導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸的相關(guān)法律，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：民間借貸；困境；法律規(guī)范

一．民間借貸的概念

民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行界定。

本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價(jià)證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

民間借貸的交易主體具有多樣化的特點(diǎn)，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨(dú)立開(kāi)展資金融通活動(dòng)；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會(huì)，典當(dāng)行等。

二．當(dāng)前中國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來(lái)越大。1995年，中國(guó)的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來(lái)，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來(lái)越多，信用工具越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來(lái)越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，2003年底中國(guó)民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬(wàn)億，占當(dāng)時(shí)借貸市場(chǎng)比重5％以上，而近兩年來(lái)，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過(guò)28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個(gè)人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計(jì)大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。

通過(guò)以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，但是我國(guó)民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)就會(huì)產(chǎn)生很?chē)?yán)重的后果。比如近兩年來(lái)溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場(chǎng)崩盤(pán)事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實(shí)讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，但民間借貸的制度風(fēng)險(xiǎn)及其法律規(guī)制問(wèn)題實(shí)已無(wú)法回避。

三．民間借貸的困境

民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計(jì)和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動(dòng)的程序不規(guī)范，

在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢(qián)，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會(huì)性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會(huì)問(wèn)題，甚至危害到了社會(huì)的安定。然而，長(zhǎng)期處于地下隱蔽活動(dòng)狀態(tài)的民間借貸由于往往會(huì)與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來(lái)，而受到金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問(wèn)題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒(méi)有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)和困境。

（一）法律上缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：

現(xiàn)階段我國(guó)在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒(méi)有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對(duì)民間借貸的調(diào)節(jié)實(shí)踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對(duì)有的民間借貸問(wèn)題的處理沒(méi)有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實(shí)，與民間借貸實(shí)踐活動(dòng)相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國(guó)的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多[4]。

（二）監(jiān)管的障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

首先，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于民間借貸民間借貸沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒(méi)有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。

其次，當(dāng)前中國(guó)民間借貸的監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化水平低?！〗?jīng)過(guò)多年的金融改革，我國(guó)的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及市場(chǎng)準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗(yàn)了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，金融監(jiān)管部門(mén)依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。

再次，由于對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因?yàn)榇驌舾呃J和非法集資而管制過(guò)嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無(wú)視民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績(jī)，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)的道路。

（三）民間借貸的不規(guī)范

1、借貸當(dāng)事人信息不對(duì)稱(chēng)

民間借貸中貸款人對(duì)借款人的信息不甚了解，即信息不對(duì)稱(chēng)。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒(méi)有對(duì)借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無(wú)忌憚地通過(guò)民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無(wú)法約束貸款人合理使用借款。

2、借貸合同不規(guī)范

由于我國(guó)民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過(guò)程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會(huì)影響了借貸行為的順利實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。

3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備

民間借貸中，貸款人大多是憑借對(duì)借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒(méi)有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來(lái)償還全部債務(wù)，這實(shí)際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對(duì)于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實(shí)際上是無(wú)限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時(shí)，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時(shí)企業(yè)可能連本金都難以?xún)斶€。如果此時(shí)能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，則有可能實(shí)現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。

4、民間借貸經(jīng)營(yíng)上的分散性

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行

民間借貸很多都靠信用來(lái)維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個(gè)人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場(chǎng)信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問(wèn)題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

（四）引發(fā)犯罪問(wèn)題

當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

我國(guó)民間金融市場(chǎng)由于長(zhǎng)期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場(chǎng)之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問(wèn)題后難以尋求國(guó)家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過(guò)黑惡勢(shì)力來(lái)幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對(duì)正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場(chǎng)上的一顆毒瘤。近年來(lái)不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會(huì)影響正常金融市場(chǎng)秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（五）引發(fā)的金融問(wèn)題

民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過(guò)民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過(guò)民間借貸融資的惡性循環(huán)。

一方面，在高額利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，從事借貸交易的個(gè)人或者組織可能會(huì)通過(guò)合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤(rùn)的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場(chǎng)上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來(lái)籌集資金，這就使得民間借貸市場(chǎng)更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。

（六）引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

上述的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會(huì)導(dǎo)致一系列的社會(huì)問(wèn)題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬(wàn)富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，浙江"億萬(wàn)富姐"吳英非法集資案就是典型。對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，目前在我國(guó)從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ?，帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。

四．民間借貸的法律解決機(jī)制

目前，我國(guó)民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問(wèn)題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來(lái)，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。

（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限

由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴(lài)于確定民間借貸真正的合法地位。

為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對(duì)非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動(dòng)，比如，無(wú)真實(shí)借貸內(nèi)容、以詐取他人錢(qián)財(cái)為目的、對(duì)抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動(dòng)，均要以法律形式明令禁止。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足目前的實(shí)際情況，相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)針對(duì)目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來(lái)應(yīng)對(duì)民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。具體地說(shuō)，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動(dòng)兩個(gè)方面來(lái)建構(gòu)相關(guān)法律制度：

1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。

可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專(zhuān)門(mén)從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對(duì)其機(jī)構(gòu)類(lèi)別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國(guó)民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)。

可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對(duì)合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線(xiàn)進(jìn)行明確的法律解釋?zhuān)瑥亩梅墒侄我?guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸基本以信用為主，一般沒(méi)有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要通過(guò)制定法律來(lái)規(guī)定對(duì)于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓?xiě)?yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。

隨著民間借貸糾紛越來(lái)越多，而我國(guó)的訴訟程序復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，費(fèi)用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來(lái)的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對(duì)民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過(guò)立法授權(quán)某些部門(mén)或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對(duì)于不能調(diào)解的，可以通過(guò)簡(jiǎn)易法庭，適用簡(jiǎn)易程序及時(shí)審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度

建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動(dòng)，保證民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1、明確我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對(duì)象。

長(zhǎng)時(shí)間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對(duì)于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動(dòng)，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。

我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對(duì)象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計(jì)上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，消除對(duì)民間借貸的歧視。

2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行要對(duì)民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對(duì)不同類(lèi)型的借貸確定具體的利率上限，對(duì)違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個(gè)核心，才能對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測(cè)體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國(guó)民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測(cè)體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。

3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，有效開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。

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篇2

民間融資作為民間資金需求與供給的一種趨利對(duì)接規(guī)則,是相對(duì)于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用形態(tài)。民間融資的健康發(fā)展,對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不無(wú)裨益。目前,地方市以上級(jí)轄區(qū)由于財(cái)政、稅收、交通等一系列便利條件,更容易留下優(yōu)質(zhì)的金融資源,金融服務(wù)在縣域地區(qū)的發(fā)展?jié)u漸跟不上地區(qū)發(fā)展的需求,欠發(fā)達(dá)縣域地區(qū)金融正規(guī)勢(shì)力日顯薄弱,在經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展、資金需求日益旺盛的作用下,民間融資日益活躍,規(guī)模迅速壯大。但是究竟縣域地區(qū)民間融資規(guī)模情況如何?就這一問(wèn)題,本文結(jié)合益陽(yáng)縣域情況,運(yùn)用分析方法,得出結(jié)論,望能得到些許啟示,提供有價(jià)值的理論及實(shí)踐參考價(jià)值。

二、縣域民間融資規(guī)模特點(diǎn)分析

(一)益陽(yáng)市縣域民間融資規(guī)模估算

為了能更完備、更客觀地反映出益陽(yáng)縣域地區(qū)民間融資規(guī)模,筆者采取兩種方式對(duì)縣域民間融資估摸進(jìn)行估算。一是根據(jù)抽樣調(diào)查問(wèn)卷形式,聯(lián)合益陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)委員會(huì)和益陽(yáng)人行各縣支行,踩點(diǎn)160家中小企業(yè)和200戶(hù)居民,結(jié)合收集、整理、借鑒2006-2008年《益陽(yáng)統(tǒng)計(jì)年鑒》等相關(guān)歷史文獻(xiàn)資料估算出2006年-2008年益陽(yáng)市縣域地區(qū)民間融資規(guī)模。二是經(jīng)驗(yàn)估計(jì)。運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ?歷史數(shù)據(jù),結(jié)合益陽(yáng)實(shí)際情況,得出結(jié)論。

1、方式一

結(jié)論估算方式如下:(1)條件設(shè)定:一是縣域民間融資主體為縣域中小企業(yè)和居民戶(hù);二是縣域中小企業(yè)民間融資借款方式限定為兩種①股金(企業(yè)內(nèi)部集資,向員工定向集資)。②向其他單位和個(gè)人借款;三是有民間融資發(fā)生的縣域中小企業(yè)設(shè)定為80%;四是有民間融資發(fā)生的居民戶(hù)數(shù)分別按2006-2008年各年總戶(hù)數(shù)的37.5%、46.5%、49.5%計(jì)算。(2)估算方法設(shè)定:民間融資總額為中小企業(yè)估算的戶(hù)均融資乘縣域戶(hù)數(shù)加上居民戶(hù)均乘縣域總戶(hù)數(shù)的匯總數(shù)。

2、方式二

對(duì)益陽(yáng)市縣域規(guī)模估摸方法:設(shè)立假設(shè)條件:(1)限于地區(qū)民間融資的主體包括縣域中小企業(yè)和居民(包括城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民);(2)縣域企業(yè)融資限定為固定資產(chǎn)和用于流動(dòng)性生產(chǎn)部分;(3)縣域中小企業(yè)占全市中小企業(yè)比約為80%;(4)根據(jù)調(diào)查經(jīng)驗(yàn)所得,按照50%的縣域居民有民間借貸發(fā)生額。

說(shuō)明:①基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源于2006-2008年益陽(yáng)統(tǒng)計(jì)年鑒

不難看出,表1和表2估算益陽(yáng)縣域民間融資規(guī)模的結(jié)果根據(jù)年限的不同,存在差異。2006年推算結(jié)果總體差異根據(jù)寬窄口徑不同為148093.09萬(wàn)元～188276.858萬(wàn)元,2007年差異為-32265.22萬(wàn)元～31870.964萬(wàn)元,2008年差異為254113.13～345283.42。兩張表的差異可以解釋為:(1)基本方法不同。表一主要為實(shí)證研究,通過(guò)對(duì)160家調(diào)查企業(yè)和200戶(hù)居民調(diào)查得出縣域民間融資規(guī)模估算結(jié)果,表二更多運(yùn)用歷史文獻(xiàn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),再結(jié)合益陽(yáng)市目前情況推算其縣域民間融資規(guī)模,給定寬、窄兩種口徑進(jìn)行民間融資規(guī)模分析;(2)樣本點(diǎn)選擇的差異。表一樣本點(diǎn)來(lái)源于益陽(yáng)市所轄4縣市,表二樣本點(diǎn)更廣泛,樣本數(shù)量更大,通過(guò)樣本點(diǎn)得出的結(jié)論來(lái)源于全國(guó)的、國(guó)外文獻(xiàn)的經(jīng)典數(shù)據(jù);(3)調(diào)查時(shí)間的差異。表一調(diào)查時(shí)間鎖定在2006年、2007年、2008年三年,表二的部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源的調(diào)查時(shí)間相比較長(zhǎng),也較早,調(diào)查時(shí)間區(qū)間更大。(4)被調(diào)查者對(duì)民間融資的認(rèn)可態(tài)度、方式不同。調(diào)查中,被調(diào)查者的基本素質(zhì)、知識(shí)水平各有參差。存在調(diào)查數(shù)據(jù)與真實(shí)情況的偏差。在調(diào)查中,部分居民被調(diào)查者的借貸資金用途在于所屬企業(yè)融資,而這部分資金可能在企業(yè)中又有所反映,出現(xiàn)重復(fù)?？傮w而言,表1、表2的結(jié)論均來(lái)源于實(shí)踐結(jié)果,通過(guò)大量的歷史數(shù)據(jù)積累、抽樣調(diào)查等方式進(jìn)行論證,根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),采取縣域地區(qū)分企業(yè)和居民戶(hù)相加匯總得出。兩者都是對(duì)縣域企業(yè)和居民民間融資狀況的客觀反映,較具參考價(jià)值。

