導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇個(gè)人家庭理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實(shí)物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會(huì)不斷在改變，而我們的理財(cái)觀念也要改變。

二、理財(cái)?shù)膬煞N錯(cuò)誤理念

（一）理財(cái)太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會(huì)千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財(cái)理念太單純、激進(jìn)、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)快，聽(tīng)風(fēng)就是雨，但不見(jiàn)得適當(dāng)，直覺(jué)成分比理性判斷的成分高。聽(tīng)人說(shuō)股票賺錢了，馬上進(jìn)市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財(cái)?shù)男纶厔?shì)

通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財(cái)投資是既建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)之上?，F(xiàn)代個(gè)人理財(cái)融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及財(cái)務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開(kāi)支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國(guó)的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過(guò)了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說(shuō)理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來(lái)來(lái)配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問(wèn)題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場(chǎng)，以此通過(guò)不同的投資手段來(lái)使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]余有軍.數(shù)學(xué)家庭理財(cái)面面通.視窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]鐘本剛.我國(guó)工薪階層個(gè)人,家庭理財(cái)研究.昆明理工大學(xué).

[3]董雪梅.家庭投資理財(cái)之我見(jiàn).金融理論與教學(xué).2003.2.

[4]薛韜.家庭投資理財(cái)之道.國(guó)際市場(chǎng).2001.11.

[5]張勤樸.家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資.上海保險(xiǎn).1998.8.

[6]柯靜家庭投資理財(cái)ABC.時(shí)代金融.2004.11.

[7]莊乾志,劉光偉.家庭投資指南.石油工業(yè)出版社.2005.6.

[8]高宏志.論家庭理財(cái)業(yè)務(wù).呼倫貝爾學(xué)院.2009.10.

篇2

一是要戒驕戒躁，保持平和心態(tài)。

投資理財(cái)需要平和的心態(tài)，切忌急功近利。由于肖先生在房地產(chǎn)紅火的時(shí)候賺錢太快，無(wú)法接受理財(cái)產(chǎn)品較低的投資收益，總想著以小博大、賺快錢、賺大錢，這種投機(jī)式的投資方式不適合肖先生的家庭狀況，也不是正確的家庭理財(cái)方式。積少成多、步步為營(yíng)才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。從理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)而言，并非是解決如何賺錢賺得越多的問(wèn)題，而是根據(jù)客戶的自身特點(diǎn)和各類生活目標(biāo)，運(yùn)用各種金融工具幫助客戶盡可能實(shí)現(xiàn)合理的需求，從而提高生活質(zhì)量。

二是要從“短”打理，從小做起。

肖先生目前的家庭月收入只有4000元左右，面臨通貨膨脹物價(jià)上漲，開(kāi)支難免捉襟見(jiàn)肘。交行理財(cái)師建議客戶可以采取穩(wěn)健配置資產(chǎn)，同時(shí)開(kāi)源節(jié)流，以應(yīng)對(duì)生活支出。

如采用“信用卡+超短期投資工具”的理財(cái)方式。點(diǎn)滴之源，方可成海。由于肖先生目前面臨的最大問(wèn)題是由于收入下滑導(dǎo)致每月現(xiàn)金流的大大縮水，在這種情況下，交行理財(cái)師建議客戶盡量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最長(zhǎng)56天的免息還款期減少現(xiàn)金支出，另一方面也可以享受各類刷卡返現(xiàn)活動(dòng)以及積分兌換優(yōu)惠。這樣，每月的現(xiàn)金結(jié)余部分建議投資貨幣基金或超短期理財(cái)產(chǎn)品，如交行天添利產(chǎn)品。

三是保障在手，未來(lái)無(wú)憂。

在整個(gè)理財(cái)計(jì)劃中，子女的未來(lái)保障是肖先生最看重的，他總是說(shuō)，“現(xiàn)在只賺這點(diǎn)錢，不停吃著以前的老本，總有一天要坐吃山空的”。肖先生對(duì)于自己的將來(lái)、對(duì)于孩子的將來(lái)沒(méi)有信心，總覺(jué)得許多事情不能確定，很不安穩(wěn)。經(jīng)過(guò)詢問(wèn)，肖先生希望能有產(chǎn)品可以在孩子上初中時(shí)有10萬(wàn)元左右的教育金用于學(xué)費(fèi)開(kāi)支。

出于這個(gè)考慮交行理財(cái)師推薦肖先生可購(gòu)買市場(chǎng)上靈活性較強(qiáng)的年金型保險(xiǎn)。如有的產(chǎn)品年金既可以每年領(lǐng)取，也可以放入年金賬戶累計(jì)生息。給孩子現(xiàn)在投保的話，年金可等到孩子13歲上初中時(shí)和保單累計(jì)紅利賬戶一并領(lǐng)取，且在年金支取后保單仍能存續(xù)，所涉及的保障利益繼續(xù)有效。

四是穩(wěn)中求增，固中求勝。

解決了中長(zhǎng)期子女教育金規(guī)劃問(wèn)題，客戶的長(zhǎng)期資產(chǎn)增值需求又?jǐn)[在了面前。肖先生總是覺(jué)得銀行的理財(cái)產(chǎn)品、存款利潤(rùn)過(guò)低，很難滿足自己的需求，而高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品又缺乏信心，出于這樣的考慮，推薦肖先生進(jìn)行資產(chǎn)組合式的投資，即股票型基金+沃德添利理財(cái)產(chǎn)品。

譬如，投資組合將80%投向風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，另外20%投資于股票型基金，并設(shè)置嚴(yán)格的止損操作，組合可根據(jù)客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好擴(kuò)大或者縮小配置比例。通過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試以及理財(cái)方案的溝通，最后肖先生選擇，40萬(wàn)元用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5%；10萬(wàn)元用于購(gòu)買ETF基金，止損線設(shè)為20%。這種可控風(fēng)險(xiǎn)的投資方式可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，用小本金博取更高的收益，同時(shí)又滿足了客戶資產(chǎn)增值的需要，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以享受更為積極進(jìn)取的收益。

五是做大做強(qiáng)，銀行助力。

篇3

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.家庭投資理財(cái)ABC柯靜時(shí)代金融2004年第11期

2.家庭投資理財(cái)之我見(jiàn)董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

篇4

達(dá)人1號(hào)：“畢婚族”的小錢變身記

畢業(yè)就結(jié)婚，背著房貸還惦記著買車……那些才結(jié)婚幾年的小青年居然也很快晉升為有房有車族了，怎么可能？

達(dá)人：肉肉

年齡：28歲

職業(yè)：教師

“生錢”獨(dú)門秘籍：記賬+理財(cái)

TA的“生錢”史：手拿記賬本，身揣理財(cái)卡，3年攢出買車錢！

我和老公是大學(xué)同學(xué)，畢業(yè)就結(jié)婚了。和眾多“畢婚族”一樣，有理財(cái)?shù)男?，沒(méi)理財(cái)?shù)腻X。要問(wèn)我和老公是怎么一邊背著房貸，一邊輕松攢下了買車錢？其實(shí)就是靠記賬和理財(cái)。

可能你會(huì)問(wèn)記賬有什么用？其實(shí)“80后”一般比較能花錢，對(duì)錢又沒(méi)有宏觀的認(rèn)識(shí)，我和老公剛結(jié)婚的時(shí)候，一到月底就撓著腦瓜子琢磨，怎么這月什么也沒(méi)干，錢就都沒(méi)了？這樣下去，上哪兒去買車？明確了攢錢買車的宏偉目標(biāo)后，我就開(kāi)始記賬?，F(xiàn)在智能手機(jī)上的記賬軟件非常好用，里面可以設(shè)置清晰的門類。每天，你只需要把各筆開(kāi)支錄入進(jìn)去就可以了。這樣，到月底的時(shí)候就能得到一份詳盡的數(shù)據(jù)，包括各項(xiàng)開(kāi)支總額、比例圖和流水。哈哈，我們就像個(gè)精明的會(huì)計(jì)。你一定會(huì)喜歡的，因?yàn)檫@些由軟件自動(dòng)生成的數(shù)據(jù)真是一目了然。

不記不知道，一記嚇一跳，我竟然每個(gè)月都要貢獻(xiàn)2000塊錢在淘寶里！于是，我和老公召開(kāi)了一次隆重的家庭會(huì)議，分別對(duì)照自己猛花錢的條目設(shè)置了預(yù)算，只要一接近上限，就強(qiáng)行制止。我們夫妻間就像比賽一樣，看誰(shuí)為新車做的貢獻(xiàn)最卓越。當(dāng)然，攢錢也不能降低生活水平，為了填補(bǔ)“精神空虛”，我和老公還意外地培養(yǎng)出一個(gè)新的愛(ài)好，周末約幾個(gè)朋友去爬山，不但維系了朋友之間的感情，還能強(qiáng)身健體。就這樣，我們很順利地從“月月光屁溜兒”變成“有余糧的小地主”了。

另外，結(jié)婚時(shí)雙方父母給的禮金，也是我家理財(cái)?shù)幕c(diǎn)。由于我和老公各自的積蓄并不多，每個(gè)月還要還2000元貸款，所以我只能拿父母給的15萬(wàn)做理財(cái)，當(dāng)時(shí)選了各行里面1年期收益最高的理財(cái)產(chǎn)品（收益5.3%）。這樣，第二年年底便可收益7950元。另外，每年年底我和老公會(huì)把年終獎(jiǎng)的1/2或者2/3以及這一年攢下的錢統(tǒng)統(tǒng)存進(jìn)理財(cái)賬戶里，以1.5萬(wàn)元為例，第二年再次買入時(shí)，本金即為172950元（15萬(wàn)+7950+1.5萬(wàn)），第三年即為197116元（172950×1.053+1.5萬(wàn)）。

在我“精明”的管理下，結(jié)婚第三年我們就用這些錢買了車。老公為了獎(jiǎng)勵(lì)我，還特意帶我去意大利玩了一圈！

達(dá)人分享：

1.記賬前，一定要設(shè)置好符合你家消費(fèi)習(xí)慣的門類，然后一一錄入。

2.不必急于設(shè)限，你可以先記半年流水，明確可調(diào)節(jié)開(kāi)支和固定開(kāi)支后，針對(duì)可調(diào)節(jié)開(kāi)支的各個(gè)門類設(shè)定預(yù)算。但每一項(xiàng)額度應(yīng)由主要消費(fèi)人來(lái)設(shè)置。

3.有些門類的數(shù)值曲線會(huì)有周期性的浮動(dòng)，比如逢年過(guò)節(jié)孝敬老人的錢、年底支付健身卡的錢，你可以根據(jù)曲線變化提前做好周轉(zhuǎn)，輕松應(yīng)對(duì)。

專家點(diǎn)評(píng)：

不得不說(shuō)，這對(duì)小兩口年紀(jì)輕輕就對(duì)理財(cái)有了意識(shí)，為了攢錢買車，確實(shí)花了不少心思。在積蓄不多的情況下，理財(cái)主要就是做儲(chǔ)蓄，他們的目標(biāo)定位是非常正確的。一方面，通過(guò)記賬的方式找到各自“浪費(fèi)”的出處，然后互相督促，像做游戲一樣比賽攢錢；另一方面，將現(xiàn)有的積蓄循環(huán)起來(lái)做理財(cái)，“錢生錢，利滾利”，穩(wěn)健的收益更能鼓勵(lì)攢錢的斗志。建議他們?cè)黾颖ｋU(xiǎn)方面的投資，個(gè)人保障也是家庭理財(cái)中不能忽視的內(nèi)容。

