導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

信用卡作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，對(duì)提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用。但在這健康的發(fā)展環(huán)境下，也存在著一些潛在問(wèn)題，如果未加以重視，將對(duì)發(fā)卡銀行帶來(lái)嚴(yán)重影響，從而制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

1.“睡眠卡”泛濫金融市場(chǎng)，致使各種違約風(fēng)險(xiǎn)充斥銀行環(huán)境。部分商業(yè)銀行為了賺取暴利，下達(dá)各類(lèi)信用卡營(yíng)銷(xiāo)達(dá)標(biāo)任務(wù)，致使銀行銷(xiāo)售人員為完成達(dá)標(biāo)，采用辦卡贈(zèng)禮品方式吸引消費(fèi)者，消費(fèi)者手持多張無(wú)用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡銷(xiāo)額達(dá)標(biāo)的考核體系讓銀行員工在操作過(guò)程中容易忽視相關(guān)規(guī)章制度，形成違規(guī)行為。

2.商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)無(wú)限制發(fā)卡，致使信用卡安全問(wèn)題被提上日程。上述銀行信用業(yè)務(wù)辦理人員忽視相關(guān)操作規(guī)章制度，降低辦卡客戶信用度門(mén)檻，這就容易擾亂銀行信用系統(tǒng)管理秩序，增大信用卡被盜、信用卡欺詐等現(xiàn)象發(fā)生幾率。

3.相關(guān)信用卡管理政策有待完善。由于現(xiàn)階段大部分信用卡管理政策主要是面對(duì)銀行內(nèi)部管理，形成相關(guān)規(guī)定而非強(qiáng)制性法律條文，因此約束力不強(qiáng)。與此同時(shí)，我國(guó)也缺少對(duì)信用卡辦理人群的強(qiáng)制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支、欺詐等現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，嚴(yán)重影響銀行日常辦理工作進(jìn)程，增加銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。 [1]40

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡發(fā)行過(guò)程中，銀行人員和消費(fèi)人員違約而造成銀行損失的現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指信用卡持卡人群因不能按期償還相關(guān)債務(wù)違約，造成銀行無(wú)法收回?fù)艹隹铐?xiàng)而對(duì)其日常工作運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生消極影響。消費(fèi)信貸功能是信用卡最主要特性，持卡人進(jìn)行額度透支必須要以個(gè)人信用度為前提，因此，持卡人應(yīng)按期向辦卡銀行繳納相關(guān)貸款，如果持卡人違約，將直接對(duì)銀行信用卡貸款業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。由于我國(guó)信用卡持卡人群收入穩(wěn)定性較低，這就預(yù)示著我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)將大幅度上升。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為惡意透支、虛假掛失和套現(xiàn)三方面，惡意透支是其主要風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支具體定義為信用卡持有人群持非法占有目的辦卡，超額消費(fèi)信用卡后，不按期償還相應(yīng)貸款本息，從而造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，對(duì)銀行運(yùn)行產(chǎn)生嚴(yán)重影響。惡意透支行為在商業(yè)銀行信用卡辦理中尤為常見(jiàn)。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行面臨消費(fèi)者走假冒申請(qǐng)、偽造和盜領(lǐng)信用卡等不法途徑而造成銀行經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為欺詐風(fēng)險(xiǎn)。不法客戶以虛假身份證明或工作證明申請(qǐng)辦理信用卡是最常見(jiàn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這就需要銀行工作人員具備謹(jǐn)慎品質(zhì)，對(duì)其嚴(yán)加審查。有些信用卡持卡人群在使用過(guò)程中缺乏安全意識(shí)，導(dǎo)致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段竊取，對(duì)信用卡進(jìn)行大量消費(fèi)，給消費(fèi)者和銀行造成重大損失。此外，商家雇員接觸持卡人的信用卡幾率極大，從而可以通過(guò)捏造相關(guān)資料、文件盜領(lǐng)信用卡，損害持卡人利益。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部操作存在問(wèn)題，即由于內(nèi)部系統(tǒng)不完善，相關(guān)人員在操作過(guò)程中造成各類(lèi)直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡支付作為一種電子支付，這就需要銀行對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督。特別是相關(guān)操作流程，必須要嚴(yán)格控制和審核。如果在審核、發(fā)卡、特約商戶簽名或密碼確認(rèn)等任意操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，將直接造成銀行的財(cái)產(chǎn)損失。[2]53

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1. 法律體系、機(jī)構(gòu)信用體系雙管齊下

為確保商業(yè)銀行工作有序進(jìn)行，必須要以法律法規(guī)以依托。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了加強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理，還要依靠于政府部門(mén)、中央銀行等各部門(mén)。因此，國(guó)家應(yīng)完善信用卡相關(guān)法律體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)安全的發(fā)展環(huán)境。除此之外，強(qiáng)化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶提供信用等級(jí)查詢(xún)服務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)渠道，動(dòng)態(tài)了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責(zé)為客戶服務(wù)，從而提高銀行運(yùn)作效率，完善信用卡發(fā)放、管理、發(fā)展系統(tǒng)。

2. 建立、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制

客戶是銀行信用卡存在發(fā)展主要對(duì)象，在法律法規(guī)為信用卡發(fā)展提供安全外部環(huán)境基礎(chǔ)上，銀行理應(yīng)建立和完善客戶個(gè)人信用體系。根據(jù)我國(guó)具體國(guó)情和商業(yè)銀行自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強(qiáng)大技術(shù)手段，建立、推動(dòng)、發(fā)展個(gè)人信用系統(tǒng)，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確了解掌握客戶個(gè)人信用度；加強(qiáng)與公安部門(mén)合作，強(qiáng)化信用支付網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境管理，減少信用卡案件；對(duì)于客戶信用卡消費(fèi)，及時(shí)收集分析進(jìn)行判斷，絕不姑息低信用度客戶，并在專(zhuān)門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行共享，以示懲戒。 [3]131

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1985年，中國(guó)銀行開(kāi)始發(fā)行中國(guó)第一張信用卡。此后，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達(dá)2.1億張，其中信用卡刷卡消費(fèi)金額2.7萬(wàn)億元，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)穩(wěn)步快速發(fā)展。面對(duì)如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)信用卡在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中健康發(fā)展成為當(dāng)下首要任務(wù)。要嚴(yán)格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，違規(guī)操作。要增強(qiáng)信用卡在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的核心地位，和不斷完善信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

從信用卡基本的業(yè)務(wù)屬性看，是建立信用關(guān)系的支付結(jié)算工具，也是一項(xiàng)高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興業(yè)務(wù)。從二十世紀(jì)九十年代開(kāi)始，韓國(guó)信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國(guó)的金融危機(jī)致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺陷造成的。因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)深刻影響著銀行金融市場(chǎng)。

首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場(chǎng)份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，降低信用卡準(zhǔn)入門(mén)檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中潛在的隱患。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是由社會(huì)上的一些不法分子與特約商戶相勾結(jié)，通過(guò)更改掛失卡卡號(hào)等方式，騙取現(xiàn)金?；蛘呤且酝蹈`，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進(jìn)行欺詐消費(fèi)。？ 而操作風(fēng)險(xiǎn)也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中漏洞缺失的一環(huán)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作流程不完善、人為過(guò)失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯(cuò)的狀況下，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識(shí)淡薄?；蚴怯械纳虡I(yè)銀行在發(fā)卡時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對(duì)銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理建議

