導語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃背景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文 王冠

“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術迫在眉睫。

在此背景下，過去以產品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢

傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關注人情關系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。

保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓經驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網發(fā)展對知識性學習帶來的影響。但即使通過網絡可以了解和買到相關藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務目標。所以僅僅了解產品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學習。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產品的擴展性學習。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔著越來越多的責任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習慣升級

宏觀經濟學之父約-凱恩斯曾經說過，“習慣形成性格，性格決定命運?！笨梢娏晳T對于一個人的影響之大。習慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習慣必須養(yǎng)成：

一是積極主動。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動學習是成長最快的途徑。

篇2

關鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到 18％，而據(jù)該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務性和專業(yè)性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經類專業(yè)學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業(yè)多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經類專業(yè)的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻：

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.

篇3

實踐證明,長期定投產品以及收益率穩(wěn)定的理財產品確實可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務部客戶經理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業(yè)務的客戶經理,我主要負責根據(jù)客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現(xiàn)自己的投資目標。”

理財?shù)碾y點

在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財?shù)哪繕?。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產品是不存在的。“通常我們會進一步引導客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標?！背藢崿F(xiàn)資產的增值,理財?shù)囊饬x還在于,通過理財實現(xiàn)個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養(yǎng)老計劃等。

另外,在理財規(guī)劃中必不可少的一個環(huán)節(jié),就是定期檢驗自己的計劃,并適時調整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財觀念?！?/p>

吳淼比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。

此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產配置中買入銀行理財產品,如心喜理財產品。“當

然在進行資金規(guī)劃時,保險規(guī)劃是必不可少的,我也結合自己的需求購買了養(yǎng)老和健康保險。”

今年的理財思路

在談到今年的經濟走勢以及理財規(guī)劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經濟回暖,外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經濟增長將會保持平穩(wěn)上升的趨勢。

2010年我國將繼續(xù)實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標,主要是為了防范金融行業(yè)整體風險,抑制資產價格泡沫產生,從長期看有利于經濟平穩(wěn)快速復蘇。

具體到產品,她認為由于出現(xiàn)加息預期,應傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產品,北京銀行近期推出了多種此類產品,收益較高,風險較低;加大對基金產品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。

投資品種的配置,應根據(jù)個人的實際情況、資產規(guī)模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。

她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢和業(yè)績改善預期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。

投資多樣化,風險分散化

投資中不必過分強調風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習,充分了解產品的風險點,并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內,不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關的交易產品,在使用保證金的杠桿效應時,除了要及時掌握相關信息,及時調整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風險,不懂得設置止損點,那就不要涉足高風險的投資領域。

購買保險時也要結合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫(yī)療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養(yǎng)老年金產品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。

如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應根據(jù)個人的實際情況、資產規(guī)模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。

篇4

家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發(fā)達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略,理財即管理財富,理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產和收入,以實現(xiàn)個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說,理財?shù)膬群葍H僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng),真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產、負債等數(shù)據(jù),在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規(guī)劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業(yè)之后,能否經營得好,發(fā)財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財?shù)膫戎攸c也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序:節(jié)財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為:子女教育規(guī)劃>債務計劃>資產增值規(guī)劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序:資產增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標規(guī)劃>應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產規(guī)劃>應急基金>特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現(xiàn)家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。

因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產品,因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規(guī)律,揚長避短,根據(jù)家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而,現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。新晨

又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發(fā)展,工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài),不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻:

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[3]包純正,《個人理財新探》,《農村金融研究》,2005,7。

[4]穆利,《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。

[5]《2004個人理財市場翻過難忘一頁》,《家庭金融》,2005,1。

篇5

關于購買保險，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長，我想購買一份重大疾病保險，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過，他們向我推薦外資保險公司的產品。自己有點擔心外資保險公司的前景，但又覺得他們的服務比較好?，F(xiàn)在對是購買外資公司還是中資公司的保險產品仍在猶豫。其次，是去銀行購買還是直接在保險公司購買保險也拿不準，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過這位讀者的擔心，對金融服務業(yè)別是合資保險公司的外資背景心存疑慮，但同時我們也能體會到合資保險公司人員的優(yōu)質系統(tǒng)服務和專業(yè)素養(yǎng)。其實在國外，保險規(guī)劃屬于一種金融服務而非單純產品銷售，加之市場相對成熟、規(guī)范，產品趨于同質化，保險公司的選擇已經不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險計劃是否合理主要取決于人的需求。保險規(guī)劃師是否能夠通過和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場出發(fā)，量身定制有針對性的保障方案，這些遠比考慮保險公司的背景更具有實際意義。

