導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸引發(fā)的糾紛，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

民間借貸糾紛屬于什么案件，主要看民間借貸產(chǎn)生的糾紛而定，一般是屬于民事糾紛，但涉及到詐騙、非法集資等就是屬于刑事案件。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條：本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時效

中圖分類號：D9文獻標識碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對其的正確引導(dǎo)。在我國市場經(jīng)濟的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展，因此國家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認定有效，同時，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實踐中更好地認定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機構(gòu)解決此類糾紛問題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個人借貸活動，是自然人之間遵循自愿互助、誠實信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。在還款時間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時，會帶來舉證困難，事實難以認定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國大多數(shù)人法律意識較為薄弱，我國法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會使法律問題演變成社會問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國家稅務(wù)機關(guān)針對公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對其進行更為詳細的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個方面來分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實性的確定問題。由于民間借貸的手續(xù)簡單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實提供證據(jù)，借款人如果否認借款事實，同樣也需要對其陳述的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對債務(wù)無異議。法院是否應(yīng)對借貸事實本身的真實性進行審查以及如何進行審查，在司法實踐中存在不同的認識和處理方式，而這涉及對《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗法則的運用。

一般認為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強調(diào)“以證據(jù)認定的事實”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)幾h的事項導(dǎo)入程序，對當(dāng)事人自認的事實，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實通過自認來達到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機關(guān)在處理民事糾紛的過程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個人利益與社會公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對雙方當(dāng)事人無爭議但涉及國家利益、社會公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對方無異議時可以認定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實踐中通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標準，使得案件的事實基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護第三人及社會公共利益。

（二）訴訟時效的適用問題。時效期間是法律對民事權(quán)利提供保護的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請求權(quán)，即可得到國家強制力的保護，超過訴訟時效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟。民間借貸作為民事主體進行的民事活動之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時常見到，這不能說明這些當(dāng)事人法律意識淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠信精神。在當(dāng)今這個信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長，不應(yīng)當(dāng)適用過短的兩年時效，具體時效的確定需要調(diào)查考量社會成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》在時效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對我們的司法實踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對于民間借貸的規(guī)定并不嚴格，而給當(dāng)事人較多的自利。《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護?！笔状我运痉ń忉尩男问剑试S民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等也沒有具體明確的規(guī)定，在司法實踐中，對利息糾紛的處理各地法院理解和認識并不統(tǒng)一，適用法律、保護的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計算利息和違約金成了目前爭議最突出的問題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過高為由請求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進行調(diào)整?！边@個解答開了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產(chǎn)生爭議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動中的風(fēng)險，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場的有序發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問題[J].中國中小企業(yè)，2008.

篇3

網(wǎng)貸促成的民間借貸 同一原告在一段時間內(nèi)就同一類型的民事糾紛眾多被告，被稱為“批量案件”。去年1月至今年7月，長寧法院先后受理了原告王健銘的106起民事案件，案由都是民間借貸糾紛。

這106起案件的訴訟標的額從一兩萬元到二三十萬元不等，案情如出一轍：借款人通過一家投資管理公司和一家信用管理公司的中介向王健銘借款，雙方簽訂了一份《借款協(xié)議》，約定借款金額、借款期限、每月利息和每月還款本金，并約定由王健銘代扣中介咨詢費、服務(wù)費、管理費。協(xié)議簽署后，王健銘在扣除相關(guān)費用后將余款劃入借款人的銀行賬戶。借款人按約歸還幾個月本息后不再繼續(xù)還款，于是王健銘向法院提訟。

王健銘表示，他是涉案投資公司的法定代表人，也是該公司的投資人之一。投資公司為客戶提供中介服務(wù)，包括對借款人的信用、家庭及工作情況等進行調(diào)查。

到今年7月，106起案件已結(jié)案56起，其中撤訴8起、調(diào)解7起、判決41起。判決結(jié)案的絕大多數(shù)為缺席審判，被告戶籍多不在上海，且目前住址不明。

法官點評：與本案相關(guān)的這批案件，具有比較明顯的P2P網(wǎng)貸平臺的特征，是互聯(lián)網(wǎng)金融催生的新型民間借貸案件。居間性質(zhì)決定P2P只能為客戶提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)，一旦脫離這一點，試圖以投資理財產(chǎn)品的形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，極易滑入非法經(jīng)營的軌道。

為情所困的民間借貸 2011年10月，女白領(lǐng)趙娟通過某社交網(wǎng)站結(jié)識了男子孫建國。由于在網(wǎng)上比較聊得來，兩人在現(xiàn)實生活中開始交往。然而好景不長。2014年1月，趙娟將孫建國和他的前妻郭燕一起告到了法院。

趙娟訴稱，孫建國先以其母親生病去世急需用錢等理由向她借錢，她通過銀行轉(zhuǎn)賬借給他3萬元。之后，孫建國又以安葬母親和為父親購買治療儀等理由，借用她的信用卡多次消費但沒有還款。經(jīng)她反復(fù)催要，孫建國補寫了借條，承諾在兩年內(nèi)歸還借款20.5萬元。此后，孫建國又以各種理由向她借款1.8萬余元。綜上，趙娟要求孫建國返還借款本金23萬元、利息2萬元。

孫建國的律師表示，由于趙與孫兩人關(guān)系特殊，在交往中有過錢款往來，但其中有的是贈予，有的已經(jīng)歸還了，實際欠的并沒有那么多。郭燕的律師表示，郭對趙與孫的經(jīng)濟往來并不知情，而且相關(guān)錢款也并未用于郭與孫的共同生活。最后，孫建國同意歸還趙娟10萬元，雙方糾紛就此了結(jié)。

法官點評：因戀愛引發(fā)的民間借貸糾紛并不少見。從形式上看，這類案件并不缺少“借條”、“欠條”等證明借貸關(guān)系成立的基本證據(jù)，但原被告雙方對“借條”、“欠條”的形成往往各執(zhí)一詞，借貸關(guān)系是否成立有時較難判斷。

殃及婚姻的民間借貸 今年5月5日，原告張鴻鳴訴被告湯權(quán)、華燕要求返還借款400萬元的民間借貸糾紛案開庭審理。張鴻鳴表示，2013年7月，做小貸業(yè)務(wù)的湯權(quán)以資金周轉(zhuǎn)為由向他借款500萬元，說好借兩三個月。后來只還了100萬元，另外400萬元補寫了借條。被告湯權(quán)稱，他沒有向張鴻鳴借款，這400萬元是他與原告的投資款，補寫借條是為了讓原告放心并對原告的收益作出約定。湯權(quán)的前妻華燕表示，她不清楚張鴻鳴與湯權(quán)之間有沒有借貸關(guān)系，即使有，也不屬于夫妻共同債務(wù)。

對湯權(quán)與華燕離婚，張鴻鳴認為兩被告感情一直很好，離婚的原因是湯權(quán)在外欠債很多，害怕給家里帶來負擔(dān)。而湯權(quán)和華燕表示，兩人2001年結(jié)婚后關(guān)系就比較淡，2014年就離了。