了解信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學(xué)的及時(shí)化解整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)容易形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而起到推動(dòng)商業(yè)銀行市場(chǎng)的健康發(fā)展，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，我們根據(jù)實(shí)際總結(jié)了以下幾點(diǎn)有關(guān)完善風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。

第一， 對(duì)信用卡業(yè)務(wù)操作要完善制度化。對(duì)信用卡開(kāi)戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、核銷(xiāo)等重要業(yè)務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)流程。建立崗位責(zé)任制，工作人員各司其職，必須嚴(yán)格審核申請(qǐng)人資料信息，逐一進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)把審查關(guān)。利用公安證件查詢(xún)系統(tǒng)認(rèn)真核實(shí)申領(lǐng)人真實(shí)身份、全面查詢(xún)申領(lǐng)人有無(wú)不良記錄和信用等級(jí)狀況。按照流程操作，可以通過(guò)電信部門(mén)查詢(xún)其所在單位電話號(hào)碼、單位地址，進(jìn)一步核實(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益、薪資、職位等信息，以確保申請(qǐng)人的償還能力。同時(shí)，對(duì)資信狀況不高的客戶進(jìn)行面對(duì)面的調(diào)查，確保每一張申請(qǐng)表可靠性。重點(diǎn)審查客戶填寫(xiě)信息資料的真實(shí)性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對(duì)于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。

第二，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要做到日?；Ｃ咳招柰ㄟ^(guò)帳務(wù)監(jiān)控及時(shí)掌握商戶刷卡運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)問(wèn)題的商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。要堅(jiān)持每日對(duì)清單進(jìn)行盤(pán)查，逐筆查詢(xún)大額交易，對(duì)萬(wàn)元以上金額或多筆大額異常交易進(jìn)行電話核實(shí)，對(duì)出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結(jié)賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對(duì)持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進(jìn)行還款。

第三，對(duì)員工的操作流程要經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)，整合內(nèi)部機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行崗位調(diào)整，組織員工開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員均能掌握風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，進(jìn)一步提高員工業(yè)務(wù)水平。并對(duì)原有的規(guī)章制度等逐步進(jìn)行完善。

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢(shì)，應(yīng)不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)的外部管理體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳春紅.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].安徽大學(xué)，2013.

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關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱(chēng)；法律支持體系

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。

1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別

從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類(lèi)型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱(chēng)未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱(chēng)沒(méi)有進(jìn)行交易或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類(lèi)場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤(pán)輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱(chēng)性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱(chēng)。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門(mén)掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門(mén)分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

第三是信息不對(duì)稱(chēng)狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱(chēng)狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱(chēng)使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

3信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很?chē)?yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門(mén)、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門(mén)和各部門(mén)所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇4

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信用卡 套現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2012年5月8日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開(kāi)《2011年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》會(huì)。該《藍(lán)皮書(shū)》顯示，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)持續(xù)快速增長(zhǎng)的帶動(dòng)下，2011年我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的良好勢(shì)頭。隨后中央銀行也了《2012年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：“截至2012年第一季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.90億張，較2011年第四季度末增長(zhǎng)1.8%；信用卡授信總額2.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長(zhǎng)7.1%；期末應(yīng)償信貸總額7520.86億元，同比增長(zhǎng)58.7%，較2011年第四季度減少608.7億元，環(huán)比下降7.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.6%，占比較2011年第四季度上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。”而隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)案件也在不斷增加，犯罪手段也不斷多樣化、專(zhuān)業(yè)化，形成了規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈條，涉及人員廣泛、金額巨大，影響十分深遠(yuǎn)。在各方共同努力下，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)總體呈回落態(tài)勢(shì)，套現(xiàn)金額占信用卡消費(fèi)交易額的比重即信用卡套現(xiàn)率，已從2009年第一季度的最高點(diǎn)2.7‰下降到2011年第四季度的1‰左右。在目前經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，更要防范商業(yè)銀行信用卡逾期未償信貸總額的上升和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，使風(fēng)險(xiǎn)管控水平整體提升。

二、套現(xiàn)行為的表現(xiàn)及對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的影響

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不通過(guò)正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。商業(yè)銀行賦予信用卡持卡人最高56天的“免息消費(fèi)”期，持卡人只要在免息期內(nèi)還錢(qián)給銀行，可以不用支付利息，但該款項(xiàng)只能用于消費(fèi)，若要換成現(xiàn)金取出來(lái)，一是只能取出授信額度30%～50%的現(xiàn)金，二是銀行要對(duì)取現(xiàn)額度收取1%～3%的手續(xù)費(fèi)，三是銀行按萬(wàn)分之五的日利率對(duì)取現(xiàn)額度計(jì)算利息。然而信用卡套現(xiàn)使持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)又規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于一筆無(wú)息貸款，對(duì)套現(xiàn)者極具誘惑力。

信用卡套現(xiàn)行為主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是用信用卡幫他人消費(fèi)刷卡買(mǎi)單，不僅可以增加持卡人的信用卡積分，而且還可以獲得購(gòu)物者返還給持卡人的現(xiàn)金，完成信用卡套現(xiàn)。二是持卡人與套現(xiàn)商戶合作進(jìn)行套現(xiàn)行為。持卡人通過(guò)付給現(xiàn)實(shí)或網(wǎng)站商家、“貸款公司”、“中介公司”等手續(xù)費(fèi)的方式進(jìn)行套現(xiàn)。實(shí)際操作一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，套現(xiàn)商戶再當(dāng)場(chǎng)付給持卡人現(xiàn)金，持卡人則付給商家套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。目前很多套現(xiàn)公司是按每筆套現(xiàn)業(yè)務(wù)或者套限額的1%～2%收費(fèi)。由于商家所收取的套現(xiàn)費(fèi)用低于銀行的取現(xiàn)費(fèi)用，甚至可以按信用卡授信額度全額套現(xiàn)，導(dǎo)致眾多公司涉足套現(xiàn)生意。進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的主體一般有兩種人：一種是資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題或者短期融資需求強(qiáng)烈的持卡人，另一種是想投機(jī)取巧去投資或投機(jī)更高收益的持卡人，其中也有一些持卡人是急于拿錢(qián)還款的。

