導(dǎo)語：如何才能寫好一篇大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

二．活動背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對于合理理財(cái)?shù)囊庾R，增強(qiáng)他們對于理財(cái)規(guī)劃知識的了解，讓他們認(rèn)識到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財(cái)生活方式，來更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動時(shí)間：待定

五．活動地點(diǎn)：待定

六．活動對象：全校學(xué)生

七．活動主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報(bào)名。（學(xué)生證號碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊后不能修改，請認(rèn)真填寫。（重復(fù)報(bào)名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報(bào)宣傳：做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個(gè)班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會協(xié)助贊助商在C2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財(cái)基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞希覀兒芏嗳怂?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內(nèi)市場理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡要地對目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評判。分析與評價(jià)中必須包含如下信息：

A、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià)；

B、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協(xié)會進(jìn)行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書。

（三）活動后期：

活動結(jié)束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評委老師的邀請。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 大學(xué)生 理財(cái)產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

目前，我國個(gè)人收入因地區(qū)差異、職業(yè)、社會角色的有很多的區(qū)別，消費(fèi)水平在一些地方也有很大的差異，而我國銀行對不同地區(qū)的客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品內(nèi)容、方案、起始金額要求都差不多。理財(cái)產(chǎn)品像流水線投入生產(chǎn)出來，沒有體現(xiàn)個(gè)性化、人性化，顯得死板呆滯。例如，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品方案，要求的起點(diǎn)金額都是 5 萬元，沒有再針對高收入的社會群體細(xì)分出不同檔次，也沒有針對低收入層或者特殊人群（大學(xué)生）而另外的推出 5 萬元以下的理財(cái)方案。目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在很大到的缺陷。

因此，對于如何幫助大學(xué)生理財(cái)，亟待有新的適用于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品推出。大學(xué)生群體人數(shù)眾多，且都有一定的理財(cái)?shù)男枨?，有很大的市場潛力，潛在市場相?dāng)大。如何能提供適合大學(xué)生，收益率高于銀行，同時(shí)能滿足存取款需求的產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向。

二、我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品存在問題

（一）商業(yè)銀行

（1）金融產(chǎn)品品種廣度窄。我國銀行提供給大學(xué)生的產(chǎn)品服務(wù)單一集中，產(chǎn)品服務(wù)所含的覆蓋范圍狹窄。銀行所提供給大學(xué)生的金融服務(wù)多為傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)以及助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，對于其他方面的適應(yīng)大學(xué)生實(shí)際需求的特色的金融產(chǎn)品，如財(cái)務(wù)咨詢、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的金融理財(cái)產(chǎn)品十分缺乏。它與大學(xué)生生活的方方面面，各個(gè)生活環(huán)節(jié)脫節(jié)，沒有延伸到其生活領(lǐng)域。

（2）金融產(chǎn)品品種深度不夠。在業(yè)務(wù)品種的深度方面：國內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)品種缺少細(xì)分化差異性和個(gè)性化的服務(wù)特色，同時(shí)，對于大學(xué)生如今需求最旺的旅游、信息、交通和娛樂等個(gè)性化服務(wù)，更是因?yàn)槭袌鐾獠凯h(huán)境及風(fēng)險(xiǎn)等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。

（3）市場化程度不高。近兩年，由于我國銀行間更深層次的競爭，引起他們不斷改進(jìn)自己的服務(wù)品種和方式，但是對于大學(xué)生金融產(chǎn)品這一塊的金融服務(wù)的市場化程度不高，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠自成一個(gè)大學(xué)生金融服務(wù)的體系，且從對其產(chǎn)品的宣傳力度和幅度都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）大學(xué)生

目前，大學(xué)生對銀行金融產(chǎn)品了解不多，真正進(jìn)行實(shí)質(zhì)性投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生更少。多數(shù)大學(xué)生的投資理財(cái)意識還處于萌芽階段，雖有興趣但是沒有足夠的收益來為他們提供相關(guān)的動力。

大學(xué)生是一個(gè)龐大的群體，并不缺乏“藏富不露富”的學(xué)生，大部分學(xué)生多把銀行當(dāng)作“托管平臺”而未能充分運(yùn)用銀行的功能及發(fā)揮其作用。

