導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)管理

一、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果對(duì)比分析

1.數(shù)據(jù)來源。

為避免個(gè)別商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)1999—2007年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入及業(yè)務(wù)毛利的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來源于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)信息。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性說明。

根據(jù)理論和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，我們將產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入看成自變量，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前（1999—2005）產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出模型為：

Y^=0.440165X+274280.9086

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們進(jìn)一步分析產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性，可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)系數(shù)為0.9908，正相關(guān)特性十分顯著。此外，我們還計(jì)算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817，這說明在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前只有1.83%的概率屬于隨機(jī)因素來影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。

3.交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的對(duì)比分析。

一方面，由產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的年平均增長(zhǎng)率約為12.75%，而在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，2006年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的年增長(zhǎng)率為27.78%，2007年這一比率更是達(dá)到了37.04%；另一方面，如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)際數(shù)據(jù)，按照上文所得的回歸模型來預(yù)測(cè)2007年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的話，其預(yù)測(cè)數(shù)為9067608萬(wàn)元，這也明顯低于2007年保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的實(shí)際數(shù)9772660萬(wàn)元。因此，從上述兩方面的分析來看，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利出現(xiàn)了非常增長(zhǎng)，我們認(rèn)為這種非常增長(zhǎng)的主要原因是交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率水平偏高（這一結(jié)論將在下文費(fèi)率影響因素分析中加以利用）。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的影響

由于交強(qiáng)險(xiǎn)本身的獨(dú)特性，其實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的影響：一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施強(qiáng)化了社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高，不僅將商業(yè)保險(xiǎn)公司帶入了交強(qiáng)險(xiǎn)這一服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)為公司的其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品開拓了市場(chǎng)。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來商業(yè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投保數(shù)據(jù)表明，投保人在一家保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，如果要購(gòu)買其他商業(yè)險(xiǎn)種，90%以上會(huì)在同一家保險(xiǎn)公司出單。另一方面，由于交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會(huì)救助的性質(zhì)，其條款、費(fèi)率水平由監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定，各商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一使用，國(guó)家又對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行“無盈無虧”的原則，加上對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是“無過錯(cuò)”的責(zé)任范圍，這樣勢(shì)必導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本的增加，從而加大商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的這種復(fù)雜影響也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了多方面的影響，具體可分為以下幾點(diǎn)：

1.風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題，而我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)自身業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)又片面地追求規(guī)模的擴(kuò)張和當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，從而忽略了業(yè)務(wù)盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)公司受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)加大公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，在受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不注意業(yè)務(wù)審批，不注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和衡量的話，勢(shì)必會(huì)加大保險(xiǎn)期限內(nèi)的出險(xiǎn)頻率，從而增大賠付率，影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，乃至導(dǎo)致整個(gè)公司無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。因此，從風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值管理來看，要從源頭防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，并在理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)做好應(yīng)對(duì)措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和惡化：在受理每筆交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以前做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，盡可能地防止賠付的發(fā)生；公司業(yè)績(jī)考核所采用的標(biāo)準(zhǔn)和方法，要對(duì)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制具有引導(dǎo)作用，使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，有利于形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全員、全過程、全范圍管理的理念；為交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定新的理賠流程，進(jìn)一步完善核損管理模式并加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系，消除投保人潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金主要是來自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后，這決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)具有明顯的負(fù)債性，將這種負(fù)債性結(jié)合我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司所受理的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際來看，還具有短期性，從而要求商業(yè)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)具有較高的流動(dòng)性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付是“無過錯(cuò)”的責(zé)任范圍，這樣一來交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的流動(dòng)性要求相對(duì)于其他產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說更高。因此，從資產(chǎn)負(fù)債管理來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)重新分析公司整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)公司目前的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和實(shí)力來配置投資資產(chǎn)：充分考慮交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎(chǔ)上考慮其對(duì)公司整體業(yè)務(wù)負(fù)債的影響，根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn)；在注重投資資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性，保障公司實(shí)際償付能力的同時(shí)，要加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，著力提高資金運(yùn)用的效率和效益。

3.從有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率制定的精算模型的已有研究成果來看，考慮到影響產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率水平特別是車險(xiǎn)費(fèi)率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小，然而交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（主要是賠付風(fēng)險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)，并且具有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)公司不能拒絕受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此我們認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小，應(yīng)該是多因素決定某項(xiàng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，再以風(fēng)險(xiǎn)的大小來決定費(fèi)率的高低。因此，從費(fèi)率制定的影響因素來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的制定建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)影響因子庫(kù)，在受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，以風(fēng)險(xiǎn)水平來確定費(fèi)率水平。下面對(duì)我們所提出的這種費(fèi)率決定機(jī)制做具體說明：

篇2

在金融創(chuàng)新中做文章 作為金融業(yè)的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)向銀行業(yè)和證券業(yè)滲透，尋求與銀行業(yè)和證券業(yè)的融合。要從現(xiàn)代金融創(chuàng)新、銀保深層次合作、社會(huì)對(duì)綜合性金融服務(wù)要求出發(fā)，整合金融資源，大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力拓展保險(xiǎn)業(yè)新的發(fā)展空間。

在車險(xiǎn)費(fèi)改中搶先機(jī) 車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)志性險(xiǎn)種，是體現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)尺。車險(xiǎn)費(fèi)改是一次新的洗牌，如果對(duì)策適當(dāng)，不僅可以穩(wěn)住既有市場(chǎng)份額，還可以吸引更多的客戶資源；一著不慎，則有可能導(dǎo)致保費(fèi)和利潤(rùn)的大幅度跳水，在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中落敗。

開拓“第三領(lǐng)域”業(yè)務(wù) 新《保險(xiǎn)法》允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等“第三領(lǐng)域”業(yè)務(wù)；這一修改對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來說是一個(gè)極好的機(jī)遇，是擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域、培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)契機(jī)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū) 住宅業(yè)和配套商業(yè)的迅猛發(fā)展帶來的新的社會(huì)轉(zhuǎn)型，社區(qū)服務(wù)、物業(yè)管理、商業(yè)與家政的融合，使社區(qū)越來越具有經(jīng)濟(jì)功能，而社區(qū)功能的不斷拓展又給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了新的課題。目前，許多社區(qū)都有理財(cái)室或保險(xiǎn)服務(wù)室，但以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。財(cái)險(xiǎn)公司不應(yīng)退避三舍，而應(yīng)主動(dòng)介人，在日益繁榮的社區(qū)經(jīng)濟(jì)中爭(zhēng)取更大作為。

從物流業(yè)整合中尋找生機(jī) 商業(yè)銷售和商品配送領(lǐng)域、貨物運(yùn)輸領(lǐng)域以及與之相關(guān)的電子商務(wù)領(lǐng)域等，時(shí)刻反映著現(xiàn)代物流業(yè)新的發(fā)展動(dòng)向。國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)幾十年不變的貨運(yùn)險(xiǎn)面臨著新問題、新挑戰(zhàn)，必須在逐步迎合現(xiàn)代物流業(yè)潮流的過程中予以發(fā)展和創(chuàng)新。物流業(yè)的重新整合要求傳統(tǒng)貨運(yùn)險(xiǎn)打破其與上下游險(xiǎn)種的嚴(yán)格界限，在市場(chǎng)細(xì)分的同時(shí)，重新整合市場(chǎng)資源，推陳出新，為貨運(yùn)險(xiǎn)注入新的生命力。

在新城市經(jīng)濟(jì)中爭(zhēng)一席地 中心城市是財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)和試驗(yàn)田，而目前中心城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿Υ罅康丶杏谛聟^(qū)和開發(fā)區(qū)，老城區(qū)、老企業(yè)發(fā)展的滯后與新城區(qū)、新企業(yè)的繁榮形成了鮮明的對(duì)比。如何在穩(wěn)定現(xiàn)有市場(chǎng)、現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在新城區(qū)、新市場(chǎng)中尋找亮點(diǎn)，通過移植、跟蹤、滲透、拓展實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)與新城市經(jīng)濟(jì)的完美結(jié)合，是每一個(gè)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)必須直面的重要課題。

在私企保險(xiǎn)上做文章 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為眾多的中小企業(yè)提供適宜的發(fā)展土壤。這些大大小小的企業(yè)存在的各類風(fēng)險(xiǎn)為財(cái)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了綿延不絕的險(xiǎn)源，但由于種種復(fù)雜的原因，個(gè)私企業(yè)保險(xiǎn)一直是國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的弱項(xiàng)，如何將這一弱項(xiàng)變?yōu)閺?qiáng)項(xiàng)，是財(cái)險(xiǎn)公司亟待解決的一個(gè)課題。

購(gòu)買會(huì)展經(jīng)濟(jì)的入場(chǎng)券 工商業(yè)的快速發(fā)展帶來了會(huì)展業(yè)的繁榮，會(huì)議經(jīng)濟(jì)、展覽經(jīng)濟(jì)正在制造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的助推器。在層出不窮的會(huì)展主題中，財(cái)險(xiǎn)業(yè)不僅可以通過參與來展示自身形象，從中發(fā)現(xiàn)線索、尋得新的合作伙伴和合作機(jī)會(huì)，而且可以通過直接承保，獲得現(xiàn)實(shí)的保費(fèi)收益。

篇3

宋先生人到中年48歲，民營(yíng)工廠企業(yè)和服裝專賣店兩個(gè)商機(jī)，正處在家庭美滿，事業(yè)有成。他準(zhǔn)備提前養(yǎng)老。從年輕時(shí)打拼，數(shù)十年經(jīng)營(yíng)下來，除去企業(yè)日常開支，為他賺下了1390萬(wàn)元家產(chǎn)，其中定期80萬(wàn)元，活期存款1300萬(wàn)元，現(xiàn)金10萬(wàn)元。

宋先生擁有兩套房產(chǎn)，一套位于市區(qū)，是一次性付款購(gòu)得120萬(wàn)元，另一套則是去年剛購(gòu)置的郊區(qū)帶花園住房160萬(wàn)元，其中貸款130萬(wàn)元，貸款期限10年，目前月還款約1.3萬(wàn)元，貸款本金余額還有約110萬(wàn)元。兩處住房總價(jià)280萬(wàn)元。宋先生與太太育有一兒一女。兒子今年22歲，正在上大四。兒子現(xiàn)在每年的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)支出總共為3 萬(wàn)元，兒子準(zhǔn)備留學(xué)加拿大攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位， 每年花費(fèi)大概為26萬(wàn)元。17歲的女兒正上高三，年花費(fèi)約為2萬(wàn)元。準(zhǔn)備明年女兒高三畢業(yè)后也直接送加拿大留學(xué)。估算女兒的年消費(fèi)大概為 19萬(wàn)元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消費(fèi)平均為每月1.8萬(wàn)元，另外需要給雙方父母各支付3500元贍養(yǎng)費(fèi)，總共7000元。由于是民營(yíng)企業(yè)，宋先生夫妻僅做了簡(jiǎn)單三險(xiǎn)，宋先生兩個(gè)即將成人孩子都沒有購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，全家人一直也沒有購(gòu)買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，宋先生為此比較憂心怕出現(xiàn)意外。

一雙兒女即將留學(xué)加拿大準(zhǔn)備好四年，每年總共45萬(wàn)元的留學(xué)費(fèi)用必須留足。宋先生的兒子留學(xué)后將回國(guó)發(fā)展，并且需要組建家庭。宋先生決定兩年后為兒子購(gòu)買一套100多平方米的三居室給兒子準(zhǔn)備婚房，包括裝修家具等開銷所需資金大概為320萬(wàn)元。另外，宋先生準(zhǔn)備今年底換一輛騎車，價(jià)格約為80萬(wàn)元。

宋先生感覺經(jīng)商比較勞累，現(xiàn)在從實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資轉(zhuǎn)入到資本市場(chǎng)投資，關(guān)于資產(chǎn)配置方面，宋先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，實(shí)現(xiàn)換車、子女留學(xué)、購(gòu)房 “三不誤”。宋先生如何配置所擁有的資產(chǎn)，請(qǐng)理財(cái)師給出好的建議。

