導(dǎo)語：如何才能寫好一篇貸款申請(qǐng)書格式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書格式

1、名稱

2、申請(qǐng)?jiān)?/p>

3、申請(qǐng)款額

4、借款后保證履行的義務(wù)

5、落款

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書范文一

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書

江西省農(nóng)村信用社：

我是江西科技師范學(xué)院中文系03級(jí)的貧困學(xué)生，來自九江市的一個(gè)偏僻農(nóng)村?，F(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費(fèi)交齊就更加困難了。為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時(shí)、足額地把所欠學(xué)費(fèi)交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。我借款的額度是6000元，計(jì)劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時(shí)歸還貸款本息。同時(shí)，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報(bào)省農(nóng)村信用社對(duì)我的關(guān)心和扶持。望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。

申請(qǐng)人：×××

XX年XX月XX日

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書范文二

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書

我是XX中學(xué)X班的XX，我家住在一個(gè)偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動(dòng)力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因?yàn)闆]有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。小時(shí)候，家中四個(gè)小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費(fèi)，只能想親戚借。那時(shí)候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔Γ欢愫臀乙黄鸪踔挟厴I(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費(fèi)，所以二姐也把上高中的機(jī)會(huì)讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有1.5畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點(diǎn)點(diǎn)八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費(fèi)一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢(mèng)，我很希望得到你們的幫助，我會(huì)努力拼搏，努力去實(shí)現(xiàn)我的夢(mèng)想。感謝你們！

此致

敬禮

申請(qǐng)人：X（文章轉(zhuǎn)載自[工作實(shí)用文檔頻道] http：///wm/ 請(qǐng)保留此標(biāo)記）X

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書范文三

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書

中國XX銀行XX市分行：

我于200X年XX月考進(jìn)XXXX學(xué)院XXXX系XXXX班XXXX專業(yè)就讀，是X科學(xué)生，身份證號(hào)碼為XXXX，畢業(yè)時(shí)間為XXXX年XX月.因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，難于支付本人在校期間的學(xué)費(fèi)，為了能順利完成學(xué)業(yè)，特向貴行申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，貸款200 X至200 X學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣XXXX

元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣XXXX元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣XXXX元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣XXXX元整(XXXX元)，200X至200X學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣XXXX元整(XXXX元)，以上合計(jì)人民幣XXXX元整(XXXX元).貸款期限從200X年XX月至200X年XX月，最遲不超過畢業(yè)后第六年.

我承諾：獲得國家助學(xué)貸款后，努力學(xué)習(xí)，積極上進(jìn)，較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言，在XXXX年 XX月XX日前還清貸款；畢業(yè)后及時(shí)將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行，做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.

我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是XXXX省XXXX市XXXX縣XXXX鎮(zhèn)XXXX村

郵政編碼是：XXXXXX 聯(lián)系電話是：XXXXXXXX

申請(qǐng)人： XXXX

XXXX年XX月XX日

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書范文四

貧困助學(xué)貸款申請(qǐng)書

九江市農(nóng)村信用社：

我是東華理工學(xué)院文法藝術(shù)學(xué)院05級(jí)的貧困學(xué)生，來自上饒市農(nóng)村貧困家庭?，F(xiàn)家庭有人口5人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在上饒師范學(xué)院就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足300元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)。為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，申請(qǐng)學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)5600元，申請(qǐng)總金額為22400元（四年的費(fèi)用）計(jì)劃畢業(yè)后6年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。我保證誠實(shí)守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。

申請(qǐng)人： 張華

篇2

申請(qǐng)書是個(gè)人、單位、集體向組織、領(lǐng)導(dǎo)提出請(qǐng)求，要求批準(zhǔn)或幫助解決問題的專用書信。

分類：

申請(qǐng)書的使用范圍相當(dāng)廣，種類也很多。按作者分類，可分為個(gè)人申請(qǐng)書和單位、集體公務(wù)申請(qǐng)書。按解決事項(xiàng)的內(nèi)容分類，可分為入團(tuán)、入黨、困難補(bǔ)助、調(diào)換工作、建房、領(lǐng)證、承包、貸款申請(qǐng)書等。

注意事項(xiàng)：

（1）申請(qǐng)的事項(xiàng)要寫清楚、具體，涉及到的數(shù)據(jù)要準(zhǔn)確無誤。

（2）理由要充分、合理，實(shí)事求是，不能虛夸和杜撰，否則難以得到上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)。

