導(dǎo)語：如何才能寫好一篇如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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居民；投資理財(cái)、規(guī)劃【中圖分類號】R126.8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1673-8500（2012）11-0048-02

1居民投資理財(cái)情況調(diào)查

1.1調(diào)研方案實(shí)施： 本次調(diào)研采用街頭攔問的形式，在青島市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的常住居民進(jìn)行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實(shí)際收回有效問卷149份，有效率為93.125%。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。

1.2背景資料分析： 在149個有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5%，30—55歲的約占52.7%，55歲以上的約占4.8%。整個樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1%，收入在1001—1500元之間的有23.0%，收入在1501—2000元之間的有20.3%，收入在2001—3000元之間的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2%，其次是個體工商業(yè)者占21.8%、企業(yè)管理人員占15.0%、教師占3.4%、國家公務(wù)員占4.1%、文體工作者占1.4%、服務(wù)業(yè)人員占8.8%，此外還有18.4%的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了青島市居民的實(shí)際情況。2青島市居民投資理財(cái)情況調(diào)查結(jié)果

2.1調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。 家庭月收入：通過對149個有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分別占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，青島市居民家庭消費(fèi)水平相對較低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2%，有10.2%的家庭月支出達(dá)到2000元以上，同時僅有9.5%的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。

2.2調(diào)查者每月的平均儲蓄情況。 在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)青島市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識及風(fēng)險因素分析

近年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民的投資理財(cái)意識和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢，主要有：

3.1從單一的儲蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。 調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6%的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲蓄外，居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。

3.2儲蓄的主要目的是為了子女教育。 調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)居民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8%、16.2%、15.4%、15.1%?？梢?，居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。

3.3投資風(fēng)險和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時考慮的最主要的兩個因素，且年齡越大，對這兩個因素考慮的越多。 調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時所要考慮的最主要的兩個因素，他們所占的比例均為30.3%，且在被調(diào)查的三個年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對這兩個因素的關(guān)注度最高，分別為25%、50%。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等居民普遍考慮的較少?？梢?，居民規(guī)避風(fēng)險的意識比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。4居民投資理財(cái)建議

家庭投資最理想的狀態(tài)是必須符合金字塔原則，要想使整個家庭理財(cái)穩(wěn)固不倒，強(qiáng)力抵御風(fēng)險，就必須遵循以下順序：

第一步：首先是打好基礎(chǔ)，準(zhǔn)備足夠的應(yīng)急資金和保障型保險；第二步：是進(jìn)行教育，住房和養(yǎng)老金的儲備；第三步：是對資金進(jìn)行其他種類，資產(chǎn)的風(fēng)險投資；

選擇買銀行理財(cái)產(chǎn)品是要看情況的，并不是每個銀行或每個產(chǎn)品都不好；當(dāng)然也不是每個產(chǎn)品都能保證預(yù)期的高收益。買理財(cái)產(chǎn)品時，客戶必須了解清楚該產(chǎn)品的投資方向，這樣你心里就有點(diǎn)兒數(shù)了。之前債券型和新股申購型的理財(cái)產(chǎn)品的收益還是可以的，收益雖不高但是風(fēng)格穩(wěn)??；而跟股票或期貨呀什么掛鉤的產(chǎn)品就說不定了，本身股市期市變數(shù)太多，理財(cái)可能會出現(xiàn)如預(yù)期的高收益也可能出現(xiàn)虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財(cái)產(chǎn)品，目前基金全線下跌，估計(jì)這類產(chǎn)品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無法主宰市場行情，所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，千萬要搞搞清楚資金的流動方向以及自己的風(fēng)險承受能力方能下手購買。

此外，還應(yīng)該從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 房產(chǎn)———“買房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事?！彼越ㄗh：首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買一套總價100萬元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約20萬元的自備款；其次對于如何準(zhǔn)備20萬元，采用定期定額投資基金的方式，每個月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來計(jì)算，投資60個月（5年），就可以攢夠20萬元。至于貸款部分，可視本身?xiàng)l件或能力而定，以免日后為了房貸支出過度而影響生活質(zhì)量。 教育金———據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少須20萬至30萬元?！半m然實(shí)際教育金隨時間膨脹，但另一方面，時間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財(cái)富，所以儲備金應(yīng)及早開始。”此外，除了定期存款、教育保險等風(fēng)險較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個好辦法，有強(qiáng)制儲蓄的作用，又可分散入市時點(diǎn)，減少風(fēng)險。 養(yǎng)老金———面對中國日趨老齡化，社會日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問題，認(rèn)為做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任（有無尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等）、住房條件（涉及生活費(fèi)用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險，重在保值、穩(wěn)健?！爱?dāng)然，每個人在投資時，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據(jù)市場的變動應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整?！?/p>

總而言之，本人認(rèn)為家庭理財(cái)應(yīng)該有計(jì)劃，會合理分配管理，不要盲目的跟風(fēng)投資，并根據(jù)這三個方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。以上就是我對家庭理財(cái)?shù)囊娊狻?/p>

參考文獻(xiàn)

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[2]趙宇龍。會計(jì)盈余與股價行為[M].上海：上海三聯(lián)書店，2000.

