導(dǎo)語：如何才能寫好一篇存錢技巧和理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、幼兒的消費(fèi)觀念要正確

1.教會(huì)幼兒學(xué)會(huì)有計(jì)劃地花錢，

不亂花，不浪費(fèi)。幼兒園在教大班的學(xué)生理財(cái)就應(yīng)該教會(huì)他們把手里的錢有計(jì)劃地花，而不是想花多少就花多少，可以從以下幾點(diǎn)入手：第一，在教師的指導(dǎo)下學(xué)會(huì)制定一個(gè)開支預(yù)算，這個(gè)預(yù)算不要復(fù)雜，而是把他們喜歡經(jīng)常買的東西或者吃的東西做一個(gè)打算，并教育幼兒要嚴(yán)格計(jì)劃去花錢。還要教育幼兒父母的錢是來之不易的，而不是想有多少就有多少，父母花錢也是有計(jì)劃的，有節(jié)制的，教師、父母的花錢態(tài)度會(huì)很大程度上影響到孩子的花錢態(tài)度。第二，孩子在制定預(yù)算時(shí)，老師要做必要的指導(dǎo)，把不該花的錢去掉，把應(yīng)該花的而沒有預(yù)算上的要寫上，這樣對(duì)孩子的計(jì)劃更有指導(dǎo)性。

2.讓幼兒學(xué)會(huì)如何購物。購物有一定的技巧，也是規(guī)律性的，要把這些常識(shí)教給幼兒，讓他們學(xué)會(huì)購物。主要學(xué)會(huì)以下三點(diǎn)。

（1）學(xué)會(huì)比較價(jià)格：有的幼兒簡單地認(rèn)為東西貴了就是好的，便宜了就是差的，所以要改變他們的這些觀點(diǎn)，既要看價(jià)格，還要看物的質(zhì)量如何，還要看物的折扣，還要看相同的物在不同的商家和不同的價(jià)格。

（2）比較大?。哼€有的孩子認(rèn)為包裝大了就是好的，小的就是差的，告訴他們要看包裝里面的物才行，有的包裝大，里面的物反而小，有的包裝小，里面放的東西卻多。學(xué)會(huì)比較很重要。

（3）比較內(nèi)在價(jià)值：比如，快開學(xué)了，家長要為孩子們買鉛筆，帶孩子去商店的時(shí)候，要教會(huì)一包里面有多少支鉛筆，不同的數(shù)量價(jià)格會(huì)不同，不同的本子為什么價(jià)格不一樣呢，是因?yàn)轫摂?shù)不一樣，大小不一樣等等。還要教孩子們知道，不同牌子的物品質(zhì)量不一樣，價(jià)格也不一樣。

二、教會(huì)幼兒學(xué)會(huì)存錢，形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣

1.從觀念上引起幼兒的改變。讓孩子明白，錢不可以一下子花完，否則下一次想用錢的時(shí)候就沒有，教育孩子學(xué)會(huì)要有計(jì)劃地用錢，讓孩子把多余的錢保存起來，時(shí)間久了，就養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。這一教育的目的是讓孩子不要過度地消費(fèi)，要學(xué)會(huì)根據(jù)自己的情況分配錢物，用不到的東西不要買，用處不大的不要買等等。老師要注意在平時(shí)的生活細(xì)節(jié)上讓他們認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄的重要性。

2.儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)要把握。我們通常教育孩子要學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，但是如果不及時(shí)提醒，孩子就會(huì)把儲(chǔ)蓄的事拋到腦后，等想到用錢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)小罐子里是空的，所以當(dāng)老師或者家長看到孩子有錢時(shí)就及時(shí)告訴他們?nèi)绻挥檬遣皇强梢苑旁谛」拮永锬?？得到提醒的孩子就?huì)乖乖地把錢存起來。

3.鼓勵(lì)孩子儲(chǔ)蓄。孩子想要自己想要的東西時(shí)，要鼓勵(lì)孩子用自己的錢去買，鼓勵(lì)他們要寫個(gè)存錢的目標(biāo)，等存夠了錢就可以買到了，把這一個(gè)目標(biāo)用紙寫下來，放在平時(shí)能看到的地方，每當(dāng)看到這個(gè)紙條就會(huì)想起儲(chǔ)蓄這件事。

4.強(qiáng)制執(zhí)行儲(chǔ)蓄。幼兒手里的錢不能全用光，而是得到的時(shí)候就會(huì)強(qiáng)迫自己存一半，另一半才可以花。沒有必要的情況下不能動(dòng)存的錢，這時(shí)候，如果孩子想去買一個(gè)可有可無的東西時(shí)，就會(huì)因?yàn)樽约旱腻X不夠而放棄了購買的念頭，這就是歸功于強(qiáng)迫存錢了。

三、向幼兒傳授儲(chǔ)蓄工具

篇2

【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財(cái)方式門檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲(chǔ)蓄增長的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財(cái)?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较?，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來考慮。當(dāng)今市場個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭取時(shí)間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇3

“閑錢太少，不值得跑銀行去存錢?！?/p>

“工作忙沒時(shí)間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧?！?/p>

“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當(dāng)然都存5年了?！?/p>

“我還是覺得錢放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬一著急用錢可就麻煩了?！?/p>

以上這些想法，應(yīng)當(dāng)普遍存在于某些人腦海中。其實(shí)，這個(gè)看似簡單的理財(cái)行為，并沒那么簡單。各種存款方式擺在面前，期限有長有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，還是有點(diǎn)講究的。

從了解存款方式到變身存款達(dá)人

其實(shí)，大家熟悉的活期、定期只是儲(chǔ)蓄存款中的兩個(gè)品種。據(jù)介紹，人們通常所說的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類型的存款方式。

除了上述常規(guī)存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創(chuàng)新產(chǎn)品”。民生銀行長春分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理、金融理財(cái)師孫薇表示，此類創(chuàng)新產(chǎn)品也包括很多種，比如可以約定期限的復(fù)合型存款賬戶、貸款客戶的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。

存款中普遍存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)有：其一，不知道或想不起打理儲(chǔ)蓄賬戶，認(rèn)為利息差異不大，不值得費(fèi)心費(fèi)力；其二，認(rèn)為存款期限越長越好，一怕麻煩，二認(rèn)為時(shí)間長利息高，不必考慮資金的流動(dòng)性；其三，只圖方便支取，所以僅存活期，完全沒在意定期存款可以帶來的較高收益。

銀行理財(cái)專家認(rèn)為，儲(chǔ)蓄存款需要堅(jiān)持的原則就是計(jì)劃性。這里的計(jì)劃既包括堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，也包括做好儲(chǔ)蓄的種類選擇、期限及金額等。存款方式得當(dāng)?shù)暮锰幱心男?？可用三個(gè)詞來形容：安全可靠、存取方便、回報(bào)穩(wěn)固。不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門，在存錢技巧上還有所欠缺的“病號(hào)”也能變身存款達(dá)人。

積少成多，普通存款也能“定投”

小吳，25歲，大學(xué)畢業(yè)剛?cè)肼?，月?000元左右，除去日?；ㄤN，結(jié)余不多。平時(shí)不注重存錢，稍不留意就成了“月光女神”，有時(shí)還得從父母那兒得到一些額外貼補(bǔ)。他這樣的職場新人的普遍心態(tài)是：掙錢不多，花得不少，不值得考慮存款問題。

對(duì)此，理財(cái)專家提出了對(duì)策：

一、零存整取。開立“零存整取”賬戶，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來本金即可積攢6000元，再加上利息，對(duì)于月光族來說也是一筆不小的財(cái)富。

二、“12存單法”。根據(jù)收入情況設(shè)定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800至1000元，定期一年，這樣一年以后每個(gè)月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢取出來再加上當(dāng)月要存的錢一起再存起來。這樣，既不會(huì)在用錢的時(shí)候沒有存單，同時(shí)到期也享受了比活期高的利息。

三、輔助措施——約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”。如果在定期存款到期后不去銀行轉(zhuǎn)存，儲(chǔ)蓄存款超期部分銀行只會(huì)按活期利率計(jì)算利息。在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，盡量多采用與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存的辛苦。

據(jù)了解，部分銀行還推出了更為細(xì)化的自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶可按一定比例設(shè)定賬戶內(nèi)活期以及各種定期存款的比例，當(dāng)賬戶資金達(dá)到約定數(shù)額時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存。比如設(shè)定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計(jì)息，以100元遞增，支取

靈活。

如某白領(lǐng)月收入5000元，2012年1月1日開通此功能，設(shè)定50%、6個(gè)月賬戶，50%、3個(gè)月賬戶。1月10日開支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計(jì)息，3000元按照選定的定期利率計(jì)息：即1500元按6個(gè)月3.3%利率，1500元按3個(gè)月3.1%利率。2月5日，該儲(chǔ)戶取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶支取的部分；500元是從6個(gè)月期限的賬戶支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個(gè)月3.3%利率，1500元仍按照3個(gè)月3.1%利率。

細(xì)算儲(chǔ)蓄，利息略損更靈活

劉先生，35歲，某單位中層負(fù)責(zé)人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結(jié)余。前些天，劉先生不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，自己工資卡里的錢已經(jīng)攢了兩萬多，而最近一次收獲的利息還不到30元。這類上班族的普遍心態(tài)是：工作忙，沒時(shí)間打理工資卡里的錢，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個(gè)定期存單攢成一筆“大單”。

理財(cái)專家提出的對(duì)策有二。

其一，交替存款法。每月幾千元，說多不算多，說少也不算少。對(duì)于手中閑錢較多的中等收入家庭，如果對(duì)基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲(chǔ)戶，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應(yīng)注意選擇為自動(dòng)續(xù)存。

其二，金字塔式儲(chǔ)蓄法。幾乎所有人都會(huì)遇到急用錢的情況，而此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就損失了。但其實(shí)可以利用銀行“部分提前支取”的規(guī)定。比如有人將5萬元存了5年定期，提前支取1萬元，剩下4萬元仍可享受定期利息，這樣可減少利息損失。不過，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一筆存單只能使用1次。異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對(duì)資金使用靈活性有較高要求的儲(chǔ)戶可以采用“金字塔式儲(chǔ)蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

具體操作方法為：如果您手頭現(xiàn)有1萬元，可以分成4份來做定期儲(chǔ)蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個(gè)月、半年、一年期和二年期的整存整取儲(chǔ)蓄存款，一定要設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1000元時(shí)，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

以當(dāng)前的存款利率計(jì)算，按上述方式存1萬元，每份存單的到期利息共計(jì)497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的。比如三個(gè)月的那份存單兩年內(nèi)其實(shí)滾動(dòng)存了8次，實(shí)得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實(shí)得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實(shí)得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計(jì)756元，僅比880元少得124元。

然而，我們不能僅看利息少一些，用金字塔式儲(chǔ)蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬元只存一份二年定期存款，盡管第7個(gè)月時(shí)急需用1000元也能從該賬戶里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計(jì)算利息；而如果采用金字塔式儲(chǔ)蓄法，這1000元在最初的6個(gè)月內(nèi)，都是按3.1%的三個(gè)月定期存款利率計(jì)息的。

取款靈活、利息不低的兼得方法

另有一位張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進(jìn)賬有多有少，平時(shí)還炒股，活期經(jīng)常有較多的資金，但隨時(shí)有支付進(jìn)貨款項(xiàng)的需求。這些人的心態(tài)是，雖然總有大筆資金進(jìn)賬，但又不敢貿(mào)然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。他們期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無法保證資金流動(dòng)性這一看似無法調(diào)和的矛盾？

理財(cái)專家建議采用“通知存款法”。即通過一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢之前與銀行做好約定就可以了。因?yàn)槌藗鹘y(tǒng)的通知存款外，目前很多銀行在此基礎(chǔ)上還推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，為通知存款提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，儲(chǔ)戶可以對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時(shí)支取存款。

篇4

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開父母，走進(jìn)高校，開始了獨(dú)立生活，也開始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國沒有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開始節(jié)約，開始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長期進(jìn)行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實(shí)施存錢計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅(jiān)持能夠帶來較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).

篇5

【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺(tái)新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

二、模型假設(shè)

我國民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個(gè)城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價(jià)水平

2016年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢(shì)。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價(jià)水平數(shù)據(jù)

合肥房價(jià)在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

通過對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。

（二）預(yù)防的錢

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測(cè)之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。

一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購置車輛準(zhǔn)備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻(xiàn)

[1]朱萌萌.工薪階層教師家庭理財(cái)規(guī)劃[J].商.2014（23）：164-164.

[2]楊紅偉.家庭理財(cái)規(guī)劃的分析與研究[J].經(jīng)營管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文靜.淺析家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀和對(duì)策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

篇6

注意

最常見的信用卡理財(cái)誤區(qū)

誤區(qū)1:信用卡越多越好

解析:信用卡可不是多多益善。首先,手頭的信用卡太多,會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)過于分散,而不能將卡內(nèi)的積分積累在一起,難以享受銀行推出的積分換禮或者卡片升級(jí)等服務(wù)。其次,過多的信用卡會(huì)讓持卡人混淆每張卡的消費(fèi)金額、還款日期,若不能及時(shí)還款,還會(huì)給信用記錄帶來影響。

誤區(qū)2:每月只還最低還款額

解析:大部分銀行將信用卡的最低還款額比例設(shè)置為10%,只要按期償還最低還款額,你的信用記錄就不會(huì)被影響。事實(shí)上,如果在未全額還款的情況下,都要從使用之日起收取萬分之五的利息。

誤區(qū)3:往信用卡里存錢和儲(chǔ)蓄一樣

解析:存在信用卡里的錢,也就是我們平時(shí)俗稱的溢繳款,其實(shí)是不計(jì)任何利息的,也就是說,你已經(jīng)白白把錢借給銀行了,即使你再提取現(xiàn)金,也是需要計(jì)取款手續(xù)費(fèi)的。

誤區(qū)4:讓信用卡睡大覺

解析:有的人辦理信用卡后長期不使用,甚至記不清是否還清了所有欠款,這樣很容易造成逾期還款記錄。如果確實(shí)沒有使用信用卡的需要,可還清欠款后注銷,不要任憑信用卡躺在角落里睡大覺。

誤區(qū)5:銷卡后萬事大吉

解析:很多持卡人在辦理注銷業(yè)務(wù)的時(shí)候,認(rèn)為只要還清欠款,申請(qǐng)注銷生效就可以了。其實(shí)不然,注銷生效后,持卡人還應(yīng)該去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù),提取還款后的剩余金額。如果未能及時(shí)辦理銷戶手續(xù),有的銀行會(huì)收賬戶管理費(fèi)。

誤區(qū)6:促銷信用卡是免費(fèi)午餐

解析:信用卡不同于借記卡,銀行可以直接在卡里扣款,如果卡內(nèi)沒有余額,就算作透支消費(fèi),超過免息期后,就會(huì)把免息期間的利息一同算上。若一直不交款將被視作惡意欠款,嚴(yán)重的還會(huì)構(gòu)成詐騙罪。因此消費(fèi)者若不想繼續(xù)持卡,應(yīng)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)注銷。

技巧

讓信用卡“不差錢”

怎樣用卡可以使手中的信用卡提高信用額度,讓你的卡“不差錢”?看看下面的這些小技巧。

永久額度:一般而言,在用卡時(shí)間超過半年之后,持卡人可向銀行提出調(diào)高透支額度的申請(qǐng)。如果持卡人的刷卡頻率較高,且平時(shí)的透支額度較大,信用記錄良好,銀行就會(huì)酌情調(diào)高信用卡的透支額度。信用額度調(diào)高后,使用一段時(shí)間,可再次向銀行提出申請(qǐng),逐步提高信用總額度。

提升秘籍

1、金額數(shù)目盡量大,半年內(nèi)消費(fèi)總金額至少在額度30%以上;

2、消費(fèi)次數(shù)盡量多,平均每月10筆以上,若20筆以上更易提額;

3、消費(fèi)商戶類型多,諸如商場、超市、加油站、餐飲、旅店、旅游、娛樂場所等;

4、批發(fā)類和購房購車等大宗消費(fèi)越少提額越容易;

5、網(wǎng)上購物、支付寶交易及取現(xiàn)越少提高額度申請(qǐng)?jiān)揭着?