理財(cái)案例規(guī)劃人

王麗莎 CFP 國(guó)際金融理財(cái)師 壽險(xiǎn)管理師

中國(guó)工商銀行天津分行紅橋北馬路支行 理財(cái)經(jīng)理

宋先生一家人幸福人生

人生旅途財(cái)富積累鼎盛時(shí)期要數(shù)中年，宋先生從事多年實(shí)體投資收入頗豐，目前資產(chǎn)1200萬(wàn)元。宋先生準(zhǔn)備從實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資轉(zhuǎn)入到資本市場(chǎng)投資，關(guān)于宋先生家庭資產(chǎn)配置方面，宋先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，早日實(shí)現(xiàn)子女留學(xué)、購(gòu)房、換車“三不誤”。

宋先生今年家庭支出細(xì)項(xiàng)如下：

家庭生活消費(fèi)年支出=2萬(wàn)*12=24萬(wàn)元

兒子今年學(xué)費(fèi)年支出=3萬(wàn)元

女兒今年學(xué)費(fèi)年支出=2萬(wàn)元

住房每年還貸本息=1.3*12=15.6萬(wàn)元

每年雙方贍養(yǎng)費(fèi)用=0.7*12=8.4萬(wàn)元

今年宋先生家庭年總支出=53萬(wàn)元

宋先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

上述為宋先生今年家庭財(cái)務(wù)狀況，未來需要考慮子女教育費(fèi)用、贍養(yǎng)費(fèi)用、添置房產(chǎn)320萬(wàn)元，購(gòu)買汽車80萬(wàn)元，都需要精心籌劃。看似宋先生資產(chǎn)很豐厚，因從實(shí)體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)入資本市場(chǎng)投資，收入穩(wěn)定性存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，一家四口人均無商業(yè)保險(xiǎn)保障，添置320萬(wàn)元住房也是千萬(wàn)資產(chǎn)三分之一，兩孩子加拿大留學(xué)教育費(fèi)用共180萬(wàn)元。供養(yǎng)兩位老人預(yù)計(jì)十年共需84萬(wàn)元，從現(xiàn)在48歲算起至85歲，夫妻未來的養(yǎng)老生活預(yù)計(jì)生存37年，按照現(xiàn)在生活水平未來夫妻每月支出1.8萬(wàn)元，大致需要資金近800萬(wàn)元。千萬(wàn)元資金在幾項(xiàng)必須的生活支付分割之后顯現(xiàn)出資金匱乏，因此，宋先生需要仔細(xì)想好未來如何去安排好資金投資，一旦資金鏈斷裂生活質(zhì)量等一系列問題都會(huì)出現(xiàn)資金短缺，而無法正常生活。

靜態(tài)分析宋先生未來十年生活支出現(xiàn)金流狀況

第一年：生活年總支出53+兒女學(xué)費(fèi)45+購(gòu)買汽車80=178萬(wàn)元

第二年：生活費(fèi)用24+兒女學(xué)費(fèi)45+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=93萬(wàn)元

第三年：生活費(fèi)用24+兒女學(xué)費(fèi)45+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=93萬(wàn)元

第四年：生活費(fèi)用24+兒女學(xué)費(fèi)45+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=93萬(wàn)元

第五年：生活費(fèi)用24+購(gòu)買住房320+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=368萬(wàn)元

第六年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬(wàn)元

第七年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬(wàn)元

第八年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬(wàn)元

第九年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬(wàn)元

第十年：生活費(fèi)用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費(fèi)8.4=48萬(wàn)元

上述現(xiàn)金流分析未考慮通貨膨脹因素，學(xué)費(fèi)繳納在當(dāng)年初時(shí)候提前準(zhǔn)備到位，所以第二年去留學(xué)的費(fèi)用，在第一年已備好。宋先生的家庭十年支出總額為1065萬(wàn)元。此刻時(shí)點(diǎn)宋先生已58歲，假設(shè)夫妻同齡人到85歲，還繼續(xù)生存27年，需有648萬(wàn)元生活費(fèi)用。從現(xiàn)在到85歲終點(diǎn)靜態(tài)資金合計(jì)為1713萬(wàn)元。依據(jù)目前宋先生家庭資產(chǎn)總計(jì)1670萬(wàn)元，未來幾十年存款，總會(huì)產(chǎn)生一些利息收入，如果大致能達(dá)到43萬(wàn)元，在這樣情況幾乎正好收支抵消而無剩余資金。因此，未能做好一家四口人保險(xiǎn)保障，一旦成員中出現(xiàn)重大疾病和意外時(shí)候，家庭便會(huì)感到資金緊缺而不能保證現(xiàn)在正常生活質(zhì)量。

宋先生實(shí)現(xiàn)三個(gè)理財(cái)目標(biāo)具體運(yùn)作方法：

換車：宋先生準(zhǔn)備今年底換一輛汽車價(jià)格為80萬(wàn)元。

宋先生為了出行方便體面選擇購(gòu)買高檔汽車，一次性付清資金無負(fù)擔(dān)，可以輕松購(gòu)買。需要注意購(gòu)買汽車因一次性付清車款，要貨比三家問詢同樣車質(zhì)價(jià)格優(yōu)惠折扣，代為贈(zèng)送車險(xiǎn)還有汽車內(nèi)部美容等細(xì)項(xiàng)服務(wù)比較，選擇最好的后續(xù)服務(wù)最優(yōu)的專銷汽車行購(gòu)買該輛汽車，這樣多方面考量之后消費(fèi)后患會(huì)減少很多，花費(fèi)同樣資金達(dá)到最佳效應(yīng)，這就是久經(jīng)商界精明宋先生需要做的購(gòu)車步驟實(shí)施的計(jì)劃。

一雙兒女留學(xué)資金如何安排：

宋先生與太太育有一兒一女，把孩子們培養(yǎng)成為有人之才是夫妻共同心愿。因此，兒女教育費(fèi)用為剛性支出，即使閑置期的教育資金投資必須選擇保本穩(wěn)獲收益的理財(cái)方式。

第一年資金無需考慮投資，可以在資金未使用時(shí)候，存入貨幣基金一旦兒女需要交納學(xué)費(fèi)，再?gòu)呢泿呕鹛崛?，這樣總比存入活期賬戶收入的利息多一些。

未來三年子女需要每年45萬(wàn)元留學(xué)費(fèi)用。先考慮第三年使用的45萬(wàn)元，穩(wěn)妥方式存入三年國(guó)債，到期提取繳納國(guó)外留學(xué)費(fèi)用。第二年使用的45萬(wàn)元可以采取定期存款一年轉(zhuǎn)一年，到第二年使用資金時(shí)候提取。第一年所需45萬(wàn)元可以存入貨幣基金等待使用提取。

建議宋先生夫妻各自一對(duì)一為子女辦理工商銀行多幣種白金信用主副卡，宋先生與兒子、宋太太與女兒，家長(zhǎng)使用主卡、子女使用副卡，孩子在加拿大留學(xué)生活費(fèi)用和日常開銷可從信用卡刷卡時(shí)，宋先生夫妻通過網(wǎng)上銀行賬單和手機(jī)短信及時(shí)掌控資金流向動(dòng)態(tài)，避免孩子在國(guó)外消費(fèi)無人監(jiān)督而浪費(fèi)資金。使用主副信用卡好處在于對(duì)子女生活消費(fèi)管理到位，信用卡還具備無費(fèi)用換匯優(yōu)勢(shì)，三年下來節(jié)省不少手續(xù)費(fèi)開支。

建議宋先生每年從45萬(wàn)元學(xué)費(fèi)中拿出30萬(wàn)元做為換匯資金，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，在人民幣與加元換匯價(jià)格較低合適時(shí)點(diǎn)，進(jìn)行購(gòu)匯換匯同樣資金可以效用最大化。這樣理財(cái)方式所獲得的換匯差額利益要比投資基金獲得收益更為實(shí)惠。

宋先生為兒子購(gòu)買婚房：

宋先生購(gòu)買住房?jī)r(jià)值320萬(wàn)元資金也屬于剛性支出，此款項(xiàng)不能投資風(fēng)險(xiǎn)虧本理財(cái)。首先穩(wěn)妥是320萬(wàn)元資金購(gòu)買國(guó)債，但目前一次性購(gòu)買這樣大數(shù)額國(guó)債，有時(shí)一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未必能全部滿足，需要多處銀行購(gòu)買才能做到，這樣奔波比較辛苦。

目前銀行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，有三年期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是規(guī)定三年期限內(nèi)，如果提前解約虧損本金，因此，320萬(wàn)房款購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)之后，必須等待滿期支取本利。財(cái)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)在于未來三年如果銀行存款利率上浮，其購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)的原利率也隨之分段計(jì)算上浮，原利率為國(guó)家央行規(guī)定同期存款利率多加0.5%。例如，目前三年央行規(guī)定存款利率為4%加上多給0.5%變成財(cái)險(xiǎn)年利率4.5%，假設(shè)未來央行規(guī)定三年存款利率為4.3%加0.5%變成4.8%，這樣即穩(wěn)妥又多獲取存款收益，也不用擔(dān)心未來銀行存款利率上浮，同時(shí)家庭還會(huì)享受30萬(wàn)元意外火災(zāi)和爆炸理賠金。

宋先生如何做好剩余資金投資配置

第一：保險(xiǎn)是家庭財(cái)富根基，宋先生一家都沒有購(gòu)買社保，也沒有購(gòu)買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，這一直讓他們比較憂心。宋先生需要為一家四口投保。宋先生夫妻需要購(gòu)買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)以百萬(wàn)為宜，重疾險(xiǎn)以50萬(wàn)元保額為基本，每年夫妻共繳納10萬(wàn)元期繳十年，兩人均獲得50萬(wàn)元保額，并且這種重疾險(xiǎn)可以理賠三次不同種重大疾病50萬(wàn)元保額。如果宋先生夫妻身體安康，滿期保費(fèi)歸還保費(fèi)百萬(wàn)和分紅收益。

一雙兒女投保定期險(xiǎn)，國(guó)外醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)養(yǎng)老險(xiǎn)，畢竟兒女回國(guó)不會(huì)享受國(guó)外養(yǎng)老待遇，趁著孩子年齡還小投保費(fèi)用相對(duì)合適，選擇期繳十年，每年繳納保費(fèi)20萬(wàn)元，十年為兒女共投保費(fèi)用200萬(wàn)元。

第二：宋先生從實(shí)體轉(zhuǎn)入市場(chǎng)投資，需要對(duì)市場(chǎng)行情風(fēng)險(xiǎn)分析透徹。

無論市場(chǎng)是牛市還是熊市都存在獲利空間和機(jī)會(huì)，只是能否看透抓住機(jī)會(huì)。所以，這樣理財(cái)投資方式風(fēng)險(xiǎn)很大，收益空間也很高。不能把大筆資金投入，也不能把購(gòu)房款、養(yǎng)老金、保命醫(yī)療錢投入進(jìn)去。

宋先生家庭資產(chǎn)中現(xiàn)金10萬(wàn)元作為家庭緊急準(zhǔn)備金使用，1300萬(wàn)元活期存中需要扣除為兒子購(gòu)買住房320萬(wàn)元、兒女學(xué)費(fèi)180萬(wàn)元、購(gòu)買汽車80萬(wàn)元、扣除十年四口人保費(fèi)300萬(wàn)元，加上定期存款80元，宋先生可用于投資的資金為500萬(wàn)元。

1.家庭醫(yī)療費(fèi)用存款：宋先生夫妻很快要加入老年人隊(duì)伍，因病去醫(yī)院是生活中難免會(huì)發(fā)生，加之醫(yī)療費(fèi)用不菲，建議存入此項(xiàng)就醫(yī)費(fèi)用。