篇2

中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會反而是一個尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財(cái)投資的各種疑問。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業(yè)保險。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？

光禹理財(cái)顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財(cái)務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財(cái)上還是有很多可圈可點(diǎn)的地方，可以說攻守兼?zhèn)洌且脖┞冻鲆恍┎蛔阒?，比?0萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國留學(xué)做好規(guī)劃。

出國留學(xué)的理財(cái)建議：留學(xué)國外確實(shí)需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識的銀行卡，否則別的標(biāo)識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費(fèi)用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對出國業(yè)務(wù)不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國后可以辦理醫(yī)療保險。

商業(yè)保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫(yī)療保險的報(bào)銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險的補(bǔ)充，同時可以做一些養(yǎng)老保險的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過年總資產(chǎn)的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國大陸的平均壽命，通過以上理財(cái)規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)一個安逸而富足的晚年。

流動應(yīng)急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。

中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽取理財(cái)規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財(cái)有五張金牌可供選擇。

債券型產(chǎn)品

通常認(rèn)為風(fēng)險較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時候，規(guī)劃師們一般不會對該類產(chǎn)品作重點(diǎn)推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

目前銀行紛紛推出得打新股理財(cái)產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數(shù)原理，即投資者投資1萬元在認(rèn)購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認(rèn)購和通過銀行認(rèn)購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認(rèn)購額度的順風(fēng)車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購款項(xiàng)是可以退回的，也就是說該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財(cái)師以嘉實(shí)債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財(cái)師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產(chǎn)家庭。理財(cái)師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個股帶來的巨大風(fēng)險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉啡ぁＫ蟼?、基金等產(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險的產(chǎn)品集合起來，進(jìn)一步分散風(fēng)險，使投資者有望實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險套利。

保險產(chǎn)品

在很多理財(cái)規(guī)劃師眼中，保險也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財(cái)師就認(rèn)為，保險對于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購買一些投資類保險時應(yīng)該格外慎重。在一個長期的投資期限內(nèi)，這些保險的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財(cái)師也認(rèn)為，保險類產(chǎn)品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。

理性的資產(chǎn)配置

大部分理財(cái)規(guī)劃師表示，上述幾類產(chǎn)品可以讓有錢沒閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財(cái)產(chǎn)品相對都屬于風(fēng)險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專業(yè)理財(cái)，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財(cái)產(chǎn)品。

篇3

關(guān)鍵詞：個人財(cái)務(wù)；意識淡??；規(guī)劃研究

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查研究

收錄日期：2016年5月26日

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識，有條件的情況下可以進(jìn)行實(shí)踐的操作，為將來進(jìn)入社會更加合理有效的對自身理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而問卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識到理財(cái)?shù)谋匾?，理?cái)意識淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財(cái)是否有必要的選項(xiàng)中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財(cái)觀念和掌握必要的理財(cái)方式，對于大學(xué)生來說并不比掌握一門專業(yè)技能的重要性小。

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。在現(xiàn)行社會當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時擁有獎學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）

在我們本次接受問卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財(cái)方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險較大的股票市場，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開銷，很難有多余的錢進(jìn)行投資。

（二）理財(cái)意識淡薄?，F(xiàn)在大學(xué)生的主要問題就在于理財(cái)知識不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對象當(dāng)中，對理財(cái)方式的理解比較淺薄，對于理財(cái)?shù)母拍畈磺宄?，在我們的調(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財(cái)方式中包含儲蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對象僅僅選擇儲蓄和支付寶的方式作為自己的理財(cái)工具，13%的受調(diào)查對象利用了金融工具完成自己的理財(cái)方案，還有11%的問卷對象沒有任何理財(cái)方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，這四個類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）

就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢財(cái)也需整理。大學(xué)時代是人生最為重要的一段時光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時期，也是培養(yǎng)自身理財(cái)觀念的起步階段，同時也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時期。理財(cái)能力是一個人得以在社會上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對于當(dāng)代大學(xué)生來說，理財(cái)方面的知識并不只是一些理論上的知識，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢相對于以前多了起來，這就需要我們學(xué)會如何經(jīng)營自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。

二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理財(cái)

（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識。（1）學(xué)會開源節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開源渠道有獲取獎學(xué)金，做臨時促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時機(jī)，并隨時掌握市場動態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。

（二）理財(cái)就是要花錢有度，合理消費(fèi)。學(xué)會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況；通過記賬，可以從每個月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用；通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。根據(jù)我們的問卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過程中是否有制定預(yù)算計(jì)劃情況如圖3所示。（圖3）

調(diào)查顯示，調(diào)查對象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對象中有很多的大學(xué)生毫無計(jì)劃的支出方式讓人擔(dān)憂。問卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃時，有62%的學(xué)生覺得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒有實(shí)施或者實(shí)施了又沒堅(jiān)持下來；有18%的學(xué)生從未考慮過這方面的問題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃；只有20%的學(xué)生平時能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。對于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。

三、對大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）理性看待投資風(fēng)險。投資有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險看待情況方面，大多表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險，反映出目前大學(xué)生對穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

