導語：如何才能寫好一篇大學生理財規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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二．活動背景：在二十一世紀經濟高速發(fā)展的時代背景下，經濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領域對個人、家庭、社會的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學校園里獨生子女越來越多，很多大學生對于理財都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學生宣傳理財知識，培養(yǎng)他們的理財意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財習慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學生對于合理理財?shù)囊庾R，增強他們對于理財規(guī)劃知識的了解，讓他們認識到合理理財規(guī)劃的確是有利于大學生運籌帷幄，把握未來。

2. 加強大學生理論聯(lián)系實際的能力。通過書寫未來理財規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財?shù)倪^程，提高他們的運用能力。

四．活動時間：待定

五．活動地點：待定

六．活動對象：全校學生

七．活動主辦方: ××社團

八．參賽資格：

在校學生，需憑學生證或一卡通現(xiàn)場報名。（學生證號碼為領取理財規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認真填寫。（重復報名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報宣傳：做好理財規(guī)劃大賽的海報與條幅，與各學院協(xié)調，將海報張貼到各學院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網絡宣傳：及時更新人人網，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時間掌握理財規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學院派發(fā)宣傳單，動員學生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細介紹本次理財規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關事項。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關內容寫在黑板上。

4.活動報名：

1. 報名時間及地點：

2.理財規(guī)劃大賽時間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會協(xié)助贊助商在C2-209開設講座為參賽者及其他到場同學講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講，以便方便之后的理財規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分數(shù)占最終成績60%，決賽分數(shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們人生的道路上，我們很多人所經歷的時間點是大致相同的，大多都會經歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財產品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內市場理財產品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財產的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規(guī)劃客戶制訂分項理財策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規(guī)劃做出相應解釋。

2、無論客戶是否真實存在于現(xiàn)實之中，信息內容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財務信息與非財務信息）

（2）如有必要可以編制財務報表；（家庭資產負債、收入支出等）

（3）結合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：

A、客戶的財務狀況總體評價；

B、財務狀況與投資目標的匹配度。

3、三個任意理財分項規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時間數(shù)據相對精準。

4、制訂分項理財規(guī)劃，分項理財規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據，遵照“現(xiàn)在——目標時間點——目標預計需求——結論”、“根據XX數(shù)據——因此——目標預計需求、目標預計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應詳細闡述理由，舉例充分，引意得當。

6、可以選擇團隊合作（6人以下），也可以選擇指導老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財規(guī)劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協(xié)會進行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負責篩選理財規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學20名進入復賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進行。

要求參賽者上臺展示自己的理財規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內容必須是關于理財規(guī)劃的）。評委根據參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內計算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負責所有通知的下發(fā)。

3.商務部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關物品。

4.宣傳部：負責設計海報并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負責所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。

6.學術培訓部：負責初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網絡信息部：負責網絡上有關的比賽事項更新。

8.邀請相關老師及贊助方人員作為復賽評委，以得到一個公平的比賽結果。

十一．資金來源：

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【關鍵詞】商業(yè)銀行 大學生 理財產品

一、我國商業(yè)銀行大學生理財產品的現(xiàn)狀

目前，我國個人收入因地區(qū)差異、職業(yè)、社會角色的有很多的區(qū)別，消費水平在一些地方也有很大的差異，而我國銀行對不同地區(qū)的客戶設計的產品內容、方案、起始金額要求都差不多。理財產品像流水線投入生產出來，沒有體現(xiàn)個性化、人性化，顯得死板呆滯。例如，中國銀行、工商銀行、建設銀行推出的人民幣理財產品方案，要求的起點金額都是 5 萬元，沒有再針對高收入的社會群體細分出不同檔次，也沒有針對低收入層或者特殊人群（大學生）而另外的推出 5 萬元以下的理財方案。目前銀行的理財產品存在很大到的缺陷。

