導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行理財(cái)業(yè)務(wù)推進(jìn)措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)所限，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

二是投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。近年來，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

三是混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

一是國(guó)家金融業(yè)政策的限制。目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。我國(guó)多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于國(guó)內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。

四是經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識(shí)不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

三是倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時(shí)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。

篇2

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。在該服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等實(shí)際情況，來設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的財(cái)務(wù)安排。

2007年3月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國(guó)內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請(qǐng)人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國(guó)內(nèi)地客戶提供世界水平的個(gè)人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)l185億元，理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，對(duì)客戶研究不夠充分

由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，難以提供專家理財(cái)服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí)，并不具備為客戶測(cè)算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的能力。各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財(cái)需求與理財(cái)文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額突破40萬億元，人均儲(chǔ)蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笫志薮?。然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中。二是中國(guó)人長(zhǎng)期以來缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，不愿意把自有的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無疑就確立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并通過持續(xù)的包裝和營(yíng)銷逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。

（2）分析客戶實(shí)際需求，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)外商業(yè)銀行通常是以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供。而國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度。

五、未來我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財(cái)意識(shí)，培育理財(cái)市場(chǎng)

首先，加大理財(cái)意識(shí)培育。我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)普遍缺乏，很多居民對(duì)理財(cái)觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達(dá)國(guó)家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財(cái)產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴(kuò)充理財(cái)隊(duì)伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)。通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國(guó)外注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策放松后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味模仿，要在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢(shì)。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，根據(jù)對(duì)客戶的細(xì)分來量身定做理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群的識(shí)別并提供個(gè)性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，從而推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張俊萍，方曉明.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.

篇3

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；不足；策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

一、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行利用技術(shù)、信息、網(wǎng)店等資源，針對(duì)客戶的投資需求和愿望所提供的專業(yè)化服務(wù)，涉及資金管理、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資顧問等內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的高速階段，截至2015年底，全國(guó)325家銀行面向個(gè)人投資者累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品82275款，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年的存續(xù)規(guī)模預(yù)計(jì)突破20萬億。國(guó)家鼓勵(lì)銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)不斷突破傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目存在的局限性，呼吁銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)新能力及風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行夯實(shí)與改進(jìn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，要求銀行正視自身發(fā)展的不足，突破以往的創(chuàng)新高度，推出有較高辨識(shí)度的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足

（一）經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

席卷全球的金融危機(jī)過后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品遭受了極大的沖擊，中高端客戶的投資數(shù)量減少額巨大，個(gè)人理財(cái)賬戶的整體收入量也大幅度降低，這導(dǎo)致了個(gè)人客戶對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的抗拒心理。股市的低迷、市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定、理財(cái)產(chǎn)品渠道的不斷減少對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新造成了阻礙。我國(guó)自改革開放以來，為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)、證券、銀行實(shí)行普遍的分業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，三者的聯(lián)系愈加密切，出現(xiàn)相互融合、交叉的趨勢(shì)。國(guó)家法律明確規(guī)定，不允許銀行業(yè)涉足保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)也因此受限，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向規(guī)?；?、系統(tǒng)化和新型化發(fā)展。除此之外，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)的發(fā)展依賴于系統(tǒng)規(guī)范的個(gè)人信用制度，而我國(guó)法律缺乏對(duì)個(gè)人信用行為、客戶隱私保護(hù)的明確規(guī)定，這造成銀行的信用調(diào)查機(jī)制和資信評(píng)估機(jī)制無法充分發(fā)揮其作用。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏實(shí)質(zhì)性和及時(shí)性

目前我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多是套用原有的制度，創(chuàng)新力度的不足導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新總是浮于表面，難以進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只能與外匯、商品、股票等相聯(lián)系，缺乏多樣化的投資品種，同時(shí)其投資形式過于簡(jiǎn)單，定位不明確，這導(dǎo)致雷同產(chǎn)品大有存在，大大降低了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不僅如此，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、宣傳力度無法滿足不斷變化的市場(chǎng)需求，由于我國(guó)的市場(chǎng)利率沒有完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，銀行不能掌握個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，并且對(duì)市場(chǎng)信息缺乏及時(shí)性的了解和把握，這導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)無法及時(shí)順應(yīng)市場(chǎng)需求，信息技術(shù)的落后、軟件開發(fā)科技的不足、工作效率的緩滯更加劇了銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新壓力。

（三）缺乏具備創(chuàng)新意識(shí)的專業(yè)人才

據(jù)調(diào)查，我國(guó)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師至少存在60萬的人才缺口，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師不僅需要具備理財(cái)技能，還需要掌握營(yíng)銷、法律、銀行、保險(xiǎn)、證券、心理學(xué)等多方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)能運(yùn)用豐富的經(jīng)驗(yàn)為客戶服務(wù)，將復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品用淺顯易懂的語言介紹給個(gè)人客戶。目前銀行大多任用經(jīng)過簡(jiǎn)單培訓(xùn)的業(yè)余人員作為負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶經(jīng)理，專業(yè)知識(shí)的匱乏導(dǎo)致其無法對(duì)客戶需求進(jìn)行正確的評(píng)估。此外，理財(cái)人員普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)不能滿足個(gè)人客戶對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期，創(chuàng)新不夠細(xì)化和深入，針對(duì)客戶需求的個(gè)性化服務(wù)不到位，產(chǎn)品的市場(chǎng)同質(zhì)化問題嚴(yán)重突出。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)策略

（一）優(yōu)化金融環(huán)境，拓寬發(fā)展渠道

盡管我國(guó)實(shí)行較為嚴(yán)格的分業(yè)金融制度，但銀行仍然可以在法定的范圍內(nèi)與非金融機(jī)構(gòu)建立緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的合作關(guān)系。理財(cái)人員可以通過聯(lián)絡(luò)非金融機(jī)構(gòu)在銀行駐點(diǎn)的工作人員，熟悉其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理模式，結(jié)合銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)具有廣泛性和深入性的跨行業(yè)合作。推進(jìn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)，使客戶能夠及時(shí)掌握債券、股票、基金、外匯等投資項(xiàng)目的相關(guān)資訊，提供在線投資、咨詢、產(chǎn)品分析等服務(wù)，及時(shí)更新具有優(yōu)惠的稅收政策的投資項(xiàng)目，以此吸引客戶進(jìn)行理財(cái)投資。建立健全個(gè)人信用制度，建立規(guī)范的資信調(diào)查和信用評(píng)估體系，注重客戶誠(chéng)信檔案的記錄同時(shí)保護(hù)客戶的個(gè)人隱私，減少可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主抓實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，提高創(chuàng)新效率

首先，銀行理財(cái)人員要整合、梳理現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，明確產(chǎn)品的定位，避免高相似度的產(chǎn)品繼續(xù)存在浪費(fèi)企業(yè)資源，在此基礎(chǔ)上推出高質(zhì)量的具有特色的復(fù)合理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避產(chǎn)品的同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)研，了解各個(gè)層次客戶的投資理財(cái)需求，為其量身打造高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶的消費(fèi)方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、信用水平等因素進(jìn)行市場(chǎng)劃分，對(duì)每款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定適合的目標(biāo)市場(chǎng)，著重培養(yǎng)高端客戶?？傂斜仨毥y(tǒng)領(lǐng)全局，各分支行要積極配合總行工作，掌握實(shí)時(shí)的客戶需求及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而提高理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)的創(chuàng)新效率。加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣，投入人力、財(cái)力樹立銀行品牌，通過品牌效應(yīng)影響市場(chǎng)，為銀行帶來穩(wěn)定的客戶群。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，招攬專業(yè)人才

銀行要致力于建立技術(shù)知識(shí)強(qiáng)、綜合素質(zhì)高且具備創(chuàng)新意識(shí)的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，對(duì)外招聘專業(yè)人才，對(duì)內(nèi)提拔優(yōu)秀骨干，及時(shí)更新市場(chǎng)信息，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)知識(shí)、公關(guān)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)。鼓勵(lì)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立激勵(lì)考核制度，對(duì)業(yè)績(jī)突出的理財(cái)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行懲處，以此來督促理財(cái)人員為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】 理財(cái)產(chǎn)品;投資者保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在為客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的過程中,能為商業(yè)銀行及客戶帶來價(jià)值變化的載體。