信用卡套現(xiàn)行為不僅給發(fā)卡行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，還形成大量的不良貸款，也給持卡人帶來(lái)償債風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)洗錢(qián)等犯罪行為，破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。首先，信用卡套現(xiàn)行為既擾亂了市場(chǎng)秩序，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出有一系列嚴(yán)格的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)行為不僅違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，而且還背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，給我國(guó)整體金融秩序帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素。其次，非法套現(xiàn)行為對(duì)商業(yè)銀行的危害也是巨大的。信用卡套現(xiàn)的行為規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，還有一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料來(lái)提升信用卡額度，給銀行的正常業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過(guò)非法套現(xiàn)獲取的資金，發(fā)卡銀行無(wú)法獲知這些資金的用途，很難進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，使信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。而這些非法套現(xiàn)的持卡人，有的是到期還不上錢(qián)，有的是根本就不想還錢(qián)，這種行為加大了信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加了信用卡的違約率和銀行的壞賬率。最后，表面上看，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，并且減少了利息支出。然而實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，持卡人若不能按時(shí)還款，就必須承擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，還可能導(dǎo)致不良的信用記錄，持卡人以后再向銀行進(jìn)行借貸就會(huì)非常困難，嚴(yán)重的甚至還要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行套現(xiàn)的過(guò)程中，還可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露，存在信用卡被復(fù)制、盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

篇5

摘 要: 信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具, 已成為眾多商業(yè)銀行競(jìng)相推出的產(chǎn)品, 信用卡的發(fā)卡數(shù)量急劇擴(kuò)張。隨之而來(lái)

>> 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 淺談我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策 淺析商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及防范建議 關(guān)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及防范措施的研究 淺談商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究 淺談我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及防范 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及防范措施 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因與控制 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究 商業(yè)銀行信用卡管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究 淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范 商業(yè)銀行信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)研究 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探討 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：中國(guó) > 經(jīng)濟(jì)法律 > 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范 雜志之家、寫(xiě)作服務(wù)和雜志訂閱支持對(duì)公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請(qǐng)告知我們")

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然而信用卡相對(duì)較高的透支利率, 又使其能夠產(chǎn)生遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)務(wù)的豐厚收入。面對(duì)這種所謂“ 高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”的產(chǎn)品特性, 銀行是否具有平衡其風(fēng)險(xiǎn)與收益的能力將成為能否競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵。 (一) 持卡人的信用道德風(fēng)險(xiǎn) 持卡人的惡意透支或由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)原因無(wú)力還款所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。持卡人品質(zhì)不好故意不還款; 或持卡人遷址、工作調(diào)動(dòng)、遷移外地等不事先通知發(fā)卡銀行, 不告之新的地址至使發(fā)卡銀行與持卡人聯(lián)系中斷, 無(wú)法找到本人。隨著社會(huì)公眾對(duì)金融意識(shí)的提高, 持卡人數(shù)量將大量增加, 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性就加大。如持卡人因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、其他意外事故等原因造成經(jīng)濟(jì)狀況惡化, 導(dǎo)致無(wú)力償還欠款, 從而造成發(fā)卡銀行的損失。 (二) 不法分子冒用、欺詐風(fēng)險(xiǎn) 不法分子利用偷盜、拾得或其他方式獲得信用卡后, 通過(guò)模仿持卡人的簽名、偽造身份證等手段、冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn), 然后逃之夭夭, 給持卡人、商家和發(fā)卡行遭受損失。冒用信用卡有三種情形: 一是到特約商戶購(gòu)物消費(fèi), 或者獲得持卡人密碼, 在POS 機(jī)上刷卡消費(fèi); 或者提供假身份證, 模仿持卡人簽名, 購(gòu)物消費(fèi)。二是獲得持卡人密碼在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM) 上取現(xiàn)。三是到銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)憑獲知的持卡人密碼及獲得持卡人身份證( 前提是冒用者與原持卡人年齡和相貌相近) , 通過(guò)僥幸心理行騙過(guò)關(guān)。冒用信用卡, 這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中占有較大比例?！靶庞每ㄍ钢?shí)質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款, 但是與其他貸款不同, 它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過(guò)程中形成和發(fā)現(xiàn)的”。信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支, 一般不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的, 超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限, 并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。如: 先掛失, 然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人裝信用卡丟失, 即到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù), 利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差, 大量透支使用, 而銀行誤以為是竊取信用卡者透支, 從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。 (三) 特約商戶的道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 特約商戶的道德風(fēng)險(xiǎn)是指特約商戶與持卡人聯(lián)合進(jìn)行虛假交易、幫助持卡人進(jìn)行惡意透支騙取銀行資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶的操作風(fēng)險(xiǎn)是指, 由于特約商戶的財(cái)會(huì)人員或前臺(tái)服務(wù)人員沒(méi)有嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理或由于一時(shí)疏忽而造成的風(fēng)險(xiǎn)。如服務(wù)人員接受了已被止付的信用卡。或填寫(xiě)大小寫(xiě)數(shù)字時(shí), 沒(méi)有填大寫(xiě)金額, 沒(méi)有經(jīng)辦人簽字或蓋章, 使居心不良的人可涂改小寫(xiě)金額, 而無(wú)法追究責(zé)任。由于部分案件是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)造成的, 人行和銀監(jiān)會(huì)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格的身份核定和信用審查; 要慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商, 并嚴(yán)格管理與發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商之間的外包關(guān)系, 明確雙方責(zé)權(quán)利。 (四) 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。銀行內(nèi)部人員對(duì)本部門(mén)的業(yè)務(wù)操作相當(dāng)熟悉, 對(duì)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的漏洞看得更為清楚, 而銀行又無(wú)有效的監(jiān)督機(jī)制, 有人便會(huì)鋌而走險(xiǎn)。如擅自打制信用卡或盜竊、代領(lǐng)已打制好的信用卡, 冒充持卡人提取現(xiàn)金或進(jìn)行消費(fèi)的行為; 或擅自超越權(quán)限, 套取大額現(xiàn)金; 更改持卡客戶電腦資料、存款帳戶余額, 非法提取持卡人存款; 人為造成止付名單發(fā)放延誤或授權(quán)信息傳遞不及時(shí)、不保密的風(fēng)險(xiǎn), 有些發(fā)卡行內(nèi)部人員同社會(huì)上不法分子相互勾結(jié)共同作案。 (五) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 在技術(shù)協(xié)作中, 協(xié)作方可能獲取ATM 機(jī)具、傳輸加密技術(shù), 導(dǎo)致加密技術(shù)泄露; 私營(yíng)企業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員變動(dòng)頻繁, 經(jīng)營(yíng)具有不穩(wěn)定性, 給銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展留下隱患; 磁卡銀行卡具有易于涂改和仿制的固有弊端, 當(dāng)前廣泛使用的打卡機(jī)、磁條讀寫(xiě)器等都可進(jìn)行磁條讀寫(xiě)修改, 制作假卡比較容易。同時(shí), 發(fā)卡行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)在受理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí), 便成為開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò), 接受攻擊的渠道較多; 發(fā)卡行對(duì)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的訪問(wèn)控制不嚴(yán)格, 部分口令設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單; 放火墻及入侵檢測(cè)系統(tǒng)設(shè)備配備不完善, 給銀行網(wǎng)絡(luò)安全造成威脅。 三、商業(yè)銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的若干建議 隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。如何加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得尤為重要， 并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的問(wèn)題。 （一）建立一套適合國(guó)情的個(gè)人信用制度體系 雖然，目前我國(guó)發(fā)卡銀行可以通過(guò)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢(xún)，了解個(gè)人信用情況，但是由于部門(mén)分割、信息共享機(jī)制缺乏，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個(gè)人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時(shí)，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢(xún)和查詢(xún)?nèi)∽C機(jī)制。總之，要建立一套符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺(tái)。 （二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī) 我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門(mén)、中央銀行、發(fā)卡銀行等機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對(duì)信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行兼顧，能更多地考慮保護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)各方利益都能給予維護(hù)，監(jiān)管漏洞能得到彌補(bǔ)，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類(lèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對(duì)性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專(zhuān)門(mén)性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。 （三）中央銀行應(yīng)對(duì)透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整 中央銀行對(duì)信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。目前可考慮適當(dāng)降低透支利率。因?yàn)?，透支利率的降低，能促進(jìn)信用卡持卡人用卡消費(fèi)，推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵(lì)持卡人正常持卡消費(fèi)、善意透支， 使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。此外，對(duì)惡意透支等信用卡違法行為應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。 （四）完善授信政策 選擇適合發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是發(fā)卡銀行控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前各發(fā)卡銀行已有的客戶群是發(fā)卡銀行信用卡客戶的主要來(lái)源，而客戶在選擇發(fā)卡銀行時(shí)也大多選擇有業(yè)務(wù)往來(lái)的發(fā)卡銀行申請(qǐng)辦理信用卡。但隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)空間不斷擴(kuò)大，客戶的選擇性也較大，發(fā)卡銀行只能根據(jù)自身的綜合優(yōu)勢(shì)和以往客戶的素質(zhì)有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能留住客源占有市場(chǎng)份額。 （五）建立先進(jìn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 建立先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度， 除了實(shí)時(shí)跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時(shí)跟蹤開(kāi)卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動(dòng)向。此外，為了能及時(shí)并在最小范圍內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延， 將風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失最小化。 （六）制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略 針對(duì)目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實(shí)際的、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及市場(chǎng)情況、客戶狀況等綜合情況。通過(guò)制定合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整， 把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過(guò)程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，并能實(shí)現(xiàn)盈利空間最大化。 通過(guò)上面對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)分析, 我們可以看出, 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防、事中監(jiān)控與分析以及事后壞賬處理, 制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度; 應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作, 尤其要加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理?？傊? 在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中既要考慮保證業(yè)務(wù)的合理拓展, 又要能夠有效的規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)。要保證信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化, 盡量合理降低成本, 保持我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。 參考文獻(xiàn)： （1） 戴金春. 透視我國(guó)信用卡[ N] . 金融時(shí)報(bào), 2009- 04- 12. （2） 方耀祺.中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].暨南大學(xué)學(xué)報(bào)，2010， （3） 朱中南.信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制.中國(guó)信用卡，2005；(7)

