導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用建設(shè)的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：意識 知名度 競爭力 機制

如何加強信用社的企業(yè)文化建設(shè)，筆者認為要堅持以人為本，塑造農(nóng)信精神，內(nèi)強素質(zhì)、外塑形象，全面提高競爭力。

一、不斷提高員工的主人翁意識

先進的企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)該把“以人為本”的思想始終貫穿在文化建設(shè)的全過程，真正認識到員工是信用社最活躍、最積極、對信用社發(fā)展起決定性的因素，是信用社發(fā)展活力的源泉。把維護員工的切身利益作為工作的著力點，使員工真正感受到大家庭的溫暖，增強企業(yè)的向心力、凝聚力和歸屬感。一要建立一套“唯才是舉”、“人盡其才”的用人機制。只有堅持正確的用人觀，堅持“以業(yè)績論英雄”，才能使優(yōu)秀的人才脫穎而出；二要建立科學(xué)合理的激勵機制，盡快建立、健全完善的競爭激勵機制，形成能者上、庸者下、平者讓的良好內(nèi)部競爭環(huán)境，通過競爭選拔優(yōu)秀人才，委以重任，創(chuàng)造一個令員工敢抓、敢管、敢說、敢干的寬松工作環(huán)境，促進信用社實現(xiàn)雙贏；三要強化以人為本的管理思想，積極創(chuàng)造條件，為每個員工提供施展才華，實現(xiàn)自我價值的機會和場所。

二、不斷提高信用社的社會知名度

企業(yè)的形象與企業(yè)的興衰、優(yōu)劣有著直接的聯(lián)系，良好的企業(yè)形象和知名度是企業(yè)巨大的財富，是一筆無形資產(chǎn)。結(jié)合今年省聯(lián)社提出的“創(chuàng)建良好銀行”的倡議，農(nóng)村信用社要樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，誠信、公平、有序競爭，全力打造“形象好、功能全、輻射面廣、服務(wù)水平高”的精品網(wǎng)點企業(yè)，提高在竟爭中的社會形象和地位。

（一）加強服務(wù)環(huán)境的建設(shè)，提升信用社在公眾心目中的地位。按照全省統(tǒng)一的標準布設(shè)各類服務(wù)設(shè)施，設(shè)立服務(wù)監(jiān)督電話、監(jiān)督箱、意見簿等，公開接受客戶和社會的監(jiān)督，處處讓人感覺到以客戶為中心的服務(wù)理念。推出企業(yè)形象系統(tǒng)工程，全面統(tǒng)一外觀標識和網(wǎng)點內(nèi)外環(huán)境，統(tǒng)一各營業(yè)網(wǎng)點的形象。

（二）開展文明服務(wù)窗口創(chuàng)建活動，加大創(chuàng)建“文明規(guī)范服務(wù)先進單位”工作力度，以點帶面，堅持“從現(xiàn)在做起，從自我做起，從崗位做起，從細節(jié)做起”的服務(wù)要求，嚴格執(zhí)行服務(wù)禮儀規(guī)范的基本要求，用“快捷、準確、安全、方便”的標準，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量；用“主動、熱情、耐心、周到”的標準，規(guī)范服務(wù)態(tài)度。

三、不斷提高競爭力

要在企業(yè)理念的指導(dǎo)下加強員工的思想教育、法制教育、理想信念教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高員工的整體素質(zhì)。要建立一種制度，營造一種氛圍，加大職工培訓(xùn)力度，讓員工與事業(yè)同步成長，利用一種激勵機制來激發(fā)和鼓勵員工的學(xué)習(xí)積極性和熱情，培養(yǎng)員工的學(xué)習(xí)積極性?？梢酝ㄟ^業(yè)務(wù)技術(shù)比賽、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，由原來的“要我學(xué)”變成現(xiàn)在的“我要學(xué)”，競爭中激發(fā)學(xué)習(xí)的渴望，營造“比、學(xué)、趕、幫、超”的濃厚學(xué)習(xí)氛圍，從而提高員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，最終達到提高工作能力的目的。

首先是要培養(yǎng)員工的職業(yè)道德意識。通過談理想、講信念、學(xué)典型來引導(dǎo)員工認識本職崗位的社會價值，增強責(zé)任感、榮譽感和信用社職業(yè)道德感，以主人翁的姿態(tài)投入到工作中去。深入開展“愛崗敬業(yè)、遵紀守法、團結(jié)務(wù)實、創(chuàng)新奉獻”為內(nèi)容的職業(yè)道德教育和政治思想教育，啟發(fā)和鼓勵員工樹立社興我榮、社衰我恥的觀念，不斷進行自我教育，加強自我修養(yǎng)，發(fā)揮員工的主觀能動性。

其次是提高員工的業(yè)務(wù)技能素質(zhì)。為了實現(xiàn)企業(yè)和員工的全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，就必須牢固樹立和落實以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，追求員工與企業(yè)的共同發(fā)展，讓員工立足本職工作崗位，樹立永不嫌晚、永不嫌多、永不嫌累的終身學(xué)習(xí)、自覺學(xué)習(xí)理念，培養(yǎng)學(xué)習(xí)型員工，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營水平，營造比業(yè)務(wù)、學(xué)技術(shù)、趕先進的濃厚氛圍，引導(dǎo)員工學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識。新技術(shù)。農(nóng)信社還應(yīng)結(jié)合人力資源管理，加強教育培訓(xùn)工作，既要制定完善實用的培訓(xùn)工作制度，又要采取多種培訓(xùn)方式，要通過培訓(xùn)達到教育員工、充實員工、提高員工、培養(yǎng)復(fù)合型人才，形成信用社人才儲備庫的目的，增強信用社竟爭力、創(chuàng)新力。生命力，促進信用社快速邁向現(xiàn)代金融企業(yè)之林。

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用農(nóng)村金融制度建設(shè)

“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內(nèi)容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結(jié)?，F(xiàn)代社會是信用經(jīng)濟，對信用體系的建設(shè)與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導(dǎo)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，維護農(nóng)村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標要求農(nóng)村信用體系的建設(shè)跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得一定的成效。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，信用文化建設(shè)宣傳力度不足，農(nóng)民信用意識薄弱等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在一些問題，還有待加強。

一、農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵

體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關(guān)事物或由某些有意識相互聯(lián)系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會變遷及科學(xué)環(huán)境變化，不同的學(xué)科對其有不同的理解。經(jīng)濟學(xué)中信用是在信任的基礎(chǔ)上，以償本付息為條件的借貸活動，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此個人認為“農(nóng)村信用體系”大體為農(nóng)村不同信用主體之間（農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村中小企業(yè)）在借貸活動中相互聯(lián)系組成的整體，以此對促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二、當前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的難點

（一）甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳。

自古以來，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，“三農(nóng)”問題得到了一定的改善，然而由于農(nóng)戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區(qū)，各個村甚至是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)系相對薄弱，各自經(jīng)營，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟與規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后；以農(nóng)作物為主要收入來源的農(nóng)民，受自然因素影響較大，對其發(fā)放貸款時面臨的信用風(fēng)險也較大，信用環(huán)境不佳。

（二）甘肅省農(nóng)村信用文化建設(shè)宣傳力度不夠，農(nóng)戶參與農(nóng)村征信體系建設(shè)積極性不高。

近年來，為了加強甘肅省農(nóng)村信用的建設(shè)，甘肅省各個支行提出進入農(nóng)村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農(nóng)戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)村征信體系建設(shè)中參與的積極性不高。

（三）甘肅省農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)不完善

信用中介機構(gòu)是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務(wù)的經(jīng)濟體，當今在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，信用中介機構(gòu)的形式已經(jīng)實現(xiàn)了多樣化，但是在經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，信用中介機構(gòu)數(shù)量較少，形式單一，對農(nóng)村信用的評估工作也主要依賴于農(nóng)村信用合作社，因此，應(yīng)完善農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)。

（四）甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中基層政府扶持力度不足

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村基層政府理應(yīng)為其發(fā)展制定出臺相關(guān)政策來建立健全相關(guān)的配套信用機制，然而實際上相關(guān)的信用機制極不健全，比如信用風(fēng)險的分擔(dān)機制和補償機制都沒有得到落實，造成農(nóng)村金融機構(gòu)在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當前農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策建議

