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關鍵詞：菠菜；減壓貯藏；Vc；葉綠素；失重率

中圖分類號：S-3 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170431014

菠菜又名波斯菜、赤根菜，原產(chǎn)于伊朗，屬藜科菠菜屬，一年生草本植物，中國普遍栽培，為極常見的蔬菜之一[1]。

菠菜采后呼吸代謝旺盛，品質(zhì)下降迅速，貨架期短。而貯藏環(huán)境是影響菠菜保鮮的主要因素，如果能控制貯藏環(huán)境的氣體比例及貯藏溫度，菠菜的商品期將會延長。減壓貯藏是把貯藏環(huán)境中的氣壓降低，形成一定的真空度，使密閉容器內(nèi)空氣的各種氣體組分的分壓都相應降低。同時可以促進果蔬組織內(nèi)揮發(fā)性有害氣體向外擴散，從而減少由這些物質(zhì)引起的衰老和生理病害，也從根本上消除CO2中毒的可能性。本文就減壓環(huán)境對菠菜的貯藏影響進行試驗研究，從而對菠菜的貯藏效果進行評價。

1 材料與方法

1.1 材料與設備

1.1.1 材料

試驗菠菜購買于成都市農(nóng)貿(mào)市場，購買后，去除菜根，挑選大小均勻，無病蟲害，無機械損傷，無腐爛黃葉的菠菜作為后續(xù)試驗材料。其他測試所用試劑均為國產(chǎn)分析純。

1.1.2 設備

VSE-6型減壓貯藏試驗設備，上海筑能環(huán)境科技有限公司。

1.2 方法

1.2.1 Vc含量的測定

依據(jù)GB/T 6195-1986《水果、蔬菜維生素C含量測定法（2.6-二氯靛酚滴定法） 》。

1.2.2 葉綠素含量的測定

葉綠素含量的測定用丙酮萃取法，在紫外分光光度計652nm 處測值[2]。

1.2.3 失重率的測定

失重率=貯藏前重量-貯藏后重量 ×100%

貯藏前重量

1.3 試驗處理

對照組不做任何處理，試驗組利用減壓貯藏試驗設備維持菠菜貯藏環(huán)境壓力為5×104±100Pa，然后將對照組和試驗組（連同減壓貯藏試驗設備）存放于6±1℃的低溫庫中。對照組和試驗組各做3組重復。

1.4 數(shù)據(jù)分析

采用excel 365對試驗數(shù)據(jù)進行顯著性分析和繪制折線圖。

2 結(jié)果與分析

2.1 減壓貯藏對菠菜Vc含量的影響

經(jīng)測定，新鮮菠菜Vc含量為0.48mg/g，過一段時間的貯藏，無論是減壓貯藏還是不做處理的對照組，Vc含量都隨著貯藏天數(shù)的增加而下降，如圖1所示，但是，減壓貯藏組的菠菜Vc含量始終高于對照組，說明減壓對延緩菠菜貯藏期間Vc含量的下降具有一定的作用，2組數(shù)據(jù)具有顯著差異（P=0.03）。

2.2 減壓貯藏對菠菜葉綠素含量的影響

圖2為貯藏過程中菠菜葉綠素含量的變化。由圖2可以看出，新鮮菠菜葉綠素含量為1.32mg/g，隨著貯藏時間的延長，葉綠素逐漸降低，貯藏10d，減壓貯藏試驗組菠菜葉綠素含量為0.84 mg/g，對照組為0.67 mg/g，在整個貯藏過程中，減壓貯藏試驗組菠菜葉綠素含量均高于對照組，經(jīng)方差分析，減壓處理對延緩菠菜貯藏過程中葉綠素的降低具有極顯著作用（P=0.005）。

2.3 減壓貯藏對菠菜失重率的影響

蔬菜尤其是葉菜，在采收后的貯藏過程中，會發(fā)生不同程度的失重失水，失水后表現(xiàn)為葉片萎蔫，甚至變黃變干，嚴重影響其商品價值[3]。失重率是菠菜貯藏過程中商品性評價的一項重要指標，減壓貯藏對菠菜失重率的影響如圖3所示。貯藏10d，對照組菠菜失重達7.83%，減壓貯藏組菠菜僅4.52%，在整個貯藏過程中，減壓貯藏失重率都低于對照組，說明減壓貯藏處理能夠減緩菠菜貯藏過程中水分的蒸發(fā)，經(jīng)方差分析，減壓貯藏能夠有效延緩菠菜貯藏期間的失重問題（P=0.04）。

3 結(jié)論

以菠菜貯藏期間的Vc含量、葉綠素含量和失重率3個重要參數(shù)為指標判定菠菜貯藏期間的品質(zhì)變化，通過試驗發(fā)現(xiàn)，減壓處理對菠菜貯藏期間的品質(zhì)下降具有延緩作用，在測試條件下，與對照組相比，減壓處理能夠有效延長菠菜的貨架期，使菠菜保持更長時間的商品性，是菠菜貯藏保鮮的一種有效方法。

參考文獻

[1] 孫樹杰，韓曉潔，李文香，等.甘草、高良姜及其復合提取液對菠菜保鮮效果的研究[J].食品與生物技術(shù)學報， 2012，31（5）：95-100.

篇2

【關鍵詞】 血細胞分離機;血小板單采;枸櫞酸鹽反應

【中國分類號】 R45 7【文獻標識碼】 B【文章編號】 1044-5511（2012）02-0161-01

目前，臨床對機采血小板的需求量已成為繼紅細胞制劑之后，用量最大的血細胞制劑。因此，采集足夠數(shù)量的機采濃縮血小板是保障臨床所需的最佳方法。應用血細胞分離機采集血小板對獻血者是安全可靠的，但在采集過程中有部分獻血者 出現(xiàn)枸櫞酸鹽反應，現(xiàn)對應用兩種血細胞分離機136例機采獻血者的反應進行觀察，將結(jié)果分析如下。

1 材料與方法

1.1標本來源:2009年3月我站機采血小板獻血者136例，男性86例，女性50例。Trima血細胞分離機采集68例（女性12例），MCS+血細胞分離機采集68例（女性38例），年齡在19~48周歲，體重≥50kg，均符合國家規(guī)定的標準，機采前進行血常規(guī)檢測，采集1個治療量:PLT≥150×109/L、HCT≥37%。預采血小板產(chǎn)品單治療量≥2.5×1011/L，容積：單治療量250 ml，嚴格執(zhí)行機采血小板操作規(guī)程。本報告中的136例獻血者均采集1個治療量機采血小板。

1.2主要儀器設備:Trima血細胞分離機和MCS+血細胞分離機及專用一次性密閉耗材（分別為美國金寶公司和美國血液技術(shù)公司），MEK-6318K全自動血液分析儀。

1.3抗凝劑:ACD-A血液保存液（配方：枸櫞酸8g/L,枸櫞酸鈉22g/L,葡萄糖24.5 g/L），由山東威高集團生產(chǎn)。

1.4采集方法:(1)兩種血細胞分離機均采用單臂穿刺法。(2)Trima采集方法:選擇血小板采集程序，777耗材，抗凝劑ACD-A：全血為1∶11，采集前輸入獻血者性別,身高,體重, PLT、HCT和血小板目標值，，機器自動計算出采集的時間。采血及還輸血液流速：140ml/分，采集時間為40分鐘左右。(3)MCS+采集方法:選擇LDPLP程序，995E耗材，抗凝劑ACD-A：全血為1∶11，采集前輸入獻血者性別、身高、體重、PLT、HCT和血小板目標值，機器自動計算出采集的循環(huán)次數(shù)。采血及還輸血液流速：85ml/分，采集時間為60分鐘左右，

1.5枸櫞酸鹽反應臨床判定標準:輕度：口唇、面部或四肢末端麻木；中度：肢體麻木、頭暈、胸悶、惡心、嘔吐、手足抽搐，肌肉震顫；重度：煩躁不安、心律不齊、血壓下降、心室顫動甚至停搏。