篇6

一、地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的SWOT分析

為了比較清楚地反映地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，本文采用SWOT分析工具對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行描述。

1、優(yōu)勢(shì)

（1）地源性?xún)?yōu)勢(shì)。首先，地方性商業(yè)銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個(gè)政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位有著天然的聯(lián)系，這些優(yōu)質(zhì)的客戶群體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的基石；其次，地方性商業(yè)銀行牢牢扎根于地方經(jīng)濟(jì)，因而對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)十分清楚，利于其業(yè)務(wù)布局和風(fēng)險(xiǎn)防范；最后，地方性商業(yè)銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ恼J(rèn)可度和支持度。

（2）時(shí)效優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，發(fā)卡區(qū)域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對(duì)較快，從而使其獲得時(shí)效優(yōu)勢(shì)。這個(gè)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：對(duì)客戶需求的快速反映，業(yè)務(wù)審批時(shí)限短以及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)可以快速研發(fā)、開(kāi)展并占有市場(chǎng)。

（3）經(jīng)營(yíng)靈活。地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)體量較小，便于業(yè)務(wù)重心地靈活轉(zhuǎn)變和決策地執(zhí)行。經(jīng)營(yíng)管理的靈活性有利于其迅速把握市場(chǎng)需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，或是迅速開(kāi)展適應(yīng)市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)。這也有利于地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展出差異化優(yōu)勢(shì)。

2、劣勢(shì)

（1）經(jīng)營(yíng)費(fèi)用有限，系統(tǒng)支撐不足。地方性商業(yè)銀行普遍存在經(jīng)營(yíng)費(fèi)用較少的情況。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)的前期投入較大，地方性商業(yè)銀行投入費(fèi)用相對(duì)較少直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的局限性，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。例如，絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行皆采用了銀聯(lián)發(fā)卡系統(tǒng)，那么，當(dāng)其開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，就必須和銀聯(lián)商量系統(tǒng)參數(shù)的修改和設(shè)置（銀聯(lián)不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開(kāi)展新業(yè)務(wù)的成本、時(shí)間及成功的不確定性等。此外，地方性商業(yè)銀行的促銷(xiāo)力度也經(jīng)營(yíng)費(fèi)用而受限。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制手段欠缺。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要是通過(guò)大規(guī)模發(fā)卡，利用大數(shù)定律原理分散風(fēng)險(xiǎn)。地方性商業(yè)銀行往往沒(méi)有足夠大的規(guī)模和地域來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)于地方性商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)控制是其非常重要的核心經(jīng)營(yíng)能力。而現(xiàn)實(shí)是，地方銀行一是缺乏有經(jīng)驗(yàn)的信用卡從業(yè)人員，二是沒(méi)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，三是缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)手段是通過(guò)向有經(jīng)驗(yàn)的銀行引進(jìn)，或是將個(gè)人貸款的模式照搬，這對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展非常不利。

（3）區(qū)域限制。絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域主要是分支機(jī)構(gòu)所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務(wù)存在局限性。而區(qū)域的限制也增加了銀行的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。

3、機(jī)遇

（1）國(guó)家政策支持。近兩年來(lái)，政府部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施和管理辦法，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。如《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，為信用卡產(chǎn)業(yè)全面深入有效地應(yīng)用個(gè)人信息提供了有力支撐；《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發(fā)展減輕了包袱。

（2）社會(huì)信用體系建設(shè)取得積極進(jìn)展。包括市場(chǎng)上出現(xiàn)了專(zhuān)業(yè)的個(gè)人資信信息收集的機(jī)構(gòu)；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)日趨完善；政府加強(qiáng)了對(duì)誠(chéng)信的宣傳，加重了對(duì)“老賴(lài)”的處罰等。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)信用卡創(chuàng)新。如利用計(jì)算機(jī)、攝像頭遠(yuǎn)程發(fā)卡，利用第三方支付平臺(tái)還款、繳費(fèi)，利用微信、手機(jī)等為客戶提供快捷服務(wù)等。

4、威脅

（1）非銀行類(lèi)“信用卡”的出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為了新趨勢(shì)。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了許多非銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個(gè)人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來(lái)挑戰(zhàn)（如發(fā)卡行無(wú)法準(zhǔn)確掌握客戶的負(fù)債情況等）。