三、我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場創(chuàng)新與發(fā)展策略

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面

（1）產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮大學(xué)生的方便性，便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，給大學(xué)生設(shè)計(jì)出更多的自產(chǎn)品，讓他們可以不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。

（2）產(chǎn)品復(fù)合化的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標(biāo)，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才有可能獲得更長久的生命力。

（3）產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產(chǎn)品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位?！爱a(chǎn)品品牌”可以賦予產(chǎn)品更多的內(nèi)涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。

（4）產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新。產(chǎn)品個(gè)性化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到比較高層次的需求，是知識經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。深入了解學(xué)生的基本情況和需求，為大學(xué)生設(shè)計(jì)真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）銀行體系方面

引進(jìn)培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強(qiáng)服務(wù)觀念；另一方面，建立完善的個(gè)人理財(cái)部門體系，包括培養(yǎng)一批具備專業(yè)知識，具有良好客戶服務(wù)理念的客戶經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理，理財(cái)顧問，以及制定一系列產(chǎn)品設(shè)計(jì)，營銷標(biāo)準(zhǔn)化流程，包括產(chǎn)品定位，開發(fā)，營銷，評估等階段，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)對市場發(fā)展、客戶需求的預(yù)測，建立規(guī)范的金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程，加大在大學(xué)生群體的宣傳力度，與各大高校建立合作關(guān)系，通過長期合作開發(fā)和完善更多理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)投資的觀念深入人心， 形成雙贏的局面。

四、結(jié)語

總體來說，我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場才剛剛起步，現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場還有待于開發(fā)，無論宏觀經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境的改善還是商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、定位、定價(jià)、銷售方面的提高，以及投資者參與能力和意識的轉(zhuǎn)變，都需要經(jīng)過一個(gè)過程，才能達(dá)到比較好的階段。商業(yè)銀行只有不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，占領(lǐng)大學(xué)生這個(gè)龐大的市場，吸收更多的客戶群，能提升銀行在社會上的知名度，創(chuàng)造更多的收益。

參考文獻(xiàn)

[1]忽詩佳.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究[J].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012：12-27.

[2]楊鵬志，趙越.試論我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題及對策[J].時(shí)代金融，2012： 23-27.

[3]湯國英.高校學(xué)生理財(cái)教育探討[J].教育教學(xué)論壇，2010（35）： 23-27.

篇3

[關(guān)鍵詞]理財(cái)工作室制；實(shí)踐教學(xué)；SWOT分析

[中圖分類號]G642

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1671-5918（2015）05-0135-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊網(wǎng)址]http：//

一、引言

歐洲的藝術(shù)設(shè)計(jì)光芒四射，人才濟(jì)濟(jì)，這與其“工作室制”的人才培養(yǎng)方式密不可分?！肮ぷ魇抑啤睂?shí)踐教學(xué)模式起源于歐洲，是以工作室為載體，學(xué)生為本，教師為主導(dǎo)，通過具體的工作項(xiàng)目，將理論知識和實(shí)踐技能重組，構(gòu)建基于工作過程的學(xué)習(xí)方式，在項(xiàng)目的設(shè)計(jì)過程中完成專業(yè)能力訓(xùn)練，其獨(dú)特的辦學(xué)理念開創(chuàng)了現(xiàn)代設(shè)計(jì)教育的理論體系。

當(dāng)前，國內(nèi)眾多高職院校開始逐步重視實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)教學(xué)體系中的應(yīng)用，“工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式得到了大力推廣，但是這種教學(xué)模式主要應(yīng)用在美術(shù)、工業(yè)設(shè)計(jì)等領(lǐng)域，在其他學(xué)科領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于萌芽狀態(tài)。

二、投資專業(yè)引入“理財(cái)工作室制”的原因

（一）投資專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的現(xiàn)狀

投資專業(yè)是側(cè)重學(xué)科交叉和實(shí)用性比較強(qiáng)的綜合性學(xué)科，要求學(xué)生在掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)知識的基礎(chǔ)上有較強(qiáng)的綜合理財(cái)能力。這意味著投資專業(yè)的學(xué)生如果只是學(xué)習(xí)理論知識或者分析具體投資案例，不深入實(shí)際了解市場需求，了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解人們的具體生活現(xiàn)狀，所設(shè)計(jì)的投資理財(cái)方案如同海市蜃樓一樣虛無縹緲。