（3）語言要準(zhǔn)確、簡潔，態(tài)度要誠懇、樸實(shí)。

格式與范文分析：

（1）標(biāo)題

有兩種寫法，一是直接寫“申請(qǐng)書”，另一是在“申請(qǐng)書”前加上內(nèi)容，如“入黨申請(qǐng)書”、“調(diào)換工作申請(qǐng)書”等，一般采用第二種。

申請(qǐng)書

（2）稱謂

頂格寫明接受申請(qǐng)書的單位、組織或有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。

尊敬的校領(lǐng)導(dǎo)：

您們好！

（3）正文

正文部分是申請(qǐng)書的主體，首先提出要求，其次說明理由。理由要寫得客觀、充分，事項(xiàng)要寫得清楚、簡潔。

我是初08級(jí)（1）班的學(xué)生XXX.我在去年的一次體育課上，由于不慎摔了一跤，造成左腿骨折。經(jīng)過一年的治療和調(diào)養(yǎng)，現(xiàn)已基本痊愈，為了不耽誤下學(xué)期的課程學(xué)習(xí)，特提出申請(qǐng)，請(qǐng)求復(fù)學(xué)。

去年住院以后，由于不能上課，就向?qū)W院提出了休學(xué)申請(qǐng)。在家休養(yǎng)這一年中，我從未放棄過自己的學(xué)習(xí)。出院不久，我就給自己制定了學(xué)習(xí)計(jì)劃。這一年來，我雖未在校學(xué)習(xí)，但并未停止學(xué)習(xí)，還讀了不少提高個(gè)人修養(yǎng)方面的書，如中外名著等。因此，我希望領(lǐng)導(dǎo)考慮能否讓我重新跟原班學(xué)習(xí)，我不知道這種提法是否妥當(dāng)，但我希望學(xué)校請(qǐng)有關(guān)老師對(duì)我進(jìn)行考試后再做決定。請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)考慮我的申請(qǐng)。

（4）結(jié)尾

寫明慣用語“特此申請(qǐng)”、“懇請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)幫助解決”、“希望領(lǐng)導(dǎo)研究批準(zhǔn)”等，也可用“此致”“敬禮”禮貌用語。

此致

敬禮！

（5）署名、日期

個(gè)人申請(qǐng)要寫清申請(qǐng)者姓名，單位申請(qǐng)寫明單位名稱并加蓋公章，注明日期。

學(xué)生：XXX

篇3

申請(qǐng)書是個(gè)人、單位、集體向組織、領(lǐng)導(dǎo)提出請(qǐng)求，要求批準(zhǔn)或幫助解決問題的專用書信。

分類：

申請(qǐng)書的使用范圍相當(dāng)廣，種類也很多。按作者分類，可分為個(gè)人申請(qǐng)書和單位、集體公務(wù)申請(qǐng)書。按解決事項(xiàng)的內(nèi)容分類，可分為入團(tuán)、入黨、困難補(bǔ)助、調(diào)換工作、建房、領(lǐng)證、承包、貸款申請(qǐng)書等。

注意事項(xiàng)：

（1）申請(qǐng)的事項(xiàng)要寫清楚、具體，涉及到的數(shù)據(jù)要準(zhǔn)確無誤。

（2）理由要充分、合理，實(shí)事求是，不能虛夸和杜撰，否則難以得到上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)。

（3）語言要準(zhǔn)確、簡潔，態(tài)度要誠懇、樸實(shí)。

格式與范文分析：

（1）標(biāo)題

有兩種寫法，一是直接寫“申請(qǐng)書”，另一是在“申請(qǐng)書”前加上內(nèi)容，如“入黨申請(qǐng)書”、“調(diào)換工作申請(qǐng)書”等，一般采用第二種。

申請(qǐng)書

（2）稱謂

頂格寫明接受申請(qǐng)書的單位、組織或有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。

尊敬的校領(lǐng)導(dǎo)：

您們好！

（3）正文

正文部分是申請(qǐng)書的主體，首先提出要求，其次說明理由。理由要寫得客觀、充分，事項(xiàng)要寫得清楚、簡潔。

我是初08級(jí)（1）班的學(xué)生XXX.我在去年的一次體育課上，由于不慎摔了一跤，造成左腿骨折。經(jīng)過一年的治療和調(diào)養(yǎng)，現(xiàn)已基本痊愈，為了不耽誤下學(xué)期的課程學(xué)習(xí)，特提出申請(qǐng)，請(qǐng)求復(fù)學(xué)。

