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【關(guān)鍵詞】民間借貸；融資案件；防范措施

民間借貸是中小企業(yè)的一種融資方式，作為當(dāng)代融資難背景下的一種便利的手段，為中小企業(yè)籌集資金作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是在作為貢獻(xiàn)的同時也帶來了一系列的問題，突出表現(xiàn)為非法集資案件的爆發(fā)。該類犯罪之所以帶來巨大的危害，因為其表現(xiàn)出巨大的智能性和復(fù)雜性。技術(shù)含量高，手段方法隱蔽，犯罪人群具有豐富經(jīng)濟(jì)、財政、貿(mào)易、會計或法律等方面的專門知識以及長期從事經(jīng)濟(jì)活動的經(jīng)驗，犯罪前深思熟慮、精心策劃。經(jīng)濟(jì)活動本身的復(fù)雜和經(jīng)濟(jì)犯罪策劃手段、過程、法律規(guī)定的復(fù)雜性相結(jié)合，導(dǎo)致偵查經(jīng)對該類案件的偵防工作遇到巨大阻力。我們需要徹底研究，革新機(jī)制和手段，做到對該類案件的防控工作。

一、民間借貸的概念和現(xiàn)狀

（一）民間借貸的概念。民間借貸是“民間信用”，即進(jìn)行借貸行為的主體不直接通過已經(jīng)正式合法存在的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金流通行為的運(yùn)行，而是利用個人和個人之間、個人與非企業(yè)單位進(jìn)行借貸活動。

（二）民間借貸的現(xiàn)狀。我國社會中的民間借貸經(jīng)過多年來的發(fā)展，在社會發(fā)展進(jìn)程中扮演了越來越重要的角色，在對中小企業(yè)的資金產(chǎn)生巨大支持作用的同時，也變成了產(chǎn)業(yè)鏈資本因素和金融渠道資本要素。但是因為當(dāng)前我國社會中的民間借貸呈現(xiàn)日益明顯的市場化，當(dāng)民間借貸合同缺乏合理的民間借貸信用擔(dān)保體系時，企業(yè)就會因為必然產(chǎn)生的資金鏈問題讓中小企業(yè)無力完成償還本息的情形，導(dǎo)致?lián)Ｈ撕徒栀J人關(guān)系斷裂，擔(dān)保人也受到相關(guān)的責(zé)任牽連，引起了信用擔(dān)保中的各種問題。

二、民間借貸中非法集資犯罪的原因

（一）企業(yè)內(nèi)部因素。中小企業(yè)為了不斷發(fā)展生產(chǎn)急需資金，卻苦于籌措資金渠道不足。因而不少中小企業(yè)以高利引誘，吸引群眾存款。同時企業(yè)先前資金不足產(chǎn)生的缺口用后繼的借款難以填平，加之中小企業(yè)很難建立起完好的企業(yè)制度和運(yùn)作方式重新盈利，這造成了企業(yè)民間借貸存在的巨大風(fēng)險。在權(quán)利比較集中的中小企業(yè)，董事會若對高層約束不足，無法保證個別高層在獲得民間借貸時為公司企業(yè)進(jìn)一步考慮，將貨幣運(yùn)用到正當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

（二）法律因素。民間借貸手續(xù)不規(guī)范，法制不健全，在借貸進(jìn)行的過程中很多都沒有抵押。如果出現(xiàn)違約、毀約等情況時很難通過法律手段維權(quán)，民間借貸提供方的多樣性也使民間借貸內(nèi)容的復(fù)雜化，容易產(chǎn)生非法集資，在提供方方面也容易產(chǎn)生高利借貸，高利貸伴隨著黑惡社會勢力的增長，導(dǎo)致暴力行為犯罪的產(chǎn)生，最后直接影響到人民群眾的人身安全和財產(chǎn)安全。

（三）金融環(huán)境。一直以來對于我國中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中獲取資金的支持是相當(dāng)?shù)挠邢薜?。隨著國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，一方面，富裕起來的人們有錢出借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件。民間借貸的出現(xiàn)適應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)需求，用來幫助中小企業(yè)度過資金籌集困難的難關(guān)，彌補(bǔ)了銀行產(chǎn)業(yè)壟斷的不足，幫助社會閑雜的資金提供一個相對可以通過的渠道，為我國的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了相當(dāng)?shù)呢暙I(xiàn)。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，長期存在于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間，游離于正式的金融體系之外，很不規(guī)范，往往處于無序狀態(tài)。行業(yè)規(guī)范的缺乏和市場的日益完善導(dǎo)致了我們現(xiàn)在民間借貸犯罪日益攀升的趨勢。

三、中小企業(yè)金融犯罪防范措施

（一）發(fā)動宣傳作用，正面引導(dǎo)投資。在現(xiàn)在社會整體通脹率較高，存款利率較低的大環(huán)境中，中小企業(yè)拋出高額利息的承諾對投資者有著巨大的誘惑。很多人不能正確認(rèn)識到背后的風(fēng)險性，把資金輕易交給投資者。對于這種騙局，應(yīng)該主動進(jìn)行宣傳，用現(xiàn)實案例進(jìn)行法治教育。告知投資人認(rèn)真了解對方的信用狀況，法律信譽(yù)和商業(yè)信譽(yù)，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)的前景和利潤空間，防止上當(dāng)受騙。

（二）提高法律意識，識破集資陷阱。犯罪人經(jīng)常以中小企業(yè)作為虛假的外殼，偽造工商執(zhí)照，銀行賬戶等手續(xù)，減輕投資者的顧慮心理；并自稱自己在進(jìn)行實業(yè)操作，以低端普通的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行包裝，說成高端先進(jìn)的專利科技產(chǎn)業(yè)，或者以“國外上市”自稱，欺騙投資人以入股的形式加入資金鏈，打場面牌，最終的目的都是為了吸引更多的投資人進(jìn)入這種陷阱，故投資者必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)法律知識，不能被虛假的表演欺騙，更不能因為場面的風(fēng)光而輕信集資人的業(yè)務(wù)能力，謹(jǐn)慎投資，避免上當(dāng)。

（三）加強(qiáng)市場管理，規(guī)范中小企業(yè)籌資行為。市場經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性加劇了中小企業(yè)資金來源的不規(guī)范，常常引起中小企業(yè)通過不法途徑募集資金，同時政府一些部門認(rèn)為這樣的融資行為有助于提供地方稅收，不能及時看清背后的危害性，當(dāng)案后之后才認(rèn)識到這類案件的社會危害性。也有機(jī)關(guān)部門的人員共同參與集資行為，引起了大規(guī)模融資犯罪行為。對此，政府必須通過市場作用，將民間資本的流通合理合法化，并納入金融監(jiān)管的范疇，研究相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范。政府、公安、企業(yè)應(yīng)該建立聯(lián)動合作機(jī)制，案件發(fā)生時及時縮小案件涉及規(guī)模，預(yù)防造成更嚴(yán)重的危害。

參考文獻(xiàn)

[1] 怯帥衛(wèi).集資詐騙罪的構(gòu)成要件及偵察與防范[J].湖南警官學(xué)院學(xué)報，2012（06）.

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[3] 邵燕翔.浙江民間金融問題思考[J].價格月刊，2008（12）.

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關(guān)鍵詞：民間借貸；直接融資方式；間接融資方式；評價

一、引言

資金是一個企業(yè)生存發(fā)展的血液，關(guān)系著企業(yè)的生存發(fā)展。對于籌資者來說，如何籌集生產(chǎn)發(fā)展的資金是籌資者必須考慮的問題，尤其是對于中小企業(yè)的籌資者顯得更為重要。當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問題，影子銀行的出現(xiàn)在一定程度上為中小企業(yè)提供了取得資金的新渠道，使得中小企業(yè)在融資方式的選擇中有了更多的選擇。影子銀行通常指的游離余銀行體系之外，從事類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。它包括投資銀行、對沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結(jié)構(gòu)型融資工具等非銀行金融機(jī)構(gòu)。廣義上來看，影子銀行可以界定為機(jī)構(gòu)、機(jī)制、產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)種類、實體、金融衍生工具、金融創(chuàng)新等。中小企業(yè)為了盡快獲得資金，通常選擇民間借貸，民間借貸是指公民與公民、公民與法人、公民與組織之間進(jìn)行的借貸。當(dāng)前，民間借貸正在我國逐步興起，成為中小企業(yè)的一種重要的融資方式，本文在對發(fā)行股票、債券以及向銀行借款這些傳統(tǒng)直接融資方式和間接融資方式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，對民間借貸的優(yōu)勢與劣勢進(jìn)行分析。

二、民間借貸優(yōu)勢與劣勢分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢分析

1.能夠較為容易和迅速地獲得資金。銀行貸款對貸款人的條件要求較為苛刻，一般對貸款人的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、發(fā)展能力進(jìn)行評估，以確定貸款人的信用等級，進(jìn)而確定貸款規(guī)模。中小企業(yè)通常盈利能力較弱，償債能力較差，銀行一般不愿意將資金貸給中小企業(yè)，使得中小企業(yè)融資更加困難。同時，銀行貸款經(jīng)歷的程序較多、取得貸款的周期較長。當(dāng)貸款人提出貸款申請后，要進(jìn)行貸款審批，審批后還要提供一系列材料，因而取得貸款通常周期較長。加之，商業(yè)銀行出于貸款安全性的考慮，通常會在借貸款協(xié)議中加入限制性條款，而這些限制性條款對于公司的進(jìn)行活動進(jìn)行了限制，也影響了公司的借款使用效果。民間借貸由于是公民與公民、公民與法人、公民與組織之間的借貸，通過民間借貸獲得資金的時間相對較短，限制條件相對于銀行來說相對較少，程序相對簡單，特別對于急需資金的中小企業(yè)來說是一種能迅速取得資金的融資方式。