目前我國高職院校投資專業(yè)采取的實(shí)踐教學(xué)方式主要有：聘請企業(yè)專家來院校輔導(dǎo)；帶領(lǐng)學(xué)生赴企業(yè)實(shí)地調(diào)研；建立訂單式人才培養(yǎng)模式等等。其中訂單式人才培養(yǎng)模式最受廣大職業(yè)院校推崇。原因在于訂單式人才培養(yǎng)模式與其他模式相比，學(xué)生深入一線崗位，參加具體的實(shí)踐工作，可以深入了解企業(yè)的運(yùn)作，管理及具體崗位的技能需求等等。

但是根據(jù)筆者對投資專業(yè)學(xué)生的調(diào)查問卷所做的統(tǒng)計(jì)分析得出：近80%以上的學(xué)生反映，通過訂單式人才培養(yǎng)他們并未能掌握真正的投資理財(cái)技能。為更好地解決問題，本院投資理財(cái)專業(yè)教師深入各對口實(shí)習(xí)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)高職投資專業(yè)的大部分學(xué)生進(jìn)入銀行、保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)主要從事理財(cái)產(chǎn)品、信用卡的銷售，進(jìn)人證券公司、基金公司實(shí)習(xí)主要從事證券的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即俗稱的拉客戶。這些工作崗位為何不能給予學(xué)生一定的投資技能，原因在哪里？

為了驗(yàn)證這一現(xiàn)象本專業(yè)的教師化身客戶對一些正在實(shí)習(xí)的學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)咨詢，很多學(xué)生對模擬客戶咨詢的具體理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)分紅方式等問題回答的模棱兩可，實(shí)在回答不出來就讓客戶詳情咨詢客戶經(jīng)理。這意味著該專業(yè)的學(xué)生在實(shí)習(xí)公司實(shí)習(xí)真的只是在做銷售，而他們的專業(yè)特長根本無用武之地，所以專業(yè)技能同樣得不到提升。實(shí)習(xí)公司的反饋是具體的業(yè)務(wù)工作涉及大量客戶重要資料、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、公司資本運(yùn)作、直接牽扯到貨幣資金等諸多問題，不可能也不愿意讓一個(gè)非正式員工接觸。

調(diào)查的結(jié)果表明訂單式人才培養(yǎng)模式在該專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)應(yīng)用只能停留在初級階段，深入實(shí)現(xiàn)實(shí)踐教學(xué)必須探索其他更可行的教學(xué)路徑。

（二）投資理財(cái)與藝術(shù)設(shè)計(jì)的相似之處

藝術(shù)設(shè)計(jì)是一門綜合性極強(qiáng)的學(xué)科，它涉及到社會、文化、經(jīng)濟(jì)、市場、科技等諸多方面的因素，其審美標(biāo)準(zhǔn)也隨著這諸多因素的變化而改變。藝術(shù)設(shè)計(jì)，實(shí)際上是設(shè)計(jì)者自身綜合素質(zhì)（如表現(xiàn)能力、感知能力、想象能力）的體現(xiàn)。所以藝術(shù)設(shè)計(jì)教育是一種具有創(chuàng)造性的教育活動，包豪斯認(rèn)為雖然藝術(shù)是教不會的，不過工藝和手工技巧是能教得會的。在藝術(shù)設(shè)計(jì)工作室中學(xué)生將與老師或有經(jīng)驗(yàn)的前輩進(jìn)行合作制作產(chǎn)品，在實(shí)際工作中掌握所需要的藝術(shù)設(shè)計(jì)方法和藝術(shù)設(shè)計(jì)技能，同時(shí)還能培養(yǎng)學(xué)生藝術(shù)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新思維能力。投資理財(cái)同樣如此，客戶需求的多樣性，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的非標(biāo)準(zhǔn)性，理財(cái)規(guī)劃的時(shí)代性，這些都注定了它不是純粹的技術(shù)活動，也不僅是抽象的理論活動，而是兩者的有機(jī)結(jié)合。雖然投資的藝術(shù)是教不會的，不過在理財(cái)工作室中教師可以灌輸給學(xué)生投資理財(cái)?shù)睦砟钆c思想，指導(dǎo)學(xué)生將抽象的投資理財(cái)知識應(yīng)用于具體的實(shí)際工作，學(xué)生在實(shí)踐運(yùn)用中投資技巧趨于嫻熟，經(jīng)過長期的熏陶，學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庾R，投資的能力將會得到進(jìn)一步的提高。