2結(jié)果

2.1枸櫞酸鹽不良反應及其表現(xiàn) ：Trima血細胞分離機在采集的血小采集過程中，68例獻血者1例出現(xiàn)枸檬酸鹽反應，發(fā)生率為 1.47%，為輕度中樞神經(jīng)系統(tǒng)反應其表現(xiàn)：頭暈、惡心、嘔吐、輕微出汗；Mcs+血細胞分離機在采集血小板過程中有3例發(fā)生枸櫞酸鹽不良反應，發(fā)生率為4.41%，其表現(xiàn)為輕度：口唇、頭暈、惡心、嘔吐、面部及四肢末端麻木。136例獻血者4例枸檬酸鹽反應均為女性，總反應率為：2.94%。

3討論

3.1應用Trima與MCS+血細胞分離機采集血小板，在136例獻血者采集過程中發(fā)生枸櫞酸鹽反應4例，主要表現(xiàn)為輕度：口唇、頭暈、惡心、嘔吐、輕微出汗、面部及四肢末端麻木。經(jīng)對癥處理后癥狀好轉(zhuǎn)，完成采集。其中，Trima血細胞分離機在采集血小板過程中有1例發(fā)生枸櫞酸鹽不良反應，約占該機采集獻血者的1.47%；Mcs+血細胞分離機在采集血小板過程中有3例發(fā)生枸櫞酸鹽不良反應，約占該機采集獻血者的4.41%。

3.2枸櫞酸鈉為多價絡合劑，可結(jié)合血液中的Ca2+起到抗凝作用。正常情況下枸櫞酸鈉在人體代謝中分解很快，同時人體血液中枸櫞酸鹽含量增加，能刺激甲狀腺釋放甲狀腺素，動員骨鈣向血中釋放，使血液中鈣離子水平上升［1］，所以不會發(fā)生枸櫞酸鈉中毒反應。但是采集血小板時間較長，獻血者全血循環(huán)量大，如果輸入速度較快或用量較大，枸櫞酸鈉在體內(nèi)來不及分解代謝，可引起血液中Ca2+過低，出現(xiàn)低血鈣癥狀如畏寒、口唇發(fā)麻、肢體發(fā)麻痙攣、嚴重者可發(fā)生心律不齊，甚至心室顫動［2］。

3.3經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn):(1)女性對枸櫞酸鈉的耐受性較男性差，總反應率(2.94% )明顯高出男性。而且，Trima血細胞分離機在采集血小板過程中抗凝劑用量在130～210 ml時，反應率上升，在采集過程中發(fā)生枸櫞酸鹽反應的女性獻血者可能是由于體重較輕，外周血循環(huán)血量增多，采集時間延長，對枸櫞酸鈉更為敏感所致。(2)Mcs+血細胞分離機在采集血小板過程中枸櫞酸鹽反應率與枸櫞酸鈉抗凝劑用量成正比?？鼓齽┯昧吭?50～250 ml時，反應率上升，枸櫞酸鹽反應多在第三或第四個循環(huán)流程紅細胞回輸時出現(xiàn)（每個循環(huán)抗凝劑用量約42~60ml）。(3)枸櫞酸鹽反應與紅細胞回輸速度有關。在血小板采集過程中適當減慢回輸流速，延長紅細胞回輸?shù)臅r間，可預防此類反應發(fā)生。

3.4枸櫞酸鹽不良反應 的護理：對表現(xiàn)為口唇及面部麻木者立即再給予10%葡萄糖酸鈣20 ml口服，有惡心嘔吐者，立即緩慢靜推10%葡萄糖酸鈣10 ml［3］，同時給予解釋引起此癥狀的原理，消除其恐懼心理，經(jīng)對癥處理，均在5～10 分鐘內(nèi)癥狀緩解至消失。

3.5枸櫞酸鹽不良反應的預防:(1)認真做好獻血前的宣教和解釋工作 獻血者文化及認識層次各不相同，以通俗易懂、生動形象的語言介紹相關血液知識和機采血小板的原理，耐心細致的回答獻血者提出的疑問，在采血前消除其疑慮。(2)嚴格篩選獻血者，認真詢問其飲食、睡眠情況，避免過度疲勞、空腹或睡眠不佳、等情況下采血，嚴格篩選獻血者是預防的關鍵。從血細胞分離機對獻血者要求考慮，Trima血細胞分離機采集和還輸速度快，獻血者要求血小板計數(shù)、身高、體重稍高，并選擇粗大、彈性好的靜脈，該機比較適合男性獻血者采集；Mcs+血細胞分離機適合體重稍輕、靜脈條件稍差，年齡偏大獻血者。(3)采集的血小板處理的全血循環(huán)量越少，循環(huán)次數(shù)、枸櫞酸鹽用量、機采時間都隨之減少，反應發(fā)生率也隨之降低，對獻血者就越安全。(4)營造良好的獻血環(huán)境，機采室應光線充足，保持適宜的溫度（18℃-22℃）和濕度（55%-65%）。尤其冬天注意保暖，采集前給予可口的點心和熱飲料；夏天注意采集前給予補充適當?shù)娘嬃希?］。工作人員注意動作輕巧和語言溫和，播放電視或輕松愉快的音樂，使獻血者保持心情愉快，消除緊張心理，以保證機采血小板的順利完成。

參考文獻

［1］ 焦和杰. 血液與輸血. 北京：中國科學技術(shù)出版社，2005.227~248.

［2］ 楊天楹.臨床輸血學.北京：北京醫(yī)科大學中國協(xié)和醫(yī)科大學聯(lián)合出版社，1993.268～269.

篇3

“中國保險中介機構(gòu)小而散者居多，內(nèi)部管理極不規(guī)范，高投資收益、有證、低保價等營銷方式在老百姓眼中可謂陷阱重重。作為保險中介之一的眾合，多年來―直走創(chuàng)新道路?！北姾隙麻L鄭磊說。

2003年，公務員出身的鄭磊“下?！绷?，誤打誤撞進入了完全陌生的保險中介領域。

“當時更多的是迷茫，并不知道此舉會在幾年后的中國保險中介市場上產(chǎn)生如此大的影響，更不知道是我職業(yè)生涯的重大轉(zhuǎn)折點。只是隱約覺得金融機構(gòu)主體，金融服務業(yè)是個相對開放的市場，應該蘊藏一些發(fā)展契機?！?/p>

鄭磊的確想不到，當初的誤打誤撞會創(chuàng)造出保險中介公司營銷模式的最高境界。

復合營銷ABC模式

早期眾合率先推出“保險產(chǎn)品銷售超市”的營銷模式。即在“超市”里，“陳列”保險公司的每一款產(chǎn)品，然后通過專屬人尋找客戶，再針對客戶需求提供適合的服務。

“這種模式雖取得一定業(yè)績，但也存在弊端：人規(guī)模受限制，發(fā)展并非無疆界；人為傭金而動，團隊穩(wěn)定性薄弱；缺乏競爭壁壘，容易被復制。實非保險中介公司長期發(fā)展的有效形態(tài)?！?/p>

幾經(jīng)摸索，眾合通過整合線上銷售服務、線下營銷渠道，創(chuàng)造出獨具特色的“眾合模式”。

所謂“眾合模式”，實際上是一個復合銷售模式，概括為“A+B+c”，每個字母代表不同層次的營銷方式。

A模式：落地模式?；谇捌诖罱ǖ摹氨ｋU產(chǎn)品銷售超市”，在多個看好的社區(qū)內(nèi)，通過專屬人為目標客戶提供服務，同時再靠“積分會員制”的激勵管理方式維系和穩(wěn)定專屬人隊伍。

B模式：攜程模式。通過廣告宣傳和成立各種保險俱樂部，使客戶成為眾合會員，再通過“呼叫中心”在適當時間為客戶提供對應服務。該模式的發(fā)展方向是培養(yǎng)客戶形成一種消費習慣。

具體做法：推出國內(nèi)首個服務于保險中介機構(gòu)的電子商務平臺。此平臺基于互聯(lián)網(wǎng)，集電子保單交易、人展業(yè)支持、保險產(chǎn)品營銷規(guī)劃、保險客戶服務管理、成本利潤預結(jié)算于一體，是一個信息化綜合管理平臺。這種模式與攜程模式異曲同工，最大優(yōu)點是代替手工操作的繁雜程序，無縫對接各大保險公司，提高效率的同時，降低運營成本。

