導語：如何才能寫好一篇新公積金政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．各家行、社在制度管理和信息網絡建設上存在差異，為縣支行推進征信體系建設和管理增加了難度。

一是各國有商業(yè)銀行自身的電子信息系統(tǒng)建設已經很完善，只需在原有信貸臺賬管理系統(tǒng)上增加一個接口軟件，就可以與人民銀行征信系統(tǒng)連接，完成數(shù)據(jù)的上報和下載。商業(yè)銀行信貸臺賬管理系統(tǒng)發(fā)展比較早，系統(tǒng)較成熟，制度健全，業(yè)務人員操作熟練，所以出錯少，易于管理。農村信用社以縣為單位，在系統(tǒng)建設中相對被動，電子化水平參差不齊，征信系統(tǒng)建設起步晚，業(yè)務人員不熟練，系統(tǒng)建設主要靠人行縣(市)支行引導和推動，系統(tǒng)建設落后。

二是商業(yè)銀行的接口系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)之間的兼容性存在一定問題，造成各金融機構與人行數(shù)據(jù)庫信息不一致，從而增加了系統(tǒng)維護的成本。

三是基層網絡速度低，數(shù)據(jù)傳輸不暢，造成金融機構和人行兩端數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)不一致，加大了系統(tǒng)維護的成本和難度。

2．社會公眾對征信的作用不甚了解，個別金融機構大局意識不強、地方黨委政府重視程度不夠。

一是社會公眾特別是很多借款單位是為了貸款不得已被“征信”，但卻不知道其信用狀況已被記錄在“案”。

二是個別金融機構特別是信用社大局意識不強。信用社貸款對象主要是自然人，企事業(yè)單位少，企業(yè)信貸征信系統(tǒng)對他們來說使用較少，使用維護成本相對較高，“得不償失”，有的運轉不正常，有的系統(tǒng)停止運行，究其原因主要是僅從自身需要考慮，大局意識不強。

三是地方黨委政府重視程度不夠，沒有將征信作為信用環(huán)境改善的重要內容提上工作議程。

3．對違規(guī)行為缺乏硬性約束。

目前人民銀行征信管理的操作依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢管理辦法》，該辦法對借款人年審不積極，停產半停產企業(yè)因貸款無望不參與年審沒有硬性約束，致使貸款卡年審率低，企業(yè)信息得不到及時更新。

4．信貸征信缺乏其他資信的補充，其作用被打了“折扣”。

由于基層人行職能所限，信貸征信只反映了借款人的資產負債經營狀況等賬面指標，缺失借款人的誠信狀況、違紀違法等“軟”信息，導致信貸征信系統(tǒng)在貸前調查中的作用有限。例如，某外地企業(yè)到泌陽縣投資小水電，信貸征信系統(tǒng)顯示其近三年經營業(yè)績較好，企業(yè)提供的貸款手續(xù)齊全，但銀行考慮到該企業(yè)的其他信息如企業(yè)法人的誠信狀況、違規(guī)違法等情況無法了解，最終拒絕了其貸款要求。

因此，我們建議：

1．進一步加強人民銀行的管理協(xié)調職能，增強信貸信息共享程度。

重點加強對信用社征信體系建設的監(jiān)督力度，促其盡快建立和完善征信體系；各金融機構開發(fā)征信系統(tǒng)軟件語言、功能及硬件配置標準有必要統(tǒng)一規(guī)范化，以利于增強數(shù)據(jù)網絡傳輸能力，確保信息準確、無誤、及時入庫，實現(xiàn)信息共享。

2．多措并舉，提高社會公眾對征信的認同感。

一是人民銀行要加大對征信的宣傳力度。人民銀行要重視新聞媒介的宣傳作用，新聞媒介的傳播量大、范圍廣、影響面寬，通過新聞媒介宣傳征信的意義和作用能迅速擴大影響；人民銀行要通過舉辦征信知識現(xiàn)場講解、征信知識競賽等方式向特定人群如學生、企事業(yè)單位負責人等宣傳征信的作用和意義，增強社會公眾對征信的認同感。

二是人民銀行要推進金融機構征信體系建設，要獎懲結合，增強金融機構的大局意識。

三是要爭取地方黨委政府對征信工作的重視和支持。人民銀行要加強與地方黨委政府的溝通和交流，爭取地方黨委政府將征信工作作為改善社會信用、建設金融生態(tài)環(huán)境的一項工作納入日常工作范圍。

3．健全法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)操作。

盡快明確信用信息的采集、披露和查詢使用的主體、范圍、方式，并確定相應的權利義務。同時，應盡快完善相關規(guī)章制度，將征信方面的規(guī)章制度上升為國家的法律、法規(guī)，使人民銀行在推進征信建設工作中有法可依。人民銀行要加大對征信市場的監(jiān)督檢查力度，對違規(guī)單位和個人要嚴肅查處，保證縣級征信的健康發(fā)展。

4．聯(lián)合工商、貿易，海關、公安、稅務等部門，加快建立社會公眾資信數(shù)據(jù)庫，并與信貸征信數(shù)據(jù)庫進行聯(lián)網，實現(xiàn)信息共享，最大限度地發(fā)揮包括信貸資信在內的信息在防范金融風險、改善社會信用環(huán)境中的作用。

5．健全完善征信內容，加快個人征信系統(tǒng)建設步伐。

一是增加信息采集內容。

二是隨著人們生活水平的提高，個人消費貸款需求的擴大已成為必然，建立個人征信系統(tǒng)十分必要。

篇2

（1.貴州師范學院 地理與旅游學院；2.貴州省社會科學院，貴州 貴陽 550001）

摘 要：本文對某快速城鎮(zhèn)化的郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行深入調研，發(fā)現(xiàn)農民工市民化是一個艱難復雜的蛻變過程，不僅包括就業(yè)方式、生活習慣、社會關系等現(xiàn)代性轉型，還包括農民工政治參與的自主意識。受制于經濟發(fā)展水平低、文化程度不高、政治認知不充分等因素，城鎮(zhèn)化快速變革地區(qū)農民工的政治參與表現(xiàn)出獨特形態(tài)。應根據(jù)實際情況，創(chuàng)造各種條件，進一步增加制度供給，不斷擴大參與路徑，適度擴大農民政治參與規(guī)模，從而促進農民工市民化進程。

關鍵詞 ：市民化；農民工；政治參與

中圖分類號：D412.6

文獻標識碼：A文章編號：1673-2596（2015）07-0075-03

基金項目：本論文為貴州省教育廳2014年高校人文社科研究立項課題（自籌經費項目）“貴陽城鎮(zhèn)化進程中農民政治參與問題研究”（項目批準號：14ZC171）成果

一、政治參與度是市民化的重要視角

一般來說，農民工的政治參與是指農民工參與社區(qū)公共事務特別是參加所在社區(qū)的投票選舉，其目的在于表達、維護、實現(xiàn)個人或團體的利益。農民工市民化有很多路徑，但作為市民生活方式的政治參與在市民化過程中的作用未得到應有重視。在城鎮(zhèn)化快速推進背景下，把政治參與作為市民化的路徑進行考察無疑具有重要意義。

從理論上來講，農民工市民化不僅僅涉及到戶籍制度變遷，而且也涉及到市民角色認同轉型、城市生活方式養(yǎng)成，更為重要的是內在的政治參與。阿爾蒙德認為，政治參與是政治文化成熟與否的重要標尺。一個群體從村民型政治文化向公民型政治文化轉型，其重要衡量標準就是政治參與的不斷擴大。從實踐上來說，理清農民工的政治參與過程與城鎮(zhèn)化市民化之間的關系，對提升社會治理水平，實現(xiàn)地方社會的良好治理具有重要意義。通過研究兩者的關系，我們可以發(fā)現(xiàn)有序推進社會治理必須切實解決好流動就業(yè)的農民工以及完成初步市民化的農民工的政治參與問題，引導他們參加到社會治理當中來，進一步增強主體意識，提高地方治理績效，減少城鎮(zhèn)化過程中的諸多管理問題，推進農民工融入當?shù)厣鐣畹倪M程。

二、調查地點和調查對象基本情況

（一）調查地情況

政治參與最具活力的地方應該是利益訴求最強烈、身份轉化沖突最明顯、新舊群體關系最復雜的地區(qū)。馬克思認為：“人體解剖對于猴體解剖是一把鑰匙。反過來說，低等動物身上表露的高等動物的征兆，只有在高等動物本身已被認識之后才能理解?！雹僖私馐忻窕c政治參與的復雜關系，必須對最具典型的地區(qū)進行深入考察。本研究選擇了貴陽市W區(qū)D鎮(zhèn)作為考察農民工政治參與與市民化關系的重要場域。

D鎮(zhèn)位于貴陽市東北城郊結合部，總面積73.67平方公里，有漢族、苗族、白族、仡佬族等13個民族，人口約31500，其中農業(yè)人口20741人，流入人口5432人。D鎮(zhèn)是W區(qū)首批建設的三個明星鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一，其特點是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展快，流動人口多，城鎮(zhèn)化速度快。從整個貴陽郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，其文化的多樣性非常明顯，同質性程度還比較低，市民文化和農民文化的交鋒比較明顯。就經濟發(fā)展情況而言，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅速，形成了特有的工業(yè)園區(qū)，建材龍頭企業(yè)和醫(yī)藥、電器、機械等骨干企業(yè)相繼落戶，使農民工的就業(yè)呈現(xiàn)出從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉型。對于市民化研究來說，這是一個絕好的樣本。但由于其城鎮(zhèn)化過程十分迅速，群體結構還沒有成型就迅速分化，就這一方面來說確實給研究帶來了一定的困難。

（二）調查對象情況

政治參與主體的結構越復雜，其反映出的共同的參與認知、參與路徑、參與效果等就越具有指導價值。本研究中“農民工”概念要比傳統(tǒng)研究所指涉的范圍要大，是指在城鎮(zhèn)沒有固定房產，并且在城鎮(zhèn)從事經濟活動時間達到半年以上的農民。另外，由于征地，新移民在D鎮(zhèn)的市民化過程中處于比較重要的地位，所以也將他們列為調查對象。

從來源結構上看，D鎮(zhèn)是一個新移民的城鎮(zhèn)，雖然建鎮(zhèn)較早，但規(guī)模一直處于低水平狀態(tài)，改革開放后城鎮(zhèn)規(guī)模才逐漸變大。在調查中發(fā)現(xiàn)，移民主要來源于于省內縣鄉(xiāng)，約占70％。這些縣鄉(xiāng)經濟發(fā)展水平都比較低，為了尋求更好的生活方式，移民是當然的。人員的流動與經濟發(fā)展水平是密切相關的，且收入差距與人員流動具有正相關關系。除了省內縣鄉(xiāng)移民外，本地農村的人員數(shù)量也不少（占18%），他們大都是城市化過程中被征地的郊區(qū)農民。這個群體的認同感比較強烈，他們往往在城鎮(zhèn)化之前便已經通過與親屬的交流、經濟交流等逐漸熟悉了城鎮(zhèn)生活，比起其他縣鄉(xiāng)的新移民認同感更強烈。

