導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇投資理財(cái)途徑，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，建材行業(yè)，還有較大的增長(zhǎng)空間。

現(xiàn)在，市場(chǎng)面臨轉(zhuǎn)型期，經(jīng)銷商更應(yīng)當(dāng)采取積極的心態(tài)，逆勢(shì)突圍，苦練內(nèi)功，以期在新一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)，率先發(fā)力，拔得頭籌。

那么，市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，如何做好投資，管理好自己的資金流呢？市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，無(wú)論是悲觀還是樂(lè)觀，一般有如下幾種典型心態(tài)，不同的心態(tài)，境界不同，格局不同，結(jié)局自然也不盡相同：

一、 “市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期”的投資心態(tài)與行為解析

1. 悲觀抱怨，等、靠、要； 市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期不等于行業(yè)衰落，而是下次起飛的中場(chǎng)休息而己。一些經(jīng)銷商錯(cuò)誤判斷形勢(shì)，以為“大限將至”，或者自覺(jué)技不如人。因此，不可避免的陷入悲觀的、失望等消極的情緒當(dāng)中。在錯(cuò)誤判斷形勢(shì)下的經(jīng)銷商，必然以消極的心態(tài)來(lái)面對(duì)市場(chǎng)。因此，不思進(jìn)取，對(duì)合作的廠家“等、靠、要”便成為一種習(xí)慣。俗語(yǔ)說(shuō)“愛(ài)哭的孩子有奶吃”，即便是形勢(shì)一片大好的時(shí)候，經(jīng)銷商也會(huì)“哭窮”，抱怨廠家各方面的支持不盡人意等，何況“生逢亂世”，但聰明的經(jīng)銷商知道，抱怨是必須的，但不是必然的。向市場(chǎng)要效益，而不是向廠家討好處，才是王道。

2. 積極面對(duì)，邊走邊看； 所以，經(jīng)營(yíng)上的悲觀情緒，等、靠、要的心態(tài)在任何形勢(shì)下均不可取。與之相反的是，積極面對(duì)，在困境中尋找機(jī)會(huì)才是正道。擁有積極的心態(tài)的人，滿眼盡是積極向上的事情，看待事物的角度與常人也不同，悲觀的人在積極的事情里看見(jiàn)消極的一面，樂(lè)觀的人在消極的事情里看見(jiàn)積極的一面。凡事有積極的心態(tài)，必然在當(dāng)下建材行業(yè)調(diào)整期內(nèi)發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)，迎來(lái)生意二次起飛的明天。

3. 抓住機(jī)會(huì)，順勢(shì)突圍； 現(xiàn)在，中國(guó)人的“危機(jī)觀”已經(jīng)被世界所接受，折射出典型的中國(guó)智慧。連巴菲特也把中國(guó)式的危機(jī)觀掛在嘴邊，市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期雖然機(jī)會(huì)相對(duì)減少，但競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)較少，因此，對(duì)于志在有為的公司或者經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，卻也充滿著機(jī)會(huì)，這個(gè)時(shí)候，在某種程度上，正是經(jīng)營(yíng)成本最小，擴(kuò)張成本最小的時(shí)期。當(dāng)整個(gè)同行都在收縮的時(shí)候，也就意味著把為數(shù)不多的機(jī)會(huì)留給了有為者。同時(shí)，市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期也是苦練內(nèi)功的絕佳機(jī)會(huì)，這個(gè)時(shí)候，把增長(zhǎng)期來(lái)不及做的諸多基礎(chǔ)工作一一補(bǔ)齊，比如人員的培訓(xùn)、店面管理、財(cái)務(wù)管理、制度流程等一一完善與調(diào)整等等。正如一個(gè)人失業(yè)時(shí)在家鍛煉、讀書一樣，對(duì)于他將來(lái)的就業(yè)反而起大很大的促進(jìn)作用。

4. “圍城效應(yīng)”，另覓新歡。

還有一類經(jīng)銷商，在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)間里，對(duì)原有的業(yè)務(wù)模塊產(chǎn)業(yè)“圍城效應(yīng)”，總是“這山望著那山高”，經(jīng)銷商的行業(yè)厭倦是普遍的心態(tài)，經(jīng)銷商抱怨廠家也是一種普遍心態(tài)。近年來(lái)，許多做陶瓷的經(jīng)銷跑去搞生態(tài)農(nóng)業(yè)、或都做房產(chǎn)便是證明。許多做汽車的商跑去搞牛奶批發(fā)深陷其中不得自拔也是一種證明。誠(chéng)然，這種心態(tài)要一分為二的看，廠商之間的合作，追求的是“門當(dāng)戶對(duì)”，對(duì)于實(shí)力與理念都不合拍的經(jīng)銷商，廠商之間還是分開為上，畢竟“強(qiáng)扭的瓜不甜”。但是，經(jīng)銷商的“圍城效應(yīng)”還有另外一種情況，即廠商之間門當(dāng)戶對(duì)，但是由于廠家銷售人員的不專業(yè)、不敬業(yè)造成經(jīng)銷商的“圍城效應(yīng)”，從而給廠商間的合作造成很大的負(fù)面影響。

5. 老板帶頭進(jìn)入創(chuàng)業(yè)時(shí)期；

市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，意味著新的機(jī)會(huì)，意味著要以新的思維來(lái)對(duì)待自己的生意。經(jīng)銷商生意做不大，最終的原因還是老板自己的格局，公司能走多遠(yuǎn)，關(guān)鍵還是看老板的格局有多大。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，經(jīng)銷商的生意與初創(chuàng)期比，確實(shí)不太好做。因此，許多老板痛定思痛，終于悟出許多道理，比如老板將自己的股份稀釋，或者注資或者分配干股的形式，吸引一批核心骨干與自己二次創(chuàng)業(yè)，激發(fā)這批高層管理人員“事業(yè)心”，把“一個(gè)人的生意”變成“一群人的事業(yè)”。變家族性的事業(yè)為天下精英的事業(yè)。

二、 市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期的投資回報(bào)問(wèn)題

1. 盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金，繼續(xù)做建材但持幣觀望不投入；

投資行為的粗略可分為三種，分別是保守行為、折中行為與進(jìn)取行為。保守行為可以理解為避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；用經(jīng)銷商自己的話說(shuō)，是“我不希望掙多少錢，但我希望不虧錢”。因此，相時(shí)而動(dòng)，見(jiàn)機(jī)行事，采取保守的策略未嘗不可。

2. 要作長(zhǎng)期投資者，不作短期投資者或投機(jī)者; 不可否認(rèn)，形勢(shì)不好的情況下，人各有志，諸多的經(jīng)銷商會(huì)選擇保守的策略，但是對(duì)廠家而言，每年要求的增長(zhǎng)率與利潤(rùn)率卻是硬指標(biāo)。因此，作為管理經(jīng)銷商的銷售人員，勸經(jīng)銷商采取保守策略當(dāng)然不符合廠家的利益。廠家也不希望與不思進(jìn)取的經(jīng)銷商合作。因此，聰明的業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，鼓勵(lì)經(jīng)銷商作長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，比如不要追求當(dāng)前的利益，鼓勵(lì)經(jīng)銷商加快庫(kù)存周轉(zhuǎn)率（而不是單純追求毛利率），鼓勵(lì)經(jīng)銷商多投資市場(chǎng)基礎(chǔ)性的工作，比如設(shè)計(jì)師推廣、新建或改建店面、進(jìn)入新的專業(yè)市場(chǎng)等。

