導語：如何才能寫好一篇保險行業(yè)法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：保險；網(wǎng)絡(luò)營銷；現(xiàn)存問題；應對策略

保險網(wǎng)絡(luò)營銷作為現(xiàn)在保險行業(yè)中新的營銷方式，是保險公司通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在線上完成一個完整的保險產(chǎn)品銷售過程，保證保險產(chǎn)品從宣傳到銷售再到售后理賠一系列工作的順利高效進行。網(wǎng)絡(luò)營銷手段應用于保險行業(yè)之中，使得保險業(yè)務(wù)更加高效直接，而且能夠減輕保險公司的業(yè)務(wù)負擔，更重要的是能讓保險公司在宣傳產(chǎn)品上更具效果。因此，保險網(wǎng)絡(luò)營銷具有重要意義和發(fā)展必要性。接下來將會對當下保險網(wǎng)絡(luò)營銷存在的問題展開討論，進而探究能有效應對存在問題的措施。

一、當下我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷存在的問題

根據(jù)相關(guān)的資料顯示，當前我國的保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展存在著不少的問題。例如，保險網(wǎng)絡(luò)營銷中人員的專業(yè)素質(zhì)不高、保險業(yè)務(wù)被投訴案件過多等問題，下面將對其中四個進行具體的分析。

（一）從事保險營銷行業(yè)的人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)

在現(xiàn)在的保險行業(yè)之中，由于保險銷售的入門門檻較低、經(jīng)濟利益過多，所以從事這一方面工作的人會比較多，但是其中具有專業(yè)的保險知識的人很少，再加上現(xiàn)今引進網(wǎng)絡(luò)營銷手段的形勢，保險營銷的專業(yè)性人才更加少，業(yè)內(nèi)的工作人員的專業(yè)素質(zhì)基本無法保證保險網(wǎng)絡(luò)營銷的高效進行，不僅導致產(chǎn)生過多的投訴案件，而且影響了保險行業(yè)整體水平的提高。

（二）網(wǎng)絡(luò)營銷體系不夠完善

在現(xiàn)在的保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展形勢之下，相關(guān)的體系還是不夠完善，難以支撐保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。盡管現(xiàn)在的《合同法》增加了數(shù)據(jù)電文的相關(guān)條例、電子簽名也具有了法律保障，但是這些并沒有得到消費者太大的認可，而且保險企業(yè)也沒有很好的利用這一手段，僅僅是將其應用于保險產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)之中，沒有建立一個健全的網(wǎng)絡(luò)營銷體系，所以導致了保險業(yè)務(wù)只能保持緩慢的趨勢發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)上存在較多的安全隱患

由于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還處于一個發(fā)展階段，在技術(shù)上還存在著許多問題。因而在保險營銷上引進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會存在許多安全隱患，而現(xiàn)在許多保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險系統(tǒng)的安全防護工作不夠充足，所以極容易被計算機病毒、黑客等入侵，進而影響保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。另外，保險公司忽略網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的更新與完善，所以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極容易出現(xiàn)故障。這些都是互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患所引起的，保險公司需要對此引起相關(guān)的重視。

（四）缺乏完善的保險網(wǎng)絡(luò)營銷的法律法規(guī)

正如前面所說的，當下在保險網(wǎng)絡(luò)營銷上的法律法規(guī)還是不夠完善，不僅是保險產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)交易中的法律管理力度不夠，而且在保險產(chǎn)品的售后也沒有相關(guān)的權(quán)益保護。對于消費者的利益保障力度不夠、對銷售者及產(chǎn)品的監(jiān)控力度不夠是當下我國保險網(wǎng)絡(luò)營銷中法律法規(guī)存在的最大問題。這導致了消費者難以對保險網(wǎng)絡(luò)營銷持有信心，進而影響了保險網(wǎng)絡(luò)化的可持續(xù)性發(fā)展。所以完善保險網(wǎng)絡(luò)營銷的法律法規(guī)具有重要意義。

二、有效應對保險網(wǎng)絡(luò)營銷問題的措施

針對上述保險網(wǎng)絡(luò)營銷中存在的問題提出了以下幾個措施來進行處理解決。

第一個措施是建設(shè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，處理好網(wǎng)絡(luò)安全隱患對于保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。保險公司應該加大在這一方面的科研投入，學習和借鑒其他行業(yè)的先進技術(shù)，加以合理的創(chuàng)新和利用。另外，各個保險公司應該根據(jù)公司內(nèi)部的宣傳手段、業(yè)務(wù)銷售等來開發(fā)建設(shè)符合公司發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，還有要定期更新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中安全防護軟件，定期或不定期地對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行病毒查殺，進而來保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。建設(shè)一個安全的公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和外部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不僅能保證公司的客戶信息以及公司機密信息的安全，而且能夠最大程度上促進保險公司的網(wǎng)絡(luò)營銷工作的進行。

第二個措施是完善保險網(wǎng)絡(luò)營銷的相關(guān)法律法規(guī)，正如前面的分析所說，完善保險網(wǎng)絡(luò)營銷的法律法規(guī)具有重要意義，因此政府部門不僅要對現(xiàn)今的保險網(wǎng)絡(luò)營銷進行支持，還要對其運用法律法規(guī)來進行約束與監(jiān)督。政府部門應該健全保險行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷上的法律法規(guī)，不斷根據(jù)社會發(fā)展情況出臺相關(guān)的政策規(guī)定進而加大監(jiān)督力度，這樣有利于推動保險行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷上的成熟發(fā)展，也能在極大程度上提高消費者對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的信心與認同。

第三個措施是提高保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，保險公司的工作人員的專業(yè)素質(zhì)在極大程度上決定了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，但是現(xiàn)今的工作人員的專業(yè)素質(zhì)普遍不高，所以提高工作人員的專業(yè)素養(yǎng)是極其必要的。保險公司可以通過業(yè)務(wù)培訓、業(yè)務(wù)考核等的措施來促進營銷人員專業(yè)素養(yǎng)的提高，還可以通過建立責任制、完善公司內(nèi)部的結(jié)構(gòu)框架的方式來保證工作人員的工作效率以及積極性。另外，保險公司還要不斷更新市場要求和客戶需求信息來把握市場，從消費者出發(fā)更加全面地推動保險公司“客戶至上”理念的發(fā)展。

除了以上三個措施之外，保險公司要更新公司的保險產(chǎn)品，盡量做到“人有我優(yōu)”的發(fā)展趨勢，還要創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營銷的手段與方式，這些措施都能促進保險公司的未來持續(xù)發(fā)展。保險網(wǎng)絡(luò)營銷的方式將會是未來保險行業(yè)的不可阻擋發(fā)展趨勢，所以保險企業(yè)應該緊跟社會的發(fā)展潮流，采取相應的措施來發(fā)展更新公司內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)營銷方式，利用網(wǎng)絡(luò)營銷手段來加大對公司產(chǎn)品的宣傳力度，并且通過它來增加公司的業(yè)務(wù)量，進而促進公司的未來健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]李易倫.我國網(wǎng)絡(luò)營銷模式存在的問題及對策[J].現(xiàn)代商業(yè),2016,(25):31-32.

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[4]夏率哥.平安保險網(wǎng)絡(luò)營銷策略研究[D].廣東外語外貿(mào)大學,2016.