（二）對于理財(cái)知識的認(rèn)識和態(tài)度。在理財(cái)知識的認(rèn)識和態(tài)度方面，有88.6%的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，可見學(xué)生對這一問題的看法都是很積極正面的。每一個人對于理財(cái)都有不同的看法。理財(cái)?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能；廣義的理財(cái)是指運(yùn)用他人的資金來增加自己的財(cái)富。大學(xué)生作為特殊的社會群體，如何認(rèn)識財(cái)富，獲取財(cái)富和管理財(cái)富，不僅能有效控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，同時對于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財(cái)知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財(cái)知識的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財(cái)方面的知識，對未來進(jìn)行有效的規(guī)劃。

篇4

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)方式選擇

一、研究背景

伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財(cái)方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，以“余額寶”為代表的新興理財(cái)方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會上一個龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強(qiáng)，對理財(cái)也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財(cái)方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個人理財(cái)方面的知識，這會限制他們做出財(cái)務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財(cái)，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)。與此同時，大學(xué)生在離開父母以后擁有了獨(dú)立支配財(cái)產(chǎn)的機(jī)會，是理財(cái)市場上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場上專門針對大學(xué)生設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法建立Logit計(jì)量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對大學(xué)生理財(cái)方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對象，要及時觀察他們對市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時更新相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們的需求。

二、研究目的及意義

大學(xué)生作為21世紀(jì)的開創(chuàng)者，其理財(cái)觀念和理財(cái)方式反映了當(dāng)代社會青年人的價值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個良好的“財(cái)商”，樹立理性的理財(cái)意識，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣對個人的長遠(yuǎn)發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對大學(xué)生的理財(cái)方式選擇問題進(jìn)行研究，以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點(diǎn)探討可支配資金、個人理財(cái)知識和家庭教育等對大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)選擇偏好以及目前理財(cái)市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念，更好地為大學(xué)生合理理財(cái)服務(wù)。

三、研究方法

以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方式的選擇進(jìn)行探討。

1、理論模型設(shè)計(jì)

（1）理理論及模型

理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預(yù)測人類的行為。根據(jù)理理論，一個人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時行為意愿又受到個人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。

（2）計(jì)劃行為理論及模型

計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理理論在解釋和預(yù)測個體行為時存在著兩個重大的缺陷：第一，只通過個人的意愿來預(yù)測行為的發(fā)生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎(chǔ)上，提出了計(jì)劃行為理論。

2、數(shù)據(jù)分析

（1）描述性分析

樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財(cái)?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影響因素分析：

樣本中影響大學(xué)生理財(cái)選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財(cái)?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財(cái)資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財(cái)投資行為。

其次是個人理財(cái)知識和家庭理財(cái)觀念，目前各大高校開設(shè)的理財(cái)課程較少，對經(jīng)管類學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類大學(xué)生能夠運(yùn)用理論知識去進(jìn)行實(shí)際理財(cái)投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財(cái)知識較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險較小的理財(cái)方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個人理財(cái)意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對以后理財(cái)能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數(shù)家庭的理財(cái)教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財(cái)意識，到了大學(xué)這一狀況也沒有得到改善，對我國大學(xué)生的理財(cái)能力造成了較為嚴(yán)重的影響。

理財(cái)現(xiàn)狀分析：

大學(xué)生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財(cái)產(chǎn)品越來越深入生活，大學(xué)生在選擇理財(cái)方式時更多的傾向于電子理財(cái)產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財(cái)產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風(fēng)險較小。但與此同時，大學(xué)生也要增強(qiáng)風(fēng)險意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險，有的風(fēng)險來自產(chǎn)品本身或者市場不成熟，有的風(fēng)險來自對產(chǎn)品的認(rèn)識不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財(cái)產(chǎn)品時要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽(yù)良好的理財(cái)產(chǎn)品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實(shí)信息資料，保護(hù)好個人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個人家庭的理財(cái)方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財(cái)觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財(cái)選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財(cái)，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識來進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報(bào)；另一方面，股票的高風(fēng)險性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來進(jìn)行理財(cái)。

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，理財(cái)公司在提供理財(cái)產(chǎn)品時往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財(cái)知識和信息的途徑很少，而理財(cái)市場瞬息萬變，理財(cái)機(jī)會稍縱即逝，他們希望能夠從理財(cái)產(chǎn)品中得到及時的理財(cái)信息來調(diào)整自己的理財(cái)計(jì)劃，而大學(xué)生理財(cái)知識的匱乏致使他們更需要一個專業(yè)的理財(cái)軟件來引導(dǎo)自己進(jìn)行理財(cái)投資，從而降低風(fēng)險，提高收益。

（2）相關(guān)性分析

家人理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念的相關(guān)性分析：

表2可以看出，家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生的理財(cái)觀念之間有很強(qiáng)相關(guān)性的結(jié)論。

風(fēng)險偏好與理財(cái)方式選擇的相關(guān)性分析：

同理可得，大學(xué)生理財(cái)觀念與其理財(cái)方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財(cái)觀念影響理財(cái)行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。

四、存在問題

當(dāng)代大學(xué)生普遍理財(cái)知識匱乏，對于經(jīng)管類大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時只注重理論知識的傳授，而忽視了實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)能力不足；對于非經(jīng)管類大學(xué)生，他們的理財(cái)知識是極其匱乏的，面對市場上的理財(cái)產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識來指導(dǎo)他們進(jìn)行理財(cái)選擇。

