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關(guān)鍵詞：金融理財(cái)；保險(xiǎn)理財(cái)；優(yōu)勢(shì)

中國(guó)的改革開放為金融業(yè)創(chuàng)造了發(fā)展條件，并在多年的發(fā)展中取得了巨大的成就。特別是金融理財(cái)服務(wù)，已經(jīng)適應(yīng)金融市場(chǎng)的需求而不斷完善。保險(xiǎn)理財(cái)雖然與金融理財(cái)通屬于理財(cái)范疇，但是性質(zhì)上存在著差距[1]。保險(xiǎn)屬于是社會(huì)保障范疇，將保險(xiǎn)納入到理財(cái)范疇，就意味著其與金融業(yè)在理財(cái)服務(wù)上存在著相似性。參與理財(cái)?shù)挠脩艨梢愿鶕?jù)自己的需要以及金融理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)各自的特點(diǎn)選擇適合于自己的理財(cái)方式。從金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的角度而言，金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，而中國(guó)的證券公司、保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)等的理財(cái)會(huì)受到相應(yīng)的法律、規(guī)定所約束，且接受不同監(jiān)管結(jié)構(gòu)的管控[2]。所以，金融和保險(xiǎn)雖同為理財(cái)機(jī)構(gòu)，但是，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，投資過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)性以及所能夠獲得的收益率都會(huì)不同。

一、金融理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)監(jiān)管的比較

商業(yè)銀行的理財(cái)是以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管主體的。根據(jù)商業(yè)銀行關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)規(guī)定管理個(gè)人理財(cái)問題。但是針對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面并沒有作出詳細(xì)規(guī)定，而是規(guī)定了個(gè)人理財(cái)?shù)淖畹拖薅龋筚Y金最低為50000元人民幣，商業(yè)銀行可以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。

保險(xiǎn)公司的理財(cái)是以保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管主體的。根據(jù)保險(xiǎn)公司關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)規(guī)定管理個(gè)人理財(cái)問題。與商業(yè)銀行的理財(cái)相同，關(guān)于保險(xiǎn)公司的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面并沒有針對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面作出詳細(xì)規(guī)定，也沒有針對(duì)個(gè)人保單的最低限度作出具體規(guī)定，而是由保險(xiǎn)公司自己根據(jù)營(yíng)業(yè)情況自由決定，但是并沒有關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)收益方面的規(guī)定。保險(xiǎn)公司為了了解收益情況，就要在每個(gè)月的固定日期對(duì)投資賬戶的價(jià)值作出評(píng)估。

證券公司的理財(cái)所涵蓋的內(nèi)容包括兩個(gè)方面，即限定型（包括債券型理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品）、非限定型（包括FOF型理財(cái)產(chǎn)品、股票型理財(cái)產(chǎn)品和混合型理財(cái)產(chǎn)品）。債券型理財(cái)產(chǎn)品的收益率不是很高，但是風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較??；貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品作為期限很短的流動(dòng)性金融工具，同樣具有收益率比較低，較小承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。FOF型理財(cái)產(chǎn)品的主要投資對(duì)象為證券投資基金，股票型理財(cái)產(chǎn)品的主要投資對(duì)象較多，包括股票、債權(quán)等各個(gè)方面內(nèi)容，證券和股票的投資上限都為最高95%，股票的投資下限為20%?；旌闲屠碡?cái)產(chǎn)品比較自由，不會(huì)受到較多規(guī)定的限制，在投資上的下限為10%。相比較而言，股票型理財(cái)產(chǎn)品和混合型理財(cái)產(chǎn)品的收益率是比較高的，同時(shí)也需要很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品所具備的特點(diǎn)

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品的期限和費(fèi)用

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以3-12個(gè)月為期限，所收取的費(fèi)用是違約金。

保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品最短超過5年，一般為10年，也有終身保險(xiǎn)。所收取的費(fèi)用是保險(xiǎn)金。

證券公司的理財(cái)產(chǎn)品以3-24個(gè)月為期限，所收取的費(fèi)用要低于銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品。

信托公司的理財(cái)產(chǎn)品以1-3年為期限，所收取的費(fèi)用是管理費(fèi)。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品的投資特點(diǎn)

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括兩種，即外幣理財(cái)和人民幣理財(cái)。兩者比較，外幣理財(cái)產(chǎn)品會(huì)受到對(duì)外經(jīng)貿(mào)形勢(shì)的影響，比較具有風(fēng)險(xiǎn)性，但是收益率也是比較高的。銀行理財(cái)中的儲(chǔ)蓄理財(cái)可以根據(jù)銀行利率獲得固定的收益，所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較小。隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品類型的增加，收益也相應(yīng)地有所提高。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男问蕉鄻樱鱾€(gè)險(xiǎn)種的收益率有所不同，需要承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)。無論是萬能險(xiǎn)，還是分紅險(xiǎn)，這種投資風(fēng)險(xiǎn)與所能夠獲得的收益率是呈正比的，且從整體上來看，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找媛室陀诮鹑诶碡?cái)。

證券公司理財(cái)產(chǎn)品中，不同的類型存在著一定的差異，但是收益率普遍較低，且所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。

信托公司理財(cái)產(chǎn)品具有良好的信用度，收益相對(duì)較高，且比較穩(wěn)定。

（三）金融理財(cái)產(chǎn)品所存在的流動(dòng)性

從金融理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)情況來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有一定的固定性，通常是到規(guī)定的理財(cái)期限才可以終止。隨著金融市場(chǎng)化發(fā)展，一些商業(yè)銀行業(yè)推出了相對(duì)靈活的理財(cái)產(chǎn)品，以為銀行創(chuàng)造更高的收益，同時(shí)吸引更多的理財(cái)投資者。

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品具有較長(zhǎng)的投資時(shí)間，幾乎不具有靈活性。如果不是意外事件，通常不會(huì)終止合同。一旦保險(xiǎn)合同終止，投保人會(huì)受到一定的損失。

資金信托財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品具有較為靈活的轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，但是與銀行理財(cái)產(chǎn)品類似，具有一定的固定性，流動(dòng)性比較低。

在所有的金融理財(cái)產(chǎn)品中，證券公司的理財(cái)產(chǎn)品具有較高的流動(dòng)性。但是這種理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)處于封閉期的時(shí)候，就會(huì)影響資金流動(dòng)。

基金理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性較高，可以根據(jù)需要隨時(shí)交易，但是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢(shì)

1.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品屬于經(jīng)濟(jì)商品

保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品屬于是經(jīng)濟(jì)商品，可以為投保人提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同之后，就可以及時(shí)地獲得理財(cái)活動(dòng)信息。如果由于意外發(fā)生而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)合同承擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)理財(cái)收益