3. 拉經(jīng)銷商入股

市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，廠商之間要以新思維去與勇氣對(duì)待經(jīng)營(yíng)，包括與經(jīng)銷商的合作，改變建材行業(yè)傳統(tǒng)的廠商合作模式，一般而言，在中國(guó)市場(chǎng)廠商之間的關(guān)系主要分三種，在消費(fèi)品流通領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)中國(guó)企業(yè)的多年試錯(cuò)，證明第三種關(guān)系——廠商一體化是相對(duì)成功的，這也是為什么格力模式在家電行業(yè)廣為推崇，而雷士的運(yùn)營(yíng)中心模式，也在整個(gè)照明行業(yè)競(jìng)相模仿。

廠商之間的第一種關(guān)系叫“業(yè)務(wù)對(duì)接”，簡(jiǎn)單的講，就是逢人發(fā)貨，見(jiàn)人給貨。廠商之間的關(guān)系是松散的，隨機(jī)性的。廠家對(duì)市場(chǎng)即無(wú)保護(hù)也無(wú)支持（除了產(chǎn)品）；商家即無(wú)忠誠(chéng)也無(wú)主推意愿。雙方之間完全是純粹的一錘子買賣關(guān)系。在中山古鎮(zhèn)，大多數(shù)雜牌廠家與大多數(shù)經(jīng)營(yíng)雜牌商家是這種關(guān)系的典型代表。

廠商之間第二種關(guān)系是管理對(duì)接，即廠商之間不光是產(chǎn)品之間的簡(jiǎn)單交易，廠家在管理上，給予市場(chǎng)相應(yīng)的支持，比如區(qū)域、廣告投入、終端投入、物料支持、推廣支持、價(jià)格保護(hù)、導(dǎo)購(gòu)培訓(xùn)、軟件支持等。把這種對(duì)接發(fā)揮到極致的便是行業(yè)的某些一線品牌。第一種關(guān)系不可取，第二種關(guān)系是目前照明行業(yè)品牌企業(yè)正在做的。但是，這種關(guān)系始終面臨瓶頸——要么店大欺廠，要么廠大欺店。二者并不象想象中如膠似漆的“魚水關(guān)系”（某廠家老板經(jīng)常掛在嘴邊的口頭語(yǔ)），因?yàn)?，任何一方做大，必然另一方的利?rùn)空間與生存空間受的壓制。

廠商之間的第三種關(guān)系，也是更高層次的關(guān)系。即廠商一體化，他的核心關(guān)鍵字是“戰(zhàn)略一體化”、“上下游整合”、“利益共同體”，在具體的表現(xiàn)形式中，股份公司、聯(lián)營(yíng)公司是一種表現(xiàn)形式。這種模式在家電行業(yè)的最佳代表是格力公司，目前發(fā)揚(yáng)光大的是美的空調(diào)事業(yè)部。在這種模式中，比較好的解決了廠商之間潛在矛盾的問(wèn)題，雙方之間完全是利益共同體。使市場(chǎng)中各種競(jìng)爭(zhēng)要素實(shí)現(xiàn)了最佳的組合與發(fā)揮了最佳的戰(zhàn)斗力。我想，作為中國(guó)特色的原創(chuàng)渠道模式，不管在法理上是否有不完善或?yàn)槿嗽嵅〉牡胤?，他都是本土營(yíng)銷的典范。

因此，市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，學(xué)學(xué)家電行業(yè)，學(xué)樣雷士，改變自己原有的渠道模式，吸引經(jīng)銷商持股，作廠商一體化嘗試，未嘗不是一條出路。

4. 讓經(jīng)銷商分股

傳統(tǒng)建材行業(yè)的經(jīng)銷商，通過(guò)努力與運(yùn)氣逐漸做大做強(qiáng)。很多都實(shí)現(xiàn)了公司化的運(yùn)營(yíng)，但是市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，很多經(jīng)銷商都遇到了增長(zhǎng)的瓶頸，最明顯的特點(diǎn)是企業(yè)的核心骨干暨高層經(jīng)理人缺乏歸屬感與持之以恒的增長(zhǎng)動(dòng)力。為別人打工、做別人的事業(yè)是這類人的普遍心態(tài)。因此，通過(guò)分股的方式，或者投資新的店面或讓經(jīng)理人持股，從而釋放經(jīng)理人的潛能，未嘗不是一條出路。

5. 三種不同的定位的品牌如何說(shuō)服經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)

企業(yè)的品牌定位，在行業(yè)所處的位置有高中低三個(gè)層次，以陶瓷品類為例：

從上表可以看出，無(wú)論是高端品牌還是低端的品牌，在中國(guó)目前的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，都有比較明顯的利益訴求。而中檔品牌的可以說(shuō)是在夾縫中求生存，處境最為艱難。當(dāng)然這里的高、中、低檔品牌的細(xì)分，主觀上是由企業(yè)的品牌戰(zhàn)略決定，而本質(zhì)上，卻是企業(yè)的品牌在消費(fèi)者者心智中的真實(shí)反應(yīng)。一些陶瓷品牌理論上是高端產(chǎn)品，在市場(chǎng)中，除了價(jià)格高之外，給人的印象更象“中檔產(chǎn)品”，這種類型的企業(yè)在建材行業(yè)數(shù)不勝數(shù)。

那么，實(shí)際的中檔品牌如何走出自己的差異化呢？

中檔品牌出路只有兩條，一條是往上走，走品類或者市場(chǎng)定位差異化的道路。常用的解決辦法是，品牌訴求往高端延伸，提高產(chǎn)品的本身的競(jìng)爭(zhēng)力與差異化，定價(jià)策略則與高檔品牌略低。但是企業(yè)的平臺(tái)與品牌推廣則完全采用高端品牌的做法。往下走，則是純粹走產(chǎn)品性價(jià)比的策略，這個(gè)時(shí)候，產(chǎn)品的質(zhì)量?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)是排在第一位的，渠道結(jié)構(gòu)上采取密集性分銷的出路為宜。

即使是行業(yè)高端品牌，也并不意味著產(chǎn)品定價(jià)全是行業(yè)最高的，高端品牌并不意味著自己是大眾品牌，高端品牌必須有自己的核心產(chǎn)品，也必須有自己的流量型產(chǎn)品，否則單一的產(chǎn)品線只會(huì)減少企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

6. 如何讓經(jīng)銷商放棄多元化（專一經(jīng)營(yíng)）

企業(yè)的商多元化，首先是對(duì)廠家不利（至少不是正面促進(jìn)的作用），其弊端是顯而易見(jiàn)的，比如，分散了商的注意力，分散了商的資金流，如果是不同的領(lǐng)域則進(jìn)入到熟悉的行業(yè)，如果是廠家的競(jìng)爭(zhēng)品類，則引起不必要的競(jìng)爭(zhēng)。

勸商放棄多元化經(jīng)營(yíng)是一件吃力不討好，同時(shí)也十分棘手的問(wèn)題，這對(duì)銷售人員是一大挑戰(zhàn)。

因?yàn)?，雖然商多元化風(fēng)險(xiǎn)較大，但商畢竟是生意人，其之所以多元肯定是深思熟慮的結(jié)果，其驅(qū)動(dòng)力主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是廠家品牌的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)（從而導(dǎo)致經(jīng)銷商贏利能力一般）；二是多元化的生意項(xiàng)目誘惑力較大。

所以，商如果一旦多元化，廠家的銷售人員是很難挽回的；只是在多元化“蠢蠢欲動(dòng)”以前，商會(huì)有許多特征：比如與廠家的合作心不在焉、執(zhí)行力差，業(yè)績(jī)較差，新品上柜慢，與業(yè)務(wù)員的溝通漫不經(jīng)心等。當(dāng)然，這些也是表象，有經(jīng)驗(yàn)的銷售人員一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商多元化征兆，可以從如下方面解決：