（一）大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，改善甘肅省農(nóng)村信用環(huán)境

當前，各個地方都在積極倡導(dǎo)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實現(xiàn)或保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟由收到生產(chǎn)力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)戶應(yīng)用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農(nóng)村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境。營造農(nóng)村良好的信用氛圍。

（二）加大甘肅省農(nóng)村信用宣傳，提高農(nóng)民參與農(nóng)村征信的積極性

為推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達的傳媒技術(shù)手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應(yīng)積極開展征信知識在內(nèi)的金融知識下鄉(xiāng)宣傳活動，以通俗易懂的語言向農(nóng)戶解釋征信相關(guān)的管理條例，可以采取現(xiàn)場解答農(nóng)戶咨詢、向農(nóng)戶分發(fā)征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎(chǔ)知識，使征信知識融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)成遵守信用的好習(xí)慣，做到農(nóng)村征信宣傳常態(tài)化，使農(nóng)戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農(nóng)村征信建設(shè)工作之中。

（三）完善甘肅省農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)

推動甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)也是為了促進甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展，在金融學(xué)角度研究的信用中介機構(gòu)主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢服務(wù)類中介機構(gòu)，如資信評估公司、征信所等機構(gòu)，而在當前甘肅省農(nóng)村地區(qū)，嚴重缺乏信用評估機構(gòu)，信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中，應(yīng)完善農(nóng)村征信評估和農(nóng)村信用擔(dān)保機制，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，引導(dǎo)更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村信用活動之中，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。

（四）加大政府在甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用

為了已發(fā)規(guī)范信用機構(gòu)吧，推動甘肅省信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展甘肅省信用市場，政府應(yīng)發(fā)揮作用：一方面，出臺并實施相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的條例或辦法，與農(nóng)村金融機構(gòu)向配合，以期建立健全農(nóng)村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評優(yōu)評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔(dān)任相關(guān)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)等。

參考文獻

[1]李紅杰.影響當前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作主要因素及政策建議[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報.2013.（2）.

[2]閆亞軍.我國新型農(nóng)村信用體系構(gòu)建研究[D].中國海洋大學(xué).2012.（12）.

篇3

關(guān)鍵詞：企業(yè)營銷；信用風(fēng)險；管理策略

對客戶的信用進行調(diào)查已經(jīng)成為市場營銷的重要內(nèi)容，通過資信調(diào)查或者相關(guān)數(shù)據(jù)的收集經(jīng)過分析判斷之后對客戶的信用質(zhì)量進行評價，對營銷行為的收益與風(fēng)險進行權(quán)衡是信用風(fēng)險管理的重要任務(wù)。隨著市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，市場營銷已經(jīng)從質(zhì)量、價格與服務(wù)競爭轉(zhuǎn)移到信用競爭階段，企業(yè)在進行營銷決策時必須要加強信用風(fēng)險管理，從而實現(xiàn)應(yīng)收賬款的有效回收，實現(xiàn)生產(chǎn)擴大化，提高市場競爭力。

一、企業(yè)營銷中信用風(fēng)險的影響因素分析

（一）政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是指因為宏觀政策所導(dǎo)致的風(fēng)險，從總體上來說現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟信用體系建設(shè)還處于起步階段，同時基于供給側(cè)改革的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型也使得信用體系建設(shè)所面臨的基本環(huán)境正處于不斷變化的狀態(tài)當中，國家與地方政府所制定的相關(guān)配套政策會使得企業(yè)面臨著一定的信用風(fēng)險，最終導(dǎo)致市場營銷行為的失敗。但是目前階段對于因政策因素所導(dǎo)致的信用風(fēng)險還無法實現(xiàn)定量預(yù)測，一般只能通過定性分析的方式進行，即企業(yè)在制定營銷決策時對于客戶與企業(yè)所在區(qū)域的政策風(fēng)險無法實現(xiàn)精準判斷，同時政策的變化也會導(dǎo)致風(fēng)險的可控性逐漸被削弱。

（二）企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險

客戶信用質(zhì)量對市場營銷的成功與否具有決定性作用，尤其是在賒銷中甚至是決定營銷成敗的關(guān)鍵所在，因為營銷成功的標志是實現(xiàn)貨款的有效回收。這就要求企業(yè)內(nèi)部必須要具有較為完備的信用風(fēng)險管理部門承擔(dān)信用風(fēng)險評估與管理的具體職責(zé)。但是許多企業(yè)并沒有充分認識到信用風(fēng)險管理的重要性，也沒有成立專業(yè)部門負責(zé)客戶信用質(zhì)量評估與信用風(fēng)險管理。從現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)來看，尤其是中小型企業(yè)客戶信用評估往往是由財務(wù)部門負責(zé)，而在實際工作中由于財務(wù)管理人員對于信用風(fēng)險管理認識與能力存在缺陷，工作任務(wù)較為繁重，往往將工作任務(wù)下放到銷售部門，而大多數(shù)銷售人員并不會對客戶的信用質(zhì)量進行調(diào)查，從而使得營銷埋下了風(fēng)險隱患。

（三）信息風(fēng)險

信用質(zhì)量評估與風(fēng)險管理的主要依據(jù)是消費者的信息與數(shù)據(jù)，只有以真實數(shù)據(jù)為分析對象，并采用科學(xué)的分析方法才能實現(xiàn)客戶信用質(zhì)量的有效評估與管理。因此，信息的真實性是決定客戶信用質(zhì)量評估結(jié)果的基礎(chǔ)，企業(yè)獲得信息的能力則是保證信息真實性的重要途徑。在市場經(jīng)濟中信息不對稱是客觀存在的現(xiàn)象，企業(yè)如果無法獲得有效的信息則無法實現(xiàn)對客戶信用的有效評價。其次，還有部分企業(yè)雖然已經(jīng)獲得了準確的信息，但是由于在信息處理方面存在著一定的缺陷從而得出錯誤的結(jié)論。

二、企業(yè)營銷信用風(fēng)險管理策略研究

針對于現(xiàn)階段導(dǎo)致企業(yè)營銷中存在信用風(fēng)險的具體因素，現(xiàn)階段必須要從以下幾個方面入手進行信用風(fēng)險管理。

（一）提高信用風(fēng)險管理意識

只有充分認識到信用風(fēng)險管理的重要性，企業(yè)才能真正的提高信用風(fēng)險的管理質(zhì)量。隨著市場競爭激烈程度的不斷加劇，賒銷將會成為重要的營銷促銷方式，而在賒銷當中必須要通過客戶信用質(zhì)量評價與管理實現(xiàn)應(yīng)收賬款的有效回收，從而促進企業(yè)的進一步發(fā)展。其次，隨著市場化進程的不斷深入，信用體系將會逐步完善，也會成為影響營銷的重要因素，如果企業(yè)不高度重視信用風(fēng)險管理，則必然無法把握時展的基本方向，在未來必將被淘汰。

（二）建立完善的信用評估與管理組織與制度

針對于現(xiàn)階段大部分企業(yè)在信用評估與管理方面還基本處于一片空白的基本狀況，加強組織機構(gòu)建設(shè)與制度建設(shè)成為信用管理的重要任務(wù)。組織機構(gòu)建設(shè)必須要以企業(yè)的具體業(yè)務(wù)為依據(jù)，但是必須要組件專業(yè)的信用管理部門全權(quán)負責(zé)信用管理任務(wù)，提高信用管理的專業(yè)性與有效性。信用管理部門內(nèi)部還需要針對信用管理的具體任務(wù)設(shè)置不同的崗位，將具體的工作職責(zé)落實到具體工作人員身上，避免問題發(fā)生時互相推諉責(zé)任。信用管理組織機構(gòu)一般設(shè)二到三級職能崗位，存在崗位重疊設(shè)置時，必須符合內(nèi)部控制的原則。部門經(jīng)理為信用管理部門的最高領(lǐng)導(dǎo)，直屬企業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)部門，下設(shè)客戶資信調(diào)查人員、客戶檔案管理人員、信用分析人員、款項跟蹤催收人員、信用申請受理人員。在進行管理制度建設(shè)時必須要以科學(xué)的制約機制為制度設(shè)計依據(jù)，具體來說主要包含信用信息搜集制度、信用評價制度、信用決策制度、賬款監(jiān)督制度等多方面的具體制度。

