導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商品經(jīng)濟的基本經(jīng)濟規(guī)律，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第二，價值規(guī)律的作用：

1、價值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)勞動力和生產(chǎn)資料在社會生產(chǎn)各部門的分配。

2、刺激商品生產(chǎn)者改進技術(shù)、改善經(jīng)營管理、提高勞動生產(chǎn)率。

篇2

一、勞動價值理論

作為政治經(jīng)濟學(xué)基本原理之一，勞動價值論是一種科學(xué)的勞動價值理論，是其他經(jīng)濟學(xué)原理的基礎(chǔ)。這體現(xiàn)在兩個方面：第一，勞動價值理論是經(jīng)濟學(xué)理論與其他經(jīng)濟學(xué)理論相區(qū)別的基本標(biāo)志。除了政治經(jīng)濟學(xué)理論外，還有其他的一些經(jīng)濟學(xué)理論，這些經(jīng)濟學(xué)理論之所以沒有成為政治經(jīng)濟學(xué)理論的基本原理，主要是因為建立的價值理論基礎(chǔ)不同。勞動價值理論是政治經(jīng)濟學(xué)基本原理之一，否認(rèn)政治經(jīng)濟學(xué)的價值理論，自然也否認(rèn)勞動價值理論。第二，勞動價值論闡述了價值相關(guān)的一系列問題，只有弄清楚價值方面的問題，才能比較科學(xué)合理的研究其他的經(jīng)濟學(xué)問題。也就是說，政治經(jīng)濟學(xué)是在勞動價值理論基礎(chǔ)上展開的，勞動價值理論的基礎(chǔ)地位得以體現(xiàn)。

通過對勞動價值理論的研究分析，能夠引申出另外兩個原理，分別為價值原理、勞動價值運動規(guī)律原理。價值原理主要包括價值形成、價值實體、價值本質(zhì)、價值形式、價值量等內(nèi)容，這些構(gòu)成了勞動價值論基本內(nèi)容體系。其中，最核心觀點是“活勞動是新價值的唯一源泉?！眱r值運動規(guī)律的原理也是商品經(jīng)濟運動規(guī)律的原理，對其進行研究，可以清楚了解現(xiàn)實經(jīng)濟在競爭、價格、供求等因素綜合作用下的運動變化，并從中總結(jié)客觀經(jīng)濟規(guī)律，明白如何遵循和運用客觀經(jīng)濟規(guī)律進行經(jīng)濟活動。因此，必須加強勞動價值理論研究，并對其有一個正確認(rèn)識，只有這樣才能把握好政治經(jīng)濟學(xué)理論。

二、社會主義經(jīng)濟理論

社會主義經(jīng)濟理論是政治經(jīng)濟學(xué)基本原理之一。從馬克思個人研究層面上看，他對資本主義經(jīng)濟的研究要深于社會主義經(jīng)濟，因為他本人沒有經(jīng)歷過社會主義的真實實踐，提出的相關(guān)理論還不完整、系統(tǒng)，現(xiàn)有的社會主義經(jīng)濟理論都是后來的者在實踐中發(fā)展起來的。因此，可以說社會主義經(jīng)濟理論政治經(jīng)濟學(xué)理論發(fā)展的主要成果。社會主義經(jīng)濟理論在實踐中總結(jié)，在總結(jié)中發(fā)展，來源于實踐，又指導(dǎo)著實踐，形成了理論與實踐互動發(fā)展的一種模式。在現(xiàn)實實踐中，社會主義經(jīng)濟理論具體化，不再抽象化。

社會主義經(jīng)濟理論是政治經(jīng)濟理論的基本原理之一，主要體現(xiàn)在兩個方面；第一，社會主義經(jīng)濟理論是理論發(fā)展的主要成果，沒有了社會主義經(jīng)濟理論，政治經(jīng)濟學(xué)理論是不完整的；第二，當(dāng)今世界有社會主義和資本主義兩大體制，若社會主義經(jīng)濟學(xué)理論不是理論的一部分，就無法指導(dǎo)社會主義經(jīng)濟實踐。

在理論中，關(guān)于社會主義經(jīng)濟理論的內(nèi)容主要包括三個方面：第一，經(jīng)濟形式。社會主義經(jīng)濟形式基本原理研究的是社會主義基本制度與市場經(jīng)濟相結(jié)合、不發(fā)達社會主義采用何種經(jīng)濟形式等內(nèi)容；第二，所有制。社會主義所有制基本理論研究的是不發(fā)達社會主義生產(chǎn)關(guān)系，包括不同所有制之間的關(guān)系、公有制應(yīng)當(dāng)采用怎樣的實現(xiàn)形式、所有制結(jié)構(gòu)特征等內(nèi)容；第三，分配。社會主義分配的基本原理研究的是不發(fā)達的社會主義分配關(guān)系問題，如分配方方式的性質(zhì)、特征、基本結(jié)構(gòu)及不同分配方式之間的關(guān)系處理等。

與其他基本理論相比，社會主義經(jīng)濟理論有兩個鮮明特點：第一，馬克思社會主義經(jīng)濟理論不是單純的以馬克思、恩格斯的論述為依據(jù)形成的，結(jié)合了當(dāng)代實踐發(fā)展的具體情況。其他基本理論沒有結(jié)合當(dāng)代實踐；第二，社會主義經(jīng)濟理論以中國實踐和理論創(chuàng)新發(fā)展成果為基本內(nèi)容，其他基本理論不是結(jié)合中國實踐與相關(guān)的理論成果。從以上兩個方面能夠看出來，社會主義經(jīng)濟理論結(jié)合了具體實踐，是一種中國化的基礎(chǔ)理論，在實踐中不斷的發(fā)展。

