導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融監(jiān)管的必要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心內(nèi)容

中圖分類號：F831 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）02（b）-0132-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技信息化快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，屬于金融創(chuàng)新，對于進一步健全和完善金融體系以及促進金融模式的變革具有重要的推動作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代的產(chǎn)物，特別是在網(wǎng)絡(luò)支付越來越受到人們青睞和重視的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是以前所未有的速度向前發(fā)展，國家也對此給予了高度重視，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融步入更加規(guī)范的軌道。盡管如此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但發(fā)展速度相當(dāng)驚人，這就直接導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多隱患，因而必須對其進行有效的監(jiān)管，只有這樣，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加良性的軌道發(fā)展，才能為我國經(jīng)濟建設(shè)提供有效的支撐。特別是在我國金融改革不斷持續(xù)和深化的歷史條件下，應(yīng)當(dāng)進一步加深對其監(jiān)管必要性的認(rèn)識，在此基礎(chǔ)上，研究和探索有效的監(jiān)管模式，特別是要對監(jiān)管的核心內(nèi)容有所掌握，采取更加多元化的措施對其實施監(jiān)管，既要保證其科學(xué)發(fā)展，又要讓其更好地發(fā)揮作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學(xué)技術(shù)從而來實現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對比較晚，但由于我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是電子商務(wù)的不斷向前推進以及人們對互聯(lián)網(wǎng)便捷化應(yīng)用的青睞，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，每年都以50%左右的速度增長，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。在當(dāng)前形勢下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，都在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭也越來越激烈，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而且傳統(tǒng)金融機構(gòu)比如商業(yè)銀行同樣積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)“多元化”的特點，如果不加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，勢必會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境發(fā)生深刻變化，甚至?xí)霈F(xiàn)很多不切實際以及具有欺騙性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因而從這個意義上來說，加強對其監(jiān)管工作，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更具有科學(xué)性，特別是對于我國整個金融體系來說，由于我國人民幣國際化已經(jīng)取得了很大的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如果不到位，必然會影響整個金融體系建設(shè)，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，而且我國整個金融體系也會受到影響。

二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開放性”以及“融合性”，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著很多風(fēng)險因素，而更為重要的則是資金和信息風(fēng)險，同時也包括一定的技術(shù)風(fēng)險。有專家指出“神器”余額寶運營以來，規(guī)模已超過5 000億元，用戶總數(shù)近1億人。作為金融“衍生品”，互聯(lián)網(wǎng)金融不可以自成體系，涉及到傳統(tǒng)金融、電信運營商、手機終端等多方面的關(guān)系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性不僅體現(xiàn)在與其他金融機構(gòu)的關(guān)聯(lián)，也體現(xiàn)在與其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)，因而存在著“信息安全風(fēng)險”。為了能夠更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的各方面風(fēng)險，就一定要加強對其監(jiān)管，特別是要采取更加“多元化”的監(jiān)管措施，才能更好地防范互網(wǎng)金融在建設(shè)與發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列風(fēng)險，既能使其更好發(fā)展，也能夠保護用戶的權(quán)益。

三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有很多特點和優(yōu)勢，特別是具有強烈的開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為犯罪分子的重要活動平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展犯罪活動越來越多，比如當(dāng)前出現(xiàn)的“校園貸”就是一個典型的案例，很多大學(xué)生受騙，而且也對我國金融秩序特別是互聯(lián)網(wǎng)金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)了很多的“跑路”事件，給用戶造成了重大的經(jīng)濟損失，也使我國互聯(lián)網(wǎng)金融秩序受到了極大的挑戰(zhàn)。這就需要大力加強對其的監(jiān)管工作，只有這樣，才能更有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，才能使其朝著科學(xué)的方向發(fā)展，特別是通過加強法律監(jiān)管，將其納入法治化軌道，使其成為我國金融法律體系當(dāng)中的一部分，能夠起到更好的規(guī)范作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心措施

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，還存在很多不規(guī)范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要國家、各級政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定要深刻認(rèn)識加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并積極探索有效的監(jiān)管模式，采取更具有突破性的核心措施，強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管成效。

一是完善監(jiān)管政策。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作來說，最為突出的內(nèi)容就是要強化“頂層設(shè)計”，將完善監(jiān)管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有更高層次。要高度重視“功能性”監(jiān)管政策的制定和出臺，重點要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行監(jiān)管，特別是不能采取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，而是要形成有效的監(jiān)管體系和監(jiān)管政策。要高度重視行政監(jiān)管模式的創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要“政府主導(dǎo)”，制定科學(xué)的監(jiān)管政策，比如出臺一些互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，這樣能夠使其更具有導(dǎo)向性；要高度重視綜合監(jiān)管模式創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要將與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的政府部門整合起來，特別是對于金融監(jiān)管部門來說，一定要加強與相關(guān)部門的緊密合作與有效聯(lián)系，這樣能夠形成良好的合力，在監(jiān)管方面能夠減少各方面的漏洞，同時也能使監(jiān)管更具有系統(tǒng)性；要高度重視行業(yè)監(jiān)管模式創(chuàng)新，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會或者行業(yè)商會，實行自我監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織能夠更有效地發(fā)揮作用。

二是出_法律法規(guī)。要把互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入到“依法治國”的體系當(dāng)中，加強法律法規(guī)建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監(jiān)管能夠得到更有效的實施。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法體系建設(shè)，對于立法機構(gòu)來說，一定要從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢出發(fā)，按照“依法治國”的要求，著力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的“依法監(jiān)管”，比如可以出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，再比如可以對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、監(jiān)督、管理、懲處等以法律的形式固定下來，這樣能夠做到“有法可依”，相關(guān)部門在開展監(jiān)管的過程中也能夠更有效地進行，這一點一定要引起相關(guān)方面的重視，特別是立法機構(gòu)要抓緊出臺專門法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管更具有成效性。要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融運營體系的規(guī)范化建設(shè)，要對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程、安全防范、權(quán)利義務(wù)等做出更加明確和具體的規(guī)定和要求，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。加大對犯罪活動的打擊力度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的犯罪活動，一定要給予最嚴(yán)厲的懲處，同時要建立犯罪防范機制。

三是建立征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最為重要的基礎(chǔ)就是信用體系建設(shè)，這也是開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的拓展性平臺，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信機制，比如可以建立“黑白名單”制度，對于那些出現(xiàn)過違法違規(guī)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經(jīng)常出現(xiàn)違法違規(guī)問題的，要始終加入黑名單，并對外公布，引導(dǎo)用戶進行甄別；而對于那些信用好、從來沒有出現(xiàn)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機制，擴大“白名單”內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發(fā)展。在這方面，還要發(fā)揮行業(yè)組織的作用，比如通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會，由商會組織負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征體系建設(shè)。

四是制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還要將制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為核心措施之一，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融“標(biāo)準(zhǔn)化”建設(shè)，并加強監(jiān)督、管理和審核。我國要從自身國情出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和平臺要加強研發(fā)力度，對于核心技術(shù)則要采取自主研發(fā)的形式，盡量減少系統(tǒng)漏洞，以更好地防范各類風(fēng)險。在監(jiān)管的過程中，還要重視技術(shù)監(jiān)管工作，要采取更有效、更前沿的技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，同時要對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)情況進行監(jiān)督，對于系統(tǒng)漏洞較多的互聯(lián)網(wǎng)平臺一定要限期整改，國家應(yīng)當(dāng)提供更多的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)創(chuàng)新平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系更具有科學(xué)性和安全性，這一點也應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的重要內(nèi)容之一。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無論是從國際上來看，還是從我國的情況來看，已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢，也在不斷地發(fā)揮更大作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的風(fēng)險，所以要加強對其監(jiān)管，不僅有利于使其更加科學(xué)發(fā)展，而且也能夠防范各方面風(fēng)險，更能夠規(guī)范金融秩序，因而一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，特別是要從最薄弱的環(huán)節(jié)入手，抓住核心內(nèi)容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監(jiān)管政策、出臺法律法規(guī)、建立征信體系、制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等幾個方面取得更好的突破，推動監(jiān)管工作更具有規(guī)范化、法治化、健全化以及技術(shù)化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障，使其競爭力不斷得到更大提升。

參考文獻

[1] 李小輝.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[J].商場現(xiàn)代化，2014 （16）：125-126.

[2] 謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013（49）：29-36.

篇2

【關(guān)鍵詞】博弈論；違規(guī)經(jīng)營；銀行業(yè)監(jiān)管

一、引言

始于2007年8月的次貸危機使美國乃至全球經(jīng)濟都陷入了嚴(yán)重的經(jīng)濟危機。這場浩劫的罪魁禍?zhǔn)资墙鹑谛袠I(yè)，次級債的濫發(fā)、衍生產(chǎn)品的瘋狂，使得金融機構(gòu)在追逐高額回報的同時，卻完全忽視了其中潛在的巨大風(fēng)險。面對這種情況，美國金融監(jiān)管當(dāng)局卻奉行“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”，對銀行和房貸公司濫發(fā)行為無意插手、對金融衍生品和資產(chǎn)證券化的過度流通也不聞不問，最終釀成惡果。自2011年4月份以來，歐洲債務(wù)危機愈演愈烈。大而不倒的銀行等金融機構(gòu)相互之間往往存在較強的關(guān)聯(lián)性。一旦出現(xiàn)危機，容易傳染到其他機構(gòu)、其他市場，甚至傳染到其他國家和地區(qū)，影響范圍廣、程度深。這對于金融體系的穩(wěn)定具有嚴(yán)重威脅。為此，2011年的歐盟首腦峰會還建議加強金融監(jiān)管，建立一套全球性的金融機構(gòu)征稅系統(tǒng)。在經(jīng)濟全球化的大背景下，監(jiān)管機構(gòu)采取各種有效措施加強金融監(jiān)管顯得格外重要。

二、監(jiān)管與被監(jiān)管的博弈

金融機構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)是追求自身利益最大化，激烈的市場競爭使得金融機構(gòu)有足夠的動機進行違規(guī)經(jīng)營，如私自變動利率、進行不合規(guī)的金融創(chuàng)新、貿(mào)然從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)等。以下將從博弈論的角度，通過建立支付矩陣來說明加強金融監(jiān)管的必要性。

（一）監(jiān)管機構(gòu)與銀行的博弈

假設(shè)由于信息不對稱，金融機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)進行著不完全信息動態(tài)博弈。見支付矩陣1。