（三）加強信息技術(shù)在信用管理中的應(yīng)用

從上文的論述中可以發(fā)現(xiàn)，客戶信用管理的基礎(chǔ)在于獲得準確的信息，并采用科學(xué)的方法對客戶的信用進行評價。信息技術(shù)的快速發(fā)展為企業(yè)信息獲得與信息處理能力的提升提供了重要的方法。例如，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用管理中的應(yīng)用允許企業(yè)從海量般的數(shù)據(jù)中獲得自己所需要的數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)信息的快速處理，從而提高信用管理效率?，F(xiàn)階段企業(yè)必須要充分認識到信息技術(shù)在信用管理中的重要性，積極主動的將現(xiàn)代化信息技術(shù)應(yīng)用于信用管理中。

三、結(jié)語

市場經(jīng)濟的快速發(fā)展使得企業(yè)營銷已經(jīng)進入到信用時代，加強信用風(fēng)險管理成為決定企業(yè)生存與發(fā)展的重要因素。在本文當中筆者結(jié)合自己的實際工作經(jīng)驗對企業(yè)營銷中信用風(fēng)險的具體影響因素進行了分析，并總結(jié)了對應(yīng)的解決策略。

參考文獻：

[1]李新宇.中小企業(yè)營銷信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析及防范[J].今日科苑,2010.

[2]何耀,唐清平.論中小企業(yè)營銷過程中的信用風(fēng)險及防范[J].中國商界(上),2010.

[3]陳蓮芳,陳曉紅.基于系統(tǒng)視角的營銷信用風(fēng)險管理策略探討[J].理論月刊,2008.

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；信用建設(shè)；創(chuàng)新

隨著近幾年國家對信用管理工作的重視，各地區(qū)信用管理建設(shè)日趨完善，信用管理的建設(shè)幅度早已擴展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，加大農(nóng)村信用建設(shè)亦受到政府與學(xué)者的重視，越來越多的人意識到加大農(nóng)村信用建設(shè)是推進農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新與發(fā)展的有效途徑。

一、加大農(nóng)村信用建設(shè)的意義

近年來，農(nóng)村信用建設(shè)不斷完善，涉農(nóng)信用體系也由無到有，信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中重要的組成部分。課題組針對江蘇省有代表性的農(nóng)村進行了深入調(diào)研，旨在發(fā)現(xiàn)信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟增長的契合點。1、農(nóng)村信用建設(shè)促進勞動生產(chǎn)率的提高。隨著政府對信用管理工作的大力推進，江蘇省已有70多個縣區(qū)開展了農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)建設(shè)工作，據(jù)調(diào)研資料顯示，開展了信用管理建設(shè)的農(nóng)村，由于感受到信用管理的制約與信用交易的好處，更加注重生產(chǎn)過程中的標準化、精確化程度與農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，勞動生產(chǎn)率大幅度提高。2、農(nóng)村信用建設(shè)直接影響涉農(nóng)企業(yè)文化。信用管理工作是企業(yè)形成企業(yè)文化的助推劑。在大力開展農(nóng)村信用建設(shè)的過程中，各個涉農(nóng)企業(yè)為了獲得信用相關(guān)資質(zhì)，必然開展一系列有關(guān)提高企業(yè)信用的活動，力求提高企業(yè)信用測評分數(shù)。在各種知識競賽、信用內(nèi)容的宣傳中，逐漸形成了健康積極的企業(yè)信用文化，促進企業(yè)不斷朝著健康的方向發(fā)展。3、農(nóng)村信用建設(shè)直接影響涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。涉農(nóng)信用管理建設(shè)是涉農(nóng)企業(yè)健康發(fā)展的重要因素，涉農(nóng)信用管理主要包括涉農(nóng)征信、涉農(nóng)評估、涉農(nóng)授信、涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)收賬款管理、商賬追收、分析等。可見，涉農(nóng)信用管理貫穿企業(yè)交易的全過程，對交易雙方企業(yè)與第三方機構(gòu)、金融機構(gòu)起到了信息互通、交易過程監(jiān)督的作用，在這種信用管理方式下，勢必對涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生直接正向的影響。4、農(nóng)村信用建設(shè)直接影響涉農(nóng)企業(yè)組織形式的優(yōu)化。課題組調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)企業(yè)大多缺乏比較完善的組織機構(gòu)，需要優(yōu)化組織形式才能達到信用建設(shè)的需要。課題組調(diào)研了500家涉農(nóng)企業(yè)，有效采集信息436家，據(jù)調(diào)研顯示，97%的涉農(nóng)企業(yè)沒有設(shè)立專門的信用管理工作崗位，100%的被調(diào)研企業(yè)沒有設(shè)立信用管理部門，但課題組深信，這個數(shù)據(jù)在不久的將來會有重大突破。隨著農(nóng)業(yè)信用建設(shè)的大力開展，越來越多的涉農(nóng)企業(yè)會意識到信用管理的重要性，意識到信用管理崗位的重要性，體會到信用管理帶給企業(yè)的巨大經(jīng)濟效益與社會效益。在經(jīng)濟的驅(qū)動下，越來越多的涉農(nóng)企業(yè)必將優(yōu)化企業(yè)組織架構(gòu)，增設(shè)信用管理崗位，甚至設(shè)立信用管理機構(gòu)。5、加大農(nóng)村信用建設(shè)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。誠信經(jīng)營是經(jīng)濟健康發(fā)展的前提，隨著對涉農(nóng)信用的大力開展，農(nóng)村經(jīng)濟有了顯著的提升，并且這個提升是可持續(xù)性的。因為信用會對經(jīng)濟的發(fā)展造成良性影響，并不斷循環(huán)下去。綜上所述，加大農(nóng)村信用建設(shè)能夠給涉農(nóng)企業(yè)帶來實實在在的好處，是涉農(nóng)企業(yè)健康發(fā)展的必由之路，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推進器。

二、農(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的契合點

課題組把信用管理過程分為若干要素點，包括征信、授信、信用支付、應(yīng)收賬款管理、信用政策、信用評估、信用分析等。這些要素點對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與創(chuàng)新有積極的影響，農(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展存在諸多契合點。1、農(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的契合點。市場經(jīng)濟中，信用無處不在。根據(jù)課題組調(diào)研調(diào)查，江蘇省涉農(nóng)企業(yè)約有71%的企業(yè)采取了信用支付（賒銷）的方法，但效果卻不理想，應(yīng)收賬款數(shù)額巨大且難以收回是涉農(nóng)企業(yè)普遍存在的問題，存在該問題的原因是農(nóng)村信用管理還需要大幅度提高，賒銷前需要進行征信，對客戶信用信息進行分析，針對不同的客戶進行信用評估，制定賒銷策略。其實信用支付的開展效果，能夠體現(xiàn)一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，涉農(nóng)企業(yè)信用支付的有效應(yīng)用，能夠帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?？梢姡r(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在緊密的契合點。2、農(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新的契合點。農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新是指涉農(nóng)新產(chǎn)品的開發(fā)、新市場的開拓、新生產(chǎn)要素的發(fā)現(xiàn)、新生產(chǎn)方式的引進和新企業(yè)組織形式的實施。這些創(chuàng)新都需要信用信息的收集、傳遞、分析、管理等。信用管理的順利開展離不開信用信息的有效傳遞，企業(yè)有益創(chuàng)新也離不開信用信息的有效傳遞。大力開展信用建設(shè)是信用信息有效傳遞的條件，合理的信用分析與信用評估是企業(yè)創(chuàng)新的首要環(huán)節(jié)，企業(yè)創(chuàng)新能夠帶動農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新，農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的原動力?？梢?，農(nóng)村信用建設(shè)不僅是涉農(nóng)信用機制發(fā)揮作用的條件，也是涉農(nóng)企業(yè)有益創(chuàng)新的保障，更是農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新的基礎(chǔ)。