專家有話說(shuō)―如果你是新婚小兩口，你應(yīng)該：

1.重節(jié)流巧開(kāi)源。剛剛工作的小兩口，一定要避免過(guò)度消費(fèi)，不當(dāng)月光族和透支族。

2.一定要有意識(shí)地做儲(chǔ)蓄，最好制定每個(gè)月的儲(chǔ)蓄額度?？梢钥紤]聯(lián)名開(kāi)戶業(yè)務(wù)，并賦予你們自己的意義。比如夫妻成長(zhǎng)計(jì)劃，每人每月拿出工資的15%?30%，具體數(shù)額取決于具體收入和開(kāi)銷情況，然后一起存入這個(gè)戶頭。

3.資產(chǎn)重安全輕收益，不要盲目參與股票、貴金屬（金、銀、鉑族金屬）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)品種，而是通過(guò)銀行存款、銀行理財(cái)、債券基金儲(chǔ)存金融資產(chǎn)。

4.重視保險(xiǎn)。通過(guò)消費(fèi)類保險(xiǎn)，做好個(gè)人健康和人身安全的保障。

達(dá)人2號(hào)：

普通白領(lǐng)變出來(lái)的“孩子出國(guó)基金”

夫妻倆都是普通白領(lǐng)，拿著固定收入，可他們竟然早早為孩子儲(chǔ)蓄了一大筆出國(guó)留學(xué)的教育基金！

達(dá)人：宏哥

年齡：35歲

職業(yè)：人力資源

“生錢”獨(dú)門秘籍：股票+債券基金+保險(xiǎn)

TA的“生錢”史：投了20萬(wàn)，賺到480萬(wàn)！

股票可不是隨便玩玩的，我的股票發(fā)家史就經(jīng)歷了一個(gè)學(xué)習(xí)進(jìn)步的漫長(zhǎng)過(guò)程。

1994年我開(kāi)始接觸股票，那時(shí)候手里錢不多，就拿出5萬(wàn)元投了一只北京的股票，感覺(jué)身邊的企業(yè)總歸眼熟點(diǎn)。誰(shuí)知買完就開(kāi)始跌，半年之后也沒(méi)見(jiàn)好轉(zhuǎn)，我就給拋了，本兒也沒(méi)回來(lái)。可是現(xiàn)在那只股，翻了好多倍吶！股票就是這樣，如果你繃不住，一賠就想往外跳，肯定是掙不到錢的。

之后的幾年，我一直在A股里學(xué)習(xí)，賺賺賠賠，也沒(méi)撈到什么錢。直到2006年，我家的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)達(dá)到40萬(wàn)，有房有車沒(méi)貸款，我就拿出20萬(wàn)，跑去香港開(kāi)了戶。轉(zhuǎn)去做港股，是因?yàn)槲医?jīng)常出差，去香港比較方便，另外也可以四處做些實(shí)地調(diào)研。港股講究企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，如果你?duì)這間企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和前景規(guī)劃有所了解，便能掌握到一定的走勢(shì)。當(dāng)時(shí)我看中了物流業(yè)的前景，于是投了家物流公司，1毛錢買入的“仙股”（價(jià)格低于1元的股票），2年后漲到了3塊錢，一下賺了480萬(wàn)。這也并不稀奇，像騰訊開(kāi)發(fā)了微信業(yè)務(wù)之后，大批股民都是翻著倍地?fù)屏舜箦X。當(dāng)然，與A股市場(chǎng)每日10%（ST股為5%）的漲跌幅度限制不同，港股沒(méi)有漲、跌停板，這意味著股價(jià)一日內(nèi)可以像過(guò)山車一樣，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。不過(guò)，大盤股除非出現(xiàn)特大利好，否則波動(dòng)還是比較小的，很少超過(guò)A股10%的漲跌幅度。

一有了孩子，開(kāi)銷就成倍上升。今年我女兒7歲，每個(gè)月光培訓(xùn)班就要6000塊錢。所以股票的比例上我做了些調(diào)整，始終放500萬(wàn)在股市里，賺了錢就拿出來(lái)給孩子存?zhèn)€戶，現(xiàn)在已經(jīng)有120萬(wàn)了。當(dāng)然，這筆錢也不能閑擱著，我會(huì)買一些債券基金，相對(duì)平穩(wěn)、安全，收益也適中。另外，我增加了家里的存款額度，畢竟孩子用錢的地方多。

為孩子做的準(zhǔn)備還有保險(xiǎn)，我給閨女上了“小狀元險(xiǎn)”，這份保險(xiǎn)著重體現(xiàn)在成長(zhǎng)金方面。等她18歲上大學(xué)之后可以領(lǐng)教育金，25歲之后可以領(lǐng)創(chuàng)業(yè)金，60歲以后還有旅游金和養(yǎng)老補(bǔ)貼金，基本上就是年年有錢拿。

要說(shuō)我能順利地為孩子攢下這筆錢，很大功勞是我老婆的。因?yàn)樗慕^對(duì)信任，不插手、不干預(yù)我選的理財(cái)項(xiàng)目，這樣不僅能避免意見(jiàn)不合而為此發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，也會(huì)讓我在做決定時(shí)更加謹(jǐn)慎。

達(dá)人分享：

1.股票是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的品種，慎入！但如果你已經(jīng)選擇了股票，就得有膽識(shí)和氣魄，千萬(wàn)別怕摔跟頭，賠錢的同時(shí)你也會(huì)積累到豐富的經(jīng)驗(yàn)。

2.量力而行，吃得準(zhǔn)的可以多投些，吃不準(zhǔn)的就少投些。買入時(shí)根據(jù)投入的資金和自身實(shí)力設(shè)定一個(gè)區(qū)間范圍，明確這只股票漲到多少時(shí)拋，跌到多少時(shí)拋。

3.不必花太多的時(shí)間和精力鉆研書本上的股票知識(shí)，那只是新手需要掌握的入門工具，有時(shí)間就多看看大盤走勢(shì)。

4.根據(jù)目前外管局的規(guī)定，在大陸以外地區(qū)股票交易的資金和收益是不能轉(zhuǎn)入大陸的。購(gòu)匯和結(jié)匯的額度是分開(kāi)的，每人每自然年等值5萬(wàn)美元，境外匯入的匯款符合外管局規(guī)定的，可以入賬，根據(jù)匯款人的不同情況，需提供資金來(lái)源證明。所以選擇港股時(shí)，也務(wù)必要考慮這些因素。

5.理財(cái)種類繁多，不必都涉足，找一門感興趣的多多鉆研，你才能掌握更多的訣竅。

專家點(diǎn)評(píng)：

借用證監(jiān)會(huì)前主席說(shuō)過(guò)的一句話，炒股要有“三閑”―閑錢、閑心、閑暇，這位達(dá)人都做到了?！伴e錢”是他做好資產(chǎn)配置后拿出的可以擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的部分；“閑心”是他對(duì)股票留心觀察了，不但觀察A股，還觀察了H股（港股），并且很有智慧地做了比較，進(jìn)而有魄力地做出決策；“閑暇”是他對(duì)炒股感興趣，視作娛樂(lè)和冒險(xiǎn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，“玩兒”著就把錢賺了。此外，獲得家庭成員的一致贊同，也是理財(cái)有個(gè)好心情的基礎(chǔ)，非常值得借鑒。

專家有話說(shuō)―如果你有了寶寶，轉(zhuǎn)型成三口之家，你應(yīng)該：

1.提前準(zhǔn)備好“寶寶基金”，按照每月新增3000元的固定支出做預(yù)算，準(zhǔn)備3年的花銷，讓育兒更有底氣，更從容。

2.給寶寶做好人身保障。一定要選消費(fèi)類保險(xiǎn)，因?yàn)樽罡弑ｎ~只能是10萬(wàn)元，所以負(fù)擔(dān)并不重。

3.開(kāi)始做基金定投（一種基金購(gòu)買方式，設(shè)定好品種后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)幫客戶按約定日期購(gòu)買指定基金）。越早開(kāi)始，優(yōu)勢(shì)越大。

4.如果家庭資產(chǎn)相對(duì)富裕，想挑戰(zhàn)一些風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品，又對(duì)股票不感興趣，可以考慮的項(xiàng)目還有：股票型基金、混合型基金、私募基金、黃金等。其中，私募基金是指一種針對(duì)少數(shù)投資者而私下（非公開(kāi)）募集資金并成立運(yùn)作的投資基金。

達(dá)人3號(hào)：工人家庭倒騰出來(lái)的房產(chǎn)！

我們身邊總有那么一兩個(gè)超有眼力的人，小房換大房，一房換兩房，倒騰出錢，又不斷在二線城市置地，甚至跑去海外也安個(gè)家。

達(dá)人：胖姐

年齡：55歲

職業(yè)：工人

“生錢”獨(dú)門秘籍：買房

TA的“生錢”史：一筆拆遷款，變出5套房！

2001年，我們單位的平房宿舍集體拆遷，補(bǔ)了25萬(wàn)元，加上我因?yàn)閮?nèi)退一次性拿到的7萬(wàn)元，我家才算有了存款。

那個(gè)年代，誰(shuí)也不敢亂花這筆錢，尤其是工廠職工，好容易有了積蓄更是要存起來(lái)。但我琢磨著，物價(jià)上漲這么快，錢很容易就被吃掉了，今天的10萬(wàn)過(guò)了5年可就沒(méi)有那么多了。于是我就想到新聞上說(shuō)的商品房，干脆?？顚Ｓ?，買房！家人都反對(duì)，但我還是在門頭溝買了一套100平方米的商品房，花了20萬(wàn)元。

搬了新家，我做的第一件事就是讓房子“生出”錢，舊房每個(gè)月能租出1000塊，何樂(lè)而不為？也算嘗到了甜頭吧，我覺(jué)得有了錢拿去買房是最好的選擇，家人也變得非常支持我。轉(zhuǎn)眼到了2004年，老公廠里推出了第一批集資建房，每平方米2600元的塔樓，名額非常少。這又是個(gè)新概念，廠里大部分人都接受不了，覺(jué)得不僅要交出舊房，還得補(bǔ)足差價(jià)（約18萬(wàn)），日后還要交物業(yè)費(fèi)，是筆不劃算的買賣?？僧?dāng)時(shí)公文一出我就看好了，塔樓的位置在蘋果園地鐵附近，周邊配套設(shè)施非常齊全，正好可以給兒子倒騰出一套新房。就這樣，我家資金雖然再次清零，但落實(shí)了件大事，我反倒踏實(shí)了。

2006年，已經(jīng)有不少人開(kāi)始做房產(chǎn)投資了，房?jī)r(jià)也開(kāi)始小幅度上漲。作為“先行者”，我自然也是要繼續(xù)的，反正錢放著就是貶值。因?yàn)楦改高^(guò)世我家再次分得了一筆錢，加上這些年的儲(chǔ)蓄，我先用25萬(wàn)元在日照買了套110平方米的海景房，又在河北燕郊花30萬(wàn)元買了套80平方米的兩居室。兩套房都是全款付清，作為投資，給銀行那么多利息實(shí)在不劃算，不如有多少錢干多少事。