同時，成立國內(nèi)首家金融渠道服務會員制俱樂部，在全國范圍內(nèi)招募會員。該俱樂部的成立標志著B模式成熟。與國內(nèi)眾多汽車保險俱樂部模式不同的是：除車險及其他相關險種，還提供壽險、財險、理財服務’融資擔保等金融綜合，滿足會員各種層次的金融需求。

c橫式：整合營銷，或稱“組合營銷”。該模式解決了保險中介既要長期發(fā)展又要短期盈利的問題，是“眾合模式”的最高境界。它是將保險公司推出的各種保險產(chǎn)品，譬如理財保險、少兒保險、養(yǎng)老保險、責任險等打成以某一種險為重點，其他險為補充的各種各樣的保險產(chǎn)品包，譬如家庭理財、信貸服務、保險服務、汽車服務等。投保人購買某一險種的同時，也購買了其他輔助險種，這種強勢的服務方式不但拉動客戶的保險需求，更使眾合實現(xiàn)收益。

“貨運通”是眾合復合營銷模式的典型代表。該險種通過眾合旗下產(chǎn)品“汽車電子鎖”，給貨物裝上“電子眼”。再依托電子商務平臺實時跟蹤，為物流行業(yè)會員解決了“貨物丟失”難題。

“將毫無關系的產(chǎn)品進行搭橋，再進行創(chuàng)新營銷，為客戶提供滿意服務的同時，加深與保險公司合作，使眾合迅速上位，真正實現(xiàn)三方共贏?！?/p>

整合并購　融資上市

實現(xiàn)盈利只是一種低級需求，自從國內(nèi)首只保險中介股――泛華保險打響海外上市的第一槍后，眾合希望通過“整合并購”的營銷模式實現(xiàn)規(guī)?；?、集團化，進而實現(xiàn)“第二家海外上市中介公司”的終極目標。

“整合并購，直白地說就是收購比自己小的中介公司，不過并非來者不拒，并購對象必須同時滿足三個要求?！编嵗谡f，一是當?shù)仄炫炐捅ｋU中介公司；二是有特色，處于細分領域領先位置；三是理解市場，認可眾合理念。已收購的青島中興保險公司就是最好的例子。

該企業(yè)是國內(nèi)為數(shù)不多的首批幾家涉足三農(nóng)保險的保險公司之一，它從團隊建立到實現(xiàn)盈利只用了半年的時間，收購時網(wǎng)絡遍布山東半島的縣級城市，已經(jīng)形成一種行之有效的保險營銷模式。

篇4

銀行網(wǎng)銷或?qū)⑷∠?/p>

規(guī)定要求，不得委托保險兼業(yè)機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。而銀行渠道則是目前保險業(yè)最大的兼業(yè)機構(gòu)。

查閱中國工商銀行等幾家商業(yè)銀行官網(wǎng)可以看到，一些銀行在網(wǎng)上開通了保險銷售渠道，其中就包括養(yǎng)老保險、健康保險、意外保險、理財保險等的“在線投?！?。

據(jù)某銀行相關人士介紹，網(wǎng)絡銷售產(chǎn)品正處于起步階段，雖然大部分銀行都有了相關平臺，但目前的業(yè)務量并不是很大。不過該銀行上年度電子銀行的業(yè)務量超過了其業(yè)務總量的50%，說明這一銷售渠道十分有潛力。

“保險產(chǎn)品通過這一渠道銷售，不會受到銀行對保險公司“一對三”的限制，這對銀行、保險公司都有利?！彼硎?，網(wǎng)銀客戶一般都是優(yōu)質(zhì)客戶，網(wǎng)銷很便利。

由于目前銀行禁止保險人員駐點銷售，保險的銀保產(chǎn)品保費收入出現(xiàn)大幅下滑。來自保險公司的觀點認為，銀行網(wǎng)銷渠道應考慮保留，這樣也有利于銀行和保險公司的深度合作。

而在保監(jiān)會3月出臺的《商業(yè)銀行保險業(yè)務監(jiān)管指引》中也曾明確：商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險產(chǎn)品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質(zhì)量；高風險的復雜保險產(chǎn)品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

“如果依法合規(guī)、風險可控，銀行網(wǎng)上渠道銷售保險產(chǎn)品還是可行的?！鄙鲜鲢y行人士表示。

網(wǎng)上投保宜簡單

上述規(guī)定還明確，保險從業(yè)人員不能以個人名義在網(wǎng)上賣保險。保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)可以通過自辦網(wǎng)站或非自辦網(wǎng)站兩種渠道銷售保險。據(jù)了解，目前已有泰康人壽、陽光保險、華泰保險、中國平安(行情，資訊，評論)等保險公司在淘寶官網(wǎng)上開設了網(wǎng)絡旗艦店，在線銷售旗下的部分保險產(chǎn)品。

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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)；保險；營銷；作用

為了在激烈的競爭市場中獲得一席之地，商業(yè)保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高了自身整體的工作效率，保證新業(yè)務的發(fā)展進程。在此種情況之下，本文具體的分析了保險營銷企業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應用于工作中，以促進之后保險營銷行業(yè)的順利發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應用在保險營銷中的意義

(1)降低營銷成本。以往保險行業(yè)通過經(jīng)紀人與人出售保險單的方式進行營銷，這種方式的工作效率較低，且成本費用更大。據(jù)《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》的數(shù)據(jù)顯示：采用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)可以節(jié)省約23%的成本費用（實體公司場地租賃、運營損耗物資等費用），且互聯(lián)網(wǎng)營銷產(chǎn)品的數(shù)量越多，節(jié)省的費用成本也越大。同時，無需經(jīng)過專業(yè)人士指導便可以購買的車險以及意外險等均可以通過電子商務平臺購買，大幅度提升了電子產(chǎn)品的銷售總額。(2)保證保險營銷的信息化管理，提升工作效率。在保險營銷工作中引入信息技術(shù)可以完善產(chǎn)品設計，保證合理定價，產(chǎn)品設計涉及較多工作環(huán)節(jié)，直接的將軟硬件平臺引入到工作環(huán)節(jié)過程中，能夠使得保險數(shù)據(jù)的信息統(tǒng)計工作更為高效準確，同時應用信息技術(shù)還能夠直接的模擬出真實交易環(huán)境，通過精算得到準確的保險費率，為產(chǎn)品的進一步優(yōu)化提供更多的客觀依據(jù)。同時，保險營銷工作引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以鋪設并擴張銷售渠道，提升內(nèi)部的管理效率，為企業(yè)樹立良好的外部形象，為客戶指定差異化與個性化的銷售模式，提高自身的競爭實力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的使用還可以創(chuàng)新客戶營銷模式，保證保險公司將更多精力放在認為可以購買大保單的客戶身上。(3)提升保險營銷的質(zhì)量水平互聯(lián)網(wǎng)保險營銷可以實現(xiàn)全天在線，不受時間與空間的影響，可以將保險業(yè)務擴展至全球每個角落，并可以及時傳達客戶的反饋信息，在拓展保險交易范圍的基礎上，延長了保險產(chǎn)品的交易時間，促進保險市場面向全球化與國際化發(fā)展。同時，可以利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)的便捷性可以促進客戶與保險公司的有效溝通，互聯(lián)網(wǎng)可以隨時為客戶提供資料，無需與人提前預約便可以選擇適合自己的保險產(chǎn)品，靈活性較高，減少了投保的盲目性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息可以保證營銷服務的連續(xù)性，為客戶提供一站式服務，增大了保險的附加價值，增強了客戶對保險公司的信任與依賴，更好的維護了公司形象。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險營銷現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷情況分析（數(shù)據(jù)摘自《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》）一是互聯(lián)網(wǎng)人身險，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)人身險保險市場的發(fā)展趨勢開始放緩，全年累計實現(xiàn)1193.2億元規(guī)模保費，同比下降13.7%。具體市場發(fā)展趨勢見下圖1所示。分析人身保險可知，規(guī)模保費排名靠前大多為銀行系列保險公司，網(wǎng)銷規(guī)模普遍提升，而其主要的表現(xiàn)形式為諸如網(wǎng)絡及手機銀行的線上服務平臺。通過這些線上服務平臺，能夠使得銀行保險公司具備著獨特的優(yōu)勢，以方便之后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的開展。二是互聯(lián)網(wǎng)壽險，2018年互聯(lián)網(wǎng)壽險累計實現(xiàn)675.4億元，同比減少124.2億元，降幅為15.5%，其中分紅保險占比較大，成為互聯(lián)網(wǎng)人壽保險的主力險種。三是互聯(lián)網(wǎng)年金險，2018年互聯(lián)網(wǎng)年金險的發(fā)展速度開始放緩，全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費337.8億元，同比減少123.6億元，降幅為26.8%。非養(yǎng)老年金保障與養(yǎng)老年金保障均出現(xiàn)不同程度的下降。四是互聯(lián)網(wǎng)意外險，2018年上半年開始意外傷害險的發(fā)展便逐漸的開始下降，根據(jù)全年累計數(shù)據(jù)，可以看出規(guī)模保額為57.1億元同比下降9.7%，大多為消費型保險，保險期間為一年期及以下，其中大約有24.41億元的規(guī)模保費為交通意外險，同比增長98.8%，而其中3.6億元規(guī)模保費為旅游意外險。同比增長了19%。具體情況見下圖2所示。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險總體市場情況一是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，增速開始下降。2019年上半年，開展了互聯(lián)網(wǎng)保險服務的財務保險公司的數(shù)量一共為71家，總共保費收入為381.53億元，同比增長了16.89%，較2018年有所下降。二是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務占產(chǎn)險公司全渠道業(yè)務的比重趨于平穩(wěn)，2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入占據(jù)產(chǎn)險公司全渠道累計保險保費收入的5.69%，相比于同期上半年的全渠道累計保險保費提升了0.27個百分點。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)財務保險保費收入整體平穩(wěn)發(fā)展，但是相比2018年的0.23個百分點較低。三是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場競爭比較充分，2019年上半年，人保財險、眾安保險、人保財險、太保產(chǎn)險等公司的保險保費規(guī)模較大，市場份額占比較大。