篇4

借條存在的陷阱和避免方法

在民間借貸行為中，當(dāng)事人書寫的借條是最直接、最關(guān)鍵的證據(jù)。但由于缺乏法律常識和防范意識。沒有預(yù)料到借條背后隱藏的諸多玄機，往往令人防不勝防。從法律的角度看，借條是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證，一般由債務(wù)人書寫并簽章，表明債務(wù)人已經(jīng)欠下債權(quán)人借條注明金額的債務(wù)。借條主要由五個基本部分組成，簡單的借條中主要包括名稱、當(dāng)事人、金額、時間、簽名。當(dāng)事人是借條中必備的部分，是明確借貸關(guān)系雙方的標識,因此借條中當(dāng)事人的名字也尤為重要。

一、名字的意義及在民間借貸糾紛中的地位

名字是人的稱號。古人不僅有名，而且有字。名字是由姓和名組成，稱之為姓名，名字是一個人區(qū)別與其他人的重要符號，每個人都有屬于自己的名字，由于有了姓名，人類才能正常有序的交往，讓其讓人加以區(qū)別?！睹穹ㄍ▌t》第九十九條規(guī)定：公民享有姓名權(quán)，有權(quán)決定、使用和依照規(guī)定改變自己的姓名，禁止他人干涉、盜用、假冒?！稇艨诘怯洍l例》第十八條：公民變更姓名，依照下列規(guī)定辦理：18周歲以上公民需要變更姓名時，由本人向戶口登記機關(guān)申請變更登記。公民的姓名權(quán)受到侵害了，有權(quán)要求停止侵害，恢復(fù)名譽，消除影響，賠禮道歉。從以上我國法律對名字的明文規(guī)定中，可以看出，名字對于每個公民都有著重大的意義，在公民進行民間借貸等法律活動中顯得尤為重要，關(guān)系著公民的切身利益?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第一百零八條規(guī)定，必須符合下列條件：(一)原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織;(二)有明確的被告第一百一十條規(guī)定，狀應(yīng)當(dāng)記明下列事項：(一)當(dāng)事人的姓名、性別、年齡、民族、職業(yè)、工作單位和住所，法人或者其他組織的名稱、住所和法定代表人或者主要負責(zé)人的姓名、職務(wù)由此可見，在民事訴訟活動中需要找準案件當(dāng)事人，了解當(dāng)事人的姓名。姓名是公民進行民事訴訟活動的基礎(chǔ)性材料之一，是公民順利進行民間借貸糾紛訴訟的門檻。

二、民間借貸案中名字書寫存在的陷阱

(一)借條中借貸一方的名字出現(xiàn)同音字

中國的漢字博大精深，每個字都有其獨特的含義，同一個字不同的音有不同的意義，同一個音不同的字之間也差別甚大。在借條中，出現(xiàn)同音字也特別的常見。常見的有小和曉、兵和斌、楊和揚等等，因為名字中的同音字導(dǎo)致民間借貸案無法順利進行的案例也比比皆是。主要存在以下兩種情形：

第一種情形：張某向陳某借款30000元后消失，陳某遂張某。狀送達時發(fā)現(xiàn)張某的名字不符，隨后發(fā)現(xiàn)此人意向多人借款，均署名張x斌，實際上其身份姓名為張x兵。

第二種情形：李某向朋友謝景文借款5000元.署名時李某存心將謝景文寫為謝井文。還款期到后方前去索債可李某以從未向方借款為由拒還，謝景文持借條將其告上法院。

(二)借條中借貸一方的名字為日常習(xí)慣稱謂

親戚、朋友間的拆借是我們常見的民間借貸類型。出借人與借款人往往關(guān)系密切，或是親戚關(guān)系，或是朋友關(guān)系，借款時很容易將日常習(xí)慣稱謂(小名、外號、綽號等)寫入借條。有的借條中有姓無名或者有名無姓，以為朋友圈子里大家都知道這個稱呼就是此人，在書寫借條時也沒有很在意，但在法律上是無法明顯區(qū)分的。因為姓名是一人區(qū)別于其他人的重要標志，姓名具有完整性，在書寫借條時，有姓無名或有名無姓，都容易導(dǎo)致時間一長，因?qū)Ψ劫囐~而發(fā)生糾紛。萬一借款人逾期還款，出借人想到法院，往往因債權(quán)、債務(wù)人不明確，使出借人花更多時間證明雙方存在借貸糾紛。

(三)借條中借貸一方的名字為讀音一致的方言

中國是一個多民族的國家，地廣人多，幾乎每個民族都有自己的語言，每個地方都有自己的方言。在筆者所處的基層法院，是屬于客家語言，很多音都不加區(qū)分，特別是在生活中比較常見的黃和王，在客家語言中都讀王。在民間借貸中，也有出現(xiàn)過這類案例，出借人為黃某，借款人在書寫借條時將黃某寫為了王某，出借人當(dāng)時也沒有注意，在借款人遲遲沒有還款的情況下，出借人持著這張借條將借款人訴至人民法院，由此引發(fā)了黃某是否是借貸當(dāng)事人的爭議。相比之前的兩種名字錯誤，這種方言差異引發(fā)的名字錯誤，其舉證和法律認定更加復(fù)雜。

以上幾類案件審理較為麻煩，原告人需提供證據(jù)證明兩個姓名為同一人。若無法證明兩個姓名為同一人，對方又否認借款行為的情況下，法院審理時將認為雙方存在借貸合同關(guān)系證據(jù)不足，駁回原告人的訴訟請求。

三、借條中名字錯誤的法律救濟途徑

(一)降低門檻，法官全面、細致的審查案情

1、立案時降低門檻，實行立案登記制

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民事訴訟法》的解釋第二百零八條第一款：人民法院接到當(dāng)事人提交的民事狀時，對符合民事訴訟法第一百一十九條的規(guī)定，且不屬于第一百二十四條規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浟?對當(dāng)場不能判定是否符合條件的，應(yīng)當(dāng)接收材料，并出具注明收到日期的書面憑證。在當(dāng)事人持著名字書寫錯誤的借條向法院提訟時，只要符合民事訴訟法第一百一十九條規(guī)定，原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織，有明確的被告，有具體的訴訟請求和事實、理由，屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。法院就應(yīng)當(dāng)?shù)怯浟福o予當(dāng)事人進入訴訟程序的機會，并闡明訴訟中可能存在的風(fēng)險，讓當(dāng)事人對訴訟有充分的心理準備。