2.發(fā)生的籌資費(fèi)用較低?；I資費(fèi)用是指為籌集資金而付出的代價。在傳統(tǒng)的直接融資方式中，發(fā)行股票以及公司債券需要支付高額的發(fā)行費(fèi)用，向銀行借款需要支付手續(xù)費(fèi)。在民間借貸中，所付出的籌資費(fèi)用相對較低，不需要支付股票和公司債券的發(fā)行費(fèi)用，也不用像銀行借款那樣支付高額的手續(xù)費(fèi)。

3.優(yōu)化資源配置。民間借貸作為影子銀行的重要組成部分，監(jiān)管相對較少，公民、法人、企業(yè)之間能夠進(jìn)行自由借貸，有助于促進(jìn)閑置資金的利用，優(yōu)化資源的配置。

（二）民間借貸的劣勢

1.資金成本較高。資金成本是籌集和使用資金的成本，表現(xiàn)為資金的價格，這是由資金的供求因素共同決定。由于當(dāng)前銀行貸款程序復(fù)雜，貸款較為困難，不容易獲得。因此對民間借貸的需求加大，在民間借貸資金供應(yīng)量相對穩(wěn)定的情況下，資金的供求關(guān)系表現(xiàn)為供不應(yīng)求，因此資本的價格會提高，即民間借貸的利息率會提高。當(dāng)前，在民間借貸需求旺盛的情況下，民間借貸的月息利率平均為2.5%，年利息率高達(dá)30%甚至更多，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的同期貸款利率，雖然我國《合同法》的司法解釋中出臺了采用民間借貸的利率不得高于同期基準(zhǔn)利率4倍為界，否則就算為高利貸，但當(dāng)前民間借貸的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期基準(zhǔn)利率的4倍，這無疑加大了企業(yè)融資的成本。

2.加大了公司的經(jīng)營風(fēng)險。采用民間借貸方式籌集資金，要承擔(dān)定期支付本息的義務(wù)，由于當(dāng)前民間借貸的融資成本高，例如當(dāng)前以民間借貸年利率30%來算，對于大多數(shù)企業(yè)來說，利潤率很難達(dá)到30%，并且還要在到期償還本息，使得企業(yè)背負(fù)著巨大的償債壓力，增大了企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，特別是當(dāng)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不佳時，很容易引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)清算，以及中小企業(yè)主“跑路”逃債。

3.對公司信譽(yù)有可能產(chǎn)生不利影響。如果企業(yè)到期不能按時償還資金，會對企業(yè)的信譽(yù)產(chǎn)生不利影響，不利于企業(yè)未來的在市場上進(jìn)行融資，也不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

4.籌資具有不穩(wěn)定性。在高額的籌資成本下，企業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險加大，使得企業(yè)破產(chǎn)、逃債的可能性加大，使得民間借貸的資金鏈很容易斷裂，使得這一融資方式具有極大的不穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)

[1]彭韶兵.財務(wù)管理[M].成都，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

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關(guān)鍵詞：民間借貸；成因；規(guī)制措施

中圖分類號：D912.29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補(bǔ)充又相互競爭，廣義上，民間借貸是處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計報表中，同時也不受法律保護(hù)，它是一種非正規(guī)的金融活動。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)下企業(yè)融資活動的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時，它又成為必要的補(bǔ)充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認(rèn)為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)濟(jì)主體之間的活動。

二、民間借貸激增的發(fā)生機(jī)制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國近年來經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得人們手中的財富越來越多，加之人們投資意識的增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但這些投資行業(yè)高回報高風(fēng)險，專業(yè)知識要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門檻過高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門檻過高，把那些沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或者提供信譽(yù)良好實力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險，嚴(yán)把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見效快，程序簡捷的民間融資。

3.基層金融機(jī)構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國四大銀行基層網(wǎng)點的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時，在資金實力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機(jī)構(gòu)也無法從根本上填補(bǔ)這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在推動力和市場自身規(guī)律的作用，

4.高回報率進(jìn)一步活躍了民間借貸市場

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢頭迅猛的趨勢。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢低迷的形勢下，民間借貸的優(yōu)勢更見凸顯。

5.作為民間信貸運(yùn)作機(jī)制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進(jìn)了其發(fā)展

民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準(zhǔn)，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險正是依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)，才使得其勢如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對優(yōu)勢

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實現(xiàn)利潤最大化。對于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補(bǔ)現(xiàn)實損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其融資成本過高，故其自然會選擇民間借貸。民間借貸對雙方都有利益可圖，為民間借貸的長期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長期化、借貸利率市場化的特點，并根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段及實踐，本文在堅持對民間借貸的規(guī)制采取有重點，依分類的原則下，對其體制的完善從以下幾個方面提出對策性建議。

1.制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸機(jī)構(gòu)有其存在的現(xiàn)實必要性，亟須法律對其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場勢在必行，制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)主體。這樣，以法律對其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)體制融和、對接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

在立法上，以分類規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個部分：一是我國現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對性的個人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來規(guī)制特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專門的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動的機(jī)構(gòu)和個人的法律行為。同時，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來源等方面有重點的制定有針對性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，民間借貸風(fēng)險集中度的高低來確定民間借貸的具體實施區(qū)域，堅持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度

建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度，應(yīng)從以下方面完善對商業(yè)性放貸人準(zhǔn)入的相關(guān)法律：一是通過制定浮動注冊資金行為的方式以實現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點，其注冊資本的限定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國隊一般公司的規(guī)定。實現(xiàn)交易的安全，維護(hù)借款人的合法利益，符合其可期待利潤，最終達(dá)到金融市場秩序有條不紊地運(yùn)行。正因為高門檻可以屏蔽不良放貸人的進(jìn)入，減少其風(fēng)險性，并為整個金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請人資格的方面重程序、嚴(yán)把關(guān)。把對放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場之外，應(yīng)重點審查放貸人資格中的對申請人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點規(guī)定這方面的程度和條件，并細(xì)化程序。

4.建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移制度

通過設(shè)立由金融，法律專家組成的危機(jī)鑒定中心，提出切實，可行的方案，定期警報信息，改進(jìn)、加強(qiáng)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實現(xiàn)點、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機(jī)預(yù)警機(jī)制。對市場運(yùn)行中存在的風(fēng)險進(jìn)行評估、，要求其與銀監(jiān)會相互協(xié)作，對區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評定，對危險因素加以排除，隨時追蹤、預(yù)測、分析，以期實現(xiàn)市場那個的良性互動。

5.民間貸款利率問題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場的完善程度以及對民間借貸的保護(hù)力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強(qiáng)的技術(shù)性，需要對生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率加以考慮，投資回報本身的風(fēng)險性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準(zhǔn)，為達(dá)到公平保護(hù)借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準(zhǔn)，并且超過社會平均利潤率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動，這時道德風(fēng)險的發(fā)生必然隨之而來，同時，若對高利貸的標(biāo)準(zhǔn)制定得過低，也將出現(xiàn)兩個結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，銀行對借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，地下錢莊的泛濫充分對第二種可能提供了事實證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個利率限制標(biāo)準(zhǔn)，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級過渡性的雙層法律責(zé)任制度對進(jìn)一步削弱高利貸的負(fù)作用，同時也可以減少刑事手段對經(jīng)濟(jì)活動的過多干預(yù)，以實現(xiàn)法律社會的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門需加強(qiáng)監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動中新型融資市場的秩序

嚴(yán)格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負(fù)債比例，民間借貸資金來源的風(fēng)險臨界點—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴(yán)重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅守這個風(fēng)險臨界點的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場的運(yùn)作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負(fù)債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會主義的市場經(jīng)濟(jì)原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經(jīng)營者向銀行等融資的渠道。再次，對從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見性，可操作性。

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篇4

江西省贛州市是全國最大面積的地級市，下轄 19 個縣（市、區(qū)），人口 880 多萬，其中農(nóng)業(yè)人口占比在 80%以上。該市是省內(nèi)的一個農(nóng)業(yè)大區(qū)和經(jīng)濟(jì)作物主產(chǎn)區(qū)，也是一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的大地市。

為真實掌握民間借貸的狀況及對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融的影響，我們采取問卷調(diào)查、實地走訪、座談討論等形式，按經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)一般和經(jīng)濟(jì)較落后分類，各選取安遠(yuǎn)、崇義、大余、信豐、尋烏、石城 6 個縣作為典型調(diào)查樣本，對每縣的 50 戶個人和 5 戶企業(yè)的民間借貸行為進(jìn)行了調(diào)查。欠發(fā)達(dá)縣域民間借貸的現(xiàn)狀

覆蓋面廣，參與者眾。在典型調(diào)查的 30 個企業(yè)樣本中，有 80%存在民間借貸行為，而在調(diào)查的 300 戶個人樣本中，有過民間借貸經(jīng)歷的達(dá)到 90%。由此可見，民間借貸仍是縣域經(jīng)濟(jì)體內(nèi)中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資的重要渠道，而且發(fā)展速度加快。

總量擴(kuò)大，用途廣泛。抽樣調(diào)查顯示，截至 2009 年 2 月末，典型調(diào)查樣本民間借貸總額為6281 萬元，比上年底增長 34%。民間借貸的用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2008 年個人民間借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營性支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料支出的金額占比為 85%。

期限趨短，利率攀升。民間借貸主要適應(yīng)民間資金“短、頻、快”的特點，期限越來越趨于短期化，最短的幾十天甚至幾天，期限在 6 個月至一年（含）的占 59.97%。而不約定期限的融資呈逐步擴(kuò)大之勢，要引起大家的關(guān)注。