去年住院以后，由于不能上課，就向?qū)W院提出了休學(xué)申請(qǐng)。在家休養(yǎng)這一年中，我從未放棄過自己的學(xué)習(xí)。出院不久，我就給自己制定了學(xué)習(xí)計(jì)劃。這一年來，我雖未在校學(xué)習(xí)，但并未停止學(xué)習(xí)，還讀了不少提高個(gè)人修養(yǎng)方面的書，如中外名著等。因此，我希望領(lǐng)導(dǎo)考慮能否讓我重新跟原班學(xué)習(xí)，我不知道這種提法是否妥當(dāng)，但我希望學(xué)校請(qǐng)有關(guān)老師對(duì)我進(jìn)行考試后再做決定。請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)考慮我的申請(qǐng)。

（4）結(jié)尾

寫明慣用語“特此申請(qǐng)”、“懇請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)幫助解決”、“希望領(lǐng)導(dǎo)研究批準(zhǔn)”等，也可用“此致”“敬禮”禮貌用語。

此致

敬禮！

（5）署名、日期

個(gè)人申請(qǐng)要寫清申請(qǐng)者姓名，單位申請(qǐng)寫明單位名稱并加蓋公章，注明日期。

學(xué)生：XXX

篇4

出借方： ****

借款方： ****************

借款方為擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，向出借方借款，經(jīng)雙方友好協(xié)商，特訂立本合同，以昭信守。

第一條借款用途：本合同所借款項(xiàng)用于公司經(jīng)營活動(dòng)。

第二條借款金額：人民幣****（￥*****）元整。

第三條借款利息采用固定利息形式，不隨國家利率變化，年利息為百分之六。

第四條 借款和還款期限：

1、借款時(shí)間共伍年，自20__年__月__日起，至2015年__月__日止。出借方將于20__年__月__日之前，將該款項(xiàng)一次到借款方財(cái)務(wù)部門。

2、還款時(shí)間與金額：

借款方還款時(shí)間為2015年__月__日，本金和利息一并還清。

3、借款方如當(dāng)期在約定時(shí)間內(nèi)未清當(dāng)期款項(xiàng)應(yīng)按日息計(jì)算，如還款日期超過30天應(yīng)付當(dāng)期還款金額__%違約金。

第五條還款資金來源：公司賬面金額。

第六條 借貸雙方權(quán)利義務(wù)：

（一）借款方義務(wù)

1、 借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

2、 借款方應(yīng)當(dāng)按照合同約定期限還本付息。

（二）出借方義務(wù)

出借方應(yīng)當(dāng)按期足額將款項(xiàng)交付給借款人。

第七條 違約責(zé)任：

1、本協(xié)議正式簽訂(文秘站:)后，任何一方不履行或不完全履行本協(xié)議約定條款的，即構(gòu)成違約。違約方應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償其違約行為給守約方造成的一切經(jīng)濟(jì)損失。

2、任何一方違約時(shí)，守約方有權(quán)要求違約方繼續(xù)履行本協(xié)議

第八條 協(xié)議的變更或解除：

1、借款人需要延長借款期限的，應(yīng)在借款到期日前 30 日內(nèi)向出借人提出申請(qǐng)，征得其同意。

2、出借人若單方解除協(xié)議，提前收回本金，需提前 30 日向借款人提出告知，借款人只將本金歸還，利息清零無需支付。

3、由于不可抗力的意外事故致使合同無法履行時(shí)，公司應(yīng)進(jìn)行清算。借款人可以向出借方申請(qǐng)，變更或解除合同，并免除承擔(dān)違約責(zé)任。

__、 本協(xié)議的變更，必須經(jīng)雙方共同協(xié)商，并訂立書面變更協(xié)議。

第九條 解決合同糾紛的方式：

執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，任何一方有權(quán)向公司注冊(cè)地所在人民法院提訟。

第十條 其它：

本合同如有未盡事宜，須經(jīng)合同雙方當(dāng)事人共同協(xié)商，做出書面補(bǔ)充規(guī)定，補(bǔ)充規(guī)定與本合同具有同等效力。

