導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)最佳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

案例1：

文先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。文先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績不錯(cuò)，目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi)，文先生一家每月支出在1700元左右。這樣，文先生一家的月結(jié)余約為2000元。文先生夫妻二人都有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。文先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。文先生計(jì)劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。

理財(cái)目標(biāo)：

1、子女教育保證孩子完成良好的教育；

2、退休養(yǎng)老保證幸福的晚年生活；

3、提前還貸在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

財(cái)產(chǎn)分析及理財(cái)建議：

1、當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲(chǔ)蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財(cái)富的能力還可以。

2、客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。

3、投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財(cái)富自由度。

4、客戶及其配偶都有基本保險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)老生活有一定的幫助。

?基礎(chǔ)約定

根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測(cè)未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長為4%，中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元／月計(jì)算?？蛻粝Ｍ?5歲退休，退休后生活25年。

?目標(biāo)財(cái)務(wù)分析

客戶的主要財(cái)務(wù)事件時(shí)間如下：

近3年內(nèi)，提前還貸

4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出

15年后，客戶退休

理財(cái)目標(biāo)量化和必要分析

1、子女教育

對(duì)于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬元，每年需要1.5萬元。

根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬元，再加中學(xué)階段，共需教育費(fèi)用11.8萬元左右。

2、退休養(yǎng)老

退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。

根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。

退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計(jì)算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定，與客戶最終個(gè)人賬戶的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時(shí)職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%。

3、提前還貸目標(biāo)

月繳費(fèi)2000元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時(shí)也降低了客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

4、投資分析

當(dāng)前的投資市場(chǎng)并不景氣，目前貨幣市場(chǎng)較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲(chǔ)蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場(chǎng)以及長期的國債和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的，還可以有一定的收益。

理財(cái)投資建議與實(shí)施備注：

當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬元的儲(chǔ)蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時(shí)當(dāng)前的股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)太大，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低、收益較好的貨幣市場(chǎng)，基金市場(chǎng)，體產(chǎn)品可以選擇基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲(chǔ)蓄和國債，但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備。

理財(cái)方案是為客戶進(jìn)行未來的預(yù)算和分析，只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況，合理安排，具體如下：

重新考慮8萬元的儲(chǔ)蓄

第二年在合適機(jī)會(huì)下提前還款

4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元

15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金

案例2：

吳先生36歲，月工資7000元；吳太太33歲，月工資3000元。有一個(gè)8歲的女兒。家庭每月供奉雙方父母各500元。吳先生有一輛家庭用車，購車時(shí)價(jià)值14萬元；2005年以20年按揭貸款買了一套二居室（總價(jià)60萬元，首付12萬元）；今年入住前花裝修費(fèi)6萬元，購置家用電器和家具共8萬元；裝修時(shí)由于手邊余款不夠，向親戚借了4萬元，雙方約定年利率6%，一年后歸還；家中目前只有一筆下月到期的國債10萬元，沒有其他存款。

理財(cái)目標(biāo)：

1、希望女兒未來能接受高等教育，最少也要供女兒大學(xué)畢業(yè)，預(yù)期未來每年的大學(xué)費(fèi)用為5萬元。

2、準(zhǔn)備再過五年換一部價(jià)值20萬元的汽車，更換現(xiàn)在這部已使用三年的車子。

3、吳先生希望盡量多積攢一些積蓄以供夫妻退休后的生活，在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進(jìn)行資產(chǎn)投資。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

吳先生目前處于家庭穩(wěn)定期，事業(yè)初成，收入穩(wěn)定，有一定的積蓄，車、房等生活工具均已具備，女兒已經(jīng)開始上小學(xué)，家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)已經(jīng)步入正常的軌道。但目前還有很多問題擺在吳先生面前：償還房貸、償還親友借款、積攢買車款項(xiàng)、籌集退休金、子女教育金和老人贍養(yǎng)費(fèi)等家庭目標(biāo)都需要一定的資金支持。

目前吳先生家庭負(fù)債率為51.96%，負(fù)債率較高，家庭負(fù)擔(dān)較重；另外相比家庭總資產(chǎn)而言，家庭流動(dòng)資產(chǎn)比例非常低，如果家庭收入出現(xiàn)問題，將被迫變現(xiàn)固定資產(chǎn)和貴重物品，對(duì)家庭影響較大；家庭收入中吳先生收入占80%，依賴性較大，萬一吳先生發(fā)生不幸，家庭依靠目前的存款以及吳太太的收入僅能維持不到2個(gè)月。所以家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常大。

理財(cái)目標(biāo)分析及建議：

1、高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資工具互補(bǔ)

側(cè)重高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資工具的結(jié)合使用。在投資的過程中需要注意各種投資工具結(jié)合使用，高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具會(huì)為投資者帶來比較高的收益，這部分投資工具主要有基金、股票、黃金、外匯等，但是這些投資工具也同時(shí)為本金的安全帶來不確定性，所以在選擇投資工具時(shí)還要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如定期存款、國債、人民幣保本理財(cái)產(chǎn)品等。

2、買保險(xiǎn)補(bǔ)財(cái)務(wù)漏洞

做好保險(xiǎn)是家庭理財(cái)的第一步。吳先生一家除了要清償親戚債務(wù)、讓孩子完成高等教育外，目前急需補(bǔ)充保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)目前暴露出來的較大的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建議吳先生購買20年定期壽險(xiǎn)，保額50萬元，每年交費(fèi)2500元，每月負(fù)擔(dān)208元。

3、注重高收益，年投資收益應(yīng)在3.5％以上

利用家庭存款進(jìn)行金融投資，獲取較高的投資收益。

按照吳先生設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)計(jì)算，吳先生一年后需要4.24萬元用于償還借款，五年后需要20萬元用于購車，十年后需要20萬元用于女兒上學(xué)，除此之外還需要積攢退休后的生活費(fèi)，因此拓展投資，獲取超額收益成為吳先生在未來重點(diǎn)關(guān)注的問題。

根據(jù)計(jì)算，如果想要完成以上目標(biāo)，吳先生的年投資收益需要保證在3.5％以上。

投資支招：

基金理財(cái)增收益

因吳先生家庭存在著一定的財(cái)務(wù)危機(jī)，而且他也希望能在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進(jìn)行資產(chǎn)投資。目前市場(chǎng)上最受投資者矚目的就是基金，但在紛繁蕪雜的各類基金中，如何能夠挑選到成長性最好的基金呢？以下是對(duì)吳先生進(jìn)行投資的建議：

1、封閉式基金可介入。

折價(jià)率減少與凈值增長同時(shí)作用于封閉式基金，產(chǎn)生的投資收益從2006年11月底到12月初得到了充分的體現(xiàn)，截至1月25日，封閉式基金的折價(jià)率仍然維持在平均20% -30%，尤其折價(jià)率會(huì)隨指數(shù)的上行而減少，因此建議吳先生購買并長期持有封閉式基金以獲得超出投資收益的利潤。

2、LOFS基金可買賣。

LOFS基金是一種比較特殊的基金品種，它既可以在二級(jí)市場(chǎng)上（通過證券公司撮合成交）購買，也可以在一級(jí)市場(chǎng)上（按照當(dāng)天基金價(jià)格）購買，而且購買這類基金的投資者可以將在一級(jí)市場(chǎng)上購買的基金通過轉(zhuǎn)換以二級(jí)市場(chǎng)的價(jià)格在二級(jí)市場(chǎng)上賣出。平時(shí)兩個(gè)市場(chǎng)由于流動(dòng)性差異不同，會(huì)導(dǎo)致各市場(chǎng)上相同基金凈值產(chǎn)生微小的差別，而且這個(gè)差距會(huì)隨著當(dāng)天指數(shù)震蕩幅度的增加而增加，因此建議吳先生可以介入，這樣就可以通過在市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)換獲得差別收益，這種差異在特殊情況下有可能達(dá)到10% -20%。

3、新老基金互補(bǔ)。

在選擇新老基金時(shí)應(yīng)注意，在股市顯著上升時(shí)期大部分股票價(jià)格都會(huì)上漲，老基金由于持有股票的比例較大，因此成長性要比新基金好，此時(shí)主要投資目標(biāo)應(yīng)該是老基金；在股市下跌的時(shí)期則相反，大部分股票價(jià)格會(huì)一路下行，新基金由于現(xiàn)金的比例較股票比例大，承受的損失沒有老基金大，而且可以尋找機(jī)會(huì)以更低的成本購買合適的股票，此時(shí)投資目標(biāo)應(yīng)該從老基金變?yōu)樾禄稹?/p>

第一，為保障適當(dāng)投資收益，分享牛市行情，在組合中偏股型基金與指數(shù)型基金占比重40%左右。同時(shí)，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性調(diào)整期內(nèi)，基金面臨適度調(diào)倉壓力，非指數(shù)型基金的調(diào)倉成本較大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在振蕩行情，指數(shù)型基金具有良好業(yè)績表現(xiàn)。同進(jìn)，配置適量的指數(shù)型基金有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。配置30%左右的混合型基金和30%左右的債券基金有利于加強(qiáng)防御性。整體組合的配置考慮攻守兼?zhèn)?，既保證有適當(dāng)?shù)氖找嬉嘧⒅仫L(fēng)險(xiǎn)防范。

第二，在各類型基金挑選中，精選長期業(yè)績穩(wěn)定良好的基金。以優(yōu)質(zhì)老牌基金為主，這些基金多經(jīng)歷過熊市和牛市的雙重洗煉，相對(duì)其他基金的平均風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率要略高一些，經(jīng)得起各種市場(chǎng)考驗(yàn)。挑選基金時(shí)，一是優(yōu)選品牌基金公司，因?yàn)橐话銇碚f，這類投研團(tuán)隊(duì)人員充足，經(jīng)過長期磨合、經(jīng)驗(yàn)豐富，比較忠誠穩(wěn)定、并有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒瘫ＷC，有利于創(chuàng)造長期穩(wěn)定良好的業(yè)績；二是優(yōu)選品牌基金經(jīng)理，因?yàn)檫^往基金的長期良好業(yè)績記錄，常能體現(xiàn)出穩(wěn)定優(yōu)良的投資運(yùn)作能力；三是選擇適當(dāng)?shù)募?xì)分產(chǎn)品，例如：按理財(cái)師建議，選擇股票基金時(shí)，可適當(dāng)搭配指數(shù)型股票基金和債券型基金等。

最后，關(guān)于投資原則，對(duì)于王女士家庭，長期保持投資、基金組合投資、充分投資，既是增收的法寶，也是控制風(fēng)險(xiǎn)最基本、最簡便易行的方法。基金投資是一種新的生活方式，長期堅(jiān)持，能持續(xù)分享理財(cái)碩果、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理財(cái)計(jì)劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關(guān)鍵有三條：一是理想的理財(cái)目標(biāo)，即到時(shí)追求的資金額度，二是選擇好合適的理財(cái)產(chǎn)品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復(fù)利的威力。