房?jī)r(jià)一路漲，房租自然也變得更可觀，家里的生活也因?yàn)檫@幾套房而變得寬裕了一些。2008年，我兒子要去澳洲讀研，從房租和升值潛力上考慮，我賣了日照海景房，34萬(wàn)元算是打平了。2012年底，兒子順利拿到綠卡，我就決定在澳洲給他買套房。其實(shí)2011年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出臺(tái)了不少嚴(yán)控政策，房?jī)r(jià)開(kāi)始走下坡路，好多人還勸我現(xiàn)在賣房不合適。我一做功課才知道，其實(shí)國(guó)外的房子也在跌，只要你同時(shí)買入賣出，就虧不了。就這樣，當(dāng)初不被大家看好的蘋果園塔樓，我輕松地賣出了200萬(wàn)元，給兒子在澳洲買了套小別墅。

達(dá)人分享：

1.一定要有敏銳的嗅覺(jué)，無(wú)論做什么投資，你的覺(jué)察能力絕對(duì)是制勝的關(guān)鍵。多累積相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，關(guān)注最新的政策和動(dòng)態(tài)。另外，當(dāng)你看準(zhǔn)的時(shí)候，要勇于出手，敢于當(dāng)最先吃螃蟹的那個(gè)人！

2.當(dāng)你已經(jīng)有幾處房子，再次購(gòu)置或是要選一處出手時(shí)，要從實(shí)用性考慮，不必過(guò)于看重現(xiàn)在的時(shí)機(jī)是不是最好的。你很難趕上谷底買入、高峰賣出，有需求時(shí)就出手，才是最合適的時(shí)機(jī)。

3.海景房的空房率較高，每年只有三四個(gè)月的旺季可以用于出租，作為投資來(lái)看固定收益并不可觀。

4.房子不同于股票，再怎么跌也還有居住功能。不過(guò)，靠投資房子獲利，是需要天時(shí)地利人和的，你一定要看準(zhǔn)市場(chǎng)走向。

專家點(diǎn)評(píng)：

佩服這位達(dá)人的氣魄！在那個(gè)年代，確實(shí)沒(méi)幾個(gè)人能有這樣的作為，自然，她所得到的收益也是不可復(fù)制的。眼下，國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)一路飆升，大家一定要擺脫房子只漲不跌的舊有觀念。對(duì)于自住型購(gòu)房，基于是剛性需求，大家也不必用盈虧做衡量。此外，隨著文化觀念的轉(zhuǎn)變，把居所設(shè)置在遠(yuǎn)離熱點(diǎn)區(qū)域、交通又相對(duì)便利的位置也是不錯(cuò)的選擇。在近郊買房時(shí)，一定要提前看好規(guī)劃圖，未來(lái)周邊的商業(yè)規(guī)劃、地鐵規(guī)劃、醫(yī)療保障等，都是很重要的因素。如果你有興趣放眼海外，投資移民也是個(gè)不錯(cuò)的項(xiàng)目。比如歐洲投資移民新貴的葡萄牙，申請(qǐng)人只需購(gòu)買價(jià)值50萬(wàn)歐元的房產(chǎn)，經(jīng)過(guò)5年觀察期即可獲得永居機(jī)會(huì)。但要注意，各國(guó)投資移民的政策和風(fēng)險(xiǎn)差別很大，不要輕信機(jī)構(gòu)的片面之詞，一定要做足功課。特別要注意房產(chǎn)性質(zhì)、移民監(jiān)要求（每年最少居住天數(shù)）、有無(wú)學(xué)歷語(yǔ)言要求等，選擇真正適合自己的移民國(guó)家。

專家有話說(shuō)―如果你已步入中年，計(jì)劃換房或?yàn)樽优嫦禄榧掊X，你應(yīng)該：

1.重點(diǎn)配置債券類投資，包括銀行理財(cái)、債券基金（專門投資于債券的基金），聽(tīng)從財(cái)務(wù)顧問(wèn)的建議，做好分工配合。

2.繼續(xù)提高自己的保險(xiǎn)金額。尤其是針對(duì)家庭主要的收入支柱型人物，別忘了加大保額，按照雙十原則，即保費(fèi)不超過(guò)年收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍，即時(shí)做好個(gè)人保障的升級(jí)。在選擇保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意條款上列明的免除責(zé)任（即保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的內(nèi)容），大家可以關(guān)注中外合資的保險(xiǎn)公司，責(zé)任免除相對(duì)較少，這也是內(nèi)地大批“土豪”赴港買保險(xiǎn)的原因。

3.有閑情逸致可以玩兒股票、貴金屬、收藏，但只能是個(gè)人樂(lè)趣，不要超過(guò)個(gè)人可投資資產(chǎn)的5%。

達(dá)人4號(hào)：銀行理財(cái)師的小算盤

好奇地想知道銀行理財(cái)師自己的理財(cái)計(jì)劃是什么樣？一定是復(fù)雜高科技，難以效仿嗎？其實(shí)他們自己的小算盤也是非常簡(jiǎn)單易操作的哦！

達(dá)人：Vicky

年齡：29歲

職業(yè)：某銀行理財(cái)經(jīng)理（CFP國(guó)際金融理財(cái)師）

“生錢”獨(dú)門秘籍：綜合統(tǒng)籌

TA的“生錢”史：杠桿原理，輕松搞定全家養(yǎng)老錢！

因?yàn)槲疫€沒(méi)結(jié)婚，理財(cái)也就簡(jiǎn)單得多，主要是給自己存一筆養(yǎng)老錢，再給父母存一筆養(yǎng)老錢。好多朋友都笑我，人家理財(cái)是為了買東西、出去玩，你年紀(jì)輕輕就整天想著養(yǎng)老。其實(shí)養(yǎng)老是每個(gè)人都需要解決的問(wèn)題，越早開(kāi)始，我們能累計(jì)到的收益也就越大。

從2008年工作步入正軌之后，我就從每月收入中拿出3000元做基金定投，每月月底一發(fā)工資就存3000塊錢，有點(diǎn)類似零存整取，但是回報(bào)會(huì)高些。2014年，我把數(shù)額提高到了4000元，而且這個(gè)計(jì)劃準(zhǔn)備一直投下去，直到退休?；鸲ㄍ斗浅Ｊ⌒?，每個(gè)月銀行自動(dòng)劃賬，同時(shí)還能均衡成本，避免了一個(gè)時(shí)間點(diǎn)買進(jìn)賣出的缺陷，非常適合長(zhǎng)期做。當(dāng)然，我會(huì)根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)，將定投產(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的股票基金和中低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金上做循環(huán)調(diào)整，以保證最優(yōu)收益。

我家現(xiàn)在沒(méi)有貸款，爸媽的退休金也比較可觀，日常生活自然不成問(wèn)題，但必須要考慮通貨膨脹。就算爸媽身體非常健康，退休金的增長(zhǎng)幅度也趕不上物價(jià)，后續(xù)的開(kāi)銷仍需要子女來(lái)補(bǔ)充。所以我個(gè)人非常看重保險(xiǎn)，我選了10年期的定期壽險(xiǎn)。很多人不愿意選擇這類保險(xiǎn)，認(rèn)為沒(méi)有返還型合適，其實(shí)這里面有一個(gè)杠桿的作用，每年只需要花費(fèi)2000元，在我個(gè)人不論何種原因出現(xiàn)身故或全殘時(shí)，父母便可拿到200萬(wàn)作為保障。雖然在未發(fā)生意外的情況下保費(fèi)不再退還，但我們相當(dāng)于用較少的資金（2000元/年×10年=2萬(wàn)元）便可覆蓋較大的家庭風(fēng)險(xiǎn)（200萬(wàn)），這是返還型保險(xiǎn)做不到的。另外，我還選了20萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)（7000元/年×20年），發(fā)生大病時(shí)有20萬(wàn)的保額，如果健康到60歲時(shí)返還保額20萬(wàn)和紅利。這樣兩筆保險(xiǎn)在手，心里就踏實(shí)了。

達(dá)人分享：

1.基金定投可謂是最不費(fèi)力卻極為討好的選擇，非常適合“懶人一族”。 操作上，在市場(chǎng)低迷期，可以選股票型、混合型這類波動(dòng)大一些的產(chǎn)品，這樣上漲后收益更加明顯。相反，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，定投品種可以調(diào)整為中低風(fēng)險(xiǎn)的債券，獲取穩(wěn)定收益。

2.基金定投選擇在工資行會(huì)比較方便，但現(xiàn)在銀行也有資金歸集業(yè)務(wù)，可以自動(dòng)把工資卡的錢轉(zhuǎn)到熟悉的銀行做。因?yàn)槎ㄍ抖际情L(zhǎng)期的，最好選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金。

3.想要成為一個(gè)好的理財(cái)人，一定要對(duì)財(cái)經(jīng)類的新聞?dòng)忻舾行?，了解不同事件可能?duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響。不僅是國(guó)內(nèi)的，也要放眼全球，建議多關(guān)注新聞、財(cái)經(jīng)類的雜志，掌握最新的時(shí)事動(dòng)態(tài)。

專家點(diǎn)評(píng)：

這位達(dá)人不愧是理財(cái)業(yè)界專員，不斷優(yōu)化調(diào)整自己的理財(cái)方案，以獲得最佳收益是理財(cái)?shù)恼嬷B，這點(diǎn)值得大家學(xué)習(xí)。當(dāng)然，人家畢竟是專業(yè)的，我們也不必完全效仿，選擇一兩個(gè)適合自家的產(chǎn)品即可。在這里給大家一些建議：

1.理財(cái)?shù)暮门笥咽菚r(shí)間，如果你已開(kāi)始涉足，請(qǐng)不要因一時(shí)一事而半途而廢，時(shí)間越長(zhǎng)，“錢生錢”的樂(lè)趣和成效才會(huì)越大。

2.不要過(guò)于關(guān)注短期波動(dòng)，妄圖賺快錢，欲速則不達(dá)。

3.穩(wěn)健型產(chǎn)品應(yīng)作為家庭理財(cái)?shù)氖走x，包括定期存款、國(guó)債、分紅型保險(xiǎn)、保本基金、債券基金、銀行短期理財(cái)?shù)取?/p>

4.推薦一個(gè)4321的理財(cái)比例供大家參考：40%的錢用于銀行儲(chǔ)蓄，堅(jiān)決不虧本；30%的錢用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，還有年收益；20%的錢可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大些的理財(cái)方式，如股票等；最后10%作為現(xiàn)金流，應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)狀況。

快來(lái)看，

這些秘密沒(méi)人會(huì)告訴你！

想存?zhèn)€5年定期，就去家門口最近的銀行？你知道嗎？各家銀行5年存款的定期利率可是不一樣的，最高可相差0.475個(gè)點(diǎn)（實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)）。

去銀行和穿制服的工作人員聊得火熱，偷笑自己遇上了個(gè)熱心腸？你知道嗎？在銀行穿工服的不全是銀行的人，你買的很有可能不是理財(cái)產(chǎn)品而是保險(xiǎn)。

