導語：如何才能寫好一篇銀行開展法律培訓，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國際保理業(yè)務在我國起步較晚，1988年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務，并于1993年成為中國首家國際保理商聯(lián)合會會員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實業(yè)銀行、中國工商銀行等也紛紛開展國際保理業(yè)務，并先后成為FCI會員。

從辦理機構上看，目前我國已有12家銀行成為FCI會員，對外辦理國內與國際保理業(yè)務，其中業(yè)務量較大的主要是中國銀行和交通銀行。

2國際保理業(yè)務在我國發(fā)展存在的問題

2.1信用交易尚未建立，制約國際保理業(yè)務擴展

出口企業(yè)滿足于用傳統(tǒng)結算方式進行交易，忽視保理業(yè)務的應用,這從交易觀念上阻礙了國際保理業(yè)務在我國的發(fā)展。另一個重要原因是我國的國際貿易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動密集型產品為主。這些產品主觀檢測性強，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務中，買賣雙方對產品有爭議或買方挑剔產品質量時,保理商又不承擔付款責任，這使出口商惟恐會錢財兩空，而寧愿選擇傳統(tǒng)的貿易結算方式。

2.2國際保理業(yè)務自身宣傳力度不夠

我國正式開辦該項業(yè)務以來，主要限于中國銀行承辦保理業(yè)務。然而銀行受到傳統(tǒng)思想的束縛，擔心擴大宣傳力度，會失去這一新的金融服務領域，從而對外僅限于簡單業(yè)務介紹。因此國際保理業(yè)務在我國仍然是一個陌生的事物。

2.3保理業(yè)務法規(guī)建設滯后，不能適應保理業(yè)務發(fā)展要求

我國早在1992年便開展了國際保理業(yè)務，但到目前為止，尚未建立一套完整規(guī)范的國際保理業(yè)務法律體系。雖然我國已經(jīng)加入國際保理聯(lián)合會,接受了《國際保理慣例規(guī)則》以及國際上頒布的《國際保理服務公約》、《仲裁規(guī)則》等國際統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)則，但這些法律規(guī)范還不能直接用于指導監(jiān)督我國保理業(yè)務的具體實施，它們只是基本的依據(jù)，這使得許多企業(yè)不敢嘗試這一新型結算工具。

2.4我國開展國際保理的基礎設施相對落后

現(xiàn)代國際保理業(yè)務是現(xiàn)代通信與信息發(fā)展的產物。然而，我國保理公司與各國保理商和民間資信公司等機構尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡。同時，我國開展保理業(yè)務的公司有的還仍然使用非EDI信息傳遞技術，這些都在很大程度上影響了我國保理公司與國外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。

2.5缺乏一支訓練有素的專業(yè)國際保理從業(yè)人才隊伍

由于我國開展此項業(yè)務時間較短、業(yè)務量較少、從而使得從業(yè)人員缺乏實務方面的鍛煉。目前，在我國開展國際保理業(yè)務的金融機構中，從事保理業(yè)務的工作人員大多未進行過專業(yè)的國際保理業(yè)務培訓，業(yè)務不熟，工作效率低，影響了國際保理業(yè)務在我國推廣速度的提高和應用范圍的擴展。

2.6盲目的市場定位阻礙保理業(yè)務的發(fā)展

目前，我國銀行開展保理業(yè)務部門的服務對象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制,一般都集中在銀行做信用證及托收等結算的客戶上。而且目前主動采用保理業(yè)務的客戶，也往往是因產品積壓或信用證失效而不得已采用的，這些客戶當然無法形成出口保理業(yè)務的穩(wěn)定客戶群，也無法起到樣板客戶的廣告效應。

3發(fā)展我國國際保理業(yè)務的對策

隨著我國對外資銀行市場準入條件的放寬，我國必須積極采取措施，提高自身經(jīng)營水平，不斷擴大金融品種以適應金融全球化發(fā)展的趨勢，為我國本身國際保理業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的微觀環(huán)境。針對存在的問題，大體可考慮對策如下：

（1）電子信息技術是開展國際保理的基礎。西方國家開展保理業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化服務設施水平很高，而這些設備與技術對于國際保理業(yè)務先期的信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。尤其在首次與國外客戶的貿易往來中對于對方資信的調查，對于貿易伙伴國所在地法律、法規(guī)、經(jīng)濟政策等諸多方面的分析研究必須通過完善、高效的信息傳輸系統(tǒng)才能得以實現(xiàn)。因此，我國應盡早與FCI其它成員國和各大銀行以及各種咨詢機構建立信息交互網(wǎng)絡，以便進行廣泛的交流和正常協(xié)作。

（2）人才培養(yǎng)是提高保理業(yè)務服務水準的關鍵。充分利用現(xiàn)在已有的職業(yè)培訓設施及大專院校的師資力量，舉辦各種類型的國際保理專業(yè)培訓班，可以從開展國際保理業(yè)務較早的發(fā)達國家專門高薪聘請一些國際保理業(yè)內的專家來講課，及時傳授世界最先進的保理技術及業(yè)務程序。同時，國家相關部門應根據(jù)國際保理業(yè)務開展的實際需要從規(guī)范化管理要求出發(fā)，建立從業(yè)人員資格認定考試制度，可實施在崗培訓工程，大力培養(yǎng)專門從事國際保理業(yè)務的專業(yè)人才。

（3）迅速提高我國國際保理業(yè)務水準，完善服務形式和內容。目前，我國國際保理服務形式單

一、服務內容簡單，采用國際通行的雙保理做法是加快我國發(fā)展國際保理業(yè)務的必要條件，也是通過業(yè)務渠道借鑒與學習國外保理公司經(jīng)驗的有效途徑。我們應緊跟時展潮流，建立健全國際上通行的雙保理做法，實現(xiàn)單保理到雙保理的過渡。

（4）完善針對保理業(yè)務的授信機制，加強風險管理。銀行要建立和完善科學的企業(yè)信用管理制度和方法，并通過銀行之間的合作與信息共享，建立完整可靠的企業(yè)資信情況管理系統(tǒng)，加強對進出口企業(yè)的資信管理，從而降低企業(yè)保證金的交納；另一方面，可以借鑒歐美地區(qū)保理商的做法，加強商業(yè)銀行與保險公司的合作，嘗試開展保理業(yè)務保險，在規(guī)范運作的基礎上積極有效地防范風險。

（5）商業(yè)銀行應高度重視并大力宣傳、推廣國際保理業(yè)務。應在涉外經(jīng)營領域大規(guī)模宣傳國際保理業(yè)務的重要意義，應充分利用現(xiàn)存的分支機構網(wǎng)絡，并通過報刊、廣播、電視等傳播媒介，大力宣傳國際保理業(yè)務知識，增強外貿企業(yè)國際競爭力和適應國際市場的應變能力。

（6）政府應出臺扶持政策，積極引導商業(yè)銀行及非金融機構大力開展國際保理業(yè)務。政府必須出臺相應扶持政策，使出口商、保理商都能在開展保理業(yè)務中有利可圖，從而變被動發(fā)展為主動引導示范。政府應一方面激勵出口企業(yè)應用保理業(yè)務以擴大對外貿易；另一方面，鼓勵國有商業(yè)銀行拓展自己的經(jīng)營范圍，大膽開展保理業(yè)務。在國外金融機構尚未進入中國開展激烈的國際保理市場競爭之機，大力發(fā)展國際保理業(yè)務，搶占先機。

篇2

    關鍵詞:商業(yè)銀行;合規(guī)風險管理

    1 合規(guī)與合規(guī)風險

    1.1 合規(guī)

    “合規(guī)”一詞來源于英文“compliance”,其本義是遵從、服從。依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年頒布生效的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》(以下簡稱《指引》),所謂“合規(guī)”是指,使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致。同時,銀監(jiān)會在《指引》第三條將“法律、規(guī)則和準則”界定為“適用于銀行業(yè)經(jīng)營活動的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準則、行為守則和職業(yè)操守”。

    1.2 合規(guī)風險

    《指引》所稱的合規(guī)風險,是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在其《銀行內部合規(guī)部門》咨詢文件中認為,銀行的合規(guī)風險是指因違反法律或監(jiān)管要求而受到制裁、遭受金融損失以及因未能遵守所有適用法律、法規(guī)、行為準則或相關標準而給銀行信譽帶來的損失。

    2 我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理現(xiàn)狀

    盡管我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理起步較晚,但隨著銀行業(yè)對外開放力度不斷加大,國內銀行特別是國有銀行股改上市取得初步成功并逐漸與國際接軌,加強合規(guī)風險管理成為國內銀行的自主要求,加之監(jiān)管部門高度重視合規(guī)風險管理,下發(fā)了《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》,為合規(guī)管理工作提供了指導。近幾年,我國銀行業(yè)合規(guī)風險管理取得了比較大的進展,中國銀行總行于2002年將其原來的法律事務部更名為“法律與合規(guī)部”,并增加了合規(guī)職能,并設立了首席合規(guī)官;中國建設銀行于2003年在其法律事務部增設了合規(guī)處,專門負責反洗錢和內部規(guī)章制度的合法合規(guī)性審查等。2005年8月又新設立了獨立的合規(guī)部,2008年建設銀行又將法律事務部和合規(guī)部合并,組建法律與合規(guī)部,各省分行也相應的成立了法律合規(guī)部;工商銀行于2004年財務重組之前設立了“內控合規(guī)部”,負責內部控制、常規(guī)審計及合規(guī)管理職能;2004年12月,交通銀行為推動全行法律事務工作進一步并展,建立健全合規(guī)管理體系,法律事務部更名為法律合規(guī)部,并增設合規(guī)管理處;而光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也先后成立了合規(guī)部門,開始履行全行的合規(guī)管理職能。

    雖然我國銀行業(yè)于2002年開始設立合規(guī)部門,但是并不意味著合規(guī)工作已經(jīng)開始拓展了,因為其工作思路與原來的法律事務部門差別不大,只是名稱不同而已。我國商業(yè)銀行的合規(guī)風險管理工作目前還沒有真正開展,其真正興起任重而道遠。原因是存在如下制約因素:(1)合規(guī)尚未真正“從高層做起”;(2)尚未建立成熟有效的合規(guī)文化;(3)外部監(jiān)管機構沒有建立正向激勵機制;(4)專業(yè)合規(guī)人才匱乏;(5)合規(guī)工作遠未實現(xiàn)獨立性。因此,如何借鑒國際先進銀行的合規(guī)風險管理及監(jiān)管經(jīng)驗,加強我國商業(yè)銀行的合規(guī)建設,成為各家銀行及監(jiān)管的墾待研究和解決的課題。

    3 加強我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理的對策

    (1)加強合規(guī)文化建設,塑造深厚的合規(guī)文化。銀行應按照全員合規(guī)、全員參與的原則,組織開展針對業(yè)務人員、各級管理人員以及合規(guī)風險管理人員的不同層次的宣傳、教育和培訓。對業(yè)務人員負責提供操作執(zhí)行中相關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行內規(guī)章制度的教育培訓,為內外部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行創(chuàng)造條件;對各級管理人員提供外部監(jiān)管要求、先進管理經(jīng)驗、行內戰(zhàn)略目標和內控管理規(guī)定等的教育培訓,為其做好內部管理工作提供必要的智力支持;為合規(guī)風險管理人員提供法律法規(guī)新知識的培訓,確保合規(guī)人員具備應有的專業(yè)素養(yǎng),以能勝任合規(guī)風險管理工作。要通過合規(guī)宣傳、教育和培訓,尤其是對違規(guī)行為的嚴厲懲處,逐步將規(guī)章制度的要求內轉化為員工自覺的行為規(guī)范。使全行員工形成合規(guī)思維、合規(guī)習慣和合規(guī)行為模式,從而建立和堅持良好的合規(guī)文化,形成良好的合規(guī)文化氛圍。

    (2)建立有效的合規(guī)風險管理組織體系。如果沒有一個強有力的組織系統(tǒng),合規(guī)風險管理就只是停留在嘴巴上的一個口號而難以有效落實。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》指出:如果一家銀行設有符合下述“合規(guī)部門原則”的合規(guī)部門,該銀行將能更有效地管理合規(guī)風險。中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》為商業(yè)銀行合規(guī)組織的建立提供了具有可行性的指導意見。因此,商業(yè)銀行高級管理層應貫徹執(zhí)行合規(guī)政策,按照獨立性、權威性和全面性的原則建立構建合規(guī)管理組織架構,設置獨立的合規(guī)部,明確合規(guī)工作體系內各部門的職責定位,以及有效的分工合作機制,完善以合規(guī)部門、風險管理部門和內部審計部門為核心的合規(guī)風險管理框架。同時,合規(guī)部門應為各業(yè)務部門和本行員工提供有關合規(guī)風險管理的咨詢、指導和培訓,通過提供合規(guī)性提示、評價和報告等方式,警示督促業(yè)務部門管理合規(guī)風險。