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汽車保險欺詐的存在，既有保險人的原因，也有被保險人方面的原因。

1.1保險人

（1）保險行業(yè)競爭激烈，為了維系客戶，汽車保險公司對保險欺詐行為重視不夠，發(fā)現(xiàn)的保險欺詐也不作相應處理，怕對自身業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生負面影響，汽車保險公司的這種寬恕和不作為，刺激了汽車保險欺詐的頻繁發(fā)生。

（2）保險公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，同被保險人內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險金。保險公司從業(yè)人員利用保險公司內(nèi)部管理的漏洞，誘使被保險人和汽車修理廠進行保險欺詐，獲得自身個人的利益。

1.2被保險人

被保險人缺乏保險意識，法律意識淡薄，對保險知識的了解不夠。被保險人缺乏保險的誠信意識，試圖通過汽車保險轉(zhuǎn)移各種風險，存在僥幸心理，試圖以小額保險費謀取大額的賠款，很多被保險人也是被汽車修理廠誘惑而發(fā)生保險欺詐，不了解保險欺詐的后果，另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全，制度存在漏洞也是造成被保險人鋌而走險，參與保險欺詐的重要原因。

2汽車保險欺詐的預防

通過對汽車保險欺詐成因分析，根據(jù)各類案件不同的表現(xiàn)形式和特點，可制定遏制汽車保險欺詐現(xiàn)象的措施。

2.1規(guī)范汽車保險行業(yè)有序競爭，共同打擊汽車保險欺詐

中國保險監(jiān)督委員會應制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，汽車保險資源有效共享，加強行業(yè)合作，各保險公司進行反欺詐合作，實施車型費率浮動制度，對發(fā)生汽車保險欺詐行為的被保險人進行懲罰，提高保險費率，共同抵制打擊汽車保險欺詐。

2.2加強汽車保險知識和汽車保險法律知識的宣傳和普及

將被動的"事后處理"變成主動的"事前預防"，保險公司應利用各種形式加大汽車保險知識和汽車保險相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，化解汽車保險信息的不對稱，增強被保險人的保險意識，自覺地遵守保險條款，抵制保險欺詐。

2.3健全汽車保險公司內(nèi)部制度，加強汽車承保和理賠流程監(jiān)管

健全汽車保險公司內(nèi)部制度，提高管理水平，查找汽車保險制度的漏洞，加強汽車承保和理賠流程的監(jiān)管。制定承保、查勘定損、理算等實施細則和差錯追究制度，從而預防汽車保險欺詐。

2.4成立反保險欺詐組織

汽車保險具有一定的隱蔽性，汽車保險欺詐取證比較困難，是造成欺詐案件難以定罪的原因。借鑒國外經(jīng)驗，成立汽車保險反欺詐組織，建立汽車保險案件索賠信息中心，通過研究汽車保險欺詐案件，尋找規(guī)律，加強各汽車保險公司間的信息交流，加強與交通事故等司法相關(guān)部門之間的信息共享，預防保險欺詐的發(fā)生。

2.5加強汽車保險公司從業(yè)人員隊伍建設(shè)

提高汽車保險公司保險人、查勘定損員、理賠員等相關(guān)從業(yè)人員的責任心和思想素質(zhì)，通過培訓，提高識別汽車保險欺詐的能力，認識保險欺詐的危害，自覺抵制保險欺詐行為。汽車保險公司制定相關(guān)獎懲制度，對從業(yè)人員在汽車反欺詐工作中表現(xiàn)突出的給予獎勵，對參與欺詐的從業(yè)人員給予相關(guān)的處理。

2.6發(fā)揮公眾監(jiān)督作用

廣泛發(fā)揮社會力量，注重收集相關(guān)信息，建立汽車保險欺詐的舉報制度，對揭發(fā)、檢舉汽車保險欺詐的行為的，按挽回保險損失的一定比例給予獎勵。

3結(jié)論

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建筑行業(yè)是一門古老的行業(yè)，但可惜的是相應的配套學科知識卻很年輕。尤其是當下國際化的環(huán)境下，加強建筑行業(yè)的學科理論研究，不僅是一件很時尚的事，還是一件具有國際意義的項目。當下中國的很多建筑方面的保險雖說已都建全了，但相配套的法律法規(guī)與制度卻還很落后，因此需要建筑學科研究迎頭趕上，才能有實力在國際市場競爭中立于不敗之地。我們尤其應該加強保險資金、保險成本、保險的費率、保險所涵蓋的范圍、保險的責任、保險合同條款、培養(yǎng)保險專業(yè)人才、工程風險的保險管理、保險相關(guān)的法律法規(guī)以及保險的規(guī)章制度等。這些問題的有效解決，決定了我國保險行業(yè)相關(guān)問題的有效執(zhí)行，而這一切還有賴于建筑工程相關(guān)學科研究的進一步成熟與完善。

2、制定明確法律法規(guī)

上面剛剛提到我國在與國際接軌的過程中，學習國外先進的管理方法很有必要。但也不可全盤模仿，因為畢竟還有中國國情之下的現(xiàn)象需要因地制宜地處理。因此我們在制定符合中國國情的建筑保險法律法規(guī)的時候還是可以要參考《FIDIC土木工程合同條件》中的相關(guān)條款，進一步完善相關(guān)的建筑工程保險方面的法律法規(guī)，引進國外保險機制的同時，責權(quán)分明，劃分好業(yè)主與承包商之間的利益風險關(guān)系，如投保的項目、方式、費用等相關(guān)內(nèi)容都要條款清晰，防發(fā)生相關(guān)的糾紛。把，參加相關(guān)的保險作為頒發(fā)相關(guān)施工許可證的硬性條件，以法律的形式準其入市場。

3、健全保險中介組織

同樣在學習國際先進管理經(jīng)驗的時候，學習國際上的投保人的具體做法：如詳細分析和評估保險的風險，確定保險經(jīng)紀人辦理保險業(yè)務(wù)。確定保險經(jīng)紀人更有利投保人。因為人多數(shù)都是為保險公司的利益而拼命地推銷保險的相關(guān)產(chǎn)品，保險經(jīng)紀人卻是投保人的娘家人，為投保人服務(wù)，比為投保人保險建議、制定優(yōu)秀的保險方案，替投保人談判為投保人爭取最大利益。辦理相應的投保手續(xù)甚至是事故之后協(xié)調(diào)索賠等事宜。一般來說，投保經(jīng)紀人與投保人一種和諧的良性關(guān)系，因為經(jīng)紀人是投保人的智囊，為其出謀劃策，可以業(yè)務(wù)咨詢。相對于保險經(jīng)紀人的還有一類人是保險中介人，他們是保險市場必不可少的動力，能提高保險市場的運作效率，為兩方保險人員節(jié)省時間。因此，我國應加大對保險經(jīng)紀人和保險中介人的專業(yè)培養(yǎng)和技術(shù)培訓，這不僅有利于中國的保險市場有序順暢進行，還能提高整個市場與國際的競爭力。

4、打造有序的市場環(huán)境

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【關(guān)鍵詞】保險中介從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證；規(guī)范登記

