進行評估的第三方評價體系,使得信用風險評估流程長、時間久,缺乏科學依據(jù),如果融資租賃公司不能有效地甄別企業(yè)的信用風險,就無從對每一筆融資租賃業(yè)務(wù)進行定價和風險管理。
(三)風險保障金制度
風險保障金制度由英國P2P平臺Rate Setter第一個引入到網(wǎng)貸行業(yè),目前已經(jīng)成為國外不少網(wǎng)貸平臺在設(shè)計風控體系時的共同選擇。筆者認為,針對目前國內(nèi)的環(huán)境,引入風險保障金制度將成為保障投資者權(quán)益的有效途徑,也是能夠獲得投資人信賴的有力砝碼。相較于第三方擔保等傳統(tǒng)方式,風險保障金一方面可以通過為風險保障金單獨設(shè)立專用賬戶,并由第三方銀行進行托管,定期向用戶公布信息,來保證平臺的信息公開性。另一方面,對平臺來說,業(yè)務(wù)風控不再受制于擔保公司等第三方機構(gòu),平臺業(yè)務(wù)的靈活度更高,滿足行業(yè)快速發(fā)展的需求。
四、P2P的退出機制
(一)P2P的準入門檻和過程監(jiān)督
準入門檻和過程監(jiān)督在一定程度上決定著能否搭建良性退出機制,只有把平臺運營過程監(jiān)督、資金風險評估機制搭建、產(chǎn)品監(jiān)督、資金清結(jié)算等環(huán)節(jié)做好,才能走到平臺因經(jīng)營不善而倒閉的環(huán)節(jié)中。筆者認為,過程監(jiān)管務(wù)必會讓行業(yè)更加有序、健康,讓投資者更有信心,一旦政策落地,達不到門檻的企業(yè)勢必會被洗牌。
(二)P2P的退出機制
2015年4月4日,中國人民銀行宣布,《存款保險條例》已正式獲批,存款保險制度將于5月1日起施行。對網(wǎng)貸行業(yè)來說,隨著利率市場化加速,大型P2P網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值。P2P行業(yè)充分競爭,很多機構(gòu)在未來會出現(xiàn)倒閉是必然現(xiàn)象,但目前并不存在針對P2P機構(gòu)正常退出的通路,P2P經(jīng)營者想要退出,除了跑路沒有其他通路,因此,應(yīng)該引入類似風險投資的退出機制,建立P2P退出通道,讓經(jīng)營不善的P2P平臺通過合理的方式退出?;蛘呖梢越梃b存款保險機制,通過建立類存款保險的最低保障機制使得P2P平臺即使發(fā)生倒閉,不至于引發(fā)社會恐慌或其他社會問題。
五、P2P行業(yè)發(fā)展新特點
筆者認為,在2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上,P2P行業(yè)將會呈現(xiàn)出以下發(fā)展特點。首先,政策監(jiān)管的出臺會帶來行業(yè)的重新洗牌。其次,各類的P2P企業(yè)會更加向細分化發(fā)展,形成差異化。其三,資本介入會更多,有更多的公司會拿到融資,會在這個市場上有更大的發(fā)展,資本助力互聯(lián)網(wǎng)金融將會成普遍的現(xiàn)象。
2015年將會是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)超速發(fā)展的一年,P2P行業(yè)在2014年實現(xiàn)了快速增長,在剛剛過去的兩會中,總理又特意強調(diào)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新是政府支持的事業(yè),政府的政策傾向無疑會促進更多的資本進入這個行業(yè)。挑戰(zhàn)和機遇并存,缺乏行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督,也使得這個行業(yè)比較混亂,對于投資者來說,缺乏對于這個行業(yè)內(nèi)平臺的基礎(chǔ)信任,因此,探索符合行業(yè)健康良性發(fā)展的道路實為必要。筆者認為,無論是已經(jīng)成型的“互聯(lián)網(wǎng)+計劃”還是正在孕育中的P2P監(jiān)管細則,都如同一陣強勁的旋風,刺激著國內(nèi)P2P行業(yè)敏感的神經(jīng)。而以保證投資安全為第一準則,同時,運用多種手段來減少投資風險,嚴把風控關(guān),進行合理合規(guī)的投資,無疑將會是P2P行業(yè)最良性的發(fā)展趨勢。
參考文獻:
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篇9
Abstract:The service industry is an important part of the national economy, and it’s modernization plays an important role for the socio-economic development. This article analyses the problems in the development of Sichuan Province’s service sector, beginning with the importance of the service sector’s development, then puts forward some counter measures.