三、剩余價值理論

剩余價值理論是馬克思另外一個重大發(fā)現(xiàn)，是馬克思畢生研究的成果。在政治經(jīng)濟學(xué)中，剩余價值理論處于主體地位，所以把其看作是政治經(jīng)濟學(xué)的基本原理之一，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，剩余價值理論對資本主義基本經(jīng)濟規(guī)律進行了揭示，全面闡述了資本主義生產(chǎn)的總過程。特別是對于資產(chǎn)主義經(jīng)濟的生產(chǎn)、分配、流通等內(nèi)容闡述都是圍繞剩余價值展開研究的。剩余價值理論是完整、成熟的理論，要想正確把握經(jīng)濟學(xué)理論，就要準(zhǔn)確認(rèn)識剩余價值理論。

第二，剩余價值理論是分析資本主義經(jīng)濟運動與商品經(jīng)濟條件下經(jīng)濟運動的一個基本理論，足見它具有很大的普遍適用性。對當(dāng)代社會主義經(jīng)濟理論進行分析，也要以剩余價值理論為基礎(chǔ)。

基于剩余價值理論還可以延伸出其他的原理，主要包括：第一，剩余價值生產(chǎn)原理，研究的是剩余價值生產(chǎn)問題，如剩余價值生產(chǎn)方法、勞動力商品特殊性、資本的再生產(chǎn)等；第二，資本流通原理，研究的是剩余價值實現(xiàn)問題，如資本周轉(zhuǎn)、資本形態(tài)循壞等；第三，資本主義生產(chǎn)總過程原理，主要研究的是剩余價值分配問題，此外還包括資本主義經(jīng)濟危機、收入來源等。

將剩余價值理論當(dāng)成是政治經(jīng)濟基本原理研究的重點內(nèi)容，這一點是沒有任何爭議的，但是把剩余價值這一基礎(chǔ)理論具體化為基本理論，并與社會主義當(dāng)代實踐發(fā)展結(jié)合起來，則需要進一步的深入研究。因為剩余價值理論揭示的主要是資本主義經(jīng)濟運動的基本規(guī)律，提出資本主義經(jīng)濟運動的基本條件是社會化大生產(chǎn)、市場經(jīng)濟等。社會主義經(jīng)濟運行雖然也以社會化大生產(chǎn)、市場經(jīng)濟為基本條件，但還要符合另外一個條件，即在社會主義制度下運行。為此，應(yīng)當(dāng)加深研究不同社會制度下，相同經(jīng)濟條件中的剩余價值理論，特別是社會主義制度背景的剩余價值理論，這樣可以積極促進政治經(jīng)濟學(xué)基本原理發(fā)展。在社會主義背景下研究剩余價值理論，既要搞清楚剩余價值理論的內(nèi)容，也要充分結(jié)合實踐發(fā)展，只有這樣才能實現(xiàn)政治經(jīng)濟學(xué)發(fā)展，然而現(xiàn)實中作到這一點是非常難的。

篇3

怎樣讓中國的農(nóng)村“草根層”獲得金融血液？怎樣讓億萬農(nóng)民獲得充分的金融服務(wù)與金融支持？這是中國金融改革最具挑戰(zhàn)性的課題之一。2003年本屆政府就任伊始，曾宣布要解決兩大金融難題，其一是國有商業(yè)銀行改革，其二即為農(nóng)村金融改革。

隨著當(dāng)前國有銀行改革初見成效，從決策層到民間，都把更多的金融關(guān)注投向農(nóng)村。

在4月下旬召開的博鰲亞洲論壇年會上，一位《農(nóng)民日報》的記者，以“中國農(nóng)民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問，十個“為什么”質(zhì)疑連連，意在為農(nóng)民對中國儲蓄貢獻之多、所獲金融服務(wù)之少而鳴不平。此舉得到與會者一片掌聲，足見“農(nóng)村金融”話題大有趨熱之勢。

當(dāng)然，農(nóng)村金融改革和體系建設(shè)本身是一項龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項在既定方向明確后不斷探索和創(chuàng)新的過程。今年以來，農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)成為決策層日程表上的重心任務(wù)之一；是項改革的牽頭協(xié)調(diào)單位，即為中國銀監(jiān)會。

“五一”前夕，在中國銀監(jiān)會大樓十九層的辦公室里，中國銀監(jiān)會主席劉明康接受《財經(jīng)》專訪，講述了銀監(jiān)會作為主管機構(gòu)對于農(nóng)村金融改革的思考與相應(yīng)部署。

商業(yè)金融：

“我們的思路很清晰”

采用市場化手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)，可適用于80％以上的地區(qū)和領(lǐng)域；在民間資本難以充分流動的領(lǐng)域，要以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)；在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機構(gòu)可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能，財政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管

《財經(jīng)》：人們很想了解，作為農(nóng)村金融改革的牽頭部門，銀監(jiān)會的基本思路是什么？換句話說，首先要回答一個基本問題：農(nóng)村金融要不要賺錢？為農(nóng)民服務(wù)是肯定的，但到底是搞商業(yè)金融還是純政策金融？

劉明康：推動中國的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，總體而言還是要按照市場經(jīng)濟的原則來組織，按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展。這里還有個生產(chǎn)資源如何優(yōu)化配置和提高效率的問題。市場經(jīng)濟已經(jīng)在農(nóng)村滲透很長時間了，中國最早的經(jīng)濟體制改革其實就從農(nóng)村起步的?，F(xiàn)在無論養(yǎng)殖戶還是種植戶，都是按照商品經(jīng)濟的原則來組織、按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展生產(chǎn)的。應(yīng)該在商業(yè)金融的范圍里，以社會主義市場經(jīng)濟的原則來推進農(nóng)村金融體系的建設(shè)。這一點，我們銀監(jiān)會思路是很清晰的。

