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篇1

1 當(dāng)前中藥藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)過程中存在的問題

1.1 教學(xué)模式

陳舊，方法單一目前，中醫(yī)藥院校的中藥藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)普遍依附于理論課開設(shè)，實(shí)行的仍然是實(shí)驗(yàn)教材-教師講解-學(xué)生操作-實(shí)驗(yàn)報(bào)告的傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式，而且考核評(píng)價(jià)體系也不完善，將學(xué)生的實(shí)驗(yàn)報(bào)告作為其實(shí)驗(yàn)成績(jī)的主要考核指標(biāo)。在實(shí)驗(yàn)過程中，實(shí)驗(yàn)教師像一名講解員，而學(xué)生就像一位操作工，做一步看一步，手忙腳亂。由于沒有實(shí)驗(yàn)考試，學(xué)生也容易產(chǎn)生一種只注重實(shí)驗(yàn)報(bào)告輕實(shí)驗(yàn)操作過程的心理，甚至出現(xiàn)部分學(xué)生在實(shí)驗(yàn)過程中不認(rèn)真，抄襲實(shí)驗(yàn)報(bào)告的情況，難以達(dá)到預(yù)期的教學(xué)目的。

1.2 教學(xué)內(nèi)容

簡(jiǎn)單落后，操作工藝技術(shù)、配套教學(xué)設(shè)備與生產(chǎn)實(shí)際嚴(yán)重脫節(jié)目前，全國(guó)絕大多數(shù)中醫(yī)院校中藥藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容主要為單向驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)，而且僅局限于散劑、丸劑、煎膏劑、顆粒劑等老劑型的制備實(shí)驗(yàn)，選取這些老劑型的代表制劑，給出既定的處方、工藝，學(xué)生進(jìn)行簡(jiǎn)單的制備操作實(shí)驗(yàn)，而對(duì)于其劑型的選擇、處方設(shè)計(jì)、制備方法的選擇及相關(guān)影響因素的考察基本未涉及，對(duì)于劑型制備完成后的質(zhì)量檢驗(yàn)也缺乏關(guān)注。實(shí)驗(yàn)過程中多采用手工作坊式操作，如采用手工擠壓制粒、膠囊板手工填充膠囊、手工熔封安瓿等，與制藥企業(yè)機(jī)械化的生產(chǎn)實(shí)際相差太大，學(xué)生并沒有真正掌握與生產(chǎn)實(shí)際相似的制劑設(shè)備的特點(diǎn)與使用技術(shù)、實(shí)驗(yàn)記錄與報(bào)告的書寫，與制藥生產(chǎn)實(shí)際中藥品研發(fā)的技術(shù)要求嚴(yán)重脫節(jié)，沒有直觀的藥品生產(chǎn)GMP 概念。

1.3 教學(xué)設(shè)施和師資力量不足，實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源匱乏

近年來，各院校對(duì)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)加大了投入力度，但由于學(xué)生人數(shù)眾多、課時(shí)有限，教學(xué)儀器設(shè)備仍然無法滿足每個(gè)學(xué)生動(dòng)手操作的需要;很多院校雖然都建有校外實(shí)訓(xùn)基地，由于制藥行業(yè)的特殊性，學(xué)生到了校外實(shí)訓(xùn)基地后，也只能參觀一下，很少有機(jī)會(huì)進(jìn)行實(shí)際操作;再加之實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)教師長(zhǎng)期從事教學(xué)和基礎(chǔ)科研工作，很少深入到藥廠一線，對(duì)藥廠實(shí)際生產(chǎn)情況知之甚少，缺乏生產(chǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，講課內(nèi)容枯燥，照本宣科，無法講清實(shí)際生產(chǎn)情況，導(dǎo)致教學(xué)成了空中樓閣。

2 基于應(yīng)用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的中藥藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)改革建議與措施

2.1 改革實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式，創(chuàng)新教學(xué)手段和方法

2.1.1 獨(dú)立設(shè)課，增加教學(xué)課時(shí)

將中藥藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)從理論教學(xué)中分離出來，獨(dú)立設(shè)課，增加實(shí)驗(yàn)課時(shí)，使實(shí)驗(yàn)課時(shí)略超過理論課時(shí)，達(dá)到1.2∶1 左右。

2.1.2 充分利用

現(xiàn)代教學(xué)手段，輕松式教學(xué)在實(shí)驗(yàn)教學(xué)前，充分利用多媒體課件、自制教學(xué)視頻、網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)等現(xiàn)代教學(xué)手段，輕松式教學(xué)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與熱情。例如，在片劑的制備實(shí)驗(yàn)開始前，先播放在藥廠中拍攝的壓片機(jī)的生產(chǎn)、檢修(如更換沖模)視頻，應(yīng)用視頻技術(shù)對(duì)實(shí)際操作進(jìn)行講解，讓學(xué)生了解企業(yè)大生產(chǎn)壓片機(jī)的設(shè)備結(jié)構(gòu)、工作原理及操作要點(diǎn)，開拓學(xué)生的實(shí)驗(yàn)思路。課后，通過網(wǎng)絡(luò)共享，學(xué)生還可以反復(fù)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)印象，達(dá)到事半功倍的效果。

2.1.3 課堂上師生互動(dòng)

教學(xué)，建立既能發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用、又能充分體現(xiàn)學(xué)生認(rèn)知主體作用的雙主教學(xué)模式 課堂上，教師不再以板書講解為主，而是通過設(shè)問、現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)的方式來指導(dǎo)學(xué)生參與整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程。例如，在每次實(shí)驗(yàn)開始前，教師根據(jù)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容的重點(diǎn)、難點(diǎn)，結(jié)合相關(guān)知識(shí)點(diǎn)串聯(lián)起來進(jìn)行提問，或隨機(jī)抽取學(xué)生上臺(tái)講解實(shí)驗(yàn)，由原來的老師講變?yōu)閷W(xué)生講，學(xué)生回答或講解的效果納入學(xué)生實(shí)驗(yàn)的平時(shí)成績(jī)。這樣通過給學(xué)生一定的學(xué)習(xí)壓力，既可以督促學(xué)生克服惰性，做好課前預(yù)習(xí)，又可以鍛煉學(xué)生獨(dú)立思考能力和表達(dá)能力。實(shí)驗(yàn)開始后，學(xué)生已經(jīng)心中有數(shù)，不再手忙腳亂，而且能夠?qū)?shí)驗(yàn)過程出現(xiàn)異常結(jié)果和現(xiàn)象進(jìn)行正確地判斷，并給出合理的解釋。完成實(shí)驗(yàn)后，要求學(xué)生結(jié)合實(shí)驗(yàn)內(nèi)容、實(shí)驗(yàn)現(xiàn)象、實(shí)驗(yàn)結(jié)果認(rèn)真寫出實(shí)驗(yàn)小結(jié)體會(huì)，為避免學(xué)生間相互抄襲，要求當(dāng)場(chǎng)完成并上交實(shí)驗(yàn)報(bào)告。教師根據(jù)學(xué)生的操作、原始數(shù)據(jù)記錄、實(shí)驗(yàn)結(jié)果與討論、操作注意事項(xiàng)等內(nèi)容當(dāng)場(chǎng)評(píng)分。

2.1.4 課堂外實(shí)行開放

自助式教學(xué)法，彌補(bǔ)實(shí)驗(yàn)課時(shí)不足開放自助式教學(xué)法具有開放、自主和自助的特點(diǎn)。這種方法從實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目、參與人員到實(shí)驗(yàn)時(shí)間都是開放的，學(xué)生以預(yù)約形式在實(shí)驗(yàn)室開放時(shí)間內(nèi)完成各種實(shí)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)室開放是實(shí)驗(yàn)教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的重要舉措，可以彌補(bǔ)課堂實(shí)驗(yàn)教學(xué)的不足，發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，使學(xué)生真正成為教學(xué)實(shí)驗(yàn)的主體。在開放時(shí)間內(nèi)，學(xué)生可以加強(qiáng)操作訓(xùn)練，不僅可以對(duì)實(shí)驗(yàn)課中失敗的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目進(jìn)行分析、重做， 還可以對(duì)綜合設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目進(jìn)行預(yù)做;學(xué)生還可以利用節(jié)假日等課余時(shí)間，通過預(yù)約參與各級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新性項(xiàng)目、各種學(xué)科競(jìng)賽培訓(xùn)以及各種興趣小組的創(chuàng)新試驗(yàn)研究和科技活動(dòng)，學(xué)生擁有充分的自主權(quán)，自選實(shí)驗(yàn)，自主探索，凸顯學(xué)生與學(xué)習(xí)的自主性。

2.1.5 加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)

考核，期末安排實(shí)驗(yàn)考試學(xué)生一人一組，臨時(shí)抽簽選題(題庫(kù)為整個(gè)學(xué)期的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目)，口試與操作考試相結(jié)合，口試在操作考試前進(jìn)行，內(nèi)容應(yīng)涵蓋實(shí)驗(yàn)課的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)、操作要點(diǎn)及注意事項(xiàng)，最后綜合學(xué)生口試、操作、實(shí)驗(yàn)結(jié)果當(dāng)場(chǎng)評(píng)分。這樣，將考試作為學(xué)生學(xué)習(xí)的指揮棒，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)平時(shí)實(shí)驗(yàn)課的重視。

2.2 與時(shí)俱進(jìn)，優(yōu)化實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容

2.2.1 精簡(jiǎn)驗(yàn)證性

實(shí)驗(yàn)刪減臨床應(yīng)用較少劑型(如散劑、煎膏劑)的制備實(shí)驗(yàn);保留常用劑型(如顆粒劑、片劑、膠囊劑、軟膏劑、栓劑、注射劑等)制備實(shí)驗(yàn);適當(dāng)增加新劑型(如滴丸)制備實(shí)驗(yàn);避免重復(fù)性實(shí)驗(yàn)操作，如顆粒劑、膠囊劑和片劑的制備前期工序(如藥材的提取、濃縮、精制、制軟材、制粒、干燥)基本一致，可增加每組藥材用量，3 個(gè)制劑的制備實(shí)驗(yàn)合在一起開設(shè)，制成干顆粒經(jīng)整粒后，1/3 使用顆粒包裝機(jī)進(jìn)行顆粒分裝，1/3 使用膠囊填充機(jī)進(jìn)行膠囊填充，1/3 添加適量劑后使用壓片機(jī)壓片，同時(shí)增加膠囊劑與片劑的崩解度比較實(shí)驗(yàn)內(nèi)容，讓學(xué)生直觀感受到同種藥物制成的不同劑型對(duì)藥物崩解時(shí)限的影響。

2.2.2 增加綜合性

實(shí)驗(yàn)一是從市場(chǎng)購(gòu)買中藥制劑樣品，整合中藥鑒定學(xué)、中藥學(xué)、中藥化學(xué)、中藥藥劑學(xué)、分析化學(xué)的相關(guān)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容開設(shè)中藥制劑的定性鑒別、重量或片重差異、含量測(cè)定、崩解時(shí)限以及溶出度檢查等質(zhì)量評(píng)價(jià)綜合實(shí)驗(yàn)。二是將新技術(shù)、新工藝(如緩釋技術(shù)、控釋技術(shù)、固體分散技術(shù))引入到普通劑型(如片劑)中，并與傳統(tǒng)工藝進(jìn)行比較試驗(yàn)。

2.2.3 增設(shè)設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)

在某一階段性實(shí)驗(yàn)結(jié)束后，有意識(shí)地就該階段的劑型和技術(shù)，適當(dāng)安排一個(gè)階段性的設(shè)計(jì)題。例如，在各常見劑型制備實(shí)驗(yàn)完成后，給學(xué)生某一處方，要求學(xué)生根據(jù)處方臨床用途及各藥材性質(zhì)，通過查閱文獻(xiàn)資料，結(jié)合所學(xué)知識(shí)來選擇合適劑型，設(shè)計(jì)藥材提取純化工藝、處方篩選、成型工藝、制定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等試驗(yàn)研究方案，通過小組討論、全班研討，選出較佳方案后再予以實(shí)施，最后根據(jù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果優(yōu)選出最優(yōu)方案。這樣既避免了學(xué)生相互抄襲、相互依賴的弊病，又驗(yàn)證了理論知識(shí)，還掌握了科研工作的一般思路與基本方法，有助于培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考、獨(dú)立完成實(shí)驗(yàn)的能力。

2.2.4 加強(qiáng)藥廠見習(xí)、實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)為加強(qiáng)理論聯(lián)系

實(shí)踐，避免學(xué)生紙上談兵，適當(dāng)安排課時(shí)組織學(xué)生到藥廠(或醫(yī)院制劑室、模擬藥廠)進(jìn)行實(shí)地參觀，利用假期安排兩周左右基地輪崗實(shí)訓(xùn)。學(xué)生通過輪崗實(shí)訓(xùn)，使其能基本掌握制藥企業(yè)生產(chǎn)、藥品質(zhì)量檢測(cè)等相關(guān)崗位的操作規(guī)程和流程，綜合能力得到較大提高。

2.3 面向企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，搭建校內(nèi)外實(shí)踐實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

2.3.1 最大限度模擬生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)的實(shí)際場(chǎng)景，開展模擬藥廠和模擬藥房建設(shè)我校模擬藥廠總投資約300 萬元，先后購(gòu)置了熱回流提取雙效濃縮機(jī)組、V 型混合機(jī)、槽型混合機(jī)、搖擺式制粒機(jī)、多功能流化制粒包衣機(jī)、旋振篩、中藥制丸機(jī)，膠囊填充機(jī)、軟膠囊制備機(jī)、滴丸制備機(jī)、旋轉(zhuǎn)式壓片機(jī)、拋光機(jī)、鋁塑泡罩包裝機(jī)、顆粒包裝機(jī)、電子計(jì)數(shù)瓶裝機(jī)、口服液灌軋機(jī)、安瓿拉絲灌封機(jī)、印字機(jī)等一批中試生產(chǎn)設(shè)備，可以完成中藥材的提取、濃縮、干燥，原輔料的粉碎、過篩、混合、制粒(制丸)、壓片、膠囊填充、包裝(袋包裝、瓶包裝、泡罩包裝)以及洗瓶、配液、灌裝、封口、印字等制劑單元操作。通過組織學(xué)生到模擬藥廠進(jìn)行認(rèn)識(shí)見習(xí)、生產(chǎn)實(shí)訓(xùn)，讓學(xué)生重點(diǎn)掌握與制劑生產(chǎn)、質(zhì)檢有關(guān)的儀器設(shè)備的結(jié)構(gòu)、原理、性能、操作方法，培養(yǎng)學(xué)生從事制劑生產(chǎn)、工藝設(shè)計(jì)、質(zhì)量控制與管理工作的能力。

我校模擬藥店完全模擬社會(huì)藥房建設(shè)，中藥飲片柜臺(tái)、處方藥柜臺(tái)、非處方藥柜臺(tái)、保健品柜臺(tái)、收銀臺(tái)一應(yīng)俱全。通過組織學(xué)生到模擬藥店現(xiàn)場(chǎng)參觀見習(xí)、開展藥師工作實(shí)踐訓(xùn)練，讓學(xué)生牢固掌握藥房的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員職責(zé)、藥品擺放和飲片斗譜原則、藥品調(diào)劑的操作程序、特殊藥品(如麻醉藥品、精神藥品)及藥物的處方調(diào)配和保管制度以及其他藥店相關(guān)事項(xiàng)，為學(xué)生儲(chǔ)備今后作為藥師為臨床藥學(xué)服務(wù)所需的專業(yè)知識(shí)。

2.3.2 校企協(xié)同培養(yǎng)，與藥廠共建中藥類專業(yè)校企合作人才培養(yǎng)示范基地為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)高等藥學(xué)教育提出的相關(guān)要求，我校與湖南華納大藥廠有限公司在人才培養(yǎng)、資源共享等方面展開積極合作，共建了湖南省中藥類專業(yè)校企合作人才培養(yǎng)示范基地(以下簡(jiǎn)稱基地)。經(jīng)過幾年的建設(shè)發(fā)展，基地已經(jīng)具備了較為完善的教學(xué)設(shè)施條件和有效的管理運(yùn)行模式，基地立足于學(xué)校教學(xué)資源，依托企業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過實(shí)施專業(yè)教育進(jìn)企業(yè)、教師進(jìn)車間、學(xué)生進(jìn)崗位、技術(shù)能手進(jìn)校園人才培養(yǎng)工程，將課堂由學(xué)校延伸到企業(yè)，產(chǎn)學(xué)結(jié)合，在實(shí)戰(zhàn)環(huán)境中培養(yǎng)學(xué)生的制劑技能和綜合素質(zhì)。