從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找娣矫鎭砜矗侗Ｈ怂軌颢@得的收益已經(jīng)超出了其所投保的費(fèi)用。由于保險(xiǎn)理財(cái)兼具理財(cái)和保險(xiǎn)的性質(zhì)，其他理財(cái)產(chǎn)品所無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及高收益承諾，保險(xiǎn)業(yè)則可以提供給投資者。在保險(xiǎn)收益的計(jì)算上也更傾向于投保人。

3.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的司法規(guī)避

保險(xiǎn)理財(cái)雖然會(huì)在執(zhí)行的過程中受到司法限制，但是可以針對(duì)相關(guān)問題有所規(guī)避。比如，投資者因某種原因而凍結(jié)其他理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則可以避免執(zhí)行這樣規(guī)定。因此，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有財(cái)產(chǎn)保障性。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能夠發(fā)揮避稅功能

保險(xiǎn)公司可以為投保人提供合法的保險(xiǎn)而不需要上稅。比如，企業(yè)在單位職工每個(gè)月的工資中扣除一定的金額用于商業(yè)保險(xiǎn)，這部分費(fèi)用是免稅的。如果繳納的金額較大，還可以獲得分期扣除的權(quán)限，即按照規(guī)定在有限的期限內(nèi)將需要交納的金額均勻扣除。除了繳納保險(xiǎn)金是免稅的，將來單位職工獲益后從保險(xiǎn)公司拿到一定數(shù)額的資金，根據(jù)有關(guān)稅法規(guī)定，也不需要繳納任何費(fèi)用。因此，投資保險(xiǎn)可以在一定程度上保全個(gè)人財(cái)產(chǎn)。此外，中國(guó)的遺產(chǎn)稅啟動(dòng)后，投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還可以規(guī)避繳納遺產(chǎn)稅[4]。

結(jié)論

綜上所述，通過對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較，隨著金融市場(chǎng)化發(fā)展，對(duì)理財(cái)服務(wù)更為完善。保險(xiǎn)理財(cái)雖然流動(dòng)性比較差，但是存在著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在投保人獲得一定的收益的同時(shí)，還可以避稅。金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)都具有各自的優(yōu)勢(shì)，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也各有不同，但各自都有其獨(dú)特的價(jià)值。

（作者單位：同方全球人壽保險(xiǎn)公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]郭連成，米軍.金融全球化與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家金融改革的路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較（雙月刊），2010.27（04）：366-366.

[2]王輝，徐鵬.試論金融理財(cái)方式比較與保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢(shì)[J].進(jìn)出口經(jīng)理人，2014（05）：20-21.

篇2

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求也在不斷提高。醫(yī)療作為生活中的重要部分，政府在解決“看病貴”問題上出臺(tái)了相應(yīng)的醫(yī)保政策，而醫(yī)院收入的增長(zhǎng)很大一部分是來源于醫(yī)保病人的費(fèi)用。醫(yī)保支付方式是現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，本文針對(duì)現(xiàn)行醫(yī)保結(jié)算方式對(duì)財(cái)務(wù)管理的影響，有針對(duì)性地提出改善醫(yī)保結(jié)算方式的建議。

關(guān)鍵詞：醫(yī)保結(jié)算 財(cái)務(wù)管理

“看病難，看病貴”現(xiàn)象影響著老百姓們的就醫(yī)抉擇，隨著我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及率的提高，醫(yī)保的參保范圍以及醫(yī)療體制改革的進(jìn)一步深入，各醫(yī)院的醫(yī)保財(cái)務(wù)結(jié)算問題也逐步凸顯，這涉及到每個(gè)參保人員的切身利益。整個(gè)醫(yī)保體系主要涉及的三方是：參保人員、醫(yī)院、醫(yī)保中心，而醫(yī)院正是這三者中的資金使用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。然而，當(dāng)前很多定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)保中的財(cái)務(wù)結(jié)算，僅局限于一般的核算與報(bào)賬，未能引起醫(yī)院對(duì)醫(yī)保問題的關(guān)注。這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響整個(gè)參保體系的可持續(xù)性發(fā)展。

一、現(xiàn)行醫(yī)保結(jié)算方式概述

自2009年醫(yī)療改革以來，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度也在不斷完善，醫(yī)保的支付方式也從原來的直接支付方式向現(xiàn)在的預(yù)付方式等多元化方式轉(zhuǎn)變。截至2014年，我國(guó)城鄉(xiāng)人口的參保數(shù)量總覆蓋超過13億人，也就是說，95%的城鄉(xiāng)人口都有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，逐步走向全民參保，醫(yī)?；颊咭岔樌淼爻蔀獒t(yī)院的主要服務(wù)對(duì)象?，F(xiàn)行我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要結(jié)算方式有：按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)、按人頭付費(fèi)、按服務(wù)單元付費(fèi)、DRGs（按病種付費(fèi)）以及總額預(yù)算制這五種方式。廈門市的基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算遵循“以收定支、總額控制、質(zhì)量管理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、合理償付”的原則，實(shí)行按服務(wù)項(xiàng)目結(jié)算、按服務(wù)單元結(jié)算、按病種償付等綜合性結(jié)算辦法，采取年初總額預(yù)算、按月審核預(yù)撥、年終考核決算的方式結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用。門診醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行總額控制、按服務(wù)項(xiàng)目結(jié)算。住院醫(yī)療費(fèi)實(shí)行按服務(wù)單元結(jié)算為主、部分病種償付和單列項(xiàng)目結(jié)算為輔的綜合性結(jié)算方式。廈門市從1997年開始實(shí)行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，有效地防止醫(yī)保資金的浪費(fèi)，對(duì)醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)的運(yùn)行起到了良好的規(guī)范作用，也充分發(fā)揮了醫(yī)保結(jié)算方式在醫(yī)保管理中的作用。

二、醫(yī)保結(jié)算方式對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的影響

醫(yī)院是醫(yī)保運(yùn)營(yíng)中的重要一環(huán)，而醫(yī)院的財(cái)務(wù)部門在醫(yī)保政策執(zhí)行中具有財(cái)務(wù)收支、成本控制、分析監(jiān)督等作用，所以醫(yī)保結(jié)算方式的改變會(huì)對(duì)醫(yī)院的財(cái)務(wù)收支產(chǎn)生直接影響，也會(huì)對(duì)醫(yī)院的改革和發(fā)展方向產(chǎn)生影響。

