導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來10年個(gè)人理財(cái)市場將年增30%[J].北京日報(bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇2

有的則說：“理財(cái)是有錢人的事，老百姓沒幾個(gè)錢，理什么財(cái)。”

錯(cuò)！兩種觀念都錯(cuò)了！

理財(cái)是在對收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。我們必須要意識到理財(cái)?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說來，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

第一，理清家庭財(cái)務(wù)狀況。

家庭財(cái)務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃?！霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。

5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇：

1.儲蓄理財(cái)：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會。

3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。

4.保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

第四，做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報(bào)；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

第五，做理財(cái)效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。

篇3

一、做一張家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表

理財(cái)，首先要清楚自己有多少財(cái)產(chǎn)可以理，那就做一個(gè)簡單的家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表，表中可羅列上資產(chǎn)和負(fù)債。資產(chǎn)可以分為兩項(xiàng)：金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)。金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、儲蓄存款、債券、股票、郵票、金銀飾品等項(xiàng)目。實(shí)物資產(chǎn)則分為房地產(chǎn)、交通工具、電器家具等，最好對價(jià)值在500元以上的貴重物品要逐一羅列統(tǒng)計(jì)。負(fù)債包括每月要交的各項(xiàng)費(fèi)用，像水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、應(yīng)償還的銀行貸款及私人借款本息等。這樣便可以做到自家的資產(chǎn)和負(fù)債一清二楚，心中有數(shù)。

小貼士：為便于比較，資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)每年編一次，編表口徑保持一致。編制前要做一些準(zhǔn)備工作，如核對賬目，做好財(cái)產(chǎn)計(jì)價(jià)，對存單、證書等也要翻出來逐一盤點(diǎn)，以免遺漏丟失，保證賬實(shí)一致。通過編制資產(chǎn)負(fù)債表，可幫你摸清家底，對現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況一目了然，對科學(xué)地投資理財(cái)無疑很有幫助。

二、檢查上一年的理財(cái)方案，做出新的計(jì)劃

家里的現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況摸清楚了，還要盤點(diǎn)一下上一年的理財(cái)情況，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。看自己上一年的理財(cái)哪些達(dá)到了預(yù)定目標(biāo)，沒達(dá)目標(biāo)的要做哪些新的調(diào)整，這樣可以方便自己在新一年做出正確的新的理財(cái)計(jì)劃。

這些都清楚了之后，就要開始估算為實(shí)現(xiàn)新一年的理財(cái)計(jì)劃所列出的目標(biāo)，要把目標(biāo)保持在一個(gè)可控制的數(shù)字上，可以是每年遞增百分之幾，也可以是遞增一個(gè)整數(shù)。在做這些目標(biāo)之前，還要清楚哪些目標(biāo)是最重要的，然后根據(jù)主次定出新一年的目標(biāo)。

理財(cái)計(jì)劃應(yīng)為多方面的，一個(gè)是必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃，像教育和住房等，是每個(gè)家庭的基本需要；一個(gè)是預(yù)防性投資理財(cái)計(jì)劃，例如，為自己或親人準(zhǔn)備一筆可能需要的創(chuàng)業(yè)啟動資金，這雖然不是家庭的基本需要，但又必須為未來目標(biāo)而做好準(zhǔn)備的理財(cái)投資計(jì)劃；再一個(gè)就是非迫切性投資理財(cái)計(jì)劃，像外出旅游、購買非必需的用品等，這些對家庭或個(gè)人生活雖然沒有重大影響，但計(jì)劃得周到，到用錢時(shí)就會感到輕松一些。

小貼士：在做新年理財(cái)計(jì)劃時(shí)，首先明確理財(cái)收益目標(biāo)，并了解這些目標(biāo)對于自己家庭的重要性或迫切程度；二要對現(xiàn)有的資本金做計(jì)劃投入，使目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更具可操作性和現(xiàn)實(shí)性。

三、確保必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃

必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃是每個(gè)家庭的基本需要，所以也是新年理財(cái)計(jì)劃的重點(diǎn)。首先是教育經(jīng)費(fèi)，適用于有孩子的家庭。學(xué)校教育費(fèi)用是逐年快速增長的，這是有目共睹的，并已日益成為家庭重要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)我國目前的情況，教育體制改革正在進(jìn)行，公立學(xué)校收費(fèi)的增加和私立學(xué)校的逐漸興起，都意味著孩子的教育費(fèi)用將大量增加，我們必須首先為之做好準(zhǔn)備。其次是住房。住房是每個(gè)人和家庭的基本需要。雖然住房的價(jià)格泡沫在減小，可房價(jià)仍是一般工薪家庭難以承受的。沒有住房的家庭，將意味著自己必須積累一筆數(shù)目不小的錢，才能交一套房子的首付，而已經(jīng)購買了住房的家庭，每月的還貸數(shù)額也將是家庭支出的重頭。再其次是退休。為了在退休后仍能享受到高質(zhì)量的生活，我們必須趁年輕時(shí)為此準(zhǔn)備好一筆錢。這種準(zhǔn)備什么時(shí)候開始都不嫌早，因?yàn)楫?dāng)退休以后生活有困難時(shí)，我們就再沒有機(jī)會為自己做準(zhǔn)備了。

這些理財(cái)計(jì)劃一旦列出，就要確保實(shí)現(xiàn)，這是我們基本生活的基礎(chǔ)。

小貼士：可以建立一個(gè)自動儲蓄計(jì)劃，在銀行開設(shè)一個(gè)只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上劃去一筆固定的數(shù)額，用于孩子的教育基金、住房的購買或還貸計(jì)劃和退休理財(cái)計(jì)劃。

四、利用好投資理財(cái)工具

在將理財(cái)計(jì)劃目標(biāo)確立后，還要利用好投資理財(cái)工具，使家中的資產(chǎn)穩(wěn)定增長。根據(jù)我國現(xiàn)有的情況，理財(cái)投資工具可歸納為借貸投資理財(cái)工具和購買式投資理財(cái)工具兩大類。將自己的余錢在一定期限內(nèi)借給他人或機(jī)構(gòu)使用，到期后收回本金和約定的利息，如銀行儲蓄、國債、企業(yè)債券等都屬借貸式投資理財(cái)。在用自己的余錢購買某種東西，希望這種東西能夠給我們帶來收入，并且在我們占有它的期間，它自身的價(jià)值也會提高，這可稱為購買式的投資理財(cái)工具。股票、基金、房地產(chǎn)、收藏品等就屬此類。

當(dāng)我們進(jìn)行借貸式投資時(shí)，具有約束力的法律條款將保證我們能夠收回本金；當(dāng)進(jìn)行購買式投資時(shí)，就成為了所有者，我們自身的行為及市場中許多不受人們控制的因素將決定我們的資金能否保值增值。因此，在目前的金融危機(jī)形勢下，借貸式投資是一種更為安全的理財(cái)方式；而利用購買式投資工具是一種更有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資方式。