拿出30萬(wàn)元存入貨幣基金，一旦需要就醫(yī)治療，有資金方便使用。

2.拿出70萬(wàn)元投資黃金，近期會(huì)有價(jià)格回落，但未來黃金市場(chǎng)會(huì)因開采資源稀缺性依然出現(xiàn)升值空間，畢竟黃金為國(guó)內(nèi)外硬通貨。

3.拿出200萬(wàn)元投資，這部分資金投資必須為穩(wěn)定收益。50萬(wàn)元購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)即有收益又有家庭財(cái)產(chǎn)保障。50萬(wàn)元存入定期存款，一旦30萬(wàn)元貨幣基金使用盡的時(shí)候，有定期存款來補(bǔ)充。50萬(wàn)元保本債券基金和50萬(wàn)元五年期國(guó)債，這樣五年一個(gè)循環(huán)周期，達(dá)到資金穩(wěn)健投資獲取穩(wěn)定收益。

4.剩余200萬(wàn)元投資證券股市，無論行情多好切忌滿倉(cāng)操作，分成四份投資，一定手中留有50萬(wàn)元補(bǔ)差救駕資金。建議操作心態(tài)以中長(zhǎng)期為宜，一夜暴富不可取。一般一年抓住一兩次行情可以獲取利潤(rùn)5%―10%甚至更多，這部分資金因?qū)儆陂e置，無論虧盈都無所謂心態(tài)面對(duì)證券市場(chǎng)風(fēng)云變幻。

篇4

災(zāi)難發(fā)生后，保險(xiǎn)公司紛紛行動(dòng)，針對(duì)爆炸事故的保險(xiǎn)賠付工作陸續(xù)展開。8月14日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)了《做好天津港“8 12”瑞海公司危險(xiǎn)品倉(cāng)庫(kù)特別重大火災(zāi)爆炸事故保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急處置工作的緊急通知》，要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)特事特辦、急事先辦的原則，設(shè)立專門的理賠綠色通道，對(duì)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行特殊授權(quán)，簡(jiǎn)化流程和手續(xù)，縮短理賠處理時(shí)間。

隨著調(diào)查的深入，尷尬也隨之而來。從各大保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)來看，涉事的瑞海公司可能并沒有購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn);周邊受損的居民購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的鳳毛麟角。災(zāi)難再次折射出國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠，作為社會(huì)穩(wěn)定器之一的保險(xiǎn)為什么不受待見？

保險(xiǎn)缺位

根據(jù)截稿時(shí)公布的信息，此次爆炸主要責(zé)任方可能是天津港國(guó)際物流中心區(qū)域內(nèi)瑞海公司所屬危險(xiǎn)品倉(cāng)庫(kù)。據(jù)媒體公開報(bào)道，8月16日保監(jiān)會(huì)天津局召開的一次會(huì)議上，保監(jiān)局向在場(chǎng)數(shù)家財(cái)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人詢問瑞海公司的財(cái)險(xiǎn)投保情況，但并未獲得有效答復(fù)。

中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)等多家大型保險(xiǎn)公司也公開表示，與瑞海公司沒有承保業(yè)務(wù)往來。

陽(yáng)光保險(xiǎn)一位人士表示，倉(cāng)庫(kù)投保通常會(huì)涉及財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等若干險(xiǎn)種。而危險(xiǎn)品倉(cāng)庫(kù)投保，由于涉及特別重大安全風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司承保時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎，“中小財(cái)險(xiǎn)公司一般不會(huì)承接類似業(yè)務(wù)?！?/p>

所以，不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，瑞海公司可能并沒有投保。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“現(xiàn)在有不少企業(yè)基于成本考慮，覺得購(gòu)買保險(xiǎn)是一筆不必要的支出，認(rèn)為不會(huì)那么倒霉。往往正是這種僥幸心理，一旦發(fā)生意外，公司就只能自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

由于爆炸事故發(fā)生處企業(yè)聚集，對(duì)于周邊企業(yè)廠房辦公樓、倉(cāng)儲(chǔ)車輛等影響較大，對(duì)附近津?yàn)I輕軌東海路站等基礎(chǔ)設(shè)施也造成破壞，同時(shí)對(duì)于附近小區(qū)也造成影響。

國(guó)金證券一份研究報(bào)告指出，此次事件對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的影響較大，理賠主要涉及企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。爆炸區(qū)受損的企業(yè)辦公樓、廠房、機(jī)械設(shè)備將由企財(cái)險(xiǎn)賠付，而在附近倉(cāng)儲(chǔ)的雷諾、大眾、捷豹路虎等進(jìn)口新車，數(shù)千輛被燒毀或損壞，將由企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或貨運(yùn)險(xiǎn)理賠。

目前各家保險(xiǎn)公司還在接收理賠報(bào)案，具體賠付情況還需后續(xù)確認(rèn)。但是瑞信報(bào)告預(yù)計(jì)，天津爆炸的保險(xiǎn)承保損失初步估計(jì)為10億～15億美元。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解到，由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，需要對(duì)于損壞的設(shè)施進(jìn)行查勘、定損、維修等之后，才能確定理賠金額，所以最后的理賠總額預(yù)計(jì)要到今年底或明年初才能大致確認(rèn)。

前述陽(yáng)光保險(xiǎn)人士稱，依照慣例，損失應(yīng)該向事故責(zé)任方追討賠償。目前調(diào)查結(jié)果尚未出來，責(zé)任方不明確，在此情況下，車輛保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人會(huì)先向保險(xiǎn)公司先行索賠，隨后保險(xiǎn)公司采取“代位追償”的方式，向事故責(zé)任方追償。 天津爆炸事件凸顯出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不足。

同時(shí)他也坦承，鑒于本次事故的損失程度，一般企業(yè)難以承受如此巨額賠付，也就是保險(xiǎn)公司最終追償成功的可能性極小。“但是保險(xiǎn)公司都會(huì)購(gòu)買再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，所以最后保險(xiǎn)公司承擔(dān)的損失也有限。”

回歸保障

此次事故也看到了保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)步，譬如人保健康天津分公司和光大永明人壽承保了天津市的全民意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)額為5萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)額為27.94萬(wàn)元。天津市公安消防局也曾為消防官兵購(gòu)買了團(tuán)體意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)。

但是，依然不足。此次事故，爆炸核心區(qū)周邊初步統(tǒng)計(jì)約有17000戶住房受到影響，一家大型保險(xiǎn)公司的理賠人透露，事故發(fā)生6天，僅有兩筆家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案。事故周邊受損居民購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的鳳毛麟角。

8月17日，天津?yàn)I海新區(qū)政府向爆炸區(qū)受災(zāi)住戶發(fā)放一個(gè)季度6000元資金補(bǔ)貼?！斑@在發(fā)達(dá)國(guó)家都是通過保險(xiǎn)來解決的，他們都習(xí)慣自己交納保險(xiǎn)費(fèi)以規(guī)避不測(cè)之災(zāi)，減少損失，而不依賴政府的有限救濟(jì)?！?首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示。相比較而言，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)依然欠缺。

2014年，全國(guó)保費(fèi)收入突破2萬(wàn)億元大關(guān)。盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模已位居世界第四，但行業(yè)的諸多短板、不足也日益凸顯。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，同年，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18%。

保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況及成熟程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。一般說來，保險(xiǎn)密度和深度越大，表明該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)發(fā)育水平高。

發(fā)達(dá)國(guó)家早在幾年前保險(xiǎn)深度已是12%左右，保險(xiǎn)密度也已達(dá)2000～3000美元/人。2014年的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”明確提出，我國(guó)要努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，到2020年保險(xiǎn)深度要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。

中國(guó)社科院《金融藍(lán)皮書：中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告（2015）》指出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間仍未被充分發(fā)掘，但是行業(yè)信任危機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)率改革緩慢等制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深層次問題亟待解決。

長(zhǎng)期以來，以保費(fèi)多少論成敗的發(fā)展思路，使得許多保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品都將重點(diǎn)放在了分紅、理財(cái)上，收益成為吸引消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的主力軍。

篇5

肖先生夫婦都比較年輕有為，今年都是33歲，寶貝兒子剛剛出生滿4個(gè)月。肖先生從事IT技術(shù)，年收入已經(jīng)達(dá)到了20萬(wàn)元；肖太太在紡織業(yè)從事技術(shù)工作，年收入15萬(wàn)元。

現(xiàn)有保單全為消費(fèi)型

肖先生擁有一份人保健康險(xiǎn)公司的“守護(hù)專家”醫(yī)療保險(xiǎn)，主要滿足普通住院醫(yī)療的費(fèi)用報(bào)銷補(bǔ)償需求，保證續(xù)保，每五年變動(dòng)一次費(fèi)率，保障至70歲；一份人保健康“關(guān)愛專家”重大疾病保險(xiǎn)，保證續(xù)保，保障至70歲，保額20萬(wàn)元；一份新華人壽定期壽險(xiǎn)，保額12萬(wàn)元，保障至70周歲，附加一份新華人壽意外傷害保險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，一年一保；一份華泰意外險(xiǎn)，保額30萬(wàn)元，一年一保。

肖太太目前沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，公司方面為其投保團(tuán)體意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，團(tuán)體意外險(xiǎn)保額為其個(gè)人年薪的5倍，達(dá)到了75萬(wàn)元，團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)主要包括門急診90％的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷和90％的住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；同時(shí)孩子也可享受肖太太公司的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃，并參加了上海少兒醫(yī)療互助基金。

“其實(shí)，我們今年初剛剛修改了整個(gè)家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃。此前，由于我對(duì)保險(xiǎn)的理念不是很清楚，夫妻倆的保險(xiǎn)計(jì)劃中包括不少分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，但壽險(xiǎn)保障和醫(yī)療不足。后來我逐步認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的真諦在于保障，因此我認(rèn)為不妨讓保險(xiǎn)發(fā)揮單純的保障功能，養(yǎng)老、投資等功能留給其他金融工具去做。所以有了目前這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃。但現(xiàn)在似乎又走向了另外一個(gè)極端――所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是消費(fèi)型的。不知道這樣的安排是否恰當(dāng)?”在向本刊提供家庭現(xiàn)有保單狀況時(shí)，肖太太提出了這一問題。

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄

型各有妙處

要解決這個(gè)疑問，大家應(yīng)該先把消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的區(qū)別了解清楚。

所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)，顧名思義，投入的保費(fèi)被視為一種消費(fèi)品，也就是會(huì)被消耗掉。無論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，所有保費(fèi)投入將無法滿期收回。因此，當(dāng)被保險(xiǎn)者沒有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，很容易認(rèn)為自己所投入的保費(fèi)好像被“浪費(fèi)”了，其實(shí)這些投入的保費(fèi)還是很有價(jià)值的――那就是買到了一份放心。

所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，也就是說在投入保費(fèi)，獲得約定的保障同時(shí)，還能使這些投入的保費(fèi)成為一項(xiàng)儲(chǔ)蓄資金，在約定的年限之后(比如在孩子上大學(xué)時(shí)，或在個(gè)人退休之際)，或是在被保險(xiǎn)人身故之后，獲得一定的現(xiàn)金返還，若干年的保費(fèi)投入有一定的儲(chǔ)蓄價(jià)值。

也正因?yàn)檫@樣的差異，如果一個(gè)人要獲得同樣一份保障，采用消費(fèi)型的保險(xiǎn)，投入的總保費(fèi)將會(huì)比較低，如選擇儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，則投入的總保費(fèi)會(huì)比較高，但后期可能會(huì)獲得現(xiàn)金返還的利益。

無論是消費(fèi)型保險(xiǎn)，還是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，這兩者之間根本談不上孰優(yōu)孰劣，關(guān)鍵在于投保者自身更看重哪些方面。而且跟投保者所處的人生階段、經(jīng)濟(jì)能力也是有很大關(guān)系的。

