導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇民間借貸的法定利率，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據(jù)《民間借貸司法解釋》第二十六規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

民間借貸約定利率的不同情形分三種情況進(jìn)行保護(hù)：約定利率未超過(guò)年利率24%，出借人可以向法院請(qǐng)求按約定利率支付利息；約定利率超過(guò)年利率24%但未超過(guò)36%的，出借人不得向法院請(qǐng)求支付超過(guò)年利率24%部分的利息，但借款人已支付的，借款人不得請(qǐng)求返還；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人可以請(qǐng)求出借人返還其已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。

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篇2

央行日前也首次表態(tài)，建議給民間借貸合法定位，并適時(shí)推出《放貸人條例》。

這是小額貸款公司試點(diǎn)后更重大的一次金融突破。在銀行界和民間借貸人士看來(lái)，這釋放出了一個(gè)明確的信號(hào)，那就是要積極利用民間資本為中小企業(yè)服務(wù)，同時(shí)也方便監(jiān)管部門對(duì)民間資本進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控。

央行明確表態(tài)

最近，有關(guān)民間借貸及其合法性、對(duì)我國(guó)金融的影響等問(wèn)題，都是關(guān)注的焦點(diǎn)。

在8月15日的《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，央行特別開出《專欄》討論“民間借貸”。私募基金、合會(huì)或抬會(huì)、“地下錢莊”外，小額貸款公司等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸，組織化程度有所提高。

報(bào)告中央行對(duì)民間借貸的評(píng)價(jià)非常積極：“民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和‘三農(nóng)’的資金困難，有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展?！?/p>

“應(yīng)加快我國(guó)有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展?！毖胄械倪@一表述讓業(yè)內(nèi)人士看到民間借貸合法化將提上日程。

目前，國(guó)內(nèi)民間借貸的融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬(wàn)元到74.1萬(wàn)元，增長(zhǎng)36％；樣本自然人民間借貸戶均余額由1.1萬(wàn)元到1.6萬(wàn)元，增長(zhǎng)45％。

此外，民間借貸的活躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。

一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模居全國(guó)前列，利率水平大多數(shù)超過(guò)全國(guó)平均水平，例如在江浙一帶這個(gè)表現(xiàn)非常明顯。

合法化正當(dāng)時(shí)

一段時(shí)間以來(lái)，商業(yè)銀行受存貸比或者是貸款額度的限制，以及抵押物信用程度等影響，考慮資金的安全，不敢向中小企業(yè)和個(gè)人過(guò)多提供信貸支持。但是，中小企業(yè)和個(gè)人融資的需求十分高漲。于是，就有了民間借貸行為，這種行為長(zhǎng)期存在。

這種情況在溫州尤其明顯。浙江通策控股集團(tuán)董事局主席呂建明告訴記者：“可以這樣說(shuō)，如果沒有民間借貸資本，就沒有溫州的今天。溫州當(dāng)初也比較落后，后來(lái)靠著民間資本，一些人把錢轉(zhuǎn)到親戚朋友手里。有的民間借貸資本的數(shù)額已經(jīng)過(guò)億?！?/p>

不少業(yè)內(nèi)人士表示民間借貸活躍，而民間借貸行為又游走在法律邊緣，面對(duì)日益高漲的民間融資需求，讓民間借貸合法化正當(dāng)時(shí)。

不過(guò)，央行也強(qiáng)調(diào)，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問(wèn)題。

那么如果真的將民間借貸“收編”，銀行和現(xiàn)在的典當(dāng)?shù)热谫Y渠道將受何種影響？

相對(duì)而言，典當(dāng)行業(yè)的沖擊可能就大一些。“這幾年，典當(dāng)行數(shù)量迅速增加，大多都是在為中小企業(yè)提供短期融資服務(wù)，看來(lái)，未來(lái)典當(dāng)行在其他民間借貸的沖擊下處境將更加艱難?！庇浾咧码姾贾菀患覐氖碌洚?dāng)行業(yè)的公司，一位劉先生這樣說(shuō)。民間借貸可能不需要抵押，而典當(dāng)行要求抵押物，今年以來(lái)，由于銀根緊縮，很多中小企業(yè)找到典當(dāng)行，因此典當(dāng)行的資金風(fēng)險(xiǎn)也在累積。

進(jìn)一步開放

今年以來(lái)，中小企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益受到關(guān)注。浙江省一些區(qū)域內(nèi)，眾多中小企業(yè)破產(chǎn)或停工。這種現(xiàn)象又進(jìn)一步導(dǎo)致一些銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸額度大大縮減。

“民間資本的服務(wù)對(duì)象一直都是小型經(jīng)濟(jì)體和個(gè)人，本次央行實(shí)施的《放貸人條例》，一方面是為了規(guī)范民間放貸行為，另一方面，也給中小企業(yè)提供了又一正規(guī)融資渠道?！?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇說(shuō)。

央行報(bào)告稱，隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調(diào)，民間借貸利率逐步攀升，但漲幅低于金融機(jī)構(gòu)利率漲幅。與此同時(shí)，借貸期限短期化趨勢(shì)明顯，貸款更多地用于彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資金不足以及個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金。

“大家不用都擠小額貸款公司的獨(dú)木橋了！收編民間借貸又多了條陽(yáng)光大道！”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文表示，央行建議推出《放貸人條例》無(wú)疑是金融對(duì)內(nèi)開放信號(hào)的進(jìn)一步放大。

篇3

【關(guān)鍵詞】民間借貸；廣西中小企業(yè)；融資；發(fā)展

中小企業(yè)作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最具活力的一種企業(yè)形態(tài)，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、增強(qiáng)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)等方面具有十分重要的促進(jìn)作用。2003年，廣西中小企業(yè)已超過(guò)10萬(wàn)家，約占全廣西企業(yè)總數(shù)的93％，提供約86％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的價(jià)值占廣西國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的50％左右，創(chuàng)造的稅收占廣西稅收總額的43％以上。至2005年廣西中小企業(yè)總產(chǎn)值達(dá)2437億元，其中規(guī)模以上總產(chǎn)值達(dá)1819.1億元，從業(yè)人員370萬(wàn)人。按照國(guó)家新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，2006年廣西全區(qū)共有各類中小型工業(yè)企業(yè)90萬(wàn)戶(含個(gè)體工業(yè)戶)，占全區(qū)工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%以上。其中，規(guī)模以上的中小型工業(yè)企業(yè)1040戶。

這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，廣西中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭總體良好，已經(jīng)成為廣西國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要來(lái)源和就業(yè)主渠道，在廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中已具有非常重要的地位和作用。但中小企業(yè)融資的艱辛程度，卻與這種地位和作用極不相符。根據(jù)廣西區(qū)人民政府發(fā)展研究中心組織撰寫的《廣西中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境研究》反映：目前，廣西中小企業(yè)存在的最大困難是融資難。這已經(jīng)成為制約廣西中小企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。中小企業(yè)融資問(wèn)題既涉及政策扶持方面的因素，也涉及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融體制改革、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況、社會(huì)信用體系建設(shè)等多方面因素，這是全國(guó)普遍存在的問(wèn)題。對(duì)此，學(xué)術(shù)界提出了許多化解中小企業(yè)融資困境的途徑，但從實(shí)際效果看，中小企業(yè)融資難度大的現(xiàn)實(shí)仍未大的改變。筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，企圖在某一方面取得突破從而解決中小企業(yè)融資難度大的問(wèn)題，基本上已不可能。以一直高調(diào)宣傳的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例：從1999年開始至2006年，廣西先后成立了各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)30多家，其中中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，注冊(cè)資金4.2億元，累計(jì)為1029戶中小企業(yè)提供擔(dān)保，貨款擔(dān)?？傤~17.1億元。17.1億元的擔(dān)保額度在全區(qū)范圍內(nèi)攤開，能在多大程度上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題？何況這還是7年來(lái)?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)提供的額度總和！從區(qū)域分配上看，全區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)主要集中在南寧、柳州、桂林，業(yè)務(wù)覆蓋面小，影響極其有限。由此可見，廣西中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展再快，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足量大面廣的中小企業(yè)融資擔(dān)保要求。

那是否可以在現(xiàn)有體制之外，發(fā)掘中小企業(yè)融資難度大的解決途徑呢？筆者認(rèn)為，發(fā)展民間借貸也許是解決廣西中小企業(yè)融資困境的捷徑。民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用。

我國(guó)的民間借貸具有悠久的歷史和傳統(tǒng)，逐步形成了比較成熟的運(yùn)作機(jī)制和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，廣西也不例外。隨著中小型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，廣西的廣大城鄉(xiāng)居民逐漸富裕起來(lái)，儲(chǔ)蓄膨脹必然要尋求資金的保值增值，民間借貸也就應(yīng)運(yùn)而生，順勢(shì)而發(fā)展。民間借貸活動(dòng)在廣西大量的中小型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中起到越來(lái)越重要的作用。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、時(shí)效性強(qiáng)，資金供給“短、頻、快”的特點(diǎn)更是非常適合中小型企業(yè)的歡迎。中小型企業(yè)在做生意時(shí)，資金的周轉(zhuǎn)是以天甚至是以小時(shí)來(lái)計(jì)算的。早一刻獲得資金就意味著早一刻盈利，而民間借貸正好滿足了這種需要，讓中小型企業(yè)可以在極短的時(shí)間內(nèi)籌集到大筆資金，從而抓住稍縱即逝的商機(jī)。而官方金融機(jī)構(gòu)則由于手續(xù)比較繁瑣，時(shí)效緩慢不能適應(yīng)中小型企業(yè)快節(jié)奏的要求而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。廣西的民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、同學(xué)、同事之間，借貸雙方通過(guò)“血緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)了資金供需之間的信息對(duì)稱，消除了信用交易鴻溝，適應(yīng)了廣大居民注重傳統(tǒng)人際關(guān)系的價(jià)值觀，在一定程度保證了契約的有效性，降低了風(fēng)險(xiǎn)，還體現(xiàn)了團(tuán)結(jié)互助和有錢大家賺的精神，為民間借貸長(zhǎng)盛不衰提供了特有的載體?？傊瑥V西的中小型企業(yè)已經(jīng)熟悉并且習(xí)慣民間借貸這種融資方式，當(dāng)有資金需求的時(shí)候，往往是首先考慮民間借貸。