一、保險中介從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書

保險中介從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書（以下簡稱保險執(zhí)業(yè)證書）指的是保險營銷員執(zhí)業(yè)證，原名保險營銷員展業(yè)證，屬于從事受聘保險公司開執(zhí)業(yè)務(wù)的法定憑證?！侗ｋU營銷員管理規(guī)定》中第十九條明確規(guī)定，保險從業(yè)人員資格證的持有人需要取得其所屬保險公司的保險執(zhí)業(yè)證書才能夠從事保險營銷活動。也就是說，保險執(zhí)業(yè)證書是保險中介從業(yè)人員（以下簡稱從業(yè)人員）接受保險公司、保險中介機構(gòu)（以下簡稱保險主體）委托，準許其代表委托從事保險營銷活動的證明。對于保險主體來說，其在向從業(yè)人員發(fā)放保險執(zhí)業(yè)證書之前，需要在當?shù)氐谋ｋU行業(yè)協(xié)會進行登記注冊并打印保險執(zhí)業(yè)證書。而從業(yè)人員離職、因其他原因終止執(zhí)業(yè)，應及時注銷并收回執(zhí)業(yè)證。保險執(zhí)業(yè)證的業(yè)務(wù)范圍及銷售區(qū)域要在所述保險公司經(jīng)營許可證中所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營區(qū)域之內(nèi)，不得超出此范圍和區(qū)域開展保險營銷業(yè)務(wù)。2010年9月和2012年10月，中國保監(jiān)會分別下發(fā)了《關(guān)于改革完善營銷員管理體制意見》和《關(guān)于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》，指出了當前保險行業(yè)形象惡劣現(xiàn)狀，為了改善保險行業(yè)形象，促進保險行業(yè)健康發(fā)展，提出了對保險營銷員管理體制改革的意見，核心內(nèi)容是讓保險從業(yè)人員獲得勞動者身份，使其有社會地位、職業(yè)歸屬感，對于保險從業(yè)人員來說執(zhí)業(yè)證更是一種認可存在積極意義。

二、保險從業(yè)人員現(xiàn)狀及規(guī)范執(zhí)業(yè)證必要性

保險資格證書取消之后，從事銷售保險不再持兩證上崗僅持保險執(zhí)業(yè)證書便可做業(yè)務(wù)，保險執(zhí)業(yè)證書變得至關(guān)重要，但執(zhí)業(yè)證登記存在以下幾點現(xiàn)象：（1）進入保險主體只需要通過內(nèi)部審核即可，有保險主體為實現(xiàn)增員目標并未合理設(shè)置準入門檻，不論學歷地大批量增員；（2）部分保險主體錯誤理解相關(guān)法律法規(guī)認為取消保險資格證之后便可自由上崗，不為從業(yè)人員申請保險執(zhí)業(yè)證書；（3）完成保險執(zhí)業(yè)登記未及時打?。唬?）打印保險執(zhí)業(yè)證書未及時發(fā)放；（5）從業(yè)人員已離職未及時注銷保險執(zhí)業(yè)證書。

降低門檻增員不僅導致從業(yè)人員學歷結(jié)構(gòu)參差不齊，缺乏保險相關(guān)知識，從而導致一些誤導夸張的陳述，職業(yè)道德的缺失更導致推銷過程中經(jīng)常出現(xiàn)惡意招攬、詆毀同行業(yè)者、從業(yè)人員流動率過快等不良現(xiàn)象。從業(yè)人員無證上崗，消費者將無法辨別從業(yè)人員銷售真實性，造成保險銷售市場混亂。不及時注銷離職從業(yè)人員保險執(zhí)業(yè)證書會使從業(yè)人員無法正常從業(yè)流動，保險執(zhí)業(yè)證書作為準許其代表委托從事保險營銷活動的證明不及時收回離職從業(yè)人員保險執(zhí)業(yè)證書更會使公司存在被監(jiān)管風險。

三、關(guān)于如何規(guī)范執(zhí)業(yè)證登記的思考

（一）加強監(jiān)管部門對執(zhí)業(yè)證登記的風險管理

中國保監(jiān)會應盡快制定完善保險中介從業(yè)人員相關(guān)管理制度，各省保監(jiān)局督促轄內(nèi)保險公司和保險中介機構(gòu)嚴把準入關(guān)，加強風險監(jiān)控。對于把關(guān)不嚴，造成客戶投訴率、保單退保率等風險指標異常的機構(gòu)，應采取相關(guān)監(jiān)管措施。

（二）加強行業(yè)協(xié)會重要性

保險從業(yè)人員流動、誠信、繼續(xù)教育應該與執(zhí)業(yè)證登記緊密關(guān)聯(lián)，保險行業(yè)協(xié)會可依據(jù)法律法規(guī)及中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，落實執(zhí)業(yè)、流動、誠信、繼續(xù)教育管理辦法，完善誠信管理制度。對于規(guī)范執(zhí)業(yè)證登記進行自律管理，各地市保U行業(yè)協(xié)會可掌握地市轉(zhuǎn)司人員流向，重點審查離司人員誠信行為，并向省保險行業(yè)協(xié)會報備便于完善紅黑名單，保險行業(yè)協(xié)會定期公布行業(yè)不予接納人員。

（三）保險主體自我規(guī)范

需要加強從業(yè)人員的選拔和培訓，提升入行門檻，規(guī)范營銷隊伍，選拔和招募精英級別的從業(yè)人員，對于新進入行業(yè)的從業(yè)人員應當更重視職業(yè)技能知識和相關(guān)法律法規(guī)培訓，督促從業(yè)人員完成每年應當完成的繼續(xù)教育，避免低學歷、低素質(zhì)人員濫竽充數(shù)。規(guī)范執(zhí)業(yè)登記爭取做到“無證不上崗，持證才出單”，以此來提升保險從業(yè)人員管理的規(guī)范化。

（四）繼續(xù)教育、水平能力測試必要性

近年來，隨著保險主體的增加，行業(yè)內(nèi)人才競爭問題日益凸顯，全行業(yè)從業(yè)人員由“十二五”時期的近400萬人發(fā)展到737萬人，為行業(yè)更快更好地發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。但行業(yè)人才發(fā)展仍存在許多不足，一是專業(yè)人才總量不足；二是從業(yè)人員整體素質(zhì)有待進一步提高；三是人才培養(yǎng)投入稍顯不足；四是人才管理機制不健全，管理水平不高。水平能力測試作為行業(yè)準入必不可少，不僅是從業(yè)人員對委托其代為銷售的保險主體負責，更是對保險消費者負責。保險行業(yè)日益發(fā)展迅速而繼續(xù)教育意義在于讓從業(yè)人員不固守成規(guī)，接受新的保險知識，不被行業(yè)淘汰。

（五）支撐規(guī)范執(zhí)業(yè)登記平臺

執(zhí)業(yè)證書與誠信、流動管理、繼續(xù)教育培訓、以及未來可能實現(xiàn)的水平能力測試需要對接統(tǒng)一服務(wù)平臺，充分發(fā)揮五大功能作用。

四、結(jié)論

綜上所述，保險從業(yè)人員資格證的取消并不意味著保險行業(yè)沒有了門檻，相反增加了學歷等隱性限制，一定程度上提升了門檻。保險執(zhí)業(yè)證書作為銷售保險唯一憑證至關(guān)重要，而規(guī)范執(zhí)業(yè)登記離不開監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、保險主體、必要的繼續(xù)教育，水平能力測試、五大功能對接的平臺。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：完善、保險業(yè)監(jiān)管體系