    (3)采取有效措施推動合規(guī)風險管理的有效開展。監(jiān)管部門要督促銀行加強合規(guī)風險管理。通過合規(guī)工作指引、提供技術支持、加強合規(guī)檢查等手段。保持一定的外部壓力,使合規(guī)風險管理由外部監(jiān)管要求轉變?yōu)樽陨砗弦?guī)經(jīng)營的需要。構建科學的合規(guī)工作機制做保障,合規(guī)工作機制可在合規(guī)政策等文件中做出書面規(guī)定,良好的工作機制是合規(guī)工作高效開展并取得預期效果的關鍵性前提并將是否滿足合規(guī)要求作為對分支機構的重要考核指標,從考核導向上引導其重視合規(guī)工作。培養(yǎng)專業(yè)的復合型人才,從事合規(guī)工作的人員既要掌握足夠的法律法規(guī)知識,更要懂得銀行的各項業(yè)務和經(jīng)營管理。通過外部指導、內部機制保障、考核導向和人才儲備等各項有利條件的實施,探索最佳的合規(guī)工作方式和方法,從而真正實現(xiàn)良好的控制效果。

篇3

關鍵詞：中資商業(yè)銀行 國際保理 策略

近年來，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加速，世界各國間貿易迅速發(fā)展。與此同時國際市場也正由賣方市場逐漸轉變?yōu)橘I方市場，國際貿易競爭日趨激烈。傳統(tǒng)的國際結算方式已不能滿足現(xiàn)代貿易企業(yè)的需要，隨之而來的一種新型國際結算業(yè)務――國際保理在貿易領域展開。國際保理業(yè)務作為一種既能保證出口企業(yè)安全收匯，又能為進口企業(yè)提供買方信貸的新型金融服務手段，它對規(guī)避國際貿易風險、提高市場占有率等方面所起到的積極作用已經(jīng)被越來越多的貿易企業(yè)所接受。同時它對于豐富中資商業(yè)銀行中間業(yè)務品種所發(fā)揮的功能，已經(jīng)在國際貿易結算與融資領域中日益顯現(xiàn)。特別是我國銀行業(yè)的全面開放，正面臨著外資銀行的競爭和國內外貿易企業(yè)日益增長的金融服務需求的雙重挑戰(zhàn)。因此，中資商業(yè)銀行應積極發(fā)展國際保理業(yè)務，在滿足企業(yè)金融服務需求的同時，開辟一項贏利性較強的中間業(yè)務。

國際保理業(yè)務的優(yōu)勢分析

國際保理(International Factoring)是指銀行作為保理商為國際貿易記賬賒銷(Open Account,縮寫為O/A)或承兌交單(Documents against Payment,縮寫為D/P)提供出口貿易融資、銷售賬務處理、收取應收賬款及買方信用擔保為一體的綜合性金融服務。作為一種新型的國際結算方式，國際保理業(yè)務集多種服務功能于一身，與傳統(tǒng)國際結算方式相比（L/C 、O/A、D/P等），對各方當事人都有其獨特的優(yōu)勢：

對出口商而言，國際保理業(yè)務為出口商的貨款(或服務費)的收取提供強有力的保障，可為新的或現(xiàn)有客戶提供更有競爭力的0/A、D/A付款條件，以拓展海外市場，增加出口額，擴大利潤，為出口商提供資金融通的便利或處理售后管理工作，減少非生產性支出，將單據(jù)賣斷給銀行保理商后，只要其商品品質和交貨條件符合合同規(guī)定，就可得到100%的收匯保障，在無追索權保理業(yè)務下，銀行保理商對其沒有追索權，全部信貸風險和匯率風險都轉嫁給銀行來承擔。

對進口商而言，國際保理節(jié)省了進口商向銀行申請開立信用證和支付保證金的手續(xù)和費用，簡化了進出口手續(xù)，提高了效率，進口商可憑其信譽和良好的財務表現(xiàn)而獲得買方信貸，無須抵押，買方在付款前已收到貨物，有時間和機會檢驗貨物是否符合要求，因此為買方提供了交易安全保障。

對銀行保理商而言，國際保理業(yè)務中，銀行可以利用現(xiàn)有資源有效地開拓中間業(yè)務，增加收入，吸引優(yōu)質客戶，因為申請辦理國際保理業(yè)務的一般都是那些交易金額較大、業(yè)務經(jīng)驗豐富、經(jīng)營信譽良好的大型外向型企業(yè)，屬于銀行積極爭取的客戶群，保理業(yè)務所提供的資金融通，是介于信用放款與抵押放款之間的融資行為，因此可以優(yōu)化銀行信貸資產結構。

中資商業(yè)銀行國際保理業(yè)務存在的問題

（一）保理業(yè)務尚處于起步階段

國際保理業(yè)務在發(fā)達國家已是一項非常成熟的業(yè)務，在國際結算中占有的比重大大的超過了其它的結算方式，但在我國還是一項新業(yè)務。雖然近幾年我國的保理業(yè)務增長速度較快，但是無論是從總量上還是質量上，與西方發(fā)達國家相比，都存在著較大的差異，經(jīng)營范圍狹窄、品種較少、規(guī)模很小，阻礙了中資商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著我國對外貿易量的不斷增加，特別是賒銷記賬和承兌交單交易量的增加，如果中資銀行不盡快發(fā)展保理業(yè)務，從長遠來看不僅會對我國出口數(shù)量、收匯質量造成較大的負面影響，也會使銀行的業(yè)務發(fā)展受到限制，直接會導致一些黃金客戶轉向外資銀行。

（二）國內保理業(yè)務法律法規(guī)建設滯后

盡管我國早在1992年就開展了國際保理業(yè)務，并接受了《國際保理公約》和《國際保理業(yè)務慣例規(guī)則》，但由于這個公約和規(guī)則是依據(jù)西方發(fā)達國家的法律、習慣和風俗等制定的，不能直接指導和監(jiān)督我國保理業(yè)務的具體實施。但到目前為止，國內尚未建立一套完整規(guī)范、符合國情且操作性較強的保理業(yè)務規(guī)章制度和法律體系，這樣會出現(xiàn)一旦發(fā)生保理業(yè)務下合同糾紛時，監(jiān)管和司法部門則較難區(qū)分作為保理商的銀行和客戶的責任并維護他們的利益，這種狀況明顯不利于我國保理業(yè)務的發(fā)展。因此，我國當前急需建立指導保理業(yè)務順利發(fā)展，并符合我國國情的法律法規(guī)，改變目前我國開展該項業(yè)務無法可依的現(xiàn)狀，以此引導更多的企業(yè)開展保理業(yè)務，推進這項業(yè)務在我國的發(fā)展。

（三）缺乏綜合型人才

國際保理業(yè)務是銀行為企業(yè)提供的一項綜合性的金融服務，具有國際結算、融資、信用擔保、現(xiàn)金流量管理等多種功能，且涉及到國際貿易、銀行、法律、計算機等多個業(yè)務領域，因此要求從事國際保理業(yè)務的人員不僅具備熟練的英語、計算機操作能力，還要有較豐富的國際金融、法律知識，熟悉相關國際慣例、國際貿易交易規(guī)則和習慣等。目前，我國較大的商業(yè)銀行基本上都開辦了國際保理業(yè)務，但保理業(yè)務的從業(yè)人員大都未經(jīng)過專業(yè)的業(yè)務培訓，其對國際協(xié)定的不了解、業(yè)務經(jīng)驗不足、國際交流的缺乏、實務操作較少以及人才儲備不足等因素也制約了中資商業(yè)銀行的競爭力，從而影響國際保理業(yè)務在我國的迅速發(fā)展。

（四）面臨的風險較大

國際保理業(yè)務是建立在買賣雙方賒銷或承兌交單方式基礎上的結算和融資相結合的一種業(yè)務，所以雖然作為保理商的銀行事先己對進口商的資信進行了調查與評估，并規(guī)定了信用額度，但銀行保理商所承擔的風險大于信用證開證行所承擔的風險。因為在O/A、D/A支付方式下，進口商先收貨后付款，一旦進口商到期拒付或因破產倒閉無力付款，作為進口保理商的銀行就必須自己負責償付。而信用證的開證行對外憑單付款后，如遇到進口商拒絕付款贖單的情況，則可扣留進口商所交的開證押金，而且由于貨運單據(jù)在開證行手中，開證行可憑單據(jù)提貨并轉售貨物，用所得的貨款來彌補其所遭受的損失。而保理商則沒有這種權利，因此作為保理商的銀行面臨的風險較大。再加上我國銀行的國外行較少，在世界各國分布也不均勻，所以銀行在開展保理業(yè)務時不能很好地掌握國外客戶的情況，致使在辦理保理業(yè)務時面臨的風險更大。

加快發(fā)展中資商業(yè)銀行國際保理業(yè)務的策略

（一）積極開發(fā)保理業(yè)務的新品種

我國加入WTO后，面臨著與外資銀行爭奪優(yōu)質客戶的競爭壓力。而客戶的需求是千變萬化的，所以中資商業(yè)銀行應加強對客戶群體的細分，深入分析客戶的金融服務需求，并開發(fā)和提供相應的金融服務組合，滿足目標客戶的特定需求。

此外，銀行也應積極探索國際保理與信用保險結合的新路子，拓寬新的保理業(yè)務品種，降低風險，增強自身的競爭力。

（二）健全相關的法律法規(guī)

國際保理業(yè)務作為一項金融服務，無論是從宏觀角度還是從其微觀發(fā)展的角度來看，都需要有一套完整規(guī)范的法律法規(guī)與之相適應。目前,我國開展保理業(yè)務的各家商業(yè)銀行在引進國際慣例《國際保理公約》和《國際保理業(yè)務慣例規(guī)則》的基礎上，同時吸收其它國家的一些普遍做法，組織國內外有關專家學者、專業(yè)機構和主管部門共同研制制定了國際保理業(yè)務的法律法規(guī)、具體執(zhí)行細則和操作規(guī)程。如中國銀行1998年制定了《中國銀行國際保理業(yè)務管理辦法》和《中國銀行國際保理業(yè)務操作規(guī)程》、中國農業(yè)銀行2001年制定了《中國農業(yè)銀行出口保理業(yè)務操作規(guī)程》等等。但這些都是各家銀行根據(jù)開展業(yè)務的需要自己制定的，缺乏統(tǒng)一的標準，這樣一旦發(fā)生貿易糾紛就難以很好地處理。因此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應該盡快制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，規(guī)范保理業(yè)務的運作，形成公平競爭的機制，推動我國保理業(yè)務的迅速發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)高素質及綜合型人才

國際保理業(yè)務涉及多方面的知識，是一項操作性、綜合性很強，對從業(yè)人員素質要求很高的新業(yè)務，所以要求中資商業(yè)銀行必須要重視從業(yè)人員的業(yè)務培訓。筆者認為可以從以下兩個方面著手：第一，各商業(yè)銀行必須加強自身的建設，為保理業(yè)務的開展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。派人員到國外學習，掌握國際保理業(yè)務發(fā)展的最新動態(tài)，盡快提高業(yè)務經(jīng)營水平。也可以邀請外資銀行的保理業(yè)務人員或知名國際保理業(yè)務專家來華講學，舉辦國際保理業(yè)務培訓，利用外資銀行成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗培養(yǎng)我國的專業(yè)人才，尤其是現(xiàn)在我國有多家商業(yè)銀行引進了戰(zhàn)略投資者，銀行應該充分利用這一條件。

（四）加強保理業(yè)務的風險管理和防范

商業(yè)銀行在開展保理業(yè)務中，承擔了出口貿易融資及買方信用擔保責任，因此銀行必須做好業(yè)務風險管理和防范工作。筆者認為需要從以下三個方面著手：

1.做好對債務人和對應保理商的資信調查。目前，資信調查是銀行保理商控制風險的主要依據(jù)和保障業(yè)務正常運行的重要手段。首先，債務人的債務狀況和償還能力將直接決定銀行保理商能否成功地追收賬款。而銀行保理商在多大程度上承擔債務人的信用風險取決于銀行保理商所核準的信用額度。因此，作為銀行保理商核定債務人的信用額度的主要根據(jù)，對債務人的資信調查顯得尤為重要。所以銀行保理商應該通過多種渠道獲取有關債務人的信用信息，對債務人的負債情況，債務的集中程度，銷售能力和償還能力進行嚴格的審查，從而決定是否提供保理服務。其次，選擇資信狀況好、對抗風險能力強的保理商，是防范對應保理商的信用風險的關鍵。所以出口和進口銀行保理商要慎重選擇對應的保理商，事先對對應的保理商的資信狀況、風險對抗能力等作嚴格的審查。