不過中國幅員廣闊，各地情況千差萬別，在不同條件下要采取不同的針對措施，因此，我們把發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)和原則概括成三句話。

首先，要以改革為動力，促使民間資本在農(nóng)村更好地流動。這一方針適用于中國農(nóng)村80％以上的地區(qū)。這包括改革現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融組織、農(nóng)業(yè)銀行，以及郵政儲蓄銀行等等，使他們通過市場化的手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)。

比如2006年底，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立了中國郵政儲蓄銀行。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲蓄機構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機制，通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展大額協(xié)議存款和債券投資等方式返回農(nóng)村資金余額已超過了1000億元。近期，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄機構(gòu)開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成效十分明顯。

《財經(jīng)》：你是說大部分地區(qū)還是按照市場原則，但對于那些非常窮困、流動性不高的地區(qū)呢？就是你說的80％以外的地區(qū)？

劉明康：這就是我要說的第二點，在民間資本難以充分流動的領(lǐng)域，要堅持以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長一點，利率可以優(yōu)惠一點，但必須還本付息。所以在商業(yè)可持續(xù)的原則指導(dǎo)下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動的領(lǐng)域里做好服務(wù)。

比如，農(nóng)發(fā)行按照商業(yè)可持續(xù)的原則，推動了農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改造，這包括水網(wǎng)、路網(wǎng)、電網(wǎng)和通信網(wǎng)的建設(shè)。這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)收入少，現(xiàn)金流量小，民間資本是不太可能進入的，都需要政策性銀行的幫助。

此外還有第三點，在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機構(gòu)可以以有效為渠道，改革和完善財政支農(nóng)資金使用的方式。

在這些領(lǐng)域就不是民間資本是否存在流動性的問題，而是需要財政進行轉(zhuǎn)移支付和提供支農(nóng)資金，包括農(nóng)業(yè)補貼、綜合開發(fā)、義務(wù)教育、合作醫(yī)療的補貼，還有扶貧貸款和扶貧專項基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農(nóng)村的就占到48.3％，比2005年提高了近4個百分點。農(nóng)村金融機構(gòu)可以在這方面發(fā)揮作用，就是可以財政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管。

對我們自己的農(nóng)村金融要有一個客觀認(rèn)識，它的覆蓋率總體而言還是不錯的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國家覆蓋面都要高得多。中國絕大多數(shù)縣都有農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，35173個鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面只有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是空白的，即全國的金融服務(wù)空白率6.7％。

因此，財政支農(nóng)的資金可以通過這些渠道進行專項驗核，按進度撥付，這樣做還會節(jié)省很多成本。

《財經(jīng)》：思路看來很清楚。不過你談到的最后一點，就是成為財政支農(nóng)的渠道，目前還只是個建設(shè)性想法吧？

劉明康：上面提到的三句話，可以說是我們在農(nóng)村金融發(fā)展工作的一個總體思路。在前兩個領(lǐng)域里面，主要是靠銀監(jiān)會推動，開展得比較有序；第三個方面，我們還在呼吁過程中。

《財經(jīng)》：另外，你說的“堅持市場引導(dǎo)原則”，在農(nóng)村金融中存在一定困難。事實上現(xiàn)在除了沿海發(fā)達地區(qū)，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)都在市場原則的引導(dǎo)下撤了出來。

劉明康：是存在著這種現(xiàn)象。不過像我前面說的，80％的地域和領(lǐng)域完全可以通過改革來促進民間資本的流動。比如農(nóng)行此前在撤農(nóng)村的網(wǎng)點，但現(xiàn)在停止了。關(guān)鍵是引導(dǎo)其理解網(wǎng)絡(luò)的價值。銀行業(yè)很多人對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)其實還不熟悉，也未充分認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)的價值。最遲發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價值的一個領(lǐng)域就是銀行業(yè)。你看麥當(dāng)勞、肯德基就拼命擴大網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲蓄就很好，它說我一個網(wǎng)點都不放棄，你還要新批我；不是批一個，是批很多個。郵政系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在有7.2萬個網(wǎng)點，其中一半也就是3.6萬個網(wǎng)點有郵政儲蓄功能。這么大的系統(tǒng)，如果做到7.2萬個儲蓄網(wǎng)點，就網(wǎng)絡(luò)而言，就是中國最大的商業(yè)銀行了。

《財經(jīng)》：是不是過去那類特大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點成本太高了？

劉明康：用市場原則去引導(dǎo)金融機構(gòu)，是需要具備發(fā)展的眼光的?，F(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)殖戶慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢，已經(jīng)在改變當(dāng)?shù)氐慕鹑谕寥?。比如，?nèi)地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區(qū)打工，這些地區(qū)的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農(nóng)村的就有20億美元，2006年的數(shù)字還沒出來，可能會有三四十億。郵儲變成商業(yè)銀行以后會很有潛力。

因此，盡管網(wǎng)點的存貸款業(yè)務(wù)可能不賺錢，但其他需求可能會帶來收入，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)推銷保險、基金、股票產(chǎn)品，手續(xù)費收入就非常可觀。雖然有這種需求的客戶只占社區(qū)的5％、10％，但是他給你帶來的手續(xù)費收入，可能是網(wǎng)點其它業(yè)務(wù)的幾倍。

總之，農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。我在新疆見到過一個做摩托車租賃公司的小老板。他把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300塊錢，連續(xù)交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來抵。買羊的價格按市場價格打9折計算，結(jié)果他沒有一筆壞賬。這只是個例，但顯示出農(nóng)村金融還是有很多機會的，需要有改革思路，當(dāng)然同時需要很好的監(jiān)管。

《財經(jīng)》：總體來說，在商業(yè)銀行完成改革后，商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動更加明顯了，這與支持、服務(wù)“三農(nóng)”之間還是會存在一定的矛盾。對此應(yīng)如何化解？