因此，對于如何幫助大學生理財，亟待有新的適用于大學生的理財產品推出。大學生群體人數(shù)眾多，且都有一定的理財?shù)男枨螅泻艽蟮氖袌鰸摿?，潛在市場相當大。如何能提供適合大學生，收益率高于銀行，同時能滿足存取款需求的產品是我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向。

二、我國商業(yè)銀行大學生理財產品存在問題

（一）商業(yè)銀行

（1）金融產品品種廣度窄。我國銀行提供給大學生的產品服務單一集中，產品服務所含的覆蓋范圍狹窄。銀行所提供給大學生的金融服務多為傳統(tǒng)的存款業(yè)務以及助學和創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，對于其他方面的適應大學生實際需求的特色的金融產品，如財務咨詢、大學生理財規(guī)劃的金融理財產品十分缺乏。它與大學生生活的方方面面，各個生活環(huán)節(jié)脫節(jié)，沒有延伸到其生活領域。

（2）金融產品品種深度不夠。在業(yè)務品種的深度方面：國內個人金融業(yè)務有所發(fā)展，但業(yè)務品種缺少細分化差異性和個性化的服務特色，同時，對于大學生如今需求最旺的旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務，更是因為市場外部環(huán)境及風險等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。

（3）市場化程度不高。近兩年，由于我國銀行間更深層次的競爭，引起他們不斷改進自己的服務品種和方式，但是對于大學生金融產品這一塊的金融服務的市場化程度不高，還遠遠不夠自成一個大學生金融服務的體系，且從對其產品的宣傳力度和幅度都還遠遠不夠。

（二）大學生

目前，大學生對銀行金融產品了解不多，真正進行實質性投資理財?shù)拇髮W生更少。多數(shù)大學生的投資理財意識還處于萌芽階段，雖有興趣但是沒有足夠的收益來為他們提供相關的動力。

大學生是一個龐大的群體，并不缺乏“藏富不露富”的學生，大部分學生多把銀行當作“托管平臺”而未能充分運用銀行的功能及發(fā)揮其作用。

三、我國商業(yè)銀行大學生理財產品市場創(chuàng)新與發(fā)展策略

（一）產品設計方面

（1）產品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應該充分考慮大學生的方便性，便捷性，利用先進的技術，給大學生設計出更多的自產品，讓他們可以不用到銀行網點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產品。

（2）產品復合化的創(chuàng)新。理財產品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變，才有可能獲得更長久的生命力。

（3）產品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位。“產品品牌”可以賦予產品更多的內涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產品區(qū)別開來。

（4）產品個性化的創(chuàng)新。產品個性化是理財業(yè)務發(fā)展到比較高層次的需求，是知識經濟的特點。商業(yè)銀行應該不斷研究市場變化的情況，調整理財產品的品種結構。深入了解學生的基本情況和需求，為大學生設計真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨特需求的理財產品。

（二）銀行體系方面

引進培養(yǎng)高素質人才，增強服務觀念；另一方面，建立完善的個人理財部門體系，包括培養(yǎng)一批具備專業(yè)知識，具有良好客戶服務理念的客戶經理，產品經理，理財顧問，以及制定一系列產品設計，營銷標準化流程，包括產品定位，開發(fā)，營銷，評估等階段，同時應該加強對市場發(fā)展、客戶需求的預測，建立規(guī)范的金融產品創(chuàng)新流程，加大在大學生群體的宣傳力度，與各大高校建立合作關系，通過長期合作開發(fā)和完善更多理財產品，使理財投資的觀念深入人心， 形成雙贏的局面。

四、結語

總體來說，我國商業(yè)銀行大學生理財產品市場才剛剛起步，現(xiàn)階段大學生理財產品市場還有待于開發(fā)，無論宏觀經濟體制環(huán)境的改善還是商業(yè)銀行在產品設計、開發(fā)、定位、定價、銷售方面的提高，以及投資者參與能力和意識的轉變，都需要經過一個過程，才能達到比較好的階段。商業(yè)銀行只有不斷拓寬服務領域，占領大學生這個龐大的市場，吸收更多的客戶群，能提升銀行在社會上的知名度，創(chuàng)造更多的收益。

參考文獻

[1]忽詩佳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及對策研究[J].西南財經大學，2012：12-27.