2.3.3 借鑒電子、電力等其他專業(yè)領(lǐng)域?qū)嵺`教學(xué)的成功經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)虛擬仿真實(shí)驗(yàn)室，開展虛擬仿真實(shí)訓(xùn)教學(xué)由于制藥行業(yè)的特殊性，限制了學(xué)生在制藥企業(yè)生產(chǎn)真實(shí)場(chǎng)景中進(jìn)行實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)的機(jī)會(huì)，而虛擬仿真技術(shù)的出現(xiàn)，為解決這一難題提供了契機(jī)。藥物制劑生產(chǎn)虛擬仿真系統(tǒng)通過采用3D 技術(shù)模擬藥廠生產(chǎn)車間的實(shí)際狀態(tài)，以藥品生產(chǎn)實(shí)踐操作為主線，整合現(xiàn)代藥品生產(chǎn)工藝、藥品生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范、藥物制劑設(shè)備、崗位標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)程、藥品生產(chǎn)質(zhì)量控制以及車間管理等內(nèi)容，將原來繁雜的現(xiàn)場(chǎng)講解、演示委托給計(jì)算機(jī)，利用電腦仿真具有的可重復(fù)性與自動(dòng)引導(dǎo)性的特點(diǎn)，設(shè)置各種可能的選項(xiàng)、障礙、問題，引導(dǎo)操作者逐步熟悉和掌握制藥企業(yè)的潔凈區(qū)管理、制劑生產(chǎn)設(shè)備操作、檢驗(yàn)崗位操作、生產(chǎn)文書填報(bào)、GMP 實(shí)施與管理等方面的知識(shí)。學(xué)生通過第一人稱或第三人稱的視角來扮演生產(chǎn)人員角色， 彌補(bǔ)了當(dāng)前實(shí)驗(yàn)教學(xué)脫離生產(chǎn)實(shí)際的弊端，提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣;同時(shí)，學(xué)生通過對(duì)各制劑崗位操作的仿真實(shí)習(xí)與仿真操作考核，讓他們?cè)诔錆M趣味的切身體驗(yàn)中加深了對(duì)制藥企業(yè)藥品生產(chǎn)實(shí)際的認(rèn)識(shí)和理解，提高了學(xué)習(xí)效率。同時(shí)，實(shí)訓(xùn)系統(tǒng)通過設(shè)立課堂教學(xué)、仿真操練、在線考核功能模塊，可以滿足教師授課、學(xué)生自學(xué)、綜合考評(píng)的多項(xiàng)要求，使得24h 開放實(shí)驗(yàn)室成為可能，極大地減輕了教師的勞動(dòng)強(qiáng)度。目前，國(guó)內(nèi)已開發(fā)出藥品生產(chǎn)(GMP)虛擬實(shí)訓(xùn)仿真平臺(tái)、中藥制藥(GMP)實(shí)訓(xùn)仿真平臺(tái)、靜脈用藥集中調(diào)配中心實(shí)訓(xùn)仿真系統(tǒng)、藥房管理虛擬實(shí)訓(xùn)系統(tǒng)等藥學(xué)類相關(guān)仿真教學(xué)軟件，為中藥藥劑學(xué)虛實(shí)結(jié)合的現(xiàn)代實(shí)踐教學(xué)模式的實(shí)施提供了軟件支持。

2.4 提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)

師資隊(duì)伍的整體素質(zhì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)師資隊(duì)伍水平的高低，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力和創(chuàng)新精神起著至關(guān)重要的作用。可以說，師資隊(duì)伍是立教之基、興教之本、強(qiáng)教之源，高素質(zhì)的教師隊(duì)伍是推動(dòng)教育教學(xué)改革發(fā)展的根本保證。因此，加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)是提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。依托我校藥學(xué)院建立的人才培養(yǎng)基地和教學(xué)實(shí)習(xí)基地，一是利用寒暑假有計(jì)劃地選派年輕教師去藥品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)修實(shí)習(xí)，讓他們深入到企業(yè)生產(chǎn)一線，接受技能培訓(xùn)，豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，了解最新的藥品生產(chǎn)技術(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)，提高自身的專業(yè)素質(zhì)和實(shí)驗(yàn)教學(xué)能力;二是聘請(qǐng)來自企業(yè)生產(chǎn)一線的高級(jí)技術(shù)人員擔(dān)任實(shí)訓(xùn)教師，充實(shí)實(shí)驗(yàn)教學(xué)師資隊(duì)伍。同時(shí)，制訂和完善實(shí)驗(yàn)教學(xué)管理制度，比如制定《實(shí)驗(yàn)教學(xué)過程管理規(guī)范》、建立《實(shí)驗(yàn)教學(xué)的學(xué)生評(píng)教制度》，嚴(yán)格規(guī)范實(shí)驗(yàn)教學(xué)流程和教師的授課行為，督促教師嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)，提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)質(zhì)量。

3 討論

篇2

本文首先介紹了有關(guān)個(gè)人信用方面的基本理論，而后對(duì)當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，建立我國(guó)的個(gè)人信用體系之重要性不言而喻，最后依據(jù)我國(guó)的國(guó)情與當(dāng)前個(gè)人信用體系建立之存在問題，提出了幾條建設(shè)性的建議與意見。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用信用體系重要性

前言

個(gè)人信用體系建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行個(gè)對(duì)建設(shè)個(gè)人信用體系的必要性還缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，少數(shù)行進(jìn)行了一些嘗試，但是個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性、完備性和規(guī)范性都較差，可用性不強(qiáng)。也正由于此，中國(guó)目前銀行業(yè)在進(jìn)行金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，因缺乏對(duì)貸款客戶的信貸狀況、發(fā)展前景、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況等影響償債能力的相關(guān)因素的情況調(diào)查，對(duì)客戶信用缺少跟蹤管理，對(duì)企業(yè)、個(gè)人的狀況大多僅限于申請(qǐng)貸款時(shí)的靜態(tài)資料，導(dǎo)致銀行業(yè)在資產(chǎn)保全工作方面缺乏周密性和前瞻性，使得企業(yè)乃至個(gè)人的失信行為增加了銀行經(jīng)營(yíng)成本，更在無形中造成銀行業(yè)的慎貸心理和促使信貸投放行為的弱化。

建立個(gè)人信用體系，要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育，形成“誠(chéng)信為本、操守為重”的信用文化。要讓人們真正認(rèn)識(shí)到，個(gè)人信用是“第二個(gè)身份證”，是“消費(fèi)通行證”將在今后的生活中扮演著越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)。

一是由于銀行間自身信用體系不健全，除人行的信貸咨詢系統(tǒng)外，沒有建立走系統(tǒng)、完整、規(guī)范的信用登記制度。個(gè)人信用建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行期建設(shè)個(gè)人信用體系的必要性尚缺乏明確的認(rèn)識(shí)，少數(shù)進(jìn)行了一些嘗試，但個(gè)人信只的難確性、完備性和規(guī)范性都比較差，可用性不強(qiáng)。二是社會(huì)各有關(guān)部門之間綜合信用管理體系缺位。目前僅有銀行在這方面的探索，其他社會(huì)機(jī)構(gòu)尚不存在這力面的意識(shí)?，F(xiàn)在銀行放貸可依靠作參考的僅有信貸登記咨詢系統(tǒng)、自身體系的企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)，這就具有極大的局限性。三是信貸登記咨詢系統(tǒng)資料積累少，頁(yè)咨詢性差，利用率極低，制約了信貸信用體系的創(chuàng)建。信用體系的建立，依賴于鑷行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，是信用體系建立的基礎(chǔ)。而銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)布。

一個(gè)人信用體系概述

1.信用的內(nèi)涵和產(chǎn)生

在我國(guó)，信用概念最早見諸于西周時(shí)期。據(jù)文獻(xiàn)記載，中國(guó)周朝即有“賒”和“欠”等信用銷售的相關(guān)記載。例如孔子的弟子就曾以“掛帳”形式賒購(gòu)日用生活品。當(dāng)然，這只能算是最基本的個(gè)人信用行為。

在《資本論》中，馬克思用19世紀(jì)英國(guó)信用管理體系的豐富歷史來探討信用，形成了較為豐富和完整的信用理論。馬克思認(rèn)為信用是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值的單方面讓渡。換句話說，信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，即信用是對(duì)高利貸資本的揚(yáng)棄，信用管理體系是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來的;信用是貨幣運(yùn)動(dòng)的結(jié)果，與貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)聯(lián)系在一起；信用是隨著資本主義生產(chǎn)方式的不斷發(fā)展而建立起來的，信用管理體系以社會(huì)生產(chǎn)資料在私人手里的壟斷為前提，是包含貨幣本身?yè)P(yáng)棄的資本的運(yùn)動(dòng);信用管理體系揚(yáng)棄了資本的私人性質(zhì)，它是促使資本主義發(fā)展到它所能達(dá)到的最高和最后形式的動(dòng)力。

2.個(gè)人信用體系相關(guān)理論闡述

個(gè)人信用體系，是指由個(gè)人信用制度、個(gè)人信用管理機(jī)制、個(gè)人信用保障機(jī)制所構(gòu)成的完整體系，旨在監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的有效進(jìn)行。個(gè)人信用體系根據(jù)成本收益原則，使個(gè)人信用違約成本大大高于違約收益。在使用個(gè)人信用的過程中，任何理都會(huì)通過成本收益的比較，在短期的違約收益和長(zhǎng)期的個(gè)人信用損失之間做出明確選擇，規(guī)范其行為向守約和長(zhǎng)期化發(fā)展。建立個(gè)人信用體系的目的在于:通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力量制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)變革和守約意識(shí)的提高，從而建立起信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。

1.2.1信息不對(duì)稱理論

所謂信息不對(duì)稱，簡(jiǎn)單的說就是指由于外在環(huán)境的復(fù)雜性、不確定性，行為參與者對(duì)特定信息的擁有是不相等的，有些參與人比另一些參與人擁有更多的信息。由于受客觀條件的限制，信息的這種不對(duì)稱在任何一個(gè)系統(tǒng)中總是普遍地、長(zhǎng)期地存在的。由于信息不對(duì)稱的存在，擁有較多信息的一方，就擁有對(duì)其他人的權(quán)力優(yōu)勢(shì)和地位優(yōu)勢(shì)，將使處于信息劣勢(shì)的一方處于不利選擇的境地，在市場(chǎng)中，這將導(dǎo)致低質(zhì)的商品或服務(wù)排斥優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品或服務(wù)，系統(tǒng)的效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，甚至可能導(dǎo)致交易的失敗。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，之所以存在信息的不對(duì)稱，是由于現(xiàn)實(shí)生活中私有信息的存在。私有信息又稱隱蔽信息或隱藏信息，通俗的講就是我所知道而你不知道的信息。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，交易關(guān)系因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而規(guī)范為委托一關(guān)系，交易關(guān)系中擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方(知情者)稱為人，不具有信息優(yōu)勢(shì)的一方(不知情者)稱為委托人，如在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人即為人，保險(xiǎn)人即為委托人;在借貸關(guān)系中，借款人即為人，貸款人即為委托人。在委托一關(guān)系中，交易雙方實(shí)際上是在進(jìn)行著一場(chǎng)信息博弈，人(知情者)所擁有的信息影響委托人(不知情者)的利益，換言之，委托人不得不為人的行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，私有信息的存在導(dǎo)致了信息不對(duì)稱:一些人了解的情況比其他人的要多。

信息不對(duì)稱可以分為事前的信息不對(duì)稱和事后的信息不對(duì)稱，前者因隱藏信息容易導(dǎo)致逆向選擇問題，而后者因隱藏行為則容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇，是指交易雙方由于信息的不對(duì)稱，擁有信息不真實(shí)或信息較少的一方(不知情者)會(huì)傾向于作出錯(cuò)誤的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)，是指交易當(dāng)事人在追求自我利益時(shí)會(huì)不負(fù)責(zé)任地?fù)p害他人的利益。

個(gè)人信用體系所涉及的借貸關(guān)系完全符合信息不對(duì)稱中的委托一理論，借款人即為人，貸款人即為委托人。在償還債務(wù)的可能性上，借款人作為知情者擁有隱藏信息并可能作出隱藏行為，而貸款人則為不知情者，因而很可能導(dǎo)致逆向選擇和產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。關(guān)于貸款人的逆向選擇，可以設(shè)想存在著兩類借款人:“誠(chéng)實(shí)”的和“不誠(chéng)實(shí)”的。

關(guān)于借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于借款人和貸款人的利益并不一致，而且貸款人無法對(duì)借款人進(jìn)行充分的監(jiān)管，這就會(huì)誘使借款人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，即使項(xiàng)目失敗，有關(guān)損失也不必由借款人獨(dú)立承擔(dān)。在這種利益的驅(qū)使下借款人容易從事不利于貸款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即為借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以上分析，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，借貸關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系同樣存在著信息不對(duì)稱。當(dāng)許多客戶想向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人的首要工作就是采取一套程序化的評(píng)價(jià)體系對(duì)客戶提供的資料所反映的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，從而甄別出“誠(chéng)實(shí)”和“不誠(chéng)實(shí)”的借款人及“安全的”和“風(fēng)險(xiǎn)的”融資項(xiàng)目，這就是信用的目的所在。說到底，信用的目的就是要克服借款關(guān)系中的信息不對(duì)稱問題，以盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)借款人的隱藏信息和隱藏行為，從而防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2交易成本理論

是指在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本，也即人一人關(guān)系成本。它與一般的生產(chǎn)成本(人一自然界關(guān)系成本)是對(duì)應(yīng)概念。從本質(zhì)上說，有人類交往互換活動(dòng)，就會(huì)有交易成本，它是人類社會(huì)生活中一個(gè)不可分割的組成部分，零交易成本的世界根本不存在，社會(huì)生活中的任何交易及關(guān)系行為都必然要花費(fèi)代價(jià)。

在個(gè)人信用方面，受信人提供個(gè)人基本材料和個(gè)人資信證明，授信人審查受信人資信狀況，雙方都需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，成本都較高;而且，同樣作為受信人，可能會(huì)因?yàn)槭谛湃说牟煌?，而需要多次提供同樣信用資料，從授信人的角度看，如果受信人資料不真實(shí)，則其信用風(fēng)險(xiǎn)將加大。而我國(guó)目前社會(huì)信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請(qǐng)購(gòu)房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”:即信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。為消除信用缺失帶來的影響，各商業(yè)銀行都采取逐個(gè)審閱貸款客戶個(gè)人資料的做法來保障信用信息的真實(shí)。這樣，對(duì)于商業(yè)銀行來講，其成本很高。

如果建立了個(gè)人信用體系，授信方因?yàn)槟軓男庞脵C(jī)構(gòu)獲取借款人的真實(shí)信用資料，而減少了自己去實(shí)地考察借款人信用狀況的成本;而且，借款人信用資料通過信用機(jī)構(gòu)提供，可以保證信用信息的真實(shí)、有效。同樣，受信方不必每申請(qǐng)一次信用、每獲得一筆信用額度，都必須提供相關(guān)個(gè)人資料，通過信用機(jī)構(gòu)來提供信用信息，受信方也節(jié)約了交易成本。即是說，個(gè)人信用體系的建立，有利于降低授受信雙方的交易成本，提高效率。

二建立我國(guó)個(gè)人信用體系的重要性

1.我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)展

自中國(guó)人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以來，我國(guó)信用體系建設(shè)迄今己取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登一記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級(jí)為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。隨著人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行己將查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務(wù)審核流程?？梢哉f，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行改進(jìn)信貸行為產(chǎn)生了巨大的作用。另外，我國(guó)第三方信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)開始復(fù)蘇，各種信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了重要影響。

2000年7月1日，上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，開啟了我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的先河。短短幾年時(shí)間，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)就取得了一定的進(jìn)展，但仍然很不完善，存在著一些問題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化，我國(guó)居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而完善，刷卡消費(fèi)、貸款買房、貸款購(gòu)車,以及其他個(gè)人信貸消費(fèi)，甚至電話費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)等所有通過銀行系統(tǒng)結(jié)算的信息都被記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個(gè)人信用記錄。

2.建立我國(guó)個(gè)人信用體系的重要性

2.2.1建立和完善個(gè)人信用體系有利于保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系的一個(gè)重要特征是信用信息具體到個(gè)人。這是因?yàn)?，在社?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為主體，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上的由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為都是通過個(gè)人的行為來實(shí)現(xiàn)的。個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個(gè)人信用體系的支持。完善個(gè)人征信體系可以通過科學(xué)、公正的方式和方法來客觀反映經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，降低或打破市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，以信息公開來督促經(jīng)濟(jì)主體自覺提高信用水平，進(jìn)而維護(hù)市場(chǎng)秩序和公平競(jìng)爭(zhēng)。

目前，涉及個(gè)人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)方面，如惡意購(gòu)房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等。這些事件嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律、制度和社會(huì)準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對(duì)個(gè)人形成外部約束力，使背離信用的行為受到懲罰，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使誠(chéng)實(shí)守信成為全社會(huì)共同遵守

的行為準(zhǔn)則。另外，政府對(duì)市場(chǎng)交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、個(gè)人所得稅的征收、經(jīng)營(yíng)性收入的征稅以及整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行，都離不開個(gè)人信用體系的支撐。因此，個(gè)人信用體系的建立成為我國(guó)社會(huì)信用管理體系所面臨的緊迫課題。

