導語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃的含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財?shù)哪繕耸且袁F(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進行科學的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕酥贫ㄅc資產(chǎn)管理

（一）含義和目標

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕耸且袁F(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標。關(guān)鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L險控制

在家庭理財過程中，各種風險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強抗風險能力是提高自身控制風險能力的核心

大部分人遇到的基本風險包括收入風險、意外風險，有些還會遭遇債務(wù)風險、流動性風險、購買力風險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風險，包括利率風險、市場風險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀?，家庭負責理財?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

篇2

做真正的獨立女性

理財保障女性未來

長久以來,在投資等理財活動中，女性成功的比例遠遠低于男性。通常女性在理財上有三大誤區(qū)：1、缺乏理財觀念。女性越來越有經(jīng)濟能力來為自己規(guī)劃財務(wù),只是還缺乏財務(wù)規(guī)劃的主動性與習慣，大多數(shù)女性沒有定出財務(wù)目標并且預(yù)先儲蓄。2、態(tài)度保守，心存恐懼。由于女性多半必須兼顧家庭與就業(yè), 因此有不少女性不相信自己的能力，態(tài)度保守，甚至對理財心存恐懼。有調(diào)查顯示，一般女性使用的投資工具多以定存、保險等較消極性保守工具為主。這樣的投資習性可看出女性尋求資金的“安全感”，但是卻可能忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。3、容易陷入盲從。大多數(shù)女性不了解自己的財務(wù)需求，常常跟隨親朋好友進行相同的投資或理財活動，往往只要答案，不問理由，明顯地不同于男性追根究底的特性，采取了不適當?shù)睦碡斈Ｊ剑炊斐韶攧?wù)危機。

女性的先天個性就是喜歡購物消費，嘩嘩流走的錢換來的很可能只是一時的痛快和長時間的窘迫，而對于投資理財又總覺得是一件很困難的事, 需要的專業(yè)知識自己根本無法建立, 因此懶得投入心力。想要提醒的是：你的工作技能可能不合時代需求；你的家庭狀況可能面臨改變；你的伴侶可能無法依靠；你的子女可能遠離你。不僅如此，女性還要面臨的問題就是：平均壽命比男性長7年；只要是女人，就要比男人掙得少。因此，對許多女性而言，較少的工作收入、較少的退休保障、比較保守的投資模式，都增加潛在財務(wù)危機的可能性。女性只有早日展開理財大計，為自己制定開支預(yù)算，再配合能力投資，才能保障個人財富和未來的生活。

專家提醒，在進入投資計劃前，女性必須注意3個問題：1、明確目標：細心了解自己現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個目標。而且一旦目標定好了，就不要更改。 2、明確風險底線：任何投資都是有風險的，當遇見不利時自己愿意接受的蝕本的程度是多少？明確這個目標是為了應(yīng)對不測的風險時作出果斷的決策。3、學習培養(yǎng)興趣：對自己投資的項目越了解越好。多留意財經(jīng)消息，多聽專家意見，同時還要學著判斷資訊及他人意見，結(jié)合自己情況作取舍。不要人云亦云，跟風是很危險的。

女性應(yīng)如何有效理財

所謂理財，說到底就是管理好自己資金的進出。增收很重要，但在收入固定的情況下，節(jié)支不可忽視。當代女性怎樣使錢生錢，方法主要有如下幾種：

1、購買國債。購買國債對女性來說，是一種不錯的投資，不僅風險小，利率高于銀行定期存款利率。況且，國債現(xiàn)今可在證券市場交易，兌現(xiàn)非常方便。憑證式國債還可以作質(zhì)押物，使你在需要用錢時輕松申貸到所需的部分資金。所以說，購買國債絕對是求穩(wěn)的女性個人理財投資的一條好途徑。

2、將錢存銀行。此方法雖然老套，但有保障。定期存款是一個不錯的選擇。不一定要積累到一個大數(shù)目，其實幾百元、幾千元都可以存定期存款。你可以結(jié)合自己的經(jīng)濟現(xiàn)狀、用錢頻率、工資收入等因素來決定合適的存期，以獲取恰當?shù)睦⑹杖搿Ｓ捎诙ㄆ诖婵畹奶厥庑?，它在一定程度上可以幫你有計劃地用錢，而且定期存單還可以作為個人貸款的質(zhì)押物，及時借貸到資金。

3、證券投資。證券投資的風險度較高，回報率相對來說也比較高。但對于證券技術(shù)分析能力不強、消息相對閉塞的女性來說，最好別輕易入市。

4、外匯買賣。現(xiàn)在多家銀行推出了外匯實盤買賣業(yè)務(wù)，假如你銀行里有外幣存款，外匯買賣可以使外幣存款動起來。通過外匯買賣，可以規(guī)避匯率變動所造成的損失，獲得差價收益。此外，還可以選擇高利率的幣種儲蓄，增加利息收入。