近年來(lái)，隨著廣西的縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量收縮撤并、信貸資源配置權(quán)限的上收、信貸增長(zhǎng)的適度控制、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍提高20%左右的貸款利率浮動(dòng)幅度，相當(dāng)部份的中小型企業(yè)的資金需求無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，便轉(zhuǎn)向民間借貸。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向來(lái)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性就不高，再加上國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款更是慎之又慎。因此，當(dāng)縣域金融體系萎縮，民間借貸就自然介入，與正規(guī)金融形成了“國(guó)退民進(jìn)”的關(guān)系。況且，近年來(lái)隨著原材料價(jià)格的快速上漲，廣西很多中小型企業(yè)產(chǎn)品銷售和貨款回籠受到一定影響，正常資金周轉(zhuǎn)困難，存貨資金占用增加，更加劇了資金周轉(zhuǎn)困難，如果沒有民間借貸的資金及時(shí)介入，很難想象還能有多少中小企業(yè)能生存下來(lái)。

中小企業(yè)民間借貸利率與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間存在正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)國(guó)家銀根緊縮，市場(chǎng)資金短缺時(shí)，民間借貸規(guī)模就擴(kuò)大，利率就上升；反之則規(guī)?？s小，利率下跌。各類借貸中，家用消費(fèi)的平均利率較高，企業(yè)借給個(gè)人的平均利率較低；從地區(qū)來(lái)看，各地區(qū)間利率水平有較大差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與利率成反比；從期限看，期限越長(zhǎng)利率越高，期限越短利率越低；從借貸關(guān)系看，個(gè)人借給個(gè)人較高，個(gè)人借給企業(yè)較低；從借貸方式看，信用借貸為較高，抵押擔(dān)保質(zhì)押借貸較低。民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間的正相關(guān)關(guān)系，給中小企業(yè)提供了相對(duì)有利的融資條件。值得一提的是，調(diào)查說(shuō)明“民間借貸利率一定高于官方法定利率”的說(shuō)法站不住腳。民間借貸利率并非都高于一般銀行利率，甚至有些借款不計(jì)息。一些“互助會(huì)”之類的名稱不一的互助會(huì)提供貸款的利率，已低于官方法定貸款利率。這類組織顯現(xiàn)出較大的互，借入民間資金的企業(yè)，一般都能按時(shí)歸還本息。這說(shuō)明，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒有充分滿足企業(yè)對(duì)銀行信貸的有效需求，即企業(yè)有意愿支付，也有能力支付本息的貸款需求。

廣西的中小型民營(yíng)企業(yè)孕育了民間借貸，而民間借貸則推動(dòng)了中小型民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展。二者是共生共榮，相互依存的。那么，如何發(fā)展廣西的民間借貸呢？筆者認(rèn)為：

一、大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境是壯大民間借貸的溫床，發(fā)展民間借貸必須大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。民間借貸之所以經(jīng)久不衰，有如此強(qiáng)大的生命力，與誠(chéng)信原則貫徹始終，與良好的金融生態(tài)環(huán)境密不可分。在廣西民間借貸中，個(gè)人信用至高無(wú)上，信用信息十分靈通，借貸雙方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步難行。因此，只有下大力改善金融生態(tài)環(huán)境，才能為民間借貸提供健康發(fā)展的外部空間。各級(jí)政府要努力整合各方面的力量，形成改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的合力，著力打造誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信社區(qū)和誠(chéng)信居民。要疏通民間資金向投資轉(zhuǎn)化的渠道，提高資金的配置效率，保護(hù)投資人、存款人和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。要積極推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，拓寬私營(yíng)個(gè)體企業(yè)發(fā)展空間，擴(kuò)大民間投資領(lǐng)域。總之，優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，如同有了陽(yáng)光雨露，有了溫度濕度皆宜的土壤，民間借貸自然就會(huì)蓬勃發(fā)展。

二、尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律

人民群眾是創(chuàng)造民間借貸的主體，引導(dǎo)發(fā)展民間借貸必須尊重群眾依靠群眾。要引導(dǎo)發(fā)展民間借貸，各級(jí)黨委政府必須尊重群眾的首創(chuàng)精神，一切為了群眾，一切依靠群眾，尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律，切實(shí)做到因勢(shì)利導(dǎo)，有所為有所不為。否則，就可能事與愿違。在全國(guó)各地先后失敗的委托借款業(yè)務(wù)，就足以說(shuō)明：引導(dǎo)發(fā)展民間借貸切不可一廂情愿，而要從投向、利率、運(yùn)作機(jī)制等方面引導(dǎo)不誤導(dǎo)，規(guī)范不包辦，切實(shí)做到多調(diào)研少開會(huì)，多服務(wù)少干預(yù)，多幫忙少添亂，多設(shè)路標(biāo)少設(shè)路障。

三、從實(shí)際出發(fā)是引導(dǎo)民間借貸發(fā)展的良方

首先，無(wú)為而治是上策。民間借貸是融入了親情民情和中國(guó)傳統(tǒng)文化的鄉(xiāng)土信用和“草根金融”，是民間按照市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資金余缺的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一旦強(qiáng)行去規(guī)范管理，勢(shì)必與市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作相去甚遠(yuǎn)，因?yàn)椤翱吹靡姷氖帧碑吘共荒艽妗翱床灰姷氖帧?。因此，引?dǎo)和發(fā)展民間借貸的總體原則應(yīng)實(shí)行無(wú)為而治，任其按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律自我發(fā)展。其次，“陽(yáng)光”與否具體看。民間借貸是否納入政府的陽(yáng)光化規(guī)范管理需要具體分析具體對(duì)待。隨著國(guó)家宏觀調(diào)控措施的逐步實(shí)施，民間融資行為逐漸轉(zhuǎn)向公開或半公開，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一些地方，其融資行為漸趨理性，引導(dǎo)其公開登記、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、做大做強(qiáng)也許必要。但陽(yáng)光化就意味著限制與約束，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方或者小規(guī)模的民間借貸，陽(yáng)光化就沒有意義。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方或者小規(guī)模的民間借貸之所以能夠生存，是因?yàn)闊o(wú)需固定成本的開支，而一旦正規(guī)化就必須形成規(guī)模和實(shí)現(xiàn)成本開支的可持續(xù)性，否則就無(wú)法生存下去。其三，此消彼長(zhǎng)促競(jìng)爭(zhēng)。民間借貸與金融機(jī)構(gòu)的借貸，特別是與小額信貸是此消彼長(zhǎng)、此進(jìn)彼退的關(guān)系。民間借貸參與競(jìng)爭(zhēng)，也有利于打破正規(guī)金融的壟斷格局，有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，有利于改善和提升金融服務(wù)質(zhì)量水平，更好的抑制高利貸等違規(guī)金融的發(fā)生。當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)在很多情況下也不一定就是此消彼長(zhǎng)的零和關(guān)系，轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，加快改革步伐，努力開拓市場(chǎng)，也是完全可以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的。其四，監(jiān)測(cè)揚(yáng)棄不可無(wú)。無(wú)為而治不等于不管不問(wèn)，不一定陽(yáng)光化也不是任其發(fā)展，引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸必須進(jìn)行不間斷的監(jiān)測(cè)與揚(yáng)棄。所謂監(jiān)測(cè)，就是要隨時(shí)了解，密切關(guān)注和掌握民間借貸的運(yùn)作機(jī)制、借貸主體、利率水平、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)狀況等等情況，當(dāng)宏觀政策作出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些熱點(diǎn)或突發(fā)性因素時(shí)，及時(shí)開展調(diào)查研究，給銀行業(yè)、企業(yè)和參與民間借貸的居民作出風(fēng)險(xiǎn)提示和“窗口”指導(dǎo)，以便于審時(shí)度勢(shì)有針對(duì)性的引導(dǎo)其健康發(fā)展。所謂揚(yáng)棄，就是要對(duì)其中的非法金融活動(dòng)和違規(guī)行為，特別是不穩(wěn)定的因素加以規(guī)范，必要時(shí)給予嚴(yán)厲打擊，防止發(fā)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而凈化民間金融市場(chǎng)。 參考文獻(xiàn)

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[2]溫州民間借貸考察及其啟示與路徑[J].金融參考，2006，（3）.

[3]葉林.我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題分析[J].四川教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2003，（1）.

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高利貸借條的相關(guān)知識(shí)

(一)高利貸的基本含義

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。或叫大耳窿、地下錢莊，這些現(xiàn)今稱為放數(shù)的放債人，向高利貸借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

對(duì)于什么是高利貸，我國(guó)民法學(xué)界目前有三種不同的觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：借貸的利率只要超過(guò)或者變相超過(guò)國(guó)家規(guī)定的利率，即構(gòu)成高利貸。有的學(xué)者認(rèn)為借貸利率可以適當(dāng)高于國(guó)家銀行貸款利率，但不能超過(guò)法律規(guī)定的最高限度，否則即構(gòu)成高利貸。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為高利貸應(yīng)有一個(gè)法定界限，但這個(gè)界限不能簡(jiǎn)單地以銀行的貸款利率為參數(shù)，而應(yīng)根據(jù)各地的實(shí)際情況，專門制定民間借貸指導(dǎo)利率，超過(guò)指導(dǎo)利率上限的，即構(gòu)成高利貸。持這種觀點(diǎn)的人還認(rèn)為，凡約定利息超過(guò)法定指導(dǎo)利率的，其超過(guò)部分無(wú)效，債權(quán)人對(duì)此部分無(wú)請(qǐng)求給付的權(quán)利

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：高利貸就是一種超過(guò)正常利率的借貸。至于利息超過(guò)多少才構(gòu)成高利貸，由于在立法和司法中都沒有統(tǒng)一的規(guī)定和解釋，在實(shí)踐中只能按照民法通則和有關(guān)法律規(guī)定的精神，本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則，對(duì)具體的借貸關(guān)系進(jìn)行具體分析，然后再認(rèn)定其是否構(gòu)成高利貸。這種觀點(diǎn)還認(rèn)為在確定高利貸時(shí)，應(yīng)注意區(qū)別生活性借貸與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸，后者的利率一般可以高于前者。因?yàn)樯钚越栀J只是用于消費(fèi)，不會(huì)增值;而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的目的，在于獲取超過(guò)本金的利潤(rùn)，因此，它的利率應(yīng)高于生活性借貸的利率。