2.選擇合適的保理類型。不同的保理類型，銀行保理商面臨的風險是不同的。從國際保理業(yè)務運行實踐看，雙保理商保理模式明顯優(yōu)于單保理商保理模式，有追索權的保理模式優(yōu)于無追索權的保理模式。因此，銀行要根據(jù)對進出口商的了解程度、客觀經(jīng)濟形勢等多方面因素選擇恰當?shù)谋＠矸绞健?/p>

3.簽訂好保理協(xié)議。國際保理通過保理協(xié)議來表現(xiàn)其法律關系的實質――債權讓與。由于銀行保理商在法律方面最重要的要求就是取得完整、合法、有效的受讓債權，所以，出口商擔保是保理協(xié)議的重要內容。銀行應要求出口商保證：所有應收賬款在讓與給銀行時是有效的，債務額同發(fā)票額一致，進口商將接受貨物和發(fā)票，對此不存在任何爭議、扣減、抗辯、抵銷等。

參考文獻：

1.張軍.加快發(fā)展我國國際保理業(yè)務策略研究[J].國際金融研究，2002(2)

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中國銀監(jiān)會上海監(jiān)主席助理管局局長王華慶博士曾經(jīng)指出：“就中資銀行而言，違規(guī)經(jīng)營、道德風險是長期困擾和制約銀行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素，根源就在于銀行一直沒有將合規(guī)視為風險管理的一項活動，更沒有將合規(guī)作為一個重要的風險源來管理，長期以來合規(guī)一直不是銀行重點關注的風險領域?！蹦壳埃蜚y行業(yè)已普遍認同合規(guī)是一門獨特的風險管理技術，且有了相當快的發(fā)展，各國監(jiān)管機構均倡導銀行建立一個有效的合規(guī)風險管理的組織體系，培養(yǎng)自身的合規(guī)文化，以提高防范風險的有效性。

美國Teresa T.Kennedy等人在《關于合規(guī)：建立并評估有效的合規(guī)制度》一文中的研究表明，美國從2002年索克斯法案出臺到2004年，不到兩年的時間內，有關合規(guī)及其管理的指南就像從一個大型百科全書迅速發(fā)展成為一個擁有大量藏書的圖書館。再看我國，有關合規(guī)方面的理論研究至今屈指可數(shù)。然而，與匱乏的理論研究極不相稱的是，實踐中卻出現(xiàn)了“凡事必合規(guī)”的熱鬧場面。似乎銀行一下子找到了靈丹妙藥，只要建立了合規(guī)管理部門，風險便不會找上門來。這種現(xiàn)狀，恰恰從一個側面反映了國內同業(yè)在合規(guī)理論研究與實踐管理方面的薄弱。

當然，我們不能幻想國內銀行業(yè)一開始就具備了較高的合規(guī)管理水平，我們期待同業(yè)能夠高度重視合規(guī)研究，切忌一哄而上、盲目搞合規(guī)。那么，究竟合規(guī)及其管理的目標是什么呢？銀行對合規(guī)管理的定位如何？現(xiàn)階段，合規(guī)管理部門又該如何開展工作？

根據(jù)中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》（以下簡稱《指引》），所謂“合規(guī)風險”是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。因此，合規(guī)管理就是指商業(yè)銀行通過設立合規(guī)部門，配備合規(guī)人員，采取各種方式和手段使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動符合法律、規(guī)則和準則要求的一項管理活動。

盡管當前業(yè)界對合規(guī)管理內涵和外延的認識尚未取得一致，但根據(jù)《指引》和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》，所有合規(guī)管理都應圍繞兩個目標進行：一是塑造企業(yè)的合規(guī)文化，培養(yǎng)員工的合規(guī)意識，使“合規(guī)人人有責”的觀念深入人心，避免發(fā)生惡性違規(guī)事件；二是能夠及時識別、監(jiān)測、量化、評估合規(guī)風險，進而避免風險，做到“合規(guī)創(chuàng)造價值”，從而為銀行業(yè)務的平穩(wěn)、健康、快速發(fā)展保駕護航。然而，合規(guī)并不是一劑包治百病的靈丹妙藥，不能防范所有的風險；合規(guī)管理也不是一個敞口大筐，什么風險都能管；因此，根據(jù)實際情況，不同的銀行應該選擇適合自身發(fā)展的合規(guī)管理模式，并確定合規(guī)防控的重點。

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行至少應開展以下幾項基礎性工作，才能促進合規(guī)管理的有效性及其健康發(fā)展：

明確切合實際的合規(guī)管理模式及其組織架構

合規(guī)管理的模式主要有三種：即內控模式、委員會模式和法務部模式。國內同業(yè)銀行應根據(jù)自身的實際情況，選擇其中一種模式，并以此為基礎組織合規(guī)管理的架構。

在內控模式中，合規(guī)部門是一個獨立的部門，直接向董事會或審計委員會報告工作。合規(guī)顧問深入到各業(yè)務部門，與業(yè)務部門的員工一起工作，但直接向總部合規(guī)顧問報告工作。內控模式的優(yōu)點在于合規(guī)顧問能夠在業(yè)務部門的日常工作中培養(yǎng)敏銳的洞察力，更易于發(fā)現(xiàn)合規(guī)風險點。缺點是合規(guī)顧問直接向董事會負責，公司管理層一般不讓首席合規(guī)顧問參與戰(zhàn)略性決策或其他領導機構，合規(guī)顧問開展工作缺乏足夠的資金支持。一般來說，內控模式更適合大型企業(yè)采用。

在委員會模式中，委員會由各個職能部門的代表組成，合規(guī)職能與法律職能合并于同一個部門，公司總法律顧問或首席合規(guī)官擔任部門負責人。這種模式的優(yōu)點在于充分運用現(xiàn)有的知識和人力資源，不必花費巨大的精力建立新的有效合規(guī)部門。缺點是個人不對合規(guī)工作負責，委員會成員均假設他人正在處理合規(guī)問題，成員缺乏開展合規(guī)工作的主動性、積極性和責任心。一般而言，委員會模式適合于各類規(guī)模的企業(yè)。

在法務部模式中，合規(guī)工作是法務部工作的一部分，受總法律顧問的領導。這種模式可以充分利用現(xiàn)有人員，節(jié)省新部門設立的成本。但是，由于合規(guī)管理和法律事務的關注點以及思考工作的方法并不相同，因此，這種模式下的法律顧問更習慣于從個案角度出發(fā)來思考合規(guī)問題，容易導致“只見樹木、不見森林”。此外，這種模式下，合規(guī)工作往往得不到重視。一般而言，法務部模式更適合于規(guī)模較小的企業(yè)。

明確合規(guī)定位，理順合規(guī)部門的工作職責

“合規(guī)人人有責”，是合規(guī)管理的基本理念之一。管理實踐中，“人人有責”容易異化成為“人人不負責”。因此，明確定義每個部門，甚至每個崗位的合規(guī)職責是至關重要的。合規(guī)是整個銀行所有人的事，不是合規(guī)一個部門或者一個崗位的事。這一點必須予以高度重視，否則，一旦形成“人人不負責”的局面，單靠合規(guī)部或者合規(guī)崗人員來完成合規(guī)工作，難免捉襟見肘、疲于應付。

在明確職責時，尤其要理順合規(guī)部門與其他部門之間的關系。由于合規(guī)部門往往是新設部門，而合規(guī)管理又是一項較新的風險管理技術，因此科學、合理、明確地界定合規(guī)部門的職責對于合規(guī)部門開展工作是至關重要的。對于合規(guī)部門的職責，《指引》和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》中均有所涉及，但銀行在具體執(zhí)行時不能照抄照搬。銀行應根據(jù)自身實際情況，確定合規(guī)部門職責的大小。同時，應注意兩點：一是明確合規(guī)部門與其他風險管理部門之間的職責界定，尤其要明確合規(guī)管理部門與操作風險管理部門之間的關系；二是明確合規(guī)部門和內審部門之間的關系，避免合規(guī)部門集裁判員與運動員于一身，造成管理上的錯位。

科學核定合規(guī)部門的人員編制

從國際同業(yè)經(jīng)驗來看，銀行從事合規(guī)的專職人員占全體員工的1%左右，是比較正常的現(xiàn)象。但現(xiàn)階段，國內同業(yè)銀行合規(guī)部門的編制數(shù)量差異很大。銀行應該堅持定責、定崗、定編的工作方法，根據(jù)自身合規(guī)部門職責的大小，合理確定合規(guī)崗位及人員編制。既要避免合規(guī)部門設立初期事多人少的現(xiàn)象，又要防止合規(guī)部門建立之后事少人多的現(xiàn)象。

加強合規(guī)人員培訓與國內外同業(yè)交流

要加強對合規(guī)人員的培訓。首先，讓合規(guī)人員掌握合規(guī)的本質。如前所述，合規(guī)管理還是一個新鮮事物，國內同業(yè)大多還處于“摸著石頭過河”的階段，現(xiàn)有合規(guī)人員通過培訓，盡快掌握合規(guī)的本質至關重要。其次，合規(guī)部門還承擔著培育銀行合規(guī)文化、提高員工合規(guī)意識的重要職責。因此，合規(guī)人員的重要工作之一便是對其他部門員工進行合規(guī)培訓。作為培訓師資，合規(guī)人員必須技能過硬。

此外，合規(guī)是一項較新的管理技術，國內銀行應當加強同業(yè)之間的交流，尤其是向外資銀行或者國外銀行學習。銀行應該立足長遠，舍得投入成本，培養(yǎng)一批精通合規(guī)管理的人才。

加大信息技術投入力度，提升合規(guī)管理的技術水平

合規(guī)部門應當?shù)谝粫r間掌握國家法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，并盡快做出合規(guī)分析與提示。因此，銀行擁有一套法律法規(guī)網(wǎng)上查詢系統(tǒng)至關重要。這既可避免人員手工查詢的耗時耗力，又不會由于人員的疏忽而遺漏重要的法律法規(guī)和監(jiān)管信息。

銀行還應重點開發(fā)一套識別、監(jiān)測合規(guī)風險的系統(tǒng)，初期階段可以在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)中增加合規(guī)管理模塊。目前，外資銀行大都有一套比較完備的合規(guī)風險管理系統(tǒng)，其日常合規(guī)性風險的識別、監(jiān)測、評估大都由這套系統(tǒng)來完成。合規(guī)風險管理系統(tǒng)的建立，可以極大的提高工作效率，節(jié)約銀行的人力資源成本,有效避免人工識別造成的掛一漏萬現(xiàn)象。同時也有利于銀行將有限的合規(guī)人力資源投入到更能發(fā)揮合規(guī)管理效用的地方。

建立合規(guī)部門與合規(guī)人員獨立的考核機制

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》第二十九條指出：“如果合規(guī)部門職員的薪酬與其履行合規(guī)職責的業(yè)務條線的盈虧狀況相掛鉤，他們的獨立性有可能被削弱，但是將合規(guī)部門職員的薪酬與整個銀行的盈虧狀況相掛鉤通常是可以接受的?！?/p>

基于此，很多外資銀行對合規(guī)部門采取獨立的考核機制。即其他部門無權評價合規(guī)部門工作，不能給合規(guī)部門打分；合規(guī)部門直接由高級管理層甚至董事會考核。當銀行發(fā)生違規(guī)行為時，管理層一般也會具體分析合規(guī)部門的盡職情況，進而評價合規(guī)部門是否承擔責任。