“只要投資就會有風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)事實(shí)，沒有一個(gè)人可以做到永運(yùn)不虧錢，但避險(xiǎn)是完全可以做到。所以我們在決定投資哪些品種時(shí)，要計(jì)算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金（包括貨幣市場基金和儲蓄賬戶）所占比例，維持投資組合的平衡。目前，債券基金、基金定投應(yīng)是投資的首選。

小貼士：投資界的股神巴菲特有一句著名的格言：“當(dāng)你學(xué)會了不虧錢時(shí)，就是你賺錢的時(shí)候”。說的是在投資時(shí)首先考慮的不是能賺多少而是先要保證不虧錢，通俗地講就是先要考慮生存問題再考慮發(fā)展問題。切忌靠天投資，應(yīng)主動去抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競爭。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險(xiǎn)的超過30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場上，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購買什么”的問題，其實(shí)質(zhì)是考量價(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測投資品價(jià)格的漲跌趨勢，即解決“何時(shí)購買”的問題，其實(shí)質(zhì)是通過分析過去的價(jià)格變動和供求關(guān)系，來預(yù)測未來的價(jià)格變動。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對標(biāo)準(zhǔn)來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻(xiàn)；而是對把握市場時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點(diǎn)是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長期利率上漲，長期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識和技能，對小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語

篇5

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)規(guī)劃；理財(cái)；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個(gè)問題的認(rèn)識還比較混亂。這一方面是因?yàn)槿藗兒茈y從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識（國內(nèi)中小學(xué)尚未開設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)恼n程，而開設(shè)個(gè)人理財(cái)專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因?yàn)閺臉I(yè)人員魚目混雜，一些人為了個(gè)人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

1保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個(gè)含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生。俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保钪?，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財(cái)產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以通過選取適當(dāng)?shù)姆椒?，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險(xiǎn)則是人們管理風(fēng)險(xiǎn)的重要而有效的手段。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

除了商業(yè)保險(xiǎn)外，國家還為勞動者提供社會保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營的限制，其推出的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)師，更是讓人難以對理財(cái)有一個(gè)系統(tǒng)而全面的認(rèn)識。

美國理財(cái)師資格鑒定委員會對理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財(cái)是一個(gè)長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

保險(xiǎn)和財(cái)富的關(guān)系就像水庫和堤壩。每個(gè)人都希望自己的財(cái)富越多越好，保險(xiǎn)就是財(cái)富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險(xiǎn)保障才能使財(cái)富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財(cái)富付諸東流。

所以，理財(cái)規(guī)劃在留出足夠的生活費(fèi)之后，首先要做的就是保險(xiǎn)規(guī)劃。

2保險(xiǎn)規(guī)劃的流程

無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)，不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)標(biāo)的。

從整體上來講，一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險(xiǎn)又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)只是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險(xiǎn)需要投保的時(shí)候，應(yīng)該把握幾個(gè)原則：一，合法性。比如，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。也就是說，如果一個(gè)人對他人不具有保險(xiǎn)利益是不能為其投保的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能從保險(xiǎn)公司獲賠。二，適合性。保險(xiǎn)雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個(gè)人，所以，分析保險(xiǎn)需求時(shí)，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)需要投?！钡脑瓌t來確定保險(xiǎn)保障范圍。比如，如果不能同時(shí)為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險(xiǎn)種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險(xiǎn)是商品，需要支付保費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障，而大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是長期的，持續(xù)繳費(fèi)是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則，一旦因不能按時(shí)繳費(fèi)而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。同一個(gè)標(biāo)的也會面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，又有健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險(xiǎn)標(biāo)的購買哪些產(chǎn)品。

在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意不同險(xiǎn)種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬τ谝馔鈱?dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費(fèi)用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期產(chǎn)品作為定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費(fèi)支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險(xiǎn)種長期化。

第三步，確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是決定保費(fèi)的最重要因素，保額越高，保費(fèi)越高。對于人身保險(xiǎn)而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額是由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定的。如果為一套價(jià)值100萬的房子購買200萬的保險(xiǎn)除了多支付保費(fèi)外，是沒有任何意義的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際損失來賠償。雖然人的生命是無價(jià)的，但在確定人身保險(xiǎn)的保額時(shí)，也并非越高越好，只需按照受益人的實(shí)際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過早離世孩子無法完成學(xué)業(yè)而購買定期壽險(xiǎn)的人，可以根據(jù)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險(xiǎn)金額。

最后，確定保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間也是決定保費(fèi)的重要因素，保障時(shí)間越長，保費(fèi)越高。所以，在確定保險(xiǎn)期間時(shí)同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個(gè)因素。

3保險(xiǎn)理財(cái)中需要注意的問題

3.1 明確購買保險(xiǎn)的目的許多人明白理財(cái)要先買保險(xiǎn)，可是不理解到底為什么買保險(xiǎn)，這樣購買的險(xiǎn)種可能并不是最需要的。所以，購買保險(xiǎn)之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險(xiǎn)？比如，一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險(xiǎn)有兩個(gè)目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無法應(yīng)付。基于這兩個(gè)目的，就很容易設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險(xiǎn)期間）和生活費(fèi)用（確定保險(xiǎn)金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)，附加一份醫(yī)療保險(xiǎn)滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識社會保險(xiǎn)的重要意義社會保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時(shí)失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險(xiǎn)的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ闲碗U(xiǎn)種只有出險(xiǎn)才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險(xiǎn)就“吃虧”了，其實(shí)，這是對保險(xiǎn)本質(zhì)的一種誤解。保險(xiǎn)的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要保證“安全性”，因?yàn)榭蛻敉侗＞褪菫榱艘苑廊f一的，如果真出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司無法及時(shí)賠付，保險(xiǎn)就失去其意義了?；谶@樣的原因，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。從這些投資渠道可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯(cuò)了，所以，購買保險(xiǎn)是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認(rèn)清保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)與財(cái)富，如同堤壩與水庫，保險(xiǎn)起到固守財(cái)富的作用，所以，做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一定要注意使保險(xiǎn)的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險(xiǎn)就成為一項(xiàng)不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險(xiǎn)，這就是很大的誤區(qū)。在一個(gè)家庭中，孩子的保險(xiǎn)是最不重要的，因?yàn)楦改附≡?，就是孩子最好的“保險(xiǎn)”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保障型險(xiǎn)種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險(xiǎn)的時(shí)間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，這也是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)誤區(qū)。保險(xiǎn)是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時(shí)，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬元。而這筆費(fèi)用對于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃一定要“盡早”。

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篇6

半路夫妻，都有婚姻失敗的陰影，而再次踏入新家庭，難免對另一方存有戒心，在經(jīng)濟(jì)上會有所保留，唯恐全部投入后，換來的是又一次傷害。于是他們采用了不同的方法來求得新家庭的和諧和幸福?？纯催@期的案例一，上千萬家產(chǎn)的王芳和負(fù)債幾十萬的李逸結(jié)婚，這三口之家未來會沒有財(cái)務(wù)糾紛嗎?案例二中，都是工薪階層的章江和唐曉燕，維持著四口之家，是如何實(shí)現(xiàn)“AA制”家庭財(cái)務(wù)管理的呢?希望再婚的家庭，都可以從這些實(shí)例和理財(cái)專家尚曉飛的規(guī)劃建議中找到和諧之道。

我的專職是家庭理財(cái)

初見王芳，要是不說，還以為是日本人呢，她說“是的”時(shí)候情不自禁地習(xí)慣使用“hai-hai”來表達(dá)，畢竟近十年的日本工作和生活已經(jīng)使她不僅入了日本國籍，而且習(xí)慣了日本的生活方式。

在十年前和日本人結(jié)婚，生了漂亮的女兒，然而世事無常。在五年前離婚。飽經(jīng)風(fēng)霜的她在日本呆了一年，覺得還是回國到父母身邊來比較好，于是王芳2005年回國，開始了全職照顧孩子的“單親媽媽”的北京生活。

家庭理財(cái)從哪里起步?