本合同正本一式兩份，雙方各執(zhí)一份，兩份具有同等法律效力。

借款人（蓋章）____________出借人（簽字）____________

代表人：__________________ 身份證號(hào)：________________

電話：____________________ 電話：____________________

簽訂日期：____年___月___日簽訂日期：____年___月___日

欠條合同書范文（二）

借款方：_________（簡稱甲方）

貸款方：_________銀行（簡稱乙方）

甲方為承包_________國（地區(qū)）_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》（以下簡稱《貸款辦法》）的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。

一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣（大寫）_________元。

二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。

三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。

四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息；貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文

五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。

六、甲方擔(dān)保人是_________.甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。

七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。

甲方（蓋章）_________ 乙方（蓋章）_________

法定代表人（簽字）_________ 法定代表人（簽字）_________

_________年____月____日 _________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________

擔(dān)保單位（蓋章）_________

法定代表人（簽字）_________

_________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________

欠條合同書范文（三）

甲方（借款人）（按身份證上的順序填寫）

身份證號(hào)碼：

乙方（貸款人）（按身份證上的順序填寫）

身份證號(hào)碼：

甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。

一、乙方貸給甲方人民幣（大寫） ，于 前交付甲方。

二、借款利息_____________________________

三、借款期限：

四、還款日期和方式：

五、違約責(zé)任：

六、爭議解決方式： 1，雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交 區(qū)人民法院（選擇性條款不得違反地域管轄和級(jí)別管轄，可以選擇原告、被告、標(biāo)的物、合同簽訂地、合同履行地） 2、提交 仲裁委員會(huì)仲裁

七、本合同自 生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方（簽字、蓋章） 乙方（簽字、蓋章） 合同簽訂日期 合同簽訂日期

欠條合同書范文（四）

借款方：_________（簡稱甲方）

貸款方：_________銀行（簡稱乙方）

甲方為承包_________國（地區(qū)）_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》（以下簡稱《貸款辦法》）的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。

一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣（大寫）_________元。

二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。

三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。

四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息；貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文

五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。

六、甲方擔(dān)保人是_________.甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。

七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。

甲方（蓋章）_________ 乙方（蓋章）_________

法定代表人（簽字）_________ 法定代表人（簽字）_________

_________年____月____日 _________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________

擔(dān)保單位（蓋章）_________

法定代表人（簽字）_________

_________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________

欠條合同書的格式

一般格式為：

1.標(biāo)題。寫明“借條”。

2.正文：寫明事由或事實(shí)（涉及金額必須大寫）

3.署名、日期。

范例一：借東西的借條

借 條

今借到 省 市 有限公司下列資料：

1、建筑工程項(xiàng)目投標(biāo)書壹份。

2、 項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃書壹份。

公司工程管理部

經(jīng)手人：

篇5

（一）小額信貸福利的含義

從小額信貸的需求和供給兩個(gè)方面來看，小額信貸福利分為小額信貸客戶的福利和小額信貸機(jī)構(gòu)的福利。小額信貸客戶福利主要關(guān)注小額信貸為客戶或客戶家庭帶來的收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、財(cái)富等經(jīng)濟(jì)福利方面的影響，同時(shí)也關(guān)注非經(jīng)濟(jì)福利的影響，如社區(qū)地位、信譽(yù)度、參與權(quán)、培訓(xùn)機(jī)會(huì)、平等和心理滿足等方面的影響。小額信貸機(jī)構(gòu)的福利可以認(rèn)為是機(jī)構(gòu)自身獲得的財(cái)務(wù)績效和社會(huì)績效，以及由此產(chǎn)生的經(jīng)營可持續(xù)性、盈利能力和對(duì)客戶、社區(qū)的影響等。財(cái)務(wù)績效衡量了小額信貸盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，是小額信貸機(jī)構(gòu)維持生存進(jìn)而更好地為目標(biāo)客戶提供持續(xù)服務(wù)的基本保障。小額信貸社會(huì)績效體現(xiàn)了機(jī)構(gòu)的使命和社會(huì)目標(biāo)、服務(wù)的范圍、對(duì)員工的責(zé)任和對(duì)社會(huì)的責(zé)任等。本文針對(duì)福利視角的小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究將主要關(guān)注機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力