普通投資者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,即是在相關(guān)契約的規(guī)定下,將自己的財(cái)產(chǎn)委托給商業(yè)銀行代為管理,形成典型的委托關(guān)系。根據(jù)委托理論,商業(yè)銀行與投資者會(huì)存在利益不一致的情況。商業(yè)銀行由于擁有個(gè)人投資者乃至監(jiān)管部門不具有的信息優(yōu)勢(shì),為追逐其自身利益的最大化,商業(yè)銀行在過程中可能按照更有利于自己的方式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資管理。這使得商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與實(shí)際收益率不符、投資過程不公開、侵占投資者個(gè)人資產(chǎn)等損害投資者利益的情況時(shí)有發(fā)生。如何從保護(hù)投資者利益角度加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題。因此,有必要從豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)、切實(shí)推進(jìn)投資者自身教育、強(qiáng)化第三方托管人交易監(jiān)督力度等方面加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范工作,保護(hù)投資者利益。

一、豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》是制定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)法規(guī)的主要依據(jù)。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始生效,這是我國(guó)規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的第一部法規(guī)。該辦法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類和定義;強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度;并應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則,審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》開始生效,該指引對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定;并首次提出了資產(chǎn)托管的概念,要求對(duì)可以由第三方托管的客戶資產(chǎn),應(yīng)交由第三方托管。

2006年6月21日,《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》生效,該通知對(duì)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的托管機(jī)制提出了更明確的要求,將其看作是控制商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。該通知同時(shí)對(duì)代客戶境外理財(cái)允許的投資標(biāo)的進(jìn)行了說明,既主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類產(chǎn)品,禁止直接投資股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品。

2006年6月23日,針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品訴訟而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜和投資對(duì)象的多元化所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的上升,銀監(jiān)會(huì)頒布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。通知要求商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則,向投資者充分、清晰和準(zhǔn)確地解釋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),不得用誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的宣傳。

伴隨著國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,以及廣大投資者對(duì)海外投資標(biāo)的逐漸適應(yīng)。2007年5月10日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的相關(guān)內(nèi)容作了調(diào)整,了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。投資標(biāo)的擴(kuò)大為境外股票、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及用于避險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品?！傲私饽愕目蛻簟痹瓌t,成為了這一時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的導(dǎo)向。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),“要建立客戶適合度評(píng)估機(jī)制,依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等資料對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度進(jìn)行評(píng)估,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品,避免理財(cái)業(yè)務(wù)人員錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售?！痹趯?duì)收益率以及投資決策的信息披露上,也進(jìn)一步明確了要求。

2007年11月28日的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》將由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定,改為實(shí)行報(bào)告制;并對(duì)相關(guān)報(bào)送程序進(jìn)行了簡(jiǎn)化或降低了要求。此后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模迅速膨脹。

然而,伴隨著全球金融危機(jī)的到來,部分商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于諸多原因,出現(xiàn)巨額虧損,甚至被迫清盤,對(duì)銀行和投資者均造成了較大的負(fù)面影響。為此,2008年4月3日,銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,客戶評(píng)估流于形式,風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位,信息披露不充分,理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機(jī)制不完善等問題進(jìn)行了更嚴(yán)格、更明確的要求。

2009年7月6日,針對(duì)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的混亂、風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力的傾向,銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》,主要內(nèi)容包括:不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品;用于投資固定收益類金融產(chǎn)品,投資標(biāo)的市場(chǎng)公開評(píng)級(jí)應(yīng)在投資級(jí)以上;不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金;理財(cái)資金參與新股申購;不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品被全面抑制。

縱觀商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的演變過程,不論監(jiān)管法規(guī)的導(dǎo)向、監(jiān)管部門的監(jiān)管措施及理念,還是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、募集、運(yùn)作投資都在逐步走向成熟,對(duì)投資者的教育和保護(hù)工作也日益強(qiáng)化。然而現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)仍然無法對(duì)某些存在的問題提供有效監(jiān)管:如目前尚未有統(tǒng)一的法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作和信息披露進(jìn)行規(guī)范。引入資產(chǎn)托管機(jī)制,通過第三方托管人對(duì)投資管理者的交易行為進(jìn)行有效監(jiān)督,也是防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。但目前,除QDII類產(chǎn)品法規(guī)規(guī)定需要強(qiáng)制托管外,其他類型的理財(cái)產(chǎn)品是否需要托管,完全由商業(yè)銀行自行決定。因此,有必要進(jìn)一步豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的建設(shè),從制度上加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、加強(qiáng)投資者自身教育

投資者作為理財(cái)產(chǎn)品的直接購買者和最終持有人及受益人,應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化自身教育,在充分了解不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)狀況,有針對(duì)性地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

投資者首先應(yīng)了解商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類。按照投資標(biāo)的不同,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和權(quán)益收益類理財(cái)產(chǎn)品兩大類。前者又可細(xì)分為貨幣市場(chǎng)類、債券市場(chǎng)類、票據(jù)資產(chǎn)類和信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。從收益類型即對(duì)本金損失承諾的不同,理財(cái)產(chǎn)品可以分為三類:保證收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。而根據(jù)流動(dòng)性的不同,理財(cái)產(chǎn)品可分為帶有提前贖回及提前終止條款和不帶有提前贖回及提前終止條款兩類。

其次應(yīng)充分了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,普遍具有以下風(fēng)險(xiǎn)。

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):大部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都不能提前支取,雖然有部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)了提前贖回或終止條款,但投資者在選擇提前贖回或終止后,其實(shí)際所獲收益率比原預(yù)期收益率會(huì)有很大幅度的下降。在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)如果投資者產(chǎn)生流動(dòng)性需求,可能面臨理財(cái)產(chǎn)品持有期與資金需求日不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資者如果在投資期間急需資金,則只能通過質(zhì)押貸款的方式獲得資金。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):目前商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品,即不承諾本金不受損失,同時(shí)也不承諾最低收益。這其中權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品由于本身投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品市場(chǎng),其收益率與投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)緊密相關(guān),投資者最終獲得的實(shí)際收益率常常具有較大的不確定性。而固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,由于預(yù)期收益率相對(duì)固定,如在投資期間遇市場(chǎng)利率調(diào)整,投資者將損失利率調(diào)整的機(jī)會(huì)收益,甚至出現(xiàn)所持有的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率低于同期限儲(chǔ)蓄利率的情況。

3.信用風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于投資于不同類型的投資標(biāo)的,廣大投資者還面臨著標(biāo)的資產(chǎn)債務(wù)人違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于目前占據(jù)市場(chǎng)主要地位的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品,如遇債務(wù)人違約,投資者將可能遭受巨大損失。

除此之外,投資者還面臨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。投資者在選擇購買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書,了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的、收益率計(jì)算依據(jù)、流動(dòng)性設(shè)計(jì)等細(xì)節(jié),并在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定是否購買。

三、加強(qiáng)托管人對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品托管機(jī)制是指由第三方商業(yè)銀行即托管人承擔(dān)受托人角色,負(fù)責(zé)保管理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn),并監(jiān)督投資管理人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)的管理和運(yùn)用,保護(hù)投資者的利益。在實(shí)際操作中,擁有較高獨(dú)立性的托管人,憑借其掌握的投資人資產(chǎn)運(yùn)作信息,可以在很大程度上解決信息不對(duì)稱或信息獲取成本高昂的難題。可以說,托管機(jī)制是保障投資者委托資產(chǎn)獨(dú)立性,消除投資管理人即發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)及各類違法違規(guī)等行為的有效途徑,是利用信托機(jī)制促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)和安排。