關(guān)鍵詞:現(xiàn)代服務(wù)業(yè)問題
Key words:the modern service industryproblemscounter measures
作者簡介:孫根緊:河南南陽,1981年2月,區(qū)域經(jīng)濟;黃立業(yè):黑龍江哈爾濱,1982年11月,宏觀經(jīng)濟與政策
隨著信息時代的到來,全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化,服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化程度已經(jīng)成為衡量經(jīng)濟社會現(xiàn)代化水平的重要標志。近年來,四川服務(wù)業(yè)正逐步成為地方經(jīng)濟的重要支撐,2008年四川省三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)達到了18.3∶46.3∶34.8,但服務(wù)業(yè)總量仍然偏小,而且尚未形成核心的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。至此全球性金融危機和汶川大地震雙重影響的關(guān)鍵時期,理清四川服務(wù)業(yè)的發(fā)展思路是至關(guān)重要的。
一、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵
服務(wù)業(yè)一詞源于1935年英國經(jīng)濟學家阿?費希爾教授在《安全與進步的沖突》一書中所提出的三次產(chǎn)業(yè)理論,指除一二產(chǎn)業(yè)以外、能夠為人類提供除物質(zhì)產(chǎn)品以外商品的其他行業(yè)。在后來實際國民經(jīng)濟的核算工作中,一般將服務(wù)業(yè)視同第三產(chǎn)業(yè)?,F(xiàn)代服務(wù)業(yè)是一個動態(tài)概念,指基于新興服務(wù)業(yè)成長壯大和傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)改造升級而形成的信息化、產(chǎn)業(yè)化、循環(huán)經(jīng)濟層面上的服務(wù)行業(yè),主要包括四個領(lǐng)域:基礎(chǔ)服務(wù)、生產(chǎn)、個人消費服務(wù)、公共服務(wù)。這些服務(wù)行業(yè)依托現(xiàn)代化的科學技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)形態(tài)和新的服務(wù)方式,向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)。
二、四川發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要性
據(jù)國際經(jīng)驗表明,人均GDP在1000-3000美元的發(fā)展階段,區(qū)域性產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大變化,特別是區(qū)域業(yè)將進入加速發(fā)展階段。2005年,四川省人均GDP已經(jīng)達到了9060元,超過了1000美元進入這一加速發(fā)展的關(guān)鍵時期,因此發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對提升四川整體經(jīng)濟實力尤為重要。
1.有利于促進四川經(jīng)濟的恢復(fù)和發(fā)展。
“十五”時期,四川服務(wù)業(yè)實現(xiàn)增加值年均增長10.8%;2008年四川服務(wù)業(yè)增加值達到4350億元,占GDP的比重為34.8%,對四川經(jīng)濟增長的貢獻率達到了32.9%。因此,發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不僅對四川經(jīng)濟在汶川地震和金融危機沖擊后的恢復(fù)和發(fā)展有著舉足輕重的作用,而且對國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施有著重要意義。
2.有利于四川就業(yè)問題的解決。
服務(wù)業(yè)尤其是其中勞動密集型行業(yè)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大,開拓了就業(yè)潛力領(lǐng)域,擴大了就業(yè)渠道,可以為社會提供更多的就業(yè)機會,緩解日益嚴重的就業(yè)形勢。2002-2007年期間四川省第三產(chǎn)業(yè)增加就業(yè)255.2萬人,占全部新增就業(yè)人數(shù)的56.7%。因此加快服務(wù)行業(yè)的發(fā)展有利于解決嚴峻的就業(yè)問題。
3.有利于促進四川內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。