可通過持久穩(wěn)定收益獲得高額理財(cái)收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)年收益5%的收益目標(biāo)不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時(shí)間，買入等額的基金或國債，這樣做的好處就在于可以消化基金（國債）價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保證總的購買成本維持在一個(gè)合理的平均水平。當(dāng)然，也可以分期繳納保費(fèi)的形式購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是其收益性較低。

案例3：

3口之家理財(cái)重均衡 回避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健投資

李女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是，其丈夫王先生的單項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)時(shí)間較短，應(yīng)回避風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、收益水平較好的短期投資品種進(jìn)行投資。

一、家庭現(xiàn)狀

李女士，今年30歲，某股份制私營企業(yè)中層干部；其丈夫王先生是大學(xué)教師，有一個(gè)2歲的女兒。家庭年收入10.02萬元（年終獎(jiǎng)約3萬元），居住在重慶。

目前有一套120平方米的按揭房，貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租，年租金1萬元。到目前為止，有存款4萬元。平時(shí)家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個(gè)人開支1500元。王先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無商業(yè)保險(xiǎn)；李女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)7萬元（保額），年繳費(fèi)2700元；女兒有重大疾病保險(xiǎn)5萬元（保額），年繳費(fèi)1500元。

理財(cái)目標(biāo)：

1、調(diào)整家庭現(xiàn)金及存款的數(shù)額。

2、進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)。

3、為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

4、3年后換房。

二、財(cái)務(wù)分析

經(jīng)過對(duì)李女士家庭的分析，我們認(rèn)為，李女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是王先生的單項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)時(shí)間較短，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)回避。

現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)比較小、比較穩(wěn)健、收益水平比較好的短期投資品種進(jìn)行投資。待這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，對(duì)以后的長遠(yuǎn)目標(biāo)可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較大的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資。

1、損益分析財(cái)務(wù)現(xiàn)狀（1）負(fù)債比率：17.5%負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額李女士家庭的負(fù)債比率為17.5%，處于健康的水平。

（2）凈資產(chǎn)比率：49%凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差，銀行存款抽資報(bào)酬率太低，需要進(jìn)行調(diào)整和搭配。

2、綜合指標(biāo)流動(dòng)性比率6.67流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭每月支出總額。

李女士家的流動(dòng)性比率比較高。一般來講，像李女士收入穩(wěn)定的家庭流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3個(gè)月開支即可。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報(bào)酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會(huì)很從容地應(yīng)對(duì)。流動(dòng)性比率過高，說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個(gè)比率不宜過高。

三、理財(cái)規(guī)劃

目前李女士家庭資產(chǎn)中，流動(dòng)性資產(chǎn)和流通性投資總額為4萬元，全部為存款11萬元。鑒于李女士目前的資產(chǎn)情況，并且計(jì)劃目標(biāo)眾多，我們建議，李女士對(duì)自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

1、建議李女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額首先建議，調(diào)整自己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額。目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為4萬元，其實(shí)，李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調(diào)整為2萬元作緊急預(yù)備金。

2、調(diào)整出來的2萬元用于李女士進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)由于李女士家庭對(duì)理財(cái)方面不熟悉，為此建議，開始時(shí)投資貨幣式基金或在專家的指導(dǎo)下進(jìn)行成長性基金的理財(cái)操作，貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對(duì)投資產(chǎn)品都有所熟悉后，再進(jìn)行有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資。

篇2

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

誤區(qū)一：認(rèn)為“理財(cái)=投資”

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起，但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，二者不能等同。

理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是一門教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。

家庭理財(cái)并不是單純的投資，理財(cái)師會(huì)根據(jù)家庭的收入情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、負(fù)債狀況等數(shù)據(jù)，在充分考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，按照戶主設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助其實(shí)施，最終達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。具體為家庭理財(cái)時(shí)，理財(cái)師首先必須了解該家庭的生活目標(biāo)和真實(shí)的詳細(xì)信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等）；其次對(duì)收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會(huì)重點(diǎn)分析家庭的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及對(duì)未來家庭生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過嚴(yán)密的分析后，理財(cái)師會(huì)利用其專業(yè)知識(shí)為理財(cái)家庭制定理財(cái)策劃書，并幫助家庭實(shí)施計(jì)劃。在這一過程中，還需要不斷地與該家庭溝通，定期修正理財(cái)方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。

因此，在追求投資收益的同時(shí)，理財(cái)更應(yīng)注重家庭的長遠(yuǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的家庭整體規(guī)劃。

誤區(qū)二：追求短期效益，不注重長期發(fā)展趨勢(shì)

很多人在投資理財(cái)?shù)倪^程中都沒有明確的目標(biāo)，看到別人投資股市賺得多，自己也會(huì)把大把的資金投入到股市中，以期獲得高收益。但在投資過程中，卻沒有明確的目標(biāo)，沒有有效地投資理財(cái)方法。這類人一般都具有嚴(yán)重的投機(jī)取巧思想，當(dāng)別人賺的時(shí)候，他們跟著賺，當(dāng)別人虧損的時(shí)候，他們就跟著虧損。為什么這樣投資不賺錢呢？其實(shí)這些人不賺錢的原因除了上述所說的具有“投機(jī)”心理之外，還樂于短線頻繁操作，近期流行什么投資產(chǎn)品就一窩蜂地投入到該產(chǎn)品中，以期“一夜暴富”，而這是投資時(shí)十分避諱的事。首先投資不能有投機(jī)心理，應(yīng)該冷靜沉著地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)并認(rèn)真學(xué)習(xí)投資知識(shí)、積累投資經(jīng)驗(yàn)；其次，投資不能市場(chǎng)流行什么產(chǎn)品就投什么產(chǎn)品，一定要記住一句話“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否則極其容易偷雞不成蝕把米，沒能一夜暴富反倒傾家蕩產(chǎn)。

家庭投資應(yīng)慎重選擇短線作戰(zhàn)，因?yàn)橐话愕亩唐诔垂苫蚱谑型顿Y都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，家境殷實(shí)還賠得起，家境一般一旦血本無歸，則必定影響正常的家庭生活。家庭理財(cái)還是要注重長期的規(guī)劃，不能抱有“一夜暴富”的幻想，謹(jǐn)慎選擇投資工具和渠道，此外，投資人還要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。如果家里人在銀行工作，每天都可以接觸到最新的金融信息，就可以發(fā)揮家庭成員信息靈通的優(yōu)勢(shì)，選擇激進(jìn)型投資方式，從事股票、外匯買賣等。若家庭成員對(duì)經(jīng)濟(jì)了解都不多，性格又比較穩(wěn)重，則應(yīng)避開激進(jìn)型投資方式，選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的國債、投資基金。對(duì)于有穩(wěn)定工作的家庭來說，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力作一些長期的投資理財(cái)規(guī)劃，選擇一些投資產(chǎn)品合理分流存款，使之以不同形式組成家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

誤區(qū)三：辦理很多會(huì)員卡

許多人都非常喜歡各種會(huì)員卡、打折卡，幾乎每個(gè)人的包里都能掏出一大堆卡。

在很多情況下，用卡消費(fèi)確實(shí)會(huì)省錢，但有時(shí)用卡不但不能省錢，反而適得其反。有些商家為了促銷極力推薦你辦會(huì)員卡，向你講解辦卡后可以打多少折、省多少錢。然而你不清楚的是，他們僅僅是為了促銷他們的產(chǎn)品，并不是為你省錢。你被說動(dòng)的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)促銷人員進(jìn)一步說明消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會(huì)員資格。那么這個(gè)時(shí)候，很有可能會(huì)有很多人為了辦卡而去突擊消費(fèi)，這個(gè)時(shí)候你覺得辦會(huì)員卡還是省錢的嗎？當(dāng)你辦了這張卡之后，相信你花的錢會(huì)越來越多。

誤區(qū)四：追求投資組合多元化

有一句話說得好“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這句話說的就是理財(cái)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不少投資者都會(huì)選擇將資金投資到不同理財(cái)產(chǎn)品或領(lǐng)域中，然而，很多投資者同時(shí)又忽視了另一個(gè)問題：投資確實(shí)需要多元化，但不能過于多元化。當(dāng)你把資金過多地分散到不同領(lǐng)域之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你沒有那么多精力去管理你的每一項(xiàng)投資了，分心乏力，最后一樣虧損。本來是降低投資風(fēng)險(xiǎn)的事情，結(jié)果還加大了投資防線。所以說投資過程中，絕對(duì)不能把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，但也不能放在太多的籃子里。

誤區(qū)五：有成本陷入傾向的心理

篇4

而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線到個(gè)人理財(cái)，至財(cái)富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象也正從個(gè)人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個(gè)人提供服務(wù)，而是為整個(gè)家庭提供財(cái)富管理，“家”的概念在銀行財(cái)富管理中越來越明晰，也越來越重要。

交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感

財(cái)富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財(cái)，更關(guān)注對(duì)于個(gè)人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。

在交行上海市分行的理財(cái)師李利看來，“財(cái)富管理”的內(nèi)涵在于通過現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，是個(gè)人理財(cái)?shù)纳?jí)版，其目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富度和幸福度的同步提升。

正如同中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車”，家庭財(cái)富管理的核心也在于投資理財(cái)、融資理財(cái)和消費(fèi)理財(cái)這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”?！叭{馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實(shí)力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費(fèi)，為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過適度的消費(fèi)來提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個(gè)人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財(cái)富管理的最大追求。

如近年來該行打造的“交銀理財(cái)”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸?！钡睦砟?。交行正逐步轉(zhuǎn)變過去以產(chǎn)品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗(yàn)服務(wù)，從而形成了財(cái)富管理的特色。交行所希望的是，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來穩(wěn)健回報(bào)，讓客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富和幸福同步升值。

廣發(fā)：家庭財(cái)富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發(fā)銀行啟動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財(cái)富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。

近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國家庭財(cái)富新機(jī)遇》的財(cái)富論壇上，廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部副總經(jīng)理、首席財(cái)富管理專家黃俊杰也同樣強(qiáng)調(diào)了以家庭為基本單位的財(cái)富管理理念。

黃俊杰指出，家庭財(cái)富管理應(yīng)該是一個(gè)貫穿生命周期的動(dòng)態(tài)管理過程，也就是說，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點(diǎn)和策略也應(yīng)不同。

如中國的家庭財(cái)富增長基本上是從上世紀(jì)90年代開始的，今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國，一家三口的家庭最為普遍。這個(gè)群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財(cái)務(wù)整體規(guī)劃需求很強(qiáng)烈。因此，對(duì)他們來說，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，又通過“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會(huì)，完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財(cái)富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者則可在相對(duì)低位時(shí)適當(dāng)配備部分風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。

渣打：為家庭財(cái)富管理“智衡”

在渣打銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這套名為“智衡”的家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。

與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點(diǎn)在于，將視野從投資者個(gè)人延伸到了整個(gè)家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專業(yè)的財(cái)務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財(cái)務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險(xiǎn)方案供參考?？蛻艨梢栽诶碡?cái)顧問的協(xié)助下，通過該系統(tǒng)檢查自己家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的整合與分析，理財(cái)顧問將給客戶度身定制專業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。同時(shí)，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問、保險(xiǎn)專員等專業(yè)人員參與其中，并提供個(gè)性化的咨詢意見。