[2]楊鵬志，趙越.試論我國商業(yè)銀行理財產品的問題及對策[J].時代金融，2012： 23-27.

[3]湯國英.高校學生理財教育探討[J].教育教學論壇，2010（35）： 23-27.

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[關鍵詞]理財工作室制；實踐教學；SWOT分析

[中圖分類號]G642

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-5918（2015）05-0135-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊網址]http：//

一、引言

歐洲的藝術設計光芒四射，人才濟濟，這與其“工作室制”的人才培養(yǎng)方式密不可分。“工作室制”實踐教學模式起源于歐洲，是以工作室為載體，學生為本，教師為主導，通過具體的工作項目，將理論知識和實踐技能重組，構建基于工作過程的學習方式，在項目的設計過程中完成專業(yè)能力訓練，其獨特的辦學理念開創(chuàng)了現(xiàn)代設計教育的理論體系。

當前，國內眾多高職院校開始逐步重視實踐教學在整個教學體系中的應用，“工作室制”實踐教學模式得到了大力推廣，但是這種教學模式主要應用在美術、工業(yè)設計等領域，在其他學科領域的應用尚處于萌芽狀態(tài)。

二、投資專業(yè)引入“理財工作室制”的原因

（一）投資專業(yè)實踐教學的現(xiàn)狀

投資專業(yè)是側重學科交叉和實用性比較強的綜合性學科，要求學生在掌握銀行、證券、保險、稅收等相關知識的基礎上有較強的綜合理財能力。這意味著投資專業(yè)的學生如果只是學習理論知識或者分析具體投資案例，不深入實際了解市場需求，了解宏觀經濟政策，了解人們的具體生活現(xiàn)狀，所設計的投資理財方案如同海市蜃樓一樣虛無縹緲。

目前我國高職院校投資專業(yè)采取的實踐教學方式主要有：聘請企業(yè)專家來院校輔導；帶領學生赴企業(yè)實地調研；建立訂單式人才培養(yǎng)模式等等。其中訂單式人才培養(yǎng)模式最受廣大職業(yè)院校推崇。原因在于訂單式人才培養(yǎng)模式與其他模式相比，學生深入一線崗位，參加具體的實踐工作，可以深入了解企業(yè)的運作，管理及具體崗位的技能需求等等。

但是根據筆者對投資專業(yè)學生的調查問卷所做的統(tǒng)計分析得出：近80%以上的學生反映，通過訂單式人才培養(yǎng)他們并未能掌握真正的投資理財技能。為更好地解決問題，本院投資理財專業(yè)教師深入各對口實習公司進行實地調研，筆者發(fā)現(xiàn)高職投資專業(yè)的大部分學生進入銀行、保險公司實習主要從事理財產品、信用卡的銷售，進人證券公司、基金公司實習主要從事證券的經紀業(yè)務，即俗稱的拉客戶。這些工作崗位為何不能給予學生一定的投資技能，原因在哪里？

為了驗證這一現(xiàn)象本專業(yè)的教師化身客戶對一些正在實習的學生進行詳細咨詢，很多學生對模擬客戶咨詢的具體理財產品、保險分紅方式等問題回答的模棱兩可，實在回答不出來就讓客戶詳情咨詢客戶經理。這意味著該專業(yè)的學生在實習公司實習真的只是在做銷售，而他們的專業(yè)特長根本無用武之地，所以專業(yè)技能同樣得不到提升。實習公司的反饋是具體的業(yè)務工作涉及大量客戶重要資料、產品設計、公司資本運作、直接牽扯到貨幣資金等諸多問題，不可能也不愿意讓一個非正式員工接觸。