三、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在保險營銷中的應用

（一）完善網(wǎng)站建設，建立完善的網(wǎng)絡經(jīng)營體系保險企業(yè)應在結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上利用計算機網(wǎng)絡技術(shù)全面改造傳統(tǒng)的保險產(chǎn)業(yè)，側(cè)重改進服務的形式與內(nèi)容，建立網(wǎng)絡化的經(jīng)營體系。首先，需要的企業(yè)網(wǎng)站建設過程中秉承著個性化的特點，從而能夠直接的為消費者提供瀏覽信息，便于消費在之后的保險產(chǎn)品的選擇過程中有著合理的依據(jù)。此外，還必須進一步的簡化互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的辦理流程，幫助消費者進行操作，同時在保險業(yè)務流程進行過程中，還必須將產(chǎn)品有關知識、索賠流程、防災防損等保險業(yè)務支持以轉(zhuǎn)讓的形式列舉出來，進一步的模擬真實場景，從而為消費者提供體驗式學習。保險企業(yè)也應根據(jù)自身情況強調(diào)實用價值，提供直接的將保險公司、業(yè)務員、個人客戶等多個角色以專欄或是畫面目錄的方式體現(xiàn)出來，從而清晰描繪復雜保險領域的相關信息。期間，還可以結(jié)合包括團購網(wǎng)站及金融理財在內(nèi)的第三方網(wǎng)絡平臺進行合作，在網(wǎng)站中植入鏈接，以便客戶隨時打開。其次，開立網(wǎng)上保險超市，通過貨架式擺放的方式針對個別優(yōu)惠產(chǎn)品進行專業(yè)營銷，根據(jù)不同品牌的差異化提供專業(yè)保險產(chǎn)品，保證價格的可比性，并設定簡單明晰的保障條款。再次，與其他網(wǎng)站聯(lián)合，建立一站式網(wǎng)上銷售平臺，提供給客戶更多的便利以及優(yōu)惠，比如說可以在車險網(wǎng)站頁面中直接的設置出計算器，以幫助客戶自主查詢，了解理賠程序。最后，嘗試建立保險自助設備服務區(qū)，做到為客戶著想，通過將具備有廣闊覆蓋面積，但是成本低廉，效果快捷高效的電子服務模式引入到其中，從而促進客戶的理解。比如說可以直接的將保險自助設備服務區(qū)建立于理財保險產(chǎn)品宣傳頁面中客戶可以24小時查詢信息。采用這種技術(shù)雖然前期需要一定的成本投入，但后期會節(jié)約大量人力與物力成本，增大了工作效率，符合保險行業(yè)未來的發(fā)展要求。

（二）采用社會化網(wǎng)絡保險營銷模式針對傳統(tǒng)保險營銷的弊端，公司可以推出全新的營銷模式，保證互動性與精準化，在虛擬網(wǎng)絡中設定小型社會。通過這種模型的建立可以保證精準化推送保險產(chǎn)品與服務，及時了解客戶的反饋需求，避免導致營銷浪費問題，符合市場的發(fā)展趨勢。同時，還必須保證保險產(chǎn)品有著較高的可體驗性，而達到這一目的，可以直接的在保險產(chǎn)品營銷過程中，直接的在保險產(chǎn)品營銷平臺設計過程中設計出理財游戲及車險保費計算工具等多個模塊，此外在產(chǎn)品營銷平臺上還可以循環(huán)展示出具備有獨特保險產(chǎn)品特點的微電影，使客戶在享受自助娛樂的過程中獲得產(chǎn)品的認同感。在具體應用過程中，保險公司應開展社交網(wǎng)站營銷模式，當前大多保險企業(yè)產(chǎn)品營銷策略依然停留于品牌視覺認知方面，沒有考慮客戶的真實喜好，也沒有充分利用社會化媒體特點進行個性化營銷。因此，品牌應設計營銷內(nèi)容，抓住客戶的消費心理。期間可以與第三方信息平臺合作，同能夠提供軟硬件技術(shù)支撐以及平臺后續(xù)維護服務的多個公司進行合作，充分的利用該公司所具備的良好的平臺搭建以及專業(yè)信息系統(tǒng)設計等多項能力，從而設計開放性的專業(yè)保險商務平臺。直接的將保險產(chǎn)品行業(yè)內(nèi)部資訊及信息，通過該專業(yè)保險商務平臺展示出來，從而能夠?qū)⒏鱾€不同保險公司行業(yè)進行比較，進而給出專業(yè)的投資組合方案，避免出現(xiàn)網(wǎng)站重復建設問題。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎上建立良好行銷管理模式為了與時展相適應，以保證主體間的協(xié)作管理效果，保險市場中的各個主體應利用大量資源建立以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎的管理體系，在結(jié)構(gòu)較為緊密，規(guī)模較為龐大的管理體系當中，直接的鏈接保險公司分支機構(gòu)以及各個基層服務人員，從而使得分支機構(gòu)以及服務人員能夠在不同地理位置進行交流及合作，以保證服務人員做好培訓工作，保證保險經(jīng)營的一慣性。同時，當現(xiàn)場或者是基層的服務人員面臨著高級技術(shù)方面的問題，能夠以在線視頻或是語音通話的方式獲得相關意見，得出如現(xiàn)場請來核保與核賠人同樣的專業(yè)意見，緩解了偏遠地區(qū)技術(shù)力量薄弱問題。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用還可以實現(xiàn)前線業(yè)務營銷與后線技術(shù)處理的分離，在同時處理財務處理與核查程序的基礎上，保證各個管理部門將主要精力放于提升員工專業(yè)技能方面，獨立考核前線與后線績效情況，實現(xiàn)共同提升。

（四）結(jié)合大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)提供全新客戶管理模式在保險經(jīng)營工作中應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以帶來更多的資訊便利，保證客戶信息不再局限于文字描述，大多通過多媒體資料進行展示。數(shù)據(jù)庫存在海量信息，為了充分挖掘潛在價值，應進行深度加工，提煉并發(fā)現(xiàn)有價值的信息。期間還應結(jié)合采用云計算技術(shù)，簡化客戶端程度的運行流程，提升計算能力。由此看出，結(jié)合云計算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)可以全面提升保險營銷的計算速度，挖掘客戶的潛在需求，為新型產(chǎn)品的制定提供更多依據(jù)。

（五）可用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革市場信息搜集方式一是面向客戶的保險市場調(diào)查，引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)針對性的開發(fā)適應市場需求的產(chǎn)品服務，為客戶提供個性化服務。二是面向同行的競爭情報收集，及時了解保險同行的發(fā)展情況，做到知己知彼，客觀分析競爭信息，為決策者提供可操作性較強的情報，保證其作出正確決策。保險企業(yè)應針對自身的階段性發(fā)展需求，有目的的做好市場信息的收集工作，作為此后的客觀依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)收集信息的方法很多，包括專業(yè)化網(wǎng)站查找信息、政府部門非盈利組織信息等方面，可以直接利用搜索引擎搜索關鍵字，了解當前的實際發(fā)展情況。