大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟(jì)來源單一，獨(dú)立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財(cái)投資。

市場上理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。

理財(cái)產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對其了解不充分。

五、提出建議

各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財(cái)方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。同時在校園內(nèi)積極開展理財(cái)活動，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實(shí)踐教育，加深大學(xué)生對各種理財(cái)方式的理解，從個人理財(cái)規(guī)劃開始，對自己的財(cái)富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)理財(cái)方向，規(guī)避風(fēng)險，按期進(jìn)行損益評估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。

大學(xué)生要明確理財(cái)目的，選擇正確的理財(cái)方式，不斷拓展自身的理財(cái)知識，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實(shí)際情況來確定理財(cái)方式，不要盲目選擇和投資。

大學(xué)生群體蘊(yùn)含著極大的市場潛力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對大學(xué)生需求推出更適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，推動大學(xué)生理財(cái)渠道多樣化；要加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學(xué)生輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。

家庭教育對大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀是至關(guān)重要的，家長要用正確的理財(cái)觀念去影響子女，充分發(fā)揮對大學(xué)生個人理財(cái)應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險，提高風(fēng)U防范意識，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張曉軍，趙海曉.大學(xué)生如何合理理財(cái)[J].出國與就業(yè)，2009（12）：8.

[3]謝楠，陳鑫.當(dāng)代大學(xué)生投資意識及行為分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010（12）：286-287.

篇5

關(guān)鍵詞：銀行戰(zhàn)略 零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 服務(wù)體系

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：C文章編號：1006-1770(2006)10-033-04

2006年5月18日，我行經(jīng)過科學(xué)策劃，精心運(yùn)作，正式向社會推出了針對個人高端客戶的服務(wù)品牌--“沃德財(cái)富”，這標(biāo)志著我行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型又邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。所謂“沃德財(cái)富”的理念，就是通過專屬的客戶經(jīng)理、私密的服務(wù)空間、優(yōu)惠的服務(wù)價格、專享的服務(wù)特權(quán)、優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，為沃德財(cái)富客戶提供全方位高端金融服務(wù)，并最終通過“沃德財(cái)富”品牌帶動交通銀行整體服務(wù)水平的提升。

隨著我國金融改革深入和個人財(cái)富的不斷增加，無論是金融產(chǎn)品品種、交易手段和價格，都在逐漸地向高端客戶傾斜，與此同時，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富與生活的完美結(jié)合，不僅讓客戶享受到貼心的金融服務(wù)，更讓客戶體會到尊榮與高貴的金融理念就提到我們的工作日程上來了。如何整合全行最優(yōu)渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和聯(lián)盟等資源、構(gòu)建全方位沃德財(cái)富服務(wù)支撐體系，為高端客戶提供個性化、精細(xì)化的服務(wù)，就成為我行沃德財(cái)富服務(wù)的重要組成部分。

過去幾年，我行在為VIP客戶提供增值服務(wù)的工作經(jīng)歷了一個從無到有的過程，為以后的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。但不可否認(rèn)的是我們的增值服務(wù)在一定程度上還沒有做到真正的個性化、差異化，延伸服務(wù)向縱深方向發(fā)展不夠，如何構(gòu)建一個沃德財(cái)富服務(wù)的支撐體系，以便向高端客戶提供實(shí)實(shí)在在的個性化服務(wù)，成為一直以來困擾我們的一個問題。我們認(rèn)為，要搭建一個完整的“沃德財(cái)富”客戶服務(wù)的支撐體系，首先要回答以下幾個方面的問題：

1.誰是我們的沃德財(cái)富客戶? 如何進(jìn)行市場定位和細(xì)分?

2.沃德財(cái)富客戶有哪些需求?

3.銀行如何根據(jù)其需求提供服務(wù)?

4.全行有哪些可以進(jìn)一步整合利用的資源？

5.如何更好地利用這些資源，達(dá)到效益最大化？

圍繞以上問題，我們主要討論六個方面的內(nèi)容：

一、借助高檔服務(wù)品牌和項(xiàng)目，在尊重和地位上做足文章

分析沃德客戶的金融需求，擺在前兩位的應(yīng)該是理財(cái)和被尊重的感覺。在目前我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的大前提下，理財(cái)?shù)膬?nèi)容被局限在很小的范圍內(nèi)，各家金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)手段雷同，難以產(chǎn)生特殊的吸引力。因此，我們就應(yīng)當(dāng)在如何讓客戶感覺到被重視、被尊重上下功夫。

尊貴和地位必須作為一種武器來使用，沃德財(cái)富客戶必須從我們的服務(wù)中感受到他被尊重，他享受的是為數(shù)不多的成功人士才能享受到的服務(wù)，如果做到這一點(diǎn)，我們的營銷就邁出了成功的第一步?？梢赃@樣講，對沃德客戶而言，服務(wù)是第一位的。

現(xiàn)實(shí)中的例子很多，帕薩特的電視廣告是這樣寫的：他就是掌控輸贏的人，他就是創(chuàng)造道路、書寫規(guī)章的人，他就是移動最快、取得最大成就的人?！卑殡S著話外音，帕薩特穿過一座精美的博物館，路經(jīng)與真人一樣大的拿破侖馴服烈馬的雕像。奧迪的廣告描述了一個衣著華貴的人闊步走在一條無邊的紅地毯上，身邊有無數(shù)衣著整齊的人在喝彩。