保險業(yè)在我國屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時也是高風險的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險業(yè)風險，促進保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實加強保險業(yè)監(jiān)管。為此，我們應從我國保險業(yè)發(fā)展實際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國際保險業(yè)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。

一、國際保險業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢

在經(jīng)濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業(yè)的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業(yè)的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業(yè)的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發(fā)展非常容易同時受到國際國內(nèi)政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響和沖擊。為了避免本國保險業(yè)出現(xiàn)重大波動和災難性風險，確保本國保險業(yè)安全和健康發(fā)展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業(yè)監(jiān)管。一方面，各國相應地調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標，把保險體系的安全與穩(wěn)定作為保險監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國保險監(jiān)管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構(gòu)體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險行業(yè)的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險機構(gòu)的經(jīng)營自；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費者與保險行業(yè)間的利益；四是要加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強本國保險業(yè)的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標和法律制度的導引下，各國保險業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強調(diào)保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術(shù)的推廣和應用速度加快。

二、建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想

從總體上看，我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監(jiān)管指標體系，保險業(yè)監(jiān)管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內(nèi)保險業(yè)必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業(yè)進行監(jiān)管。

1．進一步確立開放型的現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管目標和理念。

首先，要從全球保險業(yè)國際化的發(fā)展趨勢出發(fā)，調(diào)整和完善我國保險業(yè)監(jiān)管目標：努力維護保險人和被保險人的合法權(quán)益，保障我國保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力；充分發(fā)揮市場機制配置資源的作用，強化政府監(jiān)管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監(jiān)管機構(gòu)為主體、保險機構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會監(jiān)督為補充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國的保險監(jiān)管水平。再次，要堅持對保險業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國保險業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵保險創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。

當初在保檢監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重、以風險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風險預警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發(fā)展；四是由對保險違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導保險機構(gòu)的創(chuàng)新活動、將保險監(jiān)管和保險創(chuàng)新有機地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和保險機構(gòu)的自身特點，努力尋找政府保險監(jiān)管與保險機構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點和結(jié)合方式，切實將保險監(jiān)管政策融入保險企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。

2．盡快完善我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。

隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展以及中國加入WTO進程的加快，現(xiàn)有的保險法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應我國保險業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時修改和充實現(xiàn)行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規(guī)體系，為保險公司依法經(jīng)營、保險業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當前，我們要依據(jù)保險市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險監(jiān)管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險法律的引導和保障作用，為保險業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大保險執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高保險執(zhí)法水平。

3．努力改進保險業(yè)監(jiān)管方式和手段。

一是進一步突出對保險公司償付能力的監(jiān)管。要在堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測指標體系，逐步使嚴格的償付能力監(jiān)管成為保險業(yè)監(jiān)管的核心，維護保險行業(yè)穩(wěn)定，切實保護被保險人的合法權(quán)益。

二是推進保險業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標準，構(gòu)建開放型的中國保險業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時披露保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風險狀況。要充分運用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準確性，加強對保險業(yè)風險的實時監(jiān)管。要建立和完善保險風險預警指標體系，做到有嚴密的風險控制、經(jīng)常的風險監(jiān)測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監(jiān)管責任，提出防范和化解保險業(yè)風險的預備方案，妥善處置保險業(yè)風險。

三是根據(jù)國際審慎監(jiān)管原則，嚴格保險機構(gòu)市場準入，優(yōu)化保險機構(gòu)體系，嚴格掌握外資公司市場準入標準，合理把握外資保險機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制，堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司，防止行業(yè)性風險的爆發(fā)。

四是把道德風險的防范提升到應有的水平，突出對保險機構(gòu)高級管理人員職責行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴把保險機構(gòu)高級管理人員準入關(guān)，建立保險機構(gòu)高級管理人員退出機制，建立對保險機構(gòu)高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績監(jiān)測與考評的指標體系等，防止發(fā)生道德風險。

五是加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，完善監(jiān)管責任制。要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。要明確和完善監(jiān)管責任制，認真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴肅查處在監(jiān)管中嚴重違規(guī)違章問題，加強對保險監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。

4．加強對國有保險公司的監(jiān)管。

把保險監(jiān)管部門的監(jiān)管與金融機構(gòu)監(jiān)事會的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強化以財務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結(jié)合，以專項檢查為重點，促進國有保險公司依法合規(guī)經(jīng)營。國有保險公司監(jiān)事會要加強同保險監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報有關(guān)信息和情況，進一步健全國有保險公司的監(jiān)管機制，提高對國有保險公司的監(jiān)管效率，從而形成保險監(jiān)管部門與國有保險公司監(jiān)事會相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有中國特色的保險業(yè)監(jiān)管的新路子。

5．要強化保險機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機制。

保險機構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，我國保險機構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對此，我們要借鑒國際經(jīng)驗，按照《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導原則》的要求，不斷強化各項內(nèi)部管理機制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)，建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監(jiān)督機制，切實防范和化解保險風險。與此同時，要加快保險業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認真指導和監(jiān)督各會員貫徹執(zhí)行各項政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險機構(gòu)之間的不正當競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補充。

6．借助中介機構(gòu)力量加大現(xiàn)場檢查力度。

由于受保險信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險監(jiān)管信息往往與實際情況存在一定誤差。為了確保保險監(jiān)管發(fā)揮應有的功效，我們還應借助獨立審計等中介部門的力量對保險機構(gòu)的財務(wù)報表和會計記錄進行檢查，并籍此進一步分析保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風險狀況，增強對違規(guī)違法事實認定的法律效力。

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【關(guān)鍵詞】保險理賠難 保險公司 解決措施

一、導致我國保險理賠難問題的主要因素

（一）缺少高素質(zhì)保險消費群體

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，保險產(chǎn)品已逐漸融入我國老百姓的生活中，已經(jīng)成為大眾化的投資和保障的一種方式。但是，現(xiàn)實生活中能夠掌握和了解保險知識的消費者并不多，大多數(shù)人對購買的保險產(chǎn)品并不具有專業(yè)的識別能力。對保險產(chǎn)品的理解誤差往往容易導致保險產(chǎn)品與社會需求相脫離，甚至存在嚴重的立場沖突，引發(fā)理賠方面的糾紛。

（二）專業(yè)化的人才隊伍的缺失

我國保險產(chǎn)品銷售行業(yè)魚龍混雜，按照西方國家的觀點，保險銷售應該是非常專業(yè)的行業(yè)，需要十分專業(yè)的金融人才。由于我國保險行業(yè)發(fā)展時間較短，保險公司招聘的員工普遍素質(zhì)不高，甚至有一些是無業(yè)人員。這些保險銷售人員自己都未必掌握了保險產(chǎn)品的要點及風險揭示條款，在銷售過程中難免會誤導消費者，或者核保不嚴，為將來的保險理賠留下許多隱患。一些保險公司的理賠人員同樣也大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，大多數(shù)辦事效率低下，一旦出現(xiàn)復雜的賠償案件時，往往難以做出準確判斷。