(二)縣域民間融資規(guī)模的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

1、縣域民間融資發(fā)展迅速,總量規(guī)模不斷增長(zhǎng)

據(jù)對(duì)湖南省益陽(yáng)市縣域160家企業(yè)、200戶(hù)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民問(wèn)卷抽樣調(diào)查測(cè)算(參見(jiàn)表一),至2008年末,全市民間借貸總量約為119.54億元,比2006年增加77.09億元,增幅為181.6%,占全市人民幣貸款總額的57.6%,比2006年民間融資規(guī)模占貸款總額比率上升了25個(gè)百分點(diǎn)。在表二中,民間融資的規(guī)模由2006年的57.26億元(窄口徑)或61.28億元(寬口徑)增加到2008年的億元85億元(窄口徑)或94.13億元(寬口徑),年均增長(zhǎng)約為21.87%(窄口徑)或23.96%(寬口徑),民間融資總量規(guī)模在逐年擴(kuò)大。同時(shí),民間融資微觀主體融資金額也呈上升趨勢(shì)?？h域中小樣本企業(yè)民間借入資金余額戶(hù)均規(guī)模152.22萬(wàn)元, 比2006年增加106.53萬(wàn)元, 年均增長(zhǎng)%; 樣本居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶(hù)均1.8萬(wàn)元, 比2004年增加0.9萬(wàn)元, 年均增長(zhǎng)50%。

2、縣域民間融資覆蓋面廣泛,融資范圍不斷擴(kuò)大

中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶(hù)得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)的快速發(fā)展,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求日趨旺盛,從而為民間借貸提供了廣闊的空間,也使民間借貸需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、高新技術(shù)、新型工業(yè)、房地產(chǎn)等企業(yè)對(duì)民間資金都有需求,且民間借貸需求大額增加,小額減少,且需求主體比重也發(fā)生了變化。以往小額民間借貸集中在農(nóng)戶(hù)之間,一般用于婚喪嫁娶和小孩上學(xué)等應(yīng)急性需求,大額借貸集中在中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)之間,現(xiàn)在民間大額借貸需求主要體現(xiàn)在中小民營(yíng)企業(yè)。

3、縣域正規(guī)金融相對(duì)萎縮,間融資規(guī)模逼近正規(guī)融資規(guī)模

一是民間融資年均增速快于貸款和GDP增長(zhǎng)速度。近年來(lái),益陽(yáng)市金融指標(biāo)“量”、“質(zhì)”呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì),金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速。2006年-2008年貸款余額凈增37.35億元,年均增速超過(guò)了10%,益陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)在金融的有力支持下2006年-2007年GDP平均增速達(dá)到了14%,益陽(yáng)市縣域民間融資規(guī)模年均測(cè)算增速在25%(窄口徑)到35%(寬口徑)之間,增速遠(yuǎn)快于貸款增速,也遠(yuǎn)快于GDP增速。二是民間融資占金融機(jī)構(gòu)貸款比重逐年提升。2006年到2008年,縣域民間融資規(guī)模占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款比重在33.65%到41%之間(規(guī)模測(cè)算模型2,窄口徑)或36%到45.36%之間(寬口徑)占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款比重在68.6%到94.9%之間(窄口徑)或73.45%到105.15%之間,呈逐年遞增態(tài)勢(shì)?？h域民間融資規(guī)模已經(jīng)逼近或者超過(guò)縣域正規(guī)金融規(guī)模。

民間融資在縣域發(fā)展如此迅速,對(duì)這一現(xiàn)象的解釋主要是金融優(yōu)質(zhì)資源的傾斜化、集中化,縣域正規(guī)金融的相對(duì)萎縮,使得縣域民間融資發(fā)展速度快于城區(qū)。歷史數(shù)據(jù)顯示,益陽(yáng)市自2000年城市信用社退出市場(chǎng),接踵而來(lái)的商業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)大量撤并,金融體系便呈現(xiàn)斷層,縣域金融嚴(yán)重萎縮,導(dǎo)致信貸服務(wù)空間延伸不足,廣度和深度受到極大限制,近四年金融業(yè)務(wù)明顯向中心城區(qū)(益陽(yáng)市區(qū))快速集中。2004年中心城區(qū)貸款余額從2001年末的49.9%擴(kuò)大到51.2%,貸款增量從2002年的60.23%擴(kuò)大到80.46 %,提高20個(gè)百分點(diǎn)。其中商業(yè)銀行貸款向中心城區(qū)集中的環(huán)比增速,2002年和2003年均達(dá)到2位數(shù),農(nóng)行連續(xù)3年以年均15%的增速迅速向中心城區(qū)集中,而同期中心城區(qū)GDP占比僅為總額的29.3 %,低于新增貸款份額51個(gè)百分點(diǎn)?？h域中小企業(yè)及居民的信貸需求難以滿(mǎn)足,往往求助于民間融資。

4、非正規(guī)融資性質(zhì)股權(quán)化,融資行為理性化

近年來(lái),益陽(yáng)市全民創(chuàng)業(yè)的熱情高漲,城鄉(xiāng)居民投資意識(shí)不斷增強(qiáng),一些持有較多富裕資金的民間融資者已不滿(mǎn)足于“食利”式的債權(quán)性融資,而是更具戰(zhàn)略眼光,傾向于“投資”式的股權(quán)性融資,將借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類(lèi)項(xiàng)目,共享投資和利潤(rùn)。據(jù)樣本監(jiān)測(cè)點(diǎn)顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過(guò)程中被廣泛的運(yùn)用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會(huì)員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬(wàn)元,比2006年增長(zhǎng)26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷(xiāo)一條龍服務(wù)帶來(lái)的實(shí)惠。

隨著民間融資市場(chǎng)逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場(chǎng)性和公開(kāi)性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。據(jù)監(jiān)測(cè)點(diǎn)數(shù)據(jù)顯示,2006年以來(lái)民間融資利率波動(dòng)與銀行實(shí)際利率大體相似,兩者差距一般在8-10個(gè)百分點(diǎn)之間。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,以書(shū)面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔(dān)?；虻盅悍绞桨l(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是銀行式付息。民間融資付息方式雖由借貸雙方協(xié)商,但基本上還是參照銀行的結(jié)息方式來(lái)執(zhí)行。

三、民間融資規(guī)模發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

(一)民間融資法律制度不完善,易造成法律風(fēng)險(xiǎn)

民間融資發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,規(guī)模日益擴(kuò)大,但是目前民間融資的監(jiān)管體制一直沒(méi)有形成。為防止民間融資的無(wú)序發(fā)展,就要制定完備的法律和相應(yīng)制度予以監(jiān)測(cè)和合理規(guī)范發(fā)展。目前民間融資法規(guī)情況:一是我國(guó)民間融資相關(guān)法律法規(guī)條款分散,沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的法規(guī)對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。分散的法律法規(guī)條款不易為民間融資主體掌握,其司法解釋法律效力較低,不能從專(zhuān)業(yè)的法規(guī)角度來(lái)規(guī)范民間融資。二是現(xiàn)行的民間融資相關(guān)法律制度,缺乏對(duì)民間融資合法地位的認(rèn)同。民間融資作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充形式,在優(yōu)化資金資源配置與促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著功不可沒(méi)的作用。三是民間融資相關(guān)法律的滯后性,阻礙了民間融資的正常發(fā)展。

(二)實(shí)際管理缺失,道德風(fēng)險(xiǎn)難于防范

管理的缺失易導(dǎo)致民間融資的無(wú)序發(fā)展。由于相關(guān)針對(duì)民間融資的法律法規(guī)尚不健全,對(duì)民間融資的監(jiān)管存在空白,導(dǎo)致對(duì)民間融資資本的管理不到位,由于缺乏管理,民間融資資本目前基本處于無(wú)序的狀態(tài),體現(xiàn)出了較大的風(fēng)險(xiǎn)性、投機(jī)性,很難保證資金的安全和合理運(yùn)用。民間融資雖然是建立在人熟、信用的基礎(chǔ)上,但個(gè)別人利用這種關(guān)系一次性大額借款不還,形成民間融資風(fēng)險(xiǎn),調(diào)查中存在借出資金3萬(wàn)元已達(dá)4年之久,該借款戶(hù)已外出打工并切斷和債權(quán)人的任何聯(lián)系,使債權(quán)人資金無(wú)法收回形成損失。

(三)民間借貸趨利性、盲目性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。資金流動(dòng)盲目性導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資金投向不均衡,不僅極易造成投資損失,更不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合,導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過(guò)剩,造成社會(huì)整體投資邊際效益下降,當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí),民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

(四)高利貸的存在,給社會(huì)帶來(lái)不良影響和極大危害

相關(guān)法律規(guī)定,民間借貸利率超出銀行同期貸款利率四倍以上部分則不受法律保護(hù)。但仍有眾多民營(yíng)企業(yè)鋌而走險(xiǎn)采取過(guò)高的利息來(lái)融資進(jìn)行冒險(xiǎn),過(guò)高的利率一方面加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),不利于民間融資的健康發(fā)展;另一方面還助長(zhǎng)了高利貸者非法在社會(huì)上吸收存款,從中漁利,使社會(huì)上出現(xiàn)了少數(shù)食利的“掮客”。雖一時(shí)解決了資金匱乏的矛盾,但必定受其高負(fù)債所帶來(lái)的影響。若是因市場(chǎng)銷(xiāo)售不佳、自身經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題等因素導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù),企業(yè)往往通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債,拆東墻補(bǔ)西墻,如此惡性循環(huán)會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。一些地區(qū),有的因討債發(fā)生斗毆致傷,還有的與黑惡勢(shì)力結(jié)合,暴力討債,影響社會(huì)穩(wěn)定。

四、指導(dǎo)民間融資規(guī)模發(fā)展的意見(jiàn)及建議

(一)法律定位:出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性法規(guī)

民間融資一直處于“半公開(kāi)”狀態(tài),民間認(rèn)可度極高,官方無(wú)準(zhǔn)確定位,這不僅抑制了其正面作用的發(fā)揮,也無(wú)益于規(guī)范其借貸行為。對(duì)民間融資要加強(qiáng)疏導(dǎo),明確其合法地位,加以規(guī)范。要加緊制定促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展民間融資方面的法規(guī),在借貸對(duì)象選擇、手續(xù)履行、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。對(duì)民間借貸法律定位要把握以下基本原則:一是承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù);二是規(guī)定民間借貸得受政府有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管;三是民間借貸應(yīng)繳納相應(yīng)的稅收;四是明確民間借貸在利率、合同等方面的若干通行原則。因此,建議盡快出臺(tái)《民間借貸管理辦法》,將民間借貸納入法制化軌道,納入金融監(jiān)管范圍,為規(guī)范民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。四是盡快出臺(tái)民間融資相關(guān)法律法規(guī),將民間融資納入法制軌道,納入金融監(jiān)管范圍,為規(guī)范民間融資構(gòu)筑合法平臺(tái)。

(二)制度安排:對(duì)民間融資的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)