手續(xù)簡便，信譽(yù)度強(qiáng)。當(dāng)前民間借貸與銀行貸款相比，手續(xù)簡單得多。個人民間借貸多為信用或者擔(dān)保方式，一般采用標(biāo)準(zhǔn)的一張白紙，視為合約，上面注明借貸雙方姓名、借貸日期、金額、利率、期限、簽名和手印等內(nèi)容。

當(dāng)前欠發(fā)達(dá)縣域民間借貸的新特點

民間借貸的替代效應(yīng)明顯。在欠發(fā)達(dá)的縣域農(nóng)村，廣泛存在的民間借貸與正規(guī)金融之間的替代效應(yīng)正逐步增強(qiáng)。從調(diào)查樣本看，民間借貸除了投向當(dāng)?shù)氐馁Y源型行業(yè)企業(yè)外，其余主要投向了房地產(chǎn)業(yè)和高耗能企業(yè)。民間借貸股權(quán)化趨勢迅速。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間融資方式呈現(xiàn)多樣化，除了借貸、集資等方式之外，還出現(xiàn)了以實物為媒介的融資。比如，一些資金較為富裕的民間投資者開始轉(zhuǎn)“債權(quán)式融資”為“股權(quán)式融資”，把借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類項目，共享投資與利潤。

民間借貸催生職業(yè)借貸人和中介人出現(xiàn)。隨著民間資本的擴(kuò)大，一些專業(yè)放債人和中介人在贛州城鄉(xiāng)出現(xiàn)。一些資金富裕的個人在民間借貸過程積累了一些經(jīng)驗之后，開始退出生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，進(jìn)而專門從事放貸收息，成為職業(yè)放債人。民間借貸的區(qū)域性變化明顯。從調(diào)查情況看，民間借貸的區(qū)域性特點非常明顯。一是工礦業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣域，民間借貸自然十分活躍；二是種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)和個體私營經(jīng)濟(jì)繁榮的縣域，民間借貸也異常頻繁；三是經(jīng)濟(jì)較為落后的縣域，資金需求量相對較小，民間借貸行為相對較少。

民間借貸規(guī)范與引導(dǎo)的建議

篇5

關(guān)鍵詞:民間借貸;規(guī)范;引導(dǎo)

中圖分類號:F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0050-02

中國民間借貸一直非?；钴S,作為一種傳統(tǒng)的借貸方式,長期存在于城鄉(xiāng)之間,游離于正式的金融體系之外。央行2009年2月12日公布的金融數(shù)據(jù)顯示,截至1月末,中國民營企業(yè)約80%的資金需求來自于自我積累和民間融資。盡管2007年中央財經(jīng)大學(xué)的一項調(diào)查表明,民間金融的規(guī)模在7 400億元～8 300億元之間,事實上,由于民間借貸的分散性和隱蔽性,其規(guī)?？赡苓h(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一數(shù)據(jù)。民間借貸這種融資行為是中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源,而近年來,許多企業(yè)或個人吸收資金是以非法從事資本、貨幣經(jīng)營而不是以解決企業(yè)或個人自身發(fā)展需求為目的,偏離了單純的民間借貸的方向,構(gòu)成了犯罪。因此,規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為是很有必要的。

一、中國民間借貸的特征與現(xiàn)狀分析

(一)中國民間借貸的特征

1.快捷。民間借貸的最大特點是方便快捷,資金能及時到位。數(shù)額較小的資金在數(shù)小時之內(nèi)即可到位,這種借貸關(guān)系絕大多數(shù)只需借條或口頭形式。而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款,需要一系列復(fù)雜的程序和手續(xù),時間比較長,對于急需資金的民間借貸情況來說,一般成為“雨后送傘”。民間借貸快捷的特征適應(yīng)了中小企業(yè)使用資金通常沒有縝密的計劃所帶來的資金臨時缺口。

2.靈活。民間借貸不論是借款或還款數(shù)額還是方式都比較靈活,只要雙方約定好,有多種選擇余地。只要有人想借,便有人肯借,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),借貸數(shù)額可達(dá)數(shù)十萬元,而在經(jīng)濟(jì)較差地區(qū),借貸數(shù)額只有數(shù)百元。相對而言,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難做到這一點。

3.廣泛。從空間上看,民間借貸現(xiàn)象遍布縣轄各個鄉(xiāng)鎮(zhèn),特別是沒有金融網(wǎng)點較少的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。從借款主體上看,這種民間借貸行為涵蓋于社會各個階層,大多是城鄉(xiāng)個體工商戶、民營小企業(yè)等。

4.有人情味。民間借貸的迅猛發(fā)展,很大程度上得益于其人性化的特征。不少人愿意在資金短缺時轉(zhuǎn)向民間借貸市場,其重要原因是看重它的人情味,借貸雙方之間相對比較熟悉,這在一定程度上可以減少信息不對稱所帶來的風(fēng)險。出借人一般在保證自己利益的前提下,能為借款人著想,甚至在一些熟悉的借貸雙方在較短時間內(nèi)的借款還會免去利息。

(二)中國民間借貸的現(xiàn)狀分析

1.民間借貸活躍程度。民間借貸的活躍程度與該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度正相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),資金流動性強(qiáng),需求旺盛,以盈利為目的的民間借貸比較活躍,而且規(guī)模較大、利率較高;反之,借貸行為則主要集中在生活消費(fèi)領(lǐng)域,借貸規(guī)模較小、利率較低。在中國經(jīng)濟(jì)50人論壇2005年年會上,吳曉靈在提交給年會的書面發(fā)言中表示,2004年末,中國金融機(jī)構(gòu)各項人民幣存款已達(dá)24.5萬億元,M2/GDP的比例已達(dá)189%,是世界上比例最高的國家。但社會仍然反映企業(yè)融資困難,以致民間融資異?；钴S。

2.民間借貸的形式。民間借貸的主要形式為無息貸款,在民間借貸中的發(fā)生率很高,但額度相對較小,表明中國農(nóng)村地區(qū)的民間借貸有極其濃厚的血緣、親情及鄉(xiāng)情情節(jié),這是中國民間傳統(tǒng)文化在金融領(lǐng)域的延伸。而另一部分是有息借貸、高利貸,雖然發(fā)生率不高,但占民間借貸金額的比重高,三者之間的比例大約為2∶5∶3,所以無息和有息、高利貸是民間借貸的主要融資方式

3.民間借貸的規(guī)模。民間借貸在中國農(nóng)村地區(qū)是非常普遍的現(xiàn)象,根據(jù)央行在2005農(nóng)村的抽樣調(diào)查,在全部調(diào)查對象100戶中,有83戶參與民間借貸,其發(fā)生率高達(dá)83%。當(dāng)然這個比例會隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐年遞增;再從民間借貸占全部借貸的比重看,該比例略低于全國平均規(guī)模,這符合符合中國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。中央財經(jīng)大學(xué)的調(diào)查表明,民間金融的規(guī)模在7 400億元～8 300億元之間,平均每戶民間借貸額約為5 000元,這一水平也將呈逐年遞增趨勢。這也表明,民間借貸的規(guī)模已不容小視。

4.民間借貸不規(guī)范性。近年來,一些企業(yè)或個人通過民間借貸這種行為,吸收資金非法從事資本、貨幣經(jīng)營,偏離了民間借貸的方向。在浙江富姐吳英民間借貸非法集資案件中,他們以借款、投資、資金周轉(zhuǎn)等名義,變相吸收公眾存款,擾亂國家金融秩序,最終以非法吸收公眾存款罪追究刑事責(zé)任。

二、中國民間借貸中存在的主要問題及原因分析

1.不利于國家的金融宏觀調(diào)控。民間借貸形成的貨幣流量是難以預(yù)測和控制的,其資金來源多是將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的,這會產(chǎn)生國家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾,從而極大地削弱宏觀調(diào)控的效果。而民間的金融機(jī)構(gòu)從本身存在難以調(diào)和的問題,其脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范,常見的有高息攬存、盲目貸款等。民間借貸的利率水平要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高的多。因為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金借貸利率是由國家確定的;而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定的,且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切,銀行無法解決的情況時發(fā)生的。如當(dāng)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行貸款條件的投資項目被卡住以后,民間金融機(jī)構(gòu)便為其融通資金,這時的資金使用方受制于這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),當(dāng)然利率水平也就非常高。正是基于這種利潤的存在,民間金融機(jī)構(gòu)會以高于銀行儲蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸,這樣會極大地降低社會公眾對利率政策的信賴度,不利于國家的金融宏觀調(diào)控。

2.不利于市場現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。中央通過調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量,影響利息率及經(jīng)濟(jì)中的信貸供應(yīng)程度來間接影響總需求,使總需求與總供給趨于均衡。因此,流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制,是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提,但是由于民間借貸需求大、利潤高、手續(xù)簡便且形式多樣,使得大量資金長期游離于金融機(jī)構(gòu)之外,中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況,不利于市場現(xiàn)金流量的控制。

3.不利于社會的穩(wěn)定。民間借貸具有高收益性和高風(fēng)險性,是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動,沒有組織領(lǐng)導(dǎo),缺乏制約保障機(jī)制,容易出現(xiàn)糾紛,從而給社會帶來了不安定因素。例如,一些人利用這種“放高利貸”的方法謀取不義之財,很容易導(dǎo)致親疏怨恨;而且,民間借貸多為隱蔽性,也給犯罪分子以可乘之機(jī),坑蒙拐騙現(xiàn)象在所難免,甚至引發(fā)刑事案件,不利于社會的安定團(tuán)結(jié)。