（三）保險公司對理賠服務(wù)的重要性認識不夠

出于對商業(yè)利潤的追求，一些保險公司對理賠服務(wù)不夠重視，它們過分重視保險產(chǎn)品的銷售工作，而忽視保險理賠的重要性。這就導致保險公司的保險理賠工作與整個企業(yè)的快速發(fā)展不匹配，造成保險理賠問題層出不窮。此外，保險企業(yè)之間的惡性競爭也導致保費漏損問題頻發(fā)，保險公司為了追求利潤不斷拖賠惜賠，甚至竭力擠壓被保險人的賠款金額，最求利益最大化，必然造成“理賠難”。

（四）我國相關(guān)保險理賠法律不健全

由于我國保險行業(yè)發(fā)展歷史較短，保險業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。對于保險理賠方面的法律法規(guī)十分分散，且與保險行業(yè)的快速發(fā)展步伐不協(xié)調(diào)。在目前的保險理賠規(guī)定中，很多方面并未被完全納入管理范圍內(nèi)，如保險理賠涉及的到的鑒定機構(gòu)及部門，如醫(yī)院、公安部門等，都缺乏相應的法律來規(guī)定來規(guī)范，導致這些機構(gòu)辦事效力低下，一些機構(gòu)甚至利用自己的專業(yè)地位為保險人理賠提供虛假證明，這樣既損害了保險公司的利潤，也損害了保險市場的持續(xù)發(fā)展，也拖延了理賠調(diào)查取證的時間，一定程度上增加了理賠的難度。

二、解決我國保險理賠難問題的對策分析

隨著國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》頒布實施，對保險保險公司提供的保險服務(wù)及合同有了更加具體的規(guī)范，也為被保險人的權(quán)益保護提供了更加完善的制度保護，也為減我國保險理賠難問題的解決提供了決策依據(jù)，但是，依然需要以下幾個方面加強對保險行業(yè)的監(jiān)督管理，提高保險行業(yè)契約服務(wù)的意識，進一步解決好理賠難問題。

（一）加強保險公司的內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)

進一步加強和完善保險公司的內(nèi)部管理制度。保險公司內(nèi)部管理效力直接影響到理賠業(yè)務(wù)的管理效力和質(zhì)量。許多理賠糾紛案件的發(fā)生就是因為管理上的漏洞所造成的，因為理賠的好壞關(guān)鍵要看速度。要進一步督促保險公司加強內(nèi)控合規(guī)，健全內(nèi)部管理制度，建立科學合理的理賠機制，提高理賠核定人員的專業(yè)素質(zhì)。將消費者對理賠服務(wù)的滿意度納入到具體的績效考核指標中，真正做到職責分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣，加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤，用來評定優(yōu)劣。此外，應進一步優(yōu)化保險合同條款，及時清理保險條款中的不合理條款，減少不必要的理賠糾紛，從而引起法律訴訟。

（二）加大對保險公司理賠信息的披露力度

對保險公司來說，應理賠工作的透明度，指定具有中立立場的信息披露渠道，及時將保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布。及時的信息傳播，讓社會公眾及時、完整地掌握保險公司、產(chǎn)品和市場的運行情況，轉(zhuǎn)變過去只有專業(yè)性的保險公司和業(yè)務(wù)人員才能了解到保險公司的關(guān)鍵信息的情況。二是對各類保險產(chǎn)品的理賠程序和標準制定具體詳盡的文件，并及時對外。如對保險理賠時間做出嚴格固定，限定保險公司在手續(xù)齊全的情況下賠付的時間；定期對保險公司的服務(wù)承諾、索賠須知、賠款計算方法等內(nèi)容的公開情況進行檢查，并對檢查結(jié)果定期對社會公布；此外，對保險公司也要加強輿論監(jiān)督，讓輿論做出好的導向，幫助保險公司提高理賠效力和質(zhì)量，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強對虛假理賠、騙保等違法行為的處罰力度

近幾年，消費者騙保的事件屢見不鮮，這種違法行為不僅嚴重擾亂了保險市場的秩序，也危害了保險公司的理賠工作。保險公司應與公安等司法機關(guān)加強溝通聯(lián)系，建立快速渠道，嚴厲打擊騙取保險的違法行為。由于我國保險違法犯罪執(zhí)法力度不夠，使得保險理賠工作的正常秩序受到了很大影響，頻發(fā)的騙賠行為使保險公司對理賠工作變得十分謹慎，進而影響到企業(yè)對理賠工作效率。此外，由于一些司法機關(guān)的執(zhí)法不嚴、司法不公而導致保險賠款逐年上升，也助長了騙賠等保險欺詐行為的日益猖獗，既損害了保險行業(yè)的形象，也增加了我國保險理賠難言論的泛濫，導致老百姓對保險公司理賠工作的質(zhì)疑。因此，必須加大懲處力度，集中司法力量解決保險詐騙、虛假理賠等違法違規(guī)事件。維護保險理賠工作的正常開展，維護保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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關(guān)鍵詞 機動車保險 法律 監(jiān)管 保險公司

中圖分類號：F842.63 文獻標識碼：A

機動車保險作為保險界的新寵，在機動車飛速發(fā)展的同時也得到了急速的增長。然而，雖然機動車保險取得了驕人的成績，但是從我國機動車保險市場來看，還有很多不盡如人意的地方。首先從保險公司來看，保險公司由于技術(shù)人員和專業(yè)設(shè)別的差異，保險公司對于保險風險的識別程度不一，且專業(yè)人才的匱乏也是導致保險公司承保時，對風險監(jiān)管不足。同時隨著近幾年私家車的普及，保險公司粗放式的管理模式并沒有得到改變，保險服務(wù)沒有得到提升，各保險公司之間的惡性競爭，導致了保險市場的混亂。另一方面，投保人經(jīng)常投機取巧，騙保等事故常有發(fā)生，并且隨著科學技術(shù)的成熟，騙保的方式越來越多。上述種種問題都嚴重阻礙了機動車保險業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，因此對機動車保險業(yè)務(wù)中存在的問題進行及時的解決尤為重要。

1汽車保險業(yè)務(wù)的理論依據(jù)

1.1不對稱信息理論

不對稱信息理論的基礎(chǔ)是Stiglitz提出的不對稱信息理論，在上個世紀八十年代，有研究人員將此理論引入到金融行業(yè)。不對稱信息根據(jù)參與博弈的個體不同可以分成兩個部分。

1.2委托理論

此種模式實為了實現(xiàn)委托人和人之間的契約關(guān)系的調(diào)整。一方面是為了達到委托人成本最小化的要求，另一方面，人為了實現(xiàn)這一目標二手區(qū)一定的報酬。

2我國汽車保險現(xiàn)狀及成因分析

2.1我國機動車保險存在的問題

2.1.1法律監(jiān)管規(guī)范少

我國現(xiàn)行的有關(guān)機動車保險的法律和行業(yè)規(guī)范較多，包括有道路交通安全法、憲法、民法、刑法等。機動車保險行業(yè)法律的缺失導致了嚴重的投保不道德以及逆選擇的問題，在投保文件上存在大量的語言或者詞匯表達不準確，意思含糊等不規(guī)范的現(xiàn)象，占現(xiàn)有體系下法律不完善的空子。同時，由于與機動車保險法律相關(guān)的其他法律也存在漏洞，因此關(guān)系執(zhí)法和執(zhí)法人情化也是機動車保險的重大障礙。