建議通過(guò)合理的制度安排來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。主要從以下四個(gè)方面著手:一是建立地區(qū)性監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)。由人民銀行和統(tǒng)計(jì)局選點(diǎn)監(jiān)控,定期抽樣采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù),特別對(duì)規(guī)模、利率變動(dòng)等情況定期監(jiān)測(cè),及時(shí)掌握民間融資的變化情況,適時(shí)向社會(huì)披露信息和提示風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)民間融資參與者的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。三是加快金融創(chuàng)新力度,將民間資本導(dǎo)入金融體系。如利用利率手段來(lái)促進(jìn)、發(fā)展關(guān)系型民間融資,就是出資者可以利用其對(duì)借款者所掌握的信息來(lái)進(jìn)行區(qū)別定價(jià),即根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、合作關(guān)系長(zhǎng)短來(lái)確定融資價(jià)格和抵押水平。又如組建農(nóng)村合作銀行,鼓勵(lì)民間資本參股,這樣一來(lái),大量的游離資本將吸納入銀行體系等。

(三)引導(dǎo)規(guī)范:政府、銀行聯(lián)動(dòng)引導(dǎo)民間融資發(fā)展

篇3

【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；監(jiān)管

民間金融在我國(guó)的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個(gè)基礎(chǔ)一直沒(méi)有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這種金融模式是不會(huì)存活并越來(lái)越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對(duì)增強(qiáng)百姓對(duì)我國(guó)金融的信心和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

1.1監(jiān)管主體不明確

民間金融形成的時(shí)間很早，并且經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國(guó)金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒(méi)有被國(guó)家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)著一點(diǎn)也是沒(méi)有辦法立法并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國(guó)有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對(duì)民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對(duì)于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開(kāi)展，對(duì)它之中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無(wú)法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)一些非常情況從而對(duì)地方造成許多不好的影響甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國(guó)家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門(mén)出面解決，就會(huì)影響百姓對(duì)它的信任，這個(gè)時(shí)候再解決已經(jīng)為時(shí)已晚了。

1.2國(guó)民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低

在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的落后條件決定了其具有互和違約風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。在目前這個(gè)物欲橫流的時(shí)代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對(duì)于精神生活以及道德的關(guān)注，社會(huì)道德底線(xiàn)不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時(shí)有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對(duì)于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識(shí)包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開(kāi)設(shè)典當(dāng)這門(mén)課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒(méi)有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識(shí)直接從業(yè)，就會(huì)造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。

1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境

民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過(guò)大，而社會(huì)作用較弱。這種監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過(guò)對(duì)民間金融體制進(jìn)行改革，問(wèn)題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)常常無(wú)法精確預(yù)測(cè)，所以無(wú)法對(duì)制度改革的可行性有效評(píng)估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開(kāi)展的制度變革來(lái)看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時(shí)，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國(guó)民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。

2 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生原因分析

2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性

在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里?；旧纤械慕鹑跈C(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營(yíng)，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中充滿(mǎn)了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。從分析來(lái)看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個(gè)地區(qū)里的民間借貸會(huì)產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無(wú)法再很短的時(shí)間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)基本上無(wú)法規(guī)避。

2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全

民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說(shuō)明民間金融內(nèi)部組織根本是無(wú)序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒(méi)有規(guī)范的評(píng)價(jià)制度，另一方面沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的評(píng)估人才。而且民間金融組織放款過(guò)程比較粗放，過(guò)程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個(gè)地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)危機(jī)甚至動(dòng)蕩。

2.2我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的外生原因分析

2.2.1民間金融法律政策缺失

民間金融從誕生開(kāi)始，就沒(méi)有得到政府的絕對(duì)支持，具有先天的弱勢(shì)。而且雖然沒(méi)有絕對(duì)的禁止民間金融，但是我國(guó)法律就沒(méi)有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒(méi)有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國(guó)從建國(guó)以來(lái)，就沒(méi)有真正出臺(tái)正規(guī)的金融政策對(duì)民間金融的支持，也沒(méi)有出臺(tái)過(guò)正規(guī)的法律法規(guī)來(lái)約束民間金融。所以，民間組織和個(gè)人通常為了追求更大的利潤(rùn)空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購(gòu)買(mǎi)。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來(lái)正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。

2.2.2監(jiān)管制度不完善

跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場(chǎng)合開(kāi)展的，這種交易方式一般沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒(méi)有問(wèn)題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒(méi)有憑證的情況下，雙方無(wú)法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對(duì)借方還是貸款都是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國(guó)的并沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論

如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)加入WTO之后亟待解決的問(wèn)題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場(chǎng)提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對(duì)金融市場(chǎng)過(guò)多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根不同的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對(duì)民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時(shí)我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過(guò)程中的弊端，首先針對(duì)民間金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。

3.2完善金融監(jiān)管體系

民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一直沒(méi)有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動(dòng)，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險(xiǎn)、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對(duì)不同的服務(wù)群體，開(kāi)展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

民間金融中借貸方一般是個(gè)人或者中小企業(yè)，這一部分本來(lái)就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對(duì)他們來(lái)說(shuō)非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個(gè)人或者中小企業(yè)才放心的將錢(qián)借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國(guó)建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)。

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篇4

【關(guān)鍵詞】民間借貸；特征；對(duì)策

對(duì)于民間借貸含義的界定，學(xué)者們可謂是仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。萬(wàn)江紅認(rèn)為，民間借貸是指發(fā)生于彼此熟悉的個(gè)人之間，個(gè)人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸活動(dòng)（萬(wàn)江紅，2006）。宋磊認(rèn)為，狹義的民間借貸是以私人之間的借貸為主，同時(shí)還包括個(gè)人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱(chēng)，泛指不通過(guò)官方正式金融機(jī)構(gòu)的一切民間金融活動(dòng)（宋磊，2005）。

民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過(guò)充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個(gè)體工商戶(hù)，以及微型民營(yíng)企業(yè)的資金短缺困難，填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對(duì)官方金融的良好補(bǔ)充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融體系的運(yùn)行產(chǎn)生重要的影響，并推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)順利開(kāi)展。

一、農(nóng)村民間借貸行為特征

（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會(huì)性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關(guān)系借貸、信用借貸為主，因而具有較強(qiáng)的社會(huì)性[1]。

（二）民間借貸主要用于微型民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)短期流動(dòng)資金不足的困難。農(nóng)戶(hù)的借貸目的主要在于加大對(duì)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費(fèi)和投資為目的。近年來(lái)，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域延伸的趨勢(shì)，借貸用途和形式逐步多樣化，服務(wù)對(duì)象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶(hù)、微型民營(yíng)企業(yè)等多類(lèi)主體。

（三）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低，借貸雙方達(dá)成口頭或書(shū)面協(xié)議后，短時(shí)間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿(mǎn)足不同居民和企業(yè)的融資需求。

（四）親朋好友等熟人之間不計(jì)或者是少計(jì)利息。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。超過(guò)4倍的部分屬于法律保護(hù)范圍之外。

（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開(kāi)化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書(shū)面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔(dān)保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢(shì)，可見(jiàn)居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有所提高[2]。

二、民間借貸是一把雙刃劍

民間借貸雖然能夠有效的緩解個(gè)人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學(xué)有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛和債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機(jī)構(gòu)為了追逐高額利潤(rùn)而放高利貸，不利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導(dǎo)致證據(jù)缺失，不能對(duì)借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對(duì)其實(shí)施有效的控制，導(dǎo)致吸收存款減少，影響整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行。這些都對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)一定程度的負(fù)面影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對(duì)策

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶(hù)、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應(yīng)以此為切入點(diǎn)，強(qiáng)化宏觀調(diào)控職能，從多個(gè)角度出發(fā)，標(biāo)本兼治，力爭(zhēng)改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。

（一）加大對(duì)民間借貸行為的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)居民和微型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)普及相關(guān)法律知識(shí)。宣傳部門(mén)可以通過(guò)電視、廣播、宣傳標(biāo)語(yǔ)等大眾容易接受的渠道在民間進(jìn)行宣傳，讓廣大居民對(duì)民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認(rèn)識(shí)。引導(dǎo)居民和企業(yè)在自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過(guò)法律維護(hù)自己的合法權(quán)益，自覺(jué)抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。

（二）完善立法，盡快出臺(tái)與實(shí)際情況相符的相關(guān)法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動(dòng)參與者的法律意識(shí)。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應(yīng)該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴(yán)格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護(hù)合法的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟(jì)詐騙、地下錢(qián)莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴(yán)格遵循執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的方針政策，推進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、合法化運(yùn)行，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展步入健康、有序的運(yùn)行行列。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平，增加信貸種類(lèi)，拓展服務(wù)范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿(mǎn)足民間大眾日益增長(zhǎng)的資金需求，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，推進(jìn)體制改革，規(guī)范民間金融市場(chǎng)的發(fā)展，簡(jiǎn)化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶(hù)和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。

（四）增加農(nóng)村資金供給以滿(mǎn)足需求是根本，通過(guò)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當(dāng)行、民意信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方性金融機(jī)構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和微型企業(yè)融資難的困境。政府應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問(wèn)題，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過(guò)采取國(guó)家補(bǔ)貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來(lái)源，用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等。

（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時(shí)掌握民間借貸的相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個(gè)方面，實(shí)施科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)監(jiān)督和管理。此外，政府應(yīng)努力打造農(nóng)村社會(huì)良好的信用環(huán)境，建立微型民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)居民進(jìn)行思想道德教育，引導(dǎo)其在誠(chéng)信、守法的原則下參與民間借貸活動(dòng)。堅(jiān)持以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以遵紀(jì)守法為榮，有借有還，再借不難，推動(dòng)民間借貸活動(dòng)和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦浩然.對(duì)民間借貸的思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2010(1).

[2]阮亞男,周小平.當(dāng)前農(nóng)村民間借貸新特征及相關(guān)建議[J].金融與經(jīng)濟(jì).2008(1).

篇5

關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)融資

民間借貸等民間金融行為是對(duì)正規(guī)資金的有益補(bǔ)充，能夠有效促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，活躍和豐富金融市場(chǎng)，同時(shí)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難題也具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文將重點(diǎn)研究民間借貸對(duì)于中小企業(yè)融資的影響。

一、民間借貸對(duì)于中小企業(yè)融資的正面效應(yīng)分析

民間借貸具有正面的效應(yīng)，對(duì)于中小企業(yè)融資具有一定的積極意義。具體來(lái)講，大致表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

首先，對(duì)于緩解中小企業(yè)的資金供需矛盾具有積極影響。當(dāng)前，伴隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)中小企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及不確定性因素也越來(lái)越多。在這其中中小企業(yè)所受到的資金風(fēng)險(xiǎn)因素及制約因素日益凸顯，不少中小企業(yè)與有受制于資金的制約使得原有的良好市場(chǎng)前景受到限制，企業(yè)面臨發(fā)展停滯狀況甚至于破產(chǎn)倒閉。與這一狀況不相適應(yīng)的是國(guó)家金融部門(mén)由于受制于政策及體制的影響，在資金信貸的投向上有所偏頗，在資金借貸結(jié)構(gòu)/資金借貸總量以及資金借貸服務(wù)上都難以滿(mǎn)足中小企業(yè)社會(huì)發(fā)展的需求。不過(guò)相反地，我國(guó)居民手中留有部分閑置資金，借助于中小企業(yè)對(duì)于資金的迫切需求，這些閑置資金就可以發(fā)揮應(yīng)有的作用，正是基于這一情況，民間借貸逐步建立并發(fā)展起來(lái)。民間借貸的存在在很大程度上可以緩解中小企業(yè)資金困境和銀行等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)貸款難的局面，具有一定的積極意義。民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展可以積極有效地調(diào)節(jié)社會(huì)資金需求余缺，同時(shí)將原先分散在居民手中的閑置資金有效整合轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)投資性資金，進(jìn)而可以有效化解中小企業(yè)資金供求嚴(yán)重失衡的困境。