然而目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的托管只停留在“表面托管”之中,僅僅局限于對(duì)托管資產(chǎn)的資金保管、資金清算和表面一致性的監(jiān)督服務(wù),未能對(duì)托管銀行在實(shí)際運(yùn)行中的職責(zé)定位、應(yīng)履行的責(zé)任、提供的托管服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)罰則等進(jìn)行說明;其次,就目前理財(cái)資金進(jìn)行投資管理的模式,人民銀行、證監(jiān)會(huì)均未配套出臺(tái)賬戶開立辦法,使得銀行、證券、債券和基金賬戶因沒有依據(jù)而無法開立,使得商業(yè)銀行獨(dú)立投資管理不具有可操作性,這在很大程度上加大了托管銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作信息的確認(rèn);再次,如前所述,目前監(jiān)管法規(guī)并未強(qiáng)制要求所有理財(cái)產(chǎn)品必須接受托管,同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品托管銀行的確定條件也沒有明確規(guī)定。這導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)情況下,許多理財(cái)產(chǎn)品并不經(jīng)過托管,或者由發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行自己來托管,使托管機(jī)制的發(fā)生流于形式。因此有必要切實(shí)加強(qiáng)托管人對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督,托管銀行應(yīng)切實(shí)履行職責(zé),把托管機(jī)制落到實(shí)處,保證商業(yè)銀行理財(cái)資產(chǎn)安全,維護(hù)投資人利益。

篇5

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；中小客戶；微利原則；市場(chǎng)定位

郵政儲(chǔ)蓄銀行自掛牌成立以來，不斷健全組織機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)品種和發(fā)展空間，大力推動(dòng)向商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。為提升郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合能力，總行確定了大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方針，并制定了3年內(nèi)分“三步走”的發(fā)展規(guī)劃。

1郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)兩年來，取得了階段性成果。首先，郵政儲(chǔ)蓄銀行建立了業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)支行長(zhǎng)、地市行長(zhǎng)等業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開辦奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次。培育了理財(cái)產(chǎn)品品牌，形成了良好的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)和布局。截至目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌下，形成了“創(chuàng)富”、“天富”、“財(cái)富”三個(gè)系列品牌，滿足了市場(chǎng)對(duì)高、中、低三種不同風(fēng)險(xiǎn)程度產(chǎn)品的需要。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行還建立了一整套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度，為業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2009年是郵政儲(chǔ)蓄三年規(guī)劃的“發(fā)展年”，進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)劃和布局的逐步完善，從業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占比等方面提升市場(chǎng)地位，逐步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)模式的發(fā)展，才能將業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段?？傮w而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，品種少，與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都存在一定差距。因此，為使郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得更大突破與發(fā)展，理財(cái)觀念有待宣傳，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。

2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行均開辦了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有些銀行把其基本等同于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，將一卡通、信用卡等業(yè)務(wù)歸入理財(cái)；有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢，指派一些工作人員為客戶做一些解答；還有些銀行將其認(rèn)定為銷售開放式基金、投資連接險(xiǎn)、理財(cái)協(xié)議等產(chǎn)品。

不能確定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，就不利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)有必要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的界定。

2005年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出：“銀行個(gè)人理財(cái)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！庇纱丝梢钥闯?，郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托關(guān)系基礎(chǔ)上的多角度、多層次的銀行服務(wù)。就目前而言，銀行個(gè)人理財(cái)包括理財(cái)顧問服務(wù)，指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)；綜合理財(cái)服務(wù)，指商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理；理財(cái)計(jì)劃，指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃?；谝陨戏治?，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段處于理財(cái)顧問服務(wù)和銷售理財(cái)計(jì)劃階段，理財(cái)并不僅僅是單純投資，其關(guān)鍵是對(duì)“財(cái)”要“理”。郵政儲(chǔ)蓄銀行的開放式基金、理財(cái)協(xié)議、國(guó)債、保險(xiǎn)都是打理“財(cái)”的工具，不能將其視為簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，要改變“重銷售，輕服務(wù)”的理念，將重心放在為客戶服務(wù)上。根據(jù)客戶的財(cái)力和理財(cái)目標(biāo)，通過郵政儲(chǔ)蓄銀行的各種產(chǎn)品為客戶構(gòu)建相匹配的體系，實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

3郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中找到生存和發(fā)展空間，必須準(zhǔn)確定位理財(cái)市場(chǎng)，并服從于自己的市場(chǎng)定位，在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)掘潛在客戶，由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理和評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)幫助其制定可行的理財(cái)方案。

筆者認(rèn)為，為中小客戶和城市居民理財(cái)是郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，這主要基于以下幾點(diǎn)考慮。

3.1為中小客戶理財(cái)是郵政儲(chǔ)蓄銀行建行之初的定位

銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過仔細(xì)研究，決定將郵政儲(chǔ)蓄銀行定位為面向城市居民的社區(qū)銀行，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。依據(jù)國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)慣例，理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)銀是零售銀行的三個(gè)支點(diǎn)，因此選擇中小客戶是郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位所決定的。

3.2郵政儲(chǔ)蓄銀行具備為中小客戶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，在城鄉(xiāng)居民心目中有很高的信譽(yù)度，享有“綠色銀行”的美譽(yù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，面最廣，交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)，其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段在理財(cái)方面還不具備同工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，因此選擇中小客戶并且為其理財(cái)會(huì)使郵政儲(chǔ)蓄銀行更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3中小客戶有財(cái)可理，并且需要理財(cái)

改革開放以來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)了30年，GDP、人均收入、存款余額等對(duì)人民生活水平和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)均大幅增長(zhǎng)。自2009年起，國(guó)家對(duì)社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制進(jìn)行改革，使醫(yī)療、住房、教育將逐漸不再成為居民的沉重壓力，進(jìn)而居民會(huì)更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過綜合安排，在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已成為人們追求的基本目標(biāo)。城市居民以年均30％增長(zhǎng)的理財(cái)需求，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，這也要求郵政儲(chǔ)蓄銀行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶理財(cái)。

4郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1以客戶滿意、保本微利為理財(cái)原則

郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近期應(yīng)以“客戶滿意，保本微利”為基本原則，要想成為真正的社區(qū)銀行，客戶滿意是第一要?jiǎng)?wù)?？蛻粼谶x擇商業(yè)銀行服務(wù)時(shí)，首先考慮的因素是良好的服務(wù)態(tài)度，這是銀行吸引客戶的主要因素；其次是銀行的實(shí)力，銀行先進(jìn)的硬件設(shè)施、品牌形象、就近方便等均為次要因素。

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并且盈利絕非易事。開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，一開始就需要投入大量的資金用于人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、市場(chǎng)拓展、品牌推廣以及信息服務(wù)等。此外，為滿足投資者的實(shí)際需求，還必須對(duì)投資者行為有明確認(rèn)識(shí)，并對(duì)其信息進(jìn)行周密分析，同時(shí)還需掌握投資者的收益情況。因此，現(xiàn)階段郵政儲(chǔ)蓄銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以滲透定價(jià)的策略，迅速擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，從而取得規(guī)模效益。為此，郵政儲(chǔ)蓄銀行一要穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度}二要通過理財(cái)增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶；三是樹立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行在中小客戶市場(chǎng)中的份額}四是在優(yōu)質(zhì)客戶穩(wěn)步增加的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使郵政儲(chǔ)蓄銀行更具特色。

4.2以服務(wù)客戶為基礎(chǔ)，多層次開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)是一種服務(wù)，這種服務(wù)通過各種產(chǎn)品幫助和指導(dǎo)家庭或個(gè)人構(gòu)建全面、科學(xué)、多元互補(bǔ)、動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的財(cái)務(wù)體系，使其實(shí)現(xiàn)終身快樂的理財(cái)目標(biāo)，獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步時(shí)期。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是其首要原則，其理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，以“代字號(hào)業(yè)務(wù)”為起點(diǎn)，逐步擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。如保險(xiǎn)、代銷國(guó)債、開放式基金，這些業(yè)務(wù)雖屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，但是市場(chǎng)潛力巨大，隨著財(cái)富的不斷增加，資產(chǎn)分散將成為個(gè)人客戶構(gòu)建投資獲利體系的重要支柱。所以鞏固和擴(kuò)大此類理財(cái)業(yè)務(wù)。雖然收益不是很高，但可以穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群，提高目標(biāo)客戶市場(chǎng)占有率。