40歲的王芳前夫是個(gè)日本人，王芳2005年回國，她把一同回來的7歲女兒安置在一所國際小學(xué)。四年間里王芳在幾位不同領(lǐng)域的理財(cái)師的幫助下，在北京購買了一套公寓，將老家的父母也接到北京，又用他們的名義購買了兩套公寓，同他們住在其中的一套，其他兩套裝修后已出租。

從2006年初，王芳用父母的賬戶又開始投資國內(nèi)的股票和基金。其實(shí)，王芳自身的主要收入來源不多，前夫每年在年初會給孩子寄來日元撫養(yǎng)費(fèi)，折合大概20萬元人民幣。由于每年要處理日元的撫養(yǎng)費(fèi)，換匯有點(diǎn)麻煩，于是她又索性開始實(shí)盤炒匯，白天看國內(nèi)的A股和基金行情。晚上還要看盤盯外匯，整天是忙個(gè)不亦樂乎。

王芳在回國后開始的職業(yè)理財(cái)生活，資金也是建立在離婚時(shí)分得的近150萬美元財(cái)產(chǎn)上，除了回國不久就買了一套房產(chǎn)外，其余的用于投資金融產(chǎn)品，沒有錯(cuò)過2006年和2007年A股的大牛市，在輕松購得另外兩套房產(chǎn)外，還積累了股票基金等上百萬的金融資產(chǎn)。

三年的相處，理財(cái)師已經(jīng)是王芳的好友了，王芳經(jīng)常過來談一些理財(cái)方面的話題。但是，今天不同，一位同王芳年紀(jì)相仿的男士非常有禮貌地陪伴而來，并且安靜地在理財(cái)室外品茶等待著。

王芳這次來是為了再婚相關(guān)事項(xiàng)來和理財(cái)師探討的。理財(cái)室隔音效果非常好，王芳向理財(cái)師朋友講出了自己的想法和困惑。我們來看看身價(jià)上千萬資產(chǎn)的王芳，在理財(cái)規(guī)劃上有什么困惑呢?

理財(cái)師分析王芳和李逸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

王芳資產(chǎn)上千萬，還沒有負(fù)債，雖然生息資產(chǎn)的收益情況并不是太理想。她的高檔公寓出租收益率4.4％／年。從去年到現(xiàn)在，北京的高檔公寓租金下降的趨勢下，也還是偏低。她總的金融資產(chǎn)收益率約為3％／年。在去年的金融市場上，由于股票和基金存量少，沒有大量的損失。從王芳女士銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征測試結(jié)果來看，在她可以承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，將來隨著金融市場的轉(zhuǎn)暖，改善收益率的空間還很大。

但王芳的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還不是非常良好，顯然從效能上沒有充分發(fā)揮，比如，可以使用銀行貸款提供的投資杠桿作用，外國人在中國購買一套自住的房子也是可以貸款的。

李逸的情況正相反，高負(fù)債，每月消費(fèi)比率還比較高(大約69％)，儲蓄率偏低，凈資產(chǎn)投資率更是太低，是一種打工族經(jīng)常面對的困境。在不斷忙碌后還是不能建立起來足夠的生息資產(chǎn)，財(cái)務(wù)自由遙遙無期。

王芳再婚的困惑：

王芳有些猶豫是否要再婚，是再婚還是仍以男朋友的方式相處下去，男友雖然對自己很體貼，對自己的孩子也很好，也知道孝敬老人，但是，雙方的財(cái)力懸殊這么大，自己沒有負(fù)債而且資產(chǎn)還在繼續(xù)增長，而李逸雖未婚人士，但收入一來不穩(wěn)定，二來資產(chǎn)數(shù)量少，三來還有負(fù)債，如果結(jié)婚了將來自己的財(cái)產(chǎn)都變成雙方共有，這一點(diǎn)王芳是肯定不太愿意，但是又該怎么辦呢?

王芳是獨(dú)生女，她父母現(xiàn)在將近70歲。還都身體健康，但是將來也還是要靠她來盡孝。當(dāng)王芳和父母說起與李逸再婚時(shí)，父母當(dāng)即表明不想和王芳及新老公住在一起，希望回老家生活，習(xí)慣了老家的環(huán)境，還有好多親朋好友們可以走動。

每個(gè)孩子都是父母的心頭肉，王芳也不例外，她最關(guān)注點(diǎn)的是孩子的未來如何有保障，所以在回國后就給孩子存了30萬元的5年定期存款。而且自己對孩子的未來期望很大，將來讓她有良好教育，有可能還讓孩子回日本去留學(xué)，自己的財(cái)產(chǎn)不安全可不成。

王芳自己的財(cái)產(chǎn)雖上千萬，但是也明白不論和誰結(jié)婚都會涉及共同資產(chǎn)分配的問題。資產(chǎn)門當(dāng)戶對的人不太好找，王芳能接受的是，自己財(cái)產(chǎn)可以在一定限度內(nèi)與再婚家庭共享，但大部分資產(chǎn)如果是自己早逝還是得留給自己的孩子和父母。

TIPS日本遺產(chǎn)稅相關(guān)問題

1　日本遺產(chǎn)稅的課稅對象是繼承或遺贈取得的財(cái)產(chǎn)總額扣除被繼承人的現(xiàn)有債務(wù)和喪葬費(fèi)用后的余額。日本實(shí)行分遺產(chǎn)稅制，指先允許法定繼承人分得遺產(chǎn)，再對各繼承人分得的遺產(chǎn)凈值征稅。

2　繼承人是日本居民，不論其繼承的遺產(chǎn)是在境內(nèi)還是在境外，都要對其遺產(chǎn)征稅；對非居民，僅就其在日本繼承的遺產(chǎn)承擔(dān)納稅義務(wù)。此外，根據(jù)繼承人與被繼承人的關(guān)系以及繼承人本身的條件(如配偶、未成年人、殘疾人等)，有相當(dāng)多的納稅額免除。

理財(cái)師理財(cái)建議

其實(shí)王芳對自己上千萬資產(chǎn)的困惑根源就在于，自己的巨額個(gè)人資產(chǎn)被未婚夫李逸無償享有，將來自己對孩子教育和父母養(yǎng)老沒有盡到為人母和女兒的責(zé)任。理財(cái)師馬上提出了自己的理財(cái)建議：