7%的預(yù)期，怎么我花10萬(wàn)買的理財(cái)，最終收益只有3%？告訴你，產(chǎn)品收益可是分預(yù)期收益和固定收益的，銀行廣告說(shuō)得天花亂墜，那也只是預(yù)期。

365天預(yù)期收益5%和36天預(yù)期收益7%的兩款理財(cái)產(chǎn)品怎么選？當(dāng)然選高收益那款啦！錯(cuò)！銀行理財(cái)收益率都是以年為單位報(bào)價(jià)的，有些短期理財(cái)預(yù)期收益率雖然非常高，但從募集到起息、從到期到資金入賬，可能會(huì)間隔很長(zhǎng)時(shí)間，綜合收益率就會(huì)大幅下降。再加上產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的間隔時(shí)長(zhǎng)，你全年的收益率就會(huì)變得不理想。

有人說(shuō)余額寶是“高大全”，把錢扔進(jìn)去就可以徹底放心了。這個(gè)問(wèn)題需要大家理性看待：余額寶可以自動(dòng)認(rèn)購(gòu)，無(wú)縫銜接，省時(shí)又省力，肯定是在銀行購(gòu)買貨幣基金時(shí)無(wú)法享受到的。但是余額寶的收益并非神話，2013年在全國(guó)267只貨幣基金中，余額寶的收益率排名29，也就是說(shuō)，銀行的貨幣基金也是相當(dāng)可觀的。另外，商品和服務(wù)近在咫尺，點(diǎn)一下鼠標(biāo)就能完成消費(fèi)，尤其是余額寶里賺了錢，消費(fèi)者會(huì)容易出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)的心理。所以，余額寶可以作為理財(cái)方式之一，但絕不能將全部資金投入進(jìn)去。

有人說(shuō)社?，F(xiàn)在真不值得上，尤其是北京，基數(shù)這么高，退休之后拿到手的錢還沒(méi)交出去的多。勸您一句，首先社保是對(duì)咱自己的保障，您自己都不想對(duì)自己負(fù)責(zé)了，誰(shuí)還惦記您呢？其次，單位給咱上的是大頭，個(gè)人只是小頭，實(shí)際上咱沒(méi)虧。第三，醫(yī)療保障也是重點(diǎn)，您不能忽視。親們，現(xiàn)在就連路邊攤煎餅的大叔都攢了50萬(wàn)元做理財(cái)，我們?yōu)楹我阌?jì)退保這筆小錢呢？還是踏踏實(shí)實(shí)做好自己的事業(yè)，多賺錢才靠譜，您說(shuō)呢？

篇5

【關(guān)鍵詞】金融；理財(cái)；發(fā)展

近年來(lái)，隨著我國(guó)改革的逐步深入和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，并逐漸開(kāi)始接受理財(cái)觀念，希望通過(guò)多種投資組合使資產(chǎn)得到增值，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的存款取息、貸款融資，理財(cái)需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段，全面拓展金融業(yè)務(wù)。諸多因素為中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，成為銀行的新寵，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代。但在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地遇到了諸多問(wèn)題，本文僅就銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部規(guī)范發(fā)展發(fā)表個(gè)人建議。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展回顧

國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出, 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的形成大致在2004年，當(dāng)年部分商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)售結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，具有公開(kāi)信息的銀行理財(cái)產(chǎn)品初具規(guī)模。2004-2005年，在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和利率改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)很快由萌芽期轉(zhuǎn)入“超常規(guī)”的成長(zhǎng)期，理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品日益復(fù)雜化，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量每年均以兩位數(shù)的速度快速增長(zhǎng)。2008-2009年，在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，陷入了低潮和整頓時(shí)期，但此后愈發(fā)頑強(qiáng)，贏得了社會(huì)的普遍接受和重視。2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)低開(kāi)高走的態(tài)勢(shì)，走過(guò)1月的低谷后，2月各行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量全面上漲。

伴隨著國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，監(jiān)管部門堅(jiān)持了一貫的監(jiān)管原則，不斷完善相關(guān)規(guī)章制度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新。2005年，為規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有法可依。2009年，在全球金融危機(jī)大背景下，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入低谷，7月6日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。2010年，銀行理財(cái)快速?gòu)?fù)蘇，銀監(jiān)會(huì)先后于8月20日和8月28日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財(cái)依然保持高速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)又分別于1月20日和9月30日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》和《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。以上重要文件，持續(xù)在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等多方面問(wèn)題進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起到了積極的規(guī)范促進(jìn)作用。

從銀行方面，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言雖然起步較晚，但因其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且收益穩(wěn)定,有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而受到各家銀行的競(jìng)相追捧。各行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、制度建設(shè)、人員培養(yǎng)、客戶維護(hù)等方面都進(jìn)行卓有成效的探索，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)迅速打開(kāi)市場(chǎng)，成為給銀行帶來(lái)巨大社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)利益的重要核心業(yè)務(wù)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，目前仍處于成長(zhǎng)階段，既面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部風(fēng)險(xiǎn)，同樣也面臨著銀行內(nèi)部諸如品牌定位、規(guī)范營(yíng)銷、人才培養(yǎng)、系統(tǒng)建設(shè)等多方面問(wèn)題。

1.銀行缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌戰(zhàn)略

因銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資方向、期限、定價(jià)等方面的靈活性，和對(duì)銀行及客戶來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特性，使得理財(cái)產(chǎn)品成為客戶理財(cái)必不可少的品種，各家商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中高端客戶，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，展開(kāi)了激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但要真正讓客戶認(rèn)可某銀行的理財(cái)品牌，獲取穩(wěn)定的市場(chǎng)份額和忠實(shí)的客戶群體，準(zhǔn)確的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃與個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)意還是非常重要的。但是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還存在較大的盲目性，缺少準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌營(yíng)銷策略。許多銀行只忙著搶占市場(chǎng)，營(yíng)銷行為大同小異，前期缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與宣傳雜亂無(wú)章，銷售行為缺乏規(guī)范約束，缺少或根本沒(méi)有售后的跟蹤服務(wù)，也就無(wú)法在市場(chǎng)上和客戶心目中形成優(yōu)秀的品牌效應(yīng)。

2.銀行銷售渠道建設(shè)有待進(jìn)一步完善

近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設(shè)。目前，理財(cái)產(chǎn)品銷售除了傳統(tǒng)的“柜面銷售”外，又出現(xiàn)“網(wǎng)銀銷售”和“手機(jī)銀行銷售”等方式，甚至推出“網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品”?！熬W(wǎng)銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務(wù)的同時(shí)，也大大降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為許多客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網(wǎng)銀渠道理財(cái)銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網(wǎng)銀渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的交易筆數(shù)和金額都超過(guò)了70%。

此外，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前還出現(xiàn)了第三方銷售機(jī)構(gòu)。不過(guò)，這類理財(cái)公司提供的增值服務(wù)時(shí)，其后續(xù)服務(wù)僅限于提供一些行業(yè)信息或者客戶沙龍活動(dòng)，更個(gè)性化、細(xì)致的服務(wù)無(wú)法提供。

從服務(wù)和維護(hù)客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網(wǎng)銀銷售”“手機(jī)銀行銷售”，都需要在渠道建設(shè)中關(guān)注不同客戶群體的購(gòu)買習(xí)慣和其他個(gè)性需求。如各家銀行為更好地服務(wù)高端客戶，會(huì)針對(duì)本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品，而有時(shí)也會(huì)在購(gòu)買地點(diǎn)、購(gòu)買渠道有所區(qū)別限制，這樣就會(huì)給客戶帶來(lái)不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設(shè)的同時(shí)，不僅要考慮到銀行系統(tǒng)支持、人員服務(wù)能力等銀行內(nèi)部因素，更應(yīng)該關(guān)注客戶的實(shí)際需求和購(gòu)買習(xí)慣。

3.理財(cái)人員數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步提升

在2011年底舉行的“2011第二屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)”上，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱：目前我國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，高端理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大。這些富裕階層多為企事業(yè)單位的高級(jí)管理層和地方商人，擁有活躍的理財(cái)行為和較為成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人、家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，已成為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。基于這一規(guī)模估算，目前中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的缺口約60萬(wàn)人。伴隨著居民財(cái)富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的人才瓶頸。

目前銀行理財(cái)從業(yè)人員不僅數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)的現(xiàn)狀也不容樂(lè)觀。銀行理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售不是孤立的單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，它要求從事理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的人員具備涉及銀行、保險(xiǎn)、投資、稅收、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，需要結(jié)合客戶資產(chǎn)負(fù)債水平，個(gè)人生活習(xí)慣、理財(cái)需求、人生目標(biāo)等因素，要有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理大多是由較為出色的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)員工，經(jīng)過(guò)一次或幾次專門培訓(xùn)后上崗的，他們一般缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)和豐富的人生閱歷，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，不具備為客戶測(cè)算具體收益水平及分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平，也不能兼顧客戶的短期和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)和人生規(guī)劃，他們的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷要求，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性營(yíng)銷。

4.銀行缺乏系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系、系統(tǒng)支持和考核機(jī)制

目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強(qiáng)有力的條線管理，卻缺乏橫向的協(xié)作溝通，部門之間的資源共享、產(chǎn)品融合、系統(tǒng)支持、考核機(jī)制等都存在不同程度的割裂，這種問(wèn)題同樣變現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷體系的建立上。在銀行內(nèi)部，理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、銷售、系統(tǒng)支持往往涉及多個(gè)部門，在沒(méi)有系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系下，缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和財(cái)務(wù)部門要兼顧全行業(yè)務(wù)需求等諸多問(wèn)題，缺乏有效的聯(lián)動(dòng)，不能形成一個(gè)有機(jī)的營(yíng)銷體系，從而影響理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的銷售效果。

銀行銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持，需要系統(tǒng)及時(shí)提供諸如股市、貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)數(shù)據(jù)的支持，同樣需要對(duì)存量客戶資產(chǎn)狀況的了解分析，但從目前銀行的系統(tǒng)支持看，普遍存在不同部門之間系統(tǒng)數(shù)據(jù)的割裂和不相容，缺少外部數(shù)據(jù)客觀全面整合后的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也缺少銀行內(nèi)部不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的整合，使銷售人員缺乏數(shù)據(jù)分析，對(duì)理財(cái)人員個(gè)體的知識(shí)水平和個(gè)人判斷產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴性，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性銷售。

同時(shí)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的考核方面，也多存在兩個(gè)甚至多個(gè)考核口徑，一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)部門，二是產(chǎn)品銷售部門，而起到主導(dǎo)作用的是產(chǎn)品銷售部門，因?yàn)楫a(chǎn)品的銷量直接為網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了直接的利益，銷售人員只要有動(dòng)力，會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成高收益的存款很快地賣給客戶，而實(shí)際大多數(shù)銀行在考核中也是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成存款的替代品來(lái)考核的，甚至當(dāng)成了調(diào)劑關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的非常有效的“資金池”。

5.銀行應(yīng)增強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重視

銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，但在目前銀行的產(chǎn)品宣傳和銷售過(guò)程中，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理和產(chǎn)品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。理財(cái)產(chǎn)品更多地被宣傳為“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，而銀行的銷售人員在銷售過(guò)程中也只將投資期限、預(yù)期收益率、資金起點(diǎn)，以及與基金和股票相比較低的風(fēng)險(xiǎn)等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產(chǎn)品投資方向，以及可能面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配度也缺少應(yīng)有的關(guān)注。