其次，逐步介入相對(duì)熟悉且收益較大的產(chǎn)品。如理財(cái)協(xié)議、信托等業(yè)務(wù)。隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用技術(shù)及市場(chǎng)的不斷拓展，理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，可以不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類理財(cái)產(chǎn)品。

最后，以客戶為中心提供個(gè)性化需求理財(cái)服務(wù)。目前銀行的理財(cái)服務(wù)仍然停留在“以產(chǎn)品為核心”，側(cè)重于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推銷。以客戶為中心是面向郵政儲(chǔ)蓄銀行高端客戶提供的服務(wù)，銀行不僅要為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)還要提供與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶的實(shí)際需求為理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)客戶的客觀資本狀況確立風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)方案，是以人為本的科學(xué)發(fā)展理念的具體實(shí)踐，有利于商業(yè)銀行拓展信息及資本渠道，提升了銀行品牌的影響力，為商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展注入了新的活力及旺盛的生命力?，F(xiàn)如今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要支撐力量，加大對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究具有極強(qiáng)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論研究

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶的理想財(cái)務(wù)目標(biāo)、投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資者實(shí)際的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，利用商業(yè)銀行自身的資源及專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，幫助客戶制定的多樣化、個(gè)性化的投資理財(cái)組合規(guī)劃。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠滿足不同客戶多樣化、階段化的增值保值需求，增加了銀行的資金儲(chǔ)備數(shù)量，拓寬了銀行盈利來源，降低了金融資本風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)、服務(wù)多元化、全方位的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要涉及生命周期、投資組合、資本資產(chǎn)定價(jià)及金融創(chuàng)新四個(gè)基本金融資本知識(shí)理論。同時(shí)，安全性原則、量入為出原則、經(jīng)濟(jì)效益原則貫穿整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。商業(yè)銀行逐漸重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)，以信托類產(chǎn)品作為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)，重視理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)體系及分層服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為三個(gè)服務(wù)階段：首先，要充分了解客戶的基本情況，并作出客觀財(cái)務(wù)狀況分析。這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開展的前提和保障，全面、準(zhǔn)確的了解客戶的收支狀況、金融資本購買力、收入來源及自身投資經(jīng)驗(yàn)及技能等才能合理、科學(xué)的優(yōu)化調(diào)整客戶的投資理財(cái)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的增值保值能力。其次，要根據(jù)客戶理想財(cái)務(wù)目標(biāo)，推薦理財(cái)產(chǎn)品和投資建議。這一階段要充分利用銀行的資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)考慮客戶的投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)客戶的實(shí)際考核指標(biāo)推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。最后，要對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行必要的修正及保護(hù)。國(guó)家金融資本市場(chǎng)政策、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境及客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況是不斷發(fā)展變化的，商業(yè)銀行基于利潤(rùn)及信用的需要應(yīng)該及時(shí)采取有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避防范措施，合理檢測(cè)客戶理財(cái)產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)水平，保證客戶理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在近些年的發(fā)展過程中，我國(guó)商業(yè)銀行努力實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向現(xiàn)代化綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變、由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變帶動(dòng)了商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐，提升了自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)涵和功能，增強(qiáng)了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的制約與限制分析

（一）缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正確、全面認(rèn)識(shí)

首先，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，無論是客戶還是銀行職員都存在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)問題。在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的理解上容易混淆與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)概念，甚至將理財(cái)業(yè)務(wù)單純的作為一種產(chǎn)品，以銷售好壞評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)好壞，局限了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。其次，過分的強(qiáng)調(diào)外在客觀因素對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，僅僅試圖依靠政府政策及外來資源促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏必要的內(nèi)在認(rèn)識(shí)驅(qū)動(dòng)力。最后，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，絕大多數(shù)公民受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄保護(hù)和積累意識(shí)影響較深，不愿意或拒絕接受銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)介紹，過度偏好或迷信儲(chǔ)蓄的安全保值功能。同時(shí)，我國(guó)公民缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間關(guān)系的科學(xué)認(rèn)識(shí)，對(duì)銀行推廣的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不能正確理解與認(rèn)識(shí)，僅僅試圖依靠選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，選擇性的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，限制了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，造成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，缺少健全的信用體制

我國(guó)商業(yè)銀行利率受到眾多因素的制約，不能實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格及利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)不顯著，特別是金融市場(chǎng)發(fā)展的不完善，限制了理財(cái)投資渠道的拓展。健全的信用體系是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證，客戶收支、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的消極存在，增加了理財(cái)產(chǎn)品的選擇性風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行做出錯(cuò)誤的、脫離實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，為個(gè)人與銀行都帶來不必要的損失。在我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)踐中，金融市場(chǎng)的三大主體銀行、保險(xiǎn)、證券一直處于相對(duì)分離的狀態(tài)，特別是國(guó)家政策的獨(dú)立操作，獨(dú)立監(jiān)督的要求，使銀行受限難以與保險(xiǎn)、證券產(chǎn)品相結(jié)合，個(gè)人業(yè)務(wù)局限于轉(zhuǎn)讓、、通存通兌等低級(jí)日常業(yè)務(wù)，難以滿足客戶在證券、保險(xiǎn)方面的個(gè)人投資需求。

（三）銀行自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

盡管從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總體來說，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是由于缺乏必要的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)性認(rèn)識(shí)，難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深層次挖掘，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)在重復(fù)率非常高。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及銷售環(huán)節(jié)的科學(xué)性成為其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部落后的理財(cái)理念及硬件、軟件設(shè)備限制了銷售渠道的暢通，沒有完整可靠的運(yùn)營(yíng)操控系統(tǒng)，就難以完成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，雙方的權(quán)利責(zé)任難以得到監(jiān)督和管理，增加了商業(yè)銀行未來發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和與難度。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)先進(jìn)理財(cái)發(fā)展理念，加深自身的專業(yè)化程度

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展環(huán)境及特點(diǎn)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)產(chǎn)品定位，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，豐富個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容和種類，根據(jù)不同等級(jí)及層次的客戶需求擴(kuò)展證券、基金、信托等類別的多元化產(chǎn)品，不斷跟新現(xiàn)代化科技文化的理財(cái)觀念，堅(jiān)持品牌的開發(fā)建設(shè)。同時(shí)，加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)職員的專業(yè)技能培訓(xùn)，以CFP考試為核心建立合理、科學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，建立一批高素質(zhì)的專業(yè)化個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。

（二）積極構(gòu)建推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境

銀行要大力推動(dòng)金融體制改革，擴(kuò)大、鞏固客戶群體，展開跨行業(yè)的金融領(lǐng)域合作，提升商業(yè)銀行的資金運(yùn)行率，商業(yè)銀行利用自己的信用及資源優(yōu)勢(shì)，可以開發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品空間。

（三）建立、健全一個(gè)科學(xué)有效的理財(cái)產(chǎn)品銷售體系

一方面，我們要實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷管理戰(zhàn)略，以客戶的實(shí)際需求為銷售的核心價(jià)值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員要適當(dāng)?shù)呐c客戶通過各類社會(huì)活動(dòng)接觸，增加客戶的信任度。在銷售過程中，要全方位、多層次的為客戶的實(shí)際利益考慮，提供個(gè)性化、人性化的服務(wù)。另一方面，注重商業(yè)銀行內(nèi)部的營(yíng)銷資源的有機(jī)組合，以不同的利潤(rùn)中心協(xié)調(diào)各部門的銷售利益，增強(qiáng)各部門間的合作服務(wù)意識(shí)，激發(fā)工作積極性與產(chǎn)品的整合創(chuàng)新。