如何選擇關(guān)鍵看經(jīng)濟(jì)能力

回到肖先生家庭的保險(xiǎn)安排來看，33歲的肖先生夫婦選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，并不是什么錯(cuò)事。因?yàn)樗麄兊暮⒆觿倓偝錾?，未來的?jīng)濟(jì)支出和教育、養(yǎng)老等方方面面都還需要大量資金投入，從他們所處的人生階段來看，目前先選擇消費(fèi)型的、純保障的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療類保險(xiǎn)，是明智的。

但我們也不得不提醒一句，隨著被保險(xiǎn)人年齡的逐步增加，消費(fèi)型保險(xiǎn)的費(fèi)率絕大多數(shù)時(shí)候會(huì)不斷升高。比如，肖先生投保的人保健康普通住院醫(yī)療和重大疾病保險(xiǎn)，目前的年保費(fèi)尚可，等肖先生過了40歲以后，會(huì)發(fā)現(xiàn)這兩份保險(xiǎn)的費(fèi)率提升比例不小。對(duì)于這一點(diǎn)，肖先生夫婦應(yīng)該有明確的認(rèn)識(shí)。

而如果購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，大多采用的是均衡費(fèi)率設(shè)計(jì)，也就是說是按照投保人初次投保時(shí)的年齡厘定費(fèi)率，此后若干年的繳費(fèi)期內(nèi)年繳保費(fèi)均衡不變。

而壽險(xiǎn)方面，到了45歲以后，如果覺得消費(fèi)型壽險(xiǎn)費(fèi)率隨年齡提升太快，則可以再轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄型的終身型壽險(xiǎn)；而如果比較在乎一邊有保障，一邊能把保費(fèi)“存”下來，以肖先生夫婦目前的收入，也不是什么難事。

另一方面，消費(fèi)型保險(xiǎn)，尤其是很多消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)(不包括肖先生投保的這兩款產(chǎn)品)，還存在年紀(jì)大后，或身體生病后，不能正常投保的困難，讀者朋友對(duì)此也要心中有數(shù)。

總而言之，年輕夫婦到底是選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)組合，還是選擇儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)組合，最關(guān)鍵還是看目前的經(jīng)濟(jì)能力和資產(chǎn)積累一一預(yù)算有限的，可選擇純消費(fèi)型保單，或小部分選擇儲(chǔ)蓄型保單，大部分選擇消費(fèi)型保單；預(yù)算充足的，可根據(jù)自己的理財(cái)偏好決定如何“下單”。

雙高薪家庭：妻子的保障別忽略

在肖先生夫婦和孩子的保障中，我們還發(fā)現(xiàn)先生現(xiàn)有的保障比較全面，而妻子的保障不多。

為此，我們建議肖太太這樣的“半邊天”(從家庭收入比例意義上來說)，也要為自己安排足夠的保障，方能令先生和孩子更安心。目前單位提供的意外險(xiǎn)和普通醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)差不多，主要可以增加重大疾病方面的保障(可選擇含有女性特發(fā)疾病的重疾險(xiǎn)種)，并附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼類保障。

此外提醒肖太太一下，肖先生的定期壽險(xiǎn)額度目前明顯偏低(尚不到先生1年的收入)，因此最好能將定期壽險(xiǎn)總額度提高到年收入的3～5倍。

寶寶的保障：基本醫(yī)療+意外險(xiǎn)

對(duì)于寶寶而言，肖太太目前為其安排了上海少兒住院互助基金(上海紅十字會(huì)方面提供的互質(zhì)保險(xiǎn))，其實(shí)應(yīng)該再為孩子安排上海市少兒學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)，可以直接去所在街道辦理，也是對(duì)少兒住院和大病門診提供50％的報(bào)銷，并且不與少兒互助基金沖突。

如果本地政府和公益組織能為孩子提供大病門診和住院醫(yī)療保障，自然前去參加就可。如果社會(huì)保障無法參與，則父母可以為其安排商業(yè)的少兒重大疾病保險(xiǎn)。

少兒還是意外高發(fā)群體，因此可以為其購(gòu)買商業(yè)的意外險(xiǎn)，并附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，給孩子和家庭最有效的保障。

篇6

為什么一定要等到意外發(fā)生，才去后悔自己沒有未雨綢繆，有些時(shí)候，也許連后悔的機(jī)會(huì)也沒有。

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機(jī)感，來自于對(duì)未知的恐懼，當(dāng)我們見識(shí)過臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯、地震的無情，誰(shuí)又能忍得住心里面的擔(dān)憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財(cái)產(chǎn)安全么？

你的人生足夠保險(xiǎn)么？

“我堅(jiān)信投資房地產(chǎn)最穩(wěn)妥，因?yàn)樗遣粍?dòng)產(chǎn)。”

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會(huì)發(fā)生在我身上?！?/p>

“我有社保，公司也買了保險(xiǎn)，我覺得已經(jīng)夠了，還是別再花冤枉錢了?！?/p>

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經(jīng)很堅(jiān)定地表達(dá)過，然而，一場(chǎng)打破價(jià)值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動(dòng)產(chǎn)也會(huì)動(dòng)，原來意外真的會(huì)發(fā)生……

天災(zāi)之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財(cái)觀，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你高額買下的房屋險(xiǎn)在地震面前完全免責(zé)，或者變故之后沒有保險(xiǎn)可以為你分擔(dān)這些意外時(shí)，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機(jī)感忽然降臨，是時(shí)候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時(shí)候聯(lián)系一下那個(gè)被你每次草草敷衍的保險(xiǎn)專員了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和股票一樣，是需要規(guī)劃的，只有配置了合理充足的保險(xiǎn)，才有可能最大程度在意外發(fā)生時(shí)消減損失，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)就是為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

人生有很多階段，各自有著不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)和不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)有了準(zhǔn)確的定位，才能理智地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、事業(yè)起步期

在我們剛參加工作的五年內(nèi)，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經(jīng)濟(jì)庇護(hù)，保險(xiǎn)的主要目的是預(yù)防突發(fā)意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]購(gòu)買的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)以及一些報(bào)銷型的醫(yī)療產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保障很高，而費(fèi)用相對(duì)比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財(cái)務(wù)情況發(fā)生了變化，房、車費(fèi)用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負(fù)擔(dān)。如何有效轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險(xiǎn)，是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭可能會(huì)造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風(fēng)險(xiǎn)，用重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)解決醫(yī)療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業(yè)穩(wěn)定期

隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質(zhì)的生活。養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資收益進(jìn)入了我們的視線。中國(guó)開始進(jìn)入老齡化社會(huì)，無論從哪一個(gè)方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險(xiǎn)任務(wù)需要以全面、合理、高投資回報(bào)為目標(biāo)，除了定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)、重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)、小孩的教育基金等基礎(chǔ)險(xiǎn)種之外，還應(yīng)該為家庭財(cái)產(chǎn)、公司財(cái)產(chǎn)最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)完全可以考慮保險(xiǎn)的投資功能及稅務(wù)規(guī)劃功能。例如購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)，這筆投入從法律角度講是絕對(duì)安全的（保險(xiǎn)法律規(guī)定：保險(xiǎn)金不受債務(wù)追償），這筆錢可以作為企業(yè)后備金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，也不會(huì)影響到家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，這筆錢也不會(huì)產(chǎn)生稅務(wù)問題，是企業(yè)合理避稅很好的一個(gè)方式。

專家建議，購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)（意外保障）――定期壽險(xiǎn)（人身保障）――重大疾病保險(xiǎn)（重大醫(yī)療保障）――子女教育保險(xiǎn)（子女教育保障）――養(yǎng)老保險(xiǎn)（養(yǎng)老保障）――理財(cái)類保險(xiǎn)（財(cái)務(wù)保障）――終身壽險(xiǎn)（稅務(wù)籌劃）。

讓我們更多地了解保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品從總體上來說，可分為人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）兩大類。針對(duì)不久前剛剛發(fā)生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險(xiǎn)知識(shí)?？偟膩碚f，壽險(xiǎn)公司的所有產(chǎn)品都保地震，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只有個(gè)別產(chǎn)品涵蓋了地震責(zé)任。

1、意外險(xiǎn)：最基本的配備

意外險(xiǎn)是指以意外傷害導(dǎo)致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。這是最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理念的直接體現(xiàn)。意外險(xiǎn)包括交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等。需要特別注意的是，意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)，它包含了因意外事故導(dǎo)致的身故、殘疾保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)用等。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有所保有所不保

家財(cái)險(xiǎn)，顧名思義，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)提供保障的險(xiǎn)種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險(xiǎn)范圍。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)可以附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)等，即使水火無情也無需緊張財(cái)產(chǎn)損失。需要注意的是，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，許多財(cái)產(chǎn)都可以承保，但由于保險(xiǎn)技術(shù)等原因，國(guó)內(nèi)的大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)某些難以界定價(jià)值的產(chǎn)品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品等貴重財(cái)物。

3、子女教育金：保費(fèi)豁免很重要

商業(yè)保險(xiǎn)公司的子女教育金，最大特點(diǎn)在于豁免功能。子女的教育費(fèi)用來源于父母，如果父母發(fā)生意外，那么子女未來的教育金儲(chǔ)蓄就會(huì)有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購(gòu)買教育金，一但父親或者母親發(fā)生死亡或者喪失勞動(dòng)能力的狀況，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免他們剩下的保費(fèi)（即不用再交錢也可以繼續(xù)享受此保險(xiǎn)）。這種產(chǎn)品能夠保證小孩子的教育費(fèi)用不會(huì)受到家庭風(fēng)險(xiǎn)的影響，而且父母也可以通過教育保險(xiǎn)為小孩子購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、房貸險(xiǎn)：規(guī)避按揭風(fēng)險(xiǎn)

市面上有保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)按揭購(gòu)房者的夫妻房貸險(xiǎn)，即夫妻一方身故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余房款。這款保險(xiǎn)將保障您不會(huì)因?yàn)榧彝ネ辉庖馔馐鹿?，?dǎo)致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險(xiǎn)：兼具保障與投資

投資連接保險(xiǎn)在20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于歐洲，是包含一定保險(xiǎn)保障功能的投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它會(huì)最少設(shè)立一個(gè)投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，比如說購(gòu)買基金和債券，產(chǎn)生的收益或者虧損都由客戶承擔(dān)。這類產(chǎn)品有很強(qiáng)的投資性，而且設(shè)立在各個(gè)投資帳戶中的錢可以相互轉(zhuǎn)換來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)透明度很高，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行運(yùn)作，相比個(gè)人投資來講具有專業(yè)性，風(fēng)險(xiǎn)較低，是國(guó)外家庭進(jìn)行資產(chǎn)托管的金融工具之一。

你買對(duì)保險(xiǎn)了么？

更多地了解保險(xiǎn)知識(shí)可以讓你更準(zhǔn)確、有效地購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)，每一分錢都用在刀刃上?？墒巧钪幸膊环σ?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)知識(shí)不夠了解而錯(cuò)誤投保的案例，買了不必要的保險(xiǎn)花冤枉錢事小，該買的保險(xiǎn)沒買，到時(shí)候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財(cái)務(wù)人員，老公王先生從事傳媒行業(yè)，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯(cuò)，有50萬(wàn)的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購(gòu)買了價(jià)值10萬(wàn)元的投資連接保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為將來小孩的教育金規(guī)劃。但是，天有不測(cè)風(fēng)云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因?yàn)橥跸壬救藳]有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，因此只得到少量的車險(xiǎn)賠款。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負(fù)債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價(jià)值10萬(wàn)元的投資連接保險(xiǎn)，在這次變故中，沒能起到任何風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

劉女士購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

盲目購(gòu)買不適合自己家庭情況的保險(xiǎn)，同時(shí)也沒有為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買足夠的壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)意識(shí)的偏差，才導(dǎo)致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個(gè)收藏愛好者，家里面收藏了價(jià)值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購(gòu)買了一款價(jià)格不菲的家財(cái)險(xiǎn)。5.12地震讓她價(jià)值百萬(wàn)的古董花瓶們瞬間化為烏有，當(dāng)她回到家里看到滿地的“高價(jià)”碎片時(shí)，忽然想起自己保了家財(cái)險(xiǎn)，而當(dāng)保險(xiǎn)專員將合同中的免責(zé)條款指給她看時(shí)，她才發(fā)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍并不包括古董，因?yàn)楫?dāng)時(shí)草草簽下合同并未仔細(xì)閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財(cái)險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻并未能為她分擔(dān)這次的損失。