調查的結果表明訂單式人才培養(yǎng)模式在該專業(yè)的實踐教學應用只能停留在初級階段，深入實現(xiàn)實踐教學必須探索其他更可行的教學路徑。

（二）投資理財與藝術設計的相似之處

藝術設計是一門綜合性極強的學科，它涉及到社會、文化、經濟、市場、科技等諸多方面的因素，其審美標準也隨著這諸多因素的變化而改變。藝術設計，實際上是設計者自身綜合素質（如表現(xiàn)能力、感知能力、想象能力）的體現(xiàn)。所以藝術設計教育是一種具有創(chuàng)造性的教育活動，包豪斯認為雖然藝術是教不會的，不過工藝和手工技巧是能教得會的。在藝術設計工作室中學生將與老師或有經驗的前輩進行合作制作產品，在實際工作中掌握所需要的藝術設計方法和藝術設計技能，同時還能培養(yǎng)學生藝術設計的創(chuàng)新思維能力。投資理財同樣如此，客戶需求的多樣性，產品設計的非標準性，理財規(guī)劃的時代性，這些都注定了它不是純粹的技術活動，也不僅是抽象的理論活動，而是兩者的有機結合。雖然投資的藝術是教不會的，不過在理財工作室中教師可以灌輸給學生投資理財?shù)睦砟钆c思想，指導學生將抽象的投資理財知識應用于具體的實際工作，學生在實踐運用中投資技巧趨于嫻熟，經過長期的熏陶，學生投資理財?shù)囊庾R，投資的能力將會得到進一步的提高。

三、“理財工作室制”應用于實踐教學的可行性分析

本文通過研究國內外一些設計院校成功的工作室制實踐教學模式，對投資專業(yè)能否設立、如何設立工作室制實踐教學模式進行探索?；诖?，本文將通過SWOT分析法對設立“理財工作室制”實踐教學模式的可行性進行深度分析。

（一）內部優(yōu)勢（S）

校內設立“理財工作室”優(yōu)勢主要來自兩個方面。

一方面是客戶資源的豐富多樣化。在校內成立理財工作室的主要目的是提供教學、科研服務，培養(yǎng)學生的理財能力，提高全院師生的生活水平。學校理財工作室的進入不設置財富門檻，對于年薪幾十萬的教授，工作室人員可以為其設計理財方案，讓其財富更上一個層次，生活更富裕。對于一個月幾百元生活費的普通大學生，工作室人員同樣會為他量身定做適合他的理財方式，讓其生活資金運用更合理，生活無后顧之憂。同時工作室工作人員主要來自金融、投資專業(yè)的師生，給客戶產生強烈的親和力。

另一方面是理財工作室的創(chuàng)建具備一定的基礎。雖然設立“理財工作室制”實踐教學模式的高職院校比較少，但是各高職院校投資專業(yè)為培養(yǎng)高技能、應用型人才展開了各種各樣的實踐教學方式，配套了相關的師資和教學軟件，這些為“理財工作室制”實踐教學模式的順利實施奠定了一定基礎。

（二）內部劣勢（W）

基于實踐教學目的成立的理財工作室與社會上的金融機構理財部門并不完全一致，它的主要目的是服務于教學和科研。這種依托學校成立的服務于教學的理財工作室目前社會上并不多，所以從組織機構設置到工作室運行、管理等既沒有既成的路徑可以模仿，也沒有現(xiàn)成的經驗可以參考。

此外，就如何設立理財工作室，在初期階段除了沒有經驗之外，還面臨一個重大的問題就是無法引入合作金融機構。當然這里的不能引入合作金融機構并非指實踐教學中不能引入企業(yè)合作，而是指建立理財工作室不能引入合作金融機構。為了理財工作室的長遠規(guī)劃，在初期階段不能引進金融機構主要有三個方面原因：

第一，工作室在初創(chuàng)期基本沒有知名度，同樣也就沒有話語權。金融機構的引入勢必會導致工作室的發(fā)展方向偏離原先的發(fā)展規(guī)劃，不利于實踐教學的順利實施。