博弈的雙方分別為金融機構(gòu)A和監(jiān)管機構(gòu)，A有“違規(guī)經(jīng)營”和“合規(guī)經(jīng)營”兩種策略，合規(guī)經(jīng)營情況下A只能獲得正常收益而得不到超額收益，簡便起見記收益為0；違規(guī)經(jīng)營條件下A可獲額外收益，記為M（M>0），但此時若監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管得力，則A將會遭受處罰P（P>0）；同時監(jiān)管機構(gòu)則也有“嚴(yán)格監(jiān)管”和“寬松監(jiān)管”兩種策略，在寬松監(jiān)管情況下，監(jiān)管機構(gòu)無需承擔(dān)額外的成本，但卻會因A的違規(guī)行為而付出監(jiān)管不力的代價，記為D（D>0）；而若監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，則會相應(yīng)負(fù)擔(dān)更多成本，記為C（C>0），不過正如《巴塞爾協(xié)議》所指出的：“盡管金融監(jiān)管的成本很高，但監(jiān)管不力的成本更高?！币虼丝梢哉J(rèn)為C

（1）若A選擇違規(guī)經(jīng)營而監(jiān)管機構(gòu)放松監(jiān)管，則A獲得收益M，同時監(jiān)管機構(gòu)會付出監(jiān)管不力的代價D；（2）若A選擇違規(guī)經(jīng)營而監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，則A收益為-P，同時監(jiān)管機構(gòu)付出監(jiān)管成本C；（3）若A選擇合規(guī)經(jīng)營而監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，則A的收益為0而監(jiān)管機構(gòu)的收益為-C；（4）若A選擇合規(guī)經(jīng)營而監(jiān)管機構(gòu)放松管理，則A收益為0而監(jiān)管機構(gòu)收益也為0。

1．純戰(zhàn)略納什均衡。由支付矩陣1可以看出，該博弈不存在純戰(zhàn)略納什均衡：若A違規(guī)經(jīng)營，則監(jiān)管機構(gòu)的最優(yōu)選擇是嚴(yán)格監(jiān)管；若監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，則A的最優(yōu)選擇是合規(guī)經(jīng)營；若A合規(guī)經(jīng)營，則監(jiān)管機構(gòu)的最優(yōu)選擇是寬松監(jiān)管；若監(jiān)管機構(gòu)寬松監(jiān)管，則A的最優(yōu)選擇是違規(guī)經(jīng)營金融機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)博弈的特點決定了這一過程長期處于非納什均衡狀態(tài)。

2．混合戰(zhàn)略納什均衡。下面進一步討論混合戰(zhàn)略納什均衡的情況。設(shè)θ代表混合戰(zhàn)略納什均衡條件下監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管的概率，而λ則代表混合戰(zhàn)略納什均衡條件下金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的概率。對于給定的λ，監(jiān)管機構(gòu)在嚴(yán)格監(jiān)管和寬松監(jiān)管兩種情況下的期望收益πg(shù)1和πg(shù)0分別為：πg(shù)1=-Cλ+（-C）（1-λ）=-C，πg(shù)0 =-Dλ，令πg(shù)1=πg(shù)0，得λ＝C/D。

這說明金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的概率取決于嚴(yán)格監(jiān)管成本與監(jiān)管失敗代價的比值，監(jiān)管成本越高，違規(guī)經(jīng)營的概率越大；監(jiān)管不力的代價越大，違規(guī)經(jīng)營的概率越小。

再看金融機構(gòu)方面的情況。對于給定的θ，金融機構(gòu)在違規(guī)經(jīng)營和合規(guī)經(jīng)營兩種情況下的期望收益πb1和πb0分別為：πb1=-Pθ+（1-θ）M，πb0=0，令πb1=πb0，則θ=M/（P+M）。

這說明監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管的概率取決于金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營所獲超額收益與違規(guī)的懲罰兩個因素，即超額收益越多時，嚴(yán)格監(jiān)管的概率越大；而處罰數(shù)額越大時，嚴(yán)格監(jiān)管的概率越小。

從以上分析中可以得出三個重要啟示，一是金融監(jiān)管機構(gòu)可以通過降低監(jiān)管成本來降低金融機構(gòu)選擇違規(guī)經(jīng)營的概率；二是監(jiān)管機構(gòu)可以通過加強宣傳等途徑，使得金融機構(gòu)對違規(guī)經(jīng)營的惡果作出更加全面的評估和認(rèn)識，引導(dǎo)它們選擇合規(guī)經(jīng)營；三是違規(guī)處罰的金額P越大，嚴(yán)格監(jiān)管的概率越小，這說明過分依賴“事后嚴(yán)辦”來懲戒違規(guī)經(jīng)營，可能反而會削弱監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管的積極性。

3．對假設(shè)條件的進一步思考。以上分析均建立在兩個基本假設(shè)之上，一是金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)處于信息不完全的狀態(tài)；二是博弈雙方都符合“理性人”假說。一旦以上兩個條件中的一個或兩個同時發(fā)生變化，則博弈的結(jié)果也會很不一樣。

首先，從之前的分析中已經(jīng)可以明顯看出，倘若監(jiān)管機構(gòu)從一開始就表明會嚴(yán)格監(jiān)管，或者金融機構(gòu)十分明確監(jiān)管機構(gòu)將會采取嚴(yán)格監(jiān)管，則金融機構(gòu)會相應(yīng)選擇合規(guī)經(jīng)營的策略?？梢姳O(jiān)管機構(gòu)在引導(dǎo)金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的過程中，必須打破信息不完全的束縛，將嚴(yán)格監(jiān)管的態(tài)度向金融機構(gòu)明確傳達。而在實踐中，金融監(jiān)管機構(gòu)每逢有重大政策出臺，往往會較為頻繁地通過各種信息渠道對外公布和宣傳，目的正在于此。

再看第二點即所謂的“理性人”假說，這對于金融機構(gòu)而言顯然是普遍適用的，但是對監(jiān)管機構(gòu)來說卻不一定，因為金融監(jiān)管機構(gòu)從性質(zhì)上來說應(yīng)當(dāng)屬于非營利性的，換言之，監(jiān)管機構(gòu)在行使監(jiān)管職責(zé)的時候并不會完全被監(jiān)管成本所羈絆。最為極端的狀態(tài)是，監(jiān)管機構(gòu)總是采取嚴(yán)格監(jiān)管策略而完全不考慮監(jiān)管成本；而更為普遍的情況則可能是，監(jiān)管機構(gòu)在成本處于一定的預(yù)算范圍內(nèi)（設(shè)為Cb）時會始終保持嚴(yán)格監(jiān)管的態(tài)度，只有當(dāng)監(jiān)管成本超過預(yù)算（即C>Cb）時才會重新考慮自己的策略選擇。而無論是以上哪一種情況，都能夠有力地制約金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的動機和行為。

（二）商業(yè)銀行對于違規(guī)經(jīng)營的偏好

事實上，嚴(yán)格監(jiān)管的策略不僅極為有效，而且十分必要。金融機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營不能依靠機構(gòu)的自覺行動，這是因為從博弈論的角度來看，金融機構(gòu)在與競爭對手的博弈過程中，違規(guī)經(jīng)營將會是金融機構(gòu)的最優(yōu)選擇。見支付矩陣2。

假設(shè)因為監(jiān)管機構(gòu)寬松監(jiān)管以致金融機構(gòu)可以采取違規(guī)策略，再假設(shè)同一市場上只有A、B兩家金融機構(gòu)，市場容量固定不變。那么支付矩陣2反映了以下四種情況：

（1）A、B都合規(guī)經(jīng)營所得到的收益均為x；（2）如果A違規(guī)經(jīng)營而B合規(guī)經(jīng)營，則金融機構(gòu)A會因搶奪了B的部分資源而獲得更多的收益，記為x+y（y>0）；而此時B則遭受相應(yīng)損失，記作x-c（c>0）；（3）如果A合規(guī)經(jīng)營而B違規(guī)經(jīng)營，則結(jié)果與情況（2）相反，A收益減少為x-c，而B收益增加為x+y；（4）如果A和B均違規(guī)經(jīng)營，則會因為惡性競爭導(dǎo)致雙方的收益都有所下降，記A和B收益均為x-z。考慮到這種情況下A和B均無法有效搶奪對方的客戶資源，因此單個的損失不會像情況（2）、（3）那樣大，也即認(rèn)為x-z>x-c。分析支付矩陣2可知，這是一個可實現(xiàn)納什均衡的博弈，對于A和B而言，無論對手選擇怎樣的策略，自己的最優(yōu)策略都將是違規(guī)經(jīng)營。而此輪博弈也最終以雙方都選擇了違規(guī)經(jīng)營而實現(xiàn)納什均衡。

由此可見，金融機構(gòu)對于違規(guī)經(jīng)營策略存在著很強的偏好。當(dāng)然，以上這個結(jié)論是建立在金融監(jiān)管機構(gòu)消極監(jiān)管，金融機構(gòu)的違規(guī)行為受到監(jiān)管處罰的可能性很小的情況之下的。從對支付矩陣1的分析可以看出，一旦監(jiān)管機構(gòu)采取嚴(yán)格監(jiān)管的態(tài)度，金融機構(gòu)是不敢貿(mào)然選擇違規(guī)經(jīng)營的，所以支付矩陣2是從另一個側(cè)面揭示了監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格履行職責(zé)，強化對商業(yè)銀行監(jiān)管的必要性。所以支付矩陣2是從另一個側(cè)面揭示了監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格履行職責(zé)，強化對商業(yè)銀行監(jiān)管的必要性。

三、總結(jié)

綜上所述，金融機構(gòu)是否選擇合規(guī)經(jīng)營的策略，在很大程度上取決于監(jiān)管機構(gòu)是否采取嚴(yán)格監(jiān)管的行動；而金融機構(gòu)本身對于違規(guī)經(jīng)營有很強的偏好，在放松監(jiān)管的條件下，違規(guī)經(jīng)營會成為普遍現(xiàn)象。金融業(yè)的健康運行直接關(guān)系一國乃至世界的金融和經(jīng)濟安全，尤其是處于當(dāng)今全球經(jīng)濟和金融一體化的大背景下。為了維護金融市場的穩(wěn)定有序以及金融機構(gòu)的健康發(fā)展，金融監(jiān)管機構(gòu)采取嚴(yán)格監(jiān)管的措施，不僅是十分重要的，也是十分必要的。

參 考 文 獻

[1]Drew Fudenberg.Jean Tirole.Game Theory.The MIT Press.2003，

[2]Grossman.S.J. and Stiglitz.J.E.，"Information and Competitive Price System".American Economic Review.1976.66（2）

[3]Kaminsky，G.and Reinhart，C.，"On Crises，Contagion，and Confusion"，Journal of International Economics.2000，11（5）

[4]OECD，"Supervision of Financial Services in the OECD Area".OECD.2007

[5]Goodhart，C.A.E.，Schoenmaker and Dasgupta，P.，"The Skill Profile of Central Bankers and Supervisors，"London School of Economics.2001（8）