隨著銀行金融資本競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不斷衰退的傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展需要，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展賦予了商業(yè)銀行新的內(nèi)涵和生命力。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財(cái)投資理念，刺激個(gè)人投資欲望，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)方式，有助于商業(yè)銀行革新思想，提升理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平，提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行的全方位、多層次、多元化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金玉環(huán). 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問題及對(duì)策[J]. 現(xiàn)代商業(yè). 2009（06）

篇7

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)； 發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該建立在為農(nóng)民服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，以“三農(nóng)”發(fā)展為前提，充分利用地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì)，通過發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張，達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利水平的目的。

一、打造村鎮(zhèn)銀行適宜的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，必須與自身的發(fā)展戰(zhàn)略和定位相適應(yīng)，還應(yīng)根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)確定發(fā)展重點(diǎn)及特色。

從規(guī)模上看，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。在經(jīng)營(yíng)范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項(xiàng)目及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立的法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。

個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)差異性較大的市場(chǎng)，不同的個(gè)人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的問題不同，對(duì)個(gè)人理財(cái)也有不同的需求?；诖彐?zhèn)銀行規(guī)模小、成立時(shí)間短、剛剛涉足理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)上，應(yīng)從客戶需求出發(fā)，選擇合適的細(xì)分變量，如：風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、年齡、教育、財(cái)富、個(gè)性等。對(duì)客戶進(jìn)行較為細(xì)致的市場(chǎng)細(xì)分，為客戶量身定制多種可選理財(cái)方案，重點(diǎn)打造村鎮(zhèn)銀行適宜的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。由于村鎮(zhèn)銀行面臨的客戶層次有較大差別，因此在產(chǎn)品開發(fā)上，應(yīng)當(dāng)從結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單、管理運(yùn)作難度小的產(chǎn)品入手，取得經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步向其他理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域推進(jìn)。

村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，應(yīng)將結(jié)構(gòu)性存款類、貨幣基金類、新股申購類、證券投資基金類、貸款和短期融資類理財(cái)產(chǎn)品作為其開發(fā)的重點(diǎn)。特別是新股申購類和證券投資基金類理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，能滿足多年來村鎮(zhèn)居民投資股票和證券投資基金的需求。結(jié)構(gòu)性存款類理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)作方式是定期存款或者購買大額定期存單，利用集合多個(gè)客戶資金的規(guī)模優(yōu)勢(shì)進(jìn)行大額定期存款投資，以獲得零散客戶所難以獲得的較高的存款利息率。其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，但收益率相對(duì)低，適合低風(fēng)險(xiǎn)承受客戶。貨幣基金投資類理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象是貨幣市場(chǎng)基金，而貨幣市場(chǎng)基金的投資對(duì)象是銀行定期存款、大額存單、債券、短期債券回購、中央銀行票據(jù)以及優(yōu)先級(jí)資產(chǎn)支持證券等，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高，適合流動(dòng)性要求高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶。新股申購類理財(cái)產(chǎn)品是銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集的資金用于新股申購的理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于個(gè)人投資者單獨(dú)進(jìn)行申購來說，新股申購理財(cái)產(chǎn)品憑借集合大量投資者的資金形成規(guī)模效應(yīng)，可以有效提高新股申購的中簽率，從而取得良好的預(yù)期收益。這類理財(cái)產(chǎn)品基本上是由銀行同信托公司以及證券公司合作運(yùn)作的，銀行負(fù)責(zé)資金的募集和監(jiān)管，信托公司作為受托人，券商或信托公司主管投資運(yùn)作，通過申購IPO公司的股票獲取上市后的差價(jià)收益，并在扣除管理費(fèi)用后分配給投資者。這類產(chǎn)品的期限設(shè)計(jì)非常靈活，可以是專門用于一只新股申購的短期產(chǎn)品，也可以是反復(fù)申購的期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，并且還可以設(shè)計(jì)成開放型，在新股申購時(shí)直接從客戶的存款賬戶中劃出資金，申購?fù)戤咇R上將資金劃轉(zhuǎn)到客戶的存款賬戶。投資于基金的銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)和收益特性主要視投資對(duì)象的具體種類以及資產(chǎn)配置比例來確定。例如，偏股型基金的風(fēng)險(xiǎn)較大，收益率相對(duì)較高；而偏債券類基金的風(fēng)險(xiǎn)就較小，收益率也相對(duì)低。貸款和短期融資類理財(cái)產(chǎn)品，由于有充分的擔(dān)保物或者可靠的擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)和收益在各類理財(cái)產(chǎn)品中處于中等位置，它與保本固定收益類產(chǎn)品在擁有相同風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能達(dá)到較高的預(yù)期收益率，是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好中等程度的客戶，投資收益率高。

二、樹立“以客戶為中心”的營(yíng)銷策略

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須以客戶為中心，奉行營(yíng)銷推廣和服務(wù)吸引“并舉”的戰(zhàn)略。大力開展以關(guān)系營(yíng)銷為主的金融營(yíng)銷和以優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)為主的服務(wù)支持與吸引活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶在價(jià)值利益上的“雙贏”。

樹立“以客戶為中心”的營(yíng)銷策略，就要真正意識(shí)到客戶需求的重要性，改變以產(chǎn)品為中心的營(yíng)銷模式，從“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，向“客戶需要什么產(chǎn)品”的營(yíng)銷理念轉(zhuǎn)變，努力做到針對(duì)顧客不同的特點(diǎn)提供不同的服務(wù)。對(duì)老年客戶和低端客戶，主要通過前臺(tái)服務(wù)宣傳和介紹，引導(dǎo)他們選擇適合自己的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)年輕人及中端客戶，其受教育程度一般較高，應(yīng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加大對(duì)自助業(yè)務(wù)、電話銀行以及電子渠道的整合力度，為其提供方便快捷的服務(wù)體系；對(duì)高端客戶應(yīng)由專業(yè)的理財(cái)師為其提供服務(wù)。根據(jù)客戶資產(chǎn)的規(guī)模、預(yù)期收益目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力等相關(guān)信息，為客戶量身定制多種可選理財(cái)方案，并通過后續(xù)服務(wù)加強(qiáng)與客戶間的聯(lián)系。

篇8

實(shí)際上，2014年以來，監(jiān)管部門針對(duì)銀行業(yè)的相關(guān)法規(guī)措施層出不窮，例如，4月份出臺(tái)的關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充一級(jí)資本的規(guī)定，5月份的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》（127號(hào)文）以及11月份出臺(tái)的資產(chǎn)證券化三份規(guī)定，這些措施的著眼點(diǎn)都旨在于降低銀行業(yè)廣義杠桿，分散風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，這種做法無論是對(duì)銀行業(yè)自身，還是對(duì)社會(huì)而言，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，都具備十分重要的意義。

間接融資占比過高積累大量風(fēng)險(xiǎn)

一直以來，中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)處于停滯狀態(tài)，對(duì)于金融市場(chǎng)而言，由于存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信用評(píng)級(jí)體系的這種缺失容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，在此情況下，以銀行為主的間接融資相對(duì)于直接融資具備無法比擬的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單說，對(duì)于資金供給方而言，由于有央行的背書，銀行難以產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這使得其成為市場(chǎng)中唯一具備較高信用的金融中介，且長(zhǎng)期以來銀行的負(fù)債一直以存款為主，這種無風(fēng)險(xiǎn)的資金存放方式吸引了大量風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的資金，由此給社會(huì)形成一個(gè)錯(cuò)覺，即只要是銀行售賣的產(chǎn)品，都具備剛性兌付的基本屬性。而在資金的運(yùn)用上，由于銀行的信貸員能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行深入的貸前審查與貸后跟蹤防范風(fēng)險(xiǎn)，消除信息不對(duì)稱，其貸出的資金，相對(duì)與直接融資而言，違約風(fēng)險(xiǎn)性較低。正因?yàn)橐陨显?，長(zhǎng)期以來，中國(guó)形成了以間接融資為主融資結(jié)構(gòu)方式。而歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的直接融資比例目前已經(jīng)占到金融結(jié)構(gòu)的70%，亞洲中的日本占比也達(dá)到同等水平，甚至于許多人均GDP低于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體，其直接融資占比也高于中國(guó)的42%。