2.1.2市場監(jiān)管不力

市場監(jiān)管不力體現(xiàn)在，機動車保險的保險信息到相關(guān)保險合同的制定和合同內(nèi)容的審查不嚴格導致。首先保險信息不及時容易導致被保險者不能及時獲取到必要的信息，從而在實際的保險過程中不能得到良好的法律保障，也不利于被投保者的理性選擇。其次，監(jiān)管部門的部門間協(xié)作有待加強。保險行業(yè)多個領(lǐng)域，如汽車、銀行、保險以及證券等等，但是保險合同的制定需要各個部門之間的合力協(xié)作與監(jiān)督，但是在實際的執(zhí)行過程中，各部門之間的溝通少、部門之間的制度不一，從而造成了保險內(nèi)容和條款監(jiān)督?jīng)]有良好落實。部門對于保險的監(jiān)管也遠離最初的目標。

2.1.3保險條款設(shè)置的缺陷

保險條款是保險公司在理賠時的理賠依據(jù)，但近年來去多保險的霸王條款一再出現(xiàn)，引起了社會輿論的較大關(guān)注。出現(xiàn)這些保險霸王條款的主要原因是，保險制定時部分條款的內(nèi)容由于用語的原因，存在意思表達模糊，多意以及不合理的情況。同時，不少保險公司對于事故中當事人的責任比重的劃分不當。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明在所有的交通事故當中，有碰撞導致的占到近八成，而保險公司卻沒有制定針對于碰撞的保險條款，因此在當事人主責與次責的劃分上存在諸多的漏洞。且對于地區(qū)的細分也不嚴謹，在很多內(nèi)陸地區(qū)的條款中經(jīng)常出現(xiàn)海嘯等內(nèi)容。

3我國汽車保險問對對策建議

3.1完善保險相關(guān)的法律體系

加強《保險法》中關(guān)于機動車保險的相關(guān)法律制定。例如在新版《保險法》中有關(guān)標的轉(zhuǎn)讓時，標的轉(zhuǎn)讓人和接收人各自的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定都需要進一步的明確。此外，針對現(xiàn)階段保險欺騙和騙保的行為，為有效制止此類不法現(xiàn)象的出現(xiàn)，可以將此類案件的審查標準調(diào)低，這樣可以有效地制止不保險欺詐現(xiàn)象。

3.2強化保險公司的業(yè)務(wù)能力

首先需要提升機動車保險的種類。調(diào)研市場上的機動車保險種類不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有險種單一，且保險條款對于風險的劃分不細，對于可能導致風險的項目解釋模糊。在現(xiàn)有的主險中，有雷擊、洪水、冰雹、暴雨、泥石流等，這些險種在一定的地理區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)的概率較小，在投保的條款中，這些責任條款均是同時出現(xiàn)，保險公司可以適當開發(fā)制定出不同責任內(nèi)容的保險方案，以此來吸引廣泛的用戶。此外，為了長久保存保險公司的活力，除了高新的聘請技術(shù)人才，為用戶提供低價優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，還需要拓展保險公司的工作范疇，開展增值服務(wù)。保險公司可以與汽車聯(lián)盟、車友會等團體合作，開展汽車駕駛競賽、安全知識講座、汽車維修等福利活動，吸引客戶同時也可以提升保險公司的形象。

4結(jié)語

文章從我國當前的機動車保險行業(yè)現(xiàn)狀出發(fā)，針對我國機動車保險現(xiàn)存的機動車保險法律法規(guī)不完善、保險行業(yè)各監(jiān)管部門的配合不協(xié)調(diào)、保險條款的缺陷等問題，以機動車保險行業(yè)的持久和健康發(fā)展為目的，分別從法律、監(jiān)管和保險公司等方面提出改進意見。

參考文獻

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1.保險公司理賠環(huán)節(jié)進加強風險管理的必要性

1.1保險公司健康發(fā)展的需要

高效率、高品質(zhì)的保險理賠是保險公司經(jīng)營理念、公司文化的直接表現(xiàn)，也是保險公司最大價值實現(xiàn)的重要因素。理賠工作的優(yōu)質(zhì)性直接影響公司在市場上的信譽，是贏得客戶信任和支持的法寶，直接影響公司經(jīng)濟效益的增加，是保險公司實現(xiàn)可持續(xù)性健康發(fā)展的需要。

1.2保險公司規(guī)范保險經(jīng)營的需要

保險公司的經(jīng)營在任一環(huán)節(jié)上的工作疏漏都會在理賠的環(huán)節(jié)中表現(xiàn)出來，這也就使得理賠環(huán)節(jié)的風險加大。加強理賠風險管理，能夠?qū)⒐驹谌粘＝?jīng)營和管理中存在的問題表現(xiàn)出來，使公司及時發(fā)現(xiàn)風險，找出問題所在，總結(jié)經(jīng)驗教訓，完善經(jīng)營管理工作?？梢哉f，理賠風險的控制也是對保險公司經(jīng)營和管理情況進行檢驗的標桿。

1.3防止錯誤理賠和騙賠

保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程中，不可避免的會遇到騙賠案件，加強理賠環(huán)節(jié)的風險管理，不僅是對消費者的一種負責任的態(tài)度，同時能夠有效的減少保險欺詐，降低錯誤理賠的發(fā)生率，是保險行業(yè)、保險公司免受損失的保障。

1.4有力的推動法律法規(guī)的完善

風險管理是建立在法律的基礎(chǔ)之上的，必須有法律法規(guī)作為支持。保險法律法規(guī)的完善程度對理賠風險的管理有著直接的影響。層出不窮的理賠糾紛反映出保險法律法規(guī)的不完善，因此，加強保險理賠的風險管理，對保險法律法規(guī)的完善具有推動作用。

2.保險公司理賠環(huán)節(jié)風險管理中存在的問題

2.1理賠風險管理體系不健全，風險意識有待提高

從現(xiàn)今保險公司理賠環(huán)節(jié)中的風險管理來看，在對理賠工作的處理上，保險公司缺乏風險管理的認識，單方面的追求保險業(yè)務(wù)量的增加，忽視了理賠風險的處理。公司理賠部門缺乏既有過硬的理賠業(yè)務(wù)素質(zhì)，又具有風險管理經(jīng)驗的復合型人才，理賠部門對理賠風險的研究也明顯不到位，在理賠風險管理體系的建立健全上缺乏認識。同時，受有限的風險認知能力和技術(shù)能力的限制，對于風險分析和評價的水平較低，無法抓住風險管理工作的重點。絕大多少的保險公司在理賠環(huán)節(jié)上都缺乏系統(tǒng)、科學、完善的風險管理和控制機制，即使有的保險公司建立風險控制機制，也常常因為營銷業(yè)務(wù)的影響而流于形式，沒能真正的貫徹落實，形同虛設(shè)。另外保險法律法規(guī)的滯后性和過于原則性也使保險理賠的法律基礎(chǔ)中存在較多漏洞，為理賠工作帶來很多風險和糾紛。