劉明康：單純從經(jīng)濟角度看，支持“三農(nóng)”與商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動之間，確實存在著一定的矛盾。就銀監(jiān)會而言，在這個問題上還是不能搞行政手段，只能以市場化手段加以引導(dǎo)?？傊?，還是要加大窗口指導(dǎo)力度，鼓勵商業(yè)銀行學(xué)習(xí)微型金融的信貸、管理方法，同時也會加強配套政策支持。

【背景】

農(nóng)村金融問 題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、加劇城鄉(xiāng)差距等問題，每每為人詬病。農(nóng)村金融能否通過機制改革實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，如何為政策性金融與商業(yè)性金融劃限，自上而下的改革能否適應(yīng)農(nóng)村金融的實際需求，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利動機下紛紛撤出農(nóng)村金融市場，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)績一直不佳，到1998年被確定為專事糧棉統(tǒng)銷統(tǒng)購的機構(gòu)后，不良資產(chǎn)迅速堆積；多年來，一直籠罩在信貸監(jiān)管不力、案件頻發(fā)、高負(fù)債率、業(yè)務(wù)單一、前景不明的陰影中。

郵政儲蓄是惟一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機構(gòu)。他們?yōu)檗r(nóng)民提供了存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長期以來卻是從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。

分散于全國各地的萬余家農(nóng)信社，獨木支撐著縣域金融。2006年底數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％以上。但農(nóng)信社從監(jiān)管體制、治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況到經(jīng)營機制，如百病纏身，服務(wù)質(zhì)量難盡如人意。

2003年底，國有銀行改革開始啟動，但至今農(nóng)業(yè)銀行的改革方案遲遲未出。在農(nóng)業(yè)銀行高達近萬億元的不良資產(chǎn)里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來，農(nóng)行還在尋找服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)銀行逐利本性的平衡之道。

轉(zhuǎn)機發(fā)生在2006年9月。孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎的消息，令中國金融官員、銀行家們受到了強烈的心理沖擊。孟加拉鄉(xiāng)村銀行用自己的經(jīng)歷和獲獎證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機會接觸到世界范圍內(nèi)更多的成功經(jīng)驗：在厘清了財政補貼、政策性金融和商業(yè)性金融的邊界，允許民間自下而上地創(chuàng)造并給予必要的環(huán)境條件后，農(nóng)村金融做到商業(yè)可持續(xù)并非遙不可及。

農(nóng)村金融機構(gòu)：誰能及格？

中國的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國“三農(nóng)”金融需求還有很大差距

《財經(jīng)》：中國搞農(nóng)村金融，起起伏伏也許多年了。現(xiàn)在的問題還是比較明顯的。你剛才談到總體覆蓋率不算很低，但均衡性還是問題比較大吧？

劉明康：對，這是當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的最重要的問題之一，就是農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點真正做到廣覆蓋還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，競爭不充分，覆蓋不均衡，覆蓋率還是不夠高。雖然目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上的金融機構(gòu)空白率只有6.7％，但是分布并不均勻。在西部地區(qū)這一比例是10％。這意味著四川這樣的地方，有10％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是沒有任何金融機構(gòu)的，青海就更高，達到30％左右。因此，覆蓋率低和網(wǎng)點不平衡是我們要注意的一個問題。

與此同時，銀監(jiān)會作為金融服務(wù)的推動者，始終在觀察金融服務(wù)和金融競爭的關(guān)系。我們?yōu)槭裁粗鲝堅谵r(nóng)村金融領(lǐng)域進行改革開放？就是因為競爭充分可以促進服務(wù)質(zhì)量。這里提到的競爭不充分的地區(qū)范圍很廣，很多縣只有所謂“兩個半金融機構(gòu)”，一個農(nóng)行、一個農(nóng)信社和一個沒有分支機構(gòu)的農(nóng)發(fā)行。在中西部地區(qū)，農(nóng)行也退出了，實際上只有一個半機構(gòu)。如此不充分地競爭，服務(wù)當(dāng)然也就成問題。

《財經(jīng)》：在農(nóng)村搞金融，困難也是客觀存在吧？

劉明康：當(dāng)然，在農(nóng)村開展金融確實成本會高一些，風(fēng)險會大一些，當(dāng)然這也是國際上普遍存在的問題。在大城市，做一個項目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶是3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就低。

因此，國際上所有農(nóng)村金融機構(gòu)的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的辦法來覆蓋成本的話，盡管現(xiàn)行的相關(guān)法規(guī)是允許貸款利率最高上浮4倍，但實際情況是，上浮超過1倍就很難被接受。這樣一個利率水平，在農(nóng)村的大部分情況來看，都是不足以覆蓋成本的。

不過，如果沒有天災(zāi)人禍，農(nóng)民是真正還錢的。目前這一塊的資產(chǎn)不良率并不高。更多的問題，主要還是出在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款上，其中既缺乏風(fēng)險控制，又有復(fù)雜的裙帶關(guān)系，關(guān)停和破產(chǎn)的成本還很高。因此，村鎮(zhèn)辦和縣辦企業(yè)目前是農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)不良率的主要來源。

《財經(jīng)》：那你對目前農(nóng)村的金融機構(gòu)如何評價呢？

劉明康：再就要談到農(nóng)村金融機構(gòu)自身的問題了。其實，中國的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。比如，農(nóng)信社經(jīng)過1650多億元央行專項票據(jù)置換其歷年掛虧和不良資產(chǎn)，地方政府也給予了不同程度的支持，但目前的不良率按五級分類其實還有近30％。成本高、風(fēng)險大是個原因，但也有機制性因素。銀監(jiān)會監(jiān)管系統(tǒng)中，針對農(nóng)信社的人員也是最多的，要監(jiān)管全國1.9萬家農(nóng)村信用社法人機構(gòu)，監(jiān)管挑戰(zhàn)也很嚴(yán)峻！