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基層商業(yè)銀行假幣收繳工作中存在的困難

客戶對假幣有較為清楚的認識，但對收繳假幣配合不積極。社會上當前假幣持有者中，十有八九是受害者，個別弱勢群體，如老人、低保戶、打工者在銀行存款時發(fā)現(xiàn)假幣，直接影響其生活生存，他們的第一愿望便是“想辦法花出去”，而不是繳給金融機構，因為只有這樣他們才可能挽回或避免損失。利益機制的存在，使“假幣驅逐真幣”成為客觀存在?；鶎由虡I(yè)銀行在日常柜面收繳假幣常常遇到以下幾種情況：1、客戶收到假幣后，有意識把假幣混雜到貨款中到銀行繳存，在心理上存在“你發(fā)現(xiàn)了，就算了，你發(fā)現(xiàn)不了我賺了”的僥幸心理。3月份，某客戶到建行黃家鋪分理處存款，柜員在清點時發(fā)現(xiàn)有一張20元假幣，客戶立即拿出20元補齊錢款，沒有提出任何異議。2、收繳假幣時，客戶抵觸情緒強烈，銀行人員權益得不到保障。某商業(yè)銀行一柜員，在清點某女客戶繳存現(xiàn)金時，發(fā)現(xiàn)假幣收繳時，客戶不承認是假幣非要收回，并對員工進行謾罵，員工因為服務規(guī)定要求不能回聲，只能耐心解釋，最后向110求救。更有甚者，假幣被沒收后，糾集數(shù)十人在銀行營業(yè)室門前滋事，影響了銀行正常工作秩序。3、個別客戶從銀行取款后，在市場購買商品時不小心讓犯罪用假幣替換后，拿著假幣到銀行，要求銀行給予兌換，否則就要給報紙、電臺打電話給予曝光，為了不給銀行造成負面影響。銀行人員采取息事寧人辦法，私下處理完事，銀行已成為弱勢群體。

個別基層商業(yè)銀行怕“可能損傷部分客戶關系”的原因 對收繳假幣不積極，造成銀行間收繳假幣不能整齊劃一。個別商業(yè)銀行對收繳假幣也不十分積極，原因是害怕?lián)p傷與客戶關系。為保證存款任務的完成和經(jīng)營業(yè)績的提高，對發(fā)現(xiàn)的假幣不及時收繳，而是退還給持假人，在思想上重視不夠，規(guī)避了法律法規(guī)賦予的職責。個別基層商業(yè)銀行攬存人員誤收假幣的，甚至還有自己先墊繳。他們認為，即使自己吃點兒虧，卻贏得了客戶的“信任”，而且因攬存而增加的效益工資，還能從一定程度上予以補償，雖不得已，卻可“求得一種安慰和平衡”。

反假貨幣宣傳力度不夠，有待深入，覆蓋面不廣，有盲點。商業(yè)銀行每年都按照人民銀行的工作安排，開展大規(guī)模的反假幣宣傳活動，然而這種看似聲勢浩大的活動卻難以取得理想效果。究其原因:一是宣傳方法單一。部分商業(yè)銀行不同程度存在為完成任務而宣傳的思想，宣傳沒有切實可行的方案，也不做深入細致的工作，導致反假宣傳只流于形式，沒有取得實效，廣大群眾的防假反假意識難以得到有效提高。二是宣傳區(qū)域狹窄。只注重強化城區(qū)居民的反假幣知識宣傳力度，而忽視廣大農村特別是“老、少、邊、窮”地區(qū)的宣傳，造成了反假工作的宣傳盲區(qū)，使絕大部分農民防偽知識仍相當貧乏。三是打擊制假販假犯罪行為的意識更是淡薄，客戶拿著假幣到銀行要求兌換為真幣的事情也曾發(fā)生過，客觀上給假幣的泛濫提供了生長土壤。

基層商業(yè)銀行不履行貨幣真?zhèn)舞b定義務，柜員反假綜合技能整體水平不高。商業(yè)銀行在接待持幣人對假幣有異議時，不能正常履行貨幣真?zhèn)舞b定義務，究其原因有：1、持幣人對假幣有異議，申請銀行鑒定時，工作人員一般直接提出到人民銀行進行鑒定，而不是到人民銀行授權的國有商業(yè)銀行。原因在于，商業(yè)銀行屬于企業(yè)，處于平等的經(jīng)營地位，假如持幣人對工行收繳的假幣的異議，而工行一般不會指向農行作進一步鑒定，這樣會使群眾誤以為其管理水平和經(jīng)營能力不如人，有損自身聲譽。2、持幣人質疑商業(yè)銀行的鑒定權威，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點在收繳假幣時，需向持幣人告知到同系統(tǒng)進行鑒定，持幣人認為有同行業(yè)包庇嫌疑，另外對收繳單位提出的到其他商業(yè)銀行進行鑒定事宜，其鑒定能力和水平值得懷疑。3、鑒定增加成本，并要承擔相應的法律責任，所以各商業(yè)銀行的本意并非心甘情愿。從調查了解的情況看出，一些被授權的金融機構并不愿意行使鑒定權。一是增加額外負擔，被授權金融機構必須具備勝任鑒定的業(yè)務和貨幣真?zhèn)舞b定設備，但現(xiàn)實工作中并非如此，柜員的收付業(yè)務忙碌，不能靜心、認真完成一筆鑒定業(yè)務；二是增加法律責任風險，鑒定具有法律效力，在鑒定的基礎上，對假幣實行沒收，但沒收是一種行政行為，如果鑒定申請人對鑒定行為有異議，提出行政復議或行政訴訟，鑒定機構還應承擔相應的法律責任；三是增加過失風險，根據(jù)相關規(guī)定，如果鑒定機構未能嚴格依照有關規(guī)定行使鑒定權，會受到相應的處罰，如果鑒定失誤，會損害鑒定當事行的聲譽。

一線工作人員反假綜合技能水平不高。部分商業(yè)銀行由于各方面原因很少深入開展反假幣培訓和練兵活動，致使一線反假人員在相當長時間得不到有效的專業(yè)培訓，反假綜合技能整體水平不高。且培訓內容中對一些復雜工藝制作的新型假幣的識別技巧涉及也很少，員工反假技能手段跟不上形勢發(fā)展的需要。

基層商業(yè)銀行點鈔機具落后，人員反假知識掌握不全面，過分依賴點鈔機具反假。過分依賴器具防偽，識假能力弱化。專家認為，識別真假幣首先應該是提高自身的識假技能，在工作中采取“看、摸、聽、測”等方法，而點鈔機只是一種輔助防偽工具。從目前銀行柜面人員操作看，有相當一部分員工在收款或是付款過程中，過分依賴于點鈔機，由于目前部分基層營業(yè)網(wǎng)點仍沒有配備性能穩(wěn)定的防偽驗鈔機，有的雖然有驗鈔機，但型號、規(guī)格不統(tǒng)一、破損陳舊，成為擺設，或機器設備落后更新不及時等原因，在工作中經(jīng)常誤報，導致假幣無法發(fā)現(xiàn)或從銀行柜面付出。而一旦誤收假幣卻認為是點鈔機“落后”，防偽功能不強造成的，沒有從自身反假能力不足上找原因。時間長了不僅不利于確立正確的反假意識，而且還會失去對提高自身反假能力的鍛煉，使反假技能弱化。

獎懲機制不到位，影響了假幣收繳工作積極性。部分基層商業(yè)銀行沒有制定可操作的反假貨幣的獎懲機制，由于缺乏激勵手段，在一定程度上挫傷了一線人員收繳假幣的積極性和主動性，影響了假幣收繳工作的開展，有些雖然制定了一些獎勵辦法，但未下?lián)芊醇賹ｍ椯Y金，導致基層網(wǎng)點獎勵難以兌現(xiàn)，直接影響到反假工作的信譽程度。另一方面，由于對員工規(guī)避法律法規(guī)賦予其沒收假幣職責的行為缺乏懲罰措施，放縱了員工違規(guī)行為，使得一些本應收繳的假幣繼續(xù)回流危害社會。

有效解決基層商業(yè)銀行假幣收繳難的建議與對策

目前，在利益的驅使下，犯罪分子鋌而走險，制假販假技術層出不窮，反假幣工作難度較大，相對城區(qū)而言，農村人口多、地域廣，反假幣工作難度更大，這給基層商業(yè)銀行的反假幣工作提出了更高的要求。為此，我們必須要高度重視，切實加強對反假幣工作的組織領導，有針對性地圍繞重點和難點，采取強有力的措施，抓鞏固求深化，抓規(guī)范求實效，持之以恒地推動反假幣工作的深入開展。

（一）加強人民幣反假知識的學習和宣傳工作。一是加強人民幣管理方面法律知識的學習。這是金融系統(tǒng)共同職責，人民銀行依法發(fā)行人民幣，銀行業(yè)執(zhí)行人民幣管理規(guī)定是依法行事，體現(xiàn)為行為主體的合法性和行為的法律約束，這要求銀行從事現(xiàn)金收支業(yè)務的管理人員和經(jīng)辦人員必需熟悉《中華人民共和國人民幣管理條例》的法律知識和《中國人民銀行假幣收繳、簽定管理辦法》的法規(guī)知識，熟練掌握反假技能、熟悉假幣收繳程序和殘損人民幣兌換辦法，提高法律意識、責任意識和服務意識。二是深入宣傳，積極營造反假氛圍。各商業(yè)銀行執(zhí)行人民幣管理規(guī)定，必須得到社會公眾的大力支持和配合，為此要強化對社會的宣傳力度，提高全民知法、守法的意識。反假幣宣傳工作是實施“以防為主”方針的重要手段。因此，必須進一步加大人民幣反假宣傳力度，切實提高全民識偽防假意識，凈化金融市場秩序。三是調整反假宣傳重點。要針對農村偏遠山區(qū)反假幣形勢嚴峻的現(xiàn)狀，逐步將人民幣反假宣傳工作重點從城區(qū)向廣大農村特別是“老、少、邊、窮”地區(qū)轉移，以各基層營業(yè)網(wǎng)點為主力，組織反假幣專業(yè)人員經(jīng)常性地開展田間地頭、房前屋后的反假幣宣傳活動，面對面言傳身教防偽知識、分發(fā)宣傳資料，結合真人真事，開展假幣案例反面教材的宣傳，切實提高廣大農民群眾的反假防假意識，全面消除反假幣宣傳和教育的盲區(qū)。四是豐富反假宣傳手段。要通過設立咨詢臺、散發(fā)宣傳畫冊、反假幣知識實際操作鑒別等農民群眾喜聞樂見的形式，多層次、多渠道地讓廣大農民群眾充分了解反假幣的法律法規(guī)，掌握識別真假幣的技能，樹立反假幣意識。五是增強反假宣傳深度。要徹底改變過去人民幣反假“宣傳周（月）”活動期間緊一陣，活動過后就放松的短期思想意識，樹立長遠思想，制定長期規(guī)劃和近期規(guī)劃，真正把人民幣反假宣傳作為一項日常性工作常抓不懈。

（二）公安機關要加大對造假、販賣假人民幣查辦力度，從源頭上抓起，盡最大可能把假幣消滅在制造階段。近幾年人民銀行收繳的假人民幣呈上升趨勢，這說明還沒有徹底有效地遏止假幣暗流。原因是多方面的，其中一個重要原因是我國法律不健全，打擊力度不夠。如刑法中對罰金刑的規(guī)定，在經(jīng)濟建設步伐加快，反假人民幣工作形勢不斷變化的今天，對那些成千上萬元的假幣販運犯罪分子，還有那些以十萬、幾十萬甚至上百萬、上千萬元大規(guī)模偽造人民幣的案犯，處罰力度顯然不足。如果不針對具體情況加強處罰力度，就不會有效的制止假幣的流通，假幣在巨大的利潤和較小的處罰力度面前，自然還會不斷地流通。因此，必須加大對犯罪分子懲處力度，使其不想為、不敢為。

（三）突出重點，構筑反假網(wǎng)絡。一是強化培訓，提升反假人員素質。基層商業(yè)銀行要根據(jù)各自工作實際和反假人員素質，制定一整套針對反假貨幣工作的培訓計劃，分期分層次的對反假人員進行業(yè)務知識培訓和法制法規(guī)教育，切實提高一線員工反假綜合技能，增強全員依法反假的自覺性和責任意識。同時還必須嚴格反假幣上崗資格的考核工作，實行持證上崗，對未按規(guī)定取得資格證書的要限期調離相關業(yè)務崗位。二是加強聯(lián)動，建立健全反假隊伍?；鶎由虡I(yè)銀行作為主力軍，要充分發(fā)揮反假貨幣工作的前沿陣地作用，一線工作人員直接接觸廣大人民群眾，要定期進行反假基礎知識、鑒別技能的培訓，并為其制定量化工作指標，全面負責日常的人民幣反假工作宣傳。同時在轄內現(xiàn)金貿易較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選聘一批熟悉反假幣工作制度、技術過硬的農民作為反假貨幣宣傳聯(lián)絡員，形成一支以農村業(yè)務宣傳員為骨干、突出重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村的反假幣隊伍，從而有效減輕農村金融機構反假幣工作的壓力，使人民幣防偽知識在廣大農村得到普及。