還有一點需要指出，一般我們從股東背景方面把保險公司分為內外資，但實際上是存在4種形式的，即國有控股、非國控的股份制、外商獨資和中外合資。很多非合資保險公司其實是第二類而并非國有控股，其股東的構成也相對復雜，換句話說這類公司同樣也不是內資。

至于銀保渠道，目前在國內而言，不建議作為主要的保險購買途徑。首先在銀行這種柜臺式的銷售方式很難獲得專業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷售的保險是具有儲蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產品線有其特殊性，投有人渠道的產品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責任時期給予保障的產品是不多見的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產和保險等方面的知識，我感到學習了很多投資理財?shù)睦砟詈退悸?，提高了自身的理財素養(yǎng)。

在金融危機大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關保險(比如投連險)、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財結構組合等方面的具體案例分析和理財思路點撥，望貴刊多些深入“點”的指導和分散投資風險“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認可是對我們最大的激勵，也感謝對本刊的建議。2008年以來的金融危機確實對全球經濟沖擊巨大，但從國內目前的經濟恢復及政府擴大內需的政策落實來看，建議在制定家庭中長期的理財規(guī)劃時不用過多受危機影響，還是依據(jù)明確目標、量化分析、按需組合的步驟來實施。比如你提到的投連險，確實在國外已經占很高的比例，但就國內近幾年來看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內必然出現(xiàn)退保風波，金融工具用對了事半功倍，用錯了只會事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險，建議從這幾個方面去考慮：1，把保障和投資分開是否會導致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預算的角度衡量投連的適用性；2，對目前投資組合長期預期收益、投資風險是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個更適合你；3，投連的保額調整形式是否符合家庭每個階段的保障需求。

篇6

家庭背景

小朱剛結婚不久，妻子和他兩人的月收入合計在1．5萬元左右，是典型的雙白領家庭。這樣家庭的特點是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無暇理財，但又有著強烈的理財需求，只是受制于時間和精力的不足而無法實現(xiàn)。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規(guī)劃、科學投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。

先從小朱家庭的理財需求出發(fā)分析可以選擇的理財工具。一般來講，理財應滿足4個方面的基本需求――消費、儲蓄、保障、投資，與這4個方面需求相對應的理財工具見表1。

理財規(guī)劃

對小朱家庭進行理財規(guī)劃時應全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。

消費規(guī)劃

中國有句古話叫開源節(jié)流，其實理財也無外乎增收和節(jié)流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強調節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。

對支出進行規(guī)劃要從兩個方面人手：首先對日常生活的基本支出進行測算，計算出平均每月的支出水平；此外要對一年內將要發(fā)生的大額支出進行測算，并做好準備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。

與消費相關的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務危機。在購買金額較小的物品時應盡量避免采用消費貸款的方式，否則會加重自己的財務成本。此時可使用信用卡消費，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運用得當還可以享受循環(huán)信貸的便利。

儲蓄規(guī)劃

中國人都有儲蓄的習慣，但很多人儲蓄的方法并不科學。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實是一種浪費。家庭理財應根據(jù)支出需要保持一定的流動資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領家庭相對來說風險承受能力較強，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資，以保證資金的有效利用。

目前，多家銀行推出的人民幣理財產品是一種不錯的選擇，這類產品期限和定期存款大體相當，但收益率均高于定期存款，同時又有銀行的信譽擔保，風險很低。但是大部分人民幣理財產品均不能提前贖回，如急需用錢時只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產品，防止急需用錢時，大量資金不能變現(xiàn)。

保障規(guī)劃

小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無疑是至關重要的。小朱夫妻均是白領，已經享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險，建議購買一些商業(yè)保險作為補充。目前，市場上保險公司及健康險、意外險、養(yǎng)老險、投資型保險等產品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業(yè)保險的重要原則――回歸保險真諦，購買保障型產品。這是因為，在目前我國保險行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財并不是保險公司的強項。

小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領階層來說，重要的不是通過購買保險獲得更多的經濟回報，而是通過保險為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。

建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫(yī)療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充，既能獲得較高的保額，保費相對也不高。同時投保高額的意外險后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險，相應地減少于保費的支出。