[6]Stephen R.Freedman."Regulating the Modern Financial Firm：Implications of Disintermediation and Conglomeration".Working Paper.2000

[7]巴塞爾銀行監(jiān)管委員會．《有效銀行監(jiān)管核心原則》．2006

[8]鄧翔，李雪嬌．“‘次貸危機’下美國金融監(jiān)管體制改革分析”．《世界經(jīng)濟研究》．2008（8）

[9]廖岷．“從美國次貸危機反思現(xiàn)代金融監(jiān)管”．《國際經(jīng)濟評論》．2008（4）

[10]付海靜，潘煥學(xué).用經(jīng)濟學(xué)供求原理分析次貸危機的成因[J].企業(yè)導(dǎo)報.2009（7）

[11]龐德斯通．《囚徒的困境》．北京：北京理工大學(xué)出版社，2005

[12]謝識予．《經(jīng)濟博弈論》．上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2002

篇3

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；原則；必要性；對策

1有關(guān)金融監(jiān)管

(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。

(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。

(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機構(gòu)進行有效規(guī)范、實施必要監(jiān)管，保護國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。

2完善我國金融監(jiān)管體系的對策

(1)健全金融監(jiān)管體系，加強金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監(jiān)管機構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運行。

(2)樹立維護穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構(gòu)的強大競爭優(yōu)勢，維護金融機構(gòu)合法穩(wěn)健運行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險的同時，積極扶持金融機構(gòu)發(fā)展，提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實行高效監(jiān)管的新觀念。

(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風(fēng)險的預(yù)測能力，實現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。

(4)健全我國金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設(shè)置內(nèi)控機構(gòu)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，設(shè)立對最高權(quán)利機構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機構(gòu)，以確保最高管理者關(guān)注實踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權(quán)威地位得到明確；②建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度。在我國金融機構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個動態(tài)過程，各金融機構(gòu)都要適時根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險控制的需要。

篇4

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在市場有效的理想環(huán)境下，市場參與者理性，個體自利行為使得“看不見的手”自動調(diào)節(jié)市場均衡，均衡的市場價格充分明確地反映了所有信息。此時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)采取任其發(fā)展的態(tài)度，目的是排除造成市場非有效的因素，讓市場機制發(fā)揮作用，少監(jiān)管甚至不監(jiān)管，以免抑制有益的金融創(chuàng)新和發(fā)展。但現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量非有效因素，使得自由放任監(jiān)管模式不適用。實施合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性由此體現(xiàn)。其必要性有如下幾點：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融中，個體決策存在非理性。比如，在P2P平臺中，金融機構(gòu)銷售的產(chǎn)品是針對借款者個人的貸款，由于投資需求者不一定能充分認(rèn)識投資失敗對投資者個人的影響，即使P2P平臺明確說明借款者存在信用風(fēng)險并且投資分散，這種網(wǎng)貸仍屬于高風(fēng)險投資。第二，有些有害風(fēng)險不一定會被市場紀(jì)律有效管理控制。目前我國風(fēng)險定價機制在某種程度上是失效的，在這種大環(huán)境下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出高風(fēng)險、高收益產(chǎn)品，用預(yù)期的高收益來吸引眼球，擴大發(fā)展，但不一定如實揭示風(fēng)險，會潛在巨大的道德危險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能存在嚴(yán)重問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性

與傳統(tǒng)金融一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險指的仍是未來遭受損失的可能性，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和法律合規(guī)風(fēng)險等概念和分析框架也都適用，從而相應(yīng)監(jiān)管邏輯也都適用。但與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個突出風(fēng)險特征，在監(jiān)管中要予以考慮。

二、當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融近期出現(xiàn)的一系列問題反映了我們對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在偏差。在過去兩年以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在無序中發(fā)展，在行業(yè)迅速發(fā)展的同時，也產(chǎn)生許多非法集資、跑路等諸多亂象。來自監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化趨勢加快了非法集資的擴散速度，2015年非法集資案件數(shù)達歷史頂峰，民間投融資中介機構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等成為非法集資重災(zāi)區(qū)。其中投資理財類非法集資案件占全部新發(fā)案件中數(shù)的30%以上。一些平臺扮演了信用中介的角色，要考慮到其業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生了變化，只要涉及辦理存貸款業(yè)務(wù)，就需要接受特殊的監(jiān)管。銀行有資本充足率、風(fēng)險拔備等各方面的要求、而缺乏監(jiān)管的平臺公司一旦出問題，只能通過借新來還舊，典型的“龐氏騙局”就出現(xiàn)了。因此對進行特殊的監(jiān)管并不是一種歧視，也不是為了保護銀行的壟斷地位，而是這類機構(gòu)一旦出了問題，其風(fēng)險的外溢性就會很廣，因此為了防患于未然，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管極具重要性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展走勢

為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治正在開展中，研究機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，自2015年6月，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的增長速度逐漸減慢。4月28日，新一期的“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”由北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心，該指數(shù)以2014年1月份為基期100，到2015年11月該指數(shù)上升到390，隨后在12月下降到386。從同比看，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)增長速度從2015年6月開始緩和。從分類指數(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯差異。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)基金指數(shù)增長趨穩(wěn)，2015年增長率分別為41.0%和37.0%，相比2014年增速分別下降了10.9%和13.9%。投資指數(shù)增速在2015年年中開始迅速下降。而互聯(lián)網(wǎng)保險則成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新風(fēng)向。接下來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融格局將有更大的調(diào)整。

在政策上，監(jiān)管趨嚴(yán)將是互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將在資產(chǎn)端向產(chǎn)業(yè)端下沉將是未來方向。具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的公司將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。網(wǎng)貸監(jiān)管會在2016年收緊，一些野蠻生長期的平臺會提高內(nèi)修、調(diào)整業(yè)務(wù)方向，否則就會被退出業(yè)務(wù)市場，這對行業(yè)的正向發(fā)展是有幫助的。因為一些大平臺出現(xiàn)事故，國家會在鼓勵金融創(chuàng)新方面變得謹(jǐn)慎。而隨著今年監(jiān)管制度的到來，行業(yè)會加速分化，最終會推向行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見及改善措施

1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

建立完備的監(jiān)督監(jiān)管體系，一是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易安全性，必須設(shè)立并公開市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，目的既是保護投資者的身份信息和利益，也是為了提升入市企業(yè)競爭的公平性。二是在虛擬的交易環(huán)境中注意掌握真實的數(shù)據(jù)資料，保證交易記錄的真實性。三是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)故障時，應(yīng)該有相應(yīng)的法律法規(guī)同時追究分析交易雙方的責(zé)任，并加強網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的實施和懲獎措施。

2.增強國民監(jiān)督監(jiān)管意識

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開國人共同的參與和監(jiān)督，各高校應(yīng)加強對學(xué)生關(guān)于金融市場秩序、監(jiān)管、合法合理性的教育，在學(xué)校專業(yè)的環(huán)境下有目的的培養(yǎng)有關(guān)金融監(jiān)管的人才，可開設(shè)類似相關(guān)的課程，培養(yǎng)學(xué)生的監(jiān)管意識。政府也應(yīng)該支持社會和學(xué)校的教育培養(yǎng)，加大宣傳力度，落實到實際生活工作學(xué)習(xí)當(dāng)中來，從長遠來看，這種舉措是很有必要的。

篇5

關(guān)鍵詞金融體系金融風(fēng)險監(jiān)管

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日顯重要。國際上，金融市場動蕩不定。如墨西哥金融危機，東南亞金融危機，巴林銀行倒閉等等。這些都告訴我們加強金融監(jiān)管，規(guī)避金融風(fēng)險，使經(jīng)濟健康快速地發(fā)展是一項重要的任務(wù)。明斯基認(rèn)為金融體系具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性的特征，所以金融體系風(fēng)險大，動蕩不穩(wěn)定?？唆敻衤J(rèn)為貨幣供給是導(dǎo)致金融動蕩的原因，金融危機爆發(fā)的機制是貨幣政策不協(xié)調(diào)。從這些經(jīng)濟學(xué)家的觀點看來，金融體系中存在著一些缺陷，所以有必要對金融體系進行監(jiān)管。本文將講述金融監(jiān)管的必要性，論述我國金融監(jiān)管體系的缺陷，及有效的監(jiān)管措施。

1金融監(jiān)管的必要性

金融危機的爆發(fā)啟示我們，正是由于人們對金融體系缺乏有效的金融監(jiān)管，才使經(jīng)濟遭受重大損失。鑒于金融體系存在著脆弱性，金融監(jiān)管當(dāng)局必須采取有效的措施和方法，防范和減少金融體系風(fēng)險的產(chǎn)生與蔓延。所以金融監(jiān)管是有必要的。

1.1信息不對稱

信息不對稱分為事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險。在金融交易發(fā)生之前，貸款人可能害怕由于對借款人的情況了解不夠而遭受損失，兩者在價格上無法達成一致。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化。在這種情況下，金融體系的運行是缺乏效率的。由于信息不對稱，貸款人對借款人的信息不完全了解，監(jiān)管要付出成本，以及借款人向貸款人提供信息的真?zhèn)坞y以辨別，使得貸款人的利益和風(fēng)險受到影響。相對于零散的投資者，金融中介有相對的優(yōu)勢處理信息不對稱的問題。但是這種優(yōu)勢業(yè)只是相對的。金融中介監(jiān)管作用的發(fā)揮也受儲蓄者對金融中介的信心以及金融中介對借款人監(jiān)管的效率兩個條件的制約。

1.2金融主體的非理性

在金融市場上金融主體絕大部分是有限理性的，一旦其決策失誤，就會遭受損失。在日常經(jīng)濟生活中，金融市場的主體可能會盲目跟隨主流，就像羊群中的羊一樣，這就是“羊群效應(yīng)”，也是金融主體非理性的表現(xiàn)之一。在金融市場上，人們常常對市場上的信息會忽視。當(dāng)市場受到某些不良因素的影響時，人們往往不敢根據(jù)信息做出正確的投資決策。而且他們對自己的投資決策懷有僥幸的心理狀態(tài)。正是由于市場主體容易做出非理性的判斷，就加劇了金融市場的風(fēng)險，使金融市場變得復(fù)雜而動蕩。因此就更加需要對市場進行監(jiān)管。