從收入結構上看，由于收入不穩(wěn)定以及勞動技能在城市無用武之地，市民化過程中的農民工收入都普遍較低，且沒有穩(wěn)定來源。在被調查者中，大都收入在500元/月以下，比例占到54%；500—800元/月的占到了18%；800—1500元/月的占到16%；1500元/月以上的占到14%。經濟收入的不穩(wěn)定對政治主體的影響是顯然的，沒有穩(wěn)定的經濟收入，市民化的對象顯然沒有精力參與政治活動。同時，大量研究也發(fā)現(xiàn)，沒有穩(wěn)定經濟收入，參與者的主體性是難以達到的，而這種主體性恰恰是政治參與的必要條件。

在年齡結構上，調查發(fā)現(xiàn)：年齡結構還是以20—30歲的青壯年為主，占到被調查者的52%；20歲以下的占到12%；30—50歲的占到28%；50歲以上的占到8%。部分50歲以上的農民工基本喪失技能更新的可能性，處于收入結構的底端。而隨著大量返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民工（從福建、廣東、浙江沿海等地返鄉(xiāng)）增多，30~50歲之間的農民工收入比較豐裕，基本能夠適應勞動技能的更新速度。而且大多數(shù)這部分調查對象對未來生活往往有憧憬，有通過市民化來改變命運的動機。而同樣是這群人，由于有一些參與經驗，成為擴大政治參與的主要群體。

從文化結構上來說，大專以上僅占到2%，高中或中專占到8%，初中文化程度的占到被調查對象的60%，小學及以下占到30%。這也就決定了考察對象的文化水平整體偏低，且這部分人年齡大約在20—50歲之間。正如我們上述指出的那樣，他們對未來生活充滿向往，希望通過市民化來改變命運，他們的政治參與愿望也不低。但是他們對自己能夠影響政治系統(tǒng)的自信力往往不夠強，挫折感也較強，所以政治效能感非常低，這會造成很多積聚性的社會矛盾。

三、市民化進程中的政治參與模式

通過調查，我們發(fā)現(xiàn)市民化中的政治參與具有獨特樣式，具有如下特點。

（一）以外部環(huán)境為前件的政治參與

任何政治行為都不僅是行為主體自我封閉式的行為，它同樣受制于外部環(huán)境。外部環(huán)境決定了農民工政治參與在市民化過程中的模式。從驅動力方面來看，市民化主要有兩種形式：一種是主動的市民化，一種是被動的市民化。除了工業(yè)化早期出現(xiàn)的資本主義生產方式擴張所帶來的市民化過程外，近代以來西方發(fā)達國家的市民化過程很大程度上是主動選擇的結果?，F(xiàn)代中國出現(xiàn)的市民化大多是城市化的結果。隨著城市的擴張，城市周邊農村不斷地被迫進入到這個歷史進程中。與發(fā)達地區(qū)城市化進程不同的是，經濟欠開發(fā)地區(qū)的城市化過程給進入城市的農民更多沖擊，農民收益更少；反過來，政府在推進城市化過程中，成本更小。這是因為發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化過程中，農民因地價高、企業(yè)密集而獲益更多。他們會因為地價高而能夠在周邊地區(qū)購買住房，會因為企業(yè)密集而很容易找到工作，在較快時間內適應城市角色。在這兩方面，經濟欠開發(fā)地區(qū)的農民市民化處于不利地位。從短期來看，失地農民尚可以依靠一次性安置補償費維持生計，實際生活水平不至于迅速下降。但從長遠來看，在就業(yè)市場競爭激烈、社會保障制度不健全的情況下，失地農民將可能失去基本生活保障，從而給社會留下諸多隱患。

（二）先天營養(yǎng)不良的政治參與

亞里斯多德等古典政治學家認為，人是政治動物，政治參與是人之所以為人的本質性規(guī)定，人只有在城邦中才能實現(xiàn)自身。馬克思也認為政治共同體是人實現(xiàn)自由的根本前提。但政治參與不是一個孤立的變量，必須要求參與主體有足夠的能力，否則如亨廷頓所言，過度的、無序的、無理性的政治參與只能帶來社會動蕩。從這個方面來說，農民工在市民化過程中的政治參與所表現(xiàn)的先天營養(yǎng)不良，還沒有準備好，就被迫卷入政治過程，他們必須在學習中提升參與能力，在摸索中探索實現(xiàn)自身利益的路徑。傳統(tǒng)政治參與和政治發(fā)展理論均有一個經驗的假設，即經濟發(fā)展帶來人均識字率提高以及中產階級隊伍的壯大，這些都有助于政治民主化和政治參與擴大。但我們對D鎮(zhèn)的研究卻有另外的發(fā)現(xiàn)，即經濟發(fā)展水平和文化程度對政治參與愿望卻沒有多大的相關性。具體來說，經濟發(fā)展的某一個水平的確會造成政治需求的輸入急劇膨脹，政治參與的規(guī)模、路徑也因此有相當大的進展，但是這種相關性只有到人均月收入達到1000元，政治參與的規(guī)模才有所上升。另外，剩下的大多數(shù)市民化的農民工主要在鎮(zhèn)上從事臨工或者經商，與D鎮(zhèn)各社區(qū)的聯(lián)系密切，尤其在衛(wèi)生管理等方面更是如此。他們在內仍認為自己屬于外來人員，對遷入地的政治參與并不熱心。但是當經濟收入突破一定量后，這部分農民工對政治生態(tài)的認同和關注就明顯提高了。D鎮(zhèn)臨近貴陽市W區(qū)近郊，為中心城區(qū)提供農產品和勞動力資源。他們的工作以農業(yè)為主，但非農產業(yè)要占23.7%，收入水平長期徘徊在800—900元左右。由于生活重心在工作地，他們對社區(qū)公共事務的參與并不熱心，一般通過所在企業(yè)中的政治參與來獲取經濟利益和心理的滿足感，這種現(xiàn)象可以被看作是“參與替代”。

（三）政治認知極不成熟的政治參與

通過對D鎮(zhèn)的調查發(fā)現(xiàn)，大約有10%的農民工認為是否把戶口遷到D鎮(zhèn)對他來說無所謂，有20%的希望遷來，有70%的并不希望遷來。認為城鎮(zhèn)戶籍很重要的緣于城鎮(zhèn)的社會保障。在他們看來：（1）戶籍制度本身不是阻礙市民化的主要因素，只有真正具備城鎮(zhèn)生活方式和收入才能成為城里人，獲得城市的高品質生活。（2）對預期的生活充滿了擔憂。大多數(shù)市民化過程中的農民留戀農村的生活方式，人際關系上也僅限于熟人社會中形成的簡單的關系，對于以契約為主要特征的現(xiàn)代生活，他們不能有效應對?？偟膩碚f，市民化中的農民工政治參與與市民化、城鎮(zhèn)化進程所具有的變動性、復雜性特點具有很大關聯(lián)性。也就是說，處于快速城鎮(zhèn)化進程中的農民工的政治參與具有自身獨特的形態(tài)和樣式。

四、結論

本調研歸納出市民化進程中農民工政治參與形態(tài)與一般理論假設具有較大差異，這決定了解決農民工政治參與需要變革思維，另辟蹊徑?；诖?，我們提出應從以下三個方面進一步提升農民工政治參與的質量和水平，以期減緩農民工非制度化參與給社會治理帶來的震蕩。

（一）重新評估政治參與對農民工市民化進程的實踐價值

農民工市民化過程不僅僅是給與農民工社會保障，也不僅僅是給農民工一個城鎮(zhèn)戶籍，甚至也不僅僅是培養(yǎng)農民工城市化的生活方式。農民工的市民化還必須通過積極、穩(wěn)妥地引導農民工的政治參與，使他們積極參與到城鎮(zhèn)的政治過程中來。這樣不僅可以改變農民工的社會意識，還可以在參與過程中逐漸增強他們的效能感，把積聚在農民工群體中的各種被剝奪感逐漸消解。因此，我們需要積極對待農民工市民化過程中政治參與的作用，用積極的心態(tài)對待這種現(xiàn)象。同時，我們應該清醒地認識到，只有讓農民工全面參與所在社區(qū)政治生活的城鎮(zhèn)化才是豐滿的、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化，也只有如此農民工才能徹底地實現(xiàn)自身現(xiàn)代轉型。

（二）加強以促進政治參與為目標的制度建設

隨著農民工權利意識的增強，為了有效地維護自己的權利，他們需要政府提供相應的制度供給。為了仔細考察制度供給的必要性，我們需要考察他們的政治參與意愿。作為行政管理者的政府在逐漸擴大的農民工的政治參與面前不應該也不是毫無作為。我們必須認真研究政治參與的特點，積極增加制度性的供給，以便積極穩(wěn)妥地促進農民工的政治參與熱情。

客觀來說，隨著經濟交往的發(fā)展，城鄉(xiāng)交流也在發(fā)展，農村人口流動也逐漸突破了戶籍制度造成的城鄉(xiāng)二元結構。盡管城鄉(xiāng)戶籍人數(shù)的比例仍然是城市化水平的重要標準，但其重要性已經大大下降了。比戶籍的獲得更為困難的，還在于城市的一些特質，尤其是在城市生存必需的知識和技能。處于這樣一個轉型時期的農民，很難適應城市的生活。因此，為了刺激他的政治參與愿望，政府必須提供有效的公共物品，尤其是培訓和社會保障，讓農民工的政治參與不再有后顧之憂，全身心地投入到維護自身利益的政治參與當中來。

（三）在提升權益中不斷拓展政治參與途徑

維護農民工政治權益，必須著重解決好兩個問題：提升參與度和擴大參與范圍。一方面農民工遠離戶籍地，不僅無法參與到一些實現(xiàn)自身政治權利的政治生活中，同時也無法參與城市社區(qū)管理，表達自己的意見和政治訴求；另一方面，按照我國現(xiàn)行的法律規(guī)定，農民工參與政治的方式主要是參與人大選舉、村委會選舉以及村委會自治管理等。但從現(xiàn)實來看，農民工最需要的權利應該是參與他工作、生活所在城市的社會管理，增加在城市社會中的發(fā)言權，更好的反映自己的意愿，維護自身權益。