2、法庭審理中，法官應(yīng)利用經(jīng)驗法則，全面、客觀的審查案件

最高人民法院在2002年4月1日實施的《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第九條：下列事實，當(dāng)事人無需舉證證明：(三)根據(jù)法律規(guī)定或者已知事實和日常生活經(jīng)驗法則，能推定出另一事實。第六十四條：審判人員應(yīng)當(dāng)依照法定程序，全面客觀地審核證據(jù)，依據(jù)法律的規(guī)定，遵循法官職業(yè)道德，運用邏輯推理和日常生活經(jīng)驗，對證據(jù)有無證明力和證明力大小獨立進行判斷，并公開判斷的理由和結(jié)果。在此最高人民法院首次明確提出的運用日常經(jīng)驗法則認定案件事實，①所謂經(jīng)驗法則，是指人們從生活經(jīng)驗中歸納獲得的關(guān)于事物因果關(guān)系或?qū)傩誀顟B(tài)的法則或知識。構(gòu)成日常經(jīng)驗法則的要素包括：其一，所依的生活經(jīng)驗必須是日常生活經(jīng)驗中反復(fù)發(fā)生的常態(tài)現(xiàn)象;其二，這種生活經(jīng)驗必須為社會常人所能體察和感受;其三，這種經(jīng)驗法則所依據(jù)的生活經(jīng)驗是人們在長期生產(chǎn)、生活以及科學(xué)實驗中所形成的一種理性認識，是不證自明的。即在民間借貸糾紛中，借條中出現(xiàn)名字書寫錯誤，如方言讀音和借條讀音不一致時，原告只持有一張借條，又無其他證據(jù)加以證明，法官可以結(jié)合證據(jù)，利用日常生活經(jīng)驗法則進行判斷，認定客觀事實，以更好的維護借貸雙方的合法權(quán)益。這樣，就更有利于社會和諧發(fā)展人民的合法利益才不會受損，我們的法律環(huán)境也會更加優(yōu)化。

上海市高級人民法院(滬高法民一【2007】第18號文件)《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》規(guī)定：對于大額借款，當(dāng)事人也主張是現(xiàn)金交付，除了借條沒有其他相關(guān)證據(jù)的，則還要通過審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟實力，債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等來判斷當(dāng)事人的主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢款的事實。雖然這是上海高法制定的實施意見，僅對上海市的民間借貸糾紛的裁判有指導(dǎo)意義，但是可以對此種類型的訴訟糾紛從法理的角度有著一定的指導(dǎo)作用。也就是說，法官在審理這類糾紛時要全面、客觀的審查案件。當(dāng)借貸關(guān)系出現(xiàn)爭議時，法官應(yīng)全面的審查案件，了解借貸雙方的真實情況，特別是在大額借貸中，應(yīng)了解出借人的收入狀況，是否有能力提供借款;通過對借款人的筆跡鑒定，確認是否是借款人出具的借條，以全面、辯證、聯(lián)系的眼光看待證據(jù)，要透過現(xiàn)象看到本質(zhì)，維護當(dāng)事人的合法利益。

(二)出借人承擔(dān)舉證責(zé)任，需證明兩個姓名為同一人，以證明雙方借貸關(guān)系的存在

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條：在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實承擔(dān)舉證責(zé)任的規(guī)定和誰主張誰舉證的原則，交付借款的舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)由原告承擔(dān)。出借人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明，沒有證據(jù)或者不足以證明當(dāng)事人的事實主張的，由負有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。當(dāng)借條中一方當(dāng)事人的名字與其身份證上的姓名不一致時，出借人就有責(zé)任提供證據(jù)證明這兩個姓名為同一人。

當(dāng)借條名字與借款人的實際名字不一致時，如果借條名字是借款人的曾用名、小名，可通過借款人所在派出所、居(村)委會出具一張證明，證明此人即是彼人。如果有見證人在場，出借人可以找見證人作證，以證明這兩個姓名是同一人，以此來認定借貸關(guān)系的存在。若沒有見證人，借款人又不承認借貸關(guān)系的存在，法院受理后，原告可申請筆跡鑒定，證明此借條的簽名出自借款人之手，以證明借條的真實性、關(guān)聯(lián)性。

(三)出借人可以實際履行的憑證來證明與借款人的借貸關(guān)系

借條是借、貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。其內(nèi)容基本上具有借貸合同的幾個要素，它是由債權(quán)人實施將自己的錢物借給債務(wù)人的行為所引起的。借條的性質(zhì)系平等民事主體之間的民間借貸合同，屬于實踐性合同。出借人應(yīng)當(dāng)就履行了提供借款義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任?！吨腥A人民共和國合同法》第二百一十條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。明確宣告了民間借貸合同的性質(zhì)是實踐性合同，即借貸合同的生效應(yīng)當(dāng)以出借人給付錢款為前提條件。借條的內(nèi)容證明了借款的時間、金額，并有被告的簽名，雙方的借款協(xié)議成立。但由于法律規(guī)定民間借貸合同系實踐性合同，因此除借據(jù)外，還必須有實際交付借款的行為，合同才能生效。借條僅是合同成立的依據(jù)，合同生效與否需要原告繼續(xù)舉證，因此原告應(yīng)當(dāng)就其向被告交付了錢款舉證，在借貸關(guān)系中，最好通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式來交付，當(dāng)發(fā)生糾紛時，可以銀行轉(zhuǎn)賬憑證來證明這借貸合同的成立;也可要求朋友作為見證人，以證明借貸關(guān)系的實現(xiàn)。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融

中圖分類號：F832．43 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0079－02

我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。

（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。

3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機關(guān)登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。

篇6

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。

（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。

3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機關(guān)登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。

篇7

民間借貸中存在的利息法律問題

金融市場發(fā)展起來以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來，隨著銀行儲蓄利率的下調(diào)和利息稅的開征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域又繁榮起來。而利息問題一直是民間借貸的核心問題之一。下面就在法律層面上對民間借貸中利息的相關(guān)問題進行探討：現(xiàn)實中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)生借款事實，利息便由雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無息推定原則?！逗贤ā返?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。”由此規(guī)定看出，在民間借貸活動中，立法傾向是趨于保障社會和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加有利于維護社會穩(wěn)定和民間借貸的自由。在利率問題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同時在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”由此可知，在民間借貸活動中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人自治的權(quán)利，不會在借貸活動中過于的干涉。既然法律對民間借貸的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實際中只要按照規(guī)定的原則進行借貸活動，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1．如當(dāng)事人約定了無息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準許?！蓖瑫r，“可以比照銀行同類同期貸款利率計息?！?．如果對利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達成一致。本著維持社會和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會按照就低不就高的原則處理糾紛。3．如果民間借貸的標的為外幣，且出借人要求借款人以同類幣種償還借款，而借款人沒有持有該幣種時。法院在審判時一般會準許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進行償還，同時，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4．如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會采取復(fù)利無效的原則進行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性償還為還款方式時，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘?，與其他本金一同計算利息，俗稱“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計算方式。司法實踐遵循合理原則，對復(fù)利采取無效判定，而筆者認為復(fù)利的計算從維持公平的角度上來說也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收回的利息也是出借人的合法財產(chǎn)，出借人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對利息的使用權(quán)。目前，我國對利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒有成體系的明文規(guī)定，因此在實踐中，法院一般根據(jù)自愿原則、無息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來進行審判，在維持民事行為合理性的同時，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵。關(guān)于利息的計算，中國人民銀行提供了兩種計息方式的選擇：一是積數(shù)計息，將年利率折算成日利率，按存款實際發(fā)生的天數(shù)累積計息，通俗地講就是日日復(fù)利，計息公式為：利息＝累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)＝每日余額合計數(shù)；二是逐筆計息，按整年整月計息，如遇到有零頭，零頭部分按日計息，計息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。此外，民間借貸利息的計算遵循不保護復(fù)利原則，即出借人不得將利息計入本金謀取復(fù)利，這也是司法實踐中處理借款糾紛案件必須堅持的一項重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同中，當(dāng)事人約定的利率超過了銀行同類貸款利率的四倍。我國立法在民間借貸行為中采取自愿原則，給予私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。因此，在實踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會出現(xiàn)兩種類型，一種是雙方約定了超過銀行同類貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時候并沒有按照約定的高利率支付利息，甚至沒有支付利息。這種情況下，法院會判定超過銀行利率四倍的利息可以不予支付，但會要求支付四倍以內(nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后又訴至法院，要求出借人返還超過四倍部分的利息。此種情況下，法院一般會支持借款人的訴求。在關(guān)于高利貸的糾紛處理上，法律并沒有明確的規(guī)定，所以法院一般都是根據(jù)最高院的意見進行原則性的審判。但由于目前我國司法工作者的水平不一，各地對法律的認識和理解也不盡相同，因此在此類案件的審理上，各地法院還沒有統(tǒng)一的認知。對于民間借貸的期限問題，我國法律也給予了充分的自治空間，不論是口頭還是書面形式成立，只要雙方明確約定了利息支付期限，且不違反相關(guān)法律規(guī)定的，都可以按照約定的執(zhí)行。但目前我國民眾的法律知識水平還處于基礎(chǔ)階段，在實踐中往往考慮不全面，忽略了利息支付期限的問題，然而雙方的借貸關(guān)系又是確實存在的，因此如果出現(xiàn)糾紛，按照合同法中關(guān)于借貸合同的規(guī)定進行審判，出借人將處于劣勢。鑒于上述原因，筆者認為應(yīng)當(dāng)建立完善民間借貸的法律體系，在對各地習(xí)慣進行匯總，結(jié)合當(dāng)前我國司法實踐以及立法精神的基礎(chǔ)上，完善關(guān)于民間借貸合同的各項規(guī)定。