服務(wù)業(yè)逐漸成為國民經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進規(guī)律,自20世紀80年代開始,我國“服務(wù)型經(jīng)濟”的發(fā)展趨勢日益明顯。四川省也應(yīng)抓住這一契機,加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展以優(yōu)化其內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高綜合經(jīng)濟實力。
三、四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題
1.服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢。
受汶川大地震和國際金融危機的雙重影響,2008年上半年四川服務(wù)業(yè)增加值增速僅為5.7%。2008年四川服務(wù)業(yè)增加值為4350億元,占全省GDP的34.8%,這是自2002年的41.1%開始逐年下降后的最低點,相比下降了6.3%。
2.周邊省份間現(xiàn)代服務(wù)業(yè)競爭加劇。
就物流業(yè)、金融業(yè)和旅游業(yè)來說,與四川比鄰的重慶市和云南省也在進行超越式發(fā)展。云南省加速構(gòu)建以電子信息化、國際化為支撐,互連互通的國際物流大通道,使現(xiàn)代物流業(yè)成為新興產(chǎn)業(yè),力圖打造面向東南亞和南亞的物流中心;重慶市定位與“長江上游金融中心”,力圖成為西部金融中心,這都將對四川的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。
3.傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)所占比重偏大,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展水平偏低。
四川仍以旅游、交通運輸和社會服務(wù)等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)為主,而新興的,產(chǎn)業(yè)化的知識服務(wù)業(yè),信息服務(wù)業(yè)和商務(wù)服務(wù)業(yè)很少。2008年,四川房地產(chǎn)業(yè)和運輸、倉儲和郵政業(yè)投資分別占全部投資的48.2%和15.4%,而金融業(yè)與租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)投資分別占全部投資的0.1%和0.8%。
4.空間布局調(diào)控不足,城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。
典型的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下,四川多數(shù)服務(wù)業(yè)集中在成都、德陽、綿陽等城市經(jīng)濟圈中,而農(nóng)村服務(wù)業(yè)水平落后,城鄉(xiāng) “數(shù)字鴻溝”的問題尤為嚴重。當前,四川總?cè)丝谥?5.7%在農(nóng)村,擁有不到30% 的電話;互聯(lián)網(wǎng)用戶雖已有910.3萬戶,但其普及和應(yīng)用還主要在城市,農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)用戶不足總數(shù)的10%。此外農(nóng)村金融、教育醫(yī)療衛(wèi)生等服務(wù)領(lǐng)域的普及程度也遠遠低于城區(qū)。
5、缺乏高素質(zhì)的服務(wù)行業(yè)人才。
經(jīng)濟和社會的發(fā)展關(guān)鍵在于人才,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展也是如此,然而高端服務(wù)業(yè)人才已成為四川服務(wù)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。四川雖然擁有低人力成本和厚重文化的比較優(yōu)勢,但與發(fā)達東部發(fā)達省份相比,四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中能夠進行國際交流的高級人才和專門人才仍有欠缺。
四、促進四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的措施
服務(wù)業(yè)信息化,產(chǎn)業(yè)化,國際化程度的日益提高,不僅從根本上改變著區(qū)域業(yè)的發(fā)展模式,而且改變著經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、技術(shù)區(qū)域性發(fā)展模式。簽于此,對四川發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提出以下幾點建議:
1、在國家西部大開發(fā)和災(zāi)后重建的政策傾斜下,依托物流,旅游,餐飲,金融等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),進一步做強做大信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)產(chǎn)業(yè),培育新的經(jīng)濟增長點。
2、加強川渝滇現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的區(qū)域性合作。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)可以有效突破時間和空間范圍的限制,以更低的成本和更高的效率進行跨區(qū)域服務(wù)。川渝滇現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展應(yīng)該是競爭和共贏的態(tài)勢,有必要為服務(wù)業(yè)相互合作創(chuàng)造更為優(yōu)越的政策條件。
3、進一步調(diào)整服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu),推動服務(wù)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。在服務(wù)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟觀念的指導(dǎo)下,加快內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,改造提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè),開拓服務(wù)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域,大力發(fā)展現(xiàn)代金融、現(xiàn)代物流、品牌會展等為代表的高端服務(wù)業(yè)。
4、統(tǒng)籌服務(wù)業(yè)的城鄉(xiāng)發(fā)展,不斷完善農(nóng)村服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)體系。以新農(nóng)村建設(shè)為契機,首先要完善農(nóng)村消費品,生產(chǎn)資料產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品等三大流通體系,強化農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道,逐步實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)化。其次加大對農(nóng)業(yè)的政策扶植和引導(dǎo),促使其規(guī)?;a(chǎn)業(yè)化。再就是培養(yǎng)一支掌握高水平農(nóng)業(yè)科技,適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的服務(wù)隊伍。
5、加強服務(wù)業(yè)高端人才引進和培養(yǎng),提升服務(wù)業(yè)整體水平。實施引進與培養(yǎng)并舉,不僅要利用全球金融危機導(dǎo)致一些國際公司優(yōu)秀人才流失的機遇,制定優(yōu)惠政策,大力引進國外頂尖人才,還要充分發(fā)揮各地的高等院校、職業(yè)學校及有關(guān)社會機構(gòu)的作用,加快對通曉國際規(guī)則、熟悉現(xiàn)代管理的服務(wù)業(yè)專門人才的培養(yǎng),為服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供智力資源。
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篇10
一、我國茶葉行業(yè)發(fā)展概況
茶葉產(chǎn)業(yè)目前已成為我國茶葉主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)和出口創(chuàng)匯、帶動農(nóng)民增收的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè), 2010年全國有20 個省 (區(qū) 、 市 ) 生產(chǎn)茶葉 , 從業(yè)人員約8000 萬人 , 茶 葉 產(chǎn) 業(yè) 總 產(chǎn) 值 達558 億元, 出口總額達 7.84 億美元。