5、期貨買賣。期貨買賣由于實行的是保證金制度，只需不多的保證金，就可以進行倍數(shù)于保證金的交易，因此收獲可能更豐。但期貨交易風險頗大，須謹慎入市。

女性大都有購物的嗜好與沖動。這是導致許多女性個人理財失敗的重要原因。怎樣在維持現(xiàn)有生活水準和生活習慣的情況下，做到節(jié)支呢？

首先，每月制訂支出計劃。

對每月支出制訂周詳?shù)挠媱?，是有計劃統(tǒng)籌安排支出的好方法。當然不必對每個項目都進行詳細記錄，只需制定一個大致支出構(gòu)成框架，到月末，再分門別類地將有關(guān)費用合并記錄，這樣就對自己每月的支出情況一目了然，并可根據(jù)各項目的重要程度進行總額控制。

其次，適量控制購買欲。

在選購東西的時候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，假如這件東西目前不需要，那就堅決不要買它，哪怕它的價格非常優(yōu)惠。身上不帶過多的現(xiàn)金是控制隨意花錢的好方法，控制了錢包，在某種程度上就能控制肆意膨脹的消費欲。

不同年齡女性理財策略

專家認為，認清自已真正的財務(wù)需求，是掌控自已下半輩子生活水準的最高指導原則。女性在每一個階段的財務(wù)需求不一樣，因此，不同年齡的女性在投資理財上也應(yīng)有不同策略。

年齡在20至30歲的單身年輕女性剛踏入社會，主要是累積充實自己面對社會歷練所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，在理財上應(yīng)采取比較積極的態(tài)度，好好沖鋒陷陣一番，對于不同形式的理財工具應(yīng)多方了解，畢竟此時可學到的經(jīng)驗最寶貴，年輕就是本錢。而且理財計劃是愈早開愈省力，同時對風險的承受度也很高，失敗了大可一切從頭來過。因此，這一階段是培養(yǎng)理財能力的關(guān)鍵時刻。此時積蓄漸漸增加，對投資理財已有初步了解，并開始摸索投資的步驟和規(guī)律。這個時期可以放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

年齡在30至40歲的家庭主婦開始養(yǎng)兒育女，她們理財需求的重點傾向于購置房屋或準備子女的教養(yǎng)經(jīng)費，以追求穩(wěn)的生活為主。根據(jù)統(tǒng)計，中國女性離婚比例最高的年齡正落在35-39歲間，可以說是對現(xiàn)代女性們，生活上可能變動機率最大的階段，在理財心態(tài)上應(yīng)較為保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護為主。透過資金不同比例的配置，逐步強化與加溫，亦即先存夠保障安全的資金后才逐步增加風險性，如股票、基金等投資，而在財務(wù)穩(wěn)固后，再采取較積極的投資模式，保險往往是這一個階段不可輕忽的理財重點之一。

年齡在40至50歲的中年婦女生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子也長大，在前10年的準備里，教養(yǎng)費用應(yīng)有著落，現(xiàn)在可以開始檢視自己未來退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準與生活計劃，所安排的醫(yī)療相關(guān)保險是否合適后，在此一階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹慎。建議逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定額方式參與股市的投資，定期檢視投資成果是一定要做的功課，因為能讓你重新來過的機會已經(jīng)沒有了。到了50歲之后進入安養(yǎng)期，建議你少作積極性投資，一切以保本為宜。

女單金領(lǐng)的理財全景規(guī)劃

案例：29歲的方芳，畢業(yè)于北京名牌大學的碩士研究生，現(xiàn)為一家國際性咨詢公司公關(guān)經(jīng)理。月薪達10000元，除去吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有6000元的儲蓄，現(xiàn)已有將近30萬元的存款。一直都在尋求合適可行的投資理財方案促使“錢生錢”，但缺乏專業(yè)的投資知識和豐富的投資經(jīng)驗；忙碌的工作使她沒有充足的投資理財時間，希望銀行服務(wù)能帶給她超值享受以及理想的投資效益。

專家建議：

實際上目前像方芳這樣的“單身貴族”并非少數(shù)。為此，本刊近日采訪了工行北京分行專門負責為高端客戶提供全面理財服務(wù)的“8n財富”經(jīng)理―肖顏，為單身貴族的理財指點迷津。

通過賬戶管理集中“散錢”