渣打銀行中國財(cái)富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運(yùn)行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念，幫助投資者避免因過度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險(xiǎn)過度集中的誤區(qū)。

相關(guān)鏈接：中國家庭的理財(cái)數(shù)據(jù)

中國家庭的流動(dòng)資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。

篇5

一忌獲利心理

有些人覺得自己很精明很聰明，談起保險(xiǎn)馬上就會(huì)從獲利角度計(jì)算一翻，說買保險(xiǎn)如何如何不劃算，從而拒絕保險(xiǎn)。他算的或許沒錯(cuò)，但卻不全對(duì)。

實(shí)際上，投保的最基本目的，應(yīng)該是為了獲取一份保障，投保后最直接的效果就是使自己產(chǎn)生一種心理安全感，將日后災(zāi)害事故造成的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，從而解除自身后顧之憂。而決不是投保就可以產(chǎn)生高于保費(fèi)數(shù)百倍的利益。畢竟不發(fā)生災(zāi)害事故才是投保人的共同心愿。

但在實(shí)際生活中，的確也有個(gè)別投保人因想得到一筆數(shù)目可觀的賠款，為此甚至不惜弄虛作假，鋌而走險(xiǎn)，結(jié)果弄巧成拙。不僅沒有得到賠款，甚至因觸犯法律受到嚴(yán)厲制裁。

從家庭財(cái)務(wù)安排角度來講，購買和安排保險(xiǎn)保障，是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)環(huán)節(jié)，也是最基礎(chǔ)的一部分。保費(fèi)支出，是以“小開銷”來避免今后可能遭遇不測(cè)時(shí)引發(fā)財(cái)富“大窟窿”的一種經(jīng)濟(jì)手段，而不在于著重從保險(xiǎn)中獲得多少收益。有人說“保險(xiǎn)是生活的成本之一”，這話不假。

二忌盲目心理

盲目，也是投保人容易常犯的一種“毛病”。

首先是保險(xiǎn)認(rèn)知上的盲目。別人說這款保險(xiǎn)不好，在沒有仔細(xì)研判的情況下，也輕易地跟著認(rèn)為不好?；蛘邉e人說這款保險(xiǎn)很不錯(cuò)，就不加自己的判斷輕易地接受。任何行業(yè)的發(fā)展和規(guī)范都需要一個(gè)過程，而且每個(gè)行業(yè)中總有“魚目混珠”的現(xiàn)象。但作為一名理性和成熟的消費(fèi)者，對(duì)待保險(xiǎn)切勿人云亦云。如果要買保險(xiǎn)，最好能“主動(dòng)出擊”，了解保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)和具體某款產(chǎn)品本身的細(xì)節(jié)規(guī)定、投保規(guī)則等，那才是對(duì)自己負(fù)責(zé)，對(duì)家庭負(fù)責(zé)，才比較容易買到自己合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次就是投保的險(xiǎn)種選擇的盲目。有的人投保時(shí)看別人，隨大流，人家投什么險(xiǎn)種自己就保什么險(xiǎn)種，人家選擇多少保額自己就選擇多少保額。其實(shí)這樣很不可取，因?yàn)槊總€(gè)人的具體情況不盡相同，如家庭負(fù)擔(dān)、人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入、財(cái)產(chǎn)價(jià)值、工作環(huán)境、身體狀況以及個(gè)人對(duì)理財(cái)方式的認(rèn)同等，這些情況有很大差別。保險(xiǎn)其實(shí)是非常個(gè)性化的東西，以他人為樣板來決定自己投保，很容易導(dǎo)致購買到文不對(duì)題的產(chǎn)品。適合別人的不一定就是適合你的。比如，有些人聽信一些“保險(xiǎn)避稅論”，看到海外富豪總是購買一些終身壽險(xiǎn)，就也急著去買一些高額的終身壽險(xiǎn)，但事實(shí)上國內(nèi)未來開不開征遺產(chǎn)稅都還是一個(gè)懸念，所以這樣的典型“忽悠”式說詞我們不信也罷，更不應(yīng)拿來作為買保險(xiǎn)的一個(gè)主要目的。

然后就是被保險(xiǎn)人選擇的盲目。這主要針對(duì)家庭成員的保險(xiǎn)安排而言。如果是一個(gè)典型家庭，首先應(yīng)給大人尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而且要盡可能足額投保。其實(shí)家長的安全和健康才是孩子的保障。經(jīng)常碰到或聽到給經(jīng)濟(jì)上弱勢(shì)的配偶和小孩買保險(xiǎn)，結(jié)果家里的主要?jiǎng)诹]投保，或者干脆大人不買保險(xiǎn)而只給小孩投保。尤其當(dāng)下，很多人利用人們重視孩子、珍視孩子的心理，片面地銷售兒童保險(xiǎn)，導(dǎo)致的結(jié)果往往是錢花了，而家庭實(shí)際保險(xiǎn)保障還處于真空狀態(tài)。

三忌僥幸心理

不少人覺得，意外或者厄運(yùn)什么的都是概率問題，認(rèn)為自己沒那么倒霉而常常拒絕保險(xiǎn)。有的人雖然自己買了保險(xiǎn)，買了一陣子越來越覺得“保險(xiǎn)好像沒啥用處嘛”，就干脆退掉或不繼續(xù)投報(bào)了。比如有的人在參加一年期意外傷害保險(xiǎn)到期后，看到投保后自己根本沒出事，家人也沒有從中獲得任何經(jīng)濟(jì)收益，就覺得“吃虧了”，產(chǎn)生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理，因而不再續(xù)保。

而保險(xiǎn)恰恰是承保那萬一發(fā)生的災(zāi)害事故的，這萬分之一的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來說就是百分之百的損失，千萬大意不得。某地曾有一座老式樓房失火，8人在火災(zāi)中受傷，其中只有一人投保了意外險(xiǎn)，得到了保險(xiǎn)公司及時(shí)補(bǔ)償，更多的人則是事前想到過投保，均因僥幸心理而放棄，遭災(zāi)后不能獲得賠償，眾人對(duì)此追悔萬分，只能自認(rèn)倒霉。

四忌自以為是

當(dāng)前投保人有兩種極端，一是懶漢型的人。投保多是找親友，什么都別人說了算，不仔細(xì)跟人溝通交流，自己只管付錢。這樣很容易出問題，導(dǎo)致設(shè)計(jì)出來的方案不合適、不合理。

篇6

保險(xiǎn)計(jì)劃書怎么做?古人日：水無定態(tài)，文無常式。是說文章在結(jié)構(gòu)、寫法上沒有什么絕對(duì)不變的公式、模式，應(yīng)根據(jù)主旨的需要、材料的特點(diǎn)和閱讀對(duì)象的不同等酌情把握。但古人又云：定體則無，大體須有。是說文章在結(jié)構(gòu)、寫法上雖無絕對(duì)的公式、模式可循，但大致的規(guī)律還是必須遵循的，這在應(yīng)用文的寫作中尤為突出。應(yīng)用文各文種在結(jié)構(gòu)、寫法上通常體現(xiàn)為某種程度的程式化、模式化，這些習(xí)慣性規(guī)范寫法是人們?cè)陂L期的寫作實(shí)踐中逐漸探索、沉淀下來的，符合人們認(rèn)識(shí)事物的規(guī)律，便于人們快捷、有效地了解文章的內(nèi)容，同時(shí)也為人們寫作提供了一定的方便，有利于辦事的快捷、高效。

保險(xiǎn)計(jì)劃書通常包括以下基本內(nèi)容并按以下步驟去寫：

(一)客戶的保險(xiǎn)需求評(píng)估。

制定任何計(jì)劃都離不了特定的實(shí)施目標(biāo)，這一要素在保險(xiǎn)計(jì)劃書中體現(xiàn)為對(duì)客戶保險(xiǎn)需求的評(píng)估。

對(duì)客戶的保險(xiǎn)計(jì)劃能否是最佳的量體裁衣，關(guān)鍵在是否度好其身，把好其脈，所以這一部分必須是業(yè)務(wù)員對(duì)客戶進(jìn)行了充分的調(diào)查分析的基礎(chǔ)上才進(jìn)行的。在擬訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃書時(shí)，面臨的客戶需求可能專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，這不僅要求業(yè)務(wù)員努力掌握相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，有時(shí)還需聘請(qǐng)有關(guān)專家、學(xué)者來進(jìn)行分析、評(píng)估。而對(duì)于人壽保險(xiǎn)，不僅需要了解客戶的家庭結(jié)構(gòu)、年齡情況、身體狀態(tài)、收入水平等，還需把握其文化心理背景，如知識(shí)程度、職業(yè)特征、風(fēng)俗習(xí)慣等。

作為保險(xiǎn)需求，最首要的當(dāng)然是客戶轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保障需求。在表達(dá)上，財(cái)險(xiǎn)方案可直接指出標(biāo)的的潛在風(fēng)險(xiǎn)(包括潛在的風(fēng)險(xiǎn)頻率與損失程度)，科學(xué)分析，切中肖綮，從而激發(fā)起客戶的投保欲望。壽險(xiǎn)方案則要顧及中國人普遍的避諱心態(tài)，在分析客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，表述上宜委婉些、模糊些、間接些、籠統(tǒng)些。

保險(xiǎn)需求還有一個(gè)重要方面是客戶的投資理財(cái)需求。業(yè)務(wù)員要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，激發(fā)起客戶的投資欲望。

要合理確定標(biāo)的的金額，即保險(xiǎn)金額。作為財(cái)險(xiǎn)方案，保額定得偏高，會(huì)造成客戶不必要的保費(fèi)開支，定得過低，又會(huì)形成保障不足，還需考慮客戶的自負(fù)能力等因素，把保額確定在最適當(dāng)?shù)某叨葍?nèi)。作為壽險(xiǎn)方案，并不是保額定得越高回報(bào)越高，就越有誘惑力。必須考慮客戶的經(jīng)濟(jì)能力，使客戶的保費(fèi)開支處在家庭理財(cái)?shù)倪m當(dāng)比例內(nèi)，同時(shí)又能得到最大限度的化解風(fēng)險(xiǎn)、投資回報(bào)的保險(xiǎn)服務(wù)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品推介。

這一部分是針對(duì)客戶的保險(xiǎn)服務(wù)目標(biāo)(即保險(xiǎn)需求的滿足)而制定的措施。寫作時(shí)應(yīng)注意以下方面：

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇的合理性。

體現(xiàn)為所推介的產(chǎn)品相對(duì)客戶的具體情況來講是最適合的。只有這樣，才能體現(xiàn)客戶至上的保險(xiǎn)服務(wù)的宗旨。同時(shí)，也才能打動(dòng)、說服客戶，使此計(jì)劃具有競爭力。必須指出的是，要防止業(yè)務(wù)員站在自己的角度，只向客戶推介那些傭金高的險(xiǎn)種，誤導(dǎo)客戶的不良傾向。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的最佳性。