另外，在很大程度上，農(nóng)村金融機構(gòu)按照科學(xué)發(fā)展觀提供農(nóng)村金融服務(wù)的要求，還差得很遠(yuǎn)。農(nóng)村金融需求有它的特殊之處，突出表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的抵押和擔(dān)保，因此必須有不同于城市金融的工作思路，在信貸機制上要積極探索創(chuàng)新。比如說，農(nóng)年都有豐欠之分，我們叫大年、小年、平年；受了自然災(zāi)害，同主觀違約是兩回事。如果是天災(zāi)因素，金融機構(gòu)應(yīng)該讓農(nóng)戶貸款攢錢，到豐年再還款，這時候可以把利率再提高一些，或者可以探索農(nóng)戶把土地使用權(quán)拿來做抵押。

這類例子還有很多。所以目前我們在積極推動農(nóng)村金融機構(gòu)的機制改革，如果做得好的話，整個中國的農(nóng)村金融面貌就會有很大的起色。

【背景】

2003年后的農(nóng)村金融改革歷程，包括啟動農(nóng)信社改制、央行推動設(shè)立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監(jiān)會宣布開放農(nóng)村金融等幾大階段，目前還在繼續(xù)探索改革路徑。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動。國家動用了央行票據(jù)、財政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融，目前還在進行郵儲與郵政分家、準(zhǔn)備股份制改造和探索盈利模式的過程中。自當(dāng)年3月始，郵儲已在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務(wù)。

2006年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動。銀監(jiān)會批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開始農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)，涵蓋農(nóng)田水利基本建設(shè)和改造、生產(chǎn)基地開發(fā)和建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、技術(shù)服務(wù)體系和流通體系建設(shè)等領(lǐng)域。由此，農(nóng)發(fā)行開啟了商業(yè)性業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。

2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。

2007年1月的全國金融工作會議之后，中央確定由銀監(jiān)會牽頭16部委制訂下一階段的農(nóng)村金融體制改革方案。

改革：挑戰(zhàn)在于實施

目前遇到兩個現(xiàn)實問題：一是社會誠信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架的進一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進行抵押

《財經(jīng)》：銀監(jiān)會目前正在針對農(nóng)村金融機構(gòu)推行一系列改革措施。我們的讀者很想知道整體的部署，是否可以談一下？

劉明康：目前針對農(nóng)村金融機構(gòu)，已經(jīng)開展的主要是六大機制改革。

第一是審批貸款程序的改革。在審批貸款方面，不能學(xué)大銀行。大銀行都要把審貸權(quán)限上收，由專家組成審貸委員會來論證貸款風(fēng)險。這在農(nóng)村是走不通的，農(nóng)村金融只能搞點評式的短、頻、快的審貸程序，基本上是所謂“雙人四眼”原則，兩個人就可以審核一筆貸款。過去不是這樣，你一定要往上報，至少要報到縣一級的聯(lián)社再來審。

第二，對于農(nóng)戶的小金額貸款與大中型企業(yè)貸款，要進行單獨的考核和核算，否則就沒有人做小額業(yè)務(wù)了。通過單獨核算，可以鼓勵業(yè)務(wù)員積極發(fā)放小額貸款。

第三，對于違約客戶的信息披露，也就是說如果有人逃債，金融系統(tǒng)間要信息共享?，F(xiàn)在這個違約信息系統(tǒng)已經(jīng)建立起來了，全國每月大概有30多萬個違約的逃債個人的資料都可以在銀行之間共享。

第四，對農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)。農(nóng)業(yè)貸款是一門很深奧的藝術(shù)，它需要應(yīng)變能力，一定要分清主觀的錯誤和客觀的影響。我遇到過一個很有經(jīng)驗的信用社信貸員，他總結(jié)了兩句話，叫做“貸多貸少，貸早貸遲”，意思是針對農(nóng)戶的貸款的規(guī)模和時機要把握好，如果貸早了容易被挪用，貸晚了要誤農(nóng)時，都會產(chǎn)生壞賬。同時，對于貸款項目，信貸員要有充分的了解，這樣才能保證貸款的規(guī)模恰到好處。這兩句樸素的話里包含了一種管理藝術(shù)，是需要培訓(xùn)和經(jīng)驗的。

第五，要建立科學(xué)的激勵機制。農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)建立專業(yè)的業(yè)績考核和獎懲機制，使信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益與業(yè)績緊密聯(lián)系，防止激勵不足或道德危害。

最后，要用利率工具給風(fēng)險定價，這個一定要突破過去的傳統(tǒng)。以上六個機制的建設(shè)，目前在全國的金融機構(gòu)都在推廣。我認(rèn)為這六個機制建設(shè)做起來，農(nóng)村金融會有很大改觀。

《財經(jīng)》：你一下說了六個方面。但從政策設(shè)計到實施，目前進展如何呢？

劉明康：2006年，針對農(nóng)戶的小額信用貸款金額已經(jīng)達到1710億元，比改革前的2002年增加了964億元，銀監(jiān)會成立以來年均增長23％；農(nóng)戶的聯(lián)保貸款已達到1001億元余額，比2003年增加748億元，年均增幅達到41％，這兩個幅度都超過了全國貸款的平均增長速度（2006年是14％）。

再比如，我們通過發(fā)展金融創(chuàng)新，已經(jīng)有15個省份把農(nóng)村信用社聯(lián)合在一起，發(fā)放了統(tǒng)一品牌的信用卡，這對于流動狀態(tài)的農(nóng)民的資金安全是很有幫助的。這15個省份的農(nóng)村信用社發(fā)卡已經(jīng)超過了3500萬張。