第二，目前國內金融機構的理財服務是一種顧問式的銷售服務，根據客戶的現(xiàn)實資產狀況，制定理財計劃，銷售理財產品。鑒于金融機構最終的工作是要落實銷售任務，所以理財工作人員更多地傾向于介紹自有的理財產品，這與高職院校培養(yǎng)學生的要求相去甚遠。投資理財涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，通過“理財工作室制”實踐教學模式培養(yǎng)出來的學生要求能夠根據客戶的財務現(xiàn)狀放眼整個理財市場，不拘泥于銀行、保險、基金、證券等某一家金融機構的理財產品，動態(tài)地為客戶合理優(yōu)化配置資源。

第三，“理財工作室”是依托學校創(chuàng)建的，因此它帶有一定公益服務的性質。而金融機構是企業(yè)，追求的是盈利，比如幾乎沒有金融機構會浪費時間和精力去服務于一個月僅有500元生活費的大學生。

（三）外部機遇（0）

首先是國家教育政策的支持為“理財工作室制”實踐教學模式推廣奠定堅實的基礎。教育部《關于加強高職高專教育人才培養(yǎng)工作的意見》中明確提出，探索建立相對獨立的實踐教學體系，實踐教學在教學計劃中應占有較大的比重。

其次是國民投資理財意識的增強，但投資技能、時間的缺乏為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造需求。伴隨著經濟的快速發(fā)展，財富的迅速增長，很多中高產階級應運而生。同時經濟生活中面臨的不確定性和風險也大大增加，例如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等體制方面的改革，迫使人們的理財意識逐步發(fā)生變化，從被動理財變成主動需求理財。

最后是投資理財崗位對人才的需求擴大。我國金融服務業(yè)的快速發(fā)展構成了金融人才的旺盛需求。根據前程無憂（）無憂指數(shù)的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2013年1月-6月金融/投資/證券行業(yè)的全國網上職位數(shù)，無論同比還是環(huán)比，增長勢頭均很喜人：3月和4月的環(huán)比增幅均超過了10%，同比增幅更是超過了30%以上。

這些為理財工作室的創(chuàng)建提供了良好的機遇。

（四）外部威脅（T）

目前，在高職院校投資專業(yè)建立“理財工作室制”實踐教學模式的威脅主要來自兩個方面。首先是行業(yè)的不規(guī)范。雖然此行業(yè)前景廣闊，但是現(xiàn)階段的真實狀況是投資理財顧問人才稀缺，服務缺乏個性化；信用體系不健全，個人與個人之間的業(yè)務難以展開。其次是人們的理財意識、財商教育都跟不上人們財富的增長。與國外理財市場不同，國人并沒有非要理財不可的意識，所以很多國人習慣性地把資產配置在房產和現(xiàn)金這兩大部分，儲蓄率相當高，機會成本太大。

四、設立“理財工作室”的發(fā)展策略

鑒于以上SWOT分析，理財工作室就如何設立，運用于實踐教學、運行及相應的保障措施等應該揚長避短、趨利避害。在此，本文提出了一定的發(fā)展策略。初步構想理財工作室的成立分三階段走。

第一階段的主要目的是打響理財工作室的品牌，性質是帶有一定公益性質的社團組織。在此階段理財工作室的主要任務是向全校師生宣傳理財產品，普及金融理財知識；設置虛擬項目，培養(yǎng)投資專業(yè)學生理財技能；實行“雙證”教育，組織學生學習國家“理財規(guī)劃師”課程，保證理財工作室學生的理論知識充足。

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讓家庭順利平安地走過“人生四季”，要孩子健康成長，讓自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭經濟基礎的支撐?？墒窃趺丛谙M與投資之間找到平衡點，既花費了必要的錢，也積累了整個家庭的財富呢?除了注重日常預算中可管理的現(xiàn)金流，還要提早規(guī)劃自己的家庭財務!