6、刷卡的商戶類型不能總是與所在公司的經(jīng)營范圍性質(zhì)類似:

關(guān)注前5條程度很高的銀行有:華夏、廣發(fā)、中行、工行、深發(fā)、民生。

TIPS

1、不太用反而會(huì)提額,或持卡9個(gè)月以上才有可能提額的銀行:中信;

2、系統(tǒng)測(cè)評(píng)很好調(diào)額,但主動(dòng)申請(qǐng)比較難批準(zhǔn)的銀行:中行、建行、工行、中信、交通、光大、民生。

臨時(shí)額度:一般而言,在持卡人信用卡固定信用額度不夠用的情況下,可以撥打發(fā)卡銀行的信用卡中心電話,向客服要求在某一段時(shí)間內(nèi)臨時(shí)調(diào)高信用額度,客服會(huì)根據(jù)您的用卡記錄決定是否臨時(shí)提高信用額度,過了規(guī)定時(shí)間后信用額度調(diào)回原來的固定額度。臨時(shí)額度的有效期一般為一個(gè)月。

提升秘籍

1、如果持卡人信用卡用卡記錄良好,沒有逾期或其他違規(guī)用卡情況,都是可以臨時(shí)提高信用額度的,提高臨時(shí)信用額度的范圍一般控制在固定額度的20%-50%。

2、在圣誕、元旦、春節(jié)、十一等固定長假,銀行信用卡中心會(huì)主動(dòng)調(diào)整信用卡的臨時(shí)額度,一般提高的臨時(shí)額度為固定額度的20%,供持卡人假期消費(fèi)使用。假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會(huì)將額度恢復(fù)到原來的固定額度。

TIPS

臨時(shí)調(diào)額的還款時(shí)間與正常刷卡額度的還款期限計(jì)算方法不一樣,持卡人要及時(shí)還款。例如,民生銀行的臨時(shí)調(diào)額時(shí)間為15天,而招行臨時(shí)調(diào)額部分會(huì)記錄在當(dāng)月的記賬單上,還款日時(shí)持卡人必須全額歸還臨時(shí)調(diào)額,而不能按照10%的比例歸還最低還款額。

寶典

信用卡使用指南

A巧用免息期

首先,消費(fèi)者在選擇透支消費(fèi)時(shí),應(yīng)巧用信用卡免息期。

目前各商業(yè)銀行信用卡的免息期在20天至50天之間,消費(fèi)者在透支消費(fèi)前應(yīng)注意銀行的賬單日和還款日,計(jì)算好還款時(shí)間。

B分期付款“免息不免費(fèi)”

為了減輕透支后的還款壓力,信用卡持卡人可以向銀行申請(qǐng)分期付款免息,但是,持卡人在辦理信用卡分期付款免息后,銀行對(duì)于透支消費(fèi)要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

C透支取現(xiàn)不劃算

現(xiàn)在多數(shù)銀行對(duì)于信用卡透支取現(xiàn),不分本地異地,一般要收取一定的手續(xù)費(fèi)。另外,銀行還要從取現(xiàn)當(dāng)日開始每天按取現(xiàn)金額的萬分之五收取利息,折合成年利率是18%,是現(xiàn)行6個(gè)月至1年期貸款利率的3倍多。因此,消費(fèi)者最好不要用信用卡透支取現(xiàn)。

篇7

本期熱點(diǎn)問題

理財(cái)經(jīng)理

1.市場低迷，如何應(yīng)對(duì)虧損的客戶？

2.在當(dāng)前市場環(huán)境下，如何開拓客戶提高產(chǎn)能？

3.目前市場信心不足，如何消除客戶的市場恐懼心理？

4.在銷售過程中，如何引導(dǎo)銷售才能減少拒絕?

5.客戶虧損對(duì)理財(cái)經(jīng)理不滿，如何應(yīng)對(duì)客戶的投訴？

網(wǎng)點(diǎn)主管

1.當(dāng)前市場競爭日益激烈，如何提升網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力？

2.網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，如何改善？

3.如何幫助新任職理財(cái)經(jīng)理開展好工作？

4.如何協(xié)助客戶經(jīng)理完成各種任務(wù)，不會(huì)讓客戶經(jīng)理產(chǎn)生抵觸感？

5.網(wǎng)點(diǎn)大堂營銷新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開口率、服務(wù)客戶頻率低，該如何解決？

理財(cái)經(jīng)理

市場低迷，如何應(yīng)對(duì)虧損的客戶？

解決技巧：

很多理財(cái)經(jīng)理都有鴕鳥的心理，不管是客戶自愿或聽從理財(cái)經(jīng)理意見購買了基金產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)虧損狀況，理財(cái)經(jīng)理往往不敢去聯(lián)系客戶或恐懼聯(lián)系客戶，不知道該和客戶說什么。這樣做的結(jié)果更容易導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)經(jīng)理投資能力的質(zhì)疑，認(rèn)為是理財(cái)經(jīng)理投資能力的不足導(dǎo)致自己的虧損，從而失去客戶的信任。

實(shí)際上，客戶往往是非常信任理財(cái)經(jīng)理才買了理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)虧損時(shí)客戶也未必會(huì)責(zé)怪理財(cái)經(jīng)理，但是理財(cái)經(jīng)理不去聯(lián)系客戶這樣的做法，就給客戶造成了不負(fù)責(zé)任的印象，使客戶對(duì)銀行、對(duì)理財(cái)經(jīng)理不信任，造成客戶對(duì)投資理財(cái)?shù)呐懦飧校踔量蛻袅魇?。所以客戶虧損時(shí)，不與客戶溝通聯(lián)系是一個(gè)非常不好的現(xiàn)象。我們應(yīng)該在市場低迷，客戶出現(xiàn)虧損時(shí)更多的保持與客戶交流。除了聊家常增進(jìn)感情外，我們更應(yīng)該為客戶報(bào)告產(chǎn)品的損益情況，告訴客戶我們對(duì)市場的看法。這樣做會(huì)讓客戶覺得你在全心全意為他服務(wù)，雖然產(chǎn)品虧損了，也不會(huì)對(duì)你有太多的責(zé)備。

話術(shù)分享：

陳先生，真的很抱歉，由于最近股市的波動(dòng)較大，市場也有了新的發(fā)展方向，由于您在我這還有基金投資的倉位。我這次打電話給您是特意想來告訴您我對(duì)市場的看法和給您提供彌補(bǔ)虧損的建議。最近市場點(diǎn)位已經(jīng)是中長期進(jìn)場的機(jī)會(huì)了，我個(gè)人的看法是我們應(yīng)該在這點(diǎn)位來進(jìn)行逢低建倉的行動(dòng)。

首先，歷史經(jīng)驗(yàn)表明，市場行情火熱的時(shí)候，基金的平均發(fā)行量很大，但基金在未來長期盈利較差；市場行情冷淡的時(shí)候，基金的平均發(fā)行量很小，但基金在未來的表現(xiàn)卻較好。因此，現(xiàn)在市場正處于投資機(jī)會(huì)期。（如左圖）

再者，中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在正處于快速發(fā)展階段，股市長期趨勢(shì)是向上的，市場的下跌為我們提供了難得的入市機(jī)會(huì)。我愿意陪您等下去，相信您要的不只是彌補(bǔ)虧損，還要賺錢，所以現(xiàn)在如何做就很重要。

在當(dāng)前市場環(huán)境下，如何開拓客戶提高產(chǎn)能？

解決技巧：

國內(nèi)銀行有一個(gè)非常優(yōu)越的條件，就是理財(cái)經(jīng)理的客戶資源非常的豐富。但很可惜的是有些理財(cái)經(jīng)理沒有充分的對(duì)客戶進(jìn)行開拓和利用，導(dǎo)致沒有能夠創(chuàng)造出應(yīng)有的產(chǎn)能。除了自身的能力不足外，理財(cái)經(jīng)理自身的工作時(shí)間被瓜分的太零散，也使理財(cái)經(jīng)理沒辦法利用更多的時(shí)間去系統(tǒng)的、持續(xù)性的做客戶開發(fā)和維系工作。在當(dāng)前市場環(huán)境下，如何開拓客戶提高產(chǎn)能呢？

首先，在開拓客戶時(shí)，我們要做好自身的充實(shí)和準(zhǔn)備。因?yàn)殚_拓客戶主要是那80%的不熟悉客戶，要讓不熟悉客戶能夠信賴你，把錢交給你進(jìn)行投資交易，成為你管理的客戶，你就必須做好自我充實(shí)的工作。比如，你向客戶銷售基金，那么你就必須對(duì)現(xiàn)在的市場狀況有深入的了解，比如現(xiàn)在召開的兩會(huì)有什么新的亮點(diǎn)，你就必須做好相關(guān)新聞的搜集、分析和解讀。我們不要去關(guān)注我們的觀點(diǎn)是否正確，因?yàn)闆]有一個(gè)人能保證自己對(duì)未來市場觀點(diǎn)是正確的，我們只需要給客戶一個(gè)參考建議，讓客戶了解我們對(duì)市場還是有一定專業(yè)認(rèn)識(shí)和掌握的。

其次，做好客戶分群，我們將客戶分為三類客戶：A類為有資產(chǎn)配合度高、B類為有資產(chǎn)配合度低、C類為無資產(chǎn)，重點(diǎn)是尋找出有資產(chǎn)但配合度低的B類客戶群。我們分群的目的就是要重點(diǎn)把這部分B類客戶提升為A類的熟悉客戶，增強(qiáng)日常工作營銷目標(biāo)，從而提高客戶開發(fā)效率，快速提升產(chǎn)能。

目前市場信心不足，如何消除客戶的市場恐懼心理？

解決技巧：

市場持續(xù)低迷不振，往往會(huì)造成客戶的恐懼心理，使客戶不敢或猶豫投資理財(cái)產(chǎn)品。要想消除客戶的市場恐懼心理，就必須要讓客戶了解市場。

首先，要求理財(cái)經(jīng)理對(duì)市場信息有一定認(rèn)識(shí)和掌握度。有一句話就是“當(dāng)你越無知的時(shí)候就會(huì)越恐懼”，在我們無知的時(shí)候，市場下跌往往會(huì)令我們更加恐懼；而當(dāng)我們對(duì)市場信息有一定認(rèn)知，市場下跌到一定程度往往會(huì)讓我們更有信心給客戶在合適時(shí)點(diǎn)做出建倉建議動(dòng)作。

其次，在客戶對(duì)市場信心不足時(shí)我們要給予客戶安慰和信心，向客戶及時(shí)通報(bào)市場狀況，讓客戶時(shí)時(shí)了解市場各種變化，并向客戶說明市場總是處于漲漲跌跌的波動(dòng)當(dāng)中，不必太恐懼，中國經(jīng)濟(jì)整體長期向好的環(huán)境下，市場下跌反而往往會(huì)帶來更多、更好的入場獲利的機(jī)會(huì)。

話術(shù)分享：

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主馬克威茲理論與實(shí)證表明：91.5%的投資報(bào)酬來自于合理的“資產(chǎn)配置”。不管市場環(huán)境如何，我們都應(yīng)該做好我們的資產(chǎn)配置，保全好我們的資產(chǎn)。再者，當(dāng)前我國股市長期趨勢(shì)是向上的，這是所有專家學(xué)者的共識(shí)，因此，我們要清醒認(rèn)識(shí)到市場每次的波動(dòng)下跌其實(shí)都為我們提供難得的入市機(jī)會(huì)。因此，我們要了解市場低點(diǎn)都是加倉降低成本的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在市場處于歷史低點(diǎn)，機(jī)會(huì)離我們很近，更不必恐懼。最近大家都對(duì)市場充滿恐懼，這就是我們應(yīng)該逆向思考貪婪的時(shí)候，如果錯(cuò)過這絕佳的補(bǔ)倉機(jī)會(huì)，那真的很可惜。

在銷售過程中，如何引導(dǎo)銷售才能減少拒絕？

解決技巧：

營銷過程中難免會(huì)遇到拒絕，而拒絕往往是因?yàn)闆]能給客戶提供適合的理財(cái)產(chǎn)品。因此，在銷售過程中，我們應(yīng)該從客戶實(shí)際情況和需求出發(fā)，為客戶真正做到合理的資產(chǎn)配置。簡單說就是站在客戶的需求立場為客戶配置理財(cái)產(chǎn)品。例如，根據(jù)客戶家庭財(cái)務(wù)狀況為客戶進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和資產(chǎn)配置，這樣的營銷過程會(huì)讓客戶感覺到你是在為滿足他的需求而服務(wù)，更容易減少拒絕、促成交易。

話術(shù)分享：20-30歲－中年創(chuàng)業(yè)金

年輕人都是“月光族”，追求時(shí)尚，沒有存錢的習(xí)慣，但是一點(diǎn)錢不存也不行啊，過幾年要是不想打工、自己想出來創(chuàng)業(yè)了，沒有點(diǎn)資金積累怎么行呢？這里有個(gè)產(chǎn)品特別適合作創(chuàng)業(yè)金積累，存上三、五年，等需要的時(shí)候可以取出不少錢呢，而且還有雙倍的意外保障，我給您講講。

30-45歲－子女教育金、婚嫁金

孩子多大了？現(xiàn)在教育花費(fèi)可不少哪，得趁著咱們年輕時(shí)多攢點(diǎn)兒，這里有個(gè)產(chǎn)品，只要三、五年存一點(diǎn)，等孩子長大需要錢時(shí)就不用臨時(shí)七拼八湊、東借西借了，可以幫他交學(xué)費(fèi)，結(jié)婚儲(chǔ)備也用得上，給您介紹一下吧。

45-55歲－養(yǎng)老金

人年紀(jì)大了以后花費(fèi)就是高，咱們這個(gè)年紀(jì)要考慮長遠(yuǎn)點(diǎn)了，要給以后攢點(diǎn)錢，這里有個(gè)產(chǎn)品，三五年繳費(fèi)，壓力不大，年紀(jì)大了以后，多一塊退休金，能讓咱們晚年生活質(zhì)量更高更好!