其次，可以推進(jìn)社會(huì)資源的有效優(yōu)化配置。對(duì)于民間借貸來(lái)講，雙方的信息都可以有效獲取，并且具有擔(dān)保便捷等相關(guān)優(yōu)勢(shì)，因而民間借貸放款人可以深入地對(duì)于相關(guān)資金的使用途徑、借款人的信用狀況、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小以及所投資行業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景等進(jìn)行科學(xué)合理地分析判斷，并在此基礎(chǔ)上選擇合適的中小企業(yè)來(lái)進(jìn)行資金扶持。跟資本一樣，民間借貸也具有趨利性這一特點(diǎn)，民間借貸資金也更青睞于風(fēng)險(xiǎn)較低利率較高的行業(yè)進(jìn)行借貸投資，在這一情況下，民間借貸資金就回向這一行業(yè)領(lǐng)域聚集并促進(jìn)他們的發(fā)展，從這一角度上講，民間借貸可以在一定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的優(yōu)化配置，提高資源利用效率和效益。

再次，有助于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督控制。相比較與銀行資金借貸，民間借貸具有地域性強(qiáng)的特點(diǎn)，資金活動(dòng)范圍相對(duì)較小，同時(shí)資金借貸雙方的關(guān)聯(lián)關(guān)系一般比較密切，可以有效規(guī)避借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)。在這種情況下，民間借貸的資金借方就可以有效監(jiān)管借貸資金的使用途徑以及相應(yīng)的資金投資項(xiàng)目，獲得最有效風(fēng)險(xiǎn)最低的投資項(xiàng)目，這樣民間借貸的借方就可以對(duì)于民間借貸資金在使用過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性因素及時(shí)加以控制管理。這樣民間借貸的資金借方能夠快捷方便地跟蹤和反饋資金借貸事中和事后情況，這對(duì)于強(qiáng)化監(jiān)管借貸資金具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、民間借貸對(duì)于中小企業(yè)融資的負(fù)面效應(yīng)分析

不過(guò)應(yīng)當(dāng)注意到，民間借貸也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面效應(yīng)。這就要求在肯定民間借貸積極作用的同時(shí)，充分關(guān)注到民間借貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及存在的潛在不確定性因素，切實(shí)減小民間借貸的負(fù)面影響。

民間借貸相關(guān)法制不健全，而且借貸手續(xù)一般不完善，極容易引發(fā)借貸糾紛。當(dāng)前我國(guó)的民間借貸行為還缺少專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范，在相關(guān)法律法規(guī)不健全的背景下，民間借貸行為一般難以受到法律的保護(hù)，另外由于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)介、形式靈活，在程序操作、擔(dān)保措施以及合同簽署等相關(guān)環(huán)節(jié)上都存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，一旦民間借貸出現(xiàn)糾紛，違約風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較大，對(duì)于資金的借方來(lái)講常常意味著損失。

民間借貸可以在短時(shí)間之內(nèi)解決中小企業(yè)的資金難題，不過(guò)不利于中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。民間借貸中的互助借貸以及中介性借貸形式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便可以有效解決中小企業(yè)短期之內(nèi)的資金需求，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，但是借貸資金的利率較高。如果中小企業(yè)的民間借貸資金規(guī)模較大，借貸周期較長(zhǎng)，就會(huì)嚴(yán)重制約企業(yè)的正常生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，在這種情況下中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)資金鏈條很容易斷裂，導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)，這對(duì)于中小企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展極為不利。

與此同時(shí)，民間借貸會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金陷入惡性循環(huán)。民間借貸中高利貸傾向較為嚴(yán)重，不少中小企業(yè)都是因?yàn)榧毙栀Y金才轉(zhuǎn)向民間借貸，也正是由于民間借貸的應(yīng)急效果，才使得民間借貸的高利貸傾向，在這種情況下，高利貸盡管可以幫助企業(yè)暫時(shí)渡過(guò)資金難關(guān)，但是也會(huì)加重中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果中小企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還借貸資金或者是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，很可能就會(huì)陷入到借貸資金的惡性循環(huán)之中難以自拔。資金鏈斷裂往往就會(huì)使得企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

民間借貸行為中存在著一定的盲目性，在很大程度上這種盲目性會(huì)削弱國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果。相比較于銀行等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，民間借貸的投向范圍較為廣泛，而且民間借貸行為常常難以受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制約和管控，基于民間借貸行為的趨利性，民間借貸等民間金融活動(dòng)在進(jìn)行投資時(shí)常常不考慮資金使用用途，而只考慮本息的收回。正是由于民間借貸的盲目性，國(guó)家的相關(guān)金融政策及產(chǎn)業(yè)政策都會(huì)受到影響，這部分借貸資金游離于國(guó)家宏觀調(diào)控范圍之外，會(huì)使得受產(chǎn)業(yè)政策保護(hù)的中小企業(yè)獲得的資金支持受到影響。

金融生命周期

階段融資來(lái)源潛在問(wèn)題創(chuàng)立期創(chuàng)立者自有資金低資本化成長(zhǎng)階段一以上來(lái)源+留存利潤(rùn)、商業(yè)信貸、銀行短期貸款及透支、租賃存貨過(guò)多、

流動(dòng)性危機(jī)成長(zhǎng)階段二以上來(lái)源+來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期投資金融缺口成長(zhǎng)階段三以上來(lái)源+證券發(fā)行市場(chǎng)控制權(quán)分散成熟期以上全部來(lái)源保守的投資回報(bào)衰退期金融資源的退出：企業(yè)并購(gòu)、股票回購(gòu)、清盤(pán)等下降的投資回報(bào)

三、小額貸款公司等相關(guān)民間金融組織分析

小額貸款公司一般都是將小額貸款作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要是中小企業(yè)發(fā)展、管理、投資、財(cái)務(wù)、商務(wù)、經(jīng)濟(jì)信息等相關(guān)咨詢(xún)業(yè)務(wù)，小額貸款公司作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，所遵循的基本策略主要是小額速貸、持續(xù)發(fā)展以及有償使用，遵循的基本原則則是安全性、流動(dòng)性以及效益性等。根據(jù)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，全國(guó)小額貸款公司4000多家，貸款余額以及來(lái)及新增貸款金額逐漸遞增，在民間借貸中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

作為一種新型的民間融資機(jī)構(gòu)，小額貸款公司發(fā)揮的主要作用一般都集中在優(yōu)化金融資源的配置、聚集民間資本、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融的安全穩(wěn)定以及規(guī)范民間借貸等。小額貸款公司的貸款利率跟銀行相比較是偏高的，但是它也具有自己的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講從小額貸款公司貸款的門(mén)檻比銀行貸款要低得多，而且相比較銀行貸款，小額貸款公司的貸款形式可以有擔(dān)保貸款、信用貸款、抵押貸款等，這些比銀行貸款更加快捷、靈活，資金的審批環(huán)節(jié)和審批流程、審批時(shí)間也比銀行貸款要簡(jiǎn)單得多，因此小額貸款公司貸款正逐漸成為民間借貸的重要內(nèi)容，是中小企業(yè)解決資金難題的重要途徑。

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，融資難的問(wèn)題依舊制約著其發(fā)展擴(kuò)張，成為發(fā)展過(guò)程中的瓶頸因素。盡管不少銀行都放寬了對(duì)中小企業(yè)貸款的門(mén)檻，提高了對(duì)中小企業(yè)貸款的扶持力度，開(kāi)設(shè)了中小企業(yè)信貸服務(wù)，而且不少中小企業(yè)也具有較高的信用程度，但是這些中小企業(yè)由于缺少充分的抵押物，依舊難以順利地從銀行獲得充足的借貸資金，滿(mǎn)足自身發(fā)展需求。同時(shí)，中小企業(yè)的融資方式較為單一，直接方便的市場(chǎng)融資渠道缺乏，同時(shí)受制于國(guó)際金融危機(jī)的影響，存貨的流動(dòng)性變大，這導(dǎo)致資金的流動(dòng)性變小，中小企業(yè)資金鏈存在著斷裂的可能性及風(fēng)險(xiǎn)。正是在這一情況下，小額貸款公司可以及時(shí)有效地為中小企業(yè)提供充足資金需求，幫助中小企業(yè)解決資金難題，推動(dòng)中小企業(yè)平穩(wěn)健康有序發(fā)展。

四、強(qiáng)化民間借貸等民間金融組織發(fā)展建議

首先，盡快建立完善民間借貸相關(guān)法律制度，為民間借貸的發(fā)展提供必要的法律制度保障。當(dāng)前，我國(guó)在民間借貸方面缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，這在一定程度上制約了民間借貸的發(fā)展和完善，要想推動(dòng)民間借貸等民間金融的持續(xù)健康發(fā)展，建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化不可或缺。通過(guò)立法來(lái)進(jìn)一步確立民間借貸的法律地位，正確認(rèn)識(shí)民間借貸的重要性，確定民間借貸行為的合法合理，科學(xué)劃分正常的民間金融活動(dòng)與非法集資之間的界限，確定好民間借貸的最高利率，積極為民間借貸構(gòu)筑合法的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，并在實(shí)踐中進(jìn)一步完善和修正，強(qiáng)化宣傳力度，有效引導(dǎo)相關(guān)人士學(xué)習(xí)及掌握相關(guān)借貸法律法規(guī)，明確民間借貸的相關(guān)法律底線(xiàn)，規(guī)范民間借貸行為，提升民間借貸參與人員或企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，對(duì)于違法違規(guī)行為嚴(yán)厲打擊，確保民間借貸的合法權(quán)益，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。只有不斷完善相關(guān)民間借貸法規(guī)制度，積極塑造良好的法律環(huán)境，切實(shí)實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的目標(biāo)，才能保障民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

其次，加快利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，并逐步放開(kāi)國(guó)內(nèi)金融

市場(chǎng)。民間借貸等民間金融的利率之所以較高，甚至是高利貸，主要是由于國(guó)家的利率監(jiān)管造成了資金的價(jià)格發(fā)生了扭曲，并進(jìn)一步導(dǎo)致了金融市場(chǎng)上的二次分割，只是地下金融的滋生，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)逐步放開(kāi)利率管制，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，放開(kāi)利率監(jiān)管，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，才能進(jìn)一步緩和金融市場(chǎng)中的二元化分割格局，通過(guò)市場(chǎng)對(duì)資金需求來(lái)決定利率大小，并從根本上解決資金分派效率低下、政策傳導(dǎo)不順暢的現(xiàn)象。

當(dāng)前，我國(guó)金融的市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不過(guò)與之相伴隨的的是國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力并沒(méi)有得到較大提升。國(guó)家金融市場(chǎng)不放開(kāi)，民間資金難以有效金融國(guó)家正規(guī)金融體系。要想實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，就需要實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)金融開(kāi)放。政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)民間資金進(jìn)入各個(gè)類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，并結(jié)合金融市場(chǎng)實(shí)際，進(jìn)一步細(xì)分金融市場(chǎng)，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸利率的回歸。加快利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，完善金融資源的配置機(jī)制，發(fā)展民間金融，有效緩解金融供需矛盾，切實(shí)提高民間金融在資源配置中的效率和效益。

再次，進(jìn)一步放寬民間金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，并嚴(yán)格退出機(jī)制。降低民間金融組織的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，積極創(chuàng)造公平、寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)和扶持民間金融的科學(xué)發(fā)展。允許具備一定資金規(guī)模、具備經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)框架完整、內(nèi)部控制制度完善健全的民間金融機(jī)構(gòu)合法化，積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行支持，有效降低資本交易成本，縮短交易時(shí)間，并將社會(huì)閑置資金吸收到合法合規(guī)的資金渠道中，建立多層次的金融體系有效滿(mǎn)足中小企業(yè)的發(fā)展。