三、加大農(nóng)村信用建設(shè)推進農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的思路

加大農(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在必然聯(lián)系，如何加大農(nóng)村信用建設(shè)是本階段課題組研究的重點內(nèi)容。1、培育信用文化。培育信用文化是指在涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶中，深入開展信用宣傳、講解，促使涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶認識到開展信用管理的必要性，并形成相應(yīng)的信用自覺意識，自覺加入農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到廣大涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，使建立的涉農(nóng)信用管理體系不斷更新、完善、覆蓋面廣、信息準確。2、完善涉農(nóng)信用平臺建設(shè)。目前農(nóng)村信用平臺的使用主要體現(xiàn)在征信查詢上，加大農(nóng)村信用建設(shè)需要充分利用涉農(nóng)信用平臺，使其功能擴大化。課題組認為農(nóng)村信用平臺的完善至少體現(xiàn)在以下幾方面。（1）全面。涉農(nóng)信用平臺的全面使用以信息全面、用戶全面為前提。信息全面是指該平臺的征信模塊的數(shù)據(jù)不僅包含涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶的征信數(shù)據(jù)，還包含與涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶交易的交易方的征信數(shù)據(jù)，這樣的平臺才是涉農(nóng)全面平臺，才能保證涉農(nóng)交易雙方、銀行、政府對信用信息的需求。用戶全面即從使用平臺的用戶數(shù)著手，擴大平臺的使用面。用戶全面是以信息全面為前提的，只有數(shù)據(jù)信息的全面，才能滿足不同用戶的使用需求，才能擴大涉農(nóng)信用平臺的使用面。（2）與其他平臺信息的有效對接。目前農(nóng)村信用平臺信息缺乏與其他平臺信息的有效傳遞、對接。信用平臺數(shù)據(jù)可與農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺對接，一方面幫助農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)在農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上申購和銷售，另一方面幫助交易方了解涉農(nóng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)、信用管理過程，安心放心交易。涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶涉及的相關(guān)平臺都可以與涉農(nóng)信用管理平臺對接，促使平臺用戶受益最大化。（3）協(xié)同發(fā)展。信用平臺是各方參與的平臺，建設(shè)信用平臺不應(yīng)該僅僅是某個部門或者某個平臺設(shè)計公司的工作。各參與方需要具備協(xié)同互利發(fā)展理念，從信用信息征集、信用分析、信用管理等多方面合作、溝通，旨在構(gòu)建各方都使用便捷、安全可靠、增進效益的信息化處理平臺。由此可見，信息化涉農(nóng)信用平臺的廣泛應(yīng)用，必然能提升涉農(nóng)企業(yè)管理水平，提高涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)濟效益，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。3、構(gòu)建信用體系正向激勵機制。信用是一種道德要求，而非法律約束，因此采用正向激勵機制更能夠調(diào)動參與方的積極性。涉農(nóng)信用體系的正向激勵以激勵、褒揚等方式為主，具體有兩種形式：一種是獎金、免交年費、免交查詢費等物質(zhì)獎勵；另一種是信任、表揚、高評級等精神獎勵。4、涉農(nóng)信用立法。涉農(nóng)信用體系建設(shè)過程中，政府需要發(fā)揮監(jiān)督指導(dǎo)作用，完善涉農(nóng)信用立法，對于信用良好的企業(yè)與農(nóng)戶給予獎勵，對失信的企業(yè)與農(nóng)戶給予懲罰，營造良好的政策環(huán)境。

四、加大農(nóng)村信用建設(shè)推進農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展時的注意事項

加大農(nóng)村信用建設(shè)推進農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要從前期基礎(chǔ)、中期建設(shè)、后期發(fā)展等方面注意以下事項，確保信用建設(shè)的效果與經(jīng)濟效益的提高。1、前期基礎(chǔ)。前期需要注意農(nóng)村信用評價指標是否完善，準確的信用評價才能正確地開展后期工作。信用評價需要體現(xiàn)地域差異性，因為不同地區(qū)的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)濟狀況、思想意識、硬件設(shè)施都不同，例如靠近城市的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)受城市的帶動，大多數(shù)都進行過貸款，那么信用評價的指標需要把抵押擔(dān)保負債數(shù)額與償還納入評價范圍。對于純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶，很少與外界往來交易，務(wù)農(nóng)收入受時間的波動性相對較大，在信用評價應(yīng)重點分析農(nóng)戶的道德表現(xiàn)與農(nóng)產(chǎn)品成果。2、中期建設(shè)。中期關(guān)注的事項應(yīng)該放在信用信息與其他產(chǎn)品的對接上，提高信用評價在企業(yè)交易中的地位，實現(xiàn)信用價值最大化。積極推動各機構(gòu)、企業(yè)將評價結(jié)果納入業(yè)務(wù)審核、交易的全過程，逐步形成信用市場。積極建立健全的農(nóng)業(yè)保險體系與農(nóng)村信用平臺對接，解決農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)融資難的問題。農(nóng)村經(jīng)濟組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源，要建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系與農(nóng)村信用平臺對接，推進農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。3、后期維護。后期主要體現(xiàn)在信用管理工作的不斷完善與信用信息的更新維護上，農(nóng)業(yè)受季節(jié)的影響頗大，農(nóng)村經(jīng)濟情況也會隨農(nóng)產(chǎn)品的狀況發(fā)生波動，這就需要不斷完善信用體系，構(gòu)建適宜不同時期、不同經(jīng)濟形式使用的信用管理體系，不斷與時俱進，更新農(nóng)戶涉農(nóng)企業(yè)實時的信用數(shù)據(jù)，保證信用體系各環(huán)節(jié)的信息有效性。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對國家經(jīng)濟起著至關(guān)重要的作用，為了推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，解決農(nóng)村信用意識與農(nóng)村經(jīng)濟增長的不協(xié)調(diào)，目前迫切需要加大農(nóng)村信用建設(shè)，積極進行農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，加大農(nóng)村信用建設(shè)為健康經(jīng)濟發(fā)展和城鄉(xiāng)信用發(fā)展提供了新思路。

作者:陳婧 單位:蘇州市職業(yè)大學(xué)

參考文獻

[1]張軍：基于效益理念加強江蘇省企業(yè)信用管理建設(shè)[J].商業(yè)經(jīng)濟，2015（3）.

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［關(guān)鍵詞］企業(yè)信用;企業(yè)市場營銷;企業(yè)市場營銷效率

1企業(yè)市場營銷中企業(yè)信用面臨的主要問題

1.1企業(yè)與企業(yè)之間的信用問題。隨著社會科學(xué)的不斷發(fā)展，市場競爭日益激烈，企業(yè)要想獲取一席之地，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當通過良性競爭的方式不斷調(diào)整自身營銷策略，以滿足社會及市場發(fā)展的實際需求。但是當前部分企業(yè)為了謀求自身的私利及暴利，會通過惡性競爭的方式排擠對手。首先，很多企業(yè)窺探對方的商業(yè)機密。我國在知識產(chǎn)權(quán)及相關(guān)技術(shù)產(chǎn)品的保護上較為重視，并且大多數(shù)申請了專利和法律保護，屬于企業(yè)的私人財產(chǎn)，如果其他企業(yè)想要對其進行使用，必須支付相應(yīng)的報酬。但許多企業(yè)非法盜取他人技術(shù)產(chǎn)權(quán)，從一定意義上來講，直接損害了企業(yè)的經(jīng)濟效益，也對其持續(xù)發(fā)展造成了極大的影響。其次，大多數(shù)企業(yè)在惡性競爭中會破壞其他企業(yè)的形象。在實際工作過程中，部分企業(yè)為了凸顯出自身的發(fā)展優(yōu)勢，在私下惡意中傷對手，這樣的行為不僅僅損害了他人的利益，也阻礙了其他企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。同時，這樣的不良行為一經(jīng)曝光會影響自身的信譽發(fā)展，直接觸犯了國家法律及相關(guān)的道德發(fā)展。即使能夠在短期時間內(nèi)獲得較多的經(jīng)濟效益，就長遠發(fā)展而言，其終將會走向滅亡。最后，采用不法手段進行人才的競爭。企業(yè)之間的競爭從本質(zhì)上應(yīng)當是人才的競爭，大多數(shù)企業(yè)為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展會通過不法手段進行人才的競爭。這樣不良的競爭形式為企業(yè)帶來了經(jīng)濟損失，甚至有的不法企業(yè)為了競爭人才會采用違法行為，其所體現(xiàn)出的責(zé)任感和道德意識遲早會被社會淘汰。1.2企業(yè)自身的信用問題。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)在進行產(chǎn)品的營銷管理過程中會采用宣傳的方式提高自身知名度，通過電視、新聞、廣播、網(wǎng)絡(luò)媒體等媒介進行自身商品的宣傳，通過這樣的方式吸引消費者的注意力，并提高自身的經(jīng)濟效益。當前社會中的大部分企業(yè)為了提高自身產(chǎn)品的銷量，實現(xiàn)自身規(guī)模的擴大，在進行宣傳過程中通常會夸大自身商品的能效，甚至嚴重時會采用虛假宣傳，大幅度強調(diào)產(chǎn)品優(yōu)勢，而對缺點一筆帶過，這在一定程度上造成了消費者的認知偏差，使其認為該企業(yè)的產(chǎn)品功能強大，沒有任何副作用。從一定意義上來講，這樣的宣傳方式是對消費者的一種欺騙，一旦消費者發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品與實際不符，那么則會直接影響企業(yè)的信譽。