2.2.2．建立個(gè)人信用制度是融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需求

隨著我國(guó)與國(guó)際接軌的腳步不斷加快，盡快建立和完善信用體系成為一項(xiàng)必不可少的工作。另外，個(gè)人信用聯(lián)合征信作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間，許多外國(guó)征信公司早就瞄準(zhǔn)了我國(guó)內(nèi)地的市場(chǎng)，試圖憑借資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入并占領(lǐng)我國(guó)的個(gè)人征信和評(píng)估市場(chǎng)。在這種情況下，加快我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)步伐，盡快發(fā)展我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)，并使其具備良好的成長(zhǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)力，就成了當(dāng)務(wù)之急。

三建立我國(guó)個(gè)人信用體系的建議

1.建立我國(guó)個(gè)人信用體系的三個(gè)前提

建立我國(guó)的個(gè)人信用制度，應(yīng)注重從宏觀上對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行深層次的探討，即注重對(duì)個(gè)人信用制度的框架建設(shè)進(jìn)行理論上的研究。只有解決好這個(gè)問題，對(duì)個(gè)人情用制度的建設(shè)有了總體上的把握，才能使該制度中每項(xiàng)具體規(guī)定更具科學(xué)性和可操作性。針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，框架建設(shè)應(yīng)包括三個(gè)方面。

3.1.1以賬戶資料為中心的個(gè)人資信檔案的建設(shè)及內(nèi)容實(shí)體建設(shè)

個(gè)人信貸檔案是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在國(guó)外個(gè)人信貸檔案包含的內(nèi)容是非常豐富的，不僅有賬戶資料、消費(fèi)者個(gè)人資料、就業(yè)資料還有從政府、法庭、稅務(wù)部門獲得的公共資料。而在我國(guó)的個(gè)人信貸檔案后記載的內(nèi)容是很不全面的，記錄大多停留在消費(fèi)者個(gè)人資料和就業(yè)資料上，賬戶資料和公共資料的記錄還是一項(xiàng)空白。而后兩者恰恰卻是信貸發(fā)放者是最為重視的信用信息。之所以出現(xiàn)這種情況是有一定的歷史原因的，由于長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行重視對(duì)工資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，在很大程度上忽視了對(duì)私人的信貸服務(wù)，使得個(gè)人信用體系的建立和大戰(zhàn)缺乏所必須的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。所以，為了擺脫目前的落后局面，我們應(yīng)在已有的消費(fèi)者信用記錄的技術(shù)長(zhǎng)大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)和商家分期付款業(yè)務(wù)，以此壯大信用制度賴以存在的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，并通過對(duì)消費(fèi)者償還資金狀況的連續(xù)記錄，不斷使個(gè)人資信檔案尤其是賬戶資料的內(nèi)容得到充實(shí)。

只有以完善的個(gè)人金融服務(wù)體系和發(fā)達(dá)的信用支付工具為支撐的個(gè)人賬戶資料管理才是真正的個(gè)人信用管理。只有這兩項(xiàng)得到發(fā)展，我國(guó)個(gè)人資信檔案的實(shí)體資料才能真正的得到充實(shí)，才能真正形成切實(shí)有效的信用資料來源。

3.1.2以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享為目的的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及載體建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體記錄，重要的就是要實(shí)現(xiàn)記錄在各個(gè)信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設(shè)。隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國(guó)要建立個(gè)人情用制度，重要的一環(huán)就是要進(jìn)行高效率的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。從我國(guó)目前的實(shí)際情況出發(fā)，個(gè)人信用資料的傳輸網(wǎng)絡(luò)可以分三步來進(jìn)行：①以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將各個(gè)聯(lián)行通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或信用卡業(yè)務(wù)所獲得的消費(fèi)者信用資料集中起來，針對(duì)每個(gè)消費(fèi)者建立相對(duì)完整的個(gè)人信用資料庫(kù)。當(dāng)消費(fèi)者與本系統(tǒng)內(nèi)任何一家銀行發(fā)生信用關(guān)系時(shí)，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個(gè)人信用資料庫(kù)獲取有關(guān)該客戶的信用狀況，并同時(shí)將自己所了解到的情況經(jīng)聯(lián)行系統(tǒng)報(bào)送該庫(kù)保存，從而實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者信用資料在各個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息資源共享；②建立各銀行系統(tǒng)問的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。由于我國(guó)實(shí)行總行一級(jí)法人制度，因此可將個(gè)人信用資料庫(kù)集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個(gè)人信用資料的長(zhǎng)期交換和使用協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用資料在各銀行系統(tǒng)間的信息資源共享；③建立專門從事個(gè)人情用管理的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)部門及各銀行總行之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，該機(jī)構(gòu)可有償從這些機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用資料，并經(jīng)過處理有償?shù)叵蜻@些機(jī)構(gòu)提供報(bào)告，從而在該機(jī)構(gòu)真正建立起能夠提供消費(fèi)者各方面信用資料的完整的個(gè)人信用檔案。

3.1.3為充分利用實(shí)體、載體資源，使其更有效結(jié)合并加強(qiáng)充分發(fā)揮作用的法制建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體內(nèi)容，也有了傳輸載體，為了使二者更有效的結(jié)合，在更大的范圍內(nèi)發(fā)揮作用，從而保障個(gè)人信用不致被濫用的重要前提是健全的法制建設(shè)。我國(guó)與西方有一個(gè)根本不同，那就是西方的信用體系是建立在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，而我國(guó)正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程之中，市場(chǎng)部發(fā)達(dá)，信用基礎(chǔ)薄弱。這種情況下，要建立起信用社會(huì)就必須依靠絕對(duì)的權(quán)威，就必須靠政府以法制的形式強(qiáng)制推行。

2.我國(guó)建立個(gè)人信用體系的建議

經(jīng)驗(yàn)表明，完善而有效的個(gè)人信用體系對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，個(gè)人信用體系十分落后，基本上還處于建設(shè)初期階段，個(gè)人信用的缺失已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石，在日益成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用關(guān)系不僅遍布經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域且與市場(chǎng)關(guān)系緊密相連、錯(cuò)綜復(fù)雜，因而健全的個(gè)人信用體系不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，更可為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供保障。

3.2.1加快個(gè)人信用立法步伐

在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。另外還應(yīng)對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對(duì)不依法開放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。同時(shí)，有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開展聯(lián)合信用活動(dòng)中不可避免會(huì)觸及一些個(gè)人隱私。因此，在個(gè)人信用立法中，應(yīng)該對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是信用必須取得被信用者的同意，即被信用者應(yīng)該擁有信用活動(dòng)的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合信用的前提條件。同時(shí)，除了法定的強(qiáng)制性提供信息外，信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行提供個(gè)人信用信息的商業(yè)行為時(shí)，應(yīng)事先征得被信用者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少信用機(jī)構(gòu)和被信用者之間的糾紛。二是信用必須符合一定的法定程序，要在國(guó)家法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)以合法的手段開展聯(lián)合信用工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對(duì)客觀事實(shí)的描述和記載，在信息評(píng)估方面應(yīng)該以國(guó)際通行的慣例和中國(guó)的國(guó)情為依據(jù)，要始終堅(jiān)持客觀、公正的價(jià)值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個(gè)人信用信息，個(gè)人信用資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被信用者及時(shí)消除錯(cuò)誤信息、更新過時(shí)信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)收集、存儲(chǔ)的信息應(yīng)該進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，注意信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。六是必須對(duì)聯(lián)合信用過程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。

3.2.2普及信用知識(shí)

個(gè)人征信體系建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容是加強(qiáng)征信宣傳教育，普及信用知識(shí)，培育征信市場(chǎng)。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。因此要把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠(chéng)實(shí)守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把信用道德作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要素和力量，增強(qiáng)全民信用觀念，努力形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的健康、和諧、積極向上的思想道德規(guī)范。作為當(dāng)代青年群體佼佼者的大學(xué)生，絕大部分在校享受著助學(xué)貸款、信用卡等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會(huì)后，將更是各種金融服務(wù)的受益者。因此，大學(xué)生群體信用記錄的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到全民的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。因此，必須加強(qiáng)在校大學(xué)生的征信宣傳教育。

3.2.3充分利用信用評(píng)分體系推動(dòng)個(gè)人信用業(yè)務(wù)發(fā)展

建立信用評(píng)分的目的除了掌握個(gè)人客戶真實(shí)的信用狀況和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，更主要的是促進(jìn)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。如對(duì)于信用評(píng)分評(píng)定的高等級(jí)客戶，可以推出個(gè)人消費(fèi)額度貸款，借款人可以在額度的有效期內(nèi)反復(fù)循環(huán)使用貸款。同時(shí)在貸款期限內(nèi)，本金可隨時(shí)償還，利率隨信用等級(jí)浮動(dòng)，使廣大消費(fèi)者得到更方便的金融服務(wù)。銀行可以針對(duì)性地設(shè)計(jì)和推出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，并逐漸向?yàn)橄M(fèi)者提供“度身定做”服務(wù)的方向發(fā)展，在深度和廣度上.不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者提供一流的服務(wù)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3.2.4建立信用管理政府協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

篇3

關(guān)鍵詞：信用制度；理論綜述；重構(gòu)

中圖分類號(hào)：D922.23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2007）10-0219-03

我國(guó)學(xué)界對(duì)信用制度研究起步較晚（20世紀(jì)90年代中后期才真正成為關(guān)注的熱點(diǎn)），但經(jīng)過十幾年的努力，在對(duì)域外有關(guān)理論進(jìn)行揚(yáng)棄的基礎(chǔ)上，理論研究開始深入、全面地進(jìn)行，逐步形成了關(guān)于信用制度的一套理論。認(rèn)真總結(jié)國(guó)內(nèi)外理論界研究成果，對(duì)于建立適合我國(guó)國(guó)情的信用制度，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

1我國(guó)信用制度研究理論綜述

我國(guó)信用制度的建設(shè)首先是經(jīng)濟(jì)界和實(shí)業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，因此理論界關(guān)注信用制度的建設(shè)起步于貨幣信用制度和個(gè)人信用制度建設(shè)建設(shè)的研究。

（1）上世紀(jì)90年代末期（主要是1997-1999年），有關(guān)貨幣信用制度建設(shè)的研究。

這一時(shí)期銀行體系改革是多元化思路，與此相對(duì)應(yīng)，信用制度的研究以貨幣信用制度的研究為重點(diǎn)。如葛兆強(qiáng)提出國(guó)家壟斷信用應(yīng)向國(guó)家調(diào)控信用轉(zhuǎn)化，以形成多元化的金融體系。儲(chǔ)幼陽(yáng)呼吁應(yīng)建立商業(yè)信用為基礎(chǔ)，銀行信用為主導(dǎo)，多種信用為補(bǔ)充，中央信用為主導(dǎo)的信用制度。夏德仁認(rèn)為，貨幣的產(chǎn)生為市場(chǎng)資源配置創(chuàng)造了前提條件，建立在貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上的銀行信用關(guān)系進(jìn)一步提高了資源配置效率。

（2）1999-2000這一時(shí)期，信用制度的建設(shè)步入個(gè)人信用制度建設(shè)階段。

隨著1996年我國(guó)經(jīng)濟(jì)通貨緊縮的出現(xiàn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸啟動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)的觀點(diǎn)受到普遍重視，這階段的信用制度研究主要涉及以下方面：

①探討個(gè)人信用制度的總體構(gòu)架。李守軍闡述了建立個(gè)人信用制度的意義，分析缺乏信用記錄、個(gè)人資料、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)等多種問題，提出建立實(shí)名制個(gè)人賬戶、完善配套措施、健全法制、培育專業(yè)機(jī)構(gòu)等對(duì)策建議。邵祖華提出在大城市信用卡檔案記錄基礎(chǔ)上，逐步建立個(gè)人信用制度的設(shè)想。②消費(fèi)信貸分析研究。徐世楊等闡述了消費(fèi)信貸開展的必要性、可行性和基本內(nèi)容，建議建立個(gè)人消費(fèi)信用信息庫(kù)，制定個(gè)人消費(fèi)貸款資信標(biāo)準(zhǔn)，形成違背消費(fèi)信用的懲罰措施。余文鑫針對(duì)住房信貸制度提出進(jìn)行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)信用調(diào)查，深化產(chǎn)權(quán)改革，進(jìn)行住房保險(xiǎn)，完善法律體系等對(duì)策建議。③相關(guān)法律問題分析。楊松才介紹了美國(guó)消費(fèi)信用相關(guān)的幾個(gè)原則。包括《誠(chéng)實(shí)貸款法》（1968）的披露原則，即一項(xiàng)信用法律文件的所有條款都必須明白無誤地披露；《平等信貸機(jī)會(huì)法》（1974）強(qiáng)調(diào)的平等原則，禁止僅僅由于種族、宗教、民族、膚色、性別、婚姻狀況或者年齡方面的原因而拒絕提供信貸；《公正信用報(bào)告法》（1970）體現(xiàn)的真實(shí)原則，即信用報(bào)告應(yīng)當(dāng)公正真實(shí)；《公平債務(wù)收取慣例法》（1977）體現(xiàn)的正當(dāng)原則，對(duì)討債機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范約束。

（3）2001年后我國(guó)形成信用制度的研究熱潮。

此階段我國(guó)信用制度的研究向多角度展開，重點(diǎn)集中在以下幾方面：

①信用建設(shè)的必要性研究。關(guān)于信用建設(shè)的必要性，張萱是從如下角度進(jìn)行分述的。一是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序的本質(zhì)要求、交易費(fèi)用的降低、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率的提高等方面，論證信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在規(guī)定和客觀要求，提出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)的論斷；二是從適應(yīng)WTO規(guī)則要求和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的視閾，闡釋信用是我國(guó)步入國(guó)際市場(chǎng)、自覺進(jìn)入經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的必然要求；三是從我國(guó)目前信用缺失的嚴(yán)重性和滯礙我國(guó)市場(chǎng)化健康發(fā)展的立場(chǎng)，論述加強(qiáng)信用建設(shè)的緊迫性和重要性；四是從西方經(jīng)濟(jì)學(xué)重視市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人文精神互動(dòng)的思想，闡釋誠(chéng)實(shí)、信用、創(chuàng)新等道德是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的社會(huì)文化因素等。②信用文化建設(shè)分析。光認(rèn)為，政府不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供隱含擔(dān)保，不能行政組織債轉(zhuǎn)股，建立信用制度首先要規(guī)范政府行為。曉亮認(rèn)為，要對(duì)封建文化進(jìn)行揚(yáng)棄，并在社會(huì)主義道德建設(shè)中強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信，加強(qiáng)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法程序，發(fā)展中介組織，試辦道德法庭。③信用缺失現(xiàn)象的研究。首先是關(guān)于信用缺失的表現(xiàn)：劉軍、張志勝在《信用缺失與信用制度建設(shè)》中認(rèn)為企業(yè)信用缺失的主要表現(xiàn)是：一些企業(yè)不講信譽(yù)，不遵守信用契約；企業(yè)之間相互拖欠貨款嚴(yán)重，假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，坑蒙拐騙、漏稅騙匯；證券市場(chǎng)違規(guī)事件不斷，一些企業(yè)不償還企業(yè)債務(wù)。政府信用缺失表現(xiàn)為：政府官員知法犯法、虛報(bào)業(yè)績(jī)、摻水?dāng)?shù)字、欺上瞞下；一些行政機(jī)構(gòu)或官員行政決策失誤多，效率低等。個(gè)人信用缺失表現(xiàn)為個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。銀行信用缺失表現(xiàn)為存在著呆賬、壞賬和不良資產(chǎn)等問題。其次信用缺失的危害：劉軍、張志勝撰文指出我國(guó)信用缺失的危害性表現(xiàn)為：首先信用缺失影響宏觀經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行，包括信用缺失影響消費(fèi)需求、影響投資等；其次，信用缺失危及社會(huì)穩(wěn)定；信用缺失阻礙中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化。再次信用缺失的原因：劉軍、張志勝認(rèn)為信用制度不健全是信用缺失的主要原因。表現(xiàn)為：首先征信體系不健全，企業(yè)及個(gè)人信用登記、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用制度沒有建立，各市場(chǎng)主體在業(yè)務(wù)往來中對(duì)信用的發(fā)現(xiàn)、甄別和防范異常困難。其次社會(huì)信用的法律約束和保障機(jī)制乏力，我國(guó)目前已經(jīng)制定有關(guān)信用的法律有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《刑法》等，但迄今沒有完整系統(tǒng)的規(guī)范信用的法律。信用立法不夠完備，不能有效地制裁失信者，切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的利益。④信用制度的完善研究。馬經(jīng)針對(duì)我國(guó)失信嚴(yán)重的情況，提出要建立完善信用管理制度，如信用監(jiān)測(cè)、評(píng)級(jí)制度，加大失信行為的成本約束，建立全國(guó)統(tǒng)一的銀行賬戶，建立信用保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等；同時(shí)要加快市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，如加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，加快建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的倫理制度，完善信用法制建設(shè)等。黎越等介紹了國(guó)外的信用制度經(jīng)驗(yàn)，如在奧地利申請(qǐng)信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款的條件比較寬松，但對(duì)各戶信用的監(jiān)管卻有一套完善的程序和制度。各銀行和金融信貸機(jī)構(gòu)一般通過相互合作或向銀行同行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)等查詢各戶的信用資料。