三、規(guī)范和引導(dǎo)中國民間借貸行為的政策建議

1.央行應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。民間借貸作為非正規(guī)的融資方式,央行應(yīng)該制定相應(yīng)的法規(guī)和管理辦法,規(guī)范其借貸行為,合理引導(dǎo)其投向政府鼓勵投資的產(chǎn)業(yè)和項目,從而推動民間借貸規(guī)范有序運(yùn)行,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”,首先要確定其借貸的限額和利率水平,并按要求到相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,由指定機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行管理、監(jiān)督,用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場,推動民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作;其次,對牟取暴利的放高利貸行為堅決予以打擊、取締,以維護(hù)社會的穩(wěn)定;同時,相關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出嚴(yán)格的管理規(guī)定,賦予民間金融一定的法律地位,尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強(qiáng)監(jiān)管,以法律的形式保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益,引導(dǎo)民間借貸向規(guī)范、安全、守信、健康的方向發(fā)展。

2.銀監(jiān)會實施民間借貸監(jiān)測來規(guī)范民間借貸。由于民間借貸資金的數(shù)額相對較小,使得資金投向相當(dāng)分散,無法準(zhǔn)確了解其分布情況,故應(yīng)建立民間借貸監(jiān)測制度,加強(qiáng)對民間借貸行為的監(jiān)測和分析,通過定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù),及時分析民間借貸資金流向和利率變化趨勢,從而全面掌握民間借貸市場的變動情況。在此基礎(chǔ)上,通過“窗口指導(dǎo)”、金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制等途徑,有效調(diào)節(jié)信貸資金供求,合理引導(dǎo)民間借貸行為發(fā)展,防范金融風(fēng)險發(fā)生。

3.保監(jiān)會建立民間借貸的保險制度,防范借貸風(fēng)險。目前中國沒有建立存貸款的保險制度,而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸風(fēng)險一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。但民間非正規(guī)的存貸款不能納入國家擔(dān)保風(fēng)險的范圍,而儲戶和貸款人的權(quán)益不能得到保障,所以應(yīng)建立存貸款保險制度。建立存款保險制度的主要是保護(hù)小儲戶的資金安全,防止擠兌現(xiàn)象;還有的是為出現(xiàn)嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)或瀕于破產(chǎn)民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這也有利于加強(qiáng)中國金融管理部門的監(jiān)管能力和對瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力,從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性,以保護(hù)公眾信心。

4.政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機(jī)構(gòu),統(tǒng)籌民間借貸行為。為引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸,加強(qiáng)金融監(jiān)管,維護(hù)社會穩(wěn)定,應(yīng)將分散的民間借貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來,組建區(qū)域性的合作金融機(jī)構(gòu),通過正規(guī)的借貸方式歸集社會閑散資金,再投向更需要鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項目上,并且給予小合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠的發(fā)展政策,從體制上引導(dǎo)民間借貸行為健康發(fā)展。如組建民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)、市場化運(yùn)作為特征的社區(qū)銀行,并給予相應(yīng)的存貸款利率浮動政策,使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點,從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融發(fā)展為正規(guī)金融。

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篇6

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；民間借貸；規(guī)制

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與民間借貸現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)籌資渠道是多樣化的，這與它們完善的市場經(jīng)濟(jì)及成熟的金融市場有關(guān)。我國企業(yè)的融資渠道是很有限的，尤其是中小企業(yè)表現(xiàn)最為突出。目前中小企業(yè)發(fā)展的情況看，企業(yè)籌集資金的渠道仍然過于狹窄，僅僅局限于企業(yè)自有資金、銀行貸款和民間借貸三種方式。商業(yè)銀行貸款是當(dāng)前中小企業(yè)最主要的融資途徑，但信貸制度規(guī)定過嚴(yán)，審核時間過長，辦理銀行貸款手續(xù)繁瑣。尤其是商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)實力不強(qiáng)、缺乏抵押資產(chǎn)或財務(wù)制度不健全等因素為由而拒絕給中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款；總之，中小企業(yè)從銀行獲取貸款的難度還是比較大的。[1]中小企業(yè)的融資成本一般包括利息支出和籌資費(fèi)用，中小企業(yè)在銀行融資時，由于其融資額度小銀行單筆業(yè)務(wù)成本高，且貸款風(fēng)險相對較高，因此不僅無法享受優(yōu)惠利率，而且還要支付比大中型企業(yè)借款高的利息。銀行對中小企業(yè)的貸款一般采取擔(dān)保方式，不但手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)保物，中小企業(yè)還要付出諸如資產(chǎn)抵押登記、擔(dān)保費(fèi)等高額費(fèi)用。由于中小企業(yè)一般融資金額較小，這些費(fèi)用在籌資金額中的比重相對較高。

（二）民間借貸現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其他組織之間的借貸關(guān)系，不包括法人之間與其他組織之間的借貸，它是游離于金融機(jī)構(gòu)之外的民眾之間的資金互借行為。民間借貸隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的愈加活躍， 民間借貸是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時期、企業(yè)和個人財富逐步積累、工業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿意社會需求時的必定產(chǎn)物。民間借貸已成為了中小企業(yè)最重要的融資方式，并且這種態(tài)勢逐年遞增。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干規(guī)定》，民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)。我國《合同法》也規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得超過國家有關(guān)限制利率的規(guī)定"。在實際操作中，民間借貸的利率比銀行利率要高，目前溫州民間借貸利率可達(dá)到20‰，在民間融資不夠發(fā)達(dá)的廣東省，借貸利息更高達(dá)月息20‰--30‰。[2]目前的民間借貸市場，借貸形式多種多樣，傳統(tǒng)的基于親緣關(guān)系的直接借貸模式所占比重下降，社會融資中介、專業(yè)放債人和中介人等扮演越來越重要的角色。社會融資中介結(jié)構(gòu)主要包括小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、私募股權(quán)投資基金等，這些機(jī)構(gòu)通過直接或間接、公開或隱蔽的方式參與民間借貸。

鑒于社會各界倡導(dǎo)制定相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，政府為滿足市場的需求，制定了一些規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)、政策，我國民間借貸的法制建設(shè)長期處于滯后狀態(tài)，政府在政策層面上也出現(xiàn)了許多監(jiān)管混亂和監(jiān)管漏洞。由于我國民間借貸市場存在著諸多監(jiān)管的問題，對民間借貸進(jìn)行有效的法律規(guī)制就具有了緊迫性和必要性。唯有從法律的層面對民間借貸進(jìn)行有效地規(guī)制，將民間借貸行為納入政府金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，這樣才可能使民間借貸充分發(fā)揮民間借貸的在金融市場上的積極作用。因此，我們必須從法律的規(guī)定上給予民間借貸一個合法的法律地位，才能對民間借貸行為進(jìn)行法律規(guī)制和建立有效的監(jiān)管體制。

二、中小企業(yè)融資與民間借貸之間的關(guān)系

（一）民間借貸是中小企業(yè)融資的方式之一

中國經(jīng)濟(jì)狀況日益劇增，中國的民營中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的趨勢。而中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的資金大部分都是來源于民間借貸，民間借貸對我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了極大的推動作用。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而由于各方面的原因，中小企業(yè)融資難的問題一直很突出，其從正規(guī)金融獲得的資金極為有限，另一方面，由于具有信息和成本方面的優(yōu)勢，民間借貸對于解決中小企業(yè)的融資問題一直發(fā)揮著重要的作用。中小企業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常出現(xiàn)資金不足的狀況，而企業(yè)由于實力不強(qiáng)、財務(wù)制度不健全、缺乏擔(dān)保等問題很難通過商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)得到解決。民間借貸具有門檻低、手續(xù)簡便、期限靈活等特點。[3]民間借貸則為一些急需周轉(zhuǎn)資金的中小企業(yè)解了燃眉之急，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。尤其是滿足中小企業(yè)的融資需求，從而有效促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間借貸在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

（二）中小企業(yè)的融資需求促使了民間借貸的快速發(fā)展

當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難時，充分利用民間借貸的優(yōu)勢，從而滿足了中小企業(yè)的資金需求。民間借貸由傳統(tǒng)的直接借貸、錢莊、合會、典當(dāng)行等形式，發(fā)展到現(xiàn)在的個體工商戶、小額貸款公司、私募股份投資基金、上市公司等參與到民間借貸中。民間借貸的利率比商業(yè)銀行同期利率高，基于借貸雙方之間的信賴關(guān)系，民間借貸比其他投資風(fēng)險相對較小。越來越多的投資者將其閑置資金用于民間借貸，投資者本身既能從中獲利，又有效解決了中小企業(yè)融資難的問題，從而促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。由于中小企業(yè)的資金需求的不斷擴(kuò)大，從而為民間借貸的發(fā)展提供了前提條件。民間借貸對中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，同時，中小企業(yè)的融資需求也為民間借貸的發(fā)展提供了肥沃的土壤。

三、中小企業(yè)運(yùn)用民間借貸融資過程中存在的問題及分析

民間借貸在一定程度上滿足了中小企業(yè)資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款的缺失，在解決中小企業(yè)貸款難的問題的同時，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的推動作用。但民間借貸在發(fā)展過程中缺乏有效的法律監(jiān)管，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險，近年來產(chǎn)生的民間借貸糾紛不斷增多，有的對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來不良影響。

1、加重企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，影響信貸資金安全

許多企業(yè)通過民間借貸融資的利率水平一般都比較高，有的甚至高出商業(yè)銀行同期利率數(shù)倍。雖然一時解了燃眉之急，但卻使得其財務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，高息對較低收益率的制約很可能會使這種借貸變得得不償失。當(dāng)中小企業(yè)難以支付到期債務(wù)時，往往會通過民間借貸籌集新的資金來償還到期的高息債務(wù)，惡性循環(huán)則會嚴(yán)重影響到企業(yè)未來的健康發(fā)展。[4]