張女士購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)沒有詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障范圍。雖然家財(cái)險(xiǎn)可以幫張女士保障生活中的很多風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有家財(cái)險(xiǎn)在地震中都是免責(zé)的。

投保建議實(shí)例

我們選取了比較典型的幾個(gè)讀者，分別代表各個(gè)收入層面，讓專業(yè)人士為她們制定一套粗略的保險(xiǎn)方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業(yè)：會(huì)計(jì)

婚姻狀況：?jiǎn)紊?/p>

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現(xiàn)階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔(dān)心一些意外風(fēng)險(xiǎn)和小的疾病?？梢赃x擇高保障低保費(fèi)的產(chǎn)品。建議購(gòu)買較高額度（比如20萬(wàn)）的定期壽險(xiǎn)，為將來可能的房屋按揭做好準(zhǔn)備，同時(shí)附加醫(yī)療報(bào)銷類的險(xiǎn)種（每次報(bào)銷4000元）和意外險(xiǎn)（20萬(wàn)的額度），每月費(fèi)用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業(yè)：醫(yī)生

婚姻狀況：結(jié)婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬(wàn)的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，最少10萬(wàn)的額度，并在此基礎(chǔ)上附加定期壽險(xiǎn)15萬(wàn)，意外保險(xiǎn)20萬(wàn)，每次住院報(bào)銷4000的醫(yī)療保險(xiǎn)，每月費(fèi)用不到300元。其中，重大疾病的10萬(wàn)元保障可在未來的某一時(shí)間點(diǎn)返還，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與儲(chǔ)蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業(yè)：外企HR經(jīng)理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬(wàn)的按揭貸款，有一輛價(jià)值10萬(wàn)左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產(chǎn)階級(jí)，可以通過合理的理財(cái)渠道來保證家庭生活的品質(zhì)，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應(yīng)該成為關(guān)注的要點(diǎn)。建議可購(gòu)買一份和女性重大疾病相關(guān)的儲(chǔ)蓄型醫(yī)療產(chǎn)品（15―20萬(wàn)），附加20萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)與30萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)，一份包含住院報(bào)銷和住院津貼的健康險(xiǎn)，解決家庭的后顧之憂。同時(shí)，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫(yī)療功能的教育基金產(chǎn)品（例如小孩大學(xué)教育大概花費(fèi)10萬(wàn)元左右，和先生分別購(gòu)買5萬(wàn)元，將潛在風(fēng)險(xiǎn)分散）。這樣的保障計(jì)劃每年花費(fèi)大概在7000元左右，并且?guī)в袃?chǔ)蓄返還功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業(yè)：某醫(yī)藥公司西南區(qū)銷售總監(jiān)，年薪15萬(wàn)左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業(yè)主，兒子正上高中。

經(jīng)濟(jì)狀況：家里除了住房還有3套投資型房產(chǎn)，銀行存款60萬(wàn)左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩(wěn)定，每月平均保持1萬(wàn)元以上存款。

保險(xiǎn)狀況：夫妻雙方和孩子已經(jīng)擁有比較完善的保險(xiǎn)保障，主要各買了20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)以及很高額度的健康產(chǎn)品，由于都要開車，所以各買了40萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)。

建議：

錢女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況很好，有不錯(cuò)的投資渠道，家庭基本風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)規(guī)劃，現(xiàn)在主要可以考慮養(yǎng)老、投資和稅務(wù)規(guī)劃三個(gè)方面，同時(shí)將老公餐廳的一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

錢女士夫妻可以購(gòu)買可保證領(lǐng)取夫妻連生養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體額度可以根據(jù)規(guī)劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財(cái)及稅務(wù)方面，可以分別購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報(bào)，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經(jīng)營(yíng)方面，可以為員工購(gòu)買團(tuán)體意外保險(xiǎn)（預(yù)防工傷的出現(xiàn)），為餐廳購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)（比如轉(zhuǎn)嫁食客在餐廳發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)）。

家庭財(cái)產(chǎn)方面，可以為幾套房屋購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，并附加例如地震險(xiǎn)這一類的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，為餐廳投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為車輛購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。這樣，錢女士一家的風(fēng)險(xiǎn)基本就可以全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞，找到適合自己的產(chǎn)品最重要。

買保險(xiǎn)就像婚姻，我們尋找的永遠(yuǎn)是最適合自己的另一半，而不是所謂

篇7

生活其實(shí)可以很簡(jiǎn)單，但簡(jiǎn)單并不代表容易。買保險(xiǎn)也可以很簡(jiǎn)單，但是怎樣買到適合自己的保險(xiǎn)，卻并不容易。

保險(xiǎn)，說愛你不容易。現(xiàn)在的保險(xiǎn)種類越來越多，那么哪個(gè)險(xiǎn)種最好？這是一個(gè)無法回答的問題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)沒有最好的，只有合適的、合理的。保險(xiǎn)需要量體裁衣，只有明確了自己的需求，滿足了這種需求的保險(xiǎn)才是合適的，才是最好的。

下面舉了幾個(gè)案例，給大家一種思路，希望能給想要買保險(xiǎn)的你一種啟示。以下四個(gè)案例都有一個(gè)共同的地方就是家庭收入均為20萬(wàn)，但由于每個(gè)家庭的側(cè)重點(diǎn)、情況都不盡相同，所以保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)也有差別。

重負(fù)家庭：男主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，女主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬(wàn)，有個(gè)剛出生的寶寶，最近夫妻倆剛貸款60萬(wàn)，30年還購(gòu)買了一套房子。

這個(gè)家庭需要關(guān)注兩個(gè)方面：孩子的教育金，一個(gè)是房屋貸款。

根據(jù)這個(gè)家庭的情況，男女主人的收入相等，所以家庭承擔(dān)的責(zé)任額度相同，估計(jì)為110萬(wàn)。

男主人保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn) 20萬(wàn)，25年繳，因?yàn)?5年后孩子長(zhǎng)大了，這部分的責(zé)任削除；

定期壽險(xiǎn)60萬(wàn)，30年繳，包括房貸期間以及工作期間的家庭責(zé)任。

女主人保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)，25年繳，因?yàn)?5年后孩子長(zhǎng)大了，自己退休了，所以這部分的責(zé)任削除；

定期壽險(xiǎn)30萬(wàn)，30年繳，房貸期間的家庭責(zé)任。

男女主人保險(xiǎn)：終身重大疾?。?0萬(wàn)，30年繳。

孩子的保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)保額10萬(wàn)，6年繳，每年5萬(wàn)，

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn) 保額20萬(wàn)。

在人生不同時(shí)期，家庭責(zé)任的不同，給予男女主人不同保額的保障。以定期壽險(xiǎn)為主顧慮的是家庭保費(fèi)的承擔(dān)能力。

保監(jiān)會(huì)對(duì)孩子有明確的保額限制，但是并沒有給孩子以終身壽險(xiǎn)等形式限制的保險(xiǎn)。之所以也沒有選擇孩子的教育險(xiǎn)，首先考慮的是家庭保費(fèi)的承擔(dān)能力問題；另外考慮到目前教育險(xiǎn)的意義不全是大學(xué)教育金的事情了。因此，投連險(xiǎn)可以很好地解決提取時(shí)的靈活性問題。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)的的投資部分風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)，但教育金規(guī)劃的特點(diǎn)是金額，時(shí)間上較為剛性。所以，投連險(xiǎn)的帳戶應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的混合偏債型的，或者債券型的賬戶。

丁克家庭：男主人35歲，收入20萬(wàn)，公司高管，社保齊全，并有補(bǔ)充醫(yī)療，重疾商業(yè)保險(xiǎn)；女主人33歲，家庭主婦，身體不太好，家庭年消費(fèi)5萬(wàn)，家庭是個(gè)丁克家庭。

這個(gè)家庭需要關(guān)注的方面：妻子的保障，以及丈夫的壽險(xiǎn)保障。

男主人保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)150萬(wàn)，25年繳，滿足工作期間的家庭保障。

終身分紅型壽險(xiǎn)50萬(wàn)，25年繳。一旦自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，可以留給自己的妻子一筆生活的費(fèi)用。

女主人保險(xiǎn)：年金型的分紅養(yǎng)老保險(xiǎn) 3000元，20年繳，由于沒有工作，老年后沒有養(yǎng)老金，所以利用年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)家庭退休期間的養(yǎng)老金。

丈夫是家庭的絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱，而且妻子多病在家，家庭生活來源只能靠丈夫，一旦丈夫發(fā)生任何的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于家庭的打擊是巨大的。所以，在壽險(xiǎn)方面，必須給予丈夫足夠的保障。考慮到保費(fèi)的因素，仍然以定期險(xiǎn)為主，又結(jié)合了終身型的分紅險(xiǎn)。既可以擁有終身的保障，而且分紅又可以在一定程度上抵消通脹帶來的保額貶值。妻子由于身體健康的問題無法投保終身險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)，可盡量自己繳納社保作為補(bǔ)充。

年金型的養(yǎng)老險(xiǎn)配置考慮的是退休之后家庭現(xiàn)金流入的情況。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上唯一約定的在未來一個(gè)時(shí)間段給予約定數(shù)額現(xiàn)金的金融產(chǎn)品。因此，在養(yǎng)老期間，家庭還是可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到“工資”的，其分紅作用在一定程度上是為了彌補(bǔ)通脹所帶來的保額貶值。

有資產(chǎn)的家庭：男主人30歲，女主人30歲，兩人共同開了一家外貿(mào)公司，兩人每年可以從公司領(lǐng)取20萬(wàn)的收入，家庭有個(gè)2歲可愛的孩子。

這個(gè)家庭需要關(guān)注的方面：兼顧公司以及自己的保障，孩子的教育金

公司財(cái)險(xiǎn)： 商業(yè)財(cái)產(chǎn)全險(xiǎn)。

男女主人保險(xiǎn)： 意外險(xiǎn)70萬(wàn)，壽險(xiǎn)40萬(wàn)，重疾險(xiǎn)30萬(wàn)。

Baby的保險(xiǎn)：躉交或者期繳萬(wàn)能險(xiǎn)，

這個(gè)家庭中，公司是家庭所有收入的承載者，一旦公司發(fā)生事故，家庭收入來源便中斷了。所以，對(duì)公司應(yīng)加以財(cái)產(chǎn)上的保護(hù)，一般包括火災(zāi)，地震，盜搶，以及其他財(cái)務(wù)上的保障。

由于公司是自己的，可以考慮以公司的名義給自己以及員工上商業(yè)的團(tuán)體保險(xiǎn)。一般這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率較個(gè)人險(xiǎn)便宜。除了上述的保額要求外，還可以根據(jù)自己的需要購(gòu)買門診醫(yī)療保險(xiǎn)以及其他的醫(yī)療險(xiǎn)。

但也正因?yàn)槭亲约议_的公司，家庭的現(xiàn)金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很難有時(shí)間顧及自己的投資。所以，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇就得放棄像投連這樣的風(fēng)險(xiǎn)性投資，而選擇了帶有保底收益的萬(wàn)能險(xiǎn)。此外，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行不定期的追加，以及方便的賬戶價(jià)值的提取也能滿足家庭的需要。

孩子的教育金在之前的案例中闡述過，由于教育金的規(guī)劃比較的剛性，所以帶有保底收益以及提現(xiàn)靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)也比較適合作為孩子教育金規(guī)劃的金融工具。

無理財(cái)意識(shí)的家庭：男主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，女主人30歲，收入10萬(wàn)，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬(wàn)，有個(gè)剛出生的寶寶，夫妻倆的父母健在雖然有社保，但是年事已高，身體每況愈下。另外夫妻倆人對(duì)于投資都沒有什么感覺。