2企業(yè)信用在企業(yè)市場營銷中的重要性

2.1提高企業(yè)市場營銷效率。從一定意義上來講，企業(yè)的信用的重要性應(yīng)當體現(xiàn)在市場營銷過程中供給與銷售之間的有效協(xié)調(diào)和平衡，通過企業(yè)自身的行為自覺維護市場經(jīng)濟秩序，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，從而提高企業(yè)的市場營銷效率，有效降低經(jīng)營管理成本。一方面，對于當前社會中的消費者而言，市場營銷的有效開展應(yīng)當是企業(yè)基于自身利益最大化所開展的營銷行為。在這個過程中，企業(yè)應(yīng)當基于消費者的實際權(quán)益，自覺維護消費者利益，并且迎合社會及市場發(fā)展的實際需要，以企業(yè)可持續(xù)發(fā)展作為主要目標。如果企業(yè)在進行市場營銷的過程中出現(xiàn)信仰缺失的情況，那么則會直接影響消費者的利益收入，一旦消費者利益受損，其信用就會大幅降低。如果企業(yè)沒有給出及時有效的處理方法，這樣的現(xiàn)象就會形成惡性循環(huán)。換而言之，如果企業(yè)注重自身信用的建立和提高，自覺遵守市場規(guī)范及行業(yè)發(fā)展情況，主動維護競爭秩序，通過自身的力量營造出相對的穩(wěn)定環(huán)境，不斷提高自身的核心競爭力，這樣才能為企業(yè)的后期長遠發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面，對于企業(yè)的發(fā)展而言，其也可以通過一系列相關(guān)的策略措施建立自身信用體系，通過良性競爭不斷在市場中提高自身的綜合實力，塑造其良好的企業(yè)形象，并且利用自身優(yōu)勢占據(jù)市場份額，實現(xiàn)自身安全穩(wěn)定發(fā)展。如果企業(yè)不注重自身信用建設(shè)，妄圖投機取巧，對競爭對手企業(yè)進行機密盜取，通過不法手段進行人才競爭，私下詆毀對方就會直接破壞市場環(huán)境，也無法在市場中立足，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由此可以看出，企業(yè)信用的建設(shè)能夠在一定程度上促進市場營銷的進一步發(fā)展。據(jù)此，為了充分發(fā)揮出企業(yè)信用對企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的推動作用，企業(yè)應(yīng)當自覺遵守市場規(guī)則，規(guī)范營銷制度。一方面，企業(yè)作為社會的重要組成部分，承擔(dān)著維護社會秩序的重要責(zé)任。應(yīng)當努力提高自身的信用程度，逐漸實現(xiàn)市場企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展;另一方面，企業(yè)應(yīng)當自覺維護市場經(jīng)濟的有效開展，并且將其作為自身可持續(xù)發(fā)展的主要目標任務(wù)，堅決杜絕商業(yè)欺詐，并且有針對性地抵制假冒偽劣產(chǎn)品，為市場的繁榮發(fā)展做出自身的力量貢獻。2.2降低企業(yè)市場營銷成本。在市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和優(yōu)化過程中，企業(yè)為了提高自身的核心競爭力通常會加大對相關(guān)技術(shù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新改革資金投入，通過這樣的方式有效減少企業(yè)管理成本，提高自身經(jīng)濟效益。但在實際工作過程中，企業(yè)往往會忽略與消費者交易過程中產(chǎn)生的問題和爭端。如果企業(yè)或消費者出現(xiàn)一定的信用問題，那么雙方的交易過程中存在一定的信任危機，尤其是一旦雙方的溝通不順暢，那么則會導(dǎo)致大量人力、物力、財力的浪費，增加了企業(yè)的經(jīng)營交易成本，直接影響企業(yè)及消費者的共同利益，在一定程度上導(dǎo)致市場無法進行穩(wěn)定發(fā)展。換而言之，如果企業(yè)沒有對信用建設(shè)引起足夠的重視，那么其一定會增加在市場營銷過程中的成本輸出，如果企業(yè)注重自身信用的提升，自覺遵守市場經(jīng)濟規(guī)則，能夠有效促進企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。2.3促進企業(yè)市場國際化發(fā)展。隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入及發(fā)展，我國大多數(shù)企業(yè)也逐漸實現(xiàn)國際化發(fā)展。相比我國的市場機制，國際市場中的管理機制更為健全和完善，對于企業(yè)的信用標準也越來越高。根據(jù)相關(guān)的實踐調(diào)查研究可以看出，當前企業(yè)信用已經(jīng)逐漸納入國際商業(yè)標準規(guī)范中，這在一定程度上直接體現(xiàn)出了企業(yè)信用在市場競爭中的重要作用?；诖耍覈陂_展市場經(jīng)濟的過程中也應(yīng)當基于國際標準，積極學(xué)習(xí)當前社會中先進的企業(yè)信用經(jīng)驗，并且將自身良好的信用展示給他人，通過這樣的方式吸引消費者和合作商。對于我國企業(yè)信用的建設(shè)而言，應(yīng)當從質(zhì)和量兩方面入手，加強企業(yè)信用的建設(shè)和完善，自覺遵守商業(yè)道德，并且將企業(yè)信用貫徹落實到其商業(yè)交易的各個環(huán)節(jié)和步驟中，通過這樣的方式提高企業(yè)的知名度和信譽度，實現(xiàn)國際化發(fā)展。

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目前，農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展取得了階段性的成果，如法人制度改革等。但是，有特色的農(nóng)村信用社品牌還是沒有建立起來，農(nóng)村信用社的品牌建設(shè)為什么這么難，這么緩慢呢？筆者通過分析，認為可能存在以下幾方面的問題

一是農(nóng)村信用社的用人機制不靈活，人才資源缺乏

要建立良好的農(nóng)村信用社品牌，就必須要有一大批德才兼?zhèn)涞娜瞬拧Ｄ壳?，農(nóng)村信用社點多面廣，而每一個網(wǎng)點幾乎不足10人，人力資源分散，用人機制不靈活，且員工素質(zhì)參差不齊，年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老化。根據(jù)調(diào)查顯示，目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)本科以上學(xué)歷的員工占比不到8%，35歲以上員工占比達70%，電腦科技人員偏少等。因此，就目前來說，農(nóng)村信用社的年輕型員工和高學(xué)歷高科技人才缺乏，人力資源的缺乏和用人機制的不靈活性嚴重阻礙了農(nóng)村信用社品牌建設(shè)的速度。

二是農(nóng)村信用社的電子化和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能依然不強

盡管目前農(nóng)村信用社的電子化水平和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平較以前有了較大的提高，但是還是遠落后于其它的專業(yè)性銀行，很難適應(yīng)集團業(yè)務(wù)的開發(fā)，而且信用社目前的網(wǎng)絡(luò)資源又不集中，難以滿足客戶的金融服務(wù)需求。

三是農(nóng)村信用社的內(nèi)在動力和對外宣傳不足

長期以來，農(nóng)村信用社奉行的是傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，其資金成本大，資產(chǎn)歷史包袱重，加之起點低、人才方面和硬件方面又處于劣勢，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村信用社新產(chǎn)品開發(fā)難、中間業(yè)務(wù)拓展難等問題，從而影響到農(nóng)村信用社的品牌建設(shè)。