最近比較成功的案例是招商銀行的金葵花鉆石卡，它被與奔馳和諾基亞放在一起出現(xiàn)在電視畫面中，寓意很明顯，開車要開奔馳，手機(jī)要用諾基亞，金融要選招商銀行。

我行沃德財(cái)富服務(wù)平臺的搭建，必須體現(xiàn)尊貴、高雅和地位，無論是金融服務(wù)，還是其他延伸服務(wù)，都必須給沃德財(cái)富客戶帶來最高的滿足感，以此作為加深與其聯(lián)系的紐帶，提高其忠誠度和貢獻(xiàn)度。

二、細(xì)分沃德財(cái)富客戶，構(gòu)建能夠引導(dǎo)客戶提高貢獻(xiàn)度的階梯化服務(wù)模式

總行給沃德財(cái)富客戶的定義為：在我行金融資產(chǎn)季度日均余額大于50萬元（含）的個人客戶，有較強(qiáng)金融消費(fèi)能力和公私產(chǎn)品交叉購買能力的社會知名人士：如大型企業(yè)或公司總經(jīng)理及財(cái)務(wù)總監(jiān)、聯(lián)盟合作、高等院校、醫(yī)院、科研院所的負(fù)責(zé)人、會計(jì)師、律師事務(wù)所、咨詢公司的高級經(jīng)理和合伙人、年齡35周歲以下、碩博士學(xué)歷，目前從事系統(tǒng)集成工程、法律、物流、營銷、環(huán)境工程、金融、精算師、注冊會計(jì)師、醫(yī)藥銷售和管理咨詢行業(yè)或職業(yè)。

在以上人員中，客戶質(zhì)量、客戶需求、特別是客戶在我行的資產(chǎn)總量是存在差異的，那么為他們提供的服務(wù)也應(yīng)該有差異，如果對所有達(dá)到沃德財(cái)富最低標(biāo)準(zhǔn)的客戶都提供同樣的服務(wù)內(nèi)容，那么對處在金字塔頂端的客戶就顯失公平，而且我們設(shè)計(jì)的很多服務(wù)內(nèi)容也無法引起這部分客戶的興趣。因此我們認(rèn)為有必要對沃德客戶進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，將其分為黃金（50萬-200萬）、白金（200萬以上）兩類，對兩類客戶實(shí)行不同的服務(wù)。在這里我們特別強(qiáng)調(diào)的是要延伸現(xiàn)有服務(wù)深度，讓最高端的客戶享受最高級別的禮遇。試舉三例：

1、開設(shè)機(jī)場國際航班貴賓室和國內(nèi)機(jī)場高檔貴賓室。

目前我行在20余個城市設(shè)立的機(jī)場貴賓室中，絕大多數(shù)是為國內(nèi)航班設(shè)立，很多貴賓室都是屬于機(jī)場中比較普通的，而據(jù)我們了解，最高端客戶中，往返海外的大有人在，他們手中的其他貴賓卡足以讓他們享受更高級別的待遇，所以以目前我行開設(shè)的機(jī)場貴賓室的條件而言，對最高端客戶吸引力并不是很大。因此開設(shè)機(jī)場國際航班貴賓室和國內(nèi)機(jī)場高檔貴賓室勢在必行。

2、提供遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援服務(wù)。

貴賓客戶在外出旅行、商務(wù)活動中出現(xiàn)意外事故或患重病需要異地急救服務(wù)時，可向我行電話銀行中心人工服務(wù)發(fā)出緊急呼救（關(guān)于電話銀行中心，后面還有一個建議），由電話銀行中心聯(lián)系救護(hù)公司提供境內(nèi)、外意外傷害或重病客戶的跨區(qū)域醫(yī)療緊急救援服務(wù)。

3、給最高端客戶以最大的個人授信額度。

民生銀行給他們的鉆石信用卡客戶（企業(yè)家、明星、副部級以上官員）的透支額度為300萬，試想一下，有了這個額度，這個客戶還會去別家銀行辦理業(yè)務(wù)嗎！我行也一直將個貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，那么對沃德客戶中的頂級人士是否也可以考慮給予一個適當(dāng)?shù)男庞妙~度呢？

在如何延伸服務(wù)深度方面，我們還有很多創(chuàng)新工作可以做。我們認(rèn)為，只要符合監(jiān)管要求，我們的創(chuàng)新的步子還應(yīng)該更快一些。

三、以客戶需求為根本，建立理財(cái)、工作、生活、教育等多方面全方位的服務(wù)平臺

相對外資銀行而言，中資銀行的私人金融業(yè)務(wù)顯得比較稚嫩，存在著業(yè)務(wù)范圍狹窄、品種單一、無法滿足客戶的個性化要求等問題，因此針對高端客戶業(yè)務(wù)的開展，我們一方面要采取“師夷長技以制夷”的策略，向我們的對手學(xué)習(xí)，另一方面根據(jù)客戶的需求，不斷摸索創(chuàng)建沃德理財(cái)服務(wù)的新平臺。