在間接融資占比過高的情況下，銀行作為間接融資的主要中介，可以說在完成信用轉(zhuǎn)換的同時(shí)，也將全社會(huì)大部分債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)積累在自身身上。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，中國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)大約127萬億元，其中貸款資產(chǎn)大約63萬億元。不僅于此，在考查銀行體系所承擔(dān)的社會(huì)債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了目前直接存在于銀行體系的貸款外，其資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以同業(yè)形式存在的類貸款業(yè)務(wù)與表外的理財(cái)產(chǎn)品所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。與國(guó)外定位于金融機(jī)構(gòu)之間相互拆借的同業(yè)業(yè)務(wù)不同，中國(guó)的同業(yè)不僅包括簡(jiǎn)單的同業(yè)存放、同業(yè)拆借，更泛指除傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)意外的各種金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，比如非信貸資產(chǎn)的投資業(yè)務(wù)、各種金融產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)等，據(jù)報(bào)道，截至2014年10月末，銀監(jiān)會(huì)口徑的同業(yè)資產(chǎn)總計(jì)有23萬億元之多，如果考慮其中存在較多的非同業(yè)存放與拆借業(yè)務(wù)，則可以認(rèn)為商業(yè)銀行的核心資本充足率存在高估的情況，或者說，僅考慮商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，其杠桿被低估。而對(duì)存在于銀行資產(chǎn)負(fù)債表外的理財(cái)產(chǎn)品而言，近年來中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，據(jù)中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)顯示，截至2014年6月末，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為12.65萬億元，達(dá)到同期M2余額的10%以上。在理財(cái)產(chǎn)品余額較高的同時(shí)，目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所遵循的規(guī)范仍然是2005年版的暫行辦法以及后續(xù)出臺(tái)的零星的規(guī)范性文件，由此引發(fā)的問題在于理財(cái)產(chǎn)品缺乏核算獨(dú)立性，并引起了關(guān)于“剛性兌付”和“權(quán)責(zé)不明”的問題。在“剛性兌付”的情況下，理財(cái)資產(chǎn)表面上存在于銀行資產(chǎn)負(fù)債表之外，然而因?yàn)樵诔霈F(xiàn)本金損失時(shí)，銀行需要予以賠付，其實(shí)質(zhì)上應(yīng)該存在于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，換句話說，目前的銀行業(yè)杠桿遠(yuǎn)高于其報(bào)表披露的程度，如果以2014年6月數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，中國(guó)商業(yè)銀行凈資產(chǎn)大約9萬億元，可以說，如果考慮理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，則商業(yè)銀行杠桿將由14倍提升至15.5倍。同樣的，如果從核心資本充足率考慮，如果不打破理財(cái)產(chǎn)品的剛兌，則其被大幅高估。

如此龐大的資產(chǎn)規(guī)模首先對(duì)銀行自身而言是一種極大的負(fù)擔(dān)。由于資產(chǎn)增速過快，以及監(jiān)管的越加嚴(yán)格，銀行被迫不斷地通過融資，以維持合理的杠桿，據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去幾年銀行業(yè)每年的再融資規(guī)模都在千億之上的。然而即便如此，由上文可知，銀行業(yè)的實(shí)際杠桿仍然遠(yuǎn)高于監(jiān)管所指定的紅線，究其原因，在于作為經(jīng)濟(jì)人的銀行，有內(nèi)在的沖動(dòng)去表外加杠桿以賺取更多的利潤(rùn)。更為嚴(yán)重的是，如此大規(guī)模的社會(huì)債務(wù)契約施加在銀行身上，極大的加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟，債權(quán)累積的越多，銀行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的聯(lián)系就越緊密，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不可能一帆風(fēng)順，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行周期，其所受到的傷害也最大。

當(dāng)然，如果在宏觀經(jīng)濟(jì)下行周期，受損的只是銀行業(yè)自身，問題并不大，然而銀行作為信用轉(zhuǎn)換的中介機(jī)構(gòu)，其在信用創(chuàng)造的同時(shí)，也同樣容易導(dǎo)致由信用收縮所引起的信用毀滅，這對(duì)社會(huì)而言無異于一場(chǎng)金融核爆炸。如果以銀行體系的資產(chǎn)與理財(cái)規(guī)模作為銀行所承擔(dān)的社會(huì)債務(wù)總額，那么這意味著只要出現(xiàn)6%的債務(wù)違約，銀行體系的凈資產(chǎn)將回歸于零。當(dāng)然這種假設(shè)過于極端，實(shí)際上，在銀行的資本充足率限制下，如此大規(guī)模的債務(wù)只要出現(xiàn)輕微的違約，對(duì)銀行的凈資產(chǎn)出現(xiàn)10%的損害，都將引起銀行提供資金能力的下降，這種提供資金能力的下降來自于兩方面：一方面在于銀行凈資產(chǎn)受到損害而導(dǎo)致在符合監(jiān)管指標(biāo)下其無法支持更高額度的資產(chǎn);另一方面，由于出現(xiàn)資產(chǎn)受損而可能導(dǎo)致的負(fù)債流失。無論是出現(xiàn)哪兩種情況都會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資產(chǎn)拋售的非理，由此引發(fā)社會(huì)資產(chǎn)價(jià)格坍塌情況的發(fā)生，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體陷入通貨緊縮。

經(jīng)濟(jì)實(shí)體去杠桿阻力加大

銀行業(yè)的這種特性，對(duì)中國(guó)目前社會(huì)去杠桿的進(jìn)程形成極大的阻力。眾所周知，目前中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主要存在的問題在于債務(wù)杠桿過高，自2008年“四萬億”以來，中國(guó)社會(huì)的總杠桿已經(jīng)由170%提高到221%，而在杠桿不斷提高的背后，實(shí)質(zhì)是經(jīng)濟(jì)體中形成的大量過剩與落后產(chǎn)能，不僅占用了極大的社會(huì)資金，更抬高了資金價(jià)格，對(duì)社會(huì)其他產(chǎn)業(yè)形成擠出效應(yīng)?？梢哉f如果不能讓過剩與落后產(chǎn)能順利出清，中國(guó)經(jīng)濟(jì)難以走出高杠桿低效率的泥塘，也就無法迎來新的宏觀經(jīng)濟(jì)周期。

篇9

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行近年來雖相繼推出了一系列發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略舉措，但還存在不少問題。在經(jīng)營(yíng)模式方面，尚未真正形成資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、互動(dòng)發(fā)展的“大個(gè)金”經(jīng)營(yíng)格局。在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，主營(yíng)銷渠道仍是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，既受地域限制又受時(shí)間限制，而境外商業(yè)銀行大多組成“交互式”營(yíng)銷渠道延伸至最終客戶，客戶可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動(dòng)式無縫對(duì)接。在產(chǎn)品管理方面，目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)大同小異。在隊(duì)伍素質(zhì)方面，由于長(zhǎng)期以來國(guó)內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上存在“重批發(fā)、輕零售”的現(xiàn)象，個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)日益成為新興業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”?；谏鲜霾罹啵覈?guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，應(yīng)從以下五方面入手：

努力構(gòu)建“大個(gè)金”經(jīng)營(yíng)格局。結(jié)合扁平化組織架構(gòu)的實(shí)施，按照“以客戶為中心”原則整合個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，形成統(tǒng)一、安全、高效、靈活的個(gè)人金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多渠道分銷、統(tǒng)一平臺(tái)運(yùn)作和分層次、一站式服務(wù)，徹底改變?cè)谇馈⑷藛T、產(chǎn)品等方面資源配置零散的現(xiàn)狀，改變分散管理、多頭對(duì)外、各自為戰(zhàn)的運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，要適應(yīng)客戶多元化、個(gè)性化和綜合化的金融需求，有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加快對(duì)傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的改造，全面整合個(gè)人金融資產(chǎn)、應(yīng)用渠道、定價(jià)機(jī)制和營(yíng)銷管理，建立個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理體制。