(一 ) 生產(chǎn)情況 。 2010 年全國茶葉種植面積達195 萬公頃, 約占世界茶園面積的2/3, 茶葉產(chǎn)量達 141.3 萬噸 , 約占世界總產(chǎn)量的1/3, 分別比 2000 年增長了81%和 107%。 從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看 , 各大茶類的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)近5 年來基本穩(wěn)定, 基本格局是綠茶占73%-75%, 紅茶占 6%左右, 烏龍茶占11%-12%, 黑茶占 6%左右, 其他茶類占4%-5%。 從生產(chǎn)區(qū)域看 , 茶產(chǎn)區(qū)分布遼闊,但生產(chǎn)區(qū)域相對集中,浙江、貴州、 江西、 福建、 四川、 云南、 安徽、湖北、 江蘇等 15 省 (區(qū)) 茶園面積占全國茶園總面積的98%, 產(chǎn)量占全國茶葉總產(chǎn)量的99% , 產(chǎn)值占全國茶葉總產(chǎn)值的98%以上。
(二)銷售情況。從2008 年起, 中國超過印度成為世界茶葉消費量最大的國家, 2010年國內(nèi)茶葉消費總量達111.06萬噸。隨著人民生活水平提高、健康飲食觀念興起,國內(nèi)茶葉消費呈現(xiàn)快速增長,特別是中高檔茶和品牌茶消費增長更為明顯。從消費品種看,綠茶消費仍是主流,特別是名優(yōu)茶的消費,近年發(fā)展很快,市場前景看好;紅茶消費在國內(nèi)有明顯上升的趨勢, 但普通紅茶、 中低檔紅茶銷售量繼續(xù)下降;烏龍茶是近幾年茶葉消費的熱點,保持了增長勢頭,高檔烏龍茶已成為禮品茶的首選;普洱茶市場總體趨于平穩(wěn)并呈緩慢恢復(fù)性增長,近兩年普洱茶價格始終在理性消費水平; 茉莉花茶消費市場總體比較穩(wěn)定,產(chǎn)銷基本平衡。此外,深加工茶和保健茶消費顯著提高,快速消費茶尤其是袋泡茶、速溶茶、茶飲料的消費量均有較大提高。
(三 ) 出口情況 。 2003 年以來 , 我國茶葉出口金額逐年增長, 年增長率基本維持 在10% 以 上 。 2010 年 全 國 茶 葉 出 口30.24 萬噸 , 同比持平 ; 出口金額再創(chuàng)新高, 達7.84 億美元 , 同比增長 11.2%。 茶葉出口產(chǎn)地主要集中于浙江、 安徽 、 湖南、 福建和重慶, 上述 5 省 (市) 茶葉出口量占全國出口量近90%; 出口市場主要集中在摩洛哥、 日本、 香港、 美國、 俄羅斯等國家和地區(qū), 其中摩洛哥占比約為20%, 位居第一。 近年來, 茶葉出口品種繼續(xù)改善, 產(chǎn)品質(zhì)量有所好轉(zhuǎn), 茶葉出口量值均穩(wěn)步小幅增長, 同時茶葉出口價格也基本保持平穩(wěn), 略有提升。
二、我國茶葉行業(yè)主要風險點與發(fā)展趨勢
(一 ) 主要風險 。 一是經(jīng)營風險 。 我國茶葉種植加工管理粗放、 技術(shù)水平不高,受自然因素影響較大,茶葉單產(chǎn)與世界水平相比有較大差距。茶葉企業(yè)經(jīng)營規(guī)模偏小, 絕大多數(shù)茶葉企業(yè)還處于幾百萬銷售額的規(guī)模,抵御風險能力較弱。茶葉優(yōu)勢品牌缺失,有名茶無名牌的矛盾仍很突出。
二是財務(wù)風險。近年來茶葉企業(yè)由于技改投入、新產(chǎn)品開發(fā)和擴大再生產(chǎn)導(dǎo)致資金需求大幅增長,行業(yè)整體貸款增幅較大,受國家宏觀調(diào)控影響可能出現(xiàn)融資受限和資金緊張, 造成短期償債壓力加大。茶葉行業(yè)基本上屬于微利,一般茶葉種植與加工企業(yè)利潤率都在5%-10% 之間,茶葉出口企業(yè)利潤率基本在5%以下,且茶葉原材料成本、勞動力工資、貸款利率以及人民幣匯率等都影響著企業(yè)效益。
三是市場風險。目前全國有茶葉種植企業(yè)6 萬家、 茶葉加工企業(yè) 5 萬家, 呈現(xiàn) “小規(guī)模、 大群體, 小生產(chǎn)、 大市場” 的格局,市場競爭激烈。隨著人民生活水平提高, 茶制品消費市場需求結(jié)構(gòu)不斷變化 ,在激烈的市場競爭中, 茶葉企業(yè)如不能根據(jù)市場需求的變化及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu), 產(chǎn)品銷售將受到不利影響。 金融危機后世界經(jīng)濟復(fù)蘇緩慢, 貿(mào)易保護主義盛行, 各種非關(guān)稅 “綠色壁壘” 給茶葉出口帶來一定難度。
(二 ) 發(fā)展趨勢 。 一是產(chǎn)業(yè)化進程加快。 近年來, 在市場機制作用和國家政策扶持下, 政府部門及茶葉行業(yè)內(nèi)部正在加緊整合科研、 生產(chǎn)、 加工、 流通等方面的力量, 逐步推進茶葉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展,涌現(xiàn)了 一 批 “龍 頭 企 業(yè)+基 地+農(nóng) 戶 ”、“行業(yè)協(xié)會+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、 “專業(yè)市場+經(jīng)銷戶+農(nóng)戶” 等新型茶葉生產(chǎn)經(jīng)營組織, 大大提高了產(chǎn)銷一體化程度。 二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。 