在保險(xiǎn)展業(yè)中，業(yè)務(wù)員通常體現(xiàn)為事實(shí)上的客戶投保顧問或者家庭理財(cái)顧問的身份，必須站在客戶的立場(chǎng)，設(shè)身處地地考慮客戶全方位的保險(xiǎn)服務(wù)需求，因此保險(xiǎn)方案的制定一般都是對(duì)多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介，而且這些產(chǎn)品針對(duì)客戶來講，不管是服務(wù)功能還是產(chǎn)品價(jià)格，都應(yīng)該是一種最佳狀態(tài)的組合，是一種科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、優(yōu)惠、合算的系統(tǒng)構(gòu)成。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品說明的準(zhǔn)確性。

雖然保險(xiǎn)計(jì)劃書不是具體的險(xiǎn)種條款或者產(chǎn)品說明書，只是它們的濃縮和概括，但寫作時(shí)，在向客戶推介產(chǎn)品時(shí)，必須明示客戶應(yīng)該進(jìn)一步參見和了解的具體條款和說明書，同時(shí)還應(yīng)明示產(chǎn)品的功能優(yōu)勢(shì)、相關(guān)的免賠額、費(fèi)率(價(jià)格)的優(yōu)惠性等，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)說明的，不能馬虎含糊，以體現(xiàn)產(chǎn)品說明的準(zhǔn)確性。

(三)購買方式。

這一部分既是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的措施，也是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的步驟。

在財(cái)險(xiǎn)方案中，由于通常是一次性付款，所以常常在推介產(chǎn)品或估算保額時(shí)就附上費(fèi)率，勿需將此項(xiàng)內(nèi)容單列。

而壽險(xiǎn)中的許多險(xiǎn)種一般是分期付款，所以方案中必須明示客戶各個(gè)險(xiǎn)種每期保費(fèi)的數(shù)額，交費(fèi)的時(shí)間，并且用公式簡單明了地標(biāo)示出各險(xiǎn)種組合起來后客戶應(yīng)交保費(fèi)的總額，使客戶明確自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。

(四)服務(wù)承諾。

對(duì)客戶最大的承諾當(dāng)然是客戶保障需求的滿足，所以這一部分通常包括公司實(shí)力、信譽(yù)、經(jīng)營理念、經(jīng)營歷史和經(jīng)驗(yàn)等方面的簡介，以體現(xiàn)公司守約信諾的必然性，消除客戶的疑慮，增加方案的競爭力。在現(xiàn)實(shí)中，也有將此內(nèi)容放在文章開頭部分的，使方案一開始就展示公司的實(shí)力、信譽(yù)等，從而具有吸引力、勸服力和競爭力。

除了公司簡介外，承諾部分還可包括指導(dǎo)防災(zāi)防損，理賠的效率性、公正性等公司的具體舉措。

對(duì)于投資類的產(chǎn)品，應(yīng)向客戶說明投資風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，不能片面強(qiáng)調(diào)投資的收益性而誤導(dǎo)客戶。

必須指出的是，承諾不僅是公司行為，也是業(yè)務(wù)員的個(gè)人行為。優(yōu)秀的業(yè)務(wù)員要敢于向客戶承諾本人在日后為客戶的服務(wù)中可以提供哪些優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而不是收到保費(fèi)就拉倒，這樣的計(jì)劃書無疑對(duì)客戶是具備誘惑力的。目前相當(dāng)數(shù)量的壽險(xiǎn)營銷員在向客戶提供的計(jì)劃書中，個(gè)人優(yōu)質(zhì)服務(wù)的承諾往往被有意無意地忽略了，這一點(diǎn)有待大大改進(jìn)。這恐怕不僅是寫作上注意不夠的問題，更多的還是營銷員愛崗敬業(yè)、長期觀念等素質(zhì)方面提高的問題。

以上只是保險(xiǎn)計(jì)劃書的幾點(diǎn)基本內(nèi)容。由于展業(yè)時(shí)面臨的客戶千差萬別，需求有所不同，所以除了這些基本內(nèi)容外，有的計(jì)劃書還適當(dāng)安排一些客戶需要了解的保險(xiǎn)知識(shí)，投保、理賠的具體程序等方面的內(nèi)容。

保險(xiǎn)計(jì)劃書寫作注意事項(xiàng)一份優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)計(jì)劃書的產(chǎn)生，是公司綜合優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)員個(gè)人優(yōu)秀素質(zhì)的結(jié)晶，從業(yè)務(wù)員本人來講，應(yīng)注意以下問題：

(一)努力熟悉保險(xiǎn)理論知識(shí)和本公司的險(xiǎn)種條款內(nèi)容。

(二)充分做好市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)細(xì)分，準(zhǔn)確把握客戶的保險(xiǎn)需求。

(三)掌握必要的營銷學(xué)知識(shí)和技巧，并靈活運(yùn)用于計(jì)劃書的寫作之中。

(四)文風(fēng)、語言恰當(dāng)，形式美觀。

(1)樸素、實(shí)在。要以理喻人，以真情實(shí)意動(dòng)人，切忌矯揉造作，花里胡哨，華而不實(shí)。

(2)周嚴(yán)、準(zhǔn)確。反映事理要科學(xué)、合乎情理。每個(gè)詞、每句話都必須真實(shí)確切地反映客觀事物，關(guān)鍵、要害處必須有肯定的屬性、明確的含義和質(zhì)的規(guī)定性，不能產(chǎn)生歧義或漏洞。

(3)深入淺出。善于把復(fù)雜的保險(xiǎn)理論和術(shù)語，用客戶易于理解的語言和方式來表述。

(4)語言要得體。注意根據(jù)不同的對(duì)象運(yùn)用合適的語言，譬如面向城市的客戶和面向農(nóng)村的客戶，在用語上就須有所區(qū)別。

(5)制作形式要精致、美觀。精美的外觀形式既體現(xiàn)公司的實(shí)力，又展示了業(yè)務(wù)員精心的服務(wù)態(tài)度和對(duì)客戶的尊重。同時(shí)，精美的外觀形式也有助于內(nèi)容的提升，增加客戶的好感。

(6)具有良好的職業(yè)道德，堅(jiān)持客戶至上、真誠服務(wù)，不能做虛假誤導(dǎo)和承諾。

保險(xiǎn)計(jì)劃書主要特點(diǎn)(一)保險(xiǎn)計(jì)劃書和一般工作計(jì)劃既有聯(lián)系又有區(qū)別。

一般工作計(jì)劃除了通常運(yùn)用計(jì)劃這一文體名稱外，還包括規(guī)劃、方案、設(shè)想、安排、打算、工作意見、工作要點(diǎn)等帶有計(jì)劃性質(zhì)的文體，它們屬于計(jì)劃的一些別稱。一般工作計(jì)劃同保險(xiǎn)計(jì)劃書既有聯(lián)系又有區(qū)別。

從相同點(diǎn)看，保險(xiǎn)計(jì)劃書顯然也屬于計(jì)劃類文體，具有這類文體的基本屬性，譬如具有前瞻性、科學(xué)性和表達(dá)上的條理性、明了性等特點(diǎn)，必須緊扣目標(biāo)、措施、步驟這些制定計(jì)劃的三要素來做文章。

從相異處看，一是保險(xiǎn)計(jì)劃書和一般工作計(jì)劃的出發(fā)點(diǎn)、著眼點(diǎn)與看問題的角度不同。一般工作計(jì)劃大多是作者為自己所寫，表述的角度是第一人稱;而保險(xiǎn)計(jì)劃書則是作者為對(duì)方(客戶)而寫，是站在對(duì)方的立場(chǎng)換位思考，替對(duì)方量體裁衣，表述時(shí)時(shí)而用第二人稱，時(shí)而用第_人稱。二是保險(xiǎn)計(jì)劃書在三要素的具體涵義上，與一般工作計(jì)劃所涉及的內(nèi)容是大相徑庭的。保險(xiǎn)計(jì)劃書所涉及的目標(biāo)、措施、步驟具有鮮明的專業(yè)特征，是不能按照寫作一般工作計(jì)劃時(shí)所理解的目標(biāo)、措施、步驟的涵義，去生搬硬套的。

(二)保險(xiǎn)計(jì)劃書具有產(chǎn)品說明書和投標(biāo)書的某些功能。

作為對(duì)保險(xiǎn)了解不多的客戶，接觸有關(guān)的保險(xiǎn)系列產(chǎn)品時(shí)，通常會(huì)覺得繁瑣、復(fù)雜，難得要領(lǐng)。

保險(xiǎn)計(jì)劃書能針對(duì)客戶的保險(xiǎn)需求，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的要髓簡而化之，起到去枝葉留主干，化復(fù)雜為簡單的作用，從而使客戶易于理解和接受。從這個(gè)意義看，保險(xiǎn)計(jì)劃書具有類似產(chǎn)品說明書的功能。

但保險(xiǎn)計(jì)劃書不可完全取代產(chǎn)品說明書和險(xiǎn)種條款，就象學(xué)生用的復(fù)習(xí)指導(dǎo)書不能取代教材一樣。

篇7

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。

（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。

（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

四、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：

首先，明確入檔內(nèi)容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄；

（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；

（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；

（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。

其次，掌握入檔方法。

家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。新晨：

總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

篇8

    關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)   

    隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。   

    一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇   

    (一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性   

    家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。   

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。   

    (二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N   

    當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:   

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時(shí)間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。   

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

    勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。   

    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專門的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資   

    全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。   

    8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。   二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。   

    二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合   

    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。   

    相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長短結(jié)合,品種互補(bǔ),長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。   

    資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動(dòng)中,但通過大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識(shí)不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。   

    三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整   

    資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程,是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難,此外,政府的干預(yù)更具有不確定性,我國投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大,有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足,隨意性的主觀存在,使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí),經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù),以此來決定投資組合與調(diào)整,比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì),經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。   

    資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求,家庭在投資調(diào)整過程中,決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí),首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài),是以市場(chǎng)上供求關(guān)系,所決定的資產(chǎn)偏好,收益支付能力為依據(jù),從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式,其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大,風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,而且在長期運(yùn)行中,也要使資產(chǎn)的效率最大,根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇   

    與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是,先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,符合資產(chǎn)組合的層次性,系統(tǒng)性要求,這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。   

    確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位,認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題,以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券,企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益:    

    現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:   

    (一)、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、   

    某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。   

    (二)、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí),了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

    (三)、家庭投資理財(cái)要有理性,精心規(guī)劃,時(shí)刻保持冷靜頭腦。   

    科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富,并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理,是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。(1)建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。(2)建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì),如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異,要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。(3)建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn);而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要,保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。   

    (四)、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。   

    五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避:   

    凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用,從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起,如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn),指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn),指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn),指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn),指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。   

    (一)建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關(guān)資料,無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失;有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬,有關(guān)上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī);有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠,等等。   

    只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手:首先,明確入檔內(nèi)容。(1)各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名,賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險(xiǎn)憑據(jù);(4)個(gè)人間相互借款憑據(jù);(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個(gè)小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè),區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入,并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì),將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時(shí)檢索。再次,把握重點(diǎn)問題:入檔要及時(shí),不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失;內(nèi)容要全面,應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容,都要完全齊備地進(jìn)入檔案;存檔要保密,對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值;應(yīng)用要經(jīng)常,堅(jiān)持常翻閱,常研究,籍以提高理財(cái)本領(lǐng),提高投資效益,同時(shí),防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。   