2.2理賠環(huán)節(jié)內(nèi)部控制不完善，對風險防范不足

保險公司內(nèi)部理賠制度不完善、不明確，工作規(guī)范不全面，在進行理賠的處理中隨意性強。在個別保險公司存在一人兼任調(diào)查和核賠兩個崗位職務(wù)，這就給假理賠提供了契機，增加了理賠環(huán)節(jié)的風險。保險公司內(nèi)部對理賠工作人員的考核制度不完善，缺乏明確的獎懲制度，個別理賠工作人員缺乏責任心，為理賠工作帶來風險的同時也增加了理賠的困難。理賠調(diào)查的不深入，調(diào)查手段和技術(shù)的落后給保險公司帶來了訴訟的風險。隨著保險欺詐案件的層出不窮，也反映出了保險公司在內(nèi)部控制方面存在的問題，在風險防范方面認識不高，工作不到位。

3.保險理賠環(huán)節(jié)的風險控制防范措施

3.1分層次進行理賠風險管理

采用分層次的理賠風險管理辦法，可將其分為四個層次：第一層為宏觀監(jiān)管，側(cè)重于原則性，通過加強法制建設(shè)，對保險法加以完善，保證保險理賠工作有法可依，執(zhí)法必嚴，對理賠工作進行有效的監(jiān)督管理。第二層為行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能，制定行業(yè)規(guī)范，建立健全保險信息查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)行業(yè)資源共享，共同制定風險防范措施，對公司的理賠行為進行自我約束和管理。第三層為社會監(jiān)督，通過定期向社會披露保險理賠的信息，促進保險理賠的透明化發(fā)展，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。第四層為加強企業(yè)內(nèi)部控制，保險公司在內(nèi)部建立健全理賠風險管理體制，明確目標，并將制度認真貫徹和落實，達到自我監(jiān)督、自我管理的目的。

3.2分流程進行理賠風險管理

首先，對理賠流程進行規(guī)范。保險理賠工作從接到出險報案時開始，理賠過程包括理賠資料的審核、理賠調(diào)查、理賠金核定和理賠金的給付四個基本環(huán)節(jié)。理賠工作必須按此流程進行操作，每個環(huán)節(jié)都要遵循相關(guān)的法律法規(guī)進行操作，嚴格按章辦事，對資料認真核查，做好風險控制工作。其次，對理賠流程進行嚴格的管理。采取專業(yè)化管理模式，對理賠的組織架構(gòu)加以完善，配備高素質(zhì)的專業(yè)人員。依據(jù)理賠流程設(shè)置崗位，并對權(quán)限有一定的限制。

篇9

鑒于保險的特殊性，多數(shù)國家要求投保人在辦理保險時就保險標的的有關(guān)情況應主動告知，而我國新保險法對投保人的說明義務(wù)采用詢問告知方式。2009年新修訂的《保險法》規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知”。這是詢問告知制度的體現(xiàn)，即只有在保險公司詢問的情況下，投保人才有義務(wù)如實告知。與詢問告知制度相對應的便是主動告知制度，也稱無限告知，即不經(jīng)過詢問，投保人也應當將與保險公司決定是否承保及費率高低有關(guān)的重要情況告知保險公司，如果有隱瞞不告知或者告知不實，投保人、被保險人和受益人要承擔相應的法律后果。如1908年德國保險合同法第16條第1款規(guī)定：投保人在合同締結(jié)時，就其所知的所有危險承受的重要事項應告知保險人。1930年法國《保險合同法》第15條第1款第2項規(guī)定：訂立合同時投保人就其所知悉影響危險承受性質(zhì)的事實，應當正確地告知保險人。

1906年英國《海上保險法》第18條第1款規(guī)定：投保人應在訂約前將所知的重要事實告訴保險人；凡在通常業(yè)務(wù)上應知的事項，均推定為投保人已知，如有遺漏，保險人可以解除合同。而實際上，不管是財產(chǎn)保險還是人身保險，由投保人主動告知則更便于告知義務(wù)的履行。因為財產(chǎn)保險的投保人、被保險人往往最了解保險標的物的狀況及危險發(fā)生情況，在人身保險中，保險人也難以清楚了解被保險人的身體狀況。如實告知義務(wù)是各國保險法的一個重要原則，也是保險合同中的基本行為規(guī)范。

新《保險法》第十七條規(guī)定“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容”，“保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。該條款對保險人的說明義務(wù)作出了更明確的規(guī)定，新增了保險人應當對包括責任免除條款在內(nèi)的全部合同內(nèi)容履行說明及提供格式條款義務(wù)，并進一步明確了保險公司對責任免除條款履行說明義務(wù)的具體要求與形式。

投保人的被動告知義務(wù)與保險人的明確說明義務(wù)是新保險法最大誠信原則的最大亮點。立法的原意是推定合同主動方不誠信，也就是以保險合同中的保險人不誠信為推定前提，并且合同主動方（保險人）會比投保人更容易出現(xiàn)不誠信問題，保險人不誠信比投保人不誠信的影響更大。因為，投保人對保險人的不誠信侵害是點的問題，而保險人對投保人的不誠信是面的問題，一個保險合同在制定時出現(xiàn)有意欺詐會使所有投保人上當受騙。因此，為保證雙方意思表示的真實，投保人應當將有關(guān)保險標的的各種事實情況對保險人進行告知和披露，保險人應當在承保時向投保人明確說明保險的范圍、內(nèi)容及免責事項。新保險法對保險人的誠信作出更嚴格的要求，是為了引導保險人向最大誠信化方向發(fā)展。

二、保險人誠信缺失原因分析

（一）制度的約束力不強

我國現(xiàn)行法律法規(guī)大多對保險誠信規(guī)定過于原則性，缺乏可操作性，對失信行為的處罰缺乏足夠的法律依據(jù)。一些地方的監(jiān)管部門力量嚴重不足，對保險人失信行為缺乏全面的督查。加之，保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)滯后，行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的操作標準，行業(yè)內(nèi)協(xié)調(diào)和平衡機制比較脆弱，保險業(yè)的自我約束能力還遠遠低于社會對保險業(yè)的要求，行業(yè)惡性競爭越來越激烈，破壞了保險業(yè)的誠信基礎(chǔ)，導致不誠信風險的增加，而行業(yè)內(nèi)對影響保險誠信的行為和破壞保險市場秩序的保險公司和保險人缺乏強有力的約束。

（二）對保險從業(yè)人員管理不完善

我國保險營銷員的數(shù)量占保險行業(yè)總?cè)藬?shù)的80%以上，這支銷售隊伍是保險業(yè)的主力軍。但是，保險業(yè)內(nèi)部的管理機制在很多方面都不適應保險業(yè)發(fā)展的需要:其一，缺乏長效激勵機制和制約機制，營銷員的收入只與銷售業(yè)績掛鉤的做法，使營銷員因利益驅(qū)使而做出誤導欺瞞客戶的行為；其二，保險人流動性大，跳槽頻繁，對保險人的管理比較難，目前保險人還沒有一套制約機制來監(jiān)控和制約保險人的不誠信行為；其三，保險營銷員缺乏必要的學習和培訓，業(yè)務(wù)素質(zhì)比較低，對相關(guān)保險的條款以及出險后如何賠付等知識了解的不夠全面，容易誤導保險消費者。