篇6

一、國際保理在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國際保理業(yè)務在我國的發(fā)展

隨著國外保理業(yè)務的迅猛發(fā)展，我國的國際保理業(yè)務也在逐步的成長之中。早在1987年10月，中國銀行與德國貼現(xiàn)和貸款公司就簽署了國際保理總協(xié)議，代表著國際保理業(yè)務在我國的開始。中國銀行與美國鷹獅保理公司簽署了保理協(xié)議，開始以“出口保理公司”的身份開展業(yè)務。這標志著我國的國際保理業(yè)務逐漸開始了規(guī)范化、國際化的進程。

目前，我國已經(jīng)有18家銀行成為了國際保理商聯(lián)合會的正式成員，它們分別是：中農工建四大國有銀行、中國進出口銀行、招商、深發(fā)展、浦發(fā)、中國渣打、中信、華夏銀行等。

中國內地作為全球保理業(yè)務發(fā)展最快的地區(qū)之一，2008年，中國的出口保理業(yè)務量達240億歐元，躍居世界第一。同時，中國銀行的出口雙保理業(yè)務量也位列世界前列。

(二)國際保理在發(fā)展中呈現(xiàn)的不良現(xiàn)狀

1、保理業(yè)務在我國發(fā)展比較緩慢

目前，保理業(yè)務在世界各國的國內貿易和國際貿易中運用非常廣泛。根據(jù)FCI的統(tǒng)計，全球保理業(yè)務量每年高達上萬億歐元。在經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)保理業(yè)務發(fā)展十分迅速，例如英國、意大利和中國臺灣地區(qū)保理業(yè)務量可以達到GDP的15%。

目前我國企業(yè)應收賬款總量大約有6萬億元人民幣，占企業(yè)總資產的30％左右，有占企業(yè)數(shù)量90%以上的中小企業(yè)深陷應收賬款之困，其資產價值的60％以上是應收賬款。應收賬款的日益增加令企業(yè)背上了資金壓力和壞賬風險兩大包袱。但能有效緩解資金壓力和幫助企業(yè)規(guī)避信用風險的保理業(yè)務在中國的發(fā)展卻比較緩慢。據(jù)悉，我國保理業(yè)務總量在全球保理業(yè)務總量中所占比例尚不足2.5%，發(fā)展空間極廣。此外，我國保理業(yè)務量和收入雖在不斷提高，但在國際保理的專業(yè)領域內，中國保理并沒有相應得話語權和影響力。

2、保理市場還不成熟

(1)保理業(yè)務品種較少。國際上保理業(yè)務的品種主要有發(fā)票貼現(xiàn)、有追索權保理、無追索權保理、債款回收、進口保理、出口保理等，而無追索權保理業(yè)務量最大。這說明買方更傾向采取無追索權保理。但我國銀行由于信用制度不完善及自身防范風險的目的，普遍提供的是到期保理和出口保理。無追索權保理在我國的業(yè)務量少之又少。甚至出現(xiàn)過某些銀行因無法提供無追索權的保理業(yè)務，轉而迫使客戶只能求助外資銀行的現(xiàn)象。

(2)保理業(yè)務的信息化、電子化設施尚不完備。隨著互連網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，電子商務化的程度越來越高，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易等日趨普遍，保理業(yè)務也不可避免的網(wǎng)絡化，網(wǎng)絡業(yè)務的方便快捷等特點為保理業(yè)務的發(fā)展開辟了新的空間。但是目前我國的保理公司與國外保理公司信息交換功能和制度尚不完善，特別是在軟件系統(tǒng)開發(fā)方面和新業(yè)務應用方面滯后。這成為在一定程度上阻礙我國保理業(yè)務的進一步發(fā)展的瓶頸，同時也不利于我國的保理業(yè)務的國際化。

3、保理風險控制不完善

(1)信用風險控制不健全。銷售商和供貨商的信用和能力直接關系到銀行保理商的風險，銷售商和供貨商信譽和經(jīng)營狀況的好壞直接關系到銀行是否卷入到貿易的糾紛中去。目前，我國商業(yè)銀行對進出口商的資信調查、催款追賬等程序還不夠完善，不能對客戶信用進行準確的分析和管理，形成了信用風險。

(2)保理業(yè)務法律制度急需完善。保理業(yè)務自中國銀行在國內率先推出算起，在我國已經(jīng)開展十多年了，但截至目前，我國還沒有出臺一部完善的保理業(yè)務方面的法律。現(xiàn)行業(yè)務的開展都以《國際保理慣例規(guī)則》、《仲裁規(guī)定》和《國際保理服務公約》等作為業(yè)務開展的依據(jù)。隨著國內業(yè)務的發(fā)展，急需出臺符合我國經(jīng)濟特點和國情的保理業(yè)務方面的法律法規(guī)，使我國的保理業(yè)務真正作到有法可依，促進我國保理業(yè)務的進一步發(fā)展。

(3)從事保理業(yè)務的人才匱乏。保理業(yè)務對從業(yè)人員的業(yè)務素質要求很高，要求從業(yè)人員具有較高的理論和操作水平，較高的英語、計算機水平，同時必須懂得有關的法律法規(guī)。但我國目前從事保理業(yè)務的工作人員大多沒有經(jīng)過國際專業(yè)化的培訓，對相關的保理知識懂得較少，再加上我國開展保理業(yè)務的時間不長，工作人員的經(jīng)驗相對不足在辦理保理業(yè)務的過程中業(yè)務不熟練、工作效率低，不適應保理業(yè)務發(fā)展的需要，影響了保理業(yè)務在我國的推廣速度和應用范圍。

二、阻礙國際保理業(yè)務在我國發(fā)展的主要因素

(一)信用文化方面

近年來，國內的社會信用機制有了一定程度的改善，但距離發(fā)達國家和地區(qū)的差距依然較大，不健全的社會信用機制是阻礙我國保理業(yè)務的一大瓶頸。此外，國際貿易中的信用交易在我國尚未普遍建立，出口企業(yè)滿足于傳統(tǒng)的結算方式，不敢嘗試新興的保理業(yè)務。

(二)法律規(guī)范方面

相對于經(jīng)濟發(fā)達國家，我國的保理業(yè)務剛剛起步，相關專業(yè)人士、立法部門及銀行對執(zhí)行中可能出現(xiàn)的狀況和風險掌握不夠全面，因此立法工作很難開展。而直接從國外引進法規(guī)是很不科學的做法，因為有關保理業(yè)務的法規(guī)具有很強的實際關聯(lián)性和操作性，不同的國情和市場決定不同的規(guī)范內容。因此，我國有關保理的法規(guī)遲遲未能出臺。

(三)客戶定位方面

目前，國內的保理業(yè)務與國外業(yè)務有一個明顯的差別。國外保理商的目標客戶是中小企業(yè)，而國內則是以大中型企業(yè)為主。但事實上，由于中小企業(yè)自身資本由現(xiàn)有急需資金，對保理業(yè)務有迫切的需求。但如果保理業(yè)務的客戶選擇完全等同于貸款業(yè)務，勢必制約保理業(yè)務的發(fā)展。

(四)運作模式面

國內絕大多數(shù)開辦保理業(yè)務的銀行，基本上是把保理業(yè)務定位成一種單純的結算產品或融資產品，由此將保理業(yè)務的運作放在結算業(yè)務部門或公司業(yè)務部門的一個處室或科室內，而且又沒有任何的審批權，營銷手段也有限，很難保證管理上的相對獨立性，獨立的保理品牌形象更無從談起。

(五)準入政策方面

目前我國的保理商基本都是銀行，保理業(yè)務到目前為止只是商業(yè)銀行的諸多中間業(yè)務之一。經(jīng)濟專家認為，我國央行應盡快開放對保理業(yè)務的各種限制，讓保理業(yè)務從商業(yè)銀行中獨立出來，成立獨立的保理機構，專門從事保理業(yè)務。如果考慮到目前條件仍未成熟，可以選擇性的在商業(yè)銀行進行試點，在其內部成立獨立部門開展業(yè)務。

三、對我國發(fā)展保理業(yè)務的幾點想法

(一)國家政策方面大力扶持

目前我國的保理業(yè)務正處在蓬勃的發(fā)展階段，國家應盡快出臺相應政策，加大對商業(yè)銀行及其他非金融機構開展保理業(yè)務的政策支持，改變監(jiān)管部門對保理業(yè)務視為傳統(tǒng)信貸業(yè)務的看法，及時出臺適合我國經(jīng)濟特點的保理業(yè)務授信審批、風險評判等制度。鼓勵商業(yè)銀行及其他非金融機構成立獨立經(jīng)營的保理機構，同時鼓勵廣大出口企業(yè)在國際貿易方面多采用國際保理結算方式。通過制定扶持政策使出口商、保理商在開展保理業(yè)務中均有利可圖，將我國保理業(yè)務做大做強，以應對競爭激烈的國際保理市場，這對于增強我國企業(yè)在國際市場上的競爭力有著非常重要的意義。

(二)加快完善相關法律法規(guī)，建立完善的信用體系

目前我國保理業(yè)務相關法律法規(guī)嚴重滯后，造成保理業(yè)務無法可依，雖然我國早在1987年開始就開始辦理國際保理業(yè)務，但截至現(xiàn)在還未建立一套完善的保理業(yè)務法律體系。只能借鑒FCI頒布的《國際保理慣例規(guī)則》、《國際保理服務公約》等開展保理業(yè)務，特別是由于法律法規(guī)的不完善，造成我國的保理商在產生合同糾紛時難以維護自身的利益，容易產生極大的經(jīng)營風險。當務之急是以國外成熟保理業(yè)務管理經(jīng)驗及法律規(guī)范為基礎，結合我國經(jīng)濟發(fā)展的特點，盡快制訂保理業(yè)務法律法規(guī)。規(guī)范商業(yè)銀行及其他非金融機構保理業(yè)務健康發(fā)展，避免經(jīng)營風險，提高經(jīng)營效益。

盡快建立我國保理行業(yè)協(xié)會，完善我國信用服務體系建設，防范交易風險，提高效率，降低成本，增強競爭力。保障我國市場經(jīng)濟健康有序的發(fā)展。

(三)加快保理業(yè)務人才的培養(yǎng)，提高新技術新技能的運用水平

篇7

【關鍵詞】國內銀行；小額信貸；問題建議

我國在積極引進了小額信貸之后，國家積極出臺政策大力支持其發(fā)展。在這個過程中，小額信貸業(yè)務又對國家的三農扶持方針廣泛深入的推進起到了很大的促進、推動作用。我國開展的小額信貸業(yè)務起步晚、發(fā)展速度快，目前正處于快速發(fā)展的階段。我國自開展小額信貸業(yè)務以來，尤其為中國農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展作出了重大的貢獻，但是也出現(xiàn)了一些亟待解決的問題。

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的定義

小額信貸是一種重要的扶貧方式，也是一種重要的金融服務創(chuàng)新。顧名思義，小額信貸是一種投入資金額較小的性質的貸款，這也是小額信貸的一個最基本的特征。小額信貸的確切的含義是：它是以一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式，旨在通過金融服務為銀行很少涉足的貧困人口、低收入人群或微型企業(yè)為主的服務對象提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。

（二）小額信貸的特點

小額信貸經(jīng)過幾十年的發(fā)展呈現(xiàn)出了幾個重要的特點：一是服務對象針對中低收入人群，主要是解決傳統(tǒng)銀行無法服務的地段客戶的金融服務問題；二是信用貸款，無需抵押擔?；虿扇§`活多樣的擔保形式；三是額度小，因為是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，一般不能超過當?shù)厝司鶉裆a總值；四是期限短，一般小額信貸的期限控制在一年以內。

二、國內小額信貸業(yè)務存在的問題

（一）宏觀環(huán)境方面

1.法律法規(guī)管理制度不完善

國內小額信貸業(yè)務在實際開展中，遇到許多問題，上述辦法已經(jīng)不能夠有效的解決實際問題，因此，要及時更新管理規(guī)定及辦法，以滿足當前實際業(yè)務的發(fā)展。