三、“理財(cái)工作室制”應(yīng)用于實(shí)踐教學(xué)的可行性分析

本文通過研究國內(nèi)外一些設(shè)計(jì)院校成功的工作室制實(shí)踐教學(xué)模式，對投資專業(yè)能否設(shè)立、如何設(shè)立工作室制實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行探索?；诖耍疚膶⑼ㄟ^SWOT分析法對設(shè)立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的可行性進(jìn)行深度分析。

（一）內(nèi)部優(yōu)勢（S）

校內(nèi)設(shè)立“理財(cái)工作室”優(yōu)勢主要來自兩個(gè)方面。

一方面是客戶資源的豐富多樣化。在校內(nèi)成立理財(cái)工作室的主要目的是提供教學(xué)、科研服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，提高全院師生的生活水平。學(xué)校理財(cái)工作室的進(jìn)入不設(shè)置財(cái)富門檻，對于年薪幾十萬的教授，工作室人員可以為其設(shè)計(jì)理財(cái)方案，讓其財(cái)富更上一個(gè)層次，生活更富裕。對于一個(gè)月幾百元生活費(fèi)的普通大學(xué)生，工作室人員同樣會為他量身定做適合他的理財(cái)方式，讓其生活資金運(yùn)用更合理，生活無后顧之憂。同時(shí)工作室工作人員主要來自金融、投資專業(yè)的師生，給客戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的親和力。

另一方面是理財(cái)工作室的創(chuàng)建具備一定的基礎(chǔ)。雖然設(shè)立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的高職院校比較少，但是各高職院校投資專業(yè)為培養(yǎng)高技能、應(yīng)用型人才展開了各種各樣的實(shí)踐教學(xué)方式，配套了相關(guān)的師資和教學(xué)軟件，這些為“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的順利實(shí)施奠定了一定基礎(chǔ)。

（二）內(nèi)部劣勢（W）

基于實(shí)踐教學(xué)目的成立的理財(cái)工作室與社會上的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)部門并不完全一致，它的主要目的是服務(wù)于教學(xué)和科研。這種依托學(xué)校成立的服務(wù)于教學(xué)的理財(cái)工作室目前社會上并不多，所以從組織機(jī)構(gòu)設(shè)置到工作室運(yùn)行、管理等既沒有既成的路徑可以模仿，也沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以參考。

此外，就如何設(shè)立理財(cái)工作室，在初期階段除了沒有經(jīng)驗(yàn)之外，還面臨一個(gè)重大的問題就是無法引入合作金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然這里的不能引入合作金融機(jī)構(gòu)并非指實(shí)踐教學(xué)中不能引入企業(yè)合作，而是指建立理財(cái)工作室不能引入合作金融機(jī)構(gòu)。為了理財(cái)工作室的長遠(yuǎn)規(guī)劃，在初期階段不能引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)主要有三個(gè)方面原因：

第一，工作室在初創(chuàng)期基本沒有知名度，同樣也就沒有話語權(quán)。金融機(jī)構(gòu)的引入勢必會導(dǎo)致工作室的發(fā)展方向偏離原先的發(fā)展規(guī)劃，不利于實(shí)踐教學(xué)的順利實(shí)施。

第二，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)是一種顧問式的銷售服務(wù)，根據(jù)客戶的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)狀況，制定理財(cái)計(jì)劃，銷售理財(cái)產(chǎn)品。鑒于金融機(jī)構(gòu)最終的工作是要落實(shí)銷售任務(wù)，所以理財(cái)工作人員更多地傾向于介紹自有的理財(cái)產(chǎn)品，這與高職院校培養(yǎng)學(xué)生的要求相去甚遠(yuǎn)。投資理財(cái)涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，通過“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式培養(yǎng)出來的學(xué)生要求能夠根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀放眼整個(gè)理財(cái)市場，不拘泥于銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等某一家金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，動態(tài)地為客戶合理優(yōu)化配置資源。

第三，“理財(cái)工作室”是依托學(xué)校創(chuàng)建的，因此它帶有一定公益服務(wù)的性質(zhì)。而金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)，追求的是盈利，比如幾乎沒有金融機(jī)構(gòu)會浪費(fèi)時(shí)間和精力去服務(wù)于一個(gè)月僅有500元生活費(fèi)的大學(xué)生。