（一）拓寬醫(yī)院增收節(jié)支的內(nèi)涵

傳統(tǒng)醫(yī)院的基本運(yùn)行規(guī)律是政府的補(bǔ)助加上醫(yī)院醫(yī)藥收入等于醫(yī)院提供醫(yī)療服務(wù)的成本，其中醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)成本包括醫(yī)務(wù)人員的薪資、藥品及耗材成本等。而國(guó)際上主流的衛(wèi)生資金是政府的財(cái)政撥款并建立醫(yī)療保險(xiǎn)制度，醫(yī)院則通過提供相應(yīng)有質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，從醫(yī)保中獲得間接的補(bǔ)償。2009年，是新舊醫(yī)療改革的分界點(diǎn)，隨著新醫(yī)療改革在全國(guó)范圍內(nèi)的施行，廈門市作為新醫(yī)療改革的第二批示范點(diǎn)，政府對(duì)其投入力度也在不斷加大，建立起由政府牽頭開辦醫(yī)院，發(fā)展運(yùn)行靠醫(yī)保的投入模式，醫(yī)院獲得政府的專項(xiàng)補(bǔ)助也逐漸增多，例如廈門市政府取消公立醫(yī)院的藥品加成，這部分收入的減少通過三種方式加以補(bǔ)助：第一部分是政府的10%財(cái)政補(bǔ)貼；第二部分是調(diào)整醫(yī)院82%診查費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；第三部分，通過提高醫(yī)院運(yùn)營(yíng)效率，進(jìn)行內(nèi)部消化。醫(yī)院從醫(yī)?；颊咧蝎@得的收入在醫(yī)院總收入所占的比重越來越大，醫(yī)保結(jié)算方式做相應(yīng)調(diào)整之后，也會(huì)對(duì)醫(yī)院經(jīng)營(yíng)行為和醫(yī)院財(cái)務(wù)收支產(chǎn)生影響。廈門市自采取“以收定支”的方式之后，也給醫(yī)院帶來巨大壓力，醫(yī)院為獲得醫(yī)?；穑t(yī)院應(yīng)主動(dòng)與醫(yī)保中心建立良好的合作關(guān)系。而良好合作關(guān)系的確立，促使醫(yī)院采取配合醫(yī)保中心的費(fèi)用控制，努力控制醫(yī)院成本，合理利用資源，減少浪費(fèi)，獲得既定預(yù)算約束的利益最大化。并且隨著廈門市取消藥品加成和“以藥養(yǎng)醫(yī)”制度的革除，藥品和檢查收入將逐漸減少，醫(yī)院會(huì)轉(zhuǎn)而提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，合理控制藥品成本，提高醫(yī)院財(cái)務(wù)管理水平，從而保證醫(yī)院的合理盈利。

（二）促使醫(yī)院進(jìn)行內(nèi)部成本控制

醫(yī)保結(jié)算方式的改革的目的是為了激勵(lì)醫(yī)院提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)水平、激勵(lì)醫(yī)院和醫(yī)院工作人員提供更好的醫(yī)療服務(wù)，促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)自身管理和醫(yī)保職能實(shí)現(xiàn)，并使得醫(yī)、保、患三方利益平衡，保障參保者的健康得到保障。廈門市基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算采取總額預(yù)付形式，在醫(yī)保支付方式中，是控制醫(yī)療費(fèi)用效果較好的一種方式。總額預(yù)算管理正常是一般費(fèi)用預(yù)算總額加上特殊費(fèi)用，而一般費(fèi)用預(yù)算總額和特殊費(fèi)用預(yù)算總額有個(gè)調(diào)節(jié)系數(shù)對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。采取總額預(yù)算制時(shí)，如果醫(yī)院的實(shí)際費(fèi)用超過當(dāng)年的預(yù)定總量，費(fèi)用就得由醫(yī)院自行消化；相反，醫(yī)保機(jī)構(gòu)會(huì)按實(shí)際發(fā)生費(fèi)用進(jìn)行撥付。所以，采取總額預(yù)算管理，會(huì)促使醫(yī)院對(duì)各項(xiàng)開支進(jìn)行精確計(jì)算，提高資源的利用效率，合理控制內(nèi)部成本，保證醫(yī)院財(cái)務(wù)的收支平衡。按病種付費(fèi)、按人頭付費(fèi)與按項(xiàng)目付費(fèi)模式相比較，按病種付費(fèi)可以倒逼醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員轉(zhuǎn)變工作的扭曲狀態(tài)，更注重醫(yī)療服務(wù)的安全和質(zhì)量，從而促使醫(yī)保結(jié)算方式更好的發(fā)展。

三、現(xiàn)行醫(yī)保結(jié)算方式在醫(yī)院財(cái)務(wù)管理中的對(duì)策建議

醫(yī)保結(jié)算方式改革基本原則是醫(yī)?；颊咦约褐Ц兜馁M(fèi)用不能增加，醫(yī)院的醫(yī)藥收入又不可下降；既要提高醫(yī)療服務(wù)水平，又要對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行合理控制；保護(hù)醫(yī)、保、患三方的合理利益。2014年廈門市定點(diǎn)醫(yī)院就診的報(bào)銷比例改革和支付方式的改變，對(duì)醫(yī)院的財(cái)務(wù)收支管理造成了影響。所以醫(yī)院必須規(guī)范醫(yī)療診療行為，合理控制醫(yī)院醫(yī)療成本，提高醫(yī)院財(cái)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。

（一）積極開展成本核算和費(fèi)用管理

廈門市醫(yī)保結(jié)算方式采取總額預(yù)算制，而當(dāng)年的預(yù)算總額一般取決于上一結(jié)算年度的一般費(fèi)用決算額和特殊費(fèi)用決算額，決算指標(biāo)依據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的年初預(yù)算額和績(jī)效情況，例如門診的績(jī)效情況視就診人次、發(fā)生的次均費(fèi)用等而定，為了保證醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療安全，醫(yī)院會(huì)對(duì)其發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行合理控制，節(jié)約開支，進(jìn)行成本控制。總額預(yù)算制一個(gè)最大的特點(diǎn)是由政府牽頭，組織相關(guān)部門和部分定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行商討，并依據(jù)相關(guān)決算指標(biāo)進(jìn)行醫(yī)保基金管理。因此，醫(yī)院必須積極投入醫(yī)保結(jié)算方式改革，積極參與政府部門開展的有關(guān)醫(yī)保結(jié)算方式的論證；在醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的過程中，使用成本定價(jià)法，保持藥品價(jià)格的穩(wěn)定，真正做到價(jià)格和價(jià)值的二者合一。