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篇6

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201630015

1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

P2P指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的小額信貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其出現(xiàn)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一樣，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自然選擇的結(jié)果，得益于市場(chǎng)借貸雙方的廣泛需求性。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，一方是有閑置資金渴望資金增值的貸款者，另一方是有資金需求渴望流動(dòng)資金的借款者，P2P平臺(tái)撮合雙方交易，并收取一定的手續(xù)費(fèi)作為收入。這種模式不僅打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資渠道、融資對(duì)象和融資來(lái)源的壟斷，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿或者無(wú)法覆蓋和惠及中小企業(yè)[1]，有效地緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，是銀行信貸體系必要和有效的補(bǔ)充；同時(shí)還為消費(fèi)者提供了更廣闊的投資渠道，提高了閑散資金的使用率，優(yōu)化了市場(chǎng)資源配置。2014年年底，我國(guó)P2P平臺(tái)累計(jì)達(dá)到1575家，接近2013年800家的兩倍；2014年的投資人數(shù)達(dá)到了116萬(wàn)人，成交額也從2013年的1058億元增長(zhǎng)到2014年的2528億元[2]，成交量迅速增長(zhǎng)，2015年全行業(yè)成交量超過(guò)1萬(wàn)億元。

然而P2P平臺(tái)在拓寬融資渠道、融資對(duì)象和融資來(lái)源的同時(shí)，也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，呈現(xiàn)出無(wú)序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。P2P平臺(tái)在我國(guó)仍處于起步階段，還存在著相關(guān)法律法規(guī)不完善、市場(chǎng)不規(guī)范、監(jiān)管不嚴(yán)格、個(gè)人征信體制不健全和信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。2015年P(guān)2P平臺(tái)“跑路”事件頻頻發(fā)生，其中大多是披著P2P外衣的“龐氏騙局”和資金鏈斷裂的民間放貸機(jī)構(gòu)，尤其是e租寶事件之后，引發(fā)了P2P全行業(yè)的信任危機(jī)。因此，2016年P(guān)2P行業(yè)的發(fā)展面臨更大的挑戰(zhàn)，發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題并制定妥善的應(yīng)對(duì)措施是當(dāng)務(wù)之急。

2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題

21法律定位不明確，相關(guān)法律法規(guī)缺失

機(jī)構(gòu)法律定位不明確，現(xiàn)有法律法規(guī)還沒(méi)有對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的屬性作出明確定位，缺少專(zhuān)門(mén)的法律或規(guī)章對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范，其運(yùn)作模式只要稍有改變就可能越界進(jìn)入法律的灰色地帶。法律法規(guī)的缺失使政府相關(guān)職能部門(mén)找不到合適的法律依據(jù)將其納入監(jiān)管范圍，比如，在保證利息模式中，P2P平臺(tái)未經(jīng)許可從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，卻未受到相應(yīng)的監(jiān)管，其擔(dān)保經(jīng)營(yíng)行為已觸碰法律邊界；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，雖然在《合同法》中肯定了民間借貸行為的合法性，但民間借貸的利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的 4倍的，超出部分的利息不予保護(hù)。P2P作為新興的民間借貸形式，沒(méi)有明確的法律法規(guī)加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)法律法規(guī)的滯后使得糾紛處理和業(yè)務(wù)定位無(wú)法可依[3]，騙資、變相吸納公眾存款等非法活動(dòng)頻發(fā)，投資者的權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。

22監(jiān)管體系不健全

我國(guó)P2P平臺(tái)的監(jiān)管體系不健全主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是P2P平臺(tái)的中間資金賬戶(hù)的監(jiān)管普遍處于真空狀態(tài)，平臺(tái)可以獨(dú)立使用中間賬戶(hù)的資金，借款者非法集資、將資金挪作他用或卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)極大[4]；二是我國(guó)P2P平臺(tái)的進(jìn)入門(mén)檻過(guò)低，只需經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的程序和審核，一般的注冊(cè)公司就可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致平臺(tái)進(jìn)入者質(zhì)量參差不齊，大量沒(méi)有金融背景的企業(yè)涌入該行業(yè)。一方面，其中不乏有一些以金融詐騙為目的的進(jìn)入者和一些道德素質(zhì)低下的進(jìn)入者，另一方面，存在部分缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的經(jīng)營(yíng)者，這些都會(huì)加劇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的整體風(fēng)險(xiǎn)；三是行業(yè)整體的透明度、公開(kāi)度低，財(cái)務(wù)信息披露不徹底。投資者無(wú)法通過(guò)P2P平臺(tái)的信息披露，了解平臺(tái)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。

23信用風(fēng)險(xiǎn)突出

P2P平臺(tái)法律地位不明確，進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)的資格受限，整個(gè)行業(yè)的征信體系不健全。P2P行業(yè)難以了解借款人以往積累的各種信用信息，只能通過(guò)簡(jiǎn)單的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明，個(gè)別有條件的可以借助以為的網(wǎng)上交易記錄，判斷借款人的信用水平和償債能力。缺乏征信系統(tǒng)的約束，極易發(fā)生欺騙行為，如果借款人刻意隱瞞或者造假，使用虛假身份信息獲取貸款，貸款人很難識(shí)別，從而無(wú)法做出正確判斷，以至上當(dāng)受騙；個(gè)人信用體系尚未建立，部分借款人的誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致拒絕還款和惡意拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重；此外，還可能因?yàn)榻杩钊诉`規(guī)使用資金導(dǎo)致無(wú)力償還，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

24虛擬平臺(tái)信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，貸款者和借款者形成委托――關(guān)系，委托人的利益要依靠人的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)。在該關(guān)系中，借款者掌握了貸款者的基本信息，而貸款者由于不參與借款者的投資管理活動(dòng)，加之監(jiān)管成本無(wú)法負(fù)擔(dān)，對(duì)借款者的信息知之甚少，二者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

借款者在獲得資金后，由于貸款者無(wú)法對(duì)資金使用情況實(shí)施監(jiān)管，有兩種選擇的可能性。一種是按照契約規(guī)定使用資金，到期還本付息；另一種是投資違約的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，在第二種情況下，如果投資失敗導(dǎo)致虧損，借款人為了實(shí)現(xiàn)自身的利益，極有可能出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款人的資金有去無(wú)回，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)。

在該過(guò)程中，貸款者無(wú)法完全掌握借款者真實(shí)信息，為了獲得較高的收益，在借款者信息相同的情況下，大多數(shù)人會(huì)盲目選擇提供高利率的借款者，就可能導(dǎo)致逆向選擇。因?yàn)樾庞玫燃?jí)低而導(dǎo)致融資困難的借款人極有可能取粉飾財(cái)務(wù)狀況、掩飾真實(shí)信息等手段來(lái)提高自身的信用等級(jí)，并故意提高借款利率[5]。劣質(zhì)借款者驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借款者，大量?jī)?yōu)質(zhì)借款者被迫退出平臺(tái)，導(dǎo)致P2P平臺(tái)借款人的整體質(zhì)量下降。

3應(yīng)對(duì)措施

31加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)

立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)立法力度，加快有關(guān)法律法規(guī)的制定，在對(duì)原有《合同法》以及與金融相關(guān)的法律進(jìn)行改善的基礎(chǔ)上，制定與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相適應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)和金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)管，使糾紛處理和業(yè)務(wù)定位有法可依，投資者的權(quán)益能得到有效的法律保護(hù)；有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在創(chuàng)新的過(guò)程中可能超出了法律的界限，但其對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，因此應(yīng)當(dāng)明確法律界限，靈活立法，適當(dāng)賦予網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)部分業(yè)務(wù)的合法地位[6]。

32建立健全監(jiān)管體系

321法制監(jiān)管和行業(yè)自律監(jiān)管相結(jié)合

制定合適的監(jiān)督管理法規(guī)，通過(guò)法律明確規(guī)定行業(yè)的監(jiān)管主體、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管原則和監(jiān)管手段，進(jìn)行行為監(jiān)管，注重金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)行為的規(guī)范和合法性。過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管不利于P2P平臺(tái)的發(fā)展和整體創(chuàng)新水平的提高，針對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施嚴(yán)格審慎監(jiān)管，對(duì)于一般業(yè)務(wù)可通過(guò)行業(yè)自律進(jìn)行監(jiān)管，成立行業(yè)自律組織，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。與外部監(jiān)管相比，行業(yè)自律監(jiān)管的作用范圍和空間更大，效果更明顯。

322建立行業(yè)準(zhǔn)入制度

在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸作為證券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，其準(zhǔn)入由美國(guó)證券交易委員會(huì)批準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須取得由證券交易委員會(huì)頒發(fā)的證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可營(yíng)業(yè)[7]，而中國(guó)尚無(wú)行業(yè)準(zhǔn)入制度。P2P平臺(tái)涉及的是與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，為防止進(jìn)入者良莠不齊、魚(yú)龍混雜，由此可見(jiàn)，我國(guó)應(yīng)該借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)?shù)靥岣哌M(jìn)入門(mén)檻，對(duì)相關(guān)進(jìn)入部門(mén)的注冊(cè)資本、管理人員素質(zhì)、人才隊(duì)伍、技術(shù)條件和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等提出明確的限制條件，將一部分資金缺乏的申請(qǐng)者排除在外，從而保證進(jìn)入者的質(zhì)量。

323健全信息披露制度

P2P平臺(tái)應(yīng)編制完整的財(cái)務(wù)分析報(bào)告，計(jì)算與償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力相關(guān)的指標(biāo)，定期披露財(cái)報(bào)的相關(guān)內(nèi)容和相關(guān)預(yù)警信息，明確資本結(jié)構(gòu)、資金使用狀況、業(yè)務(wù)流程及投資者風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)信貸透明度。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持以信息披露為準(zhǔn)的監(jiān)管方法，要求P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)收益權(quán)憑證和對(duì)應(yīng)的借款信息做全面的披露，從監(jiān)管角度促使美國(guó) P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)走向合法化、透明化[8]。

33完善信用擔(dān)保機(jī)制

單方面的借款人信用擔(dān)保加之較為寬泛的信息核查不足以確保貸款人資金的安全性，信用擔(dān)保機(jī)制有待完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)積極尋求第三方支付平臺(tái)的合作：一方面，資金的收取和發(fā)放均通過(guò)第三方支付平臺(tái)，而不是由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自己進(jìn)行；另一方面，通過(guò)引入第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保的模式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，如果發(fā)生逾期或壞賬，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)向貸款者償還，擔(dān)保公司可以是受傳統(tǒng)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)萎縮之困尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的公司，也可以是風(fēng)險(xiǎn)承受和控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

34建立統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

為了解決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中的信息“瓶頸”，首先應(yīng)加大計(jì)算機(jī)人才的培養(yǎng)，從整體上提高國(guó)民使用計(jì)算機(jī)的能力。其次，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)手段提高數(shù)據(jù)整合水平，結(jié)合客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)行為和歷史交易數(shù)據(jù)，綜合分析平臺(tái)用戶(hù)的信息，掌握其信用程度，建立一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)用戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，從而方便了一套統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立。這樣，不僅實(shí)現(xiàn)了信息共享，節(jié)省了單個(gè)平臺(tái)建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的時(shí)間和資金，提高了其專(zhuān)業(yè)性，而且貸款者就可以通過(guò)有效的信息評(píng)估，選擇信用良好的借款者，在降低道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)將劣質(zhì)借款者逐漸擠出市場(chǎng)。

4結(jié)論

通過(guò)上述分析可以看出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展雖然對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極促進(jìn)作用，但仍存在很多問(wèn)題和不足。我們應(yīng)該從法制建設(shè)、監(jiān)管體制建設(shè)、信用建設(shè)和信息建設(shè)四個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)和完善，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，以獲得良好的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)效果。