（三）外部機(jī)遇（0）

首先是國家教育政策的支持為“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式推廣奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。教育部《關(guān)于加強(qiáng)高職高專教育人才培養(yǎng)工作的意見》中明確提出，探索建立相對獨(dú)立的實(shí)踐教學(xué)體系，實(shí)踐教學(xué)在教學(xué)計(jì)劃中應(yīng)占有較大的比重。

其次是國民投資理財(cái)意識的增強(qiáng)，但投資技能、時(shí)間的缺乏為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造需求。伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)富的迅速增長，很多中高產(chǎn)階級應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)經(jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，例如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等體制方面的改革，迫使人們的理財(cái)意識逐步發(fā)生變化，從被動理財(cái)變成主動需求理財(cái)。

最后是投資理財(cái)崗位對人才的需求擴(kuò)大。我國金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展構(gòu)成了金融人才的旺盛需求。根據(jù)前程無憂（）無憂指數(shù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月-6月金融/投資/證券行業(yè)的全國網(wǎng)上職位數(shù)，無論同比還是環(huán)比，增長勢頭均很喜人：3月和4月的環(huán)比增幅均超過了10%，同比增幅更是超過了30%以上。

這些為理財(cái)工作室的創(chuàng)建提供了良好的機(jī)遇。

（四）外部威脅（T）

目前，在高職院校投資專業(yè)建立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的威脅主要來自兩個(gè)方面。首先是行業(yè)的不規(guī)范。雖然此行業(yè)前景廣闊，但是現(xiàn)階段的真實(shí)狀況是投資理財(cái)顧問人才稀缺，服務(wù)缺乏個(gè)性化；信用體系不健全，個(gè)人與個(gè)人之間的業(yè)務(wù)難以展開。其次是人們的理財(cái)意識、財(cái)商教育都跟不上人們財(cái)富的增長。與國外理財(cái)市場不同，國人并沒有非要理財(cái)不可的意識，所以很多國人習(xí)慣性地把資產(chǎn)配置在房產(chǎn)和現(xiàn)金這兩大部分，儲蓄率相當(dāng)高，機(jī)會成本太大。

四、設(shè)立“理財(cái)工作室”的發(fā)展策略

鑒于以上SWOT分析，理財(cái)工作室就如何設(shè)立，運(yùn)用于實(shí)踐教學(xué)、運(yùn)行及相應(yīng)的保障措施等應(yīng)該揚(yáng)長避短、趨利避害。在此，本文提出了一定的發(fā)展策略。初步構(gòu)想理財(cái)工作室的成立分三階段走。

第一階段的主要目的是打響理財(cái)工作室的品牌，性質(zhì)是帶有一定公益性質(zhì)的社團(tuán)組織。在此階段理財(cái)工作室的主要任務(wù)是向全校師生宣傳理財(cái)產(chǎn)品，普及金融理財(cái)知識；設(shè)置虛擬項(xiàng)目，培養(yǎng)投資專業(yè)學(xué)生理財(cái)技能；實(shí)行“雙證”教育，組織學(xué)生學(xué)習(xí)國家“理財(cái)規(guī)劃師”課程，保證理財(cái)工作室學(xué)生的理論知識充足。

篇4

讓家庭順利平安地走過“人生四季”，要孩子健康成長，讓自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支撐?？墒窃趺丛谙M(fèi)與投資之間找到平衡點(diǎn)，既花費(fèi)了必要的錢，也積累了整個(gè)家庭的財(cái)富呢?除了注重日常預(yù)算中可管理的現(xiàn)金流，還要提早規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)!

步驟一：李先生投資屬性和家庭財(cái)務(wù)狀況分析。

一、李先生的投資屬性

經(jīng)過《投資偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查問卷》測試及基于對李先生家庭狀況的可了解，初步判斷正處于家庭初建期(20～35歲)的李先生屬于溫和成長型投資者。這表明，在投資中，李先生渴望有較高的投資收益，可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場的整體風(fēng)險(xiǎn)，絕不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，李先生有較高的收益目標(biāo)，且對風(fēng)險(xiǎn)有定的清醒認(rèn)識，基本屬于比較理性的投資者。僅從投資風(fēng)險(xiǎn)屬性來看，適合李先生目前情況的典型投資組合為：低中，高風(fēng)險(xiǎn)金融投資各為家庭總投資資金的15％，45％、40％，在下文中有適合的投資工具介紹。