從政策性金融來看，農(nóng)發(fā)行過去只做糧棉油收購業(yè)務(wù)，從2004年開始，我們批準(zhǔn)它新增了幾項貸款，包括前面提到的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、能源環(huán)境和城鎮(zhèn)化建設(shè)，還有農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、科技貸款，加在一起貸款將近200億元。它都是堅持商業(yè)可持續(xù)原則展開業(yè)務(wù)的，審核都很嚴(yán)格，因此比較穩(wěn)健。我跟他們講能不能做到400億元，農(nóng)發(fā)行說必須要對從業(yè)人員培訓(xùn)上崗以后才能展開。

郵政儲蓄銀行正式轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行進行運作之后，我們從去年就開始在城鄉(xiāng)社區(qū)搞小額質(zhì)押貸款，到目前為止已發(fā)放了接近20億元，5萬多筆，其中在農(nóng)村占70％。

總體上來看，我們已經(jīng)有了好的平臺，好的戰(zhàn)略思路，下一步關(guān)鍵是推進實施。

《財經(jīng)》：我們理解，具體實施中其實還是會有許多困難的。你看目前的主要挑戰(zhàn)是什么？

劉明康：目前遇到兩個現(xiàn)實問題：一個是社會誠信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架上的進一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)探索和研究允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進行抵押。

比如農(nóng)民搞養(yǎng)殖業(yè)，可能需要50萬的貸款資金，這不是聯(lián)保貸款和信用貸款能解決的。

據(jù)我們了解，農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶往往都不止一套房子，為什么不能拿其中的一套來抵押呢？現(xiàn)在是農(nóng)民要求把房子抵押給信用社，但信用社不敢要，所以客觀上需要《物權(quán)法》能夠往前再進一步，解決這個問題。當(dāng)然，金融機構(gòu)在接受抵押服務(wù)的時候，可以分清這樣做會不會對他的生存和居住有影響，這是可以辦到的。

當(dāng)然還會有許多其他問題，但現(xiàn)在這兩個挑戰(zhàn)比較突出。

【背景】

轟轟烈烈的進程背后，農(nóng)村金融機構(gòu)改革的復(fù)雜性和艱巨性，從近期農(nóng)信社的最新情況可見一斑。

農(nóng)信社是農(nóng)村金融改革中最先啟動的一環(huán)。2003年6月27日，國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案（15號文）》。當(dāng)年8月，試點從八省市啟動，在兩年間迅速擴展到除海南、的全國29個省區(qū)市。截至2006年底，央行共發(fā)行專項票據(jù)1656億元。此外，財政還以保值貼補和稅收減免的方式，向農(nóng)信社提供了187億元的資金支持。

據(jù)2005年6月末的數(shù)據(jù)，全國農(nóng)信社的股本金總額達到1610億元，平均資本充足率達5.9％；農(nóng)信社不良貸款比率從2002年的36.9％降至17.5％，上半年實現(xiàn)盈利93億元。

但是，近期農(nóng)信社再次曝出五級分類后不良資產(chǎn)猛增的消息。截至2006年底，按商業(yè)銀行從2001年起通行的貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社的不良貸款比例高達近30％，這比農(nóng)信社按“一逾兩呆”（也稱四級分類）標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，要高10多個百分點。

事實上，在農(nóng)信社的改革過程中，外界一直存在對改革目標(biāo)、過程、方法、成效的種種質(zhì)疑。比如省、縣聯(lián)社模式實際上剝奪了股東對農(nóng)信社的權(quán)利，農(nóng)信社的內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒有絲毫改變；為了拿到央行票據(jù)，一些地方不惜弄虛作假，由地方政府出具分紅承諾函來吸引職工、農(nóng)民入股；農(nóng)信社更不顧實際撥備不足且無真實盈利的情況，年年大派紅利；農(nóng)信社至今未能建立退出機制；農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然殘缺，監(jiān)管和管理仍未分開。

人們擔(dān)心的是，如果不能直面農(nóng)信社改革的得與失，不但農(nóng)信社的第二次注資不會成為“最后的晚餐”，而且農(nóng)信社的種種弊病會在新農(nóng)村金融機構(gòu)中重演。

開放：誰的機會？誰的挑戰(zhàn)？

2006年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，是銀監(jiān)會成立以來在市場準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整。在有效促進和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時，金融機構(gòu)承受能力和風(fēng)險控制將面臨挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類新型金融機構(gòu)，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經(jīng)驗可供借鑒

《財經(jīng)》：銀監(jiān)會去年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，市場開放，引起很大反響?，F(xiàn)在實際進展怎樣？

劉明康：對于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，現(xiàn)在銀監(jiān)會已經(jīng)受理21家申請，批準(zhǔn)的也已經(jīng)有15家。今年在六個省區(qū)試點，主要試驗一下能不能健康發(fā)展、監(jiān)管能不能跟上。六省區(qū)試驗通過后，明年再擴大到全國。

這一次市場放開門檻降低很多，過去開一家銀行需要1億元資本金，這次村鎮(zhèn)銀行規(guī)定只要300萬元。此外還有一些稅收優(yōu)惠，六個省區(qū)都表示，前三年的營業(yè)稅可以返還。因此，我們要求必須是正規(guī)金融機構(gòu)工作和具備嚴(yán)格資質(zhì)條件的高管人員，才可以發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營上述機構(gòu)。

目前看來，外資有著很強的興趣。渣打銀行和匯豐銀行、還有一些外資保險公司也很愿意進來。他們有經(jīng)驗，能保證商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，可以在全球范圍內(nèi)調(diào)配具有小額信貸經(jīng)驗的專家來，這對發(fā)展當(dāng)?shù)亟鹑谑呛苡袔椭摹?/p>