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（項目編號：2016SJD630119）

■中圖分類號：F272 文獻標識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）22-0095-02

摘要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，企業(yè)間經(jīng)濟往來日趨頻繁，信用信息已經(jīng)被越來越多的領(lǐng)域所使用，逐漸成為各個企業(yè)辦事審批的前提條件。為滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，征信信息需要不斷完善，把不同領(lǐng)域的信息都包含在內(nèi)。文章旨在通過調(diào)研情況總結(jié)江蘇省涉農(nóng)信用管理現(xiàn)狀并發(fā)現(xiàn)存在的問題，為后續(xù)的研究工作做準備。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng) 信用管理 問題

近年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展越來越迅速，但是涉農(nóng)企業(yè)尤其是涉農(nóng)中小企業(yè)的信用信息普遍存在信息不全、滯后等問題，涉農(nóng)信用體系不完善，極易引發(fā)信貸風(fēng)險。涉農(nóng)信用主要包括農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、與農(nóng)村業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的金融機構(gòu)。農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足經(jīng)重的地位，涉農(nóng)企業(yè)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響甚大，因此，對涉農(nóng)企業(yè)信用管理工作開展調(diào)研極具意義。本文主要針對江蘇省涉農(nóng)企業(yè)開展信用調(diào)研，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)信用管理存在的問題，并提出解決對策，以促進涉農(nóng)企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展助力。

一、加強涉農(nóng)信用管理的重要性

（一）提高涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)濟效益

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)戶中有很多都創(chuàng)辦企業(yè)、建設(shè)廠房，進行與農(nóng)業(yè)緊密聯(lián)系的產(chǎn)業(yè)，包括農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)牧場、綠色有機農(nóng)產(chǎn)品的種植銷售、農(nóng)村生態(tài)度假等。但研究發(fā)現(xiàn)，這些涉農(nóng)企業(yè)由于自身管理水平較低，很少開展相應(yīng)的信用管理工作，導(dǎo)致出現(xiàn)一系列的信用問題，經(jīng)濟風(fēng)險偏高。因此，加強涉農(nóng)企業(yè)信用管理是提高企業(yè)自我約束能力，從根本上改善涉農(nóng)企業(yè)管理水平，提高企業(yè)經(jīng)濟效益的重要方面。

（二）提高涉農(nóng)企業(yè)融資能力

據(jù)課題組調(diào)研顯示：涉農(nóng)企業(yè)主要的資金來源是向親戚朋友挪借，申請貸款非常難。主要原因是金融機構(gòu)對涉農(nóng)企業(yè)的信用信息掌握不全面，涉農(nóng)企業(yè)信息游離于正規(guī)金融機構(gòu)之外，貸款給涉農(nóng)企業(yè)金融機構(gòu)面臨很大的風(fēng)險，基于此，一些金融機構(gòu)選擇放棄貸款利益而規(guī)避風(fēng)險?？梢?，大力開展涉農(nóng)信用管理有助于提高企業(yè)信用管理意識，促成企業(yè)信用管理工作氛圍；有助于金融機構(gòu)掌握可靠的農(nóng)戶信用信息，提高涉農(nóng)企業(yè)融資能力。

（三）促進農(nóng)村經(jīng)濟、金融的互動發(fā)展

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的支柱，農(nóng)村經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展能夠帶動社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，而涉農(nóng)企業(yè)誠信經(jīng)營是農(nóng)村經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的前提。大力開展涉農(nóng)信用管理工作，通過建立涉農(nóng)信用管理平臺，實現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)信用等級評價、涉農(nóng)企業(yè)信用信息共享機制，可以有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟、金融的互動發(fā)展。

二、調(diào)研的前期準備工作

根據(jù)課題組前期調(diào)查：涉農(nóng)企業(yè)普遍面臨著嚴重的信用問題，金融需求難以實現(xiàn)是這類企業(yè)的典型特征。涉農(nóng)企業(yè)具有固定資產(chǎn)比重較小、財務(wù)信息不對外公開、信用基礎(chǔ)不足等特點，主要原因是農(nóng)戶為投資主體，缺乏相應(yīng)的公司管理知識，企業(yè)組織機構(gòu)設(shè)置模糊，職能不明確，自身信用管理水平低，更是加劇了自身的信用風(fēng)險，金融需求難以實現(xiàn)。

為了確保調(diào)研數(shù)據(jù)能夠體現(xiàn)江蘇省涉農(nóng)企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀，課題組首先了解到江蘇省涉農(nóng)企業(yè)的分布比例，并對照該比例進行選取樣本，采取問卷調(diào)查與電子郵件往來的形式進行調(diào)研，問卷在設(shè)計上主要涉及以下內(nèi)容：一是對涉農(nóng)企業(yè)金融需求的調(diào)研；二是企業(yè)自身信用管理表現(xiàn)的評價；三是對涉農(nóng)企業(yè)信用缺失原因的分析；四是涉農(nóng)企業(yè)希望得到的改善。課題組以蘇南、蘇中、蘇北的涉農(nóng)企業(yè)為調(diào)研對象，共發(fā)放調(diào)研問卷600份，收回有效問卷569份，有效問卷率94.83%。對被調(diào)研企業(yè)大多采用上門訪問、溝通，調(diào)研結(jié)論是可靠的，有參考依據(jù)的。

三、江蘇省涉農(nóng)信用管理現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)企業(yè)信用現(xiàn)狀

涉農(nóng)企業(yè)的特殊性導(dǎo)致了涉農(nóng)信用的不穩(wěn)定性，這個不穩(wěn)定主要是指非人為因素造成的信用波動。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大部分涉農(nóng)企業(yè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主業(yè)，而農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險主要體現(xiàn)在自然災(zāi)害頻繁且難以預(yù)防，涉農(nóng)企業(yè)的收入因此時好時壞，農(nóng)戶信用也極具不穩(wěn)定性。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)量、收成質(zhì)量、銷售收入也會受氣候因素的影響。調(diào)研顯示：有些企業(yè)的果實由于受某些因素影響，導(dǎo)致客戶反饋不好，信用風(fēng)險增加?？梢?，構(gòu)建涉農(nóng)信用管理體系時需要把非人為因素對信用造成的影響單獨進行分析。

（二）涉農(nóng)企業(yè)金融需求現(xiàn)狀

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融需求也在發(fā)生深刻的變化，涉農(nóng)企業(yè)金融需求有較大的代表性。課題組調(diào)研的569家涉農(nóng)企業(yè)中，所有的企業(yè)都存在貸款難的問題，企業(yè)需要發(fā)展，必然會產(chǎn)生資金需求，但是由于涉農(nóng)信用體系的不健全，導(dǎo)致金融機構(gòu)對涉農(nóng)企業(yè)缺乏信任，以至于出現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)存在強烈的金融需求但貸款難的局面。

調(diào)研顯示金融信貸市場對涉農(nóng)企業(yè)信息的不對稱，使涉農(nóng)金融機構(gòu)難以掌握涉農(nóng)信貸主體真實的信用信息，從而使涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險加大、信用成本增加，貸款門檻增高。涉農(nóng)企業(yè)通過正規(guī)途徑獲貸存在難度，因此當資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時，常常會選擇民間借貸，而民間借貸是以超高利率作為放貸條件，這使得本來就處在經(jīng)濟困難期的涉農(nóng)企業(yè)更加“雪上加霜”。

（三）涉農(nóng)企業(yè)信用管理意識現(xiàn)狀

涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營者缺乏信用管理意識，被調(diào)研的企業(yè)中有90%尚未認識到信用管理的重要性。調(diào)研顯示489家企業(yè)認為擴大業(yè)務(wù)才是企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的問題，信用管理就是誠信，太講究誠信反而會影響企業(yè)利益。對這一調(diào)研結(jié)果，課題組進行了深刻的分析，認為涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)生這樣的想法主要是對信用管理缺乏了解，]有認識到信用管理在約束企業(yè)經(jīng)營行為的同時，也能夠給企業(yè)帶來的巨大利益。正是因為缺乏相應(yīng)的信用管理意識，信用信息不健全，才造成貸款難，造成企業(yè)發(fā)展緩慢。