1.3金融資產(chǎn)價格的波動性

利率、匯率、股票的價格是很容易變化的。一些國家為了不受國際上的因素的影響采用固定利率和固定匯率制。當(dāng)他們所采用的固定水平難以維持下去時，就蘊藏了極大的金融風(fēng)險。有些國家采用的是浮動利率和浮動匯率制，不對其限制，這樣就會導(dǎo)致金融資產(chǎn)價格的過渡波動，過渡波動也會使金融市場受到?jīng)_擊。而且各個金融機構(gòu)之間的聯(lián)系也非常緊密。當(dāng)一方的價格發(fā)生變化時，多方的價格也會受其影響而產(chǎn)生波動。所以金融資產(chǎn)價格的波動具有很強的傳染性。從東南亞金融危機我們就可以看出危機的傳染力度。只有事先采取措施，才能防止危機的發(fā)生。

2我國金融監(jiān)管體系的缺陷

我國目前實行分業(yè)監(jiān)管，形成由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的金融體制，對金融機構(gòu)的準(zhǔn)入、經(jīng)營以及退出進行監(jiān)管。王兵、胡炳志認(rèn)為，目前，我國的金融監(jiān)管不是一種有效監(jiān)管，而只是一種存在諸多缺陷的權(quán)力監(jiān)管。石全虎認(rèn)為，由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，市場化程度還不高，金融體制和企業(yè)制度還不夠完善，因此銀行監(jiān)管制度也存在一定缺陷，使銀行監(jiān)管的有效性打了折扣。我國的金融體系確實存在很多缺陷。

2.1我國的金融體系缺少新的金融監(jiān)管理念

由于長期以來我國處于計劃經(jīng)濟體制下,中央對金融機構(gòu)的運作管理過多，致使金融機構(gòu)缺乏應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力。這對金融業(yè)健康地發(fā)展起到了阻礙作用。金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，造成了大量的不良資產(chǎn)，增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險和流動性風(fēng)險。為了剝離不良資產(chǎn)，我國成立了四大金融資產(chǎn)管理公司，但還是有很多新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生。由此看來我們的監(jiān)管方法還是落后的。所以我們要用新的理念來應(yīng)對不斷變化的情況，嘗試用新思路來管理我們的金融市場。讓金融機構(gòu)變被動為主動，提高自身的風(fēng)險防范能力。

2.2我國目前的金融法律法規(guī)還不完善，金融市場缺少約束力

由于我國目前的法律法規(guī)還不完善，所以各個金融主體的利益得不到充分的保護。俗話說“沒有規(guī)矩不成方圓”，這是導(dǎo)致金融市場混亂的重要原因，這也是導(dǎo)致信息不對稱的重要因素。法律法規(guī)的不完善使金融市場運行非規(guī)范化，市場上就會產(chǎn)生很多非公平的交易和不正當(dāng)?shù)母偁?，?jīng)濟主體的利益遭受損失，欺詐行為時有發(fā)生，債務(wù)人向債權(quán)人提供虛假信息、做假賬。我們應(yīng)從法律上保證經(jīng)濟主體的利益，使金融市場在良好公平的環(huán)境下運用多種手段，提高盈利水平，應(yīng)對國際競爭。

2.3信息披露不完全，信息公開性差

金融機構(gòu)的信息披露對金融監(jiān)管的作用時非常明顯的。準(zhǔn)確、及時、全面地獲取和處理各種信息對于金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險管理至關(guān)重要，它是對金融業(yè)實施有效管理的一個基本前提，也是市場公開原則的集中體現(xiàn)。因此，一國金融機構(gòu)信息披露的內(nèi)容和程度應(yīng)與該國的市場化程度相適應(yīng)。鑒于我國經(jīng)濟目前所處階段，信息的公開程度是很差的。上市公司財務(wù)報表的披露不完全，有的甚至做假賬。由于沒有建立健全的管理體制，金融機構(gòu)的報表數(shù)據(jù)有很大的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局的分析就會有一定的誤差，所以其提供的信息缺少參考價值。因此，完善信息披露制度也成為金融發(fā)展和監(jiān)管的一個重要趨勢。

3實現(xiàn)有效金融監(jiān)管的措施和建議

3.1改進監(jiān)管方式，建立完善的金融監(jiān)管體系

參照西方的監(jiān)管制度，結(jié)合我國的具體國情，我國的監(jiān)管體系要形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的監(jiān)管機制。加強金融機構(gòu)的自律監(jiān)管。金融機構(gòu)應(yīng)該提高自身的風(fēng)險意識，建立內(nèi)部監(jiān)控制度，為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的安全性，充分發(fā)揮各金融機構(gòu)的自我約束。在加強金融機構(gòu)自律監(jiān)管的同時，發(fā)揮行業(yè)互律組織的監(jiān)管作用，防止不正當(dāng)?shù)母偁?，?guī)范金融行為，實現(xiàn)外在約束和內(nèi)在自律的統(tǒng)一，使金融機構(gòu)有一個良好的經(jīng)營環(huán)境，把經(jīng)營風(fēng)險降到最低限度。按國際化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。建立符合國際要求的監(jiān)管制度和監(jiān)控指標(biāo)體系，培養(yǎng)一大批監(jiān)管專家，按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，淡化地方政府干涉，提高監(jiān)管效率。以面對國際金融市場上日益復(fù)雜的金融環(huán)境。

3.2完善法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度

近年來我國的金融法制建設(shè)取得了很大進展，先后頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《保險法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》等，初步建立了金融法制框架。但當(dāng)前金融法規(guī)還存在著前瞻性不強，缺乏全面性和系統(tǒng)性等問題。某些重要領(lǐng)域還處在空白階段，如基金法、期貨法，是有待加強的金融監(jiān)管重點。從而為制度化、規(guī)范化金融監(jiān)管提供必要的法律基礎(chǔ)。制定的法律細則要具有可行性。如果制定出來的法律沒有可操作性，那就失去了其真正的意義。所以我們要根據(jù)不斷變化的情況修改法律，對不適用的法律條款進行修改和刪除，以及增加新的法律條款。我們還要加大金融執(zhí)法力度，對于違規(guī)違章的操作要嚴(yán)格按照法律規(guī)章處理。金融監(jiān)管部門要忠于職守、整頓紀(jì)律。提高金融隊伍特別是管理層的素質(zhì)。為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境，保證金融體系安全、高效、穩(wěn)健運行。

3.3加強金融機構(gòu)的信息披露建設(shè)，完善市場約束機制

金融市場的主體對市場信息的了解程度對其經(jīng)營決策是非常重要的，也是衡量市場發(fā)達程度的標(biāo)準(zhǔn)。加強信息披露可以改變信息不對稱的狀況，這對金融企業(yè)加強內(nèi)部管理，提高經(jīng)營效率也產(chǎn)生了強大的市場約束力和推動力。同時，通過收集、評價和金融機構(gòu)的經(jīng)營和信用信息，增強了信息的透明度，也為金融監(jiān)管部門進一步加強金融風(fēng)險監(jiān)管提供了可靠的依據(jù)和有效的信息載體。在這種金融市場參與者了解信息的市場機制下，經(jīng)營狀況優(yōu)良，信用水平高的金融機構(gòu)比較容易獲得和擁有廣泛的客戶；而資產(chǎn)狀況差，信用水平低的金融機構(gòu)難以拓展市場，并有可能失去已有的市場份額，最終將退出市場。

參考文獻

1戴國強.商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)[M].北京:高等教育出版社，1999

2劉紅櫻.金融風(fēng)險與監(jiān)管體系研究[J].求索，2004（7）

3劉興亞.建立行之有效的金融監(jiān)管體系的思考[J].中國金融，2000（10）

4石全虎.中國銀行業(yè)監(jiān)管體制的有效性分析[J].內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2003（3）

篇6

[關(guān)鍵詞]銀行；金融體系；信息化；監(jiān)管

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.073

[中圖分類號]F832.1 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02

0 引 言

隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，我國的銀行金融領(lǐng)域也逐步地加快了信息化的進程?？梢哉f自從改革開放以來，我國銀行金融監(jiān)管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一，對我國經(jīng)濟發(fā)展、國民生活具有重要的意義。因此，對我國來說，做好銀行金融監(jiān)管方面的管理對我國整體經(jīng)濟運行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經(jīng)濟能否健康的順利發(fā)展。金融監(jiān)管是金融各項政策中的關(guān)鍵組成內(nèi)容，能夠有效地改善銀行金融行業(yè)管理運轉(zhuǎn)的方式，為了確保銀行金融的快速發(fā)展，解決好銀行金融監(jiān)管方面的問題，必須要做到銀行金融監(jiān)管方面的高效化、規(guī)范化，這也是符合現(xiàn)代化銀行金融發(fā)展的基本要求，并且能夠逐步發(fā)揮出廣大銀行金融對經(jīng)濟的推動作用。2008年國際金融危機的出現(xiàn)，使當(dāng)前的國際金融經(jīng)濟形勢一直處于不斷的變動之中，時常出現(xiàn)一些局部金融系統(tǒng)秩序失控的嚴(yán)重問題。在面對外界和內(nèi)部金融體系的影響和沖擊時，我國金融銀行業(yè)仍然能保持一定的穩(wěn)健秩序，并整體上體現(xiàn)了較為良好的運行態(tài)勢，這主要是因為我國信息科技的大力支持，尤其是信息技術(shù)在銀行金融監(jiān)管方面的廣泛應(yīng)用和發(fā)展。

1 銀行金融監(jiān)管信息化的重要意義

1.1 有利于提高銀行監(jiān)管工作的有效性

銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化有利于促使銀行金融監(jiān)管過程的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管分開。一般來說，銀行金融的非現(xiàn)場監(jiān)管過程具有一定的獨立性和公開性，它是在后臺進行全部銀行業(yè)網(wǎng)點等機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進行集中采集處理，然后由專門的管理人員對其數(shù)據(jù)進行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實現(xiàn)對銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)的匯總分析，大大地降低了銀行金融監(jiān)管的成本，保證了一種持續(xù)性的監(jiān)管方式，實現(xiàn)了銀行金融監(jiān)管的全面性以及系統(tǒng)性。而對于現(xiàn)場檢查來說，銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化凸顯了現(xiàn)場檢查的針對性。這可以在很多方面與非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)形成一定的數(shù)據(jù)信息共享，大大地提高了對違規(guī)問題以及專項風(fēng)險的分析深度，全面地監(jiān)管了整個銀行的業(yè)務(wù)流程。

1.2 有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息服務(wù)