2、削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果

民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率，從而弱化了中央銀行利用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，大量的民間融資活動在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金不規(guī)范循環(huán)，在一定程度上影響了國家金融政策的實施效果。民間借貸影響了國家利率政策的實施，金融機(jī)構(gòu)的資金利率是在我國利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場供求調(diào)整的，由借貸雙方自愿達(dá)成的協(xié)議，鑒于民間借貸多數(shù)發(fā)生在企業(yè)無法從商業(yè)銀行獲取貸款的情況下，因此利率通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率數(shù)倍，導(dǎo)致國家利率政策無法得到全面貫徹實施，在某種程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實施效果。

四、中小企業(yè)融資過程中對民間借貸的規(guī)制措施

在我國市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，在有關(guān)信用機(jī)制不健全的情況下，民間借貸的存在和發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)的迅速增長，具有十分重要的實質(zhì)價值和意義。 民間借貸在本質(zhì)上屬于民間金融范疇，我們應(yīng)盡快完善并制定相關(guān)法律法規(guī)及政策，將其納入中央銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，使這些不規(guī)范性、隱蔽性的借貸活動公開化、合理化，以達(dá)到民間資本融資渠道暢通、規(guī)范金融市場秩序的目的。目前我們需要做的是建立一些機(jī)制使民間借貸趨利避害，使民間借貸步入制度化、規(guī)范化發(fā)展的軌道。

（一） 采取單獨(dú)的民間借貸立法模式

盡快制定《民間借貸管理條例》，由中央銀行和銀監(jiān)會對民間借貸的主體、利率浮動范圍、借款方式、資金投向、風(fēng)險糾紛的處理等方面進(jìn)行具體的規(guī)定。從法律上降低民間借貸引發(fā)的信用風(fēng)險，打擊非法集資、高息攬儲等活動；加大打擊利用民間借貸資金從事制假、販假等非法生產(chǎn)經(jīng)營活動，加大法律宣傳力度，盡可能讓人們了解到民間借貸存在的風(fēng)險，以維護(hù)社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸在市場經(jīng)濟(jì)中起到的積極作用，通過制定相關(guān)法律法規(guī)，以確立民間借貸的合法地位，確保正當(dāng)?shù)拿耖g放貸行為順利進(jìn)行，以法律的形式明確正常的民間借貸范圍，對民間借貸的主體、利率、方式、期限等方面做出指導(dǎo)性規(guī)定，為民間借貸創(chuàng)建一個合法的活動平臺。[5]由于民間借貸涉及的范圍十分寬泛，其組織形式和經(jīng)營方式是多樣化的，因此，制定相關(guān)民間借貸的法律法規(guī)也應(yīng)對其進(jìn)行合理的規(guī)范。

（二）完善民間借貸的法律和金融監(jiān)管體制

建立對民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，是規(guī)避其風(fēng)險，發(fā)揮其融資功效的必要條件。只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，民間借貸監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)建立在完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)之上，使最新立法與已存的監(jiān)管制度有機(jī)協(xié)調(diào)和配合，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化條件下對民間借貸行為監(jiān)管的最新要求，維護(hù)金融秩序，推進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)民間借貸的金融監(jiān)管，在民間借貸地區(qū)設(shè)立相應(yīng)管理機(jī)構(gòu)，對借款合同的有效性和利率的合法性提供咨詢和指導(dǎo)；建立民間借貸的風(fēng)險防范與預(yù)警系統(tǒng)，將民間借貸的市場準(zhǔn)入、市場退出、日常運(yùn)行納入監(jiān)管之中；防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）制定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)

《合同法》第211條規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。"根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，"民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包括利率本數(shù)）。"超出部分的利息不予保護(hù)。

制定民間借貸利率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者細(xì)化民間借貸活動在不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率，盡快出臺《放貸人條例》，或其他規(guī)范經(jīng)營性的民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)，對借貸人的資格、資金來源、利率、擔(dān)保、貸款額度、登記備案，以及必要的監(jiān)管作出規(guī)定。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，建議從立法層面適當(dāng)對民間借貸利率進(jìn)行規(guī)范，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，比如東西部地區(qū)、南北地區(qū)、長短期借貸利率可以分開界定。對民間借貸的利率進(jìn)行有效的規(guī)范。比如建立民間借貸利率監(jiān)測制度，各級政府與人民銀行建立監(jiān)測點，實時反映民間借貸資金供求情況，在準(zhǔn)確掌握民間資金市場利率后，充分利用利率浮動政策來調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)。

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篇7

一、湘西州民間借貸特點分析

(一)層次多樣,特點分明。通過監(jiān)測發(fā)現(xiàn),湘西州民間借貸大致有三個層次。一是“安全型”:主要用于親友之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金互助,體現(xiàn)的是一種團(tuán)結(jié)互助關(guān)系,用以解決親戚、朋友遇到的生產(chǎn)生活及經(jīng)營上的困難,一般不收利息,期限長短不一。二是“穩(wěn)妥型”:體現(xiàn)一種長期投資關(guān)系。一般表現(xiàn)為親戚、朋友合作做生意,卻又缺乏時間管理,便以長期借款方式借出資金,收取適當(dāng)利息,利率略高于市場利率,在民營經(jīng)濟(jì)中較為活躍。三是“投機(jī)型”:一般用于短期回報較高的行業(yè),如采礦、房地產(chǎn)等,投機(jī)氛圍濃厚,風(fēng)險較高,容易誘發(fā)高利貸和非法集資等行為風(fēng)險隱患較大。

(二)手續(xù)簡便,到位及時。從資金來源看,民間借貸的主體一般為親友和關(guān)系緊密的客戶,相互間比較了解,因此操作起來手續(xù)比較簡便,一般只需寫張借條,注明期限利率。據(jù)監(jiān)測顯示:合同文本本季為575筆,比年初增加500筆;借據(jù)本季為1463筆,比年初減少52筆。本年信用借款余額為1103萬元,同比增加548萬元;抵押、質(zhì)押、擔(dān)保余額為935萬元,比年初減少100萬元?？梢?民間借貸的這種操作方式適應(yīng)了民間資金需求“短、快”的特點,客戶為了不誤農(nóng)時或商機(jī),一般首選民間借貸,以解決當(dāng)務(wù)之急。

(三)用途廣泛,重點突出。本地區(qū)民間借貸的用途比較廣泛,據(jù)監(jiān)測:用于農(nóng)業(yè)104萬元,比年初增加42萬元;房地產(chǎn)業(yè)1070萬元,比年初增加127萬元;工業(yè)制造294萬元,比年初增加3萬元。個人借貸主要用于購置住房、日常生產(chǎn)經(jīng)營、教育、人情等,企業(yè)借貸用于購買原材料、維持日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)等。

(四)利率偏高,期限靈活。本地區(qū)民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定,與雙方的關(guān)系親密程度及借款用途和期限有關(guān)。親朋好友互幫互助,多不需支付利息,體現(xiàn)為人情關(guān)系;生產(chǎn)經(jīng)營性融資一般要支付利息,但利率有高有低,彈性空間較大,月息在10‰-40‰之間,且期限越長利率越高。融資期限比較靈活,有長有短,這主要根據(jù)借款的用途及借款人的還款能力而定。從監(jiān)測情況看,民間借貸期限一般為3-6個月,說明短期借貸有所增加,期限有所縮短。借出資金投向房地產(chǎn)業(yè),占民間借貸總額的75.97%。民間融資利率的確定一般在法定利率水平的基礎(chǔ)上上浮1.5倍左右,借貸期限為一年的,年利率一般在9%-15%之間。

二、民間借貸活躍的原因分析

(一)金融抑制是民間借貸滋生的土壤。通過監(jiān)測,我們認(rèn)為民間借貸與正規(guī)金融支持不足呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。一是金融機(jī)構(gòu)自然“減員”。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體存在一定的自然、經(jīng)濟(jì)及制度屬性,這些地方的交易成本顯著高于城市金融,規(guī)模效益顯著低于城市金融,導(dǎo)致的盈利能力下降。農(nóng)村金融市場的低效性,使金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場。如,2003年以來,湘西州四家國有商業(yè)銀行共撤并縣及以下機(jī)構(gòu)38個,農(nóng)村信用社在撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以來總數(shù)也比2003年減少25個。二是商業(yè)銀行貸款動力不足?，F(xiàn)有縣級國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)集中在省級機(jī)構(gòu),而違約責(zé)任卻要基層行承擔(dān),責(zé)權(quán)利極不對稱,使得基層行缺乏貸款原動力。三是金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)和正規(guī)的財務(wù)管理,目前很少能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行的信貸支持。四是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足。如當(dāng)企業(yè)提出愿意以產(chǎn)品質(zhì)押、原材料采購質(zhì)押等擔(dān)保方式申請貸款,這種風(fēng)險相對較低的貸款形式,銀行卻無法提供與之相匹配的貸款品種。這樣,一方面是中小企業(yè)資金剛性需求,另一方面是金融機(jī)構(gòu)貸款動力不足、門檻過高等特性抑制,客觀上為民間借貸滋生蔓延提供了土壤。