受制于戶籍制度以及與戶籍相關的附加制度，大多農民工游離于城市政治生活和社會管理之外，缺乏反映自身合理訴求的途徑。大部分接受調查的農民工表示社區(qū)的選舉和管理跟他們的聯(lián)系不大，認為這是本地人的事，跟外地人無關。因此，拓展農民工的參與渠道，就必須進一步提升農民工的政治權益，最大限度地吸收農民工參與當?shù)毓彩聞?；通過強化有序的政治制度建設來激發(fā)、容納、消化農民有序的政治參與。

注 釋：

篇3

關鍵詞:住房公積金;REITs;完善體系

中圖分類號:F407.9文獻標識碼:A

住房公積金制度是國家用法律手段、經濟手段和行政手段對住房基金進行強制儲蓄,并由政府集中支配定向用于住宅建設和住宅融資的管理制度,它具有社會性、互、保障性、政策性的特點,是我國社會保障體系的重要組成部分。我國住房公積金政策始于1991年,最初制度是在商品房市場不發(fā)達、住房信貸不發(fā)達的背景下建立起來的,其目的是解決城鎮(zhèn)居民住房問題。然而,當今住房公積金制度實施的前提已經不復存在,加之住房公積金制度運行過程中暴露了多種問題,住房公積金制度的存在和發(fā)展受到了公眾質疑。

一、住房公積金制度運行中面臨的問題

(一)我國公積金制度覆蓋面不夠大。國務院2002年3月24日修訂版《住房公積金管理條理》規(guī)定,住房公積金是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。在建金管[2005]5號《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》中又規(guī)定,有條件的地方,城鎮(zhèn)單位聘用進城務工人員,單位和職工可繳存住房公積金;城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員可申請繳存住房公積金。雖然政策上擴大的了公積金制度的覆蓋范圍,但是實際操作中由于并沒有對城鎮(zhèn)單位聘用進城務工人員、城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員的公積金繳存做強制性的規(guī)定,因此許多地區(qū)仍然是將這一群體排除在公積金制度之外的。另外,對于很多企業(yè)特別是一些私營企業(yè),他們把公積金看成是對企業(yè)的一種負擔并不把為職工繳存公積金當成一種義務,有些企業(yè)是能不開戶就不開戶,能遲繳就遲繳,能少繳就少繳。在當前就業(yè)形勢嚴峻的情況下,甚至有些企業(yè)在招聘的過程中會明確告知不為員工繳存住房公積金。資料顯示,截至2009年9月,我國個體私營企業(yè)從業(yè)人員達到1.5億,其中城鎮(zhèn)新增就業(yè)的90%以上都是私營企業(yè)解決的,而這部分人正是最需要解決住房問題的人,是公積金政策應該要傾向的中低收入家庭,而現(xiàn)實中他們卻排除在住房公積金制度之外,這不能不讓人深思。

(二)新形勢下低收入家庭不能或者僅能獲得極少的公積金貸款。當前的中國,面臨兩方面的新形勢,一是人口遷移和流動的規(guī)模日益增長,在城市化進程較快的地方,以北京為例,每年新增54.3萬,其中70%是流動人口;二是八十年代嬰兒潮所產生的適婚人口增加。有研究證明在未來15年是我國經濟社會發(fā)展的“人口紅利”時期,婚齡人口對于住房的剛性需求將會持續(xù)增加。這樣,新增遷移人口與適婚人口重疊,構成住房的剛性需求,也構成了低收入家庭的主體。然而,這部分剛性需求主力往往不能受惠于住房公積金政策,原因有二:一是住房公積金貸款實際可貸額度要根據(jù)職工還款能力、實際繳存情況等因素計算確定,對于剛性需求者而言,他們收入相對比較低,繳存時間短,所以他們能夠享受到的公積金貸款并不多;二是封閉運行的規(guī)定使得公積金不能躍出各自的行政區(qū)域,目前僅有為數(shù)不多的幾個省支持住房公積金異地貸款,而且還僅是省內支持,因此想跨省利用公積金貸款買房是不可能的。這樣,在人口遷移規(guī)模日益擴大的背景下,往往出現(xiàn)這種情況,即使分處兩地的父母想支持子女購房,卻不能有效利用自己的住房公積金貸款,或是工作在一個城市,想定居于另一城市的人不能使用住房公積金貸款購買擬居住地的房子。住房公積金制度本是為解決低收入家庭住房需要而設立的,因此貸款利率相對較低,但最終反而是一部分收入較高的家庭能獲得較大額度的公積金貸款,而真正的低收入家庭反而只能去尋求利率較高的商業(yè)貸款,不免會遭受劫貧濟富的質疑。

(三)公積金歸集難,運行效率不高。正如前文所說,公積金覆蓋面有限,很多群體排斥在公積金政策之外,即使公積金政策覆蓋之下的企業(yè)也存在遲繳少繳的情況,并且在就業(yè)壓力巨大的今天,政府公積金歸集壓力不及解決就業(yè)壓力和GDP增長壓力,因此對于公積金的繳納沒有強制性措施,隨意性很大,甚至有的地方政府還以不繳納住房公積金作為招商引資的優(yōu)惠條件。作為繳納主體職工而言,不少職工的住房已伴隨著城市化進程,有了較大的改觀,他們對將每月強制繳納住房公積金用于“互助”其他未解決住房困難的職工的興趣已不大。這些因素交替作用,便造成一個現(xiàn)象,即全國大部分地區(qū)住房公積金的歸集率都在60%以下。而與之形成鮮明對比的是,公積金貸款需求過猛,大大超出各個城市住房公積金中心的資金供應能力。不少城市紛紛出現(xiàn)了“存貸倒掛”、資金嚴重供不應求,產生“流動性緊缺”問題。

由于目前公積金短期貸款利率低于其在銀行沉淀所采取的存款利率,所以公積金存在惜貸現(xiàn)象,另外,由于公積金投資渠道單一除了發(fā)放貸款就只能投資國債,作用發(fā)揮不夠充分,因此公積金運行效率不高,研究表明全國公積金的使用率為58%,大部分在30%～40%之間。

(四)公積金運行存在安全隱患。住房公積金運行的安全隱患主要來自于以下幾個方面:一是管理中心的職能定位模糊。住房公積金管理中心“不以贏利為目的的獨立的事業(yè)單位”的法律定位,與其實際負責公積金的運作、保值和核算等職責不對稱,難以具備獨立承擔公積金存款支付、貸款呆賬等金融風險的能力,也難以承擔住房公積金經營風險;二是一些地方由于行政干預和缺乏行之有效的監(jiān)控措施,或者挪作他用,或者作為普通資金來源對企業(yè)發(fā)放貸款盲目審批,導致資金缺口越來越大,不僅嚴重影響職工住房抵押貸款及職工購房和支付離退休職工公積金的資金來源,形成了兌付風險,而且因違規(guī)的資金使用形成了“歷史遺留問題”,嚴重影響了資金使用效益的正常發(fā)揮,擠壓了住房公積金安全運作的空間。

二、住房公積金制度改進措施建議

針對公積金政策實施中暴露的各種問題,結合當前的形勢和政策,很有必要對制度進行改進,因此提出以下建議:

(一)住房公積金應打破封閉運行,在全國范圍內實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度。由于現(xiàn)有住房公積金政策要求公積金必須在每個行政區(qū)內封閉運行,因此出現(xiàn)了住房公積金使用的不平衡現(xiàn)象,因此在全國范圍內實行統(tǒng)一管理很有必要。所謂統(tǒng)一管理,就是建立一個全國性的資金調度中心,以利率作為調控杠桿,實現(xiàn)住房公積金全國流通,這樣既能有效改變過去那種一部分城市對住房公積金“輪候”使用,另一部分城市住房公積金被閑置的不平衡現(xiàn)象,最大限度地提高全國的住房公積金使用率;同時,也能消除因分散管理帶來的風險,從而提高全國住房公積金的風險防范能力。

(二)明確公積金制度目的,調整公積金貸款政策,擴大受益群眾的范圍。公積金制度具有保障性特點,解決住房困難的城鎮(zhèn)家庭,因此解決中低收入家庭住房問題是本制度的根本目的,因此一方面要杜絕惜貸現(xiàn)象,對于購買自住、小戶型、低總價的低收入家庭,應提供更加優(yōu)惠的貸款利率,要進一步創(chuàng)新、豐富貸款品種,使其充分發(fā)揮政策性、保障性金融的作用,加大公積金抵押貸款力度,重點支持經濟適用住房建設。同時,鑒于當前房價仍然過高,住房公積金個人貸款購房力度不強,建議進一步調整住房公積金貸款政策,多為買房人創(chuàng)造條件,增強城鎮(zhèn)居民住房公積金貸款購房能力;另一方面要加大歸集力度、加強對非公有制企業(yè)的滲透,擴大公積金制度的覆蓋面,使其真正服務于大眾,而非成為公務員、事業(yè)單位及大型國有壟斷企業(yè)職工的專有福利。同時,通過制度設計和完善,防止一些高收入企業(yè)和壟斷行業(yè)的員工以公積金為避稅和享受高福利的通道。

(三)推行公積金證券化,明確公積金中心職能,提高公積金運作效率。正如前文所述,公積金社會性、互、保障性、政策性的特點使得某些已有住房的職工失去對公積金繳納的熱情,因此在吸納公積金繳納的時候,必須采取一定的激勵措施。可以吸取房地產投資信托基金(REITs)的經驗并加以改良和運用。REITs是一種以發(fā)行收益憑證的方式匯集特定多數(shù)投資者的資金,由專門投資機構進行房地產投資經營管理,并將投資綜合收益按比例分配給投資者的一種信托基金。目前已有一些城市在保障性住房建設上引進REITs,繼天津之后,北京和上海已經準備了幾種不同版本的REITs試點方案。而海南亦開展了保障性住房REITs的方案準備?？梢钥闯?相關城市和部門已經在保障性住房建設和REITs的結合上做了試水性的工作,住房公積金的一大重要功能便是解決保障性住房的建設資金來源,同時住房公積金本質上又是一種基金,因此在功能和本質上和REITs有重合之處,可以吸取REITs的成立和運作經驗,建立“誰繳存,誰獲利”的公平住房金融制度,逐步提高公積金繳納率,擴大公積金繳納人員范圍,擴大資金來源,并建立穩(wěn)定的公積金存款利率機制,減少利率風險,提高廣大職工繳納公積金的積極性,逐步實現(xiàn)公積金的證券化。當然,前提是需要對公積金中心在整個資金運作過程中所扮演的角色、承擔的風險作出明確的界定,理清公積金中心、銀行、儲戶、地產開發(fā)商之間的關系,同時也要建立健全監(jiān)督審計機制,確保資金不挪用,對公積金儲戶的利益負責。

(作者單位:重慶大學建設管理與房地產學院)

主要參考文獻:

[1]陳杰.住房公積金的流動性危機[J].中國房地產,2010.2.