同時(shí)，銀行內(nèi)部將理財(cái)產(chǎn)品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是基于對(duì)銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但大量的客戶因?yàn)殂y行的宣傳而將關(guān)注的重點(diǎn)集中在了理財(cái)產(chǎn)品的期限、預(yù)期收益、資金起點(diǎn)等簡(jiǎn)單而表象的東西，而忽視了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中很重要的方面―投資方向，也就是決定產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。如果銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、員工培訓(xùn)和客戶宣傳上依然堅(jiān)持目前的原則和導(dǎo)向，一方面在銀行內(nèi)部不加強(qiáng)對(duì)員工在產(chǎn)品上的客觀宣傳，樹(shù)立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續(xù)“跑馬圈地”式粗放的市場(chǎng)拓展，淡化對(duì)客戶在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上的客觀陳述，將有可能出現(xiàn)客戶實(shí)際的資金損失、客戶對(duì)銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴(yán)重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價(jià)值。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品理性發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.打破產(chǎn)品同質(zhì)化，提升服務(wù)水準(zhǔn)，加快品牌建設(shè)

目前，銀行間理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，使得銀行之間理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，客戶在選擇產(chǎn)品種類時(shí)也主要對(duì)比各行產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益，基本無(wú)視投資方向和其他風(fēng)險(xiǎn)提示，更不用說(shuō)對(duì)哪家銀行品牌的認(rèn)可和忠誠(chéng)度了，所以銀行加快理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶顯得尤為重要。

首先，銀行應(yīng)結(jié)合自身的市場(chǎng)定位、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和銀行資源優(yōu)勢(shì)，制定明晰的理財(cái)品牌戰(zhàn)略，與產(chǎn)品、定價(jià)、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。

其次，銀行必須細(xì)分市場(chǎng)，區(qū)別不同資產(chǎn)級(jí)別、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群體確定目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)建立順暢的溝通反饋機(jī)制，及時(shí)將客戶的需求反饋產(chǎn)品研發(fā)部門，有利于產(chǎn)品研發(fā)與市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確對(duì)接，鼓勵(lì)研發(fā)有獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵的創(chuàng)新性產(chǎn)品，更好地契合客戶的需求，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感。

第三，好的產(chǎn)品要有順暢的銷售渠道和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強(qiáng)銷售人員素質(zhì)、知識(shí)、技能等方面的培訓(xùn)，提升服務(wù)水準(zhǔn)，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，真正讓客戶享受到技術(shù)含量高、服務(wù)個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。

綜上，理財(cái)產(chǎn)品只要依靠科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、順暢的銷售渠道、優(yōu)質(zhì)規(guī)范的專業(yè)服務(wù)等，才能真正打造客戶認(rèn)可的優(yōu)秀品牌。

2.進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為

規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售，是監(jiān)管部門的一貫要求，是銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求，更是對(duì)客戶負(fù)責(zé)、樹(shù)立銀行理財(cái)品牌的需要。

首先，準(zhǔn)確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。按照監(jiān)管部門要求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息進(jìn)行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

其次，持續(xù)提升銷售人員的整體素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。好產(chǎn)品，更要有好員工來(lái)銷售，穩(wěn)定高素質(zhì)的員工隊(duì)伍是做好理財(cái)產(chǎn)品銷售的前提。銀行要選拔優(yōu)秀員工，參照理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，包括道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、行為規(guī)范、公關(guān)技巧等等，鼓勵(lì)員工參加社會(huì)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，使銀行的客戶經(jīng)理不僅熟知本行的理財(cái)產(chǎn)品，更要變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時(shí)，也要按照人力資源管理的要求，建立科學(xué)合理的績(jī)效管理機(jī)制和員工晉升通道，真正穩(wěn)定專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍。

第三，持續(xù)做好客戶教育和市場(chǎng)培育。

目前，雖然居民資產(chǎn)的積累催生了居民的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)教育的滯后造成了居民理財(cái)意識(shí)的不理性，盲目跟風(fēng)選擇投資渠道和投資產(chǎn)品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)承擔(dān)起居民理財(cái)教育的部分責(zé)任。正確地宣講和銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，在充分了解客戶經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)短期財(cái)務(wù)及人生目標(biāo)后，負(fù)責(zé)任地為客戶提供理財(cái)方案和購(gòu)買建議，幫助客戶樹(shù)立科學(xué)理性的理財(cái)觀念，為客戶的資產(chǎn)保值增值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和人生目標(biāo)。

3.完善渠道建設(shè)和系統(tǒng)支持

一是完善渠道建設(shè)，既考慮到不同產(chǎn)品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購(gòu)買習(xí)慣，讓不同客戶通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，都能及時(shí)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和相關(guān)的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道。

二是要加快銀行電子化系統(tǒng)的集成。銀行根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種產(chǎn)品和服務(wù)及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使銀行能夠靈活的適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。

三是繼續(xù)完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可以整合各業(yè)務(wù)部門端口接收的客戶信息，并可根據(jù)不同的銷售和管理需求進(jìn)行客戶篩選和數(shù)據(jù)分析，更為準(zhǔn)確的為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求，然后再根據(jù)客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務(wù)措施，真正實(shí)施對(duì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)和客戶的穩(wěn)固關(guān)系戰(zhàn)略。

4.繼續(xù)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行理財(cái)實(shí)際就是客戶的委托投資，理所當(dāng)然地存在投資風(fēng)險(xiǎn)，所以首先，銀行要糾正銀行內(nèi)部某些員工，甚至管理層，仍將理財(cái)產(chǎn)品單純作為“低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債類產(chǎn)品”的認(rèn)識(shí)偏差，自上而下樹(shù)立科學(xué)理性的發(fā)展理念，并以此指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品銷售。第二，嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定要求，制定規(guī)范本行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售和運(yùn)營(yíng)管理等方面的規(guī)章制度和操作流程，規(guī)范員工宣傳和銷售行為，并加大執(zhí)行和檢查力度，真正規(guī)范在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等方面的業(yè)務(wù)操作。第三，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特性，按照謹(jǐn)慎原則，適當(dāng)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的核算科目和考核政策，以客觀真實(shí)地反映資產(chǎn)負(fù)債狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，并通過(guò)可考核正確引導(dǎo)前臺(tái)銷售。

作者簡(jiǎn)介：

篇6

中國(guó)父母對(duì)子女的殷切期望。落實(shí)到現(xiàn)實(shí)中就是教育費(fèi)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計(jì)成本、不考慮效果的盲目付出。

在中國(guó)家庭的理財(cái)規(guī)劃中，教育費(fèi)用支出已成為最大的家庭開(kāi)銷之一，尤其是城市家庭用于獨(dú)生子女的教育費(fèi)用。教育費(fèi)用支出不僅周期長(zhǎng)。且比重大，而出國(guó)留學(xué)所需的費(fèi)用又是國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用的好幾倍。

子女教育費(fèi)用雖然看起來(lái)像有去無(wú)回的消費(fèi)，但實(shí)際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來(lái)的成材。當(dāng)然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實(shí)中，教育投資的實(shí)際效果并不很理想。

“擇校費(fèi)，擇校費(fèi)，中間多少家長(zhǎng)淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實(shí)寫照。據(jù)專家估計(jì)，僅僅擇校費(fèi)一項(xiàng)。全國(guó)一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52％，農(nóng)村為12.05％。而調(diào)查資料顯示，一半以上的家長(zhǎng)表示，為孩子擇校后，效果并沒(méi)有預(yù)想的好有的家長(zhǎng)甚至表示孩子在擇校后，成績(jī)還不如以前，且新添了很多壞毛病。

類似的還有校外班，出國(guó)留學(xué)等。家長(zhǎng)們本來(lái)滿心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒(méi)得到好的回報(bào)，有的還耽誤了孩子。

面對(duì)如此現(xiàn)狀，中國(guó)家庭又該如何對(duì)教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯(cuò)誤理念。對(duì)教育費(fèi)用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外，由于教育支出持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品又有哪些?

教育投資的8大大誤區(qū)

關(guān)于教育投資，主要涉及兩個(gè)話題：如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點(diǎn)探討前一個(gè)話題，看看大多數(shù)中國(guó)家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問(wèn)題。

上世紀(jì)90年代以來(lái)，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長(zhǎng)，明顯快干家庭收入的增長(zhǎng)，也快于GDP的增長(zhǎng)。教育支出已愈來(lái)愈成為千家萬(wàn)戶的一項(xiàng)重要開(kāi)支，甚至超過(guò)養(yǎng)老和住房花費(fèi)。

綜觀世界，許多國(guó)家在人均收入1000―3000美元的社會(huì)轉(zhuǎn)型期，教育費(fèi)用的比重是不斷下降的。對(duì)于我國(guó)反其道而行之的不正?，F(xiàn)象，人們深有同感而又無(wú)可奈何。

教育支出的持續(xù)增長(zhǎng)會(huì)影響家庭生活和抑制即期消費(fèi)。當(dāng)家庭對(duì)教育投入過(guò)多時(shí)，不得不減少其他方面的消費(fèi)支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費(fèi)用，會(huì)不同程度地抑制即期消費(fèi)。

這些為了子女的未來(lái)不惜節(jié)衣縮食，甚至是舉債的現(xiàn)象，都說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見(jiàn)的誤區(qū)。

誤區(qū)之1：千方百計(jì)讀名校

就像北大，清華之于全國(guó)的大學(xué)，北京四中之于北京的中學(xué)一樣，全國(guó)各地，從小學(xué)到中學(xué)，再到大學(xué)，都有各自的名校、重點(diǎn)學(xué)校。正是因?yàn)榕c普通學(xué)校相比，名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競(jìng)爭(zhēng)力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長(zhǎng)的腦海里扎了根。

然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進(jìn)名校的家長(zhǎng)卻是無(wú)限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下，擇校費(fèi)浮出水面，并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢數(shù))政策出臺(tái)后一度披上“合法”的外衣。

在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費(fèi)逐年上漲?！耙獑?wèn)哪里有永遠(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來(lái)吧，擇校費(fèi)永遠(yuǎn)是只漲不跌?！边@句話在廣州家長(zhǎng)間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實(shí)。

今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué)，其中原本市一級(jí)學(xué)校經(jīng)合并后，擇校費(fèi)均達(dá)到了“名校價(jià)”；而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校，不管學(xué)校等級(jí)有否提高，其擇校費(fèi)也年年見(jiàn)漲。以海印苑小學(xué)為例，去年非地段生的擇校價(jià)格為3萬(wàn)元左右，今年普漲至5萬(wàn)―8萬(wàn)元，若學(xué)生家長(zhǎng)沒(méi)有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學(xué)”10萬(wàn)元。

位于海珠區(qū)萬(wàn)華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門，“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源，并校后，估計(jì)入讀曉港灣小學(xué)無(wú)望了，就都跑到這里來(lái)了?！币晃弧白栽浮崩U納捐資助學(xué)費(fèi)1.6萬(wàn)元的家長(zhǎng)說(shuō)，“我們不敢擅作主張減少一分錢，反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)?！?/p>