切實(shí)提高營(yíng)銷水平。一是重視分銷渠道。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃進(jìn)行戰(zhàn)略研究，根據(jù)城市改造、儲(chǔ)源轉(zhuǎn)移的具體情況，在原有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，實(shí)行并建、改建、遷址新建等辦法，使網(wǎng)點(diǎn)布局基本與城市改造步伐相協(xié)調(diào)。加快網(wǎng)點(diǎn)綜合化服務(wù)進(jìn)程和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能整合，將中心城區(qū)的大型網(wǎng)點(diǎn)向理財(cái)交易廳轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化理財(cái)咨詢功能，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整可趨向于“金融產(chǎn)品超市”。二是重視市場(chǎng)細(xì)分。通過差別服務(wù)、“量身定做”產(chǎn)品等方式積極拓展高端客戶和發(fā)展型客戶，不斷壯大目標(biāo)客戶群，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。三是重視信息工作。要充分利用現(xiàn)代技術(shù)，建立完善有效的全行個(gè)人客戶信息分析功能系統(tǒng)，加強(qiáng)內(nèi)部信息溝通。四是重視促銷，積極開展多種形式的促銷活動(dòng)。

積極實(shí)施品牌戰(zhàn)略。一是努力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。確定目標(biāo)市場(chǎng)，完善銀行卡功能和豐富銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)涵，使之成為業(yè)務(wù)查詢、交易處理和投資理財(cái)?shù)闹匾ぞ?，并將其培育成個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品牌產(chǎn)品。二是創(chuàng)新發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增加、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，理財(cái)已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心。三是大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。要大力發(fā)展按揭貸款、理財(cái)貸款和個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)，改善銀行貸款結(jié)構(gòu)。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；財(cái)富管理

引言

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是指商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及不斷變化的外部發(fā)展環(huán)境和市場(chǎng)需求，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)造更多利潤(rùn)價(jià)值為目標(biāo)，對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等做出一系列主動(dòng)調(diào)整的決策行為體系和動(dòng)態(tài)演進(jìn)過程。而隨著外資銀行的不斷進(jìn)入、資本市場(chǎng)的快速發(fā)展、利率市場(chǎng)化改革的加快推進(jìn)等，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式受到了巨大的沖擊。在這一背景下，如何加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以規(guī)模求發(fā)展的盈利模式，走一條低資本消耗、高經(jīng)營(yíng)效益的發(fā)展新路子，由資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是擺在國(guó)內(nèi)銀行面前重大而迫切的現(xiàn)實(shí)課題。

1.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的SWOT分析

1.1 社會(huì)需求的變化為中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇

隨著現(xiàn)代消費(fèi)者的迅速壯大、居民財(cái)富的日益集中、老齡化社會(huì)的加速來臨、中小企業(yè)的強(qiáng)勁崛起，社會(huì)金融需求日趨多樣化和個(gè)性化，個(gè)人財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、企業(yè)理財(cái)、中小企業(yè)融資等需求以超出預(yù)料的速度持續(xù)成長(zhǎng)，為商業(yè)銀行提供了廣闊的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。各家銀行都看到了這一點(diǎn)，都力圖通過變革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理觀念與模式贏得先機(jī)。

1.1.1 國(guó)內(nèi)居民收入在迅速提高，財(cái)富管理成為必要

從國(guó)內(nèi)居民的財(cái)富積累看，城鎮(zhèn)居民可支配收入已從1978年的343元上升到2011年末的21810元。2011年我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年底達(dá)34.8萬億元，居民儲(chǔ)蓄存款余額增長(zhǎng)迅速。美國(guó)花旗集團(tuán)發(fā)表《2012財(cái)富報(bào)告》說，亞洲地區(qū)擁有至少1億美元可支配資產(chǎn)的富翁數(shù)量首次超過北美地區(qū)，世界經(jīng)濟(jì)和財(cái)富重心持續(xù)向東方偏移。根據(jù)該報(bào)告，截至2011年年底，東南亞、中國(guó)和日本可支配資產(chǎn)至少1億美元的富翁數(shù)量達(dá)到1.8萬人，北美和西歐的同類富翁人數(shù)分別為1.7萬人和1.4萬人。中國(guó)已經(jīng)成為財(cái)富最為高度集中的國(guó)家之一，為這些富有人群提供財(cái)富管理及投資建議服務(wù)將是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

1.1.2 零售銀行業(yè)務(wù)在蓬勃發(fā)展

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的投行、電子銀行和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。理財(cái)業(yè)務(wù)需求急劇增加，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)?？焖倥蛎?。批發(fā)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比，也將從現(xiàn)在的80%左右下降到50%左右；而零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)所帶來的收入，在銀行收入結(jié)構(gòu)中的占比將提高到50%以上。

1.1.3 金融市場(chǎng)體系在不斷完善

經(jīng)過多年來的金融改革，我國(guó)基本形成了現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系的整體框架，這就在制度上和體制上為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的開展，特別是為證券類投資產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品的推出，以及跨市場(chǎng)、復(fù)合型的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了保證。

1.2 發(fā)展財(cái)富管理面臨的外部挑戰(zhàn)

1.2.1 利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)，利差收入不斷收窄

現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)放開了大部分市場(chǎng)利率，僅對(duì)存款利率實(shí)行上限管理，貸款利率實(shí)行下限管理，利率市場(chǎng)化不僅意味著商業(yè)銀行將面臨逆向選擇、重定價(jià)、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等諸多風(fēng)險(xiǎn)，而且意味著利差縮小。

1.2.2 資本約束更趨嚴(yán)格

資本約束不斷強(qiáng)化將結(jié)束商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以信貸快速擴(kuò)張來搶占地盤的經(jīng)營(yíng)模式，要求商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念與模式，加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而這恰恰是國(guó)內(nèi)銀行的弱項(xiàng)。

1.2.3 直接融資加速擴(kuò)容，脫媒態(tài)勢(shì)日益凸現(xiàn)

資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，使得企業(yè)大量從資本市場(chǎng)通過發(fā)行債券或股票來籌集發(fā)展所需資金，導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)減少，融資中介功能減弱。資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著資金“脫媒”的巨大壓力。

1.3 發(fā)展財(cái)富管理擁有的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

1.3.1 地區(qū)優(yōu)勢(shì)

財(cái)富管理有時(shí)又被稱作為特殊銀行，這種特殊性往往表現(xiàn)在現(xiàn)代銀行與財(cái)富管理同步發(fā)展，銀行與居民收入同步發(fā)展。財(cái)富管理可以讓國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)、特殊客戶的前提下，抓住地區(qū)的每一個(gè)商機(jī)，抓住每一個(gè)特殊客戶，從而以低成本參與競(jìng)爭(zhēng)。

1.3.2 準(zhǔn)入優(yōu)勢(shì)

近年來，隨著人們財(cái)富的增長(zhǎng)，一部分資產(chǎn)在3000萬美元以上的超級(jí)富豪出現(xiàn)了，且每年都以一定速度增長(zhǎng)。這部分超級(jí)客戶是各個(gè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的目標(biāo)，他們一般都有專門的財(cái)會(huì)師、律師、理財(cái)顧問、保險(xiǎn)顧問為其服務(wù)，有時(shí)為其配備的私人銀行家甚至多達(dá)十幾位。

1.3.3 服務(wù)優(yōu)勢(shì)

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過幾年的改革，基本確立了以客戶的需求為中心的服務(wù)理念，服務(wù)更全面、更專業(yè)。國(guó)內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都設(shè)身處地的從客戶的需求出發(fā)，從更多的細(xì)節(jié)入手，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新。同時(shí)，加強(qiáng)部門間的合作與溝通，以提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，力圖留住并發(fā)展其高價(jià)值客戶。

1.4 發(fā)展財(cái)富管理面臨的內(nèi)部劣勢(shì)