篇4

（中國人民大學公共管理學院，北京 100872）

摘　要：住房公積金制度，兼有住房保障和社會福利的雙重意味，在人民的生活中日益發(fā)揮其關鍵性的作用。哈爾濱市作為全國較早試點開展住房公積金制度的城市，在二十余年住房公積金發(fā)展完善的過程中，的確取得了一些成績。然而，仔細觀察，仍然可以透過現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)其中存在的隱患，大致來看，主要涉及繳費標準、貸款規(guī)則和信息披露等制度。本文重點即在針對這些隱患進行分析論述，提出可能的改進思路。希望能夠進一步保證哈爾濱、乃至全國的住房公積金制度健康穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞 ：住房公積金；哈爾濱市；問題討論

中圖分類號：F293.31文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0252-02

住房公積金，指在職職工及職工所在單位按照規(guī)定比例繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度，是國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互和保障性的特點。住房公積金制度于1991年在上海首創(chuàng)，1994年國務院頒布《關于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，將公積金制度全面推廣，1999年國務院通過《住房公積金管理條例》，將住房公積金制度規(guī)范化、法制化。住房公積金制度作為福利分房制度的繼承者，經過20多年的運行，取得了相當不錯的效果。截止2011年年底，全國住房公積金繳存職工達到1.33億人，覆蓋率高達80%，累計繳存3.9萬億元，繳存余額2.1萬億元。i

哈爾濱市是較早推行公積金制度的城市之一，早在1992年11月20日，就有《哈爾濱市住房公積金管理辦法》頒布出臺，提前進入住房公積金時代。截止2011年中旬，哈爾濱市住房公積金繳存覆蓋率已達77.14%，累計歸集公積金216.07億元。全市（不含鐵路分中心、中省直、電力和農墾系統(tǒng)）公積金已開戶 9611個單位，職工81.54萬人。累計發(fā)放個人貸款7.06萬戶，計118.14億元，貸款余額65.07億元。個人貸款率為61.98%，高于全國平均水平3個百分點。個人公積金貸款逾期率0.045%，低于全國0.356%的平均逾期率水平。ii在這樣一些可喜的成績面前，居安思危，也應該發(fā)現(xiàn)，在哈爾濱市住房公積金政策中，仍然存在著一些值得商榷的問題。

一、繳存標準

哈爾濱市規(guī)定：單位和職工按照不低于職工本人上一年度月平均工資的8%比例繳存住房公積金，最高可以達到12%。2001年1月1日實行住房分配貨幣化以后參加工作的職工，單位按照職工本人上一年度月平均工資的25%比例繳存，職工按照本人上一年度月平均工資的15%比例繳存。iii初看，政策的出發(fā)點無可厚非。2001年之前參加工作的職工，由于福利分房制度的影響，提取公積金的可能性將明顯降低，繳納意愿不足，這一部分公積金有較大可能性留存在個人賬戶中用以互助流動；2001年之后參加工作的職工，由于沒有能夠享受福利分房制度，按照住房分配貨幣化的要求，以貨幣的形式對他們進行補償，同時，這部分人購置住房的可能性偏大，對住房公積金的需要程度明顯提高。于是，就形成了這樣一種分級的住房公積金繳納政策。

然而，在這里，有以下幾點必須要重新加以考慮。第一，應該明確，2001年之前參加工作的職工，仍有一定比例沒有參與福利分房。根據(jù)以上政策，按照最低標準，他們的個人賬戶中每月只能獲得上一年度月平均工資16%的住房公積金，按照最高標準，這一比例也不過提高至24%，相比2001年之后40%的比例有著天壤之別。對于這一部分人，這種近乎于歧視的待遇，無疑是不公平的。第二，即使是2001年之前參加工作，在福利分房中收益的職工，在政策出臺時的2010年，住宅也要有十年以上的房齡，況且，用作福利分房的住宅，房屋情況一般較差，與目前市場中銷售的房屋不能同日而語。對于這一部分人，將存在住宅的改善性需求，按照目前的繳費方案，單純提取公積金進行改善性住房投資將存在較大困難。第三，對于2001年之后參加工作的職工，尤其是新參加工作的職工，15%的繳費比例負擔過重。粗略計算，如果按照新參加工作職工平均2000元/月的工資標準，住房公積金將達到300元，扣除后僅余1700元，不可避免地，單純住房公積金一項，就將給他們的生活帶來較大壓力。這樣一來，他們繳納住房公積金的積極性將大打折扣。

針對上述不合理之處，可以考慮以下解決方案。首先，將該政策中單純通過參加工作的時間進行分級調整為通過是否參與福利分房進行分級。其次，提高第一部分人群（即參與福利分房的職工）的單位繳存比例，可以考慮在原比例上上調100%，即16%~24%，同時維持個人繳存比例8%~12%不變。再次，提高第二部分人群（即未參與福利分房的職工）個人繳存的靈活性，可以考慮采用浮動機制，將繳存比例調整至8%~20%。以上調整，充分按照個人需求，考慮個人實際情況，使得住房公積金的繳納不再有失公允，不再成為職工的負擔。

二、貸款規(guī)則

哈爾濱市規(guī)定：一、住房公積金個人貸款最長年限為30年。二、住房公積金個人貸款最高額度為40萬元，組合貸款最高額度為75萬元（其中：住房公積金貸款為40萬元，商業(yè)性銀行住房貸款為35萬元）。三、購買首套建筑面積在90平方米（含）以下的普通自住房，首付款比例不低于全部購房款的20%；購買首套建筑面積在90平方米以上的普通自住房，首付款比例不低于全部購房款的30%。四、購買第二套普通自住房，住房公積金個人貸款首付款比例不低于全部購房款的50%，貸款利率為同期首套住房公積金個人貸款利率的1.1倍。五、停止向購買第三套及以上住房的繳存住房公積金職工發(fā)放住房公積金貸款。iv初看，這一貸款規(guī)則考慮了公積金的貸款福利，明確了限購制度，兼顧了房地產市場的需求（居住性需求與改善性需求），預防了需求過熱的風險，的確可見其用心良苦。

然而，仔細分析，這一貸款規(guī)則仍有值得推敲之處。首先，在個人貸款的上限額度方面，40萬元的住房公積金貸款上限似乎估計不足。據(jù)粗略統(tǒng)計，2010年8月，哈爾濱市房屋銷售均價即突破7500元/平方米，這一政策則在2010年12月1日正式施行。如果考慮首付款20%，按照7500元/平方米的價格，單純通過公積金貸款，可購得建筑面積為67平方米的住宅；考慮首付款30%，按照7500元/平方米的價格，通過組合貸款，可購得建筑面積為143平方米的住宅。這一設計似乎恰到好處。不過，要知道，2008年末，哈爾濱的住宅價格僅為4300元/平方米，短短一年半時間內漲幅高達75%。幸而，哈爾濱的住宅市場自2010年開始突然保持穩(wěn)定，在長達三年的時間內沒有太大變化，始終在7500~8000元/平方米之間徘徊。如果這三年內哈爾濱的住宅市場同全國其他大城市相似，哪怕維持2008~2010年的增長速率，必然將造成公積金貸款的失靈。所以，防微杜漸，勢在必行，對于這種風險的不確定性，不妨采用浮動的貸款上限制度，即將公積金的貸款上限與住宅價格掛鉤，每年年初對公積金貸款上限予以調整，調整幅度與上一年住宅市場的價格波動相一致，以保持原設定中投資者的可購面積相對穩(wěn)定。

其次，在二套住房的限購力度方面，這一政策明顯缺乏約束力。假設40萬元的住房公積金貸款、30年的貸款期限、以等額還款方式還款，按照現(xiàn)行4.5%的住房公積金貸款利率計算，月還款額為2027元；按照1.1倍之后的貸款利率（4.95%）計算，月還款額為2135元。這一變動后，每月還款額僅僅增加了108元，全部30年下來也僅僅不過3.9萬元，不足以對二套住房進行有效限制。至于50%的首付款，購房者可以考慮通過其他形式貸款的方式進行籌集，間接演化成組合貸款。針對這一問題，不妨可以考慮限制貸款年限來進行抑制，上例中，仍然按照4.5%的利率水平，如果將貸款期限縮短為20年，則月還款額將驟增到2531元，效果無疑非常明顯。

三、信息披露

哈爾濱市的住房公積金制度存在著一定程度上的信息披露混亂問題，詳細來講，似乎有以下方面需要加以改進。

首先，歷史信息公開不足。不難看出，哈爾濱市住房公積金管理中心網站于2012年3月14日建成，所以，在建成之前的一切有關住房公積金的內容全部沒有包括在內，造成大量珍貴信息的缺失，甚至缺乏對于歷史變遷沿革的必要說明。對于一個政府機關來說，這些歷史信息的缺失，無疑是不嚴謹、不規(guī)范、不合理的。

其次，政策法規(guī)公布混亂。在哈爾濱市住房公積金管理中心的網站上，僅僅區(qū)分了政策法規(guī)的機構（國家、省、市、部門），卻沒有按照時間的先后順序、使用或廢止情況對各項政策法規(guī)進行排列，相反，則是全部堆積在一起，統(tǒng)一注明2012年3月14日，不知哪個政策在先，哪個政策在后，哪個政策已被廢止，哪個政策仍在使用。這一混亂的做法，導致非專業(yè)人員了解哈爾濱市住房公積金制度難上加難。對于政策法規(guī)的公布，應該本著公開化、明確化、透徹化的原則，而不應給讀者制造困難，使得讀者一頭霧水，無所適從。這樣的政策法規(guī)的公布，無疑是失敗的、不負責任的。

再次，政務工作披露遲緩。在哈爾濱市住房公積金管理中心的網站上，幾乎沒有關于住房公積金執(zhí)行情況的有效統(tǒng)計信息，如繳存覆蓋率、個人貸款率、公積金貸款逾期率等硬性指標，在政務公開方面，財政信息的記錄數(shù)甚至為0。應該認識到，除了住房公積金管理中心，沒有渠道能夠獲知有關住房公積金的詳細統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最新的一條消息還是上述遠在2011年8月19日在哈爾濱日報上刊登的統(tǒng)計資料，迄今已有兩年有余。這一不透明的信息披露體系，使得群眾不能有效知悉哈爾濱市住房公積金工作的進展情況，知情權和監(jiān)督權受到嚴重破壞，對于政府公信力的建設、群眾繳納住房公積金的積極性將形成沖擊。

還有，基層意見缺乏反饋。在哈爾濱市住房公積金管理中心的網站上，政民互動一欄的記錄數(shù)同樣為0。這說明兩個問題，第一，群眾對于公積金制度的關注程度不高。第二，政府機關對群眾的反饋披露不及時。缺乏與群眾的交流，缺乏對基層的了解，對于政策的制定和改良來說，將是非常不利的。

對于消息披露中存在的諸多問題，哈爾濱市住房公積金管理中心應該引起重視。這里，不妨借鑒一下北京市住房公積金管理中心的經驗，參考北京住房公積金網的思路，切實完善信息披露機制。

四、小結

哈爾濱作為一個北方邊陲上的城市，盡管面積位居全國第二位，人口已突破1000萬大關，城市化率也已突破50%。但是，就中國而言，學界對于這個城市的重視程度遠遠不夠。許多應有的建設、規(guī)劃、調查、統(tǒng)計都沒有施行。古語云：見微知著。作為較早推行住房公積金制度的城市之一，哈爾濱市住房公積金制度所面臨的問題，可能不止在這個城市中發(fā)生。其中所表現(xiàn)出來的共性缺陷，應該可以為全國所參考和借鑒。相信，在全社會的共同努力下，哈爾濱，以至全國的住房公積金制度，能夠進一步有序規(guī)范地發(fā)展。

參考文獻：

[1] 段艷青.住房公積金政策運行現(xiàn)狀、存在問題及完善措施[J].行政事業(yè)資產與財務，2013（6）.