步驟一：李先生投資屬性和家庭財務狀況分析。

一、李先生的投資屬性

經過《投資偏好與風險承受能力調查問卷》測試及基于對李先生家庭狀況的可了解，初步判斷正處于家庭初建期(20～35歲)的李先生屬于溫和成長型投資者。這表明，在投資中，李先生渴望有較高的投資收益，可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小于市場的整體風險，絕不愿承受較大的風險。也就是說，李先生有較高的收益目標，且對風險有定的清醒認識，基本屬于比較理性的投資者。僅從投資風險屬性來看，適合李先生目前情況的典型投資組合為：低中，高風險金融投資各為家庭總投資資金的15％，45％、40％，在下文中有適合的投資工具介紹。

二、家庭財務分析

對家庭財務現(xiàn)狀進行剖析是李先生家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。下面將從資產負債和收入支出等方面，對李先生家庭的財務狀況做出分析和診斷。

1、資產負債狀況分析

資產是李先生家庭擁有所有權的財富，包括現(xiàn)金、存款、投資基金等金融資產和房產這一實物資產；債務目前僅僅是房貸，家庭個人住房款余額為40萬元，按揭貸款占負債總額的100％，是將會引起李先生現(xiàn)在的經濟資源流出的費用，而凈資產是現(xiàn)在李先生償還了所有債務后能夠支配的財富價值目前家庭總資產為59，2萬元，總負債為40萬元，總資產扣除總負債后的家庭凈資產為192000元。

從家庭資產構成來看，目前家庭房地產資產的比例占家庭總資產的84，46％，由于房地產的流動性低而風險性高，可能存在財務安全隱患。家庭應考慮今后多增加金融資產，使家庭資產流動性提高，而同時要降低房產資產所占的比重。而李先生家庭的流動資產(包括現(xiàn)金、活期儲蓄及基金類資產)目前是占總資產的10％，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭擁有的高流動性資產也能夠維持一定時間的開支，建議適當調整活期儲蓄及基金類資產(主要是貨幣市場型基金)3月×1500元(生活開銷)+3200元(房貸)=14100元，可以將活期儲蓄中的部分去配置一半的貨幣市場基金，這樣既增加了資產的流動性，也適當增加了 定的收益(目前貨幣市場基金的年化收益率為2.2％)。根據家庭資產負債的構成來看，家庭總負債占到家庭總資產的67.57％，已經超過了50％這一安全水平。當無法償還過高的債務時，則可能導致家庭財務危機的發(fā)生。家庭的凈資產占總資產的比例為32.43％，已經低于50％這一安全的水平。一旦債務到期或經濟不景氣時，可能出現(xiàn)資不抵債的情況。

2、家庭收支狀況分析

從李先生家庭目前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型。家庭沒有其他額外收入，工資收入占到總收入的100％，顯示家庭的收入來源較為單一。

家庭支出構成中，目前家庭的月總支出為4700元。其中，日常生活支出為1500元，占31.91％；貸款月供支出3200元，占68.09％；沒有其他支出。家庭支出構成中，按揭還款占月總收入的45.71％，高于最高還款率40％的臨界水平，已經超過了安全的界限。如果將來出現(xiàn)車貸或是信用卡未付款等過高的債務支出，會使得整個家庭的支出結構明顯不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月總收入的21.43％，說明家庭控制開支的能力較強。但是對一個家庭所要繳納的保費一年只有500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險保障。來看看李先生家庭的保險保障是什么?除了“四險一金”的社保之外，商業(yè)保險包括：李先生夫妻二人各有20萬的意外險，主要有意外導致的傷殘和死亡的保障，另外附加了不到1萬元的住院補貼，一天50元，最多不超過180天的補貼。從這份商業(yè)保險來看，是缺少基本的醫(yī)療保障，如健康險和壽險，這雖然發(fā)生的概率低，但是對家庭的財務損害是非常大的，在規(guī)劃中要重點考慮。