劉軍、張志勝認(rèn)為首先要加強(qiáng)信用方面立法與執(zhí)法，包括從立法上明確法律責(zé)任，從司法和執(zhí)行上落實(shí)法律責(zé)任。其次，完善政府的信用監(jiān)督與管理，主要是轉(zhuǎn)變政府職能、依法行政和充分發(fā)揮政府在信用管理上的宏觀指導(dǎo)、調(diào)控與監(jiān)督作用。再次，建立覆蓋全社會(huì)的信用記錄和監(jiān)督體系，要建立資信檔案，傳播誠(chéng)信記錄；運(yùn)用信用評(píng)估，劃分信用優(yōu)劣；加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)隊(duì)伍建設(shè)；大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。郭愛萍從我國(guó)信用重建的基本思路和我國(guó)信用重建的對(duì)策性建議兩個(gè)方面提出重建我國(guó)信用制度的對(duì)策?；舅悸肥且ⅰ捌毡橹髁x”的信任關(guān)系――契約倫理，法制與道德建設(shè)并重。重建對(duì)策包括大力倡導(dǎo)信用理念，提高全社會(huì)的信用意識(shí)；加快體制改革，理順各種信用關(guān)系；進(jìn)一步完善法律法規(guī)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體的信用約束；建立完善的社會(huì)信用體系，保障信用制度的運(yùn)行；大力強(qiáng)化政府信用，打造信用政府。

2信用制度研究的評(píng)析

經(jīng)過十幾年，我國(guó)信用制度研究取得了可喜的成果。從信用理論的研究，到信用制度建設(shè)的研究，認(rèn)識(shí)不斷深化，取得了豐富的研究成果。主要表現(xiàn)在：

（1）明確了信用的概念、功能、法律屬性、類型等基本理論，為我國(guó)信用制度建設(shè)實(shí)踐提供了理論依據(jù)。

（2）運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)原理進(jìn)行理論闡述，交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、現(xiàn)代契約理論、現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論等得到不同程度的應(yīng)用。

（3）充分論證了信用制度建設(shè)的必要性、重要性。由于我國(guó)經(jīng)歷了幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，長(zhǎng)期只有國(guó)家信用，因此，在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過渡時(shí)期，人們普遍缺乏商業(yè)信用觀念；此外，幾千年的諸子百家文化以及解放后的歷次政治運(yùn)動(dòng)，形成了復(fù)雜的人際關(guān)系，契約精神缺乏生長(zhǎng)的土壤。因此，信用制度的建設(shè)，首先是信用文化的建設(shè)，這幾年的理論探討，為我國(guó)今后信用制度建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

（4）對(duì)于如何借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了有益的探索。事實(shí)上，目前不少觀點(diǎn)正是在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)總結(jié)基礎(chǔ)上形成的，如借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)建立失信懲罰機(jī)制，仿照西方企業(yè)加強(qiáng)信用管理等。因此，只有在比較中找出差距，才能有的放矢，逐步提高。

（5）論證我國(guó)信用制度建設(shè)的艱巨性。近兩年的理論研究和各地的信用實(shí)踐表明，信用制度建設(shè)需要產(chǎn)權(quán)改革、文化重塑、法制建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多方面的支持與配合，它是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要我們做出不懈的努力。

但是，對(duì)信用制度研究也有不盡人意之處，我國(guó)信用理論研究存在的主要缺陷表現(xiàn)在：

①信用制度建設(shè)缺乏系統(tǒng)的理論支撐。國(guó)外資本主義已經(jīng)發(fā)展了500多年，信用制度有上百年的悠久歷史，但國(guó)外基本缺乏對(duì)信用制度建設(shè)的系統(tǒng)理論研究，而國(guó)內(nèi)對(duì)信用制度的研究只有僅十年左右的時(shí)間，尚未形成權(quán)威的、系統(tǒng)的研究體系。

②缺乏對(duì)信用制度模式建設(shè)的研究。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用制度經(jīng)過150多年的發(fā)展，已逐漸形成了三種基本模式可供我們借鑒。分別是公共征信和私營(yíng)征信并存的歐洲模式、信用服務(wù)全部由私營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的美國(guó)模式和信用信息僅限于向會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)的日本模式。而我國(guó)在這方面由于沒有針對(duì)國(guó)情進(jìn)行系統(tǒng)充分的論證研究，至今沒有找到適合我國(guó)國(guó)情的信用制度模式，而這個(gè)問題恰恰是研究中國(guó)信用制度的基本問題，應(yīng)首先得到解決。

③在建立和完善我國(guó)信用法律制度的研究方面，學(xué)者們的研究主要著重在介紹國(guó)外信用法律制度的成果，有針對(duì)性的實(shí)證研究較少，缺少建立和完善我國(guó)信用法律制度具體對(duì)策的研究。

3我國(guó)信用制度的重構(gòu)

3.1我國(guó)信用制度的模式構(gòu)建

我國(guó)建立信用制度模式，不可能完全照搬他國(guó)模式，應(yīng)從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，根據(jù)政府與市場(chǎng)主體的功能分析，構(gòu)建我國(guó)的信用制度模式。認(rèn)為構(gòu)建我國(guó)的信用制度應(yīng)將政府的宏觀調(diào)控與市場(chǎng)信用主體的自由發(fā)展兩者有機(jī)地結(jié)合起來，以政府為主導(dǎo)建立信用制度，以社會(huì)為主體來構(gòu)建整個(gè)信用機(jī)制。政府在國(guó)家信用管理體系中應(yīng)起到協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，其職能在于扶植和監(jiān)督信用機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，推動(dòng)信用制度立法，并且保證政府各部門的公共信息向社會(huì)開放，同時(shí)監(jiān)督市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。而企業(yè)與個(gè)人的信用征信、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用調(diào)查及咨詢服務(wù)從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的自由性及公正性來考慮則應(yīng)交給市場(chǎng)主體來操作，讓從事征信服務(wù)的企業(yè)采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式。為此，應(yīng)在全國(guó)設(shè)立若干家信用征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上應(yīng)既有競(jìng)爭(zhēng)，又各有側(cè)重。在地域上有一定的分工，在服務(wù)對(duì)象上有所傾斜，如有的主要為銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，有的為零售商服務(wù)等。同時(shí)還應(yīng)允許各中小城市建立地方性信用服務(wù)公司，這類機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象應(yīng)主要是本地區(qū)的各類客戶。

3.2完善信用法律制度建設(shè)

任何制度的建立和完善，都離不開立法的支持。信用法律制度就是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行信用等級(jí)鑒定、以及其它鑒定而出具信用證明或報(bào)告，規(guī)范其使用方法、有關(guān)處罰和獎(jiǎng)勵(lì)等法律、法規(guī)的總和。世界上信用法律制度比較先進(jìn)的有美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等國(guó)，這些國(guó)家的信用法律制度都是值得我國(guó)借鑒的。

借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)信用制度的立法需要從以下方面來進(jìn)行規(guī)范：

（1）在立法模式上，應(yīng)建立一個(gè)信用制度基本法和相關(guān)單行法規(guī)配套的模式。

（2）在信用制度基本法方面，應(yīng)制定《信用信息基本法》，美國(guó)稱之為《信息自由法》，用來規(guī)范全社會(huì)各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范，以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。

（3）在單行配套法律方面，應(yīng)在以下兩方面完善相應(yīng)的信用法律法規(guī)：

①應(yīng)制定全國(guó)統(tǒng)一的《企業(yè)信用管理法》、《個(gè)人信用管理法》、《公平使用信息法》等規(guī)范信用的專門法，將企業(yè)信用體系和個(gè)人信用體系納入法制化軌道，明確對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家安全的信息等特殊信息的保護(hù)措施，保證征信企業(yè)能夠合理采集和使用信用信息。

②完善現(xiàn)行《公司法》、《證券法》有關(guān)民事責(zé)任的規(guī)定，加大失信者的違規(guī)成本。

3.3以企業(yè)家個(gè)人信用作為企業(yè)信用的基礎(chǔ)，整體規(guī)劃企業(yè)家個(gè)人與企業(yè)信用體系

一直以來，我們將信用分為國(guó)家信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用等，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，尤其重視國(guó)家信用和企業(yè)信用，忽視個(gè)人信用。在經(jīng)濟(jì)普遍發(fā)達(dá)的征信國(guó)家，信用制度更側(cè)重對(duì)個(gè)人信用的管理。依照此理念，提出以企業(yè)家（主要指企業(yè)的董事長(zhǎng)和高管層領(lǐng)導(dǎo)）個(gè)人信用作為企業(yè)信用的基礎(chǔ)，使中小企業(yè)信用與企業(yè)家個(gè)人信用相結(jié)合，整體規(guī)劃企業(yè)家個(gè)人與企業(yè)信用體系。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的特點(diǎn)決定了企業(yè)信用和個(gè)人信用緊密相關(guān)，通過強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)高級(jí)管理者的信用培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的信用增長(zhǎng)。具體應(yīng)從以下兩方面來建立企業(yè)家個(gè)人信用。

（1）建立企業(yè)家個(gè)人信用體系。要完善企業(yè)家個(gè)人信用，借鑒國(guó)外個(gè)人信用發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)家個(gè)人信用制度應(yīng)由個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人資信評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制等具體內(nèi)容構(gòu)成，形成完整的企業(yè)家個(gè)人信用體系。

（2）應(yīng)注重企業(yè)家個(gè)人的資產(chǎn)信用。我國(guó)過去過分強(qiáng)調(diào)個(gè)人的道德信用而忽視個(gè)人的資產(chǎn)信用，這不利于個(gè)人信用制度的發(fā)展。在使用個(gè)人信用的過程中，任何理人都會(huì)通過成本――收益的比較，在短期的違約收益和長(zhǎng)期的個(gè)人信用損失之間作出明智的選擇，規(guī)范自身行為，向守約和長(zhǎng)期化發(fā)展。建立個(gè)人信用制度的目的正是在于通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力量――制度，來規(guī)范個(gè)人信用行為，從而建立起良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序.

（3）建立企業(yè)家聲譽(yù)機(jī)制，提高企業(yè)的信用管理水平。企業(yè)家聲譽(yù)機(jī)制指構(gòu)成對(duì)企業(yè)家聲譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。聲譽(yù)機(jī)制由兩個(gè)部分組成：①企業(yè)家聲譽(yù)的評(píng)價(jià)內(nèi)容，包括：企業(yè)家的知識(shí)信息、企業(yè)家行為的道德水準(zhǔn)、企業(yè)家公眾形象、企業(yè)家的社會(huì)地位；②構(gòu)成對(duì)企業(yè)家聲譽(yù)進(jìn)行社會(huì)評(píng)價(jià)的機(jī)制，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的機(jī)制，具體包括完善的產(chǎn)權(quán)制度、規(guī)范的政府行為、良好的信息傳輸體制和有效的法律環(huán)境等動(dòng)態(tài)機(jī)制。一個(gè)企業(yè)可以選擇以下三種途徑對(duì)企業(yè)家進(jìn)行有效的激勵(lì)約束，使企業(yè)家的聲譽(yù)充分發(fā)揮出來：①企業(yè)與企業(yè)家簽訂延長(zhǎng)期限的合同，保證企業(yè)家具有長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)期，因?yàn)橹挥袑?duì)未來有長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)期的企業(yè)家才會(huì)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中注重自己的聲譽(yù)，激勵(lì)約束自己的行為，克服“機(jī)會(huì)主義”傾向；②培育充分競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)理市場(chǎng)機(jī)制，完善的經(jīng)理市場(chǎng)有利于激勵(lì)那些對(duì)未來存在良好收益預(yù)期的企業(yè)家不斷提高其自身聲譽(yù)，以實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期收益。③通過法律機(jī)制的約束，對(duì)企業(yè)家失信行為嚴(yán)懲不怠，且其懲治成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們由于失信而獲取的收益。

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深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，不斷強(qiáng)化社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，進(jìn)一步融洽政銀企關(guān)系，增強(qiáng)黨委政府、相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融生態(tài)建設(shè)和社會(huì)征信的重要性認(rèn)識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)恪守信用、遠(yuǎn)離非法集資、全力維護(hù)金融穩(wěn)定的局面，打造“誠(chéng)信”，爭(zhēng)創(chuàng)“金融信用區(qū)”，保持轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)。

二、宣傳活動(dòng)的主題和目的

主題為“誠(chéng)信和諧金融”。通過多層次、多渠道、多角度宣傳普及金融知識(shí)，讓社會(huì)公眾都來了解金融、關(guān)注金融事業(yè)、支持金融工作，學(xué)會(huì)運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)為自己的工作和生活服務(wù)，并為全區(qū)經(jīng)濟(jì)金融健康有序發(fā)展提供可靠保障。

三、宣傳內(nèi)容

（一）金融生態(tài)建設(shè)知識(shí)。介紹金融生態(tài)的概念、金融生態(tài)建設(shè)的重要性及主要措施，介紹信用農(nóng)戶、信用村隊(duì)、信用街道等農(nóng)村信用體系建設(shè)內(nèi)容等。

（二）征信知識(shí)。介紹個(gè)人征信知識(shí)的相關(guān)內(nèi)容，包括征信的概念、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、什么是個(gè)人信用報(bào)告、如何查詢個(gè)人信用報(bào)告、如何擁有良好的個(gè)人信用記錄、個(gè)人信用報(bào)告如何保護(hù)個(gè)人隱私等問題。

（三）打擊非法集資知識(shí)。介紹非法集資活動(dòng)的牲征、表現(xiàn)形式及其危害性，介紹非法集資的常見手段，引導(dǎo)公眾拒絕高利誘惑，遠(yuǎn)離非法集資。

（四）國(guó)債知識(shí)。介紹國(guó)債發(fā)行種類、認(rèn)購(gòu)方式、到期實(shí)物國(guó)庫(kù)券的兌付網(wǎng)點(diǎn)、方式、政策等。

（五）人民幣反假知識(shí)。介紹假幣識(shí)別技術(shù)、貨幣真?zhèn)舞b別知識(shí)，開展反假貨幣法律法規(guī)、愛護(hù)人民幣宣傳等。

（六）利率知識(shí)。介紹利率水平、計(jì)息規(guī)則，我國(guó)利率市場(chǎng)化情況等。

（七）結(jié)算工具知識(shí)。介紹銀行卡基本知識(shí)、安全用卡常識(shí)，常用支付結(jié)算工具(支票、匯票、本票、電子支付、電話銀行)種類、特點(diǎn)，如何正確使用各類支付結(jié)算工具(包括社會(huì)公眾跨行匯款可用的途徑、價(jià)格及到賬時(shí)間)。

（八）人民幣銀行結(jié)算賬戶知識(shí)。介紹人民幣銀行結(jié)算賬戶(單位、個(gè)人)的種類及功能，如何正確開立各類銀行結(jié)算賬戶，使用銀行結(jié)算賬戶應(yīng)注意的問題等。

（九）民間金融知識(shí)。介紹有關(guān)民間金融及其風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，引導(dǎo)合理的民間借貸和投資行為，提高對(duì)非法金融活動(dòng)識(shí)別的意識(shí)和能力。

（十）外匯管理知識(shí)。介紹個(gè)人外匯相關(guān)知識(shí)，包括個(gè)人結(jié)匯和購(gòu)匯的管理、個(gè)人對(duì)外貿(mào)易外匯資金管理、個(gè)人外匯投資管理、個(gè)人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理等相關(guān)規(guī)定。

（十一）保險(xiǎn)知識(shí)。介紹個(gè)人保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，如何讀懂保險(xiǎn)合同，個(gè)人如何投保與理賠及退保與風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)。

（十二）證券知識(shí)。介紹證券知識(shí)，介紹各種證券產(chǎn)品的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)人們正確認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品。

（十三）家庭理財(cái)知識(shí)。介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)，認(rèn)識(shí)各種理財(cái)工具，引導(dǎo)居民樹立正確的投資理念。

（十四）反洗錢知識(shí)。介紹洗錢犯罪行為特征及其危害性，宣傳《反洗錢法》涉及公民權(quán)利與義務(wù)方面的內(nèi)容，提高社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)。

四、宣傳形式

（一）集中式廣場(chǎng)宣傳。年6月份，在商量販廣場(chǎng)擺攤設(shè)點(diǎn)、懸掛標(biāo)語開展金融知識(shí)普及宣傳周集中活動(dòng)。要求全區(qū)所轄金融機(jī)構(gòu)、人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、金融生態(tài)環(huán)境各成員單位參加。各街道同步在各自轄區(qū)開展形式多樣的宣傳活動(dòng)。

（二）陣地式網(wǎng)點(diǎn)宣傳。充分利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展廣泛宣傳。各金融機(jī)構(gòu)要在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采取張貼海報(bào)、懸掛橫幅、電子滾動(dòng)屏幕顯示、設(shè)置展板和宣傳欄、散發(fā)資料等形式進(jìn)行宣傳。形成金融生態(tài)宣傳的常規(guī)態(tài)勢(shì)。