肖顏提出的第一個建議，就是合理利用賬戶管理系統(tǒng)全面了解個人資產(chǎn)。肖顏告訴方芳，她通過“8n財富”的賬戶管理，就可以清楚地掌握自己現(xiàn)在全部的資產(chǎn)狀況、資金余額、投資分布和投資盈虧，還可以將分散的資金集中起來，實現(xiàn)全盤掌握，通過理財方案設(shè)計功能獲得更高的收益。

而理財中心的設(shè)計也完全考慮到了對客戶的周到服務(wù)。記者在工行的“8n財富中心”看到，進行理財?shù)母叨丝蛻?，不僅不需要排隊，而且可以在設(shè)有證券、保險、公證、律師聯(lián)署辦公區(qū)域內(nèi)，享受一站式的配套服務(wù)，還包括全套的移動辦公服務(wù)，國際國內(nèi)電話、互聯(lián)網(wǎng)、股票、外匯買賣等設(shè)備以及自動售貨機?？蛻舾鶕?jù)習慣通過電話、網(wǎng)上、自助設(shè)備安全完成各項金融交易。

風險偏好確定理財規(guī)劃

肖顏發(fā)現(xiàn)方芳以往投資有股票、國債等品種，由于股票前幾年多打了“水漂”，所以目前方芳的投資傾向于風險小、收益相對穩(wěn)定的產(chǎn)品。根據(jù)對方芳的進一步了解，工行為方芳未來幾年的投資目標基本設(shè)定為：完成博士學業(yè)；投資一個小戶型的新房，租住均可；滿足保障保險需求。

肖顏說，對于像方芳這樣高學歷的客戶，“理才”應(yīng)與“理財”并重，所以建議她先完成兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財類型定位。而完成博士學位，是對個人最大的投資，效果會在整個人生中逐漸顯現(xiàn)。

投資方案更顯個性化

對于方芳目前的具體投資方案，肖顏也提出了3點建議：

一、以銀行按揭方式購買面積約為55平米的小戶型，以租代養(yǎng)的投資模式。方芳希望買房的朝陽CBD區(qū)域整體租賃價格高，因此建議用戶采用最低首付，即首付2成貸款。以每平米1.3萬元計算，總房價為13000元/平米×55平米=715000元，其前期購房須交納費用合計為149775元。然后交給中介公司出租，根據(jù)目前整體行情，預(yù)計每月租金為6000元，月供4649元，物業(yè)費275元，這樣每月凈收入達到1076元。

二、建議購買健康保險，以解除后顧之憂?，F(xiàn)階段我國醫(yī)療費用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。因此建議方芳了解一下公司是否為其參加了我國的基本醫(yī)療保險計劃、是否為其購買了商業(yè)團體健康保險。如果沒有的話，那么自己購買重大疾病保險和健康險就是勢在必行。

三、組合投資，獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報。由于方芳現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，建議她將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃；將現(xiàn)有儲蓄資金根據(jù)市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產(chǎn)品，開放式基金或理財型保險產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產(chǎn)。

女性理財?shù)?0條忠告

一、更新觀念。別再把不懂花錢當成小女人嬌羞的一部分。如果以前的女人可以用對老公發(fā)嗔做為擺脫財政赤字的途徑，今天的你卻休想讓冷酷的錢包發(fā)善心。今天的女人不僅要自己賺錢，自己攢錢還要學會自己投資為自己計劃未來。

二、學習理財。老媽媽的節(jié)省原則不適用于現(xiàn)代的生活方式，鋪天蓋地的廣告在給你享受的同時讓你的財政困難重重。你需要利用業(yè)余時間學習理財?shù)闹R，了解相關(guān)的技巧。

三、設(shè)定目標。象做任何事情一樣你需要一個目標才不至于迷失方向。理財也是一樣，為自己設(shè)定一遠一近兩個目標，比如未來二十年的奮斗目標和每個月的存款數(shù)。這樣你再花錢就會有所顧慮。

四、強制儲蓄。每月發(fā)薪后就將其中的一定數(shù)目比如20%存入銀行，從此決不再打這筆錢的主意，那么若干年后這就將是一筆可觀的財富。如果不這樣做，這筆錢將很容易地被花掉，而且你也不會感到生活寬裕多少。

五、多種投資。女性對于需要冒險精神，判斷力和財經(jīng)知識的投資方案總是有點敬而遠之―認為它太過麻煩。但是當她們簡單地將錢存入銀行而不去考慮投資回報和通貨膨脹的問題；或太過投機而使自己的財產(chǎn)處于極大的失敗危險之中時，她們卻忘了這將給自己帶來更大的麻煩。