這三類機構(gòu)執(zhí)行的利率政策可能比農(nóng)信社要更靈活一點，最初發(fā)生的業(yè)務(wù)利率可能高一些，有了信用紀(jì)錄后可以慢慢降下來，這是個動態(tài)管理的過程，在這方面外資比較有經(jīng)驗。前面說的金融機構(gòu)改革的第六項就是用利率給風(fēng)險定價。其實我們也要求農(nóng)信社靈活，但很多農(nóng)信社靈活不起來。

《財經(jīng)》：放開準(zhǔn)入，對銀行業(yè)來說是一項重大的政策調(diào)整，也是一道監(jiān)管難題。不知銀監(jiān)會如何看待？

劉明康：對，這是銀監(jiān)會成立以來在市場準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整，在有效促進和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也可能面臨一些挑戰(zhàn)。

首先是金融機構(gòu)承受能力會受到的挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)的主體是農(nóng)村合作金融機構(gòu)，由于多方面的原因，這些機構(gòu)歷史包袱相當(dāng)沉重，潛在風(fēng)險比較大；長期在較為安逸的市場環(huán)境中，市場競爭力也較為欠缺，應(yīng)對沖擊的能力不足。當(dāng)面對大量新型、輕裝上陣機構(gòu)，能否應(yīng)對競爭，是否會出現(xiàn)新的金融風(fēng)險，都是政策執(zhí)行過程中值得關(guān)注和考慮的因素。

再有，新機構(gòu)風(fēng)險控制也是個挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類新型金融機構(gòu)，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經(jīng)驗可供借鑒。如何在引導(dǎo)他們堅持支農(nóng)服務(wù)方向、切實發(fā)揮其改善農(nóng)村金融服務(wù)作用的同時，實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制，確保其可持續(xù)發(fā)展，需要在實踐中進一步摸索。

當(dāng)然，這次市場放開，對我們的金融監(jiān)管能力也是現(xiàn)實挑戰(zhàn)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)的市場準(zhǔn)入后，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的種類和數(shù)量都將出現(xiàn)跳躍式的增長。如何改進監(jiān)管體系，配置監(jiān)管資源，利用有限的監(jiān)管力量應(yīng)對更為艱巨的監(jiān)管任務(wù)，切實防范金融風(fēng)險，也將是銀監(jiān)會面臨的一個重要而現(xiàn)實的挑戰(zhàn)。

《財經(jīng)》：農(nóng)村金融監(jiān)管歷來難度就相當(dāng)大，過去業(yè)內(nèi)對此的批評也比較多。目前在新形勢下更是難上加難，銀監(jiān)會將如何應(yīng)對？

劉明康：我們對這些風(fēng)險和挑戰(zhàn)都進行評估，要努力做到未雨綢繆。現(xiàn)在的想法，要采取“先試點，后推開”方法，穩(wěn)妥推進。同時，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，將試點地區(qū)確定在機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分的地區(qū)。另外，在有關(guān)實施細(xì)則和制度辦法的制定過程中，按照“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的要求。因此，對各類機構(gòu)審慎經(jīng)營方面的要求非但不能放寬，反而還要加強，確保這些機構(gòu)從設(shè)立之日起就具備良好的風(fēng)險管控能力。

此外，我們在著手對監(jiān)管資源的配置進行重新安排，進一步充實基層，特別是監(jiān)管辦事處的力量。這樣就可以更好地滿足因新設(shè)機構(gòu)而不斷增長的監(jiān)管要求。

【背景】

2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村金融機構(gòu)掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。

3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機構(gòu)――百信農(nóng)村資金互助社，也在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。

4月底，《財經(jīng)》記者赴現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些形式各異的新型農(nóng)村金融機構(gòu)為貧瘠單一的中國農(nóng)村金融帶來一抹亮點，但也帶來了新的挑戰(zhàn)。

專家分析， 在零售層面上提供農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，是一件充滿了風(fēng)險和成本很高的活動，因此不能奢望放開準(zhǔn)入本身即能建立起多元化、有競爭的農(nóng)村金融市場。這需要一系列必要的配套條件，包括平等的競爭環(huán)境、自由定價的權(quán)利、信息和法律框架的完善以降低交易成本、精簡而有效的監(jiān)管框架等等。

其中，自由定價，讓利率能覆蓋成本，這個基本經(jīng)濟規(guī)律首先需要得到政府農(nóng)業(yè)部門的理解。記者獲知，與農(nóng)信社執(zhí)行利率不能超過基準(zhǔn)貸款利率2.3倍的政策不同，新型村鎮(zhèn)銀行等不受此限制。但是，如何創(chuàng)造機制讓農(nóng)村金融機構(gòu)有動力去不斷降低行政成本，則是監(jiān)管當(dāng)局需要考慮的下一個難題。

事實上，從公司治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)部機制改革，從覆蓋率到競爭度，從政企責(zé)任界定到建設(shè)多層次金融系統(tǒng)，中國的農(nóng)村金融體系有著太多提升的空間。

農(nóng)基會前事難忘

當(dāng)初農(nóng)基會經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。缺乏監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會風(fēng)險爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管

《財經(jīng)》：提到農(nóng)村金融與監(jiān)管，繞不開上個世紀(jì)90年代農(nóng)村合作基金會的一幕。農(nóng)基會一度轟轟烈烈，后來幾乎是全軍覆沒。你如何看待農(nóng)基會這一段歷史？經(jīng)驗教訓(xùn)何在？

劉明康：從機構(gòu)性質(zhì)角度看，農(nóng)村合作基金會與正在試點組建的農(nóng)村資金互助社非常類似，都屬于農(nóng)民自愿聯(lián)合、實施民主管理的合作性質(zhì)的金融機構(gòu)。這種類似，在社會上也引起了一些擔(dān)憂，即農(nóng)村合作基金會的悲劇會不會重演。