可持續(xù)能力包括財(cái)務(wù)可持續(xù)能力和機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力。財(cái)務(wù)可持續(xù)是小額信貸機(jī)構(gòu)的利息和費(fèi)用收益能夠覆蓋經(jīng)營成本，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)；機(jī)構(gòu)的可持續(xù)能力是在機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上能夠獨(dú)立經(jīng)營，而無需依靠捐贈(zèng)資金或項(xiàng)目援助，同時(shí)還包括機(jī)構(gòu)組織形式、治理結(jié)構(gòu)、管理構(gòu)架、人力資源、管理信息系統(tǒng)等方面的能力。國際上使用較多的評(píng)估小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力的指標(biāo)體系有以下幾種：行動(dòng)國際（ACCION）的CAMEL方法用來評(píng)估小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)績狀況，并作為一項(xiàng)內(nèi)部評(píng)估和管理的工具來使用。信貸聯(lián)盟世界委員會(huì)（WOCCU）開發(fā)了自己的定量分析PEARLS系統(tǒng)，提供了一套評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共涉及44個(gè)財(cái)務(wù)業(yè)績方面的比率。沛豐評(píng)級(jí)（PlaNetRating）使用GIRAFE評(píng)估定級(jí)方法對(duì)分屬風(fēng)險(xiǎn)的6個(gè)方面26個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。印度小型企業(yè)發(fā)展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評(píng)估方法是應(yīng)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)的要求，作為其向小額信貸機(jī)構(gòu)捐款和貸款前的盡職調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注小額信貸機(jī)構(gòu)各種運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。小企業(yè)教育促進(jìn)會(huì)（SEEP）精選了小額信貸財(cái)務(wù)術(shù)語的定義、比例及調(diào)整項(xiàng)目，設(shè)計(jì)了SEEP18指標(biāo)體系，包括機(jī)構(gòu)的持續(xù)性、資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款質(zhì)量、效率及生產(chǎn)力共18個(gè)指標(biāo)比率。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的評(píng)級(jí)格式起初是用于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的投資決策評(píng)估，其財(cái)務(wù)分析指標(biāo)也涉及了盈利能力、效率和貸款質(zhì)量方面的15個(gè)比率。

二、基于福利視角的小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行機(jī)制

（一）案例概述

四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)（以下簡稱協(xié)會(huì)）是1995年聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）“扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目”支持下建立起來的一個(gè)非營利社團(tuán)組織，主管單位為儀隴縣對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作委員會(huì)，其宗旨是“以人為本的鄉(xiāng)村扶貧與可持續(xù)發(fā)展”，主要活動(dòng)涉及農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、鄉(xiāng)村扶貧與婦女參與、社區(qū)能力建設(shè)與推進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。儀隴縣的樣本在國內(nèi)具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國小額借貸的可持續(xù)性，因此被用作本研究的典型樣本。

（二）以貧困和中低收入為目標(biāo)群體

協(xié)會(huì)服務(wù)的目標(biāo)群體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村中低收入者，凡具有良好的社區(qū)信用基礎(chǔ)，且具有自我發(fā)展意識(shí)的農(nóng)民（包括貧困人群）均是協(xié)會(huì)小額信貸服務(wù)的客戶。小額信貸分支機(jī)構(gòu)在確定目標(biāo)客戶時(shí)并沒有嚴(yán)格的篩選制度，只要符合機(jī)構(gòu)貸款條件的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民均可方便的獲得貸款。即使有些農(nóng)戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款需求，因家庭發(fā)生重大事故或意外支出急需資金，協(xié)會(huì)本著公益組織扶持貧困的理念，仍會(huì)向其提供小額度的信用貸款。協(xié)會(huì)在目標(biāo)群體的設(shè)定上體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的扶持弱勢群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續(xù)運(yùn)作的同時(shí)，堅(jiān)持以人為本、扶弱濟(jì)困和提升社區(qū)建設(shè)的宗旨，將福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的思想運(yùn)用到協(xié)會(huì)機(jī)制運(yùn)作和發(fā)展中。

（三）動(dòng)態(tài)激勵(lì)的信用貸款管理機(jī)制

1.貸款范圍涉及廣泛

協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中的農(nóng)民個(gè)體，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務(wù)的范圍包括了農(nóng)村地區(qū)幾乎所有的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)領(lǐng)域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。