（2）行業(yè)內(nèi)存在超額核發(fā)信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤(rùn)，積極為客戶核發(fā)大額信用卡，從而增加了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，也不利于信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)管理新問(wèn)題。如個(gè)人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現(xiàn)交易等。更主要的是，銀行自身業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)往往沒(méi)有串聯(lián)，不同金融產(chǎn)品的客戶信息與信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒(méi)有真正無(wú)縫連接，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，電商、信息企業(yè)對(duì)客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)的改進(jìn)迫在眉睫。

二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

1. 以客戶為中心，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)

（1）區(qū)域特色。地方性商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，區(qū)域客戶的獨(dú)特需求，充分利用政府的支持，自身區(qū)域的品牌特色，作出針對(duì)性產(chǎn)品，獲得差異化優(yōu)勢(shì)。

（2）加速產(chǎn)品創(chuàng)新。主要是通過(guò)先行者優(yōu)勢(shì)獲得超額收益。地方性商業(yè)銀行因其自身經(jīng)營(yíng)的靈活性，能迅速地對(duì)市場(chǎng)作出反映，在產(chǎn)品創(chuàng)新及推展上，具備一定的優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該更注重細(xì)節(jié)變動(dòng)帶來(lái)的客戶需求滿足，以避免過(guò)多的前期投入和系統(tǒng)的過(guò)多改動(dòng)。如還款期限創(chuàng)新、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策的創(chuàng)新等等。其次，客戶創(chuàng)新更應(yīng)該注重新產(chǎn)品能很好的為客戶創(chuàng)造價(jià)值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來(lái)什么利益，是產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。

（3）個(gè)性化服務(wù)。地方性商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模有限，在這種情況下，更應(yīng)該對(duì)客戶提供區(qū)別服務(wù)，對(duì)于不同的客戶群體（通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、需求或行業(yè)等進(jìn)行區(qū)分），提供不同的服務(wù)。這種服務(wù)包括收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務(wù)的差異化，有利于地方性商業(yè)銀行管理水平的提高和收益的增加。

2.借力移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。它可以降低發(fā)卡成本，縮短發(fā)卡流程，使得地方性商業(yè)銀行發(fā)卡時(shí)效快的優(yōu)勢(shì)不再明顯。故而，地方性商業(yè)銀行更應(yīng)利用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，提升服務(wù)水平，降低成本。如發(fā)卡無(wú)紙化，移動(dòng)終端提供服務(wù)等。更甚者，利用自身優(yōu)勢(shì)，建立三方平臺(tái)，對(duì)信用卡資本、信用卡產(chǎn)品和信用卡周邊進(jìn)行“眾籌”和“分銷(xiāo)”。

3.信用卡與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合

地方性商業(yè)銀行因自身有限的人力、物力，在對(duì)客戶營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品時(shí)，更應(yīng)樹(shù)立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務(wù)包，而非單一的金融產(chǎn)品。而信用卡應(yīng)該是這個(gè)金融服務(wù)包的主要產(chǎn)品之一。這樣既增加了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，也有利于銀行客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本戰(zhàn)略之一。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

“以良好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配，使有限的貸款資源和消費(fèi)者巨大的信貸需求相匹配，從而達(dá)到稀缺信貸資源的優(yōu)化配置和信用卡經(jīng)營(yíng)效益的最大化，這是銀行和信用卡公司最重要的核心經(jīng)營(yíng)能力之一”。地方性商業(yè)銀行更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立，因?yàn)檫@是一切業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、完善的管理信息系統(tǒng)，可以促使地方性商業(yè)銀行完善信用卡業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)支撐其新業(yè)務(wù)或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的反饋也有利于銀行更為準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位和確定目標(biāo)客戶。

篇7

近年來(lái)，發(fā)卡量增長(zhǎng)迅速，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2012）》的統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行3.3億張，平均每四個(gè)人中就有一人持有信用卡；全國(guó)信用卡交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例達(dá)到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長(zhǎng)了17.1%。由此可見(jiàn)，隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，其未償還比例也在提升，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起有關(guān)部門(mén)的高度重視，否則會(huì)影響整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進(jìn)入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)越來(lái)越多而復(fù)雜，但總結(jié)起來(lái)說(shuō)可以分為兩類(lèi)：操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機(jī)制和流程未切實(shí)實(shí)施。首先，從銀行角度說(shuō)，因?yàn)楦鞣N條件的限制，銀行不可能完全了解消費(fèi)者的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項(xiàng)工作機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制在員工工作中沒(méi)有形成原則；其次，從消費(fèi)者角度說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費(fèi)者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識(shí)的限制和熟悉程度的影響，錯(cuò)誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風(fēng)險(xiǎn)銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制存在一定的漏洞。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時(shí)、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，道德因素可能會(huì)影響自己的信用卡消費(fèi)行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強(qiáng)的原因，因此個(gè)人征信體系亟待完善，大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動(dòng)的滯后，當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財(cái)務(wù)危機(jī)，無(wú)力償還信用卡欠款時(shí)，銀行方面不能及時(shí)對(duì)持卡人的信用狀況進(jìn)行調(diào)整，最終導(dǎo)致?lián)p失。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是借款人和銀行的信息不對(duì)稱(chēng)造成的，借款人利用信息優(yōu)勢(shì)，騙取信用卡惡意透支。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營(yíng)銷(xiāo)等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任不到位。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的 政策環(huán)境仍需改善

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)交易等各個(gè)方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了良好的環(huán)境，促進(jìn)了整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時(shí)俱進(jìn)不斷完善，來(lái)跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動(dòng)。

2.銀行信用風(fēng)險(xiǎn)積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了維持發(fā)展將擴(kuò)大市場(chǎng)份額、市場(chǎng)品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致在最初的普遍擴(kuò)張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和管理手段問(wèn)題。

3.信用卡指標(biāo)整體偏低

與國(guó)外相比，我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費(fèi)，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，金融消費(fèi)理念還是普通的儲(chǔ)蓄存款，對(duì)信用卡缺乏詳細(xì)的認(rèn)識(shí)和了解，導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1信用卡相關(guān)法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來(lái)滿足更科學(xué)的需要。目前來(lái)說(shuō)我國(guó)還沒(méi)有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律作為保護(hù)；在我國(guó)基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對(duì)信用卡管理的專(zhuān)門(mén)法律還沒(méi)有形成，因此總會(huì)存在一些法律糾紛沒(méi)有可以查詢(xún)的專(zhuān)門(mén)法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國(guó)際結(jié)算，如果按照國(guó)際法則進(jìn)行操作，則有些規(guī)定會(huì)與我國(guó)的法律法規(guī)相抵觸，因此國(guó)家在制定專(zhuān)門(mén)的信用卡管理法律時(shí)也要結(jié)合相關(guān)的國(guó)際條例進(jìn)行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，漸進(jìn)地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸審批時(shí)采用專(zhuān)家制度法，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和已有專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會(huì)嚴(yán)重影響信用評(píng)價(jià)，同一個(gè)申請(qǐng)人會(huì)有不同的授信額度，這種控制風(fēng)險(xiǎn)的方法已很落后。在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中應(yīng)盡量改進(jìn)技術(shù)，找到一種客觀的方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)是很必要的。

3.個(gè)人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識(shí)不強(qiáng)