[2] 劉延瑕.住房公積金運用現(xiàn)狀及問題研究[J].經營管理者， 2013（17）.

[3] 劉述波.哈市公積金覆蓋率超七成 高于全國平均水平[N].哈爾濱日報，2011-8-19.

[4] 哈爾濱市住房公積金歸集管理規(guī)定（哈房公委發(fā)[2010]2號）[R].哈爾濱市住房公積金管理委員會，2010.

篇5

【關鍵詞】 住房公積金 制度基本架構 持續(xù)發(fā)展

【中圖分類號】C913.7 【文獻標識碼】A

為支持居民自住和改善性住房需求，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展，日前有關部門聯(lián)合發(fā)文就進一步發(fā)揮住房公積金對合理住房消費的支持作用作出規(guī)定，標志著2010年以來收緊住房公積金使用政策的結束。

政策響應及時，但由于經濟環(huán)境與調控方法有明顯的周期性特征，效果暫難預料

與2010年相比，本次政策調整最大的特點就是對2015年《政府工作報告》提出“支持居民自住和改善性住房需求，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展”反應及時，但由于經濟環(huán)境與調控方法有明顯的周期性特征，效果暫難預料。

一是，政策調整的動因仍乃外部因素。自2008年全球經濟危機至今，住房公積金政策跟隨國家宏觀房地產政策，經歷了一個由放開、收緊、再放開一個完整的周期。政策因應客觀經濟環(huán)境變化而調整是必要的，也因此當外部經濟環(huán)境變化時，如何把握住房公積金這個變量就顯得至關重要。目前，東部地區(qū)諸多城市住房公積金使用率已達90%以上，少數(shù)城市接近100%，放開或松綁有關政策，影響有限;西部地區(qū)大部分城市住房公積金使用率歷來普遍不高，放開或松綁有關政策，刺激作用不大;為緩解2010年尤其是2012年以來住房公積金個人貸款迅猛增長產生的流動性緊張狀況，部分城市如廣州等在提取、使用方面進行了一些探索，但因政策走向反轉而難以為繼?！爸酥?，百戰(zhàn)不殆。”這種外部推動的調整，“知彼知己”的基礎不夠扎實，恐將難以達到預期目的。

二是，政策調整的標靶仍然不清晰。嚴格講，有關政策調整指向首套自住住房與改善性第二套自住住房，屬于“定向調控”“定向施策”，這與政府近幾年的政策思路一致，即克服 “一刀切”式調控的弊端，充分發(fā)揮政策調整的效能。問題在于自住住房概念存在模糊性以及不確定性，既表現(xiàn)在面積上，也表現(xiàn)在套數(shù)上。90平米以下的自住住房與90平米以上的自住住房差別何在，這是其一;其二，改善型自住住房為什么就是第二套，200平米的首套自住住房該當何種定性。這是有關政策應當界定但卻沒有界定清楚的。政策調整是需要“靶子”的，但這種模糊性與不確定性卻極易導致有關政策的施放“脫靶”、“跑偏”。同時，對首套自住住房與改善性第二套自住住房這類剛需群體的規(guī)模，包括將來的增長水平，以及相應的住房資金需求，均需較為可靠的預判，因為這與住房公積金能提供什么程度的資金供給水平密切相關。定向調控、定向施策，關鍵在于能否實現(xiàn)定向發(fā)力、發(fā)力定向，否則仍然難逃 “一刀切”式調控的窠臼。

把握規(guī)律，完善機制，促進住房公積金健康持續(xù)發(fā)展

住房公積金支持居民自住和改善性住房需求的關鍵在于如何滿足相應的住房消費資金需求。對此，仁智不一。但從決定事物發(fā)展變化內外因的辯證關系看，“打鐵還需自身硬”，住房公積金只有內涵清晰、制度基本架構合理、政策齊全配套并能合力培育出強大的內生力，才能適應多變的外部環(huán)境，促進健康持續(xù)發(fā)展。

第一，重新認識并正確理解、把握住房公積金制度內涵。一項制度之所以有別于其他制度而存在，歸根結底在于自身的特質。住房公積金的特質就是互。互主要表現(xiàn)就是政府制定行政法規(guī)調整住房公積金的歸集與使用。首先，規(guī)定單位與個人按照1：1的比例出資籌措有關資金;其次，規(guī)定住房公積金應當用于城鎮(zhèn)居民購買、建造、翻建、大修自住住房消費外，不得挪作他用，而不得挪作他用就意味著部分有資金需求的住房公積金繳存人，可以合理使用暫時沒有資金需求的繳存人繳存的住房公積金。任何一個單位、城鎮(zhèn)就業(yè)個人，只要繳存了住房公積金，就是對該互的認可。這一認可首先是一種合意，即單位與個人共同達成的合意。雖然政府制定行政法規(guī)予以強制保護，但是法律的強制性并不掩蓋其內含的合意性。

第二，調整住房公積金賬戶管理方式，完善制度基本架構，規(guī)范有關資金運作。建立公開、規(guī)范的住房公積金制度，核心是制度的規(guī)范性。為此，有必要改革現(xiàn)有的資金管理方式，完善制度基本架構。具體就是將目前住房公積金單一個人賬戶管理方式，改為單位與個人賬戶分設、雙重管理的方式。

將現(xiàn)有的住房公積金賬戶分設為單位賬戶、個人賬戶，前提是承認并保持有關資金的屬性不變。在此之下，單位帳戶的資金，除符合法定情形得以提前提取外，直至繳存人退休不得提取，這樣將不會發(fā)生現(xiàn)行管理方式下繳存人使用住房公積金個人貸款致使賬戶資金基本歸零，甚或由于房價較高、貸款金額較大時個人賬戶資金事實上“永遠”空轉的現(xiàn)象，防止出現(xiàn)“寅吃卯糧”、資金可能枯竭等問題。相應的，個人賬戶內的資金，只要符合法定情形，住房公積金繳存人均可以提取而不受限制。

第三，進一步完善住房公積金歸集體使用的配套政策。首先，要明確住房公積金支持下的自住住房的概念。住房公積金互決定了應當對繳存人的住房消費資金需求予以支持，但是作為一項具有專門用途的資金，渠道單一仍然是其不可逾越的障礙，資金來源不足決定這種支持不是無限度的，而是有節(jié)制的。限度，就是自住住房;節(jié)制，應當是基本的自住住房?；镜淖宰∽》繎敿扔忻娣e限制，又有套數(shù)限制。從目前的情況看，面積尚有研究的余地，但套數(shù)只能是一套。住房公積金繳存人使用住房公積金進行住房消費，貸款的次數(shù)可以不限制，但是住房面積、套數(shù)必須有嚴格的限制。其次，簡化、規(guī)范提取政策，豐富住房公積金個人貸款政策。簡化、規(guī)范提取政策，就是與住房公積金賬戶分設相對應的，凡是發(fā)生與住房相關的支出，住房公積金繳存人可以個人賬戶內的實有金額為限，提取個人繳存的部分;豐富住房公積金個人貸款，就是要區(qū)別賬戶資金多寡、收入水平、還款能力、首次購房與首套房、首套房與非首套房等不同情況，制定并執(zhí)行相應的貸款政策。前者，將有利于避免當下有關政策“五花八門”、參差不齊的狀況;后者，則有助于增強住房公積金個人貸款的針對性，實現(xiàn)差別化管理，并提高有關政策的預期性，即最大限度為繳存人在基本的自住住房消費范圍內提供住房公積金個人貸款支持，該種支持不受經濟環(huán)境的影響，僅取決于住房公積金基本住房消費的需要，進而提高住房公積金的普惠性與公平性。

（作者單位：中央國家機關住房資金管理中心）

【參考文獻】

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一、住房公積金制度之發(fā)展現(xiàn)狀

(一)住房公積金制度的積極功能

住房公積金制度是我國在推行住房制度改革過程中，為解決城鎮(zhèn)職工住房消費問題而推行的一項強制性的長期住房儲金制度。作為住房實物分配向貨幣分配機制轉換的重要形式，它已成為基礎性制度和核心制度。經過十多年的探索實踐和制度創(chuàng)新，已經初步形成“單位資助、個人繳存、互助貸款、廉租保障”的政策體系，住房公積金在一定程度上解決了中低收人家庭住房問題，改善了居民消費結構，促進了住房消費。

(二)住房公積金制度的發(fā)展態(tài)勢

隨著國家經濟體制改革的不斷深入，住房公積金制度與國民經濟的發(fā)展和人民生活日趨密切。首先，住房公積金通過個人繳納、單位資助、長期存儲的方式，建立的職工的自我保障機制。其次，住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實物轉變?yōu)樨泿呕峙涞闹匾侄沃?。最后，住房公積金制度為城鎮(zhèn)職工積累了一筆長期、穩(wěn)定的政策性住房儲金，提高了職工的住房保障能力，促進了政策性住房金融體系的建立。