2.貸款額度較小

信貸額度根據(jù)不同的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)設(shè)置不同的貸款上限，同時(shí)根據(jù)還款情況對(duì)客戶實(shí)行動(dòng)態(tài)激勵(lì)。協(xié)會(huì)規(guī)定農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)戶貸款最高額度為10000元，為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)定的貸款最高限額為3000元，農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)兼營小商業(yè)和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進(jìn)行發(fā)放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對(duì)遵守協(xié)會(huì)的規(guī)定、守信用、無違規(guī)違紀(jì)的客戶，可提高其授信的額度，體現(xiàn)了小額信貸機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)激勵(lì)的制度設(shè)計(jì)。

3.貸款期限較短

貸款期限分為1年期、半年期、3個(gè)月期三種。協(xié)會(huì)提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設(shè)定符合小額信貸服務(wù)的貸款經(jīng)營活動(dòng)特點(diǎn)，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長期風(fēng)險(xiǎn)，提高的資金周轉(zhuǎn)效率。

4.貸款利率透明

貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時(shí)期內(nèi)固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發(fā)違約的風(fēng)險(xiǎn)。

5.貸款分期償還

（1）還款原則：所有貸款和利息均實(shí)行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數(shù)=分期還款額（包括當(dāng)期應(yīng)還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據(jù)自己經(jīng)營狀況及還款能力提出，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)同意后達(dá)成協(xié)議書，原則上每10天或每半個(gè)月償還一次，但最長分期償還期限不能超出一個(gè)月一次。

6.動(dòng)態(tài)激勵(lì)的貸款續(xù)借政策

對(duì)于上一輪貸款使用3個(gè)月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因?yàn)樾枰獢U(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、拓展新項(xiàng)目需緊急用款，機(jī)構(gòu)允許其在貸款續(xù)借管理范圍內(nèi)獲得續(xù)借貸款。在滿足協(xié)會(huì)貸款續(xù)借條件下，續(xù)借者最多可同時(shí)享受兩筆貸款，續(xù)借貸款的還款周期最長不超過15天，續(xù)借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調(diào)查時(shí)核定的最高貸款限額和信貸政策中規(guī)定的最高限額。

（四）體現(xiàn)效率的貸款申請(qǐng)和審批機(jī)制

1.貸款申請(qǐng)

協(xié)會(huì)分支機(jī)構(gòu)采用多種途徑宣傳信貸政策和協(xié)會(huì)宗旨，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解相關(guān)貸款政策和服務(wù)業(yè)務(wù)，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請(qǐng)?？蛻羯暾?qǐng)后，信貸員指導(dǎo)客戶填寫貸款申請(qǐng)書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔(dān)保類型，還款方式、時(shí)間，確定去入戶調(diào)查時(shí)間。

2.貸款審批

信貸員入戶調(diào)查實(shí)地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經(jīng)營場地、資產(chǎn)和負(fù)債、貸款及項(xiàng)目的真實(shí)性、還款能力測算和信譽(yù)度考察等信息，將相關(guān)資料交分支機(jī)構(gòu)主任審查。主任對(duì)新客戶逐戶實(shí)地審查，老客戶實(shí)行抽查（抽查的比例必須達(dá)到30%以上），并提交機(jī)構(gòu)審批委員會(huì)審批。經(jīng)分支機(jī)構(gòu)所有成員達(dá)成一致意見后，由主任向協(xié)會(huì)信貸監(jiān)管部進(jìn)行預(yù)報(bào)。預(yù)報(bào)審核后，符合放款條件的客戶申請(qǐng)由分支機(jī)構(gòu)主任組織貸款審批委員會(huì)共同討論通過。分支機(jī)構(gòu)貸款審批委員會(huì)在預(yù)報(bào)的基礎(chǔ)上負(fù)責(zé)審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機(jī)構(gòu)貸款審批委員會(huì)無權(quán)審批。

3.貸款發(fā)放

信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對(duì)客戶相關(guān)證件確認(rèn)后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實(shí)行現(xiàn)金放款，出納與主任一同到銀行取出批準(zhǔn)的當(dāng)日放款金額，如數(shù)發(fā)放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺(tái)賬，業(yè)務(wù)員將放款客戶的詳細(xì)信息錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。