各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)查詢(xún)各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒(méi)有得到共享，這造成了很多不必要的浪費(fèi)，而且信用額度的授予差距較大，會(huì)給不法分子帶來(lái)犯罪的便利。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來(lái)信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費(fèi)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。

五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.建立完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

法律是人們生活的準(zhǔn)則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會(huì)才會(huì)和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開(kāi)法律的約束，我國(guó)現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒(méi)有跟上步伐，無(wú)法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)非常必要。政府等相關(guān)部門(mén)要深入地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對(duì)信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會(huì)要對(duì)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)、分析。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，組建高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，要有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來(lái)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為更好地控制風(fēng)險(xiǎn)提供人才支持；同時(shí)要加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機(jī)構(gòu)組織，進(jìn)行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制宣傳教育；最終要通過(guò)指標(biāo)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)與員工的個(gè)人績(jī)效相掛鉤，嚴(yán)格考察信用卡的差錯(cuò)率、透支不良率，形成日常的風(fēng)險(xiǎn)考核制度，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)內(nèi)化為每一個(gè)員工的謹(jǐn)慎行為，每一位員工積極主動(dòng)地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理和防控工作，形成了良性的工作機(jī)制。

3.完善個(gè)人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作

信用卡審批是關(guān)口，把握好最初的一道關(guān)能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，信用卡審批要嚴(yán)格落實(shí)審核制度，認(rèn)真審核相關(guān)人的身份證原件，個(gè)人簽名，材料身份等，相關(guān)工作要親見(jiàn)親核，建立網(wǎng)絡(luò)信用信息共享平臺(tái)，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會(huì)核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個(gè)人征信系統(tǒng)，成立專(zhuān)門(mén)的權(quán)威征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一的管理。主要是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的異常交易狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，根據(jù)具體的情況，必要的時(shí)候提醒顧客或進(jìn)行相關(guān)處理，防止發(fā)生更嚴(yán)重的損失，防范了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快步發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡已逐步進(jìn)入一個(gè)新的更為成熟的階段。2009年國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，全年新增卡量超過(guò)3.4億張，截至2009年年末，累計(jì)卡發(fā)量超過(guò)21.4億張，從卡種結(jié)構(gòu)上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達(dá)到8.5%。

從申辦方面看，現(xiàn)在的申領(lǐng)信用卡的手續(xù)較幾年前簡(jiǎn)化了很多。前幾年在申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，除了要提供申請(qǐng)人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見(jiàn)。而現(xiàn)在，申領(lǐng)人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進(jìn)行一定的調(diào)查和核查后，就會(huì)批準(zhǔn)申領(lǐng)人的申請(qǐng)發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國(guó)信用卡市場(chǎng)細(xì)分也越來(lái)越明顯，信用卡的應(yīng)用從原來(lái)的百貨、保險(xiǎn)、教育等逐步擴(kuò)大到企業(yè)認(rèn)同、城市認(rèn)同、汽車(chē)、體育等領(lǐng)域。多數(shù)銀行已經(jīng)組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化、專(zhuān)業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細(xì)分市場(chǎng)越來(lái)越清晰。各家金融機(jī)構(gòu)為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面也動(dòng)足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場(chǎng)。針對(duì)不同的持卡人群體，不少銀行開(kāi)始提供不同層次的持卡人服務(wù)產(chǎn)品，如特惠商戶、高爾夫訂場(chǎng)、緊急救援、商旅預(yù)訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動(dòng)，現(xiàn)在正在逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。這無(wú)疑是我國(guó)信用卡發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。據(jù)中央銀行2008年3月7日于官方網(wǎng)站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均將被收錄在內(nèi)。 信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立已經(jīng)影響到個(gè)人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個(gè)人在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經(jīng)成為各家銀行考量該企業(yè)或個(gè)人有無(wú)償債能力的一項(xiàng)重要考量指標(biāo)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)和個(gè)人征信體系的建成，不僅幫助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有助于提高政府部門(mén)的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度，使得風(fēng)險(xiǎn)防范制度有據(jù)可依。

二、存在典型問(wèn)題

但是，也不難看出，受我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風(fēng)險(xiǎn)防范到針對(duì)信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現(xiàn)象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷(xiāo)任務(wù)，他們錯(cuò)誤地認(rèn)為“用戶數(shù)量”決定著銀行“市場(chǎng)占有率”和“利潤(rùn)”。這樣做的結(jié)果是產(chǎn)生“信用卡泡沫”，持卡數(shù)量和消費(fèi)水平脫節(jié)。據(jù)一項(xiàng)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務(wù)質(zhì)量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網(wǎng)點(diǎn)還有待進(jìn)一步擴(kuò)大，“只收現(xiàn)金”的狀況還是屢見(jiàn)不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國(guó)內(nèi)大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場(chǎng)和酒店可以刷卡消費(fèi)外，可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務(wù)方面還不夠細(xì)致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應(yīng)該本著從簡(jiǎn)從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢(qián)便所有消費(fèi)從發(fā)生日起計(jì)算利息，條件非?？量?。一些銀行規(guī)定還款首先還取現(xiàn)部分，包括未在同期帳單上的取現(xiàn)。這樣一來(lái)，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現(xiàn)時(shí)間和金額乃至服務(wù)費(fèi)和利息，然后在還款時(shí)加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現(xiàn)計(jì)算錯(cuò)誤。如果同時(shí)此銀行又有上述第一項(xiàng)規(guī)定，而持卡人在還款時(shí)忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現(xiàn)部分，就被算作未全額還款而產(chǎn)生很多利息。這些方面都是持卡人對(duì)銀行的信譽(yù)及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢(shì)

特別應(yīng)該關(guān)注的是，我國(guó)信用卡犯罪的各類(lèi)案件發(fā)案數(shù)量上升較快。從總體上看，我國(guó)信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢(shì)。 國(guó)際犯罪集團(tuán)操縱的跨境犯罪呈上升趨勢(shì)。信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險(xiǎn)損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場(chǎng)而削弱風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國(guó)家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的完善建議

1、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）關(guān)于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關(guān)重要，旨在平衡持卡人的流失風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。審核過(guò)嚴(yán)，會(huì)使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務(wù)收入降低；過(guò)松，則面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)個(gè)人信用信息來(lái)執(zhí)行相對(duì)應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)麥肯錫咨詢(xún)公司日前的一份調(diào)研報(bào)告稱(chēng)，我國(guó)信用卡要實(shí)現(xiàn)整體盈利需要到2013年。 而我國(guó)信用卡的總體盈利還遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，各銀行間為搶占市場(chǎng)單純追求發(fā)卡量而進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。建議各銀行之間應(yīng)達(dá)成協(xié)議，放眼未來(lái)，在有效開(kāi)拓市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場(chǎng)占有率而放松審核標(biāo)準(zhǔn)。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現(xiàn)行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國(guó)際支付組織(Europay)、萬(wàn)事達(dá)(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國(guó)際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來(lái)，我國(guó)9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進(jìn)行。 各銀行應(yīng)盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，建立和完善銀行卡交易處理的計(jì)算機(jī)監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時(shí)有關(guān)信息的泄漏。