? 曉之以理：比如多元化的危害與風(fēng)險(xiǎn)，專一品牌的好處

? 動(dòng)之以情：長(zhǎng)期一個(gè)品牌良好的互動(dòng)、服務(wù)，以及個(gè)人魅力等

? 誘之以利：爭(zhēng)取新的政策多支持商，使他覺(jué)得沒(méi)必要去多元化投資

? 制之以害：如果多元化，企業(yè)將減少哪些支持，有哪些相應(yīng)的處罰手段

銷售是有規(guī)律，無(wú)定法的，以上的四條解決辦法也只能是方向性的。理論上講，越是強(qiáng)勢(shì)品牌對(duì)商的號(hào)召力就越強(qiáng)，越是弱勢(shì)品牌對(duì)商的反制就越弱。同時(shí)，商多元化與企業(yè)的產(chǎn)品相關(guān)度越差，企業(yè)的寬容性也就越強(qiáng)。

7. 如何讓經(jīng)銷商持續(xù)性投資品牌

市場(chǎng)轉(zhuǎn)型期，意味著投資面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，商的態(tài)度也就越發(fā)謹(jǐn)慎。要求商加大廠家品牌的投資力度，可以從以下幾方面入手：

一是描繪愿景，讓商想著與企業(yè)成長(zhǎng)有奔頭

二是提供一定的支持力度，讓商減少投入的風(fēng)險(xiǎn)

三是樹立樣板，讓他感覺(jué)到某某經(jīng)銷商聽(tīng)廠家的話，按廠家的意思去做成功了

四是做給他看，手把手的教他做，減少他做事的麻煩程度。

五是幫商做好經(jīng)營(yíng)計(jì)劃分析，幫他算一筆賬，哪他覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)可控，利益可期。

前面四點(diǎn)本書的后面章節(jié)會(huì)斷斷續(xù)續(xù)的講到，第五點(diǎn)非常重要，也是銷售人員有意或者無(wú)意忽視的，筆者的觀點(diǎn)是，管理商的銷售人員，一定要成為商虛擬的操盤手與營(yíng)銷顧問(wèn)，否則永遠(yuǎn)無(wú)法融入的日常工作，也就意味著被邊緣化。要商增加投資，不僅是對(duì)業(yè)務(wù)熟悉，更要對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)成本作分析，如此才能做好經(jīng)營(yíng)核算。區(qū)域市場(chǎng)的銷售人員對(duì)于商的投入與產(chǎn)出必須了熟于胸方能極具說(shuō)服力。以下以某個(gè)商的投資案例來(lái)說(shuō)明，：

篇2

一、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實(shí)物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會(huì)不斷在改變，而我們的理財(cái)觀念也要改變。

二、理財(cái)?shù)膬煞N錯(cuò)誤理念

（一）理財(cái)太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會(huì)千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財(cái)理念太單純、激進(jìn)、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)快，聽(tīng)風(fēng)就是雨，但不見(jiàn)得適當(dāng)，直覺(jué)成分比理性判斷的成分高。聽(tīng)人說(shuō)股票賺錢了，馬上進(jìn)市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財(cái)?shù)男纶厔?shì)

通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財(cái)投資是既建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)之上?，F(xiàn)代個(gè)人理財(cái)融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及財(cái)務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國(guó)的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過(guò)了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說(shuō)理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來(lái)來(lái)配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問(wèn)題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場(chǎng)，以此通過(guò)不同的投資手段來(lái)使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇3

的確，那時(shí)大多數(shù)國(guó)人手里的積蓄是少得可憐，再加上當(dāng)時(shí)的理財(cái)渠道除了存款、買股票和購(gòu)買國(guó)債以外，也沒(méi)有太多的途徑，因此理不理財(cái)，對(duì)百姓生活的貢獻(xiàn)度并不突出。

時(shí)光飛逝，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起，國(guó)人收入水平的水漲船高，使得原本銀行存款額僅在4位數(shù)和5位數(shù)徘徊的工薪一族，其銀行存款額也隨之上升到6位數(shù)甚至7位數(shù)。在國(guó)人銀行存款額迅猛增加的背景下，一部分先知先覺(jué)的人開始考慮如何投資理財(cái)，以使自己辛苦掙來(lái)的工薪收入能夠跑贏物價(jià)上漲的腳步，實(shí)現(xiàn)自有資產(chǎn)的保值增值。

這部分先知先覺(jué)的國(guó)人的理財(cái)心思，也被時(shí)刻關(guān)注著中國(guó)經(jīng)濟(jì)走向和百姓生活水平提高的國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)媒體人所知悉，于是乎，央視財(cái)經(jīng)頻道提出了一個(gè)令所有國(guó)人都不得不理的口號(hào)，那就是：你不理財(cái)，財(cái)不理你。

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，當(dāng)它與貫穿于五千年中華歷史文化的國(guó)人所夢(mèng)寐以求的“丁財(cái)兩旺”相遇時(shí)，誰(shuí)能忍得住？一個(gè)個(gè)手里剛剛有了點(diǎn)投資理財(cái)所需的資金門檻的國(guó)人，盡管對(duì)理財(cái)知識(shí)近乎“小白”，理財(cái)基礎(chǔ)更是空白，也禁不住手頭癢癢。但是國(guó)人做事有一個(gè)基本風(fēng)格，那就是跟風(fēng)，即你投資什么東東賺了錢，其它人隨之一窩蜂跟上，這讓國(guó)人的原生態(tài)理財(cái)有了一個(gè)極為新鮮的標(biāo)簽：跟莊。

國(guó)人理財(cái)?shù)母f之風(fēng)始于股市。2006年，隨著股改的深化，中國(guó)股市迎來(lái)了史上最大的牛市，在滬指從2000點(diǎn)飛躍到6000點(diǎn)的歷程中，很多不懂股市投資之道的國(guó)人僅僅是憑借著“跟著感覺(jué)走”的跟風(fēng)操作，也賺得盆滿缽滿。而這些人的股市賺錢之道，迅速被后來(lái)眼紅別人賺錢而跟進(jìn)的國(guó)人照搬模仿。正是因?yàn)閲?guó)人這種前赴后繼的炒作，國(guó)內(nèi)股市的最大牛市得以筑成。

股市跟風(fēng)炒作成功的理財(cái)歷程，讓一部分國(guó)人嘗到了投資理財(cái)?shù)奶痤^，他們開始把股市跟風(fēng)炒作的習(xí)慣向其它行業(yè)拓展，這一次他們選擇了樓市。2008年，借助著國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的出臺(tái)，樓市成為國(guó)家和地方政府大力吸引國(guó)人投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)。隨著股市賺錢資金向樓市的迅速轉(zhuǎn)移，股市開始下跌，樓價(jià)開始上漲，而樓價(jià)的上漲，引來(lái)更多國(guó)人把資金投向樓市，使得樓市的這一波漲勢(shì)延續(xù)至今。股市和樓市跟風(fēng)炒作的成功，令國(guó)人投資理財(cái)?shù)乃悸反箝_，很多人不再去借大家伙一起去炒作的東風(fēng)，而是瞄準(zhǔn)更多還未得到投資者光顧的細(xì)分行業(yè)和細(xì)分投資品種，自己坐莊，吸引其它人來(lái)參與炒作。在這種背景下，從普洱茶到和田玉，從翡翠到紅木家具，從黃金到郵票，從文交所的油畫到名不副實(shí)的收藏品，諸如此類，不勝枚舉。一個(gè)個(gè)朝思暮想著“賺快錢”、“賺大錢”的國(guó)人，就是這樣一步步陷入到理財(cái)?shù)摹膀}動(dòng)”之中。