而在朝天小學(xué)，非地段生報(bào)名被安排在2樓會(huì)議室進(jìn)行，所有家長(zhǎng)均被要求填寫兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級(jí)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表(補(bǔ)充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說(shuō)明”。一名工作人員解釋，非地段生的“捐資助學(xué)”金額由家長(zhǎng)自愿填寫數(shù)額，學(xué)校不作規(guī)定。不少家長(zhǎng)說(shuō)，他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫，“據(jù)說(shuō)去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬(wàn)元?！?/p>

根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對(duì)北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見(jiàn)表1)，北京市平均擇校費(fèi)用，高中階段最高，其次為小學(xué)階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費(fèi)已成為一項(xiàng)重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，需要說(shuō)明的是，并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費(fèi)的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費(fèi)外，還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實(shí)際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價(jià)無(wú)市的狀態(tài)：即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費(fèi)，沒(méi)有找到關(guān)系和門路，依然連繳費(fèi)的資格都沒(méi)有；即使前兩項(xiàng)都滿足，如果孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)相差太多，依然邁不進(jìn)名校的校門。

不考慮家庭的“財(cái)力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無(wú)疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。

擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素，對(duì)孩子的學(xué)習(xí)水平有一個(gè)合理的評(píng)估，再考慮孩子是否適合到重點(diǎn)學(xué)校讀書。有些孩子機(jī)械記憶的能力較強(qiáng)，但思維能力較弱，如果他們考上了區(qū)重點(diǎn)，就沒(méi)有必要再上市重點(diǎn)。

教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展，家長(zhǎng)在幫助孩子選擇中學(xué)時(shí)，一定不要只看到重點(diǎn)中學(xué)的光芒，而要結(jié)合孩子的實(shí)際，多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后，是否更加有利于他的成長(zhǎng)。

誤區(qū)之2：課外補(bǔ)習(xí)多多益善

教育之于家長(zhǎng)如時(shí)裝之于女人，女

人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服，而在家長(zhǎng)看來(lái)，自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長(zhǎng)們對(duì)校外班也是“樂(lè)此不?！薄?/p>

周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓(xùn)、補(bǔ)習(xí)和家教服務(wù)，形成了一股“特長(zhǎng)大拼比”的社會(huì)氛圍。許多幼兒園也開(kāi)設(shè)了特長(zhǎng)班、興趣班，供家長(zhǎng)選擇，每課時(shí)一般收費(fèi)50元至100元，各類教材、樂(lè)器的支出也隨之增長(zhǎng)。

這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費(fèi)用是長(zhǎng)長(zhǎng)的一串，舞蹈班每月150元、英語(yǔ)班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車費(fèi)300元。校外班的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了校內(nèi)的費(fèi)用。

上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯(cuò)，被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數(shù)班，每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué)；作文稍差，因此下午要趕回來(lái)上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風(fēng)琴，下午請(qǐng)了家教學(xué)外語(yǔ)。

根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計(jì)，中小學(xué)生聘請(qǐng)家庭教師，每戶年平均支出220元；參加補(bǔ)習(xí)斑、特長(zhǎng)班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元。

有關(guān)教育專家指出，造成校外班市場(chǎng)火熱的原因，一是家長(zhǎng)出于培養(yǎng)孩子特長(zhǎng)的需要，二是在當(dāng)前強(qiáng)大的升學(xué)壓力面前，很多家長(zhǎng)希望子女通過(guò)參加這類輔導(dǎo)班獲得一些競(jìng)賽證書，從而在升入上一級(jí)學(xué)校時(shí)有較好的擇優(yōu)機(jī)會(huì)。

小學(xué)生家長(zhǎng)張先生就認(rèn)為，未來(lái)社會(huì)就業(yè)和其他方面的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求會(huì)更高，孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂(lè)家，而是作為一種素質(zhì)儲(chǔ)備，一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才，他的孩子才不至于錯(cuò)過(guò)機(jī)遇。

還有一位家長(zhǎng)給正在上小學(xué)五年級(jí)的孩子同時(shí)報(bào)了語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、外語(yǔ)三個(gè)校外輔導(dǎo)班。家長(zhǎng)的想法是，犧牲自己和孩子的休息時(shí)間參加這類輔導(dǎo)班，就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語(yǔ)等各類競(jìng)賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時(shí)候，一些比較好的學(xué)校不但喜歡要，而且會(huì)減免一些學(xué)費(fèi)。如今好學(xué)校就那么幾所，面對(duì)高昂的擇校費(fèi)，家長(zhǎng)能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競(jìng)賽、多得名次。如今各種各樣的競(jìng)賽很多，說(shuō)不定哪個(gè)競(jìng)賽證就管用。

家長(zhǎng)的愿望都是美好的，但問(wèn)題是這類投資不僅是金錢的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點(diǎn)，家教和補(bǔ)習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會(huì)一時(shí)性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，但是卻助長(zhǎng)了學(xué)生的依賴性，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的成長(zhǎng)并不利；補(bǔ)習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的，教師缺乏權(quán)威和約束力，而學(xué)生基本都是奉父母之命來(lái)學(xué)習(xí)的，完全缺乏主動(dòng)，再加上疲倦，學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。

調(diào)查結(jié)果也反映，對(duì)孩子參加補(bǔ)習(xí)班、特長(zhǎng)班的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占63％，認(rèn)為“有很大效果”占6.6％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％。而對(duì)請(qǐng)家庭教師的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占3.3％，認(rèn)為“無(wú)效”占79.4％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％，認(rèn)為“有很大效果”的占2.8％?？梢?jiàn)，此類投資多屬盲目投資、無(wú)效投資，而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。

誤區(qū)之3：父母做主無(wú)關(guān)興趣

受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國(guó)父母大多非常重視親子，甚至將這種無(wú)私的愛(ài)推向另一個(gè)極端，對(duì)子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn)，替子女規(guī)劃未來(lái)。

很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學(xué)鋼琴、出國(guó)，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂(lè)，親子的愉快時(shí)光成了斗爭(zhēng)大會(huì)。犧牲了親子的和諧關(guān)系，追求一些莫名其妙，也不見(jiàn)得正確的父母理想。當(dāng)子女長(zhǎng)大后回想起童年，盡是不快樂(lè)的回憶。

一位母親去同事家串門，發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的?；氐郊揖秃驼煞蛏塘恳屪约旱呐畠阂矊W(xué)鋼琴。女兒出于好奇心，也沒(méi)有反對(duì)。于是，買回鋼琴，請(qǐng)來(lái)教師，但學(xué)習(xí)不到兩個(gè)月，女兒便心生煩躁，不愿再學(xué)。父母百般勸說(shuō)，軟硬兼施，都沒(méi)有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。

也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績(jī)第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)闇?zhǔn)的實(shí)用態(tài)度，在進(jìn)行家庭教育投資選擇時(shí)以此為原則進(jìn)行取舍。英語(yǔ)是將來(lái)考試的主科，一定得學(xué)好，就報(bào)英語(yǔ)班；作文是提高孩子語(yǔ)文分?jǐn)?shù)的重要一塊，那就選寫作班；孩子想學(xué)畫畫?不行，畫畫有什么用，考試分?jǐn)?shù)不高，畫得好又怎么樣。這樣的選擇實(shí)際上完全忽略了孩子本身的興趣愛(ài)好，父母拿著一個(gè)自己所謂的“為了你將來(lái)好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。

大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法，對(duì)不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容，采用不同的講課方式。我們知道，學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛(ài)好的不同?！芭d趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會(huì)愿意學(xué)、用心學(xué)，才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛(ài)好進(jìn)行課外教育方面的投資，才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo)，不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。

一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴，孩子說(shuō)不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒(méi)有強(qiáng)迫孩子，她領(lǐng)孩子到一個(gè)教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡?？戳藥状?，媽媽就問(wèn)：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認(rèn)真地訓(xùn)練，你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說(shuō)還是喜歡，再苦也愿意學(xué)，媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。

這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性，沒(méi)有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗(yàn)，當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時(shí)，才最終決定。經(jīng)過(guò)這樣一番過(guò)程作出的選擇，孩子會(huì)很歡迎，學(xué)習(xí)的過(guò)程會(huì)很快樂(lè)。而且在學(xué)習(xí)過(guò)程中遇到困難時(shí)，他也會(huì)積極克服，最終取得好的結(jié)果。

另外，教育投資不要盲目、沖動(dòng)，一廂情愿地認(rèn)為會(huì)如何如何，而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如，當(dāng)家長(zhǎng)把孩子送去學(xué)鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時(shí)候，要想清楚這是為了什么；開(kāi)發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?

很多家長(zhǎng)都對(duì)孩子抱有很高的期望，但現(xiàn)實(shí)生活中得到的答案卻并非如此。

一個(gè)不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴，他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下，變得孤僻、膽小、不愛(ài)說(shuō)話。一次學(xué)校開(kāi)文藝晚會(huì)時(shí)，媽媽不顧孩子的反對(duì)給他報(bào)了名，原本是想讓孩子露一手，但沒(méi)想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。

孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會(huì)體驗(yàn)音樂(lè)的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過(guò)程中附帶產(chǎn)生的，沒(méi)有學(xué)琴的快樂(lè)，其他的目的也難以實(shí)現(xiàn)。

誤區(qū)之4：只重金錢投資

如今，越來(lái)越多的家長(zhǎng)為了給孩子提供好的教育環(huán)境，不惜重金將孩子送入重點(diǎn)學(xué)校，家里條件好的就出國(guó)留學(xué)，條件一般的也在四處尋覓各類培訓(xùn)班，讓孩子多學(xué)知識(shí)、多學(xué)技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢”來(lái)做物質(zhì)保障，于是，許多家長(zhǎng)拼命掙錢，不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。

做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時(shí)就將他送進(jìn)了省會(huì)城市的一所知名幼兒園，后來(lái)又上了一所私立小學(xué)，等孩子上中學(xué)時(shí)，他又花費(fèi)不少，終于將孩子送進(jìn)了一家重點(diǎn)中學(xué)。

不過(guò)，由于在重點(diǎn)學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大，又缺少父母關(guān)心，趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理，并結(jié)交了一些社會(huì)上的“朋友”，和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影，有人欺負(fù)他，他的“朋友”們也會(huì)出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢，他全部用來(lái)請(qǐng)客，錢不夠時(shí)，還會(huì)想方設(shè)法從父母那兒偷錢。等趙先生發(fā)現(xiàn)時(shí)，孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重，成績(jī)下滑，他兒子被迫離開(kāi)了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。

雖然每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，并非所有家長(zhǎng)都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢投入，孩子未來(lái)就一定能成材。換句話說(shuō)，很多家長(zhǎng)把教育投資等同于金錢投資，而忽略了非物質(zhì)方面的投資。

有關(guān)專家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個(gè)是給孩子物質(zhì)上的投資，一個(gè)是情感上的投資，再就是家長(zhǎng)對(duì)自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然，不少家長(zhǎng)并未意識(shí)到后面兩項(xiàng)投資的重要性。

現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對(duì)孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學(xué)生害怕考試，考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長(zhǎng)應(yīng)該給予孩子及時(shí)、必要的心理指導(dǎo)，不能認(rèn)為，只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬(wàn)事大吉利，而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。