六、儲備應(yīng)急。為了應(yīng)對意外的花銷，平時就要存出一項專門的應(yīng)急款，這樣才不會在突然需要用錢時動用定期存款而損失利息。

七、精明購物。對于每個人來說實惠的含義各不相同，有人可能是大甩賣時的揀貨高手，有些人則信奉寧缺毋濫的購物原則。由于個人收入水平、生活方式的差異，精明二字的解釋也各有不同,所以購物時千萬不要隨大溜。要記得，適合別人的不一定適合自己。

八、小氣生財。和開源相比節(jié)流要容易的多，而且從節(jié)約水電費這樣的小事作起，日久就會收到聚沙成塔的效果。而且這種節(jié)儉的生活方式也更加環(huán)保。

九、堅持記賬。記賬可以找出自己消費中的漏洞，還可以作為制定下月支出、調(diào)整消費結(jié)構(gòu)的依據(jù)。

十、開拓財路。對于精力充沛又少有家事之累的年輕人來說，利用業(yè)余時間兼職不僅可以鍛煉自己的能力還可以增加收入，一舉兩得。

還有，如果你總是覺得錢都不知道花到哪兒去了，不妨在每次消費時記錄下自己的每一筆開支。更重要的是，不良的信用記錄會影響你未來幾年的個人信用。透支者一定要慎重。

最后，必須定期回顧自己的理財計劃，看看是否需要調(diào)整，以適應(yīng)環(huán)境和目標的變化。

掌握了其中精髓，那么，無論從哪個角度看，您都會是一個富裕的女人。

5種職業(yè)女性理財樣本

個案一：

白雪，今年25歲，單身，由于剛跨出學校大門不久，漫長人生剛剛正式開始，正是人生目標很多、手上資金很少的時候。不過，她認為，正是在這個開始的階段，面臨著更多的賺錢或升職的機會，因此可以在投資方面積極進取一點。

白雪目前在一家報社做記者，每月收入4000元，由于沒有家庭負擔，除去基本生活費用，她每月可剩余1500元，并將其全部用作投資。這些資金中，80%用于股票市場，20%用于現(xiàn)金存款。另外，專家提示：相同收入但生活費用不同者可以有不同的選擇，有部分人需要自己租房，部分人則不需要，可以根據(jù)自己情況擬定一個合適自己的計劃，而且不要輕易更改自己的計劃。

了解到白雪的近期人生目標是在5年內(nèi)讀完一個碩士學位，而讀書之前必須在資金上盡量多做積累，專家建議，她應(yīng)選擇的投資組合方式是：在投資股票時，可以在入市之初稍作攢積，即先積累幾個月的資金，再行入市。入市后，可以考慮將不同時間的資金投資在不同的市場上。股票的組合變化可以有很多，可以將40%的資金投向那些業(yè)績相對穩(wěn)定的股票，取其相對穩(wěn)健的優(yōu)點；30%的資金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空間的特點；30%投向中小企業(yè)板塊。在做以上選擇時，還應(yīng)該考慮其股票的行業(yè)構(gòu)造，如相對來說業(yè)績穩(wěn)定的傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮蟮母呖萍计髽I(yè)，風險和回報率大的服務(wù)行業(yè)等等，注意各行業(yè)之間的投資比例的平衡。

個案二：

李雯，今年30歲，單身，現(xiàn)為一家廣告公司主管，每月收入為8000元左右。除去房屋月供、吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有4000元的儲蓄，現(xiàn)有將近15萬元的存款。

去年，李雯以銀行按揭方式購買了一套面積約為90平米的小兩居，每平米7千元，總房價為63萬元，首付2成貸款，月供加上物業(yè)費是3500元。由于她房屋所在的朝陽CBD區(qū)域整體租賃價格高，因此她采用的是以租代養(yǎng)的投資模式。她目前自己住一間，另一間以每月1500元租出去，這樣她每月只需為房子花費2000元左右。

由于李雯現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，她還將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃。目前她已經(jīng)將現(xiàn)有儲蓄資金根據(jù)市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產(chǎn)品，開放式基金或理財型保險產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產(chǎn)。

根據(jù)李雯的個人情況，專家建議，除了以組合投資獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報外，她最好還要購買健康保險，以解除后顧之憂?，F(xiàn)階段我國醫(yī)療費用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。而據(jù)了解，李雯所在公司并沒有參加我國的基本醫(yī)療保險計劃，也沒有為其購買商業(yè)團體健康保險，因此自己購買重大疾病保險和健康險勢在必行。