完善我國民間借貸法律問題的建議

隨著近些年的經(jīng)濟發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為人們經(jīng)濟活動中進行資金流轉(zhuǎn)的重要方式，目前法律上對該種類型的借貸是持維護和鼓勵自治的態(tài)度，但在實際中也不乏以此為突破點進行牟利組織和個人，因此要對民間借貸行為進行有效合理的監(jiān)管。在分析了解其發(fā)展趨勢后，結(jié)合我國目前金融行業(yè)各機構(gòu)的職能，可以充分發(fā)揮人民銀行的職能和領(lǐng)導(dǎo)作用，加大銀行、行業(yè)協(xié)會以及個體民營經(jīng)濟協(xié)會之間的協(xié)調(diào)作用，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，及時了解民間借貸的流動數(shù)據(jù)，掌握借貸利率的變化情況，對涉及高風(fēng)險的借貸行為進行更加嚴密的監(jiān)管，必要的時候可向其發(fā)出預(yù)警。民間借貸的在經(jīng)濟發(fā)展中的作用是不言而喻的，但同時對它的規(guī)范和監(jiān)管也相當(dāng)重要，從以往的經(jīng)驗來看，對民間借貸進行禁止和打擊的效果，往往比不上對其進行疏通和引導(dǎo)的效果好，所以應(yīng)當(dāng)從根本上轉(zhuǎn)變對民間借貸的認知，承認它在經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，認可它在金融行業(yè)中的合法地位。同時，通過法律手段賦予它合法性，在法律中明確規(guī)定借貸關(guān)系的主體，明確當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確口頭約定的處理辦法，規(guī)定利息相關(guān)的各項事宜，以及關(guān)于“高利貸”的各種糾紛處理辦法等。真正將民間借貸作為一種金融借貸方式，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢和作用，推動經(jīng)濟的快速發(fā)展?！案呃J”問題是民間借貸的主要負面影響，嚴重阻礙了金融活動的有效進行，是規(guī)范民間借貸行為中應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的問題。要建立有效的民間借貸利息定價機制，在分析掌握民間借貸的合理利潤空間后，結(jié)合商業(yè)銀行利率和各行業(yè)自身情況，建立一個符合實際情況的民間借貸利率機制，既不能放任也不能過緊，這樣也有利于發(fā)揮民間借貸在宏觀調(diào)控中的作用。

本文作者：雷京衛(wèi)工作單位：浙江越人律師事務(wù)所

篇8

一、近年來我院審理各類涉農(nóng)案件的基本情況

20**年至20**年，我院共受理各類涉農(nóng)案件1629件，占全部案件（3984件）的40.9%，審結(jié)16**件，結(jié)案率98.6%。審結(jié)案件中，刑事案件113件，涉及搶劫、強***、盜竊、濫伐林木、故意傷害、詐騙、巧取豪奪、尋釁滋事、交通肇事等14種犯罪；民事案件1478件，主要涉及離婚、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、繼續(xù)、相鄰關(guān)系、人身財產(chǎn)損害賠償、民間借貸、農(nóng)村承包合同、買賣合同、土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同、勞動合同等29種糾紛；行政案件16件，涉及治安治理行政處罰、土地行政治理行政確認、土地行政治理行政登記、房產(chǎn)治理行政登記、林木砍伐許可治理、工商治理處罰等4個行政機關(guān)的6種行政行為。通過對這些案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，涉農(nóng)案件主要呈現(xiàn)以下特點和發(fā)展趨勢：

（一）農(nóng)村婚姻、家庭糾紛案件逐年增多，且占民事案件比重較大。20**年至20**年，我院共審理各類農(nóng)村婚姻、家庭糾紛案件913件，占民事案件結(jié)案數(shù)的61.8%。分別是20**年281件，20**年3**件，20**年325件，20**年比20**年增加了15.6%。

（二）涉農(nóng)合同糾紛數(shù)目和種類增多，其中，民間借貸合同仍為主要糾紛，農(nóng)村土地承包合同糾紛、農(nóng)村土地補償費分配糾紛呈上升趨勢。20**年至20**年，我院共審理各類涉農(nóng)合同糾紛案件351件，占民事案件結(jié)案數(shù)的23.7%，其中，民間借貸糾紛2**件，占58.7%。農(nóng)村土地承包合同、農(nóng)村土地補償費分配糾紛這兩種類型案件20**年我院共審理19件，20**年審理21件，20**年審理26件，20**年比20**年上升了36.8%。

（三）采取公告投遞的案件較多。近年來，由于農(nóng)民外出打工人數(shù)逐年增多，而這些人又是涉農(nóng)訴訟糾紛的多發(fā)人群，他們長期在外打工，與家中失往聯(lián)系，造成訴訟文書無法投遞，延長了訴訟周期，也增加了訴訟本錢。20**年至20**年，我院審結(jié)的各類涉農(nóng)民事案件中，采取公告投遞的有228件，占15.4%。

（四）“民轉(zhuǎn)刑”案件時有發(fā)生，農(nóng)村故意傷害案件頻發(fā)。近年來，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式和利益格式的變化，我縣農(nóng)村地區(qū)因家庭矛盾、鄰里糾紛、生活瑣事等引發(fā)的惡性傷害案件時有發(fā)生，我院審理的各種“民轉(zhuǎn)刑”案件比例也一直居高不下。20**年至20**年，我院共審理農(nóng)村故意傷害案件33件，其中“民轉(zhuǎn)刑”案件20件，占60.6%。