1.4.1 發(fā)展觀念滯后

受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國(guó)內(nèi)一些銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，與國(guó)際銀行業(yè)相比較，中資商業(yè)銀行目前以財(cái)富管理之名進(jìn)行的理財(cái)活動(dòng)還有待升級(jí)和完善。

1.4.2 產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)特征可以用“靠硬件，而非軟件”來概括。然而，這些優(yōu)良的硬件設(shè)施并未配備與之相稱的定制產(chǎn)品、服務(wù)水平和專業(yè)化顧問技能，理財(cái)中心不能提供度身定制的客戶服務(wù)模式來滿足各個(gè)財(cái)富群體的不同需求，而這些特質(zhì)恰好是財(cái)富管理必備的要素。

1.4.3 人才儲(chǔ)備不夠

財(cái)富管理需要大量合格的專業(yè)人才，每名理財(cái)專家只能服務(wù)一定數(shù)量的客戶。從現(xiàn)實(shí)的情況來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前缺乏大量的擁有綜合財(cái)富管理知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。因此，只有快速提高財(cái)富管理專業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量，才能適應(yīng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的需要。

2.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略選擇

2.1 堅(jiān)持以結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，規(guī)劃與明確經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

（1）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)當(dāng)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)向公司業(yè)務(wù)與零售金融業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型，由資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)主導(dǎo)向資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型，逐步構(gòu)建起綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。

（2）收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型要由以往過度依賴?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)盈利模式，向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)型，擺脫片面、盲目追求存貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維，積極探索存貸業(yè)務(wù)和增值服務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和盈利增長(zhǎng)模式，逐步降低信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，不斷提升中間業(yè)務(wù)收入水平和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。

（3）客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型要逐步改變片面追求大行業(yè)、大項(xiàng)目、大企業(yè)的營(yíng)銷思維，向更加重視中小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和個(gè)人客戶，尤其個(gè)人中高端客戶轉(zhuǎn)型。

2.2 堅(jiān)持以公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為陣地，以中小企業(yè)金融市場(chǎng)為突破口，推行差異化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批模式，全面提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

（1）要圍繞資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)、地區(qū)與期限結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，降低負(fù)債成本。在具體營(yíng)銷策略方面，公司業(yè)務(wù)要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)鐵路、電信、石油等優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)及國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目的市場(chǎng)營(yíng)銷力度；機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)要以地方財(cái)政、社會(huì)保障、大型醫(yī)院、高等院校、新聞出版等機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)目標(biāo)，提供有針對(duì)性的現(xiàn)金管理和融資規(guī)劃以及其他綜合性金融服務(wù)；對(duì)大型企業(yè)集團(tuán)要圍繞企業(yè)兼并重組提供財(cái)務(wù)顧問、融資方案策劃和債券承銷等投行業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額，保持并擴(kuò)大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

（2）是要加快向中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的果斷轉(zhuǎn)型。面對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)旺盛的融資需求和大型優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)擠壓形勢(shì)，要逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“大戶”戰(zhàn)略，果斷向中小企業(yè)信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，加快建立適應(yīng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展要求的專業(yè)化組織架構(gòu)，豐富和完善中小企業(yè)金融產(chǎn)品，并通過產(chǎn)品組合營(yíng)銷、捆綁營(yíng)銷，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度，搶占優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場(chǎng)制高點(diǎn)。

（3）是實(shí)施差異化信貸政策，不搞“一刀切”。信貸政策的制定要充分考慮不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及客戶資源差別，明確不同的信貸發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)重點(diǎn)和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)選重點(diǎn)支行、網(wǎng)點(diǎn)、貸款品種，適度擴(kuò)大授權(quán)權(quán)限；大力推行網(wǎng)上審批作業(yè)，縮短審批周期，提高貸款審批效率。

2.3 堅(jiān)持以個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為重心，以客戶價(jià)值增值為目標(biāo)，大舉進(jìn)軍個(gè)人中高端客戶市場(chǎng)，大力發(fā)展離柜業(yè)務(wù)，著力推進(jìn)“大個(gè)金”產(chǎn)品高端化、規(guī)?；l(fā)展，切實(shí)打造“中國(guó)第一零售銀行”品牌。

（1）全面深化服務(wù)渠道建設(shè)

堅(jiān)持以信息科技為支撐，把網(wǎng)點(diǎn)整合為多渠道銷售中心，加大物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)綜合化改造力度，明確物理網(wǎng)點(diǎn)、自助終端、網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道職能和流程，提高各渠道服務(wù)效能。

（2）以品牌戰(zhàn)略為先導(dǎo)，實(shí)施交叉銷售策略

通過實(shí)施品牌戰(zhàn)略塑造完美而獨(dú)特的企業(yè)形象，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域脫穎而出。同時(shí)，要實(shí)行交叉銷售策略，逐步樹立財(cái)富管理業(yè)務(wù)考核是以利潤(rùn)和客戶為中心的經(jīng)營(yíng)觀，把每個(gè)客戶看成是獨(dú)立的利潤(rùn)來源，形成由財(cái)富管理業(yè)務(wù)部門抓前臺(tái)市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶服務(wù)，各相關(guān)部門提供后臺(tái)產(chǎn)品支持、服務(wù)支持和技術(shù)支持的營(yíng)銷模式。

（3）以提高效率為目標(biāo)，整合業(yè)務(wù)資源，改造財(cái)富管理架構(gòu)

要推行集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的后臺(tái)管理模式，建立科學(xué)、高效的組織架構(gòu)。探索實(shí)行財(cái)富管理業(yè)務(wù)事業(yè)部制，縮短管理鏈條，提高管理效率；建立垂直化、專業(yè)化的財(cái)富管理業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)隊(duì)伍，統(tǒng)一管理所有財(cái)富管理業(yè)務(wù)，垂直管理所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、個(gè)貸中心、理財(cái)中心、個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍、理財(cái)師隊(duì)伍等，使之成為一個(gè)獨(dú)立的“利潤(rùn)中心”，獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

2.4 拓寬業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，探尋中間業(yè)務(wù)“藍(lán)海。

堅(jiān)持以創(chuàng)新為手段，加強(qiáng)市場(chǎng)及同業(yè)信息研究，完善產(chǎn)品供給與營(yíng)銷體系，不斷拓寬業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，探尋中間業(yè)務(wù)“藍(lán)海。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)端，要重視做好金融市場(chǎng)產(chǎn)品需求信息收集及金融同業(yè)尤其國(guó)際主流商業(yè)銀行產(chǎn)品研究，既要確保新產(chǎn)品開發(fā)符合市場(chǎng)需求，又要提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)的技術(shù)含量，并加強(qiáng)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)；建立產(chǎn)品定價(jià)模型，科學(xué)合理確定產(chǎn)品定價(jià)。在產(chǎn)品營(yíng)銷推廣端，既要善于廣泛借鑒吸取行內(nèi)及同業(yè)先進(jìn)營(yíng)銷策略與經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合營(yíng)銷和捆綁營(yíng)銷，確保市場(chǎng)營(yíng)銷推廣效果；又要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的盈利能力客戶群體、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)認(rèn)可程度等方面的事后評(píng)價(jià)與反饋，不斷整合、完善現(xiàn)有產(chǎn)品與業(yè)務(wù)功能體系，提升產(chǎn)品與業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.5 以服務(wù)客戶為中心，加快培養(yǎng)專業(yè)人才。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高技術(shù)、高智能的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是金融業(yè)的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”，這就需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型的人才作后盾。因此，打造專業(yè)化財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)是發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力所在，應(yīng)當(dāng)加緊優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)管理隊(duì)伍。

2.6 以金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。

目前我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，在積極發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，加快金融創(chuàng)新的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，建立智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，開辟一套比較開放的前、中、后臺(tái)的處理程序，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。對(duì)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量情況、財(cái)富管理業(yè)務(wù)部門執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度的情況、風(fēng)險(xiǎn)管理窗口履行職責(zé)情況等進(jìn)行定期的檢查和評(píng)價(jià)，建立健全內(nèi)控機(jī)制，保證財(cái)富管理業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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