（二）建立和完善醫(yī)院財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

廈門市屬醫(yī)院的主要收入來自于醫(yī)保基金，醫(yī)院的財(cái)務(wù)工作人員，要積極與醫(yī)保結(jié)算中心聯(lián)系，對(duì)于醫(yī)院的各項(xiàng)保證金和違規(guī)款扣留、醫(yī)保結(jié)算款等問題進(jìn)行及時(shí)處理，保證醫(yī)保結(jié)算費(fèi)用掛賬屬實(shí)，確保醫(yī)院的資金回籠和周轉(zhuǎn)順暢；對(duì)醫(yī)院經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行全程監(jiān)控，確保預(yù)算內(nèi)容明確，例如對(duì)醫(yī)院在提供醫(yī)療服務(wù)過程中所使用的藥品、器械納入預(yù)算管理，保證存貨不會(huì)積壓，提高醫(yī)院庫存的流動(dòng)性，從而保證醫(yī)院資金的充足和減少存貨的保管費(fèi)用，降低醫(yī)院的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；減少醫(yī)院拒付和壞賬損失的情況。對(duì)于往年未要回的款項(xiàng)要及時(shí)整理，與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效溝通，使醫(yī)院的資金得以及時(shí)回籠，提高醫(yī)院資金的周轉(zhuǎn)能力；隨著廈門市各醫(yī)院逐漸采取總額預(yù)算制，醫(yī)院所面臨的財(cái)務(wù)壓力更大，醫(yī)院要想保證合理的盈利區(qū)間，就要保證醫(yī)院的醫(yī)療成本控制在合理范圍內(nèi)，提供更加有效、可靠的治療方案。

（三）建立和完善醫(yī)保管理機(jī)制

首先，要建立起規(guī)范、完整的醫(yī)保管理機(jī)制，促使醫(yī)保管理良性發(fā)展，例如設(shè)立相應(yīng)的醫(yī)保管理員工作崗位，對(duì)醫(yī)?；颊叩氖召M(fèi)進(jìn)行透明公開地監(jiān)督，實(shí)行醫(yī)保支付方式聽證制度，建立醫(yī)保費(fèi)用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。其次，加強(qiáng)醫(yī)?；痤A(yù)算管理監(jiān)督。廈門市自醫(yī)療改革之后基金結(jié)余一直處于收大于支的態(tài)勢(shì)，高結(jié)余的背后，還是有人看不起病，所以，一要建議設(shè)定合理的醫(yī)?；鸾Y(jié)余率，對(duì)醫(yī)保中的個(gè)人賬戶和基金統(tǒng)籌賬戶進(jìn)行定期公開；二要建議提高醫(yī)?；颊叩膱?bào)銷比例，適當(dāng)提高在各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的預(yù)算額，降低醫(yī)?；颊叩钠鸶稑?biāo)準(zhǔn)。最終，要積極爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)助的力度，保證醫(yī)院在新醫(yī)保結(jié)算方式下所造成的損失得以補(bǔ)償，保證醫(yī)院財(cái)務(wù)的正常運(yùn)行。

（四）加強(qiáng)醫(yī)院財(cái)務(wù)人員的醫(yī)保政策培訓(xùn)

醫(yī)院的財(cái)務(wù)部門在醫(yī)保政策執(zhí)行中具有財(cái)務(wù)收支、成本控制、分析監(jiān)督等作用，而作為醫(yī)院財(cái)務(wù)的管理人員，必須自覺提升自身業(yè)務(wù)能力和道德修養(yǎng)，自覺遵守醫(yī)保的法律法規(guī)，用于抵制不合法、不合規(guī)行為，同時(shí)刻苦鉆研醫(yī)保財(cái)務(wù)結(jié)算的管理方法，對(duì)醫(yī)保的財(cái)務(wù)收支活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和分析，保障醫(yī)院醫(yī)保收入的合法性和合規(guī)性，為醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)層決策提供參考依據(jù)；廈門市屬醫(yī)院的領(lǐng)導(dǎo)層也要督促醫(yī)院財(cái)務(wù)人員加大對(duì)國(guó)際和國(guó)內(nèi)最新的醫(yī)保政策、法律法規(guī)的培訓(xùn)和吸收，不斷更新財(cái)務(wù)人員的醫(yī)保財(cái)務(wù)收支管理觀念，同時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)人員的工作行為進(jìn)行監(jiān)督。

四、結(jié)論

廈門市的醫(yī)保支付方式改革取得了較大的成功，但仍有不足之處，主要有復(fù)合式醫(yī)保結(jié)算方式指標(biāo)確定不夠科學(xué)，廈門市醫(yī)保報(bào)銷率相對(duì)于醫(yī)保基金較低，按病種付費(fèi)的方式仍有待改進(jìn)。步入深水區(qū)的醫(yī)療改革，仍要循序漸進(jìn)，醫(yī)保結(jié)算方式的改革也不是一蹴而就，所以政府部門要高度重視，創(chuàng)新醫(yī)保管理工具，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，同時(shí)醫(yī)院應(yīng)進(jìn)行醫(yī)療成本核算和控制，提高醫(yī)療服務(wù)水平，使參保者的健康得到保障。Z

參考文獻(xiàn)：

篇3

關(guān)鍵詞：保值增值；理財(cái)；城鎮(zhèn)居民

中圖分類號(hào)：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的承受能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個(gè)過程。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對(duì)貶值。無論收入高低，理財(cái)都是有必要的，合理的理財(cái)投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財(cái)提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個(gè)人財(cái)富相對(duì)比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)計(jì)劃。大城市的理財(cái)比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對(duì)比較弱，投資于高于儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)途徑對(duì)他們來說是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，城鎮(zhèn)居民大多是工薪階級(jí)，對(duì)財(cái)富的增值更加關(guān)心，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笙鄬?duì)更強(qiáng)烈一些。所以，我們把理財(cái)?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財(cái)方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧韺?shí)質(zhì)性的變化和投資理財(cái)方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。

一、城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對(duì)南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財(cái)狀況的調(diào)研。調(diào)查對(duì)象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個(gè)體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財(cái)意識(shí)：理財(cái)了解程度、理財(cái)滿意程度、收益―風(fēng)險(xiǎn)方式、銀行利率滿意程度、尋求理財(cái)渠道；（3）財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個(gè)人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個(gè)人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對(duì)調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理和基礎(chǔ)的分析。

（二）理財(cái)現(xiàn)狀分析

根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財(cái)產(chǎn)品20.37%。銀行理財(cái)購買主要包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財(cái)產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個(gè)月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險(xiǎn)，調(diào)查中購買保險(xiǎn)的人僅占12.96%。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其他投資理財(cái)工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動(dòng)性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長(zhǎng)，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對(duì)象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房?jī)r(jià)的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對(duì)他們來說是低風(fēng)險(xiǎn)的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲(chǔ)蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險(xiǎn)、中高收益、流動(dòng)性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。投資國(guó)債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國(guó)債比較難購買。