（五）因農(nóng)村土地權(quán)屬爭議引發(fā)的行政案件增多，并呈迅速上升趨勢。20**年至20**年，我院共審理農(nóng)村土地行政治理行政確認案和農(nóng)村土地行政治理行政登記案6件，占行政案件收案總數(shù)的37.5%；分別是20**年1件，20**年2件，20**年4件，20**年比20**年增加了300%。

二、基層法院服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過程中存在的題目

（一）審判資源的缺乏制約服務(wù)三農(nóng)工作。隨著社會轉(zhuǎn)型，農(nóng)村社會改革的步伐逐漸加快，這也使得涉農(nóng)矛盾糾紛大量增加，而有限的審判資源無法服務(wù)到農(nóng)村每個角落，一些矛盾糾紛無法得到及時化解，導(dǎo)致了一些“民轉(zhuǎn)刑’案件時有發(fā)生；同時，由于我院的辦案經(jīng)費嚴重不足，難以為基層法庭配備優(yōu)良的物質(zhì)裝備，也無法經(jīng)常性地深進農(nóng)村開展各種法制宣傳，特別是人民法庭撤并后，財政未給付專項的巡回辦案經(jīng)費，巡回辦案往往難以保證，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)訴訟難、尋求法律幫助難。

（二）農(nóng)村法制不健全制約服務(wù)三農(nóng)工作。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程加快及各級政府對農(nóng)村扶持政策的落實，大量的涉及農(nóng)民親身利益的糾紛涌現(xiàn)，如土地承包、林權(quán)、集體土地征用、房屋拆遷等糾紛。固然最高人民法院出臺了《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土承包糾紛案件法律適用題目的解釋》，為審理土地承包、流轉(zhuǎn)、集體收益分配等案件提供了法律依據(jù)，但是仍然存在有些題目是否屬于人民法院管轄沒有明確規(guī)定，如農(nóng)村房屋的拆遷、安置糾紛等。目前，這些案件只有參照適用針對國有土地拆遷、安置的《城市房屋拆遷治理條例》，而關(guān)于農(nóng)村集體土地拆遷、安置的規(guī)范性文件尚無規(guī)定。

（三）農(nóng)村村民法制意識不強制約服務(wù)三農(nóng)工作。大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村村民，由于法制意識不強等原因，當(dāng)自己的利益受到侵害時，要么怨天尤人，自認倒霉；要么搞家族主義，人多勢眾；要么一味蠻干，不惜鋌而走險，或者是采取“私了”的辦法，一般不通過法律的途徑來解決。如農(nóng)村經(jīng)常碰到的農(nóng)民工追討工資、種子題目、債務(wù)糾紛、征地拆遷等矛盾糾紛，不往尋找法律途徑，反而往上訪即屬此類情況。

三、基層法院進步服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)水平的建議

（一）進一步加強涉農(nóng)案件的審理工作，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效司法保障。一是加強農(nóng)村土地承包、轉(zhuǎn)包、征用、租賃農(nóng)副產(chǎn)品購銷等案件的審理，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)條件，保護各種形式的規(guī)?；?jīng)營，保障農(nóng)業(yè)補貼政策的實施，切實保護農(nóng)民的正當(dāng)權(quán)益。二是積極慎重地化解農(nóng)村各類民間糾紛，尤其是房屋、宅基地使用，以及婚姻家庭、繼續(xù)、贍養(yǎng)糾紛等案件，維護農(nóng)民之間和諧、和睦的社會關(guān)系和家庭關(guān)系。三是妥善處理涉及農(nóng)民工權(quán)益糾紛，促進農(nóng)業(yè)剩余勞動力轉(zhuǎn)移，依法快審、快結(jié)、快執(zhí)拖欠農(nóng)民工工資糾紛、勞務(wù)糾紛和工傷賠償糾紛等案件，切實維護農(nóng)民工權(quán)益。

（二）進一步創(chuàng)新審判工作方式方法，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。一是突出重點，防止“民轉(zhuǎn)刑”案件的發(fā)生，加大力度審理和執(zhí)行好農(nóng)村借貸糾紛，農(nóng)田通路、排水等相鄰糾紛案件，盡快排除農(nóng)村生產(chǎn)耕種中的障礙。二是加強農(nóng)村地區(qū)未成年人犯罪預(yù)防工作，堅持對失足青少年進行回訪和幫教，依法妥善處理涉及農(nóng)村地區(qū)未成年人權(quán)益的撫養(yǎng)費、婚姻家庭糾紛等案件，進一步優(yōu)化青少年的成長環(huán)境，依法維護青少年的正當(dāng)權(quán)益，特別是充分保障未成年人享受教育的權(quán)利。三是樹立“法律優(yōu)先、參考政策”意識，在法律法規(guī)沒有明確規(guī)定時，以黨的農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作政策精神為指導(dǎo)，結(jié)合民法基本原則公正、高效地裁決、解決各類涉農(nóng)矛盾糾紛。

篇9

【關(guān)鍵詞】《貸款通則》 《放貸人條例》 民間借貸登記服務(wù)中心

【中圖分類號】D913 【文獻標識碼】A

近兩年來，陜西省榆林市借貸危機問題凸顯，造成榆林借貸危機的因素比較復(fù)雜，有經(jīng)濟、政治、法律因素，也有民眾盲目投資的因素，對該問題的解決不應(yīng)采取“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的辦法，而應(yīng)從不同層次“對癥下藥”，促進地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，維護社會的穩(wěn)定。下面筆者就從不同角度，結(jié)合榆林現(xiàn)狀，提出建議，以期為應(yīng)對榆林民間借貸危機提供借鑒。

國家宏觀層面―完善相關(guān)法律規(guī)定

修訂《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。依據(jù)借貸理論和相關(guān)規(guī)定，民事性民間借貸只需由《民法通則》、《合同法》等民事性法律規(guī)制即可，縱使借貸合同是有償?shù)?，也不會改變其民事性特征，因為民事性民間借貸合同和商事性民間借貸合同的主體要求是不一樣的，前者可能是自然人、法人或其他組織，但都是普通的民事主體，而后者則具有了商主體的特性，必須經(jīng)過法定機關(guān)的批準，才能從事相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)。更何況，有償和營利是既有聯(lián)系又有區(qū)別的。商事性民間借貸合同必須同時具備營利性、連續(xù)性與持續(xù)性特點。而在民事性民間借貸中比較特殊的就是企業(yè)之間的借貸，如我國《貸款通則》第二條、第二十一條及六十一條規(guī)定，否認了非金融企業(yè)的貸款主體資格，直接導(dǎo)致了我國司法實踐中對企業(yè)貸款的一律否認。在此，筆者認為，我們應(yīng)該借鑒美國紐約州《放債人法》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)與個人之間偶爾的借貸行為，不需要企業(yè)必須具備放債人資格，因為以營利為劃分標準，這種行為可以不認為是商事行為，而是一種民事行為。