55歲以上－保全資產(chǎn)

一輩子攢點(diǎn)錢不容易，這里有個(gè)產(chǎn)品能讓您的資產(chǎn)保值增值，沒有風(fēng)險(xiǎn)，也可以作為自己留給子女的一筆別人拿不走的財(cái)富，挺不錯(cuò)的！

客戶虧損對(duì)理財(cái)經(jīng)理不滿，如何應(yīng)對(duì)客戶的投訴？

解決技巧：

市場持續(xù)下跌，客戶虧損嚴(yán)重，客戶投訴也相繼增加。面對(duì)客戶的投訴和抱怨，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該有足夠的耐心并為客戶提供解決方案。理財(cái)經(jīng)理往往因客戶虧損而產(chǎn)生恐懼，沒能及時(shí)向客戶做好通報(bào)工作，從而導(dǎo)致了客戶的不滿和抱怨。那么，如何應(yīng)對(duì)客戶的投訴呢？

首先，耐心聽取客戶投訴或抱怨，在安靜的地方讓客戶將不滿發(fā)泄，并給予一定的解釋做好安撫。比如，給客戶一些小禮物，以示歉意，并承諾會(huì)定期給予客戶投資資產(chǎn)損益報(bào)告和市場資訊。如果溝通得當(dāng)，投訴客戶會(huì)成為銀行最忠實(shí)的客戶。

其次，給予客戶提供解決方案。比如，建議客戶出倉，幫客戶挑選排名靠前且績效好的基金買入；建議客戶做定投，比較定投和單筆買入基金的報(bào)酬率，用定投方式來彌補(bǔ)虧損等等。

最后，應(yīng)對(duì)投訴的最佳方法就是避免投訴的發(fā)生。在銷售的服務(wù)過程中多下些功夫，防止投訴要比妥善解決投訴更重要。首先，熟練掌握產(chǎn)品，向客戶充分解說產(chǎn)品特性和投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)；其次，從客戶的利益出發(fā)來推薦產(chǎn)品，根據(jù)客戶的投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入水平、年齡及家庭情況等，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品賣給適當(dāng)?shù)目蛻?；最后，做好售后服?wù)，這是非常重要的環(huán)節(jié)，很多人不敢賣風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品，擔(dān)心客戶會(huì)受到損失，甚至引起客戶的抱怨。其實(shí)不論是客戶自主或是向客戶推薦，我們一定要將前面所提到的兩個(gè)步驟落實(shí)，務(wù)必要先讓客戶充分明了產(chǎn)品的屬性之后才能讓客戶進(jìn)行交易或配置，接著向客戶承諾我們將定時(shí)或不定時(shí)與其聯(lián)系，隨時(shí)更新當(dāng)時(shí)的市場信息狀況及投資賬戶的損益情形。一般來說，每個(gè)人面對(duì)投資虧錢心里一定不舒服，多多少少都積累了一些情緒或抱怨，此時(shí)若能將售后服務(wù)做到位的話，不但能大幅降低客戶抱怨發(fā)生的概率，還有可能因此而取得客戶對(duì)我們服務(wù)的肯定，甚至贏得客戶更多的信任而主動(dòng)幫忙推薦客戶。

網(wǎng)點(diǎn)主管

當(dāng)前市場競爭日益激烈，如何提升網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力？

解決技巧：

銀行業(yè)競爭日益激烈，網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力無疑成為網(wǎng)點(diǎn)在競爭中獲勝的關(guān)鍵。而網(wǎng)點(diǎn)人員戰(zhàn)斗力主要體現(xiàn)在兩方面：一方面為服務(wù)意識(shí)；另一方面則為營銷能力。因此，針對(duì)這兩方面做全方位的加強(qiáng)與訓(xùn)練，將可有效提升個(gè)人的戰(zhàn)斗力，進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的整體市場競爭能力。

首先，服務(wù)意識(shí)提升。目前多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)意識(shí)整體來說還不夠到位。在多數(shù)情況下，透過網(wǎng)點(diǎn)主管的不斷督促、強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)點(diǎn)人員在服務(wù)客戶時(shí)才會(huì)主動(dòng)多說、多做。這反映了提供服務(wù)的主體本身就缺乏服務(wù)意識(shí)與積極性，很大程度上影響了銀行服務(wù)客戶的質(zhì)量。因此，銀行必須在增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)上多做工作，持續(xù)不斷的為員工提供強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)的培訓(xùn)并建置服務(wù)禮儀評(píng)分考核機(jī)制，使服務(wù)意識(shí)深深烙印在每位員工頭腦中，形成一種潛意識(shí)的反射動(dòng)作，凝聚提供客戶滿意的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為全體共識(shí)。只有讓員工樹立這種正確的服務(wù)觀念，才能從本質(zhì)上解決員工服務(wù)意識(shí)淡薄的問題，真正提升員工服務(wù)主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量。

其次，營銷能力提升。如果把網(wǎng)點(diǎn)人員比喻成具備一定戰(zhàn)斗力的士兵，前面講到的服務(wù)意識(shí)就好比是士兵戰(zhàn)勝對(duì)手的主動(dòng)意識(shí)、欲望和氣勢(shì)，而營銷能力則是員工在戰(zhàn)場上與敵人戰(zhàn)斗取勝的格斗技能。因此，要想提升員工營銷能力，就需要持續(xù)不斷的培訓(xùn)訓(xùn)練來不斷提升和強(qiáng)化員工的營銷技能。在這方面，網(wǎng)點(diǎn)可以采用分組的方式做內(nèi)部的演練或者邀請(qǐng)第三方培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)和輔導(dǎo)，來逐步提升及強(qiáng)化員工的營銷技能。

網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，如何改善？

解決技巧：

每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在一個(gè)階段都有自己要完成的各方面的指標(biāo)，目前對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)來說最大的指標(biāo)仍然為存款方面。網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，一方面與支行或分行提供的產(chǎn)品的創(chuàng)新力和競爭力有關(guān)；另一方面是否有良好的激勵(lì)和考核機(jī)制，建立整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)良好的營銷氛圍和全員營銷產(chǎn)品的機(jī)制也是影響綜合創(chuàng)收能力的因素。

首先，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，從眼前來看，可以增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力，從長遠(yuǎn)來看，可以決定一個(gè)商業(yè)銀行的興衰。未來的社會(huì)是一個(gè)信息社會(huì)，競爭將更加激烈，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒有了發(fā)展的后勁，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就會(huì)逐步喪失生存的空間?？梢哉f實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新，已經(jīng)成了商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，勢(shì)在必行。產(chǎn)品創(chuàng)新可從以下幾類進(jìn)行：1.市場上從沒有出現(xiàn)過的全新產(chǎn)品創(chuàng)新；2.對(duì)現(xiàn)有成熟產(chǎn)品進(jìn)行整合的創(chuàng)新；3.對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)流程進(jìn)行重新再造的創(chuàng)新。

其次，建立良好的激勵(lì)和考核機(jī)制，建立整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)良好的營銷氛圍和全員營銷產(chǎn)品的機(jī)制。在建立激勵(lì)及考核機(jī)制方面，一套良好的激勵(lì)及考核辦法不但能秉持業(yè)務(wù)發(fā)展的公平性，同時(shí)還能調(diào)度員工的積極性且明確游戲規(guī)則；相反的，若此機(jī)制沒有建立或者是效用不明顯、不透明，不僅不利于營銷氛圍的形成，更有可能造成內(nèi)部矛盾或者是對(duì)上層領(lǐng)導(dǎo)及制度的不信任。因此，網(wǎng)點(diǎn)要想提升改善創(chuàng)收能力，必須先從內(nèi)部的改造調(diào)整做起。所謂“重賞之下必有勇夫”，在員工能力所及、激勵(lì)條件辦法誘人之下，每個(gè)人都會(huì)想為自己增加些收入，若再配合亮點(diǎn)突出、有競爭力的產(chǎn)品以及完善的產(chǎn)品培訓(xùn)，在各個(gè)層面完全覆蓋配合之下，網(wǎng)點(diǎn)的整體營銷實(shí)力與收入成長將會(huì)逐步顯現(xiàn)。

如何幫助新任職理財(cái)經(jīng)理開展好工作？

解決技巧：

通常新任理財(cái)經(jīng)理大都是由柜面人員、低柜人員或大堂經(jīng)理調(diào)任，不管低柜人員還是大堂，都比柜面調(diào)任更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榈凸窈痛筇媒?jīng)理相對(duì)柜面人員接觸客戶更直接、更廣泛，具備更多與客戶交流的經(jīng)驗(yàn)，柜面人員轉(zhuǎn)崗在這方面面臨的壓力相對(duì)較大。然而，不論是哪個(gè)崗位轉(zhuǎn)任，新任職理財(cái)經(jīng)理普遍在工作上面臨無法快速順利開展的困境，原因在于銀行沒有給新上崗的員工提供一套系統(tǒng)全面的崗前培訓(xùn)，新任理財(cái)經(jīng)理也沒能找對(duì)方法自我成長，學(xué)習(xí)作為一名優(yōu)秀理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該掌握的知識(shí)或技能。普遍現(xiàn)狀是一邊工作、一邊學(xué)習(xí)、一邊成長，沒有在崗前就接受系統(tǒng)全面的培訓(xùn)，因此導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理普遍成長緩慢，面臨較大的工作壓力。

首先，面對(duì)這個(gè)問題，應(yīng)該盡量多的借助支行、分行或培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的幫助為新任職理財(cái)經(jīng)理提供更多的、全面的、系統(tǒng)的培訓(xùn)訓(xùn)練。讓新任職理財(cái)經(jīng)理感覺到工作上雖然有較大的業(yè)績壓力，但我可以通過工作上的培訓(xùn)得到培養(yǎng)和幫助學(xué)到更多的東西。

其次，網(wǎng)點(diǎn)主管應(yīng)該提供更多的關(guān)懷和幫助給新任理財(cái)經(jīng)理，來讓他們調(diào)整好心態(tài)，放松心情，建立足夠強(qiáng)大的信心來迎接新工作的挑戰(zhàn)。例如，可以更多的幫助他們做好客戶分群管理；協(xié)助如何去聯(lián)絡(luò)客戶，快速和客戶建立起良好的關(guān)系；如何開發(fā)和培養(yǎng)自己的客戶群；要讓新任理財(cái)經(jīng)理養(yǎng)成不懂就多問的習(xí)慣，積極認(rèn)真解答新他們的問題，并且為他們安排持續(xù)的階段性的指導(dǎo)和職業(yè)規(guī)劃。

如何協(xié)助理財(cái)經(jīng)理完成各種任務(wù)，不會(huì)讓理財(cái)經(jīng)理產(chǎn)生抵觸感？

解決技巧：

在不同階段都會(huì)有各種不同的任務(wù)指標(biāo)，這在理財(cái)經(jīng)理的心理層面上形成一股壓力，如果要想讓理財(cái)經(jīng)理完成任務(wù)指標(biāo)的同時(shí)，不會(huì)使其產(chǎn)生抵觸感，還需要網(wǎng)點(diǎn)行長和主管去對(duì)每位理財(cái)經(jīng)理的人格特質(zhì)、個(gè)人能力特點(diǎn)和指標(biāo)的規(guī)律性進(jìn)行了解和跟蹤。針對(duì)每位理財(cái)經(jīng)理的特點(diǎn)和問題給與幫助和指導(dǎo)。例如，一個(gè)理財(cái)經(jīng)理有600個(gè)客戶，通常很多理財(cái)經(jīng)理都習(xí)慣只做20%的熟悉客戶管理，其他80%的客戶處于未開發(fā)狀態(tài)，這時(shí)就要網(wǎng)點(diǎn)主管協(xié)助理財(cái)經(jīng)理去開拓這剩余80%的不熟悉客戶和維系好20%的熟悉客戶。

如何去開拓80%的不熟悉客戶？邀約來行和主動(dòng)出擊拜訪是目前采取的主要方法，其中主動(dòng)拜訪是目前非常重要的方法，也是未來銀行經(jīng)營開拓客戶的趨勢(shì)，尤其針對(duì)大客戶，網(wǎng)點(diǎn)行長或主管可以帶領(lǐng)理財(cái)經(jīng)理一起拜訪。這樣不僅幫助理財(cái)經(jīng)理達(dá)成任務(wù)，更可以讓理財(cái)經(jīng)理感受到網(wǎng)點(diǎn)大力的支持，增強(qiáng)歸屬感，甚至消除抵觸感。

理財(cái)經(jīng)理的抵觸心理，最主要還來自于專業(yè)知識(shí)不足或害怕客戶虧錢等心理障礙引起。我們需要多與理財(cái)經(jīng)理交流溝通，幫助理財(cái)經(jīng)理克服各種挫折感、釋放壓力和建立自信心，而不是一味的施加指標(biāo)要求。

網(wǎng)點(diǎn)大堂營銷新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開口率、服務(wù)客戶頻率低，該如何解決？

解決技巧:

網(wǎng)點(diǎn)大堂營銷新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開口率、服務(wù)客戶頻率低，這種情況在很多網(wǎng)點(diǎn)普遍存在。下面給出以下幾點(diǎn)建議：

首先，低柜要做好電話邀約和現(xiàn)場營銷，大堂點(diǎn)擊和轉(zhuǎn)介有潛質(zhì)的客戶，低柜和大堂的銷售過程必須要“短頻快”。對(duì)管理層來說，首先要針對(duì)高端客戶、普通客戶、待提升客戶、游離客戶等不同類型客戶制定相應(yīng)話術(shù)，整理Q&A集；確定好目標(biāo)客戶和目標(biāo)銷售，這樣才能制定相應(yīng)的策略。