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篇7

【關(guān)鍵詞】溫州；民間金融；特點(diǎn)；合法化

2012年3月28日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，并提出了溫州金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)。這一舉措使得溫州的民間金融備受關(guān)注。

一、溫州民間金融的特點(diǎn)

1、民間融資歷史悠久

溫州的民間金融歷史悠久，早在古代書(shū)籍《宋會(huì)要輯稿》及明、清《溫州府志》中就有多處關(guān)于民間借貸的記載。關(guān)于近代的溫州的民間融資，可以追溯到我國(guó)解放前，在上世紀(jì)的八十年代更是得到迅速發(fā)展。1987年6月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的《溫州市利率改革試行方案》使得溫州成為我國(guó)第一個(gè)利率改革試點(diǎn)城市，金融活動(dòng)也因此受到影響開(kāi)始整頓。九十年代以后，溫州民間金融隨著改革開(kāi)放的擴(kuò)大而再度興起。2011年，溫州民間金融遭遇瓶頸，很多民營(yíng)企業(yè)因遭受前所未有的融資困境而紛紛倒閉。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院正式確認(rèn)溫州為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)并提出了改革方案。

2、參與主體廣泛

溫州民間融資的參與主體十分廣泛。借款者大多是個(gè)體工商戶(hù)和各種中小企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶(hù)、企業(yè)主、城鎮(zhèn)居民、甚至包括一些農(nóng)戶(hù)。2011年7月，溫州金融風(fēng)波期間，中央銀行溫州支行公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，規(guī)模高達(dá)1，100億元。

3、借貸方式靈活簡(jiǎn)便

與正規(guī)銀行貸款繁瑣的手續(xù)相比，民間借貸主要是以現(xiàn)金交易為主并且手續(xù)簡(jiǎn)便，只要抵押物足值，隨時(shí)可以放款。對(duì)于急需用款或者使用周期短的個(gè)人或企業(yè)，這無(wú)疑是最方便快捷的資金獲取渠道。

4、資金來(lái)源和投向多元化

民間融資的資金來(lái)源多種多樣，部分是城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)的存款，部分甚至還有信貸資金、海外熱錢(qián)、私募基金和正規(guī)銀行貸款。近年來(lái)，民間資金的投向趨于多元化，為滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)而投資于不同領(lǐng)域。溫州對(duì)外投資煤炭、金屬、采礦等都是民間借貸的重點(diǎn)行業(yè)。

二、民間融資中存在的問(wèn)題

1、高利貸產(chǎn)生的危害大

民間融資活動(dòng)中產(chǎn)生高利貸，該情況下的款項(xiàng)金額大、利息高、期限短，一旦借款個(gè)人或企業(yè)經(jīng)營(yíng)受挫，高利貸會(huì)使其背負(fù)巨大償債壓力，甚至破產(chǎn)倒閉。而放貸者為了保證自身利益，在催討過(guò)程中容易發(fā)生惡性刑事犯罪案件，甚至逐步形成帶有黑社會(huì)性質(zhì)的犯罪組織，危害社會(huì)公共秩序，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

2、缺乏正規(guī)的組織形式和運(yùn)作機(jī)制

民間融資行為一直都沒(méi)有正規(guī)化程序，自然也就沒(méi)有正規(guī)的如銀行、信用社之類(lèi)運(yùn)作機(jī)制，這使得民間融資產(chǎn)生的資金效率低下。

3、缺乏有效機(jī)制的監(jiān)管和有關(guān)法律的保護(hù)

溫州的民間金融由于自身的隱蔽性使得金融監(jiān)管方面存在很大漏洞，使得參與者的自身利益得不到有效保護(hù)，存在很大風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間融資一直處灰色狀態(tài)，其法律地位沒(méi)有被認(rèn)可，即民間融資一直是不合法的。這使得融資活動(dòng)缺乏正確的引導(dǎo)，產(chǎn)生了諸多危害。

4、對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控產(chǎn)生不利影響

由于民間融資中存在諸多不合法不規(guī)范的行為導(dǎo)致民間融資難以調(diào)控，不利于整體信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從而對(duì)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控產(chǎn)生不利影響。

三、民間融資的合法化舉措

1、健全相關(guān)法律

頒布與民間融資有關(guān)的法律法規(guī)，使得民間融資活動(dòng)有法可依，逐漸擺脫目前所處的灰色地帶。隨著相關(guān)法律的出臺(tái)，民間融資行為從法律上得到肯定和監(jiān)管，在法的引導(dǎo)下走向陽(yáng)光化，同時(shí)也為融資機(jī)構(gòu)營(yíng)造公平公正的環(huán)境。

2、建立有效的監(jiān)管機(jī)制

除了法律上的肯定，還需要有關(guān)的監(jiān)管機(jī)制加以正確地引導(dǎo)和指揮，對(duì)于非法借貸非法融資行為要嚴(yán)厲懲治，保護(hù)參與者的利益。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，強(qiáng)化對(duì)民間金融的信息管理。

3、建立正規(guī)的運(yùn)作機(jī)制

建立正規(guī)的運(yùn)作機(jī)制，例如創(chuàng)辦民營(yíng)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)等等。這些機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立是為溫州融資行為創(chuàng)造良好的運(yùn)作環(huán)境。運(yùn)作機(jī)制應(yīng)當(dāng)規(guī)范融資的形式和程序，按照程序?yàn)橹行⌒推髽I(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供融資服務(wù)。此外，運(yùn)作機(jī)制必須提高辦事效率，避免不必要的冗雜流程來(lái)耽誤融資速度，爭(zhēng)取提高最快速便捷的融資服務(wù)。

4、嚴(yán)格控制融資利率最高限額

嚴(yán)格控制融資利率最高限額，鼓勵(lì)進(jìn)行互助式的小額低息借貸活動(dòng)。這一舉措無(wú)疑是有助于解決危害性大的高利貸的問(wèn)題?；蛘呤峭菩欣适袌?chǎng)化改革，減少政府對(duì)利率的控制，而變?yōu)樵谧杂墒袌?chǎng)下的利率。

5、建立保險(xiǎn)制度，減少融資風(fēng)險(xiǎn)

地方政府應(yīng)當(dāng)積極行動(dòng)，設(shè)立適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立有序高效的金融擔(dān)保機(jī)制，降低民間融資活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)損失，維護(hù)社會(huì)的安定。

總之，筆者認(rèn)為，溫州民間融資在一定程度上保障了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是中小型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，但是其自身也存在很大的缺陷。因此應(yīng)當(dāng)取其精華、去其糟粕，深化改革，采取必要的高效的措施，使得民間金融逐步合法化、陽(yáng)光化。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：溫州；民間金融；陽(yáng)光化

一、民間金融的界定

現(xiàn)代民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融界定的，因此也可稱(chēng)為“非正規(guī)金融”，指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的正規(guī)金融活動(dòng)之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，這些民間金融組織從事資金融通活動(dòng)但并未在政府部門(mén)登記注冊(cè)，運(yùn)作模式主要包括民間借貸、民間集資、地下錢(qián)莊、典當(dāng)、合會(huì)等。民間金融的交易主體大多不能通過(guò)正規(guī)金融滿(mǎn)足資金需求，例如農(nóng)民之間的相互借貸行為；民間金融的交易對(duì)象是一些非標(biāo)準(zhǔn)化的金融工具，不被正規(guī)金融所認(rèn)可，而且民間金融也不存在固定和正式的交易場(chǎng)所，使得民間金融很難處于政府的監(jiān)督管理之下。民間金融與正規(guī)金融雖然是相互對(duì)立的概念，但民間金融能對(duì)正規(guī)金融起到很好的補(bǔ)充作用。正規(guī)金融規(guī)模龐大，有一套標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，受到金融監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的約束，信息公開(kāi)透明，市場(chǎng)成熟穩(wěn)定，利率成本和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都比較小，是大多數(shù)金融主體的選擇對(duì)象。但正是因?yàn)檎?guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好和標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，很多具有成長(zhǎng)潛力而資質(zhì)不夠的中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道滿(mǎn)足資金需求。而且當(dāng)前我國(guó)資本市場(chǎng)尚未成熟完善，民眾可選擇的投資路徑較少，銀行存款和理財(cái)?shù)幕貓?bào)率較低，無(wú)法滿(mǎn)足廣大資金持有人的投資需求。相比之下，民間金融受到的規(guī)范約束較少，能夠?yàn)橘Y金的邊緣需求提供支持，對(duì)正規(guī)金融起到了有效地補(bǔ)充作用。但是民間金融游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，信息不公開(kāi)不透明，導(dǎo)致信息匹配成本和利率成本偏高，風(fēng)險(xiǎn)較大，威脅金融體系的整體穩(wěn)定。依照當(dāng)前溫州金融改革的背景來(lái)看，溫州民間金融的內(nèi)涵已超越上述定義。經(jīng)濟(jì)主體在銀行、保險(xiǎn)、證券市場(chǎng)之外從事的資金融通活動(dòng)均屬于溫州民間金融的范疇。單純從正規(guī)與否的角度定義去溫州民間金融是不符合現(xiàn)實(shí)情況的，因?yàn)闇刂荽嬖诖罅空?guī)組織形式的小額貸款公司、典當(dāng)行、P2P等民間金融機(jī)構(gòu)。溫州民間金融可分為兩個(gè)主體部分，即可監(jiān)測(cè)民間金融和不可監(jiān)測(cè)民間金融。隨著溫州金融改革的不斷深化和鞏固加強(qiáng)，可監(jiān)測(cè)民間金融包含的內(nèi)容越來(lái)越多，例如，溫州市政府設(shè)立金融工作辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)管小貸公司，從而將一部分民間借貸納入制度法規(guī)的正規(guī)監(jiān)管之下；成立溫州民間借貸登記服務(wù)中心，鼓勵(lì)民間融資活動(dòng)登記備案。而未來(lái)溫州民間金融陽(yáng)光化的主要努力方向便是推動(dòng)更多的不可監(jiān)測(cè)民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀O(jiān)測(cè)。