投資規(guī)劃

前面講到對支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無疑就是開源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點，見表2。

各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點，建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產這些對專業(yè)性要求不高的投資方式上。

基金投資

購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時回避風險。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產品，對于整日忙于工作的白領一族，是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價格起伏。市價上揚時，買到較少的單位數(shù)；市價下挫時，買到較多的單位數(shù)，長期下來，成本及風險自然攤低，需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利“驢打滾”效應，獲得長期回報。

信托投資

信托投資產品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財?shù)囊粋€新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業(yè)投資等多個領域進行投資，是目前國內市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構。目前，各家信托公司推出的產品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構，信譽等級較高，風險性較低。不過信托投資起點目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產品，因為一個信托合同中可以規(guī)定多個法定受益人，這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。

房地產投資

房地產投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時機房產的價值一般不會大幅縮水。但房地產投資需要的資金量較大，同時變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產，主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產，便可以盤活并有效利用公積金。

篇7

服務百姓成為主題

據(jù)了解，本屆金博會以“金融服務實體經濟、金融服務市民百姓”為主題，舉行展覽展示、高端論壇及“金融惠民生”系列活動。邀請銀行、保險、基金證券、信托等金融機構、企業(yè)集團、省市經濟等百余家機構參展，展覽面積達2.3萬平方米，展覽內容覆蓋金融業(yè)的方方面面。在銀行展區(qū)，與上一屆集中銷售黃金產品不同的是，銀行今年重新側重于百姓理財，重點推出理財服務，銀行類金融機構致力于運用金融手段提升中小微企業(yè)和廣大首都理財市民的幸福感。

在當前通脹不斷加劇的背景下，曾經被視為高門檻的信托如今也成為普通消費者關注的熱點。本屆金博會上，北京信托、中鐵信托、華寶信托等十余家信托公司組成的信托“軍團”集中亮相。而保險展商和證券展商則從保障和投資兩個不同方面給老百姓提供不同的理財方案。

在互聯(lián)網金融的熱潮下，今年的金博會別設置了互聯(lián)網金融展區(qū)，更能讓老百姓親身體驗互聯(lián)網金融的便捷。京東商城、易寶支付、網信、互聯(lián)網金融產業(yè)園、CEC中電投資控股有限公司、深交所北京信息中心、新華社手機臺等諸多互聯(lián)網金融企業(yè)到場參會。

高端論壇依舊受捧

為進一步推進金融業(yè)內的高端交流與合作，本屆金博會還舉辦了高端論壇——中國金融年度論壇，金融監(jiān)管機構領導、金融機構領導、專家、學者等近30位嘉賓出席論壇。本屆展會在針對百姓投資、中小微企業(yè)融資、服務民生等方面，也進行了重大的改革和創(chuàng)新，為此組委會舉行了2013金融支持小微企業(yè)洽談交流活動、中國信托業(yè)投資峰會、中國資本市場投資峰會、2013中國期貨投資報告會、中國陽光私募基金投資峰會、“新財富”中國證券投資策略報告會等活動。

另外，組委會還特別邀請了百余名金融理財名家、股市投資精英、私募基金經理、民間投資專家出席金博會各項活動，與首都投資者共話后市行情走勢及家庭理財之道，并邀請近千名金融機構專業(yè)理財師現(xiàn)場給予家庭理財規(guī)劃指導，助首都市民實現(xiàn)家庭財產保值增值，踏上財務自由之路。

創(chuàng)新服務涌現(xiàn)

近年來，金融領域新產品、新服務不斷涌現(xiàn)，百姓對于金融消費的要求也“水漲船高”。在經濟因素越發(fā)影響幸福感的時代，面對經濟增速回落、房地產調控、股市低迷……市民更加關心如何讓自己的資產保值增值。針對百姓的需求，參展的金融機構在金博會上推出了近千種金融產品及金融服務，市民可親身體驗各金融機構最新研發(fā)的產品，以感受新的金融理財理念并尋找自己理財?shù)男峦緩健榭雇?，確保財富不縮水貶值，穩(wěn)健型理財產品成為本屆金博會金融機構主推的產品。除了展示金融理財產品外，參展單位還推出新的金融業(yè)務。

融資難是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸，為支持中小微企業(yè)的發(fā)展，本屆金博會多家銀行都大力宣傳針對中小微企業(yè)的金融服務，讓企業(yè)更加便捷、快速地獲得資金支持，促進銀行業(yè)與中小企業(yè)投融資供求的有效對接。