1　如果王芳再婚，可在婚后做“夫妻的財(cái)產(chǎn)公證”，或者婚前做“財(cái)產(chǎn)公證”。

如果王芳和李逸在中國注冊結(jié)婚，適用的《中華人民共和國婚姻法》規(guī)定：“夫妻對財(cái)產(chǎn)可以約定，這不僅是對夫妻雙方的約束，對第三人同樣也有約束力。”

《婚姻法》第19條規(guī)定：“夫妻可以約定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有，部分共同所有?！边@表明王芳和李逸雙方在自愿、平等的前提下，對婚前或婚后的財(cái)產(chǎn)關(guān)系或某些財(cái)產(chǎn)收入作法定財(cái)產(chǎn)之外的約定，即將婚前或婚后全部或一部分財(cái)產(chǎn)或所得約定為某一方所有，或歸雙方共同所有。的確，再婚夫妻，對財(cái)產(chǎn)歸屬進(jìn)行約定，可以有效地避免出現(xiàn)家庭矛盾，夫妻感情破裂，婚姻解體等。

2　高額保障規(guī)劃，是對孩子未來的保護(hù)。

涉及到日本的遺產(chǎn)稅問題，高額保障規(guī)劃也是最省力的解決方法。由于王芳和女兒都是日本國籍。日本的遺產(chǎn)稅法規(guī)定“繼承人是日本居民，不論其繼承的遺產(chǎn)是在境內(nèi)還是在境外，都要對其遺產(chǎn)征稅”。假設(shè)孩子將來長大后回到日本，如果要作為一個(gè)誠實(shí)面對遺產(chǎn)稅的日本國民，在王芳過世的時(shí)候，孩子必須準(zhǔn)備足量的現(xiàn)金來面對遺產(chǎn)產(chǎn)稅的問題。

以日本的遺產(chǎn)稅率估算，孩子面對的遺產(chǎn)稅率大概在40％的

范圍內(nèi)，估算王芳資產(chǎn)，又考慮到核保方便，100萬美元的壽險(xiǎn)保額完全可以滿足需求。日籍的王芳，可在國際范圍內(nèi)選擇保險(xiǎn)公司為自己承保，理財(cái)師經(jīng)過細(xì)致比較，最后建議王芳到香港去尋找合適的國際大保險(xiǎn)公司投保100萬保額的壽險(xiǎn)保障，受益人為女兒。

3　父母贍養(yǎng)基金的建立。

王芳的父母現(xiàn)在70歲，對于他們的養(yǎng)老則是剛性需求，而且二老對理財(cái)也不懂，只是把僅有的一千元退休金存到銀行，考慮到將來養(yǎng)老金來源還是要靠王芳，理財(cái)師建議用保險(xiǎn)解決將來二老的養(yǎng)老問題。

對于王芳而言，父母的養(yǎng)老問題是要通過保險(xiǎn)解決的最重要的一環(huán)。由于王芳的父母已經(jīng)70歲，以父母為被保險(xiǎn)人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)太貴，所以購買傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)并不合適。

目前市場上非常熱銷的萬能壽險(xiǎn)可以解決這個(gè)問題。由于萬能壽險(xiǎn)的保費(fèi)由兩部分組成，一部分保費(fèi)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，大部分保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶。這樣，只要投資賬戶中有資金，就可以隨時(shí)提取。王芳可以自己為被保險(xiǎn)人來投保，將來父母可以用此賬戶中的錢來養(yǎng)老。王芳購買一份萬能壽險(xiǎn)，從40歲開始躉繳50萬元。王芳父母每年可以從賬戶中領(lǐng)取3萬元，共領(lǐng)取20年。即使到王芳父母90歲左右時(shí)，投資賬戶中按低等年收益率2.5％計(jì)算最后大約還有5萬元。如果按較高年收益率5％／年計(jì)算，能達(dá)到30萬元。同時(shí)，由千萬能壽險(xiǎn)非常靈活，如果在領(lǐng)取期間時(shí)王芳父母某一方發(fā)生重大疾病，還可以一次性把投資賬戶中的資金全部取出為父母治病。通過這種方法就可以用較低的保費(fèi)解決父母的養(yǎng)老問題。

理財(cái)實(shí)際是在理人性，再婚時(shí)，特別是有孩子的母親，要為自己的未來考慮，更會把孩子作為很多決定的出發(fā)點(diǎn)?？梢栽诰C合運(yùn)用法律，以及保險(xiǎn)、信托的各種工具進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往又要顧及新伴侶的感受，畢竟，新的幸福來之不易……

再來看看美國情景喜劇《律政俏佳人》中的一幕，兩個(gè)再婚的男女找來各自的律師，本來只是為了作婚前財(cái)產(chǎn)登記，但在雙方律師縝密地思考后，登記手續(xù)就變成了“如何保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)”和“如何獲取對方的最大利益”為主題的一場唇槍舌戰(zhàn)，當(dāng)矛盾激化后，當(dāng)事人不想結(jié)婚了，等到想明白了到底是愛彼此，還是更愛對方的財(cái)產(chǎn)這一問題后，當(dāng)事人解雇了各自的律師，走上幸福的再婚之路。的確，種種經(jīng)濟(jì)矛盾會是婚姻的絆腳石，但是明智的人最終會明白感情是婚姻的基礎(chǔ)。就像王芳，雖然家產(chǎn)上千萬，對李逸擁有相對的坦誠。對自己也保留一定程度的隱私，她試圖把握坦誠和隱私之間的度，她也肯定知道不能簡單地用數(shù)量和算計(jì)來規(guī)劃婚姻，否則會影響幸福的指數(shù)!

我們實(shí)行AA制，是為了逐步脫離AA制

許多再婚者有婚姻失敗的陰影，再次踏入新家庭。難免對另一方存有戒心，在經(jīng)濟(jì)上會有所保留，唯恐全部投入后，換來的是又一次傷害。因此，再婚者再次離婚的幾率非常大，為了讓愛走得更遠(yuǎn)，再次走入圍城的章江和唐曉燕夫妻倆，在經(jīng)濟(jì)上實(shí)行了AA制。家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立又互助。

章江今年40歲，在一家國有企業(yè)做管理工作，前妻帶走了家里的一套大面積房產(chǎn)，卻留下了女兒章悅。章江現(xiàn)在的妻子唐曉燕比章江小四歲。唐曉燕也有過一次失敗的婚姻，離婚時(shí)得到了孩子的撫養(yǎng)權(quán)。孩子也就隨她姓叫唐玲玲，一年前唐曉燕帶著女兒唐玲玲來到章江家，開始了四口之家的幸福生活。

雖然夫妻兩人都各自有房產(chǎn)，但是為了新生活能更幸福，今年章江和唐曉燕共同出資購買了一套房產(chǎn)，章江工資高但是儲蓄不多，唐曉燕出錢交了房子的首付，章江負(fù)責(zé)房子的月供。再次走入圍城的章江和唐曉燕夫妻倆，在經(jīng)濟(jì)上實(shí)行了AA制，互補(bǔ)短長，四口人過得其樂融融。

你倆的財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么?