2.地區(qū)征信體系不完善

由于國內許多銀行自己辦理定期存貸小額質押貸款業(yè)務，因而其信貸資金的使用情況一直游離在中國人民銀行征信體系之外，致使銀行的質押貸款信息以及個人征信資質檔案等方面的資料還沒有錄入中國人民銀行的信息咨詢系統(tǒng)，這影響了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設。目前，中國的銀行還沒有建立一個統(tǒng)一的客戶家庭收支賬目和經(jīng)濟活動的數(shù)據(jù)庫?？蛻粜庞眯畔⒉粶蚀_、無法及時更新，農村客戶的這種情況尤為嚴重。農村客戶信用信息的獲取只能依靠村、社干部搜集的有關資信，因而對農戶的信用評級只能有關大概的了解。沒有全面、準確的個人信用信息就很難全面客觀地反映中國地區(qū)社會信用主體的信息的真實性，這不利于我國小額信貸金融風險的監(jiān)測和防范。

3.客戶信用意識不強，抗風險能力較弱

部分低收入客戶分化層次較低，素質不高，法律觀念淡薄，信用意識不強。在小額信貸業(yè)務的實際操作上，由于低收入客戶（主要是農民）由借款的法律保證――信用憑證就可以取得貸款，許多客戶并沒有意識到其應當擔負的法律責任，于是出現(xiàn)了轉借、冒名頂替的問題。此外，小額信貸業(yè)務覆范圍非常廣，辦理不需要資金、房產等財產保證，在操作上稍有失誤，就會發(fā)生冒名等情況，給信用資產帶來風險。農業(yè)是高風險產業(yè)，受洪澇、干旱、泥石流等自然地質地震災還和市場因素的影響較為嚴重，加上分散的小的農戶一般都沒有投買保險，讓銀行承擔了較大的市場風險。此外，由于農戶自身的資金實力較弱，一旦發(fā)生風險，容易出現(xiàn)大量信貸資金不能及時歸還甚至出現(xiàn)呆滯的局面，而資金不能回收，又會挫傷發(fā)放小額貸款的積極性，從而形成惡性循環(huán)。

（二）微觀環(huán)境方面

1.缺乏有效的風險防范和控制機制，員工風險意識淡薄

現(xiàn)存的銀行內部風險控制機制已經(jīng)嚴重滯后于信貸業(yè)務快速發(fā)展的需求。據(jù)調查，中國的銀行現(xiàn)存大部分內控機制是承襲了從原有體制下的制度，并沒有做出根本性的改革，缺乏有效的適合當前小額信貸業(yè)務發(fā)展的規(guī)范的風險防控制度、方法、操作流程和運行監(jiān)督的機制。當前的業(yè)務規(guī)章主要還是以業(yè)務操作為主，風險防范和控制方面缺少把關制度。此外，由于內部員工風險意識淡薄，在銀行內部稽核力度不夠，制定的許多有效的規(guī)章制度并沒有落到實處，沒有發(fā)揮出它的功效，因而擠占、挪用銀行資金的現(xiàn)象一直存在，而且情況比較嚴重，資金案件時有發(fā)生。雖然銀行成立了有助于監(jiān)測和防范操作風險等風險的地方監(jiān)管委員會，但因為是歷史遺留下來的問題，風險防范機制的完善還需要一段時間，故而在短時間內銀行的內控管理仍然顯得薄弱。

2.產品本身存在缺陷，營銷手段有待增強

小額信貸業(yè)務自身擁有額度小、利率高、期限短的特點。這里需要特別指出兩點：一是利率，為了把小額信貸由扶貧轉向商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，銀行在產品設計時重要考慮了后者，所以在一定程度上犧牲了部分的客戶群體。二是期限，小額信貸的期限一般都在一年之內，短時間內很難使貸款客戶迅速收回資金，所以部分低收入客戶對此望而卻步。銀行在推廣新的小額信貸產品時，基本上都是通過媒體、報紙、宣傳頁的方式進行宣傳，那些地處偏遠地區(qū)、資金需求的量比較大的客戶對于這類信息的獲得往往會滯后許多。

三、對國內小額信貸業(yè)務發(fā)展的對策及建議

（一）完善法律法規(guī)體系的建設

國家應該根據(jù)小額信貸發(fā)展的程度及時制定出關于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家的強制力保證其順利有效地實施。同時在立法時要依法確定地指出小額信貸適用的對象（包括農村務農的農民、進城務工農民、下崗失業(yè)人員等貧困人口和低收入者）、依法確定承辦小額信貸業(yè)務的金融機構。銀行也要積極跟進小額信貸業(yè)務的實際問題的處理辦法，對于普遍存在的問題，要及時將其以管理、辦法等方式確定下來，以指導信貸員在處理實際業(yè)務時有依據(jù)可循。讓小額信貸業(yè)務的發(fā)展更規(guī)范，更好到地為客戶服務。

（二）改進和完善地區(qū)征信體系建設

在客戶信用信息檔案建立方面，銀行可以采用“建檔、評級、授信、放貸”的操作流程，在這幾個操作環(huán)節(jié)中，要將授信額度和信用狀況緊緊聯(lián)系起來，準確核定貸款金額。對以往信用較好的客戶可適當放寬擴大授信額度，可采取貸款有限、利率優(yōu)惠等等措施。另外，利用網(wǎng)絡技術將本地區(qū)的所有在郵儲開戶的用戶信用信息整合起來，實行線上線下聯(lián)網(wǎng)制度，供本地所有銀行分支機構查詢和使用，這樣可提高客戶信用信息檔案建設的效率，同時也能節(jié)省一定的信用檔案建設成本。同時，要大力宣傳“誠信為本”的信用觀念，努力提高本地居民的信用意識，讓客戶意識到貸款背后所負擔的法律責任，為銀行的發(fā)展塑造一個良好的信用環(huán)境。

（三）加強內控制度建設，建立健全風險管理機制

我國的銀行要按照“穩(wěn)健發(fā)展、嚴格管理、加強培訓、監(jiān)控過程、確保質量”的幽囚，強化員工的風險意識，嚴格執(zhí)行相關的規(guī)章制度和小額質押貸款業(yè)務管理規(guī)定、操作程序，實行責任追究制度，樹立風險防范意識，減少各類不規(guī)范行為的發(fā)生。同時要建立一套“責、權、利”相一致的激勵和約束機制，加強日常管理和監(jiān)控，實行“風險比例管理”，鼓勵和督促信貸人員做好從客戶資料審核、質押擔保物保管到貸款審批、貸后管理跟進等小額信貸的發(fā)放與管理工作。將每一項的責任都確立下來。此外還要建立業(yè)務管理與視察稽查部門，實行雙向溝通排查機制，發(fā)現(xiàn)問題要及時改正，降低銀行所承擔的風險，確保銀行信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

（四）加強員工培訓，提升員工整體素質

要改進員工的管理制度。第一，要加大培訓宣傳力度，提高信貸隊伍的職業(yè)道德、法律知識和敬業(yè)精神；第二，完整員工的考核系統(tǒng)、激勵機制，最大限度激發(fā)信貸員為客戶服務的熱情和積極性。在招聘員工時，銀行要改變過去為節(jié)省成本直接從部門直接調取的做法，應該從招聘具有財務與金融相關專業(yè)或是與銀行相關從業(yè)背景有豐富工作經(jīng)驗的員工，同時加強對他們的專業(yè)培訓，這樣才能從根本上解決發(fā)展所需的人才問題，才能減少由于員工業(yè)務能力不合格而帶來的損失，真正降低銀行運營的成本，才能真正提高員工的業(yè)務素質。員工的水平提高了，才可以對客戶實行較好的信貸引導，在提高數(shù)量的同時也能保證質量，從而提高銀行的工作效率。第三，引進競爭上崗制度，要及時將在信貸崗位上不合格的信貸員調整下去，將勤奮敬業(yè)、職業(yè)素養(yǎng)高的員工整合進信貸隊伍，是信貸隊伍的整體素質不斷提高。

（五）加強產品創(chuàng)新能力，完善營銷體系

銀行在產品創(chuàng)新上要考慮到兩個方面，即：客戶滿意度以及銀行降低經(jīng)營成本和控制風險的能力。在小額信貸業(yè)務上，過高的利率、過短的期限都會讓小額信貸的客戶難以承受，客戶的滿意度就會很低，而且產品的銷售接受度就會下降。而過低的利率又會造成郵儲銀行的運程成本增加。所以銀行要根據(jù)市場需求設計出能夠有效滿足農戶需求的產品。就目前的情形來說，銀行應當客戶將其他商業(yè)銀行的定期存單作為銀行質押貸款的質押物，改變抵押張數(shù)不超過5張的規(guī)定，嘗試調高貸款限額，擴大貸款審批權限。此外，要建立完善適合銀行自身特點的營銷體系。改變陳舊的貸款營銷理念，擴大質押存單的范圍，開辦中國本地區(qū)存單及與其他銀行業(yè)銀行機構的定期儲蓄存單質押貸款，取消那些不合理的限制。

四、結語

國內的小額信貸業(yè)務自開展以來，在我國取得了良好的發(fā)展業(yè)績。銀行開展此項業(yè)務為中國地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展尤其是貧困地區(qū)的發(fā)展作出了重要貢獻，為了使其更好地開展業(yè)務，為小額信貸客戶服務，本文介紹小額信貸的國內外發(fā)展背景，在銀行開展小額信貸業(yè)務存在的問題上，做了詳細的分析并提出了針對性的建議。

參考文獻：

[1]孫慧.我國小額信貸發(fā)展問題研究[D].山東經(jīng)濟學院,2011.

[2]徐娟.小額信貸公司信貸業(yè)務的信用風險控制研究[D].湖北工業(yè)大學,2011.

篇8

網(wǎng)上銀行的風險是指由于互聯(lián)網(wǎng)技術的應用產生的技術風險和由于金融業(yè)務所產生的業(yè)務風險。其中技術性風險主要有安全性風險和系統(tǒng)性風險。業(yè)務風險主要有經(jīng)營風險，信譽風險，法律風險，內部控制風險，客戶操作風險，外匯風險等。網(wǎng)上銀行風險具有技術含量高，隱蔽性強，擴展速度快等特點。同時，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用也使風險不斷放大，迅速擴展。這也對銀行提出了更高的管理要求。其風險特點主要有：第一，風險的擴散速度快。電子貨幣的數(shù)字化，大大方便了客戶對資金的使用和流轉。原來的流轉可能要經(jīng)過很多道工序，現(xiàn)在只需要點擊幾下鼠標，這加快了風險的擴散速度，增加了風險的補救成本。第二，風險的監(jiān)管難度高。網(wǎng)上銀行的交易不再受到時間空間的限制。監(jiān)管部門要根據(jù)不斷發(fā)生的新情況來完善相關的法律法規(guī)，采取有效的手段加強管理。網(wǎng)上銀行風險的多樣性，使信息更加不對稱。監(jiān)管部門的監(jiān)管手段也要多樣化。兼具藝術性和準確性。第三，風險的突發(fā)性和破壞性大。網(wǎng)絡傳播速度極快，一個小小的失誤可能被迅速擴大，造成巨大的破壞。網(wǎng)絡的特性使網(wǎng)上銀行的錯誤往往突然爆發(fā)，監(jiān)管部門來不及采取措施，就發(fā)生了風險的轉移和擴散。

二、建行遼寧省分行網(wǎng)銀風險管理存在的問題及原因

(一)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風險管理存在的問題

建行遼寧省分行網(wǎng)銀風險管理技術層面的問題主要有：第一，計算機病毒和網(wǎng)絡污染。網(wǎng)上銀行要依靠互聯(lián)網(wǎng)為載體。計算機病毒可以通過網(wǎng)絡迅速擴散，病毒的種類在不斷的繁衍。在短時間內給銀行造成巨大的影響。第二，缺乏網(wǎng)絡安全保障人員。盡管建行采用先進的網(wǎng)上銀行安全體系。但遼寧省分行的專業(yè)安全保障人員還是缺乏的。一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障，就會馬上造成網(wǎng)銀系統(tǒng)的癱瘓和網(wǎng)絡的堵塞。不能再對外提供網(wǎng)銀服務。從而影響客戶的正常使用。第三，網(wǎng)絡運營模式不完善，網(wǎng)上銀行的價值依靠信息系統(tǒng)的完善,沒有功能強大的金融通信網(wǎng)絡和后臺基礎系統(tǒng)的安全,就不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。建行遼寧省分行網(wǎng)銀風險管理業(yè)務層面的問題主要有：第一，對法律風險的認識不足。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展飛速，相關法律法規(guī)制定明顯落后，建行遼寧省分行關于網(wǎng)上銀行的章程和協(xié)議從制定之初到現(xiàn)在，沒能及時更新變化。第二，內部操作體系存在問題。主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀人員操作不熟練，網(wǎng)銀業(yè)務處理分散。第三，對聲譽風險重視不足。隨著競爭的激烈，各家銀行越來越重視品牌的認知。銀行聲譽被提到了戰(zhàn)略的高度。建行遼寧省分行的危機處理機制相對不完善，權限的設計和審批也存在問題，這就為危機的處理埋下了隱患。第四，缺少客戶操作培訓?？蛻舳耸蔷W(wǎng)上銀行不可缺少的組成部分。客戶在使用網(wǎng)銀中，必須按照操作流程完成。即使這樣，由于客戶對銀行正規(guī)的網(wǎng)銀網(wǎng)站不了解，也時常會遇到木馬病毒和所謂的釣魚網(wǎng)站等。這些網(wǎng)站會通過非法代碼程序盜取客戶的信息，進而盜取客戶的網(wǎng)上銀行資金。