（六）保險營銷中應用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)可以利用紅外感應器、全球定位系統(tǒng)以及激光掃描器等信息傳感設備，將設備與互聯(lián)網(wǎng)相連接，保證智能化識別、定位、跟蹤以及監(jiān)控物品信息，總能夠在任何物品之間進行信息的交換。而應用物聯(lián)網(wǎng)還能夠進一步的變革風險控制狀況，此外還能夠?qū)崟r的監(jiān)控投標以及報表狀況，以促進風險控制人員快速識別風險因子的變化情況，提升保險公司的預警能力。同時，還可以利用高速互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡為客戶無線終端發(fā)送預警信息，并提供改進建議，保證客戶對保險公司的忠誠度與認同度，降低賠付比例。

篇6

一、背景分析

從國內(nèi)市場情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀理財投資連結(jié)保險”起，投連險就一直是保險市場中被關注的熱點。雖然投連產(chǎn)品發(fā)展時間較短，特別在產(chǎn)品宣傳和客戶培養(yǎng)方面還有待進一步提高，但是經(jīng)過近十年來的不斷發(fā)展壯大，無論在數(shù)量還是保費收入方面，都取得了長足的進步。

鑒于前兩年中國良好的資本市場環(huán)境，投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，從2007年初截止到10月投連產(chǎn)品保費收入300億元，同比增長500%，占壽險保費收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達到80%以上。

長期以來，國內(nèi)最大的壽險公司——中國人壽股份有限公司一直堅守傳統(tǒng)險和分紅險，萬能險和投連險一直是其“小心翼翼”的領域，但是在前兩年付出了保費收入和市場份額雙降的代價后，尤其在2007年下半年的高速增長態(tài)勢面前，中國人壽面臨巨大的市場壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點城市銷售萬能險，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應市場環(huán)境采取積極的進取策略。而其國泰裕豐投連險的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險渠道推出“國壽裕豐投資連結(jié)保險”，這是中國人壽的首個投連險產(chǎn)品。

二、目前投連險市場狀況

1、賬戶設置情況及投資策略。

大部分保險公司會根據(jù)投資賬戶的特性而設立三到四個不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細和客觀地 研究 對比不同類型賬戶的投資表現(xiàn)，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細定義，而投資策略是和投連險產(chǎn)品的賬戶設置情況密切相關的，不同類型的投連險賬戶對應不同的資產(chǎn)配置比例和投資范圍：

偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場，是所有投連賬戶中最為激進的投資賬戶。

混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因投資于股票市場的比例有所縮小，因此所承擔的風險也相對較小。

混合偏債型賬產(chǎn)：30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因主要投資于風險較低的債券市場，較小部分資產(chǎn)投資于股票市場，因此所承擔的風險進一步縮小。

偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券市場或貨幣市場，因僅有較小比例的資產(chǎn)投資于股票市場，因此進一步保障了投資者的收益。

貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場，主要是投資于低風險、低回報的貨幣類資產(chǎn)，這樣保證了投資者的最低收益率。

由于我國資本市場自2005年以來出現(xiàn)了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數(shù)持續(xù)上升，資本市場迅速升溫。因此，這段時間投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。

除去財險、以及壽險團險產(chǎn)品以外，共統(tǒng)計可公開查詢資料的壽險投連險產(chǎn)品賬戶52個，從圖1可以看出，其中大部分投連險投資賬戶的設置都在4個或者5個，較符合前文五類投資賬戶的 科學 分類，也易于體現(xiàn)不同投資賬戶之間的不同資產(chǎn)配置策略以及收益表現(xiàn)，也體現(xiàn)了投連險的最主要特色之一，即投資者根據(jù)對不同風險的承受能力和對市場動態(tài)的判斷，靈活地調(diào)整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實現(xiàn)戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置調(diào)整。如果投連險產(chǎn)品的賬戶設置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場的單一賬戶設置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風險，且使投連險的最與眾不同的特色未能充分體現(xiàn)。

2、中外資保險產(chǎn)品對比。

由于投連險在國外發(fā)展時間較長，產(chǎn)品模式已經(jīng)發(fā)展較為成熟，因而許多外資保險公司在進入中國市場后，紛紛推出具有自己特色的投連險產(chǎn)品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險有限公司與北京國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責任公司共同組建的瑞泰人壽保險有限公司，不僅推出的所有產(chǎn)品都是投資型保險產(chǎn)品，而且在國內(nèi)率先采用“基金的基金(fond of funds)”作為公司投資連接保險的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費收入就突破了5億元人民幣大關，其未來發(fā)展前景也更被看好。

在中資保險公司當中，今年4月下旬，長期堅守傳統(tǒng)險和分紅險的中國人壽也推出了第一款投連險產(chǎn)品——國泰裕豐投連險，由此可以看出，投連險產(chǎn)品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場的推波助瀾以及投資者對其的正確定位。

目前，根據(jù)保監(jiān)會2007年1-12月人壽保險公司原保費收入情況表統(tǒng)計，除去存續(xù)、養(yǎng)老、健康保險公司以外，中國壽險市場上共有45家壽險公司，其中27家壽險公司開發(fā)了投連險產(chǎn)品共計105款，18家無投連險產(chǎn)品；而其中中資壽險公司21家，只有8家壽險公司開發(fā)了投連險產(chǎn)品共計17款，13家無投連險產(chǎn)品；外資壽險公司24家，就有19家公司有投連險產(chǎn)品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區(qū)無投連險產(chǎn)品。

外資保險公司中開發(fā)投連險產(chǎn)品的比例為79%，而中資保險公司中開發(fā)投連險產(chǎn)品的公司僅占38%，面對如此之大的差異，我們不得不對中國投連險市場，以及投連險未來的發(fā)展前景進行一番深入的思考。

3、銷售渠道。

受傳統(tǒng)保險模式的 影響 ，投連險產(chǎn)品大部分是由各保險通過自有渠道進行銷售。但是從去年下半年開始，投連險的強勢熱銷直接推動了銀保轉(zhuǎn)型——從儲蓄替代品轉(zhuǎn)向投資產(chǎn)品，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。

外資保險公司率先吹響投連險號角，吸引中資保險公司跟進，從而改變了以往中資保險銀保產(chǎn)品創(chuàng)新領頭羊的地位。投連險在渠道、繳費額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險時，就選擇銀行、證券公司以及部分機構(gòu)銷售，放棄營銷員的個險渠道。后面出現(xiàn)的投連險也都主要依托銀行銷售，而且，對于銷售人員的要求高，需要有專業(yè)的理財知識，能夠為客戶提供合理的理財建議，從這個角度看，投連險是專業(yè)化的銀保產(chǎn)品。

從投連險的長遠發(fā)展來看，根據(jù)不同銀行開發(fā)不同產(chǎn)品將成為一種發(fā)展趨勢，中國人壽和平安保險已占據(jù)“先天”優(yōu)勢。自2006年以來，中國人壽和平安保險加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險收購福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發(fā)行的第一大股東、入股安徽商業(yè)銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關系決定了打造專業(yè)化銀保產(chǎn)品的可能，大都會保險因與花旗銀行同屬一個集團，在投連險的初次行動中大獲成功。

由此可以看出，銀保投連險產(chǎn)品的發(fā)展體現(xiàn)了專業(yè)化的發(fā)展要求，將會更近一步拓寬投連險的未來發(fā)展前景。

4、產(chǎn)壽險投連險分析。

目前，財險公司也逐漸進入這一領域，開發(fā)將投連險與財產(chǎn)保險相結(jié)合的產(chǎn)品，也逐步受到了投資者的接收和認可。非壽險投資型產(chǎn)品開發(fā)始于2000年，其在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險保障的基礎上加入了投資功能，因此受到市場歡迎。截至2006年底，有8家保險公司累計開發(fā)30多個產(chǎn)品，保費余額329億元。盡管與壽險投資型產(chǎn)品相比，非壽險投資型產(chǎn)品起步較晚，最初只有華泰保險公司一家開發(fā)這類產(chǎn)品，但近一年多來卻發(fā)展迅速，目前已經(jīng)有8家財產(chǎn)險公司開始經(jīng)營投資型險種，如華泰財險公司的華泰穩(wěn)健、華泰居益產(chǎn)品，人保財險的金牛、金娃投資保障型家財險，平安財險的平安理財寶以及華安財險的金龍收益聯(lián)動型家庭財產(chǎn)險。