(二)高利貸的界定

利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財(cái)產(chǎn)的手段，在中國(guó)的舊社會(huì)尤為盛行，最為常見的是所謂驢打滾利滾利，即以一月為限過(guò)期不還者，利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，這是最厲害的復(fù)利計(jì)算形式

(三)高利貸借條是否有效

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[關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；市民社會(huì)

中圖分類號(hào)：D923.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-410X（2013）04-0069-07

從學(xué)理上講，民間借貸是指出借人將一定數(shù)量的現(xiàn)金或?qū)嵨锝桓督栌萌苏加谢蚴褂茫笳咴谝欢ㄆ谙迌?nèi)應(yīng)返還同等數(shù)量的現(xiàn)金或同質(zhì)的實(shí)物的協(xié)議[1]（P1416）。民間借貸作為一種合法的財(cái)產(chǎn)增值和流轉(zhuǎn)制度，是民事法律行為制度在財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)領(lǐng)域中的微觀顯現(xiàn)。從理論上來(lái)講，民間借貸行為應(yīng)與民事法律行為的各項(xiàng)邏輯構(gòu)成要素相一致。然，目前我國(guó)民間借貸制度卻存在諸多問(wèn)題。首先，就民間借貸概念本身而言，并非規(guī)范化的法律概念，我國(guó)立法也并未采納，這就使得其容易與非法吸收公眾存款罪相混淆。其次，我國(guó)立法對(duì)高利貸的性質(zhì)也未明確界定，導(dǎo)致實(shí)踐中處理相關(guān)案件時(shí)出現(xiàn)法律適用上的空白。最后，由于受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的作用，我國(guó)大批中小企業(yè)急需資金，但法律又明文禁止企業(yè)間相互借貸，加之中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，無(wú)法滿足正規(guī)金融所需之擔(dān)保，使得中小企業(yè)被迫求助于民間資本，進(jìn)而加劇了民間借貸運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，民間借貸本身就是一個(gè)充滿矛盾的制度。如何使民間借貸這一合法的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值制度發(fā)揮應(yīng)有的制度效用，如何有效解決企業(yè)間的融資問(wèn)題，如何保護(hù)民事主體基本的融資自由而又不被公法范疇中的非法吸收公眾存款罪抑或集資詐騙罪所侵蝕等，將成為亟須解決的問(wèn)題。

一、民間借貸運(yùn)行桎梏分析

“吳英案”使民間借貸在學(xué)界的討論驟然升溫。由于民間借貸形式的簡(jiǎn)單性，導(dǎo)致權(quán)利救濟(jì)上困難重重；由于資金流動(dòng)規(guī)模的巨大性和不易監(jiān)管性，使得國(guó)家宏觀調(diào)控力不從心；由于國(guó)家正規(guī)金融體系的不完善性，導(dǎo)致中小企業(yè)獲取貸款出現(xiàn)瓶頸。在探尋民間借貸穩(wěn)健運(yùn)行的良策之前，應(yīng)首先對(duì)民間借貸運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因予以檢視。

（一）理論研究桎梏

理論研究的目的和意義在于指導(dǎo)實(shí)踐的良性運(yùn)行。馬克思早在1845年就提出，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理正確與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)。民間借貸理論研究的正確與否應(yīng)得到實(shí)踐的檢驗(yàn)，否則將成為制度運(yùn)行的先天屏障。從目前實(shí)踐對(duì)理論的反饋來(lái)看，民間借貸的理論研究中存在諸多疏漏，對(duì)此，筆者擬掘取民間借貸法律關(guān)系中的兩個(gè)片斷以作例證。

1.民間借貸概念構(gòu)成之邏輯缺陷

對(duì)于“民間借貸”，目前學(xué)界雖有論述并存在廣狹之別，但“民間借貸”這一概念，我國(guó)法律文獻(xiàn)中始終沒有出現(xiàn)過(guò)①，在我國(guó)的立法上也沒有被正式采用?！懊耖g借貸”最早出現(xiàn)在1999年最高人民法院公布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中。學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界之所以稱之為“民間借貸”，是由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）以前先是國(guó)營(yíng)、后是國(guó)有或國(guó)有控股，都具有“官方”因素，從而產(chǎn)生了與之相對(duì)的“民間借貸”概念。單就目前對(duì)民間借貸制度中權(quán)利義務(wù)的配置來(lái)看，也是借用“借貸合同”之內(nèi)容，對(duì)民間借貸本身并未形成自身的邏輯概念體系?？梢姡懊耖g借貸”本身并不是一個(gè)規(guī)范的法律概念，因?yàn)橐?guī)范的法律概念需歷經(jīng)學(xué)術(shù)洗練之后方能出現(xiàn)[2]。所以，“民間借貸”要成為規(guī)范化的法律術(shù)語(yǔ)必須經(jīng)過(guò)學(xué)術(shù)洗練，這樣才能成為一個(gè)十分精致的法律概念。這也意味著關(guān)于民間借貸這一法律制度內(nèi)在的各項(xiàng)邏輯構(gòu)成要素――主體、客體、權(quán)利、義務(wù)等――也都要經(jīng)過(guò)學(xué)術(shù)洗練、經(jīng)過(guò)充分論證，是表征特別法律意義、應(yīng)具有明確的性質(zhì)定位和概念指向的，而不是像目前這樣僅作為一種模糊的言辭表述。

正是此種概念的非規(guī)范性，導(dǎo)致在實(shí)踐中民間借貸極易與刑事公法領(lǐng)域的非法吸收公眾存款罪相混同。這一點(diǎn)在目前的司法實(shí)踐中已經(jīng)普遍存在。例如，對(duì)于非法吸收公眾存款罪刑法雖有較為詳細(xì)的規(guī)定，但筆者經(jīng)過(guò)查閱刑法相關(guān)資料后認(rèn)為，兩者只能在宏觀的角度上作出兩點(diǎn)區(qū)別。一是兩者調(diào)整的法律關(guān)系不同。非法吸收公眾存款罪主要是對(duì)國(guó)家存款管理秩序的侵害[3]（P454）。刑法對(duì)非法吸收公眾存款行為予以打擊，旨在維護(hù)國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利益。而民間借貸調(diào)整的是平等主體間的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)和歸屬關(guān)系。兩者調(diào)整的內(nèi)容屬性上是存在公與私的不同的。二是兩者制度設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)不同。非法吸收公眾存款罪以權(quán)力為基點(diǎn)，旨在維護(hù)政治國(guó)家的利益；而民間借貸則以權(quán)利為邏輯起點(diǎn)，旨在維護(hù)市民主體的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)主體的人格的存在。

但從實(shí)踐角度而言，民間借貸和非法吸收公眾存款罪根本無(wú)從區(qū)分。因?yàn)閺奈覈?guó)目前的立法看，民間借貸和非法吸收公眾存款罪的概念架構(gòu)是完全相同的，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是從國(guó)務(wù)院1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條第二款規(guī)定來(lái)看，非法吸收公眾存款罪與民間借貸概念實(shí)質(zhì)所指是完全相同的，其區(qū)別僅在各自使用的語(yǔ)言表述不同而已（如都是未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的融資行為，都是針對(duì)社會(huì)不特定對(duì)象的都是出具憑證的，都承諾還本付息等）。二是非法吸收公眾存款罪中的構(gòu)罪要件之“公眾”概念本身的模糊性。非法吸收公眾存款罪以向“不特定的多數(shù)人（公眾）”吸收存款為構(gòu)罪要件，但對(duì)“公眾”概念本身卻并未明確界定。公眾是指大多數(shù)人[3]（P455），對(duì)此刑法界無(wú)爭(zhēng)議。但對(duì)公眾具體的概念指向，刑法界卻存在諸多說(shuō)法。如有學(xué)者對(duì)其從“相對(duì)范圍”意義上來(lái)界定[3]（P455），也有學(xué)者以“出資者與吸收者之間的關(guān)系”來(lái)界定[4]（P686-687）。但這種模糊性使得非法吸收公眾存款罪與民間借貸中的債務(wù)人同時(shí)向多個(gè)債權(quán)人舉債的情形無(wú)法區(qū)分。三是非法吸收公眾存款罪中以“擾亂金融秩序的行為”為此罪客觀方面的構(gòu)成要件，但此罪客觀方面本身描述的內(nèi)容也具有模糊性，這是有違刑法之罪刑法定之基本價(jià)值理念的。由于上述原因，使得在實(shí)踐中認(rèn)定非法吸收公眾存款罪時(shí)，其立案標(biāo)準(zhǔn)則傾向于戶數(shù)、向社會(huì)大眾吸收的數(shù)額以及造成的直接經(jīng)濟(jì)損失等。這就導(dǎo)致民間借貸本身已經(jīng)成為潛在的非法吸收公眾存款罪了。

簡(jiǎn)言之，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)的民事主體面臨著兩難境地：一邊是體現(xiàn)意思自治的民事基本法，一邊是公權(quán)力以“擾亂金融秩序”為由限制市民意思自治的刑事基本法。這種概念自身的邏輯缺陷導(dǎo)致了這種兩難的選擇，從而使得民間借貸從產(chǎn)生到運(yùn)行的全過(guò)程都處于一種模糊與不確定的狀態(tài)之中，最終民間借貸在實(shí)踐運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)就不言而喻了。

2.利率條款規(guī)定的缺漏

《合同法》第211條、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，自然人之間的借貸最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）；超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。此法律規(guī)范設(shè)置的初衷是為打擊高利貸。但由于市民社會(huì)私法自治性，導(dǎo)致民事主體之間的借貸并不能為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管。加之我國(guó)對(duì)利率性質(zhì)的片面認(rèn)識(shí)與定位，導(dǎo)致此條法律規(guī)范在我國(guó)封閉的市民社會(huì)環(huán)境下，也不過(guò)成為“毫無(wú)作為行為規(guī)范與裁判規(guī)范之可能性的條文――僵尸法條――而已?！盵5]利率條款的缺漏具體表現(xiàn)在三點(diǎn)。