近十年來, 通過推廣無性系良種、 優(yōu)質(zhì)化栽培等技術(shù), 我國茶葉整體品質(zhì)有了很大提高,特別是通過全國無公害茶葉示范基地建設(shè),推動了無公害茶葉生產(chǎn)的快速發(fā)展, 提高了茶葉安全質(zhì)量。三是產(chǎn)業(yè)鏈不斷拓展。科技含量較高的深加工產(chǎn)品成為市場新寵,茶飲料、茶食品、速溶茶以及利用茶葉提取物開發(fā)具有更高附加值的天然藥物、健康食品、茶飲料、個人護理品、植物農(nóng)藥、動物保健品等終端產(chǎn)品正在不斷發(fā)展。 2010年,中國茶葉深加工領(lǐng)域采用不到中國茶葉總產(chǎn)量5%的中低檔原料 , 創(chuàng)造了占中國茶葉年總產(chǎn)值1/3 的產(chǎn)值, 取得了顯著的經(jīng)濟和社會效益。四是產(chǎn)業(yè)布局更趨合理。進入本世紀后,我國茶葉種植區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯加快, “東茶西移”成為必然趨勢。隨著東部沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)、資本向內(nèi)地轉(zhuǎn)移,中西部地區(qū)正逐步成為茶葉原料的重要生產(chǎn)基地。 而東部地區(qū)由于勞動力、土地成本的提升,正逐步轉(zhuǎn)向科技含量高、 經(jīng)濟效益好的優(yōu)質(zhì)茶 、 有機茶種植 ,擴大規(guī)?;枞~示范園區(qū)建設(shè), 加強茶葉技術(shù)研究和茶葉優(yōu)質(zhì)品種培育栽培, 加大發(fā)展茶葉深加工、 深度轉(zhuǎn)化以及茶葉出口等產(chǎn)業(yè)上。
三、農(nóng)發(fā)行茶葉行業(yè)貸款情況及存在的問題
農(nóng)發(fā)行自2006 年開辦非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來, 緊緊圍繞國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策及行業(yè)發(fā)展規(guī)劃, 在茶葉領(lǐng)域積極探索了 “政府+農(nóng)發(fā)行+龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶 ” 的產(chǎn)業(yè)鏈扶持方式 , 大力支持產(chǎn)業(yè)化龍頭茶業(yè)企業(yè)的發(fā)展。 在區(qū)域選擇上, 重點支持具有品牌效應(yīng)、 規(guī)?;?jīng)營的特色優(yōu)勢地區(qū)的茶葉產(chǎn)業(yè)。 在客戶的選擇上, 突出支持一批競爭力和帶動力強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè), 選擇帶動農(nóng)戶多、 產(chǎn)業(yè)鏈完整、 經(jīng)營規(guī)范的茶葉企業(yè), 較好地推進了茶葉企業(yè)的發(fā)展。但同時,農(nóng)發(fā)行茶葉行業(yè)貸款也存在一些不容忽視的問題:
(一)支持力度不夠大。截至2011 年6 月末, 全行支持的茶類產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)僅71 家, 貸款余額不足 15 億元, 其中支持的 國 家 級 龍 頭 企 業(yè) 僅2 家 , 貸 款 余 額3000 萬元以上的僅 15 家, 這與農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)村金融中地位,以及與我國茶葉行業(yè)規(guī)模和在國際上的影響力不符。
(二)信貸風險隱患較多。茶葉行業(yè)涉及面廣,包括種植、加工和流通等各個領(lǐng)域,在生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)成本和市場流通等環(huán)節(jié)均存在諸多風險隱患。盡管茶葉作為人民生活必需品,總體上受國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢影響相對較小,但在當前全球通脹壓力加大、人民幣升值和勞動力成本上升的大背景下,仍須高度關(guān)注茶葉企業(yè)面臨的成本上升、 利潤率下降和流動性不足等風險。
(三 ) 抵押資源不足 。 茶葉種植企業(yè)主要資產(chǎn)為茶葉基地, 但目前農(nóng)業(yè)用地流轉(zhuǎn)不普及、 制度不健全, 因此茶園評估困難、 價值不高; 茶葉加工企業(yè)主要資產(chǎn)是茶葉原材料及應(yīng)收款項等, 房地產(chǎn)相對較少, 加工設(shè)備比較簡陋 , 實際價值不高 ,造成茶葉企業(yè)普遍存在可抵押擔保資源不足問題。
(四 ) 貸后管理難度較大 。 茶葉種植企業(yè)貸款資金投向主要用于購置種苗、 肥料及工資等, 形成的實物是茶樹, 很難測算其實際投入; 茶葉加工企業(yè)貸款資金主要投向收購茶葉及結(jié)算資金占用, 而茶葉由于品種多、 數(shù)量大、 價格雜, 且?guī)齑娲娣挪灰?guī)范, 茶葉存貨數(shù)量與金額很難準確測算; 同時, 茶葉企業(yè)結(jié)算資金占用單位較多、 分布范圍較廣, 特別是出口企業(yè)銷售對象在國外, 核實難度更大, 因此茶葉企業(yè)貸后監(jiān)管存在較大難度。