篇4

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

家庭理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)展所致的必然趨勢(shì)，現(xiàn)目前我國(guó)很多家庭都會(huì)利用閑置的經(jīng)濟(jì)存款進(jìn)行各種投資理財(cái)，這提高了經(jīng)濟(jì)的使用效率，可以為家庭帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，并且有利于社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的進(jìn)一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，作為缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)掌控能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，非常容易在理財(cái)當(dāng)中陷入風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)濟(jì)損失，所以做好家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財(cái)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

客觀來(lái)講，我國(guó)的家庭理財(cái)較美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)間還較短，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不夠充分，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺失，不知道理財(cái)投資可能面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺少對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，這樣的情況在我國(guó)當(dāng)前非常的常見(jiàn)。例如有的家庭認(rèn)為某個(gè)投資理財(cái)項(xiàng)目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，難以控制收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，最終受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

金融單位、理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力雄厚且專業(yè)化程度高，他們對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)都具有自身非常系統(tǒng)化的評(píng)估，大部分的風(fēng)險(xiǎn)都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是非常強(qiáng)的。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，二是沒(méi)有系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)機(jī)制，所以他們很難預(yù)見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取快速的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，最終可能受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（3）沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)能力

金融理財(cái)市場(chǎng)是非常復(fù)雜和專業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)能力。例如，一般來(lái)說(shuō)在理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，想要有效的掌控風(fēng)險(xiǎn)，就必須要具備經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等學(xué)科方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動(dòng)態(tài)的了解。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們是沒(méi)有這方面的知識(shí)能力和相關(guān)了解的，因此他們更容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略

（1）客觀評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

就一般的家庭來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先是要對(duì)自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行客觀的評(píng)估，這樣才有可能將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬(wàn)以內(nèi)的話，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定就是較弱的，在理財(cái)選擇方面就應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)、國(guó)債和存款為主，因?yàn)檫@些理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，不僅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失也會(huì)非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)橛眉彝セ旧畋Ｕ线M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會(huì)使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是這類家庭的基本理財(cái)原則。對(duì)于中高等收入家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛辛素?cái)富的積累，以收入為基礎(chǔ)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增大了，金融理財(cái)選擇的余地也相應(yīng)的變大了，除了保險(xiǎn)、國(guó)債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應(yīng)當(dāng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來(lái)的打擊，就同樣應(yīng)當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目。

（2）加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)與技術(shù)學(xué)習(xí)

在家庭投資理財(cái)中，不能一味的聽(tīng)取他人建議，也不能過(guò)于相信投資理財(cái)?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)與技術(shù)能力，這樣才能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，在采取投資理財(cái)?shù)膶?shí)際行動(dòng)之前，必須要通過(guò)各種途徑去進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解投資意向領(lǐng)域的相關(guān)現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)模擬練習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，以便于在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、規(guī)避和控制。例如，當(dāng)前針對(duì)各種各樣的投資理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上都可以下載到模擬練習(xí)系統(tǒng)，這些模擬練習(xí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新的，對(duì)于用戶而言其一切的操作行為都是真實(shí)的，這可以幫助他們進(jìn)行有效的練習(xí)。

（3）合理選擇理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)。不同的金融工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭在購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征，認(rèn)真做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看要買的金融理財(cái)產(chǎn)品和自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來(lái)穩(wěn)定收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，并注重理財(cái)產(chǎn)品組合的科學(xué)性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進(jìn)行組合，還要在不同行業(yè)之間進(jìn)行組合，以免整個(gè)行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來(lái)了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強(qiáng)的家庭可視能力來(lái)增加高獲利性金融理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語(yǔ)

篇5

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái) 調(diào)查

一、概述

俗話說(shuō)：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來(lái)越強(qiáng)，理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著自己對(duì)生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，越來(lái)越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體，這些不但給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，同時(shí)也導(dǎo)致越來(lái)越多的社會(huì)問(wèn)題，如何幫助大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)，其意義重大。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查

為弄清當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷的方法進(jìn)行研究。問(wèn)卷從受訪人群、資金來(lái)源、資金結(jié)余、理財(cái)額度、理財(cái)目的、投資風(fēng)險(xiǎn)承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

本次調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)自中央民族大學(xué)在校大學(xué)生，問(wèn)卷共計(jì)20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問(wèn)卷發(fā)放調(diào)研期為15天，共收回問(wèn)卷150份，其中有效問(wèn)卷135份。

（一）數(shù)據(jù)交叉分析

1.根據(jù)受訪者月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況進(jìn)行交叉分析。

圖1月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況交叉分析直方圖

根據(jù)交叉分析圖1顯示，越是結(jié)余多的受訪者越偏好將結(jié)余進(jìn)行投資理財(cái)，而結(jié)余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現(xiàn)象在100-500元及500-1000元結(jié)余中尤其明顯，但也有不少的高結(jié)余者傾向于將資金自己保管。

2.關(guān)于受訪者目前的投資資金總額度與其對(duì)資金正負(fù)浮動(dòng)的接受率的交叉分析。

作者簡(jiǎn)介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學(xué)學(xué)生。

圖2投資資金總額度與資金正負(fù)浮動(dòng)接受率

投資額度可能與該投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度有關(guān)，因此我們做關(guān)于投資資金額度與資金浮動(dòng)接受程度的交叉分析。根據(jù)交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風(fēng)險(xiǎn)承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動(dòng)率較低，而已經(jīng)投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動(dòng)。

3.關(guān)于受訪者接受最長(zhǎng)期限的投資與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的交叉分析

圖3投資期限與風(fēng)險(xiǎn)偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的關(guān)系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項(xiàng)，更長(zhǎng)的投資期會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)與更多的收益，風(fēng)險(xiǎn)偏好者追求更多收益因此會(huì)選擇長(zhǎng)期投資，但這種選擇的弊端是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)無(wú)法降低損失。

4.關(guān)于受訪者正在進(jìn)行或曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)的投資理財(cái)項(xiàng)目與受訪者推薦的投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行交叉分析。

圖4理財(cái)人對(duì)理財(cái)項(xiàng)目建議

圖4表顯示，曾經(jīng)或現(xiàn)在正在使用網(wǎng)絡(luò)活期理財(cái)產(chǎn)品的受訪者仍然推薦網(wǎng)絡(luò)活期資金管理服務(wù)，該項(xiàng)數(shù)據(jù)說(shuō)明類似于余額寶這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品能給投資者較高的收益同時(shí)規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，因此獲得了大多數(shù)用戶的青睞。而投資過(guò)或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產(chǎn)品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網(wǎng)絡(luò)活期資金產(chǎn)品。造成這種現(xiàn)象的原因是基金的期限限制影響了資金流動(dòng)，不利于急需用錢的大學(xué)生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現(xiàn)象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風(fēng)險(xiǎn)的基金。而債券的受訪者傾向于儲(chǔ)蓄，該數(shù)據(jù)不足以分析，因?yàn)槭茉L者中債券的購(gòu)買者較少，因此該數(shù)據(jù)不具代表性。

（二）置信區(qū)間的估計(jì)

1.粗略估計(jì)該校利用每月結(jié)余資金進(jìn)行各種投資理財(cái)（含銀行存款）的人數(shù)

資料顯示中央民族大學(xué)全部學(xué)生16053人，受訪135人

根據(jù)我們的樣本數(shù)據(jù)，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設(shè)，不拒絕“無(wú)投資者數(shù)量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結(jié)論