（三）陣地式網(wǎng)站宣傳。在區(qū)經(jīng)濟(jì)和信息化局網(wǎng)站，開辟金融生態(tài)建設(shè)專欄，建設(shè)為常年宣傳的窗口。

（四）陣地式電視宣傳。適時(shí)在電視臺(tái)設(shè)置專題活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)和金融生態(tài)建設(shè)的宣傳。

（五）流動(dòng)式基層宣傳。農(nóng)商行要把宣傳的重點(diǎn)放在農(nóng)村，要豐富宣傳形式，深入各街道、重點(diǎn)村隊(duì)開展巡回宣傳。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

區(qū)金融生態(tài)建設(shè)宣傳活動(dòng)由區(qū)金融辦和人行蔡甸支行組織實(shí)施；區(qū)金融生態(tài)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位、各金融機(jī)構(gòu)、各街道要?jiǎng)?chuàng)新方式方法，大造宣傳之勢(shì)。

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關(guān)鍵詞：民商法；個(gè)人信用；企業(yè)信用；政府信用；信用體系

地溝油、三鹿奶粉、毒膠囊、染色饅頭等一個(gè)個(gè)耳熟能詳?shù)纳鐣?huì)性事件提醒著我們民商法信用體系的構(gòu)建是必然趨勢(shì)，因?yàn)樗軌蛴行У募s束企業(yè)、民眾和政府的行為，幫助市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在誠(chéng)實(shí)信用原則的約束下良性發(fā)展。

1.民商法中的信用

1.1 民商法中信用的基本含義

在民商法中，信用其實(shí)就是民事主體對(duì)與其交易或者未與其交易的其他民事主體的信賴和評(píng)價(jià)。這種信賴和評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)來自于交易中的民事主體對(duì)自己義務(wù)履行的情況[1]。具體到具體的民事活動(dòng)進(jìn)行之前，參與民事行為的民事主體可以根據(jù)對(duì)方的履行義務(wù)狀況、根據(jù)他人對(duì)其的信用評(píng)價(jià)等了解交易對(duì)方的信用狀況。根據(jù)這些被了解的狀況來決定自己是否與其發(fā)生交易，來降低自己的交易風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行具體的民事行為中，根據(jù)已經(jīng)達(dá)成一致的合同或者承諾，信用體現(xiàn)在民事主體履行合同約定或者承諾約定的義務(wù)的狀況。在民事活動(dòng)結(jié)束后，可能還涉及到對(duì)違約責(zé)任或者侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)和賠償問題。

1.2 民商法中信用的特征

民商法中的信用的特征有以下三個(gè)部分組成：第一，信用是一種信息，是民事主體對(duì)其他民事主體的一種判斷，幫助民事主體判斷風(fēng)險(xiǎn)，決定為或者不為相關(guān)的民事行為。第二，信用其實(shí)是民事主體資格。一個(gè)具有信用的民事主體，必然擁有民事權(quán)利能力和民事行為能力。如果其不具備，也就不存在對(duì)其民事信用的評(píng)價(jià)的可能。第三，信用的高低直接與民事主體的財(cái)產(chǎn)利益掛鉤。比如企業(yè)，高信用可以較容易獲取貸款，較容易發(fā)生交易，較容易獲取利潤(rùn)。這些直接關(guān)系到企業(yè)最終的財(cái)產(chǎn)利益。

1.3 依主體對(duì)民商法信用的劃分

其一，個(gè)人信用。個(gè)人信用的建立流程是：個(gè)人提出申請(qǐng)――授信主體對(duì)個(gè)人申請(qǐng)進(jìn)行審核――授信主體對(duì)符合審核條件的個(gè)體授予信用。目前較為常見的兩種個(gè)人信用分別是：消費(fèi)者對(duì)所購(gòu)物品的價(jià)金延期付款和消費(fèi)者先行貸款，然后分期償還[2]。其二，企業(yè)信用。自企業(yè)按照《公司法》等相關(guān)法律制度合法成立之后，法律就賦予了其獨(dú)立的民事主體資格，它能夠獨(dú)立的參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也具備了承擔(dān)債權(quán)和債務(wù)的能力。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，通過與相對(duì)人的經(jīng)濟(jì)合作，逐步的為他人所評(píng)價(jià)，獲取專屬于自身的信用。其三，政府信用。即包括地方政府和中央政府在內(nèi)的所有政府機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公眾所有承諾的履行情況。比如說，國(guó)債和地方債，作為債務(wù)人的政府需要在合同約定的日期內(nèi)產(chǎn)還債務(wù)。

2.民商法信用體系構(gòu)建面臨的問題

民商法信用體系的構(gòu)建是必須且緊迫的，但是現(xiàn)階段其構(gòu)建仍然存在諸多問題。其一，對(duì)于信用原則諸多法學(xué)家和立法者仍然沒有共同的認(rèn)定，雖然很多專家從不同角度對(duì)其進(jìn)行了分析，但是共識(shí)尚未達(dá)成。其二，雖然誠(chéng)實(shí)信用原則在民法體系中占有重要地位，但是無論是企業(yè)還是個(gè)人對(duì)信用原則并不明確，司法實(shí)踐中也鮮有依照誠(chéng)實(shí)信用原則判決違約或賠償?shù)?。其三，信用原則在具體的民事法律規(guī)范中地位并不顯著。即使《民法通則》將其列為重要的帝王原則，但是具體的民商事法律規(guī)范中鮮有將信用原則作為自己的指導(dǎo)性法律原則的。其四，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，目前仍處于探索階段，在信用體系構(gòu)建方面經(jīng)驗(yàn)尚淺。

3.構(gòu)建民商法信用體系的建議

3.1 強(qiáng)化誠(chéng)實(shí)信用原則的地位

誠(chéng)實(shí)信用原則在民商事法律規(guī)范中的地位不言而喻，但仍應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化。第一，在《民法通則》的指導(dǎo)下，將誠(chéng)實(shí)信用原則徹底有效的貫徹落實(shí)到具體的物權(quán)、債權(quán)和人格權(quán)的法律制度中；第二，在具體的民事法律規(guī)范中，對(duì)民事主體的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任進(jìn)行清晰界定和劃分，保障當(dāng)事人權(quán)利，促進(jìn)當(dāng)事人履行義務(wù)，違法法律規(guī)范時(shí)嚴(yán)格追究當(dāng)事人責(zé)任。在具體的法律執(zhí)行中讓民事主體意識(shí)到誠(chéng)實(shí)信用的重要性；第三，嚴(yán)厲打擊地方保護(hù)主義，促進(jìn)各企業(yè)能夠平等地參與到經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中來，在平等中促進(jìn)誠(chéng)實(shí)信用；第四，用司法救濟(jì)作為誠(chéng)實(shí)信用的有力保障。當(dāng)違背信用，侵犯對(duì)方當(dāng)事人合法權(quán)利時(shí)，需有完善的司法救濟(jì)制度，對(duì)違反誠(chéng)實(shí)信用的行為進(jìn)行懲罰，以提高誠(chéng)實(shí)信用原則的被重視程度。

3.2 以確立信用權(quán)保護(hù)信用利益

信用權(quán)應(yīng)當(dāng)在立法中被確立，作為單獨(dú)的人格權(quán)的一種[3]。享有信用權(quán)的主體包括了所有的民事主體，民商事法律保護(hù)民事主體的信用權(quán)。當(dāng)然，信用權(quán)的構(gòu)建絕不只是在法律條文中確認(rèn)，更需要有具體的法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行救濟(jì)。在具體的運(yùn)行過程中，信用權(quán)的確立、實(shí)施能夠有效的保護(hù)當(dāng)事人的信用利益，主要指財(cái)產(chǎn)性利益。另外，整個(gè)社會(huì)的信用體系的構(gòu)建必須以信用權(quán)的確立作為前提和保障。

3.3 構(gòu)建不同信用主體的信用體系

首先，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用體系的構(gòu)建。企業(yè)在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)生活中普遍存在信用短缺的現(xiàn)象，所以對(duì)企業(yè)信用體系的構(gòu)建一方面能夠有效打擊信用缺失的企業(yè)，更重要的是能夠保護(hù)具有良好信用的企業(yè)。比如說，三鹿奶粉中出現(xiàn)三聚氰胺事件，很多民眾對(duì)國(guó)產(chǎn)奶粉不信任，這樣因?yàn)橐患移髽I(yè)的失信行為帶動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的負(fù)面效應(yīng)不應(yīng)當(dāng)是信用體系完備的社會(huì)出現(xiàn)的現(xiàn)象。所以，如果每一個(gè)企業(yè)都有自己的信用體系，那么消費(fèi)者在選擇的時(shí)候就可以信賴，而不容易受其他企業(yè)的違規(guī)行為影響。

其次，完善個(gè)人信用體系的構(gòu)建。個(gè)人信用體系的構(gòu)建可能和個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)產(chǎn)生沖突，重點(diǎn)在于平衡這兩者之間的關(guān)系。對(duì)于個(gè)人信用體系中不應(yīng)當(dāng)過多涉及個(gè)人隱私，僅限于與其可能發(fā)生交易的民事主體通過固定信息系統(tǒng)查詢。比如說打算授信的分期付款或延期付款的商戶可得查詢。

再次，以政府公信帶動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信。政府在信用體系構(gòu)建中應(yīng)當(dāng)起到引領(lǐng)和指導(dǎo)性作用，并且對(duì)構(gòu)建信用體系研發(fā)一定的信用系統(tǒng)。政府自身需要嚴(yán)格的履行債務(wù)，同時(shí)監(jiān)督企業(yè)和個(gè)人遵守信用完成民商事活動(dòng)。

上述所有主體的信用體系的構(gòu)建并不單單是立法問題，更是一種社會(huì)信息系統(tǒng)的構(gòu)建。這需要牽涉到工商、稅務(wù)、銀行、法院等等系統(tǒng)信息共享。對(duì)于失信企業(yè)錄入統(tǒng)一社會(huì)信用系統(tǒng)，并且為相關(guān)人員享有信息，作為將來是否為有關(guān)民事行為的判斷依據(jù)。

4.結(jié)束語

科學(xué)的、有效的民商事信用體系的建立是經(jīng)濟(jì)高效健康發(fā)展的必然基石。個(gè)人、企業(yè)和政府都需要是信用體系的監(jiān)管對(duì)象，構(gòu)建民商事信用體系也必須以這三個(gè)主體為中心進(jìn)行構(gòu)建。以此真正滿足民眾的信息需求，保障信用良好的企業(yè)的利益獲取。

參考文獻(xiàn)

[1]趙晶. 論民商法信用體系的構(gòu)建[J]. 法制與社會(huì)，2012，30：270-271.

[2]章淵. 關(guān)于民商法信用體系構(gòu)建的思考[J]. 法制博覽（中旬刊），2014，03：70-71.

[3]姜浩. 民商法信用體系的構(gòu)建研究[J]. 法制與社會(huì)，2013，10：275-276-287.

篇6

【關(guān)鍵詞】信用；個(gè)人信用管理；企業(yè)信用管理；政府信用管理

1.信用

信用（Credit）是經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)范疇的一個(gè)概念，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。根據(jù)《英文韋氏詞典》的解釋，信用為“The system of buying and selling without immediate payment on security”。由此看出，信用是以授信人、債權(quán)人對(duì)于受信人、債務(wù)人所作還款承諾和能力有沒有信心為基礎(chǔ)，決定是否同意產(chǎn)生授信人到受信人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的轉(zhuǎn)移，其中定義有明確的時(shí)間因素。在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，“信用”是一個(gè)純經(jīng)濟(jì)概念，它表示價(jià)值交換滯后所產(chǎn)生的活動(dòng)，主要突出體現(xiàn)為商業(yè)流通領(lǐng)域的賒銷行為。

在《中國(guó)大百科全書》中，信用的定義是借貸活動(dòng)，以償還為條件的價(jià)值活動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。信用作為一種社會(huì)交往的關(guān)系，這種關(guān)系也是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，即不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。

2.信用管理

2.1 個(gè)人信用管理

王良（2003）在《社會(huì)誠(chéng)信論》中，從誠(chéng)信的本質(zhì)、社會(huì)倫理等方面論述了社會(huì)誠(chéng)信體系的建立，但他的研究偏理論化，只能在宏觀上提供指導(dǎo)，缺乏可操作性。

張中秀（2002）的《個(gè)人信用指南》一書對(duì)個(gè)人信用評(píng)分的設(shè)計(jì)以及美國(guó)個(gè)人信用體系和評(píng)分機(jī)構(gòu)都做出詳細(xì)的介紹，有一定的可操作性，但本書的研究角度側(cè)重于金融行業(yè)，主要用于銀行對(duì)個(gè)人用戶的信用評(píng)估。

王紹輝等（2004）認(rèn)為個(gè)人信用評(píng)價(jià)的內(nèi)容應(yīng)該包括能反映個(gè)人信用水平和還款意愿等若干方面內(nèi)容。并運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法論來評(píng)價(jià)個(gè)人信用，建立綜合評(píng)價(jià)模型、客觀評(píng)價(jià)模型、主觀評(píng)價(jià)模型來評(píng)價(jià)個(gè)人信用。

2.2 企業(yè)信用管理

吳晶妹（2002）認(rèn)為信用管理的基本含義是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人的信用和企業(yè)的資信狀況進(jìn)行管理，管理的內(nèi)容包括征信數(shù)據(jù)的收集和處理，使之變成征信產(chǎn)品，然后以征信產(chǎn)品為工具，從技術(shù)上保證信用交易的成功實(shí)現(xiàn)。從信用管理水平影響一國(guó)經(jīng)濟(jì)的作用看，在經(jīng)濟(jì)普遍發(fā)達(dá)的征信國(guó)家，信用管理更側(cè)重對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用的信用管理。而在廣大的發(fā)展中國(guó)家，信用管理的側(cè)重點(diǎn)在于企業(yè)信用管理。企業(yè)信用管理有廣義與狹義之分。廣義的信用管理指企業(yè)為獲得他人提供的信用或授予他人信用而進(jìn)行的管理活動(dòng)，其主要目的是為了籌資或投資服務(wù)。狹義的信用管理是指信用銷售管理，其主要目的是提高競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。

波特在其代表作《賒銷管理手冊(cè)》（1998）中首次比較全面地提出了賒銷管理理論，他的理論認(rèn)為賒銷管理是一個(gè)企業(yè)發(fā)展壯大的加速器，將極大促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展，波特提出了一維即按時(shí)間劃分的賒銷管理模式，注重賒銷過程的嚴(yán)密性，從各個(gè)賒銷環(huán)節(jié)嚴(yán)格監(jiān)控和管理企業(yè)的賒銷，降低企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。他的理論為企業(yè)賒銷管理做出了開創(chuàng)性的貢獻(xiàn)，但同時(shí)也帶有了粗糙和簡(jiǎn)單的缺點(diǎn)。

Jamal，Sarkar，Wang等（2000）建立了在固定需求量、延期付款的條件下，購(gòu)買者的經(jīng)濟(jì)訂貨批量。Shinn，S W（1997）建立了在價(jià)格敏感條件下，購(gòu)買者的經(jīng)濟(jì)訂貨批量模型。他的研究同時(shí)得出結(jié)論，在價(jià)格敏感的條件下，消費(fèi)者的最終需求不會(huì)因?yàn)樾庞闷谙薜拈L(zhǎng)短而影響最終需求量。以上研究的出發(fā)點(diǎn)都是從受信角度建立模型，即在授信方給予固定商業(yè)信用的情況下，研究如何選擇確定最優(yōu)的反應(yīng)策略。

Alexander，G L和J M Gahlon（1980）是最初研究?jī)?yōu)化信用周期和現(xiàn)金折扣的學(xué)者，但由于當(dāng)時(shí)的模型過于簡(jiǎn)單，得出的結(jié)論在理論界、實(shí)務(wù)界反響不大。

Kim，J Hwang H，Shinn等（1995）則研究了在單位價(jià)格固定情況下，銷售方應(yīng)提供的最優(yōu)信用周期，以上的研究都是在假設(shè)最終需求是固定時(shí)得到的。Amy Hing-Ling Lau，Hon-Shiang Lau（2000）在此基礎(chǔ)上建立了需求不確定的季節(jié)性產(chǎn)品信用政策模型。

P L Abad和C Kjaggi（2003）則在最終需求是價(jià)格敏感的條件下，綜合考慮購(gòu)買方和銷售方的狀態(tài)函數(shù)情況下，建立了確定產(chǎn)品價(jià)格和商業(yè)信用期限的綜合商業(yè)信用模型，該模型比傳統(tǒng)的商業(yè)信用模型考慮了更多的因素。

Kevin Cowan和Jse De Gregorio利用智利的私營(yíng)信用報(bào)告公司SINA-COFI提供的數(shù)據(jù)，驗(yàn)證了信用報(bào)告的數(shù)據(jù)對(duì)預(yù)測(cè)拖欠的作用，發(fā)現(xiàn)正面信息和負(fù)面信息都對(duì)解釋拖欠起了重要作用。他們還發(fā)現(xiàn)信息共享使放貸額增加，且信用記錄中的歷史越長(zhǎng)，這種作用越大。