（3）加強(qiáng)相關(guān)法律規(guī)章制度的建設(shè)。

目前，我國(guó)也已出臺(tái)了一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送及協(xié)助調(diào)查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展及新型技術(shù)的出現(xiàn)，需要有關(guān)管理機(jī)構(gòu)及時(shí)完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進(jìn)一步提高信用卡的服務(wù)質(zhì)量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)的本源。在現(xiàn)今十分激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，爭(zhēng)奪新客戶的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會(huì)對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此有效的保持維護(hù)與現(xiàn)有客戶的良好關(guān)系的重要性就凸現(xiàn)出來(lái)。銀行的服務(wù)人員應(yīng)時(shí)刻記住：客戶和銀行聯(lián)系的目的在于解決問(wèn)題或是及進(jìn)行咨詢(xún)，并且希望銀行的服務(wù)代表能夠給予足夠的關(guān)心。

3、引入競(jìng)爭(zhēng)，加快聯(lián)網(wǎng)

盡快引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是進(jìn)一步擴(kuò)大商戶網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵。特約商戶扣費(fèi)率高成為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的一大問(wèn)題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因?yàn)殂y行卡刷卡扣費(fèi)率太高而集體拒絕銀行卡消費(fèi)的“銀商之爭(zhēng)”。國(guó)外對(duì)銀行卡組織結(jié)構(gòu)和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低商戶扣費(fèi)，使更多商戶接受信用卡。同時(shí)還能促進(jìn)銀行卡服務(wù)質(zhì)量和提高系統(tǒng)安全性有促進(jìn)作用。美國(guó)的銀行卡市場(chǎng)中，就不但擁有維薩和萬(wàn)事達(dá)這兩家開(kāi)放型銀行卡組織，也有運(yùn)通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個(gè)銀行卡組織，消費(fèi)者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費(fèi)，就需持有幾張卡。同時(shí)，也可防止因?yàn)橐患毅y行卡組織中斷而陷入被動(dòng)。而美國(guó)持卡消費(fèi)率高的原因也正是因?yàn)槎嗉毅y行卡組織開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，提供便利的結(jié)果。中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中惟一提供全國(guó)跨行信息交換的銀行卡組織機(jī)構(gòu)，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、技術(shù)的進(jìn)步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的改善和服務(wù)收費(fèi)的降低，損害全社會(huì)的福利水平。

因此，只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能加快完善國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國(guó)際聯(lián)網(wǎng)的步伐，更方便外國(guó)消費(fèi)者在中國(guó)消費(fèi)以及中國(guó)持卡人在外國(guó)的消費(fèi)。銀行也會(huì)在提供更便利服務(wù)的同時(shí)，賺取更豐厚的利潤(rùn)。

總之，我國(guó)信用卡的發(fā)展面臨巨大機(jī)遇，同時(shí)也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國(guó)信用卡發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題，就要不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段。相信隨著我國(guó)信用卡的用卡環(huán)境進(jìn)一步改善，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的新發(fā)展指日可待。

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15邢征宇 陳維民 李珂《我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理淺析》―《海南金融》2005年第9期

篇9

關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理 法律制度

信用卡于1915年起源于美國(guó)，距今已有近百年的歷史。信用卡在我國(guó)的發(fā)展則是近二十來(lái)年的事，歷時(shí)雖短，卻發(fā)展迅猛。隨著信用卡犯罪方式的增多，信用卡相關(guān)法律關(guān)系及各方利益的復(fù)雜化，現(xiàn)實(shí)中相關(guān)法律糾紛的不斷層出，使得信用卡消費(fèi)過(guò)程中涉及的信用卡的善惡意透支、信用卡掛失和ATM機(jī)非正常交易問(wèn)題中各方的權(quán)利義務(wù)分割與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移法律問(wèn)題日益明顯并尖銳。

從廣義上來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡在使用、信用卡相關(guān)的交易的過(guò)程由于受諸多因素的影響，存在的會(huì)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險(xiǎn)程度。狹義上來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)指在信用卡業(yè)務(wù)特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導(dǎo)致的銀行損失的可能性。

綜合考察我國(guó)信用卡法律體系，尤其是在與其他國(guó)家信用卡法律體系對(duì)比之后可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

（一）　我國(guó)信用卡法律制度立法層級(jí)偏低

我國(guó)目前尚無(wú)專(zhuān)門(mén)的信用卡法。綜觀我國(guó)現(xiàn)有賴(lài)以調(diào)整信用卡交易的法律法規(guī)，既沒(méi)有一個(gè)較高層次的法律作為核心，也沒(méi)有形成系統(tǒng)的信用卡法律體系。除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見(jiàn)諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，且在這些已經(jīng)較為稀缺的信用卡法律規(guī)范中，有些僅僅是調(diào)整普遍民事法律關(guān)系的原則性規(guī)定，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)本身的針對(duì)性不強(qiáng)，這導(dǎo)致了使用上述法規(guī)調(diào)整信用卡法律關(guān)系時(shí)，其操作性很難體現(xiàn)。

（二）　個(gè)人信用制度有待完善

個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、己發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。在我國(guó)，個(gè)人信用體系尚未建立，這將給信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制中持卡人風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)樹(shù)立極大障礙。

（三）　信用卡擔(dān)保制度不完善

消費(fèi)信用擔(dān)保缺乏法律明文規(guī)定，同時(shí)缺乏完善的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)持卡人及其保證人還無(wú)法進(jìn)行有效的綜合分析評(píng)估。

鑒于我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理立法及制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特提出完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的相關(guān)對(duì)策?。?/p>

（一）　健全和完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的法律制度

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果除了依賴(lài)商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開(kāi)外部法律制度的供給。針對(duì)目前我國(guó)在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進(jìn)行完善，為商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的外部環(huán)境。面對(duì)日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規(guī)案件，只依賴(lài)于中國(guó)人民銀行于　1999　年出臺(tái)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)通知已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)發(fā)展的需要。因此，應(yīng)提高信用卡的立法層級(jí)，將信用卡所涉及的法律關(guān)系集中規(guī)定于一部法律文件中已迫在眉睫。

（二）　完善個(gè)人信用制度

我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用做出明確的規(guī)定，同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門(mén)和各部門(mén)所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展，從而真正建立完善的社會(huì)征信體系。

（三）　完善信用卡擔(dān)保制度

由于持卡人用信用卡進(jìn)行消費(fèi)并透支的目的為了購(gòu)買(mǎi)超過(guò)自身即期收入限度限度的，同時(shí)要在較長(zhǎng)的期限內(nèi)還款的如高檔家具等等消費(fèi)品。也就是說(shuō)，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款給消費(fèi)者時(shí)，要求用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發(fā)放高額信貸必不可少的形式。針對(duì)我國(guó)信用卡發(fā)放與消費(fèi)的特殊性，在采取擔(dān)保制度方面，措施主要包括：