因此，建議我國的立法中，應(yīng)逐步放松對企業(yè)之間借貸的管制，如有合作關(guān)系或投資關(guān)系的企業(yè)，確系因生產(chǎn)、經(jīng)營需要而相互借貸的，不應(yīng)否認其借貸合同的效力。當(dāng)然，放松管制也應(yīng)是適度的，完全放開企業(yè)借貸的話無疑會威脅到金融市場的秩序和安全。因此，法律對企業(yè)之間的借貸應(yīng)通過列舉的方式放開部分，保持普通的監(jiān)管即可。而商事性民間借貸，則需要由專門的商事性立法來規(guī)制和引導(dǎo)，即筆者將在下文中分析的《放貸人條例》。但《貸款通則》對貸款人作出嚴格限制，即要求其必須是在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)，這與《放貸人條例》對貸款人身份界定存在沖突，正是《放貸人條例》未能通過的首要法律障礙。由此可見，《貸款通則》相關(guān)放款人資格的修訂，不但涉及到民事性民間借貸的主體范圍，也關(guān)系著商事性民間借貸的主體資格。因此，《貸款通則》的修訂對民間借貸立法的完善至關(guān)重要。

加快《放貸人條例》的出臺腳步。國內(nèi)立法領(lǐng)域在民間借貸方面存在諸多不足。2008年以來，人民銀行就開始起草《放貸人條例》，以對民間借貸的現(xiàn)有法律法規(guī)體系進行完善，至2012年兩會召開前上報至國務(wù)院法制辦審核已經(jīng)是第五稿。這些舉措，體現(xiàn)了我國對商事性民間借貸領(lǐng)域的關(guān)注和重視。筆者認為，如果《放貸人條例》頒布，其應(yīng)該重點規(guī)制以下一些問題：

第一，確定放貸人的市場準入機制，堅持“只貸不存”原則?！斗刨J人條例》的最大突破是對放貸主體資格的放寬，即允許符合條件的個人通過注冊開展放貸業(yè)務(wù)。但不論是企業(yè)還是個人，要獲得放貸人資格，必須要具備成熟的條件并經(jīng)過嚴格的審查程序，從而確保金融領(lǐng)域的安全與穩(wěn)定。

首先，放貸人注冊資金的準入門檻不應(yīng)過高，可以參照《小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定，即有限責(zé)任公司類和股份有限公司類的小額貸款公司的注冊資本分別不得低于500萬元和1000萬元。當(dāng)然，也有學(xué)者提出，該條件可以適當(dāng)放寬，以更好地鼓勵商事性民間借貸的發(fā)展，促使民間金融更好地服務(wù)于中小微企業(yè)。

其次，申請人的資格應(yīng)該經(jīng)過嚴格的審查，應(yīng)該學(xué)習(xí)美國和我國香港地區(qū)的先進經(jīng)驗，對申請人或者公司的高管進行嚴格的“背景審查”，查看其信貸記錄及犯罪記錄等。通過對“軟信息”的嚴格把關(guān)，為金融安全網(wǎng)的構(gòu)建打好基礎(chǔ)。

同時，必須堅持“只貸不存”，放貸的錢必須是放貸人的自有資金，嚴禁吸收存款?？刹杉{有些學(xué)者的觀點，在《放貸人條例》中明確規(guī)定：“一旦發(fā)現(xiàn)有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格”。

第二，實行利率有上限的市場化，預(yù)防高利貸犯罪?！盁o利不起早”，民間借貸制度中的重要內(nèi)容之一就是利率問題。根據(jù)我國相關(guān)立法規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍?！比蚪?jīng)典的民間借貸金融立法之一就是香港《放債人條例》，而其中關(guān)于民間借貸利率的規(guī)制，對我國立法有極大的借鑒意義。

該條例主要利用刑事懲罰的方式打擊高利貸犯罪，其中設(shè)定了兩個高利貸界限，即年息四分八厘和年息六分，放貸人會因為違反不同的利率限制而遭受不同的懲罰。其中，若利息超過六分年息，就屬于放貸人違反其中第二十四條，經(jīng)公訴程序定罪，可能被判“罰款五百萬元及監(jiān)禁十年”；若利息超過四分八厘年息，屬于違反第二十五條，被認定為交易屬欺詐。其規(guī)定明確了利率的上限及相關(guān)行為人的責(zé)任，使法律的操作性增強。鑒于此，人民銀行在制定《放貸人條例》時，也應(yīng)結(jié)合我國經(jīng)濟、金融等各方面因素，制定一個合理的利率上限，在該上限范圍內(nèi)允許民間借貸利率的市場化，從而在保障金融秩序和安全的前提下，給民間借貸充分的自由和空間，使其發(fā)揮對經(jīng)濟的促進作用。

探索擔(dān)保模式，規(guī)避借貸風(fēng)險。民間借貸合同的擔(dān)保模式可以是保證，也可以是抵押和質(zhì)押。但是，在民間借貸的實踐中，借款人往往是沒有資產(chǎn)用于抵押或質(zhì)押，無法向銀行等金融機構(gòu)貸款而選擇融資門檻較低，手續(xù)便捷的民間借貸。因此，保證擔(dān)保這種以保證人信用為基礎(chǔ)的擔(dān)保方式就倍受青睞。而保證擔(dān)保的風(fēng)險大小則取決于保證人的信譽程度，像陜北榆林、鄂爾多斯等地，當(dāng)“全民放貸，全民受害”的情形出現(xiàn)之后，保證人的信譽已然解決不了擔(dān)保問題，因為無論是借款人還是保證人都有可能是“跑路”者，其中曾經(jīng)有實力、口碑好的老板比比皆是。因此，為了能有效降低民間借貸的風(fēng)險，保障放貸人的權(quán)利，創(chuàng)新?lián)ＤＪ揭嗍橇⒎ǖ闹匾蝿?wù)之一。

而實踐中出現(xiàn)的民間投資擔(dān)保公司，是擔(dān)保模式創(chuàng)新中取得的重大突破性成果。民間投資擔(dān)保公司的性質(zhì)是從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的非銀行金融服務(wù)中介機構(gòu)，不得從事吸收民間閑散資金和對他人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。當(dāng)然，對于該中介機構(gòu)必須通過相關(guān)立法確立其合法地位，同時加強對其監(jiān)管，從而保證民間借貸市場的安全性。多人保證貸款及輔助擔(dān)保的擔(dān)保模式屬于浙江泰隆商業(yè)銀行推行的一種創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，該行的此種擔(dān)保模式將小企業(yè)貸款償還責(zé)任與企業(yè)法定代表人或者實際控制人或者大股東掛鉤，從而促使企業(yè)經(jīng)營者謹慎投資。甚至要求以個人的“無限責(zé)任”擔(dān)保企業(yè)的“有限責(zé)任”，由其夫妻提供共同擔(dān)保。因此，各地可結(jié)合實際情況，依法成立民間投資擔(dān)保公司，為民間融資業(yè)務(wù)的開展提供服務(wù)。因此可以借鑒泰隆銀行的成功經(jīng)驗，并不斷探索和完善。