（一）借鑒、完善國內(nèi)目前已有的貴賓客戶服務(wù)體系。

目前國內(nèi)銀行推出的服務(wù)主要有以下幾項(xiàng)：一是機(jī)場貴賓室，二是醫(yī)療健康通道，銀行同當(dāng)?shù)刂t(yī)院簽約，每年陪同客戶免費(fèi)體檢，并享受專人導(dǎo)診貴賓休息室等優(yōu)惠待遇；三是休閑高爾夫，客戶持有貴賓卡，便可在工作之余穿梭于天然丘壑，湖泊山溪，在高爾夫球場揮桿盡興，并享受免費(fèi)的高爾夫培訓(xùn)課程；四是貴賓沙龍，定期舉辦沙龍、理財(cái)講座、古玩鑒賞、品酒會、藝術(shù)沙龍等豐富多彩的活動，使客戶在品味悠閑高雅生活的同時，廣交志同道合的朋友。目前我行共在20余個城市建立了機(jī)場貴賓服務(wù)通道，但建設(shè)的醫(yī)療通道和高爾夫休閑聯(lián)盟卻是屈指可數(shù)。

（二）瞄準(zhǔn)高檔商場建立沃德財(cái)富服務(wù)中心。

高檔商場設(shè)立銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在國外具有很多成功的案例。目前我行沃德財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入正規(guī)運(yùn)作，在選址上必須嚴(yán)格按照總行要求，在當(dāng)?shù)刈罘比A的地段設(shè)立財(cái)富服務(wù)中心。為了更好地為沃德客戶服務(wù)，我們建議可以在各分行消費(fèi)層次最高的商場設(shè)立沃德財(cái)富服務(wù)中心，服務(wù)內(nèi)容可以包括正常的銀行業(yè)務(wù)，也可以包括持卡進(jìn)入理財(cái)中心等候妻子逛商場的男士。通過這種方式，既可以使沃德客戶充分享受我行高雅的休閑空間，同時我們的理財(cái)師又可以有充分的時間營銷、推介我行的產(chǎn)品，可謂一舉兩得。

（三）專門設(shè)置全國統(tǒng)一的沃德財(cái)富客戶服務(wù)熱線（95559電話銀行沃德客戶服務(wù)組）

我行的沃德客戶，不管身處何地，任何時間只要一個電話，就可以享受到所需要的服務(wù)，包括我們前面所講的緊急救援服務(wù)。如果我們能夠做到使沃德財(cái)富客戶服務(wù)熱線成為客戶生活中的一部分，使沃德客戶有困難就想到交行，又何愁不能提高客戶的貢獻(xiàn)度和忠誠度呢？

（四）由市場的營銷者轉(zhuǎn)向像“侍者”一樣服務(wù)沃德客戶，用句國外同行的話講，就是“把富豪伺候得舒舒服服”。

從國外經(jīng)驗(yàn)來看，銀行理財(cái)師與高端客戶良好的人脈關(guān)系，會使客戶與銀行的關(guān)系持續(xù)很多年。在高端客戶享受專業(yè)定制的金融服務(wù)同時，與之形影不離的理財(cái)師們，有時卻不得不放下專業(yè)人士的身份，不僅在客戶需要時隨叫隨到，在日常生活中，還要參與幫助客戶購房、置車，定送生日蛋糕等等。銀行的理財(cái)師只有介入客戶的生活，才能真正接近客戶，提供合適和易被接受的投資理財(cái)建議。所以，像“侍者”一樣服務(wù)高端客戶，是銀行提供增值服務(wù)的一個有效手段。

（五）把孩子作為突破口，建立以家庭教育為中心的服務(wù)平臺。

孩子代表著父母對未來的希望與憧憬，作為家庭中最重要的投資之一---孩子的教育，牽動著每一個家長的心。因此從孩子教育入手，搭建向孩子提供金融服務(wù)的平臺，經(jīng)常利用節(jié)日舉辦一些親子活動，絕對能抓住沃德客戶的心，使他們更加忠誠于我們的品牌。東亞銀行的“聰明小當(dāng)家”兒童帳戶、光大銀行的“金狀元成長方案”、 渣打銀行的兒童貴賓卡等等，都是基于這樣一種目的精心策劃。

（六）針對個性需求，拓展服務(wù)范疇。

沃德客戶的需求是多樣化的、個性化的，這些需求涵蓋的范圍、涉及的專業(yè)會很廣：可能是移民或子女出國留學(xué)，而需要把部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國外；可能需要設(shè)計(jì)與孩子的聯(lián)合帳戶以及與此相對應(yīng)的長期投資計(jì)劃；可能是希望財(cái)產(chǎn)的繼承人和接班人計(jì)劃順利進(jìn)行，可能是希望公司增資擴(kuò)股時或資本交易時，不要費(fèi)太大周折等等。

針對這些需求，沃德財(cái)富就要在提供理財(cái)產(chǎn)品、各類貴賓服務(wù)的基礎(chǔ)上，還要對投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等方面，都要有所涵蓋，這才是私人銀行服務(wù)的最高境界。在此要強(qiáng)調(diào)：在為客戶設(shè)計(jì)個性化服務(wù)方案的時候，要真正做到以客戶為中心，最大限度地方便客戶。以某銀行信用卡服務(wù)熱線為例：其號碼800-820-5555，這幾個號碼在電話機(jī)鍵盤上是一條直線，撥打時可一氣呵成，沒有手勢交叉和別扭的感覺。這種設(shè)計(jì)就真正考慮了客戶的感受。