這個(gè)家庭需要關(guān)注兩個(gè)方面：老人，孩子的醫(yī)療備用金，解決自己的投資問題。

男主人保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 50萬(wàn)，意外險(xiǎn)50萬(wàn)，重疾險(xiǎn)30萬(wàn)，

女主人保險(xiǎn)：投連險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 50萬(wàn)，意外險(xiǎn)50萬(wàn)，重疾險(xiǎn)30萬(wàn)，

孩子的保險(xiǎn)：萬(wàn)能險(xiǎn)附加意外，醫(yī)療，重疾險(xiǎn)20萬(wàn)

有的時(shí)候家庭需要的不只是保險(xiǎn)保障的規(guī)劃，而需要結(jié)合一些投資在里面，從而全面地解決家庭一些財(cái)務(wù)上的問題，次家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃就是基于此。

家庭夫妻雙方均沒有投資的經(jīng)驗(yàn)。無論是股票還是基金，對(duì)于他們來說，選擇上都很困難，所以筆者幫他們選擇投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的理念是基金中的基金，由保險(xiǎn)公司的投研團(tuán)隊(duì)幫助客戶選擇基金，組成一個(gè)基金的組合。這樣的投資方式比起單個(gè)的基金來說相對(duì)波動(dòng)性更小，更加的穩(wěn)定。夫妻二人可以利用投連險(xiǎn)積累自己的養(yǎng)老金。

篇8

目前我國(guó)銀行與證券公司之間的合作可以在三個(gè)層次上層開：（1）較淺層次的普通業(yè)務(wù)合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務(wù)；（2）在業(yè)務(wù)分工基礎(chǔ)上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)進(jìn)行分拆和組合，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關(guān)系：A、銀行轉(zhuǎn)帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉(zhuǎn)賬、托管和相關(guān)信息查詢等業(yè)務(wù)處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠(yuǎn)程交易方式方便地將資金在銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉(zhuǎn)。目前大部分券商均已開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；B、銀證通。投資者只需憑有關(guān)證件到銀行的任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就可以開戶買賣股票，客戶儲(chǔ)蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進(jìn)行操作；C、開戶。券商的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理股票開戶，可以將業(yè)務(wù)輻射到?jīng)]有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，對(duì)網(wǎng)上交易等業(yè)務(wù)的開展具有積極的推動(dòng)作用；（3）通過股權(quán)交融的集團(tuán)化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重組，如中信、光大、招商等金融集團(tuán)。

具體來講目前促進(jìn)銀證合作的對(duì)策：

1.商業(yè)銀行先進(jìn)的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務(wù)，滿足證券市場(chǎng)資金流量大、匯劃要及時(shí)的特點(diǎn)，同時(shí)也可優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。從動(dòng)態(tài)的角度分析，資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)影響商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，即資本市場(chǎng)的分流會(huì)引起社會(huì)公眾存款（對(duì)公和儲(chǔ)蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場(chǎng)的資金又會(huì)流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問題的關(guān)鍵是商業(yè)銀行能否抓住機(jī)會(huì)，目前我國(guó)上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國(guó)各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結(jié)算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨(dú)立戶管理，嚴(yán)禁挪用客戶交易結(jié)算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級(jí)資金清算，就可實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款和同業(yè)存款的相互轉(zhuǎn)換，使資金此進(jìn)彼出，保持相對(duì)穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務(wù)帶來的派生存款，將會(huì)增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負(fù)債，帶來可觀的收益。在證券市場(chǎng)的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷提供匹配服務(wù)，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)為證券公司收繳發(fā)行資金，遠(yuǎn)期銀行還可以分設(shè)投資銀行業(yè)務(wù)部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運(yùn)營(yíng)、公司理財(cái)服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行可以針對(duì)證券公司要求保證金賬戶必須與其自營(yíng)賬戶分開的規(guī)定，進(jìn)行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動(dòng)轉(zhuǎn)賬以及證券委托交易的服務(wù)。

2.基金托管業(yè)務(wù)?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購(gòu)的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過托管銀行。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結(jié)算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來大量的無風(fēng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)收入，還可以間接地開發(fā)資本市場(chǎng)上存款客戶的市場(chǎng)空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的表外業(yè)務(wù)，認(rèn)真研究證券投資基金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)支持軟件的開發(fā)?！堕_放式證券投資基金試點(diǎn)辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設(shè)立投資基金，這進(jìn)一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。

3.短期拆借以滿足券商對(duì)短期頭寸的需求。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)因?yàn)榍逅阗Y金在途或承銷發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。1999年10月12日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，國(guó)泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行短期資金拆借、債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業(yè)市場(chǎng)與中國(guó)工商銀行成功地進(jìn)行了一筆國(guó)債回購(gòu)業(yè)務(wù)，融入資金用于基金安信的投資運(yùn)作。這是證券投資基金首次進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)，標(biāo)志著《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。截至目前我國(guó)證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質(zhì)押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場(chǎng)主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達(dá)到3989億元，國(guó)有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時(shí)我國(guó)券商總權(quán)益與總負(fù)債比不到1：10，相對(duì)于國(guó)際成熟資本市場(chǎng)券商1：27的總權(quán)益與總負(fù)債比，尚有相當(dāng)大的融資空間。

4.搭橋貸款。對(duì)于一些準(zhǔn)備發(fā)行股票的公司或者準(zhǔn)備配股的上市公司，因?yàn)槠漤?xiàng)目已經(jīng)立項(xiàng)，開工在即，但是通過證券市場(chǎng)募集到的資金沒有到位，這時(shí)券商為拓展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是作為股票的承銷商或者推薦人，以自身作為擔(dān)保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務(wù)、同券商建立良好的合作關(guān)系，加上此類貸款有券商擔(dān)?；蛘咄顿Y銀行用自有資金也提供融資服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較小，所以也愿意發(fā)放此類貸款，但其用途僅限于項(xiàng)目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機(jī)構(gòu)，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務(wù)中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格遵守證監(jiān)會(huì)和中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)規(guī)定：凈資本額達(dá)不到綜合類證券公司凈資本最低標(biāo)準(zhǔn)（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔(dān)保；有條件提供擔(dān)保的證券公司必須在會(huì)計(jì)報(bào)表附注和凈資本情況的說明中詳細(xì)披露其擔(dān)保事項(xiàng)；證券公司提供的擔(dān)保額不得超過其凈資產(chǎn)額的20%；嚴(yán)格遵守中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于禁止股票承銷業(yè)務(wù)中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供貸款擔(dān)保；證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶貸款提供擔(dān)保。

5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導(dǎo)下，可以探索收購(gòu)公司以購(gòu)并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來籌集購(gòu)并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開展項(xiàng)目融資、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過投資銀行拓展項(xiàng)目融資，根據(jù)項(xiàng)目的建設(shè)周期，分階段、分批為大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、能源、交通、市政設(shè)施提供融資。

6.銀證合作推進(jìn)資產(chǎn)證券化。國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)是銀行開始主動(dòng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，因?yàn)殂y行核心存款增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，銀行就通過轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)或者主動(dòng)負(fù)債，通過資產(chǎn)或者負(fù)債的出售與購(gòu)買來主動(dòng)地經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，改變資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國(guó)有35%左右的消費(fèi)信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡應(yīng)收款、小企業(yè)貸款、設(shè)備貸款等，同時(shí)國(guó)際融資總額中80%是通過各種有價(jià)證券融資的，金融衍生工具品種越來越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)聯(lián)結(jié)并交叉在一起。我國(guó)資產(chǎn)證券化也在逐步啟動(dòng)，可以積極探索以消費(fèi)貸款和房地產(chǎn)、大型成套設(shè)備等貸款抵押品及其收益作為擔(dān)保，進(jìn)入直接融資市場(chǎng)發(fā)行證券，降低風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因?yàn)閭€(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)達(dá)15～30年，而目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款7萬(wàn)多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來源的短期性和房貸長(zhǎng)期性之間矛盾突出，根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)該項(xiàng)貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過25%時(shí)，銀行將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而證券化是提高個(gè)人住房貸款流動(dòng)性的最佳途徑。目前我國(guó)沒有信貸二級(jí)市場(chǎng)，貸款在銀行之間的轉(zhuǎn)讓很困難，隨著我國(guó)房改的深入，個(gè)人住房貸款必將迅速增長(zhǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，將面臨流動(dòng)性不足的問題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔(dān)保證券、抵押轉(zhuǎn)支付證券和資產(chǎn)擔(dān)保證券等方式把抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化、證券化，以證券交易方式轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，借以增強(qiáng)個(gè)人住房貸款的流動(dòng)性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當(dāng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財(cái)務(wù)顧問，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級(jí)等前期準(zhǔn)備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進(jìn)行資產(chǎn)證券化設(shè)計(jì)。

7.銀證合作，通過資本市場(chǎng)補(bǔ)充和充實(shí)銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補(bǔ)資本金不足問題；（2）發(fā)行長(zhǎng)期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構(gòu)成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動(dòng)資金不足問題；（4）銀行委托證券機(jī)構(gòu)承銷大額定期存單，推進(jìn)存款證券化。這樣通過主動(dòng)負(fù)債，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，供求、資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來源的波動(dòng)性和支付壓力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

8.券商自營(yíng)股票質(zhì)押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件，允許符合條件的證券公司以及部分機(jī)構(gòu)投資者以自營(yíng)股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動(dòng)性強(qiáng)，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營(yíng)人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。

9.其它，銀行積極探索與風(fēng)險(xiǎn)投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣、上市等方面進(jìn)行合作。

二、關(guān)于銀保合作

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的不斷深化其對(duì)商業(yè)銀行的保險(xiǎn)存款形成了巨大的沖擊：（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購(gòu)買國(guó)債、購(gòu)買證券投資基金入市；（2）保險(xiǎn)公司采取由總公司集中運(yùn)用資金的方式，要求加速歸集各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險(xiǎn)資金停留銀行的時(shí)間大大縮短；（3）保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行營(yíng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例確定保險(xiǎn)存款留存各行的比例。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要。因?yàn)橐环矫?，具備參保意識(shí)的客戶希望能夠便捷地辦理保險(xiǎn)手續(xù)和交付保費(fèi)，而這一點(diǎn)通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實(shí)現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動(dòng)信貸客戶參加保險(xiǎn)，可以減少貸款本息損失、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

從客觀條件上看，銀保合作的時(shí)機(jī)也基本成熟：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于高速成長(zhǎng)時(shí)期，保費(fèi)年增長(zhǎng)率在30%以上；（2）由于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用不斷得到證明，保險(xiǎn)法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開征使得人們購(gòu)買儲(chǔ)蓄保障型和投資保障型險(xiǎn)種的積極性不斷提高；（3）保險(xiǎn)法規(guī)定企財(cái)險(xiǎn)只能由保險(xiǎn)公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)辦理，保險(xiǎn)營(yíng)銷員不能辦理企財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不能向個(gè)人支付企財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量猛增，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，因而保險(xiǎn)公司通過委托商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)以其代辦處或者點(diǎn)的名義保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)這個(gè)不足。截至目前我國(guó)已有國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險(xiǎn)公司（銀行）都有一個(gè)以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)、代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。

目前銀保合作中存在的問題是：（1）商業(yè)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作還處于初級(jí)階段的關(guān)系，雙方對(duì)增加收益、爭(zhēng)取存款、服務(wù)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等方面的意義認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長(zhǎng)期就未把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開展上消極被動(dòng)，缺乏一套激勵(lì)機(jī)制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)被員工個(gè)人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費(fèi)不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和營(yíng)銷知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)、準(zhǔn)則和管理辦法、管理制度、精算知識(shí)缺乏了解，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、標(biāo)的勘測(cè)、操作規(guī)程和營(yíng)銷技巧等知識(shí)掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點(diǎn)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進(jìn)行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少，這主要是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有法定保險(xiǎn)的性質(zhì)，主要面向單位，加之費(fèi)相對(duì)較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過壽險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求不大，因而成為銀保合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓的“瓶頸”。