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及交叉分析，在校大學(xué)生通過(guò)儲(chǔ)蓄、證券和各種網(wǎng)絡(luò)活期金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)谋壤诎霐?shù)左右，主要以儲(chǔ)蓄居多。有過(guò)股票及基金投資經(jīng)歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動(dòng)和受訪者在股市中的虧損有關(guān)。限制大學(xué)生投資的主要因素可能是資金原因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分投資者缺乏專業(yè)知識(shí)和對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私?，其?duì)投資理財(cái)?shù)闹饕R(shí)來(lái)源于朋友或網(wǎng)絡(luò)，很大一部分人的投資動(dòng)機(jī)也來(lái)源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學(xué)生投資者投資專業(yè)知識(shí)缺乏問(wèn)題，學(xué)校對(duì)其專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)可能會(huì)提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時(shí)間等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的限制，不建議投資股票。

三、大學(xué)生理財(cái)遇到的問(wèn)題

在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，用于學(xué)習(xí)成長(zhǎng)的消費(fèi)明顯不足，這十分不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長(zhǎng)與發(fā)展，應(yīng)該適度提高在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)。在施行上，明顯欠缺行動(dòng)力，大家都表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，可是真正去實(shí)施的少之又少。在投資理財(cái)方面，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當(dāng)代大學(xué)生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費(fèi)。在理財(cái)知識(shí)的獲取上，大部分大學(xué)生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財(cái)知識(shí)，獲取途徑上也很局限。在具體理財(cái)方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財(cái)占絕對(duì)主體，投資理財(cái)顯得可有可無(wú)。在理財(cái)?shù)莫?dú)立性問(wèn)題上，大學(xué)生太過(guò)于依賴父母，缺乏自己的主見(jiàn)以及自己的理財(cái)行為。雖然大學(xué)生在理財(cái)方面還存在很多問(wèn)題，但是不同年級(jí)同學(xué)的調(diào)查，也能明顯感覺(jué)到大學(xué)生對(duì)理財(cái)理解的加深，相信只要給他們足夠的時(shí)間和適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，必然能夠?qū)ψ陨淼睦碡?cái)行為進(jìn)行合理的規(guī)劃。

四、大學(xué)生理財(cái)建議

（一）學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識(shí)，了解常見(jiàn)理財(cái)工具。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)狀況，應(yīng)該及時(shí)更新專業(yè)理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，逐步掌握投資理財(cái)、理財(cái)計(jì)劃管理。例如，可在平時(shí)閱讀相關(guān)理財(cái)書籍、進(jìn)行有關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程輔導(dǎo)教育、參與有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)幕顒?dòng)或比賽等。

（二）樹立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生在財(cái)務(wù)方面都不能說(shuō)是完全獨(dú)立的，一個(gè)在校大學(xué)生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個(gè)角度來(lái)看大學(xué)生必須要堅(jiān)持勤儉節(jié)約的作風(fēng)，不盲目追求高消費(fèi)的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費(fèi)規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，安全使用信用卡消費(fèi)。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，安全的使用儲(chǔ)蓄卡和信用卡很重要。很多大學(xué)生缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)一些金融知識(shí)了解得不多。比如，收到銀行卡后，應(yīng)及時(shí)在卡片背面簽名；應(yīng)保管好銀行卡密碼等個(gè)人金融信息，不要使用生日、證件號(hào)碼等簡(jiǎn)單密碼；盡量開通交易短信功能，對(duì)于有疑義的交易和提示短信，及時(shí)與銀行客戶中心進(jìn)行確認(rèn)。

身份證與銀行卡注意分開存放，如發(fā)現(xiàn)銀行卡片丟失或者被盜，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行。購(gòu)物刷卡時(shí)不要讓卡片離開視線范圍，對(duì)于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否為本人的卡片，在購(gòu)物單上簽名前，認(rèn)真核對(duì)刷卡。

（四）及時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃有助于達(dá)到人生的各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)，越早開始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)適度負(fù)債。有一些結(jié)余固然不錯(cuò)，但零負(fù)債不一定是最理想的財(cái)務(wù)狀態(tài)。適度負(fù)債或許有意想不到的收獲，比如提前達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。合理的處理好自己每個(gè)月的生活費(fèi)，制定理性的消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合個(gè)人消費(fèi)的需要及消費(fèi)能力，預(yù)先制定出經(jīng)濟(jì)預(yù)算，按設(shè)想的目的計(jì)劃用錢，防止不理性消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

論文關(guān)鍵詞：杭州師范大學(xué),錢江學(xué)院,本科生畢業(yè)設(shè)計(jì),論文開題報(bào)告范例

學(xué)生姓名： 趙靜 學(xué)號(hào)： 0762151147

分 院： 經(jīng)濟(jì)管理分院 班級(jí)： 經(jīng)濟(jì)學(xué)0703班

指導(dǎo)教師：張代軍、鄭秀田 職稱： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學(xué)錢江學(xué)院教學(xué)部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，余錢該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問(wèn)題。在通貨膨脹的環(huán)境下，只是單一地將錢放入銀行儲(chǔ)蓄只會(huì)使錢越來(lái)越少，只有合理安排理財(cái)投資才能分散風(fēng)險(xiǎn)，使余錢的效益最大化。因此，越來(lái)越多的人們加入的投資理財(cái)?shù)年?duì)伍中來(lái)。但不同的地區(qū)由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而使居民理財(cái)結(jié)構(gòu)各異，不同的人們由于文化程度和社會(huì)經(jīng)歷的不同對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有所不同。如經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的人們的理財(cái)意識(shí)普遍較強(qiáng)，而且理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)結(jié)構(gòu)則較為單一，理財(cái)意識(shí)強(qiáng)的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高，投資理財(cái)熱也隨之而來(lái)。有的居民為了孩子的未來(lái)發(fā)展而投資，有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資，有的居民為了滿足心理的需求而投資，更有的居民是被游說(shuō)去投資的。總之，每個(gè)人的投資理財(cái)意識(shí)各不相同，但是整個(gè)地區(qū)人們的整體投資理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)弱卻直接影響著這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

理財(cái)?shù)那烙泻芏?，包括股票、保險(xiǎn)、債券、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄等，不同的理財(cái)產(chǎn)品的效益和風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，但是，真正對(duì)這些理財(cái)渠道充分了解的人占少數(shù)，許多人都是盲目的投資，這不僅不會(huì)帶來(lái)效益，反而會(huì)造成損失。因此，及時(shí)得了解人們的理財(cái)意識(shí)情況，并合理地提出意見(jiàn)和建議，能使人們更合理地支配余錢，做理財(cái)能手。

選題的意義

首先，通過(guò)了解居民理財(cái)意識(shí)的情況，可以分析投資理財(cái)對(duì)居民生活的影響程度?，F(xiàn)在，市場(chǎng)流行著很多種投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意進(jìn)行投資的。通過(guò)對(duì)居民的投資理財(cái)意識(shí)的調(diào)查可以得知人們對(duì)這些產(chǎn)品是否了解，并通過(guò)這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識(shí)。

其次，通過(guò)分析數(shù)據(jù)，例舉出幾種較受到人們青睞的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合市場(chǎng)的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議。這能使人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有更多更好的了解，提高他們的理財(cái)意識(shí)。

再次，通過(guò)調(diào)查分析影響理財(cái)意識(shí)的因素，提高人們的理財(cái)意識(shí)。文化程度、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、社交環(huán)境等都是影響理財(cái)意識(shí)的因素。

最后，調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息，間接促進(jìn)其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標(biāo)與主要內(nèi)容（含論文提綱）