其次，要避免營銷人員自己挑產(chǎn)品的現(xiàn)象，管理層要負(fù)責(zé)選出主銷的主軸產(chǎn)品組合，編制話術(shù)，將產(chǎn)品特色簡捷明了的講清楚，低柜和大堂做好海量開口演練。

篇8

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時(shí)，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

六、結(jié)論：

家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇9

2005年，中國青少年研究中心與全國少工委辦公室聯(lián)合開展了中國少年兒童發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查。內(nèi)容涉及少年兒童的心理、價(jià)值觀、學(xué)習(xí)、閑暇、消費(fèi)、媒介接觸、親子關(guān)系、同伴關(guān)系、師生關(guān)系、少先隊(duì)組織、兒童權(quán)利等。調(diào)查對(duì)象是全國10個(gè)省、自治區(qū)(分別是：廣東、福建、山東、廣西、吉林、湖南、安徽、河南、四川、貴州)46個(gè)區(qū)縣184所中小學(xué)校的5000多名小學(xué)一年級(jí)至初中三年級(jí)的學(xué)生(年齡在6歲至15歲之間)，其中，男生占47.8％，女生占52.2％。這些孩子幾乎都屬于“90后”。也就是說，本次調(diào)查實(shí)際上是對(duì)“90后”一代狀況的了解。

調(diào)查表明：“90后”一代總體來說具有九大特征：充滿自信同時(shí)較為脆弱，富有理想同時(shí)不甘平凡，重視維權(quán)同時(shí)又時(shí)常受限，消費(fèi)自主同時(shí)習(xí)慣攀比，渴望同伴友誼同時(shí)與父母擇友標(biāo)準(zhǔn)不一，喜歡學(xué)習(xí)同時(shí)負(fù)擔(dān)較重，主動(dòng)使用媒介同時(shí)容易失控，親子關(guān)系緩和同時(shí)溝通不暢，親近教師同時(shí)對(duì)教師要求偏高?！?0后”一代正處于人生成長的最關(guān)鍵時(shí)期，只有順應(yīng)他們的發(fā)展特征和需求，學(xué)校管理才能有效促進(jìn)少年兒童的全面發(fā)展。

我們也同時(shí)將2005年的這次調(diào)查與1999年的調(diào)查進(jìn)行了對(duì)比研究。2005年調(diào)查的對(duì)象、內(nèi)容、方法與1999年的調(diào)查大體一致。

“90后”特征之一：充滿自信同時(shí)較為脆弱

研究發(fā)現(xiàn)：多數(shù)少年兒童能夠正確認(rèn)識(shí)自我，對(duì)自我有較高的接納度，尤其是在個(gè)人的相貌和體形方面(1999年為74.0％，2005年為82.1％)、健康狀況方面(1999年為80.5％，2005年為83.1％)和性格方面(1999年為71.3％，2005年為76.9％)，接納度的提高幅度較大。美中不足的是，對(duì)比數(shù)字顯示，少年兒童對(duì)自己的學(xué)習(xí)狀況接納程度并沒有提高，反而略有下降。這可能與當(dāng)前兒童的學(xué)習(xí)壓力較大、競爭激烈有關(guān)，也可能與成人社會(huì)對(duì)少年兒童的高期望有關(guān)，這些壓力使得他們不敢輕易對(duì)自己的學(xué)習(xí)狀況滿意。

自我接納程度提高，還表現(xiàn)為當(dāng)代少年兒童更加認(rèn)可自己在社會(huì)生活中的價(jià)值，對(duì)自我發(fā)展充滿期望。認(rèn)為自己在社會(huì)生活中能夠起到作用的少年兒童，1999年為66.0％，2005年為68.1％；對(duì)未來充滿信心的少年兒童，1999年為66.0％，2005年為78.6％。

盡管多數(shù)少年兒童情緒穩(wěn)定，積極樂觀，但現(xiàn)實(shí)生活中仍有一部分少年兒童情感脆弱，整日被焦慮、抑郁、煩躁、痛苦的情緒控制，難以輕松快樂地生活。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：有19.2％的少年兒童“感到抑郁的時(shí)候比較多或非常多”。在抑郁體驗(yàn)上，也存在一定的差異，初中生的比例(16.7％)要高于小學(xué)生(12.7％)。此外，還有29.9％的少年兒童認(rèn)為，自己“感到煩躁的時(shí)候比較多或非常多”；有28.9％的少年兒童表示，“感到苦惱的時(shí)候比較多或非常多”；有18.2％的少年兒童表示，“感到痛苦的時(shí)候比較多或非常多”；有23.4％的少年兒童表示，“感到傷心的時(shí)候比較多或非常多”。由此可見，今天的孩子生活條件好了，物質(zhì)生活豐富了，但其中的一些人生活得并不快樂。

啟示：學(xué)生需要心理關(guān)懷。雖然從整體上看，“90后”少年兒童的心理健康狀況是好的，但由于我國中小學(xué)生的基數(shù)較大，所以，即使心理狀態(tài)不良的檢出率僅為百分之幾，也應(yīng)該成為特別值得關(guān)注的問題。因此，學(xué)校應(yīng)廣泛關(guān)注少年兒童的心理狀況，認(rèn)真開展心理健康教育。諸如設(shè)置心理指導(dǎo)課程、利用各種活動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生堅(jiān)強(qiáng)的意志品質(zhì)和抗挫折能力、開設(shè)心理咨詢室或心理咨詢熱線等，都是當(dāng)前學(xué)校教育必不可少的工作。

“90后”特征之二：富有理想同時(shí)不甘平凡

當(dāng)代少年兒童的價(jià)值觀有著鮮明的時(shí)代特征。從少年兒童對(duì)道德價(jià)值認(rèn)同度、人生幸福觀和人生職業(yè)理想觀等方面看，少年兒童價(jià)值觀的突出特點(diǎn)是：傳統(tǒng)價(jià)值觀與現(xiàn)代價(jià)值觀共生，個(gè)人價(jià)值與社會(huì)價(jià)值并重，多種價(jià)值交織并存，體現(xiàn)了價(jià)值觀的多元化、職業(yè)理想的多樣化。

在道德價(jià)值認(rèn)同方面，調(diào)查顯示，少年兒童認(rèn)同度最高的前5項(xiàng)依次是：善良(75.8％)、誠實(shí)(52.8％)、勇敢(49.0％)、守信(31.9％)和孝敬(31.1％)。認(rèn)同度較高的5項(xiàng)是：謙虛(31.1％)、勤勞(30.8％)、自信(29.2％)、正直(22.6％)和寬容(20.5％)。認(rèn)同度較低的5項(xiàng)是認(rèn)真(19.3％)、無私(18.7％)、責(zé)任感(16.2％)、節(jié)約(15.6％)和公正(8.4％)。認(rèn)同度最低的5項(xiàng)是：進(jìn)取(6.2％)、合作(5.6％)、獨(dú)立性(5.4％)、敬業(yè)(2.7％)和守時(shí)(1.9％)?？梢姡倌陜和膬r(jià)值觀總體上與傳統(tǒng)道德價(jià)值觀和社會(huì)主流道德價(jià)值觀趨于一致。這表明：當(dāng)代少年兒童的價(jià)值取向呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，他們高度認(rèn)可傳統(tǒng)的基本道德價(jià)值，也看重當(dāng)今提倡的現(xiàn)代價(jià)值觀。

對(duì)人生幸福的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)查顯示，少年兒童最認(rèn)同的兩項(xiàng)是：“有溫暖的家”，占53.9％；“有知心朋友”，占36.1％。認(rèn)同度較高的兩項(xiàng)是：“為社會(huì)做貢獻(xiàn)”，占27.5％；“健康”，占20.1％。比較認(rèn)同的兩項(xiàng)是：“快樂”，占14.9％；“事業(yè)成功”，占12.6％。認(rèn)同度較低的兩項(xiàng)是：“自由自在”，占9.4％；“受到尊重”，占6.1％。認(rèn)同度最低的三項(xiàng)是：“有錢”，占3.5％；“有權(quán)有勢(shì)”，占1.5％；“享受”，占0.7％。這表明，當(dāng)代少年兒童的人生幸福觀呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，他們對(duì)人生幸福的理解既多樣，又符合傳統(tǒng)觀念和當(dāng)前社會(huì)主流觀念。這也從一個(gè)側(cè)面表明，中華民族注重家庭和朋友的傳統(tǒng)觀念在當(dāng)代少年兒童中仍然得到普遍認(rèn)同。

對(duì)社會(huì)角色或社會(huì)職業(yè)，調(diào)查顯示，少年兒童最喜歡以下3種科學(xué)家(46.5％)、教師(36.8％)、醫(yī)生(34.1％)。其次排序?yàn)椋焊栊?27.5％)、文學(xué)家(26.6％)、航天員(24.6％)、律師(24.2％)、影視明星(24.1％)、企業(yè)家或老板(22.9％)、電視節(jié)目主持人(22.7％)、軍人(21.2％)、新聞?dòng)浾?20.9％)、體育明星(15.1％)、政府官員(14.4％)、商人(12.9％)、工人(2.6％)、農(nóng)民(1.8％)。可見，科學(xué)家仍然是少年兒童心目中最理想的社會(huì)角色和職業(yè)。教師和醫(yī)生職業(yè)，也受到較多少年兒童的喜愛。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入高的熱門職業(yè)受到不少少年兒童的青睞，比如歌星、影視明星、電視節(jié)目主持人等。值得一提的是，航天員也受到了少年兒童的

喜愛，這可能與近年的航天熱有關(guān)；企業(yè)家或老板、商人等也被一定數(shù)量的少年兒童喜歡；但向往做工人和農(nóng)民等普通勞動(dòng)者的少年兒童仍是少數(shù)。

啟示：思想道德教育要增強(qiáng)現(xiàn)代價(jià)值觀的教育。調(diào)查數(shù)據(jù)表明：當(dāng)代少年兒童的價(jià)值觀基本是健康的、積極的，但在現(xiàn)代價(jià)值觀方面還需要做進(jìn)一步的提升。傳統(tǒng)美德教育與現(xiàn)代價(jià)值觀教育并存，應(yīng)成為學(xué)校思想道德教育的新選擇?！芭钌橹?，不扶而直”。學(xué)校是德育的重要陣地，學(xué)校德育建設(shè)要注重涵蓋以下三方面的內(nèi)容：以自強(qiáng)不息為核心的民族精神教育，以愛國奉獻(xiàn)為核心的人生理想教育和以進(jìn)取創(chuàng)新為核心的時(shí)代精神教育。

“90后”特征之三：重視維權(quán)同時(shí)又時(shí)常受限

今天的少年兒童開始了解法律與自己權(quán)益之間的關(guān)系。本次調(diào)查顯示：有40.7％的中小學(xué)生經(jīng)常用法律武器維護(hù)自己的權(quán)利，有69.7％的中小學(xué)生完全贊成學(xué)好法律才能更好地保護(hù)自己。

與1999年的調(diào)查相比，“90后”有了更強(qiáng)的權(quán)利意識(shí)，當(dāng)問及“假如父母或老師翻看了你的日記或信件，你會(huì)怎么想”時(shí)，有39.1％的人回答“他們侵犯了我的權(quán)利，不能這樣做”(見表1)。

少年兒童認(rèn)為這是“侵犯我的權(quán)利，不能這樣做”的比例隨年級(jí)升高而逐漸增加；認(rèn)為“很高興他們有機(jī)會(huì)了解我”的比例，隨年級(jí)升高而逐漸下降(見圖1)。

少先隊(duì)作為全國性少年兒童的群眾組織，近年來也在不斷地發(fā)展和完善。數(shù)據(jù)顯示，有超過93％的少年兒童表示：自己加入了所在地的少先隊(duì)組織。加入少先隊(duì)時(shí)的年齡主要集中在6歲至8歲，占79.4％。

數(shù)據(jù)還顯示：少先隊(duì)民主生活制度近年來越來越健全，少先隊(duì)小干部由隊(duì)員民主選舉產(chǎn)生的比例越來越高。學(xué)生的民主意識(shí)不斷提高，民主生活習(xí)慣逐步養(yǎng)成。其中，59.0％的少年兒童表示自己所在班級(jí)的少先隊(duì)干部由“隊(duì)員或同學(xué)選舉”產(chǎn)生，4.6％的人表示由隊(duì)員輪流擔(dān)任。值得注意和應(yīng)當(dāng)努力改進(jìn)的是，仍有34.6％表示隊(duì)干部由“老師或輔導(dǎo)員任命”，這顯然不符合少先隊(duì)的組織原則，也與少年兒童較高的參與積極性有較大差距。調(diào)查顯示：少年兒童普遍愿意通過競選擔(dān)任少先隊(duì)干部，其中55.4％的人表示“非常愿意”參加隊(duì)干部的競選，24.5％表示“比較愿意”，只有10.0％的人表示“不太愿意”。參與的積極性在低年級(jí)兒童中表現(xiàn)更為突出：小學(xué)一至三年級(jí)中表示愿意參加競選的比例超過85％，初一到初三表示愿意參加競選的比例為64％。

此外，少年兒童對(duì)少先隊(duì)組織的建設(shè)和發(fā)展非常關(guān)心，對(duì)組織活動(dòng)的開展積極發(fā)表意見，體現(xiàn)了良好的主人翁意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。數(shù)據(jù)顯示：79.3％的少年兒童表示“我是少先隊(duì)的一員，有義務(wù)為少先隊(duì)的發(fā)展積極表達(dá)自己的意見”，且年級(jí)越高表達(dá)自己意見的意識(shí)越強(qiáng)(小學(xué)一到三年級(jí)為66.7％，四至六年級(jí)為83.4％)。

啟示：把話語權(quán)還給學(xué)生。由于兒童處于弱勢(shì)地位，所以成人往往把自己的意志和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)加給兒童，兒童生來就具有的尊嚴(yán)和價(jià)值感被忽視，兒童的愿望和需求沒被真正關(guān)注。其中，最易被忽視的就是兒童的話語權(quán)。兒童權(quán)利的維護(hù)任重道遠(yuǎn)，對(duì)此，學(xué)校負(fù)有不可推卸的義務(wù)與責(zé)任。

“90后”特征之四：消費(fèi)自主同時(shí)習(xí)慣攀比

“90后”的生活水平較高，主要表現(xiàn)為他們的零花錢、壓歲錢、存款額較以前的兒童顯著增加，擁有的物品更加豐富，高檔消費(fèi)品擁有率有所提高，消費(fèi)更加自主和理性。