5、收益率排名。

本文統(tǒng)計了 目前 市場上可公開查詢 歷史 價格的105款投連險產(chǎn)品共計160個投資賬戶，并將其自設立之日起的總收益率進行了排序，其中收益率漲幅前十位產(chǎn)品如下表：

從表1可以看出，在這前十位投連險投資賬戶中，有5個是中資壽險公司投連險產(chǎn)品，其余5個投連險產(chǎn)品是外資壽險公司的，而漲幅最大的新華人壽創(chuàng)世之約投連險自運營以來，總收益率高達445.45%，同時也是國內(nèi)保險公司最早開展這項業(yè)務的壽險公司。同時，除平安投連險的基金投資賬戶和瑞泰投連險的平衡型投資賬戶以外，其余八個產(chǎn)品賬戶都是屬于偏股型賬戶。

以2000年 中國 平安推出的投連險為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進入了一個快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現(xiàn)了幾次比較大的波動，而這幾次波動的時間點也同2007年證券市場的幾次波動相吻合。這也進一步說明了投連險產(chǎn)品對證券市場的依賴性。

表2列出了在不同時間段平安投連險各賬戶以及上證指數(shù)的收益率情況并同上證指數(shù)波動比較大的幾個時間段進行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險各賬戶的收益情況低于上證指數(shù)的市場表現(xiàn)，但是在幾次比較大的市場波動情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個時間段，投連產(chǎn)品的下跌幅度都遠低于上證指數(shù)的下跌幅度，從而說明了投連產(chǎn)品良好的抗風險性和保險資產(chǎn)管理公司良好的風險管理控制能力。

如按照不同賬戶類型來看，根據(jù)世德貝投資咨詢有限公司提供的關于投連險產(chǎn)品的 分析 報告，2007年偏股型投連險產(chǎn)品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進取型賬戶(年收益率：78.2%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權(quán)益比例50%～80%)在同類產(chǎn)品中收益最高，高達94.33%?；旌掀珎秃推珎唾~戶由于權(quán)益類資產(chǎn)配置較少，因此收益相對較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩(wěn)健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產(chǎn)品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產(chǎn)品的收益率均低于相對應的比較基準(上證指數(shù)+中信全債指數(shù))，不過在上證指數(shù)幾次大的波動中均體現(xiàn)出良好的抗風險性，從而體現(xiàn)出專業(yè)理財機構(gòu)很強的控制風險能力。

6、推出時間背景。

另外還可以從上表中看到一個特點，就是這部分排名高前的投連險投資賬戶的設置時間多在2007年10月16日(上證綜合指數(shù)最高點)以前。而在本文的統(tǒng)計中105個投連險產(chǎn)品的160個賬戶的設立時間如下圖所示：

由上圖可以看出，大部分的投連險賬戶都是在2007年設立，其主要原因有：

一是資本市場的明顯好轉(zhuǎn)，吸引了保險資金的進入；

二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對投資的需求不斷增長；

三是保險產(chǎn)品、技術(shù)、人才等實力的增強：

四是投連險在我國經(jīng)歷三個 發(fā)展 時期所積累的經(jīng)驗，使得投連險產(chǎn)品在我國得以迅速發(fā)展和推出。

以上種種原因造成了中國投連險市場在2007年的井噴現(xiàn)象，這既是時機成熟投連險得以接連推出，同時也要看到投連險的急速發(fā)展而可能產(chǎn)生的風險，如：

一是投連險產(chǎn)品對資本市場的極度敏感性，由此引起的業(yè)務大幅波動的經(jīng)營風險。

二是我國證券市場發(fā)展迅速，但畢竟發(fā)展歷史較短，受政策調(diào)控 影響 較大，由此可能引起的宏觀 經(jīng)濟 金融 的政策風險。

三是由于平安投連險所引起的退保風波影響仍未消退，而導致這一風波的原因是銷售投連險產(chǎn)品過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間等等的信息是不對稱的，因此在這種情況下容易產(chǎn)生道德風險，從而有可能由個例的逆選擇發(fā)展到普遍的信用危機，引起信用風險，這樣勢必又會影響保險業(yè)的誠信形象，給投連險產(chǎn)品的發(fā)展帶來障礙。

三、中國投連險市場的前景展望

根據(jù)以上分析，可以看到我國投連險目前還存在著以下一些 問題 ：

1、一般來說，投連險保單持有人可以在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險產(chǎn)品只有一個投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關聯(lián)，因此其投連險產(chǎn)品各賬戶之間區(qū)別不大，風險趨同，沒有達到設置不同賬戶以規(guī)避風險的終極目的，這也使投保人轉(zhuǎn)換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。

2、某些保險公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險產(chǎn)品賬戶設置單一，且大多賬戶傾向于股票市場或者偏股型基金，因而在今年的動蕩的股市行情之下，投連險收益表現(xiàn)差強人意，投連險賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場內(nèi)的配置份額成反向關系。因而嚴重打擊了投資者購買或投資投連險的信心，對投連險的未來發(fā)展造成了一定影響。

3、某些保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息不對稱，造成了銷售誤導，無意之中夸大了收益，隱瞞了風險，嚴重挫傷了投資者投資保險理財產(chǎn)品的積極性。短期的求利求快心理必然會給投連險的長期穩(wěn)定健康發(fā)展留下隱患。

4、保險公司之間的投連險產(chǎn)品、或同一公司中不同投連險產(chǎn)品之間同質(zhì)性較大，差異較小，突顯不出各個公司或者不同產(chǎn)品的特點。

然而，我們也要看到，在各種金融理財工具中，投連險產(chǎn)品也具有獨特的價值。

一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風險保障；

二是長期的理財規(guī)劃工具，期限長治二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強大的系統(tǒng)支持和專業(yè)的精算人員，能夠為客戶提供長期的理財規(guī)劃；

三是用確定的支出保證確定的規(guī)劃，是中長期理財規(guī)劃的有效工具。

篇7

關鍵詞：電子商務 保險電子商務 信息化 第三方網(wǎng)站

1 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務的產(chǎn)生

20世紀90年代以來，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務應運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2 保險電子商務的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應用電子商務網(wǎng)絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務活動。根據(jù)電子商務的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務（網(wǎng)上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關系的管理以及經(jīng)營業(yè)務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

3 我國保險電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務在我國保險業(yè)中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網(wǎng)站（.cn），標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡營銷的積極探索，保險電子商務的網(wǎng)絡營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站pa18（），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類ca認證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡公司）搭起的保險網(wǎng)站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構(gòu)都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務質(zhì)量；幫助保險相關服務機構(gòu)和行業(yè)降低服務成本，提高服務質(zhì)量。

4 我國保險電子商務網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括b2b，b2c兩種電子商務模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡銷售和服務功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為b2c業(yè)務中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5 我國保險電子商務的發(fā)展前景

保險電子商務發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務應用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷售平臺的基礎上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務的建設，抓住未來網(wǎng)絡保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

篇8

關鍵詞：個人理財業(yè)務；問題；相應的對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0150-02

個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務的活動。個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達國家，幾乎每個家庭都會涉及一定的個人理財業(yè)務，其業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。隨著中國市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深化，中國金融市場也出現(xiàn)了個人理財業(yè)務。中國已經(jīng)達到了基本小康水平，人們的收入越來越多，如何更好地運用這筆錢，如何讓這筆錢帶來最大利潤，是百姓最為關注的問題。中國銀行個人理財服務始于收付型的“中間業(yè)務”，2004年9月，銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣財富業(yè)務。自從中國加入了國際世貿(mào)組織，中國的金融領域受到了巨大的外來沖擊，中國的個人理財業(yè)務也出現(xiàn)了許多問題，而這些問題需要引起國家高度重視，改正缺點、完善體系、找到對策成為中國個人理財業(yè)務發(fā)展的重要一環(huán)。

一、中國個人理財業(yè)務的投資方向

在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮。二是與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球的投資管理尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率掛鉤的產(chǎn)品。