建設銀行北京市分行：推出“租貸通”產品，幫助藍景麗家等賣場中的小企業(yè)客戶解決了攤位租金融資需求問題，深受小微客戶歡迎。

工商銀行北京市分行：以專業(yè)商品交易市場為依托，根據(jù)市場、行業(yè)特性及商戶經營特點，設計符合其特點的融資及用款方式等個性化方案，相繼推出了“速商貸”、馬連道茶城聯(lián)保模式、天路行網絡訂購實體店模式、百榮集團市場方擔保模式等創(chuàng)新產品及模式，滿足商戶的個性化及多元化融資需求。

平安銀行：“貸貸平安”商務卡是基于細分市場需求，面向小微客戶所發(fā)放的“借貸合一”聯(lián)動卡，其授信具備申請方便、審批高效、隨借隨還、按日計息等特點。商業(yè)模式是以“貸貸平安”商務卡為載體，以小額信用循環(huán)授信為內涵，轉變單獨做資產業(yè)務的傳統(tǒng)理念，力求為小微客戶打造一個集合結算、融資、增值服務等多功能為一體的綜合金融服務平臺。

互聯(lián)網金融首度亮相

頗值得關注的是，京東商城、易寶支付、網信、互聯(lián)網金融產業(yè)園等一批互聯(lián)網金融企業(yè)首度亮相，以新穎、快捷、門檻低的金融產品和服務與傳統(tǒng)金融機構同臺競技。隨著互聯(lián)網技術高速發(fā)展，作為行業(yè)中的朝陽企業(yè)，互聯(lián)網金融企業(yè)逐漸扮演越來越重要的角色。

相比銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網金融企業(yè)對市場需求的反應更為迅速；通常是一旦某種市場需求出現(xiàn)，互聯(lián)網金融企業(yè)很快就有與之相應的金融產品設計出現(xiàn)。對于在形式頗為傳統(tǒng)的金融展會上互聯(lián)網金融會如何亮相，投資者們頗為期待。

互聯(lián)網金融也成為不少傳統(tǒng)金融機構業(yè)務創(chuàng)新亮點：寧波銀行、江蘇銀行等一批駐京城商行除大力宣傳個人金融產品、企業(yè)金融產品等創(chuàng)新業(yè)務外，還重點推出“微信銀行”“易信銀行”的概念。以江蘇銀行為例：只要關注該行官方微信和官方易信即可享受方便快捷的7×24小時全天候金融服務。

與2012年集中銷售黃金產品不同，今年一些大中型商業(yè)銀行側重推介百姓理財服務，要運用金融手段提升中小微企業(yè)和廣大首都市民的“理財幸福感”。一家銀行的理財咨詢人士表示，目前CPI不算高，但實際通脹壓力依然不輕，個人財富保值增值需求迫切；與此同時，市場上各類投資產品難以把握，普通百姓實現(xiàn)“財富夢想”道路仍然艱難。

資源與實體現(xiàn)場對接

本屆金博會展區(qū)可以看到更多外省區(qū)的展位，這表明組委會正努力將金博會發(fā)展成向世界展示各省市投資發(fā)展環(huán)境和最新金融發(fā)展成果、推介區(qū)域重點招商項目、探討區(qū)域經濟合作的平臺，已有湖南、貴州、江蘇、西安、哈爾濱、昆明、武漢、新疆阿爾泰等兄弟省市地區(qū)派代表團赴京參展。這些地區(qū)通過展覽，凸顯區(qū)域內金融產業(yè)的發(fā)展思路和規(guī)劃，宣傳各自的投資環(huán)境及重點產業(yè)投資項目，實現(xiàn)產業(yè)對接，最終實現(xiàn)經濟上的交流與合作，達到互利共贏的目的。

篇8

隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。

關鍵詞：

互聯(lián)網；金融；理財

互聯(lián)網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網作為載體，承載多元化的金融服務業(yè)務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯(lián)網技術的推陳出新，互聯(lián)網金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應該予以重點的關注。在互聯(lián)網金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾裕瑢W會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據(jù)的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規(guī)劃好相應的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。

一、互聯(lián)網金融下個人理財新工具體驗

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業(yè)化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯(lián)網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業(yè)、金融機構、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕?。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現(xiàn)“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項互聯(lián)網金融的規(guī)定，在60天后的轉讓手續(xù)需要0.2%的費用?？梢钥闯?，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數(shù)幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機?；ヂ?lián)網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網金融下個人理財新智能終端的應用

挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據(jù)的移動化、便利化，結合大數(shù)據(jù)云端技術，結合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網金融領域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網金融的關鍵切入點。隨著互聯(lián)網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據(jù)實際情況來對個人的財務支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據(jù)化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。

三、互聯(lián)網金融下個人理財新平臺的選擇

信息化金融機構：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產業(yè)的結合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據(jù)平臺得以打通，能夠保證實現(xiàn)“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網的信息化金融機構的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網實現(xiàn)，保證個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結

現(xiàn)階段，互聯(lián)網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯(lián)網金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯(lián)網金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ?，準確規(guī)避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。

參考文獻：

[1]袁康．互聯(lián)網時代公眾小額集資的構造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．

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一、瑞士銀行集團私人銀行

瑞士銀行集團(UBS)私人銀行是全球資產規(guī)模最大的私人銀行，同時也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務模式的代表。經過140多年的發(fā)展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來豐厚的利潤。

1　服務內容

瑞銀集團私人銀行通過專家顧問間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進而實現(xiàn)風險與收益平衡的個性化投資分配。其中，瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分三個層面。其一是客戶經理團隊(Relationship Manager and Assistants)，該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護，要求客戶經理具備較高的素質，如專業(yè)教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業(yè)經驗等，而客戶經理的主要收入來源是績效工資，其二是財富經理團隊(Specialists)，主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業(yè)的財富管理解決方案，要求財富經理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊金融分析師(CFA)等；其三是專家團隊(Experts)，主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業(yè)支持，該團隊的財富專家在稅務、遺產、藝術品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團私人銀行提供的服務具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規(guī)劃、繼承與稅務規(guī)劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、賬戶管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成一個完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現(xiàn)財富創(chuàng)造、積累、保護和轉移全過程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團的價值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化產品方案。因此，瑞銀集團私人銀行的客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復雜的金融需求。

首先，充分發(fā)揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團專門設立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產品，設計出符合客戶自身特點的投資方案。第三，與客戶達成共識，確定最優(yōu)投資策略。第四，投入實際運作，及時向客戶反饋信息及檢測實施效果。通過執(zhí)行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過客戶細分充分滿足客戶需求。瑞銀集團私人銀行對不同資產標準的客戶進行了嚴格界定。其中，資產金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富?？蛻?，資產金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關鍵客戶。瑞銀集團根據(jù)客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務維護。

最后，重視服務細節(jié)，提高服務品質。瑞銀集團設置了統(tǒng)一的私人銀行服務標準，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質服務。如根據(jù)客戶偏好不同設計風格各異的會議室，并配備專業(yè)設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等服務，通過重視細節(jié)，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產管理模式

瑞銀集團設立投資產品和服務部負責客戶資產管理，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。一般來說，確立一個投資方案需要經過以下三個階段。第一，由瑞銀集團投資委員會統(tǒng)一制定投資組合策略。第二，由產品與服務部的財富管理策略發(fā)展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評估方法對各個投資組合模型進行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會審定。瑞銀集團的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報依次遞增，風險級別也相應遞增。第三，在遵循集團投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

二、匯豐集團私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團私人銀行相比，匯豐集團私人銀行的高速成長僅歷時十余年，但其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

1　業(yè)務流程

匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規(guī)劃，其業(yè)務流程可分為了解客戶，風險評估，投資決策及投資調整四個階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標準是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業(yè)理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級投資經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協(xié)助，共同實現(xiàn)客戶財務目標。在該階段客戶經理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個性、財富管理需求及目標等基本信息。第二，風險評估。第二階段中客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反應、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領域業(yè)績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。第四，投資調整。由客戶經理根據(jù)客戶財務狀況，結合財務目標的變化以及市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。

2　業(yè)務內容

傳統(tǒng)的客戶細分方法是根據(jù)客戶資產規(guī)模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業(yè)性質為劃分依據(jù)，有助于提高服務的針對性。匯豐私人銀行提供的服務大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務網絡及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現(xiàn)財富增長目標。匯豐私人銀行提供的投資管理服務又可分為三類：一是委托理財服務，即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據(jù)