地方政府層面―制定地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定

據(jù)了解，《放貸人條例（草案）》幾年內(nèi)被修改了四五次，至今還是因種種原因被擱置。有學(xué)者指出，至上而下推行金融改革有種種阻力和困難。鑒于此，陜西省人大或者政府，甚至榆林市人大或政府也可以借鑒鄂爾多斯市的經(jīng)驗，制定相關(guān)的地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定，來應(yīng)對當(dāng)前的民間借貸危機，引導(dǎo)日后的民間借貸，使其發(fā)展更規(guī)范、更合理 。

2012年6月5日鄂爾多斯市人民政府頒布了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），屬于國內(nèi)系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的首部文件，也享有國內(nèi)首部“地方性民間借貸法”的美譽。該《暫行辦法》的亮點有以下四點：一是主動承認了民間借貸的合法性；二是明確放貸人不得用非法集資等資金進行放貸，只能利用自有資金展開放貸業(yè)務(wù)；三是探索設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心，推動借貸的規(guī)范化、陽光化展開；四是允許自行約定利率，默認利率市場化。該辦法的出臺，標志著鄂爾多斯引領(lǐng)了我國民間借貸規(guī)范化的潮流，將民間借貸的事后救濟變成事前規(guī)范與引導(dǎo)，是探索地方性辦法解決地方性問題的有效途徑。

陜西省在制定相關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定中，主要應(yīng)包含以下一些內(nèi)容：

強調(diào)民間借貸合同的規(guī)范性。在榆林市范圍內(nèi)，民間借貸基本發(fā)生在親朋好友之間，借貸雙方可能關(guān)系密切，礙于情面或者出于信任，少則幾千多則數(shù)百萬的借款，可能一個電話就能搞定，沒有任何書面的協(xié)議。而且好多人不習(xí)慣銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，喜歡現(xiàn)金交付，連銀行的存款憑條都沒有，借貸危機爆發(fā)后，信任危機也隨之而來，而此時的出借人只能是啞巴吃黃連。當(dāng)然大部分民間借貸合同的表現(xiàn)形式基本上都是一張簡單的借據(jù)，載明：“今借到張三人民幣拾萬元（100000元）。利息3分/月。李四，2010年6月1日?！标P(guān)于借款金額，基本沒有人會出錯，但有些人會忽略了借款利息和借款時間，為借貸糾紛埋下隱患。因此，借貸雙方最好訂立完備的書面協(xié)議，以減少糾紛，保障自己的權(quán)益。借貸合同應(yīng)包括的內(nèi)容有：出借人和借款人的姓名；借款金額；借款用途；借款時間和還款時間；是否有償，有償?shù)脑?，具體利率及結(jié)息方式；還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。

設(shè)立、完善民間借貸登記服務(wù)中心，提供登記備案和配套服務(wù)。溫州金融改革和鄂爾多斯對待借貸危機的《暫行辦法》都涉及到了一個共同的方案，即民間借貸登記服務(wù)中心（以下簡稱登記中心）。該登記中心在性質(zhì)、功能上基本相同。登記中心并非行政機關(guān)，也非由行政機關(guān)創(chuàng)設(shè)，而是由民間資本發(fā)起組建的，具有獨立運作、自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人特點，為借貸雙方提供登記備案和配套服務(wù)。當(dāng)然也有學(xué)者對民間借貸的登記備案的約束力提出懷疑。只要在溫州登記中心有過備案的民間借貸，通過中心的相關(guān)證據(jù)，公檢法系統(tǒng)將在同類案件中優(yōu)先辦理，開啟所謂“綠色通道”。

鄂爾多斯的《暫行辦法》也有相關(guān)規(guī)定，經(jīng)登記備案的借貸關(guān)系法院優(yōu)先受理。首先，其效力的優(yōu)先性是否符合規(guī)定也值得探究。類似的《暫行辦法》其效力只是地方規(guī)章，而當(dāng)事人的訴訟權(quán)利是《憲法》賦予的，具體是通過《民事訴訟法》等程序法來體現(xiàn)和實現(xiàn)的，而《民事訴訟法》作為法律，其效力位階是高于地方規(guī)章的。因此，經(jīng)過登記的民間借貸可優(yōu)先受理的規(guī)定僅限于地方的應(yīng)急階段的措施，不具有普遍性。其次，登記備案的實際操作意義并不大，只要民間借貸糾紛的當(dāng)事人提出訴訟請求，即使未進行登記備案，人民法院也不得拒絕受理，因為訴權(quán)是公民的基本權(quán)利。只要借貸利率不超過標準利率的4倍，該民間借貸合同本身就是合法的。最后，備案登記中關(guān)于借貸雙方的隱私保護，也是值得深入研究的。因為登記中心的性質(zhì)為中介機構(gòu)的法人，其保護客戶信息的工作也需相應(yīng)的監(jiān)管。因此，登記中心這一制度，需要在實踐中不斷探討和摸索，從而更好地發(fā)揮其中介平臺的作用和功能。

盡管經(jīng)過登記的民間借貸在司法領(lǐng)域的優(yōu)先效力值得商榷，但在地方范圍內(nèi)，在應(yīng)對危機的形勢下，其積極作用是非常顯著的。首先，在形式要件上，該登記中心可以為借貸雙方提供規(guī)范的格式化民間借貸合同文本，明確雙方權(quán)利義務(wù)，降低借貸雙方因約定不明確而出現(xiàn)糾紛的幾率；其次，登記中心可以為借貸雙方提供對方的資信狀況，尤其是為貸款人提供借款人的資信信息，為貸款人在貸款選擇時提供參考；再次，在地方范圍內(nèi)，經(jīng)過登記的借貸糾紛，法院給開綠燈，可優(yōu)先受理；最后，登記中心提供完善的配套服務(wù)，如律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所進駐登記中心，不但能及時為借貸雙方提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢，有效防范糾紛的產(chǎn)生，而且可以為發(fā)生糾紛的雙方提供合理的解決方案。

陜西省榆林市神木縣在借貸危機爆發(fā)后積極到各地進行調(diào)研、學(xué)習(xí)，并于2014年3月19日成立了省內(nèi)首家金融綜合服務(wù)中心―神木縣金融綜合服務(wù)中心。該中心主要有以下五類窗口：民間借貸登記、法律咨詢、公證、中小企業(yè)政策咨詢和信息服務(wù)。為了提高公信力，該中心由政府主導(dǎo)。除了提供民間借貸登記服務(wù)外，神木金融綜合服務(wù)中心還提供各種民間融資需要的配套服務(wù)，專門設(shè)置法律服務(wù)區(qū)域，提供法律援助、咨詢、民間借貸公證等服務(wù)。這無疑是榆林市神木縣積極進行金融改革的有益探索。

堅持用自有資金放貸，明確民間借貸與非法吸收公眾存款罪的界限。無論是地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法還是決定，必須堅持放貸人“只貸不存”的原則，即放貸人不得從事非法集資等行為，保證放貸資金是其自有資金。通過這種強制性規(guī)定，從而有效預(yù)防集資類犯罪，保障金融體系的安全與穩(wěn)定，保障民眾投資的安全性。當(dāng)然，其中的具體規(guī)定和監(jiān)管措施都有待于相關(guān)規(guī)范性文件及實踐的不斷探索、創(chuàng)新、發(fā)展和完善。