企業(yè)信用意識缺乏造成的另一后果便是假貨遍布。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品在沒有達到國家綠色、環(huán)保等相應(yīng)的標準時，為了眼前利益，選擇了造假方式，而造假行為一旦被識破，將面臨處罰或付出更高的代價。由此可見，企業(yè)經(jīng)營者具備信用管理意識是企業(yè)健康發(fā)展的首要前提。

（四）應(yīng)收賬款管理現(xiàn)狀

在被調(diào)研的涉農(nóng)企業(yè)中，89%的企業(yè)存在應(yīng)收賬款難以收回的情況。涉農(nóng)企業(yè)為了開展業(yè)務(wù)過多采用賒銷手段，以至于被客戶拖欠貨款情況嚴重。賒銷產(chǎn)生大量的風(fēng)險，不賒銷又無法提高業(yè)務(wù)量，很多涉農(nóng)企業(yè)處于兩難的境地。出F這一問題的原因主要是涉農(nóng)企業(yè)在經(jīng)營過程中并沒有開展信用管理中的征信、授信工作。征信是指收集客戶資料，對客戶信用狀況進行評價；授信是指企業(yè)根據(jù)評價結(jié)果選擇合適的銷售手段應(yīng)用于該客戶。開展了征信、授信工作的企業(yè)能夠最大限度地降低賒銷造成的風(fēng)險。

應(yīng)收賬款是企業(yè)非常關(guān)心的內(nèi)容，也是信用管理工作的一部分，開展信用管理工作可以幫助涉農(nóng)企業(yè)解決一系列的財務(wù)、業(yè)務(wù)問題，為企業(yè)創(chuàng)造豐厚的潛在收益。在調(diào)研中課題組發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)對于收不回來的應(yīng)收賬款束手無策，隨意擱置。這種做法只會造成企業(yè)壞賬的無限增加，阻礙企業(yè)健康發(fā)展。究其根本原因還是涉農(nóng)企業(yè)沒有認識到信用管理的重要性，沒有開展相應(yīng)的信用管理工作。

四、涉農(nóng)信用管理存在的問題及相應(yīng)對策

針對涉農(nóng)企業(yè)的信用管理現(xiàn)狀，需要我們從中發(fā)現(xiàn)存在的問題并提出相應(yīng)對策，以幫助涉農(nóng)企業(yè)向著健康的方向發(fā)展，也為提高江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展獻計獻策。

（一）缺乏相應(yīng)的制度約束

制度約束是管理事務(wù)的最有效的手段。如果信用管理作為涉農(nóng)企業(yè)構(gòu)建時的必要條件之一，那么涉農(nóng)企業(yè)在后續(xù)發(fā)展中也許會少走彎路，發(fā)展更順利。因此，制訂與建設(shè)農(nóng)村信用體系相關(guān)法律法規(guī)迫在眉睫，是江蘇省信用建設(shè)的一項根本舉措，通過制度約束，快速地幫助涉農(nóng)企業(yè)認識信用管理的重要性，積極開展信用管理相關(guān)工作并將其付諸實施。

（二）涉農(nóng)信用服務(wù)中介機構(gòu)缺乏

目前江蘇省雖然有很多信用服務(wù)中介公司，但是還缺少專門為涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)的中介機構(gòu)。已有的這些中介機構(gòu)對涉農(nóng)企業(yè)普遍缺乏深入的了解，不知道涉農(nóng)企業(yè)的需求與存在的問題，當然也談不上為涉農(nóng)企業(yè)深入的服務(wù)。信用中介的作用是幫助企業(yè)認識信用、開展信用建設(shè)、對企業(yè)進行評估并出具企業(yè)信用報告，信用中介機構(gòu)只有開展具有指向性的服務(wù)，才能從真正意義上為涉農(nóng)企業(yè)信用發(fā)展提供幫助。涉農(nóng)信用中介機構(gòu)的缺失，增大了銀行交易成本，同時也增大了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。

課題組建議：政府對于涉農(nóng)信用服務(wù)中介機構(gòu)給予一定的政策扶持，使更多的新設(shè)信用管理公司專門開展涉農(nóng)信用業(yè)務(wù)，為涉農(nóng)企業(yè)開展信用管理助力。

（三）涉農(nóng)信用管理體系尚未構(gòu)建

目前涉農(nóng)企業(yè)的信用管理明顯滯后的原因主要是信用管理工作尚未形成體系，體系是對信用管理工作事前、事中、事后的詳細規(guī)劃、設(shè)計。涉農(nóng)信用管理體系的事前體系需要建立涉農(nóng)信用中介體系、涉農(nóng)市場信息體系、涉農(nóng)企業(yè)征信體系等；事中需要建立涉農(nóng)信用擔(dān)保體系、涉農(nóng)信用授信體系、涉農(nóng)金融機構(gòu)體系等；事后需要建立評價體系、涉農(nóng)信息服務(wù)體系等。只有建立涉農(nóng)信用體系并在該體系中系統(tǒng)地實施信用管理，才能保障涉農(nóng)信用管理長期、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，從而為涉農(nóng)企業(yè)信用貸款良性循環(huán)奠定基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融的健康發(fā)展離不開農(nóng)村信用體系，建立完善的涉農(nóng)信用體系是課題組研究的重要內(nèi)容之一。針對以上調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，為課題組后續(xù)的研究工作指明了方向，在未來的研究中，以解決存在的問題為出發(fā)點，建立江蘇省涉農(nóng)信用管理體系，把信用管理應(yīng)用在不同領(lǐng)域，真正達到全民、全社會信用。J

參考文獻：

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從某種意義上講，企業(yè)財務(wù)信用體系可以成為財務(wù)信用文化，它既是一種美德，也是一種財務(wù)管理手段，它把企業(yè)發(fā)展和財務(wù)管理聯(lián)系起來，鼓勵財務(wù)誠信企業(yè)，淘汰財務(wù)失信企業(yè)，形成良好的企業(yè)財務(wù)誠信氛圍。全面推進企業(yè)財務(wù)信用體系建設(shè)，可從以下幾個方面著手：

第一，健全企業(yè)財務(wù)信用法制，使企業(yè)財務(wù)信用體系建設(shè)有法可依。這些年我國企業(yè)財務(wù)信用法制逐步建立，但離市場經(jīng)濟下的信用法制需求仍有差距。建議國家相關(guān)管理部門考慮制定《企業(yè)財務(wù)信用管理條例》，由國務(wù)院頒布執(zhí)行，或者出臺《企業(yè)財務(wù)信用管理制度》，由財政部頒布執(zhí)行。從國家立法層面促進企業(yè)財務(wù)信用體系建設(shè)，規(guī)范企業(yè)財務(wù)信用信息。

第二，制定和推廣企業(yè)財務(wù)信用信息標準和企業(yè)財務(wù)信用主體代碼，為企業(yè)財務(wù)信用信息聯(lián)網(wǎng)共享打下技術(shù)基礎(chǔ)。被社會廣泛認可的企業(yè)財務(wù)信用信息標準和企業(yè)財務(wù)信用主體代碼，是實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)信用信息跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)流動的前提。國家應(yīng)針對不同類型企業(yè)分門別類制定企業(yè)財務(wù)信用信息標準，做到標準化、規(guī)范化。企業(yè)財務(wù)信用主體代碼可以在現(xiàn)有代碼的基礎(chǔ)上設(shè)計一個“橋梁”代碼。

第三，完善企業(yè)財務(wù)信用信息服務(wù)，健全社會征信體系。要把企業(yè)財務(wù)信用信息公開落到實處，形成公開的監(jiān)督機制。企業(yè)財務(wù)信用信息的相關(guān)變化也應(yīng)當及時公開，接受社會各界監(jiān)督。

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[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；信用制度；征信體系