二、中國個人理財產(chǎn)品的特點

1.保險理財產(chǎn)品種類繁多。中國的保險理財產(chǎn)品發(fā)展迅猛，同時也備受人民的歡迎。保險理財產(chǎn)品是資產(chǎn)配置的一種，雖然收益不高，但是相對安全穩(wěn)健，適宜家庭進行長期的投資。其大致可分為以下幾類：分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品，類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險，紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然，紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營成果相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有。投連險是人壽保險與投資的結(jié)合，它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能險與投連險有相似之處，但它有最低保底收益，而且它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同，高風險同時意味著高收益。其中，分紅險是風險最小的險種，同樣的收益也較少。消費者可以結(jié)合自身的實際需求進行選擇，但是不要忘了買保險首先買的是保障，不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

2.公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務價值。在教師節(jié)期間，招商銀行特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎上突出了尊師重道的理念。隨后各大銀行紛紛出臺相關公益性的理財業(yè)務，帶來了一股新時代的理財潮流，打破了原有非公益性、專屬性的理財業(yè)務。更有利于推進文化理念深入人心，獲得國家和百姓的重要支持。

3.產(chǎn)品短期化趨勢顯著，期限結(jié)構(gòu)具體分明。與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此舉措獲得了市民的良好反應。隨后許多銀行紛紛效仿，縮短理財產(chǎn)品的期限，使理財期限自由化。如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題

1.從商業(yè)銀行角度當前個人理財業(yè)務存在的主要問題：（1）人員選聘上存在錯誤認識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，對其不再進行更為專業(yè)系統(tǒng)的培訓。而這些人員可能在工作中按原有工作的思維方式為客戶所提供服務。從而使客戶不能得到相應全面服務。（2）硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構(gòu)設置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。（3）銀行的信譽、口碑，也是影響個人理財業(yè)務的一個重要因素。有些客戶經(jīng)理采取不正當手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽等。

2.其他一些外部因素。居民現(xiàn)代金融意識不強，由于金融領域不了解，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識，使居民的思維定格在一個相狹窄的空間，墨守陳規(guī)。只相信最為穩(wěn)定的長期存款和短期存以及國庫券等，而對一些稍微風險較高的個人理財產(chǎn)品望而卻步。由于目前受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，達到大融合還需要相當長的時間。因此現(xiàn)在中國的銀行個人理財產(chǎn)品的規(guī)模、服務與發(fā)達國家相比較，還是有一定的差距。

3.信托財產(chǎn)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風險。由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。基于此，中國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務貸款的信用風險，完全由購買理財產(chǎn)品投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效的貸后管理。一旦用款單位出現(xiàn)還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風險。

四、針對中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題所提出的對策

1.積極培養(yǎng)理財意識和理財市場。中國各大商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務時，應該了解自身內(nèi)部機構(gòu)特點。帶領團隊中優(yōu)秀的專業(yè)人員，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導，讓客戶了解更多相關新產(chǎn)品的信息，使其接受新產(chǎn)品、新思想、新理念。達到銀行與客戶的共贏。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務以及理財服務多元化等。也要從客戶利益出發(fā)，要致力于實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，為客戶量身定做相關計劃，滿足客戶的需求，推薦適合客戶的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的。要提供便捷的理財工具，采用以客戶為中心的業(yè)務操作處理流程，全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務，VIP 客戶的綠色通道和服務等方式，以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。此外，理財中心也可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)來吸引更多的潛在客戶。

2.創(chuàng)新理財產(chǎn)品。個人理財?shù)闹攸c是理財產(chǎn)品，關鍵是如何增加客戶資金，如何為客戶帶來最大利潤。隨著時代的發(fā)展，各商業(yè)銀行組建領導小組、科技部門、各業(yè)務部門，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新：對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點業(yè)務簡化手續(xù)，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規(guī)模優(yōu)勢。依托高科技電子網(wǎng)絡，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，如開發(fā)理財軟件，開發(fā)功能先進的“理財通”定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務等，不斷擴展服務功能，提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創(chuàng)新力度提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務，提供一站式綜合。

3.培養(yǎng)專業(yè)性強的理財客戶經(jīng)理。在眾多的個人理財產(chǎn)品中，如果缺乏專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，這種產(chǎn)品也不用發(fā)揮其最大的力量。因此，培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)是個人理財?shù)年P鍵一環(huán)。建立專業(yè)理財規(guī)劃師的認證體系。國際金融理財標準委員會已經(jīng)開始在中國著手培養(yǎng)理財師。由國家勞動和社會保障部主持的理財師資格認證考試也將在廣東、浙江等11 省市開展。

參考文獻：

[1] 個人理財?shù)耐ㄓ迷瓌t[J].安徽水利財會，2007，（3）.

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[關鍵詞]農(nóng)村保險；跨越式發(fā)展；市場開拓；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期

1.20世紀80年代農(nóng)村保險業(yè)務的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務機構(gòu)，但遵循的是計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費方法，保險獨家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀90年代的農(nóng)村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務發(fā)展也開始精細化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務的孕育期。

3.20世紀90年代末期農(nóng)村保險的復蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應經(jīng)濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經(jīng)濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務的復蘇期。

4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。

(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場

對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應該在鞏固提高城市市場份額的基礎上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務增長點。

1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務市場占有份額已達89.7%。

2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應該瞄準農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場。

(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素

1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風險自預的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導致一些農(nóng)民對天災人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風險的新觀念。

2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當一部分農(nóng)民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務不到位的現(xiàn)狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導客戶的行為。加上新設置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務的發(fā)展設置了不應有的障礙。

二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟

1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達3325元。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風險等與保險有關的問題，相當多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。

2.農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎性作用日益增強，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟收入、思想觀念、生活方式、文化領域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農(nóng)業(yè)基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應成為農(nóng)村建設小康與構(gòu)建和諧社會的“護身符”。

3.保險機構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務，一些保險公司已具備了機構(gòu)網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。

三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的舉措

1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡體系。首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡體系，著力建立一支業(yè)務素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網(wǎng)絡，使保險服務延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

3.設計適銷對路的保險產(chǎn)品。設計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強，風險責任小，與農(nóng)民需求差距較大的實際，除了對原有險種進行必要的技術(shù)改造外，應重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農(nóng)民更多地關心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉(zhuǎn)向子女身上的實際，積極開發(fā)適應少年兒童群體的險種；針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。

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關鍵詞：供電企業(yè)；醫(yī)療保險；崗位保護機制

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）32-0142-02

新一輪健康普查顯示，我國從業(yè)人員疾病發(fā)生率普遍提高，一些特殊行業(yè)從業(yè)者常會發(fā)生多種疾病，嚴重影響了在職人員的健康水平。針對職業(yè)疾病或意外傷亡事件多發(fā)的局勢，國家要求用人單位進一步完善醫(yī)療保險制度，為在職人員提供良好的醫(yī)療保障機制，使其能積極投身企業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營改革中。供電企業(yè)員工常會遇到危險性作業(yè)任務，鼓勵職工參與醫(yī)療保險對其本身是一種不可缺少的保障措施，同時也為企業(yè)福利政策改革提供了條件。

1 我國供電企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

供電系統(tǒng)是傳輸電能給用戶使用的主要服務平臺，借助供電系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，降低能源調(diào)控失誤造成的資源浪費率。供電單位是電能供應管理的主要部門，其應當以安全調(diào)度管理為中心，加快新時期安全供電作業(yè)的建設改革，保障地區(qū)用電傳輸?shù)陌踩耘c高效性。在所有電網(wǎng)調(diào)度中，雷擊是自然界對電網(wǎng)破壞的常見問題，自然雷電瞬間引起的強大電流，可造成供電線路燒壞、變壓器燒損等。另外，若供電設施長時間暴露野外作業(yè)，也會因雨水、冰凍、暴曬等因素，逐漸產(chǎn)生不同形式的危害，進而對電力傳輸帶來諸多的損壞作用。表面上，電力系統(tǒng)故障對供電設備造成的危害，實質(zhì)上也是電工人員作業(yè)面臨的一大隱患，每年我國超過30萬電力從業(yè)人員，因電力檢修與維護操作而發(fā)生意外事故，涉及賠償金額超過2000萬，這對于供電企業(yè)來說是一筆不小的損失。如何在供電企業(yè)經(jīng)營中建立安全保障機制，這就必須要借助醫(yī)療保險，既能減小員工傷亡治療費用的支出，也能降低了企業(yè)承當?shù)娘L險損失。