要預(yù)防民間借貸危機，必須變“堵”為“疏”，從根本上確立民間借貸的合法地位，制定、完善相關(guān)法律規(guī)范，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。當(dāng)然，當(dāng)前應(yīng)對民間借貸危機情況緊迫，“自上而下”立法可能不利于問題的及時解決，陜西省人大、陜西省政府或者榆林市政府可以借鑒各地的先進經(jīng)驗，制定類似《暫行辦法》的相關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定等，“自下而上”進行金融改革，使榆林盡早度過借貸危機，保障經(jīng)濟社會的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

當(dāng)然，該問題已然不僅是一個單純的經(jīng)濟問題或者法律問題，而是一個復(fù)雜的地方社會問題。因此，要解決該問題，國家和政府必須多管齊下，從經(jīng)濟、金融、法律、社會等方面著手，進行綜合應(yīng)對和改革。在此，筆者只是結(jié)合自身認識，將法律方面的問題進行了總結(jié)和歸納，希望能對榆林應(yīng)對民間借貸危機有所裨益！

篇10

【關(guān)鍵詞】民間借貸 金融監(jiān)管 問題分析 解決辦法

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利息面議，直接成交的方式，其利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸可以分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則，它是對金融市場的有利補充，具有靈活性和快捷性。近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款較難的影響，民間借貸更加活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴大化和借貸用途多樣化的特點，其對金融業(yè)的影響也逐漸加深，引起社會各界的廣泛關(guān)注和高度重視。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

近年來，我國民間借貸的發(fā)展十分活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源，一方面是因為貨幣政策從緊背景下，正規(guī)銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因為社會資金供求的失衡，許多資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅(qū)動下向一些資金匱乏的企業(yè)或個人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數(shù)多，并且處于法律和金融監(jiān)管的真空地帶，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅會對我國的經(jīng)濟金融體系產(chǎn)生危害，還極易造成負面的社會影響。

（一）民間借貸對經(jīng)濟金融運行的影響

民間借貸作為與正規(guī)金融相互對立的金融活動，其發(fā)展和活躍必然會導(dǎo)致正規(guī)金融受到影響。不規(guī)范、盲目的民間借貸行為地不斷發(fā)展和蔓延，對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個區(qū)域的經(jīng)濟金融運行都會產(chǎn)生不利的影響，主要表現(xiàn)在幾個方面：

1.加重企業(yè)負擔(dān)，增加企業(yè)融資成本，導(dǎo)致企業(yè)資金使用的惡性循環(huán)。民間借貸的平均利率普遍較高，企業(yè)高息負債后，雖然可以解決一時的燃眉之急，但受到高息負債帶來的制約，財務(wù)支出進一步增加，往往得不償失。

2.容易造成債務(wù)糾紛，不利于社會安定。民間借貸手續(xù)簡單，具有盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性，缺乏必要的金融管理和法律法規(guī)支持，容易造成糾紛，而因為其涉及人員眾多，一旦發(fā)生糾紛，將會對社會安定產(chǎn)生負面影響。

3.影響國家利率政策的實施。與正規(guī)金融機構(gòu)資金價格由國家確定不同，民間借貸的利率往往是根據(jù)市場供求關(guān)系而由借貸雙方自發(fā)制定的，其利率水平通常要遠超銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

（二）民間借貸存在的原因分析

對民間借貸進行深入分析，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)生的根源在于法律法規(guī)的缺陷和金融監(jiān)管的缺乏。法律方面，缺乏對民間借貸行為進行統(tǒng)一規(guī)范的法律，導(dǎo)致民間借貸的合法性等基本問題無從確認，在實踐中對于民間借貸的規(guī)范缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導(dǎo)致民間借貸在實際操作中存在制度性風(fēng)險。

金融監(jiān)管方面，基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又比較隱蔽，監(jiān)管起來有些力不從心。

二、金融監(jiān)管存在的漏洞和問題

目前我國采用的是單線多頭的金融監(jiān)管體制，即金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，地方?jīng)]有獨立的監(jiān)管權(quán)利，在中央一級形成了“一行三會”的多家機構(gòu)共同負責(zé)的監(jiān)管模式。理論上，非正式的民間借貸機構(gòu)并不由銀監(jiān)會負責(zé)，但是這些領(lǐng)域卻往往更容易出現(xiàn)問題，而一旦這些領(lǐng)域出現(xiàn)問題，就可能對正規(guī)金融機構(gòu)的穩(wěn)定造成影響，這就導(dǎo)致了民間借貸的監(jiān)管缺失。在銀監(jiān)會設(shè)立之后，央行主要負責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實施貨幣政策和維護金融穩(wěn)定，也保留了必要的監(jiān)管職責(zé)，但是，央行對民間借貸領(lǐng)域的信息掌握和監(jiān)管同樣不夠健全和完善。

另一方面，民間借貸領(lǐng)域所表現(xiàn)出來的一些特點也使得這種單線多頭的監(jiān)管模式難以正常發(fā)揮效力。

1.民間借貸所表現(xiàn)的區(qū)域性、地方化色彩非常強。民間借貸近年來的發(fā)展十分活躍，由于社會傳統(tǒng)的淵源、資金供求的失衡、信貸政策的影響、盈利思想的引動、手續(xù)便利的驅(qū)動等一系列原因，民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，導(dǎo)致其地域分布極其廣泛，而由于我國單線多頭的金融監(jiān)管體制的漏洞，地方?jīng)]有獨立權(quán)利，中央對地方的直接影響又相對比較薄弱，導(dǎo)致監(jiān)管模式難以滿足實際情況的要求。

2.民間借貸一旦出現(xiàn)問題，所帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。民間借貸一旦出現(xiàn)問題，對地方區(qū)域的影響會造成較大沖擊，但卻遠遠沒有達到可以受到中央重視的地步，中央對于民間借貸的危害沒有較為直接的認識，也在一定程度上造成了監(jiān)管的不足。

三、提高我國金融監(jiān)管力度的建議

針對我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應(yīng)該進行金融監(jiān)管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中央和地方兩級都有對金融機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)，同時，每一級又有若干機構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。這種模式可以彌補現(xiàn)有監(jiān)管體制的不足，適用于我國地域遼闊、金融機構(gòu)多而且情況差別大的特點?？梢圆扇∠铝信e措，加強金融監(jiān)管的力度，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展：

1.金融機構(gòu)積極籌措資金，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.制定更加完善合理的法律法規(guī)，對民間借貸行為進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。

3.切實改善投資環(huán)境，對民間富余資金進行引導(dǎo)，鼓勵直接投資。

4.強化金融知識和法律知識宣傳，規(guī)范民間借貸的健康發(fā)展

5.強化利率管理，進一步規(guī)范民間借貸。

四、結(jié)語

總之，金融市場的發(fā)展呼喚金融監(jiān)管的同步發(fā)展，從民間借貸的現(xiàn)狀來看，我國目前的金融監(jiān)管體系存在著嚴重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及時加以改進，進行全面協(xié)調(diào)，需要以調(diào)整金融監(jiān)管模式、擴大金融監(jiān)管范圍、加強國際金融監(jiān)管合作等多種手段和渠道來開展相關(guān)工作，進一步完善我國的金融監(jiān)管體系，確保我國經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻

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