    (二)、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用,即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí),所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個(gè)人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個(gè)人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理,建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí),應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個(gè)人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

    (三)、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因,并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn),如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案,如利率下調(diào),就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣,就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

    結(jié)論:家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程,需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理;要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則,擴(kuò)大投資渠道,運(yùn)用各種理財(cái)工具,科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn),走出理財(cái)誤區(qū),最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之,家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展,一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,建立適合自身的理財(cái)方式,另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,優(yōu)化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金,從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn),推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。  

    參考文獻(xiàn):   

    1. 家庭投資理財(cái)ABC 柯靜  時(shí)代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投資理財(cái)之我見 董雪梅  金融理論與教學(xué)  2003年  第2期          

    3. 家庭投資理財(cái)之道 薛韜      國際市場(chǎng)  2001年  第11期         

    4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資 張勤樸    上海保險(xiǎn)  1998年  第08期       

篇9

達(dá)人1號(hào)：“畢婚族”的小錢變身記

畢業(yè)就結(jié)婚，背著房貸還惦記著買車……那些才結(jié)婚幾年的小青年居然也很快晉升為有房有車族了，怎么可能？

達(dá)人：肉肉

年齡：28歲

職業(yè)：教師

“生錢”獨(dú)門秘籍：記賬+理財(cái)

TA的“生錢”史：手拿記賬本，身揣理財(cái)卡，3年攢出買車錢！

我和老公是大學(xué)同學(xué)，畢業(yè)就結(jié)婚了。和眾多“畢婚族”一樣，有理財(cái)?shù)男模瑳]理財(cái)?shù)腻X。要問我和老公是怎么一邊背著房貸，一邊輕松攢下了買車錢？其實(shí)就是靠記賬和理財(cái)。

可能你會(huì)問記賬有什么用？其實(shí)“80后”一般比較能花錢，對(duì)錢又沒有宏觀的認(rèn)識(shí)，我和老公剛結(jié)婚的時(shí)候，一到月底就撓著腦瓜子琢磨，怎么這月什么也沒干，錢就都沒了？這樣下去，上哪兒去買車？明確了攢錢買車的宏偉目標(biāo)后，我就開始記賬。現(xiàn)在智能手機(jī)上的記賬軟件非常好用，里面可以設(shè)置清晰的門類。每天，你只需要把各筆開支錄入進(jìn)去就可以了。這樣，到月底的時(shí)候就能得到一份詳盡的數(shù)據(jù)，包括各項(xiàng)開支總額、比例圖和流水。哈哈，我們就像個(gè)精明的會(huì)計(jì)。你一定會(huì)喜歡的，因?yàn)檫@些由軟件自動(dòng)生成的數(shù)據(jù)真是一目了然。

不記不知道，一記嚇一跳，我竟然每個(gè)月都要貢獻(xiàn)2000塊錢在淘寶里！于是，我和老公召開了一次隆重的家庭會(huì)議，分別對(duì)照自己猛花錢的條目設(shè)置了預(yù)算，只要一接近上限，就強(qiáng)行制止。我們夫妻間就像比賽一樣，看誰為新車做的貢獻(xiàn)最卓越。當(dāng)然，攢錢也不能降低生活水平，為了填補(bǔ)“精神空虛”，我和老公還意外地培養(yǎng)出一個(gè)新的愛好，周末約幾個(gè)朋友去爬山，不但維系了朋友之間的感情，還能強(qiáng)身健體。就這樣，我們很順利地從“月月光屁溜兒”變成“有余糧的小地主”了。

另外，結(jié)婚時(shí)雙方父母給的禮金，也是我家理財(cái)?shù)幕c(diǎn)。由于我和老公各自的積蓄并不多，每個(gè)月還要還2000元貸款，所以我只能拿父母給的15萬做理財(cái)，當(dāng)時(shí)選了各行里面1年期收益最高的理財(cái)產(chǎn)品（收益5.3%）。這樣，第二年年底便可收益7950元。另外，每年年底我和老公會(huì)把年終獎(jiǎng)的1/2或者2/3以及這一年攢下的錢統(tǒng)統(tǒng)存進(jìn)理財(cái)賬戶里，以1.5萬元為例，第二年再次買入時(shí)，本金即為172950元（15萬+7950+1.5萬），第三年即為197116元（172950×1.053+1.5萬）。

在我“精明”的管理下，結(jié)婚第三年我們就用這些錢買了車。老公為了獎(jiǎng)勵(lì)我，還特意帶我去意大利玩了一圈！

達(dá)人分享：

1.記賬前，一定要設(shè)置好符合你家消費(fèi)習(xí)慣的門類，然后一一錄入。

2.不必急于設(shè)限，你可以先記半年流水，明確可調(diào)節(jié)開支和固定開支后，針對(duì)可調(diào)節(jié)開支的各個(gè)門類設(shè)定預(yù)算。但每一項(xiàng)額度應(yīng)由主要消費(fèi)人來設(shè)置。

3.有些門類的數(shù)值曲線會(huì)有周期性的浮動(dòng)，比如逢年過節(jié)孝敬老人的錢、年底支付健身卡的錢，你可以根據(jù)曲線變化提前做好周轉(zhuǎn)，輕松應(yīng)對(duì)。

專家點(diǎn)評(píng)：

不得不說，這對(duì)小兩口年紀(jì)輕輕就對(duì)理財(cái)有了意識(shí)，為了攢錢買車，確實(shí)花了不少心思。在積蓄不多的情況下，理財(cái)主要就是做儲(chǔ)蓄，他們的目標(biāo)定位是非常正確的。一方面，通過記賬的方式找到各自“浪費(fèi)”的出處，然后互相督促，像做游戲一樣比賽攢錢；另一方面，將現(xiàn)有的積蓄循環(huán)起來做理財(cái)，“錢生錢，利滾利”，穩(wěn)健的收益更能鼓勵(lì)攢錢的斗志。建議他們?cè)黾颖ｋU(xiǎn)方面的投資，個(gè)人保障也是家庭理財(cái)中不能忽視的內(nèi)容。

專家有話說―如果你是新婚小兩口，你應(yīng)該：

1.重節(jié)流巧開源。剛剛工作的小兩口，一定要避免過度消費(fèi)，不當(dāng)月光族和透支族。

2.一定要有意識(shí)地做儲(chǔ)蓄，最好制定每個(gè)月的儲(chǔ)蓄額度?？梢钥紤]聯(lián)名開戶業(yè)務(wù)，并賦予你們自己的意義。比如夫妻成長計(jì)劃，每人每月拿出工資的15%?30%，具體數(shù)額取決于具體收入和開銷情況，然后一起存入這個(gè)戶頭。

3.資產(chǎn)重安全輕收益，不要盲目參與股票、貴金屬（金、銀、鉑族金屬）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)品種，而是通過銀行存款、銀行理財(cái)、債券基金儲(chǔ)存金融資產(chǎn)。

4.重視保險(xiǎn)。通過消費(fèi)類保險(xiǎn)，做好個(gè)人健康和人身安全的保障。

達(dá)人2號(hào)：

普通白領(lǐng)變出來的“孩子出國基金”

夫妻倆都是普通白領(lǐng)，拿著固定收入，可他們竟然早早為孩子儲(chǔ)蓄了一大筆出國留學(xué)的教育基金！

達(dá)人：宏哥

年齡：35歲

職業(yè)：人力資源

“生錢”獨(dú)門秘籍：股票+債券基金+保險(xiǎn)

TA的“生錢”史：投了20萬，賺到480萬！

股票可不是隨便玩玩的，我的股票發(fā)家史就經(jīng)歷了一個(gè)學(xué)習(xí)進(jìn)步的漫長過程。

1994年我開始接觸股票，那時(shí)候手里錢不多，就拿出5萬元投了一只北京的股票，感覺身邊的企業(yè)總歸眼熟點(diǎn)。誰知買完就開始跌，半年之后也沒見好轉(zhuǎn)，我就給拋了，本兒也沒回來?？墒乾F(xiàn)在那只股，翻了好多倍吶！股票就是這樣，如果你繃不住，一賠就想往外跳，肯定是掙不到錢的。

之后的幾年，我一直在A股里學(xué)習(xí)，賺賺賠賠，也沒撈到什么錢。直到2006年，我家的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)達(dá)到40萬，有房有車沒貸款，我就拿出20萬，跑去香港開了戶。轉(zhuǎn)去做港股，是因?yàn)槲医?jīng)常出差，去香港比較方便，另外也可以四處做些實(shí)地調(diào)研。港股講究企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，如果你?duì)這間企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和前景規(guī)劃有所了解，便能掌握到一定的走勢(shì)。當(dāng)時(shí)我看中了物流業(yè)的前景，于是投了家物流公司，1毛錢買入的“仙股”（價(jià)格低于1元的股票），2年后漲到了3塊錢，一下賺了480萬。這也并不稀奇，像騰訊開發(fā)了微信業(yè)務(wù)之后，大批股民都是翻著倍地?fù)屏舜箦X。當(dāng)然，與A股市場(chǎng)每日10%（ST股為5%）的漲跌幅度限制不同，港股沒有漲、跌停板，這意味著股價(jià)一日內(nèi)可以像過山車一樣，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。不過，大盤股除非出現(xiàn)特大利好，否則波動(dòng)還是比較小的，很少超過A股10%的漲跌幅度。

一有了孩子，開銷就成倍上升。今年我女兒7歲，每個(gè)月光培訓(xùn)班就要6000塊錢。所以股票的比例上我做了些調(diào)整，始終放500萬在股市里，賺了錢就拿出來給孩子存?zhèn)€戶，現(xiàn)在已經(jīng)有120萬了。當(dāng)然，這筆錢也不能閑擱著，我會(huì)買一些債券基金，相對(duì)平穩(wěn)、安全，收益也適中。另外，我增加了家里的存款額度，畢竟孩子用錢的地方多。

為孩子做的準(zhǔn)備還有保險(xiǎn)，我給閨女上了“小狀元險(xiǎn)”，這份保險(xiǎn)著重體現(xiàn)在成長金方面。等她18歲上大學(xué)之后可以領(lǐng)教育金，25歲之后可以領(lǐng)創(chuàng)業(yè)金，60歲以后還有旅游金和養(yǎng)老補(bǔ)貼金，基本上就是年年有錢拿。

要說我能順利地為孩子攢下這筆錢，很大功勞是我老婆的。因?yàn)樗慕^對(duì)信任，不插手、不干預(yù)我選的理財(cái)項(xiàng)目，這樣不僅能避免意見不合而為此發(fā)生爭執(zhí)，也會(huì)讓我在做決定時(shí)更加謹(jǐn)慎。

達(dá)人分享：

1.股票是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的品種，慎入！但如果你已經(jīng)選擇了股票，就得有膽識(shí)和氣魄，千萬別怕摔跟頭，賠錢的同時(shí)你也會(huì)積累到豐富的經(jīng)驗(yàn)。