調(diào)查顯示：與1999年的調(diào)查相比，“90后”的孩子每周能夠自己支配的錢不再是幾元，更多的是10元以上(見圖2)。52.3％的少年兒童有自己的存款。研究發(fā)現(xiàn)，“90后”的孩子消費(fèi)行為更加理性。對(duì)于自己掌握的錢，他們大多用來購買文具、課外書刊等(82.5％)，其次是買零食(32.9％)、捐助給需要幫助的人(32.1％)、給長輩買東西(24.6％)、存入銀行(17.8％)、給同學(xué)買禮物(17.8％)等。

存款的使用意向也說明了少年兒童在消費(fèi)行為方面的變化。統(tǒng)計(jì)得知：在學(xué)生中，59.7％的人想用存款買學(xué)習(xí)用品，41.2％的人希望用來交上學(xué)的雜費(fèi)，18.5％的人希望將存款用來給長輩買東西。其余依次是用來捐款(15.5％)、自己長大獨(dú)立后使用(15.2％)、買自己喜歡的衣服(8.3％)、外出旅游(4.8％)、用來請(qǐng)客吃飯和買禮品(1.5％)。與1999年的調(diào)查相比，“90后”孩子在買衣服、旅游、請(qǐng)客吃飯等方面的選擇意向均有所下降?？梢?，他們大多知道將存款用在有益的方面。

在如何支配零花錢方面，少年兒童獲得了更大的自由。他們不再像過去那樣什么都聽父母的。經(jīng)?！白约合朐趺椿ň驮趺椿ā?，1999年的選擇率為8.8％，2005年為14.3％；“有時(shí)候征得父母的同意”，1999年的選擇率為51.6％，2005年為54.7％；“完全聽父母的”選擇率下降，1999年為39.6％，2005年為31.0％。

這說明，少年兒童在家庭中自主消費(fèi)的地位越來越高。他們不再像過去那樣聽從父母擺布――買什么就穿什么、給什么就用什么。同時(shí)，對(duì)于家庭的整體消費(fèi)，他們也具有較大的影響力。父母買電腦、電視等用品時(shí)，往往也要聽取孩子的意見，這也說明成年人對(duì)孩子的管教方式更加民主。

課題組對(duì)少年兒童的消費(fèi)觀念進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們?cè)谙M(fèi)觀念上基本符合社會(huì)主流價(jià)值及期望。多數(shù)人贊同“父母賺錢不容易”、“應(yīng)該多存錢”、“買東西要以實(shí)用為主”等想法。在金錢的使用方面，他們反對(duì)“花錢是個(gè)人的自由”，認(rèn)為應(yīng)該跟父母商量。同時(shí)，他們還反對(duì)“一個(gè)人花得起大錢才有面子”、“有錢就能辦到一切”等看法。

盡管多數(shù)孩子都認(rèn)為父母賺錢不容易，但高消費(fèi)、攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)、追求名牌等消費(fèi)行為依然在一部分少年兒童中存在。擁有上百元的衣服和鞋已極為普遍。盡管有的學(xué)生因家庭條件所限，消費(fèi)檔次稍低一些，但其消費(fèi)總額在家庭支出中的比例普遍偏高。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)：61.52％學(xué)生購物時(shí)關(guān)注名牌。

啟示：把缺的課補(bǔ)上。當(dāng)代許多少年兒童因?yàn)椴痪邆淇茖W(xué)的理財(cái)觀念，缺乏基本的理財(cái)知識(shí)、技能和習(xí)慣，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為不當(dāng)。當(dāng)今的學(xué)校和家庭很少有針對(duì)性地對(duì)兒童進(jìn)行切實(shí)、持久、系統(tǒng)的理財(cái)教育。培養(yǎng)他們合理適度的理財(cái)意識(shí)，形成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，是理財(cái)教育的重要內(nèi)容。建議學(xué)校在校本課程中，酌情加入理財(cái)教育板塊。

“90后”特征之五：渴望同伴友誼同時(shí)與父母擇友標(biāo)準(zhǔn)不一

少年兒童喜歡與同齡伙伴

交往，同齡伙伴在少年兒童的生活中占有重要的地位。調(diào)查顯示：有81.2％的少年兒童認(rèn)為，自己的好朋友主要是同學(xué)或同齡伙伴，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于選擇母親(51.2％)、父親(46.7％)、老師(32.5％)、祖父母或外祖父母(31.2％)等成年人的比例。而且，無論是小學(xué)低年級(jí)學(xué)生還是初中學(xué)生，將同學(xué)和同齡伙伴選為好朋友的比例，都高于選擇其他人的比例，這一結(jié)果與1999年的調(diào)查結(jié)果大致相同。這說明：同齡伙伴在少年兒童的心目中始終處于重要位置，是他們最樂于交往的對(duì)象。

對(duì)不同年齡少年兒童的比較發(fā)現(xiàn)，同齡伙伴關(guān)系隨著年齡的增長越來越重要。在小學(xué)低年級(jí)，將同學(xué)或同齡伙伴選為好朋友的比例為67.1％；到小學(xué)高年級(jí)，比例增長到86.2％；在初中階段，比例達(dá)到89.4％。

同齡伙伴是少年兒童最主要的陪伴者。在被問到“在空閑時(shí)間，你和誰在一起的時(shí)間最長”時(shí)，有38.2％的少年兒童選擇了同學(xué)或同齡伙伴，排在各選項(xiàng)的第一位。排在第二位的是母親(22.6％)，第三位是兄弟姐妹(18.7％)。隨著年齡的增長，少年兒童與同伴在一起的時(shí)間越來越多。選擇在空閑時(shí)間與同伴或同齡伙伴在一起的，小學(xué)低年級(jí)學(xué)生為22.2％，小學(xué)高年級(jí)學(xué)生為37.7％；而在初中階段，這一比例上升到52.2％。

對(duì)于初中生而言，同齡伙伴還是最主要的秘密分享者、最重要的情感支持者和價(jià)值增進(jìn)源。數(shù)據(jù)顯示：有45.0％的初中生表示，“內(nèi)心的秘密，最愿意告訴同學(xué)或同齡伙伴”；有42.0％的初中生認(rèn)為“心情不好時(shí)，同學(xué)或同齡伙伴最能理解、安慰自己”；有35.1％的少年兒童表示，“遇到難解決的問題，最愿意向同學(xué)或同齡伙伴求助”；有28.7％的初中生認(rèn)為，“同學(xué)或同齡伙伴最尊重自己，讓自己感到自信”。在以上4個(gè)方面，初中生選擇同學(xué)或同齡伙伴的比例，均高于選擇其他人，排在第一位。這表明，隨著年齡的增長，尤其是進(jìn)入青春期以后，同學(xué)和同齡伙伴成為少年兒童尋求支持的最主要的對(duì)象。

篇10

2009年，很多人會(huì)盯著你的錢袋。

山姆大叔的消費(fèi)不行了，消費(fèi)接力棒很可能塞到中國人手上，你準(zhǔn)備好掏錢拯救世界了嗎?

擴(kuò)大內(nèi)需是保經(jīng)濟(jì)增長的最重要手段，一系列的刺激消費(fèi)政策將出臺(tái)，把你口袋里的錢“逼”出來。連房價(jià)都降了，還有什么不能降?面對(duì)打折促銷的廣告轟炸，你的錢會(huì)不會(huì)躁動(dòng)起來。

2009年是牛年，而“牛頭”就是消費(fèi)，大到中國經(jīng)濟(jì)，小到百姓理財(cái)，要想重新“牛氣”起來，處理好消費(fèi)吧!

可以說，絕大多數(shù)人的消費(fèi)都是被動(dòng)的、習(xí)慣性和下意識(shí)的，很少考慮到與經(jīng)濟(jì)周期、人生曲線結(jié)合起來，更不會(huì)去主動(dòng)的調(diào)整改變。否則也不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：年輕的時(shí)候本該積累，卻過度透支；經(jīng)濟(jì)熱的時(shí)候“血拼”到底，等到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)冷、物價(jià)下跌時(shí)卻發(fā)現(xiàn)沒錢花了。

消費(fèi)是理財(cái)生活中至關(guān)重要的一環(huán)，其意義在2009年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下更加凸顯，你應(yīng)該成為消費(fèi)的主人。當(dāng)然，消費(fèi)承載著人的自然屬性和社會(huì)屬性，改變消費(fèi)習(xí)慣甚至就是在改變?nèi)松?，真的很難!但為了你的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)，我們還是要鼓勵(lì)一句：CHANGE，YOU CAN!

你是被動(dòng)型消費(fèi)者嗎?

張志峰

相信很少有人會(huì)承認(rèn)自己是被動(dòng)型消費(fèi)者，錢在自己手中，當(dāng)然是“我的消費(fèi)我做主”。是這樣嗎?《錢經(jīng)》雜志和搜狐理財(cái)頻道做了一個(gè)“金融危機(jī)下消費(fèi)行為”調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果中，我們可以挖掘出一些有趣的現(xiàn)象。

看到這樣的調(diào)查結(jié)果，或許你覺得再正常不過了，經(jīng)濟(jì)滑坡，人們的未來收入不樂觀，當(dāng)然會(huì)緊縮開支。此話不假，但不要忽視這樣一個(gè)事實(shí)：就是在蕭條期間，商品的價(jià)格在不斷下降，不用說我們最關(guān)心的房子，就是汽車、旅游、服裝的價(jià)格也在滑落，如果這時(shí)候消費(fèi)，你會(huì)用很少的錢享受到高質(zhì)量的服務(wù)。但我們的調(diào)查結(jié)果顯示的卻是只有1.56％的人打算在2009年增加開支，在最應(yīng)該消費(fèi)的時(shí)候卻沒人消費(fèi)。

而為了保證經(jīng)濟(jì)增長，政府陸續(xù)出臺(tái)一系列政策刺激消費(fèi)，比如減稅、調(diào)低利率等，但看看我們的調(diào)查結(jié)果――居然有81.63％的人不考慮消費(fèi)信貸，而這是在利率一降再降的情況下。這與前兩年人們熱衷于貸款買車買房，甘做“房奴”、“車奴”、“卡奴”是多么鮮明的對(duì)比!就像股票市場在6000點(diǎn)以上時(shí)人們瘋狂入市、而2000點(diǎn)以下卻無人問津一樣，貪婪和恐懼同樣主宰著消費(fèi)行為。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，人們不愿消費(fèi)，不愿消費(fèi)的結(jié)果就是產(chǎn)能進(jìn)一步過剩，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)惡化，人們更不敢消費(fèi)，形成一個(gè)惡性循環(huán)。如果我們的消費(fèi)總是那么的不成熟，都是被動(dòng)型的消費(fèi)者，就很難走出這個(gè)怪圈。正如調(diào)查結(jié)果顯示的，由于擔(dān)心未來收入而被動(dòng)壓縮開支的占到60％，為抄底資產(chǎn)積極緊縮開支的不到20％，更有14％的人當(dāng)前才考慮節(jié)儉，實(shí)際上前兩年才應(yīng)該省錢，而不是現(xiàn)在。

對(duì)于上述種種看似合理實(shí)則荒謬的消費(fèi)現(xiàn)象。正是不折不扣的“被動(dòng)型消費(fèi)者”的表現(xiàn)。如果一個(gè)人的消費(fèi)行為受到環(huán)境、心理、習(xí)慣的影響非常大，不知不覺問造成生活標(biāo)準(zhǔn)的下移和財(cái)富機(jī)會(huì)的錯(cuò)失，那它就是被動(dòng)型消費(fèi)者。這種人盡管不缺錢，但實(shí)際上是消費(fèi)的奴隸而不是消費(fèi)的主人。

被動(dòng)型消費(fèi)者的三大特征：

受外部環(huán)境的擺布――經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，無論收入多少都亂花錢，蕭條期到來就不敢花錢。于是相同的錢總是買到更少的東西、更差的服務(wù)，從長期來看，意味著生活水準(zhǔn)的下移。

受心理預(yù)期的左右――消費(fèi)隨大流，別人瘋狂自己也跟著瘋狂，別人恐懼自己也恐懼。貸80萬還40萬利息時(shí)搶購房子，貸60萬還20萬利息時(shí)卻沒人要了，消費(fèi)的財(cái)務(wù)杠桿完全整擰巴了。

受長期習(xí)慣的束縛――每個(gè)人都有自己的消費(fèi)習(xí)慣，這沒錯(cuò)。錯(cuò)在將習(xí)慣固化，不知變通。就如有些人不習(xí)慣負(fù)債，這在通貨緊縮時(shí)可以，但到通貨膨脹(包括房產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格膨脹)到來前，手中一把現(xiàn)金而無負(fù)債就虧大了，因?yàn)橥浛梢詼p輕負(fù)債，而現(xiàn)金將要嚴(yán)重縮水。

對(duì)比上述三個(gè)特征，可以斷言，絕大多數(shù)人都是被動(dòng)型消費(fèi)者。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)行為不是為了滿足生存需要，而是在消費(fèi)一種社會(huì)關(guān)系，所以往往是身陷消費(fèi)“圍城”而不自知。

2009年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是刺激內(nèi)需、通貨緊縮、資產(chǎn)價(jià)格底部震蕩，這種背景下我們引入“被動(dòng)型消費(fèi)者”的概念，是希望你能夠反思自己的消費(fèi)行為，因?yàn)橄M(fèi)對(duì)于2009年的理財(cái)生活太重要了，你需要做出改變!并利用中國致力于建立消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)體的機(jī)會(huì)形成適合自己的一套消費(fèi)哲學(xué)。

“被動(dòng)型消費(fèi)者”和“主動(dòng)型消費(fèi)者”是我們?yōu)榱苏f明問題而進(jìn)行的籠統(tǒng)劃分。其實(shí)人們的消費(fèi)行為千差萬別，各有勝場。接下來我們將為你展現(xiàn)形形的消費(fèi)模式和消費(fèi)人生，他們有的還屬于“被動(dòng)型消費(fèi)者”，有的已經(jīng)形成了自己成熟的消費(fèi)哲學(xué)，相信他們的故事能夠?yàn)槟愕奈磥硐M(fèi)有所啟發(fā)。

要變得和中國人一樣了!