Jarl G Kallberg和Gregory F Udell利用鄧白氏公司提供的信息，以圖表表示證明貿(mào)易或商業(yè)信用數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)作用大大超過僅有財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)作用。他們的研究模型考慮到了大多數(shù)公司向不止一個(gè)放貸人借款，從而促使放貸人交流信息的情況。

Allen N Berger，Leora F Klapper，Margaret J Miller和Gregory F Udell研究了公共征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)分析方面的作用。他們利用阿根廷中央銀行公共征信機(jī)構(gòu)提供的1998-1999年數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)小公司是一個(gè)信貸市場(chǎng)中信息最不透明的部分，他們更多的依賴關(guān)系銀行，更有可能與小銀行合作。

王慶成、王化成（1995）從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取、資產(chǎn)重組等方面研究了信用風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。趙德武（2000）從財(cái)務(wù)管理角度研究了應(yīng)收賬款的成本計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取比例等風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)控方法，通過綜合考慮賒銷增加帶來的管理成本、收賬成本、機(jī)會(huì)成本、壞賬成本等因素，分析賬齡與呆、壞賬之間的關(guān)系，建立即時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期賬款并進(jìn)行及時(shí)處理的策略。易平（2001）、許文珍（2002）等分別從假賬甄別、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、信息披露、舞弊表現(xiàn)形式等方面研究了企業(yè)信用管理相關(guān)的法律問題。黃新炎（2004）深入對(duì)當(dāng)前我國(guó)國(guó)有企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題進(jìn)行了分析，其中關(guān)于應(yīng)收賬款管理的相關(guān)問題分析包括應(yīng)收賬款現(xiàn)狀、形成原因及后果分析。賀蓓（2006）從應(yīng)收賬款管理的各個(gè)環(huán)節(jié)著手進(jìn)行分析，旨在通過制度約束來減少企業(yè)的壞帳損失，已達(dá)到降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的。王霞、沈向光（2006）認(rèn)為應(yīng)收賬款的形成原因包括商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、銷售和收款的時(shí)間差以及企業(yè)自身管理水平低下等，并提出了信用管理對(duì)策，包括事前，事中和事后控制。王本燕（2007）、胡業(yè)鳳（2007）研究企業(yè)應(yīng)收賬款現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從應(yīng)收賬款的成因進(jìn)行分析，提出一些關(guān)于企業(yè)加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理的構(gòu)想和對(duì)策。任海芝（2007）利用實(shí)地考察的方式對(duì)當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)應(yīng)收賬款管理中存在的問題現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步分析出存在這些問題的原因，具體包括制度不夠完善，相關(guān)人員重視程度不高以及會(huì)計(jì)人員素質(zhì)低下等。

韓家平、蒲小雷（2001）提出的“3+1”信用管理模式，它的體系是一個(gè)客戶信用調(diào)查的評(píng)估機(jī)制，一個(gè)交易中的債權(quán)保障機(jī)制，一個(gè)交易后的信用管理的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制以及一個(gè)獨(dú)立的信用管理部門，但“3+1”信用管理模式也存在缺陷，即僅有企業(yè)授信管理，缺乏企業(yè)受信管理，但企業(yè)授信與受信均為企業(yè)信用不可或缺的組成部分。有鑒于此，陳曉紅教授等人（2001）提出包含企業(yè)授信管理和企業(yè)受信管理的企業(yè)信用管理的全過程控制法?？偟膩砜?，這個(gè)方法是行之有效的管理方法，但它同樣存在漏洞，不具有普遍應(yīng)用性。謝旭（2002）提出了全程信用管理模式，所謂全程信用管理，從事前、事中、事后三方面，通過全面控制企業(yè)交易過程中各個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，達(dá)到控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)收賬款回收率的目標(biāo)。按照過程控制和系統(tǒng)分析的原理為企業(yè)制定全程信用管理計(jì)劃。陳臻（2006）主要將企業(yè)全程信用管理理論運(yùn)用到企業(yè)中，有很高的實(shí)踐意義。徐明亮（2004）闡述了企業(yè)全面信用管理的重要性，分析當(dāng)前我國(guó)企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀和存在的問題，并探討提高我國(guó)企業(yè)信用管理水平的措施和對(duì)策。文亞青（2007）提出“三位一體企業(yè)全面信用管理體系的構(gòu)建及應(yīng)用”，他提出了由企業(yè)全體員工參與、囊括企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，由道德信用、經(jīng)濟(jì)信用和法制信用三者有機(jī)結(jié)合的、以建立高效有序的企業(yè)信用文化、滿足顧客和員工的信用需求、提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益為根本目的的一種嶄新的企業(yè)管理理念和方法。也為今后的企業(yè)信用管理體系構(gòu)建研究提供了新的思路。

邢凱旋（2004）從國(guó)有企業(yè)信用缺失的危害，國(guó)有企業(yè)信用缺失的原因以及加強(qiáng)企業(yè)信用管理的對(duì)策和建議幾個(gè)方面進(jìn)行了分析。張的勇（2005）主要針對(duì)中小企業(yè)的信用問題產(chǎn)生的深層原因和中小企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)實(shí)情況，要從改善中小企業(yè)信用制度基礎(chǔ)，完善中小企業(yè)信用管理體系，和加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理等方面治理中小企業(yè)信用問題。

周漢華（2002）認(rèn)為市場(chǎng)失信的實(shí)質(zhì)是法律的失范，信用制度的建立與法律制度的建立是一個(gè)相互促進(jìn)的演進(jìn)過程，同時(shí)與法制演進(jìn)的方式聯(lián)系在一起。要確立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用體系必須改變己有的變法模式，即變控制―命令變法模式為合作式規(guī)制模式。張維迎（2003）認(rèn)為法律和信譽(yù)是維持市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn)的兩個(gè)基本機(jī)制。在商業(yè)社會(huì)，企業(yè)是信譽(yù)的載體。中國(guó)企業(yè)不重視信譽(yù)的原因在于產(chǎn)權(quán)不明晰和政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的任意干預(yù)。法律制度的運(yùn)行離不開執(zhí)法者的信譽(yù)。進(jìn)一步，法律的判決和執(zhí)行依賴于當(dāng)事人對(duì)信譽(yù)的重視程度。當(dāng)人們沒有積極性講信譽(yù)的時(shí)候，法律就失去了信譽(yù)基礎(chǔ)。沒有了信譽(yù)基礎(chǔ)，法律所起的作用是非常有限的?？涤拢?005）從制度設(shè)計(jì)角度提出加強(qiáng)信用管理需要建立科學(xué)合理的信用政策、日常催款制度。

夏敏仁、林漢川（2005）對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)信用風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了研究，運(yùn)用比較研究與實(shí)證分析相結(jié)合以及現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法和借助于統(tǒng)計(jì)工具相結(jié)合的研究方法，研究出多套企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法。何軍峰（2011）運(yùn)用AHP法對(duì)于企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，主要選取中國(guó)神華和山西焦化兩個(gè)上市公司進(jìn)行實(shí)證分析。趙道升、陳永豐、林凱瓊等（2011）對(duì)臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行分析。阮渝生（2004）在建立企業(yè)信用管理績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，利用多層次模糊綜合評(píng)價(jià)方法對(duì)企業(yè)信用管理績(jī)效度進(jìn)行衡量。王春蘭（2005）研究了信用管理績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取及相關(guān)評(píng)價(jià)方法。

陳文玲、王飛（2006）從南寧市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的主要矛盾和問題出發(fā)，全面分析了南寧現(xiàn)代企業(yè)信用體系建設(shè)研究，個(gè)人信用征信體系研究，政府信用建設(shè)研究，現(xiàn)代金融的社會(huì)信用體系研究等四個(gè)方面，具有很強(qiáng)的實(shí)踐意義。王康（2006）從信用管理的基本理論、我國(guó)企業(yè)信用管理工作的實(shí)施現(xiàn)狀、西方信用管理工作的現(xiàn)狀和成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，提出了建立和完善我國(guó)信用管理體系的建議。紀(jì)峰（2007）認(rèn)為現(xiàn)代的信用管理思想應(yīng)以客戶為中心展開，而客戶關(guān)系管理（CRM，Customer Relationship Management）正是進(jìn)行客戶信用管理的有效工具，其中一些思想和方法可以在信用管理體系的建設(shè)中得到很好地實(shí)踐。通過對(duì)CRM的分析提出企業(yè)信用管理系統(tǒng)建設(shè)的解決方案。張勇（2007）對(duì)我國(guó)企業(yè)信用管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了建立完善的企業(yè)信用管理流程，包括對(duì)新客戶授信決策、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的中期監(jiān)控、應(yīng)收賬款的跟蹤管理與催收和信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁的全過程管理。葉（2008）從企業(yè)信用客戶管理、企業(yè)賒銷管理、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)信用評(píng)估、企業(yè)信用管理制度、企業(yè)信用文化等發(fā)面對(duì)企業(yè)信用管理進(jìn)行了分析研究。張旋（2011）從成立專門的信用管理部門、構(gòu)建企業(yè)信用控制管理體系、協(xié)調(diào)銜接好信用管理部門與其他部門的關(guān)系三個(gè)角度來研究企業(yè)內(nèi)部信用管理體系，其中，企業(yè)信用控制管理體系又從事前、事中、事后控制管理體系來分析。

2.3 政府信用管理

劉江翔（2003），政府信用就是政府在不斷地履行對(duì)民眾的承諾或約定的過程中，而獲得民眾對(duì)其信任的一種狀態(tài)，它是民眾對(duì)政府行為可信程度的主觀反映，并對(duì)政府的行政效率產(chǎn)生直接影響。并從倫理學(xué)和政治學(xué)的角度對(duì)政府信用與官德建設(shè)進(jìn)行系統(tǒng)深入的論述。

毛黎青（2006），政府信用即政府對(duì)公眾在委托契約中賦予的期待和信任的責(zé)任感及其回應(yīng)。其核心就是公眾對(duì)政府的信任和政府行為對(duì)公眾的信用。從而分析了政府行為的各個(gè)方面，從外部環(huán)境制度和內(nèi)部環(huán)境制度兩個(gè)方面來構(gòu)建我國(guó)政府信用的制度。

3.總結(jié)

當(dāng)前的信用管理研究，多數(shù)是針對(duì)銀行、保險(xiǎn)等金融行業(yè)以及傳統(tǒng)企業(yè)內(nèi)部的信用管理。對(duì)個(gè)人信用管理、政府信用的管理的研究相對(duì)較少。企業(yè)信用管理的理論主要從社會(huì)公正角度、經(jīng)濟(jì)制度層面、企業(yè)管理層面、財(cái)務(wù)角度、信用管理模式、信用管理的工具模型等來分析。

參考文獻(xiàn)

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[4]張勇.我國(guó)企業(yè)信用管理現(xiàn)狀及對(duì)策分析[D].江蘇:江蘇大學(xué),2007.

篇7

政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個(gè)建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時(shí)維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國(guó)作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時(shí)適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲(chǔ)蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。

從整個(gè)社會(huì)看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化；在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對(duì)稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長(zhǎng)方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長(zhǎng)方式成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會(huì)生活中日益嚴(yán)重且影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時(shí)誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問題

第一，個(gè)人信用制度不健全。在歐美國(guó)家，信用已成為人們社會(huì)生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國(guó)家中完善的個(gè)人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時(shí)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著舉足輕重的作用。由于長(zhǎng)期對(duì)個(gè)人信用的漠視，我國(guó)雖然從1999年起在上海開展了個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個(gè)人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

第二，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會(huì)提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時(shí)采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時(shí)空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)；資產(chǎn)評(píng)估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大；拍賣不規(guī)范，低于評(píng)估價(jià)出售破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

第三，銀行信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力；另一方面，我國(guó)銀行業(yè)的客戶信用評(píng)價(jià)體系存在評(píng)價(jià)工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡(jiǎn)等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個(gè)商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會(huì)信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會(huì)使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用的需求的迫切性和重要性。

三、構(gòu)建信用管理體系的思路

（一）發(fā)揮政府的行政管理職能作用，引導(dǎo)社會(huì)信用。首先，要加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)。制定的政策法規(guī)要有連續(xù)性和穩(wěn)定性，不能因領(lǐng)導(dǎo)變更而推卸政府承諾，要切實(shí)有效的維護(hù)產(chǎn)權(quán)。其次，要明確與信用管理有關(guān)的政府部門在整個(gè)社會(huì)信用體系中的地位與作用，及相應(yīng)的管理目標(biāo)和內(nèi)容；減少政府對(duì)市場(chǎng)主體的管制范圍和程度，引導(dǎo)市場(chǎng)主體進(jìn)行制度選擇與創(chuàng)新。第三，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心建立相應(yīng)的道德價(jià)值秩序。加大誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)道德教育。第四，應(yīng)協(xié)調(diào)并整合企業(yè)信息資源，建立相對(duì)完整的資信數(shù)據(jù)庫(kù)和有效的信息傳遞機(jī)制，推動(dòng)和保障行業(yè)信用體系建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全與信用，并通過立法的方式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供剛性的信用規(guī)則，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第五，增強(qiáng)在信用制度建設(shè)中的監(jiān)督與服務(wù)功能，建立企業(yè)和個(gè)人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠(chéng)信為基礎(chǔ)建立高效率的城市市場(chǎng)，創(chuàng)造誠(chéng)信的投資環(huán)境以提升城市競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業(yè)多方共贏發(fā)展。我國(guó)應(yīng)在信用立法方面借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，改變現(xiàn)有的維護(hù)信用的法律條款在多部法律中被涉及的現(xiàn)狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機(jī)制，加快信用立法步伐，同時(shí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)成熟、有效的評(píng)級(jí)方法，探索符合我國(guó)國(guó)情的客戶信用評(píng)價(jià)體系，使政府、銀行、企業(yè)多方在開放寬松的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中公平的享有和使用信息資源，從而達(dá)到多方共贏發(fā)展的目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化企業(yè)自身素質(zhì)，建設(shè)企業(yè)信用管理體系。首先，現(xiàn)代企業(yè)要以誠(chéng)信為重要的經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中這種新型資本的重要性。其次，在建設(shè)企業(yè)信用管理體系時(shí)，把信用貫徹到內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、員工教育、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，形成強(qiáng)大的信用約束機(jī)制，建立失信懲戒機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，建立健全財(cái)務(wù)制度和有注冊(cè)會(huì)計(jì)師認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大企業(yè)信息的透明度。第三，建立“3+1”企業(yè)信用管理模式。“3”指企業(yè)內(nèi)部三個(gè)不可分割的信用管理機(jī)制即前期信用管理階段的資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)制、中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制以及后期信用管理階段的應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制；“1”指企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)（人員），全面管理企業(yè)信用賒銷的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（四）建立健全信用中介組織。一方面要發(fā)揮中介組織評(píng)審、仲裁、公證等作用，把規(guī)范行業(yè)行為、監(jiān)督執(zhí)行行規(guī)行約的行業(yè)自律職能落到實(shí)處；另一方面，健全信用中介服務(wù)中從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

（五）以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)建立電子商務(wù)信用系統(tǒng)。一是利用高科技建立專業(yè)化的資信信息機(jī)構(gòu)和組織系統(tǒng)，客觀、公正、獨(dú)立地為企業(yè)和個(gè)人傳導(dǎo)信息。二是采取會(huì)員制解決信用問題，可借鑒環(huán)球金屬網(wǎng)的會(huì)員制操作方法：在硬件上構(gòu)建CA認(rèn)證系統(tǒng)，采用IBM公司的防火墻技術(shù)確保網(wǎng)站安全；制定整套網(wǎng)上交易規(guī)則和會(huì)員章程以確保交易的有序性和可信度。三是實(shí)行IC卡式的數(shù)字身份證，打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐行為。四是建立高科技平臺(tái)上的電子化監(jiān)管系統(tǒng)。

篇8

摘 要 個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，正日益受到我國(guó)各大商業(yè)銀行的青睞。但是隨著個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷的出現(xiàn)，本文闡述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)住房抵押貸款的自身特性，詳細(xì)分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，說明了加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性和必要性。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人住房抵押貸款 抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)

民以居為安，住房歷來備受關(guān)注，但高額的房?jī)r(jià)讓很多人只能望房興嘆，人們開始選擇住房抵押貸款購(gòu)房，伴隨著這個(gè)市場(chǎng)的擴(kuò)大，住房抵押貸款不良率也開始攀升潛在風(fēng)險(xiǎn)已逐漸顯現(xiàn)。然而與當(dāng)前國(guó)有銀行較高的企業(yè)貸款不良率相比個(gè)人住房抵押貸款不良率相對(duì)較低，銀行重視眼前情況而忽視個(gè)人住房抵押貸款期限長(zhǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，此業(yè)務(wù)被各家銀行作為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)著力發(fā)展忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和研究。然而美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，表明商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)處于上行周期時(shí)，個(gè)人住房貸款的發(fā)展如果對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)不加以認(rèn)識(shí)和防范，會(huì)給銀行帶來重創(chuàng)。因此加強(qiáng)對(duì)個(gè)人房地產(chǎn)抵押貸款的管理關(guān)系到我國(guó)金融，甚至是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款及其風(fēng)險(xiǎn)暴露