所調(diào)查的對(duì)象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財(cái)投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險(xiǎn)”以及“存款+銀行理財(cái)產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財(cái)投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動(dòng)性。但是如果僅僅只投資于存款，就會(huì)降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力。自己主動(dòng)合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲(chǔ)備金，為理財(cái)投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動(dòng)性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會(huì)影響正常的生活。其次，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險(xiǎn)保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會(huì)保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)，以及車險(xiǎn)、方向等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。最后，才建立長(zhǎng)期的投資儲(chǔ)備。建立短期的現(xiàn)金儲(chǔ)備以及中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障之后，可將剩余資金購買其他理財(cái)產(chǎn)品。

二、影響城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素的實(shí)證分析

本文使用Probit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財(cái)、是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財(cái)方式的豐富程度為因變量，對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。

1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。年齡對(duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財(cái)?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明年齡越小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，理財(cái)?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對(duì)更開放，對(duì)事物的認(rèn)識(shí)會(huì)不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)中，是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。理財(cái)?shù)牧私獬潭葘?duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，對(duì)理財(cái)?shù)牧私馀c理財(cái)?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說明對(duì)理財(cái)有很好的了解，有很好的理財(cái)計(jì)劃的人有更豐富的理財(cái)投資方式。對(duì)理財(cái)了解，對(duì)理財(cái)?shù)氖找骘L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有很好的認(rèn)識(shí)，而不會(huì)盲目冒著風(fēng)險(xiǎn)投資或者一味地畏懼風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮(zhèn)居民的財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況中，個(gè)人月平均消費(fèi)、是否有房貸對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)運(yùn)用3個(gè)角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素?？傮w上來說，城鎮(zhèn)居民在理財(cái)投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。居民在選擇理財(cái)方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)積極性等，其中主要影響因素為年齡和對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?；外部條件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識(shí)。為此，提出下面幾個(gè)建議。

1.確定理財(cái)目標(biāo)，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)才有高回報(bào)，要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

2.擴(kuò)充理財(cái)知識(shí)和提高理財(cái)意識(shí)。要想做好理財(cái)就要有

很好的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)然，理財(cái)意識(shí)不是油然而生的，也不是一時(shí)沖動(dòng)想起來的，這需要有一定的理財(cái)知識(shí)；很多人缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，對(duì)有些理財(cái)產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識(shí)。

3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時(shí)間等各個(gè)因素決定當(dāng)前的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。

4.擬定理財(cái)規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們?cè)谙M(fèi)時(shí)沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個(gè)限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財(cái)產(chǎn)，再通過合理的理財(cái)方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>

參考文獻(xiàn)：

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篇4

“如果把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)守門員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！便y行在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，“它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會(huì)因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌?！?/p>

那么，如何發(fā)揮保險(xiǎn)的“守門員”功能？保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的年齡、收入、身體狀況等設(shè)定。就工薪階層而言，每年的保險(xiǎn)支出以不超過年收入的20%為限，重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種；如果還有余錢，可適當(dāng)購買分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)，在享有保障的基礎(chǔ)上兼顧投資。

一、購買保險(xiǎn)首先考慮保障

目前，與其他理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)的接受程度較低?！拔覀兘o客戶的理財(cái)規(guī)劃書里一般都有保險(xiǎn)內(nèi)容，但這一部分經(jīng)常會(huì)被客戶剔除?！边@一方面與保險(xiǎn)收益率較低有關(guān)；另一方面，就傳統(tǒng)觀念而言，中國(guó)人忌諱提到“疾病”、“身故”等字眼，所以對(duì)保險(xiǎn)有些排斥。

就這一現(xiàn)象來看，保險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品各有所長(zhǎng)，比如基金強(qiáng)調(diào)收益，黃金、銀行理財(cái)側(cè)重穩(wěn)健，而保險(xiǎn)則重在保障，應(yīng)充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點(diǎn)，互補(bǔ)搭配，方能形成一份完整、科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃?！坝械娜艘晃兜刈非笫找?，把所有的錢放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面臨巨額虧損的風(fēng)險(xiǎn)；即便高收益得以實(shí)現(xiàn)，但沒有保險(xiǎn)保障，一旦遇上意外、疾病等，也無法坐享收益。”

專家也指出，購買保險(xiǎn)，保障是首要追求；投資收益只是個(gè)別險(xiǎn)種的附加功能，不應(yīng)該成為購買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。對(duì)工薪階層而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)支出有限，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種，以應(yīng)對(duì)意外、疾病、養(yǎng)老等每個(gè)人都可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

二、保障之余方可兼顧投資

保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)保障后還有余錢，可考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。

目前在銀行渠道銷售的銀保產(chǎn)品主要就是投資型險(xiǎn)種。以分紅險(xiǎn)為例，其顯著特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率為2.5％；二是浮動(dòng)收益，即紅利。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。

篇5

金融機(jī)構(gòu)多過米鋪的香港市場(chǎng)，投資競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在這塊市場(chǎng)中，除銀行、基金和理財(cái)公司外，保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)“異軍突起”。這里就有一個(gè)避稅功能。絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)收益均是免稅的。因此，通過保險(xiǎn)公司，借助保單做投資理財(cái)，既可獲得投資理財(cái)收益，又合理合法地避稅，難道不是一種更佳的投資理財(cái)方式嗎?

香港市場(chǎng)上，國(guó)衛(wèi)、蘇黎世、友誠(chéng)等全球著名的保險(xiǎn)公司，目前都推出了以理財(cái)投資為主的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種保單不同于萬能險(xiǎn)，也不同于投連險(xiǎn)，而是以保單方式做全球投資，其保額就是被保險(xiǎn)人投資的本和利再加上1％。如某人在銀行或基金公司買了一基金，有盈利時(shí)，這筆收入就是資本收益；萬一身故，這就是一筆遺產(chǎn)了，還得繳納遺產(chǎn)稅。如果通過保單方式的投資，有盈利或萬一身故，一次取回其本金和收益，就成了保險(xiǎn)收入或理賠現(xiàn)金了，這不是合理合法地規(guī)避嗎?目前，雖然國(guó)內(nèi)尚對(duì)投資股票、基金的收益免稅，未征收相應(yīng)的稅收，但長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，先考慮或領(lǐng)先一步，也未必不可。

香港理財(cái)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的。只要在銀行開一個(gè)理財(cái)賬戶，不僅可以買賣香港乃至美英等主要西方股市的各種品種，購買10多家全球著名基金公司的近千個(gè)基金，還可參加各種保險(xiǎn)以及認(rèn)購眾多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，是真正的一站式服務(wù)。