二、當前住房公積金管理中存在的問題

一是房公積金的用途受限，職工權益受損?！蹲》抗e金管理條例》規(guī)定職工和職工單位繳納的住房公積金屬于職工個人所有。但公積金的貸款和提取卻受到許多條件的制約，現(xiàn)行政策沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各地政策出現(xiàn)很大差異。特別是我國住房公積金在用途上僅限定與住房相關的消費、維修等，與新加坡公積金除與住房相關的消費、維修等外，還包含醫(yī)療、失業(yè)相比，其使用效率大為降低。同時，按照現(xiàn)行政策，職工在公積金的貸款和提取時，始終處于被動地位，是否給予貸款、是否允許提取都存在不確定性，這實際上侵犯了住房公積金儲戶的所有權權益。

二是對住房公積金管理監(jiān)督不力，擠占、挪用住房公積金等違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，住房公積金存在風險隱患。目前，全國未收回的項目貸款和擠占、挪用住房公積金仍有數(shù)百億元，這些存在風險隱患的資金，很多是由于的決策體制不完善、管理機構設置不規(guī)范造成的，如不及時消除這些風險隱患，不僅會危及住房公積金制度存在的基礎，甚至成為引發(fā)社會不安定的因素。

三是住房公積金的互作用難以發(fā)揮。住房公積金設立目的之一是幫助中低收人居民解決住房問題。但目前，申請住房公積金貸款的借款人占參加繳存公積金儲戶的比例低，約占5%;且多位有一定經濟實力的家庭，屬于收人中等或高收人人群，低收人者申請住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收人者用自己的公積金儲蓄為少數(shù)中高收入者購房提供補貼的局面，實際上背離了住房公積金建立的最初目的。

四是住房公積金制度宣傳力度不夠，公積金籌集率和貸款發(fā)放低的問題同時存在。一方面由于對建立住房公積金制度認識不足，部分單位未按照規(guī)定為職工辦理公積金繳存手續(xù)和匹配應由單位承擔的公積金，侵害了職工的合法權益。另一方面公積金貸款的使用率明顯偏低，住房公積金個人貸款余額占公積金余額全國平均為.30%，個別地方僅為14%，致使住房公積金的運用率偏低，造成大量的資金閑置。

三、完善住房公積金制度的對策建議

篇7

關鍵詞：住房公積金；管理體制；歸集覆蓋面；資金運營管理

中圖分類號：F293.30 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）11－0060－02

我國城鎮(zhèn)住房制度改革已經步入加快住房保障體系建設的新時期，住房公積金制度的建立和發(fā)展在促進住房建設、擴大住房需求、解決中低收入職工住房難題等方面發(fā)揮著重要作用。改革、發(fā)展、完善住房公積金制度，對我國住房制度的未來發(fā)展具有重要意義。

實行住房公積金制度的目的就是為了解決城鎮(zhèn)居民買房、建房資金問題。所以，加強住房公積金管理是提高住房公積金使用效益的根本保證，只有努力提高住房公積金的管理和服務水平，確保資金安全，搞好資金運用及其風險防范，才能不斷提高資金使用效果，充分發(fā)揮住房公積金制度作用，加快解決中低收入城鎮(zhèn)居民的住房問題。

一、住房公積金管理體制

我國住房公積金管理實行“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督”的管理原則，同時，省級建設行政主管部門是所在省住房公積金管理的監(jiān)管部門，設區(qū)的市設立住房公積金管理中心，其所屬縣（區(qū)）可以設立公積金中心管理處或分中心，設區(qū)城市成立住房公積金管理委員會，委員會設立辦公室，負責公積金管理委員會的日常事務。目前，全國在343個設區(qū)城市設立直屬城市人民政府的住房公積金管理中心，絕大多數(shù)都實現(xiàn)了分部、分中心與本部之間的統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算。

二、住房公積金運營管理現(xiàn)狀

住房公積金資金的主要運營方式包括：住房公積金的存儲、個人貸款和購買國債。資金運用狀況是考察公積金制度是否充分發(fā)揮住房融資功效的重要指標。截至2008年底，全國住房公積金累計繳存總額為20 699.78億元，同比增長27.54%；繳存余額為12 116.24億元，新增余額2 511.13億元，增幅為26.14%；實際繳存職工人數(shù)為7 745.09萬人，同比增加557.18萬人，增幅為7.75%；累計提取總額為8 583.54億元，占住房公積金繳存總額的41.47%；年末提供廉租住房建設補充資金總額為191.93億元。住房公積金制度的優(yōu)勢日益顯現(xiàn)。

住房公積金銀行專戶存款余額為5 616.27 億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3 193.02 億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35 %，同比上升3.59%，大量的住房公積金資金沉淀，使住房公積金難以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，嚴重制約了住房公積金的發(fā)展。

三、住房公積金管理中存在的問題

（一）覆蓋面不廣

2008年末，全國應繳職工人數(shù)11 184.05萬人，實際繳存職工人數(shù)為7 745.09萬人，僅占在崗職工人數(shù)的69 %左右，全國有近3 500萬城鎮(zhèn)在崗職工還未參繳。大部分非公企業(yè)人員、私營企業(yè)人員、下崗職工、個體勞動者和自由職業(yè)者以及進城務工人員，還沒有覆蓋。大部分有強烈改善住房需求的城鎮(zhèn)居民因為沒有建立公積金，而無法獲得住房公積金貸款，而已經建立公積金制度的行政事業(yè)單位職工，因住房條件相對較好而缺乏貸款購房的內在需求。覆蓋面狹窄，全國各地總體覆蓋率不高，是造成住房公積金使用效率低的直接原因。

（二）制度施惠欠缺公平，中低收入家庭的住房消費難以得到住房公積金制度的積極支持

住房公積金在貸款環(huán)節(jié)非常注重借款人的還款能力，具有一定支付能力的高收入階層，他們獲取公積金貸款的幾率較高，而低收入者無力購房，自然無從享受住房公積金低息貸款優(yōu)惠。全國七千多萬職工繳存住房公積金，卻只有九百多萬職工能夠享受公積金低息貸款政策，惠及率僅為12.41%，且貸款職工也以中高收入職工為主。因此，繳存額的兩極分化進一步拉大收入差距，造成公積金制度施惠面欠缺公平，形成了大多數(shù)中低收入者用低息存款向高收入階層提供補貼的扭曲局面。

（三）資金運用效率低且地區(qū)差異明顯

從全國范圍看，由于受就業(yè)人口分布、地區(qū)經濟發(fā)展和職工收入等因素的影響，住房公積金的資金運用效率和使用效率較低，融資渠道狹窄，住房公積金在繳存和貸款方面還存著地區(qū)性差異。

通過對2008年全國住房公積金繳存和貸款情況統(tǒng)計調查發(fā)現(xiàn)，廣東省、北京市、江蘇省、上海市、浙江省和遼寧省這六省市繳存額占當年全國繳存總額的一半之多；全國住房公積金使用率為72.81 %，住房公積金運用率為53.54 %；特別是在中西部地區(qū)，資金運用率更低，僅20%～30 %。住房公積金個人貸款率為50.30%，其中，北京市、上海市、天津市和浙江省的個貸率超過了70%。由此可見，住房公積金資金運用效率在總體上呈現(xiàn)與經濟發(fā)展水平相適應的“東部及沿海地區(qū)發(fā)展迅速，內地及西部地區(qū)發(fā)展緩慢”的特征。

（四）管理體制不健全，外部監(jiān)管薄弱

現(xiàn)行住房公積金管理體制尚不健全，管理制度缺乏系統(tǒng)化、具體化。條例所規(guī)定的管委會民主決策及財政等多方監(jiān)督無法真正落實到實際管理活動中。住房公積金管理中心，沒有自有資產，既非金融機構，又非政府機構，而是完全依賴公積金增值收益維持其運行費用的事業(yè)單位，但其存貸業(yè)務性質實質與銀行類似，對照巴塞爾協(xié)議資本充足率4%～8%的基本要求，管理中心根本無法承擔住房公積金運營風險。全國上萬億的住房公積金資金，實際上是由各地管理中心作為商業(yè)銀行的超級儲戶方式調度運作，而這部份巨額資金卻不在直接金融監(jiān)管體系范圍內。目前，全國各省市的監(jiān)管力量比較薄弱，外部監(jiān)督與管理僅僅限于管理中心書面情況報告和一些數(shù)據(jù)報表，缺少有效的監(jiān)管手段。

三、完善住房公積金管理的對策

（一）擴大住房公積金歸集覆蓋面

1.加大宣傳力度，提高社會各界對住房公積金政策的認知度

可以采取報紙、電視、宣傳資料、會議、上門講解等多種形式，對住房公積金優(yōu)惠政策進行廣泛宣傳，讓更多的在職職工了解住房公積金政策，爭取社會各界的理解和支持，重點是提高企業(yè)領導的認識，宣傳的重點是填補政策盲區(qū)，解決企業(yè)領導繳存責任意識不強問題，形成有利于擴面工作的輿論氛圍。

2.借助政府部門配合支持，督促未建制單位依法維護職工權益

由于住房公積金制度及相關配套的法律法規(guī)尚未完善，住房公積金管理體制和機構有一定局限性，因而在全面推行住房公積金制度時，僅憑自身力量是不夠的。要借助政府和相關部門的支持，把屬財政供養(yǎng)人員的住房公積金補貼如同工資一起列入預算，保證他們與國家機關和事業(yè)單位職工享有同等待遇，為非公經濟單位建立住房公積金制度起表率作用。

（二）根據(jù)不同收入的群體，制定差別化的貸款政策，取消貸款限制條件

住房公積金積貸款是中低人群體改善住房條件的主要途徑之一，但是，由于申請資格要求過于嚴格以及貸款限制條件苛刻等原因，把許多有住房需求的人群擋在貸款大門之外，這也是造成住房公積金使用率低的主要因素。目前住房公積金良好的貸款回收數(shù)據(jù)表明，應當通過修改相關規(guī)定，取消不合理的限制條件，特別是對中低收入群體貸款申請資格的要求要適當降低，還可以通過貸款品種的變化，對低收入職工家庭給予實質支持；對于高收入家庭應實行相應的限制措施，如果已享受住房公積金優(yōu)惠貸款政策，要對同一繳存人貸款次數(shù)進行限制或者限制貸款總額度?？傊瑧擉w現(xiàn)住房公積金優(yōu)惠政策的公平性。

（三）拓展住房公積金增值投資渠道，提高運營效益

在我國，住房公積金較少參與資金市場，大量閑置資金沉淀于銀行，對經濟發(fā)展的作用不明顯，為此，將資金的投資結構進行變革，開辟新的投資渠道，突破傳統(tǒng)國債范圍，參與到金融機構特別是資本市場，將對提高我國住房公積金的運營效益具有重要意義。

首先，要拓展債券投資品種，投資信用等級高的政策性金融債券、商業(yè)銀行債券以及利率較高的國家中央企業(yè)債券，在我國資本市場足夠成熟時還可以考慮投資住房抵押貸款支持證券（MBS）。在具體的投資操作中要注意規(guī)避債券的利率風險，可通過研究人民幣匯率調整、利率變化及通貨膨脹等因素，做長、短期配合組合投資，分散債券的利率風險和再投資風險。

其次，要探索證券投資基金模式，為保證資金投資安全，應選擇以債券投資為主，股票投資為輔的基金投資模式，并根據(jù)情況的變化適時進行調整，通過基金的有效組合與管理，實現(xiàn)最大收益。 與此同時，可通過公開招標方式選擇專業(yè)性的基金管理人，其主要職責是從事股票、債券等金融工具投資，負責資產的財務管理，確保資金的流動性、安全性和盈利性。

（四）完善立法，實現(xiàn)管理法制化

新加坡住房公積金制度成功之處在于立法明確、法制健全?！吨醒牍e金法》是新加坡歸集、管理、使用公積金的法律保證，并不斷完善執(zhí)法和監(jiān)督職能。此項重要經驗啟示我們，完善的法律法規(guī)體系是穩(wěn)步有序推進住房公積金制度深入開展的基礎。我國雖然頒布了《住房公積金管理條例》，但屬于行政法規(guī)，法律層次較低，與之相配套的各項法律制度仍須健全，因此，住房公積金的立法工作迫在眉睫。

參考文獻：

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[2] 法律社法規(guī)中心.住房公積金管理條例關聯(lián)法規(guī)精選[M].北京：法律出版社，2003：14-25.