菜小學(xué)三年級(jí)的小強(qiáng)在體育課時(shí)和同學(xué)發(fā)生了沖突，和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來(lái)高年級(jí)的朋友欺負(fù)了小強(qiáng)，后來(lái)還經(jīng)常找小強(qiáng)的麻煩。小強(qiáng)害怕報(bào)復(fù)沒(méi)告訴老師，回家后也沒(méi)敢跟家長(zhǎng)說(shuō)。但小強(qiáng)從此變得不愛(ài)說(shuō)話，尤其上學(xué)時(shí)更是心驚膽戰(zhàn)，成績(jī)自然下滑。一個(gè)月后，家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，細(xì)問(wèn)孩子才得知事情的原委。雖然事情后來(lái)得到解決，但孩子已經(jīng)不敢在原來(lái)的學(xué)校上課，并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長(zhǎng)只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里，老師采取激勵(lì)教學(xué)法，小強(qiáng)經(jīng)常受到老師的表?yè)P(yáng)，漸漸膽子變得大了起來(lái)，但再也沒(méi)有以前的活潑，他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。

誠(chéng)然，孩子在外面遇到傷害是家長(zhǎng)無(wú)法預(yù)測(cè)和避免的，但是，家長(zhǎng)可以教會(huì)孩子怎樣處理一些突如其來(lái)的傷害。并且，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實(shí)的聆聽(tīng)者，聽(tīng)孩子訴說(shuō)委屈，及時(shí)幫孩子解開(kāi)成長(zhǎng)過(guò)程中的心結(jié)，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。

另外，值得一提的是，家長(zhǎng)在注重給孩子教育投資時(shí)，別忘了自己也要充電。如果家長(zhǎng)提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問(wèn)題上會(huì)少走彎路。

我們知道，孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的，而上學(xué)前和家長(zhǎng)在一起的時(shí)間最長(zhǎng)。所以，家長(zhǎng)的一言一行都是孩子模仿的對(duì)象，要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣，家長(zhǎng)們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。

誤區(qū)之5：年齡越小，出國(guó)留學(xué)越好

很多家長(zhǎng)都認(rèn)為，孩子越小送出國(guó)留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學(xué)外語(yǔ)越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會(huì)。

其實(shí)，上述幾種觀點(diǎn)都有問(wèn)題，容易進(jìn)入誤區(qū)。

(一)學(xué)外語(yǔ)越小越好是無(wú)需論證的，但學(xué)外語(yǔ)越小出去越好則是值得商榷的。

假如拋開(kāi)金錢，無(wú)疑在國(guó)外學(xué)總比在國(guó)內(nèi)學(xué)效果好。但在國(guó)外學(xué)外語(yǔ)的投資是在國(guó)內(nèi)學(xué)的8倍，其學(xué)習(xí)效果絕對(duì)相差不了8倍。其實(shí)，國(guó)內(nèi)的許多重點(diǎn)小學(xué)和中學(xué)的外語(yǔ)教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前，美國(guó)副總統(tǒng)到北京的一所重點(diǎn)中學(xué)訪問(wèn)，與其對(duì)話的初中生英語(yǔ)非常流利，這讓他非常驚訝。

至于國(guó)內(nèi)的語(yǔ)言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國(guó)外同類學(xué)校差距不大。主要差別是語(yǔ)言環(huán)境。但如果出國(guó)留學(xué)的學(xué)生無(wú)力支付住在外國(guó)人家里的昂貴費(fèi)用，而是住在中國(guó)人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此)，其語(yǔ)言環(huán)境差別并不十分明顯。

學(xué)外語(yǔ)越小出去越好，是出國(guó)教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財(cái)力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬(wàn)元就是為了讓孩子早點(diǎn)學(xué)好外語(yǔ)就不值得，也不理智。因?yàn)檫_(dá)到這個(gè)目的在國(guó)內(nèi)只需1／8的花費(fèi)。

(二)年齡越小越容易融入西方社會(huì)的說(shuō)法并無(wú)道理。一些國(guó)外專家認(rèn)為，23―30歲出國(guó)的中國(guó)學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會(huì)了。

首先，到國(guó)外讀書的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國(guó)外的中國(guó)家長(zhǎng)還很少)，已經(jīng)十六七歲了，融入西方社會(huì)的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次，融入西方表層社會(huì)兩年時(shí)間就足以，但要想完全融入西方深層社會(huì)，無(wú)論是大學(xué)生還是高中生，都需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

不要把融入西方社會(huì)、移民作為留學(xué)的終極目的。有專家指出，中學(xué)生出國(guó)留學(xué)很容易被邊緣化。因?yàn)槠渲袊?guó)文化觀尚未定型，出國(guó)幾年之后可能非中非西，自身的身份意識(shí)相當(dāng)?shù)暮臁?/p>

誤區(qū)之6：國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)好

有些家長(zhǎng)送中學(xué)生出國(guó)的原因是國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)高。這還是一個(gè)誤區(qū)。

有的家長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專家介紹，近些年的留學(xué)生隊(duì)伍中，只有少部分人去國(guó)外上了名牌大學(xué)，大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校，并不一定比國(guó)內(nèi)的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國(guó)外可能“水土不服”，比如存在語(yǔ)言障礙、文化差異等。

而從中學(xué)和預(yù)科看，國(guó)外比國(guó)內(nèi)好的說(shuō)法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國(guó)內(nèi)重點(diǎn)中學(xué)強(qiáng)。國(guó)外的許多語(yǔ)言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國(guó)內(nèi)的同類學(xué)校高多少。

專家建議，在選擇國(guó)外的中學(xué)時(shí)一定要謹(jǐn)慎。因?yàn)閲?guó)內(nèi)對(duì)國(guó)外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚(yú)的現(xiàn)象，這些學(xué)校師資環(huán)境很差，他們的目的只是收錢。

另外，客觀地說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個(gè)性和創(chuàng)造力，只有國(guó)外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力，這不是事實(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)校經(jīng)過(guò)多年改革已有長(zhǎng)足進(jìn)步，并自有其優(yōu)勢(shì)。如果不是這樣，歐美學(xué)

校就不會(huì)到國(guó)內(nèi)重點(diǎn)名校來(lái)?yè)寣W(xué)生。英國(guó)的一位大學(xué)校長(zhǎng)曾說(shuō)：北京四中的學(xué)生來(lái)一個(gè)要一個(gè)。

誤區(qū)之7：出國(guó)教育投入越多越好

還有不少家長(zhǎng)認(rèn)為教育投入越多越好，這是更大的誤區(qū)。教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是錢可以包辦的。

有些家長(zhǎng)不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國(guó)外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，呆了三年沒(méi)考上大學(xué)又回國(guó)了，家里白扔了幾十萬(wàn)元。

那些為了孩子教育不計(jì)成本的家長(zhǎng)近年來(lái)紛紛把目光投向英國(guó)。英國(guó)的學(xué)校不但世界最貴，而且?guī)缀鯖](méi)有獎(jiǎng)學(xué)金。

最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠(chéng)然英國(guó)有不少物有所值的好學(xué)校，但英國(guó)也有很多單純以盈利為目的，以掏中國(guó)家長(zhǎng)錢包為目的學(xué)校。它們巨大的財(cái)政缺口就等著中國(guó)家長(zhǎng)的人民幣。

把中學(xué)生送到國(guó)外完成教育到底值不值?出國(guó)教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見(jiàn)表2)。

從表中可以看出，語(yǔ)言預(yù)科教育國(guó)內(nèi)外的投資比例是1:8，大學(xué)教育是1:9，相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說(shuō)明，出國(guó)教育投入越多越好，年齡越小出國(guó)留學(xué)越好，都是經(jīng)不起推敲，沒(méi)有實(shí)證支持的。

誤區(qū)之8：外來(lái)的和尚好念經(jīng)

出國(guó)留學(xué)是近年來(lái)居民教育投資的一個(gè)熱點(diǎn)。而且，留學(xué)熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國(guó)門，留學(xué)海外。很多家長(zhǎng)把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上，他們往往認(rèn)為，讓孩子出國(guó)讀書，可以避免國(guó)內(nèi)高考的競(jìng)爭(zhēng)，還可以自由選擇一些好專業(yè)，學(xué)好一門外語(yǔ)，將來(lái)就可以更有競(jìng)爭(zhēng)力，回國(guó)后有更好的個(gè)人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來(lái)中國(guó)高中生出國(guó)留學(xué)一年熱過(guò)一年。

冷靜思考一下，耗費(fèi)巨資送子女出國(guó)留學(xué)是否值得?尤其是那些在國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色，競(jìng)爭(zhēng)力較差的學(xué)生，來(lái)到一個(gè)陌生的環(huán)境，又有語(yǔ)言的障礙，在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國(guó)留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種風(fēng)險(xiǎn)是在留學(xué)市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者對(duì)于辦學(xué)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨；另一種風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來(lái)說(shuō)所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

即使是學(xué)成回國(guó)，就一定比接受國(guó)內(nèi)教育的發(fā)展機(jī)會(huì)更大嗎?其實(shí)也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴(kuò)招政策的影響，“就業(yè)難”問(wèn)題本身就比較突出，二是海外歸來(lái)的留學(xué)生人數(shù)越來(lái)越多，供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景，但沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。

所以，指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬(wàn)元的海外留學(xué)投入收回來(lái)并不現(xiàn)實(shí)。

從糊涂的愛(ài)到精明理財(cái)

可憐天下父母心!傾其所有，不計(jì)回報(bào)，且無(wú)怨無(wú)悔，可能是普天下絕大多數(shù)父母對(duì)子女的共同特征。

因?yàn)檫@種愛(ài)是無(wú)邊無(wú)際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來(lái)實(shí)現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢不計(jì)其數(shù)，甚而讓整個(gè)家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽(tīng)過(guò)全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實(shí)故事。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最無(wú)私的，不計(jì)成本，不求回報(bào)，所以對(duì)子女的教育投資也不考慮回報(bào)，似乎只要投入大，自然會(huì)產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們?cè)诓煌妮o導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場(chǎng)景，各家都竟相把孩子送到國(guó)外“鍍金”。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最博大的，其實(shí)也是最盲目的，只要對(duì)孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問(wèn)題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費(fèi)。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說(shuō)是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問(wèn)題，才談得上真正的教育理財(cái)。

理智與情感分開(kāi)

父愛(ài)如山，母愛(ài)如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會(huì)導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)換取最大的收益。也就是說(shuō)，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于感情因素在起作用，由于愛(ài)子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來(lái)自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因?yàn)楦改附o予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國(guó)城市獨(dú)生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨(dú)生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛(ài)學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會(huì)給孩子造成很大的壓力。

中國(guó)青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個(gè)成長(zhǎng)股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系?！?/p>

意識(shí)到這些問(wèn)題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，?huì)不會(huì)影響到財(cái)務(wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

量力而行

很多家長(zhǎng)之所以在子女教育上過(guò)度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因?yàn)樗麄兿嘈鸥咄度胍欢〞?huì)獲得高回報(bào)。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動(dòng)力。

可一旦這個(gè)鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因?yàn)樵谒麄兊男睦镞@條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢，否則上大學(xué)干什么?