說到理財(cái)目標(biāo)，確切地說就是你想用你的資產(chǎn)在將來干什么?想怎么花費(fèi)?章江說，現(xiàn)在家里房子車子都有了，未來的幾年內(nèi)都不會有大的支出。再婚后，家里新增的消費(fèi)支出也由雙方負(fù)擔(dān)。再長遠(yuǎn)一點(diǎn)看，需要考慮的就是再婚后兩個(gè)小孩特別是自己女兒將來上大學(xué)的費(fèi)用，以及贍養(yǎng)父母和自己養(yǎng)老等問題。唐曉燕在一邊也直點(diǎn)頭，表示同意。

孩子教育方面

章江和唐曉燕說到兩個(gè)女兒便停不下嘴了，章江說：“玲玲成績特別好，唐老師培養(yǎng)孩子很有辦法，在唐老師的精心輔導(dǎo)下，小悅的學(xué)習(xí)現(xiàn)在也挺有起色?！薄靶偲鋵?shí)比玲玲更有潛力，現(xiàn)在正卯足勁，要和姐姐比一下呢”章江和唐曉燕相視一下，笑了。

看得出，小悅和唐曉燕的關(guān)系也很融洽。他們對兩個(gè)孩子都很關(guān)愛。章江和唐曉燕認(rèn)為孩子教育金理財(cái)計(jì)劃重點(diǎn)是：他們大概需要為女兒們準(zhǔn)備多少的教育金?采取哪種方式會更適合他們的經(jīng)濟(jì)狀況?

投資回報(bào)方面

章江說他手中有些閑錢后就存在銀行，他也知道存款利息不高，可是自己時(shí)間、精力有限沒法去研究基金和股票。而唐曉燕對于投資理財(cái)比章江更感興趣，早在2002年就涉足封閉式基金以及后來的開放式基金的投資，自己覺得略有心得，到現(xiàn)在經(jīng)過了幾個(gè)牛熊，算下來年均收益率為15％。

家庭保障方面

章江的保障就是通常單位的基本社保，“看周圍同事有不少人都買了商業(yè)保險(xiǎn)，說是光有社保根本不夠?！币虼?，章江也想給自己和女兒買份商業(yè)保險(xiǎn)，也知道意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)的重要性，但不知道該如何確定保障額度。唐曉燕也有此念頭，但也是不知如何下手。

你們的家庭財(cái)務(wù)是否健康?

章江每月稅后收入有8000元，這也是他唯一的收入來源。每月的開支方面，由于養(yǎng)孩子、養(yǎng)車，又要供房子，所以支出項(xiàng)目比較多，開支算下來超過6千元，所以每月結(jié)余僅剩下2000元。而章江的女兒章悅11歲，讀小學(xué)五年級，走讀。

唐曉燕今年36歲，是一所普通中學(xué)教師，平均月收入約5000元左右，醫(yī)療社保齊全，上交家庭公共賬戶用于生活開支約1500元。唐曉燕的女兒12歲，讀小學(xué)六年級，在校全寄宿，再加上衣物等雜項(xiàng)，年開銷2.3-2.4萬元，唐曉燕與前夫各負(fù)擔(dān)一半對女兒的撫養(yǎng)費(fèi)。

AA制家庭的主人公在一個(gè)屋檐下共同生活，柴米油鹽等小額費(fèi)用，也沒有必要算得那么清楚，章江先生每月交給唐曉燕1500元，用于家庭的日常開支；家里如果需要購置共同使用的物件，章江和唐曉燕就各出一半；而章江個(gè)人的開支和女兒章悅除了在家里飲食之外的生活費(fèi)，都由章江在每月結(jié)余的2000元自由支配，唐曉燕無權(quán)參與。

有關(guān)家庭的平時(shí)日常共同開銷費(fèi)用，這些只是章江和唐曉燕簽署的一份《經(jīng)濟(jì)獨(dú)立協(xié)議書》中的部分內(nèi)容，據(jù)章江先生和唐曉燕女士透露，在《經(jīng)濟(jì)獨(dú)立協(xié)議書》中還涉及了對今后雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)，子女的費(fèi)用，如醫(yī)療、教育、孩子婚姻大事等，以及最后各自的遺產(chǎn)都做了明確的安排。毫無置疑的是，訂立《協(xié)議書》的雙方當(dāng)事人考慮問題非常周全，但是安排人一生的費(fèi)用和財(cái)務(wù)，僅僅只是用“協(xié)議書”可能還不能合理地達(dá)成目標(biāo)，先來看看理財(cái)師對這個(gè)重組家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和各自財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，來解讀家庭財(cái)務(wù)狀況是否健康吧?

家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析和診斷

按照章江和唐曉燕的要求，理財(cái)師分別為兩個(gè)人以個(gè)人為單位進(jìn)行了理財(cái)方面的分析和策劃。房產(chǎn)為兩人共有，被算作每人各占50％。

理財(cái)師分析財(cái)務(wù)是否健康

從左邊的三張表格看章江先生和唐曉燕女士的整體財(cái)務(wù)狀況，唐曉燕女士的財(cái)務(wù)狀況相對于章江的來說，還比較健康，負(fù)債少，儲蓄率高些，資產(chǎn)投資回報(bào)率高。

相對來說，章江資產(chǎn)負(fù)債率實(shí)際數(shù)值65％遠(yuǎn)超過理想值50％，償債壓力大，債務(wù)主要是房屋貸款余額34萬元，同時(shí)也導(dǎo)致消費(fèi)比率75％大于理想值50％；而唐曉燕女士沒有負(fù)債，當(dāng)然，同時(shí)也意味著唐女士對財(cái)務(wù)杠桿的使用效率低。

章江先生的流動性比率是15，即如果章江先生無每月收入時(shí)，可通過使用流動性資產(chǎn)變現(xiàn)，還可以支撐15個(gè)月的時(shí)間。而唐曉燕女士的流動性比率更是120倍，收入穩(wěn)定性也很好。而章江凈資產(chǎn)投資率僅為17.3％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想值50％，造成這個(gè)現(xiàn)象的主要原因是章江目前的凈資產(chǎn)主要是房產(chǎn)不動產(chǎn)的市場估值，而目前的生息資產(chǎn)只有6萬元的定期存款，收益率還抵不過當(dāng)前的通貨膨脹。唐曉燕女士的生息資產(chǎn)比較多，但因市場波動率高，長期投資的唐女士還是難以獲得良好的收益。

所以建議雙方都要通過一些方法拓展投資方式，特別是參與成熟市場的投資來保證收益的穩(wěn)定性。章江和唐曉燕的財(cái)務(wù)分析表明，兩人的財(cái)務(wù)健康狀況截然不同，明顯可以看出，前者現(xiàn)金流量大些，后者的理財(cái)能力要強(qiáng)些。但是各自為政的家財(cái)管理方式，卻不利于財(cái)產(chǎn)效能發(fā)揮更大作用。顯然，他們理性地發(fā)現(xiàn)AA制的家庭財(cái)務(wù)管理方式在婚姻初期階段對于他們在婚后的磨合很有價(jià)值，但是，面對一些共同生活后的長久共同目標(biāo)，如置業(yè)、孩子教育、特別是共同的養(yǎng)老金積累問題時(shí)不免會出現(xiàn)一些矛盾，所以需要雙方的家庭財(cái)務(wù)管理更緊密地整體運(yùn)作。