但在哪一個(gè)金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)，還是頗有區(qū)別的。如通過銀行購買基金，認(rèn)購費(fèi)一般在5％左右，轉(zhuǎn)換費(fèi)在1％，基金與基金之間是不能轉(zhuǎn)換的。而保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)，不僅免認(rèn)購費(fèi)、轉(zhuǎn)換費(fèi)，基金與基金之間轉(zhuǎn)換也是免費(fèi)的。還有如在銀行認(rèn)購基金，一般只有10家基金公司的近千只基金可選，而在香港基金市場(chǎng)中，經(jīng)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門認(rèn)可，可公開發(fā)售的基金公司和基金，多達(dá)幾十家，三千只之多，還有各類未經(jīng)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的離岸投資品種，如期貨基金、對(duì)沖基金、新興市場(chǎng)股票等，這些金融投資品種的收益率并不低，風(fēng)險(xiǎn)也不太高。這些品種銀行一般是不供應(yīng)的。而保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)，卻可買賣無障礙。

一些著名的保險(xiǎn)公司還可為被保險(xiǎn)人的投資理財(cái)度身定做，既可買賣升幅巨大的新興市場(chǎng)股票、利率超過兩位數(shù)的國(guó)債，又可以接受客戶的“專買”。如有保險(xiǎn)公司在合同中明示，全球90％的投票、基金和債券，均可幫客戶購買；如有保險(xiǎn)公司從全球上萬只基金中，篩選出上百只優(yōu)秀基金，以“影子基金”方式銷售，這大大擴(kuò)大了投資的市場(chǎng)、投資的方式。

篇6

理財(cái)箴言：點(diǎn)滴積累匯聚財(cái)富

楊韜中國(guó)銀行濟(jì)南分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，擅長(zhǎng)投資策略分析，對(duì)股票市場(chǎng)有一定研究。

理財(cái)箴言：規(guī)劃財(cái)富享受人生

如何理財(cái)一直是大家比較關(guān)注的問題，也經(jīng)常困擾著大家。其實(shí)這個(gè)問題并不復(fù)雜，有些簡(jiǎn)單的理財(cái)方法可供大家掌握和使用，正所謂理財(cái)之道――大道至簡(jiǎn)。

理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財(cái)方案，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(chǎn)(車子、房子、股票、基金、保險(xiǎn)等)，負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供臺(tái)適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是要學(xué)會(huì)記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而開源節(jié)流。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000元，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的^去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投。是要高風(fēng)險(xiǎn)、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績(jī)網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF。定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。

―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

篇7

2006年12月至2007年1月，益普索與英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》中文網(wǎng)（FT中文網(wǎng)）合作進(jìn)行了一次針對(duì)中高端商務(wù)人士的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)調(diào)查，主要調(diào)研對(duì)象為FT中文網(wǎng)注冊(cè)用戶中的中高端商務(wù)人士。調(diào)查結(jié)果驗(yàn)證了中國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，為中外銀行業(yè)把握未來中國(guó)投資理財(cái)資金走向提供了較高的指導(dǎo)價(jià)值。

目前，理財(cái)在中國(guó)正逐漸成為一種大眾化需求。中國(guó)銀行業(yè)的全面開放，是否會(huì)吸引更多的中國(guó)人將其存款存到擁有完善的客戶服務(wù)和海外投資產(chǎn)品相對(duì)豐富的外資銀行？

近六成的中國(guó)商務(wù)人士對(duì)其目前使用的銀行感到基本滿意，30％的中國(guó)商務(wù)人士有意愿更換到外資銀行

調(diào)查結(jié)果顯示，近六成的中國(guó)商務(wù)人士對(duì)其目前使用的銀行感到基本滿意，但認(rèn)為這些銀行實(shí)際上可以做得更好。有39%的中國(guó)商務(wù)人士有意更換到其他銀行，其中30%的中國(guó)商務(wù)人士打算更換到外資銀行。當(dāng)然，由于外資銀行的門檻普遍較高，近半數(shù)的中國(guó)商務(wù)人士仍處于觀望的狀態(tài)。不同收入人群忠誠(chéng)度相差不大，其不會(huì)更換的比例基本都穩(wěn)定在16％左右，家庭月收入在30000以上的商務(wù)人士中有36％表示會(huì)換到一家外資銀行，家庭月收入在5000以下的對(duì)轉(zhuǎn)換到外資銀行興趣較低，只有20％。

另外，在對(duì)銀行的滿意度調(diào)查中，招商銀行贏得了35%的中國(guó)商務(wù)人士的青睞，在無論使用過外資銀行、還是未使用過外資銀行的人群中，招商銀行都是最為商務(wù)人士喜歡的銀行。而信任度最高的銀行是中國(guó)銀行。

根據(jù)調(diào)查，中國(guó)商務(wù)人士最喜歡中資銀行的原因主要是長(zhǎng)期使用比較習(xí)慣、網(wǎng)點(diǎn)密集以及單位選擇中資銀行作為他們主要的工資及報(bào)銷賬戶，便利性比較突出。而外資銀行的專業(yè)服務(wù)、良好信譽(yù)以及相對(duì)豐富的理財(cái)產(chǎn)品贏得了中國(guó)商務(wù)人士的青睞，這與中資銀行優(yōu)勢(shì)形成了極具差異化的對(duì)比。

67％的中國(guó)商務(wù)人士在2007年會(huì)增加用于理財(cái)?shù)谋壤?，基金、股票、銀行存款、房地產(chǎn)及理財(cái)型保險(xiǎn)依次為五大理財(cái)方式

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)商務(wù)人士的理財(cái)方式相對(duì)單一，銀行存款的比率仍占據(jù)收入的1／3。銀行存款、股票、基金、房地產(chǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)是當(dāng)前最為流行的五大個(gè)人理財(cái)方式。對(duì)于月均投資理財(cái)超過萬元的高端人群而言，銀行存款、股票、基金、房地產(chǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)雖仍是最主要的五大理財(cái)方式，但比例卻發(fā)生了很大變化。采用股票、房地產(chǎn)、銀行存款和基金的人數(shù)比例均為60%～65%之間，股票則登上了榜首，其次是房地產(chǎn)。

隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展以及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的豐富，通過理財(cái)信心指數(shù)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)商務(wù)人士的投資理財(cái)比率在今后會(huì)有較大的上漲空間。與2006年相比，絕大部分（67％）的商務(wù)人士在2007年會(huì)增加用于理財(cái)?shù)谋壤?。在理?cái)產(chǎn)品的選擇上，基金的人氣最高，這也顯示出在過去一年里，中國(guó)基金市場(chǎng)的一度繁榮，而給投資者普遍帶來信心。其次是股票和銀行存款，銀行存款的人氣下降很明顯，期貨在經(jīng)過很久的沉寂后，也有希望出現(xiàn)一定的人氣回升。

篇8

關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)最初被解釋為“借助銀行賣保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險(xiǎn)公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國(guó)“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國(guó)保費(fèi)收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重超過50%。