四、重視沃德財(cái)富服務(wù)聯(lián)盟商戶的拓展

在目前金融界尚無法混業(yè)經(jīng)營的情況下，沒有一批在全國有影響力的、高層次的聯(lián)盟商戶作支撐，那么構(gòu)建沃德財(cái)富客戶服務(wù)體系就無從談起。就分行目前情況而言，由于理財(cái)人員普遍匱乏，大部分理財(cái)人員忙于日常事務(wù)的處理，而無暇顧及聯(lián)盟商戶的談判與拓展，即使談下來，也不能做到及時的維護(hù)和跟進(jìn)，這就使得聯(lián)盟商戶總體上質(zhì)量不高，吸引力不大，不足以引起社會的關(guān)注和沃德客戶的興趣。因此有必要整合全行資源，在全國開發(fā)沃德財(cái)富聯(lián)盟商戶：

（一）全行一盤棋，按照全國最好、行業(yè)最好、地方最好的標(biāo)準(zhǔn)來選擇聯(lián)盟商戶。大型商戶總行談，中小型商戶分行談，建立起地方性、全國性、全球性不同層次的合作聯(lián)盟服務(wù)體系，保證沃德財(cái)富客戶在任何地方都享受到交行的禮遇，保證全行的資源對沃德客戶共享。強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是有些商戶的服務(wù)費(fèi)用較高，如機(jī)場貴賓室，如果全國的沃德客戶在某一個機(jī)場貴賓室發(fā)生的費(fèi)用都由當(dāng)?shù)胤中谐袚?dān)，顯然是不合理的。根據(jù)我們的調(diào)研，某家在全國頗具影響力的分行機(jī)場貴賓室不對其他分行的沃德客戶開放，原因就是不堪巨額費(fèi)用的重負(fù)。這種做法在我們內(nèi)部看來是無可厚非，但對沃德客戶來講，就會覺得不可思議，從而對我們的服務(wù)提出異議。另外日后開通了遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援服務(wù)，同樣也會存在這樣一個問題。因此有必要建立一個全行統(tǒng)一的清算平臺，使各家分行各自承擔(dān)其沃德客戶在聯(lián)盟商戶發(fā)生的費(fèi)用。這樣做有兩個好處：一方面使各分行有積極性開拓有價值的商戶，另一方面也會控制發(fā)卡行濫發(fā)VIP卡。

（二）總分行開發(fā)的聯(lián)盟商戶要對沃德客戶有實(shí)實(shí)在在折扣與優(yōu)惠，不能只是個噱頭，否則就會給沃德財(cái)富品牌帶來極大的負(fù)面影響。

（三）加強(qiáng)與聯(lián)盟商戶的合作，通過雙方客戶資源的共享，最終實(shí)現(xiàn)與聯(lián)盟商戶的雙贏，只有這樣才能充分調(diào)動商戶參與的積極性。

（四）強(qiáng)化聯(lián)盟商戶維護(hù)的連續(xù)性，不能象瞎子掰玉米，掰一個，丟一個。 為了保證聯(lián)盟商戶的質(zhì)量，建議總行個金部要定期對全行的聯(lián)盟商戶進(jìn)行檢查，對不符合要求的及時剔除掉，寧缺毋濫。

五、依托科技平臺，應(yīng)用和完善基礎(chǔ)支撐體系

在搭建沃德財(cái)富服務(wù)支撐體系過程中，有一個基礎(chǔ)的支撐體系是不容忽視的，這就是目前使用的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

2004年2月，我行推出了按照數(shù)據(jù)歸集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、業(yè)務(wù)預(yù)測、市場營銷、風(fēng)險管理和客戶服務(wù)等七大功能模塊設(shè)計(jì)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)在支撐VIP客戶搜索和維護(hù)過程中起了強(qiáng)大的推動作用。

（一）該系統(tǒng)以客戶號為標(biāo)志歸集客戶所有基本和銀行帳務(wù)信息，為客戶建立"一戶式"的銀行檔案，突破了由于各類帳戶信息之間無法溝通所造成的"信息割裂"，初步消除了"瞎子摸象"現(xiàn)象；

（二）采用數(shù)學(xué)分析模型將客戶在銀行的所有業(yè)務(wù)量折算成量化的客戶貢獻(xiàn)度和忠誠度等指標(biāo)，初步建立了一個完整的客戶價值評價指標(biāo)體系，突破了單純以存款多少評價客戶價值的傳統(tǒng)觀念；

（三）在信用卡業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)之間搭起溝通“橋梁”，變針對產(chǎn)品授信為客戶綜合授信，變產(chǎn)品風(fēng)險管理為客戶風(fēng)險管理。