（三）保險信息不對稱

保險業(yè)的產(chǎn)品特征、行業(yè)特性決定了保險人與投保人、被保險人之間存在著信息不對稱現(xiàn)象。一方面，保險公司可能憑借自身對產(chǎn)品、市場等方面的信息優(yōu)勢，采取機會主義行為；另一方面，保險人難以知道投保人標的的真實信息，投保人可能憑借自己的信息優(yōu)勢進行逆向選擇。目前，由于我國保險業(yè)尚未建立健全有效的征信系統(tǒng)和信用評估系統(tǒng)，企業(yè)和個人信用記錄缺乏，導致投保人隱瞞事實、騙保行為經(jīng)常發(fā)生；保險公司的保險條款模糊不清，信息公開不徹底，保險人與被保險人間互不信任，雙方難以實現(xiàn)真正的共贏。

（四）保險人過度承諾

保險業(yè)界常說，保險賣的就是“承諾”。但是保險人過度承諾，導致投保人、被保險人對保險人期望值過高，過度的承諾保險人又難以兌現(xiàn)，導致保險人誠信受到質(zhì)疑。在保險服務(wù)競爭中，有些保險公司承諾，理賠款當天付款、三天付款等等，響當當?shù)某兄Z提高了被保險人要求享受較高服務(wù)的期望值。但是，受客觀實際的影響，如理賠資料的傳遞、流轉(zhuǎn)，理賠資金的準備、支付，理賠授權(quán)管理的限制等，保險人難以全面實現(xiàn)承諾。被保險人質(zhì)疑保險人的承諾為虛假承諾、空頭承諾，這就給被保險人留下不誠信的印象。

三、提高保險業(yè)誠信建設(shè)的措施建議

亞當斯密在《國富論》中寫道：“一旦商業(yè)在一個國家興盛起來，它便帶來了重諾言守時間的習慣”，誠信是市場經(jīng)濟準則的核心，是企業(yè)的生命線。保險業(yè)是管理風險的特殊行業(yè)，最大誠信是保險經(jīng)營的基本原則，是其安身立命之本。通過保險業(yè)自身的努力以及依托全社會的力量，加強保險業(yè)的誠信建設(shè)，把誠信建設(shè)擺在突出位置，大力提高保險人的職業(yè)道德，提升保險誠信服務(wù)水平，是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的堅強基石和重要前提。

（一）加強保險條款設(shè)計的科學性

保險人與投保人訂立保險合同，基本上采用格式條款，投保人常常處于被動地位。而保險人制訂的很多條款在保險責任的規(guī)定上模糊不清，與免責條款發(fā)生沖突，在條款表述上專業(yè)詞匯過多，晦澀難懂。模糊加之專業(yè)性太強，使投保人難以理解保險條款。在發(fā)生保險事故后，保險人往往強勢作出不利于被保險人的解釋時，保險條款的效力受到質(zhì)疑，保險條款被質(zhì)疑為“霸王條款”，實則是保險人的誠信受到了質(zhì)疑。保險條款的效力要得到社會的認可要做到以下幾點。一是保險條款合理性和合法性，實現(xiàn)保險條款與現(xiàn)行法律的有效對接。保險人通過清理與法律法規(guī)不相銜接或不一致的條款，防范因為條款與法律法規(guī)的不對接而產(chǎn)生的不誠信風險。二是條款的設(shè)計要科學，要更加通俗易通，利于投保人、被保險人理解。并且保險人與投保人訂立保險合同要嚴格履行說明義務(wù)，幫助投保人正確理解條款，以達致雙方真正的合意。正如保險法第十七條所規(guī)定的，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人要提供+說明，對于免責條款，保險人要提示+明確說明。

（二）提升保險業(yè)的服務(wù)水平

首先，明確保險業(yè)的社會性與服務(wù)性，樹立服務(wù)意識?！吧鐣髽I(yè)”這個觀點是由2006年諾貝爾獎獲得者尤努斯提出。保險企業(yè)是典型的社會企業(yè)。因為保險公司的資本是由無數(shù)被保險人繳納的保險費而形成的，保險人作為風險經(jīng)營人和管理人，履行的是一種為被保險人管理資金與提供服務(wù)的職責，保險企業(yè)具有天然的公眾公司特點。明確保險業(yè)的社會性、服務(wù)性，將服務(wù)意識貫穿于產(chǎn)品開發(fā)、銷售、保全以及理賠等全過程和各環(huán)節(jié)，切實將保護保險消費者利益作為出發(fā)點和落腳點，加大保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的力度。其次，保險人要提供更加公開、透明的服務(wù)。健全信息披露機制，擴大信息披露范圍、頻度和渠道，將保險經(jīng)營行為置于社會公眾監(jiān)督之下，解決保險公司誠信不足導致的信息不對稱問題，保障保險消費者的知情權(quán)。保險人從廣告宣傳、產(chǎn)品銷售到保險期間的服務(wù)和理賠等各個環(huán)節(jié)，都應當如實、全面、準確地向投保人公開、告知各種相關(guān)信息，使投保人、被保險人及時地獲得必要的保險信息資源，得到放心的、值得信賴的服務(wù)。再次，加強保險業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德建設(shè)。個別企業(yè)、個別人員的誤導、失信乃至保戶的誤解、誤讀，其傷害往往波及很廣，所以扎實培育商務(wù)誠信，避免“誠信缺失”，是一項長期的基本建設(shè)，其重要性不亞于職業(yè)技能培訓。積極培育商務(wù)誠信的養(yǎng)成，樹立保險人服務(wù)社會建設(shè)、參與社會管理的形象，發(fā)揮保險社會管理功能尤為迫切。

（三）依托全社會的力量

篇10

論文關(guān)鍵詞：保險；監(jiān)管；制度

1 我國保險監(jiān)管的基本原則

1.1 法制原則

市場經(jīng)濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場和法律手段為主。我國保險監(jiān)管作為政府活動的重要內(nèi)容，就必須按照相應法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準則進行。

1.2 市場化和效率原則

我國保險監(jiān)管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監(jiān)管就要強化市場對保險經(jīng)營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監(jiān)管部門要推進市場競爭，為保險行業(yè)創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境。只有實現(xiàn)充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業(yè)進行不必要的干預，為保險企業(yè)營造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費用。

1.3 適度監(jiān)管原則

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動的進行，也就是政府在監(jiān)管活動中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場機制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題。

1.4 公眾利益原則

保險是一種信托關(guān)系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業(yè)，一旦保險企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監(jiān)管來保證保險市場的穩(wěn)定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。

2 我國保險監(jiān)管的基本目標

2.1 保護被保險人利益

這與國際通行的保險監(jiān)管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業(yè)知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發(fā)達國家差，這就更加要求保險監(jiān)管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2 保證保險企業(yè)償付能力

這是保險監(jiān)管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發(fā)展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國保險監(jiān)管必須將保證保險公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。

2.3 維護公平競爭的市場秩序

我國保險市場由于處在發(fā)展的初級階段，受保險公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場競爭行為的不規(guī)范性相當突出，要求保險監(jiān)管將制定公平、透明的競爭規(guī)則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規(guī)范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監(jiān)管目標和任務(wù)，既要防止出現(xiàn)市場壟斷，又要防止出現(xiàn)過度競爭。維護保險體系的安全與穩(wěn)定，促進保險業(yè)健康和諧發(fā)展。