總體看，農(nóng)村合作基金會的產(chǎn)生和發(fā)展有其特定的歷史背景，初期也發(fā)揮了對正規(guī)機構(gòu)金融供給能力不足的補充作用，有其積極的一面。它最終偏離正確運行軌道，演化成金融悲劇，主要有兩個原因，一是農(nóng)基會大都政府行為色彩濃厚，行政干預(yù)嚴(yán)重；二是當(dāng)時缺乏必要的監(jiān)管。

總之，不能因為農(nóng)基會的前車之鑒，否定小型或微型金融機構(gòu)在中國金融體系中的地位和作用，不能因為歷史曾有過悲劇或災(zāi)難，就在發(fā)展農(nóng)民合作金融組織問題上畏首畏尾，裹足不前。對我們而言，當(dāng)前更重要的是認(rèn)真回顧和總結(jié)農(nóng)村合作基金會的教訓(xùn)，從中汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，并以此來指導(dǎo)農(nóng)村資金互助社的健康發(fā)展。

說來說去，還是要加強準(zhǔn)入管理。金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，金融機構(gòu)是一類特殊的企業(yè)，其經(jīng)營活動涉及廣大人民群眾的利益，其經(jīng)營風(fēng)險具有很強的擴散性。金融機構(gòu)的組建不能一哄而起，要把好準(zhǔn)入關(guān)。

回顧農(nóng)基會的發(fā)展歷史，由于在市場準(zhǔn)入方面缺乏必要的審批管理，1992年后機構(gòu)數(shù)量快速擴張，到1996年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構(gòu)覆蓋面達到了近50％，吸收入會資金比1991年增長了11倍。而恰恰是在這一段時間，其金融風(fēng)險開始積聚并最終爆發(fā)，1997年不得不進行清理整頓。

其實當(dāng)初的農(nóng)基會經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管。沒有監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會風(fēng)險爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價。

《財經(jīng)》：從監(jiān)管的角度，以前車之鑒，今后可以看到哪些具體的監(jiān)管方向？

劉明康：我想有一些是看得比較清楚的，比如必須注重法人治理和內(nèi)控制度的完善。清理整頓農(nóng)村合作基金會的過程中就發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村合作基金會經(jīng)營、財務(wù)非?；靵y，根本原因就在于沒有建立起必要的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的內(nèi)部制約機制。對于一個金融機構(gòu)而言，沒有健全的法人治理和內(nèi)部控制，不出現(xiàn)風(fēng)險反而是不正常的。

另外，必須著力提高人員素質(zhì)。由于缺乏規(guī)范管理和培訓(xùn)，農(nóng)村合作基金會的高管人員和從業(yè)人員來源復(fù)雜，缺乏必要的金融知識，業(yè)務(wù)水平低下，這對其金融風(fēng)險的形成也有至關(guān)重要的影響。

還有一個問題必須面對，就是必須建立完善金融機構(gòu)市場退出機制。由于缺乏有效的市場退出機制，農(nóng)村合作基金會的退出處理時間較長，也產(chǎn)生了很多遺留問題。在積極推進農(nóng)村金融改革的過程中，必須著力加強以存款保險制度為主體的市場退出機制建設(shè)，以保護存款人利益，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展。這些教訓(xùn)，我們在起草相關(guān)政策和制度過程中，都進行了充分的借鑒。在今后的工作中，我們還將時刻保持警醒，加強對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管與指導(dǎo)，確保其健康發(fā)展。

【背景】

農(nóng)村合作基金會興起于上世紀(jì)80年代中期，至1999年1月被國務(wù)院嚴(yán)令全國統(tǒng)一取締，經(jīng)歷了十多年的興衰。

農(nóng)村合作基金會是主要依賴于農(nóng)戶的資金注入的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄，并迅速呈現(xiàn)星火燎原之勢。

大多數(shù)農(nóng)村基金會的運作都違背了合作基金會的互助宗旨，把農(nóng)村基金會變成了辦理存貸業(yè)務(wù)的第二個農(nóng)村信用社。到1996年，農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模達農(nóng)村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍的高息吸存、內(nèi)部管理混亂、基層政府行政干預(yù)及缺乏必要的金融監(jiān)管，農(nóng)村基金會很快出現(xiàn)了大面積的兌付風(fēng)險，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌風(fēng)波。

1996年，中央《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村基金會進入了整頓發(fā)展階段。1997年11月，中央決定全面整頓農(nóng)村合作基金會。農(nóng)村合作基金會自身積累的矛盾也突然表面化，并在部分地區(qū)釀成了危及農(nóng)村社會及政治穩(wěn)定的事件。

1999年1月，國務(wù)院3號文件，正式宣布全國統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會。經(jīng)過清產(chǎn)核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地農(nóng)村基金會得到了徹底清理。但由此帶來的資產(chǎn)損失相當(dāng)嚴(yán)重。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向銀行申請貸款兌付基金會債務(wù)，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政造成壓力較大，廣大農(nóng)民也被轉(zhuǎn)嫁了相當(dāng)部分的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

然而，農(nóng)村合作基金會作為非正規(guī)民間金融組織，是否應(yīng)從此絕跡，卻一直頗有爭議。相當(dāng)一部分識者認(rèn)為，中國農(nóng)村千差萬別， 如果把希望完全寄托于政府身上，期望中央自上而下出臺“一攬子”方案，然后由各地去執(zhí)行，事實證明未必可行，農(nóng)信社目前的改革困境即是明證。政策面應(yīng)為農(nóng)民自下而上的創(chuàng)新和改革留下空間，允許農(nóng)民建立自己的“銀行”。 銀監(jiān)會此次開放農(nóng)村金融市場時打開資金互助社這一道門，就是吸取了有關(guān)專家的意見作出的決定。