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的增加，居民消費(fèi)觀念的改變，購(gòu)買住房的人數(shù)在上漲。個(gè)人住房的銷售面積從2001年的1.850億平方米到2010年前11個(gè)月8.25億平方米。全國(guó)個(gè)人住房抵押貸款余額也從2003年1.18萬億元2009年9.59 萬億元，目前我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款規(guī)?？偭恐袀€(gè)人住房貸款占八成。可見我國(guó)---住宅市場(chǎng)的興旺帶動(dòng)了購(gòu)房信貸的快速增長(zhǎng)。越來越多購(gòu)房者選擇采用個(gè)人住房抵押貸款購(gòu)買住房。商業(yè)銀行為爭(zhēng)取更多的信貸客戶，不斷創(chuàng)新貸款方式。住房市場(chǎng)有出現(xiàn)泡沫的風(fēng)險(xiǎn)，政府也在加大調(diào)控，并在2010年四月份重拳出擊，出臺(tái)了樓市的“國(guó)十條”。政策的高集中說明住房市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

二、商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

在目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有其可能性和必然性，這主要是個(gè)人住房抵押貸款自身的特性和市場(chǎng)環(huán)境等諸多內(nèi)外因素決定的，具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款主要面臨以下幾個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

個(gè)人住房抵押貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)通常又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，在貸款中由于借款人在信用活動(dòng)中存在不確定性，如違約或信用等級(jí)下降，不能依合約按期償還住房貸款本息而給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。通常導(dǎo)致借款人違約的原因有三個(gè)：自然原因或社會(huì)原因等客觀原因；借款者經(jīng)濟(jì)利益比較厚的故意違約行為；借款者由于品性不佳的欺詐違約?，F(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要有以下缺點(diǎn)：

1．個(gè)人信用資源普遍缺乏

個(gè)人信用資源主要包括個(gè)人身份證明、納稅記錄、資產(chǎn)價(jià)值和債務(wù)記錄等多方面的綜合個(gè)人信息。它是建立個(gè)人信用管理體系的基本素材，商業(yè)銀行只有擁有了較為完備的個(gè)人信用資源的前提下，才可能對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行客觀公正的評(píng)估，個(gè)人信用資源是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放貸款的主要依據(jù)。我國(guó)從2006年開始，中國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。雖然央行宣稱通過3年時(shí)間打造的這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，涵蓋了97.5%的個(gè)人信貸和100%的企業(yè)信貸。四年過去了，很多應(yīng)該納入信用范疇的參數(shù)仍未納入，而且個(gè)人信用資源分散，工商、稅務(wù)、銀行、保險(xiǎn)。公安、法院等部門。大部分機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)未公開，機(jī)構(gòu)之間也未建立起資源共享機(jī)制。使得商業(yè)銀行在向個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)能借以判斷的資料不充分，不但增加了商業(yè)銀行的交易成本降低了銀行服務(wù)效率，其調(diào)查準(zhǔn)確性和及時(shí)性也得不到保證，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效地事前控制。

2．個(gè)人住房抵押申請(qǐng)者資信狀況的變化產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房抵押一般期限較長(zhǎng)，其還款期限通常20～30 年左右，個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性。由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，使個(gè)人住房貸款申請(qǐng)者資信狀況發(fā)生變化，信用的缺失以及個(gè)人支付能力的下降，加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱，借款人可以利用虛假的經(jīng)濟(jì)收入證明、抵押物重復(fù)抵押、故意隱瞞抵押物共有人押等欺詐行為騙取銀行的貸款。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的決策過程中，銀行處于信息劣勢(shì)地位，只能憑借購(gòu)房者提供的資料判斷貸款的可行性，即便是這些近期的資料不具備準(zhǔn)確性。

3．個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制存在缺陷

個(gè)人信用檔案的建立可為銀行發(fā)放住房貸款提供事前評(píng)估的依據(jù)而降低信用風(fēng)險(xiǎn)管理要求將個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)真正控制在可接受的范圍之內(nèi)。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多不足之處，尤其是由于缺少功能完善的信用擔(dān)保、保險(xiǎn)等配套工具，商業(yè)銀行的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)常被固化，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度的缺陷往往使風(fēng)險(xiǎn)累積，妨礙了住房信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，這一影響還將變得更加突出。第一，個(gè)人信用制度的缺失將造成銀行交易成本過高。銀行審核個(gè)人貸款的程序無法簡(jiǎn)化，銀行發(fā)放一筆數(shù)萬元的個(gè)人貸款與發(fā)放一筆數(shù)百萬元的企業(yè)貸款費(fèi)用相當(dāng)，銀行交易成本大大提高。第二，個(gè)人信用制度缺失的現(xiàn)狀導(dǎo)致銀行過度依賴房產(chǎn)抵押。但抵押只是一種事后的風(fēng)險(xiǎn)釋放，是一種手段而非目的。我國(guó)的社會(huì)制度特性缺乏社會(huì)保障的現(xiàn)狀使得法院對(duì)無力還貸的借款人難以做出強(qiáng)制性判決或采取強(qiáng)制性執(zhí)行手段，住房信貸的事后風(fēng)險(xiǎn)也無法得到有效控制。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

近年來央行不斷調(diào)整貸款基準(zhǔn)利息，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人住宅抵押貸款面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。固定利率下通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)一般比浮動(dòng)利率下的大，因?yàn)楹笳咄S通貨膨脹而上浮。房地產(chǎn)金融的長(zhǎng)期性決定了其通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)也較大由于我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)正處在房?jī)r(jià)虛高、投機(jī)盛行的發(fā)展階段，與貸款利率風(fēng)險(xiǎn)相伴隨的抵押物價(jià)值貶損風(fēng)險(xiǎn)和潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)也逐步成為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)源。個(gè)人住房抵押貸款利率風(fēng)險(xiǎn)原因主要有以下幾點(diǎn)：

1．宏觀經(jīng)濟(jì)走向的不確定性

2006-2007年住宅需求旺盛，房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，住房投資額占固定資產(chǎn)投資超常規(guī)的高速增長(zhǎng)。06年中央采取了緊縮的財(cái)政政策、住房結(jié)構(gòu)調(diào)整，07年從緊的貨幣政策，銷售量開始大幅萎縮。隨著樓市由熱轉(zhuǎn)冷，2008年下半年，政府改變調(diào)控政策，向行業(yè)連續(xù)施以援手，一向緊收的房地產(chǎn)政策逐步放松。2010年由于房?jī)r(jià)過度上升，政府又開始實(shí)行從緊的房地產(chǎn)政策。在國(guó)家住房政策的不斷調(diào)整下，經(jīng)濟(jì)走向的不確定性將加大宏觀政策的不確定性，從而增加商業(yè)銀行住房抵押貸款中的利率風(fēng)險(xiǎn)。

2．房貸利率的調(diào)整缺乏靈活性

現(xiàn)階段我國(guó)的利率還沒有完全市場(chǎng)化，個(gè)人住房貸款的利率是按法定利率的調(diào)整而調(diào)整的。2002 年3月1 日開始實(shí)施的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第四章第十四條規(guī)定“（個(gè)人住房貸款）期限在1 年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1 年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定”。這種調(diào)整利率的做法，看似利率風(fēng)險(xiǎn)從銀行完全轉(zhuǎn)移給了借款人，銀行不再有風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際并非如此。利率的調(diào)整是中央銀行決定的，商業(yè)銀行并沒有自，中央銀行調(diào)整可能會(huì)嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)環(huán)境的變化。

3．通貨膨脹的壓力

近年來，我國(guó)中央銀行配合政府的積極財(cái)政政策，加大了貨幣投放的力度，貨幣Ml、M2 增幅及增速逐年加大。2005年CPI環(huán)比增長(zhǎng)1.8%，2007年環(huán)比增長(zhǎng)5.9%。2008年一年，雖然世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的嚴(yán)重打擊，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)普遍下降嚴(yán)重（見圖1）。近期公布2010年11月CPI為5.1%，通貨膨脹一旦發(fā)生，銀行發(fā)放住房抵押貸款便會(huì)孕育更大更多的利率風(fēng)險(xiǎn)。央行大幅度加息的可能將使商業(yè)銀行面臨利差縮小、收益大幅度減小的可能。商業(yè)銀行所持有的抵押物―住房的相對(duì)貶值（相對(duì)于原名義價(jià)格）將使銀行資產(chǎn)面臨大幅度受損的可能。

（三）提前還貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

提前還貸是指借款人在謀其償還的本金額超過當(dāng)期預(yù)定償還的本金額，主要包括對(duì)部分貸款余額提前償還和一次性清倉(cāng)所有貸款余額。個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展至今，提前還款已經(jīng)成為個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)中一個(gè)重要方面。住房抵押貸款的提前還貸行為造成了住房抵押貸款組合現(xiàn)金流較大的不確定性，從而給銀行的資金管理帶來較大的不良不利影響。提前還貸是銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的期限匹配難度加大。如何有效防范提前還款風(fēng)險(xiǎn)，不僅是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)面臨的重要問題，也是順利推進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款證券化的必要途徑。理性借款人會(huì)隨時(shí)在對(duì)自己有利的情形下采取提前還貸行為，以期在購(gòu)房中的成本支出達(dá)到最小化。那么這種收益的獲得必然是以銀行的損失來承擔(dān)為條件的。提前還貸風(fēng)險(xiǎn)原因如下：

1．預(yù)期利息收入減少，回收資金閑置的損失

由于住房抵押貸款中利率比儲(chǔ)蓄利率高的很多，而且安全性較高，是銀行信貸資產(chǎn)中獲取利潤(rùn)的主要產(chǎn)品，然而隨著提前還貸率提高，銀行的預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)，從而付出的服務(wù)無法得到回報(bào)。提前還貸率越高給銀行造成的預(yù)期收入的損失也就越大。舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)存一筆利率為8%的10萬元十年等額本息抵押貸款，根據(jù)每月住房抵押貸款的現(xiàn)金流提前貸款的話，銀行會(huì)遭受到預(yù)期利息收入。如果借款人提前一年歸還貸款會(huì)損失611.31元，數(shù)額相對(duì)不大，而提前九年就有37839元的損失，而在住房抵押貸款中，平均的年限在二十到三十年，可見預(yù)期損失的利息是相當(dāng)大的。

2．增加銀行服務(wù)成本，可能增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

由于提前貸款行為的不確定性，是的銀行不能按照正常的貸款程序來處理，只能提供額外的人力來完成相關(guān)的各種操作，從而造成了人力資源的大量浪費(fèi)。一般來說，銀行所增加的服務(wù)費(fèi)用與提前還貸次數(shù)成正比變化，而與提前還貸無關(guān)，即提前還貸率越高，那么銀行服務(wù)的費(fèi)用越大。提前還貸行為在一定條件下可以增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。如果其他貸款的報(bào)酬率低于住房抵押貸款利率，那么提前還貸行為會(huì)增加銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)通貨緊縮時(shí)發(fā)放的住房抵押貸款購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)較小，如果借款人提前還貸會(huì)增加商業(yè)銀行的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)。

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)人住房抵押貸款中出了信用風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)，提前還貸風(fēng)險(xiǎn)外，還包括其他風(fēng)險(xiǎn)：銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，像個(gè)人住房貸款這樣的房地產(chǎn)消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)，一般借款期限長(zhǎng)達(dá)10～20 年，甚至可達(dá)30 年，流動(dòng)性較低，商業(yè)銀行發(fā)放大量個(gè)人住房貸款會(huì)占用巨額資金。近年來個(gè)人住房貸款發(fā)展勢(shì)頭很猛，毫無疑問，我國(guó)個(gè)人住房貸款很快就會(huì)接近甚至超出20%的警戒線，個(gè)人住房貸款的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出。抵押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由于房地產(chǎn)金融中大多以房地產(chǎn)作借款的抵押物，當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，貸款銀行要處分抵押房地產(chǎn)從中求償，如果抵押物難以處置，銀行缺乏現(xiàn)金來應(yīng)付提款等需要就會(huì)形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。抵押貸款資金來源和運(yùn)用的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性個(gè)人住房消費(fèi)貸款的資金來源，基本依賴于儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄的資金有短期性和隨意性的特點(diǎn)，不能滿足住房信貸數(shù)量大和期限長(zhǎng)的要求，導(dǎo)致存貸資金不能在結(jié)構(gòu)、數(shù)量和時(shí)間上合理掛鉤。用短期的資金發(fā)放長(zhǎng)期的貸款，容易使銀行形成支付危機(jī)，從而給住房金融的進(jìn)一步發(fā)展背上巨大的包袱，隱含著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

隨著我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行進(jìn)行這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理將會(huì)越來越重要，從現(xiàn)狀中看我國(guó)的在住房抵押方面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺失。面對(duì)新形勢(shì)下銀行住房信貸的發(fā)展的新趨勢(shì)，我們應(yīng)立足于我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，借鑒國(guó)際上的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，結(jié)合自身特點(diǎn)，逐步探索出一套符合我國(guó)國(guó)情的行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念、方法和工具。為了銀行住房抵押貸款的安全性和收益性。不斷地完善銀行的個(gè)人信用體系，提高對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、提前還貸風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)住房信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防機(jī)制，加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育及業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。只有這樣我國(guó)的住房抵押貸款市場(chǎng)才能不斷的發(fā)展，銀行的穩(wěn)定性，盈利性才能不斷提高，商業(yè)銀行才能獲得穩(wěn)定發(fā)展。

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篇9

【關(guān)鍵詞】民商法；信用體系；構(gòu)建策略

中圖分類號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1006-0278（2015）09-109-01

一、分析構(gòu)建民商法信用體系的重要性

（一）市場(chǎng)信用體系的需求較大

對(duì)于一個(gè)人來說，信守承諾是良好的品行表現(xiàn)。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的商品交換活動(dòng)，不僅僅是陌生的交易需要交易雙方具有良好的信用，即使是熟人間的交易行為也是需要良好的信用來維系的。良好的信用，有滿足市場(chǎng)的交換規(guī)律，也能夠幫助交易雙方實(shí)現(xiàn)各自的合理利益。因?yàn)樵谛畔⒅贫鹊幕A(chǔ)上所建立的商品交易活動(dòng)非及時(shí)性是其主要的特點(diǎn)，為了確保交易活動(dòng)能夠順利實(shí)現(xiàn)，在日常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中急需建立與之相適應(yīng)的法律體系以及信用機(jī)制。信用制度如果能夠向體制化發(fā)展，也提示著我們社會(huì)范圍內(nèi)將逐步形成信用體系。從直觀方面來看，信用體系有助于消費(fèi)費(fèi)，可以使交易更加方便，緊急經(jīng)濟(jì)事件也可以及到及時(shí)的處理，可使消費(fèi)者的生活質(zhì)量得到提升；對(duì)于生產(chǎn)企業(yè)來說，信用體系的構(gòu)建有助于市場(chǎng)當(dāng)中的企業(yè)擴(kuò)大交易的規(guī)模，并提升企業(yè)的信譽(yù)。從宏觀角度來看，信用交易可幫助企業(yè)擴(kuò)大自身的生產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模，并作用于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也能規(guī)范市場(chǎng)當(dāng)中交易雙方的行為，維持社會(huì)的良好經(jīng)濟(jì)秩序。

（二）市場(chǎng)對(duì)信用立法的需求

資金拖欠問題，一直是我國(guó)企業(yè)面臨的較大問題。長(zhǎng)期以來，資金拖欠始終未得到緩解，而且還向著愈演愈烈的態(tài)勢(shì)在發(fā)展，導(dǎo)致人們?cè)谟^念當(dāng)中的信用貶值。這使得金融運(yùn)行以及社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)有較為嚴(yán)重的影響，筆者認(rèn)為，由于信用偏低將會(huì)出現(xiàn)下列問題，首先，銀行對(duì)于企業(yè)將會(huì)失去信任度，而原來已有的監(jiān)督機(jī)制也逐步失效。對(duì)此，銀行對(duì)于信貸安全的要求將會(huì)越來越高，而市場(chǎng)將會(huì)出現(xiàn)資金供給不足的現(xiàn)象，生產(chǎn)的發(fā)生也將受到制約。從法律的視角來看，急需建立完善的信用體系，尤其是我國(guó)的民商法信用體系的構(gòu)建，已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境優(yōu)化的重要措施。