“理財(cái)就是疏理人性”。理財(cái)師聽出了家庭財(cái)務(wù)數(shù)字之外的另一個(gè)需求。在相互對對方的感情更深入時(shí)，理財(cái)師猜測他倆想在立足AA制的基礎(chǔ)上，使財(cái)務(wù)上的融合更好一些。但是，又由于之前各自的失敗婚姻，使他們又想嘗試逐步進(jìn)行。

理財(cái)師同他們各自的單獨(dú)溝通后，想法得到了雙方的確認(rèn)。理財(cái)師提出了再婚后“漸進(jìn)資產(chǎn)整合，發(fā)揮效能”的資產(chǎn)進(jìn)一步重組建議。

理財(cái)師理財(cái)建議

基于雙方逐漸融合資產(chǎn)提高資金使用率的目的，理財(cái)師建議雙方進(jìn)行漸進(jìn)的資產(chǎn)整合，在平時(shí)生活開銷還是用AA制原則，但逐步集合兩個(gè)人每月結(jié)余資產(chǎn)和閑置資產(chǎn)，使其有更好的投資理財(cái)結(jié)果，共同提高家庭生活質(zhì)量。

投資規(guī)劃分析和建議

1　共同合理設(shè)計(jì)日常的資金儲備量

家庭為了支付日常的緊急現(xiàn)金支出，一般都留出一個(gè)“現(xiàn)金池”，資金的規(guī)模在每個(gè)月支出水平的3倍到6倍左右，形式以活期存款、貨幣型基金或其他流動性較好的方式存在。目前章江先生的現(xiàn)金和活期存款規(guī)模為3萬元，為日常月支出的5倍，規(guī)模較為合適。唐曉燕手頭也有同樣的5萬元的活期存款，顯然從家庭流動資金儲備角度來說，此資金重復(fù)儲備，其利用率低，需要雙方協(xié)商后共同減少金額，在需要時(shí)互相支持即可。

2　共同儲備孩子的教育經(jīng)費(fèi)

兩個(gè)孩子年齡相差一歲，兩個(gè)孩子先后會面臨升學(xué)要開銷大筆的學(xué)費(fèi)，對這個(gè)新組建的家庭帶來的資金緊缺影響可以整體進(jìn)行考慮。假設(shè)還是各自為政，以目前章江先生的家庭資產(chǎn)情況來看，章江先生可以用來做金融投資的資金規(guī)模在9萬元左右(3萬元活期和現(xiàn)金，以及6萬元的定期存款)。以目前大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)2萬元計(jì)算，假設(shè)大學(xué)費(fèi)用年增長率為6％，女兒在7年后順利考取了大學(xué)，則章江先生需要在女兒上大學(xué)當(dāng)年準(zhǔn)備出一筆資金，規(guī)模近16萬元。章江先生需要投資在一個(gè)年投資回報(bào)率約15％左右的產(chǎn)品并采取復(fù)利回報(bào)來實(shí)現(xiàn)。

以目前國內(nèi)的金融市場情況來看，如章江先生建立債券和股票的組合投資，才有可能達(dá)到15％的復(fù)利回報(bào)率，顯然，對于章江先生這樣不善于投資理財(cái)?shù)娜藖碚f，風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)高。因此，章江先生僅靠目前的9萬元以及定存的方式來準(zhǔn)備教育基金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而章江先生如把每月2000元的結(jié)余使用在活期存款上，則7年后就可積累26萬元，也就是說不用任何投資。就可以滿足將來女兒上大學(xué)的需要了，但這要降低章江現(xiàn)在和將來的生活質(zhì)量作為代價(jià)，有點(diǎn)不值得。

理財(cái)師建議，參考雙方用AA制形式建立共同日常家用賬戶的方法，再建立一個(gè)專項(xiàng)的教育金投資賬戶，在《經(jīng)濟(jì)獨(dú)立協(xié)議書》中加入專項(xiàng)教育金投資賬戶的內(nèi)容，這個(gè)投資賬戶由唐曉燕來進(jìn)行運(yùn)作。雙方各先出資6.5萬，粗算一下，按唐曉燕的過往投資情況，我們假設(shè)這個(gè)賬戶還能達(dá)到年回報(bào)率10％，那么，兩個(gè)孩子的教育費(fèi)用足以夠用。

3　孩子將來飛離巢穴，兩人的養(yǎng)老金計(jì)劃

兩個(gè)人對于儲備養(yǎng)老金，是采用共同賬戶還是各自先儲備的方式進(jìn)行，建議充分利用每月結(jié)余來統(tǒng)一考慮。統(tǒng)一管理。那么如何提高每月收入結(jié)余的投資回報(bào)率，便是一個(gè)理財(cái)?shù)姆较颉?/p>

目前，章江先生每月有2000元的結(jié)余，鑒于章江先生對金融投資不太了解，建議選擇2只基金進(jìn)行定期定額投資，一只是指數(shù)EIF型的基金，另一只是純債券型的基金。需要提醒的是，盡量不要中斷月度的長期基金定投計(jì)劃才會產(chǎn)生更好的投資效果。

唐曉燕投資經(jīng)驗(yàn)豐富一些，建議通過一些方式拓展投資領(lǐng)域，特別是參與成熟市場的投資來保證收益的穩(wěn)定性，如一些銀行發(fā)行的保證持有期本金的基礎(chǔ)上掛鉤國際成熟市場的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。雙方都要高度重視養(yǎng)老金的共同儲備，一同商議，來實(shí)行穩(wěn)步的養(yǎng)老金的數(shù)量累積。

家庭保障分析和建議

章江只有基本社保，女兒因在北京上小學(xué)，可以享有北京“一老一小”保障福利，學(xué)校也有學(xué)平險(xiǎn)，章江和唐曉燕都覺得目前自己和孩子的保障不足，希望專業(yè)保險(xiǎn)顧問幫助他們和孩子在家庭收入能承受的金額內(nèi)提高自己和孩子的保障，以呵護(hù)自己、家人并承擔(dān)贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子的責(zé)任。

具體保險(xiǎn)規(guī)劃建議：以章江為例，他收入較穩(wěn)定，如需提高保障，保費(fèi)預(yù)算可以設(shè)計(jì)在年收入的10％～15％之內(nèi)，即年交保費(fèi)在1.5萬元左右，家庭現(xiàn)金流不會有壓力。買保險(xiǎn)的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟(jì)支柱再考慮其他家庭成員。險(xiǎn)種要先考慮意外保障、醫(yī)療補(bǔ)充保障，再考慮重大疾病和養(yǎng)老保障。另外，章江先生因有社保，因此報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)可暫不選擇，可選擇津貼補(bǔ)助型的醫(yī)療險(xiǎn)或和社保相補(bǔ)充的報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)。