(二)投資渠道狹窄是民間借貸興起的潛在動力。近年來,湘西州儲蓄存款保持兩位數(shù)增長,但現(xiàn)有投資渠道狹窄。多數(shù)居民不具備投資股票的條件,縣市以下國債發(fā)行量少,農(nóng)村基本不發(fā)行。多數(shù)具有風(fēng)險偏好、手頭有較多盈余的富裕居民,在市場供需兩種力量的推動下,通過發(fā)放高利率的民間借貸以謀取較高利益回報。民間資本的趨利性使他們在投資股市專業(yè)知識缺乏、信息不對稱等一系列制約條件下,更多地選擇具有一定道德約束和信用了解基礎(chǔ)的民間借貸。

(三)交易成本低與隱性擔(dān)保是民間借貸發(fā)展的基本保障。民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動中比較注重親情、個人品質(zhì)和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規(guī)則,借貸成本低,信息較對稱,大多數(shù)借款都能夠及時還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機(jī)制。

三、中小企業(yè)融資與民間借貸

據(jù)人行湘西州中支調(diào)查,2009年初,全州3851家中小企業(yè)流動資金缺口達(dá)60億元。而同期,全州中小企業(yè)貸款僅增加10.02億元,供需缺口多達(dá)50億元。即銀行貸款僅滿足中小企業(yè)16.67%的融資需求,大部分通過民間借貸等融資方式來實現(xiàn)。從調(diào)查和監(jiān)測情況看,目前,全州各縣市均不同程度地存在著民間借貸行為,據(jù)各縣排查統(tǒng)計,全州民間借貸逐年遞增。2009年,監(jiān)測點民間借貸發(fā)生額2038萬元,比年初增加343萬元。其中10戶中小企業(yè)民間借貸發(fā)生額1626萬元,個人借貸發(fā)生額411萬元,自有資金率46.62萬元,比年初增加0.02%。借貸主體有城鎮(zhèn)居民、下崗職工、小型個體私營企業(yè)等。借貸的用途主要是用于建房、醫(yī)療、教育、婚喪嫁娶、生活消費(fèi)及個體私營企業(yè)經(jīng)營中的臨時性周轉(zhuǎn),也有少數(shù)以贏利為目的的借貸。65%的監(jiān)測企業(yè)都表示融資為“購買原材料”。從借貸方式上看,絕大部分為信用借貸。

四、民間借貸對中小企業(yè)融資的影響

(一)比較優(yōu)勢:民間借貸的積極影響

1、民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境。中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸往往是資金不足,而這種情況又很難通過正規(guī)金融渠道得到緩解,也很難通過擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)得到滿足。據(jù)調(diào)查:10戶監(jiān)測企業(yè)2008-2009年通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲得的融資幾乎沒有。主要原因:一是存在附加限制。銀行為控制信貸風(fēng)險,要求非公有制擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須支付一定貸款擔(dān)保金,擔(dān)保比例從1:3到1:8不等。許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于實力不足,變相將保證金轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)負(fù)擔(dān),加劇了企業(yè)融資難度。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,可擔(dān)保資金不足。為控制擔(dān)保風(fēng)險,銀監(jiān)會規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不得超過自身實收資本的10%,以湘西州2.55億擔(dān)保資金測算,最多只能為中小企業(yè)擔(dān)保16.61億元貸款,遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的需求。民間借貸則為一些求貸不能的中小企業(yè)解了燃眉之急。從某種意義上說,民間借貸填補(bǔ)了正規(guī)金融的缺陷,拓寬了企業(yè)的融資渠道。

2、民間借貸有助于提高中小企業(yè)的信用意識。在民間借貸市場上存在一種社會擔(dān)保機(jī)制,借貸雙方存在信用關(guān)系的同時,更是處在社會聯(lián)系中,這種社會聯(lián)系就是一種無形的資源,會給雙方帶來精神或者物質(zhì)收益。因此,通過民間借貸融資的中小企業(yè)會更積極關(guān)注自身的信譽(yù),樹立誠信意思,以圖謀長遠(yuǎn)發(fā)展。

3、民間借貸提高了資金使用效率。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資行為,由于地緣、人緣等原因,在一定程度上可以解決信息不對稱問題,貸款人對借款人的資金用途和所投資項目風(fēng)險有比較全面、深入的了解,因而有利于其作出正確的融資決策,并對借款人在資金使用上予適時關(guān)注。對借款人來說,民間借貸強(qiáng)化了信用約束,促使借款人合理和高效率地使用資金。

(二)內(nèi)在缺陷:民間借貸的消極影響

1、民間借貸增加了企業(yè)的融資成本。大多數(shù)民間借貸的利率高于官方利率,甚至不乏高利貸,這勢必增加了企業(yè)的成本支出,使原本就實力不強(qiáng)的中小企業(yè)承擔(dān)過高的負(fù)債風(fēng)險。

2、民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。民間借貸與銀行信貸相結(jié)合,容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況,從而做出錯誤決策。例如銀行貸款到期,企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時在短期內(nèi)又申請新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文,企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過程中,一旦經(jīng)營失誤,就會陷入資金惡性循環(huán)之中。

3、民間借貸影響國家宏觀調(diào)控效果。民間借貸具有逐利性,同時,又有自發(fā)性、盲目性和不可控性。因此,大部分民間資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。如,湘西州的礦產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等行業(yè),而這些行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策不匹配,容易降低國家宏觀調(diào)控效果。此外,由于民間資金未納入國家統(tǒng)計范疇,金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門不能及時掌握其流向和流量,容易影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷,造成決策上的偏差。

五、政策建議

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式,既有其積極的一面,也有其消極的一面。我們應(yīng)當(dāng)因勢利導(dǎo),興 “利”避“害”,為我所用。

(一)加快政策立法。一是建議盡早出臺《放貸人條例》或《民間借貸條例》等規(guī)范民間借貸發(fā)展的法律法規(guī),明確從事民間借貸的范圍和準(zhǔn)入條件,對民間借貸利率水平、資金用途、借貸合同等進(jìn)行規(guī)范,使其浮出“水面”,推動民間借貸規(guī)范、有序發(fā)展。二是在監(jiān)測體系建設(shè)的基礎(chǔ)上,逐步通過立法形式,建立自我申報和納稅制度,使民間借貸納入正常稅收管理渠道。

(二)改善金融服務(wù)。民間借貸的活躍在一定程度上反映了金融服務(wù)不足的問題。例如:中小企業(yè)融資難、民營個體經(jīng)濟(jì)難以享有充分的信貸服務(wù);欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行信貸壓縮、信貸程序繁瑣等問題,使得銀行資金流向民間借貸。因此,要大力改進(jìn)金融服務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如,開辦委托貸款、信托貸款,引導(dǎo)民間資本合理流動,以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。

(三)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。一是建立和完善民間借貸監(jiān)測體系, 加強(qiáng)對民間融資情況的監(jiān)測。定期采集民間借貸活動的相關(guān)數(shù)據(jù),對民間借貸的資金來源、資金投向、利率變動、區(qū)域分布情況等進(jìn)行重點監(jiān)測,及時掌握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動向,并加以正確引導(dǎo)。二是強(qiáng)化信用風(fēng)險教育。如,通過信用知識進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)等活動,使廣大民眾了解相關(guān)的政策、法規(guī),增強(qiáng)風(fēng)險識別能力,自覺抵制高息集資,減少操作風(fēng)險。

(四)搭建信息機(jī)制。充分利用人民銀行的征信系統(tǒng),進(jìn)一步完善中小企業(yè)信息共享機(jī)制。一是加大聯(lián)合征信的工作力度,為銀行審貸提供必要的依據(jù)。二是建立規(guī)范統(tǒng)一的中小企業(yè)信用評級市場,開展信用評估。

篇8

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范；監(jiān)管

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。

一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。

（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。

（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問題

（一）民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力增大。

（二）風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

（三）農(nóng)村借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。

三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施

（一）完善相關(guān)立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國家應(yīng)盡快制定并頒布實施相關(guān)法律，對民間借貸的性質(zhì)、對象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動。農(nóng)民在借貸時，自覺做到有合同、進(jìn)行公證、設(shè)立必要的擔(dān)保，將借貸風(fēng)險降到最低。地方政府還要加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導(dǎo)個人消費(fèi)的同時，金融政策要鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農(nóng)村特點的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導(dǎo)，把個人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范

1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習(xí)慣于打欠條、寫收據(jù)等，這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實地記載當(dāng)事雙方的真實身份以及具體事項，如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應(yīng)約定合理利息。很多時候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應(yīng)約定利息，且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔(dān)保。為了保證債權(quán)的實現(xiàn)，減少借款的風(fēng)險，民間借貸要重視擔(dān)保的作用。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過訂立借款合同擔(dān)保的形式來減少借款風(fēng)險。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔(dān)保協(xié)議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護(hù)。因此，借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導(dǎo)致訴訟時效期間的錯過。

4、其他相關(guān)部門的支持。工商、銀行、審計、稅務(wù)等部門，要對農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進(jìn)行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運(yùn)營市場，使其在國家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風(fēng)險小，借款利率低”的優(yōu)勢，與民間借貸開展市場競爭。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進(jìn)一步規(guī)范化。

（作者單位：河北金融學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

篇9

（菲律賓馬尼拉大學(xué)，菲律賓 馬尼拉 999005）

摘　要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何在日益激烈的市場競爭中謀求經(jīng)營效益最大化，促進(jìn)自身不斷發(fā)展和壯大成為中小企業(yè)必須解決的問題。民間借貸融資以其手續(xù)靈活、利率彈性大等特點，成為中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但我國中小企業(yè)民間借貸融資仍存在諸多問題，不僅制約了中小企業(yè)快速健康發(fā)展，而且還對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的影響。因而，分析中小企業(yè)民間借貸融資存在的主要問題，并對中小企業(yè)民間借貸融資進(jìn)行科學(xué)規(guī)范和有效治理，十分有必要。本文主要對中小企業(yè)民間借貸融資存在問題及治理對策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問題；治理對策