目前促進(jìn)銀保合作的對(duì)策：

1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽(yù)、人才、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢(shì)以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司收付費(fèi)，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能從保險(xiǎn)公司賺取傭金，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，傭金將有可能成為銀行利潤(rùn)的重要來源，使銀行能大量回收網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。銀行通過與保險(xiǎn)業(yè)開展合作，能擴(kuò)大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠(chéng)度，可以起到提高競(jìng)爭(zhēng)力與擴(kuò)大發(fā)展空間和領(lǐng)域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時(shí)雙方在消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的合作，使保險(xiǎn)成為銀行化解一部分貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在將來我國(guó)放松混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制后，為銀行發(fā)展自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供人才、業(yè)務(wù)和制度等方面的儲(chǔ)備。

2.商業(yè)銀行通過與保險(xiǎn)公司在資金拆借、推出保險(xiǎn)貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，開拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)空間，大幅度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。

3.銀保合作拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)原則確定合作中的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、保險(xiǎn)存款留存比例、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度、成本核算辦法以及其他服務(wù)項(xiàng)目，互惠互利，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，建立保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入和營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出、個(gè)人收入掛鉤的辦法，從費(fèi)用支出機(jī)制和個(gè)人收入上推動(dòng)基層行大力開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。建立行內(nèi)協(xié)調(diào)、各部門聯(lián)動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組織管理體系，使此項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相互帶動(dòng)、相互促進(jìn)。商業(yè)銀行可以從多渠道引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)人才，同時(shí)與保險(xiǎn)公司合作，借助其力量培訓(xùn)本行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。

4.商業(yè)銀行可以擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種，把企財(cái)險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保障型、投資保障型壽險(xiǎn)列為發(fā)展重點(diǎn)；繼續(xù)加強(qiáng)為保險(xiǎn)公司和客戶的服務(wù)，在代收保費(fèi)的基礎(chǔ)上，把服務(wù)項(xiàng)目擴(kuò)大到代付保險(xiǎn)金、子女教育婚嫁保險(xiǎn)金等；開發(fā)信用聯(lián)接型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如可以與壽險(xiǎn)公司合作，推出壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行的壽險(xiǎn)單作為貸款的權(quán)利質(zhì)押憑證，借以達(dá)到既發(fā)展消費(fèi)信貸服務(wù)，又促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“雙贏”目標(biāo)，也可以與保險(xiǎn)公司合作推出與信用卡有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司為信用卡持有者提供免核壽險(xiǎn)保單，持卡人可用信用卡支付保費(fèi)；可以從企業(yè)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的角度，結(jié)合本行業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行組合包裝，以“套餐服務(wù)”的形式推出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.銀行和保險(xiǎn)公司可以合作進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險(xiǎn)貸款。在保險(xiǎn)公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級(jí)分類確認(rèn)為損失后，由保險(xiǎn)公司按約定比例代償本息。這種貸款擔(dān)保方式與保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，這是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。在拓展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，銀保可以積極合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如對(duì)抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、對(duì)抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險(xiǎn)、對(duì)借款人因保險(xiǎn)合同約定的因素而不能履約借款合同的保險(xiǎn)，尤其是履約保險(xiǎn)等都是很有前景的業(yè)務(wù)。

三、關(guān)于銀行與財(cái)務(wù)公司、擔(dān)保公司和金融租賃公司的合作

1.銀行與財(cái)務(wù)公司的合作。我國(guó)的財(cái)務(wù)公司主要為企業(yè)集團(tuán)服務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)以接受定期存款和拆入資金為主，同時(shí)也發(fā)放貸款、從事證券業(yè)務(wù)、進(jìn)行外匯買賣、提供投資咨詢和財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，財(cái)務(wù)公司是企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部銀行。近幾年，大型企業(yè)的集團(tuán)化組建帶來的資本聚集效應(yīng)，以及資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，強(qiáng)化了公司資本從銀行業(yè)的游離程度，更多的大型企業(yè)集團(tuán)將逐步建立財(cái)務(wù)公司，取代一部分銀行業(yè)務(wù)。但是，對(duì)于跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型企業(yè)集團(tuán)來說，由于其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，母公司與子公司之間的資金清算和銷售貨款回籠等對(duì)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了更大的需求，尤其是隨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增大，企業(yè)集團(tuán)將資金從下屬公司逐步集中到總部，實(shí)行收支兩條線，對(duì)資金實(shí)行集約化管理，商業(yè)銀行以其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，可以與財(cái)務(wù)公司合作，建立一套嚴(yán)密科學(xué)的核算管理體系。同時(shí)，在我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展成熟的過程中，大型企業(yè)集團(tuán)對(duì)以存貸款為主的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，而對(duì)以項(xiàng)目融資、債權(quán)保理、法律顧問等知識(shí)密集型投資銀行業(yè)務(wù)需求上升，商業(yè)銀行必須從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合性的公司理財(cái)，發(fā)展技術(shù)密集型的金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行可以根據(jù)財(cái)務(wù)公司的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，在標(biāo)準(zhǔn)化管理的前提下，量體裁衣，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品：（1）集團(tuán)賬戶的建立。當(dāng)企業(yè)集團(tuán)總公司與下屬公司都在同城，企業(yè)集團(tuán)總公司設(shè)立財(cái)務(wù)公司，該財(cái)務(wù)公司和下屬公司在分行分別開設(shè)賬戶，財(cái)務(wù)公司的賬戶可以反映所有下屬公司賬戶余額，下屬公司使用本公司帳戶的資金受到財(cái)務(wù)公司賬戶余額的制約，這種方式可以使集團(tuán)隨時(shí)把握所有下屬企業(yè)資金的狀況；（2）公司的異地網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。這種方式適合于企業(yè)總公司和下屬公司不在同城，總公司下設(shè)財(cái)務(wù)公司，財(cái)務(wù)公司以及異地下屬公司均需在商業(yè)銀行開設(shè)對(duì)公賬戶，財(cái)務(wù)公司需將異地下屬公司的資金及時(shí)回調(diào)總部或者向下屬公司撥付資金時(shí)，可通過商業(yè)銀行的異地匯劃網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，商業(yè)銀行要保證異地結(jié)算的快捷、安全、可靠：（3）商業(yè)銀行可以協(xié)助大客戶建立系統(tǒng)內(nèi)部銀行或者財(cái)務(wù)公司，構(gòu)建集團(tuán)內(nèi)部虛擬資金市場(chǎng)，建立起規(guī)范的內(nèi)控制度，徹底改變集團(tuán)內(nèi)部成員單位對(duì)集團(tuán)資金的無償占用，強(qiáng)化其內(nèi)部資金的集團(tuán)統(tǒng)一管理，為財(cái)務(wù)公司及其集團(tuán)培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，從源頭上與財(cái)務(wù)公司加強(qiáng)合作。從財(cái)務(wù)公司角度分析，由于財(cái)務(wù)公司不是當(dāng)前直接融資投資熱點(diǎn)，其增資擴(kuò)股難度大，難以及時(shí)募集到合適的股本，通過與銀行合作可以在相當(dāng)程度上克服這一問題；（4）有的企業(yè)集團(tuán)甚至可以將財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)以多種形式外包給銀行。銀行也可以積極利用自己的優(yōu)勢(shì)，作為外包商，承包公司財(cái)務(wù)資金業(yè)務(wù)。因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域的一大外包業(yè)務(wù)是公司財(cái)務(wù)資金外包業(yè)務(wù)，將公司的財(cái)務(wù)資金部門或者部門的財(cái)務(wù)、現(xiàn)金和資金管理中的一部分通過簽訂契約的方式外包給銀行管理。銀行職能從存貸中介職能向投資理財(cái)職能轉(zhuǎn)化。公司充分利用銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)有效管理財(cái)務(wù)資金，可以精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性和銀企之間信息的對(duì)稱性，進(jìn)而促進(jìn)金融交易的發(fā)生。

2.銀行與擔(dān)保公司的合作。商業(yè)銀行要與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立是分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，而不是完全接受銀行風(fēng)險(xiǎn)以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。目前我國(guó)擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初期，所以放大倍數(shù)應(yīng)該控制在10倍以內(nèi)，再擔(dān)保放大倍數(shù)可大于擔(dān)保放大倍數(shù)，以后隨著整個(gè)社會(huì)信用體系的建立和擔(dān)保業(yè)的不斷成長(zhǎng)，可以逐步提高放大倍數(shù)。擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例，應(yīng)按照分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行以市場(chǎng)方式?jīng)Q定。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)避免全額擔(dān)保，對(duì)目前商業(yè)銀行不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的做法，人行應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開展上積極與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇協(xié)作銀行時(shí)可多選幾家，擇優(yōu)合作，以增強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)性。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行可以在合作中積極進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如可以合作進(jìn)行貸款授權(quán)信用擔(dān)保，即申請(qǐng)貸款信用擔(dān)保的企業(yè)可以直接到協(xié)作銀行辦理手續(xù)，協(xié)作銀行按規(guī)定直接受理承辦貸款授權(quán)信用擔(dān)保有關(guān)手續(xù)，自主決定放款，然后由擔(dān)保公司追辦擔(dān)保手續(xù)，借以有效地?cái)U(kuò)大擔(dān)保覆蓋面，簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，提高擔(dān)保效率，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

篇9

關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購(gòu)買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)，都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類為直銷平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購(gòu)買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

篇10

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防范；宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；經(jīng)營(yíng)效益；增長(zhǎng)方式

2006年是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)極不平凡的一年。國(guó)務(wù)院頒布關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的23號(hào)文件后，市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境得到改善，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿M(jìn)一步釋放，保險(xiǎn)創(chuàng)新不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)與整個(gè)金融市場(chǎng)的良性互動(dòng)發(fā)展進(jìn)入新階段，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入最好時(shí)期，呈現(xiàn)出“發(fā)展速度加快、業(yè)務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)濟(jì)效益提高、市場(chǎng)秩序好轉(zhuǎn)”的良好局面。一年來，保險(xiǎn)業(yè)從服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)全局和金融業(yè)改革大局出發(fā)，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行，防風(fēng)險(xiǎn)和促發(fā)展各項(xiàng)措施取得明顯成效，發(fā)展的政策環(huán)境逐步優(yōu)化，實(shí)力顯著增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融改革中的影響大大提高。

一、2006年保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力顯著加強(qiáng)

2006年，全國(guó)保費(fèi)收入5 641.44億元，同比增長(zhǎng) 14.4%，賠款和給付支出1 438.46億元，同比增長(zhǎng)26.55%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)19 731.32億元，較年初增長(zhǎng)29.04%。資金運(yùn)用余額17 785.39億元，較年初增長(zhǎng)26.2%。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

(一)公司經(jīng)營(yíng)趨向理性，又快又好發(fā)展理念深入人心

一是公司發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)策略更加符合市場(chǎng)實(shí)際，在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的處理上更加理性。人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)平安三家上市公司在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)規(guī)模和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)方面均衡發(fā)展，受到國(guó)際投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。二是在加快發(fā)展的同時(shí)，各公司加強(qiáng)了業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的建設(shè)。如人保財(cái)險(xiǎn)正在籌備成立專門的責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)事業(yè)部機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展；中國(guó)人壽成立了縣域保險(xiǎn)部，加大了對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的開拓力度。三是注意處理好創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系，更加重視創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動(dòng)作用。一些公司突破了傳統(tǒng)的管理模式，在推進(jìn)后援大集中、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的同時(shí)，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，如中國(guó)平安通過成立養(yǎng)老金公司，實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理。

(二)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯提高，區(qū)域均衡發(fā)展好于往年

年初以來，金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步加大產(chǎn)品營(yíng)銷力度，改善服務(wù)，在2005年規(guī)?；鶖?shù)較大的情況下，業(yè)務(wù)增速有所提高，行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。全年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)14.4%，明顯高于gdp的增長(zhǎng)速度。各地區(qū)過去業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊的狀況得到改變，市場(chǎng)整體發(fā)展水平普遍提高。東部地區(qū)在規(guī)模較大的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持較快發(fā)展；中部地區(qū)和西部地區(qū)發(fā)展速度超過了東部地區(qū)，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。