這些功能的實(shí)現(xiàn)，使細(xì)分客戶、分析客戶、追蹤客戶、挖掘客戶成為可能，各行在VIP客戶工作的開展中，不再像無頭蒼蠅一樣到處亂撞，而是有目的和針對性地開展工作。沃德財(cái)富業(yè)務(wù)開展后，CAS系統(tǒng)仍將在貴賓客戶發(fā)現(xiàn)、客戶價值判斷、產(chǎn)品定位、資源分配、網(wǎng)點(diǎn)營銷的指導(dǎo)和考核等方便發(fā)揮不可或缺的作用。

但是CAS系統(tǒng)在沃德財(cái)富服務(wù)體系中仍存在需要改進(jìn)的地方。

（一）該系統(tǒng)僅限于對分行產(chǎn)品、單個客戶和現(xiàn)有客戶進(jìn)行分析和挖掘，對類似全國通業(yè)務(wù)的全行性產(chǎn)品，以及由該業(yè)務(wù)帶來的全行性、流動客戶分析和挖掘“力不從心”，對家庭（家族）型客戶分析和挖掘“無能為力”，對潛在客戶的分析和挖掘“無從下手”。

（二）由于CAS數(shù)據(jù)采集來源于3.0版本，數(shù)據(jù)源客戶號的缺失和混亂、客戶資料的殘缺和陳舊、信息質(zhì)量的低下直接導(dǎo)致CAS系統(tǒng)分析范圍受限和分析準(zhǔn)確性下降，分析質(zhì)量各行高低不一，抑制了系統(tǒng)內(nèi)原有先進(jìn)功能設(shè)計(jì)潛力的充分發(fā)揮，出現(xiàn)了分析作用“邊緣化”和分析成果"誤導(dǎo)"等現(xiàn)象。我們曾經(jīng)將客戶資料的完整寄希望于大集中系統(tǒng)上線，但從部分已上線分行情況來看，大集中并沒有從根本上解決CAS系統(tǒng)中客戶資料不完整的痼疾。

（三）存款歸屬和考核不明確。以第一個客戶號的最初開設(shè)劃分客戶歸屬網(wǎng)點(diǎn)的方式?jīng)]有充分考慮業(yè)務(wù)實(shí)際情況，僅以一個指標(biāo)判定客戶歸屬關(guān)系十分呆板，造成手工調(diào)整的繁瑣，也易引起一系列矛盾。

（四）分級授權(quán)功能有待提高。處于對客戶資料保密和負(fù)責(zé)的考慮，按照總行的要求，目前CAS系統(tǒng)只在分行層面設(shè)立分析員，但各網(wǎng)點(diǎn)迫切需要一個支持營銷和管理貴賓客戶的平臺，如何將系統(tǒng)合理的放給網(wǎng)點(diǎn)使用，是一個需要盡快解決的問題。

六、加快培養(yǎng)一支專業(yè)化的理財(cái)師隊(duì)伍

就我行目前理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，理財(cái)師的匱乏是制約業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素。沃德財(cái)富服務(wù)的一個基本要求就是一對一，截止2006年年5月份，我行的沃德客戶近10萬戶，按照1：200的服務(wù)寬度，至少需要500個專業(yè)理財(cái)師，而實(shí)際上，全行的專職理財(cái)師截止5月份只有300多個，而有AFP（理財(cái)規(guī)劃師）證書的理財(cái)師全行只有110個，理財(cái)師的缺口非常大。根據(jù)調(diào)研，目前34家省直行基本實(shí)現(xiàn)了一對一服務(wù)，但省轄行一對一服務(wù)的覆蓋率只有75%。所以加快培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)師隊(duì)伍就顯得至關(guān)重要。對理財(cái)師的培養(yǎng)、培訓(xùn)要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)四個方面，即“四E”準(zhǔn)則：教育及后續(xù)教育(Education & Continuing Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)、職業(yè)道德(Ethic)。同時要建立提升理財(cái)師素質(zhì)的激勵約束機(jī)制和考核淘汰機(jī)制，創(chuàng)造有利于人盡其才、不斷提升素質(zhì)的文化氛圍，最終體現(xiàn)沃德財(cái)富專家理財(cái)?shù)纳鐣帕秃诵母偁幜Α?/p>

最后強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：我們在為沃德客戶提品和服務(wù)的過程中，要有成本核算的概念。某一產(chǎn)品短期內(nèi)不贏利可以，但如果長期處于虧損狀態(tài)，就應(yīng)該堅(jiān)決剔除掉。隨著我行管理會計(jì)系統(tǒng)的上線，為我們對每一項(xiàng)產(chǎn)品做好成本核算提供了很好的工具。

綜上所述，沃德財(cái)富不僅僅是產(chǎn)品營銷，而是一個服務(wù)體系的營建；沃德財(cái)富品牌是以人為中心，以不斷提高理財(cái)水平為核心；沃德財(cái)富品牌是一個不斷推動、不斷完善的過程，這個過程永無止境；我們將沃德財(cái)富品牌理解為一種文化，我們應(yīng)該為自己設(shè)立這樣一個宏偉目標(biāo)：沃德財(cái)富的一切就是要引導(dǎo)整個社會的理財(cái)文化!

作者簡介：

課題組長:李智斌昆明分行副行長

執(zhí) 筆 人:楊勇青島分行副行長

成員:馬會平總行公司部副總經(jīng)理

夏為民總行科技部高級經(jīng)理