客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。二是投資顧問和操作執(zhí)行服務。理財顧問研究宏觀經濟形勢、市場走勢、上市公司業(yè)績等，發(fā)現(xiàn)全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問按照客戶的指令進行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關系數(shù)較小甚至為負，在投資組合中適當加入另類資產可以提高投資組合收益，降低組合風險。

第二，滿足客戶家庭理財需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財規(guī)劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機構合作，通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險控股有限公司等機構合作向客戶提供壽險、財險及特殊保險服務等。此外，匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節(jié)省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險服務。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務。提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈建議。

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設計教學項目

項目的設計是項目教學法的關鍵要素。項目一定要有實用性，符合真實的用戶需求，并能適用于教學，而且能很好地把理論與實踐操作技能結合起來，讓學生在完成項目的過程中主動學習相關知識，有助于學生更好地理解理論知識與操作技巧。項目化教學的模式可采用PDCA方法，是質量管理的一種基本方法，由4個管理階段構成，即計劃（Plan）、實施（Do）、檢查（Check）和處理（Action）。由于其符合項目化教學的階段和結構特征，可將這種模式應用于項目化教學中。

“房地產金融與投資”是金融專業(yè)和房地產專業(yè)的專業(yè)課程，房產金融無論在國家經濟還是家庭經濟中都占有重要地位。而本課程的出發(fā)點是房地產開發(fā)商和國家的產業(yè)經濟，這對于高職學生來說，與未來的職業(yè)應用偏差較大，另外對零散知識點的應用很難理解。因此筆者在本課程的講授過程中，進行了家庭房產規(guī)劃項目設計，并與“家庭規(guī)劃房產”結合起來進行實踐應用，使學生不僅對課程有了深層次的理解，而且還能較好地訓練應用能力。

“家庭房產規(guī)劃”是家庭理財中的一個重要項目，所涉及的知識面比較廣，而具體的應用又會千差萬別，具體內容包括了解房地產市場經濟的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢、規(guī)劃房產金融和理智投資房產。項目的初始狀態(tài)選擇了家庭生命周期的3個階段―新婚階段、滿巢階段和空巢階段，有針對性地對不同家庭經濟狀況開展家庭房產規(guī)劃。考慮到學生沒有任何房產投資和融資經歷與經驗，在課程中將最為常見的家庭購置房產作為切入點引入課程教學中，使學生能夠循序漸進地適應職業(yè)狀態(tài)。

教學項目實施

“家庭房產規(guī)劃項目”的初始階段虛擬設定每組擁有初始資金50萬，每名成員虛擬月收入3,000元，以一學期為限，進行家庭房產投融資方案的制定和虛擬分析。要求每組作出投資規(guī)劃方案、理財規(guī)劃方案以及投資分析。

“家庭房產規(guī)劃”項目執(zhí)行過程大體如下：進入項目、分組合作、市場調研、初步理財方案制定、初步家庭房產規(guī)劃、完善方案、擇優(yōu)確定方案和評價反饋。學生根據(jù)具體情況確定以下工作：一是以自愿為原則分組，3人～5人為一組，其中1名任組長，負責項目的統(tǒng)籌與進度按期完成，合理安排并推進組員負責進度中的工作；二是具體的工作協(xié)調、具體的市場調研、日常理財規(guī)劃和房產選擇需要確定主要負責人，其他成員配合完成，全部工作需要團隊合作；三是每一組可根據(jù)自己的觀點來進行方案的確定，要求每4周進行一次工作階段性匯報，要求采用PPT配以文字說明的方式進行，完全與現(xiàn)實中的對客戶說明方案一致；四是要求學生在項目進行的過程中學習團隊合作，把所有獨立的工作通過合作方式整合成完整方案，在課程中按進度安排實訓環(huán)節(jié)，針對學生在過程中出現(xiàn)的問題進行輔導；五是對學生的方案在進度中進行評價反饋，讓學生在做中學，同時不斷地完善和改進，通過比較 ，學生會主動學習其他小組的經驗，如對已完成的初稿進行完善與修改、布局與顏色搭配等修改，或添加特有的效果與說明等。