二、基于法律視角探討我國(guó)民商法信用體系的構(gòu)建策略

（一）在誠(chéng)實(shí)的基本原則上堅(jiān)持信用的法制性

自從我國(guó)加入WTO，我國(guó)企業(yè)既面臨著國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著外來的壓力和挑戰(zhàn)，并在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中尋求企業(yè)自身的發(fā)展。面對(duì)世貿(mào)組織，對(duì)于我國(guó)的信用提出也更高的要求，而信用也成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。我們常說的體系，指的是由多個(gè)個(gè)體形成的有機(jī)整體，而信用體系的基本原則也要充分地融入到人權(quán)、物權(quán)以及債權(quán)等相關(guān)法律制度當(dāng)中，并充分的貫徹實(shí)施，將誠(chéng)實(shí)信用理論滲透到我國(guó)的民商法所涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域當(dāng)中。由于誠(chéng)信立法有助于民事責(zé)任的明晰、可使政府主觀操控經(jīng)濟(jì)的行為得以避免等等，為上述目的能夠得以實(shí)現(xiàn)，避免使誠(chéng)信原則擺脫紙上談兵的弊端，必須以可操作性與實(shí)用性為基礎(chǔ)，充分地分析民商法相關(guān)法律制度，并逐步完善。

（二）要將政府信用的導(dǎo)向性充分發(fā)揮出來

良好的政府信用有利于推進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為社會(huì)信用構(gòu)成的一項(xiàng)重要因素，行政法規(guī)必須逐步完善，要使政府信用的導(dǎo)向性所具備的重要作用充分地發(fā)揮出來。所以，必須完善有關(guān)的法律法規(guī)，既要用其來規(guī)范市場(chǎng)，還要通過法律法規(guī)對(duì)政府行為進(jìn)行約束，還要提升政府工作人員法律觀念，強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)，使政府內(nèi)部建設(shè)一支高素質(zhì)的工作隊(duì)伍。另外，對(duì)于市場(chǎng)的調(diào)節(jié)以及國(guó)家的宏觀調(diào)控是當(dāng)前推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要手段，因政府負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控的操控，所以政府信用與我國(guó)的信用制度的建立有著極為密切的關(guān)系。因此，政府必須充分發(fā)揮自身的信用導(dǎo)向性，將政府職能方面也要充分地重視信用機(jī)制的立法。

（三）個(gè)人信用體系要不斷完善

對(duì)于構(gòu)建民商法信用體系來說，構(gòu)建個(gè)人信用體系具有重要的意義。在信用法律制定的過程當(dāng)中，必須全面貫徹我國(guó)的人體權(quán)，尤其是憲法當(dāng)中關(guān)于人體權(quán)的有關(guān)規(guī)必須嚴(yán)格落實(shí)。但是，開展此項(xiàng)工作具有一定的難度，主要是信息并非實(shí)用性的產(chǎn)品，對(duì)征信和實(shí)用的合法性進(jìn)行認(rèn)定困難較大。

（四）公司信用建設(shè)要加強(qiáng)并完善

從法律的視角來看，信用是市場(chǎng)主體童叟無欺的重要保障，也是信用體系構(gòu)建的根本。若市場(chǎng)主體未滿足信用要求，就必須對(duì)自己做出的行為負(fù)責(zé)。因此，面對(duì)信用的缺失，完善信用體系，急需法律與有關(guān)部門對(duì)市場(chǎng)主體信譽(yù)的充分重視。在市場(chǎng)當(dāng)中，決定公司信譽(yù)的優(yōu)良，主要是人和資本，所以公司信用的建設(shè)與完善可從下列兩點(diǎn)著手：第一，平衡并協(xié)調(diào)市場(chǎng)當(dāng)中的利益主體。我們所說決定公司信譽(yù)優(yōu)良的人指的是公司內(nèi)部的利益主體，可以保護(hù)公司信用并對(duì)公司信用建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化與維護(hù)的利益主體。首先，公司具備法人資格的人有著相關(guān)義務(wù)的承擔(dān)，主要造機(jī)構(gòu)來決策，而機(jī)構(gòu)的構(gòu)成則是自然人，這也是利益主體的重要來源。所以，人的信用與公司信用的關(guān)系是極為密切的。其次，公司成員的利益和目標(biāo)，存在一定的個(gè)性與共性，公司人員若缺少對(duì)公司利益方面的追求，公司則會(huì)逐步失信，治理目標(biāo)將難以實(shí)現(xiàn)。第二，對(duì)于公司資產(chǎn)信用要進(jìn)行優(yōu)化。資產(chǎn)與資本這兩個(gè)概念有著較大的差異性，筆者認(rèn)為對(duì)公司信用進(jìn)行優(yōu)化可在公司注冊(cè)的初期，延續(xù)法定制資本的使用，這個(gè)過程當(dāng)中要兼采資產(chǎn)信用，使二者有機(jī)結(jié)合，為企業(yè)信用發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在本文中分析了我國(guó)構(gòu)建民商法信用體系的重要性，并基于法律的角度探討了我國(guó)民商法信用體系的構(gòu)建策略，旨在完善民商法信用體系，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、我國(guó)電子商務(wù)信用中存在的問題

目前,我國(guó)對(duì)電子商務(wù)信用保障問題無論在理論探討,還是實(shí)際工作中,雖然都取得了很大的進(jìn)展,但依然面臨著許多不可忽視的問題。我國(guó)電子商務(wù)信用環(huán)境與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比,差距還很大,在建立電子商務(wù)信用保障體系中,還存在著許多制約因素。

1.普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

我國(guó)經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來的,社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范。信用保障體系還未完全建立,社會(huì)信用缺失反過來影響到電子商務(wù)活動(dòng)中;與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)的信用規(guī)則還不成熟,企業(yè)的市場(chǎng)行為隨機(jī)性大,不少企業(yè)的誠(chéng)信度還不高;我國(guó)電子商務(wù)法律法規(guī)還不完善,缺乏明確的法律法規(guī)對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范。國(guó)內(nèi)企業(yè)的交易多限于面對(duì)面的進(jìn)行,網(wǎng)上信用意識(shí)較差。很多企業(yè)與個(gè)人對(duì)于信用的重要性缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí),企業(yè)不講信用照樣可以生存和發(fā)展,社會(huì)上信用缺失行為非常盛行。面對(duì)信用程度較低,三角債情況嚴(yán)重,假冒偽劣商品泛濫的現(xiàn)實(shí)商業(yè)環(huán)境,這種現(xiàn)實(shí)狀況無疑制約了電子商務(wù)信用狀況的改善。

2.企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度不健全

西方企業(yè)信用意識(shí)較強(qiáng),內(nèi)部電子商務(wù)信用管理機(jī)制較為健全,同時(shí)擁有先進(jìn)的技術(shù)和發(fā)達(dá)的個(gè)人資料網(wǎng)絡(luò)。西方企業(yè)信用部門在電子商務(wù)交易之前,就對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估,較好地為電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。然而我國(guó)企業(yè)的電子信息技術(shù)設(shè)備配置較落后,信息化水平比較低,企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度還不健全,大多企業(yè)根本就沒有設(shè)置信用管理部門,交易之前缺少對(duì)客戶資料的調(diào)查,對(duì)客戶的信用狀況缺乏應(yīng)有的了解,在電子商務(wù)中錯(cuò)誤選擇交易對(duì)象,進(jìn)而發(fā)生違約現(xiàn)象是實(shí)屬必然。

3.信用中介服務(wù)落后

目前,我國(guó)缺乏完善的國(guó)家信用管理體系,而且社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后,信用管理行業(yè)的市場(chǎng)化程度很低,信用中介機(jī)構(gòu)很多沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù),即使有規(guī)模也普遍偏小,信用信息不完整。就是有一些機(jī)構(gòu)為電子商務(wù)企業(yè)提供信用服務(wù)和信用產(chǎn)品,例如信用抽查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等,市場(chǎng)規(guī)模也很小且經(jīng)營(yíng)分散,而且行業(yè)整體水平不高。同時(shí),我國(guó)信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低,缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑,這種情況無疑增加了解決電子商務(wù)信用問題的難度。

4.國(guó)家缺乏有效的法律保障和獎(jiǎng)懲機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),也是法治經(jīng)濟(jì)。信用問題的解決離不開法律的保障。然而我國(guó)法制建設(shè)還不健全,尤其是在信用法制建設(shè)方面更是明顯落于社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束。同時(shí)有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重,在一些失信和電子商務(wù)詐騙案件的審理中,還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制,這都為電子商務(wù)信用問題的解決增加了難度。

5.網(wǎng)上虛假、不健康甚至違法商業(yè)信息

互聯(lián)網(wǎng)的使用形式是多種多樣的,因此網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中商業(yè)信息的形式也是多種多樣的,如廣告、郵件、新聞組、BBS等都可以作為一種信息和傳播形式。同時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和信息者的隱蔽性,是誰在什么地方的商業(yè)信息,對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者來說是很難判別的,這就為不道德的營(yíng)銷者違反道德及虛假的商業(yè)信息提供了機(jī)會(huì)。

二、解決電子商務(wù)信用問題的對(duì)策探討

電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng),信用是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。要從根本上解決我國(guó)電子商務(wù)的信用問題,筆者認(rèn)為應(yīng)該采用如下措施加以規(guī)范和促進(jìn)電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè):

1.樹立企業(yè)及個(gè)人信用

企業(yè)和個(gè)人是電子商務(wù)活動(dòng)的主體。而目前有些網(wǎng)站信息不可靠,待售商品的內(nèi)容和圖形設(shè)計(jì)缺乏真實(shí)性;也有賣方不守信用,不能按質(zhì)、按量、按時(shí)交貨甚至違約而給買方帶來風(fēng)險(xiǎn)。所以,企業(yè)要想保證電子商務(wù)的順利進(jìn)行,獲得更多的收益,除了采取必要的安全技術(shù)措施外,還需要樹立企業(yè)信用,樹立高質(zhì)量、高安全性的企業(yè)服務(wù)形象,誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),做一個(gè)對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的企業(yè),消除客戶、消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上交易的擔(dān)憂,創(chuàng)造良好的電子商務(wù)安全發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

在電子商務(wù)安全發(fā)展的過程中,強(qiáng)調(diào)企業(yè)信用的同時(shí),不能忽視了個(gè)人信用。個(gè)人信用作為社會(huì)信用的基礎(chǔ),是維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下一切交易活動(dòng)正常運(yùn)行的保證。在缺乏個(gè)人信用保障的環(huán)境下,個(gè)人信用的缺乏勢(shì)必帶來網(wǎng)上交易成本的增加、成功率的減少。電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在此情況下難以發(fā)揮,發(fā)展進(jìn)程將嚴(yán)重受阻。有些個(gè)人消費(fèi)者可能在網(wǎng)上進(jìn)行惡意透支,或使用偽造的信用卡騙取賣方的商品,造成賣方的風(fēng)險(xiǎn)。在電子商務(wù)時(shí)代,個(gè)人將在思想觀念、知識(shí)體系、競(jìng)爭(zhēng)方式上有巨大的變化,在工作和生話方式上也將變化,要想適應(yīng)數(shù)字生活的環(huán)境,享有電子商務(wù)帶來的便捷性,就必須有良好的公德意識(shí),樹立個(gè)人信用。

在安全技術(shù)作保障的前提下,只有樹立起企業(yè)和個(gè)人信用,才能促使電子商務(wù)的順利進(jìn)行。

2.健全企業(yè)內(nèi)部的電子商務(wù)信用管理機(jī)制

企業(yè)在進(jìn)行電子商務(wù)的過程中,應(yīng)建立一套完善的信用管理機(jī)制,對(duì)客戶進(jìn)行追蹤調(diào)查,以保障企業(yè)的切身利益,促進(jìn)電子商務(wù)信用體系建設(shè)。具體來說,應(yīng)從以下兩方面入手:(1)構(gòu)建網(wǎng)上信用銷售評(píng)估模型。西方企業(yè)信用部門在電子商務(wù)交易之前,首先通過兩種方式評(píng)估客戶信用,一種方式是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評(píng)估,另一種方式是開發(fā)出適合本行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)特征的信用評(píng)估系統(tǒng)。而我國(guó)大多數(shù)企業(yè)還只是停留在感性認(rèn)識(shí)階段,只有一部分外貿(mào)企業(yè)吸收了最近幾年的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),已經(jīng)開始重視收集客戶的信息資料,并取得了良好的效果:應(yīng)收賬款逾期率、壞帳率大幅下降,企業(yè)效益明顯回升。我國(guó)企業(yè)在以后的電子商務(wù)活動(dòng)中,應(yīng)引入適合本企業(yè)的網(wǎng)上信用銷售評(píng)估模型,確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

(2)加強(qiáng)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理(CRM)。我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)對(duì)賒銷客戶的檔案進(jìn)行定期(一般是半年)審查,根據(jù)客戶信用信息的變化,及時(shí)調(diào)整信用額度;另外隨著電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展,企業(yè)應(yīng)建立完善的網(wǎng)上客戶檔案,并定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查,以便更好的維護(hù)企業(yè)自身利益。

3.加強(qiáng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)

建立電子商務(wù)活動(dòng)中的信用機(jī)制,需要有完善的法制環(huán)境,必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。如果電子商務(wù)發(fā)展僅以企業(yè)為主體,信用機(jī)制僅依靠企業(yè)或行業(yè)的自律規(guī)范,是不充分、不全面的,信用機(jī)制需要政府的干預(yù)。國(guó)家應(yīng)該根據(jù)電子商務(wù)活動(dòng)的特殊規(guī)律,制定相應(yīng)的法律法規(guī),大力營(yíng)造良好的電子商務(wù)信用環(huán)境,以法律的形式對(duì)電子商務(wù)中的企業(yè)和個(gè)人的權(quán)利和義務(wù)及各自的行為規(guī)范做出明確的規(guī)定,使得建立和實(shí)施信用制度有法可依。有相應(yīng)的法律法規(guī)作保障后,可以提高人們網(wǎng)上購(gòu)物的信心,促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

4.建立專業(yè)的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)

在整個(gè)電子商務(wù)交易過程中,尤其是電子支付過程,為實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的安全交易,認(rèn)證機(jī)構(gòu)有著不可替代的地位和作用。認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為第三方來承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、簽發(fā)數(shù)字證書并確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu),目的是使交易雙方彼此相信對(duì)方的身份。認(rèn)證機(jī)構(gòu)還扮演著一個(gè)交易雙方簽約、履約的監(jiān)督管理的角色,交易雙方有義務(wù)接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,從而保證交易的安全進(jìn)行。因此必須建立一個(gè)能夠進(jìn)行信用評(píng)估、發(fā)放和管理認(rèn)證證書的由多個(gè)用戶信任的權(quán)威性機(jī)構(gòu)。它不僅要對(duì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的雙方負(fù)責(zé),還要對(duì)整個(gè)電子商務(wù)的交易秩序負(fù)責(zé)。我國(guó)應(yīng)在借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)特點(diǎn),依據(jù)公平、公正、獨(dú)立的原則,建立和培育我國(guó)的個(gè)人和企業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)。由信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)建立起信用記錄檔案,對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用做出整體評(píng)價(jià),以保證評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀與公正,以促進(jìn)電子商務(wù)的順利發(fā)展。

5.成立信用查詢組織

對(duì)企業(yè)來講交易對(duì)象的信用是十分重要的。電子商務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)交易模式的一個(gè)根本保證是整個(gè)社會(huì)交易環(huán)境對(duì)信息流的依賴性大大加強(qiáng)。信用查詢組織調(diào)查并匯集各行各業(yè)的信用狀況,向查詢?nèi)颂峁┍徽{(diào)查企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)決策者的品格、企業(yè)經(jīng)營(yíng)宗旨、信譽(yù)、以往的信用程度和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力等,以便在進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)前,能進(jìn)行有效身份的鑒別。交易者的信用和失信記錄隨時(shí)都可歷歷在目。通過信用查詢,掌握對(duì)方的信用程度,以降低信用風(fēng)險(xiǎn),保證電子商務(wù)的安全。

6.發(fā)揮政府職能的作用

政府在保障企業(yè)產(chǎn)權(quán)、明確信用主體方面應(yīng)發(fā)揮一定作用。政府主管部門在加大信用宣傳力度的同時(shí),應(yīng)采取各種激勵(lì)措施,推動(dòng)和保障行業(yè)信用體系建設(shè),建立一個(gè)完善健全的信用管理體系,包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法、執(zhí)法;政府對(duì)誠(chéng)信行業(yè)的監(jiān)督管理;行業(yè)自律等方面。中央政府應(yīng)將電子商務(wù)信用體系的建設(shè)作為國(guó)家重大的社會(huì)系統(tǒng)工程,領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一各地、各部門的信用系統(tǒng)建設(shè)工作,認(rèn)真解決目前國(guó)內(nèi)信用體系面臨的信用信息條塊分割的問題。努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全、網(wǎng)絡(luò)交易安全、網(wǎng)絡(luò)交易的信用以及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

7.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用

電子商務(wù)的騰飛離不開良好的商務(wù)信用,信用問題中的信息安全技術(shù)是相當(dāng)重要的。故而要改進(jìn)電子商務(wù)的信用現(xiàn)狀必須不斷加強(qiáng)網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用,如數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的開發(fā)、信息安全技術(shù)的開發(fā)、信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的整合與數(shù)據(jù)采集(建立基于統(tǒng)一格式和智能化的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng))以及制訂政府信用相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的采集、交換和存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、電子簽章、CA認(rèn)證等服務(wù)體系。因此,必須大力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)骨干,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用,為電子商務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的信用環(huán)境。