一、銀保合作對(duì)參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險(xiǎn)公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險(xiǎn)代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時(shí)有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀行更需要與保險(xiǎn)公司合作。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一條捷徑，保險(xiǎn)公司可以利用銀行遍布全國(guó)范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險(xiǎn)公司能設(shè)計(jì)出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實(shí)比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)為客戶提供無論在價(jià)格還是設(shè)計(jì)上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財(cái)顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財(cái)計(jì)劃，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財(cái)人員提出比較高的要求，需要理財(cái)人員具有全方位的金融知識(shí)為客戶提供合理的理財(cái)建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險(xiǎn)理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財(cái)知識(shí)，沒有為客戶提供真正的保障計(jì)劃服務(wù)。銀行員工對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時(shí)員工保險(xiǎn)知識(shí)也不足。這就造成了儲(chǔ)戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因?yàn)殂y行封閉式的柜臺(tái)銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險(xiǎn)公司為減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營(yíng)銷模式單一

銀行保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司在銀行的柜臺(tái)上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險(xiǎn)公司忽視了對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵(lì)，沒有調(diào)動(dòng)其積極性。同時(shí)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，加上有些保險(xiǎn)公司或人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，國(guó)民在觀念上的偏見以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。

4.保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善

中國(guó)自1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后相繼公布了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。另外，由于銀行和保險(xiǎn)公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險(xiǎn)糾紛時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財(cái)專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均配有理財(cái)顧問，理財(cái)顧問為不同的客戶設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案時(shí)，應(yīng)引入家庭理財(cái)概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個(gè)公司，單個(gè)產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財(cái)顧問向個(gè)人或家庭提供資產(chǎn)配置計(jì)劃或建議方向發(fā)展。重點(diǎn)提升保險(xiǎn)公司銀保員的專業(yè)水平，實(shí)現(xiàn)他們從推銷保險(xiǎn)向理財(cái)顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)及企業(yè)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。從而成為為銀行理財(cái)顧問提供保險(xiǎn)方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠(chéng)信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險(xiǎn)，客戶明明白白買保險(xiǎn)，降低銀保單的退單率，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費(fèi)者缺乏選擇。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的溝通，以便有效了解市場(chǎng)變化、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺(tái)銷售的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個(gè)人銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、操作方便，柜臺(tái)投保方式必須簡(jiǎn)化到使顧客在短時(shí)間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計(jì)出更具有保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實(shí)現(xiàn)雙贏型營(yíng)銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司雙方員工的認(rèn)同感，通過開展咨詢活動(dòng)和相關(guān)宣傳來促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立有效的激勵(lì)機(jī)制，不僅要認(rèn)真對(duì)待銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)和宣傳，同時(shí)需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中拿出一部分資金獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)十分突出的銀行員工，并給予購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵(lì)銀行及其員上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)方案由監(jiān)管部門報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險(xiǎn)公司。而保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行及保險(xiǎn)公司應(yīng)在合作過程中秉承真實(shí)、誠(chéng)信原則，不能一味追求業(yè)績(jī)而忽視了對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險(xiǎn)，銀行及保險(xiǎn)公司亦不免坐上被告席。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國(guó)銀保合作的問題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

篇9

內(nèi)容摘要：國(guó)際金融危機(jī)對(duì)家庭投資者造成了巨大沖擊，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，在后金融危機(jī)時(shí)代如何利用理財(cái)工具實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值便成了學(xué)界的研究課題。保險(xiǎn)理財(cái)工具由于自身特質(zhì)，逐漸成為家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分。本文在對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)相關(guān)理論進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)木唧w計(jì)劃。

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代 家庭保險(xiǎn)理財(cái)

家庭理財(cái)基本原理

所謂家庭理財(cái)，是指科學(xué)的運(yùn)用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防御能力。從技術(shù)層面講，家庭理財(cái)就是在開源節(jié)流原則支配下，以科學(xué)的方法實(shí)現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對(duì)這些家庭而言，如果不能運(yùn)用科學(xué)的理財(cái)方法運(yùn)作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財(cái)富在通貨膨脹中受損。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者公認(rèn)家庭理財(cái)包括以下幾個(gè)方面：

家庭成員職業(yè)計(jì)劃。即通過對(duì)家庭成員能力、性格、喜好的正確評(píng)估，根據(jù)社會(huì)的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的計(jì)劃。

消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。家庭有了收入以后，就要面對(duì)家庭收入的分配，家庭應(yīng)該按照經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄比例。

家庭債務(wù)水平的管理。有時(shí)候?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)某些目標(biāo)，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務(wù)控制在適當(dāng)?shù)乃?，避免家庭面臨債務(wù)危機(jī)。

家庭保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著家庭財(cái)富的累計(jì)，家庭需要利用保險(xiǎn)來保證家庭財(cái)產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購買教育保險(xiǎn)；為固定財(cái)產(chǎn)安全購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；為應(yīng)對(duì)疾病和意外傷害，需要購買醫(yī)療和意外傷害險(xiǎn)等等。

家庭的投資計(jì)劃。為了使家庭財(cái)產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動(dòng)性三方面考慮家庭的投機(jī)組合。

家庭的退休計(jì)劃和避稅計(jì)劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費(fèi)需求，在正常購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在還能工作的時(shí)候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補(bǔ)充。在此基礎(chǔ)上，家庭還要考慮通過購買避稅型保險(xiǎn)等合理手段減少稅務(wù)支出，增加家族財(cái)富總額。

保險(xiǎn)的特性

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)的性質(zhì)，還沒有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，主要的爭(zhēng)論集中在人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的同一性問題上。有日本學(xué)者以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人生保險(xiǎn)為界，將保險(xiǎn)學(xué)理論分為“損失”、“非損失”和“二元說”，并指出保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和儲(chǔ)蓄補(bǔ)償二選一的性質(zhì)。事實(shí)上，無論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險(xiǎn)都具有金融資產(chǎn)的屬性。

之所以將保險(xiǎn)列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因?yàn)楫?dāng)代家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風(fēng)險(xiǎn)提供保障，更重要的是，還具有儲(chǔ)蓄和投資的效用。目前各大保險(xiǎn)公司所推出的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品都承諾若干年后會(huì)有紅利返還。以中國(guó)平安為例，該公司的萬能險(xiǎn)就承諾客戶保障風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會(huì)從保險(xiǎn)公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險(xiǎn)的這種投資功能，在實(shí)質(zhì)上將現(xiàn)代保險(xiǎn)與古典的保險(xiǎn)方式徹底的區(qū)分開來。也正是如此，保險(xiǎn)理財(cái)才能成為當(dāng)代家庭理財(cái)工具的重要選擇。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找嫣匦?/p>