[3] 莊玉斌.住房公積金知識問答[M].南京：紅旗出版社，2008.

篇8

Abstract:The housing common reserve fund system is an item of housing system of safeguards which Our country Government implements, has established staff's self-safeguard mechanism, accumulated long-term, the stable policy-type housing savings for the cities staff, is advantageous in the housing fund accumulation, turnover and the policy-type mortgage loan system's establishment, enhances the cities staff to buy constructs the housing ability. The article through to our country housing common reserve fund system's present situation analysis, and will aim at the existence the question to propose future development direction. By solves the cities low income community's accommodation well, the promotion society is harmonious.

關鍵詞：住房公積金制度 現(xiàn)狀 趨向

Key words:Housing common reserve fund system present situation trend

【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7069（2009）-06-0107-02

一.我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）管理體制日趨完善，監(jiān)管體系基本確立

自新的《住房公積金管理條例》實施以來, 全國343個設市城市中有341個成立了住房公積金管理委員會, 制定了管委會章程、議事規(guī)則和決策程序, 民主、科學、自主的住房公積金決策機制正在形成。人員素質和管理效能明顯提高。按照“統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算”的原則, 管理中心基本建立了對分中心、管理部的內部授權管理制度, 初步健全了住房公積金歸集、提取、使用、核算和內控機制等方面的規(guī)章制度, 管理水平有了新的提高。2003年3月, 經國務院批準, 建設部住房公積金監(jiān)督管理司成立(和住宅與房地產業(yè)司合署辦公) , 此后各省市也陸續(xù)成立了住房公積金監(jiān)督管理辦公室, 明確了監(jiān)管職能, 完善了監(jiān)管制度。國家建立了由建設部、財政部、人民銀行等11個部門組成住房公積金工作聯(lián)席會議制度, 就有關住房公積金重大問題進行研究和協(xié)調。住房公積金年度審計制度普遍建立。住房公積金監(jiān)督管理信息系統(tǒng)正加緊建設。我區(qū)按國家要求, 對各盟市住房公積金管理委員會和管理中心的管理目標考核工作正在展開, 對住房公積金監(jiān)管力度不斷加大。

(二)管理運行日益規(guī)范, 業(yè)務發(fā)展迅速正常

絕大多數(shù)管理中心能認真執(zhí)行住房公積金財務管理辦法和會計核算辦法, 實行增值收益分配方案和管理費用預決算報財政審核、管委會審批制度, 進一步規(guī)范公積金銀行專戶設立, 嚴格執(zhí)行規(guī)章制度, 規(guī)范公積金管理和使用。同時, 大多數(shù)管理中心建立了公積金個人查詢系統(tǒng), 有些地區(qū)開通住房公積金網站和投訴電話, 實行定期公告制度, 主動接受社會監(jiān)督。建設部2006 年1季度統(tǒng)計表明全國住房公積金繳存和貸款繼續(xù)保持穩(wěn)定增長趨勢。全國住房公積金繳存總額已突破1萬億元。住房公積金繳存率為60.53%。全國個人住房貸款余額占繳存余額比例(個貸率)為44. 93%;貸款逾期率繼續(xù)保持在較低水平,全國平均逾期率0.125%。住房公積金運用率為52.05% ,全國住房公積金銀行專戶存款占繳存余額的27. 27%。項目貸款和擠占挪用資金較去年初減少了2.35%。

二.我國住房公積金制度存在的問題

（一）覆蓋率較低,融資渠道窄

住房公積金在實施中擴大覆蓋面難度較大,如一些民營企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)、外商投資企業(yè)的職工還未建立住房公積金制度。大量自由職業(yè)者、進城務工人員,要在城市買房或租房居住,但目前住房公積金并沒有覆蓋到他們身上。由此可見我國尚未建立自愿式住宅儲蓄制度作為住房公積金制度的補充,公積金籌集渠道過于狹窄。

(二)繳存比例不規(guī)范、分配不公

對于行政事業(yè)單位的職工,住房公積金由財政負擔,而一些財政困難的地方,有的則不能為職工繳存住房公積金。對于企業(yè)職工,由于近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大,各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等。由于企業(yè)單位負擔的住房公積金是作為成本費用在所得稅前列支,個人獲得的住房公積金收入也不計入個人應繳所得稅基數(shù)。因而,一些效益好的單位提高繳存比例過大,使得人工成本失去控制,企業(yè)合理避稅。而另一些單位工資尚不能如期全額發(fā)放,按比例繳存住房公積金更無從實現(xiàn)。造成新的分配不公,影響到國民收入的初次分配。

（三）制度使用不公平，保障功能單一

參與公積金繳存的購房人可獲得優(yōu)惠利率貸款,而購房人多是中高收入者,較低收入者購房因貸款所需數(shù)量大而不能滿足需要。雖然住房公積金作為政策性低息貸款,比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低1 個多百分點,然而部分中低收入者,卻難于通過這個渠道獲取融資購房。全國住房公積金的個人貸款率一直徘徊在50 %左右,公積金作為政策性住房金融作用受到限制,國家現(xiàn)行政策沒有統(tǒng)一的規(guī)定,各地自行出臺的政策存在很大差異。公積金可以用于購房或維修住房,但不能用于租賃住房,導致無力購房的低收入家庭享用不到繳存的住房公積金;而低存低貸實際上是讓這部分家庭蒙受了利息損失。

三.我國住房公積金制度的未來走向

我國住房制度市場化改革成效顯著,城鎮(zhèn)居民住房條件得到較大改善,絕大部分中等以上收入家庭實現(xiàn)了“居者有其屋”的理想。但由于住房保障政策不到位,中低收入家庭的住房問題日益突出,住房問題成為壓在中低收入居民頭上的“新三座大山”(住房、教育、醫(yī)療)之一。為了改善中低收入家庭住房狀況,國家建立了廉租房、經濟適用房、住房公積金等住房保障制度,前兩者屬于政策性住房開發(fā),以增加政策住房的供給,后者屬于政策性住房消費保障,然而它們之間缺少支持與配合,這在很大程度上削減了彼此的保障功能。住房公積金制度在國外不乏成功的經驗,但在我國由于就業(yè)壓力大、就業(yè)不充分、用工不規(guī)范,另外我國房價收入比比發(fā)達國家要高很多,中低收入家庭很難得到公積金帶來的實際利益。鑒于住房公積金制度保障功能發(fā)揮不足,現(xiàn)行的住房公積金制度逐步改良,以完善我國政策性住房金融體系。

現(xiàn)行住房公積金制度的發(fā)展,借鑒美國經驗,強化政府責任,發(fā)展政府支持力度更大,政策優(yōu)勢更加明顯,以住房抵押貸款擔保和低息貸款為核心的政策性住房金融。美國實行以住房抵押貸款為核心的公共住房金融政策模式,就是以住房這種不動產作為償還債務的擔保獲得貸款的借貸行為。在美國購買住房一般首付比例為房款的20%左右,余款運用貸款解決。為了解決貸款風險問題,美國建立了別具特色的抵押保險機制,為住房抵押信貸設立專項住房抵押保險。為了實現(xiàn)“人人享有良好住房”的政策目標,聯(lián)邦住房管理局為中低收入家庭的住房抵押貸款提供100%的保險,同時根據(jù)全國住房價格的變化和居民家庭收入水平等因素確定抵押貸款保險數(shù)額的上限,這樣既體現(xiàn)了向中低收入家庭傾斜和扶持弱小階層的政策取向,也防止了利用政府擔保的抵押貸款購買過于奢侈住房的傾向。公營住房抵押貸款保險機制的建立,大大增強了住房抵押貸款金融機構的信心,降低了中低收入階層的住房貸款門檻。此外,美國還成立了專門的政策性住房金融機構,即聯(lián)邦住房貸款銀行,為中低收入階層提供低息貸款,為中低收入階層解決住房問題提供了很好的保障。我國尚未有直接面向中低收入家庭的低息或無息貸款,還未建立完善的政策性住房抵押貸款風險擔保機制,低收入家庭貸款缺乏擔保主體,住房金融機構放貸條件苛刻。我們建議政府加大對中低收入家庭住房金融的支持力度,為中低收入家庭住房抵押貸款提供風險擔保,為中低收入家庭住房貸款提供貼息,從而提高中低收入家庭購房融資的能力,降低購房成本。住房是重要的民生問題,良好的環(huán)境和適宜的住所是所有居民的基本人權。政府作為公共福利的實現(xiàn)者對城市住房問題負有不可推卸的責任。在現(xiàn)行住房公積金制度中政府主要扮演政策制定者、組織者、倡導者的角色,并通過減免一定的所得稅給予間接的財政支持,沒有深層參與和直接財政支持。隨著對住房這一民生問題的關注程度不斷提高以及國家財力的增強,政府有必要也有可能在政策性住房金融中扮演更加積極、負責的角色,投入更多財力,使中低收入家庭獲得更多政策支持。

結束語：

總之，住房公積金制度是城鎮(zhèn)住房制度改革的重要成果, 是一項正在不斷開拓創(chuàng)新的事業(yè), 這項事業(yè)需要一批熱愛人民、忠于職責、默默無聞、無私奉獻的有志之士為之奮斗。

參考文獻：

[1]董振國.呂福明.濟南.千呼萬喚的經濟適用房為何成了“棄兒”[N].經濟參考報.2008.