研究目標(biāo)：

本文的研究目標(biāo)是了解衢州地區(qū)的個(gè)人投資理財(cái)結(jié)構(gòu)如何，衢州居民的投資理財(cái)意識(shí)狀況，以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容：

通過(guò)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)、發(fā)放和統(tǒng)計(jì)研究以下三個(gè)主要內(nèi)容：衢州居民的余錢配置情況；衢州居民的理財(cái)意識(shí)情況；對(duì)衢州市居民理財(cái)意識(shí)的影響因素進(jìn)行分析。

提綱

一、問(wèn)題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟(jì)狀況及居民的消費(fèi)情況等來(lái)引出居民的投資理財(cái)?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告的情況，分成幾種不同的情況進(jìn)行歸納。

三、衢州市居民的理財(cái)意識(shí)分析。（將理財(cái)意識(shí)分塊說(shuō)明情況，先總的說(shuō)明再分塊分析）

（一）從理財(cái)意識(shí)強(qiáng)且對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)了解的。

（二）從理財(cái)意識(shí)強(qiáng)可對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)不了解，麻木投資的。

（三）從理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的，只會(huì)守著錢的。

四、衢州市居民理財(cái)意識(shí)的影響因素分析

（1）先說(shuō)明因素有哪些，并做圖標(biāo)分析

（2）將關(guān)鍵的幾個(gè)因素單獨(dú)做詳細(xì)的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實(shí)驗(yàn)方案等

采取的研究方法：

1、問(wèn)卷調(diào)查法：用書面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過(guò)向調(diào)查者發(fā)出簡(jiǎn)明扼要的征詢單(表)，請(qǐng)示填寫對(duì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)和建議來(lái)間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法：通過(guò)與對(duì)象面對(duì)面的談話，口頭信息的溝通過(guò)程中了解對(duì)象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一種探索性調(diào)研方法。目的是對(duì)問(wèn)題定位或啟動(dòng)提供比較深層的理解和認(rèn)識(shí)，或利用定性分析來(lái)定義問(wèn)題或?qū)ふ姨幚韱?wèn)題的途徑。

2、定量分析法：在對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行初步的定性分析后，可再對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對(duì)問(wèn)卷數(shù)量化，然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析。問(wèn)卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復(fù)雜定量分析。

技術(shù)路線：

四、中外文參考文獻(xiàn)目錄（理工科專業(yè)應(yīng)在10篇以上，文科類專業(yè)應(yīng)在15篇以上，其中外文文獻(xiàn)至少2篇。）

[1] 胡安生，蔣勇生. 寧波居民金融意識(shí)及儲(chǔ)蓄狀況調(diào)查分析[J]. 寧波經(jīng)濟(jì)，1997，（4）

[2] 歐陽(yáng)錢琳，馮如，李雯頎，張文昊. 大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)分析[J]. 財(cái)稅金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 當(dāng)代中國(guó)家庭理財(cái)意識(shí)漸濃[J]. 中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)，1999，01，01

[4] 宋芳. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[J]. 現(xiàn)代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理財(cái)和國(guó)內(nèi)投資渠道分析[J]. 考試周刊，2010（28）

[6] 聶廣海. 建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確的投資理財(cái)意識(shí)[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010

[7] 劉東明. 淺析理財(cái)目標(biāo)中的文化因素[J]. 商業(yè)研究，2010（10）

[8] 徐英. 試析通貨膨脹對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊慬J]. 新疆財(cái)經(jīng)，2009（5）

[9] 張曉波. 影響理財(cái)?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財(cái)之道，2003，12

[10] 陸海燕. 影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素[J]. 重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（1）

[11] 高太平. 個(gè)人投資理財(cái)?shù)氖笳`區(qū)[J]. 會(huì)計(jì)之友，2010（5）

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[13] 丁致清. 創(chuàng)新理財(cái)觀念須強(qiáng)化“五個(gè)意識(shí)”[J]. 農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2004（2）

五、研究的整體方案與工作進(jìn)度安排（內(nèi)容、步驟、時(shí)間）

調(diào)查的實(shí)施和時(shí)間的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，問(wèn)卷的發(fā)放及回收，同時(shí)進(jìn)行論文研究的背景論述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，將收回的問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并做適當(dāng)?shù)姆治?，并同時(shí)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，進(jìn)行理論分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，進(jìn)行衢州居民的余錢配置情況。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理財(cái)意識(shí)情況和影響因素進(jìn)行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最終上交定稿。

六、研究的主要特點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

1、雖然研究的方法陳舊，但是研究的目標(biāo)新穎。目前，對(duì)理財(cái)意識(shí)的研究還很少，以其作為調(diào)查目標(biāo)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時(shí)，主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進(jìn)行闡述，是切實(shí)的分析，分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實(shí)的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析，對(duì)衢州居民的投資理財(cái)提出一些自己的意見(jiàn)和建議，有助于提高他們的理財(cái)意識(shí)，間接促進(jìn)衢州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

七、指導(dǎo)教師審核意見(jiàn)：

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和各種各樣金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，如何通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值是當(dāng)前的熱門話題，選題具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。文章將通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方法，對(duì)衢州地區(qū)的居民進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題的調(diào)研，以了解該地區(qū)居民的理財(cái)情況和理財(cái)意識(shí)，方法適當(dāng)，具備可操作性。文章的內(nèi)容安排以及進(jìn)度安排較為合理。同意開題。

篇7

關(guān)鍵詞 理財(cái) 投資

人生是個(gè)圓，有的人走了一輩子也沒(méi)走出所謂命運(yùn)畫出的圓圈，整日唉聲嘆氣，被經(jīng)濟(jì)的拮據(jù)所困擾。豈不知，圓上的每一點(diǎn)都有一條騰飛的切線，就看你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這個(gè)切線的眼睛。一個(gè)幸福的家庭， 除了有夫妻之間的愛(ài)與溫馨，還要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，確切地說(shuō)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是支撐家庭的支柱，尤其是當(dāng)今社會(huì)，知識(shí)與能力并存，競(jìng)爭(zhēng)與壓力同在，如何使自己在這競(jìng)爭(zhēng)激烈的年代，體現(xiàn)人生的價(jià)值，讓家這個(gè)幸福的港灣，與時(shí)代同行，讓幸福常伴，不再為買房的貸款而苦惱，不再為生活的所需而憂愁，讓家中的黃發(fā)垂髫怡然自樂(lè)，讓自己的夢(mèng)想成為現(xiàn)實(shí)，那就得使有限的工資，發(fā)揮著無(wú)限的作用，這就是人生欲精彩，生活宜理財(cái)。

理財(cái)就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作，通俗來(lái)講，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道，就是打理錢財(cái)。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。家庭理財(cái)是一門實(shí)用科學(xué)，我們必須用科學(xué)的理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它，只有這樣才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。理?cái)?shù)姆椒ê托问胶芏啵渲欣猛顿Y渠道來(lái)打理家庭財(cái)富，是增加收入，合理運(yùn)用財(cái)富的一種有效途徑。但投資理財(cái)一般來(lái)說(shuō)需注意以下幾點(diǎn)：