（一）保險(xiǎn)是合理避稅的合法途徑

根據(jù)我國(guó)稅法和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國(guó)公民所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等法定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國(guó)家對(duì)于法定保險(xiǎn)之外的人壽保險(xiǎn)沒有免稅規(guī)定，但根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，今后我國(guó)在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險(xiǎn)購買支出部分是不用計(jì)算在個(gè)人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶，如果投保于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或運(yùn)輸保險(xiǎn)的，可以準(zhǔn)予稅收減免，這對(duì)于家庭來說，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開支。另外，基于保險(xiǎn)本質(zhì)，當(dāng)投保人的保險(xiǎn)受益金發(fā)生繼承時(shí)，我國(guó)法律保障國(guó)家不會(huì)對(duì)這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒有用于購買保險(xiǎn)，那么家庭財(cái)產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項(xiàng)客觀的“損失”。因此，對(duì)于家庭而言，保險(xiǎn)是積累家族財(cái)富的重要方式之一。

（二）保險(xiǎn)可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流

由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當(dāng)前和未來的收支。正如理財(cái)規(guī)劃師在幫助家庭設(shè)計(jì)投資計(jì)劃一樣，家庭投資時(shí)必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負(fù)債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財(cái)中處于核心的地位。家庭應(yīng)合理配置購買保險(xiǎn)的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險(xiǎn)收益在家庭收入中的比例。

（三）保險(xiǎn)可以拓寬家庭的融資渠道

特別是家庭購買的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，當(dāng)家庭面臨資金困難時(shí)，可以將壽險(xiǎn)保單進(jìn)行質(zhì)押，獲得資金。在我國(guó)當(dāng)前的法律規(guī)定中，家庭理財(cái)產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險(xiǎn)也算是為數(shù)不多的幾個(gè)之一。由于保單質(zhì)押是作為保險(xiǎn)的一種增值服務(wù)，因此無需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當(dāng)?shù)亩唐谌谫Y。

（四）保險(xiǎn)投資預(yù)期收益穩(wěn)定

雖然目前我國(guó)可用于投資的理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，諸如儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會(huì)受到通貨膨脹和利率變動(dòng)的影響。有別于這些理財(cái)產(chǎn)品，作為分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆€(wěn)定性較強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的敏感性不強(qiáng)，并且其預(yù)期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)

雖然保險(xiǎn)理財(cái)有眾多比較優(yōu)勢(shì)，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

心理因素。由于保險(xiǎn)公司和銀行都具有負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，所以家庭在投資時(shí)，無論儲(chǔ)蓄還是購買保險(xiǎn)，都是與另一方建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但是，儲(chǔ)蓄所便顯得債權(quán)債務(wù)關(guān)系很明顯，存款人能夠明顯感覺銀行對(duì)他們的負(fù)債行為。但是，保險(xiǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系只有當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生的時(shí)候才會(huì)顯現(xiàn)出來，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會(huì)更傾向于選擇儲(chǔ)蓄或者股票債券等理財(cái)工具。

缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于對(duì)保險(xiǎn)原理的理解不足，導(dǎo)致有很多人認(rèn)為有了保險(xiǎn)就可以毫無顧忌了，失業(yè)了也不注重增強(qiáng)自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國(guó)還處于發(fā)展過程中，社會(huì)保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強(qiáng)；另一方面由于風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生概率的增加，會(huì)使保險(xiǎn)的原始功能喪失殆盡。

歷史因素。開始，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了原始資本積累期，由于這時(shí)期一些保險(xiǎn)公司采取了不規(guī)范的運(yùn)作行為，使得保險(xiǎn)公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。

認(rèn)為保險(xiǎn)就是投資。由于對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的不了解，投資者時(shí)常忽視保險(xiǎn)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范功能，而熱衷于能夠在將來每月或每年能夠有資金返還的險(xiǎn)種。在這種心理影響下，投保人往往會(huì)選擇保費(fèi)比較高的人壽保險(xiǎn)，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)為投保人帶來保障的意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。實(shí)際上這是保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險(xiǎn)對(duì)突發(fā)災(zāi)難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時(shí)，投資者只能自己承受。由于風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認(rèn)為購買這種保險(xiǎn)等同于浪費(fèi)錢，實(shí)際上，意外保險(xiǎn)的保費(fèi)往往是價(jià)格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)清保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，再考慮其理財(cái)作用。

后危機(jī)時(shí)代家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟呗赃x擇

（一）家庭建立階段

在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲(chǔ)蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強(qiáng)力壯，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，因此，這一階段的家庭投資者應(yīng)選擇購買儲(chǔ)蓄投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在獲得保障的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的積累；如果選擇健康險(xiǎn)，應(yīng)該以低費(fèi)率的中短期險(xiǎn)種為宜。當(dāng)然，如果工作環(huán)境危險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)購買意外傷害險(xiǎn)，以備不測(cè)。

（二）家庭穩(wěn)定成熟階段

在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達(dá)到峰值，但家庭的消費(fèi)也會(huì)隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時(shí)面對(duì)家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開始下降。這個(gè)時(shí)期家庭的保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該考慮四個(gè)方面：一是購買中長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購買死亡保險(xiǎn)，為其他家庭成員提供臨時(shí)性經(jīng)濟(jì)保障；三是購買教育儲(chǔ)蓄投資型險(xiǎn)，安排子女的教育資金；四是購買商業(yè)保險(xiǎn)，保障生活。

（三）家庭衰退期

伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應(yīng)該選擇在健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應(yīng)選擇將自己的遺產(chǎn)購買免稅保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。

相比其他理財(cái)產(chǎn)品，雖然保險(xiǎn)理財(cái)具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但是這并不能使保險(xiǎn)成為家庭理財(cái)?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財(cái)組合中的因素之一。當(dāng)前，我國(guó)正處于利用低利率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)時(shí)期，保險(xiǎn)費(fèi)率都是參照同期的基礎(chǔ)利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，基礎(chǔ)利率會(huì)逐漸上升，而保險(xiǎn)產(chǎn)品卻只能按照預(yù)先確定的標(biāo)準(zhǔn)累加，投資者的機(jī)會(huì)成本會(huì)升高。因此，在后金融危機(jī)時(shí)代，家庭保險(xiǎn)理財(cái)，應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)著手，綜合考慮機(jī)會(huì)成本，科學(xué)的選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

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1.王亮，趙萌.淺析個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2007，4

篇10

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。

論文重點(diǎn)： 改革開放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃?？茖W(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營(yíng)性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。

1、經(jīng)營(yíng)性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營(yíng)性投資根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短分為短期和長(zhǎng)期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤(rùn)或控制其他公司的經(jīng)營(yíng)行為。購買股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長(zhǎng)短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來選擇投資對(duì)象

3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴(yán)重制約著我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問題：

( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個(gè)性化。

( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

要完善我國(guó)家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模

( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

家庭投資理財(cái)是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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