Tiezhu

認(rèn)識(shí)安東尼是在2008年夏天，在懷俄明州的黃石國家公園。當(dāng)時(shí)他正扛著兩架相機(jī)和四、五個(gè)長短不一的鏡頭，在草叢里等著拍熊。由于同樣來自密歇根州的關(guān)系，我和他在等待黑熊出現(xiàn)的過程中成了朋友。當(dāng)時(shí)我對(duì)他的鏡頭非常羨慕。他說他在伊普西拉蒂附近經(jīng)營一家專銷克萊斯勒的汽車銷售行，距離底特律幾十公里的樣子，生意還不錯(cuò)，因此一年到頭總會(huì)去各地探險(xiǎn)。在他等著黑熊出現(xiàn)的時(shí)候，他太太馬莎則帶著兒子在佛羅里達(dá)的迪斯尼樂園玩。我問他的下一個(gè)目的地會(huì)是哪里。他說準(zhǔn)備2009年去南非。

3個(gè)月后，感恩節(jié)的時(shí)候，安東尼邀請(qǐng)我去他家吃火雞。這三個(gè)月不僅僅是夏天到冬天的季節(jié)變化，更是美國經(jīng)濟(jì)全面蕭條的見證，而密歇根則是全美國經(jīng)濟(jì)最糟糕的州之一。在這個(gè)以汽車業(yè)為主的地方，通用、福特和克萊斯勒三大汽車巨頭的困境使得成千上萬和汽車業(yè)相關(guān)的人失去了工作。

這一次晚餐我第一次見到了安東尼的家人。他的妻子馬莎最近也面臨裁員的危險(xiǎn)。他們的房子還需要還貸款，而關(guān)鍵是房子的價(jià)格已經(jīng)跌到了“水下”房子的現(xiàn)價(jià)已經(jīng)比他們需要償還的貸款還低。安東尼的房子買的時(shí)候是四十多萬，現(xiàn)在的價(jià)格只有二十多萬了。他們的鄰居們也面臨著同樣的問題。安東尼的汽車行也已經(jīng)很多天沒有賣出一輛車了。他說昨天下午郵差到汽車行送信的時(shí)候，五個(gè)銷售員圍著郵差半天要他買一輛可以無息貸款的克萊斯勒商務(wù)車，因?yàn)猷]差是他們?cè)谶^去的兩天見到的唯一外人。

安東尼只有一個(gè)六歲的兒子，叫做托馬斯。我們聊天的時(shí)候托馬斯在正在看電視里的動(dòng)畫片。“半年前還想著將來要送他去附近最好的私立學(xué)校上學(xué)，現(xiàn)在他大約只能是上公立小學(xué)了?！卑矕|尼有些黯然。在美國公立學(xué)校普遍比私立學(xué)校質(zhì)量差，但是私立學(xué)校的學(xué)費(fèi)是公立學(xué)校的四、五倍。

“我的收入還不錯(cuò)，但是花在房屋貸款上的錢太多了?！卑矕|尼說。根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，百分之二十左右的密歇根人已經(jīng)在領(lǐng)失業(yè)救濟(jì)了。但更糟糕的是，密歇根州政府已

經(jīng)無力再支付更多的失業(yè)救濟(jì)，只能向聯(lián)邦政府申請(qǐng)幫助?！昂湍切]有錢過節(jié)的人相比，我的日子還可以過?！卑矕|尼說，“不過，肯定要改變自己的生活方式了?！?/p>

安東尼和他鄰居生活方式的調(diào)整很明顯地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安東尼所在的小城有四個(gè)商場，現(xiàn)在有三個(gè)商場里的店面已經(jīng)沒有什么租戶了。剩下那個(gè)商場中的商家也只是在苦苦支撐。安東尼的妻子馬莎正是其中一家“理發(fā)沙龍”的管理。馬莎說：“現(xiàn)在來沙龍修理指甲的人越來越少了。如今顧客大約比正常的時(shí)候少了一半。”馬莎負(fù)責(zé)的這家沙龍是2006年初開業(yè)的，但是這個(gè)月的生意卻是兩年來最糟糕的。

安東尼自己的汽車行也早就裁了員工。夏天的時(shí)候他有八個(gè)銷售員，但是現(xiàn)在只有五個(gè)。他苦笑著說他的裁員顯然為密歇根州美國數(shù)一數(shù)二的失業(yè)率做出了“貢獻(xiàn)”。他的汽車行也停止在當(dāng)?shù)貜V播和報(bào)紙上做廣告。

從秋天開始，安東尼一家的確勒緊了褲腰帶?！澳阒缽母卸鞴?jié)到圣誕節(jié)是我們美國人一年中最主要的購物時(shí)段。我們家以前也要花很多錢用來過節(jié)，甚至光裝飾房子外觀的錢就要好幾千。但是今年我們要精打細(xì)算過節(jié)了。我們也不準(zhǔn)備花錢在房子外面搞什么燈飾?！?/p>

沒有了家庭保齡球之夜，沒有了在紅龍蝦(Red Lobster)或者牛排館(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也沒有帶孩子去看最新的動(dòng)畫電影。這就是安東尼家這幾個(gè)月來的變化。

“這是一個(gè)惡性循環(huán)。”安東尼說。他希望別人來買車，但是他自己卻不愿意出去買不必要的東西，所以很顯然別人也不會(huì)來買車，最后大家的生意都越來越差。全美國越來越多人不愿意亂花錢。“聽說中國人不喜歡花錢，喜歡存錢?”安東尼問我，我笑著點(diǎn)點(diǎn)頭。他說：“看來美國人就要變得和中國人一樣了?！?/p>

安東尼現(xiàn)在的計(jì)劃是繼續(xù)努力支撐。但是他說他不知道2009年汽車銷售的情況會(huì)怎么樣。美國政府關(guān)于如何挽救三大汽車巨頭存在著分歧，這直接影響像安東尼這樣的經(jīng)銷商。“一方面很多應(yīng)該從廠家拿到的錢還沒拿到，但是另一方面銀行又要催著還貸款。2009年也許銷售行就要關(guān)門大吉。”安東尼說。

我不知道如何安慰他，嘴里卻冒出一個(gè)幾乎愚蠢的問題：“那你明年還去南非嗎?”“南非?噢，當(dāng)然不去了?！卑矕|尼指著他的一排鏡頭說，“也許哪天把這些寶貝都要賣掉了?！?/p>

適度!可控!保持危機(jī)意識(shí)

宋慧敏

“你好!我是公威?！?/p>

“從香港回北京已經(jīng)快一個(gè)月了!”

“有時(shí)間，我現(xiàn)在不是下崗了么，時(shí)間還比較充裕，不像以前那么忙了!”

透過電話里傳出的輕松爽朗的語氣，筆者心理輕松了很多，因?yàn)榇饲岸嘤蓄檻]。畢竟，他曾經(jīng)供職于法國巴黎銀行、瑞士信貸這樣的國際投行，曾經(jīng)是一擲千金的投資銀行家；就因?yàn)檫@輪金融危機(jī)，曾經(jīng)的光環(huán)瞬間消失了……

而在與公威見面交流中，此前所有的顧慮和假想全被了!

我的消費(fèi)混沌期!

注重名牌消費(fèi)

1996年，從對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)專業(yè)畢業(yè)的公威，順利地進(jìn)入一家著名國有金融集團(tuán)公司。“那時(shí)國家經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)在不太一樣，大家沒有買房買車這樣的消費(fèi)意識(shí)。各個(gè)公司還都有福利分房，所以對(duì)于房子這樣的大額消費(fèi)，大家也沒有概念!”對(duì)于畢業(yè)之初的消費(fèi)觀念。公威認(rèn)為，“可以稱之為消費(fèi)混沌期，對(duì)消費(fèi)沒有明確的認(rèn)識(shí)!只是像所有的年輕人一樣，喜歡名牌，通過消費(fèi)名牌展現(xiàn)個(gè)性!比如，在1996年剛參加工作，平時(shí)買的衣服和鞋子大都在四五百元左右?！?/p>

從只吃15塊錢以內(nèi)的菜轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀

失業(yè)，對(duì)于公威而言已非第一次。2000年，公威因?yàn)榈玫絀BM一個(gè)口頭OFFER，提前辭掉了國有公司的工作?！疤貏e巧的是，正趕上IBM全球人事凍結(jié)了!這意味著我失業(yè)了，當(dāng)時(shí)馬上想到的就是如何付房租!”公威回憶，“那時(shí)我剛剛從公司宿舍搬到在北京東三環(huán)租的房子，每月2000元房租。算了算手上的錢，只夠付一年多的房租。”

而此后的兩年里，頻繁的工作變動(dòng)，更讓公威轉(zhuǎn)變了消費(fèi)觀念?！皟赡昀飺Q了7次工作，從IT、餐飲、教育、水產(chǎn)養(yǎng)殖到證券，回想起來這些經(jīng)歷，對(duì)于個(gè)人成長來說都是特別寶貴的財(cái)富。不過，當(dāng)時(shí)除了要找到未來發(fā)展方向，在消費(fèi)上，開始有了規(guī)劃?！惫φ劊?001年，剛和我太太談戀愛時(shí)，我們約定，平時(shí)吃飯只點(diǎn)15元以內(nèi)的菜。對(duì)于四川籍太太酷愛的火鍋則沒有如此限制，但是每周不得超過一次。當(dāng)然，后來不會(huì)這樣規(guī)定了，但彼此還是養(yǎng)成一種良好的消費(fèi)習(xí)慣。即使有錢，也不會(huì)無限制地夸張消費(fèi)，只會(huì)選擇需要的、適合的?！?/p>

保持可控性獲得真正的消費(fèi)成功感

眼下，公威在香港的國際投行里成功奮斗了四年，受此番國際金融危機(jī)影響，再次失業(yè)了1可謂，“苦日子，好日子都過過!沒什么可怕的!”畢竟，曾經(jīng)國際投行的職位帶來的收入自然是豐厚的。更為重要的是，“這種金融行業(yè)背景，會(huì)讓人很自然地將風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)帶入到日常消費(fèi)生活中。因此，目前的狀況幾乎不會(huì)影響到我們的日常消費(fèi)，畢竟良好的消費(fèi)習(xí)慣及曾經(jīng)的資金儲(chǔ)備，讓我們不會(huì)再擔(dān)心這些問題。”

以下幾種消費(fèi)方式，更印證了公威的這一消費(fèi)態(tài)度。

車消費(fèi)：在香港沒有購車，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本遠(yuǎn)大于實(shí)用價(jià)值――不算燃油費(fèi)，光每月公寓住所和公司固定停車費(fèi)就要8000元。

房投資：買房完全出于投資考慮，本人在香港無住房；出于投資目的，自2003年，在北京先后購置過房產(chǎn)，目前有兩套住房。不過，隨著人口流動(dòng)性不斷加強(qiáng)，建議年輕人尤其不要過早地為房子背縛壓力!更沒必要因房子困在一個(gè)地方。

奢侈品：這種消費(fèi)因人而異。不過，本人在購買奢侈品的時(shí)候，首先考慮的便是這種產(chǎn)品有沒有二級(jí)市場，買賣差價(jià)大不大。比如，在飾品中偏愛買賣差價(jià)小的黃金，而非白金和鉆石，金價(jià)低的時(shí)候買些飾品把玩，金價(jià)高的時(shí)候再賣掉；或者看好一塊瑞士機(jī)芯非?？季康耐蟊?，當(dāng)價(jià)格高漲的時(shí)候在規(guī)范的二手市場將其賣掉。這類消費(fèi)往往不在于獲得奢侈品的享受，更在消費(fèi)過程考驗(yàn)自己的眼光，獲得消費(fèi)成就感，更是一種快樂。

健身：堅(jiān)持健身，這是一種非常好的消費(fèi)方式，更是工作之外的一種積極休息!不過，不會(huì)沉迷于某類運(yùn)動(dòng)，比如打高爾夫，既耗精力又耗時(shí)間。時(shí)刻提醒自己，保持可控的消費(fèi)狀態(tài)。

定期買彩票：香港的以及內(nèi)地的福利彩票的實(shí)質(zhì)，除了將部分彩金返還給中獎(jiǎng)的彩民外，另一部分會(huì)用于公益事業(yè)。因此，我會(huì)定期買彩票。每次買一張彩票，首先是為自己買到一個(gè)希望，其次更是為這個(gè)社會(huì)的公益事業(yè)貢獻(xiàn)一份力量。

收入-儲(chǔ)蓄=消費(fèi)

雙　雙

有著十幾年金融從業(yè)經(jīng)歷的張冬成，現(xiàn)在是玖富理財(cái)?shù)母呒?jí)理財(cái)規(guī)劃師。以前都是幫助別人分析解答理財(cái)問題，一下子被問到

自己的消費(fèi)變化，禁不住思考起來!不過，在這輪經(jīng)濟(jì)寒流中，張冬成憑著職業(yè)習(xí)慣，消費(fèi)行動(dòng)自覺地開始變化了!