二、家庭財(cái)務(wù)分析

對家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是李先生家庭理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。下面將從資產(chǎn)負(fù)債和收入支出等方面，對李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況做出分析和診斷。

1、資產(chǎn)負(fù)債狀況分析

資產(chǎn)是李先生家庭擁有所有權(quán)的財(cái)富，包括現(xiàn)金、存款、投資基金等金融資產(chǎn)和房產(chǎn)這一實(shí)物資產(chǎn)；債務(wù)目前僅僅是房貸，家庭個(gè)人住房款余額為40萬元，按揭貸款占負(fù)債總額的100％，是將會引起李先生現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)資源流出的費(fèi)用，而凈資產(chǎn)是現(xiàn)在李先生償還了所有債務(wù)后能夠支配的財(cái)富價(jià)值目前家庭總資產(chǎn)為59，2萬元，總負(fù)債為40萬元，總資產(chǎn)扣除總負(fù)債后的家庭凈資產(chǎn)為192000元。

從家庭資產(chǎn)構(gòu)成來看，目前家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)的比例占家庭總資產(chǎn)的84，46％，由于房地產(chǎn)的流動性低而風(fēng)險(xiǎn)性高，可能存在財(cái)務(wù)安全隱患。家庭應(yīng)考慮今后多增加金融資產(chǎn)，使家庭資產(chǎn)流動性提高，而同時(shí)要降低房產(chǎn)資產(chǎn)所占的比重。而李先生家庭的流動資產(chǎn)(包括現(xiàn)金、活期儲蓄及基金類資產(chǎn))目前是占總資產(chǎn)的10％，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭擁有的高流動性資產(chǎn)也能夠維持一定時(shí)間的開支，建議適當(dāng)調(diào)整活期儲蓄及基金類資產(chǎn)(主要是貨幣市場型基金)3月×1500元(生活開銷)+3200元(房貸)=14100元，可以將活期儲蓄中的部分去配置一半的貨幣市場基金，這樣既增加了資產(chǎn)的流動性，也適當(dāng)增加了 定的收益(目前貨幣市場基金的年化收益率為2.2％)。根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債的構(gòu)成來看，家庭總負(fù)債占到家庭總資產(chǎn)的67.57％，已經(jīng)超過了50％這一安全水平。當(dāng)無法償還過高的債務(wù)時(shí)，則可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為32.43％，已經(jīng)低于50％這一安全的水平。一旦債務(wù)到期或經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，可能出現(xiàn)資不抵債的情況。

2、家庭收支狀況分析

從李先生家庭目前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型。家庭沒有其他額外收入，工資收入占到總收入的100％，顯示家庭的收入來源較為單一。

家庭支出構(gòu)成中，目前家庭的月總支出為4700元。其中，日常生活支出為1500元，占31.91％；貸款月供支出3200元，占68.09％；沒有其他支出。家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的45.71％，高于最高還款率40％的臨界水平，已經(jīng)超過了安全的界限。如果將來出現(xiàn)車貸或是信用卡未付款等過高的債務(wù)支出，會使得整個(gè)家庭的支出結(jié)構(gòu)明顯不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月總收入的21.43％，說明家庭控制開支的能力較強(qiáng)。但是對一個(gè)家庭所要繳納的保費(fèi)一年只有500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險(xiǎn)保障。來看看李先生家庭的保險(xiǎn)保障是什么?除了“四險(xiǎn)一金”的社保之外，商業(yè)保險(xiǎn)包括：李先生夫妻二人各有20萬的意外險(xiǎn)，主要有意外導(dǎo)致的傷殘和死亡的保障，另外附加了不到1萬元的住院補(bǔ)貼，一天50元，最多不超過180天的補(bǔ)貼。從這份商業(yè)保險(xiǎn)來看，是缺少基本的醫(yī)療保障，如健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這雖然發(fā)生的概率低，但是對家庭的財(cái)務(wù)損害是非常大的，在規(guī)劃中要重點(diǎn)考慮。

再看看目前其他家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：

(1)儲蓄比率，即目前家庭年度節(jié)余資金93100元，占家庭年總收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。儲蓄比率，反映了李先生的家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，俗話說就是家庭儲蓄能力較強(qiáng)。對于這些節(jié)余資金，李先生可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