2.量力而行，吃得準(zhǔn)的可以多投些，吃不準(zhǔn)的就少投些。買入時(shí)根據(jù)投入的資金和自身實(shí)力設(shè)定一個(gè)區(qū)間范圍，明確這只股票漲到多少時(shí)拋，跌到多少時(shí)拋。

3.不必花太多的時(shí)間和精力鉆研書本上的股票知識(shí)，那只是新手需要掌握的入門工具，有時(shí)間就多看看大盤走勢(shì)。

4.根據(jù)目前外管局的規(guī)定，在大陸以外地區(qū)股票交易的資金和收益是不能轉(zhuǎn)入大陸的。購匯和結(jié)匯的額度是分開的，每人每自然年等值5萬美元，境外匯入的匯款符合外管局規(guī)定的，可以入賬，根據(jù)匯款人的不同情況，需提供資金來源證明。所以選擇港股時(shí)，也務(wù)必要考慮這些因素。

5.理財(cái)種類繁多，不必都涉足，找一門感興趣的多多鉆研，你才能掌握更多的訣竅。

專家點(diǎn)評(píng)：

借用證監(jiān)會(huì)前主席說過的一句話，炒股要有“三閑”―閑錢、閑心、閑暇，這位達(dá)人都做到了?！伴e錢”是他做好資產(chǎn)配置后拿出的可以擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的部分；“閑心”是他對(duì)股票留心觀察了，不但觀察A股，還觀察了H股（港股），并且很有智慧地做了比較，進(jìn)而有魄力地做出決策；“閑暇”是他對(duì)炒股感興趣，視作娛樂和冒險(xiǎn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，“玩兒”著就把錢賺了。此外，獲得家庭成員的一致贊同，也是理財(cái)有個(gè)好心情的基礎(chǔ)，非常值得借鑒。

專家有話說―如果你有了寶寶，轉(zhuǎn)型成三口之家，你應(yīng)該：

1.提前準(zhǔn)備好“寶寶基金”，按照每月新增3000元的固定支出做預(yù)算，準(zhǔn)備3年的花銷，讓育兒更有底氣，更從容。

2.給寶寶做好人身保障。一定要選消費(fèi)類保險(xiǎn)，因?yàn)樽罡弑ｎ~只能是10萬元，所以負(fù)擔(dān)并不重。

3.開始做基金定投（一種基金購買方式，設(shè)定好品種后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)幫客戶按約定日期購買指定基金）。越早開始，優(yōu)勢(shì)越大。

4.如果家庭資產(chǎn)相對(duì)富裕，想挑戰(zhàn)一些風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品，又對(duì)股票不感興趣，可以考慮的項(xiàng)目還有：股票型基金、混合型基金、私募基金、黃金等。其中，私募基金是指一種針對(duì)少數(shù)投資者而私下（非公開）募集資金并成立運(yùn)作的投資基金。

達(dá)人3號(hào)：工人家庭倒騰出來的房產(chǎn)！

我們身邊總有那么一兩個(gè)超有眼力的人，小房換大房，一房換兩房，倒騰出錢，又不斷在二線城市置地，甚至跑去海外也安個(gè)家。

達(dá)人：胖姐

年齡：55歲

職業(yè)：工人

“生錢”獨(dú)門秘籍：買房

TA的“生錢”史：一筆拆遷款，變出5套房！

2001年，我們單位的平房宿舍集體拆遷，補(bǔ)了25萬元，加上我因?yàn)閮?nèi)退一次性拿到的7萬元，我家才算有了存款。

那個(gè)年代，誰也不敢亂花這筆錢，尤其是工廠職工，好容易有了積蓄更是要存起來。但我琢磨著，物價(jià)上漲這么快，錢很容易就被吃掉了，今天的10萬過了5年可就沒有那么多了。于是我就想到新聞上說的商品房，干脆專款專用，買房！家人都反對(duì)，但我還是在門頭溝買了一套100平方米的商品房，花了20萬元。

搬了新家，我做的第一件事就是讓房子“生出”錢，舊房每個(gè)月能租出1000塊，何樂而不為？也算嘗到了甜頭吧，我覺得有了錢拿去買房是最好的選擇，家人也變得非常支持我。轉(zhuǎn)眼到了2004年，老公廠里推出了第一批集資建房，每平方米2600元的塔樓，名額非常少。這又是個(gè)新概念，廠里大部分人都接受不了，覺得不僅要交出舊房，還得補(bǔ)足差價(jià)（約18萬），日后還要交物業(yè)費(fèi)，是筆不劃算的買賣。可當(dāng)時(shí)公文一出我就看好了，塔樓的位置在蘋果園地鐵附近，周邊配套設(shè)施非常齊全，正好可以給兒子倒騰出一套新房。就這樣，我家資金雖然再次清零，但落實(shí)了件大事，我反倒踏實(shí)了。

2006年，已經(jīng)有不少人開始做房產(chǎn)投資了，房價(jià)也開始小幅度上漲。作為“先行者”，我自然也是要繼續(xù)的，反正錢放著就是貶值。因?yàn)楦改高^世我家再次分得了一筆錢，加上這些年的儲(chǔ)蓄，我先用25萬元在日照買了套110平方米的海景房，又在河北燕郊花30萬元買了套80平方米的兩居室。兩套房都是全款付清，作為投資，給銀行那么多利息實(shí)在不劃算，不如有多少錢干多少事。

房價(jià)一路漲，房租自然也變得更可觀，家里的生活也因?yàn)檫@幾套房而變得寬裕了一些。2008年，我兒子要去澳洲讀研，從房租和升值潛力上考慮，我賣了日照海景房，34萬元算是打平了。2012年底，兒子順利拿到綠卡，我就決定在澳洲給他買套房。其實(shí)2011年開始，國內(nèi)已經(jīng)出臺(tái)了不少嚴(yán)控政策，房價(jià)開始走下坡路，好多人還勸我現(xiàn)在賣房不合適。我一做功課才知道，其實(shí)國外的房子也在跌，只要你同時(shí)買入賣出，就虧不了。就這樣，當(dāng)初不被大家看好的蘋果園塔樓，我輕松地賣出了200萬元，給兒子在澳洲買了套小別墅。

達(dá)人分享：

1.一定要有敏銳的嗅覺，無論做什么投資，你的覺察能力絕對(duì)是制勝的關(guān)鍵。多累積相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，關(guān)注最新的政策和動(dòng)態(tài)。另外，當(dāng)你看準(zhǔn)的時(shí)候，要勇于出手，敢于當(dāng)最先吃螃蟹的那個(gè)人！

2.當(dāng)你已經(jīng)有幾處房子，再次購置或是要選一處出手時(shí)，要從實(shí)用性考慮，不必過于看重現(xiàn)在的時(shí)機(jī)是不是最好的。你很難趕上谷底買入、高峰賣出，有需求時(shí)就出手，才是最合適的時(shí)機(jī)。

3.海景房的空房率較高，每年只有三四個(gè)月的旺季可以用于出租，作為投資來看固定收益并不可觀。

4.房子不同于股票，再怎么跌也還有居住功能。不過，靠投資房子獲利，是需要天時(shí)地利人和的，你一定要看準(zhǔn)市場(chǎng)走向。

專家點(diǎn)評(píng)：

佩服這位達(dá)人的氣魄！在那個(gè)年代，確實(shí)沒幾個(gè)人能有這樣的作為，自然，她所得到的收益也是不可復(fù)制的。眼下，國內(nèi)的房價(jià)一路飆升，大家一定要擺脫房子只漲不跌的舊有觀念。對(duì)于自住型購房，基于是剛性需求，大家也不必用盈虧做衡量。此外，隨著文化觀念的轉(zhuǎn)變，把居所設(shè)置在遠(yuǎn)離熱點(diǎn)區(qū)域、交通又相對(duì)便利的位置也是不錯(cuò)的選擇。在近郊買房時(shí)，一定要提前看好規(guī)劃圖，未來周邊的商業(yè)規(guī)劃、地鐵規(guī)劃、醫(yī)療保障等，都是很重要的因素。如果你有興趣放眼海外，投資移民也是個(gè)不錯(cuò)的項(xiàng)目。比如歐洲投資移民新貴的葡萄牙，申請(qǐng)人只需購買價(jià)值50萬歐元的房產(chǎn)，經(jīng)過5年觀察期即可獲得永居機(jī)會(huì)。但要注意，各國投資移民的政策和風(fēng)險(xiǎn)差別很大，不要輕信機(jī)構(gòu)的片面之詞，一定要做足功課。特別要注意房產(chǎn)性質(zhì)、移民監(jiān)要求（每年最少居住天數(shù)）、有無學(xué)歷語言要求等，選擇真正適合自己的移民國家。

專家有話說―如果你已步入中年，計(jì)劃換房或?yàn)樽优嫦禄榧掊X，你應(yīng)該：

1.重點(diǎn)配置債券類投資，包括銀行理財(cái)、債券基金（專門投資于債券的基金），聽從財(cái)務(wù)顧問的建議，做好分工配合。

2.繼續(xù)提高自己的保險(xiǎn)金額。尤其是針對(duì)家庭主要的收入支柱型人物，別忘了加大保額，按照雙十原則，即保費(fèi)不超過年收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍，即時(shí)做好個(gè)人保障的升級(jí)。在選擇保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意條款上列明的免除責(zé)任（即保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的內(nèi)容），大家可以關(guān)注中外合資的保險(xiǎn)公司，責(zé)任免除相對(duì)較少，這也是內(nèi)地大批“土豪”赴港買保險(xiǎn)的原因。

3.有閑情逸致可以玩兒股票、貴金屬、收藏，但只能是個(gè)人樂趣，不要超過個(gè)人可投資資產(chǎn)的5%。

達(dá)人4號(hào)：銀行理財(cái)師的小算盤

好奇地想知道銀行理財(cái)師自己的理財(cái)計(jì)劃是什么樣？一定是復(fù)雜高科技，難以效仿嗎？其實(shí)他們自己的小算盤也是非常簡單易操作的哦！

達(dá)人：Vicky

年齡：29歲

職業(yè)：某銀行理財(cái)經(jīng)理（CFP國際金融理財(cái)師）

“生錢”獨(dú)門秘籍：綜合統(tǒng)籌

TA的“生錢”史：杠桿原理，輕松搞定全家養(yǎng)老錢！

因?yàn)槲疫€沒結(jié)婚，理財(cái)也就簡單得多，主要是給自己存一筆養(yǎng)老錢，再給父母存一筆養(yǎng)老錢。好多朋友都笑我，人家理財(cái)是為了買東西、出去玩，你年紀(jì)輕輕就整天想著養(yǎng)老。其實(shí)養(yǎng)老是每個(gè)人都需要解決的問題，越早開始，我們能累計(jì)到的收益也就越大。