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中處于重要地位，隨著市場體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的主力軍。同時，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問題的成功解決過程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國家政策、市場變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實提升自身綜合實力，在日益激烈的市場競爭中掌握主動權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。

1.民間借貸融資概念及其必要性

1.1民間借貸融資概念

廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補(bǔ)關(guān)系，同時也是競爭關(guān)系，在市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點主要有：（1）參與主體、資金來源具有廣泛性特點。不管是城鎮(zhèn)居民，個體商戶，民營企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡單便捷，大大縮短了資金到位時間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費(fèi)觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。

1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性

較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項目進(jìn)行科學(xué)評價，進(jìn)行合理的投資決策，并對項目進(jìn)行實施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險。（2）有利于提高金融市場效率。民間融資是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場融資主體的壟斷局面，促成了融資市場的競爭環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢下，為提高市場競爭力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競爭優(yōu)勢，從而促進(jìn)金融市場效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場的不斷完善，并通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實現(xiàn)整體效率，降低金融市場的風(fēng)險[2]。

2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問題

2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

我國現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機(jī)構(gòu)法律條例，民間借貸融資長期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒有明確規(guī)定該由誰來管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長期處于國家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無序、盲目發(fā)展，對高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會問題。

2.2非法集資存在的可能性大

當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險，對中小企業(yè)健康發(fā)展、社會穩(wěn)定乃至國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來極為不利影響。我國雖然采取了一切方式對非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3國家宏觀調(diào)控能力無法有效發(fā)揮

中小企業(yè)發(fā)展過程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強(qiáng)的松散性和隱蔽性，價值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國家無法掌握真實金融信息，很難對相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國家宏觀調(diào)控的能力，使得國家無法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

3.我國中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策

3.1以法律形式重新界定民間融資

通過建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項條款，明顯民間融資適用原則和注意事項，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強(qiáng)有力的法律保障。同時，還要在法律上對非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過法律條文的形式引導(dǎo)、擴(kuò)寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實現(xiàn)對中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。

3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運(yùn)行

隨著市場體制的不斷完善，我國中小企業(yè)越來越活躍，在市場經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場的健康與穩(wěn)定，須加強(qiáng)對中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財公司等各類融資中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對其監(jiān)管力度，主要通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對象涉及到各類民間融資中介機(jī)構(gòu)，須對其經(jīng)營范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時打擊和處理超出經(jīng)營范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。

3.3鼓勵發(fā)展民間融資中介組織

民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國家應(yīng)積極鼓勵民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來源及借貸對象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對這些民間融資組織，國家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時，促進(jìn)我國金融市場的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會。通過律師事務(wù)所和社會公證機(jī)構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時，還能通過電子計算機(jī)技術(shù)的充分利用，實現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：民間借貸：農(nóng)村金融服務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1007-4392(2010)09-0022-04

一、引言

民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其歷史必然性，是中西部地區(qū)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史進(jìn)程中多重博弈演繹的結(jié)果，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟(jì)各參與主體在財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時的必然產(chǎn)物。近年來，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴(kuò)大，參與形式逐步多樣化。一方面折射出農(nóng)村金融抑制下，農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的供需矛盾突出，農(nóng)村金融服務(wù)存在盲區(qū)：另一方面也反映出我國農(nóng)村金融體系特別是正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展已嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫。民間借貸與農(nóng)村金融服務(wù)具有互補(bǔ)性和一定的相關(guān)性。關(guān)注和研究中西部地區(qū)民間借貸問題，分析民間借貸生存、發(fā)展的市場基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢，汲取民間借貸發(fā)展過程中累積的精華，無疑對深化農(nóng)村金融體制改革，重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)具有一定的理論和現(xiàn)實意義。

從對有利于國家引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的形成來講，應(yīng)該加快正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展，同時，正確疏導(dǎo)非正規(guī)金融，使之成為農(nóng)村金融發(fā)展不可或缺的健康力量和有益補(bǔ)充。我們在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系時，應(yīng)該根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，按照以發(fā)展正規(guī)農(nóng)村金融為主體、非正規(guī)農(nóng)村金融為補(bǔ)充的原則，把搞好兩者的協(xié)調(diào)作為建立我國農(nóng)村金融體系的制度性安排。我們在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中。應(yīng)從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)品種、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)人才開發(fā)等人手，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

二、地域特性：朔州民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

(一)民間借貸規(guī)模測算

據(jù)相關(guān)部門測算：2007年、2008年、2009年末朔州民間借貸的規(guī)模分別是37.4億元、53億元和75.1億元，而且越是正規(guī)金融服務(wù)缺位的地區(qū)民間借貸的總量越大。

分行業(yè)測算，朔州市民間借貸主要集中在煤炭、房地產(chǎn)、教育、建材、運(yùn)輸和其他行業(yè)，近三年，上述行業(yè)民間借貸額在全市民間借貸總量中的平均占比分別為35.1％、32.63％、5.27％、6.11％、9.48％和11.41％，煤炭行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)平均占比超過67％，民間借貸在行業(yè)中分布不均衡。

分地區(qū)測算，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境影響，各地民間借貸發(fā)展規(guī)模差別較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的A、B、C三縣近三年民間借貸總量在全市民間借貸總量中的平均占比為76.83％，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的D、E、F三縣近三年的平均占比僅為23.17％，民間借貸在地區(qū)分布上不均衡(見表1)。

(二)當(dāng)?shù)孛耖g借貸特點

一是民間借貸總量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展總量成正相關(guān)。統(tǒng)計資料顯示，2009年朔州市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值561億元，較2007年增加230.8億元，增長了69.9％：全市固定資產(chǎn)投資累計完成301.5億元，較2007年增加148.56億元，增長97.14％。當(dāng)?shù)孛耖g借貸總量在2009年末為75.1億元，較2007年增加37.7億元，增長100.8％，民間借貸總量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)張成正相關(guān)關(guān)系。

二是借貸期限以短期為主，借貸利率與借款期限成負(fù)相關(guān)。朔州當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要集中在3個月到一年，6個月以內(nèi)的民間借貸占32％，6個月到一年的民間借貸占59％，一年以上的民間借貸僅占9％。民間借貸利率總體適中，與借款期限成負(fù)相關(guān)關(guān)系。從民間借貸監(jiān)測樣本分析，6個月以內(nèi)的民間借貸加權(quán)平均利率最高，6個月到一年的民間借貸加權(quán)平均利率次之，一年以上的民間借貸加權(quán)平均利率最低。

三是民間借貸用途多樣化，單筆資金需求額度擴(kuò)大。調(diào)查顯示，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)力度的加強(qiáng)，農(nóng)戶生產(chǎn)已不再滿足于簡單的生產(chǎn)和再生產(chǎn)，農(nóng)村種、養(yǎng)植大戶和非農(nóng)經(jīng)營戶不斷涌現(xiàn)，民間借貸用途呈現(xiàn)多樣化，小額借貸已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求。企業(yè)民間借貸以解決生產(chǎn)資金需求為主，而農(nóng)戶借貸用途非農(nóng)化傾向明顯，而且城鎮(zhèn)民間借貸金額大，農(nóng)村民間借貸金額小。

四是民間借貸交易成本低、風(fēng)險小的優(yōu)勢突出。相對于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵機(jī)制。自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對稱的基礎(chǔ)上，彼此知根知底，雙方的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況非常透明。采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無需擔(dān)保。因借貸雙方不僅有信用關(guān)系，還處于一定的社會關(guān)系中，一旦借款人違約，其在社會關(guān)系方面的道德信譽(yù)損失將抵消違約收益，非經(jīng)濟(jì)的懲戒機(jī)制在民間借貸過程中發(fā)揮著重要作用，一定程度上可減少交易成本，降低借貸風(fēng)險。

五是民間借貸經(jīng)營方式靈活、高效。一是農(nóng)村民間借貸有其方便快捷的特點，適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。農(nóng)民的借貸行為具有臨時性、數(shù)額小、周期長、風(fēng)險大等特征。中小私營企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求。二是借貸手續(xù)簡單。調(diào)查顯示，企業(yè)民間借貸基本上都訂立合同，手續(xù)簡單，期限靈活，約定還款日期，可以延期，也可以提前支取，與銀行貸款相比有較大的靈活性。

六是小額貸款組織的建立未從根本上解決民間資金需求問題。資金的趨利性決定了小額貸款組織在成立之初就偏離了預(yù)期目標(biāo)，而且朔州當(dāng)?shù)匦☆~貸款組織大部分是由當(dāng)?shù)氐拿禾科髽I(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展而來，在追求利益最大化經(jīng)營策略指導(dǎo)下，小額貸款公司放貸存在單筆金額大、服務(wù)面小的特點，而且受資金來源限制，未能從根本上起到限制民間借貸發(fā)展的作用。截至2009年末，朔州市共審批了37家小額貸款公司，注冊資本21.24億元。21家在營業(yè)的小額貸款公司貸款余額64349萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款30640萬元，占比為47.6％，其余貸款分別為工業(yè)貸款830萬元，商業(yè)貸款24717萬元，其他貸款8162萬元。放出的農(nóng)業(yè)貸款主要是針對農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)戶散、小、急的借貸需求沒有得到充分滿足。

三、關(guān)聯(lián)效應(yīng)：民間借貸與農(nóng)村金融的相關(guān)性

(一)互補(bǔ)性

對于正規(guī)金融與非正規(guī)金融的相互關(guān)系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國這樣一個擁有完善資本市場的國家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用。由于正規(guī)金