4.貸款回收

信貸員按客戶還款現(xiàn)金填寫還款卡、還款憑證后轉(zhuǎn)交出納。出納核實(shí)無誤后，記錄客戶臺(tái)帳，同時(shí)將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。出納填寫銀行進(jìn)賬單，當(dāng)日到銀行存款。當(dāng)天業(yè)務(wù)結(jié)束后，出納員完成現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，向會(huì)計(jì)辦理憑證移交。會(huì)計(jì)收到出納所交的票據(jù)后，完成記賬憑證，同時(shí)將當(dāng)天的所有會(huì)計(jì)信息錄入管理軟件會(huì)計(jì)系統(tǒng)。分支機(jī)構(gòu)主任核實(shí)當(dāng)天業(yè)務(wù)狀況。

（五）謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

協(xié)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度將風(fēng)險(xiǎn)貸款定義為，當(dāng)借款人在分期還款中出現(xiàn)一次拖欠1元以上的應(yīng)還款，其所有貸款余額定義為風(fēng)險(xiǎn)貸款，具體內(nèi)容包括：

1.提取風(fēng)險(xiǎn)貸款損失準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)賬齡在0-30天的按風(fēng)險(xiǎn)貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

2.按年度在年終決算時(shí)，對(duì)此時(shí)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)賬齡大于主營收入中提取等額的貸款損失準(zhǔn)備金，進(jìn)入各分會(huì)當(dāng)年的120天的全部貸款余額在當(dāng)年的經(jīng)營成本進(jìn)行核算。

3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準(zhǔn)備金進(jìn)行成本核算的風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理方法：（1）在年終決算時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準(zhǔn)備金并進(jìn)入各分支機(jī)構(gòu)當(dāng)年成本核算。（2）對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)賬齡低于120天，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理的風(fēng)險(xiǎn)貸款，仍將作為正常貸款進(jìn)入下年度的貸款質(zhì)量考核。（3）對(duì)上年度轉(zhuǎn)入應(yīng)收賬款科目大于120天的風(fēng)險(xiǎn)貸款，各分支機(jī)構(gòu)按照等比例全額分?jǐn)偟疆?dāng)年每季。

三、小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)務(wù)績效分析

（一）財(cái)務(wù)概況

截至2012年6月，協(xié)會(huì)共發(fā)放小額貸款2457筆，發(fā)放金額約1.11億元；客戶數(shù)量達(dá)到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質(zhì)量良好，到期還款率為99.65%，風(fēng)險(xiǎn)率為1.15%，累計(jì)拖欠率為0.45%（農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組，2013）。由于調(diào)研數(shù)據(jù)的可得性和完整性，以下將對(duì)協(xié)會(huì)2007年至2010年協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行系統(tǒng)分析。

（二）基于SEEP指標(biāo)體系的財(cái)務(wù)績效分析

上文提到對(duì)于機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)估的幾種方法中，小企業(yè)教育SEEP的財(cái)務(wù)指標(biāo)方法是涉及指標(biāo)體系最完整的評(píng)價(jià)方法之一，下文將使用SEEP的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系對(duì)協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績效進(jìn)行系統(tǒng)分析。

1.可持續(xù)性和利潤性。可持續(xù)性和利潤性指標(biāo)反映了小額信貸機(jī)構(gòu)未來的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展能力。經(jīng)營自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續(xù)性的指標(biāo)，它反映了營業(yè)收入是否足夠支付所有的營業(yè)費(fèi)用，其盈虧平衡點(diǎn)是100%。資產(chǎn)回報(bào)率（R2）是用來衡量機(jī)構(gòu)運(yùn)用資產(chǎn)獲取收入能力的指標(biāo)，它反映了小額信貸機(jī)構(gòu)通過對(duì)資產(chǎn)的管理實(shí)現(xiàn)利潤最大化的能力。凈資產(chǎn)回報(bào)率（R3）反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)通過其核心財(cái)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造利潤的能力。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，協(xié)會(huì)2008年至2010年間可持續(xù)性指標(biāo)和利潤性指標(biāo)均有明顯提高。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理?？傎J款收益率（R4）測量了小額信貸機(jī)構(gòu)在一段時(shí)期內(nèi)從客戶中實(shí)際收取的現(xiàn)金利息、服務(wù)費(fèi)和傭金。資產(chǎn)組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機(jī)構(gòu)最主要的盈利性經(jīng)營活動(dòng)（即發(fā)放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機(jī)構(gòu)所有的平均融資負(fù)債、存款和借款給出的一個(gè)混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關(guān)系。債務(wù)權(quán)益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的資本是否充足的指標(biāo)，它反映了機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)損失的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也顯示了通過財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)大資本的能力。流動(dòng)比率（R8）衡量了小額信貸機(jī)構(gòu)是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權(quán)人支付短期負(fù)債的能力。從2008年至2010年協(xié)會(huì)資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)來看，收益率指標(biāo)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，融資成本下降，流動(dòng)性提高，資產(chǎn)組合比率和杠桿比率變化不大。