從2008年工作步入正軌之后，我就從每月收入中拿出3000元做基金定投，每月月底一發(fā)工資就存3000塊錢，有點(diǎn)類似零存整取，但是回報(bào)會(huì)高些。2014年，我把數(shù)額提高到了4000元，而且這個(gè)計(jì)劃準(zhǔn)備一直投下去，直到退休?；鸲ㄍ斗浅Ｊ⌒?，每個(gè)月銀行自動(dòng)劃賬，同時(shí)還能均衡成本，避免了一個(gè)時(shí)間點(diǎn)買進(jìn)賣出的缺陷，非常適合長期做。當(dāng)然，我會(huì)根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)，將定投產(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的股票基金和中低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金上做循環(huán)調(diào)整，以保證最優(yōu)收益。

我家現(xiàn)在沒有貸款，爸媽的退休金也比較可觀，日常生活自然不成問題，但必須要考慮通貨膨脹。就算爸媽身體非常健康，退休金的增長幅度也趕不上物價(jià)，后續(xù)的開銷仍需要子女來補(bǔ)充。所以我個(gè)人非?？粗乇ｋU(xiǎn)，我選了10年期的定期壽險(xiǎn)。很多人不愿意選擇這類保險(xiǎn)，認(rèn)為沒有返還型合適，其實(shí)這里面有一個(gè)杠桿的作用，每年只需要花費(fèi)2000元，在我個(gè)人不論何種原因出現(xiàn)身故或全殘時(shí)，父母便可拿到200萬作為保障。雖然在未發(fā)生意外的情況下保費(fèi)不再退還，但我們相當(dāng)于用較少的資金（2000元/年×10年=2萬元）便可覆蓋較大的家庭風(fēng)險(xiǎn)（200萬），這是返還型保險(xiǎn)做不到的。另外，我還選了20萬的重疾保險(xiǎn)（7000元/年×20年），發(fā)生大病時(shí)有20萬的保額，如果健康到60歲時(shí)返還保額20萬和紅利。這樣兩筆保險(xiǎn)在手，心里就踏實(shí)了。

達(dá)人分享：

1.基金定投可謂是最不費(fèi)力卻極為討好的選擇，非常適合“懶人一族”。 操作上，在市場(chǎng)低迷期，可以選股票型、混合型這類波動(dòng)大一些的產(chǎn)品，這樣上漲后收益更加明顯。相反，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，定投品種可以調(diào)整為中低風(fēng)險(xiǎn)的債券，獲取穩(wěn)定收益。

2.基金定投選擇在工資行會(huì)比較方便，但現(xiàn)在銀行也有資金歸集業(yè)務(wù)，可以自動(dòng)把工資卡的錢轉(zhuǎn)到熟悉的銀行做。因?yàn)槎ㄍ抖际情L期的，最好選擇業(yè)績優(yōu)秀的基金。

3.想要成為一個(gè)好的理財(cái)人，一定要對(duì)財(cái)經(jīng)類的新聞?dòng)忻舾行裕私獠煌录赡軐?duì)經(jīng)濟(jì)帶來的影響。不僅是國內(nèi)的，也要放眼全球，建議多關(guān)注新聞、財(cái)經(jīng)類的雜志，掌握最新的時(shí)事動(dòng)態(tài)。

專家點(diǎn)評(píng)：

這位達(dá)人不愧是理財(cái)業(yè)界專員，不斷優(yōu)化調(diào)整自己的理財(cái)方案，以獲得最佳收益是理財(cái)?shù)恼嬷B，這點(diǎn)值得大家學(xué)習(xí)。當(dāng)然，人家畢竟是專業(yè)的，我們也不必完全效仿，選擇一兩個(gè)適合自家的產(chǎn)品即可。在這里給大家一些建議：

1.理財(cái)?shù)暮门笥咽菚r(shí)間，如果你已開始涉足，請(qǐng)不要因一時(shí)一事而半途而廢，時(shí)間越長，“錢生錢”的樂趣和成效才會(huì)越大。

2.不要過于關(guān)注短期波動(dòng)，妄圖賺快錢，欲速則不達(dá)。

3.穩(wěn)健型產(chǎn)品應(yīng)作為家庭理財(cái)?shù)氖走x，包括定期存款、國債、分紅型保險(xiǎn)、保本基金、債券基金、銀行短期理財(cái)?shù)取?/p>

4.推薦一個(gè)4321的理財(cái)比例供大家參考：40%的錢用于銀行儲(chǔ)蓄，堅(jiān)決不虧本；30%的錢用于購買理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，還有年收益；20%的錢可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大些的理財(cái)方式，如股票等；最后10%作為現(xiàn)金流，應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)狀況。

快來看，

這些秘密沒人會(huì)告訴你！

想存?zhèn)€5年定期，就去家門口最近的銀行？你知道嗎？各家銀行5年存款的定期利率可是不一樣的，最高可相差0.475個(gè)點(diǎn)（實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)）。

去銀行和穿制服的工作人員聊得火熱，偷笑自己遇上了個(gè)熱心腸？你知道嗎？在銀行穿工服的不全是銀行的人，你買的很有可能不是理財(cái)產(chǎn)品而是保險(xiǎn)。

7%的預(yù)期，怎么我花10萬買的理財(cái)，最終收益只有3%？告訴你，產(chǎn)品收益可是分預(yù)期收益和固定收益的，銀行廣告說得天花亂墜，那也只是預(yù)期。

365天預(yù)期收益5%和36天預(yù)期收益7%的兩款理財(cái)產(chǎn)品怎么選？當(dāng)然選高收益那款啦！錯(cuò)！銀行理財(cái)收益率都是以年為單位報(bào)價(jià)的，有些短期理財(cái)預(yù)期收益率雖然非常高，但從募集到起息、從到期到資金入賬，可能會(huì)間隔很長時(shí)間，綜合收益率就會(huì)大幅下降。再加上產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的間隔時(shí)長，你全年的收益率就會(huì)變得不理想。

有人說余額寶是“高大全”，把錢扔進(jìn)去就可以徹底放心了。這個(gè)問題需要大家理性看待：余額寶可以自動(dòng)認(rèn)購，無縫銜接，省時(shí)又省力，肯定是在銀行購買貨幣基金時(shí)無法享受到的。但是余額寶的收益并非神話，2013年在全國267只貨幣基金中，余額寶的收益率排名29，也就是說，銀行的貨幣基金也是相當(dāng)可觀的。另外，商品和服務(wù)近在咫尺，點(diǎn)一下鼠標(biāo)就能完成消費(fèi)，尤其是余額寶里賺了錢，消費(fèi)者會(huì)容易出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)的心理。所以，余額寶可以作為理財(cái)方式之一，但絕不能將全部資金投入進(jìn)去。

有人說社?，F(xiàn)在真不值得上，尤其是北京，基數(shù)這么高，退休之后拿到手的錢還沒交出去的多。勸您一句，首先社保是對(duì)咱自己的保障，您自己都不想對(duì)自己負(fù)責(zé)了，誰還惦記您呢？其次，單位給咱上的是大頭，個(gè)人只是小頭，實(shí)際上咱沒虧。第三，醫(yī)療保障也是重點(diǎn)，您不能忽視。親們，現(xiàn)在就連路邊攤煎餅的大叔都攢了50萬元做理財(cái)，我們?yōu)楹我阌?jì)退保這筆小錢呢？還是踏踏實(shí)實(shí)做好自己的事業(yè)，多賺錢才靠譜，您說呢？

篇10

年終獎(jiǎng)年年都要發(fā)，但你有沒有想過，今年的年終獎(jiǎng)有什么不同呢?或許隨著時(shí)間的推移，你的職位已經(jīng)發(fā)生了變遷，年終獎(jiǎng)的數(shù)額也有了不小的增加；或許你在不經(jīng)意中發(fā)現(xiàn)，年終獎(jiǎng)已在你的年度總收入中占有了不小的比例，使你不得不對(duì)它“另眼相待”。最為關(guān)鍵的是，你有沒有想過今年的年終獎(jiǎng)要怎么花呢?如何打理這筆錢可絕對(duì)不能小看，其中還是有著不小的學(xué)問，它其實(shí)也是一個(gè)非常好的財(cái)務(wù)杠桿，會(huì)對(duì)你將來的生活產(chǎn)生不小的影響。

并非單純額外收入

年終獎(jiǎng)雖然年年發(fā)，但你了解它的行情嗎?記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然全國各地的情況會(huì)有所不同，但有一個(gè)共同特點(diǎn)就是年終獎(jiǎng)金額高低懸殊，差距比較大，而且在人們的年總收入中已經(jīng)占有了不小的比例。據(jù)了解，作為激勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)員工的有效手段，有不少企業(yè)單位會(huì)有年終獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金額度約為2至3個(gè)月的工資，而常見的年終獎(jiǎng)是“年底雙薪”。而從上海地區(qū)的情況來看，最近一項(xiàng)關(guān)于年終福利的調(diào)查顯示，年終獎(jiǎng)頂部與底部差距正在拉大，最低的接近2000元，最高的可達(dá)數(shù)十萬元。調(diào)查顯示，盡管發(fā)“紅包”(即老板自行決定給員工的獎(jiǎng)金多少，員工之間互不知曉)的情況仍不在少數(shù)，在年終獎(jiǎng)與年薪的關(guān)系上，核心業(yè)務(wù)人員中，平均5％的員工年終獎(jiǎng)?wù)寄晷降?/2以上，平均31％的員工年終獎(jiǎng)?wù)寄晷降?/12至1/2，這部分員工主要包括其他高級(jí)經(jīng)理、銷售人員、研發(fā)人員、高級(jí)工程師等，而普通行政、秘書人員在內(nèi)的后勤支持員工年終獎(jiǎng)在一個(gè)月薪水以內(nèi)(包括一個(gè)月薪水)。

那么，人們一般對(duì)年終獎(jiǎng)金是如何打理的呢?記者也隨機(jī)作了一番調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常有趣的現(xiàn)象，大多數(shù)人只不過把年終獎(jiǎng)金當(dāng)作一筆額外的收入，還沒有把它納入到家庭的統(tǒng)一理財(cái)計(jì)劃中來，在處理上并不怎么太在意，其中消費(fèi)和儲(chǔ)蓄占了60％以上的比例。

其實(shí)，年終獎(jiǎng)不僅僅是工資外多發(fā)的一筆錢，它還是一年里最后的一筆工作收入，不應(yīng)把年終獎(jiǎng)單純地看作一筆額外的錢，認(rèn)為花完就算，而應(yīng)把它放在全年的家庭收入里面來看待。在領(lǐng)取年終獎(jiǎng)后，每個(gè)家庭都有必要借機(jī)審視一下全年的家庭財(cái)務(wù)狀況，評(píng)價(jià)一下家庭全年的收支是否平衡?尤其是那些月月花光的“月光族”和寅吃卯糧的“新負(fù)翁”們，更加應(yīng)該好好利用這筆12個(gè)月工資之外的收入來平衡家庭的收支。除此之外，年終獎(jiǎng)它又是一筆實(shí)實(shí)在在、現(xiàn)時(shí)可以支配的資金?，F(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)的一個(gè)通病是，由于生活水平的提高，哪怕工資再高，也覺得錢總是不夠花，要想存起來尤其積累到一定的數(shù)額就覺得更加不容易。與工資收入不同的是，年終獎(jiǎng)作為一年下來一次性發(fā)放的一筆錢，給予了家庭理財(cái)更多的選擇余地和運(yùn)用空間。所以，年終獎(jiǎng)非但不是什么“額外”的錢，反而需要我們更加特別地去打理，這樣就有可能會(huì)收到事半功倍的效果。