孩子有北京“一老一小”的基本保障和學(xué)平險(xiǎn)，但重大疾病的保額明顯不足，因此目前可以補(bǔ)充重大疾病保障10萬元左右的保額。

雖然按他們的要求分別計(jì)算各自的責(zé)任和需求來確定了保額，特別值得提醒的是，章江先生和唐曉燕女士在保單受益人的填寫和指定方面要特別留心一下，以便更好地體現(xiàn)對自己父母、女兒和對方的責(zé)任和保護(hù)義務(wù)。

生活，你要寬容

在案例一和案例二中所展現(xiàn)的再婚家庭是各式各樣的。而和外國籍人士結(jié)婚，要了解更

多，比如還要了解其國家的法律法規(guī)，如王芳的孩子將來是其繼承人，而繼承人是日本居民，不論其繼承的遺產(chǎn)是在境內(nèi)還是在境外，都要對其遺產(chǎn)征稅。而幸福的四口之家，要處理好孩子之間的關(guān)系，以及各自和共同資產(chǎn)的管理，這些都需要學(xué)問。人們往往在初戀時(shí)不懂愛情，只要呆在一起開心就新婚了，等懂了愛情婚姻后覺得雙方不合適又分開了。有人說，不怕離婚就怕再婚難，再婚就是在恐懼中前行?！爸匦陆M建的家庭不像初婚那樣簡單，再婚后，雙方都要面對彼此的孩子、前妻、親人。種種錨綜復(fù)雜的人際關(guān)系和財(cái)務(wù)糾結(jié)，讓人心力憔悴?！币粋€(gè)再婚而又離異的女人在二次婚姻失敗后如此感慨。

“再婚幸?！?，每一對夫妻都有自己的注解，但是家庭財(cái)務(wù)管理不好，多少肯定會影響家庭的幸福指數(shù)。對于家庭財(cái)務(wù)管理來說，常聽老人說：“外面有一個(gè)好耙子，家里要有一個(gè)裝錢的匣子，不怕耙子齒不硬，就怕匣子底兒漏”。意思是說，女人是家庭的關(guān)鍵，男人不管怎么會賺錢，女人要是不懂得理財(cái)，多少錢也得被她糟蹋了。時(shí)代不同了男女都一樣，但是這錢匣子能否管好，對于一個(gè)家庭的幸福來說還是相當(dāng)重要的。

有些再婚的男女，在一次婚姻后可能一無所有。痛定思痛，他們一旦再走進(jìn)婚姻，會格外在乎財(cái)產(chǎn)的保全問題。可能會做婚前財(cái)產(chǎn)公證；而且財(cái)產(chǎn)狀況也可能會對對方遮遮掩掩；甚至?xí)m著對方私設(shè)小金庫等，但是別忘記了“信任是婚姻的基礎(chǔ)”。在很多人眼里，再婚家庭好像是一種“易碎品”，而再婚家庭的離婚率比初婚家庭要高似乎也是一個(gè)事實(shí)，其中很重要的一個(gè)問題就是資產(chǎn)分配。記得認(rèn)識的一個(gè)朋友，和男朋友是在高爾夫球場認(rèn)識的，感情雖然很好，但只是“周末夫妻”，雙方也不愿去領(lǐng)結(jié)婚證，采取兩棲式生活，她和孩子、父母住在一起，他也常常一個(gè)人住，他們倆只是一周有兩三天生活在一起而已，至于財(cái)務(wù)也分得清楚，只是總是相互贈送禮物，一起生活娛樂也是很幸福的。

在北京播出一電視劇《半路夫妻》也告訴觀眾，再婚也要以一種健康的心態(tài)，極力提倡對婚姻的執(zhí)著，強(qiáng)調(diào)個(gè)人在婚姻中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和任務(wù)，這樣家庭才能幸福。在網(wǎng)絡(luò)上也有人曾經(jīng)探討“再婚，是創(chuàng)可貼還是涂改液?”其實(shí)如何才能獲得美滿的婚姻?一切，都取決于你對婚姻的態(tài)度，有價(jià)值有意義的幸福是來自心靈的自由和內(nèi)心的快樂，金錢只是身外之物，是難以讓我們的心靈獲取真正的快樂。若要獲取內(nèi)心的快樂，也要熟讀如下再婚家庭財(cái)務(wù)管理的“四大圣經(jīng)”：

1、對對方子女花錢要大度。

2、雙方的財(cái)務(wù)目標(biāo)要同步。

篇7

（女）尊敬的各位嘉賓

（男）親愛的各界朋友，大家

（合）下午好！

（男）歡迎各位參加由中國人壽（來自）分公司營銷部舉辦的《玫瑰之約》活動我是本次活動的主持人，我叫

（女）我叫。同時(shí)出席本次活動的還有來自各界的成功人士，及各位成功人士身后的的賢內(nèi)助們。首先讓我們來認(rèn)識一下他們。一號桌的嘉賓朋友們，讓我們揮手適意下，歡迎你們的到來

（男）接下來讓我們認(rèn)識下二號桌的朋友們

（女）三號桌（依次一人一個(gè)）九號桌的朋友們你們在哪里，歡迎您們的到來。接下來，讓我們一同來關(guān)注一下今天的活動議程（幻燈）

（女）一、在活動開始之前，我們將為各位送上的是中國人壽為各位精心準(zhǔn)備的情感文化餐

（男）二、在用餐的過程中我們將進(jìn)行的是嘉賓的互動游戲，希望我們能共同度過這個(gè)美好而爛漫的情人節(jié)夜晚。

（女）三、接小來我們將一同欣賞由蔡明和郭達(dá)為我們帶來的愛情小品《爛漫的事》

（男）中國人壽做為主辦方誠摯歡迎您的到來，同時(shí)中國人壽的高層領(lǐng)導(dǎo)將為各位致歡迎詞

（女）同時(shí)今天我們請到了兩位特約嘉賓為各位來賓朋友帶來我們共同關(guān)心的話題《愛的歷程》和《愛與責(zé)任》

（男）最后我們做為主辦方的中國人壽將為各位來賓朋友們送上一份情人節(jié)的禮物。

（女）本次的活動即將開始，為了使本次的會議能順利的進(jìn)行請各位來賓們將你們的手機(jī)關(guān)閉或是調(diào)到振動狀態(tài)。(當(dāng)然您可以讓您的手機(jī)跳舞，也可以讓您的手機(jī)睡覺，但不能讓您的手機(jī)唱歌)，同時(shí)為了保持會場的有序環(huán)境，請各位來賓不要在會場中隨意走動。也請各位尊敬的來賓朋友不要在會場中吸煙，保持會場的空氣清新。

（男）謝謝各位的配合。

二、情感文化餐、真情告白

（男）各位嘉賓朋友們一年來工作辛苦了，希望今天各位可以借助這難得機(jī)會好好放松一下與您的愛人共同渡過今天一這溫馨浪漫的美好時(shí)刻

（女）來賓朋友們，今天是一個(gè)特別的日子——2月14日情人節(jié)，在這特別的地方，中國人壽特別為各位來賓朋友們精心定制了特別的情感文化餐。

（男）首先為各位來賓朋友們獻(xiàn)上的是第一道晚宴《一日夫妻白日恩》介紹：

（男）首先讓我們品嘗一下白蚌（代表我們白頭偕老）

（女）左邊是你。右邊是我，中間是我們可愛的小寶寶。老頭子

（男）誒，（女）抄粉絲代表我們常常綿棉，老頭子（男）誒，山西窩窩頭代表我們樸石的生活我還要給你富貴的生活，請嘗嘗金絲嚇秋。（女）牛字骨伴打不了我們夫妻的恩愛。請品嘗文化餐系列一《一日夫妻白日恩》