3.貸款組合質(zhì)量。貸款的質(zhì)量對(duì)一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的成功與否至關(guān)重要，風(fēng)險(xiǎn)貸款率（R9）是在小額貸款行業(yè)中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標(biāo)，逾期30天以上往往是風(fēng)險(xiǎn)貸款開始面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機(jī)構(gòu)貸款回收的問題。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率（R11）反映了貸款損失準(zhǔn)備是否足以抵消潛在的貸款損失。協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)貸款比率在2009年有所提高，經(jīng)過貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提較少，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率比率降低。

4.效率與生產(chǎn)力。效率及生產(chǎn)力指標(biāo)能夠反映出小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其所有資源，特別是資產(chǎn)及人力資源的使用程度，小額信貸機(jī)構(gòu)使用很多不同的效率及生產(chǎn)力指標(biāo)（R12-R18），對(duì)其調(diào)整后用來反映機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)線以及監(jiān)督權(quán)限的情況。2008年至2010年期間，機(jī)構(gòu)小額信貸的效率和生產(chǎn)力顯著提升。

（三）財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展績效的國際比較

1.可持續(xù)性和利潤性（R1-R3）。從可持續(xù)性和利潤性三個(gè)比率來看，協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的情況沒有亞洲經(jīng)營可持續(xù)性小機(jī)構(gòu)的可持續(xù)能力和利潤性能力強(qiáng)，但好于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)的小機(jī)構(gòu)狀況，與世界水平相比，資產(chǎn)回報(bào)率水平稍稍高于世界平均水平，但經(jīng)營可持續(xù)比率和凈資產(chǎn)回報(bào)率低于世界平均水平。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理（R4-R8）。協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的總貸款組合收益水平較低，說明協(xié)會(huì)通過貸款產(chǎn)生的利息、服務(wù)費(fèi)和傭金中收取現(xiàn)金的能力相對(duì)還較弱。資產(chǎn)組合比率低于世界平均水平、亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，但高于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，說明協(xié)會(huì)將資源分配到貸款的能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

3.貸款組合質(zhì)量（R9-R11）。協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)貸款比率高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，但低于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬比例最高。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋比率顯著地高于其他三個(gè)比率水平，說明其對(duì)逾期30天的貸款損失準(zhǔn)備相對(duì)較充分。

4.效率與生產(chǎn)力（R12-R18）從經(jīng)營費(fèi)用比率和每個(gè)客戶的貸款成本來看，協(xié)會(huì)這兩個(gè)指標(biāo)值小于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)和世界平均水平，略高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)機(jī)構(gòu)。

四、結(jié)論及完善小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機(jī)制的建議

（一）結(jié)論

協(xié)會(huì)小額信貸內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論思想，作為非營利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續(xù)的小額信用貸款服務(wù)為目標(biāo)，通過一系列制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和盈利性，其財(cái)務(wù)績效的綜合水平接近小額信貸機(jī)構(gòu)的世界平均水平，但與亞洲經(jīng)營可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)相比還有一定的差距。

（二）完善小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機(jī)制的幾點(diǎn)建議

1.構(gòu)建普惠金融體系，擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)的可及性。首先，在微觀層次上，要構(gòu)建在競爭基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社、社區(qū)金融組織，區(qū)域性、地方性的私營和國有商業(yè)銀行等。其次，在中觀層次上，構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競爭性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括客戶誠信體系、小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系、審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、支付體系、信息披露機(jī)制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。

2.完善小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)可持續(xù)能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創(chuàng)新，為了實(shí)現(xiàn)扶持中低收入群體和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，還必須在體制上和組織基礎(chǔ)上植入不同于純粹的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，關(guān)注自身的制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新功能。包括完善客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持分期還款制度安排，改進(jìn)自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入群體的機(jī)制，避免信息不對(duì)稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。

3.堅(jiān)持市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作原則，保障機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的發(fā)展需要按照市場化運(yùn)作的方式，實(shí)現(xiàn)市場化的利率，不宜人為壓低利率，也不應(yīng)人為助推高利率。