個案三：

34歲的王月萍是一研究所的管理人員，她的先生是外科醫(yī)生，他們有一個6歲的兒子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事務(wù)都由她負責。他們4年前購買了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還2000 元貸款，再加上家庭的基本開銷，王女士每月可以節(jié)余4000 元左右，家庭現(xiàn)在共有20萬元左右的積蓄，這些錢幾乎都是銀行存款和國債。

分析王女士的財務(wù)狀況可以發(fā)現(xiàn)，她除了存款外，沒有別的增值手段，所以建議她在沒有好的投資方向時（收益率低于貸款利率），可以選擇提前部分或全部償還住房貸款，并把存款轉(zhuǎn)為收益較高的憑證式國債或現(xiàn)在價格正低的后端收費基金。還可以選擇一些回報較好的企業(yè)債券，這種債券雖然時間較長，但是風險較小，申請上市交易后，流動性也較強，收益高于同期儲蓄、國債的收益率。另外，對于王女士的外匯存款，建議到銀行辦理簽約，進行外匯買賣，雖然外匯買賣有一定的風險，但如果比較小心在意地操作的話，通常獲得5％以上的年收益率是不成問題的，何況在不做交易時，還可享受一定的利息收益。

其次，專家建議王女士以“定期定額”法，可以將孩子的壓歲錢等資金在每月固定時間，買入固定金額的基金或股票。而且在“定期定額”法的具體操作中，還要注意使用在價格高時少買一些，價格低時多買一些的簡單方法，以便能更有效幫助王女士降低買證券的風險，獲得較穩(wěn)定的收益。由于此方法投資時間較長，其實質(zhì)意義在于可為孩子的長期教育投入作必要的資金準備。另外，當孩子上小學四年級以后，可以把零存整取改為教育儲蓄，好處在于可以享受同檔次定期的利率，并且免稅。

總體來看，王女士家庭現(xiàn)在還處于家庭財產(chǎn)積累期，個人資產(chǎn)余額尚不多，抵御風險的能力較差，所以整體上應(yīng)當執(zhí)行較為穩(wěn)健的理財方式，將其家庭主要資產(chǎn)投資于風險較小的領(lǐng)域，具體資金分配為：40％儲蓄和債券，20％外匯，30％基金和股票，10％保險，這應(yīng)該是一個比較合理的組合。

個案四：

今年38歲的姜朝云在當了多年醫(yī)生后，于兩年前投資十多萬元創(chuàng)辦了一家美容中心。事業(yè)的順利發(fā)展給她帶來了可觀的收入。她說，雖然自己收入不低，但自己的消費觀是購買商品并不一定要崇尚名牌，她每月的個人消費大概在4000-5000元。

姜女士有個幸福的3口之家。她的積蓄除了給自己、丈夫和兒子購買一些保險外，主要花在三方面：一，投資于美容中心的下一步發(fā)展；二，投資股市，目前她在股市上有四五十萬元投資，但她說自己不是什么投資高手，挑幾只業(yè)績好、有題材的活躍股，隔一段時間跑進跑出，雖然收益不多，總比銀行存款的利息要高些；三，家庭消費，雖然這方面花費占她總收入的比重不大，但她還是強調(diào)要有計劃、不亂花錢的，因此每月初她都會對家庭消費有一個大致的計劃安排。

談到今后的打算，姜女士表示，目前她考慮在一兩年內(nèi)，在北京市再建兩家分店。她說，房子已經(jīng)買好了，最近準備買一輛比較好的車，有了車在往返幾個店的路上可以節(jié)省不少時間，可以更好地發(fā)展自己的事業(yè)。

專家認為，對于姜女士而言，她本人已經(jīng)有了很好的理財頭腦，對于自己掙來的錢做到了合理安排、現(xiàn)實消費。在股票的投資上，也不一定要勉強自己，如一定要參與，可以從事長線投資，選擇一些績優(yōu)股進行股票投資，以現(xiàn)有的炒股收益為本金繼續(xù)操作，不要再投入新資金，避免股市風險。

個案五：

張佳慧是一名印刷廠工人，今年43歲，丈夫在一家銀行工作，還有一個17歲的女兒在讀高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每個月日?；旧铋_支大約為1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存銀行2000元，其他方面花費大約三四百元，比如朋友交往、給孩子買一點保險什么的。

4年前張佳慧愛人單位搞房改，分期付款買了一套兩室一廳住房，房錢總共不到7萬元，分5年付清，首期付款2萬元后，每年大約要1萬多一點，今年是最后一年了。張佳慧打算等房子錢付清以后，正好孩子面臨高考和上大學，就要在孩子身上多準備一些錢了。因為愛人在銀行工作，對股票知識有一點了解，今后條件允許的話，她也想炒炒股票。但是目前這一兩年還不行，一是沒有錢，二是要照顧孩子準備高考，沒有時間盯著。