對于銀行建立的客戶風(fēng)險信息管理系統(tǒng)來說，這有利于銀行實現(xiàn)對大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時也實現(xiàn)了跨行的數(shù)據(jù)匯總及分析功能。通過信息系統(tǒng)對客戶信息的聯(lián)網(wǎng)，能夠定期向銀行業(yè)金融機構(gòu)給出警告和提醒，有利于銀行及時掌握個人客戶信貸不良的信用信息服務(wù)。這種方式顯著地降低了銀行對客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對稱問題，有利于提高銀行的信用風(fēng)險管理能力，有利于風(fēng)險控制以及預(yù)警一體化。各類系統(tǒng)綜合應(yīng)用能夠及時有效地發(fā)現(xiàn)其中存在的一些風(fēng)險，同時信息共享系統(tǒng)也能及時地發(fā)現(xiàn)企業(yè)在銀行監(jiān)管部門和國稅管理部門的數(shù)據(jù)信息差異，加強了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持服務(wù)。

1.3 有利于促進銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部管理

一般來說，銀行金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)均是按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計理念以及思路開展的，這也符合了銀行業(yè)金融機構(gòu)公司的風(fēng)險管理目標(biāo)，而銀行金融監(jiān)管體系監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)的制定以及對信息的掌控，能夠加強銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理。銀行金融現(xiàn)場檢查系統(tǒng)信息化可以跟蹤整個業(yè)務(wù)流程，及時發(fā)現(xiàn)銀行流程的疏漏，為內(nèi)部的流程管理提供了依據(jù)。且銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)信息化能夠隨時按照國家政策、法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，進行重點改造和升級，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。

2 在落后地區(qū)銀行金融監(jiān)管中存在的主要問題

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分比較落后的地區(qū)仍然沒有實現(xiàn)銀行金融監(jiān)管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實際的銀行金融監(jiān)管方面工作。目前一些地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理并沒有實現(xiàn)明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監(jiān)管管理工作的人員存在一些個別缺乏專業(yè)知識的現(xiàn)象，一些銀行是通過干部銀行金融監(jiān)管工作，沒有專業(yè)的監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，使現(xiàn)今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監(jiān)管管理工作不夠規(guī)范。很多地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對后續(xù)的監(jiān)管工作也帶來了很多不便，不利于統(tǒng)一的監(jiān)管和處理。由于人工監(jiān)管和信息化監(jiān)管的方式及內(nèi)容不同，因而不利于銀行金融監(jiān)管方面的統(tǒng)一發(fā)展。

2.1 銀行金融監(jiān)管流程不規(guī)范

在銀行金融監(jiān)管管理中，現(xiàn)場檢查是基礎(chǔ)，是銀行金融規(guī)范管理的保證。然而現(xiàn)在銀行金融監(jiān)管管理存在一些現(xiàn)場檢查問題，很多地方金融監(jiān)管部門對現(xiàn)場檢查不夠重視，把關(guān)不嚴(yán)，造成許多不符合規(guī)定的情況出現(xiàn)。比如，現(xiàn)在部分地區(qū)的銀行存在違規(guī)的形式化檢查以及不合規(guī)定的招待支出，這些都是不符合規(guī)定的流程，長此以往，將會在銀行金融監(jiān)管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監(jiān)管管理中，必須要加大內(nèi)部現(xiàn)場檢查的管理力度。

2.2 銀行金融監(jiān)管制度不完善

銀行金融監(jiān)管管理一直以來存在的一個問題是監(jiān)管制度不透明，未能實現(xiàn)民主全民監(jiān)管。很多設(shè)置的自主監(jiān)管委員會大多形同虛設(shè)，銀行金融監(jiān)管只是由部分人T安排決定，監(jiān)管制度的公開化、規(guī)范化沒能得到落實。還有部分地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經(jīng)常出現(xiàn)賬目混亂、賬務(wù)丟失的情況，給監(jiān)管報表統(tǒng)計、計算等帶來不便，使監(jiān)管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費，給銀行金融監(jiān)管帶來較大的影響。因此，規(guī)范銀行金融監(jiān)管制度，可以避免一些突況的發(fā)生，且完善銀行金融監(jiān)管制度，對促進金融經(jīng)濟起著非常重要的作用。

2.3 缺少專業(yè)銀行金融監(jiān)管人才和軟件

近些年來，隨著國家對銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內(nèi)容。但是在現(xiàn)代銀行金融發(fā)展中，專業(yè)監(jiān)管人才缺失始終是值得關(guān)注的重點問題，一些銀行的監(jiān)管人員都是都由部分領(lǐng)導(dǎo)的，對專業(yè)知識比較匱乏。此外，銀行金融內(nèi)部的自主監(jiān)管缺乏專業(yè)軟件，監(jiān)管工作效率低，容易出現(xiàn)突況。針對這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級支持，吸引銀行金融監(jiān)管人才，增加銀行金融監(jiān)管設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。

3 推進信息化在銀行金融監(jiān)管中應(yīng)用的策略

3.1 加強金融管理部門的引導(dǎo)，大力支持

在銀行金融件管理中推進信息化就需要加大金融管理部門的支持?；鶎咏鹑诠芾聿块T必須要爭取各級支持，增加銀行金融監(jiān)管新設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管信息化的發(fā)展推進工作，要注意加強信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實工作。銀行金融機構(gòu)要采取成立領(lǐng)導(dǎo)小組的方式，負(fù)責(zé)本機構(gòu)監(jiān)管信息化工作從無到有的改革，在實際工作中充分應(yīng)用信息化，提高銀行金融工作的效率。

3.2 加大銀行金融監(jiān)管人員的信息化培訓(xùn)工作

銀行金融監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化，對銀行金融監(jiān)管信息化的專業(yè)人才也有了更高的要求，監(jiān)管人員要懂得基本的信息化設(shè)備使用原則，尤其是與賬目處理相關(guān)的操作，此外基本的信息化知識也是必須要有的。這就需要加大對專業(yè)監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，提高專業(yè)人員的信息化素質(zhì)，各基層金融監(jiān)管部門應(yīng)該統(tǒng)一招聘優(yōu)秀的信息化人員，對員工進行專業(yè)信息化培訓(xùn)，明確金融監(jiān)管人才信息化培訓(xùn)的重要性。需要注意的是，信息化人才培養(yǎng)目標(biāo)必須要符合金融經(jīng)濟發(fā)展的需要，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)型信息化人才，且不能讓這一類型的監(jiān)管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監(jiān)管信息化的推進工作，著眼于在實際的監(jiān)管，解決信息化實際問題。這就要求這些監(jiān)管人才除了具有信息化的實踐能力，還要有一定的信息化理論知識，在實踐中進行應(yīng)用和創(chuàng)新。因此，加強監(jiān)管信息化人才培養(yǎng)符合銀行未來發(fā)展的需求。

3.3 完善銀行金融監(jiān)管信息化制度

為了促進銀行金融監(jiān)管信息化發(fā)展，就需要不斷完善銀行金融監(jiān)管信息化的相關(guān)制度，確保基層監(jiān)管部門充分發(fā)揮其信息化監(jiān)管職能。除此之外，金融監(jiān)管部門也應(yīng)該在政策上給予銀行金融監(jiān)管工作一定的支持，及時對銀行金融監(jiān)管進行調(diào)控，加強銀行金融監(jiān)管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯(lián)系，使其能夠協(xié)調(diào)發(fā)展。地方金融監(jiān)管部門也必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管的推進工作，加強銀行金融監(jiān)管信息化的宣傳，并成立領(lǐng)導(dǎo)小組，使其負(fù)責(zé)本銀行金融監(jiān)管的信息化工作，提高監(jiān)管工作的效率，保證銀行金融監(jiān)管的透明度。

4 結(jié) 語

我國部分地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理沒有實現(xiàn)明顯的信息化，沒有專業(yè)的信息化監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，導(dǎo)致現(xiàn)今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)基本上已經(jīng)實現(xiàn)了信息化的全面建設(shè)，在銀行金融監(jiān)管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創(chuàng)新，支持了業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不斷提高了風(fēng)險管理的水平，加強了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，全面監(jiān)管了整個銀行的業(yè)務(wù)流程。

主要參考文獻

[1]姜建清.數(shù)據(jù)化、信息化時代的銀行業(yè)變革[J].市場觀察，2016（9）.

[2]屠春枝.貨幣政策與金融監(jiān)管的關(guān)系分析[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟和信息化，2015（11）.

[3]方智勇.商業(yè)銀行綠色信貸創(chuàng)新實踐與相關(guān)政策建議[J].金融監(jiān)管研究，2016（6）.

[4]潘靜，柴振國.中國影子銀行的金融監(jiān)管研究――運用市場約束優(yōu)化政府監(jiān)管[J].現(xiàn)代法學(xué)，2013（5）.

[5]馬勇.社會自律文化、銀行發(fā)展與金融監(jiān)管[J].當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué)，2013（4）.

篇7

關(guān)鍵詞：縣域金融監(jiān)管體制；改革；區(qū)域；金融風(fēng)險；防范

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0064-02

前言

縣域經(jīng)濟，是國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，對于有效促進和提升社會經(jīng)濟的持續(xù)健康增長，具有積極的作用和意義?，F(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)工作的不斷深入發(fā)展，縣域經(jīng)濟和金融將會迎來良好的發(fā)展機遇，有效抓住當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展機遇，將能夠為城鎮(zhèn)居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強縣域金融監(jiān)管工作，針對金融監(jiān)管體制進行不斷的改革，促進其發(fā)展，有效保障和促進縣域經(jīng)濟的持續(xù)健康增長。

一、縣域金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)實情況和金融的常見風(fēng)險

第一，縣域金融機構(gòu)的發(fā)展情況?？h域金融在現(xiàn)階段取得了良好的發(fā)展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存情況，對于縣域經(jīng)濟的持續(xù)健康增長具有積極的作用和意義?？h域金融機構(gòu)在長久的發(fā)展過程中，主要是形成了以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行在縣域中出現(xiàn)的分支機構(gòu)，這些機構(gòu)是縣域金融發(fā)展過程中的重要支撐；第二，各個縣級和市級設(shè)置的農(nóng)村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構(gòu)，這些縣域金融機構(gòu)主要是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機構(gòu)；第五，典當(dāng)銀行以及融資性擔(dān)保公司方面。這些金融機構(gòu)發(fā)展的過程中，對于縣域經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展具有積極的作用和意義。縣域金融機構(gòu)在長期的發(fā)展過程中，一些股份制的銀行逐漸設(shè)立起了相應(yīng)的網(wǎng)點，專門給縣域人們提供良好的金融支持?，F(xiàn)階段在縣域金融的建設(shè)和發(fā)展中，主要是針對小微企業(yè)和各個農(nóng)戶進行的，這其中大多需要相應(yīng)的擔(dān)保來獲取貸款，導(dǎo)致其抗風(fēng)險的能力不強。并且在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中，很多小微企業(yè)本身使用的財務(wù)報表不夠規(guī)范，其中存在著較為明顯的交易關(guān)聯(lián)特征。