第一，利率性質(zhì)定位上的片面性。在民間借貸這一法律關(guān)系中，市民主體間天然的財(cái)產(chǎn)占有不平等是借貸得以發(fā)生的根本原因。但在這一財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，民事主體趨利避害的財(cái)產(chǎn)性人格使得財(cái)產(chǎn)的安全與增值成為其首要之考量，作為對(duì)出借人成本風(fēng)險(xiǎn)之補(bǔ)償?shù)睦⒁簿蛻?yīng)運(yùn)而生了。進(jìn)一步講，利息是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人之所有權(quán)、收益權(quán)能的基本展現(xiàn)，即此時(shí)利息只是市民社會(huì)下民事主體基本權(quán)利的邏輯延伸。但隨著近代民法本位的嬗變，社會(huì)本位立法成為民法的邏輯起點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)民法對(duì)社會(huì)公眾福祉予以關(guān)注。所以，民法社會(huì)本位就為政治國(guó)家進(jìn)入市民社會(huì)并保護(hù)市民社會(huì)安全提供了正當(dāng)性理論依據(jù)。具體表現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域，則以“法律父愛主義”的利率立法模式對(duì)民間借貸中雙方當(dāng)事人的意思自治作出矯正?？梢?，民間借貸法律關(guān)系中的利率本身在性質(zhì)上經(jīng)歷了兩次嬗變――由純粹的市民主體基本權(quán)利邏輯之展開，到不僅是雙方當(dāng)事人意思自治的基本體現(xiàn)、也是政治國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具之轉(zhuǎn)變。然而，在我國(guó)當(dāng)下民間借貸利率的法律規(guī)定中，僅僅片面地認(rèn)為超出最高上限的利率不受保護(hù)，僅看到了利率所肩負(fù)的政治國(guó)家之職能，卻未能認(rèn)識(shí)到利率同時(shí)也是民事主體意思自治之體現(xiàn)。

第二，利率機(jī)制作用方式上的局限性。經(jīng)過(guò)上述分析可見，利率的雙重職能實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎螄?guó)家對(duì)市民社會(huì)的干預(yù)，而在具體的民間借貸法律關(guān)系中，這種干預(yù)存在的方式是微觀的。我國(guó)目前規(guī)范民間借貸的利率采取“雙線”、“則”制度，意即中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及資金流通情況制定基準(zhǔn)利率；商業(yè)銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行之規(guī)定可在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)相應(yīng)百分點(diǎn)。所謂“則”，即在利率的適用上進(jìn)行二元化區(qū)分，針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，必須嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行所規(guī)定的同期利率標(biāo)準(zhǔn)，否則屬于高利貸；但對(duì)于民間借貸則允許利率適當(dāng)超出中國(guó)人民銀行所規(guī)定的同期貸款利率而達(dá)到該同期貸款利率四倍，超過(guò)四倍時(shí)才屬于高利貸[6]。

相比我國(guó)靜態(tài)的利率管制機(jī)制，國(guó)外主要有三種利率機(jī)制模式：一是與我國(guó)基本相同，實(shí)行固定利率機(jī)制的美國(guó)；二是適用浮動(dòng)利率機(jī)制，由法官結(jié)合社會(huì)實(shí)踐以自由裁量的德國(guó)、奧地利、英國(guó)等國(guó)；三是可謂對(duì)前述兩種折中處理的立法模式[7]。美國(guó)對(duì)于超過(guò)最高利率上限的處理模式是從民事制裁最終過(guò)渡到刑事打擊，而我國(guó)法律僅規(guī)定超過(guò)四倍利率之后不予保護(hù)；德國(guó)、英國(guó)的浮動(dòng)利率機(jī)制，則充分發(fā)揮了法官造法的功能，更切合實(shí)際?？梢?，我國(guó)對(duì)利率的作用只簡(jiǎn)單地定位于四倍標(biāo)準(zhǔn)，并未考慮到社會(huì)實(shí)際情況的多元性，并且現(xiàn)行立法規(guī)定也并不能解決實(shí)踐中將高額利息部分寫成另外的借款、作為居間費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)的一部分的做法。這樣，利率規(guī)范本身就陷入了非功能的狀態(tài)。

第三，對(duì)超過(guò)法定最高部分利息性質(zhì)定位上的模糊性。目前我國(guó)對(duì)利率的顯性規(guī)定見于《合同法》與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，但由于我國(guó)對(duì)超過(guò)最高限額利息的性質(zhì)并未言明其效力狀態(tài)，使得學(xué)界對(duì)此爭(zhēng)論不斷：如邱興隆認(rèn)為，我國(guó)法律僅表明超過(guò)部分不予保護(hù)，但對(duì)超過(guò)最高上限部分的性質(zhì)并未進(jìn)行明確定性，而按契約自由之理論，利息是當(dāng)事人意思之體現(xiàn)，理應(yīng)受到尊重，同時(shí)這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資源優(yōu)化配置的結(jié)果[6]；也有學(xué)者通過(guò)對(duì)國(guó)外立法例進(jìn)行考察，認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)階段需借鑒國(guó)外立法模式設(shè)置一個(gè)利率上限，作為政治國(guó)家介入的標(biāo)志[8]。因?yàn)闊o(wú)論是古代蘇美爾法律中對(duì)借貸利息的規(guī)定――利率以年為準(zhǔn)，最低15%，最高33%[9]（P26-27），還是當(dāng)代世界各國(guó)及一些地區(qū)關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定[8]，抑或是在我國(guó)歷史上，都曾對(duì)超過(guò)最高利率上限的性質(zhì)進(jìn)行了明確的界定[7]。然而，目前我國(guó)立法不僅模糊，且未言明利率條款之性質(zhì)，這就不僅導(dǎo)致了司法裁判的多元化，而且無(wú)形中更進(jìn)一步促使了民間借貸的畸形發(fā)展。

（二）實(shí)踐運(yùn)行困境

民間借貸之所以在實(shí)踐運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，究其原因來(lái)自于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下制度本身的局限性及巨大利益的刺激與誘惑，當(dāng)然這也是人性之基本表現(xiàn)。當(dāng)巨額利益的誘惑使市民主體的理性人成分不斷地被侵蝕、從而不斷地進(jìn)入市場(chǎng)投機(jī)時(shí)，也導(dǎo)致了民間借貸在運(yùn)行中障礙重重。民間借貸在實(shí)踐運(yùn)行中的制約性因素非常多，而目前影響我國(guó)民間借貸發(fā)展的實(shí)踐性因素主要有兩點(diǎn)。

1.制度的疏漏使部分民事主體被迫性選擇

在民間借貸的運(yùn)行中，目前立法所確定的制度存在諸多疏漏，從宏觀角度可以將其分為兩個(gè)方面，即制度的局限與制度的非合理性。制度的局限表現(xiàn)為壟斷，即我國(guó)目前在金融體制上實(shí)行正規(guī)金融壟斷。在具體的資金運(yùn)行中，正規(guī)金融以維護(hù)利益壟斷和資金安全為出發(fā)點(diǎn)，使資金流動(dòng)傾向于大型企業(yè)，中小企業(yè)為了生存，轉(zhuǎn)而求助資金閑置量較大的民間金融。民間金融此時(shí)難免會(huì)“乘人之?！毙纬筛呃J，一旦資金鏈斷層就會(huì)出現(xiàn)債務(wù)不能履行之風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)法律又規(guī)定，超過(guò)最高額利率上限的部分法律不予保護(hù)，這一系列因素又進(jìn)一步催生了雇傭黑社會(huì)性質(zhì)組織收債。可見，制度的重重弊端使民間借貸的發(fā)展步履維艱。

除此種制度疏漏外，另一個(gè)重要原因就是制度本身設(shè)計(jì)上存在不合理。例如，我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保制度未能準(zhǔn)確反映中小企業(yè)的利益訴求――擔(dān)保成本較融資成本高，這使得中小企業(yè)不能運(yùn)用擔(dān)保機(jī)制獲得發(fā)展所需的資金。

2.系統(tǒng)外因素的沖擊

民間借貸制度作為一項(xiàng)基本的私法制度，不斷受到私法系統(tǒng)外因素的干擾，導(dǎo)致其制度功能的發(fā)揮遭受種種阻礙，這主要表現(xiàn)在用不同的法律規(guī)范去評(píng)判同一性質(zhì)的法律關(guān)系上。如在民間借貸的運(yùn)行中，市場(chǎng)主體受到巨大利益的驅(qū)使而進(jìn)行一些非理性的投資，最終因無(wú)力履行義務(wù)而被以公法訴由追究公法責(zé)任。針對(duì)此種情形，最高人民檢察院、公安部出臺(tái)了《關(guān)于刑事立案監(jiān)督有關(guān)問(wèn)題的規(guī)定（試行）》，要求公權(quán)力對(duì)此嚴(yán)格審查。因?yàn)檫@是市民社會(huì)私法自治性下自己責(zé)任的基本體現(xiàn)――利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不能輕易動(dòng)用公權(quán)力苛處刑罰或者行政處罰，同時(shí)公權(quán)力的運(yùn)行不能因?yàn)槭袌?chǎng)主體帶有權(quán)力的符號(hào)而否認(rèn)平等市民交易關(guān)系中私法行為本身的屬性。

在民間借貸的運(yùn)行中，除了上述消極沖突外，還受到公權(quán)力的積極沖擊。首先必須明確，公權(quán)力是私益的最后保障，公權(quán)的目的就是維護(hù)私權(quán)，是私權(quán)的守夜人，公權(quán)力能動(dòng)地進(jìn)入私法領(lǐng)域?qū)⒃斐伤綑?quán)制度性保障的缺失。在民間借貸的實(shí)踐運(yùn)行中，若公權(quán)力對(duì)民事糾紛法律關(guān)系不嚴(yán)格審查，而以維護(hù)法的秩序、公平、正義等價(jià)值為由對(duì)私域進(jìn)行肆意踐踏，這種公權(quán)力在為秩序、公平、正義而否定私法自治效力的同時(shí)，無(wú)不是在踐踏私法本身所構(gòu)建的社會(huì)正義。“吳英案”對(duì)民間借貸的規(guī)范化運(yùn)行提出了拷問(wèn)，巨額的利益誘惑之后，不僅僅是對(duì)正向制度疏漏的思考，還應(yīng)當(dāng)理性地思索市民社會(huì)中的非理本身的合理性（高額利益回報(bào)的誘惑），不能讓市場(chǎng)主體中的一方去為雙方的錯(cuò)誤“買單”，否則將是對(duì)市民社會(huì)自己責(zé)任原則的最大諷刺，也是對(duì)契約自由精神的徹底否定。