張女士一般到家門口附近的超市購買日常用品，那里的東西比較實惠。蔬菜、水果和肉類一般到自由市場購買，在那里買既便宜又新鮮。全家人的衣服基本都在打折和優(yōu)惠時才買，那時可以便宜一些。她想等明年付清了房錢，生活就會寬裕一些了。

專家認為，張女士的生活就現(xiàn)在而言是有一定的緊張。對于合理安排現(xiàn)有的收入有小小的建議，給小孩買衣服不一定要父母親為其代辦，可以定期給小孩適度的零花錢，讓其自行安排，這樣既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子從小就形成良好的用錢習慣，知道量入為出。對于投資股票，同樣也是可以投資于績優(yōu)股，進行長線投資，不用花太多的精力。

女人，用保險構(gòu)筑未來

隨著社會的發(fā)展、觀念的進步和經(jīng)濟的繁榮，女性在家庭和社會中的角色已經(jīng)得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，生活和工作的雙重壓力也越來越重。

尤其是在大都市里，一切都以快節(jié)奏運轉(zhuǎn)，忙碌的生活，緊張的工作，競爭的壓力，都使女人們不斷地從自己的“健康和情感的銀行”里提前支取美好的未來。因而客觀上，當代女性對保險的需求絕不低于男性，而且她們越來越有能力獨立自主地承擔保費。

隨著女性對自身的關(guān)愛和呵護越來越重視，各大人壽保險公司，都有針對女性在各個特定時期的保險項目，有的公司還推出了女性俱樂部以增加客戶的忠誠度。新華保險公司推出的“完美女性安康卡”，雖是保險，但更是一項針對女性的社會公益活動。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元錢，就有如下保險責任：在1年內(nèi)，在二級以上醫(yī)院，初次就診確診原發(fā)性乳腺癌、原發(fā)性卵巢癌、原發(fā)性輸卵管癌、原發(fā)性宮頸癌，一次性給付保險金額，保險責任終止。

面對市場上出現(xiàn)的更多的女性保險，在購買女性保險產(chǎn)品時，女性朋友應(yīng)該如何挑選適合自己的產(chǎn)品呢？

首先，投保人必須對自身狀況很了解，清楚自己需要什么類型的保險。

健康決定一切，身體是做一切工作的本錢。據(jù)統(tǒng)計，乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病年齡提前的趨勢。隨著科技的進步和人們對健康的重視程度越來越高，平均就診人次在全世界范圍內(nèi)都有不同程度的提高。由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的醫(yī)療費用支出要比男性高出許多。目前各家公司均有專門的女性健康保險，如新華女性慧麗人生大病保險，保障期限至70歲，可有效防范女性大病風險；

另外，女性的平均壽命一般比男性長壽5至8歲，更長的生命時間也意味著在養(yǎng)老方面有更多的風險；

現(xiàn)代的婚姻越來越脆弱，離婚率越來越高，家庭和丈夫不再是女性的“鐵飯碗”。離婚讓女性少了經(jīng)濟支持，晚婚、不婚的觀念也讓女性必然在經(jīng)濟上自立自強，良好的保險計劃是幫助她們完成自身職責的最佳幫手。

其次，保險是一項長期的投資，投保人必須對未來長期費用的承擔有個全面的考慮。

在發(fā)達國家，人均保費可以占工資的40%，但在我國遠不能如此。所以我們應(yīng)該視自己的具體情況而決定，一般不要超過年收入的15%。另外保險不可能一蹴而就，要隨著人生的發(fā)展，規(guī)劃自己的保險保障。

下面的表格規(guī)劃出了一個完美的保險人生，供您在人生的各個階段去參考。

女人，朝著夢想的方向飛

獨立還是依賴

“時間，只有時間，才能讓12年前的那場爭執(zhí)，變成今夜酒吧里的笑談?！蔽覍ρ嗪腿卣f。

1993年，在大學都是一等才女，從來互不認輸卻又惺惺相惜的燕和蓉，在畢業(yè)一年后，產(chǎn)生了真正的分歧。燕準備從目前供職的外資投資公司跳槽到中國最大的金融公司從事投行業(yè)務(wù)，而蓉卻辭掉工作，辦理手續(xù)，準備嫁給一個在超市里認識的新加坡外科醫(yī)生。