再看看目前其他家庭財務指標分析：

(1)儲蓄比率，即目前家庭年度節(jié)余資金93100元，占家庭年總收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。儲蓄比率，反映了李先生的家庭控制開支和能夠增加凈資產的能力很強，俗話說就是家庭儲蓄能力較強。對于這些節(jié)余資金，李先生可通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務目標的積累。

(2)支出比率為37.93％

(56900／150000=37.93％)，該指標反映李先生的家庭很節(jié)儉，李先生可以適當增加旅游及合理消費支出，讓生活過得更悠閑。

(3)凈資產償付比率為32.43％

(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭綜合償債能力的較低，李先生的家庭借債較多，沒有合理運用儲蓄。

(4)投資與凈收資產比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，沒有達到50％的合理水平。投資資產能帶來較高的回報，但目前家庭投資金額較少，投資比率較低，這樣影響家庭財富增值的能力，但是如果增加投資，家庭的資產會有很大的增值潛力。在投資資產的具體分配上，李先生可以在理財顧問的幫助下，構建合適的投資組合。

總的來說，李先生家庭事業(yè)處于起步階段，經濟能力尚可，收入大于支出基本合理，每月儲蓄較多投資較少，家庭需要增加投資來積累財富。對于每月收入節(jié)余資金，還可適當增加消費，去充分享受生活。另外李先生可通過合理的投資組合，其中配比一些較高風險的投資項目，以獲利及積累投資經驗，提高家庭財富管理的水平，并達成實現(xiàn)未來家庭各項財務目標。

3、投資組合分析

投資組合是指李先生的總財富中，包括股票、基金、債券、定期儲蓄、投資性房地產等在內的投資資產的構成情況。對于家庭理財來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產保值增值，并實現(xiàn)包括購房，支付子女大學教育費用或退休后生活需要等各種家庭財務目標。為了實現(xiàn)這些目標，需要構建恰當?shù)耐顿Y組合，李先生可以分散或減少風險，從而實現(xiàn)一定風險水平下的收益最大化。

李先生風險偏好屬于溫和成長型投資者，以下是適合溫和成長型投資者，并與李先生所處的生命周期相匹配的典型投資組合：

其中：

低風險金融投資產品包括：儲蓄、國債、人民幣理財產品等

中等風險金融投資產品包括：信托、開放式基金、外匯理財產品、黃金及收藏品等

高風險金融投資產品包括：股票、個人外匯買賣、期貨、房地產等

李先生目前的投資組合構成情況如下：低風險金融投資產品45.65％，中等風險金融投資產品54.34％，高風險金融投資產品0％。

對比李先生目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)李先生目前的投資組合中：低風險投資產品及中等風險投資產品所占比例過高，造成李先生投資收益過低，沒有充分利用金錢的復利效應，使錢生錢。

步驟二：家庭理財規(guī)劃

1、子女教育規(guī)劃

以廣州為例，當前公立大學生四年的學雜費及基本生活費大約需要10萬元，由于通貨膨脹的存在(按照3％計算)，假設孩子18歲上大學，今年剛出生的小寶寶將來的大學教育金恐怕就需要有萬元了。如果就讀于私立大學或出國留學，這個數(shù)字還要成倍增長。

乍一看來，做父母的可能覺得心灰意冷――這可不是一筆小數(shù)目!但是善用時間所帶來的復利效果還是會輕松達成目標的，假設您的投資組合平均年報酬率為8％，以3％通貨膨脹率計算，要積累17萬的教育金。如果從孩子剛出生甚至更早時即開始積累教育準備金，每月投資額不超過365元，若等到孩子12歲才開始籌集這筆教育金，每個月就至少需投資1300元，準備開始得越早，家庭財務安排可以越從容。

一般來說，教育規(guī)劃在家庭開銷中屬于剛性需求，而且子女教育費用相對固定，沒有太大的彈性變化，另外，子女的資質無法事先預測，應該從寬來規(guī)劃子女的教育經費，盡量準備得充足。一般來說，距離子女的教育目標實現(xiàn)時間越遠，則可以選擇風險越高的投資工具：反之，則應該更多選擇風險越低的投資工具，或者考慮使用貸款的方式。