四、 農(nóng)發(fā)行茶葉行業(yè)信貸對策措施
(一)進一步加大信貸支持力度。茶葉作為我國農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一,具有綠色、健康、消費、經(jīng)濟等多種屬性,有別于一般性的林業(yè)、農(nóng)業(yè)種植業(yè)與加工業(yè),茶葉產(chǎn)業(yè)已成為我國茶葉主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)和出口創(chuàng)匯的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),對促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、 擴大就業(yè)和建設(shè)社會主義新農(nóng)村發(fā)揮著重要的作用。支持“三農(nóng)”是國家農(nóng)業(yè)政策性銀行的基本職責,農(nóng)發(fā)行應(yīng)在有效防控風險前提下,加大信貸支農(nóng)、信貸支茶力度,在促進茶葉產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。
(二)堅持突出重點、擇優(yōu)扶持。一是在區(qū)域上,優(yōu)先支持具有歷史、氣候、環(huán)境、生產(chǎn)、銷售、品牌等優(yōu)勢的茶葉產(chǎn)業(yè)區(qū)域,引導(dǎo)茶葉生產(chǎn)基地、加工企業(yè)、流通市場向優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)集聚。 二是在產(chǎn)業(yè)上, 以發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)為中心, 優(yōu)先支持無公害、 綠色、 有機的茶葉種植業(yè)及精深加工業(yè), 支持 “龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)市場+經(jīng)銷戶+農(nóng)戶 ” 以及 “科技型企業(yè)+基地+農(nóng)戶” 等新型茶葉生產(chǎn)經(jīng)營組織, 積極支持實施 “ 精品戰(zhàn)略 、 名牌戰(zhàn)略、 綠色戰(zhàn)略和文化戰(zhàn)略” 4 大戰(zhàn)略為主要內(nèi)容的名優(yōu)茶二次創(chuàng)業(yè)。 三是在客戶上, 擇優(yōu)支持具有區(qū)域特色、 產(chǎn)業(yè)集群和品牌優(yōu)勢, 經(jīng)濟效益好、 誠信程度高、 抗風險能力強的或全國行業(yè)內(nèi)百強企業(yè)、 全省排名前十位的大中型企業(yè), 著力培育扶持一批具有較強競爭力、 帶動力的產(chǎn)銷一體化和外向型茶葉龍頭企業(yè)。 四是在貸款品種上, 穩(wěn)步發(fā)展茶業(yè)短期貸款業(yè)務(wù), 加大茶業(yè)中長期信貸支持力度, 推進優(yōu)質(zhì)茶葉基地建設(shè)、 茶葉加工龍頭企業(yè)技術(shù)改造和擴大規(guī)模建設(shè),以及大中型茶葉流通市場改擴改項目建設(shè)等。
(三)創(chuàng)新貸款擔保方式。針對茶葉企業(yè)擔保資源不足問題,應(yīng)根據(jù)茶葉行業(yè)實際情況和特點,積極創(chuàng)新貸款擔保方式。一是加強與融資性擔保公司的合作。對茶類小額貸款業(yè)務(wù),擇優(yōu)選擇具有政府背景和有資金實力、誠信度高、管理能力強的融資性擔保公司作為長期合作伙伴,特別是優(yōu)先選擇具有農(nóng)業(yè)、林業(yè)專業(yè)特長的融資性擔保公司作為合作對象。二是積極拓展其他資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款方式。積極探索茶園使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)及林業(yè)使用權(quán)等貸款抵質(zhì)押方式;積極利用茶葉儲存期較長優(yōu)勢,開展以茶葉庫存第三方監(jiān)管的存貨抵押方式;積極創(chuàng)新茶葉出口信貸業(yè)務(wù),拓展出口押匯、出口信用證等業(yè)務(wù)。三是推廣 “互保基金” 信貸模式。 以信用為紐帶,以互保、聯(lián)保為手段,把信貸受益各方聯(lián)合起來形成利益共享、 風險共擔的利益共同體, 增強茶葉行業(yè)整體抗風險能力, 破解茶葉企業(yè)抵押擔保資源不足問題, 滿足 “小而散” 的中小茶葉企業(yè)的信貸資金需求。
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