項目教學的評價

項目教學法遵循高等職業(yè)教育實踐性教學的基本原則，按照其培養(yǎng)目標的基本要求，是實現(xiàn)高素質、技能型人才培養(yǎng)最有效的途徑之路。與傳統(tǒng)教學不同，項目教學的評價不能簡單采用考試成績來評定。形成職業(yè)能力標準是區(qū)別于傳統(tǒng)教學的重要內容，因此形成適應企業(yè)一線需求人才的職業(yè)能力標準非常重要。評價的參與者不限于教師，外請專家、同組其他學生的評價和其他組對本組的成果評價都應考慮在內。對學生學習效果的評價目的在于評價教學項目的適用程度，評價的方式采用了主客觀結合的方式。評價工具之一是學生表現(xiàn)評價表，由師生共用評價，分為自評、他評，他評中教師評價所占比重為60%；評價工具之二是客觀的學生學習成果展示文件夾，其中包括，每次小組工作日志、會議記錄、周總結、階段性匯報內容（PPT和文字版）、最終的完整財務方案。對課程的整體考核尤其關注學生的學習態(tài)度、對知識和技能掌握的熟練程度、創(chuàng)新能力、綜合運用能力等幾個層面進行教學評價。

項目教學的突出優(yōu)勢

項目教學可以在經營現(xiàn)場或模擬經營現(xiàn)場進行，對培養(yǎng)學生的團隊協(xié)作、吃苦耐勞的精神，確立良好的職業(yè)道德具有重要作用。同時，還可以培養(yǎng)學生學會與他人合作、相處，樹立正確的市場意識、競爭意識和職業(yè)道德規(guī)范，加強勞動觀念和效率觀念，使學生充分認識到知識就是財富。項目教學法把教師與師傅合一、把課堂與企業(yè)合一、把學生與員工合一，使得學生在沒有走出校門之前就能比較全面地接觸企業(yè)、認識企業(yè)、了解企業(yè)，獲得社會經營活動過程的研發(fā)認識和經歷，取得就業(yè)雙向選擇時的優(yōu)勢。

一是鍛煉學生的團隊合作能力，小組成員的能力和特長各不相同，每組學生在明確分工的前提下進行合作，有利于培養(yǎng)學生的自覺學習能力和合作精神，增加了他們的學習樂趣。

二是創(chuàng)造機會發(fā)掘學生學習的特長，能力一般的學生只需做最簡單的資料整理與錄入，整合能力強的學生可以進行難度更高的工作，并且在獲得更多的指導后提升成果的技術含量。

三是結合多種教學方法，在項目中穿插創(chuàng)設情境、沙盤模擬教學方法，使學生能夠親身感受實踐的環(huán)境與心態(tài)，能夠將所學盡最大可能應用到實踐中。

四是培養(yǎng)學生將所學理論應用到實踐中的能力。當學生遇到問題時，通過教師引導學生獨立解決問題，能夠很好地鼓勵學生自覺主動地學習和應用知識。例如，當學生進行估算房屋交易費用這一環(huán)節(jié)時，因國家政策的調整，相關稅費的不斷變化，只有保持了解最新的規(guī)定才能夠確保估算的稅費符合當前的規(guī)定。

項目教學法的應用總結

項目教學法對學生的就業(yè)有著顯著的正面影響。正如北京吉利大學的校訓所說，“走入校園是為了更好地走向社會”。高職院校的職業(yè)教育思想正是從就業(yè)市場的需求出發(fā)，項目教學法恰恰是貫徹這一思想的體現(xiàn)。從2009年到現(xiàn)在已進行了3期的項目教學法應用，據(jù)資料顯示，項目教學明顯增強了學生的職業(yè)意識，很好地培養(yǎng)了學生的職業(yè)素質。參加過項目教學的畢業(yè)生目前除升本深造以外的學生均已就業(yè)。因此，項目教學的應用研究有著指導就業(yè)的重大實踐意義。

一是開展項目教學一定要依照企業(yè)一線的工作現(xiàn)狀進行設計，到企業(yè)的一線進行調研或是直接參與。

二是針對學生在每一階段的工作成果及時給予鼓勵，創(chuàng)設模擬的工作情境，培養(yǎng)學生的職業(yè)意識和競爭意識。

三是項目中的任務設計越細越有利于教學中的應用執(zhí)行，如果能夠做到每周有一個小時的任務設計，每次任務又都能夠相對獨立，那么這就是最好的設計。

四是教師要盡快完成對所授課學生的綜合分析，以此對項目進行適當?shù)恼{整，由簡單到復雜，由小任務到大項目，由單一到綜合，多鼓勵，樹立合作意識，激發(fā)探究興趣，逐步培養(yǎng)學生對項目教學法的適應，達到預期教學目標。