二、民間金融陽(yáng)光化的內(nèi)涵

本文認(rèn)為現(xiàn)代金融是一種更為高效且理想化的金融體系。現(xiàn)代金融是貨幣流動(dòng)的信用中介，具有市場(chǎng)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)功能，對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)提供作用，是調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的重要杠桿。現(xiàn)代金融體制機(jī)制規(guī)模龐大，接受金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，信息公開(kāi)透明，還享有政府隱性擔(dān)保，所以現(xiàn)代金融的資金配置功能十分高效，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)處于可控的合理范圍內(nèi)，利率成本較低、安全性較高，通過(guò)多元化的運(yùn)作模式，能夠?yàn)榘ㄖ行∑髽I(yè)在內(nèi)的大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體提高資金支持，有效滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，同時(shí)又因?yàn)樾畔⒐_(kāi)透明，信息匹配效率高，對(duì)整體和局部金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與處置機(jī)制更加發(fā)達(dá)，因此能夠有效滿(mǎn)足高風(fēng)險(xiǎn)高潛力中小企業(yè)的資金需求，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定較快發(fā)展。所以現(xiàn)代金融市場(chǎng)呈現(xiàn)的特征就是，信息公開(kāi)透明、快速匹配，受到合理監(jiān)管和制約，基本上能夠滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，利率成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、效率高。正規(guī)金融和民間金融是相對(duì)的概念，但是它們都屬于現(xiàn)代金融范疇，有著各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，任何對(duì)于正規(guī)金融和民間金融的改善都是朝向現(xiàn)代金融邁進(jìn)。正規(guī)金融需要在政府部門(mén)登記注冊(cè)，包括銀行、券商、保險(xiǎn)公司及其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，受到金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)厲監(jiān)管和相關(guān)法律規(guī)章的嚴(yán)格約束，正規(guī)金融行為呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、程序化和規(guī)?；忍卣?，因此正規(guī)金融體系比民間金融體系更為健全完善，正規(guī)金融市場(chǎng)信息公開(kāi)透明，信息匹配效率更高，所以正規(guī)金融具有較低的利率成本、較小的金融風(fēng)險(xiǎn)和較高的安全性。針對(duì)正規(guī)金融的嚴(yán)格監(jiān)管在全力杜絕風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也將大量資質(zhì)不足的中小企業(yè)拒之門(mén)外，而這些中小企業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)，尤其是在以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的溫州。中小企業(yè)由于自身原因和現(xiàn)實(shí)條件所迫，無(wú)法從正規(guī)金融獲取資金支持，阻礙其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至?xí)蛸Y金鏈斷裂而破產(chǎn)，即使是一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)也難以幸免于難。所以正規(guī)金融的資金配置效率要差于現(xiàn)代金融，并導(dǎo)致如今的信貸結(jié)構(gòu)扭曲問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重，閑置資金過(guò)多，資金短缺現(xiàn)象又十分普遍，正規(guī)金融在疏通投資需求和融資需求趨向平衡上的表現(xiàn)較差。民間金融游離于嚴(yán)格監(jiān)管之外，其覆蓋面比正規(guī)金融廣泛，為邊緣需求提供資金支持，有效地補(bǔ)充了正規(guī)金融的缺漏。但是民間金融不公開(kāi)不透明，信息匹配困難，缺乏必要監(jiān)管和約束，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，導(dǎo)致民間金融市場(chǎng)利率成本過(guò)高、安全性不足，抑制了民間金融高效地發(fā)揮資金配置功能。民間金融陽(yáng)光化實(shí)質(zhì)上就是民間金融向現(xiàn)代金融的升級(jí)轉(zhuǎn)型。我們首先要理清民間金融陽(yáng)光化的意義在哪，目的是解決什么問(wèn)題。當(dāng)前民間金融存在的主要問(wèn)題就是利率成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，導(dǎo)致資金配置效率較低，無(wú)法有效補(bǔ)充正規(guī)金融的缺漏。民間金融交易主要在地下進(jìn)行，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題較為嚴(yán)重，交易雙方或多或少都懷有投機(jī)動(dòng)機(jī)，缺少信息公開(kāi)與共享平臺(tái)，信息搜集和交易匹配要比正規(guī)金融困難很多，這就導(dǎo)致交易成本的上升，民間借貸利率要高出正規(guī)金融市場(chǎng)利率很多。另一方面，民間金融缺少正規(guī)的組織形式和經(jīng)營(yíng)模式，缺乏金融監(jiān)管部門(mén)的必要監(jiān)管，缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)及約束，使得民間金融的事前金融風(fēng)險(xiǎn)排查和事后金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力較弱，民間金融的整體風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力有待加強(qiáng)。只有民間金融的組織形式、運(yùn)作模式和金融工具進(jìn)一步多元化、專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化，才能有效解決高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的問(wèn)題，使得民間金融能夠充分發(fā)揮自身在資金配置上的優(yōu)勢(shì)，對(duì)正規(guī)金融起到有效的補(bǔ)充作用，推動(dòng)民間金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型速度進(jìn)一步加快。

三、溫州民間金融陽(yáng)光化進(jìn)展

溫州民間金融十分活躍，民間金融組織結(jié)構(gòu)多元化、運(yùn)營(yíng)規(guī)模龐大，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的支持作用，已經(jīng)形成了在全國(guó)范圍內(nèi)具有代表性的“溫州模式”。由于缺乏有效監(jiān)管和必要約束，溫州民間金融規(guī)模惡性增長(zhǎng)，借貸關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，乃至個(gè)別信用違約就能引致?lián)ｆ湐嗔押土鲃?dòng)性緊缺，進(jìn)而導(dǎo)致爆發(fā)嚴(yán)重的信用危機(jī)和金融危機(jī)。自2012年3月國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)溫州金融改革以來(lái)，溫州民間金融在邁向陽(yáng)光化、正規(guī)化和現(xiàn)代化的道路上取得了諸多成果，溫州的金融環(huán)境得到了顯著優(yōu)化，民間金融開(kāi)始接受更多的規(guī)范化監(jiān)管，中小企業(yè)融資問(wèn)題得到了有效解決。1.溫州金融改革的舉措和成效。規(guī)范民間金融組織，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化。2014年3月1日《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，這一舉措有助于規(guī)范溫州民間融資服務(wù)主體，包括民間資本管理企業(yè)、民間融資信息服務(wù)企業(yè)和民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間資本管理公司與中小企業(yè)融資有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)民間資本管理公司的規(guī)范有助于其提升自身經(jīng)營(yíng)管理水平，提高直接融資效率。設(shè)立民間融資信息服務(wù)企業(yè)能有效解決民間金融的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高交易雙方的匹配速度和效率，促進(jìn)交易成本的降低。民間借貸服務(wù)中心是登記注冊(cè)平臺(tái)和信息公開(kāi)平臺(tái)，它的設(shè)立推動(dòng)了民間金融的公開(kāi)透明，有利于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理。溫州設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心被很多地方學(xué)習(xí)，產(chǎn)生了一定的正向溢出效應(yīng)，根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月共有15個(gè)省和自治區(qū)設(shè)立了77家民間借貸服務(wù)中心。在民間借貸登記服務(wù)中心進(jìn)行登記的借貸雙方一旦遇到借貸糾紛，便可通過(guò)服務(wù)中心尋找解決糾紛的證據(jù)支持。金融監(jiān)管當(dāng)局在處理非法集資等犯罪案件時(shí)，也可以通過(guò)在民間借貸服務(wù)中心的登記備案尋找證據(jù)支持。完善金融監(jiān)管體系，健全相關(guān)法律法規(guī)。設(shè)立溫州市地方金融管理局，加強(qiáng)與商務(wù)局、經(jīng)信委等單位的合作，監(jiān)督管理地方金融組織；由溫州市金融辦等單位牽頭，從公安、法院、銀監(jiān)、財(cái)稅等11個(gè)相關(guān)部門(mén)抽調(diào)人手成立了金融風(fēng)險(xiǎn)處置辦，強(qiáng)化了溫州市處理金融風(fēng)險(xiǎn)事件的整體協(xié)動(dòng)性；市公安局組建金融犯罪偵查支（大）隊(duì)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)；設(shè)立金融審判庭和金融仲裁院以解決民事金融糾紛案件。2013年浙江省人大常委會(huì)審議通過(guò)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，是全國(guó)首部金融地方性法規(guī)和首部專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間融資的法規(guī)。首創(chuàng)合理監(jiān)管審判聯(lián)席會(huì)議制度，有效解決銀行及民間債務(wù)涉及面廣、處置難的問(wèn)題。完善征信體系，提升企業(yè)信用水平，提高企業(yè)融資能力。溫州征信系統(tǒng)納入了13家小額貸款公司、2家村鎮(zhèn)銀行和所有在溫商業(yè)銀行，而溫州民間借貸服務(wù)中心也引入了征信服務(wù)。同時(shí)推動(dòng)溫州市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)、溫州市征信綜合數(shù)據(jù)查詢(xún)平臺(tái)和人行應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)和推廣使用。征信服務(wù)在金融機(jī)構(gòu)間的共享能有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低金融機(jī)構(gòu)搜集信息的成本，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保民間金融有序發(fā)展。推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度在溫州地區(qū)的建立與發(fā)展，引導(dǎo)地方企業(yè)積極參與資本市場(chǎng)。溫州民營(yíng)企業(yè)多采用家族管理制，企業(yè)文化理念和經(jīng)營(yíng)管理方法比較落后，公司治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度較為混亂，扼殺了企業(yè)的成長(zhǎng)潛力，以至于很難通過(guò)正規(guī)金融獲取資金支持，但民間融資渠道成本過(guò)高，只會(huì)讓本已經(jīng)營(yíng)不善的中小企業(yè)雪上加霜。溫州市政府鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資有兩方面好處：中小企業(yè)如果想通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，首先需要進(jìn)行公司股份制改造，及時(shí)披露企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)管理的相關(guān)信息，接受市場(chǎng)監(jiān)督，促進(jìn)企業(yè)資質(zhì)的提升；直接融資成本較低，依靠資本市場(chǎng)龐大而復(fù)雜精細(xì)的運(yùn)作機(jī)制，能妥善處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)于在新三板成功上市的企業(yè)，溫州市政府會(huì)給予100萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。2014年有223家溫州當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在新三板掛牌，快速?gòu)浹a(bǔ)了溫州缺乏上市公司的短板。2.存在的問(wèn)題。針對(duì)溫州民間金融的監(jiān)管體系依然存在較多漏洞，各管理部門(mén)的職能既有所重疊又留有空白，導(dǎo)致金融監(jiān)管當(dāng)局工作效率下降，民間金融游離于正規(guī)監(jiān)管之外的空間依舊存在。目前行使職能的監(jiān)管部門(mén)各司其職，比如金融辦負(fù)責(zé)管理小貸公司，工商局負(fù)責(zé)管理典當(dāng)行，經(jīng)信委負(fù)責(zé)管理P2P，缺乏明確的金融監(jiān)管主體，對(duì)民間金融監(jiān)督管理工作的統(tǒng)一部署與協(xié)調(diào)難以進(jìn)行，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，各部門(mén)容易相互推諉責(zé)任，使得溫州在防范和處置總體風(fēng)險(xiǎn)方面的能力相對(duì)偏弱。溫州民間金融在陽(yáng)光化進(jìn)程中的重點(diǎn)和難點(diǎn)就是如何保證新設(shè)制度和組織發(fā)揮應(yīng)有的作用，比如新設(shè)法律規(guī)章能否有效保障民間金融交易雙方的權(quán)益，新設(shè)監(jiān)管體制能否盡可能的涵蓋民間金融的方方面面，同時(shí)又不能制約民間金融的積極性，如何保證陽(yáng)光化措施做到有的放矢，對(duì)民間金融的監(jiān)管要到位而不是繁雜，這些問(wèn)題亟待解決。溫州民間借貸登記服務(wù)中心設(shè)立的初衷是鼓勵(lì)民間借貸行為主動(dòng)登記備案，促進(jìn)民間金融公開(kāi)透明，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，既能提高民間金融配置資金的效率，降低民間金融的成本，又能方便監(jiān)管部門(mén)掌握民間金融的市場(chǎng)動(dòng)向，從整體上預(yù)防和把控金融風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)與預(yù)期差距較大，在服務(wù)中心登記備案的民間借貸累計(jì)額只占溫州民間借貸總額的很小部分，因?yàn)榇蠖鄶?shù)民間借貸行為主體本身就不愿接受公開(kāi)。在推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化的過(guò)程中，應(yīng)增強(qiáng)陽(yáng)光化對(duì)民間金融行為人的吸引力，為主動(dòng)登記備案的借貸雙方提供法律保護(hù)優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠等。