精心打理事半功倍

年終獎(jiǎng)可能會(huì)給你帶來意外的驚喜，但這需要你精心的“打理”。吳老師是一所小學(xué)的英語教師，雖然平時(shí)的收入并不怎么高，但每年也有一筆惹人心動(dòng)的年終獎(jiǎng)，這兩年隨著學(xué)校生源的增加，其數(shù)額也達(dá)到了10000多元。對(duì)于這筆錢，吳老師可是相當(dāng)重視的，根據(jù)自己的實(shí)際情況她制訂了一個(gè)周密的“行動(dòng)計(jì)劃”。她說：“這對(duì)我也是一筆不小的收入，所以根據(jù)實(shí)際情況我打算用其中的20％來買東西孝敬父母、改善生活，而余下的80％用來投資，品種最好是風(fēng)險(xiǎn)比較小的，并且要有較好的流動(dòng)性，這樣萬一要用錢也可以隨時(shí)‘取用’?！弊詈笏x擇了封閉式基金，她覺得這個(gè)品種非常有投資價(jià)值，價(jià)位不高非常值得投資。2005年，她買入之后持有了一年，但基金并沒有出現(xiàn)上漲；2006年初，發(fā)了年終獎(jiǎng)她又投資了；終于在2007年初，她持有的30000份基金居然給她帶來了近35000元的回報(bào)?，F(xiàn)在，又快要發(fā)年終獎(jiǎng)了，她也正考慮著下一步的打算。而吳老師的同事們對(duì)年終獎(jiǎng)的處理則大多是消費(fèi)和存銀行，現(xiàn)在和她相比可真是差了一大截，直把他們羨慕得要命。不過吳老師之所以會(huì)如此打理年終獎(jiǎng)，很多的原因還是因?yàn)樗闹杏幸粋€(gè)夢(mèng)想，那就是去歐洲旅游，她說：“用年終獎(jiǎng)錢生錢，然后再去旅游，這不等于拿了雙份的年終獎(jiǎng)嗎，而且這樣精神上也會(huì)更快樂。現(xiàn)在賺的錢已足夠我自己的旅游花費(fèi)了，不過我還要繼續(xù)再努力一把力，希望可以讓我的先生也分享到這年終獎(jiǎng)帶來的理財(cái)樂趣?！?/p>

吳老師雖然不是理財(cái)專家，但她的故事卻透出了許多普通人的理財(cái)智慧。她的先生收入不錯(cuò)，家庭的財(cái)務(wù)并不需要她太關(guān)心，所以首先她把年終獎(jiǎng)分為了兩個(gè)部分，一是消費(fèi)，二是投資，這樣既沒有虧待自己，也為將來做了很好的計(jì)劃，并且對(duì)這兩個(gè)部分的比例也做了合理的安排。其次，她在投資品種的選擇上充分考慮了年終獎(jiǎng)的特點(diǎn)，包括流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)，而封閉式基金正是其非常好的體現(xiàn)。另外，她還考慮了長期性的原則，制訂了越跌越買的策略，這等于是用年終獎(jiǎng)在做定期定投，對(duì)那些較有投資價(jià)值的品種如基金等是較為合適的。最后，理財(cái)?shù)哪康氖菫榱烁玫厣?，吳老師?zhǔn)備把投資賺來的錢用于出國旅游，就是可以說是真正做到了物質(zhì)和精神的雙豐收，也是我們投資理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)。

的確，吳老師的經(jīng)歷是平凡的，但看完這則故事或許也能給我們帶來不少新的啟發(fā)，一年辛苦打拼下來，看著鼓鼓的荷包，欣喜之余，有沒有想過如何花銷，又如何投資，才能既不苦了自己，又最大限度地享受年終獎(jiǎng)的資金效益，為將來做點(diǎn)儲(chǔ)備呢?

度身定做理財(cái)方案

的確，年終獎(jiǎng)能拿個(gè)大紅包是職場(chǎng)人最大的盼頭之一，不少人在拿到年終獎(jiǎng)之前，也都在盤算年終獎(jiǎng)怎么花這個(gè)問題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項(xiàng)目，也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢“生”錢。一般來說，我們首先可以趁現(xiàn)在這個(gè)時(shí)機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等。隨后，制訂一個(gè)新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等。最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。而最重要的，是要對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)充分的了解，包括職業(yè)的穩(wěn)定性以及發(fā)展前景等，另外由于個(gè)人年終獎(jiǎng)數(shù)額也不盡相同，高低落差也比較大，所以我們就要把這兩者充分地結(jié)合起來，根據(jù)每個(gè)人的具體情況對(duì)年終獎(jiǎng)做出具體的理財(cái)規(guī)劃。一般來說，對(duì)于年終獎(jiǎng)可以采用三七開的原則，把其中的30％用來消費(fèi)，而另外的70％則用于投資和為未來作準(zhǔn)備。

銅獎(jiǎng)2萬元以下以小見大增效益

李紋在一家外資企業(yè)工作，今年她的年終獎(jiǎng)金估計(jì)在12000元左右，而除此之外，她的年收入在65000元左右。無論如何，這筆年終獎(jiǎng)對(duì)于李紋來說都是一筆不小，的收入。目前她還沒有結(jié)婚，但工作還是比較穩(wěn)定的，因?yàn)楣镜囊?guī)模比較大，所以各項(xiàng)福利還是比較完善的。對(duì)于這筆年終獎(jiǎng)她早已有了自己的安排：3000元用來消費(fèi)，其中包括孝敬父母和準(zhǔn)備春節(jié)去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投資開放式基金，這也是她的一個(gè)長線計(jì)劃，每年用年終獎(jiǎng)投資一些基金，幾年下來應(yīng)該有相當(dāng)不錯(cuò)的回報(bào)。余下的錢她打算為自己買一份保險(xiǎn)，用她的話來說就是：“這等于也是每年投資一點(diǎn)，聚沙成塔嘛!”

理財(cái)要點(diǎn)：2萬元以下的年終獎(jiǎng)雖然數(shù)額并不是很大，但其中的關(guān)鍵卻是要抓住以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟(jì)效益。比如你可以從年終獎(jiǎng)每年拿出一部分錢用于投資，可以購買基金等其他可長線持有的品種，這也是一種“定期定投”的方法，幾年下來往往會(huì)有意想不到的收獲。當(dāng)然用不多的資金購買保險(xiǎn)增添保障，也是不錯(cuò)的選擇。

銀獎(jiǎng)2萬～5萬元在流動(dòng)性資產(chǎn)中找機(jī)會(huì)

許威今年干得不錯(cuò)，他做的是銷售工作，2006年的業(yè)績上升得很快，老板對(duì)他也是贊賞有加。所以雖然年終獎(jiǎng)還沒有發(fā)，但老板還是先對(duì)他露了個(gè)底，會(huì)在40000元左右，這對(duì)于他來說可謂是一筆不小的財(cái)富。許威是個(gè)性情比較活躍的人，對(duì)于這筆年終獎(jiǎng)他已經(jīng)有了自己的打算：“我會(huì)去泰國旅游一次，余下來的錢準(zhǔn)備投資股票，然后再做打算?！彼且粋€(gè)頗有經(jīng)濟(jì)頭腦的人，對(duì)于股市有著自己不少獨(dú)特的見解。

理財(cái)要點(diǎn)：幾萬元可以說不多也不少，對(duì)于這樣一筆錢究竟該如何安排，可能每個(gè)人都會(huì)有不同的方法。許威的做法雖然非常簡單，但卻也道出了一個(gè)秘密，對(duì)于平時(shí)收入還不錯(cuò)的人來說，如果生活中個(gè)各個(gè)方面都已有了不錯(cuò)的安排，就可以做一些“額外”的投資，但關(guān)鍵是投資的品種流動(dòng)性一定要好，比如像現(xiàn)在股票就是比較好的選擇，這樣萬一自身財(cái)務(wù)狀況有什么變動(dòng)，也可以進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

金獎(jiǎng)5萬～10萬元重新梳理家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)

張輝是一家IT公司的部門經(jīng)理，38歲的他現(xiàn)在已經(jīng)是公司的中層管理人員了，這使他的年終獎(jiǎng)比一般員工高出不少。2006年公司開發(fā)一個(gè)新的游戲平臺(tái)，一年的盈利狀況還是相當(dāng)不錯(cuò)的，所以他的年終獎(jiǎng)會(huì)在8.5萬元左右。他2005年新購買了住宅，申請(qǐng)了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元，目前銀行存款6萬元，持有的股票市值有12萬元，他和太太有一個(gè)5歲的孩子，正在上幼兒園。而對(duì)于這筆年終獎(jiǎng)，張輝的觀點(diǎn)頗為理性：“我會(huì)和太太商量一下如何來安排，調(diào)整一下家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，比如還掉一點(diǎn)房貸，另外也要開始為孩子考慮準(zhǔn)備教育基金了?！?/p>

理財(cái)要點(diǎn)：能夠獲得這個(gè)數(shù)額年終獎(jiǎng)的員工大多一般是公司的中層管理人員，而在年齡上許多也已人到中年了，雖然事業(yè)有成卻也負(fù)擔(dān)不輕。所以對(duì)于他們來說，每一次的年終獎(jiǎng)都給了家庭重新梳理一下財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的機(jī)會(huì)，可以提前還掉一些房貸，或者補(bǔ)充家庭財(cái)務(wù)的不足等，這樣就可以使家庭的財(cái)務(wù)狀況更加穩(wěn)健。

白金獎(jiǎng)10萬元以上找到最佳資產(chǎn)配置方式

老周是一家房地產(chǎn)公司的副總經(jīng)理，2006年公司的效益相當(dāng)不錯(cuò)，而他的年終獎(jiǎng)金也將達(dá)到近16萬元。他的家庭情況也是相當(dāng)不錯(cuò)的，已在城區(qū)有高檔住房，車子是單位配的，平時(shí)家庭開支也不多。孩子今年17歲，以后出國留學(xué)可能花點(diǎn)錢，除此之外，近階段不會(huì)有大的支出。他目前有銀行存款17萬元，股票16萬元，基金26萬元。老周對(duì)于年終獎(jiǎng)有著自己的一番理解：“這16萬元我得好好配置一下，初步計(jì)劃是10萬元用來投資基金，另外6萬元準(zhǔn)備投資一些油畫等收藏品。”

理財(cái)要點(diǎn)：能夠獲得10萬元以上年終獎(jiǎng)的人相信也不是什么等閑之輩，家庭條件一般都相當(dāng)不錯(cuò)，所以年終獎(jiǎng)給他們帶來的并不是簡單地增加消費(fèi)，更重要的是要對(duì)這一筆資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。而在當(dāng)前情況下，持有“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”就是相當(dāng)不錯(cuò)的選擇，比如可以減少銀行存款和債券的數(shù)量，而更多地持有股票、基金、收藏品等。