(2)支出比率為37.93％

(56900／150000=37.93％)，該指標(biāo)反映李先生的家庭很節(jié)儉，李先生可以適當(dāng)增加旅游及合理消費(fèi)支出，讓生活過得更悠閑。

(3)凈資產(chǎn)償付比率為32.43％

(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭綜合償債能力的較低，李先生的家庭借債較多，沒有合理運(yùn)用儲蓄。

(4)投資與凈收資產(chǎn)比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，沒有達(dá)到50％的合理水平。投資資產(chǎn)能帶來較高的回報(bào)，但目前家庭投資金額較少，投資比率較低，這樣影響家庭財(cái)富增值的能力，但是如果增加投資，家庭的資產(chǎn)會有很大的增值潛力。在投資資產(chǎn)的具體分配上，李先生可以在理財(cái)顧問的幫助下，構(gòu)建合適的投資組合。

總的來說，李先生家庭事業(yè)處于起步階段，經(jīng)濟(jì)能力尚可，收入大于支出基本合理，每月儲蓄較多投資較少，家庭需要增加投資來積累財(cái)富。對于每月收入節(jié)余資金，還可適當(dāng)增加消費(fèi)，去充分享受生活。另外李先生可通過合理的投資組合，其中配比一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以獲利及積累投資經(jīng)驗(yàn)，提高家庭財(cái)富管理的水平，并達(dá)成實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

3、投資組合分析

投資組合是指李先生的總財(cái)富中，包括股票、基金、債券、定期儲蓄、投資性房地產(chǎn)等在內(nèi)的投資資產(chǎn)的構(gòu)成情況。對于家庭理財(cái)來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實(shí)現(xiàn)包括購房，支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，需要構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，李先生可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的收益最大化。

李先生風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于溫和成長型投資者，以下是適合溫和成長型投資者，并與李先生所處的生命周期相匹配的典型投資組合：

其中：

低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：儲蓄、國債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等

中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：信托、開放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、黃金及收藏品等

高風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括：股票、個(gè)人外匯買賣、期貨、房地產(chǎn)等

李先生目前的投資組合構(gòu)成情況如下：低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品45.65％，中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品54.34％，高風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品0％。

對比李先生目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)李先生目前的投資組合中：低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品及中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過高，造成李先生投資收益過低，沒有充分利用金錢的復(fù)利效應(yīng)，使錢生錢。

步驟二：家庭理財(cái)規(guī)劃

1、子女教育規(guī)劃

以廣州為例，當(dāng)前公立大學(xué)生四年的學(xué)雜費(fèi)及基本生活費(fèi)大約需要10萬元，由于通貨膨脹的存在(按照3％計(jì)算)，假設(shè)孩子18歲上大學(xué)，今年剛出生的小寶寶將來的大學(xué)教育金恐怕就需要有萬元了。如果就讀于私立大學(xué)或出國留學(xué)，這個(gè)數(shù)字還要成倍增長。

乍一看來，做父母的可能覺得心灰意冷――這可不是一筆小數(shù)目!但是善用時(shí)間所帶來的復(fù)利效果還是會輕松達(dá)成目標(biāo)的，假設(shè)您的投資組合平均年報(bào)酬率為8％，以3％通貨膨脹率計(jì)算，要積累17萬的教育金。如果從孩子剛出生甚至更早時(shí)即開始積累教育準(zhǔn)備金，每月投資額不超過365元，若等到孩子12歲才開始籌集這筆教育金，每個(gè)月就至少需投資1300元，準(zhǔn)備開始得越早，家庭財(cái)務(wù)安排可以越從容。

一般來說，教育規(guī)劃在家庭開銷中屬于剛性需求，而且子女教育費(fèi)用相對固定，沒有太大的彈性變化，另外，子女的資質(zhì)無法事先預(yù)測，應(yīng)該從寬來規(guī)劃子女的教育經(jīng)費(fèi)，盡量準(zhǔn)備得充足。一般來說，距離子女的教育目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間越遠(yuǎn)，則可以選擇風(fēng)險(xiǎn)越高的投資工具：反之，則應(yīng)該更多選擇風(fēng)險(xiǎn)越低的投資工具，或者考慮使用貸款的方式。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