第二，縣域金融的常見風(fēng)險?？h域金融在發(fā)展的過程中，雖然為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟全面健康發(fā)展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風(fēng)險。這些風(fēng)險不利于縣域金融機構(gòu)的良好發(fā)展，甚至還會直接影響到縣域經(jīng)濟的良好發(fā)展?？h域金融的常見風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，小微金融機構(gòu)容易退出金融，不利于保證區(qū)域的金融穩(wěn)定情況。在很多縣域經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域之中，一些小微型的金融機構(gòu)容易退出相應(yīng)的金融范圍，從而給縣域金融產(chǎn)生一定的風(fēng)險[1]。出現(xiàn)這種情況的主要原因在于金融機構(gòu)本身的經(jīng)營不夠規(guī)范，內(nèi)部控制機制較為薄弱，并且農(nóng)村專業(yè)合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監(jiān)督，或者監(jiān)督不夠合理。第二，民間借貸風(fēng)險容易滲透到商業(yè)銀行之中，從而可能引發(fā)相應(yīng)的區(qū)域性經(jīng)濟風(fēng)險?，F(xiàn)階段縣域銀行之中的客戶，會直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現(xiàn)過度負(fù)債的情況，如果整體的資金鏈發(fā)生一定的斷裂現(xiàn)象，將會直接影響銀行本身的運行。第三，產(chǎn)能過剩將會給金融行業(yè)的發(fā)展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩(wěn)定發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟的全面發(fā)展，很多產(chǎn)能過剩的行業(yè)在市場經(jīng)濟運行和國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整的前提下，容易出現(xiàn)一定的金融風(fēng)險[2]。

二、縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險防范的必要性

縣域金融在全面發(fā)展的過程中，容易出現(xiàn)一些問題，并且存在著較多的金融風(fēng)險，針對這種情況，需要積極開展相應(yīng)的金融監(jiān)管和風(fēng)險防范工作。針對縣域金融進行監(jiān)管和風(fēng)險防范的過程中，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制運行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對金融風(fēng)險進行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，金融分塊監(jiān)管中存在著一定的真空情況。在進行縣域金融監(jiān)管工作的過程中，通常實行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現(xiàn)一些職責(zé)交叉、監(jiān)管真空和錯位的情況。各個部門專項負(fù)責(zé)的職責(zé)是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時還可能會有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續(xù)的監(jiān)管工作，給金融發(fā)展帶來風(fēng)險[3]。第二，縣域金融監(jiān)管信息中存在著不對稱的情況。在進行縣域金融監(jiān)管工作的時候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監(jiān)管的總體效果，在實際的金融監(jiān)管工作當(dāng)中，由于存在著信息不對稱的情況，容易影響到金融經(jīng)濟的全面發(fā)展。銀監(jiān)會和人們銀行針對一些非貸款性的放貸機構(gòu)出險的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔(dān)保企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)之中了解到的。第三，縣域金融監(jiān)管方面的相關(guān)法規(guī)不夠健全，其中容易產(chǎn)生監(jiān)管職能不能完全發(fā)揮的情況。在針對縣域金融進行監(jiān)管的過程中，各個地方采用的監(jiān)管策略是不相同的，并且各個地方的政策也不同，沒有統(tǒng)一的規(guī)范進行控制，將會直接影響到縣域金融的具體監(jiān)管效果[4]。

三、深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險防范的有效措施

縣域金融工作過程將會涉及到較多的方面，容易產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險，針對這種情況，需要積極采用良好的區(qū)域金融風(fēng)險防范措施和手段，加強縣域金融監(jiān)管工作，深化縣域金融監(jiān)管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進行提供良好的前提條件，增強縣域金融的總體監(jiān)管效果[5]。

第一，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制?？h域金融的合理發(fā)展，將會直接影響到縣域經(jīng)濟的發(fā)展效果，影響到當(dāng)?shù)厝嗣竦慕?jīng)濟生活狀態(tài)和生活水準(zhǔn)。針對縣域金融進行全面有效的監(jiān)管，是提升縣域金融運行效果的重要保障和手段?，F(xiàn)階段針對縣域金融進行及監(jiān)管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩(wěn)定運行，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制十分必要。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，需要積極發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管作用[6]。不斷擴大中央銀行監(jiān)管職責(zé)，開展的金融監(jiān)管工作需要積極涵蓋到證券、各個銀行和保險機構(gòu)以及費金融機構(gòu)的監(jiān)管工作。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，還能有效增加人民銀行監(jiān)管保險和證券公司的職能，保證其針對非存款類放貸機構(gòu)的監(jiān)管工作能夠取得良好的效果。在發(fā)揮人民銀行監(jiān)管職責(zé)的時候，需要重分類用到各個縣級人民銀行的監(jiān)管優(yōu)勢和監(jiān)管資源，針對縣域金融進行全方位的控制和管理[7]。

第二，積極調(diào)整和優(yōu)化縣級人民銀行的職責(zé)和工作任務(wù)。中央人民銀行增加自身的監(jiān)管職責(zé)之后，縣級人民銀行需要擔(dān)負(fù)起雙重的職能，主要是需要針對金融服務(wù)進行不斷的改善，積極實施相應(yīng)的貨幣政策，針對縣域金融進行全面有效的監(jiān)管?？h級人民銀行在監(jiān)管縣域金融的過程中，需要積極設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門，各個部門負(fù)責(zé)專項的任務(wù)和工作職責(zé)，通常情況下，縣級銀行中設(shè)置的部門主要是調(diào)研信息部門、綜合部門以及金融監(jiān)管部門和金融服務(wù)部門。其中，針對縣域金融進行全面監(jiān)管的過程中，積極發(fā)揮監(jiān)管作用的主要是金融機構(gòu)監(jiān)管部門，該部門能針對金融運行過程中的各項情況的信息進行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進行有效的解決[8]。

第三，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，針對縣域金融風(fēng)險進行有效防范。針對縣域金融進行全面的監(jiān)管，需要積極發(fā)揮多個部門的職責(zé)，同時還需要人民銀行總行和各個縣級分行進行協(xié)調(diào)控制，針對各個級別工作的監(jiān)督職責(zé)進行劃分，做好監(jiān)督授權(quán)工作和考核工作，這其中需要針對每個環(huán)節(jié)都設(shè)立出相應(yīng)的規(guī)章制度和規(guī)范要求，從而形成縣級分層的監(jiān)管體系?？h域金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，需要從相應(yīng)的國家法律規(guī)范出發(fā)，將金融運行過程中涉及到的人員需要開展的各項工作進行全面規(guī)劃[9]?？h域金融在發(fā)展的過程中容易出現(xiàn)的風(fēng)險較多，需要對其進行有效控制，將縣域金融運行過程中常見風(fēng)險進行記錄，包括風(fēng)險出現(xiàn)的原因、表現(xiàn)以及后果等方面。建立全面的風(fēng)險預(yù)警機制，將其納入到縣域金融監(jiān)管工作的整體體系之中。

結(jié)語

縣域金融在發(fā)展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，對其進行有效的監(jiān)管，保證縣域金融能取得良好的運行效果?？h域金融發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)一定的風(fēng)險問題，這對這些風(fēng)險進行有效控制，將風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，提升縣域金融的總體發(fā)展效果，使其能為提升當(dāng)?shù)厝藗兊慕?jīng)濟發(fā)展水平起到良好的作用。深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制，積極調(diào)整和優(yōu)化縣級人民銀行的職責(zé)和工作任務(wù)，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，針對縣域金融風(fēng)險進行有效防范。

參考文獻：

[1] 盧成營.關(guān)于縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)金融風(fēng)險防控工作的思考[J].區(qū)域金融研究，2016，（2）：28-30.

[2] 符瑞武，金為華.海南縣域金融發(fā)展?fàn)顩r、存在的風(fēng)險和政策建議[J].時代金融，2014，（10）：48-49.

[3] 李長健，史東偉.我國縣域金融監(jiān)管法律問題實證分析[J].區(qū)域金融研究，2012，（7）：11-15.

[4] 林佐明，關(guān)立群.縣域金融穩(wěn)定長效機制研究――以黑龍江省為例[J].黑龍江金融，2013，（9）：8-11.

[5] 劉積余.我國縣域農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)的幾點思考[J].征信，2012，（2）：1-6.

[6] 張君生.建立縣域保險誠信可持續(xù)發(fā)展長效機制 加速縣域保險信用體系建設(shè)――基于對廣西某農(nóng)業(yè)大縣的調(diào)查[J].北京金融

評論，2015，（1）：15-16.

[7] 李正鈞，沈媛，朱永春，等.地市人民銀行對保險、證券業(yè)監(jiān)管的思考[J].區(qū)域金融研究，2012，（10）：30-37.

篇8

關(guān)鍵詞:金融;監(jiān)管;法案;美國

中圖分類號:F83

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0143-01

1 新法案施行的必要性

2007年的次貸危機由美國發(fā)生,進而蔓延到了世界上的很多經(jīng)濟體。在這場危機結(jié)束后的四年后,當(dāng)我們回頭仔細思考會發(fā)現(xiàn)一個導(dǎo)致次貸危機具體的原因就是美國金融監(jiān)管部門對于華爾街金融巨頭們的監(jiān)管不力,而這種不力很大程度上是因為法律的缺失與落后。

由于大公司對于信息的賬務(wù)與控制明顯強于中小客戶,為了消除這種明顯的信息不對稱對于公眾的影響,政府應(yīng)當(dāng)在復(fù)雜金融活動中實施對投資者及消費者利益的保護。鑒于此,保障投資者與消費者的知情權(quán)與索賠權(quán),強調(diào)金融機構(gòu)進一步增強其透明度,增加復(fù)雜金融產(chǎn)品和衍生金融產(chǎn)品的信息披露,已經(jīng)成為金融危機爆發(fā)后歐美監(jiān)管機構(gòu)的共識。

2 新法案的特點

2.1 更加寬廣的檢查范圍

從新推行的美國金融監(jiān)管改革法案來看,改革后法律監(jiān)管的范圍和對象更全面。該法案吸取了金融危機中對于影子銀行體系的監(jiān)管教訓(xùn),將一度缺乏監(jiān)管的場外衍生品市場、對沖基金、私募基金及其他非銀行金融機構(gòu)等納入監(jiān)管視野,使金融監(jiān)管覆蓋了曾經(jīng)的監(jiān)管盲區(qū),形成了更為全面的金融監(jiān)管視角。