“以前覺得如果不開車，簡直沒法出門；現(xiàn)在能不開車，就不開車?yán)?堅(jiān)持一段時(shí)間下來，發(fā)現(xiàn)這樣也挺好的。每天多走走，既鍛煉了身體，還節(jié)省了資源，對(duì)社會(huì)也是一種貢獻(xiàn)吧!”消費(fèi)行動(dòng)在變，也受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。在這輪金融危機(jī)中，金融業(yè)當(dāng)然首當(dāng)其沖。雖然國內(nèi)金融業(yè)，沒有像美國華爾街的同行們那樣進(jìn)行大批量地裁員，不過很多金融機(jī)構(gòu)的日子都大不如以前。因此，在這種行業(yè)背景影響下，張冬成感受到了周邊壓力，“最近，很多年輕人都跟我討論，在現(xiàn)在這個(gè)環(huán)境下，今年還結(jié)婚么?還要不要生孩子呀?大家的恐慌情緒還是挺多的。盡管我們公司因合作項(xiàng)目原因，受這輪危機(jī)影響不大。不過。在這種氛圍下，還是不自覺地提高自己的危機(jī)意識(shí)。”

身為理財(cái)師的張冬成，坦言自己屬于保守型消費(fèi)者，除了家庭的大額消費(fèi)(房子、車、旅行)支出，隨著家庭收入的增加有所變化，對(duì)于一些奢侈消費(fèi)投入并不多。“在《窮爸爸富爸爸》一書中，窮爸爸和富爸爸的消費(fèi)態(tài)度有兩種截然不同的看法。窮爸爸認(rèn)為收入減去支出等于儲(chǔ)蓄；富爸爸卻認(rèn)為收入減去儲(chǔ)蓄等于支出消費(fèi)。”張冬成說，“現(xiàn)實(shí)生活也是如此，就看每個(gè)人的理財(cái)態(tài)度，是先看重消費(fèi)，還是先看重儲(chǔ)蓄。最終的結(jié)果肯定也是截然不同的。在現(xiàn)在這個(gè)恐慌的經(jīng)濟(jì)寒冬，我們會(huì)不會(huì)和別人一起恐慌，還是由自己的儲(chǔ)備決定?！?/p>

在大家普遍不看好的金融市場環(huán)境下，張冬成依然堅(jiān)持著家庭基金定投，“從2005年2月開始每月定投指數(shù)基金，主要作為日后的一個(gè)養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。現(xiàn)在平均年收益率也有25％左右。”面對(duì)跌幅震蕩的股市，張冬成更認(rèn)為是一次機(jī)會(huì)，“別人恐懼時(shí)，要學(xué)會(huì)貪婪。市場不好的時(shí)候，更是我們捕捉投資機(jī)會(huì)的時(shí)候。因?yàn)榇蠹叶疾桓也僮髁?，所以只要你有?guī)律地進(jìn)行投資，就會(huì)抓住機(jī)會(huì)。對(duì)有投資價(jià)值的股票有時(shí)也會(huì)進(jìn)行波段操作，收益也還可以?！?/p>

相對(duì)在投資市場中的機(jī)會(huì)挖掘，自稱不善消費(fèi)的張冬成，更覺得現(xiàn)在也是消費(fèi)的好機(jī)會(huì)。“相比以前，我會(huì)經(jīng)常關(guān)注一些打折信息。如果需要，為什么不在價(jià)位合適的時(shí)候去購買呢?只是隨著年齡閱歷的增長，現(xiàn)在不會(huì)像二十幾歲時(shí)那樣，會(huì)被某些消費(fèi)現(xiàn)場的氣氛打動(dòng)。我會(huì)在購買前，主動(dòng)地思考幾分鐘，到底需不需要?這件商品買回家使用頻率有多高?”張冬成翻著手邊的《錢經(jīng)》，“就像你們這期雜志說的一樣，‘別人恐慌時(shí)，你該怎么辦?’我覺得還是要保持平和的心態(tài)，對(duì)自己的生活保持一個(gè)長遠(yuǎn)的規(guī)劃方向，保持自己財(cái)務(wù)的可控性，而不是肩上的追隨?！?/p>

職業(yè)定位形成高消費(fèi)

褚樂優(yōu)

在中環(huán)世貿(mào)寫字樓里，筆者見到了劉冉(化名)――某房產(chǎn)集團(tuán)首席財(cái)務(wù)官。雖然這輪經(jīng)濟(jì)寒流，讓整個(gè)房產(chǎn)行業(yè)都感到冰凍般的寒冷。不過，對(duì)于自身的消費(fèi)變化，劉冉坦言沒有感覺到任何影響，甚至說自己是一個(gè)對(duì)消費(fèi)沒有感覺的人。

面對(duì)筆者的疑惑，劉冉坦言除了地產(chǎn)投資，股票、期貨、基金、外匯等等金融產(chǎn)品投資，他都有從事，而且更有不錯(cuò)的回報(bào)。因此，從來沒有感覺到消費(fèi)壓力。說著更講起自己的成長史。因?yàn)樽杂准揖潮容^優(yōu)越，上學(xué)期間的消費(fèi)觀念完全是懵懂的。1999年，金融學(xué)專業(yè)的劉冉面對(duì)畢業(yè)后的第一次職業(yè)選擇時(shí)，便表現(xiàn)得非常明確?！案篙厒兌际窃趪髪^斗一生的人，他們的生活狀態(tài)是我不愿意繼承的。當(dāng)時(shí)的第一個(gè)淘汰項(xiàng)便是國企，第二項(xiàng)就是家族式的民營企業(yè)。這樣只剩下唯一的選擇――外企?！眲⑷交貞?，“當(dāng)時(shí)IT業(yè)正處在一個(gè)蓬勃興起期，風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)當(dāng)時(shí)大多數(shù)人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是國內(nèi)最先引入風(fēng)投、準(zhǔn)備上市的公司之一。員工們的薪酬福利都非常好，而對(duì)員工的對(duì)外形象要求也很高。如果沒有自駕車，員工每天必須打車上班；公司在北京和平飯店租套間作為員工公寓；早餐必吃肯德基、麥當(dāng)勞；穿著自然一身名牌。”劉冉描述著當(dāng)時(shí)的夸張生活，不過這種外企生活隨著公司上市未果、投資人撤資而結(jié)束了。

面臨第二次選擇時(shí)，劉冉進(jìn)行了詳實(shí)的市場調(diào)查，決定從IT業(yè)轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)。“2001年初，我加入了一家地產(chǎn)集團(tuán)，又恰逢公司發(fā)展上升期。2004年，我便從公司的財(cái)務(wù)做到了首席財(cái)務(wù)官，當(dāng)時(shí)我只有26歲?！眲⑷秸劦健盁o論從公司形象，還是個(gè)人的威信力，商品品牌的附加值都是無法忽略的，尤其是在一個(gè)人職業(yè)上升期應(yīng)該算一個(gè)加分項(xiàng)?！比缃?，邁入事業(yè)穩(wěn)健期的劉冉聳聳肩，“不過，現(xiàn)在沒有必要。因?yàn)楫?dāng)你達(dá)到一定階段，就沒有必要去靠這些廣告品牌來提升自己?，F(xiàn)在消費(fèi)只要舒適、自然就好!”

將記賬演變成一種商業(yè)模式

宋慧敏

這個(gè)冬天，對(duì)財(cái)客在線的運(yùn)營總監(jiān)田克山來說，有點(diǎn)不尋常!

1983年出生的他，剛在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)摸索出自己的創(chuàng)業(yè)路，卻趕上了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，IT業(yè)亦進(jìn)入冬眠期。不過，田克山對(duì)這個(gè)冬天卻不是那么悲觀?！敖鹑陲L(fēng)暴后，人們對(duì)于未來的預(yù)期不像以前那樣樂觀了，對(duì)錢包自然就會(huì)看緊一點(diǎn)。因此，上網(wǎng)記賬的人會(huì)越來越多。以前財(cái)客在線平均每天的注冊(cè)會(huì)員是幾百人，如今每天的新注冊(cè)會(huì)員達(dá)到2000E右。”對(duì)在線理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目，田克山充滿著信心!

當(dāng)初之所以開發(fā)這個(gè)在線理財(cái)項(xiàng)目，純粹是為了分享記賬的樂趣。田克山跟許多到上海闖蕩的大學(xué)畢業(yè)生一樣，經(jīng)濟(jì)窘迫是大城市生活最鮮明的現(xiàn)實(shí)。2004年來上海時(shí)，他身上只有600多塊錢，租不起房子，只好借住網(wǎng)友家，半個(gè)月搬了三次家。1983年出生的田克山因?yàn)樽陨淼慕?jīng)歷，對(duì)于金錢的體驗(yàn)比一般的同齡人深刻得多，“在沒有開源的前提下，節(jié)流就是最好的理財(cái)辦法。如果能方便清晰地記下每筆花費(fèi)，弄清楚錢的去向，對(duì)自己的勞動(dòng)也是一種尊重?！庇谑?，有著創(chuàng)業(yè)情懷的田克山硬是把和朋友研發(fā)的在線理財(cái)軟件，演變成了自己為之奮斗的商業(yè)模式。

傳統(tǒng)觀念里。柴米油鹽記賬事似乎多是女性。然而，實(shí)際數(shù)據(jù)卻顯示，男性賬客比女性賬客略多。從“財(cái)客在線”后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，其男性會(huì)員占總會(huì)員數(shù)的55％，比女性略高10個(gè)百分點(diǎn)。田克山解釋，男性會(huì)員屬于理性消費(fèi)者，他們更樂意去規(guī)劃自己的生活和收支，同時(shí)，社會(huì)競爭等外界因素導(dǎo)致男性會(huì)員生活壓力比女性大，其記賬理財(cái)需求更為強(qiáng)烈。

隨著越來越多的賬客分享，田克山的消費(fèi)習(xí)慣也跟著改變著，畢竟自己也確實(shí)處在一個(gè)創(chuàng)業(yè)艱苦期?！盎楹蟛痪茫依掀诺南M(fèi)觀念受我的影響更大。比如說買衣服，以前她都是去衡山路、徐家匯，更看重品牌!現(xiàn)在，兩個(gè)人都很節(jié)儉了?！睆?006年初創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，田克山一直都堅(jiān)持每天記賬，詳詳細(xì)細(xì)地把每筆開支都記好，每月總結(jié)下來會(huì)反省，比如每天出門時(shí)買水的錢一個(gè)月下來其實(shí)也要花去好幾百，以后就帶水出門吧。路邊隨便一個(gè)盒飯都要十幾塊錢，還不如回家自己做。坐地鐵比坐公交多一塊錢，以后出門要先研究好路線。以前請(qǐng)朋友都是

出去吃飯，現(xiàn)在盡量把朋友邀到家里做飯吃?！坝涃~的目的就是做到心中有本賬。不會(huì)過糊涂的日子!知道每筆錢的流向?！?/p>

2008年12月，田克山的兒子在江西老家出生了。對(duì)于創(chuàng)業(yè)中的田克山而言，現(xiàn)在又多了一重奮斗的壓力。不過。在賬客們的分享中。他有了自己的打算，“我現(xiàn)在每月開始為他儲(chǔ)備大學(xué)教育基金，這也是一位賬客的分享結(jié)果，從孩子出生，每月為他儲(chǔ)蓄哪怕50元，到他18歲讀大學(xué)時(shí)，大學(xué)四年費(fèi)用便攢出來了!”

說到自身發(fā)展的事業(yè)，盡管“財(cái)客在線”網(wǎng)站形式發(fā)展不錯(cuò)，不過當(dāng)下主要靠著田克山向朋友借的十幾萬來維持，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，很難吸引到風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，田克山的“財(cái)客在線”并未停留在記賬的層面上，更不斷探索豐富著平臺(tái)的功能搭建。

“錢”不能成為一種阻礙

宋慧敏

“攝影、旅行、拉丁、手工、騎馬、滑雪……”Sharon向筆者數(shù)說著自己的興趣愛好，“我現(xiàn)在正在學(xué)拼布(PATCHWORK)，又稱為PIECINE或者QUILTING。雖然最早起源于美國，現(xiàn)在已經(jīng)演變成國際上一種非常流行的古典唯美主義的時(shí)尚技藝。不過，內(nèi)地在這方面還沒有特別認(rèn)證的技師，我們的培訓(xùn)老師都是從臺(tái)灣請(qǐng)來的。學(xué)費(fèi)好貴的!4次課程下來就要七千多元，當(dāng)然那些布料也都特別貴!很多都需要跑到國外才能買到。”

Sharon為興趣體驗(yàn)到的“貴”還不止如此，“1999年，在讀大三時(shí)，我就把前二十年攢下的所有零用錢，買了相機(jī)、鏡頭。還參加了那時(shí)候北大的山鷹社，攝影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分?！盨haron的愛好更在生活中不斷拓展，“后來，我又喜歡上了拉丁，經(jīng)常會(huì)參加一些SALSA比賽。周圍很多朋友看了都會(huì)覺得不理解，放假了不好好休息，還要自費(fèi)去比賽演出。因?yàn)槊看伪荣惖难莩龇?、甚至路費(fèi)和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得獎(jiǎng)了，獎(jiǎng)金也僅僅是付出的一小部分?！?/p>

不過，Sharon覺得這種付出很值得。2006年底，在去美國參加一次SALSA大賽前，Sharon甚至借錢給自己的舞伴參賽?！耙?yàn)樗€是在校大學(xué)生，沒有收入來源，而除了在美國的食宿，其它費(fèi)用都要自己承擔(dān)。如果不去，我覺得太可惜了，畢竟是那么一次盛大的演出比賽，我們可以接觸到來自世界各地的舞者，真的是一次特別好的交流機(jī)會(huì)!”Sharon認(rèn)為，“錢永遠(yuǎn)都不能威為一種阻礙。只要我們想做或者覺得值得做，哪怕負(fù)債去消費(fèi)，我覺得都是值得的。畢竟很多事情，只有在特定的年齡段或者心境下去參與，才有意義!”

相比畢業(yè)初期，隨著收入的不斷提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年會(huì)為自己安排一兩次國外旅行；會(huì)自己縫制別致的演出服，參加自己喜歡的舞蹈比賽；會(huì)為了自己想要DIY的作品，跑到國外淘集材料……“這些興趣讓自己每天都保持一種學(xué)習(xí)狀態(tài)，生活充滿了新鮮感!對(duì)于繁忙的工作而言，也是一種釋放。讓自己始終保持一種積極的心態(tài)，對(duì)于工作生活而言，也是一種輔助投資吧!”Sharon在興趣拓展中獲得了更多快樂。

每一種經(jīng)歷都是一種收獲!Sharon的這些興趣愛好也在不斷傳遞著。不僅感染著周圍朋友一起加入DIY，親手制作禮物傳達(dá)溫馨的關(guān)懷；更成了某時(shí)尚雜志的專欄作者以及電視欄目《我愛每一天》的編外策劃。每期通過新鮮的話題，幫助更多人加入DIY，享受這種樂趣。

對(duì)于此輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的這些愛好上，而對(duì)于股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品，我全都沒有參與，所以幾乎感受不到什么影響。能攢下的儲(chǔ)蓄，就是為了實(shí)現(xiàn)我未來的很多想法。”

誰能掌控消費(fèi)主動(dòng)權(quán)

宋慧敏

在這個(gè)物質(zhì)充裕的時(shí)代，消費(fèi)已經(jīng)不再限于滿足人們的生存層面。消費(fèi)的內(nèi)涵隨著人們生活形態(tài)的變化，也在不斷豐富著。不過，在這個(gè)全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)寒冬，曾經(jīng)被世人艷羨的美國式消費(fèi)遭到重創(chuàng)，對(duì)于消費(fèi)的價(jià)值意義重新勾起人們的反思。到底什么樣的消費(fèi)才更有意義?誰又能始終把握消費(fèi)主動(dòng)權(quán)。簡單而言，能夠掌控消費(fèi)主動(dòng)權(quán)的人，就是那些更懂得金錢紀(jì)律的人。唯有知曉規(guī)則，才能在行走中更為從容。所謂金錢紀(jì)律，誠如最近走紅美國的理財(cái)達(dá)人蘇絲歐曼所言，就是要尊敬金錢，對(duì)自己誠實(shí)，為所愛的人負(fù)責(zé)。對(duì)此，我們就以下幾種消費(fèi)類型進(jìn)行剖析，誰才是真正的消費(fèi)主人。

No.1　增長型消費(fèi)

屬于較保守消費(fèi)類型。年齡層集中在40-55歲之間。隨著社會(huì)物質(zhì)水平的豐富、個(gè)人財(cái)富積累不斷增長，消費(fèi)水平也跟著提高，無可厚非!