游戲

（女）接下來為各位來賓朋友們準(zhǔn)備的是第二道晚宴《平平淡淡才是真》介紹

這個(gè)世界有太多的誘惑，因此有太多的欲望。就個(gè)人感情而言，會發(fā)現(xiàn)平平淡淡才是真。我們真正需要的是一種平平淡淡的快樂生活，一份實(shí)實(shí)在在的成功。在這種這種成功中，只是一份平平淡淡的追求

游戲

（男）接下來為各位來賓朋友們獻(xiàn)上的是第三道晚宴《將愛進(jìn)行到底》介紹：

相傳在很久很久以前有一隊(duì)非常恩愛的小鹿，他們開開心心的在叢林中度過他們愉快的每一天，可是好竟不長，樹林里的山妖非常妒忌他們，并且看上了美麗善良的小花鹿，硬是將小花鹿給路劫走了，小鹿傷心及了，一天一為老神仙告訴小鹿，要想救出小花露你只有去菜去西蘭花你才能救您的小花鹿，可是，西蘭花在很遙遠(yuǎn)的地方，途徑許多的艱難險(xiǎn)阻，您愿意嗎？小鹿說我愿意。于是小露出發(fā)了開始尋找西蘭的艱難路程。他穿過高山，穿過了峻嶺，終于讓小鹿找到了西蘭花，并救出了小花路，從此他們又過上了幸福美滿的生活。

（男）的確如此，你有情，我有意讓我們將愛進(jìn)行到底從此不再別離共振思念的氣息。你有情，我有意讓我們將愛進(jìn)行到底從此不再焦急企盼等待的美麗不再四處奔波相約人生奇跡。你有情，我有意讓我們將玫瑰之約進(jìn)行到底。

愛情小品：〈浪漫的事〉

（男）我希望你放我在心上

（女）你說想送我個(gè)浪漫的夢想，就是和你一起慢慢變老。

（男）接下來讓我們共同欣賞蔡明和郭達(dá)為我們帶來的愛情小品〈爛漫的事〉

三、領(lǐng)導(dǎo)致辭

（女）在中國人壽57年的輝煌歷史中，我們得到了社會各界人士的廣泛支持和高度關(guān)注

（男）回報(bào)社會、傳播愛心是我們的職責(zé)，答謝客戶、提供資訊是我們本次盛會的目的

（女）我們今天的盛會受到中國人壽分公司高層領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注，今天國壽的付總經(jīng)理先生也親臨盛會的現(xiàn)場

（男）讓我們掌聲有請邱總為本次“玫瑰之約”致辭，掌聲有請

四、愛的歷程

（女）謝謝總經(jīng)理，在領(lǐng)導(dǎo)熱情洋溢的講話中我們可以感受到中國人壽多年來所秉承的“成人達(dá)已、成已為人”的企業(yè)文化，成為廣大客戶朋友們“相知多年值得托付”朋友.

（男）再次掌聲響起感謝邱總.

（女）2003年中國人壽股改上市，開啟了國壽經(jīng)營的新局面，走出國門、走向世界，中國人壽市場競爭力空前提高。（來自）

（女）接下來讓我們一同走進(jìn)中國人壽輝煌的歷程（結(jié)束國壽實(shí)力）中國人壽所取得的輝煌成績到底能為我們帶來什么樣的利益，讓我們一起來欣賞央視為我們做的相關(guān)報(bào)道。

（男）看完了上市報(bào)道后，相信各位來賓對于中國人壽一定都有些了解。說起人壽保險(xiǎn)源遠(yuǎn)流長，早在五百多年前人類就已誕生了人壽保險(xiǎn)

（女）人壽保險(xiǎn)的誕生與人類的“愛與責(zé)任”是緊密相連的

（男）所以說保險(xiǎn)在愛中誕生、在愛中發(fā)展、在愛中延續(xù)，人壽保險(xiǎn)工作者是一名“愛的傳播者”

（女）接下來我們將請上一位福建國壽著名講師與我們共同走過一段“愛的歷程”，

（男）給各們帶來“愛的歷程”的這位講師就是（講師簡介）

（女）掌聲有請講師

六、愛與責(zé)任

（女）謝謝講師為我們帶來的“愛的歷程”

（男）在講師的介紹中我們了解到人壽保險(xiǎn)是“愛與責(zé)任”的體現(xiàn)，是親情、愛情的延續(xù)。

（女）把責(zé)任看座山，就能擋住我們最后的防線，在多變的氣候中，固守著我們充滿愛的溫馨家圓，

（男）責(zé)任是真愛行動的路標(biāo)，它指引我們不被迷失方向。

（女）接下來，我為大家介紹這樣一個(gè)人，他將帶領(lǐng)我們一同進(jìn)入愛與責(zé)任的領(lǐng)域（介紹）

五、溝通時(shí)間：

（女）謝謝講師，各位尊敬的來賓朋友們，通過剛才講師的精彩分析讓我們深入的了解了家庭理財(cái)?shù)闹匾?，并且初步了解了“金鑫”這款新概念保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（男）其實(shí)人壽保險(xiǎn)是一份造福社會、造福大眾的一項(xiàng)功利，（來自）為了突顯保險(xiǎn)本質(zhì)，在今天我們還安排了一個(gè)及有意義的活動凡是在今天同意專家的意見，作出理財(cái)規(guī)劃的嘉賓朋友們，中國人壽分公司將會以您的名言捐獻(xiàn)給希望工程

(女)希望工程是中國青少年發(fā)展基金會組織實(shí)施的一項(xiàng)為青少年發(fā)展服務(wù)的社會公益事業(yè)。它的宗旨是貫徹政府關(guān)于多渠道籌集教育經(jīng)費(fèi)的方針，動員海內(nèi)外民間的財(cái)力資源建立基金，資助我國貧困地區(qū)的失學(xué)兒童繼續(xù)學(xué)業(yè)，保障適齡兒童接受義務(wù)教育的權(quán)利，改善貧困地區(qū)的辦學(xué)條件，促進(jìn)貧困地區(qū)基礎(chǔ)教育事業(yè)的發(fā)展。

（男）2005年的秋天，有關(guān)部門對我國孤兒整體生存情況進(jìn)行了一個(gè)調(diào)查，結(jié)果表明，在我國18歲以下，父母雙亡和事實(shí)上無人供養(yǎng)的孤兒一共有57萬多人，其中有1/3沒有得到有效的救助。他們的生活概況、學(xué)習(xí)狀況讓人擔(dān)憂。

（女）今天我們特別請來了希望工程的領(lǐng)導(dǎo)來來見證這一特殊時(shí)刻您的此次善舉將會成就更多的失學(xué)兒童，讓我們共同來為希望工程獻(xiàn)上一份愛心