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關鍵詞：住房公積金制度；資金管理；風險

中圖分類號：F293.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-00-01

一、前言

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。各級單位必須依法履行繳存住房公積金的義務。職工個人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實行專戶存儲，歸職工個人所有。

住房公積金制度是國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度，有利于籌集、融通住房資金，提高了職工的商品房購買能力。發(fā)展住房金融是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的目標之一，也是城鎮(zhèn)住房制度改革得以推行的動力。

二、住房公積金資金管理的基本要求

作為我國政策性住房金融工具，福利住房制度結束后，住房公積金制度已經發(fā)揮了低息個人購房貸款的重要功能，為城鎮(zhèn)住房體制市場化順利轉軌、引導住房觀念轉換、提高住房消費支付能力、培育促進住房金融服務業(yè)發(fā)展、推動房地產市場發(fā)展和房地產支柱產業(yè)的形成，發(fā)揮了積極作用。

按照我國《住房公積金管理條例》的規(guī)定，住房公積金體現(xiàn)了以下四個特征：（1）保障性，住房公積金制度的設立，為職工解決住房問題提供了基本保障；對于離休、退休，或完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系，戶口遷出或出境定居等情況，職工繳存的住房公積金將返還個人；（2）互，建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機制和渠道，體現(xiàn)了職工住房公積金的互；（3）普惠性，只要是城鎮(zhèn)在職職工，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金，而且住房公積金貸款的利率低于商業(yè)性貸款，具有普惠性質；（4）強制性，住房公積金是對單位和個人的強制性收繳項目，所在單位同時負有為職工繳納住房公積金的基本義務。

基于上述特性，住房公積金資金管理的基本要求要滿足以下三個方面：（1）安全性。住房公積金由國家指定部門代管，是對廣大職工的實際負債，資金安全是資金管理的根本要求。（2）流動性。按照相關規(guī)定，住房公積金要為職工購房提供一定金額的購房貸款，保持資金一定規(guī)模的流動性也是日常資金管理的基本要求。（3）收益性。住房公積金由廣大企事業(yè)單位職工按月匯繳，資金總額龐大，托管方可以在符合相關條件的前提下，開展某些低風險的投資業(yè)務，以獲得增值收益。

總之，住房公積金由于其政策性的特殊要求，在資金管理中尤其要注意防范和控制好風險。

三、住房公積金管理中的風險因素分析

（一）住房公積金資金管理風險的概念

風險是指各種不確定性導致的可能損失。住房公積金資金風險就是內外部的各種確定性因素，造成公積金資金管理過程中可能發(fā)生損失的機會和損失程度的大小。

（二）住房公積金資金管理的風險因素

住房公積金的資金管理雖然有比較嚴格的制度，但在制度執(zhí)行以及外部環(huán)境因素存在較多變數(shù)的情況下，仍然面臨一系列的風險。按照風險因素的來源，可以分為兩類：系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。前者通常是由外部因素引起的風險，無法事先采取某針對性措施于以規(guī)避或利用；后者通常由內部因素導致，可以通過技術或管理手段進行規(guī)避。

1.系統(tǒng)性風險

（1）政策性風險：國家宏微觀經濟政策、房地產調控政策以及市場利率的調整，所引起的對公積金資金管理的風險。（2）市場性風險：主要指房地產市場上存在的供需矛盾，之間矛盾所導致的銷售過程中對公積金。（3）體制風險。主要是由于住房公積金管理體制中由于制度設計、監(jiān)管漏洞導致的風險。

2.非系統(tǒng)性風險

（1）違約風險：由于消費者購買商品房過程無力支付貸款本息而違約產生的損失。（2）管理風險：內部管理漏洞或者，由于信息不實導致的住房公積金冒領或違規(guī)支取公積金的造成的損失。（3）其他風險。除了上述風險外，公積金資金管理還面臨其他形式的風險，如投資不當造成資金損失或滅失。

四、風險防范對策

要防范住房公積金資金管理中可能出現(xiàn)的各類風險，需要以下幾個方面加強防范。

1.完善機制設計，加強內控措施。加強制度創(chuàng)新，要研究新的經濟形勢下職工住房需求變化，提高制度的適應性；在完善制度設計的基礎上，還要加強住房公積金管理機構的內部管理，逐步完善住房公積金的使用的相關規(guī)定，杜絕違規(guī)支取等現(xiàn)象，切實發(fā)揮公積金對職工住房的保障功能。

2.強化信息披露和核實，加強誠信監(jiān)督。逐步建立和完善住房公積金信息管理系統(tǒng)，對公積金管理單位內部加強內部信息披露和政務公開，實現(xiàn)對資金管理的全方位監(jiān)管；對于申請公積金貸款的職工，要將職工個人信息、繳費記錄、個人征信信息進行統(tǒng)籌分析，確保貸款風險的最小化。

3.做好貸款風險監(jiān)控，提高風險甄別能力。控制好住房公積金貸款的三個關鍵點：一是落實貸前調查工作；二是嚴格貸時審查，充分利用央行個人征信系統(tǒng)的信息資源進行征信查詢，建立集體審批、審貸分離和責任追究制；三是做好貸后跟蹤。既要發(fā)揮住房公積金對廣大職工購房的保障，又要切實做好貸款中的風險防范工作，足額提取風險準備金，避免形成呆壞賬。

4.提升專業(yè)人員道德和業(yè)務素質。住房公積金管理人員的道德和業(yè)務素質的高低是影響公積金資金風險的重要因素。要建立嚴格的用人制度，全面提高人員的整體素質；樹立學習型組織的觀念，建立培訓長效機制，及時掌握最新的金融風險防范的理論和方法，提高風險防范的意識和技能。

五、總結

加強住房公積金風險防范與控制，是住房公積金資金管理工作的核心，也是住房公積金制度的核心。由于住房公積金資金作為政策性制度的特點和要求，風險管理的要求更高；在實際的運作過程中，既有政策性主體參與，也有商業(yè)化主體參與，增加了風險控制的難度，這需要進行機制創(chuàng)新，嚴格做好合規(guī)性檢查，不斷提升從業(yè)人員的專業(yè)技能和綜合素質，才能有效控制風險。

參考文獻：

[1]廖宏濤.淺談住房公積金的資金管理與風險防范措施[J].品牌，2012（6）.

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關鍵詞：政策性住房;銀行;建議

一、政策性住房銀行的優(yōu)勢

現(xiàn)行的住房公積金制度中，住房公積金管理中心既不是政府機構，也不是金融機構，卻在日常運行中行使和政府及金融機構相關的職能。若將其改為具備獨立承擔民事責任能力的金融機構――住房銀行，賦予住房銀行金融企業(yè)法人地位，就可統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一建立住房公積金歸集、貸款、會計核算、內部控制操作規(guī)范，從而全面提升住房公積金資金運作水平。政策性住房銀行通過全新的公司化方式進行高效運作，能夠為廣大有住房需求的公眾提供更為專業(yè)精準的服務。通過對住房銀行法人治理結構的進一步完善，對其會計審計、信息披露、內部風險管理和外部監(jiān)督機制的進一步規(guī)范，加之組建專業(yè)的人才管理團隊，可以大大提高住房公積金的運作效率，也有利于降低住房公積金貸款風險。

住房銀行可以為公眾創(chuàng)造更多的選擇機會，改變住房公積金管理中心強制儲蓄的限制，提升管理水平，充分體現(xiàn)公平、自愿原則。多項選擇方式能夠體現(xiàn)我國城鄉(xiāng)居民的存款意志，廣開住房儲蓄之源，為住業(yè)的發(fā)展貢獻力量。

組建住房有利于住房公積金保障功能的發(fā)揮。住房銀行作為政策性金融機構，應該滿足政策性住房儲蓄的政策目標、服務對象及借貸基本原則。政策性住房儲蓄在資金的可得性上有政府的政策作為依托，在資金的運用上可以更好的體現(xiàn)向中低收入群體傾斜的目標，而不僅僅是為購房客戶發(fā)放抵押貸款、利用低息優(yōu)惠與商業(yè)銀行開展同質化競爭。住房銀行能夠根據(jù)政府制定的政策目標，根據(jù)不同時期特定的扶持對象，制定具體的信貸計劃，發(fā)揮其金融導向功能，滿足中低收入階層的住房需求。

組建住房銀行有利于提高住房公積金的使用效率。住房銀行是以住房公積金為主要資金來源的國家政策性銀行，行使國家有住房公積金法律法規(guī)賦予的行政職能。在國家層面成立國家住房銀行總行，負責政策指導、內部監(jiān)督以及各地區(qū)的資金調劑，并借鑒銀行同業(yè)拆借、異地存取等業(yè)務的運作模式，實現(xiàn)住房公積金在不同省、市之間的調用或拆借。各城市將住房公積金余額按一定比例上交至住房銀行總行作為準備金。總行將準備金和上存資金用于全國貸款資金調節(jié)，充分利用各地的沉淀資金。這樣不僅可以有效的提高資金使用效率，同時也有利于各地因地制宜的制定更加靈活和寬松的住房公積金貸款政策，滿足廣大住房公積金繳存人的住房需求，調動住房公積金制度參與者的積極性。

二、組建政策性住房銀行的實施步驟

綜合考慮目前實際情況，全國的住房公積金管理在運作模式、歸集運用規(guī)模、收益狀況和員工隊伍素質及軟硬件設施方面存在的較大差異，建議在組建政策性住房銀行的過程中按步驟實施。第一步，開展調研，向全社會征求意見。分析研究各地住房公積金運用情況的報告，充分借鑒國外經驗，為決策層提供可行性報告，為組建政策性銀行奠定理論基礎。第二步，將具備條件的其他地區(qū)住房公積金管理中心改組為住房銀行，條件不成熟的要積極創(chuàng)造向成立銀行方向做準備，待條件成熟時再組建。

成立住房銀行后，一方面，可以積極運用被賦予的金融功能，健全住房金融體系，強化風險控制，強化作為資金行業(yè)的規(guī)范化和正規(guī)化管理;另一方面，利用住房銀行的優(yōu)惠政策，以住房公積金為資金基礎，進一步放大住房公積金功能，吸收社會公眾閑置資金，推行住房公積金抵押貸款證券化，實行低存低貸，大力支持地方保障性住房建設，降低建房成本，平抑房地產市場價格，改善中低收入家庭住房條件，實現(xiàn)住房保障的政策性目標。待條件成熟時組建國家性的住房銀行，建立健全具有中國特色的住房金融體系。