我們都不得不承認，那位新加坡醫(yī)生溫文爾雅，收入豐厚，又通中文，是一個打著燈籠也找不到的“金女婿”?？墒?，我們無法接受大才女蓉一幅看破紅塵的模樣，她說：“首先，我們是一個女人；其次，女人只有兩種選擇，要么依賴（dependent），要么獨立(independent)。獨立就是不依賴或者說是沒有依賴，現(xiàn)在我可以依賴，為什么要獨立奮斗呢？”眼看著蓉3個月后要成為一個大家族的專職媳婦，燕惡狠狠又語重心長勸她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

在國際機場入口，身著風衣的蓉翩然而去，并從此杳無音訊。我們恨她絕情，又嫉妒地猜想：她也許過得不幸福？但是在崇尚獨立的我們，走過自我奮斗的一個又一個艱苦的歷程的時候，在某個疲倦的黃昏，確實想過蓉的獨立與依賴法則，想過女人幸福的捷徑，是不是就是找一個可以在財富上依賴的男人？

今天，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)“月光一族”的女孩，她們把所有的收入都投資在自己和結(jié)交朋友上；我們甚至發(fā)現(xiàn)有母親為大學剛畢業(yè)的女兒在婚介所征婚，想將還算紅塵未染的女兒直接交到成功的男士手中。

我再也不會像12年前那樣，輕易去鄙視這種人生價值觀。

實際上，獨立與依賴的確定，是理財中一個核心要點，在美國的一項調(diào)查中，財務(wù)獨立（Financial independent）是美國人最關(guān)心的生活目標之一，這個專業(yè)名詞下面，包含了如下幾層意思：一是年輕的時候能否不依賴父母支付大學教育經(jīng)費、置業(yè)安家費；不依賴信用卡支付帳單；二是在年長的時候，能否做到財務(wù)獨立，不依賴子女，不僅僅依靠社保，還能過上有閑、有錢、有尊嚴的養(yǎng)老生活；三是在家庭關(guān)系上，夫妻雙方能否做到財務(wù)獨立，這里并不排斥職業(yè)家庭婦女或夫男，但是，要看財務(wù)依賴的一方（比如家庭婦女）能否長久得到財務(wù)支柱一方對家庭勞務(wù)付出的愛護和尊重。一些研究結(jié)果表明，長期在家庭中成為財務(wù)依賴一方的人，比較容易受到壓抑和不幸福。海特，美國性學研究專家，在她的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多因為性生活不諧調(diào)而致使自己不幸福的人，是長期擔任全職家庭婦女的人，她們不幸福的原因是因為不自信，不自信的原因是因為不投資自己，不投資自己的原因是錢不是自己掙來的。海倫，一個受訪者說：“幾十年來，除了收到禮物，我?guī)缀鹾苌俳o自己添置什么時尚的衣服，雖然我花錢家用買家用或名貴家私從來不吝嗇，那是因為那些錢是用在了家庭建設(shè)上，如果我把先生掙的錢用來打扮自己，總有點不那么心安理得?！?/p>

我講的財務(wù)獨立的意義，并不是想反對做一個懂得依賴的女人。其實，是獨立還是依賴，或者說什么時候該獨立，什么時候該依賴，如果沒有人告訴你，生活一定會告訴你。比如燕和蓉，在12年后，終于又重新聚在那間酒吧的時候，角色卻發(fā)生了戲劇性的變化。蓉現(xiàn)在是新加坡一家管理顧問公司的老板，而燕卻成為了一位全職太太。因為，我和燕生活在同一個城市，我常常為她這樣一種身份的全職太太而感慨，并罵她浪費了國家的教育資源。燕在北京做“投資銀行家”的時候，她的老公在東莞創(chuàng)業(yè)開工廠，不原意忍受兩地情思的的她轉(zhuǎn)而在廣州安達信作財務(wù)顧問。隨著老公事業(yè)的發(fā)展，閑暇時間的彌足珍貴，她毅然辭職做了全職太太。閑得無聊的她又報讀了中歐的EMBA。我想，支付近30萬的學費和交通費的全職家庭事務(wù)執(zhí)行總裁在中歐管理學院也是不多見的吧。那段時間，她會對我說：“丹平，我們出來吃飯聊天吧”?？傻任页榭占s她的時候，她卻說今晚沒空，因為老公要回家吃飯。我只好搖搖頭，咬牙切齒地對她說：“爾等重色輕友的女人”。

做一個經(jīng)營自己的女人

坐在酒吧，大家嬉笑之間，我突然意識到燕和蓉殊途同歸，都是幸福的女人。在這樣一個角色的轉(zhuǎn)換中，每一個人都體會到或即將體會到不同角色的喜笑哀樂，得意與擔憂。有一點她們是相同的，那就是她們都懂得經(jīng)營自己，懂得在適當?shù)臅r候，改變自己。