[中圖分類號]F274　[文獻標識碼]A　[文章編號]1005－6432(2009)02－0099－02

1 當前我國電子商務(wù)信用管理的現(xiàn)狀及主要問題

信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動和當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。一些發(fā)達國家個人信用制度建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的運行機制，已成為發(fā)達國家市場經(jīng)濟正常運行的堅實基礎(chǔ)。我國的信用制度建設(shè)是在“九五”開始提出并開展建設(shè)的，隨著我國電子商務(wù)的發(fā)展和商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展以及整頓市場經(jīng)濟秩序的深入進行，個人信用制度建設(shè)取得了飛速進展。但是，從總體上推進我國個人信用制度建設(shè)，仍有許多問題有待解決。

目前，我國正朝著市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，政府和社會各界應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的迫切需求，抓住這個機遇，推動我國商業(yè)信用機制和銀行機制的建立完善，以適應(yīng)世界信息化和經(jīng)濟全球化的趨勢。

2　解決我國電子商務(wù)中信用問題的主要方法和途徑

缺乏完善的誠信體系已成為制約我國電子商務(wù)迅速發(fā)展的一大瓶頸。要從根本上改善電子商務(wù)的誠信問題，可以通過如下途徑進行改革：

2.1建立完善的社會信用管理體制

電子商務(wù)作為一種新型的商務(wù)活動模式，它的每一次交易活動都要涉及多方參與者，每個參與者都要承擔(dān)一定的信用責(zé)任。構(gòu)建誠信機制首先要建立一個健全的社會信用體系。健全的社會信用體系是現(xiàn)代社會健康發(fā)展的可靠保證。

2.2培養(yǎng)全社會的誠信意識和誠信消費習(xí)慣

在電子商務(wù)活動中，促進完善電子商務(wù)誠信機制的另一個至關(guān)重要的因素是，人們的誠實守信意識和成熟的誠信消費習(xí)慣。在我國信用評價和監(jiān)管機制不健全的環(huán)境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本，這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務(wù)相對于傳統(tǒng)商務(wù)模式更需要人們誠實守信，沒有全社會各方面的誠信支持，電子商務(wù)就是在沙灘上建大廈，信用機制也會是水中浮萍。電子商務(wù)發(fā)展技術(shù)上的差距，可以通過購買引進或獨立開發(fā)來彌補，但是良好的誠信環(huán)境建設(shè)和誠信意識的培養(yǎng)，需要人們長期的努力才能培育出來，這是在電子商務(wù)誠信機制建設(shè)中的難題。

2.3建立信用獎懲機制

建立保證電子商務(wù)健康發(fā)展的完善的誠信機制，需要有信用獎懲機制做支撐。對誠實守信行為或不誠實不守信行為的獎懲機制應(yīng)包含以下兩方面內(nèi)容：

2.3.1完備的法律法規(guī)保障

目前我國的法律法規(guī)建設(shè)還沒有與電子商務(wù)發(fā)展的進程相適應(yīng)。需要加快信用立法，包括銀行信用、非銀行信用的立法，商業(yè)信用與消費者信用行為的立法以及商業(yè)授信的立法等。

2.3.2建立獎懲機制

賦予相關(guān)部門依據(jù)法律法規(guī)實施獎懲的權(quán)力。如對信譽良好的企業(yè)給予優(yōu)惠政策，對失信企業(yè)和個人，讓其受到應(yīng)有的行政或司法處罰，使他們在經(jīng)濟上受到損失，并對其進行重點監(jiān)管，同時將失信企業(yè)或個人的不良行為記錄進行廣泛傳播，讓失信者難于在社會經(jīng)濟生活中生存。

3　建立信用制度需要注意的一些問題

綜上所述，解決我國電子商務(wù)中誠信缺失問題的關(guān)鍵是建立系統(tǒng)健全的社會信用管理體系，而社會信用管理體系的建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及我國經(jīng)濟建設(shè)中的方方面面。因此建立完善的信用管理體系需要政府部門的大力支持，根據(jù)我國現(xiàn)狀及國外經(jīng)驗，我國的信用制度建設(shè)應(yīng)該注意以下一些問題：

3.1要充分認識到信用制度建設(shè)的重要性、艱巨性和長期性

當前，我國社會經(jīng)濟生活中的信用缺失現(xiàn)象相當嚴重，惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等經(jīng)濟失信現(xiàn)象非常多，大大提高了市場交易的成本，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。據(jù)專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系使得無效成本占GDP的比重至少為10％至20％。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示中國每年因為逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元，國家工商總局統(tǒng)計由于合同欺詐造成的直接損失約55億元，還有產(chǎn)品質(zhì)量低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元，由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務(wù)費用約有2000億元等。加強信用建設(shè)已成為我們的當務(wù)之急，為此，我們需要付出長期而艱苦的努力。

3.2要認真做好信用管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)性工作

盡快建立全國企業(yè)和個人征信體系。其中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實與否是至關(guān)重要的，如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性不能保證，建立在這個基礎(chǔ)上的整個信用體系不管框架邏輯多么合理也只是空中樓閣，難以避免信用危機的發(fā)生。因此，我們在建立信用體系的初期，就要采取強有力的措施和有效的制度安排來遏制企業(yè)造假的過程，保證基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性。

3.3保證信用中介服務(wù)機構(gòu)的獨立性

信用中介服務(wù)機構(gòu)必須堅持獨立、客觀、公正的基本原則，保證中介機構(gòu)的獨立性，對整個信用行業(yè)乃至整個市場經(jīng)濟的健康發(fā)展都是至關(guān)重要的。因此，為了保證信用報告的可信性，信用中介服務(wù)機構(gòu)必須是獨立、公正、平等的第三方。

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        關(guān)鍵詞：長沙銀行；信用風(fēng)險評估；措施；建議

        中圖分類號：f830.33    文獻 標志碼：a   文章編號：1000-8772（2009）18-0083-01

        信用風(fēng)險分析是對可能引起商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險的因素進行定性分析，定量 計算 ，目的在于說明借款人違約可能性，從而為貸款決策提供依據(jù)。 金融 風(fēng)險管理已成為我國目前 經(jīng)濟 生活中一個非常重要的問題。

        一、長沙銀行信用風(fēng)險評估現(xiàn)狀分析

        長沙銀行成立于1997年5月，是湖南省首家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。成立12年來，長沙銀行取得了喜人的 發(fā)展 成績。緊緊圍繞“政務(wù)銀行、中小 企業(yè) 銀行、市民銀行”的特色定位，以及“四個三”的客戶發(fā)展計劃，初步形成了自身的經(jīng)營特色和核心競爭能力。由于信用評價制度是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到各方面的因素，同時我國信用評價研究起步較晚，目前我國尚未建立一套全國性的客戶信用評價制度與體系。長沙銀行對貸款企業(yè)進行信用評級的主要做法是：根據(jù)評估的需要設(shè)置若干組評估指標，對每一指標規(guī)定一個參照值。如果這一指標、達到 參考 值的要求就給滿分，否則扣減該指標的得分。最后將各指標的得分匯總，并按總分的高低給貸款企業(yè)劃定信用等級，作為貸款決策的依據(jù)。該種方法的不足之處在于：（1）評級指標、體系的構(gòu)成是通過內(nèi)部信貸專家確定的，缺乏定量化，具有不確定因索，有待進一步深入研究。（2）指標、權(quán)重的設(shè)置主要依靠專家對其重要性的相對認志來設(shè)定，缺乏 科學(xué) 性及客觀性。（3）缺少對貸款企業(yè)各方面能力的量化分析，在對償債能力等重要指標上只采用直接觀察法，憑經(jīng)驗據(jù)報表估計其能力，有很大的主觀性。（4）缺少對非財務(wù)因素的分析和現(xiàn)金流量的量化預(yù)測。

        二、加強長沙銀行信用風(fēng)險評估建設(shè)

        （一）完善信用評價指標體系和評價方法

        長沙銀行要建立內(nèi)部評級體系，既要學(xué)習(xí)借鑒國外模型的理論基礎(chǔ)、方法論和設(shè)計結(jié)構(gòu)，又要緊密結(jié)合本國銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)特點和管理現(xiàn)狀，研究設(shè)計自己的模型框架和參數(shù)體系。要充分考慮諸如利率市場化進程、企業(yè)財務(wù)欺詐現(xiàn)象、數(shù)據(jù)積累量不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不充分、區(qū)域風(fēng)險差別顯著、道德風(fēng)險異常嚴重等國內(nèi)特有因素。只有深刻理解