據(jù)最新資料顯示，目前我國(guó)已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段，近幾年的就業(yè)矛盾十分突出，上大學(xué)將來(lái)能掙大錢的定勢(shì)思維也遭受著強(qiáng)烈沖擊，這就給人們提出了一個(gè)特別值得深思的問(wèn)題。

高等教育固然好，但高額的教育支出也會(huì)讓家庭患上“恐高癥”。客觀情況也是繁復(fù)多變的，高學(xué)歷就意味著高投入，高投入又意味著高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，高投入與高回報(bào)并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時(shí)甚至還會(huì)反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見(jiàn)。

據(jù)某媒體報(bào)道，某村畢業(yè)的三個(gè)大學(xué)生，一個(gè)工作了，待遇怎么樣暫且不說(shuō)，另外兩個(gè)則無(wú)所事事返回了家。那么可以想像，他們?cè)缒甑母哳~教育費(fèi)用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?

如果多考慮一下各方面的情況，就會(huì)發(fā)現(xiàn)沒(méi)必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹(shù)上。進(jìn)而言之，在上學(xué)的最終落腳點(diǎn)――回報(bào)方面，就目前來(lái)看人們常說(shuō)

的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”，“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發(fā)達(dá)國(guó)家的前車之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。

雖說(shuō)教育的支出能得到效益，但這種效益的回報(bào)要等到幾年、十幾年之后，而到那時(shí)，家長(zhǎng)們有可能因?yàn)樯钐?jié)儉而病魔纏身，無(wú)法享受遲到的幸福。

綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見(jiàn)的，這就更加需要理性考慮教育支出。

效率第一

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭，尤其是工薪家庭來(lái)說(shuō)，教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國(guó)留學(xué)。首先需要比較出國(guó)留學(xué)與國(guó)內(nèi)讀書的成本和收益，不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說(shuō)法，以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以避免沖動(dòng)性、從眾性投資。其次，如果說(shuō)由于其他原因一定要出去留學(xué)，那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個(gè)國(guó)家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。

對(duì)父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個(gè)合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財(cái)務(wù)赤字，而無(wú)法清償。這個(gè)預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來(lái)的各種收入風(fēng)險(xiǎn)(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。

另一方面，要有一個(gè)清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來(lái)衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來(lái)者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來(lái)考慮，看每一項(xiàng)教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無(wú)論什么時(shí)候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因材投資

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對(duì)孩子自身的狀況有一個(gè)全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實(shí)際也應(yīng)去因材投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來(lái)，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛(ài)好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個(gè)孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運(yùn)工，賺了錢就給女兒買營(yíng)養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對(duì)父親說(shuō)她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個(gè)孩子的具體情況，去制定相應(yīng)的教育投資計(jì)劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。

因材施教，即使望子成龍也不要脫離實(shí)際，趕鴨子上架，家長(zhǎng)切莫拔苗助長(zhǎng)，到頭來(lái)兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實(shí)際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應(yīng)和出國(guó)留學(xué)。

教育金規(guī)劃的三步曲

在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū)，以及家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題之后，我們把目光投向子女教育投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)關(guān)鍵話題，即教育金的籌集與規(guī)劃。

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，子女教育費(fèi)用都不是一筆小額的資金。無(wú)論按哪一機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)，子女教育金都跟購(gòu)房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開(kāi)銷中占比最大的三項(xiàng)。而且，教育金屬于長(zhǎng)期支出，在孩子成長(zhǎng)的二十多年時(shí)間里持續(xù)不斷，雖然每年花費(fèi)的金額不同。

正是因?yàn)槌掷m(xù)時(shí)間長(zhǎng)，所以只要盡早規(guī)劃，教育金的籌集也就有足夠的時(shí)間。也正是因?yàn)榭偨痤~龐大，再加上教育費(fèi)用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節(jié)余和儲(chǔ)蓄，對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，都難以實(shí)現(xiàn)相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)。所以，我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。

一般說(shuō)來(lái)，教育金規(guī)劃需要三個(gè)步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時(shí)間到位；二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況，多少比例可用做教育金理財(cái)?shù)某跏假Y金，還有現(xiàn)在處于什么階段，計(jì)算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長(zhǎng)時(shí)間；三是根據(jù)前面兩點(diǎn)做出具體的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不同的投資組合，逐步實(shí)現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。

下面，我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

算筆教育賬

2005年，上海社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項(xiàng)關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項(xiàng)調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計(jì)劃生育委員會(huì)委托社科院進(jìn)行，樣本全部來(lái)自徐匯區(qū)(隨機(jī)抽取36個(gè)居委會(huì)，共調(diào)查746戶有0～30歲未婚子女的家庭)。

這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告稱，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0～16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬(wàn)元。

以上數(shù)字是被調(diào)查對(duì)象的平均費(fèi)用，并且是以2003年的物價(jià)水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費(fèi)用之間有差異，并且有區(qū)域特色，但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。

《2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告》則顯示：教育花費(fèi)成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國(guó)農(nóng)村的家庭中，子女教育所用的開(kāi)支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中，這個(gè)指數(shù)分別為25.9％和23.3％。

下面，我們看看對(duì)分類費(fèi)用的詳細(xì)計(jì)算(見(jiàn)表3)。

從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費(fèi)用為149716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，基本教育費(fèi)用增加66000元到215716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話，基本教育費(fèi)用增加300000元到449716元。

我們知道，上面的數(shù)字都是最基本的教育費(fèi)用，要想在教育投資過(guò)程中不發(fā)生一丁點(diǎn)其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等后，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用總額為582716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，教育費(fèi)用總額為648716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話，教育費(fèi)用總額則為882716元。

當(dāng)然，出國(guó)留學(xué)的時(shí)間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話，教育費(fèi)用總額無(wú)疑將大幅度地提高。

至此，我們對(duì)所需教育金的總額以及教育金的支出時(shí)間安排，有了一個(gè)大致的了解。

起點(diǎn)在哪里

假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等非常規(guī)支出，并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用的話，那所需教育金的總額就在60萬(wàn)元左右。當(dāng)然，考慮到教育費(fèi)用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬(wàn)元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。

在明確目標(biāo)之后，其實(shí)接下來(lái)非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況，以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的

什么階段。換句話說(shuō)，教育金規(guī)劃要先知道起點(diǎn)在什么地方。

首先是對(duì)目前家庭資產(chǎn)的盤點(diǎn)。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，資產(chǎn)負(fù)債率有多高，二是了解不同資產(chǎn)的分類，比例，各自承擔(dān)什么樣的功能，三是了解資產(chǎn)的投資期限，流動(dòng)比率有多高?？傊ㄟ^(guò)了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財(cái)?shù)某跏假Y金，并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時(shí)間相匹配。

其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu)，以及對(duì)未來(lái)的收支狀況作出預(yù)測(cè)。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后，從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為?？睿瑢ｉT用于教育金籌集方面的投資。因?yàn)榻Y(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過(guò)結(jié)余資金的1／3。

了解目前的家庭資產(chǎn)狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問(wèn)題。接下來(lái)，我們?cè)倏茨壳八幗逃顿Y周期的階段。

例如，在孩子剛出世的時(shí)候，開(kāi)始著手做教育金規(guī)劃，籌集教育金所需的時(shí)間安排如表4所示。

我們稍作說(shuō)明。比如說(shuō)上大學(xué)的費(fèi)用總額為88000元，從現(xiàn)在開(kāi)始可以有19年的時(shí)間來(lái)籌集這筆錢，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時(shí)間安排也是同樣的道理。

條條大道通羅馬

在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時(shí)間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來(lái)，就是制定理財(cái)規(guī)劃并具體實(shí)施的問(wèn)題了。要在設(shè)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo)，無(wú)論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力等)，就都是可行的。

至于有哪些教育類理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的原則。

第一，教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開(kāi)始考慮，制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時(shí)間越早，可選的方法和渠道越多，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過(guò)多影響生活水平的概率就越高。

第二，在做教育理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費(fèi)、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時(shí)要突出保險(xiǎn)意識(shí)。

第三，改變教育金籌集就是教育儲(chǔ)蓄的單一做法，做規(guī)劃時(shí)要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲(chǔ)蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無(wú)法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財(cái)方案。如果是孩子一出生就開(kāi)始做教育理財(cái)規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長(zhǎng)線理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時(shí)間不遠(yuǎn)，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的品種。

教育理財(cái)產(chǎn)品大PK

教育金的籌集與規(guī)劃，最終必然落實(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的身上。只有通過(guò)不同的理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行投資，才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面，我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財(cái)產(chǎn)品。

教育儲(chǔ)蓄：適合小額教育費(fèi)用

教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。

這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

辦理教育儲(chǔ)蓄應(yīng)注意五點(diǎn)：

(1)學(xué)生必須為4年級(jí)以上，賬戶到期領(lǐng)取時(shí)，孩子必須處于非義務(wù)教育階段。

(2)到期支取時(shí)必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。

(3)提前支取時(shí)必須全額支取。

(4)逾期支取，其超過(guò)原定存期的部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時(shí)，存款人可選擇每月固定存入、按月自動(dòng)供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲(chǔ)蓄品種最高金額為每戶2萬(wàn)元，存款人若選擇每月存5000元，4個(gè)月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬(wàn)元。另外，選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能時(shí)必須簽訂協(xié)議，必須是同戶提供轉(zhuǎn)賬。例如，孩子作為教育儲(chǔ)蓄的存款人，父母的賬戶不可提供轉(zhuǎn)賬，只能從孩子的其他賬戶中轉(zhuǎn)賬。

基金定投：集腋成裘長(zhǎng)期籌資

基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。基金管理公司接受投資人的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)，從而完成基金購(gòu)買行為，比較類似于銀行的零存整取方式。

基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因?yàn)橥顿Y時(shí)間長(zhǎng)，并且投資對(duì)象固定，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。通過(guò)長(zhǎng)期投資，分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；通過(guò)不同時(shí)點(diǎn)上的持續(xù)買入，攤低了購(gòu)入成本，從而規(guī)避了選時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

假如一對(duì)夫婦計(jì)劃為其兒子建立一個(gè)高中階段的教育金，現(xiàn)在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長(zhǎng)證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購(gòu)費(fèi)率為1.8％，收費(fèi)方式為前端收費(fèi)，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計(jì)算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購(gòu)總費(fèi)用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢，應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費(fèi)用。

當(dāng)然，基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)。本刊前幾期曾做過(guò)詳細(xì)分析，這里就不再介紹。

教育保險(xiǎn)：適量購(gòu)買

教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購(gòu)買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

教育保險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時(shí)就可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10％作為初中教育金；15周歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的15％作為高中教育金，18歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的25％作為大學(xué)教育金；25歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的50％作為創(chuàng)業(yè)基金；60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的13％作為養(yǎng)老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。

在教育金儲(chǔ)蓄的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以將教育保險(xiǎn)與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等，根據(jù)客戶的實(shí)際需求打包一起提供一個(gè)綜合保障的組合計(jì)劃，這種組合既能給客戶提供教育金儲(chǔ)蓄，還能提供疾病、意外等保障。

不過(guò)從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險(xiǎn)也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越高，每年需要繳付的保費(fèi)也就越多?？傮w來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲(chǔ)蓄。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：收益較高，但需考慮風(fēng)險(xiǎn)

一些銀行推出了教育類理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行曾推出的陽(yáng)光理財(cái)E計(jì)劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等，可供希望得到高收益的家長(zhǎng)選擇。