不過，誠如《鄰家的百萬富翁》一書中所言，百萬富翁明白投資(金錢增長)和消費(fèi)(金錢減少)的差別。他們購買能增值的資產(chǎn)，而不是購買隨著時(shí)間流逝而貶值的負(fù)債，比如昂貴的家具。他們擁有自己的生意，或者是他們所有公司的資產(chǎn)合伙人；他們擁有自己的房產(chǎn)。延遲短期的享受，而追求長期的財(cái)務(wù)報(bào)賬。簡單來說，百萬富翁在他們花錢的時(shí)候往往亦在尋找賺錢的機(jī)會(huì)。唯有如此的消費(fèi)策略，才能如《激蕩30年》的主題曲，實(shí)現(xiàn)“花開在眼前”!

No.2　激進(jìn)型消費(fèi)

典型的負(fù)債型消費(fèi)。年齡層集中在25―35歲之間。消費(fèi)品集中于房產(chǎn)、車等大額消費(fèi)，不過也有人基于興趣愛好形成負(fù)債消費(fèi)。此類消費(fèi)者需要足夠的勇氣和信心，這種消費(fèi)形式在一定程度上可能促進(jìn)個(gè)人事業(yè)收入的上升發(fā)展，形成良性循環(huán)，保持自己的消費(fèi)可控性。不過，一旦個(gè)人發(fā)展遭遇外界環(huán)境突變而受阻，大額的消費(fèi)負(fù)擔(dān)很可能成為一種拖累。從而喪失消費(fèi)的可控性。

此類型消費(fèi)者唯有在自己發(fā)展最好的時(shí)期保持充分的積累，才能應(yīng)對(duì)變化。同時(shí)，消費(fèi)主義往往會(huì)縱容個(gè)人欲望，只有在金錢上實(shí)現(xiàn)自我控制，才能避免自己迷失在一個(gè)個(gè)物質(zhì)陷阱中。

NO.3　隨波型消費(fèi)

此類消費(fèi)人群屬于理性中的盲目者。雖然有很好的金錢控制能力，在消費(fèi)過程中表現(xiàn)出“能屈能伸”的態(tài)勢(shì)。不過，在這種消費(fèi)行為下，容易存在僥幸心理，甚至造成消費(fèi)失度，從而形成消費(fèi)心理挫敗感，進(jìn)而影響到工作、家庭。因此，此類人群，保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，養(yǎng)成平和的消費(fèi)生活習(xí)慣，才能積極應(yīng)對(duì)外界變化，贏得自身發(fā)展主動(dòng)權(quán)!

NO.4　勤儉型消費(fèi)

勤儉，是中華傳統(tǒng)的美德。作為年輕人，依然能保持這種作風(fēng)，那么祝賀你!所謂“小富靠儉，大富靠智!”王中軍就是靠在美國5年送外賣節(jié)儉下來的10萬美金成就了現(xiàn)在的華誼兄弟。除此，對(duì)于在2008年金融風(fēng)暴中離世的王永慶，人們除了議論他的身后財(cái)富，接班人等等八卦之外，更多回味的是這位“經(jīng)營之神”的奮斗傳奇，他的吝嗇和節(jié)儉，后來成為臺(tái)塑的企業(yè)精神。

NO.5　回歸型消費(fèi)

此類消費(fèi)人群屬于大徹大悟型。曾有過度消費(fèi)的經(jīng)歷，而隨著年齡、閱歷的增加，消費(fèi)習(xí)慣回歸理性。注重消費(fèi)實(shí)質(zhì)――適

合、需要，并能獲得消費(fèi)的真正幸福感。在這種消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)習(xí)慣下，對(duì)待人生、對(duì)待家庭、對(duì)待事業(yè)發(fā)展甚至都會(huì)保持平和而積極的態(tài)度，又何嘗不是一種消費(fèi)贏家呢?

2009年，做消費(fèi)的主人

張志峰

最平常的事情往往最容易被忽視，我們每天都在消費(fèi)，可很少會(huì)去總結(jié)自己屬于哪種消費(fèi)類型。盡管經(jīng)濟(jì)變冷，很多人開始縮減消費(fèi)開支，但這只是一種被動(dòng)的調(diào)整，也很少有人認(rèn)真地思考自己一貫的消費(fèi)方式有什么問題，而主動(dòng)地去改變。在前面這些案例中，我們看到形形的消費(fèi)人生，從中你是否找到了自己的影子，又有哪些啟發(fā)?

接下來，我們會(huì)告訴你，處理好消費(fèi)對(duì)2009年的理財(cái)生活有多么重要，而你要做的，就是盡快地形成適合自己的消費(fèi)哲學(xué)，推開通往財(cái)務(wù)自由道路上的“消費(fèi)”這道門。

2009年，為什么消費(fèi)那么重要?

預(yù)測(cè)2009年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可以用兩個(gè)詞：通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)停滯。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)18年的長周期的尾聲，企業(yè)甚至金融機(jī)構(gòu)都在消化自身過剩的產(chǎn)能和修補(bǔ)破損的資產(chǎn)負(fù)債表，這是經(jīng)濟(jì)泡沫破滅后的典型特征，盡管有密集的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃出臺(tái)，在短期內(nèi)也于事無補(bǔ)。

通貨緊縮意味著產(chǎn)品價(jià)格的下跌，這是目前大家都看到的場景：房子、車子、手機(jī)、旅游、汽油等等都在降價(jià)。錢變得更值錢了，盡管央行連續(xù)降息。但中國老百姓終于享受到好久不見的“正利率”。那是不是說應(yīng)該多攢錢，顯然不是，就像在剛剛過去的這輪通貨膨脹中，最傻的做法就是囤積商品一樣，在通貨緊縮的2009年，捂緊錢包是不明智的。車價(jià)再跌也不會(huì)成為廢鐵，房價(jià)再跌去一半，你難道還會(huì)選擇租房?抄底商品和服務(wù)比抄底股市更容易、也實(shí)惠、而且風(fēng)險(xiǎn)低。

想想挺有趣的，從2007年下半年出現(xiàn)嚴(yán)重通貨膨脹開始，本刊就一直告誡讀者“現(xiàn)金為王”。而如今通貨緊縮降臨，我們卻開始鼓勵(lì)你消費(fèi)了。這與熟悉的經(jīng)濟(jì)常識(shí)背道而馳!商品和服務(wù)價(jià)格的波動(dòng)規(guī)律可能比股市簡單，但掌握規(guī)律后能給你帶來的收益卻并不比投資差，當(dāng)前的全球金融危機(jī)就給我們上了生動(dòng)的一課，接下來我們從三個(gè)問題入手，強(qiáng)調(diào)一下為什么在2009年?！跋M(fèi)”的意義如此重大。

ONE QUESTION　錢都哪去了?

對(duì)通貨膨脹的一個(gè)解讀角度是：泛濫的錢追逐一定數(shù)量的商品。那反過來看，通貨緊縮就可以定義為稀缺的錢追逐“過?！钡纳唐??？墒?，錢怎么變得稀缺了呢?國民儲(chǔ)蓄賬戶里的錢肯定沒少；股票、房子是套了一些人，但有賺有賠，錢沒理由憑空消失呀；更何況現(xiàn)在世界各地的央行都在開閘放水，美聯(lián)儲(chǔ)都推行“零利率”了，錢到底哪去了?

看看著名的費(fèi)雪方程式：MV=PQ

M：貨幣供給；

V：貸幣流通速度；

P：物價(jià)水平；

Q：商品數(shù)量。

先分析一下方程式的左邊，“M”從表面上看在增加――伯南克正“駕駛直升機(jī)向下撒錢”，但實(shí)際上流通中的貨幣在急劇減少。因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)以前掌握的M1、M2數(shù)據(jù)是失真的，它沒有包含高杠桿的衍生金融工具，其實(shí)當(dāng)時(shí)早已是貨幣泛濫成災(zāi)。金融危機(jī)導(dǎo)致“去杠桿化”的進(jìn)程加速，泛濫的貨幣退潮了。

從“V”上就更好理解了，貨幣的流通速度取決于信心，如今市場的慘狀，讓交易信心喪失殆盡，流通速度這個(gè)貨幣級(jí)數(shù)已經(jīng)很難發(fā)揮以前的功效了?！癕”和“V”都熄火，當(dāng)然就會(huì)感覺錢越來越少。

再看方程式的右邊，Q是“過?！绷耍?dāng)“MV”劇減，“P”當(dāng)然就降低了。有些商品直到消滅過剩的產(chǎn)能，物價(jià)水平才能企穩(wěn)，比如房子。當(dāng)然還有一種方法就是讓“MV”增加，但就當(dāng)前的情況看，這個(gè)過程短期難實(shí)現(xiàn)。

這樣我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的產(chǎn)能過剩是一種相對(duì)的“過?！?，也就是相對(duì)于消失的貨幣，生產(chǎn)的東西太多了。2009年，信心的重塑和流動(dòng)性的復(fù)蘇不會(huì)一蹴而就，所以一些大件商品甚至準(zhǔn)奢侈品的價(jià)格還有“探底”的機(jī)會(huì)，你的消費(fèi)嗅覺就異常重要了。當(dāng)然我們還要注意“MV”的反彈(畢竟央行已經(jīng)注入太多的流動(dòng)性)，這意味著商品價(jià)格重回升勢(shì)，所以2009年如果消費(fèi)過于謹(jǐn)慎就會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。

TWO QUESTION　利率咋不管用了?

利率對(duì)于消費(fèi)的影響是顯而易見的，利率降低，存錢就變得沒意義，不如去投資和消費(fèi)。另外，低利率的環(huán)境下可以更充分地利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)行信貸消費(fèi)，這也會(huì)對(duì)消費(fèi)起到刺激作用。但我們卻往往看到利率一降再降，消費(fèi)卻拉動(dòng)不起來。亞洲金融危機(jī)后，中國出現(xiàn)了這樣的場景。如今次貸危機(jī)后，美國的情況更是如此。

美聯(lián)儲(chǔ)12月16日將利率降至0-0.25％的區(qū)間，創(chuàng)歷史新低，但從之后股市的表現(xiàn)來看，好像市場并不領(lǐng)情。幾乎可以斷言，美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)陷入“流動(dòng)性陷阱”，也就是貨幣政策失去效果。主要原因是金融機(jī)構(gòu)和家庭在修補(bǔ)自己破損的資產(chǎn)負(fù)債表，注入銀行的資金都用于補(bǔ)充資本金損失而導(dǎo)致惜貸，家庭也為填補(bǔ)財(cái)務(wù)黑洞而對(duì)“零利率”無動(dòng)于衷。這樣的局面會(huì)維持相當(dāng)長的時(shí)間，與日本上世紀(jì)80年代末泡沫破滅后的局面類似。

中國央行在2009年注定還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)利率，盡管也難以讓中國經(jīng)濟(jì)迅速走出困局，不過對(duì)于想利用財(cái)務(wù)杠桿來消費(fèi)的人來說，無疑是個(gè)好消息。掌握信貸消費(fèi)的技巧，你會(huì)在2009年更容易地實(shí)現(xiàn)自己多年的夢(mèng)想。

THREE QUESTION　你是專業(yè)投資者嗎?

人活著是為了過自己想要的生活，而不僅僅是為了賺錢。從這點(diǎn)來看，對(duì)于你的2009年，消費(fèi)要比投資更重要。因?yàn)槌悄闶菍I(yè)的投資者，否則很難在大小非問題未解、經(jīng)濟(jì)下滑趨勢(shì)不改的情況下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定獲利，而你完全可能買到比當(dāng)前價(jià)下跌20％的房子、車子，或者比以前省一半的錢去出國旅游，這些省出來的錢肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于你的投資收益。不過我們始終強(qiáng)調(diào)，2009年也是資產(chǎn)布局的良機(jī)，這與你是不是專業(yè)投資者沒有任何關(guān)系。

2009年，形成自己的消費(fèi)哲學(xué)吧!

綜上所述，消費(fèi)將是貫穿2009年理財(cái)生活的主題，過度的節(jié)儉或者浪費(fèi)顯然都不合時(shí)宜。正如前文中所展現(xiàn)的，每個(gè)人都有自己熟悉的一套消費(fèi)模式，各有優(yōu)缺點(diǎn)。但共同點(diǎn)是，擁有成熟消費(fèi)理念的非被動(dòng)型消費(fèi)者，更能通過消費(fèi)，提升生活質(zhì)量、保障財(cái)務(wù)健康、彰顯人生價(jià)值。2009年是中國向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一年，是通過擴(kuò)大內(nèi)需步入下個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，你如果能夠盡早的形成自己的消費(fèi)哲學(xué)，則會(huì)在今后理財(cái)?shù)缆飞显阶咴巾槨?/p>

七步建立起自己的消費(fèi)哲學(xué)

1　認(rèn)清自己屬于哪種消費(fèi)類型

是勤儉型，激進(jìn)型還是隨波型，整理一下以前的消費(fèi)賬單就能判斷出來。

2　明晰自己真實(shí)的職業(yè)和生活定位

明晰這些狀況說不難也難，消費(fèi)和投資一樣，關(guān)鍵是要客觀地認(rèn)識(shí)自己。

3　控制欲望，摒棄不良消費(fèi)習(xí)慣

過度消費(fèi)會(huì)將生活拖入深淵。控制欲望是良性消費(fèi)不可或缺的一環(huán)，可以采取記賬、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、親友監(jiān)督等種種辦法克服消費(fèi)惡習(xí)。

4　讓消費(fèi)行為與所處社會(huì)階層吻合

人的消費(fèi)習(xí)慣往往是天生的，只要是適度的，就應(yīng)該尊重。但是人具有社會(huì)屬性，不能讓自身消費(fèi)行為與所處社會(huì)階層嚴(yán)重偏差。

5　定期地審視和調(diào)整自己的消費(fèi)行為

就如同定期檢查自己的資產(chǎn)組合一樣，也需要定期地(比如一年)反思自己的消費(fèi)行為。隨著人的社會(huì)屬性的改變，也有必要調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

6　長期形成一種適合自己的消費(fèi)風(fēng)格

人需要通過別人的眼睛來修正自己，他人對(duì)你消費(fèi)風(fēng)格善意的評(píng)價(jià)和建議要虛心吸納。當(dāng)然也要擇善固執(zhí)，長期形成與自身氣質(zhì)和社會(huì)屬性相吻合的獨(dú)特風(fēng)格，得到別人接受認(rèn)可。