談到做一個經(jīng)營自己的女人，有些人認為不如做一個“沒心沒肝”的女人幸福?！坝貌挥媚敲葱量喟?，還要經(jīng)營自己?！彼齻儗ξ艺f。我想起一句話：“人無遠慮必有近憂”。

我所說的經(jīng)營自己，有以下幾層含義：

第一：要善待自己。有一種女人，也許她是獨立的，她把所有的精力都用在了事業(yè)上；也許她是依賴的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把時間、錢或者注意力用一些在自己身上，或者用在讓周圍的人更懂得愛護你、更尊重你的活動中來。

第二，要投資自己。我一直記得臺灣人凌峰娶了一個青島太太時，對她說的一句話：“女人要在青春遞減的時候，智慧遞增?！逼鋵嵡啻汉椭腔鄱际切枰顿Y的，由于青春是短暫的，而持久的依賴關(guān)系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投資自己的智慧。

女人的智慧，一方面表現(xiàn)為見識，一方面表現(xiàn)為知識。見識是指能夠觀察，審時度勢，平衡心態(tài)，把握機會，能進能退；而知識則是見識的基礎(chǔ)，是學習的積累，是一些管理的基本功。

對于青春期的女孩，想將自己的未來押寶在選擇一個優(yōu)秀男人身上的小女子來說，我還是那句話，注意選擇“潛力股”，而不是“高價股”，因為他將和你一起分享成長，分享所得。

做一個善于管理財富的女人

懂得要投資智慧的女人，一定會懂得投資學習。而女人最應(yīng)該學的，就是財務(wù)管理的知識。

女人在家庭財務(wù)管理和決策中的角色，可能有3種，第一種是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投資的決策者；第二種是家庭的收入的次要角色，但是家庭財務(wù)支出和管理的主要角色；第三種是在家庭收入方面是從屬角色，在家庭投資方面是非主要決策者，但在家庭支出方面有決策權(quán)。

無論是哪一種情況，女人在家庭財務(wù)決策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算徹底放棄自己的財務(wù)決策權(quán)，否則，學習家庭理財?shù)闹R會受益匪淺的。

做一個善于管理財富的女人，有兩個關(guān)鍵點：一、建立正確的理財觀點和習慣；二、掌握基本的財務(wù)管理技能，比如做帳、讀懂相關(guān)金融產(chǎn)品銷售傳單后面的真實信息等。

“行為決定結(jié)果，細節(jié)決定成敗?！睂W習理財是一生的事，要從小事做起。美國大衛(wèi).巴赫告訴精明女人理財有七招，我分享給大家如下幾條：

大衛(wèi)說:假設(shè)你能夠確定自己的財富目標，那么我將向你推薦一個方法，使你能夠規(guī)劃出一系列目標，使自己在未來的幾年里朝著夢想飛躍前進。

寫下目標：只有寫下來的才是目標，否則就只是一句空談。如果不把愿望寫下來，那么你就更不會浪費時間再去想它了。想一想吧，你有多少次產(chǎn)生了一個自認為會掙大錢的“美妙主意”，而僅一周后就忘掉了。為什么？因為你沒把它寫下來。如果你的目標值得你付出努力和時間，那么它就值得你把它記下來―如果你不記，又該誰來記呢？

量化目標：目標必須是詳盡的、可量化的、可檢驗的。例如，寫下“我想在2010年變成富翁”是毫無意義的。你應(yīng)該寫下更為詳盡的東西―比如“我將抽出每月總收入的10%存起來，那么3年后，我就會存有4.8萬美元，達到稅前退休金賬戶的最低限額?！?/p>

行動：在接下來的48小時內(nèi)立即行動起來，向目標進發(fā)。讓我們假設(shè)你的目標是希望能夠買一處度假住宅。那么這是一個長遠目標：現(xiàn)實中，你不能指望在至少5年內(nèi)實現(xiàn)它。但這并不意味著你現(xiàn)在無事可做，在接下來的48小時內(nèi)，就開始為這個目標努力吧。例如，你可以詢問一些有信譽的房地產(chǎn)商的名單。然后你可以選擇給部分商打電話，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的價錢要求，又能令你感興趣。你還可以做很多事，關(guān)鍵是要去做。要采取行動，以使你寫下的目標看上去更真實和確定。

盯住目標：將你的目標放在每天都能看見的地方。比如：掌上電腦里，貼在墻上，浴室鏡子上。關(guān)鍵在于你每天都能看到你的目標。通過每天瀏覽(最好是在早上剛睡醒時)，你能不斷地堅定生活的目標，并最終變得非常個性化和真實可行。