2.2 明確了風(fēng)險評估方式

新法案明確了系統(tǒng)性風(fēng)險評估和管理的方式,為實現(xiàn)金融穩(wěn)定奠定了良好的基礎(chǔ)。此次美國金融監(jiān)管改革法案中,對于宏觀的系統(tǒng)風(fēng)險有了一個統(tǒng)一監(jiān)管的機構(gòu),這是原來金融框架里面沒有考慮到的。金融系統(tǒng)中的系統(tǒng)性風(fēng)險,來源于微觀金融主體行為的外部性效應(yīng),金融監(jiān)管必須體現(xiàn)高度關(guān)聯(lián)的現(xiàn)代金融市場中系統(tǒng)性風(fēng)險的要求。美國金融業(yè)一貫依賴自由主義力量形成金融體系,雖然這很大程度上發(fā)揮了市場的積極作用,但卻容易忽略了系統(tǒng)本身的風(fēng)險。

2.3 注重對于消費者的保護

導(dǎo)致2007年次貸危機一個相當(dāng)重要原因就是政府對于金融消費者利益的保護不足。美國政府深刻反思了自身在經(jīng)濟危機中的疏忽之處,將金融消費者權(quán)益保護作為危機后金融監(jiān)管改革的重點。金融危機爆發(fā)后,美聯(lián)儲迅速采取了一系列措施加強消費者保護,如提高信用卡的信息披露,向消費者提示可調(diào)整利率抵押貸款風(fēng)險,增加消費者保護條例;要求金融機構(gòu)向消費者提供風(fēng)險定價通知等。

3 美國金融監(jiān)管改革對我國的借鑒和啟示

3.1 保護消費者的合法權(quán)益

促進金融機構(gòu)的自律和約束,實施對投資者及消費者利益的保護成為當(dāng)前金融監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。現(xiàn)代金融產(chǎn)品的復(fù)雜性特征,使得個體消費者常常難以正確理解產(chǎn)品的特征,無法對產(chǎn)品蘊含的金融風(fēng)險作出正確得評估,從而無法謹(jǐn)慎的判斷交易風(fēng)險,甚至遭遇金融欺詐。也正因為如此,此次美國政府將加強對重要金融機構(gòu)、復(fù)雜金融產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品的信息披露,加強對投資者與消費者利益的保護,寫入了監(jiān)管法案。而對我國而言,吸取美國等國的經(jīng)驗,需要保證金融監(jiān)管接近市場,合理約束金融機構(gòu)的銷售行為,促進金融機構(gòu)的自律和約束,切實保護消費者和投資者的利益,這非常重要。

3.2 發(fā)展國內(nèi)的信用評級

信用評級制度是一個國家金融發(fā)展水平的重要體現(xiàn),雖然歐美國家普遍存在評級公司,但是這一制度在我國還處于起步階段。發(fā)展國內(nèi)的信用評級,需要從以下方面著手:

3.2.1 消除信用評級行業(yè)壟斷

政府應(yīng)該充分意識到信用評級對于維護我國金融秩序的重要積極意義。受到壟斷的評級體系是不公正的,我國應(yīng)抓住金融危機和債務(wù)危機給信用評級行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來的重大歷史機遇,改變不合理的國際信用評級體系,打破行業(yè)壟斷。

3.2.2 市場主導(dǎo)機制與國家扶持機制相結(jié)合

市場經(jīng)濟迫切要求盡快解決我國信用嚴(yán)重缺失的狀況,完全靠市場力量不可能盡快建立我國統(tǒng)一的征信和信用評估體系,所以構(gòu)建我國征信和信用評估體系之初還需要國家的大力扶持。

3.2.3 建立信用信息法律體系與財產(chǎn)權(quán)利法律體系

我國信用信息立法在目前只有分散在其他法律法規(guī)中的一些保密規(guī)范,應(yīng)盡快修訂其他法律法規(guī)中與信用信息公開不相適應(yīng)的地方,規(guī)定信用信息公開的范圍和程度。

篇9

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管 金融監(jiān)管 金融秩序

金融業(yè)關(guān)系到千家萬戶和國民經(jīng)濟的方方面面,如果金融機構(gòu)出現(xiàn)問題,將會對整個經(jīng)濟與社會產(chǎn)生很大的影響。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心,金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

一、金融監(jiān)管的必要性

在金融交易中，金融機構(gòu)的腐敗體現(xiàn)為利用資金配置權(quán)進行兩類尋租行為。一是通過對企業(yè)配置信貸資金獲得第一類尋租收入。這在金融監(jiān)管當(dāng)局的現(xiàn)場檢查中體現(xiàn)為直接從信貸額度中扣除部分金額作為好處費：二是信貸配置上的定價權(quán)收入，這實際上是企業(yè)在獲得貸款后為了維持長期信貸關(guān)系交易而支付的持續(xù)性成本。銀行的尋租程度取決于改革進程中中央銀行和財政對銀行的轉(zhuǎn)移支付和內(nèi)控制度的相對力度比較．企業(yè)借款行為是在自籌資金和銀行借款問進行的相對成本比較。

金融創(chuàng)新要求加強金融監(jiān)管。國際上，一般將金融不穩(wěn)定分為兩類：一類是金融危機，特征是儲戶向金融機構(gòu)擠提存款，導(dǎo)致銀行流動性不足，加上市場大量拋售本幣。引起貨幣大幅度貶值。另一類是金融惡化，特征是高比例的不良貸款以及金融體系的資本充足率過低。在近10年的時間里世界上發(fā)生了15次金融危機，金融惡化則更為常見。為了維持中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在中國建立和形成有效的金融穩(wěn)定機制，是非常必要和緊迫的任務(wù)。

從金融系統(tǒng)的中堅力量――銀行的特點看，在信息不對稱以及銀行業(yè)不完全競爭的作用下，銀行業(yè)具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性和脆弱性，需要外部監(jiān)管力量的支撐來維護穩(wěn)健經(jīng)營。這種脆弱性體現(xiàn)在貸款客戶可能由于信息優(yōu)勢而欺騙銀行、存款客戶擠兌行為具有傳染性，以及銀行自身受到利益誘惑并伴隨監(jiān)管力量弱化而產(chǎn)生冒險沖動。這些因素的交互作用可能導(dǎo)致銀行發(fā)生流動性危機以至破產(chǎn)，而一家銀行破產(chǎn)所造成的社會成本遠遠高于其私人成本。具有明顯的負(fù)外部性。銀行業(yè)經(jīng)營的特殊性決定了它天生的信息不透明特性。市場各方參與者難以準(zhǔn)確判斷銀行的實際經(jīng)營情況，無法起到有效監(jiān)管的作用，因此僅憑市場的外部約束不足以保證銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。為了避免銀行破產(chǎn)對客戶造成的損失以及對金融穩(wěn)定的威脅，有必要引入強有力的外部監(jiān)管者。

二、強化金融監(jiān)管的策略

1.加強人民銀行自身建設(shè)

人行自身的高效與廉潔是搞好金融監(jiān)管的關(guān)鍵。當(dāng)前，人民銀行應(yīng)注意如下幾點：樹立正確的金融監(jiān)管思想。糾正“各級政府的銀行”觀念，牢固樹立“中央政府的銀行”思想。堅持“全國一盤棋”，克服地方主義思想；堅持依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴(yán)的原則，克服畏難退縮、息事寧人的無為思想；擺正兩大職能的關(guān)系，明確堅持“穩(wěn)定貨幣為主，兼顧經(jīng)濟增長”的原則。人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)及時迅速總結(jié)各地金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新情況，提出規(guī)范管理的建議，使之成為新的金融法規(guī)從而為新的金融監(jiān)管提供依據(jù)：力爭相對獨立的超然地位。在我國暫時不能放棄政府對人民銀行控制的情況下，應(yīng)盡可能界定一些技術(shù)性指標(biāo)以避免政府隨意干預(yù)人民銀行操作。人民銀行應(yīng)完善內(nèi)部與社會雙向監(jiān)督制約機制，確保高效廉潔：努力提高金融監(jiān)管隊伍素質(zhì)。

2.強化管理，確保銀行監(jiān)管與央行維護金融穩(wěn)定的協(xié)調(diào)

(1)包括審慎銀行監(jiān)管在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對實現(xiàn)金融穩(wěn)定目標(biāo)舉足輕重。這些金融基礎(chǔ)設(shè)施除包括審慎的銀行監(jiān)管、運行良好的支付清算系統(tǒng)外，還包括司法制度，會計與審計標(biāo)準(zhǔn)、法人治理結(jié)構(gòu)、信息披露制度以及“公事公辦”的信貸文化等。而且這些因素間相互聯(lián)系，共同發(fā)揮著作用。因此，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，對于實現(xiàn)金融穩(wěn)定的目標(biāo)意義重大。

(2)銀行監(jiān)管機構(gòu)的盡職工作是央行履行金融穩(wěn)定職責(zé)的一個基礎(chǔ)。在金融體系中，資產(chǎn)比重最大的銀行體系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者，單個銀行機構(gòu)倒閉的風(fēng)險很容易傳播而引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險。因此，獨立于央行的銀行監(jiān)管機構(gòu)的盡職工作，無疑是央行賴以履行金融穩(wěn)定職責(zé)的一個重要基礎(chǔ)。

(3)銀行監(jiān)管需要注重央行的宏觀政策分析。一說到銀行監(jiān)管，一般會將監(jiān)管者與審慎監(jiān)管的微觀層面相聯(lián)系。審慎監(jiān)管的微觀層面是為了減少單個銀行機構(gòu)的倒閉，目標(biāo)在于控制銀行機構(gòu)的具體風(fēng)險，對存款人提供保護。但它會不可避免的涉及宏觀層面。從宏觀層面來看，金融不穩(wěn)定與個別銀行機構(gòu)偶爾倒閉的現(xiàn)象可能是一致的，因為個別銀行機構(gòu)的倒閉在妨礙金融體系的基本中介功能時就影響了金融穩(wěn)定。

(4)銀行監(jiān)管機構(gòu)與央行應(yīng)致力于建立合理有效的協(xié)調(diào)機制。在負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的央行中，監(jiān)管部門與貨幣政策部門往往是隔離的，部門之間的協(xié)調(diào)由央行最高層負(fù)責(zé)，高層官員之間的不同意見在央行內(nèi)部能悄然得到解決。機構(gòu)分設(shè)后，協(xié)調(diào)這兩種職能之間沖突的普遍做法是在央行和銀行監(jiān)管機制之間建立協(xié)調(diào)機制。在此情況下，協(xié)調(diào)機制的運行成本和效率就決定著分設(shè)體制能否有效地協(xié)調(diào)央行職能和銀行監(jiān)管職能之間的沖突，也決定著分設(shè)體制是否能優(yōu)于集中制。