一、全面評(píng)估自身的家庭環(huán)境

每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同，家庭的環(huán)境不同，所以選擇的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品也不同。不管選擇那類理財(cái)產(chǎn)品，都要充分了解理財(cái)產(chǎn)品的特征和投資的風(fēng)險(xiǎn)，具體分析自己所處的環(huán)境和自己在這個(gè)環(huán)境中所扮演的角色和所要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。例如，家里的孩子是上小學(xué)還是上大學(xué)，如上小學(xué)，可以多投資，看長(zhǎng)期效益，如孩子正上大學(xué)，距離畢業(yè)結(jié)婚越來(lái)越近了，那就令其打算，另外房子是否還有貸款，每月的還貸是否造成了生活上的困難， 雙方父母是否有退休金和養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果老人一旦身體不佳，能否拿出現(xiàn)錢，把家過(guò)日子，上有老，下有小，事事要考慮周全，把這些要考慮的問(wèn)題斟酌之后，再?zèng)Q定是否投資，因投資有風(fēng)險(xiǎn)，所有投資者必須有承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，要有“不以物喜，不以己悲”的胸懷，和“勝不驕，敗不餒”的良好的心態(tài)。索羅斯曾說(shuō)過(guò)：“通脹是逃不掉的”。由此可見(jiàn)，投資者要預(yù)先做好通脹給自己造成損失的思想準(zhǔn)備，“贏”時(shí)不要忘乎所以，“輸”時(shí)要坦然面對(duì)。

二、保持清醒頭腦，了解理財(cái)內(nèi)涵

當(dāng)前各類投資理財(cái)產(chǎn)品充斥社會(huì)，令人眼花繚亂，基金、股票、債券以及各類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，都進(jìn)入了我們的視線，我們把自己手中這省吃儉用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如何投到這新興的理財(cái)之中，這的確是對(duì)我們生活上的一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但任何事情，都有它的兩面性，如果一直是持保守態(tài)度，沒(méi)有投資的決心和勇氣，就體驗(yàn)不到賺錢之后的那種成功與喜悅，“不入虎穴，焉得虎子”。一位哲人曾說(shuō)過(guò)：“既會(huì)花錢，又會(huì)賺錢的人，是最幸福的人，因他享受兩種快樂(lè)”。那對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)如何挑選呢？

首先，要選正規(guī)銀行，通過(guò)業(yè)內(nèi)人士對(duì)理財(cái)產(chǎn)品做深入的了解，要知道產(chǎn)品到底投向哪里，到期的投資收益是如何計(jì)算的，是否有公開的渠道，定期了解產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況，這樣才能對(duì)投資產(chǎn)品有個(gè)清晰的理解，并可據(jù)此來(lái)進(jìn)一步評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品更好的掌控。然后再根據(jù)自己的實(shí)際情況確定買哪一種為好。

其次，不要貪大、追高，著眼于長(zhǎng)期受益。彼得?林奇曾說(shuō)過(guò)“你買一種股票時(shí)，不要因?yàn)楸阋硕?gòu)買，而應(yīng)該看是否了解它”。所以，當(dāng)你決定投資理財(cái)時(shí)，你還得學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，雖然銀行的理財(cái)師會(huì)給你講解一些理財(cái)知識(shí)，推薦一些理財(cái)產(chǎn)品，但最終的決定權(quán)還得是你自己，這樣可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品，適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

三、提升賬戶安全性是購(gòu)買理財(cái)?shù)闹匾h(huán)節(jié)

投資者要養(yǎng)成隨時(shí)防范時(shí)刻注重保護(hù)個(gè)人信息的好習(xí)慣。隨著科學(xué)的發(fā)展，使用手機(jī)銀行、微信支付是大勢(shì)所趨，怎樣才能在這現(xiàn)代化的操作中，保證使用的安全 ，你可以給手機(jī)設(shè)定密碼，如果手機(jī)一旦落入別人手中，沒(méi)有手機(jī)密碼，拿到手機(jī)的人是進(jìn)不到手機(jī)銀行的界面的。

篇8

    關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)   

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。   

    一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇   

    (一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性   

    家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。   

    如2006年前的中國(guó)股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。   

    (二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N   

    當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:   

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間,這主要看將來(lái)的收人和支出狀況,以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長(zhǎng)期投資的角度看,沒(méi)有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。   

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式,通過(guò)發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

    勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。   

    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專門的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資   

    全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過(guò)交易所進(jìn)行,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。   

    8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。   二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。   

    二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合   

    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。   

    相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過(guò)多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長(zhǎng)短結(jié)合,品種互補(bǔ),長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。   

    資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動(dòng)中,但通過(guò)大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識(shí)不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過(guò)小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合,如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資,一旦失手,往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。   

    三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整   

    資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程,是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合,信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難,此外,政府的干預(yù)更具有不確定性,我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大,有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足,隨意性的主觀存在,使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí),經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù),以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整,比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì),經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。   

    資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求,家庭在投資調(diào)整過(guò)程中,決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí),首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài),是以市場(chǎng)上供求關(guān)系,所決定的資產(chǎn)偏好,收益支付能力為依據(jù),從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式,其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大,風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中,也要使資產(chǎn)的效率最大,根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇   

    與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是,先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,符合資產(chǎn)組合的層次性,系統(tǒng)性要求,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。   

    確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位,認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題,以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券,企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益:    

    現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:   

    (一)、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái),這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、   

    某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。   

    (二)、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí),了解國(guó)家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。   

    (三)、家庭投資理財(cái)要有理性,精心規(guī)劃,時(shí)刻保持冷靜頭腦。   

    科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富,并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理,是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。(1)建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。(2)建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì),如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異,要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購(gòu)買相同金額,通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。(3)建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn);而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要,保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。   

    (四)、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外,在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。   

    五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避:   

    凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用,從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起,如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn),指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn),指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn),指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn),指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。   

    (一)建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題:有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關(guān)資料,無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失;有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬,有關(guān)上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī);有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠,等等。   

    只要建立家庭金融擋案,這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手:首先,明確入檔內(nèi)容。(1)各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名,賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險(xiǎn)憑據(jù);(4)個(gè)人間相互借款憑據(jù);(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個(gè)小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè),區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入,并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì),將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時(shí)檢索。再次,把握重點(diǎn)問(wèn)題:入檔要及時(shí),不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失;內(nèi)容要全面,應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容,都要完全齊備地進(jìn)入檔案;存檔要保密,對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值;應(yīng)用要經(jīng)常,堅(jiān)持常翻閱,常研究,籍以提高理財(cái)本領(lǐng),提高投資效益,同時(shí),防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。   

    (二)、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用,即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí),所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個(gè)人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái),商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個(gè)人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理,建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí),應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個(gè)人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

    (三)、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn),如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案,如利率下調(diào),就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣,就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

    結(jié)論:家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程,需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理;要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則,擴(kuò)大投資渠道,運(yùn)用各種理財(cái)工具,科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn),走出理財(cái)誤區(qū),最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展,一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,建立適合自身的理財(cái)方式,另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,優(yōu)化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn),推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。  

    參考文獻(xiàn):   

    1. 家庭投資理財(cái)ABC 柯靜  時(shí)代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投資理財(cái)之我見(jiàn) 董雪梅  金融理論與教學(xué)  2003年  第2期          

    3. 家庭投資理財(cái)之道 薛韜      國(guó)際市場(chǎng)  2001年  第11期         

    4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資 張勤樸    上海保險(xiǎn)  1998年  第08期       

篇9

處于事業(yè)剛剛起步階段的都市打拼族，由于事業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)收入或許并不穩(wěn)定，投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t就是穩(wěn)健，那么如何通過(guò)多渠道投資，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)?shù)哪繕?biāo)？華西都市報(bào)邀請(qǐng)兩位銀行理財(cái)師，為都市打拼族投資理財(cái)提供參考。

處于事業(yè)剛剛起步階段的都市打拼族，除了面臨較大的工作壓力之外，未來(lái)還將面臨買房、組建家庭、養(yǎng)育孩子的經(jīng)濟(jì)壓力。而由于事業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固，他們的經(jīng)濟(jì)收入或許并不穩(wěn)定。