(二)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風險管理問題原因分析

建行遼寧省分行作為國有銀行中國建設銀行的一級分行，其網(wǎng)上銀行的建立時間不長。管理人才短缺，管理的主觀意愿不強。網(wǎng)銀風險管理存在問題的原因主要有：第一，建行管理層和網(wǎng)銀使用客戶對網(wǎng)上銀行的重視不夠。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)每年的增長都達到30%以上，建行網(wǎng)銀一直保持在用戶使用銀行排名前三的位置。最新的2012年排名顯示，建行僅次于工行。網(wǎng)銀的發(fā)展前途無量。建行網(wǎng)點眾多，應該加大對網(wǎng)銀的投入和資金支持。第二，內部控制體系存在缺陷。建行網(wǎng)銀內部控制體系，主要是是采用垂直管理與水平管理相結合，集中授權和內部評估相互促進。在總行成立總的風險監(jiān)控部，各級分行成立風險總監(jiān)負責網(wǎng)上銀行的風險控制。各個分行實行風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行管理。但是這種風險管理也有其不合理的地方。風險內控理念缺失，目標設置不當，常常為了追求發(fā)展，而忽視業(yè)務發(fā)展與內部控制之間的關系。第三，激勵約束機制不完善。建行各級分行要完成總行的下達指標都承受了巨大的壓力，建行遼寧省分行也不例外。在網(wǎng)銀開戶數(shù)和交易量指標方面都要保持大幅的增長。這就迫使分行可能出現(xiàn)打球，鉆空子等行為。比如像基層銀行員工代替客戶開立網(wǎng)銀賬戶等。由于業(yè)務指標與收入掛鉤，各個基層員工的開戶數(shù)與自己的工資掛鉤。在利益的驅動下，這種不可理的激勵制度嚴重威脅了網(wǎng)銀的安全。

三、建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的風險管理措施

(一)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行技術風險防范措施

建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的技術風險主要有計算機病毒和網(wǎng)絡污染，缺乏網(wǎng)絡安全保障人員，網(wǎng)絡運營模式不完善。這些都嚴重制約著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。對于這些存在的問題，我們應該從以下幾個方面采取措施。第一，提高硬件的安全性和加強人員培訓。網(wǎng)上銀行，由于是利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體。必然加大了風險的敞口?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種開放式的媒介，同時處在例如黑客攻擊，敵國破壞等風險當中。計算機硬件飛速發(fā)展，更新?lián)Q代越來越快，硬件的安全和穩(wěn)定對保證網(wǎng)銀業(yè)務的正常開展起到重要作用。網(wǎng)銀具體還是要由人來操作。人員的素質和能力在網(wǎng)銀中發(fā)揮著巨大的作用。在這種情況下，網(wǎng)銀操作人員的規(guī)范程度起到重要作用。定期組織網(wǎng)銀人員培訓，開展網(wǎng)銀人員間的相互交流。同時要讓高層管理者更加重視網(wǎng)銀人員，確認專門的獨立的部門分管網(wǎng)銀。第二，加強內部程序的控制措施。網(wǎng)上銀行的運營模式要不斷的發(fā)展完善。優(yōu)化其運營模式，簡化其程序可以促進進步。網(wǎng)上銀行的內部控制程序和權限層級關系都有非常嚴格的制定要求，要建立相對獨立的權限體系和控制體系。根據(jù)風險的級別具體處理數(shù)據(jù)。全面評估網(wǎng)銀各個階段的風險性質，有針對性的采取措施。成立專門故障處理部門，加強故障的反應速度。確保網(wǎng)銀的可靠運行。及時更新各個網(wǎng)銀軟件的補丁和相關升級程序。使網(wǎng)銀的安全策略與之相適應。內部控制程序的完善離不開資金和人力的投入。建設遼寧省分行的網(wǎng)銀往往采用外包服務的方式。這就要做好和外包公司的溝通，按照建行實際運行的問題有針對性的提供解決方案。建立災難破壞備份系統(tǒng)，提高網(wǎng)銀系統(tǒng)的保密性。提高系統(tǒng)抵御風險的能力。第三，定期進行網(wǎng)銀系統(tǒng)風險的評估。定期評估的對象主要是是系統(tǒng)環(huán)境和外包風險。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速拓展，可以將建行的非核心資產進行金融外包，外包業(yè)務的發(fā)展可以降低銀行的運營成本，合理分配資源，整合網(wǎng)上銀行的業(yè)務流程。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需要提供全天不間斷的服務。網(wǎng)銀運行環(huán)境的評估包括如為客戶提供服務的系統(tǒng)響應速度——實時性，系統(tǒng)的前置機和后臺機的通訊頻率速度——高效性。提供的服務是否適應客戶的需求——體驗性等。此外，問題報告管理，密碼管理，IP地址管理等都應進行評估。著重加強信任管理，提高客戶對網(wǎng)上銀行的信任度，通過硬件提高和服務提升等方式，加強客戶對網(wǎng)銀的信任，充分發(fā)揮網(wǎng)銀的優(yōu)勢。定期進行評估，給出信任報告。

(二)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行業(yè)務風險防范措施

建行遼寧省分行網(wǎng)銀業(yè)務風險主要有對法律風險的認識不足，內部操作體系存在問題，對聲譽風險重視不足，缺少客戶操作培訓等。針對這些風險現(xiàn)提出以下防范措施。第一，提高法律風險管理水平。深入研究網(wǎng)銀相關法律法規(guī)，銀行應該依照國際通用的慣例來管理，只有在法律的范圍內，開展活動才能受到法律的保護。網(wǎng)銀業(yè)務的開展應該與當時所處的法律環(huán)境相適應。網(wǎng)銀業(yè)務不能先于法律。開展業(yè)務時還應該與當時所處的國家法律相一致。加強銀行相關信息披露和客戶隱私保護。網(wǎng)銀作為網(wǎng)絡上開展的業(yè)務，應該對網(wǎng)上銀行的相關規(guī)定作出及時的披露。同時，積極保護客戶隱私。對于使用客戶的私人資料要嚴加保護。特別在于客戶簽訂相關協(xié)議時，要對雙方的權利義務作出明確的規(guī)定，依據(jù)合同法的內容，詳細劃分權利義務，以免在出現(xiàn)問題時相互推諉。第二，提高內部風險控制水平。內部風險控制的水平，往往是銀行風險控制的內因。只有良好的內部控制流程和管理，才能保證內部控制對銀行風險的制約。銀行要重視內部控制流程的建設。分析建行內部控制環(huán)境，為內部控制系統(tǒng)的建立提供良好的氛圍。把電子銀行部，營運管理部，信息技術部和支行網(wǎng)點的運營進行綜合的分析考慮。明確各個主體之間的職責和權限。構造出清晰的組織結構關系。制定有效的內部風險控制方案。對建行的風險進行評估。梳理交易流程。關鍵是網(wǎng)上銀行簽約業(yè)務受理和審核過程。把內部控制和外部管理相結合，為內部控制體系建立提供有效信息。并尋找機會不斷改善內部控制系統(tǒng)。定期分析并對內部控制進行總結。提高外部審計的權利和職責。在內部控制的執(zhí)行中不斷的收集整理數(shù)據(jù)。完善內部控制系統(tǒng)。最后對內部控制系統(tǒng)進行監(jiān)督，反饋信息。建行網(wǎng)銀往往只是注重對網(wǎng)銀客戶量和業(yè)務資金量的考核，而忽視其有效性。使得一些網(wǎng)點樂于通過造假來增加客戶量和資金流量。要不定期的對相關數(shù)據(jù)進行審核，保證時效性。風險管理體系本身就是一個不斷循環(huán)的改進過程。通過不斷的反饋更新，提升整個系統(tǒng)的控制能力。第三，重視聲譽風險管理。銀行業(yè)作為萬業(yè)之母，對整個經(jīng)濟的發(fā)展起到基礎作用。銀行的聲譽非常重要。良好的聲譽無論對吸收存款還是發(fā)放貸款都是必不可少的。一旦網(wǎng)銀的聲譽受到負面影響，將嚴重動搖人們對銀行的信任和支持。在這種情況下，必須重視聲譽風險的管理。建行遼寧省分行對聲譽的風險的管理，在于建立相應危機處理機制。當出現(xiàn)負面影響時，要及時查找源頭，同時啟動應急機制，做出反應。避免延誤時機。變不利條件為有利條件。重塑建行的公眾形象。第四，規(guī)范客戶操作風險管理。規(guī)范使用網(wǎng)銀的客戶，詳細審查客戶開通網(wǎng)銀的資格，在網(wǎng)絡上設置程序驗證客戶身份。例如是否有過不良的還款記錄，是否有過惡意的透支，客戶的具體工作單位和薪資水平等。通過這些條件將客戶分成等級，只有符合相應條件的客戶才能開通網(wǎng)銀。不能只是追求數(shù)量而忽視質量。規(guī)范客戶的網(wǎng)銀操縱權限。在建行與客戶之間要詳細的劃分職責和權利。同時針對有特殊要求的客戶要提供特殊的權限。操作權限的管理主要是指權限的設置，包括現(xiàn)金的每日提取上限，用戶級別權限等。此外查詢，工資、轉賬等功能也可以針對不同客戶進行不同的設置。對客戶操作權限的管理有利于降低網(wǎng)銀的客戶操作風險。監(jiān)測客戶的網(wǎng)銀操作過程，不斷積累客戶操作的相關數(shù)據(jù)，優(yōu)化網(wǎng)銀結構設計。一筆正常的網(wǎng)銀業(yè)務流程包括，客戶登陸網(wǎng)銀，發(fā)出交易指令，交易指令進入到總行接入口，分發(fā)到各個分行接入口，完成交易。

四、結論

篇9

【關鍵詞】商業(yè)銀行 表外業(yè)務 制約因素

一、概念界定

表外業(yè)務是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會計準則不列入資產負債表內，僅可能出現(xiàn)在財務報表腳注中，不影響資產負債總額，但能改變當期損益及營運資金，從而提高銀行資產報酬率的經(jīng)營活動。

二、制約商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的因素

（一）相關法律法規(guī)不完善，監(jiān)管滯后。

近年來，隨著表外業(yè)務的快速發(fā)展，我國逐漸具備了一些表外業(yè)務監(jiān)管的法律、法規(guī)，但前后連貫性不夠，缺乏長遠規(guī)劃的意識，還很不完善。針對表外業(yè)務風險管理的規(guī)章嚴重滯后于表外業(yè)務的發(fā)展。同時，對銀行業(yè)從事表外業(yè)務的監(jiān)管僅停留在一般性、淺層次、現(xiàn)場的、靜態(tài)的金融監(jiān)管方式，動態(tài)風險監(jiān)管手段和措施不足，監(jiān)管創(chuàng)新的步伐明顯落后于金融產品創(chuàng)新的速度，缺乏對金融風險的監(jiān)管也使得表外業(yè)務創(chuàng)新不足，商業(yè)銀行開展表外業(yè)務缺少良好的金融市場環(huán)境。

（二）分業(yè)經(jīng)營管理體制約束商業(yè)銀行表外業(yè)務的發(fā)展。

隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，西方發(fā)達國家為了增強商業(yè)銀行的綜合競爭能力， 逐漸放松對金融行業(yè)的管制，允許銀行、證券、保險、信托之間有業(yè)務交叉，逐步實施金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營。而我國金融業(yè)一直實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度。分業(yè)經(jīng)營管理模式有助于在銀行、證券、保險之間建立防火墻，分散經(jīng)營風險，規(guī)范銀行運作。但卻極大地限制了表外業(yè)務的發(fā)展空間，割裂了商業(yè)銀行與資本市場的聯(lián)系，抑制了金融創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的業(yè)務局限在傳統(tǒng)的存、貸、匯等方面，嚴重制約我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的生存空間。