2 醫(yī)療保險的作用

政府除了借助國家輔助政策外，也借助了金融業(yè)提供的醫(yī)療保險服務，倡導員工參與醫(yī)療保險活動以提高生活保障指數(shù)，以獲得更多方面的生活保障。雖然醫(yī)療保險屬于盈利性的保險模式，但因其意外賠償額度較高而受到了社會的認可，并且在城市地區(qū)已經(jīng)普遍推廣開來?；谑袌鼋?jīng)濟體制的開放性，保險公司開始將市場戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)移到企業(yè)區(qū)域。結(jié)合企業(yè)發(fā)展情況，醫(yī)療保險的具體作用：

2.1 保障員工生活

傳統(tǒng)觀念認為，保障供電企業(yè)快速發(fā)展應依賴于各種社會保障制度給予的幫助，以社會保障基金為基礎向員工提供物質(zhì)幫助，解決其實際生活的基本需要。伴隨著社會改造進程的加快，國家財政支出中心轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟事業(yè)發(fā)展中，對社會保障體系提供的專項基金額度略有控制，若長期依賴于社會保障基金解決企業(yè)居民的生活問題，這在現(xiàn)實執(zhí)行中是很難實現(xiàn)的。未來企業(yè)保障制度應借助醫(yī)療保險功能的發(fā)揮，為員工提供國家資助以外的保險服務。醫(yī)療保險屬于盈利性的經(jīng)濟組織，但其經(jīng)過較長時間的改革發(fā)展，已經(jīng)逐漸形成相對完善的保險服務體系，可根據(jù)客戶的實際需要提供專項保險服務，充分保障了員工投保的利益。

2.2 加快企業(yè)改革

電力行業(yè)發(fā)展關系著我國事業(yè)建設的整體實力。新時期為了解決企業(yè)醫(yī)療保險改革存在的困境，地方政府開始擬定相關的社會保障機制，確保員工在改革建設中的主體地位。醫(yī)療保險融入供電企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展，這對于新企業(yè)建設而言是現(xiàn)代化改革的重要內(nèi)容，能夠為完善企業(yè)社會保障機制提供更多的支持。大部分保險公司在保險業(yè)務方面擬定了一套完整的方案，可以向員工提供諸多保險服務，加快了新企業(yè)面貌的改革進程。例如，保險公司在推廣企業(yè)業(yè)務期間，提供了理財保險、健康保險、定期壽險、意外保險、少兒保險和養(yǎng)老保險六大類，幾乎涵蓋了企業(yè)保險機制的各項內(nèi)容。

3 電企業(yè)職工參與醫(yī)療保險的必要性

醫(yī)療保險是指通過國家立法，按照強制性社會保險原則，及“以收定支，收支平衡，略有結(jié)余”的籌資原則，運用醫(yī)療資金，保證人們公平的獲得適當?shù)尼t(yī)療服務的社會保險制度。換言之，醫(yī)療保險就是當勞動者生病或受到傷害后，由國家或社會提供醫(yī)療服務或經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度。根據(jù)供電企業(yè)經(jīng)營特點，企業(yè)員工參與醫(yī)療保險必要性分析需結(jié)合企業(yè)、員工等雙方面。

3.1 提高生產(chǎn)效率

對于生產(chǎn)型企業(yè)來說，生產(chǎn)效率與收益高低成正比，全面提升日常生產(chǎn)效率是電力行業(yè)改革的重點。員工參與醫(yī)療保險有利于提高勞動生產(chǎn)率，促進生產(chǎn)的發(fā)展。醫(yī)療保險是社會進步、生產(chǎn)發(fā)展的必然結(jié)果。反過來，醫(yī)療保險制度的建立和完善又會進一步促進社會的進步和生產(chǎn)的發(fā)展。一方面醫(yī)療保險解除了勞動者的后顧之憂，使其安心工作，從而可以提高勞動生產(chǎn)率，促進生產(chǎn)的發(fā)展；另一方面也保證了勞動者的身心健康，保證了勞動力正常再生產(chǎn)。

3.2 維持收入均衡

我國目前依舊堅持著“按勞分配”的大生產(chǎn)模式，供電企業(yè)在員工薪資分配方面必須保持均衡性，這樣才能緩解企業(yè)與員工之間的矛盾。職員參與醫(yī)療保險能夠有效調(diào)節(jié)收入差別，體現(xiàn)社會公平性，使供電企業(yè)員工共同參與生產(chǎn)活動，且相處融洽。例如，醫(yī)療保險通過征收醫(yī)療保險費和償付醫(yī)療保險服務費用來調(diào)節(jié)收入差別，是政府一種重要的收入再分配的手段。

3.3 保障社會安定

保險本身就是對意外事故的安全保障，參與醫(yī)療保險是維護社會安定的重要保障。醫(yī)療保險對患病的勞動者給予經(jīng)濟上的幫助，有助于消除因疾病帶來的社會不安定因素，是調(diào)整社會關系和社會矛盾的重要社會機制。就供電企業(yè)來說，部分員工在工作中會接觸到高危性任務，特別是電力故障檢修與調(diào)試人員，常常發(fā)生觸電傷亡。借助醫(yī)療保險可對意外傷亡者提供救治保障，維護了社會安定與和諧。

3.4 促進和諧建設

當前，我國正以科學發(fā)展觀為指導，積極開展社會主義和諧文化建設，醫(yī)療保險是促進社會文明和進步的重要手段。醫(yī)療保險和社會互助共濟的社會制度，通過在參保人之間分攤疾病費用風險，體現(xiàn)出了“一方有難，八方支援”的新型社會關系，有利于促進社會文明和進步。此外，保險公司利用投保人繳納的保險金，可支援國家其他事業(yè)發(fā)展，為各類基礎設施改造活動提供了資金方面的

保障。

3.5 優(yōu)化資金收支

從相反角度來說，若供電企業(yè)員工積極參與醫(yī)療保險，促使企業(yè)創(chuàng)建基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和個人賬戶，這對于內(nèi)部資金收支也具有調(diào)控作用?；踞t(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構(gòu)成，職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費，全部計入個人賬戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金，另一部分劃入個人賬戶。劃入個人賬戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，這樣就強化了企業(yè)資金收支分配的有效性。

4 保險公司需積極調(diào)整業(yè)務模式

市場營銷是保險公司推銷產(chǎn)品的主要方式，擬定市場營銷方案有助于加快保險產(chǎn)品的銷售速度，并且全面提高產(chǎn)品的有效銷售率。保險公司向供電企業(yè)推廣保險業(yè)務的經(jīng)驗不足，所編制的營銷方案與供電企業(yè)實況存在很大的差異。具體表現(xiàn)：一是方法，營銷方式不合理直接影響了業(yè)務推廣的成效，保險公司未考慮供電企業(yè)員工投保意識的局限性，對企業(yè)保險業(yè)務的宣傳力度不足，減弱了員工積極參與商業(yè)投保的意識；二是優(yōu)惠，首次投保缺少足夠的優(yōu)惠力度，削弱了供電單位員工參加商業(yè)投保的興趣，也降低了保險產(chǎn)品的銷售量。保險公司應深入分析供電企業(yè)潛在的保險市場以及供電企業(yè)員工參與投保具備的潛在收益，保險公司在業(yè)務模式方面需及時進行有效的調(diào)整。從實際業(yè)務推廣情況分析，保險公司應當針對供電企業(yè)的實況擬定業(yè)務方案，這樣才能向供電企業(yè)全面推廣醫(yī)療保險業(yè)務。不僅方便了企業(yè)職工的保險服務，也能為自身業(yè)務創(chuàng)造更多的收益。

5 結(jié)語

電能是社會主義現(xiàn)代化建設中不可缺少的能源之一，搞好電能資源優(yōu)化配置是供電企業(yè)經(jīng)營改革的重點。為了促進企業(yè)職工參與電力生產(chǎn)活動的積極性，企業(yè)必須要為員工提供優(yōu)越的福利待遇，使其在職業(yè)崗位上實現(xiàn)個人價值，并且對未來職業(yè)道路提供人生保障。供電企業(yè)要深入分析員工參與醫(yī)療保險的必要性，以及企業(yè)內(nèi)部投保資金額度的綜合控制，編制適合供電企業(yè)員工投保的醫(yī)療保險方案，這有助于企業(yè)資金的合理周轉(zhuǎn)。

參考文獻

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