融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢，二者也可以表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系(劉民權(quán)等。2003)。民間借貸的出現(xiàn)，從一定程度上及時填補(bǔ)了農(nóng)村金融信貸服務(wù)的“真空”和缺失，一方面它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了資金，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的資金短缺壓力，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足。促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高：另一方面優(yōu)化了農(nóng)村資金這一稀缺資源的配置效能，推動了民間資金的轉(zhuǎn)化和流動。而且由于民間借貸給了貸款人道義上的信用，這對于促進(jìn)農(nóng)村社會信用意識的提高和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善有著積極的作用。

(二)相關(guān)性

農(nóng)村民間借貸的活躍程度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款需求滿足程度、居民儲蓄在存款中的比重有一定的關(guān)系，一般說來，一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高、貸款需求滿足程度越高、居民儲蓄存款在存款中的比重越低，民間借貸就比較蕭條，反之就比較活躍，農(nóng)村金融作用發(fā)揮的程度與民間借貸活躍的程度呈負(fù)相關(guān)。但是，民間借貸的長期運(yùn)作。在經(jīng)營方式、期限結(jié)構(gòu)、利率定價和信用建設(shè)方面積累了很好的經(jīng)驗，為農(nóng)村金融創(chuàng)新組織體系、創(chuàng)新產(chǎn)品體系、創(chuàng)新經(jīng)營方式、提高服務(wù)效率和服務(wù)水平、推進(jìn)利率市場化和加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)等方面提供了很好的范例，值得學(xué)習(xí)、借鑒。

四、借鑒發(fā)展：民間借貸對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的啟示

(一)為金融創(chuàng)新積累經(jīng)驗，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)經(jīng)營理念，提高服務(wù)水平

民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，可以看做是一種金融創(chuàng)新，既包括組織創(chuàng)新、也包括產(chǎn)品創(chuàng)新，這種創(chuàng)新完全是市場機(jī)制作用的結(jié)果。民間借貸的存在和發(fā)展能有效激勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改進(jìn)發(fā)展模式，增強(qiáng)服務(wù)理念。同時，銀行信貸市場同民間借貸市場開展同業(yè)間的良性競爭，促使居民閑置資金和企業(yè)流動資金從民間借貸市場中分離出來，滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。

(二)靈活便捷，給銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式提出挑戰(zhàn)

一是民間借貸一般在流動資金暫時不足時發(fā)生，期限較短。且償還期限回旋余地大，比使用貸款更為方便；而且利率定價靈活，金額較小，手續(xù)簡便，中間環(huán)節(jié)少。靈活簡便使民間借貸具有了正規(guī)金融無法比擬的鄉(xiāng)土親和力，這也是民間借貸在農(nóng)村融資市場立足和發(fā)展壯大的核心競爭力。

二是對于農(nóng)村民間金融而言，在一定的地域范圍內(nèi)，民間借貸的貸出方可以幾乎無成本地取得關(guān)于借款人的各種信息，并對其進(jìn)行實際監(jiān)督，信息不對稱問題易于解決。民間金融鄉(xiāng)土性使得違約成本高于金融的違約成本，鄉(xiāng)土氣息越濃厚，約束力就越強(qiáng)，違約率就越低。人情關(guān)系是農(nóng)戶民間借貸的信用基礎(chǔ)，相互了解是借貸的前提，農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)作為監(jiān)督體系有利于保證借貸資金的安全性。因此，農(nóng)村民間金融形成了較大的成本優(yōu)勢和鄉(xiāng)土關(guān)系支持下的約束機(jī)制優(yōu)勢。

三是期限按需而定，付息方式靈活。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于各種管理制度齊全，限制性規(guī)定繁多，貸款期限和付息方式都比較呆板。如農(nóng)村信用社，一般貸款期限最短為一個月，最長為一年。利息往往要按月或按季支付，影響貸款戶資金的按需使用。而在民間借貸中，由于沒有各種制度限制，借款期限、付息方式由借貸雙方按需確定，有利于發(fā)揮資金的最大效用。

(三)定價機(jī)制靈活，對利率市場化提供了借鑒和參考

農(nóng)村民間借貸的定價機(jī)制十分靈活。一是利率隨行就市，沒有固定的利率標(biāo)準(zhǔn)：二是視借貸雙方的關(guān)系親疏而定：三是借款用途是確定利率的重要依據(jù)。通常民間借貸利率是在都以國家規(guī)定利率為基礎(chǔ)，根據(jù)借款的主體、借款的數(shù)額、借款的用途、借款的緩急程度、借款的期限長短而定。民間借貸利率在一定程度上體現(xiàn)了民間閑散資金的供求關(guān)系和使用成本，與市場真實利率水平接近，有利于市場均衡利率的形成。

五、制度矯正：規(guī)范民間借貸和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

(一)疏導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，合理引導(dǎo)資金流向

健全相關(guān)法律法規(guī)體系，讓民間借貸有法可依；明確民間借貸的行為準(zhǔn)則，規(guī)范民間借貸行為：針對已建立的小額貸款組織和其他民間借貸組織，實施有效、分類監(jiān)管，并建立民間借貸風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制和相關(guān)的風(fēng)險處置機(jī)制。

朔州是一個以煤炭生產(chǎn)加工為主的資源性城市，全市的煤炭生產(chǎn)占比較大，而其他行業(yè)如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、旅游業(yè)、陶瓷業(yè)、奶業(yè)等所占比重較小，還不能形成規(guī)?；a(chǎn)，制約了全市經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。對煤炭資源整合中流出的大量資金和民間借貸資金，應(yīng)合理引導(dǎo)其投向，積極引導(dǎo)其投入到上述生產(chǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)全面、快速、健康發(fā)展。

(二)建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融體系

一是完善農(nóng)村金融組織體系。對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行功能再造，通過股份制改造，明確市場定位，考慮恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，再造支農(nóng)服務(wù)功能，拓展農(nóng)村市場。拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍，更好地發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。加快郵政儲蓄銀行的改革步伐，明確縣以下機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按比例限制其發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)。

二是實現(xiàn)農(nóng)村金融資源和網(wǎng)點的合理配置。建議大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，擴(kuò)充農(nóng)村金融供給主體，鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)競爭，全面滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展多方面的金融需求。繼續(xù)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的試點范圍，放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人和業(yè)務(wù)管制，建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點，擴(kuò)大農(nóng)村金融的市場覆蓋率，以實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理利用和金融網(wǎng)點的合理配置。

三是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道。建議創(chuàng)新貸款擔(dān)保形式，完善農(nóng)村金融擔(dān)保制度，大力發(fā)展小額農(nóng)貸的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶信用擔(dān)保能力；建立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村結(jié)算工具，推廣農(nóng)村消費(fèi)“一卡通”、“惠農(nóng)卡”等業(yè)務(wù)，改善結(jié)算渠道不暢的現(xiàn)狀。加大財政補(bǔ)貼力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。

(三)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融產(chǎn)品

一是創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點的信貸產(chǎn)品，鼓勵金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)民消費(fèi)貸款品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序等，降低貸款門檻，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)內(nèi)需。

二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理設(shè)定農(nóng)村信貸產(chǎn)品。根據(jù)貸款不同種類，合理確定貸款額度。在還款方式上，開辦分期還款業(yè)務(wù)。減輕農(nóng)民到期一次性還款壓力；在利率定價方式上，根據(jù)客戶信用狀況、還款能力等因素，實行靈活、有彈性、有差別的利率定價方式；在貸款期限上，結(jié)合農(nóng)民收入整體水平偏低和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，合理確定貸款期限。探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)產(chǎn)品，著力滿足分散農(nóng)戶和農(nóng)村種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的資金需要，把各類符合貸款條件的農(nóng)民專業(yè)合作社納入重點支持對象，促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度。對資金需求量大的農(nóng)業(yè)項目，可采取社團(tuán)或銀團(tuán)貸款的形式支持。

三是建議嘗試保單抵押貸款，抵御疫病風(fēng)險和市場風(fēng)險：嘗試土地、林地承包經(jīng)營權(quán)抵押，對目前專業(yè)合作組織，嘗試用一些公共設(shè)施等財產(chǎn)聯(lián)保，繼續(xù)推動農(nóng)戶之間互保，推動公司加農(nóng)戶的方式，利用龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶。

(四)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的營銷力度，擴(kuò)大農(nóng)村客戶群體，并適時、適地下放信貸審批權(quán)限，簡化貸款手續(xù)，縮短審批時間，提高工作時效性。建立政銀聯(lián)手發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)市場的聯(lián)動機(jī)制，繼續(xù)擴(kuò)大財政支農(nóng)的范圍，完善財政貼息政策和補(bǔ)貼資金發(fā)放方式，發(fā)揮財政資金對金融資金的杠桿效應(yīng)，發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，努力探索貨幣政策與財稅政策、市場準(zhǔn)人政策、監(jiān)管政策的配合，建立起一套協(xié)調(diào)配合的農(nóng)村金融政策扶持體系，提高金融信貸投放的積極性，提高支農(nóng)資金使用效率。

(五)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的法律體系

一是健全農(nóng)村金融服務(wù)法律體系：根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展實際，修改完善《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)，增加抵押擔(dān)保物范圍。取消對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林地經(jīng)營權(quán)用于抵押的限制，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資能力，加強(qiáng)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律支持。

二是實行與農(nóng)村金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管政策。對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實行較低的存款準(zhǔn)備金率政策，并加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率市場化進(jìn)程，提高其利率自主定價能力。對只能放貸、不允許吸收公眾存款的農(nóng)村小額信貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎監(jiān)管，對吸收公眾存款、放貸并參與銀行間市場的村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)行審慎監(jiān)管。