1．　設(shè)立存入保證金制度

此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔(dān)保，還需要持卡人存入一定數(shù)額的保證金以此降低風(fēng)險(xiǎn)。而保證金的數(shù)額則由發(fā)卡行依據(jù)其核實(shí)的由申請(qǐng)人向發(fā)卡行申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡時(shí)提供的相關(guān)資料進(jìn)行評(píng)級(jí)。信用等級(jí)高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請(qǐng)人在進(jìn)行信用卡申領(lǐng)的時(shí)候需要將其事先存入，同時(shí)在保證的期間內(nèi)，申請(qǐng)人不能動(dòng)用保證金。當(dāng)持卡人的信用卡賬戶有透支情況發(fā)生時(shí)，發(fā)卡行會(huì)立即催收。經(jīng)發(fā)卡人多次催收沒(méi)有結(jié)果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉(zhuǎn)讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時(shí)扣收。發(fā)卡行能夠通過(guò)持卡人在事先所存入保證金的途經(jīng)將信用卡所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到持卡人身上。

篇10

摘 要 信用卡使用是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到較高程度的產(chǎn)物，是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然結(jié)果，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，應(yīng)用越來(lái)越廣泛，信用卡被惡意透支的情況也越來(lái)越嚴(yán)重。信用卡惡意透支行為既損害國(guó)家、集體和公民的利益，也影響銀行的聲譽(yù)，阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文主要論述我國(guó)信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究。

關(guān)鍵詞 信用卡 惡意透支 風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡是由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的一種結(jié)算憑證。信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡賬戶上資金不足或己無(wú)資金的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，持卡人可使用信用卡進(jìn)行一定金額的消費(fèi)。信用卡透支是必須遵守信用卡的章程規(guī)定，要求持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付利息，如果持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為即可定為“惡意透支”。惡意透支可分為蓄意型惡意透支和非預(yù)謀型惡意透支，本文就蓄意型惡意透支進(jìn)行分析，以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用卡惡意透支。

一、信用卡惡意透支行為分析

“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的行為。信用卡惡意透支行為包括利用信用卡的套現(xiàn)功能而進(jìn)行的惡意透支和蓄意偽造虛假信息或騙用他人信息辦卡而進(jìn)行的惡意透支兩種。利用信用卡的套現(xiàn)功能而進(jìn)行的惡意透支行為，一般是持卡人與一些“中介機(jī)構(gòu)”合作，利用“中介機(jī)構(gòu)”P(pán)OS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，持卡人付給“中介機(jī)構(gòu)”3%―5%的手續(xù)費(fèi)，“中介機(jī)構(gòu)”當(dāng)場(chǎng)將現(xiàn)金付給持卡人。利用信用卡的套現(xiàn)功能而進(jìn)行的惡意透支行為是指通過(guò)偽造身份證件、資信證明、偽造信函、盜取使用他人身份證件等騙取獲得了銀行信用卡的使用資格。此惡意行為嚴(yán)重?fù)p害信用卡真實(shí)信息人的權(quán)益，也給銀行造成嚴(yán)重且難以挽回的損失。信用卡惡意透支具體表現(xiàn)為頻繁透支、假證辦卡、相互勾結(jié)透支、詐騙型惡意透支、多卡透支、私相授受。

二、信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)成因

信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)形成和存在的原因大致五個(gè)方面：1、信用卡本身的特點(diǎn)決定了惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的潛在性。2、由于銀行追求發(fā)卡數(shù)量，對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、工作穩(wěn)定性等還款能力審核降低要求，使擔(dān)保、審核程序流于形式，增加了信用卡惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。3、我國(guó)目前沒(méi)有完善的關(guān)于信用卡惡意透支的法律法規(guī)。4、我國(guó)社會(huì)信用體系還不健全、對(duì)持卡人的約束不夠。5、發(fā)卡的擔(dān)保措施得不到有效落實(shí)。部分發(fā)卡銀行或者沒(méi)有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，擔(dān)保手續(xù)也往往流于形式。

三、信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.銀行應(yīng)提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理理念，全面提高員工的綜合素質(zhì)

首先銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不能片面追求發(fā)卡數(shù)量，營(yíng)銷(xiāo)與管理并重。信用卡銀行將發(fā)卡量作為硬性指標(biāo)用來(lái)考核員工績(jī)效，而對(duì)申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式或未進(jìn)行多種渠道復(fù)合核查，造成了信用卡資產(chǎn)質(zhì)量下降，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，全面提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，銀行員工是信用卡業(yè)務(wù)流程中的操作者，更是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的判斷者，提高員工的綜合素質(zhì)對(duì)控制信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)有一定作用。

2.銀行需建立嚴(yán)格的審查制度，并按照規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行

銀行需科學(xué)確定申請(qǐng)人的基本條件，運(yùn)用科學(xué)的資信審查方法對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行審查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)人的年齡、工作情況、收入水平、經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性進(jìn)行嚴(yán)格的審核，掌握申請(qǐng)人的具體情況、對(duì)于不符合要求的申請(qǐng)者堅(jiān)決不能發(fā)放信用卡。

3.完善法律法規(guī)

目前我國(guó)各個(gè)銀行都沒(méi)有在信用卡章程中說(shuō)明惡意透支所要承擔(dān)的法律責(zé)任，我國(guó)法律中也少有應(yīng)對(duì)信用卡惡意透支的相應(yīng)措施。應(yīng)加快建設(shè)信用卡法制環(huán)境，盡快制定相應(yīng)的完善的法律體系。加大對(duì)惡意透支的打擊力度，追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任。

4.構(gòu)建完善的個(gè)人信用體系和社會(huì)信用體系

構(gòu)建完善的個(gè)人信用體系和社會(huì)信用體系，將各銀行、公安、工商、稅務(wù)、法院等各方面的的信息整合，建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，建立個(gè)人和社會(huì)信用體系，迫使信用卡用戶自覺(jué)遵守法律法規(guī)，防范信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。

5.完善擔(dān)保制度

首先，對(duì)信用卡申請(qǐng)者的擔(dān)保人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握擔(dān)保人的資信狀況和擔(dān)保能力，避免出現(xiàn)“一人多?！焙汀盁o(wú)效擔(dān)?！爆F(xiàn)象，并依據(jù)擔(dān)保人情況靈活制定擔(dān)保條件。其次，為規(guī)避擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，要求被擔(dān)保人向擔(dān)保人再提供擔(dān)保，即構(gòu)建反擔(dān)保策略，在擔(dān)保人和被擔(dān)保人之間形成雙向監(jiān)督機(jī)制。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，信用卡業(yè)務(wù)已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)不可缺少的一部分，面對(duì)現(xiàn)在存在的信用卡惡意透支的現(xiàn)象，必須對(duì)信用卡惡意透支行為進(jìn)行分析，采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，通過(guò)分析可看出杜絕信用卡惡意透支不是僅僅依靠某個(gè)人或者某個(gè)部門(mén)就可以做到的，需要各個(gè)部門(mén)的配合和社會(huì)的支持，銀行要加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的審核，提升經(jīng)營(yíng)和管理理念，國(guó)家也必須制定完善的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的個(gè)人信用體系和社會(huì)信用體系以及擔(dān)保制度。

參考文獻(xiàn)：