2、保險規(guī)劃

目前李先生家庭年保費支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。雖然有完善的社保，但是有了小寶寶的三口之家，幸福生活翻開了新的一頁，像這樣“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型來說，夫妻兩人的家庭責任更大了，趁著還比較年輕，理應考慮更多風險保障的問題。

早在孩子降臨之前，滿懷期冀的父母就應當為自己選購一些醫(yī)療險等健康險和意外險，畢竟為人父母者，是孩子最安全的保障。

對小朋友的保險選擇，兒童保險的主要需求有兩個，一個是為了孩子健康成長有保障的醫(yī)療險，一個是為未來教育金儲蓄。兒童一旦生病，醫(yī)療支出往往較大，萬一子女罹患重病或癌癥時，龐大的醫(yī)療費用也不致變成沉重負擔。至于少兒教育金問題，家長該做到未雨綢繆。教育年金保險畢竟有報酬率偏低的缺點，靠保險產品實現(xiàn)教育金的積累是不現(xiàn)實的。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

雖然離退休還有30年，但是萬一失業(yè)或是物價飛漲，那么生活的壓力會越來越大!退休規(guī)劃屬于長期規(guī)劃，由于實施的時間跨度相當長，準備期相應也要求較長，提前準備臨到退休時的壓力就小很多，就像三十歲的人去爬30度的坡，遠遠比五十歲的人去爬60度的坡要輕松得多。

假設他在60歲退休，退休后生活30年即到90歲，假設退休后每月支出為現(xiàn)在80％，加上通脹率3％／年，要保證現(xiàn)在的生活花費水準的70％，60歲時年生活開銷會達到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。雖然現(xiàn)在有完善的社保養(yǎng)老金，但還是遠遠不夠的，就必須在退休前為自己積累一份充足的退休基金。

可以在平時定期定額積累養(yǎng)老金。退休規(guī)劃應從安全性、盈利性、流動性三方面平衡，根據理財資金使用的時間需求、家庭的風險承受能力、市場情況綜合考慮。

步驟三：實戰(zhàn)投資組合規(guī)劃完成人生理財目標

投資是為了獲得預期的未來收入，預先投入一定的資金或實物，以購買某種投資工具或經營某項事業(yè)的經濟行為。對于家庭理財來說，一般投資的主要目的是為了獲利并積累資金，以實現(xiàn)包括購房、支付子女大學教育費用或退休后生活需要等各種家庭財務目標。

根據李先生的風險偏好及投資期限，理財顧問適當調整了李先生在低風險金融投資、中等風險金融投資和高風險金融資產領域的比例，增加中、高等風險資產比重，減少低風險資產比重。

李先生可用于投資的資金總共18.51萬元(即年結余93100+金融資產92000=185100元) (其中包含家庭應急金14100元)，以綜合投資回報率10％計算，32年后(60歲退休時)投資本利總和可以達到323萬元。

而在短期內在目前宏觀經濟持續(xù)繁榮，股票市場火爆的情況下，建議李先生5年內，可以選擇儲蓄類產品(活期或是貨幣市場基金)占總資金的15％，基金類為55％以上，可以適當投資股票，比如10％，剩余的可以考慮買些固定收益的產品，如國債等。

當然還要根據家庭的財務狀況和風險承受能力，選擇適合自己的基金組合進行投資，年齡是影響風險承受能力最大的因素，隨著李先生年齡的增長，需及早考慮投資收益效果，以滿足短、中、長期目標。而且，隨著實際使用期的臨近，為了避免前期投資收益化為烏有，應適時減少股票型基金的持有量，逐漸降低投資的風險性。在每年，李先生需要就將來的目標以及實現(xiàn)的手段，在理財專家的幫助下重新做出家庭財務診斷，理財專家要隨時和李先生溝通，隨時推薦有效的解決方案。