綜上，民間借貸之所以在運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻頻，可以將這一原因回歸至民法最初制度架構(gòu)的邏輯起點(diǎn)上――市民社會(huì)與政治國(guó)家的關(guān)系。兩者在民間借貸這一財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值的制度中介入的“度”，成為影響民間借貸發(fā)展的根本原因。因此，無(wú)論理論研究上的桎梏還是實(shí)踐運(yùn)行中的困境，都是市民社會(huì)與政治國(guó)家互相博弈的表現(xiàn)。

二、民間借貸規(guī)范化運(yùn)行對(duì)策建構(gòu)

自由喚醒民事主體的意思自治時(shí)，秩序卻“敲打著”民事主體的行為選擇；效率激起民事主體趨利的熱情時(shí)，正義卻拷問(wèn)著民事主體的良知。民間借貸在自由與秩序、效率與正義的矛盾中彰顯其獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)融通之魅力，但也顯現(xiàn)出非理性的風(fēng)險(xiǎn)與誘惑。在民間借貸問(wèn)題上，“放”或“不放”爭(zhēng)議的焦點(diǎn)有兩方面。第一，利益能否被均分。一旦民間借貸被“松綁”，意味著銀行壟斷利益的格局被打破，這也是目前民間借貸能否被放開的決定性因素。對(duì)此，馬克思的哲學(xué)觀、國(guó)家觀已經(jīng)給出了明確的答案――國(guó)家是階級(jí)統(tǒng)治的工具，所以利益的占有當(dāng)然成為首要。第二，市民社會(huì)是否會(huì)對(duì)政治國(guó)家的安定產(chǎn)生威脅。民事主體趨利避害的財(cái)產(chǎn)性人格使得以自身利益最大化為權(quán)利的目的，在權(quán)利實(shí)現(xiàn)其目的性的同時(shí)盲目性必然開始泛濫，而利益誘惑的幾何倍數(shù)越大，造成的危害后果就會(huì)越大。所以，從理論上來(lái)講，市民社會(huì)會(huì)對(duì)政治國(guó)家造成沖擊，但這種沖擊從實(shí)踐的角度而言是概然。因?yàn)檎螄?guó)家設(shè)定民間借貸的利率上限后，一旦發(fā)現(xiàn)市民社會(huì)中民事主體的借貸行為有逾越此限者，則直接認(rèn)定其危害政治國(guó)家的安定。

通過(guò)上述分析不難發(fā)現(xiàn)，這將產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題、兩種態(tài)勢(shì)。所謂一個(gè)問(wèn)題，即對(duì)民間借貸國(guó)家基本上以壓制為主，但現(xiàn)實(shí)中民間借貸卻大量存在，政治國(guó)家并不能對(duì)其有效監(jiān)管，如何處理這一問(wèn)題是民間借貸規(guī)范化運(yùn)行的關(guān)鍵。所謂兩種態(tài)勢(shì)是，其一是在私法和公法范疇中，相對(duì)性設(shè)置了民間借貸與非法吸收公眾存款罪兩種法律制度，但這兩種制度的概念架構(gòu)基本相同，導(dǎo)致區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款罪時(shí)陷入一個(gè)“度”的權(quán)衡上，而目前司法解釋所確立的這個(gè)“度”本身的合理性有待考證，所以在處理民間借貸案件上也就具有隨意性的特征，最終形成了變相壓制民間借貸的態(tài)勢(shì)。其二是對(duì)于民間借貸本身的規(guī)制，我國(guó)目前將其分為三段來(lái)處理，即對(duì)民間借貸本身法律規(guī)定其合法有效；對(duì)于民間借貸衍生的高利貸及變相的高利貸采取不予法律保護(hù)的觀點(diǎn)，但并未言明其具體的效力狀態(tài)；對(duì)于民間借貸誘發(fā)的洗錢、黑社會(huì)活動(dòng)等犯罪采取刑事公法打擊，這就使民間借貸又處于不確定的態(tài)勢(shì)中。

簡(jiǎn)言之，問(wèn)題的核心是在民間借貸領(lǐng)域中，是只維護(hù)政治國(guó)家的利益，還是既要維護(hù)政治國(guó)家的利益，也要兼顧市民社會(huì)的利益。合理的做法應(yīng)該是兩者兼顧，在規(guī)制民間借貸時(shí)以市民社會(huì)的私法自治性和政治國(guó)家的有限介入相結(jié)合為制度設(shè)計(jì)的邏輯出發(fā)點(diǎn)，兩者都要有所體現(xiàn)。

（一）市民社會(huì)私法自治性的發(fā)揮

中小企業(yè)以及自然人對(duì)資本的需求，是目前解決民間借貸運(yùn)行桎梏必須正視的問(wèn)題，不能僅僅通過(guò)否定其效力來(lái)解決。在解決中小企業(yè)以及自然人在市民社會(huì)下的資本融通問(wèn)題時(shí)，不僅需要運(yùn)用正規(guī)金融的效用，也應(yīng)充分發(fā)揮市民社會(huì)的私法自治性，從而達(dá)到規(guī)制民間借貸的目的。

1.完善制度設(shè)計(jì)及法律體系之間的銜接

從現(xiàn)行立法來(lái)看，二元化立法導(dǎo)致民間借貸中有關(guān)司法解釋、批復(fù)等矛盾重重――不能為民間借貸的良性發(fā)展提供規(guī)范化依據(jù)[10]。因此，需打破這種二元制立法，不斷地健全和完善相關(guān)法律制度。

篇6

寫借條要注意什么：

借貸手續(xù)要全

債務(wù)人和債權(quán)人關(guān)系再好，借錢時(shí)也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險(xiǎn)。法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借條，無(wú)書面借條的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，沒有證據(jù)的請(qǐng)求，將承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在借貸時(shí)，借款人應(yīng)主動(dòng)寫出書面借條，出借人也應(yīng)提醒對(duì)方寫出借條，如遇特殊情況，當(dāng)場(chǎng)無(wú)法定出借條的，應(yīng)有第三人作證，事后補(bǔ)上借條。還款時(shí)還款人要注意收回借條，或共同銷毀借條。如果出借人聲稱借條丟失或損壞，還款人應(yīng)要求出借人出具收據(jù)，還款人應(yīng)妥善保存收據(jù)。

身份問(wèn)題

有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。當(dāng)債權(quán)人索款時(shí)則以不是本人筆跡為由，拒絕償還。如借條為打印稿，在借款人署名欄最好要求由借款人簽名、蓋章、按手印。

其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對(duì)債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權(quán)人在日后的訴訟中，將不得不面對(duì)公司或企業(yè)與借款人之間的相互推諉，從而為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)麻煩。

最后值得一提的是，你在借款給你的朋友時(shí)，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。所以借條必須由債務(wù)人本人填寫。

妥善保管借條。要特別注意防止借條被盜、丟失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物接觸。同時(shí)，最好復(fù)印幾份，在以后催款時(shí)，可先向借款人出具復(fù)印件，以確保原件的安全。

語(yǔ)言問(wèn)題

打借條時(shí)不要使用多音、多義字。我國(guó)的文化博大精深，許多漢字存在一字多音，一字多解的現(xiàn)象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬(wàn)元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬(wàn)元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬(wàn)元。

利息問(wèn)題

利率要合乎規(guī)定。民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。否則，超過(guò)部分的利息不受保護(hù)。

借貸分為有息借貸和無(wú)息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。《合同法》規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息時(shí)，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。目前，國(guó)家規(guī)定民間借貸款利率最多為銀行同類貸款利率的4倍。高利貸的利率不受國(guó)家保護(hù)。

可以約定利息，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會(huì)支持。如果沒有約定利息，根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個(gè)人借款如果沒有約定利息，就視為沒有利息。欠條，沒有約定的，也是沒有利息，但是過(guò)了還款日，沒有還的，到時(shí)可以要求按銀行利息計(jì)算利息。

時(shí)間問(wèn)題

在民間借貸中，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書寫時(shí)間。

還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間?，F(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見的表述為一定時(shí)間后還款，如一年后還款。一年后從字面上來(lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。因此，在約定還款時(shí)間時(shí)，最好將其明確到年月日。

借條形成時(shí)間通常是債務(wù)人書寫欠條的時(shí)間。這一時(shí)間的約定也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。實(shí)踐中，債務(wù)人往往有意或無(wú)意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務(wù)人僅寫明6月25日。盡管在書寫借條時(shí)這一時(shí)間對(duì)債權(quán)人債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過(guò)境遷，難免會(huì)對(duì)借條的形成時(shí)間產(chǎn)生爭(zhēng)議。而借條形成時(shí)間的不明確則可能導(dǎo)致訴訟時(shí)效難以計(jì)算。債權(quán)人可能不得不面對(duì)借條是否已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的法律問(wèn)題。盡管文書的形成時(shí)間有可能通過(guò)物證鑒定來(lái)確定，但這樣做也并非絕對(duì)可靠，而且將增大當(dāng)事人的費(fèi)用支出。

沒有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí)要求歸還。

催款問(wèn)題

要及時(shí)催款。向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。借貸期滿后，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)要求債務(wù)人歸還借款，不能礙于情面或其他原因不及時(shí)催款。如債務(wù)人一時(shí)無(wú)法歸還，出借人可在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃或催要證明等，這樣訴訟時(shí)效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計(jì)算。如債務(wù)人仍不按期履約或外逃，債權(quán)人應(yīng)在借款期滿后的2年內(nèi)向法院提起訴訟，進(jìn)行依法催收，否則就視為放棄債權(quán)，法律不予保護(hù)。