3.規(guī)范、整頓、完善金融市場

(1)加強對貨幣市場的管理，重點加強拆借市場和國債市場的管理。人民銀行一方面應(yīng)強化依法監(jiān)管，另一方面應(yīng)盡快批準(zhǔn)組建地區(qū)性短期融資中心，進而建立全國性短期融資中心，逐步推行拆借有擔(dān)保制度．增強人民在短期資金融通中的作用，為間接調(diào)控創(chuàng)造條件。

(2)加強社會集資管理。人行應(yīng)盡快制定頒布關(guān)于社會集資方面的金融法規(guī)，將社會集資活動納入規(guī)范化管理，堅決依法打擊擾亂金融秩序的非法集資活動。

篇10

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體制；統(tǒng)一模式；建設(shè)；構(gòu)想

隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，以及社會公眾對金融產(chǎn)品需求的日益高漲，現(xiàn)行的分部門下的金融監(jiān)管體制似乎已不太適合。如，目前商業(yè)銀行也在代銷保險產(chǎn)品，從而在現(xiàn)有的銀監(jiān)會和保監(jiān)會的分部門監(jiān)管下，對這種混合金融業(yè)務(wù)的管理必然陷入多頭領(lǐng)導(dǎo)的格局之中。同時，在優(yōu)化金融市場建設(shè)時還應(yīng)降低市場供求的交易成本，而這本身就要求減少因多頭監(jiān)管而導(dǎo)致的信息成本居高不下的局面。因此，構(gòu)想建設(shè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制便成為了本文立論的出發(fā)點。

這里也需要強調(diào)，改變現(xiàn)行金融監(jiān)管格局意味著需要打破當(dāng)前的金融系統(tǒng)規(guī)劃，就組織變革的阻力而言是不容忽視的。因此，在試圖降低金融市場交易成本的目標(biāo)導(dǎo)向下，又可能導(dǎo)向另一種無限增大金融市場變革成本的局面?？梢姡y(tǒng)一模式下的建設(shè)之構(gòu)想應(yīng)采取漸進和局部創(chuàng)新的途徑來實現(xiàn)。

基于以上所述，筆者將就文章主題展開討論。

1 統(tǒng)一金融監(jiān)管體制建設(shè)的必要性分析

結(jié)合筆者的工作體會和現(xiàn)實情形，以下從兩個方面來分析統(tǒng)一監(jiān)管的必要性。

1.1 應(yīng)對現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)方面

上文已經(jīng)指出，諸如商業(yè)銀行代銷保險這樣的混合金融業(yè)務(wù)，將加深現(xiàn)有監(jiān)管體制的不適應(yīng)性。對于證券市場而言，也存在著由商業(yè)銀行代售的情形，從而在規(guī)范發(fā)行、承兌業(yè)務(wù)上，都需要在基于同一金融監(jiān)管體制下來完成。在問題導(dǎo)向下可知，現(xiàn)行監(jiān)管體制在于分業(yè)管理的需要，從而使得央行和三大監(jiān)管機構(gòu)形成相對平行的職能態(tài)勢。這一態(tài)勢在本世紀(jì)初的金融市場發(fā)展環(huán)境下是必要的，但在新時期強調(diào)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的大背景下，則在監(jiān)管方面顯得過于臃腫和繁瑣。

1.2 執(zhí)行統(tǒng)一金融政策方面

從金融監(jiān)管的主要職能來看，其主要在于規(guī)范金融市場行為，并管控金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。這在商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、證券機構(gòu)相對獨立運行的情況下是可以做到各自監(jiān)管的，但在金融利率市場化改革的背景下，以及上文所提到的混合業(yè)務(wù)交叉的大趨勢下，唯有建設(shè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制才能破解市場經(jīng)濟中的“市場失靈”困局。不難預(yù)期，在仍然處于分業(yè)監(jiān)管的局面下，隨著民間金融機構(gòu)的建立將增大整體金融市場的波動性。

2 分析基礎(chǔ)上的構(gòu)建定位

在以上分析基礎(chǔ)上，針對統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制的構(gòu)建可從以下三個方面進行定位。

2.1 構(gòu)建的目標(biāo)定位

正如指出的那樣，我國改革開放的路徑都是在問題倒逼下進行的。或者說，推動改革的原始動力在于解決建設(shè)中所遇見的問題。同樣如此，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制的目標(biāo)仍在于解決當(dāng)前金融業(yè)分業(yè)管理的不足，其中最為主要的目標(biāo)便在于規(guī)范金融市場的非理，而引導(dǎo)、規(guī)范金融市場建立正確的價值取向。因此，這應(yīng)是建設(shè)構(gòu)想的著眼點。

2.2 構(gòu)建的手段定位

在本文開篇之處也已提到，在進行金融監(jiān)管體制變革時應(yīng)防止出現(xiàn)激增的交易成本，這種交易成本將轉(zhuǎn)換為變革阻力而導(dǎo)致我國金融市場出現(xiàn)強波震蕩。因此，手段的定位應(yīng)著眼于尊重歷史和面向未來兩方面，即在不大刀闊斧改變現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，來完成制度和組織建設(shè)。

2.3 構(gòu)建的結(jié)果定位

作為虛擬經(jīng)濟系統(tǒng)的金融體系，其中必然面臨著資本的逐利性釋然。在承認(rèn)金融機構(gòu)的盈利訴求的同時，還應(yīng)強化金融機構(gòu)的市場行為和社會責(zé)任。因此，評價統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制是否有效，就必須回答：是否提高了金融市場績效；是否規(guī)范了金融機構(gòu)行為等兩個問題。

以上三個方面的定位實則為下文的模式設(shè)計提供了路徑指向，梳理現(xiàn)階段的相關(guān)文獻可知，多數(shù)作者都集中于技術(shù)層面的實證分析，而未能納入規(guī)范分析范式。這樣一來，將弱化社會主義市場經(jīng)濟下的價值取向問題。

3 定位驅(qū)動下的模式設(shè)計

根據(jù)上文所述并在定位驅(qū)動下，統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制建設(shè)可從以下四個方面進行設(shè)計。

3.1 現(xiàn)狀分析方面

在問題倒逼下的金融監(jiān)管體制變革，必然首先需要對當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀進行分析。在當(dāng)前“一行三會”的體制下，中央銀行似乎成為了只提供政策而無法具體實施監(jiān)管的機構(gòu)，這將在權(quán)利真空中為“三會”的監(jiān)管提供尋租的空間。然而，完全依靠央行的職能來實施統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)，則又因非完全理性的存在而難以實施。因此，是否可以采取收權(quán)和機構(gòu)創(chuàng)新相融合的變革模式則值得思考。包括前不久股票市場出現(xiàn)的“光大事件”，也印證了當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的弊端。

3.2 目標(biāo)確立方面

建設(shè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制需要明確它的目標(biāo)，而上文所提出的目標(biāo)函數(shù)仍是在問題導(dǎo)向下所形成的。因此，需要明確金融機構(gòu)的利益訴求邊界，以及在金融市場中的行為邊界。關(guān)于這一點，對于制定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)制是十分重要的。在未來利率市場化的背景下，統(tǒng)一監(jiān)管應(yīng)給予金融機構(gòu)原則性規(guī)制，進而發(fā)揮它們的逐利沖動來增強市場競爭。對于現(xiàn)在的“三會”和發(fā)改委等機構(gòu)，應(yīng)在技術(shù)面進行具體監(jiān)管。

3.3 手段建立方面

手段的構(gòu)建依賴于制度創(chuàng)新和組織創(chuàng)新，在上文所給出的思路中這里著力在組織創(chuàng)新中進行構(gòu)想。為了減少撤并機構(gòu)所帶來的不利影響，以及尊重歷史、面向未來的愿景。這里可以在中國人民銀行內(nèi)部設(shè)置一個機構(gòu)，即“中國金融統(tǒng)一監(jiān)管機構(gòu)”，其在遵從市場機制的同時在于傳遞央行的政策信息，并對“三會”的監(jiān)管績效進行考核。此時，“三會”的政策制定權(quán)和最終裁定權(quán)應(yīng)上收到“中國金童統(tǒng)一監(jiān)管機構(gòu)”之中。

3.4 績效評價方面

績效評價主要針對金融市場的績效而展開，這里需要通過測算金融機構(gòu)的平均利潤率、信貸資金流向、公眾滿意度等多個指標(biāo)來完成。在構(gòu)想中應(yīng)增大對“公眾滿意度”的指標(biāo)設(shè)計和評價，從而在社會輿論監(jiān)督下完善統(tǒng)一的金融體制監(jiān)管績效。

4 問題的拓展

最后再從兩個方面進行問題的拓展，從而深化對本文主題的認(rèn)識。

4.1 漸進式改革

漸進式制度變遷的原始定義是，即由民間自發(fā)形成的從下到上的制度變革。將這一定義用于漸進式改革中表示，在目前頂層設(shè)計的同時應(yīng)充分進行市場調(diào)研，以及發(fā)揮金融組織的能動性和首創(chuàng)性。另外，在時間維度上還應(yīng)循序漸進的開展。對于前者而言，實則在于降低這種改革與我國國情間的摩擦系數(shù)，從而能減少利率市場化中壓力集團的阻力。對于后者而言，則是在于建立起“學(xué)習(xí)效應(yīng)”，進而獲得知識外溢的紅利。

4.2 區(qū)域性試驗

建立試驗區(qū)是我國進行體制變革的一大創(chuàng)舉，也是規(guī)避我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型風(fēng)險的重要手段。因此，在金融環(huán)境良好的區(qū)域先行先試，則構(gòu)成了區(qū)域性試驗的本意。不難知曉，上海自貿(mào)區(qū)的成立為金融市場化改革提供了試驗場所，也使得在試錯中為全國性的改革提供了經(jīng)驗。另外，區(qū)域的選擇范圍是否能更具有代表性，以及該區(qū)域在東、中、西部地區(qū)的聯(lián)系上也應(yīng)進行思考。

5 小結(jié)

本文認(rèn)為，應(yīng)圍繞著：現(xiàn)狀分析、目標(biāo)確立、手段建立，以及績效評價等多個方面下工夫。最后再次強調(diào)，在承認(rèn)金融機構(gòu)的盈利訴求的同時，還應(yīng)強化金融機構(gòu)的市場行為和社會責(zé)任。

參考文獻

[1]應(yīng)千偉.中國貸款利率改革與資本配置[M].經(jīng)濟管理出版社，2012年第1版.

[2]宋芳秀.中國轉(zhuǎn)型經(jīng)濟中的資金配置機制和利率市場化改革[M].中國金融出版社，2007年第1版.

[3]易綱.中國金融改革思考錄[M].商務(wù)印書館，2009年第1版.

[4]李成，趙天榮.利率市場化選擇的理論邏輯與中國的實證[M].金融理論與實踐，2008年第8期.