對(duì)于處于這個(gè)階段的人群來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t就是穩(wěn)健，那么如何通過(guò)多渠道投資，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)積累更多資金的目標(biāo)呢？

本期理財(cái)課堂，邀請(qǐng)兩位銀行理財(cái)師對(duì)兩個(gè)都市打拼族的典型案例進(jìn)行了診斷。

理財(cái)師們認(rèn)為，都市打拼族們應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性三個(gè)方面考慮，做好中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，在做好家庭保障的基礎(chǔ)上，通過(guò)基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品等多種途徑，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

案例1

80后小家庭 借助銀保積攢“育兒金”

家住成都市武城大街的王女士是德陽(yáng)人，今年30歲，就職于成都一家廣告公司，年收入6萬(wàn)元。丈夫32歲，工程公司技術(shù)主管，年薪8萬(wàn)元左右，加上各類福利獎(jiǎng)金兩人合計(jì)年收入為16萬(wàn)元。每年還房貸3萬(wàn)元，日常生活開支每年約4.5萬(wàn)元?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元。夫妻倆考慮在兩年后要一個(gè)小孩。如何通過(guò)理財(cái)之道給孩子提供一個(gè)更好的保障？財(cái)務(wù)診斷王女士一家目前處于事業(yè)的起步階段，收入穩(wěn)定但并不富裕，加之有房貸要還，有一定壓力。

若想在兩年后要孩子，必須要做好中長(zhǎng)期的規(guī)劃，以保證孩子今后的順利成長(zhǎng)。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性三個(gè)方面來(lái)考慮。最合適的產(chǎn)品為銀行理財(cái)、理財(cái)類銀保產(chǎn)品、保障類銀保產(chǎn)品以及基金定投。

理財(cái)建議

王女士一家目前有存款10萬(wàn)，理財(cái)?shù)闹饕康氖墙o孩子一個(gè)健康成長(zhǎng)的保障，在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量避免高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。綜合考慮，應(yīng)首先配置8萬(wàn)元的短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保證近半年的穩(wěn)定收益；剩余的兩萬(wàn)應(yīng)配置教育金和健康保障類的銀保產(chǎn)品。

第一，孩子教育金是一筆無(wú)法避免的剛性支出；第二，王女士夫婦均未購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，任何一方發(fā)生意外，都將對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響，所以建立健全的財(cái)務(wù)保障尤為重要。理財(cái)師建議王女士每年投入6500元左右為自己及丈夫購(gòu)買健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

此外，每年投入1.5萬(wàn)至教育儲(chǔ)蓄類銀保產(chǎn)品中，投資期10年，保障期15年，在孩子12歲左右可取出共計(jì)25萬(wàn)左右的資金作為孩子中學(xué)及大學(xué)教育的費(fèi)用。這樣零存整取式的投入不僅減輕了年輕夫婦的壓力，同時(shí)通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的形式也能達(dá)到為孩子存錢、?？顚Ｓ玫墓δ?。

王女士夫婦每月的工資除去房貸和生活費(fèi)后有5000元左右，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的債券型基金，每月定投4000元，用零存整取的形式來(lái)保證中長(zhǎng)期的收益。

案例2

奮斗小青年開源節(jié)流實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)

南充25歲小伙小李，去年剛剛大學(xué)畢業(yè)，目前在成都某電子科技公司工作，稅后工資加年終獎(jiǎng)每月平均5500元，有五險(xiǎn)一金，存款3萬(wàn)元。開支方面，日常生活支出、朋友聚會(huì)等每月1500元左右。今年底欲找父母借十萬(wàn)元，購(gòu)買一套均價(jià)8000元/平米左右的小戶型，準(zhǔn)備30歲左右結(jié)婚，并在婚前購(gòu)車，如何實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

財(cái)務(wù)診斷

小李目前處于家庭資產(chǎn)的積累期，存量資金較少，為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，應(yīng)開源節(jié)流，合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)，進(jìn)行理財(cái)投資。

理財(cái)建議

1、投資規(guī)劃。建議小李只保留5000元活期存款以備日常的不時(shí)之需，2.5萬(wàn)用于購(gòu)買貨幣基金。小李每月凈收入為4000元，由于對(duì)投資理財(cái)還沒(méi)有豐富的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，建議選擇保守穩(wěn)健型（預(yù)期收益率6.5%）的基金定投方式。

2、住房規(guī)劃。通過(guò)投資規(guī)劃到今年底，小李持有總資金為8.05萬(wàn)元，加上向父母借的10萬(wàn)元共18.05萬(wàn)元，購(gòu)買一套70平方米左右的小戶型需 56萬(wàn)元，采用公積金貸款，首付16萬(wàn)元，期限30年，月供2026.74元。目前還結(jié)余2.05萬(wàn)元。

篇10

人們都說(shuō)母愛(ài)是偉大的。雖然母愛(ài)有各種不同的表現(xiàn)形式，但如果一位母親善于理財(cái)，為孩子為家庭多設(shè)立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現(xiàn)在當(dāng)一位稱職的母親，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財(cái)技巧。

善買保險(xiǎn)：為家人遮風(fēng)擋雨

女人一旦進(jìn)入母親這個(gè)角色，天生的母性就會(huì)發(fā)揮得淋漓盡致，忘我、無(wú)私，為了孩子和家人愿意奉獻(xiàn)一切。也許正是瞅準(zhǔn)這一點(diǎn)吧，很多保險(xiǎn)人把目光瞄準(zhǔn)了母親。他們的這一策略不能說(shuō)沒(méi)有道理?，F(xiàn)實(shí)中，很大比例的家庭保單都是女主人充當(dāng)了投保人，而被保險(xiǎn)人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險(xiǎn)不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險(xiǎn)并不是體現(xiàn)愛(ài)心最好的方式。買保險(xiǎn)首先要考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險(xiǎn)不至于使家庭收入驟降，影響子女成長(zhǎng)和正常生活。其次要根據(jù)情況適當(dāng)為自己投保，比如選擇一些專門針對(duì)女性重大疾病的保險(xiǎn)。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險(xiǎn)，建議首先考慮少兒意外險(xiǎn)(孩子上幼兒園后買學(xué)平險(xiǎn)即可，它保費(fèi)低廉實(shí)惠)和醫(yī)療保險(xiǎn)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)每年繳兩三百元，保險(xiǎn)期間孩子的醫(yī)療費(fèi)用就能得到報(bào)銷。

積累教育金：為孩子成長(zhǎng)鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財(cái)目標(biāo)的重中之重。有的家庭雖然沒(méi)有明確的理財(cái)計(jì)劃，但自然而然地就會(huì)從孩子出生起改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識(shí)地制定儲(chǔ)備教育金的計(jì)劃，通過(guò)組合投資方式實(shí)現(xiàn)教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負(fù)利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應(yīng)付教育資金多年后縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

溫馨提示：金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規(guī)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細(xì)水長(zhǎng)流，不會(huì)對(duì)平時(shí)生活帶來(lái)太大影響。聰明的母親不光會(huì)存錢，還善于運(yùn)用多種投資方式達(dá)到目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，如果孩子年紀(jì)不小了，距離使用教育資金的時(shí)間不太長(zhǎng)，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標(biāo)尺是安全穩(wěn)健、期限與用錢的時(shí)間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長(zhǎng)期連續(xù)投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險(xiǎn)、定期定額投資基金。

修煉理財(cái)功課：為家庭創(chuàng)造品質(zhì)生活