借貸保證準(zhǔn)備

這并非必要條件。出借人要注意了解借款人的償還能力。對(duì)于數(shù)額較大或有風(fēng)險(xiǎn)的借貸，可要求借款人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押，或找有一經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人作擔(dān)保人。另外，如果借貸雙方?jīng)]有征得擔(dān)保人同意，對(duì)還款期限或利率重新約定的，擔(dān)保人不再承擔(dān)保證責(zé)任。抵押和擔(dān)保都有應(yīng)簽訂書面協(xié)議。

還錢索回借條

還錢時(shí)要當(dāng)場(chǎng)索回借條。若對(duì)方將借條遺失或一時(shí)找不到，則應(yīng)讓對(duì)方當(dāng)場(chǎng)寫下收據(jù)。

另附

對(duì)于法律方面的問(wèn)題，從來(lái)都是防范第一，補(bǔ)救第二。除了寫借條要注意寫明借款人，借款的日期，還款的日期，借款人簽字，借款的數(shù)額，借款的原因等，大寫數(shù)字，千萬(wàn)不要有差錯(cuò)，另外還需要注意以下五點(diǎn)：

1、最好附帶在借條中體現(xiàn)出借人和借款人的身份證號(hào)碼，這樣可以避免不必要的糾紛。

2、借款人簽名的時(shí)候，出借人必須親眼看其簽名，防止借款人用其他人來(lái)簽名，最后拒絕承認(rèn)借條。

3、借條的書寫人必須是借款人，而不是出借人，否則借款人會(huì)以內(nèi)容非其原文抗辯。

篇7

一、湘西州民間借貸特點(diǎn)分析

(一)層次多樣,特點(diǎn)分明。通過(guò)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn),湘西州民間借貸大致有三個(gè)層次。一是“安全型”:主要用于親友之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資金互助,體現(xiàn)的是一種團(tuán)結(jié)互助關(guān)系,用以解決親戚、朋友遇到的生產(chǎn)生活及經(jīng)營(yíng)上的困難,一般不收利息,期限長(zhǎng)短不一。二是“穩(wěn)妥型”:體現(xiàn)一種長(zhǎng)期投資關(guān)系。一般表現(xiàn)為親戚、朋友合作做生意,卻又缺乏時(shí)間管理,便以長(zhǎng)期借款方式借出資金,收取適當(dāng)利息,利率略高于市場(chǎng)利率,在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中較為活躍。三是“投機(jī)型”:一般用于短期回報(bào)較高的行業(yè),如采礦、房地產(chǎn)等,投機(jī)氛圍濃厚,風(fēng)險(xiǎn)較高,容易誘發(fā)高利貸和非法集資等行為風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

(二)手續(xù)簡(jiǎn)便,到位及時(shí)。從資金來(lái)源看,民間借貸的主體一般為親友和關(guān)系緊密的客戶,相互間比較了解,因此操作起來(lái)手續(xù)比較簡(jiǎn)便,一般只需寫張借條,注明期限利率。據(jù)監(jiān)測(cè)顯示:合同文本本季為575筆,比年初增加500筆;借據(jù)本季為1463筆,比年初減少52筆。本年信用借款余額為1103萬(wàn)元,同比增加548萬(wàn)元;抵押、質(zhì)押、擔(dān)保余額為935萬(wàn)元,比年初減少100萬(wàn)元?？梢?民間借貸的這種操作方式適應(yīng)了民間資金需求“短、快”的特點(diǎn),客戶為了不誤農(nóng)時(shí)或商機(jī),一般首選民間借貸,以解決當(dāng)務(wù)之急。

(三)用途廣泛,重點(diǎn)突出。本地區(qū)民間借貸的用途比較廣泛,據(jù)監(jiān)測(cè):用于農(nóng)業(yè)104萬(wàn)元,比年初增加42萬(wàn)元;房地產(chǎn)業(yè)1070萬(wàn)元,比年初增加127萬(wàn)元;工業(yè)制造294萬(wàn)元,比年初增加3萬(wàn)元。個(gè)人借貸主要用于購(gòu)置住房、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、教育、人情等,企業(yè)借貸用于購(gòu)買原材料、維持日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)等。

(四)利率偏高,期限靈活。本地區(qū)民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定,與雙方的關(guān)系親密程度及借款用途和期限有關(guān)。親朋好友互幫互助,多不需支付利息,體現(xiàn)為人情關(guān)系;生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性融資一般要支付利息,但利率有高有低,彈性空間較大,月息在10‰-40‰之間,且期限越長(zhǎng)利率越高。融資期限比較靈活,有長(zhǎng)有短,這主要根據(jù)借款的用途及借款人的還款能力而定。從監(jiān)測(cè)情況看,民間借貸期限一般為3-6個(gè)月,說(shuō)明短期借貸有所增加,期限有所縮短。借出資金投向房地產(chǎn)業(yè),占民間借貸總額的75.97%。民間融資利率的確定一般在法定利率水平的基礎(chǔ)上上浮1.5倍左右,借貸期限為一年的,年利率一般在9%-15%之間。

二、民間借貸活躍的原因分析

(一)金融抑制是民間借貸滋生的土壤。通過(guò)監(jiān)測(cè),我們認(rèn)為民間借貸與正規(guī)金融支持不足呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。一是金融機(jī)構(gòu)自然“減員”。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體存在一定的自然、經(jīng)濟(jì)及制度屬性,這些地方的交易成本顯著高于城市金融,規(guī)模效益顯著低于城市金融,導(dǎo)致的盈利能力下降。農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效性,使金融機(jī)構(gòu)紛紛退出市場(chǎng)。如,2003年以來(lái),湘西州四家國(guó)有商業(yè)銀行共撤并縣及以下機(jī)構(gòu)38個(gè),農(nóng)村信用社在撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以來(lái)總數(shù)也比2003年減少25個(gè)。二是商業(yè)銀行貸款動(dòng)力不足?，F(xiàn)有縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)集中在省級(jí)機(jī)構(gòu),而違約責(zé)任卻要基層行承擔(dān),責(zé)權(quán)利極不對(duì)稱,使得基層行缺乏貸款原動(dòng)力。三是金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過(guò)高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)和正規(guī)的財(cái)務(wù)管理,目前很少能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸支持。四是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足。如當(dāng)企業(yè)提出愿意以產(chǎn)品質(zhì)押、原材料采購(gòu)質(zhì)押等擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款,這種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的貸款形式,銀行卻無(wú)法提供與之相匹配的貸款品種。這樣,一方面是中小企業(yè)資金剛性需求,另一方面是金融機(jī)構(gòu)貸款動(dòng)力不足、門檻過(guò)高等特性抑制,客觀上為民間借貸滋生蔓延提供了土壤。

(二)投資渠道狹窄是民間借貸興起的潛在動(dòng)力。近年來(lái),湘西州儲(chǔ)蓄存款保持兩位數(shù)增長(zhǎng),但現(xiàn)有投資渠道狹窄。多數(shù)居民不具備投資股票的條件,縣市以下國(guó)債發(fā)行量少,農(nóng)村基本不發(fā)行。多數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)偏好、手頭有較多盈余的富裕居民,在市場(chǎng)供需兩種力量的推動(dòng)下,通過(guò)發(fā)放高利率的民間借貸以謀取較高利益回報(bào)。民間資本的趨利性使他們?cè)谕顿Y股市專業(yè)知識(shí)缺乏、信息不對(duì)稱等一系列制約條件下,更多地選擇具有一定道德約束和信用了解基礎(chǔ)的民間借貸。

(三)交易成本低與隱性擔(dān)保是民間借貸發(fā)展的基本保障。民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動(dòng)中比較注重親情、個(gè)人品質(zhì)和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規(guī)則,借貸成本低,信息較對(duì)稱,大多數(shù)借款都能夠及時(shí)還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機(jī)制。

三、中小企業(yè)融資與民間借貸

據(jù)人行湘西州中支調(diào)查,2009年初,全州3851家中小企業(yè)流動(dòng)資金缺口達(dá)60億元。而同期,全州中小企業(yè)貸款僅增加10.02億元,供需缺口多達(dá)50億元。即銀行貸款僅滿足中小企業(yè)16.67%的融資需求,大部分通過(guò)民間借貸等融資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。從調(diào)查和監(jiān)測(cè)情況看,目前,全州各縣市均不同程度地存在著民間借貸行為,據(jù)各縣排查統(tǒng)計(jì),全州民間借貸逐年遞增。2009年,監(jiān)測(cè)點(diǎn)民間借貸發(fā)生額2038萬(wàn)元,比年初增加343萬(wàn)元。其中10戶中小企業(yè)民間借貸發(fā)生額1626萬(wàn)元,個(gè)人借貸發(fā)生額411萬(wàn)元,自有資金率46.62萬(wàn)元,比年初增加0.02%。借貸主體有城鎮(zhèn)居民、下崗職工、小型個(gè)體私營(yíng)企業(yè)等。借貸的用途主要是用于建房、醫(yī)療、教育、婚喪嫁娶、生活消費(fèi)及個(gè)體私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的臨時(shí)性周轉(zhuǎn),也有少數(shù)以贏利為目的的借貸。65%的監(jiān)測(cè)企業(yè)都表示融資為“購(gòu)買原材料”。從借貸方式上看,絕大部分為信用借貸。

四、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響

(一)比較優(yōu)勢(shì):民間借貸的積極影響

1、民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境。中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸往往是資金不足,而這種情況又很難通過(guò)正規(guī)金融渠道得到緩解,也很難通過(guò)擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)得到滿足。據(jù)調(diào)查:10戶監(jiān)測(cè)企業(yè)2008-2009年通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲得的融資幾乎沒有。主要原因:一是存在附加限制。銀行為控制信貸風(fēng)險(xiǎn),要求非公有制擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須支付一定貸款擔(dān)保金,擔(dān)保比例從1:3到1:8不等。許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于實(shí)力不足,變相將保證金轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)負(fù)擔(dān),加劇了企業(yè)融資難度。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,可擔(dān)保資金不足。為控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不得超過(guò)自身實(shí)收資本的10%,以湘西州2.55億擔(dān)保資金測(cè)算,最多只能為中小企業(yè)擔(dān)保16.61億元貸款,遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的需求。民間借貸則為一些求貸不能的中小企業(yè)解了燃眉之急。從某種意義上說(shuō),民間借貸填補(bǔ)了正規(guī)金融的缺陷,拓寬了企業(yè)的融資渠道。