目前李先生家庭年保費(fèi)支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。雖然有完善的社保，但是有了小寶寶的三口之家，幸福生活翻開了新的一頁，像這樣“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型來說，夫妻兩人的家庭責(zé)任更大了，趁著還比較年輕，理應(yīng)考慮更多風(fēng)險(xiǎn)保障的問題。

早在孩子降臨之前，滿懷期冀的父母就應(yīng)當(dāng)為自己選購一些醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，畢竟為人父母者，是孩子最安全的保障。

對小朋友的保險(xiǎn)選擇，兒童保險(xiǎn)的主要需求有兩個(gè)，一個(gè)是為了孩子健康成長有保障的醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)是為未來教育金儲蓄。兒童一旦生病，醫(yī)療支出往往較大，萬一子女罹患重病或癌癥時(shí)，龐大的醫(yī)療費(fèi)用也不致變成沉重負(fù)擔(dān)。至于少兒教育金問題，家長該做到未雨綢繆。教育年金保險(xiǎn)畢竟有報(bào)酬率偏低的缺點(diǎn)，靠保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)教育金的積累是不現(xiàn)實(shí)的。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

雖然離退休還有30年，但是萬一失業(yè)或是物價(jià)飛漲，那么生活的壓力會越來越大!退休規(guī)劃屬于長期規(guī)劃，由于實(shí)施的時(shí)間跨度相當(dāng)長，準(zhǔn)備期相應(yīng)也要求較長，提前準(zhǔn)備臨到退休時(shí)的壓力就小很多，就像三十歲的人去爬30度的坡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比五十歲的人去爬60度的坡要輕松得多。

假設(shè)他在60歲退休，退休后生活30年即到90歲，假設(shè)退休后每月支出為現(xiàn)在80％，加上通脹率3％／年，要保證現(xiàn)在的生活花費(fèi)水準(zhǔn)的70％，60歲時(shí)年生活開銷會達(dá)到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。雖然現(xiàn)在有完善的社保養(yǎng)老金，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，就必須在退休前為自己積累一份充足的退休基金。

可以在平時(shí)定期定額積累養(yǎng)老金。退休規(guī)劃應(yīng)從安全性、盈利性、流動性三方面平衡，根據(jù)理財(cái)資金使用的時(shí)間需求、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、市場情況綜合考慮。

步驟三：實(shí)戰(zhàn)投資組合規(guī)劃完成人生理財(cái)目標(biāo)

投資是為了獲得預(yù)期的未來收入，預(yù)先投入一定的資金或?qū)嵨铮再徺I某種投資工具或經(jīng)營某項(xiàng)事業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為。對于家庭理財(cái)來說，一般投資的主要目的是為了獲利并積累資金，以實(shí)現(xiàn)包括購房、支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。

根據(jù)李先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資期限，理財(cái)顧問適當(dāng)調(diào)整了李先生在低風(fēng)險(xiǎn)金融投資、中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資和高風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)領(lǐng)域的比例，增加中、高等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重，減少低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重。

李先生可用于投資的資金總共18.51萬元(即年結(jié)余93100+金融資產(chǎn)92000=185100元) (其中包含家庭應(yīng)急金14100元)，以綜合投資回報(bào)率10％計(jì)算，32年后(60歲退休時(shí))投資本利總和可以達(dá)到323萬元。

而在短期內(nèi)在目前宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，股票市場火爆的情況下，建議李先生5年內(nèi)，可以選擇儲蓄類產(chǎn)品(活期或是貨幣市場基金)占總資金的15％，基金類為55％以上，可以適當(dāng)投資股票，比如10％，剩余的可以考慮買些固定收益的產(chǎn)品，如國債等。

當(dāng)然還要根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的基金組合進(jìn)行投資，年齡是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力最大的因素，隨著李先生年齡的增長，需及早考慮投資收益效果，以滿足短、中、長期目標(biāo)。而且，隨著實(shí)際使用期的臨近，為了避免前期投資收益化為烏有，應(yīng)適時(shí)減少股票型基金的持有量，逐漸降低投資的風(fēng)險(xiǎn)性。在每年，李先生需要就將來的目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)的手段，在理財(cái)專家的幫助下重新做出家庭財(cái)務(wù)診斷，理財(cái)專家要隨時(shí)和李先生溝通，隨時(shí)推薦有效的解決方案。