（三）金融市場環(huán)境欠佳、市場交易主體不夠成熟。

表外業(yè)務的拓展要求各種金融市場完善且發(fā)展較為成熟。我國金融市場相對不發(fā)達，企業(yè)債券市場和商業(yè)票據(jù)市場在規(guī)模、流通機制方面不完善，股票市場雖歷經(jīng)改革，仍存在市場分割、投機性嚴重等問題，發(fā)展滯后的金融市場嚴重制約表外業(yè)務產品的創(chuàng)新。同時我國商業(yè)銀行經(jīng)營理念較為保守，對表外業(yè)務的認識不足，多把主要精力放在傳統(tǒng)的存、貸等表內業(yè)務上，加上其在金融體系中的壟斷地位及來自資本充足方面的監(jiān)管壓力不大，使我國商業(yè)銀行不像外資銀行那樣盡力去開拓表外業(yè)務。這些都在一定程度上阻礙了表外業(yè)務的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新策略分析

（一）完善相關法律法規(guī)，構建良好的金融市場環(huán)境。

科學合理的法令法規(guī)、健全明確的政策規(guī)定是商業(yè)銀行表外業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展的首要前提，對于遏制表外業(yè)務惡性競爭、違規(guī)操作、逃避監(jiān)管等現(xiàn)象有著重要意義。為了促進我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展，保障金融安全，必須建立健全相關法律法規(guī)。首先，必須建立與表外業(yè)務發(fā)展相適應的法律體系，對表外業(yè)務項目審批、收費標準、競爭規(guī)則、處罰措施、收支核算等方面給予明確的法律界定，使商業(yè)銀行開展表外業(yè)務有法可依，其次，加強對表外業(yè)務收費的規(guī)范化管理，完善商業(yè)銀行表外業(yè)務收費制度，對收費項目、收費標準、定價方式、收費方式及其它事項做出具體規(guī)定；再次，不斷修正完善表外業(yè)務會計制度，全面核算各種表外業(yè)務收入的形成過程，系統(tǒng)、清楚的反映或有資產及或有負債的定量信息，促使商業(yè)銀行積極審慎的進行表外業(yè)務的拓展和創(chuàng)新。

（二）逐步允許商業(yè)銀行開展適度的混業(yè)經(jīng)營。

面對金融業(yè)競爭的加劇和國外銀行表外業(yè)務強勁的發(fā)展勢頭，逐步放開我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的束縛，有計劃的允許商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，為表外業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供廣闊空間，既符合我國商業(yè)銀行自身發(fā)展壯大的客觀要求，也順應了國際金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。我國金融監(jiān)管部門應在加快商業(yè)銀行產權結構改革的同時，探索實行適度的混業(yè)經(jīng)營，允許有實力有資質額商業(yè)銀行在不違背現(xiàn)行金融法律法規(guī)的基礎上，積極尋求銀證、銀保合作或是尋找恰當?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務交叉經(jīng)營。

（三）加強對商業(yè)銀行表外業(yè)務的風險防范和金融監(jiān)管。

商業(yè)銀行表外業(yè)務的開展給銀行帶來新的市場機會和豐厚的利潤回報的同時，也帶來了巨大的市場風險，甚至造成巨大的經(jīng)濟損失。我國商業(yè)銀行大規(guī)模開展表外業(yè)務的同時，必須建立表外業(yè)務的風險防范機制和監(jiān)管渠道。應從管理制度入手，建立科學合理的信用評估制度、業(yè)務風險評估制度，明確表外業(yè)務運作中的崗位分工和崗位職責，在各項業(yè)務的操作者、 監(jiān)督者和風險管理者之間建立相互制衡、相互約束的機制。同時，不斷建立和完善會計信息系統(tǒng)，增加表外業(yè)務交易的透明度，及時向金融管理當局報告交易情況和統(tǒng)計數(shù)據(jù)。最后，要加強對表外業(yè)務的內部審計，確保各項風險管理政策和程序得到切實有效執(zhí)行。

（四）加強高科技投入，培養(yǎng)引進高素質復合型人才。

表外業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展需要一大批熟諳金融市場業(yè)務、善于捕捉市場信息、把握金融創(chuàng)新最前沿、掌握金融法律法規(guī)的高素質、復合型人才。我國商業(yè)銀行需要從現(xiàn)有業(yè)務人員中選拔精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到表外業(yè)務崗位上來，并通過科學嚴謹?shù)睦碚撗行藓蜆I(yè)務培訓對其進行綜合性的培養(yǎng)，同時大力引進具有扎實理論基礎和豐富實踐經(jīng)驗的高級管理人員，充實到表外業(yè)務開發(fā)隊伍中來。同時，加大科技資金投入力度，在加快電子計算機硬件設施建設的同時，充分重視表外業(yè)務計算機軟件的開發(fā)，盡可能提高設備利用率，擴大網(wǎng)絡覆蓋面，完善服務功能，為表外業(yè)務的創(chuàng)新和開展提供人才基礎和技術支持。

參考文獻：

篇10

銀行營業(yè)部反洗錢會議紀要一

為切實做好支行的反洗錢工作,不斷提高員工的反洗錢業(yè)務水平,建行沁水支行對省分行第二次反洗錢專題會議內容進行了傳達學習。通過學習支行要求:

一是要高度重視反洗錢工作，汲取青島分行教訓，對照問題舉一反三、自查自糾。

二是要提高認識，夯實反洗錢基礎工作，做實做細做好反洗錢基礎工作。

三是要端正態(tài)度，主動與監(jiān)管部門交流溝通。

四是要加強學習培訓，提升全員反洗錢意識和能力，提高反洗錢工作人員專業(yè)素質和履職能力，切實提高我行的反洗錢工作水平。

發(fā)送:各二級分(支)行，省分行各部門、直屬經(jīng)營中心。

本行發(fā)送:行領導。

校對:法律合規(guī)部寧艷芳

建設銀行山西省分行辦公室

20XX年06月18日發(fā)

銀行營業(yè)部反洗錢會議紀要二

中國郵政儲蓄銀行臨朐縣支行營業(yè)部反洗錢領導小組在20XX年6月21號召開了20XX年度第二次工作會議。會議由反洗錢主管陳麗燕主持，銷售主管張廣斌、反洗錢聯(lián)絡員石玉、劉芹、郭紅、孫霞、聶芳、丁霞、郭香、李政、徐娟、劉東云、井浩、陳玉虎等參加了會議。會議內容紀要如下：

一、學習相關制度文件

1、《關于小額貸款業(yè)務申請資料填寫及合同簽署環(huán)節(jié)不規(guī)范操作的風險提示》、

2、《關于私自遷址和行政區(qū)域變更的網(wǎng)點未及時辦理營業(yè)執(zhí)照變更的風險提示函》、《關于未及時辦理相關證照致使監(jiān)管部門批復文件過期作廢的風險提示函》。

3、《關于做好相關信息保密工作的風險提示》、《關于下發(fā)違規(guī)辦理個人業(yè)務風險提示的通知》。

通過對相關文件的學習，加深對反洗錢義務的深刻認識，更進一步的理解反洗錢的職責所在。

二、明確了下一步的反洗錢工作思路安排下一季度的反洗錢工作。

1、通過金融機構進行復雜的金融交易洗錢是犯罪分子最常用的方法。洗錢行為一般分為三個階段：一是放臵階段，即把非法資金投入經(jīng)濟體系，主要是金融機構;二是離析階段，即通過復雜的交易，使資金的來源和性質變得模糊，非法資金的性質得以掩飾;三是歸并階段，即被清洗的資金以所謂合法的形式加以使用。前臺是接觸客戶的第一渠道，這就要求我們的前臺柜員要時刻提高警惕，發(fā)現(xiàn)大額可以交易及時上報。因為洗錢助長走私、、黑社會、貪污賄賂、金融詐騙等嚴重犯罪，擾亂正常的社會經(jīng)濟秩序，破壞社會公平競爭，甚至影響國家聲譽。因此，我們依法采取大額和可疑資金監(jiān)測、反洗錢監(jiān)督檢查、反洗錢調查等各項反洗錢措施，預防和打擊洗錢犯罪，起到遏制其上游犯罪的目的。

三、安排下一季度的反洗錢工作。

1、強化內控制度，建立反洗錢獎勵機制。按照反洗錢相關法律制度規(guī)定，建立反洗錢考核辦法，將反洗錢工作同績效掛鉤，調動柜員反洗錢工作的積極性，重返發(fā)揮員工自身的潛能。

2、加強反洗錢法規(guī)，政策技能培訓。將反洗錢培訓作為法律法規(guī)學習的一項重要內容并納入全員業(yè)務培訓中。由反洗錢主管統(tǒng)一部署，針對不同業(yè)務開展多層次，多渠道的反洗錢業(yè)務培訓，并進行培訓內容考試，將成績納入員工的績效考核中。

三、開展大額現(xiàn)金監(jiān)測工作。

在實際工作中應做好對數(shù)據(jù)的采集、審定、統(tǒng)計和管理工作。一旦發(fā)現(xiàn)大額可以交易，能第一時間上報上級機構。

二0XX年六月三十日

銀行營業(yè)部反洗錢會議紀要三

xx支行x年x月x日

時間：x年x月x日x時x分

地點：營業(yè)室

主持:xxx

參加人員:xxx

記錄：xxx

會議議題：

一、學習上級行反洗錢工作簡報

二、安排xx年度反洗錢工作

三、xx同志對近期反洗錢工作提出要求

會議內容：

一、學習上級行反洗錢工作簡報通過學習，要求認真分析總結各行好經(jīng)驗、好做法，做到學以致用，確保我行反洗錢工作再上新臺階。

二、安排xx年度反洗錢工作

1、建立反洗錢獎懲激勵機制。年初我行將按照反洗錢方面有關法律、法規(guī)，結合工作實際，建立《xx支行反洗錢工作考核獎勵辦法》將反洗錢處罰同管理層、直接責任人收入掛鉤，調動反洗錢工作的積極性，充分發(fā)揮員工的潛能。

2、進一步完善反洗錢內控機制。xx年在現(xiàn)有的基礎上繼續(xù)完善各項內控制度，建立并完善現(xiàn)有反洗錢工作管理規(guī)章制度，尤其是相關內容發(fā)生變化時，及時補充修訂，并報上級行備案。

3、繼續(xù)加強反洗錢人員的培訓工作。我行將反行錢業(yè)務培訓作為學習的一項重要內容，并納入到日常綜合培訓當中，繼續(xù)針對不同崗位、不同業(yè)務、組織開展多層次、多渠道、多種形式地反洗錢業(yè)務培訓。如新員工入職培訓，每年反洗錢崗位人員培訓、全體員工年度培訓、登錄反洗錢交流園地，積極參加園地交流、討論、學習等。

4、繼續(xù)加強業(yè)務宣傳工作積極開展好對外宣傳工作，開展一次大型宣傳活動及日常不定期宣傳，利用反洗錢宣傳日和柜面窗口發(fā)放宣傳單，向客戶宣傳講解反洗錢工作的意義，讓客戶了解不法分子利用洗錢活動給國家和人民帶來的危害，同時也讓客戶了解反洗錢工作不會損害客戶的合法權益，使反洗錢宣傳工作達到預期目的

5、繼續(xù)開展反洗錢客戶風險分類和盡職調查一是對反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)體現(xiàn)的客戶等級進行分類和調整。二是根據(jù)客戶盡職調查結果及時調整客戶風險等級，報送重點可疑交易專報、反洗錢調查，并按要求做好風險分類記錄的保存工作。三是對三四五類客戶開展基礎盡職調查，建立一類和二類客戶電子清單。

6、繼續(xù)深入落實內控檢查制度。將反洗錢業(yè)務納入業(yè)務檢查范疇，反洗錢人員對本行的各崗位反洗錢履行職責情況及大額支付、大額提現(xiàn)、大額交易，登記報備等情況組織檢查。對反洗錢業(yè)務資料按照檔案管理規(guī)定保管。

三、xx對近期反洗錢工作提出要求

1、各小組要結合自身實際，落實反洗錢工作職責，不斷推動本專業(yè)反洗錢工作開展。

2、突出做好客戶維護工作。要從狠抓新增客戶信息采集質量、舉全行之力推動存量客戶信息維護和進一步健全客戶信息維護工作機制三方面入手，加快客戶信息維護工作實施進度，爭取短時間扭轉落后局面，夯實反洗錢工作基礎。

xx支行

xx年x月x日

 

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