2、民間借貸有助于提高中小企業(yè)的信用意識(shí)。在民間借貸市場(chǎng)上存在一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制,借貸雙方存在信用關(guān)系的同時(shí),更是處在社會(huì)聯(lián)系中,這種社會(huì)聯(lián)系就是一種無(wú)形的資源,會(huì)給雙方帶來(lái)精神或者物質(zhì)收益。因此,通過(guò)民間借貸融資的中小企業(yè)會(huì)更積極關(guān)注自身的信譽(yù),樹立誠(chéng)信意思,以圖謀長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3、民間借貸提高了資金使用效率。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資行為,由于地緣、人緣等原因,在一定程度上可以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,貸款人對(duì)借款人的資金用途和所投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)有比較全面、深入的了解,因而有利于其作出正確的融資決策,并對(duì)借款人在資金使用上予適時(shí)關(guān)注。對(duì)借款人來(lái)說(shuō),民間借貸強(qiáng)化了信用約束,促使借款人合理和高效率地使用資金。

(二)內(nèi)在缺陷:民間借貸的消極影響

1、民間借貸增加了企業(yè)的融資成本。大多數(shù)民間借貸的利率高于官方利率,甚至不乏高利貸,這勢(shì)必增加了企業(yè)的成本支出,使原本就實(shí)力不強(qiáng)的中小企業(yè)承擔(dān)過(guò)高的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

2、民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。民間借貸與銀行信貸相結(jié)合,容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況,從而做出錯(cuò)誤決策。例如銀行貸款到期,企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時(shí)在短期內(nèi)又申請(qǐng)新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文,企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過(guò)程中,一旦經(jīng)營(yíng)失誤,就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)之中。

3、民間借貸影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果。民間借貸具有逐利性,同時(shí),又有自發(fā)性、盲目性和不可控性。因此,大部分民間資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。如,湘西州的礦產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等行業(yè),而這些行業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策不匹配,容易降低國(guó)家宏觀調(diào)控效果。此外,由于民間資金未納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)范疇,金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門不能及時(shí)掌握其流向和流量,容易影響國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷,造成決策上的偏差。

五、政策建議

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式,既有其積極的一面,也有其消極的一面。我們應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo),興 “利”避“害”,為我所用。

(一)加快政策立法。一是建議盡早出臺(tái)《放貸人條例》或《民間借貸條例》等規(guī)范民間借貸發(fā)展的法律法規(guī),明確從事民間借貸的范圍和準(zhǔn)入條件,對(duì)民間借貸利率水平、資金用途、借貸合同等進(jìn)行規(guī)范,使其浮出“水面”,推動(dòng)民間借貸規(guī)范、有序發(fā)展。二是在監(jiān)測(cè)體系建設(shè)的基礎(chǔ)上,逐步通過(guò)立法形式,建立自我申報(bào)和納稅制度,使民間借貸納入正常稅收管理渠道。

(二)改善金融服務(wù)。民間借貸的活躍在一定程度上反映了金融服務(wù)不足的問(wèn)題。例如:中小企業(yè)融資難、民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)難以享有充分的信貸服務(wù);欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行信貸壓縮、信貸程序繁瑣等問(wèn)題,使得銀行資金流向民間借貸。因此,要大力改進(jìn)金融服務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如,開辦委托貸款、信托貸款,引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng),以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間。

(三)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。一是建立和完善民間借貸監(jiān)測(cè)體系, 加強(qiáng)對(duì)民間融資情況的監(jiān)測(cè)。定期采集民間借貸活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù),對(duì)民間借貸的資金來(lái)源、資金投向、利率變動(dòng)、區(qū)域分布情況等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè),及時(shí)掌握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向,并加以正確引導(dǎo)。二是強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)教育。如,通過(guò)信用知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)等活動(dòng),使廣大民眾了解相關(guān)的政策、法規(guī),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,自覺抵制高息集資,減少操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四)搭建信息機(jī)制。充分利用人民銀行的征信系統(tǒng),進(jìn)一步完善中小企業(yè)信息共享機(jī)制。一是加大聯(lián)合征信的工作力度,為銀行審貸提供必要的依據(jù)。二是建立規(guī)范統(tǒng)一的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng),開展信用評(píng)估。

篇8

最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

認(rèn)定為高利貸的部分，債務(wù)人對(duì)屬于高利貸的部分可以不還，債權(quán)人因此提起的還款請(qǐng)求也不受法律保護(hù)，但是本金和合理的利息是要償還的。所以，不是全部不用還了，法定范圍內(nèi)的還是要還的。高利貸受法律保護(hù)的范圍：本金。

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篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

我國(guó)的民間借貸擁有著非常悠久的歷史，建房住房，經(jīng)營(yíng)生意，投資生產(chǎn)，許多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的民間融資行為就從未沒有間斷過(guò)。近年來(lái)隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模和發(fā)展方式也逐漸壯大和豐富，各種經(jīng)濟(jì)成分不斷上升以及在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融體系改革的不斷深入，民間借貸的形式越發(fā)活躍，多樣的融資的范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。

1.民間貸款會(huì)繼續(xù)增加

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)， 2007年底，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，農(nóng)村家庭只有全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款203.8億元人民幣，聯(lián)保農(nóng)戶貸款達(dá)135.1億人民幣。農(nóng)民獲得貸款達(dá)到了7742萬(wàn)，占農(nóng)村家庭總數(shù)的32.6%，占有合理的需求和符合貸款條件的農(nóng)民人數(shù)的近60%，受益農(nóng)民超過(guò)300萬(wàn)，農(nóng)村巨大的需求金融是顯而易見的。

2.民間借貸類型的多元化

第一種，口頭協(xié)議類型。這種情況下，大部分的親戚和朋友，同事，鄰居和其他熟人，完全依靠自己的感受和信用行為，沒有任何手續(xù)。第二種，是簡(jiǎn)單的遵從。這種借款是較常見的一種，雙方只是履行手續(xù)，大多是單獨(dú)一張借條或一個(gè)中間占營(yíng)業(yè)額的證明。貸款期限或長(zhǎng)或短，貸款利率或高或低，取決于兩家關(guān)系的深度或者借貸雙發(fā)的關(guān)系好壞。第三，高利貸的類型。高利貸信貸是最古老的信貸形態(tài)，是通過(guò)貸放貨幣或?qū)嵨镆允杖「哳~利息為目的的一種信用關(guān)系。一般，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

3.民間借貸的服務(wù)對(duì)象相對(duì)比較是復(fù)雜的，但主要是城鎮(zhèn)及農(nóng)村的個(gè)體工商戶，私營(yíng)小企業(yè)主

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對(duì)象相對(duì)比較復(fù)雜，包括所有的農(nóng)村居民，城鎮(zhèn)居民，居委會(huì)，部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，街道小廠，以及個(gè)體工商戶，私營(yíng)小企業(yè)主等，但主要是個(gè)體工商戶，私人小企業(yè)主。

4.民間借貸的借款的用途廣泛，但主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

農(nóng)村民間借貸用涂廣泛，包括發(fā)展居民個(gè)人消費(fèi)、孩子的教育經(jīng)費(fèi)、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、蓋房建屋、婚喪嫁娶、實(shí)體投資、企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)、生病的醫(yī)藥費(fèi)、企業(yè)的流動(dòng)資金以及諸多互濟(jì)幫困的資金融通行為。但主要的借款還是用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。

5.民間借貸的借貸信用相對(duì)簡(jiǎn)單

我國(guó)農(nóng)村的民間借貸程序一般都是很容易的。主要由借款人向貸款人寫借條簽名或者蓋章，然后由擔(dān)保人簽署，以獲得必要的資金，民間信貸的時(shí)效性和實(shí)用性都是比較強(qiáng)的，相比其他金融機(jī)構(gòu)的信用貸款的信貸管理系統(tǒng)貸款操作程序就要簡(jiǎn)單得多。這也是農(nóng)村民間借貸在我國(guó)如此發(fā)展迅猛的原因之一。

6.民間借貸期限較短，利率較高

我國(guó)民間貸款的期限的一般為2～8個(gè)月。一般最長(zhǎng)不超過(guò)1年，當(dāng)然也有5年，10年，20年的借貸關(guān)系，只是很少見。利率一般較高，具有一定的高利貸性質(zhì)。

二、規(guī)范農(nóng)村民間借貸的有效對(duì)策

1.應(yīng)帶適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入政策，加大政策支持力度，拓寬融資渠道，金融機(jī)構(gòu)

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定農(nóng)村財(cái)政政策，依靠執(zhí)法和政策指導(dǎo)，逐步推動(dòng)建立農(nóng)村借貸的穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。應(yīng)充分重視擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源的流動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的財(cái)政激勵(lì)需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整措施的出臺(tái)，財(cái)政補(bǔ)貼，擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠，金融支持的作用。凡是“三農(nóng)”貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)，你可以享受的稅收優(yōu)惠政策，降低法定存款準(zhǔn)備金率，??業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等政策，以建立積極的激勵(lì)措施。制度約束和政策引導(dǎo)，市場(chǎng)失靈會(huì)得到更好的糾正金融資源外流的趨勢(shì)將有所緩解，并在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的供給和需求可以是雙向的優(yōu)化。

2.要積極倡導(dǎo)農(nóng)村合理的消費(fèi)觀念

我們應(yīng)該要樹立正確的農(nóng)民的消費(fèi)。農(nóng)村存在不同程度封建思想的不良生活習(xí)慣和習(xí)俗，某些村民過(guò)度追求婚禮和葬禮的排場(chǎng)，以至規(guī)模過(guò)大，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。同時(shí)，一些地方在農(nóng)村地區(qū)的賭博，封建迷信活動(dòng)也更加嚴(yán)重。因此，建議在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的實(shí)踐中，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)主義精神文明建設(shè)，加強(qiáng)文化建設(shè)，凈化農(nóng)村社會(huì)氛圍，倡導(dǎo)新農(nóng)村婚姻，奉行簡(jiǎn)單的葬禮，杜絕封建迷信活動(dòng)，不賭博行為，引導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展生產(chǎn)積極勞動(dòng)，在資金有限的情況下，完成最大利益的實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)增加自己的收入，在致富的道路上前進(jìn)了大步前進(jìn)，早日實(shí)現(xiàn)我國(guó)共同富裕和社會(huì)主義的奮斗目標(biāo)。