四、對(duì)于溫州民間金融陽(yáng)光化的建議

一旦民間金融陽(yáng)光化的概念梳理清晰，我們就有了民間金融陽(yáng)光化的目標(biāo)，能夠提出更具針對(duì)性的措施并及時(shí)落實(shí)。溫州民間金融陽(yáng)光化是區(qū)域性金融體系升級(jí)轉(zhuǎn)型的過(guò)程，推動(dòng)陽(yáng)光化需要從內(nèi)在和外在兩個(gè)方面著手。溫州民間金融陽(yáng)光化的內(nèi)在方面是指溫州民間金融的自我規(guī)范，以此提高民間金融的資金配置效率和降低風(fēng)險(xiǎn)。溫州民間金融機(jī)構(gòu)如小貸公司、典當(dāng)行、P2P等應(yīng)該積極改善公司治理結(jié)構(gòu)和吸納金融行業(yè)人才，推動(dòng)組織機(jī)構(gòu)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，從根本上解決民間金融資金配置效率的問(wèn)題。同時(shí)，溫州民間金融機(jī)構(gòu)可以成立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范準(zhǔn)則，加強(qiáng)相互之間的交流與合作，提高民間金融行業(yè)自律水平。溫州市政府在推動(dòng)陽(yáng)光化過(guò)程中起著關(guān)鍵作用，政府應(yīng)鼓勵(lì)和支持民間金融組織成立公共服務(wù)平臺(tái)，如現(xiàn)在已經(jīng)存在的溫州民間借貸登記服務(wù)中心，鼓勵(lì)民間金融組織形式升級(jí)轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融組織和機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間金融組織在公共服務(wù)平臺(tái)登記備案、交易信息盡量公開(kāi)透明，讓公共服務(wù)平臺(tái)能夠容納更多的民間金融活動(dòng)，吸收更多的民間金融信息，促進(jìn)民間金融市場(chǎng)的統(tǒng)一和規(guī)范，提升民間金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。溫州民間金融陽(yáng)光化的外在方面是指依靠外部力量（如政府、市場(chǎng)）規(guī)范溫州民間金融。首先，作為全國(guó)范圍內(nèi)民間金融改革的排頭兵，溫州市政府應(yīng)該努力爭(zhēng)取中央政府和省政府給予其在法律規(guī)章和體制機(jī)制建設(shè)上的特殊性，保證相關(guān)政策對(duì)溫州民間金融的針對(duì)性，只有這樣才能解決一般性政策對(duì)溫州民間金融陽(yáng)光化推進(jìn)速度的約束性，使得溫州在陽(yáng)光化過(guò)程中將精力更多的放在解決實(shí)際問(wèn)題而非如何沖破陳舊的制度束縛。然后，應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范溫州民間金融體系，保障民間金融主體權(quán)益的同時(shí)嚴(yán)懲違法犯罪活動(dòng)。當(dāng)前，溫州市政府委派不同監(jiān)管部門(mén)對(duì)相應(yīng)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但還應(yīng)成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管組織，加強(qiáng)金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)與配合，促進(jìn)溫州民間金融監(jiān)管體系化零為整，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的整體把控和處置能力。最后，應(yīng)加快完善溫州市征信制度，建立征信信息共享平臺(tái)，以此提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的事前防范能力，降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)和信息搜尋成本，提高溫州民間金融的運(yùn)作效率和安全性。投資需求和融資需求的疏導(dǎo)與平衡是民間金融在陽(yáng)光化進(jìn)程中需要面對(duì)的問(wèn)題，也是民間金融實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光化后需要去解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。一方面社會(huì)閑置資金較多，另一方面社會(huì)融資需求又得不到有效滿(mǎn)足，資金融通渠道的疏導(dǎo)是民間金融轉(zhuǎn)型的任務(wù)和目標(biāo)，這也需要在接下來(lái)的民間金融陽(yáng)光化進(jìn)程中不斷嘗試與總結(jié)。

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篇9

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保有兩種：(一)一般保證，指由當(dāng)事人在保證合同中約定,當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證。在一般保證中,保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。(二)連帶責(zé)任保證，是指當(dāng)事人在主保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。在連帶責(zé)任保證中，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。如果當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

但是，在大部分民間借貸中，大多數(shù)保證人對(duì)保證責(zé)任并不清楚，大部分人理解為給人擔(dān)保只是作一個(gè)證明，欠的錢(qián)仍由債務(wù)人來(lái)償還，債務(wù)人還不能償還時(shí)，法院應(yīng)該去找債務(wù)人追究，不應(yīng)該找擔(dān)保人追究，或者理解為只有當(dāng)借款人確實(shí)沒(méi)有償還能力時(shí)，才負(fù)保證責(zé)任，并不真正清楚保證人所負(fù)的保證責(zé)任與保證風(fēng)險(xiǎn)，更不清楚一般保證與連帶保證的區(qū)別。而且大部分保證人只在借條中寫(xiě)明擔(dān)保人或者保證人字樣，象這種未作明確約定是一般保證還是連帶責(zé)任擔(dān)保的，依照法律規(guī)定要按照連帶保證來(lái)承擔(dān)保證責(zé)任。此時(shí)，債權(quán)人可以要求債務(wù)人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，還可以將債務(wù)人和保證人作為共同被告提起訴訟，也可以單獨(dú)起訴債務(wù)人或保證人。所以，擔(dān)保人作擔(dān)保時(shí)必須明確擔(dān)保的法律責(zé)任和擔(dān)保的種類(lèi)。

二、擔(dān)保的范圍

在保證中還涉及到擔(dān)保范圍問(wèn)題，依照法律規(guī)定，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。其中，在擔(dān)保中對(duì)擔(dān)保范圍有明確約定的，按照約定，未作約定的或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，也就是對(duì)上述全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。因此，在作保證之前，要根據(jù)自己的實(shí)際情況和真實(shí)意圖，對(duì)擔(dān)保范圍作個(gè)明確的約定，否則要承擔(dān)對(duì)自己不利的后果。

三、擔(dān)保的份額

在民間借貸擔(dān)保中，還涉及到另外一種情況，就是有多個(gè)保證人的擔(dān)保中，保證責(zé)任如何分擔(dān)的問(wèn)題——也就是擔(dān)保份額問(wèn)題。很多人認(rèn)為，在這種情況下就是擔(dān)保份額均分，實(shí)際上這種想法是錯(cuò)誤的。

篇10

民間借貸是指在借貸雙方都認(rèn)定有效，發(fā)生在公民、法人、以及其他組織之間的資本借貸行為。值得注意的是，《合同法》等相關(guān)法律法規(guī)指出民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。不可否認(rèn)，民間借貸具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活等特點(diǎn)，對(duì)銀行信貸體系起著拾遺補(bǔ)缺的作用。特別是在目前銀根緊縮的大背景下，民間借貸可謂是中小企業(yè)的“及時(shí)雨”。然而，民間借貸高利潤(rùn)的背后也存在高風(fēng)險(xiǎn)。一方面，民間借貸的合法性一直飽受質(zhì)疑，民間借貸有向高利貸方向發(fā)展的趨勢(shì)。另一方面，民間借貸沒(méi)有嚴(yán)格的法律規(guī)范，其借貸程序不規(guī)范，給民間借貸糾紛的發(fā)生埋下隱患。

二、民間借貸存在的主要問(wèn)題

（一）借貸程序混亂，信用缺失嚴(yán)重。

我國(guó)民間借貸基本是各司各法，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的借貸程序，主要表現(xiàn)為：借貸手續(xù)不齊全、不規(guī)范，借貸缺乏有效的擔(dān)保，借貸隨意性強(qiáng)，借貸資金用于非法領(lǐng)域。這些問(wèn)題造成了民間借貸的信用缺失，不僅使出借人和借入人的利益都得不到保證，而且還擾亂了正常的金融秩序。除此之外，民間借貸參與者對(duì)于借貸違約情況的處理手段非常單一和粗暴，雇傭打手，施加酷刑等違法行為屢禁不止，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。

（二）新債償還舊債，惡性資金循環(huán)。

一般來(lái)說(shuō)，民間借貸的利息較高。在一定程度上，民間借貸在短期內(nèi)確實(shí)能解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。然而，中小企業(yè)為此付出的代價(jià)也十分沉重。中小企業(yè)本身盈利能力較低，民間借貸沉重的利息包袱壓得許多中小企業(yè)喘不過(guò)氣來(lái)。因此，不少中小企業(yè)就靠借新債還舊債來(lái)緩解自身的債務(wù)壓力，形成一個(gè)惡性的資金循環(huán)鏈條。一旦資金鏈斷裂，借出人血本無(wú)歸，隨之引起一系列社會(huì)糾紛。

（三）立法嚴(yán)重欠缺，缺少有效監(jiān)管。

目前，我國(guó)關(guān)于民間借貸的立法缺位的。第一，沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，這直接引發(fā)了借貸關(guān)系破裂后借貸雙方的激烈沖突，引發(fā)社會(huì)矛盾。第二，法律對(duì)于民間借貸、高利貸、非法集資的法條解釋都較為簡(jiǎn)略，不能實(shí)行切實(shí)有效的監(jiān)管。第三，由于民間借貸問(wèn)題的敏感性很高，相關(guān)部門(mén)對(duì)于民間借貸糾紛的處理也十分簡(jiǎn)單，不能起到規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的作用。

三、解決民間借貸問(wèn)題的建議

（一）適當(dāng)降低信貸門(mén)檻，努力提高金融服務(wù)。

民間借貸需求之所以如此旺盛，很大一部分原因是銀行的信貸門(mén)檻過(guò)高，中小企業(yè)拿不到貸款?？梢院敛华q豫地說(shuō)，銀行的“惜貸”行為是造成民間借貸飛速發(fā)展的主要原因。也正是由于民間借貸的瘋狂需求，導(dǎo)致了其畸形的發(fā)展。因此，降低信貸門(mén)檻，提高金融服務(wù)水平，這是緩解民間借貸畸形發(fā)展的一劑良藥。

（二）引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，促成游資和企業(yè)對(duì)接。

民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用是不言而喻的，政府應(yīng)該加以積極的引導(dǎo)。努力把民間借貸從“地下”帶到“地上”，這應(yīng)該是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期金融改革的一個(gè)重要方向。政府應(yīng)該適當(dāng)放寬民間借貸的制度條件，允許成了小額貸款公司，使民間借貸和企業(yè)的需求對(duì)接起來(lái)，讓民間借貸陽(yáng)光化、產(chǎn)業(yè)化。最終形成一條利息合理、用途合法、借貸程序規(guī)范，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的良性循環(huán)資金鏈。

（三）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

民間借貸要規(guī)范化，不能缺少借貸主體的正確參與和積極配合。然而，目前我國(guó)居民的金融知識(shí)普遍偏少，大多數(shù)人對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)并不了解，對(duì)民間借貸的法律法規(guī)也沒(méi)有研究。因此，政府應(yīng)多開(kāi)展金融知識(shí)方面的宣傳活動(dòng)，使居民能夠知曉民間借貸的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)，正確引導(dǎo)居民投資，使其理性的對(duì)待民間借貸的高利潤(rùn)狀況，避免盲目跟風(fēng)，減少上當(dāng)受騙的悲劇。

（四）完善民間借貸立法，全面規(guī)范民間借貸。

民間借貸的立法幾乎是一片空白，這直接加大了許多民間借貸糾紛案件審判的難度。首先，完善立法，使民間借貸有法可依，為民間借貸的科學(xué)發(fā)展提供法律保障。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切注意貸款走向，嚴(yán)禁借貸放債情況出現(xiàn)。再者，對(duì)于民間借貸獲得的利息收入也應(yīng)該納稅，防止游資牟取暴利。最后，對(duì)于非法集資的行為要堅(jiān)決打擊。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)目前紛繁復(fù)雜的民間借貸糾紛案件，相關(guān)部門(mén)要冷靜對(duì)待，正確處理，合理引導(dǎo)。我們堅(jiān)信只要完善民間借貸的立法，并對(duì)民間借貸進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，最終形成一條利息合理、用途合法、借貸程序規(guī)范，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的良性循環(huán)資金鏈，民間借貸的明天定會(huì)大放異彩，為社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)建設(shè)增磚添瓦。

（作者：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)2009級(jí)學(xué)生）

參考文獻(xiàn)：

[1]王海平.民間信貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討.中國(guó)商界.2010.07.