(三)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)增長(zhǎng)速度相對(duì)趨緩

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1 580.35億元，同比增長(zhǎng)23.2%，高于去年同期10.3個(gè)百分點(diǎn)，也高于近五年來16%的增長(zhǎng)速度。增長(zhǎng)速度較快的險(xiǎn)種有車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，增速分別達(dá)到25.4%、35.3%和33.9%。交強(qiáng)險(xiǎn)占車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重也提高到15.5%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)，主要得益于車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的逐步規(guī)范、交強(qiáng)險(xiǎn)的成功實(shí)施和相關(guān)政策的協(xié)調(diào)等因素。壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4061.09億元，同比增長(zhǎng)11.31%。與 2005年相比，增速相對(duì)趨緩，其中銀郵業(yè)務(wù)出現(xiàn)了持續(xù)下滑的趨勢(shì)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速趨緩的原因，主要在于股市復(fù)蘇、存款加息、銀行攬儲(chǔ)意愿增強(qiáng)，以及壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整等因素。

(四)業(yè)務(wù)質(zhì)量逐步改善，行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯提高

全行業(yè)更加注重科學(xué)的管理和業(yè)務(wù)內(nèi)涵質(zhì)量的提高。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)看，賠付率與2005年持平。虧損的業(yè)務(wù)只有車險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和健康意外險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，承保利潤(rùn)保持了20%以上增長(zhǎng)。從壽險(xiǎn)看，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，續(xù)期和新單保費(fèi)同步較快增長(zhǎng)。在新單保費(fèi)中，期繳保費(fèi)增長(zhǎng)率也高于躉繳保費(fèi)增長(zhǎng)，由于市場(chǎng)秩序的好轉(zhuǎn)和公司內(nèi)部管理的加強(qiáng)，行業(yè)整體效益明顯改善。

(五)專業(yè)化管理不斷加強(qiáng)，投資收益水平高于往年

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額為17 785.39億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益955.3億元，收益率達(dá)5.8%，比2005年提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，為近三年最好水平。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力逐步提高，上市公司得到國(guó)際投資者的普遍認(rèn)同，股價(jià)不斷攀升，中國(guó)人壽市值已位列全球上市壽險(xiǎn)公司第一。在股票市場(chǎng)回暖的條件下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整投資策略，把握住有利的投資時(shí)機(jī)，通過加大新股認(rèn)購(gòu)和配售力度、調(diào)整銀行存款和證券投資基金的投資比例，保險(xiǎn)資金的收益大幅攀升，取得了顯著的投資效益。

(六)收購(gòu)銀行和控股證券，綜合經(jīng)營(yíng)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展

面對(duì)金融市場(chǎng)即將全面開放的形勢(shì)和綜合經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司積極參與了銀行、證券業(yè)的改革。中國(guó)人壽出資46.5億元認(rèn)購(gòu)中信證券增發(fā)的5億a股，成為中信證券第二大股東；通過投資成為民生銀行第一大流通股股東，同時(shí)取得興業(yè)銀行1.75%的股權(quán)。此外，中國(guó)人壽與花旗集團(tuán)聯(lián)合成功收購(gòu)廣東發(fā)展銀行，取得20%的股權(quán)。平安集團(tuán)出資49億元收購(gòu)深圳商業(yè)銀行89.2%的股權(quán)，取得完全控股權(quán)，同時(shí)成為浦東發(fā)展銀行第一大流通股股東。保險(xiǎn)業(yè)近年來的快速發(fā)展，一方面為自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)謀劃和有效的政策協(xié)調(diào)，也為行業(yè)在金融綜合經(jīng)營(yíng)格局中占據(jù)了戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

(七)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范

針對(duì)行業(yè)發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)2006年出臺(tái)了一系列防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的政策措施，在創(chuàng)新監(jiān)管方式的同時(shí)，加大市場(chǎng)調(diào)控力度，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置能力進(jìn)一步提高?；窘ǔ蓛敻赌芰?bào)告編報(bào)規(guī)則體系，行業(yè)在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，償付能力整體狀況良好。保險(xiǎn)保障基金目前達(dá)到 80億元，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力得到增強(qiáng)。針對(duì)資金運(yùn)用規(guī)模迅速擴(kuò)大、市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)增加及公司內(nèi)控薄弱的情況，依據(jù)制度先行和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，完善了風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，確保了資金運(yùn)用沒有大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

(八)市場(chǎng)秩序趨向好轉(zhuǎn)，行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)不斷推進(jìn)

針對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行中存在的突出問題，2006年對(duì)銀保業(yè)務(wù)以及車險(xiǎn)和大型商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了重點(diǎn)規(guī)范和監(jiān)管。銀行手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)得到遏制，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序顯著好轉(zhuǎn)，地鐵、船舶、電廠等大型商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率逐步回升。誠(chéng)信服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，有的地區(qū)推行誠(chéng)信績(jī)效考核體系，有的地區(qū)提出誤導(dǎo)保單一年內(nèi)全額退保，有的地區(qū)開展“投保提示”，推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理試點(diǎn)，行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)取得了積極成效。

(九)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)積極推進(jìn)，行業(yè)改革進(jìn)一步深化

2006年以來，繼大連市被確定為保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的試點(diǎn)城市后，深圳又被確定為保險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展試驗(yàn)區(qū)。深圳市政府現(xiàn)已全面啟動(dòng)了保險(xiǎn)試驗(yàn)區(qū)的工作。天津市政府提出的濱海新區(qū)金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展成為其重要組成部分。保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)不僅涉及產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，而且涉及到管理體制、發(fā)展模式和監(jiān)管制度的創(chuàng)新，是保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展、做大做強(qiáng)的一項(xiàng)重要探索，通過試驗(yàn)區(qū)的示范、輻射和帶動(dòng)作用，將促進(jìn)全行業(yè)新一輪的改革、創(chuàng)新與發(fā)展。

(十)行業(yè)發(fā)展實(shí)力顯著增強(qiáng)，國(guó)際影響力進(jìn)一步提高

目前，我國(guó)保費(fèi)規(guī)模在世界排名上升到第11位，在亞洲排名有望超過韓國(guó)成為僅次于日本的第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要新興力量。人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)平安等三家上市公司進(jìn)一步發(fā)展壯大，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)大幅度增長(zhǎng)，中國(guó)人壽成為全球最大的上市壽險(xiǎn)公司。2006年7月，標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評(píng)級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)行業(yè)的展望從“發(fā)展中”調(diào)整為“正面”，調(diào)高了對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)級(jí)。10月，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官年會(huì)在北京成功舉辦，向世界展示了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的巨大成就和發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)一步提高了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位和影響。

二、2007年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)展望

2006年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力的快速增長(zhǎng)為下一年繼續(xù)保持快速發(fā)展和全面深化改革打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。展望2007年，社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)全面推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)穩(wěn)健發(fā)展，資本市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)期，國(guó)務(wù)院23號(hào)文件進(jìn)一步貫徹落實(shí)，這些有利條件都將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供極為難得的環(huán)境和機(jī)遇。由于金融業(yè)開放和創(chuàng)新力度的加大，金融市場(chǎng)運(yùn)行更趨復(fù)雜，保險(xiǎn)業(yè)電面臨一些挑戰(zhàn)。

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)看好，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)

近年來，我國(guó)gdp增長(zhǎng)一直保持在10%左右。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)可望維持較長(zhǎng)一段時(shí)間，2007年gdp增長(zhǎng)率有望繼續(xù)保持在9%左右。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步增大，保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展前景非常廣闊。從產(chǎn)險(xiǎn)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家、企業(yè)和居民家庭的財(cái)富日益增長(zhǎng)，社會(huì)各界對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來越強(qiáng)。特別是隨著汽車進(jìn)入居民家庭的步伐逐步加快，作為產(chǎn)險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)良好的發(fā)展前景無疑為產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展上了“保險(xiǎn)”。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的推進(jìn)、居民人均收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，購(gòu)買商業(yè)性人身險(xiǎn)的人員數(shù)量和數(shù)額都將大幅增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)的前景都非常廣闊。

(二)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)業(yè)面臨新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)

在市場(chǎng)全面開放形勢(shì)下，我國(guó)金融業(yè)進(jìn)入了一個(gè)范圍、深度和速度都超過往年的重組改革時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)既面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇，也存在著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。銀行證券業(yè)的改革，為保險(xiǎn)公司認(rèn)購(gòu)上市銀行股權(quán)、加大在二級(jí)市場(chǎng)的投資規(guī)模、提高保險(xiǎn)投資收益水平創(chuàng)造了有利條件，也為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展空間、進(jìn)入銀行證券領(lǐng)域業(yè)務(wù)提供了有利契機(jī)。與此同時(shí)，銀行證券業(yè)創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，新的綜合性金融產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生了較大壓力。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)放開后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)改善監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

目前，利用a股市場(chǎng)持續(xù)好轉(zhuǎn)、投資者看好金融保險(xiǎn)股的有利時(shí)機(jī)，中國(guó)人壽已經(jīng)完成從h股到a股的發(fā)行工作，平安也即將完成a股發(fā)行上市。匯金公司完成對(duì)中再集團(tuán)的注資，太平洋集團(tuán)積極準(zhǔn)備改制上市。保險(xiǎn)公司體制改革取得重大進(jìn)展，治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。2007年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步提高全行業(yè)公司的治理水平，創(chuàng)新公司治理結(jié)構(gòu)思路，深化公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管制度，全面實(shí)施分類監(jiān)管。按照公司資質(zhì)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范比較嚴(yán)謹(jǐn)、管理比較先進(jìn)、效益比較好的公司，實(shí)行寬松監(jiān)管政策。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題突出、管理水平落后、經(jīng)濟(jì)效益不高的公司，實(shí)行強(qiáng)化性監(jiān)管政策。創(chuàng)新償付能力監(jiān)管，研究制定既能控制風(fēng)險(xiǎn)，又能夠?yàn)楣景l(fā)展留足空間的監(jiān)管辦法。

(四)優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步激活市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?/p>

從當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展看，增長(zhǎng)速度有所提高，但市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還有待完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然不充分，仍存在較大潛力。要進(jìn)一步引入新的競(jìng)爭(zhēng)因素，適度增加新的市場(chǎng)主體，充分挖掘市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力。一是鼓勵(lì)具有較強(qiáng)實(shí)力和持續(xù)注資能力的企業(yè)投資設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)國(guó)有銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)，在銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域方面取得突破。二是關(guān)注外資保險(xiǎn)公司發(fā)展緩慢的問題，適當(dāng)放寬政策限制，鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)不同資本來源、不同規(guī)模的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域加快發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透度。

(五)改善公司經(jīng)營(yíng)效益，切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式

當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式仍為粗放式發(fā)展，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是應(yīng)收保費(fèi)增長(zhǎng)較快。截止2006年12月底，應(yīng)收保費(fèi)211.22億元，較年初增長(zhǎng)40.95%。二是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上升較快。2006年，營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出共計(jì)667.06億元，同比增長(zhǎng) 27.07%。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上升較快，增長(zhǎng)速度也明顯高于保費(fèi)收入增長(zhǎng)水平，一個(gè)主要原因是部分公司在市場(chǎng)行為監(jiān)管加強(qiáng)的情況下，通過增加費(fèi)用的方式給予客戶額外利益。應(yīng)收保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上升較快，說明公司拓展業(yè)務(wù)的主要方式仍然是支付不合理費(fèi)用和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，增長(zhǎng)方式還是粗放型。2007年，保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式要切實(shí)向集約型轉(zhuǎn)變，科學(xué)合理地開發(fā)保險(xiǎn)資源，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品大眾化，提高發(fā)展質(zhì)量、增強(qiáng)發(fā)展后勁。