3.通過(guò)立法來(lái)規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)金融監(jiān)管

政府應(yīng)該為我國(guó)特色的民間借貸，參照“合同法”，建立適合其發(fā)展管理的有關(guān)規(guī)定，從法律上認(rèn)可和規(guī)范民間借貸活動(dòng)。建議，以制定和實(shí)行“民間借貸法”的方式，其形式，對(duì)象，原則，以法律規(guī)定的形式確定，讓它為保護(hù)借貸雙方的合法的權(quán)利和利益的法律，和引導(dǎo)民間借貸規(guī)范，安全，誠(chéng)信，健康發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

4.建立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度

雖然中國(guó)沒有建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際隱含的擔(dān)保已經(jīng)由國(guó)家承擔(dān)。由國(guó)家承擔(dān)的背景下，金融市場(chǎng)的逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度的日益多樣化，過(guò)時(shí)的隱含擔(dān)保。建立存款保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。先由農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，探索建立存款保險(xiǎn)制度，在農(nóng)村地區(qū)。在農(nóng)村地區(qū)的存款保險(xiǎn)制度不僅是保護(hù)農(nóng)業(yè)存款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是私人銀行的先決條件。

5.加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)放信用貸款

信貸供應(yīng)和信貸市場(chǎng)的需求，成功的交易依賴于供應(yīng)和需求雙方信息對(duì)稱的程度。較高的信息不對(duì)稱，勢(shì)必會(huì)增加信貸交易成本，因此，信息對(duì)稱的程度決定市場(chǎng)規(guī)模的重要因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為許多小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)了大量的農(nóng)村中小型企業(yè)，數(shù)量龐大，地域高度分散，最缺乏抵押品的借款人。這就決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱的城市金融市場(chǎng)更加突出。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏榮靜.關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2011（12）：37―42

篇10

摘 要 民間借貸在農(nóng)村廣泛存在，作為一種傳統(tǒng)的民間融資方式，彌補(bǔ)了我國(guó)正規(guī)金融遺留下的市場(chǎng)空缺，但同時(shí)也帶來(lái)了負(fù)面的影響。本文所討論的農(nóng)村民間借貸的范圍比較小，主要是農(nóng)村公民之間的借貸，在一定意義上是老百姓自助互助的一種形式。本文主要分析了在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村民間借貸存在的原因，并歸納了其存在的問(wèn)題，對(duì)民間借貸合法化的趨勢(shì)作了評(píng)論。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 民間借貸 銀行

北大學(xué)者王曙光曾將民間借貸分為三部分：第一個(gè)是白色部分，既合理又合法的部分；第二個(gè)是灰色的部分，合理但是法律認(rèn)為是不合法的；第三部分是既不合理又不合法的，稱作黑色的部分。這幾個(gè)部分互相會(huì)有交叉①。筆者所探討的是其中的白色和灰色部分。

一、農(nóng)村中民間借貸為何存在

據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金做的統(tǒng)計(jì)，民間金融市場(chǎng)的借貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)溫鐵軍教授的抽樣調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%。民間借貸今日存在的事實(shí)在一定程度上說(shuō)明現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)還不能滿足農(nóng)民需要，然而在政府出臺(tái)政策大力扶持農(nóng)村小額貸款的背景下，我們不禁要問(wèn)農(nóng)民貸款為什么依然難，民間借貸為何依然存在？筆者認(rèn)為原因有如下幾點(diǎn)：

1．農(nóng)村貸款需求與金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)之間存在矛盾

農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然以家庭為單位，而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)多數(shù)也呈現(xiàn)出資本少、規(guī)模小的特點(diǎn)，農(nóng)戶資金需求多產(chǎn)生于教育醫(yī)療、蓋房娶親、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，這便決定了農(nóng)戶貸款規(guī)模小、期限短；而銀行和農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行難以把握客戶實(shí)際情況，特別是農(nóng)戶的年收入情況很難確定，在放貸以后對(duì)貸款戶的貸款使用情況更無(wú)能力跟蹤調(diào)查，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)很大。而銀行是以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)，企業(yè)的本質(zhì)是追求利潤(rùn)最大化，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性銀行越來(lái)越注重效益，而農(nóng)村小額貸款無(wú)利可圖，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，這與商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)產(chǎn)生了嚴(yán)重錯(cuò)位和矛盾。

2．農(nóng)村資金需求突發(fā)性與銀行貸款周期之間存在矛盾

農(nóng)村社會(huì)往往是以家庭為中心而形成對(duì)資金的需求，而需求本身往往沒有明確的規(guī)律，如患病、遭受自然損失、個(gè)體經(jīng)營(yíng)臨時(shí)資金不足，具有很強(qiáng)的突發(fā)性、季節(jié)性、短期性。但銀行貸款手續(xù)繁雜、審查周期漫長(zhǎng)、貸款條件嚴(yán)格，有時(shí)難以及時(shí)滿足農(nóng)戶的資金需求。在這種情況下，農(nóng)民必然向民間借貸尋求幫助，選擇通過(guò)各種人際關(guān)系來(lái)籌得所需資金。

3．民間借貸相對(duì)銀行借貸在某些方面具有一定的優(yōu)勢(shì)

民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，信息相對(duì)對(duì)稱，放貸人對(duì)借貸人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、道德人品認(rèn)識(shí)比較準(zhǔn)確，這極大減少了逆向選擇的發(fā)生；并且在借款后，債權(quán)人能夠利用社會(huì)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行隨時(shí)的監(jiān)督，這又降低了借貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸沒有繁瑣的手續(xù)，相對(duì)銀行貸款方便、快捷。目前農(nóng)村民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、熟人之間，無(wú)需抵押擔(dān)保，大部分憑一張借據(jù)即可完成借款手續(xù)，借貸雙方關(guān)系緊密、信任度較高的，則可單憑口頭約定，資金一般隨時(shí)到賬，比之于銀行貸款效率更高。民間借貸憑借自身的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。

4．存款利率下調(diào)，利益驅(qū)使資金轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域

農(nóng)村多有存錢防災(zāi)的習(xí)慣，一般富裕的農(nóng)村家庭都有存款，出于安全性考慮一般家庭會(huì)選擇儲(chǔ)存于銀行，但近兩年存款利率連續(xù)下調(diào)，存款收益減少，加之物價(jià)上漲迅速，銀行對(duì)農(nóng)民存款的吸引力降低。而民間借貸的利率，普遍高于銀行利率，資金在利益驅(qū)使下會(huì)進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。

從以上分析可以看出，農(nóng)村民間信貸存在有其內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)根源和社會(huì)根源，在一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求問(wèn)題，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，其存在有利于金融體制改革和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

二、民間借貸的負(fù)面影響

雖然民間借貸自身具有很多優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期存在的現(xiàn)實(shí)也說(shuō)明了其具有合理性，但是任何事物都具有兩面性，民間借貸的負(fù)面影響也不可忽視。

1．容易引發(fā)糾紛

近年來(lái)農(nóng)民生活水平有了很大提高，用于消費(fèi)的民間借貸逐漸減少，經(jīng)營(yíng)性借貸的比重增大，民間借貸盈利性越來(lái)越強(qiáng)，由此造成借貸當(dāng)事人的關(guān)系越來(lái)越疏遠(yuǎn)，彼此間的了解甚少；而民間借貸多以口頭形式為主，手續(xù)不規(guī)范，一旦債務(wù)人違約，無(wú)力償還或惡意逃債，債權(quán)人無(wú)法通過(guò)正當(dāng)?shù)姆删S護(hù)自己權(quán)益。一旦鬧上法庭，由于當(dāng)事人證據(jù)保全意思淡薄，舉證能力差，事實(shí)很難查明，另外，繁復(fù)的訴訟程序、一定的訴訟費(fèi)用和難以預(yù)知的訴訟期也是很多民間借貸在解決糾紛時(shí)選擇非正規(guī)途徑。部分的債權(quán)人可能進(jìn)行暴力逼債，影響社會(huì)安定，甚至引發(fā)犯罪。

2．不利于國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)的管制

民間借貸游離于正規(guī)金融系統(tǒng)之外，不受國(guó)家調(diào)控，資金受利益驅(qū)使，很容易流入國(guó)家限制的行業(yè)。如農(nóng)村中一些高污染的項(xiàng)目，雖然國(guó)家嚴(yán)厲打擊明令禁止，但其依靠民間借貸籌得資金后很容易避開國(guó)家監(jiān)管隱蔽式生產(chǎn)，造成環(huán)境的污染，損害人民的利益。

三、對(duì)民間借貸合法化的個(gè)人觀點(diǎn)

第一，民間借貸既然存在，便有其合理性，是社會(huì)自身發(fā)展的產(chǎn)物，我們要尊重客觀規(guī)律，便不能對(duì)其有過(guò)多的干預(yù)，更不能人為地消滅它。而引導(dǎo)其合法化，也要順應(yīng)民間借貸本身的特點(diǎn)，充分考慮到民間借貸合法化后有可能帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，盡量予以避免。

第二，合法化并不能規(guī)范全部范圍的民間借貸。2008年8月15日中央銀行了當(dāng)年二季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》正式提出“應(yīng)加快我國(guó)有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展”。作者認(rèn)為民間借貸合法化后主要是引導(dǎo)大規(guī)模、有組織的民間借貸有地下轉(zhuǎn)為地面，但對(duì)于小額的私人借貸影響甚小。

注釋：

①王曙光在中國(guó)人民銀行"全國(guó)小額信貸研討班"上的演講,題為"農(nóng)村金融變革與小額信貸發(fā)展",收錄在其一書中.

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭嵐.論如何規(guī)范我國(guó)民間借貸的經(jīng)營(yíng)行為.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2008(04).